Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
In poche parole, è necessario l’assicurazione sulla vita se qualcun altro sta a seconda del reddito. Di solito questo significa che i vostri figli, ma potrebbe anche essere utilizzato per pagare il debito per il vostro coniuge o genitori.
Assicurazione sulla vita di solito non è sulla lista di un ventenne di priorità finanziarie.
E va bene così. Può essere.
Se siete felicemente single e senza figli, si può probabilmente saltare questo post (per ora). Ma se il matrimonio o una famiglia è all’orizzonte, a leggere.
Anche se l’età può giocare un ruolo in quanto l’assicurazione sulla vita è necessario, la decisione di acquistare l’assicurazione sulla vita non ha nulla a che fare con l’età. Così, quando hai bisogno di assicurazione sulla vita? Ecco la semplice regola:
È necessario acquistare l’assicurazione sulla vita quando qualcun altro dipende dal vostro reddito.
Ecco alcuni esempi comuni:
Se sei 25 con una moglie che è stare a casa con un neonato, si ha bisogno di assicurazione sulla vita.
If you’re 29 and single, you DO NOT need life insurance.
If you’re 27, married, and both you and your spouse work, you might not need life insurance yet, but you may want to start thinking about it anyway.
Starting a family means buying life insurance!
In most cases, you need life insurance when you start a family. Because life insurance isn’t for you—it’s to provide for your family in case you die and can no longer take care of them.
In addition, there may be special situations in which you don’t have a family of your own but may still want some life insurance protection. For example, if a parent has cosigned a large student loan or a mortgage for you, a modest life insurance policy could pay their share in the event something happens to you. *See footnote.
Most of us begin to think about life insurance when we have children. That’s what my wife and I did. Shortly after our daughter was born, we both took out term life policies in amounts that would replace each of our individual income for 20 years and cover the expected cost of our daughter’s college tuition. When our second children was born, we increased our policy to take our son’s expenses into account.
If you’re wise, you might start planning for your life insurance needs before your first child is born. For example, if you’re married, you and your spouse may want to take out life insurance for each other, even if you both work. Many couples rely on two incomes to pay monthly expenses, and if one spouse dies, the other would have to cover those same expenses on their own.
Another advantage to buying life insurance sooner is that insurance gets more expensive as you age. And, if you develop a medical condition, you may not be able to get life insurance at all. So if you think you might need life insurance in the future, the best time to get it may be now while you’re young and healthy.
How to buy life insurance
When you decide you need to think about life insurance, determine how much life insurance you need:
Multiply your annual income by the number of years you want the insurance to cover.
Add any fixed expenses (like kids’ college tuition).
Finally, subtract any non-retirement savings or investments you have that could cover some of these costs in lieu of an insurance benefit.
Next, talk to your local insurance agent or get free life insurance quotes online.
You should also take time to learn more about the differences between term life insurance and whole life insurance, which is sometimes sold as a combined insurance and investment product. Lauren and I stuck with simple term life insurance, and recommend you do, too.
Summary
Life insurance is an important part of your financial toolkit—but it’s not a tool that everybody needs at the same time. It depends on your age, your family situation, and whether you have people who depend on your income.
* In questo caso, non si avrebbe bisogno di una tonnellata di assicurazione, solo quanto basta per coprire il saldo sul prestito. Anche se le società finanziarie vendono politiche che payoff un prestito se si muore, queste politiche non offrono tanto valore quanto una politica tradizionale vita termine. Per uno, il beneficio è limitato al saldo del prestito, al momento della morte, non un importo in dollari fisso. Inoltre, è importante notare che non hai bisogno di questo tipo di politica se non si ha un cofirmatario che sarebbe ancora legalmente responsabile per il debito dopo la tua morte.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
O planejamento de aposentadoria parecer complicado? Esqueça toda a conversa confuso sobre anuidades e alocação de ativos. Aqui está tudo o que você precisa saber sobre o planejamento da aposentadoria em seis etapas fáceis.
Descobrir o quanto você precisa
Calcule quanto dinheiro você vai precisar para apoiar o seu custo de vida quando se aposentar.
Uma regra de polegar geral diz que você deve apontar para 80 por cento de sua renda atual. Se você fizer $ 100.000 por ano, por exemplo, você deve apontar para a renda de aposentadoria de US $ 80.000.
Mas eu discordo com este conceito. Uma pessoa que faz $ 100.000 por ano e gasta cada centavo é diferente de uma pessoa que faz $ 100.000 um ano e vive em 30 por cento de sua renda.
Então, eu recomendo uma abordagem diferente: basear sua suposição de quanto você atualmente gasta , não quanto você atualmente ganha.
Suponha que a quantidade que você gasta agora será mais ou menos igual à quantidade que você gasta quando se aposentar. Claro, você pode ser livre de algumas despesas correntes como sua hipoteca durante seus anos de aposentadoria, mas você provavelmente vai também pegar novas despesas como despesas de viagem e de saúde adicionais.
Multiplicar por 25
Multiplicar a quantidade que você precisa a cada ano na aposentadoria por 25. Este é o tamanho da sua carteira deve ser, supondo que você não tem outras fontes de renda de aposentadoria.
Se você quer viver em US $ 40.000 por ano, por exemplo, você vai precisar de uma carteira de US $ 1 milhão ($ 40.000 x 25). Se você quer viver em US $ 60.000 por ano, você vai precisar de uma carteira de US $ 1,5 milhões.
Descubra o que a Segurança Social vai pagar
Ir para o site oficial da Segurança Social para usar sua ferramenta estimador para ter uma idéia de quanto você vai coletar na aposentadoria.
Adicionar este valor para quaisquer outras fontes de renda de aposentadoria que você pode ter, como uma pensão ou renda. Em seguida, deduzir do lucro anual total que você quer quando você se aposentar.
Por exemplo, você quer viver com US $ 60.000 em aposentadoria. Segurança Social vai pagar-lhe US $ 20.000 por ano, enquanto uma pequena pensão você vai pagar US $ 5.000 por ano.
Isso significa R $ 25.000 de sua renda vem de “outras” fontes. Somente $ 35.000 necessidades de vir de sua carteira.
Portanto, você precisará de um $ 875.000 carteira ($ 35.000 x 25), e não uma carteira de US $ 1,5 milhões (embora não faz mal a ser sobre-preparados).
Use uma calculadora de aposentadoria
Use uma calculadora de aposentadoria para descobrir quanto dinheiro você vai precisar para salvar a cada ano para acumular sua carteira alvo.
Vamos imaginar que você é 30. Você tem R $ 20.000 atualmente salvo. Você quer se aposentar aos 65 anos você quer uma renda de aposentadoria de US $ 70.000, dos quais US $ 25.000 virá de Segurança Social e os outros US $ 45.000 virá de sua carteira. Você assume uma taxa de inflação de 4 por cento, a taxa de imposto de 25 por cento e 7 por cento a taxa de retorno sobre seus investimentos em carteira.
Sob essas condições, você precisa colocar de lado $ 24.000 por ano para ter uma boa chance de sua carteira de aposentadoria que durou até você virar 99, de acordo com a calculadora da aposentadoria US News’.
Triturar os números para sua situação para ver o quanto você vai ter que economizar para cumprir suas metas.
Salve !
Colocar seu plano em ação!
Comece golpear afastado dinheiro. Aparar sua conta do supermercado, não jantar em restaurantes como muitas vezes, tirar férias frugal e usar muitas outras táticas de economia de dinheiro para ajudá-lo pá mais dinheiro em suas contas de aposentadoria.
Diversificar
Investir o dinheiro que está em sua carteira de aposentadoria com base em sua idade, sua tolerância ao risco, e suas metas de rendimento. Como regra geral do polegar, 110 menos sua idade é a quantidade de dinheiro que você deve manter em ações (stocks), com o resto em obrigações e equivalentes de caixa. Se você é 30, por exemplo, manter 110-30 = 80 por cento de sua carteira em ações, com o resto em títulos e dinheiro, e reequilibrar anual.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ile pieniędzy trzeba będzie przejść na emeryturę? Prawdopodobnie więcej niż myślisz.
Rozszerzone długość życia, zmniejszone świadczenia pracodawców, niższe zyski giełdowe i zwiększone koszty utrzymania (zwłaszcza te związane Medical-) wszyscy podwyższył kwot wymaganych dla tych latach słońca. Niestety, większość Amerykanów robią złą robotę zabezpieczania swojej przyszłości. Świadczenia pracownicze, Instytut Badawczy donosi, że jeśli obecne tendencje się utrzymają, do 2030 roku, roczny deficyt pomiędzy kwotą emeryturze Amerykanie potrzebują, a kwota faktycznie mieć będzie co najmniej 45 mld $. Według niedawnego sondażu z Allianz Życie, 28% pracowników w wieku od 55 do 65 są zaniepokojeni, że nie będzie w stanie pokryć podstawowe koszty utrzymania na emeryturze. Jeśli chcesz, aby uniknąć konieczności przerzucić hamburgery w wieku 75 lat, jedna z najlepszych rzeczy, które możesz zrobić dla siebie jest teraz obliczyć, ile trzeba w przyszłości.
