Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Co je nejdůležitější klíč k úspěšné financí? Změnit způsob, jakým si myslíte o penězích.
Pokud je vaše peníze, myšlení je pryč, budete nikdy být schopen „dostat dopředu,“ ať už přinese $ 30,000 za rok nebo $ 300,000. Jakmile se dostanete váš pohled rovně, bude snadnější maximalizovat peníze, které se dovnitř.
Zde je šest časté špatné peníze smýšlení může být spadající do, a jak se vymanit z těchto duševních pastí.
1. Living (pouze) v Teď
Je to těžké, aby se vaše peníze protáhnout, když jste se zaměřil pouze na to, co je nejjednodušší a nejpřitažlivější právě teď. Jistě, je to rychlejší dát kávu na cestách, než aby se to doma, ale ty 5 dolarů LATTES mohl přidat až na příplatek studentské půjčky. Nejnovější smartphone lze volat své jméno, ale pokud jste ochotni žít s modelem minulý měsíc, mohl byste dát ty peníze k budování nouzové úspory.
Jaký to má smysl žít pod svým způsobem? Jedním slovem: volnosti. Až se příště vaše auto porouchá, nenajdete sami kódování pro fondy. Až se příště budete hit s neočekávaným lékařské zákona, nenajdete sami nedává spát v noci. Spíše než žít jen v současném okamžiku, zrušil navíc pro vaše budoucí já těšit.
2. Extrémní Střídmost
Smlouvat-lov je jedna věc; za levné je jiný. Nezaměřujeme se pouze na cenovce. Místo toho, myslet na kvalitu a celkovou hodnotu.
Vysolit extra $ 20 nebo $ 30 a můžete získat pár bot, která trvá několik let, spíše než ten, který rozplétá na konci sezóny. Pružina pro nákup suroviny z čerstvých domácích jídel, spíše než žít z nabídky dolaru na místní disk-thru a pozitivní vliv na vaše zdraví, může ušetřit tisíce v budoucnu účty za lékařskou péči.
Stejně tak neztrácejte drahocenný čas snaží se štípnout haléře. I když je dobré mít peněz při vědomí, nezapomeňte, že váš čas je vaším nejdůležitějším aktivem. Pokud honí obchod vyžaduje další hodinu nebo dvě nepříjemnosti, a to pouze vám ušetří více než $ 5, není to stojí za váš čas.
3. žijící mimo svých prostředků
Dluhy z kreditních karet vám může udržet ve finančních pout po celá desetiletí. Přestat říkat sami jste „zaslouží“ věci, které si nemohou dovolit. Připomeňte si, že to, co skutečně zaslouží, je život, kde nemusíte pracovat, dokud jste 80, aby účty placené.
Nenakupují spotřební předměty na úvěr. Místo toho ušetřit peníze v předstihu, takže si můžete dopřát položky, které si můžete skutečně dovolit.
4. létání to
Nezáleží na tom, kolik peněz budete dělat, pokud nevíte, jak to uteče z vaší peněženky. Pokud nechcete mít rozpočet, přijít s jedním – stat. Totéž platí i pro vytvoření nouzového fondu a vytvoření plánu úspory na penzi. Pokud nechcete sledovat, kde se vaše peníze jdou, má tendenci se dostat pryč od vás rychle.
Nejlepší způsob, jak „platit své budoucí já“, je tím, že rozpočet. Ale to může mít různé formy. Mohli byste zkusit tradiční rozpočet řádkové položky. Mohli byste zkusit upravený rozpočet do pěti kategorií.
A je-li tradiční rozpočtu není obracím na vás, zkuste anti-rozpočet.
5. nenávidět to
„Budgeting“ nemusí být sprosté slovo. Není ani „úspory“ nebo „plánování pro odchod do důchodu.“ Existuje mnoho aplikací a nástrojů tam, že může trvat tvrdou práci z ramen a dokonce proměnit maximalizaci své peníze do hry (nebo alespoň, zábavná výzva). Najít nástroje, které se cítí nejvíce intuitivní pro vás a řízení peněz přijde mnohem jednodušší.
6. Ignorování Daně
Je to lákavé přehlédnout daní. Zdá se, že nudné a komplikované. Ale to udělat velký rozdíl v množství peněz, které zůstává v kapse. Daňové plánování je velmi důležité, protože rozpočtu, investování a všechny ostatní formy finančního řízení.
Promluvte si s CPA o tom, jak snížit daňový výměr, a přemýšlet o daňových důsledcích rozhodnutí, které uděláte.
Pokud se rozhodnete přejít na jiné části nebo stavu, například, přemýšlet o tom, jak tento krok ovlivní váš daňový výměr – a v důsledku toho, jak to bude mít vliv na celkový rozpočet.
Závěrečné myšlenky
Peníze nemusí být stresující nebo nudné. Podívejte se na inteligentní řízení peněz jako dárek, který uvádíte své budoucí já. Zbavte se negativních postojů a pocitů vůči peněz. Zlepšení své peníze myšlení je prvním a nejdůležitějším krokem k vytvoření úspěšné finanční budoucnost.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Leitura através destes erros plano de negócios comuns antes de escrever um vai tornar a tarefa muito mais fácil – e dar o seu novo empreendimento uma chance muito maior de sucesso.
Os erros de plano de negócios mais comuns são:
1) Não se preocupar em escrever um.
Este é de longe o erro mais comum. Empresários são praticantes por isso é natural que eles querem continuar com as coisas e fazê-las – especialmente quando eles têm uma idéia que está animado sobre zumbindo ao redor em suas cabeças.
Mas quem não ouviu o ditado “Quem não consegue planejar planos de falhar?” E esse é o destino de quase todos os negócios alguém começa sem um plano de negócios; falha. Então, sim, você precisa escrever um plano de negócios.
Você não necessariamente precisa de uma versão formais em larga escala de um plano de negócios profissionalmente embalado em uma pasta (veja o próximo ponto sobre o propósito), mas você precisa ter um.
2) Não sendo claro sobre a finalidade do seu plano de negócios.
Um plano de negócios é essencialmente uma solução para um problema, o problema é como você está indo para transformar sua visão de um negócio bem sucedido em uma realidade.
Então por que você está preparando um plano de negócios? É para convencer um potencial credor para dar-lhe um empréstimo de negócio? Atrair investidores? Descobrir se a sua nova ideia de negócio realmente pode ser transformado em um negócio viável? Servir como um modelo para o seu arranque bem sucedido?
A finalidade de seu plano de negócios irá afetar tudo, desde a quantidade de pesquisa que você precisa fazer através do que a forma do plano final será semelhante (e que você vai fazer com ele).
Se tudo que você quer fazer é descobrir se uma ideia de negócio é um bom que pode valer a pena trabalhar um plano de negócios sobre, usar estas cinco perguntas para saber se a sua ideia de plano de negócio vale a pena.
3) Não ter um modelo de negócio claro.
Um negócio bem sucedido tem que fazer um lucro.
Espanta-me como muitas pessoas que começam pequenas empresas não parecem entender esse fato básico – ou são incrivelmente habilidoso em ignorá-lo.
Planejando vender algo que não é um modelo de negócio; um modelo de negócio é um plano para gerar receita e acima suas despesas. Você pode fazer o melhor ratoeira no mundo, mas se ele custa US $ 90 para fazer cada um e as pessoas só estão dispostos a pagar US $ 10 para um, não há nenhum ponto de fazê-lo como um negócio.
Por todos os meios, se ele lhe proporciona satisfação pessoal e você sente o custo é justo, fazê-lo. Caso contrário, esquecê-lo e passar para uma ideia de negócio que tem potencial de lucro.
empresas de serviços profissionais e pode ser real armadilhas de beco sem saída se você não tem um modelo de negócio claro configurar. Se este é o tipo de negócio que você está começando, CJ Hayden explica como configurar modelos de negócios lucrativos para tais empresas em é o seu modelo de negócio quebrado?
4) Não fazer bastante pesquisa.
Seu plano de negócios só vai ser tão bom quanto a pesquisa que você colocar nele. Para responder à questão central da “Será que este trabalho?” você tem que encontrar as respostas a todo um conjunto de outras questões, de “Quais são as tendências atuais neste setor?” “Como vai este contador conta o que seus concorrentes estão fazendo?” E quanto mais completar as respostas às perguntas, o melhor preparado você estará para quer começar seu novo negócio ou engavetar a idéia e seguir em frente.
Cada seção do plano de negócios será necessária investigação exceto para o Sumário Executivo. Felizmente, um monte da investigação necessária pode ser feito on-line, mas não há como contornar o fato de que escrever um plano de negócios é um monte de trabalho.
Se você vai estar começando um negócio no Canadá, você vai encontrar a minha escrita uma série Business Plan especialmente útil porque as instruções para escrever cada seção do plano de negócios incluem sugestões para recursos para ajudá-lo a encontrar a informação que você precisa.
5) Ignorando a realidade do mercado.
Você eo que você quer fazer é apenas uma metade da equação de começar um negócio bem sucedido. O mercado é o outro.
Eu já disse (e escrito) isso muitas muitas vezes, mas vale a pena repetir; você pode ter o melhor produto ou serviço em todo o mundo para a venda, mas não importa se ninguém está disposto a comprá-lo.
Esse é um alicerce, a realidade do mercado não é negociável.
Portanto, é crucial que você mercado testar seu produto ou serviço antes de tentar basear um negócio em vendê-lo.
Se você quer vender produtos, tente vendê-los a locais de interesse turístico, tais como agricultores ou mercados de pulga e feiras locais, a venda de pequenos lotes on-line através do eBay ou Etsy, utilizando grupos focais para avaliar o interesse, ou dando amostras grátis e reunindo pessoas de feedback sobre eles.
Se você quer vender serviços, pesquisas de potenciais grupos de interesse ou de foco pode funcionar bem. Do-It-Yourself Market Research explica como você pode fazer sua própria pesquisa de mercado, incluindo dicas para projetar pesquisas e questionários.
A competição é uma outra realidade do mercado que tem de ser adequadamente tratado no seu plano de negócios.
Não é suficiente apenas para apontar quem são; você precisa examinar o que a concorrência está fazendo e explicar especificamente como você está indo para combater o que eles estão fazendo para ganhar quota de mercado.
E você tem que ter certeza de ter em conta toda a competição. Não basta pensar desses concorrentes que operam exatamente o mesmo tipo de empresas; pensar lateralmente, também, para ter certeza que você identificar todos os concorrentes. Por exemplo, uma loja de flores em perspectiva não está apenas competindo contra outras lojas de flores em uma área particular; ele também está competindo com todas as outras empresas locais que vendem flores, incluindo supermercados e caixa grandes varejistas e vendedores de flores on-line.
Isso não significa que você tem que listar cada concorrente potencial no seu plano de negócios e explicar como você vai ganhar o concurso com eles, mas você tem que listar e explicar como você está indo para lidar com a ameaça potencial de cada tipo de competição, pelo menos.
6) Não fazer uma preparação exaustiva de finanças.
