Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
När man tittar på dina räkningar varje månad, kan du känna överväldigad av den mängd pengar som du spenderar på skulden. Ibland skulden kan tyckas vara en fälla som du bara vill kämpa dig ut ur, men inte alla skulder är dåligt.
När en långivare tittar på din kredit rapport för att se vilka typer av konton du har, kommer de titta på några skulder förmånligare än andra. Om du fokuserar på att få ut av skulden, måste du först förstå vilka skulder anses dåliga och som anses god.
På så sätt kan du prioritera dina skulder så att du bli av med dåliga först.
Vilken skuld är bra skuld?
Några av din skuld kan betraktas som en investering. Du är förmodligen tänker, ”Hur kan något så illa som skuld betraktas som en investering” Om du tog på skulden för att köpa något som kommer att öka i värde och kan bidra till din totala finansiella hälsa, då är det mycket möjligt att skulden är En bra.
Till exempel kan betraktas som ett hem inköp för att vara en bra skuld. Eftersom hem uppskattar vanligtvis i värde, är hypotekslån du tar ut för att betala för hemmet en investering. Ett annat exempel på en bra skuld är studielån tas ut för att finansiera en högskoleutbildning. Tjänar en högskoleexamen innebär vanligtvis att du kommer att tjäna mer pengar under din livstid.
Och vilken skuld är osäkra fordringar?
När du använder skuld för att finansiera saker som kan konsumeras, du tar på osäkra fordringar. Detta är den typ av skuld som skapar en ohälsosam ekonomiska situation.
Kreditkort skuld anses ofta vara osäkra fordringar på grund av den typ av objekt som kreditkort används för att köpa. Du ska aldrig använda skuld för att köpa vardagliga objekt som kläder eller mat. Om du använder ett kreditkort för dessa typer av inköp, bör det vara avsiktligt, till exempel för en bättre ekonomisk förvaltning eller för att tjäna belöningar, och du bör betala resterande fullt ut varje månad.
Även skuld används för att finansiera en semester är osäkra fordringar. Även om det kan hjälpa dig att må bättre och bli mer produktiv när du kommer tillbaka, gör en semester inte stiga i värde. Använd inte skuld att betala för en semester och framför allt inte använda den för att betala för en semester du inte har råd.
Göra bra val om din skuld
Bra skuld erhålls genom att göra kloka beslut om din framtid, inte för det enda syftet med att ha bra skuld. Till exempel kan du gör beslutet att få din magisterexamen för att öka din intäktspotential. Att ta ut studielån, om du har inget annat sätt att finansiera din utbildning, är ett giltigt skäl för att ta på sig ytterligare skulder.
Låt oss säga att du analyserar din ekonomiska bilden, försöker bestämma hur du betala dina skulder. Det är oftast en bra idé att fokusera på att betala av dina osäkra fordringar först. Eftersom de ger inget värde, de är dyrare än din goda skulder. Du bör betala av kreditkort och lån auto innan itu hypotekslån eller studielån.
Vissa människor överväga att använda bra skuld att betala av osäkra fordringar, som att få en inteckning för $ 110.000 i stället för $ 100.000 och använda extra för att betala av kreditkort saldon. Detta är inte en bra idé av flera skäl.
Först återbetala skulden med skulden är aldrig en bra idé. För det andra, slutar upp att ta längre tid att betala av lånet än vad det annars skulle ha gjort. För det tredje ökar högre inteckning din månatliga betalningar och den tid det tar att bygga kapital i ditt hem. Använd pengar för att betala skulder, inte mer skuld.
Du måste fortfarande vara försiktig så att du inte tar för mycket skuld, även om det är bra skuld. Om du överbelastad med skuld, då spelar det ingen roll om skulden är bra eller dåligt, fortfarande gör ont din ekonomiska hälsa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
La primera regla de la planificación de ingresos de jubilación es: Nunca se quede sin dinero. La segunda regla es: Nunca olvidaré la primera. Un lector atento notará que no hay conflicto entre las normas.
Sin embargo, hay un montón de conflicto entre la necesidad de seguridad y la necesidad de crecimiento de la inflación cobertura a lo largo de la vida de los jubilados. Debido a que las tasas de inflación y de interés tan estrechamente entre sí un seguimiento, una cartera de seguros de inversión de riesgo cero erosionará de forma constante el valor del nido de huevos durante la vigencia de la cartera, incluso con los retiros muy modestos. Pero todos podemos garantizar que las carteras de riesgo cero no cumplirán con los objetivos económicos razonables.
Por otro lado, una cartera de acciones de sólo tiene altos rendimientos esperados, pero viene con una volatilidad que corre el riesgo de auto-liquidación, si se continúan las retiradas de los mercados hacia abajo.
La estrategia apropiada equilibra los dos requisitos contradictorios.
Vamos a diseñar una cartera que se deben equilibrar los requisitos de ingreso liberales con liquidez suficiente para resistir hasta los mercados. Podemos empezar por dividir la cartera en dos partes con objetivos específicos para cada uno:
La diversificación más amplia posible reduce la volatilidad del componente de renta variable a su límite práctico más bajo mientras que proporciona el crecimiento a largo plazo necesaria para cubrir la inflación, y se encuentra con el rendimiento total necesario para retiros de fondos.
El papel de la renta fija es proporcionar una reserva de valor para financiar distribuciones y mitigar la volatilidad de la cartera total. La cartera de renta fija está diseñado para ser la volatilidad cerca del mercado de dinero en lugar de tratar de estirar para el rendimiento mediante el aumento de la duración y / o la reducción de la calidad del crédito. la producción de ingresos no es un objetivo primordial.
Invertir Rendimiento Total
Ambas partes de la cartera contribuyen al objetivo de generar una retirada sostenible liberal durante largos períodos de tiempo. Nótese que estamos en concreto no invertir los ingresos; más bien estamos invirtiendo para el rendimiento total.
Sus abuelos invirtieron para los ingresos y repletas sus carteras llenas de acciones de dividendos, acciones preferentes, bonos convertibles y bonos más genéricos. El mantra era vivir de la renta y no invadir el director. Se seleccionan los valores individuales en base a sus grandes rendimientos jugosos de grasa. Suena como una estrategia razonable, pero lo único que consiguieron fue una cartera con rendimientos más bajos y mayor riesgo de lo necesario.
En ese momento, nadie sabía mejor, por lo que podemos perdonarlos. Ellos hicieron lo mejor que pudo bajo el conocimiento prevaleciente. Además, los dividendos e intereses fueron mucho mayores en el tiempo de su abuelo, que en la actualidad. Así, mientras que lejos de ser perfecto, la estrategia funcionó en cierto modo.
Hoy en día, hay una mejor manera de pensar en invertir. Toda la idea central de la teoría financiera moderna es cambiar el enfoque de la selección de valores individuales para la asignación de activos y la construcción de la cartera, y concentrarse en la rentabilidad total, en lugar de los ingresos. Si la cartera tiene que hacer distribuciones por cualquier motivo, como por ejemplo para apoyar el estilo de vida durante la jubilación, podemos escoger y elegir entre las clases de activos para afeitarse acciones según sea apropiado.
El enfoque de rentabilidad total de inversión
la inversión rendimiento total abandona las definiciones artificiales de ingresos y principal que dio lugar a numerosos dilemas contables y de inversión. Produce soluciones de cartera que son mucho más óptimo que el protocolo de generación de ingresos de edad. Las distribuciones son financiados de manera oportunista desde cualquier parte de la cartera sin tener en cuenta la utilidad contable, dividendos o intereses, ganancias o pérdidas; podríamos caracterizar las distribuciones como “dividendos sintéticos.”
El enfoque de inversión total de retorno es universalmente aceptado por la literatura académica y las mejores prácticas institucionales. Se requiere la Ley de inversión prudente Uniforme (UPIA), la Ley de Jubilación de Empleados de Seguridad de Ingreso (ERISA), ley y los reglamentos común. Las diversas leyes y reglamentos han cambiado en todo momento de incorporar la teoría financiera moderna, incluyendo la idea de que la inversión de los ingresos es la política de inversión apropiado.
Aún así, siempre hay aquellos que no reciben la palabra. Son demasiados los inversores individuales, especialmente los jubilados o los que tienen distribuciones regulares para apoyar su estilo de vida, siguen sumidos en la política de inversión del abuelo. Dada una elección entre una inversión con un dividendo del 4% y un crecimiento esperado del 2% o un rendimiento esperado de 8%, pero ningún dividendo, muchos podrían optar por la inversión de dividendos, y que podría argumentar en contra de todas las pruebas disponibles de que su cartera es “más seguro “. Se puede demostrar que no es así.
Por desgracia, en un entorno de bajos tipos de interés, la demanda de productos generadores de renta es alta. empresas y gestores de fondos están acometiendo para llevar soluciones de ingreso al mercado en un esfuerzo por maximizar sus propias declaraciones. las estrategias de dividendos son los preferidos del vendedor, siempre dispuesto a “empujar ellos la forma en que se inclinando.” Y, la prensa está llena de artículos sobre cómo sustituir los ingresos por intereses perdidos en un mundo potencia cero. Nada de esto sirve inversores también.
