Ahmad Faishal – Page 460

Jak wykorzystać fundusz awaryjny i utrzymać go na dłużej

W czasach niepewności finansowej posiadanie funduszu awaryjnego może pomóc utrzymać się na powierzchni i zapewnić spokój ducha, którego tak bardzo potrzebujesz.

Ponieważ jest to siatka bezpieczeństwa, powinieneś korzystać z funduszu awaryjnego tylko wtedy, gdy masz prawdziwe nagłe wypadki, takie jak wydatki na leczenie, utrata pracy lub rozwód. Świąteczne zakupy, zaliczka na nowy samochód lub nowy sprzęt gospodarstwa domowego nie kwalifikują się jako nagłe wypadki. Zamiast tego powinieneś oddzielnie oszczędzać na tych wydatkach i zostawić swoje awaryjne oszczędności na czas, kiedy naprawdę tego potrzebujesz.

W przypadku długotrwałych sytuacji kryzysowych, takich jak trudności finansowe spowodowane pandemią koronawirusa, zarządzanie funduszem awaryjnym staje się ważne, aby upewnić się, że nie wyczerpiesz swoich oszczędności, zanim sytuacja się poprawi.

Nie bój się wykorzystać swojego funduszu ratunkowego na wypadek prawdziwego zagrożenia

„Po sumiennym gromadzeniu oszczędności przez miesiące, a nawet lata, możesz wahać się przed dotknięciem swoich oszczędności” – powiedział Ramit Sethi, autor bestsellerów w New York Times.

„Jeden z czytelników powiedział mi, że nadal będzie pracować i narażać siebie (i innych) na koronawirusa” – powiedział Sethi. „Kiedy zapytałem dlaczego, przyznała, że ma fundusz ratunkowy, ale„ zbytnio się martwi, że go użyje – to na wypadek nagłych wypadków ”.

To wahanie jest uzasadnione w przypadku błahych zakupów i nieistotnych rzeczy, ale jeśli chodzi o wykorzystanie pieniędzy w uzasadnionej sytuacji awaryjnej, nie wahaj się.

„Z funduszem awaryjnym, jeśli go masz i potrzebujesz funduszy, wykorzystaj go. Zbyt wiele osób czuje się winnych lub boi się wykorzystania swojego funduszu ratunkowego, ale globalna pandemia (na przykład) jest dokładnie tym, na co zaoszczędziliście – nagłą sytuacją ”- powiedział Sethi.

Zrozum swoją sytuację finansową

Kiedy okoliczności wstrząsną Twoimi finansami – na przykład twój szef skróci twoje godziny pracy lub stracisz pracę – pierwszą rzeczą do zrobienia jest spisanie twojego funduszu ratunkowego i wszelkich innych płynnych aktywów, do których masz dostęp.

Jeśli nadal masz dochód z działalności pobocznej, ubezpieczenia na wypadek bezrobocia lub pakietu odpraw, możesz po prostu wykorzystać fundusz awaryjny, aby uzupełnić inne dochody. W przeciwnym razie fundusz awaryjny może być zmuszony do pokrycia kosztów utrzymania do czasu ponownego pełnego zatrudnienia.

Jeśli stracisz cały dochód, zastanów się, ile wydajesz każdego miesiąca, aby oszacować, jak długo potrwa fundusz awaryjny. Na przykład fundusz awaryjny w wysokości 15 000 USD będzie działał przez pięć miesięcy, jeśli wydasz 3000 USD każdego miesiąca. Twój miesięczny budżet lub ostatnie wyciągi z konta czekowego mogą dać ci wgląd w typowe wydatki miesięczne.

Po zbadaniu swojej sytuacji możesz wahać się przed skorzystaniem z funduszu awaryjnego ze względu na czas i dyscyplinę potrzebne do jego zbudowania. Pamiętaj jednak, że Twój fundusz awaryjny jest przeznaczony na ciężkie czasy. Jest tam, więc nie musisz się zadłużać, co wydłuża wpływ dużego wydatku lub redukcji dochodów.

Ostrzeżenie: unikaj drogich opcji pożyczki, takich jak pożyczki do wypłaty, pożyczki gotówkowe i opłaty za debet. Zazwyczaj mają one trzycyfrowe (lub wyższe) RRSO i mogą być trudne do spłacenia, nawet po powrocie do normalnego poziomu dochodów.

Strategiczne przekazywanie środków z funduszu awaryjnego

Twoim instynktem może być przeniesienie całego salda z oszczędności na główne konto czekowe. Jednak zrobienie tego powoduje utratę szansy na uzyskanie zwrotu pieniędzy za pośrednictwem internetowego konta oszczędnościowego lub konta na rynku pieniężnym, mówi Malik S. Lee, CFP i partner zarządzający w Felton and Peel Wealth Management, Inc.

„Można zmaksymalizować ich zyski na dzisiejszym rynku, korzystając z banku internetowego, ponieważ zazwyczaj zapewniają one jedne z najwyższych zysków na rachunkach oszczędnościowych i na rachunkach rynku pieniężnego” – powiedział Lee.

Najlepsze internetowe konta oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego zarabiają zwykle więcej niż 1,50% RRSO. Chociaż zwrot może być nominalny w przypadku mniejszych sald, uzyskanie części odsetek jest lepsze niż ich brak.

Priorytetyzuj swoje wydatki

Gdy zdecydujesz się sięgnąć do funduszu awaryjnego, musisz zmienić swoje priorytety finansowe, aby było to trwałe. Nie możesz być pewien, jak długo będziesz mieć niedobór dochodów, co oznacza, że nie możesz wydawać, jakbyś miał stałą wypłatę napływającą co miesiąc. Na przykład, jeśli agresywnie spłacałeś zadłużenie na karcie kredytowej, płacenie tylko minimalnej kwoty obniża ogólną miesięczną kwotę wydatków.

Utwórz budżet

Jeśli polegasz na funduszu ratunkowym, stwórz awaryjny budżet, który będzie koncentrował się na zaspokojeniu podstawowych potrzeb, takich jak mieszkanie i jedzenie. Wydawanie jak najmniejszych wydatków, gdy doświadczasz trudności finansowych, obniża kwotę, którą musisz wyciągnąć z funduszu awaryjnego, pozwalając tym ograniczonym funduszom na dalsze rozszerzenie. Może to nawet oznaczać ćwiczenie większej dyscypliny przy zbędnych wydatkach. Na przykład przeciętne gospodarstwo domowe wydaje na jedzenie poza domem około 288 dolarów miesięcznie. Obniżenie tego kosztu może uwolnić pieniądze potrzebne do opłacenia podstawowych usług, takich jak media, gaz i artykuły spożywcze.

Ważne: zasięgnij pomocy finansowej, jeśli jest dostępna, zanim zalegasz z płatnościami. Niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować opcje trudnej sytuacji – wyrozumiałość, odroczone płatności lub niższe minimalne spłaty – które dają ci pewne zwolnienie z miesięcznych zobowiązań.

Dostosuj wydatki na podstawie przepływów pieniężnych

Jeśli nadal otrzymujesz wypłatę lub otrzymujesz świadczenia, takie jak bezrobocie, upewnij się, że dostosujesz nie tylko to, ile wydajesz, ale także kiedy wydajesz. Jeśli zazwyczaj kupujesz artykuły spożywcze w poniedziałek, ale Twoje wynagrodzenie lub świadczenia przychodzą w środę, kupowanie artykułów spożywczych w czwartek może przynieść Ci korzyści, aby nie przekroczyć kwoty na koncie.

Co jest następne?

Twój kryzys, bez względu na to, jak duży czy mały, nie będzie trwał wiecznie. Gdy Twoje dochody powrócą do normy, możesz ponownie skupić się na długoterminowej perspektywie i zacząć uzupełniać fundusz awaryjny. Kontynuowanie ograniczonych nawyków wydawania pieniędzy, przynajmniej przez kilka miesięcy, pozostawi w Twoim budżecie trochę miejsca na regularne przyczynianie się do oszczędności. Rozważ także przeznaczenie następnego zwrotu podatku na awaryjne oszczędności.

Gdy wrócisz na nogi, być może będziesz musiał dodać dodatkowy koncert, aby uzupełnić fundusz awaryjny. Lee zalecił dodanie tymczasowej pracy w niepełnym wymiarze godzin, takiej jak Uber, lub wynajęcie pokoju przez Airbnb, aby przywrócić fundusz awaryjny z powrotem tam, gdzie powinien.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

How to Use Your Emergency Fund and Make It Last

In times of financial uncertainty, having an emergency fund can help you stay afloat and give you much-needed peace of mind.

Because it’s a safety net, you should only use an emergency fund when you have true emergencies, like medical expenses, job loss, or divorce. Holiday shopping, a down payment for a new car, or new home appliances don’t qualify as emergencies. Instead, you should save for these expenses separately and leave your emergency savings for the times that you truly need it.

