Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En nybegynners guide til å investere i fast eiendom

En nybegynners guide til å investere i fast eiendom

Investering i fast eiendom er en av de eldste formene for å investere, har eksistert siden begynnelsen av menneskelig sivilisasjon. Predating moderne aksjemarkedene, er eiendomsmegling en av de fem grunnleggende aktivaklasser som hver investor bør seriøst vurdere å legge til hans eller hennes portefølje for de unike kontantstrøm, likviditet, lønnsomhet, skatt, og diversifiserings fordelene det gir. I denne innledende guide, vil vi gå gjennom det grunnleggende av fast eiendom investere, og diskutere de forskjellige måtene du kan erverve eller ta eierskap i eiendomsinvesteringer.

Først, la oss starte med det grunnleggende: Hva er eiendomsmegling investere?

Hva er Real Estate Investing?

Eiendomsmegling investere er en bred kategori av drift, investeringer og finansielle aktiviteter sentrert rundt å tjene penger på materielle eiendom eller kontantstrømmer eller annen måte knyttet til en konkret eiendom.

Det er fire hovedmåter å tjene penger i fast eiendom:

  1. Eiendom Vurdering : Dette er når eiendommen øker i verdi. Dette kan skyldes en endring i eiendomsmarkedet som øker etterspørselen etter eiendom i ditt område. Det kunne bruke skyldes oppgraderinger du putter inn i din eiendomsmegler investering for å gjøre det mer attraktivt for potensielle kjøpere eller leietakere. Eiendomsmegling verdsettelse er et vanskelig spill, skjønt.
  2. Cash Flow inntekt (utleie) : Denne typen eiendomsmegling investeringer fokuserer på å kjøpe en eiendom eiendom, for eksempel en boligblokk, og drive det slik at du samler en strøm av penger fra leie. Kontantstrøm inntekter kan genereres fra boligblokker, kontorbygg, leie hus og mer.
  3. Eiendom Relaterte Inntekt : Dette er inntekter generert av meglere og andre spesialister som tjener penger gjennom provisjoner fra kjøp og salg av eiendom. Det inkluderer også eiendomsforvaltere som kommer til å holde en prosentandel av leieprisene i bytte for å kjøre dag-til-dag driften av en eiendom.
  4. Hjelpe Real Estate Investment Inntekt : For noen eiendomsinvesteringer, kan dette være en stor kilde til profitt. Hjelpe eiendomsmegling investering inntekt inkluderer ting som automatene i kontorbygg eller vaskerom i lav leie leiligheter. I kraft, de fungerer som mini-virksomheter innenfor en større investering i eiendommer, slik at du kan tjene penger fra en semi-fange samling av kunder.

Den reneste, enkleste formen for eiendomsmegling investere handler om kontantstrøm fra leier i stedet for takknemlighet . Eiendomsmegling investere oppstår når investor, også kjent som utleier, får en del av Kundens eiendom, enten det er rå jordbruksland, land med et hus på den, land med et kontorbygg på den, land med en industriell lageret på den, eller en leilighet.

Han eller hun finner da noen som ønsker å bruke denne egenskapen, kjent som en  leietaker , og de inngår en avtale. Leietaker gis adgang til fast eiendom, for å bruke det under visse vilkår, for en viss tid, og med visse begrensninger – noen som er lagt ut i føderale, statlige og lokale lover, og andre av disse er avtalt i leiekontrakten eller leieavtale . I bytte, betaler leietaker for muligheten til å bruke fast eiendom. Betalingen han eller hun sender til utleier er kjent som “leie”.

For mange investorer, har leieinntekter fra eiendomsinvesteringer en stor psykologisk fordel over utbytte og renter fra å investere i aksjer og obligasjoner. De kan kjøre av hotellet, ser det, og ta på den med hendene. De kan male det deres favoritt farge eller leie en arkitekt og byggefirma til å endre det. De kan bruke sine forhandlingsteknikk for å bestemme leieprisen, slik at en god operatøren å generere høyere kapitalisering priser , eller “cap priser.”

Fra tid til annen, eiendomsmegling investorer bli like misforstått som lager investorer i aksjemarkedet bobler, insistere på at kapitalisering priser ikke saken. Ikke fall for det. Hvis du er i stand til å prise dine leiepriser på riktig måte, bør du nyte en tilfredsstillende avkastning på kapitalen etter at regnskap for kostnaden av eiendommen, inkludert rimelige avskrivninger reserver, eiendom og skatt, vedlikehold, forsikring og andre relaterte utgifter. I tillegg bør du måle hvor mye tid som kreves for å håndtere investeringen, som din tid er den mest verdifulle ressurs du har – det er grunnen til passiv inntekt er så elsket av investorer. (Når beholdningen er stor nok, kan du opprette eller leie en fast eiendom eiendomsforvaltning selskap til å håndtere dag-til-dag driften av din eiendomsportefølje i bytte for en prosentandel av leieinntekter, transeiendomsinvesteringer som hadde vært aktivt forvaltet inn passive investeringer.)

Hva er noen av de mest populære måtene for en person å begynne å investere i fast eiendom?

Det er en myriade av ulike typer eiendomsinvesteringer en person kan vurdere for hans eller hennes portefølje.

 Det er lettere å tenke i form av de store kategoriene der eiendomsinvesteringer faller basert på de unike fordeler og ulemper, økonomiske kjennetegn og leie sykler, vanlige leievilkår, og megling praksis av eiendommen type. Eiendommer er vanligvis kategoriseres i en av følgende grupper:

  • Residential eiendomsmegling investere – Dette er egenskaper som innebære å investere i fast eiendom knyttet til hus eller leiligheter der enkeltpersoner eller familier bor. Noen ganger, eiendomsinvesteringer av denne typen har en virksomhet komponent, for eksempel omsorgsboliger for eldre eller full servicebygg for leietakere som ønsker en luksuriøs opplevelse. Leieavtaler vanligvis kjører i 12 måneder, gi eller ta seks måneder på hver side, som fører til en mye raskere tilpasning til markedsforhold enn visse andre typer eiendomsinvesteringer.
  • Kommersiell eiendomsmegling investere – Kommersielle eiendomsinvesteringer i stor grad består av kontorbygg. Disse leieavtaler kan låses i mange år, noe som resulterer i et tveegget sverd. Når en næringseiendom investering er fullt utleid med langsiktige leietakere som avtalt til rikt priset lease priser, fortsetter kontantstrøm selv om leieavtalen priser på sammenlignbare eiendommer falle (forutsatt at leietaker ikke går konkurs). På den annen side, er det motsatte sant – du kan finne deg selv å tjene betydelig under markeds lease priser på et kontorbygg fordi du inngått langsiktige leiekontrakter før lease priser økt.
  • Industrial eiendomsmegling investere – Eiendommer som faller inn under den industrielle eiendomsmegling paraply kan inneholde lager og distribusjonssentre, lagringsenheter, produksjonsanlegg og montering av planter.
  • Detaljhandel eiendomsmegling investere  – Noen investorer ønsker å eie eiendommer som kjøpesentre, strip malls, eller tradisjonelle kjøpesentre. Leietakere kan inneholde butikker, frisører, restauranter og lignende virksomheter. I noen tilfeller, leiepriser inkluderer en andel av en butikkens salgsdata for å skape et insentiv for utleier til å gjøre så mye som han, hun eller det kan for å gjøre handelseiendom attraktiv for kjøpere.
  • Blandet bruk eiendomsmegling investere  – Dette er en samlekategori for når en investor utvikler eller erverver en eiendom som inkluderer flere typer av de nevnte eiendomsinvesteringer. For eksempel kan du bygge en multi-etasjers bygning som har detaljhandel og restauranter i første etasje, kontorlokaler på de neste etasjene og boliger leiligheter på de øvrige etasjene.

Du kan også bli involvert på utlånssiden av fast eiendom investere etter:

  • Å eie en bank som underwrites boliglån og utlån til næringseiendom. Dette kan omfatte offentlig eierskap av aksjer. Når en institusjonell eller individuell investor er å analysere en bank aksjer, lønner det seg å ta hensyn til eiendomseksponering av banklån.
  • Writing private boliglån for enkeltpersoner, ofte på høyere renter for å kompensere for den ekstra risikoen, kanskje inkludert en leieavtale til egen kreditt bestemmelsen.
  • Investering i mezzanine verdipapirer, som lar deg låne penger til en eiendomsprosjekt som du deretter kan konvertere til egenkapital eierskap hvis det ikke er tilbakebetalt. Disse er noen ganger brukt i utviklingen av hotell franchisetakere.

Det er sub-spesialiteter av fast eiendom investere inkludert:

  • Leasing en plass slik at du har lite kapital bundet opp i det, forbedre det, så sub-leasing samme plass til andre for mye høyere priser, og skaper utrolig avkastning på kapitalen. Et eksempel er et veldrevet fleksible kontorvirksomhet i en storby der mindre eller mobile arbeidere kan kjøpe kontor tid eller leie bestemte kontorer.
  • Anskaffelse av tax-lien sertifikater. Dette er en esoterisk område av fast eiendom investere og ikke egnet for hands-off eller uerfarne investorer, men som – under de rette omstendigheter, til rett tid, og med den rette typen person – generere høy avkastning for å kompensere for hodepine og risiko involvert.

Real Estate Investment Trusts (REITs)

På toppen av alt dette, kan du faktisk investere i eiendom gjennom noe som kalles en real estate investering tillit, eller REIT. En investor kan kjøpe REITs gjennom en megling konto, Roth IRA, eller en annen depot av noe slag. REITs er unike fordi skattesystem der de er operert ble opprettet tilbake i løpet av Eisenhower-administrasjonen for å oppmuntre mindre investorer til å investere i eiendomsprosjekter de ellers ikke ville være i stand til å ha råd til, som for eksempel å bygge kjøpesentre eller hoteller. Selskaper som har valgt REIT behandling betaler ingen føderal inntektsskatt på sine selskapenes inntjening så lenge de følger noen regler, blant annet et krav om å distribuere 90% eller mer av overskuddet til aksjeeierne i form av utbytte.

En ulempe med å investere i REITs er at, i motsetning til vanlige aksjer, utbytte utbetales på dem er ikke “kvalifisert utbytte”, som betyr at eieren kan ikke dra nytte av de lave skattesatser tilgjengelige for de fleste utbytte. I stedet er utbytte fra eiendomsinvesteringsfond beskattes på investors personlige hastighet. På oppsiden, har skattemyndighetene senere avgjort at REIT utbytte genereres i en skatt ly for eksempel en Rollover IRA er i stor grad ikke er underlagt urelaterte næringsinntekt skatt slik at du kan være i stand til å holde dem i en oppgjørskonto uten mye bekymring for skatt kompleksitet , i motsetning til et begrenset partnerskap.