Entonces, ¿cómo puede un inversor generar una corriente de éstas para respaldar sus necesidades de estilo de vida de una cartera rendimiento total?
Un ejemplo
Para empezar, seleccione una tasa de retiro sostenible. La mayoría de los observadores creen que una tasa de 4% es sostenible y permite una cartera creciendo con el tiempo.
Hacer una asignación de activos superior nivel de 40% a, bonos de alta calidad a corto plazo, y el saldo a una cartera de renta variable global diversificado de tal vez 10 a 12 clases de activos.
Dinero en efectivo para las distribuciones se puede generar dinámicamente a medida que la situación lo requiere. En un mercado a la baja, la asignación del 40% a los bonos podría apoyar distribuciones durante 10 años antes de cualquier (equidad) activos volátiles tendría que ser liquidado. En un buen período en activos de renta variable han apreciado, las distribuciones se pueden hacer por el afeitado de acciones, y luego usando los excedentes de re-equilibrio de nuevo al modelo 40% / 60% de aglomerante / patrimonio.
Reequilibrio dentro de las clases de capital mejorará el rendimiento de forma incremental a largo plazo mediante la aplicación de una disciplina de vender caro y comprar barato como el rendimiento entre las distintas clases varía.
Algunos inversores con aversión al riesgo pueden optar por no volver a equilibrar entre acciones y bonos en los mercados de valores hacia abajo si prefieren mantener sus activos seguros intacta. Si bien esto protege distribuciones futuras en el caso de un mercado de valores prolongada hacia abajo, se trata al precio de costo de oportunidad. Sin embargo, reconocemos que dormir bien es una preocupación legítima. Los inversores tendrán que determinar sus preferencias para el reequilibrio entre los activos seguros y arriesgados como parte de su política de inversión.
La línea de fondo
Una política de retorno de la inversión total alcanzará un mayor rendimiento con menor riesgo que una política de dividendos o ingresos menos óptima. Esto se traduce en un mayor potencial de distribución y aumento de los valores de terminal al tiempo que reduce la probabilidad de la cartera de quedarse sin fondos. Los inversores tienen mucho que ganar al adoptar la política de retorno de la inversión total.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pieņemot lēmumu kopīgi parakstīt students aizdevums nāk uz leju, vai jūs varat atmaksāt visu aizdevumu par savu, ja nepieciešams.
Jums vajadzētu kopīgi parakstīt students aizdevumu tikai tad, ja jūs varat atļauties maksāt to atpakaļ pats, jo jums var būt nepieciešams.
Co-paraksta padara jūs legāli var atmaksāt aizdevumu, ja galvenais aizņēmējs nevar. Un, ja jūs nevarat atļauties veikt maksājumus, jūsu kredīts tiks bojāts.
Ja varat atļauties, lai līdzfinansētu zīmi, jums vajadzētu darīt, zinot saistītos riskus un to, kā jūs varat iegūt pie āķa par aizdevumu nākotnē.
Iespējas apsvērt pirms sadarbības parakstīšanas
Pirms pieteikties privātai studējošā kredīta, kā co-parakstītājs, vadīt primāro aizņēmējs pret citām iespējām.
Pārliecinieties, ka viņi iesniedza Free Pieteikums Federālo Studentu atbalsta, vai FAFSA, lai varētu pretendēt uz visām federālo studentu atbalstu. Tas ietver bezmaksas vai nopelnīto palīdzību, piemēram, dotācijas, stipendijas un darba-studiju, kā arī federālā studentu aizdevumiem.
Par bakalaura, federālo studentu aizdevumiem ir labākais risinājums, jo tie neprasa kredītvēstures vai līdzfinansējumu parakstītājs, lai kvalificētos. Lielākā daļa privāto aizdevumu darīt.
Salīdzinājumā ar federālajiem aizdevumiem, privātie aizdevumi mēdz veikt augstākas procentu likmes, un ir mazāk atmaksas iespējas vai iespējas aizdevumu piedošanu. Tos jāuzskata tikai pēc tam, kad visas federāla atbalsts ir izsmelts.
Ir daži privātie studējošo kredīti, kas neprasa līdzfinansējumu parakstītājs. Apstiprinājums ir balstīta uz karjeras un ienākumu potenciālu, bet šie aizdevumi veikt augstākas procentu likmes nekā citiem privātiem iespējas.
Kas var kopīgi parakstīt aizdevumu?
Gandrīz ikviens ar kvalifikācijas kredītvēsturi var kopīgi parakstīt studentu kredītu.
Tas nozīmē, ka jūs varētu kopīgi parakstīt students aizdevumu savam bērnam, mazbērns, cits radinieks vai pat draugu. Privātie aizdevēji meklēt sadarbības parakstītāji ar pastāvīgiem ienākumiem un labi līdz izcili kredīta rādītājus, parasti augsto 600s vai augstāk. Viņi arī uzskata, ka citu parādu jums jau ir.
Co-parakstītājs sniedz aizņēmēja pieeju koledžas finansējuma viņš citādi nebūtu; tā var arī palīdzēt studentam veidot kredītu.
Bet tikai tāpēc, ka jūs varat kopīgi parakstīt aizdevuma tas nenozīmē, ka jums vajadzētu.
Kā co-parakstīšanas ietekmē jūsu kredīta
Kad kopīgi parakstīt aizdevumu, jums ir pasniegtas atslēgas jūsu kredīta pār studentu aizņēmējam.
Par līdzfinansējuma parakstīšanas ietekme būs jūtama vēl pirms aizdevums ir apstiprināts: jūs saņemsiet pagaidu ding par jūsu kredīta score, kad aizdevējs veic grūti pull jūsu kredīta vēsturi pieteikuma posmā.
Pēc apstiprināšanas, kredīts un tā maksājumu vēsturi parādīsies jūsu kredīta ziņojumu. Neatbildētos maksājumi var kaitēt jūsu kredītu.
Ja aizņēmējs nevar izpildīt maksājumus un nevar aptvert tos, aizdevums varētu iedziļināties noklusējuma. Tā ir melnā zīme, kas paliks jūsu kredīta ziņojumu par septiņiem gadiem, starp citu finansiālās sekas.
Citi riski līdzfinansējuma parakstīšanas
Co-paraksta var ietekmēt jūsu spēju aizņemties. Co-parakstot aizdevuma palielina “parādu” daļu no sava parāda attiecība pret ienākumiem, kas var ietekmēt jūsu spēju saņemt jaunu kredītu lietām, piemēram, automašīnu vai māju.
Novēloti maksājumi varētu būt aizdevējiem vai savācējiem pēc jums. Tiklīdz maksājums ir par vēlu vai garām, jūs varat dzirdēt no aizdevēja, vai vēl ļaunāk, ir parādu piedzinēja. Lai izvairītos no neatbildētos maksājumiem, veicināt primāro aizņēmējs piereģistrēties Automātiskais vai sazināties ar viņiem katru mēnesi pirms maksājumi jāveic.
Jūs varētu būt atbildīgs, ja nāves vai invaliditātes. Tas var izklausīties slimīgs, bet uzzināt aizdevēja politiku, ja aizņēmējs mirst vai kļūst par invalīdiem. Ja tie neļauj piedošanu, pienākums veikt maksājumus samazināsies tikai jums.
Ko lai apspriestu ar studentu aizņēmēju
Co-paraksta prasa atklātu diskusiju ar primāro aizņēmējam, kurš būtu jāzina riskus veicāt, uz kā co-parakstītājs, un kā ilgtermiņa atmaksa ietekmēs dzīvi pēc koledžas. Šī diskusija ir jāiekļauj to, ko viņi mācās, kad viņi gaida, lai absolvents un kāda varētu būt viņu darba izredzes un ienākumu potenciālu.
Jūs varētu zināt aizņēmējam labi, tāpēc pajautājiet sev: Vai šis cilvēks ir parādījis, ka viņš vai viņa ir pietiekami atbildīgs uzņemties saistības par aizdevumu? Lai pabeigtu studiju gadi? Ja atbilde ir nē, tad jums ir jānorāda aizņēmējam pret citām iespējām.
Kā lai paliktu uz augšu no sadarbības parakstīts aizdevuma
Kad aizdevējs padara piedāvājumu, izlasiet kredīta parādzīmi pilnībā izprast visu informāciju. Piemēram, privātais aizdevējs Sallie Mae saka primāro aizņēmējs un co-parakstītājs dala atbildību par veikt maksājumus laikā.
Lai novērstu jebkādu turpmāku pārsteigumi, uzzināt, kāda līmeņa komunikācijas jūs saņemsiet kā co-parakstītājs. Tas varētu ietvert kad maksājumi tiek veikti vai cik drīz pēc nokavētu maksājumu, kas jūs būtu paziņots, kopā ar visām nodevām izvērtēti. Jautājiet aizdevēju, kā jūs saņemat paziņojumu, piemēram, telefonu, e-pastu vai pastu.