Można wycofać się z $ 1 milion dolarów? Oczywiście, że możesz. Prawdę mówiąc, może być w stanie wycofać się ze znacznie mniej. Potem znowu, może nie być w stanie się wycofać $ 1 miliona albo $ 2 miliona albo może nawet $ 10 milionów dolarów. To wszystko zależy od sytuacji osobistej.
Zazwyczaj widzimy trzy kategorie ludzi, którzy próbują zdecydować, czy są gotowi do przejścia na emeryturę:
„Oczywiście można przejść na emeryturę! Bawić się i cieszyć się!” Jeśli jesteś przynajmniej w swoim 70. z uzasadnionych wydatków, istnieje duża szansa, ty i twój $ 1 mln spadek w tej kategorii.
„Prawdopodobieństwo na emeryturę wygląda dobrze. Tylko nie zwariować i kupić Porsche.” Jeśli masz co najmniej 62 i zawsze żył oszczędny tryb życia, to ty i twój $ 1 miliona prawdopodobnie spadnie w tej kategorii.
„Niech przedefiniować emerytalny dla ciebie.” To jest po prostu o wszystkich innych, w tym wczesnych emerytów $ 1 mln żyje oszczędnie i 70-latków $ 1 mln spędzać bogato.
Tak, mogę przejść na emeryturę z $ 1 Milion?
Wielu doradców i specjalistów finansowych gotować odpowiedź do jednego numeru, znany również jako świętego Graala analizy emerytalnego: 4% zrównoważonego tempa pobierania. Zasadniczo, jest to kwota, którą można wypłacić przez grube i cienkie i jeszcze oczekiwać portfolio trwać co najmniej 30 lat, jeśli nie dłużej. To powinno pomóc określić jak długo potrwa oszczędności emerytalne i pomoże Ci określić, ile pieniędzy trzeba na emeryturę chcesz. Oczywiście, nie wszyscy zgadzają się, że wskaźnik ten wycofanie jest zrównoważony w dzisiejszym środowisku finansowym.
Jeśli jesteś 65 z $ 1 milion oszczędności, można oczekiwać, że portfel odpowiednio zdywersyfikowanych inwestycji w celu zapewnienia 40.000 $ rocznie (w dzisiejszych dolarach), dopóki nie są 95. Dodać, że do dochodu Social Security i powinno być doprowadzenie w przybliżeniu 70.000 $ a rok.
Teraz, jeśli to nie wystarczy, aby utrzymać styl życia chcesz, masz przyjść do nieszczęśliwego odpowiedź dość szybko: Nie, nie można wycofać $ 1 miliona dolarów.
Chwileczkę, można powiedzieć, co z mojego małżonka, który jest również coraz Social Security? Co jeśli jestem 75, a nie 65? Co zrobić, jeśli chcę umrzeć złamał? Co jeśli ja dostaję rentę i korzyści rządu? Co zrobić, jeśli mam zamiar przejść na emeryturę w Kostaryce? Istnieje wiele „co IFS”, ale matematyka jest nadal matematyka: Jeśli planujesz potrzebują dużo więcej niż 40.000 $ z lokowania oszczędności emerytalnych, to prawdopodobieństwo pomyślnego przejścia na emeryturę $ 1 mln nie jest dobre.
I wcześniejsze emerytury, czyli przed Social Security i Medicare kopać, a tylko 1 milion $ jest bardzo ryzykowne. Państwo zostawić sobie z tak kilka opcji, jeśli coś pójdzie nie tak strasznie. Oczywiście, można iść do Kostaryki i jeść tacos codziennie. Ale co, jeśli chce się przenieść z powrotem do USA? Co zrobić, jeśli chcesz zmienić? Mając więcej pieniędzy uchylenie zapewni Ci większą elastyczność i zwiększyć prawdopodobieństwo kontynuacji niezależności finansowej robić to, co chcesz w granicach rozsądku do dnia umrzesz. Jeśli jesteś zmuszony do pozostania w Kostaryce lub dostać pracę, to nie podjąć właściwą decyzję i plan.
Wystające przyszłych wydatków
Wiele książek i artykułów dyskutować ryzyka długowieczności sekwencję zwrotów, koszty opieki zdrowotnej i długu. Ale wiedząc, ile trzeba na emeryturę nadal sprowadza się do wystających swoje przyszłe wydatki do dnia umrzesz. Idealnie, że rocznie figura doda się do mniej niż 4% lokowania oszczędności.
Więc $ 1 mln portfolio dolar powinien dać co najwyżej $ 40.000 budżetu. Jeśli jesteś zmuszony do wykupienia więcej niż 40000 $ dostosowane do czasu podczas emeryturę, jesteś kusząc los, a opierając się na szczęście, aby dostać się przez. Tak więc, jeśli chcesz co najmniej 40.000 $ rocznie, $ 1 mln to suma naprawdę najmniejsza kwota pieniędzy, niezbędne minimum, należy mieć przed startem na emeryturę.
„Jeśli tylko zapisane $ 1 mln i wycofują 4% lub więcej na emeryturze, jesteś najprawdopodobniej kuszeni, aby odsłonić swoje konta do większego ryzyka w celu uzupełnienia braku oszczędności. Z większą ekspozycją na zmiennym rynku, istnieje większa szansa na kontach emerytalnych będzie ponieść znaczne straty podczas korekt na rynku „, mówi Carlos Dias Jr., kierownik bogactwo, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary na Florydzie.
planowania emerytalnego oznacza, maksymalizując swój styl życia przy jednoczesnym zachowaniu wysokiego prawdopodobieństwa jest w stanie utrzymać ten styl życia, aż do czasu jego śmierci. Więc skrobania razem minimum skarbonkę jest jak odkrywcy nagłówkiem do dżungli przez tydzień z just-wystarczająco dostaw. A jeśli coś się dzieje? Dlaczego nie wziąć dodatkowy? „Ludzie nie planują odpowiednio do dochodu na emeryturze, bo tak naprawdę nie myśleć o zabezpieczeniu społecznym właściwie, oni dzielą swoje aktywa, nie myśleć o tym, jak wszystko się właścicielem może tworzyć dochody, oni nie doceniają siły nacisku w emerytalnego. to nie jest szczególnie ryzykowne mieć tylko 1 milion $ w aktywa emerytalne, jeśli jesteś właścicielem rzeczy, które mogą być włączane do dochodu emerytalnego „, mówi Tracy Ann Miller, CFP®, prezes i dyrektor portfela, zasobność portfela Advisors, Oklahoma City, Oklahoma ,
Tak więc, skoro masz swoją $ 1 milion dolarów, skoncentrować na tym, co można kontrolować lub przynajmniej wpływ. Nie można kontrolować, kiedy umrzesz, ale można mieć wpływ na koszty opieki zdrowotnej poprzez robi najlepiej, aby pozostać zdrowym, dopóki nie kwalifikują się do Medicare. Nie można kontrolować zyski z inwestycji, ale można wpływać na zakres zwrotów. Nie można kontrolować inflację, ale można wpływać na koszty stałe i koszty zmienne.
Wydatki i koszty
Kilka szybkich bitów na koszty i wydatki. Do pewnego stopnia, planowania emerytalnego jest sztuką dokładnego dopasowania przyszłe dochody z wydatkami. Ludzie zdają się ignorować pewne wydatki. Na przykład, rodzinne wakacje i wnuka wesele prezent liczyć tak samo jak i chirurgii stomatologicznej samochodowych napraw w zakresie planowania emerytalnego, ale ludzie ani zawierać te przyjemne wydatki, gdy są one wystające kosztów ani nie rozpoznaje, jak trudno jest je wyciąć. Spróbujcie powiedzieć jedno dziecko, że nie można pomóc w jego nuptuals po zapłaceniu na wesela inne swoje dzieci!
„Często pre-emeryci podpisywania się większą kontrolę nad wydatkami, niż jest to realne. Życie jest chce szybko stać potrzeb. Zamiast rozpaczy nad wydawać więcej, niż przewidywano, proponuję oszczędność więcej, aby zapewnić rezerwę na te i inne nieprzewidziane nieprzewidzianych”, mówi Elyse Foster, CFP®, założyciel Harbor Financial Group w Boulder, Colo.
