Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
È impossibile prevedere esattamente quale manutenzione avrà bisogno della tua casa, quanto costerà e quando sarà necessario. I costi medi del proprietario di abitazione possono essere utili, ma le medie sono solo un punto di partenza per il budget annuale di manutenzione della casa e non tengono conto delle circostanze uniche. È necessario calcolare i fattori personali che possono aumentare o diminuire i costi di manutenzione su un ciclo annuale, tra cui la posizione e l’età della casa, il tempo nella propria zona e le condizioni generali della casa.
Secondo un rapporto di Home Advisor, i proprietari di case spendono in media $ 1.105 per la manutenzione annuale e oltre il 30% è stato costretto a completare una riparazione di emergenza ad un certo punto durante l’anno (con riparazioni di emergenza che costano in media $ 1,206).
Fattori da considerare
Una casa costruita negli ultimi dieci anni avrà probabilmente bisogno di pochissima manutenzione, mentre le case costruite da 10 a 20 anni fa avranno bisogno di un po ‘di più. Quando si mantiene una casa più vecchia, esiste una probabilità statistica che i principali componenti strutturali, come il tetto, il raccordo o l’impianto idraulico, necessitino di manutenzione o sostituzione in futuro.
Ad esempio, secondo l’Associazione internazionale degli ispettori domestici certificati, i sigillanti e le macchie possono durare da tre a otto anni, i controsoffitti in marmo coltivato hanno una durata media di 20 anni e la pavimentazione in moquette può contenere solo una media di otto anni.
Le case in climi colpiti da forti variazioni di temperatura e umidità, tempeste di ghiaccio o forti nevicate sono soggette a maggiori sollecitazioni rispetto alle case non interessate dal freddo. Allo stesso modo, i proprietari di case che vivono in climi con forti venti, forti piogge e altre condizioni meteorologiche estreme dovrebbero aspettarsi un maggiore attrito ambientale sulla loro struttura.
Un budget per la manutenzione della casa dovrebbe anche considerare quante più variabili topografiche, geologiche e biologiche (come pianure alluvionali adiacenti, alberi o infestazioni da termiti) possibile.
Più vecchia è la casa, maggiore è l’impatto che una precedente assistenza del proprietario (o la sua mancanza) avrà sul budget annuale di manutenzione della casa.
La regola dell’1%
Il calcolo dei costi medi ti dà un punto di partenza per costruire i tuoi risparmi per la manutenzione della casa e le regole empiriche immobiliari possono fornire ulteriori indicazioni. Una regola popolare afferma che l’1% del prezzo di acquisto della tua casa dovrebbe essere accantonato ogni anno per la manutenzione continua. Ad esempio, se la tua casa costa $ 300.000, dovresti preventivare $ 3.000 all’anno per la manutenzione.
Questa regola popolare ha i suoi limiti, ovviamente, poiché le fluttuazioni del mercato possono avere un impatto drammatico sui prezzi delle case, senza tenere conto delle condizioni generali delle case sul mercato. Se acquistassi la tua casa al culmine di una bolla immobiliare, i tuoi costi di manutenzione non sarebbero drammaticamente superiori a quelli che compri in fondo (anche se il prezzo dei materiali e della manodopera si gonfia e si sgonfia con le tendenze immobiliari).
Il prezzo sottostante della tua casa e i suoi costi di riparazione, in altre parole, sono variabili indipendenti. La regola dell’1% fornisce una stima sicura dei risparmi di manutenzione e considera il mercato, le dimensioni fisiche e le condizioni generali della casa al momento dell’acquisto.
La regola del piede quadrato
Un’altra stima pratica è quella di stanziare $ 1 per piede quadrato per i costi annuali di manutenzione e riparazione.
Questa regola è leggermente più coerente della regola dell’1% perché è direttamente correlata alle dimensioni della casa. Più piedi quadrati gestisci, più dovrai spendere, ma tieni presente che questa regola non tiene conto del costo specifico della manodopera e dei materiali nella tua zona. I prezzi di mercato per gli appaltatori e i materiali da costruzione possono variare in modo significativo da regione a regione.
Ottimizzazione del calcolo
Dal momento che non esiste una regola singolare per stabilire quanto dovresti accantonare per la manutenzione annuale della casa, considera un approccio che incorpori ciascuno degli elementi sopra menzionati.
Innanzitutto, prendi le medie della regola dell’1% e della regola del piede quadrato; se l’1% del prezzo di acquisto è pari a $ 3.000 e la regola dei piedi quadrati è pari a $ 2.000, la media è di $ 2.500.
Successivamente, aggiungi il 10% per ogni fattore (tempo, condizione, età, posizione, tipo) che influisce negativamente sulla tua casa. Se hai una casa più vecchia, in una pianura alluvionale e in un’area in cui si verificano temperature gelide, aumenta il totale del 30%: $ 2,500 x 1,3 = $ 3,250 (o $ 270,83 al mese).
Suggerimento: una volta deciso quanto riservare per la manutenzione annuale della casa, imposta i trasferimenti mensili automatici su un conto di risparmio dedicato.
Ricerca di fondi di manutenzione e riparazione
Non è sempre possibile riporre denaro per il tuo fondo di manutenzione annuale e, se stai affrontando una riparazione di emergenza, potresti ritrovarti a rimescolare. I prestiti di equità domestica possono aiutare i proprietari di case a finanziare la manutenzione necessaria quando è meno previsto. Inoltre, molti governi locali offrono assistenza per la meteorizzazione e programmi di riparazione della casa per residenti a basso reddito e anziani, in particolare nelle aree soggette a calamità. I tuoi dollari delle tasse finanziano queste iniziative e non dovresti esitare a chiedere assistenza durante un’emergenza.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Es imposible predecir exactamente qué mantenimiento necesitará su hogar, cuánto costará y cuándo será necesario. Los costos promedio de los propietarios pueden ser útiles, pero los promedios son solo un punto de partida para el presupuesto anual de mantenimiento de su hogar y no tienen en cuenta sus circunstancias únicas. Debe calcular los factores personales que pueden aumentar o disminuir sus costos de mantenimiento en un ciclo anual, incluida la ubicación y la edad de su hogar, el clima en su área y el estado general de la casa.
Según un informe de Home Advisor, los propietarios gastan un promedio de $ 1,105 en mantenimiento anual, y más del 30% se vieron obligados a completar una reparación de emergencia en algún momento durante el año (con reparaciones de emergencia que cuestan un promedio de $ 1,206).
Factores a considerar
Una casa construida en la última década probablemente necesitará muy poco mantenimiento, mientras que las casas construidas hace 10 a 20 años necesitarán un poco más. Al mantener una casa más antigua, existe una probabilidad estadística de que los componentes estructurales principales, como el techo, los revestimientos o las tuberías, necesiten mantenimiento o reemplazo en el futuro.
Por ejemplo, según la Asociación Internacional de Inspectores de Vivienda Certificados, los selladores y las manchas pueden durar de tres a ocho años, las encimeras de mármol cultivado tienen una vida útil promedio de 20 años, y los pisos alfombrados solo aguantarán un promedio de ocho años.
Las casas en climas afectados por grandes variaciones de temperatura y humedad, tormentas de hielo o fuertes nevadas están sujetas a más tensión que las casas que no se ven afectadas por el clima frío. Del mismo modo, los propietarios de viviendas que viven en climas que experimentan fuertes vientos, fuertes lluvias y otras condiciones climáticas extremas deben esperar un mayor desgaste ambiental en su estructura.
Un presupuesto de mantenimiento del hogar también debe considerar tantas variables topográficas, geológicas y biológicas (como llanuras aluviales adyacentes, árboles o infestaciones de termitas) como sea posible.
Cuanto más antigua sea la casa, más impacto tendrá la atención del propietario anterior (o la falta de ella) en el presupuesto de mantenimiento anual de la casa.
La regla del 1%
Calcular los costos promedio le brinda un punto de partida para aumentar los ahorros en el mantenimiento de su hogar, y las reglas generales de bienes raíces pueden brindarle orientación adicional. Una regla popular dice que el 1% del precio de compra de su hogar debe reservarse cada año para el mantenimiento continuo. Por ejemplo, si su hogar cuesta $ 300,000, debe presupuestar $ 3,000 por año para el mantenimiento.
Esta regla popular tiene sus limitaciones, por supuesto, ya que las fluctuaciones del mercado pueden afectar drásticamente los precios de las viviendas, sin tener en cuenta la condición general de las viviendas dentro del mercado. Si compró su casa en el pico de una burbuja inmobiliaria, sus costos de mantenimiento no serían dramáticamente más altos que si compró en la parte inferior (aunque el precio de los materiales y la mano de obra se infla y desinfla con las tendencias inmobiliarias).
