Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Realiza fielmente los pagos mensuales de sus tarjetas de crédito y otras deudas cada mes, pero parece que sus saldos no se mueven. Sentir que no está progresando en el pago de su cuenta puede hacer que desee darse por vencido. Comprender cómo se aplican los pagos con tarjeta de crédito a su cuenta puede ayudarlo a comprender por qué su saldo no está disminuyendo y ayudarlo a cambiar sus pagos para que su cuenta realmente disminuya.
Sus pagos apenas cubren los intereses
El interés es uno de los costos de pedir dinero prestado. Cada uno de sus pagos mensuales de deuda cubre una cierta cantidad de intereses y una cierta cantidad de principio. Si una mayor parte de su pago se destina a intereses, su saldo solo se reducirá una pequeña cantidad cada mes. Por ejemplo, si el saldo de su tarjeta de crédito es de $ 1,000 y su tasa de interés es del 18%, su cargo financiero será de aproximadamente $ 13. Con un pago de $ 30, su saldo solo bajará a $ 983, no a $ 970, como podría esperar, porque $ 13 de su pago se aplicaron al cargo financiero.
Verifique una copia reciente de un estado de cuenta para ver cuánto de su último pago se aplicó a intereses en comparación con la reducción de su saldo.
Hay dos formas de combatir este problema. Primero, puede aumentar el monto de su pago, de modo que se destine más dinero a reducir su saldo. A veces, el pago adicional de su préstamo adelantará su próxima fecha de vencimiento en lugar de reducir el saldo, así que asegúrese de indicar (en su cupón de pago) que el pago adicional debe aplicarse al principio.
Obtener una tasa de interés más baja es otra opción, pero no tan fácil de ejecutar. Con las tarjetas de crédito, esto significa pedirle al emisor de su tarjeta de crédito una tasa más baja o transferir el saldo a una tarjeta de crédito con una tasa de interés baja. Con los préstamos, la única forma de obtener una tasa de interés más baja es refinanciar con otro préstamo con una tasa de interés más baja. Su historial crediticio debe ser lo suficientemente bueno para calificar para una tasa más baja. La refinanciación no es gratuita; sopese los costos antes de hacer un movimiento.
Sus pagos se destinan a tarifas
Las tarifas afectan el pago de su deuda de manera similar a los intereses: evitan que su saldo disminuya aunque esté haciendo pagos. Elimine las tarifas entendiendo primero qué tarifas le cobran. Entonces puede evitar las acciones que provocan tarifas.
Los cargos por mora se pueden evitar haciendo su pago a tiempo cada mes. Programe pagos en línea durante unos días antes de la fecha de vencimiento, para que tenga tiempo de reaccionar si algo sale mal.
Si el emisor de su tarjeta de crédito aún cobra una tarifa por exceder su límite de crédito, puede evitar la tarifa pagando su saldo por debajo del límite y verificando su crédito disponible antes de gastar.
Es posible que pueda obtener una exención de su tarifa anual preguntando, pero si no, esta puede ser la tarjeta que desea pagar primero.
Las tarifas de transacción, como un adelanto de efectivo o tarifas de transferencia de saldo, se pueden evitar evitando las transacciones que causan las tarifas. Los adelantos en efectivo son particularmente costosos porque comienzan a acumular intereses de inmediato.
Sigues creando deuda
Si todavía está realizando compras con tarjeta de crédito o solicitando préstamos, el saldo total de su deuda no disminuirá mucho, si es que lo hace. Para ver más progreso con sus pagos, debe dejar de crear nuevas deudas. Eso significa que no más compras con tarjeta de crédito. Mueva cualquier pago de suscripción recurrente a su tarjeta de débito, para que estos pagos provengan de su cuenta corriente y no compensen los pagos de su tarjeta de crédito.
Solo paga el mínimo
Para lograr un progreso más significativo en su deuda, debe pagar más del mínimo. Una estrategia que puede utilizar para pagar su deuda es contraer una deuda para pagarla rápidamente y pagar una suma global para esa deuda mientras paga solo el mínimo de todas sus otras deudas. Luego, una vez que haya pagado la primera deuda, aplique la misma estrategia de pago a la próxima deuda y a la siguiente hasta que estén todas pagadas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sie leisten jeden Monat getreu Ihre monatlichen Zahlungen mit Ihren Kreditkarten und anderen Schulden, aber es scheint, als würden sich Ihre Guthaben nicht bewegen. Das Gefühl, dass Sie bei der Auszahlung Ihres Kontos keine Fortschritte machen, kann dazu führen, dass Sie aufgeben möchten. Wenn Sie wissen, wie Kreditkartenzahlungen auf Ihr Konto angewendet werden, können Sie besser verstehen, warum Ihr Guthaben nicht sinkt, und Ihre Zahlungen so ändern, dass Ihr Konto tatsächlich sinkt.
Ihre Zahlungen decken kaum Zinsen ab
Zinsen sind eine der Kosten für die Kreditaufnahme. Jede Ihrer monatlichen Schuldenzahlungen deckt einen bestimmten Zinsbetrag und einen bestimmten Grundsatz ab. Wenn ein größerer Teil Ihrer Zahlung in Richtung Zinsen fließt, wird Ihr Guthaben jeden Monat nur um einen kleinen Betrag gesenkt. Wenn Ihr Kreditkartenguthaben beispielsweise 1.000 USD und Ihr Zinssatz 18% beträgt, beträgt Ihre Finanzierungsgebühr etwa 13 USD. Bei einer Zahlung von 30 US-Dollar sinkt Ihr Guthaben nur auf 983 US-Dollar, nicht wie erwartet auf 970 US-Dollar, da 13 US-Dollar Ihrer Zahlung auf die Finanzierungsgebühr angerechnet wurden.
Überprüfen Sie eine aktuelle Kopie eines Abrechnungsnachweises, um festzustellen, wie viel von Ihrer letzten Zahlung auf Zinsen angewendet wurde, anstatt Ihren Kontostand zu reduzieren.
Es gibt zwei Möglichkeiten, um dieses Problem zu bekämpfen. Erstens können Sie Ihren Zahlungsbetrag erhöhen, sodass mehr Geld für die Reduzierung Ihres Guthabens verwendet wird. Manchmal erhöht die zusätzliche Zahlung Ihres Darlehens Ihren nächsten Fälligkeitstermin, anstatt den Saldo zu verringern. Geben Sie daher (auf Ihrem Zahlungscoupon) an, dass die zusätzliche Zahlung grundsätzlich angewendet werden sollte.
Ein niedrigerer Zinssatz ist eine weitere Option, die jedoch nicht so einfach auszuführen ist. Bei Kreditkarten bedeutet dies, dass Sie entweder Ihren Kreditkartenaussteller nach einem niedrigeren Zinssatz fragen oder den Restbetrag auf eine Kreditkarte mit niedrigem Zinssatz übertragen. Bei Darlehen besteht die einzige Möglichkeit, einen niedrigeren Zinssatz zu erzielen, darin, sich in ein anderes Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren. Ihre Bonität muss gut genug sein, um sich für einen niedrigeren Zinssatz zu qualifizieren. Die Refinanzierung ist nicht kostenlos. Wägen Sie die Kosten ab, bevor Sie einen Umzug machen.
Ihre Zahlungen gehen in Richtung Gebühren
Gebühren wirken sich ähnlich wie Zinsen auf Ihre Schuldentilgung aus – sie verhindern, dass Ihr Kontostand sinkt, obwohl Sie Zahlungen leisten. Beseitigen Sie Gebühren, indem Sie zunächst verstehen, welche Gebühren Ihnen berechnet werden. Dann können Sie die Aktionen vermeiden, die Gebühren auslösen.
Verspätete Gebühren können vermieden werden, indem Sie Ihre Zahlung jeden Monat pünktlich leisten. Planen Sie Online-Zahlungen einige Tage vor Ihrem Fälligkeitsdatum, damit Sie Zeit haben, zu reagieren, wenn etwas schief geht.
Wenn Ihr Kreditkartenaussteller weiterhin eine Gebühr für die Überschreitung Ihres Kreditlimits erhebt, können Sie die Gebühr vermeiden, indem Sie Ihr Guthaben unter dem Limit bezahlen und Ihr verfügbares Guthaben vor dem Ausgeben überprüfen.
Möglicherweise können Sie auf Ihre Jahresgebühr verzichten, indem Sie danach fragen. Wenn nicht, ist dies möglicherweise die Karte, die Sie zuerst auszahlen möchten.
Transaktionsgebühren – wie Vorauszahlungen oder Überweisungsgebühren – können vermieden werden, indem die Transaktionen vermieden werden, die die Gebühren verursachen. Bargeldvorschüsse sind besonders teuer, da sie sofort verzinst werden.
Sie schaffen immer noch Schulden
Wenn Sie immer noch Kreditkarten kaufen oder Kredite aufnehmen, sinkt Ihr Gesamtschuldensaldo nicht wesentlich, wenn überhaupt. Um mehr Fortschritte bei Ihren Zahlungen zu sehen, müssen Sie aufhören, neue Schulden zu machen. Das heißt, keine Kreditkarteneinkäufe mehr. Verschieben Sie wiederkehrende Abonnementzahlungen auf Ihre Debitkarte, damit diese Zahlungen von Ihrem Girokonto kommen und Ihre Kreditkartenzahlungen nicht verrechnen.