Jeśli chcesz wycofać się z $ 1 miliona, to będzie sprowadzają się do kombinacji: 1) w jaki sposób można zdefiniować emerytalny; 2) Twój osobisty spis wszystkiego w swoim życiu, takich jak aktywów, zobowiązań, medyczne, rodzinie; i 3), co przyniesie przyszłość.
Można wycofać się z $ 1 milion dolarów, ale lepiej dmuchać na zimne – strzelać do $ 2 mln euro. Aby upewnić się, że lata emerytalne nie są jedynie walka o byt.
Oszczędności Oceń
Spójrzmy na problem emerytalny pieniędzy w inny sposób: nie chodzi o jak dużą sumę trzeba mieć, ale ile powinno być socking dala rocznie.
Dziesięć procent to historyczny zaleca stopa oszczędności. Jednak nie jest skrajnym niedopasowanie pomiędzy tym optymalnej stopy oszczędności i aktualnego kursu wśród Amerykanów oszczędności dzisiaj. Zgodnie z St. Louis Federalnego Banku Rezerw i innych raportów, stopa oszczędności amerykańskiego konsumenta jest mniejszy niż 5%.
Spójrzmy na to, jak te założenia mogą odegrać się do przyszłego emeryta.
5% emerytalne oszczędności Cena
Zaczniemy jak oszczędność 5% swoich zarobków w trakcie życia zawodowego będzie grać, kiedy nadszedł czas, aby odejść.
Załóżmy, że Beth, 30-letni, sprawia 40.000 $ rocznie i oczekuje 3,8% podnosi aż do przejścia na emeryturę w wieku lat 67. Ponadto, w zdywersyfikowany portfel akcji i obligacji fundusze, Beth oczekuje zwrotu 6% rocznie na nią składki emerytalne.
5% stopy oszczędności całego swojego życia zawodowego, Beth będzie miał $ 423754 zapisane w górę (w 2051 dolarów) w wieku 67. Jeżeli Beth potrzebuje 85% swojego dochodu przedemerytalnym żyć dalej i również otrzymuje Social Security, a następnie jej 5% oszczędności emerytalne są znacznie krótkie kreski.
Aby dopasować 85% swojego dochodu przedemerytalnym na emeryturze, Beth potrzebuje $ 1,3 miliona na wiek 67. 5% stopy oszczędności nawet nie umieścić swoje oszczędności na poziomie 50% środków będzie ona potrzebować.
Jasne jest, że 5% stopa oszczędności emerytalne nie wystarczy.
Oszczędności Oceń: Co to wystarczy?
Utrzymanie powyższe założenia o jej wynagrodzenia i oczekiwaniami, 10% stopa oszczędności daje Beth $ +847.528 (w 2051 dolarów) w wieku 67. Jej przewidywane potrzeby pozostają takie same na $ +1,3 mln zł. Więc nawet w 10% stopy oszczędności, Beth zdobywa jej preferowane kwoty oszczędności.
Jeśli Beth pompuje jej oszczędności oceń do 15%, a potem dochodzi do 1,3 miliona dolarów (2051) kwotę. Dodanie w przewidywanym zabezpieczenia społecznego, a jej emerytura będzie finansowana.
Czy oznacza to, że osoby, które nie oszczędzają 15% ich dochodów zostanie skazany na sub-standardowych emeryturę? Niekoniecznie.
Konserwatywne Założenia
Jak w przypadku każdego przyszłego scenariusza projekcji zrobiliśmy pewne założenia konserwatywne. zyski z inwestycji może być wyższa niż 6% rocznie. Beth może żyć w strefie niskiego kosztu z żyjących gdzie mieszkaniowe, podatki i koszty utrzymania są niższe od średnich w USA. Ona może potrzebować mniej niż 85% jej dochodu przedemerytalnym, czy może ona zdecydować się na pracę aż do wieku 70. W różowej przypadku wynagrodzenie Beth może rosnąć szybciej niż 3,8% rocznie. Wszystkie te optymistyczne możliwości netto będzie większy fundusz emerytalny i niższe koszty utrzymania podczas pobytu w emeryturę. W konsekwencji, w najlepszym wypadku, Beth może uratować mniej niż 15% i mieć wystarczającą lokowania oszczędności na emeryturę.
Co jeśli początkowe założenia są zbyt optymistyczne? Bardziej pesymistyczny scenariusz obejmuje możliwość, że płatności PESEL może być niższa niż obecnie. Lub Beth nie może kontynuować w tym samym pozytywny trajektorii finansowej. Albo, Beth może żyć w Chicago, Los Angeles, Nowym Jorku czy inny wysoki koszt-of-living region, w którym wydatki są znacznie wyższe niż w pozostałej części kraju. Z tych bardziej ponure hipotez, nawet 15% stopa oszczędności mogą okazać się niewystarczające do komfortowego emeryturę.
Mierzenie swoich potrzeb
Jeśli osiągnięty w połowie kariery bez zapisywania jak te liczby mówią, że powinna odłożyć na bok, ważne jest, aby zaplanować oszczędności lub dodatkowych źródeł dochodu od teraz do uzupełnienia tego niedoboru. Alternatywnie, można zaplanować na emeryturę w miejscu o niższych kosztach utrzymania, tak że trzeba będzie mniej. Można również zaplanować pracować dłużej, co będzie zwiększać swoje świadczenia zabezpieczenia społecznego, jak również swoje zarobki, oczywiście.
Jeśli szukasz dla jednego numeru być twoją emeryturę gniazdo jaj cel, istnieją wskazówki, które pomogą Ci ustawić jedną. Niektórzy doradcy polecam oszczędność 12-krotność rocznego wynagrodzenia. Zgodnie z tą zasadą, A 66-letni $ 100000 najemny musiałby $ +1,2 miliona na emeryturę. Ale, jak dawne przykłady sugerują – i biorąc pod uwagę, że przyszłość jest niepoznawalny – nie ma doskonałego oszczędności emerytalne odsetek lub numer docelowy.
Potrzebę planowania
Zamiast myśleć w kategoriach konkretnych kwot gniazdo jaj jak milion $ 1) lub stopy oszczędności, pierwszym krokiem w procesie planowania jest określenie, ile trzeba.
Wiele badań wskazuje, że emeryci będą musieli od 70% do nawet 100% swojego dochodu przedemerytalnym, aby utrzymać swój obecny standard życia. Tak, rozsądny cel jest taki, który zapewni Ci z rocznym dochodem zbliżonym do dochodu masz teraz. Następnie trzeba rozważyć „bezpieczne” stopę wypłaty. Jest to procent swojej lokowania oszczędności emerytalnych będzie wycofać każdego roku podczas swojej emerytury. Jak wspomniano powyżej, 4% jest tradycyjną postać odniesienia, a 5% do 6%, może być bardziej realistycznie. Zapewnia to szybki i brudny wzór na ustalenie łącznej kwoty trzeba oszczędzać na emeryturę przez: podzielić żądaną rocznego dochodu przez współczynnik wypłaty.
Czynniki gniazdo-wtapiania
Przy obliczaniu docelowy skarbonkę, a ile trzeba zapisać każdy miesiąc, aby osiągnąć ten cel, istnieje wiele czynników, które wchodzą w grę:
Twój obecny wiek.
Przeznaczone wiek emerytalny.
Długość życia.
Obecne zarobki.
źródeł dochodu na emeryturze.
Kwota bieżących oszczędności emerytalnych.
Oczekiwane składki oszczędnościowe.
wypływy pieniężne na emeryturze.
Ryzyko portfela / powrót.
Inflacja.
Wszystkich z nich, być może trzeci przedostatniej jest najważniejsze – a przynajmniej najbardziej kontrolowany. „Posiadanie zaistnieć na koszty utrzymania jest kluczem do sukcesu emerytalnego. Jest o wiele lepiej zrozumieć swoją sytuację, kiedy można być proaktywne i wprowadź zmiany, zamiast czekać na kryzys wybuchnie i zmuszany do działania. Jak to powiedział “uncja ostrożności bije leczyć”, mówi Jack Brkich III CFP®, założyciel JMB Menedżerów Finansowych, Inc., w Irvine w Kalifornii.
Gdy masz pomysł, w jaki sposób ustalić, ile trzeba, nadszedł czas, aby zacząć korzystać z narzędzi dostępnych dla Ciebie. Dziś te plany o zdefiniowanym świadczeniu stały się praktycznie wymarły, przenosząc ciężar oszczędności emerytalne od korporacji i na pracowników. Więc kości się na korzyściach podatkowych uprzywilejowanych z 401 (k) plany, IRA i Roth IRA, a postać, w jaki sposób zmaksymalizować ich wykorzystanie.
