Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pieejamu veselības aprūpe ir viena no galvenajām mūsu prātos šajās dienās. Saskaņā ar Nacionālo Pacienta secinājumus fonda (NPAF), iepirkšanās jūsu veselības apdrošināšana ir ļoti svarīgi, lai atrastu pieejamu veselības aprūpes iespējas, un ietaupīt naudu par veselības apdrošināšanas plānu.
Kā izvēlēties starp veselības aprūpes plānā Options
Ņemot izvēlēties starp vairākiem veselības aprūpes plānu, var būt grūts uzdevums. Bez izprotot dažādas iespējas, un ko termini nozīmē jūsu veselības apdrošināšanas polise, ir dažas galvenās jomas, jums vajadzētu salīdzināt, izvēloties veselības aprūpes plānu.
Šeit ir 10 galvenās jomas, kas jāņem vērā, ja jums ir nepieciešams, lai atrastu vislabāko veselības aprūpes plānu:
1. Jūsu ārsts: Daži veselības aprūpes plāniem pieprasīt izmantot savu tīklu ārstiem. Ja jums šobrīd ir ārstu, ka jūs vēlētos, lai saglabātu redzēt, tad vispirms pārbaudiet, lai redzētu, vai ārsts ir iekļauts veselības aprūpes plānu jums apsver. Ja jums ir nepieciešams, lai izvēlētos jaunu ārsts no veselības aprūpes plānā apsvērt pētot ārsti pilnvaras, zvanot uz medicīnisko iestādi viņi strādā, lasa tiešsaistes ārsts pārskatus un pārbaudīt ar American Medical Association ( AMA ). Atrašanās vieta un pieejamība ir citi faktori, kas jāņem vērā, izvēloties ārstu. Uzziniet stundas no objekta, kurā ārsts strādā, un redzēt, ja ārsts ir pieejams visām šīm stundām vai tikai daži.
2. Speciālisti: Ja jums ir īpašas medicīniskas nosacījumus vai uzskatāt, ka var būt nepieciešams izmantot speciālisti nākotnē, uzzināt, ja jums būs iespēja izmantot speciālistu un kāda procedūra ir.
Pārbaudiet, lai redzētu, vai jūs vienmēr vajag sazināties ar savu primārās aprūpes ārstu vispirms, un, ja jums jau ir speciālists, ja tie tiks pieņemti.
3. iepriekš bijušām slimībām vai gaida periodi: Dažreiz apjukums izvēlēties veselības aprūpi plāno daudzi aizmirst, lai apstiprinātu to, kā iepriekš paredzēts nosacījumi tiks iekļauti un vai pastāv gaidīšanas periodi.
Pārliecinieties, un pārskatīt šo informāciju.
4. Avārijas un slimnīcas aprūpe: Uzziniet, kas avārijas istabas un slimnīcas attiecas uz jūsu plānu. Turklāt, uzzināt, kas ir uzskatāms par “avārijas”. Dažkārt definīciju Ārkārtas nedrīkst būt tāds pats kā veselības aprūpes plānu, jūs domājat, un to nevar attiecināt. Tāpat pārbaudiet, vai jums ir nepieciešams sazināties ar savu primārās aprūpes ārstu, pirms kļūst neatliekamo medicīnisko palīdzību.
5. Regulāri physicals un veselības Seansi: Ja jums patīk kļūst regulāras physicals un veselības seansi pārliecinieties, ka tie ir iekļauti. Lielākā daļa pārvalda aprūpes plāniem segt šos seansi ikgadējo veidus, bet daži neatkarīgie apdrošināšanas plāni neaptver tos vispār. Ja jums ir bērni uzzinātu, vai arī bērnu pārbaude un imunizācija ir iekļauti.
6. Recepšu medikamentu Pārklājums: Ja pašlaik lietojat recepšu medikamentus regulāri, vai domājat, ka jums var būt nepieciešams, lai arī nākotnē iegūtu detalizētu informāciju par recepšu medikamentu segumu. Mēs esam uzskaitījuši dažus labus padomus par recepšu zāļu pārklājumu, tostarp padomus no NPAF mūsu rakstu par ietaupīt naudu par veselības care.This pārklājuma tipu var būtiski atšķirties no plāna plānu.
7. OB-GYN: ja jūs regulāri redzēt vecmāte vai ginekologs, noskaidrotu, vai ārsts ir iekļauts plānā jums apsver.
Ja jūs apsverat auglības terapijas vai arī nākotnē, redzēt, kas var tikt iekļauti, jo daži plāni tagad arī dažādu veidu auglības segumu. Tas pats attiecas uz grūtniecības pārklājumu: uzzināt, cik daudz jums būs jāmaksā out-of-kabatas grūtniecības un dzemdību aprūpi, ja esat grūtniece vai nolemj plānojat grūtniecību nākotnē.
8. Papildus Pakalpojumi: apsvērt, kādi papildu pakalpojumi ir iekļauti, salīdzinot veselības plānus. Daži papildu pakalpojumiem piemēri, kas var būt svarīgi, lai jūs ietver: narkotiku un alkohola rehabilitācijas, garīgās veselības aprūpi, konsultācijas, Home Health Care, pansionāta aprūpi, Paliatīvā, Eksperimentālās procedūras, alternatīvas ārstēšanas, Chiropractic Care.
Paturiet prātā, ka ir arī politika, piemēram, kritisko slimību vai ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, kas, iespējams, vēlēsities apskatīt, kamēr jūs novērtētu savu veselības apdrošināšanas iespējām, tie tiek uzskatīti papildu veselības apdrošināšanu.
9. Izmaksas: uzzināt, ko atvilkumiem jums būs jāmaksā pirms veselības aprūpes politika būs jāmaksā. Uzziniet, kādi procenti veselības aprūpes būs jāmaksā pēc Jūsu atskaitāms, kā arī kādi procenti viņi būs jāmaksā, ja jums ir nepieciešams, lai izmantotu ārstu, slimnīcu vai speciālists, kas ir ārpus tīkla. Uzziniet, vai būs līdzmaksājumi, tie ir maksas jums ir jāmaksā, apmeklējot ārstu, slimnīcu vai neatliekamās palīdzības numurs. Visbeidzot, zināt savas robežas. Daži plāni ir mūža robežas, cik daudz būs jāmaksā veselības aprūpes plāns, un daži ir mūža robežas kopā ar ikgadējiem limitiem.
10. Izņēmumi: pēdējais apsvērums ir izņēmumi sarakstā. Jūs vēlaties, lai pārskatītu katras plāna izslēgšanas sarakstā, lai uzzinātu, kas neattiecas, un redzēt, ja kāds nosacījums, Jums pašlaik ir vai ir sagaidāmi arī nākotnē, ir iekļauts šajā sarakstā.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Det er alltid hyggelig å gå inn i ting med øynene vidåpne. Hvis du er ny på nettbank, kanskje du ikke har vurdert hvor du kan kjøre inn hikke som du klarer penger på nettet. Denne siden hjelper deg å forestille deg et par ting som kan gå galt, og forteller deg hvordan man skal håndtere slike situasjoner.
De fleste forbrukere er faktisk ganske fornøyd med sin nettbank opplevelse. De nyter høyere renter på sparing, og de har ofte tilgang til fremskritt innen bank teknologi (for eksempel fjern depositum) raskere enn de ville på en tradisjonell bank.
Plus, er de problemene som er nevnt i denne artikkelen blir mindre og mindre utbredt som bankene har bedret seg og bli mer konkurransedyktig i løpet av årene.
1. Online bankkontoer og Speed
Internett gjør noen ting raskere, og noen ting tregere. Åpne opp en konto kan føles som en “skynd deg og vent” situasjon. Du vil fylle ut en søknad på nettet, og du kan til og med nødt til å sende inn et papirdokument med signaturen din. Dette kan føles rart, i forhold til den relative hastigheten til de fleste andre transaksjoner på nettet. På murstein og mørtel bankene, kan du begynne å bruke en konto nesten umiddelbart.
På samme måte kan innskudd til din nettbank være treg. Hvis du får en stor sjekk, og ønsker å begynne å tjene interesse, kan du regne med å vente hvis du kommer til å sende sjekken i. Nå kan høyere APY du tjener fortsatt gjøre det verdt din tid, men det er bare ikke morsomt å vente.
Hva kan du gjøre med dette? Bruk en online bank som lar deg sette sjekker eksternt (med en datamaskin eller mobil enhet). Disse innskudd vil begynne å tjene interesse raskere, og du trenger ikke engang å betale for et stempel. Men det finnes en hake: banker begrense hvor mye du kan sette med den mobile enheten, slik at du kan ikke sette store sjekker på denne måten.
Hva med å få ryddet midler raskt? Hvis du trenger å betale noen med en banksjekk, vil en online bankkonto ikke hjelpe. Men, kan du vanligvis gjøre en overføring av en online bankkonto (hvis betalingsmottaker vil akseptere en overføring).
2. Du kan ikke bruke det fra din nettbank
Du kan ikke ta det med deg når du går, så hvorfor ikke bruke noen av de pengene? Online bankkontoer har tradisjonelt gjort det vanskelig å bruke pengene – du virkelig måtte tenkt på å holde pengene på konto – men ting har bedret seg siden da.
For å holde kontanter tilgjengelig, bruke kontoer som tilbyr online regningen betale eller debetkort som du kan bruke i en minibank eller forhandler.
3. Kundeservice Med Online bankkontoer
Ting er bedre, men du kan av og til har problemer med kundeservice. Med en murstein og mørtel bank, vil du sannsynligvis ha litt kjennskap til de ansatte, og på en liten kreditt union, kan de ansatte selv kjenner deg godt. Hvis du er den typen person som liker personlig interaksjon, er det lettere å finne det på en murstein og mørtel institusjon.
På den annen side, kan det være lurt å bare få ting gjort og flytte på om virksomheten, i hvilket tilfelle Nettbankene er sannsynligvis mer effektiv.
Noen ganger problemer er lettere å løse i person. Hvis det er en feil et sted, kan en ansikt-til-ansikt diskusjon være den mest effektive måten å gjøre fremskritt når ting er forvirrende. Du trenger ikke å vente på vent, og forholde seg til en “eskalering” prosess når alle kan sitte ned sammen og finne ut av ting.
Hvorfor de ansatte saken? Det er lettere å få god service hvis du kjenner dem, de kjenner deg, og de vet hva du vanligvis gjør med dine kontoer. Du kan velge hvem du takle hvis du er kjent med de ansatte (forhåpentligvis er det noen der som du liker å jobbe med). Men nettbanker krever ofte at du spiller “1-800 Lottery”.
Du kan få noen hjelpsomme og kunnskapsrike, eller du kanskje ikke. På den lyse siden, kan du alltids legge på og ringe tilbake – håper på en bedre kvalifisert representant, men det er frustrerende.
I de senere årene har kundeservice forbedret på de fleste nettbanker. Men i de tidlige dager, kunder var noen ganger “sparken” eller hadde sine kontoer stengt for å være for høy-vedlikehold (hvis de krevde for mye fra kundeservice).
Andre grunner til å unngå Online Bank kontoer
Noen ganger nettbank nettsteder gå ned. Når dette skjer, er det ingen backup gren som du kan gå til – og telefonlinjene vil bli tett. For å beskytte deg selv, alltid holde en lokal bank eller kredittkort union konto åpen med noen nødkontanter slik at du ikke vil være pengelens mens de løser problemet.
