Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Mikä on sidos ja miten Bond Investoinnit Work?

Katsaus sijoittaminen joukkovelkakirjojen aloittelijoille

Mikä on sidos ja miten Bond Investoinnit Work?

Yhdessä varastojen ja kiinteistöjen, obligaatioihin sijoittamiseen on yksi keskeisistä käsitteistä sinun täytyy ymmärtää, kun alkaa rakentaa salkun. Jos olet koskaan halunnut kysyä, “Mikä on sidos?” tai “Miten sijoittaa joukkovelkakirjoihin?” Tämä artikkeli on kirjoitettu erityisesti sinulle. Seuraavassa minuutin tai kaksi, aiot saada perustiedot yleiskuvan siitä, miten joukkovelkakirjoja työtä, joka (ja kuka) ne on myönnetty, perus vetovoima obligaatioihin sijoittamiseen, ja joissain suurissa näkökohtia sinun kannattaa tekijä mihin tahansa pääoman jakopäätöksen pitäisi päätät lisätä joukkovelkakirjoja tai vastaavia korkoinstrumentteihin omaan salkkuun.

Mikä on sidos?

Ensimmäinen asia on ensin: Mikä on sidos? Kuten olet oppinut Joukkovelkakirjalainat 101 – mitä ne ovat ja miten työ , sidos, perusmuodossaan, tavallinen vanilja sidos on eräänlainen laina. Sijoittaja ottaa rahansa ja väliaikaisesti lainaa sen liikkeeseenlaskijana. Vastineeksi, sijoittaja saa korkotuotot ennalta määrätyllä nopeudella (kuponkikorko) ja ennalta määrättyinä aikoina (kuponki päivämäärä). Sidos on viimeinen voimassaolopäivä (eräpäivä), jossa vaiheessa ilmoitetun nimellisarvo sidos on palautettava. Useimmissa tapauksissa, joissa on poikkeus olivat tietyt Yhdysvaltain hallituksen Säästöobligaatiot kuten sarjan EE Säästöobligaatiot, side lakkaa olemasta eräpäivänä.

Yksinkertaistettu esitys saattaa auttaa. Kuvitella The Coca-Cola Company halusi lainata $ 10 miljardin sijoittajia hankkimaan suuren teetä yritys Aasiassa. Se uskoo markkinoiden avulla se asettaa kuponkikorko 2,5% sen halutulle eräpäivänä, joka on 10 vuotta myöhemmin.

Se antaa jokaisen sidoksen nimellisarvoltaan $ 1000 ja lupaa maksaa suhteellinen osuus puolivuosittain. Kautta investointipankki, se lähestyy sijoittajia, jotka sijoittavat joukkovelkakirjoihin. Tällöin Coke on myytävä 10000000 velkakirjoja $ 1000 jokainen nostaa haluttuun $ 10000000000 ennen maksusta se kärsisi.

Kukin $ 1000 side tulee saamaan $ 25.00 arvoisen ostoksesi kanssa vuodessa korkoina. Koska korkojen maksaminen on puolivuosittain, se tulee saapua $ 12,50 kuuden kuukauden välein. Jos kaikki menee hyvin, lopussa 10 vuotta, alkuperäisen $ 1000 palautetaan eräpäivänä ja laina lakkautetaan. Jos milloin tahansa, koronmaksuksi tai nimellisarvo eräpäivänä ei saanut sijoittajan ajoissa, sidoksen sanotaan olevan oletuksena. Tämä voi aiheuttaa kaikenlaisia ​​korjaustoimenpiteitä velkakirjojen omistajat riippuen juridinen sopimus säätelevät joukkovelkakirjalaina. Tämä juridinen sopimus tunnetaan sidos indenture. Valitettavasti piensijoittajien joskus nämä asiakirjat hyvin vaikea saada, toisin kuin 10K tai vuosikertomuksen osuus varastossa. Välittäjä pitäisi pystyä auttamaan sinua jäljittää tarvittavien lupien hakemiseen minkä tahansa yksittäisen side että saaliit huomiota.

Mitkä ovat Erilaisia ​​Bonds sijoittaja voi hankkia?

Vaikka yksityiskohdista mitään erityisiä bond voi vaihdella villisti – lopussa päivä, side on oikeastaan ​​vain Sopimus laaditaan välillä Liikkeeseenlaskijan (lainanottaja) ja sijoittaja (lainanantaja) joten kaikki säännös, johon he voivat sopia voitaisiin teoriassa ottaa joukkovelkakirjalainan indenture – tiettyihin tavallisiin tulli ja kuviot on syntynyt ajan mittaan.

  • Sovereign valtionlainat  – Nämä ovat joukkovelkakirjalainoihin suvereenien valtioiden. Yhdysvalloissa, tämä olisi asioita, kuten Yhdysvaltain valtion velkasitoumukset, joukkovelkakirjat ja muistiinpanot, jotka ovat tukena koko luottamus ja vakuudet maassa, mukaan lukien verotusvallalla saavuttaakseen sen perustuslain tarvitaan velvoitteensa. Lisäksi itsenäiset hallitukset usein antaa erityisiä tyyppisiä joukkovelkakirjojen ohella niiden ensisijainen velvoitteista. Virasto joukkovelkakirjat, jotka on antanut valtion virastojen, usein jonkin erityistehtävän toimeksianto ja vaikka nauttia olettamus on suojapaperi hallitus itse, tarjoavat usein korkeampi tuotto. Samoin Säästöobligaatiot, josta olemme jo keskustelleet, voi olla erityisen kiinnostavaa oikeissa olosuhteissa; esimerkiksi I-sarjan Säästöobligaatiot kun inflaatio on riski. Jos olet Yhdysvaltain kansalainen, jolla on suuri kassavarojaan huomattavasti suurempi FDIC vakuutusvaatimuksia, ainoa hyväksyttävä parkkipaikka varat on TreasuryDirect tilin. Pääsääntöisesti, on parasta välttää investoimalla ulkomaisiin obligaatioihin.
  • Kuntaobligaatioita  – Nämä ovat liikkeeseen laskemia joukkovelkakirjoja valtion ja paikallishallinnon. Yhdysvalloissa, kunnallisia obligaatioita ovat usein verovapaita saavuttamaan kaksi asiaa. Ensinnäkin se mahdollistaa kunta nauttia alemmalla korolla kuin se muutoin olisi maksettava (verrata kunnallinen sidoksen verotettavaa side, sinun täytyy laskea verotettavan vastaava tuotto, joka on selitetty artikkelissa liittyy aiemmin tässä kappaleessa) , keventää vapauttaa enemmän rahaa muihin tärkeisiin syitä. Toiseksi se kannustaa sijoittajia kansalaistoimintaan parantavia hankkeita sivilisaation kuten rahoitus tiet, sillat, koulut, sairaalat, ja enemmän. On olemassa monia erilaisia tapoja karsia mahdollisesti vaarallisia kunnallisia obligaatioita. Haluat myös varmistaa, et koskaan laittaa Kuntaobligaatioiden oman Roth IRA.
  • Yrityslainat  – Nämä ovat yritysten liikkeeseen laskemat joukkolainat, kumppanuudet, osakeyhtiöiden, ja muut kaupalliset yritykset. Yrityslainat tarjoavat usein korkeampi tuotto kuin muita joukkovelkakirjoja, mutta verolainsäädännön ei suosi niitä. Onnistunut sijoittaja voi joutua maksamaan 40%: sta 50% hänen koko korkotuotot Liittovaltion, osavaltion ja paikalliset hallitukset muodossa verojen, mikä tekee niistä paljon vähemmän houkuttelevaksi ellei jonkinlainen porsaanreikä tai vapautusta voidaan hyödyntää. Esimerkiksi oikeissa olosuhteissa, yrityslainoihin saattaa olla houkutteleva vaihtoehto hankinnan sisällä SEP-IRA, varsinkin kun ne voidaan hankkia paljon vähemmän kuin niiden todellinen arvo johtuu massa selvitystilaan markkinoilla paniikkiin, kuten se, joka tapahtui vuonna 2009.

Mitkä ovat tärkeimmät riskit obligaatioihin sijoittamiseen?

Vaikka kaukana tyhjentävästi, muutamia tärkeimpiä sijoittamiseen liittyviä riskejä ovat ovat:

  • Luottoriski  – Luottoriskillä tarkoitetaan todennäköisyyttä ei vastaanottamisesta luvattu tai koron klo takaa sopimuksella kuluessa johtuen liikkeeseenlaskijan kyvytön tai haluton jakaa sen sinulle. Luottoriski usein hallitaan lajittelemalla joukkovelkakirjoja kahteen pääryhmään – investment grade -lainat ja roskalainat. Absoluuttinen korkein investointitaso sidos on Triple AAA side. Lähes kaikissa tilanteissa, korkeampi lainan luokitus, sitä pienempi mahdollisuus oletuksena, joten alhaisempi korko omistaja saa muut sijoittajat ovat valmiita maksamaan korkeampaa hintaa isompi turvaverkkoa mitattuna tunnusluvut kuten kuinka monta kertaa kiinteiden velvoitteet katetaan netto- tulokseen ja kassavirtaan tai korkokate.
  • Inflaatio Riski  – On aina mahdollista, että hallitus säätää politiikkaa, tahallaan tai tahattomasti, että johtaa laajoihin inflaatioon. Ellet omista vaihtuvakorkoista sidosta tai sidoksen itse on jonkinlainen sisäänrakennettu suojaus, korkea inflaatio voi tuhota ostovoimaansa saatat elää maailmassa, jossa hinnat perushyödykkeiden ja palvelut ovat paljon suuremmat kuin odotit mennessä saat pääasiallinen palautetaan sinulle.
  • Likviditeettiriski  – sidokset voivat olla paljon vähemmän nestettä kuin useimmat suuret blue chip varastot. Tämä tarkoittaa, että kun hankittu, voi olla vaikeaa aikaa myi niitä alkuun dollari. Tämä on yksi syy on lähes aina parasta rajoittaa osto yksittäisistä osakkeista oman salkun joukkovelkakirjoja aiot pitää eräpäivään asti. Tarjota tosielämän esimerkki, olen viime aikoina työskennellyt auttaa jotakuta myymään joitakin joukkovelkakirjoja suuren tavaratalon Yhdysvalloissa, jotka on tarkoitus erääntyä 2027. Lainaa hinnoiteltu $ +117,50 tuolloin. Teimme puhelun bond desk – et voi vaihtaa useimmat joukkovelkakirjat verkossa – ja he ojensi hintatarjouspyyntöä meille. Paras joku oli halukas tarjoamaan oli $ +110,50. Tämä henkilö päättivät pitää joukkovelkakirjojen sijaan, osa heidän kanssaan, mutta se ei ole epätavallista kohdata tällainen ristiriita lainattu joukkovelkakirjalainan arvo hetkenä hyvänsä ja mitä voit  itse  saada sitä; ero tunnetaan bond levitä, mikä voi vahingoittaa sijoittajia, jos ne eivät ole varovaisia. Se on melkein aina parasta vaihtaa joukkovelkakirjoja suuremmissa lohkoissa juuri tästä syystä, koska saat paremman tarjouksia laitoksista.
  • Jälleensijoitusriskille  – Kun sijoitat side, tiedät, että se on todennäköisesti aio lähettää sinulle korkotuotot säännöllisesti (noin joukkovelkakirjoja, joka tunnetaan nimellä nollakuponkilainoja, eivät jaa korkotuottoa muodossa tarkastuksia tai tilisiirron mutta sen sijaan , lasketaan liikkeeseen nimenomaan lasketun alennuksen par ja kypsiä nimellisarvostaan kanssa edun tehokkaan voidaan katsoa olevan vastuussa tarkastelujakson aikana ja maksettu kerralla kun maturiteetti saapuu). On olemassa vaara tässä kuitenkin, että et voi ennustaa etukäteen tarkka nopeus, jolla voit sijoittamaan rahaa. Jos korot ovat laskeneet huomattavasti, sinun täytyy laittaa tuoreita korkotuotot työskennellä joukkovelkakirjoihin tuottavat alhaisemmat tuotot kuin olit nauttinut.