Nikt nie zna przyszłości lub co stopa oszczędności jest mało. Nie wiemy nasze ewentualne zyski z inwestycji. Ale oszczędzający może kontrolować ile zaoszczędzić – i zrozumieć, jak związek wraca. Ze względu na magię zainteresowanie budzą zainteresowanie, tym wcześniej zaczniesz, tym mniej będziesz musiał zapisać na miesiąc.
Bottom Line
Wyraźnie, planowanie na emeryturę nie jest coś, co można zrobić na krótko przed przestać działać. Raczej jest procesem trwającym całe życie. Przez lata swoimi pracy, planowaniu przejdą szereg etapów, w których można ocenić postępy i cele i podejmować decyzje, aby zapewnić do nich dotrzeć.
Udana emerytalny zależy w dużej mierze nie tylko na własnej zdolności do oszczędzania i mądrze inwestować, ale również na zdolność do planowania. Pamiętaj, że rzeczy w życiu bywa. Czy na pewno chcesz, aby rozpocząć tę 30-letnią przygodę z plusa na minimum? Dopiero się przez nie jest dobrym sposobem na rozpoczęcie dekady bezrobocia i zmniejszenia szans na zatrudnienie. Jeśli dzieje się coś nieoczekiwanego, jakie są opcje? Ponowne wejście na rynek pracy, zmienić swój styl życia lub uzyskać bardziej agresywny z inwestycji? Jest to równoznaczne z podwojenie w blackjacka: To może działać, ale nie licz na to – więcej niż raz.
„Emerytura powinna być zmiana zawodu, to szansa na to, co chcesz zrobić. Wszyscy tylko tyle czasu, aby coś zrobić, dopóki nie uda nam nasze ciała i możemy zrobić mniej i mniej”, mówi Wes Shannon, CFP®, założycielem SJK Financial Planning, LLC, w Hurst, Teksas. Ile trzeba dochód na emeryturze jest trudno wiedzieć, i trudne do planu. Ale jedno jest pewne: Jest znacznie lepiej, gdy są nadmiernie przygotowany niż kiedy skrzydło niego.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pensionering är ett stort beslut. Tillsammans med äktenskap, skilsmässa, att ha barn, och flytta, det är en av de största livs övergångar du stöter. Forskning visar de lyckligaste pensionärer börja planera minst fem år före sin önskade tidpunkten. Tyvärr alltför många människor vänta till sista minuten, till exempel när deras företag erbjuder en tidig pension paket. Bäst att börja planera långt innan du har också!
Starta din analys genom att titta in i vilka faktorer spelar in i pension beslut vid olika åldrar. Alla pensionärer måste arbeta genom beräkningar för att bestämma hur länge deras pengar kan pågå – men någon som vill gå i pension vid 50 har en annan uppsättning antaganden de kommer att behöva använda jämfört med någon som vill gå i pension vid 70.
De närmaste bilderna gå igenom hur antagandena förändras med åldern, genom att ta en titt på vad som krävs för att gå i pension vid 50, 55, 62, 65 eller 70.
Går i pension vid 50
De som går i pension efter 50 Gör något av ett par saker; de lever på väldigt lite och spara en hel del, de ärver pengar eller de växer och säljer en lönsam verksamhet (eller utveckla någon annan form av immateriella rättigheter).
Om du är villig att leva på mindre och inte har en hel del besparingar, anser en billig pension livsstil, såsom bosatt i en husbil i en camping, pension i en låg kostnad utomlands gemenskap, eller bor i en liten lägenhet belägen på en plats där äga en egen bil är inte nödvändigt. Om dessa livsstilar låter rimligt att du kan en förtidspension fungera för dig – även om du inte har en stor mängd pensionssparande.
Om du har alltid varit en karriär-orienterad person, en “A-typ” eller en över achiever, och du har medel för att upprätthålla en tidig pension, det finns andra icke-ekonomiska skäl för dig att tänka två gånger innan pension. Du kan hitta pension roligt för ett par månader, men utan ett nytt projekt att arbeta med, kan för mycket fritid blir gammal för dig. Företagare och yrkesverksamma är de mest sannolika att bli uttråkad i pension.
Oavsett vilken typ du än må vara, att få en lyckad förtidspension du måste ta hänsyn till hur du ska betala för sjukvårdskostnader – och du måste ta hänsyn till det faktum att dina pengar kan behöva täcka 40 år (eller flera) av levnadskostnader.
Obs: Om du har tillräckliga besparingar men det mesta är inne pension konton ett sätt att komma åt pensionssparande tidigt utan att betala en straffavgift är att sätta upp så kallade 72t betalningar från ditt IRA konto. Detta alternativ gör att du kan ta ut pengar före ålder 59 1/2 utan att betala tidigt tillbakadragande straff.
Går i pension vid 55
Om du har tillräckliga besparingar kan gå i pension vid 55 års ålder vara mer genomförbart än du tror. Varför? Många människor antar sin pensionering pengar är tabu tills de når ålder 59 1/2, men en särskild regel i de flesta 401 (k) planer tillåter straff fria uttag från 55 års ålder – 59 1/2 – men bara om du går i pension efter 55th födelsedag . Att ta pengar ur pension konton tidigt medan fördröja starten åldern för social trygghet till 70 års ålder kan ofta göra en tidig pension genomförbar.
En annan sak du behöver för att planera för: har du tio år innan Medicare täckning börjar, så när du bygger din pension budget se till att faktor i kostnaden för att köpa en egen sjukförsäkring.
Och precis som alla dem som överväger en förtidspension, du kommer också vill bestämma vad du planerar att göra med din tid. Läs berättelser från andra pensionärer och se vilka du identifiera sig med. När du vet vad du förväntar dig kommer att vara mer benägna att ha en lyckad övergång till pension.
Går i pension vid 62
Enligt US Census Bureau, 62 är den genomsnittliga pensionsåldern i USA. Detta är logiskt eftersom 62 är det tidigaste ålder du kan vara att samla in dina egna socialförsäkrings pensionsförmåner. Var försiktig med att hävda direkt; många människor som börjar sina fördelar vid 62 hamnar beklaga detta beslut när de ser hur mycket mer de kunde ha fått om de började förmåner vid en senare ålder.
Även med en fördröjd Social Security startdatum, om du planera i förväg, bör du kunna spara tillräckligt för att gå i pension vid 62 och upprätthålla en bekväm livsstil. Planera framåt betyder att du har arbetat dig igenom objekten i pension checklista.
Tror att du har en bra plan? Om du har koncernredovisning, förstår ditt personnummer hävdar alternativ vet vilka konton du kommer att dra sig ur och har uppskattat de skatter du betalar i pension, då du gör saker rätt.
Går i pension vid 65
Sextiofem är en realistisk pensionsålder för de flesta. Medicare fördelar börjar vid 65, kan du börja samla social trygghet när som helst, och det finns ingen påföljd skatt för pension kontoutdrag.
Du kommer att ha några stora beslut att fatta vid 65 men: vilken typ av kompletterande hälso- och sjukvårdspolitik som du vill, hur man planerar för potentiella långsiktiga kostnader vård, och hur man hanterar framtida kognitiva minskar. Du kommer också att ha en “separat bedömning” plan – det vill säga en plan för hur du ska dra sig tillbaka från konton vilken ordning, hur mycket, etc.
Se också upp för kommande pensionärer full pensionsålder för dina sociala förmåner är inte 65 – det är ålder 66 eller senare. För de flesta av er innebär detta även om du går i pension vid 65, kommer du vara bäst utanför väntar ett år eller så innan du börjar din sociala förmåner.
Avgående vid 70
Om du fortfarande arbetar vid 70 kan du vara den typ som aldrig vill gå i pension. Det är inget fel med det!
Om du vill gå i pension vid 70 den goda nyheten är att du får den maximala mängden sociala förmåner genom att vänta för att börja fördelar på ålder 70. Not: Det finns ingen fördel att vänta förbi 70.
Det finns mer goda nyheter; vissa pensionsprodukter får mer attraktiv med ålder; livräntor och omvänd inteckningar är två produkter som, som vin, blir bättre med åldern. Du måste också planerar att ta IRA uttag som krävs minsta distributioner börjar vid 70 års ålder 1/2. Om du missar dessa finns det en rejäl påföljd, så se till att du startar dem i tid.
När du har ekonomi i ordning, överväga att ompröva alla förmåns beteckningar och få dina viktiga dokument egendom planering i ordning.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
If you’ve ever built a house, you know it’s easy to get caught up in the details: lights, appliances, floor coverings and finishes. Deciding on all these things can be exhausting. Planning retirement can feel a bit like that. But just like building a house, in retirement, the right foundation creates lasting value.