Bør du unngå dem?
Du skal ikke se bort online bankkontoer. Med mindre du bare ikke kan tolerere noen av situasjonene ovenfor, vil du sannsynligvis ha nytte av å åpne en konto. Det er flere grunner til å vurdere nettbanker: de tilbyr en enkel måte å bank gratis, de er det beste alternativet for å finne høye renter, og de pleier å gjøre livet enklere. Du kan aldri gå inn i noen av problemene som er nevnt ovenfor, og om din erfaring vil trolig være stor. Men, du har nå en idé om hva som kan gå galt når du bruker disse tjenestene.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Peste 40 și Little la nr de pensionare de economii? Nu este prea târziu.
Daca esti unul dintre milioanele de americani care se află pe cealaltă parte a 40 și nu au încă un ou cuib de pensionare substanțială, nu dispera. Nu e prea târziu, dar trebuie să pună în aplicare câteva strategii pe care le va pune din nou pe drumul cel bun.
Estima cât de mult ai nevoie de pensionare în
Estima aproximativ câți bani va trebui să trăiască în pensionare. Nu vă încurcați de conflict de consiliere cu privire la modul de a calcula suma.
O figură ballpark este un loc bun de plecare. Luați în considerare utilizarea unui calculator de pensionare pentru a vă ajuta să determinați cât de mult va trebui să aibă în loc.
Calculați sursele de venit
Odată ce aveți o idee despre cât de mult veți avea nevoie de pensionare, calcula ce va fi disponibil din alte surse decât economiile tale. De exemplu, ceea ce este de așteptat dvs. prestație de securitate socială la vârsta de pensionare? Ai sau soțul tău să aibă o pensie de la un angajator anterior sau curent? Dacă aveți un (k) planul de 401, ceea ce este valoarea sa așteptat la vârsta ta de pensionare planificate? Utilizați o rată de creștere conservatoare pentru a evita supraestimarea.
Setați obiectivele financiare
Stabiliți obiective pentru a ajunge la suma pe care va trebui pentru a face diferența dintre securitate socială, pensii, precum și orice alte fonduri de pensii aveți deja.
Max dvs. 401 (k)
În cazul în care angajatorul are un 401 (k) sau 403 (b) sau un alt plan de pensii contribuție voluntară, și nu participați deja, înregistrați-vă astăzi și să încerce să contribuie maximă permisă de lege.
Amintiți-vă că economiile de impozit pe deducerile vor mai indulcesc. Dacă sunteți într-o categorie de combinat impozitul pe venit federale și de stat de 35 la sută, contribuțiile dumneavoastră va costa doar 65 de cenți pentru fiecare dolar pe care îl pune în contul tău. Revizuirea 401K și Planul de pensii limite pentru acest an fiscal și, de asemenea, ia în considerare posibilitatea de a contribui „catch-up“.
În cazul în care angajatorul se potrivește cu un procent din contribuția dumneavoastră, care este liber de bani pe care nu ar trebui să treacă în sus. Adăugați un meci angajator pentru contribuțiile dumneavoastră de pensii proprii și veți avea o sumă suplimentară ordonată de aproximativ 364.000 $, presupunând un meci de angajator de 50 la suta, pentru un total de peste un milion de dolari.
Du-te pentru Roth
Dacă face sub pragurile de venit, puteți contribui la o Roth IRA în plus față de dvs. 401 (k) sau 403 (b) plan. Contribuția nu este deductibilă fiscal, dar câștigurile vor fi scutite de impozit în pensionare. Contribuția maximă la o Roth IRA în 2006, dacă sunteți sub 50 de ani este de 4.000 $ (5.000 $ daca esti peste 50). 4.000 $ pe an va crește la aproape 208.000 $ în 21 de ani, la o rată de 7 la suta de întoarcere, și vă va datorați impozite pe câștiguri din contul dvs. IRA Roth.
Nu fi prea conservator
Chiar si la varsta de 45 sau 50 de ani, aveți mai multe decenii pentru câștigurile de pensionare să crească, astfel încât să investească un procent mare în stocuri atent cercetate, dovedite, sau mai bine încă, fonduri mutuale.
Luați în considerare relocalizarea sau Downsizing
Dacă locuiți într-o zonă cu un cost ridicat de trai, se deplasează într-o zonă mai puțin costisitoare și de a investi economiile pentru pensie ar putea face o mare diferență în capacitatea dumneavoastră de a acumula un ou cuib frumos.
În cazul în care copiii au părăsit cuibul și încă trăiesc într-o casă mare, care a apreciat în valoare, ia în considerare vânzarea și cumpărarea de ea o, acasă mai mici mai puțin costisitoare. Vei salva nu numai pe plata ipotecare, dar în locuri mai puțin evidente, cum ar fi costul de încălzire, răcire, asigurând, și repararea casa ta, taxe de proprietate etc. Puteți șosetă toate economiile departe pentru pensie sau de a folosi unele dintre ele să se bucure de viata acum.
Ia pe un al doilea loc de muncă
Dacă sunteți îngrijorat vreodată a fi capabil să adune suficienți bani să se pensioneze, ia în considerare a lua pe un al doilea loc de muncă și de a investi veniturile.
Joaca catchup
Legile fiscale permit acum cei peste 50 de a contribui un pic in plus la 401 (k) planurile de pensii de tip și IRAS, astfel încât acestea să poată face un pic de recuperat, deoarece aproape de vârsta de pensionare. Profitați de acest lucru, dacă sunteți peste 50.
Plăti datoria
Dacă transporta mii de dolari de soldurile card de credit și să plătească plățile minime în fiecare lună, potențialele economii de pensionare este merge direct la compania cardului de credit sub forma de interes. Plătind doar suma minimă de plată pe cardurile de credit este una dintre cele mai grave greșeli financiare le puteți face. Începe aplicarea cât mai mult posibil pentru soldurile cardului de credit și după ce sunt plătit, rezolva la plata soldului în întregime în fiecare lună. Vei fi uimit de cât de mult banii pe care îi eliberează pentru economii de pensionare în timp.
Mai în vârstă sunteți atunci când începeți serios de economisire pentru pensie, cu atât mai greu va trebui să lucreze la ea, dar se poate face urmând sfaturile de mai sus, asa ca nu lasa dubii sau descurajarea vă păstrați de la incepand imediat, indiferent de vârsta ta.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cele mai multe carduri de credit vin ambalate cu beneficii de bani de economisire, oferind avantaje variind de la asigurare de închiriere de mașini pentru a reveni la o acoperire de protecție de garanție extinsă.
Dar unele caracteristici de card de credit și avantaje vin cu costuri ascunse si cheltuieli care pot pune în pericol bugetul dvs. – sau provoca mai multe complicații decât beneficiile sunt în valoare. Aici sunt cinci astfel de beneficii pe care cei mai mulți oameni ar trebui să evite.
Card de credit Controale Confort:
Aceste topuri de cecuri în alb pe care le primiți de la emitentul cardului dvs. de credit poate arata atrăgătoare – mai ales în cazul în care reclama un termen scurt 0 la suta aprilie oferta privind transferurile de echilibru.
Dar gândește-te de două ori înainte de a le utiliza. convenience controale de multe ori vin cu rate substanțiale și taxe. De exemplu, dacă utilizați cecul pentru a plăti facturile de numerar sau o la o bancă, ai putea eoliene plăti un avans de numerar aprilie la fel de mare ca 25-36 la sută, și poate fi, de asemenea, percepe o taxă de tranzacție. În mod similar, dacă utilizați controalele pentru a transfera un sold de la o altă carte, fără dobândă, va trebui probabil să plătească o taxă de transfer de echilibru la fel de mare ca 3 până la 5 procente.
ATM Avansuri de numerar:
Utilizarea cardului de credit pentru a retrage numerar de la un ATM este, de asemenea, o idee rea. Unii emitenți de carduri de credit percepe chiar mai mult pentru a retrage numerar de la un bancomat decât taxa pentru a utiliza cecuri comoditate. De exemplu, un emitent poate percepe un comision de tranzacție de numerar în avans de 3 la sută, dacă utilizați un cec, dar percepe un comision de tranzacție de 5 la sută, în cazul în care ați trage de numerar de la un bancomat. Va trebui, de asemenea, să plătească un avans mai mare de numerar aprilie, dacă vă transporta peste suma împrumutată.
Nu vă așteptați să plătească o taxă mică dacă retrageți doar o cantitate mică, cum ar fi 20 $, fie. Emitenții percepe de obicei un minim de 10 $ pentru taxele de tranzacție, sau 3 până la 5 procente din tranzacție completă, oricare dintre acestea este mai mare sumă.
Balanța transferurilor fără dobândă:
Un transfer de sold zero la suta, cu o perioadă promoțională de lungă durată ar putea economisi bani dacă aveți o mulțime de datorii pentru a decupa, permițându-vă timp pentru a plăti datoria fără a construi mai mult interes.
Dar aceste transferuri de echilibru percepe adesea o taxă, iar în cazul în care debitează cartea o taxă peste medie – cum ar fi 4 până la 5 la sută din soldul transferate – ai putea eoliene de plată de sute de dolari în taxe, înainte de ai chiar a avut o șansă de a aborda echilibrul. Ești mai bine în loc în căutarea unui card care nu se percepe o taxă inițială de transfer de echilibru, dar oferă încă o promovare, cum ar fi Barclaycard Ring MasterCard, Mastercard BankAmericard sau cardul Chase Slate.
Mărfuri și Gift Card Recompense:
Multe carduri de credit oferă mărfuri și cardurile cadou pe care le puteți cumpăra cu punctele tale recompense. Dar, verificați pentru a vedea dacă puteți utiliza punctele pentru o recompensă cu o valoare de răscumpărare mai mare întâi. Mărfuri și cardurile cadou au adesea valori de răscumpărare semnificativ mai mici decât alte recompense carte, cum ar fi cele de călătorie sau cash-back. În funcție de emitentul cardului de credit, ceea ce înseamnă că 50.000 de recompense puncte ar putea cumpăra $ 350 de carduri cadou în valoare de … sau în valoare de bilete de avion mai mult de 500 $. Este o alegere ușoară, așa că asigurați-vă că faci temele și asigurați-vă că sunteți obtinerea în valoare de banii pe punctele tale.
Programe de transfer Card de recompensă:
Veți dori, de asemenea, să fie atent cu privire la transferul de punctele de recompense într-un alt program de loialitate hotel sau companii aeriene.
Unele cărți de credit vă permit să transferați puncte pe un 1: 1 bază, astfel încât să nu pierde nici o valoare pe punctele pe care le câștigat. Dar alte programe de loialitate face sa cheltui in mod semnificativ mai multe puncte pentru a converti recompense într-un singur punct de mile al companiei aeriene sau recompense de hotel. Dacă aveți nevoie doar de o mică explozie de puncte pentru a cumpăra un bilet sau de a câștiga un sejur de hotel de o noapte liberă, a aspră valoarea punctelor tale recompense carte ar putea fi încă în valoare de ea. Doar înainte de a face matematica sunteți de acord pentru a converti punctele de hard-a câștigat.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Від клієнтів і читачів, ось сім найбільш поширених пенсійні питання, я попросив.
1. Коли я повинен почати приймати соціальне забезпечення?
