Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
كيف يمكن للزوجين تقسيم النفقات بشكل عادل إذا كان كل عضو يكسب مبالغ مختلفة؟ يجمع بعض الأزواج كل أموالهم معًا في صندوق “ملكنا” معًا. لكن ماذا لو كنت لا تريد أن تفعل ذلك؟ يفضل بعض الأزواج إبقاء أموالهم منفصلة ، حتى بعد الزواج. يدخل كل منهم لدفع نفقات مشتركة معينة ، مثل الرهن العقاري أو الإيجار.
ومع ذلك ، فإن تقسيم التكاليف بالدولار الخام – مثل تقسيم عنصر 100 دولار إلى 50 دولارًا لكل زيادات – ليس حلاً مستدامًا إذا كان لدى الشخصين رواتب مختلفة تمامًا. إذا كان أحد الشركاء يكسب 200 ألف دولار سنويًا ، بينما يكسب الآخر 20 ألف دولار سنويًا ، فقد يكون من الصعب مطالبة كل شريك بالمشاركة في تكلفة الرهن العقاري.
يمكن أن يسبب هذا توترًا في العلاقات عندما يحدث عدم المساواة في الدخل ، لكن لا يجب أن يحدث ذلك. لحسن الحظ ، هناك بعض الحلول التي يمكنك معالجتها والتي ستجعل المهمة أبسط قليلاً.
كيف تحتفظ بحسابات منفصلة ، لكن كن عادلاً
إذا كنت ملتزمًا بالحفاظ على حسابات منفصلة ، فجرب هذا الأسلوب: قسّم نفقاتك على أساس نسبة معينة من دخلك. على سبيل المثال ، قد توافق على أن كل واحد منكم سيخصص 35 بالمائة من دخلك لتكاليف الإسكان كل شهر.
سيدفع الشريك ذو الدخل المرتفع دولارات أكثر (بالمال الخام) ، بينما سيدفع الشريك الأقل دخلاً أقل من الدولارات الخام. لكن كلا الشريكين سيدفعان نفس النسبة المئوية من دخلهما. يمكنك القيام بذلك مع كل فئة من فئات الميزانية – البقالة والمرافق والرعاية البيطرية والمزيد.
أحد مفاتيح هذا النظام هو التعهد بالصدق التام مقدمًا. يجب أن يكون كل فرد من الزوجين واضحًا جدًا بشأن ما يكسبه وما هي ميزانيته قبل أن تتمكن من تحديد من يدين بالضبط كل شهر.
خيارات أخرى
تذكر أن هذه النصيحة تنطبق بشكل أساسي على الأزواج الذين يرغبون في الاحتفاظ بحسابات منفصلة وكلاهما يشتركان في النفقات المشتركة. هذه ليست الإستراتيجية الوحيدة التي يستخدمها الأزواج للحفاظ على تجمعات “منفصلة” من المال. فيما يلي بعض الطرق الأخرى التي يمكن للأزواج من خلالها فصل مواردهم المالية عن بعضهم البعض:
البدل: يحصل كل شريك على “علاوة”. يمكن أن يكون هذا إما نفس المبلغ من المال (بالدولار الخام) ، أو يمكن أن يكون متناسبًا مع دخل كل شخص. يتيح ذلك لكل شريك إنفاق مخصصاته على ما يريد مع الحفاظ على الجزء الأكبر من أمواله في مجموعة مشتركة. هذه إستراتيجية مفيدة بشكل خاص إذا كان أحد الزوجين مدمن التسوق بينما يميل الآخر إلى أن يكون أكثر اقتصادا عندما يتعلق الأمر بالإنفاق.
الاختيار: في هذا السيناريو ، يدفع كل شريك فواتير معينة ، بينما يدفع الآخر باقي الفواتير. على سبيل المثال ، يدفع أحد الشركاء الرهن العقاري ، بينما يدفع الشريك الآخر مقابل البقالة والتأمين على السيارة. إذا كان أحد أعضاء العلاقة يكسب أكثر من الآخر ، فقد يختار دفع الفواتير الأكثر تكلفة.
مكافأة الأداء: يركز أحد الشركاء على جلب أكبر قدر ممكن من المال إلى العلاقة ، بينما يركز الشريك الآخر ذو الدخل المنخفض على خفض التكاليف قدر الإمكان. وبهذه الطريقة ، يمكن للشريك الذي “يستحق وقته أكثر” زيادة الدخل إلى الحد الأقصى ، بينما يمكن للشريك ذي الأجور المنخفضة ممارسة الاقتصاد والاقتصاد ومساعدة الثنائي على التوفير قدر الإمكان. يجب أن يحتفظ الشريك الذي يركز على ادخار المال بحساب المبلغ الذي ادخره كل شهر ، وقد يتلقى “علاوة” أو “مكافأة أداء” بناءً على هذا المبلغ. بعد كل شيء ، بنس واحد يتم توفيره هو قرش مكتسب.
راتب الزوج: ماذا لو كان أحد الشريكين والدًا متفرغًا ، بينما يعمل الشريك الآخر خارج المنزل ، لكن الشريكين يريدان الاحتفاظ بحسابات منفصلة؟ يمكن للشريك الذي يكسب دخلاً أن يدفع “راتبًا” إلى الوالد المتفرغ. يبدو الأمر جذريًا لبعض الأشخاص ، ولكن هناك تقارير عن قصص نجاح من أزواج سعداء يستمتعون بالحفاظ على حسابات منفصلة ، حتى عندما يركز أحد الشركاء على العمل المنزلي بدوام كامل.
تحدث إلى شريكك حول هذه الخيارات وأي خيارات أخرى قد تفكر فيها وحدد الخيار الأفضل لكما كزوجين قبل اتخاذ قرار بشأنهما.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Як пара може справедливо розподілити витрати, якщо кожен член заробляє різні суми? Деякі пари об’єднують усі свої гроші у фонд, який спільно “наш”. Але що робити, якщо ви цього не хочете робити? Деякі пари вважають за краще тримати свої гроші окремо, навіть після одруження. Кожен з них повинен сплачувати певні спільні витрати, наприклад, іпотеку чи оренду.
Однак розподіл витрат на необмежені долари – наприклад, розподіл предмета по 100 доларів на 50 доларів кожний – не є стійким рішенням, якщо двоє людей мають різко різні зарплати. Якщо один партнер заробляє 200 000 доларів на рік, а інший складає 20 000 доларів на рік, може бути важко попросити кожного партнера поділитися у вартості іпотеки.
Це може викликати напругу у відносинах, коли виникає нерівність у доходах, але цього не потрібно. На щастя, є кілька рішень, з якими ви можете вирішити, що зробить завдання трохи простішим.
Як вести окремі рахунки, але все-таки бути справедливим
Якщо ви зобов’язані вести окремі рахунки, спробуйте цю тактику: розділіть свої витрати, виходячи з певного відсотка доходу. Наприклад, ви можете погодитися, що кожен з вас збирає 35 відсотків доходу на витрати на житло щомісяця.
Партнер з вищим заробітком заплатить більше доларів (в сирому вигляді), а партнер з нижчим заробітком заплатить менше необроблених доларів. Але обидва партнери будуть платити однаковий відсоток від свого доходу. Ви можете зробити це в будь-якій категорії бюджету – продовольчі товари, комунальні послуги, ветеринарна допомога тощо.
Одним із ключів до цієї системи є сподівання на повну чесність. Кожен член пари повинен бути чітко зрозумілим, на що вони заробляють і яким є їхній бюджет, перш ніж ви зможете точно визначити, хто заборгував щомісяця.
Інші параметри
Пам’ятайте, що ця порада стосується в основному пар, які хочуть вести окремі рахунки та обидва рахунки для спільних витрат. Це не єдина стратегія, яку пари використовують для підтримки “окремих” пулів грошей. Ось декілька інших способів, якими пари можуть тримати свої фінанси окремо один від одного:
Допомога: Кожен партнер отримує “надбавку”. Це може бути однакова сума грошей (у сирих доларах), або може бути пропорційна доходу кожної людини. Це дозволяє кожному партнерові витрачати надбавки на все, що хоче, зберігаючи основну частину своїх грошей у спільному пулі. Це особливо корисна стратегія, якщо один з подружжя є шопаголіком, а інший, як правило, є більш ощадливим, коли йдеться про витрати.