Having Enough Income in Retirement
Everyone needs income. For most retired folks, that income comes from a combination of Social Security benefits and personal savings. Some groups also enjoy old-style pensions, but those are becoming rare. Teachers, railroad workers and many government employees (local, state, and federal) some of the few groups that still have pension benefits.
The key to income success is coordinating monthly expenses with monthly income. In many homes, personal savings includes both pre- and post-tax dollars. Choosing a withdrawal system to minimize taxes can make a big difference, similar to the ability to adjust for changing circumstances. Two non-traditional products are increasingly popular.
Deferred annuities can be used to ensure future income. A single premium today will promise regular income for later years, up to 85 or 90 years of age. With one of these specialized insurance products, you won’t outlive your money.
Reverse mortgages can also be used to supplement income. Scrutiny has squeezed many of the costs and disadvantages from these loans, and they can be successfully used to tap home equity for better purposes. Be wary of aggressive sales techniques, and approach your regular mortgage professional for help.
Retirement Plan Distributions
Although pensions are less common, other types of retirement plans are plentiful: profit sharing, 401(k) plans, tax-sheltered annuities (453 plans), deferred compensation (457 plans) and individual retirement accounts (IRAs) abound. Additionally, both simplified employee pensions (SEP) and SIMPLE (savings incentive tax plan for employees) plans are IRA-based retirement plans.
Most plans provide a single large retirement payment that requires special consideration. First, the typical distribution may be larger than any other financial transaction and is a daunting amount for many retirees. Second, any portion not rolled into an IRA faces both federal and state income taxes.
Third, various IRA rollover alternatives can impose high fees, investment restrictions, and/or surrender charges. Some employers allow retirees to remain in an employer plan. If plan fees are low and there are sufficient quality investment options, this can be a good choice for savvy investors. However, other people could benefit from professional help and broader choices.
The Right Amount of Risk
People now live for decades in retirement, and being too conservative is every bit as perilous as being too risky. Look back to 1988. How much was a new car then? How much was a month’s rent or house payment? What do those things cost today? What will they cost in 2048?
People retiring today face a 30-year retirement horizon. If retirees invest a new car’s worth of money today, it still needs to buy a new car in 2038 or 2048. That’s the new investment challenge. Conservative investing—bonds, certificates of deposit (CDs), fixed annuities—probably won’t keep pace with the rising price of housing or automobiles.
A long-term diversified portfolio of blue chip stocks and bonds offers the best chance of keeping up.
Estate Planning
Everyone knows you should have basic estate planning documents – a will, powers of attorney and maybe transfer on death ownership for bank accounts or real estate. Beneficiary designations are often overlooked, but are critically important today. IRAs, other retirement accounts and insurance policies all transfer according to the most recent designation of beneficiary. There is no joint ownership and a will or trust won’t matter.
IRA rollovers and annuity accounts can impose a sizable tax liability on the beneficiaries. Not designating a beneficiary creates an estate issue and prompts accelerated taxable distribution from IRA or annuity accounts. Make deliberate choices about who gets what, and how.
Proper estate planning can minimize taxes and maximize gifts to family or charity. Take the time to get this right.
The Importance of Flexibility and Simplicity
With today’s long retirement time horizon, it’s a genuine mistake to restrict flexibility. Products that impose sizable surrender charges or lock in serial payments are problematic. Circumstances change and you’ll want to change with them.
Many of us have far too many accounts. There are old 401(k) accounts for jobs we left years ago. There are bank accounts where we used to live and online accounts that seemed like a good idea at some point. This creates an absurd amount of unnecessary paperwork and coordination. Eliminate small holdings too. It can be fun to own shares of Disney, Harley Davidson or Facebook, but for most of us, those holdings are tiny relative to our overall portfolio. Fun perhaps, but unproductive and inefficient. Time to simplify life and get serious.
Taking the time to review your retirement income streams, distributions strategies, and investment and estate plans will enable you to create a solid foundation on which to build a retirement you can count on and enjoy.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De eerste regel van het inkomen na pensionering planning is: Nooit meer zonder geld. De tweede regel is: vergeet nooit de eerste. Een oplettende lezer zal opmerken dat er geen conflict tussen de regels.
Maar, er is genoeg van het conflict tussen de behoefte aan veiligheid en de noodzaak van groei hedge inflatie over de looptijd van de gepensioneerde. Omdat de inflatie en de rente zo nauw met elkaar te houden, zal een veilige nul-risico beleggingsportefeuille gestaag eroderen de waarde van het nest ei over het leven van de portefeuille, zelfs met zeer bescheiden opnames. We kunnen allemaal, maar garanderen dat de nul-portefeuilles risico niet zal voldoen aan alle redelijke economische doelstellingen.
Aan de andere kant, een equity-only portfolio heeft hoge verwachte rendement, maar komt met een volatiliteit die self-liquidatie risico’s als onttrekkingen worden voortgezet tijdens neergaande markten.
De juiste strategie balanceert de twee tegenstrijdige eisen.
We zullen een portefeuille die moet de balans van de eisen van de liberale inkomen met voldoende liquiditeit om te weerstaan neergaande markten te ontwerpen. We kunnen beginnen met het verdelen van de portefeuille in twee delen met specifieke doelstellingen voor elk:
Een zo groot mogelijke spreiding vermindert de volatiliteit van het eigen gedeelte op het laagste praktische grens, terwijl de groei op lange termijn noodzakelijk inflatie afdekking verschaffen, en aan de totaalrendement noodzakelijk fonds opnames.
De rol van het vaste inkomen is om een winkel van waarde te bieden aan uitkeringen te financieren en de totale volatiliteit van de portefeuille te beperken. De vastrentende portefeuille is ontworpen om in de buurt van geld marktvolatiliteit zijn in plaats van te proberen te rekken naar rendement door het verhogen van de duur en / of het verlagen van de kredietkwaliteit. Inkomen productie is geen primair doel.
Total Return Investeren
Beide delen van de portefeuille bijdragen aan het doel van het genereren van een liberale duurzame terugtrekking gedurende een lange periode van tijd. Merk op dat we juist niet investeren voor de inkomstenbelasting; liever investeren we voor totaalrendement.
Je grootouders geïnvesteerd inkomen en gepropt hun portefeuilles vol dividend aandelen, preferente aandelen, converteerbare obligaties en meer generieke obligaties. De mantra was om leven van het inkomen en nooit binnenvallen opdrachtgever. Zij selecteerden individuele effecten op basis van hun grote dikke sappige opbrengsten. Het klinkt als een redelijke strategie, maar alles wat ze kreeg was een portfolio met een lager rendement en een hoger risico dan nodig is.
Op het moment, wist niemand beter, dus we kunnen hen vergeven. Ze deden het beste wat ze konden onder de heersende kennis. Trouwens, dividenden en rente veel hoger waren in de tijd van je grootvader dan ze nu zijn. Dus, terwijl verre van perfect, de strategie werkte na een mode.
Vandaag is er een veel betere manier om na te denken over beleggen. De gehele strekking van de moderne financiële theorie is om de focus van de individuele veiligheid selectie te wijzigen in asset allocatie en portfolio bouw, en zich te concentreren op het totale rendement in plaats van inkomen. Als de portefeuille dient te distributies om welke reden dan ook, zoals levensstijl te ondersteunen tijdens het pensioen te maken, kunnen we kiezen tussen de activaklassen aandelen afscheren naargelang het geval.
De Total Return Investment Approach
Total return beleggen verlaat de kunstmatige definities van inkomsten en van die leidde tot tal van accounting en investeringen dilemma’s. Het produceert portfolio van oplossingen die veel meer optimaal dan de oude inkomen generatie protocol zijn. Uitkeringen zijn opportunistisch gefinancierd uit een deel van de portefeuille zonder rekening te houden boekhouding inkomen, dividend of rente, winsten of verliezen; we kunnen karakteriseren de distributies als “synthetische dividenden.”
Het totale rendement beleggingsaanpak is universeel door de wetenschappelijke literatuur en institutionele best practices aanvaard. Het is vereist door de Uniform Prudent Investment Act (UPIA), de Employee Retirement Income Security Act (ERISA), common law en regelgeving. De verschillende wetten en regels zijn allemaal veranderd in de tijd aan de moderne financiële theorie, met inbegrip van het idee dat investeren in inkomen is het ongepast beleggingsbeleid te nemen.
