Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
При прийнятті рішень про те, як інвестувати свої пенсійні гроші, освіту окупається. Ви не хочете, щоб грати в азартні ігри з вашим виходом на пенсію грошей, чи не є цей час, щоб спробувати щось нове і недоведеним. Є кілька кроків, які можна зробити, щоб з’ясувати, куди покласти ваші пенсійні фонди. Ви будете мудрі, щоб розглянути їх усі, перш ніж прийняти рішення.
Встановити реалістичні очікування щодо інвестиційного ринку Результатів
Незважаючи на потрясіння на ринках інвестицій, ті з нас, хто розуміє, як інвестування робіт буде вам сказати, що, коли мова заходить про ваших пенсійних грошей немає нічого, що б’є диверсифікований портфель.
Але що це означає? Це означає, що ви розвивати те, що називається модель розподілу активів, який говорить вам, скільки ваших пенсійних грошей має бути в акції проти облігацій.
Дивишся на історичній прибутковості і ризику, пов’язаних з вашою моделлю розподілу активів, і сума грошей, яку потрібно зняти щороку. Потім збалансувати свій рахунок на регулярній основі і дотримуватися свого довгострокового інвестиційного плану. Ви повинні розробити реалістичні очікування, що кілька років ви будете мати кращі результати, ніж інші роки, а також переглядати ваші пенсійні інвестиції протягом вашого життя, а не протягом наступних трьох місяців або один року.
приймати Компроміси
Кожен хоче ідеальний інвестицій; щось в безпеці, який виробляє стабільний дохід і буде рости в ціні з плином часу. Такі інвестиції не існує. Навчати себе на інвестиційні основи для розуміння компромісних ви повинні прийняти при інвестуванні.
Там немає ніякого вільного обіду.
Ви можете помістити свої пенсійні гроші в надійних інвестицій і прийняти гарантовану ще нижчу норму прибутку, що вони пропонують. Або ви можете взяти відомий рівень інвестиційного ризику і побудувати портфель, який пропонує можливість доставки більш високу віддачу, ніж безпечні інвестиції можуть доставити.
Різноманітний портфель має деякі інвестиції, які є безпечними, деякі, які призначені для отримання доходу, а деякі, які будуть рости, щоб забезпечити дохід від десяти до п’ятнадцяти років вниз по дорозі.
Вчитися і отримати консультацію
Найкраще, що ви можете зробити, перш ніж вирішити, куди помістити ваш вихід на пенсію гроші здобути освіту і отримати професійну консультацію. Ви можете зробити це, читаючи книги про інвестування, щоб ви зрозуміти основні інвестиційні концепції, або підписавшись на шановний фінансовий журнал і читати всі статті протягом одного року.
Ви також можете дивитися онлайн інвестиційні класи на YouTube, або дивитися, щоб побачити, що підприємницькі кола класи можуть бути запропоновані поруч з вами в місцевому коледжі або громадському центрі. Якщо ви хочете делегувати, то інтерв’ю у декількох фінансових консультантів і шукати когось, хто готовий навчити вас, а також надання послуг у сфері планування та інвестування.
Уникайте великі помилки
Люди роблять помилки з їх пенсійними грошима через жадібність або невігластва. Жадібність штовхає в коли ви бачите інвестиції, які ви думаєте, буде поставляти вище середнього повертається. Невігластво є фактором, коли ви не знаєте, що це і не представляється можливим. Це робить його легким для кого-то говорити вам у чомусь, що не є хорошим вибором для вас.
Коли ви зрозумієте, як інвестування робіт, ви знаєте, що вище середній дохід не представляється можливим протягом тривалого періоду часу.
Вислів «свині отримують жир, свиней отримати забій» захоплює цю тенденцію потрапити в біду, якщо ви занадто жадібний. Багато інвестиції, які звертаються до жадібності боку від вас виявляються шахраями або Понці схеми. Якщо це звучить занадто добре, щоб бути правдою, триматися подалі. Як ви ближче до виходу на пенсію уникнути великих помилок є більш важливим, ніж знайти великі доходи від інвестицій.
Зробити довгостроковий план і слідувати за ним
Складання плану допоможе вам приймати правильні рішення про те, як інвестувати. Ваші гроші є робота. Це вже не про те, скільки ви можете накопичити; замість цього, мова йде про надання надійної щомісячної пенсійної зарплати. Інвестиції доходу відрізняється, і ваш підхід повинен змінитися.
Рішення пенсійного є найбільшим фінансовим рішенням вашому житті – більше, ніж купувати будинок і набагато більше, ніж покупка автомобіля.
Якщо фінансовий матеріал не легко для вас, розглянути питання про наймання на пенсію планувальник. Якщо ви любите математику і числа грають з онлайн пенсійних калькуляторів або скласти свій власний план пенсійного доходу в форматі електронної таблиці.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
La création d’une retraite confortable est probablement le plus grand défi financier que tout le monde peut faire face. Malheureusement, il est un défi pour lequel de nombreux travailleurs sont mal préparés.
Pas suffisamment pour la retraite économies?
Une étude GoBankingRates.com a constaté que 56% des travailleurs interrogés avaient moins de 10 000 $ enregistrée à la retraite. Pire encore, près d’un tiers des travailleurs de 55 ans et plus ont déclaré aucune épargne-retraite. Certains des gens dans ce groupe peut avoir une pension à compter, mais la plupart sont sans doute financièrement pas prêts à quitter le marché du travail. La sécurité sociale est uniquement conçu pour remplacer une partie du revenu à la retraite, de sorte que ceux qui se trouvent à peu près 10 ans de la retraite, peu importe combien d’argent ils ont économisé, besoin d’élaborer un plan pour frapper avec succès la ligne d’arrivée.
Heureusement, un délai de 10 ans est encore assez de temps pour arriver à une situation financière solide. “Ce n’est jamais trop tard! Au cours des 10 prochaines années, vous pourriez être en mesure d’accumuler une petite fortune avec une bonne planification », explique Patrick Traverse, représentant du conseiller en placement, MoneyCoach, Mt. Agréable, Caroline du Sud
Ceux qui ne l’ont pas sauvé beaucoup d’argent ont besoin de faire une évaluation honnête de l’endroit où ils sont et quel type de sacrifices qu’ils sont prêts à faire. En prenant quelques mesures nécessaires dans nos jours peut faire un monde de différence sur la route.
1. Évaluer la situation actuelle
La nécessité d’une planification de la retraite adéquate est aussi importante que jamais. Personne n’aime à admettre qu’ils pourraient être mal préparés à la retraite, mais une évaluation honnête de l’endroit où l’on est financièrement est essentiel afin de créer un plan qui peut répondre avec précision les lacunes.
Commencez par compter combien a été accumulé dans des comptes destinés à la retraite. Cela inclut les soldes des comptes de retraite individuels (IRA), ainsi que les régimes de retraite en milieu de travail, comme un 401 (k) ou 403 (b). Inclure les comptes imposables si elles vont être utilisées spécifiquement pour la retraite, mais en omettant l’argent économisé pour les urgences ou les achats plus importants, comme une nouvelle voiture.
2. Identifier les sources de revenus
épargne-retraite existants devraient fournir la part du lion du revenu mensuel à la retraite, mais il ne peut pas être nécessairement la seule source. Un revenu supplémentaire peut provenir d’un certain nombre d’endroits à l’extérieur de l’épargne, et vous devriez également considérer que l’argent.
La plupart des travailleurs admissibles aux prestations de sécurité sociale en fonction de facteurs tels que le revenu de carrière, la durée de l’histoire du travail et l’âge auquel les prestations sont prises. Pour les travailleurs sans épargne-retraite actuelle, cela peut être leur seul actif de la retraite. Le site de la Sécurité sociale du gouvernement fournit un estimateur de prestations de retraite pour aider à déterminer quel type de revenu mensuel vous pouvez vous attendre à la retraite.
Pour les travailleurs qui ont la chance d’être couverts par un régime de retraite, le revenu mensuel de cet actif devrait être ajouté. Vous pouvez également correspondre à un revenu d’un emploi à temps partiel pendant la retraite si cela est probable.
3. Pensez à vos objectifs et plans pour la retraite
Cela se révèle être un facteur important dans la planification de la retraite. Quelqu’un qui prévoit la réduction des effectifs à une propriété plus petite et un mode de vie tranquille et modeste à la retraite aura très différents besoins financiers d’une personne retraitée qui prévoit de nombreux voyages.