Питання, коли взяти соціальне забезпечення знаходиться у верхній частині списку, тому що це рішення майже кожен американець повинен зробити. Ви отримуєте менше щомісячний дохід, якщо ви починаєте рано вигоди, і більш щомісячний дохід, якщо ви почнете переваги в більш пізньому віці. Занадто багато людей вважають, що це просте рішення – і вони приймають той варіант, який вкладає більше грошей в кишенях на ранніх стадіях.
Спрощений вибір, як це може коштувати тисячі сімей (в деяких випадках навіть сотні тисяч) упущених вигод. Замість того, щоб прийняти рішення про соціальне забезпечення, незалежно від іншої частини вашого ситуації, ви повинні дивитися на те, як вона вписується в цілісній з усіма аспектами вашого плану пенсійного доходу, такі як інфляція, довговічність, потреба в гарантований дохід, сума фінансові активи у вас є, ваші плани, щоб працювати неповний робочий день виходу на пенсію, і ваша податкова ситуація.
2. Як довго мої гроші в останній раз?
Це загальний пенсійний питання, і, на жаль, один з найважчих, щоб відповісти. Для того, щоб відповісти на нього ви повинні оцінити речі, як довго ви будете жити, скільки ви будете витрачати, яку норму прибутку ви будете заробляти на заощадження та інвестиції, які види медичних витрат, ви будете нести, і які податкові ставки будуть. Після того, як ви проектували ці елементи, ви можете оцінити, як довго ваші гроші будуть тривати у відставці.
Однак, замість того, щоб рішення на «число», краще придумати кілька різних сценаріїв, які показують, скільки вам буде потрібно, якщо ваші доходи були нижче, або якщо ви витратили більше. Цей тип планування дасть вам ряд заощаджень, необхідних, які я думаю, що це найкращий підхід, ніж орієнтація на один номер.
3. Скільки грошей мені потрібно на пенсію?
Як на пенсію вище питань, відповідь на це питання залежить від багатьох змінних. Деякі люди витрачають дуже мало, працював на тій же роботі все своє життя, і піде у відставку з відчутним місячної пенсії. Вони, можливо, будуть потрібні дуже мало грошей за цю пенсію, щоб підтримувати комфортний спосіб життя. Інші люди звикли витрачати багато і не мають пенсій. Вони будуть або потрібна велика кількість заощаджень, щоб підтримати їх спосіб життя, або вони повинні знайти спосіб, щоб бути щасливим, що живуть на менш.
4. Чи повинен я купити ануїтет?
Ануїтету є страховим продуктом, який забезпечує ваш дохід на все життя. Якщо у вас є інші джерела гарантованого доходу, таких як соціальне забезпечення і пенсію, і ці джерела покривають більшу частину ваших витрат на проживання на пенсії, то ви, ймовірно, не мають потреби страхувати додатковий дохід. Однак, якщо ви не маєте багато гарантованого доходу, то це може мати сенс, щоб взяти деякі з ваших заощаджень і використовувати його, щоб купити ануїтет, який буде страхувати мінімальну кількість майбутніх доходів. Це рішення, як і більшість фінансових рішень, є одним з кращих в рамках цілісного фінансового плану.
5. Скільки я буду витрачати?
Деякі люди витрачають ще раз на пенсію; вони подорожують або більше займатися хобі, таких як гольф, катання на лижах, катання на човнах і т.д. Інші знаходять, що вони витрачають менше, так як вони більше не комутуючих, платити за хімчистку, або є, як багато. Для того, щоб визначити, скільки ви можете витратити на пенсію першим сісти і вивчити поточні витрати. Тоді оцінка, які елементи можуть збільшуватися або зменшуватися, щоб прийти з пенсійним бюджетом. Якщо ваш роботодавець не пропонує план медичного обслуговування для пенсіонерів, то переконаєтеся, що ви фактор премії в галузі охорони здоров’я, що вам потрібно буде заплатити зі своєї кишені.
6. Як я платити за медичні витрати у відставку?
Охоплення Medicare охорони здоров’я починається в віці 65 років, але, в середньому, вона буде охоплювати тільки близько 50% від ваших загальних витрат на охорону здоров’я у відставці. Ви будете мати кишенькові витрати для догляду за очима, стоматологічний, слух, доплат, премій Medicare Part B, і внески інших додаткових страхових полісів ви можете придбати такі як Медігеп політики та довгострокового страхування по догляду.
Медичні витрати можуть значно варіюватися в залежності від географічного положення, але в середньому, розраховувати витратити близько $ 5000 – $ 10000 на рік на людину.
7. Чи повинен я прийняти мою пенсію, як одноразову?
Багато пенсії пропонують варіант одноразової виплати або опціон ануїтету, який платить щомісячний дохід на все життя. Я бачу дуже багато людей, взяти одноразову суму без ретельного аналізу результатів прижиттєвих їх потенційних варіантів. Коли дивився на більш очікуваної тривалості життя, варіант ануїтету може бути набагато кращим вибором, ніж сума виплати. Обов’язково вдумливо вивчити ваш пенсійний вибір в світлі всієї фінансової картини, перш ніж прийняти рішення.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
At bære en stor mængde gæld kan være ødelæggende, især hvis det er mere end du med rimelighed har råd til at betale sig. Det kan overhale alle andre økonomiske prioriteringer i dit liv. Den gode nyhed er, at der er mange gældslettelsesprogrammer, der kan hjælpe dig med overvældende gæld.
Uanset om det er kreditgældskonsolidering eller en overførsel fra kreditrenter med høj interesse til balancerenter med lavere renter, for enhver gældslettelsesplan at fungere, er det vigtigt at have et mål først. Derefter har du brug for et klart billede af din nuværende økonomiske tilstand; så kan du vælge en strategi, der passer. Her er et kig på et par måder, du kan administrere din gæld med nogle hjælp.
Gældslettelse under en global krise
COVID-19-pandemien kan føre til, at endnu flere amerikanere søger efter gældslettelsesprogrammer. Bureau of Labor Statisticss data viser, at arbejdsløsheden sprang fra under 4% til næsten 15% mellem februar og april 2020.1 Desuden forventer 40% af amerikanerne ifølge en ny undersøgelse fra Quicken Inc., at pandemien påvirker dem lige så meget som eller mere end i 2008-krisen.
Under ledelse af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tilbyder talrige långivere, finansieringsinstitutter, kreditkortselskaber og tjenesteudbydere programmer til at hjælpe med gældslettelse under COVID-19. Disse inkluderer kreditkortselskaber og realkreditudbydere, der tilbyder muligheder for at springe over betalinger, annullering af sene gebyrer, lavere renter og mere. Mange offentlige agenturer tilbyder også udvidet økonomisk bistand. Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act, der blev vedtaget af Kongressen i marts 2020, udvidede arbejdsløshedsprogrammer og leverede stimulansbetalinger til mange amerikanere.
Hvis du finder dig selv kæmper under pandemien, skal du ikke tøve med at søge hjælp gennem en eller flere veje.
Hvad er gældslettelse?
Gældslettelse er en strategi, der er beregnet til at løse eller håndtere en stor mængde personlig gæld. Det er en proces at arbejde sammen med dine kreditorer for at udvikle en plan for at tilbagebetale din gæld på en måde, der vil tilfredsstille dem, stoppe telefonopkald fra samlere og undgå langsigtet skade på din kredit. I sidste ende er det en måde at reducere din stress og gøre din gæld mere håndterbar.
Tip: Hver gældslettelsesplan starter med at få et klart overblik over skyldnerens hele økonomiske billede. Det enkle trin – at forstå problemet og begynde at se et mål – kan være en betydelig stressaflastning. Faktisk kan det at tage praktiske skridt til at reducere gælden reducere dens belastning på din mentale sundhed, forbedre kognitiv funktion og reducere stress.
Gældslettelse betyder ikke altid, at man betaler eller tilgiver gælden på én gang. Det kan være så simpelt som at forhandle om et par overskydende betalinger eller en lavere rente. I mange tilfælde er det simpelthen en strategi at omstrukturere eller omorganisere gælden, så betalingerne er mere håndterbare. Dette hjælper debtholderen og tilfredsstiller også kreditor, der ofte hellere vil modtage en lavere forhandlet betaling end overhovedet intet. Under ekstreme omstændigheder kan det involvere arkivering til konkurs.
Hvornår skal man se efter gældslettelse
Det er ikke altid let at beslutte, hvornår du har brug for hjælp til at håndtere gæld. Men der er nogle almindelige tegn at se efter, der kan indikere, at du er over dit hoved:
Din gæld-til-indkomst-ratio er for høj: Mængden af din bruttoindkomst, der går mod gældsbetalinger hver måned, er et vigtigt tal for långivere. De fleste långivere giver dig ikke ny kredit, hvis dine gældsbetalinger overstiger 43% af din månedlige indkomst.
Du kan ikke få din kreditudnyttelse under kontrol: Din kreditudnyttelsesgrad måler din samlede kreditkortsgæld mod din grænse og er værd 30% af din kredit score. Hvis du konsekvent bruger mere end 30% af din kreditgrænse, vil din kreditværdi lide, og gøre det sværere for dig at få lån med gunstige betingelser.
Du betaler kreditkort med andre kreditkort: Det er en ting at overføre en saldo lejlighedsvist, men hvis du ikke kan administrere dine betalinger uden at åbne nye kort, kan du have et problem.
Vigtigt: Kort sagt er dette: Hvis du føler dig så overvældet af gæld, at det skaber betydelig økonomisk eller følelsesmæssig belastning i dit liv, er det sandsynligvis tid til at søge en slags hjælp.
Typer af gældslettelsesprogrammer
Hvis du beslutter at søge lettelse, er der flere muligheder for, hvordan du håndterer din gæld.
Gældskonsolideringslån
Et gældskonsolideringslån er et stort personligt lån, der ydes til at dække alle (eller de fleste) af din anden gæld. Det er nyttigt til gældslettelse, da det giver dig mulighed for at have en månedlig betaling, hvilket kan gøre det lettere at holde sig til en gældsudbetalingsplan og passe dine gæld til et månedligt budget.
Disse lån kan sikres ved sikkerhed, såsom dit hus, eller de kan være usikrede, hvis din kredit er god nok til at kvalificere sig. Renten på et sikret lån vil normalt være lavere, men du betaler muligvis stadig mere renter i det lange løb, hvis dine nye lånevilkår er meget længere end betingelserne på din oprindelige gæld.
Eksempler på udbydere af gældskonsolideringslån inkluderer SoFi, Marcus af Goldman Sachs, Avant og Discover. Et gældskonsolideringslån kan oprindeligt medføre, at din kredit score får et hit, når du tilføjer et nyt lån til din kreditrapport. Din score forbedres dog konstant i de kommende måneder, forudsat at du foretager dine betalinger til tiden, og du ikke tilføjer mere gæld.
Før du logger på den stiplede linje, skal du sørge for at læse op på dit låns betingelser såvel som dets renter. Gældskonsolideringslåns renter varierer fra ca. 6% til næsten 36%.
Gældsstyringsplaner
En gældshåndteringsplan, der er lettet af en almennyttig kreditrådgiver, er en anden mulighed. En kreditrådgiver vil hjælpe med at styre og organisere din økonomi og hjælpe dig med at udvikle en gældsudbetalingsplan, hvis du virkelig har brug for en. De kan hjælpe dig med at forhandle med dine kreditorer for at få bedre satser eller forlænge din betalingsperiode.