For prolonged emergencies, like financial hardship caused by the coronavirus pandemic, managing your emergency fund becomes important for ensuring you don’t exhaust your savings before the situation has improved.

Don’t Be Afraid to Use Your Emergency Fund for a True Emergency

“After diligently building your savings for months, years even, you may be hesitant to actually touch your savings,” said Ramit Sethi, a New York Times bestselling personal-finance author.

“One reader told me she’s still going to work and exposing herself (and others) to coronavirus,” Sethi said. “When I asked why, she admitted she has an emergency fund but she ‘is too worried about using it—that’s for emergencies.'”

This hesitation is warranted for frivolous purchases and non-essentials, but when it comes to using the money in a legitimate emergency, don’t hesitate.

“With your emergency fund, if you’ve got it and you need the funds, use it. Too many people feel guilty or scared about using their emergency fund, but a global pandemic (for example) is exactly what you saved for—an emergency,” Sethi said.

Understand Your Money Situation

When circumstances shake up your finances—for example, your boss cuts your hours or you lose your job—the first thing to do is take inventory of your emergency fund and any other liquid assets you have access to.

If you still have income from a side gig, unemployment insurance, or severance package, you may be able to simply use your emergency fund to supplement your other income. Otherwise, your emergency fund may have to cover your living expenses until you’re fully employed again.

If you lose all of your income, consider how much you’re spending each month to estimate how long your emergency fund will last. For instance, a $15,000 emergency fund will last five months if you spend $3,000 each month. Your monthly budget or recent checking account statements can give you some insight into a typical month’s spending.

After examining your situation, you may be hesitant to use your emergency fund because of the time and discipline it took to build it up. However, remember that your emergency fund is meant for hard times. It’s there so you don’t have to go into debt, which extends the impact of a big expense or income reduction.

Warning : Avoid expensive loan options like payday loans, cash advances, and overdraft fees. These typically have triple-digit (or higher) APRs and can be difficult to pay off, even after your income has returned to normal.

Transfer Emergency Fund Money Strategically

Your instinct may be to transfer your entire balance from savings to your primary checking account. However, doing so forfeits your chance to earn a return on the money via an online savings or money market account, says Malik S. Lee, a CFP and managing partner at Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“One can maximize their yield in today’s market by utilizing an online bank as they usually provide some of the highest yields inside of savings and money market accounts,” Lee said.

The top online savings accounts and money market accounts usually earn more than 1.50% APY. While the return can be nominal for smaller balances, earning some interest is better than earning none at all.

Prioritize Your Spending

Once you decide to dip into your emergency fund you’ll need to shift your financial priorities to make it last. You can’t be sure just how long you’ll have an income shortage, which means you can’t spend as though you have a steady paycheck coming in each month. For example, if you were aggressively paying off credit card debt, paying just the minimum lowers your overall monthly spending amount.

Create a Budget

While you’re relying on your emergency fund, create an emergency budget that focuses on covering your basic needs like housing and food first. Spending as little as possible when you’re experiencing financial hardship lowers the amount you need to pull from your emergency fund, allowing those limited funds to stretch further. That might even mean practicing more discipline with non-essential spending. For example, the average household spends about $288 a month eating out. Cutting this expense can free up the money you need to pay for essentials like utilities, gas, and groceries.

Important : Seek financial assistance where it’s available before you fall behind on payments. Some lenders may offer hardship options—forbearance, deferred payments, or lower minimum payments—that give you some reprieve from your monthly obligation.

Adjust Spending Based on Your Cash Flow

If you’re still receiving a paycheck or you’re getting benefits like unemployment, make sure you adjust not just how much you spend, but when you spend. If you typically buy groceries on a Monday but your pay or benefits come through on a Wednesday, it may benefit you to buy groceries on Thursday to ensure you don’t overdraw your account.

What Comes Next?

Your crisis, no matter how large or small, won’t last forever. As your income returns to normal, you can start focusing on the long-term again and begin replenishing your emergency fund. Continuing your scaled-back spending habits, at least for a few months, will leave some room in your budget to regularly contribute to savings. Also, consider earmarking your next tax refund for your emergency savings.

Once you get back on your feet, you may need to add a side gig to replenish your emergency fund. Lee recommended adding a temporary part-time job like Uber, or renting out a room via Airbnb, to bring your emergency fund back to where it needs to be.

Ahmad Faishal

Kaip naudotis skubios pagalbos fondu ir padaryti jį paskutinį

Finansinio neapibrėžtumo metu skubios pagalbos fondo turėjimas gali padėti išlikti ant vandens ir suteikti jums taip reikalingą ramybę.

Kadangi tai yra apsauginis tinklas, skubios pagalbos fondą turėtumėte naudoti tik tada, kai susiduriate tikromis kritinėmis situacijomis, tokiomis kaip medicinos išlaidos, darbo praradimas ar skyrybos. Prekyba atostogomis, pradinis įnašas už naują automobilį ar naują buitinę techniką nelaikomi ekstremaliomis situacijomis. Vietoj to, turėtumėte sutaupyti šioms išlaidoms atskirai ir palikti taupymo skubos tvarka laiką, kurio jums tikrai reikia.

Užsitęsus ekstremalioms situacijoms, pvz., Finansiniams sunkumams, kuriuos sukelia koronaviruso pandemija, svarbu valdyti skubios pagalbos fondą, kad neišnaudotumėte santaupų, kol padėtis nepagerės.

Nebijokite savo neatidėliotinų lėšų fondo panaudoti tikrai ekstremaliai situacijai

„Kruopščiai kaupdami savo santaupas kelis mėnesius, net metus, galite nesivaržyti iš tikrųjų paliesti savo santaupų“, – sakė „New York Times“ geriausiai parduodama asmeninių finansų autorė Ramit Sethi.

„Vienas skaitytojas man pasakė, kad ji vis dar eina į darbą ir daro save (ir kitus) koronavirusą“, – sakė Sethi. „Kai paklausiau, kodėl, ji prisipažino turinti skubios pagalbos fondą, tačiau„ yra per daug susirūpinusi dėl jo naudojimo – tai yra kritinėms situacijoms “.

Ši dvejonė yra pagrįsta lengvabūdiškais pirkimais ir neesminiais daiktais, tačiau, kai reikia panaudoti pinigus teisėta ekstremalia situacija, nedvejokite.

„Naudokite savo skubios pagalbos fondą, jei jį turite ir jums reikia lėšų. Per daug žmonių jaučiasi kalti ar išsigandę naudodamiesi savo skubios pagalbos fondu, tačiau pasaulinė pandemija (pavyzdžiui) yra būtent tai, kam jūs sutaupėte – kritinei situacijai “, – sakė Sethi.

Supraskite savo pinigų situaciją

Kai aplinkybės sujaudina jūsų finansus – pavyzdžiui, viršininkas sutrumpina jūsų darbo laiką arba jūs netenkate darbo, pirmiausia reikia inventorizuoti savo pagalbos fondą ir bet kokį kitą likvidaus turtą, prie kurio turite prieigą.

Jei vis tiek turite pajamų iš šalutinio koncerto, nedarbo draudimo ar išeitinių išmokų paketo, galbūt galėsite tiesiog pasinaudoti savo skubios pagalbos fondu, kad papildytumėte kitas savo pajamas. Priešingu atveju jūsų skubios pagalbos fondas gali tekti padengti jūsų pragyvenimo išlaidas, kol vėl būsite visiškai įdarbintas.

Jei prarandate visas pajamas, apsvarstykite, kiek išleidžiate kiekvieną mėnesį, kad apskaičiuotumėte, kiek truks jūsų skubios pagalbos fondas. Pavyzdžiui, 15 000 USD skubios pagalbos fondas truks penkis mėnesius, jei kiekvieną mėnesį išleisite 3000 USD. Jūsų mėnesinis biudžetas arba naujausios atsiskaitomosios sąskaitos išrašai gali suteikti jums šiek tiek įžvalgos apie įprastas mėnesio išlaidas.

Išnagrinėję savo situaciją, galite nesiryžti naudotis savo skubios pagalbos fondu dėl laiko ir drausmės, kurios prireikė jam sukurti. Tačiau atminkite, kad jūsų skubios pagalbos fondas skirtas sunkiems laikams. Tai yra ten, kad nereikėtų įsiskolinti, o tai padidina didelių išlaidų ar pajamų sumažėjimo poveikį.

Įspėjimas: venkite brangių paskolų, tokių kaip paskolos iki atlyginimo, avansai grynaisiais ir sąskaitos pereikvojimas. Paprastai jie turi trisženklį (arba didesnį) balandį ir gali būti sunku atsipirkti, net ir tada, kai pajamos normalizuosis.

Skubios pagalbos fondo pinigus perveskite strategiškai

Jūsų instinktas gali būti pervesti visą likutį iš santaupų į pagrindinę atsiskaitomąją sąskaitą. Tačiau taip elgdamiesi prarandate galimybę užsidirbti pinigų grąžinimo per internetinę taupomąją ar pinigų rinkos sąskaitą, sako Malikas S. Lee, CFP ir „Felton and Peel Wealth Management, Inc.“ vadovaujantis partneris.