Les individus devraient élaborer un budget mensuel pour estimer les dépenses ordinaires à la retraite, comme le logement, la nourriture, les repas et à des activités de loisirs. Les coûts pour les dépenses de santé et médicaux, tels que l’assurance-vie, l’assurance soins de longue durée, les médicaments sur ordonnance et les visites chez le médecin peut être importante dans la vie plus tard, afin de les inclure dans toute estimation budgétaire.
4. Déterminer un âge de la retraite cible
Quelqu’un qui a 10 ans de la retraite pourrait être aussi jeune que 45 si elles sont bien préparés financièrement et désireux de quitter le marché du travail, ou aussi vieux que 65 ou 70 si elles ne sont pas. Avec l’espérance de vie continue de croître, les individus en bonne santé devraient faire leurs estimations de planification de la retraite en supposant qu’ils auront besoin pour financer une retraite qui pourrait durer trois décennies ou plus.
La planification de la retraite signifie évaluer non seulement les habitudes de dépenses prévues à la retraite, mais aussi la façon dont la retraite d’années peut durer. Une retraite qui dure 30 à 40 ans semble très différent de celui qui ne peut durer la moitié de ce temps. Alors que la retraite anticipée est probablement un objectif de nombreux travailleurs, une date de retraite cible raisonnable gère un équilibre entre la taille du portefeuille de la retraite et la durée de l’œuf de nid peut prendre en charge de manière adéquate.
« La meilleure façon de déterminer une date cible à la retraite est à considérer lorsque vous aurez assez de vivre à la retraite sans manquer d’argent. Il est toujours préférable de faire des hypothèses prudentes dans le cas où vos estimations sont un peu off « , dit Kirk Chisholm, gestionnaire de fortune à Innovative Advisory Group à Lexington, Massachusetts.
5. Affrontez Tout déficit
Tous les chiffres compilés à ce point devrait aider à répondre à la question la plus importante de tous – font les actifs de retraite accumulés dépassent le montant prévu est nécessaire pour financer entièrement la retraite? Si la réponse est oui, alors il est important de garder les comptes de retraite de financement afin de maintenir le rythme et de rester sur la bonne voie. Si la réponse est non, alors il est temps de savoir comment combler l’écart.
Avec 10 ans d’aller jusqu’à la retraite, les travailleurs qui sont en retard doivent trouver des façons d’ajouter des comptes d’épargne. Une combinaison de l’augmentation des taux d’épargne et en réduisant les dépenses inutiles est probablement nécessaire afin d’apporter des changements significatifs. Les individus doivent savoir combien d’économies supplémentaires dont ils ont besoin pour combler le manque à gagner et apporter des modifications appropriées aux taux de cotisation pour les IRA et 401 (k). Options d’épargne automatique au moyen de retenues sur la paie ou un compte bancaire sont souvent idéales pour garder des économies sur la bonne voie.
« En réalité, il n’y a pas des tours de magie financière un conseiller financier peut faire pour rendre votre situation mieux. Il va falloir travailler dur et se habituer à vivre avec moins à la retraite. Cela ne signifie pas qu’il ne peut pas être fait, mais ayant un plan de transition et quelqu’un pour la reddition de comptes et de soutien est crucial », explique Mark Hebner, fondateur et président des conseillers Index Fund, Inc., Irvine, Californie., Et auteur de « fonds indiciels: Le 12-Step Récupérer programme pour les investisseurs actifs. »
6. évaluer la tolérance des risques
Alors que les travailleurs commencent approchent de l’âge de la retraite, les allocations de portefeuille devraient se tourner progressivement plus prudente afin de préserver les économies qui ont déjà été accumulées. Un marché baissier avec seulement une poignée d’années restant à courir jusqu’à la retraite pourrait paralyser les plans pour quitter la main-d’œuvre à temps. Portefeuilles de retraite à ce stade devraient se concentrer principalement sur les stocks de dividendes rémunérateurs de haute qualité et des obligations investment grade à produire à la fois une croissance prudente et le revenu. À titre indicatif, les investisseurs devraient soustraire leur âge de 110 pour déterminer combien d’investir dans des actions. Par exemple, un de 70 ans devrait cibler une allocation de 40% des actions et 60% d’obligations.
Une tentation de ceux qui sont derrière leur épargne est souvent montée en puissance du risque de portefeuille afin d’essayer de produire des rendements supérieurs à la moyenne. Bien que cette stratégie peut réussir à l’occasion, il offre souvent des résultats mitigés. Les investisseurs prennent une stratégie à haut risque peuvent parfois trouver eux-mêmes aggraver la situation en s’engageant à des actifs plus risqués au mauvais moment. Un certain risque supplémentaire peut être approprié en fonction des préférences individuelles et de la tolérance, mais en prenant trop de risques peut être une chose dangereuse. L’augmentation des allocations d’actions de 10% peut être appropriée dans ce scénario pour la tolérance aux risques.
7. Consulter un conseiller financier, le cas échéant
La gestion financière est un domaine d’expertise pour les personnes relativement peu. La consultation d’un conseiller ou planificateur financier peut être un sage d’action pour ceux qui veulent une supervision professionnelle leur situation personnelle. Un bon planificateur assure qu’un portefeuille de retraite maintient une allocation d’actifs appropriés aux risques et, dans certains cas, peuvent fournir des conseils sur les questions de planification successorale plus larges. Les planificateurs, en moyenne, payer environ 1% du total des actifs gérés par an pour leurs services. Il est généralement conseillé de choisir un planificateur qui est payé en fonction de la taille du portefeuille géré, au lieu d’un qui gagne des commissions basées sur les produits qu’il vend.
The Bottom Line
Si vous peu épargné pour la retraite, vous devez penser à cela comme un appel de réveil pour obtenir sérieux au sujet de renverser la situation.
« Si vous avez 55 ans et êtes « court sur l’épargne, » vous feriez mieux de prendre des mesures drastiques pour rattraper son retard alors que vous êtes toujours à l’emploi et générer des revenus. On dit que les années 50 des gens (et début des années 60) sont leurs «années de revenus, quand ils ont moins de dépenses – les enfants sont partis, la maison est soit payé ou a été acheté à il y a peu années prix, etc. – et ils peut répudier plus de leur salaire à la maison. Get busy », dit John Frye, CFA, directeur d’investissement Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, en Californie. Il vaut mieux serrer la ceinture maintenant que d’avoir à le faire quand vous êtes dans vos années 80.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Es el día 15 del mes y te das cuenta de que no hace el pago de tarjeta de crédito que se debió hace tres días en el 12. O bien, comprueba su estado de cuenta para encontrar un recargo de un pago que pensó que ha realizado, pero resulta que se olvidó de dejar caer el cheque en el correo. Un pago perdido accidentalmente puede pasar a cualquiera. Actuar con rapidez y que puede ser capaz de disminuir el daño.
Hacer el pago tan pronto como sea posible
Si se coge el pago perdido unos pocos días después de la fecha de vencimiento, hacerlo hasta antes de su próximo estado de cuenta viene.
Hacer esto evitará que un retraso en el pago se informa a las agencias de crédito. Acreedores informe suelen informar de los pagos en mora en cuanto estén al menos 30 días de retraso, por lo que su pago antes de su morosidad alcanza la marca de 30 días.
Llamar y pedir indulgencia
Compruebe su cuenta en línea y probablemente verá que una cuota de retraso ya ha sido añadido; algunos emisores de tarjetas añadir el cargo por demora pocos minutos después de la hora de cierre en la fecha de vencimiento. Los cargos por mora sólo puede ser tan alta como su pago mínimo o $ 25, suponiendo que no haya sido tarde en los seis meses anteriores. A pesar del reciente tope a las tarifas finales, aún desea evitar el cargo si se puede y sin duda debe probar.
Muchos acreedores están dispuestos a renunciar a un cargo por demora, siempre y cuando usted no está habitualmente tarde en los pagos. Póngase en contacto con su acreedor, a explicar brevemente cómo el pago no fue un accidente, y pedir que se suspendiera su cargo por demora. Si el acreedor no se mueve en la tarifa, no presione el tema.
Basta con tomar como una lección aprendida, pagar la cuota, y asegúrese de enviar su pago a tiempo el próximo mes y cada mes a partir de entonces.
Puede proteger su tasa de interés?
Afortunadamente, usted no tiene que preocuparse de tener su tasa de interés disparaban porque sólo porque llegaste tarde en este caso el pago, a menos que tenga una tarifa promocional.
la ley de tarjetas de crédito especifica que los acreedores no pueden imponer una pena de aumento de la tarifa a menos que seas un mínimo de 60 días de atraso en su pago. Desde un solo pago por accidente no le hará 60 días de retraso, su tasa es seguro, al menos desde la tasa de penalización.
