Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
سؤال واحد أن يأتي مرارا وتكرارا هو ما إذا كان من الضروري للغاية تحديد أولويات الاستثمار أو سداد الديون. ومن الواضح أن كلاهما مهم، ولكن عندما المال هو محدود كيف يمكنك أن تقرر بين الأمرين؟
في حين ليس هناك إجابة واحدة وهذا حق للجميع، وهنا أمر من العمليات التي سوف تساعدك على اتخاذ القرار الأفضل من أجل الوضع الشخصي الخاص بك.
1. دفع الحدود الدنيا على جميع الديون
وبالنظر إلى أن تاريخ الدفع الخاص بك هو العامل الأكبر في تحديد درجة الائتمان الخاصة بك، والتي تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك الكثير من مجالات حياتك المالية، مما يجعل الحد الأدنى من المدفوعات على كل ما تبذلونه من الديون في الوقت المحدد هو الأولوية الأولى على الأقل.
وبذلك سوف تساعدك على بناء تاريخ ائتماني إيجابي، والأهم من ذلك أنها سوف تبقى لكم من إتلاف داع الائتمان الخاصة بك وجعل بقية حياتك أكثر صعوبة.
2. إنشاء خطة المستدامة
في حين أن الإغراء هو الغوص الحق في والبدء في وضع المال الخاص للعمل، انها عادة ما تكون فكرة جيدة لخطوة الى الوراء وتأكد من أن لديك مؤشر جيد على ميزانيتك.
الآن، والهدف هنا ليس لاجهاض اموالك أو الحكم على عادات الانفاق الخاص بك. والهدف من ذلك هو ببساطة أن تضع النظام في المكان الذي يسمح لك لتحقيق تقدم ثابت دون الانزلاق الى الديون.
هناك الكثير من الأدوات التي يمكن أن تساعدك مع هذا. النعناع والمال شخصية تجعل من السهل تتبع الانفاق الخاص بك، في حين تحتاج ميزانية يساعدك على وضع خطة أكثر شمولا واستباقية في المكان.
يمكنك أيضا إنشاء جداول البيانات الخاصة بك، أو ببساطة وضع التحويلات التلقائية لحسابات التوفير والقروض وتحد نفسك لقضاء فقط ما تبقى.
ولكن يمكنك أن تفعل ذلك، والحصول على التعامل مع كم من المال يأتي في، حيث انها تسير، وكم لديك المتاحة لوضع نحو إما الاستثمارات الخاصة بك أو ديونك سوف تساعدك على وضع خطة مستدامة يمكنك عصا في الواقع إلى واقعي.
3. بناء صندوق الطوارئ الصغيرة
بغض النظر عن مقدار الديون لديك وما هي أسعار الفائدة، انها فكرة جيدة لبناء صندوق للطوارئ صغير قبل البدء في إجراء مدفوعات اضافية.
والسبب يعود إلى الاستدامة. سوف نفقات غير متوقعة يأتي ما إذا كنت تريد لهم أم لا، وسوف جود بعض النقد في الصندوق تسمح لك التعامل معها دون انقطاع خطتك ودون الحاجة إلى اللجوء إلى الدين.
والحق في مبلغ المحدد يتوقف على عدد من العوامل، ولكن صندوق الطوارئ $ 1000 عادة ما تكون كافية لمعالجة نفقات غير متوقعة.
4. أقصى من ك ك (401) مباراة أصحاب العمل
إذا تقدم صاحب العمل (ك) مباراة 401، انها عادة ما تكون فكرة جيدة لماكس أن الخروج قبل وضع اموال اضافية نحو الديون الخاصة بك.
انها مجرد مسألة العائد على الاستثمار. كل دولار إضافي كنت وضعت نحو الديون الخاصة بك يكسب عائد يعادل سعر الفائدة على تلك الديون. على سبيل المثال، $ 1 وضع نحو بطاقة الائتمان بفائدة 15٪ يحصل لك عائدا مقداره 15٪.
بالنسبة للجزء الأكبر، سيمثل ك الخاص (401) مباراة 50٪ الى 100٪ العائد على الاستثمار، وهي نسبة أعلى من مجرد عن أي نوع من الديون هل يمكن أن يكون. انها مجرد عائد أفضل.
بالطبع، هناك دائما استثناءات. قد تكون مباراة صاحب العمل خاضعا لالاستحقاق، والتي يمكن أن تقلل من قيمته. قد تتلقى أيضا مباراة أصغر، وفي هذه الحالة من الممكن أن سداد بعض الديون من شأنه أن يوفر عائد أفضل.
ولكن في معظم الحالات، maxing خارج ك الخاص (401) مباراة وتوفير عائد أفضل من تقديم مدفوعات الديون إضافية.
5. دفع قبالة عالية الفائدة الديون
في هذه المرحلة، فإن مسألة الاستثمار أو سداد الديون يأتي إلى حد كبير وصولا الى اثنين من المتغيرات:
العائد المتوقع على الاستثمار
احتمال الحصول على تلك العودة
فمن المعقول أن نتوقع محفظة متوازنة لإنتاج عوائد على المدى الطويل في حدود 6٪ إلى 7٪، ولكن هذا غير مضمون. يمكن أن يكون أعلى أو أنها يمكن أن تكون أقل من ذلك، وإما طريق الرحلة سوف تكون كاملة من الصعود والهبوط.
من ناحية أخرى، فإن العائد الذي تحصل عليه من سداد الديون ومن المؤكد تماما. وضع اموال اضافية نحو قرض مع سعر الفائدة 10٪ يحصل لك بالضبط عودة 10٪.
هذا اليقين يجعل من فوز سهل لتسديد الديون بأسعار فائدة عالية قبل المساهمة اموال اضافية نحو حسابات الاستثمار الخاص. إذا كنت تستطيع الحصول على عائد مضمون هذا أكبر من أو يساوي متوقعا، ولكن غير مضمونة، وعودة على المدى الطويل من محفظة الاستثمار الخاص، انها حقا لا يستحق عناء التفكير.
6. الرياضيات مقابل العاطفة
هذا هو المكان الذي تبدأ الأمور للاهتمام. لمرة واحدة كنت قد تعاملت مع الخطوات المذكورة أعلاه، ليس هناك الخطوة التالية واضحة.
من جهة، وتحديد أولويات الاستثمار على سداد الديون منخفضة الفائدة سيؤدي على الأرجح إلى عوائد أفضل. وتبين البحوث أن محفظة تقسيم بالتساوي بين الأسهم الأمريكية والسندات الأمريكية لديها لم يعودوا أبدا أقل من 2.4٪ خلال أي فترة 10 عاما، مما يوحي بأن كنت تقريبا أفضل حالا الاستثمار على وضع اموال اضافية نحو الديون بسعر فائدة 2.4٪ بالتأكيد أو أقل.
من ناحية أخرى، أظهرت الأبحاث أيضا أن تحمل الديون “له نفوذ سلبي هائل على السعادة”، وأنه دفع تشغيله يمكن أن توفر الإغاثة عاطفية كبيرة. وهذا هو، بالإضافة إلى يوفر لك المال، والتخلص من الديون الخاصة بك يمكن قد تجعلك أكثر سعادة من وجود المزيد من الأموال المستثمرة.
وأود أن ننظر الى الامر بهذه الطريقة:
وانخفاض سعر الفائدة عليك الديون، وأكثر أود أن تميل إلى تعظيم الاستثمارات الخاصة بك ببساطة لأن ذلك من المرجح أن تجعل لك المزيد من المال.
عندما تكون أسعار الفائدة الخاصة بك المتوسطة من بين الطرق – يقول 4٪ إلى 5٪ – النظر في تحقيق التوازن. ووضع نصف لديك المال نحو استثمارات ونصف تجاه الديون مساعدتك على تحقيق تقدم في كلا الاتجاهين.
إذا كان وجود الديون مؤكدا لكم أو مما يجعل من الصعب على النوم في الليل، لا تخافوا على إعطاء الأولوية دفع تشغيله حتى إذا كانت الأرقام يجادل للاستثمار. قد تكون هذه واحدة من تلك الحالات النادرة التي المال حقا يمكن أن يشتري السعادة.
7. كرة الثلج مدفوعات الديون إلى استثمارات لديك
هذا هو النقطة الرئيسية التي غالبا ما يحصل على تجاهلها.
إذا كنت تريد حقا للحصول على أقصى استفادة من كل هذه الأموال أنك تضع في العمل، عليك أن كرة الثلج مدفوعات الديون الخاصة بك في الاستثمارات الخاصة بك مرة واحدة يتم دفع الديون قبالة. وهذا هو، إذا كنت وضع 200 $ شهريا نحو الديون الخاصة بك، مرة واحدة ذهبت تلك الديون تحتاج إلى البدء في وضع أن 200 $ نحو الاستثمارات الخاصة بك.
والسبب في ذلك هو أنه في حين سداد الديون يمكن أن توفر أفضل، أو قابلة للمقارنة على الأقل، والعودة إلى الاستثمار، فإنه يفعل ذلك فقط لحياة القرض. الاستثمار، من ناحية أخرى، تقدم عادة عقود من يضاعف عوائد عليك أن تفوت على إذا توقفت عن المساهمة في أقرب وقت ذهابه الديون الخاصة بك.
وبطبيعة الحال، وتعظيم عودتك على المدى الطويل لا ينبغي أن يكون الاعتبار الوحيد. أو حتى حقا بك الاعتبار الأول. الهدف الأساسي من أي خطة مالية جيدة هو ببساطة لمساعدتك في بناء الحياة الذي يجعلك سعيدا، والتي من شأنها أن تؤدي في كثير من الأحيان نحو إنفاق المال على الأشياء التي لا توفر أي عودة.
ولكن من منظور مالي بحت، متعاظم تلك مدفوعات الديون إلى استثمارات بك هو أفضل وسيلة للنمو صافي القيمة الخاص بك.
البحث رصيدك
في حين أن القرارات القليلة الأولى هنا هي واضحة جدا، ومسألة الاستثمار مقابل سداد الديون سرعان ما يصبح مظلم. بدون إجابة محددة، قد تشعر بالقلق حول جعل خيار خاطئ وتجنب القيام بأي شيء على الإطلاق.
إذا كان هذا كيف كنت تشعر، فمن الجدير بالذكر أن كلاهما خيارات كبيرة، وأن أي التقدم تقدما جيدا. إذا كنت تستخدم الخطوات المذكورة أعلاه لنرسم مسار معقول إلى الأمام والتركيز على إحراز تقدم ثابت، سوف يخرج قبل مهما كانت.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dinge, die jeder Anleger sollte denken, wenn Umgang mit Geld
Da das Rentensystem in den Vereinigten Staaten und vielen Teilen der Welt von Renten selbst finanzierte Rentenkonten verschoben wie 401 (k) s, Traditionelle IRAs und Roth IRAs, hat es für Hunderte von Millionen von Männern und Frauen notwendig geworden nehmen eine Rolle, die sie nie erwartet und für die sie nie richtig ausgebildet wurden: dass der Portfolio-Manager. ein Gesamtportfolio von der Planung, die richtige Asset Allocation berücksichtigt bei der individuellen Ziele und Umstände Auswahl der einzelnen Anlagen innerhalb der einzelnen Anlageklassen kann, sind die Folgen für das Erhalten es falsch für besser oder schlechter sein Leben zu verändern basiert nimmt.
Es kann bedeuten, den Unterschied zwischen Ihrem Tag in dem Wohnkomfort aus, während ein Vermächtnis für Ihre Erben Bereitstellung für die Hochschule ein Haus oder helfen, zahlen zu kaufen, oder kaum durch bekommen, Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck, in der Hoffnung, dass Leistungen der sozialen Sicherheit mit dem Inflationsrate Schritt halten . Leider trotz der besten Absichten, wohlmeinende Menschen an dieser Aufgabe scheitern jeden Tag.
Während es für einen einzigen Artikel unmöglich ist, sogar einen Teil des Bodens zu decken erforderlich Sie einen Experten zu machen, gibt es ein paar Dinge, die Sie früh in Ihrer Reise zur finanziellen Freiheit tun, die Sie haben es leichter gehen bei der Verfolgung Ihrer Träume helfen könnte ; Ihre Investitionen und Anlageportfolio mit Umsicht und Vernunft, anstatt reagieren emotional bei jeder Drehung und Wendung des Dow Jones Industrial Average oder der S & P 500. Insbesondere der Verwaltung möchte ich mich auf fünf Schlüssel konzentrieren, die Sie Ihr Investment-Portfolio verbessern helfen könnte.
1. Erkennen Sie, dass Sie und Ihre Emotionen, die größte Gefahr für Ihren Portfolio sind, entwickelt dann eine Strategie, um das Risiko zu mindern.
