El seguro de vida es una parte importante, pero a menudo mal entendido del proceso de planificación financiera. Sabiendo que necesita un seguro de vida, cómo funciona y los diferentes tipos de seguros puede ayudar a los consumidores a tomar decisiones informadas acerca de este producto.
¿Quién necesita seguro de vida?
Las personas que tienen un cónyuge o hijos que dependen de ellos económicamente necesitan un seguro de vida. Además, cualquier persona que tenga un ex-cónyuge, compañero de vida, los padres o hermanos económicamente dependientes económicamente dependientes también debe comprar un seguro de vida. Las personas que son económicamente independientes y no tienen cónyuge o sus hijos no es probable que necesite un seguro de vida.
¿Por qué Riesgo Seguro de Vida Coberturas
El seguro de vida no debe ser visto como una inversión, sino más bien como una herramienta de gestión de riesgos y una protección contra las consecuencias financieras de la pérdida de la vida. Por lo tanto, en la compra de una política, tenga en cuenta los costes de los seres queridos que se enfrentarían si murió. Por ejemplo, una persona con una gran deuda pendiente, tales como hipotecas y préstamos estudiantiles, o una familia grande, probablemente requiere una política más grande que una persona con una familia más pequeña y pocas obligaciones financieras.
¿Quién necesita seguro de término?
La mayoría de los seguros de vida cae en una de dos categorías: seguro de vida y seguro de vida permanente . De vida a término es el seguro de vida más asequible y ampliamente disponible. Políticas a largo plazo, que a menudo son proporcionados por un empleador, dan cobertura a un individuo por un plazo fijo o un período de tiempo. Un término típico podría ser de 10, 20 o 30 años. Una política a largo plazo paga un beneficio sólo si el asegurado muere durante el término. La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término pagan el mismo beneficio a través del término, aunque con algunas políticas, el beneficio por muerte cae sobre el curso de la vigencia de la póliza.
El seguro temporal es una buena opción para las personas más jóvenes y familias que necesitan una protección asequible para un período de tiempo determinado en el caso de una fuente de ingresos primaria muere. Al final del período, el individuo puede ser financieramente más seguro y menos necesidad de cobertura, de modo seguro a largo plazo proporciona una forma de gestionar el riesgo para las personas más jóvenes, más vulnerables económicamente. Si no se ofrece a través de un empleador, seguro a largo plazo por lo general requiere un examen médico. Otra ventaja de un seguro temporal es su simplicidad y transparencia. El mercado de seguro de término es competitivo, por lo que los consumidores pueden comprar y comparar fácilmente los precios.
¿Quién necesita un seguro permanente?
A diferencia de un seguro temporal, que sólo proporciona cobertura por un tiempo determinado, generalmente un seguro permanente proporciona protección para toda la vida del asegurado. El seguro permanente acumula un valor en efectivo, los que el tomador puede pedir prestado contra libres de impuestos. Sin embargo, debido a la cobertura permanente es más completo, sus primas son generalmente más altos que las primas de seguro a largo plazo.
El seguro permanente puede ser una buena opción para los individuos de alto valor neto (HNWI) que necesitan dinero para pagar los impuestos federales proyectan raíces. Las personas que tienen altos niveles de deuda también pueden beneficiarse de una política permanente. Dado que algunas leyes estatales protegen beneficios de valor efectivo y muerte de las pólizas de seguro de las reclamaciones de los acreedores, los asegurados permanentes pueden utilizar los beneficios de una política permanente y sin riesgo de una sentencia o un embargo preventivo contra la política. Seguro de vida permanente también obliga a las personas a ahorrar dinero. De hecho, algunas pólizas pagan tasas de interés atractivas de impuestos diferidos a los asegurados. Jubilados, por ejemplo, puede utilizar una política de supervivencia permanente para garantizar que sus hijos recibirán una herencia mientras que tienen los fondos para retirarse. Sin embargo, la mayoría de los jubilados no necesitan seguro de vida cuando se retiran a menos que todavía tienen dependientes o tienen que pagar por los gastos del funeral.
La línea de fondo
Conocer y comprender los diferentes tipos de seguros de vida debe ayudar a los consumidores reducir sus opciones. Para empezar, las personas deben consultar con sus empleadores para ver lo que la cobertura que ya reciben. En muchos casos, este seguro no es adecuada para las personas con las familias numerosas y las obligaciones financieras considerables. Sin embargo, los individuos con políticas patrocinados por el empleador pueden complementar sus políticas con un seguro complementario patrocinado por el empleador o la cobertura a través de empresas privadas. En última instancia, la cobertura adecuada puede consistir en una combinación de varias políticas. Las personas deben hablar con un agente con licencia para evaluar sus necesidades.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si tienes la suerte de conducir su propio juego de ruedas durante la universidad, ahora es el tiempo para hacer un poco de tarea en el seguro de coche. Incluso si sus padres han hecho cargo de su póliza, hasta ahora, es una buena idea para saber lo que necesita para mantenerse seguro y legal, una vez que usted tiene que obtener su propio seguro de automóvil.
En esta guía de estudiante para el seguro de coche, vamos a hacer frente a los conceptos básicos: Vamos a empezar con la razón por saltarse seguro de automóvil es una realidad (en realidad, muy mala idea). También discutiremos si puede permanecer en la póliza de sus padres y, si no, ¿qué tipo de cobertura que necesita y cómo ahorrar tanto dinero como sea posible.
¿Por qué necesito seguro de coche?
Si estás haciendo los pagos del coche o incluso pagar por un tanque de gas cada semana, conducir un coche probablemente ya parece bastante caro. El seguro de coche añade otra factura mensual por encima de eso, y puede ser tentador para saltar a ahorrar algo de dinero en efectivo. No lo haga!
Lo obtenemos: Las cosas están apretadas. Pero renunciar a su seguro de automóvil es una gran apuesta por unos grandes razones:
Es probable que sea ilegal en su estado para conducir sin seguro de automóvil. Así que si seas detenido y no puede proporcionar prueba de seguro, que al menos se enfrentará a una multa empinada. Incluso se podría perder su licencia y su coche.
Un accidente podría ser muy costoso , sin seguro de automóvil para cubrir ti. Incluso si simplemente choca contra un árbol y caminar ileso, sin seguro, usted tiene que pagar cada centavo que se necesita para reparar su coche o comprar uno nuevo. Pero lo que si usted está lesionado – o se lesiona otra persona? Si usted tiene seguro médico, que le cubre, pero cuando estás en falta en un choque que perjudica a otros, puede ser considerado responsable de sus gastos médicos. También estará en el gancho por el daño a su vehículo, también.
El seguro de coche le puede dar tranquilidad cada vez que ponerse al volante. A su vez, esto puede ayudarle a convertirse en un conductor más tranquilo, seguro que es un menor riesgo de entrar en un accidente.
Hay buenas noticias, sin embargo: El seguro de coche no tiene por qué ser tan caro – hay un montón de maneras de ahorrar. De hecho, puede incluso ser capaz de permanecer en la póliza de sus padres. Vamos a hacer frente si ese es el caso para usted a continuación.
Puedo permanecer en la póliza de seguro de coche de mis padres?
Es posible estar muy dispuestos a arriesgar la independencia financiera, pero probablemente tiene más sentido para permanecer en la póliza de seguro de coche de sus padres, siempre y cuando usted es elegible (y el tiempo que están dispuestos). Eso es porque sus padres son probablemente considerados conductores de menor riesgo mucho más que tú. Debido a eso, es casi seguro que será más barato para ellos para mantenerlo en su política que para que usted pueda obtener su propio. Como beneficio adicional, pueden probablemente pagar el costo de límites más altos que significaría una mayor cobertura si estuviera en un accidente.
Afortunadamente, no hay una edad mágica donde se le dio inicio seguro de auto de sus padres. Pero si desea mantenerse cubierto por su política, es probable que necesita para mantener en mente lo siguiente:
No cambie su dirección principal. Incluso si estás en la escuela la mayor parte del tiempo, la mayoría de las aseguradoras le permitirá mantenerse en la póliza de sus padres si su dirección principal está con ellos.