Ja aizņēmējs stāsta jums viņš vai viņa nevar izpildīt maksājumu, pirms tas ir saistīts, nekavējoties sazinieties ar aizdevēju, lai uzzinātu savas iespējas. Jums var būt iespēja saņemt jaunu atmaksas plānu vai izraisīt pagaidu pauzi maksājumiem.
Kā saņemt atbrīvots no sadarbības parakstīšanas
Ir divas metodes, kā iegūt atbrīvots no kooperatīvās parakstīšanas atbild: co-parakstītājs izlaišanas un refinansēšanai.
Co-parakstītājs atbrīvošana ir funkcija, kuru vēlaties meklēt privāto studentu aizdevumu. Vairums aizdevēju ļauj jūsu vārds un juridiskā atbildība jāizņem no aizdevuma, kad aizņēmējs ir veikusi noteiktu skaitu uz laiku maksājumiem. Šis skaits ir robežās no 12 līdz 48 mēnešiem, atkarībā no aizdevēja.
Varat arī norādīt aizņēmējam refinansēšanu, kas varētu izņemt savu vārdu no aizdevuma un ļauj aizņēmējam apvienot savus studentu aizdevumiem vienā aizdevumu ar zemāku procentu likmi, ja tie atbilst. Refinansēšanai, tie būs nepieciešams, lai apmierinātu kredīta un ienākumu prasībām, un ir ieraksts par laika maksājumu.
Kā kopīgi parakstīt privātā students aizdevums
Ja esat gatavs, lai kopīgi parakstīt aizdevumu, jums un aizņēmējam ir salīdzināt piedāvājumus no vairākiem studentu aizdevējiem, tostarp banku, krājaizdevu sabiedrību un tiešsaistes aizdevējiem, lai atrastu zemākās likmes.
Kā co-parakstītājs jūs vēlaties, lai pārliecinātos, ka aizdevums ir maksimālu elastību attiecībā uz maksājumiem. Apsveriet aizdevumu iespējas, piemēram, aizņēmēja aizsardzības – atlikšana Pacietība – kopā ar atmaksas iespējas un pieejamību co-parakstītājs izlaišanas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ameeriklased on investeerinud investeerimisfondide kaudu 401 (k) plaani tööl, nende Roth IRA, nende traditsiooniline IRA, nende 403 (b) s, nende SEP-IRAS nende LIHTNE IRAS või muu liiki pensionile kontod, nii palju et nad kujutavad endast suurt osa varadest sees. Kahjuks paljud uued investorid, samuti lugematuid pensionile kontoomanike, ei saa tegelikult öelda, mida investeerimisfond on, kuidas investeerimisfond toimib, või kuidas keegi tegelikult teeb raha omamine investeerimisfond.
Mis on investeerimisfondide
Enne, kui saate aru, kuidas investorid raha investeerida investeerimisfondid, sa pead aru investeerimisfond on ja kuidas see tekitab kasumit. Võiksite alustada lugemist hunnik artikleid, kuid kui sul vähe aega, siin on lühendatud definitsiooni.
Lihtsalt öeldes, investeerimisfond on termin, millega kirjeldatakse teatud tüüpi ettevõte, mis ei tee midagi iseenesest, vaid pigem see omab investeeringuid. Ettevõte, mis on investeerimisfond, palkab portfellihalduri ja maksab tema haldustasu, mis sageli on vahemikus 0,50% ja 2,00% varadest. Portfellihalduri investeerib raha tõstatatud fondi strateegia kohaselt sätestatud dokumendi nimega investeerimisfond prospekti.
Mõned investeerimisfondide spetsialiseerunud aktsiaturul, mõned võlakirjadesse, mõned kinnisvara, mõned kulda. Nimekiri praktiliselt läheb edasi ja edasi koos investeerimisfondide korraldatud peaaegu iga tüüpi investeerida strateegia või niši võite ette kujutada.
On isegi vahenditest mõeldud inimestele, kes tahavad vaid oma dividendi varude S & P 500, mis on suurendanud dividendi igal aastal viimased 25 aastat! See on ohutu öelda, et seal on investeerimisfondide peaaegu iga eesmärgi võite saavutada.
Kuidas investeerimisfondid võivad raha teenida teile
Tüüp investeerimisfond, kuhu investeeritakse määrab, kuidas sa teenida raha.
Kui te oma aktsiafond, siis juba teada, et suurim allikate võimalike kasum on suurenenud aktsia hind (kapitalitulu) või sularaha makstavate dividendide teid proportsionaalset osa ettevõtte jaotatud kasumit. Kui fond keskendub võlakirjadesse investeerimise, võite olla raha kaudu intressitulu. Kui fond on spetsialiseerunud investeerida kinnisvarasse, siis võite olla raha üüri, vara tunnustust ja kasumit äritegevuse, nagu müügiautomaadid büroohoone.
Kolm võtmed raha investeerimisfondide kaudu investeerimine
On kolm peamist võtmed raha investeerimisfondide kaudu investeerida. Need on:
Ainult investeerida investeerimisfondide saate aru Kui te ei saa seletada, kiiresti, lühidalt ja spetsiifilisusega, kuidas täpselt investeerimisfond investeerib, mida selle aluseks põllumajandusettevõtetest on, mida riskide vastastikuse fondi investeerimisstrateegia on ja miks sa ise konkreetse investeerimisfondi, siis ilmselt ei tohiks olla see oma portfelli. See on palju lihtsam mõõta, sisaldavad ja hindame riski, kui hoida asjad lihtsad.
Mõtle perioodidel 5 aastat või rohkem See on palju lihtsam lasta oma rikkuse ühend kui saad sõita läbi mõnikord ilge laineid volatiilsus, mis on lahutamatu osa aktsiaturul või võlakirjad. Kui te oma, ütleme, omakapitali investeerimisfond, valmis olla see langema 50% igal aastal. Need asjad juhtuvad. Eeldades olete koostanud hästi uuritud, heli kava põhineb mõistus, põhilised matemaatika ja usaldusväärse riskijuhtimise strateegiaid, mis võimaldab ennast muutunud emotsionaalne ja müüvad oma tootmisvahendeid halvimal võimalikul ajal ei ole tõenäoliselt põhjustada teil luua pikaajaline põlvkondade rikkuse.
Maksa mõistlike kulutuste Peale investeerimisfondide kulul suhe on oluline arvestada käputäis muid kulusid. Maksu- tõhususe küsimustes. Tulu vajadustele oluline. Riski oluline. Kõik tuleb omavahel võrrelda ning muid olulisi tegureid. Asi on, veendumaks, et ei saada raha, mida sa maksma.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Uansett hvor stramt budsjettet, gi rom for disse regningene …
Det er mange måter du kan spare penger. Du kan stoppe å spise på restauranter, slutte å kjøpe nye klær, klippe kabel-TV eller Internett-tjenesten.
Men hvilke elementer bør du absolutt aldri kuttet fra budsjettet, uansett hvor strapped for penger du kan føle i øyeblikket?
Her er en liste over elementer som du aldri skal kutte, uansett hvor blakk du føler. Pass på at du bruker hver siste krone å betale for disse utgiftene, selv om du må ta en annen jobb for å ha råd til det.
# 1: Health Insurance
Visste du at to tredjedeler av alle konkurser er direkte knyttet til medisinske regninger? Det er ingen grense for hvor høyt sykehus regninger kan strekke.
Hvis du vraket en bil, mest penger du sannsynligvis til å miste er verdien av bilene (ikke medregnet, selvfølgelig, noen medisinske regninger knyttet til bilulykke.) Det betyr at nedsiden er sannsynlig å være noe mer enn $ 20 000 .
Men sykehus regninger kan ganske lett strekk i seks-tallet mark. Hvis du har en alvorlig skade eller sykdom, kan din medisinske regninger strekke inn i millioner. Det er mer vanlig enn man kunne forvente.
Hvis din arbeidsgiver ikke tilbyr helseforsikring, kjøpe din egen individuelle plan. Hvis du føler at individuelle planer er for dyrt, kan du vurdere kostnadene ved ikke å ha en. Hvis du virkelig sliter med å gjøre betalinger, velge en plan som har en høy egenandel.
Etter at jeg ble uteksaminert fra college, kjøpte jeg en helseforsikring plan med en $ 5000 egenandel.
Selvfølgelig, jeg har aldri stolt på denne planen for en influensa skutt, kontaktlinser, eller noen annen standard kontor besøk. Jeg visste at hvis jeg ble syk og måtte gå til legen, ville jeg betale regningen out-of-pocket.
Men med min $ 5000 høy egenandel plan, hadde jeg tryggheten av å vite at min “down” ble avkortet.
Hvis jeg ble alvorlig syk eller skadet, ville mest penger jeg måtte betale være $ 5000. Det ville ikke være morsomt å gjøre disse utbetalingene, men det vil sikkert være bedre å måtte betale $ 40 000 eller mer.
# 2: Huseiere Forsikring
Etter kostnader knyttet til helse, andre enkelt største regningen du noen gang kan ha til å betale er prisen på ditt hjem.
