Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Απαλλαγή χρεών: Ποια προγράμματα είναι διαθέσιμα;

Απαλλαγή χρεών: Ποια προγράμματα είναι διαθέσιμα;

Η μεταφορά μεγάλου ποσού χρέους μπορεί να είναι καταστροφική, ειδικά αν είναι κάτι περισσότερο από ό, τι μπορείτε λογικά να πληρώσετε. Μπορεί να ξεπεράσει όλες τις άλλες οικονομικές προτεραιότητες στη ζωή σας. Τα καλά νέα είναι ότι υπάρχουν πολλά προγράμματα ανακούφισης του χρέους που θα σας βοηθήσουν με το υπερβολικό χρέος.

Είτε πρόκειται για ενοποίηση πιστωτικού χρέους είτε για μεταφορά από πιστωτικές κάρτες υψηλού επιτοκίου σε πιστωτικές κάρτες μεταφοράς υπολοίπου χαμηλότερου επιτοκίου, για να λειτουργήσει οποιοδήποτε σχέδιο ανακούφισης χρέους, είναι σημαντικό να έχετε πρώτα έναν στόχο. Μετά από αυτό, θα χρειαστείτε μια σαφή εικόνα της τρέχουσας οικονομικής σας κατάστασης. τότε θα μπορείτε να επιλέξετε μια στρατηγική που ταιριάζει. Ακολουθεί μια ματιά σε μερικούς τρόπους με τους οποίους μπορείτε να διαχειριστείτε το χρέος σας με κάποια βοήθεια.

Ανακούφιση χρέους κατά τη διάρκεια μιας παγκόσμιας κρίσης

Η πανδημία COVID-19 μπορεί να οδηγήσει ακόμη περισσότερους Αμερικανούς να αναζητήσουν προγράμματα ελάφρυνσης του χρέους. Τα στοιχεία του Bureau of Labor Statistics δείχνουν ότι η ανεργία αυξήθηκε από κάτω από 4% σε σχεδόν 15% μεταξύ Φεβρουαρίου και Απριλίου του 2020.1 Επιπλέον, σύμφωνα με μια νέα έρευνα από την Quicken Inc., το 40% των Αμερικανών αναμένουν ότι η πανδημία θα τους επηρεάσει όσο και ή περισσότερο από την κρίση του 2008.

Υπό την καθοδήγηση της Ομοσπονδιακής Εταιρείας Ασφαλίσεων Καταθέσεων (FDIC), πολλοί δανειστές, χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, εταιρείες πιστωτικών καρτών και πάροχοι υπηρεσιών προσφέρουν προγράμματα για να βοηθήσουν στην ελάφρυνση του χρέους κατά τη διάρκεια του COVID-19. Αυτές περιλαμβάνουν εταιρείες πιστωτικών καρτών και ενυπόθηκους δανειστές που προσφέρουν επιλογές για παράλειψη πληρωμών, καθυστερημένες ακυρώσεις τελών, χαμηλότερα επιτόκια και άλλα. Πολλές κυβερνητικές υπηρεσίες προσφέρουν επίσης εκτεταμένη οικονομική βοήθεια. Ο νόμος περί βοήθειας, ανακούφισης και οικονομικής ασφάλειας Coronavirus (CARES), που ψηφίστηκε από το Κογκρέσο τον Μάρτιο του 2020, επέκτεινε τα προγράμματα ανεργίας και παρείχε κίνητρα σε πολλούς Αμερικανούς.

Εάν βρεθείτε να παλεύετε κατά τη διάρκεια της πανδημίας, μην διστάσετε να ζητήσετε βοήθεια μέσω μιας ή περισσότερων οδών.

Τι είναι η ελάφρυνση του χρέους;

Η ελάφρυνση του χρέους είναι μια στρατηγική που προορίζεται για την επίλυση ή την αντιμετώπιση ενός μεγάλου ποσού προσωπικού χρέους. Είναι μια διαδικασία συνεργασίας με τους πιστωτές σας για την ανάπτυξη ενός σχεδίου για την αποπληρωμή του χρέους σας με τρόπο που θα τους ικανοποιήσει, θα σταματήσει τις τηλεφωνικές κλήσεις από τους συλλέκτες και θα αποφευχθεί η μακροπρόθεσμη ζημιά στην πίστωσή σας. Τελικά, είναι ένας τρόπος να μειώσετε το άγχος σας και να κάνετε το χρέος σας πιο διαχειρίσιμο.

Συμβουλή: Κάθε σχέδιο ανακούφισης του χρέους ξεκινά παίρνοντας μια σαφή εικόνα ολόκληρης της οικονομικής εικόνας του οφειλέτη. Αυτό το απλό βήμα – η κατανόηση του προβλήματος και η έναρξη ενός στόχου – μπορεί να είναι μια σημαντική ανακούφιση από το άγχος. Στην πραγματικότητα, η λήψη πρακτικών μέτρων για τη μείωση του χρέους μπορεί να μειώσει την πίεση στην ψυχική σας υγεία, να βελτιώσει τη γνωστική λειτουργία και να μειώσει το άγχος.

Η ελάφρυνση του χρέους δεν σημαίνει πάντα την αποπληρωμή ή τη συγχώρεση του χρέους ταυτόχρονα. Μπορεί να είναι τόσο απλό όσο η διαπραγμάτευση μερικών παραλειφθέντων πληρωμών ή χαμηλότερο επιτόκιο. Σε πολλές περιπτώσεις, είναι απλώς μια στρατηγική για την αναδιάρθρωση ή την αναδιοργάνωση του χρέους, ώστε οι πληρωμές να είναι πιο εύχρηστες. Αυτό βοηθά τον αποπληρωτή και ικανοποιεί επίσης τον πιστωτή, ο οποίος συχνά θα προτιμούσε μια χαμηλότερη, διαπραγματευόμενη πληρωμή από τίποτα καθόλου. Σε ακραίες περιπτώσεις, μπορεί να περιλαμβάνει κατάθεση πτώχευσης.

Πότε να αναζητήσετε ανακούφιση χρέους

Δεν είναι πάντα εύκολο να αποφασίσετε πότε χρειάζεστε βοήθεια για την αντιμετώπιση του χρέους. Αλλά υπάρχουν μερικά κοινά σημάδια που πρέπει να αναζητήσετε, τα οποία μπορεί να υποδηλώνουν ότι είστε στο μυαλό σας:

  • Ο λόγος χρέους προς εισόδημα είναι πολύ υψηλός: Το ποσό του ακαθάριστου εισοδήματός σας που πηγαίνει προς πληρωμές χρέους κάθε μήνα είναι ένας σημαντικός αριθμός για τους δανειστές. Οι περισσότεροι δανειστές δεν θα σας δώσουν νέα πίστωση εάν οι πληρωμές χρέους σας υπερβαίνουν το 43% του μηνιαίου εισοδήματός σας.
  • Δεν μπορείτε να ελέγξετε την αξιοποίηση της πίστωσής σας : Ο λόγος χρησιμοποίησης της πιστωτικής σας μονάδας μετρά το συνολικό χρέος της πιστωτικής σας κάρτας έναντι του ορίου σας και αξίζει το 30% της πιστωτικής σας βαθμολογίας. Εάν ξοδεύετε με συνέπεια περισσότερο από το 30% του πιστωτικού σας ορίου, το πιστωτικό σας αποτέλεσμα θα υποφέρει και θα δυσκολέψει να λάβετε δάνεια με ευνοϊκούς όρους.
  • Πληρώνετε πιστωτικές κάρτες με άλλες πιστωτικές κάρτες: Είναι ένα πράγμα να μεταφέρετε περιστασιακά ένα υπόλοιπο, αλλά αν δεν μπορείτε να διαχειριστείτε τις πληρωμές σας χωρίς να ανοίξετε νέες κάρτες, μπορεί να έχετε πρόβλημα.

Σημαντικό: Η ουσία είναι αυτή: Εάν αισθάνεστε τόσο συγκλονισμένοι από το χρέος που προκαλεί σημαντική οικονομική ή συναισθηματική πίεση στη ζωή σας, είναι πιθανότατα η ώρα να αναζητήσετε κάποιο είδος βοήθειας.

Τύποι προγραμμάτων ελάφρυνσης χρεών

Εάν αποφασίσετε να ζητήσετε ανακούφιση, υπάρχουν πολλές επιλογές για το πώς να χειριστείτε το χρέος σας.

Δάνεια ενοποίησης χρεών

Ένα δάνειο ενοποίησης χρέους είναι ένα μεγάλο προσωπικό δάνειο που χορηγείται για την κάλυψη όλων (ή των περισσότερων) των άλλων χρεών σας. Είναι χρήσιμο για την ελάφρυνση του χρέους, καθώς σας επιτρέπει να έχετε μια μηνιαία πληρωμή, η οποία μπορεί να διευκολύνει την τήρηση ενός προγράμματος αποπληρωμής του χρέους και την προσαρμογή των χρεών σας σε μηνιαίο προϋπολογισμό. 

Αυτά τα δάνεια μπορούν να εξασφαλιστούν με ασφάλεια, όπως το σπίτι σας, ή μπορεί να είναι μη ασφαλή εάν η πίστωσή σας είναι αρκετά καλή για να πληροί τις προϋποθέσεις. Το επιτόκιο ενός εξασφαλισμένου δανείου θα είναι συνήθως χαμηλότερο, αλλά ίσως εξακολουθείτε να πληρώνετε περισσότερους τόκους σε μακροπρόθεσμη βάση εάν οι νέοι όροι δανείου σας είναι πολύ μεγαλύτεροι από τους όρους των αρχικών χρεών σας.

Παραδείγματα παρόχων δανείων ενοποίησης χρέους περιλαμβάνουν τα SoFi, Marcus από την Goldman Sachs, Avant και Discover. Ένα δάνειο ενοποίησης χρέους μπορεί αρχικά να προκαλέσει το χτύπημα του πιστωτικού αποτελέσματός σας καθώς προσθέτετε ένα νέο δάνειο στην πιστωτική σας έκθεση. Ωστόσο, η βαθμολογία σας θα βελτιωθεί σταθερά τους επόμενους μήνες, υπό την προϋπόθεση ότι πραγματοποιείτε τις πληρωμές σας εγκαίρως και δεν προσθέτετε περισσότερο χρέος. 

Πριν συνδεθείτε στη διακεκομμένη γραμμή, φροντίστε να διαβάσετε τους όρους του δανείου σας, καθώς και τα επιτόκια του. Τα επιτόκια των δανείων ενοποίησης χρέους κυμαίνονται από περίπου 6% έως σχεδόν 36%. 

Σχέδια διαχείρισης χρεών 

Ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους που διευκολύνεται από έναν μη κερδοσκοπικό πιστωτικό σύμβουλο είναι μια άλλη επιλογή. Ένας πιστωτικός σύμβουλος θα σας βοηθήσει να διαχειριστείτε και να οργανώσετε τα οικονομικά σας και να σας βοηθήσει να αναπτύξετε ένα σχέδιο αποπληρωμής χρέους εάν χρειάζεστε πραγματικά ένα. Μπορούν να σας βοηθήσουν να διαπραγματευτείτε με τους πιστωτές σας για να λάβετε καλύτερες τιμές ή να παρατείνετε την περίοδο πληρωμής σας.

Αυτό το είδος βοήθειας και παροχής συμβουλών μπορεί να παρέχει μια πολύ απαραίτητη λογοδοσία και δομή για το πρόγραμμα ανακούφισης του χρέους σας. Βεβαιωθείτε, ωστόσο, ότι ρωτάτε ποια είναι τα τέλη για τις υπηρεσίες τους πριν ξεκινήσετε. Εάν οι τιμές τους θα προσθέσουν μόνο περισσότερη οικονομική επιβάρυνση, ή εάν πληρώνονται περισσότερο όταν εγγραφείτε σε ορισμένες υπηρεσίες, τότε κοιτάξτε αλλού. Ομοίως, βεβαιωθείτε ότι ο σύμβουλός σας προέρχεται από διαπιστευμένο μη κερδοσκοπικό οργανισμό και ότι δεν ωθούν τα σχέδια ενοποίησης χρέους ως τη μόνη επιλογή για την ελάφρυνση του χρέους.

Σημείωση: Η συνεργασία με έναν μη κερδοσκοπικό πιστωτικό σύμβουλο – ακόμη και όταν αυτό περιλαμβάνει ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρεών – συνήθως δεν θα επηρεάσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα, εκτός εάν έχετε διαπραγματευτεί μια διευθέτηση. Μπορεί να δείτε μικρό αντίκτυπο από το κλείσιμο λογαριασμών, αλλά το σκορ σας θα ανακάμψει με την πάροδο του χρόνου.

Εναλλακτικά, υπάρχουν κερδοσκοπικές εταιρείες που μπορούν να σας βοηθήσουν να αναδιαρθρώσετε ή να ενοποιήσετε το χρέος σας. Αυτές οι εταιρείες συλλέγουν πληρωμές από εσάς και, στη συνέχεια, αφού έχετε ένα συγκεκριμένο ποσό, θα πλησιάσουν τους πιστωτές σας και θα προσπαθήσουν να διαπραγματευτούν χαμηλότερες πληρωμές. Ωστόσο, αυτές οι εταιρείες δεν είναι πάντα αξιόπιστες και επειδή θα παρακρατήσουν τις πληρωμές στους πιστωτές σας για μήνες, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μπορούσε να μειωθεί σημαντικά.

Πιστωτικές κάρτες μεταφοράς υπολοίπου 

Εάν ένα μεγάλο μέρος του χρέους σας αποτελείται από χρέος πιστωτικών καρτών, τότε η μεταφορά υπολοίπου μπορεί να είναι η απάντησή σας στην ανακούφιση από το πιστωτικό χρέος. Ένα σημαντικό ποσό χρέους πιστωτικών καρτών συνήθως σημαίνει ότι πληρώνετε αρκετά τόκους, καθώς ο μέσος όρος APR πιστωτικής κάρτας είναι 20%. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν πληρώνετε μόνο την ελάχιστη πληρωμή της κάρτας σας.

Η μεταφορά του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας σε χαμηλή ή μηδενική πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου APR είναι ένας καλός τρόπος για να κάνετε ένα άλμα στην εξόφληση των υπολοίπων σας. Δυστυχώς, οι περισσότερες από αυτές τις προσφορές περιλαμβάνουν μια χρέωση για τη μεταφορά κάθε υπολοίπου (συνήθως ένα μικρό ποσοστό του μεταφερόμενου ποσού) και αυτά τα APR μεταφοράς υπολοίπου χαμηλού επιτοκίου συνήθως διαρκούν μόνο για περιορισμένο χρόνο. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να πληρώσετε το μεταφερθέν υπόλοιπο πριν από τη λήξη της περιόδου γνωριμίας. Θα πρέπει επίσης να αποφύγετε την προσθήκη νέου χρέους πάνω από το μεταφερόμενο χρέος σας. 

Κατάθεση πτώχευσης

Όταν εξετάζετε ποια επιλογή ανακούφισης χρέους είναι κατάλληλη για εσάς, ίσως νομίζετε ότι η πτώχευση είναι η καλύτερη επιλογή σας. Σε τελική ανάλυση, όχι μόνο θα εξαλείψει το χρέος σας, αλλά θα σας επιτρέψει να ξεκινήσετε ξανά με μια καθαρή πλάκα.