Sus padres deben estar inscritos en los documentos importantes relacionados con el automóvil. Deben estar en el título del vehículo, no tú. Y si estás financiación de un coche, por lo menos deberían aparecer como co-propietarios.
No se deje enganchado. Si decide fugarse un fin de semana con su novia de la universidad, es posible que se dio inicio a la póliza de sus padres ya que ya no le considera un dependiente.
¿Qué tipo de seguro de automóvil necesito?
Si no puede permanecer en la póliza de sus padres, no demasiado hecho polvo. Obtener una cotización para el seguro de coche puede ser confuso, pero no tiene que ser. Vamos a echar un vistazo a los principales tipos de seguro de automóvil y cubrimos lo que necesita, por qué y en qué cantidad.
Responsabilidad (lesiones corporales / daños a la propiedad)
Seguro de responsabilidad civil se requiere por ley en casi todos los estados. Se le cubre cuando usted tiene la culpa en un accidente que lesiona a otra persona (responsabilidad de lesiones corporales), daños de otro coche (responsabilidad de los daños), o ambos.
Cuando usted consigue una cotización del seguro de coche, la cantidad de seguro de responsabilidad civil que se incluye se escribe así: 25/50/25. Esa es la cantidad de cobertura que tiene, en miles, por tres cosas: la responsabilidad de lesiones corporales por persona (en este ejemplo, $ 25.000), la responsabilidad de lesiones corporales por accidente ($ 50.000), y la responsabilidad de los daños ($ 25.000).
¿Lo necesito? Absolutamente. Este es el núcleo de su seguro de automóvil, y algo que no se puede no se puede omitir. Entonces, ¿cuánto se necesita?
Todos los estados excepto New Hampshire requiere una cierta cantidad mínima de seguro de responsabilidad civil. Puede encontrar los requisitos de su estado en esta tabla por el Instituto de Información de Seguros (III) . Su compañía de seguros no le permitirá adquirir cualquier menor que el mínimo del estado.
Sin embargo, los expertos no recomiendan sólo para conseguir la cantidad mínima del estado, ya que podría ser contraproducente si se mete en un mal accidente. Las facturas del hospital, después de todo, son muy caros – y así está reemplazando Mercedes de otra persona.
Aunque puede que no tenga una gran cantidad de activos para proteger como estudiante, aún debe conseguir lo que razonablemente puede pagar por encima del mínimo estatal. Si eso no es mucho (o nada) que no sea la cobertura escueto, asegúrese de optar por más una vez que se gradúe, disputa que bien pagado trabajo, o comprar una casa.
Cobertura completa
La cobertura amplia entra en acción si su coche está dañado por algo distinto de un accidente – pensar en los daños por tormentas, robo o vandalismo. Así que si alguien rompe las ventanas del automóvil en una rabia borracha tras un gran partido de fútbol, integral se encarga de los costos de reemplazo.
¿Lo necesito? Tal vez. Si tu coche es relativamente nuevo, es probable que va a desear la amplia cobertura – y si usted está haciendo los pagos del automóvil, es probable que se requiera para tenerlo. Básicamente, si su vehículo es pérdida total y no se puede ir fácilmente a comprar uno que es similar, tendrá amplia cobertura.
Por otro lado, si todavía está conduciendo ese viejo cacharro que sus padres le dieron para su primer coche, la amplia cobertura será probablemente una exageración. Después de todo, una vez que añadir el precio de la cobertura y paga su deducible, usted podría ser capaz de conseguir otro auto – tal vez incluso uno con menos millas en el odómetro.
Cuando se opta por la amplia cobertura, no elegir una cantidad específica de cobertura como se hace con responsabilidad. En su lugar, debe elegir un deducible – que es la cantidad que tendrá que pagar antes de que su cobertura de patadas en Esto puede ser tan poco como $ 100 o hasta $ 2,000.. Si usted tiene un deducible de $ 500 y el daño asciende a $ 1,200, tendrá que pagar $ 500 y la compañía de seguros cubrirá $ 700.
Un deducible más alto le ahorrará algo de dinero en su cobertura, pero sólo se debe optar por una cantidad que puede pagar cómodamente.
colisión de cobertura
Colisión cubre el costo de arreglar su coche cuando estás en un accidente. (Recuerde, responsabilidad de los daños sólo cubre estos costos para automóvil de otra persona cuando está en fallo.) Al igual que con completa, podrás elegir un deducible para la cobertura de colisión. Los deducibles más altos significan una tasa más baja y viceversa.
¿Lo necesito? Una vez más, tal vez. Si usted tiene un coche más nuevo y optamos por tener una amplia cobertura, que definitivamente va a querer conseguir colisión, también. Si ha decidido en contra de la amplia cobertura porque su coche no vale mucho más, es probable que pueda prescindir de seguridad de colisión, también.
Sin seguro / seguro insuficiente
La cobertura de motorista sin seguro y / o con seguro insuficiente es otra forma de seguro de responsabilidad. En este caso, se aplica cuando un conductor sin seguro o con seguro insuficiente es la culpa en un accidente, por lo que es más difícil para que usted pueda obtener sus facturas pagadas relacionadas con accidentes. Algunos estados requieren este tipo de cobertura, que usted consigue generalmente en una cantidad igual a su política de responsabilidad regular.
¿Lo necesito? Sí, si su estado lo requiere. Incluso si eso no es el caso, todavía recomendamos.
A decir verdad, este es uno de los mayores llamadas de juicio en el seguro de coche. Pero considere esto: Más del 12% de los conductores en todo el país no tienen seguro de automóvil , de acuerdo con el III. Puede ser que sea seguro asumir que el número es mayor entre los estudiantes universitarios, con presupuestos ajustados. Si estás en un accidente con uno de ellos, se le alegra que usted pagó un poco más por esta cobertura.
Pagos médicos / protección contra lesiones personales
Una vez más, el seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales en el núcleo de su cotización se aplica a los demás cuando es culpable en un accidente. pagos médicos o cobertura de protección contra lesiones personales ayuda a cubrir sus propias cuentas (o las de sus pasajeros) si estás herido en un accidente.
¿Lo necesito? Probablemente no, siempre y cuando usted está cubierto por un buen plan de seguro médico. Recuerde, usted puede permanecer normalmente en plan de seguro médico de sus padres hasta los 26 años, incluso si usted no es un dependiente.
¿Cómo puedo ahorrar dinero en seguro de coche?
Una gran cantidad de factores influyen en lo que tendrá que pagar un seguro de coche. Por desgracia, uno de los biggies es su edad. Cuando eres menor de 25 años, se le suelen pagar más por el seguro de coche porque estás en un mayor riesgo de entrar en un accidente y presentar una reclamación.
El costo anual promedio de seguro de automóvil para un joven de 21 años de edad, en 2015 fue de $ 3.620, de acuerdo con un estudio realizado por Valor pingüino . Ay. (Si necesita una razón para abrazar el proceso de envejecimiento, considere esto: Ese número cae a $ 2.078 una vez que estás 30.)
Otra información demográfica, como por ejemplo si usted es un hombre o una mujer, dónde vive, y si usted es soltero o casado también afectará a su ritmo. Lo sentimos, muchachos de la ciudad: En general, las cartas se apilan más alta contra los hombres jóvenes, solteros que viven en zonas densamente pobladas.
No puede cambiar los conceptos básicos, pero hay varias otras maneras en que puede reducir su factura de seguro de automóvil. Vamos a esbozar algunas de los de abajo.
Descuentos, descuentos y más descuentos
las compañías de seguros de automóviles están dispuestos a derribar una gran cantidad de dinero de su tasa de seguro para todo tipo de razones. No sea tímido para pedir una lista completa, ya que algunos de ellos no podría ser publicitada.
Éstos son algunos de los descuentos más fáciles para que usted tome ventaja de que un estudiante:
Descuento buen estudiante: ¿Es menor de 25? ¿Es usted un estudiante de tiempo completo con muy buenas calificaciones? Es probable que sea elegible para un descuento de buen estudiante. Criterios variarán dependiendo de su compañía de seguros, pero por lo general se necesitan al menos un promedio de calificaciones de 3.0. En ciertas circunstancias, también puede ser capaz de calificar si estás en un cuadro de honor o la lista de Dean, o si tiene altas puntuaciones de las pruebas estandarizadas.
