Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Odpustenie dlhu: Aké programy sú k dispozícii?

Odpustenie dlhu: Aké programy sú k dispozícii?

Nesenie veľkého množstva dlhu môže byť ochromujúce, najmä ak je to viac, ako si môžete primerane dovoliť splatiť. Môže prekonať všetky ostatné finančné priority vo vašom živote. Dobrou správou je, že existuje veľa programov na odpustenie dlhov, ktoré vám pomôžu s drvivým dlhom.

Či už ide o konsolidáciu úverového dlhu, alebo o prevod z vysokorýchlostných kreditných kariet na kreditné karty s nižším úrokovým zostatkom, pre akýkoľvek plán odpustenia dlhu je dôležité, aby ste najskôr dosiahli cieľ. Potom budete potrebovať jasný obraz o vašom súčasnom finančnom stave; potom si budete môcť zvoliť stratégiu, ktorá sa hodí. Tu je niekoľko spôsobov, ako môžete svoj dlh spravovať pomocou nejakej pomoci.

Odpustenie dlhov počas globálnej krízy

Pandémia COVID-19 môže viesť ešte viac Američanov k hľadaniu programov odpustenia dlhov. Údaje Úradu pre štatistiku práce ukazujú, že nezamestnanosť vyskočila z 4% na takmer 15% medzi februárom a aprílom 2020.1 Podľa nového prieskumu spoločnosti Quicken Inc. navyše 40% Američanov očakáva, že ich pandémia ovplyvní rovnako ako alebo viac ako v roku 2008.

Pod vedením Federálnej poisťovne vkladov (FDIC) ponúkajú mnohí veritelia, finančné inštitúcie, spoločnosti vydávajúce kreditné karty a poskytovatelia služieb programy na pomoc pri odpustení dlhov počas COVID-19. Patria sem spoločnosti vydávajúce kreditné karty a hypotekárni veritelia, ktorí ponúkajú možnosti preskočenia platieb, zrušenie poplatkov za oneskorené poplatky, nižšie úrokové sadzby a ďalšie. Mnoho vládnych agentúr ponúka aj rozšírenú finančnú pomoc. Zákon o pomoci, úľave a hospodárskej bezpečnosti (CARES), ktorý schválil Kongres v marci 2020, rozšíril programy v nezamestnanosti a poskytol stimuly mnohým Američanom.

Ak zistíte, že počas pandémie bojujete, neváhajte vyhľadať pomoc prostredníctvom jednej alebo viacerých ciest.

Čo je odpustenie dlhu?

Odpustenie dlhu je stratégia určená na vyriešenie alebo riešenie veľkého množstva osobného dlhu. Je to proces spolupráce s veriteľmi na vypracovaní plánu splácania vášho dlhu spôsobom, ktorý ich uspokojí, zastaví telefónne hovory od zberateľov a zabráni dlhodobému poškodeniu vášho úveru. V konečnom dôsledku je to spôsob, ako znížiť stres a spraviť svoj dlh.

Tip: Každý plán odpustenia dlhu začína jasným pohľadom na celú finančnú situáciu dlžníka. Tento jednoduchý krok – pochopenie problému a začiatok videnia cieľa – môže byť významným prostriedkom na odbúranie stresu. Realizácia praktických krokov na zníženie dlhu môže v skutočnosti znížiť tlak na duševné zdravie, zlepšiť kognitívne fungovanie a znížiť stres.

Odpustenie dlhu nemusí vždy znamenať splatenie alebo odpustenie dlhu naraz. Môže to byť rovnako jednoduché ako dojednanie niekoľkých preskočených platieb alebo nižšia úroková sadzba. V mnohých prípadoch je to jednoducho stratégia reštrukturalizácie alebo reorganizácie dlhu, aby boli platby lepšie zvládnuteľné. Toto pomáha držiteľovi dlhopisov a tiež uspokojuje veriteľa, ktorý by často radšej dostal nižšiu, dohodnutú platbu ako vôbec nič. V extrémnych prípadoch to môže zahŕňať podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu.

Kedy hľadať odpustenie dlhov

Nie je vždy ľahké rozhodnúť sa, kedy potrebujete pomoc pri riešení dlhov. Je však potrebné hľadať spoločné znaky, ktoré môžu naznačovať, že ste nad hlavou:

  • Váš pomer dlhu k príjmu je príliš vysoký: Výška vášho hrubého príjmu, ktorá každý mesiac smeruje k platbám dlhu, je dôležitým číslom pre veriteľov. Väčšina veriteľov vám nedá nový kredit, ak vaše platby dlhov presahujú 43% vášho mesačného príjmu.
  • Nemôžete dostať svoje využitie kreditu pod kontrolu: Váš pomer využitia kreditu meria celkový dlh vašej kreditnej karty oproti vášmu limitu a má hodnotu 30% vášho kreditného skóre. Ak pravidelne investujete viac ako 30% svojho úverového limitu, vaše kreditné skóre utrpí a bude pre vás ťažšie získať pôžičky za výhodných podmienok.
  • Platíte kreditnými kartami pomocou iných kreditných kariet: Je to jedna vec, ktorú prevádzate zostatok príležitostne, ale ak nemôžete spravovať svoje platby bez otvorenia nových kariet, môžete mať problém.

Dôležité: Zrátané podčiarknuté je toto: Ak sa cítite tak ohromení dlhom, že spôsobuje značné finančné alebo emocionálne napätie vo vašom živote, pravdepodobne je čas vyhľadať nejakú pomoc.

Druhy programov na odpustenie dlhov

Ak sa rozhodnete hľadať pomoc, existuje niekoľko možností, ako si vybaviť svoj dlh.

Pôžičky na konsolidáciu dlhov

Pôžička na konsolidáciu dlhov je veľká osobná pôžička, ktorá sa poskytuje na pokrytie všetkých (alebo väčšiny) vašich ostatných dlhov. Je to užitočné pri odpustení dlhov, pretože vám umožňuje mať jednu mesačnú platbu, ktorá vám môže uľahčiť dodržiavanie plánu splácania dlhu a prispôsobiť svoje dlhy mesačnému rozpočtu. 

Tieto pôžičky môžu byť zabezpečené kolaterálom, napríklad vo vašom dome, alebo môžu byť nezabezpečené, ak je váš kredit dostatočný na to, aby sa kvalifikoval. Úroková sadzba pre zabezpečenú pôžičku bude zvyčajne nižšia, ale môžete platiť ešte viac úrokov z diaľky, ak sú vaše nové podmienky pôžičky omnoho dlhšie ako podmienky pôvodných dlhov.

Medzi príklady poskytovateľov pôžičiek na konsolidáciu dlhu patria SoFi, Marcus od Goldman Sachs, Avant a Discover. Pôžička na konsolidáciu dlhu môže spočiatku spôsobiť, že vaše úverové skóre zasiahne, keď do svojej kreditnej správy pridáte novú pôžičku. Vaše skóre sa však v nasledujúcich mesiacoch bude neustále zlepšovať za predpokladu, že platby uskutočňujete včas a nepridáte viac dlhu. 

Predtým, ako sa prihlásite na bodkovanú čiaru, nezabudnite si prečítať podmienky vašej pôžičky, ako aj jej úrokové sadzby. Úrokové sadzby úverov na konsolidáciu dlhov sa pohybujú od približne 6% do takmer 36%. 

Plány správy dlhov 

Ďalšou možnosťou je plán riadenia dlhu, ktorý podporuje neziskový úverový poradca. Úverový poradca vám pomôže spravovať a organizovať vaše financie a pomôže vám vypracovať plán splácania dlhu, ak ho skutočne potrebujete. Môžu vám pomôcť vyjednávať s veriteľmi, aby ste dosiahli lepšie sadzby alebo predĺžili platobné obdobie.

Tento druh pomoci a poradenstva vám môže poskytnúť toľko potrebnej zodpovednosti a štruktúry pre váš program odpustenia dlhov. Uistite sa však, že sa pýtate, aké sú poplatky za ich služby skôr, ako začnete. Ak ich sadzby len zvýšia finančné bremeno alebo ak sa pri registrácii na určité služby dostanú viac, vyhľadajte inde. Rovnako sa uistite, že váš poradca pochádza z akreditovanej neziskovej organizácie a že neposúvajú plány konsolidácie dlhov ako jedinú možnosť odpustenia dlhov.

Poznámka: Práca s neziskovým úverovým poradcom – aj keď to zahŕňa plán správy dlhu – zvyčajne neovplyvní vaše úverové skóre, pokiaľ ste sa nedohodli na vyrovnaní. Pri zatváraní účtov môžete vidieť malý vplyv, ale vaše skóre sa bude v priebehu času obnovovať.

Prípadne existujú ziskové spoločnosti, ktoré vám môžu pomôcť reštrukturalizovať alebo konsolidovať váš dlh. Tieto spoločnosti od vás vyberajú platby a potom, ako budete mať určitú sumu, sa obrátia na vašich veriteľov a potom sa pokúsia dohodnúť nižšie platby. Tieto spoločnosti však nie sú vždy seriózne a pretože mesiace zadržia platby vašim veriteľom, môže sa vaše kreditné skóre výrazne znížiť.

Kreditné karty na prevod zostatku 

Ak je veľká časť vášho dlhu tvorená dlhom z kreditnej karty, môže byť odpoveďou na odpustenie úverového dlhu prevod zostatku. Značná časť dlhu na kreditnej karte zvyčajne znamená, že platíte dosť trochu v záujme, pretože priemerná ročná percentuálna miera nákladov na kreditnú kartu je 20%. Platí to najmä vtedy, ak platíte iba minimálnu platbu na svoju kartu.

Prevod dlhu z kreditnej karty na kreditnú kartu s prevodom zostatku s nízkou alebo nulovou hodnotou APR je dobrý spôsob, ako skákať pri platení zostatkov. Väčšina z týchto ponúk bohužiaľ zahŕňa poplatok za prevod každého zostatku (zvyčajne malé percento prevedenej sumy) a tieto APR s nízkym úrokovým zostatkom zvyčajne trvajú iba obmedzený čas. Ak chcete túto prácu vykonať, musíte zaplatiť prevedený zostatok pred koncom úvodného obdobia sadzby sadzby. Mali by ste sa tiež vyhnúť pridávaniu nového dlhu k prevedenému dlhu. 

Podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu

Pri zvažovaní, ktorá možnosť odpustenia dlhu je pre vás najvhodnejšia, si môžete myslieť, že najlepšou možnosťou je bankrot. Konieckoncov, to nielen odstráni váš dlh, ale umožní vám začať znova s ​​čistou bridlicou.

Konkurz však môže mať dlhodobý vplyv na vaše financie a kredit. Konkurz spôsobí, že vaše kreditné skóre dramaticky poklesne a zostane vo vašej finančnej situácii sedem až 10 rokov. Môže vám sťažiť dlhodobú kvalifikáciu pre nové pôžičky alebo dobré podmienky.

Existujú dva spôsoby, ako podať žiadosť o osobný bankrot: Kapitola 7 a Kapitola 13. Podanie žiadosti o vydanie kapitoly 7 eliminuje všetok váš dlh, ale zlikviduje aj vaše ostatné aktíva, s výnimkou majetku oslobodeného od dane. Výťažok potom pôjde k vášmu dlhu. Keď podáte návrh na vyhlásenie konkurzu podľa kapitoly 13, prídete s plánom platieb na tri až päť rokov, ktorý musí byť schválený konkurzným súdom.

Aj keď sa zdá, že je to ľahké riešenie, podanie konkurzu by malo byť vašou krajnou možnosťou pri zvažovaní možností odpustenia dlhu. Predtým, ako sa vydáte touto cestou, vždy sa porozprávajte s právnikom a prediskutujte všetky svoje možnosti.

prestavba

Nech už sa rozhodnete pre akýkoľvek plán, nezabudnite poznať všetky podmienky a môžete si dovoliť uskutočniť nové zaviazané platby. Váš plán by mal ísť aj ďalej, ako len splácanie dlhov. Aby ste uspeli, budete sa musieť v každej oblasti svojich financií venovať mimoriadnemu úsiliu.

To znamená, že si musíte zostaviť rozpočet – napríklad systém obálok s hotovosťou, ak máte problémy s dodržiavaním plánu výdavkov. Možno budete musieť urobiť výrazné škrty v niektorých oblastiach, ako je napríklad zábava alebo stravovanie. Do svojho rozpočtu nezabudnite zahrnúť plán na vybudovanie núdzových úspor, aj keď sa vykopávate z dlhov. V opačnom prípade ste od ďalšej dlhovej krízy iba jednou krízou. Ak je váš kredit poškodený, možno budete musieť získať zabezpečenú kreditnú kartu, aby ste mohli začať proces obnovy.

Keď sa rozhodnete pre program odpustenia dlhov, je dôležité, aby ste sa držali svojho plánu. Návyky disciplinovaného rozpočtovania, ktoré teraz rozvíjate, môžu s vami zostať celý život. Po úspešnom splnení plánu odpustenia dlhov bude ľahšie dosiahnuť ďalšie finančné ciele, ako je odchod do dôchodku.

Najdôležitejšie však je, že viete, že máte možnosti na nájdenie odpustenia dlhov, keď ich potrebujete.

Diminuarea datoriilor: Ce programe sunt disponibile?

Scutirea datoriilor: Ce programe sunt disponibile?

Purtarea unei sume mari de datorii poate fi invalidantă, mai ales dacă este mai mare decât îți poți permite în mod rezonabil să plătești. Poate depăși toate celelalte priorități financiare din viața ta. Vestea bună este că există multe programe de scutire a datoriei care vă pot ajuta cu datorii copleșitoare.

Indiferent dacă este vorba despre consolidarea datoriei de credit sau un transfer de la cardurile de credit cu dobândă înaltă la cardurile de credit cu transfer de echilibru cu dobânzi mai mici, pentru ca orice plan de scutire a datoriei să funcționeze, este important să aveți un scop în primul rând. După aceea, vei avea nevoie de o imagine clară a stării tale actuale financiare; atunci veți putea alege o strategie care se potrivește. Iată câteva aspecte în care îți poți gestiona datoria cu un anumit ajutor.

Scutirea datoriilor în timpul unei crize globale

Pandemia COVID-19 poate duce și mai mulți americani să caute programe de scutire de datorii. Datele Biroului Statisticilor Muncii arată că șomajul a sărit de sub 4% la aproape 15% între februarie și aprilie 2020.1 În plus, potrivit unui nou sondaj de la Quicken Inc., 40% dintre americani se așteaptă ca pandemia să le afecteze la fel de mult. sau mai mult decât criza din 2008.

Sub conducerea Corporației Federale de Asigurare a Depunerilor (FDIC), numeroși creditori, instituții financiare, companii de carduri de credit și furnizori de servicii oferă programe pentru a ajuta la scutirea datoriilor în timpul COVID-19. Acestea includ companiile cu carduri de credit și creditorii ipotecari care oferă opțiuni de a omite plățile, anulările de întârziere a taxelor, dobânzile mai mici și multe altele. Multe agenții guvernamentale oferă și asistență financiară extinsă. Legea privind ajutoarele, ajutoarele și securitatea economică Coronavirus (CARES), adoptată de Congres în martie 2020, a extins programele de șomaj și a oferit plăți pentru mulți americani.

Dacă vă simțiți în luptă în timpul pandemiei, nu ezitați să solicitați ajutor prin una sau mai multe căi.

Ce este scutirea datoriei?