La mala noticia, sin embargo, es que la falta de un pago podría hacer que se perderá cualquier tarifa promocional, aunque sea accidental y con sólo unos pocos días o incluso sólo unos segundos para un pago en línea. Un acreedor que está dispuesto a renunciar a un cargo por demora podría no ser tan indulgente cuando se trata de su tarifa promocional.
Recuerda cuando su vencimiento de las facturas
Si este pago perdido accidentalmente fue un incidente aislado, lo más probable es que usted tiene un buen sistema para recordar su pago con tarjeta de crédito. Sin embargo, si usted nota que estás olvidando pagos más a menudo que no, es necesario llegar a una forma de recordar. Por ejemplo, un proyecto de ley calendario mensual de pago que se enumeran las fechas de vencimiento y los pagos mínimos para todas sus cuentas podría ayudarle.
Puede configurar recordatorios en su correo electrónico o sistema de calendario, por ejemplo, Microsoft Outlook o Gmail. O, si usted confía en su teléfono celular, utilizar el calendario de su teléfono o una aplicación de terceros para enviar recordatorios de su factura de las fechas de vencimiento.
Enviar un correo electrónico a FollowUpThen.com para conseguir un recordatorio por correo electrónico para hacer su pago, por ejemplo Every5th @ followupthen.com , pero no incluye ninguna información personal específica y establecer el recordatorio unos días antes de su pago es debido.
Enviar el correo electrónico desde la dirección que envía notificaciones a su teléfono para obtener los recordatorios en su teléfono, también.
Por último, se puede establecer un pago automático a través de la facturación en línea de su banco para eliminar pagos perdidos accidentalmente. Sólo asegúrese de que el pago se establece por lo menos el mínimo antes de la fecha de vencimiento o tendrá que ser golpeado con una cuota de retraso. Además, asegúrese de que tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrir el pago para evitar pagar un sobregiro, fondos insuficientes, o cargo por cheque devuelto también. Su acreedor no puede renunciar a la cuota de la segunda vez.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ne sachant pas comment commencer la budgétisation? Suivez ces étapes
Création d’un budget est une première étape essentielle pour prendre le contrôle de votre argent. Vous pourriez être surpris de ce que vous apprenez.
Beaucoup de gens découvrent qu’ils dépensent beaucoup plus que ce qu’ils ont réalisé, alors qu’une petite tape quelques chanceux eux-mêmes sur le dos pour sauver plus qu’ils savaient.
Une fois que vous faites un budget, vous verrez les domaines dans lesquels vous pouvez réduire les coûts. Vous apprendrez aussi combien vous pouvez économiser chaque mois pour atteindre vos objectifs futurs, et vous comprendrez comment répartir ces économies entre vos objectifs à court terme et les objectifs à long terme.
Difficulté: facile
Temps requis: 1 heure
Voici comment:
Calculez votre revenu mensuel
Si votre revenu ne provient d’un emploi stable, cette étape est aussi simple que de regarder votre dernier salaire. Calculez votre mensuelle à emporter.
Si vous êtes travailleur autonome, ajouter vos gains nets de l’année écoulée, et diviser par 12. Vous voulez une plus grande précision? Ajoutez vos revenus des trois dernières années et diviser par 36.
Suivre Tout revenu irrégulier
Ajouter des revenus irréguliers ou passifs, tels que les primes, les commissions, les dividendes, les revenus locatifs et des redevances. Si vous recevez ce trimestre ou chaque année, en moyenne pour obtenir une estimation mensuelle.
Créer une liste des dépenses nécessaires
les dépenses nécessaires sont les factures que vous devez payer chaque mois, y compris:
Loyer ou hypothèque
Auto et assurance habitation
les coûts de soins de santé
Les remboursements de prêts, comme les prêts étudiants et cartes de crédit
Utilitaires
De l’essence
Les courses
Diviser la facture annuelle de 12 pour les dépenses nécessaires payés chaque année, comme l’impôt foncier et l’impôt sur le revenu.
Il vous montrera le coût par mois.
Créer une liste des dépenses discrétionnaires
La liste de vos dépenses discrétionnaires comme salle de restaurant, de divertissement, des vacances, de l’électronique et des cadeaux.
Passez en revue l’année dernière de vos relevés de cartes de crédit et de débit pour calculer vos dépenses discrétionnaires. Ajoutez et diviser par 12 pour trouver une moyenne mensuelle.
Vous pouvez également acheter des logiciels ou vous inscrire à un service en ligne pour garder un œil sur vos dépenses.
Ajoutez vos dépenses mensuelles fixes et discrétionnaires
Comparez vos dépenses totales à votre revenu. Si vous dépensez plus que vous gagnez, vous aurez besoin de faire quelques changements.
Si vous gagnez plus que vous dépensez, félicitations – vous êtes hors d’un bon début. Maintenant, il est temps de budget de vos économies.
Réduisez vos dépenses discrétionnaires
Si vous dépensez plus que vous gagnez, vos coûts discrétionnaires devraient être le premier et le plus facile à couper. Un lunch au lieu de manger à l’extérieur. Louer un film à la maison au lieu d’aller au théâtre.
Coupez vos dépenses fixes
Les coûts fixes sont plus difficiles à réduire, mais vous pouvez sauver des centaines en le faisant. Demandez une réévaluation de la valeur de votre maison si vous pensez que vos impôts fonciers sont trop élevés. Négocier un taux d’assurance plus faible pour vos différentes politiques. Demandez un spécial sur votre paquet de câble.
Établir des priorités d’épargne
Une fois que votre revenu est supérieur à vos dépenses, décider quels objectifs que vous souhaitez enregistrer pour. Vos priorités d’épargne devraient tomber dans trois catégories:
À court terme: vacances, un fonds pour les réparations automobiles
À mi-parcours: un mariage, un fonds de collège pour vos enfants
À long terme: la retraite
Diviser votre épargne en différents comptes dédiés à chaque objectif.
Comparez vos dépenses réelles à votre budget
Chaque mois, regardez à travers vos déclarations et comparer vos revenus réels et les dépenses aux moyennes prévues dans votre budget. Vous verrez les domaines dans lesquels vous avez les lacunes et les domaines dans lesquels vous avez plus que prévu.
De quoi as-tu besoin
Vos bulletins de salaire ou des déclarations de revenus détaillant vos revenus
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Se você está pensando em se aposentar antes dos 65 anos, você provavelmente equilibrar a excitação das possibilidades de que está à frente em sua vida durante esta grande transição com algumas preocupações legítimas. Uma dessas preocupações é como pagar por uma das maiores despesas durante sua aposentadoria anos-out das despesas de cuidados de saúde bolso.
O custo dos cuidados de saúde já é caro para a maioria das famílias. Como a aposentadoria se aproxima, as perspectivas não fica muito melhor.
Na verdade, de acordo com a Fidelity, em média, um casal pode esperar para gastar US $ 275.000 em despesas de saúde em todo seus anos de aposentadoria. Esse número é baseado em uma estimativa de 2017 e representa um aumento de 6 por cento em relação ao ano anterior ($ 260.000 em 2016).
O problema com estes tipos de estimativas é que eles são baseados em uma idade de aposentadoria antecipada de 65. Então, o que acontece se você se aposentar cedo? Como você pode ter antecipado, se aposentar antes da idade de 65 anos poderia aumentar significativamente os seus custos esperados de cuidados de saúde.
Quanto seus custos estimados de saúde aumentar se você se aposentar antes de elegibilidade Medicare aos 65 anos? Você pode estimar seus custos de cuidados de saúde que utilizam esta calculadora fornecidas pela AARP:
planejamento seguro de saúde pró-ativa é necessária para tentar manter os seus custos de cuidados de saúde o mais baixo possível. Revendo suas opções de seguro de saúde irá ajudá-lo a avançar com confiança com os seus planos de se aposentar em seus termos.
Aqui estão as opções de seguro de saúde para os funcionários aceitam um incentivo programa de reforma antecipada:
Obter cobertura através de plano de saúde patrocinado pelo empregador do seu cônjuge. Se o seu cônjuge ainda está trabalhando e elegíveis para a cobertura de seguro de saúde através de seu empregador, o processo de encontrar uma apólice de seguro de backup pode ser uma solução fácil.
Isto porque sempre que um cônjuge perde a cobertura de seguro de saúde depois de tomar uma oferta reforma antecipada este é considerado um evento de qualificação para efeitos de ser adicionado a um plano existente. Certifique-se de iniciar o processo de discutir suas opções de aposentadoria tão cedo quanto possível, se você é casado para que possa coordenar o calendário para quando você deixar a força de trabalho.