Denne form for hjælp og rådgivning kan give en meget tiltrængt ansvarlighed og struktur til dit gældslettelsesprogram. Vær dog sikker på, at du spørger, hvad gebyrerne er for deres tjenester, før du starter. Hvis deres satser kun vil tilføje mere økonomisk byrde, eller hvis de bliver betalt mere, når du tilmelder dig visse tjenester, skal du kigge andre steder. Sørg også for, at din rådgiver kommer fra en akkrediteret nonprofit, og at de ikke skubber gældskonsolideringsplaner som den eneste mulighed for gældslettelse.
Bemærk: At arbejde med en non-profit kreditrådgiver – selv når det inkluderer en gældsstyringsplan – påvirker normalt ikke din kredit score, medmindre du har forhandlet en løsning. Du ser muligvis en mindre indvirkning fra lukning af konti, men din score vil rebound over tid.
Alternativt er der for-profit-virksomheder, der kan hjælpe dig med at omstrukturere eller konsolidere din gæld. Disse virksomheder indsamler betalinger fra dig, så når du først har et vist beløb, vil du henvende dig til dine kreditorer og forsøge at forhandle om lavere betalinger derefter. Imidlertid er disse virksomheder ikke altid hæderlige, og fordi de holder tilbage med betalinger til dine kreditorer i flere måneder, kan din kredit score falde markant.
Balanceoverførsel Kreditkort
Hvis en stor del af din gæld består af kreditkortgæld, kan en balanceoverførsel være dit svar på kreditgældslempelse. En betydelig mængde kreditkortgæld betyder normalt, at du betaler en hel del renter, da den gennemsnitlige kreditkort-apr er 20%. Dette gælder især, hvis du kun betaler kortets mindste betaling.
Overførsel af dit kreditkortgæld til et lavt eller nul april-overførselskreditkort er en god måde at få et spring på at betale ned på dine saldi. Desværre inkluderer de fleste af disse tilbud et gebyr til overførsel af hver saldo (normalt en lille procentdel af det overførte beløb), og disse afbalancerede overførselsbalanceafgrænsninger i april varer normalt kun i en begrænset periode. For at gøre dette arbejde skal du betale den overførte saldo, før den indledende satsperiode udløber. Du bør også undgå at tilføje ny gæld på toppen af din overførte gæld.
Arkivering af konkurs
Når du overvejer hvilken gældsindfrielsesmulighed der passer dig, tror du måske, at konkurs er din bedste mulighed. Når alt kommer til alt fjerner det ikke kun din gæld, men giver dig mulighed for at starte forfra med en ren skifer.
Men konkurs kan have langsigtede virkninger på din økonomi og din kredit. Konkurs vil medføre, at din kredit score falder dramatisk og forbliver på din økonomiske rekord i syv til 10 år. Det kan gøre det vanskeligt for dig at kvalificere dig til nye lån eller gode betingelser i lang tid.
Der er to måder at arkivere for personlig konkurs: Kapitel 7 og kapitel 13. Arkivering til kapitel 7 vil eliminere al din gæld, men vil også afvikle dine andre aktiver, bortset fra nogle fritagne ejendomme. Derefter går provenuet mod din gæld. Når du indleverer kapitel 13 til konkurs, kommer du frem til en betalingsplan fra tre til fem år, som skal godkendes i en konkursdomstol.
Selvom det ser ud som en let løsning, bør arkivering af konkurs være din sidste udvej, når du overvejer mulighederne for gældslettelse. Tal altid med en advokat for at diskutere alle dine valg, før du går denne rute.
Ombygning
Uanset hvilken plan du beslutter dig for, skal du være sikker på, at du kender alle bestemmelserne, og du har råd til at foretage dine nye forpligtede betalinger. Din plan skal også gå ud over bare at foretage dine gældsindbetalinger. Du bliver nødt til at gøre en ekstra indsats på alle områder af din økonomi for at sikre, at du får succes.
Det betyder, at der oprettes et budget – muligvis et kontantkonvolutionssystem, hvis du har problemer med at holde dig til din udgiftsplan. Du bliver muligvis nødt til at foretage betydelige nedskæringer i nogle områder, såsom underholdning eller spise ude. I dit budget skal du sørge for at medtage en plan for opbygning af dine nødbesparelser, selv når du er ude af gæld. Ellers er du kun en nødsituation væk fra en anden gældskrise. Hvis din kredit er beskadiget, skal du muligvis få et sikkert kreditkort, så du kan starte genopbygningsprocessen.
Når du beslutter dig for et gældslettelsesprogram, er det vigtigt, at du følger din plan. De vaner med disciplineret budgettering, du udvikler nu, kan blive hos dig i en levetid. Du finder det lettere at nå andre økonomiske mål, såsom pensionering, når du er lykkedes med en gældslettelsesplan.
Det vigtigste er dog, at du ved, at du har muligheder for at finde gældslettelse, når du har brug for det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Носенето на голям размер на дълга може да бъде осакатяващо, особено ако е повече, отколкото можете разумно да си позволите да изплатите. Тя може да изпревари всички останали финансови приоритети в живота ви. Добрата новина е, че има много програми за облекчаване на дълга, които ще ви помогнат при преодоляване на дълга.
Независимо дали става въпрос за консолидиране на кредитен дълг или прехвърляне от кредитни карти с висока лихва към кредитни карти с преференциален баланс с по-ниска лихва, за всеки план за облекчаване на дълга е важно първо да имате цел. След това ще ви трябва ясна картина на текущото ви финансово състояние; тогава ще можете да изберете стратегия, която е подходяща. Ето поглед върху няколко начина, по които можете да управлявате дълга си с малко помощ.
Облекчаване на дълга по време на глобална криза
Пандемията COVID-19 може да накара още повече американци да търсят програми за облекчаване на дълга. Данните на Бюрото по трудова статистика показват, че безработицата е скочила от под 4% до близо 15% между февруари и април 2020 г. 1 Освен това, според ново проучване на Quicken Inc., 40% от американците очакват пандемията да ги засегне толкова много, колкото или повече от кризата от 2008 г.
Под ръководството на Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) многобройни кредитори, финансови институции, компании за кредитни карти и доставчици на услуги предлагат програми за подпомагане на облекчаване на дълга по време на COVID-19. Те включват компании с кредитни карти и ипотечни кредитори, предлагащи опции за пропускане на плащания, забавяне на анулиране на такси, по-ниски лихви и други. Много държавни агенции предлагат и разширена финансова помощ. Законът за коронавирусна помощ, помощ и икономическа сигурност (CARES), приет от Конгреса през март 2020 г., разшири програмите за безработица и осигури стимулиращи плащания на много американци.
Ако се борите по време на пандемията, не се колебайте да потърсите помощ по един или повече пътища.
Какво е облекчаване на дълга?
Облекчаване на дълга е стратегия, предназначена за решаване или справяне с голяма част от личния дълг. Това е процес на работа с вашите кредитори за разработване на план за изплащане на дълга ви по начин, който да ги удовлетвори, да спрете телефонните обаждания от колекторите и да избегнете дългосрочните щети на вашия кредит. В крайна сметка това е начин да намалите стреса си и да направите дълга си по-управляем.
Съвет: Всеки план за облекчаване на дълга започва с получаване на ясен поглед върху цялата финансова картина на длъжника. Тази проста стъпка – разбирането на проблема и започването на цел – може да бъде значително облекчаване на стреса. Всъщност, предприемането на практически стъпки за намаляване на дълга може да намали напрежението му върху психичното ви здраве, да подобри когнитивното функциониране и да намали стреса.
Облекчаването на дълга не винаги означава изплащане или прощаване на дълга наведнъж. Това може да бъде толкова просто, колкото договарянето на няколко пропуснати плащания или по-ниска лихва. В много случаи това е просто стратегия за преструктуриране или реорганизиране на дълга, така че плащанията да бъдат по-управляеми. Това помага на притежателя на дълга и също така удовлетворява кредитора, който често би предпочел да получи по-ниско, договорено плащане, отколкото нищо. При екстремни обстоятелства това може да включва подаване на заявление за несъстоятелност.
Кога да търсите облекчаване на дълга
Не винаги е лесно да решите кога се нуждаете от помощ за справяне с дълга. Но има някои общи признаци за търсене, които могат да показват, че сте над главата си:
Съотношението на дълга към доходите е твърде високо: Размерът на брутния ви доход, който се насочва към плащанията по дълга всеки месец, е важно число за кредиторите. Повечето кредитори няма да ви дадат нов кредит, ако плащанията ви по дълга надхвърлят 43% от месечния ви доход.
Не можете да контролирате използването на вашите кредити: Вашият коефициент на използване на кредит измерва общия ви дълг на кредитната карта спрямо вашия лимит и е на стойност 30% от кредитния ви рейтинг. Ако постоянно изразходвате повече от 30% от кредитния си лимит, кредитният ви резултат ще пострада и ще ви затрудни получаването на заеми с изгодни условия.
Изплащате кредитни карти с други кредитни карти: Едно е да прехвърляте баланс от време на време, но ако не можете да управлявате плащанията си, без да отваряте нови карти, може да имате проблем.
Важно: Долният ред е следният: Ако се чувствате толкова обзети от дълг, че причинява значително финансово или емоционално напрежение в живота си, вероятно е време да потърсите някаква помощ.
Видове програми за облекчаване на дълга
Ако решите да потърсите помощ, има няколко варианта как да се справите с дълга си.
Кредити за консолидация на дълга
Заемът за консолидация на дълга е голям личен заем, който се предоставя за покриване на всички (или повечето) от другите ви дългове. Полезно е за облекчаване на дълга, тъй като ви позволява да извършвате едномесечно плащане, което може да улесни придържането към плана за изплащане на дълга и да впише вашите дългове в месечен бюджет.
Тези заеми могат да бъдат обезпечени с обезпечение, като например вашата къща, или могат да бъдат необезпечени, ако кредитът ви е достатъчно добър, за да отговаря на изискванията. Обикновено лихвеният процент по обезпечен заем ще бъде по-нисък, но все пак може да платите по-голяма лихва за дълги разстояния, ако новите ви условия за заем са много по-дълги от условията по първоначалните ви дългове.
Примери за доставчици на заеми за консолидация на дълга включват SoFi, Marcus от Goldman Sachs, Avant и Discover. Заемът за консолидация на дълга може първоначално да доведе до успеха на кредитния ви резултат, когато добавите нов заем към кредитния си отчет. Резултатът ви обаче ще се подобрява постоянно през следващите месеци, при условие че извършвате плащанията си навреме и не добавите повече дълг.
Преди да подпишете на пунктираната линия, не забравяйте да прочетете условията на вашия заем, както и лихвите му. Лихвите по кредитите за консолидация на дълга варират от около 6% до почти 36%.
Планове за управление на дълга
План за управление на дълга, улеснен от кредитен съветник с нестопанска цел, е друга възможност. Кредитен съветник ще ви помогне да управлявате и организирате вашите финанси и ще ви помогне да разработите план за изплащане на дълга, ако наистина имате нужда от такъв. Може да ви помогнат да преговаряте с кредиторите си, за да постигнете по-добри тарифи или да удължите периода на плащане.