Scutirea datoriei este o strategie menită să rezolve sau să facă față unei mari cantități de datorii personale. Este un proces de colaborare cu creditorii dvs. pentru a dezvolta un plan de rambursare a datoriei într-un mod care să le satisfacă, să oprească apelurile telefonice de la colecționari și să evite pagubele pe termen lung ale creditului. În cele din urmă, este o modalitate de a vă reduce stresul și de a vă face datoria mai gestionabilă.

Sfat: Fiecare plan de scutire a datoriei începe prin a obține o vedere clară a întregii imagini financiare a debitorului. Acest simplu pas – înțelegerea problemei și începerea obținerii unui obiectiv – poate fi un agent de stres semnificativ. De fapt, luarea unor măsuri practice pentru reducerea datoriilor poate reduce efortul său asupra sănătății mentale, îmbunătăți funcționarea cognitivă și reduce stresul.

Scutirea datoriilor nu înseamnă întotdeauna plata sau iertarea datoriilor simultan. Poate fi la fel de simplu ca să negociezi câteva plăți omise sau o rată a dobânzii mai mică. În multe cazuri, este pur și simplu o strategie de restructurare sau reorganizare a datoriei, astfel încât plățile să fie mai gestionabile. Acest lucru ajută debitorul și îl satisface și pe creditor, care de multe ori ar primi mai degrabă o plată mai mică și negociată decât nimic deloc. În circumstanțe extreme, poate implica depunerea pentru faliment.

Când să căutați scutirea datoriei

Nu este întotdeauna ușor să te decizi când ai nevoie de ajutor pentru a face față datoriilor. Dar există câteva semne comune de căutat, care pot indica faptul că vă aflați peste cap:

  • Rata dvs. datorie-venit este prea mare: Suma venitului dvs. brut care se îndreaptă către plățile datoriilor în fiecare lună este un număr important pentru creditorii. Majoritatea creditorilor nu vă vor oferi credit nou dacă plățile dvs. datoriei depășesc 43% din venitul dvs. lunar.
  • Nu vă puteți controla utilizarea creditului: raportul dvs. de utilizare a creditului vă măsoară datoria totală a cardului dvs. de credit în raport cu limita dvs. și valorează 30% din punctajul dvs. de credit. Dacă cheltuiți în mod constant mai mult de 30% din limita dvs. de credit, scorul dvs. de credit va avea de suferit și vă va îngreuna obținerea de împrumuturi cu condiții favorabile.
  • Plătești carduri de credit cu alte cărți de credit: este un lucru să transferați soldul ocazional, dar dacă nu puteți gestiona plățile fără a deschide carduri noi, este posibil să aveți o problemă.

Important: linia de bază este aceasta: Dacă vă simțiți atât de copleșiți de datorii încât provoacă o încordare financiară sau emoțională semnificativă în viața dvs., este probabil momentul să solicitați un fel de ajutor.

Tipuri de programe de scutire de datorii

Dacă decideți să solicitați ajutor, există mai multe opțiuni pentru a vă gestiona datoria.

Împrumuturi de consolidare a datoriilor

Un împrumut de consolidare a datoriilor este un împrumut personal mare care este acordat pentru a acoperi toate (sau cele mai multe) din celelalte datorii. Este util pentru scutirea datoriilor, deoarece vă permite să aveți o singură plată lunară, ceea ce vă poate face mai ușor să respectați un plan de rambursare a datoriei și să vă încadrați datoriile într-un buget lunar. 

Aceste împrumuturi pot fi garantate prin garanții, cum ar fi casa dvs. sau pot fi negarantate dacă creditul dvs. este suficient de bun pentru a vă califica. Rata dobânzii la un împrumut garantat va fi, de obicei, mai mică, dar este posibil să plătiți totuși mai multă dobândă pe termen lung dacă noile condiții ale împrumutului dvs. sunt mult mai lungi decât termenii datoriilor inițiale.

Exemple de furnizori de împrumuturi pentru consolidarea datoriilor includ SoFi, Marcus de Goldman Sachs, Avant și Discover. Un împrumut de consolidare a datoriilor poate provoca inițial scorul de credit pe măsură ce adăugați un nou împrumut în raportul dvs. de credit. Cu toate acestea, scorul dvs. se va îmbunătăți constant în următoarele luni, cu condiția să efectuați plățile la timp și să nu adăugați mai multe datorii. 

Înainte de a vă înscrie pe linia punctată, asigurați-vă că citiți condițiile împrumutului dvs., precum și ratele dobânzii. Ratele dobânzii la împrumuturile de consolidare a datoriilor variază între 6% și aproape 36%. 

Planuri de gestionare a datoriilor 

O altă opțiune este un plan de gestionare a datoriilor facilitat de un consilier non-profit. Un consilier de credit vă va ajuta să vă gestionați și să vă organizați finanțele și vă vor ajuta să dezvoltați un plan de rambursare a datoriilor, dacă aveți nevoie de unul. Acestea vă pot ajuta să negociați cu creditorii dvs. pentru a obține rate mai bune sau pentru a vă prelungi perioada de plată.

Acest tip de asistență și consiliere poate oferi o responsabilitate și o structură atât de necesare programului de scutire a datoriei. Asigurați-vă, totuși, că întrebați care sunt taxele pentru serviciile lor înainte de a începe. Dacă ratele lor vor adăuga doar o povară financiară sau dacă vor fi plătite mai mult atunci când vă înscrieți pentru anumite servicii, atunci căutați în altă parte. De asemenea, asigurați-vă că consilierul dvs. este de la un non-profit acreditat și că nu împing planurile de consolidare a datoriei ca singura opțiune pentru scutirea datoriilor.

Notă: Lucrul cu un consilier de credit non-profit – chiar și atunci când acesta include un plan de gestionare a datoriei – de obicei nu va afecta scorul dvs. de credit, decât dacă ați negociat o soluționare. S-ar putea să observați un impact minor din închiderea conturilor, dar scorul dvs. va crește în timp.

În mod alternativ, există companii cu scop lucrativ care vă pot ajuta să vă restructurați sau să vă consolidați datoria. Aceste companii colectează plăți de la tine, apoi, odată ce ai o anumită sumă, se vor apropia de creditori și vor încerca să negocieze plăți mai mici atunci. Cu toate acestea, aceste companii nu sunt întotdeauna de încredere și, deoarece vor reține plățile creditorilor dvs. timp de luni, scorul dvs. de credit ar putea scădea semnificativ.

Carduri de credit pentru transfer de sold 

Dacă o parte mare a datoriei dvs. este formată din datorii de pe cardul de credit, atunci un transfer de sold poate fi răspunsul dvs. la scutirea datoriei de credit. O cantitate substanțială de datorie pe cardul de credit înseamnă, de obicei, că plătiți o dobândă destul de mare, întrucât APR medie pentru cardul de credit este de 20%. Acest lucru este valabil mai ales dacă plătiți doar plata minimă a cardului.

Transferul datoriei cardului dvs. de credit către un card de credit de transfer de sold sold scăzut sau zero este o modalitate bună de a obține un salt asupra plății soldurilor. Din păcate, cele mai multe dintre aceste oferte includ o taxă pentru transferul fiecărui sold (de obicei un procent mic din suma transferată), iar acele APR-uri de transfer de sold cu dobândă scăzută, de obicei, durează doar un timp limitat. Pentru a face acest lucru, trebuie să plătiți soldul transferat înainte de încheierea perioadei introductive. De asemenea, ar trebui să evitați adăugarea de datorii noi pe deasupra datoriei transferate. 

Depunere pentru faliment

Atunci când aveți în vedere ce opțiune de scutire a datoriei este potrivită pentru dvs., puteți crede că falimentul este cea mai bună opțiune. La urma urmei, nu numai că vă va elimina datoria, dar vă va permite să începeți cu o ardezie curată.

Dar falimentul poate avea efecte pe termen lung asupra finanțelor și creditului. Falimentul va determina scorul dvs. de credit să scadă dramatic și va rămâne în evidența financiară timp de șapte până la 10 ani. Poate fi dificil pentru dvs. să vă calificați pentru împrumuturi noi sau condiții bune pentru o lungă perioadă de timp.

Există două modalități de depunere pentru faliment personal: Capitolul 7 și Capitolul 13. Depunerea pentru Capitolul 7 va elimina toată datoria, dar va lichida și celelalte active, în afară de unele proprietăți scutite. Apoi, veniturile se vor îndrepta către datoria ta. Când depuneți pentru falimentul capitolului 13, vă puneți la dispoziție un plan de plată de trei până la cinci ani, care trebuie să fie aprobat în instanța de faliment.

Deși pare o soluție ușoară, depunerea falimentului ar trebui să fie ultima ta soluție atunci când aveți în vedere opțiunile de scutire de datorii. Discutați întotdeauna cu un avocat pentru a discuta despre toate alegerile dvs. înainte de a merge pe această rută.

Reconstruirea

Indiferent de planul pe care îl decideți, asigurați-vă că cunoașteți toate prevederile și vă puteți permite să faceți plățile noi angajate. Planul dvs. ar trebui să depășească doar să vă plătiți datoriile. Va trebui să depuneți un efort suplimentar în fiecare domeniu al finanțelor dvs. pentru a vă asigura că veți reuși.

Aceasta înseamnă să configurați un buget – eventual un sistem de plicuri de numerar dacă aveți probleme să vă respectați planul de cheltuieli. Este posibil să fiți nevoit să faceți reduceri semnificative în anumite zone, cum ar fi divertismentul sau masa. În bugetul dvs., asigurați-vă că includeți un plan pentru crearea economiilor de urgență chiar și în timp ce vă săpați din datorii. În caz contrar, ești la o singură urgență departe de o altă criză a datoriilor. Dacă creditul dvs. este deteriorat, este posibil să fie nevoie să obțineți un card de credit securizat, astfel încât să puteți începe procesul de reconstrucție.

După ce decideți un program de scutire de datorii, este esențial să vă respectați planul. Obiceiurile de bugetare disciplinată pe care le dezvolți acum pot rămâne cu tine toată viața. Veți găsi mai ușor să atingeți alte obiective financiare, cum ar fi pensionarea odată ce ați reușit cu un plan de scutire de datorii.

Cel mai important este însă că știi că ai opțiuni pentru a găsi scutirea datoriilor atunci când ai nevoie.

Umorzenie długów: jakie programy są dostępne?

Umorzenie długów: jakie programy są dostępne?

Posiadanie dużej kwoty długu może być paraliżujące, zwłaszcza jeśli jest to więcej, niż jesteś w stanie spłacić. Może wyprzedzić wszystkie inne priorytety finansowe w Twoim życiu. Dobra wiadomość jest taka, że ​​istnieje wiele programów umorzenia długów, które pomogą Ci z przytłaczającym długiem.

Niezależnie od tego, czy chodzi o konsolidację zadłużenia kredytowego, czy przeniesienie z kart kredytowych o wysokim oprocentowaniu na karty kredytowe z przelewem salda o niższym oprocentowaniu, aby każdy plan redukcji zadłużenia zadziałał, ważne jest, aby najpierw mieć cel. Następnie będziesz potrzebować jasnego obrazu swojego obecnego stanu finansowego; wtedy będziesz mógł wybrać odpowiednią strategię. Oto kilka sposobów na zarządzanie długiem z pewną pomocą.

Umorzenie długów podczas globalnego kryzysu

Pandemia COVID-19 może skłonić jeszcze więcej Amerykanów do poszukiwania programów umorzenia długów. Z danych Bureau of Labor Statistics wynika, że ​​bezrobocie wzrosło z poniżej 4% do prawie 15% między lutym a kwietniem 2020 r.1 Ponadto, według nowego badania przeprowadzonego przez Quicken Inc., 40% Amerykanów spodziewa się, że pandemia dotknie ich tak samo, jak lub więcej niż kryzys z 2008 roku.

Pod kierownictwem Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) liczni pożyczkodawcy, instytucje finansowe, firmy obsługujące karty kredytowe i usługodawcy oferują programy pomagające w redukcji zadłużenia podczas COVID-19. Należą do nich firmy obsługujące karty kredytowe i pożyczkodawcy hipoteczni oferujący opcje pomijania płatności, opóźnione anulowanie opłat, niższe stopy procentowe i inne. Wiele agencji rządowych oferuje również rozszerzoną pomoc finansową. Ustawa o pomocy, pomocy i bezpieczeństwie gospodarczym w przypadku koronawirusa (CARES), uchwalona przez Kongres w marcu 2020 r., Rozszerzyła programy dla bezrobotnych i zapewniła płatności stymulacyjne dla wielu Amerykanów.

Jeśli podczas pandemii zmagasz się z trudnościami, nie wahaj się szukać pomocy jedną lub kilkoma sposobami.

Co to jest umorzenie długów?

Umorzenie długów to strategia mająca na celu rozwiązanie lub radzenie sobie z dużą kwotą długu osobistego. To proces współpracy z wierzycielami w celu opracowania planu spłaty zadłużenia w sposób, który ich zaspokoi, powstrzyma telefony od windykatorów i uniknie długoterminowego uszkodzenia kredytu. Ostatecznie jest to sposób na zmniejszenie stresu i ułatwienie zarządzania długiem.

Wskazówka: każdy plan umorzenia długów zaczyna się od uzyskania pełnego obrazu sytuacji finansowej dłużnika. Ten prosty krok – zrozumienie problemu i rozpoczęcie dostrzegania celu – może znacznie złagodzić stres. W rzeczywistości podjęcie praktycznych kroków w celu zmniejszenia zadłużenia może zmniejszyć jego obciążenie dla zdrowia psychicznego, poprawić funkcjonowanie poznawcze i zmniejszyć stres.

Umorzenie długu nie zawsze oznacza natychmiastową spłatę lub umorzenie długu. Może to być tak proste, jak wynegocjowanie kilku pominiętych płatności lub niższej stopy procentowej. W wielu przypadkach jest to po prostu strategia restrukturyzacji lub reorganizacji zadłużenia, aby łatwiej było zarządzać płatnościami. Pomaga to dłużnikowi, a także satysfakcjonuje wierzyciela, który często wolałby otrzymać niższą, wynegocjowaną płatność niż nic. W skrajnych przypadkach może to oznaczać ogłoszenie upadłości.

Kiedy szukać umorzenia długów

Nie zawsze łatwo jest zdecydować, kiedy potrzebujesz pomocy w radzeniu sobie z długiem. Ale są pewne typowe oznaki, których należy szukać, które mogą wskazywać, że jesteś nad głową:

  • Twój stosunek zadłużenia do dochodu jest zbyt wysoki: kwota dochodu brutto, który co miesiąc idzie na spłaty zadłużenia, jest ważną liczbą dla pożyczkodawców. Większość pożyczkodawców nie udzieli ci nowego kredytu, jeśli spłata zadłużenia przekracza 43% miesięcznego dochodu.
  • Nie możesz kontrolować wykorzystania kredytu: Twój współczynnik wykorzystania kredytu mierzy całkowite zadłużenie karty kredytowej w stosunku do limitu i jest wart 30% Twojej oceny kredytowej. Jeśli konsekwentnie wydajesz więcej niż 30% swojego limitu kredytowego, Twoja ocena kredytowa ucierpi i utrudni Ci uzyskanie pożyczek na korzystnych warunkach.
  • Spłacasz karty kredytowe innymi kartami kredytowymi: jedno jest sporadyczne przenoszenie salda, ale jeśli nie możesz zarządzać swoimi płatnościami bez otwierania nowych kart, możesz mieć problem.

