Bases para la construcción de un sólido de retiro

Bases para la construcción de un sólido de retiro

Si alguna vez ha construido una casa, usted sabe que es fácil entrar en los detalles: luces, electrodomésticos, revestimientos de suelos y acabados. Decidir sobre todas estas cosas puede ser agotador. La planificación de la jubilación puede sentir un poco así. Pero al igual que la construcción de una casa, en el retiro, la base correcta crea valor duradero.

Tener suficientes ingresos en el Retiro

Todo el mundo necesita ingresos. Para la gente más retirados, que los ingresos proviene de una combinación de prestaciones de la Seguridad Social y los ahorros personales. Algunos grupos también pueden disfrutar de las pensiones de estilo antiguo, pero los que son cada vez más raros. Los maestros, los trabajadores del ferrocarril y muchos empleados de gobierno (local, estatal y federal) algunos de los pocos grupos que todavía tienen los beneficios de pensión.

La clave del éxito está coordinando los ingresos los gastos mensuales con los ingresos mensuales. En muchos hogares, el ahorro personal incluye tanto en dólares antes y después de impuestos. La elección de un sistema de extracción para minimizar impuestos puede hacer una gran diferencia, similar a la capacidad de adaptarse a las circunstancias cambiantes. Dos productos no tradicionales son cada vez más populares.

Las anualidades diferidas pueden ser utilizados para asegurar ingresos futuros. Una prima única hoy prometer ingresos regulares durante años posteriores, hasta 85 o 90 años de edad. Con uno de estos productos de seguros especializados, no sobrevivirá a su dinero.

Las hipotecas inversas también se pueden utilizar para complementar los ingresos. Escrutinio ha exprimido muchos de los costos e inconvenientes de estos préstamos, y que puede ser utilizado con éxito para aprovechar la equidad de su casa para mejores propósitos. Tenga cuidado con las técnicas de venta agresivas, y acercarse a su profesional de la hipoteca regulares en busca de ayuda.

Las distribuciones de planes de jubilación

A pesar de que las pensiones son menos comunes, otros tipos de planes de jubilación son abundantes: reparto de utilidades, 401 (k), las anualidades protegidas de impuestos (453 planos), la compensación diferida (planes 457) y cuentas individuales de retiro (IRA) abundan. Adicionalmente, tanto las pensiones (simplificados SEP empleados) y (plan de incentivos fiscales para el ahorro empleados) SIMPLE planes son planes jubilación basados ​​IRA.

La mayoría de los planes ofrecen un pago único de jubilación grande que requiere una consideración especial. En primer lugar, la distribución típica puede ser más grande que cualquier otra transacción financiera y es una cantidad de enormes proporciones para muchos jubilados. En segundo lugar, cualquier parte no enrollada en una cuenta IRA se enfrenta a dos impuestos sobre la renta federales y estatales.

En tercer lugar, varias alternativas traspaso IRA pueden imponer altas tarifas, restricciones a la inversión, y / o gastos de entrega. Algunos empleadores permiten a los jubilados a permanecer en un plan de empleador. Si las cuotas del plan son bajos y hay suficientes opciones de inversión de calidad, esto puede ser una buena opción para los inversores con experiencia. Sin embargo, otras personas podrían beneficiarse de ayuda profesional y opciones más amplias.

La cantidad correcta de Riesgo

Personas viven desde hace décadas en la jubilación, y de ser demasiado conservadora es tan peligroso como ser demasiado arriesgado. Mirar hacia atrás a 1988. ¿Cuánto fue un coche nuevo entonces? ¿Cuánto se rasgó o casa el pago de un mes? ¿Cuánto cuestan las cosas hoy? ¿Qué van a costar en 2048?

Las personas que se retiran hoy se enfrentan a un horizonte de jubilación a 30 años. Si jubilados invierten el valor de un coche nuevo de dinero hoy en día, todavía se necesita para comprar un coche nuevo en el 2038 o 2048. Ese es el nuevo reto de inversión. Conservadoras de inversión-bonos, certificados de depósito (CD), anualidades fijas, probablemente no van a seguir el ritmo del aumento del precio de la vivienda o automóviles.

Una cartera diversificada a largo plazo de acciones de primera línea y bonos ofrece la mejor oportunidad de mantener el ritmo.

Planificación Patrimonial

Todo el mundo sabe que debe tener documentos de planificación de sucesión básicos – un testamento, poderes y tal vez la transferencia de la propiedad de la muerte para las cuentas bancarias o de bienes raíces. Las designaciones de beneficiarios se pasan por alto, pero son muy importantes hoy en día. IRA, otras cuentas de jubilación y seguros de toda transferencia de acuerdo con la designación más reciente de beneficiario. No hay ninguna propiedad conjunta y un testamento o fideicomiso no tendrá importancia.

traspasos IRA y cuentas de anualidad pueden imponer una obligación tributaria considerable sobre los beneficiarios. No designar un beneficiario crea un problema raíces y las instrucciones se aceleró distribución sujeta a impuestos de IRA o Cuentas de anualidad. Tomar decisiones deliberadas acerca de quién obtiene qué y cómo.

Una planificación adecuada raíces puede reducir al mínimo los impuestos y maximizar los regalos a la familia o de la caridad. Tómese el tiempo para hacer esto bien.

La importancia de la flexibilidad y simplicidad

Con larga horizonte de tiempo de retiro de hoy, es un error genuino para restringir la flexibilidad. Productos que imponen considerables gastos de entrega o de bloqueo en los pagos de serie son problemáticos. Las circunstancias cambian y usted quiere cambiar con ellos.

Muchos de nosotros tenemos demasiadas cuentas. Hay viejos 401 (k) cuentas para los trabajos que se fue hace años. Hay cuentas bancarias donde solían vivir y cuentas en línea que parecía una buena idea en algún momento. Esto crea una absurda cantidad de papeleo y la coordinación innecesaria. Eliminar las pequeñas propiedades también. Puede ser divertido para poseer acciones de Disney, Harley Davidson o Facebook, pero para la mayoría de nosotros, las explotaciones son pequeñas en relación con nuestra cartera global. Diversión tal vez, pero improductiva e ineficiente. Tiempo para simplificar la vida y tomar en serio.

Tomarse el tiempo para revisar sus fuentes de ingresos de jubilación, las estrategias de distribuciones, y los planes de inversión y raíces le permitirán crear una base sólida sobre la cual construir una jubilación que puede contar y disfrutar.

Pruebe este simple 5-categoría de presupuesto

Pruebe este simple 5-categoría de presupuesto

¿Quieres crear un plan de gastos, también conocido como un presupuesto, pero no desea hacer un presupuesto complejo detallado por partidas, como el tipo que podría ser facilitado a través de estas hojas de cálculo de presupuestos. En su lugar, lo que desea es un presupuesto que representa una “visión amplia”.

Al mismo tiempo, usted no quiere hacer un presupuesto que es tan amplio como el tipo esbozamos en el presupuesto o el presupuesto 80/20 50/30/20.

¿Quieres un presupuesto que es un poco más específico y estructurado. Desea que el presupuesto de Ricitos de Oro, un término medio entre los dos. Desea que el tipo de presupuesto que le permite romper su gasto en cinco o seis categorías: no demasiado pocos, pero no demasiados. ¿Qué debe hacer?

He aquí un desglose de lo que su presupuesto debe ser similar a cuando se declaró en cinco categorías. Este presupuesto es el que Today Show editor Jean Chatzky dio a conocer en la dieta de la deuda de Oprah. Aquí vamos:

Alojamiento

La vivienda debe formar parte de un 35 por ciento de sus ingresos para llevar a casa. Esto incluye la hipoteca o alquiler, todas las reparaciones y el mantenimiento, impuestos a la propiedad, los servicios públicos tales como electricidad, gas, agua y alcantarillado, y de vivienda o un seguro de inquilino. En resumen, incluye todos los gastos relacionados con la vivienda.

Transporte

El transporte debe ocupar no más del 15 por ciento de sus ingresos para llevar a casa. Eso incluye cualquier pago de coche que usted está haciendo, gasolina, seguro de automóvil, todas las reparaciones y mantenimiento, la cantidad que se paga por el aparcamiento, o (si se utiliza el transporte público) la cantidad que se paga por los billetes de tren o de metro.

