Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Най-често задавани въпроси за пенсиониране

Най-често задавани въпроси за пенсиониране

От клиентите, така и за читатели, тук са седемте най-често задаваните въпроси за пенсиониране ме питат.

1. Когато Трябва ли да започнете да приемате осигурителен?

Въпросът за кога да се извърши социално осигуряване е в горната част на списъка, защото това е решение, почти всеки американец трябва да направи. Можете да получите по-малко месечен доход, ако започнете ползи рано и по-месечен доход, ако започнете ползи в по-късна възраст. Твърде много хора се предполага, че това е просто решение – и те вземат опцията, която поставя повече пари в джоба си в началото на деня.

Един простичък избор като това може да струва на семейството хиляди (а в някои случаи дори стотици хиляди) за пропуснати ползи. Вместо да вземе решение за социално осигуряване независимо от останалата част на вашата ситуация, вие трябва да погледнете как тя се вписва в едно цяло с всички аспекти на вашия план за доходи след пенсиониране, като например инфлация, дълголетие, необходимостта гарантиран доход, размерът на финансови активи, които имате, вашите планове за работа на непълно работно време в пенсионна възраст, както и данъчната си положение.

2. Колко дълго ще Моите пари Последно?

Това е често срещан въпрос за пенсиониране, и за съжаление, един от най-трудните за да отговори. За да отговорим, трябва да изчислите неща като това колко дълго ще живееш, колко ще харчат, какво норма на възвръщаемост ще спечелите от спестявания и инвестиции, какви видове медицински разходи ще понесат и какви данъчни ставки ще бъдат. След като сте се очаква тези неща, можете да изчислите колко време парите ви ще издържи при пенсиониране.

Въпреки това, вместо да се установи на един “номер” е най-добре да излезе с няколко различни сценарии, които ви показват колко ще ви е необходимо, ако ви се връща са по-ниски, или ако сте прекарали повече. Този тип планиране ще ви даде редица икономии, необходими, което мисля, че е по-добър подход, отколкото насочването един номер.

3. Колко пари трябва ли да се пенсионирате?

Подобно на пенсиониране въпроса по-горе, отговорът на този въпрос зависи от много променливи. Някои хора прекарват много малко, работили в една и съща работа на целия им живот и ще се пенсионират с значителна месечна пенсия. Те може да се наложи много малко пари отвъд тази пенсия за поддържане на комфортен начин на живот. Други хора са свикнали да прекарват много и нямат пенсия. Те или ще се нуждаят от голямо количество спестявания в подкрепа на техния начин на живот, или те ще трябва да намери начин да бъдем щастливи с по-малко.

4. Трябва ли да се купи анюитет?

Анюитетна е застрахователен продукт, който да гарантира доходите си за цял живот. Ако имате други източници на гарантиран доход, като например социално осигуряване и пенсия, както и тези източници обхващат голяма част от вашите разходи за живот в пенсионна възраст, най-вероятно не е нужно необходимо да се застрахова допълнителни доходи. Все пак, ако не разполагат с много гарантиран доход, а след това може да има смисъл да се вземат някои от спестяванията си и да го използвате, за да купуват рента, която ще застрахова минимална сума на бъдещите приходи. Това решение, както и повечето финансови решения, е един най-добре направено като част от цялостен финансов план.

5. Колко ще прекарат?

Някои хора прекарват повече след пенсионирането; те пътуват или да се ангажират повече в хоби като голф, ски, гребане и др Други намират те прекарват по-малко, тъй като те вече не са в пътуване, да плащат за химическо чистене, или хранене навън толкова много. За да се определи колко може да прекарат в пенсионна сяда първо да проучи текущото си разходи. След оценка на елементите, които могат да се увеличат или намалят, за да излезе с бюджет пенсиониране. Ако работодателят не предлага план за здравни грижи за пенсионери след това се уверете, че сте фактор премии за здравни грижи, които ще трябва да плащат от джоба си.

6. Как ще заплащат медицинските разноски в пенсиониране?

покритие Medicare здравеопазването започва на 65 години, но средно може да се покрият едва около 50% от общите си разходи за здравеопазване в пенсиониране. Вие ще трябва дневни разходи за грижа за очите, стоматологични, слух, съвместно плаща, премии Medicare Част Б, както и премии за други допълнителни застрахователни полици които може да закупите такива като Medigap политика и дългосрочни грижи застраховка.

 Медицински разходи могат да се различават значително по географско местоположение, но средно се очаква да похарчи около $ 5000 – $ 10 000 годишно на човек.

7. Трябва ли да Take My Pension като еднократна сума?

Много пенсиите предлагат опция еднократна сума или опция рента, която плаща месечен доход за цял живот. Виждам твърде много хора вземат еднократната сума, без внимателно да се анализират резултатите от техните потенциални възможности за избор за цял живот. Когато погледна през продължителността на живота, опцията за анюитет може да бъде много по-добър избор от еднократната сума. Не забравяйте да замислено разгледа вашите пенсионни решения в светлината на цялата си финансова картина, преди да вземе решение.

Când aveți nevoie pentru a cumpăra de asigurare de viață?

Pur și simplu pune, aveți nevoie de asigurare de viață în cazul în care cineva este în funcție de venitul tau. De obicei, acest lucru înseamnă că copiii dumneavoastră, dar ar putea fi, de asemenea, utilizat pentru a achita datoriile pentru soțul sau părinții.

Când aveți nevoie pentru a cumpăra de asigurare de viață?

De asigurare de viață nu este de obicei pe lista unei twentysomething de priorități financiare.

Și asta e în regulă. Poate. 

Daca esti fericit singur și fără copii, puteți sări peste acest post, probabil, (pentru moment). Dar, în cazul în care căsătoria sau o familie este la orizont, citiți mai departe.

Desi varsta poate juca un rol în cât de mult de asigurare de viață ai nevoie, decizia de a cumpăra de asigurare de viață nu are nimic de-a face cu vârsta. Deci, atunci când ai nevoie de asigurare de viață? Iată regula simpla:

Ai nevoie de a cumpăra de asigurare de viață, atunci când altcineva depinde de venitul tau.

Iată câteva exemple comune:

  • Dacă sunteți 25, cu o soție care stau acasa cu un nou-născut, ai nevoie de asigurare de viață.
  • If you’re 29 and single, you DO NOT need life insurance.
  • If you’re 27, married, and both you and your spouse work, you might not need life insurance yet, but you may want to start thinking about it anyway.

Starting a family means buying life insurance!

In most cases, you need life insurance when you start a family. Because life insurance isn’t for you—it’s to provide for your family in case you die and can no longer take care of them.

In addition, there may be special situations in which you don’t have a family of your own but may still want some life insurance protection. For example, if a parent has cosigned a large student loan or a mortgage for you, a modest life insurance policy could pay their share in the event something happens to you. *See footnote.

Most of us begin to think about life insurance when we have children. That’s what my wife and I did. Shortly after our daughter was born, we both took out term life policies in amounts that would replace each of our individual income for 20 years and cover the expected cost of our daughter’s college tuition. When our second children was born, we increased our policy to take our son’s expenses into account.

If you’re wise, you might start planning for your life insurance needs before your first child is born. For example, if you’re married, you and your spouse may want to take out life insurance for each other, even if you both work. Many couples rely on two incomes to pay monthly expenses, and if one spouse dies, the other would have to cover those same expenses on their own.

Another advantage to buying life insurance sooner is that insurance gets more expensive as you age. And, if you develop a medical condition, you may not be able to get life insurance at all. So if you think you might need life insurance in the future, the best time to get it may be now while you’re young and healthy.

How to buy life insurance

When you decide you need to think about life insurance, determine how much life insurance you need:

  • Multiply your annual income by the number of years you want the insurance to cover.
  • Add any fixed expenses (like kids’ college tuition).
  • Finally, subtract any non-retirement savings or investments you have that could cover some of these costs in lieu of an insurance benefit.

Next, talk to your local insurance agent or get free life insurance quotes online.