(Hvis du er interessert i å lære mer om disse unike verdipapirer, begynne med å sjekke ut  Real Estate Investing Gjennom REITs, som dekker REIT likviditet, egenkapital, hvordan du bruker REITs til din eiendomsmegler investere fordel, og mye mer.)

Investering i eiendom i egen bolig

For alle eiendomsmegling investere alternativer tilgjengelige for investorer, er den gjennomsnittlige personen kommer til å få hans eller hennes første eiendoms eierskap erfaring på tradisjonell måte: Ved å kjøpe et hjem.

Jeg har aldri sett på kjøp av et hjem helt den samme måten de fleste av samfunnet gjør. I stedet foretrekker jeg å tenke på en persons primære bolig som en blanding av personlig nytte og økonomisk verdivurdering, og ikke nødvendigvis en investering. For å være mer direkte, er et hjem ikke en investering på samme måte en bygård er. På sitt aller beste, og under den mest ideelle forhold, er den tryggeste strategien for å tenke på et hjem som en slags tvungen sparekonto som gir deg mye personlig bruk og glede mens du bor i den.

På den annen side, når du nærmer deg pensjonsalder, hvis du tar et helhetlig syn på din personlige formue, direkte eierskap av et hjem (uten gjeld mot det) er en av de beste investeringene en person kan gjøre. Ikke bare kan egenkapital tappes gjennom bruk av visse transaksjoner, herunder omvendt boliglån, men kontantstrømmen reddet fra ikke å måtte leie vanligvis resulterer i netto besparelse – resultatkomponenten som ville ha gått til utleier effektivt forblir i hus og lomme. Denne effekten er så kraftig at selv tilbake på 1920-tallet økonomene prøvde å finne ut en måte for den føderale regjeringen å skattlegge kontanter besparelser over leie for gjeldfrie huseiere, vurderer det en inntektskilde.

Dette er en annen type investering, selv om – noe som kalles en “strategisk investering.” Var økonomien til å kollapse, så lenge du kan betale eiendomsskatt og grunnleggende vedlikehold, ingen kunne kaste deg fra ditt hjem. Selv om du hadde å dyrke din egen mat i en hage, det er en grad av personlig sikkerhet er det som teller. Det er tider når finansavkastning er sekundært til andre, mer praktiske hensyn. Uansett hva du gjør, men ikke ofre din likviditet til å prøve og bygge egenkapital i eiendomsinvesteringer for fort, som det kan føre til katastrofe (inkludert konkurs).

Hvis du lagrer å skaffe seg et hjem, er en av de store feilene jeg ser nye investorer å sette pengene sine i aksjemarkedet, enten gjennom enkeltaksjer eller indeksfond. Hvis du har noen sjanse for å måtte trykke penger innen fem år eller mindre, har du ingen virksomhet som noe i nærheten av aksjemarkedet. I stedet bør du være etter en investeringsmandat kjent som kapital bevaring. Her er de beste stedene å investere penger du sparer for en forskuddsbetaling.

Som er bedre – Real Estate Investing eller investere i aksjer?

En av de vanligste spørsmålene jeg møter innebærer relative attraktiviteten av å investere i aksjer kontra å investere i fast eiendom. Kortversjonen er at det er litt beslektet med å sammenligne vanilje og sjokolade iskrem. De er forskjellige, og som netto verdt vokser, kan du selv finne ut at begge har en rolle å spille i det samlede portefølje. Din personlighet vil også informere din beslutning, som noen mennesker er mer temperamentally rettet mot lager eierskap eller fast eiendom eierskap, henholdsvis.

Risiko for Real Estate Investing

En betydelig andel av eiendoms avkastning genereres på grunn av bruk av innflytelse. En eiendomsmegler eiendommen er kjøpt med en prosentandel av egenkapital, mens resten finansieres med gjeld. Dette resulterer i høyere avkastning på egenkapitalen for eiendomsinvestor; men hvis ting går dårlig, kan det resultere i ruin langt raskere enn en portefølje med fullt innbetalt vanlige aksjer. (Det er sant, selv om sistnevnte gikk ned med 90% i et store depresjonen scenario, som ingen kan tvinge deg til å likvidere).

Det er derfor de mest konservative eiendomsmegling investorer insisterer på en 50% gjeld til egenkapital eller, i ekstreme tilfeller, 100% egenkapital strukturer, som fortsatt kan produsere god avkastning hvis eiendomsmegling eiendeler er valgt med omhu. Milliardæren Charlie Munger snakker om en venn av ham før 2007-2009 eiendomsmegling kollaps. Denne vennen, en svært rik utleier i California, så rundt på de høye verdivurderinger på sine eiendommer og sa til seg selv: “. Jeg er rikere enn jeg noensinne ville trenge for å være Det er ingen grunn for meg til å ta risiko for å få til mer .” Denne vennen solgt mange av sine eiendommer og brukt inntektene til å betale ned gjelden på de gjenværende at han trodde det mest attraktive. Som et resultat, når økonomien kollapset, eiendomsmarkedene var i opprør, folk var å miste sine eiendommer til foreclosure, og bankaksjer ble kollapse – han trengte ikke å bekymre deg for noe av det. Selv som leier droppet på grunn av leietaker økonomiske vanskeligheter, var det fortsatt overskuddslikviditet, og han var bevæpnet med midler som holdt påfyll av seg selv, la ham dra nytte av å kjøpe opp eiendelene alle andre ble tvunget til å selge.

Slutte å prøve å bli rik så raskt, og være tilfreds med å gjøre det på den riktige måten. Du vil ha mye mindre stress i livet ditt, og det kan bli mye moro.

Noen Final Thoughts om Real Estate Investing

Selvfølgelig er dette bare begynnelsen på reisen til å forstå temaet, som vi har knapt riper i overflaten. Eiendomsmegling investere tar års praksis, erfaring og eksponering for å virkelig sette pris på, forstå og mestre.

Comment puis-je investir dans des fonds communs de placement?

Investir dans des fonds communs de placement pourrait ne pas être plus facile ou plus abordable

Investir dans des fonds communs de placement pourrait ne pas être plus facile ou plus abordable

Merci aux ordinateurs modernes et l’Internet, qui investissent dans des fonds communs de placement n’a jamais été aussi facile, mais il y a beaucoup de considérations importantes, l’investisseur devrait prendre en compte avant d’ajouter des actions d’un fonds commun de placement à leur portefeuille. fonds communs de placement sont disponibles dans une multitude de variétés, y compris ceux qui se concentrent sur les différentes classes d’actifs, ceux qui cherchent à imiter un indice (également connu sous le nom des fonds indiciels), ceux qui se concentrent sur les stocks de dividendes; la liste est longue et couvrant tout de mandats géographiques à ceux qui se spécialisent dans l’investissement dans des titres qui entrent dans une certaine capitalisation boursière.

En répondant aux trois questions suivantes, je espère que vous gagnerez une meilleure compréhension de ce que les fonds communs de placement sont, comment ils fonctionnent, et comment ils peuvent être ajoutés à votre portefeuille de placements.

Qu’est-ce qu’un fonds commun de placement?

Comme pour tout investissement, le premier ordre du jour est de comprendre ce qu’il est que vous envisagez d’acquérir. Pour toutes fins utiles, les fonds communs de placement servent comme une alternative pour les investisseurs qui ne peuvent pas se permettre un compte géré individuellement. fonds communs de placement sont formés lorsque les investisseurs avec de plus petites quantités de capital de leur argent ensemble et ensuite embaucher un gestionnaire de portefeuille pour lancer le portefeuille de la piscine consolidée, l’achat différents actions, d’obligations ou d’autres titres d’une manière compatible avec le prospectus du fonds. Chaque investisseur obtient alors leur pièce respective de la tarte tout en partageant les dépenses, qui apparaissent dans ce qu’on appelle le ratio des frais de fonds communs de placement. fonds communs de placement peuvent être structurés de plusieurs façons différentes; à composition non limitée des fonds communs de placement vs fonds communs de placement fermés étant une distinction particulièrement importante.

Comment choisir un fonds commun de placement?

C’est là que vous aurez envie de se concentrer votre attention et faire un peu de fureter et de la recherche.

Le nombre de fonds communs de placement offerts aux investisseurs rivalise aujourd’hui avec le nombre de titres sur les bourses nord-américaines; chacun unique, mais peuvent être classés en fonction du type de titres sous-jacents détenus en leur sein. Au niveau le plus, un fonds tombera dans l’une des trois catégories, actions (actions), revenu fixe (obligations), et les marchés monétaires (similaires à l’argent). Actions et fonds à revenu fixe ont sous-catégories, ce qui permettra à un investisseur de jeter un filet étroit avec leurs dollars d’investissement. Par exemple, un investisseur de fonds d’actions pourrait investir dans un fonds technologique qui investit uniquement dans des entreprises technologiques. De même, un investisseur de fonds d’obligations qui cherche à obtenir un revenu pourrait investir dans un fonds de titres du gouvernement qui investit uniquement dans des titres du gouvernement. Un fonds équilibré que l’on appelle un fonds commun de placement qui détient les actions et les obligations.

Le risque est un facteur important lors de l’évaluation des fonds communs de placement. En tant qu’investisseur, vous devez faire tous les efforts pour comprendre à quel point le risque que vous êtes prêt à prendre et ensuite chercher un fonds qui relève de votre tolérance au risque. Bien sûr, vous investissez avec un objectif à l’esprit, si étroit votre liste des candidats en se concentrant sur les fonds qui répondent à vos besoins d’investissement tout en restant dans vos paramètres de risque.

En outre, vérifiez que le montant minimum est d’investir dans un fonds. Certains fonds auront des seuils minimaux selon qu’il est un compte de retraite ou d’un compte non-retraite.

Comment puis-je acheter un fonds commun de placement?

fonds communs de placement sont principalement achetés dans les montants en dollars contrairement aux actions, qui sont achetés en actions. fonds communs de placement peuvent être achetés directement auprès d’une société de fonds communs de placement, une banque ou une société de courtage. Avant de pouvoir investir, vous aurez besoin d’avoir un compte avec l’un de ces institutions avant de placer une commande. Un fonds commun de placement sera soit un fonds « de charge » ou « sans charge », ce qui est le jargon financier soit pour payer une commission ou non payer une commission.