Вибір: У цьому сценарії кожен партнер оплачує певні рахунки, а інший сплачує решту. Наприклад, один партнер сплачує іпотеку, а інший – за продукти та страхування автомобіля. Якщо один член відносин заробляє більше, ніж інший, він або вона можуть обрати для оплати більш дорогі рахунки.
Бонус за ефективність: Один партнер орієнтується на залучення якомога більше грошей у відносини, а другий, партнер з низьким рівнем заробітку, орієнтується на максимальне скорочення витрат. Таким чином, партнер, чий час “коштує більше”, може отримати максимальний дохід, тоді як нижчий платник може проявити ощадливість і допомогти дуету максимально заощадити. Партнер, який зосередився на економії грошей, повинен вести підрахунок того, скільки він або вона економив щомісяця, і навіть може отримувати “надбавку” або “бонус за виконання” на основі цієї суми. Адже збережена копійка – це зароблена копійка.
Заробітна плата подружжя: Що робити, якщо один партнер є штатним батьком, тоді як інший партнер працює поза домом, але два партнери хочуть вести окремі рахунки? Партнер, який отримує дохід, може виплатити «зарплату» батькові, який займається повним робочим днем. Деяким людям це звучить радикально, але є повідомлення про успіхи від щасливих пар, які люблять вести окремі рахунки, навіть коли один партнер зосереджується на домашній роботі повний робочий день.
Порадьтеся зі своїм партнером про ці варіанти та будь-які інші, які ви могли б розглянути, і визначте, що найкраще підійде для вас як пара, перш ніж приймати рішення щодо прийняття.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
האם זה כדי לוודא שאתה לא לבזבז יותר מדי כסף על נעליים לעומת מזון חתולים לעומת נייר טואלט? ברור שלא.
הנקודה של תקצוב היא לוודא כי בסוף החודש, עדיין יש לך עודף כסף.
הנקודה האמיתית של תקצוב
מטרת תקצוב, או במילים אחרות, הוא לוודא שאתה חי מתחת האמצעים שלך, במקום לחיות בבית או מעל האמצעים שלך.
יש אנשים להשתמש בתקציב ככלי לוודא כי הם אינם חיים ממשכורת למשכורת.
למעשה, אני מכיר אנשים אפילו לא מבינים שהם חיו ממשכורת למשכורת עד שהם בעצם יצרו תקציב.
איך תקצוב יכול לעזור
אחד החברים הטובים שלי נהג להעביר את הכסף לתוך החיסכון שלו בתחילת כל חודש. הוא היה לטפוח לעצמו על השכם, לחשוב שהוא חוסך כסף.
בסוף החודש, כדי לשלם את החשבונות שלו, הוא היה מעביר כספים מחשבון חיסכון בחזרה לחשבון עובר ושב שלו. חשבון החיסכון שלו לא גדל – שהוא רק משחק את משחק ההעברה.
הוא השלה את עצמו לחשוב שהוא חוסך. הוא לא זיהה את העובדה הזו עד שעשה תקציב והחל לעקוב אחר ההוצאות שלו.
ניטור השווי הנקי שלו, הוא אומר, גם עזר לו לזהות את ההשפעות של הרגלי כספו.
אל תהיה כמו החבר שלי. (או, אם אתה כבר כמותו, להתנהג כמו עצמי החדש, הרפורמה שלו.) אם בסוף החודש אתה לשבור אפילו אין לך שום מרווח טעות שנשארה, אתה חי את הבדיקה הבאה, וכי הוא לא בעמדה שאתה רוצה להיות.
יסודות התקצוב
תקציב הוא כלי אחד אפשרי שיכול להוציא אותך לאגד כי. למען הדיוק, תקציב פריט קו מפורט אינו הכרחי.
אם אתה פשוט למשוך את החיסכון שלך מחוץ הראשון העליון ולאחר מכן להתחייב חיים על שאר הכסף שלך, אתה משיג את המטרה של תקצוב. אתם חיים מתחת האמצעים שלך ושמירת אחוז בריא של ההכנסה שלך.
אתה לא צריך לעקוב או אכפת כמה כסף אתה מבלה על מסעדות לעומת בגדים, במיוחד אם אתה כבר נטול חוב והצלת חלק ניכר כל משכורת.
כמה אתה צריך להיות חיסכון?
לכל הפחות, אני מאמין שכל אחד צריך לחסוך לפחות 20 אחוז מההכנסה שלהם. המחלק בתור 10 עד 15 אחוזים לחשבונות הפרישה, ובין 5 ל -10 אחוזים אל יעדי חיסכון אחרים.
הנתון הזה 20 אחוז הוא רק נקודת התחלה. אין נזק בהצלת יותר, ויש אפילו תנועה הולכת וגדלה של אנשים לקדם את הרעיון של חיסכון וחצי.
תקציב פריט קו מפורט הוא פשוט כלי שעוזר לך להגיע לשם. זה לא הפתרון לבעיות שלך; זה רק מנגנון שאתה יכול להשתמש בו כדי לעזור לך לחסוך יותר.
סוגים שונים של חיסכון
אגב, כאשר אני מדבר על חיסכון, אני מתייחס לכל פעילות שבסופו של דבר מגביר את השווי נטו שלך. אני לא ממש מתכוון רק כסף כי לך דברים בחשבון חיסכון.
אני מתייחס בהרחבת הכסף כי ייתכן מכניס חשבונות הפרישה, חשבון חיסכון בריאות, חשבונות ההוצאות שטוחים, או שאתה יכול להשתמש כמו תשלומים נוספים על חוב.
לדוגמה, נניח המשכנתא שלך הוא 1500 $ לחודש, אבל אתה משלם 2000 $ לחודש.
זה מסמן את $ תוספת 500 בתור תשלום קרן נוסף, כך ספירה 500 $ חיסכון.
בטח, זה לא מילול חיסכון בחשבון בנק, אבל זה כסף ישירות מגביר את שווי נטו שלך. זהו חיסכון בכל זאת.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
שאלה אחת שעולה שוב ושוב היא האם זה יותר חשוב לתעדף השקעה או לשלם את החוב. ברור שניהם חשובים, אבל כאשר הכסף הוא מוגבל איך אתה מחליט בין שתיים?
למרות שאין תשובה אחת שמתאימה לכולם, הנה סדר הפעולות שיעזרו לכם לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבור המצב האישי שלך.
1. שים את המינימום על כל החוב
בהתחשב בכך היסטורית התשלום הוא הגורם הגדול ביותר בקביעת ניקוד האשראי שלך, וזה משפיע על ניקוד אשראי שלך כל כך הרבה תחומים של החיים הפיננסיים שלך, מה שהופך לפחות התשלומים המינימאליים על כל החובות שלך על הזמן הוא בעדיפות הראשונה.
דבר יסייע לך לבנות היסטוריית אשראי חיובית, ויותר חשוב זה ימנע ממך שלא לצורך פגיעת האשראי שלך ולהפוך את שארית חייך יותר קשה.
2. יצירת תוכנית בת קיימא
בעוד הפיתוי הוא לצלול ממש ולהתחיל לשים את הכסף שלך לעבוד, זה בדרך כלל רעיון טוב לקחת צעד אחורה לוודא שיש לך אחיזה טובה על התקציב שלך.
עכשיו, המטרה כאן היא לא micromanage כספינו או לשפוט הרגלי ההוצאות שלך. המטרה היא פשוט לשים מערכת במקום המאפשר לך לבצע התקדמות עקבית ללא זזה לאחור לתוך חוב.
יש המון כלים שיכולים לעזור לך עם זה. מנטה אישית קפיטל לעשות את זה קל לעקוב אחר ההוצאות שלך, בעוד אתה צריך תקציב עוזר לך לשים תכנית מקיפה יותר פרואקטיבית במקום.