Αλλά η πτώχευση μπορεί να έχει μακροπρόθεσμες επιπτώσεις στα οικονομικά σας και στην πίστωσή σας. Η χρεοκοπία θα προκαλέσει την πτώση του πιστωτικού αποτελέσματός σας και θα παραμείνει στο οικονομικό σας ρεκόρ για επτά έως 10 χρόνια. Μπορεί να είναι δύσκολο για εσάς να πληροίτε τα κριτήρια για νέα δάνεια ή καλές προϋποθέσεις για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Υπάρχουν δύο τρόποι για να υποβάλετε αίτηση για προσωπική πτώχευση: Κεφάλαιο 7 και Κεφάλαιο 13. Η υποβολή στο Κεφάλαιο 7 θα εξαλείψει όλο το χρέος σας, αλλά και θα ρευστοποιήσει τα άλλα περιουσιακά σας στοιχεία, εκτός από κάποια απαλλαγμένη περιουσία. Τότε τα έσοδα θα πάνε προς το χρέος σας. Όταν υποβάλλετε αίτηση για πτώχευση στο Κεφάλαιο 13, δημιουργείτε ένα πρόγραμμα πληρωμών τριών έως πέντε ετών, το οποίο πρέπει να εγκριθεί σε δικαστήριο πτώχευσης.

Ενώ φαίνεται σαν μια εύκολη λύση, η κατάθεση πτώχευσης θα πρέπει να είναι η τελευταία λύση όταν εξετάζετε τις επιλογές ελάφρυνσης του χρέους. Πάντα μιλήστε με έναν πληρεξούσιο για να συζητήσετε όλες τις επιλογές σας προτού ακολουθήσετε αυτήν τη διαδρομή.

Ανακατασκευή

Όποιο σχέδιο κι αν αποφασίσετε, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε όλες τις προϋποθέσεις και μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις νέες δεσμευμένες πληρωμές σας. Το σχέδιό σας θα πρέπει να υπερβαίνει την απλή πληρωμή των χρεών σας. Θα πρέπει να κάνετε μια επιπλέον προσπάθεια σε κάθε τομέα των οικονομικών σας για να διασφαλίσετε ότι θα πετύχετε.

Αυτό σημαίνει ρύθμιση ενός προϋπολογισμού – πιθανώς ένα σύστημα φακέλου μετρητών, εάν έχετε πρόβλημα να τηρήσετε το πρόγραμμα δαπανών σας. Ίσως χρειαστεί να κάνετε σημαντικές περικοπές σε ορισμένες περιοχές, όπως διασκέδαση ή φαγητό. Στον προϋπολογισμό σας, βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπεριλάβει ένα σχέδιο για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης σας ακόμη και όταν ξεκινάτε από το χρέος. Διαφορετικά, είστε μόνο μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης μακριά από άλλη κρίση χρέους. Εάν η πίστωσή σας είναι κατεστραμμένη, ίσως χρειαστεί να λάβετε μια ασφαλή πιστωτική κάρτα για να ξεκινήσετε τη διαδικασία ανοικοδόμησης.

Μόλις αποφασίσετε για ένα πρόγραμμα ελάφρυνσης του χρέους, είναι σημαντικό να ακολουθήσετε το σχέδιό σας. Οι συνήθειες του πειθαρχημένου προϋπολογισμού που αναπτύσσετε τώρα μπορούν να μείνουν μαζί σας για μια ζωή. Θα βρείτε ευκολότερη την επίτευξη άλλων οικονομικών στόχων, όπως η συνταξιοδότηση, όταν έχετε επιτύχει με ένα σχέδιο ανακούφισης χρέους.

Το πιο σημαντικό, ωστόσο, είναι ότι γνωρίζετε ότι έχετε επιλογές για την εξόφληση του χρέους όταν το χρειάζεστε.

Skuldlättnad: Vilka program finns tillgängliga?

Skuldlättnad: Vilka program finns tillgängliga?

Att ha en stor mängd skuld kan vara förödande, särskilt om det är mer än du rimligen har råd att betala av. Det kan förbi alla andra ekonomiska prioriteringar i ditt liv. Den goda nyheten är att det finns många skuldlättnadsprogram som hjälper dig med överväldigande skuld.

Oavsett om det är kreditkreditkonsolidering eller en överföring från kreditränta med hög ränta till krediträntor med lägre ränta, för att alla skuldlättnader ska fungera, är det viktigt att du först har ett mål. Efter det behöver du en tydlig bild av din nuvarande ekonomiska situation. då kan du välja en strategi som passar. Här är en titt på några sätt du kan hantera din skuld med lite hjälp.

Skuldlättnad under en global kris

COVID-19-pandemin kan leda till att ännu fler amerikaner söker efter skuldlättnadsprogram. Bureau of Labor Statistics: s uppgifter visar att arbetslösheten hoppade från under 4% till nästan 15% mellan februari och april 2020.1 Enligt en ny undersökning från Quicken Inc. förväntar sig 40% av amerikanerna att pandemin påverkar dem lika mycket som eller mer än 2008-krisen.

Under ledning av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) erbjuder många långivare, finansinstitut, kreditkortsföretag och tjänsteleverantörer program för att hjälpa till med skuldlättnader under COVID-19. Dessa inkluderar kreditkortsföretag och hypotekslångivare som erbjuder alternativ att hoppa över betalningar, avbokningar för sen avgift, lägre räntor och mer. Många myndigheter erbjuder också utökat ekonomiskt stöd. Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act, som antogs av kongressen i mars 2020, utökade arbetslöshetsprogram och gav stimulansbetalningar till många amerikaner.

Om du befinner dig kämpar under pandemin, tveka inte att söka hjälp genom en eller flera vägar.

Vad är skuldlättnad?

Skuldlättnad är en strategi som är avsedd att lösa eller hantera en stor mängd personlig skuld. Det är en process att arbeta med dina borgenärer för att utveckla en plan för att betala tillbaka din skuld på ett sätt som kommer att tillfredsställa dem, stoppa telefonsamtal från samlare och undvika långsiktiga skador på din kredit. I slutändan är det ett sätt att minska din stress och göra din skuld mer hanterbar.

Tips: Varje skuldlättningsplan börjar med att få en tydlig bild av gäldenärens hela ekonomiska bild. Det enkla steget – att förstå problemet och börja se ett mål – kan vara en betydande stressavlastare. Faktum är att vidta praktiska åtgärder för att minska skulden kan minska belastningen på din mentala hälsa, förbättra kognitiv funktion och minska stress.

Skuldlättnad betyder inte alltid att betala eller förlåta skulden på en gång. Det kan vara så enkelt som att förhandla om några överhoppade betalningar eller en lägre ränta. I många fall är det helt enkelt en strategi att omstrukturera eller organisera skulden så att betalningarna är mer hanterbara. Detta hjälper debtholderen och tillfredsställer också borgenären, som ofta hellre vill få en lägre, förhandlad betalning än ingenting alls. Under extrema omständigheter kan det handla om ansökan om konkurs.

När man ska leta efter skuldlättnad

Det är inte alltid lätt att bestämma när du behöver hjälp med att hantera skuld. Men det finns några vanliga tecken att leta efter som kan indikera att du är över huvudet:

  • Din skuld-till-inkomstkvot är för hög: Beloppet på din bruttoinkomst som går till skuldbetalningar varje månad är ett viktigt nummer för långivare. De flesta långivare ger dig inte ny kredit om dina skuldbetalningar överstiger 43% av din månatliga inkomst.
  • Du kan inte få ditt kreditanvändning under kontroll: Din kreditanvändningsgrad mäter din totala kreditkortsskuld mot din gräns och är värd 30% av din kreditpoäng. Om du konsekvent spenderar mer än 30% av din kreditgräns, kommer din kreditpoäng att drabbas och göra det svårare för dig att få lån med gynnsamma villkor.
  • Du betalar ut kreditkort med andra kreditkort: Det är en sak att överföra en balans ibland, men om du inte kan hantera dina betalningar utan att öppna nya kort kan du ha problem.

Viktigt: Kort sagt är detta: Om du känner dig så överväldigad av skuld att det orsakar en betydande ekonomisk eller emotionell belastning i ditt liv, är det förmodligen dags att söka någon form av hjälp.

Typer av skuldlättnadsprogram

Om du bestämmer dig för att söka lättnad finns det flera alternativ för hur du ska hantera din skuld.

Skuldkonsolideringslån

Ett skuldkonsolideringslån är ett stort personligt lån som beviljas för att täcka alla (eller de flesta) av dina andra skulder. Det är användbart för skuldlättnader eftersom det gör att du kan ha en månatlig betalning, vilket kan göra det lättare att hålla sig till en betalningsplan för skuld och anpassa dina skulder till en månatlig budget. 

Dessa lån kan säkerställas med säkerheter, till exempel ditt hus, eller de kan vara osäkrade om din kredit är tillräckligt bra för att kvalificera sig. Räntan på ett säkert lån kommer vanligtvis att vara lägre, men du kan fortfarande betala mer ränta på lång sikt om dina nya lånevillkor är mycket längre än villkoren på dina ursprungliga skulder.

Exempel på leverantörer av skuldkonsolideringslån inkluderar SoFi, Marcus av Goldman Sachs, Avant och Discover. Ett skuldkonsolideringslån kan inledningsvis få din kreditpoäng att drabbas när du lägger till ett nytt lån i din kreditrapport. Din poäng kommer dock att förbättras stadigt under de kommande månaderna, förutsatt att du betalar i tid och du inte lägger till mer skuld. 

Innan du loggar in på den prickade linjen, se till att läsa upp lånets villkor, såväl som dess räntor. Skuldkonsolideringslånens ränta varierar från cirka 6% till nästan 36%. 

Skuldhanteringsplaner 

En skuldhanteringsplan som underlättas av en ideell kreditrådgivare är ett annat alternativ. En kreditrådgivare kommer att hjälpa till att hantera och organisera din ekonomi och hjälpa dig att utveckla en skuldutbetalningsplan om du verkligen behöver en. De kan hjälpa dig att förhandla med dina borgenärer för att få bättre priser eller förlänga din betalningsperiod.

Denna typ av hjälp och rådgivning kan ge lite efterfrågad ansvarsskyldighet och struktur för ditt skuldlättnadsprogram. Se dock till att du frågar vad avgifterna är för deras tjänster innan du börjar. Om deras priser bara kommer att lägga mer ekonomisk börda, eller om de får betalt mer när du registrerar dig för vissa tjänster, leta någon annanstans. Se också till att din rådgivare kommer från en ackrediterad ideell organisation och att de inte driver skuldkonsolideringsplaner som det enda alternativet för skuldlättnad.

Obs! Att arbeta med en ideell kreditrådgivare – även när det inkluderar en skuldhanteringsplan – påverkar vanligtvis inte din kreditpoäng, såvida du inte har förhandlat fram en lösning. Du kan se en mindre påverkan från att stänga konton, men din poäng kommer att återhämta sig över tiden.

Alternativt finns det vinstdrivande företag som kan hjälpa dig att omstrukturera eller konsolidera din skuld. Dessa företag samlar in betalningar från dig, när du väl har ett visst belopp kommer du att närma dig dina borgenärer och försöka förhandla om lägre betalningar då. Dessa företag är emellertid inte alltid ansedda och eftersom de kommer att hålla tillbaka betalningar till dina borgenärer i månader kan din kredit värdering sjunka betydligt.

Kreditkort för saldoöverföring 

Om en stor del av din skuld består av kreditkortsskuld, kan en balansöverföring vara ditt svar på kreditlättnad. En betydande mängd kreditkortsskuld innebär vanligtvis att du betalar en hel del ränta, eftersom den genomsnittliga kreditkorten för april är 20%. Detta gäller särskilt om du bara betalar kortets minsta betalning.

Att överföra din kreditkortsskuld till en låg eller noll APR-balans överföringskreditkort är ett bra sätt att få ett hopp på att betala ner dina saldo. Tyvärr inkluderar de flesta av dessa erbjudanden en avgift för att överföra varje saldo (vanligtvis en liten procentsats av det överförda beloppet), och dessa APR: er med låg ränta överföring brukar bara en begränsad tid. För att detta ska fungera måste du betala det överförda saldot innan introduktionsränteperioden upphör. Du bör också undvika att lägga till ny skuld ovanpå din överförda skuld. 

Ansökan om konkurs

När du överväger vilket alternativ för skuldlättnad som passar dig, kanske du tror att konkurs är ditt bästa alternativ. När allt kommer omkring kommer det inte bara att eliminera din skuld, utan också låta dig börja om med en ren skiffer.

Men konkurs kan ha långvariga effekter på din ekonomi och din kredit. Konkurs kommer att få din kreditpoäng att sjunka dramatiskt och förblir på din ekonomiska post i sju till tio år. Det kan göra det svårt för dig att kvalificera dig för nya lån eller goda villkor under lång tid.

Det finns två sätt att arkivera för personlig konkurs: kapitel 7 och kapitel 13. Inlämning av kapitel 7 kommer att eliminera all din skuld, men kommer också att likvidera dina andra tillgångar, bortsett från vissa undantagna fastigheter. Då kommer intäkterna att gå mot din skuld. När du ansöker om kapitel 13 i konkurs kommer du med en betalningsplan från tre till fem år som måste godkännas vid en konkursdomstol.

Även om det verkar som en enkel lösning, bör ansökan om konkurs vara din sista utväg när du överväger alternativ för skuldlättnad. Prata alltid med en advokat för att diskutera alla dina val innan du går denna väg.

ombyggnad

Oavsett vilken plan du bestämmer dig för, se till att du känner till alla bestämmelser och att du har råd att göra dina nya åtaganden. Din plan bör gå utöver att bara göra dina skuldbetalningar också. Du måste göra en extra ansträngning inom alla områden i din ekonomi för att säkerställa att du lyckas.

Detta innebär att du ställer in en budget – eventuellt ett kontanthöljesystem om du har problem med att hålla dig till din utgiftsplan. Du kanske måste göra betydande nedskärningar i vissa områden, till exempel underhållning eller äta ute. Se till att du inkluderar en plan för att bygga upp dina nödbesparingar i din budget även när du går ur skuld. Annars är du bara en nödsituation borta från en annan skuldkris. Om din kredit är skadad kan du behöva få ett säkert kreditkort så att du kan starta ombyggnadsprocessen.

När du väl har beslutat om ett skuldlättnadsprogram är det viktigt att du håller dig med din plan. De vanor med disciplinerad budgetering som du utvecklar nu kan stanna hos dig hela livet. Du kommer att ha det lättare att nå andra ekonomiska mål som pension när du har lyckats med en skuldlättnadsplan.

Viktigast är dock att du vet att du har alternativ för att hitta skuldlättnad när du behöver det.

Olajšanje dolga: Kateri programi so na voljo?

Olajšanje dolga: Kateri programi so na voljo?

Prenašanje velikega dolga je lahko ostudljivo, še posebej, če je več, kot si lahko upravičeno privoščite. Lahko prehiti vse ostale finančne prioritete v vašem življenju. Dobra novica je, da obstaja veliko programov za odpis dolga, ki vam bodo pomagali pri pretiranem dolgu.

Ne glede na to, ali gre za konsolidacijo kreditnega dolga ali prenos s kreditnih kartic z visokimi obrestnimi mejami na kreditne kartice z nižjo obrestno mero, za kakršen koli načrt o odpravi dolga je treba najprej imeti cilj. Po tem boste potrebovali jasno sliko svojega trenutnega finančnega stanja; potem boste lahko izbrali strategijo, ki ustreza. Tu je nekaj pogledov, kako lahko z nekaj pomoči upravljate svoj dolg.

Zmanjšanje dolga v času globalne krize

Pandemija COVID-19 lahko še več Američanov privede do programov za odpis dolga. Podatki iz urada za statistiko dela kažejo, da je brezposelnost med februarjem in aprilom 2020 poskočila s pod 4% na skoraj 15%. Poleg tega po novi raziskavi družbe Quicken Inc. 40% Američanov pričakuje, da jih bo pandemija prizadela toliko ali več kot kriza leta 2008.