Si vous utilisez un professionnel de l’investissement pour vous aider, vous êtes susceptible de payer une charge. Comprendre qu’un fonds « sans charge » n’est pas libre. Tous les fonds communs de placement ont des dépenses internes, ce qui est de dire qu’une partie de vos dollars d’investissement vont payer la société de fonds, le gestionnaire de fonds et autres frais associés à l’exploitation d’un fonds commun de placement. Ces frais sont souvent transparents pour l’investisseur et sont retirés des actifs du fonds commun de placement. Vous devriez considérer tous les frais lors de l’investissement dans des fonds communs de placement

Le processus d’achat d’un fonds commun de placement peut se faire par téléphone, en ligne ou en personne si vous faites affaire avec un représentant financier. Pour passer une commande, vous indiquer combien d’argent vous voulez investir et quel fonds commun de placement que vous souhaitez acheter. Peu importe le fonds commun de placement, le prix que vous payez pour les actions sera déterminé par le cours de clôture à la fin de ce jour-là.

Le InvestoGuru ne prévoit pas d’impôt, l’investissement ou les services financiers et des conseils. L’information est présentée sans tenir compte des objectifs de placement, la tolérance au risque ou la situation financière d’un investisseur spécifique et pourrait ne pas convenir à tous les investisseurs. Les performances passées ne représentent pas les résultats futurs. Investir comporte des risques, y compris la perte éventuelle du capital.

Къде трябва да се съхранява парите си?

Съвет: Не трябва да бъде под вашия матрак

Къде трябва да се съхранява парите си?

Ние използваме пари за много цели: пенсиониране, образование, отделни спестовни цели, ден за ден разходи, както и списъкът продължава.

Къде трябва да се съхранява парите си?

Повечето хора държат парите си в спестовна сметка, с месечните си разходи съхраняват в разплащателна сметка или онлайн банки. Други не вярват в банките (особено по-младите поколения) и задържат парите си в пликове.

В същото време, много хора не осъзнават, броят на наличните възможности за поддържане на останалата част от парите си, организирана, или целта, че различните сметки могат да имат.

Отиваме да мине през някои от най-популярните опции, когато става въпрос за къде трябва да държат парите си, така че можете да я поставите, където е най-необходимо.

Разходи за престоя

Когато имате нужда от достъп до парите си веднага за дневни разходи, това е разумно да се запази във вашата проверка на сметка , така че да можете да използвате дебитна карта, за да плащат за неща. (Друг вариант е, разбира се, може просто да носите пари в брой и да го държите в портфейла си.)

Въпреки това, винаги се уверете, че да се поддържа буфер във вашата проверка на сметка, за да се избегнат таксите за овърдрафт. Да предположим, че сте забравили, че имаш месечна сметка да бъде изваден от сметката си, както и закупуване на резултати обяд в отрицателно салдо. Ще бъде ударен с такса овърдрафт, в зависимост от политиката на банката си.

Битката на банките

Не да имате банкова сметка все пак, или се мисли за смяна на банките? Много хора не знаят, че има един тон на опции, когато става въпрос за кои институции държите парите си с, като тухли и хоросан банки и “големите имена” са това, което често се сещам.

Има обществени банки, банки се извършва само онлайн, както и кредитни съюзи, за да назовем само няколко. В рамките на тези, може да има награди сметки (с стимули), сметки с висока доходност и др.

С толкова много възможности, че може да бъде трудно да се избере, така че тук е едно нещо, което трябва да имате предвид: да избере банката с най-ниската сума на таксите.

Вие не трябва да плащат месечни такси за поддръжка на банка, само за да запази парите си там.

По-често, отколкото не, само онлайн банки, обществени банки и кредитни съюзи имат най-малко количество такси. Онлайн само за банките имат ниска претоварване, тъй като там не са физически места, а те са много удобно. банки на Общността и кредитните съюзи са насочени към хората, които обслужват, и са много по-снизходителен с лихви и такси.

За съжаление, с който и да е от големите имена там, ти започваш да се изправи уби на такси, минимални депозити и баланси, както и други изисквания. Банковия сектор следва да е лесно, така че четат дребния шрифт на първо място.

фонд за извънредни ситуации

Много хора запазят спешен фонд слепени в своите общи спестявания, но това може да е грешка, в зависимост от това колко самоконтрол, който имате.

Спешни средства трябва да бъдат достъпни само когато има действително спешни случаи. Проблемът е, че всеки има различно определение на това какво представлява случай на авария. Повечето експерти смятат, че аварийните средствата са за неща, които не можем да предвидим преди време, или за бедствено положение, като загубата на работа. Затова искат да купуват нови дрехи, но не и наличието на достатъчно пари в банковата си сметка, не е авария.

Това не е необходимо или от съществено значение за оцеляването.

Ако не можете да вярвате на себе си, за да оставите спешен фонд сам, докато всъщност се нуждаят от нея, тогава трябва да се отвори спестовна сметка в друга институция от обикновените си спестовна сметка.

Защо? Защото колкото повече стъпки, които трябва да се предприемат, за да получите достъп до средствата, толкова по-вероятно е тя, за да се опита и да ги използвате, когато не трябва.

Една опция е създаването на онлайн-само спестовна сметка. Те са обикновено много по-бързо и по-лесно да се отвори и тя не изисква ще клон. Плюс това, вие никога няма да се изкуши да физически в банкомата, за да теглят пари, но все пак можете да прехвърлите парите си, когато те са необходими.

Дългосрочните цели спестовни

Така че, какво да кажем за спестовни цели, които имате, които ще се вземат от три до пет години, или повече, за да се постигне?

Може би искате да се отворят отделни под-спестовни сметки за всяка от тях.

Какво представлява профилът в под-спестявания? Някои банки позволяват да се отвори една основна спестовна сметка, с “под” профили, свързани с него. Така че можете да използвате профила основните си спестявания за краткосрочни спестявания, и да се отворят различни подсметки за неща като пътуване, нов компютър, нова кола, и т.н.

Тя може да бъде разумно да се разделят си спестовни цели. Ако имате един основен спестовна сметка с общо $ 20 000, но вие спестявате за сватба, плащане върху една кола, заедно с ваканция, какво ще правиш? Може да откриете, че е трудно да се даде приоритет на вашите индивидуални цели.

Като отделни сметки, специално предназначени за всяка цел е по-лесно да се каже, когато сте ги достигнат, и като парите не пречи на другите си цели. Така например, нека да разделим, че $ 20,000. Имате $ 10 000 в “сватба” сметка, $ 7000 в “кола авансово плащане” сметка и $ 3000 в “почивка” сметка.

Вашата цел е за всеки $ 20 000, $ 10 000, и $ 3000 съответно. Вие разбирате, че сте удари вашата цел спестяване на почивка, така че можете да отклони парите, които са били спестяване към вашата почивка на колата си надолу разплащателна сметка и започнете да планирате пътуването си.

Ако сте имали оригиналната еднократната сума от 20 000 $ в сметката си, може да са били колебае дали да оттегли някое от него за вашата почивка, тъй като работим по другите две важни цели.

Много банки, особено онлайн банки, ще ви позволи да отваряте неограничен брой под-спестовни сметки. От там можете да настроите автоматичните преводи от вашата проверка на сметка за всяка от тези спестовни сметки.

Средносрочните спестовна

Ние не говорим за спасяването на цели тук. Вместо това, тези опции са за тези, които вече имат една прилична сума на спестените пари, но не искат да го инвестират в дългосрочен план (5+ години).

Ако търсите място, където да паркирате парите си в продължение на няколко години, на пазара Сметки и CD-та на пари (сертификат за депозити) могат да бъдат отговор на въпроса си. Тези спестовни сметки би трябвало да имат по-високи лихвени проценти, отколкото нормалните спестовни сметки.

Ако решите да отворите акаунт на паричния пазар или CD, има няколко неща, които трябва да разберат предварително. Пазарните Депозитни сметки на паричния са като хибрид на сметки за проверка и спестовни, както можете да пишете ограничено количество проверки от един. Пазарните сметки Парични също инвестират в ценни книжа, за разлика от обикновените спестовни сметки, поради което може да бъде в състояние да получи по-добри лихвени проценти.

CD-та са различни, тъй като те са фиксирани дати на падеж, което означава, когато отворите един, ще трябва да запази парите си там, за определен период от време. По този начин, ако трябва да се вземат пари, преди компактдиска е узряло, ще се изправят един ранен наказание отнемане. Размерът на санкцията е в зависимост от условията на компактдиска. С това каза, CD-та като цяло не са добра идея за спешна помощ, защото искате тези пари да бъдат достъпни без наказание, когато имате нужда от него.

И двете от тези профили също може да изискват по-високи, отколкото началните салда редовни спестовни сметки. Например, може да се наложи да има $ 10 000 да се постави по сметка, след като тя е отворена, докато някои спестовни сметки може да се отвори с по-малко $ 10.

пенсионните спестявания

Без значение къде се намирате в кариерата си, трябва да спестяват за пенсия приоритет. Създаване на автоматични удръжки от заплатата ви е един от най-лесните начини да направите това. Ако сте самостоятелно заети лица, гледам в SEP IRAs.

Стига да не са спечелили смешни суми пари, трябва да отговарят на условията за откриване на ИРА, което е важно, ако вашият работодател не предлага 401 (к). Парите не могат да бъдат изтеглени от ИРА без наказание, докато стигнете до възраст 59 и половина, освен ако не е за особено обстоятелство, като закупуването първата си къща. Можете също така да се оттегли вноски, които сте направили до Рот ИРА без наказание.

401 (к) ите са сходни с това, че ще бъдат подведени под отговорност за ранно оттегляне, но хубавото на 401 (к) е, че вашият работодател може да предложи да отговарят на вашите вноски до определена сума. Standard финансови съвети казва да допринесе до минута, в зависимост от това колко голяма върнете 401 (к) произвежда, може да искате да допринесе до края на ИРА (тъй като имате повече контрол и гъвкавост със средствата).

Спасяването на образованието

Искате ли да плащат за образованието на детето си? След това мисля за откриване на спестовна 529 план, тъй като този профил е специално за спестяване за бъдещо образование на някого. Можете да го отворите за всеки бенефициент – не само на детето си, но внуче, приятел или роднина.

Ако сте били спестяване на пари в рамките на редовна спестовна сметка, че може да не е достатъчно, за да се преодолее инфлацията. Ако детето ви е по-млад и все още има да извърви дълъг път, преди колеж, цената на обучението ще се увеличи, а вие искате да сложите парите си някъде, че може да се справи, а данъчните предимства на 529 са много важни.

529 Плановете са спонсорирани от отделни държави или държавни агенции, както и могат да се отварят с редица финансови институции. Ще попаднете на два вида планове: предплатени и спестявания. Някои експерти препоръчват срещу предплатени планове за редица причини, затова се уверете, за да се направят някои изследвания, преди да решат кой е най-добре за вас.

