Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En tant que propriétaire d’une petite entreprise, vous êtes entièrement responsable de votre propre planification de la retraite. Si vous avez des employés, vous pouvez vous sentir responsable de les aider à planifier une retraite réussie. Les considérations et les plans d’épargne-retraite que vous travaillez, en tant que propriétaire de petite entreprise, devrait être primordiale lors de la planification à la fois votre retraite et celle de vos employés.
Choisir une stratégie traditionnelle de retraite
Il y a quelques options traditionnelles autres que l’utilisation de votre petite entreprise pour financer votre retraite, comme IRA et 401 (k) s, qui fonctionnent comme sources de revenu de retraite autre que la liquidation de votre petite entreprise.
Mettre en place un SIMPLE IRA: Le plan d’épargne match d’incitation pour les employés, ou SIMPLE IRA, est un régime de retraite offert aux petites entreprises. En 2018, les employés peuvent différer jusqu’à 12 500 $ de leur salaire, avant impôts, et ceux qui sont 50 ans ou plus peuvent différer jusqu’à 15 500 $ en tirant profit d’une contribution de 3000 $ de rattrapage. Cependant, les employés qui participent à d’ autres régimes parrainés par les employeurs peuvent contribuer plus de 18 000 $ dans tous les régimes parrainés par les employeurs combinés.
Les employeurs peuvent correspondre à des cotisations salariales à une IRA SIMPLE jusqu’à 3% de la rémunération de l’employé. A l’inverse, les employeurs peuvent contribuer 2% de la rémunération de chaque employé admissible jusqu’à 270 000 $ en 2018. Les cotisations patronales sont déductibles d’impôt.
Mettre en place un IRA SEP: Une pension des employés simplifiée (SEP) est un autre type de compte de retraite individuel (IRA) à laquelle les propriétaires de petites entreprises et leurs employés peuvent contribuer. En 2018, il permet aux employés de verser des contributions avant impôts jusqu’à 25% du revenu ou de 55 000 $, selon le moins élevé. Comme un simple plan, un code SEP permet aux propriétaires de petites entreprises versent des cotisations déductibles du revenu imposable au nom des employés admissibles, et les employés ne seront pas payer des impôts sur les montants qu’un employeur verse en leur nom jusqu’à ce qu’ils prennent les distributions du régime lorsqu’ils prendront leur retraite.
Presque toutes les petites entreprises peuvent établir un septembre Peu importe combien peu d’employés que vous avez ou si votre entreprise est structurée comme une entreprise à propriétaire unique, partenariat, société ou sans but lucratif. Chaque année, vous pouvez décider combien de contribuer au nom de vos employés, de sorte que vous ne sont pas verrouillés pour apporter une contribution si votre entreprise a une mauvaise année. Les propriétaires de l’entreprise sont également considérés comme des employés et peuvent verser des contributions des employés à leurs propres comptes.
Dans l’ensemble, le plan SEP une meilleure option pour de nombreuses petites entreprises car elle permet des contributions plus importantes et une plus grande flexibilité.
IRA et Solo 401 (k) s: Si vous êtes dans un domaine concurrentiel et que vous voulez attirer les meilleurs talents, vous pourriez avoir besoin d’offrir un régime de retraite, comme les deux décrits ci – dessus. Toutefois, les employeurs ne sont pas tenus d’offrir des prestations de retraite à leurs employés. Si vous ne le faites pas, d’ une façon que vous pouvez épargner pour votre retraite sans impliquer vos employés est à travers un Roth IRA ou traditionnelle, laquelle toute personne ayant un revenu d’emploi peut contribuer.
Vous pouvez également contribuer à une IRA au nom de votre conjoint. Roth IRA vous contribuez dollars après nous impôts et de prendre des distributions imposables à la retraite; IRA traditionnels vous permettent de cotisez dollars avant impôts, mais vous devrez payer l’impôt sur les distributions. Le plus vous pouvez contribuer à un IRA en 2018 est de 5.500 $ (6.500 $ si vous avez 50 ans ou plus).
Enfin, si votre petite entreprise n’a pas d’employés admissibles autres que votre conjoint, vous pouvez contribuer à un Solo 401 (k).
Mettre au point une stratégie de sortie pour votre entreprise
Il peut sembler étrange que l’élaboration d’une stratégie de sortie d’affaires devrait être l’une de vos premières considérations lors de la planification de la retraite. Mais considérez ceci: la petite entreprise que vous passez votre vie à construire pourrait devenir votre plus grand atout. Si vous le voulez pour financer votre retraite – et d’arrêter de travailler – vous aurez besoin de liquider votre investissement. Pour se préparer à vendre votre petite entreprise un jour, il doit être en mesure de fonctionner sans vous. Il est jamais trop tôt pour commencer à réfléchir à la façon d’atteindre cet objectif et sur la façon de trouver le meilleur acheteur pour votre petite entreprise.
Les conditions du marché auront une incidence sur votre capacité à vendre votre entreprise. Vous voudrez peut-être construire une flexibilité dans votre plan de retraite de sorte que vous pouvez vendre votre participation au cours d’un marché fort ou travailler plus longtemps si une récession frappe. Vous voulez absolument éviter une vente de détresse: Un problème que vous rencontrerez si vous attendez la dernière minute pour quitter votre entreprise est que votre retraite imminente va créer l’impression d’une vente de détresse chez les acheteurs potentiels et vous ne serez pas en mesure de vendre votre entreprise à une prime.
The Bottom Line
Plus d’un tiers des propriétaires de petites entreprises interrogés en 2014 ont dit qu’ils ne voulaient pas prendre sa retraite, un quart ont dit qu’ils ne prévoient pas de prendre sa retraite, plus d’un tiers ont dit qu’ils envisagent de partager leur temps de retraite entre le travail et les loisirs, et plus de la moitié ont dit qu’ils auraient du mal à se retirer complètement. Même si vous êtes parmi les propriétaires d’entreprises de nombreux petits qui ont l’intention de continuer à travailler, l’établissement d’un régime de retraite pour votre petite entreprise est une bonne idée, car il vous donne des options – et avoir des options signifie que vous vous sentirez plus satisfaits de tout le chemin que vous choisissez .
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Los servicios de suscripción no son tan asequibles como usted piensa
Hay tantos servicios de suscripción de peso por ahí en estos días, todos con etiquetas de precios mensuales bastante razonables.
Usted tiene su opción entre los servicios de entrega de comida, servicios de libros o libros de audio, programas de ordenador, las suscripciones de juegos, servicios de streaming de música, entrega de ropa, y la lista sigue.
Los servicios de suscripción están por doquier, y por lo general anuncian algo de conveniencia.
No es necesario para ir de compras – acaba de obtener un servicio de entrega de comida! No es necesario ir a la biblioteca – acaba de suscribirse a un servicio mensual de libros electrónicos sin límites! Todo a un precio asequible cada mes … ¿verdad?
Por desgracia, tan convincente como estas ofertas pueden sonar, servicios de suscripción pueden causar estragos graves en su presupuesto si no tiene cuidado.
“Suscripción Creep” sucede fácilmente
La espada de doble filo con servicios de suscripción es que son convenientes. Casi demasiado conveniente. La mayoría renovar automáticamente cada mes, así que si no realiza un seguimiento regular sus gastos, es probable que no se dan cuenta del impacto que están teniendo en su presupuesto.
Otras veces, las suscripciones pueden ocurrir sin que nosotros sepamos. Tal vez pensamos que nos iban posibilidad de participar en un sistema de pago de una sola vez, o tal vez que las condiciones se en algún momento y que nunca se dio cuenta. Peor aún, si está suscrito a algo, el precio podría cambiar.
Si se toma nada más lejos de este artículo, recuerde que su primera defensa para asegurarse de que mantenerse en el camino con su presupuesto es el seguimiento de sus gastos. Si es así, entonces es probable que usted no está experimentando fluencia de suscripción, o por lo menos, que sólo está suscrito a los servicios que están proporcionando más valor de lo que cuestan.
Con eso fuera del camino, vamos a ver por qué estos servicios probablemente no están proporcionando ese valor.
Los servicios de suscripción no son el gran trato que están hechos para ser
¿Qué prefieres hacer: pagar $ 120 por adelantado para tener el valor de acceso de un año para la transmisión de música, o pagar $ 10 cada mes durante un año?
La mayoría de la gente elige la opción de $ 10 por mes, ya que parece más barato. No es tan abrumadora. Tal vez usted no tiene $ 120 a pasar en este momento, pero $ 10 es perfectamente factible.
Es casi como el uso de su tarjeta de crédito para comprar cosas que no puede permitirse el lujo en el momento. Usted no tiene $ 200 para que el nuevo bolso, pero su tarjeta de crédito lo hace, y sólo tendrá que hacer pagos mínimos cada mes para pagar. ¡Qué buena oferta!
Esa es la equivocada forma de ver cómo utilizar una tarjeta de crédito, ya lo largo de las mismas líneas, los pagos mensuales recurrentes puede ser la peor forma de pagar por las cosas.
Por desgracia, los servicios mensuales están contando con este pensamiento a corto plazo, y el pensamiento a corto plazo nunca es bueno para sus finanzas.
Por lo que mantener suscribirse a estos servicios – $ 10 al mes aquí, $ 15 al mes allí, $ 50 al mes aquí – porque por separado, no se parece como mucho. Pero tarde o temprano, usted se encuentra pagando mucho más de lo que pensaba.
En este punto, es posible que haya sido realmente mejor ir con el modelo de “pago por adelantado”.
Las suscripciones mensuales pueden conseguir fácilmente de las manos cuando le presentan con opciones como el pago de $ 600 por adelantado por un año frente a un precio mensual más bajo de $ 50. En ese contexto, $ 50 parece una gran cosa, pero cuando uno se acerca a cabo el cuadro más grande, todas las ofertas de $ 50 que se ha suscrito le puede costar una tonelada en el largo plazo.
Los servicios de suscripción le puede costar más de lo que piensa
Vamos a olvidar que hay una opción de pago anual por un segundo. Algunos servicios, como Netflix, no ofrecen incluso una – que simplemente ofrecen un cargo mensual recurrente en su tarjeta. Si ese es el caso, es posible que ni siquiera han calculado la cantidad de dinero que un servicio que cuesta al año ya que no está enmarcado de esa manera en sus declaraciones.
Digamos que permanecer suscrito a Netflix durante 5 años en el $ 10 / mes precio estándar.
Eso es $ 120 / año, y en 5 años, se le han pagado $ 600. No está mal, teniendo en cuenta facturas de cable pueden entrar en los cientos de dólares cada mes, ¿verdad?
Bueno … vamos a tomar un enfoque de gran imagen aquí. Lo que si se mantenía esa suscripción va todo el camino a la jubilación? Eso es un gasto de $ 120 / año tendrá que tener en cuenta en sus ahorros.
La regla de 25 es muy popular para la estimación de la cantidad de dinero que necesita para guardar en el retiro: 25 x su gasto anual. En este caso, 25 * 120 = $ 3.000. Eso significa que usted necesita para ahorrar $ 3.000 sólo para cubrir su suscripción Netflix en el retiro.