Recuerde, el transporte no sólo incluye el pago del coche. Incluye todo: el pago del coche, sus cambios de aceite y sus puestas a punto, su nuevo radiador y la correa de distribución.

Otros gastos

Otros gastos de vida, que son predominantemente los gastos discrecionales, deben ocupar el 25% de sus ingresos.

 Esto incluye comer en los restaurantes, comprar entradas para los conciertos, la compra de ropa nueva, ir a eventos deportivos, y llevar a la familia en unas vacaciones agradables.

Ahorros

Ahorros deben consumir 10 por ciento de su presupuesto. Esto se produce principalmente para el retiro, así como la construcción de un fondo de emergencia.

pago de la deuda

Pago de la deuda debe consumir 15 por ciento de sus ingresos. Esto incluye sus tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles. No incluye el pago de la hipoteca o el coche mínimo, que se enumeran en “vivienda” y “transporte”. (Sí se incluyen los pagos adicionales que usted está haciendo hacia su hipoteca y el coche, por encima y más allá del mínimo).

Usted podría estar pensando: Espera un segundo, ¿por qué sólo se aboga por una tasa de ahorro del 10 por ciento? No hicieron el presupuesto 80/20 y el presupuesto 50/30/20 ambas tasas de ahorro defensor de 20 por ciento? Sí, lo hicieron, pero a medida que se dará cuenta en el presupuesto 80/20 y el presupuesto 50/30/20, “ahorros” incluyen paydown deuda.

En este cinco por categoría de presupuesto, el ahorro y la deuda se muestran como dos categorías separadas. Con un 10 por ciento para uno y 15 por ciento para el otro, en realidad estás gastando el 25 por ciento (en total) en una combinación de ahorro y pago de la deuda hacia abajo.

Esto es aún más agresivo y ambicioso que los dos presupuestos anteriores recomiendan.

Utilice esta categoría de cinco presupuesto si desea crear un presupuesto que sea un poco detallada, pero no demasiado.

Pros y contras de Largo Plazo Seguro de Cuidado

seguro de cuidado a largo plazo, los factores a considerar antes de comprar

 Pros y contras de Largo Plazo Seguro de Cuidado

Es un seguro de cuidado a largo plazo una buena compra? Tendrá que mirar los pros y los contras de seguro de cuidado a largo plazo para decidir. Aquí hay cinco preguntas que puede hacer para ayudar a determinar si este tipo de seguro le beneficiará.

1. ¿Usted lleva un estilo de vida saludable?

Lo creas o no, saludable puede decir que son más propensos a necesitar atención! Las personas más sanas son a menudo los que terminan necesitando asistencia de cuidado a largo plazo más adelante en la vida, mientras que los problemas del corazón o cáncer pueden tomar los no saludables antes.

Uno de los beneficios de seguro de cuidado a largo plazo para una persona sana es que puede permitir que se quede en su casa y mantener su independencia por más tiempo. Usted es capaz de permanecer en el hogar porque la mayoría de las pólizas emitidas hoy cubren el costo de la atención en el hogar, que puede proporcionar a alguien para ayudar con muchas de las actividades de la vida diaria, como cocinar y limpiar. Por lo general, debe requerir asistencia con dos de las seis actividades de la vida diaria de sus beneficios de cuidado a largo plazo para comenzar.

2. Lo que aparece en el historial de salud familiar?

¿Cuál es la longevidad y la salud como para sus padres, abuelos, tías, tíos y hermanos? Alguien ha necesitado atención más adelante en la vida? Que estaba allí para ayudarlos? Lo que si se hubieran necesitado atención? ¿Cómo habría afectado a la familia?

Hoy en día, muchas familias se encuentran dispersos en todo el país, por lo que es difícil confiar en la familia de las necesidades de atención. También puede ser exigente físicamente para cuidar a alguien, y los miembros de su familia no puede ser capaz de proporcionar la ayuda que necesita.

Una de las razones por las que comprar un seguro de cuidado a largo plazo se debe a que reduce la carga de la atención que de lo contrario puede caer sobre sus seres queridos. seguro de cuidado a largo plazo le permite pagar por la atención profesional para que su familia no se carga con esta tarea.

3. ¿Qué tipo de atención que podrías necesitar?

¿Qué pasa si se rompe una cadera más adelante en la vida?

¿Y si su mente permanece completamente alerta, pero se necesita ayuda cocinar, limpiar, y vestirse, y que no quiere irse a vivir con un miembro de la familia? ¿Quién iba a ayudar y ¿cómo pagaría por su ayuda?

asistencia de cuidado a largo plazo de tiempo completo puede ejecutar $ 6.000 – $ 10.000 por mes, o incluso más si se necesita atención médica. Si usted tiene activos suficientes para cubrir este costo, entonces no tienen necesidad de un seguro de cuidado a largo plazo. Si usted no tiene suficientes activos, sin seguro de cuidado a largo plazo, que terminará doblando los fondos que tiene, luego ver si usted puede calificar para Medicaid. seguro de cuidado a largo plazo que permite ganar tiempo y permite que usted pueda pagar una atención de calidad.

4. ¿Se puede permitir, o puede permitirse no tenerlo?

seguro de cuidado a largo plazo tiene características que se pueden ajustar. Como comprar un coche, usted puede conseguir todos los extras, y pagar por ellos, o se puede comprar un modelo básico que cuesta menos, pero todavía proporciona el transporte decente. La principal desventaja de seguro de cuidado a largo plazo es el mismo que cualquier seguro: usted puede pagar las primas durante años y nunca utilizar la cobertura.

Es necesario mirar de la misma manera nos fijamos en cualquier otro tipo de seguro. Después de pagar por el seguro del propietario por años, ¿estás molesto de que su casa no se quemó y que nunca utiliza su seguro?

¡Por supuesto no! Eres feliz que nunca había experimentado algo tan horrible.

Cuando se trata de la cantidad de cobertura, puede que no necesite una política de “Cadillac”. En su lugar, evaluar la cantidad de cobertura de atención a largo plazo es posible que necesite teniendo en cuenta sus otras fuentes de ingresos. Tal vez una póliza que cubre $ 100 por día, con un jinete de inflación, sería suficiente una vez que se cuente también su Seguridad Social y los ingresos de pensiones.

Si usted tiene pocos ingresos y no mucho en el ahorro, probablemente tendrá que depender de Medicaid en caso de necesitar atención en sus últimos años. Si usted tiene una buena pensión y dos millones o más guardado, se puede sentir cómodo estar asegurado por sí mismo, lo que significa que paga de su bolsillo por necesidades de atención. Si sus finanzas están en el medio de estos dos escenarios, tener una cobertura esencial para una prima razonable podría ser un salvavidas para que en sus últimos años.

5. ¿Cuáles son las probabilidades?

De acuerdo con las  estadísticas de la Asociación Americana de Long-Term Care Insurance , “la probabilidad de vida de quedar discapacitado en al menos dos actividades de la vida diaria, o de ser deterioro cognitivo, es del 68% para las personas mayores de 65 años.” Es aconsejable mirar las estadísticas, pero sus probabilidades personales son cero o 100%. O se va a necesitar cuidado o no lo hará. Si necesita atención de más a más de cuatro o cinco meses, se le alegra que usted tiene un seguro de cuidado a largo plazo.

Resumen de las ventajas y desventajas de seguro de cuidado a largo plazo

Las ventajas de seguro de cuidado a largo plazo son que le permite mantener su independencia, permitirse una atención de calidad, y reduce el estrés financiero y psicológico que un evento de cuidado a largo plazo hace que para la familia. Las desventajas son el costo de las primas.

Ya sea que compre un seguro o no, usted querrá tener un plan en marcha para que usted y su familia sabe qué hacer si necesita atención. Ese plan implica hablar con amigos y familiares acerca de su capacidad para ayudar, siempre y cuando se necesita ayuda. También es posible que desee considerar alternativas a los seguros tradicionales de cuidado a largo plazo, tales como hacer arreglos para vivir con amigos o familiares o en movimiento en una comunidad de atención continua.