Wenn ich Sie gefragt, welcher Faktor zu identifizieren, war das wichtigste Hindernis für einen Investor, wie er oder sie sucht Reichtum Verbindung, was würden Sie sagen?
Im Laufe der Zeit könnte Ihre Antwort in Abhängigkeit von dem Finanzmarktumfeld verändert, in dem Sie oder zunächst angehoben wurden begannen die Aufmerksamkeit auf die Kapitalmärkte zahlen. In diesen Tagen, dann würden Sie wahrscheinlich vermuten, dass es Gebühren oder Kosten ist. Sie würden falsch sein. Ein Jahrzehnt oder zwei Jahren, haben Sie ahnen es eine Frage der inländischen vs internationalen Sicherheit Auswahl war.
Sie würden falsch sein. In den 1960er Jahren vielleicht erraten Sie, es wäre eine Bereitschaft sein Wachstum, Aktien zu kaufen. Sie würden falsch sein.
Am und auf der Liste geht aber eine Sache konsistent bleibt. Unfehlbar, fast alle Beweise deuten auf Sie , der Investor, als die wahrscheinlichste Ursache für Ihre eigenen finanziellen Ausfall zu sein. Im Gegensatz zu dem, was klassischen Ökonomen haben Sie vielleicht glauben, bieten Verhaltensökonomie und Behavioral Finance jetzt , was ich davon überzeugt bin , überwältigender Beweis ist , dass Männer und Frauen, während weitgehend rational, sich oft sehr dumme Sachen mit ihrem Geld , die sie verursachen die langfris leiden über Begriff. Abgesehen davon in den Daten sehen, die , was wirklich zählt, Zeuge ich es in meinem eigenen Leben und Karriere. Perfekt intelligente Menschen, in der Lage zu erreichen Erfolg in allen möglichen Bereichen, auszulöschen wertvolles Kapital – Kapital , das sie Jahrzehnte nahm zu akkumulieren – weil sie weniger Zeit zu verstehen , verbringen , was sie besitzen, warum sie besitzen sie, wie viel sie besitzen, und die Bedingungen auf dem sie besitzen sie, als sie einen neuen Kühlschrank oder Waschmaschine und Trockner kann auswählen.
Die Zahlen können schockierend sein. Es ist nicht ungewöhnlich für die Anleger die tatsächliche Leistung der zugrunde liegenden Investitionen um mehrere Prozentpunkte zu schleppen; Opportunitätskosten, die außergewöhnliche über Zeiträume von 25+ Jahren sein kann.
Hier gibt es ein paar mögliche Lösungen. Man ist wirklich selbst zu widmen , ein Experte zu werden in Ihr eigenes Geld zu verwalten. Wenn Sie auf die Kapitalallokation akademische Forschung viel Spaß beim Lesen, Tauchen in Formular 10-K eingereichten Unterlagen, darüber nachzudenken , Portfoliogewichte, und wie die Konstruktionsmethodik von Index – Fonds über die Details der Dinge nachzudenken, könnte dies den Weg für Sie sein. Wenn Sie dies nicht tun, müssen Sie jemanden, der es für Sie tun können. Einer der größten Asset – Management – Unternehmen der Welt, Vanguard, die vor kurzem in seiner Forschung festgestellt , dass in höheren Aufwendungen trotz resultierenden, für ihre Finanzberatung zu bezahlen „nicht nur den Frieden des Geistes fügt hinzu, kann aber auch etwa 3 Prozentpunkte des Mehrwerts in netto-Portfolio gibt im Laufe der Zeit“(Quelle: Vanguard Papier der Mehrwert der Finanzberater , Referenzierung Studie Francis M.
Kinniry Jr., Colleen M. Jaconetti, Michael A. DiJoseph und Yan Zilbering 2014 Putting Wert auf Ihrem Wert: Quantifizieren Vanguard Advisor Alpha. . Valley Forge, Pennsylvania .: The Vanguard Group) Während sie darauf hingewiesen, dass die Zahl ist keine exakte Wissenschaft, sagte, dass „[f] oder jemand, Berater viel mehr als das bieten kann in Mehrwert, für die andere, nur den. Potential 3 Prozentpunkte der Rückkehr kommen nach Steuern und Abgaben.“
Mit anderen Worten, ein grob vereinfachend Beispiel zu verwenden, wenn Ihr Portfolio von 100 Prozent Low-Cost-Indexfonds besteht, die 10 Prozent nach Abzug von Gebühren generierten, ist es ein Irrtum bei der Einstellung auf Berater zu suchen, wie in Ihrer Rendite führt, dass 10 Prozent minus Berater Kosten, wenn in Wirklichkeit Ihre Ergebnisse können wesentlich niedriger sein aufgrund von Verhaltensproblemen (Kauf, wenn Sie nicht kaufen, verkaufen, wenn Sie nicht verkaufen, die Aufrechterhaltung Positionen, die zu konzentrieren, ohne auf die Möglichkeit, bestimmte Steuerarbitrage Situationen zu nutzen durch Strategien wie Asset-Platzierung, Entwicklung und ein Ausgabenmuster während des Portfolios Verteilungsphase Berechnung, etc.) Wenn Ihre Erfahrung es alleine zu machen versuchen würde Sie haben dazu geführt, verdienen, sagen wir, 5 Prozent oder 6 Prozent beendet Sie up mehr machen Geld trotz höhere Gebühren zu zahlen, weil der Handholding und die Erfahrung des Beraters. Um das Potenzial Bruttorendite zu konzentrieren ist nicht nur unangemessen, könnte es am Ende kostet Sie viel mehr in verloren Compoundierung als die Kosten zu vermeiden.
Sie müssen einen gut konstruierten Plan, basierend auf einem soliden Portfolio-Management-Prinzipien entwickeln, und blieben dabei sowohl durch ruhiges Wetter und stürmischen Himmel.
2. Soweit nicht mit moralischen oder ethischen Erwägungen zu tun, nicht festverzinslichen Anlageentscheidungen für die Rente Teil Ihres Portfolios basierte macht allein auf, wie man ein Unternehmen Produkte oder Dienstleistungen fühlen.
Benjamin Graham schrieb eine besonders schöne Stelle zu berühren auf diesem Punkt, der in der 1940 Ausgabe gefunden werden kann Security Analysis . In seiner legendären Abhandlung, er erklärte : „Durch einen Zufall alle drei der noncumulative Industrievorzugsaktien in unserer Liste für die Unternehmen der gehören Schnupftabak – Geschäft. Diese Tatsache ist interessant, nicht weil es die Investition Primat der Schnupftabak beweist, sondern wegen der starke Erinnerung bietet es , dass der Anleger nicht sicher , die Vorteile oder Nachteile einer Sicherheit durch seine persönliche Reaktion auf die Art von Geschäft , in dem sie beschäftigt beurteilen kann. eine hervorragende Bilanz für einen langen Zeitraum in der Vergangenheit sowie ein starker Beweis für Eigenstabilität, sowie das Fehlen eines konkreten Grundes eine wesentliche Änderung zum schlechteren in der Zukunft zu erwarten, leistet wahrscheinlich die einzige solide Grundlage für die Auswahl eines Festwert Investition.“
Hier Graham spricht über die Tatsache, dass die Wahl Anleihen und festverzinslichen Wertpapieren ist von Natur aus einer Kunst der negativen Selektion. Sie suchen nach einem Grund nicht etwas wie Ihre Hauptsorge ist, ob das Unternehmen ist das versprochene Kapital plus Zinsen von der Rückkehr auf das Geld, das Sie es geliehen haben fähig zu kaufen. Ein Anleger, der Schnupftabak (rauchlosem Tabak) abgelehnt Kauf bevorzugt Aktien oder Anleihen, weil er oder sie kein Fan von der Industrie war, hatte sich selbst mit potenziell höheren Risiko und / oder niedrigere Rendite zur Verfügung. Wenn Wertpapiere, die von Tabakunternehmen zu vermeiden Sie wichtig ist, das ist eine Realität, die Sie stellen müssen. Das Leben ist voller Kompromisse und Sie haben eine jener Kompromisse gemacht. Sie können nicht immer Ihren Kuchen und essen es auch. Es ist vielleicht nicht fair, aber es ist eine Tatsache.
3. Überlegen Sie, wie Ihr Investment-Portfolio zu den anderen Vermögenswerten und Schulden in Ihrem Leben korreliert wird dann versuchen, diese Korrelation zu reduzieren, wie intelligent wie möglich.
Wenn Ihr Investment – Portfolio verwalten, lohnt es sich darüber nachzudenken , um intelligent Risiko zu reduzieren. Ein großes Risiko ist , dass zu viele Ihrer Vermögenswerte und Schulden korreliert. Wenn Sie in Houston Zum Beispiel leben, arbeitete in der Ölindustrie, hatte einen großen Teil Ihres Altersvorsorge in Ihrem Arbeitgeber Aktie, im Besitz Teil einer lokalen Bank und hielten Immobilieninvestitionen in Houston Metro – Bereich, Ihre gesamten gebunden Es wird nun finanzielles Leben effektiv auf die Aussichten für Energie gebunden. Wenn der Ölsektor zusammenbrechen, wie es in den 1980er Jahren tut, können Sie nicht nur Ihren Job in Gefahr zu finden, aber der Wert Ihres Anteilsbesitzes zur gleichen Zeit , um Ihre lokalen Immobilien und Bank Talfahrt Betriebe leiden aufgrund Mieter und Kreditnehmer, auch in der Gegend von Houston, erlebt die gleichen wirtschaftlichen Härten Sie den Bereichs des Vertrauen auf Öl gegeben. Und falls Sie in Silicon Valley leben und zu arbeiten, gehen Sie nicht die meisten Ihr Altersguthaben in Technologie – Aktien wollen. Vielmehr sollten Sie besitzen Dinge zu beachten , dass das Geld wahrscheinlich zu halten sind Abpumpen durch dick und dünn, gute und schlechte Zeiten, auch wenn es bedeutet geringere Erträge zu generieren ; zB Besitzanteile an Blue Chip – Aktien halten, insbesondere zyklische Konsumgüter Unternehmen , die Dinge wie Zahnpasta und Waschmittel, Reinigungsmittel und Schokoriegel, Alkohol und verpackte Lebensmittel zu machen.
Im Allgemeinen ist es eine kluge Praxis durch alles, was auf Ihren persönlichen und geschäftlichen Bilanzen suchen mindestens einmal oder zweimal im Jahr in einem Versuch, Schwächen und Korrelation zu finden; Bereiche, in denen eine einzige Kraft oder Unglück könnte überdimensionale negative Folgen kaskadieren und führen. Gemeinsame Expositionen kann eine Inputkosten, wie der Preis von Benzin, Zinsen sein, die wirtschaftliche Gesundheit eines bestimmten geographischen Gebiet, das Vertrauen auf einen einzigen Lieferanten, Exposition gegenüber einer bestimmten Branche oder einem Sektor oder einer beliebigen Anzahl von anderen Dingen.
Für die meisten Anleger, die größte Gefahr sie ausgesetzt ist ein übermäßiges Vertrauen auf Cash-Flow von einem Arbeitgeber. Durch die Fokussierung Produktivvermögen auf den Erwerb, die überschüssigen Cashflow generieren und damit eine Diversifizierung weg vom Arbeitgeber, kann dieses Risiko etwas gemildert werden.
4. Achten Sie besonders auf die Struktur Ihrer Schulden, weil sie den Unterschied zwischen der finanziellen Unabhängigkeit und totalen Ruin bedeuten.
Egal, ob Sie eine Präferenz für die Investition in Aktien oder Immobilien, Private Unternehmen oder geistiges Eigentum haben, wie Sie für einen Vermögenswert zu zahlen ist von größter Bedeutung. Wenn Sie benötigen, oder es vorziehen, Schulden zu verwenden, um Ihre Kapitalrendite zu erhöhen und ermöglicht es Ihnen, mehr Vermögenswerte zu kaufen, als allein Ihr Eigenkapital erlauben würde, eine gute Regel, wenn ein Portfolio verwalten Anleihe Geld kurzfristige zu vermeiden, ist lang zu finanzieren -term Vermögen, weil die Finanzierungsquelle versiegen kann und lassen Sie illiquide lange genug, um Sie in den Bankrott zu stürzen. Idealerweise sollten Sie nur Verbindlichkeiten mit leicht untergebracht Cashflow Anforderungen, die festen Zinslaufzeiten. Noch besser ist, wollen Sie diese Schulden nicht Zuflucht sein, wenn möglich, und die Fähigkeit, zu vermeiden, die Kreditgeber haben die Entsendung von zusätzlichen Sicherheiten verlangen. Besondere Ausnahmen manchmal gelten. Zum Beispiel, wenn Sie eine vermögende Privatperson mit zig Millionen von Dollar an liquiden Mitteln, wäre es nicht unbedingt unvorsichtig sein, etwas wie eine verpfändeten Aktivkreditlinie zu haben, die mit Staatsanleihen und steuerfrei gefüllt kommunale Anleihen so könnte man leicht Ihre Mittel nutzen, ohne Ihre Positionen verkaufen zu müssen.