Obter cotações de cobertura do mercado de seguros privados. Se você é relativamente saudável, você deve rever as suas opções no mercado de seguros privados. Quanto mais cedo a data de início para a sua reforma, maior a probabilidade de que irá beneficiá-lo para comprar ao redor para o seguro certo. O mercado de seguros privada oferece uma ampla gama de opções de cobertura. Mas os planos da família e seguro de saúde individual pode acabar custando-lhe mais dinheiro. Dito isto, não faz mal para dar uma olhada nas opções de seguros privados e loja.
Você pode começar a comparar planos e preços de seguros usando um mercado online. Alguns exemplos de sites úteis incluem ehealthinsurance.com e gohealthinsurance.com. Outra opção recomendada inclui trabalhar diretamente com um corretor de seguros. Basta ter em mente que se você acabar de decidir para obter cobertura de seguro de saúde sob COBRA ou o Affordable Care Act, ainda é recomendável que você comprar ao redor e comparar os custos de prémio e montantes de cobertura.
Explorar opções de cobertura sob o Affordable Care Act (ACA). Quando você perde sua cobertura fornecido pelo empregador este é considerado um evento de qualificação para efeitos de obtenção de cobertura sob o ACA. Isto significa que você pode obter cobertura fora do período de inscrições abertas normal. Para aposentados precoces, isso é importante devido ao fato de que os subsídios com base de renda estão disponíveis sob a Affordable Care Act. Dependendo da quantidade da sua quantidade renda familiar nova após reforma antecipada você pode qualificar para um subsídio de prémios de seguro. Esses subsídios são baseados em sua renda bruta ajustada modificada durante o ano em que a política está em vigor. Você pode começar a comparar opções de política em seu estado em HealthCare.gov . Você também pode estimar se você irá beneficiar de subsídios baseados renda usando a calculadora Health Insurance mercado disponível através da Fundação Família Kaiser.
Verifique com seu empregador atual ou anterior para ver se você é elegível para a cobertura aposentado saúde. A parcela de aposentados cobertos pelo seguro de saúde fornecido pelo empregador aposentado caiu significativamente ao longo das últimas décadas. De acordo com a Fundação Kaiser apenas 16 a 25 por cento dos aposentados teve a cobertura do Medicare suplementar. Se você tem seguro de saúde aposentado disponíveis, não se esqueça de prestar atenção às datas de serviço e requisitos de idade para a elegibilidade. Também é importante para descobrir como esses benefícios mudar com a idade.
Use COBRA para manter a cobertura do grupo por 18 meses. Quando você se aposentar você pode optar por continuar a sua cobertura de grupo sob COBRA por 18 meses. Mas seus prémios provavelmente irá aumentar significativamente desde que você será agora pagar o prémio total a si mesmo. Uma exceção seria se você tem aposentado de dólares do plano de saúde disponíveis para compensar os custos se você tiver acesso a um plano de aposentado saúde. Tenha em mente que se você tiver uma conta de poupança de saúde, você pode usar fundos da HSA para pagar prémios de seguro para cobertura de continuação de cuidados de saúde através de COBRA. A vantagem de escolher a cobertura COBRA é que sua cobertura de seguro e você não terá que mudar de fornecedor. A desvantagem é que você está agora a perder o subsídio com base empregador e vai pagar a totalidade do custo do seu prémio de seguro de saúde.
No caso de você ter uma condição pré-existente e estará se aposentando dentro de 18 meses de girando 65, COBRA pode acabar sendo a sua melhor opção neste período de incerteza. Enquanto você continuar a pagar os seus prémios, você será capaz de manter a cobertura até que você é elegível para Medicare. Se você não tem uma condição pré-existente, escolher COBRA vai lhe dar algum tempo extra para descobrir seus próximos passos para o seguro. No entanto, é possível que a cobertura proibitivo custo menor será encontrado quando você obter cobertura sob o ACA.
Procura de trabalho a tempo parcial que fornece acesso a cobertura de seguro saúde. Alguns empregadores são mais generosos do que outros no departamento de benefícios. Se você está pensando em trabalho a tempo parcial durante a aposentadoria, você pode ser capaz de gerar renda extra, enquanto a obtenção de cobertura de seguro de saúde. Você provavelmente ainda tem que cobrir a totalidade ou a maior parte do custo de seu seguro de saúde. No entanto, através da participação em um plano de grupo você pode ter acesso a uma cobertura mais abrangente. Verifique se os potenciais empregadores em sua área fornecer seguro de saúde para os trabalhadores a tempo parcial.
Maneiras de tomar controle de sua custos futuros de Saúde
Aqui estão algumas outras coisas a considerar que vai ajudar a diminuir o seu fora das despesas de cuidados de saúde de bolso:
Tire vantagem de uma conta de poupança de saúde, enquanto você ainda está trabalhando. Se você está coberto por um plano de saúde dedutíveis alta, você pode economizar os custos de cuidados de saúde futuros em uma conta de poupança de saúde (HSA). Contas de poupança de saúde são muito benéficas porque eles oferecem isenção fiscal triplo. O dinheiro que você colocar em HSAs reduz o seu lucro tributável corrente, cresce impostos diferidos, e sai de sua conta livre de impostos, contanto que você usá-lo para as despesas relacionadas com a saúde.
Desenvolver hábitos de saúde que vão ajudar antes e depois de atingir a aposentadoria. Evitando problemas de comportamento, tais como tabagismo e obesidade pode ajudá-lo a evitar ficar no caminho para custos atuais e futuros altos. Também é importante para se tornar um paciente informado. De acordo com provedores de alfabetização de saúde, como EdLogics, o foco na educação há mais de 50 condições de alto custo, incluindo a síndrome metabólica, doenças cardíacas e diabetes irá ajudar a capacitar os indivíduos a agir e melhorar a sua saúde geral e bem-estar. Uma pesquisa do Bank of America Merrill Lynch revelou que quase dois terços não estão economizando tanto em seus planos de aposentadoria no trabalho devido aos custos de cuidados de saúde. Hábitos de saúde inteligentes podem ajudar a manter seus custos baixos durante a aposentadoria. Mas um estilo de vida saudável também pode ser a chave para a criação de uma maior aposentadoria ninho ovo.
Criar um plano de orçamento para a aposentadoria. Criando uma estimativa aproximada das suas necessidades de despesas de estilo de vida e quer pode ajudá-lo a avaliar plenamente suas necessidades de renda de aposentadoria desejados em dólares de hoje. Isso também pode ser útil quando se examina o impacto das várias despesas que podem mudar uma vez que você deixar o seu emprego (prémios de seguro de saúde, viagens, etc.).
Aumentar suas reservas de dinheiro. A maioria dos planejadores financeiros recomendam manter pelo menos 3 a 6 meses de despesas em um fundo de emergência. Se você está se aposentando mais cedo você deve considerar economizando mais do que isso estimativa aproximada. Construção de economias líquidas de curto prazo nas contas como uma conta de poupança, verificação de juros, fundos do mercado monetário, CDs de curta duração ou de Bilhetes do Tesouro pode ajudá-lo a cobrir máxima projetada custos de saúde fora do bolso. Essa poupança extra também pode ser útil para manter o seu rendimento tributável o mais baixo possível. Subsídios de seguro de saúde são baseados na renda bruta ajustada modificados para o ano que você quer cobertura.
Use técnicas de planejamento de imposto de renda inteligentes para manter seus custos de prémio de baixo. Você provavelmente não iria se aposentar antes da primeira estabelece um plano de renda básica. Da mesma forma, você precisa ter um plano fiscal básica para ajudá-lo a descobrir maneiras de estruturar sua renda de aposentadoria de uma forma inteligente de impostos. Para os aposentados precoces que dependem da segurabilidade garantida através do mercado de saúde, planejamento tributário também pode ajudar a reduzir os seus prémios. Renda tax-free de uma Roth 401 (k), Roth IRA, ou HSA pode ser uma parte valiosa do seu plano fiscal. Como mencionado anteriormente, os subsídios de seguro ACA são de renda com base no exercício actual prémio. Planejamento tributário eficaz pode ajudá-lo a cumprir as metas de estilo de vida de despesas, minimizando o custo da cobertura de seguro de saúde.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
İnsanlar sosyal canlılar. Biz çevremizdeki olanlar ayna eğilimindedir.
Eğer bütçenizi yönetmek maliyetlerini düşürmek, daha fazla kazanmak ve genellikle daha mali anlayışlı olmaya çalışıyorsanız Yani, çevrenizdeki insanlara uzun ve zorlu bir bakmalısınız.
