Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sa ei taha üksikasjalik, Line Itemed Eelarve. Mida sa teha saad?
Personal Finance, nagu ma alati öelda, on isiklik.
Mõned isiksuse tüübid armastan luua line-kirje, üksikasjalik eelarve piires arvutustabeli, tarkvara või vanamoodne paberi-pliiatsiga.
Teised inimesed aga kipuvad olema “suure pildi” mõtlejad ja mõiste üksikasjaliku eelarve muudab need välja.
Kui sa oled üks neist, isiksuse tüübid, et eelistab võtta suure pildi vaadata eelarve, mitte juhtides läbi line-item agenda, mida saate teha veendumaks, et silma peal hoida oma raha?
Siin on kaheksa vihjeid.
Selgitada, kui palju sa tõesti teenida
Oletame, et teete $ 15 tunnis, või $ 35 tunnis, või $ 40.000 aastas, või $ 70.000 aastas. Mis iganes on Sinu tulu, ei ole lihtsalt loota oma tunnitasu või aastapalk oma “tulu”. Sa ainult tõesti saada makstud murdosa sellest.
Arvestama mahaarvamisi välja võetud muid asju maksate föderaal-, riigi ja kohalike maksude, samuti sotsiaalkindlustuse. Samuti lahutada välja töötamise kulu, nagu summa raha sa kulutada sõitmisest ja töölt iga päev. Kui teil on maksma lastehoiu keset tööpäeva, lahutada selle summa välja oma “brutotulu,” samuti. See aitab teil mõista oma “net” pay pärast tööga seotud kulude lahutatakse välja.
Alati otsida pakkumised
Kui te lähenete iga kulu koos raha säästmise, raha teadlik mentaliteet, sa pead olema võimeline kahandada oma kulutusi ilma tingimata vaja rida-kirje eelarvest.
Ärge kartke kupongide ja kliirens nagid!
On tonni suuri tehinguid seal, kui sa lihtsalt otsida neid. Võrdle hindu online. Kasutage tasuta rakendusi, nagu vöötkoodi skannerid, võrdlusele-poes, kui oled sees poest. Loo do-it-yourself projekte. Cook sööki nullist. Lülita LED tuled, mis päästab oma elektrienergia kulud.
Bottom line: Isegi kui sa ei kavatse luua paberi-pliiatsiga eelarve, siis ei pea pöörama tähelepanu üksikasjad oma igapäevaseid harjumusi.
Otsi Teie krediit- ja deebetkaardi lisad Varjatud Tasud ja maksud
Kas teil uuendatakse automaatselt tellimuse vormistamise, et sa enam ei tahtnud? Kas te kogemata laetud liiga palju raha toote? Kas teil on tabanud lõiv või trahv, et sa võiksid rääkida ära?
Kas endale (ja oma krediidi) teene vaadates iga kuu väljavõte saate ja veenduge, et kõik teie kulud on õigustatud. Varjatud tasud ja ebaõiglane tasud on levinud, nii et veenduge, et vaadata oma avaldused regulaarselt.
Open Sub-hoiustele
Raha säästa pikemas perspektiivis peaks olema sama oluline kui juhtimise eest lühemas perspektiivis. Mida see tähendab? Sisuliselt tähendab see, et te ei tohiks saada nii liiga haaratud eritunnuste päev-päevalt Kitsastelu et sa ignoreerida oma pikaajalisi eesmärke, nagu erakorralistele fondidele, pensionile, ja kodus ja autohooldus.
Otsustada, kui palju raha kohta Palk või kuus, mida soovite pühendada iga oma pikaajalised eesmärgid. Siis automaatselt tagasi, et raha iga kahe nädala järel või iga kuu hoiuarve eraldatud, et konkreetne eesmärk.
Näiteks võite avada SmartyPig kontole; Internetis hoiuarve, mis võimaldab teil luua väike sub-säästud eesmärke, nagu “osta uus (kasutatud) auto” või “Tasumine Järgmine semestri Õpikud.” Võite teha automaatse väljavõtmine oma pangakonto igasse neist sub-hoiustele iga kahe nädala järel või kord kuus.
Analüüsige Kui Sa oma raha kulutada
Okei, nii et sa ei tee Line-punkt eelarvest. Aga sa võid veel teadvustanud, kus teie raha voolab. Kui sa leiad end tellimist kosmeetikatooted Amazon nädalas, või kui te märkate, et sa lähed välja lõunale oma sõpradega kaks korda nädalas, olete kindlaks suur äravoolu oma rahakoti. Sa ei pea tabelit öelda, et sa oled kulutavad palju selles areenil – sa lihtsalt vaja, et saada rohkem teadlik sellest.
Määra rahalisel eesmärgil
Joonis välja, kui palju soovite pensionipõlves poolt teatud vanuses, kui palju soovite salvestada oma lapse kolledži haridus ja millise tähtaja soovite oma krediitkaardid tasunud poolt. Get organiseeritud seades konkreetsed eesmärgid koos tähtaegadega. Siis koo tagasi aru saada, kui palju peate päästa iga kuu selle eesmärgi saavutamiseks.
Jälgi 80/20 reegel
Vähemalt, siis tuleb salvestada 20 protsenti oma netopalk. Kui te ei soovi Line-punkt iga detail oma eelarve, siis – vähemalt – automaatselt tühistada 20 protsenti oma võtta kodu tulu, ja veeta ülejäänud. Viitan sellele, kui 80/20 eelarve .
20 protsenti tulu, et te salvestate tuleks eraldada suunas pikaajalise kulud, nagu pensionile, tehes sissemakse maja, luues hädaolukordade fond, või maksta eelnevalt oma hüpoteegi vara. Seda ei tohi kasutada lühiajaline kokkuhoid eesmärke nagu osta uus nõudepesumasin, mis on vabalt valitud ostu.
Invest oma tulu
Seal on piir, kui palju võite teenida ja säästa. Aga kui paned liitmine huvi töötada teie heaks, oma raha hakkab kasvama uskumatu kiirusega. Nii alustada investeerimist juba varajases eas, tegeleda dollari hind keskmiselt, jääda madala tasu indeks vahendite ja nautida protsessi vaadates oma raha topelt-või kolmekordne!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jste součástí páru dvou příjmů? Pokud ano, jeden z nejjednodušších způsobů, jak vytvořit rozpočet je žít z příjmu jedné osoby a zachránit celistvost jiná osoba je.
Řekněme například, vy a váš manžel jsou oba pracují mimo domov. Jeden z vás vydělá $ 40,000 za rok a druhý vydělá $ 60,000 za rok. V tomto okamžiku jste zvyklí žít na obou svých příjmů.
Turbo-účtovat své finance, budete chtít odstavit sami off o tom.
Udělejte první krok
Jako první cíl, dva z vás by se měly snažit žít na vyšší z obou příjmů. Spíše než žít na 100.000 $ ročně v kombinaci, se snaží žít na $ 60,000 za rok.
Pokud můžete dosáhnout toho, že jste právě zvýšila svou míru úspor podstatně. Nyní jste šetří $ 40,000 ročně před zdaněním.
Trvat ještě o krok dál
Chcete-li být ještě ambicióznější, zkuste žít na nižší ze dvou příjmů.
Poté, co si zvykli na život na $ 60,000 za rok, začít šetřit vyšší z obou příjmů a žít na menší dva. Tím se rapidně urychlí vaši míru úspor.
Jak maximalizovat své úspory
Co můžete dělat s úsporami? Existuje spousta možností:
Urychlit hypotéky splácení. Tam jsou některé páry, kteří zaplatili off celé své hypotéky za tři až pět let tím, že žije z příjmu jednoho z manželů a využívá celou oblast týkající se ostatních příjmů splatit hypotéku.
Vytvořit silnou havarijní fond. Vynětí půdy z 3 až 6 měsíců (nebo dokonce 9 měsíců!) Na životní náklady. Vytvořit speciální sub-spořící účty vyhrazené pro budoucí domácí a autoopravárenství, zdraví co platí a odpočitatelných položek a prázdnin.
Provést platbu auto pro sebe. Si můžete dát stranou dost peněz na nákup vaše další vozy v hotovosti.
Max se všechny své penzijní účty. Je to nejjednodušší způsob, jak se dostat na cestě k zabezpečené důchodu. Pokud váš zaměstnavatel nabízí odpovídající příspěvky, ujistěte se, že ho využili. Pokud jste 50 let nebo starší, můžete provést „catch-up“ příspěvky.
Max se vaše dítě college spoření ve fondu. Dítě se rodí dnes, bude potřebovat asi $ 200,000 navštěvovat vysokou školu v 18 letech.
Kromě velkého skoku. Odkládala dostatek úspor, takže budete moci začít svůj vlastní podnik, nebo si nějaké významné kariéry či podnikatelské riziko. Nebo odejít do důchodu už v 35 let nebo 40!
Možnosti jsou nekonečné.
Jak začít žít na jednom příjmu
Jak můžete klesnout až na úsporu příjem jednoho člověka?
Začněte tím, že pozorně prohlížel svůj rozpočet. Tyto Rozpočtování pracovní listy vám pomohou získat dobré podívat se na přesně, kolik jste úspory nebo výdajů.
Zjistit, jak zredukovat své náklady v každé kategorii. Začít s kategoriemi, které vám největší vítězství. Můžete sekat vaší hypotéky na polovinu – možná zmenšením do menšího domu? Mohl byste minimalizovat jízdě tím, že žije ve více místa pro pěší-přátelské, a proto snížit na plynu peníze?
Řezání své výdaje v těchto kategoriích big-jízdenky budou mít největší dopad, ale nezapomeňte na menších kategorií stejně.
Vzdát čipy, soda a další nezdravé potraviny mohou pomoci zredukovat své účty s potravinami podstatně.
Snížením termostatu a výrobu energeticky úsporných aktualizací do svého domova může snížit své nástroje. Užívání v nájemce nebo spolubydlící pro váš pokoj pro hosty může rychle vám 500 $ za měsíc (nebo více) podporu ve své míře úspor. (To je 6.000 $ ročně!)
Žijící z příjmu jedné osoby a uložení celistvost druhé je jedním z nejúčinnějších způsobů, jak rozjet své úspory a žijí více finančně zdarma život.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kredit-Versicherung ist so konzipiert, in Schritt und monatliche Kredit-Zahlungen decken und schützen Sie vor Default im Fall etwas von Arbeitsplatzverlust zu Krankheit schwächende und sogar zum Tod führen. Scheint wie eine gute Idee, für es zu unterzeichnen, wenn Sie einen Kredit aufnehmen, ob es sich um eine Hypothek für ein neues Zuhause oder einen persönlichen Kredit ist Kreditkarte Guthaben zu konsolidieren, nicht wahr?