You should also take time to learn more about the differences between term life insurance and whole life insurance, which is sometimes sold as a combined insurance and investment product. Lauren and I stuck with simple term life insurance, and recommend you do, too.

Summary

Life insurance is an important part of your financial toolkit—but it’s not a tool that everybody needs at the same time. It depends on your age, your family situation, and whether you have people who depend on your income.

* În acest caz, nu ar avea nevoie de o tona de asigurare, doar suficient pentru a acoperi soldul restant din împrumut. Deși companiile de finanțare a vinde politici care va payoff un împrumut, dacă mori, aceste politici nu oferă o valoare la fel de mult ca și o politică tradițională de viață pe termen lung. Pentru unul, beneficiul este limitat la soldul creditului la momentul decesului, nu o sumă fixă ​​de dolari. De asemenea, este important să rețineți că nu aveți nevoie de acest tip de politică dacă nu aveți un cosigner, care ar fi în continuare responsabil punct de vedere legal pentru datoria după moartea ta.

Τρία κοινά λάθη Credit και πώς να τα διορθώσετε

Τρία κοινά λάθη Credit και πώς να τα διορθώσετε

Εάν η πιστωτική ήταν εύκολο, τότε όλοι θα έχουν VantageScore ή FICO βαθμολογία των 850. Αλλά δεν είναι εύκολο, και τα λάθη συμβαίνουν. Η πρόκλησή σας ως καταναλωτής πίστωσης είναι να είναι αρκετά έξυπνος για να διακρίνει μεταξύ του τι είναι σωστό και τι είναι λάθος, ώστε να μπορείτε να αποφύγετε με κάθε κόστος.

Πιστωτικές Λάθος Νο 1: Co-Υπογραφή

Όχι, όχι, όχι – μην το κάνει ποτέ. Co-υπογραφή είναι ένα από τα μεγαλύτερα λάθη που κάνουν οι άνθρωποι όταν πρόκειται για την προστασία πιστωτικές εκθέσεις και τα αποτελέσματα τους. Όταν συνυπογράψει για μια πιστωτική υποχρέωση, παίρνετε την ευθύνη για το χρέος σαν να ήταν ο κύριος οφειλέτης. Επιπλέον, το δάνειο ή πιστωτική κάρτα για τα οποία θα συνυπογράψει, θα βρείτε σίγουρα το δρόμο του σε πιστωτικές εκθέσεις σας μέσα σε λίγους μήνες αφού έχει ανοιχθεί ο λογαριασμός.

Όταν συνυπογράψει, οι πιθανότητες να πάρει κάηκε από τη γενναιοδωρία σας είναι ανησυχητικά υψηλό – 40%, σύμφωνα με έρευνα που πραγματοποιήθηκε το 2016. Σημείο ον, αν είστε πρόθυμοι να εγγυηθεί την πληρωμή για ένα δάνειο ή πιστωτική κάρτα για τα οποία η κύρια δανειολήπτης δεν θα μπορούσε να χαρακτηριστεί με δική του ή της, τότε καλύτερα να αναιρέσει τα κεφάλαια για να πραγματοποιήσει τις πληρωμές – γιατί μπορεί να κληθούν να το πράξουν. Και δεν μπορείτε απλά να κρυφτεί πίσω από το γεγονός ότι είστε «μόνο» συν-υπογράφων, γιατί ο συν-υπογράφων είναι εξίσου υπεύθυνοι ως κύρια δανειολήπτη.

Η Fix: Δυστυχώς, δεν υπάρχουν εύκολες διορθώσεις, όταν η πιστωτική σας έχει υποστεί βλάβη λόγω συν-υπογραφή πάει άσχημα. Μερικές φορές μπορείτε να ζητήσετε από το συν-οφειλέτη για να αναχρηματοδοτήσει ή να εξοφλήσει το χρέος, αλλά αυτό θα μπορούσε να είναι μια δύσκολη υπόθεση, εκτός αν είστε πρόθυμοι και ικανοί να το πράξουν.

Εάν δεν μπορούν να πληρώσουν από την οικονομική υποχρέωση ή να αναχρηματοδοτήσει το χρέος από το όνομά σας, τότε υπόλοιπες επιλογές σας περιλαμβάνουν (α) θεωρώντας τις πληρωμές σας, (β) να πείσει τους συναδέλφους σας οφειλέτη να πωλήσει το περιουσιακό στοιχείο, προκειμένου να εξοφλήσει το το χρέος, ή (γ) στις χειρότερες συνθήκες, ίσως ακόμη και με την πτώχευση. Γι ‘αυτό σας συμβουλεύω πάντα τους ανθρώπους να πω όχι, όταν πρόκειται για συν-υπογραφή.

Πιστωτικές Λάθος Νο 2: Κλείσιμο Πιστωτικές Κάρτες

Το κλείσιμο μιας πιστωτικής κάρτας σίγουρα έχει τη δυνατότητα να βλάψει τα πιστωτικά αποτελέσματά σας. Δεν θα χάσουν την πίστωση για την ηλικία του λογαριασμού, εφόσον έχει κλείσει (ότι είναι ένας μύθος), αλλά θα μπορούσε να επηρεάσει αρνητικά τι αναφέρεται ως «περιστρεφόμενη βαθμός χρήσης σας» – ουσιαστικά, πόσο από το διαθέσιμο πιστωτικό όριο σας έχετε εξαντληθεί – κλείνοντας ένα αχρησιμοποίητο λογαριασμό.

μοντέλα credit scoring δώσει ιδιαίτερη προσοχή σε αυτό το ποσοστό κατά τον υπολογισμό βαθμολογία σας. Όταν κλείνετε ένα αχρησιμοποίητο πιστωτική κάρτα, μπορείτε ενδεχομένως να προκαλέσει λόγος για να αναρριχηθεί στο δυσάρεστο έδαφος, γιατί θα χάσετε την αξία του και αχρησιμοποίητα πιστωτικά όρια. Η ίδια αναλογία υπολογίζεται διαιρώντας συνολικό χρέος της πιστωτικής σας κάρτας από τα συνολικά πιστωτικά όρια σε ανοικτούς λογαριασμούς της πιστωτικής σας κάρτας.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε τέσσερις πιστωτικές κάρτες με ένα όριο και $ 5,000 για κάθε ένα, και το οφειλόμενο υπόλοιπο μεταξύ των τεσσάρων καρτών είναι $ 5.000. Αν κλείσετε μια κάρτα, το διαθέσιμο πιστωτικό όριο συρρικνώνεται από $ 20.000 έως $ 15.000, και το ποσοστό χρησιμοποίησης σας θα πηδήξει αμέσως από το 25% στο 33%.

Η Fix : Εάν ο λογαριασμός της πιστωτικής σας κάρτας ήταν κλειστή οφείλεται σε λάθος ή ακόμα και το δικό σας αίτημα, ίσως να είναι σε θέση να πείσει τον εκδότη της πιστωτικής κάρτας για να ανοίξει ξανά το λογαριασμό. Βεβαίως, αυτή η λύση είναι ένα μακρινό σουτ, αλλά ποτέ δεν βλάπτει να ρωτήσω.

Αν ο εκδότης της κάρτας σας είναι απρόθυμη να ανοίξει εκ νέου έναν κλειστό λογαριασμό, θα μπορούσατε ακόμα ενδεχομένως να αναιρέσετε τη ζημία που το πιστωτικό αποτέλεσμά προκαλείται από μια υψηλότερη αναλογία του χρέους προς το όριο από την εξόφληση των υπολοίπων των υπόλοιπων πλαστικό σας. Σε περίπτωση που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να γράψω απλά μια μεγάλη επιταγή, μπορείτε να είστε σε θέση να μετριάσει ζημίες σας, ζητώντας από τις υπάρχουσες εκδότες σας κάρτας για να αυξήσει τα όρια για τους λογαριασμούς σας.