El precio subyacente de su hogar y sus costos de reparación, en otras palabras, son variables independientes. La regla del 1% proporciona una estimación segura de los ahorros de mantenimiento y considera el mercado, el tamaño físico y el estado general de su hogar en el momento en que lo compró.
La regla del pie cuadrado
Otra estimación práctica es presupuestar $ 1 por pie cuadrado para costos anuales de mantenimiento y reparación.
Esta regla es un poco más consistente que la regla del 1% porque está directamente relacionada con el tamaño de la casa. Cuantos más pies cuadrados esté administrando, más tendrá que gastar, pero tenga en cuenta que esta regla no tiene en cuenta el costo específico de mano de obra y materiales en su área. Los precios de mercado para contratistas y materiales de construcción pueden variar significativamente de una región a otra.
Afinando su cálculo
Dado que no existe una regla singular que rija cuánto debe reservar para el mantenimiento anual del hogar, considere un enfoque que incorpore cada uno de los elementos mencionados anteriormente.
Primero, tome los promedios de la regla del 1% y la regla del pie cuadrado; si el 1% de su precio de compra es igual a $ 3,000 y la regla del pie cuadrado es igual a $ 2,000, entonces su promedio es de $ 2,500.
Luego, agregue un 10% por cada factor (clima, condición, edad, ubicación, tipo) que afecte negativamente a su hogar. Si tiene una casa antigua, en una llanura de inundación y en un área que experimenta temperaturas heladas, aumente el total en un 30%: $ 2,500 x 1.3 = $ 3,250 (o $ 270.83 por mes).
Consejo: Una vez que haya decidido cuánto reservar para el mantenimiento anual del hogar, configure transferencias automáticas mensuales a una cuenta de ahorros dedicada.
Encontrar fondos de mantenimiento y reparación
No siempre es posible guardar dinero para su fondo de mantenimiento anual, y si se enfrenta a una reparación de emergencia, puede encontrarse luchando. Los préstamos con garantía hipotecaria pueden ayudar a los propietarios a financiar el mantenimiento necesario cuando menos se espera. Además, muchos gobiernos locales ofrecen asistencia de climatización y programas de reparación de viviendas para residentes de bajos ingresos y ancianos, especialmente en áreas propensas a desastres. Su dinero de impuestos financia estas iniciativas y no debe dudar en pedir ayuda durante una emergencia.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Es ist unmöglich, genau vorherzusagen, welche Wartung Ihr Haus benötigt, wie viel es kosten wird und wann es notwendig wird. Die durchschnittlichen Kosten für Hausbesitzer können hilfreich sein, aber Durchschnittswerte sind nur ein Ausgangspunkt für das jährliche Wartungsbudget Ihres Hauses und berücksichtigen nicht Ihre besonderen Umstände. Sie müssen die persönlichen Faktoren berechnen, die Ihre Wartungskosten in einem jährlichen Zyklus erhöhen oder senken können, einschließlich des Standorts und des Alters Ihres Hauses, des Wetters in Ihrer Region und des allgemeinen Zustands des Hauses.
Laut einem Bericht von Home Advisor geben Hausbesitzer durchschnittlich 1.105 USD für die jährliche Wartung aus, und mehr als 30% mussten irgendwann im Laufe des Jahres eine Notfallreparatur durchführen (wobei Notfallreparaturen durchschnittlich 1.206 USD kosten).
Zu berücksichtigende Faktoren
Ein Haus, das in den letzten zehn Jahren gebaut wurde, benötigt wahrscheinlich nur sehr wenig Wartung, während Häuser, die vor 10 bis 20 Jahren gebaut wurden, etwas mehr benötigen. Bei der Instandhaltung eines älteren Hauses besteht eine statistische Wahrscheinlichkeit, dass wichtige strukturelle Komponenten wie Dach, Abstellgleis oder Sanitär in Zukunft gewartet oder ausgetauscht werden müssen.
Laut der International Association of Certified Home Inspectors können Versiegelungen und Flecken beispielsweise drei bis acht Jahre halten, Arbeitsplatten aus kultiviertem Marmor haben eine durchschnittliche Lebensdauer von 20 Jahren und Teppichböden halten nur durchschnittlich acht Jahre.
Häuser in Klimazonen, die von starken Temperatur- und Feuchtigkeitsschwankungen, Eisstürmen oder starkem Schneefall betroffen sind, sind stärker belastet als Häuser, die nicht von kaltem Wetter betroffen sind. In ähnlicher Weise sollten Hausbesitzer, die in Klimazonen leben, in denen starker Wind, starker Regen und andere extreme Wetterbedingungen herrschen, mit einer stärkeren Umweltbelastung ihrer Struktur rechnen.
Ein Budget für die Instandhaltung von Häusern sollte auch so viele topografische, geologische und biologische Variablen (wie angrenzende Auen, Bäume oder Termitenbefall) wie möglich berücksichtigen.
Je älter das Haus ist, desto mehr Einfluss hat die Pflege (oder das Fehlen) eines Vorbesitzers auf das jährliche Wartungsbudget des Hauses.
Die 1% -Regel
Die Berechnung der Durchschnittskosten bietet Ihnen einen Ausgangspunkt für den Aufbau Ihrer Einsparungen bei der Instandhaltung Ihres Hauses, und die Faustregeln für Immobilien können zusätzliche Hinweise geben. Eine beliebte Regel besagt, dass 1% des Kaufpreises Ihres Hauses jedes Jahr für die laufende Wartung reserviert werden sollte. Wenn Ihr Haus beispielsweise 300.000 US-Dollar kostet, sollten Sie 3.000 US-Dollar pro Jahr für die Wartung einplanen.
Diese beliebte Regel hat natürlich ihre Grenzen, da Marktschwankungen die Immobilienpreise dramatisch beeinflussen können, ohne den allgemeinen Zustand der Häuser auf dem Markt zu berücksichtigen. Wenn Sie Ihr Haus auf dem Höhepunkt einer Immobilienblase gekauft haben, wären Ihre Wartungskosten nicht dramatisch höher als wenn Sie unten gekauft hätten (obwohl sich die Material- und Arbeitspreise mit den Immobilientrends aufblähen und entleeren).
Der zugrunde liegende Preis Ihres Hauses und seine Reparaturkosten sind mit anderen Worten unabhängige Variablen. Die 1% -Regel bietet eine sichere Schätzung für Einsparungen bei der Wartung und berücksichtigt den Markt, die physische Größe und den Gesamtzustand Ihres Hauses zum Zeitpunkt des Kaufs.
Die Quadratfuß-Regel
Eine weitere praktische Schätzung ist das Budget von 1 USD pro Quadratfuß für die jährlichen Wartungs- und Reparaturkosten.
Diese Regel ist etwas konsistenter als die 1% -Regel, da sie in direktem Zusammenhang mit der Größe des Hauses steht. Je mehr Quadratmeter Sie verwalten, desto mehr müssen Sie ausgeben. Beachten Sie jedoch, dass diese Regel die spezifischen Arbeits- und Materialkosten in Ihrer Region nicht berücksichtigt. Die Marktpreise für Bauunternehmer und Baustoffe können von Region zu Region erheblich variieren.
Feinabstimmung Ihrer Berechnung
Da es keine singuläre Regel gibt, die regelt, wie viel Sie für die jährliche Wartung Ihres Hauses beiseite legen sollten, sollten Sie einen Ansatz in Betracht ziehen, der jedes der oben genannten Elemente umfasst.
Nehmen Sie zunächst die Durchschnittswerte der 1% -Regel und der Quadratfuß-Regel. Wenn 1% Ihres Kaufpreises 3.000 US-Dollar entspricht und die Quadratfuß-Regel 2.000 US-Dollar entspricht, liegt Ihr Durchschnitt bei 2.500 US-Dollar.
Fügen Sie als Nächstes 10% für jeden Faktor (Wetter, Zustand, Alter, Standort, Typ) hinzu, der sich nachteilig auf Ihr Zuhause auswirkt. Wenn Sie ein älteres Haus in einer Au und in einem Gebiet mit eisigen Temperaturen haben, erhöhen Sie die Gesamtsumme um 30%: 2.500 USD x 1,3 = 3.250 USD (oder 270,83 USD pro Monat).
Tipp: Wenn Sie festgelegt haben, wie viel Sie für die jährliche Wartung Ihres Hauses reservieren möchten, richten Sie automatische monatliche Überweisungen auf ein spezielles Sparkonto ein.