¿Qué pasa si usted está suscrito a varios servicios que el total de $ 100 por mes? 25 * 1200 = $ 30.000 que necesita ahorrar para cubrir esos gastos en la jubilación. Viéndolo desde esta perspectiva le puede dar un montón de información sobre la cantidad de sus gastos realmente le cuestan, especialmente en términos de su libertad.
Otra forma de verlo – Costo de oportunidad
Tal vez no no está interesado en ahorrar para la jubilación, o la idea de tener que guardar un extra de $ 3.000 o $ 30.000 es un gran problema para usted.
Hay otra manera de mirar sus gastos: la cantidad que podría ganar si se invierte el dinero en su lugar. En otras palabras, ¿cuál es el costo de oportunidad de gastar esos $ 10 o $ 100 por mes en comparación con la inversión en el mercado?
No podría pensar que invertir $ 10 al mes vale la pena, pero vamos a ver lo que sucedería si se trató, utilizando una calculadora de interés compuesto mensual. Suponiendo que comience con un saldo de $ 10 y $ 10 cada uno invierte mes durante 30 años, si su dinero creció a una tasa de interés del 7 por ciento, tendría un total de $ 12,280.87 al final de esos 30 años. ¿No suena mejor que tener que salvar a un extra de $ 3.000?
¿Qué pasaría si usted empieza con $ 100, y siguió contribuyendo $ 100 por mes bajo esas mismas condiciones? Acabaría con $ 122,808.75 después de 30 años. La mayoría de las personas preferirían tener ese tipo de crecimiento que gastar $ 1.200 cada año.
Lo que hay que hacer en lugar de
Después de leer estos ejemplos, usted debe darse cuenta de cómo los servicios de suscripción horribles pueden ser a su presupuesto y gasto corriente, y para su crecimiento futuro.
La buena noticia es que la mayoría de los servicios no tienen contratos, lo que significa que es libre de cancelar en cualquier momento que desee. Sí, es posible que haya gastado cientos de dólares ya, pero no deje un costo hundido en el camino de mejorar su futuro financiero.
Cancelar cualquier y todas las suscripciones que no se ajustan a su presupuesto o que no se utilizan a menudo, y un examen crítico de las que disfruta.
Pregúntese si el precio se justifica por su uso. Por ejemplo, si usted está pagando $ 100 por mes para un servicio de entrega de comida, ¿se le impida salir a cenar en restaurantes? ¿Le realmente estar gastando más en alimentos sin el servicio? Si es así, pensar en mantener la misma.
Además, si usted tiene la opción, el pago por adelantado por lo general es más barato porque se ofrecen descuentos para el pago en su totalidad, ya que es más favorable para el proveedor de servicios. Prefieren reciben un pago total de un pago mensual menor. Esto es común en el caso de seguros de automóviles.
Así que si llegan a ver a un servicio que le interesa, o si se puede cambiar a un pago de una sola vez, considerar seriamente el presupuesto para ello y pagar la cantidad más grande, sobre todo si se va a ahorrar dinero en el largo plazo.
Por último, es una buena idea para asegurarse de que no se puede conseguir el mismo o similar servicio de forma gratuita en otros lugares. Si usted ha estado luchando para ahorrar dinero o pagar la deuda y la necesidad del margen de maniobra adicional en su presupuesto, puede valer la pena hacer un corte temporal al darse de baja y va para una opción libre.
Por ejemplo, tal vez usted tiene Netflix, Audible, Spotify, o un miembro de la gimnasia. Alternativas libres serían alquilando temporadas de programas de televisión y películas en su biblioteca, préstamo de libros de la biblioteca, se escucha la radio en línea o suscribirse a los podcasts de música, y caminar, correr o hacer ejercicios de peso corporal que no requieren equipos.
De cualquier manera, cada vez que reducir la cantidad de dinero en efectivo tiene que salir cada mes, se crea más espacio en su presupuesto para sus objetivos, y reducir la cantidad de dinero que necesita para apoyar que el gasto en los próximos años.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Geld kan veel problemen op te lossen, en soms is het zinvol om geld te lenen voor dingen die je leven op de lange termijn zal verbeteren. Maar geld kan ook problemen veroorzaken – vooral als je veel verschuldigd bent en uw schuld is loopt uit de hand. Dus hoe kun je geld verstandig lenen?
Zorg ervoor dat het zinvol
De eerste stap is om ervoor te zorgen dat het lenen is eigenlijk de juiste keuze. Als je hebt gehoord van “goede schuld” en “slechte schulden” u bekend met het concept bent: goed schuld betaalt voor dingen die op lange termijn waarde te bieden en mogelijk zelfs te krijgen waarde in de tijd, en slechte schulden betaalt voor de huidige consumptie.
Voorbeelden van goede schulden zijn onder meer:
Een hbo-opleiding, omdat mensen met een diploma hebben de neiging om meer te verdienen dan hun leven (en ze hebben meer carrière keuzes)
De aankoop van een betaalbare woning – als alles goed gaat – omdat het financiële voordelen op lange termijn en controle over uw omgeving te bieden (je zou zelfs kunnen krijgen om het te verkopen tegen een winst op een dag)
Voorbeelden van slechte schulden zijn onder meer:
Het kopen van een dure auto, omdat het waarde onmiddellijk zal verliezen, en blijven waarde verliezen na verloop van tijd (je zou zelfs meer dan de auto te danken is de moeite waard)
Het betalen van rekeningen zoals kabel, telefoonrekeningen en representatiekosten, omdat er geen manier kun je lenen te houden ter dekking van basisuitgaven – het zal allemaal om een lelijk einde gekomen someday
Voordat u lenen, evalueren hoe lang de schuld zal duren in vergelijking met hoe lang de voordelen zal duren. Als het niet een investering in je toekomst, kijken naar andere manieren om de behoefte te financieren.
Run een aantal nummers
Het is belangrijk om de juiste prijs te betalen voor alles wat je koopt.
Bijvoorbeeld, bij het winkelen voor een auto, sommige verkopers proberen om de focus te verschuiven naar uw maandelijkse betaling in plaats van de koopprijs – die slecht uit voor u kan werken.
Maar uw maandelijkse betalingen en de voorwaarden van uw lening is nog steeds belangrijk. Kijk naar uw inkomsten en uitgaven en erachter te komen hoeveel u kunt gemakkelijk veroorloven om te betalen voor uw nieuwe lening.
Als de betalingen een last zal zijn, ofwel pick iets minder duur of een grotere aanbetaling, zodat je hebt meer speelruimte als je op de harde tijden vallen.
Om te zien hoeveel u nodig heeft om te betalen op uw schuld, voert een aantal nummers. Je kunt alles zelf doen van de berekeningen of gebruik maken van computers en online calculators om het werk gemakkelijker te maken.
Natuurlijk kun je bijna altijd je schulden afbetalen vroeg door het maken van extra betalingen.
Hier is het lastige deel van het runnen van de nummers: je nodig hebt om de toekomst te voorspellen. Misschien wil je weer geld te lenen op een dag (als je nu kopen van een huis, wilt u misschien een auto lening te krijgen in vijf jaar) – en uw maandelijkse betalingen op de huidige lening zal uw vermogen om morgen lenen kwetsen. Lenders willen een redelijke schuld aan income ratio te zien, en je zou gewoon niet in staat zijn om extra betalingen veroorloven. Als u een rekenmachine die u vertelt gebruik “hoeveel huis u zich kunt veroorloven” (of iets dergelijks), conservatief en niet lenen het volledige bedrag beschikbaar is.
Wat meer is, kun je niet voorspellen of u (of uw echtgenoot, als je getrouwd bent) je baan zal verliezen. Lenen op een niveau dat is “comfortabel” beschermt u. Bijvoorbeeld, zou je koopt dingen die je niet nodig om offers te brengen – omdat je echt nodig hebt om offers als uw inkomen wijzigingen aan te brengen. Als je een huis dat u zich kunt veroorloven op uw eigen inkomen alleen kopen (of uw partner), het is niet zo rampzalig als iemand af wordt gelegd of afgesloten.
Klik hier voor de juiste lening
Stem uw lening aan uw behoefte. In sommige gevallen, dat is min of meer automatisch: als je het kopen bent een woning die u zult waarschijnlijk alleen in aanmerking komen voor woningkredieten (zoals 15 of 30 jaar vaste rente hypotheken). Maar het is gemakkelijk om mismatches vinden. Bijvoorbeeld, het is riskant om een home equity lijn gebruik van het krediet voor een bedrijf te financieren (maar het zou kunnen afbetalen? – wie weet). Als het bedrijf er niet in slaagt, zoals velen doen, je bent het zetten van uw huis op risico van uitsluiting als je niet een manier om te betalen uit de hypotheek hebben.
Het is veiliger om onbeveiligde persoonlijke leningen te gebruiken. Als u geen belofte onderpand, er is niets voor kredietverstrekkers te nemen. Natuurlijk, als je standaard op een lening, zal uw krediet lijden en je kan uiteindelijk eindigen met juridische problemen, maar je zal niet gemakkelijk worden gedwongen uit uw huis (of uw auto teruggenomen in het midden van de nacht).
Leningen die u betaalt maandelijks af – ook bekend als leningen op afbetaling – zijn over het algemeen de beste optie. Leningen die worden elke week zijn afgelost of aan het einde van de maand zijn vaak erg dure leningen, gereserveerd voor leners in uitzichtloze situaties. Deze leningen worden aangeboden op payday loan en geld overmaken winkels, en zal waarschijnlijk veranderen in zeer dure fouten.
How to Get Maandelijkse leningen op afbetaling
Een fatsoenlijke lening heeft reguliere maandelijkse betalingen die uw schuld na verloop van tijd terug te dringen. Waar kunt u deze leningen? Kijk naar kleine instellingen (die meer kans om samen met u als u slecht krediet hebt of je hebt nog niet vastgesteld krediet zijn) en kijk online:
Lokale banken en kredietinstellingen – instellingen met een maatschappelijke oriëntatie van zijn uw beste weddenschap
Peer-to-kredietverstrekkers die individuen toestaan om uw lening te financieren turen
Andere online niet-bancaire kredietverstrekkers (die uw lening zou kunnen financieren uit een verscheidenheid van bronnen)
Geld lenen met Bad Credit
Als u slecht krediet, is het moeilijker te krijgen goedgekeurd. Elke leningen krijg je zal moeten een hogere rente, wat betekent dat je effectief meer om wat je koopt te betalen. Hoe kunt u het verbeteren van uw kansen om geld te lenen met een slechte krediet?
Build (of opnieuw) uw krediet: als je geld te lenen en terug te betalen op tijd, zal uw krediet te verbeteren. Je zou niet in staat zijn om goedgekeurd te krijgen voor de lening die u vandaag nog wilt, maar na verloop van tijd kunt u uw krediet te krijgen naar een betere plek. Zie hoe om vast te stellen en het verbeteren van uw krediet, en probeer een kleine contanten beveiligd lening dingen begon te krijgen. Leer uw credit weten door het controleren van uw krediet rapporten (gratis) ten minste één keer per jaar, en leren hoe credit scores werken, zodat je begrijpt wat kredietverstrekkers zijn op zoek naar.