Ważne: Najważniejsze jest to, że jeśli czujesz się tak przytłoczony długiem, że powoduje on znaczne obciążenie finansowe lub emocjonalne w Twoim życiu, prawdopodobnie nadszedł czas, aby poszukać jakiejś pomocy.

Rodzaje programów umorzenia długów

Jeśli zdecydujesz się szukać ulgi, istnieje kilka sposobów obsługi długu.

Pożyczki konsolidacyjne

Pożyczka konsolidacyjna zadłużenia to duża pożyczka osobista, która ma pokryć wszystkie (lub większość) pozostałych długów. Jest to pomocne przy redukcji zadłużenia, ponieważ umożliwia dokonywanie jednej miesięcznej płatności, co może ułatwić trzymanie się planu spłaty długu i dopasowanie długów do miesięcznego budżetu. 

Pożyczki te mogą być zabezpieczone zabezpieczeniem, takim jak dom, lub mogą być niezabezpieczone, jeśli kredyt jest wystarczająco dobry, aby się kwalifikować. Oprocentowanie pożyczki zabezpieczonej jest zwykle niższe, ale nadal możesz płacić większe odsetki na dłuższą metę, jeśli nowe warunki pożyczki są znacznie dłuższe niż warunki pierwotnych długów.

Przykłady dostawców pożyczek konsolidacyjnych to SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant i Discover. Pożyczka konsolidacyjna zadłużenia może początkowo spowodować, że Twoja ocena kredytowa spadnie, gdy dodasz nową pożyczkę do raportu kredytowego. Jednak Twój wynik będzie stale się poprawiał w nadchodzących miesiącach, pod warunkiem, że będziesz dokonywać płatności na czas i nie zwiększasz zadłużenia. 

Zanim podpiszesz się w wykropkowanej linii, przeczytaj warunki pożyczki, a także jej oprocentowanie. Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych waha się od około 6% do prawie 36%. 

Plany zarządzania długiem 

Inną opcją jest plan zarządzania długiem obsługiwany przez doradcę kredytowego non-profit. Doradca kredytowy pomoże zarządzać Twoimi finansami i zorganizować je oraz pomoże opracować plan spłaty zadłużenia, jeśli naprawdę go potrzebujesz. Mogą pomóc w negocjacjach z wierzycielami w celu uzyskania lepszych stawek lub przedłużenia okresu płatności.

Ten rodzaj pomocy i doradztwa może zapewnić bardzo potrzebną odpowiedzialność i strukturę programu redukcji długów. Upewnij się jednak, że zanim zaczniesz, zapytaj, jakie są opłaty za ich usługi. Jeśli ich stawki tylko zwiększą obciążenie finansowe lub jeśli otrzymają wyższe wynagrodzenie, gdy zarejestrujesz się w niektórych usługach, poszukaj gdzie indziej. Podobnie, upewnij się, że Twój doradca pochodzi z akredytowanej organizacji non-profit i nie forsuje planów konsolidacji zadłużenia jako jedynej opcji umorzenia długów.

Uwaga: współpraca z doradcą kredytowym non-profit – nawet jeśli obejmuje to plan zarządzania długiem – zazwyczaj nie wpływa na zdolność kredytową, chyba że wynegocjowałeś ugodę. Zamknięcie kont może mieć niewielki wpływ, ale z czasem wynik będzie się odbijał.

Alternatywnie istnieją firmy nastawione na zysk, które mogą pomóc w restrukturyzacji lub konsolidacji zadłużenia. Firmy te pobierają od Ciebie płatności, a gdy masz już określoną kwotę, zwrócą się do wierzycieli i spróbują wtedy wynegocjować niższe płatności. Jednak firmy te nie zawsze cieszą się dobrą reputacją, a ponieważ będą wstrzymywać płatności na rzecz wierzycieli przez miesiące, Twoja zdolność kredytowa może znacznie spaść.

Karty kredytowe typu Balance Transfer 

Jeśli duża część Twojego zadłużenia składa się z zadłużenia z tytułu karty kredytowej, to transfer salda może być odpowiedzią na ulgę w zadłużeniu. Znaczna kwota zadłużenia karty kredytowej zwykle oznacza, że ​​płacisz spore odsetki, ponieważ średnia RRSO karty kredytowej wynosi 20%. Jest to szczególnie ważne, jeśli płacisz tylko minimalną kwotę płatności karty.

Przeniesienie zadłużenia na karcie kredytowej na kartę kredytową transferową o niskim lub zerowym saldzie APR to dobry sposób na przyspieszenie spłaty sald. Niestety, większość tych ofert zawiera opłatę za przeniesienie każdego salda (zwykle niewielki procent przekazywanej kwoty), a te niskooprocentowane APR przenoszące saldo zwykle trwają tylko przez ograniczony czas. Aby to zadziałało, musisz spłacić przeniesione saldo przed końcem początkowego okresu taryfowego. Powinieneś także unikać dodawania nowego długu do przenoszonego długu. 

Wniosek o ogłoszenie upadłości

Rozważając, która opcja umorzenia długów jest dla Ciebie odpowiednia, możesz pomyśleć, że najlepszym rozwiązaniem jest upadłość. W końcu nie tylko wyeliminuje to Twój dług, ale pozwoli Ci zacząć od nowa z czystym kontem.

Jednak bankructwo może mieć długofalowy wpływ na Twoje finanse i kredyt. Upadłość spowoduje drastyczny spadek zdolności kredytowej i pozostanie na koncie przez siedem do dziesięciu lat. Może to utrudnić Ci zakwalifikowanie się na nowe pożyczki lub dobre warunki przez długi czas.

Istnieją dwa sposoby ogłoszenia upadłości konsumenckiej: Rozdział 7 i Rozdział 13. Złożenie wniosku w Rozdziale 7 wyeliminuje cały Twój dług, ale także zlikwiduje Twoje inne aktywa, z wyjątkiem niektórych zwolnionych składników majątku. Wtedy dochody pójdą na twój dług. Składając wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 13, przedstawiasz plan spłat na okres od trzech do pięciu lat, który musi zostać zatwierdzony przez sąd upadłościowy.

Chociaż wydaje się to łatwym rozwiązaniem, ogłoszenie upadłości powinno być ostatnią deską ratunku przy rozważaniu możliwości umorzenia długów. Zawsze porozmawiaj z prawnikiem, aby omówić wszystkie swoje wybory przed pójściem tą drogą.

Odbudowa

Niezależnie od tego, na jaki plan się zdecydujesz, upewnij się, że znasz wszystkie warunki i możesz sobie pozwolić na dokonanie nowych zobowiązań. Twój plan powinien wykraczać poza samo spłatę zadłużenia. Aby odnieść sukces, musisz włożyć dodatkowy wysiłek w każdą dziedzinę swoich finansów.

Oznacza to ustalenie budżetu – być może systemu kopert gotówkowych, jeśli masz problemy z trzymaniem się planu wydatków. Być może będziesz musiał dokonać znacznych cięć w niektórych obszarach, takich jak rozrywka lub kolacja. Upewnij się, że w swoim budżecie uwzględniasz plan gromadzenia awaryjnych oszczędności nawet wtedy, gdy wygrzebujesz się z długów. W przeciwnym razie dzieli Cię tylko jeden kryzys od kolejnego kryzysu zadłużenia. Jeśli Twój kredyt zostanie uszkodzony, może być konieczne uzyskanie bezpiecznej karty kredytowej, aby rozpocząć proces odbudowy.

Decydując się na program umorzenia długów, bardzo ważne jest, aby trzymać się swojego planu. Wypracowane teraz nawyki zdyscyplinowanego budżetowania mogą pozostać z tobą na całe życie. Łatwiej będzie Ci osiągnąć inne cele finansowe, takie jak emerytura, gdy osiągniesz sukces z planem umorzenia długów.

Najważniejsze jest jednak to, że wiesz, że masz możliwości znalezienia możliwości umorzenia długów, gdy jej potrzebujesz.

Schuldenverlichting: welke programma’s zijn beschikbaar?

Schuldenverlichting: welke programma's zijn beschikbaar?

Het dragen van een grote hoeveelheid schulden kan verlammend werken, vooral als het meer is dan u zich redelijkerwijs kunt veroorloven. Het kan alle andere financiële prioriteiten in uw leven inhalen. Het goede nieuws is dat er veel schuldverlichtingsprogramma’s zijn om u te helpen met overweldigende schulden.

Of het nu gaat om een ​​consolidatie van de kredietschuld of een overschrijving van creditcards met een hoge rente naar creditcards met een lagere rente, om elk plan voor schuldverlichting te laten werken, is het belangrijk om eerst een doel te hebben. Daarna heeft u een duidelijk beeld nodig van uw huidige financiële toestand; dan kun je een strategie kiezen die bij je past. Hier volgt een overzicht van een aantal manieren waarop u uw schuld met wat hulp kunt beheren.

Schuldenverlichting tijdens een wereldwijde crisis

De COVID-19-pandemie kan ertoe leiden dat nog meer Amerikanen op zoek gaan naar schuldverlichtingsprogramma’s. Uit de gegevens van het Bureau of Labor Statistics blijkt dat de werkloosheid tussen februari en april 2020 is gestegen van minder dan 4% tot bijna 15 %.1 Bovendien verwacht 40% van de Amerikanen volgens een nieuwe enquête van Quicken Inc. dat de pandemie evenveel gevolgen voor hen zal hebben als of meer dan de crisis van 2008.

Onder leiding van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bieden tal van kredietverstrekkers, financiële instellingen, creditcardmaatschappijen en dienstverleners programma’s aan om te helpen bij schuldverlichting tijdens COVID-19. Deze omvatten creditcardmaatschappijen en hypotheekverstrekkers die opties bieden om betalingen over te slaan, te late annuleringen van vergoedingen, lagere rentetarieven en meer. Veel overheidsinstanties bieden ook uitgebreide financiële hulp. De Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act, aangenomen door het Congres in maart 2020, breidde de werkloosheidsprogramma’s uit en bood stimuleringsbetalingen aan veel Amerikanen.

Als u merkt dat u tijdens de pandemie worstelt, aarzel dan niet om hulp te zoeken via een of meer wegen.

Wat is schuldverlichting?

Schuldenverlichting is een strategie die bedoeld is om een ​​grote hoeveelheid persoonlijke schulden op te lossen of ermee om te gaan. Het is een proces van samenwerken met uw schuldeisers om een ​​plan te ontwikkelen om uw schuld terug te betalen op een manier die hen tevreden stelt, de telefoontjes van incassanten stopt en langdurige schade aan uw krediet voorkomt. Uiteindelijk is het een manier om uw stress te verminderen en uw schuld beter beheersbaar te maken.

Tip: Elk schuldverlichtingsplan begint met een duidelijk beeld te krijgen van het volledige financiële plaatje van de schuldenaar. Die simpele stap – het probleem begrijpen en een doel beginnen te zien – kan een aanzienlijke stressverlichter zijn. Door praktische maatregelen te nemen om schulden te verminderen, kunt u uw geestelijke gezondheid minder belasten, het cognitief functioneren verbeteren en stress verminderen.

Schuldenverlichting betekent niet altijd dat de schuld in één keer moet worden afbetaald of kwijtgescholden. Het kan zo simpel zijn als het onderhandelen over een paar overgeslagen betalingen of een lagere rente. In veel gevallen is het gewoon een strategie om de schuld te herstructureren of te reorganiseren, zodat de betalingen beter beheersbaar zijn. Dit helpt de debiteur en ook de schuldeiser, die vaak liever een lagere, onderhandelde betaling ontvangt dan helemaal niets. In extreme omstandigheden kan het een faillissementsaanvraag inhouden.

Wanneer moet u op zoek gaan naar schuldverlichting?

Het is niet altijd gemakkelijk om te beslissen wanneer u hulp nodig heeft bij het afhandelen van schulden. Maar er zijn enkele veelvoorkomende symptomen die erop kunnen duiden dat u te zwaar bent:

  • Uw schuld-inkomen-ratio is te hoog: het bedrag van uw bruto-inkomen dat elke maand naar schuldbetalingen gaat, is een belangrijk aantal voor geldschieters. De meeste kredietverstrekkers zullen u geen nieuw krediet geven als uw schuldbetalingen meer dan 43% van uw maandelijks inkomen bedragen.
  • U kunt uw kredietgebruik niet onder controle krijgen: uw kredietgebruiksratio meet uw totale creditcardschuld ten opzichte van uw limiet en is 30% van uw kredietscore waard. Als u consequent meer dan 30% van uw kredietlimiet uitgeeft, zal uw kredietwaardigheid eronder lijden en zal het voor u moeilijker worden om leningen tegen gunstige voorwaarden te krijgen.
  • U betaalt creditcards af met andere creditcards: het is één ding om af en toe een saldo over te maken, maar als u uw betalingen niet kunt beheren zonder nieuwe kaarten te openen, heeft u mogelijk een probleem.

Belangrijk: waar het op neerkomt is dit: als u zich zo overweldigd voelt door schulden dat dit een aanzienlijke financiële of emotionele belasting in uw leven veroorzaakt, is het waarschijnlijk tijd om een ​​of andere vorm van hulp te zoeken.

Soorten schuldverlichtingsprogramma’s

Als u besluit om verlichting te zoeken, zijn er verschillende opties om met uw schuld om te gaan.

Schuldenconsolidatieleningen

Een schuldconsolidatielening is een grote persoonlijke lening die wordt verstrekt om al uw (of de meeste) andere schulden te dekken. Het is handig voor schuldverlichting, omdat u hiermee één maandelijkse betaling kunt ontvangen, waardoor het gemakkelijker wordt om vast te houden aan een schuldaflossingsplan en uw schulden in een maandelijks budget te passen. 

Deze leningen kunnen worden gedekt door onderpand, zoals uw huis, of ze kunnen ongedekt zijn als uw krediet goed genoeg is om in aanmerking te komen. De rente op een gedekte lening is meestal lager, maar u kunt op de lange termijn nog steeds meer rente betalen als uw nieuwe leningsvoorwaarden veel langer zijn dan de voorwaarden voor uw oorspronkelijke schulden.

Voorbeelden van aanbieders van schuldconsolidatieleningen zijn SoFi, Marcus van Goldman Sachs, Avant en Discover. Een schuldconsolidatielening kan er in eerste instantie voor zorgen dat uw kredietscore een hit wordt als u een nieuwe lening aan uw kredietrapport toevoegt. Uw score zal de komende maanden echter gestaag verbeteren, op voorwaarde dat u uw betalingen op tijd doet en niet meer schulden toevoegt. 

Voordat u op de stippellijn tekent, moet u de voorwaarden van uw lening en de rentetarieven lezen. De rentetarieven voor schuldconsolidatieleningen variëren van ongeveer 6% tot bijna 36%. 

Plannen voor schuldbeheer 

Een schuldbeheerplan dat wordt gefaciliteerd door een kredietadviseur zonder winstoogmerk is een andere optie. Een kredietadviseur helpt u bij het beheren en organiseren van uw financiën en helpt u bij het ontwikkelen van een schuldaflossingsplan als u er echt een nodig heeft. Ze kunnen u helpen bij het onderhandelen met uw schuldeisers om betere tarieven te krijgen of om uw betalingstermijn te verlengen.