Quando você olha para Escrevendo a Seção Plano Financeiro do Plano de Negócios, você vai ver que você precisa para montar três demonstrações financeiras;
a demonstração de resultados,
a projecção de fluxo de caixa
e o balanço.
Para fazer isso, você precisa descobrir quanto dinheiro você precisa para iniciar e operar o seu negócio e fazer suposições sobre quanto dinheiro o seu novo negócio vai trazer durante o seu primeiro ano de operação.
Há dois erros comuns que as pessoas fazem quando estão abordando esta seção do plano de negócios.
O primeiro não é ser realista sobre suas despesas. As pessoas muitas vezes deixam de fora as despesas totalmente ou subestimar o custo das despesas particulares. meticulosa investigação irá evitar este erro.
O segundo é ser excessivamente otimista sobre as perspectivas do seu novo negócio. Claro, você está esperando seu novo negócio vai fazer bem. Você não escolheria para iniciá-lo de outra forma. Mas você não deve deixar seu otimismo levá-lo para criar projeções de fluxo de caixa excessivamente otimistas.
7) A definição de seu plano de negócios de lado depois que você escreveu ele.
Se você escrever um plano de negócios, usá-lo para obter um empréstimo e nunca olhar para ele novamente, você está perdendo a maior parte de seu valor. Um plano de negócios é apenas isso; um plano de como seu novo negócio vai ter sucesso.
Tratá-lo como o primeiro documento de planeamento do seu novo negócio e como você se move através do período de inicialização e além, editar e adicionar a ele como necessário. Um par de boas primeiras adições ao seu plano de negócios são a Declaração de Visão ea Missão; criando estes irão solidificar suas metas e certifique-se que você não se desviar.
Seu plano de negócios original também será um documento de referência útil quando você está fazendo o planejamento de negócios em curso a execução de um negócio bem sucedido requer. Por exemplo, consulte Quick-Start Planejamento para pequenas empresas para obter instruções sobre como criar um plano de ação para o seu pequeno negócio.
Lembre-se de não cada plano de negócios é Worth Acabamento
A resposta à questão central: “Será que este trabalho?” nem sempre é positivo.
E isso é bom. Isso significa que o plano de negócios está fazendo seu trabalho de mostrar-lhe ou não uma ideia de negócio vale a pena fazer e economizando potencialmente enormes quantidades de dinheiro e tempo.
Mas, geralmente, esta descoberta ocorre durante o curso de trabalhar através de um plano de negócios, e não no final. E essa é a hora de parar de desenvolver esse plano particular.
Se você descobrir, por exemplo, que o mercado para o seu produto proposto está saturado enquanto você está trabalhando na seção de Análise Competitiva do plano de negócios, não há nenhum ponto em continuar e ir para o trabalho de finanças preparando – que o cavalo ganhou’ t correr e seu tempo é muito melhor gasto chegando com outra ideia de negócio que pode ser mais viável.
Perseverança e determinação são grandes traços para os empresários de possuir – até que eles se transformam em persistência tolo e mantê-lo de realizar o que você poderia estar realizando. Isso pode ser o pior erro plano de negócios de todos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אלה משקיעים אשר מתקרבים לגיל פרישה, מומלץ לקרוא את התיקים שלהם כדי לקבוע אם ההשקעות הם מחזיקים מתאימות. היבט אחד של התיקים שלהם משקיעים רוצים לבחון היא, האם עדיף להחזיק בהשקעות פסיביות או אקטיביות לתוך פרישה. ישנם יתרונות וחסרונות לשני סוגי ההשקעות. השקעות המנוהלות בפסיביות יש לעתים עמלות נמוכות. מנהלי Active חייב להצדיק את ההוצאה הנוספת עבור ניהול השקעות. מצד שני, ההשקעות המנוהלות באופן פעיל עשוי להיות ניהול סיכונים טוב יותר, במיוחד עבור משני קרנות אג”ח או קרנות מיקוד מחזיר-תנודתיות נמוכה. המצב הפיננסי הייחודי לכל משקיע מתקרב לפרישה הוא גם חשוב. גודלו של התיק ואת סובלנות הסיכון של המשקיע הבודד להכתיב את סוג ההשקעות לעשות.
פופולריות של השקעה פסיבית
קרנות פסיביות במהירות כבר צוברות פופולריות. בשנת 2014, קרנות פסיביות היו תנועות הון של 166 מיליארדים $, בעוד קרנות המנייתיות פעילות רואות יוצאות של 98.4 מיליארדים $. ברור, משקיעים רבים רואים את היתרונות של השקעה פסיבית. עם זאת, משקיעים מסוימים, כולל אלו עם תיק גדול, אולי כדאי לשקול הקצאות לקרנות המנוהלות באופן פעיל.
תורת השקעות פסיביות
השקעה פסיבית מתייחס לסוג של ניהול ההשקעות שבו קרנות נאמנות או תעודות סל (ETFs) לשקף את הביצועים של מדד השוק. זהו ההפך הגמור של ניהול אקטיבי שבו מנהל הקרן מנסה לנצח את הביצועים באופן פעיל של השוק הכללי.
מי להירשם תאוריית השוק היעיל (EMH) רוצה להשקיע בקרנות ותעודות סל הנאמנות המנוהלות בצורה פסיבית. EMH גורסת כי השוק משקף במדויק כולם זמינים חדשות ומידע. השוק הוא מסוגל לקלוט מידע חדש במהירות, אשר באו לידי ביטוי על ידי התאמות הנדרשות מחירי המניות. אי אפשר לנצח את תשואת השוק הכוללת בשל היעילות של השוק. ככזה, זה לא הגיוני לנסות להכות את השוק. במקום זאת, צובר חשיפה סתם חלק משוק מגמות כלל כלפי מעלה לאורך זמן היא הגישה הטובה ביותר.
יתרונות השקעה פסיבית
ישנם מספר יתרונות השקעה פסיבית. היתרון העיקרי הוא מימוני נמוכה ודמי. כלי השקעה פסיביים צריכים רק לשכפל את הביצועים של המדד הם מעקב. זה נובע בדרך כלל מחזור נמוך, עלויות מסחר נמוכות והוצאות ניהול נמוכות. לדוגמא, קרן נאמנות או תעודת סל העוקבת אחר מדד ה- S & P 500 עלולה להיות בעל יחס חשבון רק 0.2%. קרן נאמנות להון פעיל יכולה להיות בעל יחס הוצאות בקלות העולה על 1.0%. במשך תקופה מסוימת,% 0.80 שיכולים לשנות באופן משמעותי את הביצועים של השקעה.
עוד יתרון גדול עבור השקעות פסיביות הוא שקיפות. זה קל לדעת מה קרן מחזיקה בכל העת. בעוד האחזקות של קרן המנוהלת באופן פעיל או ETF עשויות לשנות לעתים קרובות למדי, השקעות פסיביות יש חיזוי יותר. זה יכול לאפשר למשקיעים לקבל החלטות מושכלות יותר. לדוגמה, אם משקיע הוא מודאג תנודתיות חלק מסוים של השוק, הוא יכול לברר את החשיפה שלו בקלות לאזור זה. עם זאת, בהשקעה הצליחה באופן פעיל, קשה יותר לדעת בדיוק מה קרן מחזיקה.
השפעת המסים גם עוד יתרון בולט של השקעות פסיביות. מאז קרנות אינדקס אינן מתהפכות אחזקותיהם מאוד קרובות, אין ליבוי מס רווחי הון גדול. עם קרן פעילה, המחזור הגבוה יכול לגרום מס רווחי הון לשנה. זה עשוי לתפוס משקיע את השומר אם הם לא מצפים הצעת חוק מס.
חסרונות של השקעה פסיבית
ישנם צדדים שליליים ברורים להשקעות פסיביות. סיכון משמעותי הוא האפשרות של ירידה בשוק גדולה. מדד ה- S & P 500 ירד סביב 36% בשנת 2008. שווי קרנות אינדקס מעקב ה- S & P 500 ראה הפסדים גדולים. מנהל פעיל עלול להיות מתמצא מספיק כדי לבצע כמה חשיפה לשוק גידור או להגביל בתקופות של תנודתיות גבוהה. זה יכול להפחית את הפסד בגין השקעה.
חסרון נוסף להשקעות פסיביות הוא חוסר השליטה של ההשקעות המרכיבות במדד. לדוגמא, בשוק האג”ח בתשואה הגבוהה חווה תנודתיות משמעותית במחצית השנייה של 2015. אחת סיבות התנודתיות ממשיך מחירי סחורות נמוכים לפגוע חברות נפט וגז קטנות. חברות קטנות יותר נפט וגז לעיתים לממן פעולות והרחבות שלהם באמצעות הנפקת חוב איכות נמוכה. משקיע המחזיק קרנות אינדקס מעקב אג”ח בתשואה גבוהה יש חשיפה משמעותית במגזר זה של שוק התשואה הגבוהה. הדרך היחידה עבור המשקיע להגביל חשיפה זו היא כדי לצאת בעמדה. לחלופין, אם המשקיע הוא שור על אג”ח מסוים בתחום ההיי-התשואה, הוא תקוע עם האחזקות במדד.
יתרונות של השקעה Active
התשלילים של השקעה פסיבית להדגיש כמה התוצאות החיוביות של השקעה אקטיבית. השקעות המנוהלות בצורה פעילה יכולות לנסות ולהקטין את חשיפה בתקופות של תנודתיות גבוהה, תוך השקעות פסיביות רק לעקוב אחר השוק. מנהלי Active יכולים להשתמש באסטרטגיות גידור כגון אופציות או מוכר מניות קצרות כדי לנסות רווח בשווקים נעו כלפי מטה. לחלופין, מנהלים פעילים עלולים להפחית או לגמרי לצאת מגזרים מסוימים כאשר התנודתיות עולה. יש מנהלי פעילות גמישות לעומת השקעות פסיביות.
בהמשך, השקעות פעילות יכולות לנסות לנצח את התשואות של השוק, שמובילות את האפשרות עבור רווחים חריגים. השקעות פסיביות בלבד לספק ביצועים ממוצעים. עם זאת, זה מבוסס על הביצועים של המנהל. מנהלים עקביים עם תשואות טובות קרובים מגיעים עם הוצאות גבוהות. יתר על כן, אין כל ערובה לביצועים הקודמים עבור קופה פעילה ימשיכו אל העתיד.
התאמתו של הנהלה פעילה
כעניין מעשי, משקיעים בעלי תיק גדול נמצאים בעמדה טובה יותר כדי להקצות חלק מנכסיהן להשקעות פעילות ועדיין להשיג חשיפה למדדים פסיביים. משקיעים אלה עשויים רוצים לירות עבור רווחי השקעה חריגים, והם נהנים מגישה בדרך כלל ייעוץ פיננסי טוב יותר. עם זאת, משקיעים קטנים לא צריכים לדאוג. אפילו וורן באפט ייעץ עזבונו לשים 90% מנכסיו בקרן מדד בעלות נמוכה העוקבת מדד ה- S & P 500. אם גישה זו היא טובה מספיק עבור באפט, אותו אמור למלא את רוב משקיע היטב.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Když většina lidí myslí, že výhod kreditních karet, si myslí, že s nízkými úrokovými sazbami a odměn . Jistě, ty jsou úžasné, ale mnoho kreditní karty přicházejí s dalšími výhodami, které držitelé karty nemusí být vědomi. Využitím těchto výhod vám může pomoci získat více ze své kreditní kartě a mohou ušetřit peníze v tomto procesu.