אתה יכול גם ליצור את הגיליון משלך, או פשוט להגדיר העברות אוטומטיות לחשבונות החיסכון שלך והלוואות ולהגביל את עצמך מבלה רק מה שנשאר.
עם זאת אתה עושה את זה, מקבל להתמודד על כמה כסף מגיע, לאן זה הולך, וכמה אתה צריך זמין מציאותי לשים לקראת השקעות או החובות שלך יעזור לך ליצור תכנית בר קיימא אתה יכול בעצם לדבוק.
3. בניית קרן חירום קטנה
לא משנה כמה חוב יש לך ומה את שיעורי הריבית, זה רעיון טוב לבנות קרן חירום קטנה לפני שאתם מתחילים לבצע תשלומים מיותרים.
הסיבה חוזרת וקיים. הוצאות בלתי צפויות תעלינה אם אתה רוצה אותם או לא, ויש להם קצת מזומנים על יד תאפשר לך לטפל בם, בלי להפריע את התכנית שלך מבלי להזדקק חזרה חוב.
הסכום הנכון המדויק תלוי במספר גורמים, אך קרן חירום 1000 $ בדרך כלל יהיה מספיק כדי להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות ביותר.
4. מקס החוצה התאמה מעסיק 401 (k) שלך
אם המעסיק שלכם מציע התאמה 401 (k), זה בדרך כלל רעיון טוב מקסימום כי לפני לשים כסף לקראת החוב שלך.
זה פשוט עניין של החזר על השקעה. כל דולר נוסף תשים כלפי החוב שלך מרוויח תשואה השווה לשיעור הריבית על החוב. לדוגמה, 1 $ מקדמה כרטיס אשראי עם ריבית 15% מזכה אתכם תשואה 15%.
על פי רוב, התאמת 401 (k) שלך תייצג 50% עד 100% החזר על השקעה, שהוא גבוה יותר מאשר כמעט כל סוג של חוב שאתה יכול להיות. זה פשוט טוב יותר לחזור.
כמובן, תמיד יש יוצאים מן הכלל. המשחק המעסיק שלך עשוי להיות כפוף הבשלה, אשר יכול להפחית מערכו. ייתכן גם שיקבל התאמה קטנה, ובמקרה זה אפשרי כי תשלום חובות מסוימים יספוק תשואה עודפת.
אבל ברוב המקרים, ממצה את 401 (k) משחק יספק תשואה טובה יותר מאשר ביצוע תשלומי חוב נוספים.
5. לשלם את החוב בריבית גבוהה
בשלב זה, השאלה של השקעה או לשלם את החוב ברובו מסתכם בשני משתנים:
התשואה הצפויה על השקעה
הסבירות של מקבל כי בתמורה
זה סביר לצפות פורטפוליו מאוזן לייצר תשואות לטווח ארוך בטווח של 6% עד 7%, אבל זה לא מובטח. זה יכול להיות גבוה או שזה יכול להיות נמוך יותר, בכל מקרה את המסע יהיה מלא עליות ומורדות.
מנגד, התשואה שמקבלת לשלם את החוב היא בטוחה לחלוטין. לשים כסף לקראת הלוואה עם ריבית 10% מזכה אתכם בדיוק תשואה 10%.
זה בוודאות עושה את זה לניצחון קליל כדי לשלם את החוב בריבית גבוהה לפני תורם כסף לקראת חשבונות ההשקעה שלך. אם אתה יכול לקבל תשואה מובטחת זה גדול או שווה ל צפוי, אבל לא מובטח, תשואה ארוך טווח של תיק ההשקעות שלך, זה ממש לא brainer.
מתמטיקה 6. לעומת רגש
זה מקום שבו דברים מתחילים להיות מעניינים. כי ברגע שטיפלת השלבים לעיל, אין הצעד הבא ברור.
מצד אחד, עדיפות השקעה מעל לשלם את החוב בריבית נמוכה צפויה להוביל תשואות טובות יותר. מחקרים מראים כי תיק שווה בשווה בין מניות ארה”ב אג”ח ארה”ב מעולם לא חזר פחות מ 2.4% על פני תקופה של 10 שנים, אשר טוען כי אתה כמעט בוודאות עדיף להשקיע מעל לשים כסף לקראת חובות עם ריבית של 2.4% או נמוך.
מצד השני, מחקר מראה גם כי נושאת חוב “מפעילה השפעה שלילית עצומה על אושר” וכי משתלם זה יכול לספק הקלה רגשית משמעותית. כלומר, בנוסף חוסך לך כסף, להיפטר החוב שלך יכול אולי לעשות אותך מאושרת ממה שיש יותר כסף המושקע.
הייתי מסתכל על זה ככה:
ככל ששיעור הריבית על החוב לך, יותר הייתי נוטה למקסם את ההשקעות שלך פשוט מכיוון שדבר צפוי לגרום לך יותר כסף.
כאשר שיעורי הריבית שלך נמצאים באמצע-of-the-כביש – אומרים 4% עד 5% – לשקול איזון. לשים חצי מהכסף שלך כלפי השקעות וחצי לכיוון חוב יעזור לך להתקדם בשני הכיוונים.
אם בעל חוב הוא הדגיש אותך או מה שמקשה לישון בלילה, אל תפחדו לתעדף משתלם זה גם אם המספרים טוענים עבור השקעה. זה עשוי להיות אחד מאותם מצבים נדירים בהם כסף באמת יכול לקנות אושר.
7. כדור שלג חוב תשלומים לתוך ההשקעות שלך
זוהי נקודת מפתח כי לעתים קרובות מקבל התעלמו.
אם אתה באמת רוצה להשיג את המרב מכל הכסף הזה אתה מכניס לעבודה, אתה צריך כדור שלג תשלומי החוב שלך לתוך ההשקעות שלך פעם החוב הוא השתלם. כלומר, אם אתה מכניס 200 $ לחודש כלפי החוב שלך, פעם חוב זה נעלם אתה צריך להתחיל לשים כי 200 $ לכיוון ההשקעות שלך.
הסיבה לכך היא שבעוד לשלם את החוב יכול לספק טוב יותר, או לפחות דומה, לחזור להשקיע, זה רק עושה זאת על חיי ההלוואה. השקעות, ומצד שני, בדרך כלל מספק עשורים של הרכבה מחזירה כי תוכל להחמיץ אם אתה מפסיק תורם בהקדם החוב שלך נעלם.
כמובן, מיקסום התשואה ארוך הטווח שלך לא צריך להיות השיקול היחיד שלך. או שבעצם גם השיקול הראשון שלך. המטרה העיקרית של כל תוכנית כלכלית טובה היא פשוט לעזור לך לבנות חיים שעושה אותך מאושר, וכי לעתים קרובות יוביל לכיוון לבזבז כסף על דברים שאינם מספקים שום החזר.
אבל מנקודת מבט פיננסית גרידא, כדור שלג אלה תשלומי החוב לתוך ההשקעות שלך היא הדרך הטובה ביותר כדי לגדול השווי נטו שלך.
מצא המאזן שלך
בעוד ההחלטות הראשונות כאן הן די פשוטות, השאלה של השקעה לעומת לשלם את החוב במהירות הופכת עכורה. ללא תשובה ודאית, אתה עלול להרגיש חרדה לגבי מה שהופך את הבחירה הלא נכונה ולהימנע עושה משהו בכלל.
אם ככה אתה מרגיש, כדאי לזכור כי הן בחירות נהדרות וכי התקדמות כלשהי היא התקדמות טובה. אם אתה בצעת את הפעולות לעיל כדי למפות את נתיב סביר קדימה ולהתמקד התקדמות עקבית, תוכל לצאת קדימה לא משנה מה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Egy bizonyos ponton az életedben, akkor szinte biztosan hangú az ötletet, életbiztosítás, mint egy befektetés.
A pályát fog jól hangzik. Ez úgy hangzik, mint a sorstól egy garantált hozam, alig vagy egyáltalán nem lefelé mutató kockázatot, és hogy a pénz lesz elérhető bármit akarsz bármikor.
Nos, itt vagyok, hogy elmondjam, hogy a dolgok nem mindig azok, aminek látszanak, és néhány ritka kivételtől eltekintve meg kell kerülni életbiztosítás, mint egy befektetés. Itt van miért.