Pledge zekerheden: als u activa die u kunt lenen tegen hebben, dat is altijd een optie. Maar je moet realistisch kijken naar de risico – wat er gebeurt als je actief (meestal uw auto of uw huis) wordt weggenomen, omdat je niet kunt betalen. Moet je een plek om te wonen? Zult u in staat om te krijgen om te werken en een inkomen verdienen? Zal uw familie of iemand anders lijden?
Hulp van vrienden en familie: als professionele kredietverstrekkers zijn niet bereid om uw lening goed te keuren, zou je in de verleiding om wat hulp van familie of vrienden te krijgen. Hoewel het misschien lijkt alsof ze hebben veel extra geld, het is de moeite waard om dingen te doen op uw eigen indien mogelijk. Hun geld zou kunnen worden uitgetrokken voor belangrijke doelen, zoals pensioen en gezondheidszorg, en uw vrienden en familie misschien niet in de positie om een risico op geld lenen nemen. Tuurlijk, je van plan om terug te betalen, maar het leven gooit curveballs soms – wat als je gewond bent of omgekomen bij een auto-ongeluk?
Lenen van geld direct van uw kennissen kan lastig zijn (hoewel het helpt om een gedetailleerde gesprek te hebben over de verwachtingen alles krijgen schriftelijk). Dingen kunnen veranderen in je relatie. Als iemand is echt bereid en in staat om het risico van het helpen van u te nemen, kunt u overwegen het gebruik ervan als een cosigner voor uw lening.
Een cosigner geldt voor de lening met u, en die persoon is ook verantwoordelijk voor de terugbetaling van de lening (als je niet kunt betalen, of je geen geld hebt lopen, besloot het geld elders, of overleden, zal de cosigner zijn op de haak voor uw schuld).
Logistiek
Om een lening te krijgen, moet u aan te brengen met kredietverstrekkers. Het is een goed idee om te winkelen bij verschillende kredietverstrekkers. Kosten en voorwaarden variëren, en je kan zeker geld besparen door het vergelijken van aanbiedingen (het vergelijken van drie kredietverstrekkers is waarschijnlijk voldoende). Doe al uw boodschappen binnen 30 dagen of minder schade aan uw krediet te minimaliseren – als je blijft het aanvragen van leningen kan het er uitzien alsof je in financiële problemen (en zou je niet in staat om terug te betalen).
Als je eenmaal is goedgekeurd, moet u uw betalingen op tijd. Stel automatische elektronische betalingen (tenzij je een goede reden om niet te), zodat u geen betalingen te missen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
A nettó vagyon lehet rendkívül hasznos eszköz mérésével gazdasági helyzet és az általános pénzügyi előrehaladás évről évre. A nettó vagyon lényegében egy végösszeg az összes eszközök mínusz a források. Más szóval, a nettó vagyon a szám akkor kapunk, ha összeadjuk, amire saját tulajdonú értékét otthonában a pénz a bankszámlán, majd levonni a, hogy az érték az összes tartozások, amelyek közé tartozik a jelzálog, autó vagy diákhitelt, vagy akár hitelkártya egyenlegét.
Az elmélet mögött számítása Net Worth
Elméletileg a nettó vagyon értékét készpénzben akkor van, ha kellett eladni mindent, amit a saját, és kifizette az összes adósságát. Bizonyos esetekben ez a szám valójában negatív, ami azt jelzi, hogy a vállalat több, mint a kötelezettségek az eszközök. Bár ez nem egy ideális helyzet, nagyon gyakori az emberek csak ki főiskolai vagy pályakezdők. Ebben az esetben a nettó vagyon is méri, hogy mennyi adósságot akkor még tartozom, ha kiürült a bankszámlák és eladott mindent, amit a saját, hogy felé a tartozást. Bár nem reális lehetőség, amit a nettó vagyon intézkedések sokkal fontosabb, mint az (általában irreális) feltételezések, hogy készül, hogy ezt a számot.
Sőt, amikor a pénzügyi helyzete, hogy úgy mondjam, nincs mindenütt mágikus nettó értékű számot kell törekszik, de meg kell használni a nettó vagyon nyomon követni a fejlődést évről évre, és remélhetőleg látni javítása és a nő.
Hogyan számoljuk ki a nettó Worth
Kiszámítása a nettó vagyon lehet egy egyszerű folyamat, de azt kívánja, hogy összegyűjti az összes információt a környező a jelenlegi eszközök és kötelezettségek. A legtöbb pénzügyi tervezők javasoljuk, hogy az ügyfelek folyamatosan biztonságos mappát információkat minden pénzügyi eszközök és kötelezettségek frissíteni kell legalább egyszer egy évben.
Összegyűjtése és szervezése az információkat lehet egy kis házimunkát először, de biztosítja, hogy (és bárki más, aki esetleg szükség van rá, mint a házastárs vagy pénzügyi tanácsadó) férhetnek hozzá az információ, ha szükséges. Bár egy ilyen mappát lehet alakítani sokkal számolva a nettó vagyon csak megköveteli az alapvető pénzügyi információkat szolgáltat a dolgokat a saját, és az adósság, hogy tartozása van. Itt van, hogyan kell elkezdeni:
Számolja meg Eszközök
Kezdjük azzal a tőzsdei legnagyobb vagyon. A legtöbb ember számára ez magában foglalhatja az értéke a hazai, bármilyen ingatlanok, illetve a járművek, mint a személyautók vagy csónakba. Abban az esetben, egy üzlet tulajdonosa, ez a lista is tartalmazza az értéke a vállalkozás, amely saját bonyolultabb számítás. Győződjön meg róla, hogy pontos becslést a piaci értékek az aktuális dollár.
Következő, akkor szeretné összegyűjteni a legújabb kimutatások a több likvid eszközök. Ezek eszközök közé ellenőrzése és megtakarítási számlák, készpénz, CD-re vagy egyéb befektetések, mint a közvetítői számlák vagy megszüntetési számlák.
Végül, úgy a hirdetést más személyes tárgyak értékesek lehetnek. Ezek közé tartozhat az értékes ékszerek, érme gyűjtemény, hangszerek, stb Nem kell részletezni mindent, de akkor próbálja felsorolni tételek, amelyeket érdemes $ 500 vagy több.
Most, hogy az összes eszközt már szerepel az első három lépést, és add össze őket. Ez a szám a teljes vagyon.
Számolja ki kötelezettségek
Ismét indul a nagy fennálló kötelezettségek, mint például a mérleg a jelzálog vagy autó hitel. Sorolja ezek a hitelek és a leginkább aktuális egyenlegét.
Ezután felsorolja az összes személyes kötelezettségek, mint például egyenleget a hitelkártyák, diákhitelek, vagy bármilyen más tartozás akkor tartozol.
Most add fel az egyenlegek az összes kötelezettség akkor a fent felsorolt. Ez a szám az összes kötelezettség.
Számolja ki a nettó Worth
Kell kiszámítani a nettó vagyon egyszerűen vonjuk ki a teljes tartozás teljes vagyon. Ehhez a gyakorlathoz, nem számít, milyen nagy vagy milyen kicsi a számot. Ez nem feltétlenül baj, ha a szám negatív. A nettó vagyon csak egy kiindulási pont, hogy van valami összehasonlítani a jövőben.
Ismételjük ezt a folyamatot évente egyszer, és hasonlítsa össze az előző évi számot. Ha összehasonlítjuk a két, akkor meg tudja határozni, ha halad, vagy kapok tovább mögött a céljait.
További Net Worth Tippek:
Legyen óvatos becslések, különösen a hazai és a jármű értékeket. Megemelve az értéke nagy vagyon is jól néz ki papíron, de lehet, hogy nem pontos látleletet adjon a nettó vagyon.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Question pour le Mailbag: comment exactement un fonds de retraite cible réellement? Chaque fois que je lis à ce sujet, il a moins de sens.
Cela fait commencer comme une question dans le sac postal, mais la réponse est devenue si longtemps qu’il semblait judicieux de donner à la question de Tim son propre article.
Commençons à parler de risque et de récompense.
Il y a une tonne de différentes options d’investissement sur le marché. Ils se différencient en un tas de façons différentes. Certains sont vraiment faible risque, mais ne proposent pas beaucoup de retour, comme un compte d’épargne. Même dans le meilleur compte d’épargne en ligne, vous allez gagner seulement 1% à 2% par an, mais il n’y a pratiquement aucune chance de perdre de l’argent.
Au cours de 10 ans, un investissement comme celui-ci pourrait voir le rendement chaque année de 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% et 1,5%, ce qui donne un moyenne de (vous l’aurez deviné) 1,5%. Alors que la moyenne est assez faible, remarquez qu’il n’y a pas d’année où personne argent est perdu. Il n’y a pas de temps où il est « mauvais » à compter sur votre investissement, parce que cet investissement est aussi fiable que possible.
Comme vous commencez à ajouter le risque, vous commencez généralement en ajoutant plus de retour, comme, disons, VBTLX (le Vanguard Total Fonds indiciel d’obligations du marché), qui offre un meilleur rendement annuel moyen (environ 4%), mais a une chance de perdre de l’argent dans un particulier année donnée.
Au cours de 10 ans, un investissement comme celui-ci pourrait voir le rendement chaque année de 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% et 4,7%, donnant une moyenne de 4%. Les rendements annuels sont assez uniformes, mais notez que -0,5% année. Cette année, l’investissement a perdu de l’argent, et il y aura certainement des années comme ça sur le long terme.
Ces années plus faibles que la moyenne – et en particulier les années de perdre – sont problématiques. Disons que vous avez eu une série d’années en moyenne au- dessus et vous avez décidé de vous avez juste assez d’ argent dans votre investissement pour rendre le travail de la retraite. Ensuite, dès que vous prenez votre retraite, que l’ investissement passe l’année prochaine perdre de l’ argent, jetant vos calculs entièrement et faire paraître la retraite réelle casse – gueule. Bien que ce n’est pas trop mal dans le cas de cet investissement, plus le risque que vous obtenez, plus probable que ce scénario est de se produire. Ces variations interannuelles ans sont souvent appelés volatilité – un investissement est volatile si elle a beaucoup de ces variations.
Ajoutons plus de risque et de regarder le Vanguard Total Market Stock (VTSMX). Il a un rendement annuel moyen depuis le début de 9,72%, ce qui semble doux, non? Regardons de plus près.
Regardons les 10 dernières années de rendements annuels dans l’ordre inverse: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% et -37,04%. Trois de ces dix années sont pires qu’un compte d’épargne. L’un d’eux consiste à perdre plus de 37% de votre investissement.