1. Cena Protection
Jak nepříjemné to je k nákupu zboží za jednu cenu, a pak to inzeroval za nižší cenu jen o několik dní později? Pokud si tuto položku s vaší kreditní karty zakoupit, můžete být schopni získat cenový rozdíl vrácena přes prospěch ochrany cena z vaší kreditní karty. Nižší-ceněné položky musí být stejný jako ten, který jste zakoupili.
Ochrana cena není automatické. V závislosti na vaší kreditní kartě, můžete mít, když si jej koupit, nebo podat nárok na výplatu cenový rozdíl registrovat položku. Můžete také potřebovat potvrzení nebo výpisu z kreditní karty obsahující nákup.
Časový rámec je v rozmezí od 60 do 90 dnů v závislosti na vaší kreditní kartě. Tam může být limit pro maximální užitek. Například, Discover nabízí cenovou ochranu až do výše $ 500 za pojistnou událost a $ 2,500 za rok. Některé položky nemusí být zahrnuty jako spotřební zboží, šperky, vzácné předměty, motorová vozidla, a položky inzerován jako koupit jeden dostat zdarma.
Několik kreditní karty s ochranou proti ceně: Všechny Objevte karty All Citi karty, některé MasterCard, Chase Sapphire preferovaných a Chase svoboda.
2. Ochrana Nákup
Je to takový průšvih něco koupit a později si to poškozený nebo ukradený. Dobrá zpráva, pokud jste zakoupili položky s kreditní kartou: můžete mít nárok na ochranu kupní.
Pravděpodobně budete potřebovat doklad o koupi a kreditní karty prohlášení o tom, nákup. Pokud byl předmět odcizen, budete také potřebovat policejní protokol. Produkt musí být zakoupena během posledních 90 dnů nebo 120 dnů pro MasterCard (s výjimkou pro obyvatele New Yorku).
Všechny čtyři hlavní kreditní kartou sítě nabízejí nějakou formu ochrany kupní, ale přesné dávky se může lišit v závislosti na vaší kreditní karty emitenta. Nemusíte se registrovat k ochraně; stačí, aby se nárok na výplatu této dávky. Pokrytí je sekundární k jinému pojištění máte. Například je nutné podat stížnost s vaší primární pojišťovnou, než poprvé vyhledají výhody z vaší kreditní karty emitenta.
3. Early Access pro vstupenky na koncert
Některé kreditní karty nabízejí předprodej vstupenek na cardmembers. I když nemusí ušetřit na ceny letenek, budete alespoň šanci na nákup vstupenky vyžádání před širokou veřejnost dělá. To vám dává změnu chytit dobrých míst nebo získat vstupenky před průduch je vyprodáno.
Výhoda se liší od události, může být určen pouze kartami vydanými některými společnostmi, a mohou vyžadovat nákup vstupenek přes Ticketmaster pomocí způsobilé kreditní kartu a promo kód.
4. Autopůjčovna Pojištění
Když si pronajmout vozidlo, budete téměř vždy být požádán, aby se zaregistrovat pro doplňkové pojištění. Můžete ušetřit peníze na celkové ceně pronájmu poklesem tohoto krytí, a pokud si pronajmout s velkým kreditní kartou, budete stále mít pokrytí. Všechny čtyři hlavní kreditní kartou sítě nabízejí alespoň nějaké nájemní pojištění vozidla, ale je třeba účtovat celou cenu pronájmu na vaší kreditní karty a úpadku cokoliv pojištění nabízeného aut.
Ujistěte se, poraďte se se svým vydavatelem platební karty pro potvrzení vaší kreditní karty zahrnuje pojištění pro typ vozidla, jste pronájmu. Exotické, drahý, starožitné automobily, nákladní vozy, vozy s otevřenými lůžky a terénní vozidla se nevztahuje žádná ze čtyř velkých sítí. American Express se nevztahuje na některá SUV. Pokrytí je vyloučen za pronájem delší než 31 dnů a mnoha mezinárodních aut.
Podívejte se na CardHub.com je Rental Car pojištění Studie o zhroucení nájemního pokrytí napříč čtyř velkých sítí. Číst karty úvěrová smlouva získat konkrétní informace o pronájmu pojištění pro konkrétní kreditní kartou.
5. Lost Úschovna Protection
Pokud se vaše kreditní karta nabízí ztratil ochranu zavazadla, ztracené nebo ukradené zavazadla se vztahuje, pokud jste financoval celý nákup s kreditní kartou – vstupenky zakoupené pomocí odměn mil nemusí být způsobilé.
Kontrolovány a příruční zavazadlo může být pojištěn do výše určité částky, například $ 3,000 za Visa Podpis kreditních karet. Pokrytí je sekundární jakéhokoli primárního pojištění můžete mít i případných výhod, které dopravce.
Některé položky nemusí být zakryty nebo mohou mít maximální částky pokrytí: a brýle, položky odeslané před datem cestování, peněz, kreditních a debetních karet, obchodních předmětů, šperků a mobilních telefonů.
Budete potřebovat několik kusů dokumentace podat stížnost a získat výhody. To zahrnuje formulář žádosti, kopie výpisu z platební karty s nákupem, itinerář nebo palubní vstupenku, zavazadla značky, a další dokumentaci, jak požadovala síťové karty nebo vaší kreditní karty emitenta.
6. Prodloužená záruka
Můžete ztlumit prodlouženou záruku nabídnutou prodejcem, když platíte za hlavní spotřebič nebo elektronické s kreditní kartou. Mnoho kreditní karty přidat další rok záruka výrobce, ale musíte si koupili položku s vaší kreditní kartou.
Neexistuje registraci či registrace nutná, ale musíte mít účtenku. Jakmile si podat stížnost, bude síť kreditních karet rozhodnout, zda chcete nahradit, opravit nebo nahradit vám za položku. MasterCard a Discover nepokrývají selhání způsobené opotřebením. American Express a Visa se bude týkat věcí, které byly zakoupeny repasované. Některé položky nemusí být chráněny.
CardHub.com 2014 Kreditní karta Rozšířená záruka Studie poskytuje srovnání prodloužených záruk ve všech čtyřech hlavních sítích kreditních karet. Zkontrolujte svůj souhlas s kreditní karty pro kompletní informace o prodloužené záruky pro váš konkrétní kreditní karty.
7. Návrat Záruka
návratové Store politiky může zabránit přijetí položky zpět do skladu po určitém časovém rámci. Některé kreditní karty uhradí kupní ceny, kdy obchod nebude mít návratnost, ale až do určité výše a v určitém časovém rámci.
Discover vrátí na nákup až do výše $ 500 na způsobilých předmětů do 90 dnů od data zakoupení. Citi nabízí 60denní záruku vratnou až $ 250 za vrácené položky a až do výše $ 1,000 za rok. American Express vrátí na způsobilé položky celé kupní ceny do 90 dnů od nákupu datum až 300 $ za kus a maximálně $ 1,000 za kartu za kalendářní rok. Některé položky nemusí být způsobilé pro ochranu zpátečky.
Mějte na paměti, že máte právo zpochybnit účtování poplatků za zboží, které nebylo nikdy dodáno nebo že nebyl ve stavu, jste očekávali, když jste jej obdržel. Máte 60 dnů na spor těchto poplatků písemně.
8. Pojištění zrušení pojištění
Máte-li ke zrušení, zpoždění nebo přerušení výlet, můžete být schopni získat zpět část nákladů, tak dlouho, jak si dát výlet na kreditní kartu, která nabízí pojištění storna zájezdu. Chase Preferred například hradí držitelům až $ 10,000, pokud cesta je zrušena nebo zkrácena z důvodu nemoci, špatné počasí, nebo jiné vztahuje situaci.
Přečtěte si tím svůj souhlas s kreditními kartami pro vaše Perks
Většina lidí si ujít tyto kreditní karty výhody, protože jsou začleněny do dohody o kreditní karty – dlouhý dokument, který okamžitě dostane hodil nebo podal pryč.
Mějte na paměti, tyto výhody se liší podle vydavatele kreditní karty. Vytáhnout kopii smlouvy o kreditní kartě z webu vydavatele vaší kreditní karty, aby viděli, co skvělé výhody, které jste přišel o. Při příštím kupec nebude vyřešení problému s produktem, nebo budete muset zrušit zájezd, obraťte se na vaší kreditní karty, aby kompenzovaly náklady.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De fleste ser gjeld som et nødvendig onde. Den konvensjonelle visdom er å bruke gjeld, men ikke gå inn i en gjeldsspiral. Likevel er det mulig å leve – og trives – uten bruk av gjeld eller bekymre deg kreditt-score. For noen er det lite valg i saken: hvis du har dårlig kreditt, du er en ulempe. Andre bare hater tanken på lån, eller deres verdier kan ikke støtte låne penger og betale renter.
Fordelene med gjeldfri levende er lett å forstå, men hvis du slutter å spille kreditt spillet, ting er annerledes. Det er viktig å vite hvilke utfordringer du står overfor og hvordan du kan overvinne dem. Enkelt sagt, hvis du ikke låne penger og betale tilbake lån, vil du ikke ha kreditt – eller vil du ikke ha høy kreditt score. Som et resultat, kan det være vanskeligere å kjøpe ting, og kommer inn i verden av kreditt score kan være smertefullt hvis planene endres.
Du trenger ikke å gå tilbake til steinalderen hvis du bestemmer deg for å droppe gjeld. Det er lett å operere i det moderne samfunn – og til og med å dra nytte av teknologien – uten å være avhengig kreditt.
Spare mer, bruke mindre
En av de største utfordringene i gjeldfri livsstil er at du må betale for alt med penger, selv om det ikke nødvendigvis trenger å være papir penger – det kan være et debetkort. Dette kan ikke være et problem for din daglige utgifter og faste utgifter.
Du bør være i stand til å dekke disse ut av din inntekt uansett. Ellers er din nåværende situasjon ikke er bærekraftig. For større ting, men dette er mer utfordrende.
Du må spare opp en betydelig sum penger for å kjøpe en bil uten å finansiere det, og det er enda vanskeligere å kjøpe en bolig. Hvis du ikke kommer til å låne, det tar mer tid, mer sparing eller begge for å ha råd til store innkjøp.
Med andre ord, du må spare for flere måneder eller finne en måte å sette mer dollar mot målet ditt hver måned. For de fleste er den foretrukne løsningen for å vente lenger for å kjøpe og å kjøpe rimeligere ting. Det er ikke en dårlig tilnærming til å ta, men det er ikke hva du vil se de fleste av dine venner og naboer gjør. Du må være fornøyd med de interne gevinsten av simple living i stedet for de ytre belønning som folk flest søker.