Številni posojilodajalci, finančne institucije, podjetja s kreditnimi karticami in ponudniki storitev pod vodstvom zvezne korporacije za zavarovanje vlog (FDIC) ponujajo programe za pomoč pri odpravi dolgov med COVID-19. Sem spadajo podjetja s kreditnimi karticami in hipotekarni posojilodajalci, ki ponujajo možnosti za preskok plačil, zamude pri odpovedi plačila, nižje obrestne mere in drugo. Številne vladne agencije ponujajo tudi razširjeno finančno pomoč. Zakon o koronarni pomoči, olajšavi in ​​gospodarski varnosti (CARES), ki ga je Kongres sprejel marca 2020, je razširil programe brezposelnosti in mnogim Američanom omogočil spodbujevalna plačila.

Če se med pandemijo spopadate, poiščite pomoč po enem ali več načinov.

Kaj je olajšava?

Znižanje dolga je strategija, namenjena reševanju ali reševanju velikega dela osebnega dolga. To je postopek sodelovanja z vašimi upniki, da razvijete načrt za poplačilo dolga na način, ki jih bo zadovoljil, ustavil telefonske klice izterjevalcev in se izognil dolgoročni škodi kredita. Navsezadnje je to način, da zmanjšate svoj stres in povečate svoj dolg.

Nasvet: Vsak načrt za odpis dolga se začne z jasnim pogledom na celotno finančno sliko dolžnika. Ta preprost korak – razumevanje težave in začetek videnja cilja – je lahko pomemben razbremenilni stres. Dejansko lahko s praktičnimi koraki za zmanjšanje dolga zmanjšate svojo obremenitev na duševnem zdravju, izboljšate kognitivno delovanje in zmanjšate stres.

Oprostitev dolga ne pomeni vedno odplačevanja ali odpuščanja dolga naenkrat. Lahko je tako enostavno kot pogajanje o nekaj preskočenih plačilih ali nižji obrestni meri. V mnogih primerih gre preprosto za strategijo prestrukturiranja ali reorganizacije dolga, da bodo plačila bolj obvladljiva. To pomaga imetniku dolga in zadovolji tudi upnika, ki bi pogosto raje prejel nižje plačilo s pogajanji kot sploh nič. V ekstremnih okoliščinah lahko vključuje vložitev stečaja.

Kdaj iskati poplačilo dolga

Ni se vedno enostavno odločiti, kdaj potrebujete pomoč pri reševanju dolga. Vendar je treba najti nekaj običajnih znakov, ki lahko kažejo, da ste v glavi:

  • Razmerje med dolgom in prihodkom je previsoko: Višina vašega bruto dohodka, ki gre vsak mesec za plačilo dolga, je za posojilodajalce pomembno število. Večina posojilodajalcev vam ne bo dala novega kredita, če vaša plačila dolga presegajo 43% vašega mesečnega dohodka.
  • Izkoriščenosti kreditnih kartic ne morete imeti pod nadzorom: razmerje izkoriščenosti kredita meri vaš skupni dolg na kreditni kartici glede na omejitev in znaša 30% vašega kreditnega rezultata. Če konstantno porabite več kot 30% kreditnega limita, bo vaš kreditni rezultat trpel in otežil, da boste dobili posojila z ugodnimi pogoji.
  • Plačujete s kreditnimi karticami z drugimi kreditnimi karticami: Ena stvar je, da občasno prenesete stanje, če pa ne morete upravljati svojih plačil brez odpiranja novih kartic, boste morda imeli težave.

Pomembno: V nadaljevanju je sledeče: Če se v zadregi počutite tako preobremenjeni, da v življenju povzroča veliko finančno ali čustveno obremenitev, je verjetno čas, da poiščete kakšno pomoč.

Vrste programov za odpis dolga

Če se odločite za pomoč, obstaja več možnosti, kako obvladovati svoj dolg.

Posojila za konsolidacijo dolgov

Posojilo za konsolidacijo dolga je veliko osebno posojilo, ki je odobreno za kritje vseh (ali večine) vaših drugih dolgov. Koristi pri odpravi dolga, saj vam omogoča eno mesečno plačilo, s čimer se boste lažje držali načrta odplačevanja dolga in svoje dolgove prilagodili mesečnemu proračunu. 

Ta posojila so lahko zavarovana s premoženjem, kot je vaša hiša, ali pa so nezavarovana, če je vaš kredit dovolj dober. Obrestna mera za zavarovano posojilo bo ponavadi nižja, vendar boste morda še vedno plačali več obresti na dolgi razdalji, če bodo vaši novi pogoji posojila precej daljši od pogojev iz prvotnih dolgov.

Primeri ponudnikov posojil za konsolidacijo dolga so SoFi, Marcus Goldman Sachs, Avant in Discover. Posojilo za konsolidacijo dolga lahko sprva povzroči, da bo vaš kreditni rezultat zadel, ko dodate novo posojilo v svoje kreditno poročilo. Vendar se bo rezultat v naslednjih mesecih nenehno izboljševal, če boste pravočasno plačevali in ne boste dodali več dolga. 

Preden se podpišete s pikčasto črto, se prepričajte, da preberete pogoje posojila in njegove obrestne mere. Obrestne mere za posojila za konsolidacijo dolga se gibljejo od približno 6% do skoraj 36%. 

Načrti za upravljanje dolga 

Načrt za upravljanje dolga, ki ga omogoča neprofitni kreditni svetovalec, je še ena možnost. Kreditni svetovalec vam bo pomagal upravljati in organizirati vaše finance ter vam pomagal razviti načrt izplačila dolga, če ga resnično potrebujete. Lahko vam pomagajo pri pogajanjih s svojimi upniki, da dosežete boljše obrestne mere ali podaljšate rok plačila.

Ta vrsta pomoči in svetovanja lahko zagotovi nekaj prepotrebne odgovornosti in strukture za vaš program odpravljanja dolgov. Kljub temu se prepričajte, da vprašate, kakšne so pristojbine za njihove storitve, preden začnete. Če bodo njihove cene le še dodatno obremenile finančno breme ali če bodo plačane več, ko se prijavite za določene storitve, poglejte drugje. Prav tako bodite prepričani, da je vaš svetovalec iz akreditirane neprofitne organizacije in da načrti konsolidacije dolgov ne predstavljajo kot edine možnosti za odpis dolga.

Opomba: Delo z neprofitnim kreditnim svetovalcem – tudi če vključuje načrt upravljanja dolga – običajno ne bo vplivalo na vašo kreditno oceno, razen če ste se dogovorili za poravnavo. Morda boste opazili manjši vpliv zaradi zaprtja računov, vendar se bo rezultat sčasoma oživil.

Druga možnost je, da imate profitna podjetja, ki vam lahko pomagajo pri prestrukturiranju ali konsolidaciji dolga. Ta podjetja od vas zbirajo plačila, nato pa, ko boste prejeli določen znesek, pristopijo k upnikom in poskušajo doseči pogajanja o nižjih plačilih. Vendar pa ta podjetja niso vedno ugledna in ker bodo mesecem zadrževali plačila upnikom, bi se lahko vaš kreditni rezultat močno znižal.

Kreditne kartice za prenos ravnovesja 

Če velik del dolga predstavlja dolg na kreditni kartici, je morda odgovor na prepustitev kreditnega dolga prenos stanja. Znatni znesek dolga na kreditni kartici običajno pomeni, da plačujete kar nekaj obresti, saj povprečna letna kreditna kartica znaša 20%. To še posebej velja, če plačujete samo minimalno plačilo s svojo kartico.

Prenos dolga vaše kreditne kartice na nizko ali ničelno stopnjo APR za prenos dobroimetja je dober način za skok v plačilo zneskov. Na žalost večina teh ponudb vključuje pristojbino za prenos vsakega stanja (običajno majhen odstotek prenesenega zneska), tiste APR za prenos nizkih obresti pa trajajo le omejen čas. Če želite to delo opraviti, morate plačati preneseni znesek, preden se konča uvodno obdobje obrestne mere. Izogibajte se tudi dodajanju novega dolga poleg prenesenega dolga. 

Vložitev stečaja

Ko razmislite, katera možnost za odpis dolga je prava za vas, morda mislite, da je bankrot najboljša možnost. Konec koncev, ne bo le odpravil vaš dolg, ampak vam bo omogočil, da začnete znova s ​​čisto skrilavcem.

Toda stečaj lahko ima dolgoročne učinke na vaše finance in na vašo kreditno sposobnost. V primeru stečaja se bo vaš kreditni rezultat drastično znižal in bo v finančni evidenci ostal sedem do 10 let. Morda vam bo dolgo časa težko izpolnjevati pogoje za nova posojila ali ugodne pogoje.

Obstajata dva načina za osebni stečaj: 7. poglavje in poglavje 13. Če vložite 7. poglavje, boste odpravili ves svoj dolg, hkrati pa likvidirali tudi ostala sredstva, razen nekaterih oproščenih premoženja. Potem bo izkupiček šel v dolg. Ko vložite postopek za stečaj iz 13. poglavja, sestavite tri- do petletni plačilni načrt, ki ga je treba odobriti na stečajnem sodišču.

Čeprav se zdi lahka rešitev, bi morala biti vloga stečaja zadnja možnost, ko razmislite o možnostih za odpis dolga. Pred odhodom na pot se vedno pogovorite z odvetnikom in se pogovorite o vseh svojih odločitvah.

Obnova

Ne glede na načrt se odločite, bodite prepričani, da poznate vse določbe in si lahko privoščite izvedbo novih zavezanih plačil. Vaš načrt naj bi presegal samo plačevanje dolga. Za uspeh se boste morali še posebej potruditi na vseh področjih svojih financ.

To pomeni, da določite proračun – po možnosti sistem denarnih ovojnic, če imate težave z načrtom porabe. Na nekaterih območjih boste morda morali precej poseči, na primer za zabavo ali večerjo. Bodite prepričani, da ste v svoj proračun vključili načrt za povečanje prihrankov v sili, tudi ko se izkopavate iz dolgov. V nasprotnem primeru ste le še ena nujna stran od druge dolžniške krize. Če je vaše kreditno sredstvo poškodovano, boste morda morali dobiti varno kreditno kartico, da boste lahko začeli postopek obnove.

Ko se odločite za program odpisa dolga, je ključnega pomena, da se držite svojega načrta. Navade discipliniranega načrtovanja proračuna, ki jih razvijete zdaj, vam lahko ostanejo celo življenje. Lažje boste dosegli druge finančne cilje, kot je upokojitev, ko boste uspeli z načrtom za odpis dolga.

Najpomembneje pa je, da veste, da imate možnosti za iskanje olajšave, ko jo potrebujete.

Облегчение долгового бремени: какие программы доступны?

Облегчение долгового бремени: какие программы доступны?

Ношение большого долга может нанести вред, особенно если он больше, чем вы можете позволить себе расплатиться. Это может превзойти все другие финансовые приоритеты в вашей жизни. Хорошая новость заключается в том, что существует множество программ по облегчению долгового бремени, которые помогут вам справиться с огромной задолженностью.

Будь то консолидация кредитной задолженности или перевод с кредитных карт с высокой процентной ставкой на кредитные карты с переводом баланса с более низкой процентной ставкой, для того, чтобы любой план списания долга работал, важно сначала иметь цель. После этого вам понадобится четкое представление о вашем текущем финансовом состоянии; тогда вы сможете выбрать подходящую стратегию. Вот несколько способов, которыми вы можете управлять своим долгом с некоторой помощью.

Списание долгов во время глобального кризиса

Пандемия COVID-19 может заставить еще больше американцев искать программы по облегчению долгового бремени. Данные Бюро статистики труда показывают, что в период с февраля по апрель 2020 года уровень безработицы подскочил с менее 4% до почти 15 %.1 Кроме того, согласно новому опросу Quicken Inc., 40% американцев ожидают, что пандемия повлияет на них не меньше, чем или больше, чем кризис 2008 года.

Под руководством Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) многочисленные кредиторы, финансовые учреждения, компании, выпускающие кредитные карты, и поставщики услуг предлагают программы по облегчению долгового бремени во время COVID-19. К ним относятся компании, выпускающие кредитные карты, и ипотечные кредиторы, предлагающие варианты пропуска платежей, отмены платы за просрочку, более низкие процентные ставки и многое другое. Многие государственные учреждения также предлагают расширенную финансовую помощь. Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), принятый Конгрессом в марте 2020 года, расширил программы безработицы и предоставил стимулирующие выплаты для многих американцев.

Если вы оказались в затруднительном положении во время пандемии, не стесняйтесь обращаться за помощью одним или несколькими способами.

Что такое облегчение долгового бремени?

Списание долгов – это стратегия, предназначенная для урегулирования или урегулирования большой суммы личной задолженности. Это процесс работы с вашими кредиторами над разработкой плана погашения вашего долга таким образом, чтобы удовлетворить их, прекратить телефонные звонки от коллекторов и избежать долгосрочного ущерба для вашего кредита. В конечном счете, это способ уменьшить стресс и сделать долг более управляемым.

Совет. Каждый план облегчения долгового бремени начинается с получения четкого представления обо всей финансовой картине должника. Этот простой шаг – понимание проблемы и начало видеть цель – может значительно снять стресс. Фактически, принятие практических мер по сокращению долга может снизить его нагрузку на ваше психическое здоровье, улучшить когнитивные функции и уменьшить стресс.

Списание долга не всегда означает выплату или прощение долга сразу. Это может быть так же просто, как согласование нескольких пропущенных платежей или более низкой процентной ставки. Во многих случаях это просто стратегия реструктуризации или реорганизации долга, чтобы выплаты стали более управляемыми. Это помогает держателю долга, а также удовлетворяет кредитора, который часто предпочел бы получить более низкий согласованный платеж, чем вообще ничего. В крайних случаях это может включать подачу заявления о банкротстве.

Когда искать облегчение долгового бремени

Не всегда легко решить, когда вам нужна помощь в урегулировании долгов. Но есть несколько общих признаков, которые могут указывать на то, что вы не в себе:

  • Отношение вашего долга к доходу слишком велико: сумма вашего валового дохода, которая идет на ежемесячные выплаты по долгу, является важной величиной для кредиторов. Большинство кредиторов не предоставят вам новый кредит, если выплаты по долгу превышают 43% вашего ежемесячного дохода.
  • Вы не можете контролировать использование кредита: коэффициент использования кредита измеряет общую задолженность по кредитной карте относительно вашего лимита и составляет 30% от вашего кредитного рейтинга. Если вы постоянно тратите более 30% своего кредитного лимита, ваш кредитный рейтинг пострадает, и вам будет сложнее получить ссуды на выгодных условиях.
  • Вы расплачиваетесь по кредитным картам другими кредитными картами: одно дело – иногда переводить баланс, но если вы не можете управлять своими платежами, не открывая новые карты, у вас могут возникнуть проблемы.

Важно: суть в следующем: если вы чувствуете себя настолько перегруженным долгом, что он вызывает значительное финансовое или эмоциональное напряжение в вашей жизни, вероятно, пора обратиться за какой-либо помощью.

Типы программ облегчения долгового бремени

Если вы решили обратиться за помощью, есть несколько вариантов, как справиться с долгом.

Кредиты на консолидацию долга

Кредит консолидации долга – это крупный личный заем, который предоставляется для покрытия всех (или большей части) ваших других долгов. Это полезно для списания долгов, поскольку позволяет получать один ежемесячный платеж, что может облегчить соблюдение плана выплаты долга и учесть ваши долги в ежемесячном бюджете. 

Эти ссуды могут быть обеспечены залогом, например, вашим домом, или они могут быть необеспеченными, если ваш кредит достаточно хорош, чтобы соответствовать требованиям. Процентная ставка по обеспеченной ссуде обычно ниже, но вы все равно можете платить больше процентов в долгосрочной перспективе, если ваши новые условия ссуды намного дольше, чем сроки по вашим первоначальным долгам.

Примеры поставщиков ссуд на консолидацию долга включают SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant и Discover. Ссуда ​​консолидации долга может первоначально привести к снижению вашего кредитного рейтинга, когда вы добавляете новую ссуду в свой кредитный отчет. Однако в ближайшие месяцы ваша оценка будет неуклонно улучшаться при условии, что вы произведете платежи вовремя и не увеличите долги. 