Този вид помощ и консултиране може да осигури някаква много необходима отчетност и структура за вашата програма за облекчаване на дълга. Не забравяйте обаче да попитате какви са таксите за техните услуги, преди да започнете. Ако техните тарифи ще добавят само повече финансова тежест или ако ви се плаща повече, когато се регистрирате за определени услуги, потърсете другаде. По същия начин, бъдете сигурни, че вашият съветник е от акредитирана организация с нестопанска цел и че те не прокарват планове за консолидация на дълга като единствена възможност за облекчаване на дълга.
Забележка: Работата с кредитен съветник с нестопанска цел – дори когато това включва план за управление на дълга – обикновено няма да повлияе на вашия кредитен рейтинг, освен ако не сте договорили споразумение. Може да забележите незначително въздействие от закриването на акаунти, но резултатът ви ще се възстанови с течение на времето.
Като алтернатива има компании с печалба, които могат да ви помогнат да преструктурирате или консолидирате дълга си. Тези дружества събират плащания от вас, след това, след като имате определена сума, ще се свържете с кредиторите си и ще се опитате да договорите по-ниски плащания. Тези компании обаче не винаги имат репутация и тъй като те ще задържат плащанията към кредиторите ви с месеци, вашият кредитен рейтинг може да намалее значително.
Кредитни карти за трансфер на баланс
Ако голяма част от дълга ви се състои от дълг по кредитна карта, тогава прехвърлянето на салдо може да бъде вашият отговор за облекчаване на кредитния дълг. Значителен размер на дълга на кредитната карта обикновено означава, че плащате доста лихва, тъй като средната ГПР за кредитна карта е 20%. Това е особено вярно, ако плащате само минималното плащане на вашата карта.
Прехвърлянето на дълга на вашата кредитна карта на ниска или нулева APR трансферна кредитна карта е добър начин да получите скок върху изплащането на вашите баланси. За съжаление, повечето от тези оферти включват такса за прехвърляне на всеки баланс (обикновено малък процент от прехвърлената сума), а тези APR за прехвърляне на салда с ниска лихва обикновено продължават само ограничено време. За да направите тази работа, трябва да платите преведеното салдо преди края на периода на въвеждащата тарифа. Освен това трябва да избягвате добавянето на нов дълг върху прехвърления си дълг.
Завеждане за фалит
Когато обмисляте коя опция за облекчаване на дълга е подходяща за вас, може да мислите, че фалитът е най-добрият вариант. В крайна сметка това не само ще премахне дълга ви, но ще ви позволи да започнете отначало с чист шисти.
Но банкрутът може да има дългосрочни ефекти върху вашите финанси и вашия кредит. Несъстоятелността ще доведе до драстичен спад на кредитната ви оценка и ще остане във финансовите ви записи за седем до 10 години. Може да ви затрудни да се класирате за нови заеми или добри условия за дълго време.
Има два начина за подаване на заявление за личен банкрут: Глава 7 и Глава 13. Подаването на глава 7 ще елиминира целия ви дълг, но също така ще ликвидира и останалите ви активи, освен някои освободени имоти. Тогава постъпленията ще отидат към вашия дълг. Когато подадете заявление за фалит на Глава 13, вие съставяте план за плащане от три до пет години, който трябва да бъде одобрен в съда по несъстоятелността.
Въпреки че изглежда като лесно решение, подаването на фалит трябва да бъде вашето последно решение, когато обмисляте варианти за облекчаване на дълга. Винаги говорете с адвокат, за да обсъдите всичките си избори, преди да тръгнете по този маршрут.
Възстановяване
Какъвто и план да решите, бъдете сигурни, че знаете всички условия и можете да си позволите да извършите новите си ангажименти. Планът ви трябва да надхвърля само плащанията по дълга. Ще трябва да положите допълнителни усилия във всяка област на финансите си, за да гарантирате успеха си.
Това означава да създадете бюджет – възможно е система за парични пликове, ако имате проблеми с придържането към вашия разходен план. Може да се наложи да направите значителни съкращения в някои области, като развлечения или трапезария. В бюджета си не забравяйте да включите план за натрупване на спешни спестявания, дори докато се разкопаете от дългове. В противен случай вие сте само на една спешна ситуация далеч от друга дългова криза. Ако кредитът ви е повреден, може да се наложи да получите сигурна кредитна карта, за да можете да започнете процеса на възстановяване.
След като вземете решение за програма за облекчаване на дълга, важно е да се придържате към плана си. Навиците на дисциплинираното бюджетиране, което разработвате сега, могат да останат с вас за цял живот. По-лесно ще постигнете други финансови цели, като пенсиониране, след като успеете с план за облекчаване на дълга.
Най-важното е обаче да знаете, че имате опции за намиране на облекчение на дълга, когато имате нужда.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
נשיאת כמות גדולה של חובות יכולה להיות נכה, במיוחד אם זה יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם. זה יכול לעקוף את כל העדיפויות הכספיות האחרות בחייך. החדשות הטובות הן שישנן הרבה תוכניות להקלה על חובות שיעזרו לכם עם חוב מכריע.
בין אם מדובר באיחוד חובות אשראי או העברה מכרטיסי אשראי בעלי ריבית גבוהה לכרטיסי אשראי בהעברת איזון בריבית נמוכה, עבור כל תוכנית להקלה בחובות שתעבוד, חשוב שתהיה תחילה מטרה. לאחר מכן, תזדקק לתמונה ברורה של מצבך הכלכלי הנוכחי; אז תוכל לבחור אסטרטגיה שמתאימה. להלן מבט על מספר דרכים בהן אתה יכול לנהל את החוב שלך בעזרת קצת עזרה.
הקלה בחובות במהלך משבר עולמי
מגיפת COVID-19 עשויה להביא עוד יותר אמריקנים לחפש תוכניות להקלה בחובות. נתוני הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה מראים כי האבטלה קפצה מתחת ל -4% לכמעט 15% בין פברואר לאפריל 2020.1 בנוסף, על פי סקר חדש שנערך על ידי Quicken Inc., 40% מהאמריקנים צופים כי המגיפה תפגע בהם באותה מידה או יותר משבר 2008.
בניהולו של התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC), מספר מלווים, מוסדות פיננסיים, חברות כרטיסי אשראי וספקי שירותים מציעים תוכניות שיסייעו בהקלת חובות במהלך COVID-19. אלה כוללים חברות כרטיסי אשראי ומלווים למשכנתאות המציעים אפשרויות לדלג על תשלומים, ביטולים באיחור באיחור, ריביות נמוכות ועוד. סוכנויות ממשלתיות רבות מציעות גם עזרה פיננסית מורחבת. חוק סיוע, הקלה וביטחון כלכלי בנגיף Coronavirus, שהועבר על ידי הקונגרס במרץ 2020, הרחיב את תוכניות האבטלה וסיפק תשלומי גירוי לאמריקאים רבים.
אם אתה מוצא את עצמך נאבק במהלך המגיפה, אל תהסס לפנות לעזרה דרך אמצעי אחד או יותר.
מהי הקלה בחובות?
הקלה בחובות היא אסטרטגיה שנועדה לפתור או להתמודד עם כמות גדולה של חוב אישי. זהו תהליך של עבודה עם הנושים שלך לפיתוח תוכנית להחזר החוב שלך באופן שיספק אותם, להפסיק את שיחות הטלפון מהאספנים ולהימנע מנזק לטווח הארוך שלך. בסופו של דבר, זו דרך להפחית את הלחץ שלך ולהפוך את החוב שלך לניהול יותר.
טיפ: כל תוכנית להקלה בחובות מתחילה במבט ברור של כל התמונה הכספית של החייב. הצעד הפשוט הזה – הבנת הבעיה והתחלת רואים מטרה – יכול להיות משכך מתח משמעותי. למעשה, נקיטת צעדים מעשיים להפחתת חובות יכולה להפחית את הלחץ על בריאותכם הנפשית, לשפר את התפקוד הקוגניטיבי ולהפחית את הלחץ.
הקלה בחובות לא תמיד פירושה לשלם או לסלוח את החוב בבת אחת. זה יכול להיות פשוט כמו משא ומתן על כמה תשלומים מדלגים או ריבית נמוכה יותר. במקרים רבים זו פשוט אסטרטגיה לארגון מחדש של החוב או ארגון מחדש כך שהתשלומים ניתנים לניהול. זה עוזר לבעל האשראי ובנוסף מספק את הנושה, שלעתים קרובות מעדיף לקבל תשלום נמוך יותר במשא ומתן מאשר כלום. בנסיבות קיצוניות זה עשוי להיות כרוך בהגשת פשיטת רגל.
מתי לחפש הקלה בחובות
לא תמיד קל להחליט מתי אתה זקוק לעזרה בהתמודדות עם חובות. אבל יש כמה סימנים נפוצים לחפש שעשויים להצביע על כך שאתה נמצא בראש שלך:
יחס החוב שלך להכנסה גבוה מדי: סכום ההכנסה ברוטו שלך שמועבר לתשלומי חוב מדי חודש הוא מספר חשוב עבור המלווים. רוב המלווים לא יעניקו לך אשראי חדש אם תשלומי החוב שלך יעלו על 43% מההכנסה החודשית שלך.
אינך יכול לשלוט על ניצול האשראי שלך : יחס ניצול האשראי שלך מודד את סך כרטיס האשראי שלך כנגד המגבלה שלך ושווה 30% מציון האשראי שלך. אם אתה מוציא בעקביות יותר מ -30% ממסגרת האשראי שלך, ציון האשראי שלך יסבול ויקשה עליך לקבל הלוואות בתנאים נוחים.
אתה משלם כרטיסי אשראי בכרטיסי אשראי אחרים: דבר אחד הוא להעביר יתרה מדי פעם, אך אם אינך מצליח לנהל את התשלומים שלך מבלי לפתוח כרטיסים חדשים, ייתכן שיש לך בעיה.
חשוב: בשורה התחתונה זה: אם אתה מרגיש מוצף כל כך מחובות שהוא גורם לעומס כלכלי או רגשי משמעותי בחייך, כנראה שהגיע הזמן לפנות לעזרה מסוג כלשהו.
סוגי תוכניות להקלה בחובות
אם החלטתם לחפש סעד, ישנן מספר אפשרויות כיצד להתמודד עם החוב שלכם.
הלוואות מיזוג חוב
הלוואת מיזוג חוב היא הלוואה אישית גדולה המוענקת לכיסוי כל (או רוב) החובות האחרים שלך. זה מועיל להקלה בחובות שכן הוא מאפשר לך לקבל תשלום חודשי אחד, מה שיכול להקל על הדבקות בתוכנית לפירעון חובות ולהתאים את חובותיך לתקציב חודשי.
ניתן להבטיח הלוואות אלה בביטחונות, כמו הבית שלך, או שאינן יכולות להיות מאובטחות אם האשראי שלך מספיק טוב כדי להיות כשיר. הריבית על הלוואה מאובטחת תהיה בדרך כלל נמוכה יותר, אך עדיין תוכל לשלם ריבית גבוהה יותר לאורך זמן אם תנאי ההלוואה החדשים שלך ארוכים בהרבה מהתנאים בחובות המקוריים שלך.