5. Lassen Sie sich nicht, dass gute Zeiten zu Ende vergessen.
Dies scheint besonders wichtig, zur Zeit mit den Aktienmärkten, Immobilienmärkten und die Anleihekursen in der Nähe oder Schlagen, Allzeithoch. Ihre Vermögenspreise werden in Marktwert sinken. In Abhängigkeit von der Vermögenswert, Ihr Vermögen sinkt auch Erfahrung in dem Cash-Flow sie erzeugen. Ein gutes Investment-Portfolio nicht nur des Umgangs mit dieser fähig ist, es erwartet sie. Es sei denn, Sie sind jung, haben eine außerordentlich hohe Risikotoleranz, und haben viel Zeit und Energie zu gewinnen, wenn Sie falsch berechnet oder Unglück leiden, ist es oft sinnvoll ist, erreichen zu vermeiden, wenn eine Anlage tätigen. Hoffnung ist nicht eine Anlagestrategie. Wenn Sie ein Asset zu erwerben, sollten Sie dies zu einem Preis tun, und zu Bedingungen, dass, wenn das Schlimmste geschieht, konnte man noch überleben, ohne dass es im Leben oder Ihre Karriere zu beginnen. Für viele Anleger, sobald Reichtum angesammelt wurde, sollte der Schwerpunkt auf sein, dass Reichtum für den langfristigen Schutz, nicht aggressiv nach den höchstmöglichen theoretischen Renditen gehen, vor allem, wenn die letztere einleitet wischen-out Risiko.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
«Σκέψου διαφορετικά.» Αυτό ήταν ένα από τα πρώτα διαφημιστικά σλόγκαν της Apple, αλλά είναι επίσης για τον τρόπο που οι επιτυχείς άνθρωποι χειρίζονται τα χρήματά τους. Από πριν από την παλαιολιθική εποχή, οι εγκέφαλοί μας έχουν ενσύρματο για τη βραχυπρόθεσμη σκέψη και άμεση ικανοποίηση, και αυτές οι τάσεις μπορεί να είναι δύσκολο να ταρακουνήσει. Αλλά εκπαίδευση μυαλό σας να εξετάσει το μέλλον, να αποφασίσει σχετικά με τις προτεραιότητες σας, και να κάνουν check-in σε τακτική βάση με τα οικονομικά σας μπορεί να γυρίσει τα πράγματα γύρω.
Ζητήσαμε από χρηματοοικονομικούς συμβούλους σε όλη τη χώρα, τι έχει πλουσιότερο, πιο επιτυχημένη τους πελάτες τους στο κοινό – και ό, τι εμείς οι υπόλοιποι μπορούμε να μάθουμε από αυτά.
Να ασχολούνται.
Το μάθημα: «Κάποιοι πελάτες μας κοιτάζουν σαν να πηγαίνεις στον οδοντίατρο – κάτι που πρέπει να κάνουν, αντί να θέλουν να κάνουν», λέει ο Davon Barrett, αναλυτής Francis Οικονομικών. Αλλά οι πιο επιτυχημένες έρχονται στην ώρα τους, να προετοιμάσει τις ερωτήσεις εκ των προτέρων, και να φτάσει ακόμη και στο μεταξύ συναντήσεις σχετικά με το πώς μικρές ή μεγάλες αλλαγές στη ζωή τους θα μπορούσε να επηρεάσει την οικονομική τους σχέδιο. «Είναι οι πελάτες δεν χρειάζεται να κυνηγήσει γύρω», λέει ο Barrett.
Οι περισσότεροι από τους πλουσιότερους και πιο επιτυχημένους πελάτες της εταιρείας του και σχολαστικά τον προϋπολογισμό, συνδεθείτε στο χρηματοοικονομικούς λογαριασμούς τους καθημερινά και την εκ νέου κατάταξη σε κατηγορίες δαπανών για να βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετό χώρο για ελιγμούς σε διάφορους τομείς. «Ανεξάρτητα από το πόσο κάνουν, θέλουν να δουν όπου κάθε δολάριο που πηγαίνει και τι πρόκειται να.»
Κάντε το αυτό: Ορίστε μια καθημερινή υπενθύμιση ημερολογίου για να συνδεθείτε στο λογαριασμό σας και να δείτε τι είναι αυτό. Εγγραφείτε για ειδοποιήσεις σε τράπεζα / πιστωτική ένωση και πιστωτική κάρτα ιστοσελίδες σας για τα πράγματα όπως χαμηλά υπόλοιπα, ασυνήθιστα μεγάλη συναλλαγή, πληρωμή υπενθυμίσεις σήμερα, και τα υπόλοιπα καθημερινά λογαριασμό. Και κάνει μια τριμηνιαία ημερομηνία με τον εαυτό σας (και ο σύζυγός σας ή του συντρόφου, αν έχετε ένα) για να εξετάσει οικονομική εικόνα σας.
Χρησιμοποιήστε το χρόνο να σκεφτείτε πού τα χρήματά σας αυτή τη στιγμή συμβαίνει, και τι θα θέλατε να αλλάξει στο μέλλον.
Ρωτήστε όταν δεν ξέρεις.
Το δίδαγμα: «Αν είστε άρρωστοι με κάτι που δεν καταλαβαίνετε, θα πρέπει να ρωτήσετε ένα γιατρό», λέει ο Κρις Chen, τον πλούτο στρατηγικός αναλυτής της Μασαχουσέτης με βάση το Insights Οικονομικές Στρατηγοί. Η ίδια ιδέα ισχύει και για τα οικονομικά σας. Και αν είστε ανησυχούν για έρχεται από το ένα οικονομικό αρχάριος – «Είναι το αντίθετο», λέει ο Barrett. Αυτός και άλλοι σύμβουλοι μιλήσαμε με είπε ότι οι περισσότεροι καταλαβαίνω και οικονομικές γνώσεις τους πελάτες τους έχουν την τάση να ζητήσει από τις περισσότερες ερωτήσεις.
Κάντε το εξής: Αν δεν καταλαβαίνετε ένα οικονομικό όρο, πώς λειτουργεί κάτι, ή τα στοιχεία του οικονομικού σχεδίου σας, τότε μην διστάσετε να ρωτήσετε. Και αν ακόμα δεν είναι σαφές σε σας, ρωτήστε και πάλι μέχρι να γίνει σαφές. Και αν (ή εκπρόσωπος χρηματοπιστωτικού ιδρύματος) απαντήσεις οικονομικό σύμβουλό σας δεν είναι το κόψιμο, ζητήστε από ένα άλλο που είναι διατεθειμένοι να κάνουν σαφήνεια προτεραιότητα και να μιλήσει τη γλώσσα σας.
Περάστε τις προτεραιότητές σας.
Το μάθημα: «Δεν μπορείς να τα έχεις όλα» είναι ο τρόπος του απαισιόδοξος της θεώρησης των πραγμάτων. Οι αισιόδοξοι; «Μπορείτε να έχετε ό, τι εκτιμάτε περισσότερο.» Αυτό είναι το πώς πολλοί επιτυχημένοι άνθρωποι δούμε τα χρήματά τους, και αυτό είναι μια μεγάλη λόγος για τον πλούτο τους έχει αυξηθεί – αντί να μειωθεί – την πάροδο του χρόνου.
«Δεν αγοράζουν το μεγαλύτερο ή το πιο ακριβό σπίτι, δεν αγοράζουν το μεγαλύτερο ή το πιο ακριβό αυτοκίνητο, και δεν αγοράζουν το μεγαλύτερο ή το πιο ακριβό ταξίδι,» λέει ο Bill Losey, πρόεδρος στο Bill Losey Συνταξιοδότηση Solutions, LLC. «[Αλλά] είναι σίγουρα δεν είναι οι ίδιοι στερώντας.» Chen συμφωνεί. Θυμάται έναν πελάτη που χρησιμοποιείται για να έχουν μια $ 50.000 Mercedes, αλλά την πούλησε όταν κατάλαβε ότι αποτιμάται άλλα πράγματα πάνω από τα αυτοκίνητα. Μεταπήδησε με 25.000 $ σε Toyota Camry, και χρησιμοποίησε τα επιπλέον κεφάλαια για να επικεντρωθεί σε πράγματα που νοιαζόταν περισσότερο για.
Κάντε το εξής: Αν πρόκειται να δαπανούν λιγότερο από ό, τι κάνουν και με συνέπεια βάλει χρήματα στην άκρη για το μέλλον, είναι ζωτικής σημασίας για την κατάταξη των προτεραιοτήτων σας. Έτσι κάνει μια λίστα με το τι εκτιμάτε περισσότερο – να κάνουμε το καλύτερο για να κρατήσει τη λίστα σύντομη! – και επιτρέψτε στον εαυτό σας επιπλέον περιθώρια στους εν λόγω τομείς.
Για να αντισταθμιστεί, με γοργούς ρυθμούς σε κατηγορίες που δεν σημαίνει και πολλά για εσάς. Αν δεν είστε σίγουροι για το τι εκτιμάτε, ξεκινήσει η καταγραφή των δαπανών σας. Μια εβδομάδα μετά την πραγματοποίηση κάθε αγοράς, πάμε πίσω και να γράψετε το πώς αισθάνεστε γι ‘αυτό, στη συνέχεια, επαναλάβετε τη διαδικασία μετά την πάροδο ενός μήνα. Τα σχέδια θα αρχίσουν να γίνονται σαφείς.
Ελπίδα για το καλύτερο, και να προετοιμαστούν για το χειρότερο.
Το μάθημα: Ιστορικά και μακροπρόθεσμα, οι αγορές έχουν επιστρέψει περίπου 7 τοις εκατό ετησίως για τις επενδύσεις. Στην εταιρεία Barrett, συνήθως υποθέτουν 5 χρόνια τοις εκατό αύξηση πάνω από χρόνο. Αλλά λέει ότι οι πιο επιτυχημένες πελάτες θέλουν να δουν το χειρότερο σενάριο – όπως ένα έτος τοις εκατό αύξηση 1, ή ακόμα και μια συντριβή της αγοράς. «Ξέρουν τα πράγματα μπορεί να μετατραπεί σε ένα δεύτερο,» λέει. Ακούγεται λίγο τρομακτικό, αλλά γνωρίζοντας όλες τις πιθανές εκβάσεις – και την προετοιμασία για το χειρότερο σενάριο που μάλλον θα δείτε ποτέ – μπορεί να οδηγήσει σε μια αίσθηση της οικονομικής ελευθερίας. «Θα νόμιζε κανείς την τήρηση αυτών των προοπτικών doom-και-κατήφεια θα σας προκαλέσει ανησυχία, αλλά πολλές φορές είναι το αντίθετο», λέει ο Barrett. «Μπορεί πραγματικά να σας δώσει την ειρήνη του μυαλού.»
Κάνετε αυτό: Ακολουθήστε το μόλυβδο Barrett και εκτέλεση υπολογισμών συνταξιοδότησης αναλαμβάνοντας τα αποσύρεται χρηματιστηριακή αγορά και παίρνει το χαρτοφυλάκιό σας με αυτό. Θα είστε σε θέση να λειτουργήσει με τους σημερινούς ρυθμούς τις οικονομίες σας;
Αλλά επίσης να εξετάσει το άλλο τρομακτικό αυτό-IFS. Η Biggie: Τι θα συμβεί αν κάτι συμβεί σε πρωτογενή εργαζόμενος στο σπίτι σας; Έχετε αρκετή ασφάλεια ζωής για να στείλετε τα παιδιά σας στο κολέγιο, συνεχίσει να πληρώνει την υποθήκη, καθώς και την επίτευξη άλλων στόχων της ζωής σας; Αν όχι, αυτό το κομμάτι του χαρτοφυλακίου της προστασίας σας χρειάζεται μια ανανέωση.
Έχετε την πειθαρχία για να ακολουθήσει κατευθείαν.
Το δίδαγμα: Μια άλλη ποιότητα της επιτυχημένης και οι πλούσιοι; Πειθαρχία και follow-through – στην καριέρα τους, την προσωπική ζωή και τα οικονομικά. Όταν πρόκειται για αυτό το τελευταίο, πειθαρχία έρχεται ειδικά στο παιχνίδι σε περιόδους αστάθειας της αγοράς. «Μόλις αναπτυχθεί το σχέδιο, θα κολλήσει με το σχέδιο – ακόμη και όταν τα πράγματα δεν είναι αναγκαστικά πάνε καλά για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα,» λέει ο Shomari Χερν, διαχείριση αντιπρόεδρος και πιστοποιημένα χρηματοοικονομικός σύμβουλος σε Palisades Hudson Financial Group Ατλάντα με βάση.