Toch zijn er nog altijd mensen die niet het woord doen. Veel te veel individuele beleggers, vooral gepensioneerden of degenen die regelmatig distributies nodig hebben om hun levensstijl te ondersteunen, zijn nog steeds verwikkeld in het beleggingsbeleid van grootvader. Gegeven een keuze tussen een investering met een dividend van 4% en een 2% verwachte groei of een 8% verwacht rendement, maar geen dividend, zouden veel kiezen voor het dividend investering, en ze zou kunnen zeggen tegen al het beschikbare bewijs dat hun portfolio is “veiliger .” Het is aantoonbaar niet zo.
Helaas, in een klimaat van lage rente, de vraag naar inkomen produceren van producten is hoog. Beleggingsfondsen en managers haasten zich om inkomen oplossingen op de markt te brengen in een poging om hun rendement te maximaliseren. Dividend strategieën zijn de lievelingen van verkoper, altijd klaar om “duw ze de manier waarop ze te kantelen.” En de pers is vol met artikelen over hoe om verloren rente-inkomsten te vervangen in een zero-opbrengst wereld. Niets van dit alles dient de beleggers goed.
Dus, hoe kan een belegger het genereren van een stroom van onttrekkingen aan zijn levensstijl heeft de steun nodig van een total return portefeuille?
Een voorbeeld
Begin met het selecteren van een duurzame terugtrekking tarief. De meeste waarnemers zijn van mening dat een tarief van 4% duurzaam is en kan een portfolio te groeien in de tijd.
Maak een top-level asset allocatie van 40% op de korte termijn, hoogwaardige obligaties, en het saldo aan een gediversifieerde wereldwijde aandelenportefeuille van misschien wel 10 tot 12 activaklassen.
Cash for distributies kunnen dynamisch worden gegenereerd als de situatie daarom vraagt. In een down markt, kan de toewijzing van 40% obligaties distributies voor 10 jaar voordat een vluchtige (eigen vermogen) activa te ondersteunen zou moeten worden geliquideerd. In een goede periode waarin vermogen activa gewaardeerd hebben, kunnen uitkeringen worden gemaakt door het scheren uit aandelen, en vervolgens met behulp van een eventueel overschot om opnieuw evenwicht terug naar de 40% / 60% obligaties / eigen model.
Rebalancing binnen de aandelenklassen zal stapsgewijs verbeteren van de prestaties op de lange termijn door het afdwingen van een discipline van de verkoop van hoog en laag kopen als de prestaties tussen de verschillende klassen varieert.
Sommige risicomijdende beleggers kunnen kiezen om geen evenwicht te brengen tussen aandelen en obligaties tijdens neer aandelenmarkten als ze liever hun veilige activa intact te houden. Hoewel dit beschermt de toekomstige uitkeringen in het geval van een langdurige beneden aandelenmarkt, het komt op de prijs van alternatieve kosten. Echter, we erkennen dat goed slapen is een legitieme zorg. Beleggers zullen hun voorkeuren te bepalen voor het herstel van het evenwicht tussen veilige en risicovolle activa als onderdeel van hun beleggingsbeleid.
Het komt neer op
Een total return beleggingsbeleid hoger rendement met een lager risico dan een minder optimale dividend- of beleid. Dit vertaalt zich in hogere distributie- potentieel en verhoogde terminal waarden terwijl het verminderen van de kans dat de portefeuille een tekort aan fondsen. Beleggers hebben veel te winnen door te kiezen voor het totale rendement beleggingsbeleid.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Seu dinheiro em dobro Com essa regra Financial Simples
Você quer saber como duplicar o seu dinheiro? A regra de 72 mostra como fazer isso sem assumir um risco muito grande em cerca de 7 anos.
Qual é a regra de 72?
A regra de 72 afirma que a quantidade de tempo necessário para dobrar seu dinheiro é igual a 72 dividido por sua taxa de retorno. Por exemplo:
Se você investir dinheiro em um retorno de 10 por cento, você irá duplicar o seu dinheiro a cada 7,2 anos. (72/10 = 7,2)
Se você investir em um retorno de 9 por cento, você vai duplicar o seu dinheiro a cada 8 anos. (72/9 = 8)
Se você investir em um retorno de 8 por cento, você vai duplicar o seu dinheiro a cada 9 anos. (72/8 = 9)
Se você investir em um retorno de 7 por cento, você vai duplicar o seu dinheiro a cada 10,2 anos. (72/7 = 10,2)
(Nota: A regra de 72 pressupõe que você reinvestir seus dividendos e ganhos de capital Esta regra funciona porque das maravilhas. Juros compostos .)
O que Returns realista que posso esperar?
A 25-year rentabilidade anualizada média do S & P 500 (a partir do período 1987-2012) é 9,61 por cento.
Em outras palavras, se você tivesse investido em um fundo de índice que acompanha o S & P 500 em 1987, e você nunca retirou o dinheiro, você teria retornos médios de 9,61 por cento ao ano. Nessa taxa, você poderia duplicar o seu dinheiro a cada 7,5 anos.
É importante compreender que o mercado vai tomar um balanço selvagem em qualquer ano particular. Durante o período de tempo de 25 anos 1987-2012, o mercado deu retornos tão altos quanto 37 por cento no ano de 1995, e retorna tão baixas quanto -37 por cento em 2008.
Estamos discutindo uma média de longo prazo, e a única maneira de capturar essa média é de permanecer no curso com grosso e fino. Muitos investidores ficam tentados a comprar mais quando os estoques estão subindo, ou ficar assustado e vender as suas participações durante um declínio.
Investir de acordo com as suas emoções não é uma boa estratégia.
Mesmo que seja difícil, você vai beneficiar mais de permanecer no mercado quando os tempos ficam difíceis (a menos que você está muito perto de se aposentar).
E se eu só dobrei meu dinheiro a cada década?
Se os dados históricos fornece qualquer pista, é razoável esperar que uma pessoa pode dobrar seu dinheiro a cada 7,5 anos, de acordo com a regra de 72.
No entanto, investir lenda Warren Buffet prevê que os retornos de longo prazo do mercado de ações dos EUA no século 21 será menor do que o que vivemos no século 20. Ele diz esperar retornos anualizados de longo prazo em 7 por cento (em vez de 9,8 por cento). Com base nessa premissa, a regra de 72 diz que vai levá-lo 10 anos para dobrar seu dinheiro.
Isso não é ruim. Imagine que você investir US $ 5.000 aos 20 anos por 30 anos de idade, você terá $ 10.000. Aos 40 anos, você tem R $ 20.000. Aos 50 anos, que se torna $ 40.000.
Aos 60 anos, quando você está se aproximando da aposentadoria, você tem crescido a sua inicial de R $ 5.000 investimento em US $ 80.000.
A linha inferior: A regra de 72 ensina como dobrar seu dinheiro, mas é até você para tomar medidas. Investir no mercado amplo, fique paciente através de oscilações ascendentes e descendentes voláteis, e reinvestir seus ganhos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Minden a TV-műsorok, könyvek, blogbejegyzések, tudományos tanulmányok, és minden mást elkötelezett a téma a befektetés, ésszerű lenne azt gondolni, hogy elég kutatást, akkor a tökéletes befektetési stratégia, amely maximalizálja az esélye a szerzés a legjobb hozamot lehet.
A pontos jobb mix részvények, kötvények és befektetési alapok, a pontos jobb százalékokat elhelyezett pontosan a megfelelő számlákat.
Az én szakmámban látok egy csomó ember kap felzárkóztak a keresést a tökéletes befektetés, valamint a jó szándékú, mert lehet, hogy jellemzően vezet az egyik két nemkívánatos következményeit:
Analízis paralízis: Az állandó bizonytalanságot, amely körül a döntések „legjobb” akadályozza meg abban, hogy valaha bármilyen döntést egyáltalán.
Állandó bütykölés: Végtelen kutatás vezet állandó felfedezések új befektetési stratégiák, ami állandó bütykölés és állandó változások a beruházási terv, hogy megakadályozzák a hosszú távú fejlődéshez.
Az igazság a befektetés, bizonyos szempontból sokkal kevésbé kielégítő, mint az ötlet a tökéletes stratégiát. De ez is enyhíti a sok stressz és a szorongás, és ha megértette megfelelően, vezethet sokkal jobb (bár nem tökéletes) eredményeket.
A Elusive Perfect Investment
Az igazság az, hogy van, abszolút, tökéletes befektetés odakint. Van valami, ami jobb hozamot, mint minden mást át az Ön személyes befektetési idővonal.
A probléma az, hogy nem lehet tudni, mi az. A jövő kiszámíthatatlan bármilyen fokú pontosság, ami azt jelenti, hogy nincs senki, aki megmondja előre, amelyben a befektetési stratégia felülmúlnak minden más.
Ha azt mondjuk, hogy egy másik módja, nem számít, mit csinál, ez egy virtuális bizonyossággal, hogy Ön képes lesz arra, hogy nézz vissza és talál más befektetési stratégiák, amelyek jobban teljesítettek.