Először is, egy gyors primer Life Insurance
Mielőtt belemennénk az összes okot, amiért életbiztosítás nem egy jó befektetés, menjünk lépést hátra, és nézd meg a gyorsan két fő típusú életbiztosítás:
Kockázati életbiztosítás: Term életbiztosítás egy meghatározott összeget a lefedettség, hogy tart egy megadott ideig, gyakran 10-30 év. Ez olcsó, és nincs beruházás alkatrész hozzá. Ez tiszta pénzügyi elleni védelmet a korai halál.
Állandó életbiztosítás: Állandó életbiztosítás számos különböző formájú és méretű, de alapvetően ez nyújt fedezetet, hogy tart az egész életét, és van egy megtakarítási összetevőt, hogy lehet használni, mint egy befektetési számla. Azt is hallani az úgynevezett egész életét , az egyetemes élet , változó élet , és még saját indexelt élet . Ezek mind különböző típusú állandó életbiztosítás.
Van egy egész vita is volt körülbelül távú életbiztosítás vagy állandó életbiztosítás egy biztosítási terv, de ez a téma egy másik post. (Tipp: A legtöbb ember csak valaha is szüksége távú életbiztosítás).
Itt fogunk összpontosítani megtakarítás komponense állandó életbiztosítás, ami gyakran hangú, mint egy fantasztikus befektetési lehetőség.
Íme hét ok, amiért életbiztosítás szinte soha nem egy jó befektetés.
1. A garantált visszatérés nem az, aminek látszik
Az egyik nagy megadott előnyök egész élet biztosítás, hogy kapsz egy garantált minimális hozamot, ami gyakran azt mondta, hogy körülbelül 4% -kal nőtt.
Ez úgy hangzik, csodálatos, nem? Ez sokkal több, mint kapsz minden megtakarítási számla ezekben a napokban, és ez csak a minimális hozamot. Van, persze, a lehetőséget, hogy jobb.
A probléma az, hogy te valójában nem kapok egy 4% -os hozam, nem számít, mit mondanak. Egy egész élet vetítés Átnéztem a közelmúltban, az egyik, hogy „garantált” a 4% -os hozam, valójában csak mutatott 0,30% -os hozamot, amikor futott a számokat. Ez sokkal kevesebb, mint amit kapna egy egyszerű online megtakarítási számla, még ebben az alacsony kamatozású környezetben.
Őszintén nem biztos, hogy miért ők hagyjuk, hogy garantálják a visszatérés, hogy nem kapnak, de feltételezem, hogy a visszatérő IS 4% … mielőtt mindenféle díjakat is figyelembe veszi az egyenletet.
Nem számít, milyen, bár ha nem tudnak a közelébe visszatérő ők ígéretes.
2. Nem lesz Negatív egy darabig
Csak fent mondtam, hogy a garantált hozam, hogy a politika kiderült, hogy csak 0,30%. Nos, ez csak, ha az ügyfél várt 30 év , mielőtt bármilyen pénzt. A visszatérő jóval alacsonyabb volt, és gyakran negatív, minden évben előtt.
Lásd, ha fizet egy egész élet biztosítás, a legtöbb a kezdeti díjak megy díjakat. Van a költségek a biztosítási maga, egyéb igazgatási költségek, és persze a nagy jutalék, amelyet meg kell fordítani az ügynök, aki eladja neked a politika.
Ez azt jelenti, hogy hosszú időt vesz igénybe, gyakran 10 év vagy több, csak hogy nullszaldós a befektetés. Ezt megelőzően, a garantált hozam negatív. És még azt követően, hogy hosszú időt vesz igénybe, mielőtt a visszatérés kezd közeledni valami ésszerű.
Szereted az ötlet befektetés valami, ami valószínű, hogy negatív hozam a következő évtizedben, vagy több?
3. ez drága
Egész életbiztosítás drága két nagy módon:
A díjak sokkal magasabbak, mint távú életbiztosítás az azonos mennyiségű lefedettség. Ez gyakran akár 10-szer drágább.
Van egy csomó folyamatos díjak, amelyek többsége a rejtett és nem nyilvános.
Ne feledje, hogy a költségek az egyetlen és legjobb előrejelzője a jövőbeli befektetési hozamok. Az alacsonyabb költségek, annál nagyobb a valószínűsége, ki-teljesítményét.
Jellemzően az egész életbiztosítás az egyik legdrágább beruházás odakint.
4. Az adómegtakarítás túlzottak
Az egyik megadott előnyök teljes életbiztosítási, hogy ez egy újabb adó-helyzetű venni. És ez igaz, olyan mértékben:
A befektetési számla növekszik adómentes.
Akkor „vissza” pénz adómentes.
Mindkettő néhány nagy fogások mégis.
Először is, bár a pénz nem nőnek adómentes, a járulékok nem levonható. Ebben az értelemben, ez olyan, mint egy nem levonható IRA, anélkül, hogy a teljes előnyeit akár a Roth IRA vagy a hagyományos IRA.
Másodszor, a követelés az adómentes kivonás hihetetlenül félrevezető. Amit valójában csinál, ha fel pénzt a életbiztosítási kötvényt hitelezési pénzt saját magának. Te vesz fel hitelt, és a kölcsön felhalmozódó kamatot, amíg nem fizeti vissza a politikát.
Tehát nem, akkor nem adózik e kivonás, de …
Ön kamatot kell fizetnie, amely lényegében helyettesíti az adó költség (bár ez lehet több vagy kevesebb).
Bizonyos esetekben akkor vissza túl sok pénzt, ebben az esetben meg kellett volna a pénz vissza a politika (és valószínűleg nem része a nyugdíjkorhatár költségvetés), illetve hogy a politika hatályát veszti.
Az ilyen típusú szövődmények jön minden alkalommal politika, mint ez, és csak ritkán magyarázható elöl.
5. Ez a diverzifikálatlan
A diverzifikáció egyik legfontosabb jellemzője a jó befektetési stratégia. Lényegében ez magában terjed a pénzt, mint egy több különböző beruházások, hogy kapsz javára minden nélkül egy bizonyos részét a befektetési portfolió képes süllyedni Önnek.
Egész életbiztosítás eredendően diverzifikálatlan. Te befektetés jelentős mennyiségű pénzt egy cég és egyaránt támaszkodik a befektetési készség és jóakarat hozamot az Ön számára.
Ezeket nem elég jó az aktív befektetési menedzserek jobban teljesítenek, mint a piacon (nem valószínű). És el kell döntenie, hogy hitelt elég a visszatér hozzád, miután a számviteli összes költségét mind az irányító a beruházások és kezelése a biztosítási kötelezettségeit.
Ez a sok tojást egy kosárba.
6. hiányzik a rugalmasság
Pénzt takaríthatunk következetes alapon a legfontosabb része a beruházás sikerét. Tehát ideális esetben akkor képes lesz létrehozni a havi megtakarítás és továbbra is azokat a végtelenségig, sőt növelni őket idővel.
De az élet történik, és a rugalmasság hasznos lehet, ha így van.
Tegyük fel, hogy elveszíti a munkáját. Vagy talán azt szeretné, hogy menjen vissza az iskolába. Vagy talán kap egy örökséget, amely azt jelenti, hogy már nem kell menteni annyi.
Ha hozzájárul olyasmi, mint egy 401 (k) vagy IRA, akkor egyszerűen csak szüneteltesse vagy csökkentheti a rendszeres hozzájárulást szabadítson fel némi cash flow. Időközben, a pénz már mentette tovább fog növekedni, és akkor viszont a hozzájárulást vissza bármikor.
Nem kell, hogy a rugalmasság és az életbiztosítás. Ha nem kell fizetnie a díjak, a megtakarítás, amit felhalmozott fogják használni, hogy fizetni őket. És amikor ez a pénz elfogy, a politika megszűnik.
Ami azt jelenti, hogy bármilyen változás a pénzügyi körülmények között is jelentheti, hogy elveszted az összes elért, amit tett, egy egész életbiztosítást. Nincs sok rugalmasságot ott futófelület vizet, amíg a dolgok vissza a normális.