Hvis en katastrofe streik i hjemmet ditt blir ødelagt – kanskje ved brann, tornado, jordskjelv, eller noen annen katastrofe – vil du være på kroken for å betale for at tap, med mindre du har huseiere forsikring. Og hvis du tror boliglån betalinger er tøff nå, bare vent til du betaler to boliglån: en for huset du bor i, og en for huset som ble ødelagt.
Mange långivere og kredittforetak ønsker å beskytte sine eiendeler, slik at de samler forsikring som en del av sine boliglån. Med andre ord, når du betaler ditt boliglån, kan du allerede være å betale den forsikringen. Men dobbeltsjekke lånedokumenter for å være sikker.
Også revurdere din forsikring minst en gang i året for å forsikre deg om at du har en tilstrekkelig mengde dekning. Å ha utilstrekkelig forsikring er nesten like ille som å ha ingen i det hele tatt.
# 3: Car Insurance
Jeg vet, jeg vet: Jeg fortsetter å snakke om forsikring.
Men det er fordi det er så darn viktig.
Det er ulovlig å kjøre uten minst en state-mandat minimum av bilforsikring. Det trenger ikke koste mye mer for å få deg litt ekstra dekning som vil betale for skader på både bil og den andre partens kjøretøy. Du vil også ha ansvar beskyttelse som dekker personskade i tilfelle en ulykke.
Husk: personskade er en helserelatert regning, og disse kostnadene kan bli astronomiske.
# 4: nedbetale gjeld
Hvis du betaler høy rente kredittkort gjeld, for eksempel 29 prosent apr kredittkort avgifter, er det vanskelig for deg å ha råd til å ikke betale det tilbake så raskt som mulig. Hver måned som du betaler en høy rente lån, du synker lenger og lenger inn i et hull.
Men hvis du har lavere rente gjeld, for eksempel en rimelig boliglån eller en single-sifret rente billån, du trenger ikke å være i så mye av det travelt med å betale tilbake det lånet.
Før du jag for å nedbetale disse lav interesse gjeld, bør du fokusere på å bygge en nødsituasjon fond og spare til pensjonisttilværelsen. Noe som fører til mitt neste punkt …
# 5: Emergency Fund
Du vil bli overrasket over den fred-of-mind som du vil oppleve når du vet at du har et par måneders lønn avsatt til å håndtere eventuelle kriser som kan dukke opp.
Hvis noe uventet skjer som tidligere ville ha krevd at du bryte ut kredittkort – som rørene sprengning i badet – vil du være i stand til å betale regninger med en gang, uten å gå inn i noen gjeld.
Fortsett å legge til din nødstilfelle fondet, den bare etter at du først maksimere 401 (k) kamp. Noe som fører til mitt neste punkt …
# 6: 401k Arbeidsgiver Match
Hvis sjefen din matcher dine bidrag til 401 (k), tatt full nytte av denne muligheten. Hvis du får en 50 cent kamp på hver dollar som du investerer, opp til første seks prosent, er du effektivt tjene en 50 prosent “garantert rente” på 6 prosent av lønnen din. Det er betydelig.
Når du har maxed ut din arbeidsgiver kamp, fokusere på å bygge en nødsituasjon fond og repaying høy interesse gjeld. I mellomtiden, sørg for at du ikke skimp på forsikring planer. Forsikring er den beste beskyttelsen du har mot å synke enda lenger inn i gjeld.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Αντιμετωπίζετε πρόβλημα με την κατάρτιση του προϋπολογισμού; Να μην παραιτηθεί ακόμα!
Προϋπολογισμός δεν πρέπει να είναι σκληρό. Στην πραγματικότητα, το πιο εύκολο μπορείτε να το κάνετε για τον εαυτό σας, το πιο πιθανό θα είναι να κολλήσει με αυτό.
Ας εγκαταλείψουμε την εικόνα του προϋπολογισμού, όπως κάποιο αριθμό που σπάει, αυτο-άρνηση δοκιμασία και αντί να δούμε κάποιους τρόπους μπορείτε να το κάνετε όσο το δυνατόν ευκολότερη.
Οι παρακάτω 10 συμβουλές θα σας βοηθήσει να μείνετε σε καλό δρόμο και να τηρούν τον προϋπολογισμό σας μήνα με το μήνα, χωρίς να αισθάνεται στερούνται ή άγχος.
1. Αυτοματοποιήστε τις πληρωμές σας
Σταματήστε να ανησυχείτε για το τι είναι λόγω πότε και που τους λογαριασμούς σας για να αφαιρέσει αυτόματα από τον απολογισμό ελέγχου σας κάθε μήνα. Δεν υπάρχουν άλλα τιμολόγια για την παρακολούθηση, ελέγχει για να στέλνει mail ή αργά τέλη για την αντιμετώπιση.
2. Πληρώστε τον εαυτό σας First
Μπορείτε επίσης να ρυθμίσετε την αυτόματη εκπτώσεων από τον έλεγχο σας στο λογαριασμό ταμιευτηρίου σας κάθε μήνα για να βεβαιωθείτε ότι είστε επίτευξη των στόχων αποταμιεύσεις σας.
Αυτό σας εμποδίζει από το λάθος ξοδεύουν τα χρήματα για άλλα πράγματα, δεδομένου ότι είναι «από τη θέα, από το μυαλό.»
3. Επιλέξτε ένα σύστημα που είναι εύκολο στη χρήση
Είτε επιλέξετε να χρησιμοποιήσετε το λογισμικό του προϋπολογισμού, ένα υπολογιστικό φύλλο Excel, ή το σύστημα των φακέλων, επιλέξτε το σύστημα κατάρτισης του προϋπολογισμού που αισθάνεται το πιο έξυπνο και κατανοητό σε εσάς.
Το πιο εύκολο είναι για σας να το χρησιμοποιήσετε, το πιο πιθανό θα είναι να κολλήσει με αυτό.
4. Round Up
Έχοντας πρόβλημα να θυμάστε να κρατήσει κάθε λήψη, ώστε να μπορείτε να παρακολουθείτε τα έξοδά σας; (Ή απλά μισούν το κάνουν;) Στη συνέχεια στρογγυλοποιεί προς τα πάνω τις αγορές σας στο πλησιέστερο δολάριο αντ ‘αυτού.
Αν ξέρετε δαπανήσει $ 5-κάτι σε ένα καφέ και γλυκό, απλά εισάγετε τον προϋπολογισμό σας και $ 6. Αυτό θα εξασφαλίσει ότι όλες οι μαθηματικές λάθη είναι υπέρ σας, δεδομένου ότι είστε τεχνικά προϋπολογισμού για περισσότερο από ό, τι στην πραγματικότητα πέρασε, και θα μειώσει δραστικά τον παράγοντα πονοκέφαλο της παρακολούθησης κάθε σεντ.
5. Σχέδιο για πρόσθετες δαπάνες
Οι περισσότεροι μήνες, κάτι που καταλήγει να συμβαίνει ότι προτομές του προϋπολογισμού μας, είτε πρόκειται για ένα μηχανικό πρόβλημα με το αυτοκίνητό σας ή αυτό που υπάρχει θα πρέπει να αγοράσετε για τα γενέθλια του φίλου σας (το οποίο μπορείτε εντελώς ξεχάσει).
Δώστε στον εαυτό σας κάποια περιθώρια κουνάω στον προϋπολογισμό σας από τον προγραμματισμό για απρόβλεπτες δαπάνες. Εκτός από τις τακτικές αποταμιεύσεις σας, τη δημιουργία ενός ταμείου «μη σχεδιασμένες δαπάνες» που συμβάλλουν στην κάθε μήνα. Αυτό θα καλύψει τυχόν αιφνίδια έξοδα που αναφύονται χωρίς την αποστολή προϋπολογισμό σας από τις ράγες.
6. Roll με τις γροθιές
Τα πράγματα αλλάζουν από μήνα σε μήνα. ηλεκτρικό λογαριασμό μας καταλήγει υψηλότερο από ό, τι περίμενα να είναι, ή να είμαστε λάθος περνούν περισσότερο στο μανάβικο από ό, τι σήμαινε να. Η ζωή συμβαίνει, και να κάνουμε λάθη. Δεν είναι το τέλος του κόσμου. Το μόνο που χρειάζεται να κάνετε είναι να γίνουν προσαρμογές καθώς πηγαίνετε.
Αν πάτε πάνω σε οποιαδήποτε κατηγορία από τον προϋπολογισμό, να βρουν τρόπους μπορείτε να ξυρίσετε μερικά δολάρια από ένα άλλο. Ίσως μπορείτε να παραλείψετε αυτό το γεύμα έξω αυτό το Σαββατοκύριακο ή να πάρετε δημιουργικοί με τα περισσεύματα, ώστε να μπορείτε να κάνετε ψώνια σας διαρκούν περισσότερο. Μην σκεφτείτε μια περίσσεια ένα παιχνίδι τελειώνει λάθος? βρούμε έναν τρόπο να την κάνουμε να λειτουργήσει και πιέστε την.