Dit soort hulp en counseling kan de broodnodige verantwoording en structuur bieden voor uw schuldverlichtingsprogramma. Zorg er echter voor dat u voordat u begint, vraagt ​​wat de kosten voor hun diensten zijn. Als hun tarieven alleen maar meer financiële lasten zullen toevoegen, of als ze meer worden betaald wanneer u zich aanmeldt voor bepaalde services, kijk dan ergens anders. Zorg er ook voor dat uw adviseur afkomstig is van een geaccrediteerde non-profitorganisatie en dat zij plannen voor schuldconsolidatie niet als de enige optie voor schuldverlichting opdringen.

Opmerking: werken met een kredietadviseur zonder winstoogmerk – zelfs als dat een plan voor schuldbeheer omvat – heeft meestal geen invloed op uw kredietscore, tenzij u een schikking hebt getroffen. Mogelijk ziet u een kleine impact van het sluiten van accounts, maar uw score zal na verloop van tijd weer verbeteren.

Als alternatief zijn er bedrijven met winstoogmerk die u kunnen helpen bij het herstructureren of consolideren van uw schuld. Deze bedrijven innen betalingen van u, en zodra u een bepaald bedrag heeft, zullen ze uw schuldeisers benaderen en proberen te onderhandelen over lagere betalingen. Deze bedrijven hebben echter niet altijd een goede reputatie en omdat ze betalingen aan uw schuldeisers maandenlang inhouden, kan uw credit score aanzienlijk dalen.

Creditcards voor saldooverdracht 

Als een groot deel van uw schuld bestaat uit creditcardschuld, kan een saldooverdracht uw antwoord zijn op de schuldverlichting. Een aanzienlijk bedrag aan creditcardschulden betekent meestal dat u nogal wat rente betaalt, aangezien de gemiddelde APR op uw creditcard 20% is. Dit geldt met name als u alleen de minimale betaling van uw kaart betaalt.

Het overboeken van uw creditcardschuld naar een lage of nul APR-saldooverdrachtscreditcard is een goede manier om een ​​sprong voorwaarts te maken bij het afbetalen van uw saldo. Helaas bevatten de meeste van deze aanbiedingen een vergoeding voor het overboeken van elk saldo (meestal een klein percentage van het overgedragen bedrag), en die APR’s met een lage rente voor saldooverdracht duren meestal maar een beperkte tijd. Om dit te laten werken, moet u het overgedragen saldo betalen voordat de introductietariefperiode afloopt. U moet ook voorkomen dat u nieuwe schulden toevoegt bovenop uw overgedragen schuld. 

Faillissementsaanvraag

Wanneer u overweegt welke schuldverlichtingsoptie voor u de juiste is, denkt u misschien dat faillissement de beste optie is. Het zal tenslotte niet alleen uw schuld elimineren, maar u ook in staat stellen opnieuw te beginnen met een schone lei.

Maar een faillissement kan op de lange termijn gevolgen hebben voor uw financiën en uw kredietwaardigheid. Door een faillissement zal uw kredietwaardigheid drastisch dalen en dit zal zeven tot tien jaar op uw financiële record blijven staan. Het kan het voor u moeilijk maken om gedurende lange tijd in aanmerking te komen voor nieuwe leningen of goede voorwaarden.

Er zijn twee manieren om persoonlijk faillissement aan te vragen: Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13. Als u een aanvraag indient voor Hoofdstuk 7, wordt al uw schuld geëlimineerd, maar worden ook uw andere bezittingen geliquideerd, met uitzondering van enkele vrijgestelde eigendommen. Dan gaat de opbrengst naar uw schuld. Wanneer u het faillissement van Chapter 13 aanvraagt, komt u met een betalingsplan van drie tot vijf jaar, dat moet worden goedgekeurd door een faillissementsrechtbank.

Hoewel het een gemakkelijke oplossing lijkt, zou het indienen van een faillissement uw laatste redmiddel moeten zijn bij het overwegen van opties voor schuldverlichting. Praat altijd met een advocaat om al uw keuzes te bespreken voordat u deze route aflegt.

Herbouwen

Welk plan u ook kiest, zorg ervoor dat u alle bepalingen kent en dat u het zich kunt veroorloven om uw nieuwe vastgelegde betalingen te doen. Uw plan moet verder gaan dan alleen het betalen van uw schulden. U moet op elk gebied van uw financiën extra inspanningen leveren om ervoor te zorgen dat u slaagt.

Dit betekent dat u een budget moet opstellen – mogelijk een systeem met geldomslagen als u moeite heeft om u aan uw bestedingsplan te houden. Mogelijk moet u aanzienlijk bezuinigen op sommige gebieden, zoals uitgaan of uit eten gaan. Zorg ervoor dat u in uw budget een plan opneemt om uw spaargeld op te bouwen, zelfs terwijl u aan het uitgraven bent. Anders bent u slechts één noodgeval verwijderd van een nieuwe schuldencrisis. Als uw tegoed beschadigd is, heeft u mogelijk een veilige creditcard nodig, zodat u het herbouwproces kunt starten.

Als u eenmaal een schuldverlichtingsprogramma hebt gekozen, is het van cruciaal belang dat u zich aan uw plan houdt. De gewoonten van gedisciplineerd budgetteren die u nu ontwikkelt, kunnen u een leven lang bijblijven. U zult het gemakkelijker vinden om andere financiële doelen te bereiken, zoals pensioen, als u eenmaal geslaagd bent met een schuldverlichtingsplan.

Het belangrijkste is echter dat u weet dat u mogelijkheden heeft om schuldverlichting te vinden wanneer u die nodig heeft.

Skolos sumažinimas: kokias programas galima naudoti?

Skolos sumažinimas: kokias programas galima naudoti?

Nešiodami didelę skolos sumą, galite sugadinti, ypač jei jos yra daugiau nei galite pagrįstai sau leisti sumokėti. Tai gali aplenkti visus kitus jūsų gyvenimo finansinius prioritetus. Geros žinios yra tai, kad yra daugybė skolų mažinimo programų, kurios padės jums padengti didelę skolą.

Nesvarbu, ar tai kredito skolų konsolidavimas, ar perkėlimas iš didelių palūkanų kredito kortelių į mažesnių palūkanų kredito pervedimo kreditines korteles, kad bet koks skolos nuolaidų planas galėtų veikti, svarbu pirmiausia turėti tikslą. Po to jums reikės aiškaus dabartinės finansinės būklės paveikslo; tada galėsite pasirinkti sau tinkančią strategiją. Pažvelkime į keletą būdų, kaip su savo pagalba sutvarkyti skolą.

Skolos sumažinimas pasaulinės krizės metu

COVID-19 pandemija gali paskatinti dar daugiau amerikiečių ieškoti skolų mažinimo programų. Darbo statistikos biuro duomenys rodo, kad nedarbas nuo 2020 m. Vasario mėn. Iki balandžio mėn. Padidėjo nuo mažiau nei 4% iki beveik 15 %.1 Be to, remiantis naujuoju „Quicken Inc.“ atliktu tyrimu, 40% amerikiečių tikisi, kad pandemija palies juos tiek, kiek arba daugiau nei 2008 m. krizė.

Vadovaujant Federalinei indėlių draudimo korporacijai (FDIC), daugybė skolintojų, finansų įstaigų, kreditinių kortelių bendrovių ir paslaugų teikėjų siūlo programas, palengvinančias skolų mažinimą per COVID-19. Tai apima kreditinių kortelių bendroves ir hipotekos kreditorius, siūlančius praleisti mokėjimus, vėluojančius mokesčius atšaukti, mažesnes palūkanų normas ir dar daugiau. Daugelis vyriausybinių agentūrų siūlo ir išplėstinę finansinę paramą. Kongreso 2020 m. Kovo mėn. Priimtas Akoronaviruso pagalbos, pagalbos ir ekonominio saugumo (CARES) įstatymas išplėtė nedarbo programas ir suteikė skatinamąsias išmokas daugeliui amerikiečių.

Jei pandemijos metu susiduriate su sunkumais, nedvejodami kreipkitės pagalbos pasinaudodami vienu ar keliais būdais.

Kas yra skolų sumažinimas?

Skolos sumažinimas yra strategija, skirta išspręsti didelę asmeninių skolų sumą ar ją susitvarkyti. Tai yra darbo su kreditoriais procesas siekiant sukurti skolos grąžinimo planą, kuris juos patenkintų, sustabdytų kolekcininkų telefono skambučius ir išvengtų ilgalaikės žalos jūsų kreditui. Galų gale tai būdas sumažinti stresą ir padaryti skolą lengviau valdomą.

Patarimas: kiekvienas skolos sumažinimo planas pradedamas gaunant aiškų vaizdą apie visą skolininko finansinę padėtį. Šis paprastas žingsnis – problemos supratimas ir tikslo siekimas – gali būti reikšmingas streso mažinimas. Tiesą sakant, imdamiesi praktinių skolos mažinimo priemonių galite sumažinti jos psichinę sveikatą, pagerinti pažinimo funkciją ir sumažinti stresą.

Skolos lengvata ne visada reiškia skolos sumokėjimą arba skolos atleidimą iš karto. Tai gali būti taip paprasta, kaip susitarti dėl kelių praleistų mokėjimų ar dėl mažesnės palūkanų normos. Daugeliu atvejų tai yra tiesiog skolos restruktūrizavimo ar pertvarkymo strategija, kad mokėjimai būtų lengviau valdomi. Tai padeda skolos turėtojui ir taip pat tenkina kreditorių, kurie dažnai mieliau gauna mažesnį, sutartą, nei nieko, mokėjimą. Ypatingais atvejais tai gali būti bankroto bylos iškėlimas.

Kada ieškoti skolų panaikinimo

Ne visada lengva nuspręsti, kada reikia pagalbos tvarkant skolas. Tačiau reikia ieškoti keleto bendrų ženklų, kurie gali reikšti, kad esate per galvą:

  • Skolos ir pajamų santykis yra per didelis: skolintojams svarbus skaičius yra jūsų bendrųjų pajamų suma, mokama kiekvieną mėnesį mokant skolas. Daugelis skolintojų neduos jums naujo kredito, jei jūsų skolos mokėjimai viršys 43% jūsų mėnesinių pajamų.
  • Negalite kontroliuoti savo kredito panaudojimo: kredito panaudojimo koeficientas matuoja jūsų bendrą kredito kortelės skolą pagal jūsų limitą ir yra 30% jūsų kredito balas. Jei nuolat išleisite daugiau nei 30% savo kredito limito, nukentės jūsų kredito balas ir jums bus sunkiau gauti paskolas palankiomis sąlygomis.
  • Mokate kreditines korteles su kitomis kreditinėmis kortelėmis: tai yra vienas dalykas, jei norite retkarčiais pervesti likutį, tačiau jei negalite tvarkyti mokėjimų neatidarydami naujų kortelių, gali kilti problemų.

Svarbu: esmė yra tokia: Jei jaučiatės tokie užvaldyti skolų, kad tai sukelia didelę finansinę ar emocinę įtampą jūsų gyvenime, tikriausiai laikas ieškoti kažkokios pagalbos.

Skolų mažinimo programų tipai

Jei nuspręsite kreiptis pagalbos, yra keletas variantų, kaip tvarkyti skolą.

Skolų konsolidavimo paskolos

Skolų konsolidavimo paskola yra didelė asmeninė paskola, kuri suteikiama padengti visas (ar didžiąją dalį) kitų jūsų skolų. Tai naudinga atleidžiant nuo skolų, nes tai leidžia jums mokėti vieną mėnesinį įmoką, kuri gali padėti lengviau laikytis skolos išmokėjimo plano ir įskaičiuoti skolas į mėnesio biudžetą. 

Šios paskolos gali būti užtikrintos užstatu, pavyzdžiui, jūsų namu, arba jos gali būti neužtikrintos, jei jūsų kreditas yra pakankamai geras, kad atitiktumėte reikalavimus. Užtikrintos paskolos palūkanų norma paprastai bus mažesnė, tačiau vis tiek galite mokėti daugiau palūkanų per ilgą laikotarpį, jei jūsų naujos paskolos sąlygos yra daug ilgesnės nei jūsų pradinių skolų sąlygos.

Skolų konsolidavimo paskolų teikėjų pavyzdžiai yra „SoFi“, „Marcus by Goldman Sachs“, „Avant“ ir „Discover“. Iš pradžių dėl skolų konsolidavimo paskolos jūsų kredito balas gali tapti reikšmingas, kai prie kredito ataskaitos pridedate naują paskolą. Tačiau, jei atliksite mokėjimus laiku ir nepridėsite daugiau skolų, per ateinančius mėnesius jūsų rezultatas stabiliai augs. 

Prieš pasirašydami punktyrine linija, būtinai perskaitykite paskolos sąlygas ir palūkanų normas. Skolų konsolidavimo paskolų palūkanų normos svyruoja nuo maždaug 6% iki beveik 36%. 

Skolos valdymo planai 

Kitas pasirinkimas yra skolos valdymo planas, sudarytas iš ne pelno siekiančių kredito patarėjų. Kredito patarėjas padės tvarkyti ir tvarkyti jūsų finansus bei padės sukurti skolų išmokėjimo planą, jei jums jo tikrai reikės. Jie gali padėti susitarti su kreditoriais, kad gautumėte geresnes įmokas arba pratęstumėte mokėjimo laikotarpį.

Tokia pagalba ir konsultacijos gali suteikti reikalingą atskaitomybę ir struktūrą jūsų skolų palengvinimo programai. Vis dėlto įsitikinkite, kad prieš pradėdami paklauskite, kokie yra jų paslaugų mokesčiai. Jei jų įkainiai tik dar labiau padidins finansinę naštą arba jei jie sumokės daugiau, kai jūs užsiregistruosite tam tikroms paslaugoms, tada ieškokite kitur. Be to, įsitikinkite, kad jūsų patarėjas yra ne akredituotas ne pelno siekiantis asmuo, ir kad jie neprikiša skolų konsolidavimo planų kaip vienintelio varianto atleisti nuo skolų.

Pastaba: Bendradarbiavimas su ne pelno siekiančiu kredito patarėju – net jei į jį įtrauktas skolos valdymo planas – paprastai įtakos kredito reitingui neturės, nebent jūs derėjotės dėl atsiskaitymo. Galbūt pastebėsite nedidelį sąskaitų uždarymo poveikį, tačiau laikui bėgant jūsų rezultatas vėl augs.

Arba yra pelno siekiančių bendrovių, kurios gali padėti restruktūrizuoti ar konsoliduoti skolas. Šios bendrovės surenka mokėjimus iš jūsų, tada, kai turėsite tam tikrą sumą, kreipsis į jūsų kreditorius ir bandys susitarti dėl mažesnių mokėjimų. Tačiau šios įmonės ne visada yra geros reputacijos ir todėl, kad jos mėnesius sulaikys mokėjimus jūsų kreditoriams, jūsų kredito balas gali smarkiai sumažėti.

Balanso pervedimo kredito kortelės 

Jei didelę dalį jūsų skolos sudaro kredito kortelės skola, tada likutis gali būti jūsų atsakymas į kredito skolos lengvatą. Didelė kredito kortelės skolos suma paprastai reiškia, kad mokate gana daug palūkanų, nes vidutinė kredito kortelės MN yra 20%. Tai ypač aktualu, jei mokate tik minimalų savo kortelės mokestį.

