Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tips för att köpa din första hemförsäkring

Spara pengar med dessa tips

Tips för att köpa din första hemförsäkring

Beslutet att köpa en första bostad är verkligen spännande; ofta dessa beslut kommer ansluten till andra stora livsbeslut som gifta eller har barn, men mer och mer, människor inser att investera pengar i din egen egendom, istället för att spendera den på hyran bara vettigt på lång sikt.

Att hitta sätt att spara pengar när du köper din första hem blir en stor prioritet för första gången husägare.

Oavsett om du köper en lägenhet eller ett hus, kommer du vill hitta försäkring som adekvat skyddar din investering samt dina personliga tillhörigheter och samtidigt spara pengar.

Hur mycket Första hemförsäkring Kostnad?

Enligt Value Penguin hemförsäkring varierar i genomsnitt $ 952 per år, med några av de dyrare stater sträcker upp till $ 2000. Tänk på att dessa priser speglar genomsnittliga hemförsäkring hastigheter, som normalt skulle innehålla rabatter för den allmänna befolkningen som ålder rabatter, anspråks gratis rabatter och i vissa fall, lojalitetsrabatter.

För första gången hem köpare, kan dessa rabatter inte gäller. Det är därför det är viktigt att förbereda och undersöka alternativ för att komma ut på toppen. De pengar du sparar på försäkringskostnader kan gå in i din inteckning eller i hem förbättringar.

Talar till en lokal försäkringspersonal innan du köper ett hem kan varna dig för potentiella problem eller höga kostnader.

Försäkrings proffs som specialiserar sig på hemförsäkring se sin andel av krav och har tillgång till försäkringsbolaget betyg på olika områden.

Vad kan göra din hemförsäkring dyrare?

  • Om du har gjort anspråk under ett tidigare försäkring som en hyresgäster politik, skulle du inte vara berättigad till skadefria rabatt som kan leda till att du betala betydligt mer på hemförsäkring
  • Om du inte dra nytta av kombinations ditt hem och bilförsäkring, kommer du att betala mer för hemförsäkring än någon som sätter alla sina försäkringar med ett företag. Du kommer att vilja utvärdera den totala kostnaden för de båda politik med samma försäkringsgivare. Ibland om man tittar på den totala kostnaden för försäkring, kan din bilförsäkring kostnad bli dyrare med ditt hem försäkringsbolag, men rabatten får du på hemsidan kan göra den totala kostnaden för din försäkring mindre. utvärdera alltid din försäkring som ett helt paket och inte en på en. Var strategisk och använda alla din försäkring att förhandla.
  • Om du aldrig haft tidigare försäkring på en bostad eller om du har haft en lucka i din försäkring historia.
  • Om du tidigare har annullerats av ett försäkringsbolag för utebliven betalning (även din bilförsäkring kan räkna)
  • Om ditt hem har speciella funktioner eller krav som om det har speciella material som används i dess konstruktion, om det är i ett område med massor av krav, eller har högre risker som om det är i ett översvämningsområde eller vid högre risk för stormskador och tromber.

5 tips för att spara pengar på ditt första hem försäkringskostnader

Det finns flera sätt att du kan vidta åtgärder innan ditt första hem köp att spara pengar att lägga upp till hundratals dollar på din försäkring och första hem köp.

1. Lämna inte hemförsäkring Purchase to the Last Minute

Det finns mycket mer att hemförsäkring täckning än bara registrera dig för en politik. Du kanske blir förvånad över hur många människor blir så ryckas med valet av sin första bostad, att få lånelöfte för en inteckning, hem inspektion, och förhandlingar, att de lämnar försäkring på sitt nya hem till den allra sista minuten. Vad händer när du gör detta är att du kommer att ha begränsade alternativ. Du kommer att känna sig pressad att göra ett val snabbt och du kommer inte ens bryr sig om omfattningar du får med ditt hem politik. Inte sätta dig i detta läge.

Tips: När du får din offert för hemförsäkring det kommer att baseras på att bygga eller bostad värde, några nya husägare är förvånad över att finna fastigheter värdet av deras hem är inte alltid densamma som bostaden värde.

 Detta medför ofta onödiga överraskningar, kostnader eller frågor.

Göra dåliga försäkringar val kan kosta hundratals dollar på kort sikt (vilket är illa nog), men kan faktiskt kosta dig tusentals dollar och en hel del stress på lång sikt. När du väljer försäkring bara för att det är billigt, du ofta inte titta på hur du kommer att betalas i anspråk. Du glömma försäkring när du har flyttat in i ditt nya hem, och sedan när en fordran inträffar det är då folk får betala mest.

Göra en del forskning om de bästa hemförsäkring i ditt område, och kom ihåg att försäkringsbolagen rikta sina produkter baserade på vem deras mål profil kund eller risk är. Bästa bil försäkringsbolag kanske inte är den som är bäst lämpad för att försäkra ditt nya hem eller livsstil. Du vill hitta en som ger dig den mest kompletta täckningen för de saker du behöver.

Tips: När du flyttar till ditt nya hem, kan kostnaden för din bilförsäkring också öka. Bilförsäkring Priserna är baserade på användning, pendlar till arbete och områden där fordonet garaged på natten, med andra ord där du bor. Glöm inte att budgeten för eventuella förändringar där, eller använda bilen försäkring som förhandlar faktor för att få en lägre hemförsäkring kostnaden.