Sie zahlen nur das Minimum
Um größere Fortschritte bei Ihrer Verschuldung zu erzielen, müssen Sie mehr als das Minimum bezahlen. Eine Strategie, mit der Sie Ihre Schulden bezahlen können, besteht darin, Schulden auszuwählen, um sie schnell abzuzahlen, und einen Pauschalbetrag für diese Schulden zu zahlen, während Sie nur das Minimum für alle Ihre anderen Schulden bezahlen. Wenn Sie die erste Schuld getilgt haben, wenden Sie dieselbe Zahlungsstrategie auf die nächste und die nächste Schuld an, bis alle zurückgezahlt sind.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Každý měsíc věrně provádíte měsíční platby na své kreditní karty a další dluhy, ale zdá se, že se váš zůstatek nezmění. Pocit, že se vám nedaří dosáhnout pokroku ve vyplácení účtu, může způsobit, že se vzdáte. Pochopení toho, jak se na váš účet vztahují platby kreditní kartou, vám může pomoci pochopit, proč váš zůstatek neklesá, a pomůže vám změnit platby tak, aby váš účet skutečně klesal.
Vaše platby stěží pokrývají úroky
Úrok je jednou z nákladů na půjčování peněz. Každá z vašich měsíčních plateb dluhu pokrývá určitou částku úroku a určitou částku zásady. Pokud bude více vaší platby směřovat k úrokům, váš zůstatek bude každý měsíc klesat jen o malou částku. Pokud je například zůstatek na vaší kreditní kartě 1 000 $ a vaše úroková sazba je 18%, bude váš finanční poplatek přibližně 13 $. Při platbě 30 USD se váš zůstatek sníží pouze na 983 $, nikoli na 970 $, jak byste očekávali, protože na finanční poplatek bylo použito 13 $ vaší platby.
Podívejte se na poslední kopii fakturačního výpisu a zjistěte, kolik vaší poslední platby bylo použito na úroky oproti snížení zůstatku.
Existují dva způsoby, jak proti tomuto problému bojovat. Nejprve můžete zvýšit částku platby, aby více peněz směřovalo ke snížení zůstatku. Někdy, když zaplatíte navíc na své půjčce, postoupí váš nejbližší termín splatnosti namísto snížení zůstatku, takže nezapomeňte uvést (na svém platebním kuponu), že by dodatečná platba měla být použita zásadně.
Další možností je získat nižší úrokovou sazbu, ale ne takovou, kterou lze snadno provést. U kreditních karet to znamená buď požádat vydavatele vaší kreditní karty o nižší sazbu, nebo převést zůstatek na kreditní kartu s nízkou úrokovou sazbou. U půjček je jediným způsobem, jak získat nižší úrokovou sazbu, refinancování do jiné půjčky s nižší úrokovou sazbou. Vaše kreditní historie musí být dostatečně dobrá, aby se kvalifikovala pro nižší sazbu. Refinancování není zdarma; zvážit náklady před provedením pohybu.
Vaše platby jdou k poplatkům
Poplatky ovlivňují výplatu vašeho dluhu podobně jako úroky – udržují váš zůstatek v poklesu, přestože platíte. Eliminujte poplatky tím, že nejprve pochopíte, jaké poplatky vám jsou účtovány. Pak se můžete vyhnout činnostem, které spouští poplatky.
Pozdějším poplatkům se můžete vyhnout tak, že každý měsíc provedete platbu včas. Naplánujte online platby na několik dní před datem splatnosti, takže budete mít čas reagovat, pokud se něco pokazí.
Pokud vydavatel vaší kreditní karty stále účtuje poplatek za překročení vašeho úvěrového limitu, můžete mu vyhnout tím, že zaplatíte zůstatek pod limitem a zkontrolujete svůj dostupný kredit před utrácením.
Pravděpodobně budete mít nárok na zproštění svého ročního poplatku na základě žádosti, ale pokud tomu tak není, může se jednat o kartu, kterou chcete vyplatit jako první.
Transakčním poplatkům – jako je platba předem nebo poplatky za převod zůstatku – lze zabránit tím, že se vyhnete transakcím, které poplatky způsobují. Hotovostní zálohy jsou obzvláště drahé, protože začínají narůstat okamžitě.
Stále vytváříte dluh
Pokud stále nakupujete kreditní karty nebo si půjčujete půjčky, celkový zůstatek zadlužení příliš neklesne, pokud vůbec klesne. Chcete-li vidět větší pokrok při platbách, musíte přestat vytvářet nový dluh. To znamená, že již žádné další nákupy kreditní karty. Přesuňte všechny opakující se platby předplatného na debetní kartu, takže tyto platby pocházejí z běžného účtu a nevyrovnávají platby kreditní kartou.
Platíte pouze minimum
Chcete-li dosáhnout výraznějšího pokroku ve vašem dluhu, musíte zaplatit více, než je minimum. Jednou ze strategií, kterou můžete použít k zaplacení vašeho dluhu, je vybrat dluh, který se rychle vyplatí, a zaplatit jednorázovou částku vůči tomuto dluhu, zatímco zaplatíte jen minimum ze všech ostatních dluhů. Poté, co jste splatili první dluh, použijte stejnou platební strategii na další dluh a další, dokud nebudou všechny splaceny.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
قد يكون تحمل قدر كبير من الديون أمرًا معيقًا ، خاصةً إذا كان أكثر مما يمكنك تحمله بشكل معقول. يمكن أن تتجاوز جميع الأولويات المالية الأخرى في حياتك. الخبر السار هو أن هناك العديد من برامج الإعفاء من الديون لمساعدتك في الديون الثقيلة.
سواء كان الأمر يتعلق بتوحيد الديون الائتمانية أو التحويل من بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة إلى بطاقات الائتمان ذات الفائدة المنخفضة لتحويل الرصيد ، فمن المهم أن يكون لديك هدف أولاً لكي تنجح أي خطة لتخفيف الديون. بعد ذلك ، ستحتاج إلى صورة واضحة عن حالتك المالية الحالية ؛ عندها ستكون قادرًا على اختيار إستراتيجية مناسبة. فيما يلي نظرة على بعض الطرق التي يمكنك من خلالها إدارة ديونك ببعض المساعدة.
تخفيف عبء الديون أثناء أزمة عالمية
قد يدفع جائحة COVID-19 المزيد من الأمريكيين إلى البحث عن برامج تخفيف الديون. تظهر بيانات مكتب إحصاءات العمل أن البطالة قفزت من أقل من 4٪ إلى ما يقرب من 15٪ بين فبراير وأبريل من عام 2020.1 بالإضافة إلى ذلك ، وفقًا لمسح جديد أجرته شركة Quicken Inc. ، يتوقع 40٪ من الأمريكيين أن يؤثر الوباء عليهم بقدر ما أو أكثر من أزمة 2008.
بتوجيه من المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) ، يقدم العديد من المقرضين والمؤسسات المالية وشركات بطاقات الائتمان ومقدمي الخدمات برامج للمساعدة في تخفيف الديون خلال COVID-19. وتشمل هذه شركات بطاقات الائتمان ومقرضي الرهن العقاري الذين يقدمون خيارات لتخطي المدفوعات وإلغاء الرسوم المتأخرة وخفض أسعار الفائدة والمزيد. كما تقدم العديد من الوكالات الحكومية مساعدات مالية موسعة. قانون المساعدة والإغاثة والأمن الاقتصادي لفيروس كورونا (CARES) ، الذي أقره الكونغرس في مارس 2020 ، وسع برامج البطالة وقدم مدفوعات تحفيزية للعديد من الأمريكيين.
إذا وجدت نفسك تكافح أثناء الوباء ، فلا تتردد في طلب المساعدة من خلال واحد أو أكثر من السبل.
ما هو تخفيف الديون؟
الإعفاء من الديون هو استراتيجية تهدف إلى حل أو التعامل مع كمية كبيرة من الديون الشخصية. إنها عملية العمل مع الدائنين لديك لوضع خطة لسداد ديونك بطريقة ترضيهم ، وتوقف المكالمات الهاتفية من المحصلين ، وتجنب الضرر طويل المدى لرصيدك. في النهاية ، إنها طريقة لتقليل توترك وجعل ديونك أكثر قابلية للإدارة.
نصيحة: تبدأ كل خطة لتخفيف أعباء الديون بالحصول على رؤية واضحة للصورة المالية الكاملة للمدين. هذه الخطوة البسيطة – فهم المشكلة والبدء في رؤية الهدف – يمكن أن تكون وسيلة فعالة لتخفيف الضغط. في الواقع ، يمكن أن يؤدي اتخاذ خطوات عملية لتقليل الديون إلى تقليل إجهادها على صحتك العقلية وتحسين الأداء الإدراكي وتقليل التوتر.
