Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ne znoj majhne stvari! Naj razpoložljiva sredstva za denarne izredne razmere.
Življenje v družbi, ki spodbuja porabo, je lahko težko zapomniti moč ob prihranke. Denarna sredstva, vendar pa ustvarja možnosti, da poraba ni nikoli lahko. sklad denarnega zasilni je preprosto varčevalni račun, in z eno v ustreznem znesku bo spremenilo vaše življenje na bolje. Zakaj?
Ko nekaj nepričakovanega pride gor, nujnega sklad ščiti vaše druge dolgoročne naložbe.
Uporabite svoje nujnih sredstev, tako da vam ne bi bilo treba umakniti iz računa pokojninsko zavarovanje (kot 401 (k) ali IRA) in plačati zgodnjem umiku davke kazni, ali tako ne boste morali prodati dolgoročnih naložb (npr zalogi indeksni skladi ali obvezniški vzajemni skladi), ob nepravem času.
Tudi denar, ki ga postavlja v položaj za nakup, ko vsi drugi želi prodati, kar vam omogoča, da bi denar v dobrih in slabih časih. Prav zaradi tega sem spodbuditi ljudi, da imajo “priložnost sklad”, pa tudi sklad za nujne primere. Sklad priložnost je gotovina v prahi, ki jih lahko uporabite, da vlagajo v slabih časih, v nepremičninskih in delniških trgih.
Prvič, morate zgraditi svoj sklad v sili.
Koliko morate imeti v denarni sklad za nujne primere?
Dobro: Najmanj, kar bi morali imeti na voljo tri mesece za življenjske stroške v skladu sili. To pomeni, da če boste potrebovali 3.000 $ na mesec za kritje svojih osnovnih potreb, kot so vaše hipoteke ali najemnine, komunalne storitve, plin in hrano, potem morate 9.000 $ v sklad v sili.
Boljše: Če imate ljudi, ki so odvisni od vas, finančno, kot otrok ali zakonca, mora vaš sili sklad bo šest mesecev vredno življenjskih stroškov na minimum. Poleg tega, če delate v karieri, ki ima veliko prometa ali visoko stopnjo poškodbe, boste želeli, da imajo dvojno količino sili sklada kot nekoga, ki dela v tenured karieri, kjer le redko pride do odpuščanja.
Najboljše: Ko bo bolje na varčevanje, deluje proti kopičijo 12 mesecev življenjskih stroškov v varčevalni račun. Če ste visoki hranilca gre za $ 100.000 izziv: Get $ 100.000 prihrankov parkiranih v varno naložbo. Preveč visoke delojemalci čutijo potrebo po vlaganju vse, ki jim pušča nobenih likvidnih sredstev ostalo več za nujne primere ali priložnosti.
Kje bi si Invest svoj denarni sklad za nujne primere?
Kje bi morali vlagati svoje denarne rezerve? V varnem, lahko dostopen račun. Ne v zalogah. Ne v nekaj, kar je umik kazni ali velike davčne posledice za njeno unovčevanja. V Izdelava varne naložbe, smo zajema šest pravil za uporabo na varno vlaganje. Ključno je vaše sili sklad bi moral biti nekaj, kar nizkim tveganjem.
Getting Motivirani Shrani
Če potrebujete nekaj motivacije, da shranite malo več, tiskanje zgornji seznam 10 razlogov, spodaj in trak, da vaš vrat hladilnika, dal kopijo na vaši mizi v službi, ali pa ga hranite v vašem avtomobilu.
Preberi pogosto, dokler ne začutite moč denarja, dokler varčevanje počuti boljše in močnejše od porabe.
Top 10 Razlogi, da imajo sklad za Cash sili
Ščiti vaše družine v primeru izgube zaposlitve
Zagotavlja rezerve za zdravje ali drugih družinskih nujnih
vam daje možnost, da si prizadevajo privlačne naložbene priložnosti, ko pridejo skupaj
Pomaga vam pogaja nižje cene za večje nakupe
skrbi, da ste pred izgubo denarja, saj vam ne bo treba prodati druge naložbe med trgih navzdol
Omogoča vam, da bi se izognili davčne kazni, ki imajo za vlečenje denarja iz pokojninskih računih prezgodaj
Zmanjšuje stres, ki povečuje zdravje in dobro počutje
Odpravlja številne zakonske argumente
Ustvari blazino za uporabo za velike gospodinjske popravila
Omogoča vam, da sledijo barantajo nakup na račun nekoga drugega (nekdo, ki nujno potrebuje denar)
Ali še vedno potrebujete Denarni sklad za nujne primere, ko ste v pokoju?
Ko je upokojil, če ste starejši od starosti 59 1/2 lahko odstopi od IRAS, 401 (k) ov, 403 (b) e in druge vrste pokojninskih računih; Vsak umik je predmet davka na dohodek, ne pa davki kazni.
Mnogi ljudje mislijo, da ker se lahko umakne po svoji volji, ki jih ne potrebujete več, sklad za nujne primere. To ni res.
Upam, da ste pripravili temeljito proračuna za upokojitev, vendar vedno boste manjka nekaterih odhodkov postavke-in nesreče, ki se bo še zgodilo. Najpogostejši nepredviden strošek vidim pride v pokoju, ko je otrok odrasel nekdo sili.
Tudi v pokoju, boste želeli, sredstva, ki jih ne vključujejo kot del svojega uradnega pokojninskega načrta, in boste želeli, jih razveljavi v gotovini, za vsak slučaj.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De investerare som närmar sig pensionsåldern kanske vill se över sina portföljer för att avgöra om de investeringar de håller är lämpliga. En aspekt av sina portföljer investerare vill överväga är om det är bättre att hålla passiva eller aktiva investeringar i pension. Det finns fördelar och nackdelar med båda placeringsslag. Passivt förvaltad investeringar har ofta lägre avgifter. Aktiva förvaltare måste motivera den extra kostnaden för att hantera investeringar. Å andra sidan kan aktivt förvaltade investeringar har bättre riskhantering, särskilt för antingen obligationsfonder eller fonder inriktade på låg volatilitet avkastning. Den unika ekonomiska situationen för varje investerare närmar sig pensionsåldern är också viktig. Storleken på portföljen och toleransen hos den enskilde investeraren risk diktera vilken typ av investeringar för att göra.
Popularitet Passiv investera
Passiva fonder har snabbt blivit allt populärare. År 2014 hade passiva fonder kapitalinflöden på $ 166 miljarder, medan aktiva aktiefonder såg utflöden på $ 98.400 miljoner. Uppenbarligen många investerare ser fördelarna med passiv investera. Emellertid kan vissa investerare, inklusive de med större portföljer, vill överväga anslagen till aktivt förvaltade fonder.
Teorin om Passiv investera
Passiv investera hänvisar till en typ av investment management där fonder eller börshandlade fonder (ETF) speglar resultatet av ett marknadsindex. Detta är raka motsatsen till aktiv förvaltning där fondförvaltaren försöker aktivt slå prestanda av den totala marknaden.
De som prenumererar på den effektiva marknadshypotesen (EMH) vill investera i passivt förvaltade fonder och börshandlade fonder. Den EMH anser att marknaden speglar korrekt all tillgänglig nyheter och information. Marknaden är i stånd att snabbt absorbera ny information, vilket återspeglas av lämpliga justeringar av aktiekurser. Det är omöjligt att slå den totala marknaden återgår till följd av marknadens effektivitet. Som sådan, är det inte meningsfullt att försöka slå marknaden. Snarare få blotta exponering mot en marknad som generellt trender uppåt över tiden är den bästa metoden.
Fördelar med Passiv investera
Det finns ett antal fördelar för passiv investering. Den största fördelen är låga kostnader nyckeltal och avgifter. Passiva investeringsinstrument behöver bara replikera prestanda index de spårar. Detta resulterar i allmänhet i en låg omsättning, låga transaktionskostnaderna och låga förvaltningskostnader. Till exempel, kan en fond eller ETF som spårar S & P 500 har ett utgiftsförhållande av endast 0,2%. En aktiv kapital fond kan lätt ha en kostnad förhållande överstigande 1,0%. Under en tid, som kan 0,80% betydligt ändra resultatet av en investering.
En annan stor fördel för passiva investeringar är öppenhet. Det är lätt att veta vad en fond håller hela tiden. Även innehav av en aktivt förvaltad fond eller ETF kan förändras ganska ofta, passiva investeringar har större förutsägbarhet. Detta kan tillåta investerare att fatta mer välgrundade beslut. Till exempel, om en investerare är oroade volatilitet i en viss del av marknaden, kan han lätt fastställa sin exponering till det området. Men det är med en aktivt förvaltad investering svårare att veta exakt vad en fond håller.