Residente de descuento para estudiantes: Tal vez usted está asistiendo a la escuela lejos de casa y no va a conducir, excepto cuando vuelvas para visitas. Su compañía de seguros le dará una gran oportunidad para esto, ya conducir menos significa que hay menos probabilidad de que te metes en un accidente.
Descuento por conductor seguro: nunca ha estado en un accidente? Nunca recibido una multa? Los criterios varían de una compañía de seguros a la aseguradora, pero es probable que sean elegibles para un descuento por conductor seguro.
Paga en el descuento del pago completo / automático: Si usted está dispuesto a pagar por seis meses o un año de seguro de coche en la delantera, su aseguradora podría darle un descuento. Lo mismo ocurre si se suscribe a los pagos automáticos – sólo asegúrese de llevar un registro de su propia y tienen un amplio dinero en cualquier cuenta de que su compañía de seguros puede aprovechar.
La conducción de descuento escuela: Si todavía no lo ha requerido en su estado para obtener la licencia, tomando una clase de conducción defensiva puede significar un gran descuento de su aseguradora. A veces, tomar una clase de este tipo también puede mantener su aseguradora de elevar su ritmo después de obtener un boleto. Para encontrar una clase de conducción defensiva, consulte con la división de vehículos de motor de su estado; que se llevan a cabo con frecuencia y por lo general sólo requieren de cuatro a ocho horas de su tiempo.
Descuento antirrobo: ¿Tiene su automóvil una alarma o cualquier otra característica antirrobo, tales como un inmovilizador electrónico? Usted probablemente puede obtener un descuento.
El equipo de seguridad de descuento: Su coche puede venir equipado con características de seguridad tales como bolsas de aire, frenos antibloqueo, luces de circulación diurna, o cinturones de seguridad motorizados. Todos ellos pueden significar que usted paga menos por su seguro de coche.
Descuento pronta firma: Si va a comprar un seguro de coche con suficiente tiempo antes de que sus errores de política actuales (por ejemplo, un mes), algunas compañías de seguros le dará un pequeño descuento ya que usted no espera hasta el último minuto.
Múltiples políticas de descuento: Si usted vive fuera de la escuela, el seguro para inquilinos es un acierto para proteger sus pertenencias. (Si usted es un estudiante de tiempo completo menor de 26 años que vive en el campus, es probable que cubierto por los seguros de propiedad de sus padres.) Ir a través de la misma empresa para inquilinos y seguro de automóvil, y es posible atrapar un descuento para su agrupación políticas.
Los datos de seguimiento de descuento: Algunas aseguradoras ofrecen un descuento inicial si se registra para utilizar un pequeño dispositivo que realiza un seguimiento de sus hábitos de conducción. Si el dispositivo registra buenos hábitos de conducción, se puede ahorrar aún más. Sin embargo, la otra cara también puede ser cierto. Por ejemplo, si los registros de instantáneas de Progressive comportamiento de conducción más arriesgado, como una frenada brusca frecuente, su tasa podrían subir. Asegúrese de revisar los detalles del programa de su compañía de seguros antes de firmar.
Escoge tu transporte sabiamente
Tal vez usted ha estado resoplando en su cubo de la roya tiempo suficiente, y usted está pensando en actualizar. El modelo de coche que recoger puede tener un gran efecto sobre las tasas de seguro, así que elige sabiamente.
En general, cualquier coche que puede ir muy rápido hará que su seguro muy caro, así que considere si impresionar a sus amigos es realmente digno de la prima. Lo mismo va para paseos de lujo, si tienes la suerte de tener el dinero para aquellos.
Cumplir con vehículos como automóviles y vehículos utilitarios deportivos para toda la familia puede no tener mucho atractivo sexual, pero ayudará a mantener sus tasas de seguros de automóviles lo más bajo posible.
Si usted tiene su ojo en una marca y modelo específico, puede tener una idea de lo que se podría pagar por el control de esta base de datos en Insure.com.
Ir de un deducible más alto
Al llegar seguro de automóvil, ciertas partes de su política requerirá que elija un deducible. Eso es un término de lujo para lo que tendrá que pagar antes de que su compañía de seguros de auto recoge el resto de la ficha. Por ejemplo, si usted tiene un deducible de $ 500 en la cobertura de colisión y los daños asciende a $ 3,000, usted tendrá que pagar $ 500 para la reparación de su coche después de un accidente antes de su seguro comience a cubrir y cubre los restantes $ 2.500.
Puede elegir entre una amplia gama de deducibles – por lo general, tan bajos como $ 100 o tan alto como $ 2,000 o más. La elección de un deducible más alto significa una tasa más baja desde que usted acepta asumir una mayor parte de la carga en caso de hacer una reclamación.
Eso hace deducibles más altos una manera fácil de ahorrar dinero en su prima mensual. Pero sólo se debe elegir un deducible alto si tiene ahorros (ya sea la suya, o tal vez un avance del Banco de mamá y papá) para cubrir la costosa factura si es necesario después de un accidente. De lo contrario, se le luchando para juntar los fondos durante una situación ya estresante.
Dé a sus ruedas de un descanso
Cuando usted consigue una cotización de seguro de automóvil, el asegurador le pedirá que aproximadamente la cantidad de millas que conduce cada año. La razón es simple: el menos maneje, menos posibilidad de que su coche va a terminar envuelto alrededor de un poste de teléfono.
Unas pocas opciones de estilo de vida pueden ayudarle a conducir menos y, por lo tanto, pagar menos por su seguro de automóvil:
¿Usted va a la escuela en una ciudad más grande con un buen sistema de transporte público? Optar por el autobús o el metro por encima de su coche.
Se puede mover cerca del campus, o quedarse en los dormitorios? Reducirá manera abajo en el kilometraje.
Si se disputa un trabajo a tiempo parcial o de prácticas, se puede compartir un viaje con amigos que trabajan cerca? Usted puede ahorrar en el seguro de coche – y hacer que la madre naturaleza un poco más feliz, también.
Tenga cuidado con el plástico
Tal vez tienes recientemente su primera tarjeta de crédito, y es quemar un agujero en el bolsillo: De repente, esa cara cena con amigos parece mucho más atractiva que otra noche de ramen. Eso es comprensible, pero tenga cuidado.
Antes de empezar a deslizar hasta una tormenta con su tarjeta de crédito, dar un paso atrás y pensar. Que acaba de empezar a construir su crédito, que puede afectar a una gran cantidad de su vida financiera en el futuro – todo, desde qué tipo de préstamo de coche usted tiene derecho a que si se puede conseguir un apartamento nuevo conveniente. El mal crédito puede incluso arruinar sus posibilidades de ser contratado para un trabajo ideal.
Y sí, su crédito puede incluso afectar lo que usted paga por su seguro de automóvil. Esto se debe a las aseguradoras tienen datos que muestran que las personas con mal crédito son más propensos a presentar un reclamo y les cuestan dinero.
¿Moraleja de la historia? Use su crédito de manera responsable, el pago de facturas a tiempo cada mes. Trate de no entrar en el hábito de llevar un equilibrio, ya sea – cargos de interés pueden sumar rápidamente, que se hunde profundamente en deuda, incluso antes de darse cuenta de lo que está pasando.
¿Dónde puedo encontrar el mejor seguro de coche?
En primer lugar, respirar un poco más aliviados: Es probable que no tiene que hablar con un agente de seguros a menos que desee. En estos días, es fácil de obtener las cotizaciones de seguros de automóviles en línea, un proceso que normalmente sólo toma unos pocos minutos con cada aseguradora. (Si eso suena como un compromiso de tiempo grande, vale la pena:. Su tasa puede variar dramáticamente de una compañía a otra Siempre vale la pena darse una vuelta, sobre todo cuando se trata de seguro de automóvil.)
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si usted está tratando de cambiar su situación financiera, es esencial realizar un seguimiento de sus gastos cada mes. Esto le permite saber lo que ha gastado y dónde. Es tan importante para equilibrar sus cuentas y tarjetas de crédito de cheques a la cuenta bancaria cada mes. Es un poco de un paso adicional, pero permite detectar problemas con su cuenta y se puede evitar de girar en descubierto. Ya sea que usted está realizando el seguimiento de sus cuentas con lápiz y papel o el uso de software financiero, este es un paso importante que hay que completar. Aprender 7 razones por las que tiene que tomar el tiempo para equilibrar su cuenta de cheques a su estado de cuenta cada mes.