Çevreniz iyi etkilere ve rol modellerinin oluşur mu? Ya sağlıksız mali alışkanlıkları teşvik arkadaşlarınız ve aile miyiz?
İster beğenin ister beğenmeyin, para karşı olan tutum ve davranışlarını şekillendirmede büyük bir rol oynar aile-sosyal daire-meslektaşları, komşular, arkadaşlar,.
Hayatında insanların daha fazla bütçe bilinçli yaşam yaşamak kararınızı destekleyen değil endişeleniyorsanız, burada bir kaç ipucu.
Siz dikkatle takıl 1. Seçim
Çevrende bu taklit eğilimindedir. Ben tamamen paralarını daha kaygısız arkadaşlarınla vakit vazgeçmek gerektiğini söylemiyorum; Sonuçta, dostluk paha biçilmez.
Ancak, şu an için, belki daha maliyetli bilinçli olma eğilimi arkadaşlarınızın kısmı ile Cuma geceleri harcama odaklanmalıdır.
Tüm arkadaşlarınızın gece kulübünde VIP şişe hizmeti alıyorsanız, bunu da yapmak için cazip olabilir. Bunun yerine Netflix donmuş pizza ve izlemek istiyorum arkadaşlar bu grupla takılmak, o zaman aynı büyük olasılıkla yapacağız.
2. Daha ucuz Etkinlikler öner
Nasıl geçirmek isteyen kişiler arkadaşları ile zaman geçirebilirsiniz? faaliyetlerini göstermektedir kişi olun.
Arkadaşların restoranlarda yemek out veya kimse bir alternatif önermesi durumunda bisküvisi vurma kendi standart alışkanlıklarına geri düşebilir.
farklı bir etkinlik söz kendinize üzerine onu alarak size eğlenceli ve cüzdan dostu hem bir şeyi almak anlamına gelir.
oturma odasında bir jam session, parkta futbol oynarken, masa oyunları oynarken evde film izlemek ya sahip bir gece yürüyüşü giderek tüm büyük seçeneklerdir.
artık eğlenceli fikirler veya faaliyetleri ile gelip gerekecek çünkü bir avantaj olarak, arkadaşlarınızla daha popüler hale gelebilir.
Sen doğal olarak arkadaş grubu içinde merkezi organizatör olacaksınız. peni kısma güçlü dostluklar kim neden olabilir biliyordu?
(Eğer varsa) 3. Kurulu Eşinizin alın
Hiçbir şey daha hızlı ya görüşünüzü paylaşmaz veya yürütme ile aracılığıyla aşağıdaki zevk vermeyen bir eş daha bütçenizi kırıp edebilirsiniz.
eşinizi motive ederek, aynı zamanda kendini motive edeceğiz. Bir plana sadık Bazen en iyi yolu hesap dostum yardımı alınmasıyla olduğunu. Eşinizle veya bu rolü doldurmak için ortaktan çok kimse daha iyi.
Eşiniz ilgi değilse ne yapmalısınız? Bu yeni keşfedilmiş tutumluluk arkasında yatan “neden” güdü keşfetmek için vizyon kurulu oluşturmak için ona sor. onlar bütçeye arzunuzu anlıyorum yoksa, onlar bir restoran akşam atlıyorsun kabul ederek sonra bir ev için ön ödeme yapmak veya planlanandan daha 5 yıl önce emekli veya araç ödemelerinin kurtulabilirsiniz gelebilir, böylece son olarak.
O bütçeleme birkaç günah kendinizi mahrum ilgili değil açıklayabilir. Bu senin büyük hedeflere inching ilgili. Eğer çikolatalı kek harcayacağı parayı fark ettiklerinde tatlı böyle bir fedakarlık gibi gelmiyor atlanıyor sizin Aruba seyahat fonundaki şimdi ekstra para.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vai jūs bieži sapņo par šo dienu, kad jums vairs nav nepieciešams, lai parādās uz darbu? Veiksmīgi pensijas rezultāti bieži ir nepieciešami gadu desmitus, kā ietaupīt un plānot to, ko jūs, iespējams, varētu darīt ar savu laiku, talantus un resursus. Bet dažreiz negaidīti iespējas rodas kā piedāvājuma no sava darba devēja ar īpašu stimulu doties pensijā ātrāk, nekā jūs sākotnēji gaidīts.
Daudzi uzņēmumi sniedz darbinieki ar priekšlaicīgas pensionēšanās paketes, lai veicinātu brīvprātīgu novirzes.
Ja jūs atrast sevi šajā situācijā tas var likties pievilcīgs. Tomēr ir svarīgi uzdot sev šādus jautājumus, pirms izlemt, vai jums vajadzētu pieņemt vai noraidīt pirmstermiņa pensionēšanās paketes piedāvājumu:
Vai esat gatavi atstāt savu darba devēju?
Pirms braukšanas jebkādu pensiju ienākumu prognozes, esiet godīgs ar sevi un novērtēt emocijas, kas ir aiz jūsu lēmumu. Ja Jums ir patiešām apmierināts ar savu pašreizējo lomu, un jūsu darbs ir galvenā daļa no jūsu identitāti, tad lielu atlaišanas piedāvājums var nebūt pietiekami, lai uzvedni pensionēties, ja jūs varat darīt, kaut ko līdzīgu citā uzņēmumā. Jums var arī būt spēcīga sociālais tīkls ar saviem draugiem un darba kolēģiem. Bet varbūt lielākais emocionālā problēma bieži vien ir saistīta ar to, kā jūs plānojat piešķirt savu laiku, kad jūsu darbs vairs nav apkārt.
Ir arī svarīgi, lai novērtētu vispārējo stāvokli savā darbavietā nākotni.
Ja jums ir bažas par ilgtermiņa dzīvotspēju uzņēmumu vai jūs domājat, ka jūsu darbs, iespējams, var būt risks, ka var būt vēl viens iemesls, lai piedāvājumu atstāt agri.
Ja jūs neesat jau ir izveidota skaidra vīzija par to, ko jūs ceram, lai uzsāktu lielāko pensionēšanās laikā jums ir nepieciešams, lai sāktu risināt šo problēmu, cik drīz vien iespējams.
Vienkārši paturiet prātā, ka jums nav izdomāt to visu ārā uzreiz. Daudzi darbinieki izmanto priekšlaicīgas pensionēšanās paketes kā iespēju, lai pārietu uz citu lomu kādā citā uzņēmumā, vai sākt jaunu starta ideja.
Vai Jūs Reāli atļauties Pilnībā pensijā Right Now?
Running pamata ienākumus vecumdienās projekciju, lai redzētu, vai jūs varat atļauties aiziet uz jūsu ziņā ir kaut kas mums visiem vajadzētu darīt vismaz reizi gadā. Šī analīze ir balstīta uz to, ko esat saglabājis tik tālu, citi ieguldījumu ienākumi (noma nekustamais īpašums un / vai pašnodarbinātības), un aptuvenais ienākumi no sociālā nodrošinājuma un jebkuras pensijas. No darbības pamata akts pensijas kalkulatoru iegūst lielāku nozīmi ar paaugstinātu neatliekamību, kad jūs saskaras ar pensijas lēmumu sākumā. Kā vispārēju pamatnostādni, daudzi finanšu plānotājiem ieteicams iestatīt ienākuma rezerves mērķi 60-90 procentiem no pirmspensijas ienākumiem, lai saglabātu tādu pašu dzīves jūsu pensijas gados.
Problēma ar izmantojot šo Parasti ir tā, ka pensijas ienākumu vajadzības un vēlmes atšķiras ievērojami, balstoties uz jūsu ienākumiem un citiem faktoriem, piemēram, jūsu vēlamo dzīvesveidu. Kad jūsu plānotais pensionēšanās datumu tuvošanos 5 līdz 10 gadu logu, jums ir nepieciešams, lai sāktu nopietni domāt par savu turpmāko dzīvesveidu un ienākumiem nepieciešama, lai finansētu pensijā, izveidojot vispārēju izdevumu plānu pensionēšanās – neatkarīgi no tā, kā jūs vēlaties, lai definētu šo posmu dzīves.
Izveidot budžeta plānu pensijai, lai pilnībā novērtētu vēlamo pensionēšanās ienākumu vajadzības šodienas dolāru. Tas var būt arī noderīga, pārbaudot ietekmi dažādu izdevumu, kas var mainīties, kad jūs atstāt savu darba (veselības apdrošināšanas prēmijas, ceļot, utt).
Kā jūs iegūt pieejamu veselības apdrošināšanu?