Zwar gibt es Vorteile für diese Art von Schutz sind, gibt es auch eine lange Liste von Gründen sorgfältig zu überlegen, bevor sie auf der gepunkteten Linie Unterzeichnung, einschließlich der Tatsache, dass es da draußen eine bessere Optionen, die Sie und Ihre Familie in der mehr direkt und gründlich schützen Ereignis des unerwartet.
Die Arten von Darlehen Versicherungspolicen verfügbar
Wie die Federal Trade Commission (FTC) erklärt , gibt es mehrere Arten von Kreditversicherung für die Verbraucher (auch als Kreditversicherung bekannt). Optionen gehören Kreditlebensversicherung; Kredit Invalidenversicherung; unfreiwillige Arbeitslosenversicherung und schließlich Kredit Sachversicherungen.
Keiner von ihnen sollte mit privaten Hypothekenversicherung verwechselt werden, die auch als PMI bekannt, die in der Regel eine Voraussetzung für Hauskäufer sind, die setzten weniger als 20% nach unten auf einem Haus zu kaufen.
abnehm~~POS=TRUNC Bedingungen
Zu den Nachteilen von Darlehen oder Kreditversicherung der sinkende Wert der Politik ist, sagt Kathleen Fisch, ein zertifizierter Finanzplaner und Präsident von Fish and Associates.
Was bedeutet das genau?
Im einfachsten Sinne bedeutet es, dass Sie immer den gleichen Betrag für Ihre monatliche Prämie trotz der Tatsache, zahlen, dass das Gesicht Betrag oder Nutzen durch die Politik angeboten jeder Nachzahlungs abnimmt, erklärt Fisch. Sie schlägt vor, dass Ebene Begriff Politik, die die Politik des Vollgesicht Wert für das Leben der Vertragslaufzeit zu zahlen, ist oft eine bessere Option.
Zhaneta Gechev von One-Stop-Life Insurance bietet ähnliche Kritik an der Kreditversicherung und sagt, dass sie über Aufklärung der Verbraucher in Bezug auf die Nachteile einer solchen Politik leidenschaftlich ist.
„Zum Beispiel, beginnen Sie mit einer $ 200.000 Politik ab und Sie sind immer die gleiche Prämie zu zahlen. Doch in X Anzahl von Jahren, Ihre Politik im Wert halb so hoch sein könnte, was Sie begann mit“, sagte Gechev. „Warum den gleichen Preis für untere Abdeckung bezahlen?“
Politik Begünstigter
Ein weiterer wichtiger Unterschied zu Kreditversicherung zu verstehen ist, die von der Politik zugute kommt. Die Antwort ist die Bank oder der Kreditgeber, nicht wahr, und nicht Ihre Familienmitglieder.
Mit anderen Worten, mit einer Standard-Lebensversicherung, zum Beispiel, erhalten Sie den Empfänger auswählen kann. „Sie erhalten die Begünstigten zu nennen, die das Darlehen wiederum kann sich auszahlen und den Unterschied halten“, sagte Fisch.
Aber mit Kreditversicherung ist die Bank oder Kreditgeber der einzige Begünstigte. Um diesen Punkt klarer, wenn Sie vergehen, bevor Sie Ihre Hypothek bezahlt ist, zum Beispiel, Versicherung Hypothek zahlt das Gleichgewicht auf dem nach Hause zu verdanken. Das ist es.
„Aber das kann nicht sein, was Ihre Familie in diesem Moment braucht“, erklärt Gechev. „Ihr Ehepartner oder Eltern oder Kinder brauchen Geld, um für Ihre Beerdigung zu bezahlen. Und wie wir alle wissen, sind sie nicht billig.“
Die überlebenden Familienmitglieder müssen möglicherweise auch Arztrechnungen und andere Kosten bezahlen.
„Für mich als Verbraucher, mag ich die Kontrolle über die Entscheidung zu halten, wie das Geld ausgegeben wird“, so Gechev. Und für Kreditversicherung entscheiden sich eher als eine traditionelle Lebensversicherung oder Behindertenpolitik, verlieren Sie die Kontrolle, weil der Begünstigte das Kreditinstitut ist.
Post-Claim Zeichnungs
Für das ganze Geld, das Sie in Kreditversicherung zahlen, gibt es keine Garantie wird es Sie tatsächlich in einer Zeit der Not decken, sagt Angela Bradford, der World Financial Group.
„Die Unternehmen entscheiden, die zum Zeitpunkt der Forderung, wenn die Person versicherbar war. Sie haben nicht immer auszahlen „, sagte sie. „Die meisten sind auf diese Weise eingerichtet. Zum Zeitpunkt des etwas geschieht, ist, wenn das Unternehmen entscheidet, ob sie das Darlehen oder Hypotheken zu zahlen, gehen … Wenn die Kunde Vergangenheit gesundheitliche Probleme hat, die Unternehmen weg, ohne zu bezahlen aus.“
Um diese Gefahr zu vermeiden, bevor sie für eine Politik der Anmeldung fragt über das Zeichnungsverfahren des Unternehmens, insbesondere, ob Politik gezeichnet, wenn beantragt oder wenn Ansprüche eingereicht, sagte Sarah Jane Bell ein Finanzberater mit Sun Life Financial.
„Oft es nach einem Schadenfall übernommen hat, also wenn Sie ein medizinisches Problem bei der Anwendung nicht bekannt gegeben haben, kann der Anspruch verweigert werden, auch nach Prämien entlang bezahlen“, sagte Bell.
Möglicherweise haben Sie bereits die Deckung, die Sie benötigen
Viele Verbraucher erkennen nicht, dass sie bereits die Abdeckung haben erforderlich, eine Hypothek oder eine andere Darlehen im Falle eines Notfalls zu zahlen.
Diese Deckung kommt in Form anderer Politiken (man denke: Lebensversicherung, die Invalidenversicherung) und oft, den zusätzlichen Vorteil, die anderen Politiken nicht haben erfordern die Mittel ausschließlich Ihr Darlehen auszahlen verwendet werden, wie bereits diskutiert.
„Beim Einkauf für Kreditversicherung, zuerst Ihre aktuelle Lebensversicherung, Invalidenversicherung zu überprüfen und andere Abdeckung zu sehen, ob Sie wirklich zusätzliche Abdeckung für Ihr Darlehen benötigen“, meint Kathryn Casna, ein Versicherungsfachmann mit TermLife2Go.com.
Die meisten Arbeitgeber zum Beispiel Mitarbeiter die Möglichkeit bieten, melden Sie sich für kurzfristige Behinderung und Arbeitslosenversicherung während des Onboarding-Prozess und kann bieten langfristige Behindertenpolitik als auch, sagte Casna.
Bei einem Minimum, Shop rund um für Kredit Versicherung
Wenn Sie immer noch, dass ein Darlehen Schutzpolitik entscheiden, ist der beste Ansatz für Sie, ist es wichtig, herum zu kaufen, um den günstigsten Preis zu identifizieren und die richtige Deckung für Ihre Situation.
Viele Darlehen Schutz Versicherung Pläne kosten um 0,2% bis 0,3% des Darlehens oder Hypotheken, sagte Jared Weitz, CEO und Gründer von United Capital Quelle.
„Der Preis wird auf der Laufzeit des Plans variieren, die Größe und die Höhe der Deckung“, erklärt Weitz.
Auch als Teil des Forschungsprozesses, stellen Sie sicher, dass Sie die richtige Art von Politik, wenn es darum, sagte Casna.
„Kreditlebensversicherung zahlt nur, wenn Sie sterben. Kredit Behinderung zahlt nur, wenn Sie nicht aufgrund einer Behinderung arbeiten können, während unfreiwillige Arbeitslosenversicherung zahlt, wenn Sie Ihren Job aus irgendeinem Grund verlieren, die nicht deine Schuld „, erklärt Casna.
Überprüfen Sie Ihre Politik es sorgfältig um sicherzustellen, dass Ihre Anliegen decken. Einige Kreditbehindertenpolitik, zum Beispiel, wird nicht auszahlen, wenn Sie Teilzeit arbeiten, sind selbstständig oder Ihre Unfähigkeit Arbeit beruht auf einer bereits existierenden Gesundheitszustand.
„Das Kleingedruckte lesen, bevor Sie sich, Sie müssen sich bewusst sein, was die Politik tatsächlich abdeckt und unter welchen Gründen Sie in der Lage, einen Anspruch einreichen“, sagte Weitz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Povedzme, že urobíte najúžasnejší špagety omáčku a vaši priatelia vám povedať, že by ste mali premeniť v podnikaní. Aký obchodný model budete používať?
“No,” poviete, “Urobím výrobok a predať ho.” To je jednou z možností, ale rozhodne nie jediný.
Urobte si čas, aby zvážila čo najlepšie obchodný model pre svoj nový nápad a budete výrazne zvýšiť svoje šance na úspech.
Aký je váš obchodný model?
Existujú tri základné obchodné modely pre on-line podnikania.
Predať fyzický produkt.
Predať službu.
Predávajú digitálne informačné produkt.
Ďalším zdrojom príjmov, ktorý vám umožní získať dodatočné príjmy bez ohľadu na to, aký model ste sa rozhodli ísť s, je affiliate marketing.
Poďme sa pozrieť na každý z týchto modelov podrobnejšie.
Predávať fyzické produkty online
Predať fyzický produkt: Jedná sa pravdepodobne o prvý model, ktorý prichádza na myseľ. Vytvorte doručiť, fyzický produkt a predávať on-line. Mohlo by to byť predávané prostredníctvom svojej vlastnej e-commerce priečelí, aukčné web, alebo môžete predávať svoje produkty na stránkach tretích strán, ako je Amazon.com.
Výhody pre predávať fyzické produkty on-line: V porovnaní s predajom z fyzického umiestnenia, existuje niekoľko výhod predávať svoj tovar on-line. Po prvé, môžu zákazníci vyskúšať svoju produktovú ponuku, bez toho aby museli ísť do fyzického umiestnenia (ak máte dokonca jeden). Zákazníci si vidieť všetky možnosti, vrátane vecí, ako hodnotenie zákazníkov, zoznamy zložky a súvisiace recepty alebo použitie.
Videá a fotografie z vášho produktu v použití a FAQ sekcií môže poskytnúť zákazníkom viac informácií, než by kedy v tehál a malty obchode.
Nevýhody na predaj fyzických produktov on-line : Musíte sa skutočne niečo urobiť. A sklad za to. Potom je odoslať. Fyzikálne tovaru môže pokaziť a sú časovo náročné na výrobu, zásob a loď.