Cet investissement est encore plus volatile. Considérez que vous êtes juste de commencer votre retraite et vous avez votre argent tout dans cet investissement et vous a frappé un de ces 40% des années de perte. Cela va changer radicalement le calcul de votre retraite. Vous serez en tirant l’argent pour vivre que le marché baisse, ce qui signifie que vous aurez épuisé un pourcentage beaucoup plus élevé de votre épargne-retraite que vous devriez en une seule année et vous aurez probablement à faire pour les deux prochaines ou trois ans pendant que vous attendez le marché à rebondir. Cela vous laisse avec une épargne-retraite de façon permanente, appauvries qui soit des moyens de vie très maigre tard dans la vie ou un retour à la main-d’œuvre.
Vous voulez voir à quoi ça ressemble en nombre? Disons que vous avez 1 million $ investi dans ce domaine et que vous prenez votre retraite, décider de retirer 50 000 $ par année pour vivre. C’est de 5% par an, ce qui est assez risqué, mais vous croyez en ce que le rendement moyen à long terme. Eh bien, au cours de la première année, l’investissement perd 40% de sa valeur. Il tombe à 600 000 $ … mais vous a sorti 50 000 $ pour vivre, il est en fait juste 550000 $. À l’avenir, si vous prenez 50 000 $ par année de cela, vous allez faire faillite dans environ 15 ans (sinon plus tôt, en fonction de la volatilité).
Vous pouvez continuer à ajouter de plus en plus de risques et obtenir un rendement annuel moyen plus élevé, mais le mot clé ici est moyenne . Vous pouvez regarder les choses comme le VSIAX (le Vanguard Petit-Cap Value Fund Index), qui a un rendement annuel moyen très élevé , mais est apprêté à prendre un absolu de battre la prochaine fois que la baisse des marchés boursiers, ce qui signifie qu’il va perdre un grand pourcentage de sa valeur que les entreprises ont du mal lors d’ un ralentissement économique (entraînant certains investisseurs à vendre) et d’ autres investisseurs fuir vers des placements plus sûrs. Vous atteignez finalement des investissements qui revient au jeu, comme crypto-monnaie, qui est si volatile que vous pourriez tripler votre investissement ou perdre la moitié dans un mois ou deux.
Alors, quel est le message ici? Si vous avez beaucoup d’années avant la retraite, vous voulez que votre argent dans quelque chose d’ assez agressif qui a vraiment de bons rendements annuels moyens, mais peut – être quelques années individuelles qui sont vraiment difficiles. Si vous n’avez pas besoin de l’argent rapidement en tout temps, ces années individuelles mauvaises ne sont pas vraiment d’ importance pour vous – en fait, ils sont une sorte de bénédiction pour vous , car il est moins cher d’acheter dans un investissement lorsque le marché est en baisse.
Comme vous commencez à obtenir près de la retraite et en fait de prendre sa retraite, ces années individuelles commencent à devenir beaucoup plus important. Sauf si vous avez une très grande quantité dans votre compte de retraite, vous ne pouvez pas se permettre une de ces grandes années vers le bas qui sont un peu susceptibles de se produire à terme avec un investissement agressif. Si cela arrive, vous allez être de retour dans la population active.
La solution est donc d’ être agressif avec vos placements de retraite lorsque vous êtes jeune et puis, quand vous vous approchez de la retraite, déplacez vos investissements aux investissements moins agressifs et moins volatils que vous pouvez compter plus.
La meilleure façon de commencer à comprendre ce qu’est un fonds indiciel date cible n’est de regarder certaines personnes qui sont sur la route à la retraite.
Angie a 25 ans. Elle n’a pas l’intention de prendre sa retraite pendant 40 ans. Parce que sa retraite est si loin, elle peut se permettre beaucoup de risque dans son épargne-retraite. Elle peut se permettre d’investir dans des choses qui ont un très bon rendement annuel moyen qui est jumelé avec le risque de perte énorme. Elle pourrait mettre son argent dans l’indice boursier Vanguard Total et / ou le Fonds Vanguard Petit-Cap Value Index. Son objectif est de construire autant de valeur qu’elle peut au cours des 40 prochaines années et la poursuite d’un rendement annuel moyen élevé est la meilleure façon de le faire.
Brad a 45 ans. Il n’a pas l’intention de prendre sa retraite pendant 20 ans. Il va probablement encore être assez agressif, mais l’idée d’aller moins volatile pourrait commencer à éclater dans sa tête. Il veut encore une moyenne très élevée de rendement annuel, mais il viendra un point où bientôt il a besoin de faire quelques changements.
Connor a 60 ans. Il pense à prendre sa retraite en cinq ans. Il a presque assez de se retirer dans son épargne-retraite. À ce stade, il ne peut vraiment pas se permettre d’avoir tout un investissement agressif qui pourrait chuter de 40% de sa valeur. Ainsi, il peut laisser un peu dans les stocks, mais le reste peut être déplacé vers les obligations. Son rendement annuel moyen pourrait être plus faible, mais il est plus courir le risque de perdre 40% de l’ensemble de son épargne-retraite.
Dana a 70 ans. Si son épargne-retraite ne cesse de croître de façon stable et lent, retour seulement quelques pour cent par an, mais ne pas perdre un tas de valeur dans une année donnée, elle sera très bien. Elle veut sans doute être le plus souvent dans l’indice du marché obligataire Vanguard Total et peut-être même avoir dans un fonds du marché monétaire (semblable à un compte d’épargne avec un risque très faible).
Comme vous pouvez le voir dans ces histoires, que vous vieillissez et plus proche de la retraite, il fait beaucoup de sens pour passer progressivement vos investissements des investissements très agressifs à plus les conservateurs. La question, cependant, est de savoir comment on ne sait quand commencer à faire ces transitions? De plus, vous rappeler de le faire, et de le faire correctement? Ce ne sont pas des questions faciles pour les personnes qui épargnent pour la retraite. Ce n’est pas tout à fait clair quand faire ou comment faire, et beaucoup de gens ne vont pas mettre dans la recherche et le temps de le faire. Les gens veulent juste mettre de côté l’argent et avoir de l’ argent quand il est temps de prendre sa retraite.
C’est où les fonds de retraite cibles entrent en jeu . Ils le font automatiquement.
Regardons en arrière à 25 ans Angie. Elle vise à la retraite dans environ 40 ans. Donc, théoriquement, elle veut choisir un investissement assez agressif pour mettre son épargne-retraite en. Cependant, quand elle est dans la quarantaine ou la cinquantaine fin, elle pourrait vouloir commencer lentement faire des choses plus conservatrice, et cela devient encore plus vrai qu’elle atteint l’âge de la retraite, puis prend sa retraite. Elle ne veut pas une mauvaise surprise quand elle est vieille.
C’est ce qu’un fonds de retraite cible fait automatiquement. Si Angie est 25 ans, elle va se retirer quelque temps autour de 2060, elle pourrait acheter dans un fonds de retraite cible 2060 avec son épargne-retraite. En ce moment, ce fonds de retraite cible sera très agressif, mais comme les décennies passent et les années 2040 arrivent, il va devenir lentement moins agressif, et dans les années 2050, il devient encore moins. Il réduit la volatilité en échange d’un rendement annuel moyen plus faible car il se rapproche de sa date cible.
Comment fait – elle cela? Un fonds de retraite cible est seulement composée d’un groupe de différents fonds, et que le temps passe, les personnes qui gèrent le fonds de retraite cible se déplacer lentement l’ argent de certains des fonds à l’ intérieur de celui – ci et de le déplacer dans d’ autres fonds.
Ainsi, par exemple, un fonds de retraite cible 2060 peut aujourd’hui être composé de 50% VSIAX et 50% VTSMX – en d’autres termes, il est vraiment agressif, entièrement investi dans des actions, et certains de ces stocks sont de petites entreprises qui soit Grandis comme gangbusters (grands retours) ou flamme out (grandes pertes). C’est correct pour l’instant – La volatilité est tout à fait bien quand vous êtes loin de la retraite. Ce que vous voulez est un grand rendement annuel moyen au cours des 25 prochaines années.
Cependant, à un moment donné sur la route, probablement au milieu des années 2040, ce fonds va commencer à devenir moins agressif. L’argent dans le fonds sera déplacé par les gestionnaires de fonds dans des choses comme les fonds d’obligations ou de biens immobiliers, les choses qui n’ont pas tout à fait si élevé d’un rendement annuel moyen, mais ne vont pas voir des années de pertes importantes, que ce soit.
Au moment où 2060 roule autour, tout l’argent dans ce fonds sera dans des choses assez sûr, ce qui signifie que vous pouvez compter sur ce fonds pour être stable à la retraite.
C’est ce qu’un fonds de retraite fait: Il est composé d’un tas de différents investissements qui sont déplacés progressivement des choses très agressives à des choses moins agressives que l’approche de la date cible. Lorsque l’année est beaucoup, beaucoup d’ années dans le futur « cible », le fonds sera vraiment agressif et vraiment volatile, dans le but de rendements élevés au cours des deux prochaines décennies , au prix de quelques années individuelles vraiment difficiles. Comme la « cible » l’ année se rapproche de plus en plus, le fonds obtient de moins en moins agressif et de moins en moins volatils, devenir quelque chose que vous pouvez compter.
Voilà pourquoi, pour les personnes qui ne sont pas vraiment impliqués dans la gestion des nuances de leur propre épargne-retraite, un fonds de retraite cible avec une année cible assez proche de leur année de retraite est un choix vraiment solide. Il gère tout ce changement progressif pour vous, sans que vous ayez à lever le petit doigt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Είναι δύσκολο να επιβιώσουν σημερινή οικονομία, χωρίς πιστωτική. Πολλές επιχειρήσεις θεωρούν την πιστωτική ιστορία σας, ακόμη και εκείνοι που δεν δανείζει απ ‘ευθείας χρήματα για να σας. Για παράδειγμα, οι πάροχοι υπηρεσιών κοινής ωφέλειας δούμε πιστωτικό ιστορικό σας, επειδή «δάνειο» το μήνα των υπηρεσιών κοινής ωφέλειας σε σας και να σας ζητήσει να πληρώσει αργότερα. Χωρίς μια καλή πιστωτική ιστορία, ένας φορέας παροχής υπηρεσιών κοινής ωφέλειας μπορεί να σας ζητήσει να πληρώσουν ένα υψηλό ποσό ως εγγύηση για τη δημιουργία υπηρεσιών.
Θα χρειαστείτε ένα πιστωτικό ιστορικό μόλις είστε έξω στον πραγματικό κόσμο το άνοιγμα λογαριασμών στο όνομά σας. Η οικοδόμηση μια καλή πιστωτική ιστορία πριν χρειάζεστε πραγματικά θα κάνουν τη ζωή πολύ πιο εύκολη. Εδώ είναι πώς να ξεκινήσετε.
Βασικά βήματα για την οικοδόμηση Credit
Βήμα 1: Πάρτε μια δουλειά . Το καθεστώς απασχόλησης σας δεν επηρεάζει άμεσα την πιστωτική σας? δεν είναι ένας από τους πέντε βασικούς παράγοντες που επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ωστόσο, έχει ένα σταθερό εισόδημα αποτελεί προϋπόθεση για ένα σημαντικό συστατικό για την οικοδόμηση της πιστωτικής – το δανεισμό των χρημάτων.
