Los buenos hábitos de haber de salida a una edad temprana
la deuda de tarjetas de crédito es un problema importante, y cada año millones de personas se encuentran en más de la cabeza. las tasas de interés suben, los pagos consiguen perdidas, y las puntuaciones de crédito están destrozados. Mientras que la deuda de tarjeta de crédito puede ser financieramente devastador, de crédito juega un papel importante en nuestras vidas. ¿Quiere comprar una casa? A menos que tenga una gran cantidad de dinero en el banco para pagar en efectivo, necesitará crédito. En algunos casos, incluso el alquiler de un apartamento, obtener un seguro, o que solicitan un puesto de trabajo puede requerir su historial de crédito a ser tirado.
Sin crédito, puede hacer que incluso algunas cosas básicas más difícil.
Los jóvenes y la deuda
Una vez que alguien cumpla los 18 años y puede calificar para sus propias tarjetas de crédito y préstamos, se convierten en un objetivo primordial para los prestamistas. compañías de tarjetas de crédito saben que los adultos jóvenes están ansiosos por comenzar su vida adulta, y esto sucede a menudo cuando se van a la universidad. Por lo tanto, muchas universidades están llenas de bancos y proveedores de tarjetas de crédito regalar obsequios por firmar, y por otra parte por lo que es muy fácil de hacer.
El verdadero problema es que para muchos de estos estudiantes, esta será la primera tarjeta de crédito que se encuentran. Ellos prestan poca atención a las tasas de interés, términos y características de la tarjeta. La tarjeta que se elija puede configurarlas para el fracaso desde el principio.
Además, muchos jóvenes no están educados adecuadamente acerca de las tarjetas de crédito y de la deuda. Ellos pueden saber que usted tiene que devolver el dinero, pero pueden no estar preparados para entender el efecto de las altas tasas de interés, los pagos mínimos, y el efecto devastador que la morosidad pueden causar.
Y cuando la mayoría de los jóvenes tienen empleos relativamente mal pagados, o de media jornada, que puede llegar a ser difícil mantenerse al día con los pagos con tarjeta de crédito si se ponen fuera de control.
¿Por qué la mayoría de los estudiantes necesitan crédito
Con todas las consecuencias negativas de la deuda de tarjetas de crédito, el hecho es que la mayoría de los estudiantes necesitan, o al menos deben tener una tarjeta de crédito.
Si por cualquier razón en todo, es establecer un historial de crédito. Es necesario crédito para construir una puntuación de crédito, por lo que la obtención de una tarjeta de crédito a una edad temprana es una manera fácil de hacer esto. Además, uno de los factores importantes de su cuenta de FICO es la longitud del historial de crédito. Por lo tanto, cuanto antes se establezca una línea de crédito, el más largo de su historial de crédito será cuando llega el momento de tomar un préstamo de gravedad, como la compra de una casa.
No sólo eso, sino que las tarjetas de crédito son grandes para una emergencia. La mayoría de los estudiantes no tienen un fondo considerable de dinero en efectivo sentado en el banco de emergencia, por lo que tener la capacidad de conseguir el dinero en caso de una emergencia es importante. Como padre, es probable que no quiere pensar en su hijo o hija sean abandonados cuando su auto se descompone, o subir con el dinero si tienen que volar a casa para una emergencia, por lo que una tarjeta de crédito puede proporcionar una buena red de seguridad .
Es todavía depende de los padres
Si usted quiere que su hijo tenga buenos hábitos de consumo y resistir la tentación que puede venir con tener una tarjeta de crédito, le toca a usted para educarlos. Ellos necesitan saber los beneficios de tener una tarjeta, y las consecuencias devastadoras que pueden venir de un mal uso.
Como padre, tiene que sentarse con su hijo o hija antes de ir por su cuenta.
Discutir las razones por las que es importante tener una tarjeta de crédito e historial de crédito. Además, debe ayudarles a encontrar una buena tarjeta de crédito, por lo que no terminan de inscribirse en el primero de ellos que se encuentran. Una vez que obtienen una tarjeta, hacer una compra y caminar a través del proceso de hacer el pago mensual. Ya sea por cheque o electrónicamente para que sepan qué esperar y están familiarizados con el proceso.
Por último, repasar las reglas del juego. Explicar exactamente lo que la tarjeta de crédito se debe utilizar para, y quién es responsable de los pagos. Usted quiere que su niño use esta herramienta de manera responsable, por lo que debe quedar claro que lo que necesitan para mantenerse al día con los pagos.
Si se toma el tiempo para educar a su hijo a una edad temprana para que puedan establecer el crédito de manera responsable, estarán en condiciones de comenzar a ejecutar con un sólido historial de crédito y han establecido buenos hábitos financieros en el futuro.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Terrorismo El seguro es algo que oímos más y más acerca de estos días. Es probable que, antes de los ataques terroristas del 9/11, que nunca habían oído hablar de seguro contra el terrorismo. Esto se debe a que antes de los ataques a las torres gemelas del World Trade Center de la Ciudad de Nueva York, la cobertura de seguro contra el terrorismo se incluyó en la mayoría de los propietarios de viviendas y las pólizas de seguro de propietario de la empresa. Después del 9/11, las compañías de seguros excluyen la cobertura por terrorismo a partir de estas políticas y la convirtieron en una política que debe adquirir por separado.
Ley del seguro de riesgos del terrorismo
La Ley de Seguros de Riesgos Terrorismo (TRIA) de 2002 fue firmado como ley por el presidente George W. Bush el 26 de noviembre de 2002, para ayudar a garantizar que las compañías de seguros tienen la capacidad de dar cobertura a los riesgos de terrorismo. Según la disposición, se comparte la compensación públicas y privadas con las pérdidas aseguradas de actos de terrorismo.
El gobierno se hizo esencialmente el respaldo compañía de reaseguros de las compañías de seguros estándar en caso de un ataque terrorista a gran escala con pérdidas catastróficas. El acto se ha ampliado en 2005 y nuevamente en 2007. Un acto terrorista único debe resultar en $ 5 en pérdidas aseguradas antes de calificar como un acto de terrorismo bajo la provisión TRIA. La extensión actual de esta ley se vence el 31 de diciembre de 2014. El Congreso está tomando en consideración o no de extender la Terrorism Risk Insurance Act, una vez más.
Terrorismo Daños Estadísticas
El daño del ataque terrorista del 9/11 se ha estimado en $ 40 mil millones en tanto los daños materiales y pérdidas de vidas.
Casi 3.000 personas perdieron la vida durante este ataque en la ciudad de Nueva York, Pensilvania y Washington, DC Estas pérdidas catastróficas obligados reaseguradores (esto es la compañía aseguradora de la compañía de seguros por así decirlo) fuera del mercado. Con ninguna copia de seguridad de las empresas de reaseguros y la incapacidad de precio con exactitud estos riesgos de terrorismo, las compañías de seguros se vieron obligados a excluir la cobertura terrorismo.
¿Quién necesita Terrorismo seguro?
Ciertos contratistas de alquiler pueden ser requeridos por sus clientes para llevar seguro contra el terrorismo como una condición del contrato para completar un trabajo o un prestamista también puede requerir cobertura contra el terrorismo para las inversiones. Además, las empresas que están ubicadas donde se han producido actos de terrorismo conocidos también pueden ser necesarios para llevar seguro contra el terrorismo. En caso de duda, consulte con su agente de seguros y preguntar si usted está legalmente obligado a llevar seguro contra el terrorismo. Mejor aún, consulte con el departamento de su propio estado de seguros. Si usted no sabe cómo comunicarse con su departamento de estado de seguro que usted puede ir a esta asociación nacional de enlace del Comisionado de Seguros (NAIC) para los departamentos de estados de los EEUU de Seguros .
La mayoría de las compañías de seguros ofrecen una póliza de seguro contra el terrorismo a pesar de que por lo general no es obligatoria, con la excepción del seguro de compensación de trabajadores. Esto se debe a que el seguro de compensación de trabajadores está regulada por las estatuas estatales que especifican los empleadores deben proporcionar una compensación por lesiones en el puesto de trabajo independientemente de la culpa. políticas de compensación de trabajadores no están sujetos a los mismos tipos de exclusiones como otros tipos de seguro a causa de estas regulaciones estatales.