10 maneras de mantener su atención médica y seguro asequible

 10 maneras de mantener su atención médica y seguro asequible

De acuerdo con el  informe de la inscripción abierta 2017 de enero de , 8,7 millones de personas se inscribieron para Ley de Asistencia Asequible (ACA) a través de la cobertura de 2017 HealthCare.gov. Desde entonces, todos hemos oído variando informes sobre cómo la salud puede cambiar o se cambia bajo Trumpcare, y que sin duda hace que la gente piensa dos veces sobre el futuro de los planes de salud y cómo encontrar cobertura asequible, independientemente de los planes de gobierno. Hemos aprendido en el último par de años que el tener acceso a un plan de salud no significa automáticamente que estamos recibiendo el plan más barato o el mejor plan para nuestras necesidades. Si usted es como muchos, se le puede encontrar los crecientes costos de la asistencia sanitaria alarmante. Vamos a ayudar a proporcionar algunos de los mejores consejos y trucos para encontrar un seguro de salud asequible – no importa lo que sucede a continuación.

“1 de cada 5 familias estadounidenses tendrán dificultades para pagar una factura médica de este año”, Fundación Nacional de la Defensa del Paciente (NPAF).

La reducción de gastos de seguro médico y conseguir asequible Medical Care

La reducción de los costos de seguro de salud está a la vanguardia de las mentes de muchos americanos. Aunque se han realizado numerosos beneficios a Obamacare, también ha habido muchas críticas que nos han llevado a un punto en que el futuro de la salud accesible es una preocupación.

Los costes sanitarios son la causa número uno de la quiebra. Estar enfermo y que necesitan atención médica es bastante malo, pero si  las preocupaciones con la deuda médica  causa que se salte conseguir el cuidado adecuado, se hace cada vez más importante encontrar formas de reducir los costos de seguro de salud mediante la búsqueda de los servicios de salud asequibles.

¿Cómo encontrar buenos planes de seguros de salud

Independientemente de lo que el futuro de los planes de salud del gobierno tiene en el almacén para nosotros, hay algunas formas probadas y verdaderas para que usted pueda ahorrar dinero en sus costos de seguro de salud y encontrar beneficios para la salud que funcione para usted y su familia.

Dado que muchas personas están cuestionando el futuro de la salud, es un buen momento para adoptar algunas estrategias para asegurarse de obtener sus necesidades médicas cubiertas no importa lo que trae el futuro.

Cómo hacer compras su seguro médico, Lo que sucede Siguiente

Estos 10 consejos le ayudará a asegurarse de que está recibiendo el mejor valor por su dinero en su plan de seguro médico actual o al hacer compras alrededor para encontrar una opción de atención médica asequible , independientemente de los cambios que puedan surgir.

1. ¿Qué Plan de Seguro de Salud es el mejor?

Cuidado: primas más bajas puede no ser la opción más asequible

Usted no quiere juzgar a un plan de salud por la etiqueta de precio. A pesar de que lo primero que queremos saber cuando compramos un plan es cuánto nos va a costar, la verdadera respuesta a la pregunta no siempre es evidente. Dependiendo de sus necesidades financieras de estado y de la familia, la línea de fondo en su seguro de salud no puede ser la prima mensual que se paga.

Por ejemplo, si elige una política de alto deducible, pagará menos en primas. En una reclamación, tendrá que pagar mucho más debido al deducible. Si se encuentra en buen estado de salud, no tienen ningún accidente, y todo el mundo en su plan tiene la suerte de mantenerse saludable, a continuación, una prima más baja y más alto deducible del plan va a funcionar muy bien. Si ocurre lo contrario, sin embargo, puede terminar pagando mucho más. Para evaluar el costo del seguro de salud, que realmente tiene que mirar a la cantidad que habrá pagado por el final de la vigencia de la póliza, una vez que todas sus citas médicas, medicamentos, cuidados preventivos o emergencias han sido factor in.

Considerar opciones como:

  • Lo que los subsidios o créditos fiscales que puede obtener
  • Cuánto puede permitirse el lujo de pagar de su bolsillo
  • Cuáles son las necesidades reales de su familia son

“Las familias con niños pequeños, parejas jóvenes que empiezan, o personas mayores todos tendrán diferentes preocupaciones médicas. Adaptar sus opciones a lo que necesita y volver a evaluar en el tiempo.”

No base sus decisiones en la prima, basar su decisión en la cantidad que realmente se va a salir de su plan.

¿Cuánto de un subsidio de seguro de salud puede obtener?

Puede hacerse una idea de qué tipo de subsidio califica para mediante el uso de una herramienta como esta calculadora de subsidio para el cuidado de la salud en línea . Es sólo una manera de tener una idea de lo que usted califica, sigue leyendo para maximizar realmente cómo y dónde se puede ahorrar.

Comprobar todas sus opciones antes de comprar 

Antes de comprar un plan de salud, asegúrese de que también explorar todas las opciones disponibles para usted. Por ejemplo, si no están casados, pero tienen una pareja de hecho, averiguar si puede obtener cubiertos bajo su plan de salud. Las leyes han cambiado en los últimos años y las opciones pueden estar disponibles para usted que no se dio cuenta.

Comparar la cobertura de los planes existentes

Una cosa que la gente suele pasar por alto está revisando cómo dos planes de salud diferentes pueden trabajar juntos. Por ejemplo, si está casado o tener una pareja de hecho, la comprensión de la cobertura en ambos planes y comparando las ventajas de cada plan puede ayudar a reducir los costos.

También puede buscar en la coordinación de beneficios para maximizar los reembolsos en costos médicos, obtener más información sobre la coordinación de beneficios y múltiples pólizas de seguro médico aquí.

Exenciones de seguros de salud

Después de revisar su situación, puede decidir que desea firmar una renuncia de seguro de salud con un asegurador grupo si después de comparar los planes y costos con su cónyuge, se determina que uno le ofrecerá más ventajas.

Algunas personas son incluso capaces de obtener una compensación alternativa de su empresario, como consecuencia de la renuncia al plan de salud a favor de que se añade a un cónyuge.

¿Qué pasa con los planes de ahorro de salud? Ellos son aún una buena idea?

Hablamos con Caitlin Donovan, Director de Relaciones Públicas y de extensión en la  Fundación Nacional de la Defensa del Paciente , y tenía este consejo para ofrecer,

“Si usted tiene una cuenta de ahorros de salud, seguir colocando dinero en ella. Los republicanos han tenido un gran interés en no sólo mantener las HSA, pero la expansión de su uso, por lo que este puede ser un gran beneficio para usted.”

Otras formas de reducir costos en el Seguro de Salud

Los puntos que cubriremos a continuación le ayudará a comprender los diferentes aspectos de lo que hace un plan más rentable que la otra, y le dará recursos adicionales para ayudarle a decidir.

2. Obtener un corredor de seguros de salud que le pueda ayudar

El mercado no siempre significa los mejores precios. las regulaciones gubernamentales ya que el mercado se introdujo han puesto en marcha políticas que han ayudado a millones de estadounidenses reciben cobertura. Sin embargo, la navegación por el mercado puede ser confuso y la gente todavía necesita tomar el tiempo para comparar opciones cuidadosamente. Aparte de las opciones del mercado, también hay otras opciones para explorar.

Tener a alguien que ayude con el trabajo de campo que entiende lo que necesita puede hacer una gran diferencia. Esta puede ser la forma más fácil de trabajar dentro de un presupuesto sin tener que ir de compras y hacer todo el trabajo por sí mismo.

Las compañías de seguros sólo puede ayudarle con sus productos, corredores puede ayudar a usted a través de muchas aseguradoras y discutir las opciones con usted

Los corredores no trabajan para las compañías de seguros, corredores de seguros de salud están obligados a trabajar para usted. Ellos están de su lado.

No hace daño a ponerse en contacto con un profesional de seguros de salud y ver lo que pueden encontrar para usted. Los corredores son generalmente pagados por la compañía de seguros, por lo que no tendrá que preocuparse por este aspecto del costo. Algunos corredores pueden cobrar cargos, pero en general, que hacen su dinero de la compañía de seguros por la comisión.

¿Cómo un corredor puede ayudar

Además de tener un amplio conocimiento sobre los tipos de planes disponibles, también pueden explicar las diferencias clave a usted y ayudar a encontrar un plan que tenga sentido para usted o su familia.

Estarán en condiciones de explicar las diferencias en los tipos de planes, como HMO y PPO por lo que no tiene que resolver las cosas por su cuenta. Un buen agente de seguros de salud puede comparar sus deseos y necesidades a lo que usted puede conseguir para su presupuesto.