Hvordan bruke uten kredittkort
Dag-til-dag utgifter: For daglig forbruk – dagligvarer, ærender, underholdning og måltider – du kan betale for ting med kontanter eller et debetkort. Cash gjør budsjettering enkelt hvis du bruker konvolutten metoden, men holde kontanter rundt er risikabelt. Et debetkort knyttet til din brukskonto gir deg alle fordelene med et kredittkort, men du vil bare bruke penger på at du faktisk har .
Månedlige regninger: Hvis du har vokst vant til å betale månedlige regninger som din mobiltelefon, verktøy og treningsstudio medlemskap med et kredittkort, som er en enkel vane å bryte. Bytt til elektroniske regninger så banken din sender penger til din Biller, enten via sjekk eller ved elektronisk overføring. Akkurat som med et kredittkort, kan du sette ting opp slik at betalingen går automatisk. Alternativt kan du betale disse regningene med debetkort.
Kontantkort: Hvis du ikke har en brukskonto, kan du bruke et forhåndsbetalt bankkort i stedet for en standard debetkort. Kontantkort er “loaded” med midler før du bruker dem, så kan du dra kortet eller gjøre elektroniske regninger ut av lastet balanse. Kortet slutter å fungere etter at du bruker opp lastet balanse.
Debet vs kredittkort: Enten de er forhåndsbetalt eller ikke, debetkort er mer risikofylt for hverdagslige utgifter enn kredittkort. Hvis noen stjeler din debetkortnummer og reoler opp kostnader, disse midlene kommer direkte ut av din brukskonto. Du er vanligvis beskyttet mot svindel og feil, men du må varsle banken din raskt for den beste beskyttelsen. Det virkelige problemet er at kontoen kan midlertidig bli tømt, forårsaker du å sprette betalinger, og dette kan føre til en dominoeffekt av søl å rydde opp. Når kredittkortnummeret ditt blir stjålet, tyver tilbringe kortutsteder penger – du trenger ikke å betale regningen for ytterligere 30 dager, noe som gir deg tid til å rydde alt opp uten å få din brukskonto involvert.
Frosne fond: debetkort kan også være problematisk når kortet blir rappet før den nøyaktige mengden av kostnadene er kjent. Dette skjer vanligvis når du leier en bil eller hotellrom, eller når du åpner en fane på en nattklubb. Selgeren vil forhåndsgodkjenne kortet ditt og midlertidig låse opp midler i din brukskonto. Disse avgiftene bør falle av etter noen dager, men mange kostnader kombinert med en brukskonto som er lavt til å begynne med kan føre til problemer. Du kan ha masse penger, men hvis banken ikke vil la deg bruke pengene dine, vil kortet ditt bli avvist og sjekker vil sprette. Hold et ekstra buffer av kontanter i å sjekke for å unngå problemer, og sjekke tilgjengelige kontosaldoen regelmessig.
Debetkort kreves: debetkort fungerer nesten overalt, selv når et elektronisk skjema ber deg om å oppgi et kredittkortnummer. I sjeldne tilfeller vil en utleiefirma krever at du bruker et kredittkort i stedet for et debetkort for å gjøre en bestilling. Finn ut på forhånd hva godtas eller hva kravene er hvis du bare har et debetkort, spesielt hvis du trenger å leie en bil.
Kjøpe et hjem
For noen aversjon mot å låne ender ved å kjøpe et hjem. Du kan spare opp og betale kontant for det meste, men boliger kan koste hundretusener av dollar – noe som ville ta flere tiår med ekstrem spare for mange kjøpere. Hvis du bestemmer deg for å få et boliglån, må du jobbe litt hardere enn de fleste låntakere på grunn av mangel på kreditt.
Alternative kreditt: Du må få godkjent på grunnlag av “alternative” faktorer i stedet for en tradisjonell Fico kreditt score for å få godkjent for et lån. Dette begrenser antall långivere du vil være i stand til å arbeide med, fordi noen långivere foretrekker ikke å tenke utenfor boksen. Det begrenser også hvilke typer lån tilgjengelig. Du er mest sannsynlig å finne et lån garantert av den amerikanske regjeringen, for eksempel en FHA lån. For å bestemme din kredittverdighet, långivere vil se etter informasjon om regelmessige betalinger på gang du gjør, for eksempel husleie, verktøy og forsikringspremier. Sørg for at du betaler i tide i minst 12 måneder før du søker om et lån.
Inntekt: En annen viktig faktor er den inntekten du har tilgjengelig til å tilbakebetale et boliglån. Når du skal ha manuell writing – som er det du trenger hvis du ikke har tradisjonelle kreditt – långivere mest sannsynlig trenger å se din gjeld til inntekt ratio under 43 prosent, og lavere er bedre.
Reserver: Det er også nyttig å ha likvide kontantbeholdning på hånden – med andre ord, penger i banken. Hvis du er gjeldfri saver, er du sannsynligvis der allerede. Jo mer økonomisk sikre du er, jo mer sannsynlig er det å få godkjent, selv uten en kreditt historie.
Stabilitet: Långivere er på utkikk etter en sikker ting, eller i det minste så nær det som de kan få. En lang historie av sysselsettingen er nyttig fordi det tyder på at du vil fortsette å tjene en konsekvent inntekt. Den bransje du jobber i kan også være en faktor – sesong sysselsetting er mindre pålitelig, mens en regjering jobb er ofte betraktet som sikker.
Tid for å lukke: Uten tradisjonelle kreditt score, vil det ta enda lengre tid enn normalt å få et lån. Manuell writing er en arbeidskrevende prosess – noen må gjennomgå og vurdere alle detaljene. Dette er en alvorlig ulempe hvis du kjøper i et selgers marked, og det kan være frustrerende. Komme i gang med prosessen så snart som mulig hvis du bor i et hett marked, lenge før du gjør et tilbud.
Skulle du Abandon Credit Helt?
Før du grøft gjeld for godt, er det verdt å vite hvorfor du kanskje ønsker god kreditt slik at du kan gjøre en bevisst beslutning om å klare seg uten, med en full forståelse av fordeler og ulemper.
Det trenger ikke å koste penger å bygge kreditt og vedlikeholde gode kreditt score. Du betaler bare renter når du låne penger. Hvis du ikke trenger å låne, kan du bruke et kredittkort for hverdagslige utgifter og betale kortet av hver måned. Du har en 30-dagers periode før rentekostnader belastes. Du vil aldri betale en krone i renter, vil du beholde din kreditt, og du vil ha den ekstra sikkerheten av et kredittkort.
Hvis du trenger penger , er det fint å ha en solid kreditt historie. Igjen, er gjelden bare et problem hvis den henger rundt for lenge. Du kan holde et kredittkort åpen for nødhjelp – bare ikke bruke den til å kjøpe mer enn du har råd til. Leve uten gjeld er tiltalende, spesielt etter at du har sett harde tider. Men hvis du skulle ombestemme deg og ønsker å låne, må du starte fra scratch etter at du la din kreditt tørke opp helt.
Du kan ikke slette fortiden. Selv om du går gjeldfri, fortsatt eksisterer kreditt-historie, og det kan fortsette å forårsake problemer. Slik gjeld vil falle av kreditt-rapporter til slutt og samlere kan ikke prøve å samle etter Foreldelsesloven har kjørt ut, men det tar flere år.
Utgifter er problemet. Kredittkort og enkelt lån kan lokke deg inn i en gjeld felle. Uflaks og helseproblemer kan gjøre ting verre. Men for noen mennesker, er problemet bare et spørsmål om å bruke mer enn de har råd til. Leaving kreditt og gjeld bak kan raskt bli kvitt fristelse, men en hardere og mer viktig oppgave er å forstå hvor pengene går, og hvorfor du har brukt på den måten du har. Lag en plan du kan holde deg til, og sjansene for suksess blitt mye bedre.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Solo un decimo di un per cento (0,1%) delle persone che file fallimento mai tentare di assolvere i loro prestiti agli studenti. Ma dei debitori che non tentano una scarica attraverso il fallimento, il 40% è riuscito ad ottenere almeno una parziale se non uno scarico totale dei loro obblighi di prestiti agli studenti.
Secondo la sezione 523 (a) del codice fallimentare,
Una scarica. . . non scarica un singolo debitore per qualsiasi debt– (8) salvo eccezione tale debito da scarico sotto questo paragrafo imporrebbe un onere indebito al debitore e carico del debitore, per
(A) (i) un pagamento in eccesso beneficio educativo o prestito fatto, assicurato, o garantiti da un’unità governativa, o realizzate in qualsiasi programma finanziato in tutto o in parte da un’unità governativa o istituzione senza scopo di lucro; o (ii) l’obbligo di rimborsare i rimborsi ricevuti come un vantaggio educativo, borsa di studio, o di stipendio; o
(B) qualsiasi altro prestito educativo che è un prestito di educazione qualificato, come definito nella sezione 221 (d) (1) del Revenue Code del 1986, sostenute da un debitore che è un individuo.
(enfasi aggiunta).
onere indebito
I più importanti due parole lo statuto sono “eccessive difficoltà.” Purtroppo, il codice fallimentare non ci dice che cosa “onere indebito” è. I tribunali hanno lottato con la definizione per decenni.
Prima del 1976, i prestiti agli studenti sono stati dischargeable proprio come qualsiasi altro debito non garantito. Nei primi anni ’70, tuttavia, il Congresso ha cominciato a mettere in discussione se lo scarico senza ostacoli era appropriato per gli studenti che non solo hanno preso prestiti di equilibrio alto da pagare per educazioni professionali, ma ha avuto anche il potenziale per fare dei redditi dollaro alto. Di conseguenza, nel 1976 il Congresso ha approvato una legge che proibiva la scarica di prestiti agli studenti meno di cinque anni ad eccezione di quelli che causano “onere indebito” per il debitore o persone a carico del debitore.
Undici anni dopo, nel 1987, la Seconda Corte Circuito Federale d’Appello ha esaminato il caso di Marie Brunner, un assistente sociale da stato di New York che non era stato in grado di garantire un lavoro a tempo pieno.
Vedere Brunner vs New York State Higher Education Services Corp. , 831 F.2d 3985 (1987). Ricordate, a quel tempo, prestiti agli studenti che erano di età superiore a cinque anni sono stati dischargeable. La signora Brunner di non erano così vecchio.
Secondo il giudice, nel caso Brunner, questo è ciò che “onere indebito” si intende:
Il debitore non può mantenere, in base al reddito e le spese correnti, uno standard “minimo” di vivere per sé e per i suoi dipendenti se costretti a rimborsare i prestiti
Ulteriori circostanze esistono che indicano che questo stato di cose rischia di persistere per una parte significativa del periodo di rimborso dei prestiti agli studenti; e
Il debitore ha compiuto sforzi in buona fede di rimborsare i prestiti
Il test Brunner, come è storicamente stato applicato, inclusi requisiti non articolati nello statuto stesso, tra cui lo standard “minimo” di vita, una proiezione di circostanze supplementari e in particolare la “buona fede” sforzi standard.