Πιστωτικές Λάθος Νο 3: Εφαρμογή για Retail Store Πιστωτικές Κάρτες

Ως γενικός κανόνας, είναι καλύτερο να ζητήσει και να ανοίξουν νέους λογαριασμούς μόνο όταν πραγματικά χρειάζεται να το πράξει. Έτσι, όταν οι κύλινδροι περίοδο των διακοπών σε όλο και συμφωνείτε να ανοίξει ένα κατάστημα λιανικής πιστωτική κάρτα κατάστημα για να πάρει 15% έκπτωση της συναλλαγής σας, που θα μπορούσε πιθανότατα να είναι ένα λάθος. Η απλή πράξη της αίτησης και το άνοιγμα μιας νέας κάρτας κατάστημα λιανικής πώλησης θα μπορούσαν ενδεχομένως να οδηγήσουν τα πιστωτικά αποτελέσματά σας προς τα κάτω, λόγω της νέας πιστωτικής έρευνα και τα περιοριστικά πιστωτικά όρια στις κάρτες λιανικής.

πιστωτικές κάρτες κατάστημα λιανικής πώλησης είναι διαβόητη για τις αθλητικές υψηλά επιτόκια και χαμηλά όρια. Ως εκ τούτου, είναι εύκολο να χρησιμοποιήσει πάνω από μια κάρτα κατάστημα λιανικής πώλησης – και, όπως προαναφέρθηκε, όταν χρέους προς το όριο αναλογίας αναβάσεις σας, τα πιστωτικά αποτελέσματά σας εμπίπτουν γενικά.

Η Fix: Αν έχετε ήδη κάνει το λάθος να ανοίξει ένα περιττό πιστωτική κάρτα κατάστημα λιανικής πώλησης, δεν θα πρέπει απαραιτήτως βιαστούμε να κλείσει το λογαριασμό – βλέπε παραπάνω Λάθος Νο 2. Το κλείσιμο του λογαριασμού δεν θα αναιρέσετε την επίδραση της έρευνας, και δεν θα καταργήσετε το λογαριασμό από τις πιστωτικές εκθέσεις σας. Το σημείο είναι, η ζημιά έχει ήδη γίνει.

Ωστόσο, είναι σημαντικό να κρατήσει οποιαδήποτε κατάστημα λιανικής πώλησης πιστωτικές κάρτες εξοφληθεί στο ακέραιο κάθε μήνα. Περιστρεφόμενη μια ισορροπία από μήνα σε μήνα, θα καταστρέψει σχεδόν βέβαιο ότι τα αποτελέσματά σας σε τουλάχιστον ένα βαθμό. Ακόμη και ένα μικρό υπόλοιπο 300 $ σε ένα κατάστημα λιανικής κατάστημα κάρτα με όριο $ 300 θα μπορούσε να έχει σημαντική επίπτωση (και όχι με την καλή έννοια) για τα πιστωτικά αποτελέσματά σας.

Sunt economisind suficient pentru pensionare?

Sunt economisind suficient pentru pensionare?

Sunt economisind suficienți bani pentru pensie?

Există mai multe teorii cu privire la modul în care să răspundă la această întrebare. Vă recomandăm de mers pe jos prin toate aceste exerciții, astfel încât veți obține o idee largă despre dacă este sau nu sunteți pe drumul cel bun.

Dacă executați prin toate aceste reguli-de-degetul mare, iar majoritatea vă dau un rezultat degetele-up (spunând că sunteți pe-cale), esti, probabil, bine. Dar dacă mai multe teste de turnesol vă spun că nu ești pe pista, acesta poate fi un semn de avertizare care ar trebui să stimuleze contribuțiile dumneavoastră de pensionare.

Acestea fiind spuse, hai să aruncăm o privire:

# 1: Procentaj

Prima regula degetului arătător este simplu: sunt economisind cel puțin 15% din fiecare salariu în conturile de pensii, ca un 401k, 403b sau IRA?

Amintiți-vă că angajatorul se califică meciurile către acest total. În cazul în care angajatorul se potrivește cu prima de 5% din contribuția dumneavoastră, de exemplu, atunci puteți economisi 10% din venitul dumneavoastră, jetoanele angajator într-un alt 5%, și salvați un total de 15%.

# 2: Înlocuiți 70-85 Procent

O regulă de degetul mare-popular este că ar trebui să fie în măsură să înlocuiască 70-85 la suta din veniturile curente la pensie. Dacă tu si partenerul tau castiga 100.000 $ combinate, de exemplu, ar trebui să genereze 70.000 $ la $ 85.000 de fiecare an în pensionare.

Desigur, aceasta este o regulă de degetul mare-de-eronate, deoarece depinde de presupunerea că cheltuielile (cheltuielile) sunt strâns corelate cu venitul tau. (Premisa nerostită este că îți petreci cea mai mare parte ceea ce face).

Vă recomandăm modificarea acestei tactici, prin examinarea cheltuielilor curente.

Ceea ce duce la următorul vârf …

# 3: Estimarea prin cheltuielile curente

O altă modalitate de abordare a acestei: estima cât de mult bani ai avea nevoie la pensionare.

Începeți prin a uita la cheltuielile curente. Aceasta este o aproximare cât de mult bani (în dolari ajustat la inflație) veți dori să-și petreacă în pensionare.

Da, aveți cheltuieli astăzi că nu va avea în pensionare, cum ar fi ipoteca. (În mod ideal, care va fi plătit de către momentul în care se pensioneze). Dar va trebui, de asemenea, costuri de pensionare pe care nu le transporta astăzi, cum ar fi anumite sănătate out-of-buzunar si costurile de ingrijire de sfârșit de viață. Și în mod ideal, de asemenea, veți călători mai mult, se bucură de mai multe hobby-uri, și răsfățați-vă un pic.

Ca rezultat, poate doriți să bugetul pentru pensie prin asumarea vei cheltui aproximativ aceeași suma cheltuită acum.

Să analizăm un exemplu, pentru a ilustra acest lucru. Să presupunem că tu și partenerul tău cheltui în prezent $ 60.000 pe an (indiferent de venitul), și că ar dori să trăiască pe un buget de 60.000 $ pe an în timpul pensionării.

Următorul pas este să se uite la plățile anticipate de securitate socială, pe care le puteți obține de pe site-ul Social Security Administration. Această agenție vă va arăta câți bani sunteți pe pista pentru a primi. Puteți utiliza, de asemenea, instrumentul Estimator de pe site-ul SSA dacă nu vă puteți conecta la contul dvs. personal.

Să presupunem că te amorsate, pentru a obține 20.000 $ pe an de la SSA. Acest lucru înseamnă că veți avea nevoie de un portofoliu de pensii care poate crea alte 40.000 dolari anual (pentru a ajunge la un total de $ 60,000).

Pentru a genera $ pe an de 40.000 de, veți avea nevoie de cel puțin 1 milion de $ în portofoliul dumneavoastră.

Acest lucru vă permite să se retragă portofoliului la o rată de 4 la sută anual, care este de obicei considerată o rată de retragere în condiții de siguranță.

Perfect. Acum știi obiectivul țintă.

Utilizați un calculator de pensii online pentru a vedea dacă contribuțiile curente sunt punerea tine pe-cale de a construi un portofoliu de $ 1 milion. Dacă nu este, atunci va trebui să investească mai mult în conturile dvs. de pensionare.

(Dacă salvați $ 2.500 pe lună, de exemplu, într-un cont amânat impozit care crește la o rată anuală de 7 la suta, vei fi un milionar în 17 de ani. Dacă se poate salva doar 400 $ pe lună, o să vă luați 39 de ani pentru a crea acel milioane.)

Gânduri finale

Esti destul de economisire pentru pensie? Dacă setați deoparte cel puțin 15 la sută din venitul dumneavoastră, atunci răspunsul scurt și ușor este da.

Dar pentru a obține o idee mai cuprinzătoare dacă sunt sau nu salvați suficient, estima costurile în timpul pensionare, apoi a obține o idee de cât de mult din aceste costuri trebuie să fie generate din portofoliul de investiții. Apoi, pur și simplu, uita-te la daca sunt sau nu sunt contribuțiile dumneavoastră aducîndu-vă pe drumul cel bun pentru a genera bani din portofoliul tau.