1. Los errores de captura que usted hizo
Una de las mayores razones por las que debe equilibrar su cuenta de cheques a su estado de cuenta es para atrapar cualquier error con el mantenimiento de registros. Esto puede parecer obvio, si usted está perdiendo de forma manual, pero incluso si usted está utilizando el software, es posible cometer errores en la introducción de sus inversiones y operaciones. Estos pueden ser pequeños errores, pero los números de transposición pueden terminar siendo el resto fuera. Equilibrando a su estado de cuenta le ayudará a atrapar a los y le impide girar en descubierto de forma accidental.
2. Seguimiento de sus gastos
Cuando el balance de su cuenta de cheques, también se puede realizar un seguimiento de sus gastos. Es muy fácil de hacer esto con el software de finanzas personales que proporciona un total acumulado. Cuando se introduce la transacción en su aplicación, se hará un seguimiento de sus gastos de forma automática para que sepa cuándo dejar de gasto. También ayuda a planificar los gastos anuales porque se puede mirar por encima de sus gastos durante el año y ver las cosas que pueden haber olvidado al presupuesto.
3. Los errores de captura Su banco ha hecho
Los bancos han sido conocidos por cometer errores . Sin embargo, si no está equilibrando a su cuenta, es posible que no se dan cuenta de que un depósito no está presente o es una retirada no autorizada. Hay un rastro de papel que utilizan los bancos y usted debería ser capaz de trabajar con su banco para corregir cualquier error.
4. Cambios de captura fraudulentos
Identificar el robo se está volviendo más y más común. La información de su tarjeta de débito puede haber sido robado. Los ladrones luego usar la información de la tarjeta para realizar compras en línea. A veces se trata de operaciones de gran envergadura, pero a veces lo hacen varias transacciones más pequeñas, si no el balance de su cuenta, es posible que no atrapar a estos cargos.
Los bancos y compañías de tarjetas de crédito tienen un período de tiempo en el que puede reportar cargos fraudulentos, normalmente entre treinta y noventa días a partir de la fecha de la declaración. Es por esto que es importante equilibrar su cuenta cada mes. Esto también puede ayudarle a coger cosas como una operación accidental de ejecutar dos veces en una tienda.
5. Sea consciente de su situación financiera
Si el dinero es escaso y está viviendo de cheque a cheque de pago , entonces usted necesita para realizar un seguimiento de sus gastos con cuidado para asegurarse de que no accidentalmente un sobregiro en su cuenta. Esto puede suceder si está casado y que son a la vez que accede a su cuenta de cheques.
Es importante equilibrar su cuenta para que sepa dónde está y cuánto dinero le queda para gastar hasta su próximo cheque de pago. También puede evitar esto mediante la construcción de un colchón de al menos $ 100 en su presupuesto. Esto puede evitar que usted sobregirar a causa de un simple error de matemáticas.
6. Captura de pagos automáticos que no han pasado por
Es posible que tenga un pago automático creado para pagar las cuotas del club, pagar las facturas médicas, seguros, u otros pagos mensuales pequeños. Estos pagos deben pasar sin ningún problema, pero a veces si la empresa ha cambiado a un nuevo sistema, se obtiene un nuevo número de tarjeta de crédito, o tiene problemas, los pagos no pueden pasar. En algunos casos, puede no ser un gran problema, pero si termina con su seguro de ser cancelada, o cargos por pagos atrasados, puede terminar costándole más de lo que cree. Cuando el balance de su estado de cuenta cada mes, que le permite detectar estos errores y en contacto con la empresa para asegurarse de que todo está bien.
7. Dejar las pequeñas cosas se conviertan en grandes cosas
Cuando el balance de su cuenta, es posible atrapar pequeños honorarios o errores que no parecen como un montón en la superficie. Usted puede recordar a registrar el retiro del cajero automático, pero no la cuota adicional que tu banco carga para el uso de cajeros automáticos de un banco diferente. Estas tarifas pueden ser pequeñas, pero si no se captura ellos y añadirlos a su equilibrio, que pueden llegar a sobregirar su cuenta. Cuando usted giro su cuenta, las tasas pueden sumar rápidamente y le enviará al ciclo de sobregiro.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
El pensamiento tradicional sobre los retiros de cuentas de retiro puede ser incorrecto
Mucha de la investigación académica se ha hecho en una tasa de retirada segura de ahorro para el retiro. ¿Cuánto puede retirarse cómodamente sin correr el riesgo de usar su dinero demasiado pronto?
El enfoque tradicional de la retirada utiliza algo llamado la regla del 4 por ciento . Esta regla dice que usted puede retirar un 4 por ciento de su capital cada año, por lo que podría retirar alrededor de $ 400 por cada $ 10.000 has invertido.
Pero no necesariamente sería capaz de pasar todo. Algunos de esos $ 400 tendría que ir a los impuestos.
Si esta es la única forma en que está mirando cuánto puede gastar en el retiro, lo estás haciendo mal. Calcular una tasa de retirada segura es una buena idea conceptual, pero no tiene en cuenta las estrategias que pueden aumentar sus ingresos después de impuestos. Es posible que se dejando el dinero sobre la mesa utilizando sólo una tasa de retiro como una guía.
¿Cómo las tasas afectar la cantidad que puede retirar
Pensar en términos de una línea de tiempo y averiguar cuando tiene sentido para activar ciertas fuentes de ingresos dentro o fuera. Uno de los factores más importantes que usted querrá tener en cuenta en el desarrollo de un plan de retirada de la jubilación es la cantidad de ingresos después de impuestos, que estará disponible a usted a lo largo de sus años de jubilación.
Por ejemplo, el pensamiento tradicional dice que usted debe retrasar los retiros de sus cuentas IRA hasta llegar a 70 años de edad media cuando se debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas.
Pero esta regla de oro es a menudo mal. Muchas parejas, aunque no todos, tienen la oportunidad de aumentar la cantidad de ingresos después de impuestos a su disposición mediante la adopción de las distribuciones de IRA temprano y el retraso de la fecha de inicio de sus beneficios del Seguro Social. Luego se puede reducir lo que están retirándose de las cuentas de jubilación, cuando comienza la Seguridad Social.
Esto significa que algunos años te pueden retirarse mucho más de las cuentas de inversión que otros años, pero el resultado final es típicamente más ingresos después de impuestos.
Cómo Tasa de rendimiento afecta a la cantidad que puede retirar
También querrá pasar algún tiempo al estudio de las tasas históricas de retorno para que pueda entender cómo la tasa de sus inversiones afectará a la cantidad que puede retirar en el retiro. Puede que tenga 20 años de grandes ganancias, o que puede pegarle a un período económico donde las tasas de interés son bajas y la rentabilidad de las acciones son de un solo dígito.
Puede protegerse contra los pobres resultados cuando se utiliza el plan de retirada de la jubilación para que coincida con las inversiones con el momento en el que tendrá que utilizarlos. Por ejemplo, si tiene más sentido para tomar el ingreso de su IRA desde el principio, tendrá que las cantidades que necesitará en los próximos cinco años para ser colocados en inversiones seguras. Por otro lado, que el dinero tiene más tiempo para trabajar para usted y se puede invertir más agresivamente si su plan de retirada demuestra que es mejor para usted retrase retiros de cuentas IRA hasta los 70 años de edad media.
Este proceso de hacer coincidir las inversiones para cuando se les tendrá que se refiere a veces como la segmentación del tiempo.
Lo que si se retira demasiado?
Será importante hacer un seguimiento de sus retiros en contra de su plan original en el momento de su plan de retirada está diseñado, y usted también querrá actualizar su plan de año en año.
Sacando demasiado dinero demasiado pronto, obviamente, que puede causar problemas más adelante.