7. A jobb lehetőségeket!
Ha megkérdezzük épp olyan pénzügyi tervező, aki nem rendelkezik a részesedést értékesítő egész életbiztosítás, akkor szinte mindig ajánlani elérted az összes többi adó-helyzetű nyugdíj számlákat még mielőtt tekintve életbiztosítás, mint egy befektetés, egyszerűen azért, mert lehetővé teszi a jobb adó szünetek, jobban kézben tarthassa a beruházások, és gyakran alacsonyabb díjakat.
Ez azt jelenti, elérted a 401 (k), az IRA, az egészségügyi megtakarítási számlák, és önálló vállalkozók megszüntetési számlák először. És még azután is, hogy figyelembe véve a dolgokat, mint egy 529 terv, vagy akár egy rendszeres éves adóköteles befektetési számla.
Ha még nincs teljes mértékben kihasználva a többi megszüntetési számlák felhasználásával életbiztosítás befektetési legyen az utolsó dolog jár a fejében.
Mikor indul a tartósan Life Insurance értelme?
A legtöbb ember számára az élet biztosítás soha semmi értelme, mint egy befektetés. De ez nem jelenti azt, hogy állandó életbiztosítás használhatatlan.
Íme néhány olyan helyzet, amelyben lehet értelme:
Van egy gyermek sajátos igényeit és azt szeretnék, hogy ő mindig rengeteg a pénzügyi források, nem számít, mit.
Van millió dollárt potenciálisan érintett ingatlan adót és a használni kívánt életbiztosítás olyan módon, hogy megőrizze ezt a pénzt, ha ez át a családnak.
Te már elérted az összes többi adó-előnyben fiókok szeretne spórolni a nyugdíjra, és a jövedelem elég magas, hogy az adó által kínált előnyöket életbiztosítási vonzóak.
Mindhárom említett esetben, akkor érdemes dolgozni egy szakember, aki képes tervezni a politika, hogy megfeleljen az Ön igényeinek, minimalizálja díjak, és maximalizálja az összeget, hogy marad a zsebében. Az egész életbiztosítások legtöbb hatóanyag-hez nem felel meg ezeknek a kritériumoknak.
„Túl szép, hogy igaz legyen” általában
A teljes életbiztosítási pályán jól hangzik. Garantált hozamot, adómentes növekedés, adómentes kivonás és pénz áll rendelkezésre, hogy szükség bármikor.
Ki mondta, hogy nem kell, hogy?
Természetesen, ha valami túl szép, hogy igaz legyen, akkor általában, és ez sem kivétel. Életbiztosítás általában nem egy jó befektetés, és a legtöbb esetben akkor jobb lesz, elkerülve azt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Debito non è qualcosa che accade solo per coincidenza o accidentalmente, come si va sulla tua vita quotidiana. Ci sono alcune abitudini di spesa che portano a debito. Riconoscendo queste abitudini ora potrebbe risparmiare un sacco di soldi e lo stress in seguito. Se si desidera interrompere la creazione di più debito e pagare il debito che hai, è necessario eliminare queste cattive abitudini.
5 abitudini di spesa Bad che ti tengono in debito
Spendere più soldi di quello che fanno.
La parte logica di voi pensa che sia impossibile spendere $ 1.200 ogni mese, quando il vostro stipendio è di soli $ 1.000. Spendere più di quello che fanno è più facile di quanto si pensi. Così facile, si potrebbe fare senza rendersene conto. Immersione in un risparmio, prendendo in prestito da altri, e l’utilizzo del credito sono alcuni modi si può spendere più soldi che si mettono in.
Si può ottenere via con eccessi di spesa per un paio di settimane o mesi, ma presto o tardi, le abitudini di spesa dei fori-scavando si allineerà con voi. Presto, si impoveriscono i vostri risparmi, max fuori le vostre carte di credito, e a corto di posti per prendere in prestito denaro.
Tenere la spesa all’interno del vostro reddito mensile in modo che si sta vivendo all’interno del vostro mezzo e non la creazione di debito. Ridurre la spesa sotto il vostro reddito e utilizzare il denaro extra per pagare il vostro debito.
Spendere soldi che non hai.
Spendere più soldi di quello che fanno è attivata per spendere soldi non si hanno i soldi o siete ancora di guadagnare. Si spendono soldi che non avete utilizzando carte di credito e contrarre mutui – payday prestiti, anticipi di cassa, overdrawing tuo account, ecc Quando si utilizzano questi metodi per pagare le bollette e fare acquisti, si sta creando debito. Se non rimborsare completamente il debito ogni mese, continuerà a crescere.
È possibile risolvere questa cattiva abitudine allo stesso modo in cui si smette di spendere più soldi di quello che fanno – riducendo le spese e contando solo sul proprio reddito per pagare per i vostri desideri e bisogni.
Utilizzando il credito per gli acquisti ordinari.
Si dovrebbe usare contanti (o cassa disponibile nel tuo conto corrente) per fare gli acquisti di tutti i giorni come generi alimentari, gas, vestiti, e di intrattenimento. L’appello di carte di credito è la capacità di pagare più tardi per gli oggetti che si acquistano oggi. L’avvertenza è che si è meno probabile che a pagare la vostra carta di credito fattura per gli articoli che hai già consumato, che la maggior parte degli acquisti “ordinari” sono. Utilizzando il credito al posto del contante è una cattiva abitudine, soprattutto quando non si paga le bollette di carta di credito in pieno ogni mese.
Alcune carte di credito hanno programmi di ricompensa che ti permettono di guadagnare denaro, miglia o punti di ricarica più sulla vostra carta di credito. Se si sceglie di massimizzare i tuoi guadagni ricompensa facendo pagare di più, pagare solo quello che avrebbe acquistato con denaro contante e pagare l’acquisto subito.
Utilizzando credito quando si dispone di cassa.
Un’altra cattiva abitudine che porta al debito è la scelta di credito su contanti quando in realtà hanno il denaro. Si potrebbe desiderare di ottenere i beni (o servizi) senza dover pagare per loro, ma la comodità di aggrappata al denaro nel vostro portafoglio ha un costo. Le probabilità sono, se non si vuole pagare per questo oggi, non si sta andando a voler pagare per questo domani.
Per cambiare questa cattiva abitudine, dovete essere disposti a pagare per ciò che si vuole con i soldi che hai guadagnato. Rendetevi conto che, mentre è possibile posticipare il pagamento tramite credito, si finirà per pagare di più che se si era appena speso il proprio denaro.
Utilizzando il debito per pagare il debito.
Quando si utilizzano le carte di credito per pagare altre carte e prestiti per pagare altri prestiti che non stai pagando nulla. Stai solo mischiare il vostro debito in giro e incorrere più debito ogni volta che lo fate. trasferimenti di equilibrio sono le spese di transazione e la maggior parte prestiti avere una sorta di acconto o tassa di raccolta. Così, quando si utilizza il debito per pagare il debito, si finisce peggio di quando ha cominciato.
Utilizzando il debito a “pagare” il debito potrebbe essere utile se è possibile trasferire un equilibrio da un tasso di carta di credito di alto interesse per uno con un limite inferiore. Tuttavia, bisogna stare attenti che la tassa di trasferimento di equilibrio non nega il risparmio di interessi e che il tasso di interesse di post-promozionale non è peggiore di vostro tasso precedente. Il trasferimento di un equilibrio una o due volte per approfittare di un ottimo prezzo è diverso da trasferire continuamente equilibri per schivare i pagamenti con carta di credito.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Una cuenta de ahorros es un gran lugar para guardar dinero en efectivo que no va a pasar de inmediato. Estas cuentas mantener su dinero seguro y accesible mientras que el pago de su interés, pero hay varios tipos diferentes de cuentas de ahorro para elegir. Cada variación (y el banco o cooperativa de crédito) tiene diferentes características, por lo que es importante entender sus opciones.