Kreditinės kortelės skolos perkėlimas į žemą arba nulinę balandžio mėnesio balanso pervedimo kredito kortelę yra geras būdas išmokti likučius. Deja, į daugelį šių pasiūlymų įtraukiamas mokestis už kiekvieno likučio pervedimą (paprastai tai yra mažas procentas nuo pervestos sumos), o tie mažų palūkanų balanso pervedimo BPL paprastai trunka tik ribotą laiką. Norėdami atlikti šį darbą, turite sumokėti pervestą likutį prieš pasibaigiant įvadiniam kurso laikotarpiui. Taip pat turėtumėte vengti naujos skolos pridėjimo prie perduotos skolos. 

Pareiškimas dėl bankroto

Galvodami, koks yra geriausias bankroto pasirinkimas, svarstant, kokia skolų lengvatos galimybė jums tinka. Galų gale, tai ne tik panaikins jūsų skolą, bet ir leis jums pradėti nuo švaraus šiferio.

Tačiau bankrotas gali turėti ilgalaikį poveikį jūsų finansams ir kreditui. Dėl bankroto dramatiškai sumažės jūsų kredito balas ir išliks jūsų finansiniai duomenys septynerius – 10 metų. Jums gali būti sunku gauti naujas paskolas ar geras sąlygas ilgą laiką.

Asmeninis bankrotas gali būti pateiktas dviem būdais: 7 skyrius ir 13 skyrius. Pateikus 7 skyrių, bus panaikinta visa jūsų skola, bet taip pat likviduotas visas jūsų turtas, išskyrus kai kurį neapmokestinamą turtą. Tada pajamos bus nukreiptos į jūsų skolą. Pateikdami 13 skyriaus bankroto bylą, jūs sudarote trejų – penkerių metų mokėjimo planą, kuris turi būti patvirtintas bankroto teisme.

Nors tai atrodo lengvas sprendimas, bankroto bylos iškėlimas turėtų būti paskutinė jūsų išeitis svarstant skolų mažinimo galimybes. Prieš eidami šiuo keliu, visada kalbėkite su advokatu ir aptarkite visus savo pasirinkimus.

Atstatymas

Nesvarbu, kokį planą pasirinksite, įsitikinkite, kad žinote visas sąlygas ir galite sau leisti atlikti naujus įsipareigotus mokėjimus. Jūsų planas turėtų apsiriboti vien tik skolų mokėjimu. Norėdami užtikrinti sėkmę, turėsite dėti papildomas pastangas kiekvienoje savo finansų srityje.

Tai reiškia biudžeto sudarymą – galbūt grynųjų vokų sistemą, jei kyla problemų laikantis savo išlaidų plano. Gali tekti pastebimai sumažinti kai kurias sritis, pavyzdžiui, pramogas ar vakarienę lauke. Įsitikinkite, kad į savo biudžetą įtraukėte neatidėliotinų santaupų kaupimo planą, net kai esate skolingi. Priešingu atveju jūs esate tik viena ekstremalių situacijų atstumu nuo kitos skolų krizės. Jei jūsų kreditas yra sugadintas, gali tekti gauti saugią kredito kortelę, kad galėtumėte pradėti atstatymo procesą.

Kai apsispręsite dėl skolų mažinimo programos, labai svarbu, kad laikytumėtės savo plano. Dabar susiformavę drausmingo biudžeto sudarymo įpročiai gali likti su savimi visą gyvenimą. Jums pavyks lengviau pasiekti kitų finansinių tikslų, pavyzdžiui, išeiti į pensiją, kai pavyks įgyvendinti skolų palengvinimo planą.

Vis dėlto svarbiausia, kad žinote, kad turite galimybių rasti skolų lengvatas, kai jums jos reikia.

Jei Jūs sumokėti savo hipotekos anksti?

Jei Jūs sumokėti savo hipotekos anksti?

Jei turite hipotekos jūsų namuose, jūs tikriausiai pagalvojote, ar tai būtų verta mokėti jį lenkia grafiką. Ir jei taip, tai jūs ne vieni. Virš ar išankstinio savo būsto diskusija išsilaikė asmeninių finansų pasaulyje tam tikrą laiką dabar, ir tai nėra išvykstate artimiausiu metu.

Geros naujienos yra tai, kad yra reikšmingų privalumai ir trūkumai, kurie ateina glebti arba strategiją. Taip pat yra psichologinis komponentas, kad galėtų bet pasirinkimas geras, priklausomai nuo aplinkybių.

Turėtų mokate savo hipotekos? Apsvarstykite matematikos ir galimą naudą, prieš jums nuspręsti.

Mokėti savo hipotekos ar investuoti? Matematika Sako …

Kai jis ateina, ar ne anksto savo būsto, yra tam tikrų žmonių, kurie bus arfa tik dėl finansinių pasekmių šio sprendimo. Iš vienos pusės lygtys, jūs turite ekspertus, kurie sako, jums neturėtų anksto savo hipotekos , jei yra užrakinta už mažą palūkanų normą. Jų motyvai: Jums bus geriau investuoti savo pinigus į akcijų rinką, kurioje pagrįstai diversifikuotas akcijų portfelis gali tikėtis uždirbti bent 7% vidutiniškai per dešimtmetį ar daugiau metu.

Kitaip tariant, jūs nenorėtų mokėti žemyn hipotekos 4% balandis, kai jūs galite uždirbti didesnę grąžą investuojant į akcijas ir obligacijas per maklerio sąskaitą arba nelygumai iki savo išėjimo į pensiją įmokas. Pridėti į namų hipotekos palūkanų atskaitymo galite imtis savo federalinių mokesčių, o jie sako, Jums būtų kvaila anksto savo hipotekos ir praleisti ant tų privilegijos.

Kai jis ateina į žmonių, manančių, kad būsto išankstinio mokėjimo klausimą juoda ir balta, klausimas yra tik apie matematiką. Galų gale, kodėl mokate paskolą 3% ar 4% ir prarasti ant dalį vertingo PVM atskaitą, kai galima investuoti tuos pinigus, o ir uždirbti gerokai daugiau?

Bet ten Emocinis pusė Sumokėti Jūsų hipoteka, Per

Vis dėlto, yra daug žmonių, kurie nepaiso matematikos ir išsiveržia į priekį su savo hipotekos išankstinio apmokėjimo planų. Mano tėvai nukrito tiesiai į šią kategoriją. Užuot ėmusis standartines 30 metų atsipirks savo hipotekos, jie moka jį išjungti per mažiau nei 20 metų.

Paprašykite jų, jei jie rūpinasi mokesčių atskaitymo jie praleido, ir jie tikriausiai pažvelgti jums patinka crazy asmuo. Kodėl? Kadangi sprendimas išankstinio niekada nebuvo apie matematikos prie jų; ji buvo apie jų finansinę laisvę. Ir matematikos žemę, jie niekada apgailestavo savo sprendimą atsiskaityti savo namus ir tapti visiškai skolos nemokamai.

Ir daug žmonių sutinka su šia nuotaikas. Kai kuriems žmonėms, kaip mano tėvai, viskas suvesta į tai, kad jie tiesiog nepatinka skolą. Tai taip paprasta, kaip kad.

Aš taip pat po jų pėdomis. Mes paėmė 15 metų hipotekos prieš ketverius metus ir dirbu kruopščiai mokėti jį išjungti bet kada, nes. Mes gyvename mūsų amžinai namuose, galų gale, bet tai nereiškia, kad aš noriu mokėti jį išjungti amžinai. Kaip šio raštu, turiu vieną mokėjimo padaryti ant mano hipotekos kol mes bus visiškai skolos nemokamai. Iki to laiko, jūs skaitote šį, aš pasiekė savo tikslą. Klausti metus nuo dabar, jei aš gailėtis ir aš jums garantuoti, kad pasakysiu “ne”.

Vis dėlto, kiti nori giliau analizuoti. Nesvarbu, ar esate matematikos asmuo arba asmuo, kuris tiesiog bjaurisi skolą, yra ir kitų privalumų ir trūkumų, kuriuos reikia apsvarstyti, kaip gerai.

Analizuojant privalumai ir trūkumai

Pirmasis yra namų hipotekos palūkanų atskaitymas daugelis žmonių teigia, kad, kai jie pateikti savo mokesčius. Turint tai omenyje, galime pažvelgti į tai, kas namų hipotekos palūkanų atskaitymas iš tikrųjų reiškia išvaizdą.

Paprasčiausias būdas išsiaiškinti savo namų hipotekos palūkanų atskaitymą yra pažvelgti į savo veiksmingą mokesčio tarifą. Pasakykite savo bendras mokesčio tarifas yra 22%, pvz. Vidutiniškai namų hipotekos palūkanų atskaitymas sumažina mokesčius iki $ 22 už kiekvieną $ 100 mokate hipotekos palūkanas.

Tai gana gražus gražintis, bet ten įspėjimas. Jūsų namų hipotekos palūkanų atskaitymas galioja tik suma, kurią išskaityti daugiau ir virš standartinio atskaitymo, kuris yra prieinamas mokesčių mokėtojams, kurie neturi detalizuoti savo deklaracijas. Nuo 2018 m standartinis atskaitymas yra $ 24,000 susituokusioms poroms ir $ 12.000 asmenų. Be to, naujoji mokesčių reforma Bill išlaikė šiais metais dedamas $ 750,000 dangtelį dėl hipotekos palūkanų atskaitymo, reiškia, kad jūs galite tik atskaityti palūkanas būsto paskolos sumos neviršija šio dangteliu.

Taigi, ką tai reiškia? Nuo 2018 m, didesnis standartinis atskaitymas reiškia mažiau ir mažiau žmonių bus detalizuoti savo mokesčius. Ir, jei jūs neturite detalizuoti savo mokesčius, savo namuose hipotekos palūkanų atskaitymas yra nieko verta. Ir net jei jūs darote, verta tik tiek, kiek jis padeda jums sutaupyti daugiau nei standartinio atskaitymo, kad kiekvienas gali imtis. Daugeliu atvejų tai žymiai sumažina namų hipotekos palūkanų atskaitymo iki taško, kur ji vos verta apsvarstyti vertę.

Bet kas apie tuos prarado investuoti grąžą? Kai paklausti žmonių, ar jie anksto savo hipotekos ir kodėl, jūs rasite daug skeptikų, kurie tašo vykdymo ilgalaikę skolą naudai investuoti savo papildomų dolerių į akcijų rinką idėja. Ir kai jis ateina, kas yra “blogai” arba “teisė”, yra keletas būdų pažvelgti į jį.

Kadangi akcijų rinkos atliko gerai istoriškai, matematika palanki tiems, kurie nori turėti ant žemos palūkanų hipotekos ir investuoti savo papildomų dolerių vietoj.

Tačiau, skirtingai nuo akcijų rinkoje, kuri nėra garantuojama, palūkanos jums sutaupyti išankstinio apmokėjimo jūsų hipotekos yra “tikras dalykas.” Daugelis žmonių yra laimingi išankstinio apmokėjimo ir bankų papildomų pinigų jie sutaupyti palūkanas, net jei tai mažiau, nei jie gali turėti uždirbo investuojant savo papildomų dolerių vietoj.

SUBALANSUOTA

Kaip kažkas, kas mėgsta matematiką , bet niekina skolą, matau abi klausimo puses. Ir štai kodėl mano šeima ėmėsi subalansuotą požiūrį. Mano strategija visada dalyvaujančių maxing iš mūsų pensijų sąskaitos pirmiausia ir tada mesti keletą papildomų šimtą dolerių hipotekos kiekvieną mėnesį. Žinoma, mūsų namai yra beveik atsipirko, bet tai tik todėl, kad mes daug investavo visi kartu, maxed mūsų pensijų sąskaitas ir atitiko visus mūsų kitus finansinius tikslus.

Galėtume sumokėjo mūsų namus ne greičiau, bet aš nenorėjau mažiau taupyti pensijai tai padaryti. Taigi, mes turime imtis “viskas iš aukščiau” požiūrio ir padaryta dalykų mūsų laikais.

Tuo dienos pabaigos, tik jūs galite nuspręsti, kaip kreiptis į savo namų hipotekinių skolų. Kai nekenčiu skolą, jūs norite įdėti jį už jus vieną kartą ir visiems laikams, ir tai suprantama. Bet tai taip pat suprantama, kad kas nors padaryti savo sprendimą remiantis vien skaičių. Galų gale, sunku ginčytis su matematika.

Taigi, jūs turėtumėte anksto savo hipotekos? Tai yra ir visada buvo, tik nuo jūsų. Tiesiog įsitikinkite, kad bet koks sprendimas jums padaryti yra informuoti viena.

Alleggerimento del debito: quali programmi sono disponibili?

Alleggerimento del debito: quali programmi sono disponibili?

Portare una grande quantità di debito può essere paralizzante, soprattutto se è più di quanto puoi ragionevolmente permetterti di ripagare. Può superare tutte le altre priorità finanziarie nella tua vita. La buona notizia è che ci sono molti programmi di cancellazione del debito per aiutarti con un debito enorme.

Che si tratti di consolidamento del debito creditizio o di un trasferimento da carte di credito ad alto interesse a carte di credito con trasferimento del saldo a interessi inferiori, affinché qualsiasi piano di cancellazione del debito funzioni, è importante prima avere un obiettivo. Dopodiché, avrai bisogno di un’immagine chiara della tua attuale situazione finanziaria; allora sarai in grado di scegliere una strategia adatta. Ecco uno sguardo ad alcuni modi in cui puoi gestire il tuo debito con un po ‘di aiuto.

Alleggerimento del debito durante una crisi globale

La pandemia COVID-19 potrebbe portare ancora più americani a cercare programmi di cancellazione del debito. I dati del Bureau of Labor Statistics mostrano che la disoccupazione è balzata da meno del 4% a quasi il 15% tra febbraio e aprile 2020.1 Inoltre, secondo un nuovo sondaggio di Quicken Inc., il 40% degli americani prevede che la pandemia avrà un impatto o più della crisi del 2008.

Sotto la direzione della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), numerosi istituti di credito, istituti finanziari, società di carte di credito e fornitori di servizi stanno offrendo programmi per aiutare con la cancellazione del debito durante COVID-19. Questi includono società di carte di credito e istituti di credito ipotecario che offrono opzioni per saltare i pagamenti, annullamenti tardivi delle commissioni, tassi di interesse inferiori e altro ancora. Molte agenzie governative stanno offrendo anche un’assistenza finanziaria estesa. Il Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES), approvato dal Congresso nel marzo 2020, ha ampliato i programmi di disoccupazione e fornito pagamenti di stimolo a molti americani.

Se ti trovi in ​​difficoltà durante la pandemia, non esitare a cercare aiuto attraverso una o più strade.

Che cos’è la riduzione del debito?

La riduzione del debito è una strategia intesa a risolvere o affrontare una grande quantità di debito personale. È un processo di collaborazione con i creditori per sviluppare un piano per ripagare il debito in un modo che li soddisfi, interrompa le telefonate dei collezionisti ed eviti danni a lungo termine al tuo credito. In definitiva, è un modo per ridurre lo stress e rendere più gestibile il debito.

Suggerimento: ogni piano di cancellazione del debito inizia con una visione chiara dell’intero quadro finanziario del debitore. Quel semplice passaggio, comprendere il problema e iniziare a vedere un obiettivo, può essere un significativo sollievo dallo stress. In effetti, adottare misure pratiche per ridurre il debito può ridurre il suo carico sulla salute mentale, migliorare il funzionamento cognitivo e ridurre lo stress.