Effekterna av skatter finns också en annan klar fördel av passiva investeringar. Eftersom indexfonder inte välter sina innehav väldigt ofta, det finns ingen utlösning av stora kapitalvinstskatt. Med en aktiv fond, kan högre omsättning resultera i reavinstskatt för året. Detta kan fånga investerare utanför vakt om de inte förväntar sig en skatt räkningen.
Nackdelar med passiv investera
Det finns bestämda nackdelar med passiva investeringar. En stor risk är risken för en stor marknad nedgång. S & P 500 sjönk cirka 36% under 2008. Värdet av indexfonder spårning S & P 500 såg stora förluster. En aktiv förvaltare kan vara kunniga nog att utföra vissa säkring eller gränsvärden marknaden under perioder med högre volatilitet. Detta kan minska drawdown för en investering.
En annan nackdel för passiva investeringar är bristen på kontroll av komponent investeringar i indexet. Till exempel har den högavkastande obligationsmarknaden upplevt betydande volatilitet under senare delen av 2015. En anledning till volatiliteten fortsätter låga råvarupriser som har ont mindre olje- och gasbolag. Mindre olje- och gasbolag finansierar ofta sin verksamhet och expansion genom att emittera lägre kvalitet skuld. En investerare som innehar indexfonder spåra högavkastande obligationer har en betydande exponering mot denna sektor av högavkastande marknaden. Det enda sättet för investeraren att begränsa denna exponering är att avsluta läget. I andra hand, om investeraren är hausse på vissa obligationer i högavkastande sektorn är han fastnat med innehav i indexet.
Fördelar med Active investera
Negativa passiva investeringar belysa några av de positiva aktiv investera. Aktivt förvaltade investeringar kan försöka minska exponeringen under perioder med hög volatilitet, medan passiva investeringar bara spåra marknaden. Aktiva förvaltare kan använda säkringsstrategier som alternativ eller sälja aktier kort att försöka vinst nedåt rörliga marknader. I alternativet, kan aktiva förvaltare minska eller helt gå ur vissa sektorer när volatiliteten ökar. Aktiva förvaltare har flexibilitet i motsats till passiva investeringar.
Vidare kan aktiva investeringar försöka slå avkastningen på marknaden, vilket leder till möjligheten för uppförstorade vinster. Passiva investeringar ger bara genomsnittet. Detta är dock baserat på resultatet av chefen. Konsekvent chefer med god avkastning kommer ofta med högre kostnader. Vidare finns ingen garanti för att tidigare resultat för en aktiv fond kommer att fortsätta in i framtiden.
Lämplighet Active Management
Som en praktisk fråga, investerare med större portföljer är i en bättre position för att avsätta en del av sina tillgångar till aktiva investeringar men ändå få exponering för passiv index. Dessa investerare kanske vill skjuta för uppförstorade investeringsvinster och de i allmänhet har tillgång till bättre finansiell rådgivning. Behöver dock mindre investerare inte oroa. Även Warren Buffett har rekommenderat sin egendom för att sätta 90% av sina tillgångar i en billig indexfond som följer S & P 500. Om detta tillvägagångssätt är bra nog för Buffett, bör tjäna de flesta investerare väl.
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Verward over hoeveel je moet van plan om van te leven tijdens het pensioen? Je bent niet de enige. Hier zijn 5 dingen die je moet weten wanneer je het instellen van uw ideale pensioeninkomen doelen.
De 4 procent Intrekking Rule
Deze regel zegt dat je veilig elk jaar terug te trekken 4 procent van uw pensioen portefeuille zonder het lopen uit van geld. Bijvoorbeeld, als u $ 1 miljoen in uw pensioen portfolio, kunt u $ 40.000 per jaar te trekken.
(De laatste tijd wat meer behoudend financieel experts zijn begonnen te wijzen mensen naar de 3 procent Intrekking Rule, het citeren van een vertragende economie als een factor.)
De 85 procent Rule
Veel deskundigen zeggen dat je nodig hebt om genoeg geld te besparen, zodat je 85 procent van je pre-pensioeninkomen zult hebben. Bijvoorbeeld, als je verdient $ 50.000 per jaar op je baan, je moet genoeg te slaan op een jaarlijks pensioen van $ 42.500 te maken. (Andere financiële experts zeggen dat 75 tot 80 procent van uw pre-pensioen is genoeg. Zij stellen mensen de neiging om minder geld uit te geven in hun jaren ’80 en ’90.)
De Multiply-by-25 Rule
Zodra u uw ideale pensioeninkomen hebt berekend, moet u deze gegevens gebruiken om erachter te komen van de grootte van uw ideale pensioen portefeuille. Het is makkelijk: vermenigvuldig enkel uw jaarlijkse pensioeninkomen doel door 25 om uit te vinden hoeveel geld je nodig hebt om de 4 procent regel te voldoen. In dit voorbeeld, $ 42.500 x 25 = $ 1.060.000 die je nodig hebt om te sparen voor hun pensioen.
(Als u wilt uw projecties te baseren op de veiligere 3 procent regel, vermenigvuldig je pensioeninkomen doel door 33.)
Geschillen over de regels
Sommige financiële experts zeggen dat je moet uw ideale pensioeninkomen te verkrijgen op basis van uw huidige kosten , niet uw huidige inkomen. Als je verdient $ 50.000 per jaar, maar alleen besteden $ 30.000, voer je berekeningen op basis van het $ 30.000-nummer.
(Als u in de schulden en zijn minder dan je uitgaven te verdienen, krijgen uw uitgaven onder controle eerste. Dan project voor het pensioen op basis van uw werkelijke uitgaven.)
Sociale zekerheid
Vergeet niet, uw pensioen portfolio is slechts één been van een driepotige pensioensparen ontlasting. De andere twee “benen” zijn pensioenen en de sociale zekerheid inkomen. Je kan wel of geen pensioen ontvangen. Ongeveer 2 / 3e van de Amerikanen niet een te krijgen. Als u in aanmerking komt voor een pensioen, zal de omvang en de voorwaarden zijn afhankelijk van uw werkgever. Ondertussen, de sociale zekerheid inkomen is moeilijk te voorspellen, vooral als je jong bent. Daarom is – met het oog op de planning – we de voorkeur aan om zich te concentreren op het stukje van de puzzel die je kunt besturen.
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الحياة لديه وسيلة لرمي تكلفة مفاجآت طريقنا، سواء كان ذلك ينطوي على المركبات كسر أو مكيفات الهواء خلل في المنزل. عندما تخرج هذه الفواتير غير المخطط لها حتى، على أهمية الادخار يصبح واضحا. هذا هو السبب في أنه من الأهمية بمكان أن يكون هناك صندوق للطوارئ لهذه المصاريف غير المتوقعة.
من الناحية المثالية، ينبغي أن يتضمن هذا الصندوق في حالات الطوارئ ما يكفي من المال لتغطية أي مكان من قيمتها 3-6 أشهر من نفقات المعيشة. بعض الناس حتى يذهب إلى أبعد من ذلك دخر قيمتها في السنة من الفواتير. وفي كلتا الحالتين، وهذه النقطة هي أن يكون مصدرا للنقد يتسن على الفور الاتصال بحيث عندما الضربات غير متوقعة، وأنت لا يضطر إلى اللجوء إلى الدين لتغطية تلك النفقات المفاجئة.
المشكلة مع الحفاظ على أموالك يحبس في حساب التوفير، ومع ذلك، هو أن ذلك سوف تعوق بالتأكيد نموها. في هذه الأيام، عليك أن تكون محظوظا ليسجل معدل فائدة سنوي 1٪ على حساب التوفير التقليدية، في حين لو كنت لاستثمار تلك الأموال في سوق الأسهم، ولك بسهولة قد نرى متوسط عائد سنوي بنسبة 7٪ أو أكثر.
وعلى المدى القصير، وهذا الاختلاف قد لا يهم. ولكن دعونا نتخيل كنت قادرا على انقاذ ما يصل 20000 $ وعليك أن تبقي في البنك على مدى 30 عاما، في حين أن جميع كسب الفائدة 1٪ من هذا المبلغ. بعد ثلاثة عقود، أن 20000 $ سوف تنمو إلى حوالي 27000 $. الآن، بدلا من الاحتفاظ تلك السيولة في البنك، دعونا نقول لكم استثماره وعائقة أن 7٪ متوسط العائد السنوي تحدثنا فقط عن. بعد 30 عاما، وكنت تكون جالسا على 152،000 $ – تماما الفرق.
من الواضح أن هناك الكثير لتضيع عن طريق الحفاظ على المال في البنك. ولذلك يطرح السؤال: هل حقا بحاجة الى أن صندوق الطوارئ إذا كان لديك محفظة استثمارية للاستفادة من؟
حماية الرئيسية الخاصة بك
هناك سببان وراء انها ذكية للحفاظ على المدخرات الطوارئ الخاصة بك في البنك. أولا، حسابات التوفير يمكن الوصول إليها بسهولة. لم يكن لديك إلى الانتظار لتصفية الأصول للحصول على النقد، ولكن بدلا من ذلك، يمكنك انتزاع عموما أموالك على الفور إذا دعت الحاجة إلى ذلك.