Βήμα 2: Δανείζονται χρήματα είτε με τη λήψη έξω ένα δάνειο ή το άνοιγμα μιας πιστωτικής κάρτας. Μόλις έχετε μια δουλειά και να είσαι 18, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για μια πιστωτική κάρτα ή δάνειο. Καθιέρωση το πρώτο πιστωτικό λογαριασμό μπορεί να είναι δύσκολο, αλλά υπάρχουν μερικές δοκιμασμένες και ακριβείς μεθόδους όπως η λιανική πιστωτικές κάρτες, μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα, ή μια κοινή πιστωτική κάρτα. Η τράπεζά σας ή πιστωτική ένωση μπορεί να είναι πρόθυμοι να σας δώσουν μικρές δόσεις δανείου ή πίστωσης οικοδόμος δανείου, ειδικά αν είναι εξασφαλισμένα με ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Βήμα 3: Πληρώστε και περιμένετε. Μόλις έχετε ένα λογαριασμό στο όνομά σας και να χρησιμοποιήσετε το λογαριασμό με σύνεση, η πιστωτική σας αρχίζει να οικοδομήσουμε ως πιστωτή σας αναφέρει το ιστορικό του λογαριασμού σας σε ένα ή όλα από τα τρία σημαντικά πιστωτικά γραφεία.
Αυτό το μηνιαίο πιστωτικό αναφοράς θεσπίζει πιστωτική έκθεσή σας, οι επιχειρήσεις του εγγράφου χρησιμοποιούν όταν είναι να αποφασίσει εάν θα επεκτείνουν την πίστωση σε σας. Αφού ο λογαριασμός σας είναι ενεργός για έξι μήνες, ένα αποτέλεσμα FICO μπορεί να δημιουργηθεί με βάση την πιστωτική έκθεσή σας. Το σκορ σας μπορεί να είναι χαμηλότερο από τη στιγμή που αρχίζετε ακριβώς, αλλά είναι καλύτερο από το τίποτα. Να έχετε υπομονή γιατί το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι υπό κατασκευή.
Η πιστωτική ιστορία σας θα γίνει ισχυρότερο και τους λογαριασμούς σας μεγαλώνουν και όπως μπορείτε να ανοίξετε περισσότερους λογαριασμούς. Πώς θα χειριστεί οι λογαριασμοί αυτοί θα καθορίσει αν θα δημιουργηθεί μια καλή πιστωτική ιστορία.
Η οικοδόμηση μια καλή πιστωτική ιστορία
Μετά από δύο βασικούς κανόνες θα σας βοηθήσουν να δημιουργηθεί μια καλή πιστωτική ιστορία. Κατ ‘αρχάς, να πληρώσει τους λογαριασμούς σας εγκαίρως κάθε μήνα, ακόμη και εκείνοι που δεν περιλαμβάνονται στην πιστωτική έκθεσή σας. Αυτός ένας από τους λόγους που έχουν μια θέση εργασίας είναι κρίσιμης σημασίας για την οικοδόμηση της πιστοληπτικής ικανότητας. Χωρίς ένα σταθερό εισόδημα, δεν έχετε ένα εγγυημένο τρόπο για να κάνετε τις πληρωμές σας κάθε μήνα. Λείπουν οι πληρωμές θα βλάψει το πιστωτικό προσπάθειες οικοδόμησης σας και να οδηγήσει σε μια κακή πιστωτικό φιλοξενούμενων.
Δεύτερον, μόνο δανείζεται ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να επιστρέψει. Εάν πάρετε περισσότερο από μπορείτε να χειριστείτε, μπορεί να έχετε πληρωμές πρόβλημα που κάνει και αν πέσει πίσω, μπορείτε να καταστρέψει το πιστωτικό σας ιστορικό.
Τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να επιστρέψει εξαρτάται από το εισόδημά σας και τα έξοδά σας. Οι άνθρωποι που κάνουν περισσότερα χρήματα και να ζήσουν κάτω από τις δυνατότητές τους μπορούν να αντέξουν οικονομικά να δανειστούν περισσότερο. Από την άλλη πλευρά, αν έχετε χαμηλό εισόδημα και ελάχιστα έχουν απομείνει χρήματα από τους λογαριασμούς πληρώνονται, τότε δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να δανειστούν πολύ.
Η οικοδόμηση μιας πιστωτικής ιστορίας δεν είναι δύσκολο να το κάνεις. Απλώς απαιτεί από εσάς να δανειστεί χρήματα από μια επιχείρηση που υποβάλλει τακτικά εκθέσεις προς τα πιστωτικά γραφεία. Πρακτική υπεύθυνο δανεισμό για να δημιουργηθεί μια καλή πιστωτική ιστορία και θα έχετε σπάνια πιστωτικά προβλήματα.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Для більшості з нас якість нашої пенсії буде залежати від того, скільки грошей ми заощадили. У той час як ви можете мати деякий пенсійний дохід у вигляді соціального забезпечення або пенсії, найчастіше цього не достатньо. Це означає, що до вас, щоб планувати і покласти гроші в бік виходу на пенсію. Ось що вам потрібно знати, щоб отримати пенсію на треку.
1. Планування для вашого майбутнього виходу на пенсію
Маючи вихід на пенсію вашої мрії вимагає планування. У багатьох випадках ви можете мати 30 або більше років, щоб всерйоз думати про те, що ви хочете зробити у відставку, і як ви збираєтеся туди дістатися. Час може бути або ваш найбільший актив або ваш найлютіший ворог. Якщо ви починаєте рано, час на вашому боці, і ваші гроші можуть працювати на вас. Якщо ви будете чекати до виходу на пенсію за все через кілька років у вас дуже мало часу, щоб надолужити згаяне.
2. Скільки грошей вам потрібно Пенсія
Це питання на мільйон доларів. Скільки грошей ви насправді потрібно зберегли для виходу на пенсію? Проблема полягає в тому, що це число не є однаковим для всіх. Це повністю залежить від того, що ви хочете зробити у відставку, в якому віці ви плануєте вийти на пенсію, і який спосіб життя ви очікуєте мати. Деякі люди можуть піти з дуже мало збережені в той час як інші, можливо, буде потрібно багато грошей в банку. Дізнайтеся, як розрахувати, що ваша пенсійна ощадна мета повинна бути.
3. Помилки пенсійного планування, щоб уникнути
Ми все робимо помилки, але зробити помилку з вашим пенсійним планом може мати тривалі і серйозні наслідки. Будьте то переведення в готівку 401 (к), коли ви залишаєте роботу або не вкладати гроші належним чином, здавалося б, проста річ може перетворитися на серйозну проблему протягом ваших золотих років. Ось кілька вибуття помилки, які ви повинні уникати, щоб переконатися, що ви на шляху до вибуття вашої мрії.
4. 401 (к) план
Один з найпопулярніших переваг, які пропонують роботодавці є 401 (к) план. Це пенсійний план, який дозволяє направити частину вашої зарплати в інвестиційний рахунок. Ідея полягає в тому, що ви заощадити гроші на податки, роблячи ці до вирахування податків, внески, а також вибір інвестицій, які будуть рости протягом довгого часу, так що ви можете піти з гарною сумою грошей. Є кілька переваг і недоліки 401 (к), тому дізнатися, як ви можете найкращим чином використовувати ваш, якщо у вас є один доступний.
5. Традиційна IRA
Якщо ви зацікавлені в тому, щоб повний контроль над вашими пенсійними інвестиціями, то ІР для вас. Ці індивідуальні пенсійні рахунки пропонують багато з тих же переваг 401 (к), а також дає вам повний контроль, куди покласти гроші. Звичайно, не кожен має право і є нижня межа внесків, тому дізнатися, якщо традиційний IRA є правильним для Вас.
6. Пошук загубленого Пенсія
Ви працюєте на роботодавця в минулому, які могли б закриті або збанкрутували? Або що, якщо ваш поточний роботодавець думає про закриття і ви заборгували пенсію? Не хвилюйтеся, ваша пенсія, швидше за все, як і раніше безпечно. Ось що вам потрібно знати, якщо ви відстежуєте вниз стару пенсію і як ваша пенсія може бути захищена в разі роботодавець йде під.
План рано і часто
Пенсійний план, який краще працює для вас може не збігатися з тим, що хтось підходить. Незалежно від того, як ви наближаєтеся пенсійного планування, є одна загальна нитка: планування рано і переглядають план на регулярній основі може допомогти вам забезпечити більш комфортне фінансове майбутнє в ваших подальших років.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Senatvės yra didelis sprendimas. Kartu su santuokos, skyrybų, turinti vaikų, ir juda, tai yra vienas iš didžiausių gyvenimo perėjimų jums susidurti. Tyrimai rodo, kad laimingiausios pensininkai pradėti planuoti bent penkeri metai iki jų norimą išėjimo į pensiją datos. Deja, per daug žmonės laukti iki paskutinės minutės, pavyzdžiui, kai jų kompanija siūlo išankstinio išėjimo į pensiją paketą. Geriausia pradėti planuoti ilgai, kol jūs turite per daug!
Pradėkite savo analizę, žiūrėdamas į tai, ką veiksniai vaidina į pensiją sprendimo įvairiose amžiaus grupėse. Visi pensininkai turi dirbti per skaičiavimus, siekiant nustatyti, kiek laiko jų pinigai gali trukti – bet tas, kuris nori išeiti į pensiją 50 turi skirtingą rinkinį prielaidos jiems reikės naudoti, kai, palyginti su žmogumi, kuris nori išeiti į pensiją 70.
Artimiausius skaidres jums per, kaip prielaidos pakeisti pagal amžių, atsižvelgiant į tai, ką ji mano, kad į pensiją 50, 55, 62, 65 ar 70 atrodo.
Baigia karjerą 50
Tie, kurie į pensiją 50 tai viena iš nedaugelio dalykų; jie gyvena labai mažai ir sutaupyti daug, jie paveldi pinigus, ar jie auga ir parduoti pelningą verslą (ar sukurti kitokią intelektinės nuosavybės).
Jei nori gyventi mažiau ir neturite santaupų daug, mano nebrangų pensinio gyvenimo būdą, pavyzdžiui, gyvenantis AN stovyklavietės RV, išėjimo į pigių užjūrio bendruomenėje, arba gyvena mažas butas įsikūręs tokioje vietoje, kur turinti savo automobilį nėra būtina. Jei šie gyvenimo būdas atrodyti protinga jus, ankstyvo išėjimo į pensiją gali dirbti už jus – net jei jūs neturite daug santaupų pensijai.
Jei visada buvo karjeros orientuotas žmogus, yra “A tipo” arba per daug mokinys, ir jūs turite lėšas į palaikyti ankstyvo išėjimo į pensiją, yra ir kitų nefinansinės priežastys jums galvoti prieš išeinant į pensiją. Jūs galite rasti pensiją malonus kelis mėnesius, bet be naujojo projekto dirbti nuo, per daug laisvo laiko, gali pasenti jums. Verslo savininkams ir darbo profesionalai yra tie, labiausiai tikėtina, kad nuobodu išėjus į pensiją.