A potom sú tu opäť. S fyzického tovaru, riadenia zásob je výzva. Urobíte Ak príliš veľa, a to kazí, stratíte. Urobíte Ak príliš málo a spustiť je vypredaný, stratíte potenciálny tržby a možno aj klientom, ktorí budú hľadať inde pre viac spoľahlivé dodávky.
Poznámka: Ďalší spôsob, ako predávať fyzické produkty online, bez toho aby sa museli obťažovať s nutnosti vytvárať produkty, zvládnuť dopravu, atď., Je začať online pokles lodnej dopravy.
Predajné služby Online
Predávať služby: Služby sú ideálne pre online predaja. Existujú dva základné spôsoby, ako služby sa predávajú online.
Miesto ako predajné nástroj: Offline podnikania používať ich web ako predajné nástroj poskytovaných služieb v režime offline. Mnoho režime offline podniky používajú internet ako predajné nástroj pre ich služby. Ich stránky slúži skôr ako firemné brožúry než výkladnú skriňu. Môžete nájsť (a kvalifikovať) tesár zubára alebo maséra všetko prostredníctvom svojich on-line prítomnosť. Jediná vec, ktorú majú spoločné to, že ste fyzicky prijímať všetky tieto služby. To je skvelý spôsob pre generovanie a kvalifikácia vedie pre podnikanie na báze služieb.
Miesto ako Storefront: Služby sú predávané (a dodaný) on-line: Príklady týchto služieb zahŕňajú web marketing, cestovanie a zábavu. Všetky tieto položky sú predávané a dodávané prostredníctvom serveru dodávateľov. Výhody tohto modelu je, že zákazníci môžu získať okamžité uspokojenie tým, že priamy predaj on-line, skôr než by museli čakať hovoriť s niekým, alebo dohovoriť schôdzku.
Výhody pre predaj služieb on-line: To môže byť oveľa lacnejšie zachytiť potenciálnych zákazníkov a zákazníkov cez dobre postavený a na trh internetovej stránky, než prostredníctvom tradičných metód v režime offline. Zákazníci získajú veľa informácií o vašom produkte a nemusíte cestovať vyskúšať svoje možnosti. Dobre postavené weby s veľkým množstvom obsahu budú prekonajú slabšie konkurentmi zakaždým. Bez ohľadu na to, či používate brožúru alebo priečelí platformu, tento obchodný model je rýchlejšia a jednoduchšia inštalácia ako jeden predávať fyzické tovar.
Nevýhody k predaju služby on-line : Existuje vysoká úroveň hospodárskej súťaže – najmä pre konkrétne kľúčové slová. Ak ste inštalatér v Seattli, môžete mať pevný čas rebríčku pre kľúčové slovo “Seattle inštalatéra”. Vyhľadávanie Google obsluhuje viac ako 2,5 milióna výsledky. Z tohto dôvodu, budete musieť vziať do úvahy agresívne obsah marketingového plánu.
Pretože tie všeobecne nemajú šancu na vytvorenie vzťahu in-osoba so svojím zákazníkom, pútavý blog s videami, hrá dôležitú úlohu v tomto obchodnom modeli.
Jedným z najúčinnejších spôsobov, ako podporiť podnikanie na báze služby je pomocou Facebook reklamy. Môžete zacieliť na publikum podľa geografickej polohy, demografických údajov a cielených záujmov rovnako. A dobrá správa je, že v porovnaní s inými reklamné médiá, Facebook je stále relatívne lacná a efektívne z hľadiska nákladov pre malé a stredné podniky.
Predávať informačné produkty online
Predať informačných produktov: Zarábanie peňazí on-line predajom informačných produktov je obchodný model voľby životného štýlu podnikateľov a internet marketingu. Keď predávate produkty alebo služby prekážkou často vyvíja. Vlastníci firiem často hit úroveň predaja, ktoré nemôžu rásť nad bez toho aby sa zmenila svoj obchodný – najímať viac zamestnancov, kúpu viac vybavenie, apod informačných produktov, nemáte problémy tradičných podnikov ako réžia, inventár, zamestnanci , pretože sa obmedzujú na jednom mieste, atď.
Výrobky sú takmer výhradne elektronicky a automaticky. Platby a fakturácia je automaticky nastavená nákupného košíka a platobnej brány. Môžete spracovávať jednu objednávku za deň rovnako ľahko ako jeden tisíc transakcií.
predaj Informácie o výrobku možno rozdeliť do dvoch kategórií.
Sťahovateľný Materiál: Najčastejšie stiahnutie materiál je ebook. Pohybujú sa v cene kdekoľvek od $ 3,99 až $ od 49,00 a hore. Ostatné k stiahnutiu materiál môže zahŕňať audio (MP3), video (MP4) a listy. Vyššími cenami kurzov často obsahujú kombináciu PDF a audio / video súborov. Pretože tieto produkty sú dodávané digitálne a nie sú tam žiadne náklady spojené sa dostanete veľmi vysoké ziskové marže na tieto typy výrobkov.
Členstvo stránky: Tie sa pohybujú od on-line prístupu do novín / časopisu do plnohodnotnej tréningové stránky s videom, zvukom a interaktívnymi fór všade za členskú brány. Tie často účtovať mesačné alebo ročné členské príspevky. Niekedy sú nastavené automaticky dodávať určité množstvo obsahu každého nového člena – rovnako ako lekcie kurzu – po určený čas. Cieľom tejto metódy “kvapkanie” je, aby sa zabránilo ohromujúci nových účastníkov s príliš veľa obsahu, a aby im platiť za dlhšie časové obdobie. Mať členstvo stránky, kde sú členovia nabitý mesiac je dobrý spôsob, ako získať stabilné, opakujúce sa príjmy do svojho on-line obchodu.
Výhody pre predaj informačných produktov online: Mnohé z týchto online predajcov služieb poskytovať priebežnú informáciu, čo znamená opakujúce fakturačnú model. S mesačnom alebo ročnom vyúčtovaní, budete potrebovať oveľa menší počet klientov, aby bola úspešná. Tento obchodný model vyžaduje veľmi málo času na údržbu, keď je vlastne vytvorený produkt. Vzhľadom k škálovateľného modelu môžete ľahko zvládnuť veľké množstvo nákupu klientov, bez zasiahla typické zúženie, ktorý je bežný v podnikoch produktov a služieb.
Nevýhody na predaj informačných produktov on-line : Informačné dodávatelia zápasia s dopravnou skutočnú hodnotu ich materiálu. S toľko zadarmo informácie nie je k dispozícii on-line, to je výzvou pre niekoho presvedčiť, aby vám platiť za obsah. Tiež digitálny obsah je ľahko kopírovať a kradnúť. Budete musieť premýšľať o tom, ako chrániť svoj obsah – a ako zaobchádzať s krádež ňou.
Tip pre predaj elektronických informácií
Ľudia nie sú ochotní platiť za púhych akékoľvek staré informácie. Najčastejšie sa tento materiál musí riešiť aktuálne, kým nebude problém . Myslím, pozdĺž “ako” vedenie. Ak viete, ako splniť neľahkú úlohu, alebo mätúce, možno by to mohol byť dobrým základom pre informačný produkt. Nemyslite si, že ľudia budú platiť za informácie, ktoré sa podobá typické blog post. Uistite sa, že je úplný a že rieši skutočný problém.
Skutočným kľúčom k úspešnej s predajom informačných produktov on-line je možnosť písať veľmi dobrý a presvedčivý webové stránky kópie. Zvládnutie copywriting je číslo jedna vec, ktorú musíte byť úspešný predávať informačných produktov on-line (samozrejme to môže pomôcť s akýmkoľvek typom obchodu a marketingu, rovnako).
Čo Každý online podnikania potrebuje
Bez ohľadu na obchodný model si vyberiete, budete potrebovať obsahu marketingovej stratégie. Bez obsahu pevných látok na svojom webe, nikdy priťahovať prevádzku z vyhľadávača, alebo dať svoje vyhliadky dôvod sa vrátiť na svoje webové stránky. A potenciálni zákazníci nebudú mať informácie, ktoré potrebujú, aby sa informovaných nákupu – tak pravdepodobne nebude mať jeden vôbec.
Mali by ste tiež zvážiť realizáciu marketingovej stratégie e-mail do svojho podnikania zachytiť informácie ľudia navštívi vaše webové stránky a sledovať s nimi, ako zvýšiť svoje počiatočné a opakované predaja.
Aký Online obchodný model si vyberiete?
Takže späť do svojej chutné špagety recept. Aký obchodný model si vybrať?
Predávať fyzický produkt: Váš delicious špagety omáčka by mohli byť vyrábané v objeme, balený, pozdržaný a odoslané do milovníkov cestovín po celom svete. Môžete ponúknuť rôzne veľkosti fliaš (jednotlivec, rodina, strana), príchute (mäsitý, korenený, organické) a štýlov (iba omáčku, s rezancami, suchá zmes korenia). Budete musieť buď založiť továreň alebo outsourcovať výrobu. Či tak alebo onak, je to drahé. Budete sa musieť vziať do úvahy: platobnú bránu, pokles prepravcu, výrobu, pohľadávky a výnosy.
Predajný servis: Váš špeciálny recept by mohol byť základom pre talianskeho štýlu cateringové spoločnosti. Použitie brožúru štylizovaný webové stránky by mohli trhu vášho stravovanie podnikania. Alebo by ste mohli ponúknuť in-house školenia reštaurácií. Možno by ste mohli ponúknuť individuálne trénovať k jednotlivcom, ktorí sa chcú naučiť variť autentickej a chutné špagety jedlo. Nastavenie času a investície bude pravdepodobne menej komplikované a menej nákladné než sa skutočným fyzickým výrobkom. Malo by to byť jednoduchšie odlíšiť svoju ponuku tým, že predáva službu.
Predávať informačný produkt: Toto je pravdepodobne (teda aj najmenej stresujúce) variant najmenej komplikovaný. Dalo by sa napísať jednoduchý ebook učiť proces a suroviny vo svojom slávnom receptu. Alebo by ste mohli premeniť túto plnohodnotné varenie členstva mieste s kompletnou videa a členov. Váš obsah môže rásť ako vaše členstvo robí.