Suche nach Wartungs- und Reparaturmitteln
Es ist nicht immer möglich, Geld für Ihren jährlichen Wartungsfonds aufzubewahren, und wenn Sie vor einer Notfallreparatur stehen, werden Sie möglicherweise in Schwierigkeiten geraten. Eigenheimkredite können Hausbesitzern helfen, die notwendige Instandhaltung zu finanzieren, wenn dies am wenigsten erwartet wird. Außerdem bieten viele Kommunalverwaltungen Wetterhilfe- und Reparaturprogramme für einkommensschwache und alternde Bewohner an, insbesondere in katastrophengefährdeten Gebieten. Ihre Steuergelder finanzieren diese Initiativen und Sie sollten nicht zögern, im Notfall um Hilfe zu bitten.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Je nemožné přesně předpovědět, jakou údržbu bude váš dům potřebovat, kolik to bude stát a kdy to bude nutné. Průměrné náklady majitele domu mohou být užitečné, ale průměry jsou pouze výchozím bodem ročního rozpočtu na údržbu vašeho domu a nezohledňují vaše jedinečné okolnosti. Musíte vypočítat osobní faktory, které mohou zvýšit nebo snížit vaše náklady na údržbu v ročním cyklu, včetně umístění a věku vašeho domova, počasí ve vaší oblasti a celkového stavu domu.
Podle zprávy domácího poradce utratí majitelé domů průměrně 1 105 USD za roční údržbu a více než 30% bylo nuceno dokončit nouzovou opravu v určitém okamžiku v průběhu roku (s nouzovými opravami v průměru 1 1206 USD).
Faktory, které je třeba zvážit
Dům postavený v posledním desetiletí bude pravděpodobně vyžadovat velmi malou údržbu, zatímco domy postavené před 10 až 20 lety budou potřebovat o něco více. Při údržbě staršího domu existuje statistická pravděpodobnost, že v budoucnu bude potřeba hlavních konstrukčních prvků, jako jsou střecha, vedlejší kolej nebo instalatérské práce, potřebovat údržbu nebo výměnu.
Například podle Mezinárodní asociace certifikovaných domácích inspektorů mohou tmely a skvrny trvat kdekoli od tří do osmi let, kultivované mramorové desky mají průměrnou životnost 20 let a kobercové podlahy budou držet v průměru pouze osm let.
Domy v podnebí ovlivněné velkými změnami teploty a vlhkosti, ledovými bouřemi nebo silným sněžením jsou vystaveny většímu namáhání než domy, které nejsou ovlivněny chladným počasím. Podobně by majitelé domů žijící v podnebí, kde dochází k silnému větru, silným dešťům a dalším extrémním povětrnostním podmínkám, měli očekávat výraznější otěru životního prostředí na své struktuře.
Rozpočet na údržbu domu by měl brát v úvahu také co nejvíce topografických, geologických a biologických proměnných (jako jsou přilehlé záplavové oblasti, stromy nebo zamoření termity).
Čím je dům starší, tím větší dopad má péče o předchozího majitele (nebo jeho nedostatek) na roční rozpočet údržby.
Pravidlo 1%
Vypočtením průměrných nákladů získáte výchozí bod pro vytváření úspor v domácnosti a další pravidla vám mohou poskytnout pravidla nemovitostí. Jedno populární pravidlo říká, že 1% z kupní ceny vašeho domu by mělo být vyčleněno každý rok na pokračující údržbu. Pokud například váš dům stojí 300 000 USD, měli byste na údržbu rozpočtu ročně vynaložit 3 000 $.
Toto populární pravidlo má samozřejmě svá omezení, protože výkyvy na trhu mohou dramaticky ovlivnit ceny domů, aniž by se brala v úvahu celkový stav domů na trhu. Pokud jste si koupili svůj dům na vrcholu bubliny na bydlení, vaše náklady na údržbu by nebyly dramaticky vyšší, než kdybyste si koupili na dně (i když cena materiálů a práce se nafoukne a vyfoukne realitními trendy).
Základní cena vašeho domu a jeho náklady na opravu, jinými slovy, jsou nezávislé proměnné. Pravidlo 1% poskytuje bezpečný odhad úspor z údržby a bere v úvahu trh, fyzickou velikost a celkový stav vašeho domu v době, kdy jste jej koupili.
Pravítko náměstí-noha
Dalším praktickým odhadem je rozpočet 1 $ na čtvereční stopu na roční náklady na údržbu a opravy.
Toto pravidlo je o něco konzistentnější než pravidlo 1%, protože přímo souvisí s velikostí domu. Čím více čtverečních stop spravujete, tím více budete muset utratit – ale mějte na paměti, že toto pravidlo nezohledňuje specifické náklady na práci a materiál ve vaší oblasti. Tržní ceny dodavatelů a stavebních materiálů se mohou v jednotlivých regionech výrazně lišit.
Vylaďte svůj výpočet
Protože neexistuje žádné zvláštní pravidlo, které by určovalo, kolik byste měli vyčlenit na každoroční údržbu domu, zvažte přístup, který zahrnuje každý z výše uvedených prvků.
Nejprve vezměte průměry pravidla 1% a čtvereční stopy; Pokud se 1% z kupní ceny rovná 3 000 $ a pravidlo čtverečních stop se rovná 2 000 $, pak je váš průměr 2 500 $.
Dále přidejte 10% pro každý faktor (počasí, stav, věk, umístění, typ), který nepříznivě ovlivňuje váš domov. Pokud máte starší domov, v nivě a v oblasti, kde dochází k mrazivým teplotám, zvyšte celkovou částku o 30%: 2 500 $ 1,3 = 3 250 $ (nebo 270,83 $ měsíčně).
Tip: Jakmile se rozhodnete, kolik chcete vyhradit na roční údržbu domu, nastavte automatické měsíční převody na vyhrazený spořicí účet.
Hledání fondů údržby a oprav
Není vždy možné skrýt peníze do vašeho ročního fondu údržby, a pokud čelíte nouzové opravě, možná se ocitnete zakódované. Úvěry na bydlení mohou majitelům domů pomoci financovat nezbytnou údržbu, když je to nejméně očekávané. Mnoho místních samospráv také nabízí programy na pomoc s povětrnostními vlivy a opravy domů pro obyvatele s nízkými příjmy a stárnutí, zejména v oblastech náchylných k katastrofám. Tyto iniciativy financují vaše daňové dolary a neměli byste váhat kontaktovat pomoc v případě nouze.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Съвети за това как да се реши и как да се работи Тези дни, това не е задължително да е при положение, че двойки младоженци ще се слеят своите индивидуални сметки за проверка в една обща сметка проверка. Финанси често се усложняват от предишни бракове, издръжка на дете или издръжка, студентски заеми, ипотеки или дългове по кредитни карти, както и други въпроси, като например чувството за автономност и финансова независимост.
Понякога комбинирането на всички приходи в съвместна разплащателна сметка може да замърси водите, добавете объркване и усложнения, както и да предизвика възмущение и борби за власт. Така че, това, което е няколко правим?
Преди да връзвам на възел, говорим за това как ще се смесят парите си. Спокойно изразявате мнението си и да се обсъдят последиците от различните опции:
Една съвместна сметка
Единият вариант е да поставите всяка всичките Ви приходи в една обща сметка проверка. Ако и двамата сте добре с този подход, със сигурност това е най-лесният от логистична гледна точка. Ако някой от вас е дълбоко в дългове или е пословично зле следене на проверки и теглене на АТМ, това може да не е най-добрият метод за вас.
The One-Two метод (Една съвместна сметка плюс две отделни сметки)
Много двойки днес да създадат съвместен разплащателна сметка при запазване на отделни сметките си за проверка. Всеки от тях плаща договорена сума по сметката съвместна проверка всеки месец и да използва тази сметка да плащат сметки за домакинството.
Един от най-големите предимства на този метод е, че всеки човек запазва своята собствена автономия и финансова независимост, която помага да се избегне използването на пари, тъй като властта в отношенията.
Ако се използва One-Two метода, излезе с метод за определяне колко всеки един от вас ще допринесе за сметка съвместна проверка.
Да го направя:
Създаване на бюджета, за да знаете какви са вашите споделени месечни разходи и колко ще трябва да отидат в сметката съвместна проверка.
Ако и двамата печелят приблизително същото количество, че има смисъл да прави вноски по същия долар сумата на общата сметка. Ако някой от вас печели значително повече от другия, че е по-справедливо да допринесе на процентна основа. За подробности относно начина за изчисляване на приноса ви въз основа на процент въз основа на, вижте примера в края на тази статия.
