Pensionēšanās plānošana var būt grūts. Tas ir grūti pietiekami, lai saglabātu komfortablu pensijas saviem darba gadu laikā. Kad jūs faktiski pensijā, pārvaldīt savu izņemšanu un jūsu izdevumus, var būt sarežģīta. Viens no svarīgākajiem un sarežģīta joma abās daļās dzīves pārvalda procesu visvairāk nodokļu ziņā efektīvākā veidā.
Ja jums ir daļas savu ligzdu olu dažādu veidu kontus, sākot no nodokļa atlikto lai beznodokļu (Roth), vai nodokļa maksātājs, tas var būt izaicinājums, lai izlemtu, kura konti pieskarieties un kādā secībā.
Nepieciešamie minimālie sadalījumi (RMDs) arī spēlē pēc 70½ vecuma. Šeit ir daži padomi, kas uzkrājumus pensijai, Pensionāriem un par finanšu konsultanti konsultē tos.
Mēslot Up Your 401 (k)
Veicinot tradicionālo 401 (k) kontā ir lielisks veids, kā samazināt savu pašreizējo nodokļu saistības, vienlaikus ietaupot pensijā. Papildus, ka jūsu investīcijas pieaugs nodokļa atlikto kamēr jūs izņemt tos pa ceļu.
Attiecībā uz lielāko daļu darbinieku, veicinot cik vien iespējams, 401 (k) plānu vai līdzīgu noteiktu iemaksu plāns, piemēram, 403 (B) ir lielisks veids, kā veidot pensijas uzkrājumus. Maksimālā alga atlikšanu 2016. un 2017. gadā ir $ 18,000 ar papildu catch-up par tiem 50 gadiem vai vairāk par 6000 $, palielinot kopējo maksimālo līdz 24.000 $. Pievienojiet jebkuru uzņēmumu atbilstošas vai peļņas sadales iemaksas un tas ir nozīmīgs nodokļa atlikto pensijas uzkrājumu transportlīdzeklis, un ir lielisks veids, kā uzkrāt bagātību pensijā.
Otra puse ir tā, ka ar tradicionālo 401 (k) kontu, nodokļi – pie savu augstāko procentu likmes – būs jāmaksā, kad jūs izņemt naudu. Ar dažiem izņēmumiem, soda papildus nodoklis būs jāmaksā, ja jūs veikt atcelšanu pirms 59½ vecumam. Pieņēmums aiz 401 (k) un līdzīgus plānus, ir tas, ka jums būs zemāks nodokļu grupu pensionāru. Tā kā cilvēki dzīvo ilgāk, un nodokļu likumi mainās, lai gan, mēs atrast tas ne vienmēr tā ir. Tas būtu plānošana uzmanība daudziem investoriem.
Izmantot Iras
Nauda ieguldīta individuālā pensijas kontu (IRA) aug nodokļa atlikta līdz brīdim atsaukts. Iemaksas tradicionālā IRA var veikti pirms nodokļu bāzi, bet ja jums ir ietvertas pensiju plāna darbā, tad ienākumu ierobežojumi ir diezgan zems.
Reālā izmantošana IRA daudziem ir spēja roll pār 401 (k) plānu no darba devēja, ja tie atstāj darbu. Ņemot vērā, ka daudzi no mums strādās pie vairākiem darba devējiem gaitā mūsu karjerā, IRA var būt lieliska vieta, lai konsolidētu pensiju kontus un tos pārvaldīt nodokļu atlikto pamata līdz aiziešanai pensijā.
Apsvērumi ar Roth IRA
Roth kontu, vai IRA, vai laikā 401 (k), var palīdzēt pensijas noguldītājiem dažādot savu nodokļu situāciju, kad runa ir laiks izņemt naudu pensijā. Iemaksas Roth strādājot tiks veikta ar pēc nodokļu dolāru, tāpēc nav pašreizējās nodokļu ietaupījumu. Tomēr Roth konti augt tax-free, un, ja pareizi pārvaldīta, visi ir veikta izņemšana tax-free.