Nesvarbu, kokią jums gali būti, turėti sėkmingą ankstyvą išėjimą į pensiją, turite atsižvelgti į tai, kaip jūs ketinate mokėti už sveikatos priežiūros išlaidų – ir jums reikia, kad būtų atsižvelgta į tai, kad lėšų gali tekti padengti 40 metų (ar daugiau) gyvenimo išlaidos.
Pastaba: Jei turite pakankamai santaupų, tačiau didžioji jo viduje pensijų sąskaitos vieną būdą, kaip prieiti prie santaupų pensijai anksti nemokėdami bausmė yra įsteigti, kas yra vadinama 72t mokėjimus iš savo IRA sąskaita. Ši parinktis leidžia priimti pinigus, prieš amžius 59 1/2 nemokant ankstyvo pasitraukimo bausmę.
Baigia karjerą 55
Jei turite pakankamai santaupų, išeinant į pensiją 55 metų amžiaus gali būti labiau tikėtinas, nei jūs manote. Kodėl? Daugelis žmonių mano, kad jų pensijos pinigai yra išjungtas ribos, kol jie pasiekia amžius 59 1/2, bet speciali taisyklė daugumoje 401 (k) planus leidžia nuobauda nemokamai išimti iš amžių 55 – 59 1/2 – bet tik jei Jūs išeinate į pensiją po savo 55. gimtadienis . Atsižvelgiant pinigų iš pensijų sąskaitos anksti, o vilkinti pradžios amžių Socialinės apsaugos amžiaus 70 dažnai gali padaryti ankstyvo išėjimo į pensiją įmanoma.
Kitas dalykas, jums reikia planuoti: jūs turite dešimt metų prieš Medicare aprėpties prasideda, todėl, kai jums sukurti savo pensinio biudžetą būtinai veiksnys pirkti savo sveikatos draudimo mokestį.
Ir, kaip visi tie, atsižvelgiant ankstyvo išėjimo į pensiją, jūs taip pat norite nuspręsti, ką jūs planuojate daryti su savo laiku. Skaityti istorijas iš kitų pensininkų ir pamatyti tuos, kurie jums nustatyti su. Kai žinote, ko tikėtis jums bus labiau tikėtina, kad sėkmingą perėjimą į pensiją.
Baigia karjerą 62
Pagal JAV gyventojų surašymo biuras, 62 yra vidutinis pensinis amžius Jungtinėse Amerikos Valstijose. Tai logiška, nes 62 yra jaunesnio amžiaus, galite būti surinkti savo socialinio draudimo ištarnauto laiko išmokas. Būkite atsargūs teigdamas karto; daug žmonių, kurie pradeda savo naudą 62 baigtis apgailestaudamas šį sprendimą, kai jie mato, kiek daug jie galėjo Dotarłeś jei jie pradėjo naudą ne vėlesniame amžiuje.
Net atidėtas socialinio draudimo pradžios datos, jei jūs planuojate į priekį, jums turėtų būti suteikta galimybė išsaugoti pakankamai išeiti į pensiją 62 ir palaikyti komfortišką gyvenimo būdą. Planuojant į priekį reiškia, kad jūs dirbote savo kelią per pensinio kontrolinį sąrašą daiktų.
Manote, kad jūs turite gerą planą? Jei konsoliduotą finansinę atskaitomybę, suprasti savo socialinio draudimo teigdamas parinktis, žinoti, kuris sudaro jūs pasitraukti iš ir apskaičiavo mokesčius mokėsite į pensiją, tada darai viską teisingai.
Kitai 65
Šešiasdešimt penki yra realus pensinis amžius labiausiai. Medicare nauda prasideda 65, galite pradėti rinkti socialinio draudimo, bet kuriuo metu, ir nėra jokių nuobaudų mokesčiai už pensijų sąskaitą išėmimą.
Jūs turėsite keletą didelių sprendimus daro ne 65 nors: kokio tipo papildomo sveikatos priežiūros politiką, kurią norite, kaip planuoti galimus ilgalaikės priežiūros išlaidų, o kaip elgtis ateities pažinimo mažėja. Jūs taip pat turite turėti “amortizacijos” planą – tai reiškia planą, kaip jūs ketinate pasitraukti iš sąskaitų, kokia tvarka, kiek ir tt
Taip pat, saugokitės, artėjančius pensininkų pilna pensinio amžiaus jūsų socialinio draudimo išmokos yra ne 65 – tai 66 metų ar vėliau. Daugumai iš jūsų tai reiškia, net jei jūs išeiti į pensiją 65 metų, jums bus geriausia išjungti laukia per metus arba tiek, prieš pradedant savo socialinio draudimo išmokas.
Baigia karjerą 70
Jei jūs vis dar dirba 70 jums gali būti tipas, kuris niekada nori išeiti į pensiją. Nėra nieko blogo, kad!
Jei norite išeiti į pensiją 70 gera žinia yra tai gausite maksimalią socialinio draudimo išmokos laukti, kad pradėti naudą būdamas 70 Pastaba: Nėra nauda laukia pastaruosius 70.
Yra dar viena gera naujiena; kai pensijų produktų gauti patrauklesnis su amžiumi; anuitetai ir atvirkštinės hipotekos yra du produktai, kurie, kaip ir vyno, geriau su amžiumi. Jūs taip pat turite planuojate imtis IRA išėmimai kaip reikalaujama minimalius paskirstymo pradeda būdamas 70 1/2. Jei praleidote tai yra didelis bausmė, todėl įsitikinkite, kad jums pradėti juos laiku.
Kai jūs turite finansus, kad, mano peržiūri visus savo gaunančioms pavadinimus ir gauti savo esminius turto planavimo dokumentus tvarka.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Livförsäkring är ett avtal mellan ett försäkringsbolag och en individ, där försäkringsbolaget håller med om att om individen ( “den försäkrade”) skulle dö under löptiden Livförsäkringen kommer försäkringsbolaget att betala den förutbestämda mängden pengar till mottagaren valt den försäkrade på deras död.
Livförsäkring kan köpas under en förutbestämd tid, vanligtvis 5-30 år, eller på en permanent basis.
Anledningar till att köpa livförsäkringar
Folk köper livförsäkringar av många skäl. Den vanligaste orsaken är att lämna lite pengar till din familj i händelse av att du dör, så att de inte hamnar i ekonomisk kris på grund av din förlorade inkomster. Men det finns några andra skäl att köpa livförsäkring du kanske vill tänka på:
För att täcka begravningskostnader
För att säkra din inteckning i stället för att köpa försäkring genom bank
För att betala av kredit skulder eller andra lån så att din egendom eller familjen inte fastna med dina skulder
Att betala estate skatter
För att skydda din makes livsstil, även om du inte har barn
För att skydda din framtida livsstil genom att låsa in en lägre livförsäkring kurs när du är yngre, friskare och har inte några problem med en läkarundersökning
Att bygga välstånd som en del av din ekonomiska strategi
84 procent av amerikanerna tror att de flesta människor behöver livförsäkring
70 procent sade att de behövde livförsäkring, men 41 procent av amerikanerna inte har det
Millennials överskattat priset för en $ 250.000 livförsäkring med 3 eller 4 gånger den faktiska kostnaden
83 procent av amerikanerna tyckte att de skulle överväga livförsäkring om det var lättare att förstå
Data, då tyder på att det finns vissa saker om livförsäkring som är förvirrande för en vanlig människa. Vi kommer att klara upp några av de missuppfattningar, förklara vissa livförsäkrings grunderna, och svara på några viktiga frågor som:
Behöver du verkligen livförsäkring?
När ska du köpa den?
Vilken typ av livförsäkring är bäst?
Hur sparar jag pengar på livförsäkring?
Vilka är de olika typer av livförsäkringar?
Låt oss börja med att gå igenom de olika typerna av livförsäkringar och för-och nackdelar av varje.
Term Life Insurance: Term livförsäkring är ett prisvärt alternativ som ger dig stor flexibilitet när det gäller hur länge du vill att politik för, samt till gränsen för försäkringen. Eftersom det är för en viss termin kan du också be om en fast ränta som låter dig budget dina betalningar för den givna sikt. Term försäkring börjar på 5 år och kan gå upp till 30. Detta är det billigaste alternativet.
Hela Life Insurance: Hela livförsäkring är en permanent form av livförsäkring eftersom det täcker du för den tid ditt liv. Till skillnad från sikt försäkring som löper ut efter den valda mängden år du försäkrad själv för. Nackdelen för vissa människor i ett helt liv politik är att premierna är oftast högre.
Universal Life Insurance: Universal liv är en typ av hela livförsäkring. Under de senaste historiska prestanda universellt liv orsakade många människor att vara försiktiga på grund av investeringsfaktorn av en del av premierna. Det kan vara ett intressant alternativ om du informera dig om fördelarna, såsom möjligheten att senare låna pengar från din livförsäkring.
Konvertera Term Life till Whole Life Insurance
Om du är osäker på vilken typ av politik som fungerar bäst för dig, bör du också överväga att be att om du köper en billigare, billigare alternativ som en livförsäkring, om du kommer att ha möjlighet att konvertera till ett helt liv policy senare.
Där kan du få Life Insurance?
Du kan köpa livförsäkringar direkt via ett försäkringsbolag, genom ett liv försäkringsmäklare eller finansiell planerare eller genom grupp eller medlemskap föreningar. Allt fler människor köper livförsäkring på nätet eller direkt via försäkringsbolag. Ibland verkar vara en snabb och enkel lösning, men du kanske inte att få den bästa täckningen för det pris du betalar. Kontrollera alltid ett fåtal platser eller arbeta med en finansiell planerare eller mäklare för att få några råd för din omständighet.
4 tips för att spara pengar på Life Insurance
Förutom att välja en långsiktig politik, det finns sätt att spara pengar på din livförsäkring.
Leta efter ditt liv försäkring för att hitta de bästa priserna. Överväg att använda en livförsäkring mäklare som kan kontrollera många olika livbolag och strategier för dig och erbjuder dig de olika alternativen. Med hjälp av en mäklare eller finansiell rådgivare kommer också att ge dig fördelen att arbeta med någon som kommer att analysera dina behov och komma med lösningar som fungerar för dig. Hitta någon du kan lita på och tycker om att arbeta med som svarar på alla dina frågor. Livförsäkrings priser regleras, så att inte känna att du behöver ringa många mäklare – bara ta itu med den du gillar bäst, får du samma priser.
Köp livförsäkring när du är yngre och frisk. Livförsäkrings Priserna är baserade på din ålder och ditt hälsotillstånd. Du vet inte vad som kommer i framtiden, så om du är frisk nu, överväga att få en politik där man kan klara läkarundersökning och få den bästa kursen låst. Se till att fråga om garanterad nivå premier så att du kan gynnas av en konsekvent hastighet under den tid av politiken du väljer och inte har några överraskningar. Om du har hygienkrav, se och shoppa, se den första punkten ovan om att använda en mäklare eftersom vissa livförsäkringsbolag kommer att ge bättre priser för vissa sjukdomstillstånd, där andra kommer att ta ut mer. En finansiell rådgivare kommer att kunna hjälpa dig.