Reclamaciones a seguros de salud Ayuda

Además, cuando llega el momento de hacer una reclamación de seguro de salud, que están ahí para ayudar y abogar para sus necesidades con la compañía de seguros para que no se queden en su propia para resolver todo. Consultar con un corredor es una buena manera de averiguar dónde se puede ahorrar dinero y maximizar sus beneficios. Este es su trabajo y algo que se debe explorar. Ellos le pueden ayudar a cada paso del camino.

Cuando nos fijamos en la cantidad de tiempo utilizando los servicios de un corredor puede ahorrar, en comparación con los beneficios que puede obtener si utilizara su experiencia y conocimiento del mercado, esto puede ser una de las maneras más fuertes para encontrar opciones para ahorrar en sus costos de seguro de salud .

Si necesita ayuda para encontrar un corredor o desea obtener más información acerca de lo que un corredor puede hacer por usted, usted puede sacar de la  Asociación Nacional de Salud Underwriters

3. manejar sus costos de atención médica: Hora de facturación médica, Cuidado de facturación de saldo

Los estudios han demostrado que existe una alta tasa de errores en la facturación médica . Aunque no se puede pensar que esto es su problema si usted tiene un seguro de salud, tenga en cuenta que a menudo pagan un porcentaje de sus gastos médicos a través de copagos, coaseguros y deducibles.

Cuando los costos médicos suben, Seguro de Salud tasas de aumento

Aumento de costes para las compañías de seguros de salud son pasados ​​a los consumidores a través de aumentos de las tasas en general. La comprobación de sus cuentas médicas para los errores no sólo es potencialmente ahorrar dinero en lo que está pagando de su bolsillo, pero ayudará a mantener los costos generales de seguros de salud hacia abajo.

Al revisar sus facturas médicas, pedir una factura detallada que muestra los suministros, medicamentos o procedimientos que están cobrando. Y asegúrese de que vuelva a comprobar toda la información a la medida de su capacidad incluyendo copagos y deducibles mencionados.

Los errores pueden suceder, y estos errores pueden costar dinero.

Cuidado con facturación de saldo, conocer sus derechos como paciente

Entre los diversos consejos Sra. Donovan proporcionado, uno que mucha gente puede no ser consciente de que estaba a punto facturación de saldos:

¿Qué es la facturación de saldo?

“La facturación de saldo es donde un proveedor factura a un paciente para el balance que queda después de que se le paga por la compañía de seguros, explicó,” ¿Conoce sus derechos. Algunos estados tienen leyes contra la facturación de saldos, Si este tipo de facturación “sorpresa” que te pasa, compruebe siempre para ver si usted legalmente tiene que pagarlo.

4. Alternativas a las opciones de seguros de salud tradicionales

En nuestro artículo, Cómo obtener un seguro de salud, sin trabajo o poco dinero, cubrimos varios recursos que son alternativas al mercado ACA. Hay todo tipo de opciones para usted y su familia que usted puede ahorrar mucho dinero.

El seguro médico es algo que está muy basado en circunstancias individuales, por lo que la salida a la lista y explorar opciones generales podría resultar beneficiosa para usted.

Opciones de seguro de grupo es posible que pueda obtener como individuo

Mucha gente no se da cuenta de que son elegibles para los beneficios de seguro de tipo de grupo como individuos simplemente a través de las asociaciones miembros profesionales o de otro tipo. Uno de los planes de tipo de miembro es la oficina de la granja de seguro de salud . Mucha gente piensa que esto sólo está disponible para los agricultores, pero el plan de seguro se basa en la comunidad, para que pueda unirse como miembro y ser elegible.

Cómo averiguar sobre los programas y asistencia específica de la enfermedad

“Pedir ayuda. Los hospitales, en particular, pueden tener programas para ayudarle si usted se enfrenta con una gran factura que no puede ser capaz de pagar. También hay organizaciones, algunas enfermedades específicas, que ofrecen asistencia financiera y programas de becas.” – Cailtin Donovan,  Fundación Nacional de la Defensa del Paciente

5. Entender los fundamentos de una póliza de seguro de salud le ayudará a ahorrar

La comprensión de lo que el seguro de salud diversos términos significan y cómo afectan que le ayudará a tomar decisiones más fuertes y ahorrar dinero en sus costos de seguro de salud.

Al evaluar sus opciones de seguro de salud, comprar y comparar las copago, coseguro, deducibles y otros factores como máximos de por vida.

cuentas de ahorro de salud son una buena manera de planear para el futuro. Pero si aún no se ha construido un ahorro en uno de estos planes, usted puede estar en una posición muy difícil si no entiende por completo su plan.

6. Los costos de negociación de servicios y descuentos

No estamos siempre en el mejor modo de pensar cuando estamos enfermos. Pensando en pedir un descuento en medio de una emergencia médica no es nuestra máxima prioridad como un paciente que necesita ayuda inmediata.

Sin embargo, ya que los consumidores de salud, podemos negociar y pedir descuentos. La clave es planificar con anticipación.

Cómo conseguir un descuento en sus costos médicos

departamentos de facturación, médicos y centros de salud pueden ser objeto de negociación, especialmente si usted ofrece a hacer algo que va a hacer su trabajo más fácil.

  • Pregunte si puede obtener un descuento para pagar por adelantado si usted tiene un procedimiento que viene en una fecha futura.
  • Preguntar si tienen una política donde pueden permitir un descuento por pagar en efectivo.
  • Hablar con su médico acerca de sus preocupaciones de salud si usted tiene un alto cuestiones deducibles o de otro tipo, el médico puede tomar sus finanzas en cuenta y reducir las tarifas.

Cada centavo ayuda cuando usted está mirando para ahorrar dinero. Asegúrese de explorar estas opciones y hacer estas preguntas parte de sus criterios para decidir qué salud proveedores de servicios le puede dar las mayores ventajas financieras, mientras que usted está en su cuidado.

7. Descuentos plan de seguro médico para el uso de tecnología como la aptitud Trackers

A medida que la tecnología hace que los datos sobre el estado de nuestra salud fácilmente disponibles, muchas compañías de seguros están empezando a buscar en el uso de herramientas como rastreadores de la aptitud para minimizar el riesgo. Como resultado, algunos proveedores de seguros pueden ofrecer descuentos o planes de incentivos que le permitirán ahorrar dinero, o le dará ventajas financieras.

Pedir a un corredor o su administrador de beneficios a los empleados acerca de los planes que dan descuentos utilizando las nuevas tecnologías o con incentivos de salud. Un ejemplo es “UnitedHealthcare Motion”  , que ofrece incentivos financieros de reembolso de hasta $ 1.500 por año. Estos tipos de planes ofrecen buenas oportunidades para el ahorro.

Las empresas también pueden ofrecer opciones de contribuir a una cuenta de ahorros de salud como uno de los beneficios de este tipo de programas.

Asegúrese de preguntar acerca de las posibilidades de cada año, ya que este tipo de programa se hará más común con el tiempo.

8. Ahorro de dinero en medicamentos recetados con su plan de seguro médico

Antes de elegir un proveedor de seguros de salud o la renovación de la cobertura, averiguar cuál es su posición con los medicamentos recetados que toma normalmente. Si usted tiene ciertas recetas que regularmente se necesitan para llenar, pedir una lista del proveedor de seguros de salud y ver donde los medicamentos están en su lista. Averiguar qué tipo de cobertura de su nuevo plan proveerá para sus medicamentos recetados; si hay limitaciones que podrían afectar a usted, es posible que desee buscar otras opciones por compras.

A menudo hay varias opciones para el medicamento que se ubicará en diferentes costes en la lista de medicamentos de su aseguradora. Al llevar la lista de las aseguradoras a su médico que puede ser capaz de elegir opciones que son más rentables para usted.

Los programas que ofrecen los fabricantes de prescripción descuentos en medicamentos

Aunque pueda parecer imposible conseguir un descuento en sus medicamentos en la farmacia, la Sra Donovan tenía un buen consejo que ofrecer cuando se trata de medicamentos con receta y ofertas para encontrar,

“Check diferentes farmacias para ver quién ofrece el mejor precio para su receta. Si cae por debajo de un cierto nivel de ingresos, el fabricante puede tener un programa para usted para ayudarle a acceder a la medicina. Nunca está de más pedir ayuda y sin duda puede ayudar “.

