Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 Pensionering Porteføljer – Fordele og ulemper ved 5 forskellige tilgange til pensionsindkomst

5 Pensionering Porteføljer - Fordele og ulemper ved 5 forskellige tilgange til pensionsindkomst

Der er flere måder at line op investeringer på en sådan måde at producere den indkomst eller likviditet, du får brug for i pension. At vælge det bedste kan være forvirrende, men der er virkelig ikke nogen perfekt valg. Hver har sine fordele og ulemper, og dets egnethed kan stole på dine egne personlige forhold. Men fem tilgange har mødt testen for mange pensionister.

Garantere for udfaldet

Hvis du ønsker at være i stand til at regne med en vis resultat i pension, kan du få det, men det vil formentlig koste lidt mere end en strategi, der kommer med mindre af en garanti.

Oprettelse af en bestemt resultat betyder kun bruger sikre investeringer til at finansiere dine pensionering indkomst behov. Du kan bruge en obligation stige, hvilket betyder, at du ville købe en obligation, der ville modnes i det pågældende år for hvert år af pensionering. Du ville bruge både renter og hovedstol på året obligationen modnet.

Denne fremgangsmåde har mange variationer. For eksempel kan du bruge nulkuponobligationer, der betaler ingen interesse til udløb. Du ville købe dem på en rabat og modtage alle de renter og afkast af din hovedstol, når de modnes. Du kan bruge egne inflation beskyttede værdipapirer eller endda cd’er til det samme resultat, eller du kan forsikre resultatet med brug af livrenter.

Fordele ved denne fremgangsmåde omfatter:

  • Visse resultat
  • lav stress
  • lav vedligeholdelse

Nogle ulemper kan nævnes:

  • Indtægter kan ikke være inflationskorrigeret
  • mindre fleksibilitet
  • Du tilbringer væsentligste som sikre investeringer modne eller bruge hovedstolen til køb af livrenter, så denne strategi kan ikke give så meget for dine arvinger
  • Det kan kræve mere kapital end andre tilgange

Mange investeringer, der er garanteret er også mindre væske. Hvad sker der, hvis den ene ægtefælle går unge, eller hvis du ønsker at spendere på en gang-i-en-levetid ferie på grund af en livstruende helbred begivenhed? Vær opmærksom på at visse udfald kan låse op din kapital, hvilket gør det vanskeligt at ændre kurs som livet sker.

Totalt Return

Med et samlet afkast portefølje, er du investere ved at følge en diversificeret tilgang med et forventet langsigtet afkast baseret på din ratio af aktier til obligationer. Ved hjælp af historiske afkast som en proxy, kan du indstille forventninger om fremtidige afkast med en portefølje af aktier og obligationer indeksfonde.

Aktier har historisk gennemsnit omkring 9 procent, målt ved S & P 500. Obligationer har i gennemsnit omkring 8 procent, målt ved Barclays US Aggregate Bond Index. Ved hjælp af en traditionel portefølje tilgang med en bevilling på 60 procent aktier og 40 procent obligationer ville lade dig sætte langsigtede bruttostigningshastighed afkastforventninger på 8,2 procent. Der resulterer i et afkast på 7 procent fradrag af skønnede omkostninger, som skal køre ca. 1,5 procent om året

Hvis du forventer din portefølje at gennemsnit en 7-procent tilbage, kan du vurderer, at du kan trække 5 procent om året, og fortsætte med at se din portefølje vokse. Du ville trække 5 procent af udgangs porteføljeværdi hvert år, selv hvis kontoen ikke tjene 5 procent samme år.

Du skal forvente månedligt, kvartalsvis, og den årlige volatilitet, så ville der være tidspunkter, hvor dine investeringer var mindre værd end de var året før. Men denne volatilitet er en del af planen, hvis du investerer baseret på en langsigtet forventede afkast.

Hvis porteføljen under udfører sit mål til gengæld for en længere periode, vil du nødt til at begynde at trække mindre.

Fordele ved denne fremgangsmåde omfatter:

  • Denne strategi har historisk fungeret, hvis du holder dig til en disciplineret plan
  • Fleksibilitet-du kan justere dine udbetalinger eller bruge lidt hovedstolen om nødvendigt
  • Kræver mindre kapital, hvis din forventede afkast er højere end den ville være ved hjælp af en garanteret resultat tilgang

Nogle ulemper kan nævnes:

  • Der er ingen garanti for, at denne tilgang vil levere din forventede afkast
  • Det kan være nødvendigt at give afkald på inflation rejser eller reducere hævninger
  • Kræver mere styring end nogle andre tilgange

Renter Kun

Mange mennesker tror, ​​at deres pensionsindkomst plan bør indebære leve af interesse, at deres investeringer genererer, men det kan være svært i en lav rente miljø.

Hvis en CD betaler kun 2 til 3 procent, var det tydeligt, din indkomst fra dette aktiv dråbe fra $ 6.000 om året ned til $ 2.000 om året, hvis du havde $ 100.000 investeret.

Lavere risiko rentebærende investeringer omfatter cd’er, statsobligationer, dobbelt en nominel eller højere erhvervs- og kommunale obligationer, og blue-chip udbytte betalende bestande.

Hvis du opgiver lavere rentebærende risiko investeringer til højere investeringer udbytte, du derefter risikerer, at udbyttet kan reduceres. Dette ville straks føre til et fald i det primære værdi af indkomst producerer investering, og det kan ske pludseligt, efterlader dig lidt tid til at planlægge.

Fordele ved denne fremgangsmåde omfatter:

  • Principal forbliver intakt, hvis der anvendes sikre investeringer
  • Kan producere et højere startafkast end andre tilgange

Nogle ulemper kan nævnes:

  • Den indkomst kan variere
  • Kræver kendskab til de underliggende værdipapirer og de faktorer, der påvirker mængden af ​​indkomst, de betaler ud
  • Principal kan svinge afhængigt af typen af ​​investeringer valgt

Time Segmentering

Denne tilgang indebærer at vælge investeringer baseret på det tidspunkt, hvor du har brug for dem. Det er undertiden kaldes en bucketing tilgang.

Investeringer med lav risiko anvendes til penge, du måske har brug for i de første fem år af pensionering. Lidt mere risiko kan tages med investeringer, du har brug for i årevis seks til 10, og bruges kun risikofyldte investeringer for den del af din portefølje, som du ikke ville forvente at skulle indtil år 11 og videre.

Fordele ved denne fremgangsmåde omfatter:

  • Investeringerne er matchet til det job, de er beregnet til at gøre
  • Det er psykologisk tilfredsstillende. Du ved, du ikke har brug for investeringer højere risiko helst snart så enhver volatilitet måske gider du mindre

Nogle ulemper kan nævnes:

  • Der er ingen garanti for, at de højere risiko investeringer vil opnå den nødvendige afkast over deres udpegede tidsperiode
  • Du skal beslutte, hvornår at sælge investeringer højere risiko og fylde din kortere sigt tidssegmenter som bruges den del

Den Combo Approach

Du ville strategisk vælge mellem disse andre muligheder, hvis du bruger en combo tilgang. Du kan bruge den hovedstol og renter fra sikre investeringer i de første 10 år, hvilket vil være en kombination af “garanti udfaldet” og “Time segmentering.” Så du ville investere langsigtet penge i en “Total Return-portefølje.” Hvis renten stiger på et tidspunkt i fremtiden, kan du skifte til cd’er og statsobligationer og leve af renterne.

Alle disse tiltag virker, men sørg for at forstå den, du har valgt, og være villig til at holde sig til det. Det hjælper også at have foruddefinerede retningslinjer for hvilke betingelser kan begrunde en ændring.

Cinco hábitos de gasto que conducen a la deuda

Cinco hábitos de gasto que conducen a la deuda
La deuda no es algo que simplemente sucede por casualidad o accidentalmente a medida que avanza sobre su vida diaria. Hay ciertos hábitos de consumo que conducen a la deuda. Reconociendo estos hábitos ahora podría ahorrar mucho dinero y estrés más tarde. Si desea dejar de crear más deuda y pagar la deuda que tiene, debe eliminar estos malos hábitos.

5 hábitos de gasto malo que tendrá la deuda

Gastar más dinero de lo que gana.

La parte lógica de ustedes piensa que es imposible pasar $ 1.200 cada mes cuando su sueldo es de sólo $ 1.000. Gastando más de lo que gana es más fácil de lo que piensa. Tan fácil, que podría estar haciendo que sin darse cuenta. Inmersión en el ahorro, préstamos de otros, y el uso de crédito son algunas maneras que usted puede gastar más dinero del que traen.

Usted puede conseguir lejos con un gasto excesivo durante unas pocas semanas o meses, pero pronto o más tarde, sus hábitos de consumo de agujeros de excavación se pondrá al día con usted. Pronto, se le agotan sus ahorros, al límite de sus tarjetas de crédito, y se queda sin lugares para pedir dinero prestado.

Mantener su gasto dentro de sus ingresos mensuales para que usted está viviendo dentro de sus medios y no la creación de deuda. Reducir el gasto por debajo de sus ingresos y usar el dinero extra para pagar su deuda.

Gastar dinero que no tiene.

Gastar más dinero de lo que gana está habilitado por el gasto de dinero que no tiene o dinero que aún no se han gana. Que gasta dinero que no tiene mediante el uso de tarjetas de crédito y la obtención de préstamos – prestamos, adelantos en efectivo, sobregirar su cuenta, etc. Cuando se utilizan estos métodos para pagar cuentas y hacer compras, que está creando la deuda. Si usted no paga totalmente la deuda cada mes, continuará creciendo.

Puede resolver este mal hábito de la misma manera que deje de gastar más dinero de lo que gana – mediante la reducción de sus gastos y confiar sólo en sus ingresos para pagar sus deseos y necesidades.

El uso de crédito para compras ordinarias.

Debe utilizar dinero en efectivo (o efectivo disponible en su cuenta de cheques) para realizar compras cotidianas como alimentos, gasolina, ropa y entretenimiento. El atractivo de las tarjetas de crédito es la posibilidad de pagar más adelante para los artículos que se compran ahora. La advertencia es que es menos probable que pagar su factura de tarjeta de crédito para los artículos que ya ha consumido, que la mayoría de las compras son “ordinarios”. El uso de crédito en lugar de dinero en efectivo es un mal hábito, especialmente cuando usted no paga sus cuentas de tarjetas de crédito en su totalidad cada mes.