Прежде чем подписаться на пунктирной линии, обязательно ознакомьтесь с условиями вашего кредита, а также с процентными ставками. Процентные ставки по кредитам на консолидацию долга варьируются от примерно 6% до почти 36%. 

Планы управления долгом 

Другой вариант – план управления долгом при содействии некоммерческого кредитного консультанта. Кредитный консультант поможет управлять и организовать ваши финансы и поможет вам разработать план выплаты долга, если он вам действительно нужен. Они могут помочь вам провести переговоры с кредиторами, чтобы получить более выгодные ставки или продлить период оплаты.

Такая помощь и консультации могут обеспечить столь необходимую подотчетность и структуру для вашей программы облегчения долгового бремени. Однако не забудьте спросить, какова плата за их услуги, прежде чем начать. Если их ставки только увеличивают финансовое бремя или им платят больше, когда вы подписываетесь на определенные услуги, то ищите в другом месте. Точно так же убедитесь, что ваш консультант из аккредитованной некоммерческой организации, и что они не продвигают планы консолидации долга как единственный вариант для облегчения долгового бремени.

Примечание. Работа с некоммерческим кредитным консультантом – даже если это включает план управления долгом – обычно не влияет на ваш кредитный рейтинг, если вы не договорились об урегулировании. Вы можете увидеть незначительное влияние закрытия счетов, но со временем ваш счет будет расти.

Кроме того, существуют коммерческие компании, которые могут помочь вам реструктурировать или консолидировать ваш долг. Эти компании собирают с вас платежи, а затем, когда у вас будет определенная сумма, обратятся к вашим кредиторам и попытаются договориться о более низких платежах. Однако эти компании не всегда имеют хорошую репутацию, и поскольку они будут задерживать выплаты вашим кредиторам в течение нескольких месяцев, ваш кредитный рейтинг может значительно снизиться.

Кредитные карты для перевода баланса 

Если значительная часть вашего долга состоит из долга по кредитной карте, то перевод баланса может стать вашим ответом на облегчение долгового бремени. Значительная сумма долга по кредитной карте обычно означает, что вы платите немалые проценты, поскольку средняя годовая процентная ставка по кредитной карте составляет 20%. Это особенно верно, если вы платите только минимальный платеж своей карты.

Перевод долга по кредитной карте на кредитную карту с низкой или нулевой годовой процентной ставкой – хороший способ ускорить выплату своего баланса. К сожалению, большинство этих предложений включают плату за перевод каждого баланса (обычно небольшой процент от переведенной суммы), а годовые процентные ставки на перевод баланса с низким процентом обычно длятся ограниченное время. Чтобы это сработало, вам необходимо оплатить переведенный остаток до окончания периода вступительной ставки. Вам также следует избегать добавления нового долга к переведенному долгу. 

Заявление о банкротстве

Обдумывая, какой вариант облегчения долгового бремени подходит вам, вы можете подумать, что банкротство – ваш лучший вариант. В конце концов, это не только устранит ваш долг, но и позволит вам начать все с чистого листа.

Но банкротство может иметь долгосрочные последствия для ваших финансов и кредита. Банкротство приведет к резкому снижению вашего кредитного рейтинга и останется в вашем финансовом отчете от семи до 10 лет. Это может затруднить получение вами новых кредитов или хороших условий в течение длительного времени.

Есть два способа подать заявление о банкротстве: Глава 7 и Глава 13. Подача заявки по Главе 7 устранит все ваши долги, но также ликвидирует другие ваши активы, за исключением некоторого имущества, освобожденного от налогообложения. Затем выручка пойдет на погашение вашего долга. Когда вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, вы предлагаете план выплат от трех до пяти лет, который должен быть одобрен в суде по делам о банкротстве.

Хотя это кажется простым решением, заявление о банкротстве должно быть вашим последним средством при рассмотрении вариантов списания долгов. Всегда говорите с адвокатом, чтобы обсудить все ваши варианты, прежде чем идти этим путем.

Перестройка

Какой бы план вы ни выбрали, убедитесь, что вы знаете все условия и можете позволить себе совершать новые обязательные платежи. Ваш план должен выходить за рамки простого погашения долга. Вам нужно будет приложить дополнительные усилия во всех сферах своих финансов, чтобы добиться успеха.

Это означает настройку бюджета – возможно, систему денежных конвертов, если у вас есть проблемы с соблюдением своего плана расходов. Возможно, вам придется значительно сократить некоторые области, такие как развлечения или рестораны. В свой бюджет не забудьте включить план накопления чрезвычайных сбережений, даже если вы выкапываете долги. В противном случае вы окажетесь всего в одной чрезвычайной ситуации от нового долгового кризиса. Если ваш кредит поврежден, вам может потребоваться безопасная кредитная карта, чтобы вы могли начать процесс восстановления.

После того, как вы выберете программу облегчения долгового бремени, очень важно придерживаться своего плана. Привычки к дисциплинированному составлению бюджета, которые вы развиваете сейчас, останутся с вами на всю жизнь. Вам будет легче достичь других финансовых целей, таких как выход на пенсию, если вы добьетесь успеха с планом списания долгов.

Однако наиболее важным является то, что вы знаете, что у вас есть возможности для облегчения долгового бремени, когда вам это нужно.

Alívio da dívida: quais programas estão disponíveis?

Alívio da dívida: quais programas estão disponíveis?

Carregar uma grande quantidade de dívidas pode ser paralisante, especialmente se for mais do que você pode razoavelmente pagar. Pode ultrapassar todas as outras prioridades financeiras da sua vida. A boa notícia é que existem muitos programas de alívio da dívida para ajudá-lo com dívidas avassaladoras.

Quer seja a consolidação de dívidas de crédito ou uma transferência de cartões de crédito com juros altos para cartões de crédito de transferência de saldo com juros mais baixos, para que qualquer plano de alívio da dívida funcione, é importante primeiro ter um objetivo. Depois disso, você precisará de uma imagem clara de sua situação financeira atual; então você poderá escolher uma estratégia adequada. Veja algumas maneiras de gerenciar sua dívida com alguma ajuda.

Alívio da dívida durante uma crise global

A pandemia COVID-19 pode levar ainda mais americanos a buscar programas de alívio da dívida. Os dados do Bureau of Labor Statistics mostram que o desemprego saltou de menos de 4% para quase 15% entre fevereiro e abril de 2020.1 Além disso, de acordo com uma nova pesquisa da Quicken Inc., 40% dos americanos esperam que a pandemia os afete tanto quanto ou mais do que a crise de 2008.

Sob a direção da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), vários credores, instituições financeiras, empresas de cartão de crédito e provedores de serviços estão oferecendo programas para auxiliar no alívio da dívida durante o COVID-19. Isso inclui empresas de cartão de crédito e credores hipotecários que oferecem opções para pular pagamentos, cancelamentos de taxas atrasadas, taxas de juros mais baixas e muito mais. Muitas agências governamentais também estão oferecendo assistência financeira ampliada. A Lei de Ajuda, Ajuda e Segurança Econômica Coronavírus (CARES), aprovada pelo Congresso em março de 2020, expandiu os programas de desemprego e forneceu pagamentos de estímulo a muitos americanos.

Se você estiver lutando contra a pandemia, não hesite em procurar ajuda por um ou mais caminhos.

O que é alívio da dívida?

O alívio da dívida é uma estratégia destinada a resolver ou lidar com uma grande quantidade de dívidas pessoais. É um processo de trabalhar com seus credores para desenvolver um plano para pagar sua dívida de forma a satisfazê-los, interromper as ligações de cobradores e evitar danos a longo prazo ao seu crédito. Em última análise, é uma forma de reduzir o estresse e tornar sua dívida mais administrável.

Dica: Todo plano de alívio da dívida começa com uma visão clara de todo o quadro financeiro do devedor. Esse passo simples – compreender o problema e começar a ver uma meta – pode ser um alívio significativo do estresse. Na verdade, tomar medidas práticas para reduzir o endividamento pode reduzir a pressão sobre sua saúde mental, melhorar o funcionamento cognitivo e reduzir o estresse.

O alívio da dívida nem sempre significa pagar ou perdoar a dívida de uma vez. Pode ser tão simples quanto negociar alguns pagamentos omitidos ou uma taxa de juros mais baixa. Em muitos casos, é simplesmente uma estratégia para reestruturar ou reorganizar a dívida para que os pagamentos sejam mais administráveis. Isso ajuda o credor e também satisfaz o credor, que muitas vezes prefere receber um pagamento negociado mais baixo do que nada. Em circunstâncias extremas, pode envolver um pedido de falência.

Quando procurar alívio da dívida

Nem sempre é fácil decidir quando você precisa de ajuda para lidar com dívidas. Mas existem alguns sinais comuns a serem observados que podem indicar que você está maluco:

  • Sua relação dívida / receita é muito alta: o valor de sua receita bruta destinado ao pagamento da dívida a cada mês é um número importante para os credores. A maioria dos credores não lhe dará novo crédito se o pagamento de sua dívida exceder 43% de sua renda mensal.
  • Você não pode controlar a utilização de seu crédito: seu índice de utilização de crédito mede a dívida total do cartão de crédito em relação ao seu limite e vale 30% de sua pontuação de crédito. Se você gastar consistentemente mais de 30% do seu limite de crédito, sua pontuação de crédito será prejudicada e dificultará a obtenção de empréstimos com condições favoráveis.
  • Você está pagando cartões de crédito com outros cartões de crédito: uma coisa é transferir um saldo ocasionalmente, mas se você não puder gerenciar seus pagamentos sem abrir novos cartões, pode ter um problema.

Importante: o resultado final é o seguinte: se você se sente tão sobrecarregado por dívidas que isso está causando um desgaste financeiro ou emocional significativo em sua vida, provavelmente é hora de procurar algum tipo de ajuda.

Tipos de programas de alívio da dívida

Se você decidir buscar alívio, existem várias opções sobre como lidar com sua dívida.

Empréstimos para consolidação de dívidas

Um empréstimo de consolidação da dívida é um grande empréstimo pessoal concedido para cobrir todas (ou a maioria) de suas outras dívidas. É útil para o alívio da dívida, pois permite que você tenha um pagamento mensal, o que pode tornar mais fácil seguir um plano de pagamento da dívida e ajustar suas dívidas em um orçamento mensal. 

Esses empréstimos podem ser garantidos por garantias, como sua casa, ou não garantidos, se seu crédito for bom o suficiente para se qualificar. A taxa de juros de um empréstimo garantido geralmente é menor, mas você ainda pode pagar mais juros a longo prazo se os novos termos do empréstimo forem muito mais longos do que os termos das dívidas originais.

Exemplos de provedores de empréstimos de consolidação de dívidas incluem SoFi, Marcus da Goldman Sachs, Avant e Discover. Um empréstimo de consolidação da dívida pode inicialmente fazer com que sua pontuação de crédito seja prejudicada conforme você adiciona um novo empréstimo ao seu relatório de crédito. No entanto, sua pontuação melhorará continuamente nos próximos meses, desde que você faça os pagamentos em dia e não acrescente mais dívidas. 

Antes de assinar na linha pontilhada, certifique-se de ler os termos do empréstimo, bem como as taxas de juros. As taxas de juros dos empréstimos de consolidação de dívidas variam de cerca de 6% a quase 36%. 

Planos de gestão da dívida 

Um plano de gestão da dívida facilitado por um conselheiro de crédito sem fins lucrativos é outra opção. Um conselheiro de crédito ajudará a gerenciar e organizar suas finanças e a desenvolver um plano de pagamento de dívidas, se realmente precisar de um. Eles podem ajudá-lo a negociar com seus credores para obter melhores taxas ou estender o período de pagamento.

Este tipo de assistência e aconselhamento pode fornecer alguma responsabilidade e estrutura muito necessárias para o seu programa de alívio da dívida. Certifique-se, porém, de perguntar quais são as taxas para seus serviços antes de começar. Se suas taxas apenas adicionarem mais encargos financeiros, ou se eles receberem mais quando você se inscrever para determinados serviços, procure outro lugar. Da mesma forma, certifique-se de que seu conselheiro seja de uma organização sem fins lucrativos credenciada e que eles não promovam os planos de consolidação da dívida como a única opção para alívio da dívida.

Nota: Trabalhar com um conselheiro de crédito sem fins lucrativos – mesmo quando isso inclui um plano de gestão da dívida – geralmente não afetará sua pontuação de crédito, a menos que você tenha negociado um acordo. Você pode notar um pequeno impacto no fechamento de contas, mas sua pontuação vai se recuperar com o tempo.

Como alternativa, existem empresas com fins lucrativos que podem ajudá-lo a reestruturar ou consolidar sua dívida. Essas empresas cobram seus pagamentos e, assim que você tiver uma determinada quantia, abordarão seus credores e tentarão negociar pagamentos mais baixos. No entanto, essas empresas nem sempre são respeitáveis ​​e, como reterão os pagamentos aos credores por meses, sua pontuação de crédito poderá cair significativamente.

Cartões de crédito de transferência de saldo 

Se uma grande parte de sua dívida é composta por dívidas de cartão de crédito, uma transferência de saldo pode ser sua resposta para o alívio da dívida de crédito. Uma quantia substancial de dívidas de cartão de crédito geralmente significa que você está pagando um pouco de juros, já que a taxa média anual do cartão de crédito é de 20%. Isso é especialmente verdadeiro se você estiver pagando apenas o pagamento mínimo do seu cartão.

Transferir sua dívida de cartão de crédito para um cartão de crédito de transferência de saldo de APR baixo ou zero é uma boa maneira de começar a pagar seus saldos. Infelizmente, a maioria dessas ofertas inclui uma taxa para transferir cada saldo (geralmente uma pequena porcentagem do valor transferido), e as APRs de transferência de saldo com juros baixos geralmente duram apenas um tempo limitado. Para fazer esse trabalho, você precisa pagar o saldo transferido antes do término do período da taxa introdutória. Você também deve evitar adicionar novas dívidas além da dívida transferida. 

Pedido de Falência

Ao considerar qual opção de alívio da dívida é a certa para você, você pode pensar que a falência é sua melhor opção. Afinal, isso não apenas eliminará sua dívida, mas permitirá que você comece do zero.

Mas a falência pode ter efeitos de longo prazo nas suas finanças e no seu crédito. A falência fará com que sua pontuação de crédito caia drasticamente e permanecerá em seu registro financeiro por sete a 10 anos. Pode ser difícil para você se qualificar para novos empréstimos ou boas condições por muito tempo.

Há duas maneiras de pedir falência pessoal: Capítulo 7 e Capítulo 13. O depósito do Capítulo 7 eliminará todas as suas dívidas, mas também liquidará seus outros ativos, exceto alguns bens isentos. Então, o produto será revertido para sua dívida. Quando você pede a falência do Capítulo 13, você cria um plano de pagamento de três a cinco anos, que deve ser aprovado em um tribunal de falências.

Embora pareça uma solução fácil, o pedido de falência deve ser o último recurso ao considerar as opções de alívio da dívida. Sempre converse com um advogado para discutir todas as suas escolhas antes de seguir esse caminho.

Reconstruindo

Seja qual for o plano que você decidir, certifique-se de conhecer todas as estipulações e de que você pode fazer seus novos pagamentos comprometidos. Seu plano deve ir além de apenas fazer o pagamento de suas dívidas. Você precisará fazer um esforço extra em todas as áreas de suas finanças para garantir o sucesso.

Isso significa definir um orçamento – possivelmente um sistema de envelope de dinheiro, se você tiver problemas para manter seu plano de gastos. Você pode ter que fazer cortes significativos em algumas áreas, como entretenimento ou jantar fora. Em seu orçamento, certifique-se de incluir um plano para aumentar suas economias de emergência, mesmo quando estiver se livrando de dívidas. Caso contrário, você estará a apenas uma emergência de outra crise de dívida. Se o seu crédito estiver danificado, pode ser necessário obter um cartão de crédito seguro para que possa iniciar o processo de reconstrução.