9. Reducir el consumo de innecesarias pruebas médicas, citas o procedimientos

Los médicos a menudo llevan a cabo varias pruebas como las precauciones. Pregúntele a su médico cómo las necesarias pruebas o procedimientos que recomiendan son. A veces hay más alternativas rentables que le puede ahorrar dinero.

Al tener una discusión con su médico acerca de lo que es médicamente necesario vs. precaución, también tendrá a su médico en el hecho de que estos son acerca de los factores para usted. La comunicación abierta con su médico le ayudará al médico de trabajo con su situación mejor y también puede reducir los costos.

Revisar sus gastos más allá de los costos médicos de atención preventiva para usted y su familia, y tratar de planificar el futuro con la ayuda de su médico para las próximas visitas preventivas como chequeos y otros servicios regulares para ver si se puede negociar tarifas, como se discutió en nuestro siguiente punto a continuación. Tener una comprensión de lo que puede esperar puede ayudar a encontrar un plan que funcione bien para usted.

10. Negociar y comparar las opciones de servicios de salud

 

La elección de médicos y centros de servicios médicos por compras y comparar las tasas que podría ahorrar una gran cantidad de dinero.

Esta estrategia para ahorrar dinero se basa en dos factores. Uno de ellos es la disponibilidad de servicios de diferentes proveedores en su área, y la segunda es si su plan de salud le permitirá elegir entre diferentes proveedores.

Mucho de esto depende del tipo de plan de seguro de salud que tenga . Si su plan de seguro de salud limita sus opciones, entonces también estarán limitados a donde se puede obtener los servicios y paga más.

Una vez que sepa cuáles son sus opciones para los servicios, llame a su alrededor y descubrir lo que la tarifa es para procedimientos o servicios que desee utilizar.

Usted no tendrá tiempo para hacer esto en medio de una emergencia médica. Tómese el tiempo para averiguar sus opciones, antes de que ocurra una emergencia médica.

La sala de emergencia puede tener costos más altos que una clínica local, pero si no se registra en los servicios locales de antemano, que no estará en una posición para ahorrar dinero cuando ocurre una situación de urgencia.

La reducción de gastos de seguro médico y encontrar una buena cobertura

Descripción de las opciones de cobertura de seguro de salud es confusa. Tomar medidas para asegurarse de que tiene acceso a ayuda médica y cuidado regular mantendrá a usted y su familia saludable, tanto física como financieramente.

Seguro de viaje: buena idea o desperdicio de dinero?

 Seguro de viaje: buena idea o desperdicio de dinero?

Si usted viaja mucho, que, inevitablemente, se les ha dado la oportunidad de adquirir un seguro de viaje y sin saber mucho al respecto, que realmente no saber si es un buen negocio o una estafa. En cualquier momento que recorre largas distancias, que podría estar en riesgo de pérdida financiera o física. Bueno, para ayudarle a tomar una decisión más informada, hay varias cosas que debe saber sobre el seguro de viaje al considerar sus opciones.

Bases de seguros de viaje

Viajar siempre implica riesgos – como el riesgo de enfermarse o tener un accidente, perdiendo o tener sus objetos de valor robados, vuelos perdidos e incluso la pérdida de vidas en casos extremos. El seguro de viaje le puede dar un poco de tranquilidad, ayudando a reducir la posibilidad de pérdida financiera en relación con estos riesgos. Hay cinco tipos principales de seguro de viaje que ofrece, aunque se puede comprar políticas suplementarias para dar cobertura a las preocupaciones específicas, tales como el robo de identidad. Hay cinco tipos principales de seguro de viaje que ofrece. La mayoría de estos diferentes tipos de seguro de viaje se pueden comprar en un paquete de seguro de viaje combinación:

  • Seguros de vuelo:  el seguro de vuelo es básicamente un seguro de vida que cubre en caso de que el avión se estrella durante su viaje.
  • Seguro de equipaje:  Esto cubre su equipaje, ya sea que se ha retrasado, perdido o dañado durante su viaje o vuelo. Se incluye en la mayoría de las pólizas de seguro de viajes combinados. Puede haber exclusiones o limitaciones de precios en joyería, electrónica u otros objetos de valor.
  • Viaje seguro de interrupción / cancelación:  Esto cubrirá sus gastos si su viaje es interrumpido por alguna razón imprevista como problemas de salud o si un viaje organizado que ha pagado por adelantado o se cancela. El seguro cubre los honorarios no reembolsables que haya pagado para hacer el viaje. Este tipo de seguro también puede cubrir en caso de que tenga que perderse un viaje a causa de un accidente o de las inclemencias del tiempo.
  • Seguro médico:  Una política de viajes médica proporciona cobertura adicional si va a viajar a nivel internacional y puede ayudar a pagar los deducibles y los cargos del proveedor “fuera de la red” que su seguro de salud actual no es rentable. En general, este tipo de seguro médico recoge y paga sus gastos de atención médica que su política de atención primaria de salud no cubre.
  • Seguro de Evacuación:  Si usted compra un seguro de evacuación, esto cubrirá el coste derivado de su traslado a un centro médico donde se puede recibir un tratamiento adecuado en caso de una emergencia. Este tipo de política está sujeta a las exclusiones de actividades peligrosas como el paracaidismo, aunque seguro suplementario adicional puede estar disponible para cubrir las actividades de deporte de aventura.

¿Quién lo hace y no necesita un seguro de viaje

Hay empresas como Travel Guard, estaño pierna, Travelex y otras compañías de seguros que escriben seguro de viaje única. El seguro de viaje también puede ser ofrecido a usted en parte de un contrato de alquiler de coches como parte de un paquete de vacaciones compró a una empresa de viajes. Para alguien que viaja mucho y quiere la tranquilidad de saber que están cubiertos en caso de que suceda lo peor durante un viaje, seguro de viaje puede ser una buena idea.

Sin embargo, si rara vez viaja o tiene cobertura ya través de otro tipo de póliza de seguro, la compra de un seguro de viaje puede ser un desperdicio de dinero.

¿Qué cobertura Ya ha

En algunos casos, las pérdidas relacionadas con los viajes pueden ser cubiertos por sus inquilinos de seguros, seguros de propiedad, seguro médico o incluso cobertura por pérdida proporcionada por su compañía de tarjeta de crédito. Vale la pena comprobar en qué cobertura puede que ya tenga en su lugar antes de decidir comprar un seguro de viaje adicional que puede que no necesite.

La línea de fondo

Sólo usted puede decidir si el costo de un seguro de viaje vale la pena la tranquilidad de estar protegido contra el riesgo financiero asociado con los viajes. Si viaja mucho y quiere asegurarse de que están protegidos, tomar algún tiempo para darse una vuelta y obtener el mejor valor de una póliza de seguro.

Asegúrese de que no estén cubiertos contra los riesgos de viaje por una póliza de seguro existente antes de tomar la decisión de adquirir un seguro de viaje adicional. Si usted compra un seguro de viaje, leer la letra pequeña para asegurarse de que sabe qué y quién está cubierto en su póliza de seguro de viaje y la cantidad en dólares de la por siniestro y límites de la política plazo.

¿Cuánto necesita para jubilarse?

¿Cuánto necesita para jubilarse?

“El arte no está en hacer dinero, sino en mantenerlo.” – Proverbio

¿Cuánto necesita para jubilarse? Debería aumentar el grado de riesgo de mi cartera para asegurarse de que tengo suficiente dinero para retirarse? ¿Cuánto debería ser el ahorro como un porcentaje de mis ingresos para tener una cartera de inversión lo suficientemente grande?

Estas son muchas de las preguntas que todos tenemos cuando estamos tratando de encontrar la manera de ahorrar para nuestros últimos años. Por supuesto no hay manera correcta de responder a estas preguntas sin conocer su perfil de riesgo o horizonte de tiempo.