Можете също така не са ограничени до 529 План за вашата собствена държава, така че е важно да пазаруват и да сравняват таксите и историческото изпълнение на различни фондове. Някои щати предлагат стимули и 529 Плановете също имат много данъчни облекчения.

Дръжте парите си Организиран

Както можете да видите, че има много възможности за избор, когато става въпрос до мястото, където би трябвало да запази парите си. Не е нужно тон на различни сметки, но се уверете, че сметките ви е нужно ще се срещнат финансовите си нужди.

Сколько Страхование жизни мне нужно?

Сколько Страхование жизни мне нужно?

Начните с расчета ваших долгосрочных финансовых обязательств, а затем вычесть свои активы. То, что осталось это разрыв, что страхование жизни будет заполнить.

Вы не можете точно определить идеальное количество страхования жизни вы должны купить до копейки. Но вы можете сделать звуковую оценку, если учесть текущую финансовую ситуацию и представить себе, что ваши близкие будут нуждаться в ближайшие годы.

В общем, вы должны найти свой идеальный объем страхования жизни политики путем расчета ваших долгосрочных финансовых обязательств, а затем вычитая свои активы. Остаток представляет собой разрыв, что страхование жизни будет заполнить. Но это может быть трудно знать, что включать в ваши расчеты, поэтому существует несколько широко распространенные Эмпирические правила предназначены, чтобы помочь вам решить, нужное количество покрытия. Вот несколько из них.

Эмпирическое правило № 1: Умножьте свой доход на 10.

«Это не плохое правило, но на основе нашей экономики сегодня и процентные ставки, это устаревшее правило,» говорит Марвин Фельдман, президент и генеральный директор страховой группы индустрии Life Happens.

«10 раз доходы» правило не принимает детальный взгляд на потребности вашей семьи, а также не принимать во внимание ваши сбережения или существующую политику страхования жизни. И это не дает сумму покрытия для пребывания на дому родителей.

Оба родителя должны быть застрахованы, говорит Фельдман. Это потому, что значение предоставляется пребывание на доме родителей должно быть заменено, если он или она умирает. Как минимум, оставшийся родитель должен платить кому-то, чтобы предоставлять услуги, такие как уход за детьми, что пребывание на дому родителя предоставляется бесплатно.

Эмпирическое правило № 2: Купить в 10 раз больше ваш доход, плюс 100 000 $ на ребенка расходы колледжа

Расходы на образование являются важным компонентом расчета страхования вашей жизни, если у вас есть дети. Эта формула добавляет еще один слой в «10 раз доходов» правила, но она по-прежнему не принимает глубокий взгляд на всех потребностях вашей семьи, активы или любое страхование жизни уже на месте покрытия.

Правило большого пальца № 3: Десятинная формула

Эта формула призывает вас принять более детальный взгляд на ваши финансах, чем два других. DIME стоит за долги, доход, ипотеки и образования, четырех областей, которые следует учитывать при расчете ваших потребностей страхования жизни.

Задолженность и окончательные расходы : Сложите свои долги, кроме ипотеки, плюс смету своих расходов на похороны.

Доход : Определите, сколько лет ваша семья будет нуждаться в поддержке, и умножить свой годовой доход от этого числа. Множитель может быть несколько лет , прежде чем ваш младший ребенок выпускников средней школы. Используйте этот калькулятор , чтобы вычислить ваши потребности замены дохода:

Ипотека: Вычислить сумму , которую нужно погасить ипотеку.

Образование: Оценить стоимость отправки детей в колледж.

Формула является более всеобъемлющей, но он не учитывает для страхования жизни и сбережений у вас уже есть, и он не учитывает неоплаченные взносы пребывания на доме родитель делает.

Как найти лучший номер

Следуйте эту общую философию, чтобы найти свой собственный целевой объем покрытия: финансовые обязательства минус ликвидные активы.

  1. Расчет обязательств Добавьте свою годовую заработную плату (умноженную на числе лет, которые вы хотите, чтобы заменить доход) + ипотечный баланс + другие ваши долги + будущие потребности, такие как колледж и похоронные расходы. Если вы сидеть дома родитель, включают затраты на замену услуг, которые вы предоставляете, такие как уход за детьми.
  2. От того, вычитают ликвидные активы, такие как: экономия + существующих фонды колледжа + текущее страхование жизни.

Советы, чтобы иметь в виду,

Храните эти советы в виду, как вы рассчитать свои потребности в покрытии:

  • Вместо того, чтобы планировать страхование жизни в изоляции, рассматривают покупку как часть общего финансового плана, говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Энди Tilp, президент Trillium долины финансового планирования вблизи Портленд, штат Орегон. Этот план должен учитывать будущие расходы, такие как расходы колледжа, и будущий рост ваших доходов или активов. «После того, как эта информация известна, то можно сопоставить страхования жизни потребность в верхней части плана,» говорит он.

Не скупитесь. Фельдман рекомендует покупать немного больше внимания, чем вы думаете, что нужно вместо того, чтобы покупать меньше. Помните, что ваш доход, вероятно, будет расти в течение многих лет, и так будет ваши расходы. В то время как вы не можете предвидеть, сколько любой из них будет увеличиваться, подушка помогает убедиться, что ваш супруг и дети могут поддерживать свой образ жизни.

  • Говорите номера через с вашим супругом, Фельдман советует. Сколько денег ваш супруг думает, что семье будет нужна носить без вас? Есть ли ваши оценки имеют смысл ему или ей? Например, будет ли ваша семья должны заменить весь доход, или только часть?
  • Подумайте о покупке нескольких, меньших полисов страхования жизни, а не одну большую политику, чтобы разнообразить свой охват как ваши потребности Приливы и отливы. «Это может снизить общие затраты, обеспечивая при этом достаточный охват к времени, необходимого,» говорит Tilp. Например, вы могли бы купить термин политику 30-летний, чтобы покрыть ваши супруги до вашего выхода на пенсию и срок политики 20 лет, чтобы покрыть ваши ребенок, пока они не закончили колледж. Сравните срок страхования жизни котировки для оценки затрат.
  • Тернер рекомендует родителям детей младшего возраста выбирают 30-летний против терминов 20-летних, чтобы дать им достаточно времени, чтобы создать активы. С более длительным сроком, вы меньше шансов попасть короткие и должны делать покупки для покрытия еще раз, когда вы старше и ставки выше.

Quand devrais-je utiliser l’assurance-maladie à court terme?

Quand devrais-je utiliser l'assurance-maladie à court terme?

Définition rapide:

l’assurance maladie à court terme couvre les coûts des soins de santé de base pour de courtes périodes. De nombreuses politiques couvriront un, trois ou six mois. Ils couvrent les frais médicaux majeurs et ne comprennent pas les visites de puits ou des bilans annuels. Ils sont conçus pour vous protéger d’une urgence médicale et la plupart ne répondent pas aux exigences établies par la Loi sur les soins abordables. La plupart des polices d’assurance-maladie à court terme excluront des conditions spécifiques.

Vous ne pouvez pas admissible si vous êtes enceinte ou si votre conjoint est enceinte.

Quand devrais-je utiliser l’assurance-maladie à court terme?

l’assurance maladie à court terme peut être la solution idéale si vous avez un ou deux mois écart entre les politiques d’assurance-maladie. Vous demandez peut-être ce qu’il faut faire si vous ne voulez pas utiliser votre option coûteuse de couverture COBRA, mais se méfient d’aller sans assurance maladie tout en recherchant un nouvel emploi, en attendant l’assurance pour commencer un nouvel emploi ou pendant que vous attendez le début de votre couverture sur un plan d’assurance indépendant. l’assurance maladie à court terme peut fournir un faible coût, option à court terme pour vous aider à remplir les lacunes que vous avez dans la couverture. Ils peuvent vous aider à éviter d’avoir à payer pour les frais médicaux sans assurance maladie.

Quelle est l’ampleur à court terme des coûts d’assurance-maladie?

l’assurance maladie à court terme peut être très bon marché. Les taux peuvent être aussi bas que 30,00 $ par mois. Cependant, les plans fonctionnent tous avec une franchise élevée qui doivent être remplies avant que l’assurance commence à payer les frais médicaux.

Certains plans offrent une couverture complète une fois que vous avez rencontré l’autre franchise ont coassurance supplémentaires. Si vous êtes enceinte plus l’assurance maladie à court terme ne vous couvrira pas, et si votre conjoint est enceinte ils ne peuvent pas vous couvrir sur une politique individuelle aussi bien. En général, l’assurance-maladie à court terme ne couvre pas les visites médicales bien ou d’autres soins de routine qui relèvent de la visite d’un médecin annuel.

Si vous êtes enceinte, vous pourriez être admissible à une demande d’assurance-maladie dans le cadre des échanges de santé mis en place par votre état de la Loi sur les soins abordables. Vous pouvez également être admissible si vous avez un événement a eu un changement de vie ou perdu votre couverture. Assurez-vous de vérifier cette option en plus des régimes d’assurance-maladie à court terme.

Pendant combien de temps la couverture?

les politiques d’assurance-maladie à court terme ont une limite de temps dans combien de temps ils fourniront une couverture, vous pouvez bénéficier d’une couverture pour un mois et certaines politiques se prolonger jusqu’à trois mois. Ces politiques sont conçues pour vous protéger et protéger vos biens pendant les courtes que vous écarts pourriez avoir dans votre couverture d’assurance régulière. Un agent d’assurance peut expliquer les différences de couverture et ce que vous serez responsable de payer. Ceci est plus de la politique d’assurance écart arrêt. Il est là pour couvrir les situations d’urgence qui peuvent se produire pendant que vous attendez votre nouvelle police d’assurance-maladie. l’assurance maladie à court terme ne satisfait pas aux exigences d’assurance pour la Loi sur les soins abordables. Cela signifie que vous pouvez être pénalisé pour les mois que vous utilisez une police d’assurance-maladie à court terme. Cependant, il peut toujours vous protéger financièrement si vous avez une urgence médicale majeure.

Si vous savez que votre écart est seulement un mois, alors vous pouvez finir par économiser de l’argent en utilisant une stratégie à court terme, même compte tenu de l’amende calculée au prorata que vous devrez payer. Assurez-vous que vous considérez toutes les options disponibles pour vous et voir si peut se qualifier pour une autre assurance, soit par votre plan parents ou par la Loi sur les soins abordables.

Quand devrais-je obtenir à court terme d’assurance maladie?