Algunas tarjetas de crédito tienen programas de recompensa que le permiten ganar dinero en efectivo, millas o puntos por cobrar más en su tarjeta de crédito. Si elige para maximizar sus ganancias mediante el cobro de recompensa más, sólo cobran lo que se ha comprado con dinero en efectivo y pagar la compra de inmediato.

El uso de crédito cuando usted tiene dinero en efectivo.

Otro mal hábito que conduce a la deuda es la elección de crédito a través de dinero en efectivo cuando en realidad tienen el dinero en efectivo. Es posible que desee obtener los bienes (o servicios) sin tener que pagar por ellos, pero la comodidad de aferrarse al dinero en su billetera tiene un costo. Es probable que, si usted no quiere pagar por ello hoy en día, usted no va a querer pagar por ello mañana.

Para cambiar este mal hábito, usted tiene que estar dispuesto a pagar por lo que quiera con el dinero que has ganado. Da cuenta de que, si bien se puede posponer el pago por el uso de crédito, que va a terminar pagando más que si lo acaba de pasar su propio dinero.

El uso de la deuda para pagar la deuda.

Cuando se utiliza tarjetas de crédito para pagar otras tarjetas y préstamos para pagar otros préstamos que no está pagando nada. No eres más que barajar su deuda de alrededor y de incurrir en más deuda cada vez que lo haga. Las transferencias de saldos tienen tasas de transacción y la mayoría de los préstamos tienen algún tipo de pago inicial o comisión de apertura. Así que cuando se utiliza la deuda para pagar la deuda, se termina peor que cuando comenzó.

El uso de la deuda a “pagar” la deuda podría ser beneficioso si se puede transferir un saldo de una tarjeta de crédito tasa de interés alta a uno con un límite inferior. Sin embargo, hay que tener cuidado de que la tasa de transferencia de saldo no niega el ahorro de intereses y que su tasa de interés después de la promoción no es peor que su tasa anterior. La transferencia de un equilibrio una o dos veces para tomar ventaja de una gran tasa es diferente de la transferencia de los saldos continuamente a los pagos con tarjeta de crédito esquivar.

Как Заимствование займа влияет на ваш счет кредита

Как кредит влияет на вашу кредитную

Как Заимствование займа влияет на ваш счет кредита

Кредит деньги, который был дан от одного лица (кредитора) к другому (заемщику) с обещанием погасить. Когда вы занимаете кредит, вы, как правило, подписать контракт, согласившись сделать определенное количество платежей за определенную сумму на определенную дату каждый месяц.

В широком смысле, кредит доверия или убеждение, что вы будете выплачивать деньги вы одолжить. Вы сказали, чтобы иметь хороший кредит, когда кредиторы уверены, вы будете погашать свои долги и другие финансовые обязательства.

Однако, плохой кредит означает, что вы, вероятно, чтобы оплатить счета вовремя не.

Ваши платежи по кредиту и даже заимствуя сам кредит оказывает влияние на вашем кредите, более конкретно, ваш счет кредита, который является числовым снимком вашей кредитной истории в данный момент времени.

Кредитные Приложения Impact Вашего кредита

Просто подают заявление на получение кредита может понизить ваш счет кредита, даже если это всего лишь на несколько пунктов. Это потому, что 10% от вашего кредитного балла происходит от числа приложений на основе кредита вы делаете. Каждый раз, когда вы подаете заявление на кредит, запрос помещен на ваш кредитный отчет, показывающий, что бизнес рассмотрел ваш кредитный отчет. Несколько запросов, особенно в течение короткого периода времени, может означать, что вы отчаянно нуждается в кредит или что вы принимаете на себя больше долга кредита, чем вы можете справиться.

Если вы ходите по магазинам для ипотечного кредита или автокредита, у вас есть льготный период, в течение которого несколько запросов кредита не влияют на ваш счет кредита.

Даже после того, как вы сделали покупку курса, расспросы кредита рассматриваются как единое приложение, а не несколько. Это окно времени между 14 и 45 дней, в зависимости от которых счет кредита кредитор проверки ваш счет использования. Цель держать кредит за покупками в небольшой рамке времени, чтобы уменьшить влияние на ваш счет кредита.

Своевременные выплаты кредита Повышение кредитных баллов

После одобрения заявки на получение кредита, важно, что вы делаете ваши ежемесячные платежи по времени. Ваши кредитные платежи будут иметь значительное влияние на ваш кредит. Поскольку история платежей составляет 35% от вашего кредитного балла, что делает своевременные платежи необходимо для создания хорошего кредитного балла. Даже один пропущенный платеж может повредить ваш кредитный счет.

Своевременные выплаты кредита поможет улучшить свой кредитный счет, что делает вас более привлекательным заемщиком. Тем не менее, просроченные платежи по кредитам могут повредить ваш кредитный счет. Опоздание платежа по кредиту может привести к ряду просроченных платежей с последующими более серьезным непорочно, как и обращением взыскания выкупа.

Высокие Балансы кредита может нанести вред Кредит

Баланс вашего кредита влияет на ваш кредит. Вы получаете очки кредитного счета, как вы платите ваш баланс вниз. Чем больше разрыва между первоначальной суммой кредита и текущим остатком кредита, тем лучше ваш счет кредита будет.

Ваш кредит и Ваш долга к доходу

Ваш кредит, как он сравнивает с вашего дохода не включается в счет кредита, который продаваемого FICO и кредитные бюро. Но многие кредиторы считают доход фактора в вашей способности погашать кредит, поэтому их патентованные кредитные баллы могут использовать соотношение долга к доходам в качестве кредитного рассмотрения.

Ваше отношение долга к доходам сравнивает все ваши кредиты и кредитные карты общего дохода. Соотношение высокого долга к доходам может поднять ваш счет риска с кредитором, и вы получите отказано по кредитам.

تحديد الأهداف الاستثمارية لتصل الاستقلال المالي

حفظ العين على جائزة يمكن أن تساعد في تحسين التركيز الخاص بك

تحديد الأهداف الاستثمارية لتصل الاستقلال المالي

تعلم لتحديد أهداف الاستثمار هي واحدة من أهم الأشياء التي يمكنك القيام به كمستثمر جديد لأنه يساعدك على الحفاظ على المسار من حيث كنت قد تعرضت، أين أنت، وأين أنت ذاهب لأنها تتعلق اموالك الشخصية ورحلتك إلى الاستقلال المالي. أهداف أفضل استثمار وعادة ما يكون ثلاثة أمور مشتركة:

    1. أهداف استثمارية جيدة قابلة للقياس. وهذا يعني أنها واضحة وموجزة، واضح. تقول لنفسك: “أنا ذاهب لتحديد هدف إنقاذ 50 $ في الأسبوع” غير مفيد لأنه يمكنك تقييم اموالك وتحديد ما إذا كنت نجحت أم لا. إما أنك فعلت، أو لم، حفظ 50 $ في الأسبوع. في المقابل، يقول شيئا مثل: “انا ذاهب الى تحديد هدف من توفير المزيد من المال في كل عام” غير مجدية إلى حد ما لأنه لا يحمل لكم للمساءلة.
    2. أهداف استثمارية جيدة معقولة وعقلانية. إذا أنت تقول أنك تريد أن تصل إلى 1000000 $ في القيمة الصافية الشخصية قبل سن 40، يمكنك استخدام أشياء مثل القيمة الزمنية للصيغة المال لاختبار ما إذا كان أو لم المعدل الحالي الخاص بك من توفير كافية. انك لن الوصول الى هناك عن طريق وضع جانبا 5،000 $ سنويا تتراوح أعمارهم بين 18 و 40 عاما بمعدل تاريخيا، مرجحا بشكل معقول العودة. هذا يعني أنك بحاجة إلى أي خفض التوقعات الخاصة بك أو زيادة مبلغ من المال انك تضع في العمل كل عام.
    3. أهداف استثمارية جيدة متوافقة مع الأهداف الطويلة الأجل الخاصة بك. لقد قلت ذلك مرات كثيرة جدا على الاعتماد على مر السنين – في الواقع، إذا كنت تقرأ بانتظام عملي، وربما كنت تعبت من يقول لي ذلك – ولكن الأمر يستحق التكرار، مرة أخرى، لأن الرسالة لا يبدو من خلال الحصول على نسبة كبيرة من الناس الذين مبرمجة أن المال هو الشيء الوحيد الذي يهم: المال هو الأداة التي يجب أن تكون موجودة لخدمتك. لا شيء آخر. لا شيء اقل. والغرض الوحيد من المال لجعل حياتك أفضل. لتعطيك الأشياء التي تسمح لك لتجربة المزيد من السعادة وفائدة. فإنه لا يفعل لك شيئا من الخير في نهاية المطاف مع الميزانية العمومية كبيرة جدا إذا كان يعني أن لديك للتضحية بكل شيء له قيمة في حياتك، والموت في نهاية المطاف، تاركين وراءهم ثمار العمل الخاص بك عن الورثة أو غيرهم من المستفيدين الذين انها غير مسؤولة أو الذين ليس لديهم امتنانه للعمل لك الموهوبين منهم. في بعض الأحيان، فمن الأفضل أن يكون معدل الادخار أقل والتمتع الرحلة أكثر مما كنت على خلاف ذلك سيكون. هو خدعة للتأكد من أنك موازنة بحكمة الرغبات على المدى الطويل وتريد الخاصة بك على المدى القصير بطريقة تحقق أقصى قدر من الفرح. لا توجد صيغة لأنه الوحيد الذي يمكن تحديد المفاضلة كنت على استعداد لجعل. الذي التضحيات تدفع أرباح أكبر بالنسبة لك على الطريق.