Aquí hay algunas preguntas adicionales a preguntarse: ¿Usted planea en tener su hipoteca pagada en el momento en que se jubile? ¿Cuántos años tiene usted para ahorrar? ¿Ha pensado en lo que sus gastos de vida será cuando se retire y cómo la inflación entrará en la ecuación para los 30-40 años que piensa sobre la vida después del trabajo?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

Monthly Savings 4% Return 6% Return 8% Return
$500 $607,214 $904,105 $1,380,829
$750 $910,821 $1,356,158 $2,071,244
$1,000 $1,214,428 $1,808,210 $2,761,658

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Así que de ahora en adelante todos los años cuando intenta responder a la pregunta: “¿Cuánto necesito para retirarse ?,” se puede echar un vistazo a su progreso y asegurarse de que está en el camino correcto hacia la libertad financiera.

Aprender cómo calcular su tasa interna de retorno (TIR)

TIR ayuda a comparar opciones de inversión

Aprender cómo calcular su tasa interna de retorno

Debe ser fácil para calcular la tasa de retorno (llamado una tasa interna de retorno o TIR) que ganó en una inversión, ¿verdad? Se podría pensar así, pero a veces es más difícil de lo que imagina.

Flujos de efectivo (depósitos y retiros), así como la sincronización desigual (Rara vez se invierte en el primer día del año y retira su inversión en el último día del año), hacen que los rendimientos de cálculo más complicado.

Vamos a echar un vistazo a un ejemplo para calcular los rendimientos usando el interés simple, y luego vamos a ver cómo los flujos de caja desiguales y el tiempo hacen que el cálculo más complejo.

Interés simple Ejemplo

Si pones $ 1,000 en el banco, el banco le paga intereses, y un año más tarde usted tiene $ 1.042. En este caso, es fácil calcular la tasa de rendimiento en el 4,2%. Simplemente divida la ganancia de $ 42 dentro de su inversión original de $ 1.000.

Flujos de caja desiguales y temporización que sea más difícil

Cuando recibe una serie desigual de los flujos de efectivo durante varios años, o durante un período de tiempo impar, el cálculo de la tasa interna de retorno se hace más difícil. Supongamos que se inicia un nuevo trabajo en la mitad del año. Usted puede invertir en su 401 (k) a través de deducciones de nómina por lo que cada mes el dinero va a trabajar para usted. Para calcular con precisión la TIR que se necesita saber la fecha y la cantidad de cada depósito y el saldo final.

Para hacer este tipo de cálculo es necesario utilizar el software, o una calculadora financiera, que le permite introducir los flujos de efectivo a intervalos variados diferentes. A continuación se presentan algunos recursos que pueden ayudar.

¿Por qué calcular la tasa interna de rendimiento?

Es importante calcular la tasa interna de retorno esperada por lo que puede comparar adecuadamente las alternativas de inversión. Por ejemplo, mediante la comparación de la tasa interna de retorno estimada en una propiedad de inversión a la de un pago de la anualidad a la de una cartera de fondos de índice, puede pesar más eficazmente los diversos riesgos, junto con los beneficios potenciales – y por lo tanto más fácilmente hacer una decisión de inversión que se sienta cómodo.

Rendimiento esperado no es la única cosa a mirar; También tener en cuenta el nivel de riesgo que las diferentes inversiones están expuestos. un mayor rendimiento vienen con riesgos más elevados. Un tipo de riesgo es el riesgo de liquidez. Algunas inversiones pagan una mayor rentabilidad a cambio de una menor liquidez – por ejemplo, un CD más largo plazo o bono paga una tasa de interés o cupón más alto que las opciones a más corto plazo, ya que han comprometido sus fondos para un período de tiempo más largo.

Las empresas utilizan la tasa interna de retorno cálculos para comparar una inversión potencial a otro. Los inversores deben usarlos de la misma manera. En la planificación de la jubilación, se calcula el rendimiento mínimo que necesita para alcanzar a cumplir con sus objetivos y esto puede ayudar a evaluar si el objetivo es realista o no.

Tasa interna de retorno no es el mismo que el tiempo de retorno ponderado

La mayoría de los fondos mutuos y otras inversiones que reportan rendimientos informan de algo que se llama una rentabilidad ponderada de tiempo (metodología TWRR). Esto muestra cómo un dólar invertido al inicio del periodo de información habría realizado.

Por ejemplo, si se trataba de un retorno de cinco años que finalizó en 2015, sería una muestra de los resultados de invertir el 1 de enero de 2001 hasta el 31 de diciembre de 2015. ¿Cuántos de ustedes invertir una suma en el primer día de cada año? Debido a que la mayoría de las personas no invierten esta manera no puede haber una gran discrepancia entre los retornos de inversión (los publicados por la empresa) y rentabilidades a los inversores (lo que vuelve cada inversor individual en realidad gana).

Como inversor, devoluciones tiempo peso no le muestran lo que su rendimiento real de la cuenta ha sido menos que tenía sin depósitos o retiros durante el período de tiempo que se muestra. Esta es la razón por la tasa interna de retorno se convierte en una medida más precisa de sus resultados cuando se está invirtiendo o retirar los flujos de efectivo en marcos temporales diferentes.

Préstamos de día de pago: Tenga cuidado de estos préstamos peligrosas

Préstamos de día de pago: Tenga cuidado de estos préstamos peligrosas

Cuando se necesita dinero en efectivo rápidamente, puede considerar prestamos como fuente de financiación a corto plazo. prestamos son fáciles de conseguir y no requieren ningún tipo de verificación de crédito, haciéndolos más accesibles que un préstamo personal o incluso un adelanto en efectivo de tarjetas de crédito. Pero, ¿son realmente una buena idea?

¿Cómo prestamos Trabajo

Un préstamo de día de pago es esencialmente un avance en contra de su próximo cheque de pago. Le das al prestamista su comprobante de pago como prueba de ingresos y les dice que la cantidad que desea pedir prestado. Te dan un préstamo por esa cantidad, que se espera que usted pagar cuando reciba su cheque de pago.

El período de pago se basa en la frecuencia con que se les paga, es decir, semanal, quincenal o mensual. Además de la prueba de empleo y un talón de pago, también necesitará un estado de cuenta bancaria o información de su cuenta bancaria a aplicar. prestamos son normalmente depositados directamente en su cuenta bancaria, una vez que esté aprobado.

Dependiendo de cómo procesa el prestamista de día de pago préstamos, puede que tenga que escribir un cheque con fecha posterior a la cantidad del préstamo, más nada. Algunos estados requieren que el cheque para ser fechado para el día en que el prestatario recibe el dinero. En este caso, puede que tenga que firmar un contrato en el cheque se llevará a cabo por el prestamista hasta la fecha acordada de pago.

En la fecha del préstamo se vence, usted está obligado a pagar el préstamo, más los gastos de prestamista cualquier cargo el día de pago. Si no puede pagar el préstamo en su totalidad, se podría pedir al prestamista para extender, que por lo general significa pagar otra cuota.

Si usted no cumple con un préstamo de día de pago, las consecuencias potenciales son similares a impago de una tarjeta de crédito u otra deuda no garantizada. Si no paga puede dar lugar a la entidad crediticia que amenaza la persecución penal o detectar el fraude.

La desventaja de dinero fácil: ¿Por qué prestamos son peligrosas

prestamos son convenientes, pero esa comodidad tiene un costo. Los cargos financieros pueden variar de 15 a 30 por ciento de la cantidad que se tomó prestado, lo que puede hacer fácilmente la tasa anual efectiva del préstamo en el rango de tres dígitos.

Incluso si sólo tiene el préstamo durante unas pocas semanas, es muy probable que pagar mucho más en intereses con un préstamo de día de pago que lo haría para un préstamo personal o incluso un adelanto en efectivo de tarjetas de crédito. prestamos son a menudo problemático para las personas que los utilizan, ya que tienden a ser favorecidos por los prestatarios que no pueden tener dinero en efectivo u otras opciones de financiación disponibles.

Una de las mayores dificultades que pueden ocurrir con los préstamos de día de pago es cuando un prestatario cae en un ciclo de extender repetidamente su préstamo. Ellos se sienten incapaces de pagar el préstamo el día de pago, de manera que sobresalgan del préstamo por otro período de pago. Siguen gastando dinero prestado y, mientras tanto, las tasas siguen acumulando. Es un círculo vicioso y es uno que puede continuar indefinidamente ya que no hay límite en el número de veces que una persona puede obtener este tipo de préstamo.