Dacă sunteți îngrijorat de faptul că nu ești suficient de economisire, nu strică pentru a stimula contribuțiile doar un pic. Dacă nimic altceva, economiile suplimentare vă va da adăugat pace de spirit.

7 vragen om u te helpen Pick Better Stocks

Focussen op wat echt belangrijk kan maken het vinden van goede Investments Gemakkelijker

7 vragen om u te helpen Pick Better Stocks

Bij het samenstellen van een portefeuille van aandelen voor uw familie, zijn er zeven fundamentele vragen die iedere belegger zou moeten stellen. De antwoorden kunnen helpen ontdekken competitief sterke en zwakke punten, die een beter begrip van de economie en de marktpositie van het bedrijf.

1. Wat zijn de bronnen van de kasstromen van de onderneming?

John Burr Williams heeft ons geleerd dat de waarde van activa is de netto contante waarde van de verdisconteerde kasstromen.

Voor de belegger zelfs kunnen beginnen met een bedrijf te waarderen, hij heeft om te weten wat is het genereren van de cash. Het is belangrijk om specifiek te zijn en te voorkomen dat het maken van veronderstellingen.

Neem Coca-Cola, bijvoorbeeld. Miljarden mensen over de hele wereld bekend zijn met producten van Coca-Cola. Als je het ziet op de plank van uw lokale supermarkt, kunt u hebben geconcludeerd dat het de Coca-Cola Company, dat de gebottelde goederen naar de kruidenier verkocht. In werkelijkheid, een blik op de meest recente 10K blijkt dat, hoewel het bedrijf verkoopt een aantal afgewerkte dranken, bijna al haar inkomsten is afkomstig uit de verkoop van “drank concentraten en siropen” tot “bottelen en conservenindustrie operaties, distributeurs, fontein groothandelaren en sommige fontein retailers.”met andere woorden, het concentraat aan bottelaars verkoopt, de grootste wezen Coca-Cola Enterprises (een apart verhandeld naamloze vennootschap). Deze bottelaars creëren het eindproduct, het verzenden naar uw lokale winkel.

Het lijkt misschien een klein verschil te zien dat het uiteindelijke succes Coke’s hangt af van de verkochte producten in de winkels en restaurants producten; benaderd vanuit een andere hoek, echter, en de belegger snel vermoeden hoe groot belang de verhouding tussen Coke en bottelaars is de onderste regel; het is de bottelaars die eigenlijk het meest Coke verkopen aan het publiek.

Deze opstelling gebeurde als gevolg van een historische eigenaardigheid dat twee mannen en hun families zeer rijk gemaakt.

2. hoeveel geld wordt gegenereerd door de Business en wanneer dat de kasstroom in de schatkist?

Zodra je de bronnen van contant geld in een bedrijf hebt geïdentificeerd, moet u het bedrag en de timing van die kasstromen te schatten. Een bedrijf dat vandaag de dag genereert $ 1.000 kan meer dan één die $ 30.000 in 50 jaar genereert als gevolg van de tijdswaarde van het geld waard.

3. Zijn de kasstromen Sustainable?

Er was een tijd dat paard-en-wagen fabrikanten en tram bedrijven werden beschouwd als blue chip aandelen op Wall Street. De lange geschiedenis van de industrie winstgevendheid ertoe geleid dat veel beleggers en analisten om te geloven dat deze bedrijven altijd als een huis zou zijn. Degenen die scherpzinnige waren besefte dat verleden was geen waarde in het projecteren van toekomstige kasstromen als gevolg van een verschuiving in het competitieve landschap als gevolg van de komst van de auto.

Een van de manieren om de duurzaamheid van de kasstromen te evalueren, is om de barrières voor het betreden van de markt of markten waarin de onderneming actief te onderzoeken. Het zal veel moeilijker zijn voor een concurrent van een bedrijf dat honderden miljoenen dollars nodig startkapitaal dan het is voor een retailer, die kan worden geopend voor een minuscule fractie van de kosten in te voeren (bijvoorbeeld, er zijn zeer weinig entiteiten in de wereld dat een vliegtuig fabrikant zou kunnen beginnen om te gaan head-to-head met Airbus of Boeing, maar jij en je vrienden kan waarschijnlijk het verzamelen van de nodige kapitaal om een ​​ruimte te huren bij het plaatselijke winkelcentrum en start uw eigen bedrijf).

4. hoeveel kapitaal Heeft het bedrijf vereisen te bedienen?

Sommige bedrijven vereisen meer kapitaal om een ​​dollar van de winst dan anderen te genereren. Een staalfabriek vergt enorme investeringen in materiële vaste activa en produceert dan een product dat is een grondstof. Een reclamebureau, aan de andere kant, vereist zeer weinig in de weg van investeringen om het bedrijf te gaan, het genereren van tonnen geld voor de eigenaren ten opzichte van de investeringen te houden. Hoe minder het kapitaal van een bedrijf nodig heeft om te draaien, des te aantrekkelijker het is om een ​​eigenaar, want hoe meer geld hij of zij kan halen in de vorm van dividenden aan het leven te genieten of herinvesteren in andere projecten.

5. Heeft management hebben een Aandeelhouder-Friendly Disposition?

De manier waarop het management behandelt de aandeelhouders is de meest kwalitatieve bepalende factor voor succes. Een CEO die bereid is om aan te dringen op de terugkoop van aandelen wanneer aandelen van een bedrijf in plaats van het verwerven van een ander bedrijf is gedaald is veel meer kans om welvaart te scheppen dan iemand die is gebogen op het uitbreiden van het rijk.

6. acties van het management in overeenstemming met wat ze zeggen in hun publieke communicatie aan de beleggers?

Indien het management heeft in de laatste drie jaarverslagen die de vermindering van de schuld is de belangrijkste prioriteit, maar ze zijn bezig met meerdere overnames of die gestart zijn meerdere nieuwe bedrijven, zijn ze niet eerlijk. Als eigenaar van een bedrijf, u alleen wilt worden in samenwerking met degenen wier daden overeenkomen met hun beloften.

7. Is de beurskoers aantrekkelijk ten opzichte van de groei van het aangepaste resultaat?

De prijs is de absolute determinant van terugkeer. Een gedisciplineerd investeerder zal bedrijf ABC aantrekkelijke op $ 10, maar niet voor $ 12. Een bedrijf het genereren van $ 5 in winst per jaar is een uitstekende kopen voor $ 20 per aandeel; de opbrengst opbrengst 25 procent. De exacte dezelfde business verkocht tegen $ 200 per aandeel, echter alleen trots een winst rendement van 2,5 procent – de helft van het tarief beschikbaar op risicovrije obligaties Schatkist van Verenigde Staten op het moment dat ik oorspronkelijk dit artikel in 2014 op de hoogte! Zelfs als een hoge groei werd verwacht, is het waanzin om de voorraad te verwerven op het laatste prijs.

Soms kan uiterlijk bedriegt. Met een bedrijf dat snel groeit de winst, een lager resultaat opleveren vandaag misschien beter vijf of 10 jaar vanaf nu dan een hogere winst rendement dat is uit te breiden in een trager tempo. Aan te passen voor deze, kunt u proberen om het Dividend Gecorrigeerd PEG-ratio te gebruiken.

 

Kuinka paljon rahaa sinun pitäisi Live On eläkkeellä

Kuinka paljon rahaa sinun pitäisi Live On eläkkeellä

Sekoittaa siitä, kuinka paljon sinun pitäisi suunnitella elää eläkkeellä? Et ole ainoa. Täällä on 5 asioita, sinun pitäisi tietää, milloin olet ottamassa ihanteellinen eläketulon tavoitteita.

4 Prosentti peruuttaminen Rule

Tämä sääntö sanoo, että voit turvallisesti nostaa 4 prosenttia eläkkeelle salkun vuosittain ilman loppumassa rahat. Esimerkiksi, jos sinulla on $ 1 miljoonan eläkkeelle salkun, voit nostaa $ 40.000 euroa vuodessa.