لطرح أسئلة نفسك عند تحديد الأهداف الاستثمارية للالاستقلال المالي

عند الجلوس والبدء في وضع أهداف استثمارك، اسأل نفسك الأسئلة التالية للمساعدة في توضيح بعض الافتراضات الضمنية الخاصة بك. هذا يمكن أن يكون ممارسة مفيدة بشكل خاص إذا كنت متزوجا كما، مرات عديدة، الزوجين لا يدركون ما يفعلونه ليس من الضروري العمل من نقطة البداية نفسها عندما يتعلق الأمر بالمسائل المالية.

  1. ماهو رقمك”؟ من أجل الوصول إلى الاستقلال المالي من محفظتك، كم الشهري الدخل السلبية فإن ذلك يتطلب لو كنت لسحب ما لا يزيد عن 3٪ إلى 4٪ من القيمة الأساسية في كل عام؟ وهذا هو مبلغ من المال سيستغرق إذا كنت تريد أن تعيش قبالة رأس المال الخاص بك دون الحاجة لبيع وقتك لشخص آخر في حين تتمتع مستوى المطلوب المعيشة.
  2. ما هو التسامح مسؤوليتك؟ بغض النظر عن مدى نجاح أنت أو مقدار المال الذي جمع، والسلكية بعض الناس بطريقة التقلبات في القيمة السوقية محافظهم ويؤدي إلى مستويات هائلة من البؤس العاطفي. أنها تفضل في نهاية المطاف مع أقل من المال في المستقبل، والتمتع انخفاض سعر المركبة، ولكن لديها ركوب أكثر سلاسة. تعلم أن تكون صادقا مع نفسك حول المكان الذي تقع على هذا الطيف هو جزء كبير من النضج المالي. على سبيل المثال، على الرغم من أنه يمكن أن تضع لك في عيب كبير في معظم الظروف، لم يكن لديك لامتلاك أسهم لبناء الثروة. هناك فئات الأصول الأخرى التي يمكن أن تعمل لديك والتي لديها القدرة الخاصة لمجمع العاصمة بينما يرمي من أرباح الأسهم والفوائد، و / أو الإيجارات.
  3. كيف القيم المعنوية والأخلاقية الخاصة بك تؤثر استراتيجية لإدارة محفظتك؟ كل واحد منا موجود كجزء من العالم؛ أعمالنا والقرارات التي تؤثر على المحيطين بنا للحصول على أفضل أو أسوأ من ذلك. كيف تريد أن تستثمر أموالك؟ هل انت مرتاح امتلاك أسهم التبغ؟ ماذا عن الأسهم في الشركات المصنعة للأسلحة؟ هل لديك مشكلة أخلاقية مع امتلاك وحدة تقطير الكحول؟ شركات الطاقة التي لديها انبعاثات الكربون الكبيرة؟ عندما يحين وقت الحسم، عليك أن تقرر ما يمكنك ان تعيش مع من حيث توليد الدخل وما هو جسر بعيد جدا بالنسبة لك.
  1. هل تخطط لإنفاق كل من رأس المال الخاص بك خلال حياتك أو هل ترغب في ترك وراءه إرثا المالي لرثتك والمستفيدين؟ إذا كنت تنفق من خلال رأس المال الخاص بك، فهذا يعني أنك سوف تكون قادرة على التمتع معدل انسحاب أعلى مما كنت يمكن أن تدعم ذلك. إذا لم تقم بذلك، فسوف تحصل على اتخاذ قطع صغيرة من تيار الدخل السلبية من المقتنيات الخاصة بك ولكن يجب أن ينمو مدير مرور الوقت، شريطة أن يتم إدارتها بحكمة، بوصفه ما يرقى فعليا إلى الوقف. تحديد الجواب الصحيح يعتمد على عدد من الاعتبارات ولكن النقطة هي أن شخص ما سوف تنفق هذه الأموال. كنت بحاجة للتأكد من أنها الشخص الذي تريد القيام به، حتى لو كان هو نفسك. وعلاوة على ذلك، إذا كنت لا تترك المال وراء الآخرين للاستمتاع، وسوف نفعل ذلك بشكل قاطع، مع عدم وجود قيود أو شروط، أو سوف تقوم بتأسيس صندوق الثقة؟
  1. سوف تحد من الاستثمارات الخاصة بك إلى بلدك أو التوسع على الصعيد العالمي؟ وعلى الرغم من تناميا في القومية الذي حدث في بداية عام 2016، فإن قوى العولمة حقيقية، وأنها قوية، وأنها تعني أكثر من أي شخص من الوصول إلى حساب وساطة يمكن أن يصبح مالكا للشركات في جميع أنحاء العالم. يمكن أن تكون عامل الصلب في حزام الصدأ وجمع الأرباح من سويسرا، والمملكة المتحدة، وألمانيا، واليابان. يمكنك أن تصبح معلمة في ولاية كاليفورنيا ومشاهدة المال يأتي في من المقتنيات الخاصة بك في كندا وفرنسا. في حين أن هذا يدخل مخاطر إضافية من خسارة رأس المال دائمة، فضلا عن غيرها من المخاطر مثل مخاطر العملات والمخاطر السياسية، كما يقدم المزيد من التنويع واحتمال التعرض لأداء السوق التي قد تتحول إلى أن تكون أفضل على أساس معدل المخاطر من تلك التي يمكن أن يكون متوفرا من محفظة المحلية وحدها.
  2. ما هو تحفيز لك لتحقيق الاستقلال المالي؟ في حين أن بعض الناس المدخرين الطبيعي – أنها تميل إلى أن تتراكم دون الحاجة حقا سبب للقيام بذلك لأنهم يعيشون تحت وسائلها ولا أعرف حقا ما يجب القيام به مع الفرق – هي التي تحرك معظم الناس من قبل بعض الدافع الأساسي أو الثانوي الذي يسبب لهم تتراكم العاصمة. ومن المهم للغاية أن ننظر داخل نفسك وبصراحة الإجابة على السؤال: “لماذا؟”. لماذا أنت مضطر لإنقاذ؟ ما الذي يجعلك ترغب في الاستثمار بدلا من إنفاق أو التبرع الأموال التي تتدفق من خلال يديك؟ في كثير من الأحيان، عن طريق الحصول على قلب هذا السؤال، يمكنك تصميم أفضل محفظتك لتحقيق كل ما هو أنت حقا بالمتابعة.
  3. هل أنت عاطفيا قادرة على إدارة محفظتك بنفسك؟ هذا السؤال يمكن أن يكون صعبا بالنسبة لبعض الناس للرد لأنها تشعر وكأنها صادقة مع نفسها يعني الاعتراف عيبا الشخصي. هذا هراء. والهدف هو الحصول على ما تريد من محفظتك، وليس لإثبات بطريقة ما كنت سيد الكون. الطليعة، واحدة من أكبر شركات إدارة الأصول الراعية كلا من صناديق الاستثمار الايجابي والسلبي وتبادل الأموال المتداولة في العالم، والتي تقدر في واحدة من الأوراق البيضاء أن المستثمر العادي يمكن أن تضيف، مع مرور الوقت، صافي 3 في المئة أو نحو ذلك لمن عوائد الاستثمار الاستعانة بأحد المستشارين باستخدام الإطار الذي وضع في حجتهم. أن رسوم الاستشارات الاستثمارية أعلى دفعت أكثر من يعوض عن ذلك نتيجة لمزيج من التعديل السلوكي والتوجيه الضرائب، وتقديم المساعدة للتخطيط المالي، وغيرها من الخدمات التي تستفيد بطريقة أو بأخرى العميل. يمكنك أن تقرأ حجتهم في نشر طليعة البحوث سبتمبر 2016، “وضع قيمة على القيمة الخاصة بك: تحديد مقدار ألفا الطليعة المشرف على الرسالة”. وبعبارة أخرى، تهم تكلفة الفرصة البديلة بقدر تكلفة صريحة. رسالة التي غالبا ما تضيع في سن مقاطع صوتية، الميمات، والتبسيط.
  4. كيف فئات الأصول المختلفة يصطفون مع شخصيتك ومزاجه؟ وأنا أدرك لقد لمست بالفعل على هذا الشيء ولكن هذه النقطة يختلف إلى حد ما ويحتاج إلى مزيد من النقاش. الإنسانية المتنوعة. كل واحد منا السلكية بشكل مختلف. لدينا يحب ويكره فريدة من نوعها. الأشياء التي تجعلنا سعداء والأشياء التي تسبب لنا تهيج. تماما كما تفضل بعض لحم البقر أو الدجاج، وهناك الكثير من الطرق لجعل، والاستثمار، والمال في هذا العالم كما يمكنك الخروج على الرحلة نحو الاستقلال المالي. تنظر، للحظة، والعقارات. تم العقارات في جميع أنحاء طويلة قبل نشوء أسواق الأسهم. جنبا إلى جنب مع الإقراض المال، وأنها هي واحدة من أقدم التقاليد. عليك شراء قطعة من الممتلكات التي شخص آخر يريد استخدام، لتمكينهم من استخدامها لفترة محددة من الوقت في إطار سلسلة من المواثيق والأعراف الاجتماعية والثقافية التي تبين تفاصيل الاتفاق، و، في مقابل ذلك، كنت وتدفع المال، والتي يشار اليها على انها الإيجار. ومع ذلك، من بين التزامات، لديك للتأكد من إبقاء الملكية تصل إلى درجة كافية. إذا كنت متخصصون في العقارات السكنية وفواصل المرحاض في منتصف الليل، وكنت الحصول على مكالمة هاتفية ما لم تدفعه شركة لإدارة العقارات للتعامل مع هذه الأمور بالنسبة لك. المستأجر قد وضع مشكلة الإدمان على المخدرات وبيع الأجهزة المنزلية. أو أنها قد تصبح المكتنز وتدمير الكثير من الممتلكات التي أدان بها المدينة. هذا هو المفاضلة. هذه المشاكل المحتملة بين التكاليف التي يجب أن تكون على استعداد للمعاناة إذا كنت ترغب في التمتع الدخل العقاري. ليس هناك وسيلة حقيقية للحصول على من حوله. إنها الحياة. شخصيا، أنا لا أجد أن جاذبية. ونتيجة لذلك، لقد تميل إلى التركيز على الشركات الخاصة والأوراق المالية للتداول العام، مثل الأسهم المشتركة، وطوال مسيرتي لأن المفاضلة تلك تنطوي لا يزعجني ما يقرب من ذلك بكثير. وأنا الخوض في أي وقت بأي طريقة مجدية في الاستثمارات العقارية، فإنه على الأرجح سيكون العقارات التجارية نظرا لأطول حيث عقد الإيجار، وحقيقة سأكون التفاوض مع عملاء من الشركات وليس الأفراد. ومن أفضل تناسبها مع ما أنا عليه. انا لا اقول الا ما كنت تنظر العقارات السكنية ولكن أنا على بينة من المقايضات وانها تريد ان تأخذ مجموعة فريدة من الظروف بالنسبة لي لعبور أن روبيكون معين.
  5. ما هو الأفق وقتك؟ حتى لو فئة أصول معينة أو الاستثمار تناسبها مع شخصيتك، ومزاجه، القيمة الصافية، ووضع السيولة، والأفضليات، وهذا لا يعني بالضرورة أنه هو مناسبا بالنظر إلى أن الفترة الزمنية قبل سوف تحتاج للاستفادة من ذلك لقوة السيولة لا محاذاة. على سبيل المثال، دعونا نقول لديك الغيار 100،000 $ لوضع للعمل ولكن كنت تعتقد أنك سوف تحتاج إلى هذه الأموال في غضون خمس سنوات. بغض النظر عن مدى جاذبية الفرصة، إذا أعطيت الفرصة للاستثمار في الشركات الخاصة العظيم الذي ليس لديه حالة السيولة المتوقعة ولم يؤتي ثماره، وربما ليس من الحكمة بالنسبة لك لجعل الاستثمار لديك حاجة للاستثمار لا تستطيع ان تلبي – أي العودة إلى النقد أو النقد المعادل في غضون 60 شهرا.

