La începutul acestui an, am făcut ceva ce ar fi trebuit făcut ani înainte de a – am cumpărat o altă poliță de asigurare de viață pe termen lung pentru a adăuga la acoperirea am avut deja. Am avut de asigurare de viață de când aveam 25 de ani, dar nevoile noastre s-au schimbat și am început să se simtă nesiguri. Am fost liber-copil când am cumpărat prima noastră politică, la urma urmei. Acum, mai mult de un deceniu mai târziu, sunt 37, cu doi copii mici și mult mai multe responsabilități. Am câștiga mai mulți bani acum, de asemenea, ceea ce înseamnă că am nevoie de o politică mai mare pentru a înlocui venitul meu.
Din moment ce am folosit pentru a lucra în afaceri mortuară și soțul meu a fost un cioclu pentru mai mult de 10 de ani, sunt foarte conștient de ceea ce se întâmplă atunci când cineva moare asigurat sau underinsured. Am văzut urma cu ochii mei; familia merge într-o panică, nu numai pentru că acestea sunt în doliu pentru mama sau tata, ci pentru că ei știu cât de periculoasă situația lor financiară va deveni în curând.
Dacă voi muri tânăr, ultimul lucru pe care vreau este să treci departe știind am lăsat soțul și copiii mei vulnerabili.
Deci, am adaugat un alt 750.000 $ în acoperire de asigurare de viață pe termen lung a ceea ce am deja avut, și am dormit mult mai bine atunci. Probabil că avem o acoperire mai mult decât avem nevoie acum, dar aș greși mai degrabă pe partea de precauție atunci când vine vorba de copiii mei.
Partea cea mai nebună cu privire la cumpararea de asigurare de viață este doar cât de ușor a devenit. În cazul în care ați avut o dată la schlep într-un birou de asigurare sau mai multe birouri dacă ai vrut mai multe citate, puteți completa acum întregul proces on-line. Politica am cumpărat prin Haven Life a fost, de asemenea, tipul care nu are nevoie de un examen medical – un cadou ar putea beneficia de dacă sunteți de greutate medie și sănătate excelentă.
Când am cumpărat noua mea politică de viață pe termen lung $ 750.000 am aplicat dimineața și a avut o acoperire acea după-amiază.
Dar, ceea ce este chiar mai nebun este modul ieftin pe termen de acoperire de asigurare de viață este. Pentru o politică de $ 750.000, care va dura 20 de ani, până când eu sunt în vârstă de 57 de ani, plătesc $ 27.88 pe lună.
De ce nu voi Splurge pentru Total Life Insurance
Înainte de a Am cumpărat această politică pe termen, cu toate acestea, am fost contactat de un agent de asigurări care a vrut să-mi vândă un alt fel de asigurare de viață – viață întreagă. În cazul în care de asigurare de viață pe termen durează numai pentru termenul pe care îl selectați în avans (pentru această politică, 20 de ani), întreaga asigurare de viață este creat pentru a oferi un beneficiu de deces, indiferent cât de vechi ai devenit.
Am ezitat instantaneu la ideea de a cumpăra întreaga viață, și pentru mai multe motive decât unul. Iată de ce nu aș cumpăra de asigurare de viață întreagă, și de ce polițele de asigurare de viață pe termen lung a se potrivi familiei noastre bine:
# 1: asigurare de viață Total poate fi absurd de scumpe.
Când cineva ma contactat cu privire la cumpararea de asigurare de viață întreagă, am închis-le instantaneu în jos. Am crezut că a fost ciudat ei au sugerat să cumpăr de asigurare de viață întreagă, fără să știe nimic despre finanțele noastre sau tipul de acoperire am putea avea nevoie oricum, așa că nu am lăsat să mă bombardeze cu întreaga lor pitch de vanzari.
Deci, nu, eu nu știu exact cât de mult au vrut să plătească pentru suma de acoperire am vrut – $ 750.000. Dar, nu e atât de greu să-l dau seama, fie.