لا يعني تخفيف الديون دائمًا سداد الديون أو التنازل عنها دفعة واحدة. يمكن أن يكون الأمر بسيطًا مثل التفاوض على عدد قليل من المدفوعات المتخلفة أو معدل فائدة أقل. في كثير من الحالات ، تكون مجرد إستراتيجية لإعادة هيكلة الديون أو إعادة تنظيمها بحيث تكون المدفوعات أكثر سهولة. وهذا يساعد صاحب الدائن ويرضي الدائن أيضًا ، الذي غالبًا ما يفضل الحصول على دفعة تفاوضية أقل من لا شيء على الإطلاق. في الظروف القصوى ، قد ينطوي على تقديم طلب الإفلاس.
متى تبحث عن تخفيف الديون
ليس من السهل دائمًا أن تقرر متى تحتاج إلى مساعدة في التعامل مع الديون. ولكن هناك بعض العلامات الشائعة التي يجب البحث عنها والتي قد تشير إلى أنك فوق رأسك:
نسبة الدين إلى الدخل مرتفعة للغاية: إن مبلغ الدخل الإجمالي الذي يذهب نحو مدفوعات الديون كل شهر هو رقم مهم للمقرضين. لن يمنحك معظم المقرضين ائتمانًا جديدًا إذا تجاوزت مدفوعات ديونك 43٪ من دخلك الشهري.
لا يمكنك التحكم في استخدامك الائتماني: تقيس نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك إجمالي ديون بطاقتك الائتمانية مقابل الحد الخاص بك وتستحق 30٪ من درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تنفق باستمرار أكثر من 30٪ من حد الائتمان الخاص بك ، فسوف تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك وستجعل من الصعب عليك الحصول على قروض بشروط مواتية.
أنت تسدد بطاقات الائتمان ببطاقات ائتمان أخرى: تحويل رصيد من حين لآخر شيء واحد ، ولكن إذا لم تتمكن من إدارة مدفوعاتك دون فتح بطاقات جديدة ، فقد تواجه مشكلة.
هام: المحصلة النهائية هي ما يلي: إذا شعرت بالإرهاق الشديد من الديون التي تتسبب في ضغوط مالية أو عاطفية كبيرة في حياتك ، فقد حان الوقت لطلب نوع من المساعدة.
أنواع برامج الإعفاء من الديون
إذا قررت طلب الإعفاء ، فهناك عدة خيارات لكيفية التعامل مع ديونك.
قروض توحيد الديون
قرض توحيد الديون هو قرض شخصي كبير يتم منحه لتغطية جميع (أو معظم) ديونك الأخرى. إنه مفيد لتخفيف الديون لأنه يسمح لك بالحصول على دفعة شهرية واحدة ، مما يجعل من السهل الالتزام بخطة سداد الديون وتكييف ديونك في الميزانية الشهرية.
يمكن تأمين هذه القروض بضمانات ، مثل منزلك ، أو يمكن أن تكون غير مضمونة إذا كان ائتمانك جيدًا بما يكفي للتأهل. عادةً ما يكون سعر الفائدة على القرض المضمون أقل ، ولكن قد تستمر في دفع فائدة أكبر على المدى الطويل إذا كانت شروط القرض الجديد أطول بكثير من شروط ديونك الأصلية.
من أمثلة مقدمي قروض توحيد الديون SoFi و Marcus by Goldman Sachs و Avant و Discover. قد يتسبب قرض توحيد الديون في البداية في تأثر درجة الائتمان الخاصة بك عند إضافة قرض جديد إلى تقرير الائتمان الخاص بك. ومع ذلك ، ستتحسن درجاتك بشكل مطرد خلال الأشهر المقبلة ، بشرط أن تسدد مدفوعاتك في الوقت المحدد ولا تضيف المزيد من الديون.
قبل التوقيع على السطر المنقط ، تأكد من قراءة شروط القرض الخاص بك ، بالإضافة إلى أسعار الفائدة. تتراوح أسعار الفائدة على قروض توحيد الديون من حوالي 6٪ إلى ما يقرب من 36٪.
خطط إدارة الديون
تعتبر خطة إدارة الديون التي ييسرها مستشار ائتماني غير ربحي خيارًا آخر. سيساعدك مستشار الائتمان في إدارة وتنظيم أموالك ويساعدك على تطوير خطة سداد الديون إذا كنت بحاجة فعلاً إلى واحدة. قد يساعدونك في التفاوض مع دائنيك للحصول على أسعار أفضل أو تمديد فترة الدفع الخاصة بك.
يمكن أن يوفر هذا النوع من المساعدة والمشورة بعض المساءلة والبنية التي تشتد الحاجة إليها لبرنامج الإعفاء من الديون. ومع ذلك ، تأكد من أنك تسأل عن رسوم خدماتهم قبل أن تبدأ. إذا كانت أسعارهم ستضيف المزيد من العبء المالي فقط ، أو إذا كانوا يتقاضون رواتبهم أكثر عند التسجيل للحصول على خدمات معينة ، فابحث في مكان آخر. وبالمثل ، تأكد من أن مستشارك من منظمة غير ربحية معتمدة ، وأنهم لا يدفعون بخطط توحيد الديون كخيار وحيد لتخفيف الديون.
ملاحظة: العمل مع مستشار ائتماني غير ربحي – حتى عندما يتضمن ذلك خطة لإدارة الديون – لن يؤثر عادةً على درجة الائتمان الخاصة بك ، ما لم تكن قد تفاوضت على تسوية. قد ترى تأثيرًا طفيفًا من إغلاق الحسابات ، لكن درجاتك سترتد بمرور الوقت.
بدلاً من ذلك ، هناك شركات ربحية يمكنها مساعدتك في إعادة هيكلة ديونك أو توحيدها. تقوم هذه الشركات بتحصيل المدفوعات منك ، وبمجرد حصولك على مبلغ معين ، ستقترب من دائنيك وتحاول التفاوض على دفعات أقل بعد ذلك. ومع ذلك ، فإن هذه الشركات ليست دائمًا ذات سمعة طيبة ولأنها ستمنع المدفوعات من دائنيك لأشهر ، فقد تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير.
بطاقات ائتمان تحويل الرصيد
إذا كان جزء كبير من ديونك يتكون من ديون بطاقة الائتمان ، فقد يكون تحويل الرصيد هو إجابتك لتخفيف الديون الائتمانية. عادةً ما يعني مقدار كبير من ديون بطاقة الائتمان أنك تدفع فائدة كبيرة ، نظرًا لأن متوسط معدل الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان هو 20٪. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت تدفع الحد الأدنى فقط من السداد لبطاقتك.
يعد تحويل ديون بطاقتك الائتمانية إلى بطاقة ائتمان تحويل الرصيد منخفضة أو معدومة APR طريقة جيدة للحصول على قفزة في سداد أرصدتك. لسوء الحظ ، تتضمن معظم هذه العروض رسومًا لتحويل كل رصيد (عادةً ما تكون نسبة صغيرة من المبلغ المحول) ، وعادةً ما تستمر معدلات APR الخاصة بتحويل الرصيد منخفض الفائدة لفترة محدودة فقط. لإنجاح هذا الأمر ، عليك دفع الرصيد المحول قبل انتهاء فترة السعر التمهيدي. يجب أيضًا تجنب إضافة دين جديد إلى جانب دينك المحول.
طلب الإفلاس
عند التفكير في خيار الإعفاء من الديون المناسب لك ، قد تعتقد أن الإفلاس هو خيارك الأفضل. بعد كل شيء ، لن يؤدي ذلك إلى القضاء على ديونك فحسب ، بل سيسمح لك بالبدء من جديد بسجل نظيف.
لكن الإفلاس يمكن أن يكون له آثار طويلة الأجل على أموالك وائتمانك. سيؤدي الإفلاس إلى انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير وسيظل في سجلك المالي لمدة سبع إلى 10 سنوات. قد يصعب عليك التأهل للحصول على قروض جديدة أو شروط جيدة لفترة طويلة.
هناك طريقتان لتقديم طلب الإفلاس الشخصي: الفصل 7 والفصل 13. التقديم للفصل 7 سيقضي على جميع ديونك ، ولكنه سيصفّي أيضًا أصولك الأخرى ، باستثناء بعض الممتلكات المعفاة. ثم ستذهب العائدات نحو ديونك. عندما تقدم طلبًا لإفلاس الفصل 13 ، فإنك تتوصل إلى خطة سداد من ثلاث إلى خمس سنوات ، والتي يجب الموافقة عليها في محكمة الإفلاس.
على الرغم من أنه يبدو حلاً سهلاً ، إلا أن تسجيل الإفلاس يجب أن يكون الملاذ الأخير عند التفكير في خيارات تخفيف الديون. تحدث دائمًا مع محامٍ لمناقشة جميع اختياراتك قبل السير في هذا الطريق.
إعادة البناء
مهما كانت الخطة التي تقررها ، تأكد من أنك تعرف جميع الشروط ويمكنك تحمل سداد مدفوعاتك الجديدة الملتزمة. يجب أن تتجاوز خطتك مجرد سداد ديونك أيضًا. ستحتاج إلى بذل جهد إضافي في كل مجال من مجالات أموالك لضمان نجاحك.