A kto hovorí, že nemôžete robiť všetky tri obchodné modely, ktoré majú špagety omáčku založenú fyzický produkt, služba, a informácie o výrobkoch ríše?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Noen varselsignaler et lager kan være handelspartnere i farlig territorium
Gjennom årene har mange investorer spurte meg hvordan å fortelle når en aksje er overvurdert. Det er et viktig spørsmål, og en som jeg ønsker å ta litt tid til å utforske i dybden, men før vi kommer inn i det, er det nødvendig for meg å legge noen filosofiske grunnlaget, slik at du forstår rammeverk som jeg ser på kapitalallokering, investeringsportefølje konstruksjon, og verdsettelsesrisiko. På den måten kan vi redusere misforståelser og du kan bedre vurdere hvor jeg kommer fra når man diskuterer dette emnet, grunnene til at jeg tror det jeg tror.
En kapitalallokering Filosofi
La meg starte med teknisk forklaring: Først og fremst, jeg er en verdi investor. Dette betyr at jeg nærmer verden veldig annerledes enn et flertall av investorer og personer som jobber på Wall Street. Jeg tror at investeringer er prosessen med å kjøpe fortjeneste. Min jobb som investor er å bygge en samling av kontantgenererende eiendeler som produserer stadig økende summer av overskuddet eier inntjening (en modifisert form for fri kontantstrøm) slik at min årlige passive inntekter øker over tid, fortrinnsvis ved en hastighet betydelig høyere enn inflasjonen. Videre fokuserer jeg på risikojustert avkastning. Det vil si, jeg bruker mye tid på å tenke på sikkerheten til risk / reward forholdet mellom en gitt ressurs og sin verdivurdering, og er først og fremst opptatt av å unngå det som er kjent som fast kapital verdifall. Som illustrasjon, alt annet likt, vil jeg gjerne ta en jevn 10% avkastning på en høy kvalitet blue chip lager som hadde en ekstremt lav sannsynlighet for konkurs, som jeg kunne en dag gave til mine fremtidige barn og barnebarn gjennom trappet -up basis smutthull (minst på den delen under boet skattefritak), enn jeg ville en 20% avkastning på stamaksjer i et regionalt flyselskap.
Selv om sistnevnte kan være en svært lønnsom handel, det er ikke det jeg gjør. Det tar en ekstraordinær sikkerhetsmargin for meg å bli fristet til slike stillinger, og selv da, de er en relativt liten andel av kapital fordi jeg er klar over det faktum at selv om alt annet er perfekt, en enkel ikke-relatert hendelse, for eksempel en 11 september, kan resultere i nær momentant konkursen i driftsenheten.
Jeg jobbet veldig hardt for å bygge rikdom tidlig i livet og har ingen interesse i å se det tørkes ut, slik at jeg har litt mer enn det jeg allerede gjør.
Nå, la meg gi legfolk forklaring: Min jobb er å sitte ved pulten min hele dagen og tenker på intelligente ting å gjøre. Ved å bruke mine to bøtter – tid og penger – jeg ser rundt på arbeidsplassen og prøve å tenke på hvordan jeg kan investere disse ressursene slik at de produserer en annen trygd stream for meg og min familie til å samle; en annen elv av penger som kommer i 24 timer i døgnet, 7 dager i uken, 365 dager i året, ankommer enten vi våker eller sover, i gode tider og i dårlige tider, uansett den politiske, økonomiske eller kulturelle klimaet. Jeg så ta disse bekker og distribuere dem til nye bekker. Wash. Skyll. Gjenta. Det er den tilnærmingen som er ansvarlig for min suksess i livet og tillatt meg å nyte økonomisk uavhengighet; ga meg frihet til å fokusere på hva jeg ønsket å gjøre, da jeg ønsket å gjøre det, uten noen gang å måtte svare til noen andre, selv som student når min mann og jeg var å tjene seks-tall fra sideprosjekter til tross for å være full -Tid studenter.
Dette betyr at jeg er alltid på jakt rundt for livrente strømmer jeg kan skape, erverve, perfekt, eller fangst.
Jeg har ikke spesielt bryr seg om en ny dollar i fri kontantstrøm kommer fra fast eiendom eller aksjer, obligasjoner eller opphavsrett, patenter eller varemerker, rådgivning eller arbitrasje. Ved å kombinere en vekt på rimelige kostnader, skatt effektivitet (ved bruk av ting som svært passive, langsiktige holde perioder og formues plassering strategier), skadeforebygging (i motsetning til svingninger i markedet sitat, som ikke bry meg i det hele tatt forutsatt at den underliggende holdingselskap presterer tilfredsstillende), og til en viss grad, personlige, etiske eller moralske hensyn, jeg er fornøyd med å ta avgjørelser som jeg tror vil i gjennomsnitt gi en meningsfull, og materialet, økning i netto nåverdi mine fremtidige inntjening. Dette tillater meg, på mange måter, å være nesten helt løsrevet fra den hektiske verden av finans.
Jeg er så konservativ at jeg selv har min familie holder sine verdipapirer i kontant bare kontoer, og nekter å åpne margin kontoer på grunn av rehypothecation risiko.
Med andre ord, aksjer, obligasjoner, fond, eiendom, private bedrifter, immaterielle … de er alle bare midler til en slutt. Målet, målet er å øke den reelle kjøpekraft, etter skatt, etter inflasjon kontantstrøm, som dukker opp i våre regnskaper, slik at det er i vekst tiår etter tiår. Resten er stort sett støy. Jeg er ikke betatt av noen bestemt aktivaklasse. De er bare verktøy for å gi meg det jeg ønsker.
Hvorfor overvaluation Presenterer slikt problem
Når du forstår at dette er linsen som jeg ser på å investere, bør det være tydelig på hvorfor overvaluation saker. Hvis investere er prosessen med å kjøpe fortjeneste, som jeg opprettholde det er, er det et aksiomatisk matematisk sannhet at prisen du betaler for hver dollar av inntekter er den viktigste faktor for både total avkastning og årlig vekstrate du liker .
Det vil si at prisen er viktig. Hvis du betaler 2x for de samme netto nåverdi kontantstrømmer, vil avkastningen være 50% av hva du ville ha tjent hvis du hadde betalt 1x, i stedet. Prisen kan ikke skilles fra investere spørsmålet som det finnes i den virkelige verden. Når du har låst i prisen, er terningen kastet. Å låne fra en gammel butikk ordtak som brukes noen ganger i verdi investere sirkler, “godt kjøpt er godt solgt”. Hvis du anskaffer eiendeler som er priset til perfeksjon, det er iboende mer risiko i porteføljen din fordi du trenger alt til å gå rett til å nyte en akseptabel avkastning. . (En annen måte å tenke på det kom fra Benjamin Graham, far til verdien investere Graham var en stor forkjemper for at investorer spør seg selv – og jeg parafrasering her – “til hvilken pris og på hvilke vilkår?” Hver gang de legger ut penger. Begge er viktige. Verken bør ignoreres.)
Alle som sagt, la oss komme til hjertet av saken: Hvordan kan du vite om en aksje er overvurdert? Her er en håndfull av nyttige signaler som kan tyde på en nærmere titt er berettiget. Selvfølgelig kommer du ikke til å være i stand til å unnslippe behovet for å dykke inn i årsrapporten, 10-K filing, resultatregnskap, balanse, og andre opplysninger, men de gjør for en god første-pass test med lett tilgjengelig informasjon . I tillegg kan en overvurdert lager alltid bli enda mer overvurdert. Se på 1990-tallet dot-com boblen som en perfekt illustrasjon. Hvis du passerer på en investeringsmulighet fordi det er en dum risiko og finne deg ulykkelig fordi det er gått opp en annen 100%, 200%, eller (i tilfelle av dot-com boblen), 1000%, du er ikke egnet til lang -term, disiplinert investere. Du er på en enorm ulempe, og kan selv ønsker å vurdere å unngå aksjer helt. På et beslektet notat, er dette en grunn til å unngå shorting lager. Noen ganger, selskaper som er bestemt for konkurs ende opp oppfører seg på en måte som på kort sikt kan føre til at du går konkurs selv, eller i det minste, lider en personlig katastrofale økonomiske tap som den led av Joe Campbell når han tapte $ 144,405.31 i en håndvending.
En aksje kan være overvurdert dersom:
1. PEG eller Utbytte Justert PEG forholdet overstiger 2
Dette er to av de raske-og-skitne, back-of-the-konvolutt beregninger som kan være nyttig i de fleste situasjoner, men vil nesten alltid ha et sjeldent unntak som dukker opp fra tid til annen. Først se på den forventede veksten i fortjeneste per aksje etter skatt, fullt utvannet, i løpet av de kommende årene. Deretter kan du se på pris-til-inntjening forholdet på lager. Ved hjelp av disse to tallene, kan du beregne noe kjent som PEG forholdet . Hvis aksjen betaler utbytte, vil du kanskje bruke utbyttejustert PEG forholdet.
Den absolutte øvre grenseverdi som folk flest bør vurdere er forholdet 2. I dette tilfellet, jo lavere tall, jo bedre, med noe i en eller under ansett som en god deal. Igjen, unntak kan eksistere – en vellykket investor med mye erfaring kan få øye på en snuoperasjon i en syklisk virksomhet og bestemme inntektene prognosene er for konservative, slik situasjonen er mye Rosier enn det som vises ved første øyekast – men for den nye investoren, denne generelle regelen kan beskytte mot en masse unødvendige tap.
2. Utbytte Yield står i laveste 20% av sine langsiktige historiske Range
Med mindre en virksomhet eller sektor eller bransje går gjennom en periode med dyptgripende endring enten i sin forretningsmodell eller de fundamentale økonomiske krefter i arbeid, er kjerne operative motoren på bedriften kommer til å vise en viss grad av stabilitet over tid i form av å oppføre seg innenfor en ganske rimelig utfalls under visse forhold. Det er, kan aksjemarkedet være volatile, men den faktiske driftserfaring fra de fleste virksomheter, under de fleste perioder, er mye mer stabil, minst like målt over hele konjunktursvingninger enn verdien av aksjen kommer til å være.
Dette kan brukes til investors fordel. Ta et selskap som Chevron. Ser tilbake gjennom historien, har helst Chevrons utbytteavkastning vært under 2,00%, bør investorer har vært forsiktige som firmaet ble overvurdert. På samme måte som helst det nærmet seg 3,50% til 4,00% rekkevidde, det garantert en ny titt på det ble undervurdert. Utbyttet, med andre ord, tjente som et signal . Det var en måte for mindre erfarne investorer til tilnærmet kursen i forhold til fortjeneste, stripping bort mye av tåkelegging som kan oppstå når du arbeider med GAAP standarder.
En måte du kan gjøre dette på er å kartlegge de historiske utbytte bringer i et selskap over flere tiår, og deretter dele diagrammet inn i 5 like store distribusjoner. Hver gang utbyttet faller under den nederste kvintilen være på vakt.