Usaremos el ejemplo de Susan, cuyas inversiones lo hizo muy bien a través de sus primeros años de jubilación. Ella insistió en llevar a cabo una gran cantidad de dinero adicional durante esos años. Se le advirtió que su plan había sido probado en contra de ambos mercados buenos y malos de inversión y que pondría en peligro sus ingresos futuros mediante la suscripción de estos beneficios adicionales temprana. Las tasas de retorno por encima de 12 por ciento no duran para siempre, por lo que deberían haber depositado esos rendimientos superiores a ella habilitado para usar en años cuando las inversiones no les fue tan bien.
Susan, no obstante, insistió en que los fondos adicionales de inmediato, y los mercados bajó unos años más tarde. Ella no tenía esos beneficios adicionales a un lado y sus cuentas fueron severamente reducidas.
Ella terminó viviendo en un presupuesto estricto en lugar de tener algo de dinero extra “diversión”.
la comida para llevar
Monitoreo de la cantidad que se retira en el retiro en contra de un plan a largo plazo es importante. ¿Quieres un ingreso jubilación segura. Tener un plan y medir en contra de ella va a lograr este objetivo al responder la pregunta de hasta qué punto se puede retirar en el retiro. Crear un plan de ingresos de jubilación y consultar con un planificador de jubilación o asesor fiscal que pueden calcular el impacto después de impuestos de sus retiros de cuentas de retiro propuestas.
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Una pregunta que surge una y otra vez es si es más importante dar prioridad a la inversión o el pago de la deuda. Obviamente ambos son importantes, pero cuando el dinero es limitado, ¿cómo decidir entre los dos?
Aunque no hay una respuesta que sea adecuado para todo el mundo, aquí hay un orden de las operaciones que le ayudará a tomar la mejor decisión para su situación personal.
1. Pagar los mínimos de toda la deuda
Teniendo en cuenta que su historial de pagos es el factor más importante en la determinación de su calificación de crédito, y que sus efectos de calificación de crédito por lo que muchas áreas de su vida financiera, lo que hace al menos los pagos mínimos en todas sus deudas a tiempo es la primera prioridad.
Si lo hace, le ayudará a construir un historial de crédito positivo, y más importante, que va a evitar dañar innecesariamente su crédito y hacer que el resto de su vida más difícil.
2. Crear un plan sostenible
Mientras que la tentación es bucear en derecho y empezar a poner su dinero a trabajar, por lo general es una buena idea dar un paso atrás y asegúrese de que tiene buen control sobre su presupuesto.
Ahora, el objetivo aquí no es de microgestión de sus finanzas o juzgar sus hábitos de consumo. El objetivo es simplemente para poner un sistema en el lugar que le permite hacer un progreso consistente y sin volver a caer en la deuda.
Hay un montón de herramientas que le pueden ayudar con esto. Menta y capital personal hacen que sea fácil de controlar sus gastos, mientras que usted necesita un presupuesto le ayuda a poner un plan más integral y proactiva en su lugar.
Usted también puede crear su propia hoja de cálculo, o simplemente configurar transferencias automáticas a sus cuentas de ahorro y préstamos y se limite a gastar sólo lo que queda.
Sin embargo lo haces, conseguir una manija en la cantidad de dinero que viene adentro, hacia dónde se dirige, y la cantidad que de forma realista tiene disponible para poner a cualquiera de sus inversiones o sus deudas le ayudará a crear un plan sostenible en realidad se puede seguir haciendo.
3. Construir un Fondo de Emergencia Pequeño
No importa la cantidad de deuda que tiene y lo que las tasas de interés son, es una buena idea para construir un pequeño fondo de emergencia antes de empezar a hacer pagos adicionales.
La razón regresa a la sostenibilidad. Los gastos inesperados se van a plantear si los quieres o no, y tener algo de dinero en la mano le permitirá manejarlos sin interrumpir su plan y sin tener que recurrir de nuevo a la deuda.
La cantidad exacta derecho dependerá de varios factores, pero un fondo de emergencia de $ 1.000 dólares por lo general será suficiente para manejar los gastos más inesperados.
4. Máximo de su (k) del empleador 401
Si su empleador ofrece un partido de 401 (k), por lo general es una buena idea que como máximo antes de poner dinero extra a su deuda.
Es simplemente una cuestión de rendimiento de la inversión. Cada dólar extra que pone a su deuda obtiene un rendimiento igual a la tasa de interés de esa deuda. Por ejemplo, $ 1 poner a una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 15% se obtiene un rendimiento del 15%.
En su mayor parte, su (k) partido 401 representará un retorno del 50% al 100% de la inversión, que es superior a casi cualquier tipo de deuda que podría tener. Se trata simplemente de un mejor retorno.
Por supuesto, siempre hay excepciones. Su partido empleador puede ser objeto de adquisición de derechos, lo que podría reducir su valor. También puede recibir un partido más pequeño, en cuyo caso es posible que el pago de ciertas deudas proporcionaría un mejor retorno.
Pero en la mayoría de los casos, el gasto excesivo con su partido 401 (k) proporcionará un mejor retorno de hacer pagos de deuda adicionales.
5. Pago de alto interés de la deuda
En este punto, la cuestión de la inversión o de pago de la deuda viene en gran parte a dos variables:
El rendimiento previsto de la inversión
La probabilidad de conseguir que el regreso
Es razonable esperar una cartera equilibrada para producir rendimientos a largo plazo en el rango de 6% a 7%, pero esto no está garantizado. Podría ser mayor o podría ser menor, y de cualquier manera el viaje estará lleno de subidas y bajadas.
Por otro lado, la rentabilidad que se obtiene de pago de la deuda es absolutamente seguro. Poner el dinero extra para un préstamo con una tasa de interés del 10% que gana exactamente un rendimiento del 10%.
Certeza de que hace que sea una victoria fácil para pagar las deudas de alto interés antes de aportar dinero extra para sus cuentas de inversión. Si usted puede conseguir una rentabilidad garantizada que es mayor que o igual a la esperada, pero no garantizada, de retorno a largo plazo de su cartera de inversiones, es realmente una obviedad.
6. Matemáticas vs Emoción
Aquí es donde las cosas empiezan a ponerse interesantes. Porque una vez que usted ha manejado los pasos anteriores, no hay obvia siguiente movimiento.
Por un lado, dar prioridad a la inversión sobre el pago de la deuda de bajo interés es probable que conduzca a un mejor rendimiento. La investigación muestra que una cartera divide en partes iguales entre las acciones estadounidenses y bonos de Estados Unidos nunca se ha vuelto menos del 2,4% en un período de 10 años, lo que sugiere que son casi ciertamente mejor invertir más de poner dinero extra para las deudas con una tasa de interés del 2,4% o bajo.
Por otro lado, la investigación también muestra que la realización de la deuda “ejerce una enorme influencia negativa sobre la felicidad” y que pagarlo puede proporcionar alivio emocional importante. Es decir, además de ahorrar dinero, deshacerse de su deuda se podría hacer más feliz que tener más dinero invertido.
Yo lo veo de esta manera:
Cuanto menor sea la tasa de interés sobre la deuda que, más me inclinaría hacia la maximización de sus inversiones, simplemente porque al hacerlo probablemente le hará más dinero.
Cuando las tasas de interés son de mediana de la carretera – por ejemplo un 4% a 5% – consideran un equilibrio. Poner la mitad de su dinero para inversiones y media hacia la deuda le ayudará a hacer progresos en ambas direcciones.
Si tener deuda que está estresando o lo que es difícil conciliar el sueño por la noche, que no tenga miedo de dar prioridad a pagarlo, incluso si los números argumentan a favor de la inversión. Esto puede ser una de esas raras ocasiones en que el dinero puede comprar la felicidad verdadera.
7. Los pagos de deuda bola de nieve en sus inversiones
Este es un punto clave que a menudo se pasa por alto.
Si realmente desea obtener el máximo provecho de todo este dinero que está poniendo a trabajar, usted tiene una bola de nieve sus pagos de deuda en sus inversiones una vez que la deuda se paga. Es decir, si usted está poniendo $ 200 al mes a su deuda, una vez que la deuda se ha ido lo necesario para empezar a poner esos $ 200 hacia sus inversiones.
La razón de esto es que mientras que el pago de la deuda puede proporcionar una mejor, o al menos comparable, volver a invertir, lo hace únicamente para la vida del préstamo. La inversión, por el contrario, proporciona típicamente décadas de composición rendimientos que se perderá en si deja de contribuir tan pronto como su deuda se ha ido.