2. Ta inte för givet kostnaden för din försäkring kommer att vara samma som den nuvarande ägarens

Många frågar föregående husägare hur mycket kostnaden för el, skola skatter fastighetsskatt och andra kostnader var när beslut fattas om att köpa hem. Svaret på hur mycket de betalade i försäkringen är inte en bra indikator på hur mycket du betalar. Om hemmet är i en hög område översvämning eller befinner sig i en zon där det finns många stormar eller tornado krav, kan denna information vara lätt att ta reda på, kommer dock utifrån hur kostnaderna för deras försäkring beräknas vara helt oklart.

Försäkringar beaktar mycket personlig information i syfte att upprätta en kostnad. En persons ålder, kreditvärdighet, yrke och andra personliga val i vilken typ av försäkring de valde att inte representera din situation. Få en försäkring priset innan du stänger affären.

3. Mortgage Insurance kan vara billigare genom en försäkringsagent än det är genom din utlånings

Din utlåningsföretagets eller bank kan erbjuda dig försäkringar för hypotekslån. Anledningen till att de gör detta beror på att de vill vara säker på att om något händer dig att de får sina pengar tillbaka. Deras avgiften kan generaliseras för att matcha deras genomsnittliga kunder. Detta kan hamna kostar dig mer pengar. Du kan ha fördelar jämfört med den genomsnittliga personen. Till exempel, om du är under 35 och vid god hälsa, kan din kurs vara betydligt mindre. Tala med din finansiella rådgivare eller ditt liv försäkringsagent innan du gör affären.

4. Hoppa inte över den husbesiktning; Använd den för att spara pengar Long Term

Hem inspektion är din största ledtråd till potentiella problem med ditt hem. Att ha ett hem i förfall kan kosta dig en hel del pengar. Hem inspektörer kan potentiellt hjälpa dig att identifiera dolda problem och varna dig för reparationer som du måste göra för att hålla ditt hem säkert från skador.

Ditt hem inspektion kan också ge dig tips om hur du kan förbättra din bostad på ett sätt som ger dig rabatter på dina försäkringskostnader. Din hemförsäkring representant kan hjälpa dig att utvärdera dessa också.

5. Upprätta din försäkring historia i Advance

Att ha en etablerad försäkring historia kan göra dig berättigad till skadefria rabatter och även lojalitetsrabatter. Detta kan lägga till upp till besparingar över 20%. Det finns två sätt du kan dra nytta av fastställande försäkring historia innan du köper ditt första hem eller lägenhet.

  • Om du bodde med någon som hade försäkring, som dina föräldrar innan du köper ditt hem, kontakta sitt försäkringsbolag för att se om de kommer att känna igen försäkringshistorik du redan etablerad där. Du kan också låta din nya försäkringsbolag vet att om du levde innan du tidigare försäkrad enligt dina föräldrar hem policy (om det inte fanns några anspråk), är det inte garanteras, men det kan fungera eftersom du var i teorin “en försäkrad” som en familjemedlem som bor i den bostad.
  • Få en hyresgäster politik för var du bor innan du köper ett hem

Att ha hyresgäster försäkring kan sänka kostnader när du köper din första hem

Det finns en hel del fördelar med att få hyresgäster försäkring tidigt i livet, inte bara skyddar dig från oväntade ekonomiska bördor om det finns en plötslig stöld eller brand, men det sätter du upp för att spara pengar på ditt hem eller lägenhet försäkring när du äntligen köpa din första bostad.

Försäkringsbolag erbjuder rabatter till personer som kan visa en förlustfri skadehistorik. Om du väntar tills du köper din första hem för att köpa en försäkring, kan du betala upp till 25% mer för din hemförsäkring takt, jämfört med någon som tidigare haft hyresgäster försäkring för ett par år.

Enligt National Association of Insurance kommissionärer ( NAIC) , är den genomsnittliga kostnaden för hyresgäster försäkring ca $ 187 per år. Detta varierar från land till land, men även i de dyraste områdena, kan du få grundläggande täckning för under 20 $ per månad.

Så tänk du betalar för hyresgäster försäkring för tre år, och har inga anspråk. Låt oss säga att fungerar till $ 600. Då du ansöker om din försäkring på din första hem. Med hjälp av denna siffra, om du kan spara 25% eller mer på kostnaden för ditt nya hem försäkring genom att ha en anspråks gratis historia redan i fickan, kommer du lätt att göra dina pengar tillbaka, eller fördubbla den, i fall av högre försäkring rankade stater. Kommer upp med mindre än en dollar per dag för hyresgästen försäkring, kommer inte bara att skydda dig från ekonomiska förluster medan du hyr, men det blir en finansiell investering i lägre homeownership kostnader på lång sikt.

Korkoriskin hallitsemiseksi

Korkoriskin hallitsemiseksi

Korko olemassa riski, korollisena omaisuuden, kuten lainan tai sidos, johtuen mahdollisuudesta muuttaa hyödykkeen tuloksena saadun arvon vaihtelua korot. Korkoriskin hallinta on tullut erittäin tärkeä, ja valikoituja välineitä on kehitetty käsittelemään korkoriskiä.

Tässä artikkelissa tarkastellaan useita tapoja, että sekä yritykset että kuluttajat korkoriskin hallintaan käyttämällä erilaisia ​​korkojohdannaissopimuksia.