7. Πάρτε τον προϋπολογισμό σας με σας
οι στόχοι των δαπανών δεν σας κάνει πολύ καλό, αν δεν μπορεί να θυμηθεί τι είναι.
Γι ‘αυτό μην αφήνετε αυτόν τον προϋπολογισμό στο σπίτι όταν πηγαίνετε για ψώνια. Πάρτε το μαζί σας για να υπενθυμίζεις στον εαυτό σου πόσο έχετε για κάθε κατηγορία και πόσα έχετε ξοδέψει μέχρι στιγμής αυτό το μήνα.
Με την πληθώρα των εφαρμογών του προϋπολογισμού και τις επιλογές αποθήκευσης σύννεφο διαθέσιμες, είναι ευκολότερο από ποτέ να αποκτήσετε πρόσβαση προϋπολογισμό σας σωστά στο smartphone σας.
8. Μην ξεχάσετε να θεραπεύσει τον εαυτό σας
Είναι εύκολο να αισθάνονται αποθαρρύνονται όταν ο προϋπολογισμός σας δεν αφήνει περιθώρια για λίγη ευτυχία στη ζωή σας. Ακόμα και λίγο splurges, όπως ένα ταξίδι στον κινηματογράφο ή ένα γλύκισμα από το διάδρομο ταμείο, μπορεί να βοηθήσει να κρατήσει πνεύματά σας και να σας αποτρέψει από το δυσφορούν τον προϋπολογισμό σας. Επιτρέψτε στον εαυτό σας λίγα χρήματα διασκέδαση, χωρίς ενοχές, ακόμη και αν είναι μόνο $ 10- $ 20 το μήνα.
9. Κάντε ένα παιχνίδι έξω από αυτό
Αντί να βλέπουμε τον προϋπολογισμό σας ως νταής σας λέει τι μπορεί και τι δεν μπορεί να κάνει, κοιτάξτε αυτό ως μια προσωπική πρόκληση.
Ορίστε τον εαυτό σας στόχους σαν να έρχεται σε $ 10, υπό τον προϋπολογισμό ψυχαγωγία σας αυτό το μήνα, βρίσκοντας πολλές επιλογές δωρεάν ψυχαγωγία όσο το δυνατόν, ή να δει πόσο μπορείτε να ξυρίσει το σχέδιο το κινητό σας με μια μικρή διαπραγματευτική εξυπηρέτηση των πελατών.
Όχι μόνο θα βελτιώσει τον προϋπολογισμό σας κάθε μήνα με τον τρόπο αυτό, αλλά θα προσθέσετε σε ένα μικρό παράγοντα διασκέδασης για να είναι ενδιαφέρουσα.
10. Θυμηθείτε τους στόχους σας
Όταν τα πράγματα δυσκολεύουν ή άγχος, τον εαυτό σας υπενθυμίσω γιατί το κάνετε αυτό στην πρώτη θέση. Ένας προϋπολογισμός μπορεί να σας επιτρέψει να αποθηκεύσετε μέχρι και για μεγάλους στόχους σας, να μειώσει το χρέος σας, ώστε να μπορείτε να βγούμε από αυτή την εργασία που μισείτε, κρατήστε ένα μαξιλάρι που σας δίνει την ειρήνη-του-νου, και να δώσει το τρόπο ζωής των ονείρων σας.
Μπορεί να είναι εύκολο να χαθούν τα ίχνη της αυτό το έργο μέρα με την ημέρα της φροντίδας των δαπανών σας. Κρατήστε μια υπενθύμιση της πρωταρχικούς στόχους σας για να παρακινήσει τον εαυτό σας ώστε να μπορείτε να αρχίσετε να βλέπετε τον προϋπολογισμό σας ως θετική και όχι αρνητική.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tipps für den Ruhestand Ehepaare Plan zu helfen zusammen
Frisch verheiratete Paare haben oft eine Menge finanzielle Planung zu tun: Starter Haus, Kinder, Urlaub Fonds, Traumhaus, ein College-Fonds. Es ist leicht zu übersehen oder ignorieren für Ihren gemeinsamen Ruhestand planen. Lassen Sie sich nicht dies geschieht. Die goldenen Jahre sein kann letztlich das Beste aus Ihrer Ehe, wenn Sie jede Zukunft andere Ziele, Bedürfnisse und Erwartungen verstehen. Hier sind sechs Tipps für die als Paar Planung für den Ruhestand.
Besprechen Sie Ihre Big-Picture Tore
Setzen Sie sich mit Ihrem Ehepartner nach unten und miteinander Ihrem idealen Ruhestand teilen. Einer von euch kann bei 45 Ruhestand Envision, während der andere glücklich ist für immer zu arbeiten, können Sie von einer Hütte auf dem Land träumen, während Ihr Gatte Bilder Ihre goldenen Jahre in einem Wohnmobil zu verbringen. Je früher Sie sind sich dessen bewusst das Ziel der anderen, die mehr Zeit Sie haben, zu einem Kompromiss arbeiten und ein gemeinsames Ideal.
Sparen für den Ruhestand Zusammen
Jeder von euch ist letztlich verantwortlich für Ihren eigenen Ruhestand, aber so wie Sie heute der finanzielle Entscheidungen zu treffen zusammen, sollten Sie für den Ruhestand zusammen speichern. Ist Ihr Ehepartner in einem 401 (k) teilnehmen? Wenn nicht, könnten Sie es sich leisten ein bisschen mehr Gewinn vor Steuern auf Ihren eigenen Plan um Ihre gemeinsamen Ziele zu erreichen? Wenn ein Ehepartner nicht außer Hause arbeiten, können Sie eine Spousal IRA betrachten, die Sie beiseite Mittel in einem latenten Steuer-Anlagekonto zu Gunsten eines arbeitslosen Ehepartners setzen kann.
Strategize soziale Sicherheit Ansprüche
Verheiratete Paare haben eine große Chance Lebensdauer soziale Sicherheit Einkommen in der richtigen Art und Weise durch Timing ihrer individuellen und spousal Ansprüche zu maximieren. Was auf diese Weise geeignet ist, hängt von Ihnen ab, Ihr Alter, das Alter Ihres Anspruchs und Ihrem Ehepartner. Ein wenig sorgfältiger Planung in den Jahren vor dem Alter von 62, das Sammeln der früheste, an dem Sie beginnen können, kann für das Leben einen Unterschied in seinem und ihrem garantierten Einkommen.
Betrachten Sie Ihre Shared Income Needs
Je nach Ihrer Bühne im Leben, können Sie in der Lage sein, viel zu beurteilen, wie Sie in den Ruhestand benötigen. Vielleicht sind Sie überzeugt, Sie ein Budget Arbeit mit der Hälfte Ihres derzeitigen Einkommens machen könnte, aber Ihr Ehepartner will einen Lebensstil, der das gleiche Maß an Einkommen, das Sie verdienen heute benötigen. diese Erwartungen ausrichten wird Ihnen helfen, einen realistischeren Plan bauen.
Überprüfen Sie Ihre Empfänger
Denken Sie daran, wenn Sie zuerst Ihre 401 (k) gestartet? Sie hatte den Namen von einem oder mehreren Begünstigten gehören, die Menschen, die das Geld erhalten, wenn Sie weitergeben sollte. Stellen Sie sicher, dass diese Informationen aktualisiert wurde, da ist als up-to-date wie möglich, und neu zu bewerten im Zuge eines großen Lebensereignis, wie eine Ehe, die Geburt eines Kindes, eine Scheidung oder eine Familie den Tod. Ihre Begünstigten ändern Sie bei Ihrer Broker-Firma leicht getan werden, wenn Sie eine IRA oder die Personalabteilung, die in Ihrem Unternehmen 401 (k) Plan verwaltet.
Sie nicht zu der gleichen Zeit Pensionieren
Nehmen Sie es von einem Rentner, der es tat, auf die exakt gleiche Zeit zurückziehen, wie Ihr Ehepartner wie viel Spaß klingen mag, aber in Wirklichkeit kann es eine Menge von Anpassungen sein, die schwer für zwei Personen gemeinsam durch gehen. Durch die Staffelung Ruhestand erhält jeder Ehepartner ein besseres Gefühl für ihre eigenen Alltag, Hobbys, Bestrebungen und soziale Leben außerhalb des Hauses.
Verstehen Sie Retirement Spousal Vorteile nach der Scheidung
Wenn Sie glücklich verheiratet sind, sollten Sie nicht die Scheidung in Bezug auf Ihren Ruhestand Plan diskutieren. Aber wenn die Ehe zu Ende ist, sind die Altersguthaben auf dem Tisch, und Sie müssen Ihre eigenen Altersvorsorge und langfristiger Plan zu sichern arbeiten. Die Trennung von Familienvermögen kann in den Ruhestand Pläne erweitern, an denen etwas von einem qualifizierten inländischen Beziehungen Ordnung (QDRO) genannt, das Geld ohne ein vorzeitiges Ausscheiden Sanktionen divvy. Sie können auch auf Ehegattenunterhalt in den Ruhestand berechtigt. Geschieden oder verwitwet Ehegatten für Leistungen der sozialen Sicherheit auf der Aufzeichnung eines Ehegatten qualifizieren.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tippek, hogy elkerülhető legyen a fordított jelzálog
A fordított jelzálog elrendezést lakástulajdonosok több mint 62 éves kor átalakítani saját készpénzre. Az előnyök vonzóak: kapsz, hogy a home, kapsz készpénzt, amit szeretne, és nincs szükség, hogy a hitel kifizetések. Lehet, hogy még a „nyerő” big ha él egy rendkívül hosszú élettartam.