Por supuesto, la maximización de su rentabilidad a largo plazo no debe ser su única consideración. O realmente incluso su primera consideración. El objetivo principal de cualquier buen plan financiero es simplemente para ayudarle a construir una vida que te hace feliz, y que a menudo conducen a gastar dinero en cosas que no proporcionan ningún beneficio.
Pero desde un punto de vista puramente financiero, snowballing esos pagos de la deuda en sus inversiones es la mejor manera de hacer crecer su patrimonio neto.
Encuentra tu Equilibrio
Mientras que las primeras decisiones aquí son bastante sencillos, la cuestión de la inversión en vez de pagar la deuda rápidamente se vuelve turbia. Sin una respuesta definitiva, se puede sentir ansiedad por tomar la decisión equivocada y no hacer nada en absoluto.
Si eso es lo que sientes, vale la pena recordar que ambos son excelentes opciones y que cualquier progreso es un buen progreso. Si utiliza los pasos anteriores para trazar un camino razonable hacia adelante y centrarse en hacer un progreso consistente, que va a salir adelante no importa qué.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Las acciones en comparación Inmobiliaria – Depende de sus objetivos
En Arizona, Nevada, California y Florida, los precios inmobiliarios se dispararon en 2004 hasta el 2006. Si, ellos se dispararon en otras partes del país también, pero estos cuatro estados experimentaron la mejor de la pluma, y luego el peor del busto.
Durante esta fase de subida, parecía que cada cliente que entró por la puerta me preguntó si yo pensaba que deben invertir en bienes inmuebles de alquiler. Empecé a sentir como un disco rayado.
A medida que me iban a contar la historia tras historia de su vecino o compañero de trabajo que simplemente pasó una casa y ganó $ 50.000 en cuestión de un mes, sugeriría a los que cada vez que oye la palabra ‘bienes inmuebles’ que insertan mental la palabra ‘acciones tecnológicas’ en lugar. Algunos escucharon.
Después se estrelló el mercado de bienes raíces, me encontré con un nuevo grupo de personas en mi oficina en 2009 y 2010, me preguntó si yo pensaba que deben vender al descubierto sus hogares, o que se vayan a la exclusión. Para muchos lectores, parecería extraño que mis clientes incluso me haría esta pregunta, pero entender Arizona es un estado sin recurso que significa que alguien puede caminar lejos de su casa y el banco no puede ir tras ellos para el resto de la deuda.
He tratado de construir una red de recursos para las personas cuyas viviendas fueron severamente bajo el agua. Una señora me encontré resultó ser un negociador fenomenal, y fue capaz de conseguir muchos de los bancos para modificar los préstamos en nombre de mis clientes.
Yo estaba en el teléfono con esta señora un día, cuando ella dijo: “Bueno, las acciones son una inversión mucho mejor que el derecho de bienes raíces? Eres un planificador financiero, por lo que, por supuesto, eso es lo que dice a sus clientes.”
Estaba sin palabras.
Ella continuó “Después de todo, si usted ha puesto todo su dinero en Google cuando salió con su salida a bolsa, usted se establece ahora, ¿verdad?”
Le respondí: “Sí, y si usted pone su dinero en un centenar de otras acciones que podría nombrar fuera, ahora mismo estarías en quiebra.”
Para determinar si una inversión es mejor que otro, lo primero que tiene que hacer es definir “mejor”. Usted tiene que saber lo que hace una buena inversión para usted.
Comience con una serie de preguntas tales como:
Cuáles son sus objetivos de publicidad donde la inversión es más probable que le ayude a lograr en su marco de tiempo asignado?
¿Quieres ser una manos en gerente de sus inversiones, o un inversor pasivo?
¿Necesita su inversión para producir ingresos pronto, o está buscando la apreciación del capital?
¿Cuáles son las consecuencias fiscales y las cantidades de compra mínimas necesarias para financiar la inversión?
A continuación, evaluar las características de ambas acciones y bienes raíces para determinar que podría ser más apropiado a la luz de sus objetivos.
Acciones y bienes raíces tienen muchas similitudes como las inversiones:
Ambas acciones y bienes raíces implican compensaciones entre riesgo y rentabilidad.
Ambos pueden ser comprados por los novatos – pero no debe ser.
Ambos pueden hacer un montón de dinero – o perder mucho dinero.
Con ambas acciones y bienes raíces si se utiliza el apalancamiento (dinero prestado para comprar la inversión) se puede perder más dinero de lo que invirtió.
Ambas acciones y bienes raíces se pueden comprar fácilmente a través de los fondos que cotizan en bolsa, como los fondos de índices bursátiles o REIT (Real Estate Investment Trusts). Esta suele ser la mejor opción para aquellos que no tienen el conocimiento y la experiencia para evaluar la compra de acciones y bienes raíces individuales.
Ambas acciones y bienes raíces puede producir ingresos; las acciones de pago de dividendos, y los bienes raíces a través de los ingresos por alquiler.
Demasiados inversores inexpertos compran acciones y bienes raíces pensando que van a ganar dinero fácil. No funciona de esa manera. Consistentemente ganar dinero utilizando cualquier inversión requiere experiencia y conocimiento.
Con todas las similitudes, ¿cuáles son las diferencias?
Existencias (suponiendo que son acciones que se negocian públicamente) son por lo general más líquido – lo que significa que puede vender con bastante facilidad. Puede tomar meses o años para vender un pedazo de bienes raíces, dependiendo de la ubicación y del mercado.
En pocas palabras: creo que ambas acciones y bienes raíces pueden ser inversiones adecuadas para la jubilación. ¿Es uno mejor que otro? No. Depende por completo de sus objetivos y circunstancias individuales.
[1] Esta regla sin recurso no se aplica a todos los tipos de deuda se puede llevar contra una propiedad, ni se aplica a todos los estados.
Busque el consejo de un abogado de bienes raíces que conoce las reglas de su estado antes de pasar por un corto venta de ejecución hipotecaria.
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Si usted ha experimentado menos que estelar servicio, pagar las cuotas mensuales de la cuenta, o han tenido otros problemas con su cuenta bancaria (como cargos por sobregiro), se le puede considerar cambiar de banco. Recuerde, usted no está atrapado en su banco y siempre hay otras opciones disponibles.
Antes de tomar la decisión de los grupos de interruptores, es necesario determinar la causa del problema y si era culpa de su banco o su culpa. Si los problemas que hayas experimentado con su banco son el resultado de no administrar su dinero de forma adecuada, a continuación, sus problemas sólo le siguen a otro banco. En ese caso, le toca a usted para cambiar sus malos hábitos financieros.
Tasas de servicio mensual
Si se le cobra una cuota mensual por el servicio, es posible que desee considerar el cambio de los bancos. Pero antes de hacer el cambio, llame a su banco y ver si usted tiene derecho a una cuenta sin cargos por servicio mensual. Por ejemplo, es posible que tenga una cuenta con un requisito de saldo mínimo y alta conmutación a una cuenta con un saldo mínimo requerido menor que va a ahorrar dinero en cargos de servicio mensual.
Si bien el cambio a una nueva cuenta bancaria puede negar algunas de sus ventajas actuales, como giros gratis o cheques de viajero, pregúntese si realmente utilizar estas características suficientes para hacer el pago de la cuota mensual vale la pena.
También puede ser útil para ver si su banco le cobrará la cuota de cuenta si recibe un depósito directo regular en su cuenta. Si este es el caso, es posible que desee para ver si su empleador está dispuesto a ofrecer depósito directo.
También puede estar dispuesto a cambiar de banco con el fin de calificar para bajas tasas de interés de una hipoteca o préstamo de coche. Esto puede ofrecer un ahorro significativo y es definitivamente vale la pena considerar.
Romper el ciclo de sobregiro
Si se ha llegado a un ciclo de artículos devueltos o sobregiro, es posible que desee cambiar de banco para empezar de nuevo. Pero hay que tener en cuenta que esto no va a resolver el problema si está un gasto excesivo mes tras mes. Es necesario llegar a ser más responsable con el dinero y hacer un hábito de controlar sus gastos mientras que se pegue a su presupuesto mensual. Sin embargo, si un nuevo banco ofrece protección de sobregiro y su banco actual no lo hace, puede valer la pena cambiar.