Incluso si usted no está obligado a llevar seguro contra el terrorismo, puede ser una buena idea para que pueda llevar esta cobertura si usted vive en una gran área metropolitana, una zona conocida por los ataques terroristas anteriores son incluso si sólo quiere asegurarse de que, su familia, sus pertenencias y activos de la empresa están asegurados contra cualquier pérdida resultante de un ataque terrorista.
Cómo comprar Terrorismo Seguros
Puede comprar una póliza de seguro contra el terrorismo autónomo de muchas de las compañías de seguros de líneas estándar. La mayoría de las compañías de seguros son capaces de vender que la cobertura de seguro contra el terrorismo si siente que la necesita o se está obligado a comprar por sí mismo, su trabajo o sus operaciones comerciales.
Puntos de venta Terrorismo Seguros
Hay compañías de seguros que ofrecen seguros contra el terrorismo, ya sea como una política independiente o parte de un plan de cobertura del paquete.
Aquí hay un par de empresas se puede comprobar con averiguar qué opciones que cada uno tiene para la cobertura de seguro contra el terrorismo; Chubb y XL Group PLC Echa un vistazo a las organizaciones de calificación de seguros para asegurarse de que su compañía de seguros es de confianza y tiene una buena calificación de fortaleza financiera. También puede comprobar fuera de registro de servicios al cliente de una compañía de seguros con el Better Business Bureau o por JD Power & Associates.
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Su estrategia de Seguro de Vida – ¿Cómo saber si usted necesita seguro de vida
El seguro de vida está diseñado para proteger a su familia y otras personas que pueden depender de su apoyo financiero. El seguro de vida paga un beneficio por muerte al beneficiario de la póliza de seguro de vida.
Con los años, el seguro de vida también ha evolucionado para proporcionar opciones para la creación de riqueza o libres de impuestos las inversiones.
¿Quién necesita un seguro de vida Preguntas
Es un seguro de vida sólo para las personas que tienen una familia que mantener? ¿Cuándo se debe comprar un seguro de vida? Vamos a ir a través de estas preguntas y situaciones comunes de la vida cuando el seguro es una buena idea comprar en base a diferentes situaciones. Esta lista le ayudará a decidir si es el momento para que usted pueda ponerse en contacto con su asesor financiero y empezar a buscar a sus opciones de seguros de vida.
¿Necesito un seguro de vida si no tengo dependientes?
Hay casos en que el seguro de vida puede ser beneficioso incluso si no tiene dependientes, el más básico de lo que estar cubriendo sus propios gastos del funeral. Puede haber muchas otras razones también. Aquí hay algunas pautas para ayudarle a decidir si el seguro de vida es la opción correcta para usted:
¿En qué etapa de vida debería comprar seguro de vida?
La primera cosa que hay que saber sobre el seguro de vida es que cuanto más joven y saludable se encuentre, menos caro es.
El mejor seguro de vida opción para usted dependerá de:
¿Por qué desea que el seguro de vida (para crear riqueza, para proteger los activos, proveer para su familia?)
Cuál es su situación
¿En qué etapa de la vida que se encuentra (¿tiene hijos, estás en la escuela, estás comenzando un negocio, comprar una casa, casarse, etc.)
Cuantos años tienes
10 diferentes situaciones y posibilidades de uso de seguro de vida
Aquí está una lista de personas que podrían necesitar un seguro de vida en diferentes etapas de la vida, y por qué usted quiere comprar un seguro de vida en estas etapas. Esta lista le ayudará a considerar varias razones para la compra de seguros de vida y ayudar a determinar si es el momento para que usted pueda ver en la compra de seguros de vida o no.
Un asesor de seguros de vida o representante financiero también puede ayudarle a explorar diferentes opciones de seguros de vida y siempre debe ser consultado por sus opiniones profesionales para ayudarle a tomar una decisión.
1. Las familias Empezando
El seguro de vida se debe comprar si usted está pensando en iniciar una familia. Sus tasas serán más baratos ahora que cuando te haces mayor y sus hijos en el futuro será en función de sus ingresos. Más información en los padres: ¿Cuánto seguro de vida necesita?
2. Las familias establecidas
Si usted tiene una familia que depende de usted, usted necesita un seguro de vida. Esto no incluye sólo el cónyuge o compañero de trabajo fuera del hogar. El seguro de vida también debe tenerse en cuenta para la persona que trabaja en el hogar. Los costos de sustituir a alguien para hacer las tareas domésticas, presupuestos hogar, cuidado de los niños y pueden causar importantes problemas financieros para la familia sobreviviente. Más información en los padres: ¿Cuánto seguro de vida necesita?
3. Los jóvenes adultos solteros
La razón por un solo adulto que normalmente necesita un seguro de vida sería para pagar sus propios gastos de funeral o si ayudar a mantener a un padre anciano u otra persona a la que pueden cuidar de vista financiero.
También puede considerar la compra de un seguro de vida mientras son jóvenes para que en el momento que lo necesite, usted no tiene que pagar más debido a su edad. Cuanto más viejo sea, el seguro de vida se vuelve más caro y el riesgo de ser rechazado si hay problemas con el examen médico de seguros de vida.
De lo contrario, si uno tiene otras fuentes de dinero para un funeral y no tiene otras personas que dependen de sus ingresos a continuación, el seguro de vida no sería una necesidad.
4. Los propietarios de viviendas y las personas con hipotecas u otras deudas
Si usted planea comprar una casa con una hipoteca, se le preguntará si desea adquirir un seguro de hipoteca. La compra de una póliza de seguro de vida que cubra su deuda hipotecaria protegería el interés y evitar tener que comprar un seguro de hipoteca adicional con la compra de su primera casa.
El seguro de vida puede ser una manera de asegurar que sus deudas se pagan si usted muere. Si se muere con deudas y no hay manera de su patrimonio para pagar ellos, sus activos y todo lo que trabajó para se pueden perder y no sea traspasada a un ser querido. En su lugar, su patrimonio puede quedar con la deuda, lo que podría ser pasado a sus herederos.
5. Las parejas no el niño que trabaja
Tanto las personas en esta situación tendría que decidir si quieren un seguro de vida. Si ambas personas están trayendo un ingreso que se sienten cómodos viviendo en paz si su pareja tiene que pasar, a continuación, seguro de vida no sería necesario, excepto si querían cubrir sus gastos de funeral.
Pero, tal vez en algunos casos uno de los cónyuges de trabajo contribuye más a las rentas o querría dejar a su pareja en una mejor posición financiera, a continuación, siempre y cuando la compra de una póliza de seguro de vida no sería una carga financiera, que podría ser una opción. Para una opción de seguro de vida de bajo costo mirar en seguro de vida o de considerar en primer lugar-a-morir pólizas de seguros de vida en las que paga por una sola política y el beneficio de muerte va a la primera en morir.
6. Las personas que tienen seguro de vida a través del trabajo
Si usted tiene un seguro de vida a través de su trabajo, usted debe comprar su propia póliza de seguro de vida. La razón por la que no sólo se debe confiar en los seguros de vida en el trabajo es que podría perder su trabajo, o si decide cambiar de trabajo y una vez hecho eso, se pierde esa póliza de seguro de vida. No es estratégicamente conveniente dejar su seguro de vida a manos de un empleador. Cuanto más viejo sea el más caro de su seguro de vida se convierte. Usted es mejor comprar una póliza de copia de seguridad pequeña para asegurarse de que siempre tenga un seguro de vida, incluso si usted pierde su trabajo.
7. socios comerciales y propietarios de negocios
Si usted tiene un socio de negocios o dueño de un negocio y hay personas que dependen de usted, usted puede considerar la compra de un seguro de vida independiente a los efectos de obligaciones de la empresa.
8. Adquisición de seguro de vida de sus padres
La mayoría de la gente no piensa en esto como una estrategia, compra se ha utilizado y puede ser una cosa elegante a hacer. El seguro de vida de sus padres asegura un beneficio de muerte a que si se pone a sí mismo como el beneficiario de la póliza se toma sobre ellos. Si usted está pagando sus primas tendrá que asegurarse de que usted se hace un beneficiario irrevocable para asegurar su camino investment.This cuando sus padres mueren, a asegurar el importe de la póliza de seguro de vida. Si lo hace, mientras que sus padres son lo suficientemente jóvenes, puede ser una inversión financiera sólida.