La cancellazione del debito non significa sempre ripagare o condonare il debito tutto in una volta. Può essere semplice come negoziare alcuni pagamenti saltati o un tasso di interesse inferiore. In molti casi, è semplicemente una strategia per ristrutturare o riorganizzare il debito in modo che i pagamenti siano più gestibili. Questo aiuta il debitore e soddisfa anche il creditore, che spesso preferirebbe ricevere un pagamento negoziato inferiore piuttosto che niente. In circostanze estreme, può comportare la dichiarazione di fallimento.

Quando cercare la riduzione del debito

Non è sempre facile decidere quando hai bisogno di aiuto per gestire i debiti. Ma ci sono alcuni segni comuni da cercare che potrebbero indicare che sei sopra la testa:

  • Il tuo rapporto debito / reddito è troppo alto: l’importo del tuo reddito lordo destinato al pagamento del debito ogni mese è un numero importante per i finanziatori. La maggior parte degli istituti di credito non ti concede un nuovo credito se i pagamenti del debito superano il 43% del tuo reddito mensile.
  • Non è possibile tenere sotto controllo l’utilizzo del credito : il rapporto di utilizzo del credito misura il debito totale della carta di credito rispetto al limite e vale il 30% del punteggio di credito. Se spendi costantemente più del 30% del tuo limite di credito, il tuo punteggio di credito ne risentirà e ti renderà più difficile ottenere prestiti a condizioni favorevoli.
  • Stai pagando carte di credito con altre carte di credito: una cosa è trasferire un saldo di tanto in tanto, ma se non puoi gestire i tuoi pagamenti senza aprire nuove carte, potresti avere un problema.

Importante: la linea di fondo è questa: se ti senti così sopraffatto dal debito che sta causando un notevole stress finanziario o emotivo nella tua vita, è probabilmente il momento di cercare un qualche tipo di aiuto.

Tipi di programmi di alleggerimento del debito

Se decidi di cercare sollievo, ci sono diverse opzioni su come gestire il tuo debito.

Prestiti per consolidamento debiti

Un prestito di consolidamento debiti è un grande prestito personale che viene concesso per coprire tutti (o la maggior parte) degli altri tuoi debiti. È utile per la cancellazione del debito poiché ti consente di avere un pagamento mensile, che può rendere più facile aderire a un piano di rimborso del debito e adattare i tuoi debiti a un budget mensile. 

Questi prestiti possono essere garantiti da garanzie reali, come la tua casa, oppure possono essere non garantiti se il tuo credito è abbastanza buono da qualificarti. Il tasso di interesse su un prestito garantito sarà solitamente più basso, ma potresti comunque pagare più interessi nel lungo periodo se i tuoi nuovi termini di prestito sono molto più lunghi dei termini sui tuoi debiti originali.

Esempi di fornitori di prestiti per consolidamento del debito includono SoFi, Marcus di Goldman Sachs, Avant e Discover. Un prestito di consolidamento del debito può inizialmente causare un colpo al tuo punteggio di credito quando aggiungi un nuovo prestito al tuo rapporto di credito. Tuttavia, il tuo punteggio migliorerà costantemente nei prossimi mesi, a condizione che tu effettui i pagamenti in tempo e non aggiungi altri debiti. 

Prima di firmare sulla linea tratteggiata, assicurati di leggere i termini del tuo prestito e i suoi tassi di interesse. I tassi di interesse dei prestiti di consolidamento del debito variano da circa il 6% a quasi il 36%. 

Piani di gestione del debito 

Un’altra opzione è un piano di gestione del debito facilitato da un consulente di credito senza scopo di lucro. Un consulente di credito ti aiuterà a gestire e organizzare le tue finanze e ti aiuterà a sviluppare un piano di rimborso del debito se ne hai davvero bisogno. Possono aiutarti a negoziare con i tuoi creditori per ottenere tariffe migliori o estendere il periodo di pagamento.

Questo tipo di assistenza e consulenza può fornire alcune responsabilità e struttura necessarie per il tuo programma di cancellazione del debito. Assicurati, tuttavia, di chiedere quali sono le tariffe per i loro servizi prima di iniziare. Se le loro tariffe aggiungeranno solo un ulteriore onere finanziario o se vengono pagate di più quando ti iscrivi a determinati servizi, cerca altrove. Allo stesso modo, assicurati che il tuo consulente provenga da un’organizzazione no profit accreditata e che non spinga i piani di consolidamento del debito come unica opzione per la cancellazione del debito.

Nota: lavorare con un consulente di credito senza scopo di lucro, anche quando questo include un piano di gestione del debito, di solito non influirà sul tuo punteggio di credito, a meno che tu non abbia negoziato un accordo. Potresti notare un impatto minore dalla chiusura degli account, ma il tuo punteggio rimbalzerà nel tempo.

In alternativa, ci sono società a scopo di lucro che possono aiutarti a ristrutturare o consolidare il tuo debito. Queste società raccolgono pagamenti da te, quindi una volta che hai un certo importo, si rivolgeranno ai tuoi creditori e proveranno a negoziare pagamenti inferiori. Tuttavia, queste società non sono sempre affidabili e poiché tratterranno i pagamenti ai creditori per mesi, il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire in modo significativo.

Carte di credito per il trasferimento del saldo 

Se una parte consistente del tuo debito è costituita da debito della carta di credito, un trasferimento di saldo potrebbe essere la tua risposta alla cancellazione del debito. Una quantità sostanziale di debito della carta di credito di solito significa che stai pagando un po ‘di interessi, poiché il TAEG medio della carta di credito è del 20%. Ciò è particolarmente vero se stai pagando solo il pagamento minimo della tua carta.

Il trasferimento del debito della carta di credito su una carta di credito con trasferimento del saldo APR basso o zero è un buon modo per ottenere un salto nel pagare i saldi. Sfortunatamente, la maggior parte di queste offerte include una commissione per trasferire ogni saldo (di solito una piccola percentuale dell’importo trasferito) e gli APR di trasferimento del saldo a basso interesse di solito durano solo un tempo limitato. Per fare in modo che funzioni, è necessario pagare il saldo trasferito prima della fine del periodo del tasso di lancio. Dovresti anche evitare di aggiungere nuovo debito al tuo debito trasferito. 

Dichiarazione di fallimento

Quando si considera quale opzione di cancellazione del debito è giusta per te, potresti pensare che il fallimento sia la tua migliore opzione. Dopotutto, non solo eliminerà il tuo debito, ma ti consentirà di ricominciare da capo.

Ma il fallimento può avere effetti a lungo termine sulle tue finanze e sul tuo credito. Il fallimento causerà un drastico calo del tuo punteggio di credito e rimarrà nel tuo record finanziario per sette-dieci anni. Potrebbe renderti difficile qualificarti per nuovi prestiti o buoni termini per un lungo periodo.

Ci sono due modi per presentare istanza di fallimento personale: Capitolo 7 e Capitolo 13. La richiesta di Capitolo 7 eliminerà tutto il tuo debito, ma liquiderà anche gli altri tuoi beni, a parte alcuni beni esenti. Quindi il ricavato andrà verso il tuo debito. Quando dichiari il fallimento del Capitolo 13, ti viene in mente un piano di pagamento da tre a cinque anni, che deve essere approvato in un tribunale fallimentare.

Anche se sembra una soluzione facile, la dichiarazione di fallimento dovrebbe essere l’ultima risorsa quando si considerano le opzioni di cancellazione del debito. Parla sempre con un avvocato per discutere tutte le tue scelte prima di intraprendere questa strada.

Ricostruzione

Qualunque sia il piano che decidi, assicurati di conoscere tutte le disposizioni e puoi permetterti di effettuare i tuoi nuovi pagamenti impegnati. Il tuo piano dovrebbe andare oltre il semplice pagamento del debito. Dovrai fare uno sforzo in più in ogni area delle tue finanze per assicurarti di avere successo.

Ciò significa impostare un budget, possibilmente un sistema di buste per contanti se hai problemi a rispettare il tuo piano di spesa. Potrebbe essere necessario apportare tagli significativi ad alcune aree, come l’intrattenimento o i pasti fuori. Assicurati di includere nel tuo budget un piano per accumulare i tuoi risparmi di emergenza anche mentre stai scavando dai debiti. Altrimenti, sei solo a un’emergenza di distanza da un’altra crisi del debito. Se il tuo credito è danneggiato, potrebbe essere necessario ottenere una carta di credito sicura in modo da poter iniziare il processo di ricostruzione.

Una volta deciso un programma di alleggerimento del debito, è fondamentale attenersi al piano. Le abitudini di un budget disciplinato che sviluppi ora possono rimanere con te per tutta la vita. Troverai più facile raggiungere altri obiettivi finanziari come la pensione una volta che avrai completato con successo un piano di cancellazione del debito.

La cosa più importante, tuttavia, è che tu sappia di avere opzioni per trovare la riduzione del debito quando ne hai bisogno.

Alivio de la deuda: ¿Qué programas están disponibles?

Alivio de la deuda: ¿Qué programas están disponibles?

Tener una gran cantidad de deudas puede resultar abrumador, especialmente si es más de lo que razonablemente puede pagar. Puede superar todas las demás prioridades financieras de su vida. La buena noticia es que existen muchos programas de alivio de la deuda para ayudarlo con una deuda abrumadora.

Ya sea que se trate de una consolidación de deuda de crédito o una transferencia de tarjetas de crédito de alto interés a tarjetas de crédito de transferencia de saldo de interés más bajo, para que cualquier plan de alivio de la deuda funcione, es importante tener primero una meta. Después de eso, necesitará una imagen clara de su estado financiero actual; entonces podrá elegir una estrategia que se adapte. A continuación, presentamos algunas formas en las que puede administrar su deuda con ayuda.

Alivio de la deuda durante una crisis mundial

La pandemia de COVID-19 puede llevar incluso a más estadounidenses a buscar programas de alivio de la deuda. Los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales muestran que el desempleo subió de menos del 4% a casi el 15% entre febrero y abril de 2020.1 Además, según una nueva encuesta de Quicken Inc., el 40% de los estadounidenses espera que la pandemia los afecte tanto como o más que la crisis de 2008.

Bajo la dirección de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), numerosos prestamistas, instituciones financieras, compañías de tarjetas de crédito y proveedores de servicios están ofreciendo programas para ayudar con el alivio de la deuda durante el COVID-19. Estos incluyen compañías de tarjetas de crédito y prestamistas hipotecarios que ofrecen opciones para omitir pagos, cancelaciones de cargos por demora, tasas de interés más bajas y más. Muchas agencias gubernamentales también están ofreciendo asistencia financiera ampliada. La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus (CARES), aprobada por el Congreso en marzo de 2020, amplió los programas de desempleo y proporcionó pagos de estímulo a muchos estadounidenses.

Si se encuentra luchando durante la pandemia, no dude en buscar ayuda a través de una o más vías.

¿Qué es el alivio de la deuda?

El alivio de la deuda es una estrategia destinada a resolver o hacer frente a una gran cantidad de deudas personales. Es un proceso de trabajar con sus acreedores para desarrollar un plan para pagar su deuda de una manera que los satisfaga, suspenda las llamadas telefónicas de los cobradores y evite daños a largo plazo a su crédito. En última instancia, es una forma de reducir su estrés y hacer que su deuda sea más manejable.

Consejo: Todo plan de alivio de la deuda comienza con una visión clara del panorama financiero completo del deudor. Ese simple paso, comprender el problema y comenzar a ver una meta, puede aliviar el estrés de manera significativa. De hecho, tomar medidas prácticas para reducir la deuda puede reducir la tensión sobre su salud mental, mejorar el funcionamiento cognitivo y reducir el estrés.

El alivio de la deuda no siempre significa saldar o perdonar la deuda de una vez. Puede ser tan simple como negociar algunos pagos omitidos o una tasa de interés más baja. En muchos casos, es simplemente una estrategia para reestructurar o reorganizar la deuda para que los pagos sean más manejables. Esto ayuda al deudor y también satisface al acreedor, que a menudo prefiere recibir un pago negociado más bajo que nada. En circunstancias extremas, puede implicar declararse en quiebra.

Cuándo buscar alivio de la deuda

No siempre es fácil decidir cuándo necesita ayuda para lidiar con las deudas. Pero hay algunos signos comunes que se deben buscar que pueden indicar que se está volviendo loco:

  • Su relación deuda-ingresos es demasiado alta: la cantidad de su ingreso bruto que se destina a los pagos de la deuda cada mes es un número importante para los prestamistas. La mayoría de los prestamistas no le otorgarán crédito nuevo si los pagos de su deuda exceden el 43% de sus ingresos mensuales.
  • No puede controlar la utilización de su crédito: su índice de utilización de crédito mide la deuda total de su tarjeta de crédito contra su límite y vale el 30% de su puntaje crediticio. Si gasta constantemente más del 30% de su límite de crédito, su puntaje crediticio se verá afectado y le resultará más difícil obtener préstamos con términos favorables.
  • Está pagando tarjetas de crédito con otras tarjetas de crédito: una cosa es transferir un saldo ocasionalmente, pero si no puede administrar sus pagos sin abrir nuevas tarjetas, es posible que tenga un problema.

Importante: La conclusión es la siguiente: si se siente tan abrumado por la deuda que le está causando una tensión financiera o emocional significativa en su vida, probablemente sea el momento de buscar algún tipo de ayuda.

Tipos de programas de alivio de la deuda

Si decide buscar alivio, existen varias opciones para manejar su deuda.

Préstamos para consolidación de deuda

Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo personal grande que se otorga para cubrir todas (o la mayoría) de sus otras deudas. Es útil para el alivio de la deuda, ya que le permite tener un pago mensual, lo que puede facilitar el cumplimiento de un plan de liquidación de deudas y ajustar sus deudas a un presupuesto mensual. 

Estos préstamos pueden estar garantizados por una garantía, como su casa, o pueden no estar garantizados si su crédito es lo suficientemente bueno para calificar. La tasa de interés de un préstamo garantizado generalmente será más baja, pero es posible que pague más intereses a largo plazo si los términos de su nuevo préstamo son mucho más largos que los términos de sus deudas originales.

Algunos ejemplos de proveedores de préstamos para consolidación de deudas incluyen SoFi, Marcus de Goldman Sachs, Avant y Discover. Un préstamo de consolidación de deuda inicialmente puede hacer que su puntaje crediticio se vea afectado al agregar un nuevo préstamo a su informe crediticio. Sin embargo, su puntaje mejorará constantemente durante los próximos meses, siempre que realice sus pagos a tiempo y no agregue más deudas. 

Antes de firmar en la línea de puntos, asegúrese de leer los términos de su préstamo, así como sus tasas de interés. Las tasas de interés de los préstamos de consolidación de deuda oscilan entre el 6% y casi el 36%. 

Planes de gestión de deuda 

Un plan de gestión de la deuda facilitado por un asesor de crédito sin fines de lucro es otra opción. Un asesor crediticio lo ayudará a administrar y organizar sus finanzas y lo ayudará a desarrollar un plan de pago de deudas si realmente lo necesita. Pueden ayudarlo a negociar con sus acreedores para obtener mejores tasas o extender su período de pago.

Este tipo de asistencia y asesoramiento pueden proporcionar una estructura y una responsabilidad muy necesarias para su programa de alivio de la deuda. Sin embargo, asegúrese de preguntar cuáles son las tarifas por sus servicios antes de comenzar. Si sus tarifas solo van a agregar más carga financiera, o si les pagan más cuando se suscribe a ciertos servicios, busque en otro lado. Del mismo modo, asegúrese de que su consejero sea de una organización sin fines de lucro acreditada y que no promueva los planes de consolidación de deudas como la única opción para el alivio de la deuda.