Minkälaisia ​​Sijoittajat ovat alttiita korkoriski?

Korko on riski, joka syntyy, kun absoluuttinen korkotaso vaihtelevat. Korkoriski vaikuttaa suoraan arvojen korkoinstrumentteihin. Koska korot ja joukkovelkakirjojen hinnat ovat kääntäen verrannollisia, riskejä nousu korot aiheuttaa sidoksen hinnat laskevat, ja päinvastoin. Lainan sijoittajille, erityisesti ne, jotka sijoittavat pitkäaikaiseen Kiinteäkorkoisten joukkovelkakirjalainojen ovat suoremmin alttiita korkoriskiä.

Oletetaan yksilö ostaa 3% kiinteäkorkoisia 30-vuotisen joukkovelkakirjalainan $ 10,000. Tämä side maksaa $ 300 dollaria per vuosi kautta kypsyyttä. Jos tänä aikana, korot nousevat 3,5%, uusi joukkolainat maksaa $ 350 dollarin vuodessa läpi kypsyyttä, olettaen $ 10.000 investointi. Jos 3% joukkovelkakirjalainaan edelleen hallussaan hänen bond kautta kypsyyttä, hän menettää ulos mahdollisuus ansaita korkeampaa korkoa. Vaihtoehtoisesti hän voi myydä 3% joukkolainojen markkinoilla ja ostaa side korkeammalla korolla. Kuitenkin näin johtaa sijoittaja saada halvemmalla hänen myynti 3% joukkovelkakirjojen, koska ne eivät ole enää niin houkutteleva sijoittajille koska kettavilla 3,5% joukkovelkakirjalainat ovat myös saatavilla.

Sen sijaan korkomuutokset vaikuttavat myös pääomasijoittajia mutta vähemmän suoraan kuin lainan sijoittajille. Tämä johtuu siitä, esimerkiksi silloin, kun korot nousevat, yhtiön kustannukset rahan lainaamisen myös lisää. Tämä voi johtaa siihen, että yhtiö lykkää lainaa, joka voi johtaa vähemmän menoja. Tämä lasku menojen saattaa hidastaa yritysten kasvua ja siten heikentää tulosta ja lopulta alempi osakekursseja sijoittajille.

Korkoriski ei pidä jättää huomiotta

Kuten minkä tahansa riskienhallinnan arviointi, on aina mahdollisuus olla tekemättä mitään, ja se on mitä monet ihmiset tekevät. Kuitenkin olosuhteissa arvaamattomuus, joskus ei suojaus on katastrofaalinen. Kyllä, siellä on kustannuksia suojaus, mutta mikä on kustannusten merkittävä askel väärään suuntaan?

Tarvitsee vain katsoa Orange County, California, vuonna 1994 nähdä todisteita sudenkuoppia unohdetaan uhka korkoriskin. Lyhyesti sanottuna, Orange County rahastonhoitaja Robert Citron lainarahalla pienemmillä lyhyiden rahamarkkinakorkojen ja lainasi rahaa suuremmilla pitkiin korkoihin. Strategian oli aluksi suuri kuin lyhyen aikavälin laskivat ja normaali tuotto käyrä säilyi. Mutta kun käyrä alkoi kääntyä ja lähestymistapa kääntynyt korkokäyrä tila, tilanne muuttui. Tappioita Orange County, ja lähes 200 julkiset yksiköt, joille Citron onnistui rahaa, arvioitiin $ 1.6 miljardia johti kunnan konkurssiin. Se on mojova hinta siitä piittaamatta korkoriskin.

Onneksi niille, jotka haluavat suojata investointejaan korkoriskiä on monia tuotteita, joista valita.

sijoitustuotteet

Hyökkääjät:  termiinisopimuksen on yksinkertaisin koron hallintatuote. Idea on yksinkertainen, ja monet muut tuotteet Tässä artikkelissa mainitut perustuvat tähän ajatukseen sopimuksen tänään vaihtoon jotain tietyllä tulevaisuudessa.

Korkotermiinit (FRA):  FRA perustuu ajatukseen termiinisopimuksen, joissa determinantti voitto tai tappio on korko. Sopimuksen mukaan toinen osapuoli maksaa kiinteää korkoa ja vastaanottaa vaihtuvakorkoisia yhtä suuri kuin viitekorko. Varsinaiset maksut lasketaan nimellisarvo määrä ja maksetun määräämin väliajoin osapuolten. Vain netto- maksu suoritetaan – häviäjä maksaa voittajan, niin sanotusti. Korkotermiinisopimukset aina rahana maksettu.

FRA käyttäjät ovat tyypillisesti lainanottajien ja lainanantajille yhdellä tulevaisuuden päivä, jona he altistuvat korkoriskiä. Sarja korkotermiinisopimusten on samanlainen swap (käsitellään jäljempänä); Kuitenkin swap kaikki maksut samaan tahtiin. Kukin FRA sarjassa on hinnoiteltu eri nopeudella, ellei termi rakenne on tasainen.

Futures:  futuurin on samanlainen kuin eteenpäin, mutta se tarjoaa vastapuolten riski on pienempi kuin termiinisopimuksen – nimittäin vähenemiseen ja luottoriskeistä seurausta siitä, että välittäjänä.