Tas nav pilnīgs lubu romāns, ka veselības apdrošināšana ir dārga, kamēr jūs strādājat un jūsu pensijas gados. Vidējā kopējās izmaksas ģimenes pārklājums ir vairāk nekā gadā 18000 $. Bet, ja jūs esat piedalās grupas veselības plānu jūsu darba devējs visticamāk pacelt lielu daļu no faktiskajām izmaksām par veselības apdrošināšanu. Pieņemot priekšlaicīgas pensionēšanās paketes parasti nozīmē, ka jums būs nepieciešams, lai atrastu pieņemamu veselības aprūpes segumu, līdz esat 65 gadus veciem un tiesības piedalīties Medicare.
Pārskatot savu veselības apdrošināšanas iespējām palīdzēs jums virzīties uz priekšu ar pārliecību. Šeit ir veselības apdrošināšanas iespējas darbiniekiem, kuri pieņem pirmstermiņa pensionēšanās programma stimulu:
Iegūt pārklājumu, izmantojot jūsu laulātā darba devēja sponsorētā veselības plānu. Ja jūsu laulātais joprojām strādā, un pretendēt uz veselības apdrošināšanas segumu, izmantojot darba devēja atrast rezerves apdrošināšanas polise var būt viegls risinājums. Ja laulātais zaudē veselības apdrošināšanas segumu, ņemot priekšlaicīgas pensionēšanās piedāvājums tiek uzskatīts par kvalifikācijas notikums ar ko pievieno esošam plānam nolūkā.
Izpētiet pārklājumu iespējas saskaņā ar Affordable aprūpes likumu (ACA). Zaudēt savu darba devēja nosacījumu pārklājums tiek uzskatīta par būtisku notikumu, lai saņemtu segumu saskaņā ar ACA ārpus atklātā uzņemšanas periodā mērķiem. Ienākumu bāzes subsīdijas ir pieejami saskaņā ar Affordable aprūpes likumu. Atkarībā no apjoma sava jaunā mājsaimniecību ienākumu summu pēc pirmstermiņa pensionēšanos, jūs varat saņemt subsīdijas apdrošināšanas prēmiju. Šīs subsīdijas ir balstīti uz jūsu ienākumiem gadā, ka politika ir spēkā laikā. Jūs varat sākt salīdzināt politikas iespējas savā valstī pie HealthCare.gov.
Izmantojiet COBRA saglabāt grupu segumu 18 mēnešus. Dažās situācijās, darba devēji piedāvā priekšlaicīgas pensionēšanās paketes var izvēlēties, lai segtu ikmēneša COBRA prēmijas kā daļu no atlaišanas paketi. Šādā situācijā, COBRA bieži kļūt par rentabls risinājums. Tomēr tas ir iespējams, ka mazāk izmaksas lielas pārklājums būs atrodams zem ACA.
Kad jūs sāksiet saņemt Ienākumi no sociālā nodrošinājuma?
Tas ir vilinoši, lai drīzumā-to-be pensionāri, lai sāktu saņemt sociālās apdrošināšanas ienākumus 62. gadu vecumā Patiesībā ziņojums no centra Pensionēšanās pētījumu liecina, ka gandrīz puse no visām sievietēm, un vairāk nekā 40 procenti vīriešu sāk saņemt sociālās apdrošināšanas pabalstus, kā iespējas ātrāk. Atkarībā no faktoriem, piemēram, plānotā dzīves ilguma un jūsu faktiskās pensiju uzkrājumu tas varētu izmaksāt jums naudu ilgajam.
Lielākā daļa darba ņēmēju, kas saņem priekšlaicīgas pensionēšanās paketes šogad parasti varētu saņemt savu pilnu sociālās apdrošināšanas pabalstus 66 vai 67. gadu vecumam Ja jūs nolemjat, lai pieprasītu savas priekšrocības, sākumā tie tiks samazināti, pamatojoties uz ilgāku izmaksas. Izvēloties aizkavēt jūsu sociālās apdrošināšanas sākuma datumu, līdz pilnīgai pensijas vecumu (vai, iespējams, tik vēlā kā 70 gadu vecumam), kas palielinās jūsu ikmēneša sociālās apdrošināšanas pabalstus. Šeit ir daži svarīgi faktori, kas jāņem vērā, vienlaikus pieņemot lēmumu, kad sāksiet saņemt savu sociālo nodrošinājumu.
Vai jums ir nepieciešama papildu ienākumus, lai savilkt galus? Izskatot jūsu budžeta plānu pensionēšanās palīdzēs atbildēt uz šo jautājumu. Dažos gadījumos, kas aizkavē sociālās drošības nav iespējams, ja jums ir absolūti nepieciešams ienākumus. Tomēr, ja jūs varat saņemt ar mazāk vai ar palīdzību dažu papildu ienākumus no nepilna darba laika jums būs iespēja saņemt lielākus ikmēneša pabalstus, aizkavējot sociālo drošību.
Vai jūs paredzat nopelnīt jebkuru ienākumu no darba vai jūsu laulātais joprojām strādā? Ja jūsu ģimenes ienākumi pārsniedz $ 15720 2016. gadā jūs zaudēsiet $ 1 par katru $ 2 jums nopelnīt virs limita. Bet neuztraucieties, ieguvums nav pilnīgi zaudēts, jo nav nekādu ierobežojumu par naudas summu, jūs varat nopelnīt, un joprojām saņemt pilnu sociālās apdrošināšanas summas pēc tam, kad jūs sasniedzat pilnu pensijas vecumu.
Kāds ir statuss savu veselību? Ja jums ir daži notiekošās veselības problēmas vai citi pamatoti iemesli uzskatīt, ka virs vidējā ilgmūžība nav jūsu nākotnē, jūs varat izlemt, lai sāktu saņemt sociālās apdrošināšanas pabalstus agri. Ja jums ir laba veselība, aizkavēšana bieži lielāka jēga.
Cik ilgi ir tuvākie ģimenes locekļi dzīvo? Ja jums ir ilgmūžība savā ģimenē, kas ir pamatots iemesls, lai atliktu jūsu sākot datumu sociālo nodrošinājumu. Tas jo īpaši, ja kāds Jūsu ģimenes ir dzīvojusi to 90 vai 100. līdzsvara punkts parasti ir ap 80 gadu vecumam, ja jūs plānojat izmantot sociālo nodrošinājumu, lai finansētu savus izdevumus pensijā.
Kādi citi līdzekļi ir pieejami? Ja Jums ir 401 (K), pensiju, IRA, ietaupījumus, vai brokeru kontu iekļūt jums vajadzētu apsvērt plusus un mīnusus darīt. Kopumā ir 8 procenti ienākumu pieaugums katru gadu jūs aizkavēt saņem sociālo nodrošinājumu. Ir grūti atrast jebkādu garantētu investīcijas.
Nosakot, vai priekšlaicīgas pensionēšanās pakete jēga jums ir personīgs lēmums, kas varētu būt vai nu lēmumu slam dunk vai sarežģīta haoss. Tas viss ir atkarīgs no tā, kā jūs iekļaut jūsu iespējas ietekmēt vispārējo finansiālo dzīves plānu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Es ist hart, die heutige Wirtschaft ohne Kredit zu überleben. Viele Unternehmen betrachten Sie Ihre Kredit-Geschichte, auch diejenigen, die nicht direkt Geld Sie leihen. Zum Beispiel sucht Dienstprogramm-Dienstleister in Ihrer Kredit-Geschichte, weil sie „Darlehen“ im Monat von Utility Service zu Ihnen und Sie benötigen später zu zahlen. Ohne eine gute Kredit-Geschichte, kann ein Dienstprogramm Dienstleister Sie benötigen eine hohe Kaution zahlen Service zu etablieren.
Hier finden Sie eine Kredit-Geschichte müssen, sobald Sie in der realen Welt unterwegs sind Konten in Ihrem eigenen Namen zu öffnen. Der Aufbau eine gute Kredit-Geschichte, bevor Sie tatsächlich benötigen wird das Leben viel einfacher. Hier ist, wie um zu beginnen.
Grundlegende Schritte zum Gebäude Kredit
Schritt 1: einen Job bekommen . Ihr Beschäftigungsstatus wirkt sich nicht direkt auf Ihre Kredit; es ist nicht eine der fünf wichtigsten Faktoren , die Ihre Kredit – Score beeinflussen. Um jedoch ein regelmässiges Einkommen, die eine Voraussetzung für eine Hauptkomponente beim Aufbau Kredit – Geld zu leihen.