Έκθεμα Α είναι η οικονομική κρίση 2008-2009: Οι πιο επιτυχημένες πελάτες κολλήσει με την αρχική τους σχέδια και να διατηρούνται τα ίδια κονδύλια του ενεργητικού. Με αυτόν τον τρόπο, ήταν σε θέση να συμμετάσχουν στην ανάκαμψη της αγοράς σε λίγα χρόνια κάτω από τη γραμμή. «Χαρτοφυλάκια τους ήταν πίσω σε ό, τι ήταν στην προηγούμενη ύψη και από τότε έχουν υπερβεί αυτές τις αξίες», λέει ο Χερν. «Εν τω μεταξύ, όσοι δεν έχουν αυτή την πειθαρχία για να κολλήσει με τη στρατηγική – τις περισσότερες φορές, συνέχισαν να καθίσει στο περιθώριο, όπως είδαν ανακάμψει η αγορά.»
Κάνετε αυτό: Δημιουργήστε ένα πραγματικό οικονομικό σχέδιο, ή εάν δεν αισθάνεστε πολύ άνετα, το συζητήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο. Αν δεν έχετε ένα σύμβουλο, μπορείτε να είστε σε θέση να συνεργαστεί με μια ευθυγραμμισμένη με το σχέδιο αποχώρησής σας (μερικές φορές είναι διαθέσιμη για δωρεάν βοήθεια) ή τέλος μόνο οικονομικό σύμβουλο ο οποίος χρεώνει με την ώρα ( GarrettPlanningNetwork.com είναι καλή πηγή).
Στη συνέχεια, κάνετε το καλύτερό σας για να αγνοήσει τα χρήματά σας. Αυτό είναι σωστό: Απέχουν από την παρακολούθηση των κινήσεων μέρα με την ημέρα του χαρτοφυλακίου σας, αντί για τον έλεγχο των τριμηνιαίων, το πολύ. Θα χαρούμε να σας έκανε.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jeśli chodzi o karty kredytowe, najlepiej jest zawsze spłacić saldo w całości co miesiąc. Niestety, to nie zawsze jest możliwe. Czasem życie się dzieje, a ludzie popełniają błędy, jeśli chodzi o zarządzanie ich rachunków kart kredytowych. Inne razy ludzie korzystać z karty kredytowej w taki sposób, że po prostu nie mają wystarczająco dużo jednorazowy dochód do ich wypłaty w całości.
Tak czy inaczej, jeśli już naładowany więcej na rachunek karty kredytowej, niż można sobie pozwolić, aby po prostu opłacać, konsolidacja długu jest jedną z opcji, które mogą pomóc wyeliminować swój dług wysokiej procentowej. Rozważając, czy konsolidacja zadłużenia będzie zaoszczędzić pieniądze, to również ważne, aby zastanowić się, jak konsolidacja Karta kredytowa oddziaływań dług ocenę kredytową.
News jest na ogół dobre. Konsolidacja zadłużenia karty kredytowej, nie tylko ma potencjał, aby zaoszczędzić pieniądze na koszty odsetek, ale może również dać ocenę kredytową impuls w tym samym czasie. Oczywiście, wszystko zależy od tego, który sposób wybrać, aby skonsolidować swoje zadłużenie, a jak dobrze zarządzać tym procesem.
Jak zadłużenia karty kredytowej Oddziaływania ocenę kredytową
Aby można było zrozumieć, jak konsolidacja karty kredytowej może pomóc ocenę kredytową, to pomocne w zrozumieniu jak zadłużenia karty kredytowej wpływa na te numery w pierwszej kolejności. Jeśli chodzi o ocenę kredytową są zainteresowane, wykorzystanie wysokiej karta kredytowa nie jest dobrą rzeczą. W rzeczywistości, to jest wręcz przeciwnie.
modeli scoringowych, jak Fico i VantageScore, są zaprojektowane, aby zwracać szczególną uwagę na związek pomiędzy swoimi limitów kart kredytowych i sald. Jest to znane jako odnawialnego wskaźnika wykorzystania. Jak używać bardziej swojego limitu kredytowego, twój odnawialnego wykorzystania wzrost proporcji. To prawie zawsze obniża ocenę kredytową.
Najlepsze sposoby na konsolidację zadłużenia karty kredytowej
Konsolidacja zadłużenia jest procesem, w którym wziąć kilka salda konta wybitny i połączyć je ze sobą. Z kart kredytowych konkretnie, istnieje wiele sposobów można skonsolidować swoje zadłużenie. Oto dwa popularne opcje:
Przeniesienie salda : Przeniesienie równowaga polega na użyciu innego konta karty kredytowej (nowego lub istniejącego) do spłacenia salda na innych kartach kredytowych. Przenieść salda z kart wysokiej procentowych na karcie niższego oprocentowania – czasami nawet przy 0% APR okresu wprowadzającego.
Prywatne pożyczki: osobiste pożyczki lub niezabezpieczonej pożyczki rata może być wykorzystane do spłacenia salda na swoim obrotowych rachunek karty kredytowej. W tym przypadku, jesteś pożyczania pieniędzy w formie pojedynczego kredytu w celu spłacenia swoich długów różne karty kredytowej, a będziesz spłacić jeden kredyt.
Kiedy Konsolidacja Pomaga ocenę kredytową
Jeśli uda Ci proces mądrze, istnieje duża szansa, że konsolidacja zadłużenia karty kredytowej może poprawić ocenę kredytową.
Pamiętaj, że wysoki wskaźnik wykorzystania na kartach kredytowych może potencjalnie prowadzić swoje wyniki w dół. Podczas korzystania z prywatnego kredytu, aby spłacić wszystkie swoje salda karty kredytowej, wykorzystanie odnawialnego spada do 0%, ponieważ jesteś spłacać swój dług z odnawialnego kredytu ratalnego. A gdy mają taką samą kwotę długu, nowy dług nie jest już uważane za zadłużenia karty kredytowej.
Oczywiście, jeśli skonsolidować swoje karty kredytowe na nowej karcie przekazania bilans, twój wskaźnik wykorzystania obrotowe nie zostanie zmniejszona o tyle. Karta przeniesienie salda z niskim wskaźnikiem wprowadzające mogą potencjalnie zaoszczędzić więcej pieniędzy na koszty odsetek, czy można spłacić dług przed upływem stopa zapowiedź, ale pozytywny wpływ na Twoje wyniki mogą nie być zauważalne.
Potencjalne problemy
Nie powinno się zdecydować na konsolidację zadłużenia karty kredytowej, nie biorąc na chwilę przynajmniej rozważyć potencjalne wady. Mimo że konsolidacja będzie często zaoszczędzić pieniądze i może pomóc ocenę kredytową, też, istnieje szansa, że proces może spalić na panewce, jeśli nie jest dobrze zarządzane.
Czasami ludzie skonsolidować swoje karty kredytowe, ale z iluzji czystym kontem, dostać się do jeszcze większego zadłużenia w końcu. Jeśli spłacić istniejące salda karty kredytowej z nowego kredytu lub przeniesienia bilansu, musisz umieścić te stare nawyki wydatków na przerwie.
Jeśli w dalszym ciągu wykorzystywać istniejące karty kredytowe i wydawać więcej niż można sobie pozwolić na spłatę w danym miesiącu, jesteś prawdopodobnie skończy się w dwa razy tyle długu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mange forbrukere nære kredittkort etter å bli det virker som for kriminelle å fange opp, fordi de er opprørt med kredittkortselskapet, eller fordi de rett og slett ikke ønsker kredittkort lenger. Det er viktig å vite at lukke et kredittkort vil ikke gjøre delinquencies gå bort og i noen tilfeller, lukke et kort kan skade din kreditt score mer enn det hjelper.
Her er fem kredittkort som du bør aldri nær og hvorfor det er bedre å la dem åpne.
1. Ikke lukk noen kredittkort som fortsatt har en balanse.
Når du lukker et kredittkort med en balanse, er din totale tilgjengelig kreditt og kredittgrense rapportert som $ 0. Siden du fortsatt har en balanse på at kredittkortet uten kredittgrense, ser det ut som du har maxed ut. En maxed ut kredittkort, eller en som ser ut til å være maxed ut, kan ha en svært negativ innvirkning på kreditt score siden ditt nivå av kredittkort gjeld, inkludert kreditt bruken til tilgjengelig kreditt ratio, er 30% av din kreditt score.
2. Ikke lukk den eneste kredittkort med tilgjengelig kreditt.
Din eneste kredittkort med tilgjengelig kreditt er sannsynlig å hjelpe din kreditt score ved å senke det samlede kredittutnyttelse. Lukke dette kortet vil gi deg flere kredittkort som har balanserer en d høyere kredittutnyttelse. Akkurat som å stenge et kredittkort med en balanse, lukke en uten en balanse kan også påvirke din kreditt score, fordi du har brukt opp all kreditten som er tilgjengelig for deg.
3. Ikke lukk den eneste kredittkort.
Siden en del av kreditt-score (10%) er basert på ulike typer kreditt du har, å holde et kredittkort i blandingen vil legge peker på kreditt score. Legg igjen din eneste kredittkort åpen for å vise at du har erfaring med å administrere ulike typer kreditt kontoer.
Du bør definitivt la kortet åpne hvis det er den eneste aktive kredittkonto du har.
4. Ikke lukk den eldste kredittkortkonto.
Lukke ut gamle kredittkort forkorter kreditt-historie. Långivere har en tendens til å vise låntakere med korte kreditt historien som mer risikofylt enn låntakere med lengre historier. Lukke din eldste kredittkort vil ikke påvirke din kreditt score umiddelbart. Men, når kredittkortet faller av kreditt-rapporten flere år på veien, kan du se en uventet kreditt score slipp.
5. Ikke lukk kredittkort med de beste vilkårene.
Hvorfor la en god ting gå? Hvis du har et kredittkort med en lav rente, ingen årsavgift, og andre fordeler som reiseforsikring eller store belønninger, beholde den. Et kredittkort som belaster deg mindre for å gjøre innkjøp er langt bedre enn en som belaster deg mer.
Når å lukke et kredittkort
Det er ok å lukke en nyere kredittkort som du ikke lenger bruker, så lenge kortet ikke har en balanse og du har andre kredittkort. Eller kanskje du lukker et kredittkort som plutselig hever renten eller innfører en årlig avgift. Kredittkortselskapet vil trolig stenge kredittkort for deg hvis du velger å avvise disse nye kredittkort vilkår.
Til slutt, i identitetstyveri og svindel situasjoner, vil kreditorene råde deg til å lukke kredittkort for å holde tyven fra å gjøre feilbelastninger.
Lukk kredittkortet riktig måte
Lukk alltid et kredittkort ved å sende en skriftlig melding til kortutsteder. Du kan ringe først for å avslutte kontoen, men alltid følge opp med et brev som bekrefter at du ønsker å ha kredittkort lukket. Du kan sørge for at kredittkortet er rapportert som “lukket” på kreditt rapporten. Det vil ikke nødvendigvis skade din kreditt score hvis kredittkortet fortsetter å bli rapportert “Open”, men dobbelt sjekke vil sikre kortet er faktisk stengt.
Du bør være like selektiv om kredittkort du lukker som de du kan åpnes. Før du plukke opp telefonen for å varsle kreditor som du ønsker å stenge kontoen din, sørg for at det ikke kommer til å påvirke din kreditt score på en negativ måte.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
أحيانا الحياة يجلب المفاجآت. إذا كنت تجد أنك لا تستطيع دفع مبالغ على واحد أو أكثر من القروض الخاصة بك، فمن الأفضل لاتخاذ إجراءات عاجلا وليس آجلا. تتحرك بسرعة يساعد على الحد من الضرر لاموالك و الإجهاد من تنظيف شيء يمكن أن الاستمرار في الحصول على ما هو أسوأ.
الحل يمكن أن تكون بسيطة في بعض الحالات. على سبيل المثال، إذا كنت لا تستطيع تحمل أقساط السيارة الخاصة بك، فإنه قد يكون من الممكن لبيع السيارات والتحول إلى وسيلة أقل تكلفة ولكن آمنة – أو حتى الاستغناء عن السيارة لفترة من الوقت.
للأسف، والحلول نادرا ما تكون بهذه السهولة.
لحسن الحظ، هناك استراتيجيات يمكنك استخدامها لابقاء الامور من التفاقم.