„Galima padidinti jų pajamingumą šiandieninėje rinkoje naudojant internetinį banką, nes jie paprastai teikia didžiausią pajamingumą santaupų ir pinigų rinkos sąskaitose“, – sakė Lee.

Geriausios internetinės taupymo sąskaitos ir pinigų rinkos sąskaitos paprastai uždirba daugiau nei 1,50% APY. Nors mažesnių likučių grąža gali būti nominali, geriau uždirbti tam tikrą susidomėjimą nei uždirbti iš viso.

Suteikite prioritetą savo išlaidoms

Kai nuspręsite pasinaudoti skubios pagalbos fondu, turėsite pakeisti savo finansinius prioritetus, kad jis išliktų. Jūs negalite būti tikri, kiek laiko jums trūks pajamų, o tai reiškia, kad negalėsite išleisti taip, lyg kiekvieną mėnesį tektų pastovus atlyginimas. Pavyzdžiui, jei agresyviai mokėjote kredito kortelės skolą, sumokėjus tik minimalų sumą sumažinama jūsų mėnesio išlaidų suma.

Sukurkite biudžetą

Kol pasitikite savo skubios pagalbos fondu, susikurkite skubios pagalbos biudžetą, kuris pirmiausia sutelktų dėmesį į jūsų pagrindinių poreikių, tokių kaip būstas ir maistas, padengimą. Išleidžiant kuo mažiau išlaidų, kai patiriate finansinių sunkumų, sumažinama suma, kurią turite paimti iš savo skubios pagalbos fondo, ir leidžia toms ribotoms lėšoms tęsti. Tai netgi gali reikšti daugiau drausmės ir nereikalingų išlaidų. Pavyzdžiui, vidutinis namų ūkis praleidžia apie 288 USD per mėnesį valgydamas. Šių išlaidų sumažinimas gali atlaisvinti pinigus, kuriuos reikia sumokėti už būtiniausius dalykus, tokius kaip komunalinės paslaugos, dujos ir maisto prekės.

Svarbu: prieš atsilikdami nuo mokėjimų, kreipkitės į finansinę pagalbą ten, kur ji yra prieinama. Kai kurie skolintojai gali pasiūlyti sunkumų – toleranciją, atidėtus mokėjimus ar mažesnius minimalius mokėjimus -, kurie suteikia jums šiek tiek atsipalaidavimo iš jūsų mėnesinių įsipareigojimų.

Sureguliuokite išlaidas atsižvelgdami į savo pinigų srautus

Jei vis dar gaunate atlyginimą arba gaunate tokias išmokas kaip nedarbas, įsitikinkite, kad koreguojate ne tik tai, kiek išleidžiate, bet ir tada, kai išleidžiate. Jei paprastai perkate maisto produktus pirmadienį, bet jūsų atlyginimas ar išmokos mokami trečiadienį, gali būti naudinga pirkti maisto prekes ketvirtadienį, kad užtikrintumėte, jog neperviršite savo sąskaitos.

Kas bus toliau?

Jūsų krizė, nesvarbu kokia didelė ar maža, nesitęs amžinai. Kai jūsų pajamos normalizuojasi, galite vėl pradėti sutelkti dėmesį į ilgalaikę perspektyvą ir pradėti papildyti savo skubios pagalbos fondą. Tęsdami sumažintus išlaidų įpročius bent keletą mėnesių, jūsų biudžete bus šiek tiek vietos reguliariai prisidėti prie taupymo. Taip pat apsvarstykite galimybę paskirti kitą mokesčių grąžinimą, kad sutaupytumėte skubiai.

Kai atsistosite ant kojų, gali prireikti pridėti papildomą koncertą, kad papildytumėte savo skubios pagalbos fondą. Lee rekomendavo pridėti laikiną darbą ne visą darbo dieną, pvz., „Uber“, arba išsinuomoti kambarį per „Airbnb“, kad jūsų skubios pagalbos fondas būtų grąžintas ten, kur jis turi būti.

Ahmad Faishal

Come utilizzare il tuo fondo di emergenza e farlo durare

In tempi di incertezza finanziaria, avere un fondo di emergenza può aiutarti a rimanere a galla e darti la massima tranquillità.

Poiché è una rete di sicurezza, dovresti usare un fondo di emergenza solo quando hai vere emergenze, come spese mediche, perdita del lavoro o divorzio. Lo shopping natalizio, un acconto per una nuova auto o nuovi elettrodomestici non sono considerati emergenze. Invece, dovresti risparmiare per queste spese separatamente e lasciare i tuoi risparmi di emergenza per i tempi in cui ne hai veramente bisogno.

Per le emergenze prolungate, come le difficoltà finanziarie causate dalla pandemia di coronavirus, la gestione del fondo di emergenza diventa importante per assicurarti di non esaurire i tuoi risparmi prima che la situazione sia migliorata.

Non aver paura di usare il tuo fondo di emergenza per una vera emergenza

“Dopo aver accumulato diligentemente i tuoi risparmi per mesi, persino anni, potresti essere riluttante a toccare effettivamente i tuoi risparmi”, ha detto Ramit Sethi, autore di bestseller di finanza personale del New York Times.

“Un lettore mi ha detto che continuerà a lavorare e si esporrà (e altri) al coronavirus”, ha detto Sethi. “Quando le ho chiesto il motivo, ha ammesso di avere un fondo per le emergenze ma” è troppo preoccupata di usarlo, è per le emergenze “”.

Questa esitazione è giustificata per acquisti frivoli e non essenziali, ma quando si tratta di utilizzare il denaro in una legittima emergenza, non esitare.

“Con il tuo fondo di emergenza, se lo hai e hai bisogno dei fondi, usalo. Troppe persone si sentono in colpa o hanno paura di usare il loro fondo di emergenza, ma una pandemia globale (per esempio) è esattamente ciò per cui hai risparmiato: un’emergenza “, ha detto Sethi.

Comprendi la tua situazione finanziaria

Quando le circostanze scuotono le tue finanze – ad esempio, il tuo capo ti taglia le ore o perdi il lavoro – la prima cosa da fare è fare l’inventario del tuo fondo di emergenza e di qualsiasi altra liquidità a cui hai accesso.

Se hai ancora un reddito da un lavoro secondario, un’assicurazione contro la disoccupazione o un pacchetto di fine rapporto, potresti semplicemente utilizzare il tuo fondo di emergenza per integrare il tuo altro reddito. Altrimenti, il tuo fondo di emergenza potrebbe dover coprire le tue spese di soggiorno fino a quando non sarai di nuovo completamente occupato.

Se perdi tutto il tuo reddito, considera quanto stai spendendo ogni mese per stimare quanto durerà il tuo fondo di emergenza. Ad esempio, un fondo di emergenza di $ 15.000 durerà cinque mesi se spendi $ 3.000 ogni mese. Il tuo budget mensile o i recenti estratti conto correnti possono darti un’idea della spesa di un mese tipico.

Dopo aver esaminato la tua situazione, potresti essere riluttante a utilizzare il tuo fondo di emergenza a causa del tempo e della disciplina necessari per costruirlo. Tuttavia, ricorda che il tuo fondo di emergenza è pensato per i momenti difficili. È lì, quindi non devi indebitarti, il che estende l’impatto di una grande spesa o di una riduzione del reddito.

Avvertenza: evita opzioni di prestito costose come prestiti con anticipo sullo stipendio, anticipi di cassa e commissioni di scoperto. Questi in genere hanno TAEG a tre cifre (o superiori) e possono essere difficili da rimborsare, anche dopo che il tuo reddito è tornato alla normalità.

Trasferire strategicamente il denaro del fondo di emergenza

Il tuo istinto potrebbe essere quello di trasferire l’intero saldo dai risparmi al tuo conto corrente principale. Tuttavia, così facendo si perde la possibilità di guadagnare un ritorno sul denaro tramite un conto di risparmio o di mercato monetario online, afferma Malik S. Lee, CFP e managing partner di Felton e Peel Wealth Management, Inc.

“Si può massimizzare il proprio rendimento nel mercato odierno utilizzando una banca online, poiché di solito forniscono alcuni dei rendimenti più elevati all’interno dei conti di risparmio e del mercato monetario”, ha affermato Lee.

I migliori conti di risparmio online e conti del mercato monetario di solito guadagnano più dell’1,50% APY. Mentre il rendimento può essere nominale per saldi più piccoli, guadagnare un certo interesse è meglio che non guadagnarne affatto.