بالطبع، هذه ليست سوى عدد قليل من الأشياء التي ينبغي أن يكون النظر ولكن يجب أن لا يتستر عليهم. الحق في الحصول عليها في البداية، واتخاذ قرارات مدروسة نحو أهدافك المالية، وستجد أن الأمور تميل إلى أن تكون أسهل كثيرا.

Hur man använder en privat Mortgage – ett lån som Fördelar Everybody

Hur man använder en privat Mortgage

En privat inteckning är ett lån som gjorts av en person eller ett företag som inte är en traditionell utlånings. Oavsett om du funderar på att låna för ett hem eller att låna ut pengar, kan privata lån vara till nytta för alla om de görs på rätt sätt. Men saker kan också gå illa – för din relation och din ekonomi.

Som du utvärdera beslutet att använda (eller erbjuda) en privat inteckning, hålla helheten i åtanke.

Vanligtvis är målet att skapa en win-win-lösning där alla vinner ekonomiskt utan att ta alltför stor risk.

Privat inteckning eller hårda pengar? Denna sida fokuserar på bolån med någon du känner . Om du är ute efter att låna från privata långivare (som du inte känner personligen), läsa om hårda pengar lån. Hårda pengar långivare är användbara för investerare och andra som har svårt att få godkänt av traditionella långivare. De är ofta dyrare än andra inteckningar och kräver låga LTV nyckeltal.

Varför gå privat?

Världen är full av långivare, däribland storbankerna, lokala kreditföretag och online långivare. Så varför inte bara fylla i en ansökan och låna från en av dem?

Kval: Till att börja med kan låntagare inte att kunna kvalificera sig för ett lån från en traditionell långivare. Bankerna kräver mycket dokumentation, och ibland din ekonomi inte kommer att se hur banken vill. Även om du är mer än kunna betala tillbaka lånet, är vanliga långivare som krävs för att kontrollera att du har förmågan att återbetala, och de har särskilda kriterier för att slutföra denna kontroll.

Till exempel, egenföretagare individer inte alltid har W2 former och stadig arbete historia som långivare som, och unga vuxna inte kan ha bra kredit poäng (ännu).

Förvara den i familjen: Ett lån mellan familjemedlemmar kan göra bra ekonomiskt förnuft.

  • Låntagare kan spara pengar genom att betala en relativt låg ränta familjemedlemmar (istället för att betala bankräntor). Tänk bara på att följa IRS regler om du planerar att hålla priser låga.
  • Långivare med extra kassa kan tjäna mer genom utlåning än vad de skulle få från bank som CD-skivor och sparkonton.

Förstå riskerna

Livet är fullt av överraskningar, och varje lån kan gå dåligt. Naturligtvis har alla goda avsikter och dessa erbjudanden verkar ofta som en bra idé när de först kommer att tänka på. Men paus tillräckligt länge för att överväga följande frågor innan du får alltför djupt in i något som kommer att vara svårt att varva ner.

Relationer: befintliga relationer mellan låntagaren och säljare kan komma att ändras. Speciellt om det blir svårt för låntagaren kan låntagare känner extra stress och skuldkänslor. Långivare står också komplikationer – de kan behöva för att besluta om att strängt tillämpa avtal eller ta en förlust.

Långivare risktolerans: Tanken kan vara att göra ett lån (med förväntan om att få återbetalas), men överraskningar hända. Utvärdera långivarens förmåga att ta risk (blir oförmögen att gå i pension, risk för konkurs, etc.) innan vi går vidare. Detta är särskilt viktigt om andra är beroende av långivare (berättigade barn eller makar, till exempel).

Fastighetsvärde: Fastigheter är dyrt. Fluktuationer i värde kan uppgå till tiotals (eller hundratals) tusentals dollar. Långivare måste vara bekväm med fastigheten skick och läge – speciellt med alla dessa ägg i samma korg.

Underhåll: Det tar tid, pengar och uppmärksamhet för att upprätthålla egendom. Även med en bra inspektör frågor kommit upp. Långivare vill vara säker på att den boende eller ägare kommer att ta upp problem innan de går över styr och kunna betala för underhåll.

Titel frågor och ordning betalningar: Långivaren bör insistera på att säkra lån med en lien (se nedan). I det fall låntagaren lägger ytterligare inteckningar (eller någon sätter en kvarstad på huset), men du vill vara säker på att långivaren får betalt först. Men du också vill söka efter eventuella problem innan du köper fastigheten. Traditionella bolåneinstitut insistera på en titel sökning och låntagaren eller långivare bör se till att fastigheten har en tydlig titel. Titel försäkring ger extra skydd, och skulle vara ett klokt köp.

Skatte komplikationer: Skattelagstiftningen är knepigt, och flytta stora summor pengar runt kan skapa problem.

Innan du gör något, tala med en lokal skatterådgivare, så att du inte fångas av överraskning.

Privata Mortgage avtal

Lån bör vara väl dokumenterad. En bra låneavtal sätter allt skriftligt så att alla förväntningar är tydliga och det finns färre möjliga överraskningar. Efter flera år, kan du (eller den andra personen) glömma vad ni diskuterat och vad du hade i åtanke, men ett skriftligt dokument har en mycket bättre minne.

Dokumentation gör mer än bara hålla din relation intakt – den skyddar båda parter till en privat inteckning. Återigen, du vet inte vad du inte vet om framtiden, och det är bäst att undvika rättsliga lösa ändar från get-go. Vad mer kan en skriftlig överenskommelse göra affären fungera bättre ur skattesynpunkt.

När du går igenom ditt avtal, se till att varje tänkbar detalj stavas ut, börjar med:

  • När är betalningar? Månadsvis, kvartalsvis, den första i månaden, etc.
  • Vad händer om betalningar inte fått? Kan långivaren ta ut en avgift, och finns det en frist?
  • Hur / var ska betalning ske? Elektroniska betalningar är bäst.
  • Kan låntagaren förskottsbetalning och finns det någon påföljd för detta?
  • Är lånet säkras med någon säkerhet? Det bättre vara.
  • Vad kan långivaren göra om låntagaren missar betalningar? Kan långivare ut avgifter, rapportera till kreditupplysningsföretag eller utestänga på hemsidan?

Säkra lån

Det är klokt att säkra långivarens intresse – även om långivare och låntagare är nära vänner eller familjemedlemmar. Ett säkrat lån kan långivaren ta egendom (genom avskärmning) och få sina pengar tillbaka i ett värsta-fall-scenario.

Är det verkligen nödvändigt? Återigen, du vet inte vad du inte vet om framtiden.

En låntagare (som har förmågan och för avsikt att återbetala) kan dö eller bli stämd oväntat. Om fastigheten hålls i låntagarens enda namn – utan en korrekt inlämnad lien – fordringsägare kan gå efter sina hem eller tryck låntagaren att använda hem värde för att tillfredsställa en skuld. En  säker  inteckning skyddar långivarens intresse, förutsatt allt är korrekt strukturerad. Faktum är att termen “inteckning” tekniskt betyder “säkerhet” – inte “lån”.

Säkra ett lån med egendom kan också hjälpa till med skatter. Till exempel kan låntagaren kunna dra räntekostnader på lånet, men bara om lånet är ordentligt. Prata med en lokal skatt beredare eller CPA för mer information och idéer.

Hur man gör en privat Mortgage Korrekt

Om du funderar på ett privat lån, tänka som en ”traditionell” lender (även om du kan fortfarande erbjuda bättre priser och en mer konsumentvänlig produkt). Tänk vad kan gå fel, och strukturera affären så att du inte är beroende av lycka, goda minnen, eller goda avsikter.

För dokumentation (låneavtal och arkivering liens, till exempel), arbeta med kvalificerade experter. Prata med lokala advokater, din skatt beredare och andra som kan hjälpa dig genom processen. Om du arbetar med stora summor pengar, är detta inte ett DIY projekt. Flera onlinetjänster kan hantera allt för dig, och lokala tjänsteleverantörer kan också göra jobbet. Fråga exakt vilka tjänster tillhandahålls, inklusive:

  • Kommer du att få skriftlig inteckning avtal?
  • Kan betalningar hanteras av någon annan (och automatiserad)?
  • Kommer dokument lämnas in med lokala regeringar (för att säkra lån, till exempel)?
  • Kommer betalningar rapporteras till kreditbyråer (som hjälper låntagare bygga kredit)?