فائدة أخرى لإبقاء صندوق الطوارئ الخاص بك في البنك هي أنك لا خطر فقدان الرئيسية – شريطة أنك لا تتجاوز الحد FDIC. وبعبارة أخرى، إذا كنت عصا 20،000 $ في البنك، هذا المبلغ لا يمكن أن تنخفض – يمكن إلا أن ترتفع.
عندما تستثمر، من ناحية أخرى، هناك دائما خطر أن تفقد على بعض الموكل. ولكن خطر اكبر هو وجود لاتخاذ الانسحاب في الوقت الذي كان فيه السوق باستمرار.
تخيل أنك يحدث أن تواجه الوضع إصلاح المنزل خلال أسبوع عندما يأخذ السوق هبوط كبير. إذا كنت بحاجة إلى دفع المقاول على الفور، وكنت اضطر لبيع الاستثمارات في حيرة للحصول على هذا النقد على الفور، وهذا المال الذي سوف نودع.
هل يمكن ان نقول ان اخذ خسارة عرضية من المجدي بسبب إمكانية تحقيق عائدات أعلى. وفي بعض الحالات، قد يكون على حق. ولكن هل هذا حقا خطر كنت على استعداد لاتخاذ؟
قال ذلك، وجود حساب الاستثمار القوي وليس صندوق الطوارئ ليست أسوأ حالة يمكن أن تضع نفسك في تخيل كنت تنفق 5000 $ في الشهر، وفي هذه الحالة صندوق الطوارئ الخاص بك ينبغي أن تقع في مكان ما في نطاق $ 15،000 الى 30،000 $. إذا كان لديك 5000 $ في البنك ولكن 80،000 $ في الاستثمارات، دعونا نواجه الأمر – كنت لا تزال في حالة جيدة جدا. وإذا كنت لا تصل الرياح اتخاذ الخسارة، لا فقط لديك وسادة لطيفة، ولكن عليك ربما يتعافى في مرحلة ما. ولكن إذا كنت جالسا على $ 15،000 المجموع ، وكنت أفضل حالا بعد أن المال في البنك، ومن ثم وضع كل ما الأموال الإضافية التي تتراكم في حساب الاستثمار.
وأخيرا، في حين انه من الحكمة أن يكون هناك صندوق للطوارئ مخصص، كنت لا تريد الذهاب الى البحر، إما. هناك هو شيء من هذا القبيل وجود الكثير من المال نقدا، وذلك بمجرد أن يكون لديك شبكة أمان إنشاء، تأكد من بدء الاستثمار بقية المدخرات الخاصة بك عن عوائد أفضل على المدى الطويل.
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Přestože tradiční životní pojištění byl vyvinut s cílem poskytnout výhodu smrti pro příjemce v případě úmrtí pojištěné osoby, některé výrobky se vyvinuly v druhé polovině 20. století, které zahrnuty úspory nebo investice. Výpůjčky z životního pojištění lze považovat, pokud máte trvalý životní pojištění s hodnotami. Dva příklady životních pojistek, které poskytují peněžní hodnoty jsou celý životní pojištění a univerzální životní pojištění.
Zkontrolujte si životních pojistek aby zjistil, zda obsahuje ustanovení úvěru.
Můžete si půjčit peníze z politiky Rizikové životní pojištění?
Levné životní pojištění jako rizikové životní pojištění neumožňuje půjčit si peníze z politiky. Důvodem rizikové životní pojištění je považován za dostupné nebo levné, je to, že se jedná o čistý životní pojistka, to nemá žádný jiný než skutečný přínos smrti hodnotu, aby byl splatný na smrti pojištěného, v případě, že pojištěný zemře v průběhu stanoveného období.
Základy Výpůjční ze svého života pojistné smlouvy
Pokud uvažujete o vypůjčení z životní pojistky, pravděpodobně jste prodal politiku, která nabídl peněžní hodnoty a použitý to jako součást své strategie při rozhodování o tom, jaký druh životního pojištění je pro vás nejlepší. První věc, kterou musíte udělat, pokud uvažujete o půjčování peněz nebo výběru peněžních prostředků z vašeho životního pojištění je rozhodování o tom, jestli má smysl ve vašem okolnost.
Předtím, než si půjčit, zeptejte se svého agenta nebo zástupce pro spuštění „ilustrace ve-síla.“ Ilustrace v platnosti v vám ukáže, jak bude úvěr ovlivnit vaše politiky. Také prozkoumat další možnosti a zvážit výhody a nevýhody půjčování z politiky.
Jak se Výpůjčka z pracovní životního pojištění?
Když si půjčit na základě peněžní hodnoty vaší životní pojistky, jste půjčování peněz od životní pojišťovny.
Půjčka od své pojišťovny, je mnohem snazší se dostat, než bankovní úvěr, protože oni používají peněžní hodnotu své politiky jako kolaterál. Pokud nechcete splácet úvěr, budou si ji z hodnoty hotovosti své politiky nebo váš prospěch smrti. Jedním z hlavních problémů je to, že v případě, že úvěr nebude splacen, a nemusíte platit úroky, pak zájem znásobí a musí být přidány do zůstatku úvěru, a může to skončit překročení peněžní hodnotu. Půjčovat ze své životní pojistky vyžadují opatrnou plánování a monitorování svých bilancí a peněžních hodnot úvěru nebo můžete riskovat ztrátu svoji politiku. To je místo, kde to ilustrace in-síla přijde vhod.
Když můžete si půjčit ze svého života pojistné smlouvy?
Obvykle můžete půjčit nebo vzít peníze z vaší politiky životního pojištění poté, co jste postavil peněžní hodnotu. Budete muset obrátit na finanční plánovač nebo poradce, nebo svého zástupce životní pojištění zjistit, jaké jsou vaše peněžní hodnota je a diskutovat o jaký dopad to bude mít na politiku stejně jako v případě, že budou daňové důsledky.
Existuje několik faktorů, které musíte zvážit před zrušením nebo proplatit životní pojistku, půjčit si proti němu nebo se peněžní hodnoty.
Máte k splácet úvěr Když Půjčky ze svého života pojistné smlouvě?
Na rozdíl od bankovních úvěrů a hypoték, nemusíte splácet úvěr užíváte při půjčování od stálé politiky životního pojištění. Nicméně, když si půjčit peníze na základě vašeho peněžní hodnotu, je částka, kterou půjčit může snížit smrti prospěch z pojištění část života vaší politiky. Pokud nechcete platit půjčku zpátky a zájem v kombinaci s začne vypůjčené částky překročit hodnotu hotovosti, můžete dát své politiky životního pojištění v ohrožení. K tomu může dojít mnohem rychleji, než si myslíte.
5 věcí, které Kontrola před Výpůjční Z pojistné smlouvy život
Předtím, než si půjčit od životního pojištění, je třeba mít seriózní diskusi s finanční plánovač nebo pojišťovací poradce pochopit dlouhodobé a krátkodobé důsledky a rizika.
Existuje mnoho skryté náklady, které nemohou zpočátku realizovat, a chcete, aby se ujistil, to je nejlepší volbou pro vás.
Diskutujte o tom, jak ve formě půjček, úroky ovlivní vaši politiku životního pojištění, aby se ujistil, že přínos část smrt vaší politiky není ohrožena.
Zjistěte si, zda budete muset zaplatit „náklady příležitosti“
Ujistěte se, že si můžete dovolit zaplatit úroky a další poplatky, nebo vymyslet strategii založenou na konkrétní politiku, která bude mít smysl pro vás. Ne všechny politiky jsou stejné a okolnosti každého z nás je jiný.
Pokud se vám nedaří splácet úroky z vašeho úvěru, myslím, že dvakrát. In-force ilustrace vám pomůže pochopit tento aspekt.
Pokud jste se spoléhat na dividendy z vaší politiky na úhradu úroků z úvěru, mají reálný pohled na detaily se svým zástupcem nebo finančního poradce. To může být nákladné, ne-li správně strukturované.
Všechny tyto otázky by měly přijít, když se podíváte na obrázku in-intenzity nárazu vašeho úvěru se svým agentem či poradce.
Důvody k Borrow Z pojistné smlouvy život vs. banky
Někteří lidé koupili životní pojištění s hodnotami specificky vybudovat majetek tak, aby později v životě mohou půjčit od své životní pojistky nebo pomocí investic, když potřebují.
Někteří lidé si půjčit od své životní pojistky, aby se zabránilo potíží půjčku od banky. Pokud máte v úmyslu splácení úvěru v rozumném množství času a udržet krok s úrokovými platbami, takže se nehromadí, pak by to mohlo být bezproblémová volba.