Swap:  Aivan kuten se kuulostaa, swap on vaihto. Tarkemmin koronvaihtosopimus muistuttaa paljon yhdistelmä korkotermiinisopimusten ja siihen sopineet vastapuolten vaihtaa sarjaa tulevista kassavirroista. Yleisin Koronvaihtosopimuksen on tavallinen vanilja swap, johon kuuluu yksi osapuoli maksaa kiinteää korkoa ja vastaanottaa vaihtuvaa korkoa, ja toinen osapuoli maksaa vaihtuvakorkoisten ja sai kiinteäkorkoista.

Vaihtoehdot:  Korko hallinta vaihtoehdot ovat vaihtoehto sopimuksiin, joiden kohde-etuuden velkasitoumuksia. Nämä välineet ovat hyödyllisiä suojella osapuolten vaihtuvakorkoisen lainan, kuten säädettävissä-korko kiinnitykset (aseet). Ryhmittely korko osto-optioita on kutsutaan korkokatto; yhdistelmä korko myyntioptiot kutsutaan korko kerroksessa. Yleensä korkki on kuin puhelu ja lattia on kuin laittaa.

Swaptions:  swaption tai swap vaihtoehto, on yksinkertaisesti mahdollisuus tehdä swap.

Embedded vaihtoehdot:  Monet sijoittajat kohtaavat Korkovaikutukset johdannaissopimukset upotetuilla vaihtoehtoja. Jos olet joskus ostanut joukkovelkakirjan puhelun säännöksen tekin seurassa. Liikkeeseenlaskijan oman vaadittaessa maksettavan side on vakuuttaa, että jos korkotaso laskee, he voivat soittaa oman joukkovelkakirjojen ja antaa uusia joukkovelkakirjalainoja pienemmällä kuponki.

Caps:  Korkki, jota kutsutaan myös katto, on osto-optio korko. Esimerkkinä sen soveltaminen olisi lainanottaja menee pitkä tai maksaa palkkion ostaa korkki ja vastaanottaa käteismaksuja kuvusta myyjältä (lyhyt), kun viitekoron ylittää rajoituksen lakko korko. Maksut on tarkoitus kompensoida korkotason noususta vaihtuvakorkoisen lainan.

Jos todellinen korko ylittää lakko korko, myyjä maksaa erotuksen lakko ja korko kerrottuna nimellisarvomäärät. Tämän vaihtoehdon “cap” tai aseta ylärajan, jotka ovat haltijalle korkokuluihin.

Korkokatto on oikeastaan ​​sarja komponenttivaihtoehdot tai “caplets” kustakin jaksosta korkin yksimielisyyttä. Pillerinä on suunniteltu suojannut nousu viitekorko, kuten Lontoon Interbank Offered Rate (Libor), tietyn määräajan.

Kerrosten  Aivan kuten myyntioption pidetään peilikuva osto-optio, lattia on peilikuva korkki. Korko lattia, kuten korkki, on itse asiassa sarja komponenttivaihtoehdot, paitsi että ne pannaan vaihtoehtoja ja sarja komponentteja kutsutaan “floorlets.” Kuka on pitkä, lattia on maksetaan juoksuaika floorlets jos viitekorko on alle lattian lunastushintaan. Lainanantaja käyttää tätä suojautua laskusta on erinomainen vaihtuvakorkoisen lainan.

Kaulukset:  suojakauluksella voi myös auttaa hallitsemaan korkoriskin. Haaroitus toteutetaan samanaikaisesti ostamalla korkki ja myynti lattia (tai päinvastoin), aivan kuten kaulus suojaa sijoittajalle, joka on pitkään varastossa. Nolla-kustannus kaulus voidaan määrittää myös alentaa kustannuksia suojaus, mutta tämä vähentää potentiaalista voittoa, joka olisi nauttia korolla liikkeen eduksesi, kun olet asettanut ylärajan potentiaaliset voittoa.

Bottom Line

Kukin näistä tuotteista on yksi tapa suojautua korkoriskiltä, ​​eri tuotteet soveltuvat paremmin eri skenaarioissa. On kuitenkin ole ilmaisia ​​lounaita. Mitään näistä vaihtoehdoista, yksi antaa jotain – joko rahaa, kuten vakuutusmaksut optioiden tai vaihtoehtoiskustannukset, mikä on voitto olisi voitu tehdä ilman suojaukseen.

Kā aprēķināt jūsu hipotēkas maksājumu: fiksētā, mainīgā un vairāk

Izpratne jūsu hipotēku palīdzēs jums pieņemt labākus finansiālos lēmumus. Tā vietā, lai vienkārši veikt cerot uz labāko, tā maksā paskatās ciparus aiz jebkura loan- īpaši ievērojamu aizdevumu, piemēram, mājas aizdevumu.

Lai aprēķinātu hipotēku, jums vajadzēs dažas ziņas par aizdevumu. Pēc tam, jūs varat darīt to visu ar rokām, vai izmantot bezmaksas tiešsaistes kalkulatori un izklājlapas gurkstēšana numurus.

Lielākā daļa cilvēku tikai koncentrēties uz ikmēneša maksājumu, bet ir arī citas svarīgas detaļas, kas jums ir nepieciešams pievērst uzmanību.