Nota: Trabajar con un asesor crediticio sin fines de lucro, incluso cuando eso incluye un plan de gestión de deudas, generalmente no afectará su puntaje crediticio, a menos que haya negociado un acuerdo. Es posible que vea un impacto menor al cerrar cuentas, pero su puntaje se recuperará con el tiempo.

Alternativamente, existen empresas con fines de lucro que pueden ayudarlo a reestructurar o consolidar su deuda. Estas compañías le cobran los pagos, luego, una vez que tenga una cierta cantidad, se acercarán a sus acreedores y tratarán de negociar pagos más bajos. Sin embargo, estas empresas no siempre gozan de buena reputación y, debido a que retendrán los pagos a sus acreedores durante meses, su puntaje crediticio podría disminuir significativamente.

Transferencia de saldo Tarjetas de crédito 

Si una gran parte de su deuda está compuesta por deudas de tarjetas de crédito, entonces una transferencia de saldo puede ser su respuesta al alivio de la deuda crediticia. Una cantidad sustancial de deuda de tarjeta de crédito generalmente significa que está pagando bastante interés, ya que la APR promedio de la tarjeta de crédito es del 20%. Esto es especialmente cierto si solo está pagando el pago mínimo de su tarjeta.

Transferir la deuda de su tarjeta de crédito a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con APR bajo o cero es una buena manera de dar un salto en el pago de sus saldos. Desafortunadamente, la mayoría de estas ofertas incluyen una tarifa para transferir cada saldo (generalmente un pequeño porcentaje de la cantidad transferida), y esas APR de transferencia de saldo de bajo interés generalmente solo duran un tiempo limitado. Para que esto funcione, debe pagar el saldo transferido antes de que finalice el período de la tasa de introducción. También debe evitar agregar una nueva deuda además de su deuda transferida. 

Declararse en quiebra

Al considerar qué opción de alivio de la deuda es la adecuada para usted, puede pensar que la quiebra es su mejor opción. Después de todo, no solo eliminará su deuda, sino que le permitirá comenzar de nuevo con una pizarra limpia.

Pero la quiebra puede tener efectos a largo plazo sobre sus finanzas y su crédito. La quiebra hará que su puntaje crediticio disminuya drásticamente y permanecerá en su registro financiero durante siete a 10 años. Es posible que le resulte difícil calificar para nuevos préstamos o buenos términos durante mucho tiempo.

Hay dos formas de declararse en bancarrota personal: Capítulo 7 y Capítulo 13. Presentar el Capítulo 7 eliminará todas sus deudas, pero también liquidará sus otros activos, aparte de algunas propiedades exentas. Luego, las ganancias se destinarán a su deuda. Cuando se declara en bancarrota del Capítulo 13, se le ocurre un plan de pago de tres a cinco años, que debe ser aprobado en un tribunal de bancarrotas.

Si bien parece una solución fácil, declararse en quiebra debería ser su último recurso al considerar las opciones de alivio de la deuda. Siempre hable con un abogado para analizar todas sus opciones antes de seguir esta ruta.

Reconstrucción

Sea cual sea el plan que decida, asegúrese de conocer todas las estipulaciones y de poder realizar sus nuevos pagos comprometidos. Su plan también debe ir más allá de los pagos de sus deudas. Deberá hacer un esfuerzo adicional en cada área de sus finanzas para asegurarse de tener éxito.

Esto significa establecer un presupuesto, posiblemente un sistema de sobres de efectivo si tiene problemas para cumplir con su plan de gastos. Puede que tenga que hacer recortes importantes en algunas áreas, como el entretenimiento o salir a cenar. En su presupuesto, asegúrese de incluir un plan para aumentar sus ahorros de emergencia incluso mientras está saliendo de sus deudas. De lo contrario, estará a solo una emergencia de otra crisis de deuda. Si su crédito está dañado, es posible que deba obtener una tarjeta de crédito segura para poder comenzar el proceso de reconstrucción.

Una vez que se decida por un programa de alivio de la deuda, es fundamental que se ciña a su plan. Los hábitos de presupuestación disciplinada que desarrolle ahora pueden quedarse con usted toda la vida. Le resultará más fácil alcanzar otras metas financieras, como la jubilación, una vez que haya tenido éxito con un plan de alivio de la deuda.

Sin embargo, lo más importante es que sepa que tiene opciones para encontrar alivio de la deuda cuando lo necesite.

Schuldenerlass: Welche Programme stehen zur Verfügung?

Schuldenerlass: Welche Programme stehen zur Verfügung?

Das Tragen einer großen Menge an Schulden kann lähmend sein, insbesondere wenn es mehr ist, als Sie sich vernünftigerweise leisten können, um es zurückzuzahlen. Es kann alle anderen finanziellen Prioritäten in Ihrem Leben überholen. Die gute Nachricht ist, dass es viele Entschuldungsprogramme gibt, die Ihnen bei überwältigenden Schulden helfen.

Unabhängig davon, ob es sich um eine Konsolidierung von Kreditschulden oder eine Übertragung von hochverzinslichen Kreditkarten auf Kreditkarten mit niedrigerem Zinsüberschuss handelt, ist es wichtig, zunächst ein Ziel zu haben, damit ein Entschuldungsplan funktioniert. Danach benötigen Sie ein klares Bild Ihrer aktuellen Finanzlage. Dann können Sie eine Strategie auswählen, die passt. Hier sehen Sie einige Möglichkeiten, wie Sie Ihre Schulden mit Hilfe verwalten können.

Schuldenerlass während einer globalen Krise

Die COVID-19-Pandemie könnte noch mehr Amerikaner dazu veranlassen, nach Entschuldungsprogrammen zu suchen. Die Daten des Bureau of Labour Statistics zeigen, dass die Arbeitslosigkeit zwischen Februar und April 2020 von unter 4% auf fast 15% gestiegen ist.1 Laut einer neuen Umfrage von Quicken Inc. erwarten 40% der Amerikaner, dass die Pandemie sie so stark wie möglich betrifft oder mehr als die Krise von 2008.

Unter der Leitung der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bieten zahlreiche Kreditgeber, Finanzinstitute, Kreditkartenunternehmen und Dienstleister Programme zur Unterstützung des Schuldenerlasses während COVID-19 an. Dazu gehören Kreditkartenunternehmen und Hypothekengeber, die Optionen zum Überspringen von Zahlungen, verspätete Gebührenstornierungen, niedrigere Zinssätze und mehr anbieten. Viele Regierungsbehörden bieten auch erweiterte finanzielle Unterstützung an. Das vom Kongress im März 2020 verabschiedete Gesetz über Hilfe, Hilfe und wirtschaftliche Sicherheit (CARES) von Coronavirus erweiterte die Arbeitslosenprogramme und gewährte vielen Amerikanern Anreizzahlungen.

Wenn Sie während der Pandemie Probleme haben, zögern Sie nicht, auf einem oder mehreren Wegen Hilfe zu suchen.

Was ist Schuldenerlass?

Schuldenerlass ist eine Strategie zur Lösung oder Bewältigung einer großen Menge persönlicher Schulden. Es ist ein Prozess der Zusammenarbeit mit Ihren Gläubigern, um einen Plan für die Rückzahlung Ihrer Schulden zu entwickeln, der sie zufriedenstellt, die Anrufe von Sammlern stoppt und langfristige Schäden an Ihrem Kredit vermeidet. Letztendlich ist dies eine Möglichkeit, Ihren Stress abzubauen und Ihre Schulden überschaubarer zu machen.

Tipp: Jeder Schuldenerlassplan beginnt mit einer klaren Sicht auf das gesamte finanzielle Bild des Schuldners. Dieser einfache Schritt – das Problem zu verstehen und ein Ziel zu erkennen – kann einen erheblichen Stressabbau bewirken. In der Tat können praktische Schritte zum Schuldenabbau Ihre geistige Gesundheit entlasten, die kognitiven Funktionen verbessern und Stress reduzieren.

Schuldenerlass bedeutet nicht immer, die Schulden auf einmal abzuzahlen oder zu erlassen. Es kann so einfach sein, ein paar übersprungene Zahlungen oder einen niedrigeren Zinssatz auszuhandeln. In vielen Fällen handelt es sich lediglich um eine Strategie zur Umstrukturierung oder Reorganisation der Schulden, damit die Zahlungen besser verwaltet werden können. Dies hilft dem Schuldner und befriedigt auch den Gläubiger, der oft lieber eine niedrigere, ausgehandelte Zahlung als gar nichts erhalten möchte. Unter extremen Umständen kann es sich um einen Insolvenzantrag handeln.

Wann sollte nach Schuldenerlass gesucht werden?

Es ist nicht immer einfach zu entscheiden, wann Sie Hilfe beim Umgang mit Schulden benötigen. Es gibt jedoch einige häufige Anzeichen dafür, dass Sie sich über Ihrem Kopf befinden:

  • Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist zu hoch: Die Höhe Ihres Bruttoeinkommens, das jeden Monat für die Zahlung von Schulden verwendet wird, ist eine wichtige Zahl für Kreditgeber. Die meisten Kreditgeber geben Ihnen keinen neuen Kredit, wenn Ihre Schuldenzahlungen 43% Ihres monatlichen Einkommens übersteigen.
  • Sie können Ihre Kreditauslastung nicht unter Kontrolle bringen: Ihre Kreditauslastung misst Ihre gesamte Kreditkartenverschuldung an Ihrem Limit und ist 30% Ihrer Kreditwürdigkeit wert. Wenn Sie konsequent mehr als 30% Ihres Kreditlimits ausgeben, leidet Ihre Kreditwürdigkeit und erschwert es Ihnen, Kredite zu günstigen Konditionen zu erhalten.
  • Sie zahlen Kreditkarten mit anderen Kreditkarten aus: Es ist eine Sache, gelegentlich ein Guthaben zu überweisen. Wenn Sie Ihre Zahlungen jedoch nicht verwalten können, ohne neue Karten zu öffnen, liegt möglicherweise ein Problem vor.

Wichtig: Das Fazit lautet: Wenn Sie sich von Schulden so überfordert fühlen, dass dies erhebliche finanzielle oder emotionale Belastungen in Ihrem Leben verursacht, ist es wahrscheinlich an der Zeit, Hilfe zu suchen.

Arten von Entschuldungsprogrammen

Wenn Sie sich für eine Erleichterung entscheiden, gibt es verschiedene Möglichkeiten, wie Sie mit Ihren Schulden umgehen können.

Schuldenkonsolidierungsdarlehen

Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen ist ein großes persönliches Darlehen, das zur Deckung aller (oder der meisten) Ihrer anderen Schulden gewährt wird. Dies ist hilfreich für den Schuldenerlass, da Sie eine monatliche Zahlung erhalten können, wodurch es einfacher wird, sich an einen Tilgungsplan zu halten und Ihre Schulden in ein monatliches Budget einzubauen. 

Diese Kredite können durch Sicherheiten wie Ihr Haus besichert werden oder sie können ungesichert sein, wenn Ihr Kredit gut genug ist, um sich zu qualifizieren. Der Zinssatz für ein gesichertes Darlehen ist normalerweise niedriger, aber Sie zahlen möglicherweise auf lange Sicht immer noch mehr Zinsen, wenn Ihre neuen Darlehenslaufzeiten viel länger sind als die Laufzeiten für Ihre ursprünglichen Schulden.

Beispiele für Kreditkonsolidierungskreditanbieter sind SoFi, Marcus von Goldman Sachs, Avant und Discover. Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen kann anfänglich dazu führen, dass Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt wird, wenn Sie Ihrer Kreditauskunft ein neues Darlehen hinzufügen. Ihre Punktzahl wird sich jedoch in den kommenden Monaten stetig verbessern, vorausgesetzt, Sie leisten Ihre Zahlungen pünktlich und fügen keine weiteren Schulden hinzu. 

Bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben, lesen Sie unbedingt die Bedingungen Ihres Darlehens sowie die Zinssätze. Die Zinssätze für Schuldenkonsolidierungskredite liegen zwischen 6% und fast 36%. 

Schuldenmanagementpläne 

Ein Schuldenmanagementplan, der von einem gemeinnützigen Kreditberater unterstützt wird, ist eine weitere Option. Ein Kreditberater hilft Ihnen bei der Verwaltung und Organisation Ihrer Finanzen und bei der Entwicklung eines Schuldentilgungsplans, falls Sie wirklich einen benötigen. Sie können Ihnen helfen, mit Ihren Gläubigern zu verhandeln, um bessere Zinssätze zu erhalten oder Ihre Zahlungsfrist zu verlängern.

Diese Art der Unterstützung und Beratung kann die dringend benötigte Rechenschaftspflicht und Struktur für Ihr Schuldenerlassprogramm bereitstellen. Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie vor dem Start nach den Gebühren für deren Dienste fragen. Wenn ihre Tarife nur zu einer höheren finanziellen Belastung führen oder wenn sie bei der Anmeldung für bestimmte Dienste höher bezahlt werden, suchen Sie woanders nach. Stellen Sie ebenfalls sicher, dass Ihr Berater von einer akkreditierten gemeinnützigen Organisation stammt und dass er keine Schuldenkonsolidierungspläne als einzige Option für den Schuldenerlass vorantreibt.

Hinweis: Die Zusammenarbeit mit einem gemeinnützigen Kreditberater – auch wenn dies einen Schuldenmanagementplan umfasst – wirkt sich normalerweise nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, es sei denn, Sie haben einen Vergleich ausgehandelt. Möglicherweise sehen Sie eine geringfügige Auswirkung der Schließung von Konten, aber Ihre Punktzahl wird sich im Laufe der Zeit erholen.

Alternativ gibt es gewinnorientierte Unternehmen, die Ihnen bei der Restrukturierung oder Konsolidierung Ihrer Schulden helfen können. Diese Unternehmen ziehen Zahlungen von Ihnen ein. Sobald Sie einen bestimmten Betrag haben, wenden Sie sich an Ihre Gläubiger und versuchen, niedrigere Zahlungen auszuhandeln. Diese Unternehmen sind jedoch nicht immer seriös und da sie Zahlungen an Ihre Gläubiger monatelang zurückhalten, kann Ihre Kreditwürdigkeit erheblich sinken.

Guthabentransfer-Kreditkarten 

Wenn ein großer Teil Ihrer Schulden aus Kreditkartenschulden besteht, kann eine Saldotransfer Ihre Antwort auf den Schuldenerlass sein. Ein erheblicher Betrag an Kreditkartenschulden bedeutet normalerweise, dass Sie einiges an Zinsen zahlen, da der durchschnittliche APR für Kreditkarten 20% beträgt. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie nur die Mindestzahlung Ihrer Karte bezahlen.

Die Übertragung Ihrer Kreditkartenschulden auf eine Kreditkarte mit niedrigem oder null APR-Guthaben ist eine gute Möglichkeit, Ihre Guthaben zurückzuzahlen. Leider enthalten die meisten dieser Angebote eine Gebühr für die Überweisung jedes Guthabens (normalerweise ein kleiner Prozentsatz des überwiesenen Betrags), und diese zinsgünstigen Überweisungs-APRs haben normalerweise nur eine begrenzte Zeit. Damit dies funktioniert, müssen Sie den überwiesenen Restbetrag vor Ablauf des Einführungszeitraums bezahlen. Sie sollten auch vermeiden, neue Schulden zusätzlich zu Ihren übertragenen Schulden hinzuzufügen. 