Půjčovat ze své životní pojistky umožňuje mnohem větší flexibilitu při splácení. Například, když si půjčit od banky, máte měsíční platby, aby se po dobu určitou, zatímco pokud si půjčit od svého životního pojištění, můžete splatit jako málo nebo tolik, kolik chcete v každém časovém intervalu. Opět platí, že musíte být opatrní, jak tento dopad je hodnota vašeho úvěru, versus cash hodnotu jako zájem se hromadí, ale pokud budete potřebovat pouze úvěr na krátkou dobu, může to opravdu pomůže půjčit peníze a zaplatit ji zpět na váš podmínky.
V případě, že částka, kterou si půjčujete je výrazně méně, než peněžní hodnotu a máte plány a prostředky na zaplacení zpět zájem a hodnotu v rozumném čase (váš život pojišťovací agent vám pomůže přijít na to), pak půjčovat ze svého politika bude dobrou volbou pro vás.
Můžete si půjčit od peněžních hodnot trvalé politiky, ale než tak učiníte ujistěte se, že jste připraveni správně řídit transakci tím, že má důkladné diskusi s vaším plánovač.
Dejte si pozor na Real důsledků Výpůjční ze svého života pojistné smlouvy
Jsme vám poskytli základní seznam věcí, které je třeba dávat pozor, pokud uvažujete o půjčky z vaší politikou, tyto informace mohou být použity jako výchozí bod k diskusi možnost s licencovaným poradcem nebo zástupce a učinit informované rozhodnutí. Existují chytré způsoby, jak zvládat půjčky z politiky životního pojištění, které mohou poskytnout dobré výhody, ale existují i rizika, pokud to není provedeno s pečlivým plánováním.
Jako příklad toho, jak výpůjčky z politiky životního pojištění by mohl být problém, zvláště pokud jste půjčování peněz, protože máte těžké Financial Times, je, že váš peněžní hodnotu ve svém životě, politice je chráněna před věřiteli, ale úvěr ze svého životního pojištění politika je považována za hotovost, a tak toto již není chráněna před věřiteli.
Poslední věc, kterou potřebujete, je vzít si půjčku, aniž by celkový obraz. Co je nejdůležitější pro vás mít na paměti, že to není stejné jako tahání peněz z spořicí účet, je to složité transakce a je nutné se ujistit, že to opravdu pochopit.
Příklady půjčování peněz Z pojistné smlouvy život
Jane platil do celé její politiky životního pojištění, protože jí bylo 22. Na její 40. narozeniny, se rozhodla, že chce koupit sama plachetnici ona vždycky snili jako dárek pro sebe a strávit nějaký čas na vodě s dětmi že v létě před tím, než se stalo? í dostal příliš zaneprázdněn, aby čas trávit s rodinou.
Stále ještě splácí svůj domov, takže nechtěla uzavřít další půjčky, a tak se rozhodla využít některé ze svých úspor, a půjčit zbývajících $ 20,000, že potřebuje od peněžní hodnoty její životní pojistky.
Když zavolala na získání úvěru a diskutovali následky se svým finančním poradcem, když zjistila, že by si mohli půjčit peníze, ale že částka by mohla snížit množství její prospěch smrti. To by znamenalo, že kdyby se jí něco stalo a ona zemřela, její rodina dostane jen smrti prospěch, menší částku úvěru, pokud neměla splatit. Že se ani neobtěžoval ji tolik, ale pak se její finanční poradce dále vysvětlila, že i když nemusela splácet úvěr, mohla by skončit placení úroků a složeného úroku. Když pracoval na detailech, Jane rozhodl úvěr na plachetnici asi nebyl nejlepší využití svého akumulované peněžní hodnotě, a ona se rozhodla pronajmout loď, místo, a ne riskovat platit všechny poplatky a složeného úroku nebo riskovat svou politiku dlouhodobý.
Příklad výpůjčka z životní pojistku začít podnikat
Jane se rozhodne, že chce, aby se peníze z její politiky životního pojištění založit si vlastní firmu. Nikdy předtím podnikat, a tak se obávají půjčovat od banky. Ona také nechce mít další úvěr na její kreditní zprávy. Vzhledem k tomu, Jane už udělal nějaký průzkum trhu a má určitou poptávku po svých službách už si myslí, že podaří splatit svůj životní pojištění úvěru do dvou let. Půjčovat peníze za investici do sebe a budoucí podnikání dává smysl, a tak vytáhne úvěru.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pochopiť, ako premeniť svoje úspory do dôchodku dôchodku
Ak máte obavy o tom, ako premeniť svoje úspory na penziu do dôchodku pri odchode do dôchodku ste v dobrej spoločnosti. Podľa Centra pre výskum dôchodcov na Boston College, o niečo viac ako polovica všetkých domácností v Amerike sú vystavení riziku, že nie je schopný nahradiť svoje bežné výdavky životného štýlu pri odchode do dôchodku. Dobrou správou je, že dôvera odchod do dôchodku sa od tej doby Veľkej recesie postupne zlepšovala.
Na povrchu, plánovanie pre odchod do dôchodku alebo “finančná nezávislosť” sa točí okolo výzvu, aby bolo možné vyberať dosť peňazí na živobytie, bez toho by sa tak veľmi, že vaše úspory odchod do dôchodku vyprší skôr, ako vy. Ďalej len “4 percentá pravidlo” je spoločným pravidlo mnohých finančných plánovačov použitý na pomoc sprievodcu stratégií vysadenia. Toto pravidlo je založené na štúdiách, ktoré ukázali ste mohli historicky stiahnuté asi 4 percentá počiatočnej hodnoty pre odchod do dôchodku portfólio zložené z 50 percent akcií a 50 percent obligácií a bezpečne zvýšil tieto výbery s infláciou každý rok po dobu 30 rokov.
Problém s týmto všeobecné usmernenie je, že súčasná “udržateľné miery abstinenčné”, môže byť výrazne nižšia v dôsledku mnohých faktorov, vrátane prostredie nízkych úrokových sadzieb. Výskumníci taký ako Wade Pfau nedávno upozornil na riziká spojené s “4 percentá pravidlo”. Súčasný príjem dôchodku skutočnosť, že veľa pre-dôchodcov teraz čelí, je bližšie k 3 percentá bezpečného alebo udržateľný sadzbou odňatia po celú dobu ich odchodu do dôchodku.
Evan Inglis , chlapík s spoločnosti aktuárů, obhajoval za podobnú zmenu tradičného “4 percentá pravidlo”, že len výdavkové pravidlo “cíti bez”. Táto jednoduchá adaptácia trvá dôchodcovia veku, a rozdelí ju 20, čím sa získa všeobecne platí, koľko z úspor môže byť vynaložená v priebehu daného roka.
Napríklad, 70-ročný mohol plánovať stráviť 3,5% úspor (70/20 = 3,5).
Ako sa zmeny týkajúce sa množstva výberov udržateľný dôchodkový účet ovplyvniť vaše plány?
Či už ste v akumulačnej fáze svojho odchodu do dôchodku plánovanie cesty alebo v neskorých fázach svojej kariéry, tam sú niektoré stratégie, ktoré vám pomôžu zvýšiť pravdepodobnosť úspechu svojho plánu príjmov pre odchod do dôchodku. Tu sú výhody a nevýhody týchto možností:
Pracovať dlhšie, ušetriť viac a splatiť dlh
Pros: Pracovať dlhšie môže pomôcť zvýšiť príjmy doživotné zo sociálneho zabezpečenia a dôchodkových dávok. To tiež umožňuje, aby Vaše úspory a investície do rastu a zároveň znížiť počet rokov, budete musieť čerpať tieto prostriedky, aby vyhovoval vašim potrebám príjmov. Napríklad, ak ste nahromadené $ 300k v aktívach penzijných 4 percentá odňatia vodítkom by malo za následok $ 12k príjem za rok. Avšak, používať tento rovnaký scenár vec oddialiť odchod do 5 rokov a maxing 401 (k) príspevky na 24k $ ročne by poskytovala cez $ 177k v dodatočné investície odchodu do dôchodku za predpokladu 3 percentá skutočnej anualizovaný výnos. To by prinieslo viac ako 19k $ ročného príjmu pomocou pravidlo 4 percentá. Pomocou revidovanej 3 percentuálnu sadzbu pre odstúpenie od zmluvy na dodatočné úspory by pomôcť dosiahnuť okolo 14k $ príjmov.
Niekoľko ďalších rokov v pracovných síl môže tiež poskytnúť viac času na pomoc splatiť hypotéku, študentské pôžičky či kreditné karty pred odchodom do dôchodku. Okrem toho, že viac času akumulovať ďalšie odchodu do dôchodku majetok, schopnosť znížiť budúce náklady na dlh môže byť rozdiel výrobcu.