إذا كنت لا تدفع
ويمكن أن يساعد في الحديث عن أسوأ الحالات سيناريو أولا. إذا كنت ببساطة التوقف عن دفع على سبيل الاعارة، عليك التقصير في نهاية المطاف على هذا القرض. والنتيجة هي أن عليك مدينون المزيد من المال لعقوبات والرسوم ورسوم الفائدة سوف تتراكم. وعشرات الائتمان الخاصة بك الخريف. قد يستغرق عدة سنوات ليتعافى، ولكن يمكنك إعادة بناء الائتمان الخاصة بك والاقتراض مرة أخرى – في بعض الأحيان في غضون بضع سنوات.
تم المحظور السجون المدين في الولايات المتحدة منذ فترة طويلة، لذلك كنت لا داعي للقلق بشأن التهديدات محصلي الديون “بارسال الشرطة خارج غدا . ومع ذلك، كنت بحاجة إلى الالتفات إلى الوثائق والمتطلبات القانونية لتظهر على الأقل في المحكمة.
هذا هو أسوأ شيء يمكن أن يحدث. انها ليست متعة – أنه أمر محبط ومرهقة – ولكن هذا شيء يمكن أن تحصل من خلال ويمكنك تجنب هذا الوضع تماما.
عندما تدرك أنك لا يمكن الدفع
نأمل، كنت قد حصلت على بعض الوقت قبل أن يكون الدفع الخاص بك المقبل المناسب. إذا كان هذا هو الحال، يمكنك اتخاذ الإجراءات اللازمة قبل كنت في وقت متأخر يوم أي مدفوعات. في هذه المرحلة، لا يزال لديك العديد من الخيارات.
دفع في وقت متأخر: فمن الأفضل لجعل دفعات القرض في الوقت المحدد، ولكن إذا كنت لا تستطيع أن تفعل ذلك، في وقت متأخر قليلا أفضل من الحقيقة في وقت متأخر. محاولة للحصول على الدفع الخاصة بك في غضون 30 يوما من تاريخ استحقاقها. في كثير من الحالات، لا يتم الإبلاغ عن تلك المدفوعات المتأخرة إلى مكاتب الائتمان، لذلك لن يكون معطوبا الائتمان الخاصة بك. وهذا يترك لك خيار دمج أو إعادة تمويل الديون.
تعزيز أو إعادة تمويل: هل يمكن أن يكون أفضل حالا مع قرض مختلفة. خصوصا مع القروض السامة مثل بطاقات الائتمان وقروض يوم الدفع، وتوطيد مع النتائج القروض الشخصية في انخفاض تكاليف الفائدة ودفع أقل المطلوب. بالإضافة إلى أنك قد حصلت على مزيد من الوقت لسداد. على سبيل المثال، قد تحصل على قرض شخصي أن تقوم بسداد أكثر من ثلاث إلى خمس سنوات. يستغرق وقتا أطول لسداد قد ينتهي تكلف لكم أكثر من مصلحة – لكنه قد لا. مرة أخرى، إذا كنت الخروج من قروض يوم الدفع هل يمكن أن يأتي بسهولة من قبل. سوف تحتاج إلى تطبيق قبل البدء المدفوعات المفقودة للحصول على الموافقة للحصول على قرض توطيد. المقرضين لا يريدون منح قرض لشخص بالفعل وراء. حيث يجب أن الاقتراض؟ تبدأ من خلال التقدم بطلب للحصول على القروض غير المضمونة لدى البنوك والاتحادات الائتمانية التي تعمل في مجتمعك، والمقرضين على الانترنت. طلب للحصول على هذه القروض في نفس الوقت بحيث تخفف الأضرار التي لحقت الائتمان الخاصة بك وتذهب مع أفضل عرض.
القروض المضمونة: دمج مع القرض المضمون هو أيضا خيار إذا كنت تريد أن تعهد الأصول كضمان. ومع ذلك، هل خطر فقدان تلك الأصول إذا لم تتمكن من تسديد الدفعات على القرض الجديد. إذا وضعت منزلك على الخط، هل يمكن أن يفقدها في الرهن، الأمر الذي يجعل الأمور صعبة بالنسبة لك ولعائلتك. وجود سيارتك مستعاد أبدا مريحة، وسيكون من الصعب الحصول على العمل ومواصلة كسب الدخل.
التواصل مع المقرضين: إذا كنت تتوقع المدفوعات مشكلة في إجراء، والتحدث مع المقرض الخاص بك. قد يكون لديهم خيارات لمساعدتك، سواء كان ذلك تغيير موعد ولادتك المتوقع أو مما يتيح لك تخطي المدفوعات لعدة أشهر. حتى أنك قد تكون قادرة على التفاوض على تسوية مع المقرض الخاص بك. شرح أنه لا يمكنك جعل المدفوعات، وتقديم أقل من مدينون لكم، ومعرفة ما إذا كانت تقبل. هذا ليس من المرجح أن ينجح ما لم تتمكن من إقناع المقرض الخاص بك ان كنت غير قادر على الدفع، ولكنه خيار. لاحظ أن الائتمان الخاصة بك وسوف تعاني إذا كنت تسوية، ولكن يمكنك وضع المدفوعات خلفك.
أولويات الدفعات: قد تحتاج إلى اتخاذ قرارات صعبة حول أي قروض لوقف دفع وتلك التي للحفاظ على التيار جرا. تقول الحكمة التقليدية للحفاظ على جعل المدفوعات الخاصة بك على قروض المنازل والسيارات، والتوقف عن سداد القروض غير المضمونة إذا كنت لا بد، مثل القروض الشخصية وبطاقات الائتمان. الأساس المنطقي هو أنك حقا لا ترغب في الحصول على طرد أو قد سيارتك مستعاد. الأضرار التي لحقت الائتمان الخاصة بك هو أيضا غير مرغوب فيه، لكنه لا يعطل على الفور حياتك بالطريقة نفسها. تقديم قائمة المدفوعات الخاصة بك وجعل خيارا واعيا عن كل واحد، وحفظ الصحة والسلامة في الاعتبار على النحو الذي تختاره.
قروض الطلاب الاتحادية
إذا كنت قد اقترضت للتعليم العالي باستخدام برامج القروض الحكومية، وكنت قد حصلت على عدد قليل من الخيارات الإضافية المتاحة. القروض التي تدعمها الحكومة الاتحادية لديها بعض الفوائد التي لا توجد في أي مكان آخر.
تأجيل: إذا كنت مؤهلا للحصول على تأجيل، يمكنك التوقف عن تسديد الدفعات مؤقتا. هذا يمنحك وقتا للوقوف على قدميك. وبالنسبة لبعض المقترضين، وهذا هو الخيار أثناء فترات البطالة أو غيرها من ضائقة مالية.
السداد على أساس الدخل: إذا لم يكن مؤهلا للحصول على تأجيل، كنت قد تكون قادرة على الأقل خفض المدفوعات الشهرية الخاصة بك. قد يؤدي برامج سداد يحركها دخل في الدفع التي ينبغي أن تكون أكثر بأسعار معقولة. إذا كان دخلك منخفض للغاية، فسوف ينتهي بك الأمر مع دفع منخفضة للغاية للمباراة.
يوم دفع القروض
يوم الدفع القروض هي أيضا فريدة من نوعها، وذلك أساسا بسبب التكاليف العالية إلى أقصى حد. ويمكن لهذه القروض ترسل لك بسهولة في دوامة الديون، وفي نهاية المطاف، فإن الوقت قد حان عندما لا يمكنك ان تجعل المدفوعات الخاصة بك.
توحيد قروض يوم الدفع هي واحدة من أفضل الخيارات المتاحة أمامك ما لم تتمكن من سدادها. يمكنك بيع أي شيء لحشد النقدية؟ تحويل الديون إلى المقرض أقل تكلفة – يمكن حتى بطاقة الائتمان ميزان التحويلات يوفر لك المال وتشتري لك الوقت. مجرد أن تضع في اعتبارها رسوم تحويل الرصيد وعدم استخدام البطاقة لأي شيء ما عدا سداد الديون القائمة.
إذا كنت قد كتبت بالفعل شيك للمقرض يوم الدفع، فإنه قد يكون من الممكن وقف صرف الشيك. ومع ذلك، فإن هذا يمكن أن يؤدي إلى متاعب قانونية، وسوف لا تزال مدينون المال. التحدث مع محام محلي أو مستشار قانوني مطلع على القوانين في ولايتك قبل إيقاف الدفع. حتى لو كان خيارا، سيكون لديك لدفع رسوم متواضعة إلى البنك الذي تتعامل معه.
بطاقات الائتمان
تخطي المدفوعات على بطاقة الائتمان يتطلب أيضا اهتماما خاصا. إذا كان ذلك ممكنا، على الأقل جعل الحد الأدنى للدفع، على الرغم من أن أكثر الأفضل دائما. عند التوقف عن تسديد الدفعات، يمكن أن الجهة المصدرة للبطاقة الائتمان الخاصة بك رفع سعر الفائدة لفائدة جزائية أعلى من ذلك بكثير. هذا قد تجعلك إعادة تقييم الأولويات التي المدفوعات لتخطي والتي منها على الدفع.
احصل على مساعدة
قد تعتقد أنك لا تستطيع تحمل للحصول على المساعدة إذا كنت تواجه مشكلة مع دفعات القرض. ولكن لم تكن بالضرورة لوحدك.
المشورة الائتمان يمكن أن تساعدك على فهم الوضع والتوصل إلى حلول. منظور خارجي في كثير من الأحيان مفيدة، ولا سيما من شخص يعمل مع المستهلكين مثلك كل يوم. والمفتاح هو للعمل مع مستشار السمعة الذين ليست مجرد محاولة ان يبيع لك شيئا. في كثير من الحالات، وتقدم المشورة في أي تكلفة عليك. اعتمادا على الوضع الخاص بك، المستشار الخاص بك قد يقترح خطة لإدارة الديون أو دورة أخرى للعمل. بدء البحث المستشار الخاص بك مع المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمان (NFCC) ويسأل عن الرسوم والفلسفة قبل أن توافق على أي شيء.
المحامين الإفلاس يمكن أن يساعد أيضا، ولكن لا يفاجأ عندما اقترح تقديم للإفلاس. الإفلاس يمكن أن تحل مشاكلك، ولكن قد تكون هناك بدائل أفضل.
المساعدة العامة متوفرة في العديد من المناطق أيضا. المرافق المحلية والحكومة الاتحادية، وغيرها توفر الإغاثة إلى الناس الذين يحتاجون إلى مساعدة في دفع الفواتير. هذه البرامج يمكن أن توفر الإغاثة كافية لمساعدتك على البقاء على رأس دفعات القرض الخاص بك، وتجنب اتخاذ تدابير أكثر تشددا. البدء في البحث في USA.gov واطلب من الطاقة والهاتف مقدمي الخدمات المحليين حول البرامج المتاحة.
تحرك للأمام
حتى الآن ما ناقشناه الإصلاحات على المدى القصير. في نهاية المطاف، كنت في حاجة الى خطة طويلة الأجل للبقاء على رأس من الفواتير. الحياة هي أقل إرهاقا عندما لم يكن لديك لاخماد هذه الحرائق، وسوف تحتاج إلى تمويل أهداف أكبر وأفضل.
صندوق الطوارئ: ومن الضروري أن يكون التوفير في حالات الطوارئ. سواء كان ذلك في 1000 $ لتحصل على الخروج من المربى، أو ما قيمته ثلاثة أشهر من نفقات المعيشة، تلك السيولة الاضافية سوف تساعدك على تجنب المشاكل. لن تحتاج لتأخذ على الدين إذا يكسر شيء، وعليك أن تكون قادرا على دفع فواتيرها دون انقطاع. التحدي هو بناء هذا الصندوق، وهو أمر الإنفاق أقل من تكسب.
فهم اموالك: سوف تحتاج إلى الحصول على فهم على الدخل والإنفاق لتكون ناجحة. إرسال هذه الأرقام إلى أسفل وتتبع كل قرش تنفقه لمدة شهر على الأقل – يعد هو أفضل. لا تنسى أن تشمل المصاريف التي تدفع سنويا فقط، مثل ضريبة الأملاك أو قسط التأمين. لا يمكنك اتخاذ قرارات ذكية حتى تعرف كيفية إنفاق المال. قد يكون لديك لكسب أكثر، وتنفق أقل، أو كليهما. ل سريعة النتائج، والخيارات الأكثر شيوعا يأخذون على العمل الإضافي، وقطع الإنفاق، وبيع العناصر التي لم تعد تحتاج إليها. للحصول على دفعة على المدى الطويل، والعمل على عادات الوظيفي والإنفاق بعد أن كنت قد اتخذت المكاسب السريعة.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Se sei un drogato di carta di credito ricompense, o che aspirano a essere uno, si può avere sentito parlare di carta di credito sfornare. Sappiate che se si deve stare attenti quando si firma per più carte di credito per guadagnare bonus e altri incentivi. Se non sei responsabile con carte di credito e non si hanno le basi finanziarie in atto, si potrebbe finire nel profondo del debito e con un punteggio di credito danneggiato.