Schritt 2: Geld Leihen entweder durch die Aufnahme eines Darlehens oder einer Kreditkarte zu öffnen. Sobald Sie einen Job haben und du bist 18, können Sie für eine Kreditkarte oder Darlehen. Das erste Kreditkontos Establishing kann einige bewährten Methoden wie Einzelhandel Kreditkarten, eine gesicherte Kreditkarte oder eine gemeinsame Kreditkarte hart, aber es gibt sein. Ihre Bank oder Credit Union unter Umständen bereit , Ihnen kleinen Ratenkredit oder Kredit – Builder Darlehen zu geben, vor allem , wenn sie von einem Sparkonto gesichert wird .
Schritt 3: Bezahlen und warten. Sobald Sie ein Konto in Ihrem Namen haben und Sie die Rechnung mit Bedacht, beginnt Ihr Kredit zu bauen , wie Sie Ihre Gläubiger Ihre Kontobewegungen an einen oder alle der großen Auskunfteien drei Berichte.
Diese monatliche Kredit-Berichterstattung stellt Ihren Kredit-Bericht, das Dokument Unternehmen nutzen, wenn sie entscheiden, ob Kredit für Sie zu erweitern. Nachdem Ihr Konto wird für sechs Monate aktiv, kann ein FICO Score auf der Grundlage Ihres Kredit-Bericht generiert werden. Ihre Kerbe niedrig sein, da Sie gerade erst anfangen, aber es ist besser als nichts. Seien Sie geduldig, weil Ihr Kredit-Score gebaut wird.
Ihre Kredit-Geschichte wird stärker werden als Ihre Konten älter werden und wie Sie mehrere Konten eröffnen. Wie Sie diese Konten handhaben wird bestimmen, ob Sie eine gute Kredit-Geschichte zu bauen.
Der Aufbau einer guten Kredit-Geschichte
Nach zwei Grundregeln werden Ihnen helfen, eine gute Kredit-Geschichte zu bauen. Zuerst zahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich jeden Monat, auch diejenigen, die nicht auf Ihrem Kredit-Bericht aufgeführt sind. Dies ist einer der Gründe, dass ein Arbeitsplatz für den Aufbau Kredit kritisch ist. Ohne ein festes Einkommen, Sie haben nicht eine garantierte Möglichkeit, Ihre Zahlungen jeden Monat zu machen. Fehlende Zahlungen werden Ihren Kredit Bemühungen um den Aufbau schaden und zu einem schlechten Kredit-Score führen.
Zweitens nur ausleihen, was Sie sich leisten können, zu tilgen. Wenn Sie mehr nehmen, als Sie behandeln können, können Sie Schwierigkeiten, die Zahlungen haben und wenn Sie zurückfallen, können Sie Ihre Kredit-Geschichte zerstören.
Was Sie sich leisten können, hängt von Ihrem Einkommen und Ihre Kosten zu erstatten. Leute, die mehr Geld zu verdienen und leben unter ihren Mitteln leisten können, mehr zu leihen. Auf der anderen Seite, wenn Sie ein geringes Einkommen und wenig Geld übrig, nachdem die Rechnungen bezahlt haben, dann leisten Sie können nicht viel zu leihen.
eine Kredit-Geschichte zu bauen ist nicht schwer zu tun. Es erfordert nur Sie Geld von einem Unternehmen zu leihen, die regelmäßig die Auskunfteien berichtet. Üben Sie verantwortungsvolle Kreditaufnahme einen guten Kredit-Geschichte zu bauen, und Sie werden selten jemals Kredit-Probleme haben.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Die Investition in ein kleines Unternehmen hat, ist, und wahrscheinlich immer sein wird der beliebtesten Möglichkeiten , Einzelpersonen und Familien , die ihre Reise in die finanzielle Unabhängigkeit beginnen; eine Möglichkeit zu schaffen, zu pflegen und wächst ein Vermögenswert, der , wenn intelligent unter den richtigen Bedingungen laufen, wirft überschüssige Liquidität aus einem guten Lebensstandard zu schaffen , nicht nur , sondern auch andere Investitionen zu finanzieren. Dennoch ist es nicht ungewöhnlich, zumindest in Ländern mit einer unternehmerischen Geschichte wie die Vereinigten Staaten, für ein kleines Unternehmen Eigentümer nie eine öffentlich gehandelte Aktie der im Besitz zu haben , ist Lager oder ein Investmentfonds , entscheiden sich stattdessen alles in setzen ihr Restaurant, chemische Reinigung Geschäft, Rasenpflege Geschäft oder Sportgeschäft.
Häufig wächst das kleine Unternehmen die wichtigste Finanzquelle der Familie besitzt, anders als ihren Hauptwohnsitz zu vertreten.
Heute kleine Unternehmen Investitionen sind oft strukturiert entweder als eine Gesellschaft mit beschränkter Haftung oder einer Kommanditgesellschaft, mit den ehemaligen die beliebteste Struktur aufgrund der Tatsache, wobei viele der besten Eigenschaften von Kapital- und Personengesellschaften kombiniert. In den vergangenen Jahren waren Einzelunternehmen oder Personengesellschaften immer beliebter, auch wenn sie keinen Schutz für die außerhalb des Unternehmens persönlichen Vermögen der Eigentümer zur Verfügung stellen.
Ob Sie erwägen, in einem kleinen Unternehmen investiert, die von einem von Grund auf neu oder Kauf in eine bestehende Unternehmensgründung gibt es typischerweise nur zwei Arten von Positionen können Sie nehmen: Eigen- oder Fremdkapital. Zwar gibt es unzählige Variationen sein können, kommen alle Investitionen zurück zu den beiden Stiftungen.
Equity Investments in kleinen und mittleren Unternehmen
Wenn Sie eine Kapitalinvestition in einem kleinen Geschäft zu machen, kaufen Sie eine Beteiligung – ein „Stück vom Kuchen.“ Aktienanleger bieten Kapital, fast immer in Form von Bargeld, im Austausch für einen bestimmten Prozentsatz der Gewinne und Verluste.
Das Unternehmen kann dieses Geld für eine Vielzahl von Dingen verwenden, einschließlich der Finanzierung Investitionen zu erweitern, den täglichen Betrieb läuft, Schuldenabbau, andere Eigentümer aufzukaufen, Gebäude Liquidität oder der Einstellung neuer Mitarbeiter.
In einigen Fällen ist der prozentuale Anteil des Geschäfts der Anleger auf das Gesamtkapital bietet er oder sie proportional erhalten.
Zum Beispiel, wenn Sie $ 900.000 $ 100.000 in bar und andere Investoren treten kick in Höhe von insgesamt $ 1.000.000, könnte man erwarten, dass 10% der Gewinne oder Verluste, weil Sie 1 zur Verfügung gestellt / 10tel des gesamten Geld. In anderen Fällen, vor allem, wenn sie mit einem etablierten Unternehmen oder einem zusammen mit einem Schlüssel-Manager zu tun, wäre dies nicht der Fall sein. Betrachten wir die Investitionspartnerschaften lief Warren Buffett in seinem 20er und 30er Jahre. Er hatte Kommanditisten fast die gesamte Kapital beitragen, aber Gewinne wurden 75% an Kommanditisten aufgeteilt, im Verhältnis zu ihrem Gesamtanteil des Kapitals und 25% zu ihm als Komplementärin, trotz sehr wenig von seinem eigenen Kauf nehmen zu müssen Geld. Die Kommanditisten waren mit dieser Anordnung in Ordnung, weil Buffett die Bereitstellung von Fachwissen war.
Eine Beteiligung in einem kleinen Unternehmen in dem größten Gewinn zur Folge haben, aber es kommt Hand in Hand mit dem meist Risiko. Wenn Kosten höher als der Umsatz laufen, lassen sich die Verluste, die Ihnen zugeordnet. Ein schlechtes Quartal oder Jahr, und man könnte das Unternehmen scheitern oder sogar in Konkurs gehen sehen. wenn die Dinge jedoch gut, kann Ihre Rendite enorm sein. Praktisch alle der Forschung auf Millionäre in den Vereinigten Staaten zeigt, dass die größte Einteilung der Millionäre selbstgemachte Unternehmer ist.
Statistisch gesehen, wenn man unter dem Top 1% der Reichen Rang will, ein profitables Geschäft in einem Nischenmarkt zu besitzen, die jedes Jahr spucken Dividenden ist die beste Chance.