דוגמאות לספקי הלוואות לאיחוד חובות כוללות SoFi, מרקוס מאת גולדמן זקס, Avant ו- Discover. הלוואה לאיחוד חוב עשויה לגרום בהתחלה לציון האשראי שלך ללהיט כשאתה מוסיף הלוואה חדשה לדוח האשראי שלך. עם זאת, הציון שלך ישתפר בהתמדה במהלך החודשים הקרובים, בתנאי שתשלם את התשלומים שלך בזמן ולא תוסיף עוד חוב.
לפני שתחתום בקו המקווקו, הקפד לקרוא את תנאי ההלוואה שלך, כמו גם את שיעורי הריבית שלה. שיעורי הריבית לאיחוד חובות נעים סביב 6% לכמעט 36%.
תוכניות לניהול חובות
תוכנית לניהול חובות המאפשרת יועץ אשראי ללא מטרות רווח היא אפשרות נוספת. יועץ אשראי יעזור לנהל ולארגן את הכספים שלך ויעזור לך לפתח תוכנית לפירעון חובות אם אתה באמת צריך כזה. הם עשויים לעזור לך לנהל משא ומתן עם הנושים שלך בכדי להשיג שיעורים טובים יותר או להאריך את תקופת התשלום שלך.
סיוע וייעוץ מסוג זה יכולים לספק אחריות ומבנה נחוצים לתוכנית להקלת חוב. עם זאת, וודא שאתה שואל מה העמלות עבור שירותיהם לפני שתתחיל. אם התעריפים שלהם רק יוסיפו נטל כספי רב יותר, או אם הם ישלמו יותר כשאתה נרשם לשירותים מסוימים, חפש במקום אחר. כמו כן, וודא שהיועץ שלך ממלכ”ר מוסמך ושהם לא דוחפים תוכניות איחוד חובות כאופציה היחידה להקלה בחובות.
הערה: עבודה עם יועץ אשראי ללא מטרות רווח – גם כאשר זה כולל תוכנית לניהול חובות – לרוב לא תשפיע על ציון האשראי שלך, אלא אם כן ניהלת משא ומתן להסדר. אתה עלול לראות השפעה מינורית מסגירת חשבונות, אך הציון שלך יופעל עם הזמן.
לחלופין, ישנן חברות למטרות רווח שיכולות לעזור לך לבנות מחדש את החוב שלך או לאחד אותו. חברות אלה אוספות ממך תשלומים, לאחר שתהיה לך סכום מסוים, תפנה לנושים שלך ותנסה לנהל משא ומתן על תשלומים נמוכים יותר אז. עם זאת, חברות אלה אינן בעלות מוניטין תמיד ומכיוון שהן ימנעו תשלומים לנושים שלך במשך חודשים, ציון האשראי שלך עשוי לרדת משמעותית.
כרטיסי אשראי להעברת יתרה
אם נתח גדול מהחוב שלך מורכב מחובות כרטיסי אשראי, העברת יתרה עשויה להיות התשובה שלך להקלה בחובות אשראי. כמות משמעותית של חובות כרטיסי אשראי בדרך כלל פירושה שאתה משלם לא מעט ריבית, מכיוון שאפריל כרטיס האשראי הממוצע הוא 20%. זה נכון במיוחד אם אתה משלם רק את התשלום המינימלי של הכרטיס שלך.
העברת חובות כרטיסי האשראי שלך לכרטיס אשראי להעברת איזון אפריל נמוך או אפס היא דרך טובה לזנק בתשלומי היתרה שלך. למרבה הצער, מרבית ההצעות הללו כוללות עמלה להעברת כל יתרה (בדרך כלל אחוז קטן מהסכום שהועבר), ואותן הון בהעברת יתרה בריבית נמוכה בדרך כלל נמשך זמן מוגבל. כדי לבצע עבודה זו, עליכם לשלם את היתרה שהועברה לפני שתקופת תעריף ההיכרות תסתיים. עליכם להימנע גם מהוספת חוב חדש על גבי החוב שהועבר.
הגשת פשיטת רגל
כשאתה שוקל איזו אפשרות להקלה בחובות מתאימה לך, אתה עשוי לחשוב שפשיטת רגל היא האופציה הטובה ביותר שלך. אחרי הכל, זה לא רק יבטל את החוב שלך, אלא יאפשר לך להתחיל מחדש עם צפחה נקייה.
אך לפשיטת רגל יכולות להיות השפעות ארוכות טווח על הכספים ועל האשראי שלך. פשיטת רגל תגרום לניקוד דירוג האשראי שלך באופן דרמטי ויישאר ברשומות הכספיות שלך במשך שבע עד 10 שנים. זה עשוי להקשות עליכם להעפיל הלוואות חדשות או תנאים טובים למשך זמן רב.
ישנן שתי דרכים להגיש לפשיטת רגל אישית: פרק 7 ופרק 13. הגשת לפרק 7 תבטל את כל החוב שלך, אך גם תחסל את הנכסים האחרים שלך, מלבד רכוש פטור. ואז התמורה תעבור לחוב שלך. כשאתה מגיש בקשה לפשיטת רגל של פרק 13, אתה מציע תוכנית תשלום לשלוש עד חמש שנים, אותה יש לאשר בבית משפט לפשיטת רגל.
למרות שזה נראה כפתרון קל, הגשת פשיטת רגל צריכה להיות המוצא האחרון שלך כשאתה שוקל אפשרויות להקלה בחובות. דבר תמיד עם עורך דין כדי לדון בכל הבחירות שלך לפני שאתה הולך בדרך זו.
בונה מחדש
לא משנה איזו תוכנית תחליטו, וודאו שאתם מכירים את כל התנאים ותוכלו להרשות לעצמכם לבצע את התשלומים המחויבים החדשים שלכם. התוכנית שלך צריכה לעבור מעבר לביצוע תשלומי החוב שלך. יהיה עליכם לעשות מאמץ נוסף בכל תחומי הכספים שלכם בכדי להבטיח שתצליחו.
המשמעות היא הגדרת תקציב – אולי מערכת מעטפת מזומנים אם אתה מתקשה לדבוק בתוכנית ההוצאות שלך. יתכן שתצטרך לבצע חתכים משמעותיים באזורים מסוימים, כמו בילוי או בילוי בחוץ. בתקציב שלך, הקפד לכלול תוכנית לבניית חיסכון חירום שלך אפילו כשאתה מתפרץ מחובות. אחרת, אתה רק מצב חירום אחד ממשבר חוב אחר. אם האשראי שלך נפגע, יתכן שתצטרך להשיג כרטיס אשראי מאובטח כדי שתוכל להתחיל בתהליך הבנייה מחדש.
לאחר שתחליט על תוכנית להקלה בחובות, זה חיוני שתתאים לתכנית שלך. הרגלים של תקצוב ממושמע שאתה מפתח עכשיו יכולים להישאר איתך כל החיים. יהיה לך קל יותר להשיג יעדים פיננסיים אחרים כמו פרישה ברגע שהצלחת עם תוכנית להקלה בחובות.
עם זאת, החשוב ביותר הוא שאתה יודע שיש לך אפשרויות למצוא חשיפה לחובות כשאתה זקוק לכך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Büyük miktarda borç taşımak sakat bırakabilir, özellikle de ödeyebileceğinizden makul bir miktar fazlaysa. Hayatınızdaki diğer tüm finansal öncelikleri aşabilir. İyi haber şu ki, ezici bir borçla başa çıkmanıza yardımcı olacak birçok borç erteleme programı var.
İster kredi borcu konsolidasyonu ister yüksek faizli kredi kartlarından düşük faizli bakiye-transfer kredi kartlarına transfer olsun, herhangi bir borç azaltma planının işe yaraması için önce bir hedefe sahip olmak önemlidir. Bundan sonra, mevcut mali durumunuzun net bir resmine ihtiyacınız olacak; o zaman uygun bir strateji seçebileceksiniz. Borcunuzu biraz yardımla yönetmenin birkaç yolunu burada bulabilirsiniz.
Küresel Kriz Sırasında Borç Yardımı
COVID-19 salgını, daha fazla Amerikalının borç yardımı programları aramasına neden olabilir. Çalışma İstatistikleri Bürosu’nun verileri, işsizliğin 2020 Şubat ve Nisan ayları arasında% 4’ün altından yaklaşık% 15’e sıçradığını gösteriyor.1 Ek olarak, Quicken Inc.’in yeni bir anketine göre, Amerikalıların% 40’ı pandeminin onları olabildiğince etkilemesini bekliyor. veya 2008 krizinden daha fazlası.
Federal Mevduat Sigorta Kurumu’nun (FDIC) yönetimi altında, çok sayıda kredi veren, finans kurumu, kredi kartı şirketi ve hizmet sağlayıcı, COVID-19 sırasında borçların hafifletilmesine yardımcı olacak programlar sunuyor. Bunlar, ödemeleri atlama seçenekleri, gecikme ücreti iptalleri, düşük faiz oranları ve daha fazlasını sunan kredi kartı şirketleri ve ipotek kreditörlerini içerir. Birçok devlet kurumu da genişletilmiş mali yardım sunmaktadır. Mart 2020’de Kongre tarafından kabul edilen Koronavirüs Yardım, Yardım ve Ekonomik Güvenlik (CARES) Yasası, işsizlik programlarını genişletti ve birçok Amerikalıya teşvik ödemeleri sağladı.
Salgın sırasında kendinizi zorlanırken bulursanız, bir veya daha fazla yoldan yardım aramaktan çekinmeyin.
Borç Yardımı Nedir?
Borç erteleme, büyük miktarda kişisel borcu çözme veya bununla başa çıkma amaçlı bir stratejidir. Borcunuzu onları tatmin edecek, tahsilatçılardan gelen telefon görüşmelerini durduracak ve kredinizin uzun vadeli zarar görmesini önleyecek şekilde geri ödeme planı geliştirmek için alacaklılarınızla birlikte çalışma sürecidir. Sonuçta, stresinizi azaltmanın ve borcunuzu daha yönetilebilir hale getirmenin bir yoludur.
İpucu: Her borç erteleme planı, borçlunun tüm mali tablosunun net bir görüntüsünü alarak başlar. Problemi anlamak ve bir hedef görmeye başlamak gibi basit adım, önemli bir stres giderici olabilir. Aslında, borcu azaltmak için pratik adımlar atmak, zihinsel sağlığınız üzerindeki baskıyı azaltabilir, bilişsel işlevselliği iyileştirebilir ve stresi azaltabilir.
Borç erteleme, her zaman borcun bir kerede ödenmesi veya affedilmesi anlamına gelmez. Birkaç atlanan ödemeyi veya daha düşük bir faiz oranını müzakere etmek kadar basit olabilir. Çoğu durumda, ödemelerin daha yönetilebilir olması için borcu yeniden yapılandırma veya yeniden düzenleme stratejisidir. Bu, borç alacaklıya yardımcı olur ve aynı zamanda, hiç yoktan çok daha düşük, müzakere edilmiş bir ödeme almayı tercih eden alacaklıyı da tatmin eder. Olağanüstü durumlarda, iflas başvurusu yapılmasını içerebilir.
Borç Yardımına Ne Zaman Bakmalı?
Borçla başa çıkmak için ne zaman yardıma ihtiyacınız olduğuna karar vermek her zaman kolay değildir. Ancak, kafanızın aşıldığını gösterebilecek, aramanız gereken bazı genel işaretler vardır:
Borç-gelir oranınız çok yüksek: Her ay borç ödemelerine giden brüt gelirinizin miktarı borç verenler için önemli bir sayıdır. Borç ödemeleriniz aylık gelirinizin% 43’ünü aşarsa, çoğu borç veren size yeni kredi vermez.
