Tradiční uvažování o výběry na účtu pro odebrání může být špatně
Spousta akademického výzkumu bylo provedeno na bezpečnou rychlostí odstoupení z úspory na penzi. Kolik si můžete pohodlně odejmout, aniž by hrozilo riziko pomocí peněz příliš brzy?
Tradiční odstoupení přístup používá něco, co nazývá pravidlo 4 procenta . Toto pravidlo říká, že budete moci vybrat asi 4 procenta svého jistiny každý rok, takže si mohl vybírat asi 400 $ za každý $ 10,000 jste investovali.
Ale ty by nemusela být schopna to všechno utratit. Některé z těchto 400 dolarů bude muset jít do daní.
Pokud se jedná o jediný způsob, jak se díváte na tom, kolik můžete utratit v důchodu jste, děláte to špatně. Výpočet bezpečnou rychlost pro odstoupení od smlouvy je dobré koncepční myšlenka, ale nebere v úvahu strategie, které mohou zvýšit svůj po-daňových příjmů. Je možné, že odcházející peníze na stůl pouze pomocí míru vysazení jako vodítko.
Jak daně ovlivňují, kolik můžete Natáhněte
Uvažovat o časové ose a zjistit, kdy má smysl obrátit některé zdroje příjmů zapnout nebo vypnout. Jeden z největších faktorů budete chtít vzít v úvahu při vypracování plánu pro odstoupení od smlouvy do důchodu je výše příjmů po zdanění, který bude k dispozici pro vás v průběhu vaší odchodu do důchodu let.
Například tradiční myšlení říká, že byste měli odložit výběry z vašich účtů IRA, dokud nedosáhnete věku 70 1/2, kdy je třeba začít brát požadované minimální distribuce.
Ale toto pravidlo je často špatně. Mnoho párů, i když ne všechny, mají možnost zvýšit výši příjmů po zdanění k dispozici pro ně tím, že IRA rozdělení časné a oddálit datum začátku jejich dávky sociálního zabezpečení. Pak se může snížit, co oni odstoupení od odchodu do důchodu účty, kdy začíná sociálního zabezpečení.
To znamená, že několik let můžete odstoupit e-mail od investičních účtů než v jiných letech, ale konečný výsledek je obvykle větší zisk po zdanění.
Jak míra návratnosti ovlivňuje kolik budete moci vybrat
Budete také chtít strávit nějaký čas studiem historických míru návratnosti, takže můžete pochopit, jak se sazba z vašich investic bude mít vliv na tom, kolik si můžete vyzvednout v důchodu. Ty by mohly dostat 20 let z velkých návratů, nebo byste mohli zasáhnout ekonomický období, kdy úrokové sazby jsou nízké a výnosů akcií jsou v jednociferné.
Můžete zajistit proti špatným přiznání, používáte-li odstoupení od smlouvy do důchodu plán, aby odpovídaly investice se v okamžiku, kdy budete muset použít. Například, pokud to dává větší smysl, aby se příjmy z vaší IRA brzy, budete chtít částky, které budete potřebovat v příštích pěti letech, které mají být umístěny v bezpečné investice. Na druhou stranu, že peníze má delší čas na práci pro vás a může být investováno více agresivně, pokud vaše odstoupení plán ukazuje, že je to pro vás nejlepší odložit výběry IRA až do věku 70 1/2.
Tento proces odpovídající investice, kdy je budete potřebovat je někdy označován jako časové segmentace.
Co když se natáhněte příliš?
Bude důležité sledovat své výběry proti původnímu plánu v době, kdy vaše odstoupení plán je navržen tak, a budete také chtít aktualizovat svůj plán z roku na rok.
Užívání příliš mnoho peněz příliš brzy vám může samozřejmě způsobit problémy později.
Použijeme příklad Susan, jejíž investice vedla velmi dobře prostřednictvím jejích prvních letech v důchodu. Trvala na tom, vytáhl spoustu dodatečných finančních prostředků v průběhu těchto let. Ona byl varován, že její plán byl testován na dobrých i špatných investičních trhů a že by byla ohrožena její budoucí příjmy tím, že se na tyto dodatečné zisky brzy. Míra výnosnosti nad 12 procent nechodí do nekonečna, takže by měla mít převýšený ty přebytečné vrátí, aby ji mohli používat v letech, kdy se investice nedopadl stejně.
Susan však trval na tom, dodatečných finančních prostředků ihned a trhy klesly o několik let později. Neměla by tyto dodatečné zisky zrušil a její účty byly vyčerpány.
Skončila žijící v přísném rozpočtu namísto toho nějaké extra „zábavné“ peníze.
Takeaway
Sledování toho, jak moc se odvolat do důchodu proti dlouhodobému plánu je důležité. Chcete jistý příjem pro odchod do důchodu. Mít plán a měřicí proti němu bude dosažení tohoto cíle při odpovědi na otázku, kolik si můžete vyzvednout v důchodu. Vytvořit plán příjmu ve stáří a konzultovat s projektantem pro odchod do důchodu nebo daňovým poradcem , který lze vypočítat dopad po zdanění svých navrhovaných výběrů na účtu pro odebrání.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