También puede considerar la inversión en software financiero para que pueda realizar un seguimiento de sus gastos y cumplir con su presupuesto durante todo el mes. También es importante tener en cuenta que su cuenta bancaria actual debe estar en el negro antes de poder cambiar de banco.
Mala atención al cliente
Si desea cambiar de banco debido a la experiencia con el mal servicio al cliente, esta es una razón válida para hacer el movimiento. Otras razones por las que podría considerar mover los bancos puede ser que no hay suficientes lugares, o que se están moviendo y no hay una sucursal cerca de su nuevo hogar.
También puede considerar un banco más pequeño, ya que suelen tener un mejor servicio al cliente. Además, las cooperativas de crédito son extremadamente amigable con el cliente. Puede comparar las diferentes cuentas y cargos en línea. Sin embargo, si tuviera problemas con el servicio al cliente en el pasado, es posible que desee visitar sus bancos más cercanos para determinar si el nuevo banco será una buena opción para usted.
La compra de un nuevo banco
Si usted decide abrir una nueva cuenta que debe darse una vuelta por un banco que se ajuste mejor a sus necesidades. Como usted busca un nuevo banco pensar en las cuentas que se ofrecen y las tarifas asociadas con ellos. Mira banco y cajeros automáticos y el tamaño del banco.
Piense también en las características que son importantes para usted, tales como servicio al cliente, la protección de sobregiro, y cualesquiera beneficios especiales que son importantes para usted. Por ejemplo, si usted prefiere hacer todas sus transacciones bancarias en línea, a continuación, un banco de ladrillo y mortero puede que no sea importante para usted y que usted puede considerar un banco en línea. O bien, es posible que desee ventajas como café gratis, cheques, o no hay cargos de servicio mensual.
Cómo cambiar a un nuevo banco
Si usted ha decidido cambiar a un nuevo banco, no tener prisa, y tener en cuenta que usted no tiene que cerrar la cuenta antigua de inmediato. De hecho, es mejor para darle un poco de tiempo para detener toda la actividad en su antigua cuenta y asegurarse de que todos sus pagos han despejado.
Mientras que usted está esperando, puede comenzar a transferir sus depósitos directos y retiros automáticos a su nueva cuenta. Esto significa que tienen cuentas en varios bancos por un corto período de tiempo, pero que hará que sea más fácil de transferir todos sus pagos a su nueva cuenta.
Usted necesita estar seguro de que el interruptor sobre todas sus transferencias mensuales, giros automáticos y depósitos directos. Cuando se cierra su cuenta bancaria, es necesario hacerlo en persona o por escrito. Puede tomar tiempo, y es una buena idea tener todos sus pagos y depósitos transferidos para un poco antes de que realmente cerrar la cuenta.
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Vivir con un solo ingreso es una manera turbo cargado a administrar su dinero
¿Es usted parte de una pareja con dos ingresos? Si es así, una de las maneras más fáciles para crear un presupuesto es vivir en el ingreso de una persona y salvar a la totalidad de la otra persona.
Digamos, por ejemplo, usted y su cónyuge están trabajando fuera del hogar. Uno de ustedes gana $ 40.000 por año, y el otro gana $ 60.000 por año. En este punto, usted está acostumbrado a vivir en los ingresos de ambos.
Para turbo cargar sus finanzas, usted querrá dejar de depender de ello.
Da el primer paso
A medida que su primer objetivo, los dos se deberían tratar de vivir en la más alta de las dos fuentes de ingresos. En vez de vivir en $ 100.000 al año combinado, tratar de vivir en $ 60.000 al año.
Si se puede lograr esto, usted ha acaba de aumentar su tasa de ahorro sustancial. Ahora estás ahorrando $ 40.000 al año antes de impuestos.
Tome un paso más allá
Si usted quiere llegar a ser aún más ambicioso, tratar de vivir en la parte inferior de las dos fuentes de ingresos.
Después de que se haya acostumbrado a vivir de $ 60,000 al año, comience a ahorrar la mayor de las dos fuentes de ingresos y vivir en el más pequeño de los dos. Esto acelerará rápidamente su tasa de ahorro.
Cómo maximizar sus ahorros
¿Qué se puede hacer con los ahorros? Hay un montón de opciones:
Acelerar su pago de hipoteca abajo. Hay algunas parejas que han pagado la totalidad de su hipoteca en tan sólo tres a cinco años viviendo en los ingresos de uno de los cónyuges y el uso de la totalidad de los otros ingresos para pagar la hipoteca.
Crear un fuerte fondo de emergencia. Ponga a un lado de 3 a 6 meses (o incluso 9 meses!) De los gastos de manutención. Crear cuentas especiales de ahorro sub-destinados a la casa y auto reparaciones en el futuro, la salud co-pagos y deducibles, y las vacaciones.
Hacer un pago del coche a sí mismo. Puede dejar a un lado el dinero suficiente para comprar sus próximos coches en efectivo.
Max a cabo todas sus cuentas de jubilación. Es la forma más fácil de conseguir en el camino hacia una jubilación segura. Si su empleador ofrece contribuciones paralelas, asegúrese de tomar ventaja de ello. Si usted tiene 50 años o más, puede hacer contribuciones “ponerse al día”.
Al límite de fondo de ahorros para la universidad de su hijo. Un bebé que nace hoy necesitará alrededor de $ 200,000 para asistir a la universidad en 18 años.
Salvo por un gran salto. Dejar a un lado los ahorros suficientes para que sean capaces de iniciar su propio negocio o tomar algún tipo de carrera en las Grandes o riesgo empresarial. O retirarse tan pronto como 35 o 40 años!
Las posibilidades son infinitas.
Cómo empezar a vivir con un solo ingreso
¿Cómo se puede bajar a ahorrar los ingresos de una persona?
Comenzar por examinar de cerca su presupuesto. Estas hojas de presupuesto le ayudará a obtener un buen vistazo a exactamente cuánto va a guardar o gasto.
Encontrar la manera de recortar sus gastos en cada categoría. Comience con las categorías que le dará la mayor victoria. Se puede cortar a la mitad de su hipoteca – tal vez por la reducción en una casa más pequeña? ¿Podría minimizar la conducción por vivir en un lugar más amigable para los peatones y, por lo tanto, reduzca la cantidad de dinero para la gasolina?
Cortar sus gastos en estas categorías de alto precio tendrá el mayor impacto, pero no se olvide de las categorías más pequeñas también.
Renunciar a los chips, refrescos y otros alimentos poco saludables puede ayudar a recortar sustancialmente sus facturas de comestibles.
La reducción de su termostato y hacer actualizaciones de eficiencia energética para su hogar puede disminuir sus utilidades. Tomando en un inquilino o un compañero de piso para su habitación de invitados rápidamente le puede dar un impulso en su tasa de ahorro de $ 500 al mes (o más). (Eso es $ 6,000 al año!)
Viviendo en los ingresos de una persona y el ahorro de la totalidad de la otra es una de las maneras más eficaces de la rampa encima de sus ahorros y vivir una vida más libre financieramente.
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Sin duda, una gran parte de la elaboración de cualquier plan de seguro de vida es la elección de quién será el beneficiario. Dependiendo de la finalidad de la política, esa persona o entidad puede ser un cónyuge, hijo, socio de negocios o organización de caridad, sólo para nombrar unos pocos.
Y cuando hemos creado nuestros planes de seguros de vida, al igual que cualquier otro tipo de situación de la planificación financiera, que no lo hacen en el vacío. En otras palabras, se pasa durante un solo punto en el tiempo – y como todos sabemos bien, la vida sigue continuamente.
Al igual que con cualquier otro tipo de planificación de la etapa de vida, seguros de vida deben ser revisados periódicamente con el fin de asegurarse de que el beneficiario ha elegido en un punto particular en el tiempo sigue siendo la mejor opción hoy en día. De lo contrario, podría causar algunos problemas importantes a la hora de transmitir estos activos.