Con i preliminari fuori del modo, andiamo nei dettagli di come carta di credito sfornare opere.
Cosa è la carta di credito a sfornare?
Molte emittenti di carte di credito offrono grandi bonus di iscrizione. I nuovi titolari di carta guadagnare un grande bonus per trascorrere un certo periodo all’interno di un determinato periodo di tempo, di solito i primi 90 giorni di apertura della carta di credito. I più carte di credito ricompense si apre, più i bonus d’iscrizione si può guadagnare.
zangolatura carta di credito si riferisce alla pratica di aprire e chiudere più volte la carta di credito per guadagnare il suo bonus di iscrizione più e più volte. Fare questo con diverse carte di credito consente di accumulare molto più ricompense di quanto ci si ottiene se si bloccato con solo una carta di credito. È possibile utilizzare alcune altre strategie-come combinando ricompense dai programmi-fedeltà per massimizzare la quantità di premi si guadagna.
Regole da seguire
Ci sono alcune linee guida si vorrà attenersi a per la maggior successo con carta di credito zangolatura.
Pagare il saldo in pieno ogni mese
Assicurarsi che non sta spendendo più di quello che può permettersi di rimborsare, anche se si sta puntando per un bonus. Se non può permettersi di pagare il saldo completo alla fine di ogni mese, si dovrebbe riconsiderare carta di credito sfornare. E sicuramente non dovrebbe cercare di guadagnare bonus in più di una carta di credito in un momento, se stai lottando per spendere e pagare solo una carta di credito. Accumulare enormi saldi di carta di credito si può ottenere in quel tipo di debito che richiede anni per pagare.
Un altro motivo per pagare i saldi ogni mese è quello di evitare di pagare interessi sul saldo. Il punto di sfornare carte di credito è quello di ottenere una prestazione da emittenti di carte di credito. Gli interessi si paga abbassa il beneficio netto che si ottiene dalla vostra carta di credito.
Sempre fare i pagamenti in tempo
Invia il pagamento mensile in tempo per evitare le tasse in ritardo e danni al vostro credito. Se il credito è dinged a causa di un ritardo nel pagamento, si potrebbe trovare difficoltà a ottenere approvato per le carte di credito ricompense in futuro. Si potrà anche pagare in tempo per evitare perdendo i premi.
Avere un obiettivo per i punti di
Si dovrebbe sempre avere un’idea di ciò che si sta lavorando verso. Quattro giorni a Santorini. Una crociera alle Bahamas. Visitando i vostri nonni per le vacanze. Le possibilità di utilizzare i premi sono quasi infinite. Sapere cosa si vuole fare con i vostri punti vi aiuterà a scegliere le migliori carte di credito e ti impediscono di utilizzare i tuoi punti prematuramente.
Non assumere più carte di credito che è possibile gestire
Probabilmente pensa più carte di credito significa più bonus e più punti. Ma, assumendo troppe carte di credito può creare problemi. Se non può permettersi i minimi di spesa su più carte di credito si potrebbe finire con più debito che si può gestire.
Mantenere Tasse annuali in Mente
Molte carte di credito ricompense rinunciare alla tassa annua nel primo anno. Alcuni possono offrire un vantaggio che vale la pena tenere la carta di credito e il pagamento della quota annuale. Ad esempio, è possibile guadagnare un hotel per rimanere ogni anno. Se la quota annuale è inferiore a una notte presso gli alberghi, la carta può essere vale la pena tenere. Ricordate che è necessario utilizzare la carta di credito una volta ogni tanto per tenerlo attivo e dovrete equilibrio che la spesa della carta di credito con la spesa che si sta facendo sulle carte di credito dove si sta attivamente cercando di guadagnare un bonus.
Costantemente ricerca di nuove offerte di carta di credito
emittenti di carte di credito Cambio loro offerte spesso. Non date per scontato l’offerta si vede sul loro sito web è l’offerta migliore che si può ottenere in quel momento. Quando sei interessato a una carta di credito, controllare alcuni siti web diversi (in particolare siti di confronto carta di credito) per vedere ciò che è stato offerto.
Utilizzare un grafico o foglio di calcolo per tenere il passo con tutto
Sì, è proprio così grave. Avrai voglia di tenere il passo con un diversi dettagli per ogni carta di credito si sta aprendo:
L’emittente della carta di credito e la carta di credito specifica
La data ha aperto la carta di credito
canone annuale della carta di credito e se è rinunciato
La data verrà addebitata la tassa annuale se è rinunciato nel primo anno (se non stai mantenendo l’account, è necessario chiudere il conto prima di questa data)
il bonus
Il requisito di spesa
La data è necessario per soddisfare il requisito di spesa
Il tuo saldo attuale carta di credito (e saldi in tutte le carte di credito)
Il vostro progresso verso soddisfare il requisito di spesa
Se il bonus è stato applicato al tuo account
Se hai utilizzato il bonus
I tempi per ogni tasso promozionale
Leggere sempre la stampa fine
Leggendo i termini di carte di credito è un must. Alcune emittenti di carte di credito consentono solo di guadagnare un bonus in determinate circostanze, ad esempio, non si è guadagnato un bonus da quella emittente della carta negli ultimi 24 mesi. American Express, per esempio, permette di titolari di carta di guadagnare solo un bonus per ogni carta di credito. Una volta che hai guadagnato un bonus per una specifica Amex, non sarà in grado di guadagnare il bonus per quella stessa carta di credito di nuovo. termini carta di credito sono soggetti a modifiche, in modo da leggere sempre i termini e le condizioni prima di applicare per una carta di credito.
Fare attenzione a come molte schede si apre in un breve periodo di tempo
emittenti di carte di credito possono negare l’applicazione della carta di credito, se hai aperto o richiedere troppe carte di credito negli ultimi 12 a 24 mesi.
Mai fare l’equilibrio trasferimenti o Take anticipi di cassa
Tali operazioni non contano come gli acquisti e quindi non vi aiuterà a raggiungere i vostri minimi di spesa. Hanno appena occupano il limite di credito e si lasciano con meno spazio per la spesa. Inoltre entrambe le transazioni in genere sono a pagamento, qualcosa che si desidera evitare di ottenere il massimo beneficio dalla carta di credito sfornare. E, nel caso di un anticipo in contanti, non si ottiene un periodo di grazia per oneri finanziari e iniziare maturati interessi subito.
Limiti di apertura Carte di Credito
emittenti di carte di credito vogliono avere clienti fedeli che ti hanno le loro carte di credito per più di pochi mesi. Così, nel tentativo di reprimere carta di credito sfornare molti emittenti di carte di credito sono ora limitando il numero di carte di credito è possibile aprire.
Per esempio, molti clienti Chase hanno notato la Chase che non approverà le applicazioni per i consumatori che hanno aperto più di cinque nuove carte di credito (le carte di credito) negli ultimi 24 mesi.
I limiti l’apertura di nuove carte di credito solo significa che devi essere più strategico su quando si apre carte di credito e gli emittenti di carte si applica per.
emittenti di carte di credito possono inoltre limitare il numero totale di conti aperti si possono avere con loro in una sola volta tempo. Per American Express, per esempio, il limite è di quattro carte di credito.
Fa carta di credito Churning Influenza di credito?
zangolatura carta di credito può influenzare il tuo punteggio di credito, ma probabilmente non sarà necessariamente rovinare il tuo punteggio di credito. Ricordate che la storia di pagamento e il livello del debito sono i due principali fattori che influenzano il tuo punteggio di credito. Se si effettua tutti i pagamenti mensili in tempo e mantenere il saldo della carta di credito basso, potrai mantenere il tuo punteggio di credito da tanking.
Ogni volta che si applica per una carta di credito, c’è una richiesta difficile nel vostro rapporto di credito. Queste richieste possono influenzare il vostro credito punteggio-inchieste sono il 10 per cento del punteggio di credito, soprattutto diversi in un breve periodo di tempo.
Apertura di nuovi conti può abbassare la vostra età, una media di credito fattore che è il 15 per cento del punteggio di credito.
Si potrebbe anche vedere il contrario, aumentando il punteggio di credito, perché tu sia così attenti a fare i vostri pagamenti in tempo e pagare il saldo in pieno ogni mese. Alcune emittenti di carte di credito sono un punteggio di credito gratuito all’interno del vostro estratto conto mensile. Se nessuna delle tue carte hanno questo vantaggio, è possibile utilizzare un servizio di credit scoring gratuito come Credit Karma o di credito di sesamo per tenere sotto controllo il tuo punteggio di credito. Si può sempre tirare indietro carta di credito sfornare se è che interessano il tuo punteggio di credito.
Carta di credito Churning potrebbe non essere per voi se …
Emozionante come può sembrare per guadagnare bonus dopo bonus per quasi gratis, ci sono alcune cose da guardare fuori per quando si sta a sfornare le carte di credito.
Non si dispone di un buon credito
In genere bisogno di avere credito eccellente a qualificarsi anche per le buone carte di credito ricompense. Se si dispone di informazioni negative sul vostro rapporto di credito, come i ritardi di pagamento o collezioni di debito, si dovrebbe migliorare il vostro rapporto di credito prima di provare a sfornare le carte di credito.
Si sta preparando per un prestito maggiore Presto
Non si può decidere a sfornare le carte di credito (o almeno mettere il vostro sfornare temporaneamente in attesa) se si sta preparando per un mutuo o di un altro grande domanda di prestito nei 18 a 24 mesi. Il numero di richieste di informazioni e dei conti di nuova apertura può influenzare il tuo punteggio di credito e rendere più difficile per ottenere approvato per i nuovi account, anche se si è stati in tempo con tutti i pagamenti.
Non spendere abbastanza soldi ogni mese per soddisfare il requisito di spesa
Potrebbe essere necessario spendere diverse migliaia di dollari sugli acquisti in pochi mesi per soddisfare i requisiti di spesa. Se la spesa corrente non è abbastanza alta per soddisfare i requisiti di spesa, zangolatura potrebbe non essere per voi. Aumentando la spesa solo per guadagnare bonus si mette a rischio di creare saldi più grandi di quanto si può permettersi di rimborsare.
Non è necessario il tempo o interesse nel continuare con il vostro progresso carta di credito
È ancora possibile guadagnare bonus di carte di credito di spesa e benefici sui tuoi acquisti con carta di credito. Tuttavia, se siete seriamente di sfornare carte di credito, organizzare i vostri sforzi è la chiave.
Non hai mai avuto una carta di credito
zangolatura carta di credito non è per gli inesperti. Si dovrebbe avere una solida esperienza utilizzando una carta di credito e pagare il saldo in pieno ogni mese prima di entrare in carta di credito zangolatura. E ‘troppo facile mettersi nei guai e una volta che il tuo punteggio di credito è danneggiato, è difficile per ripararlo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Agenten können eine Hilfe sein – oder ein Hindernis – in der Kauf und Verkauf Reise. Hier sind einige Dinge zu wissen, bevor Sie eine mieten.
Der Kauf oder Verkauf eines Hauses ist wahrscheinlich der größte Finanztransaktion Sie jemals abgeschlossen. Immobilienmakler können Sie durch den Prozess, aber die falsche mieten, und man konnte wertvolle Zeit und Geld verlieren.
Wie bei jedem Beruf gibt es erstklassige Immobilienmakler, die Dinge durch das Buch und glanzlos diejenigen tun, die Ecken schneiden. Um eine schlechte Erfahrung zu vermeiden, müssen Sie einige der Forschung zu tun und eine Menge Fragen zu stellen.
Erfahren Sie jetzt, diese Lektionen helfen Sie später bessere Entscheidungen zu treffen.
1. Sie arbeiten manchmal für beide Seiten
In einigen Staaten kann der gleiche Immobilienmakler sowohl die Käufer darstellen und die Verkäufer in einer Transaktion. Es ist Dual-Agentur genannt, und während es die Dinge, indem sie Käufer und Verkäufer beschleunigen kann mit dem gleichen Agenten zu kommunizieren, kann es auch ernsthafte Interessenkonflikte einladen. Denken Sie daran: Käufer und Verkäufer nur selten für ein Geschäft die gleichen Ziele haben, so wie kann man Mittel tun, was für beide das Beste ist?
Als sie Dual – Agentur offen legen, wie gesetzlich vorgeschrieben, sollen Agenten sorgfältig erklären , was Sie , indem sie sich zu ihm verlieren werden, sagt Richard Harty, ein exklusiver Käufer Agenten und Mitinhaber von Harty Realty Group in Highland Park, Illinois.