Step-by-Step Guide to Getting pois velkaa

Step-by-Step Guide to Getting pois velkaa

Velassa oleminen tuntuu kauheaa. Velka pitää sinua pääsemästä taloudelliset tavoitteet, kuten säästö eläkkeelle tai ostaa kotiin. Se voi aiheuttaa stressiä ja surua, aiheuttaa voit jatkuvasti huolissasi talouden ja pahoittelen rajat velka on saatettu elämääsi. Onneksi velka ei ole elinkautinen. Voit – ja sen pitäisi – tehdä karkaamassa velkaa etusijalla.

Monet ihmiset kamppailevat saada pois velkaa, koska he eivät tiedä, mistä aloittaa.

Ihmisillä on kymmeniä kysymyksiä prosessista. Jossa velat maksetaan pois ensin? Kuinka paljon sinun pitäisi maksaa joka kuukausi päästä pois velkaa? Onko vähimmäismaksu tarpeeksi? Kauanko se kestää? Onko se vaikeaa? Mitä sinun täytyy luopua? Näiden seitsemän askelta antaa sinulle suuntaan täytyy maksaa pois velkaa hyvää.

1. Pohdi miten sait velkaantuvat

Perinteiset neuvoja kertoo ole paneutua menneisyyden, mutta tässä tapauksessa, taaksensa voi olla hyötyä. Karkaamassa velkaa – ja pysyä poissa – edellyttää, että muutat tapoja tai olosuhteita, jotka johtivat sinut velan ensikertalaisia.

Kestää jonkin aikaa miettiä, miten sait velkaa. Kirjoita alas kolme ja viisi tekijää uskot osaltaan velkaa. Mitä olisi voinut tehdä toisin? Mitä aiotte tehdä toisin välttämään velkaa tulevaisuudessa.

Velka ei ehkä sinun syysi. Usein ihmiset päätteeksi velkaa, koska ne overindulged ja overborrowed. Tämä ei kuitenkaan pidä paikkaansa kaikille. Monilla ihmisillä on lääketieteellinen velkaa johtuvat kattamattomia lääketieteellisiä toimenpiteitä.

Saatat joutua velkaa avioeroon.

Se on oikeastaan ​​aika helppo päästä velkaa. Luottokorttiyhtiöt ovat valmiita antamaan ulos luottoa. Eli kunnes täysin tuhota luotto. Personal Finance ei opeteta monissa kouluissa. Emme synnynnäinen tietoa velan tai kykyä arvioida, kuinka paljon velkaa on liikaa. Ja meitä kannustaa rahoittamaan koulutukseen ja toivoo parantaa pitkän aikavälin tuottopotentiaalin.

Pohditaan asioita, jotka johtivat sinut velkaa ei ole tarkoitus tehdä sinusta tuntuu pahalta velassa oleminen. Sen sijaan tavoitteena on tunnistaa, mikä johti velkaa, jotta voit ryhtyä toimiin, jotta sama asia toistuisi.

Ja jos sinulla on lapsia, tai on niitä joskus, nämä ovat arvokkaita opetuksia kulkea pitkin niin hekin voivat välttää velkaa.

2. Muuta Bad kulutustottumukset

Tulevat toimeen huonoja kulutustottumukset on kovaa. Kuitenkin olet ollut rahaa, olet todennäköisesti (mitä tuntuu) hyvä syy viettää sitä. Mutta jos kulutustottumukset tuhoavat taloudellinen tulevaisuus, sinun täytyy päästä eroon niistä. Lopettaa liian paljon rahaa, luoda budjetin, ja aloittaa hätärahasto.

Tunnista Bad kulutustottumukset. Tuo menot osaksi valvontaa seuraamalla kaikki kulut ainakin kuukauden. Sitten laita kulut luokkiin ja yhteensä enintään kunkin luokan. Näin voit tietää tarkalleen, mihin rahasi menevät.

Toinen tapa mitata nykyinen menoja on nähdä prosenttiosuus menoja, joka menee kohti kussakin menoluokka: asumismenoista, kaasu, ruoka, jne laskea prosenttiosuuden, jakaa summan olet käyttänyt kunkin luokan summan kokonaisliikenteestä kuukausittain menoja.

Kun olet analysoinut menoja on aika tehdä muutoksia mihin rahasi menevät.

Jos näyttää siltä, ​​että olet menoja epänormaali määrä rahaa kussakin luokassa, etsiä keinoja leikata että kustannuksella. Esimerkiksi jos yli 25 prosenttia tuloistasi menee kohti ruokaa, sinun pitäisi selvittää, miten voit vähentää ruoka maksaa. 50/30/20 sääntö budjetointi voi auttaa pitämään menot kurissa.

3. selvittää, kuinka paljon velkaa sinulla

Tähän asti olet todennäköisesti pysynyt tietämätön kuinka paljon velkaa sinulla on todella. Nyt on aika kohdata todellisuus velkaa. Tee lista kaikki velat, summa velkaa, korko, ja pienin maksu. Käytä viime kuluihin, peruttu tarkastuksia tai tiliotteita, ja luotto-raportti saada täydellisen listan kaikille teille velkaa ja summa olet velkaa.

4. päättää, kuinka paljon sinulla on varaa maksaa

Jos olet tällä hetkellä maksaa vähintään kuukausittain, se vie useita vuosia, ehkä jopa vuosikymmeniä vihdoin maksaa pois velkaa. Maksaa pois velkaa paljon nopeammin, sinun täytyy lähettää enemmän kuin vähimmäismaksu ainakin yhteen tiliin kuukausittain.

Käytä budjettiin, jotta Payoff velkaa. Käytä kuukausittaisen budjetin avulla voit selvittää, mitä pystyt maksamaan velkaa kuukausittain. Yhteensä tulot kaikista luotettavista lähteistä, mukaan lukien palkat, elatusmaksut, elatusmaksuja, bonuksia tai osingot. Sitten vähennä mitä kuluttaa kuukausittain tarvittavat kulut, ne asiat tarvitset hengissä. Vaadittu kuluihin sisältyy kiinnitys tai vuokraa, apuohjelmia, ruoka, kuljetus, sairauskulut, ja nykyinen velka (minimi) maksut.

Älä unohda ottaa huomioon mahdolliset epäsäännölliset tai säännöllistä kulut, jotka voivat pop up kuukauden aikana. Mikä jääneen kun olet kattaa kaikki tarvittavat kulut on summa, jonka voit viettää velkaa. Käytä tätä summan velkaa suunnitelma.

Maksaa ylimääräistä aina kun voit. Sitä enemmän rahaa voit laittaa kohti velkaa, sitä nopeammin voit olla se kannatti. Saada luovia miten keksitte ylimääräistä rahaa vähentämällä juoksevia kustannuksia ja etsivät keinoja lisätä tuloja.

5. yhdessä laatineet

Velka suunnitelma ei tarvitse olla monimutkaista.

Kaikki mitä todella tarvitsee vain priorisoida velkojaan joko korko tai tasapainoa tai jotkin muut kriteerit, että voit valita.

Joka Velka pitäisi maksaa pois ensin? Sinun tulisi valita menetelmä, joka motivoi sinua maksaa pois velkojaan. Jos optimoimalla maksut on tärkeintä, niin korkean koron menetelmää on paras. Toisaalta, jos voi tulla motivoituneen maksamalla suuri velka pitkäksi aikaa, niin pienin velka menetelmä on parempi sinulle. Voi olla yksi velkoja haluat päästä eroon kokonaan. Siinä tapauksessa, maksaa joka luottokortilla ensin. Tavoitteena on tilata luottokortteja ja alkaa maksaa ne pois.

Kuinka paljon maksat? Kun olet priorisoitu velkojaan, päättää, kuinka paljon aiot maksaa kuukausittain. On yleensä parasta tehdä kertasummana johonkin velkojaan kiinnittäen pienin kaikista muista tileistä. Sitten, kun olet maksanut pois yhden velkaa, ohjaa kertasummana seuraavaan velan listaa.

Kauanko se kestää? Näet suunnitelma pelata pois ja arvioida aika se vie tulla velan vapaa käyttäen velan takaisinmaksu laskin. Jotkut voit syöttää tietyn kuukausimaksu tai velaton määräaika muokata takaisinmaksu suunnitelma.

Huomaa, että velan takaisinmaksu aika voi vaihdella riippuen siitä, kuinka paljon maksat kohti velkaa ja olipa luoda lisää velkaa. Palata velan takaisinmaksu Laskin kerran tai kahdesti vuodessa nähdä miten olet etenee kohti oman Velaton aikajanalla.

6. Aloita Making Maksut

Suunnitelman ja kuukausittain maksettava summa mitä sinun pitää tehdä seuraavaksi on lähettää maksuja uskollisesti joka kuukausi. Tämä osa suunnitelmaa ottaa pisin, useita vuosia riippuen velan määrä teillä ja maksut teet. Johdonmukaisuus maksut on välttämätön osa saada pois velkaa.