هذا يعني إعداد ميزانية – ربما نظام مظروف نقدي إذا كنت تواجه مشكلة في الالتزام بخطة الإنفاق الخاصة بك. قد تضطر إلى إجراء تخفيضات كبيرة في بعض المناطق ، مثل الترفيه أو تناول الطعام بالخارج. في ميزانيتك ، تأكد من تضمين خطة لتكوين مدخراتك الطارئة حتى أثناء التخلص من الديون. وإلا ، فأنت على بعد حالة طوارئ واحدة فقط من أزمة ديون أخرى. في حالة تلف رصيدك ، قد تحتاج إلى الحصول على بطاقة ائتمان آمنة حتى تتمكن من بدء عملية إعادة البناء.
بمجرد أن تقرر برنامج الإعفاء من الديون ، فمن الأهمية بمكان أن تلتزم بخطتك. يمكن لعادات الميزانية المنضبطة التي تطورها الآن أن تبقى معك مدى الحياة. ستجد أنه من الأسهل الوصول إلى أهداف مالية أخرى مثل التقاعد بمجرد نجاحك في خطة تخفيف الديون.
لكن الأهم هو أنك تعلم أن لديك خيارات لإيجاد إعفاء من الديون عندما تحتاج إليه.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Нести велику суму боргу може бути калікою, особливо якщо це більше, ніж ви розумно можете дозволити собі погасити. Це може обігнати всі інші фінансові пріоритети у вашому житті. Хороша новина полягає в тому, що існує багато програм зі сплати боргів, які допоможуть вам переборщити борги.
Будь то консолідація кредитної заборгованості або перехід від кредитних карток із високим відсотком до кредитних карток із низьким відсотком, щоб перевести балансові кредитні картки, для будь-якого плану по зниженню боргу важливо спочатку мати мету. Після цього вам знадобиться чітка картина вашого поточного фінансового стану; тоді ви зможете вибрати відповідну стратегію. Ось перегляньте декілька способів управління боргом за допомогою допомоги.
Погашення боргу під час глобальної кризи
Пандемія COVID-19 може змусити американців ще більше шукати програми з виплати боргів. Дані Бюро статистики праці показують, що безробіття піднялося з 4% до майже 15% між лютим та квітнем 2020 року.1 Крім того, згідно з новим опитуванням Quicken Inc., 40% американців очікують, що пандемія вплине на них настільки ж або більше, ніж криза 2008 року.
Під керівництвом Федеральної корпорації з страхування вкладів (FDIC) численні кредитори, фінансові установи, компанії, що займаються кредитними картками, та постачальники послуг пропонують програми надання допомоги у справі зі сплати боргів під час COVID-19. До них відносяться компанії з кредитних карт та іпотечні кредитори, які пропонують варіанти пропуску платежів, несвоєчасне скасування комісійних платежів, зниження процентних ставок тощо. Багато державних установ також пропонують розширену фінансову допомогу. Закон про коронавірусну допомогу, допомогу та економічну безпеку (CARES), прийнятий Конгресом у березні 2020 року, розширив програми безробіття та надав стимули для багатьох американців.
Якщо ви стикаєтесь з проблемою під час пандемії, не соромтеся звернутися за допомогою через одну або кілька проспектів.
Що таке зменшення боргу?
Погашення боргу – це стратегія, спрямована на вирішення чи вирішення великої суми особистого боргу. Це процес співпраці з вашими кредиторами над розробкою плану виплати боргу таким чином, щоб задовольнити їх, припинити телефонні дзвінки від колекторів та уникнути довгострокової шкоди вашому кредиту. Зрештою, це спосіб зменшити стрес і зробити свій борг більш керованим.
Порада: кожен план з виплат боргу починається з чіткого огляду всієї фінансової картини боржника. Цей простий крок – зрозуміти проблему і почати бачити мету – може стати суттєвим зняттям стресу. Насправді вживання практичних заходів щодо зменшення боргу може зменшити його навантаження на психічне здоров’я, покращити когнітивне функціонування та зменшити стрес.
Погашення боргу не завжди означає погашення або прощення боргу все відразу. Це може бути так само просто, як домовитись про кілька пропущених платежів або нижчу процентну ставку. У багатьох випадках це просто стратегія реструктуризації або реорганізації боргу, щоб виплати були більш керованими. Це допомагає власникові боргу, а також задовольняє кредитора, який часто вважає за краще отримувати менший платіж за погодження, ніж взагалі нічого. В екстремальних умовах це може спричинити подання банкрутства.
Коли шукати погашення боргу
Не завжди легко вирішити, коли вам потрібна допомога у вирішенні боргів. Але є деякі загальні ознаки, на які слід звернути увагу, які можуть вказувати на те, що ти перебуваєш над головою:
Коефіцієнт заборгованості та доходу занадто високий: сума валового доходу, що спрямовується на виплату боргів щомісяця, є важливим числом для кредиторів. Більшість кредиторів не дадуть вам новий кредит, якщо ваші боргові виплати перевищують 43% вашого щомісячного доходу.
Ви не можете взяти під контроль використання своїх кредитів: коефіцієнт використання вашої кредитної картки вимірює загальну заборгованість кредитної картки у порівнянні з вашим лімітом і становить 30% від вашого кредитного бала. Якщо ви постійно витрачаєте більше 30% кредитного ліміту, ваш кредитний рахунок постраждає і ускладнить вам отримання позики з вигідними умовами.
Ви оплачуєте кредитні картки за допомогою інших кредитних карток: одне – час від часу переводити баланс, але якщо ви не можете керувати своїми платежами, не відкриваючи нові картки, у вас можуть виникнути проблеми.
Важливо: Підсумок такий: Якщо ви відчуваєте себе таким переповненим боргом, що це викликає значне фінансове чи емоційне напруження у вашому житті, напевно, час звернутися за допомогою.
Види програм зменшення боргів
Якщо ви вирішили звернутися за допомогою, є кілька варіантів, як впоратися зі своїм боргом.
Кредити на консолідацію боргів
Кредит на консолідацію боргу – це велика особиста позика, яка надається для покриття всіх (або більшості) інших ваших боргів. Це корисно для полегшення боргу, оскільки дозволяє вам здійснювати один щомісячний платіж, що спрощує дотримання плану виплат боргу та внесення боргів у щомісячний бюджет.
Ці позики можуть бути забезпечені заставою, наприклад, вашим будинком, або вони можуть бути незабезпеченими, якщо ваш кредит достатньо хороший, щоб отримати право. Процентна ставка за забезпеченим кредитом, як правило, буде нижчою, але ви все одно можете платити більше відсотків за тривалий переїзд, якщо ваші нові умови позики набагато довші, ніж умови попереднього боргу.
Прикладами кредитних консолідації боргів є SoFi, Marcus від Goldman Sachs, Avant і Discover. Кредит на консолідацію заборгованості може спочатку призвести до того, що ваш кредитний бал вдарить, коли ви додасте новий кредит до свого кредитного звіту. Однак ваш рахунок буде постійно поліпшуватися протягом найближчих місяців, якщо ви будете робити платежі вчасно і не додасте більше боргу.
Перш ніж підписатись пунктирною лінією, обов’язково ознайомтеся з умовами позики, а також її процентними ставками. Процентні ставки за кредитами по консолідації боргів коливаються від 6% до майже 36%.
Плани управління боргом
План управління боргом, який сприяє некомерційний кредитний радник, є ще одним варіантом. Кредитний консультант допоможе керувати та організувати ваші фінанси та допоможе розробити план виплат боргу, якщо він вам справді потрібен. Вони можуть допомогти вам домовитися з кредиторами, щоб отримати кращі ставки або продовжити термін платежу.
Цей вид допомоги та консультування може забезпечити необхідну підзвітність та структуру вашої програми звільнення боргів. Будьте впевнені, що перед тим, як почати, ви запитаєте, яка плата за їх послуги. Якщо їхні тарифи лише додадуть більше фінансового навантаження, або якщо їм заплатять більше, коли ви зареєструєтесь на певні послуги, то загляньте в інше місце. Крім того, будьте впевнені, що ваш консультант має акредитовану некомерційну організацію, і що вони не висувають плани консолідації боргів як єдиний варіант звільнення боргів.
Примітка: Робота з некомерційним кредитним радником – навіть коли це включає план управління боргом – зазвичай не вплине на ваш кредитний рахунок, якщо ви не домовились про врегулювання. Можливо, ви побачите незначний вплив від закриття рахунків, але ваш результат з часом відновлюватиметься.
Крім того, є некомерційні компанії, які можуть допомогти вам реструктурувати або консолідувати свій борг. Ці компанії стягують платежі з вас, після того, як ви отримаєте певну суму, звернеться до кредиторів і спробує домовитись про нижчі платежі. Однак ці компанії не завжди є авторитетними, і оскільки вони місяцями будуть утримувати виплати вашим кредиторам, ваш кредитний рейтинг може значно знизитися.