Eso era entonces, esto es ahora
Piénsalo por un minuto. Las ganancias que se pagan a un pariente fallecido ya de por, ex cónyuge o pareja, o para todos, pero sólo uno de sus hijos. Cuando la vida cambia, significa que el beneficiario designaciones de seguros de vida – así como otros planes como el IRA y 401 (k) representa – debe ser revisado y cambiado si la persona o entidad que haya elegido, siendo idónea a la vez, es ya no es la mejor opción para ser beneficiario. Y, si usted piensa que el beneficiario designado simplemente hacer lo que es correcto y entregar el dinero a la persona que realmente quiere tenerlo, se equivoca.
Éstos son algunos de los cambios de vida más comunes que pueden requerir que echar un vistazo a sus pólizas de seguro:
Nacimiento o adopción de un hijo o nieto . Si usted está planeando para el nacimiento o adopción de un hijo o un nieto, usted debe echar un vistazo a su formulario de beneficiario de la póliza de seguro de vida y ver cómo está redactado. En algunos casos, si usted está nombrando hijos o nietos, puede indicar simplemente que se está nombrando “todos los niños” o “todos los nietos.” En otros casos, sin embargo, podría nombrar a los hijos o nietos de forma individual. Por lo tanto, si usted no quiere desheredar a alguien sin querer, es importante revisar su política antes de que llegue el niño. De lo contrario, alguien podría quedar fuera.
Cambio de estado civil. Un cambio en el estado civil o sociedad también debe ser un disparador para que usted pueda echar un vistazo a su póliza de seguro de vida. Es importante tener en cuenta que en algunos estados, si se está divorciando, puede que no sea capaz de cambiar la designación de beneficiario hasta que el divorcio es en realidad final. En algunos casos, también puede ser necesario que el consentimiento beneficiario original a su nombre siendo retirado de la política.
Su beneficiario nombrado fallece antes que usted. Es posible que haya nombrado a alguien como su beneficiario que termina por premoriencia. En este caso, es posible que también se ha nombrado a un beneficiario contingente. Se trata de alguien que será el próximo en línea para recibir los fondos de la política. Sin embargo, si realmente no tiene la intención de que esta persona reciba todos los fondos, es posible que desee echar otro vistazo a su plan y actualizarlo.
Otras situaciones. Puede haber otras situaciones que estimulen a que revise su póliza – que sólo podría simplemente cambiar de opinión o que tienen una pelea con su elección original para el beneficiario. En otros casos, diferentes necesidades pueden haber cambiado.
Recuerde que cuando se está revisando sus políticas de seguros de vida para mirar a ambos planes individuales y de grupo. Esto es porque si usted tiene un plan de grupo de seguros de vida a través de su empleador, a menudo estos planes se olvidado – pero podría ser digno de una buena cantidad de dinero para un beneficiario, también.
Cuando para comprobar sus planes
Del mismo modo que lo hace con sus inversiones, es importante que pasar y revisar su cobertura de seguro sobre una base regular. En la mayoría de los casos, esto debe ocurrir al menos una vez al año – o incluso más a menudo si es un evento importante de la vida ha tenido lugar.
Reunirse regularmente con su asesor de seguros puede ayudar a asegurar que sus planes están en su lugar para cubrir los que se va a con la cantidad adecuada de los beneficios en el futuro, así como para asegurarse de que aquellas que ya no tiene la intención de dar cobertura a no son que aparece en sus políticas. Esto no es sólo una buena planificación financiera, sino que también puede ayudar a prevenir malentendidos de la familia en el futuro.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Las opciones son una herramienta de inversión que puede ayudar a un gran número de inversores individuales logran dos objetivos principales:
Comercio / invertir con menos dinero en riesgo.
Aumentar las probabilidades de obtener una ganancia.
Durante muchos años se consideraron opciones para ser herramientas para los jugadores. En gran medida, estos conceptos erróneos se han superado – pero millones de inversores todavía no entienden cómo pueden beneficiarse del uso de opciones.
Entonces, ¿quién puede utilizar las opciones de forma rentable?
El inversor muy conservador.
El inversor conservador.
El inversor que quiere ser dueño de una cartera cuyo valor no fluctuar mucho.
El inversor / comerciante que quiere superar a los promedios del mercado en el largo plazo.
El inversor a largo plazo y corto plazo comerciante.
El comerciante agresivo que está dispuesto a asumir un alto riesgo para tener la oportunidad de ganar un gran premio.
¿Quién no debe usar las opciones?
Pero las opciones no son adecuadas para:
La persona codiciosa que siempre quiere más beneficios y nunca está satisfecho. Cuando la codicia entra en escena, el riesgo tiende a ser tan grande que el inversor puede poner su cuenta de inversión entera en riesgo.
El comerciante indisciplinado que no entiende la gestión de riesgos. Cuando un comerciante carece de disciplina, esperanzas y oraciones (que no producen buenos resultados) tienden a convertirse en sustitutos de la planificación inteligente.
Las opciones son tan versátiles que existen estrategias adecuadas para casi cada tipo de inversor. Las opciones pueden proporcionar excelentes beneficios.
Sin embargo, para muchas estrategias, los beneficios de tener un menor riesgo viene con beneficios limitados. No necesariamente pequeños beneficios – pero las estrategias de bajo riesgo no permiten ganancias ilimitadas.
Estrategias de opciones básicas (esto es sólo una lista parcial):
Collares trabajan para los inversores muy conservadoras, ya que pueden ser construidos para minimizar el riesgo. Potencial de beneficio está limitado severamente por lo que este método es el más utilizado por la persona que está más interesado en la preservación del capital.
La típica compra y retención (B & H) inversor tiende a ser conservador y puede adoptar la escritura de venta cubierta como una forma conservadora de aumentar los beneficios a largo plazo. Seguro que hay inversores más agresivos que compran de alto riesgo, las acciones muy volátiles y los mantienen durante un tiempo. Sin embargo, la mayoría de estos inversores carecería de la mentalidad adecuada para el comercio de una estrategia límite de lucro. Lea acerca de la mentalidad detrás de escribir las llamadas cubiertas.
Una buena estrategia para el inversor conservador DISPARATADO es comprar opciones de compra en-el-dinero en vez de valores, porque si los tanques de mercado, la pérdida se limita (frente a las pérdidas esencialmente ilimitadas para el accionista). Compre sólo 1 llamada por cada 100 acciones que desea poseer. Estas opciones deben tener un delta ~ 80 ± 5. NOTA: Esto es muy diferente de la compra de opciones fuera de-the-money (véase más adelante).
Al elegir una estrategia que reduce la suma perdida cuando los mercados bajan y también limita las ganancias cuando los mercados de rally, su cartera se vuelve menos volátil. Es la naturaleza humana querer ganar tanto (o más) como otros inversores cuando el aumento de los mercados, pero si usted es alguien que reconoce el valor de evitar grandes pérdidas cuando los osos toman el control, entonces no son estrategias de opciones que se pueden adoptar . Estas estrategias han demostrado que superan ligeramente la estrategia de comprar y mantener . Por ejemplo, la escritura de venta cubierta, la venta de puts desnudos efectivo asegurado (ver comentario a continuación), la compra de llamada en-el-dinero diferenciales … Tenga en cuenta que estas estrategias funcionan tanto para los inversores a largo plazo y los comerciantes a corto plazo.
El comerciante agresivo (es decir, el jugador) a menudo prefiere comprar fuera de-the-money opciones (llamadas o pone) cuando él / ella tiene una predicción de qué manera el mercado se va a mover. Si bien es cierto que la compra de estos (barato en comparación con otros) Las opciones pueden resultantes en un 10-ensacadora (es decir, comprar una opción por 50 centavos y lo venden por $ 5), la mayoría de las veces el comerciante es demasiado optimista y las opciones tienden a expirar sin valor. No recomiendo esta estrategia, pero si se hace un llamamiento a usted, por favor espere hasta que usted es un avezado comerciante opciones que realmente entiende cómo funcionan las opciones.
Casi cualquier inversor del mercado de valores o comerciante puede encontrar algo que gusta de opciones. Pero por favor, ser conscientes de cuánto dinero está en riesgo en todo momento y evitar la estrategia de alto riesgo de vender pone desnudos (a menos que esté dispuesto a tener acciones al precio de ejercicio) o llamadas desnudas.
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