Vamos a cavar en los detalles de cada uno de estos lugares comunes para guardar su dinero en efectivo:
cuentas de ahorro básicas
cuentas de ahorro en línea
cuentas del mercado monetario
Los certificados de depósito (CDs)
comprobación de interés
cuentas de ahorro especiales (estudiantes y cuentas orientadas hacia un objetivo, por ejemplo)
Ganando intereses: Todas las cuentas descritas en esta página pagar intereses, lo que ayuda a hacer crecer sus ahorros – aunque la tasa de crecimiento puede ser lento. Como se compara opciones, evaluar la tasa de interés, que a menudo se cita como una tasa porcentual anual (APY) para decidir qué cuenta es lo mejor. Usted no necesariamente tiene que elegir la cuenta con la mayor tasa de interés – acaba de obtener un precio competitivo. Especialmente con saldos de las cuentas más pequeñas, la tasa de interés no es tan importante como otras características de la cuenta como la liquidez y tasas.
Pagar las cuotas? Los honorarios son perjudiciales para la salud de su cuenta de ahorros. Con relativamente bajas tasas de interés, los cargos que pueden acabar con sus ganancias anuales o incluso hacer que el saldo de la cuenta a disminuir con el tiempo. Examine liquidación del canon de su banco cuidadosamente antes de depositar dinero.
Cuentas de Ahorro básicos
En su forma más simple, una cuenta de ahorros es sólo un lugar para mantener el dinero. Usted deposita en la cuenta, gana intereses, y retirar dinero cuando lo necesite. Hay algunos límites en la frecuencia se puede retirar fondos (hasta seis veces al mes para los retiros preautorizados – pero ilimitada en persona), y se puede añadir a la cuenta de las veces que desee.
No hay nada malo en usar una de estas cuentas llano-vainilla, pero hay otros tipos de cuentas de ahorro que podría ser una mejor opción para usted. Esas otras cuentas son todas las variaciones en la cuenta de ahorro tradicional. Dicho esto, si sus necesidades son bastante simples, probablemente puede abrir una cuenta de ahorros en un banco que ya está trabajando y que hacer con ella.
Las cuentas de ahorro en línea
Aspectos destacados de las cuentas bancarias en línea incluyen:
Altas tasas de interés en sus depósitos
Baja (o nula) cuotas mensuales
No hay requisitos de saldo mínimo
Tecnología de vanguardia
Estos tipos de cuentas fueron inicialmente disponibles a través de bancos sólo en línea. Pero la mayoría de los bancos de ladrillo y mortero de ahora incluir capacidades en línea como el pago de facturas en línea y depósitos remotos, y algunos bancos tienen opciones sólo en línea con las tasas más bajas y las altas tasas que sus cuentas estándar.
Autoservicio: cuentas de ahorro en línea son los mejores para los consumidores conocedores de la tecnología autosuficientes. No se puede entrar en una rama y obtener ayuda de un cajero – que va a hacer la mayor parte de sus operaciones bancarias en línea por sí mismo. Sin embargo, la gestión de su cuenta es fácil, y siempre se puede llamar a servicio al cliente para obtener ayuda (tenga en cuenta que algunos bancos de ladrillo y mortero de limitar la frecuencia con que puede llamar a servicio al cliente, y pueden cobrar cargos por obtener ayuda de un ser humano). Afortunadamente, se puede completar la mayoría de las solicitudes de sí mismo – cuando y donde sea conveniente para usted.
Cuentas vinculadas: Para usar una cuenta en línea, por lo general, también se necesita una cuenta bancaria de ladrillo y mortero (casi cualquier cuenta de cheques va a hacer). Esta es su cuenta “ligado”, y eso es normalmente la cuenta que va a utilizar para su depósito inicial. Una vez que su cuenta en línea está en funcionamiento, puede hacer depósitos procedentes de otras fuentes, así – es probable que incluso se puede depositar cheques a la cuenta con su teléfono móvil.
Gastar dinero: Si no hay una sucursal física, usted puede preguntarse cómo gastar su dinero si lo necesita rápidamente. Afortunadamente, algunos bancos en línea también ofrecen en línea de cheques cuentas que le permiten escribir cheques, pagar facturas en línea, y utilizar una tarjeta de débito para compras y retiros de efectivo. Si tiene que mover el dinero a su cuenta bancaria local, que suele durar la transferencia ocurre a los pocos días de negocios. Además, algunos bancos en línea permiten ordenar cheques de caja que salen por correo.
Variaciones sobre Cuentas de Ahorro
Si necesita más de una cuenta de ahorros estándar (o en línea), hay otros tipos de cuentas que pagan intereses al tiempo que ofrece beneficios adicionales.
Cuentas del mercado monetario (MMAs): cuentas del mercado monetario se ven y se sienten como cuentas de ahorro. La principal diferencia es que tiene un acceso más fácil a su dinero en efectivo: por lo general Puede girar cheques contra la cuenta, y que incluso podría ser capaz de gastar esos fondos con una tarjeta de débito. Sin embargo, como con cualquier cuenta de ahorro, hay límites en la cantidad de veces por mes, usted puede hacer retiros. Cuentas del mercado monetario a menudo pagan más que las cuentas de ahorro, pero también pueden requerir depósitos más grandes. Ellos son una buena opción para los ahorros de emergencia, ya que tiene acceso a su dinero en efectivo, pero aún así ganar intereses.
Certificados de depósito (CD): CD son también similares a las cuentas de ahorro, pero por lo general pagan más. La desventaja? Usted tiene que bloquear su dinero en un CD para una cierta cantidad de tiempo (6 meses o 18 meses, por ejemplo). Es posible retirar fondos temprano, pero tendrá que pagar una multa, por lo que los CD sólo tienen sentido para el dinero en efectivo que no será necesario en el corto plazo. Para obtener más información, lea acerca de los conceptos básicos de los CD.
Comprobación de interés: Si realmente necesita el acceso a su dinero en efectivo (y todavía quiere ganar intereses), es posible obtener lo que necesita de una cuenta de cheques. Cuentas de cheques tradicionales no pagan interés, pero algunos tipos de cuentas le permiten ganar y pasar todas las veces que desee. Los bancos en línea ofrecen cuentas de cheques que pagan un poco de interés (normalmente menos de una cuenta de ahorros). Cuentas de cheques de recompensa pagar aún más, pero pueden ser difíciles de clasificación.
Cuentas de Ahorro de estudiantes
Con la excepción de los bancos en línea, cuentas de ahorro puede ser costoso si usted no mantiene un gran equilibrio en su cuenta. Los bancos cobran cuotas mensuales, y que pagan poco o ningún interés en las cuentas pequeñas. Para los estudiantes (que la mayor parte de su tiempo a estudiar pasan – no funciona), eso es un problema. Algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro “estudiante”, que ayudan a los estudiantes para evitar cargos hasta que consiguen un trabajo y pueden calificar para la exención de honorarios mensuales.
Si usted es un estudiante, una cuenta de ahorros de los estudiantes en un banco de ladrillo y mortero o de crédito es una gran opción para su primera cuenta bancaria. Tener en cuenta que la cuenta puede convertir a una cuenta de “regular” en algún momento, y que tendrá que ser conscientes de las tasas después de que la conversión.
Orientado a los objetivos Cuentas de Ahorros
Puede guardar para cualquier cosa – o nada en particular – en una cuenta de ahorros, pero a veces es útil para asignar fondos para un propósito específico.
Por ejemplo, es posible que desee aumentar el ahorro para un vehículo nuevo, su primera casa, unas vacaciones, o incluso regalos para sus seres queridos. Algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro que están diseñados específicamente para esos objetivos.