(Viime aikoina jotkut enemmän konservatiivinen taloudelliset asiantuntijat ovat alkaneet osoittaa ihmisiä 3 prosentin peruuttaminen sääntö vedoten hidastaa talouden tekijä.)

85 Prosentti Rule

Monet asiantuntijat sanovat sinun täytyy säästää tarpeeksi rahaa niin sinulla on 85 prosenttia pre-eläketulon. Jos esimerkiksi ansaitset $ 50000 vuodessa päivä työtä, sinun kannattaa tallentaa riittää luomaan vuosittain eläkkeelle tuloja $ 42500. (Muut taloudelliset asiantuntijat sanovat 75-80 prosenttia pre-eläketulon riittää. He väittävät, ihmiset viettävät vähemmän rahaa niiden 80- ja 90.)

Multiply-by-25 sääntö

Kun olet laskettu ihanteellinen eläketulo, sinun täytyy käyttää näitä tietoja selvittää koko ihanteellinen eläkkeelle salkun. Se on helppoa: Just moninkertaistaa vuosittain eläketulon tavoitteen 25 selvittää, kuinka paljon rahaa tarvitset täyttää 4 prosentin sääntö. Tässä esimerkissä $ 42500 x 25 = $ 1,06 miljoonan sinun täytyy säästää eläkkeelle.

(Jos haluat perustaa oman ennusteet turvallisempi 3 prosentin sääntö, moninkertaistaa eläketulo tavoitteensa 33.)

Erimielisyyttä Säännöt

Jotkut taloudelliset asiantuntijat sanovat hanki ihanteellinen eläketulo perustuu nykyisen kuluja , ei nykyinen tuloja. Jos ansaitset $ 50,000 vuodessa, mutta vain viettää $ 30.000 sitten ajaa laskelmat perustuvat $ 30.000.

(Jos olet velkaa ja ansaitsevat vähemmän kuin kulutat, saada menot kurissa ensin. Sitten hanke eläkkeelle perustuu todellisiin menoihin.)

Sosiaaliturva

Älä unohda, eläkkeelle salkku on vain yksi jalka kolmijalkainen eläkesäästäminen ulosteesta. Kaksi muuta “jalat” ovat eläkkeet ja sosiaaliturva tuloja. Et välttämättä saa eläkettä. Noin 2 / 3rds amerikkalaisista ei saada. Jos olet oikeutettu eläkkeeseen, sen kokoa ja ehdot riippuvat työnantajasi. Samalla Sosiaaliturva tulo on vaikeaa ennustaa, varsinkin jos olet nuori. Siksi – varten suunnittelu – mieluummin keskittyä palapelin että voit hallita.

The Ultimate Ръководство за избор на политика Срок Животозастраховане

The Ultimate Ръководство за избор на политика Срок Животозастраховане

Днес, ние сме по-задълбочен поглед към животозастрахователни полици. Застраховка живот е една от тези лепкави неща, които се чувстват като ненужен разход, докато имате нужда от него … и тогава наистина се нуждаят от нея.

За мен, застраховка живот наистина не се превърне в проблем, докато жена ми и аз започнах да имат деца и започнахме сериозно оценяване на своето бъдеще. Какво би живота им било, ако изведнъж починал? Бихте Сара да бъде в състояние да осигури адекватно за тях, тъй като те пораснах? Ами ако и двете от нас почина внезапно?

Направихме много изследвания, пазарували наоколо, и в крайна сметка приключи с политики, които защитават взаимно и, по-важното е, защита на нашите деца. Това ръководство ще ви преведе през голяма част от основните факти и понятия, които научихме по време на това пътуване.

Ръководство за намиране Best рискова застраховка живот за:

  • Научете защо мандат застраховка живот е най-добрият вариант за повечето хора
  • Разбера вашият идеален план
  • Преценете колко покритие, което трябва
  • Магазин наоколо за най-добрите цени за животозастраховане
  • Купете идеалната политика за вашите нужди и плана на разплащателни премии за дълги разстояния

Животозастраховане вида – и защо Срок е най-доброто за повечето хора
са на много различни видове животозастрахователни полици витае там с различни имена и атрибути, свързани с тях. Universal, цял живот, парична стойност … започваш да чуе тези условия подмятаха от животозастрахователни търговци.

Тук е истината на въпроса: по-голямата част от тях са в размер на един обикновен застрахователна полица термин живот в пакет с нещо друго, обикновено инвестиция със съмнителна стойност.

Така че, нека да направите резервно копие. А мандат застраховка живот политика е тази, която обхваща определен брой години – да кажем, трийсет, например. След подписване на това споразумение, плащате дружеството, което издава политика малка сума – премията – редовно. Ако ви се налага да умре преди края на този срок и премиите си са изплатени, с получателя на вашата политика получава стойността на вашата политика. Ако срокът свършва и ти все още си жив, и вие, и компанията си тръгне.

Така че, това, което прави това по-добре от други политики? На разходите. Термин, политиката ще бъде далеч и далеч по-евтин за сумата на застраховката можете да получите в сравнение с други политики.

Други видове политики до голяма степен са дългосрочни политики със специални добавки, написани на … но тези специални допълнения са скъпи. Някои политики добави в инвестиционен аспект, когато инвестицията се връща лошо за първите двадесет или тридесет години (някои от тях се справят добре след значителен период от време, но този първи период не е добро). Други обещаха да покрият целия си живот, но те в крайна сметка е много скъпо, също.

Най-добрият метод за всички е да просто да си купите дългосрочна политика и ги свържете с някои икономии на вашите собствени.

Какво се случва, ако стигнете до края на тази политика? Ако сте били спестяване, не трябва да се наложи една голяма застрахователна полица в този момент. Големите застрахователни полици имат смисъл, когато имате няколко зависими, но когато срокът на политиката изтече, не трябва да има много издръжка на всички, така че не е нужно този голям приток на пари в брой.

Някои хора не могат да бъдат приемливи за някои политики. Животозастраховането е продукт, продаван от фирма, която желае да се сведе до минимум риска, и ако имате значителни рискови фактори, които показват по-голям шанс на компанията да се налага да плащат за вашата политика, може да се наложи да плащат по-високи премии или не притежават застраховка изобщо. От друга страна, не мислете, че сте uninsurable, един от двамата. Тези компании знаят какво правят, а понякога може да предложи политики на хора, които иначе биха могли да изглеждат рискови.

Дори и в тези ситуации, процесите по-долу от около пазаруването за политиките все още може да ви насочи към възможно най-добрата сделка за вашата ситуация, дори и ако цените са високи.

“Спокойствие” Продукт
Ключов е да се запомни, че застраховка живот е “спокойствие” продукт. Това не е нещо, което някога ще трябва да се включи в. Ако купите политиката за мир на ума, тя трябва напълно да покрива нещата, които се притеснявате за.

Това е важен фактор, трябва да имате предвид, когато сте определяне спецификата на политиката, което трябва.

Колко дълго трябва да ми план да се окаже?
Трябва ли да се получи десетгодишен политика? Двадесет година? Тридесет година? Това не е лесен въпрос.

Като цяло, по-дълъг от срока на политиката, толкова по-високи премии ще бъдат. Това има смисъл, ако си мислиш за него – най-вече на срока на полицата, толкова по-вероятно застрахователната компания ще трябва да изплати.

Истинският въпрос, който трябва да си зададете, е защо се нуждаете от тази политика? Каква ситуация са себе си защита срещу?

Много хора купуват дългосрочни застрахователни полици живот, за да се уверите, че децата им са финансово защитени чрез тяхното детство. Други могат да си купят политика просто да се защитят техните съпрузи до пенсионирането.

Трябва да седнем и да си зададете въпроса в кой момент тази причина вече не е от значение. Когато децата ви ще растат и да се изнесат? Кога ще ви удари пенсионна възраст?

Тези видове въпроси ще ви насочи право към периода на застрахователното покритие трябва да се търсят. Нуждаете се от по един за следващите петнадесет до осемнадесет години? Вземи двадесетгодини политика. Нуждаете се от по един за двадесет и пет години? Вземи трийсетгодини политика. неща се случват не би да се оправи за осем години, или така? Вземи от десет години политика.