Fordított jelzálog egy lehetőség az egyes lakástulajdonosok, de nem sok értelme mindenki számára. Ha az Ön céljait nem illeszkednek a megfelelő profilt, fordított jelzálog viszont egy rémálom az Ön és családja.
Ezek a hitelek úgy fejlődött, hogy egyre olcsóbbak és több felhasználóbarát, de még mindig bonyolult. Talán a legfontosabb, mikor kiszálltam a fordított jelzálog trükkös lehet, ha meggondolja magát.
Zárja ki Alternatívák
Mielőtt használja a fordított jelzálog, értékeli az alternatívákat. Lehet, hogy más lehetőségek állnak rendelkezésre, és akkor is hagyja nyitva az ajtót a fordított jelzálog később. Attól függően, hogy lakáspiacon, talán még jobb lenne várni, amíg csak lehetséges alkalmazása előtt a fordított jelzálog – feltételezve lakásárak emelkedése és a kamatok együtt, ami lehet, hogy nem. Alternatív stratégiák segíthet késleltetni hitelfelvétel, vagy elkerülni a fordított jelzálog összesen.
Építenie: Ha jelentős tőke otthonában, számos módon lehet átalakítani a készpénzt. Az egyik lehetőség az, hogy egyszerűen eladni a tulajdon. Miután a 62 éves kor, néhány tulajdonosok készek megszüntet a feladatok és költségek fenntartásának egy nagyobb otthon, így leépítés segítségével pénzt és egyszerűbbé az életét. Akár vesz egy olcsóbb helyet, vagy kezdje bérbeadás, akkor képesnek kell lennie, hogy szabadítson fel készpénzt. Lehet, hogy meg is kihagyja azokat fordított jelzálog költségek, különösen akkor, ha előre halad el az otthoni egyébként,
Eladni család: Ha nem áll készen arra, csak még, akkor lehet, hogy eladni egy családtag, hogy érdekli az Ön otthonában. Ha minden működik, akkor is marad a tulajdon, így bérleti díjak a családtag az egész életed. Az Ön halála, az ingatlan megüresedik, és a tulajdonos tehet, amit akar vele. Ezek a tranzakciók bonyolult, de egy jó ügyvéd, adótanácsadó könnyen ezt a munkát az Ön számára. Kapcsolatok kezeléséért a családtagok között lehet a legnehezebb feladatot.
„Forward” hitel: Ahelyett, hogy a fordított jelzálog, kapsz egy hagyományos home equity hitel? Szükséged lesz elegendő jövedelem jut tovább, de akkor több lehetőség, és esetleg kevesebb tartozás, ha ezt az utat. Hasonlítsuk össze a kamat költségek és a zárás költségeit, és mi működik ki a legjobban.
Keress több: Lehet, hogy nyugdíjas, de van-e munka, amit tehetünk, és hajlandó tenni annak érdekében, hogy megélni? Majd mentse egy csomagban, és talán még a jót tesz az egészségnek. Igaz, tartsa szemmel semmilyen hatással a adók, társadalombiztosítási és egyéb juttatások.
Ezek csak néhány ötlet. Legyen kreatív, és hátha van egy tökéletes megoldás a helyzetet. Beszélgetés pénzügyi tanácsadók és az adósság tanácsadók, hogy a második szakvélemény, mielőtt előrelépni.
Otthon egy életre
Fordított jelzálog működik a legjobban, ha – és egy ko-hitelfelvétel házastárs, ha házas – terv élni otthonában, a többi az életét , és hagyja, hogy az örökösök a lakás értékesítésével, miután a halál. Fordított jelzálog kell fizetni ki, amikor az utolsó hitelfelvevő meghal, vagy „állandóan” kimozdul a házból, ideértve az ideiglenes lépés máshol, például segített életvitel, a több mint 12 hónap.
A legrosszabb forgatókönyv, a házastárs vagy élettárs, aki nem szerepel a társ-hitelfelvevő a hitel lehet, hogy kiköltözik.
Ugyanez a helyzet a gyermek vagy más eltartott él a haza magával. Ha nem tudnak fizetni a kölcsönt, akkor mennie kell. Ez rendkívül zavaró.
A jó hír az, hogy az örökösök nem többel tartozik, mint az otthon értékelte érték és a piaci érték – akkor is, ha már több, mint kölcsönzött az otthon értéke jelenleg, feltételezve, hogy használt egy FHA-biztosított HECM fordított jelzálog.
Tipp: A problémák elkerülése érdekében, hogy a tervet a jövőre nézve, hogy ez az alternatív lakhatási túlélőket vagy egy életbiztosítást, hogy fizeti ki a hitelt, és segít mindenkinek maradjon otthon.
Megőrzésére Equity?
Mi van, ha azt tervezi, hogy csökkentse vagy helyezze át a család valahol máshol? Ez lehetséges , hogy ezt követően már használta a fordított jelzálog, de ez nehezebb. Fordított jelzálog bekapcsolódjanak a hazai részvények, így kevesebb tárolt érték otthonában.
Ha eladni a jelenlegi otthonában, akkor kell, hogy kifizessék a fordított jelzálog segítségével készpénze, vagy ki a vételárra. Ha volt egy szintben készpénz, akkor valószínűleg nem használják a fordított jelzálog az első helyen – így lesz, hogy sokkal kevesebbet költeni a következő haza.
Tipp: Ha úgy gondolja, lehet, hogy kiköltözik a hazai mielőtt meghal, legyen tudatában a kiadásokat. Minél kevesebb hitelt, annál több saját akkor még elérhető költeni a következő haza. Természetesen ez a stratégia visszaüthet: A fordított jelzálog, akkor lehet visszafizetni kevesebb, mint amit kölcsönzött – bizonyos helyzetekben, akkor lenne jobb hitelfelvétel tovább .
Felfüggeszti a tetején a dolgok
Ha van egy saját otthon, a költségek és a karbantartási soha nem ér véget. Be kell, hogy különösen szorgalmas egy fordított jelzálog a helyén. A hitel jöhet miatt – ami azt jelenti, meg kell visszafizetni a pénzt, vagy kockázat kizárása, ha nem tartja be a végén az alku.
Az otthoni szolgál fedezetként a fordított jelzálog, amely megvédi a hitelező. Ennek eredményeként, a hitelező biztos akar lenni abban az otthoni érdemes, amennyire csak lehetséges. A lyukas tető talán nem zavarja Önt , de a rothadó deszkák és penész a lakásban kérdés lehet, ha a következő vevő nem egy ellenőrzést. Azt is meg kell tartani a vagyonadó és HOA illetékeket. Ellenkező esetben, akkor meg zálogjog a tulajdon. A hitelezők is követeli, hogy tartsa meg a megfelelő biztosítást. Ha az otthoni sérült vagy elpusztult, akkor újra kell építeni úgy, hogy érdemes elég fizetni a kölcsönt.
Tipp: Ha gyakran hagyja a dolgokat, megtalálja a módját, hogy felfüggeszti a tetején a költségek és karbantartási tételek a hitelező igényel. Olcsó rendszeres karbantartása így fizetni a javítást, ha szükséges. Beállítása automatikus elektronikus számla kifizetések a biztosítási díjak és a vagyonadók így kevesebb dolgot kell nyomon követni.
Kis méret kamatköltségeknek
Ha hitelt, akkor kamatot fizet, és ez általában nem költségként lehet visszaállítani, ha eladod. Tehát ez bölcs minimalizálása ezeket a költségeket – vagy győződjön meg róla, tényleg kezd a pénzükért.
Finanszírozására, vagy nem? Meg kell fizetni bezárásának költségei, hogy a fordított jelzálog, és akkor kell dönteni, ha azt szeretnénk, hogy fizetni ezeket a költségeket out-of-pocket vagy finanszírozza hozzáadásával a költségek a hitelállomány. A finanszírozás vonzó, mert akkor nem kell átadni a pénzt, amikor bezárja, de ez is drágább. Mivel ezek a költségek egy részét a hitel, akkor kamatot fizet az extra összeget évről évre. Fizető out-of-pocket jobban fáj ma, de ez gyakran dolgozik ki jobban anyagilag.