Кредитні картки з переказу балансу
Якщо велика частина вашого боргу складається із заборгованості за кредитною карткою, тоді переказ балансу може стати вашою відповіддю на зменшення кредитної заборгованості. Значна сума заборгованості за кредитною карткою зазвичай означає, що ви платите досить багато відсотків, оскільки середня вартість квіткової картки становить 20%. Це особливо актуально, якщо ви сплачуєте лише мінімальний платіж за свою картку.
Переведення заборгованості за кредитною карткою на низьку або нульову кредитну карту переказу балансу APR – це хороший спосіб отримати стрибок щодо погашення залишків. На жаль, більшість із цих пропозицій включає плату за переказ кожного балансу (як правило, невеликий відсоток від перерахованої суми), а ці КВЕД із передачі балансу з низькими відсотками зазвичай тривають лише обмежений час. Щоб виконати цю роботу, потрібно сплатити перерахований залишок до закінчення вступного періоду ставки. Ви також повинні уникати додавання нового боргу поверх перерахованого боргу.
Подання про банкрутство
Розглядаючи, який варіант вибору боргу підходить саме вам, ви можете подумати, що банкрутство – ваш найкращий варіант. Адже це не тільки усуне ваш борг, але дозволить почати спочатку з чистого сланця.
Але банкрутство може мати довгостроковий вплив на ваші фінанси та ваш кредит. Банкрутство призведе до різкого падіння вашого кредитного рахунку і залишиться на вашому фінансовому рахунку протягом семи-10 років. Можливо, вам буде важко претендувати на отримання нових позик або вигідних умов на тривалий час.
Існує два способи подати заяву про особисте банкрутство: Глава 7 та Глава 13. Подача розділу 7 позбавить усіх ваших боргів, але також ліквідує ваші інші активи, крім деякого звільненого майна. Тоді виручка піде у бік вашого боргу. Коли ви подаєте заяву про банкрутство глави 13, ви розробляєте три-п’ятирічний план платежів, який має бути затверджений у суді з питань банкрутства.
Хоча це здається простим рішенням, подання заяв про банкрутство має стати останньою інстанцією при розгляді варіантів погашення боргу. Завжди розмовляйте з адвокатом, щоб обговорити всі ваші варіанти вибору, перш ніж вирушати за цим маршрутом.
Перебудова
Який би план ви не вирішили, будьте впевнені, що ви знаєте всі умови та можете дозволити собі здійснити нові зобов’язані платежі. Ваш план повинен перевищувати лише здійснення боргових платежів. Вам потрібно буде докласти додаткових зусиль у кожній галузі фінансів, щоб забезпечити успіх.
Це означає встановити бюджет – можливо, систему конвертування грошових коштів, якщо у вас виникли проблеми при дотриманні плану витрат. Можливо, вам доведеться зробити суттєві скорочення в деяких сферах, наприклад, розваги або обіду. У своєму бюджеті не забудьте включити план нарощування аварійних заощаджень, навіть коли ви викопуєте борги. В іншому випадку ви лише один надзвичайний стан від чергової боргової кризи. Якщо ваш кредит пошкоджений, можливо, вам доведеться отримати захищену кредитну карту, щоб ви могли розпочати процес відновлення.
Після того, як ви вирішите програму з виплати боргу, важливо дотримуватися свого плану. Звички дисциплінованого бюджетування, які ви розробляєте зараз, можуть залишатися з вами на все життя. Вам буде легше досягти інших фінансових цілей, таких як пенсія, як тільки ви досягли плану з погашення боргу.
Найголовніше, однак, це те, що ви знаєте, що у вас є варіанти пошуку борг за боргами.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כאשר אתה מוכר את הבית או מבעלי נע החוצה, זה עשוי להיות הגיוני להעביר את המשכנתא על הבעלים החדש. במקום להגיש בקשה לקבלת הלוואה חדשה, לשלם עלויות סגירה, ולהתחיל מחדש עם עניין חיובי גבוה, הבעלים היו פשוט להשתלט על התשלומים השוטפים.
אפשר להעביר משכנתא, אבל זה לא תמיד קל. נסקור את הפרטים הבאים, אבל סיכום קצר של האפשרויות שלך כולל:
העבר משכנתא assumable בשאלה המלווה שלך כדי לבצע את השינוי.
למחזר את ההלוואה על שם הבעלים החדש בלבד.
העבר כאשר המצב אינו גורם סעיף “בשל על מכירה” של הלוואה.
משכנתאות תנאי תשלום נוחים
אם הלוואה היא “assumable,” יש לך מזל: זה אומר שאתה יכול להעביר את המשכנתא למישהו אחר. אין שפה בהסכם ההלוואה שמונע ממך להשלים העברה. עם זאת, אפילו משכנתאות assumable יכול להיות קשה להעביר.
ברוב המקרים, לווה “החדש” צריך להעפיל ההלוואה. המלווה יהיה להסתכל ציוני האשראי של לווה ואת יחסי חוב ל הכנסה כדי להעריך את יכולתו של הלווה לפרוע את ההלוואה. התהליך הוא בעצם אותו דבר כמו אם הלווה היה לבקש הלוואה חדשה (אבל כמובן הלווה יכול להשתלט על כיווני חלק ההלוואה הקיימת). מלווים אשרו מקורי הבקשה לקבלת הלוואה על בסיס האשראי וההכנסות של המבקש המקורי (ים), והם לא רוצים לתת לאף אחד מהקרס אלא אם יש עליו לווה החלפה מי הוא כפי הנראה להחזיר.
כדי להשלים העברת הלוואה assumable, לבקש את השינוי עם המלווה שלך. תצטרך להשלים יישומים, לוודא הכנסה ונכסים, ולשלם תשלום צנוע בתהליך.
העברת בעלות: החלפת שמות על הלוואה רק משפיעה על ההלוואה. ייתכן שעדיין צריך לשנות שבבעלותו רכוש על ידי העברת התואר, באמצעות מעשה quitclaim, או נקיטת צעדים נוספים הנדרשים במצבך.
קשה למצוא?
למרבה הצער, משכנתאות assumable אינן זמינות באופן נרחב. ההימור הטוב ביותר שלך יכול להיות אם יש לך הלוואה FHA או הלוואה VA. משכנתאות קונבנציונליות אחרות הן נדירות assumable. במקום זאת, המלווה להשתמש בשל על מכירת סעיף, כלומר ההלוואה חייבת להיות השתלמה כאשר אתה מעביר את בעלות על הבית.
מימון מחדש
אם הלוואה אינה assumable ואתה לא יכול למצוא חריג ל בשל על סעיף מכירה, למימון מחדש של ההלוואה עשויה להיות האפשרות הטובה ביותר שלך. בדומה הנחה, הלווה החדש יצטרך הכנסת אשראי מספיק כדי להעפיל הלוואה.
בעל הבית “החדש” פשוט יהיה לבקש הלוואה חדשה בנפרד ולהשתמש הלוואה כדי לשלם את חוב המשכנתא הקיימת. אתה צריך לתאם עם המלווים שלך כדי לקבל שעבודי סיר (אלא אם הלווה החדש המלווה חדש להסכים להם), כך שתוכל להשתמש בבית כבטוח, אך זו דרך טובה, נקיה כדי לעשות את העבודה. שעבודים מסוימים להעביר שגרתי מבעלים אחד למשנהו (למשל, אם שיפורים נעשו עם מימון PACE).
בשל על מכירה
מלווים בדרך כלל אינם נהנים לתת לך להעביר משכנתא. הקונים היו לצאת קדימה על ידי מקבל הלוואה “בוגרת” יותר, עם תשלומי הריבית מוקדם מהדרך (והם יוכלו לקבל ריבית נמוכה יותר).
המוכרים יקבלו למכור את הבית שלהם בקלות רבה יותר – ואולי במחיר גבוה יותר – בגלל היתרונות אותם. אבל המלווים עומדים להפסיד, ולכן הם לא להוטים לאשר העברות.
בשל על סעיף מכירה הוא קטע של הסכם הלוואה ואמר כי ההלוואה חייבת להיות השתלמה כאשר הנכס מוכר (ההלוואה “מואצת”).
חריגים לכלל: במקרים מסוימים, אתה עדיין יכול להעביר הלוואה – אפילו עם עקב על סעיף מכירה. העברות בין בני המשפחה רשאים קרובות, ואת המלווה שלך תמיד יכול להיות יותר נדיב ממה הסכם ההלוואה שלך אומר (זה אופציה כי הם יכולים לממש, והם אינם נדרשים לעשות זאת – אבל לא מקבל את התקוות שלך) . הדרך היחידה לדעת בוודאות היא לשאול המלווה שלך ולסקור את ההסכם שלך עם עורך דין מקומי. גם אם מלווים אומרים שזה לא אפשרי, עורך דין יכול לעזור לך להבין אם הבנק שלך מספק מידע מדויק.