Il duro Brunner standard può essere indebolimento
Oggi, la maggior parte dei tribunali federali applicano questo test per i loro casi prestito dischargeability studenti. Ma, ci sono segni che l’interpretazione restrittiva dello statuto potrebbe cambiare.
E ‘importante per gli avvocati di fallimento di sapere che al momento il caso Brunner è stato deciso nel 1987, prestiti agli studenti erano ancora dischargeable se fossero cinque anni di età al momento il caso di fallimento è stata depositata, e che lo scarico era automatico, il che significa che il debitore non ha dovuto presentare una querela nel caso di fallimento per determinare dischargeability. Nei 28 anni da quando Brunner è deciso, le regole per lo scarico sono cambiate. In primo luogo, il Congresso limitato lo scarico ai prestiti più di sette anni, poi ha fatto prestiti sostenuta dal governo non corrodibile indipendentemente da quanti anni hanno, soggetti a standard di scarico indebita.
Infine, nel 2005, il Congresso ha ritenuto opportuno fare prestiti privati anche nondischargeable.
Molti questione se il test Brunner sarebbe decisa allo stesso modo oggi, se i giudici contemplavano fatti diversi che hanno incluso i prestiti con interesse impennata per i quali un mutuatario poteva rimanere responsabile nei loro anni di pensione.
Negli ultimi anni, diversi tribunali federali di ricorso e d’appello fallimento pannelli hanno deciso i casi che sembrano sgretolare lo standard Brunner dura o sono almeno critici nei suoi confronti. Alcuni di questi casi sono raccolti in un eccellente articolo sul Journal of Bankruptcy Institute, Student Loan Decisioni di discarico fare buchi nel test Brunner.
Altre considerazioni importanti
vs. completa scariche parziali
Alcuni tribunali hanno concluso che ci sono circostanze in cui è opportuno concedere una scarica parziale al posto di uno scarico completo del debito studente prestito.
Per esempio, il giudice può concludere che il debitore può fare qualche pagamento ogni mese per un certo periodo di tempo, e il resto sarà perdonato.
Nessun limite di tempo per la presentazione di una scarica Suit Student Loan
Non v’è alcun limite di tempo per la presentazione di un ricorso per determinare il fallimento di scarico di un prestito di studio. A differenza di alcuni tipi di scarico, dove esiste un termine per la presentazione di una querela nel caso di fallimento, non v’è alcun limite di tempo per il deposito di una causa sui prestiti agli studenti. In realtà, è teoricamente possibile riaprire un caso di fallimento che è stato chiuso per molti anni per il solo scopo di chiedere al tribunale per una determinazione della dischargeability di un prestito per studenti.
Infatti, anche se hai portato una causa di scarica sui vostri prestiti agli studenti in un caso di fallimento prima e perso o non avete ricevuto uno scarico completo del proprio debito, se le circostanze cambiano in seguito si può chiedere al giudice per riaprire il caso e fare una nuova determinazione, sulla base di circostanze attuali.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Miten markkinat muuttuvan ilmaston vaikuttaa oman sijoitussalkun
Korot ovat nousussa. Se on enemmän kuin talousuutisia otsikko. Se voisi olla todellista vaikutusta oman sijoitussalkun.
Korot ovat nousseet täysin 1 prosentin viime 5 kuukautta sitten lyömällä kaikkien aikojen alhainen heinäkuussa. Suuri osa kasvusta aiheutui pyytää Donald Trump vaaleissa, sillä markkinat ilmaissut uskovansa, että Trump ehdotettu talouspolitiikka kannustaisi sekä talouskasvua ja inflaatiota.
On myös laajalti mielessä, että nämä korkojen nousu tuo tullessaan laskevilla markkinoilla joukkolainat. Tuossa on järkeä. Kun hinnat nousevat pitkään joukkovelkakirjojen hinnat laskevat, koska kaksi liikkua kiikkua malli. Pitkäaikaisia joukkolainoja, joilla on 10-30 vuotta maturiteeteissa ovat voimakkaammin vaikuttavat Korkomuutosten kuin lyhyisiin joukkolainoihin 1-3 vuoden maturiteetteihin.
Mitä tehdä, kun korot nousevat
Big korko kaarteet, sekä lyhyellä että pitkällä aikavälillä, voi merkittävästi vaikuttaa tasapainoa salkkusi. Ja, kuten nuorallakävely, tasapaino on kriittinen menestykseen sijoittamiseen. Joten, mitä liikkuu pitäisi teet nyt, kun korot ovat ajautumassa ylöspäin?
Korkoliikkeiden ovat tunnetusti vaikea ennustaa. Näyttää kuitenkin todennäköiseltä, että hinnat ajautuvat korkeampi tulevina kuukausina optimismi turpoaa yli Trump ja hänen pro-kasvupolitiikkaa. Että nousutrendi on edelleen lisäsi nyt, että Federal Reserve on lisännyt benchmark Fed funds.
Mutta etsiä korkotaso sitten tasaantuu koska sijoittajat ymmärtävät siellä ei ole rakenteellinen inflaatio ongelma vielä, koska todellinen GPD ja palkkojen nousu ovat yksinkertaisesti liian alhainen pitämään mikä nostaa hintoja. Pidemmällä aikavälillä, voimme nähdä hitaasti ylöspäin punnertaa talouskasvun rajoittaa hitaan väestönkasvun ja velan että vielä rajoittaa monien perheiden kykyä tehdä suuria hankintoja.
Tietenkin, että tietyssä vaiheessa meidän aina suhdanteita talouden kun korkeammat korot tullut huono asia. Kukaan ei voi paikantaa täsmälleen tasolla, mutta monet taloustieteilijät laittaa sen 3 prosenttia, 3,5 prosentin luokkaa. Tämän lisäksi inflaatiopaineet hidastaa yritysten voitot tarpeeksi laukaista taantuman ja kyllä, lähettää korkojen alhaisempi.
Aikana korkojen noususta, joukkovelkakirjalainojen kärsii. Todisteena Marraskuu oli pahin kuukausi joukkovelkakirjojen 12 vuotta! Mutta pitää se näkökulmasta. Yhteenlaskettu sidos indeksi laski 2,4 prosenttiin. Varastot ovat paljon haihtuvia. S & P: n pahin kuukausitulokset 12 vuodessa oli 16,9 prosenttia dia lokakuussa 2008. heikompi kuin kertaakaan 2016? Laski 5 prosenttia tammikuussa. Siksi sinun pitäisi omistaa joukkovelkakirjoja: yhdenmukainen tulojen ja vaimentaa salkun volatiliteettia. Kausina epävarmuuden kuten nykyinen vaalien jälkeistä siirtymäaikaa, joukkovelkakirjojen todella ansaita pitää.
Varastot, päinvastoin, yleensä hyötyvät korkojen nousua, koska niissä ehdotetaan vahvempaa talouskasvua. Syklinen aloilla kuten rahoituslaitokset, teollisuusyritykset ja energiayhtiöt tekee paremmin, kun taas Rust – REIT, apuohjelmia, päivittäistavara-, tietoliikenne – alat osakemarkkinoilla todennäköisesti notkahdus.
Bottom Line
Vastausta siihen, miten sinun pitäisi investoida nykytilanteessa on hyvin Zen. Sinun pitäisi sijoittaa samalla tavalla kuin aina panostaa. Se tarkoittaa rakennuksen osakesalkun koostuu laadun osakkeiden ja joukkovelkakirjojen, joka maksaa sinulle tuloja ja alamäkiä markkinoiden ja maailman. Lainata linjan elokuva Benjamin Button , emme koskaan tiedä mitä on tulossa meille. Parasta, mitä voimme tehdä, on tietoisesti hallita salkkuja rajoittaa haittapuoli ja lisätä lisähyötyjä koska markkinat etenee omaa arvaamaton liiketoimintaa. Monipuolistaminen on paras tapa tehdä se – riippumatta siitä, missä hinnat ovat matkalla.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Inzicht in de relatie tussen de prijzen van activa en rentevoeten
Een van de gevaren van het record-lage rente is dat ze opgeblazen prijzen van activa; dingen, zoals aandelen, obligaties en vastgoed handel op hogere waarderingen dan ze anders zouden steunen. Voor bestanden, kan dit leiden tot een hogere dan normale koers-winstverhoudingen, PEG verhoudingen,-dividend aangepaste PEG-ratio, de prijs-to-book value ratio’s, de prijs-to-cash flow ratio, prijs-to-sales ratio’s , evenals een lagere dan normale winst opbrengsten en dividendrendementen.
Dit alles kan lijken fantastisch als je het geluk hebt om te zitten op belangrijke bedrijven voorafgaand aan de daling van de rente bent, zodat u de boom helemaal te ervaren naar de top, het zien van uw vermogen te laten groeien hoger en hoger met elk voorbijgaand jaar ondanks het feit dat het percentage van het vermogen stijging is sneller dan de snelheid van de stijging van passief inkomen, dat is wat echt telt. Het is niet zo geweldig voor de lange termijn belegger en / of die zonder veel middelen opzij te zetten die willen besparen, die vaak bestaat uit jonge volwassenen net van de middelbare school of universiteit beginnen, het invoeren van de beroepsbevolking voor de eerste keer.
Dat klinkt misschien vreemd als je niet bekend bent met finance of waardebepaling maar het maakt veel zin als je stopt en denk erover na. Wanneer u een investering te kopen, wat je werkelijk koopt is de toekomstige kasstromen; winst of verkoopopbrengst die, gecorrigeerd voor tijd, risico, inflatie en belastingen, geloof je gaat om een adequaat rendement te bieden, uitgedrukt in een compound annual growth rate, om u te compenseren voor het niet nuttigen van uw koopkracht in het heden; het uitgeven aan dingen die comfort te verschaffen, zoals auto’s, huizen, vakanties, geschenken, een nieuwe garderobe, landschapsarchitectuur, eten bij leuke restaurants, of wat anders brengt een gevoel van geluk of vreugde aan uw leven, het verhogen van datgene wat er echt toe doet: Familie, vrienden, de vrijheid over uw tijd, en een goede gezondheid.
Wanneer de prijzen van activa zijn hoog als gevolg van de lage rente, betekent dit dat elke dollar die u besteedt het kopen van een investering aankopen minder dollars van dividenden, interest, huur of andere inkomsten (zowel direct of kijk-through, in het geval van bedrijven die inkomsten voor te behouden groei eerder dan betalen ze uit aan aandeelhouders).
Inderdaad, zou de rationele investeerder op lange termijn cartwheels doen bij het vooruitzicht van een beurs aanbod dividendrendement van meer dan 2x of 3x de genormaliseerde staatsobligaties opbrengst of een onroerend goed markt die 5x of 10x de genormaliseerde opbrengst staatsobligaties zou kunnen bieden. Want wat ze verloren in boekwaarde op de balans, waardoor ze er armer op papier, zouden ze krijgen extra maandelijkse inkomen, waardoor ze meer te verwerven; een geval van economische realiteit kloppende boekhouding uiterlijk.