Felvehető hitel határa? Arra is van több lehetőség kell, hogy a megfelelő összeget a fordított jelzálog. Az egyik lehetőség az, hogy annyi pénzt, amennyit csak tudsz – a lehető leghamarabb – egy összegben. Egy másik lehetőség az, hogy használja a fordított jelzálog, mint egy hitelkeret, hogy csak, amire szüksége van, amikor szüksége van rá. A hitelkeret segítségével nyomon kamatköltségeknek alacsony, mert késlelteti a hitelfelvétel . Ahelyett, kezdve egy hatalmas hitelállomány és a megfelelő kamatterhek az első napon, akkor kölcsön lassan. Ha használja a fordított jelzálog kiegészítésére megélhetési költségek néhány száz dollárt havonta, például akkor terjedt el hitelfelvétel ki éveken át. Mi több, a rendelkezésre álló medence pénzt nőhet idővel, ha használja a hitelkeret.
Van legalább egy lehetséges hátránya, hogy a hitelkeret, hogy tisztában kell lenniük: Ha úgy dönt, a hitelkeret, kapsz egy változó kamatozású a fordított jelzálog. Ez nem feltétlenül rossz, de a fix összegben is jobban működnek bizonyos helyzetekben.
Kerülje hucksters
Fordított jelzálog erőteljes pénzügyi eszközöket, és ők is rendkívül hasznos a megfelelő helyzetet. Sajnos ők is visszaélnek. Ha valaki azt javasolja, hogy használja a fordított jelzálog vásárolni bármit is árul, mint például a járadékok, a hosszú távú gondozást biztosító vagy üdülési jog, nézd érdekeiket és kérjen tanácsot máshol, ha úgy gondolja, hogy a részrehajlás.
A home equity jellemzően egy nagy medence pénzt, és ez vonzó a szélhámosok és értékesítők keres extra jövedelem. Ha használja a fordított jelzálog pénzt befektetni, akkor meg kell, hogy fedezze a fordított jelzálog költségek csak nullszaldós. Mi több, te olyan otthonában a sorban – kockáztatva kizárás – ha nem tud lépést tartani az adókat és karbantartási költségek.
Vegyük komolyan Tanácsadás
Itt van, hogy töltsenek ki egy kötelező tanácsadás ülésén egy HUD jóváhagyott tanácsadó használni az FHA HECM programot. Ez nem csak egy akadályt átugrani – ez egy lehetőség, hogy megtanulják, mit bekerülni. Kérdezd annyi kérdést, amennyit muszáj, és felülvizsgálja hitelező idézetek és számok a tanácsadó.
Beszélje meg Family
Ez a te házad, és a pénzt, de a család és mások is befolyásolhatja a döntéseket. Úgy szeretlek, és azt akarom, hogy legyen kényelmes, de ők is vannak elvárásai megmarad a házat, és esetleg az ott élő. Ha ezek az elvárások reális, hadd tudják, vagy együtt, és megtalálják a módját, hogy megfeleljen az Ön igényeinek, miközben segít a családjának a célokat.
Amit nem szeretnék, az örökösök azt feltételezni, hogy az otthoni marad a család egyszerűen azért, mert az ott élő, amíg meg nem halnak. A családtagok, akik nem értik, hogy lesz, hogy dolgozzon ki egy nagy halom pénzt tartani a házat. A legtöbb örökösök nem lesz elegendő készpénz a kezét – akkor kell eladni az otthoni vagy refinanszírozza a kölcsönt. Hadd tudni ezt inkább előbb, mint utóbb, hogy azok tudják kezelni és egyéb hitelek, így sokkal valószínűbb, hogy akkor jóvá kell hagynia a refinanszírozási hitel.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Udržiavanie Sales Incentive Program Sweet and Simple
Už vaše predchádzajúce predaja motivačné programy boli sklamaním pre vás aj vášho predajcov?
mrkva
Klátící príslovečnou mrkvy je staroveké umenie, ktoré sa bežne rozumie v srdci ľudského správania, psychológie, motivácie, a najmä, podnikanie. Výrobcovia a distribútori často používajú túto techniku s ich obchodných partnerov v snahe pridať jedinečné motivačnú hodnotu pre presun špecifické produkty alebo služby.
Dôvod, prečo táto technika má obstáli v skúške času, je preto, že z veľkej časti, funguje to! V niektorých prípadoch sa však prvkami techniky sú vykonané správne. Predajná motivačné programy pod určitým spôsobom alebo zlyhanie ako výsledok.
Peniaze nie je vždy motivačným faktorom
Peňažné hodnoty stimuly nie sú často kritickým faktorom pri motivácii predajcov uspieť. Vezmite svoj vlastný príklad. Bol som šťastie, že pracujem v odbore, ktorý za predpokladu nekonečný prísun podnetov a ocenenie pre optike. Vedel som, že keď som vyhral každú cestu, každý TV, každý podnet ponúkol, že peniaze prídu s ním!
Pre mňa, že peniaze a dobroty nebol môj primárny motivácie. Moja filozofia bola jednoduchá; “Ak vyhráte všetky stimuly existujú vyhrať, nemôžete si pomôcť, ale byť na alebo blízko vrchole zakaždým.” Korporácia používať motivačné programy riadiť správanie a súhlasil som sa hrať hru a v súlade s ich priania; čo dostane odmenu, urobí.
Problém, z bodu dodávateľov pohľadu, je to, že nie všetci predajcovia sú motivovaní rovnakým spôsobom. V dôsledku toho, že nie všetky predaje motivačné programy pracujú.
Prečo sú všetky predajné ľudia nie sú motivované
1) 80-20 pravidlo: Dvadsať percent predajcov, aby osemdesiat percent z tržieb a zisku. Až príliš často, predajné stimuly – snáď v snahe byť fér – sú zamerané na celý predajnej sily alebo VAR kanál.
Riziko v programe, ako je to, že rukavice, ktoré sa hodia všetkým nakoniec padne nikoho. Osvietené marketingové stratégovia vedia, že top dvadsať percent sú už motivovaní. Jednoducho povedané, stratégiu, ktorá je zamerané na oheň v rámci budúceho dvadsať percent – ďalšie logické skupiny – štvorhra podnikania v nákladovo efektívnym spôsobom.
2) Teória KISS: Obchodníci od prírody sú ako elektrina. Sú prirodzene ísť cestou najmenšieho odporu. To neznamená, že sú leniví alebo neobvyklé. V skutočnosti je to práve naopak. Dobrých predajcov vyzerať jednoduchosti, aby sa veci do pohybu.
Často sa stáva, motivačné programy biedne zlyhať kvôli zložitosti v ich zaznamenávania a hlásenia systému alebo v tom, ako sú odmeny vyhral. Ak dáte na predajcu v pozícii, kedy on alebo ona je nútená posúdiť “K tomu dostať, som sa prvýkrát musieť predať to, a navyše tieto a nie tie a musí obsahovať tieto” vy vytvárate recept na zámeny, predaj frustrácie a zlyhanie. Na konci, motivačný program, sa stáva prekážkou!
Liekom? Výrobcovia musia udržiavať motivačný program sladké a jednoduché a dosiahnuteľné.
Nemôže byť žiadna dvojznačnosť. Čokoľvek menšieho bude mať za následok nedostatok záujmu, rovnako ako strata času a peňazí, ktoré môžu niekedy preliať do iných útvarov, ktorých úlohou je spravovať a účet.
3) Vzdelanie: Edison môže mať vynašiel žiarovku, ale nikdy to nikam, kým sa predavač chápať jeho výhody a robil prvý predaj … a pravdepodobne predal lampu ísť s ním! Motivačné programy nie sú len predávať sami. Až príliš často drahé motivačné programy sú prehliadané v oblasti, z dôvodu opakovania. buď nechápu svoju hodnotu a / alebo si nie ste istí, ako sa predať. Mnohokrát, dobré motivačné programy sú odpísané ako že minula cieľ, aj keď v skutočnosti, jednoducho neboli váľa a riadne spravované.
4) Súťaž: Všetci počuli výraz “Načasovanie je všetko!” To je obzvlášť dôležité, šalvia rady pre úspešné plánovač motivačný programu.
Marketing execs. nemôže vedieť, kedy každý súťažný Motivačný program bude správať jeho agresívne hlava, ale môžu trvať kroky na zabezpečenie ich program je uvedený prvý pohľad.
Každý úspešný predajca vám povie, “Väčšina predajov sú vyrobené v dôsledku due diligence na prednom konci.” Jednoducho povedané, čím lepšie príprava, tým väčšia je pravdepodobnosť predaja. To isté možno povedať o stimulačných iniciatív. Reálne motivačné programy, rovnako ako nové filmové tituly, je niečo, čo sa očakávalo. Správne množstvo propagácie zabezpečuje väčšie uznanie a záujmy, ktoré často uzurpuje zameriavajú na konkurenčných programov.
5) Odmena: Akákoľvek odmena hodnota sa môže stať unmotivated, anticlimactic činnosť v prípade, že časový interval medzi výhru a dostať je príliš dlhá. Úspešné motivačné programy odmenu okamžite! Je pravidlom, že čím rýchlejšie sa odmena nezaujme, tým väčšie nadšenie pre motivačného programu.