Šis raksts parāda,:

  • Kā aprēķināt ikmēneša maksājumu par vairākiem dažādiem mājas aizdevumu.
  • Cik daudz jums ir jāmaksā procentu mēnesī, un visā dzīves aizdevumu.
  • Cik daudz jūs faktiski jāmaksā off-vai cik daudz jūsu mājas jūs faktiski pieder jebkurā laikā.

Par Ieejas

Sāciet procesu ar informāciju, kas nepieciešama, lai aprēķinātu maksājumus un citus aspektus aizdevumu iegūšanas. Jums ir nepieciešams, šādu informāciju:

  • Aizdevuma summu vai “galvenais.” Šī ir mājas pirkuma cena, atskaitot jebkuru pirmā iemaksa, lai gan var būt pievienotas citas izmaksas uz aizdevumu.
  • Procentu likme par aizdevumu. Tas ne vienmēr ir GPL, kas ietver arī slēgšanas izmaksas.
  • Gadu skaits, jums ir jāatmaksā, kas pazīstams arī kā termins
  • Kredīta veids : fiksēta kursa, procentu tikai, regulējams, uc
  • Tirgus vērtība no mājām
  • Jūsu ikmēneša ienākumi

Aprēķini par dažādiem Kredīti

Aprēķins jūs izmantojat būs atkarīgs no aizdevuma veida.

Lielākā daļa mājas aizdevumi ir fiksētas likmes aizdevumiem. Piemēram, standarta 30 gadu vai 15 gadu hipotēkas saglabāt to pašu procentu likmi un ikmēneša maksājumu par dzīves aizdevumu.

Attiecībā uz šiem aizdevumiem, formula ir:

Aizdevuma Maksājuma = summa / Discount Factor
vai
P = A / D

Jūs izmantot šādas vērtības:

  • Skaits periodiskus maksājumus ( n ) = maksājumi gadā reizes vairāku gadu
  • Periodiska Procentu likme ( i ) = Gada likme dalīta ar maksājumu skaita uz vienu
  • Discount Factor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [i (1 + i) ^ n]

Piemērs:  Pieņemsim, jums aizņemties $ 100,000 pie 6 procentiem uz 30 gadiem, kas jāatmaksā katru mēnesi. Kas ir mēneša maksājums ( P )? Ikmēneša maksājums ir $ 599,55.

  • n =  360  (30 gadi reizes 12 ikmēneša maksājumi gadā)
  • i =. 005  (6 procenti gadā, kas izteikts kā .06, dalot ar 12 ikmēneša maksājumiem gadā. Lai iegūtu plašāku informāciju, skatiet, kā pārvērst procentuālos decimālā formātā)
  • D =  166.7916  (/ [.005 (1 + .005) ^ 360])
  • P = A / D = 100000 / 166,7916 =  599,55

Pārbaudiet savu math ar Loan amortizācija kalkulators izklājlapu pieejama tiešsaistē.

Cik procentu Do You Pay?

Jūsu hipotēkas maksājumu, ir svarīgi, bet jums ir arī jāzina, cik daudz jūs zaudējat ieinteresēt katru mēnesi. Daļa no katras ikmēneša maksājumu iet uz jūsu procentu izmaksas, un pārējie maksā leju jūsu kredīta atlikumu. Ņemiet vērā, ka jums varētu būt arī nodokļi un apdrošināšana iekļauti jūsu ikmēneša maksājumu, bet tie ir atsevišķi no jūsu aizdevumu aprēķinos.

Amortizācijas tabulu var parādīt you- mēnesis-pa-mēnesi, tieši to, kas notiek ar katru maksājumu. Jūs varat izveidot amortizācijas tabulas ar rokām, vai izmantot bezmaksas tiešsaistes kalkulatoru un izklājlapu darīt darbu jūsu vietā.

Veikt apskatīt, cik daudz kopējie procentu jūs maksājat visā dzīves jūsu aizdevumu. Izmantojot šo informāciju, jūs varat izlemt, vai vēlaties, lai ietaupītu naudu:

  • Aizņēmumu mazāk (izvēloties lētāku mājokli vai veikt lielāku iemaksu)
  • Maksājot papildus katru mēnesi
  • Meklējot zemāku procentu likmi
  • Izvēloties īsāka termiņa aizdevumu (30 gadi 15 gadi, nevis, piemēram)

Procentu tikai aizdevumu Maksājumu aprēķināšana Formula

Procentu tikai aizdevumus, ir daudz vieglāk, lai aprēķinātu. Labāk vai sliktāk, jums nav faktiski jāmaksā leju aizdevumu ar katru nepieciešamo maksājumu. Tomēr jūs varat parasti maksā papildus katru mēnesi, ja jūs vēlaties, lai samazinātu savu parādu.

Piemērs:  Pieņemsim, jums aizņemties $ 100,000 pie 6 procentiem, izmantojot procentu tikai aizdevumu ar ikmēneša maksājumiem. Kas ir maksājums ( P )? Maksājumu ir $ 500.

Aizdevuma Maksājuma = summa x (procentu likme / 12)
vai
P = XI

P = $ 100,000 x (.06 / 12)

P = $ 500

Pārbaudiet savu math ar objekti Tikai Kalkulators pieejams tiešsaistē Google izklājlapas.