Dai la priorità alla tua spesa

Una volta deciso di investire nel tuo fondo di emergenza, dovrai spostare le tue priorità finanziarie per farlo durare. Non puoi essere sicuro per quanto tempo avrai una carenza di reddito, il che significa che non puoi spendere come se avessi uno stipendio fisso in arrivo ogni mese. Ad esempio, se stavi saldando in modo aggressivo il debito della carta di credito, pagare solo il minimo riduce l’importo della spesa mensile complessiva.

Crea un budget

Mentre fai affidamento sul tuo fondo di emergenza, crea un budget di emergenza che si concentri sulla copertura dei tuoi bisogni di base come alloggio e cibo prima di tutto. Spendere il meno possibile quando si verificano difficoltà finanziarie riduce l’importo necessario per prelevare dal fondo di emergenza, consentendo a quei fondi limitati di estendersi ulteriormente. Ciò potrebbe anche significare praticare più disciplina con spese non essenziali. Ad esempio, la famiglia media spende circa 288 dollari al mese per mangiare fuori. Tagliare questa spesa può liberare i soldi necessari per pagare beni essenziali come servizi pubblici, gas e generi alimentari.

Importante: cerca assistenza finanziaria dove è disponibile prima di rimanere indietro con i pagamenti. Alcuni istituti di credito possono offrire opzioni di difficoltà – tolleranza, pagamenti differiti o pagamenti minimi inferiori – che ti danno una tregua dal tuo obbligo mensile.

Regola la spesa in base al tuo flusso di cassa

Se stai ancora ricevendo uno stipendio o stai ricevendo benefici come la disoccupazione, assicurati di regolare non solo quanto spendi, ma quando spendi. Se in genere acquisti generi alimentari di lunedì ma la tua retribuzione o i vantaggi arrivano di mercoledì, potrebbe essere utile acquistare generi alimentari il giovedì per assicurarti di non superare il tuo account.

Quello che viene dopo?

La tua crisi, non importa quanto grande o piccola, non durerà per sempre. Quando il tuo reddito torna alla normalità, puoi iniziare a concentrarti di nuovo sul lungo termine e iniziare a reintegrare il tuo fondo di emergenza. Continuare le tue abitudini di spesa ridotte, almeno per alcuni mesi, lascerà un po ‘di spazio nel tuo budget per contribuire regolarmente al risparmio. Inoltre, considera di destinare il tuo prossimo rimborso fiscale ai tuoi risparmi di emergenza.

Una volta che ti sarai rimesso in piedi, potresti dover aggiungere un concerto laterale per ricostituire il tuo fondo di emergenza. Lee ha consigliato di aggiungere un lavoro part-time temporaneo come Uber o di affittare una stanza tramite Airbnb per riportare il tuo fondo di emergenza dove deve essere.

Ahmad Faishal

Cómo usar su fondo de emergencia y hacer que dure

En tiempos de incertidumbre financiera, tener un fondo de emergencia puede ayudarlo a mantenerse a flote y brindarle la tranquilidad que tanto necesita.

Debido a que es una red de seguridad, solo debe usar un fondo de emergencia cuando tenga verdaderas emergencias, como gastos médicos, pérdida del trabajo o divorcio. Las compras navideñas, el pago inicial de un auto nuevo o electrodomésticos nuevos no califican como emergencias. En cambio, debe ahorrar para estos gastos por separado y dejar sus ahorros de emergencia para los momentos en que realmente los necesite.

Para emergencias prolongadas, como las dificultades financieras causadas por la pandemia de coronavirus, administrar su fondo de emergencia se vuelve importante para asegurarse de no agotar sus ahorros antes de que la situación haya mejorado.

No tenga miedo de usar su fondo de emergencia para una verdadera emergencia

“Después de acumular diligentemente sus ahorros durante meses, incluso años, es posible que no se atreva a tocar realmente sus ahorros”, dijo Ramit Sethi, uno de los autores de finanzas personales más vendidos del New York Times.

“Un lector me dijo que todavía va a trabajar y se expondrá (y a otros) al coronavirus”, dijo Sethi. “Cuando le pregunté por qué, admitió que tiene un fondo de emergencia, pero que ‘está demasiado preocupada por usarlo, eso es para emergencias’”.

Esta vacilación está justificada para compras frívolas y no esenciales, pero cuando se trata de usar el dinero en una emergencia legítima, no lo dude.

“Con su fondo de emergencia, si lo tiene y necesita los fondos, úselo. Demasiadas personas se sienten culpables o asustadas por usar su fondo de emergencia, pero una pandemia global (por ejemplo) es exactamente para lo que ahorró: una emergencia ”, dijo Sethi.

Comprenda su situación económica

Cuando las circunstancias sacuden sus finanzas, por ejemplo, su jefe le recorta horas o usted pierde su trabajo, lo primero que debe hacer es hacer un inventario de su fondo de emergencia y cualquier otro activo líquido al que tenga acceso.

Si todavía tiene ingresos de un trabajo adicional, seguro de desempleo o paquete de indemnización, es posible que pueda simplemente usar su fondo de emergencia para complementar sus otros ingresos. De lo contrario, es posible que su fondo de emergencia deba cubrir sus gastos de manutención hasta que vuelva a tener un empleo completo.

Si pierde todos sus ingresos, considere cuánto está gastando cada mes para calcular cuánto durará su fondo de emergencia. Por ejemplo, un fondo de emergencia de $ 15,000 durará cinco meses si gasta $ 3,000 cada mes. Su presupuesto mensual o los estados de cuenta recientes de su cuenta corriente pueden darle una idea de los gastos de un mes típico.

Después de examinar su situación, es posible que no se atreva a utilizar su fondo de emergencia debido al tiempo y la disciplina que tomó construirlo. Sin embargo, recuerde que su fondo de emergencia está destinado a tiempos difíciles. Está ahí para que no tenga que endeudarse, lo que amplía el impacto de una gran reducción de gastos o ingresos.

Advertencia: Evite las opciones de préstamos costosas, como préstamos de día de pago, adelantos en efectivo y cargos por sobregiro. Por lo general, tienen APR de tres dígitos (o más) y pueden ser difíciles de liquidar, incluso después de que sus ingresos hayan vuelto a la normalidad.

Transferir dinero del fondo de emergencia de manera estratégica

Su instinto puede ser transferir todo su saldo de ahorros a su cuenta corriente principal. Sin embargo, al hacerlo, perderá la oportunidad de obtener un rendimiento del dinero a través de una cuenta de ahorros o del mercado monetario en línea, dice Malik S. Lee, CFP y socio gerente de Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Uno puede maximizar su rendimiento en el mercado actual utilizando un banco en línea, ya que generalmente proporcionan algunos de los rendimientos más altos dentro de las cuentas de ahorro y del mercado monetario”, dijo Lee.

Las principales cuentas de ahorro en línea y cuentas de mercado monetario generalmente ganan más del 1,50% APY. Si bien el rendimiento puede ser nominal para saldos más pequeños, ganar algo de interés es mejor que no ganar nada.

Priorice sus gastos

Una vez que decida echar mano de su fondo de emergencia, deberá cambiar sus prioridades financieras para que dure. No puede estar seguro de cuánto tiempo tendrá escasez de ingresos, lo que significa que no puede gastar como si tuviera un cheque de pago constante cada mes. Por ejemplo, si estuviera pagando agresivamente la deuda de la tarjeta de crédito, pagar solo el mínimo reduce el monto total de sus gastos mensuales.

Crea un presupuesto

Mientras confía en su fondo de emergencia, cree un presupuesto de emergencia que se centre en cubrir sus necesidades básicas como vivienda y comida primero. Gastar lo menos posible cuando tiene dificultades financieras reduce la cantidad que necesita sacar de su fondo de emergencia, lo que permite que esos fondos limitados se extiendan más. Eso incluso podría significar practicar más disciplina con gastos no esenciales. Por ejemplo, el hogar promedio gasta alrededor de $ 288 al mes comiendo afuera. Reducir este gasto puede liberar el dinero que necesita para pagar los servicios básicos, como los servicios públicos, el gas y los alimentos.

Importante: Busque asistencia financiera donde esté disponible antes de atrasarse en los pagos. Algunos prestamistas pueden ofrecer opciones para situaciones difíciles (indulgencia, pagos diferidos o pagos mínimos más bajos) que le brindan algún alivio de su obligación mensual.

Ajuste el gasto según su flujo de caja

Si todavía recibe un cheque de pago o beneficios como el desempleo, asegúrese de ajustar no solo cuánto gasta, sino también cuándo gasta. Si normalmente compra alimentos los lunes, pero su pago o beneficios se reciben en miércoles, puede ser beneficioso comprar alimentos el jueves para asegurarse de no sobregirar su cuenta.

¿Que viene despues?

Su crisis, no importa cuán grande o pequeña sea, no durará para siempre. A medida que sus ingresos vuelvan a la normalidad, puede comenzar a concentrarse en el largo plazo nuevamente y comenzar a reponer su fondo de emergencia. Continuar con sus hábitos de gastos reducidos, al menos durante unos meses, dejará algo de espacio en su presupuesto para contribuir regularmente a los ahorros. Además, considere destinar su próximo reembolso de impuestos a sus ahorros de emergencia.