Toch, zelfs als je weet dat dit alles kan je je afvragen waarom activa dalen in koers als de rente stijgt. Wat zit er achter de daling? Het is een fantastische vraag. Hoewel veel ingewikkelder waren we te verdiepen in de mechanica, in het hart van de zaak, het komt meestal neer op twee dingen.
1. Asset prijzen dalen als de rente stijgt Omdat de alternatieve kosten van de “Risico-Free” Rate aantrekkelijker
Of ze het nu beseffen of niet, de meeste mensen hebben genoeg gezond verstand om te vergelijken wat ze kunnen verdienen over een mogelijke investering in aandelen, obligaties of onroerend goed aan wat ze kunnen verdienen aan het parkeren van het geld in veilige activa. Voor kleine beleggers, is dit vaak de rente betaald op een FDIC verzekerde spaarrekening, lopende rekening, geldmarkt account of geldmarkt beleggingsfonds.
Voor grotere investeerders, bedrijven en instellingen, dit is de zogenaamde “risicovrije” rente op Amerikaanse schatkistpapier, obligaties en notes, die worden ondersteund door het volledige belasten macht van de regering van de Verenigde Staten.
Als de “veilige” te verhogen, u, en de meeste andere beleggers, gaan naar een hoger rendement voor een deel met je geld te eisen; om risico’s te bezitten van bedrijven of appartementsgebouwen nemen. Dit is alleen natuurlijk. Waarom jezelf bloot te verliezen of de volatiliteit wanneer u kunt achterover leunen, het verzamelen van belang, en weet dat je uiteindelijk krijgt uw volledige (nominaal) hoofdsom terug op enig moment in de toekomst? Er zijn geen jaarlijkse rapporten te lezen, geen 10-K’s om te studeren, geen proxy statements kunt doorbladeren.
Een praktisch voorbeeld zou kunnen helpen.
Stelt u zich de 10-jarige Treasury obligatie bood een 2,4% vóór belastingen opbrengst. U bent op zoek naar een voorraad die verkoopt voor $ 100,00 per aandeel en is de winst per aandeel van $ 4,00 verdund.
Van dat $ 4,00, $ 2,00 is uitgekeerd als dividend in contanten. Dit resulteert in een winst opbrengst van 4,00% en een dividendrendement van 2,00%.
Nu, stel je de Federal Reserve verhoogt rente. De 10-jarige Treasury belandt gaf 5,0% vóór belastingen. Al de rest gelijk is (en het nooit is, maar omwille van de academische duidelijkheid, gaan we ervan als zodanig voor het moment), kunnen beleggers dezelfde premie om de voorraad eigen eisen. Dat wil zeggen, voorafgaand aan de renteverhoging, investeerders bereid waren om aandelen te kopen in ruil voor 1,6% extra rendement (het verschil tussen de 4,00% winst opbrengst en een Treasury yield 2,40%). Wanneer de opbrengst Schatkist steeg tot 5,00%, indien hetzelfde verband houdt, zij zouden een winst opbrengst van 6,60%, wat neerkomt op een dividendrendement van 3,30% vereisen. Afwezig andere variabelen, zoals veranderingen in de kosten van de kapitaalstructuur (meer op dat in een moment), de enige manier om de voorraad kan dat niveau van de winst en het dividend te leveren is te vallen van $ 100,00 per aandeel naar $ 60,60 per aandeel, een daling van bijna 40,00%.
Dit is niet problematisch helemaal voor gedisciplineerd investeerder, gegeven, natuurlijk, dat de inflatie goedaardig blijft. Als er iets, het is een geweldige ontwikkeling, omdat hun reguliere dollar kosten gemiddeld, herbelegde dividenden, en nieuwe, frisse geïnvesteerd kapitaal van loonstrookjes of andere bronnen van inkomsten nu meer winst, meer dividenden, meer interest, meer huur dan voorheen mogelijk was te kopen. Ze profiteert ook omdat bedrijven een hoger rendement van aandeleninkoopprogramma’s kunnen genereren.
2. Asset prijzen dalen als de rente stijgt omdat de kosten van Kapitaal Veranderingen voor Bedrijven en Real Estate, het snijden in winst
Een tweede reden van activa dalen in koers als de rente stijging is het kan diepgaande invloed op het niveau van de netto-inkomsten gerapporteerd over de winst- en verliesrekening. Wanneer een bedrijf geld leent, het doet door middel van zowel via bankleningen of door uitgifte van bedrijfsobligaties. Indien de rentetarieven een bedrijf kan krijgen in de markt zijn aanzienlijk hoger dan de rente die zij betaalt op zijn bestaande schulden, zal het moeten opgeven meer cash flow voor elke dollar van de uitstaande verplichtingen wanneer het tijd is om te herfinancieren komt. Dit zal resulteren in een veel hogere rentelasten. Het bedrijf zal minder winstgevend geworden sinds obligatiehouders in de nieuw uitgegeven obligaties die gebruikt worden om oude, vervallende obligaties, of nieuw uitgegeven obligaties die nodig zijn om acquisities te financieren of uit te breiden herfinancieren, eisen nu meer van de cash flow. Dit zorgt ervoor dat de “winst” in de prijs-to-winstverhouding te dalen, wat betekent dat de waardering meerdere toeneemt, tenzij het aandeel daalt met een passend bedrag. Anders gezegd, de bouillon aan de dezelfde prijs in reële termen te blijven, moet de koers van het aandeel dalen.
Dit op zijn beurt, zorgt ervoor dat de zogenaamde interest coverage ratio te dalen, ook, waardoor het bedrijf lijken risicovoller. Als dat verhoogde risico is hoog genoeg is, kan het leiden dat beleggers een nog grotere risicopremie te eisen, het verlagen van de koers van het aandeel zelfs meer.
Asset intensieve bedrijven die veel van materiële vaste activa vereisen behoren tot de meest kwetsbaar voor dit soort renterisico. Andere bedrijven – denk aan Microsoft terug in de jaren 1990 toen het werd schuldenvrij en zo weinig nodig in de manier van materiële vaste activa om te werken, kan het alles en nog wat uit haar corporate bankrekening zonder te vragen banken of Wall Street voor uw geld te financieren – varen rechts van dit probleem, totaal niet-beïnvloed.
Verschillende soorten bedrijven eigenlijk gedijen wanneer en als de rente stijgt. Een illustratie: Insurance conglomeraat Berkshire Hathaway, gebouwd over de afgelopen 50 jaar door nu-miljardair Warren Buffett. Tussen liquide-achtige obligaties, is het bedrijf zit op $ 60 miljard in activa die praktisch niets verdienen. Als de rente zou een fatsoenlijk percentage te verhogen, zou de firma plotseling verdienen miljarden en miljarden dollars aan extra inkomsten per jaar uit die reserve liquiditeit aangehouden. Investeerders veeleisende lagere aandelenkoersen om hen te compenseren voor het feit schatkistpapier, worden obligaties en notes verstrekken van rijkere retourneren – – uitvechten met dit fenomeen als de winst zelf In dergelijke gevallen kan het met name interessant als de factoren uit het eerste item geworden groeien. Als het bedrijf zit op genoeg kleingeld, is het mogelijk de koers van het aandeel kon eigenlijk toenemen in het eindproduct; één van de dingen die maakt het investeren zo intellectueel aangenaam.
Hetzelfde geldt voor onroerend goed. Stel je hebt $ 500.000 in het eigen vermogen dat u zoekt in een vastgoedproject te zetten; misschien bouwen aan een kantoorgebouw, de bouw van kasten, of het ontwikkelen van een industrieel pakhuis te verhuren aan industriële ondernemingen. Welk project u maakt, weet je dat je moet 30% van de aandelen in het zet om de gewenste risicoprofiel te handhaven, met de overige 70% uit bankleningen of andere bronnen van financiering. Als de rente te verhogen, uw kosten van kapitaal stijgt. Dat betekent dat je ofwel moeten minder betalen voor de eigendomsverwerving / ontwikkeling of heb je tevreden zijn met veel lagere kasstromen te zijn; geld dat in je zak zou zijn gegaan, maar nu wordt doorgestuurd naar de kredietverstrekkers.
Het resultaat? Tenzij er andere variabelen in het spel, dat deze overweging overweldigen, moet de genoteerde waarde van het vastgoed dalen ten opzichte van waar hij was geweest. (Strong operators in de vastgoedmarkt hebben de neiging om de eigenschappen te kopen dat ze kunnen houden voor tientallen jaren, de financiering op voorwaarden zo lang mogelijk, zodat ze kunnen arbitrage afschrijvingen in de munt. Als de inflatie chips weg bij de waarde van elke dollar, ze verhogen de huren, wetende hun toekomstige looptijd aflossingen zijn kleiner en kleiner in economische termen.)
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Как да използвате вашия застрахователен Начисляемият да се спестят пари
1. Дали Повишаване на приспадане Наистина Спестете пари за застраховка?
Повишаването на приспадане ще спестите малко пари от вашите разходи за застраховка, обаче, размера на парите ви спести не може да бъде това, което си мислиш. Вашата застраховка приспадане ще се отрази пряко колко се плаща в иск, но може да ви спести стотици и хиляди долари в разходите за застраховка ако увеличите приспадане с помощта на правилната стратегия.
Тук е всичко, което трябва да знаете, за да разбера, ако изберете по-висока приспадане ще ви спести пари и колко можете да очаквате да спаси.
Трябва ли да се увеличи приспадане – бърз отговор
Ако имате пари на ръка и са готови да платят за вреди, произтичащи от иск, а след това можете да увеличите приспадане до максималната сума, която сте финансово състояние да си позволят, ако нещо се случи точно сега и ще трябва да платите веднага. Дали това е $ 500, $ 1000, $ 5000 или повече от минималната приспадане, ако сте финансово удобно, тогава се взема спестяванията вашата застрахователна компания ще ви дадат и да започнат да спестяват пари. Това е най-краткият отговор, но за съжаление, ако се изследва тази тема, може би трябва малко повече информация от тази, така че нека да се потопите в това дали повишаването на самоучастието има смисъл за вас и как да се използва по-висока приспадане да се спестят пари.
Помощ, за да реши дали трябва да увеличите своята Начисляемият
Това е преглед в дълбочина, за да ви помогне да разберете всичко, което трябва да се знае за въздействието на увеличаването на приспадане, както и как тя може да ви струва, или да ви спести пари краткосрочен и дългосрочен план.
Къде да намерим приспадане Информация
Нека започнем с основните положения за осигуряване на самоучастието; на първо място, трябва да знаете колко много ви се приспадат в момента. Вие ще можете да намерите информацията за това колко си приспадат е на страницата декларация за вашата застрахователна полица. Понякога различни покрития, като земетресение покритие, наводнение или наводнение могат да имат различни размера на самоучастието, така че не забравяйте да проучи възможностите да се спестят пари от различните самоучастието на потвърждения или други области на политиката си, както добре.