Създаване на съвместен спестовна сметка, че всеки от вас допринася за вашите общи финансови цели, като например пенсионните спестявания, инвестиции, закупуване на ново превозно средство, като на почивка, да плащат за образование колеж децата си “и т.н.
Продължи да плати свой собствен предварително съществуващи дългове по кредитни карти, студентски заеми и други финансови задължения от личните си сметки за проверка.
Нито един от тези методи е прав или не. Негодуванието за пари може да тлеят и в крайна сметка да отрови отношенията, ако тя не е адресиран по начин, който отговаря на всеки партньор, така че това, което е правилно е това, което работи за вас като двойка. Важно е да си дългосрочни отношения, че всеки един от вас се чувства добре за това как парите работи във вашата връзка.
Пример: Вие печелите $ 25 000 годишно. Вашият съпруг печели $ 50 000 на година, на обща стойност $ 75 000 съвместен доход. Определя вноската с изпълнение на следните изчисления:
Добавете годишен доход за годишен доход съпруга или съпругата си.
Разделете по-ниска заплата от всички комбинирани заплатите, за да получите процент за ниско платени съпруг. $ 25.000 / $ 75.000 = .33 или 33%
Умножете това процентни пъти количеството долари, което трябва в съвместната сметка месечно да плащат сметките си за споделени. Това е месечната вноска по-ниските печелят съпрузите те години. 0,33 х 3000 $ = $ 990
Изваждане на тази сума от сумата в долари, необходими в сметката месечно. Това е приносът на по-висока печалба съпруг. $ 3000 – $ 990 = $ 2010.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Půjčování dělá spoustu možných věcí. Pokud si nemůžete dovolit platit v hotovosti na dům (nebo něco jiného s vysokou cenu), domácí úvěr vám umožní koupit domů a začít budovat vlastní kapitál. Ale půjčování mohou být drahé, a může dokonce zničit vaše finance. Než se dostanete úvěr, se seznámí s tím, jak úvěry fungují, jak si půjčit za nejlepší ceny, a jak se vyhnout problémům.
půjčit moudře
Úvěry největší smysl, když uděláte investice do vaší budoucnosti, nebo koupit něco, co opravdu potřebujete, a nemůže koupit v hotovosti.
Někteří lidé si myslí, pokud jde o „dobré dluh“ a „špatných dluhů,“ zatímco jiní vidět všechny dluhy za špatné. Je snadné poznat špatný dluh (drahé výplatě půjček nebo dovolenou financovaný výhradně na kreditní kartě), ale dobrý dluh je složitější.
Popíšeme mechaniku pod úvěrů. Předtím, než se dostanete do šrouby a matice, je důležité zhodnotit, proč jste si půjčili.
Náklady na vzdělávání mají poměrně dobrou pověst: Budete platit za tituly a dovednosti, které otevírají dveře pro vás profesionálně zajistí příjem. To je většinou přesné, ale vše, co je nejlepší v moderování. Jako výchozí studentské půjčky dostat do všech historických maxim, stojí to za vyhodnocení, kolik budete platit proti potenciálnímu přínosu. Vyberte si obor moudře a udržet půjčky na minimum.
Vlastnictví domu je také viděn jako dobré využití dluhu. Přesto, úvěry na bydlení byly zodpovědné za hypoteční krize v roce 2008, a majitelé domů jsou vždy ulevilo, aby jejich poslední splátky hypotéky. Vlastnictví domu vám umožní převzít kontrolu nad svým prostředím a vybudovat vlastní kapitál, ale domácí úvěry jsou velké půjčky – takže jsou obzvláště riskantní.
Automobily jsou pohodlné, ne-li to nutné, v mnoha oblastech. Většina pracovníků je třeba fyzicky jít někam vydělávat na živobytí, a veřejná doprava nemusí být možnost, kde žijete. Bohužel, je to snadné utrácet v automobilu, i ojetých vozidel často jsou přehlíženy jako levnou možností.
Spuštění a rostoucí podnikání může být prospěšný, ale je to riskantní. Většina nových podniků nepodaří během několika let, ale dobře prozkoumány podniky s zdravou injekci „potu vlastního kapitálu“ může být úspěšný. Je tu riziko a odměna kompromis v oblasti obchodu a půjčování peněz je často součástí dohody – ale ne vždy potřebují půjčit velké částky.
Úvěry lze použít na cokoliv jiného, (za předpokladu svého věřitele neomezuje, jak využít fondy). Zda má smysl půjčit, nebo ne, je něco, co budete muset pečlivě vyhodnotit. Obecně platí, že půjčky na financování své běžné výdaje – stejně jako vaše platební bydlení, jídlo a účty – je neudržitelný a je třeba se vyhnout.
Kde získat úvěr
Můžete si asi půjčit od několika různých zdrojů, a vyplatí se nakupovat, protože úrokové sazby a poplatky se liší od věřitele věřitele. Získat citace ze tří různých poskytovatelů úvěrů, a jít s nabídkou, která vám nejlépe vyhovuje.
Banky často přijde na mysl jako první, a to může být skvělá volba, ale i jiné typy věřitelé jsou rozhodně stojí za to podívat. Banky patří velká jména domácnosti a komunitní banky s lokálním zaměřením.
Družstevní záložny jsou velmi podobné bankám, ale oni jsou ve vlastnictví zákazníka namísto externích investorů. Tyto výrobky a služby jsou často prakticky stejné, a sazby jsou i poplatky jsou často lépe družstevních záložen (ale ne vždy).
Družstevní záložny také bývají menší než velké banky, tak to může být jednodušší získat úvěr důstojník osobně prohlédne vaše žádost o úvěr. Osobní přístup zlepší vaše šance na získání schválen, pokud existují nesrovnalosti, které jsou příliš komplikované pro automatizované programy, které se zabývají.
Online věřitelé jsou relativně nové, ale jsou dobře zavedené v tomto bodě. Fondy pro on-line půjčky pocházejí z různých zdrojů. Jedinci s extra peníze by mohly poskytnout peníze prostřednictvím peer-to-peer věřitelů a nebankovních úvěrových institucí (jako velké investiční fondy) také dodávat finanční prostředky na úvěry. Tito věřitelé jsou často konkurenceschopné, a oni by mohli schválit půjčku na základě různých kritérií, než ty, které se používá ve většině bank a družstevních záložen.
Hypotečních makléřů jsou stojí za to při pohledu na při koupi domu. Zprostředkovatel zprostředkovává úvěry a může být schopen nakupovat u mnoha konkurentů. Poraďte se se svým realitní agent pro návrhy.
Tvrdé peníze věřitele poskytnout finanční prostředky investorů a dalších osob, kteří kupují nemovitosti – ale nejsou typické domů.
Tito věřitelé hodnotit a schvalovat půjčky na základě hodnoty majetku zakoupíte a vaše zkušenosti, a jsou méně zaujatý poměry příjmů a kreditní skóre.
Vláda USA financuje některé studentské půjčky, a ty úvěrové programy nemusí vyžadovat kreditní skóre nebo příjmy, aby si schválen. Soukromé půjčky jsou také k dispozici banky a jiné instituce, ale budete muset kvalifikovat se soukromými věřiteli.
Finanční společnosti , aby úvěry na vše od matrací až oděvů a elektroniky. Tito věřitelé jsou často za ukládání kreditních karet a „žádný zájem“ nabídek.
Auto obchodníci vám umožní koupit a půjčit na stejném místě. Dealeři typicky partnera u bank, družstevních záložen nebo jiných věřitelů. Někteří obchodníci, zejména těch, které prodávají levná ojetých vozů, zvládnout své vlastní financování.
Druhy půjček
Můžete si půjčit peníze na různé účely. Některé úvěry jsou navrženy (a jsou k dispozici pouze) pro určitý účel, zatímco ostatní úvěry mohou být použity pro cokoliv.
Nezajištěných úvěrů nabízejí největší flexibilitu.
Nazývají se nezabezpečené, protože nejsou k dispozici žádné majetek zajištění úvěru: nemusíte do zástavy zajištění jako záruku pro věřitele. Některé z nejběžnějších nezajištěných úvěrů (také známý jako osobní půjčky) zahrnují:
Kreditní karty jsou jedním z nejoblíbenějších druhů nezajištěných úvěrů. Máte-li účet kreditní karty, dostanete úvěrový limit, který strávíte proti, a můžete splácet i opakovaně půjčit. Kreditní karty mohou být drahé (s vysokým úrokovým sazbám a ročních poplatků), ale krátkodobé „teaser“ nabídky jsou běžné.