Som med de andre metodene, er dette en ikke perfekt. Vellykkede selskaper plutselig støte på problemer og mislykkes; dårlige bedrifter slå seg rundt og skyte i været. I gjennomsnitt, men når etterfulgt av en konservativ investor som en del av en veldrevet portefølje av høy kvalitet, blue chip, utbytte betalende aksjer, denne tilnærmingen har generert noen veldig gode resultater, gjennom tykt og tynt, bom og byste, krig og fred. Faktisk vil jeg gå så langt som å si at det er den beste formalistisk tilnærming i form av reelle resultater over lang tid jeg noen gang har kommet over. Hemmeligheten er at det tvinger investorer til å oppføre seg på en mekanisk måte beslektet med den måten dollar koster i snitt i indeksfond gjør. Historisk har det også ført til en mye lavere omsetning. Greater passivitet betyr bedre skatt effektivitet og lavere kostnader på grunn på ingen liten del til fordel for å utnytte utsatt skatt.
3. Det er i en syklisk bransje, og fortjenesten er på all-time høyder
Det er visse typer selskaper, for eksempel husbyggere, bilprodusenter og stålverk, som har en unike egenskaper. Disse virksomhetene opplever skarpe fall i fortjeneste i perioder med økonomisk nedgang, og store toppene i fortjeneste i perioder med høykonjunktur. Når sistnevnte skjer, er noen investorer forledet av det som ser ut til å være raskt voksende inntjening, lav P / E-forhold, og i noen tilfeller, fett utbytte.
Slike situasjoner er kjent som verdi feller. De er ekte. De er farlig. De vises på tampen av økonomisk vekst sykluser og generasjon etter generasjon, fange uerfarne investorer. De kloke, erfarne kapital allocators vet at pris-til-inntjening prosenter av disse bedriftene er mye, mye høyere enn de vises.
4. Inntekter Yield er mindre enn 1/2 Renten på 30-års Treasury Bond
Dette er en av mine favoritt tester for en overvurdert lager. I utgangspunktet, når fulgt i en bredt diversifisert portefølje, det kan ha fått deg til å gå glipp av et par gode muligheter, men på balansen, det har resultert i noen fantastiske resultater som det er nesten en sikker måte å unngå å betale for mye for en eier stake. Noen som brukte denne testen ville ha seilt gjennom 1999-2000 boble i aksjer som de ville ha sidestepped store selskaper som Wal-Mart eller Coca-Cola handel for en absurd 50x inntjening!
Regnestykket er enkelt:
30 år Treasury Bond Yield ÷ 2 ——— (delt) ——— Fullt utvannet resultat per aksje
For eksempel, hvis et selskap tjener $ 1,00 per aksje i utvannet EPS, og 30-års Treasury obligasjonsrentene er 5,00%, vil testen mislykkes hvis du har betalt $ 40.00 eller mer per aksje. Det burde sende opp et stort rødt flagg som du kan være gambling, ikke investere, eller at returforutsetninger er usedvanlig optimistisk. I sjeldne tilfeller kan det være berettiget, men det er noe som er definitivt ute av normen.
Når kassen bindingen utbytte overstiger resultat utbytte ved tre-til-en, kjører på åsene. Det har bare skjedd et par ganger hvert par tiår, men det er nesten aldri en god ting. Hvis det skjer med nok aksjer, vil aksjemarkedet som helhet trolig være svært høy i forhold til bruttonasjonalprodukt, eller BNP, som er en stor advarsel tegn på at verdivurderinger har blitt løsrevet fra den underliggende økonomiske virkeligheten. Selvfølgelig må du justere for konjunkturer; for eksempel i løpet av 2001 etter 11 september lavkonjunktur, du hadde mye av ellers flotte bedrifter med store engangs nedskrivninger som resulterte i alvorlig deprimerte inntjening og massivt høy P / E-forhold. Virksomhetene rettet seg i årene som fulgte, fordi ingen permanent skade hadde blitt gjort til sin kjernevirksomhet i de fleste tilfeller.
Tilbake i 2010, skrev jeg et stykke på min personlige blogg som behandles med denne verdsettelsen tilnærmingen. Det ble kalt, ganske enkelt nok: “Du må fokusere på Verdsettings Metrics i aksjemarkedet”. Folk gjør ikke, skjønt. De tenker på aksjer ikke som de kontantgenererende eiendeler de er (selv om en aksje betaler ikke utbytte, så lenge eierandelen du holder genererer look-through inntjening, er at verdien kommer til å finne veien tilbake til deg, de fleste sannsynlig i form av en høyere aksjekursen over tid resulterer i salgsgevinster), men som magiske lodd, er oppførselen som så mystisk som de mutte av Oracle of Delphi. For å dekke bakken vi har allerede gått sammen i denne artikkelen, er det alt tull. Det er bare kontanter. Du er ute etter penger. Du kjøper en strøm av nåværende og fremtidige dollarsedler. Det er det. Det er bunnlinjen. Du vil ha den tryggeste, høyeste retur, risikojustert samling av kontantgenererende eiendeler kan du sette sammen med din tid og penger. Alt dette andre ting er en distraksjon.
Hva bør en investor gjøre når han eller hun eier en overvurdert lager?
Etter å ha sagt alt dette, er det viktig å forstå forskjellen mellom å nekte å kjøpe en aksje som er overvurdert og nekter å selge en aksje som du tilfeldigvis holder som har midlertidig fått foran seg. Det er mange grunner en intelligent investor kan ikke selge en overvurdert aksje som er i hans eller hennes portefølje, og mange av disse involverer trade-off beslutninger om alternativkostnaden og skatteregler. Når det er sagt, det er en ting å holde noe som kan ha kjørt ut 25% i forkant av konservativt estimert egenverdi figur og en annen helt hvis du sitter på toppen av komplett galskap på linje med hva investorene har på visse tider i det siste.
En stor fare jeg ser etter nye investorer er en tendens til å handle. Når du eier en stor bedrift, som sannsynligvis har en høy avkastning på egenkapitalen, høy avkastning på eiendeler, og / eller høy avkastning på sysselsatt av de grunner du har lært om i DuPont modellen ROE sammenbrudd kapital, er sannsynlig å vokse over tid egenverdi . Det er ofte en fryktelig feil å del med virksomheten eierskap du holder fordi det kan ha fått litt kostbar fra tid til annen. Ta en titt på avkastning av to bedrifter, Coca-Cola og PepsiCo, over min levetid. Selv når aksjekursen fikk foran seg, ville du ha blitt fylt med beklagelse hadde du gitt opp innsatsen din, avkall dollar for pennies.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Det er hundrevis av kredittkort spredt over dusinvis av kredittkortselskaper. Det første skrittet for å velge et kredittkort er først å finne ut hvilken type kredittkort du ønsker. Hvilke typer kredittkort på markedet spenner fra grunnleggende eller “plain vanilla” uten dikkedarer til premium-kort med masse perks og fordeler.
1. Standard eller “vanlig vanilje” Kredittkort
Standard kredittkort er noen ganger referert til som “vanlig vanilje” kredittkort fordi de tilbyr enkelt eller belønninger. De er også relativt lett å forstå. Du kan velge denne type kredittkort hvis du vil ha et kort som ikke er komplisert, og du ikke er interessert i å tjene belønninger.
Standarden kredittkort kan du ha en rullerende balanse opp til en viss kredittgrense. Kreditt er brukt opp når du foretar et kjøp og gjort tilgjengelig igjen når du har gjort en betaling. En finansiell ladning påsettes utestående beløp ved slutten av hver måned. Kredittkort har et minimum betaling som må betales innen en bestemt frist for å unngå sen betaling straffer.
2. Saldo overføring kredittkort
Mens mange kredittkort kommer med mulighet til å overføre beløp, er en balanse overføre kredittkort som tilbyr en lav innledende satsen på balanse overføringer for en periode. Hvis du ønsker å spare penger på en høy rente balanse, er en balanse overføre en god vei å gå.
Saldo overføring tilbyr varierer i markedsførings rente – noen er så lav som 0% – og lengden av kampanjeperioden. Jo lavere tilbudspris og lengre kampanjeperioden, jo mer attraktiv kortet er – men du trenger ofte god kreditt for å kvalifisere seg.
3. belønninger kredittkort
Akkurat som navnet indikerer, belønner kortene er de som tilbyr belønninger på kredittkort kjøp.
Det er tre grunnleggende typer belønninger kort: cashback, poeng, og reise. Noen mennesker foretrekker fleksibiliteten i cashback belønninger, mens andre liker poeng som kan innløses i kontanter eller andre varer. Reise belønninger kort forbli en favoritt blant hyppige reisende på grunn av muligheten til å tjene gratis flyreiser, hotellopphold og andre reise perks.
4. student kredittkort
Student kredittkort er de som er spesielt beregnet for studenter med den forståelse at disse unge voksne ofte har liten eller ingen kreditt historie. En førstegangs kredittkort søkeren generelt vil ha en enklere tid å få godkjent for en student kredittkort enn en annen type kredittkort.
Student kredittkort kan komme med flere frynsegoder som belønning eller lav rente på balanse overføringer, men disse er ikke de viktigste funksjonene for studenter på jakt etter sitt første kredittkort. Studenter generelt har for å bli registrert på en akkreditert fireårig universitets å bli godkjent for en student kredittkort.
5. Charge kort
Betalingskort ikke har en forhåndsinnstilt kostnadsgrensen og balanserer må betales i sin helhet ved slutten av hver måned. Betalingskort vanligvis ikke har en finans kostnad eller minimum betaling siden balansen skal betales i sin helhet. Sen betaling er gjenstand for en avgift, kostnad restriksjoner, eller kort oppsigelse avhengig av kortavtalen.
Du må vanligvis ha en god kreditt historie for å kvalifisere for et kredittkort.
6. Sikret kredittkort
Sikret kredittkort er et alternativ for folk som ikke har en kreditt historie eller som har skadet kreditt. Sikret kort kreve et depositum som skal plasseres på kortet. Kredittgrensen på et sikret kredittkort er vanligvis lik innskudd gjort på kortet, men det kan være mer i enkelte tilfeller. Du er fortsatt ventet å foreta månedlige innbetalinger på din sikret kredittkort balanse. Sjekk ut anmeldelser av de best sikrede kredittkort.
7. Subprime kredittkort
Subprime kredittkort er en av de verste kredittkort produkter. Disse kredittkort er rettet mot søkere som har en dårlig kreditt historie og vanligvis har høy renter og gebyrer. Mens godkjenning er ofte raske, selv for de med dårlig kreditt, vilkårene er ofte forvirrende. Den føderale regjeringen har gjort regler om mengden av avgifter subprime kredittkortselskaper kan lade, men kortutstedere ofte lete etter smutthull og måter å omgå disse reglene.