Iepriekš minētajā piemērā, procentu tikai maksājums ir $ 500, un tas nemainīsies līdz:

  1. Jūs veikt papildu maksājumus, virs un aiz minimālo maksājumu. To darot samazinās jūsu kredīta atlikumu, bet jūsu nepieciešams maksājums nevarētu mainīt uzreiz.
  2. Pēc noteikta gadu skaita, jūs nepieciešams, lai sāktu veikt amortizējot maksājumus, lai novērstu parādu.
  3. Jūsu kredīts var pieprasīt balonu maksājumu, lai atmaksātu aizdevumu pilnībā.

Regulējams-Rate hipotēkas maksājumu aprēķināšana

Regulējams likmes hipotēkas (ieroči) funkciju procentu likmes, kas var mainīties, kā rezultātā jaunu ikmēneša maksājumu. Lai aprēķinātu šo maksājumu:

  1. Noteikt, cik mēnešus vai maksājumi tiek atstāti.
  2. Izveidot jaunu amortizācijas grafiku laika atlicis.
  3. Izmantojiet atlikušo kredīta atlikumu, kā jaunā aizdevuma summu.
  4. Ievadiet jauno (vai turpmāko) procentu likmi.

Piemērs: Jums ir hibrīda-ARM aizdevuma līdzsvaru $ 100,000, un ir palikušas par aizdevumu desmit gadiem. Jūsu procentu likme ir aptuveni pielāgot līdz 5 procentiem. Kāda būs ikmēneša maksājums būt? Maksājums būs $ 1,060.66.

Zināt, cik daudz jums pieder (Equity)

Tas ir ļoti svarīgi, lai saprastu, cik daudz jūsu mājās jūs faktiski pieder. Protams, jums pieder mājas, bet līdz brīdim, kad tas ir atmaksājies, jūsu aizdevējs ir interese vai arests uz īpašumu, tāpēc tas nav brīvi un skaidra. Summa, kas ir jūsu, kas pazīstams kā jūsu mājas kapitāla, ir mājas tirgus vērtība, atskaitot jebkuru neatmaksātais atlikums.

Jūs varētu vēlēties, lai aprēķinātu jūsu kapitālu vairāku iemeslu dēļ.

Jūsu  kredīta nodrošinājuma vērtību (LTV) attiecība  ir kritisks, jo aizdevēji meklēt minimālā koeficienta pirms apstiprināšanas aizdevumiem. Ja jūs vēlaties, lai refinansēt vai noskaidrotu cik liels jūsu iemaksai jābūt uz savu nākamo mājās, jums ir jāzina LTV attiecību.

Jūsu neto vērtība  ir balstīta uz to, cik daudz jūsu mājās jūs faktiski pieder. Ņemot vienu miljonu dolāru mājās nav jums daudz laba, ja jūs esat parādā 999,000 $ par īpašumu.

Jūs varat aizņemties pret jūsu mājās,  izmantojot otro hipotēku un  mājas kapitāla kredītlīnijas (HELOCs) . Aizdevēji bieži dod priekšroku LTV zem 80 procentiem apstiprināt aizdevumu, bet daži aizdevēji iet augstāk.

Vai Jūs atļauties aizdevumu?

Aizdevēji parasti piedāvājam lielāko aizdevumu, ka tie būs apstiprināt jums, izmantojot savus standartus pieņemamu  parāda attiecība pret ienākumiem . Taču jums nav nepieciešams veikt pilnu summu-un tas bieži vien ir laba ideja aizņemties mazāk nekā maksimāli pieejama.

Pirms pieteikties kredītiem vai apmeklējiet mājas, apskatīt jūsu mēneša budžetu un izlemt, cik daudz jūs esat ar mieru tērēt par hipotēku maksājumu. Pēc tam, kad jūs esat veikuši lēmumu, sāk runāt ar aizdevējiem un meklē parāda un ienākumu attiecību. Ja jūs to otrādi, jūs varētu sākt iepirkties dārgākiem mājām (un jūs pat varētu nopirkt vienu, kas ietekmē jūsu budžetu un atstāj jūs neaizsargāti pret pārsteigumiem). Tas ir labāk pirkt mazāk un baudīt kādu valstīties telpā, nevis cīnīties, lai tiktu galā ar maksājumiem.

Come verrà accolto uno Bere e guidare Conviction influenzare la mia assicurazione auto?

Come verrà accolto uno Bere e guidare Conviction influenzare la mia assicurazione auto?

C’è una lunga lista di cose che possono influenzare la vostra assicurazione auto. A bere e guidare la convinzione è una violazione del traffico importante e sarà senza dubbio avere un effetto negativo. Nessuna compagnia di assicurazione offre un “out” per una grave violazione del genere.

Tariffe salirà

Assumendo che il vettore di assicurazione auto ha deciso di mantenere il vostro business, il tasso salirà. E ‘in genere accadere al primo rinnovo dopo la condanna è definitiva.

Questo significa che se la vostra politica rinnova 1 ° gennaio e la tua convinzione è 2 ° finale gennaio probabilmente non vedrà un aumento dei tassi per altri sei mesi. E ‘possibile essere con una società con sottoscrittori severe eccellenti che potrebbero avere l’autorità per fare un cambiamento più immediato.

Quanto salirà?