Slik starter en Internett-bedrift i Helse Niche

Slik starter en Internett-bedrift i Helse Niche

Det har vært en av de hotteste nisjer siden oppfinnelsen av e-handel … siden begynnelsen av innspilt historie egentlig: helse og velvære. Mennesker, uansett hva deres bakgrunn, kultur eller økonomiske status … ønsker å være lykkelig og sunt. Og de er villige til å kjøpe produkter eller behandlinger som vil hjelpe dem å gjøre det.

Det er en av de beste markedene der ute for å gjøre forretninger på nettet. Faktisk, helse og velvære er en $ 3700000000000 industrien globalt!

Det betyr at det er rikelig med plass for nye bedrifter. Og du kan få din del av den kaken nå.

Solo entreprenører som du kan lykkes, jobbe hjemmefra eller hvor du måtte være med den bærbare datamaskinen. Det er lite eller ingen oppstart kontanter nødvendig, og det er en lav-kost bedrift å kjøre … Hvis du gjør det på riktig måte.

Bevisene for styrken er alt rundt deg. Hva er en av de mest populære butikkene i ditt lokale shopping plaza? Den ene selger vitaminer og kosttilskudd, ikke sant? TV infomercials med piller for ulike plager er på 24/7. Bøker om bedre helse flyr ut av hyllene.

Det er så mange ulike markeder … så mange forskjellige subniches i helseindustrien, også. Folk blir eldre ønsker lettelse fra leddgikt. Folk med kroniske tilstander som diabetes ønsker å bli bedre og bli kvitt disse nåler. Overvektige mennesker står overfor flere helseproblemer ønsker å felle den pounds.

De med ryggsmerter vil være i stand til å leve et normalt liv. For ikke å nevne folk ønsker å forlenge livet ved å ta kosttilskudd, vitaminer og mer med anti-aging ingredienser.

Alternativ helse – som avviser mye av reseptbelagte medisiner og invasive behandlinger av mainstream medisin – er spesielt populært.

Du spør kanskje. Jeg er ikke en ekspert på helse … hvordan kan jeg kjøre en helse-orientert bedrift?

Identifiser Topp Nisjer – Markedsundersøkelser

Når det kommer til din virksomhet nisje, bør det være i en etterspurt lønnsom nisje i markedet, slik at du vet at du vil selge. Ideelt sett vil du finne en nisje du er lidenskapelig om også. Kanskje en tilstand du lider av. Eller et problem en av dine familiemedlemmer har stått overfor. Det gjør at du kan ekspert!

Men husk at du ønsker at det skal være etterspørsel. Så studere industrien trender, studere bestselgerlistene på nettsteder som Amazon, se hva som selger på sen kveld informercials og i butikkhyllene. Hva skjer på dagtid TV talk show? Hva er folk snakker om på Facebook? Dette bør gi deg en lang liste over produkter som er trending akkurat nå for deg å sentrere virksomheten rundt.

La meg gi deg en snarvei. Her er noen av de beste nisjer i helsemarkedet i dag:

  • Digestive helse / sunn gut
  • Vekttap
  • Anti-aging
  • diabetes
  • gikt
  • Rygg- og nakkesmerter
  • Hårtap
  • Hudpleie
  • Halsbrann
  • Utmattelse
  • reproduktiv helse

Finne produkter å selge

Det flotte med å ha en Internett-bedrift i helse nisje, eller egentlig noen e-handel nisje egentlig, er at du ikke trenger å lage dine egne produkter.

Faktisk trenger du ikke vil, spesielt som en nykommer i bransjen, på grunn av tid, penger, regning og risiko involvert. I stedet, du kommer til å utnytte det arbeidet og kompetansen til andre. Og ikke bekymre deg – det er en god ting.

Du har et par alternativer her:

Drop Shipping

Med en online slippe frakt forretningsmodell, markedsføre deg produkter gjennom nettstedet, og markedsføringstiltak. Du tar bestillinger fra kunder. Deretter kan du ta kontakt med din slippe frakt partner eller partnere, vanligvis en produsent, grossist eller forhandler og bestille produktet til en lavere pris. De sender produktet til kunden for et gebyr. Og du holder forskjellen.

De store fordelene her er at du ikke trenger å bli involvert med å lagre en stor beholdning av produkt eller frakt ordrer til kunder. Du overlate dette ansvaret til dine partnere.

affiliate markedsføring

Som slippe frakt, med affiliate markedsføring, hånd du av “grynt” arbeid med å selge nettet til andre. Men det er noen viktige forskjeller. I denne forretningsmodellen, markedsføre deg og selge produkter gjennom din nettside, blogg, Facebook-side, e-postliste, eller hva online eiendom du har. Men når det kommer til å kjøpe … du er ferdig.

Hvert klikk på “buy” for et produkt fører kunden til din affiliate partner side for å fullføre transaksjonen. Hver lenke er unik for deg. På den måten kan din affiliate partner gi deg en provisjon (vanligvis mellom 5 prosent og 25 prosent) for hver fullførte salg. Affiliate partner tar seg av ordrebehandling, levering og kundeservice. Perfekt.

Et annet attraktivt alternativ med affiliate markedsføring er å fremme digital informasjon produkter, som tilbyr mye høyere provisjon.

hvit Merking

Jeg anbefaler hvit merking bare når du har litt erfaring i din virksomhet. I denne modellen, arbeider du med produsenter som allerede har et supplement (noen ganger kan du arbeide med dem for å lage en tilpasset formulering), for eksempel, og sette din egen etikett på den.

De har gjort det vitenskapelige undersøkelser for å sørge for at det er effektivt. Du studere deres arbeid. Og hvis du føler deg komfortabel, sette deg bedriftens navn på den og selge den som din egen.

Markedsføring Online Health Forretnings

Deretter er det på tide å markedsføre den nye Internett helse virksomhet. Du har en rekke alternativer tilgjengelig for deg. Og de fleste er lavpris eller gratis måter å drive trafikk til nettstedet ditt.

Content Marketing

Å få høy rangering i Googles søkeresultater er nøkkelen til suksess i online business i disse dager. Tilbake i gamle dager, kunne “ting” din side full av relevante søkeord, og du får denne “organisk” trafikk.

Men nå Google ønsker å se genuint nyttig innhold full av solid informasjon. Det betyr å drive effektiv markedsføring innhold du har annonsen nyttige råd, tips og mer relatert til din nisje på regelmessig basis gjennom nettstedet ditt og / eller blogg.

Innholdet bør være nært knyttet til din nisje og kan skrives. Men videoen er også svært høyt ansett av Google i dag også. Uansett hva slags innhold du publisher, kan du tilby helse tips, gjennomgang typer kosttilskudd, foreslår botemidler for visse vilkår … det er egentlig ingen grenser for hva du kan produsere.

Facebook Marketing

Sosiale medier er stor i disse dager. Dine kunder er det på Facebook og andre nettsamfunn, så du må være der, også. Du bør definitivt ha en Facebook-side for din bedrift. Post regelmessig om dine produkter, lenker til relaterte nyheter, kobling til webområdet ditt (når du legger ut et nytt blogginnlegg, for eksempel), videoer, kommentarer om trender, og til og med personlige historier. La folk bli kjent med deg og din bedrift. Det vil fremskynde prosessen med dem kommer til kjenner, liker og stoler på deg.

Pass på at du legger ut regelmessig og engasjere med dine kunder gjennom kommentarer. Og kommentere på sidene til andre bedrifter og organisasjoner i din nisje også. Start en samtale!

Pay-per-klikk markedsføring

Hvis du ønsker å drive trafikk til din helse nettstedet raskere, og du har litt penger å bruke, kan du prøve betalt annonsering ruten. Men jeg vil foreslå å gjøre dette bare når du har din bedrift på plass og systemer som kjører problemfritt, slik at du kan konvertere så mye av denne trafikken til salg som mulig.

Med pay-per-klikk eller PPC, annonser du registrerer deg gjennom en søkemotor; Google har den største rekkevidde. Du skriver veldig korte tekstannonser som vises på søkeresultatsiden, samt på hjemmesidene til folk, kjent som utgivere, som har registrert seg gjennom Google AdSense. Tanken er at annonsene dine vises i riktig sammenheng basert på søkeord. Så når folk søker etter helseinformasjon relatert til din nisje, annonsene dukker opp. Du betaler hver gang noen klikker på annonsen.

Når personen klikker det skal ta dem til ditt nettsted, til en destinasjonsside samle sin e-postadresse, eller noe sånt. Og sørg for å spore opprinnelsen til hvert klikk slik at du vet hvilke markedsføringskanal er å få best mulig avkastning på investeringen.

Starte din Online Helse Business – Neste trinn

Hvis du er lidenskapelig om helse og velvære, kan denne nisjen være rett opp smug. Du vet emnet, du kjenner produktene som forbruker … og nå kan du bruke denne kompetansen til å skape en blomstrende online virksomhet.

Selv om du ikke har en personlig interesse i denne nisje, bør det ikke være en barriere. Du kan bli kjent nok til å gjøre det arbeidet … og det er nok av penger til å gå rundt.

5 indtægtskilder for din pension

5 indtægtskilder for din pension

Efter en levetid på bearbejdning og lagring, pension er lyset for enden af ​​tunnellen. De fleste af os forestille det som en tid med hvile og afslapning, hvor vi nyde frugterne af vores arbejde. Vi forestiller os en stabil indtægtskilde, uden at det er nødvendigt at gå på arbejde hver dag.

Det er en stor vision, men generere indkomst uden at gå på arbejde har en tendens til at være en skumle koncept i løbet af vores erhvervsaktive år. Vi ved, hvad vi vil, men er ikke helt sikker på, hvordan det vil ske. Så hvordan præcis vil du slå din reden æg i en lind strøm af kontanter i løbet af din pensionisttilværelse? Disse konkrete strategier kan hjælpe.

1. Umiddelbare Livrenter

Indkøb en umiddelbar livrente er en nem måde at konvertere et engangsbeløb i en løbende indtægt, som du ikke kan overleve. Pensionister ofte tage de penge, de sparet op i løbet af deres erhvervsaktive år og bruge det til at købe en efterbetalt annuitet kontrakt, fordi den indtægt starter med det samme, er forudsigelig og er upåvirket af faldende aktiekurser eller faldende renter.