Vous pouvez envisager d’utiliser les politiques si vous ne voulez pas avoir une condition pré-existante ou la clause d’attente sur votre prochaine assurance maladie. Étant donné que les politiques sont si bon marché, il peut être utile de le peu d’argent pour obtenir l’assurance-maladie à court terme. En outre, de nombreuses organisations d’anciens élèves peuvent vous fournir un contact et des réductions possibles sur les politiques lors de la première diplômés. Cette couverture vous pendant que vous cherchez un emploi et attendez que votre police d’assurance maladie commence à votre nouvel employeur.

Ceci est une bonne option pour vous aider à couvrir les lacunes qui peuvent se produire entre les emplois ou la gradation et votre premier emploi. Si vous n’êtes plus admissible à l’assurance sur votre plan de parents, vous pouvez choisir de vous inscrire à un plan à court terme pendant que vous cherchez un meilleur ou attendre pour les options d’inscription libre.

3 Bewährte Wege, um Ihr Geld zu verdoppeln

3 Bewährte Wege, um Ihr Geld zu verdoppeln

Sie interessieren sich für Ihr Geld zu verdoppeln? Natürlich bist du. Wir sind alle.

Aber während es wie eine zu gut-zu-sein-wahr Spielerei klingen mag, gibt es legitime Möglichkeiten, wie Sie können Ihr Geld verdoppeln , ohne dabei alle unnötigen Risiken, einen Sechser im Lotto, oder fällt Gold.

Hier sind drei praktische Möglichkeiten, Ihnen zu helfen, Ihr Geld zu verdoppeln.

Verbringen weniger als Sie verdienen

Der Betrag, der übrig bleibt, ist Ihre Ersparnisse.

Speicher von drei Monaten im Wert von Ihren Lebenshaltungskosten in einen Notfall-Fond.

Danach starten Sie den Rest Ihrer Ersparnisse zu investieren.

Sie können entweder in steuerbegünstigten Rentenkonten investieren, wie eine 401 (k) oder IRA, oder Sie können Ihr Geld in das zu versteuernde Brokerage-Konten investieren. Wenn Sie passiv gemanagte Indexfonds kaufen (einen Fonds, der einen allgemeinen Index, wie der S & P 500 nachahmt), wird Ihre Investition durchführen sowie die Gesamtwirtschaft der Fall ist.

Von 1990 bis 2010 haben die S & P 500 zurück 9 Prozent pro Jahr über einen langfristigen Jahresdurchschnitt. Das bedeutet, dass in jedem Jahr, Aktien gestiegen oder gefallen sind. wenn Sie blieben jedoch während dieser 20-jährigen Zeitraum investiert, und Sie alle Ihre Gewinne automatisch wieder angelegt, würden Sie verdient im Durchschnitt rund 9 Prozent pro Jahr.

Vergessen Sie nicht, 1990 bis 2010 ist eine Zeitspanne, die zwei massive Rezessionen umfasst. Mit anderen Worten, ich habe nicht handverlesene starke Jahre, dass 9 Prozent Rendite zu schaffen.

Wie wirkt sich das 9 Prozent Rendite beziehen, Ihr Geld zu verdoppeln?

Nun, die Regel von 72 ist eine Verknüpfung, die Sie herausfinden, hilft, wie lange es wird Ihre Investitionen nehmen zu verdoppeln. Wenn Sie Ihre erwartete jährliche Rendite in 72 teilen, können Sie herausfinden, wie viele Jahre es Sie nehmen Ihr Geld zu verdoppeln.

Sagen wir zum Beispiel, dass Sie Renditen von 9 Prozent pro Jahr erhalten erwarten.

Teilen Sie neun in 72, und entdecken Sie die Anzahl der Jahre es dauert Sie Ihr Geld zu verdoppeln, der acht Jahre.

Durch die Ausgaben weniger, als Sie diese Einsparungen in einen Indexfonds erwerben, zu investieren, die den S & P 500 abbildet, und Ihre Gewinne zu reinvestieren, können Sie Ihr Geld verdoppeln in etwa alle acht Jahre, vorausgesetzt, der Aktienmarkt führt, wie es während der 1990 bis 2010 historische Zeitspanne tat .

Eine Verdoppelung Ihr Geld alle acht Jahre klingt großartig, nicht wahr?

Investieren in Anleihen

Ihre Mischung aus Aktien und Anleihen sollten Sie Ihr Alter, Ziele und Risikotoleranz widerspiegelt. Wenn Sie nicht das Profil von jemandem passen, der sollte stark in Aktien, wie S & P 500 Index-Fonds investiert werden, können Sie auf Anleihen aussehen, Ihr Geld zu verdoppeln.

Wenn Ihre Anleihen jedes Jahr durchschnittlich 5 Prozent zurück, dann nach der Regel von 72, können Sie Ihr Geld alle 14,4 Jahre verdoppeln.

Das mag entmutigend klingen, nachdem Sie nur über Investoren gehört haben, die ihr Geld in acht Jahren verdoppeln können, aber denken Sie daran, zu investieren ist ein bisschen wie auf einer Autobahn. Sowohl schnelle Fahrer und langsame Fahrer schließlich ihr Ziel erreichen. Der einzige Unterschied ist die Menge an Risiko, dass sie sich auf, um es zu tun.

Durch die Geschwindigkeitsbegrenzung zu gehorchen, setzen Sie sich in einer Position, in der Sie an Ihrem Zielort sind wahrscheinlich in einem Stück gelangen.

Durch Stampfen auf dem Gaspedal können Anleger entweder erreichen ihren Bestimmungsort schneller … oder abstürzen und brennen.

Es ist wahr, dass das Fahren immer riskant ist, ebenso wie Investitionen immer riskant. Aber bestimmte Investitionen setzen Sie sich höhere Risiken als andere, ebenso wie die Geschwindigkeitsbegrenzung ungehorsam setzen Sie sich ein höheres Risiko als die Geschwindigkeitsbegrenzung zu gehorchen.

Unterm Strich: Sie können Ihr Geld verdoppeln, indem in Anleihen zu investieren. Es ist wahrscheinlich länger dauern, aber Sie werden auch das Risiko verringern.

Nutzen Sie Ihren Arbeitgeber Spiel

Wenn Ihr Arbeitgeber die Beiträge in dem 401 (k) übereinstimmt, haben Sie die einfachste und risikofreie Methode Ihr Geld zur Verfügung zu Ihrer Verfügung zu verdoppeln. Sie erhalten eine automatische Erhöhung auf jeden Dollar erhalten, die Sie mit Ihrem Arbeitgeber Spiel setzen in oben.

Sagen wir zum Beispiel, dass Ihr Arbeitgeber entspricht 50 Cent für jeden Dollar, den Sie in den ersten 5 Prozent setzen in auf.

Sie sind eine garantierte 50 Prozent „Rückkehr“ auf Ihrem Beitrag zu bekommen. Das ist die einzige garantierte Rendite in der Welt des Investierens.

Wenn Ihr Arbeitgeber nicht Ihren 401 (k) entsprechen, nicht verzweifeln. Denken Sie daran, dass Sie immer noch Steuervorteile erhalten, indem zu Ihrem Rentenkonto bei. Selbst wenn Ihr Arbeitgeber Ihr Beitrag nicht übereinstimmt, wird die Regierung nach wie vor einen Teil davon subventionieren, indem Sie entweder eine Steuerstundung im Voraus oder eine Steuerbefreiung auf der Straße geben (je nachdem, ob Sie eine traditionelle oder eine Roth-Konto verwenden bzw. ).

Aktienindexfonds, Anleihen und unter Ausnutzung der Rentenkonten sind drei große Möglichkeiten, um Ihr Geld zu verdoppeln.

Denken Sie daran, dass alle drei dieser Taktik Scharnier bei der Erstellung und ein starkes Budget zu halten.

Erstellen Sie ein Budget, das führt, wo Ihr US-Dollar pro Monat gehen. Es hilft Ihnen, weniger ausgeben als Sie verdienen. Dann können Sie den Unterschied investieren.

Mit anderen Worten beginnt die Grundlage für eine starke finanzielle Zukunft mit Ihrem Budget.

Najczęstsze opłaty kart kredytowych i jak ich uniknąć

Najczęstsze opłaty kart kredytowych i jak ich uniknąć

Karty kredytowe mogą być cenne narzędzia finansowe, jeżeli są stosowane w sposób odpowiedzialny, ale to nie znaczy, że nie ma pułapek, aby być świadomy. Jednym z największych jest zadłużenia karty kredytowej – wynika natkniesz jeśli pobierają więcej na karcie niż można sobie pozwolić, aby spłacić.

Mimo to, istnieją inne pułapek być świadomi, kiedy używamy karty kredytowej – Chodzi o różnych opłat może utknąć płacenia. Jeśli twoim celem jest, aby korzystać z karty kredytowej na swoją korzyść, łuskanie obecnie na dodatkowych opłat – zwłaszcza te, które można było uniknąć – nie powinny być częścią planu, więc będziemy chcieli zrozumieć następujące opłaty i jak uniknąć lub zminimalizować ich ,

# 1: Opłaty roczne

Opłaty roczne są pobierane przez niektórych kart kredytowych, ale nie wszystkie z nich. Większość kart, które pobierają opłaty roczne zrobić, ponieważ stanowią one jakieś dodatkowe korzyści (np nagrody podróży) lub dlatego, historii kredytowej wskazuje, że jesteś ryzykowne kredytobiorca i chcą na pokrycie swoich baz.

Opłaty roczne może wahać się już od 39 $ rocznie aż do 550 $ rocznie dla najlepszych kart kredytowych podróży. Opłaty te mogą wydawać się zbędne – zwłaszcza, gdy wielu z najlepszych kart cash-back nagrody nie pobiera roczną opłatę – ale na pewno są przypadki, gdy płacą opłaty rocznej może być warto.

Jeśli trzeba zapłacić roczną opłatę, aby otrzymać kartę kredytową, dzięki czemu można budować kredyt po raz pierwszy, na przykład wniesienie opłaty może być warta później. I płacić duże opłaty na karcie kredytowej podróży może być również warto, kiedy korzyści karcie są znacznie cenniejsze niż sama opłata lub jeśli karta oferuje dodatkowe korzyści lub korzyści nie można zarobić w inny sposób.

# 2: Koszty odsetek

Wszyscy wiemy, że zadłużenia karty kredytowej może być kosztowne, a większość tych kosztów jest mierzona w karty kredytowej opłat procentowych.