También es posible que desee proteger su propia estabilidad financiera examinado la compra de cuidado a largo plazo para ellos, así que sugiere o se ven en ella. A menudo, cuando los padres se enferman a medida que envejecen la carga financiera de sus hijos es enorme. Estas dos opciones pueden proporcionar protección financiera que usted no podría haber pensado de otra manera.
9. Seguro de vida para los niños
La mayoría de las personas sugieren que los niños no necesita un seguro de vida porque no tienen a cargo, y en el caso de su muerte, aunque sería devastadora, seguro de vida no sería beneficioso.
3 razones para comprar un seguro de vida para los niños
Si usted se preocupa por sus hijos finalmente contraer una enfermedad. Algunas familias tienen preocupaciones sobre la salud a largo plazo de sus hijos debido a los riesgos hereditarios. Si los padres temen que con el tiempo, esto puede hacer que se asegurables más tarde en la vida, entonces se podría considerar la compra de su seguro de vida para que los niños no se preocupan por no haber exámenes médicos más tarde cuando necesitan un seguro de vida para sus propias familias. Algunas personas ven seguro de enfermedad crítica para los niños también.
Algunas personas compran seguro de vida para los niños a medida que alcanzan la edad adulta temprana para ayudarles a obtener una ventaja en la vida. Una póliza de seguro de vida permanente puede ser una manera de construir un ahorro para ellos y darles la oportunidad de tener una póliza de seguro de vida que se paga solo por el tiempo que tienen una familia propia, o si quieren utilizar la parte en efectivo a prestado en contra de una compra importante. El seguro de vida para los niños puede ser comprado como un regalo para ellos.
Si usted quiere recibir algún tipo de beneficio de muerte para ayudarle a lidiar con la muerte de un niño y cubrir los gastos del funeral si algo llegara a suceder a ellos. La pérdida de un hijo es devastador y aunque los niños no proporcionan apoyo financiero, que juegan un papel importante en la familia y su pérdida puede tener efectos sobre la pérdida de muchos levels.The puede hacer que sea muy difícil para que usted pueda trabajar, y usted puede sufrir pérdidas financieras, requieren ayuda psicológica, o requieren ayuda para sobrevivir a los niños como resultado de su paso.
Los niños, en su mayor parte, no necesitan seguro de vida, pero si es parte de una estrategia, un seguro de vida para los niños puede ser algo que se tiene en cuenta por las razones anteriores. Siempre sopesar la opción de las razones anteriores con las otras posibilidades de ahorro o seguros se podría considerar para sus hijos.
10. Mayores
Mientras que usted no tiene la gente en función de sus ingresos para el apoyo, seguro de vida en esta etapa de la vida no sería necesario, a menos que usted no tiene ningún otro medio para pagar sus gastos de funeral o decide que quiere dejar dinero como una legado. Una cosa útil sobre el seguro de vida si son mayores, son los elementos de ahorro de impuestos si desea conservar el valor de su patrimonio. Usted debe hablar con un abogado de bienes o planificador financiero para entender si la compra de un seguro de vida en sus últimos años puede proporcionar beneficios fiscales.
La compra de un seguro de vida a esta edad puede ser muy costoso.
El seguro de vida como una estrategia de protección y base de la fortuna
Al comprar un seguro de vida que busca proteger el estilo de vida de su familia o dependientes si usted muere.
Si este es su objetivo principal entonces el seguro de vida de bajo costo puede ser un buen punto de partida para usted.
También puede buscar en ella como una manera de construir su o su familia de la riqueza, ya sea a través de potenciales ventajas fiscales o si desea dejar el dinero como un legado, al igual que en el caso de los seguros de vida Supervivencia.
También puede comprar un seguro de vida como una manera de asegurar su propia estabilidad financiera, en el caso del seguro de vida entera, o pólizas de seguro de vida universal que también ofrecen valores en efectivo e inversiones. Estos tipos de políticas, además de los seguros de vida de supervivencia también ofrecen la posibilidad de pedir prestado dinero de su póliza de seguro de vida.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Debe usted Combinar cuentas o mantener el dinero separada?
Usted ha encontrado el Sr. o la Sra. Derecho, se ha mudado a vivir juntos y que está empezando a compartir sus vidas. Pero en caso de que comparta su cuenta bancaria? tarjetas de crédito cuota? Abrir una cuenta de jubilación en las articulaciones?
Vamos a echar un vistazo a los pros y los contras de co-mezcla su dinero.
Pro de fusión de su dinero Juntos
Objetivos compartidos – Usted y su pareja tendrán que compartir objetivos financieros. Tal vez tanto voto a pagar su hipoteca dentro de 10 años.
Tal vez los dos quieren retirarse juntos en el año 2035. O quizás simplemente quiere ahorrar $ 5.000 antes de tener un bebé. Cuando haya comingled su dinero, es más personal en el éxito compartido del otro.
Registros – Hacer un seguimiento de dinero de dos personas puede causar problemas, especialmente si usted está tratando de ser ultra-específico. Imagínese esta conversación con su pareja: “Me debes la mitad de las facturas de servicios públicos Me debes la mitad de las tiendas de comestibles y nunca quise Fido; la comida para perros está saliendo de su cheque de pago.”.
Seguimiento de los gastos se vuelve mucho más fácil cuando se lanza su dinero en una olla común.
Construye Compañerismo – Junto a las finanzas pueden ayudar a usted y su pareja a lograr el sentimiento de “nosotros” en lugar de “su” y “ella”. Es un símbolo que se acerque a la vida como un equipo o unidad.
Dar y Tomar – A medida que transcurre la vida, usted y su pareja tanto en la experiencia sube y baja en sus ingresos.
A veces, es posible que gana más que su pareja lo hace, y en otras ocasiones, su pareja puede ser el sostén superior. Unirse a sus finanzas le impide “que llevan la cuenta” uno con el otro.
La construcción de una familia – Los niños son el proyecto de empresa conjunta final. Se sentirá casi imposible dividir el dinero que gasta en Junior.
Si el plan de seguro médico de su niño proviene de los beneficios del trabajo de papá, ¿eso cuenta como parte de la contribución de papá? Si la madre normalmente el niño mirar pero hoy se necesita una niñera, no se paga, o que es un costo compartido?
Reduce la desigualdad – Su relación podría llegar a sentirse bastante mal si uno de ustedes tiene los fondos para volar a Hawai mientras que el otro estaba luchando para salir adelante. Comingling sus finanzas reduce el riesgo de que cualquiera de las partes se siente la presión para “seguir el ritmo” o “presupuesto hasta” el nivel de la otra.
Puntos de Recompensa – Muchas tarjetas de crédito ofrecen una mayor recompensa una vez que pasa por encima de un cierto límite mínimo. Si usted paga sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes (nunca llevar un equilibrio!), Puede beneficiarse de compartir una tarjeta de crédito y acelerar su recompensa. Esto puede sonar como una razón tonta – que ciertamente no es una razón lo suficientemente fuerte como para decidir compartir una tarjeta de crédito con alguien – pero dado que muchas parejas disfrutan de este privilegio, pensé que me gustaría mencionar es.
de de con co-mezcla su dinero
La pérdida de la toma de decisión individual – Alguien más va a intervenir en todas sus compras. Mientras que su pareja probablemente no va a decir nada acerca de los gastos necesarios, su pareja podría tratar de vetar su deseo de pasar $ 150 en el salón de belleza o $ 400 para un nuevo sistema estéreo del coche.
Llegar a un callejón sin salida – Usted y su pareja puede necesitar tener algunas conversaciones delicadas antes de comingle sus finanzas. Tendrá que hablar sobre supuestos como: “¿El dinero que gana antes de que nos encontramos cuenta como sólo la mía, o como la nuestra la deuda que traje en nuestra relación cuentan como sólo la mía, o como la nuestra?” Es posible que pueda llegar a un punto muerto en estos temas.
Diferentes estrategias de inversión – Su pareja podría ser una garantía de asilo que prefiere invertir en bonos, CDs y cuentas de mercado de dinero, mientras que usted es un tomador de riesgo que prefiere invertir en fondos de mercados emergentes o comprar acciones individuales. Cuando se une a las finanzas, usted y su pareja tendrá que ponerse de acuerdo sobre una estrategia de inversión. Lo que nos lleva a la perfección en mi siguiente punto …
Distribución de la cartera – Su propia cartera podría ser perfectamente equilibrada con respecto a su propia edad y metas, pero una vez que se combinan las finanzas es posible que ambos tienen que equilibrar en gran medida. Hablar con su contador antes de hacer cualquier cambio importante, ya que este reequilibrio tiene el potencial de desencadenar algunas implicaciones fiscales fuertes.