Una vez que se recupere, es posible que deba agregar un concierto adicional para reponer su fondo de emergencia. Lee recomendó agregar un trabajo temporal a tiempo parcial como Uber, o alquilar una habitación a través de Airbnb, para llevar su fondo de emergencia a donde debe estar.

Ahmad Faishal

So verwenden Sie Ihren Notfallfonds und machen ihn dauerhaft

In Zeiten finanzieller Unsicherheit kann ein Notfallfonds Ihnen helfen, über Wasser zu bleiben und Ihnen die dringend benötigte Sicherheit zu geben.

Da es sich um ein Sicherheitsnetz handelt, sollten Sie einen Notfallfonds nur verwenden, wenn Sie echte Notfälle wie Krankheitskosten, Verlust von Arbeitsplätzen oder Scheidung haben. Urlaubseinkäufe, eine Anzahlung für ein neues Auto oder neue Haushaltsgeräte gelten nicht als Notfälle. Stattdessen sollten Sie diese Ausgaben separat sparen und Ihre Noteinsparungen für die Zeiten belassen, in denen Sie sie wirklich benötigen.

Bei längeren Notfällen, wie z. B. finanziellen Schwierigkeiten durch die Coronavirus-Pandemie, ist die Verwaltung Ihres Notfallfonds wichtig, um sicherzustellen, dass Sie Ihre Ersparnisse nicht ausschöpfen, bevor sich die Situation verbessert hat.

Haben Sie keine Angst, Ihren Notfallfonds für einen echten Notfall zu verwenden

“Nachdem Sie Ihre Ersparnisse monatelang, sogar jahrelang fleißig aufgebaut haben, zögern Sie möglicherweise, Ihre Ersparnisse tatsächlich zu berühren”, sagte Ramit Sethi, ein Bestsellerautor der New York Times für persönliche Finanzen.

“Eine Leserin sagte mir, dass sie immer noch arbeiten und sich (und andere) dem Coronavirus aussetzen wird”, sagte Sethi. “Als ich nach dem Grund fragte, gab sie zu, dass sie einen Notfallfonds hat, aber sie ist zu besorgt darüber, ihn zu nutzen – das ist für Notfälle.”

Dieses Zögern ist für leichtfertige Einkäufe und unwesentliche Dinge gerechtfertigt, aber wenn es darum geht, das Geld in einem legitimen Notfall zu verwenden, zögern Sie nicht.

„Wenn Sie Ihren Notfallfonds haben und ihn benötigen, verwenden Sie ihn. Zu viele Menschen fühlen sich schuldig oder haben Angst, ihren Notfallfonds zu nutzen, aber eine globale Pandemie (zum Beispiel) ist genau das, wofür Sie gespart haben – ein Notfall “, sagte Sethi.

Verstehe deine Geldsituation

Wenn die Umstände Ihre Finanzen durcheinander bringen – zum Beispiel, wenn Ihr Chef Ihre Arbeitszeit verkürzt oder Sie Ihren Job verlieren -, müssen Sie zunächst eine Bestandsaufnahme Ihres Notfallfonds und aller anderen liquiden Mittel durchführen, auf die Sie Zugriff haben.

Wenn Sie noch Einkommen aus einem Nebenauftritt, einer Arbeitslosenversicherung oder einem Abfindungspaket haben, können Sie möglicherweise einfach Ihren Notfallfonds verwenden, um Ihr anderes Einkommen aufzubessern. Andernfalls muss Ihr Notfallfonds möglicherweise Ihre Lebenshaltungskosten decken, bis Sie wieder voll beschäftigt sind.

Wenn Sie Ihr gesamtes Einkommen verlieren, überlegen Sie, wie viel Sie jeden Monat ausgeben, um abzuschätzen, wie lange Ihr Notfallfonds hält. Zum Beispiel hält ein Notfallfonds in Höhe von 15.000 USD fünf Monate, wenn Sie jeden Monat 3.000 USD ausgeben. Ihr monatliches Budget oder die letzten Kontoauszüge können Ihnen einen Einblick in die typischen Ausgaben eines Monats geben.

Nachdem Sie Ihre Situation untersucht haben, zögern Sie möglicherweise, Ihren Notfallfonds zu verwenden, da Zeit und Disziplin für den Aufbau erforderlich sind. Denken Sie jedoch daran, dass Ihr Notfallfonds für schwierige Zeiten gedacht ist. Es ist da, damit Sie sich nicht verschulden müssen, was die Auswirkungen einer großen Ausgaben- oder Einkommensreduzierung verlängert.

Warnung: Vermeiden Sie teure Kreditoptionen wie Zahltagdarlehen, Barvorschüsse und Überziehungsgebühren. Diese haben normalerweise dreistellige (oder höhere) APRs und können schwierig zu bezahlen sein, selbst nachdem sich Ihr Einkommen wieder normalisiert hat.

Überweisen Sie das Geld des Notfallfonds strategisch

Ihr Instinkt könnte darin bestehen, Ihr gesamtes Guthaben von Ersparnissen auf Ihr primäres Girokonto zu überweisen. Wenn Sie dies jedoch tun, verlieren Sie Ihre Chance, über ein Online-Spar- oder Geldmarktkonto eine Rendite auf das Geld zu erzielen, sagt Malik S. Lee, CFP und geschäftsführender Gesellschafter bei Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Man kann seine Rendite auf dem heutigen Markt maximieren, indem man eine Online-Bank nutzt, da sie normalerweise einige der höchsten Renditen innerhalb von Spar- und Geldmarktkonten bieten”, sagte Lee.

Die besten Online-Sparkonten und Geldmarktkonten verdienen normalerweise mehr als 1,50% APY. Während die Rendite für kleinere Guthaben nominal sein kann, ist es besser, Zinsen zu verdienen, als überhaupt keine zu verdienen.

Priorisieren Sie Ihre Ausgaben

Sobald Sie sich entschlossen haben, in Ihren Notfallfonds einzusteigen, müssen Sie Ihre finanziellen Prioritäten verschieben, damit er dauerhaft bleibt. Sie können nicht sicher sein, wie lange Sie einen Einkommensmangel haben werden, was bedeutet, dass Sie nicht so ausgeben können, als ob Sie jeden Monat einen festen Gehaltsscheck haben. Wenn Sie beispielsweise Kreditkartenschulden aggressiv abbezahlen, senkt die Zahlung nur des Minimums Ihren monatlichen Gesamtausgabenbetrag.

Erstellen Sie ein Budget

Während Sie sich auf Ihren Notfallfonds verlassen, erstellen Sie ein Notfallbudget, das sich darauf konzentriert, zuerst Ihre Grundbedürfnisse wie Wohnen und Essen zu decken. Wenn Sie in finanziellen Schwierigkeiten so wenig wie möglich ausgeben, wird der Betrag, den Sie aus Ihrem Notfallfonds ziehen müssen, gesenkt, sodass sich diese begrenzten Mittel weiter ausdehnen können. Das könnte sogar bedeuten, mehr Disziplin mit nicht wesentlichen Ausgaben zu üben. Zum Beispiel gibt der durchschnittliche Haushalt etwa 288 US-Dollar pro Monat für Essen aus. Wenn Sie diese Kosten senken, können Sie das Geld freisetzen, das Sie für das Wesentliche wie Versorgungsunternehmen, Gas und Lebensmittel bezahlen müssen.

Wichtig: Suchen Sie finanzielle Unterstützung, wo sie verfügbar ist, bevor Sie mit Zahlungen in Verzug geraten. Einige Kreditgeber bieten möglicherweise Härteoptionen an – Nachsicht, aufgeschobene Zahlungen oder niedrigere Mindestzahlungen -, mit denen Sie von Ihrer monatlichen Verpflichtung befreit werden.

Passen Sie die Ausgaben basierend auf Ihrem Cashflow an

Wenn Sie immer noch einen Gehaltsscheck erhalten oder Leistungen wie Arbeitslosigkeit erhalten, stellen Sie sicher, dass Sie nicht nur anpassen, wie viel Sie ausgeben, sondern auch, wann Sie ausgeben. Wenn Sie normalerweise Lebensmittel an einem Montag kaufen, Ihr Gehalt oder Ihre Leistungen jedoch an einem Mittwoch eingehen, kann es für Sie von Vorteil sein, Lebensmittel am Donnerstag zu kaufen, um sicherzustellen, dass Sie Ihr Konto nicht überziehen.

Was kommt als nächstes?

Ihre Krise, egal wie groß oder klein, wird nicht ewig dauern. Wenn sich Ihr Einkommen wieder normalisiert, können Sie sich wieder auf das Langfristige konzentrieren und Ihren Notfallfonds auffüllen. Wenn Sie Ihre reduzierten Ausgabegewohnheiten mindestens einige Monate lang beibehalten, bleibt in Ihrem Budget etwas Platz, um regelmäßig zu Einsparungen beizutragen. Erwägen Sie außerdem, Ihre nächste Steuerrückerstattung für Ihre Noteinsparungen vorzusehen.