Nevýhody: Najväčšou nevýhodou tohto plánu je možnosť, že vaša práca už nemusí existovať (alebo nemusia byť ochotní alebo schopní pokračovať v práci). Kým rastúci počet zamestnancov v pláne pracovať aj po dosiahnutí veku 65 rokov, stredný vek odchodu do dôchodku zostane na 62. Práca neskôr nie je možnosť, mali by ste počítať. Ak nastavíte počiatočný plány pre vek odchodu do dôchodku na dolnom konci rozsahu možných variantov niekoľko ďalších rokov môže pomôcť vám s chybou. Vzhľadom k tomu, zdravie a zamestnávatelia nie vždy spolupracovať s našimi plánmi najlepšou stratégiou je zachrániť čo najviac, ako môžete v daňových zvýhodnenej účty (401ks, IRAS a Roth IRAS) a dostať do hry čo najskôr.
Zoberme si rentu z príjmov
Pros : Anuita je zmluva medzi poisťovňou a ktorá je nakoniec navrhnutý tak, aby vám vyplatiť stály prúd príjmov pre život. Ale nie všetky renty sú stvorení sebe rovní. Kým fixné a variabilné anuity získať čo najviac pozornosti a je väčšia pravdepodobnosť, že bude predávať, výnosy renty poskytuje garantovanú tok príjmov z vášho majetku. Napríklad, rýchle vyhľadávanie citácie v ImmediateAnnuities.com odhaľuje 65-ročná žena na Floride mohol príjem celoživotné 1522 $ mesačne (18.264 $ ročne) s použitím rovnaký $ 300k majetku z predchádzajúceho príkladu. V prípade odchodu do dôchodku plán váš zamestnávateľ ponúka predkupné právo rentu môžete porovnať možnosti platby a ísť s najvyššou možnou výplatu.
Inou alternatívou je nákup odložené príjmov rentu, označovaný aj ako dlhovekosti anuity. Odložené príjmy renty nezačnú vyplácať príjem až neskôr. Výhodou je, že vyžaduje menšie množstvo svojich dôchodkových úspor obdržať rovnakej výške príjmov. Daňové zákony teraz umožňujú používať časť svojho IRA a / alebo 401 (k) pre nákup Výnosy budúcich období anuity. Kľúčovou výhodou je, že výnosy budúcich období anuity sa nezapočítava pri určovaní svojej požadovanej minimálnej distribúciu, ak dôchodok začne platiť od veku 85. Hlavnou myšlienkou oneskoreným nástupom je, že anuitnej vás ochráni pred spustením z príjmov v prípade, že používate všetky svoje úspory na penziu do tej doby.
Nevýhody: Nákup okamžitého anuity odstraňuje pružnosť tohto aktíva aj naďalej rásť, zostanú prístupné, alebo ich odovzdať dedičom. To je dôvod, prečo by ste sa mali pokúsiť udržať dostatok peňazí mimo anuity na pokrytie všetkých núdzových výdavkov alebo plánovanej veľké nákupy. Ďalšie potenciálne nevýhodou je, že nákup ďalších jazdcov, ako je ochrana inflácia zníži svoje počiatočné platby. Vzhľadom k tomu, výnosy sú garantované poisťovňou, vaša schopnosť vyberať platby za život závisí na finančnú stabilitu poisťovne. Z tohto dôvodu, budete chcieť, aby preskúmala finančnú rating poisťovne a diverzifikovať kúpe rent z rôznych firiem, aby sa minimalizovalo riziko.
Vyberte Reverzný hypotéky
Klady: Mnoho dôchodcov si, že významné percento ich celkovej čistej hodnoty možno nájsť v ich domovoch. Vlastného domu je potenciálne aktívum, ktoré by mohli byť použité na zlepšenie vášho príjmu dôchodku alternatívy. Reverzný hypotéka líši od tradičných hypotekárnych produktov v tom, že nie sú k dispozícii žiadne mesačné platby požadované. Výsledkom je, že môžete v podstate otočiť časť svojho domova na paušálnu čiastku alebo dôchodok. V nadväznosti na následky krízy na trhu nehnuteľností novej reformy zvrátiť hypotekárnych produktov urobili reverznej hypotéky príťažlivejšie.
Nevýhody: Najväčší Nevýhodou pomocou reverznej hypotéky ako alternatívne zdroje príjmov pre odchod do dôchodku je, že musíte byť vlastník domu s dostatočnou vlastného kapitálu vo vašej domácnosti. Ďalším con je, že reverzné hypotéka splatí v čase smrti vlastníka alebo, ak sa pohybujete. To predstavuje prekážku, ak máte v úmysle previesť svoj domov, aby blízkymi. Kým životné poistenie môže pomôcť zmierniť túto obavu iný spôsob, ako udržať doma v rodine je mať dedičia nárok na tradičné hypotéky. Avšak, to môže ukázať ako náročné pre niektorých členov rodiny, aby aj nárok na hypotéku. To nemusí byť obavy, ak nemáte plán na udržanie doma v rodine. Ale potenciálne nevýhody sú dôvodom, prečo mnoho ľudí, často pohľad reverznej hypotéky sú v krajnom prípade. Pokiaľ ide o zvyšovanie odchodu do dôchodku výsledky môžu poskytnúť toľko potrebnú flexibilitu a pomôže znížiť riziko brať peniaze z penzijných účtov, keď sa odísť z práce pri poklese trhu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si usted es una tarjeta de crédito recompensas drogadicto, o aspirantes a serlo, es posible que haya oído hablar de tarjeta de crédito batido. Sabe que si usted tiene que tener cuidado cuando se está suscribiendo al varias tarjetas de crédito para ganar bonificaciones y otros beneficios. Si usted no es responsable con tarjetas de crédito y usted no tiene los fundamentos financieros en su lugar, usted podría terminar en la deuda y con una puntuación de crédito dañado.
Con los preliminares fuera del camino, vamos a entrar en los detalles de cómo funciona la tarjeta de crédito de batido.
Lo que está produciendo la tarjeta de crédito?
Muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen grandes bonos de registro. Los nuevos titulares de tarjetas ganan una gran ventaja para pasar una cierta cantidad en un plazo determinado -por lo general los primeros 90 días de la apertura de la tarjeta de crédito. Los más tarjetas de crédito premios que abra, más bonos de registro que pueden ganar.
batido de tarjetas de crédito se refiere a la práctica de la apertura y cierre de una tarjeta de crédito para obtener su bono de registro de una y otra y otra vez. Hacer esto con varias tarjetas de crédito le permite acumular mucho más recompensas que se obtendría si se pegan con sólo una tarjeta de crédito. Puede utilizar algunas otras estrategias como la combinación de recompensas de los programas de fidelidad-a maximizar la cantidad de recompensas que gana.
Reglas para seguir
Hay algunas pautas que usted quiere meter a su mayor éxito con agitación tarjeta de crédito.
Pagar el saldo completo cada mes
Asegúrese de que no está gastando más de lo que puede pagar, incluso si usted está apuntando para un bono. Si no puede permitirse el lujo de pagar el saldo completo al final de cada mes, se debe reconsiderar la tarjeta de crédito batido. Y que definitivamente no debe tratar de ganar bonificaciones en más de una tarjeta de crédito a la vez si usted está luchando para gastar y pagar sólo una tarjeta de crédito. Acumulando enormes saldos de tarjetas de crédito que usted puede conseguir en el tipo de deuda que lleva años para pagar.
Otra razón para pagar sus saldos de cada mes es para evitar el pago de intereses sobre su saldo. El punto de batir las tarjetas de crédito es obtener un beneficio de los emisores de tarjetas de crédito. Cualquier interés que paga baja el beneficio neto que se obtiene de su tarjeta de crédito.
Siempre hacer sus pagos a tiempo
Envíe su pago mensual a tiempo para evitar las multas y los daños a su crédito. Si su crédito está sonó a causa de un retraso en el pago, puede que le resulte difícil de obtener aprobación para las tarjetas de crédito premios en el futuro. También querrá pagar a tiempo para evitar perder su recompensa.
Tener una meta para su Puntos
Debe tener siempre una idea de lo que estás trabajando. Cuatro días en Santorini. Un crucero en las Bahamas. Visitar a sus abuelos para las fiestas. Las posibilidades de uso de los beneficios son casi infinitas. Saber lo que quiere hacer con sus puntos le ayudará a elegir las mejores tarjetas de crédito y evitar que el uso de sus puntos antes de tiempo.
No tome más tarjetas de crédito que usted puede manejar
Probablemente piensen más tarjetas de crédito significa más bonificaciones y más puntos. Pero, teniendo en demasiadas tarjetas de crédito puede crear problemas. Si usted no puede pagar los mínimos de gasto en múltiples tarjetas de crédito que podría terminar con más deuda de lo que puede manejar.