Depois de decidir sobre um programa de alívio da dívida, é fundamental que você siga seu plano. Os hábitos de orçamento disciplinado que você desenvolve agora podem permanecer com você por toda a vida. Você achará mais fácil alcançar outras metas financeiras, como aposentadoria, depois de ter sucesso com um plano de alívio da dívida.

O mais importante, porém, é que você sabe que tem opções para encontrar o alívio da dívida quando precisar.

Gjeldslettelse: Hvilke programmer er tilgjengelige?

Gjeldslettelse: Hvilke programmer er tilgjengelige?

Det kan være ødeleggende å bære en stor mengde gjeld, spesielt hvis det er mer enn du rimelig har råd til å betale ned. Det kan overvinne alle andre økonomiske prioriteringer i livet ditt. Den gode nyheten er at det er mange gjeldslettingsprogrammer som kan hjelpe deg med overveldende gjeld.

Enten det er kredittgjeldskonsolidering eller en overføring fra kredittkort med høy rente til kredittkort med lav rente på balanseoverføring, for en gjeldsavlastningsplan som fungerer, er det viktig å først ha et mål. Etter det trenger du et klart bilde av din nåværende økonomiske tilstand; så vil du kunne velge en strategi som passer. Her er en titt på noen måter du kan administrere gjelden din med litt hjelp.

Gjeldslettelse under en global krise

COVID-19-pandemien kan føre til at enda flere amerikanere søker etter gjeldslettingsprogrammer. Bureau of Labor Statisticss data viser at arbeidsledigheten hoppet fra under 4% til nesten 15% mellom februar og april 2020.1 I tillegg, ifølge en ny undersøkelse fra Quicken Inc., forventer 40% av amerikanerne at pandemien vil påvirke dem like mye som eller mer enn 2008-krisen.

Under ledelse av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tilbyr mange långivere, finansinstitusjoner, kredittkortselskaper og tjenesteleverandører programmer for å hjelpe med gjeldslette under COVID-19. Disse inkluderer kredittkortselskaper og pantelångivere som tilbyr muligheter til å hoppe over betalinger, kansellering av sene gebyrer, lavere renter og mer. Mange offentlige etater tilbyr også utvidet økonomisk bistand. Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act, som ble vedtatt av kongressen i mars 2020, utvidet arbeidsledighetsprogrammer og ga stimulansbetalinger til mange amerikanere.

Hvis du synes du sliter under pandemien, ikke nøl med å søke hjelp gjennom en eller flere veier.

Hva er gjeldslette?

Gjeldslettelse er en strategi som er ment å løse eller håndtere en stor mengde personlig gjeld. Det er en prosess å samarbeide med kreditorene dine for å utvikle en plan for å betale tilbake gjelden din på en måte som vil tilfredsstille dem, stoppe telefonsamtalene fra samlere og unngå langsiktig skade på kreditt. Til syvende og sist er det en måte å redusere stresset og gjøre gjelden mer håndterbar.

Tips: Hver gjeldsletteplan starter med å få et klart overblikk over skyldnerens hele økonomiske bilde. Det enkle trinnet – å forstå problemet og begynne å se et mål – kan være en betydelig stressavlastning. Å ta praktiske skritt for å redusere gjeld kan faktisk redusere belastningen på din mentale helse, forbedre kognitiv funksjon og redusere stress.

Gjeldslette betyr ikke alltid å betale ned eller tilgi gjelden på en gang. Det kan være så enkelt som å forhandle om noen få hopp over betalinger eller en lavere rente. I mange tilfeller er det ganske enkelt en strategi å omstrukturere eller omorganisere gjelden slik at betalingene er mer håndterbare. Dette hjelper debtholderen og tilfredsstiller også kreditor, som ofte heller vil motta en lavere, forhandlet betaling enn ikke noe i det hele tatt. Under ekstreme omstendigheter kan det innebære innlevering av konkurs.

Når skal jeg se etter gjeldslette

Det er ikke alltid like lett å bestemme når du trenger hjelp til å håndtere gjeld. Men det er noen vanlige tegn å se etter som kan indikere at du er over hodet:

  • Gjeld-til-inntektsgraden din er for høy: Mengden av bruttoinntekten som går mot gjeldsutbetalinger hver måned er et viktig tall for långivere. De fleste långivere vil ikke gi deg ny kreditt hvis gjeldsutbetalingen overstiger 43% av den månedlige inntekten.
  • Du kan ikke få kredittutnyttelsen din under kontroll: Kredittutnyttelsesgraden din måler den totale kredittkortsgjelden din mot grensen din og er verdt 30% av kredittpoengene. Hvis du konsekvent bruker mer enn 30% av kredittgrensen, vil kredittpoengene dine lide og gjøre det vanskeligere for deg å få lån med gunstige betingelser.
  • Du betaler av kredittkort med andre kredittkort: Det er en ting å overføre saldo av og til, men hvis du ikke klarer betalingene dine uten å åpne nye kort, kan du ha et problem.

Viktig: Hovedpoenget er dette: Hvis du føler deg så overveldet av gjeld at det forårsaker betydelig økonomisk eller emosjonell belastning i livet ditt, er det sannsynligvis på tide å søke en slags hjelp.

Typer gjeldslettingsprogrammer

Hvis du bestemmer deg for å søke lettelse, er det flere alternativer for hvordan du skal håndtere gjelden din.

Gjeldskonsolideringslån

Et gjeldskonsolideringslån er et stort personlig lån som gis for å dekke all (eller mest) av din andre gjeld. Det er nyttig for gjeldslette siden det lar deg ha en månedlig betaling, noe som kan gjøre det lettere å holde seg til en gjeldsutbetalingsplan og passe gjeldene dine til et månedlig budsjett. 

Disse lånene kan sikres ved sikkerhet, for eksempel huset ditt, eller de kan være usikret hvis kreditten din er god nok til å kvalifisere seg. Renten på et sikret lån vil vanligvis være lavere, men du kan fremdeles betale mer renter på lang sikt hvis de nye lånevilkårene er mye lenger enn betingelsene på den opprinnelige gjelden.

Eksempler på gjeldskonsolideringslånsleverandører inkluderer SoFi, Marcus av Goldman Sachs, Avant og Discover. Et gjeldskonsolideringslån kan i utgangspunktet føre til at kredittpoengsummen din treffer når du legger til et nytt lån i kredittrapporten. Poengsummen din vil imidlertid forbedre seg jevnlig de kommende månedene, forutsatt at du betaler i tide og du ikke legger til mer gjeld. 

Før du logger deg på den stiplede linjen, må du huske å lese opp lånets betingelser, så vel som rentene. Gjeldskonsolideringslåns renter varierer fra rundt 6% til nesten 36%. 

Gjeldsplaner 

En gjeldsstyringsplan forenklet av en ideell kredittveileder er et annet alternativ. En kredittrådgiver vil hjelpe deg med å administrere og organisere økonomien din og hjelpe deg med å utvikle en gjeldsutbetalingsplan hvis du virkelig trenger en. De kan hjelpe deg med å forhandle med kreditorene dine for å få bedre priser eller forlenge betalingsperioden.

Denne typen bistand og rådgivning kan gi mye etter behov ansvar og struktur for gjeldslette programmet. Men vær sikker på at du spør om gebyrene for tjenestene deres før du starter. Hvis prisene bare vil legge til mer økonomisk belastning, eller hvis de får betalt mer når du registrerer deg for visse tjenester, kan du se andre steder. På samme måte må du være sikker på at rådgiveren din kommer fra en akkreditert ideell organisasjon, og at de ikke er gjeldskonsolideringsplaner som det eneste alternativet for gjeldslette.

Merk: Å jobbe med en ideell kredittrådgiver – selv når det inkluderer en gjeldsstyringsplan – påvirker vanligvis ikke kredittpoengsummen din, med mindre du har forhandlet frem et oppgjør. Det kan hende du ser en mindre innvirkning ved å avslutte kontoer, men poengsummen din vil rebound over tid.

Alternativt er det for-profit selskaper som kan hjelpe deg med å restrukturere eller konsolidere gjelden din. Disse selskapene samler inn betaling fra deg, og når du først har et visst beløp, vil du henvende deg til kreditorene dine og prøve å forhandle om lavere betalinger da. Imidlertid er ikke disse selskapene alltid anerkjente, og fordi de vil holde tilbake betalinger til kreditorene i flere måneder, kan kredittpoengene dine falle betydelig.

Balanseoverføring kredittkort 

Hvis en stor del av gjelden din består av kredittkortgjeld, kan en overføring av saldo være svaret på kredittgjeld. En betydelig mengde kredittkortgjeld betyr vanligvis at du betaler ganske mye renter, siden gjennomsnittlig kredittkort apr er 20%. Dette gjelder spesielt hvis du bare betaler kortets minste betaling.

Overføring av kredittkortgjeld til et lavt eller null april-overføringskredittkort er en god måte å hoppe på å betale ned saldoen. Dessverre inkluderer de fleste av disse tilbudene et gebyr for å overføre hver saldo (vanligvis en liten prosentandel av det overførte beløpet), og de aprinalrente med lav rente overfører vanligvis bare en begrenset periode. For å få dette til å jobbe, må du betale den overførte saldoen før introduksjonsrenten slutter. Du bør også unngå å legge til ny gjeld på toppen av den overførte gjelden. 

Innlevering for konkurs

Når du vurderer hvilket gjeldslette alternativ som passer for deg, kan du tenke at konkurs er det beste alternativet. Tross alt vil det ikke bare eliminere gjelden din, men også la deg begynne på nytt med en ren skifer.

Men konkurs kan ha langsiktige effekter på økonomien og kreditten din. Konkurs vil føre til at kredittpoengsummen din synker dramatisk og vil forbli på din økonomiske rekord i syv til 10 år. Det kan gjøre det vanskelig for deg å kvalifisere deg for nye lån eller gode betingelser i lang tid.

Det er to måter å arkivere for personlig konkurs: Kapittel 7 og kapittel 13. Innlevering av kapittel 7 vil eliminere all gjeld, men vil også avvikle andre eiendeler, bortsett fra noen fritatte eiendommer. Da vil inntektene gå til gjelden din. Når du innleverer konkurs kapittel 13, kommer du med en betalingsplan på tre til fem år, som må godkjennes i en konkursdomstol.

Selv om det virker som en enkel løsning, bør innlevering av konkurs være din siste utvei når du vurderer gjeldslettingsalternativer. Snakk alltid med en advokat for å diskutere alle valgene dine før du går denne ruten.

Gjenoppbygging

Uansett hvilken plan du bestemmer deg for, må du være sikker på at du kjenner alle bestemmelsene, og at du har råd til å foreta de nye forpliktede utbetalingene. Planen din bør gå utover bare å betale gjeldene. Du må gjøre en ekstra innsats på alle områder av økonomien din for å sikre at du lykkes.

Dette betyr å sette opp et budsjett – muligens et kontantkonvoluttsystem hvis du har problemer med å holde deg til utgiftsplanen din. Du må kanskje gjøre betydelige kutt i noen områder, for eksempel underholdning eller spise ute. Sørg for at du inkluderer en plan for å bygge opp nødbesparelser i budsjettet ditt, selv når du graver deg ut av gjeld. Ellers er du bare en nødsituasjon borte fra en annen gjeldskrise. Hvis kredittkortet ditt er skadet, kan det hende du må få et sikkert kredittkort slik at du kan starte gjenoppbyggingsprosessen.

Når du har bestemt deg for et gjeldsletteprogram, er det viktig at du holder deg med planen din. Vanene med disiplinert budsjettering du utvikler nå, kan være hos deg hele livet. Du vil finne det lettere å nå andre økonomiske mål som pensjon når du har lyktes med en gjeldsletteplan.

Det viktigste er imidlertid at du vet at du har muligheter for å finne gjeldslette når du trenger det.

Adósságmentesség: Milyen programok állnak rendelkezésre?

Adósságmentesség: Milyen programok állnak rendelkezésre?

A nagy összegű adósság bűncselekmény lehet, különösen, ha ez több, mint amennyit ésszerűen megfizethet. Ez felülmúlhatja az élet többi pénzügyi prioritását. A jó hír az, hogy számos adósságcsökkentő program segít megkönnyíteni a túlzott adósságkezelést.

Legyen szó hitelképesség-konszolidációról vagy a magas kamatozású hitelkártyákról az alacsonyabb kamatozású egyenleg-átutalási hitelkártyákra történő áttérésről, hogy minden adósságcsökkentési terv működjön, fontos, hogy először legyen egy célja. Ezt követően világos képet szeretne kapni a jelenlegi pénzügyi helyzetéről; akkor kiválaszthatja a megfelelő stratégiát. Íme néhány áttekintés az adósságkezelés néhány módjáról.

Adósságmentesség globális válság idején

A COVID-19 világjárvány még több amerikait vehet arra, hogy adósságcsökkentő programokat keressen. A Munkaügyi Statisztikai Hivatal adatai szerint a munkanélküliség 2020 februárja és április között 4% alatt, majdnem 15% -ra ugrott.1 Ezenkívül a Quicken Inc. által készített új felmérés szerint az amerikaiak 40% -a azt várja, hogy a világjárvány ugyanúgy befolyásolja őket. vagy annál több, mint a 2008-as válság.

A Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) irányítása alatt számos hitelező, pénzügyi intézmény, hitelkártya-társaság és szolgáltató kínál programokat az adósságmentesség elősegítésére a COVID-19 során. Ide tartoznak a hitelkártya-társaságok és a jelzálogkölcsön-hitelezők, amelyek lehetőséget kínálnak a fizetések kihagyására, a késedelmes díj törlésére, az alacsonyabb kamatlábakra és egyebekre. Számos kormányzati ügynökség kiterjesztett pénzügyi támogatást is kínál. A koronavírusokról szóló segítségnyújtásról, a megkönnyebbülésről és a gazdasági biztonságról (CARES) szóló törvény, amelyet a kongresszus fogadott el 2020 márciusában, kiterjesztette a munkanélküliségi programokat és ösztönző kifizetéseket nyújtott számos amerikai számára.

Ha úgy találja, hogy küzd a pandémiában, ne habozzon, ha egy vagy több út segítségével keres segítséget.

Mi az adósságmentesség?

Az adósságmentesség egy olyan stratégia, amelynek célja nagy összegű személyes adósság rendezése vagy kezelése. A hitelezőkkel folytatott együttműködés az adósság visszafizetésének olyan tervét dolgozza ki, amely kielégíti őket, megállítja a beszedők telefonhívásait, és elkerüli a hitel hosszú távú károsodását. Végül is ez egy módja annak, hogy csökkentsék a stresszt, és adósságát kezelhetőbbé tegyék.

Tipp: Minden adósságcsökkentési terv azzal kezdődik, hogy világos képet kap az adós teljes pénzügyi helyzetéről. Ez az egyszerű lépés – a probléma megértése és a cél megismerése – jelentős stresszoldó lehet. Valójában az adósság csökkentésére irányuló gyakorlati lépések csökkenthetik a mentális egészségre nehezedő terheket, javíthatják a kognitív működést és csökkenthetik a stresszt.

Az adósságmentesség nem mindig jelenti az adósság egyszeri megfizetését vagy megbocsátását. Annyira egyszerű lehet, ha néhány kihagyott fizetésről vagy alacsonyabb kamatlábról tárgyalunk. Sok esetben ez egyszerűen az adósság átalakításának vagy átszervezésének stratégiája, hogy a kifizetések jobban kezelhetők legyenek. Ez segíti az adósságtulajdonosot, és elégedett a hitelezővel is, aki gyakran inkább alacsonyabb, egyeztetett összeget kap, mint egyáltalán nem. Szélsőséges körülmények között csődbejelentést jelenthet.