Insolvenz anmelden

Wenn Sie überlegen, welche Entschuldungsoption für Sie geeignet ist, denken Sie möglicherweise, dass Insolvenz Ihre beste Option ist. Schließlich werden nicht nur Ihre Schulden beseitigt, sondern Sie können auch mit einer sauberen Tafel von vorne beginnen.

Insolvenz kann sich jedoch langfristig auf Ihre Finanzen und Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Durch die Insolvenz sinkt Ihre Kreditwürdigkeit dramatisch und bleibt sieben bis zehn Jahre lang in Ihrer Finanzbilanz. Es kann für Sie schwierig sein, sich für lange Zeit für neue Kredite oder gute Konditionen zu qualifizieren.

Es gibt zwei Möglichkeiten, einen Insolvenzantrag zu stellen: Kapitel 7 und Kapitel 13. Durch die Einreichung von Kapitel 7 werden alle Ihre Schulden beseitigt, aber auch Ihre anderen Vermögenswerte, abgesehen von einigen freigestellten Vermögenswerten, liquidiert. Dann fließt der Erlös in Ihre Schulden. Wenn Sie einen Insolvenzantrag nach Kapitel 13 stellen, legen Sie einen Zahlungsplan für drei bis fünf Jahre vor, der vor einem Insolvenzgericht genehmigt werden muss.

Obwohl dies eine einfache Lösung zu sein scheint, sollte die Insolvenzanmeldung Ihr letzter Ausweg sein, wenn Sie über Möglichkeiten zum Schuldenerlass nachdenken. Sprechen Sie immer mit einem Anwalt, um alle Ihre Entscheidungen zu besprechen, bevor Sie diesen Weg gehen.

Wiederaufbau

Egal für welchen Plan Sie sich entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie alle Bestimmungen kennen und es sich leisten können, Ihre neuen zugesagten Zahlungen zu leisten. Ihr Plan sollte über die reine Zahlung Ihrer Schulden hinausgehen. Sie müssen in jedem Bereich Ihrer Finanzen zusätzliche Anstrengungen unternehmen, um Ihren Erfolg sicherzustellen.

Dies bedeutet, dass Sie ein Budget einrichten müssen – möglicherweise ein Bargeldumschlagsystem, wenn Sie Probleme haben, Ihren Ausgabenplan einzuhalten. Möglicherweise müssen Sie in einigen Bereichen erhebliche Einschnitte vornehmen, z. B. in der Unterhaltung oder beim Essen gehen. Stellen Sie sicher, dass Sie in Ihrem Budget einen Plan zum Aufbau Ihrer Notsparen enthalten, auch wenn Sie keine Schulden mehr haben. Ansonsten sind Sie nur einen Notfall von einer weiteren Schuldenkrise entfernt. Wenn Ihr Guthaben beschädigt ist, benötigen Sie möglicherweise eine sichere Kreditkarte, damit Sie mit dem Wiederherstellungsprozess beginnen können.

Sobald Sie sich für ein Entschuldungsprogramm entschieden haben, ist es wichtig, dass Sie sich an Ihren Plan halten. Die Gewohnheiten einer disziplinierten Budgetierung, die Sie jetzt entwickeln, können ein Leben lang bei Ihnen bleiben. Sie werden es leichter finden, andere finanzielle Ziele wie den Ruhestand zu erreichen, wenn Sie mit einem Schuldenerlassplan erfolgreich waren.

Am wichtigsten ist jedoch, dass Sie wissen, dass Sie Optionen haben, um bei Bedarf einen Schuldenerlass zu finden.

Dluh Relief: Jaké programy jsou k dispozici?

Dluh Relief: Jaké programy jsou k dispozici?

Nesení velkého množství dluhu může být ochromující, zvláště pokud je to víc, než si můžete rozumně dovolit vyplatit. Může předjet všechny ostatní finanční priority ve vašem životě. Dobrou zprávou je, že existuje mnoho programů na oddlužení, které vám pomohou s ohromujícími dluhy.

Ať už se jedná o konsolidaci úvěrového dluhu nebo převod z kreditních karet s vysokým úrokem na kreditní karty s nižším úrokovým zůstatkem, pro jakýkoli plán na oddlužení funguje, je nejprve důležité mít cíl. Poté budete potřebovat jasný obrázek o vašem současném finančním stavu; pak si budete moci vybrat strategii, která se hodí. Zde je pohled na několik způsobů, jak můžete spravovat svůj dluh pomocí nějaké pomoci.

Odpuštění dluhů během globální krize

Pandemie COVID-19 může vést ještě více Američanů k hledání programů oddlužení. Data Bureau of Labor Statistics ukazují, že nezaměstnanost mezi únorem a dubnem 2020 meziročně klesla z méně než 4% na téměř 15 %.1 Podle nového průzkumu společnosti Quicken Inc. navíc 40% Američanů očekává, že na ně pandemie dopadne stejně jako nebo více než v roce 2008.

Pod vedením Federální korporace pojištění vkladů (FDIC) nabízí mnoho poskytovatelů úvěrů, finančních institucí, společností vydávajících kreditní karty a poskytovatelů služeb programy, které pomáhají s odpuštěním dluhů během COVID-19. Patří sem společnosti vydávající kreditní karty a hypoteční úvěry nabízející možnosti přeskočení plateb, zrušení plateb za pozdní poplatky, nižší úrokové sazby a další. Mnoho vládních agentur také nabízí rozšířenou finanční pomoc. Zákon o pomoci, úlevě a hospodářské bezpečnosti (CARES), který schválil Kongres v březnu 2020, rozšířil programy nezaměstnanosti a poskytl pobídky mnoha Američanům.

Pokud zjistíte, že během pandemie bojujete, neváhejte vyhledat pomoc prostřednictvím jedné nebo více cest.

Co je to oddlužení?

Oddlužení je strategie, která má vyřešit nebo vyřešit velké množství osobního dluhu. Je to proces spolupráce s vašimi věřiteli na vytvoření plánu pro splácení vašeho dluhu způsobem, který je uspokojí, zastaví telefonní hovory od sběratelů a vyhne se dlouhodobému poškození vašeho kreditu. Nakonec se jedná o způsob, jak snížit stres a zlepšit spravedlnost vašeho dluhu.

Tip: Každý plán oddlužení začíná jasným pohledem na celou finanční situaci dlužníka. Tento jednoduchý krok – pochopení problému a začátek vidět cíl – může být významným prostředkem ke snížení stresu. Realizace praktických kroků ke snížení dluhu může ve skutečnosti snížit zátěž vašeho duševního zdraví, zlepšit kognitivní fungování a snížit stres.

Odpuštění dluhu neznamená vždy splácení nebo odpuštění dluhu najednou. Může to být stejně jednoduché jako vyjednávání několika přeskočených plateb nebo nižší úroková sazba. V mnoha případech je to prostě strategie restrukturalizace nebo reorganizace dluhu, takže platby jsou spravovatelnější. To pomáhá držiteli debetních práv a také uspokojuje věřitele, který by často raději obdržel nižší, sjednanou platbu, než vůbec nic. V extrémních případech to může zahrnovat podání návrhu na prohlášení konkurzu.

Kdy hledat úlevu na dluhu

Není vždy snadné rozhodnout, kdy potřebujete pomoc s řešením dluhu. Ale je třeba hledat nějaké společné znaky, které mohou naznačovat, že máte nad hlavou:

  • Váš poměr dluhu k příjmu je příliš vysoký: Částka vašeho hrubého příjmu, která každý měsíc směřuje k splátkám dluhu, je důležitým číslem pro věřitele. Většina věřitelů vám nedá nový kredit, pokud vaše platby dluhů přesáhnou 43% vašeho měsíčního příjmu.
  • Nemůžete dostat využití svého kreditu pod kontrolou: Váš poměr využití kreditu měří váš celkový kredit z kreditní karty oproti limitu a má hodnotu 30% vašeho kreditního skóre. Pokud trvale utratíte více než 30% svého úvěrového limitu, vaše kreditní skóre utrpí a bude pro vás obtížnější získat půjčky s výhodnými podmínkami.
  • Platíte kreditními kartami jinými kreditními kartami: Jedním z věcí je občas převést zůstatek, ale pokud nemůžete spravovat své platby bez otevření nových karet, můžete mít problém.

Důležité: Sečteno a podtrženo, je to toto: Pokud se cítíte tak ohromeni dluhem, že ve vašem životě způsobuje značné finanční nebo emoční napětí, je pravděpodobně čas vyhledat nějakou pomoc.

Druhy programů pro odlehčení dluhů

Pokud se rozhodnete hledat úlevu, existuje několik možností, jak vyřídit svůj dluh.

Úvěry na konsolidaci dluhů

Půjčka na konsolidaci dluhu je velká osobní půjčka, která se poskytuje na pokrytí všech (nebo většiny) vašich ostatních dluhů. Je to užitečné pro odpuštění dluhů, protože vám umožňuje mít jednu měsíční platbu, která vám může usnadnit dodržování plánu splácení dluhu a přizpůsobit vaše dluhy měsíčnímu rozpočtu. 

Tyto půjčky mohou být zajištěny kolaterálem, jako je váš dům, nebo mohou být nezajištěny, pokud je váš kredit dost dobrý na to, aby se kvalifikoval. Úroková sazba zajištěného úvěru bude obvykle nižší, ale pokud budete mít nové úvěrové podmínky mnohem delší než původní původní dluhy, můžete stále platit více úroků na dlouhou trať.

Mezi příklady poskytovatelů úvěrů na konsolidaci dluhů patří SoFi, Marcus od Goldman Sachs, Avant a Discover. Úvěr na konsolidaci dluhů může zpočátku způsobit, že vaše kreditní skóre zasáhne, když do své kreditní zprávy přidáte novou půjčku. Vaše skóre se však v příštích měsících stabilně zlepší, pokud provedete platby včas a nepřidáte další dluhy. 

Než se podepíšete tečkovanou čarou, nezapomeňte si přečíst podmínky půjčky a její úrokové sazby. Úrokové sazby úvěrů na konsolidaci dluhů se pohybují od přibližně 6% do téměř 36%. 

Plány správy dluhů 

Další možností je plán řízení dluhu, který usnadňuje neziskový úvěrový poradce. Úvěrový poradce vám pomůže spravovat a organizovat vaše finance a pomůže vám vypracovat plán splácení dluhu, pokud jej opravdu potřebujete. Mohou vám pomoci vyjednat se svými věřiteli, jak získat lepší sazby nebo prodloužit platební lhůtu.

Tento druh pomoci a poradenství vám může poskytnout tolik potřebnou odpovědnost a strukturu pro váš program oddlužení. Ujistěte se však, že se zeptáte, jaké jsou poplatky za jejich služby, než začnete. Pokud jejich sazby pouze zvýší finanční zátěž, nebo pokud budou zaplaceny více, když se zaregistrujete pro určité služby, podívejte se jinde. Stejně tak se ujistěte, že váš poradce pochází z akreditované neziskové organizace a že netlačí na plány konsolidace dluhů jako jedinou možnost oddlužení.

Poznámka: Práce s neziskovým úvěrovým poradcem – i když to zahrnuje plán řízení dluhu – obvykle neovlivní vaše kreditní skóre, pokud jste sjednali vypořádání. Z uzavření účtů můžete vidět malý dopad, ale vaše skóre se postupem času znovu zvětšuje.

Případně existují ziskové společnosti, které vám mohou pomoci restrukturalizovat nebo konsolidovat váš dluh. Tyto společnosti od vás vybírají platby, poté, co budete mít určitou částku, se obrátí na vaše věřitele a poté se pokusí vyjednat nižší platby. Tyto společnosti však nejsou vždy renomované a protože vám budou měsíce splácet věřitelům platby, vaše kreditní skóre by mohlo výrazně poklesnout.

Kreditní karty pro převod zůstatku 

Pokud je velká část vašeho dluhu tvořena dluhem z kreditní karty, pak převod zůstatku může být vaší odpovědí na úlevu od úvěrového dluhu. Značná částka dluhu na kreditní kartě obvykle znamená, že platíte docela trochu v zájmu, protože průměrná RPMN kreditní karty je 20%. To platí zejména v případě, že platíte pouze minimální platbu kartou.

Převod dluhu vaší kreditní karty na kreditní nebo kreditní kartu s převodem zůstatku APR s nízkým nebo nulovým množstvím je dobrý způsob, jak získat skok na zaplacení zůstatků. Většina z těchto nabídek bohužel zahrnuje poplatek za převod každého zůstatku (obvykle malé procento převedené částky) a tyto APR s nízkým úrokovým zůstatkem obvykle trvají pouze po omezenou dobu. Chcete-li tuto práci provést, musíte zaplatit převedený zůstatek před koncem úvodního období sazeb. Měli byste se také vyhnout přidání nového dluhu k převedenému dluhu. 

Podání návrhu na konkurz

Když zvažujete, která možnost oddlužení je pro vás nejvhodnější, můžete si myslet, že nejlepší možností je bankrot. Koneckonců, to nejen odstraní váš dluh, ale umožní vám začít znovu s čistou břidlicí.

Úpadek však může mít dlouhodobý dopad na vaše finance a vaši kredit. Úpadek způsobí, že vaše kreditní skóre dramaticky poklesne a zůstane ve vaší finanční historii po dobu sedmi až deseti let. Může vám ztěžovat dlouhodobou kvalifikaci pro nové půjčky nebo dobré podmínky.

Existují dva způsoby, jak požádat o osobní bankrot: Kapitola 7 a Kapitola 13. Podání kapitoly 7 odstraní veškerý váš dluh, ale zlikviduje také vaše ostatní aktiva, s výjimkou nějakého osvobozeného majetku. Výtěžek pak půjde k vašemu dluhu. Když podáte žádost o úpadek podle kapitoly 13, přijdete s platebním plánem na tři až pět let, který musí být schválen u konkursního soudu.

I když to vypadá jako snadné řešení, podání konkurzu by mělo být vaší poslední možností při zvažování možností oddlužení. Než se vydáte touto cestou, vždy si promluvte s právníkem a projednejte všechny své volby.

Přestavba

Ať už se rozhodnete pro jakýkoli plán, ujistěte se, že znáte všechna ustanovení a můžete si dovolit provést své nové závazky. Váš plán by měl jít nad rámec pouhé platby dluhů. Budete muset vyvinout další úsilí v každé oblasti svých financí, abyste zajistili svůj úspěch.

To znamená nastavení rozpočtu – možná systém hotovostních obálek, pokud máte potíže s dodržováním plánu výdajů. Možná budete muset v některých oblastech, jako je zábava nebo večeře, výrazně snížit. Do svého rozpočtu nezapomeňte zahrnout plán na vybudování nouzových úspor, i když vykopáváte dluh. Jinak jste od další dluhové krize jen jednou krizí. Pokud je váš kredit poškozen, možná budete muset získat zabezpečenou kreditní kartu, abyste mohli zahájit proces obnovy.

Jakmile se rozhodnete pro program oddlužení, je důležité, abyste se drželi svého plánu. Návyky disciplinovaného rozpočtování, které nyní rozvíjíte, mohou s vámi zůstat po celý život. Zjistíte, že bude snazší dosáhnout dalších finančních cílů, jako je odchod do důchodu, jakmile se vám podaří s plánem oddlužení.

Nejdůležitější je však to, že víte, že máte možnosti, jak najít úlevu na dluhu, když ji potřebujete.