La principal ventaja de estas cuentas es psicológico. Por lo general, no gana más en sus ahorros (aunque algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen beneficios para fomentar el ahorro regular), pero es posible tener más probabilidades de alcanzar los objetivos de ahorro si una cuenta específica está ligado a algo que usted valora. Si esto suena como algo que te beneficiará de, busca “club de ahorro” (o similar) programas. También puede diseñar su propio programa, o puede crear “subcuentas” o varias cuentas (con sobrenombres descriptivos) en la mayoría de los bancos en línea.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Πώς μπορεί ένα ζευγάρι να μοιράσει δίκαια τα έξοδα εάν κάθε μέλος κερδίζει διαφορετικά ποσά; Μερικά ζευγάρια συγκεντρώνουν όλα τα χρήματά τους σε ένα ταμείο που είναι από κοινού «δικά μας». Τι γίνεται όμως αν δεν θέλετε να το κάνετε αυτό; Μερικά ζευγάρια προτιμούν να κρατούν τα χρήματά τους ξεχωριστά, ακόμη και μετά το γάμο τους. Ο καθένας εισπράττει για να πληρώσει για ορισμένα κοινά έξοδα, όπως η υποθήκη ή το ενοίκιο.
Ωστόσο, ο διαχωρισμός του κόστους με ακατέργαστα δολάρια – όπως ο διαχωρισμός ενός στοιχείου $ 100 σε προσαυξήσεις 50 $ το καθένα – δεν είναι μια βιώσιμη λύση εάν τα δύο άτομα έχουν πολύ διαφορετικούς μισθούς. Εάν ένας συνεργάτης κερδίζει 200.000 $ ετησίως, ενώ ο άλλος κερδίζει 20.000 $ ετησίως, μπορεί να είναι δύσκολο να ζητήσετε από κάθε συνεργάτη να μοιραστεί το κόστος της υποθήκης.
Αυτό μπορεί να προκαλέσει ένταση στις σχέσεις όταν εμφανίζεται εισοδηματική ανισότητα, αλλά δεν χρειάζεται. Ευτυχώς, υπάρχουν μερικές λύσεις που μπορείτε να αντιμετωπίσετε που θα κάνουν την εργασία λίγο πιο απλή.
Πώς να διατηρήσετε ξεχωριστούς λογαριασμούς, αλλά να είστε δίκαιοι
Εάν έχετε δεσμευτεί να διατηρείτε ξεχωριστούς λογαριασμούς, δοκιμάστε αυτήν την τακτική: Χωρίστε τα έξοδά σας με βάση ένα συγκεκριμένο ποσοστό του εισοδήματός σας. Για παράδειγμα, μπορεί να συμφωνήσετε ότι ο καθένας από εσάς θα εισπράξει το 35% του εισοδήματός σας προς το κόστος στέγασης κάθε μήνα.
Ο συνεργάτης με υψηλότερα κέρδη θα πληρώσει περισσότερα δολάρια (σε ακατέργαστα χρήματα), ενώ ο συνεργάτης με χαμηλότερα κέρδη θα πληρώσει λιγότερα ακατέργαστα δολάρια. Αλλά και οι δύο συνεργάτες θα πληρώνουν το ίδιο ποσοστό του εισοδήματός τους. Μπορείτε να το κάνετε αυτό με κάθε κατηγορία προϋπολογισμού – είδη παντοπωλείου, βοηθητικά προγράμματα, κτηνιατρική φροντίδα και άλλα.
Ένα από τα κλειδιά για αυτό το σύστημα είναι να δεσμευτεί απόλυτη ειλικρίνεια μπροστά. Κάθε μέλος του ζευγαριού πρέπει να είναι πολύ ξεκάθαρο για το τι κερδίζει και πώς είναι ο προϋπολογισμός του προτού μπορέσετε να προσδιορίσετε ακριβώς ποιος οφείλει τι κάθε μήνα.
Αλλες επιλογές
Θυμηθείτε, αυτή η συμβουλή ισχύει κυρίως για ζευγάρια που θέλουν να διατηρήσουν ξεχωριστούς λογαριασμούς και και τα δύο εισπράττουν κοινόχρηστα. Αυτή δεν είναι η μόνη στρατηγική που χρησιμοποιούν τα ζευγάρια για να διατηρήσουν «ξεχωριστά» αποθέματα χρημάτων. Εδώ είναι μερικοί άλλοι τρόποι με τους οποίους τα ζευγάρια μπορούν να κρατήσουν τα οικονομικά τους ξεχωριστά μεταξύ τους:
Επίδομα: Κάθε σύντροφος λαμβάνει «επίδομα». Αυτό μπορεί να είναι το ίδιο χρηματικό ποσό (σε ακατέργαστα δολάρια), ή μπορεί να είναι ανάλογο με το εισόδημα κάθε ατόμου. Αυτό επιτρέπει σε κάθε συνεργάτη να ξοδεύει το επίδομά του σε ό, τι θέλει, διατηρώντας παράλληλα το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων του σε μια κοινόχρηστη ομάδα. Αυτή είναι μια ιδιαίτερα χρήσιμη στρατηγική εάν ο ένας σύζυγος είναι shopaholic ενώ ο άλλος τείνει να είναι πιο λιτός όταν πρόκειται για δαπάνες.
Επιλογή: Σε αυτό το σενάριο, κάθε συνεργάτης πληρώνει για ορισμένους λογαριασμούς, ενώ ο άλλος πληρώνει το υπόλοιπο. Για παράδειγμα, ένας συνεργάτης πληρώνει την υποθήκη, ενώ ο άλλος συνεργάτης πληρώνει για παντοπωλεία και ασφάλιση αυτοκινήτου. Εάν ένα μέλος της σχέσης κερδίζει περισσότερα από το άλλο, μπορεί να επιλέξει να πληρώσει για τους ακριβότερους λογαριασμούς.
Μπόνους απόδοσης: Ένας συνεργάτης επικεντρώνεται στη μεταφορά όσο το δυνατόν περισσότερων χρημάτων στη σχέση, ενώ ο άλλος συνεργάτης με χαμηλότερα κέρδη επικεντρώνεται στη μείωση του κόστους όσο το δυνατόν περισσότερο. Με αυτόν τον τρόπο, ο συνεργάτης του οποίου ο χρόνος είναι “αξίζει περισσότερο” μπορεί να μεγιστοποιήσει το εισόδημά του, ενώ ο σύντροφος με χαμηλότερες αμοιβές μπορεί να ασκήσει λιτότητα και να βοηθήσει το ντουέτο να εξοικονομήσει όσο το δυνατόν περισσότερο. Ο συνεργάτης που επικεντρώνεται στην εξοικονόμηση χρημάτων θα πρέπει να μετρά πόσα εξοικονομεί κάθε μήνα και μπορεί να λαμβάνει ακόμη και ένα «επίδομα» ή ένα «επίδομα απόδοσης» με βάση αυτό το ποσό. Σε τελική ανάλυση, μια δεκάρα που εξοικονομείται είναι μια δεκάρα που κερδίζεται.
Σύζυγος Μισθός: Τι γίνεται αν ένας σύντροφος είναι γονέας πλήρους απασχόλησης, ενώ ο άλλος σύντροφος εργάζεται έξω από το σπίτι, αλλά οι δύο σύντροφοι θέλουν να διατηρήσουν ξεχωριστούς λογαριασμούς; Ο σύντροφος που κερδίζει εισόδημα θα μπορούσε να πληρώσει έναν “μισθό” στον γονέα πλήρους απασχόλησης. Ακούγεται ριζοσπαστικό σε μερικούς ανθρώπους, αλλά υπάρχουν αναφορές ιστοριών επιτυχίας από ευτυχισμένα ζευγάρια που απολαμβάνουν τη διατήρηση ξεχωριστών λογαριασμών, ακόμη και όταν ένας σύντροφος επικεντρώνεται στην οικιακή εργασία με πλήρη απασχόληση.
Μιλήστε με τον σύντροφό σας σχετικά με αυτές τις επιλογές και οποιουσδήποτε άλλους θα μπορούσατε να σκεφτείτε και να καθορίσετε ποια θα ήταν η καλύτερη για εσάς ως ζευγάρι προτού λάβετε μια απόφαση σχετικά με την οποία θα λάβετε.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hur kan ett par fördela utgifterna på rätt sätt om varje medlem tjänar olika belopp? Vissa par slår samman alla sina pengar i en fond som gemensamt är ”vår”. Men tänk om du inte vill göra det? Vissa par föredrar att hålla sina pengar åtskilda, även efter att de är gift. De chiper in för att betala för vissa delade utgifter, som inteckning eller hyra.