Riesgo de Crédito – Si ambos de sus nombres están en la hipoteca, tarjeta de crédito o préstamo de coche y un compañero se aleja de ella, el socio restante será atrapado haciendo todos los pagos. De lo contrario, ambos de sus calificaciones de crédito obtendrá abollado.
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Una cuenta de mercado monetario es una cuenta que ofrece dos características atractivas: el interés de sus depósitos, y fácil acceso a su dinero.
Cuentas del mercado monetario se combinan las mejores características de cuentas corrientes y de ahorro, pero hay pros y los contras de cada tipo de cuenta. Vamos a repasar lo que se obtiene (y lo que tiene que renunciar a) cuando se utiliza estas cuentas.
Las ganancias y Acceso
cuentas del mercado monetario, como las cuentas de ahorro, pagan intereses.
Son un lugar seguro para guardar dinero en efectivo porque están asegurados por la FDIC (o, si se utiliza una unión de crédito, NCUSIF asegurado). Las tasas de interés son a menudo mejores que se obtendrá de una cuenta de ahorros tradicional – especialmente con saldos de las cuentas más grandes – por lo que son por lo general en algún lugar entre un CD y una cuenta de ahorros cuando se trata de potencial de ingresos.
Al igual que las cuentas de cheques, cuentas de mercado de dinero hacen que sea fácil de gastar su dinero. La mayoría de las cuentas le permiten escribir cheques o retirar dinero en efectivo, y algunos ofrecen una tarjeta de débito que puede utilizarse para hacer compras. Este fácil acceso, combinado con una tasa de interés competitiva, es lo que explica único mercado de dinero hecho tradicionalmente. En los últimos años, la recompensa de cheques, cuentas de cheques de interés y los bancos en línea se han vuelto más populares y ofrecen los mismos beneficios, pero a veces se obtendrá un mejor trato de una cuenta de mercado de dinero.
La letra pequeña
cuentas del mercado monetario son grandes, pero hay algunas cosas que usted debe tener en cuenta antes de abrir una cuenta.
Saldos mínimos: cuentas de mercado de dinero por lo general requieren un saldo mínimo relativamente grande. En general, usted puede abrir una cuenta de ahorros (en particular un informe de ahorros en línea) con un pequeño depósito, pero las cuentas del mercado monetario podría estar únicamente disponible si usted tiene varios miles de dólares o más. Si el saldo de su cuenta cae por debajo del mínimo, a pagar tasas (que por supuesto comer en su retorno).
Límites de transacción: se tiene acceso a dinero en efectivo en una cuenta de mercado de dinero, pero hay límites. Usted no será capaz de realizar pagos con su talonario de cheques o tarjeta de débito más de seis veces por mes (por ley), y algunos bancos sólo permiten tres pagos al mes. Se puede retirar dinero en efectivo tan a menudo como desee, pero estas cuentas no son tan flexibles como su cuenta corriente cuando se trata de uso diario.
¿La elección correcta? Cuentas del mercado monetario son una gran herramienta. Pero que podría no ser la herramienta adecuada para sus necesidades. ¿Podría ganar más mediante el uso de CDs? Si utiliza una escalera de CD que puede ganar un rendimiento razonable, manteniendo algo de su dinero líquido (y más de ella se convertirá en líquido antes) y reducir al mínimo las sanciones por retiro anticipado. Si usted está invirtiendo para el largo plazo, hablar con un planificador financiero sobre qué combinación de las inversiones más pueden contribuir a alcanzar sus objetivos.
¿Es seguro? Si quieres seguridad, asegúrese de usar un mercado de dinero de cuenta de un banco o cooperativa de crédito. Mercado monetario fondos tienen su lugar, pero no son la misma cosa.
Lo que son mejor para
Cuentas del mercado monetario son grandes para dinero que se quiere (o podría ) necesidad en un futuro relativamente cercano. Ellos le permiten ganar una pequeña vuelta, manteniendo los fondos de seguro y accesible.
Son especialmente útiles para los gastos grandes y poco frecuentes, tales como:
Los fondos de emergencia
El presupuesto para el pago de impuestos trimestrales
Matrícula
Una vez más, este no es el mejor lugar para guardar los fondos para los gastos regulares porque hay límites en el número de pagos que puede hacer. Dicho esto, se podía mantener los fondos para algunos de sus gastos mensuales más grandes (como la hipoteca) en una cuenta de mercado de dinero para ganar un poco más de interés.
Cuentas de Mercado de Dinero vs. fondos del mercado monetario
Un mercado de dinero del fondo no es lo mismo que un mercado de dinero de cuenta . Los fondos del mercado monetario son fondos de inversión que compran valores, y es posible perder dinero a través de los fondos del mercado de dinero: no están garantizados por la FDIC o NCUA como su cuenta en un banco o cooperativa de crédito que podría ser. Los fondos del mercado de dinero podrían venir en más variedades y ofrecen el potencial de beneficios fiscales, pero se pega con un mercado de dinero en cuenta si quieres seguridad.
Como siempre, consultar con su banco o cooperativa de crédito para asegurarse de que sus fondos están asegurados, y asegúrese de mantener sus depósitos por debajo de los límites máximos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hipotecas buy-downs pueden reducir sus pagos mensuales
Para muchos prestatarios, un buydown hipoteca puede ser más ventajoso que un préstamo ajustable con una opción de pago que permite la amortización negativa como un brazo opción. buydowns hipoteca siempre incluyen capital e intereses en los pagos mensuales de los consumidores. Esto significa que cada vez que los propietarios hacen pagos de hipoteca, sus saldos de préstamos más pequeños en lugar de crecer más grande. Un saldo de la hipoteca más pequeña significa que la equidad está creciendo, incluso cuando la apreciación es baja.
Las características comunes de hipotecas buydown
buydowns hipotecas funcionan de esta manera:
Los pagos se reducen y pensaron en una tasa de interés más baja durante un término específico.
La diferencia entre la tasa “real” nota y la tasa de interés baja se paga en efectivo por el vendedor o el comprador.
Piense en ello como un subsidio. Es como el pegar de distancia $ 1200 el banco y retirar $ 100 cada mes durante 12 meses para ayudar a hacer su pago de hipoteca.
3-2-1 Hipoteca buydown
Este es un hipotecas a 30 años totalmente amortizados.
La tasa de interés aumenta en un 1 por ciento cada año durante los tres primeros años.
Entonces, la tasa de interés es fija durante el plazo restante.
Por ejemplo, supongamos que su saldo del préstamo es de $ 350.000 y la tasa de interés se fija en el 6,75 por ciento durante 30 años. El vendedor (o) podría “comprar abajo” la tasa de interés mediante el pago de una suma global de $ 15.853. Así es como funciona:
tasa de interés del primer año es de 3,75 por ciento a pagar en $ 1.621 por mes.
tasa de interés del segundo año es de 4,75 por ciento a pagar en $ 1.826 por mes.
tasa de interés del tercer año es de 5.75 por ciento a pagar en $ 2,043 por mes.
Cuatro años a través de 30 tienen una tasa de interés del 6,75 por ciento a pagar en $ 2.270 por mes.
Como resultado:
ahorro del primer año (en comparación con $ 2.270 por mes) es de $ 649 por mes o $ 7.790.
ahorros del segundo año (en comparación con $ 2.270 por mes) es de $ 444 por mes o $ 6,332.
ahorros del tercer año (en comparación con $ 2.270 por mes) es de $ 228 por mes o $ 2.731.
Sume el ahorro anual: $ 7.790 + $ 6.332 + $ 2.731 = $ 15.853. Por lo tanto, cuesta $ 15.853 a reducir el tipo de interés y los pagos durante tres años completos.
Beneficios 3-2-1 Hipoteca buydown
El prestatario califica para este préstamo a una tasa de interés del 3.75 por ciento y la cantidad del pago de $ 1.670 en comparación con la tasa real de 6.75 por ciento y el pago de $ 2.270.
En lugar de saltar el pago de una sola vez, que sube en incrementos más pequeños, unos $ 200 cada año, durante los tres primeros años.