A legjobb, ha elfogadja, hogy most és felejtse el az ötlet tökéletes. Mivel a másik oldala az, hogy nem kell, a tökéletes befektetés a siker érdekében.
Minden amire szüksége van valami, ami elég jó, hogy segítsen elérni a céljait.
Létrehozása „elég jó” beruházási terv
A jó hír az, hogy míg a tökéletesség lehetetlen, „elég jó” elég egyszerű. Van egy maroknyi befektetési alapelvek, amelyek kimutatták, hogy a munka és viszonylag könnyen megvalósítható.
A következő lépéseket, míg a tökéletlen, az igazi módja annak, hogy maximalizálja az esélye a beruházás sikerét.
1. Pénzt takarít
Végül a befektetési döntéseket, és a hozamok nyújtanak kezd számít. De az első tíz plusz a beruházás élet fontosságára visszatér eltörpül a fontosságát, a megtakarítási ráta.
Még ha nincs ötlete, mit csinál, és megtörténhet, hogy válasszon szörnyű beruházások, akkor fel magad a hosszú távú siker a megtakarítás korán és gyakran. Ezek a hozzájárulások összeadódnak, végül, hogy egy alapot, amelyre reálhozamot lehet szerezni.
2. Adó-Kiemelt fiókok
Természetesen, ha nem akarjuk, hogy pénzt takarít meg kell tenni, hogy jól használható, és a legegyszerűbb módja, hogy az, maximalizálva az adó-helyzetű fiókok közül választhat.
Számlák, mint a 401 (k) és az IRA teszi, hogy a pénzt, hogy növekszik anélkül, hogy terhelt adók, ami azt jelenti, hogy képes gyorsabban növekszik, mint azt kellene egyéb számlák.
3. A költségek minimalizálása
Költség az egyetlen és legjobb előrejelzője a jövőbeli hozamok, az alacsonyabb költségek és díjak, ami jobb megtérülést. Annál kevesebbet kell fizetnie, annál többet kapsz.
És a jó hír az, hogy a költségek az egyik olyan tényező, ami közvetlenül az irányításod alatt.
4. egyensúly megteremtése
Egy jó befektetési stratégia vegyesen nagyobb kockázatú, magasabb hozam beruházások, mint a készletek, és az alacsonyabb kockázatú, rövid megtérülési beruházások, mint kötéseket, így mind a nőnek, és védi a pénzt egy időben.
Ez az egyik olyan hely ember kap gáncsot: keresi a tökéletes egyensúlyt. Hadd legyen az, aki megmondja, hogy nem létezik, így el lehet felejteni ezt.
De akkor teljesen találni az egyensúlyt, ami jóval az „elég jó” tartományban.
5. Index alapok
Index alapok kimutatták, újra és újra, hogy jobban teljesítenek aktívan kezelt alapok, és teszik ezt az alacsonyabb költséggel. Azt is, hogy hihetetlenül könnyű változatossá a beruházások és meg kell találnia a megfelelő egyensúlyt a kockázat és a megtérülés.
Semmi sem garantált, de a bizonyítékok azt mutatják, hogy az index alapok növeli az esélye a sikerre.
6. Legyen következetes
Nem számít, hogy melyik beruházás választja, nem lesz sok örömet és bánatot az út mentén. Azt is hallani más befektetési stratégiák, hogy a hang vonzó, és vannak olyanok érzem „nem lehet kihagyni” lehetőségeket.
Az Ön feladata az, hogy figyelmen kívül hagyja a zajt, és tartsa be a tervet. Amíg követi a fenti elvek végrehajtásához egy „elég jó” beruházási terv, ott nem kell sok változás szükségességét, ha van egy jelentős változás a célok vagy a körülmények.
Ahogy Warren Buffett egyszer azt mondta: „letargia határos lajhár a sarokköve a befektetési stílus.”
Ha megvan a bátorság, hogy rendezze a „elég jó”, akkor dőljön hátra, és hagyja, hogy a beruházások a munkát. Lehet, hogy nem tökéletes, de ez az egész sokkal jobb, mint a másik.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvis en liten bedrift trenger et løft til bunnlinjen kanskje det er på tide å vurdere salg og markedsføring, strategi og komme opp med en plan for å få bakken på dine konkurrenter. En god måte å starte er ved å bryte ned begrepet “salg og markedsføring” i diskrete, håndterbare elementer. Du ender opp med en sjekkliste som kan gjennomgås for å prioritere områder som trenger forbedring – en sjekkliste som vil tjene som grunnlag for en effektiv markedsføringsstrategi.
Den foreslåtte listen nedenfor bruker eksempler fra en blomsterforretning for å gjøre noen punkter klart.
1) markeder
Hvor mye vet du egentlig om din nåværende markeder eller fremtidige markedet? Hvorfor kundene kjøpe fra deg? Hva kan du tilby som ville tiltrekke seg flere ikke-kunder? Hvordan kan du selge til flere av de lønnsomme kunder? Hvis du legger til funksjoner eller tjenester, vil folk betale mer for dem eller vil de tiltrekke seg flere kunder? Er det bulk, institusjonelle, industri, eller bedriftens markeder utover normal utsalgspris at du ignorerer?
Florist: Har du tenkt på å selge faste ukentlige arrangementer til bedrifter i området, spesielt bilforhandlere, advokatfirmaer, eiendomsselskaper, etc. til redusert pris, men med en ett års kontrakt for 50 arrangementer?
2) Konkurranse
Hvem er de og hva er de opp til? Hva er den generelle markedsutviklingen og hvordan du holder opp i form av markedsandeler og overskudd posisjon?
Hvordan vet du egentlig rangerer mot konkurrentene? Hva erstatter er det til dine produkter og hvor mye av en trussel er de?
Florist: Hvis begravelsen virksomheten er minkende, hva kulturelle trender ( “ingen blomster” kunngjøringer for eksempel) er viktig her, og hvordan kan du møte dem (som å sende blomster eller en fruktkurv til hjemmet til overlevende, for eksempel)?
Bruk Competitive Intelligence å opprettholde og forbedre bedriftens markedsandel.
3) Distribusjon
Hvordan kan du få dine produkter / tjenester ut til nye utsalgssteder lønnsomt? Er det umerkede muligheter? Kan du pakke i dine produkter med andres?
Florist: Kan du partner med tjenesteleverandører for high school Proms i området (fotografer, limo tjenester) og tilbyr en one-stop-pakken for unge mennesker? Dette kan bli en god ny salgskanal for deg.
4) Supply Chain
Er du på nåde av grossister for råvarer eller produktkomponenter? Hvordan kan du administrere leverandører og få mer kjøpekraft over dem? Kan du forenkle dine produkter og redusere forsyning behov? Kan du kjøpe i bulk og lagre dem et sted på en kostnadseffektiv måte? Kan du kjøpe noen ting pre-fabrikerte billigere enn å gjøre det selv (eller omvendt)?
Florist: Bruk internett for å finne California-baserte rosedyrkere som vil flyfrakt roser i volum for deg og en løs konsortium av andre blomsterbutikker i ditt område. De vil gi deg større variasjon på standard markedskurs, versus redusert tilgjengelighet og pris gouging i ferier fra lokale grossister. Vær forberedt på friksjon fra dem, men.
5) Posisjonering
Hvor går dine produkter / tjenester faller i forhold til totalmarkedet? Er dette virkelig den posisjonen du ønsker? Er du “alle ting for alle mennesker”, eller bør du flytte mer mot en high-end posisjon (lading en premie for en differensiert tjeneste), eller en rimelig posisjon (undercutting andres priser, men med fortjeneste, på grunn av høy effektivitet)? Hvis du virkelig er “i midten”, bør du undersøke hvor godt du gjør regelmessig (med hjelp av en god regnskapssystem).
Florist: Bør du vurdere å avslutte no-vekst “tradisjonelle linjer” som kirke blomster og bevege seg mot raskere vekstlinjer som silke blomster for bryllup? Har din butikk skildre den posisjonen du ønsker å være i?
6) Promotion
Føl deg usynlig? Hvordan kan du endre dine salgs- og markedsføringsstrategi for å endre dette? Hva forfremmelse verktøy gjøre det mest fornuftig å markedsføre produktene ennå er i samsvar med markedsførings bildet du ønsker å projisere?
Hvordan vet du om de lønne seg? Er du fremme på internett effektivt?
Florist: Du har en virksomhet nettsted. Kanskje det er på tide å skape en virksomhet Facebook-side og se om du kan nå flere potensielle kunder via en Social Media kampanje. Det er en del av å nå dine fremtidige markedet.