Garn-St. ז’רמן החוק מונע המלווים לממש אופצית ההאצה שלהם בנסיבות מסוימות. בכמה מהמצבים השכיחים ביותר הם:
כאשר דייר משותף מת והעברות בעלות לשוכר משותף לשרוד
העברת ההלוואה לקרובו לאחר מותו של לווה
העברת בעלות הרכוש לבן הזוג או הילדים של לווה
העברות כתוצאה הסכמי גירושין ופירוק
העברות לתוך אמון vivos שאר (או אמון חי) שבו הלווה הוא מוטב
עיין להשלים רשימה של חריגים , ולסקור רשימה זו עם עורך הדין שלך.
העברות רשמיות
אם אתה לא יכול לקבל אישור בקשתך, אתה עשוי להתפתות להקים הסדר “פורמלי”. לדוגמה, אתה יכול למכור את הבית שלך, להשאיר את ההלוואה הקיימת במקום, ויש הקונה תפצה אותך בגין תשלומי המשכנתא.
זהו רעיון רע. הסכם המשכנתא שלך כנראה אינו מאפשר זאת, ואתה אפילו עלול למצוא את עצמך בצרות משפטיות, תלוי איך הדברים הולכים. מה עוד, אתה עדיין אחראי ההלוואה – למרות שאתה כבר לא גר בבית.
מה יכול להשתבש? אפשרויות כמה כוללות:
אם הקונה מפסיק לשלם, ההלוואה היא על שמכם, כך שזה עדיין הבעיה שלך (התשלומים מאוחר יופיעו על דוחות האשראי שלך, ומלווים יבואו אחריך).
אם הבית נמכר ב טרפה עבור פחות ממה שהוא שווה, אתה יכול להיות אחראי לכל מחסור.
ישנן דרכים טובות יותר להציע מימון מוכר לקונה פוטנציאלי.
האפשרויות שלך
אם אתה לא יכול לקבל הועבר משכנתא, אתה עדיין חייב אופציות, בהתאם למצבך. שוב, מוות, גירושין, והעברות המשפחה יכול לתת לך את הזכות לבצע העברות, גם אם המלווה שלך אומר אחרת.
אם אתה פונה טרפה , תוכניות ממשלתיות מסוימות להקל להתמודד עם המשכנתא – גם אם אתם מתחת למים או מובטל.
אם אתם מתגרשים , לשאול את עו”ד כיצד להתמודד עם כל החובות שלך ואיך להגן על עצמך במקרה לשעבר בן הזוג שלך לא עושה תשלומים.
אם בעל הבית מת , עורך דין מקומי יכול לעזור לך להחליט מה לעשות הלאה.
אם אתה מעביר נכסים לנאמנות , בדקו עם עוה”ד המתמחה בתכנון ההון שלך כדי לוודא שאתה לא תפעיל סעיף האצה.
מימון מחדש עשוי להיות האופציה האחרונה שלך כאשר אף אחת מהגישות האחרות זמינים.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Assicurazione può essere estremamente importante, ma può anche essere inutile
Ci sono indubbiamente alcuni tipi di assicurazione che tutti assolutamente dovrebbe avere. Assicurazione auto, assicurazione sanitaria e l’assicurazione del proprietario di abitazione (se si possiede una casa) sono facilmente tra i primi tre.
L’assicurazione è grandi prodotti e le politiche aziendali e le nuove sono regolarmente creati per soddisfare ogni tipo di esigenza. Alcuni possono, ovviamente, essere una misura sbagliata, mentre altri potrebbero sembrare una buona idea. Breve di lavorare con un pianificatore finanziario a pagamento, come si fa a determinare ciò che l’assicurazione e la vostra famiglia dovrebbe avere?
Raccomando a partire con i tipi di polizze di assicurazione che è necessario assicurarsi che si sta coprendo le basi più importanti. Una volta che tali politiche sono in atto, si può espandersi e prendere in considerazione altri tipi di assicurazione che potrebbero essere importanti per la vostra situazione unica (come l’assicurazione uomo chiave per gli imprenditori o le politiche di assistenza a lungo termine per compensare l’aumento dei costi di assistenza agli anziani). E, naturalmente, è possibile determinare quali polizze di assicurazione non sono collocate nel piano finanziario.
Politiche 3 di assicurazione che non è necessario
Mentre ci sono certamente più di alcuni tipi di polizze assicurative che hanno il loro posto nei portafogli della gente, ci sono altrettanti che probabilmente stai meglio senza. Anche se possono sembrare attraente in teoria, in realtà, si può essere sprecare soldi per i premi. I seguenti tipi di assicurazione rientrano nella categoria dei tipi di copertura maggior parte delle persone non hanno bisogno.
1. Mortgage Life Insurance
Questo tipo di assicurazione sta ricevendo una maggiore copertura dei media negli ultimi tempi, ma è probabilmente una politica che si può fare a meno.
l’assicurazione sulla vita di ipoteca è una politica che promette di pagare il mutuo in caso si diventa invalido o morire. Se siete sposati questo suona come una buona idea, giusto?
Beh, non esattamente. Questo tipo di politica in realtà si sovrappone solo con le polizze assicurative che si spera già avete attraverso il vostro datore di lavoro o attraverso una politica separata (ricordate la lista di assicurazione che tutti dovrebbero avere?).
In caso di morte con una politica di assicurazione sulla vita standard, il beneficiario della polizza riceve il beneficio che può essere utilizzato per qualsiasi spesa che scelgono, tra cui pagare il mutuo condivisa.
E ‘tipico per i pianificatori finanziari raccomandano di mantenere una politica di assicurazione sulla vita essere stipulata per un importo che non solo copre la perdita di reddito del defunto, ma una certa quantità supplementare per coprire altri costi. assicurazione sulla vita di ipoteca può essere un costoso – e inutile – supplemento di assicurazione vita tradizionale. Alla fine, perché pagare un premio supplementare per qualcosa che una polizza di assicurazione vita conveniente può coprire?
Che si tratta di è che l’assicurazione sulla vita di ipoteca è molto stretto nella sua copertura e, quindi, probabilmente non è il miglior uso dei premi assicurativi. Sei generalmente meglio attaccare con una buona polizza di assicurazione sulla vita . È sempre possibile aumentare la copertura di assicurazione sulla vita per compensare il saldo mutuo, se questo è qualcosa che siete particolarmente preoccupati.
2. viaggio e assicurazione Volo
polizze assicurative di viaggio e di volo offrono un altro tipo di copertura che possono richiedere di pagare un premio per l’assicurazione che potrebbero sovrapporsi con una copertura o benefici che già avete.
Prima di spendere soldi per l’assicurazione di viaggio, verificare le attuali politiche di salute e di vita per vedere come incidenti o infortuni durante il viaggio o voli sono coperti. Più che probabile che ci sia una sorta di copertura inclusa. E nel caso di una catastrofe, la vostra polizza di assicurazione vita dovrebbe coprire se si passa via durante il viaggio.
Se si utilizza una carta di credito per prenotare biglietti o l’organizzazione del viaggio, si potrà anche verificare con la compagnia della carta di credito per vedere se eventuali protezioni di viaggio sono inclusi con il tuo account. Molte società di carte di credito forniscono automaticamente benefici come assicurazione auto a noleggio, assicurazione bagaglio perso o assicurazione contro gli infortuni di viaggio come parte del contratto di Titolare di Carta. Se si scopre che hai ancora bisogno di un po ‘di assicurazione supplementare per mantenere la mente in pace, è sempre possibile acquistare una politica di viaggio piccolo per coprire le lacune nella vostra copertura esistente.
3. Cancer Assicurazioni / Assicurazione Malattia
La copertura malattie gravi come il cancro assicurazione sta diventando sempre più popolare come i tassi di cancro e aumento consapevolezza. Ma è davvero un investimento utile? Mentre il trattamento del cancro può venire con alcune fatture mediche astronomiche, si potrebbe desiderare di tenere a bada stipulare una polizza di assicurazione cancro-specifica.
La ragione? Nella maggior parte dei casi, la polizza di assicurazione sanitaria di base copre le spese mediche relative al trattamento del cancro. Se siete preoccupati trattamenti potenzialmente costosi, come il trattamento del cancro, lasciando con costi out-of-pocket una volta raggiunto il limite di copertura di vita, rivedere il vostro attuale copertura per vedere quanto la politica paga.
polizze assicurative cancro Una ragione scioccante può essere uno spreco di denaro è che la maggior parte delle assicurazioni cancro non copre nemmeno il cancro della pelle, un tipo di cancro. Non solo, ma l’assicurazione di cancro in genere non copre le spese ambulatoriali relative al trattamento del cancro. E, c’è sempre la possibilità che non si può ottenere il cancro a tutti. In questi scenari, si deve mettere in discussione esattamente quello che stai pagando con questi tipi di politiche.