Til gengæld for den cash flow og sikkerhed, en umiddelbar livrente køber accepterer, at de indtægter betaling aldrig vil stige. Jo større bekymring for mest umiddelbare annuitetslån købere er, at når du køber en, kan du ikke skifte mening. Din vigtigste er låst i for evigt, og ved din død, forsikringsselskabet holder saldo på din konto.

Livrenter er komplicerede produkter, der kommer i en række forskellige former. Før du styrter ud og købe en, gør dit hjemmearbejde.

2. Strategiske Systematiske Udbetalinger

Selv hvis du har fået millioner af dollars sidder på din bankkonto, tager det hele ud på én gang, og fyld det i din madras er ikke en strategisk metode til at maksimere og beskytte din indkomst stream. Uanset størrelsen på din reden æg, tage ud kun den mængde penge, som du har brug for, og lade resten fortsætte med at arbejde for dig er det smart strategi. Regne ud, din likviditet behov og tage ud kun beløbet af penge på en regelmæssig basis er essensen af ​​en systematisk tilbagetrækning strategi. Sikker på, at tage ud den samme mængde penge hver uge eller måned kan også kategoriseres som systematisk, men hvis du ikke passer dine udbetalinger til dine behov, det er sikker på ikke strategisk.

En eller anden måde, de fleste mennesker gennemfører en systematisk tilbagetrækning program, likvidere deres aktiver over tid. Aktiebeholdninger, såsom investeringsforeninger og lager i 401 (k) planer ofte er de største puljer af penge aflyttet på denne måde, men obligationer, bankkonti og andre aktiver bør alle anses for at være så godt. En korrekt gennemført kreditmuligheden strategi kan hjælpe med at sikre, at din indkomst stream holder lige så længe du har brug for det.

”For pensionister, der trækker pensionering penge ud af de traditionelle IRAS (ikke Roth IRAS), 401 (k) s og 403 (b) s, den ‘rigtige tilbagetrækning beløb’ er ikke deres beslutning – er snarere bestemt af RMD ( krævede minimum distribution) startende i en alder af 70½,”siger Craig Israelsen, ph.D., designer af 7Twelve Portefølje, i Springville, Utah. ”Generelt RMD’en kræver mindre udbetalinger i de første fem til seks år (ca. gennem alder 76). Efter dette, vil de årlige RMD-baserede hævninger være betydeligt større for den resterende del af folkepensionist liv.”

3. laddered Bonds

Bond stiger er skabt gennem køb af flere obligationer, ældre med faste intervaller. Denne struktur giver konsistente afkast, lav risiko for tab og beskyttelse mod opkald risiko, da de forskudte løbetider eliminere risikoen for alle obligationerne blive kaldt på samme tid. Obligationer generelt gøre rentebetalinger to gange om året, så en seks-obligationsbeholdning ville generere en stabil månedlige likviditet. Da renten betales af obligationerne er låst på købstidspunktet, de periodiske rentebetalinger er forudsigelige og uforanderlige.

Når hver obligationen udløber, er en anden købt, og stigen forlænges som datoen for det nye køb modenhed sker yderligere i fremtiden end datoen for de øvrige obligationer i porteføljen modenhed. De mange forskellige obligationer til rådighed på markedet giver stor fleksibilitet i at skabe en obligation stige som spørgsmål af varierende kreditkvalitet kan bruges til at konstruere porteføljen.

”Individuelle obligationer – laddered på tværs af forskellige sektorer, aktivklasser og tidsperioder – kan give en garanteret afkast på hovedstolen (baseret på levedygtigheden af ​​det udstedende selskab) og en konkurrencedygtig rente,” siger Dave Anthony, fælles fiskeripolitik ®, president og porteføljeforvalter Anthony Capital, LLC, i Broomfield, Colorado. ”for nylig havde jeg en klient, som, når de præsenteres med denne strategi, besluttet at tage sin virksomheds $ 378k engangsbeløb pension buy-out tilbud og købe 50 forskellige enkelte obligationer, fra 50 forskellige virksomheder , ikke risikere nogen mere end 2% i et selskab, spredt ud over de næste syv år. Hendes pengestrøm udbytte var 6% om året, mere end hendes pension eller en individuel livrente.”

4. laddered Indlånsbeviser

Opførelsen af ​​et certifikat for deponering (cd) stigen afspejler teknik til at opbygge en obligation stige. Flere CD’er med varierende løbetid er købt, med hver CD modning senere end sin forgænger. For eksempel kunne man cd modne i seks måneder, med den næste med udløb i et år, og den næste med udløb i 18 måneder. Som hver CD modnes, er en ny indkøbt og stigen forlænges som datoen for det nye køb modenhed sker yderligere i fremtiden end den dato, de tidligere har købt cd’er modenhed.

Denne strategi er mere konservative end det laddered obligation strategi, fordi cd’er sælges gennem banker og er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD stiger bruges ofte til korte indkomst behov, men kan anvendes til langsigtede behov, hvis renten er attraktive og give det ønskede niveau af indkomst.

Renteindtægterne på cd’er udbetales kun, når de cd’er modnes så korrekt strukturering af stigen er vigtigt at sikre, at løbetid falder sammen med indkomst behov. Bemærk, at nogle cd’er har en automatisk geninvestering funktion, som kunne forhindre dig i at modtage investeringen indkomst. Sørg for, at eventuelle cd’er, du bruger til at generere en pensionering indkomst stream omfatter ikke denne funktion.

5. Afrunding ud Mix

For mange mennesker, er pensionering finansiering ikke er afhængige af en enkelt indtægtskilde. I stedet deres cash flow kommer fra en række forskellige kilder, som kan omfatte en pension, sociale ydelser, en arv, fast ejendom eller andre indtægtsskabende investeringer. At have flere indtægtskilder – herunder en portefølje struktureret til at omfatte en umiddelbar livrente, en systematisk tilbagetrækning program, en obligation stige, en cd stige eller en kombination af disse investeringer – kan være med til at beskytte din indkomst i tilfælde af, at renten falder eller en af dine investeringer leverer afkast, der er mindre end du forventede at modtage.

Bundlinjen

En stabil indtægtskilde under pensionering er muligt, men det kræver planlægning. Gem flittigt, investere samvittighedsfuldt og bestemme den bedste udbetaling løsning for dig, når det drejer sig tid til at trække ned dine midler.

هو الاستثمار السلبي الفعالة للمدخرات التقاعد؟

هو الاستثمار السلبي الفعالة للمدخرات التقاعد؟

هؤلاء المستثمرين الذين يقتربون من سن التقاعد قد ترغب في مراجعة محافظهم الاستثمارية لتحديد ما إذا كانت الاستثمارات التي تحتجز مناسبة. جانب واحد من محافظهم الاستثمارية للمستثمرين ترغب في النظر هو ما إذا كان من الأفضل أن يعقد الاستثمارات الفعالة أو السلبية على التقاعد. وهناك مزايا وعيوب لكلا النوعين الاستثمار. في كثير من الأحيان استثمارات مدارة بشكل سلبي انخفاض الرسوم. يجب على مديري نشط تبرير نفقات إضافية لإدارة الاستثمارات. من ناحية أخرى، قد يكون الاستثمارات تدار بنشاط إدارة المخاطر بشكل أفضل، وخاصة بالنسبة إما صناديق السندات أو الصناديق التي تستهدف عائدات تقلبات منخفضة. الوضع المالي فريدة من نوعها لكل مستثمر يقتربون من سن التقاعد مهم أيضا. حجم محفظة وتحمل المخاطر للمستثمر الفرد تملي النوع من الاستثمارات لجعل.

شعبية من الاستثمار السلبي

الأموال الكامن وقد تم بسرعة تكتسب شعبية. في عام 2014، كانت الأموال السلبي تدفقات رأس المال من 166000000000 $، في حين شهدت صناديق الأسهم النشطة تدفقات 98400000000 $. بوضوح، يرى العديد من المستثمرين مزايا الاستثمار السلبي. ومع ذلك، فإن بعض المستثمرين، بما فيها تلك التي المحافظ أكبر، قد ترغب في النظر في مخصصات الصناديق المدارة بنشاط.

نظرية الاستثمار السلبي

يشير الاستثمار السلبي إلى نوع من إدارة الاستثمار فيها صناديق الاستثمار المشترك أو تبادل الأموال المتداولة (صناديق الاستثمار المتداولة) تعكس أداء مؤشر السوق. هذا هو عكس ذلك تماما من إدارة نشطة حيث يحاول مدير الصندوق للفوز بنشاط أداء السوق بشكل عام.

أولئك الذين الاشتراك في فرضية كفاءة السوق (EMH) ترغب في الاستثمار في الصناديق وصناديق الاستثمار المتداولة المتبادلة تمكن بشكل سلبي. وEMH ترى ان السوق يعكس بدقة الأخبار والمعلومات كل ما هو متاح. السوق قادرة على استيعاب المعلومات بسرعة الجديدة، الأمر الذي ينعكس من خلال التعديلات المناسبة على أسعار الأسهم. فمن المستحيل للفوز على العوائد السوقية الإجمالية الناجمة عن كفاءة السوق. على هذا النحو، فإنه لا معنى لمحاولة التغلب على السوق. وبدلا من ذلك، والحصول على مجرد التعرض للسوق أن الاتجاهات عموما التصاعدي مع مرور الوقت هو أفضل نهج.

مزايا الاستثمار السلبي

وهناك عدد من المزايا للاستثمار السلبي. والميزة الرئيسية هي نسب منخفضة حساب والرسوم. تحتاج الأدوات الاستثمارية سلبية لمجرد تكرار أداء ضمن المؤشر فهي تتبع. وهذا يؤدي عادة في دوران منخفض، وتكاليف التداول منخفضة ونفقات إدارة منخفضة. على سبيل المثال، صناديق الاستثمار المشترك أو ETF التي تتعقب S & P 500 قد يكون لها نسبة حساب 0.2٪ فقط. صندوق المتبادل الأسهم النشطة يمكن أن يكون بسهولة نسبة حساب ما يزيد على 1.0٪. على مدى فترة من الزمن، يمكن أن 0.80٪ تتغير بشكل ملحوظ أداء الاستثمار.