Mantener Tasas anuales en mente
Muchas tarjetas de crédito premios renunciar a la cuota anual durante el primer año. Algunos pueden ofrecer un beneficio que vale la pena mantener la tarjeta de crédito y el pago de la cuota anual. Por ejemplo, es posible ganar un hotel de no quedarse cada año. Si la cuota anual es menor que una noche en los hoteles, la tarjeta puede ser vale la pena mantener. Recuerde que usted tiene que usar su tarjeta de crédito de vez en cuando para mantenerla activa y que tendrá que equilibrar que el gasto de tarjeta de crédito con el gasto que está haciendo en tarjetas de crédito en el que está activamente tratando de ganar un bono.
Constantemente buscando nuevas ofertas de la tarjeta de crédito
los emisores de tarjetas de crédito cambian sus ofertas a menudo. No asuma que la oferta que se ve en su página web es la mejor oferta que puede obtener en el momento. Cuando usted está interesado en una tarjeta de crédito, cheque unos pocos sitios web diferentes (especialmente los sitios web de comparación de crédito tarjeta) para ver lo que se ofrece.
Use una tabla de hoja de cálculo o mantenerse al día con todo
Sí, es sólo que serio. Usted querrá mantenerse al día con varios detalles para cada tarjeta de crédito que está abriendo:
El emisor de la tarjeta de crédito y la tarjeta de crédito específica
La fecha en que se abrió la tarjeta de crédito
cuota anual de la tarjeta de crédito y si se trata de renunciar
La fecha se le cobrará la cuota anual si se renuncia en el primer año (si no está abierta la cuenta, debe cerrar la cuenta antes de esta fecha)
el bono
El requisito de inversión
La fecha que necesita para cumplir con el requisito de inversión
Su actual saldo de la tarjeta de crédito (y saldos en todas las tarjetas de crédito)
Su progreso hacia el cumplimiento del requisito de inversión
Si el bono se ha aplicado a su cuenta
Ya sea que usted ha utilizado el bono
El momento para cualquier tarifa promocional
Siempre lea la letra pequeña
Lectura a través de los términos de tarjetas de crédito es una necesidad. Algunos emisores de tarjetas de crédito sólo le permiten ganar un bono en ciertas circunstancias, por ejemplo, que no han ganado una bonificación de ese emisor de la tarjeta en los últimos 24 meses. American Express, por ejemplo, permite a los poseedores ganan sólo un bono por tarjeta de crédito. Una vez que has ganado una bonificación para un Amex específica, usted no será capaz de ganar el bono para esa misma tarjeta de crédito de nuevo. términos de tarjetas de crédito están sujetos a cambios, por lo que siempre lea los términos y condiciones antes de solicitar una tarjeta de crédito.
Tenga cuidado de número de tarjetas que abierto en un corto período de tiempo
los emisores de tarjetas de crédito pueden rechazar su solicitud de tarjeta de crédito si usted ha abierto o solicitar demasiadas tarjetas de crédito en los últimos 12 a 24 meses.
Nunca hacer transferencias de saldo o Take Adelantos en Efectivo
Estas transacciones no cuentan como las compras y por lo tanto no va a ayudarle a alcanzar sus mínimos de gasto. Ellos sólo ocupan su límite de crédito y te dejan con menos espacio para el gasto. Además tanto las transacciones normalmente son de pago, algo que desea evitar para obtener el máximo beneficio de la tarjeta de crédito batido. Y, en el caso de un anticipo en efectivo, usted no recibe un período de gracia para los cargos financieros y empezar a acumular interés inmediato.
Límites a la apertura de Tarjetas de Crédito
los emisores de tarjetas de crédito quieren tener clientes fieles que voy a tener sus tarjetas de crédito por más de unos pocos meses. Por lo tanto, en un esfuerzo por acabar con la tarjeta de crédito batido muchos emisores de tarjetas de crédito están limitando el número de tarjetas de crédito se pueden abrir.
Por ejemplo, muchos clientes de Chase han notado la que Chase no aprobará solicitudes de los consumidores que han abierto más de cinco nuevas tarjetas de crédito (las tarjetas de crédito) en los últimos 24 meses.
Los límites de la apertura de nuevas tarjetas de crédito simplemente significa que tenga que ser más estratégica acerca al abrir tarjetas de crédito y los emisores de tarjetas que usted solicita.
los emisores de tarjetas de crédito también pueden limitar el número total de cuentas abiertas puede tener con ellos a la vez el tiempo. Para American Express, por ejemplo, el límite es de cuatro tarjetas de crédito.
Hace la tarjeta de crédito Batido afectar al crédito?
batido de tarjeta de crédito puede afectar su puntaje de crédito, pero probablemente no será necesariamente la ruina de su calificación de crédito. Recuerde que el historial de pagos y el nivel de la deuda son los dos factores más importantes que afectan a su puntaje de crédito. Si usted hace todos sus pagos mensuales a tiempo y mantener su saldo de la tarjeta de crédito baja, mantendrá su calificación de crédito de llenar el tanque.
Cada vez que se solicita una tarjeta de crédito, hay una investigación dura en su informe de crédito. Estas investigaciones pueden afectar su puntaje de crédito-consultas son un 10 por ciento de su puntuación de crédito, especialmente varios en un corto período de tiempo.
La apertura de nuevas cuentas puede bajar la edad promedio de un crédito factor que es el 15 por ciento de su puntaje de crédito.
Usted podría incluso ver lo contrario: aumentar su puntuación de crédito, porque estás siendo así que cuidado al hacer sus pagos a tiempo y pagar el saldo completo cada mes. Algunos emisores de tarjetas de crédito incluyen una puntuación de crédito libre dentro de su estado de cuenta mensual. Si ninguno de sus tarjetas tienen este beneficio, puede utilizar un servicio de evaluación de crédito libre como Credit Karma o de crédito de sésamo para vigilar a su calificación de crédito. Siempre se puede tirar de la tarjeta de crédito batido si está afectando a su calificación de crédito.
Batido la tarjeta de crédito no puede ser para usted si …
Tan emocionante como puede parecer a ganar ventaja después de bonificación para casi libre, hay algunas cosas a tener en cuenta cuando se está produciendo tarjetas de crédito.
Usted no tiene un buen crédito
Por lo general, necesita tener un crédito excelente para calificar, incluso para las buenas tarjetas de crédito premios. Si usted tiene información negativa en su informe de crédito, como retrasos en los pagos o cobros de deudas, usted debe mejorar su informe de crédito antes de tratar de batir las tarjetas de crédito.
Usted se está preparando para un importante préstamo Pronto
Puede que no quiera para batir las tarjetas de crédito (o al menos poner su batido en suspenso temporalmente) si usted se está preparando para una hipoteca u otra aplicación importante del préstamo en los 18 a 24 meses. El número de consultas y cuentas recién abiertas puede afectar su puntaje de crédito y hacer más difícil de obtener aprobación para nuevas cuentas, incluso si usted ha estado en el tiempo con todos sus pagos.
Usted no gasta suficiente dinero cada mes para satisfacer el requisito de inversión
Es posible que tenga que gastar varios miles de dólares en compras en tan sólo unos meses para cumplir con las necesidades de gasto. Si el gasto corriente no es lo suficientemente alto como para satisfacer las necesidades de gasto, que bate podría no ser para usted. El aumento de su gasto sólo para ganar bonificaciones que pone en riesgo de la creación de los saldos más grandes de lo que puede permitirse el lujo de pagar.
Usted no tiene el tiempo o el interés en continuar con su progreso tarjeta de crédito
Usted todavía puede ganar bonificaciones de tarjetas de crédito de gastos y beneficios en sus compras con tarjeta de crédito. Sin embargo, si usted es serio sobre el batido tarjetas de crédito, la organización de sus esfuerzos es la clave.
Usted nunca ha tenido una tarjeta de crédito
batido tarjeta de crédito no es para los inexpertos. Debe tener experiencia sólida utilizando una tarjeta de crédito y pagar el saldo completo cada mes antes de entrar en agitación tarjeta de crédito. Es muy fácil de conseguir en problemas y una vez que su puntuación de crédito está dañado, es difícil de reparar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Για τους περισσότερους από εμάς η ποιότητα της συνταξιοδότησης μας θα εξαρτηθεί από το πόσα χρήματα θα σωθεί. Ενώ μπορεί να έχουν κάποιο εισόδημα των συνταξιούχων, με τη μορφή της κοινωνικής ασφάλισης ή σύνταξης, τις περισσότερες φορές δεν αυτό δεν είναι αρκετό. Αυτό σημαίνει ότι είναι στο χέρι σας να προγραμματίζουν και να βάλουν κάποια χρήματα στην άκρη για συνταξιοδότηση. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για να πάρει τη συνταξιοδότησή σας σε καλό δρόμο.