Podpis půjčky jsou osobní úvěry, které jsou zaručeny pouze svým podpisem: stačí dohodnout splácet, a nenabízejí žádné zajištění. Pokud se vám nepodaří splatit, všichni věřitelé mohou udělat, je poškodit váš kredit a podat žalobu proti vám (což by mohlo nakonec vést k zdobení své mzdy a brát peníze z bankovních účtů).
Konsolidace půjček jsou určeny pro kombinování stávajících dluhů, obvykle s cílem snížit své náklady na půjčky nebo své měsíční platby. Například, pokud máte zůstatky na několik kreditních karet konsolidační úvěr můžete uvolnit z vysoké úrokové sazby a zjednodušit splácení.
Studentské půjčky jsou typu nezajištěný úvěr, který platí pro výdaje na vzdělávací. Tyto úvěry jsou obvykle k dispozici pouze osobám zapsaným v některých vzdělávacích programů, a mohou být použity pro školné, poplatky, knihy a materiály, životní náklady a další. Vláda Spojených států poskytuje studentské půjčky dlužník přívětivých funkcí a soukromí věřitelé nabízejí další možnosti financování.
Auto úvěry umožňují, aby malé měsíční splátky na automobily, RVs, motocykly a jiná vozidla. Typické lhůty splatnosti pět let nebo méně. Ale pokud si přestat dělat požadované platby na auto úvěr, věřitelé mohou převzala vozidlo.
Úvěry na bydlení jsou určeny pro velké částky potřebné ke koupi domů. Standardní úvěry trvat 15 až 30 let, což má za následek relativně nízké měsíční platby. Domácí úvěry jsou obvykle zajištěny zástavním právem proti majetku si vypůjčit pro a věřitelé mohou uzavřít na tuto vlastnost, pokud přestanete prováděním plateb. Variace na standardní domácí kupní úvěru patří:
Domácí kapitálové půjčky (druhý hypotéky): Půjčit proti hodnotě domu, který již vlastníte. Dlužníci si často proplatit pro domácí zlepšení, výdaje vzdělání a jiné účely.
Vládní programy úvěrů: Jednodušší kvalifikace s menším akontace nebo nižší kreditní skóre. Věřitelé mají dodatečnou jistotu, protože půjčky jsou podporovány vládou USA. FHA půjčky jsou jedním z nejoblíbenějších domácích úvěrů k dispozici.
Úvěry ze stavebního spoření: Platit za výstavbu nového domova, včetně nákladů na pozemků, stavebních materiálů a dodavatelů.
Podnikatelské úvěry poskytují finanční prostředky pro start a růst podnikání. Většina poskytovatelů úvěrů vyžadují, aby majitelé podniků osobně garantovat půjčky, pokud firma má významná aktiva a dlouhou historii ziskovosti. Americká administrativa Small Business (SBA) garantuje půjčky povzbudit banky, aby půjčovaly.
Mikroúvěry jsou extrémně malé podnikatelské úvěry. U hubených oblečení a drobné podnikatele, tyto půjčky by mohlo být jednodušší nárok – zejména v případě, že nemáte kreditní, příjmy a zkušenosti, že tradiční věřitelé hledají.
Jak Půjčky Práce
Úvěry se může zdát jednoduchá: půjčit si peníze a splatit později. Ale musíte porozumět mechanismu půjček, aby se inteligentní výpůjční rozhodnutí.
Zájem je cena, kterou zaplatí za zapůjčení peněz. Ty by mohly platit další poplatky, ale většina nákladů by měly být úroky na vašem zůstatku úvěru. Nižší úrokové sazby jsou lepší než vysoké ceny, a roční procentní sazba nákladů (RPSN) je jedním z nejlepších způsobů, jak pochopit vaše náklady na půjčky.
Měsíční platby jsou nejviditelnější část úvěru – můžete vidět, jak opustit svůj bankovní účet každý měsíc. Vaše měsíční splátka bude záviset na částce, kterou jste si půjčoval, váš úrokové sazby a dalších faktorech.
Půjček z kreditních karet (a jiných revolvingové úvěry) mají minimální platbu, která je vypočtena na základě zůstatku účtu a požadavky svého věřitele. Ale je to riskantní jen zaplatit minimální, protože to bude trvat roky, než odstranit svůj dluh a budete platit velké množství zájmu.
Splátkové úvěry (většina auto, domov, a studentské půjčky) dostat zaplaceno v průběhu času s pevnou měsíční platbu. Si můžete spočítat, že platba, pokud víte několik údajů o vaší půjčky. Část každé měsíční splátky pokračuje směrem k zůstatku úvěru, a druhá část se vztahuje na úrokové náklady úvěru. Postupem času se stále více a více z každé měsíční platby se aplikuje do vašeho zůstatku úvěru.
Délka úvěru (v měsících nebo letech) určuje, kolik budete platit každý měsíc a kolik celkové úrokové platíte. Dlouhodobější půjčky přijít s nižšími platbami, ale budete platit vyšší úroky po dobu životnosti tohoto úvěru. Dokonce i když máte dlouhodobý úvěr, můžete zaplatit ji brzy a ušetřit náklady na úroky.
Akontace je peněz budete platit up-front na cokoliv kupujete. Zálohy jsou standardně vybaveny domů a auto nákupy, a snižují částku, kterou potřebujete půjčit. V důsledku toho akontace může snížit výši úroků, kterou zaplatíte a velikost měsíční platby.
Podívejte se, jak úvěry pracovat při pohledu na čísla. Jakmile pochopíte, jak je úrok a splátky jsou aplikovány na váš zůstatek úvěru, budete vědět, co jste se dostal do.
Podívejte se, jak amortizing půjčky dostat zaplaceno v průběhu času (většina auto, domov, a studentské půjčky)
Použijte tabulku pro výpočet plateb a náklady na úvěr uvažujete
Podívejte se, jak platby a úroky pracovat s otočnými účtů (kreditní karty)
Jak se dostat schválen
Když budete žádat o úvěr, věřitelé hodnotit několik faktorů. Chcete-li usnadnit proces, hodnotit tytéž předměty sami před instalací – a podniknout kroky ke zlepšení cokoliv, co vyžaduje pozornost.
Vaší kreditní vypráví o vaší výpůjční historii. Věřitelé se podívat do minulosti, aby se pokusili odhadnout, zda budete platit z nových úvěrů se ucházíte. K tomu, že přezkoumá informace ve vaší kreditní zprávy, které si můžete také vidět sami sebe (zdarma). Počítače mohou automatizovat proces vytváření kreditní skóre, což je jen numerická skóre na základě informací uvedených ve vaší kreditní zprávy. Vysoké skóre jsou lepší než nízké skóre, a to dobrý výsledek, je velmi pravděpodobné, že budete dostat schválen a získat dobrou rychlost.
Pokud máte špatnou kreditní nebo jste nikdy neměl příležitost k navázání úvěrovou historií, můžete si vybudovat svůj kredit pomocí půjčování a splácení úvěrů na čas.
Musíte příjem na splácení úvěru, takže věřitelé jsou vždy zvědaví vaše příjmy. Většina poskytovatelů úvěrů vypočítat poměr dluhu k příjmům, aby vidět, jak velkou část svého měsíčního příjmu jde na splácení dluhu. Je-li velká část vašeho měsíčního příjmu dostane spolknou splátky, jsou méně pravděpodobné, že ke schválení své půjčky. Obecně lze říci, že je to nejlepší, aby se vaše měsíční povinnosti vyplývající z 31 procent svého příjmu (nebo 43 procent, pokud zahrnují úvěry na bydlení).
Mezi další faktory jsou také důležité. Například:
Collateral vám může pomoci získat schválen. Chcete-li použít kolaterál, vy „slib“ něco, co věřitel může trvat i prodávat uspokojit svou neplacenou dluh (za předpokladu, že jste přestal dělat požadované platby). Výsledkem je, že věřitel má menší riziko a může být více ochotni schválit půjčku.
Poměrů úvěru k hodnotě ve vašem kolaterál jsou důležité. Pokud jste si půjčili 100 procent z kupní ceny, věřitelé přijmout větší riziko – budou muset prodávat zboží za top dolar dostat své peníze zpět. Pokud uděláte zálohu ve výši 20 procent nebo více, úvěr je mnohem bezpečnější pro věřitelé (částečně proto, že máte větší kůži ve hře).