Til tross for unattractiveness av subprime kredittkort, noen forbrukere fortsetter å søke om kortene fordi de ikke kan få kreditt andre steder.
8. Forhåndsbetalte kort
Kontantkort krever kortinnehaveren å laste penger på kortet før kortet kan brukes. Kjøp er trukket fra kortet balanse. Den kostnadsgrensen ikke fornye før mer penger er lastet inn på kortet.
Kontantkort har ikke finansiere kostnader eller minimum betalinger siden beløpet er trukket fra depositumet. Disse kortene er faktisk ikke kredittkort, og de har ikke direkte hjelpe deg gjenoppbygge kreditt score. Kontantkort er lik debetkort, men er ikke knyttet til en brukskonto.
9. begrensede formål kort
Begrensede formål kredittkort kan bare brukes på bestemte steder. Begrensede formål kortene brukes som kredittkort med et minimum betaling og finanskostnader. Oppbevar kredittkort og gass kredittkort er eksempler på begrensede formål kredittkort.
10. Business kredittkort
Virksomheten kredittkort er utviklet spesielt for forretningsbruk. De gir bedriftseiere med en enkel metode for å holde virksomheten og personlige transaksjoner separat. Det er standard business kreditt- og betalingskort tilgjengelig.
Din personlige kreditt historie brukes selv for en virksomhet kredittkort – kredittkortutstederen fortsatt behov for å holde en person ansvarlig for kredittkort balanse.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
See on ahvatlev mõelda, et säilitada eelarve on ainus raha haldamise oskus võib vaja minna.
Tegelikult eelarve on sümptom, mitte lahendus. Kui olete regulaarselt teha eelarve, siis oled ilmselt seda tüüpi inimene, et on üldiselt tähelepanelik raha. See on tegelik võti rahalist edu.
See ei pruugi eelarve ise, see on asjaolu, et maksad tähelepanu.
Millised on mõned muud head harjumused, et inimesed, kes pööravad tähelepanu eest eritama?
Siin nimekirjas minu paar lemmikud. Proovige ja järgige neid nii hästi kui võimalik!
1. Kui teil palgatõusu, salvestada ja investeerida see . Paljud inimesed kasutavad tõstab paisutavad oma elustiili. Kui te rakendate tõsta poole tõstes oma säästud ja investeeringud asemel, siis on teil palju parem võimalus võita mäng.
2. Säilitada elustiili saate säilitada . Kui elate viisil, mis on liiga kokkuhoidlik ja võta ennast pidevalt, saate lõpuks vastukaaluks poolt ülekulu. Kui teil säilitada elustiili, mis on jätkusuutlik, koos juhuslik indulgentse asju hindate kõige rohkem, saate säilitada tugev rahaline harjumusi pikemas perspektiivis.
3. Praktika teatud tüüpi eelarve , isegi kui see on põhiline kahe kategooria eelarvest. See hõlmab esimese tõmmates oma säästud välja top, ja siis elab puhata. Kui soovite üksikasjalikumat eelarve, vaadake 50/20/30 eelarve viie kategooria eelarve või traditsiooniline kirjeid eelarvest.
4. Ärge pange midagi krediitkaardi kui te ei saa maksta see välja lõpus kuu . Tegelikult, kui sa ei ole kindel selles, minna ja maksta oma krediitkaardid välja kord nädalas või isegi iga päev veendumaks, et olete viibib kontrolli. Jooksvad minna deebetkaardi või sularahas. Isiklikult ma eelistan krediitkaardid, sest mulle meeldib lennufirma miili, kuid ma ainult seda liini, sest ma pole kunagi minu elus olnud ühe teenari krediitkaardi võlg.
Kui te pole kindel, kas saate krediitkaardid ilma kaevamine ise võlgadesse, jääda raha.
5. Ole kannatlik . Kui soovite midagi osta, säästa kuni see ette.
6. Ole tänulik . Tänulikkus on võti lahti laskma tähtsust paned materjali esemeid.
7. Ärge salaja raha taga teie abikaasa tagasi. See hävitab nii oma rahandust ja teie suhe.
8. Ärge võrdsustada lõbus raha . Seal on palju võimalusi, kuidas lõbutseda, mis ei hõlma kulutusi palju tainast.
9. Vältige impulss ostud . Kui seal on midagi, mida soovite osta, mõelda nädalas. Kui sa ikka tahad seda nädala pärast, mine tagasi saada (kui teil on säästud seda).
10. Saa vähemalt kolm hinnapakkumisi kodutööde . Kui olete rentides remont inimesed, töövõtjad, elektrikud, torulukksepad ja muude majapidamises abi, tasub saada mitu hinnanguid.
11. Stick madala tasu indeks vahendite ja vaadata oma investeeringuid tasud tihedalt.
12. Ära usalda kolmandale isikule, nagu teie börsimaakler teha hea rahastamisotsused teile . Sa ei saa tellida oma aju. Sa oled kapten oma rahalist saatust. Ärge pimesi usaldada kellegi teise otsuse tegemiseks.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Padomi, lai izvairītos no problēmām ar Reverse Mortgage
Reversās hipotēkas ir vienošanās par māju īpašniekiem, kas vecāki par 62, lai pārvērstu kapitālu naudā. Ieguvumi ir pievilcīgi: Jums, lai saglabātu jūsu mājās, jūs saņemsiet naudu visu, ko vēlaties, un nav nepieciešams veikt kredīta maksājumus. Jūs, iespējams, pat “uzvarēt”, liels, ja tu dzīvo neparasti ilgu mūžu.
Hipotēkas ir iespēja dažu māju īpašniekiem, bet tie nav jēgas visiem. Ja jūs un jūsu mērķiem neatbilst pareizo profilu, reverse hipotēku var kļūt par murgu jums un jūsu ģimenei.
Šie aizdevumi ir attīstījusies, lai kļūtu lētāks un patērētājiem draudzīga, bet tie joprojām ir sarežģīta. Iespējams, vissvarīgākais, izkāpšana no reverse hipotēku var būt sarežģīta, ja jūs maināt savas domas.
Izslēgtu Alternatives
Pirms izmantot reverse hipotēku, izvērtē visus alternatīvas. Jums varētu būt citas izvēles iespējas, un jūs joprojām varat atstāt durvis atvērtas reverse hipotēku vēlāk. Atkarībā no jūsu mājokļu tirgū, tas varētu būt pat labāk gaidīt tik ilgi, cik vien iespējams, pirms piemērot apgrieztās hipotēku – pieņemot, ka mājokļu cenu pieaugums un procentu likmes sadarboties, ko viņi varētu ne. Alternatīvas stratēģijas var palīdzēt jums aizkavēt aizņemšanos vai izvairīties reverse hipotēku vispār.
Samaziniet: Ja jums ir ievērojams pašu kapitāla jūsu mājās, ir vairāki veidi, kā pārvērst naudā. Viena iespēja ir vienkārši pārdot savu īpašumu. Pēc tam, kad 62 gadu vecumā, daži īpašnieki ir gatavi to darīt prom ar uzdevumiem un izdevumu uzturēt lielāku māju, lai racionalizāciju var palīdzēt jums piesaistīt naudu un vienkāršot savu dzīvi. Vai jūs pērkat lētāku vietu vai sākt īri, jums vajadzētu būt iespējai, lai atbrīvotu kādu naudu. Jūs varētu arī izlaist šīs reversās hipotekāro izmaksas, it īpaši, ja jūs paredzat pārvietojas no mājām vienalga,
Pārdod ģimenei: Ja jūs neesat gatavi pārcelties, kas tikai vēl, jūs varētu pārdot ģimenes loceklim, kas ir ieinteresēti jūsu mājās. Ja viss izdosies, jūs pat varat palikt savā īpašumā, veicot nomas maksājumus uz ģimenes locekli, lai pārējo savu dzīvi. Pēc jūsu nāves, īpašums kļūst brīvs, un īpašnieks var darīt, ko vien viņa vēlas ar to. Šie darījumi ir sarežģīti, bet labs advokāts un nodokļu konsultants var viegli darīt darbu jūsu vietā. Pārvaldība attiecības starp ģimenes locekļiem varētu būt visbūtiskākā daļa.
“Forward” aizdevums: Tā vietā, lai apgrieztās hipotēku, jūs varat iegūt vairāk tradicionālo mājas kapitāla aizņēmumu? Jums būs nepieciešams pietiekami ienākumi, lai kvalificētos, bet jums ir vairāk iespēju un, iespējams, mazāk parādu, ja jūs izmantot šo ceļu. Salīdziniet procentu izmaksas un slēgšanas izmaksas, un redzēt, kas darbojas ārpus vislabāk.
Nopelnīt vairāk: Jums varētu būt pensijā, bet ir kāds darbs, jūs varat darīt, un ir gatavi darīt, lai savilkt galus kopā? Jūs saglabāt saišķis, un tas pat varētu būt labas jūsu veselībai. Tas nozīmē, ka, pastāvīgi acu par jebkuru ietekmi uz saviem nodokļiem, sociālās drošības un citas priekšrocības.
Tie ir tikai dažas idejas. Esiet radoši un redzēt, ja tur ir ideāls risinājums jūsu situāciju. Runāt ar finanšu konsultantiem un parāda konsultantiem, lai saņemtu otro viedokli, pirms jūs virzīties uz priekšu.
Home for Life
Hipotēkas darbojas vislabāk, ja jūs – un co-aizņēmumi laulātais, ja jūs precējies – plāns dzīvot savā mājā par pārējo savu dzīvi , un ļaujiet jūsu mantinieki pārdot mājās pēc savas nāves. Hipotēkas jābūt atmaksājās, kad pēdējā aizņēmējs mirst vai “pastāvīgi” pārceļas no mājas, tajā skaitā pagaidu pārvietot jebkur citur, piemēram, palīdz dzīves, vairāk nekā 12 mēnešus.
Sliktākajā gadījumā-scenāriju, laulātais vai partneris, kas nav minēta kā sadarbības aizņēmējs par aizdevumu varētu būt, lai pārvietotos.
Tas pats attiecas uz bērniem vai citiem apgādājamajiem dzīvo mājās ar jums. Ja viņi nevar atmaksātu aizdevumu, viņiem nāksies atstāt. Tas var būt ļoti traucējoša.