1. Σχεδιασμός για την μελλοντική συνταξιοδότηση σας
Έχοντας τη συνταξιοδότηση των ονείρων σας παίρνει σχεδιασμού. Σε πολλές περιπτώσεις μπορεί να χρειαστεί 30 ή περισσότερα χρόνια για να σκεφτούμε σοβαρά το τι θέλετε να κάνετε κατά τη συνταξιοδότησή τους και πώς πρόκειται να φτάσετε εκεί. Ο χρόνος μπορεί να είναι είτε μεγαλύτερο προσόν σας ή ο χειρότερος εχθρός σας. Αν ξεκινήσετε νωρίς, ο χρόνος είναι με το μέρος σας και τα χρήματά σας μπορούν να εργαστούν σκληρά για σας. Αν περιμένετε μέχρι τη συνταξιοδότηση είναι μόλις λίγα χρόνια μακριά έχετε πολύ λίγο χρόνο για να καλύψουν τη διαφορά.
2. Πόσα χρήματα χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθούν
Αυτό είναι το ερώτημα εκατομμύρια δολάρια. Πόσα χρήματα θα πρέπει πραγματικά να έχετε αποθηκεύσει για συνταξιοδότηση; Το πρόβλημα είναι ότι αυτός ο αριθμός δεν είναι το ίδιο για όλους. Εξαρτάται αποκλειστικά από το τι θέλετε να κάνετε κατά τη συνταξιοδότησή τους, σε ποια ηλικία σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε, και τι είδους τρόπο ζωής που αναμένετε να έχετε. Μερικοί άνθρωποι μπορούν να συνταξιοδοτηθούν με πολύ λίγο σωθεί, ενώ άλλοι μπορεί να χρειάζονται πολλά χρήματα στην τράπεζα. Μάθετε πώς να υπολογίσει ποιος είναι ο στόχος συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας θα πρέπει να είναι.
3. λάθη Συνταξιοδότηση Σχεδιασμού που αποφεύγουν
Όλοι κάνουμε λάθη, αλλά κάνει λάθος με το σχέδιο αποχώρησής σας μπορεί να έχει διαρκή και σοβαρές συνέπειες. Είτε πρόκειται για την εξαργύρωση μια 401 (k) όταν αφήσετε μια δουλειά ή δεν επενδύουν τα χρήματά σας σωστά, ένα φαινομενικά απλό πράγμα μπορεί να μετατραπεί σε ένα σημαντικό θέμα κατά τη διάρκεια χρυσά χρόνια σας. Εδώ είναι μερικά λάθη συνταξιοδότησης που πρέπει να αποφύγετε για να βεβαιωθείτε ότι είστε στο δρόμο σας προς τη συνταξιοδότηση των ονείρων σας.
4. Η 401 (k) σχέδιο
Ένα από τα πιο δημοφιλή οφέλη που προσφέρουν οι εργοδότες είναι (k) σχέδιο 401. Αυτό είναι ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που σας επιτρέπει να κατευθύνουν ένα μέρος της paycheck σας σε έναν επενδυτικό λογαριασμό. Η ιδέα είναι ότι μπορείτε να αποθηκεύσετε κάποια χρήματα για φόρους, καθιστώντας αυτά τα προ φόρων εισφορών κατά την επιλογή και επενδύσεις που θα αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου, έτσι ώστε να μπορούν να συνταξιοδοτηθούν με ένα ωραίο χρηματικό ποσό. Υπάρχουν μερικά πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του 401 (k), έτσι ώστε να μάθετε πώς μπορείτε να αξιοποιήσει καλύτερα τη δική σας, αν έχετε κάποιο διαθέσιμο.
5. Το παραδοσιακό IRA
Αν σας ενδιαφέρει να έχουν τον πλήρη έλεγχο επενδύσεις συνταξιοδότησή σας, τότε μια IRA είναι για σας. Αυτές οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης προσφέρουν πολλά από τα ίδια οφέλη της 401 (k), ενώ σας δίνει επίσης πλήρη έλεγχο για το πού να τοποθετήσουν τα χρήματά σας. Φυσικά, δεν είναι όλοι επιλέξιμες και υπάρχουν κατώτατα όρια συνεισφορά, για να μάθετε αν μια παραδοσιακή IRA είναι κατάλληλο για εσάς.
6. Η εύρεση ενός Lost Pension
Μήπως εργάζεστε για έναν εργοδότη στο παρελθόν ότι μπορεί να έχουν κλείσει ή χρεοκόπησε; Ή τι εάν η τρέχουσα εργοδότης σας είναι να σκεφτόμαστε το κλείσιμο και είστε οφείλεται σύνταξη; Μην ανησυχείτε, η σύνταξή σας είναι πιθανό ακόμα ασφαλές. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε, αν παρακολουθείτε τα κάτω ένα παλιό σύνταξη και πόσο σύνταξή σας θα μπορούσε να προστατεύονται σε περίπτωση που ο εργοδότης σας πηγαίνει κάτω.
Προγραμματίστε νωρίς και συχνά
Το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που λειτουργεί καλύτερα για σας δεν μπορεί να είναι πανομοιότυπο με αυτό που ταιριάζει κάποιος άλλος. Ανεξάρτητα από το πώς θα προσεγγίσει προγραμματισμού της συνταξιοδότησης, υπάρχει ένα κοινό νήμα: το σχεδιασμό νωρίς και την αναθεώρηση του σχεδίου σας σε τακτική βάση μπορεί να σας βοηθήσει να εξασφαλίσει μια πιο άνετη οικονομικό μέλλον κατά τα επόμενα έτη σας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Usted quiere que sus ahorros de jubilación trabajando tan duro para usted como sea posible. El más difícil de su dinero trabaja, más rápido se va a llegar a la jubilación, y menos que realmente va a tener que salvar para llegar allí.
Una de las maneras más fáciles de sacar el máximo provecho de su dinero es el uso de las cuentas correctas. Al tomar ventaja de la derecha incentivos fiscales y otros trucos del oficio, puede acelerar sus ahorros y alcanzar la independencia financiera incluso antes. Así que aquí hay una guía paso a paso que puede utilizar para elegir la cuenta de retiro adecuado para su situación específica.
Nota rápida: Este consejo está dirigido a los empleados. Si usted trabaja por cuenta propia, puede hacer referencia a este artículo .
1. 401 (k) de ajuste de empleador
Si su empleador ofrece contribuciones de coincidencia de tu 401 (k), que es el punto de partida, no importa qué. *
Contribuir al menos lo suficiente para obtener la tonalidad completa antes de siquiera mirar en otro sitio. Es una garantía de retorno de la inversión que otras cuentas simplemente no pueden ofrecer.
Cada empresa tiene un programa de juego diferente, y algunos no coinciden en absoluto, por lo que tendrá que hacer un poco de trabajo preliminar para averiguar lo que su empresa ofrece. Al preguntarle a su representante de recursos humanos es un buen comienzo, y también se puede solicitar una descripción resumida del plan que ponerlo todo.
A modo de ejemplo, su empresa puede ofrecer un partido de dólar por dólar en sus contribuciones hasta el 6% de su salario. En ese caso, usted quiere hacer una contribución 6% a su 401 (k) antes de contribuir a ninguna otra cuenta.
* Cuando digo 401 (k), me refiero a cualquier plan de jubilación de la empresa, incluyendo 403 (b) s y otras variedades.
2. Cuenta de Ahorros de Salud
Esto es un poco convencional, pero cuando se usa correctamente una cuenta de ahorros de salud puede ser la mejor cuenta de retiro por ahí. Es la única cuenta que ofrece todas las siguientes reducciones de impuestos:
La deducción de impuestos para las contribuciones
crecimiento libre de impuestos
retiros libres de impuestos (por gastos médicos en cualquier momento, o por cualquier razón después de los 65 años de edad)
En otras palabras, es la cuenta de que sólo le permite guardar y utilizar su dinero completamente libre de impuestos .
El problema es que la mayoría de las personas no son elegibles para utilizar una HSA. Tienes que tener un plan de seguro de salud de deducible alto de calificación , que para el 2016 significa al menos un deducible de $ 1,300 para cobertura individual o un deducible de $ 2.600 para cobertura familiar.
3. Un plan 401 (k), pero sólo si …
El siguiente lugar para buscar es la derecha de nuevo a su 401 (k), pero sólo si ofrece alta calidad, opciones de inversión de bajo costo.
Si es así, es un gran paso siguiente, ya que puede contribuir mucho (hasta $ 18.000 en 2016, o hasta $ 24,000 si estás 50+) y que mantiene las cosas simples ya que la cuenta ya está configurado y es probable que ya contribuyendo allí para obtener su partido empleador.
Así que, ¿cómo saber si las opciones de inversión son buenos?