Seurata edistymistä. Luominen velka virstanpylväät voi auttaa sinua pysymään motivoituneita maksaa pois velkaa. Viettämällä pieni onnistumisia, kuten maksaa pois 10 prosenttia tai 25 prosenttia velkaa, tajuat edistystä teet ja pysyä motivoituneena.

7. Älä luo enemmän velkaa

Et voi käyttää luottokorttia, jos haluat päästä pois velkaa. Luomalla velkaa kun yrität maksaa velkansa vain satuttaa edistymistä. Se on kuin ottaa kaksi askelta eteenpäin ja kolme askelta taaksepäin. Olet vain asettamalla itsesi takaisin.

Se ei ole tarpeen sulkea luottokorttien tilejä, ellei luulet et voi vastustaa kiusausta käyttää niitä.

Voit myös jäädyttää luottokortteja estää itsesi käyttämästä niitä. Kyllä, kirjaimellisesti, aseta luottokortteja kulhoon vettä ja laita ne pakastimeen. Jos saat epätoivoinen luottokortteja, sinun täytyy laittaa paljon vaivaa saadakseen heidät pois jään. Toivottavasti tämä antaa sinulle aikaa miettiä uudelleen käyttämällä kortteja ja laita ne takaisin pakastimeen kunnes olet pois velkaa.

8. BounceBack takaiskuista

Se ei voi olla sileä purjehdus tiellä velan vapautta. Esimerkiksi taloudellinen hätä, joka vaatii sinua leikata sinun lisääntynyt maksu muutaman kuukauden. Se on okei. Vain poimia varmuuskopioida maksut mahdollisimman nopeasti. Saatat saada masennutte maksaa pois velkaa, ja se on luonnollista. Voittaa masennusta ja pitää velan takaisinmaksun raiteilleen.

7 skäl en Maxed-Out kreditkort Bad

Anledningar till varför du bör inte Max-Out ditt kreditkort

Anledningar till varför du bör inte Max-Out ditt kreditkort

Kreditkort kommer med en kreditgräns – det högsta belopp du kan ladda utan påföljd. Men, kreditkort emittenter inte för avsikt att du max ut ditt kreditkort med hela din kreditgräns. I själva verket kan dåliga saker hända när ditt kreditkortsskuld närmar sig eller till och med överskrider din kreditgräns.

1. Din kredit värdering kommer att sjunka.

En stor del av din kredit värdering – 30 procent för att vara exakt – är baserad på hur mycket av din tillgängliga krediter du använder. Detta förhållande av kreditkort saldon till kreditlimiter kallas din kredit nyttjande. Ju högre din kredit nyttjande, eller närmare ditt kreditkort saldon är till din kreditgräns, desto mer din kredit värdering ont.

Maxing ut ett kreditkort är ganska dåligt för din kredit värdering. Maxing ut alla dina kreditkort är mycket värre. Lyckligtvis kan din kredit värdering återvinna så du betalar ner dina saldon, men först måste du sluta skapa mer skuld.

2. Långivare kommer inte att gilla det.

Maxade ut kreditkort saldon kan få ditt kreditkort och låneansökningar förnekas. När du gör en ansökan om ett kreditkort eller lån, kommer banken kontrollera hur mycket av din tillgängliga krediter du använder. Om ditt kreditkort saldon är för höga, banker tar det som du redan har mer skulder än du kan hantera.

3. Du riskerar att gå över din kreditgräns.

Även om du hålla balansen strax under din kreditgräns, kan du fortfarande hamna över din kreditgräns när finansiella kostnader tillämpas på ditt saldo. När ditt saldo går över din kreditgräns, kan det vara svårt att få den tillbaka, särskilt om du betalar bara det minsta som täcker ränta och bara lite av din faktiska kreditkortsskuld.

4. Balansen är svårare att betala tillbaka.

Beroende på din kreditgräns kan en maxade ut kreditkort balans ta år att betala tillbaka, särskilt om du bara göra den minsta betalningen varje månad. Du kanske planerar att betala balans i sin helhet, men skilsmässan med så mycket kontanter kan vara alltför svårt att göra när förfallodagen närmar sig.

5. Du kan utlösa straff hastigheten.

Kreditkortsföretag har rätt att höja räntan kreditkort om du standard på ditt kreditkort villkor genom maxing ut ditt kreditkort. Straffet hastigheten är den högsta intresse ditt kreditkortsföretag kan ladda och kan vara 30 procent eller mer beroende på dina kreditkortsvillkor. En hög ränta tillämpas på en hög balans är förödande för ditt kreditkort återbetalningsplan.

6. Den minsta betalningen är högre.

Din kreditkort minsta betalning är baserad på storleken på ditt kreditkortsskuld. Som din balans ökar, så gör din månatliga minsta betalning. Maxing ut ditt kreditkort ökar mängden du är skyldig att betala varje månad, men som tidigare nämnts, gör den minsta bara en liten, knappt märkbar inverkan på din kreditkortsskuld.

Om du redan har problem med att hålla sig till en budget och att gå ihop, kommer en högre minsta betalning lägga ännu mer belastning på din ekonomi.

7. Ditt kreditkort inte längre är fördelaktigt.

En av anledningarna till att få ett kreditkort var sannolikt så att du kan få tillgång till kredit när du behöver det. Men efter maxing ut ditt kreditkort, du är kvar utan någon tillgänglig kredit för att spendera. Det är då ditt kreditkort känns verkligen som en börda.

Du kommer inte att kunna använda din kredit för en nödsituation eller för att boka en hyrbil eller hotell. Det kan vara svårare att betala av en maxade ut kreditkort enbart på grund av hur mycket du måste betala för att göra även den minsta skillnaden.

En rimlig kreditkortsskuld

Det är bäst att hålla ditt kreditkort balans under 10 procent av din kreditgräns. Det är vanligtvis en hanterbar kreditkort balans som är bra för din kredit värdering och acceptabel för långivare. För att undvika att maxing ut ditt kreditkort av misstag, kontrollera din kreditgräns innan du gör ett kreditkort köp.

5 načinov, da se zmanjša Dolžniški plačila

5 načinov, da se zmanjša Dolžniški plačila

Če je vaš dolg izgleda gore in vaš proračun počuti kot lopato, boste verjetno počutili kot bo trajalo čudež, da se znebite svojega dolga za dobro. Čudež morate morda na enega od teh petih načinih za znižanje plačila dolga. Začnite na vrhu seznama in delo, svojo pot navzdol. Vsaj eden od teh, morda dva ali tri, bo delo v vašo korist in vam pomaga dobiti ta plačila dolga na obvladljivo raven.

Pogaja z upniki

Je smiselna le, da od ljudi, ki jih dolguje za odmor. Uporabite vaše kreditne poročilo in nedavne izjave za zaračunavanje, da pripravi seznam vseh svojih upnikov in posojilodajalcev in znesek, ki ste jih dolgujem. Nato ugotovimo, koliko ste sposobni plačati vsak. Pokličite vsak upnik in jim sporočite, da ste pripravljeni plačati dolg, vendar lahko privoščijo le plačati $ X.

Izdajatelj kreditne kartice lahko ponudi načrt finančnih težavah, ki bo zmanjšate plačila ali obrestno mero za določen čas.

Če se storitve za stranke rep reče ne, ne boj ali trdijo, samo prosim, da govorijo, da nadzornika in spet vprašal. Poskrbite, da se vsak sporazum v pisni obliki, po možnosti s pisemsko glavo podjetja, preden plačilo.

utrditi

Združevanje svoj dolg z dolga konsolidacije ali domov lastniški posojila vam lahko nižjo mesečno plačilo. Povprečen obrestne mere na vaši trenutni dolg, in si za posojilo, ki ima nižjo obrestno mero od vašega trenutnega povprečja.

Če izpolnjujete pogoje za posojila, ki jih lahko uporabite, da bi poplačala svoje obstoječe dolgove, nato pa se osredotočiti na izdelavo enotno mesečno plačilo na posojilo. Dolg konsolidacijskih posojil niso edina možnost za konsolidacijo dolga. Razmislite tudi osebna posojila, doma lastniški posojila, ali pa denar ven refinancirati.

Bodite previdni pri pridobivanju posojila, ki preprosto znižuje vaše plačilo s podaljšanjem obdobja odplačevanja. Boste verjetno na koncu plačate več zanimanja v daljšem časovnem obdobju, kot bi jih sicer.

prenos stanja

Če imate dobre kreditne rezultat, lahko pogosto dobijo bilanco prenos kreditno kartico z nižjo obrestno mero od vaših drugih kreditnih kartic. Včasih lahko celo dobili zelo nizko uvodni obrestno mero (tako nizko, kot 0%, v nekaterih primerih) in uporabo uvajalno obdobje za plačevanje obresti, brezplačno na vaš dolg.

Lahko uporabite to CreditCard.com je kalkulator prenos bilanco za izračun, koliko boste prihranili s prenosom svojih bilanc.

Prijavite se za kreditno svetovanje

Kreditiranje potrošnikov svetovalci so včasih bolje usposobljeni na pogajanjih nižje obrestne mere in plačila iz svojih upnikov. Vpis v načrtu upravljanja dolgov kreditne svetovalca, DMP, vam bo omogočilo, da bi dobili nižje mesečna plačila, zaradi česar je lažje, da bi poplačala svoj dolg. Kreditne svetovalci vam lahko pomaga tudi, da proračun in poučevanje prepotrebna veščine upravljanja denarja.

Ko ste izbrali kreditno svetovalca poskrbite, da boste izbrali ugledne eno (namig: oni so ponavadi neprofitna). Bodite previdni, da jih ne zamenjuje s poravnavo dolgov podjetja, ki ponujajo znižati svoj dolg, vendar pogosto vaše kreditne slabše.

stečaj datoteke

So časi, ko je dolg, ki ga dolgujete le preveč plačati, čeprav z nižjimi plačili. V tem primeru, boste morda menijo vložitev stečaja. Nova stečajna zakonodaja ljudem onemogoča zlorabo stečaj, ki ga zahteva dohodek dolga primerjavo in potrošnik kreditno svetovanje je, preden se lahko vloži stečaj.

Poglavje 7 stečaja bo omogočilo, da popolnoma izbrisati določene dolgove, medtem ko bo poglavje 13 stečaja ustvariti načrt za plačilo.