Rök inte. Icke-rökare får lägre livförsäkrings priser än rökare. Om du röker, överväga att sluta. Även om du kan köpa en politik som en rökare, om du kan sluta under en period på 12 månader, kommer de flesta livförsäkringsbolag justera priserna när du har varit rökfri. Men inte skjuta upp att köpa livförsäkring tills du sluta röka, särskilt om du har det i planerna; bara få er politik, och ta reda på vad kostnaden blir när du är rökfri. Detta kan bidra till att motivera dig i det långa loppet, och din familj kommer att skyddas medan du arbetar på det.
Fråga om det finns ett bättre pris för att betala din premie årligen istället för varje månad. Vissa företag kommer att erbjuda bättre priser när du betalar på årsbasis.
Life Insurance genom ditt arbete: Är det tillräckligt?
Enligt de bästa liv priser 2017 studie , en tredjedel av amerikaner som har livförsäkringar har bara en gruppförsäkring liv politik. Även om det är bättre än ingenting, det finns några skäl till varför du inte bör förlita sig på livförsäkring får genom arbete:
Du kan förlora det när du byter jobb
Du kommer att behöva ta en ny läkarundersökning om du bestämmer dig för att få en ny politik
Gränsen för ditt grupplivförsäkring genom arbete är begränsad – till exempel, kan det bara vara dubbelt din lön (eller mindre). Detta kommer inte att vara tillräckligt i de flesta fall för att hjälpa din familj, eller för att täcka dina skulder och finansiella ansvar på lång sikt.
Missuppfattningar om Life Insurance, krossat
Livförsäkring anses ofta vara en onödig utgift eller en som får skjutas upp. Här är några saker du kanske vill tänka på innan du bestämmer dig livförsäkring är inte för dig just nu.
“Folk som inte arbetar behöver inte Life Insurance”
Även om du inte arbetar, skulle din död fortfarande ha ekonomiska konsekvenser om du utför omvårdnad eller hushållsarbete arbetsuppgifter medan en partner fungerar. Om något hänt dig, kan det finnas någon förlust av inkomst, men det skulle vara en drastisk ökning av kostnader. Barnomsorg kostnader och städning kostnader, till exempel, kan bli nödvändigt om du plötsligt borta. Om du vill att din familj att behålla sin livsstil och få saker tas om hand på ett liknande sätt som du gör nu, skulle du behöva titta på bekostnad av att anställa människor att ta över dessa uppgifter för att låta din partner att fortsätta arbeta och tjäna inkomst.
“Folk utan barn eller makar inte behöver Life Insurance”
Om du inte har några anhöriga eller barn, men planerar att ha en familj senare i livet, kan du överväga att köpa livförsäkringar tidigare i livet, när du är yngre. Livförsäkringskostnader baseras på ett antal faktorer, bland annat din ålder och hälsa. När du är yngre kommer du att ha betydligt lägre än när du äntligen gifta sig och skaffa den familjen.
“Livförsäkring är för dyrt”
Väntar på att betala ner skulder innan du köper livförsäkring låter som en bra idé, men om något skulle hända dig i morgon, skulle du lämna din skuld till din familj. Skulle de vara i stånd att täcka dessa skulder och kompensera för förlorade intäkter till följd av din frånvaro?
Det finns alternativ för billig livförsäkring som kan köpas för så lite som några dollar om dagen. Att ha en liten mängd livförsäkring nu kan tillåta en bra skyddsnät för din familj.
Hur lång tid tar det att få livförsäkring?
I allmänhet innebär livförsäkrings process 3 steg och det normalt kan fyllas i 4-6 veckor från tiden för att fylla i ansökan:
Att diskutera alternativ och sedan fylla i en ansökan om livförsäkring
Tar läkarundersökning
Ta emot resultaten av den läkarundersökning och efterföljande godkännande, räntejustering eller förnekande av förmåner
Kommer Livförsäkring Betala ut direkt när du köper den?
Många företag kommer att ”hålla dig täckt” för livet försäkringsförmåner från det ögonblick du lämna in ansökan om villkoren att:
Allt har förklarats enligt ansökan
Den läkarundersökning kommer igenom med någon ny information.
Fråga din livbolag om detta vid den tidpunkt du väljer att köpa den politik och underteckna ansökan. Ta reda på om täckning börjar direkt eller om det finns en väntetid. Också akta oss för undantag i politiken, såsom självmord klausulen och contestperioden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Запозичення робить багато речей можливих. Якщо ви не можете дозволити собі платити готівку за будинок (або щось інше з високою ціною), іпотечний кредит дозволяє купити будинок і почати будувати власний капітал. Але запозичення можуть бути дорогими, і це може навіть зруйнувати ваші фінанси. Перед тим, як отримати кредит, щоб ознайомитися з тим, як кредити працюють, як брати на кращі ціни, і як уникнути проблем.
зайняти мудро
Кредити зробити більше сенсу, коли ви робите інвестиції в ваше майбутнє або купити щось, що вам дійсно потрібно, і не можете купити з готівкою.
Деякі люди думають, що з точки зору «хороший борг» і «поганих боргів» в той час як інші бачать всі борги, як погано. Це легко визначити погані борги (дорогі виплати платні кредитів або відпустку фінансований повністю на кредитній карті), але хороший борг є більш складним.
Ми будемо описувати механіку кредитів нижче. Перед тим, як потрапити в гайки і болти, важливо оцінити, чому саме ви позичили.
Витрати на освіту має досить хорошу репутацію: Ви будете платити за градуси і навички , які відкривають двері для вас професійно і забезпечити дохід. Це в основному точні, але все краще в помірних кількостях . У студентських позиках по замовчуванням досягає весь час максимумів, то варто оцінити , скільки ви платите від потенційного виграшу. Виберіть область дослідження мудро і зберегти запозичення до мінімуму.
Домоволодіння також розглядається як гарне використання боргу. Тим НЕ менше, іпотечні кредити були відповідальні за іпотечна криза 2008 року, і домовласники завжди звільнені , щоб зробити свій останній іпотечний платіж. Домоволодіння дозволяє взяти контроль над навколишнім середовищем і побудувати власний капітал, але іпотечні кредити великі кредити – тому вони особливо небезпечні.
Автомобілі зручні, якщо немає необхідності, у багатьох областях. Більшість робочих повинні фізично піти куди – небудь , щоб заробити на життя, а громадський транспорт не може бути варіантом , де ви живете. На жаль, це легко перевитрата на автомобілі, і використовувані транспортні засоби часто забувають як недорогі варіанти.
Запуск і зростаючий бізнес може бути корисним, але це ризиковано. Більшість нових підприємств зазнають невдачі в протягом декількох років, але добре вивчені підприємства зі здоровою ін’єкцією «піт справедливості» можуть бути успішними. Там є ризик і винагороду Компроміс в бізнесі, і запозичення грошей часто є частиною угоди , – але ви не завжди потрібно брати великі суми.
Кредити можуть бути використані для чого – або, (якщо ваш кредитор не обмежує , як ви використовуєте засоби). Незалежно від того чи ні, має сенс брати то , що вам потрібно ретельно оцінити. В цілому, запозичення для фінансування поточних витрат – як ваш корпус оплати, продукти харчування та комунальні послуги – не є стійким і його слід уникати.
Де отримати кредит
Ви, ймовірно, можете зайняти від декількох різних джерел, і він платить по магазинам навколо, тому що процентні ставки і збори варіюються від кредитора до кредитора. Отримати котирування від трьох різних кредиторів, і йти з пропозицією, яке служить вам найкраще.
Банки часто приходять на розум першим, і вони можуть бути відмінним варіантом, але інші типи кредиторів, безумовно , варто подивитися. Банки включають в себе великі загальновідомі і громадські банки з місцевим акцентом.
Кредитні спілки дуже схожі на банки, але вони належать клієнтам , а не зовнішніх інвесторів. Продукти та послуги найчастіше практично однакові, і тарифи і збори часто краще в кредитних спілках (але не завжди).
Кредитні спілки також, як правило, менше, ніж великі банки, так що може бути простіше отримати кредит співробітник особисто розглянути вашу заявку на отримання кредиту. Персональний підхід підвищує ваші шанси на отримання затверджених, коли є порушення, які занадто складні для автоматизованих програм для вирішення.
Інтернет кредитори є відносно новими, але вони добре налагоджених в цій точці. Засоби для онлайн кредитів надходять з різних джерел. Особи з додатковими коштами можуть надавати гроші через рівне-рівному кредиторів і небанківські кредитори (наприклад , великі інвестиційні фонди) також надати фінансування кредитів. Ці кредитори часто конкурентоспроможні, і вони могли б схвалити кредит на основі різних критеріїв , ніж ті , які використовуються в більшості банків і кредитних спілок.
Іпотечні брокери варто дивитися на при покупці будинку. Брокер організовує кредити і може бути в змозі робити покупки серед численних конкурентів. Попросіть ваш агент по нерухомості для пропозицій.
Жорсткі гроші кредитори надають кошти для інвесторів та інших , які купують нерухомість – але хто не є типовими домовласниками.
Ці кредитори оцінювати і стверджувати кредити на основі вартості майна ви купуєте і ваш досвід, і вони менш стурбовані відносинами доходів і кредитних балів.
Уряд США фінансують деякі студентські кредити, і ті кредитні програми , можливо , не вимагають кредитних балів або доходів , щоб отримати схвалення. Приватні кредити також доступні від банків і інших, але ви повинні кваліфікуватися з приватними кредиторами.
Фінансові компанії надають кредити на все , від матраців до одягу і електроніки. Ці кредитори часто за магазин кредитних карт і пропозицій «немає інтересу».
Автодилери дозволяють купувати і брати в тому ж місці. Дилери зазвичай партнер з банками, кредитними спілками або іншими кредиторами. Деякі дилери, особливо ті , хто продає недорогі старі автомобілі, обробляти їх власне фінансування.
види кредитів
Ви можете позичити гроші для різних цілей. Деякі кредити призначені (і тільки) для певної мети, в той час як інші кредити можуть бути використані для просто ні про що.
Незабезпечені кредити пропонують велику гнучкість.
Вони називаються незабезпеченими, тому що немає коштів забезпечення кредиту: вам не потрібно позичок під заставу в якості гарантії для кредитора. Деякі з найбільш поширених незабезпечених кредитів (також відомі як персональні кредити) включають в себе:
Кредитні карти є одним з найбільш популярних видів незабезпечених кредитів. За допомогою кредитної картки рахунку, ви отримуєте кредитну лінію , що ви проводите проти, і ви можете погашати і брати повторно. Кредитні карти можуть бути дорогими (з високої процентної ставки і щорічних зборів), але короткострокові «жарт» пропозиції є спільними.