Tas var būt vairākas priekšrocības. Bez acīmredzamās priekšrocības ir iespēja izņemt naudu beznodokļu pēc vecuma 59½ un – pieņemot, ka jūs esat bijusi Roth vismaz piecus gadus – Roth Iras neattiecas RMDs, nepieciešamās minimālās sadalījumi, kas ir, lai sāktu, kad jums sasniegt 70½. Tas ir liels nodokļu ietaupījums pensionāriem, kuriem nav nepieciešama ienākumus un kurš vēlas, lai samazinātu savu nodokļu hit. Par naudu Roth IRA, jūsu mantinieki būs nepieciešams veikt nepieciešamos sadali, bet tie nerada nodokļu saistības, ja ir izpildīti visi nosacījumi.
Tas parasti ir laba ideja, lai roll Roth 401 (k) kontu uz Roth IRA, nevis atstāt to ar savu bijušo darba devēju, lai novērstu nepieciešamību veikt nepieciešamos sadali pie 70½ gadu vecumā, ja tas ir atlīdzība par jums.
Tie ir vai tuvojas pensijas varētu apsvērt pārveidojot dažus vai visus savus tradicionālos IRA dolāru Roth, lai samazinātu ietekmi RMDs, kad tie sasniedz 70½ ja viņiem nav vajadzīga nauda. Pensionāri jaunāki nekā vajadzētu apskatīt viņu ienākumus katru gadu un kopā ar to finanšu konsultantu, izlemt, vai viņi ir telpa savā pašreizējā nodokļu kategorijā veikt dažus papildu ienākumus no pārveidošanas par šo gadu.
Atvērt HSA kontu
Ja jums ir kāds pieejams jums, kamēr jūs strādājat, padomājiet, atverot HSA kontu, ja jums ir augsta atskaitāms veselības apdrošināšanas plānu. In 2016, cilvēki var dot ieguldījumu līdz pat gadā 3350 $; tas palielinās līdz 3400 $ 2017. ģimenēm var sniegt ieguldījumu $ 6750 abos gados. Ja esat vecumā 55 vai vecāki, jūs varat ievietot papildus $ 1,000.
Līdzekļi, kas HSA var pieaugt nodokļu bezmaksas. Reālā iespēja šeit pensiju noguldītājiem ir tiem, kuri var atļauties maksāt out-of-kabatas medicīnas izdevumus no citiem avotiem, kamēr viņi strādā, un ļaujiet summas HSA uzkrāt līdz pensijas, lai segtu medicīnas izdevumus, kas Fidelity tagad projektus 245,000 $ par par pensionāri pāris ja abi laulātie ir vecums, 65. izņemšana lai segtu kvalificētus medicīnas izdevumus ir tax-free.
Izvēlieties īpašo Share metode izmaksu pamats
Par notika apliekamo kontos ieguldījumiem, ir svarīgi izvēlēties konkrētu akciju identifikācijas metode, nosakot jūsu izmaksu bāzi, kad esat iegādājies vairākas daudz saimniecībā. Tas ļaus jums, lai palielinātu stratēģijas, piemēram, nodokļu zaudējumu novākšanas un labāk saskaņotu kapitāla pieaugumu un zaudējumiem. Nodokļu efektivitāte jūsu apliekamo saimniecībās var palīdzēt nodrošināt, ka vairāk tiek atstāta jūsu pensijas.
Finanšu konsultanti var palīdzēt klientiem, lai noteiktu izmaksu bāzi un sniedz padomus par šo metodi darīt.
Pārvaldīt Kapitāla pieaugums
Gados, kad jūsu nodokļa investīcijas ir throwing pie lieliem sadali – tādā mērā, ka daļa no tiem ir kapitāla pieaugumu – jūs varētu izmantot nodokļu zaudējumus novākšanas kompensēt ietekmi daži no šiem ieguvumiem.
Kā vienmēr, šo stratēģiju izpildes būtu jādara tikai tad, ja tas atbilst jūsu vispārējo investīciju stratēģiju, un nevis vienkārši kā nodokļu taupīšanas pasākums. Tas nozīmē, ka nodokļu vadība var būt cieta taktika, lai palīdzētu ar nodokli apliekamo daļu savas pensijas uzkrājumi portfeļa augt.
Bottom Line
Pensijas uzkrājumu ir galvenokārt par summu, kas ir saglabātas. Bet visos posmos pensijas uzkrājumu ir lietas, investori var darīt, lai palīdzētu mazināt nodokļus, var pievienot summu, galu galā pieejams pensijā. Šī ir joma, kur zinoši un pieredzējuši finanšu konsultanti var pievienot reālu vērtību jūsu pensijas plānošanu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