Día de pago de préstamo de alternativas

Lo mejor que puede hacer para evitar tener que depender de prestamos es crear un presupuesto para cubrir sus gastos. Cortar la mayor cantidad de gastos innecesarios y se centran en la adición de dinero en un fondo de ahorros de emergencia que puede tocar cuando el efectivo es corto. Incluso el cambio suelto encontrado alrededor de la casa se puede poner en ahorros.

ahorro de construcción requiere tiempo, sin embargo, y si un gasto inesperado aparece que hay otras formas de manejarlo, más allá de los préstamos de día de pago. Por ejemplo, usted puede ser capaz de eliminar al intermediario simplemente pidiendo a su empleador para un avance contra su cheque de pago. Su empleador puede ofrecer este en situaciones de emergencia, sin cobrar las tarifas asociadas con los préstamos de día de pago. Sin embargo, no es algo que desea hacer un hábito.

También podría considerar un préstamo de casa de empeño. Si usted tiene joyas, herramientas, electrónica u otros artículos de valor, puede usar eso como garantía para un préstamo de casa de empeño a corto plazo. Obtener dinero en efectivo para su artículo y todavía se puede volver y pagar el préstamo y obtener su artículo de nuevo, dentro de un marco de tiempo establecido. La desventaja es que si usted no paga el préstamo, la casa de empeño mantiene su garantía. Sin embargo, esto es a menudo una alternativa mejor que conseguir un préstamo de día de pago sin garantía y ser golpeado con tarifas exorbitantes que conducen a una espiral de deuda peligroso.

Si bien no es ideal, los avances de tarjeta de crédito también pueden ser una alternativa a un préstamo de día de pago. Idealmente, tendría un fondo de emergencia creado para cubrir una crisis financiera, pero una tarjeta de crédito va a trabajar en un apuro y en lugar de pagar el 300 por ciento TAE en un préstamo de día de pago es posible que un 25-29 por ciento de abril en la tarjeta de crédito en vez .

Por último, preguntando a amigos o familiares para un préstamo para ayudar a conseguir a través de un tiempo duro es otra posibilidad. La mayoría de las personas tienen familiares o amigos que les prestan el dinero necesario para ayudar con los gastos imprevistos o emergencias. Poco o ningún interés se suele añadir a estos préstamos y los arreglos a veces se pueden hacer para pagar el préstamo en cuotas a través del tiempo.

Sólo recuerde que debe ser claro con la persona que está pidiendo prestado a partir de cómo y cuándo se paga el préstamo. Pedir dinero prestado a amigos o familiares puede arruinar las relaciones si no se maneja adecuadamente para asegurarse de establecer expectativas realistas en la salida.

Los 5 grandes cambios que pueden transformar sus finanzas

Los 5 grandes cambios que pueden transformar sus finanzas

Tanto si está creando un fondo de emergencia, el pago de la deuda, o la inversión para construir un nido de huevos de jubilación, usted sabe que necesita para ahorrar más dinero. Pero si usted ha estado centrando en recortar cupones de 50 centavos o hacer detergente para la ropa a mano, que se está perdiendo el bosque por los árboles. Mientras que los hábitos que pueden ahorrar algo de dinero, hay cinco áreas en las que debe centrarse en hacer una diferencia real en su vida financiera.

1. Su empleo

Sólo hay dos maneras de cambiar realmente sus finanzas: reducir los gastos o ganar más dinero. Si bien no hay un límite en la cantidad que puede cortar de su presupuesto, no hay límite a la cantidad que puede ganar.

Consigue un nuevo trabajo. La mayor forma de aumentar sus ingresos es cambiar de trabajo ya que tiene el poder de negociación más antes de que haya aceptado una posición.

Negociar. Si te gusta en la que trabaja, es el momento de negociar con su jefe. Haga una lista de sus logros, formas en las que han ahorrado dinero a la empresa y salarios similares en otras compañías. Siempre pida más de lo que usted está esperando – muchos supervisores negociarán abajo.

Encontrar otras formas de ganar más. También puede ganar más pidiendo bonos basados en incentivos, teniendo en horas extras, encontrar un trabajo a tiempo parcial, o iniciar su propio negocio.

2. Transporte

Sus costos de transporte pueden ser una parte importante de su presupuesto, sobre todo si usted es dueño de un coche. Y eso significa que hay una gran cantidad de oportunidades para ahorrar en esta área.

Infórmate antes de comprar. Entre el gas, el seguro, el mantenimiento regular, y otros costos, ser dueño de un coche puede costar más de $ 9,000 al año. Sin embargo, esos costos pueden variar mucho dependiendo de la marca y el modelo. Antes de comprar su próximo automóvil, la investigación cuáles tienen el costo anual de propiedad más bajo.

Se adhieren a un programa de mantenimiento regular. Empleos de servicios regulares son caros, pero nada es más caro que el retraso de una reparación necesaria. Puede encontrar plan de mantenimiento de su coche en línea, para saber cuándo hacer una cita para una nueva línea de correa de distribución o el freno.

Encontrar formas alternativas de viaje. El atractivo de la carretera es tentador, pero también es caro. Andar en bicicleta, en transporte público o compartir el coche todo lo que puede ahorrar dinero – especialmente si usted vive en un área donde usted tiene que conducir grandes distancias para llegar a donde necesita ir.

Cortar su viaje. Ir al trabajo todos los días puede costar tiempo y dinero. Tratar de negociar con su jefe para trabajar un par de días en casa. Si lo hace, le dará a su presupuesto de un impulso; si usted es bueno en ella, su jefe le puede permitir trabajar desde casa con más frecuencia.

3. Vivienda

El pedazo más grande de la mayoría de los presupuestos es la vivienda. Ya sea que alquilar un apartamento o dueño de su casa, lo que disminuye sus gastos de vivienda tendrá el mayor efecto en sus gastos totales.

Alquilar su casa en Airbnb. Usted puede tomar ventaja de una gran casa de alquiler a cabo en Airbnb. No es necesario que se ha ido a tomar ventaja de esto; si usted tiene una habitación libre, se puede alquilar a cabo mientras usted realiza sus actividades diarias.

Asumir un compañero de cuarto. La forma más fácil de recortar en la vivienda es encontrar a alguien más para dividir los costes con. No sólo se puede dividir su alquiler o hipoteca con un compañero, sino que también pagar menos por los servicios públicos, Internet y suscripciones de cable.

Rebajar a un estudio. La diferencia de coste entre un estudio y un apartamento de un dormitorio puede ser importante, dependiendo del tamaño y el área. Además de la renta reducida, también ahorrará al pago de servicios públicos reducidos por menos espacio.

Desplazarse fuera de los barrios populares. Es muy bueno de estar cerca de bares y restaurantes, pero si usted está ubicado cerca de los principales lugares de interés, es probable que pagar en exceso. Moviendo fuera de esas áreas puede ahorrar una gran cantidad de dinero en la vivienda.

4. Seguro

Aprender a reducir sus costos de seguro es aún más importante hoy en día, en una época en primas de salud suben más de un 10 por ciento cada año. Sólo asegúrese de que no reduce su cobertura de seguro demasiado – una enorme factura médica o un accidente que no está cubierto por el seguro podría ser una catástrofe financiera.

El seguro de salud: La prima media de la salud por una sola persona con cobertura basada en el empleador fue de $ 1.255 por año en 2015. El cambio a un plan de deducible alto le puede ahorrar dinero si usted es generalmente sanos y rara vez ir al médico. Se puede disminuir los costes sanitarios mediante la negociación con los proveedores, preguntar sobre los programas de asistencia financiera y la solicitud de descuentos basados en los ingresos.

El seguro de coche: Si usted tiene un coche más viejo, usted puede beneficiarse de renunciar a la amplia cobertura para disminuir su prima. El aumento de sus deducibles también reducir su prima. No dude en comparar diferentes empresas cada año para ver si su plan actual todavía ofrece las mejores tarifas. Si usted necesita un seguro de inquilino, considere el uso de la misma empresa para eso y sus políticas de auto – te menudo se ahorra con un descuento de múltiples políticas.

5. Alimentos y Productos alimenticios

Los estadounidenses tiran a la basura más de $ 2,000 en alimentos al año. Eso es suficiente para una contribución modesta jubilación o unos días de vacaciones en el extranjero. Al aprender a reducir los costos en comestibles, se puede minimizar la comida del impacto tiene en su presupuesto.