ميزة أخرى رئيسية للاستثمارات السلبية هي الشفافية. فمن السهل أن تعرف ما هو صندوق تحتجز في جميع الأوقات. في حين حيازات صندوق تدار بنشاط أو ETF قد تتغير في كثير من الأحيان، والاستثمارات السلبية لديهم قدرة أكبر على التنبؤ. وهذا يمكن أن تسمح للمستثمرين اتخاذ قرارات أكثر استنارة. على سبيل المثال، إذا كان المستثمر تشعر بالقلق إزاء التقلبات في جزء معين من السوق، وانه يمكن التحقق بسهولة التعرض له إلى تلك المنطقة. ومع ذلك، مع استثمار تدار بنشاط، فإنه من الصعب أن تعرف بالضبط ما صندوق تحتجز.

تأثير الضرائب هو أيضا ميزة أخرى متميزة من الاستثمارات السلبي. منذ صناديق المؤشرات لا تحول على مقتنياتها في كثير من الأحيان، ليس هناك اثار من الضرائب على أرباح رأس المال الكبيرة. مع صندوق النشط، يمكن للدوران أعلى يؤدي إلى الضرائب على أرباح رأس المال لهذا العام. وهذا قد قبض المستثمرين على حين غرة إذا لم تكن تتوقع قانون الضرائب.

عيوب الاستثمار السلبي

هناك سلبيات واضحة لاستثمارات السلبي. وهناك خطر كبير هو إمكانية حدوث هبوط السوق الكبير. مؤشر S & P 500 انخفض نحو 36٪ في عام 2008. وتبلغ قيمة صناديق المؤشرات تتبع S & P 500 شهدت خسائر كبيرة. مدير النشط قد يكون الدهاء ما يكفي لأداء بعض التحوط أو الحد من التعرض السوق خلال فترات التقلب العالي. هذا يمكن أن تقلل من سحب للاستثمار.

وثمة عيب آخر للاستثمارات السلبي هو عدم وجود رقابة من الاستثمارات المكونة في المؤشر. على سبيل المثال، شهدت سوق السندات ذات العائد المرتفع تقلبات كبيرة خلال النصف الثاني من عام 2015. وأحد أسباب تقلب تواصل انخفاض أسعار السلع الأساسية التي أضرت شركات النفط والغاز الصغيرة. أصغر شركات النفط والغاز في كثير من الأحيان تمويل عملياتها والتوسعات من خلال إصدار الديون أقل جودة. مستثمر الذي يحمل صناديق المؤشرات تتبع السندات ذات العائد المرتفع لديها تعرض كبير لهذا القطاع من السوق ذات العائد المرتفع. الطريقة الوحيدة للمستثمر للحد من هذا التعرض هو للخروج من الموقف. في البديل، إذا كان المستثمر صاعد على بعض السندات في القطاع عالية الغلة، وقال انه عالق مع حيازات في المؤشر.

مزايا الاستثمار النشط

السلبيات من الاستثمار السلبي تسليط الضوء على بعض من ايجابيات الاستثمار النشط. بنشاط استثمارات مدارة يمكن محاولة لتقليل التعرض أثناء فترات التقلب الشديد، في حين أن الاستثمارات السلبي مجرد تتبع السوق. ويمكن لمديري نشط استخدام استراتيجيات التحوط مثل خيارات أو بيع الأسهم قصيرة في محاولة لربح في الأسواق تتحرك نحو الانخفاض. في البديل، قد مديري نشط تقليل أو كليا خروج بعض القطاعات عندما يزيد معدل التذبذب. مديري نشط لديها المرونة في مقابل الاستثمارات السلبي.

وعلاوة على ذلك، يمكن للاستثمارات الفعالة ومحاولة للفوز على عوائد السوق، مما يؤدي إلى إمكانية لتحقيق مكاسب ذات الحجم الصغير. الاستثمارات سلبية لا توفر سوى متوسط ​​الأداء. ومع ذلك، ويستند هذا على أداء المدير. مديري يتفق مع عوائد جيدة وغالبا ما تأتي مع ارتفاع النفقات. وعلاوة على ذلك، ليس هناك ما يضمن سيستمر الأداء السابق للصندوق نشط في المستقبل.

ملاءمة الإدارة الفعالة

من الناحية العملية، والمستثمرين مع المحافظ أكبر هم في وضع أفضل لتخصيص جزء من أصولها للاستثمارات نشطة في حين لا يزال الحصول على التعرض للمؤشرات سلبية. هؤلاء المستثمرين قد يرغبون في تبادل لاطلاق النار لتحقيق مكاسب الاستثمار الضخمة، ولديهم عادة الحصول على المشورة المالية أفضل. ومع ذلك، صغار المستثمرين ليس من الضروري أن تأكل. حتى وارن بافت نصحت تركته لوضع 90٪ من أمواله في صندوق مؤشر منخفضة التكلفة التي تتعقب S & P 500. وإذا كان هذا النهج هو جيد بما فيه الكفاية لبافيت، ينبغي أن تكون معظم المستثمرين أيضا.

Hoe wordt uw pensioen behoeften Bereken

Laat uw projecties niet baseren af ​​van uw inkomen

Hoe wordt uw pensioen behoeften Bereken

Een van de moeilijkste onderdelen over pensionering planning is dat de algemene vuistregel gebaseerd op hoeveel geld je nodig zou kunnen hebben voor het pensioen heeft de neiging om uw niveau van inkomen te geven.

Dit levert een aantal problemen voor degenen die proberen te plannen voor hun pensioen.

Bijvoorbeeld, veel financiële deskundigen zeggen dat u wilt vervangen tussen de 70% tot 85% van uw inkomen vóór pensionering. Dus als je verdient $ 100.000 per jaar, moet je doel zijn om genoeg pensioen dat u in staat om van te leven ergens tussen de $ 70.000 tot $ 85.000 per jaar zou zijn te creëren.

Het probleem met baseren uw pensioen Needs Off huidige inkomen

Helaas is dit soort vuistregel is niet nuttig voor mensen die in de vroege stadia van hun carrière. Als je in je jaren ’20 of ’30, kunt u het verdienen van een inkomen dat een instap salaris weerspiegelt.

Plus, als je in het midden van je carrière en besloot om een ​​carrière verandering aan te brengen, kunt u ook tijdelijk ervaren lager inkomen jaar.

Als u niet zeker weet wat uw pre-pensioeninkomen gaat worden, hoe kun je misschien geen projecties met betrekking tot het bedrag dat u nodig hebt tijdens uw senior jaren te maken?

Een ander probleem: Wat als je een Saver?

Voordat we deze vraag te beantwoorden, laten we introduceren nog een probleem met de “vervangen door uw inkomen” vuistregel. Dit advies staat of valt met de veronderstelling dat je het grootste deel van uw inkomen te brengen.

Immers, als je normaal gesproken bespaart 10% tot 15% van uw inkomen voor hun pensioen en misschien nog eens 10% tot 15% van uw inkomen voor andere soorten niet-pensioen van de besparingen, dan is de implicatie zou zijn dat je ergens heb ongeveer 70% tot 85% van uw inkomen.

Het is logisch in het kader van die zeer specifieke set van omstandigheden dat als je het merendeel van wat je er zelf te besteden en je verwacht niet dat uw uitgaven gewoonten om dan ook te veranderen tijdens het pensioen, dan zou je nodig hebt om genoeg geld zodanig dat alles hetzelfde zou blijven maken . Dit lijkt een wankel veronderstelling.

Het is niet noodzakelijk het geval dat mensen besteden het grootste deel van wat ze maken. Sommige mensen besteden meer dan wat ze verdienen, eindigend in creditcardschuld, terwijl anderen besteden aanzienlijk minder dan het bedrag dat ze verdienen.

Dit is de tweede, en misschien wel meer dwingende reden waarom uw pensionering projecties op uw inkomen in plaats van uw uitgaven niet het beste kader voor de planning zou kunnen baseren.

Wat is de oplossing?

Focus op uitgaven, geen inkomsten

Ik stel voor dat baseer je je pensioen projecties op uw niveau van de uitgaven in plaats van op uw inkomen. Dit lost beide van de twee bovenstaande problemen aangepakt.

Nu met dat gezegd zijnde, het is ook waar dat uw uitgaven met pensioen anders dan uw uitgaven vandaag zal zijn. In pensionering, bijvoorbeeld, mag u niet een hypotheek betaling. Uw kinderen kunnen worden opgegroeid en leven op hun eigen, en u zult niet meer nodig om hen te ondersteunen. Kosten in verband met uw werk, zoals kinderopvang, zakelijke kleding en reiskosten woon-werkverkeer zal ook verdwijnen.

Dat gezegd zijnde, u kunt nog andere kosten die u hebben momenteel vandaag hebben. Out-of-pocket voorschrift en medische kosten kan een grotere zorg zijn. U kunt ook home-gerelateerde taken die u zelf nog doen, zoals het schoonmaken van goten, harken bladeren, of sneeuw schuiven wanneer u in uw jaren ’70 en ’80 te besteden.

U kunt er ook voor kiezen om meer te reizen, met behulp van uw pensionering hobby’s die je niet kon vervolgen tijdens uw arbeidsjaren verkennen.

Dit alles leidt ons naar een tweede dilemma, namelijk dat terwijl de inkomsten is geen geschikte basis voor het bepalen hoeveel geld u in uw pensioen portefeuille zou moeten hebben, kosten zijn niet een perfecte optie. Echter, in plaats van betere alternatieven, kosten kan de beste maatstaf voor hoe groot van een portefeuille die je moet streven naar creëren.

Als we accepteren het feit dat sommige van uw huidige kosten zullen afnemen, maar anderen zullen groeien en we Ballpark die twee tot een wassen zijn, dan is het relatief redelijk om te stellen dat het bedrag dat u op dit moment besteden nu ook de hoeveelheid zou kunnen zijn dat besteedt u tijdens uw pensionering jaar.

Hoeveel geld moet u met pensioen te gaan?