חמישה מצבים שבהם כסף ורגשות אל תערבב

חמישה מצבים שבהם כסף ורגשות אל תערבב

ערבוב כסף ורגשות לעתים רחוקות רעיון טוב. זה כמעט אף פעם לא נגמר טוב.

אבל יש זמני מפתח מסוימים בחיים כאשר זה נכון במיוחד, כגון כאשר בהליכי גירושין, קניית בית, או לאחר שהפסיד אדם אהוב בירושת סכום משמעותי של כסף.

זה קל בזמנים אלה לתת שיפוט רגשות ענן ולקבל החלטות פיננסיות מצער כי ירדוף אותך במשך שנים רבות. עם זה בחשבון, הנה חמש פעמים מפתח בחיים שבו מוטב לבדוק את רגשותיך בדלת כאשר אתה מקבל החלטת כסף.

Homebuying ומכירה

עסקות נדל”ן הן בדרך כלל בין ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות ביותר שאנשים עושים בחיים, ויחד עם זה מגיע רכבת הרים של רגשות.

“כאשר ההימור הזה גדול זה אפילו יותר חשוב להסיר רגשות מתהליך קבלת ההחלטות,” אמר ליאון גולדפלד, ממייסדי אתר תיווך הנדל”ן Yoreevo.

כדי לעזור לעשות את זה, גולדפלד ממליצה תקופת חיץ של 48 שעות. אם אתה מוצא את בית שאתם אוהבים, לחצו על כפתור ההשהיה. לבלות כמה ימים לחשוב על זה לפני קבלת החלטה לקנות. במשך הזמן הזה, לשאול את עצמך כמה שאלות מפתח.

“האם אתה קונה את זה כי זה שלך ‘חלום הבית’ או בגלל שזה במחיר אטרקטיבי?” אמר גולדפלד. “באופן אידיאלי התשובה היא שניהם. אבל זה האחרון אמור להיות דרישה. לא הפריד הרגשות שלך יכול לגרום לך לשלם סכומים מופקעים עבור בית ותקופת חיץ יכול להקטין את הסיכון.”

כאשר שוקלים אלה שתי שאלות, להיות מעשי, ורואה את התמונה הגדולה, מוסיף טוניה Lockamy, סוכן נדל”ן מפלורידה.

“כל כך הרבה קוני החלטות לגבי הבתים מבוססים על קישוטים וצבעי צבע הם מתחברים עם,” סבירים. “בית ומעוצב היטב ימכור מהר יותר מאשר בית ריק כל זמן. קונים צריכים להיות חכם. שני דברים חשובים מאוד בעת רכישת בית הוא המיקום והמבנה של הבית. השאר קל להתאים אישית לפי טעמך האישי.”

לא יוזנח, בתהליך של מכירת בית יכול גם להיות מלא רגש. אחרי הכל, זכרונות אינספור נוצרים בבית של אחד, חגים נחגגים, שילדים יגדלו, ועוד, כל אחד מהם יכולים למשוך על הלב שלך כשאמרה שלום.

“זה מוסיף מימד נוסף של מתח כאשר יתחיל משא-ומתן”, אמר Lockamy. “ראיתי מוכרים להתרחק הצעות מחיר מלא על רגש טהור בשל הלחץ של המשא והמתן. חשוב כי המוכר מתמקד תנאי ההסכם בעת בדיקת ההצעה. האם הוגן במחיר? מהם התנאים של תקופת הבדק? האם יש למקרים? כמה זמן הם צריכים סגירה?”

נישואין וגירושין

יציאת נישואים חדשים היא זמן מאושר מלא בתכנון, מפלגות, וצביעה את הפרטים של התקוות והחלומות לעתיד.

בלי לשים מנחת על הפעם, זה עדיין חשוב לקבל החלטות כסף חכמות, חשוב, כדי לקבל על אותו הדף כלכלי. תזמן תאריך כסף רגיל עם השותף שלך לדבר בגלוי, מציאותי, ובהגינות על המצב ועל היעדים הפיננסיים שלך.

התחל על ידי חשיבה רציונלית לגבי האם אתה באמת צריך חתונה משוכללת, יקרה. ככל שאתה עלול להתגעגע בטקס אגדה, מחקרים הוכיחו כי זוגות שמבלים פחות על חתונות שלהם הם פחות להתגרש.

אם כבר מדברים על האפשרות הזאת, כדאי גם לשקול לשים הסכם ממון במקום לספק תוכנית פיננסית ברורה צריך סוף הנישואין, אומרת ליסה זיידרמן, שותף מייסד של משרד עורכי הדין אישות ומשפחה ניו יורק מילר זיידרמן ו Wiederkehr. “אף אחד לא רוצה לחשוב על הרעיון של יום אחד בהגשת בקשה לגירושין, אבל זה תוצאה אפשרית לחלוטין,” היא אומרת.

גם אם אתה נשוי כבר, סכם שלאחר חתונה יכול להימתח עד לחלק את הנכסים שלך כמו שצריך. בנוסף, אם היה לך ילדים מאז החתונה, אתה יכול ליצור הסכם שלאחר החתונה הכוללת העתיד הפיננסי של הילדים שלך.

והסכמי ממון צידה, גירושין היא תקופה בעייתית לזוגות, כאשר רגשות להפוך אפילו השפוי שבינינו מתנהגים שערערו מעט. המפתח הוא לא לתת לרגשות אלה להניע את התהליך, אומר סטיבן וייל, נשיא ומנהל מס עבור חשבונאות RMS בפורט לודרדייל, פלורידה.

“במאמץ להעניש אחד את השני, זה קל להוציא הרבה יותר מדי על המאבק ממה שאתה יכול לקוות להתאושש”, אומר וייל. “זוגות שמגיעים להחלטה ידידותית לא רק יכולים לצפות לשמור יותר כסף על השולחן לחלק ביניהם, אך הם יכולים גם לקבל את הליך מהדרך ולהמשיך הלאה עם חייהם.”

ירושה

בימים ובשבועות לאחר אובדן אדם אהוב, זה יכול להיות קשה לחשוב ישר. התמודדות עם סוגיות פיננסיות בתקופות של שינוי משמעותי יכולה להיות כמעט בלתי אפשרית.

“בעקבות כל אירוע רגשי מאוד, מקבל את הראש סביב ברגים ואומים של קבלת החלטות פיננסיות יכול להיות מכשול מאיים,” אמר מייקל קיי, המחבר ומתכנן את החיים הפיננסיים במוקד החיים הפיננסי של ניו ג’רזי. קיי מציע המוקד הראשון שלך צריך להיות על נזילות: האם יש לך מספיק כסף זמין כדי לכסות את הצרכים שלך?

באשר לקביעת כיצד להתמודד עם כל סוג של מציאה או ירושה הנובע פטירתו של בן משפחה, הגישה תלוי תקוות ומטרות לטווח ארוך שלך.

עם זאת, מארק צייר, CFA ומייסד ניו ג’רזי מבוססי EverGuide Financial Group אומר את הצעד הראשון צריך להיות קביעת איך הכנסה הרבה עלול להיווצר ירושה.

“כשאנשים נמצאים רגשיים הם נוטים לעשות משהו שהם חושבים יגרמו להם להרגיש טובים יותר. בהוליווד זה מתואר כמי אכילת גלון של גלידה הזעות שלהם תוך כדי צפייה בסרט, אבל בחיים האמיתיים זה בדרך כלל אומר ביצוע רכישה גדולה כי יש לך תמיד רצה אבל אולי לא יכול להצדיק את ההוצאות על,” אמר הצייר. “עם המציאה, רציונל ההוצאות יוצא מהחלון כי יש לך כסף חדש והרגשות שלך יגידו לך לבזבז גם בגלל שאתה צריך להרים את עצמך.”

התמקדות הכנסת הירושה עשויה להרוויח חשוב כי זה לוקח כמה הרגש מהחלטתך. לדוגמא, אם אתה יורש 500,000 $, התגובה הראשונית עשויה להיות לחשוב שזה הרבה כסף ותימשך זמן רב.

“כאשר אתה מבין כי הכסף הזה יפיק כ 20,000 $ בשנה בהכנסות, זה לא מרגיש כמו למדי ככל בהתחלה חשב. הצעד הפשוט הזה מאפשר למישהו להעריך מחדש מה לעשות עם הכסף להבין את החלופות הטובות ביותר,” אמר הצייר.

אולם שיקול אחר, במיוחד כאשר בירושת תיק השקעות, הוא כיצד להתמודד עם התיק, שמעתה ואילך, אומר דיוויד אדוארדס, נשיא ניו יורק מבוססת רון העושר.

“נופל בפח הוא ההימנעות של המוטב לשנות את אסטרטגיית ההשקעה של תיק השקעות בירושה,” הסביר אדוארדס. ” ‘אם מניות אלו היו טובות מספיק בשביל אבא, הם טובים מספיק בשבילי!'”

למעשה, ברגע של ירושה הוא רגע מושלם להתחיל מחדש. לעתים קרובות המיטיב לא הצליח למכור את המניות בשל שיקולים רווחים הון עמוקים, אבל עם צעד-אפ בסיס על העלות-הבסיס של המניות בתיק על מוות, אין עונש מס למכור, אמר אדוארדס.

מו”מ שכר חדש

יש הרבה גאווה עטופים הקריירה של אחד משכורת, אשר יכול להשפיע איך להתמודד עם המשימה של מבקש מה אתה שווה.

מו”מ השכר יכול להיות רגשי מפני שהן כרוכות חרדה או פחד קשור חששות לגבי שיש מספיק הכנסה כדי לטפל בעצמך. יש גם יכול להיות חרדה הקשורה אסימטריה במידע הטמון במשא ומתן כזה, הסביר מליסה דונהיו, מחבר הספר “תזונה כספי עבור נשים צעירות:. איך (ולמה) כדי ללמד בנות על כסף”

“במילים פשוטות, המעסיק שלך בדרך כלל יש יותר ידע ממה שאתה עושה על מה יכול או שישולם עבור המיקום שלך, אשר מהווה חוסר איזון”, היא מסבירה.

מו”מ כסף גם דורש כי אתה מדבר הערך שלך השווה שלך, אשר יכול להיות מאתגרת מבחינה רגשית.
“ההכנסה שלך תהיה כנראה חלק עצום של הביטחון הכלכלי שלך באמצעות פרישה. מו”מ שכר יעיל יעזור לכם למקסם בונת עושר מכריע זה,” אמר דונהיו.