Ilekroć nosisz saldo na karcie kredytowej od jednego miesiąca do następnego, wystawca karty kredytowej pobiera odsetki od salda. oprocentowanie kart kredytowych naliczane codziennie, a odsetki od kart kredytowych mogą cal w kierunku 25% APR – nawet jeśli masz dobry kredyt. Oznacza to, że jeśli zabierze Cię w roku spłacić $ 1,000 zakupu, może faktycznie w efekcie płacić więcej jak $ 1133 za przedmiot, 133 dolarów „opłaty”.

Jeśli używasz karty kredytowej, najlepiej jest spłacić saldo w całości każdego miesiąca, aby uniknąć zainteresowania całkowicie. Przynajmniej, zapisz się do niskiej karty kredytowej odsetki, dzięki czemu można zminimalizować koszty odsetek, gdy nie można sobie pozwolić, aby spłacić saldo w całości.

# 3: opłaty za przeniesienie salda

Mówiąc o przeprowadzenie równowagi, wiele osób decyduje się przenieść swoje długi nieporęczny, wysokiej zainteresowanie kartą kredytową za pomocą wagi przeniesienie karty kredytowej, aby zaoszczędzić pieniądze i spłacić dług szybciej. Karty te zwykle oferują 0% APR w dowolnym miejscu od sześciu do 21 miesięcy, co ułatwia posiadaczom kart spłacić dług – od każdego dolara płacą idzie do głównego salda w tym okresie promocyjnym.

Chociaż te karty mogą być bardzo pomocne, jeśli chodzi o spłatę długu, ważne jest, aby pamiętać, że wiele pobierać opłaty za przelew saldo w wysokości 3% do 5% przekazanego równowagi. Co to oznacza to, być może trzeba będzie zapłacić 30 $ do 50 $ za każdy tysiąc dolarów długu przesyłać do karty przeniesienie salda.

Podczas gdy opłaty te mogą być warte, ponieważ nie będzie musiał zapłacić odsetki za chwilę – przy założeniu, że można spłacić całą równowagę w czasie 0% APR okres wprowadzający, że 3% Opłata za korzystne jest 25% APR – to ważne jest, aby rozważyć plusy i minusy uiszczenia opłaty przeniesienie salda.

Należy także pamiętać, że niektóre karty nie pobierają opłat transferowych równowaga. Upewnij się, że porównanie kart transferowych bilans znaleźć odpowiednią opcję dla swoich potrzeb.

# 4: Opłaty zaliczki pieniężne

Większość kart kredytowych sprawiają, że możliwe, aby pożyczyć od limitu kredytowego swoją kartę i otrzymać gotówkę. Akt ten jest nazywany zaliczkę, a może się to wydawać dość wygodne, jeśli nie wiem, opłaty związane.

Na początek, większość kart opłatę zaliczki pieniężne w wysokości 2% do 5% kwoty kredytu. Nie tylko to, ale być może trzeba będzie płacić z góry opłaty ATM, wraz z wyższym oprocentowaniem pożyczek pieniężnych w stosunku do stopy normalnie płacą na zakupy. Ostatni, ale wcale nie najmniej, zaliczki pieniężne nie pochodzą z okresu karencji, czyli odsetki rozpocznie naliczanie od pierwszego dnia po wyjąć pieniądze.

Choć zaliczki pieniężne mogą pomóc uzyskać dostęp do pieniędzy w nagłych przypadkach, jest to szczególnie kosztowny sposób na uzyskanie gotówki w swoich rękach. Jesteś o wiele lepiej rysunek z oszczędności, jeśli potrzebujesz gotówki na wszelki wypadek – i można mieć pewność, że to nagły wypadek będzie stało w pewnym momencie, więc zacząć budowanie funduszu awaryjnego tak szybko, jak to tylko możliwe.

# 5: Opłaty transakcyjne obce

Niektóre karty kredytowe pobierają opłatę transakcji zagranicznej każdym użyciu karty poza Stanami Zjednoczonymi. Te koszty transakcyjne zagranicznej może wynosić od 1% do 5% każdego zakupu można zrobić.

Niektóre karty – zwłaszcza lepsze karty podróżne – nie pobiera tej opłaty w ogóle, jednak. Więc warto rozejrzeć się za nową kartę kredytową, która nie pobiera opłaty za transakcje zagraniczne, jeśli planujesz wyjazd za granicę.

# 6: opłaty za późno

Jeśli płacisz swój rachunek karty kredytowej późno, można spodziewać się opóźnień opłaty oprócz wagi i wszelkich opłat naliczonych odsetek, które zostały. Opłaty te mogą różnić się od karty na kartę, więc upewnij się, że wiesz, późne opłaty swojej karty, zanim się zarejestrować. Zazwyczaj opłaty za późno są w $ 25 do $ 39 zakres.

Oczywiście, najlepiej, aby uniknąć tych opłat jest płacenie rachunków na czas co miesiąc. (A zwłokę może kosztować cię w inny sposób, też, ponieważ będzie to prawdopodobnie umieścić dent w karcie kredytowej). Można rozważyć utworzenie konta, tak to jest wypłacane automatycznie za pośrednictwem banku lub można oznaczyć terminu płatności na swoje kalendarzowy każdy miesiąc. Tak czy inaczej, upewnij się, że płacić rachunki na czas, aby tego uniknąć dodaje opłatę.

# 7: Over-the-limit opłat

Karty kredytowe pochodzą z limitu kredytowego, które mogą się różnić w zależności od zdolności kredytowej i ile otwarty kredyt już masz. Jednak to nie znaczy, będą one odmówić zakupów wprowadzone ponad tę kwotę. W rzeczywistości jest wiele kart kredytowych pozwoli Ci zachować dokonywania zakupów, a następnie pobieramy over-the-limit opłaty.

Jako posiadacz karty, można płacić opłaty over-the-limit więc zakupy nie są odrzucane w rejestrze. Ale trzeba naprawdę utrzymać równowagę znacznie poniżej limitu kredytowego w każdym czasie, aby uniknąć płacenia tej opłaty. (Co więcej, jeśli dużo dostępnego kredytu skorzystać, to boli swój wynik kredytowej).

Jeśli spłatę salda religijnie każdego miesiąca, ale wciąż znaleźć się wpadając przeciwko limitu kredytowego, może warto pytać się z wystawcą karty dla zwiększenia limitu kredytowego.

Ale jeśli ktoś, kto ma problemy z pobytu w ramach limitu Twojej karty kredytowej, ponieważ nosisz saldo z miesiąca na miesiąc, może chcesz myśleć długo i ciężko na temat korzystania z kart kredytowych na początku. Może masz wątpliwości wydatków, które mogą być rozwiązane za pomocą miesięcznego budżetu, ale może trzeba przestać używać karty kredytowej całkowicie za jakiś czas, aby utrzymać problem zadłużenia z coraz gorzej.

# 8: Zwrot opłaty za płatność

Wyobraź sobie zapłacić rachunek karty kredytowej, ale czek jest zwracany do niewystarczających funduszy. W takim przypadku można spodziewać się zwrócony opłaty płatności oprócz odsetek opłaty i opłat za późno na salda karty kredytowej, jeśli jest przeterminowane.

Zwrócone opłaty za płatności kartą zmieniać, ale może kosztować nawet do 35 $. Najlepszym sposobem na uniknięcie tej opłaty jest upewnienie się, że masz wystarczająco dużo pieniędzy na koncie przed wypisać czek na rachunku karty kredytowej lub zapłacić rachunek w Internecie.

100 Minus Ikä: Avustukset sääntö, joka asettaa Eläkeläiset at Risk

Muut jako lähestymistavat tarjoavat parempia tuloksia eläkeläisiä.

100 Minus Ikä: Avustukset sääntö, joka asettaa Eläkeläiset at Risk

On määrittävä sijoitusallokaation käyttämällä “100 miinus ikä” sääntö älykäs lähestymistapa investoivat eläkkeelle rahaa? Tutkimus osoittaa tämän nyrkkisääntö voi vahingoittaa sinua enemmän kuin se auttaa.

Mikä on “100 miinus ikä” Sääntö?

Kun sijoittaa rahaa, päätöksen teet, joilla on eniten vaikutusta tuloksiin on se, kuinka paljon pidät varastojen vs. obligaatioita. Vuosien varrella monet nyrkkisääntöjä ovat kehitetty yrityksenä antaa ohjeistusta tästä päätöksestä.

Yksi tällainen suosittu sääntö on ”100 miinus ikä” sääntö, jonka mukaan sinun pitäisi ottaa 100 ja vähennyslaskua ikäsi: Tulos on prosenttiosuus omaisuuden kohdentaa varastot (kutsutaan myös osakkeisiin).

Käyttämällä tätä sääntöä, 40 olisit 60% allokaatiosta varastoja; iän 65, olisit vähensi jako varastot 35%. Teknisesti ilmaistuna tämä on kutsutaan ”laskussa pääoman liukupolun”. Vuosittain (tai todennäköisemmin muutaman vuoden välein) voit laskea jako varastoja, mikä vähentää volatiliteettia ja riskitason oman sijoitussalkun.

Käytännön ongelmia tämän säännön

Ongelmana tätä sääntöä ei ole koordinoitu taloudelliset tavoitteet mitenkään. Investointi olisi perustuttava työssä rahaa tarvitsee tehdä sinulle. Jos olet tällä hetkellä 55, eikä suunnittelun ottaen nostoja eläketilejä kunnes vaaditaan tekemään niin vuotiaana 70 ½, niin rahaa on monta vuotta työtä sinulle ennen täytyy koskettaa sitä.

Jos haluat rahasi on suurin todennäköisyys ansaita tuottoa suurempi 5% vuodessa sen jälkeen on vain 50% näistä varoista kohdennetaan varastot voivat olla liian konservatiivinen tavoitteiden perusteella ja aikataulu.

Toisaalta, saatat olla 62, ja jäämässä eläkkeelle. Tässä tilanteessa monet eläkeläiset hyötyvät viivyttää alkamispäivä niiden sosiaaliturvaetuuksien ja käyttämällä eläketili nostot rahoittaa elinkustannukset kunnes ne saavuttavat 70 vuotta.

Tällöin voi olla tarpeen käyttää huomattavan määrän sijoituksesi säästämään seuraavan kahdeksan vuoden aikana ja ehkä 38% jako varastot olisivat liian suuret.

Mitä Tutkimus osoittaa

Tutkijat ovat alkaneet tehdä eläkkeelle tutkimusta siitä, miten hyvin aleneva pääoma liukukulmajärjestelmä (joka on mitä 100 miinus ikä sääntö toimittaa) suorittaa verrattuna muihin vaihtoehtoihin. Muita vaihtoehtoja ovat käyttämällä staattista jako lähestymistapa, kuten 60% varastossa / 40% joukkovelkakirjalainat vuosittain tasapainottamista, tai käyttämällä nousevaa pääoman liukukulmajärjestelmä, missä annat eläkkeelle suurella jako joukkovelkakirjoja ja viettää näitä joukkovelkakirjoja kun kerroit teidän varastossa jako kasvaa.