Какво трябва да се мисли за увеличаване на Преди приспадане
Най-здравият нещо за застраховка е, че по-малко пари имате, толкова по-важно е да има застраховка за да ви защити, ако нещо се обърка. Ако сте се борят да излезе с пари, за да плати за застраховка, може да искате да се замисли за увеличаването на приспадане.
3 Основни елементи, които Помислете, когато става въпрос за вземане на решение за увеличаване приспадане
Реалната цена на вашата застраховка. Повишена приспадане осигурява процент отстъпка от цената на застраховката. Ако прекарвате само $ 300 на вашия застраховка, този процент може да бъде много минимална, ако го сравни с влиянието върху вас финансово в иск. Например, наистина ли искате да платите $ 500 или $ 1000 в иск, за да спаси 30 $ на година? Какво ще кажете, ако ви спести $ 100 за една година? Икономиите да направи голяма разлика. Трябва да се направи по математика върху него, за да се види дали има смисъл. По-високите си разходи по застраховката, толкова повече ще се спести чрез увеличаване на приспадане, тъй като отстъпката за по-висока приспадане обикновено е процент.
Какво имате застраховка за. Ако сте в една финансово състояние да се справят плащат за собствените си малки загуби, по начин, вие сте “самоосигуряващите” за сумата от вашия приспадане. Ако сте от този тип хора, които никога не би направил искане за под $ 5000 на вашия дом или под $ 1000 на колата си, защото можете да си позволите да платите за него себе си, а след това по-високо приспадане прави много финансов смисъл, защото няма да да бъде така или иначе претендира. Ако сте бил ударен с малка загуба, но вие няма да имат пари да плащат за по-висока приспадане, тогава вие сте по-добре да плати няколко долара повече в застрахователна година, така че да са финансово защитени и да изберете приспадане ви могат да си позволят да плащат. След като започнете да се изгради някои икономии, а след това трябва да се търси увеличаване на приспадане на сума, която може да си позволи в случай на авария.
Колко често правите застрахователни искове. Ако мислите, че никога няма да се наложи да се направи застрахователни искове можете да вземете риск от увеличаване на приспадане, но имайте предвид размера на самоучастието представлява пряка финансова въздействието, която сте готови да поемат лично и да плати за себе си, ако иск случва се.
Ако вече имате историята на извършването на прекалено много застрахователни искове, има добър шанс, че вече се плащат много пари за застраховка. Да направим повече претенции, когато това не е необходимо ще ви нарани. Ето защо приемате по-висока приспадане да се избегне вземане на по-малки претенции могат да се изплатят. Винаги трябва да се преговаря със застрахователната компания, когато се плащат високи премии, за да видите как можете да намерите по-добра цена.
Ако никога не сте прави застрахователни искове и могат да си позволят по-висока приспаднат, ако иск се случи, тогава ще трябва сериозно да помислите за увеличаване на приспадане, защото за всяка година не сте направили иск, че допълнителни пари от приемате по-висока приспадане може да бъде в джоба си, вместо на застрахователно дружество-те години.
Например, ако сте приели по-висока приспадане от $ 1000 и $ 100 спасени от вашата застраховка за година, за последните 5 години. Не съм имал претенции, просто направи $ 500. Парите добавя.
Харчите твърде много за застраховка? Използвайте Висше Начисляемият за намаляване на разходите
Ако търсите начини да спестят пари за застраховка, защото смятате, че се харчат твърде много за нещо, което никога не използвате, а след увеличаване на самоучастието прави много смисъл.
Как да разбера точно колко Можете да запазите чрез увеличаване на приспадане
В този списък ще разгледаме няколко ключови области, които ще ви помогнат да разберете дали повишаването на самоучастието има смисъл за вас, така че не се направи скъпа грешка. Това е, което ще разгледаме, за да решите:
Какво Начисляемият ли е за застраховане и как работи в Претенция
Преди да увеличите Начисляемият разбера колко можете да си позволите
Може ли Начисляемият Снемане клауза Помощ – Какво е това?
Не правете грешката да увеличите приспадане да запишете няколко долара на месец, преди да се вземат предвид дългосрочните последици.
2. Колко може да Повишаването на Приспадащи намалите разходите за застраховка
Вие търсите да се намалят разходите за жилищно застраховане, апартамент застраховка или спестят пари за автомобилна застраховка – така че колко ще повишаването на нормативно признатите намалите разходите за застраховка?
Каква е отстъпка за увеличаване на приспадане?
В зависимост от това, колко висока увеличат самоучастието, можете да спестите средно някъде от 5% -10% от вашия премия, за да започнете. Колкото по-висока увеличите приспадане, толкова по-изгодно става.
Ако увеличите вашата автомобилна застраховка приспадане от $ 200 до $ 500 на сблъсъка и цялостно покритие, може да спести 15-30% с някои компании, в зависимост от застрахователна информация институт . Ако отидете до $ 1000, това потенциално може да ви спести 40% .
Същият тип структура може да се случи в дома на застраховането, където увеличаването на приспадане до $ 1000 наистина ще започнат да се показват значителни икономии и намаляване на вашите разходи за застраховка някъде в приблизителни от 20% или повече , в зависимост от застрахователната компания.
По-висока приспадане ще доведе до по-ниска премия.
Смятате ли да спаси хиляди долари чрез повишаване на приспадане?
Може да спаси хиляди, ако стратегически увеличи застрахователни самоучастие, не правете малки претенции, а ако имате късмет да има никакви претенции във времето.
Долната линия е, че имате един важен фактор, за да вземе предвид: колкото по-високо да увеличите приспадане, толкова повече ще плащат по иск; Големият въпрос е това, което можете да си позволите и какво ще ви спести най-много пари в дългосрочен план.
Ако се застрахова за 5 или 10 години и да имат никакви претенции, докато се възползвате от по-висока приспадане, тогава може да спести милиони долари за застраховка. Все пак, това е, ако имате претенции, че разходи / икономии баланс ще влезе в игра.
3. Преди да увеличите приспадане, разбера колко можете да си позволите
Увеличаването на приспадане да се спестят пари за застраховане
Независимо дали ви се иска да се спестят пари за жилищно застраховане, апартамент застраховка, автомобилна застраховка или здравно осигуряване, винаги има начини, по които могат да увеличат максимално спестяванията си. Увеличаването на самоучастието е зелена на начина за спестяване на пари в най-лесният начин в момента. Имайте предвид, че въпреки, че веднага ще ви спести пари за вашата премия, увеличаване на приспадане може да ви струва пари на иск или автомобилна катастрофа в дългосрочен план. Спестяване на пари Причината чрез увеличаване на нормативно признатите работи добре за един човек, а може би не, както и за следващата е, защото има много общо с вашите лични рискове и финансови възможности.
Колко може да си позволи да Raise Your Начисляемият?
Ако имате достъп до достатъчно пари за покриване на самоучастието в случай на извънредна ситуация, след което можете да си позволите най-вероятно тази сума като приспадане. Всяка година не може да предяви иск или катастрофа, можете да спестите парите, които би трябвало да плати по друг начин, когато сте имали по-ниски данъци. Това може да добавите до 40% от спестяванията във вашите разходи за застраховка или дори повече, ако се вгледате в увеличаване на размера на самоучастието на двата дома си и политика кола. Ако средният собственик на къща има само иск на всеки 9 години, който може да бъде 9 години плащат 40% по-малко. Тези спестявания възлизат и може повече от плащат за увеличения на приспадане, когато или ако някога имам претенция.
Застраховка спестовна Съвет:
Когато застрахова дома си и кола с един застраховател, а вие може да предяви иск, който засяга и двете, може да се наложи да плати само една приспадане. Това може да ви спести пари в иск също!
Пример за приемате по-висока Начисляемият с отрицателни последици
Не вземайте приспадане граница не можете да си позволите. Например, може да вземе по-висока приспадане от $ 1000 и спести $ 100 годишно на вашия застрахователни разходи. Това е по-малко от $ 10 на спестяванията на месец. Вие сте щастливи, защото го виждам като спестяване на $ 100 на година. Вие не може да предяви иск за 5 години, освен $ 500 като цяло. След това, в шестата година, може да има претенции, който сте запазили от $ 500, но все още не разполагат с пари, за да излезе с приспадане на $ 1000 и не може да се иска ви решавани бързо, защото сте кодиране, за да излезе с парите. Не само вие сте в средата на стресова застрахователни искове, но се притеснявате за идва с пари отново. Вие може да са били по-добре да плащат повече за по-ниско приспадане, докато не може да си го позволи, за да получите помощта, от която се нуждаете, когато иск се случва.
4. Други начини да спестят пари на вашия застрахователен
Ако все още се търсят начини да спестят пари за вашия дом застраховка, може да искате да разгледате възможностите за дома на застрахователно покритие и да видим, ако имате правилната политика за вашите нужди. Застрахователните компании са много конкурентни, когато става въпрос за получаване или запазване на бизнеса; Понякога тя може да плати, за да пазаруват за вашата застраховка или преговаря с вашата автомобилна застраховка или домашен застрахователна компания.
Застрахователната си полица трябва да се промени с вашите нужди
Застрахователната компания, която е много подходяща за вашите нужди преди 5 години може да не е най-добрата компания за да ви застрахова сега.
Понякога си струва да плащат неустойка с една застрахователна компания, за да получите по-добра сделка, отколкото застраховка с новата. Друг път, че е само въпрос на обажда и казва вашата застрахователна компания сте готови да пазаруват, и те могат да излезе с някои нови идеи за това как да се спестят пари за разходите си.
Научете повече за приспадане Освобождаване
Подлежащите на приспадане отказите са функция скрита в застрахователна полица формулировки, които могат да ви спестят много пари. Разбирането, когато ще се прилага на приспадане Отказът може да ви накара да се чувствам по-добре, като по-висока застраховка приспадане.
Какво представлява приспадаща Снемане?
Подлежаща на приспадане, отказът на дома застраховка или апартамент застрахователна полица, която е клауза, че се отказва от самоучастието в случай на голяма загуба.
Всяка застрахователна компания ще вземе по-различен подход от това, дали те предлагат приспадане отказ. Посъветвайте се с Вашия застрахователен представител, ако има приспадане отказ от вашата застрахователна полица формулировка и в кой момент да го рита инча
Например, някои политики биха могли да имат приспадане на визите за загуби над $ 10 хиляди. Други политики могат да имат доста висок праг преди приспадат освобождаване ритник, като големи претенции или загуби над $ 50 хиляди.
Начало Застрахователни Приспадащи Освобождаване на “Свободен”
Разбирането, когато вашата застрахователна компания ще се откаже от приспадане на иск може да ви направи по-удобно с приемате по-висока приспадане, особено ако са наистина само себе си осигуряване за голяма загуба като огън. Най-добрата част е, когато той е включен в текста на политиката, това е “безплатно”.
Подлежащите на приспадане Освобождаване на Автомобилно застраховане
Автозасраховане политики продават приспадат откази, но те обикновено се увеличи застрахователната стойност тъй като плащате за снемане. Отказите в дома и други жилищни застраховки обикновено са вградени в текста и не би трябвало да имат допълнителни такси. Повечето хора не гледат на това при покупката на една политика, но точката, в която не се извършват самоучастието би могло да ви дам още хиляди до иск и ще ви даде възможност да се спестят пари от годишните разходи.