Колко застраховане трябва да си купя?
По време на процеса на намирането на срока на полицата, вие също ще получите представа за какво точно сте застраховане срещу. Ще разберете, колко дълго трябва, че политиката за и какви разходи се надявате да покрие.

Следващият въпрос, да си зададете е колко пари това добавя до. Моята препоръка е, че, ако знаете колко време вие ​​ще се нуждаят от защита, трябва да имате достатъчно застраховане да замените приемане дома доход за цялата тази период. Ако имате бебе у дома и искате да се уверите, че са добри гимназията, трябва да се изчисли колко си приемане дома заплащането ще бъде по цялата оная период, например.

Важно е да се помни, че това е просто удобен “обратно на плик” изчислението. Вие също трябва да се вземе предвид пълното си финансова картина преди да се гмурнете в, тъй като семейство в много дълга ще се нуждаят от повече застраховка от едно семейство в силна финансова позиция.

Най-добрият начин е да се свържете с такса само за финансов съветник , човек, който няма пряк интерес от вас продава продукт, и да ги разгледаме вашите финанси с вас и да ви помогне да разберете точното количество за вашата ситуация. Да не се използва финансов съветник въз основа на комисионна за това, тъй като те ще бъдат най-вече се интересува от вас продажба на политика.

Окончателно парче да дъвчете по: по-младите са, по-евтино премиите ще бъдат , така че ако сте нов родител 25-годишна възраст и се купуват застраховка за защита на детето си, ставките ще бъдат доста ниски, дори ако общата сума сума е висока, тъй като риска от смърт преди 50 или 55 е наистина малка.

Пазаруване около
Така че, сте решили на дългосрочна политика и имате добра представа за това какъв срок искате. Сега какво?

Първата стъпка е да се търсят най-добрата цена. Най-лесният начин да направите това е да се използва животозастраховането брокер като AccuQuote, FindMyInsurance или LifeInsure. Всички тези услуги се направи лесно да сравнявате цените между различните застрахователи, след като попълните някои основни въпроси за себе си.

Въпреки това, вие не искате да отидете строго за най-ниската скорост. Вие ще искате да използвате стабилен доставчик на застраховка, която ще продължи да бъде в бизнеса в петнадесет години.

Най-лесният начин да се провери стабилността на застрахователна компания е да се провери финансовото им рейтинг сила в независима рейтингова агенция. Например, можете да се спрете на TheStreet и за рейтинга за финансова стабилност на всеки застраховател сте обмисля да изглежда. Вие ще искате да се уверите, че всеки застраховател, което сериозно обмисля има силен рейтинг.

Разнообразяване
Друга стъпка можете да предприемете, за да сведе до минимум риска е да “застрахова вашата застраховка.”

Всяка държава има гаранция, че сдружение животозастрахователни доставчици в това състояние трябва да е член на. Това е прост регулаторна мярка, която гарантира, че компаниите не само да продават политики и да се изпарят, и че политиките, които се продават във вашата страна, имат някаква сигурност за тях.

Във всяка една държава, тази гаранция асоциация застрахова политиките, които се продават от членовете на тази асоциация. Какво означава това за вас е, че думата си политика застраховка живот е гарантирано до определена сума, дори ако вашият доставчик изпадне в несъстоятелност.

Тази сума варира от една държава в друга. Вие ще искате да погледнете тази сума, като отидете на Google и търсене на вашия щат плюс терминът “застраховка живот гаранция сдружение”. Сайтът ще намерите ще посочи сумата, която вашата политика е осигурено за.

Ако сумата, която изчислява по-рано е по-голяма от гарантираната сума във вашата държава, трябва да си купиш два отделни политики от две различни компании. По този начин, вие имате две напълно гарантирани политики, вместо на един частично гарантиран политика.

Това най-вероятно ще ви струва по-висока обща премия от една политика, но както споменах по-горе, застраховка живот е “спокойствие” продукт и това ще си осигурите спокойствие.

Пътят напред
След като сте избрали вашата политика, сметката си живот застраховка трябва да се превърне в един от най-важните си сметки всеки път, когато получите код. Уверете се, че този законопроект получава заплащане. Ако не я плати, значи вече не е осигурено и, тъй като вие ще бъдат по-стари в този момент, получаване на нова политика ще бъде значително по-скъпи.

Ако установите, че промените в ситуацията се променя размера на застрахователната си мислиш, че ще се наложи, винаги можете да пазарувате на друга политика. Ако това се случи, можете лесно да прекрати старата като се свържете с застрахователната компания и отпадане, че старата политика. Ако промяната на живота се случва с теб, това може в крайна сметка е значително пари скрийнсейвър.

Притежаването термин животозастраховане е предоставил значителна спокойствие за мен, когато мисли за бъдещето на младите моите деца. Надяваме се, че може да предостави подобна спокойствие за вас.

Errori di credito non avete scuse per Fare

Errori di credito non avete scuse per Fare

Alcuni assassini punteggio di credito sono difficili da evitare, come ad esempio manca un pagamento mutuo, perché hai perso un lavoro o maxing fuori le vostre carte di credito perché siete inondati di spese mediche. Ma molti degli errori di credito più comuni sono errori semplici che sono facili da schivare.

Qui ci sono cinque errori di credito non avete scuse per fare – non importa quale forma le vostre finanze sono in.

1. dimenticare di pagare le bollette in tempo

Si potrebbe avere tutto il denaro necessario per pagare i prestiti, ma se non tenere traccia di quando le bollette sono dovuti, si potrebbe facilmente intaccare il punteggio di credito con un solo 30 giorni di ritardo nel pagamento accidentale. Se si perde un disegno di legge da pochi giorni, la banca non può segnalare che i ritardi di pagamento per le agenzie di credito. Ma potrebbe ancora vi ding con una carica di ritardo di pagamento doloroso. Molte carte di credito, per esempio, pagare le tasse di mora fino a $ 38 per la recidivi. Se spesso spazio a conoscenza i pagamenti delle bollette, usufruire del servizio di pagamento automatico della tua banca in modo da poter essere sicuri che almeno pagato l’importo minimo dovuto. Molte banche offrono anche e-mail e di testo promemoria modo da non avere scuse per dimenticare il pagamento mensile.

2. I pagamenti Dare priorità altro prestito sopra la vostra carta di credito fatture

Molte persone che stanno lottando per pagare le bollette priorità pagamenti di prestito più grandi, come i prestiti personali e auto, sulle loro carte di credito, secondo l’agenzia di informazioni creditizie TransUnion. Di conseguenza, i ritardi di pagamento sulle carte di credito tendono ad essere più comune. Ma saltare su un disegno di legge di carta di credito solo perché le vostre finanze sono stretti è un errore. La maggior parte delle carte di credito carica un minimo di appena l’1 per cento del saldo, più eventuali interessi si incorsi, o 2 per cento del saldo totale. Così, per esempio, se dovete $ 1.000 una carta che fa pagare un minimo di 2 per cento del saldo totale, devi essere tenuti a pagare solo $ 20 – che non è molto più che il costo di una pizza di grandi dimensioni. Se potete permettervi di spendere su Supreme Una carne Lovers’, si può permettere di pagare la vostra carta di credito.

3. Toss o File vostre fatture senza guardarle

Si può sentire come un lavoro di routine a spulciare le bollette per oneri non corretti o misterioso. Ma non metterlo fuori solo perché è noioso. Si potrebbe finire per pagare per una carica che non ha fatto, o perdere la tua occasione per contestare una carica scorretta da un commerciante. Il Fair Credit Billing Act ti dà il diritto di contestare gli errori di fatturazione mercante, come ad esempio le spese non corrette o doppi … Ma si deve presentare una contestazione entro 60 giorni di tempo per usufruire della protezione. (Avete un po ‘più a lungo se l’addebito non autorizzato è da qualcuno che ha rubato i dati della carta di credito.)

Ma non si può contestare un addebito se non avete mai nemmeno guardate il vostro conto, e si potrebbe anche rimanere ignari del fatto che qualcuno ha rubato la carta di credito. Potrebbe essere noioso, ma di leggere la bolletta.