השקעות

ואחרון חביב, זה לא יוצא דופן עבור רגשות לנהוג החלטות השקעה. כמעט כל יועצים פיננסיים מסכימים כי רגשות והשקעה צריכים להישמר בפינות מנוגדות.

“אנשים נוטים לקבל ‘נשוי’ כדי מניה או להחזיק בהשקעה כי יש לו איזשהו קשר אישי בן משפחה או תחושת בטן ההשקעות,” אמר מרדית בריגס, מתכנן פיננסי מוסמך עם Advisors Taconic הניו יורקית. “השקעה היא לא תחרות פופולרית או מבחן הנאמנות. כשמדובר הכספים האישיים שלך אתה צריך לנהל סיכונים בזהירות כי לעתים קרובות פירושו התעלמות מה שהלב שלך אומר והאזנת הראש.”

אהרון קליין, מנכ”ל ומייסד Riskalyze, פלטפורמה-יישור סיכון למשקיעים, גם מזהיר מפני רגש מונע והשקעת כבול פחד, שכולל להתרגז כשאתה לא עושה מספיק כסף על תיק ודחיית רכישת מניות פשוט משום שהיא יכול להיות שהביצועים שלהם.

“Emotion יניע אותנו לדחות מה מציאה טובה עבור חשבונות ההשקעה שלנו,” אמר קליין. “לפני כמה שנים, כאשר אפל הלכה וירדה, חבורה של אנשים קנו אפל בשפל שלה והם עשו להפליא היטב מאז. רוב המכריע מאתנו הגיב בהתרגשות ואמר, “זה רע,” והאנשים שעשו את הכסף, אמרו, “זה מציאה.””

“כבני אדם יש לנו היכולת המדהימה הזו לחבל השקעה שלנו בכך שהיא מאפשרת רגש להיות הנהג,” הוסיף קליין.

זה לא אומר שכל מניות המציאה במחיר או בירידה הן רכישה נבונה. אבל המחיר של מניה יש הרבה מה לעשות עם האם לרכוש אותו היא החלטה טובה או רעה.

מוסר ההשכל של הסיפור? כמו פעמים רבות אחרות בחיים, לשמור את הרגשות שלך במפרץ כאשר משקיע ואתה מסתדר סביר הרבה יותר טוב.

6. Jelek készen áll, hogy a korai nyugdíjba

6. Jelek készen áll, hogy a korai nyugdíjba

Ők kérdések szinte minden fiatal és középkorú munkavállalók kérte magukat: Kell hagyni a munkát, és a korai nyugdíjba? Mit szeretnék? Honnan tudom, hogy készen állok?

Ha úgy korán nyugdíjba vonuló, akkor lemond nemcsak a fejfájás munkahelyi, hanem a további pénzt szerzett, hogy lehetett volna a nyugdíj még kényelmesebbé. Ahhoz, hogy segítsen eldönteni, itt hat jelei akkor lehet, hogy a korai nyugdíjba helyett továbbra is dolgozni.

6. Jelek készen áll, hogy a korai nyugdíjba

1. A tartozásokat kifizetődött

Ha a jelzálog fizetik ki, és akkor nem kell semmilyen hitel, hitelkeret, nagy hitelkártya-egyenlegek és egyéb tartozás, akkor nem kell aggódnia, hogy a nagy fizetések során nyugdíjba. Ez meghagyja a megtakarítási és nyugdíj jövedelem elérhető élvezni az életet munka után, és szabadon használhatja a vészhelyzet esetén, ahelyett, hogy lekötött megtérülnek nagy számlák.

2. A megtakarítása meghaladja a nyugdíj célok

Azt tervezik, meg egy célt nyugdíj-megtakarítások, és most a beruházásokat eléri vagy meghaladja azt az összeget, abban a reményben, hogy mentse. Ez egy újabb jó jel lehetett a korai nyugdíjazás. Azonban ne feledje, hogy ha nem hagyja dolgozni néhány évvel ezelőtt, a tervek szerint, a megtakarítást kell lennie ahhoz, hogy fedezze ezen további nyugdíjas évekre. Ha nem állította be az öregségi megtakarítási tervet a korai nyugdíjazás, akkor kell újraszámolni a hossza a megtakarítás, ha ezeket a további években. Továbbá, attól függően, hogy az életkor, akkor lehet, hogy még nem jogosult TB vagy Medicare. A megtakarítások kell, hogy fedezze a költségeket, amíg el nem éri a jogosult életkora.

„Szerintem»25. szabály« Készülj fel, hogy 25-szer értékét az éves költségeket „mondja Max Osbon, partnere Osbon Capital Management Boston, Mass.” Miért 25? Ez az inverz 4%. Ezen a ponton, csak akkor kell elérni a 4% visszatér évente, hogy fedezze a költségeket éves örökre.”

3. A nyugdíjbiztosítás nincsen korai visszavonása büntetés

Senki sem szeret fizetni felesleges büntetéseket, illetve korai nyugdíjazottak megy a fix jövedelem nem különbözik. Ha a nyugdíj-megtakarítások közé tartozik egy 457 tervet, amely nem rendelkezik a korai visszavonása büntetést, a korán nyugdíjba vonuló és kivonul a terv nem kerül plusz büntetést; de tudomásul veszik – akkor is fizetnek jövedelemadót a kivonás.

Van még jó hír wannabe korai nyugdíjasok 401 (k). Ha tovább dolgozik a munkáltatónak, amíg az az év, amikor bekapcsolja 55 (vagy után), az IRS lehetővé teszi, hogy vonja vissza a csak, hogy a munkaadói 401 (k) büntetés nélkül, amikor nyugdíjba, vagy hagyjuk, amíg hagyja azt, hogy a cég és ne tekerjük egy IRA. Azonban, ha a 59. születésnapját legalább hat hónappal ezelőtt, akkor vehetnek kötbérmentes kivonás bármelyik 401 (k) tervek. Ezek az irányelvek általában alkalmazni más képzett nyugdíjbiztosítás mellett a 401 (k), de nézd meg az IRS, hogy biztosan a tiéd tartalmazza.

„Van egy óvatosság azonban: ha a munkavállaló előtt nyugdíjba vonul a 55 éves [kivéve a fent leírt], a korkedvezményes nyugdíj megszűnik, és a 10% -os büntetést kell felmerülő kivonás előtti kor 59-1 / 2”, mondja James B. Twining, CFP, alapítója és vezérigazgatója a pénzügyi terv, Inc., Bellingham, Washington.

A harmadik lehetőség a büntetés-mentes nyugdíjazási terv kivonás, hogy hozzanak létre egy sor lényegében egyenlő kivonás alatt legalább öt évig, vagy amíg be 59-1 / 2, amelyik hosszabb. Mint kivonás a 457 tervet, akkor is meg kell fizetni az adót a kivonás.

Ha a nyugdíjbiztosítás tartalmazza a fentiek közül bármelyik büntetés nélküli elállási lehetőség, ez egy újabb pont támogatja, hogy a munka elején.

4. Az egészségügyi térít

Healthcare lehet hihetetlenül költséges, és a korai nyugdíjasok kell egy tervvel, hogy fedezze az egészségügyi költségek az év után visszavonul és válása előtt jogosult Medicare évesen 65. Ha lefedettség révén a házastársa tervét, vagy ha továbbra is kap lefedettség révén a korábbi munkaadója, ez egy másik jele, hogy a korai nyugdíjazás lehet egy lehetőség az Ön számára. Vessen egy pillantást a költségek egy mentőautó út, vérvizsgálat vagy havi, nem általános recept, hogy kap egy ötletet, hogy milyen gyorsan egészségügyi költségek az egekbe szöknek.

Egy másik lehetőség a korai nyugdíjasok is vásárolni magán egészségügyi biztosítás. Ha van egy egészségügyi megtakarítási számla (HSA), akkor adómentes disztribúció fizetni a out-of-pocket képzett orvosi költségeket nem számít, hány éves vagy (bár ha hagyja a munkát, akkor nem lesz képes hogy továbbra is tegyenek hozzájárulás a HSA). Még túl korai megmondani, hogy az egészségbiztosítási és a költségeket fog változni, és hogyan megfizethető privát egészségügyi hamarosan, mivel elnök Trump és a republikánus kongresszus célja hatályon kívül a megfizethető Care Act. Tartsuk szem előtt, hogy a COBRA meghosszabbíthatja az egészségügyi lefedettség elhagyása után a munkád, de anélkül, hogy a korábbi munkáltatói járulékok, a biztosítás, a költségeket a COBRA magasabb lehet, mint más lehetőségek.

5. tudja jelenleg Élő a nyugdíj olcsó

Nyugdíjasok élnek fix jövedelemmel beleértve a nyugdíjakat és / vagy a nyugdíjazási terv kivonás általában alacsonyabb havi jövedelmeket, mint ők, amikor ők dolgoznak. Ha már gyakorlott ragadt a nyugdíjak költségvetésének legalább néhány hónapig, akkor lehet, hogy egy lépéssel közelebb a korai nyugdíjazást. Ha még nem próbálta ezt még, akkor lehet, hogy egy sokk. Kipróbálni a csökkentett öregségi költségkeretét, hogy azonnali értelemben, hogy nehéz élet- fix jövedelem is.

„Az emberek nem szeretik a változást, és nehéz megtörni a régi szokások egyszer már megszokták őket. Az»road-testing«a nyugdíj költségvetést, akkor lényegében tanítás magát, hogy dolgozzon napi szokások körül, amit megengedhet magának a nyugdíj, “mondja Mark Hebner, alapítója és elnöke index Fund Advisors Inc., Irvine, Kalifornia., és a szerző a “index alapok: Az 12-Step Recovery Program Active befektetők számára.”

6. Van egy új terv vagy projekt a Nyugdíjas

Elhagyva a munka elején tölteni hosszú nap semmi köze vezet egy boldogtalan korai nyugdíjazás, és szintén növelik a kiadásokat (vásárlási és étkezési ki néha, hogy töltse az időt). Miután egy meghatározott utazás, hobbi vagy részmunkaidős foglalkoztatási tervet, vagy akár a vázlatot a napi rutin segíthet enyhíteni a korai nyugdíjazás. Talán akkor cserélje értékesítési találkozók heti golf kirándulást vagy önkéntes, és adjunk hozzá napi séta vagy kirándulás a tornaterem. Tervezz egy régóta esedékes úton, vagy hogy osztályok megtanulni egy új tevékenységet.