Spolupodepsaný může zlepšit vaši žádost. Pokud nemáte dostatečný kredit, nebo příjem kvalifikovat se na vlastní pěst, můžete požádat někoho požádat o úvěr s vámi. Tato osoba (kdo by měl mít dobrý kredit a dostatečný příjem pomoci) slibuje, že na splácení úvěru, pokud tak neučiní. To je obrovská – a riskantní – laskavost, takže obě dlužníky a cosigners muset pečlivě přemýšlet, než kupředu.
Náklady a rizika úvěrů
Je snadné pochopit výhody úvěru: získat peníze, a můžete zaplatit později. Ještě důležitější je, dostanete, co chcete koupit, jako je dům, auto, nebo semestr ve škole. Chcete-li získat úplný obraz, udržet nevýhody půjčky na paměti, jak se rozhodnout, kolik si půjčit (nebo zda je či není půjčka smysl vůbec).
Platby: Je to asi žádným překvapením, že budete muset splácet úvěr, ale je to náročné, aby pochopili, co splacení bude vypadat. Zvlášť v případě platby se nezačne dřív než za několik let (jako některé studentské půjčky), je to lákavé předpokládat, budete přijít na to, až přijde čas. Nikdy to není zábavné, aby splátky, a to zejména, když zabírají velkou část svého měsíčního příjmu. Dokonce i když si půjčit moudře s prostých plateb, mohou věci změnit. Úloha cut nebo změna v rodinných výdajů je možné nechat lituje den, kdy jste dostal úvěr.
Náklady: Když splácet úvěr, můžete splatit všechno, co si půjčil – a můžete připlatit. Že dodatečné náklady je obvykle zájem, a u některých úvěrů (jako doma a půjčky na nákup vozu), tyto náklady nejsou dobře vidět. Zájem lze péct do své měsíční platby neviditelně, nebo to může být řádková položka na vaší kreditní karty vyúčtování. Ať tak či onak, zájem zvyšuje náklady všeho, co koupit na úvěr. Máte-li počítat, jak se vaše půjčky fungovat (viz výše), budete přesně zjistit, jak velký zájem záležitostí.
Credit: Vaše kreditní skóre spoléhají na historii výpůjček, ale tam může být příliš dobrou věc. Používáte-li půjčky konzervativně, můžete (a pravděpodobně bude) stále mají vynikající kreditní skóre. Nicméně, pokud si půjčit příliš mnoho vaší kreditní bude nakonec trpět. Navíc můžete zvýšit riziko prodlení z úvěrů, které bude opravdu táhnout dolů své skóre.
Flexibilita: Peníze kupuje volby, a získání úvěru by mohlo otevřít dveře pro vás. Ve stejné době, jakmile si půjčit, jste přilepená s půjčkou, kterou je třeba se vyplatila. Tyto platby mohou zachycovat vás v takové situaci či životní styl, který byste raději dostat ven, ale změna není volba, dokud se splatit dluh. Například pokud chcete přesunout do nového města nebo přestat pracovat, takže můžete věnovat čas na rodinu nebo podnikání, je to jednodušší, když jste bez dluhů.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En masse ting til at ske mellem den tid, du knalde dit kreditkort og underskrive kreditkort slip. Alt hvad der sker bag kulisserne gør det muligt for dig at foretage køb med dit kreditkort i stedet for at skulle gå i banken, hver gang du ønsker at bruge penge fra dit kreditmaksimum.
Et par mennesker / enheder er involveret i hvert kreditkort transaktion:
Kunden (dig) der præsenterer kreditkort til betaling.
Købmanden sælger du varer eller tjenesteydelser.
Den handlendes bank sender kreditkorttransaktioner til godkendelse.
Den kreditkortbetaling netværk er en forbindelse mellem den handlende bank og kreditkort udsteder.
Kreditten kortudsteder godkender og betaler transaktioner.
1. Kør dit kreditkort til godkendelse
Du præsentere dit kort til betaling ved at føre dit kreditkort gennem betaling terminalen. Betalingen terminal kommunikerer med forretningsbank at spørge, om du kan få kreditkort køb.
2. Bemyndigelse Kreditkort
De handlende bank kontakter den relevante kreditkort netværk (Visa, MasterCard, American Express eller Discover) for at få tilladelse til kreditkort køb. Så, for at de betaling netværkskontakter kreditkort udsteder sørg kreditkortet er gyldigt, og der er nok tilgængelige kredit for transaktionen.
American Express og Discover er betalingen netværket og kreditkort udstederen, så de godkender kreditkorttransaktioner selv. Visa og MasterCard, dog ikke udstede kreditkort og skal kontakte kortudstederen.
Kreditten kortudsteder sender tilbage en tilladelse kode for transaktionen. Hvis dit kreditkort bliver afvist, vil du ikke få en grund på salgsstedet, bare en besked om, at kortet blev afvist. Du bliver nødt til at kontakte din kortudsteder direkte for at finde ud af, hvorfor dit kort blev afvist.
Butikken bank sender deres kommunikation elektronisk enten via telefonlinje eller via internettet. Du har måske været til en butik eller restaurant og hørte hvine og statisk fra det kreditkort terminal kommunikerer med forretningsbank. Nu ved du, hvad der foregår.
3. kreditkort godkendelse
Købmanden bank sender godkendelse budskab til dit kreditkort køb, modtagelse udskrifter, du tilmelder, og du kan forlade med dit køb.
Når du tilmelder modtagelse og forlader butikken med dit køb, har dit kreditkort kun er godkendt til betaling. Købmanden har ikke faktisk er betalt, og dit kreditkort er ikke blevet debiteret. Hvis du tjekker din kreditkort online lige efter du har foretaget et køb, sandsynligvis betalingen er ikke vist i din transaktion liste endnu. Nogle kreditkort udstedere har mere avancerede rapporteringssystemer, der vil vise autoriserede transaktioner og kan endda reducere din rådighed kredit ved mængden af dit seneste køb. Det er mere sandsynligt, at du ikke vil se gebyret for et par dage.
4. Batch Processing
I slutningen af dagen, købmanden udskriver en liste over alle de kreditkorttransaktioner, der er foretaget den pågældende dag, og sender dem til deres bank. Købmanden bank sender derefter transaktionerne til den relevante betaling netværk til forarbejdning.
5. Kreditkort Udsteder Sender Betaling
Kreditkortet netværk lader hvert kreditkort udsteder ved, hvad betalinger forfalder. Kreditten kortudsteder holder et gebyr, det interbankgebyr, som en del af sin aftale med den handlende. Kreditkortudstedere deler interbankgebyr med kreditkort netværk. Da American Express og Discover er både kreditkort netværket og kreditkort udstederen, de får til at holde en højere procentdel af gebyret.
6. Merchant bliver betalt
Kreditkortet netværk sender betaling til den handlende bank, der samler sin egen gebyr, før deponering kreditkort afgifter i den handlendes konto.
7. kortudstederen regninger Du
Hver måned kreditkort udstederen sender en regning for de afgifter, du har foretaget i løbet af måneden. Derefter skal du betale nogle af eller alle de afgifter. Hvis du vælger at betale kun en del af de afgifter, betaler du renter af det beløb, som du ikke betaler. Kreditten kortudsteder bruger penge og interesse, du betaler for at betale købmænd som nye transaktioner foretages.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Läs alla privatekonomi webbplats och du kommer att hitta samma råd om och om igen: Börja spara och investera så tidigt och ofta som möjligt.
Det är goda råd. Helt enkelt spara pengar är den enskilt bästa investering du någonsin kommer att göra, och ju förr du börjar desto bättre.
Men det är inte alltid lätt råd att följa, särskilt om du är en nyligen college grad med studielån och en nybörjar inkomst.
Jag har pratat med många människor i den exakta situationen som förståeligt stressad. De vill vara spara och investera, men att studielån skyldighet står i vägen och de känner att de är på efterkälken.
Så vad gör du? Hur du balanserar behovet av att investera med behovet av att betala ner dina studielån? Hur ska du prioritera dessa två stora mål?
Låt oss gå igenom det steg för steg tillsammans.
Steg 1: Vet din investering alternativ
Innan du kan göra någon form av beslut, måste du veta vad dina alternativ är. Låt oss börja på investeringen sidan av saken.
Det första stället att leta är din arbetsgivare. Har ditt företag erbjuder en pensionsplan? Finns det en arbetsgivare match på era bidrag? Finns det bra, billiga investeringsalternativ? Du kan be din HR rep för svaren på dessa frågor, och du kan också begära en sammanfattande planen beskrivning att gräva i detaljerna.
Oavsett vad din arbetsgivare erbjuder, du sannolikt har tillgång till några andra skatte gynnade investeringskonton samt:
IRAS och Roth IRAS : Individuella pensionskonton är som en 401 (k), med undantag för att du öppnar dem själv.