4. Ignorate i rapporti di credito e punteggi

Hai anche il diritto di visualizzare ciascuno dei vostri rapporti di credito da tre grandi aziende di credito di segnalazione – Experian, Equifax e TransUnion – almeno una volta all’anno, per libero. Ma se non approfittare di questo beneficio annuale, si può mai sapere se gli errori rapporto di credito o conti non autorizzate sono ingiustamente danneggiare il vostro cliente di credito. Per ottenere i vostri rapporti liberi, visitare annualcreditreport.com. È inoltre possibile tenere sotto controllo i punteggi di credito gratis, approfittando di servizi gratuiti di punteggio di credito offerti dalla carta di credito. E due di questi servizi – Scopri  CreditScoreCard  e di Capital One  CreditWise  – consentono di visualizzare i tuoi punteggi anche se non sei un cliente.

5. Chiudere un vecchio conto carta di credito

Se una vecchia scheda sta raccogliendo la polvere nel vostro portafoglio, si può essere tentati di chiudere il conto e gettarlo. Ma a meno che non stai pagando un canone annuale di grande, è un errore di chiudere la vostra carta. La chiusura di un conto di credito potrebbe inaspettatamente ding tuo punteggio di credito, anche se non avete usato la carta di mesi. Chiudendo l’account, potrai abbassare l’importo totale del credito che è a disposizione di voi, che influenzerà negativamente il rapporto di utilizzazione del credito – una componente importante per il tuo punteggio.

E se è la vostra carta più vecchio con una lunga storia di pagamenti puntuali, l’impatto potrebbe essere anche peggiore, in quanto questo si ammaccature nella “lunghezza della storia di credito” reparto. Istituti di credito piace vedere i conti di lunga durata con una storia positiva di pagamento, ma i conti chiusi con una storia di pagamenti puntuali finirà per lasciare i rapporti. Mettere la carta nel tuo cassetto dei calzini se è necessario, ma non chiudere il conto; e prendere in considerazione l’aggiunta di un pagamento ricorrente ad esso per assicurarsi che la banca non chiudere il conto per inattività.

5 portfolia Retirement Income – Klady a zápory z 5 různých přístupů k Retirement Income

5 portfolia Retirement Income - Klady a zápory z 5 různých přístupů k Retirement Income

Existuje několik způsobů, jak se seřadí investice takovým způsobem vyrábět z příjmu nebo cash flow, které budete potřebovat v důchodu. Vybírá nejlepší může být matoucí, ale tam opravdu není některý ideální volbou. Každý z nich má své klady a zápory, a její vhodnost může záviset na své vlastní osobní situaci. Ale pět přístupy splnili test pro mnoho důchodců.

Garantovat výsledek

Pokud chcete, aby se mohli spolehnout na určitém výsledku v důchodu, můžete ji mít, ale to bude pravděpodobně stát trochu víc, než je strategie, která přichází s menší záruky.

Vytvoření určitého výsledku znamená používat pouze bezpečné investice financovat své potřeby příjmu v důchodu. Dalo by se použít vazby žebříku, což znamená, že by si koupil pouto, které by dospět v tomto roce za každý rok odchodu do důchodu. Byste strávit jak úrok a jistinu v roce vazba vyzrálé.

Tento přístup má mnoho variant. Například, můžete použít bezkupónové dluhopisy, které neplatí žádné úroky až do dospělosti. Ty by si je mohli koupit se slevou a získat veškeré úroky a vrátit se vaše jistiny v době jejich splatnosti. Dalo by se použít pokladny inflace chráněných cenných papírů, nebo dokonce CD ke stejnému výsledku, nebo byste mohli pojistit výsledek s použitím anuit.

Výhody tohoto přístupu jsou:

  • jistý výsledek
  • Nízký stres
  • Nízké nároky na údržbu

Některé nevýhody patří:

  • Příjem nemusí být inflace očištěné
  • méně flexibility
  • Strávíte Hlavní jako bezpečné investice zralý nebo použít jistinu na nákup anuity, takže tato strategie nesmí opustit tolik pro své dědice
  • To může vyžadovat více kapitálu než jiné přístupy

Mnoho investice, které jsou zaručeny, jsou také méně likvidní. Co se stane, pokud jeden z manželů přechází mladý, nebo pokud chcete marnotratnost na dovolenou jednou-in-a-celoživotní kvůli zdravotním události ohrožující život? Uvědomte si, že některé výsledky lze uzamknout svůj kapitál, což ztěžuje ke změně kurzu, jak život se stane.

Total Return

S celkovým zpáteční portfolia, jste investovat pomocí následujících diverzifikovaný přístup s očekávanou dlouhodobou návratnost založenou na poměru zásob dluhopisů. Používání historické výnosy jako proxy, můžete nastavit očekávání ohledně budoucích výnosů s portfolia akciových a dluhopisových indexů fondů.

Zásoby historicky v průměru o 9 procent měřeno Dluhopisů S & P 500. mají v průměru o 8 procent měřeno Barclays USA Aggregate Bond Index. Použití tradiční přístup portfolio o přidělení 60 procent akcií a 40 procent dluhopisů by vám umožní nastavit dlouhodobý hrubá míra návratnosti očekáváním na úrovni 8,2 procenta. Která má za následek návrat 7 procent po odečtení odhadovaných poplatků, který by měl běžet asi 1,5 procenta ročně

Pokud předpokládáte, že vaše portfolio se průměrný výnos na 7 procent, by mohl odhadnout, že budete moci vybrat 5 procent ročně a nadále sledovat vaše portfolio rostou. Ty by odstoupit 5 procent hodnoty výchozího portfolia každý rok, i v případě, že účet nevydělal 5 procent, že rok.

Měli byste očekávat, měsíční, čtvrtletní a roční volatility, takže tam by nastat situace, kdy vaše investice byly v hodnotě nižší, než tomu bylo před rokem. Ale tato volatilita je součástí plánu, pokud jste investovat na základě dlouhodobého očekávaného výnosu.

V případě, že portfolio pod plní svou cílovou návratnost po delší dobu, budete muset začít strhávat méně.

Výhody tohoto přístupu jsou:

  • Tato strategie historicky pracoval pokud se budete držet s disciplinovanou plán
  • Flexibilita, můžete upravit své výběry, nebo strávit nějaký jistiny pokud je to nutné
  • Vyžaduje méně kapitálu, pokud vaše očekávaný výnos je vyšší, než by se používat zaručený přístup výsledek

Některé nevýhody patří:

  • Neexistuje žádná záruka, že tento přístup bude dodávat svůj očekávaný výnos
  • Možná budete muset vzdát inflační raise nebo omezit výběry
  • Vyžaduje více řízení než některé jiné přístupy

Zájem pouze

Mnoho lidí si myslí, že jejich odchod do důchodu plán příjmů by mělo znamenat žít z úroků, že jejich investice vytvářejí, ale to může být obtížné v úrokovém prostředí nízkých.

Je-li CD platí jen 2 až 3 procenta, mohli jste vidět své příjmy z tohoto poklesu aktiv od 6.000 $ ročně až do $ 2,000 za rok, pokud jste měli $ 100,000 investováno.

Nižší investice úrokové riziko ložisko patří CD, vládní dluhopisy, dvojité A jmenovitý nebo vyšší korporátní a komunální dluhopisy a blue-chip dividendu placení zásob.

Máte-li opustit nižší investice úročené riziko pro vyšší investice výnos, pak hrozí, že dividenda může být snížena. To by okamžitě vedlo ke snížení hodnoty jistiny investice příjmů produkovat, a to se může stát najednou, takže vám jen málo času na plánování.

Výhody tohoto přístupu jsou:

  • Hlavním zůstane beze změny, jsou-li použity bezpečné investice
  • Může to vést k vyšší počáteční výnos než jiné přístupy

Některé nevýhody patří:

  • Příjmy se může měnit
  • Vyžaduje znalost základních cenných papírů a faktorů, které mají vliv na výši příjmu, kterou zaplatí out
  • Hlavním může kolísat v závislosti na typu investice do vybraných

doba Segmentace

Tento přístup zahrnuje výběr investice založené na okamžiku, kdy je budete potřebovat. To je někdy nazýváno přístup bucketing.