Nu we hebben vastgesteld dat, hoeveel geld je eigenlijk nodig hebt met pensioen te gaan?

Hier is een brede vuistregel: vermenigvuldig uw huidige jaarlijkse uitgaven met 25. Dat is de grootte van uw portefeuille zal moeten worden in pensioen voor u op een veilige manier elk jaar terug te trekken 4% van deze portefeuille bedragen om van te leven.

Bijvoorbeeld, als u op dit moment besteden $ 40.000 per jaar, zult u een beleggingsportefeuille dat is 25 keer die grootte, of $ 1 miljoen aan het begin van uw pensioen nodig. Dit is een groot genoeg bedrag zodanig dat je 4% van dat van $ 1 miljoen portfolio kan terugtrekken in je eerste jaar van het pensioen, en diezelfde 4% gecorrigeerd voor inflatie elk volgend jaar, en een redelijke kans dat u uw geld niet zal overleven behouden .

Dit klinkt misschien ontmoedigend, maar als je beginnen met sparen voor het pensioen op jonge leeftijd, zo vroeg als uw 20s, kon je een $ 1.000.000 portfolio vergaren zelfs op een salaris van slechts $ 30.000 tot $ 40.000.

Wat als You Got laat begonnen met het redden?

Als u echter later in het leven te beginnen, wanhoop niet. Het belangrijkste ding dat je moet onthouden is dat de beste manier om te compenseren voor het krijgen van een late start is om agressief bijdragen aan uw accounts.

Met andere woorden, meer besparen en op te slaan harder. De tactiek om te voorkomen, echter, is het verhogen van uw blootstelling aan risico’s als een manier om de verloren tijd. Niet over-toewijzen van een deel van uw portefeuille om de voorraden op grond van het feit dat je nodig hebt risicovolle beleggingen te compenseren voor verloren tientallen jaren van besparingen.

Immers, risico’s werkt in beide richtingen, en als dat tegen u te draaien, hoef je niet zo veel tijd om te herstellen.

Kijk voor een laag tarief, indexfondsen en spreid uw beleggingen tussen een redelijke mix van aandelen en obligaties. Houd blijven die regelmatig doen door middel van de rest van je loopbaan met een doel van het opslaan van 25 keer het huidige niveau van de uitgaven van de dag dat u met pensioen gaat.

Gebruik pensionering rekenmachines om ervoor te zorgen dat je op het goede spoor, en niet te veel aandacht besteden aan enge koppen in financiële nieuws. U speelt een lange termijn spel, en verstrikt te raken in de dagelijkse turbulentie van de markt zal alleen uw vooruitgang te beteugelen.

Als u sparen voor het pensioen met een late start, gericht op manieren die je kan ofwel het vergroten van uw inkomen of lager uw kosten. Als je kunt, doe een combinatie van beide. Hier is hoe deze strategieën kunnen helpen om de kloof te overbruggen.

Herdefiniëren Retirement Means

Deze dagen, is het niet ongewoon om te horen over mensen die “half-pensioen gaan” van de beroepsbevolking, ofwel omdat ze niet kunnen veroorloven om een ​​volledig pensioen te gaan, of omdat ze willen bezig te houden.

Als u een late start aan het redden van kreeg en de noodzaak om meer te verdienen te maken het verschil tussen wat je nodig hebt en wat je hebt, overweeg dan een paar alternatieven voordat je “officieel” met pensioen gaan.

Bijvoorbeeld, als u van uw baan, kan het zinvol zijn om te verblijven en te profiteren van de werkgever-matching bijdragen naast de catch-up bijdragen aan uw 401 (k). Niet te vergeten, krijgt u om uw andere voordelen een beetje langer te houden.

Misschien heb je niet van uw baan, maar je houdt het veld dat u werken. Is het mogelijk om in deeltijd werken als consultant voor een paar jaar, terwijl uw geld blijft groeien?

Misschien heb je niet wilt stoppen met werken, maar willen een tweede carrière in iets wat je over een tijdje gepassioneerd geweest starten. Als het nemen van een pay-cut stelt u in staat te zijn op weg om uw pensioensparen behoeften te voldoen, beginnen aan een nieuwe reis in een nieuwe industrie voor een paar jaar.

Redefine Lifestyle in pensioen

Misschien heb je niet een te late start te krijgen met het redden, maar kan niet spaar de extra wijziging in een portfolio dat uw huidige niveau van de uitgaven weerspiegelt bouwen.

Als extra geld verdienen niet mogelijk is, dan moet u wellicht opnieuw te definiëren wat voor soort levensstijl die u wilt met pensioen te leven.

Bijvoorbeeld, wanneer de meeste mensen denken van het pensioen, denken ze van eindeloze ontspanning, tropische landschap, golfen, of het spelen van kaartspellen met vrienden.

Dat hoeft niet te zijn wat uw pensioen eruit ziet, dat wel. Er zijn tal van manieren om kosten te besparen en een interessante levensstijl met pensioen te handhaven.

In plaats van het houden van het huis vindt u op dit moment zelf, kan het meer zin in te krimpen en zich terugtrekken in een staat met geen inkomstenbelasting. Je zou het een stap verder en pensioen ergens overzee die lagere kosten van levensonderhoud heeft. Je zou zelfs kunnen besluiten om een ​​nomadische reiziger te worden en verkopen van uw huis, koop een camper, en bekijk alle VS te bieden heeft.

Er zijn tal van manieren om het pensioen te laten werken, hoeft u alleen maar te spelen met de nummers om te zien wat er mogelijk is voor jou. Dus als een $ 1.000.000 portfolio is niet in je toekomst, erachter te komen wat er is, en pas uw levensstijl op basis van dat.

Introdução ao Cartão de Crédito: Como Crédito Transações de Cartão de Trabalho

Introdução ao Cartão de Crédito: Como Crédito Transações de Cartão de Trabalho

Um monte de coisas acontecem entre o momento em que você passar o cartão de crédito e assinar o recibo do cartão de crédito. Tudo o que acontece nos bastidores faz com que seja possível para você fazer compras com seu cartão de crédito em vez de ter que ir ao banco toda vez que você quer gastar o dinheiro de seu limite de crédito.

Algumas pessoas / entidades estão envolvidos em cada transação de cartão de crédito:

  • O cliente (você) que apresenta o cartão de crédito para o pagamento.
  • O comerciante lhe vende bens ou serviços.
  • banco do comerciante envia transações de cartão de crédito para aprovação.
  • A rede de pagamento de cartão de crédito é um elo de ligação entre o banco comerciante e o emissor do cartão de crédito.
  • O emissor do cartão de crédito aprova e paga transações.

1. Passe o cartão de crédito para aprovação

Você apresentar o seu cartão para pagamento, passando o cartão de crédito através do terminal de pagamento. O terminal do pagamento comunica com o banco comercial para perguntar se você pode fazer a compra com cartão de crédito.

2. Cartão de Crédito Autorização

Os contatos bancários comerciante da rede de cartão de crédito apropriado (Visa, MasterCard, American Express ou Discover) para obter autorização para a compra de cartão de crédito. Em seguida, os contatos de rede de pagamento o emissor do cartão de crédito para garantir que o cartão de crédito é válido e não há crédito disponível suficiente para a transação.

American Express e Discover são a rede de pagamento e o emissor do cartão de crédito, para que eles aprovar transações de cartões de crédito próprios. Visa e MasterCard, no entanto, não emitir cartões de crédito e deve entrar em contato com o emissor do cartão de crédito.

O emissor do cartão de crédito envia de volta um código de autorização para a transação. Se o seu cartão de crédito for recusado, você não terá uma razão no ponto de venda, apenas uma mensagem que o cartão foi recusado. Você terá que entrar em contato com o emissor do cartão diretamente para descobrir por que seu cartão foi recusado.

O banco do store envia suas comunicações por via electrónica, quer através da linha de telefone ou através da internet. Você pode ter sido a uma loja ou restaurante e ouviu os guinchos e estática do terminal de cartão de crédito se comunicar com o banco comercial. Agora você sabe o que está acontecendo.

Cartão 3. Aprovação de Crédito

O banco comercial envia a mensagem de aprovação para a compra de cartão de crédito, o recibo impresso, de assinar, e você pode sair com sua compra.

Quando você assina o recibo e sair da loja com sua compra, seu cartão de crédito só foi autorizada para o pagamento. O comerciante não tenha sido efectivamente pago e cartão de crédito não foi cobrado. Se você verificar o seu cartão de crédito on-line logo após ter feito uma compra, o pagamento provavelmente não apareceu na sua lista de transações ainda. Alguns emissores de cartão de crédito têm sistemas de relatórios mais sofisticados que irão mostrar autorizados transações e pode até mesmo reduzir o seu crédito disponível pelo valor da sua compra recente. É mais provável que você não vai ver a carga por alguns dias.

Processamento 4. Batch

No final do dia, o comerciante imprime uma lista de todas as transações de cartão de crédito que têm sido feitas nesse dia e os envia para o seu banco. banco do comerciante, em seguida, envia as transações à rede de pagamento apropriado para processamento.

5. O cartão de crédito Emissor envia pagamento

A rede de cartão de crédito permite que cada emissor do cartão de crédito sabe o que os pagamentos são devidos. O emissor do cartão de crédito mantém uma taxa, a taxa de intercâmbio, como parte de seu acordo com o comerciante. emissores de cartões de crédito compartilhar a taxa de intercâmbio com redes de cartões de crédito. Desde American Express e Discover são tanto a rede de cartão de crédito e o emissor do cartão de crédito, eles conseguem manter uma percentagem mais elevada da taxa.

6. O comerciante é pago

A rede de cartão de crédito envia o pagamento ao banco comerciante que recolhe a sua própria taxa antes de depositar as taxas de cartão de crédito em conta do comerciante.

7. O cartão de crédito de emissor Bills Você

A cada mês, o emissor do cartão de crédito envia um projeto de lei para as acusações feitas durante o mês. Então, você pagar algumas ou todas as acusações. Se você optar por pagar apenas uma parte das acusações, você vai pagar juros sobre o montante que você não pagar. O emissor do cartão de crédito usa o dinheiro e os juros que você paga para pagar comerciantes como novas transações são feitas.