Questa domanda è difficile rispondere. E ‘intenzione di fare una grande differenza a seconda vostra storia di guida precedente. Se si sposta da uno stato pilota preferito in questo nuovo stato di driver ad alto rischio, si sta andando a vedere un cambiamento enorme. In alcuni casi si potrebbe essere guardando doppio vostro prezzo attuale e forse peggio. Se tu fossi già un driver ad alto rischio, non può avere un impatto enorme. Alcune piscine di assicurazione per i conducenti ad alto rischio non hanno nemmeno correre record di guida. Hai ancora pagare un tasso elevato, ma se si sta già pagando esso, non si può vedere molto di un cambiamento di prezzo. Per lo più lo stato di alto rischio sarà a partire più e si paga il tasso alto che molto più a lungo.

eventuale cancellazione

vostra compagnia di assicurazione auto può realmente annullare la vostra politica per un consumo e la convinzione di guida? Una effettiva cancellazione avviene politica a metà ed è molto raro. La maggior parte delle compagnie di assicurazione vi permetterà di cavalcare fuori fino a quando la data di rinnovo.

Poi sicuramente possono non rinnovare la vostra polizza di assicurazione auto.

Essi sono chiamati vettori di assicurazione preferite per un motivo e che è perché non permettere agli automobilisti con le principali violazioni del traffico di continuare come clienti. Spesso, trenta a 45 giorni prima della data effettiva di rinnovo si riceverà un avviso di mancato rinnovo.

Se si riceve un avviso di mancato rinnovo, è una buona idea di parlare con il vostro agente di assicurazione. Chiedi se ci sono altre opzioni per voi. E ‘importante parlare con il vostro agente, soprattutto se si dispone di un agente indipendente. Un agente di assicurazione indipendente sarà molto probabilmente un’altra compagnia di assicurazioni di inserire il vostro business in. Poi si può mantenere il vostro stesso agente familiare e, auspicabilmente, grande.

Quanto tempo una condanna DUI influenzare l’assicurazione auto

Bere e guidare ha colpito la vostra assicurazione auto per tre-cinque anni. Un tipico vettore preferito può fare in modo si ha diritto di ottenere l’assicurazione con loro dopo la condanna è di tre anni, ma si continua a pagare un sovrapprezzo per altri due anni. Le compagnie di assicurazione ciascuno compongono le proprie regole per il modo in cui gestiscono le convinzioni DUI. Lo standard è che la violazione influenzerà il vostro tasso di assicurazione auto per cinque anni.

SR22 requisito

Molti Stati, richiedono una limatura SR22 al fine di monitorare la vostra assicurazione auto lo stato attivo.

Fondamentalmente perché lei ha sollevato bandiere rosse sulla tua giudizio al volante, lo stato vuole la verifica si mantenere la copertura assicurativa. Con un deposito SR22 applicato alla vostra polizza di assicurazione auto, l’elemento portante di assicurazione notificherà automaticamente lo stato di eventuali cambiamenti alla vostra politica, soprattutto se la politica è in stato attivo o annullato. SR22 non è molto costoso, ma a questo punto qualsiasi aumento per la vostra politica è molto a nudo.

Kredītkarte Minimālā Maksājumu aprēķināšana

Kredītkarte Minimālā Maksājumu aprēķināšana

Jūsu kredītkartes minimālais maksājums ir mazākā summa, kuru varat maksāt uz jūsu kredītkartes bilanci bez sodītas ar vēlu maksu un iespējamo procentu likmju pieaugumu. Ja jūs pievērst uzmanību jūsu norēķinu paziņojumā katru mēnesi, jūs esat droši vien ievērojuši, ka jūsu minimālais maksājums var mainīties no viena mēneša uz nākamo.

Tā kā jūsu minimālais maksājums var mainīties katru mēnesi, tas var būt grūti budžetā jūsu maksājumu, ja jūs saprotat, kā jūsu minimālais maksājums ir aprēķināts.

Tiklīdz jūs zināt, kā jūsu kredītkartes izsniedzējs aprēķina jūsu minimālo maksājumu, jūs varat novērtēt savu minimālo maksājumu prognozēt, cik daudz jums būs jāmaksā par jūsu kredītkartes katru mēnesi.

1. metode: Percent of bilances

Daži kredītkaršu emitentiem aprēķināt minimālo maksājumu kā procentus no bilances, parasti no 2% līdz 5%, beigās norēķinu ciklu.

Piemēram: Jūsu minimālais maksājums ir 2% no jūsu bilances, un jums ir $ 1000 līdzsvaru. Minimālā maksājuma aprēķina šādi: 1000 x .02 = $ 20.

2. metode: procents Bilances + Finanšu maksas

Jūsu minimālais maksājums var aprēķināt, ņemot procentus bilances beigās norēķinu cikla un pievienojot ikmēneša finanšu maksu.

Piemēram: Jūsu minimālais maksājums ir 1% no savas bilances. Jūsu kredītkartes bilance ir $ 1,000. Jūsu kredītkartes aprīlis ir 12%, un jūsu finanses maksa par mēnesi ir $ 10. Pieņemot, ka jums parādā bez maksas, jūsu minimālā maksājums būs $ 10 + $ 10 = $ 20.

Papildinājumus jūsu minimālais maksājums

Soda nauda un kavēti maksājumi var pievienot regulāro minimālo maksājumu palielinot summu par minimālo samaksu par konkrēto mēnesi.