Labā ziņa ir tā, ka jūsu mantinieki nav parādā vairāk nekā mājas vērtības, vai tirgus vērtības – pat tad, ja esat aizņēmies vairāk nekā mājās pašlaik ir vērts, pieņemot, ka jūs izmantojāt FHA apdrošināts HECM reverse hipotēku.
Padoms: Lai izvairītos no problēmām, veikt plānu nākotnē, vai tas ir alternatīva mājokļu izdzīvojušajiem vai dzīvības apdrošināšanas polise, kas var atmaksāties aizdevumu un palīdzēt visiem palikt mājās.
Saglabāt Kapitāls?
Ko darīt, ja jūs plānojat, lai nolūkā samazināt vai pārvietot ģimeni kaut kur citur? Tas ir iespējams to darīt pēc tam, kad esat izmantojis apgrieztās hipotēku, bet tas ir grūtāk. Hipotēkas savlaicīgi jūsu mājas kapitāla, atstājot mazāku vērtību saglabāta jūsu mājās.
Kad jūs pārdodat savu pašreizējo mājās, jums būs nepieciešams, lai nomaksātu reverse hipotēku, izmantojot skaidru naudu kasē vai no pārdošanas ieņēmumiem. Ja tu būtu vienā līmenī ar skaidru naudu, jūs, iespējams, nebūtu izmantoti apgrieztās hipotēku pirmajā vietā – tā jums ir, ka daudz mazāk tērēt savu nākamo mājās.
Padoms: Ja jūs domājat, ka varētu pāriet no mājām, pirms tu mirsti, jābūt uzmanīgiem par savu izdevumu. Jo mazāk jūs aizņemties, jo vairāk kapitāla jums ir pieejami, lai tērēt savu nākamo mājās. Protams, šī stratēģija var priekšlaicīga: Ar reversās hipotēkas, tas ir iespējams atmaksāt mazāk, nekā jūs esat aizņēmies – dažos gadījumos, jūs būtu labāk aizņemoties vairāk .
Palieciet uz augšu lietas
Ja jums pieder mājas, izdevumi un apkopes nekad nebeigsies. Jums ir jābūt īpaši rūpīgam ar reversās hipotēkas vietā. Jūsu kredīts var būt saistīts – tas nozīmē, jums ir jāatmaksā visa nauda, vai riska ierobežošanas, ja jums nav saglabāt savu galu kaulēties.
Jūsu mājas kalpo kā nodrošinājums par reversās hipotēkas, kas aizsargā jūsu aizdevējam. Tā rezultātā, jūsu aizdevējs vēlas pārliecināties mājas ir vērts tik daudz, cik iespējams. Caurs jumts, iespējams, nav apnikt jums , bet puves dēļi un pelējuma iekšpusē jūsu mājās, varētu būt jautājums, kad nākamais pircējs dara pārbaudi. Jums arī vajadzēs sekot līdzi nekustamā īpašuma nodokļiem un Hoa nodevām. Pretējā gadījumā jums ir aizturējuma tiesības uz savu īpašumu. Aizdevēji arī pieprasīt, ka jums saglabāt atbilstošu apdrošināšanu. Ja jūsu mājās ir bojāta vai iznīcināta, tai ir jābūt pārbūvēta tā, ka tas ir pietiekami vērts atmaksātu aizdevumu.
Padoms: Ja jums mēdz palaisties, atrast veidu, lai paliktu uz augšu no izdevumiem un apkopes posteņiem jūsu aizdevējs pieprasa. Budžets regulāru uzturēšanu, lai jūs varat maksāt par remontu, ja nepieciešams. Izveidot automātisku elektronisko rēķinu apmaksu par jūsu apdrošināšanas prēmiju un īpašuma nodokļiem, lai jums ir mazāk lietas, lai sekotu.
Samazināt procentu izmaksu
Kad jūs aizņemties naudu, jūs maksājat procentus, un tas vispār nav izdevumi var atgūt, ja jūs pārdodat. Tātad, tas ir gudrs, lai samazinātu šīs izmaksas vai – pārliecinieties, ka jūs tiešām saņemat jūsu naudas vērts.
Lai finansētu, vai ne? Jums būs jāmaksā slēgšanas izmaksas, lai iegūtu apgrieztās hipotēku, un jums ir izlemt, vai vēlaties maksāt šīs izmaksas out-of-kabatas vai finansēt tos, pievienojot izmaksas jūsu kredīta atlikumu. Finansējums ir pievilcīgi, jo jums nav nodot naudu, kad jums tuvu, bet tas ir arī dārgāks. Tā kā šīs izmaksas ir daļa no jūsu aizdevumu, jums būs jāmaksā procenti par papildu summu, gadu pēc gada. Maksājot out-of-kabatas sāp vairāk šodien, bet tas bieži vien darbojas, labāk finansiāli.
Line kredītu? Jums ir arī vairākas iespējas, kā veikt naudas līdzekļus no sava reverse hipotēku. Viena iespēja ir veikt tik daudz naudas, kā jūs varat – cik drīz vien iespējams – ar vienreizēju maksājumu. Vēl viena iespēja ir izmantot savu reverse hipotēku, jo kredītlīnijas, ņemot tikai to, kas jums ir nepieciešams, ja jums to vajag. Kredītlīnija var palīdzēt jums saglabāt procentu zemas izmaksas, jo tas kavē jūsu aizņēmumu . Tā vietā, lai, sākot ar milzīgu kredītu atlikuma un atbilstošo procentu maksājumus par vienu dienu, jūs aizņemties lēni. Ja jūs izmantojat savu apgrieztās hipotēku, lai papildinātu citus izdevumus par dažiem simtiem dolāru mēnesī, piemēram, jūs varat izplatīt savu aizņēmumu no vairāku gadu garumā. Kas ir vairāk, jūsu pieejams baseins naudu var attīstīties laika gaitā, ja jūs izmantojat kredītlīnijas.
Ir vismaz viens potenciālais trūkums ar kredītlīnijas, kas jums būtu jāzina: Izvēloties kredītlīnijas, jūs saņemsiet mainīga procentu likmi par savu reverse hipotēku. Tas ne vienmēr ir slikti, bet fiksētas likmes vienreizējais maksājums varētu strādāt labāk dažās situācijās.
Izvairieties hucksters
Hipotēkas ir spēcīgi finanšu instrumenti, un tie var būt ļoti noderīga pareizajā situācijā. Diemžēl, viņi arī ļaunprātīgi. Ja kāds liek domāt, ka jūs izmantot reverse hipotēku iegādāties neatkarīgi viņi pārdod, piemēram, mūža rentes, ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas vai daļlaika īpašumtiesības, apskatīt viņu intereses un meklēt padomu citur, ja jums ir aizdomas, aizspriedumus.
Jūsu mājas kapitāla parasti ir liels baseins naudas, un tas ir pievilcīgs con mākslinieki un pārdevēji meklē papildu ienākumus. Ja jūs izmantojat savu reverse hipotēku naudu ieguldīt, jums ir nepieciešams, lai segtu reverse hipotēku izdevumus tikai lauzt pat. Kas ir vairāk, jūs nodot jūsu mājas uz līnijas – riskē bloķēšanu, – ja jūs nevarat sekot līdzi nodokļiem un uzturēšanas izdevumus.
Take Konsultācijas Nopietni
Jums ir, lai pabeigtu obligāto konsultāciju sesiju ar HUD apstiprinātam padomdevējs, lai izmantotu FHA HECM programmu. Tas ir ne tikai šķērslis, lai lēkt pāri – tā ir iespēja uzzināt, ko jūs nokļūst. Uzdot tik daudz jautājumu, kā jums ir, un pārskatīt aizdevējs citātus un numurus ar savu konsultantu.
Pārrunājiet to ar ģimeni
Tā ir jūsu māja un savu naudu, bet jūsu ģimene un citi var ietekmēt jūsu lēmumu. Viņi mīl tevi, un viņi vēlas, lai jūs būtu apmierināti, bet tie var būt arī cerības par saglabājot māju un, iespējams, dzīvo tur. Ja viņu cerības ir nereāli, ļaujiet viņiem zināt, vai sadarboties un rast veidus, lai atbilstu jūsu vajadzībām, vienlaikus palīdzot savu ģimeni ar saviem mērķiem.
Ko jūs nav vēlaties ir jūsu mantinieki pieņemt, ka mājās paliks ģimenē, vienkārši tāpēc, ka jūs dzīvojat tur, līdz jūs die. Ģimenes locekļi nevar saprast, ka viņiem būs jānāk klajā ar lielu naudas summu, lai saglabātu māju. Lielākā daļa mantinieki nebūs pietiekami daudz naudas uz rokas – viņi ir pārdot māju vai refinansēt aizdevumu. Ļaujiet viņiem uzzināt par šo ātrāk nekā vēlāk, lai viņi var pārvaldīt savus kredīta un citu aizdevumu, padarot to iespējams, ka tie tiks apstiprināti refinansēt aizdevumu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Keď odídete do dôchodku, vaše príjmy zvyčajne prúdi z troch zdrojov: dávky sociálneho zabezpečenia, distribúciou IRAS a dôchodkového zabezpečenia a prostriedkov z úspor a ostatných investícií (napríklad dividend, inkasované-in CD a zisky z predaja cenných papierov a iného majetku ). V závislosti na vašej úrovni príjmov, možno budete chcieť použiť niektoré daňové stratégie pre svoj prospech. Tu je niekoľko, aby zvážila.
Žiť v daňovom-friendly štátu
Jeden z najlepších stratégií pre ukladanie dane z príjmu v dôchodku je žiť alebo presunúť do stavu, ktorý je daňovo prívetivé. To bude dôležité najmä v roku 2018 až do roku 2025, kedy len celkom $ 10,000 v miestnom vlastníctve a štátne a miestne príjmu alebo dane z predaja bude odpočítateľná na účely dane z príjmov federálnej. Sedem štátov nemajú žiadne dane z príjmu: Alaska, Florida, Nevada, Južná Dakota, Texas, Washington a Wyoming. New Hampshire a Tennessee iba daňové úrok a dividendy; počnúc rokom 2022, bude Tennessee pripojí zoznam štátov, bez daní.
Stavy sú premlčané podľa federálneho zákona zo zdanenia rezidentov na dôchodkové dávky získanej v inom štáte. Tak napríklad, zarábať dôchodok v Kalifornii a New Yorku (high daňové štáty) a premiestnenie do dôchodku na Floride a Texasu (žiadne daňové štáty) vyhýba štátna daň z tohto príjmu.
Iné štáty môžu mať nízke dane z príjmov (pozri informácie o tomto probléme od nadácie dani ) alebo špeciálne prestávky na príjme v dôchodku. Napríklad štáty môžu mať žiadnu daň na dávky sociálneho zabezpečenia a na niektorých alebo všetkých príjmov z IRAS a dôchodkového zabezpečenia.