Hälsa sparkonto : Kanske den bästa pension konto som finns, om du uppfyller kraven för en.
Egenföretagare konton: Om du tjänar några pengar på sidan, kanske du kan öppna en egen pension konto i extra bidrag.
Steg 2: Organisera din studielån
Det finns tre viktiga bitar av information som du bör veta om alla dina studielån:
Utestående saldot (hur mycket du är skyldig)
Din minsta månadskostnaden
Din ränta
För federala studielån, kan du få all denna information genom nationella studielån Data System. Detta kommer också att ge dig information om vilken typ av studielån du har, som kommer att vara viktigt senare som du titta in återbetalning och konsolideringsmöjligheter.
För privata studielån, kan du få den här informationen genom att dra en gratis kopia av din kredit rapport på annualcreditreport.com.
Steg 3: Betala minimum på alla Studielån
Oavsett vad, betala åtminstone den lägsta på alla dina studielån. Detta håller din kredithistorik i god form, håller dig ur standard och underhåller din rätt till potentiella lån förlåtelse.
Automatisera dina minsta betalningar så att det händer varje månad utan att du ens tänka på det.
Snabb anteckning: Detta skulle vara ett bra tillfälle att titta in i din behörighet för att få inkomst driven återbetalning. Även om du har råd att betala mer varje månad, anmäla sig till ett av dessa avbetalningsplaner kan ge dig ökad flexibilitet som kan vara värdefull på vägen.
Steg 4: Maximera din arbetsgivare Match
Om din arbetsgivare erbjuder en match för bidrag till företagets pensionsplan, kommer du vill bidra tillräckligt för att få det hela matchen.
Låt oss säga att din arbetsgivare matchar 50% av ditt bidrag upp till 6% av din lön (ganska typiskt). Det innebär att om du bidrar 6% av varje lönecheck till 401 (k), kommer din arbetsgivare bidrar ytterligare 3%.
Det är en 50% omedelbar och garanterad avkastning på din investering varje gång du gör en insats. Du kommer inte hitta den typen av avkastning någon annanstans, så det är något du bör dra nytta av när du kan.
Snabb anteckning: Din arbetsgivare match kan bli föremål för något som kallas intjänandeperioden, i vilket fall som återvänder inte skulle vara 100% om du uppfylla vissa krav – till exempel, som arbetar på företaget i minst fem år. Du kan ta reda på om ditt företag gör detta genom att be din HR rep eller läsa planens sammanfattande planen beskrivning.
Steg 5: Prioritera hög ränta skuld
De fyra första stegen här är ganska cut-and-torr. Men det är där det börjar bli lite mindre säker.
Det finns inte en entydig rätt väg från denna punkt framåt, så det bästa du kan göra är att förstå de avvägningar mellan dina olika alternativ och göra det bästa beslutet för dina specifika mål och behov.
Ett bra ställe att börja är genom att rikta någon hög ränta studielån först. Det finns ingen definitiv brytpunkt som definierar ”stort intresse”, men 7% är ett bra riktmärke.
Här är resonemanget:
På lång sikt har aktiemarknaden gav en genomsnittlig avkastning på cirka 9,5%. Det har varit något lägre nyligen dock, och många experter räknar långsiktig avkastning vara i 7% -8% område framöver.
Även om aktiemarknaden har alltid gått upp på lång sikt, är det fortfarande inte garanteras och det kommer att finnas många gupp på vägen.
Varje extra betalning mot skuld med ränta 7% representerar en garanterad 7% avkastning på investeringen .
Denna garanti, och det faktum att det är jämförbart med vad man kan förvänta sig från aktiemarknaden i alla fall, gör det svårt att missa.
Ett annat alternativ du har för att hantera hög ränta lån refinansiering, men du måste vara försiktig. Refinansiering ett privat lån för en lägre ränta kan göra mycket vettigt, men refinansiering en federal lån innebär att ge upp ett antal värdefulla skydd. Se bara till att du förstår alla avvägningar innan du skriver på den streckade linjen.
Steg 6: Mix and Match
Från denna punkt, i stället för att tänka på detta beslut som antingen / eller, varför inte prova både / och?
Ta några extra pengar du har och sätta 50% mot dina investeringar och 50% mot ditt studielån. På så sätt du gör stadiga framsteg mot att vara skuldfri och dra nytta av aktiemarknaden.
Naturligtvis behöver det inte vara 50/50. Det kan vara någon proportion du vill, och jag vill uppmuntra dig att tänka på den känslomässiga effekten av ditt beslut utöver matematik. Om en väg skulle leda till mer lycka eller mindre stress i ditt liv, inte vara rädd för att luta saker i den riktningen.
Några framsteg är bra Progress
Det är stressande att behöva betala ner dina studielån när du känner att du ska spara och investera. Jag vet att många människor som känner sina skulder gör dem falla längre och längre bakom.
Det viktigaste att komma ihåg är att investera och betala ner skulden är två sidor av samma mynt . Båda ansträngningar får du närmare ekonomiskt oberoende, så alla framsteg du gör på antingen front är goda framsteg.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Rendre votre enfant un utilisateur autorisé sur votre carte de crédit
Le Catch-22 du crédit pour les jeunes adultes: vous ne pouvez pas obtenir une carte de crédit parce que vous ne disposez pas de crédit, mais vous ne pouvez pas construire assez de crédit pour se qualifier parce que vous ne pouvez pas obtenir une carte de crédit. Il est plus difficile pour les jeunes adultes de moins de 21 ans pour obtenir une carte de crédit sur leur propre puisque la loi fédérale exige désormais les émetteurs de cartes de crédit pour vérifier leur revenu personnel avant d’accorder une carte de crédit. Les parents peuvent aider leurs enfants à éviter ce casse-tête en ajoutant l’enfant à l’un de leurs cartes de crédit existantes.
Ajouter votre enfant à l’un de vos cartes de crédit vous donne la possibilité de leur apprendre sur le crédit et les aider à commencer à construire un bon pointage de crédit sans pleinement leur donnant la responsabilité d’avoir à effectuer des paiements par carte de crédit.
De nombreux émetteurs de cartes de crédit vous permettent d’ajouter un utilisateur autorisé à votre compte – qui est une personne qui est autorisée à faire les frais sur le compte. L’utilisateur autorisé obtient l’avantage de la carte de crédit sans la responsabilité officielle (comme ils auraient avec une carte de crédit commune). Avant de faire votre enfant un utilisateur autorisé sur votre carte de crédit, assurez-vous que vous êtes tous les deux prêts à franchir cette étape.
Votre enfant est prêt à être un utilisateur autorisé?
Votre enfant est digne de confiance? Avoir une carte de crédit est une grande responsabilité. Puisque vous êtes en fin de compte sur le crochet pour les achats effectués sur vos cartes de crédit, vous devez être en mesure de faire confiance à votre enfant de se conformer à ce que les termes que vous définissez pour la carte de crédit.
Est-ce que votre enfant suit généralement les règles que vous avez définies? Votre enfant est-responsable avec l’argent? Si vous ne pouvez pas répondre oui à ces questions, votre enfant peut ne pas être prêt à être un utilisateur autorisé sur votre carte de crédit.
Positioner un ensemble de lignes directrices
Avant d’appeler pour ajouter votre enfant à votre carte, assurez-vous de définir des lignes directrices sur la façon dont il faut utiliser la carte de crédit.
Combien votre enfant peut passer?
Quels sont-ils autorisés à acheter?
Faut-il demander la permission avant de faire un achat? Ou laissez-vous après qu’ils ont fait l’achat?
Qui va effectuer le paiement? Quand?
Depuis combien de temps est l’arrangement d’utilisateur autorisé va durer?
Discuter des conséquences de ne pas suivre les directives, par exemple, supprimer l’accès pendant un mois ou deux ou de façon permanente ou abaisser leur limite d’achat. Restez fidèle à votre parole. Si vous dites que vous allez retirer votre enfant le statut d’utilisateur autorisé de parce qu’ils ont trop de charge, assurez-vous que vous faites cela. A défaut de donner suite aux conséquences envoie le mauvais message. Les créanciers ne sont pas indulgents avec des erreurs, vous devez donc apprendre à votre enfant qu’il y a des graves conséquences d’une mauvaise utilisation d’une carte de crédit.
Quel compte devriez-vous utiliser?
Il peut être préférable d’ouvrir un compte séparé ou de les ajouter à une carte de crédit que vous utilisez rarement. De cette façon, vos transactions ne sont pas mêlés. Ou, si vous partagez une carte de crédit avec votre enfant, assurez-vous de laisser un tampon de crédit disponible si les achats de votre enfant ne poussent pas l’équilibre sur la limite de crédit.