Wenn Sie nicht fragen, und ein unehrliches Mittel nicht sagen, dass Sie unwissentlich Ihre Agenten ungeteilte Loyalität und die Erwartung aufgeben, dass sie Probleme mit dem Eigentum oder Vertrag hinweisen werden – sowohl große Gründe für Käufer und Verkäufer zu jedem haben ihre eigenen Mittel in dem ersten Platz.
2. Sie wissen nicht, was Ihr Haus wert ist
Agents suchen typischerweise bei jüngsten Verkäufe von ähnlichen Häusern und geben Sie ihre Meinung Wert Ihres Hauses basiert auf Erfahrung, aber das allein sollte nicht Ihre Preisvorstellung entscheiden.
Ein betrügerisches Mittel könnte den Wert übertreiben, wenn sie denken, dass sie die Hausbesitzer überzeugen werden eine Auflistung Vereinbarung zu unterzeichnen, oder es untertreiben, wenn sie denken, dass es bedeutet, einen schnellen Verkauf, sagt Doug Miller, ein Immobilien-Anwalt in Minneapolis Bereich und Geschäftsführer der Verbraucher Die Befürworter in der amerikanischen Real Estate, eine nationale gemeinnützige Organisation.
Ein professioneller Immobiliengutachter kann die genaueste bietet Schätzung von zu Hause Wert . Obwohl es rund 400 $ kosten 300 oder $, eine Einschätzung bekommen , bevor Sie Ihr Haus auf den Markt bringen kann Ihnen helfen , einen realistischen Preis gesetzt.
3. Die Kommission ist verhandelbar
Listing Mittel können erwarten, dass Sie ihre Provision akzeptieren – in der Regel rund 6% des Verkaufspreises – ohne Frage, aber Sie sicherlich nicht haben. Obwohl es unangenehm sein kann, ist die Provision verhandeln vollständig innerhalb Ihrer Rechte, und Sie sollten es diskutieren, bevor jede Art von Vertrag zu unterzeichnen. Beginnen Sie mit der Frage, spezifische Fragen, wie viel wird direkt an Ihre Agenten gehen und das Niveau des Service, den Sie im Austausch für die Kommission erwarten.
Bei der Aushandlung, ist es wichtig zu wissen, dass die Auflistung Agenten aufgeteilt typischerweise die Kommission mit dem Agenten des Käufers. Sie können jeweils einen Teil der erhaltenen Provision an ihre Broker-Firma zu zahlen, wie gut.
4. Sie sind nicht wirklich sicher, ein offenes Haus helfen
Obwohl einige Auflistung Agenten offen beharren Häuser sind von entscheidender Bedeutung, sagen die Statistiken eine andere Geschichte: Im Jahr 2017 nur 7% der Käufer fanden ihre neue Heimat in einem offenen Haus oder von einem Werbeschild, nach einem National Association of Realtors (NAR) Umfrage.
Käufer, die Vorstellungen planen fast immer finanziell überprüft, Bill Gasset, Makler bei Re / Max Executive-Realty in Hopkinton, Massachusetts, sagte in einer E-Mail. Open House Käufer, auf der anderen Seite, kann noch nicht von einem Kreditgeber bereits zugelassen werden.
Und dann ist da noch der Sicherheitsaspekt. Die meisten Verkäufer denken nie über die Tatsache, dass jemand durch die Tür eines offenen Hauses kommen kann, sagte Gasset. „Der schlimmste Nachteil eines offenen Hauses ist Diebstahl.“
Letztlich ist die Wahl ein offenes Haus zu haben, dir allein. Wiegen Sie die Risiken gegenüber Belohnungen sorgfältig durch, bevor Sie sich entscheiden.
Ein offenes Haus als Käufer die Teilnahme ist ein guter Weg in Dual – Agentur zu bekommen abgeseilt, dank einer NAR Politik über „Zuhälterei Sache“ Miller sagt – in der Tat, die verursacht Sie zu beschaffen , die nach Hause. Die Regel sagt der Agent, der Sie zuerst Ihre Zukunft nach Hause bringt , um die volle Provision zusteht.
Wenn Sie ein offenes Haus ansehen und entscheiden, um ein Angebot zu machen, kann die Gesuchsteller Kredit für Ihr Interesse nehmen. „Ohne jede Warnung an Sie, Sie haben Ihr Recht nur verwirkt Ihre eigenen Agenten zu mieten und ihre Gebühr zu verhandeln“, sagt Miller. Vermeiden Sie über diese imaginäre Linie überqueren, indem sie vorsichtig, wie Sie mit einem offenen Haus Agenten engagieren. Sie nicht, Ihren Namen, alle Unterlagen unterschreiben oder Ihre Meinung des Hauses mit dem Listing Agent diskutieren, es sei denn Sie haben, sagt Miller. Wenn Sie wirklich ein offenes Haus mögen, lassen und einen Käufers Mittel finden, ein Angebot zu machen helfen.
5. Die Dienstleister sind nicht immer am besten
Ein Heim-Inspektor, Immobilienanwalt, Titel Unternehmen oder andere Dienstleister von Ihrem Agenten vorgeschlagen, ist nicht immer die beste oder günstigste Möglichkeit. Ihre empfohlenen Anbieter kann ein Bekannter sein, oder in einigen Fällen bereit sind, für diese Befassung des Mittels mit einem Anreiz bieten.
Die Verbraucher sollten mehrere potentielle Anbieter interviewen und ihre eigene Entscheidung darüber, wem zu mieten, sagt Harty.
Wählen Sie Ihren Immobilienmakler sorgfältig
Um zu vermeiden, mit dem falschen Agenten arbeitet, nicht mietet die ersten Sie zu sprechen, auch wenn sie eine sind „Freund eines Freundes.“ Diese Schritte Nehmen Sie die Situation von Anfang an zu steuern.
Interview mehrere Immobilienmakler. Bitten Sie jeden Kandidaten , wie sie planen , Ihnen zu helfen , zum bestmöglichen Preis kaufen oder verkaufen. Immer anfordern Referenzen, sehen Sie eine Liste der letzten Transaktionen und fragen , ob sie bereit sind , ihren Auftrag zu verhandeln.
Mieten Sie für die genaue Fähigkeiten , die Sie benötigen. Auch wenn sie beide den Kauf und Verkauf von Seiten einer Transaktion, spezialisieren viele Agenten in einer Seite zu tun , sind in der Lage oder der anderen Seite . Verwenden Sie diese zu Ihrem Vorteil. Wenn Sie kaufen, ein Käufer Agent finden, der sich die Zeit nehmen werde Ihnen helfen , genau das zu finden , was Sie suchen. Wenn Sie verkaufen, suchen Sie nach einem Gesuchsteller , die eine Geschichte hat einen guten Preis für das Abrufen und Schließen im Zeitplan.
Holen Sie sich einen Immobilien – Anwalt beteiligt. Obwohl es nicht immer durch staatliche Gesetze erforderlich, eine unabhängige Anwalt Überprüfung mit all Vereinbarungen und Verträge können ein kluger Schachzug sein. Im Gegensatz zu Agenten, Anwälte Immobilien rechtlich Beratung zu allen Teilen des Kaufvertrages anbieten können, sagt Miller.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De middelbare school afstuderen seizoen is net achter de rug, dus nu is het tijd om te beginnen na te denken over de volgende grote stap in de toekomst van uw student – bijwonen van de universiteit. Door nu de meeste afgestudeerden van een universiteit hebt geselecteerd en zijn diep verdiept in het proces van het versieren van hun slaapzaal. Het lijkt misschien alsof klassen niet beginnen voor een paar maanden, maar er is een cruciale les die door de ouders moeten worden gedekt in de zomer tussen de middelbare school en universiteit.
Die les richt zich op het belang van een goede student lening management.
Deze cruciale cursus kan uw student te redden van de gevaren van over-leningen, de tragedie van over-uitgaven, en de valkuilen van overmatige schuldenlast. De gevaren van mismanagement van deze leningen kan worden gezien in de hoge schuldenlast worden gemeld in de media van vandaag en het aantal afgestudeerden gebukt gaat onder het gewicht van hun maandelijkse betalingen. Om deze misstappen in de toekomst van uw kind te vermijden, hier zijn een paar belangrijke punten in uw Student Loans 101 curriculum op te nemen:
Federale of Prive – Zij Maakt Het Verschil
Student leningen zijn er in alle soorten en maten, en het kan krijgen verwarrend. Het is echter van belang om de tijd om te leren over uw opties te nemen, zodat u de beste keuzes te maken vanaf het begin. De eerste lening pad is door de federale leningen voor studenten, omdat ze doorgaans een betere rente en betalingsvoorwaarden. Als u de maximaal beschikbare bedrag in studentenhuizen en ouder leningen lenen, zult u dan nodig om de mogelijkheid van particuliere leningen voor studenten te onderzoeken.
Zorg er altijd voor om de betaling informatie zorgvuldig te bestuderen en alleen te maken met een gerenommeerde geldschieter.
Word een ziener van de Toekomst
Veeg die kristallen bol om een aantal staren in de toekomst te doen. Gebruik slagingspercentages en statistieken werkgelegenheid van de universiteit van uw student om te voorspellen verdienen na het afstuderen potentieel.
Een hbo-opleiding zal waarschijnlijk uw student in staat te stellen een hobbel in de toekomstige winsten te realiseren, maar niet te zwaar worden belast die projectie door geld te lenen te veel nu. Probeer niet meer dan de verwachte eerste jaar salaris lenen in totaal, als je wilt binnen een bereik van de vernietiging van 10% van het jaarsalaris voor tien jaar om betalingen te houden. U kunt dan gebruik maken van de beschikbare rekenmachines voor student lening betaling bedraagt de maandelijkse betalingen te projecteren. Als u een winst van $ 2000 per maand en betalingen student lening van $ 800 per maand te projecteren, moet u mogelijk een aantal problemen het bijhouden van de betalingen als je eenmaal huisvesting, vervoer en de kosten van levensonderhoud in overweging nemen. Doe wat je kunt om te bezuinigen op de inmiddels geleende bedrag te snijden of te zien of er een manier kunt u bump-up van uw toekomstig winstpotentieel, terwijl nog op school.
Temper uw verwachtingen met de werkelijkheid
Terwijl een carrière in de kunsten aanlokkelijk klinkt, is het misschien niet economisch lonend zijn recht uit de vleermuis. Sommige graden gewoon niet toegeven goed verdienende banen, en je kon ondersteboven op betalingen vanaf het allereerste begin zijn als u niet nauwgezet de controle over hoeveel u leent nemen.
Denken in termen van Outcomes
De meeste studenten wonen college, omdat ze willen de vaardigheden in verband met een betere levensstijl te verwerven.
Maar die met een hoge schuldenlast zou kunnen hebben om de doelstellingen die zij wilden uitstellen, omdat ze niet genoeg besteedbaar inkomen hebben. Lenen teveel in leningen voor studenten, of de besteding van deze bedragen lichtzinnig, kan resulteren in het hebben van een huis te kopen, het huwelijk uit te stellen, of het starten van een gezin, of zou zelfs kunnen leiden tot het nemen van een baan buiten het gewenste veld net in staat zijn om de rekeningen te betalen .
Dus, de stijgende eerstejaars, student lening klasse is in sessie. Ga zitten met je ouders of financiële adviseurs en leren zo veel mogelijk over de realiteit van geld nu, zodat je niet later krijgen overrompeld. Indien de berekeningen niet vanaf het begin goed doen uitzien, kan het nodig zijn om na te denken over alternatieve oplossingen zoals het veranderen van scholen of majors, waarbij op meer part-time werk, of leven met een kleiner budget. Het is niet gemakkelijk, maar het kan worden gedaan, en de moeite die u nu zal de moeite waard zijn.
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Οι νεαροί ενήλικες με το όνειρο του homeownership όλο και περισσότερο να ξυπνήσει σε κάτι άλλο: την πραγματικότητα της κρίσης φοιτητικό δάνειο.
Μια μελέτη από την Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ έδειξε ότι για κάθε αύξηση 10 τοις εκατό του χρέους δανείου σπουδαστών ένα άτομο κατέχει, υπάρχει ένα προς δύο εκατοστιαίες πτώση σημείο στην τιμή του homeownership κατά τα πρώτα πέντε έτη μετά την έξοδο από το σχολείο. Και η Federal Reserve Bank της Νέας Υόρκης αποφάσισε ότι έως και 35 τοις εκατό της μείωσης των homeownership μεταξύ των ενηλίκων 28 έως 30 μπορεί να chalked έως και το χρέος δανείου σπουδαστών.