Sobald Sie wieder auf den Beinen sind, müssen Sie möglicherweise einen Nebenauftritt hinzufügen, um Ihren Notfallfonds aufzufüllen. Lee empfahl, einen befristeten Teilzeitjob wie Uber hinzuzufügen oder ein Zimmer über Airbnb zu vermieten, um Ihren Notfallfonds wieder dorthin zu bringen, wo er sein muss.

Ahmad Faishal

Jak používat váš nouzový fond a učinit z něj poslední

V době finanční nejistoty vám nouzový fond může pomoci zůstat na hladině a poskytnout vám tolik potřebný klid.

Jelikož se jedná o záchrannou síť, měli byste nouzový fond používat, pouze pokud máte skutečné nouzové situace, jako jsou zdravotní výdaje, ztráta zaměstnání nebo rozvod. Prázdninové nákupy, záloha za nové auto nebo nové domácí spotřebiče nelze považovat za nouzové. Místo toho byste měli na tyto výdaje ušetřit samostatně a nechat si nouzové úspory na dobu, kdy to skutečně potřebujete.

U dlouhodobých mimořádných událostí, jako jsou finanční potíže způsobené pandemií koronavirů, je správa vašeho nouzového fondu důležitá, aby bylo zajištěno, že nevyčerpáte své úspory dříve, než se situace zlepší.

Nebojte se použít svůj pohotovostní fond na skutečnou pohotovost

„Poté, co své úspory budete pilně budovat měsíce, roky, možná budete váhat, zda se skutečně dotknete svých úspor,“ uvedl Ramit Sethi, nejprodávanější autor osobních financí New York Times.

“Jeden čtenář mi řekl, že stále bude pracovat a vystavovat se (a dalším) koronaviru,” řekl Sethi. “Když jsem se zeptal proč, připustila, že má nouzový fond, ale” příliš se nebojí jej použít – to je pro případ nouze. “”

Toto váhání je oprávněné pro frivolní nákupy a nepodstatné věci, ale pokud jde o použití peněz v legitimní nouzi, neváhejte.

“S pohotovostním fondem, pokud ho máš a ty potřebuješ, využij ho.” Příliš mnoho lidí se cítí provinile nebo se bojí používat svůj pohotovostní fond, ale například globální pandemie je přesně to, na co jste si našetřili – mimořádná událost, “řekl Sethi.

Pochopte situaci svých peněz

Když okolnosti otřásají vašimi financemi – například vám šéf zkracuje hodiny nebo ztratíte práci – první věc, kterou musíte udělat, je provést inventarizaci vašeho nouzového fondu a veškerých dalších likvidních aktiv, ke kterým máte přístup.

Pokud stále máte příjem z vedlejšího koncertu, pojištění v nezaměstnanosti nebo odstupného, můžete jednoduše použít svůj nouzový fond k doplnění svého dalšího příjmu. Jinak bude možná nutné, aby váš nouzový fond kryl vaše životní náklady, dokud nebudete znovu plně zaměstnáni.

Pokud ztratíte veškerý svůj příjem, zvažte, kolik každý měsíc utratíte, a odhadněte, jak dlouho vydrží váš pohotovostní fond. Například nouzový fond ve výši 15 000 USD vydrží pět měsíců, pokud každý měsíc utratíte 3 000 USD. Váš měsíční rozpočet nebo nedávná kontrola výpisů z účtu vám mohou poskytnout přehled o výdajích typického měsíce.

Po prozkoumání vaší situace možná váháte použít svůj nouzový fond kvůli času a kázni, kterou bylo zapotřebí k jeho vybudování. Pamatujte však, že váš nouzový fond je určen pro těžké časy. Je to tam, takže se nemusíte zadlužovat, což zvyšuje dopad velkých výdajů nebo snížení příjmů.

Upozornění: Vyhněte se drahým možnostem půjčky, jako jsou půjčky v den výplaty, zálohy v hotovosti a poplatky za přečerpání. Obvykle mají tříciferné (nebo vyšší) RPSN a je obtížné je vyplatit, i když se váš příjem vrátí k normálu.

Převádějte peníze z nouzového fondu strategicky

Vaším instinktem může být převod celého zůstatku z úspor na primární kontrolní účet. Tím však ztrácíte šanci na návratnost peněz prostřednictvím účtu online spoření nebo peněžního trhu, říká Malik S. Lee, CFP a řídící partner ve společnostech Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Jeden může maximalizovat jejich výnos na dnešním trhu využitím online banky, protože obvykle poskytují některé z nejvyšších výnosů v rámci úspor a účtů peněžního trhu,” řekl Lee.

Nejlepší online spořicí účty a účty peněžního trhu obvykle vydělávají více než 1,50% APY. Zatímco výnos může být nominální pro menší zůstatky, vydělat nějaký úrok je lepší než vydělat vůbec žádný.

Upřednostněte své výdaje

Jakmile se rozhodnete ponořit se do svého nouzového fondu, budete muset změnit své finanční priority, aby to vydrželo. Nemůžete si být jisti, jak dlouho budete mít nedostatek příjmů, což znamená, že nemůžete utrácet, jako byste měli každý měsíc stabilní výplatu. Pokud jste například agresivně spláceli dluh na kreditní kartě, platba minima snižuje celkovou měsíční částku výdajů.

Vytvořte rozpočet

I když se spoléháte na svůj nouzový fond, vytvořte rozpočet pro nouzové situace, který se nejprve zaměří na pokrytí vašich základních potřeb, jako je ubytování a jídlo. Pokud utrácíte co nejméně, když prožíváte finanční potíže, snižuje se částka, kterou musíte vytáhnout ze svého nouzového fondu, čímž se tyto omezené prostředky mohou dále roztáhnout. To by mohlo dokonce znamenat procvičovat si více disciplíny s nepodstatnými výdaji. Například průměrná domácnost utratí za stravování asi 288 $ měsíčně. Snížení těchto výdajů může uvolnit peníze, které musíte zaplatit za základní věci, jako jsou veřejné služby, plyn a potraviny.

Důležité: Vyhledejte finanční pomoc tam, kde je k dispozici, než zaostanete v platbách. Někteří věřitelé mohou nabízet možnosti strádání – odklad, zpožděné platby nebo nižší minimální platby -, které vám poskytnou určitou úlevu od vašeho měsíčního závazku.

Upravte výdaje podle svých peněžních toků

Pokud stále dostáváte výplatu nebo dostáváte dávky, jako je nezaměstnanost, nezapomeňte upravit nejen to, kolik utratíte, ale i to, kdy utratíte. Pokud obvykle nakupujete potraviny v pondělí, ale vaše výplaty nebo výhody plynou ve středu, může vám prospět nákup potravin ve čtvrtek, aby nedošlo k přečerpání účtu.

Co bude dál?

Vaše krize, bez ohledu na to, jak velká nebo malá, nebude trvat věčně. Jakmile se váš příjem vrátí k normálu, můžete se znovu začít dlouhodobě zaměřovat a začít doplňovat svůj nouzový fond. Pokud budete pokračovat ve snižování výdajových návyků, alespoň po dobu několika měsíců, ponecháte v rozpočtu nějaký prostor, abyste mohli pravidelně přispívat k úsporám. Zvažte také vyčlenění dalšího vrácení daně na nouzové úspory.

Jakmile se postavíte na nohy, možná budete muset přidat vedlejší koncert, abyste doplnili svůj nouzový fond. Lee doporučil přidat dočasnou práci na částečný úvazek, jako je Uber, nebo si pronajmout pokoj přes Airbnb, aby se váš nouzový fond vrátil tam, kde je třeba.

Ahmad Faishal

لماذا يعد استخدام بطاقتك الائتمانية في حالات الطوارئ أمرًا محفوفًا بالمخاطر

لماذا استخدام بطاقتك الائتمانية في حالات الطوارئ أمر محفوف بالمخاطر

إن امتلاك بطاقة ائتمان لاستخدامها في حالة الطوارئ يبدو فكرة جيدة. إذا كنت في مأزق – قل أن موقدك يحتاج إلى استبدال ، أو أنك بحاجة إلى إصلاح كبير للسيارة – يمكنك الدفع مقابل ذلك باستخدام بطاقتك الائتمانية. لكن الاعتماد على بطاقة الائتمان لتغطية النفقات غير المتوقعة ليس أفضل خطوة مالية.

استخدام بطاقة الائتمان في حالة طارئة يشبه الحصول على قرض

إنه يوضح ما هو واضح ، لكن فكر فيما يعنيه ذلك. هذا يعني أنك تحصل على قرض لتغطية نفقات الطوارئ لأنك لا تستطيع دفعه من جيبك. هذا يعني أنه سيتعين عليك إعادة المال.