Si vous décidez d’ajouter votre enfant à une de vos cartes de crédit existantes, choisissez celui qui a une bonne histoire de crédit.
Avec certaines cartes de crédit, toute l’histoire de compte apparaît sur le rapport de crédit de l’utilisateur autorisé une fois qu’ils sont ajoutés au compte. Il serait contre-productif de les ajouter à un compte qui est criblé de paiements en retard et d’autres éléments négatifs. Ceux-ci seraient ajoutés à votre rapport de crédit de l’enfant et du mal plutôt que de l’aide.
Responsabilités de la carte d’utilisateur principal et autorisé
Une fois ajouté au compte, votre utilisateur autorisé recevra une carte de crédit distincte dans son nom. Certains émetteurs de cartes de crédit émettent même des numéros de compte pour les utilisateurs autorisés. Même avec leur propre carte, l’utilisateur autorisé est simplement autorisé à effectuer des achats sur le compte. En général, ils ne peuvent pas effectuer d’autres opérations – avances de fonds ou les transferts de solde. Ils peuvent également ne pas apporter des modifications au compte, par exemple, fermer le compte, demander une augmentation de limite de crédit, ou ajouter des utilisateurs aux comptes.
Gardez à l’esprit que vous êtes responsable de tous les frais imputés sur votre carte, même celles faites par un utilisateur autorisé, et même si l’utilisateur autorisé a verbalement accepté de payer pour leurs frais. En tant que titulaire de compte principal, l’émetteur de carte de crédit vous tient généralement responsable du solde de carte de crédit.
Sera-t-Boost leur pointage de crédit?
Le pointage de crédit augmente à partir de comptes d’utilisateurs autorisés ont été presque éliminés lorsque FICO a décidé qu’ils ne comprendraient plus les comptes d’utilisateurs autorisés dans leur modèle de notation de crédit. La décision a été basée sur le nombre de personnes qui avaient exploité l’échappatoire en achetant l’accès aux comptes d’utilisateurs autorisés. L’élimination des comptes d’utilisateurs autorisés auraient blessé des millions de consommateurs, alors FICO à la place peaufiné leur dernier modèle de pointage de crédit – FICO 08 – pour inclure uniquement les comptes d’utilisateurs légitimes autorisés.
Le VantageScore 3.0 considère également des comptes d’utilisateurs autorisés lors du calcul d’un score.
Mettre fin à la relation utilisateur autorisé
Une fois que votre enfant peut se qualifier ou de crédit eux-mêmes, il n’y a pas vraiment besoin de les garder comme un utilisateur autorisé. La suppression est aussi simple qu’un appel téléphonique à l’émetteur de votre carte de crédit privilèges d’utilisateurs autorisés de votre enfant.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ar ne gauti sugauti ne sargybos žodžiais “nenormalus” arba neįprastų išlaidų, kaip pakeisti automobilį, pirkti naują šaldytuvą arba mokėti už vestuves.
Taip, šios išlaidos yra ne jūsų įprasto, ir šiek tiek nenuspėjamas, kalbant apie tikslus laikas. Bet jūs vis dar galite padaryti tai neatskiriama jūsų biudžetą. Štai kaip, tik 4 žingsnius.
Pirmas žingsnis: Sekti jūsų mėnesio Išlaidos
Daugelis žmonių neturi idėjos, kiek jie išleisti kiekvieną mėnesį.
Šie madingas biudžeto lapus yra tavo geriausias draugas. Jie padės jums sekti, kur kiekvienas litas.
Antras žingsnis: Sekti jūsų metinė išlaidos
Jūs turėsite sumokėti tam tikrą sąskaitas tik vieną ar du kartus per metus – kaip darote savo atostogų apsipirkti, gauti jūsų dantys valomi ne odontologą ir mokėti savo nekilnojamojo turto mokesčius.
Išsaugoti metiniams išlaidų ištisus metus iki suprasti visą sumą jūs išleisite per metus, o padalijus 12 atrasti savo “Mėnesio” biudžetą šio elemento.
Pavyzdžiui: Jei jūs išleisite 120 $ per metus Kalėdų dovanomis, jūsų mėnesio biudžetas yra 10 $ per mėnesį.
Perkelti, kad pinigai (šiuo atveju 10 $ per mėnesį) į taupomąją sąskaitą, kad manimi specialiai pažymėtas už “sorry”. Keli bankai leidžia sukurti “sub” -savings sąskaitas, kad galite skirti tam tikrų taupymo tikslų.
Jūs taip pat gali atsiimti tuos pinigus (šiame pavyzdyje, 10 $ per mėnesį) iš bankomato ir laikyti jį į voką, numatytos šiam tikslui.
Tiesiog įsitikinkite, kad jūs Atlicināt, kad voką kažkur saugiai ir nėra linkusios naudoti savo pinigus dėl kitų dalykų.
Trečias žingsnis: Stebėkite savo kartą per dešimtmečius išlaidos
Didelės sąskaitos pop-up kai mažiausiai tikimės jį. Jums reikės naują kompiuterį. Jūsų namų reikės naują vandens šildytuvą, naujas kilimas, ir naują stogą. Jums reikės naują čiužinį ir kai kuriais baldais.
Jūs norite pakeisti savo televizorių.
Užuot šiuos dalykus finansuoti, kodėl gi ne “atlikti mokėjimą” į save kiekvieną mėnesį?
Apskaičiuokite, kiek vieną kartą už dešimtmetį punktas kainuos. Padalinti, kad jūsų laiką. Tai suma, kurią turėtų “mokėti sau” kiekvieną mėnesį.
Pavyzdžiui: ketverius metus nuo dabar noriu pirkti $ 10,000 automobilį. Tai reiškia, man reikia sutaupyti 208 $ per mėnesį už ateinančius 48 mėnesių.
Norėdami tai padaryti, aš nustatyti automatinį mėnesio pervesti $ 208 iš mano atsiskaitomąją sąskaitą į savo taupomąją sąskaitą.
Žinoma, aš taupyti kitų tikslų, taip pat – 50 $ per mėnesį į atostogų, per mėnesį 25 $ už naują skalbimo ir džiovinimo – taip bendras aš perkelti mano taupomosios sąskaitos yra didelis. Sunku pamatyti, ką pinigai paskirta kokiu tikslu.
Štai kodėl bankai, kurie siūlo “sub” -savings sąskaitas yra taip patogu. Jei jūsų bankas nesiūlo tai, sekti kiekvieną taupymo tikslą skaičiuoklės arba naudoti interneto stebėjimo įrankį, pvz Mint.com.
Ketvirtas žingsnis: Stebėkite savo kartą-in-a-gyvenime išlaidos
Atsiprašome, bet jūs nesate nuo kabliuko dar. Didžiausios sąskaitos, kurią mokėsite yra savo kartą-in-a-gyvenime sąskaitas: Kolegijos mokslą. Jūsų vestuvių.
Išskyrus tai, numatant, kiek tai kainuos, ir padalinti tą sumą savo laiką.
Pavyzdžiui: Jūs norite prisidėti $ 50,000 į jūsų vaiko kolegijų išlaidas. Jūsų vaikas šiuo metu yra 6 metai. Jūsų vaikas tikriausiai eiti į koledžą 12 metų nuo dabar, o tai yra 144 mėnesių.
$ 50,000, padalytą iš 144 lygu $ 347, o tai reiškia, jums turėtų sutaupyti ne mažiau kaip $ 347 per mėnesį kolegijoje fondą.
Bet atminkite: 12 metų nuo dabar, $ 50,000 neturės perkamąją galią ji turi šiandien. Pakelkite savo indėlį į infliacijos lygį, kad kompensuotų tai.
Pavyzdžiui: Šiemet jums prisidėti 347 $ per mėnesį link Junior koledžo fondą. Infliacija pakyla maždaug 3 proc per metus, todėl kitąmet padauginti $ 347 1,03. Rezultatas lygus $ 357 – apie 10 $ per mėnesį padidėjo.
Jūs praleisti antrus metus prisideda $ 357 Junior koledžo fondą. Metus po to, galite prisidėti $ 367 kiekvieną mėnesį ($ 357, padauginta iš 1,03).
Kitais metais jums padidinti savo indėlį į 378 $ per mėnesį.
Jausmas užvaldo, kaip ten per daug taupyti? Išbandykite ir imtis ko vienas žingsnis metu. Atminkite, kad dauguma iš jų yra ilgalaikiai išlaidos – turite metų sutaupyti iki jų!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