Підпис кредити особистих кредити, які гарантовані тільки ваш підпис: ви просто згодні погасити, і ви не пропонуєте який – або застави. Якщо ви не в змозі погасити заборгованість, всі кредитори можуть зробити , це пошкодити ваш кредит і принести судовий позов проти вас (що може в кінцевому підсумку призвести до гарнір вашої заробітної плати і брати гроші з банківських рахунків).
Консолідація позик призначені для об’єднання існуючих боргів, як правило , з метою зниження ваших витрат по позиках або ваші щомісячні платежі. Наприклад, якщо у вас є залишки на кілька кредитних карт, позики консолідації може звільнити вас від високих процентних ставок і спростити повернення.
Студентські кредити є типом незабезпеченого кредиту , який платить за витрати , пов’язані з освітою. Ці кредити , як правило , доступні тільки для осіб , включених до деяких освітніх програм, і вони можуть бути використані для навчання, збори, книги і матеріали, витрати на проживання, і багато іншого. Уряд США надають кредити для студентів з позичальниками зручних функціями, і приватні кредитори пропонують додаткові варіанти фінансування.
Авто кредити дозволяють робити невеликі щомісячні платежі на автомобілі, RVs, мотоциклів та інших транспортних засобів. Типові умови погашення п’ять років або менше. Але якщо ви припиніть робити необхідні платежі на авто кредиту, кредитори можуть повернути автомобіль.
Головні кредити призначені для великих сум , необхідних для покупки будинку. Стандартні кредити тривати від 15 до 30 років, в результаті відносно низьких щомісячних платежів. Головна кредити , як правило , забезпечені селезінці проти власності , ви запозичення для, і кредитори можуть звертати стягнення на це майно , якщо ви припиніть робити платежі. Варіації на тему стандартного кредиту покупки житла включають в себе:
Позика (друга іпотека): Зайняти від вартості будинку , що у вас вже є. Позичальники часто отримують готівку для поліпшення житлових умов , витрат на освіту, а також для інших цілей.
Кредитні програми уряду: Легше кваліфікації з меншим початковим внеском або більш низьких кредитних балів. Кредитори мають додаткову безпеку , так як кредити при підтримці уряду США. FHA кредити є одними з найпопулярніших домашніх кредитів доступні.
Будівельні кредити: платити за будівництво нового будинку, включаючи вартість землі, будівельні матеріали і підрядник.
Бізнес – кредити надають кошти для запуску і зростання бізнесу. Більшість кредиторів вимагають , щоб власники бізнесу особисто гарантувати кредити , якщо бізнес не має значних активів або довгу історію рентабельності. Адміністрація малого бізнесу США (SBA) також гарантує кредити стимулювати банки кредитувати.
Мікрокредит кредити надзвичайно малий бізнес. Для пісного одягу і дрібних підприємців, ці кредити можуть бути легше , щоб претендувати на – особливо , якщо ви не маєте кредит, дохід, і досвід , що основні кредитори шукають.
Як кредити роботи
Кредити можуть здатися простими: ви позичаєте гроші і сплатити його пізніше. Але ви повинні розуміти механіку кредитів для прийняття важливих рішень по позиках.
Інтерес є ціною , яку ви платите за запозичення грошей. Ви могли б платити додаткові збори, але більша частина вартості повинна бути процентні витрати на ваш залишок кредиту. Більш низькі процентні ставки краще , ніж високі ставки, а річна процентна ставка (APR) є одним з кращих способів , щоб зрозуміти ваші витрати по позиках.
Щомісячні платежі є найбільш видимою частиною кредиту – ви бачите їх залишити свій банківський рахунок щомісяця. Ваш щомісячний платіж буде залежати від суми , яку ви запозичили, процентна ставка, а також інших факторів.
Кредитні карти (і інші поновлювані кредити) мають мінімальний платіж , який розраховується на основі балансу вашого рахунку і вимог вашого кредитора. Але це ризиковано платити тільки мінімум , тому що будуть потрібні роки , щоб ліквідувати свій борг , і ви будете платити значні суми в вигляді відсотків.
Розстрочка кредити (більшість авто, будинки, і студентських кредитів) платять протягом довгого часу з фіксованою щомісячною оплатою. Ви можете розраховувати , що оплату , якщо ви знаєте , деякі подробиці про ваш кредит. Частина кожного щомісячного платежу йде на ваш залишок кредиту, а інша частина покриває витрати на виплату відсотків по кредиту. Згодом, все більше і більше кожного щомісячного платежу застосовується для вашого залишку кредиту.
Довжина кредиту (в місяцях або роках) визначає , скільки ви будете платити за кожен місяць і скільки загальний інтерес ви платите. Довгострокові кредити приходять з меншими платежами, але ви будете платити більше інтересу в протягом життя цього кредиту. Навіть якщо у вас є довгостроковий кредит, ви можете оплатити його в початку і заощадити на процентних витратах.
Авансовий платіж гроші , які ви платите авансом за те , що ви купуєте. Авансові платежі є стандартними з дому та авто покупки, і вони зменшують кількість грошей , вам потрібно брати. В результаті, авансовий платіж може зменшити суму відсотків ви будете платити і розмір щомісячного платежу.
Подивіться , як кредити працюють , дивлячись на цифри. Як тільки ви зрозумієте , як нараховані відсотки і платежі застосовуються до вашого кредиту, ви будете знати , що ви отримуєте в.
Подивіться, як амортизувати кредити платять протягом довгого часу (більшість авто, будинки, і студентські кредити)
Використовуйте таблицю для розрахунку платежів і витрат на отримання кредиту ви розглядаєте
Подивіться, як платежі і процентні платежі працювати з револьверними рахунками (кредитні карти)
Як отримати схваленим
При подачі заяви на отримання кредиту, кредитори будуть оцінювати кілька факторів. Щоб полегшити цей процес, оцінити ті ж деталі самостійно, перш ніж застосовувати – і вжити заходів щодо поліпшення нічого, що вимагає уваги.
Ваша кредитна розповідає історію своєї історії запозичення. Кредитори поглянути в своє минуле , щоб спробувати передбачити , буде чи не ви платите за нові кредити ви претендуєте. Для цього вони розглядають інформацію в ваших кредитних звітів, які ви можете побачити себе (безкоштовно). Комп’ютери можуть автоматизувати процес, створивши рахунок кредиту, який просто числова оцінка на основі інформації , що міститься в кредитних звітах. Високі показники кращі , ніж низькі оцінки, і хороший результат робить його більш імовірно , що ви будете отримати схвалення і отримати хорошу швидкість.
Якщо у вас поганою кредитною або ви ніколи не мали можливість створити кредитну історію, ви можете створити свій кредит за рахунок запозичення і погашення кредитів в строк.
Ви повинні дохід для погашення кредиту, тому кредитори завжди цікаві про ваші доходи. Більшість кредиторів розрахувати борг до доходів , щоб дізнатися , скільки з ваших щомісячних доходів йде на погашення боргу. Якщо велика частина вашого щомісячного доходу отримує з’їдено платежів по кредитах, вони менш схильні схвалити кредит. Загалом, краще тримати свої щомісячні зобов’язання по станом на 31 відсотків вашого доходу (або 43 відсотків , якщо включити житлові кредити).
Інші фактори також важливі. Наприклад:
Супутні можуть допомогти вам отримати схвалення. Для використання застави, то «заставу» то , що кредитор може взяти і продати , щоб задовольнити ваші невиплачені борги (якщо ви припиніть робити необхідні платежі). В результаті, кредитор має менший ризик і може бути в більшій мірі готові схвалити кредит.
Кредит співвідношення вартості Вашої застави є важливим. Якщо ви позичили 100 відсотків від вартості покупки, кредитори приймають вищі ризики – вони будуть змушені продавати товар за великі гроші , щоб отримати свої гроші назад. Якщо ви робите авансовий платіж в розмірі 20 і більше відсотків, кредит набагато безпечніше для кредиторів (почасти тому , що у вас є більше шкіри в грі).
Поручителя може поліпшити ваше додаток. Якщо у вас немає достатнього кредиту або доходу , щоб претендувати на свій власний, ви можете попросити кого – небудь подати заявку на отримання кредиту з вами. Ця людина (який повинен мати хороший кредит і достатній дохід , щоб допомогти) обіцяє погасити кредит , якщо ви не в змозі зробити це. Це величезний – і ризиковано – прихильність, так як позичальники і cosigners необхідно ретельно продумати , перш ніж рухатися вперед.
Витрати і ризики Кредити
Це легко зрозуміти перевага кредиту: Ви отримуєте гроші, і ви можете оплатити його пізніше. Більш того, ви отримаєте все, що ви хочете купити, наприклад, як будинок, автомобіль, або семестр в школі. Для того, щоб отримати повну картину, зберегти недоліки запозичень на увазі, як ви самі вирішуєте, скільки брати (або робить чи не кредит сенсу).
Оплата: Це, напевно , не дивно , що ви повинні будете погасити кредит, але це виклик , щоб зрозуміти , що повернення буде виглядати. Особливо , якщо платежі не почнуться в протягом декількох років (як з деякими студентськими кредитами), заманливо припустити , що Ви зрозумієте це , коли прийде час. Це ніколи не забава , щоб зробити платежі по кредиту, особливо коли вони займають більшу частину вашого щомісячного доходу. Навіть якщо ви займаєте мудро з доступними платежами, все може змінитися. Завдання вирізані або зміна сімейних витрат може залишити вас шкодуючи день ви отримали кредит.
Вартість: Коли ви погасити кредит, ви погасити всі , що ви запозичені – і ви доплачувати. Це додаткові витрати, як правило , відсотки, а також з деякими кредитів (наприклад , будинки і автокредити), ці витрати не так легко побачити. Інтерес може бути запечений в ваш щомісячний платіж невидимо, або це може бути позиція на ваш рахунок кредитної карти. У будь-якому випадку, інтерес підвищує вартість всього , що ви купити в кредит. Якщо підрахувати , як працюють ваші кредити ( як описано вище), ви будете точно з’ясувати , скільки питань інтересу.
Кредит: Ваші кредитні бали покладаються на історію запозичення, але не може бути занадто багато хорошої речі. Якщо ви використовуєте кредити консервативно, ви можете (і , ймовірно , буде) по- , як і раніше мають відмінні оцінки кредиту. Тим НЕ менше, якщо ви займаєте надто багато, ваш кредит буде в кінцевому рахунку постраждає. Крім того , ви збільшуєте ризик дефолту по кредитах, які дійсно тягнуть вниз свої результати.
Гнучкість: Гроші купують варіанти, а також отримання кредиту може відкрити двері для вас. У той же час, коли ви займаєте, ви застрягли в кредит , який повинен бути погашений. Ці платежі можуть підстерігати вас в ситуації , або спосіб життя , який ви хотіли б вийти з, але зміни не варіант , поки ви не погасити борг. Наприклад, якщо ви хочете , щоб перейти в нове місто або перестати працювати , так що ви можете присвятити час сім’ї або бізнесі, це легше , коли ви без боргів.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