Cocinar en lotes. En lugar de hacer alimentos suficientes para una noche, trate de hacer las comidas en lotes. Es más probable que utilice ingredientes hasta que irían mal de otra forma, y que tendrá suficiente comida para el almuerzo y la cena del día siguiente. Y también hace que sea más probable que usted va a empacar su almuerzo en vez de conseguir llevar.

Congelar lo que no se utiliza. Intenta congelar lo que no comen antes de que salga mal. No todo es congelable, pero la mayoría de las comidas e ingredientes será igual de sabrosa cuando se recalienta. Etiquetar las comidas por su nombre y la fecha para que recuerde si ese contenedor marrón y rojo está lleno de salsa para pasta o chile.

Comidas de base en lo que ya tiene. En lugar de comprar cinco nuevos ingredientes cada vez que cocine, agote lo que ya tiene. Sitios web como Feedly pueden proporcionar ideas sobre qué hacer con la distribución aleatoria en la nevera.

Cómo comenzar a invertir en un presupuesto apretado

Cómo comenzar a invertir en un presupuesto apretado

Si está cheque a cheque de pago, sin mucho margen de maniobra en su presupuesto viviente, es posible suponer que la inversión no es algo que se puede hacer en este momento.

Y en algunos casos puede que tengas razón. A veces, que realmente sólo tiene que centrarse en pagar sus cuentas, mantener los alimentos en la mesa, y obtener su presupuesto en orden.

Pero usted no necesita tener un montón de dinero para comenzar a invertir. Hay un número de maneras de empezar con un presupuesto limitado, y cada poco se puede ahorrar e invertir ahora hará las cosas más fácil para usted en la línea.

Aquí hay algunas maneras de empezar.

Centrarse en lo que importa

La mayor parte de las noticias que escuche acerca de la inversión se centra en las subidas y bajadas de la bolsa de valores. Y mientras que sin duda puede ser entretenido, la verdad es que los altibajos son irrelevantes cuando se está empezando a cabo.

Hay dos cosas que no importan sin embargo, y tanto su cartera y su nivel de ansiedad se lo agradecerán para centrarse en ellos en su lugar:

  1. Su tasa de ahorro : Ningún otro factor es ni remotamente importante como su tasa de ahorro. Invertir incluso un poco ahora ayudará, y encontrar pequeñas maneras de aumentar el ahorro en el tiempo que van mucho más allá de tratar de estudiar o cuando el mercado de valores.
  2. Costos : El costo es el mejor predictor de futuros rendimientos de las inversiones, con menores costos que conducen a mejores rendimientos. Y reducir al mínimo sus costes es especialmente importante cuando estás en un presupuesto ajustado, ya que incluso pequeñas tasas pueden tomar un gran bocado de sus ahorros.

Construir un fondo de emergencia

Un fondo de emergencia es simplemente dinero que tenga en una cuenta de ahorros para los gastos inesperados vida siempre parece lanzar su camino.

Y si bien esto no es técnicamente una inversión en el sentido de que usted no está poniendo dinero en fondos mutuos, acciones, bonos o, hay algunas razones por las que es un gran primer paso:

  1. Es una inversión en su seguridad financiera, y una base financiera segura hace que sea más fácil para invertir en su futuro financiero.
  2. Buenas cuentas de ahorro vienen sin ningún tipo de requisitos de saldo o mínimos de cotización, por lo que puede empezar con cualquier cantidad de dinero.
  3. Teniendo en cuenta que su tasa de ahorro es mucho más importante que el retorno de la inversión, usted no está sacrificando tanto como se podría pensar por mantener su dinero fuera del mercado.
  4. Las habilidades necesarias para construir un fondo de emergencia – es decir, hacer contribuciones regulares y dejar que el dinero crezca sin tocarlo – son las habilidades que también le ayudará a construir sus inversiones. Afilando ellos ahora le ayudará más adelante.

Invertir en su 401 (k)

Aquí es donde entramos en las inversiones tradicionales a largo plazo.

Su 401 (k) – o el 403 (b) o 457 en algunos casos – es un plan de jubilación ofrecido por su empleador. Por lo general, aportan un porcentaje conjunto de cada cheque de pago y elegir entre una colección de fondos de inversión en el que se puede invertir. Sus contribuciones son generalmente deducibles de impuestos y el dinero crece hasta que lo retire en el retiro libre de impuestos.

Hay algunas razones por las que su 401 (k) es un gran lugar para empezar a invertir cuando estás en un presupuesto ajustado:

  • Es fácil de configurar. Todo lo que tiene que hacer es elegir la cantidad que desea contribuir y ya está bueno para ir.
  • No hay requisitos mínimos de cotización. Puede empezar por contribuir tan poco como desee.
  • Usted puede obtener una coincidencia empleador, que podría hasta duplicar el impacto de cada dólar que aportar.
  • Sus contribuciones son deducibles de impuestos, lo que significa que el golpe a su sueldo neto es menor que su contribución real. Usted puede incluso ser elegibles para crédito de ahorro, lo que pondría aún más dinero en su billetera.

Contribuir a su plan 401 (k) hasta el punto en el que está el gasto excesivo con su empleador son una obviedad como punto de partida. Especialmente cuando estás en un presupuesto ajustado, esos dólares adicionales pueden hacer una gran diferencia.

Más allá de eso, vale la pena señalar que algunos 401 (k) s están agobiados por las opciones de inversión de alto costo, que podrían hacer otras cuentas más atractivo como siguiente paso. Lo que nos lleva a …

Iniciar una IRA

Si usted no tiene un plan de jubilación en el trabajo, o si su empleador no coincide con las contribuciones, usted podría considerar a partir de una cuenta IRA en su lugar.

Un IRA es simplemente una cuenta de jubilación que se abre en su propio lugar de a través de un empleador. Y viene en dos sabores diferentes:

  • IRA tradicional:  Sus contribuciones son deducibles de impuestos y su dinero crece libre de impuestos, pero sus retiros en la jubilación se gravan.
  • Roth IRA:  Sus contribuciones no son deducibles de impuestos, pero su dinero crece libre de impuestos y se puede retirarla en el retiro libre de impuestos.

Mientras que a menudo hay razones para preferir uno u otro, para nuestros propósitos aquí lo único que importa es que ambos son grandes maneras de ahorrar e invertir. El truco es encontrar uno que uno que no cobra una gran cantidad de cuotas y que no tiene requisitos mínimos de saldo de cuenta o tipo de colaboración.

Mejoramiento podría ser una buena opción si usted está buscando un bajo costo manera fácil, para abrir una cuenta IRA sin mínimos de la cuenta.

Pagar la deuda

Como la construcción de un fondo de emergencia, el pago de la deuda no es una inversión en la forma en que normalmente pensamos en las inversiones.

Pero si su objetivo es simplemente para sacar el máximo provecho de los pocos dólares que tiene disponible para salvar, el pago de la deuda podría ser su mejor opción.

Piénsalo de esta manera: Los expertos parecen coincidir en que el 7% y el 7,5% es una estimación razonable de los rendimientos bursátiles a largo plazo. Pero esos rendimientos no están garantizados, habrá un montón de subidas y bajadas a lo largo del camino, y una cartera más equilibrada que incluye bonos puede reducir esa estimación a 6% al 6,5%.

Por otro lado, cada dólar adicional que pones hacia la deuda que gana una garantía de retorno a razón de sus cargos por intereses. Poner un dólar extra hacia su tarjeta de crédito que le cobra el 15% en los intereses que obtiene un rendimiento del 15%. Un dólar extra hacia su préstamo de estudiante con un interés del 6% se obtiene un rendimiento del 6%.

En pocas palabras, el pago de deuda de alto interés a menudo le permite obtener rendimientos similares al mercado de valores sin la totalidad de la incertidumbre. Si eso no es una inversión inteligente, no sé lo que es.

Invierte en ti mismo

Aprende nuevas habilidades. Negociar un aumento en el trabajo. Encontrar la manera de ganar algo de dinero en el lateral.

Estas inversiones en sí mismo generalmente sólo cuestan un poco de su tiempo, pero pueden pagar en forma de mayores ingresos – lo que significa que tendrá más dinero disponible para ahorrar e invertir.

Y dado que su tasa de ahorro es la parte más importante de su plan de inversiones, esto puede ser la única y mejor medida que puede hacer.