Tutkimus Wade Pfau ja Michael Kitces osoittaa, että huonon pörssissä kuten mitä on saattanut esiintyä, jos eläkkeelle vuonna 1966, 100 miinus ikä jako lähestymistapa toimitetaan huonoin tulos, jättäen sinut pois rahaa kolmekymmentä vuotta eläkkeelle. Käyttämällä kasvava pääoma liukupolkua missä vietät joukkovelkakirjat toimitetaan ensin paras mahdollinen tulos.

Lisäksi tutkittiin tulokset huomioon eri jakoperusteiden lähestyy yli vahva pörssissä kuten mitä on saattanut esiintyä, jos eläkkeelle vuonna 1982. vahva osakemarkkinoilla kolmea lähestymistapaa jätti sinut hyvässä kunnossa staattisen lähestymistavan tuottaa vahvin loppu tilin arvot ja nousevan pääoma liukupolun lähestymistapa jättää sinulle alin päättyy tilin arvot (jotka olivat edelleen huomattavasti enemmän kuin aloitit).

100 miinus ikä lähestymistapa tuottanut tulosta aivan keskellä kahden muun vaihtoehdon.

Varautua pahimpaan, toivoa parasta

Kun eläkkeelle, ei ole mitään keinoa tietää, aiotteko siirtymässä vuosikymmen tai kaksi vahvaa osakemarkkinoiden vai ei. On parasta rakentaa jakosuunnitelma, jotta se toimisi perustuu pahin lopputulos. Sellaisenaan 100 miinus ikä lähestymistapa ei vaikuta olevan paras jako lähestymistapa käyttää eläkkeelle, koska se ei pärjää huonoissa osakemarkkinoilla.

Sijasta jaettaessa salkkujen tällä tavalla, eläkeläiset pitäisi harkita täsmälleen päinvastainen lähestymistapa: Lopettamisikä jolla on korkeampi jako joukkovelkakirjoja, jotka voidaan tarkoituksellisesti käytetty, jättäen pääoman osuus yksin kasvaa. Tämä todennäköisesti aiheuttaa asteittainen nostaminen teidän osakesijoitukset koko eläkkeelle.

Proč Asset ceny klesají, pokud úrokové sazby zvýšit?

Pochopení vztahu mezi cen aktiv a úrokové sazby

Proč Asset ceny klesají, pokud úrokové sazby zvýšit?

Jedním z nebezpečí rekordně nízkých úrokových sazeb je, že nafouknout ceny aktiv; věci, jako jsou akcie, dluhopisy, a obchod s nemovitostmi na vyšší ocenění než by jinak podporují. U populací, může to vést k vyšší-než-normální poměry price-to-zisků, PEG poměry, PEG poměr dividend očištěné, poměry hodnoty price-to-knihy, poměry proudění price-to-cash, poměr cena-do-prodeje , jakož i nižší než normální zisk výnosy a dividendové výnosy.

 To vše se může zdát fantastické, pokud jste to štěstí, že sedí na významných podnicích předchozího poklesu úrokové sazby, což vám umožní zažít výložníku celou cestu až na vrchol, když viděl vaše čisté jmění rostou stále výš a výš se každým rokem a to navzdory skutečnosti míra nárůstu čistého jmění je překročil tempo růstu pasivního příjmu, což je to, co se opravdu počítá. Není to skvělé pro dlouhodobého investora a / nebo ty, kteří nemají mnoho majetku odložil, kteří chtějí začít šetřit, což často zahrnuje mladé lidi právě z vysoké školy nebo vysoké školy, vstupující do pracovní síly poprvé.

To by mohlo znít zvláštně, pokud nejste obeznámeni s finanční nebo obchodní ocenění, ale to dělá hodně smysl, když se zastavit a přemýšlet o tom. Když si koupíte investici, co jste opravdu kupujete, je budoucí peněžní toky; zisk nebo výnos z prodeje, že po očištění o čas, riziko, inflace a daní, si myslíte, se bude poskytovat přiměřenou míru návratnosti, vyjádřena jako Compound Annual Growth Rate, aby vám kompenzaci za to, že náročné svou kupní sílu v současnosti; utrácet to na věci, které poskytují nástroje jako jsou například automobily, domy, cestování, dárky, nový šatník, terénní úpravy, večeře v příjemných restauracích, nebo cokoli jiného, ​​co přináší pocit štěstí a radosti do vašeho života, rozšiřovat to, co je skutečně důležité: Rodina, přátelé, svoboda v průběhu času, a dobrý zdravotní stav.

 Když jsou ceny aktiv vysoké kvůli nízké úrokové sazby, to znamená, že každý dolar, který strávíte koupi investiční nákupy méně dolarů dividend, úroků, nájemného nebo jiných příjmů (a to jak přímými nebo vypadají-through v případě společností, které si zachovávají výdělek růst, spíše než zaplatit akcionářům).

 Ve skutečnosti, racionální dlouhodobý investor by si kola od vozu při představě akciového trhu nabízet dividendových výnosů převyšujících 2x nebo 3x normalizovanou výnosu Dluhopis nebo trh s nemovitostmi, který by mohl poskytnout 5x nebo 10x normalizovanou výnosu Dluhopis. Za to, co ztratil v účetní hodnotu v rozvaze, což z nich vypadají chudší na papíře, kterou získají v doplňkové měsíční příjem, což jim umožní získat více; případ ekonomické reality výprask účetním vzhledu.

Přesto, i když víte všechno, možná se ptáte,  proč se  ceny aktiv klesají, pokud úrokové sazby rostou. Co stojí za poklesem? Je to fantastická otázka. I když mnohem složitější byli jsme se ponořit do mechaniky, v jádru věci, to většinou přijde až na dvě věci.

1. Asset ceny klesají, pokud vzrostou úrokové sazby Vzhledem k tomu příležitost náklady na „Risk-Free“ Rate přitažlivější

Ať už si to uvědomujeme nebo ne, většina lidí má dostatek zdravého rozumu, aby porovnat, co se dá získat z případného investování do akcií, dluhopisů, nemovitostí nebo k tomu, co mohou získat od zaparkování peněz do bezpečných aktiv. Pro drobné investory, často to je úroková sazba platí na účet pojištěné FDIC spoření, běžný účet, účet peněžního trhu, nebo peněžního trhu podílových fondů.

 U větších investorů, firem a institucí, jedná se o tzv rate „bezrizikové“ na US pokladničních poukázek, obligací a poznámky, které jsou podporovány plným daňovým moci vlády Spojených států.

Pokud zvýšení „bezpečného“ ceny, vy, a většina ostatních investorů, budou požadovat vyšší výnos pro část s vašimi penězi; riskovat vlastnící podniky či obytné domy. To je jen přirozené. Proč vystavovat se ztratí nebo volatility, kdy se můžete posadit, sbírat zájem, a víte, že budete nakonec si plnou (nominální) hodnotu jistiny zpět v určitém okamžiku v budoucnosti? Neexistují žádné výroční zprávy ke čtení, no 10-K se ke studiu, žádná prohlášení proxy serveru nahlížet.

Praktickým příkladem může pomoci.

Představme si, že 10-leté státní pokladny dluhopisů nabídl 2,4% před zdaněním výtěžku. Díváte se na skladě, který se prodává za $ 100,00 za akcii a je zředěný zisk na akcii ve výši $ 4.00.

 Z toho $ 4.00 $ 2.00 se vyplácí jako peněžní dividendy. To má za následek v zisku výtěžku 4,00% a dividendový výnos 2,00%.

A teď si představte, Fed zvýší úrokové sazby. 10leté Treasury končí za získání 5,0% před zdaněním. Za jinak stejných podmínek (a to není nikdy, ale v zájmu akademické přehlednost budeme předpokládat, že jako taková pro tuto chvíli), investoři by mohl požadovat stejnou prémii na vlastní zásoby. To znamená, že před nástupem sazeb, investoři byli ochotni koupit akcie výměnou za 1,6% dodatečných přiznání (rozdílu mezi 4,00% zisku výnosu a 2,40% Treasury výtěžku z). Je-li výtěžek pokladna se zvýšil na 5,00%, je-li stejný vztah platí, že by se požadují zisk výtěžek 6,60%, což představuje dividendový výnos 3,30%. Chybějící další proměnné, jako jsou změny v nákladech na kapitálové struktury (více o tom za chvíli), jediný způsob, jak akcie lze dodat, že úroveň zisku a dividendy je pád z $ 100,00 za akcii na 60,60 $ za akcii, pokles téměř 40,00%.

To není problematické vůbec k disciplinované investora, vzhledem k tomu, samozřejmě, že míra inflace zůstává neškodný. Kdyby nic jiného, ​​je to skvělý vývoj, protože jejich pravidelné dolar náklady průměrování, reinvestované dividendy a nový, čerstvý kapitál investovaný ze mzdy nebo jiných zdrojů příjmu nyní zakoupit větší zisk, více dividendy, větší zájem, více nájemné, než tomu bylo dříve možné. Oni také těží jak firmy mohou generovat vyšší výnosy z programů zpětný odkup akcií.

2. Asset ceny klesají, pokud vzrostou úrokové sazby Vzhledem k tomu, náklady na kapitál Změny pro podnikatele v oblasti nemovitostí a rozřezání na výdělku

A ceny Druhým důvodem aktiv klesat při vzestupu úrokových sazeb se může zásadně ovlivnit úroveň čistého zisku informoval o výsledku hospodaření. Když se firma půjčuje peníze, to dělá přes buď prostřednictvím bankovních úvěrů nebo vydáním firemních dluhopisů. Pokud se úrokové sazby může společnost získat na trhu jsou podstatně vyšší než úroková sazba je platební na jeho stávajícího dluhu, bude muset vzdát větší cash flow za každý dolar nevyrovnaných závazků, když přijde čas na refinancování. To bude mít za následek mnohem vyšší úrokové náklady. Společnost se stane méně výhodné, neboť držitelé dluhopisů nově emitovaných dluhopisů použit na refinancování starých, splatné dluhopisy, či nově emitované dluhopisy potřebné k financování nákupů nebo rozšiřovat, nyní požadují více cash flow. To způsobí, že „zisk“ v poměru ceny k zisku klesat, což znamená, že ocenění více zvyšuje ledaže akciových poklesu by v přiměřené výši. Jinak řečeno, pro populaci zůstat stejné ceny v reálných hodnotách, cena akcie musí klesat.