En primer lugar, mirar a los honorarios. El costo es el mejor predictor de futuros rendimientos de las inversiones, con inversiones de menor costo que realizan mejor. Y, por desgracia, muchos 401 (k) s están plagados de cuotas que perjudican a sus declaraciones.
Se puede utilizar esta guía para averiguar qué tasas que debe estar buscando. Si su plan 401 (k) es de alto costo, se puede pasar al Paso 4.
Pero si las tasas son bajas, echar un vistazo a las propias inversiones. ¿El plan de los fondos de índice de oferta? ¿Ofrecen objetivo de recursos actualizados de jubilación de bajo costo? Se puede encontrar inversiones que responden a su perfil de inversión personal?
Si las respuestas son afirmativas, usted puede sentirse bien acerca de cómo contribuir a su plan 401 (k) hasta un máximo anual, por encima y más allá de su partido empleador.
Hay otra cosa a considerar aquí, y eso es si su empresa ofrece una Roth 401 (k) opción.
4. tradicional o Roth IRA
Si su plan 401 (k) no es nada bueno, o si ya ha contribuido la cantidad máxima y quieres ahorrar más, el siguiente lugar para buscar es una IRA.
Un IRA funciona casi exactamente lo mismo que un 401 (k), pero se abre por su cuenta en vez de conseguir a través de su empleador. Y hay dos tipos principales, con la gran diferencia de cómo se aplica la rebaja de impuestos:
IRA tradicional: Como la mayoría 401 (k) s, se obtiene una deducción de impuestos por sus contribuciones, crecimiento libre de impuestos, y luego sus retiros se gravan como ingresos ordinarios.
Roth IRA: No hay deducción de impuestos por sus contribuciones, pero se obtiene crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos en la jubilación.
Cuál es el mejor para usted realmente depende de los detalles de su situación. Un IRA tradicional tiende a ser mejor para las personas de mayores ingresos, aunque en algunos casos puede ser mejor, incluso para las personas de ingresos medios. Una cuenta IRA Roth tiende a ser mejor en ingresos más bajos, especialmente si espera que sus ingresos aumenten significativamente en el futuro.
Ambos son grandes cuentas, sin embargo, por lo que el objetivo principal es la simple apertura de uno y contribuir.
Nota rápida: Una cuenta IRA Roth es una cuenta flexible con una serie de otros usos interesantes.
5. Volver a su 401 (k)
Si se ha saltado por encima de su 401 (k) en el paso 3, debido a las tasas, ahora es el momento de volver a examinar con cualquier dinero extra que le gustaría contribuir. A menos que las tasas son particularmente atroz, los beneficios fiscales que ofrece un 401 (k) es probable que superan a los costos.
6. Cuenta de Inversión Imponible
Si ha utilizado todas sus cuentas de jubilación favorecidos de impuestos y aún quiere aportar más dinero, bien por ti! Una antigua cuenta regular de inversión gravable es probablemente el camino a seguir.
No son iguales a los beneficios fiscales especiales, pero hay un montón de maneras de invertir los impuestos de manera eficiente, y también tiene una gran flexibilidad con estas cuentas para invertir sin embargo lo desea. Y a diferencia de un IRA o 401 (k), donde los retiros anticipados por lo general vienen con una pena, también se puede acceder al dinero en una cuenta gravable en cualquier momento y por cualquier motivo.
En opinión: A Pedido Rápido de Operaciones
¡Uf! Eso es mucho. Así que aquí hay una orden rápida de las operaciones que puede seguir al tomar esta decisión por sí mismo:
401 (k) para que coincida con el empleador completa
cuenta de ahorros de salud
401 (k), pero sólo si se dispone de tarifas mínimas y buenas opciones de inversión
Tradicional o Roth IRA, ya sea en lugar de una mala 401 (k) o por dinero extra en la parte superior de su 401 (k)
401 (k), si se ha saltado sobre él debido a las tasas
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
عند النظر في الفواتير كل شهر، قد يشعر بالإرهاق من كمية المال الذي تنفقه على الديون. أحيانا الديون قد يبدو وكأنه فخ أنك تريد فقط لمكافحة طريقك للخروج من، ولكن ليس كل الدين هو سيئ.
عندما ينظر البنك في تقرير الائتمان الخاصة بك لمعرفة ما هي أنواع حسابات لديك، وأنها سوف نلقي نظرة على بعض الديون أكثر إيجابية من غيرها. إذا كنت تركز على الخروج من الدين، عليك أولا أن نفهم التي تعتبر الديون المعدومة والتي تعتبر جيدة.
بهذه الطريقة، يمكنك تحديد أولويات ديونك بحيث يمكنك التخلص من السيئة أولا.
الذي الدين هو الدين جيد؟
قد يعتبر بعض الديون الخاصة بك الاستثمار. ربما كنت أفكر، “كيف يمكن اعتبار أي شيء سيئا كما الديون استثمار!” إذا كنت أخذت على الديون لشراء شيء من شأنها أن تزيد في القيمة، ويمكن أن تسهم في الصحة المالية العامة، فإنه من الممكن جدا أن الدين هو فكرة جيدة.
على سبيل المثال، شراء منزل يمكن أن يعتبر دين جيد. منذ المنازل نقدر عادة في القيمة، وقرض الرهن العقاري التي تأخذ بها لدفع ثمن المنزل هو استثمار. مثال آخر على الدين الجيد هو طالب القرض أخرجت لتمويل التعليم الجامعي. كسب شهادة جامعية يعني عادة أن عليك كسب المزيد من المال على حياتك.
وأي الدين هو الديون المعدومة؟
عند استخدام الدين لتمويل الأشياء التي يمكن استهلاكها، كنت أخذ على الديون المعدومة. هذا هو نوع من الديون التي تخلق وضعا غير صحي المالي.
غالبا ما تعتبر بطاقات الائتمان والديون الديون المعدومة بسبب طبيعة الأدوات التي تستخدم بطاقات الائتمان لشراء. يجب عدم استخدام الدين لشراء السلع اليومية مثل الملابس أو الطعام. إذا كنت تستخدم بطاقة الائتمان لهذه الأنواع من عمليات الشراء، وينبغي أن يكون مقصودا، على سبيل المثال لتحسين الإدارة المالية أو لكسب المكافآت، ويجب عليك دفع التوازن في كامل كل شهر.
حتى الدين استخدامها لتمويل عطلة هو الديون المعدومة. على الرغم من أنها قد تساعدك على الشعور بشكل أفضل وتكون أكثر إنتاجية بمجرد العودة، لقضاء إجازة لا نقدر في القيمة. لا تستخدم الدين لدفع لقضاء عطلة وخصوصا انها لا تستخدم لدفع لقضاء عطلة لا يمكن تحمله.
اتخاذ الخيارات الجيدة عن الديون الخاصة بك
يتم الحصول على ديون جيدة من خلال اتخاذ قرارات حكيمة بشأن مستقبلك، وليس لغرض وحيد هو وجود ديون جيدة. على سبيل المثال، قد جعل القرار للحصول على درجة الماجستير الخاص لزيادة الأرباح. أخذ قرض الطالب، إذا كان لديك أي وسيلة أخرى لتمويل التعليم الخاص، هو سبب وجيه لاتخاذ على قروض إضافية.
دعنا نقول أنك تحليل الصورة المالية الخاصة بك، في محاولة لاتخاذ قرار بشأن كيفية سداد الديون الخاصة بك. انها عادة ما تكون فكرة جيدة للتركيز على سداد الديون المشكوك في تحصيلها أولا. لأنها لا تقدم أي قيمة، وأنهم أكثر تكلفة من ديونك جيدة. يجب عليك سداد بطاقات الائتمان وقروض السيارات قبل معالجة قروض الرهن العقاري أو القروض الطلابية.
يعتبر بعض الأشخاص الذين يستخدمون الدين حسن لتسديد الديون المعدومة، مثل الحصول على قرض عقاري لل110،000 $ بدلا من 100،000 $ واستخدام اضافية لسداد أرصدة بطاقات الائتمان. هذه ليست فكرة جيدة لعدة أسباب.
أولا، سداد الديون مع الدين أبدا فكرة جيدة. ثانيا، ينتهي الأمر أخذ وقتا أطول لسداد الرهن العقاري مما يمكن أن يكون على خلاف ذلك. ثالثا، والرهن العقاري العالي يزيد المدفوعات الشهرية الخاصة بك والوقت الذي يستغرقه لبناء العدالة في منزلك. استخدام النقدية لسداد الديون، وليس المزيد من الديون.
يجب أن يكون لا يزال حذرا أن لا تأخذ على الكثير من الديون، حتى لو كان الدين حسن. إذا كنت مثقلة الديون، ثم لا يهم ما إذا كان الدين هو جيدة أو سيئة، فإنه لا يزال يضر صحتك المالية.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