Kredi kullanımınızı kontrol altına alamazsınız: Kredi kullanım oranınız, toplam kredi kartı borcunuzu limitinize göre ölçer ve kredi puanınızın% 30’u değerindedir. Sürekli olarak kredi limitinizin% 30’undan fazlasını harcarsanız, kredi puanınız düşecek ve uygun koşullarda kredi almanızı zorlaştıracaktır.
Kredi kartlarını diğer kredi kartlarıyla ödüyorsunuz: Ara sıra bir bakiye havale etmek bir şeydir, ancak ödemelerinizi yeni kartlar açmadan yönetemezseniz, bir sorununuz olabilir.
Önemli: Sonuç olarak şudur: Eğer borç yüzünden boğulmuş hissediyorsanız, hayatınızda önemli finansal veya duygusal gerilime neden oluyorsa, muhtemelen bir tür yardım arama zamanı gelmiştir.
Borç Tahliye Programlarının Türleri
Çare aramaya karar verirseniz, borcunuzu nasıl idare edeceğinize dair birkaç seçenek vardır.
Borç Konsolidasyon Kredileri
Borç konsolidasyonu kredisi, diğer borçlarınızın tümünü (veya çoğunu) karşılamak için verilen büyük bir kişisel kredidir. Borç erteleme için faydalıdır çünkü aylık bir ödeme yapmanıza izin verir, bu da bir borç ödeme planına sadık kalmanızı ve borçlarınızı aylık bir bütçeye sığdırmanızı kolaylaştırabilir.
Bu krediler, eviniz gibi teminatlarla teminat altına alınabilir veya krediniz hak kazanmak için yeterince iyiyse teminatsız olabilir. Teminatlı bir kredinin faiz oranı genellikle daha düşük olacaktır, ancak yeni kredi süreleriniz orijinal borçlarınızdaki sürelerden çok daha uzunsa, uzun vadede daha fazla faiz ödeyebilirsiniz.
Borç konsolidasyonu kredi sağlayıcılarının örnekleri arasında SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant ve Discover bulunur. Bir borç konsolidasyonu kredisi, kredi raporunuza yeni bir kredi eklediğinizde başlangıçta kredi puanınızın düşmesine neden olabilir. Ancak, ödemelerinizi zamanında yapmanız ve daha fazla borç eklememeniz koşuluyla, puanınız önümüzdeki aylarda istikrarlı bir şekilde artacaktır.
Noktalı çizgiyi imzalamadan önce, kredinizin şartlarını ve faiz oranlarını okuduğunuzdan emin olun. Borç konsolidasyonu kredilerinin faiz oranları yaklaşık% 6 ile yaklaşık% 36 arasında değişmektedir.
Borç Yönetim Planları
Kâr amacı gütmeyen bir kredi danışmanı tarafından kolaylaştırılan bir borç yönetimi planı başka bir seçenektir. Bir kredi danışmanı, mali durumunuzu yönetmenize ve düzenlemenize ve gerçekten ihtiyacınız varsa bir borç ödeme planı geliştirmenize yardımcı olacaktır. Daha iyi oranlar elde etmek veya ödeme sürenizi uzatmak için alacaklılarınızla pazarlık yapmanıza yardımcı olabilirler.
Bu tür bir yardım ve danışmanlık, borç erteleme programınız için çok ihtiyaç duyulan bir hesap verebilirlik ve yapı sağlayabilir. Yine de başlamadan önce hizmetleri için ücretlerin ne olduğunu sorduğunuzdan emin olun. Oranları yalnızca daha fazla mali yük getirecekse veya belirli hizmetlere kaydolduğunuzda daha fazla ödeme alacaklarsa, başka bir yere bakın. Aynı şekilde, danışmanınızın akredite bir kâr amacı gütmeyen kuruluştan olduğundan ve borç konsolidasyonu planlarını borç erteleme için tek seçenek olarak zorlamadıklarından emin olun.
Not: Kâr amacı gütmeyen bir kredi danışmanıyla çalışmak (bu bir borç yönetim planı içerse bile), bir anlaşma yapmadığınız sürece genellikle kredi puanınızı etkilemez. Hesapları kapatmanızdan küçük bir etki görebilirsiniz, ancak puanınız zamanla toparlanacaktır.
Alternatif olarak, borcunuzu yeniden yapılandırmanıza veya konsolide etmenize yardımcı olabilecek kar amacı gütmeyen şirketler vardır. Bu şirketler sizden ödemeleri alır, sonra belli bir meblağınız olduğunda alacaklılarınızla iletişime geçecek ve daha düşük ödemeler için pazarlık yapmaya çalışacaktır. Ancak, bu şirketler her zaman saygın değildir ve alacaklılarınıza ödemeleri aylarca alıkoyacakları için kredi puanınız önemli ölçüde düşebilir.
Bakiye Transferi Kredi Kartları
Borcunuzun büyük bir kısmı kredi kartı borcundan oluşuyorsa, kredi borcunun hafifletilmesi için cevabınız bir bakiye transferi olabilir. Ortalama kredi kartı yıllık faiz oranı% 20 olduğundan, önemli miktarda kredi kartı borcu genellikle oldukça fazla faiz ödediğiniz anlamına gelir. Bu, özellikle yalnızca kartınızın minimum ödemesini ödüyorsanız geçerlidir.
Kredi kartı borcunuzu düşük veya sıfır APR bakiye transferi kredi kartına aktarmak, bakiyelerinizi ödemede bir sıçrama yapmanın iyi bir yoludur. Ne yazık ki, bu tekliflerin çoğu, her bir bakiyeyi transfer etmek için bir ücret (genellikle aktarılan tutarın küçük bir yüzdesi) içerir ve bu düşük faizli bakiye transferi APR’leri genellikle yalnızca sınırlı bir süre dayanır. Bunun işe yaraması için, transfer edilen bakiyeyi tanıtım oranı dönemi sona ermeden önce ödemeniz gerekir. Ayrıca aktarılan borcunuzun üzerine yeni borç eklemekten kaçınmalısınız.
İflas Başvurusu
Hangi borç erteleme seçeneğinin sizin için doğru olduğunu düşünürken, iflasın en iyi seçeneğiniz olduğunu düşünebilirsiniz. Sonuçta, yalnızca borcunuzu ortadan kaldırmakla kalmayacak, aynı zamanda temiz bir sayfa açarak yeniden başlamanıza izin verecektir.
Ancak iflasın mali durumunuz ve krediniz üzerinde uzun vadeli etkileri olabilir. İflas, kredi puanınızın önemli ölçüde düşmesine neden olacak ve yedi ila 10 yıl boyunca mali kayıtlarınızda kalacaktır. Uzun süre yeni kredilere veya iyi şartlara hak kazanmanızı zorlaştırabilir.
Kişisel iflas başvurusunda bulunmanın iki yolu vardır: Bölüm 7 ve Bölüm 13. Bölüm 7 için başvuruda bulunmak tüm borcunuzu ortadan kaldıracak, ancak bazı muaf mülkler dışında diğer varlıklarınızı da tasfiye edecektir. O zaman gelirler borcunuza gider. Bölüm 13 iflas başvurusunda bulunduğunuzda, bir iflas mahkemesinde onaylanması gereken üç ila beş yıllık bir ödeme planı hazırlarsınız.
Kolay bir çözüm gibi görünse de, borç erteleme seçeneklerini değerlendirirken iflas başvurusunda bulunmak son çareniz olmalıdır. Bu rotaya gitmeden önce her zaman tüm seçimlerinizi tartışmak için bir avukatla konuşun.
Yeniden
Hangi plana karar verirseniz verin, tüm şartları bildiğinizden ve taahhüt edilen yeni ödemelerinizi karşılayabileceğinizden emin olun. Planınız sadece borç ödemelerinizi yapmanın ötesine geçmelidir. Başarılı olmanızı sağlamak için mali durumunuzun her alanında fazladan çaba göstermeniz gerekecek.
Bu, bir bütçe oluşturmak anlamına gelir – harcama planınıza uymakta sorun yaşıyorsanız muhtemelen bir nakit zarf sistemi. Eğlence veya dışarıda yemek yeme gibi bazı alanlarda önemli kesintiler yapmanız gerekebilir. Bütçenize, borcunuzu kazarken bile acil durum tasarruflarınızı artırmak için bir plan eklediğinizden emin olun. Aksi takdirde, başka bir borç krizinden yalnızca bir acil durum uzaktasınız. Krediniz zarar görürse, yeniden oluşturma işlemine başlayabilmeniz için güvenli bir kredi kartı almanız gerekebilir.
Bir borç erteleme programına karar verdiğinizde, planınıza bağlı kalmanız çok önemlidir. Artık geliştirdiğiniz disiplinli bütçeleme alışkanlıkları bir ömür boyu sizinle kalabilir. Bir borç erteleme planı ile başarılı olduktan sonra, emeklilik gibi diğer finansal hedeflere ulaşmanın daha kolay olduğunu göreceksiniz.
Ancak en önemlisi, ihtiyaç duyduğunuzda borç erteleme bulmak için seçenekleriniz olduğunu bilmenizdir.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Suuren määrän velan kantaminen voi olla turhaa, varsinkin jos se on enemmän kuin sinulla on kohtuudella varaa maksaa. Se voi ohittaa elämäsi kaikki muut taloudelliset prioriteetit. Hyvä uutinen on, että on olemassa monia velkahelpotusohjelmia, jotka auttavat sinua ylivoimaisessa velassa.
Olipa kyse luottoluokituksen konsolidoinnista tai siirrosta korkean koron luottokortilta alhaisemman koron saldoa siirtävälle luottokortille, jotta kaikki velkahelpotussuunnitelmat toimisivat, on tärkeää, että sinulla on ensin tavoite. Sen jälkeen tarvitset selkeän kuvan nykyisestä taloudellisesta tilanteestasi; sitten voit valita sopivan strategian. Tässä on katsaus muutamiin tapoihin, joilla voit hallita velkaa jollakin apulla.
Velanhoito globaalin kriisin aikana
COVID-19-pandemia saattaa johtaa entistä useampaan amerikkalaiseen etsimään velkahelpotusohjelmia. Työllisyystilastoviraston tietojen mukaan työttömyys nousi alle 4 prosentista lähes 15 prosenttiin helmikuun ja huhtikuun välisenä aikana vuonna 2020. Quicken Inc. -yrityksen uuden tutkimuksen mukaan 40% amerikkalaisista odottaa pandemian vaikuttavan heihin yhtä paljon kuin tai enemmän kuin vuoden 2008 kriisi.
Luotonantajat, finanssilaitokset, luottokorttiyhtiöt ja palveluntarjoajat tarjoavat liittovaltion talletusvakuutusyhtiö FDIC: n johdolla ohjelmia avuksi velkahelpotuksissa COVID-19: n aikana. Näitä ovat luottokorttiyhtiöt ja asuntolainanantajat, jotka tarjoavat vaihtoehtoja ohittaa maksut, maksuviivästykset, alhaisemmat korot ja paljon muuta. Monet valtion virastot tarjoavat myös laajennettua taloudellista tukea. Kongressin maaliskuussa 2020 hyväksymä koronavirusapua, hätäapua ja taloudellista turvallisuutta koskeva laki laajensi työttömyysohjelmia ja tarjosi elvytysmaksuja monille amerikkalaisille.