State Farm are de fapt un calculator care furnizează cotații de bază pentru asigurarea de viață pe termen lung și de viață întregi, astfel încât să puteți compara. După introducerea mea data nașterii, înălțimea și greutatea împreună cu nivelul meu de sănătate (excelent), calculator lor scuipă câteva numere. Pentru o politică pe termen de 20 de ani, ca cea am cumpărat, ei au sugerat mi-ar plati $ 62.40 pe lună sau $ 717.50 anual. Pentru întreaga asigurare de viață, pe de altă parte, prima mea era considerata 859.13 $ pe luna – sau $ 9,875.00 anual.
Evident, aceasta este doar o estimare de la un asigurător, și s-ar putea plăti mai mult sau mai puțin pentru întreaga asigurare de viață bazat pe furnizorul de selectez. Cu toate acestea, merge doar pentru a arăta cât de mult mai scump întreaga asigurare de viață poate fi, față de acoperire pe termen lung. În acest caz, acesta costă mai mult de 10 de ori mai mult pentru același nivel de acoperire.
# 2: Eu nu înțeleg construirea valoare în numerar pot împrumuta împotriva.
Una dintre cele mai mari puncte de vânzare ale vieții întregi, sau de asigurare de viață permanentă, este că se construiește o valoare în numerar vă puteți împrumuta împotriva. Multe politici întregi de asigurare de viață, de asemenea, să plătească dividende, dar acestea nu sunt garantate. Ca urmare, unele companii de pe piață în mod fals politici întregi de asigurare de viață ca un amestec complicat de asigurare de viață și de investiții.
Dar, este greu pentru mine să înțeleg beneficiul overpaying (eventual, de zece ori) pentru o poliță de asigurare de viață doar pentru a construi un cont de cvasi-economii pot potențial de acces. Acesta poate fi cu siguranță mai nuanțată și mai complexe decât atât, și eu sunt conștient de faptul că întreaga asigurare de viață poate fi un mod inteligent pentru familiile bogate să lase bani neimpozabil moștenitorilor lor. Cu toate acestea, există de fapt un beneficiu pentru familia medie să plătească atât de mult pentru viață întreagă doar pentru a construi o valoare în numerar și potențial scor dividende?
Consumer Reports sigur nu cred acest lucru. Pentru un studiu au efectuat, au cerut mai multe citate de asigurare de viață pentru un copil de 40 de ani , om Illinois , în sănătate excelentă. Prin intermediul lor de cercetare – si prin citate oferite prin AccuQuote – au descoperit că acest tip teoretic ar trebui să plătească $ la 660 anual pentru politica sa pe termen de 30 de ani pentru 500.000 $, si $ 6760 de anual pentru întreaga asigurare de viață cu același nivel de acoperire.
În timp ce „prime în exces“ du-te la economii garantate care construiesc valoare în numerar în timp, Consumer Reports a arătat cum ai putea realiza același lucru prin cumpararea de acoperire de asigurare de viață pe termen lung și a investi diferența.
„Ca alternativă, ai putea cumpăra politica pe termen de 30 de ani și în fiecare an să investească diferența dintre primele și pe termen transmise întregului viață în 10 ani note conservatoare de trezorerie“, ei scriu. După rularea numerele, Consumer Reports a constatat că notele de trezorerie câștigă 2,17% ar oferi un profit mai mare pe banii tai. Cu toate acestea, ele, de asemenea, nota nu ar exista nici un beneficiu de deces o dată politica pe termen expirat.
Linia de jos: Nu văd punctul în cumpărarea unei politici overpriced de asigurare de viață care construiește o valoare în numerar atunci când pot cumpăra de asigurare pe termen apoi salvați și să investească diferența pe cont propriu.
În politica de exemplu, am împărtășit de mai sus de la State Farm, aș salva mai mult de 9.000 $ anual, prin alegerea politica pe termen lung disponibile asupra întregii vieți. Majoritatea oamenilor ar fi mai bine de economisire și de a investi banii ei înșiși, față de turnare într-o cvasi-investitie ca intreaga viata.