Ha könnyen gondolni reális, nem munkával kapcsolatos módon élvezetes át a nap, a korai nyugdíjazás lehet az Ön számára. Ugyanígy, hogy teszt-meghajtó a nyugdíj költségvetést, próbáljon egy vagy több hétig off munka tölteni a napot úgy, mint a nyugdíj. Ha unatkozni hosszú séták, nappali TV-vel és hobbi egy héten belül, akkor biztos, hogy ideges a nyugdíj.

Alsó vonal

Mikor jön a döntés, ha kell a korai nyugdíjba, sok jel, hogy figyeljen. Mivel adósság-mentes , egészséges megszüntetési számlára, hogy támogatni fogja az extra éve nem működik a kritikus. Ezen felül, ha visszavonja a megszüntetési számlák büntetés nélkül, hogy a megfizethető egészségügyi lefedettséget amíg Medicare beindul, és egy tervet, hogy élvezze az idő nem működik, míg él a nyugdíjazás költségvetés, akkor csak lehet kész a korai nyugdíjba. A legjobb módja, hogy biztosan tudja, hogy az átmenet sikeres beszél a saját pénzügyi szakember.

Hoe kan ik de schuld van elke omvang beheren

Hoe kan ik de schuld van elke omvang beheren

Iedereen met zelfs een beetje van de schuld heeft om hun schuld te beheren. Als u alleen nog een beetje schuld, je hebt om bij te blijven uw betalingen en zorg ervoor dat het niet uit de hand lopen. Aan de andere kant, als je te veel schulden , moet je meer energie te steken in de aflossing van uw schuld, terwijl jongleren betalingen op de schulden die u nu niet te betalen te zetten.

Weet wie en hoeveel u verschuldigd bent.

Maak een lijst van uw schulden, met inbegrip van de schuldeiser, het totale bedrag van de schuld, maandelijkse betaling, en de vervaldatum. U kunt uw credit rapport gebruiken om de schulden op uw lijst te bevestigen. Raadpleeg uw schuld lijst regelmatig, vooral omdat je rekeningen te betalen. Update uw lijst om de paar maanden als het bedrag van uw schuld verandert.

Betaal uw facturen op tijd elke maand.

Te late betalingen maken het moeilijker te betalen uit uw schuld, omdat je zult moeten een late vergoeding te betalen. Missen twee betalingen in een rij en uw rente en financieringskosten zal toenemen.

Als u een agenda-systeem te gebruiken op uw computer of smartphone, voer uw betalingen daar en stel een waarschuwing om u te herinneren enkele dagen voordat de betaling verschuldigd is. Als u een betaling mist, niet wachten tot de volgende vervaldag om uw betaling verzendt, dan kan worden gemeld aan een kredietbureau. In plaats daarvan, stuur uw betaling zodra u eraan denkt om.

Maak een maandelijkse betaling van facturen kalender.

Gebruik een wetsvoorstel betalingskalender om u te helpen erachter te komen welke rekeningen te betalen waarmee salaris. Op uw kalender, schrijf betalen bedrag elk wetsvoorstel naast de vervaldag. Vervolgens vul je de datum van elk salaris. Als je betaald op dezelfde dagen elke maand, net als de 1 ste en 15 ste , kunt u dezelfde kalender van maand tot maand. Maar, als je loonstrookjes vallen op verschillende dagen, zou het helpen om een nieuwe kalender voor elke maand te maken.

Maak ten minste de minimale betaling.

Als je niet kan veroorloven om iets meer te betalen, op zijn minst de minimale betaling. Natuurlijk is de minimale betaling niet helpen om echte vooruitgang in de aflossing van uw schuld. Maar, het houdt je schuld uit groeit. Wanneer u betalingen missen, het wordt moeilijker in te halen en uiteindelijk uw accounts kan in gebreke te gaan.

Bepaal welke schulden eerst uit te betalen.

Creditcard schuld is de beste kandidaat voor prioriteit terugbetaling. Van al uw creditcards, degene met de hoogste rente krijgt meestal voorrang op terugbetaling omdat het kost het meeste geld. Gebruik uw lijst schuld om prioriteiten te stellen en te rangschikken uw schulden in de volgorde waarin u ze wilt betalen. U kunt ook kiezen voor de schuld af te betalen met de eerste de laagste saldo.

Pay off collecties en last-offs.

Als je beperkte middelen voor de terugbetaling van de schuld, focus op het houden van uw andere accounts met een goede reputatie. Do not offer uw positieve accounts voor mensen die al uw krediet hebben beïnvloed. In plaats daarvan betaalt de achterstallige vorderingen wanneer u zich kunt veroorloven om het te doen. Wees ervan bewust dat uw schuldeisers collectie inspanningen op uw rekening zal blijven zolang u een openstaand saldo heeft.

Gebruik een noodfonds om op terug te vallen.

Zonder toegang tot besparingen, zou je moeten gaan in de schulden om een ​​noodsituatie kosten te dekken. Zelfs een klein noodfonds zal betrekking hebben weinig kosten die komen elke keer even. In de eerste plaats werken aan het creëren van een $ 1.000 noodfonds. Zodra je dat hebt, maak het je doel om een ​​groter fonds op te richten, zoals $ 2.000. Uiteindelijk, je wilt opbouwen van een reserve van zes maanden van de kosten van levensonderhoud.

Gebruik een maandelijks budget om uw uitgaven te plannen.

Het bijhouden van een budget helpt ervoor te zorgen dat je genoeg geld om alle kosten te dekken elke maand. Plan ver genoeg van tevoren en u kunt vroeg actie ondernemen als het lijkt alsof je niet genoeg geld deze maand zal hebben voor uw facturen of volgende. Een budget helpt u ook van plan bent om geen extra geld je nog hebt na kosten worden gedekt door te brengen. U kunt deze extra geld gebruiken om schulden af ​​te betalen sneller.

Herken de tekenen dat je hulp nodig hebt.

Als u het moeilijk vindt om uw schuld en andere rekeningen te betalen elke maand, kan het nodig zijn om hulp te krijgen van een schuldverlichting bedrijf, als een credit counseling agentschap. Andere opties voor schuldverlichting zijn schuld consolidatie, schuldenregeling en faillissement. Deze hebben allemaal voor- en nadelen dus zorgvuldig afwegen uw opties.

Als u denkt dat u een uitgaven probleem hebt, hulp zoeken door middel van Debiteuren Anonymous , een schuld-help groep vergelijkbaar met de Anonieme Alcoholisten.

5 Luottokortti ominaisuudet Sinun pitäisi käyttää

5 Luottokortti ominaisuudet Sinun pitäisi käyttää

Useimmat luottokortit ovat täynnä rahaa säästäviä etuja, jotka tarjoavat etuisuuksia vaihtelevat autonvuokraus vakuutus palata suojaa laajennetun takuun kattavuus.

Mutta jotkut luottokortin ominaisuuksia ja etuisuuksia tulevat piilokustannuksia ja maksuja, jotka voivat uhata budjettia – tai aiheuttaa enemmän vaivaa kuin hyödyt ovat. Seuraavassa on viisi tällaista etuja, että useimmat ihmiset pitäisi välttää.

Luottokortti Convenience Tarkastukset: 

Nuo kasoittain avoimia sekkejä saat luottokorttiyhtiöösi saattaa näyttää houkuttelevalta – varsinkin jos ne mainostavat lyhytaikaisen 0 prosenttia huhtikuu tarjouksen tasapaino siirtoja.

Mutta ajatella kahdesti ennen niiden käyttämistä. Mukavuus tarkastukset tulevat usein huomattavia hinnat ja maksut. Jos esimerkiksi käytät tarkistaa maksaa laskuja tai käteistä sen pankissa, voit päätyä maksamaan käteisennakon huhtikuu peräti 25-36 prosenttia, ja voit myös veloitetaan palvelumaksu. Samoin jos käytät tarkastukset siirtää tasapainoa toisen kortin, korotonta, saat todennäköisesti tarvitse maksaa tasapaino siirtomaksun peräti 3-5 prosenttia.

Pankkiautomaatti Ennakot:

Käyttämällä luottokorttia nostaa käteistä automaatista on myös huono idea. Jotkut luottokorttiyhtiöitä veloittaa vielä nostaa käteistä automaatista kuin ne perivät käyttää mukavuutta tarkastuksia. Esimerkiksi liikkeeseenlaskija voi veloittaa 3 prosentin käteisennakon palvelumaksu jos käytät tarkistaa, mutta veloittaa 5 prosentin palvelumaksu jos vedät käteistä automaatista. Sinulla on myös maksettava korkeampi käteisennakkoa huhtikuu jos siirtää summa lainattu.

Älä odota maksaa pienen maksun, jos vain nostaa pieni määrä, kuten $ 20 myöskään. Liikkeeseenlaskijoiden laskuttavat yleensä vähintään $ 10 Palvelumaksut tai 3-5 prosenttia koko tapahtuman, kumpi määrä on suurempi.

Koroton Balance Siirrot:

Nolla-prosentin saldonsiirrossa pitkä kampanja-ajan voisi säästää rahaa, jos sinulla on paljon velkaa leikata, jolloin voit maksaa pois velkaa ilman rakentaa enemmän kiinnostusta.

Mutta nämä saldonsiirrot usein periä maksu, ja jos kortti maksut keskimääräistä maksu – kuten 4-5 prosenttia siirretyn saldo – voit päätteeksi maksaa satoja dollareita maksuja ennen kuin olet edes ehtinyt puuttua saldosta. Olet parempi sijaan etsivät kortti, joka ei veloita aluksi tasapaino siirtomaksu, mutta tarjoaa silti edistäminen, kuten Barclaycard Ring MasterCard, The BankAmericard Mastercard tai Chase Slate kortin.

Kauppatavaraa ja Lahjakortti Bonukset:

Monet luottokortteja tarjoavat kauppatavaraa ja lahjakortteja, jotka voit ostaa kanssa palkitsee pistettä. Mutta tarkista, voit käyttää pisteitä palkinto, jolla on korkeampi lunastusarvo ensin. Kauppatavaraa ja lahjakortit ovat usein huomattavasti alemmat lunastus arvot kuin muu kortti palkitsee, kuten matka- tai rahaa takaisin. Riippuen luottokortin myöntäjä, se tarkoittaa, että 50000 palkitsee pistettä voisi mahdollisesti ostaa sinulle $ 350 arvosta lahjakortteja … tai yli $ 500 arvoinen lentoliput. Se on helppo valinta, joten varmista teet läksyt ja varmista, että saat rahat kannattaa oman pistettä.