Jos joudut kamppailemaan pandemian aikana, älä epäröi hakea apua yhden tai useamman vaihtoehdon kautta.
Mikä on velanhoito?
Velkojen helpottaminen on strategia, jonka tarkoituksena on ratkaista tai käsitellä suuri määrä henkilökohtaista velkaa. Se on prosessi, jonka avulla luotonantajien kanssa kehitetään suunnitelma velan maksamiseksi tavalla, joka tyydyttää ne, pysäyttää puhelinsoitot keräilijöiltä ja välttää luotollesi aiheutuvat pitkäaikaiset vahingot. Viime kädessä se on tapa vähentää stressiä ja tehdä velasta hallittavissa.
Vinkki: Jokainen velanhelpotussuunnitelma alkaa saamalla selkeä kuva velallisen koko taloudellisesta kuvasta. Tämä yksinkertainen vaihe – ongelman ymmärtäminen ja tavoitteen saavuttaminen – voi olla merkittävä stressin lievittäjä. Itse asiassa käytännön toimenpiteiden toteuttaminen velan vähentämiseksi voi vähentää sen mielenterveyden rasitusta, parantaa kognitiivista toimintaa ja vähentää stressiä.
Velkahelpotukset eivät aina tarkoita velan maksamista tai anteeksiantamista kerralla. Se voi olla yhtä helppoa kuin neuvotella muutamasta ohitetusta maksusta tai matalammasta korosta. Monissa tapauksissa se on yksinkertaisesti strategia velan uudelleenjärjestelystä tai uudelleenjärjestelystä, jotta maksut ovat helpommin hallittavissa. Tämä auttaa velallisen haltijaa ja tyydyttää myös velkojaa, joka usein haluaisi mieluummin saada pienemmän, neuvotellun maksun kuin ei ollenkaan. Äärimmäisissä olosuhteissa siihen voi liittyä konkurssihakemus.
Milloin etsiä velkahelpotusta
Ei ole aina helppoa päättää, milloin tarvitset apua velan käsittelyssä. Mutta on joitain yleisiä merkkejä, joita on syytä etsiä ja jotka saattavat osoittaa, että olet pään päällä:
Velkasuhde-tulosuhde on liian korkea: Joka kuukausi velkasuoritusten mukainen brutotulosi on tärkeä luku lainanantajille. Useimmat luotonantajat eivät anna sinulle uutta luottoa, jos lainanmaksusi ylittävät 43% kuukausituloistasi.
Et voi saada luotonkäyttöä hallinnassa: Luoton käyttöaste mittaa luottokorttisi kokonaisvelkasi limiittiä verrattuna ja on 30% luottotuloksestasi. Jos käytät jatkuvasti yli 30% luottolimiitistäsi, luotto-pisteet kärsivät ja vaikeuttavat edullisten lainojen saamista.
Maksat luottokortteja muilla luottokorteilla: On yksi asia siirtää saldoa satunnaisesti, mutta jos et pysty hallitsemaan maksujasi avamatta uusia kortteja, sinulla voi olla ongelma.
Tärkeää: Tärkeintä on tämä: Jos sinusta tuntuu niin velkaantuneelta, että se aiheuttaa elämässäsi merkittäviä taloudellisia tai emotionaalisia rasituksia, on todennäköisesti aika etsiä jonkinlaista apua.
Velkahelpotusohjelmien tyypit
Jos päätät hakea helpotusta, velan käsittelyyn on useita vaihtoehtoja.
Lainojen vakauttamislainat
Velan vakauttamislaina on suuri henkilökohtainen laina, joka myönnetään kattamaan kaikki (tai suurin osa) muista veloista. Se on hyödyllinen velkahelpotuksissa, koska sen avulla voit saada yhden kuukausimaksun, mikä voi helpottaa kiinni pitämistä velan maksusuunnitelmassa ja sovittaa velat kuukausibudjettiin.
Nämä lainat voidaan vakuuttaa vakuuksilla, kuten talosi, tai ne voidaan vakuudettomasti suojata, jos luotto on riittävän hyvä saamiseksi. Vakuudellisen lainan korko on yleensä alhaisempi, mutta saatat silti maksaa enemmän korkoa pitkällä matkalla, jos uudet lainaehdot ovat paljon pidempiä kuin alkuperäisten velkojesi ehdot.
Esimerkkejä velan vakauttamislainan tarjoajista ovat SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant ja Discover. Velan vakauttamislaina voi alun perin aiheuttaa luottoluokituksen saavuttavan, kun lisäät uuden lainan luottotietoihisi. Tulos paranee kuitenkin tasaisesti tulevina kuukausina, jos maksat maksut ajoissa ja et lisää velkaa.
Ennen kuin kirjaudut pisteviivalla, muista lukea lainan ehdot ja korot. Lainojen vakauttamislainojen korot vaihtelevat noin 6 prosentista lähes 36 prosenttiin.
Velanhallintasuunnitelmat
Toinen vaihtoehto on voittoa tavoittelematon luottosuunnittelija. Luotto-ohjaaja auttaa hallitsemaan ja organisoimaan taloustasi ja auttaa sinua kehittämään velan maksusuunnitelman, jos sitä todella tarvitset. Ne voivat auttaa sinua neuvottelemaan velkojien kanssa saadaksesi parempia korkoja tai pidentääksesi maksuaikaa.
Tällainen apu ja neuvonta voi tarjota kaivattua vastuuvelvollisuutta ja rakennetta velkahelpotusohjelmallesi. Varmista kuitenkin, että kysyt, mitkä ovat heidän palveluistaan maksettavat maksut, ennen kuin aloitat. Jos heidän hinnat lisäävät vain lisää taloudellista taakkaa tai jos heille maksetaan enemmän, kun kirjaudut tiettyihin palveluihin, katso sitten muualta. Samoin, varmista, että neuvonantajasi on akkreditoitua voittoa tavoittelematonta organisaatiota, ja että he eivät työnnä velan vakauttamissuunnitelmia ainoaksi vaihtoehdoksi velanhoitoon.
Huomaa: Yhteistyö voittoa tavoittelemattoman luottoneuvonantajan kanssa – vaikka se sisältäisikin velanhallintasuunnitelman – ei yleensä vaikuta luottotulokseesi, ellet ole neuvotellut sovintoratkaisua. Tilien sulkemisella saattaa olla pieni vaikutus, mutta pisteet palautuvat ajan myötä.
Vaihtoehtoisesti on voittoa tavoittelevia yrityksiä, jotka voivat auttaa sinua uudelleenjärjestelemään tai vahvistamaan velkaa. Nämä yritykset perivät maksut sinulta, kun sinulla on tietty määrä, ota yhteyttä velkojiin ja yrittää neuvotella silloin pienemmistä maksuista. Nämä yritykset eivät kuitenkaan ole aina hyvämaineisia ja koska ne pidättävät maksujasi velkojille kuukausia, luottotulos voi laskea huomattavasti.
Balance Transfer -luottokortit
Jos suuri osa velasta koostuu luottokorttivelosta, saldonsiirto voi olla vastaus luottovelkahelpotukseen. Merkittävä määrä luottokorttiluottoa tarkoittaa yleensä, että maksat melko vähän korkoa, koska luottokortin vuotuinen vuosikorko on keskimäärin 20%. Tämä pätee erityisesti, jos maksat vain korttisi minimimaksun.
Luottokorttiluoton siirtäminen alhaisen tai nollan vuotuisen huhtikuun saldoa siirtävälle luottokortille on hyvä tapa siirtyä saldojen maksamiseen. Valitettavasti suurin osa näistä tarjouksista sisältää maksun kunkin saldon siirtämisestä (yleensä pieni prosenttiosuus siirretystä määrästä), ja alhaisen koron saldoajankohtaiset vuotuiset vuosikorot kestävät yleensä vain rajoitetun ajan. Tämän työn tekemiseksi sinun on maksettava siirretty saldo ennen johdantohintajakson päättymistä. Sinun tulisi myös välttää uuden velan lisäämistä siirretyn velan päälle.
Konkurssihakemus
Kun harkitset, mikä velanhuojennusvaihtoehto sopii sinulle, saatat ajatella, että konkurssi on paras vaihtoehto. Loppujen lopuksi se ei vain poista velkaa, vaan antaa sinun aloittaa alusta puhtaalla liuskalla.
Mutta konkurssilla voi olla pitkäaikaisia vaikutuksia talouteen ja luottoihin. Konkurssi aiheuttaa luotto-pistemääräsi laskun dramaattisesti ja pysyy taloudellisella ennätyslläsi seitsemän – 10 vuotta. Se voi vaikeuttaa uusien lainojen tai hyvien ehtojen saamista pitkään.
On olemassa kaksi tapaa hakea henkilökohtainen konkurssi: luku 7 ja luku 13. 7 luvun hakeminen poistaa kaikki velat, mutta myös muut omaisuuserät selvitystilaan, lukuun ottamatta joitain vapautettuja omaisuuksia. Sitten tuotot menevät velallesi. Kun jättää luvun 13 konkurssihakemuksen, sinulla on kolmen tai viiden vuoden maksusuunnitelma, joka on hyväksyttävä konkurssi tuomioistuimessa.
Vaikka se näyttääkin helpoalta ratkaisulta, konkurssin ilmoittamisen tulisi olla viimeinen keino harkittaessa velkahelpotusvaihtoehtoja. Keskustele aina asianajajan kanssa keskustellaksesi kaikista valinnoistasi, ennen kuin lähdet tälle reitille.
Jälleenrakennus
Minkä tahansa suunnitelman valitsetkin, varmista, että tiedät kaikki ehdot ja sinulla on varaa suorittaa uudet sitoutuneet maksut. Suunnitelmasi tulisi ylittää myös velamaksujen suorittaminen. Sinun on tehtävä ylimääräisiä ponnistuksia kaikilla rahoitustaloillasi menestyksen varmistamiseksi.
Tämä tarkoittaa budjetin laatimista – mahdollisesti kassakuori-järjestelmää, jos sinulla on vaikeuksia pysyä menosuunnitelmassasi. Saatat joutua tekemään merkittäviä leikkauksia tietyille alueille, kuten viihteelle tai ruokailuun. Varmista, että sisällytät budjettisi suunnitelman hätäsäästöjesi keräämiseksi, vaikka olet etsimässä velkaa. Muuten olet vain yhden hätätilanteen päässä toisesta velkakriisistä. Jos luotto vaurioituu, saatat joutua hankkimaan turvallisen luottokortin, jotta voit aloittaa uudelleenrakentamisen.
Kun olet päättänyt velkahelpotusohjelmasta, on kriittistä, että pysyt suunnitelmassasi. Nyt kehitetyt kurinalaisen budjetoinnin tottumukset voivat pysyä kanssasi koko elämän. Muiden taloudellisten tavoitteiden, kuten eläkkeelle siirtymisen, saavuttaminen on helpompaa, kun olet onnistunut saamaan velkahelpotussuunnitelman.
Tärkeintä on kuitenkin se, että tiedät, että sinulla on vaihtoehtoja löytää velkahelpotuksia tarvittaessa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