Debt Investments in kleinen und mittleren Unternehmen
Wenn Sie eine Schulden Investition in ein kleines Geschäft machen, ist es Ihnen Geld im Austausch für das Versprechen der Zinserträge und eventuelle Rückzahlung des Kapitals Darlehen. Fremdkapital wird meist entweder in Form von direkten Darlehen mit planmäßigen Abschreibungen oder dem Kauf von Anleihen durch das Unternehmen ausgegeben, die bieten halbjährliche Zinszahlungen an die Anleiheinhaber per Post.
Der größte Vorteil der Schulden ist, dass es einen privilegierten Platz in der Kapitalisierung Struktur aufweist. Das heißt, wenn das Unternehmen pleite geht, haben die Schulden Vorrang vor den Aktionären (die Aktienanleger). Im Allgemeinen ist das höchste Niveau der Verschuldung eine erste Hypothek gesichert Anleihe, die ein Pfandrecht an einem bestimmten Stück wertvoller Eigenschaft oder einen Vermögenswert, wie ein Markennamen hat.
Zum Beispiel, wenn Sie Geld zu einem Eisdiele Darlehen und ein Pfandrecht an den Immobilien und Gebäuden gegeben, können Sie auf sie im Fall abzuschotten das Unternehmen implodiert. Es kann einige Zeit dauern, Mühe und Geld, aber Sie sollten, was einen Nettoerlös Sie aus dem Verkauf der zugrunde liegenden Immobilie erhalten können erholen können, die Sie beschlagnahmen. Die unterste Ebene der Schulden ist als Schuldverschreibung bekannt, die eine Schuld ist nicht von einem bestimmten Vermögenswert gesichert, sondern vielmehr, aber den guten Namen und Kredit des Unternehmens.
Was ist besser: eine Kapitalinvestition oder eine Schuld Investition?
Wie bei vielen Dingen im Leben und im Geschäft, gibt es keine einfache Antwort auf diese Frage. Wenn Sie einer der ersten Investoren in McDonalds gewesen war, und kaufte Aktien, würden Sie reich. Wenn Sie Anleihen gekauft hatte, eine Schuld Investition, würden Sie einen anständigen verdient haben, aber bei weitem nicht spektakulär bedeutet, Rückkehr auf Ihr Geld. Auf der anderen Seite, wenn Sie in ein Geschäft kaufen, die Ihre beste Chance zu entkommen unversehrt versagt ist, die Schulden zu besitzen, nicht das Eigenkapital.
All dies wird durch eine Beobachtung erschwert , die berühmte Value – Investor Benjamin Graham in seiner bahnbrechenden Arbeit, machte Security Analysis . Das heißt, dass die Aktien in einem Geschäft , das frei von Schulden ist kein höheres Risiko als eine Schuld Investitionen in der gleichen Firma darstellen kann , weil in beiden Fällen würde die Person in einer Linie in der Kapitalisierung Struktur zuerst sein.
Die Preferred Equity Debt Hybrid
Manchmal spreizen kleine Unternehmen Investitionen auf den Boden zwischen Beteiligungen und Schulden Investitionen, Vorzugsaktien zu modellieren. Weit davon entfernt, das Beste aus beiden Welten, Vorzugsaktien scheinen die schlechtesten Merkmale sowohl Eigen- und Fremdkapital zu kombinieren; nämlich das begrenzte Aufwärtspotenzial von Schulden, mit dem geringeren Kapitalisierung Rang des Eigenkapitals. Es gibt immer Ausnahmen von der Regel.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
vadeli yüksek riskli farklı şekillerde kullanılabilir. Bazen bir sürücü diğerinden daha yüksek bir risk olmaktan ifade eder. Aynı zamanda, tercih edilen bir taşıyıcı madde ile bir sigorta bir sürücü uygun olmayan referans olarak kullanılabilir.
Sürücülerin çoğu çok iyi sigorta oranlarını alamadım. Bu nedenle, en sürücüler bu birkaç sözde mükemmel sürüş riskleri daha yüksek bir risk vardır. en iyi fiyat almak DEĞİL için en yaygın yollarından Dört şunlardır:
1. En Sigorta Kredi Puan sahip olmamak
sigorta şirketi nedeniyle kredi puanı çok iyi oran almıyorsanız belirteceğiz bir bildirim göndermişse, panik yapmayın. en iyi skoru elde etmek son derece zordur. Hala mevcut kredi puanı ile çok iyi bir finansal istikrar indirim elde edilebilir. Sigorta şirketleri bir iddia olasılığıyla kredi puanlarını bağlamış durumda. Çok iyi kredi puanı alamazsanız Yani, en iyi skora sahip birinden daha yüksek bir risk olarak kabul edilir.
2. Arıza Kazası At Trafik İhlali veya Having
Hatta bir trafik ihlali hiçbiri olan biri daha yüksek bir riske atar. Eğer kararda bir küçük hızlandırılmış için ek bir ücret almak için hiçbir biletli yıllar ve yıllar geçti zaman sinir bozucu olabilir. Bazı sigorta taşıyıcıları sürücü başına tek minör ihlali feragat ediyorum ekstra çan ve ıslık tip kapsama sunuyoruz.
Ancak, feragat bir bilet almak için küçük bir ücret ödemek yok.
Aynı arıza kazaları için de geçerli. bir iddia Dosyalama düşünülen planlanmış yüksek risk olmaya emin bir yangın yoludur. Hatta bazen değil fay iddiaları adresinden oranlarını yükseltebilir. Sigorta operatörler Kaza Merhameti satın alarak bu artışları önlemek için bir yol ile geldi.
İster bir kaza sonrası ek ücret yerine ekstra ödeyecek ekstra bir seçenektir.
3. Bir Genç Sürücü olmak
Doğru, genç sürücüler deneyimli bir sürücü daha yüksek bir risk dikkate alınması gereken yanlış bir şey yapmak gerekmez. Onların yalnız yaş anında yüksek riskli fiyat aralığında koyar. O kadar çok genç sürücüler kazalarında ve zaten yüksek maliyet sigortası şiddetini artıran trafik ihlalleri var. Tüm sürücüler yüksek risk bu dönemde geçer.
4. Bir Ev sahibi olmak değil
Normalde vadeli yüksek riskli olan ve olmayan ev sahibi beraber gitmez. Ama, ev sahibi indirim bunu düşünmek zaman, olmayan ev sahipleri sigorta taşıyıcıları gözünde ev sahibi daha yüksek bir risk olarak kabul edilmelidir kadar iyi olabilir. istikrar ve bir ev sahibi gibi Sigorta şirketleri istikrar faktörü büyük parçasıdır. Çeşitli çevrimiçi sigorta şirketleri ev sahipliği dayalı oranı yok.
Tercih taşıyıcı hak etmeyen bir sürücü anlam Riskli sürücü terimin en yaygın kullanımıdır.
Gerçek bir yüksek riskli sürücü olarak üç yaygın yolları şunlardır:
1. DBB / DAG
Sürücülerin çoğu bir DBB, yüksek sigorta oranları anlamına gelir ancak, birçok bilet sonra tercih ettikleri taşıyıcıdan bildirim iptal görmek şaşırtıcı olduğunu biliyorum. Tercih edilen taşıyıcılar önemli ihlallerini tahammül yoktur. Tercih taşıyıcı senin büyük bir ihlali farkındadır sonra, politika yenilenmesi iptal edilecektir.
2. Çoklu Trafik İhlalleri
altıdan fazla puan Sayım işlemleri Çoklu ihlalleri genellikle artık tercih edilen bir sigorta taşıyıcısı için hak anlamına gelir. Bu bilet ve yedi puan veya daha fazla yaratmak için fay kazalarında bir karışıklık olabilir. en-fay kazaları gelince polis sigorta noktalarının kayda eklenecek için bir bilet vermek gerekmez. ödenen bir iddia ile tek araba kazası koşullar ne olursa olsun her zaman bir at-fay kazasıdır.
3. Hayır Önceki Sigorta
sigortasız Sürüş yasalara aykırıdır. Ne yazık ki, çok az istisnalar önceden sigortalı sürücüler için yapılır. Günlük hayatımızda olduğu kadar yaygın bir araç sürme, sigorta şirketleri sigorta olmadan zamanında bir noktada sürdü inanmak için iyi nedenlerimiz var. Geçerli bir ehliyete sahip olmak, bazı formda araba sigortası olması gerektiği anlamına gelir. Sürekli sigorta en az altı ay kanıtı olmadan, yüksek riskli sürücü olarak kabul edilir.
Her sigortalı birey bir çeşit sürücü risktir. Değil birçok sürücü en iyi oranı için hak. Yüksek riskli sürücüleri her zaman iyileştirilmesi için oda var. Nerede durduğunu bilmek, rekor iyileştirmede ilk adımdır.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