Men att dela upp kostnader med råa dollar – som att dela upp en $ 100-artikel i $ 50-steg varje – är inte en hållbar lösning om de två personerna har väldigt olika löner. Om en partner tjänar $ 200 000 per år, medan den andra tjänar $ 20 000 per år, kan det vara svårt att be varje partner att dela i kostnaden för inteckning.
Detta kan orsaka spänningar i förhållanden när inkomst ojämlikhet inträffar, men det behöver inte. Lyckligtvis finns det några lösningar som du kan hantera som gör uppgiften lite enklare.
Hur man upprätthåller separata konton, men ändå vara rättvis
Om du är skyldig att hålla separata konton kan du prova denna taktik: Dela upp dina utgifter baserat på en viss procentandel av din inkomst. Till exempel kanske du håller med om att var och en av er kommer att chipa in 35 procent av din inkomst till bostadskostnader varje månad.
Den högtlönande partner kommer att betala mer dollar (i råa pengar), medan den lågförtjänande partner kommer att betala färre råa dollar. Men båda parter kommer att betala samma procentandel av sin inkomst. Du kan göra detta med alla budgeteringskategorier – livsmedel, verktyg, veterinärvård och mer.
En av nycklarna till detta system är att lova fullständig ärlighet framåt. Varje medlem i paret måste vara mycket tydlig på vad de tjänar och hur deras budget är innan du kan bestämma exakt vem som är skyldig vad varje månad.
Andra alternativ
Kom ihåg att detta råd främst gäller par som vill ha separata konton och båda checka in för delade utgifter. Det är inte den enda strategin som par använder för att upprätthålla “separata” pooler med pengar. Här är några andra sätt som par kan hålla sin ekonomi åtskilda från varandra:
Ersättning: Varje partner får ett “bidrag”. Det kan antingen vara samma summa pengar (i råa dollar), eller så kan det stå i proportion till varje persons inkomst. Detta gör att varje partner kan spendera sitt bidrag på vad de vill och samtidigt behålla huvuddelen av sina pengar i en gemensam pool. Detta är en särskilt användbar strategi om en make är en butik medan den andra tenderar att vara mer sparsam när det gäller utgifterna.
Urval: I det här scenariot betalar varje partner för vissa räkningar, medan den andra betalar resten av dem. Till exempel betalar en partner inteckning, medan den andra partner betalar för livsmedel och bilförsäkring. Om en medlem av förhållandet tjänar mer än den andra, kan han eller hon välja att betala för de dyrare räkningarna.
Prestationsbonus: En partner fokuserar på att få så mycket pengar till förhållandet som möjligt, medan den andra, lågförtjänande partner fokuserar på att sänka kostnaderna så mycket som möjligt. På detta sätt kan den partner vars tid är “värt mer” maximera inkomsten, medan den lägre betalade partneren kan utöva sparsamhet och hjälpa duon att spara så mycket som möjligt. Den partner som fokuserar på att spara pengar bör hålla en sammanfattning av hur mycket han eller hon sparat varje månad och kan till och med få ett “bidrag” eller en “prestationsbonus” baserat på det beloppet. När allt kommer omkring är ett sparat öre ett öre som tjänas.
Spousal-lön: Tänk om en partner är en heltidsförälder, medan den andra partneren arbetar utanför huset, men de två partnerna vill föra separata konton? Den partner som tjänar inkomst kan betala en “lön” till heltidsföräldern. Det låter radikalt för vissa människor, men det finns rapporter om framgångshistorier från lyckliga par som tycker om att ha olika konton, även när en partner fokuserar på hushållsarbete på heltid.
Prata med din partner om dessa alternativ och alla andra du kanske överväga och bestäm vilka som skulle fungera bäst för dig som par innan du fattar ett beslut om att anta.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kako si lahko par pravično razdeli stroške, če vsak član zasluži različne zneske? Nekateri pari združijo ves svoj denar v sklad, ki je skupaj “naš”. Kaj pa, če tega ne želite storiti? Nekateri pari raje hranijo svoj denar ločeno, tudi po poroki. Vsak od njih lahko plača določene skupne stroške, na primer hipoteko ali najemnino.
Vendar delitev stroškov na surove dolarje – na primer delitev postavke v višini 100 dolarjev na 50 dolarjev – ni trajnostna rešitev, če imata dve osebi divje različne plače. Če en družbenik zasluži 200.000 dolarjev na leto, drugi pa 20.000 dolarjev na leto, bi bilo morda težko vprašati vsakega partnerja, da si deli stroške hipoteke.
To lahko povzroči napetost v odnosih, ko pride do neenakosti dohodka, vendar tega ni treba. Na srečo obstaja nekaj rešitev, ki se jih lahko lotite, da bo naloga nekoliko enostavnejša.
Kako vzdrževati ločene račune, vendar še vedno bodite pošteni
Če ste zavezani k vzdrževanju ločenih računov, poskusite s to taktiko: razdelite svoje stroške na podlagi določenega odstotka prihodka. Lahko se na primer strinjate, da bo vsak od vas vsak mesec vložil 35 odstotkov svojega dohodka na stroške stanovanja.
Partner z višjim zaslužkom bo plačal več dolarjev (v surovem denarju), medtem ko bo partner z nižjim zaslužkom plačal manj surovih dolarjev. Toda oba partnerja bosta izplačevala enak odstotek dohodka. To lahko storite z vsako kategorijo proračuna – živili, pripomočki, veterinarska oskrba in drugo.
Eden od ključev tega sistema je, da se vnaprej zavežete za popolno poštenost. Vsak član para mora biti zelo jasen, kaj zasluži in kakšen je njihov proračun, preden lahko natančno določite, kdo dolguje vsak mesec.
Druge možnosti
Ne pozabite, da ta nasvet velja v glavnem za pare, ki želijo vzdrževati ločene račune in se obvezati za skupne stroške. To ni edina strategija, ki jo pari uporabljajo za vzdrževanje “ločenih” skladov denarja. Tu je še nekaj načinov, kako pari lahko svoje finance ločijo drug od drugega:
Dodatek: Vsak partner dobi “dodatek.” To je lahko enaka količina denarja (v surovih dolarjih) ali pa je sorazmerna dohodkom vsake osebe. To omogoča, da vsak partner porabi svoj dodatek za karkoli želi, medtem ko glavnino svojega denarja vzdržuje v skupnem bazenu. To je še posebej koristna strategija, če je en zakonec šopaholik, medtem ko je drugi bolj varčen, ko gre za porabo.
Izbira: V tem primeru vsak partner plača določene račune, drugi pa plača preostanek. En partner na primer plača hipoteko, drugi pa plača za trgovine z živili in avtomobilsko zavarovanje. Če en član zveze zasluži več kot drugi, se lahko odloči za plačilo dražjih računov.
Bonus za uspešnost: En partner se osredotoča na čim več denarja v odnos, drugi partner z nižjimi zaslužki pa se čim bolj osredotoča na znižanje stroškov. Tako lahko partner, katerega čas je “vreden več”, poveča dohodek, medtem ko lahko nižje plačani partner izpoveduje varčnost in duetu pomaga, da prihrani čim več. Partner, ki se osredotoča na varčevanje z denarjem, mora prišteti, koliko je prihranil vsak mesec, in morda celo prejeti “dodatek” ali “bonus za uspešnost” na podlagi tega zneska. Konec koncev je prihranjeni peni zaslužen peni.
Plača za zakonca: Kaj, če je en partner starš, ki je polno zaposlen, medtem ko drugi partner deluje zunaj hiše, vendar hočeta dva partnerja vzdrževati ločena računa? Partner, ki zasluži dohodek, bi lahko plačal “plačo” staršem, ki redno delajo. Nekaterim se sliši radikalno, vendar obstajajo poročila o zgodbah o uspehu srečnih parov, ki uživajo v vzdrževanju ločenih računov, tudi če se en partner osredotoči na domače delo s polnim delovnim časom.
O teh možnostih in drugih možnostih, ki bi jih morda razmislili, se posvetujte s partnerjem in določite, katera bi bila najboljša za vas kot par, preden se odločite, koga bosta sprejela.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