Mikor kell keresni adósságmentességet

Nem mindig könnyű eldönteni, mikor kell segítségre az adósságkezelés során. Vannak azonban néhány általános jelek, amelyeket meg kell keresni, amelyek azt jelezhetik, hogy a feje fölött van:

  • Túl magas az adósság / jövedelem aránya: Az a bruttó jövedelem, amely minden hónapban adósságfizetésre fordul, fontos szám a hitelezők számára. A legtöbb hitelező nem fog új hitelt nyújtani, ha az adósságfizetése meghaladja a havi jövedelmének 43% -át.
  • Nem tudja ellenőrzés alatt tartani a hitelfelhasználást: A hitelfelhasználási arány a hitelkártya-adósságot méri a korláthoz képest, és megéri a hitelképesség 30% -át. Ha folyamatosan költi hitelkeretének több mint 30% -át, akkor a hitelképességi pontszáma szenvedni fog, és megnehezíti a kedvező feltételekkel nyújtott kölcsönök igénybevételét.
  • Hitelkártyákat fizet más hitelkártyákkal: Egy dolog az egyenleg időnkénti átutalása, de ha nem tudja kezelni a kifizetéseket új kártyák megnyitása nélkül, problémát okozhat.

Fontos: A lényeg a következő: Ha úgy érzi, hogy az adósság annyira elárasztott, hogy jelentős pénzügyi vagy érzelmi feszültséget okoz az életében, akkor valószínű, hogy ideje valamilyen segítséget keresni.

Az adósságkönnyítő programok típusai

Ha úgy dönt, hogy mentességet igényel, számos lehetőség áll rendelkezésre az adósság kezelésére.

Adósságkonszolidációs kölcsönök

Az adósságkonszolidációs kölcsön nagy összegű személyes kölcsön, amelyet az összes adósságának (vagy a legtöbb) fedezésére nyújtanak. Ez az adósságmentesség szempontjából hasznos, mivel lehetővé teszi egy havi befizetést, amely megkönnyíti az adósságkifizetési terv betartását és az adósságainak beillesztését a havi költségvetésbe. 

Ezeket a hiteleket biztosítékokkal lehet biztosítani, például a házával, vagy akkor is biztosíték nélkül, ha hitelképessége elég jó ahhoz, hogy minősüljön. A biztosítékkal fedezett kölcsön kamatlába általában alacsonyabb, de hosszabb távon továbbra is fizethet nagyobb kamatot, ha az új kölcsön futamideje sokkal hosszabb, mint az eredeti adósság feltételei.

Az adósságkonszolidációs kölcsönszolgáltatókra példa a SoFi, a Goldman Sachs Marcus, az Avant és az Discover. Az adósságkonszolidációs hitel kezdetben azt eredményezheti, hogy hitelképességi mutatója elérjék, amikor új kölcsönt ad a hiteljelentéshez. A pontszáma azonban az elkövetkező hónapokban folyamatosan javul, feltéve, hogy a kifizetéseket időben elvégzi, és nem ad hozzá több adósságot. 

Mielőtt aláírja a szaggatott vonalon, feltétlenül olvassa el a hitelfeltételeket és a kamatlábakat. Az adósságkonszolidációs hitelek kamatlába mintegy 6% és mintegy 36% között mozog. 

Adósságkezelési tervek 

Egy másik lehetőség a nonprofit hiteltanácsos által támogatott adósságkezelési terv. A hiteltanácsadó segít kezelni és megszervezni pénzügyeit, és segít az adósságkifizetési terv kidolgozásában, ha igazán szüksége van rá. Segíthetnek abban, hogy tárgyaljon a hitelezőivel a jobb tarifák elérése vagy a fizetési határidő meghosszabbítása érdekében.

Ez a fajta segítségnyújtás és tanácsadás biztosítja az adósságcsökkentő programhoz szükséges fizetési kötelezettségeket és struktúrákat. Ügyeljen azonban arra, hogy megkezdése előtt megkérdezi, hogy milyen díjakat fizetnek a szolgáltatásaikért. Ha díjaik csak további pénzügyi terhet jelentenek, vagy ha többet fizetnek, amikor feliratkozik bizonyos szolgáltatásokra, akkor keressen máshol. Hasonlóképpen, győződjön meg arról, hogy tanácsadója akkreditált nonprofit szervezetből származik, és hogy ne nyomjanak adósságkonszolidációs terveket az adósságmentesség egyetlen lehetőségének.

Megjegyzés: Egy nonprofit hiteltanácsossal való együttműködés – még akkor is, ha tartalmaz egy adósságkezelési tervet – általában nem befolyásolja hitelképességét, hacsak nem rendezett egyezséget. A számlák bezárása enyhén befolyásolhatja, de a pontszáma idővel visszapattan.

Alternatív megoldásként vannak olyan nonprofit társaságok, amelyek segíthetnek az adósság átszervezésében vagy konszolidációjában. Ezek a társaságok tőled fizetnek be befizetéseket, miután megkapott egy bizonyos összeget, felveszi a kapcsolatot hitelezőivel, és akkor megpróbálják megbeszélni az alacsonyabb kifizetéseket. Ezek a társaságok azonban nem mindig tekintélyesek, és mivel hónapok óta visszatartják a hitelezőiknek történő kifizetéseket, a hitelképességi mutatója jelentősen csökkenhet.

Egyenlegátutalási hitelkártyák 

Ha az adósság nagy részét hitelkártya-adósság alkotja, akkor az egyenlegátutalás lehet a válasz a hiteltartozás enyhítésére. A jelentős összegű hitelkártya-adósság általában azt jelenti, hogy meglehetősen kevés kamatot fizet, mivel az átlagos hitelkártya-THM 20%. Ez különösen igaz, ha csak a kártya minimális fizetését fizeti.

A hitelkártya-adósságnak az alacsony vagy nulla APR-egyenleg-átutalási hitelkártyára történő átutalása jó módja annak, hogy ugrásszerűen folytassa az egyenlegek kifizetését. Sajnos a legtöbb ilyen ajánlat tartalmazza az egyes egyenlegek átutalásának díját (általában az átutalt összeg kis százalékát), és azok az alacsony kamatozású egyenlegátutalási THM-ek általában csak korlátozott ideig tartanak. A munka elvégzéséhez be kell fizetnie az átutalt egyenleget, mielőtt a bevezető díjperiódus befejeződik. Kerülnie kell az új adósság hozzáadását az átadott adósság tetejére. 

Csődbejelentés

Amikor mérlegeli, melyik adósságmentesség-választási lehetőség az Ön számára, akkor gondolhatja, hogy a csőd a legjobb megoldás. Végül is nemcsak az adósságát megszünteti, hanem lehetővé teszi, hogy tiszta pala segítségével kezdje újra.

De a csőd hosszú távon hatással lehet pénzügyeire és hitelképességére. A csőd drámai módon csökken a hitelképességén, és hét-tíz évig fennmarad a pénzügyi rekordon. Ez hosszú ideig megnehezítheti új kölcsönök vagy jó feltételek elérését.

A személyes csőd bejelentésének kétféle módja van: a 7. fejezet és a 13. fejezet. A 7. fejezet benyújtásával az adósság megszűnik, de a mentesített ingatlanok kivételével a többi vagyont is felszámolja. Ezután a bevétel az adósság felé fordul. Amikor benyújtja a 13. fejezet csődjét, előáll egy három-öt éves fizetési tervvel, amelyet jóvá kell hagyni egy csődbíróság előtt.

Noha egyszerű megoldásnak tűnik, a csőd bejelentésének az utolsó megoldásnak kell lennie, amikor az adósságcsökkentési lehetőségeket mérlegeli. Mindig beszéljen egy ügyvéddel, hogy megvitassa az összes választását, mielőtt ezen az úton halad.

Újjáépítés

Bármelyik tervezetről is dönt, győződjön meg róla, hogy ismeri az összes előírást, és megengedheti magának, hogy teljesítse az új lekötött kifizetéseket. Tervének meg kell haladnia az adósságkifizetések teljesítését is. Különös erőfeszítéseket kell tennie a pénzügyek minden területén, hogy biztosítsa a sikerét.

Ez azt jelenti, hogy össze kell állítanunk egy költségvetést – esetleg készpénz-borítékrendszert, ha nehézségekbe ütközik a kiadási tervvel kapcsolatban. Előfordulhat, hogy jelentős területeket kell csökkentenie bizonyos területeken, például a szórakoztatáson vagy az étkezőn. Költségvetésében feltétlenül tartalmazzon egy tervet a sürgősségi megtakarítások felépítésére, még akkor is, ha az adósságait kivágja. Egyébként csak egy vészhelyzet van egy másik adósságválságtól. Ha hitelképe megsérült, akkor lehet, hogy biztonságos hitelkártyát kell beszereznie, hogy megkezdhesse az újjáépítési folyamatot.

Miután döntött az adósságcsökkentő programról, kritikus, hogy tartsa be a tervét. A fegyelmezett költségvetés-tervezési szokások, amelyeket most kialakítasz, egész életen át veled maradhatnak. Könnyebben elérhetők más pénzügyi célok, mint például a nyugdíjazás, miután sikeres volt az adósságcsökkentési tervvel.

A legfontosabb azonban, hogy tudja, hogy lehetősége van adósságcsökkentésre, amikor szüksége van rá.

Parādu atvieglojumi: kādas programmas ir pieejamas?

Parādu atvieglojumi: kādas programmas ir pieejamas?

Lielas parāda summas nēsāšana var būt kropļojoša, it īpaši, ja tā ir vairāk, nekā jūs pamatoti varat atļauties atmaksāt. Tas var apdzīt visas citas jūsu dzīves finanšu prioritātes. Labā ziņa ir tā, ka ir daudz parādu atvieglojumu programmu, kas jums palīdzēs ar lieliem parādiem.

Neatkarīgi no tā, vai tā ir kredītparādu konsolidācija vai pāreja no kredītkartēm ar augstu procentu likmi uz zemāku procentu likmju pārskaitījuma kredītkartēm, lai jebkurš parāda atvieglojumu plāns darbotos, ir svarīgi vispirms izvirzīt mērķi. Pēc tam jums būs nepieciešams skaidrs priekšstats par jūsu pašreizējo finansiālo stāvokli; tad jūs varēsit izvēlēties sev piemērotu stratēģiju. Šeit ir apskatīti daži veidi, kā ar nelielu palīdzību varat pārvaldīt savu parādu.

Parādu atvieglojumi globālas krīzes laikā

COVID-19 pandēmija var vēl vairāk amerikāņu likt meklēt parādu atvieglošanas programmas. Darba statistikas biroja dati rāda, ka bezdarba līmenis no 2020. gada februāra līdz aprīlim pieauga no zem 4% līdz gandrīz 15% 1. Turklāt saskaņā ar jauno Quicken Inc. veikto aptauju 40% amerikāņu sagaida, ka pandēmija viņus ietekmēs tikpat daudz kā vai vairāk nekā 2008. gada krīze.

Federālās noguldījumu apdrošināšanas korporācijas (FDIC) vadībā daudzi aizdevēji, finanšu iestādes, kredītkaršu firmas un pakalpojumu sniedzēji piedāvā programmas, kas palīdz atvieglot parādu COVID-19 laikā. Tajos ietilpst kredītkaršu firmas un hipotēku aizdevēji, kas piedāvā iespējas izlaist maksājumus, novēlotas maksas atcelšanu, zemākas procentu likmes un daudz ko citu. Arī daudzas valdības aģentūras piedāvā paplašinātu finansiālo palīdzību. Koronavīrusa palīdzības, palīdzības un ekonomiskās drošības (CARES) likums, ko Kongress pieņēma 2020. gada martā, paplašināja bezdarba programmas un sniedza stimulēšanas maksājumus daudziem amerikāņiem.

Ja jums liekas, ka pandēmijas laikā notiek cīņa, nevilcinieties meklēt palīdzību, izmantojot vienu vai vairākas iespējas.

Kas ir parādu atvieglojumi?

Parādu atvieglojumi ir stratēģija, kas paredzēta liela apjoma personīgā parāda atrisināšanai vai risināšanai. Tas ir process, kurā strādājat ar saviem kreditoriem, lai izstrādātu parāda atmaksas plānu, kas tos apmierinātu, apturētu iekasētāju tālruņa zvanus un izvairītos no ilgtermiņa kaitējuma jūsu kreditoram. Galu galā tas ir veids, kā samazināt stresu un padarīt parādu vieglāk pārvaldāmu.

Padoms. Katrs parāda atvieglojuma plāns sākas ar skaidru priekšstatu par visu parādnieka finanšu stāvokli. Šis vienkāršais solis – izprast problēmu un sākt redzēt mērķi – var būt nozīmīgs stresa mazinātājs. Faktiski, veicot praktiskus pasākumus parāda samazināšanai, var mazināt tā slodzi uz jūsu garīgo veselību, uzlabot kognitīvo darbību un mazināt stresu.

Parādu atvieglojumi ne vienmēr nozīmē parāda nomaksu vai piedošanu vienlaikus. Tas var būt tikpat vienkāršs kā saruna par dažiem izlaistiem maksājumiem vai par zemāku procentu likmi. Daudzos gadījumos tā ir vienkārši parāda pārstrukturēšanas vai reorganizācijas stratēģija, lai maksājumi būtu vieglāk pārvaldāmi. Tas palīdz parādnieka īpašniekam un apmierina arī kreditoru, kurš bieži vien labprātāk saņemtu mazāku, sarunātu maksājumu nekā vispār. Ārkārtējos gadījumos tas var būt saistīts ar bankrota pieteikuma iesniegšanu.

Kad meklēt parādu atvieglojumus

Ne vienmēr ir viegli izlemt, kad nepieciešama palīdzība parādu nokārtošanā. Tomēr ir dažas izplatītas pazīmes, kas jāmeklē, un tas var liecināt, ka esat pāri galvai:

  • Jūsu parāda un ienākumu attiecība ir pārāk augsta: aizdevējiem svarīgs skaitlis ir jūsu bruto ienākumu summa, kas katru mēnesi tiek ieturēta parāda maksājumos. Lielākā daļa aizdevēju jums nepiešķirs jaunu kredītu, ja parāda maksājumi pārsniedz 43% no jūsu ikmēneša ienākumiem.
  • Jūs nevarat kontrolēt kredīta izlietojumu: jūsu kredītlietas koeficients mēra jūsu kopējo kredītkartes parādu attiecībā pret jūsu limitu un ir 30% no jūsu kredītreitinga. Ja jūs pastāvīgi iztērējat vairāk nekā 30% no jūsu kredītlimita, jūsu kredītreitings cietīs, un jums būs grūtāk saņemt aizdevumus ar izdevīgiem noteikumiem.
  • Jūs maksājat kredītkartes ar citām kredītkartēm: viena lieta ir laiku pa laikam pārskaitīt atlikumu, taču, ja nevarat pārvaldīt savus maksājumus, neatverot jaunas kartes, jums var rasties problēma.

Svarīgi: vissvarīgākais ir šāds: ja jūtaties tik ļoti nomākts ar parādiem, ka tas jūsu dzīvē rada ievērojamu finansiālu vai emocionālu spriedzi, iespējams, ir pienācis laiks meklēt kādu palīdzību.

Parādu samazināšanas programmu veidi

Ja jūs nolemjat meklēt atvieglojumus, ir vairākas iespējas, kā rīkoties ar savu parādu.

Parādu konsolidācijas aizdevumi

Parādu konsolidācijas aizdevums ir liels personīgais aizdevums, kas tiek piešķirts, lai segtu visus (vai lielāko daļu) citus jūsu parādus. Tas ir noderīgi parāda atvieglošanā, jo tas ļauj jums veikt vienu ikmēneša maksājumu, kas var atvieglot parāda atmaksas plānu un iekļaut parādus mēneša budžetā. 