إذا كنت لا تستطيع سدادها دفعة واحدة ، فهذا يعني أنه سيتعين عليك دفع فائدة. إذا لم تكن تدفع بالفعل شهريًا باستخدام بطاقة الائتمان هذه ، فسيكون لديك مصروف شهري آخر يتناسب مع إنفاقك الحالي.

إذا كان لديك بطاقة ائتمان ، فمن غير المرجح أن تبحث عن حلول أخرى في حالات الطوارئ

قد يجعلك امتلاك بطاقة ائتمان كصندوق طوارئ كسولًا. قد لا تبحث عن حل DIY ، أو تفاوض على سعر أقل ، أو تتسوق للحصول على أسعار أفضل لأنك تعتقد أن لديك بالفعل حل قابل للتطبيق – بطاقة الائتمان الخاصة بك.

ماذا لو كنت تنفق نقودًا من صندوق الطوارئ الخاص بك بدلاً من استخدام بطاقتك الائتمانية؟ ربما ترغب في الاحتفاظ بأكبر قدر ممكن من هذا النقد ، لذلك ربما تحاول إيجاد بدائل أرخص لحل مشكلتك.

استخدام بطاقة ائتمان لدفع تكاليف الطوارئ الخاصة بك يعرضك لخطر الدخول في الديون

من الناحية الفنية ، فأنت بالفعل مدين قليلاً على الأقل بمجرد وضع رصيد على بطاقة الائتمان. لكن فرض رسوم على بطاقة ائتمان واحدة ، حتى في حالات الطوارئ ، يمكن أن يخلق زخمًا يؤدي إلى رسوم بطاقة ائتمان أخرى وربما ديون أكثر مما يمكنك سداده.

عليك أن تحذر من إغراء فرض رسوم على بطاقة الائتمان بالإضافة إلى رصيدك الحالي وأن تقرر عدم إجراء عمليات شراء إضافية ببطاقة الائتمان حتى تسدد ديون الطوارئ الخاصة بك.

قد يتم إلغاء بطاقة ائتمان خاملة ، أو قد يتم تقليل حدودها

إذا كانت لديك بطاقة ائتمان تقوم بحفظها لحالات الطوارئ ، فقد يتم إلغاؤها بعد عدة أشهر من عدم استخدامها. أو قد تخفض جهة إصدار بطاقة الائتمان حد الائتمان الخاص بك ، مما يجعل من الصعب تمويل حالة طوارئ كاملة على بطاقتك الائتمانية. قد ينتهي بك الأمر باستخدام الرصيد المتاح على عدة بطاقات ائتمان مختلفة لدفع نفقاتك.

الاعتماد على بطاقة الائتمان في حالات الطوارئ يضعك تحت رحمة جهة إصدار بطاقة الائتمان ، والتي قد تقرر أو لا تقرر تمديد رصيد كافٍ لك لحالات الطوارئ.

قد تؤدي حالة طوارئ ثانية أو ثالثة إلى خروج أموالك عن السيطرة

ليس هناك ما يضمن أن حالات الطوارئ ستأتي واحدة تلو الأخرى ، وفقط بعد أن تحذف رصيد بطاقة الائتمان بسهولة من حالة الطوارئ السابقة. إنها حالات طوارئ ، بعد كل شيء. تحدث بشكل عشوائي. ماذا لو حدث طارئ آخر وبلغت بطاقتك الائتمانية بالفعل الحد الأقصى من حالة الطوارئ الأولى؟ تصبح قائمة الخيارات الخاصة بك أقصر مع زيادة أرصدة بطاقتك الائتمانية.

سيكون من الصعب تكوين صندوق طوارئ برصيد بطاقة ائتمان

قد يكون توفير الأموال أمرًا صعبًا ، وقد يكون ذلك جزءًا من سبب عدم وجود صندوق طوارئ بالفعل. سيكون إنشاء صندوق طوارئ أكثر صعوبة بمجرد قيامك بسداد الحد الأدنى (أو أعلى) من المدفوعات على بطاقة الائتمان. تخيل لو كان لديك مدخرات طارئة قبل الطوارئ. بعد ذلك ، فإن الأموال التي تنفقها الآن على مدفوعات بطاقة الائتمان (والفائدة) ستعود إلى مدخراتك وربما تكسب فائدة.

إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال في المدخرات لتغطية النفقات غير المتوقعة في وقت حدوث الطوارئ ، فليس لديك العديد من الخيارات. لذلك ، بطبيعة الحال ، فإن الاقتراض عبر بطاقة الائتمان أفضل من العديد من البدائل ، مثل السحب الزائد من حسابك المصرفي أو الحصول على قرض يوم الدفع.

يمكنك أن تكون على يقين من حدوث حالات طوارئ مالية في الحياة. نظرًا لأنك تعلم أنه من الأفضل دفع ثمنها من جيبك ، بدلاً من وضعها في بطاقة ائتمان ، فقد حان الوقت الآن لبدء إنشاء صندوق للطوارئ.

قد لا تتمكن من وضع الكثير من المال في صندوق الطوارئ الخاص بك ، ولكن ابدأ من حيث يمكنك ؛ 25 دولارًا أو 50 دولارًا في الشهر تضيف ما يصل. حدد هدفًا لأموال الطوارئ الخاصة بك ، مثل 500 دولار أو 1000 دولار ، واعمل على تحقيقه. لا تتوقف عند هذا الحد. الصندوق المثالي هو ستة أشهر من نفقات المعيشة ، لذا اجعل هذا هدفك طويل المدى.

Ahmad Faishal

מדוע השימוש בכרטיס האשראי שלך למקרי חירום מסוכן

השימוש בכרטיס אשראי לשימוש במקרה חירום נשמע רעיון טוב. אם אי פעם אתה נמצא בכבילה – נניח שהכיריים שלך צריכים להיות מוחלפים, או שאתה זקוק לתיקון רכב גדול – אתה יכול לשלם על כך בכרטיס האשראי שלך. אך תלוי בכרטיס אשראי לכיסוי הוצאות בלתי צפויות אינו המהלך הכספי הטוב ביותר.

שימוש בכרטיס אשראי במצב חירום הוא כמו לקבל הלוואה

זה אומר את המובן מאליו, אבל חשוב מה זה אומר. המשמעות היא שאתה לוקח הלוואה לכיסוי הוצאות חירום מכיוון שאתה לא יכול להרשות לעצמך לשלם אותה מהכיס. זה אומר שתצטרך להחזיר את הכסף.

אם אתה לא יכול להרשות לעצמך להחזיר את זה בבת אחת, זה אומר שתצטרך לשלם ריבית. אם עוד לא שילמתם חודשי על כרטיס אשראי זה, תהיה לכם הוצאה חודשית נוספת שתשתלב בהוצאות הנוכחיות שלכם.

אם יש לך כרטיס אשראי, אתה פחות סביר לחפש פתרונות אחרים בשעת חירום

בעל כרטיס אשראי כקרן החירום שלך יכול לגרום לך להיות עצלן. יתכן שלא תחפש אחר פתרון ה- DIY, או תנהל משא ומתן על מחיר נמוך יותר, או תחפש מחירים טובים יותר מכיוון שאתה מאמין שכבר יש לך פתרון בר-קיימא – כרטיס האשראי שלך.

מה אם היית מוציא מזומנים מקופת החירום שלך במקום להשתמש בכרטיס האשראי שלך? סביר להניח שהיית רוצה להחזיק כמה שיותר כסף מזומנים אלה, אז בטח תנסה למצוא חלופות זולות יותר לתיקון הבעיה שלך.

שימוש בכרטיס אשראי כדי לשלם עבור מצב החירום שלך מציב אותך בסיכון להיכנס לחובות

מבחינה טכנית, אתה כבר נמצא קצת בחובות ברגע שאתה מכניס יתרה לכרטיס האשראי. אך ביצוע חיוב בכרטיס אשראי אחד, אפילו למקרה חירום, יכול ליצור מומנטום שמוביל לחיובים אחרים בכרטיס אשראי ואולי יותר חובות ממה שאתה יכול להרשות לעצמך להחזיר.

עליך להישמר מפני הפיתוי לחייב חיובי כרטיס אשראי על היתרה הנוכחית שלך ולהחליט שלא לבצע רכישות נוספות בכרטיס אשראי עד שתשלם את חוב החירום שלך.

כרטיס אשראי רדום עלול להתבטל, או להגביל את המגבלות

אם יש לך כרטיס אשראי שאתה שומר למקרי חירום, הוא עלול להתבטל לאחר מספר חודשים שלא נעשה בו שימוש. לחלופין, מנפיק כרטיסי האשראי עשוי להפחית את מסגרת האשראי שלך, ולהקשות על מימון חירום שלם בכרטיס האשראי שלך. אתה יכול בסופו של דבר להשתמש באשראי הזמין בכמה כרטיסי אשראי שונים כדי לשלם עבור הוצאותיך.