Използвайте увеличените Приспадащи спестявания да се спестят пари
Ако решите, че може да си позволи да увеличите приспадане и спестете 10% или 40% (или повече) за застраховка, да обмисли предприемането на спестяванията ви стават вашите разходи за застраховка и да го постави в спешен фонд банкова сметка. Тъй като парите расте, можете да увеличите приспадане на по-високи нива можете да си позволите и след това спаси още повече.
Ако не сте имали вземане и никога не трябва да плащат по-високи, че приспадане всичко това е установено, пари в джоба ви . Ако в крайна сметка се налага да използва парите, за приспадане в дългосрочен план, няма да се затрудните. Това е печеливша за вас.
Малко проучване на Застрахователни опции ще ви спести пари
Преди да намали покрития върху застрахователните опитат всички опции, включително пакетирането цялото си застраховка с една компания, ако те може да ви даде сделка. Някои застрахователни компании дори предлагат отстъпки, когато отидеш на месечните планове за плащане чрез банковата си сметка. Посъветвайте се с Вашия застрахователен представител да оцени вашите застрахователни решения и да препоръча някои опции, за да се спестят пари. Винаги си направи изследвания, може да плащате по-малко и все по чрез преминаване към нова застрахователна компания с малко работа.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dowiedz się, jak uniknąć stania częścią coraz większej statystyki zadłużenia w Ameryce
Wielu dorosłych, a nawet nastolatki, mają karty kredytowe w swoich portfelach. Swiping jest łatwiejsze niż liczenie gotówki, aby zapłacić, i to bardziej wygodne, ponieważ można robić zakupy w Internecie.
Plus, można naładować pewną kwotę pieniędzy i nie muszą płacić pełną kwotę z powrotem od razu.
Brzmi świetnie, prawda?
Źle.
Niestety, jest to pułapka, że wielu ludzi z karty kredytowej długu do upadku. Nie używają swoich kart w prawo, a potem kończy się martwi, jak zamierzamy spłacić ogromny równowagę, która wzrosła.
Jeśli chcesz uniknąć zadłużenia karty kredytowej, lub chcą uniknąć wracając do niego, następujące kroki pokaże, jak korzystać z plastiku odpowiedzialnie.
Spłacenia salda w całości co miesiąc …
Może słyszeliście, że pozostawienie trochę równowagi na karcie kredytowej pomaga zwiększyć swój kredyt. Dobrze, że to mit. Nie powinno się zostawić saldo na kartach kredytowych, jeśli masz pieniądze, aby je spłacić.
Czemu? Bo jeśli nie zostawić równowagi (co zwykle się dzieje, jeśli tylko zapłacić minimum), a następnie zapłacisz odsetki. Karty kredytowe mają średnio 15% APR, co oznacza, że będziesz płacić więcej za zakupy w końcu. Lepiej po prostu spłacić całą równowagę przed lub na terminie.
W rzeczywistości, jeśli to możliwe, warto rozważyć dokonanie wielu płatności przez cały miesiąc, jak raz w tygodniu. Są nawet ludzie, którzy tam dokonać płatności na jego kartkę po każdym zakupie robią.
Jeśli to zrobisz, po prostu upewnij się tam kara do wykonywania więcej niż X kwoty płatności na karcie miesięcznie nie.
Co zrobić, jeśli masz karty nagród i próbują zdobyć punkty? Jest to ta sama sprawa. Nie trzeba zostawić saldo na karcie za twoje punkty przejść. Są one zwykle umieszczane na następnym cyklu rozliczeniowym.
Skonfiguruj przypomnienia o płatności (lub Płatność automatyczna)
Jeden z najgorszych sposobów, aby znaleźć się w zadłużenia karty kredytowej jest po prostu zapomnieć, że coś winien.
Może nie patrzeć na wyciągach z kart kredytowych często, albo zalogować się na swoje konto online. Że musi się zmienić (zwłaszcza dlatego, że również pozostawia podatne na oszustwa).
Istnieje kilka sposobów, aby upewnić się, że nie jesteś późno na dokonanie płatności (która ma również negatywne konsekwencje). Pierwszym z nich jest zdecydować się na automatyczne płatności, które można zrobić w trybie online lub dzwoniąc pod numer na odwrocie karty.
Po zmianie ustawień w trybie online, szukać „Płatności” na karcie, która ma mieć coś podobnego do „zarządzania” lub „płatności autopayments” pod nią.
Z płatności automatycznych, zazwyczaj mają kilka wyborów. Możesz:
Dokonać wpłaty wymaganego minimalnego
Spłacić saldo w całości
Płacić bieżące saldo oświadczenie
Dwie ostatnie opcje mogą być różne kwoty, w zależności od kiedy ostatnia płatność pisał, a jeśli dokonywała zakupów w pobliżu swojej terminie.
Chociaż jest to świetny pomysł dla tych, którzy mają bufory na ich rachunkach sprawdzających, nie jest to więc idealne dla tych, którzy wahania sald bankowych. Nie chcesz się zdecydować na pełnych płatności automatycznych, a następnie przypadkowo overdraw swoje konto, bo zapomniałeś płatność przechodziła.
Istnieje kilka dobrych alternatyw, jeśli jest to sprawa dla ciebie.
Po pierwsze, można ustawić własne przypomnienia w aplikacji kalendarza w telefonie. Po drugie, można wybrać, aby otrzymywać e-maile z wystawcą karty kredytowej, gdy pewne zdarzenia zdarzyć, na przykład, kiedy należy dokonać płatności w X liczba dni. Te powiadomienia e-mail są zazwyczaj znaleźć w ustawieniach konta.
Jeżeli przypomnienia nie pracować dla Ciebie w ogóle, a nie wydają się za dużo do swoich kont, a następnie pomyśleć o przynajmniej decyduje się dokonać minimalnej wpłaty więc jesteś bezpieczny.
Ostatnia wskazówka-większość czasu, można zmienić karty kredytowej termin, który może ułatwić dla Ciebie, jeśli można zarabiać nieregularnie.
Traktuj swoje karty kredytowej jak karty debetowej
Wbrew powszechnemu przekonaniu, karty kredytowe nie równe wolne pieniądze. Nigdy nie powinno się kupić coś, że nie można sobie pozwolić z gotówką.
Łatwiejszy sposób patrzenia na tę traktuje jak swoją kartę kredytową, kartą debetową. Nie byłoby kupić coś za 500 $, jeśli nie masz, że $ 500 w koncie bankowym, prawda? W przeciwnym razie, można by zmierzyć się opłaty w rachunku bieżącym.
Chodzi o to, że nigdy nie powinien pobierać więcej niż można sobie pozwolić, aby zapłacić w momencie zakupu. Więc jeśli masz saldo 1000 $ w swoim banku, nie powinien być zakup czegoś, co kosztuje $ 1.100.
Trzymać się budżetu
Czy masz „formalnego” budżet elementu zamówienia, lub śledzić budżet na 80/20, spróbuj i trzymać się go jak najwięcej. Dług jest zwykle wynikiem zakupów impulsowych, więc jeśli pobyt na ścieżce można ustawić dla siebie każdy miesiąc, nie należy wydawać więcej niż zarabiasz.
To prowadzi nas do …
Rozróżniać potrzeby i pragnienia
Czy walka z powiedzenie „nie” rzeczy, które chcesz kupić, budżet lub bez budżetu? Wtedy może to być przydatne, aby uzyskać jasne, na co jest zapotrzebowanie i co to chcą.
Jeśli trzeba, wrócić do podstaw i tylko za to, co trzeba kupić, takich jak artykuły spożywcze, gaz, ubezpieczenie, media itp Użyj gotówkę na resztę swoich wydatków więc nie jesteś skłonny do swipe za każdym razem można zobaczyć coś, czego nie można się oprzeć.
Nie Get karty nagród, chyba że jesteś Disciplined
Karty nagrody są różne zwierzęta, a to tym bardziej ważne, aby wykorzystać je prawidłowo, w przeciwnym razie tracą.
Te rodzaje kart kredytowych są tylko dla tych, którzy są niezwykle zdyscyplinowane w korzystaniu z kredytu, ponieważ bardzo łatwo dać się wciągnąć w zakupach ładowania wystarczy, aby zdobyć punkty.
Można nawet widziałem kilka reklam, które zachęcają do tego. Wykazują one osoba płacąca za kogoś innego, bo to oznacza, że „dodatkowe punkty”. To nie jest dobry sposób, aby użyć dowolnej karty kredytowej, a to zły sposób myślenia, aby być w. Pamiętaj, należy ładować tylko to, co można sobie pozwolić.
Najlepszym sposobem można używać karty nagrody (i dostać bonus) jest dla planowanych zakupów. Być może jesteś przebudowy domu, zakup nowych mebli, zaczyna pracę wykonaną w samochodzie, lub płacą za mocny składek ubezpieczeniowych naraz. Są to rzeczy, które zostały już zapisane w budżecie na i pozwoli Ci spełnić wymóg spędzać dostać bonus punktów.
Ponownie, należy być bardzo ostrożnym podczas korzystania z karty nagrody, ponieważ wydają się mieć większe APRs niż zwykłych kart kredytowych. Jeśli nie spłacić saldo w całości, będziesz płacić więcej zainteresowania i że neguje korzyści lub zwrot pieniędzy zasłużyłaś.
Ponadto, upewnij się, że jesteś inteligentny, o którym nagradza karty, rejestrować się na. Niektóre z nich są ściśle cash back karty, co oznacza, że można wymienić swoje punkty na gotówkę lub oświadczenie kredytów. Inne są karty podróży nagrody, możesz wymienić swoje punkty na airfare lub pobytów hotelowych.
Nie używać karty w Wszystko
Oczywiście, najprostszym rozwiązaniem, aby uniknąć zadłużenia karty kredytowej jest unikanie korzystania z karty za wszelką cenę … przynajmniej dopóki nie dostaniesz swoje wydatki pod kontrolą.
Niektórzy ludzie zamrażać swoich kart kredytowych w bryle lodu, aby mogli z nich korzystać raz czują się bardziej pewni siebie, podczas gdy inni mogą pociąć swoje karty i zakazać się używania kredyt na długi czas.
To do ciebie, aby znać swoje granice i wybrać odpowiednio.
To nie jest trudne do uniknięcia zadłużenia karty kredytowej
Tak długo, jak jesteś świadomy swoich nawyków wydatków, wykonaj swój budżet i sprawdzić, aby zobaczyć, jak dużo masz saldo na karcie, powinieneś być w stanie uniknąć zadłużenia karty kredytowej bez większego wysiłku. Dopiero po uruchomieniu wszystko i nic ładowania bez względu na to, co masz w banku, że jesteś w niebezpieczeństwie. Wykonaj kroki opisane powyżej i cieszyć się mniej stresu wokół płatności kartą kredytową.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