Šos aizdevumus var nodrošināt ar nodrošinājumu, piemēram, jūsu māju, vai arī tos var nenodrošināt, ja jūsu kredīts ir pietiekami labs, lai kvalificētos. Nodrošinātā aizdevuma procentu likme parasti būs zemāka, taču, iespējams, joprojām maksāsit lielākus procentus ilgtermiņā, ja jūsu jaunie aizdevuma nosacījumi ir daudz garāki nekā sākotnējo parādu nosacījumi.

Parādu konsolidācijas aizdevumu sniedzēju piemēri ir SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant un Discover. Parāda konsolidācijas aizdevums sākotnēji var izraisīt jūsu kredītreitingu, jo kredīta pārskatam pievienojat jaunu aizdevumu. Tomēr nākamajos mēnešos jūsu rezultāts stabili uzlabosies, ja vien jūs savlaicīgi veiksit maksājumus un nepievienosit vairāk parādu. 

Pirms parakstāties uz punktētās līnijas, noteikti izlasiet aizdevuma nosacījumus, kā arī tā procentu likmes. Parādu konsolidācijas aizdevumu procentu likmes svārstās no aptuveni 6% līdz gandrīz 36%. 

Parādu pārvaldības plāni 

Vēl viena iespēja ir parādu pārvaldības plāns, kuru atvieglo bezpeļņas kredīt konsultants. Kredīta konsultants palīdzēs pārvaldīt un sakārtot jūsu finanses un palīdzēs izstrādāt parāda izmaksas plānu, ja tas jums patiešām ir nepieciešams. Tie var jums palīdzēt vienoties ar kreditoriem, lai iegūtu labākas likmes vai pagarinātu maksājuma periodu.

Šāda veida palīdzība un konsultācijas var sniegt ļoti nepieciešamo pārskatatbildību un struktūru jūsu parādu atvieglojumu programmai. Tomēr pārliecinieties, ka pirms sākat jautāt, kāda ir maksa par viņu pakalpojumiem. Ja viņu likmes tikai radīs lielāku finansiālo slogu vai ja viņi piemaksās vairāk, reģistrējoties noteiktiem pakalpojumiem, meklējiet citur. Tāpat pārliecinieties, ka jūsu konsultants ir no akreditētas bezpeļņas organizācijas un ka viņi neuzspiež parādu konsolidācijas plānus kā vienīgo parādu atvieglošanas iespēju.

Piezīme. Darbs ar bezpeļņas kredīta konsultantu – pat ja tajā ir iekļauts parāda pārvaldības plāns – parasti neietekmēs jūsu kredītreitingu, ja vien nebūsit vienojies par norēķinu. Jūs varētu redzēt nelielu kontu slēgšanas ietekmi, taču laika gaitā jūsu rezultāts atsitīsies.

Alternatīvi ir arī bezpeļņas uzņēmumi, kas var palīdzēt jums pārstrukturēt vai konsolidēt savu parādu. Šie uzņēmumi iekasē maksājumus no jums, pēc tam, kad jums būs noteikta summa, vērsīsies pie jūsu kreditoriem un mēģinās vienoties par zemākiem maksājumiem. Tomēr šie uzņēmumi ne vienmēr ir cienījami, un tāpēc, ka tie mēnešiem ilgi ieturēs maksājumus jūsu kreditoriem, jūsu kredītreitings varētu ievērojami samazināties.

Atlikuma pārskaitījuma kredītkartes 

Ja lielu daļu no jūsu parāda veido kredītkartes parāds, bilances pārskaitījums var būt jūsu atbilde uz kredītparāda atvieglojumiem. Liela kredītkartes parāda summa parasti nozīmē, ka jūs maksājat diezgan lielus procentus, jo vidējā kredītkartes GPL ir 20%. Tas jo īpaši attiecas uz to, ja maksājat tikai ar minimālo kartes karti.

Kredītkartes parāda pārskaitīšana uz kredītkarti ar zemu vai nulli APR atlikuma pārskaitījuma kredītkarte ir labs veids, kā sākt pārmaksāt atlikumu. Diemžēl lielākajā daļā no šiem piedāvājumiem ir iekļauta maksa par katra atlikuma pārskaitīšanu (parasti neliels procents no pārskaitītās summas), un zemu procentu bilances pārskaitījuma GPL parasti ilgst tikai ierobežotu laiku. Lai veiktu šo darbu, jums jāmaksā pārskaitītais atlikums pirms ievada likmes perioda beigām. Jums vajadzētu arī izvairīties no jauna parāda pievienošanas pārskaitītajam parādam. 

Bankrota pieteikums

Apsverot, kura parādu atvieglojuma iespēja jums ir vispiemērotākā, jūs varat domāt, ka bankrots ir jūsu labākais risinājums. Galu galā tas ne tikai novērsīs jūsu parādu, bet arī ļaus jums sākt no jauna ar tīru šīfera.

Bet bankrotam var būt ilgtermiņa ietekme uz jūsu finansēm un kredītu. Bankrota dēļ jūsu kredītreitings tiks dramatiski krities un saglabāsies jūsu finanšu rādītāji septiņus līdz 10 gadus. Tas jums var apgrūtināt jaunu aizdevumu vai labu nosacījumu saņemšanu uz ilgu laiku.

Personāla bankrota pieteikšanai ir divi veidi: 7. nodaļa un 13. nodaļa. Iesniedzot 7. nodaļu, tiks dzēsts ne tikai jūsu parāds, bet arī citi aktīvi, izņemot dažus atbrīvotos īpašumus. Tad ieņēmumi tiks novirzīti uz jūsu parādu. Iesniedzot pieteikumu par 13. nodaļas bankrotu, jūs nākt klajā ar trīs līdz piecu gadu maksājumu plānu, kas jāapstiprina bankrota tiesā.

Lai arī tas šķiet viegls risinājums, bankrota iesniegšanai vajadzētu būt jūsu pēdējam līdzeklim, apsverot parādu atvieglošanas iespējas. Pirms došanās šajā maršrutā vienmēr sarunājieties ar advokātu, lai pārrunātu visas jūsu izvēles.

Pārbūve

Neatkarīgi no tā, kādu plānu jūs izlemjat, pārliecinieties, ka zināt visus noteikumus un varat atļauties veikt savus jaunos saistītos maksājumus. Jūsu plānam vajadzētu pārsniegt tikai parāda samaksu arī. Lai gūtu panākumus, jums būs jāpieliek papildu pūles visās jūsu finanšu jomās.

Tas nozīmē budžeta izveidošanu, iespējams, skaidras naudas aplokšņu sistēmu, ja rodas grūtības ievērot izdevumu plānu. Jums, iespējams, būs jāveic ievērojami samazinājumi dažās jomās, piemēram, izklaidēs vai ārpustelpu pusdienās. Budžetā noteikti iekļaujiet ārkārtas uzkrājumu veidošanas plānu pat tad, kad esat atradies parādos. Pretējā gadījumā jūs esat tikai vienas ārkārtas situācijas attālumā no citas parādu krīzes. Ja jūsu kredītkarte ir bojāta, jums, iespējams, būs jāsaņem droša kredītkarte, lai jūs varētu sākt pārbūves procesu.

Kad esat izlēmis par parādu atvieglojumu programmu, ir svarīgi ievērot savu plānu. Tagad attīstītie disciplinētās budžeta veidošanas ieradumi var palikt pie jums visu mūžu. Kad būsit veiksmīgi izmantojis parāda atvieglojumu plānu, jums būs vieglāk sasniegt citus finanšu mērķus, piemēram, aiziešanu pensijā.

Tomēr vissvarīgākais ir tas, ka jūs zināt, ka jums ir iespējas atrast parāda atvieglojumus, kad tas jums nepieciešams.

Allégement de la dette: quels programmes sont disponibles?

Allégement de la dette: quels programmes sont disponibles?

Le fait d’avoir une dette importante peut être paralysant, surtout si c’est plus que ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre de payer. Il peut dépasser toutes les autres priorités financières de votre vie. La bonne nouvelle est qu’il existe de nombreux programmes d’allégement de la dette pour vous aider avec une dette écrasante.

Qu’il s’agisse d’un regroupement de dettes de crédit ou d’un transfert de cartes de crédit à intérêt élevé vers des cartes de crédit à transfert de solde à faible intérêt, pour que tout plan d’allégement de la dette fonctionne, il est important d’avoir d’abord un objectif. Après cela, vous aurez besoin d’une image claire de votre situation financière actuelle; alors vous pourrez choisir une stratégie qui vous convient. Voici quelques façons de gérer votre dette avec de l’aide.

Allégement de la dette pendant une crise mondiale

La pandémie COVID-19 pourrait conduire encore plus d’Américains à rechercher des programmes d’allégement de la dette. Les données du Bureau of Labor Statistics montrent que le chômage est passé de moins de 4% à près de 15% entre février et avril 2020.1 De plus, selon une nouvelle enquête de Quicken Inc., 40% des Américains s’attendent à ce que la pandémie les affecte autant que ou plus que la crise de 2008.

Sous la direction de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), de nombreux prêteurs, institutions financières, sociétés de cartes de crédit et fournisseurs de services proposent des programmes d’aide à l’allégement de la dette pendant le COVID-19. Il s’agit notamment des sociétés de cartes de crédit et des prêteurs hypothécaires offrant des options pour sauter les paiements, les annulations de frais tardifs, des taux d’intérêt plus bas, etc. De nombreux organismes gouvernementaux offrent également une aide financière élargie. La loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security), adoptée par le Congrès en mars 2020, a élargi les programmes de chômage et fourni des paiements de relance à de nombreux Américains.

Si vous vous trouvez en difficulté pendant la pandémie, n’hésitez pas à demander de l’aide par une ou plusieurs voies.

Qu’est-ce que l’allégement de la dette?

L’allégement de la dette est une stratégie destinée à résoudre ou à gérer une grande quantité de dettes personnelles. C’est un processus de collaboration avec vos créanciers pour développer un plan de remboursement de votre dette d’une manière qui les satisfera, arrêtera les appels téléphoniques des collectionneurs et évitera d’endommager votre crédit à long terme. En fin de compte, c’est un moyen de réduire votre stress et de rendre votre dette plus gérable.

Conseil: chaque plan d’allégement de la dette commence par avoir une vue claire de la situation financière globale du débiteur. Cette étape simple – comprendre le problème et commencer à voir un objectif – peut être un soulagement du stress important. En fait, prendre des mesures pratiques pour réduire la dette peut réduire la pression exercée sur votre santé mentale, améliorer le fonctionnement cognitif et réduire le stress.

L’allégement de la dette ne signifie pas toujours rembourser ou annuler la dette d’un seul coup. Cela peut être aussi simple que de négocier quelques paiements sautés ou un taux d’intérêt plus bas. Dans de nombreux cas, il s’agit simplement d’une stratégie de restructuration ou de réorganisation de la dette afin que les paiements soient plus gérables. Cela aide le débiteur et satisfait également le créancier, qui préfère souvent recevoir un paiement moins élevé et négocié que rien du tout. Dans des circonstances extrêmes, cela peut impliquer le dépôt de bilan.

Quand chercher un allégement de la dette

Il n’est pas toujours facile de décider quand vous avez besoin d’aide pour régler vos dettes. Mais il y a quelques signes communs à rechercher qui peuvent indiquer que vous êtes au-dessus de votre tête:

  • Votre ratio d’endettement est trop élevé: le montant de votre revenu brut qui sert chaque mois au remboursement de la dette est un chiffre important pour les prêteurs. La plupart des prêteurs ne vous accorderont pas de nouveau crédit si vos remboursements de dettes dépassent 43% de votre revenu mensuel.
  • Vous ne pouvez pas contrôler votre utilisation du crédit : votre taux d’utilisation du crédit mesure le total de votre dette de carte de crédit par rapport à votre limite et vaut 30% de votre pointage de crédit. Si vous dépensez constamment plus de 30% de votre limite de crédit, votre pointage de crédit en souffrira et il vous sera plus difficile d’obtenir des prêts à des conditions favorables.
  • Vous payez des cartes de crédit avec d’autres cartes de crédit: c’est une chose de transférer un solde occasionnellement, mais si vous ne pouvez pas gérer vos paiements sans ouvrir de nouvelles cartes, vous pouvez avoir un problème.

Important: l’ essentiel est le suivant: si vous vous sentez tellement accablé par l’endettement que cela cause une tension financière ou émotionnelle importante dans votre vie, il est probablement temps de chercher une aide.

Types de programmes d’allégement de la dette

Si vous décidez de demander un allégement, il existe plusieurs options pour gérer votre dette.

Prêts de consolidation de dettes

Un prêt de consolidation de dettes est un prêt personnel important qui est accordé pour couvrir la totalité (ou la plupart) de vos autres dettes. Il est utile pour l’allégement de la dette, car il vous permet d’avoir un paiement mensuel, ce qui peut faciliter le respect d’un plan de remboursement de la dette et l’ajustement de vos dettes dans un budget mensuel. 

Ces prêts peuvent être garantis par des garanties, comme votre maison, ou ils peuvent être non garantis si votre crédit est suffisamment bon pour être admissible. Le taux d’intérêt sur un prêt garanti sera généralement plus bas, mais vous pourriez toujours payer plus d’intérêts sur le long terme si vos nouvelles conditions de prêt sont beaucoup plus longues que celles de vos dettes initiales.

Des exemples de fournisseurs de prêts de consolidation de dettes comprennent SoFi, Marcus de Goldman Sachs, Avant et Discover. Un prêt de consolidation de dettes peut initialement nuire à votre pointage de crédit lorsque vous ajoutez un nouveau prêt à votre dossier de crédit. Cependant, votre score s’améliorera régulièrement au cours des prochains mois, à condition que vous effectuiez vos paiements à temps et que vous n’ajoutiez pas de dettes supplémentaires. 

Avant de signer sur la ligne pointillée, assurez-vous de lire les conditions de votre prêt, ainsi que ses taux d’intérêt. Les taux d’intérêt des prêts de consolidation de dettes varient d’environ 6% à près de 36%. 

Plans de gestion de la dette 

Un plan de gestion de la dette facilité par un conseiller en crédit à but non lucratif est une autre option. Un conseiller en crédit vous aidera à gérer et à organiser vos finances et à élaborer un plan de remboursement de la dette si vous en avez vraiment besoin. Ils peuvent vous aider à négocier avec vos créanciers pour obtenir de meilleurs taux ou prolonger votre période de paiement.

Ce type d’assistance et de conseils peut fournir une certaine responsabilité et une structure indispensables pour votre programme d’allégement de la dette. Assurez-vous, cependant, que vous demandez quels sont les frais pour leurs services avant de commencer. Si leurs tarifs ne font qu’alourdir le fardeau financier, ou s’ils sont payés davantage lorsque vous vous inscrivez à certains services, cherchez ailleurs. De même, assurez-vous que votre conseiller est issu d’un organisme sans but lucratif accrédité et qu’il ne préconise pas les plans de consolidation de dettes comme seule option pour l’allégement de la dette.

Remarque: Travailler avec un conseiller en crédit à but non lucratif, même si cela inclut un plan de gestion de la dette, n’affectera généralement pas votre pointage de crédit, sauf si vous avez négocié un règlement. La fermeture de comptes peut avoir un impact mineur, mais votre score rebondira avec le temps.

Il existe également des sociétés à but lucratif qui peuvent vous aider à restructurer ou à consolider votre dette. Ces sociétés collectent vos paiements, puis, une fois que vous avez un certain montant, approchent vos créanciers et tentent de négocier des paiements inférieurs. Cependant, ces entreprises ne sont pas toujours réputées et parce qu’elles retiendront les paiements à vos créanciers pendant des mois, votre pointage de crédit pourrait chuter considérablement.