To zase způsobí, že takzvaný poměr pokrytí úrokového klesat, příliš, takže společnost vypadat rizikovější. V případě, že riziko je dostatečně vysoká, mohlo by to způsobit investoři požadovat ještě větší rizikové prémie, snížit cenu akcií ještě víc.

Asset náročné podniky, které vyžadují velké množství pozemků, budov a zařízení jsou nejvíce náchylné k tomuto druhu úrokovému riziku. Ostatní firmy – myslet na společnosti Microsoft v roce 1990, kdy byl dluh-free a požadovaných tak málo v cestě hmotného majetku provozu, mohlo by to financovat cokoliv ze svého firemního běžného účtu bez ptaní banky nebo Wall Street za peníze – plout přímo tento problém zcela bez postižení.

Několik typů podniků skutečně prosperovat, kdy a pokud vzrostou úrokové sazby. Jeden obrázek: pojišťovací konglomerát Berkshire Hathaway, postavený v průběhu posledních více než 50 let od teď miliardář Warren Buffett. Mezi peněžních prostředků a peněžních podobné dluhopisy, společnost sedí na $ 60 miliard do aktiv, která je vydělávat prakticky nic. Kdyby se úrokové sazby zvyšovat slušné procento, firma by být najednou vydělávat miliardy a miliardy dolarů dodatečných příjmů za rok z těchto podílů rezerva likvidity. V takových případech se může stát zvláště zajímavé, protože faktorů, z prvního bodu – investoři požadují nižší ceny akcií, aby jim kompenzovat skutečnost, pokladniční poukázky, dluhopisy a poznámky poskytují bohatší výnosy – vévoda to s tímto jevem jako samotné zisku růst. V případě, že obchodní sedí na dost náhradní změny, je možné, že cena akcií by mohl skutečně  zvýšit  na konci; jedna z věcí, která dělá investiční tak intelektuálně příjemné.

To samé platí i pro nemovitosti. Představte si, že máte $ 500,000 na vlastním kapitálu, které chcete dát do projektu vložila; snad postavit administrativní budovu, konstruovat paměťové jednotky, nebo rozvíjet průmyslovou sklad na pronájem výrobních firem. Bez ohledu na projekt vytváření, víte, že je třeba dát 30% vlastního kapitálu na to, aby udržet svůj preferovaný rizikový profil s tím, že ostatní 70% pocházelo z bankovních úvěrů a jiných zdrojů financování. Pokud zvýšení úrokové sazby, vaše náklady na kapitál stoupá. To znamená, že buď máte platit méně za majetkové akvizice / vývoje, nebo budete muset spokojit s mnohem nižšími peněžními toky; peníze, které by šly do kapsy, ale nyní je přesměrován k věřitelům.

Výsledek? Ledaže existují další proměnné ve hře, které přesahují tuto úvahu, citovaná hodnota nemovitosti musí odmítnout vzhledem k místu, kde to bylo. (Silné operátoři na trhu s nemovitostmi mají tendenci nakupovat nemovitosti, které pojme po celá desetiletí, financování za podmínek tak dlouho, jak je to možné, takže mohou arbitráž oslabení této měny. Jako inflační čipy pryč na hodnotě každého dolaru, zvyšují nájmy, protože věděl, jejich budoucí splatnost splátky jsou menší a menší, z ekonomického hlediska.)

Jos Sinulla Invest oman lyhyen aikavälin säästöihin?

Jos Sinulla Invest oman lyhyen aikavälin säästöihin?

Monet ihmiset vihaavat ajatus pitää rahaa säästötilille. Ne tuntuu se vain istuu siellä, ansaita juuri mitään, ja että he jäävät vaille saamaan parempaa tuottoa muualta.

Oletko koskaan tuntenut niin?

Se on tunne, joka tekee paljon järkeä. Loppujen lopuksi ei todellakaan ole mitään syytä tyytyä huonompaan tuottoja te voisi tehdä paremmin muualla. Parempi tuotto tarkoittaa sinua saavuttamaan tavoitteesi nopeammin, ja ei ole, että koko pisteen säästää rahaa?

Tottakai se on. Mutta on aina kompromissi.

Investointi tekee ton tunteen pitkän aikavälin tavoitteet, kuten taloudellinen riippumattomuus koska haittapuoli on minimaalinen ja puoli on suuri. Jos teet kovaa työtä kiinni oman suunnitelman kautta ylä-ja alamäkiä, olet todennäköisesti tulla ulos eteenpäin.

Mutta se on paljon murkier kun tarkastellaan lyhyen aikavälin taloudelliset tavoitteet, kuten talon käsiraha haluat tehdä pari vuotta tai hätätilanteessa säästöjä saatat tarvita milloin tahansa. Ei investoida järkeä näissä tilanteissa? Miten saat kohtuullisen tuoton uhraamatta tavoitteita haluat tavoittaa?

Tässä on minun ottamaan.

Kolme syitä olla Invest Lyhyen aikavälin säästöihin

Useimmiten yksinkertainen säästötili tai CD on paras lyhyen aikavälin investointi rahaa tarvitset seuraavan kolmen vuoden aikana.

Tiedän tiedän. Se ei ole jännittävä, se ei ole seksikäs, ja se varmasti ei tee sinusta rikkaan. On kolme hyvää syytä, miksi lyhytaikaiset sijoitukset vain eivät ole sen arvoinen, kun aikajana on niin lyhyt.

1. On liikaa epävarmuustekijöitä

Iso kompromissi investointeihin on epävarmuutta. Toki, saatat löytää itsesi 10% vuodelle, mutta voisi yhtä hyvin löytää itsesi alas 20% tai enemmän. Ja koska sinulla ei ole mahdollisuutta valvoa, että ajoitus, se on erittäin vaikea tehdä lopullisia lyhyen aikavälin suunnitelmia. Mitä jos pörssi romahtaa muutamaa kuukautta ennen haluat ostaa talon? Mitä teet silloin?

Kanssa säästötili, tiedät tarkalleen, kuinka paljon sinun täytyy tallentaa ja milloin voit saavuttaa tavoitteesi. Tiedätte myös, että rahat tulee varmasti paikalla, kun sitä tarvitaan. Se tekee suunnittelu elämästäsi helppoa ja varmaa.

2. Ero ei ole niin suuri kuin luulet

Lyhyellä aikavälillä tehtävät, summa säästät asioista paljon enemmän kuin vastineeksi saat. Vaikka suuria eroja vastineeksi todennäköisesti ei enää niin suurta merkitystä.

Oletetaan, että haluat $ 24.000 käsiraha on talon että haluat ostaa kahdessa vuodessa. Jos tallennat $ 1000 per kuukausi ja ansaita 1% säästötilille vs. 8% käytettäessä sijoituksiin, kahden vuoden kuluttua sinulla on:

  • $ 24,231.41 vuonna säästötilille
  • $ 25,933.19 vuonna sijoituksiin

Se ero on noin $ 1700. Tai katsoa sitä toisella tavalla, voit tallentaa $ 65 vähemmän kuukaudessa ja silti saavuttaa tavoitteesi jos saat 8% tuoton sijasta 1% tuoton. Mutta on olemassa joitakin varoituksen sanoja:

  1. Jos todella tarvitset ylimääräistä $ 1700, voit taata sitä osallistumalla ylimääräinen $ 70 kuukaudessa säästötilille.
  2. Jos tallennat vähemmän kuukaudessa ja / tai tallentaa lyhyemmän ajan, ero näiden kahden voitot ovat pienempiä.
  3. Että 8% tuotto ei ole taattu. Voit itse päätyä vähemmän rahaa investoida, jos markkinat kestää kuivausrumpua, kun tarvitset poistaa kyseiset varat.

Tärkeintä on tässä: kyllä, investoiminen antaa sinulle mahdollisuuden saada enemmän rahaa lopussa se. Mutta emme puhu olemisesta rikkaiden ja köyhä. Puhumme melko pienet erot suhteessa taloudelliset tavoitteet.

3. voit välttää emotionaalinen vuoristorata

Se on yksi asia katsoa numeroita ja ajatella itse, että haittapuoli kannattaa ylösalaisin, mutta todellisuudessa kokee ylä-ja alamäkiä sijoittaminen on kokonaan toinen asia.

Miten aiotte tuntuu jos pörssi säiliöt ja näet käsiraha rahasto halkaistuna – potentiaalinen lykätään unelmiesi omistusasunnossa vuosia? Mitä jos hätärahasto yhtäkkiä menettää $ 4000 samaan aikaan, kun et tunne epävarma nykyisen työpaikan vakautta?

Muista, parempaa tuottoa ei ole päämäärä. Todellinen tavoitteet ovat asioita haluat tehdä elämässäsi, ja investoimalla tarkoittaa, että voit jatkuvasti murehtia, onko voit tehdä niitä.

Kun Lyhytaikaiset sijoitukset järkeä

Kun kaikki tämä sanoi, se ei ole kuin sijoittaminen on huono. Sijoittaminen on loistava väline oikeaan tilanteissa, ja tässä on kaksi tapausta, joissa se voi tehdä paljon järkeä sijoittaa lyhyen aikavälin säästöihin.

1. Your Aikajana on joustava

Ehkä haluat haluavat ostaa talon kahdessa vuodessa – mutta se ei ole iso juttu, jos on odotettava kolme vuotta. Jos aikajana on joustava ja olet kunnossa ja mahdollisuus joutua odottamaan kauemmin saavuttaa tavoitteesi, sitten lisähyötyjä sijoittamisen voi olla kannattavaa.

2. Sinulla on enemmän Säästöpankki kuin mitä tarvitsee

Oletetaan, että sinun täytyy $ 30.000 yhtä kuuden kuukauden hätärahasto, ja sinulla on $ 60000 tallennettu. Siinä tapauksessa, voit sijoittaa rahaa, toivoa parempaa tuottoa, ja silti todennäköisesti ole tarpeeksi rahaa tilillesi, vaikka pörssi kännissä oikeassa, kun sitä tarvittiin.

Toisin sanoen, jos sinulla on varaa menettää huomattavan määrän säästöt ja silti hyvää vauhtia tavoitteesi, sitten ylösalaisin investoida voi olla sen arvoista.

Mitä sinä säästö?

Aina kun teet päätöstä näin, se on hyödyllistä ottaa askel taaksepäin ja perehtyä nimenomaiset asiat olet todella toivovat.

Tällöin säästät tietyn henkilökohtaisen tavoitteen, koska siltä tuntuu parantaa elämääsi jollakin tavalla. Se on tulos etsit. Paluu saat on merkitystä vain siltä osin kuin se auttaa sinua saavuttamaan tämän tavoitteen.