Preskúmať svoje investície
Možno budete chcieť zmeniť svoje investičné podiely v dôchodku – a to nielen pre zachovanie istiny, ale tiež ušetriť na daniach.
Komunálne dlhopisy . Úroky z týchto dlhopisov je bez dane z federálneho príjmu, aj keď záujem môže mať vplyv na daň z dávok sociálneho zabezpečenia.
Dividenda platiaci zásoby . Ak sa zobrazí “kvalifikovanej dividendy” (v podstate pravidelné dividendy z verejne obchodovaných amerických spoločností, ako aj niektorých zahraničných spoločností), ktoré sú zdaňované priaznivejšie ceny ako bežný príjem. Daňová sadzba môže byť nula, 15% alebo 20%, v závislosti na vašom zdaniteľných príjmov.
Vezmite straty . Môžete použiť straty z predaja cenných papierov a iného majetku na vyrovnanie kapitálových ziskov, takže budete platiť žiadnu daň na zisky. A čo viac, ak máte prebytok kapitálové straty, môžete použiť až do výšky $ 3,000 kompenzovať bežný príjem (napríklad bankové úroky) a prípadné ďalšie straty môžu byť prevedené.
Vyhnúť alebo odložiť RMDS
Ak ste aspoň 70½, nemusíte platiť daň z povinných minimálnych distribúcií (RMDS) z vášho IRA, ak prevedie finančné prostriedky na charitu. Tu je to, čo je potrebné:
Vaša IRA správca alebo opatrovník musí prevádzať finančné prostriedky priamo na IRS schválenú verejnú charitu.
Musíte obdržať písomné potvrdenie od charity, ako by ste na charitatívny príspevok.
K dispozícii je $ 100,000 ročný limit pre túto stratégiu. Ak ste vydatá, každý z manželov má samostatný $ 100,000 hranicu. Táto stratégia môže byť použitá len pre IRAS, nie pre IRA, ako účty, ako je SEP-IRAS alebo jednoduchý IRAS.
Môžete tiež odložiť nutnosť prijať RMDS a zaistiť, že nebude možné spustiť z príjmu v dôchodku investovať do špeciálneho odloženej anuity. Môžete použiť až do výšky $ 125,000 (ale nie viac ako 25% zostatku účtu) z IRA alebo 401 (k) na nákup anuitnej zmluvy kvalifikovaný dlhovekosti (QLAC) v rámci dôchodkového účtu. Finančné prostriedky pridelené na QLAC sú vyňaté z výpočtov RMD. Platby z QLAC nemusí začať okamžite, ale musí začať najneskôr vo veku 85 Platby sú zdaniteľné na vás, a finančné prostriedky z QLAC automaticky spĺňajú požiadavky ŘSD pre túto časť IRA alebo dôchodkovým plánom.
Ale zvážiť nevýhody e-mailom QLAC pred pokračovaním. Neexistuje žiadna peňažná hodnota, ktorá môže byť využitý pred annuitizing. Tam môže byť vyššie poplatky pre tento typ investícií ako ostatné dostupné prostredníctvom IRA alebo 401 (k) plán. A ty musíš žiť cielené veku (napríklad 85) sa teraz príjem.
Buď Strategické O dávky sociálneho zabezpečenia
Ak nepotrebujete výhody pri plnej dôchodkového veku (v súčasnosti 66), pretože budete mať iné príjmy, zvážiť odloženie prijatie dávky až do veku 70 Budete získať ďalšie kredity k posilneniu svojej mesačnej dávky v tej dobe, a ste vyhrali , t musieť platiť dane sa o výhodách.
Keď dostanete výhody, sú úplne oslobodené od dane alebo includible vo vašej hrubého príjmu vo výške 50% alebo 85%, v závislosti na iných príjmov (vrátane dane bez úrokov z komunálnych dlhopisov). Presnejšie povedané, ak váš predbežný zisk (termín jedinečné výpočte zdaniteľného časti dávok sociálneho zabezpečenia) je menšia ako 25.000, ak ste jediný, alebo $ 32,000, ak ste si vzal podanie spoločne $, potom žiadny z vašich výhod sú zdaňované , Ale ak váš príjem sa pohybuje medzi $ 25.000, a 34,000 $, ak jediné, alebo 32,000 $ a $ 44,000, ak ste ženatý podanie spoločne, potom 50% dávky sú zdaniteľné. S príjmy cez $ 34,000 alebo 44,000 respektíve $ znamená, že dávky sú 85% zahrnuté do hrubého príjmu. Vydaté osoby podávajúcej samostatne mať automaticky 85% dávok obsiahnutých v hrubom príjme.
Vzhľadom k tomu, časť dávok sociálneho zabezpečenia, ktorá je zdaniteľná, závisí na vašom iných príjmov, ovládať to v maximálnej možnej miere. Niektoré nápady:
Znížte upraveného hrubého príjmu. Môžete to urobiť tým, že prispeje k odpočítateľných IRAS a 401 (k) plány, ak sú stále pracuje.
Kontrole predaja cenných papierov. Kým tržby by mali v prvom rade daná finančnými úvahami, kde si môžete chcieť obmedziť predaja tak, aby váš príjem nebude tlačiť vás cez 50% zaradenie na zaradenie na 85% v.
Využívať prostriedky Roth IRA. Prostriedky z Roth IRA nie sú brané do úvahy pri výpočte dane z dávok sociálneho zabezpečenia.
Spodný riadok
Venujeme Ak pozornosť na daňové stratégie pre odchod do dôchodku je dôležité, ale neexistuje jediná správna stratégia. osobnú situáciu každého človeka je iný a daňové stratégia musí byť prispôsobený pre vás. Porozprávajte sa so svojím daňovým alebo finančným poradcom sa dozvedieť viac.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kortsiktige pensjonering planlegging trinn som vil forberede deg
En måte å gjøre en hendelse stress: hodet inn i den uforberedt. Hvis du er innen fem år etter pensjonsalder, ikke utsette. Fem år kan virke som en lang tid, men det går fort. Og forskning viser de som starter planleggingen minst fem år ut en lykkeligere pensjonisttilværelse! Det er ingenting å tape og bare lykke å vinne ved å ta følgende fem kortsiktige pensjonering planlegging trinnene så snart som mulig.
1. Øke kontantbeholdning
Søknad om pensjon og trygd, samt sette opp uttak fra IRA og 401 (k) planer, tar tid og papirarbeid. Ting kan bli forsinket, og du kan ikke alltid få din første pensjon sjekk på tid, så du ønsker å planlegge for en feil eller to underveis.
Forbered deg på forsinkelser ved å ha ekstra kontantbeholdning gjemt bort i trygge investeringer; ting som sparing, kontroll og penger markedet kontoer. Beløpet å stikke seg vekk er alt fra tre til seks måneder igjen av levekostnader.
2. anslå hvor mye penger du trenger å pensjonere
For å avgjøre om du har nok til å pensjonere seg, må du utvikle et nøyaktig anslag over hvor mye penger du bruker, og hvor mye inntekt du har hver måned. Selv kjedelig, er dette det viktigste avgang planlegging skritt du kan ta.
Start med en gul pad og skriv ned din nåværende hjemme lønn og din nåværende månedlige utgifter.
Ikke glem om variable kostnader som hobbyer, hjem forbedringer, og kjøretøy reparasjoner.
Deretter skrive ned den månedlige inntekt som vil være tilgjengelig fra pensjoner, trygd og IRA / 401 (k) uttak. Er dette tallet i nærheten av din nåværende ta hjem betale? Hvis ikke, har du fire valg: bruke mindre i pensjon, spare mer nå, jobbe noen ekstra år, eller tjene en høyere avkastning på dine investeringer.
Hvis du ikke er stor på å gjøre disse beregningene på egen hånd etter en kvalifisert finansiell rådgiver for å hjelpe. Pensjonering er forhåpentligvis noe du bare gjør én gang, så søker profesjonell hjelp er helt greit.
3. Vurdere Skattemessige konsekvenser
Vil du være i en lavere skatt brakett i noen år? Så sørg for å maksimere fradragsberettigede bidrag nå. Tenker du på å flytte? Opp til $ 500 000 hvis gift ($ 250 000 hvis enkelt) av gevinst ved salg av ditt hjem kan være skattefritt (underlagt gjeldende skattemyndighetene regelverket). Har du selskapet lager som må være diversifisert? Plan for hvor mye skatt som skal skyldte året du selge aksjen eller spre salget over flere kalenderår.
Pensjonister rutinemessig undervurdere hvor mye skatt de betaler i pensjonisttilværelsen. Litt planlegging i dette området kan holde deg ut av store problemer senere.
4. Spre dine investeringer
Se din portefølje gå opp og deretter ned igjen er aldri morsomt, men til slutt, så lenge du ende opp med en stor nok gryte med penger, det spiller ingen rolle hvordan du kom dit.
Når du er pensjonist, men det er en annen historie. Når du tar regelmessige uttak fra en portefølje, har volatiliteten en mye større effekt.
Dette er noe vi pensjonisttilværelse planleggere kaller sekvens risiko. Redusere opp og ned er i betydelig grad kan øke oddsen for at pengene vil vare gjennom forventet levealder.
Bruke tid på å finne ut hva blanding av investeringene vil oppnå avkastning du trenger mens du har et nivå eller risiko som er rimelig for deg. Risiko / avkastning karakteristikker av din portefølje vil avgjøre hvor mye inntekt du vil ha, og hvor lenge det vil vare.
5. Utdanne deg selv
Selv om det er tilrådelig å søke profesjonell veiledning, sannheten er at ingen vil noen gang bryr seg om pengene dine så mye som du gjør. Ta deg tid til å lære om pensjonering planlegging og investering.
Det er lurt å lære om å investere tilnærminger som påvirker distribusjonsfase i pensjon som det er ganske annerledes enn akkumulering fase.
Og kaste ut gamle forestillinger som “årsavgiftene er ikke bra” eller “reverse boliglån er dårlig”. Tilnærming planleggingen med et åpent sinn og med mål om å sørge for at inntekten er sikker. Denne tilnærmingen vil lede deg til å gjøre mer hensiktsmessige valg enn hvis fokus er på å få høyest avkastning.
Noen forslag: delta på en investering klasse på lokalsamfunnet college, ta en online investering klasse, lese bøker og bruker internett til å lære. Du har brukt en betydelig mengde av livet ditt å tjene disse pengene; nå er det på tide å lære hvordan det vil tjene for deg.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