Cartes de crédit de transfert de solde 

Si une grande partie de votre dette est constituée de dettes de carte de crédit, un transfert de solde peut être votre réponse à l’allégement de la dette de crédit. Un montant substantiel de dettes de carte de crédit signifie généralement que vous payez un peu d’intérêts, puisque le TAP moyen des cartes de crédit est de 20%. Cela est particulièrement vrai si vous ne payez que le paiement minimum de votre carte.

Le transfert de votre dette de carte de crédit à une carte de crédit à transfert de solde à faible ou à zéro APR est un bon moyen de faire un bond en avant sur le remboursement de vos soldes. Malheureusement, la plupart de ces offres incluent des frais pour transférer chaque solde (généralement un petit pourcentage du montant transféré), et ces TAP de transfert de solde à faible intérêt ne durent généralement qu’un temps limité. Pour que cela fonctionne, vous devez payer le solde transféré avant la fin de la période de taux de lancement. Vous devez également éviter d’ajouter une nouvelle dette en plus de votre dette transférée. 

Dépôt de bilan

Lorsque vous considérez l’option d’allégement de la dette qui vous convient, vous pensez peut-être que la faillite est votre meilleure option. Après tout, cela éliminera non seulement vos dettes, mais vous permettra de recommencer avec une ardoise vierge.

Mais la faillite peut avoir des effets à long terme sur vos finances et votre crédit. La faillite entraînera une baisse spectaculaire de votre pointage de crédit et restera dans votre dossier financier pendant sept à dix ans. Il peut être difficile pour vous de vous qualifier pour de nouveaux prêts ou de bonnes conditions pendant longtemps.

Il existe deux façons de déclarer faillite personnelle: le chapitre 7 et le chapitre 13. Le dépôt du chapitre 7 éliminera toutes vos dettes, mais liquidera également vos autres actifs, à l’exception de certains biens exonérés. Ensuite, le produit ira vers votre dette. Lorsque vous déposez pour la faillite du chapitre 13, vous proposez un plan de paiement de trois à cinq ans, qui doit être approuvé par un tribunal de la faillite.

Bien que cela semble être une solution facile, le dépôt de bilan devrait être votre dernier recours lorsque vous envisagez des options d’allégement de la dette. Parlez toujours à un avocat pour discuter de tous vos choix avant de vous engager dans cette voie.

Reconstitution

Quel que soit le plan que vous choisissez, assurez-vous de connaître toutes les stipulations et vous pouvez vous permettre d’effectuer vos nouveaux paiements engagés. Votre plan devrait aller au-delà du simple paiement de vos dettes. Vous devrez faire un effort supplémentaire dans tous les domaines de vos finances pour vous assurer de réussir.

Cela signifie établir un budget – éventuellement un système d’enveloppe de trésorerie si vous avez du mal à respecter votre plan de dépenses. Vous devrez peut-être faire des coupes importantes dans certains domaines, comme les divertissements ou les restaurants. Dans votre budget, assurez-vous d’inclure un plan pour constituer votre épargne d’urgence même pendant que vous vous libérez de vos dettes. Sinon, vous n’êtes qu’à une urgence d’une autre crise de la dette. Si votre crédit est endommagé, vous devrez peut-être obtenir une carte de crédit sécurisée afin de pouvoir démarrer le processus de reconstruction.

Une fois que vous avez choisi un programme d’allégement de la dette, il est essentiel que vous vous en teniez à votre plan. Les habitudes de budgétisation disciplinée que vous développez maintenant peuvent rester avec vous toute votre vie. Vous trouverez plus facile d’atteindre d’autres objectifs financiers tels que la retraite une fois que vous avez réussi avec un plan d’allégement de la dette.

Le plus important, cependant, est que vous savez que vous avez des options pour trouver un allégement de la dette lorsque vous en avez besoin.

Võlgade vabastamine: millised programmid on saadaval?

Võlgade vabastamine: millised programmid on saadaval?

Suure võlasumma kandmine võib olla halb, eriti kui seda on rohkem, kui saate mõistlikult lubada. See võib teie elus ületada kõik muud rahalised prioriteedid. Hea uudis on see, et võlgade leevendamiseks on palju programme, mis aitavad teil ülemäärase võla tasumisel.

Ükskõik, kas krediidivõla konsolideerimine või üleminek kõrge intressiga krediitkaartidelt madalama intressiga saldoülekande krediitkaartidele on iga võlakergendusplaani toimimiseks oluline, et teil oleks eesmärk. Pärast seda vajate selget pilti oma hetkeolukorrast; siis saate valida sobiva strateegia. Siin on mõned näpunäited, kuidas oma abiga oma võlga hallata.

Võlgade vabastamine ülemaailmse kriisi ajal

COVID-19 pandeemia võib veelgi rohkem ameeriklasi viia võlakergendusprogrammide otsimiseni. Tööstatistika büroo andmed näitavad, et töötuse määr tõusis 2020. aasta veebruarist aprillini vahemikus 4% -lt ligi 15% -ni.1 Lisaks sellele loodab Quicken Inc. uue uuringu kohaselt 40% ameeriklastest, et pandeemia mõjutab neid sama palju kui või rohkem kui 2008. aasta kriis.

Föderaalse hoiusekindlustuse korporatsiooni (FDIC) juhtimisel pakuvad arvukad laenuandjad, finantseerimisasutused, krediitkaardiettevõtted ja teenusepakkujad programme võlgade leevendamiseks COVID-19 ajal. Nende hulka kuuluvad krediitkaardiettevõtted ja hüpoteeklaenu pakkujad, kes pakuvad maksete vahelejätmise võimalusi, tasude hilinemist, madalamaid intressimäärasid ja palju muud. Paljud valitsusasutused pakuvad ka laiendatud finantsabi. Kongressi poolt märtsis 2020 vastu võetud koroonaviiruse abi, abi ja majandusliku turvalisuse (CARES) seadus laiendas töötusprogramme ja pakkus paljudele ameeriklastele stimuleerivaid makseid.

Kui leiate, et pandeemia ajal on probleeme, ärge kõhelge abi otsimisest ühe või mitme tee kaudu.

Mis on võlakergendus?

Võlgade leevendamine on strateegia, mis on mõeldud suure hulga isikliku võla lahendamiseks või sellega tegelemiseks. See on protsess koos oma võlausaldajatega, et töötada välja plaan oma võla tagasimaksmiseks viisil, mis neid rahuldaks, peataks sisseostjate telefonikõned ja väldiks teie krediidi pikaajalist kahjustamist. Lõppkokkuvõttes on see viis stressi vähendamiseks ja võla hallatavamaks muutmiseks.

Näpunäide: iga võlakergendusplaan algab sellest, et saate selge ülevaate võlgniku kogu finantsseisundist. See lihtne samm – probleemi mõistmine ja eesmärgi nägemine – võib olla oluline stressimaandaja. Tegelikult võib võlgade vähendamiseks praktiliste sammude tegemine vähendada selle koormust teie vaimsele tervisele, parandada kognitiivset funktsioneerimist ja vähendada stressi.

Võlgade vabastamine ei tähenda alati võla tasumist või korraga andestamist. See võib olla sama lihtne, kui pidada läbirääkimisi mõne vahelejäänud makse või madalama intressimäära üle. Paljudel juhtudel on tegemist lihtsalt võla restruktureerimise või ümberkorraldamise strateegiaga, et maksed oleksid paremini hallatavad. See aitab võlgniku omanikul ja rahuldab ka võlausaldajat, kes sageli peaks pigem saama väiksemat kokkulepitud makset kui üldse mitte midagi. Äärmuslikes olukordades võib see hõlmata pankrotiavalduse esitamist.

Millal otsida võlgade kustutamist

Alati pole lihtne otsustada, millal vajate võlgade käsitlemisel abi. Kuid otsimiseks on mõned tavalised märgid, mis võivad näidata, et olete üle pea:

  • Teie võla ja sissetuleku suhe on liiga kõrge: iga kuu võla tasumiseks kulunud brutotulu summa on laenuandjate jaoks oluline arv. Enamik laenuandjaid ei anna teile uut krediiti, kui teie võlamaksed ületavad 43% teie igakuisest sissetulekust.
  • Krediidi kasutamist te ei saa kontrolli alla: krediidi kasutusaste mõõdab kogu krediitkaardi võlga teie limiidiga ja on väärt 30% teie krediidiskoorist. Kui kulutate pidevalt üle 30% oma krediidilimiidist, kannatab teie krediidiskoor ja see raskendab teile soodsate tingimustega laenude saamist.
  • Maksate krediitkaarte teiste krediitkaartidega: üks asi on aeg-ajalt saldo ülekandmine, kuid kui te ei saa makseid hallata ilma uusi kaarte avamata, võib teil olla probleem.

Tähtis: eesmärk on järgmine: Kui tunnete võlgade üle nii suurt vaeva, et see põhjustab teie elus märkimisväärset rahalist või emotsionaalset koormust, on tõenäoliselt aeg otsida mingit abi.

Võlgade vähendamise programmide tüübid

Kui otsustate leevendust otsida, on võlga käsitlemiseks mitu võimalust.

Võlgade konsolideerimise laenud

Võlgade konsolideerimislaen on suur isiklik laen, mida antakse kõigi (või suurema osa) kõigi muude võlgade katteks. See on abiks võlgade leevendamisel, kuna see võimaldab teil teha ühe kuumakse, mis hõlbustab võlgade tasumise plaani järgimist ja võlgade kuueelarvesse mahutamist. 

Neid laene saab tagada tagatisega, näiteks teie majaga, või ka siis, kui teie krediit on krediidikvaliteedi tagamiseks piisavalt tagatisi. Tagatisega laenu intressimäär on tavaliselt madalam, kuid võite maksta pika aja jooksul siiski rohkem intressi, kui teie uued laenutähtajad on palju pikemad kui algsed võlad.

Võla konsolideerimise laenu pakkujate näideteks on SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant ja Discover. Võla konsolideerimise laen võib teie krediidiskoorile esialgu mõju avaldada, kui lisate oma krediidiaruandele uue laenu. Teie skoor paraneb järgmiste kuude jooksul stabiilselt, kui teete oma maksed õigeaegselt ja kui te ei lisa rohkem võlgu. 

Enne punktiirile allkirjastamist lugege kindlasti läbi oma laenu tingimused ja selle intressimäärad. Võlgade konsolideerimise laenude intressimäärad jäävad vahemikku umbes 6% kuni peaaegu 36%. 

Võlgade haldamise kavad 

Teine võimalus on võlahalduskava, mida hõlbustab mittetulundusühingu krediidinõustaja. Krediidinõustaja aitab teie rahandust hallata ja korraldada ning aitab teil välja töötada võla tasumise plaani, kui te seda tõesti vajate. Need võivad aidata teil võlausaldajatega läbi rääkida, et saada paremaid tariife või pikendada makseperioodi.

Selline abi ja nõustamine pakuvad võlgade leevendamise programmi jaoks vajalikku vastutust ja ülesehitust. Küsige kindlasti enne alustamist, et küsiksite, millised on nende teenuste tasud. Kui nende tariifid lisavad ainult täiendavat rahalist koormust või kui neile makstakse rohkem, kui registreerute teatud teenustega, siis otsige mujalt. Samuti veenduge, et teie nõustaja on pärit akrediteeritud mittetulundusühingust ja et nad ei suru võlgade konsolideerimise kavasid ainsaks võla leevendamise võimaluseks.

Märkus. Töötamine mittetulundusliku krediidinõustajaga – isegi kui see sisaldab võlahalduskava – ei mõjuta tavaliselt teie krediidiskoori, kui te pole kokkuleppe üle kokku leppinud. Kontode sulgemisel võite olla väike mõju, kuid aja jooksul taastub teie tulemus.

Teise võimalusena on olemas mittetulundusühingud, mis aitavad teil võlga restruktureerida või konsolideerida. Need ettevõtted koguvad sinult makseid, siis kui sul on kindel summa, pöördub ta võlausaldajate poole ja proovib siis väiksemate maksete osas läbi rääkida. Kuid need ettevõtted pole alati hea mainega ja kuna nad hoiavad teie võlausaldajatele kuude eest makseid kinni, võib teie krediidiskoor märkimisväärselt langeda.

Saldoülekande krediitkaardid 

Kui teie võla suur osa koosneb krediitkaardivõlast, siis võib teie vastus krediidivõla leevendusele olla saldoülekanne. Märkimisväärne summa krediitkaardivõlga tähendab tavaliselt seda, et maksate üsna vähe intresse, kuna krediitkaardi krediidi kulukuse aastamäär on keskmine 20%. See kehtib eriti siis, kui maksate ainult oma kaardi minimaalse maksega.

Krediitkaardivõlgade ülekandmine madala või nullini krediidi kulukaldoga krediitkaardile on hea võimalus oma saldode tasumisel hüpata. Kahjuks sisaldab enamus neist pakkumistest lõivu iga saldo ülekandmise eest (tavaliselt väike protsent ülekantud summast) ja madala intressiga saldoülekande APR-id kestavad tavaliselt vaid piiratud aja jooksul. Selle töö tegemiseks peate enne sissejuhatava tariifiperioodi lõppu maksma ülekantud saldo. Samuti peaksite vältima uue võla lisamist üle kantud võlale. 

Pankrotiavaldus

Kaaludes, milline võlakergendusvõimalus teile sobib, võite mõelda, et pankrot on teie parim valik. Lõppude lõpuks ei kõrvalda see mitte ainult teie võlga, vaid võimaldab teil alustada puhta kiltkivist.

Kuid pankrotil võib olla pikaajaline mõju teie rahandusele ja krediidile. Pankrot paneb teie krediidiskoori dramaatiliselt langema ja püsib teie finantsseisundis seitse kuni kümme aastat. See võib teil pikaks ajaks uute laenude või heade tingimuste saamise keeruliseks muuta.

Isikliku pankroti esitamiseks on kaks võimalust: 7. peatükk ja 13. peatükk. 7. peatüki esitamine kustutab kogu teie võla, kuid lisaks mõnele maksust vabastatud varale ka teie muud varad. Siis läheb tulu teie võla katteks. 13. peatüki pankrotiavalduse esitamisel tuleb välja kolme- kuni viieaastane makseplaan, mis tuleb pankrotikohtus heaks kiita.

Ehkki see tundub lihtne lahendus, peaks võlakergendusvõimaluste kaalumisel olema pankroti esitamine teie viimane võimalus. Enne selle marsruudi alustamist rääkige alati oma advokaadiga, et arutada kõiki oma valikuid.

Ümberehitus

Ükskõik, missuguse plaani kasuks otsustate, teadke kindlasti kõiki nõudeid ja saate endale lubada oma uute kohustuslike maksete tegemist. Teie plaan peaks piirduma ainult võlgade tasumisega. Edu saavutamiseks peate oma rahanduse igas valdkonnas tegema täiendavaid pingutusi.

See tähendab eelarve koostamist – võib-olla sularahaümbriku süsteemi, kui teil on probleeme oma kuluplaanist kinnipidamisega. Võimalik, et peate mõnes piirkonnas, näiteks meelelahutuses või väljas söögikohti tegema, olulisi kärpeid. Lisage oma eelarvesse kindlasti ka plaan hädaabisäästude loomiseks ka siis, kui kaevate võlga. Muidu olete teisest võlakriisist vaid ühe hädaolukorra kaugusel. Kui teie krediit on kahjustatud, peate võib-olla saama turvalise krediitkaardi, et saaksite alustada ümberehitusprotsessi.

Kui olete võlakergendusprogrammi kasuks otsustanud, on oluline, et te oma plaanist kinni jääksite. Nüüd välja kujunenud distsiplineeritud eelarve koostamise harjumused võivad jääda teiega terveks eluks. Kui teil on võlgade leevendamise plaan õnnestunud, on teil lihtsamini jõuda muude rahaliste eesmärkideni, näiteks pensionile jäämiseni.

Kõige olulisem on aga see, et teate, et teil on võimalusi võlgade leevendamiseks, kui seda vajate.