Se mantiene bajos los pagos durante 36 meses para los prestatarios cuyos ingresos se espera que aumente más tarde. Tal vez un cónyuge está regresando al trabajo después de una pausa o una persona espera graduarse y conseguir un trabajo mejor pagado con ese grado recién ganado.
2-1 buydown Hipoteca
Se trata de una hipoteca a 30 años totalmente amortizado.
La tasa de interés aumenta un 1 por ciento cada año durante los dos primeros años.
Entonces, la tasa de interés es fija durante el plazo restante.
Por ejemplo, supongamos que su saldo del préstamo es de $ 350.000 y la tasa de interés se fija en el 6,75 por ciento durante 30 años. El vendedor (o) podría “comprar abajo” la tasa de interés mediante el pago de una suma global de $ 8,063.
Así es como funciona:
tasa de interés del primer año es de 4,75 por ciento a pagar en $ 1.826 por mes.
tasa de interés del segundo año es de 5,75 por ciento a pagar en $ 2,043 por mes.
Tres años a través de 30 tienen una tasa de interés del 6,75 por ciento a pagar en $ 2.270 por mes.
Como resultado:
ahorro del primer año (en comparación con $ 2.270 por mes) es de $ 444 por mes o $ 6,332.
ahorros del segundo año (en comparación con $ 2.270 por mes) es de $ 228 por mes o $ 2.731.
Sume el ahorro anual: $ 6.332 + $ 2.731 = $ 8.063. Por lo tanto, cuesta $ 8,063 a reducir el tipo de interés y los pagos durante dos años completos.
Buydowns hipotecarias permanentes
Un buydown hipoteca permanente se produce cuando su compra por la tasa de interés al inicio mediante el pago de puntos de préstamo. La mayoría de los compradores no quieren tomar el dinero de su bolsillo para comprar por una tarifa, pero a veces tiene sentido.
Además, supongamos que el vendedor está pagando un crédito de costo de cierre del 4 por ciento para el comprador, y el cierre del comprador costos ascienden a 2 por ciento. Utilizar el crédito adicional del 2 por ciento para reducir el tipo de interés!
Nota: Los prestamistas generalmente requieren un pago inicial más alto para un 3-2-1 buydown y menos por un 2-1 buydown. Hay otros tipos de hipotecas de buydowns hipoteca, pero estos dos son los más populares.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Todos los propietarios deben saber cómo calcular el interés de la hipoteca; si usted está financiando la compra de una casa o refinanciar su hipoteca existente con un nuevo préstamo, pagar por adelantado el interés. Ahora, para el desafió de matemáticas, por favor, sé que no es tan difícil como usted podría pensar.
¿Cuánto interés es de prepago determinará cuando usted quiere que su primer pago para comenzar. Muchos prestatarios prefieren hacer un pago de hipoteca en el primer día de cada mes.
Algunos prefieren el día 15. A veces los prestamistas elegir esa fecha de pago para usted, así que pregunte si usted tiene una preferencia.
Los intereses se pagan con retraso
En los Estados Unidos, el interés se paga en mora. Esto significa que su pago de capital e intereses pagará los intereses por el período de 30 días inmediatamente anteriores a la fecha de pago. Si usted está vendiendo su casa, por ejemplo, el agente de cierre ordenará una demanda de los beneficiarios, que también recogerá los intereses no pagados. Miremos más de cerca.
Por ejemplo, supongamos que su pago de $ 599.55 se debe el 1 de diciembre el saldo del préstamo es de $ 100.000, con un interés del 6% anual, y se amortizan durante 30 años. Cuando usted hace su pago de 1 de diciembre de que está pagando el interés durante todo el mes de noviembre de los 30 días.
Si está cerrando su préstamo el 15 de octubre, se le pagar por adelantado el interés del 15 de octubre al 31 de octubre a la entidad crediticia. Puede parecer que se obtiene de los 45 días libres antes de que su primer pago el 1 de diciembre, pero que no lo son.
El pago se efectúa 15 días de interés antes de cerrar y de otros 30 días de interés cuando haga su primer pago.
El cálculo de su saldo no pagado Principal
Si usted quiere saber su saldo de capital no pagado que se queda después de hacer su primer pago de la hipoteca, es fácil de calcular. En primer lugar, tomar su saldo de capital de $ 100.000 y se multiplica veces su tasa de interés anual del 6%.
La cantidad de interés anual es de $ 6,000. Divida la cifra de interés anual por 12 meses para llegar a los intereses mensuales de vencimiento. Ese número es $ 500.00.
Desde el de diciembre de 1 pago amortizado es $ 599.55, para calcular la parte principal de ese pago, usted restaría el número interés mensual ($ 500) del principal y el pago de intereses ($ 599.55). El resultado es $ 99.55, que es la parte principal de su pago.
Ahora, resta la parte principal $ 99.55 pagado desde el saldo de capital pendiente de pago de $ 100.000. Ese número es de $ 99,900.45, que es el saldo de capital remanente de pago a 1 de diciembre Si usted está pagando un préstamo, debe agregar interés diaria al saldo no pagado hasta el día en que el prestamista recibe la cantidad de pago.
Nota: Con cada pago consecutivo, su saldo principal sin pagar se reducirá en una cantidad ligeramente mayor reducción del capital con respecto al mes anterior. Esto se debe a que si bien el saldo por pagar se calcula utilizando el mismo método cada mes, su porción principal del pago mensual se incrementará, mientras que la parte del interés se hacen más pequeños.
Usted sabe ahora que su saldo principal sin pagar después de su pago de diciembre será $ 99,900.45. Para calcular su saldo restante después de su pago 1 de enero se va a calcular utilizando el nuevo saldo por pagar:
$ 99,900.45 x 6 interés% = $ 5,994.03 ÷ por 12 meses = $ 499.50 interés debido para diciembre. Su pago de enero es el mismo que el pago de diciembre de 1 porque se amortiza. Es $ 599.55. Se le resta el interés para diciembre de $ 499.50 de su pago. Eso deja a $ 100.05 para ser pagado a la capital de su préstamo.
Su saldo a 1 de diciembre es de $ 99,900.45, a partir del cual se resta la parte principal de su pago 1 de enero del 100.05. Esto equivale a $ 99,800.40 como su nuevo saldo principal sin pagar.
La informática diaria interés
Para calcular el interés diario de un pago de préstamo, tome los principales momentos de balance de la tasa de interés y se divide por 12 meses, lo que le dará el interés mensual. Luego divida el interés mensual por 30 días, que será igual al interés diario.
Digamos, por ejemplo, que su tío le da $ 100.000 para la víspera de Año Nuevo presente y decide pagar su hipoteca el 5 de enero.
Usted sabe que tendrá que pagar $ 99,800.40 a partir de enero 1. Pero también tendrá que pagar 5 días de interés. ¿Cuanto es eso?
$ 99,800.40 x 6% = $ 5,988.02. Dividir por 12 meses = $ 499 dólares. Dividir por 30 días = $ 16,63 x 5 días = $ 83.17 intereses vencidos durante cinco días.
Se podría enviar el prestamista $ 99,800.40, más $ 83.17 de interés para un pago total de $ 99,883.57.
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“Si no se puede cambiar, cambiar la forma de pensar en ello.”
La resiliencia se define como la capacidad para hacer frente a acontecimientos de la vida y, esencialmente, “rodar con los golpes”. Cuando se toma un momento para pensar en todos los eventos que desafían nuestra capacidad de recuperación de la lista de esas experiencias de vida puede parecer bastante extensa. Esos acontecimientos importantes de la vida podrían ser positivas (por ejemplo, el nacimiento de un niño, comenzar un nuevo trabajo) o podrían llegar a ser negativa (por ejemplo, problemas médicos, la pérdida del empleo).
¿Cómo decide responder a esos posibles obstáculos en el camino hacia la jubilación tiene una gran influencia en su bienestar financiero general. Como tal, la resiliencia financiera puede llegar a ser la diferencia entre próspera durante sus años de jubilación y tratando de sobrevivir.
Lo que significa tener un plan de retiro Resilient
Ser resiliente no se considera un rasgo de la personalidad, sino que representa un proceso de aprendizaje dinámico. individuos resilientes no consideran situaciones potencialmente estresantes como irresoluble. Pero en cambio, que los perciben como una experiencia de aprendizaje y una oportunidad para el crecimiento y desarrollo personal.