Kortti Reward Transfer Ohjelmat: 

Saat myös haluavat olla varovainen siirtämällä palkitsee pistettä toiseen hotelliin tai lentoyhtiön kanta.

Jotkin luottokortit voit siirtää pisteitä 1: 1 pohjalta, joten et menetä mitään arvoa pistettä olet ansainnut. Mutta muut uskollisuus ohjelmat tekevät kulutat huomattavasti enemmän pisteitä muuntaa palkintoja yhdeksi lentoyhtiön mailin tai hotellin palkintoja piste. Jos tarvitsee vain pienen puhkeamisen pisteitä ostaa lippu tai ansaita vapaan yön hotellimajoituksen, leikkaamalla arvo kortin palkitsee pistettä saattaa silti olla sen arvoista. Vain tehdä matematiikka ennen suostut muuntaa kovalla työllä ansaitut pisteet.

Bir Emeklilik Yatırım olarak Hayat Sigortası Kullanabilir?

Bir Emeklilik Yatırım olarak Hayat Sigortası Kullanabilir?

Hayatında bir noktada neredeyse kesinlikle bir yatırım olarak hayat sigortası fikri anlatan edilecektir.

Saha iyi çalacaktır. Eğer hiçbir olumsuz riskine az olan, garantili getiri elde ediyoruz gibi ses çıkarır ve para istediği zaman istediğiniz hemen her şey için kullanılabilir olacağını.

Eh, işler her zaman göründüğü gibi olmadığını ve birkaç nadir istisna dışında bir yatırım olarak hayat sigortası kaçınmalıdır söylemeye geldim. İşte sebebi.

Hayat Sigortası Birincisi, Hızlı Astar

hayat sigortası iyi bir yatırım değil neden bütün nedenlerle girmeden önce, geri adım ve hayat sigortası iki ana türü hızla bakalım:

  1. Vadeli hayat sigortası:  Dönem hayat sigortası belirlenen bir süre zarfında miktarı, genellikle 10 ila 30 yıl sürer kapsama bir dizi miktarıdır. Ucuz ve hiçbir yatırım bileşeni kendisine yoktur. Erken ölüm karşısında saf mali koruma budur.
  2. Kalıcı hayat sigortası:  Kalıcı hayat sigortası çok farklı şekil ve boyutlarda gelir, ama aslında bu tüm hayatın boyunca süren kapsama sağlar VE bir yatırım hesabı gibi kullanılabilecek bir tasarruf bileşeni vardır. Ayrıca denir duyarsınız bütün hayatı , evrensel yaşamı ,  değişken hayat ve hatta öz-endeksli bir hayat . Bunlar kalıcı hayat sigortası tüm farklı türleri vardır.

Orada bir kalıcı hayat sigortası vs süreli hayat sigortası hakkında olduğu için bütün bir tartışma var sigorta perspektifinden, ama bu başka bir yazının konusu bu. (İpucu: Çoğu kişi sadece hiç vadeli hayat sigortası gerekir.)

Burada sık sık fantastik bir yatırım fırsatı olarak perdeli kalıcı hayat sigortası tasarruf bileşeni odaklanacağız.

İşte hayat sigortası iyi bir yatırım hemen hemen hiçbir zaman neden yedi nedenleri vardır.

1. Garantili İade Göründüğü Ne Değildir

bütün hayat sigortası büyük belirtilen faydalarından biri sık sık yılda yaklaşık% 4 olduğu söylenen bir garantili minimum getiri, elde edilmesi.

Bu doğru, şaşırtıcı geliyor? Bu herhangi bir tasarruf bugünlerde hesabından elde edersiniz çok daha fazla olduğunu, ve bu sadece asgari dönüş var. daha iyi olabilmesi için fırsat elbette vardır.

Sorun aslında hiçbir derlerse desinler,% 4’lük bir getirisi elde edemediğinizi olmasıdır. Rakamları kaçarken Geçenlerde değerlendirilmiş bir ömür projeksiyon,% 4’lük bir getiri “garantili” bu bir aslında sadece bir 0.30% getiri gösterdi. Yani hatta bu düşük faiz oranı ortamında, basit bir çevrimiçi tasarruf hesabından ne alacağı daha çok az.

Dürüst onlar aslında almaz bir getiriyi garanti izin konum neden emin değilim, ama dönüş olduğunu varsayalım IS ücretleri her türlü denklemin dikkate alınır; önce …% 4.

Ne olursa olsun, olsa da, SİZE her yerde onlar vaat ediyoruz dönüşü yakın almıyorsanız.

2. Bir süre için negatif Be

Yukarıdaki O politikasına garantili iade yalnızca 0.30% olduğu ortaya çıktı söyledi. Poliçe eğer Eh, bu sadece oldu bekledi 30 yıl herhangi bir para dışarı çekmeden önce. Dönüş çok daha düşük, ondan önce tüm yıl boyunca, genellikle negatifti.

Eğer bütün bir hayat sigortası içine ödeme yaparken, bakınız, başlangıçtaki primlerin en ücretleri gidin. Orada sigorta kendisi diğer idari maliyetlerin maliyet, ve tabii ki ihtiyacı büyük komisyon size politikasını satan aracıya ödenecek.

Bunun anlamı o, 10 yıl ya da daha sık, uzun zaman alır sadece etmek olduğunu  bile kırmak yatırım. Bundan önce, senin garantili iade negatiftir. Dönüş makul bir şey yaklaşmaya başlamadan önce Ondan sonra da, bu uzun bir zaman alır.

Eğer önümüzdeki on veya daha fazla için negatif getiri elde etmek olasıdır şey yatırım fikir gibi mi?

3. Pahalı var

Tüm hayat sigortası iki büyük yönden pahalı:

  1. primleri kapsama aynı miktarda süreli hayat sigortası daha çok daha yüksektir. Genellikle 10 kadar kat daha pahalı.
  2. Gizli ve açıklanmayan, çoğu devam eden ücretleri, bir sürü vardır.

bu maliyet, gelecekteki yatırım getiri en iyi belirleyicisidir unutmayın. üzerinden performans olasılığı daha yüksek maliyeti daha düşüktür.

Tipik olarak, bütün hayat sigortası orada en pahalı yatırımlardan biridir.

4. Vergi Tasarruf Overstated Are

bütün hayat sigortası belirtilen yararlarından biri başka vergi avantajlı hesap olmasıdır. Ve bu bir ölçüde doğrudur:

  1. Sizin yatırım hesabı vergiden muaf yetişir.
  2. Parayı vergiden muaf “çekilme” olabilir.

Bunlardan ikisi olsa bazı büyük yakalar var.

para vergisiz büyümek demek iken Birincisi, senin katkıları vergiden düşülebilir DEĞİLDİR. Bu anlamda, bir Roth IRA ya da geleneksel IRA ya tam faydaları olmadan, nazik olmayan bir düşülebilir IRA gibi.

İkincisi, vergiden muaf para çekme iddiası inanılmaz yanıltıcıdır. Eğer edilir senin hayat sigortası para çekmek zamanlar gerçekten yapıyoruz ne kredi Kendinize para. Bir kredi alıyorsun ve bu kredi sürece politikanız içine geri ödemezseniz olarak için faiz birikmektedir.

Yani hayır, o para çekme üzerine vergilendirilmektedir ancak değildir …

  1. Sen (daha fazla veya daha az olabilir) esasen vergi maliyetini değiştirir ilgi ücret uygulanır.
  2. Bazı durumlarda size politikaya geri para koymak zorunda kalacak ve bu durumda çok fazla para, (emeklilik bütçesinin muhtemelen parçası) çekilme veya politika hızlandırılmış izin verebilir.

komplikasyonların Bu tür böyle politikalarla her zaman gelip ve nadiren ön açıklanmıştır.

5. çeşitlendirilmemiş var

Çeşitlendirme iyi bir yatırım stratejisinin önemli özelliğidir. Esasen, bu size batmaya edememek yatırım portföyü herhangi belirli bir kısmı olmadan her faydalanmak böylece farklı yatırımlar bir dizi üzerinden para yayılıyor içerir.

Tüm hayat sigortası doğal olarak çeşitlendirilmemiş olduğunu. Tek bir şirket ile para önemli miktarda yatırım ve onların yatırım beceri ve sizin için döner üretmek için kendi niyet hem dayanarak konum.

Bunlar piyasayı (olası) daha iyi performans yeterince iyi aktif yatırım yöneticilerinin olmak zorunda. Ve ikisi de maliyeti yatırımlarını yönetmek tüm hesaplandıktan sonra, size bu getiri yeterli kredi için karar vermek zorunda ve  sigorta yükümlülüklerini yönetmek.

Bu bir sepet içinde yumurta bir çok şey.

6. Bu Esneklik Yoksun

tutarlı bir şekilde para tasarrufu yatırım başarının tek ve en önemli parçasıdır. Yani, ideal size aylık tasarruf kurmak ve onları süresiz devam, hatta zamanla bunları artırmak mümkün olacak.

Ama hayat olur ve bu olduğunda esneklik yararlıdır.

Diyelim ki işinizi kaybetmek diyelim. Ya da okula geri dönmek istiyorum. Ya da belki artık çok kurtarmak zorunda anlamına bir miras alırlar.

Eğer bir 401 (k) gibi bir şey ya da IRA katkıda ediyorsanız, sadece durdurabilir veya bazı nakit akışını açmak için düzenli katkıları azaltabilir. Bu arada, zaten kaydettiğiniz para büyümeye devam edecektir ve herhangi bir zaman tekrar katkılarınızı açabilirsiniz.

Sen hayat sigortası ile bu esneklik yok. Eğer prim ödemeye devam etmezseniz, birikmiş tasarrufları sizin için onları ödemek için kullanılacaktır. Bu para biterse zaman, politikanız sukut edecek.

Hangi mali durumlarda herhangi bir değişiklik size bütün bir hayat sigortası ile yaptığınız ilerlemenin tüm kaybetmek anlamına gelebilir anlamına gelir. çok esneklik işlerin normale dönene kadar su basmak için orada yok.

7. Daha iyi seçenekler var!

Eğer sadece bütün hayat sigortası satan bir hissesi yoktur herhangi bir mali planlayıcısı hakkında sorarsanız, genelde hep daha iyi vergi sunuyoruz çünkü, bir yatırım olarak bile dikkate hayat sigortası önce diğer tüm vergi avantajlı emeklilik hesapları değerleri yükseliyor önerecektir kırılırsa, yatırımlar üzerinde daha fazla kontrol ve genellikle düşük ücretleri.