Investice s nízkým rizikem jsou používány za peníze byste mohli potřebovat v prvních pěti letech do důchodu. Nepatrně větší riziko může být užíván s investicemi budete potřebovat několik let šest až 10, a rizikovější investice budou použity pouze pro část svého portfolia, že byste neměl předjímat potřebovat až 11 let a mimo ni.

Výhody tohoto přístupu jsou:

  • Investice jsou přizpůsobeny k práci, kterou jste v úmyslu
  • Je to psychicky uspokojující. Víte, že nepotřebujete vyšších investic rizikového dohledné době, takže jakákoliv kolísavost vás mohou obtěžovat méně

Některé nevýhody patří:

  • Neexistuje žádná záruka, že vyšší investice do rizikových dosáhne potřebného výnosu nad jejich určeném časovém období
  • Musíte se rozhodnout, kdy prodat vyšších investic rizikového a načerpat kratší dobu časové úseky jako část je použita

Combo Approach

Ty by strategicky vybrat z těchto dalších možností, pokud používáte přístup combo. Dalo by se použít jistinu a úroky z bezpečných investic po dobu prvních 10 let, což by byla kombinace „Záruka výsledku“ a „Time segmentace.“ Pak byste měli investovat dlouhodobější peníze v „Total Return portfolia.“ Pokud vzrostou úrokové sazby v určitém okamžiku v budoucnosti, můžete přepnout na CD a státních dluhopisů a žít z úroků.

Všechny tyto přístupy fungovat, ale ujistěte se, že jste pochopili, kdo jste si zvolili, a být ochotni držet se ho. Pomáhá také mají předdefinované pokyny týkající jakých podmínek by opravňovaly ke změně.

Reverse Mortgage Pro e contro

Reverse Mortgage Pro e contro

Un mutuo inversa è uno strumento – uno strumento finanziario. Non v’è alcun motivo per saltare alle conclusioni che un mutuo inverso è male. È un dato di fatto, penso che per molti pensionati retromarcia pro mutui superano di gran lunga gli svantaggi.

Un mito mutuo inverso comune; molti figli di genitori che stanno considerando il mutuo inverso temono la loro eredità può diminuire via se mamma o papà tira fuori un tale mutuo.

Infatti, utilizzando fino casa di capitale, invece di spendere più beni IRA può effettivamente preservare più ricchezza per gli eredi. In alcuni casi può anche fornire benefici fiscali aggiuntivi per gli eredi. Ad esempio, se i genitori dettano legge che vogliono la casa per andare ai ragazzi per una futura vendita, gli eredi erediterà la detrazione fiscale per interessi non pagati accumulati. Questo è uno dei tanti “pro” sconosciute di un mutuo inverso. Ulteriori vantaggi e gli svantaggi sono al di sotto.

pro mutuo inverso

  • Nessun pagamento mensile richiesto
  • Non sono richiesti requisiti di reddito o di attività
  • Nessun punteggio minimo di credito
  • Non ci sono restrizioni sull’uso dei proventi
  • Esso fornisce reddito esentasse
  • Prestito è pro-soluto: non si può mai in debito superiore al valore della proprietà
  • Non è richiesta alcuna garanzia personale
  • Può essere intitolato a vostra fiducia o proprietà di vita (come ad esempio un trust revocabile vivente o trust irrevocabile)
  • Fornisce un reddito garantito per tutta la vita.
  • programmi di mutuo inversa sono mandato federale, così le spese e le condizioni sono coerenti attraverso istituti di credito
  • Il governo assicura il mutuo inverso quindi se il vostro valore ipotecario sale al di là del valore della vostra casa il creditore non può prendere la vostra casa e non dovete la differenza, né la tua famiglia
  • Quando vendere la vostra casa, così come con qualsiasi mutuo, il mutuo viene pagato e qualsiasi equità ulteriore appartiene a voi
  • È possibile prendere in prestito da qualche parte tra il 55% e il 70% del valore della vostra casa
  • Reverse mutui non influenzano il punteggio di credito
  • Si possiede la proprietà in ogni momento

Usi di un mutuo inverso

  • Come una linea di credito a fornire liquidità
  • Per ridurre il rischio di attività sopravvivendo
  • Per fornire liquidità in modo da poter rinviare la data di inizio della previdenza sociale
  • Per finanziare l’assicurazione assistenza a lungo termine
  • Per pagare il mutuo esistente ed eliminare il vostro pagamento ipotecario
  • Per pagare le cure a domicilio nel corso della vita

cons mutuo inverso

  • Se si sposta nel giro di pochi anni di tirando fuori un mutuo inverso le tasse si paga, non può valere il beneficio si riceve
  • Dovete pagare le imposte immobiliari e mantenere la casa o il prestito può essere messa in
  • È necessario avere almeno 62 di stipulare un mutuo inverso (per le coppie, l’età è determinata dalla più giovane dei due)

Quando un mutuo inverso non è una buona idea

  • Si muore di domani
  • Si sposta la prossima settimana
  • Si tende a spendere troppo, magari attraverso dando ai vostri figli, e quindi può finire per non essere in grado di continuare a pagare le tasse di proprietà uno giorno
  • Se hai i requisiti per Medicaid, in alcuni casi ricavato un mutuo inverso possono influenzare la vostra idoneità, in modo da fare il vostro lavoro prima casa.

Quando si fa il tuo mutuo ipotecario inversa diventare causa?

  • Proprio come qualsiasi mutuo quando la proprietà viene venduta
  • Quando il mutuatario muore (mutuatario ultimo residuo) quindi la tenuta ha fino a un anno per ripagare il prestito
  • Quando il mutuatario non occupa più la casa per più di 12 mesi, allora avete fino a un anno per pagare il prestito con la vendita della casa, rifinanziamento, o semplicemente pagare il prestito off.

3 fattori determinano quanto si può ottenere

  • Età del mutuatario – il giovane si è meno si può ricevere
  • Valore della proprietà – valore massimo $ 625.500 usato
  • Il tipo di programma mutuo inverso si sceglie

Stimare quanto si può ottenere con una mutui inverso .

Come è il denaro dal tuo mutuo inverso ricevuto?

  • Una tantum
  • Termine pagamenti mensili
  • Linea di credito
  • O qualsiasi combinazione di quanto sopra

Alcune persone dicono uno con mutuo inverso è che sono costosi

Se avete sentito che un mutuo inverso è costoso, è necessario chiedere “costoso rispetto a quello”?

E ‘uno strumento per utilizzare la casa di capitale che avete. Vendere la casa è un altro strumento che è possibile utilizzare per liberare casa di capitale. Vendere è troppo costoso. Qui di seguito sono i costi stimati per la vendita di una casa $ 400.000:

Stima dei costi di vendita di una casa $ 400.000:

  • Realtor @ 5%: $ 20.000
  • Riparazioni domestiche: $ 10,000
  • spese Moving: $ 5,000
  • Totale: $ 35.000

Confronti che, per i costi stimati per un mutuo inverso su una casa $ 400.000:

  • HUD “MIP” @ 2%: $ 8.000 (questo è premio di assicurazione mutuo in anticipo di HUD)
  • Punti (scala mobile): $ 6.000
  • I costi di chiusura: $ 3,500
  • Totale: $ 17.500

Quando si fattore di tasse, un mutuo inverso può anche costare meno di liquidare gli investimenti o ritirare i fondi in eccesso da un IRA.

Dove posso trovare un ufficiale di prestito ipotecario inversa esperto?

Scopri iReverse mutui casa  on-line. Essi forniscono una funzione di ricerca che consente di individuare uno specialista mutuo inverso.

Ricordate, prima di fare un mutuo inverso, fate la vostra ricerca e assicurarsi di aver compreso come funziona. Finché capisco, non v’è alcuna ragione per cui dovrebbe essere considerato cattivo o pericoloso.