El concepto de resiliencia financiera se refiere a la capacidad de recuperarse y resistir a los fenómenos de la vida que tienen un gran impacto en sus ingresos y / o bienes. La capacidad de recuperarse de los reveses financieros se ha mejorado con los recursos financieros tales como ahorros adecuados, seguros de salud, y los ingresos fiable.
Algunos ejemplos de medidas de acción financieros y otros comportamientos que puede tomar para ayudar a mejorar su propio sentido de la capacidad de recuperación financiera incluyen:
Mantener una baja relación deuda-ingreso.
Mantener un fondo de emergencia de los gastos de al menos tres meses.
Tenga en cuenta su educación o carrera de entrenamiento de un proceso continuo.
Cuidar de su salud física y bienestar.
Compra vida adecuado y seguro de incapacidad para proteger a sus seres queridos en contra de una posible pérdida o reducción de ingresos.
Si se tiene la certeza de que está en camino de alcanzar sus objetivos de jubilación, usted está en la minoría. Los resultados del Índice Nacional de Riesgo de Retiro (NRRI) reveló que el 52 por ciento de los hogares están en riesgo de no ser capaz de mantener sus mismos niveles de vida durante la jubilación. Con los niveles de confianza de jubilación tan baja que es importante evitar que el miedo y la ansiedad a tomar el control. Un plan de jubilación flexible desplaza la atención a las cosas que puede hacer y faculta a hacer hoy para mejorar sus posibilidades de éxito. Un paso fundamental es ejecutar un cálculo básico de retiro para ver cuánto debe ahorrar para alcanzar sus objetivos.
Se anticipa que va a experimentar los posibles obstáculos en el camino hacia la jubilación. Algunos de los problemas financieros más comunes que perjudican a los planes de jubilación incluyen los siguientes:
El aumento del costo de vida
Los recursos limitados de izquierda a ahorrar para la jubilación
No hay acceso a un plan de jubilación en el trabajo
eventos traumáticos de la vida (enfermedad, discapacidad, divorcio, etc.)
La acumulación de la deuda
costos de la educación
Pagar por los costos actuales y / o futuras de atención médica
El cuidado de un padre anciano u otro ser querido
Desde una perspectiva de planificación de la jubilación, aquí hay cinco señales importantes de que su plan de jubilación tiene la capacidad de resistencia a la intemperie los posibles retos y obstáculos que puedan interferir con sus planes para lograr la independencia financiera.
1. Su plan de vida financiero incluye planes a largo plazo para el Retiro
El establecimiento de objetivos de vida financieros y otros sobre una base regular puede repercutir positivamente en su capacidad para tomar decisiones financieras inteligentes. Financieramente individuos resilientes usan objetivos de priorizar sus decisiones y mantener la concentración en lo que el que más importa. El establecimiento de objetivos también ayuda a preparar las cosas que potencialmente podrían poner planes importantes fuera de pista. Pero la simple creación de un plan financiero escrito es sólo el primer paso a tomar. Debe tener la diligencia de seguir adelante con el plan y mantener la concentración en los comportamientos financieros que marcan la diferencia.
Usted puede crear su plan de retiro por escrito haciendo una lista de objetivos financieros a corto y largo plazo y hágase estas importantes preguntas acerca de su retiro.
¿Por qué tener un plan de vida financiera tan importante para mí?
¿Qué busco adelante a hacer la mayor cantidad en la jubilación?
¿Por qué es el cumplimiento de estas metas de jubilación es tan importante?
¿Cuánto dinero se necesita para vivir una vida más cómoda durante la jubilación?
Una vez que tenga las respuestas a estas preguntas planificación de la jubilación se puede empezar a poner su plan por escrito. Para obtener más información sobre cómo hacer que este proceso parece un poco menos desalentador considerar la creación de un simple plan financiero de una página.
2. Usted ha tomado medidas para proteger a su familia y su riqueza
la capacidad de recuperación financiera requiere más que una fuerte voluntad y determinación para conseguir a través de los acontecimientos de vida difíciles. También debe tener un plan de protección de la riqueza y el primer lugar para comenzar es el de establecer una cuenta de ahorros de emergencia. A continuación, puede cambiar el enfoque a la protección contra eventos catastróficos relacionados con la salud con un seguro médico adecuado. la planificación de los seguros de invalidez es otra manera de protegerse contra el riesgo asociado con la pérdida de ingresos. Consulte con su empleador para ver si tiene cobertura de incapacidad a largo plazo. Si usted está en sus años 50 años o más, el seguro de cuidado a largo plazo se convierte en otro motivo de preocupación para la protección de la riqueza. El resultado final es preparar a sí mismo ya su familia por los acontecimientos de la vida grandes que pueden dañar significativamente sus posibilidades de retirarse en sus términos.
3. Plan de Ahorro para el Retiro está en camino de cumplir con sus objetivos de ingresos
Bienestar financiero es un uso a largo plazo para evaluar su salud financiera. El bienestar financiero consiste en algo más que nuestras percepciones y sensaciones sobre nuestra propia salud financiera. El concepto de auténtico bienestar financiero se mide por una combinación de factores que incluyen la satisfacción general con nuestra situación financiera actual, los comportamientos financieros reales (es decir, el presupuesto, el ahorro, el pago de los saldos de tarjetas de crédito en su totalidad), actitudes financieros, conocimientos financieros y objetivo estado financiero. Financial Finesse define el bienestar financiero como un estado de estrés financiero mínimo bienestar donde un individuo ha superado, establecido una sólida base financiera, y ha creado un plan continuo para ayudar a alcanzar las metas financieras futuras.
el bienestar financiero no garantiza la capacidad de recuperación cuando se producen retrasos u obstáculos se interponen en el camino. Centrándose en su salud financiera global puede recorrer un largo camino para ayudar a prepararse para la jubilación, mientras que frente a los desafíos. Puede hacer un seguimiento de su progreso económico, evaluando periódicamente mediciones financieras importantes tales como su valor neto global, la relación deuda-ingreso, y las tasas de ahorro. El control de su salud financiera al menos un par de veces al año debería ser tan importante como los chequeos regulares de salud y bienestar.
Después de haber examinado su base financiera puede continuar el seguimiento de su salud financiera, ya que se aplica específicamente a objetivos de jubilación. A menudo se sugiere que la ejecución de un cálculo básico de jubilación al menos una vez al año debería ser parte de un plan financiero en curso. La mayoría de los planificadores financieros recomiendan establecer una meta aproximada para sustituir del 70 al 90 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación. Este objetivo se puede ajustar para tener en cuenta su estilo de vida de retiro. Una vez que su fecha de jubilación prevista es de 10 años o menos que por lo general tiene sentido ir más allá del enfoque de sustitución de ingresos y ejecutar un plan de presupuesto para el retiro.
4. Usted ha creado una fundación de conocimiento financiero básico
La capacidad de recuperación financiera requiere una base de conocimientos financieros para ayudar a tomar decisiones importantes. También es ninguna sorpresa que el conocimiento general financiera es un aspecto importante del bienestar financiero. Cuando se trata de la toma de decisiones financieras hay una desconexión entre el conocimiento y la acción. La brecha saber y el hacer es usualmente mediada por la confianza. Los investigadores han identificado que nuestras propias percepciones acerca de cuánto sabemos acerca de temas financieros es un mejor predictor de los comportamientos financieros que en realidad a exhibir.
Aquí hay algunos pasos específicos de planificación de jubilación que se informe sobre las opciones futuras:
Obtener una estimación de sus beneficios de Seguro Social
Comprender las distintas alternativas de ingresos de jubilación
Revisar la elegibilidad de Medicare y otras alternativas de cuidado de la salud
Aprender acerca de las maneras de reducir su deuda antes de la jubilación
5. Usted tiene más que el capital financiero acumulado para la jubilación
La construcción de un adecuado ahorro para la jubilación es obviamente importante. Pero tener algo comúnmente se conoce como “capital psicológico” es otro componente importante de la preparación para la jubilación que puede ser un fabricante de diferencia.
Simplemente no se puede pensar en su camino al éxito jubilación. Sin embargo, tener una mentalidad resiliente puede ayudarle a obtener a través de grandes transiciones de la vida. Además del aspecto importante de la capacidad de recuperación, también es importante tener esperanza, el optimismo y la auto-eficacia (o su confianza en sí mismo). Estos son los componentes básicos de capital psicológico que pueden ser herramientas útiles para ayudarle a prosperar durante el retiro.