# 3: Nu am nevoie de asigurare de viață, atunci când voi muri.
Un alt avantaj al întregii pretinsei de asigurare de viață este faptul că este garantat de a oferi un beneficiu de deces, indiferent atunci când mori, spre deosebire de o politică pe termen pe care doar plătește dacă treci departe în intervalul de timp 20- sau 30 de ani. Acesta este un avantaj imens, dacă sunteți îngrijorat care nu au bani pentru cheltuielile de înmormântare sau de a lăsa o moștenire în urmă. Desigur, ar fi grozav să treacă departe la vârsta de 90 și știu că politica dvs. este încă intactă.
Dar eu nu văd de ce am avea nevoie de asigurare de viață, eventual, când sunt în vârstă. Funcția principală de asigurare de viață, așa cum văd eu, este de a înlocui venitul meu în timp ce eu sunt tânăr și lucrează în continuare – în timp ce familia mea depinde de mine. Dacă am trece în următorii 20 de ani, vreau să știu facturile noastre sunt acoperite și cei doi copii vor avea bani pentru colegiu.
Ce ar putea acoperi de asigurare de viață, eventual, atunci când eu sunt în vârstă de 80 sau 90 de ani? Copiii mei vor fi adulți, la acel moment, și vom fi fost fără datorii de zeci de ani. Trebuie să ne salvăm, de asemenea, un mare procent din venitul nostru și de economisire pentru viitor, având astfel o poliță de asigurare de viață în anii mei de aur va fi probabil nejustificată.
# 4: Creez propria mea moștenire să lase în urmă.
Un alt punct argumentand mare pentru întreaga asigurare de viață este că te ajută să lase în urmă o moștenire pentru copiii tăi. Nu voi argumenta împotriva; în mod evident, orice părinte iubitor ar vrea să lase un ou cuib pentru copiii lor, dacă este posibil. În schimb, aș spune că nu ai nevoie de asigurare de viață întreagă pentru a realiza acest lucru.
În loc de a turna bani într-o politică de asigurare de viață întreagă și în speranța că amortizează, aș mai degrabă să păstreze mai mult din banii mei în mâinile mele. În acest fel, eu pot continua economisirea de numerar, maxing conturile noastre de pensionare, și investiții în imobiliare. De ce să plătească o terță parte pentru a vă ajuta să construiască o moștenire atunci când se poate folosi banii proprii și ingeniozitatea pentru a construi una pe cont propriu?
Gânduri finale
Ca Consumer Reports note, mai mulți factori fac dificilă să ne dăm seama dacă întreaga asigurare de viață este ideal. Pentru început, ei nota, asigurătorii nu sunt obligate să dezvăluie ce parte a primei anuale se duce la plata cheltuielilor de asigurare de viață și care construiește o parte valoare în numerar. Ca atare, poate fi dificil să se calculeze sau chiar banui orice fel de „rata de rentabilitate.“
Nu numai că, dar imens agenți de comisioane câștiga vânzare viață întreagă servi ca muniție pentru vinde greu. Brian Fechtel, un agent de analist financiar și de asigurări de viață, a declarat că Consumer Reports comisioane pe întreaga asigurare de viață poate fi la fel de mult ca 130% până la 150% din prima primul an, care poate fi ușor de $ 10.000 de dolari sau mai mult. Cum poți avea încredere sfatul unui agent atunci când decizia de a cumpăra – sau nu cumpara – ar putea însemna cu ușurință o diferență de mii de dolari pentru ei? În opinia mea, nu poți.
Dar, asta nu e singurul motiv pentru care nu aș cumpăra de asigurare de viață întreagă. La sfârșitul zilei, am încerca să păstreze viața noastră – și a finanțelor noastre – cât mai simplu posibil. Pentru mine, asta înseamnă cumpărarea o politică ieftină de asigurare de viață pe termen lung și păstrarea controlului asupra cât mai mult din bani noastre câștigați cu greu putem. Dacă vreau valoare în numerar pot împrumuta împotriva, mi-ar mai degrabă construi într-un cont de economii sau investiții cu numele meu pe ea.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