הסתמכות על כרטיס אשראי למקרה חירום מעמידה אתכם בחסדיו של מנפיק כרטיסי האשראי, שעשוי להחליט להאריך לכם מספיק אשראי לחירום שלכם.

מצב חירום שני או שלישי עשוי לשלוח את הכספים שלך מכלל שליטה

אין ערובה לכך שמקרי חירום יגיעו בזה אחר זה ורק לאחר שניקיתם את יתרת כרטיסי האשראי בצורה נוחה מהמצב החירום הקודם שלכם. הם בכל זאת מקרי חירום; הם מתרחשים באופן אקראי. מה אם קורה מצב חירום אחר וכרטיס האשראי שלך כבר מוגדר מהמצב החירום הראשון? רשימת האפשרויות שלך מתקצרת ככל שמתרבית כרטיס האשראי שלך גדלה.

יהיה קשה יותר לבנות קרן חירום עם יתרת כרטיסי אשראי

חיסכון בכסף יכול להיות קשה, וזה יכול להיות חלק מהסיבה שאין לך עדיין קרן חירום. יהיה זה אפילו קשה יותר לבנות קרן חירום לאחר שתשלם מינימום (או גבוה יותר) בכרטיס אשראי. תאר לעצמך אם היה לך חיסכון בחירום לפני החירום. ואז הכסף שאתה מוציא כעת על תשלום בכרטיס אשראי (וריבית) היה חוזר לחסכונות שלך ואולי מרוויח ריבית.

אם אין לך מספיק כסף בחסכון בכדי לכסות את ההוצאה הבלתי צפויה בזמן אירוע החירום, אין לך אפשרויות רבות. לכן, כמובן, הלוואה באמצעות כרטיס אשראי עדיפה על פני חלופות רבות, כגון משיכת יתר על חשבון הבנק או לקיחת הלוואה ליום המשכורת.

אתה יכול להיות בטוח שבחיים יתעוררו מקרי חירום פיננסיים. מכיוון שאתה יודע שעדיף לשלם עבור אלה מכיסם במקום לשים אותו בכרטיס אשראי, עכשיו זה הזמן להתחיל לבנות קרן חירום.

יתכן שלא תוכל להכניס כסף רב לקופת החירום שלך, אלא להתחיל היכן שאתה יכול; $ 25 או $ 50 לחודש מסתכמים. הגדירו יעד לכספי החירום שלכם, כמו 500 דולר או 1,000 דולר, ועבדו לקראתו. אל תעצור שם; הקרן האידיאלית היא שישה חודשי הוצאות מחיה, אז הכן את היעד שלך לטווח הארוך.

Ahmad Faishal

Warum die Verwendung Ihrer Kreditkarte für Notfälle riskant ist

Eine Kreditkarte für den Notfall zu haben, klingt nach einer guten Idee. Wenn Sie jemals in Schwierigkeiten sind – sagen wir, Ihr Ofen muss ersetzt werden oder Sie müssen eine größere Autoreparatur durchführen -, können Sie dies mit Ihrer Kreditkarte bezahlen. Aber abhängig von einer Kreditkarte zur Deckung unerwarteter Ausgaben ist dies nicht der beste finanzielle Schritt.

Die Verwendung einer Kreditkarte in einer Notsituation ist wie ein Darlehen

Es sagt das Offensichtliche aus, aber denken Sie darüber nach, was das bedeutet. Es bedeutet, dass Sie einen Kredit aufnehmen, um die Notfallkosten zu decken, weil Sie es sich nicht leisten können, ihn aus eigener Tasche zu bezahlen. Es bedeutet, dass Sie das Geld zurückzahlen müssen.

Wenn Sie es sich nicht leisten können, alles auf einmal zurückzuzahlen, müssen Sie Zinsen zahlen. Wenn Sie nicht bereits monatlich mit dieser Kreditkarte bezahlt hätten, hätten Sie eine weitere monatliche Ausgabe, die in Ihre aktuellen Ausgaben passt.

Wenn Sie eine Kreditkarte haben, suchen Sie im Notfall seltener nach anderen Lösungen

Wenn Sie eine Kreditkarte als Notfallkasse haben, können Sie faul sein. Möglicherweise suchen Sie nicht nach der DIY-Lösung, verhandeln keinen niedrigeren Preis oder suchen nach besseren Preisen, weil Sie glauben, dass Sie bereits eine praktikable Lösung haben – Ihre Kreditkarte.

Was wäre, wenn Sie Bargeld aus Ihrem Notfallfonds ausgeben würden, anstatt Ihre Kreditkarte zu verwenden? Sie möchten wahrscheinlich so viel Geld wie möglich behalten, also würden Sie wahrscheinlich versuchen, billigere Alternativen zur Behebung Ihres Problems zu finden.

Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, um Ihren Notfall zu bezahlen, besteht das Risiko, dass Sie Schulden machen

Technisch gesehen sind Sie bereits ein wenig verschuldet, sobald Sie einen Saldo auf die Kreditkarte gelegt haben. Aber eine Kreditkartenbelastung, selbst für einen Notfall, kann eine Dynamik erzeugen, die zu anderen Kreditkartengebühren und möglicherweise zu mehr Schulden führt, als Sie sich leisten können, um diese zurückzuzahlen.

Sie müssen sich vor der Versuchung schützen, zusätzlich zu Ihrem aktuellen Guthaben Kreditkartengebühren zu erheben, und sich entschließen, keine zusätzlichen Kreditkartenkäufe zu tätigen, bis Sie Ihre Notschulden beglichen haben.

Eine ruhende Kreditkarte kann storniert oder das Limit reduziert werden

Wenn Sie eine Kreditkarte haben, die Sie für Notfälle aufbewahren, kann diese nach mehreren Monaten Nichtbenutzung storniert werden. Oder der Kreditkartenaussteller kann Ihr Kreditlimit reduzieren, was es schwieriger macht, einen ganzen Notfall mit Ihrer Kreditkarte zu finanzieren. Möglicherweise verwenden Sie das verfügbare Guthaben auf mehreren verschiedenen Kreditkarten, um Ihre Ausgaben zu bezahlen.

Wenn Sie sich im Notfall auf eine Kreditkarte verlassen, sind Sie dem Kreditkartenaussteller ausgeliefert, der möglicherweise entscheidet, Ihnen genügend Kredit für Ihren Notfall zu gewähren.

Ein zweiter oder dritter Notfall kann Ihre Finanzen außer Kontrolle bringen

Es gibt keine Garantie dafür, dass Notfälle einzeln auftreten, und zwar erst, nachdem Sie das Kreditkartenguthaben aus Ihrem vorherigen Notfall entfernt haben. Immerhin sind es Notfälle; Sie treten zufällig auf. Was ist, wenn ein weiterer Notfall eintritt und Ihre Kreditkarte bereits ab dem ersten Notfall voll ist? Ihre Liste der Optionen wird kürzer, wenn sich Ihr Kreditkartenguthaben erhöht.

Es wird schwieriger sein, einen Notfallfonds mit einem Kreditkartenguthaben aufzubauen

Geld sparen kann schwierig sein, was möglicherweise ein Grund dafür ist, dass Sie noch keinen Notfallfonds haben. Es wird noch schwieriger sein, einen Notfallfonds aufzubauen, sobald Sie Mindestzahlungen (oder höhere Zahlungen) mit einer Kreditkarte getätigt haben. Stellen Sie sich vor, Sie hätten vor dem Notfall Notsparen gehabt. Dann wäre das Geld, das Sie jetzt für eine Kreditkartenzahlung (und Zinsen) ausgeben, wieder in Ihre Ersparnisse geflossen und hätte möglicherweise Zinsen verdient.

Wenn Sie nicht genug Geld haben, um die unerwarteten Kosten zum Zeitpunkt des Notfalls zu decken, haben Sie nicht viele Optionen. Das Ausleihen per Kreditkarte ist natürlich besser als viele andere Alternativen, z. B. das Überziehen Ihres Bankkontos oder das Aufnehmen eines Zahltagdarlehens.

Sie können sicher sein, dass im Leben finanzielle Notfälle auftreten werden. Da Sie wissen, dass es besser ist, diese aus eigener Tasche zu bezahlen, als sie auf eine Kreditkarte zu schreiben, ist es jetzt an der Zeit, mit dem Aufbau eines Notfallfonds zu beginnen.

Möglicherweise können Sie nicht viel Geld in Ihren Notfallfonds stecken, aber beginnen Sie dort, wo Sie können. 25 oder 50 US-Dollar pro Monat summieren sich. Legen Sie ein Ziel für Ihre Notfallmittel fest, z. B. 500 oder 1.000 US-Dollar, und arbeiten Sie darauf hin. Hör hier nicht auf; Der ideale Fonds sind sechs Monate Lebenshaltungskosten, also machen Sie das zu Ihrem langfristigen Ziel.

Ahmad Faishal