Un aspecto adicional de la resiliencia es capital humano. Continuamente tomando medidas para aprender y avanzar en su trabajo y habilidades personales pueden crear oportunidades de empleo y reducir el riesgo de un revés financiero que podría afectar a su capacidad para aumentar sus ganancias y hacer crecer sus ahorros de jubilación.
Durante las grandes transiciones de la vida, es posible recurrir a amigos, compañeros de trabajo y redes sociales extendidas (incluyendo medios de comunicación social) para proporcionar un apoyo. Este denominado “capital social” es una herramienta útil para sobrevivir transiciones difíciles y para ayudarle a demostrar la capacidad de recuperación.
Cómo crear un plan que sea resistente
Si usted tiene algunos obstáculos que se interponen en el camino de lograr su propio sentido de la capacidad de recuperación financiera de la conciencia de estos obstáculos potenciales pueden ayudar a identificar la necesidad de cambio. La evaluación de los posibles puntos débiles en su plan financiero le ayudará a utilizar ese conocimiento para tomar medidas y crear un plan de jubilación para hoy que también equilibra las prioridades actuales. Como resultado, las mejoras en el departamento de la capacidad de recuperación financiera mejor que se prepare para la próxima transición importante de la vida y que en última instancia, estar mejor preparados para el éxito de la jubilación.
En resumen, la posibilidad de reservar un momento para pensar en lo que se interpone entre usted y vivir su vida actual como desea. Ahora el avance rápido a sus años de jubilación. ¿Cuáles son algunos de los obstáculos que se interponen en el camino de que el logro de sus objetivos de vida más importantes para la jubilación? El más resistente que puede llegar a ser, es menos probable que esos obstáculos se convertirán en obstáculos permanentes.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Alquiler de mercado justo es la cantidad estimada de dinero que una propiedad con un cierto número de dormitorios, en una determinada zona del país, va a alquilar para.
¿Cómo se calcula alquiler de mercado justo?
alquiler de mercado justo es una estimación bruta de alquiler que incluye la renta básica, así como los servicios públicos esenciales que el inquilino sería responsable del pago, como el gas o eléctrico. No se incluyen los servicios públicos no esenciales, tales como el teléfono, la televisión o Internet.
HUD llega a los números de cada área con la ayuda de los datos del censo y por medio de encuestas inquilino. Cada año, el HUD compila una lista de las rentas de mercado justas para los más de 2.500 condados metropolitanos y no metropolitanos.
¿Qué es el alquiler de mercado justo se utiliza?
Alquileres de mercado justos se utilizan para determinar las cantidades de vales de alquiler para los programas de vivienda de asistencia del gobierno, tales como la Sección 8 (Programa de Selección de Vivienda).
También conocido como: FMR, alquiler de mercado
Ejemplo: En la ciudad de Newark, Nueva Jersey, el alquiler de mercado justo para un apartamento de dos dormitorios es de $ 1200. El alquiler de mercado justo para una habitación es de $ 1000.
¿Qué es la Sección 8?
Sección 8 es un programa que proporciona ayuda financiera a ciertas personas para ayudarles a pagar para alquilar una casa. El programa ofrece a los vales de vivienda a estas personas. Para calificar para recibir un vale, no se puede hacer más de una cierta cantidad de dinero cada año, basado en el número de personas en el hogar.
Si el propietario se compromete a alquilar a un inquilino de Sección 8, el programa de la Sección 8 en primer lugar inspeccionar la propiedad para asegurarse de que cumple con ciertos estándares. Si la propiedad pasa la inspección, el propietario será pagado directamente cada mes por el programa de la Sección 8.
¿Cuánto sección 8 de Pago?
Sección 8 determinará la cantidad de vales por primera averiguar el número de personas en el hogar.
A continuación, determinar el tamaño de la vivienda de la familia califica para. Por ejemplo, una familia de tres personas puede calificar para un bono de dos dormitorios.
Desde el alquiler de mercado justo para una unidad puede variar mucho dependiendo de la zona del país la unidad se encuentra en la Sección 8 a continuación, establecer la cantidad de vales mediante el alquiler de mercado justo para la región específica. En función de los ingresos del inquilino, el bono no puede cubrir el importe total de la renta mensual. El inquilino puede seguir siendo responsable del pago de una parte de la renta mensual.
Cómo establecer el precio correcto para su alquiler
Habrá una cantidad máxima que podrá cobrar por el alquiler basado en una serie de diferentes factores. Estos factores pueden incluir:
Ubicación: La ubicación de su unidad juega un papel muy importante en el establecimiento de la renta. Si su propiedad se encuentra en una ciudad deseable, puede cobrar más. Si su propiedad se encuentra en el mejor distrito escolar en la ciudad, puede ser capaz de obtener una renta aún mayor. Dos unidades que están a sólo dos cuadras de distancia el uno del otro pueden comando muy diferentes rentas porque están en diferentes ciudades o en diferentes distritos escolares.
Tamaño: Habrá una cantidad máxima que podrá cobrar en base a los metros cuadrados y el número de dormitorios y baños tiene su unidad.
Servicios: Si su propiedad tiene una gran vista, espacio al aire libre, aire acondicionado central, o ha sido renovado recientemente, es posible que pueda cobrar más por su unidad en comparación con otras unidades en la zona que son similares en tamaño a su unidad.
Demanda: Si hay muchas unidades disponibles en su área y no que muchos inquilinos interesados, puede que tenga que bajar el precio de su unidad conseguirlo alquilado.
Puede ser muy difícil fijar el precio de su alquiler correctamente. Se trata de ensayo y error. Encontrar al menos tres propiedades en su área, que son similares a la suya puede ser útil para determinar el precio correcto.
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Si usted tiene un crédito delgada, mal crédito, o las ganancias complicados, programas computarizados de aprobación pueden ser rápido para rechazar su solicitud. Sin embargo, todavía es posible conseguir su aprobación con la suscripción manual. El proceso es más complicado, pero es una opción para los prestatarios que no encajan en el molde estándar.
Si tienes la suerte de tener un alto puntaje de crédito y un montón de resultados, verá su solicitud de préstamo se mueven con relativa rapidez.
Pero no todo el mundo vive en ese mundo.
Cómo Manual de Obras de suscripción
Aseguramiento manual es un proceso manual (a diferencia de una automatizado proceso) de evaluar su capacidad para pagar un préstamo. Su prestamista le asignará una persona para revisar su aplicación, incluidos los documentos que apoyan su capacidad para pagar (tales como estados de cuenta bancarios, recibos de pago, y más). Si el asegurador determina que usted puede permitirse el lujo de pagar el préstamo, usted será aprobado.
¿Por que debe de Aseguramiento Manual
La mayoría de los préstamos para la vivienda son aprobados, más o menos por un ordenador: si cumple con ciertos criterios, el préstamo será aprobado. Por ejemplo, los prestamistas están buscando para las puntuaciones de crédito por encima de un cierto nivel. Si su puntuación es demasiado baja, se le denegó. Del mismo modo, los prestamistas normalmente quieren ver la deuda a tasas de ingresos inferiores a 31/43. Sin embargo, “ingreso” puede ser difícil de definir, y su prestamista podría no ser capaz de contar todos sus ingresos.
modelos computarizados están diseñados para trabajar con la mayoría de los prestatarios y los programas de préstamos que utilizan con más frecuencia.
Estos sistemas automatizado de suscripción (AUS) hacen que sea más fácil para los prestamistas para procesar numerosos préstamos al tiempo que garantiza los préstamos cumplen con las directrices para los inversores y los reguladores.
Por ejemplo, FNMA y préstamos de la FHA (entre otros) requieren que las hipotecas se ajustan a un perfil determinado, y la mayoría de las personas encajan claramente dentro o fuera de la caja.
Además, los prestamistas pueden tener sus propias reglas (o “superposiciones”) que son más restrictivos que los requisitos de la FHA.
Si todo va bien, el ordenador escupir a cabo una aprobación . Pero si algo anda mal, su préstamo recibirá una recomendación “Consulte”, y va a tener que ser revisado fuera del AUS.
Lo que podría descarrilar su aplicación?