A meno che la vostra assicurazione sanitaria specificamente non coprire le spese correlate al cancro o si dispone di una elevata probabilità di ottenere uno specifico tipo di cancro che potrebbe essere coperto da una polizza, è molto più che probabile che sprecare soldi per un premio che potrebbe essere utilizzato altrove. E in alcuni casi, la vostra politica medico primario non può coprire voi se avete copertura supplementare altrove per gli stessi tipi di trattamento. Come con qualsiasi tipo di assicurazione, è importante comprendere i vantaggi e le limitazioni prima di acquistare una politica.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Har du lige blevet blindsided af en uventet økonomisk nødsituation og ikke ved, hvad de skal gøre? Uanset om det er et job tab, lægeudgifter, eller en nødsituation hjem reparation, en uventet ændring i din økonomiske situation kan være utroligt stressende. Regningerne skal stadig betales, forsyningsselskaber nødt til at opholde sig på, og du har brug for at få mad på bordet, så hvordan skal du håndtere en økonomisk krise?
Vurdere situationen
Tag et øjeblik til at sætte sig ned og nøje vurdere din situation.
Løb rundt i panik vil ikke løse noget, og kun fører til yderligere stress. Forståeligt, har du sandsynligvis en million ting, der løber gennem dit hoved og bliver cool og indsamlet er den sidste ting på dit sind, men evnen til at omhyggeligt vurdere din situation vil sikre at du får de rigtige valg.
Først afgøre, hvad der forårsagede denne finansielle nødsituation. Før du kan se på måder at løse situationen, du har brug for at forstå årsagen. Er det et pludseligt tab af indkomst? Montering udgifter, som du ikke kan holde op med? En naturkatastrofe? Mens hver situation kan føre til lignende byrder, vil din plan for angreb sandsynligvis nødt til at tage fat på roden af problemet for at være effektive i det lange løb.
Prioriter Udgifter
Ikke alle udgifter er skabt lige. Der er visse regninger, der skal betales før andre. Nogle af de vigtigste elementer til at sætte i toppen af din liste bør være mad og husly.
Er det værd at risikere afskærmning for at holde din kabel regningen nuværende? Naturligvis ikke, så omhyggeligt undersøge alle dine udgifter og bestemme, hvilke er de vigtigste. Det er ikke værd at betale noget, der vil sætte dig i fare for ikke at kunne betale for en nødvendighed.
Når du har etableret, og som regninger er det vigtigste, kan du begynde at lede efter udgifter til at klippe ud af dit budget.
Selv om det ikke kunne være meget sjovt at skære nogle af de ting du er vant til, kan det være, hvad der er nødvendigt for at holde dig fra at glide ind i en endnu dybere økonomisk hul.
Kig efter måder at skære ned eller fjerne ting helt. Tænk over disse premium filmkanaler eller satellit-pakke. Måske kan du klare sig uden en dyr mobiltelefon plan, eller måske du fjerne din fastnet telefon helt. Hvis du jævnligt gå ud at spise, overveje at skære ned eller spise hjemme helt. Det tager ikke meget. Hvis du skulle kun finde fem forskellige måder at spare $ 20 hver måned, har du øjeblikkeligt frigjort $ 100, der kan gå i retning af dine vigtige og nødvendige udgifter.
Forhandle med långivere
Hvis du har problemer med kreditkort, medicinske regninger, eller endda dit realkreditlån, den første ting du skal gøre, er at ringe til din långiver. Tro det eller ej, det er i deres bedste interesse at hjælpe dig med at gøre dine betalinger, selv om det betyder en lavere rente eller udvide vilkårene. Folk så ofte vente, indtil de får allerede alvorligt kriminelle, før du kontakter deres långivere, og inden da er de ikke så villige til at arbejde sammen med dig. Hvis du ved, at pengene bliver stram, og du måske har brug for hjælp, kalde dem før du får bagefter.
Opkald til kreditkortselskab kan resultere i en lavere rente, og i nogle tilfælde måske endda føre til en midlertidig forsinkelse af betalinger. At nå ud til din pant selskab kan føre til en omstrukturering af dit lån. Og selv når det kommer til dine hjælpeprogrammer som elektricitet og gas, de normalt tilbyder programmer til at hjælpe med at holde lyset tændt og foretage betalinger overkommelig, hvis du oplever en trængsler. Vent ikke på de truende breve til begynde at komme i den mail, før du tager handling.
Find ekstra penge
Ideelt set, du ønsker at have nogle penge afsat i en nødfond til at betale for eventuelle uventede udgifter, men dette er ikke altid muligt. Hvor skal du tænder, når du har opbrugt din opsparingskonto?
Du kan altid forsøge at få et lån eller bruge kreditkort, men disse kan kun gøre problemet værre.
Mens låne penge kan give hurtig adgang til kontanter, kan det også komme med høj rente og en ny månedlig betaling. Hvis du oplever en økonomiske problemer i en længere periode, kan du finde dig selv i en nedadgående spiral, der er næsten umuligt at komme sig.
En anden mulighed kunne være at tjekke med venner og familie. Ingen kan lide at bede om penge, men en lille smule hjælp fra en elsket kan være alt, hvad du har brug for at komme igennem den ru plaster. Selvfølgelig kan dette også lægge pres på nogle relationer, så gå videre med forsigtighed.
Og endelig kan du have nogle penge til rådighed via investeringer eller pensionskonti. Generelt hæve penge fra din pensionskonti er en dårlig idé, da det kan sætte din pension sikkerhed i fare, men det kunne også være nok til at holde dig fra at gå ind i yderligere finansielle problemer.
Hvis du i øjeblikket har en 401 (k) eller 403 (b), hvor du arbejder, skal du kontrollere at se, om de har et lån bestemmelse. Hvis du tager et lån fra din konto, kan du være i stand til at låne midler uden at betale skat og undgå eventuelle sanktioner, så længe du tilbagebetale lånet over tid. Hvis et lån er ikke en mulighed, kan du også kvalificere sig til en trængsler tilbagetrækning eller endda en regulær tidlig fordeling. Disse er helt klart den sidste udvej, som noget, du trække vil blive beskattet, og hvis du er yngre end 59 år ½, kan du også stå over for en yderligere 10% straf.
Udnyt Tilgængelige Assistance
Når det kommer til en økonomisk byrde, kan der være hjælp derude for dig. I tilfælde af et job tab, kan du have ret til dagpenge. Hvis dit job også din eneste kilde til sygesikring, skal du sørge for at se ind i COBRA for at se om du kan bevare overkommelig sygesikring. Hvis du blev såret på arbejde, så spørg om arbejdsskade. I nogle situationer kan du endda kvalificere sig til statslige eller føderale fordele såsom Medicaid, Social Security Handicap, og mere.
Du hjælper fond mange af både direkte og indirekte disse programmer, så sørg for du tager fordel, hvis du er berettiget til at modtage dem. Hertil kommer, at når det kommer til et job tab, sørg for at tjekke i dit lokalsamfund for ressourcer til at hjælpe dig med at få tilbage til arbejde. Du kan være i stand til at finde værksteder eller klasser, der kan hjælpe med at sætte dit cv sammen, polering dine interview færdigheder, og endda gøre nogle netværk til eventuelt finde arbejde.
Planlægning for den næste finansielle Emergency
Hvis du har gjort det gennem vanskelige tider i fortiden og ønsker at minimere påvirkningen i fremtiden, er der et par ting, du kan gøre for at forberede sig. Start med en nødfond. Det er præcis derfor, de kaldes nødfonde. En god tommelfingerregel er at have et par måneder værd af udgifter, der er afsat i banken til at betale for uventede udgifter eller betale regninger, hvis du mister dit job. Det er klart, at jo mere du har gemt, jo bedre vil du være. Men selv en måned eller to værd af udgifter sparet op kan købe dig lidt tid, mens du får tingene tilbage på sporet.
Du ønsker også at overveje forsikring. De fleste former for forsikring er et sikkerhedsnet til dækning af udgifter. Hvis du er i en ulykke med din bil, ville du ønsker at have auto forsikring. Når du bliver syg eller kommer til skade, du ønsker at have en sygeforsikring. Og når der er en brand i dit hjem, forhåbentlig, har du husejere forsikring. Men der er endnu flere måder, du kan beskytte dig selv økonomisk. Handicap forsikring kan hjælpe, hvis du bliver invalid og ude af stand til at arbejde. Og livsforsikring kan give din ægtefælle eller børn i tilfælde af din alt for tidlige død.
At have en plan på plads, før en finansiel krise strejker vil tage en masse vægt ud af dine skuldre. At vide hvilke udgifter du har, og hvordan du vil betale for dem vil gøre en stressende situation, der meget lettere at håndtere.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Начиная с 1973 года (когда СВОЙ открыл свои двери ), перечисленные варианты пришли только три даты истечения срока действия – и те три месяца друг от друга.
В конце концов, были добавлены варианты с большим разнообразием сроков годности, включая
LEAPS (Long-Term Equity предвкушения серии) истечения срока действия предложения восходит до трех лет в будущем)
Weeklys, со временем жизни всего восемь дней (четверг в следующую пятницу).
Продолжая предоставлять продукты , которые будут интересны торговой общественности, в 2010 году Чикагская биржа опционов (СВОЕ) начал торговать варианты , которые истекли только одна неделя. “Weeklys” варианты были доступны только на четырех биржевых фондов ( ETF – х ): SPY, QQQ, DIA и КМВ.