7) prissetting
Hva er din prisstrategi? Har variabel prising fornuftig for ulike markeder, bedervelige produkter, eller tidsbaserte salgsprosesser, eller ulike kundetyper? Er du betalt for alt du gjør?
Florist: Du har Poinsettia prisene i julen som varierer basert på størrelsen av anlegget. Bør du vurdere å senke prisene før 05.12 (for å fremme tidlig salg), og øke prisene sakte etter 20 desember (for å maksimere inntektene fra siste liten-kjøpere)? Har du noen gang vurdert to-for-en salgs etter ferieanlegg eller en kupong for en fjær bukett for folk som kjøper nye ordninger i januar og februar?
8) Service Delivery
Hvor godt og hvor konsekvent du levere / produsere dine produkter / tjenester? Hva folk problemer må løses? Har du virkelig trene folk i sine samlede rolle og oppgave, ikke bare mekanikken i jobben sin? Hvordan vet du kundeservice er tilfredsstillende? Hvordan kan du bruke bjørnetjeneste situasjoner for å bygge kundelojalitet?
Florist: Har du noen gang fulgt opp med kunder som sluttet å kjøpe (eller bremset ned kjøp) for å se om det er kvalitet / service problemer involvert?
9) Finansiering
Hva er din kapitalstruktur? Det vil si, hva er andelen av kontanter, bank lån, andre lån, investerte midler, og netto inntekter til driften? Har du produserer en årsrapport og en månedlig cash-rapporten? Er det andre kilder til kapital du bør se på? Er det billigere kilder for eksempel banklån, eller har du tilgang til engel investorer eller venture kapitalister for egenkapitalfinansiering?
Florist: Som medlem av en industri handel gruppe (FTD for eksempel), er det finansielle tjenester eller lån de kan gi som ville være nyttig? Er du stor nok nå for en CPA å virkelig anmeldelse av bøkene dine og tolke din posisjon?
10) Strategi
Hvordan kan du bygge kundelojalitet? Hvordan kan du øke salget til eksisterende kunder (hyppigere bruk eller kjøper, selger et bredere produktlinje til dem) eller nye kunder (eksisterende og nye produkter)? Hvordan kan du trenge inn i nye områder lønnsomt? Hvilke nye erstatningsprodukter er vellykket på Wal-Mart eller andre utsalgssteder som du har snust på som ikke er en del av tradisjonell din bedrift? Hva koster kan fjernes uten at det påvirker verdien ligningen?
Florist: Sommer salg er laber; har du vurdert å holde hagearbeid workshops i løpet av våren? Kanskje få inn plen og hageeksperter til butikken for å selge sine plen og hage materialer, for en kommisjon til deg. Dette vil hjelpe deg å møte dine kunder som er i plen og hage butikker på denne tiden av året.
11) Ledelse
Hvilke risikoer eksisterer i dag, og som er på horisonten? Hva er sannsynligheten for og konsekvensene av hver? Hvordan kan du redusere begge deler? Er det allianser som gir mening? Er det handel grupper du bør være i? Finnes det naturlige bånd som ingen er exploiting– som en videobutikk la folk bestille en video med et utvalg av pizza fra neste dør pizza butikk for en bestemt tid? Eller la kundene returnere sine videoer til en lokal Starbucks de slutter på i morgen?
Florist: butikken din ligger i en storby. Identifisere og kontakte de mer vellykkede catering og se om det er rom for en allianse her, på premisset om at du kan ta hverandre i på større arrangementer du yte tjenester for.
12) Informasjon
Hvilken informasjon er ditt regnskapssystem som gir deg om lønnsomme linjer, kostnader og marginer? Hvis “ingen”, hvorfor ikke fikse det og begynne å gjøre bedre beslutninger? Hvilke råd kan du få fra en handel gruppe eller lokal detaljhandel forening?
Florist: Du har bryllup, begravelse, kirke, personlig, anlegg, og leverer linjer. I fjor på salg av $ 500 000, du hadde et netto overskudd på $ 40 000 (8%). Noen gang lurt på hvilke linjer var lønnsomt? Som var tap stakere?
En sammenhengende markedsføringsstrategi tilsvarer mer salg
Selvfølgelig er dette bare en start for å utvikle en effektiv markedsføringsstrategi , men tankevekkende. Det føles godt å være i stand til å sjekke “OK” ved siden av noen av disse, men det bør også styrke til å prioritere de få som trenger din oppmerksomhet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Perché le coppie a doppio reddito deve vivere con un solo reddito
Sei parte di una coppia di due redditi? In tal caso, uno dei modi più semplici per creare un bilancio è quello di vivere con un reddito di una persona e salvare la totalità della persona del.
Diciamo, per esempio, voi e il vostro coniuge sono entrambi lavorano al di fuori della casa. Uno di voi guadagna $ 40.000 all’anno, e l’altro guadagna $ 60.000 all’anno. A questo punto, si è abituati a vivere su entrambi i vostri redditi.
Per turbo-carica le vostre finanze, ti consigliamo di svezzare te stesso fuori di questo.
Fate il primo passo
Come il vostro primo obiettivo, i due di voi dovrebbe mirare a vivere il più alto dei due redditi. Invece di vivere su $ 100.000 all’anno combinata, provare a vivere su $ 60.000 all’anno.
Se si riesce a raggiungere questo obiettivo, hai appena aumentato il vostro tasso di risparmio sostanziale. Adesso stai risparmiando $ 40.000 l’anno prima delle imposte.
Prendere un ulteriore passo avanti
Se vuoi diventare ancora più ambizioso, provare a vivere il più basso dei due redditi.
Dopo si diventa abituati a vivere su $ 60.000 all’anno, iniziare a risparmiare il più alto dei due redditi e vivere sul più piccolo dei due. Questo sarà rapidamente accelerare il tasso di risparmio.
Come massimizzare il risparmio
Che cosa si può fare con i risparmi? Ci sono un sacco di opzioni:
Accelerare vostra paga mutuo giù. Ci sono alcune coppie che hanno pagato fuori tutta la loro ipoteca in meno di tre-cinque anni vivendo sul reddito il proprio coniuge e con la totalità degli altri proventi per pagare il mutuo.
Creare un fondo di emergenza forte. Mettere da parte 3 a 6 mesi (o addirittura nove mesi!) Di spese di soggiorno. Creare conti speciali sub-risparmio previsti per future riparazioni a casa e auto, la salute co-paga e franchigie, e le vacanze.
Fare un pagamento auto a te stesso. Si può mettere da parte abbastanza soldi per comprare la tua prossima auto in contanti.
Max tutti i tuoi conti pensionistici. E ‘il modo più semplice per ottenere il percorso di una pensione sicura. Se il vostro datore di lavoro offre contributi corrispondenti, assicuratevi di prendere vantaggio. Se siete 50 anni o più, è possibile dare un contributo “catch-up”.
Max out fondo di risparmi per il college di tuo figlio. Un bambino nato oggi avrà bisogno di circa $ 200.000 a frequentare il college in 18 anni.
Salva per un grande salto. Messo da parte sufficienti risparmi in modo che siano in grado di iniziare la propria attività o prendere un qualche tipo di carriera principale o di rischio imprenditoriale. O andare in pensione il più presto 35 anni o 40!
Le possibilità sono infinite.
Come iniziare a vivere su un reddito
Come si può cadere verso il basso per salvare il reddito di una persona?
Iniziare scrutare da vicino il vostro budget. Questi fogli di lavoro budgeting vi aiuteranno a ottenere una buona occhiata a esattamente quanto si sta salvando o spesa.
Capire come tagliare i costi in ogni singola categoria. Inizia con le categorie che vi darà la vittoria più grande. Si può tagliare il mutuo a metà – forse ridimensionando in una casa più piccola? Potrebbe ridurre al minimo la guida, vivendo in una posizione più pedoni e, di conseguenza, ridurre il vostro denaro gas?
Tagliare le spese in queste categorie big-ticket avrà il maggiore impatto, ma non dimenticare le categorie più piccole come bene.
Rinunciare patatine, bibite e altri alimenti non sani può aiutare a tagliare le bollette di generi alimentari in modo sostanziale.
Abbassando il termostato e fare gli aggiornamenti ad alta efficienza energetica a casa tua può abbassare la vostra utilità. Prendendo in un affittuario o un per la vostra camera da letto ospite può rapidamente dare un $ 500 al mese (o più) spinta nel vostro tasso di risparmio. (Quello è $ 6.000 all’anno!)
Vivere sul reddito di una persona e salvare la totalità degli altri è uno dei modi più efficaci per terra il vostro risparmio e vivere una vita più finanziariamente libero.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