Aj keď na niektorých úrovniach, predavači sú komplexné plemeno, pokiaľ ide o stimuly, sú – z väčšej časti – úplne predvídateľné. Ich povaha je reagovať na vzrušenie alebo napádať rýchlejšie ako väčšina, a potom ísť ďalej. Jeden spôsob, ako maximalizovať svoj prirodzený ohýbal a zaistiť úspech väčšiu programovú je proste na uspokojenie svojich prirodzených motivátory. “Get im svoje veci rýchlo !”
6) Uznanie: Na riziko tvorby predajcov objaví plytký alebo monolitické (nie sú), uznanie medzi svojimi rovesníkmi je stále podstatný stimul, či je incentívnu program, alebo nie. Toto pravidlo je opäť: nie je tam žiadna taká vec ako príliš veľa uznania! Obchodníci od prírody tiahnu k výslnie rovnako ako ostatné účinkujúcich, a preto by nemala byť núdza o dosiahnutie a optike uznanie, že nájdu cestu – včas – na očiach verejnosti.
Psychologické štúdie ukázali, že snaha o uznávaní a samo o sebe môže znamenať rozdiel v zameraný kritický druhý dvadsať percent na predajný úspech rebríka. Odborníci sa zhodujú, že úspešné predajné tímy nájsť motiváciu vo svojich šampiónov. Beatifikáciou vedúci predaja vzbudzuje nadšenie a definovateľný hierarchiu, ktorá láka všetkých hráčov, aby sa stal súčasťou.
Ďalšie skutočnosť, že je často prehliadaná, je, že rozpoznanie, či súčasť stimul, alebo nie, je najlacnejší spôsob motivácie. V mnohých prípadoch je to zadarmo! Často, potriasol rukou prezidenta v prednej časti spoločnosti je všetko, čo má podnietiť potrebu lepších výsledkov.
Spodný riadok
Výrobcovia a distribútori musia mať väčšiu starostlivosť pri navrhovaní motivačné predajné motivačné programy. Vezmite si stránku z “Sales 101” kniha, ktorá hovorí: “Zisti, čo chcú, a potom im ju dám!” Ale uistite sa, aby to jednoduché, aby to jasné, podporovať ju správne, okamžite odmeniť, nesnažte sa zamerať každého, a rozpoznať, uznať … spoznať !
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ak ste to šťastie, že majú čisté imanie dostatočne vysoko, aby vám umožní prístup k individuálne spravovaného účtu vedeného správcovské spoločnosti, šance sú dobré, že budete robiť väčšinu svojho investovania prostredníctvom súhrnné štruktúry, ako je vzájomná fond.
Pre túto chvíľu, v tomto článku sa chcem zamerať na skutočné how . Konkrétne, ako by ste ísť o kúpe akcií v podielovom fonde potom, čo urobil rozhodnutie, ktoré ste chceli vlastniť osobitný fond. Tým, dúfam, že sa vám širšie pochopenie mechanizmu podieľajú.
Môžete si kúpiť akcie podielového fondu prostredníctvom svojho brokera
Ak máte účet maklérskej, Roth IRA a tradičné IRA, alebo iný účet na akciový maklér, ako Charles Schwab alebo Merrill Lynch, môžete si kúpiť väčšinu podielových fondov rovnako ako by ste podiel akcií. Vy jednoducho ísť na webové stránky brokera, chodiť do najbližšej pobočky, alebo sa obráťte na kanceláriu na telefóne a povedať im burzové symbol vzájomného fondu, ktorý chcete kúpiť a celkové množstvo peňazí, ktoré chcete investovať.
(Burzové symbol je krátky kód pridelený burzou reprezentovať investíciu. Ak ste boli kupovať akcie Coca-Cola, napríklad burzový symbol je KO. Podielové fondy, ako sú akcie, majú svoje vlastné pridelené ticker. )
Väčšina makléri budú účtovať províziu alebo iné poplatky na nákup akcií podielových fondov.
Často, ak podielový fond je štruktúrovaný ako obchodovaných na burze fondu, alebo ETF, budú platiť rovnakú províziu, ktoré zvyčajne robiť zásoby. V ostatných prípadoch budú posudzovať paušálny poplatok, obvykle $ 49.95 alebo niečo porovnateľného, ktoré si môžete odpočítať z hlavnej investície, máte v úmysle vyrobiť alebo nechať pridaný tak, že plná hlavný investičný dostane investovala. V prípade zaťaženia podielových fondov, provízie môže bežať tak vysoko ako 5.75% ročne s dodatočnými nákladmi. Avšak v prípadoch zaťaženia podielových fondov, je možné, že zaťaženie je vyvážený pomer nákladov nižšia podielového fondu tak, že investor je lepšie po dlhšie časové obdobie, ktoré záležitosti, ak užívate prístup buy-and-hold, ale ja osobne udržať tam je takmer nikdy dôvod platiť vzájomná obchodná fondov zaťaženie v dnešnom svete, keď si môžete nájsť lepší alebo porovnateľný výrobok bez ďalších nákladov.
Je dôležité si uvedomiť, že v niektorých prípadoch, váš broker môže mať rodinu proprietárnych fondov alebo sieť finančných prostriedkov, s ktorými je nejakým spôsobom pridružený, ktorá spôsobuje, aby mali motiváciu sa dostať vás do nich investovať. Dohodu prisladiť, mnoho makléri ponúkajú tieto finančné prostriedky bez provízie. V niektorých prípadoch je najnovšia zlosť bolo tiež ponúknuť to, čo sa zdá byť nákladovosť rock-bottom ale vyžadujú základné fond držať určitú úroveň hotovosti – povedzme 5% alebo tak, – aby správca fondu skutočne dostane na použitie ako zdroj plaváka sa úrokové výnosy sú primárnym zdrojom kompenzácie.
Aj keď je to do značnej miery bez povšimnutia zo strany investorov v súčasnej dobe vzhľadom k prostredí nízkych úrokových sadzieb, boli sme niekedy vrátiť k úrokovému prostredie, ktoré bolo viac v súlade s historickými normami, mohlo by to byť výhra pre správcovské spoločnosti, zatiaľ čo investori boli presvedčení, oni boli stále platí nízke poplatky a výdavky; prípad pomerne brilantné účtovný trik, ktorý využíva skutočnosť, že väčšina ľudí sú zapojené sústrediť na explicitné náklady skôr než náklady obetovaných príležitostí.
Môžete si kúpiť akcie z podielového fondu priamo z podielového fondu spoločnosti
Ak viete, že chcete, aby vaše peniaze investované do určitého podielového fondu alebo do podielových fondov, ktoré tvoria súčasť širšej rodiny podielových fondov, často si môžete otvoriť účet priamo samotným podielového fondu. Budete vyplňovať papiere on-line, poštou v šek (alebo, v týchto dňoch, začatia on-line prenos), a povedať spoločnosť, či chcete otvoriť bežný účet, alebo osobitný účet, ako je odchod do dôchodku Roth IRA alebo tradičné IRA ,
Dokonca si môžete nastaviť tak, že podielový fond automaticky robí investície pre vás pravidelne výber peňazí z kontroly alebo sporiaci účet každý mesiac! Táto technika, nazývaná dolár náklady priemerovanie, môže byť užitočný spôsob, ako vyhladiť priemernú cenu, ktorú zaplatíte za vaše podielových listov fondov a ako myslenie ide hoci je nejaká akademická otázka na to, pomôcť znížiť riziko, že vám dať všetky svoje peniaze na trh na vrchole, ako je napríklad deň pred dot-com zrútenia alebo kolapsu Wall Street, ktorý začal Veľkou recesii v roku 2008.
Najväčšou výhodou k nákupu podielových listov priamo zo spoločného fondu samotnou spoločnosťou je to, že často nebude nabíjať štandardné sprostredkovateľskú províziu, čo znamená viac peňazí ide do svojich investícií a pracuje pre vás. Nevýhodou nákupu akcií podielových fondov priamo zo spoločného fondu samotnou spoločnosťou je, že môže byť ťažšie prenášať svoje podiely neskôr alebo diverzifikovať do ďalších cenných papierov, vrátane nákupu akcií iných podielových fondov ponúkaných inými finančnými inštitúciami.
Môžete si kúpiť akcie podielového fondu cez 401 (k), alebo iné Retirement Plan pri práci
Ak pracujete vo firme s viac ako niekoľko desiatok zamestnancov, šance sú dobré, že máte 401 (k) plán, alebo niečo podobné. Takmer vo všetkých prípadoch, bude spoločnosť umožní investovať do akcií podielových fondov prostredníctvom plánu. Nevýhodou je, ste pravdepodobne pri pohľade na obmedzenej ponuke potenciálnych investícií do podielových fondov, z ktorých niektoré môžu byť sub par. Avšak prítomnosť zápasu zamestnávateľ môže ešte robiť to atraktívne za správnych okolností, aj v prípade, že nie je možné získať prístup k low-cost index fond obsahujúci ktorý sleduje hlavný index akciového trhu, ako je Dow Jones Industrial Average a S & P 500.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