Bu senin 401 (k) değerleri yükseliyor demektir IRAS, ilk sağlık tasarruf hesapları ve serbest meslek emeklilik hesapları. Ve, hatta bundan sonra bir 529 planında hatta düzenli bir eski vergiye tabi yatırım hesabı gibi şeyleri göz önünde.

Zaten bir yatırım olarak hayat sigortası kullanarak, bu diğer emeklilik hesaplarının tam yararlanarak değilseniz aklında son şey olmalıdır.

Mu Daimi Hayat Sigortası mantıklı zaman?

Çoğu insan için, hayat sigortası bir yatırım olarak mantıklı asla. Ama bu kalıcı hayat sigortası yararsız olduğu anlamına gelmez.

Burada mantıklı hangi birkaç durumlar şunlardır:

  1. Sen özel ihtiyaçları olan bir çocuk var ve o zaman ne olursa olsun mali kaynakların, bol olacak sağlamak istiyoruz.
  2. Sen emlak vergilerine milyonlarca dolar potansiyel konu varsa ve ailene geçti kısa parayı korumak için bir yol olarak hayat sigortası kullanmak istiyorum.
  3. Zaten emeklilik için daha kaydetmek istediğiniz, TÜM diğer vergi-avantajlı hesapları maxing devam etmektedir ve gelir hayat sigortası tarafından sunulan vergi avantajları çekici olduğu kadar yüksektir.

Bu gibi durumlarda her üçünde de sen, özel ihtiyaçlarını karşılamak üzere bir politika tasarımı ücretleri en aza indirmek ve cebinde kalır para miktarını maksimize olabilecek bir uzmanla çalışmak isterdim. bütün hayat sigortası poliçeleri en ajanları bu kriterleri karşılamayan olacak sunuyoruz.

Genellikle mı ‘gerçek olamayacak kadar iyi için’

bütün hayat sigortası zift iyi geliyor. Garantili iadeler, vergiden muaf büyüme, vergiden muaf para çekme ve herhangi bir zamanda herhangi bir ihtiyacı için kullanılabilir para.

Kim buna hayır diyor?

Bir şey gerçek olamayacak kadar iyi çaldığında Elbette, genellikle, ve bu bir istisna değildir. Hayat sigortası genellikle iyi bir yatırım değildir ve çoğu durumda bunu kaçınarak daha iyi olacağım.

מדוע ביטוח הרכב שלך כל כך גבוה? (וגם איך אתה עלול להפחית את השיעור שלך?)

תעריפי ביטוח הרכב שלך אולי נראים גבוהים, אבל יש כנראה סיבה לכך. הנה סיבת ביטוח הרכב שלך הוא כל כך גבוה ועל הצעדים שניתן לנקוט כדי להפחית אותה.

מדוע ביטוח הרכב שלך כל כך גבוה

זה נראה כמו שיעורי ביטוח רכב פשוט ממשיך לקבל יותר ויותר גבוה.

ובשביל סיבה טובה הם.

מנתוני 2016 עולה כי שיעורי ביטוח רכב עולה בקצב המהיר ביותר ב 13 שנים.

אבל למה?

במאמר זה, אני אראה לך מה קובע שיעור ביטוח רכב שלך, מדוע השיעור שלך הוא כל כך גבוה, ומה אתה יכול לעשות כדי להפחית את זה.

אילו גורמים קובעים את עלות ביטוח הרכב שלי?

ישנם גורמים רבים שקובעים הפרמיה שתשלם עבור ביטוח רכב. למעשה, סטייט פארם מתאר שבעה גורמים עיקריים הם מחפשים בעת קביעת פרמיית ביטוח הרכב שלך:

  1. Your driving record—Insurance companies are going to want to know your complete history of driving before giving you a policy. This includes any and all accidents you’ve had in the past, as well as traffic violations, such as speeding tickets.
  2. Your driving patterns (how far and how often)—Plain and simple, you (and thus, the insurance company) are more at risk the further you drive and more often you are on the road.
  3. Your credit history—That’s right, believe it or not, insurance companies want to see your credit history. This includes all your debts as well as any tax liens, personal judgments, and medical bills.
  4. Where you live—This is often beyond your control (unless you move), but many insurance premiums are dictated by where you live. A number of factors go into this, such as the history of accidents in the area, the population demographic, and any other major considerations such as weather patterns. My parents live in Florida, for example, and their insurance rates doubled when they moved from Ohio.
  5. Your sex, marital status, and age—Again, not really something you can control, but insurance companies will look at historical averages of accidents based on your demographic and factor that into your premium.
  6. The type of car you drive—This is one thing that’s well within your control. Insurance companies will want to know if you’re driving a safe, boring car or a souped-up speedster that tends to get in a lot of accidents or gets stolen a lot.
  7. The policy you select (including deductibles)—Finally, the policy you end up selecting will be a huge determining factor in what you pay. Think of it like picking a health insurance plan. If you choose the plan with all the bells and whistles (or in the case of auto insurance, the coverage amounts you select), you’re going to pay more. Deductibles are also a big factor. The deductible is what you pay out of pocket when you get into an accident, for example.

Why is your car insurance so high?

Now that you know the factors that go into your car insurance premium, let’s look at why your car insurance might seem like it’s costing you a fortune.

Your driving record is terrible

If you have even a handful of accidents (even if they aren’t all recent), you’re going to pay a higher premium. Same goes for traffic violations. If you’re accumulating points faster than LeBron James, you’re in trouble. LeBron is rewarded for getting points – you’re not.

You have a history of big claims

Even if you’ve only had a couple of accidents, the payout resulting from those accidents will impact your premium. Someone who’s had a couple of minor fender benders is a much lower risk than someone who has totaled three cars.

You drive super long distances, and you drive a lot

If your commute to work is long, you may not be bothered by it because you can just listen to podcasts to pass the time. The problem is, you’re paying a higher premium because of it.

Your insurance company wants to know where you live and where you work, and trust me, they know how far you drive.

Your credit history is questionable

If you have no credit history or your credit report is less than stellar, you’ll pay more for car insurance.

It’s not to say that insurance companies care how much debt you have, but they’re looking for patterns of delinquency, liens against you, or taxes you’ve refused to pay.

Insurance companies are all about reducing their risk, and if you appear risky, they’ll make you pay for it.

You’ve had auto insurance canceled in the past

If you don’t get the required documentation to your insurer, or simply don’t pay your premium, they’ll fire you. Meaning – no insurance. If there’s a pattern of this happening, the insurer will raise your rate or turn you down entirely.

You live in a high-premium area

There are just certain areas of the country that charge a higher insurance premium. I mentioned what happened to my parents in Florida, but there are other areas of the country that have this problem, too.

If you live in a neighborhood that has a lot of theft, for instance, your premiums will be higher.

You’re a guy, you’re young, and you’re not married

Sorry fellas. Like State Farm said, they look at your gender, marital status, and age. Guys just get the short end of the stick when it comes to car insurance, especially early on in their driving careers, because of historic averages with accidents and traffic violations.

You have a child on your insurance

If you have a teenager on your policy, they’ll be considered a “youthful operator” and your premiums will go up.

You’re driving an “unsafe” car

It doesn’t matter how safe you feel in your car. If you’ve chosen a car that the insurance companies deem risky, you’ll pay for it. Many times, smaller, sportier cars get the brunt of this.

Also, the rumor about a car being red costing more in insurance is completely false. According to Esurance, “the year, make, model, body style, and the age of your vehicle” are what matter when it comes to the car you drive.

Your deductible is too low, or your coverage is too high

If your policy has a low deductible (typically under $1,000) your premiums are going to be much higher. While this may cost you less at the time of the accident, you’ll pay more in your monthly or annual car insurance premium.

Also, if you have chosen a coverage that’s higher than you need, you’ll pay extra. Note: before adjusting coverage levels, I’d definitely recommend talking to an insurance professional.

You’re not bundling

Perhaps you found a better deal by getting your auto, home, and motorcycle insurance at three different companies. While each one might be lower than if you were to individually sign up at one company, you’re missing out on a bundled discount.

Nearly every insurance company will give you a discount if you bring all of your business to them.

How to lower your car insurance premium

If you’ve read this far, you now know exactly how your rates are determined and why your current rate might be higher than you’d like.

You can reverse many of these factors by doing the opposite of what’s causing the rate to be high. But for good measure, here are a few more tips to cut your premium:

Find as many discounts as you possibly can, and take advantage of them

Every insurance company has several discount programs—such as military, student, good driver (no accidents or tickets), and much more. Check out your insurance company’s website to see what type of discounts they offer.

A simple Google search will tell you which discounts your company offers. If you find that you’re missing out on discounts, call your insurance company right away to make sure they give it to you.

A great example that many people overlook is low mileage discounts. If you have a long commute to work, but you carpool or take public transportation often, your insurance company needs to know–and should be giving you a discount for that.

Another common example is group insurance discounts. Many companies have relationships with auto insurers and, just like getting a discount on your cell phone, you can get a discount on your auto insurance just for working for a certain company.

Compare insurance costs before buying a car

This is so often overlooked. Many times when we buy a car, we know what we want. Whether it’s a specific model or just the cheapest car available (if you’re like me). What we often forget to do, though, is determine what it will cost to insure each of these cars.

Here’s an example. If you’ve narrowed your search down to two cars—Car A at $20,000 and Car B at $25,000—you might choose the cheaper option, all things being equal.

But in doing some research you might find that Car A costs double the amount to insure. As long as you have the car, you’ll be paying this premium.

Think about these things before purchasing a new or used vehicle. Your current insurance company will be more than happy to give you a quote on a few vehicles you’re comparing, so you know exactly what to expect.

Get a higher deductible

This is pretty much common sense, but if you raise your deductible, your premiums will go down. If you have a good driving record, you probably don’t need a low deductible anyway.

The odds of you getting into an accident are lower, so you should save money on a monthly basis by raising the deductible as high as you’re comfortable with.

Shop around and find a new, lower cost insurance provider

זהו שלי המלצה אחת מספר . אם אתה משלם יותר מדי עבור ביטוח, פעמים רבות המקום הטוב ביותר להתחיל הוא על ידי קניות ברחבי.

סיכום

זה קל לראות מדוע מחירי ביטוח הרכב שלך עלולים להיות מרקיע שחקים. אבל עכשיו שיש לך את הידע הדרוש כדי לזהות איפה אתה מחמיץ חיסכון פוטנציאלי, להתנתק מדיה חברתית עבור לילה ולבלות קצת זמן לקבל את הנחות שמגיע לך!