Estilo de vida libre de deuda: La clave para grandes cuentas de crédito es una historia de préstamos y el reembolso de los préstamos. Sin embargo, algunas personas optan por vivir sin deuda, que puede ser más simple y menos costosa. Por desgracia, su crédito con el tiempo se evapora junto con sus costos de interés. No es que usted tiene mal crédito – usted no tiene crédito en absoluto (bueno o malo). Aún así, es posible obtener un préstamo sin puntuación FICO si vas a través de suscripción manual. De hecho, tener ningún crédito puede ser mejor que tener elementos negativos como la quiebra en sus informes de crédito.
Nuevo al crédito: La construcción de crédito lleva varios años. Si usted todavía está en ese proceso, es posible que tenga que elegir entre esperar para comprar y suscripción manual. Con un préstamo de vivienda en sus informes de crédito, puede acelerar el proceso de construcción de crédito, ya que está añadiendo a la mezcla de préstamos en su archivo.
Problemas financieros recientes: Obtener un préstamo después de la quiebra o ejecución no está fuera de la cuestión.
Bajo ciertas programas de HUD, que puede ser aprobado dentro de un año o dos – sin suscripción manual. Sin embargo, la suscripción manual proporciona aún más opciones para pedir prestado, especialmente si sus dificultades financieras eran relativamente reciente (pero que está de vuelta en sus pies). Obtener un préstamo convencional con un puntaje de crédito por debajo de 640 (o incluso más que eso) es difícil, pero la suscripción manual puede hacer que sea posible.
Bajo nivel de deuda a tasas de ingresos: Es aconsejable mantener el gasto bajo en relación con sus ingresos, pero son algunos casos, cuando una deuda superior a la proporción de ingresos tiene sentido. Con la suscripción manual, puede ir más arriba – que a menudo significa que tiene más opciones disponibles en los mercados locales de vivienda. Sólo ten cuidado de estirar demasiado y comprar una propiedad cara que te van a dejar “casa pobre.”
Cómo obtener la aprobación
Dado que usted no tiene la calificación de crédito estándar o perfil de ingreso para ser aprobado, ¿qué factores ayudar a su aplicación?
Usted necesita básicamente a utilizar todo lo que pueda para demostrar que usted está dispuesto y es capaz de pagar el préstamo. Para hacerlo, realmente tiene que ser capaz de pagar el préstamo – que necesita ingresos suficientes, los activos, o alguna forma de demostrar que puede manejar los pagos.
Alguien va a tomar un examen muy detenido de sus finanzas y el proceso va a ser frustrante y consume mucho tiempo. Antes de empezar, asegúrese de que realmente tiene que pasar por el proceso (ver si usted puede conseguir aprobado con un préstamo convencional). Haga un inventario de sus finanzas de manera que se puede discutir con los requisitos de su prestamista, y de manera que se obtiene una ventaja en la recopilación de la información que necesitan.
Historial de pagos: ¿Se puede demostrar que usted ha estado haciendo otros pagos a tiempo en el último año? Los informes de crédito miran su historial de pagos (entre otras cosas), y se le tienen que mostrar el mismo comportamiento de pago a través de diferentes fuentes. Pagos más grandes, como alquiler de vivienda y otros pagos son las mejores, pero las utilidades, afiliaciones, y primas de seguros también pueden ser útiles. Lo ideal es identificar al menos cuatro pagos que usted ha estado haciendo a tiempo durante al menos 12 meses.
Sana abajo: Un pago inicial reduce el riesgo de su prestamista. Demuestra que tienes la piel en el juego, y se les da un buffer – si tienen que llevar a su casa en ejecución de una hipoteca, es menos probable que pierda dinero cuando se hace un pago inicial más grande. Cuanto más se pone por el mejor, y el 20 por ciento se considera a menudo un buen pago inicial (aunque es posible que pueda hacer menos). Con menos del 20 por ciento, es posible que también tenga que pagar el seguro hipotecario privado (PMI), que sólo hace las cosas más difíciles para usted y su prestamista. Para consejos sobre cómo dar con ese dinero, leer más sobre el uso y ahorrar para un pago inicial.
La deuda a tasas de ingresos: La aprobación es siempre más fácil con bajas relaciones. Dicho esto, la suscripción manual se puede utilizar para obtener la aprobación con proporciones más altas – posiblemente tan altas como 40/50, dependiendo de su crédito y otros factores.
Programas de préstamos del gobierno: sus posibilidades de aprobación son mejores con los programas de préstamos del gobierno. Por ejemplo, los préstamos de la FHA, VA y USDA son menos riesgosos para los prestamistas. Recuerde que no todos los prestamistas hacen suscripción manual, por lo que puede que tenga que darse una vuelta por un prestamista que hace – y que trabaja con el programa de gobierno específica que está viendo. Si se obtiene un “no”, que podría ser alguien más por ahí.
Las reservas de efectivo: es probable que tengas que poner un gran trozo de cambio como pago inicial, pero es aconsejable tener reservas adicionales a mano – y las reservas pueden ayudar a obtener la aprobación. Los prestamistas quieren ser cómodo que puede absorber sorpresas menores, como un calentador de agua caliente o en su defecto de gastos médicos inesperados.
Los factores de compensación
“Los factores de compensación” hacer su aplicación más atractiva, y que podrían ser necesarios . Éstas son las pautas específicas definidas por los prestamistas o los programas de préstamos, y cada uno cumple con hace que sea más fácil de obtener aprobación. Los consejos anteriores deben trabajar en su favor, y los detalles de la FHA suscripción manual se enumeran a continuación.
En función de su puntuación de crédito y la deuda a tasas de ingresos, puede que tenga que satisfacer uno o más de estos requisitos para la aprobación de la FHA.
Reservas: Los activos líquidos que cubran sus pagos de hipoteca durante al menos tres meses. Si va a comprar una propiedad más grande (de tres a cuatro unidades), tendrá suficiente para seis meses. El dinero que recibe como regalo o préstamo no se puede contar como reservas.
Experiencia: Su pago (si se aprueba) no puede exceder los gastos de vivienda actual por el menor de 5 por ciento de $ 100. El objetivo es evitar un aumento espectacular ( “choque de pago”) o un pago mensual que usted no está acostumbrado.
Sin deuda discrecional: Si usted paga todas sus tarjetas de crédito en su totalidad, usted no está realmente en la deuda – pero usted ha tenido la oportunidad de acumular la deuda si se quería. Por desgracia, un estilo de vida completamente libre de deudas no le ayuda aquí.
Ingresos adicionales: En algunos casos, la suscripción automatizado no puede contar las horas extraordinarias, las ganancias de temporada, y otros artículos como parte de sus ingresos. Sin embargo, con la suscripción manual, es posible que pueda demostrar un ingreso más alto (el tiempo que se puede documentar los ingresos y se puede esperar que continúe).
Otros factores: En función de su préstamo, otros factores podrían ser útiles. En general, la idea es mostrar que el préstamo no será una carga y se puede pagar. La estabilidad en su trabajo nunca está de más y más reservas que los requeridos también puede hacer una diferencia.
Consejos para el Proceso
Planificar un proceso lento y laborioso. Una verdadera persona tiene que ir a través de los documentos suministrados por el usuario y determinar si usted califica para el préstamo – esto lleva tiempo.
Gran cantidad de papeleo: Conseguir una hipoteca siempre requiere documentación. Aseguramiento manual requiere aún más. Esperar a desenterrar todos los documentos financieros imaginables, y guardar copias de todo lo que envíe (en caso de tener que volver a presentar). Usted necesitará los recibos de pago habituales y estados de cuenta bancarios, pero también puede ser necesario para escribir o para proporcionar cartas que explican su situación y ayudan a su asegurador de verificar los hechos.
Proceso de compra: Si va a hacer una oferta, la construcción con tiempo de sobra para la suscripción antes del cierre. Incluir una contingencia financiera para que pueda obtener su dinero de vuelta serio si su solicitud es rechazada (hablar con su agente de bienes raíces para entender las opciones). Especialmente en los mercados calientes, puede ser menos atractiva como comprador si está utilizando la suscripción manual.
Explorar alternativas: Si la suscripción manual no funciona para usted, puede haber otras maneras de conseguir vivienda. Prestamistas de dinero duro puede ser una solución temporal mientras se está construyendo de crédito o en espera de los elementos negativos que se caen de su informe de crédito. Un prestamista privado, co-prestatario o fiador (cuando se elige de manera responsable) también podrían ser una opción. Por último, es posible determinar que tiene más sentido para alquilar hasta que sea capaz de obtener aprobación.
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