Эти новые возможности были предоставлены торговая марка «Weeklys» – несмотря на очевидную опечатка. Они стали чрезвычайно популярными среди трейдеров , так как краткосрочные варианты являются особенно привлекательными для спекулянтов .
Быстрое время затухание делает их вариантами выбора для премиальных продавцов.
Относительно небольшая премия делает их привлекательными для покупателей опционов, которые ищут много взрыва на дыбы.
Weeklys перечислены только наиболее активно торгуемых акций, ETFs и индексов. Список Weeklys публикуется CBOE и обновляется (как это очевидно) еженедельно.
Недорогая Варианта купить
Когда трейдер считает, что определенный запас будет претерпевать значительные изменения цен в течение следующих нескольких дней (возможно, потому, что новости в ожидании), он платит, чтобы покупать опционы с более коротким, а не более длительным сроком службы.
Важно, чтобы понять, почему это так.
Долгосрочные варианты приходят с больше времени премии, и нет никаких причин , чтобы тратить лишние деньги на время премии опционов , которые истекают после изменения цены акций.
Если ваше ожидание неверны и акция движется в неправильном направлении, то тем больше стоимость опциона, тем больше ваши потери.
Точно так же, если запас движется, как ожидается, и-и вариант движется ITM, то дополнительное время премия будет доказать, что были ненужные расходы. Это не так просто выбрать соответствующую дату истечения срока действия, но часть причины позади стратегии опционов покупки оценивает, когда произойдет изменение цены.
С другой стороны, преимущества обладания более долгосрочные вариантов является то , что время распад происходит медленнее , чем с меньшим сроком вариантами, и есть больше времени для ожидаемого изменения цены произойдет. Примечание: Очень долгосрочные варианты (МПДОС) не подходят для краткосрочных трейдеров , поскольку волатильность играет особенно большую роль в определении рыночной цены ЛЕАПА. При прогнозировании направления изменения цены, нет никаких причин , чтобы играть в азартные игры на будущей подразумеваемой волатильности . Таким образом, варианты владеющего LEAPS следует избегать , когда ваша стратегии требует правильно прогнозирования изменения цен.
Предостережения Примечания:
Заманчиво иметь варианты Weeklys, потому что они относительно недороги. Однако, если изменение цены вы предполагаете для базового актива не происходит быстро, быстрое время спад является быстрым, может привести к вашим инвестиции становятся бесполезными только через несколько дней.
Заманчиво продать Weeklys варианты , потому что они имеют высокий Theta (быстрый распад времени). Однако эти варианты редко далеко от денег (из – за короткое время жизни, в сочетании с будучи далеко ОТМ, сделает премию слишком мала , чтобы быть стоят риска продажи) и изменение в цене базового актива может переместить эти параметры в деньги – в результате большой потери. Для того, чтобы оценить риск , связанный с продажей таких вариантов, принять время понять концепцию гаммы и торговлю с отрицательными гамма .
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
La mise en place d’un budget peut être une tâche ardue. Il n’y a aucune raison d’être intimidés par ce processus. Une fois que vous avez configuré votre budget, vous pouvez facilement voir où va votre argent et combien vous avez à sauver et passer. Il suffit de suivre ces sept étapes faciles.
Déterminez votre revenu
Vous devez savoir combien d’argent vous aurez chaque mois pour répondre à vos dépenses. Si vous commencez un nouveau travail que vous pouvez utiliser une calculatrice de paie pour déterminer combien d’argent vous ramener à la maison chaque mois.
Vous pourriez être surpris de la figure. Si vous avez un revenu variable, vous aurez besoin de mettre en place un style différent du budget et apprendre à bien gérer vos revenus irréguliers. Il est important de savoir exactement combien vous avez à venir en sorte que vous savez combien vous pouvez vous permettre de dépenser.
Déterminer vos dépenses fixes
Vos frais fixes sont des éléments qui ne changeront pas de mois en mois. Ces éléments peuvent inclure le loyer, un paiement de voiture, assurance automobile, votre facture d’électricité et votre prêt étudiant. Vous devez également inclure des économies dans cette catégorie aussi bien. Il est important de vous payer en premier. Idéalement, vous devriez mettre au moins dix pour cent de votre revenu en épargne chaque mois. Vos frais fixes sont des factures qui ne changeront pas de mois en mois, mais une fois que vous avez mis en place un budget vous pouvez être en mesure de réduire les dépenses mensuelles en faisant des achats autour de nouveaux plans.
Déterminer vos dépenses variables
Après avoir énuméré vos dépenses fixes que vous voulez déterminer le montant que vous déboursez pour des dépenses variables.
Ces articles peuvent inclure votre épicerie, manger à l’extérieur, des vêtements et du divertissement. Ceux-ci sont également considérés comme variables parce que vous pouvez réduire combien vous dépensez sur ces catégories si vous devez chaque mois. Vous pouvez déterminer ce que vous passez en revue les deux ou trois derniers mois de vos transactions dans chaque catégorie.
Assurez-vous que vous incluez les frais de saison que vous planifiez votre budget. Vous pouvez planifier les frais de saison en mettant de côté un peu d’argent chaque mois pour les couvrir.
Comparez vos dépenses à votre revenu
Idéalement, vous devriez créer un budget où correspondent à votre revenu vos dépenses sortants. Si vous attribuez chaque dollar un lieu spécifique ce qu’on appelle un budget zéro dollar. Si vos montants ne vous correspondent pas besoin d’ajuster en conséquence. Vous devrez peut-être à l’échelle vos dépenses variables.
Si vous avez de l’argent supplémentaire à la fin du mois, vous récompenser en mettant cet argent directement dans des économies. Si vous avez réduit considérablement vos dépenses variables et ne peut toujours pas répondre à vos dépenses fixes, vous aurez besoin de trouver des moyens de changer vos dépenses fixes. Une autre option est de trouver un moyen d’augmenter vos revenus grâce à un emploi supplémentaire, travail à la pige ou à la recherche d’un nouvel emploi mieux rémunéré.
Le suivi de vos dépenses
Une fois que vous avez configuré votre budget, vous devez suivre vos dépenses dans chaque catégorie. Vous pouvez le faire avec le logiciel de budgétisation, ou avec une application en ligne comme YNAB ou menthe ou sur une feuille de grand livre. Vous devriez avoir une estimation de ce que vous avez dans chaque catégorie en tout temps.
Cela vous aidera à vous empêcher de trop dépenser.
Si vous vous asseyez pendant quelques minutes chaque jour, vous constaterez que vous passez moins de temps alors vous si vous mettez le tout jusqu’à la fin du mois. Le suivi de vos dépenses chaque jour vous permettra de savoir quand arrêter les dépenses. Vous pouvez également basculer vers le système d’enveloppe et d’utiliser l’argent de sorte que vous savez d’arrêter les dépenses lorsque vous êtes à court d’argent.
Ajuster selon le besoin
Vous pouvez facilement faire des ajustements tout au long du mois. Vous pouvez avoir une réparation de voiture d’urgence. Vous pouvez déplacer l’argent de votre catégorie de vêtements pour aider à couvrir le coût de la réparation. Lorsque vous vous déplacez d’argent faites autour de vous que vous le faites dans votre budget.This est la clé pour faire votre travail budgétaire. il peut vous aider à faire face à des dépenses imprévues et vous arrêtez de compter sur vos cartes de crédit si vous arrive de trop dépenser un mois.
Évaluez votre budget
Une fois que vous avez suivi votre budget pour un mois, vous pouvez constater que vous pouvez couper dans quelques zones, alors que vous avez besoin de plus d’argent dans d’autres.
Vous devez bidouiller votre budget jusqu’à ce que cela fonctionne pour vous. Vous pouvez évaluer à la fin de chaque mois et apporter des modifications en fonction des dépenses au cours du mois à venir ainsi. Vous devez évaluer votre budget chaque mois à l’avenir. Cela vous aidera à régler vos dépenses en tant que votre vie change et vos augmentations de dépenses dans différents domaines.
Conseils de budgétisation:
Lorsque vous travaillez à la commission, vous devez suivre un plan légèrement différent, vous devez travailler avec comme un budget variable mais être agressif à sauver pour vous aider à couvrir des moments où le marché est lent.
Il peut prendre le temps de faire votre budget commencer à travailler. Si vous rencontrez des problèmes que vous pouvez essayer un de ces corrections budgétaires. À partir de budgétiser est juste l’une des étapes que vous pouvez prendre pour commencer à nettoyer vos finances aujourd’hui. Vous pouvez également essayer ces cinq hacks budgétaires pour le faire fonctionner mieux.
Comme vous le mieux à la budgétisation, il est important de garder vos dépenses, les factures et les objectifs d’épargne en équilibre. Vous pouvez le faire en utilisant la règle 50/20/30 avec votre expenses.You peut aussi chercher de nouvelles façons d’économiser de l’argent chaque mois
Découvrez ces autres compétences financières que vous avez appris pendant que vous étiez au lycée. Ils peuvent faire gérer votre argent tellement plus facile. Il est jamais trop tard pour commencer à gérer votre argent et changer votre situation.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