Κάποιοι μπορεί να διαχωρίζουν τη θέση αυτών των στατιστικών στοιχείων ή αποδίδουν τους στην αβεβαιότητα της ζωής και της σταδιοδρομίας ενός ατόμου κατά τα έτη αμέσως μετά από το κολλέγιο. Αλλά το γεγονός είναι ότι το 83 τοις εκατό των ανθρώπων ηλικίας 22 – 35 με το χρέος δανείου σπουδαστών οι οποίοι δεν έχουν αγοράσει ένα σπίτι να την κατηγορήσει ευθέως στην συντριπτική δάνειά τους – δεν την ηλικία τους, και όχι τη σταδιοδρομία τους.
Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα επισημαίνει ότι το χρέος των φοιτητών σε αυτή τη χώρα υπερδιπλασιάστηκε κατά τη διάρκεια 10 ετών, ιδιοκατοίκηση αισθητά μειωθεί.
«Νομίζω ότι φοιτητικά δάνεια είναι το επόμενο μεγάλο οικονομική κρίση μας ως έθνος», δήλωσε η Jennifer Beeston, ο αντιπρόεδρος των στεγαστικών δανείων σε Εγγυημένα τιμής υποθήκη. «Φοιτητικά δάνεια είναι το μεγαλύτερο πρόβλημα είμαι σήμερα βλέπουμε στο δυναμικό τους ιδιοκτήτες σπιτιού. Σε πολλές περιπτώσεις, οι πληρωμές δανείου σπουδαστών τους είναι ίδια ή μεγαλύτερη από ό, τι οι πληρωμές υποθηκών.»
Για να είμαστε δίκαιοι, την ιδιοκτησία ενός σπιτιού με ένα λευκό φραχτη από μπροστά – και τα έξοδα της τρέχουσας συντήρησης – δεν είναι το όνειρο του καθενός. Αλλά για εκείνους που έχουν τέτοιες φιλοδοξίες, οι μηνιαίες πληρωμές δανείου σπουδαστών αποδεικνύεται ότι είναι ένα τριπλό χτύπημα.
Χρέος προς Έσοδα
Ένα από τα βασικά μέτρα δανειστές εξετάζουν κατά την εξέταση μιας αίτησης υποθήκη είναι το συνολικό χρέος ενός ατόμου προς έσοδα. Με τις πληρωμές δανείου σπουδαστών τρώει ένα τεράστιο μέρος των χρημάτων τους δανειολήπτες πρέπει να ζήσουν σε κάθε μήνα, έχει γίνει όλο και πιο δύσκολο να περάσει αυτό το τεστ με επιτυχία.
«Τόσο ακριβά όσο το κολέγιο έχει γίνει, και με όσο το χρέος ως ο μέσος απόφοιτος έχει, είναι δύσκολο να προσθέσετε μια υποθήκη για τις μηνιαίες πληρωμές τους για τα πρώτα χρόνια μετά την εύρεση της σταδιοδρομίας σας,» δήλωσε ο Mike Windle, συνταξιοδότηση ειδικός σχεδιασμός σε C. Curtis Financial Group στο Plymouth, Mich. «Ο μεγαλύτερος λόγος για τον οποίο τα φοιτητικά δάνεια επηρεάζουν ιδιοκατοίκηση είναι το φόρο του χρέους προς το εισόδημα.»
Τα καλά νέα είναι ότι όλο και περισσότεροι απόφοιτοι προσγείωση θέσεις δεξιά από το κολέγιο, δήλωσε ο Windle. Ωστόσο, εξακολουθεί να παίρνει τους περισσότερους ανθρώπους όσο μια δεκαετία για να πληρώσει μακριά τα δάνεια σπουδαστών τους.
Beeston, ο οποίος έχει ένα ενυπόθηκο δανειστή για περισσότερο από μια δεκαετία, λέει τα τελευταία χρόνια το ποσό του χρέους σχετίζονται με την εκπαίδευση των πελατών της, με τα πόδια με έχει εκτιναχθεί στα ύψη.
«Περνώ κάθε μέρα να μιλάμε στους ανθρώπους για τα οικονομικά τους. Κατά τα τελευταία τρία χρόνια έχω δει φοιτητικά δάνεια γίνονται σταδιακά περισσότερο από ένα θέμα,»είπε ο Beeston. «Πριν από δέκα χρόνια, $ 100.000 σε χρέος δανείου σπουδαστών θα ήταν έξω από τον κανόνα. Τώρα το βλέπω κάθε μέρα.»
«Βλέπω τους ανθρώπους να αναβάλλουμε την αγορά ενός σπιτιού, λόγω των φοιτητικών δανείων τους», συνέχισε Beeston. «Αυτό δεν είναι μόνο οι γιατροί και οι δικηγόροι αντιμετωπίζουν αυτό το επίπεδο του χρέους. Είμαι αυτό που βλέπουμε σε όλους τους τομείς.»
Πιστωτικές Αποτέλεσμα
Ενώ ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια μπορεί να προσφέρει κάποια ανακούφιση σε περιόδους οικονομικής δυσπραγίας, όπως η αναβολή ή ανεκτικότητα, τα ιδιωτικά δάνεια συνήθως δεν το κάνουν. Και συχνά, όταν οι οφειλέτες δεν μπορούν να τα βγάλουν πέρα μετά από το κολλέγιο, άφησαν διαφάνεια πληρωμές δανείου σπουδαστών, πέφτει πίσω από ένα μήνα ή δύο ή παραμελούν τα δάνειά τους εξ ολοκλήρου. Αυτό είναι ένα από τα χειρότερα πράγματα που πρέπει να κάνετε αν ελπίζουμε να αγοράσει ένα σπίτι στο εγγύς μέλλον.
«Αν προεπιλογή για τα δάνεια σπουδαστών σας, το χτύπημα στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να ακρωτηριάσει την ικανότητά σας να αγοράσετε το πρώτο σπίτι σας για έως και επτά χρόνια», δήλωσε ο Windle.
Ενώ η βελτίωση πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι συνήθως κάτι που απαιτεί χρόνο, μπορείτε επίσης να δοκιμάσετε την παροχή ενυπόθηκων δανειστών επιστολή του εξήγηση, λεπτομερώς οι συνθήκες που οδήγησαν στην παραβατικότητα.
Αποθήκευση ενός Προκαταβολή
Squirreling μακριά από την προκαταβολή για ένα σπίτι είναι το τρίτο μεγαλύτερο εμπόδιο που αντιμετωπίζουν τα άτομα επιβαρύνονται με τεράστιο χρέος των φοιτητών. Με ένα μεγάλο κομμάτι των εσόδων σας να συλλέγεται προς τα φοιτητικά δάνεια, εξοικονομώντας έως και το πρότυπο προκαταβολή – 20 τοις εκατό της τιμής αγοράς – μπορεί να γίνει ένα μακρινό όνειρο, λαμβάνοντας χρόνια για να επιτευχθεί.
Σε αυτό το μέτωπο, Windle δεν προτείνει σπεύδουν να αγοράσουν ένα σπίτι, πριν να έχουν αρκετά χρήματα συσσωρευτεί. Κάτι τέτοιο μπορεί να είναι πολύ πιο ακριβά. Χωρίς το 20 τοις εκατό κάτω, τότε μάλλον θα πρέπει να πληρώσει PMI – ιδιωτική ασφάλιση ενυπόθηκων δανείων, ένα ποσό που προστατεύει το δανειστή, αν σταματήσει να κάνει τις πληρωμές για το δάνειο. Το τέλος PMI προστίθεται σε μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας.
«Λέω στους πελάτες μου να μην βιαστούμε. Πάρτε το χρόνο να αποθηκεύσετε μέχρι και 20 τοις εκατό συσσωρεύονται, ώστε να μην χρειάζεται να πληρώσει PMI,»ενημέρωσε Windle.
Για όσους αναζητούν έναν τρόπο γύρω από το 20 τοις εκατό, Windle δείχνει έρευνα Federal Housing Administration (ΝΑΣ) προγράμματα δανείου, μερικά από τα οποία παρέχουν στεγαστικά δάνεια σε όσους έχουν μόλις 3,5% για προκαταβολή. Αυτά τα ίδια τα προγράμματα συχνά έχουν χαμηλότερες απαιτήσεις πιστωτικό αποτέλεσμα, τόσο χαμηλά όσο 580 σε ορισμένες περιπτώσεις.
Η FHA προσφέρει ρυθμιζόμενο ποσοστό και τα δάνεια σταθερού επιτοκίου, το οποίο επιτρέπει τη χρηματοδότηση έως 96,5 τοις εκατό της αγοράς, διατηρώντας το κόστος κλεισίματος και προκαταβολές στο ελάχιστο.
Επιπλέον, οι δανειστές Fannie Mae και Freddie Mac έχουν επίσης ανταποκρίνονται περισσότερο στις προκλήσεις που αντιμετωπίζουν οι κάτοχοι φοιτητικού δανείου, δήλωσε ο Rick Bechtel, εκτελεστικός αντιπρόεδρος και επικεφαλής των ενυπόθηκων δανείων στις ΗΠΑ τραπεζικών στα TD Bank.
«Η ανάγκη είναι γνωστή ακόμη και σε αυτά τα επίπεδα», δήλωσε ο Bechtel. «Έτσι, θα δείτε όλα τα είδη των προγραμμάτων που σήμερα απαιτούν τρία τοις εκατό κάτω ή ένα τοις εκατό κάτω. Και αυτά δεν είναι απλά προγράμματα για άτομα με χαμηλό και μέτριο εισόδημα.»
«Τα προγράμματα που υπήρχαν μέχρι το τελευταίο έτος ή δύο θα επιτρέψει τη χαμηλή προκαταβολή μόνο αν ήταν χαμηλά έως μέτρια εισοδήματα. Αυτό ήταν ένα κουτί τέχνασμα για πολλούς υποψηφίους «, πρόσθεσε ο Bechtel. «Αλλά τώρα που ψάχνετε σε ένα τοις εκατό ή τρία τοις εκατό κάτω από τα προγράμματα που δεν αφορούν ειδικά χαμηλά σε δανειολήπτες μέτριο εισόδημα. Υπάρχει τώρα ένα πρόγραμμα για όλους.»
Πρόσθετα βήματα για να λάβει
Ένα από τα πιο κοινά κομμάτια των συμβουλών που προσφέρονται από οικονομικούς εμπειρογνώμονες είναι να αναχρηματοδοτήσουν τα δάνεια σπουδαστών σας, αν homeownership είναι για σας-να κάνουμε λίστα.
Ένα καλό πρόγραμμα αναχρηματοδότησης μπορεί να μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές, καθιστώντας τα πιο εύχρηστο και, συνεπώς, απελευθερώνοντας μετρητά για να θέσει προς άλλα πράγματα, όπως η εξοικονόμηση μια προκαταβολή ή πληρωμή μιας υποθήκης. Ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια προσφέρουν επίσης το εισόδημα με βάση τα σχέδια αποπληρωμής.
«Είναι δύσκολο να πιστέψει κανείς τον αριθμό των ανθρώπων που δεν έχουν ακόμη εργαστεί το δρόμο τους σε ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα,» είπε ο Bechtel.
Λίγοι άνθρωποι γνωρίζουν ότι οι ενυπόθηκοι δανειστές θα χρησιμοποιούν πλέον το κάτω, το εισόδημα με γνώμονα μαθητή ποσό της πληρωμής του δανείου, κατά τον υπολογισμό του χρέους του αιτούντος προς έσοδα. Αυτό είναι μια σαφής απόκλιση από την προηγούμενη πολιτική – και μια ευεργετική ένα, αν έχετε το χρέος των φοιτητών.
Υπήρξε μια εποχή που, ανεξάρτητα από το ποια ήταν η πραγματική μηνιαία πληρωμή φοιτητικό δάνειο, οι δανειστές θα καθορίσει ακόμα το χρέος ως ποσοστό του εισοδήματος με βάση το συνολικό ποσό του χρέους των σπουδαστών κατά μέσο όρο πάνω από τη διάρκεια του δανείου σπουδαστών, Bechtel εξήγησε. Η στροφή προς αναγνωρίζοντας τη χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή με βάση το εισόδημα είναι μια μεγάλη νίκη για την υποθήκη τους αιτούντες.
Και μια τελευταία εξέταση, για τους λίγους τυχερούς που έχει κάποιος στη ζωή τους, οι οποίοι είναι αρκετά γενναιόδωρη για να βοηθήσει με τα δάνεια: Μην σπαταλά την ευκαιρία.
«Αν έχετε ένα μέλος της οικογένειας που είναι διατεθειμένος να πληρώσει μακριά τα δάνεια σπουδαστών σας, να τους πάρει επάνω σε αυτό. Συχνά ακούω, «Οι γονείς μου θα τους εξοφλήσει αλλά δεν θέλω να χρειαστεί να,» δήλωσε ο Beeston. «Αν κάποιος είναι προσφορά, είναι επειδή ξέρουν πώς παράλυση των φοιτητών του χρέους δανείου μπορεί να είναι.»
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