Arī jūsu kredītkartes izsniedzējs var pievienot jebkuru summu, kas pārsniedz savu kredīta limitu jūsu minimālo maksājumu. Piemēram, ja jūsu bilance ir $ 1050, un jūsu kredīta limits ir $ 1,000, jūsu minimālā maksājums var būt 2% no atlikuma = $ 21 + $ 50 = $ 71.

Kad jūs panākt, samaksāt šo summu, un dot savu bilanci zem kredītlimitu, jūsu minimālie maksājumiem vajadzētu samazināties.

Kā Vai Jūsu Minimālais Aprēķinātais maksājums?

Jūs varat uzzināt, kāda metode jūsu kredītkartes izsniedzējs izmanto, lasot jūsu kredītkartes līgumu. Meklējiet sadaļā ar nosaukumu “Kā jūsu minimālā maksājuma aprēķina” vai “Making maksājumus.” Ja jūs lasāt elektronisko versiju kredītkartes līgumu, jūs varat izmantot Atrast funkciju (Ctrl + F vai Cmd + F), kas atrodas vārdus “minimālo maksājumu”. Klientu apkalpošanas pārstāvis var arī palīdzēt jums saprast, kā jūsu minimālais maksājums ir aprēķināts.

Iemesli Jūsu Minimālais maksājums var palielināties

Ir daži iemesli, kāpēc jūsu minimālais maksājums varētu palielināt.

  • Jums bija vēlā iepriekšējā maksājuma.
  • Jūsu atlikums ir palielinājies.
  • Tu esi pār jūsu kredīta limitu.
  • Jūsu procentu likme ir palielinājies.
  • Kredītkartes izsniedzējs mainīja procentuālo izmanto aprēķinā, vai nu kā uzņēmuma princips, vai tāpēc, ka jums rada lielāku kredītrisku.

Jūsu Pilna bilance var būt jūsu Minimālais maksājums

Dažos gadījumos, jūsu kredītkartes izsniedzējs var pieprasīt jums maksāt atlikumu pilnā apmērā.

  • Ja konta atlikums ir mazāks par noteiktu summu, piemēram, 25 $, piemēram, jūsu minimālais maksājums var būt pilnībā bilanci.
  • Ja jūsu konts ir jāmaksā off, jums vairs nav greznība veicot ikmēneša maksājumus, un jūsu kredītkartes izsniedzēju prasīs pilnīgu līdzsvaru.
  • Ja jums ir maksas karte, jūsu minimālais maksājums ir pilnā atlikums kredītkarti. Pēc būtības, uzlādējiet kartēm neļauj veikt kredītkartes atlikumu no mēneša uz mēnesi, tāpēc jums nav atļauts maksāt tikai daļu no bilances katru mēnesi.

Розумні стратегії, які можуть допомогти вам володарюй заборгованості

Виходьте з-під цією купою боргів з цими простими порадами

Розумні стратегії, які можуть допомогти вам володарюй заборгованості

Ви намагаєтеся погасити численні борги?

Може бути, у вас є студентські кредити, заборгованість по кредитній карті, і автокредит. Може бути, ви повинні гроші одному або члену сім’ї. Може бути, у вас є персональний кредит від банку.

Незалежно від виду заборгованості ви несете, ви, ймовірно, намагаючись з’ясувати, як обробляти ваші численні борги.

Ви можете бути під враженням, що кращий спосіб погасити ваш борг, напавши на один з високою процентною ставкою першого.

Наприклад, припустимо, що у вас є чотири борги:

  • Кредитні карти, 10% процентна ставка, $ 24000 баланс
  • Студентський кредит, 7% процентна ставка, $ 6000. баланс
  • Автокредит, 3% процентна ставка, $ 12000 баланс
  • Кредит від матері, 0% процентна ставка, $ 10000 баланс

Дивлячись на цей список боргів, ви могли б припустити, ви повинні погасити позику 10% перший. Це робить більшість фінансового сенсу, чи не так?

Не обов’язково.

Є фактично три способи, якими ви могли б наблизитися до вашої заборгованості. Жоден з них не є «правильно» або «неправильно» – вам потрібно вибрати той, який працює для вас.

Три підходу для погашення заборгованості

Підхід # 1: Платіть борги на основі балансу, від найменшого до найбільшого. У наведеному вище прикладі, студент кредиту (з найменшим балансом) отримує погашеними перший, який дає психологічний трепет перемоги, яка тримає вас мотивованим.

Підхід № 2: Сплатіть свої борги , засновані на найбільш емоційно-дратівливим. У наведеному вище прикладі, можливо , що гроші , які ви запозичили від мами змушує вас відчувати себе винуватим і пригніченим.

Це могло б бути першим, ви повинні погасити заборгованість, незважаючи на те, що це безвідсотковий.

Підхід № 3: Платіть борги з найвищою зацікавленості до низької зацікавленості.

Там немає «кращого» підходу. Виберіть той, який працює для вас.

Мій єдиний рада, що якщо ви вже пробували один з цих тактик, і ви виявите, що ви не робите значний прогрес з борговою стратегією, яку ви вибрали, візьміть інший.

Один з моїх друзів, наприклад, витратив роки, намагаючись погасити свій борг, заснований на процентних ставках і протягом декількох років не має великого прогресу в будь-який з його боргів. Хвилину, що він зміщений стратегії і почали пріоритетності боргу з найменшим балансом, його життя змінилося.

Кожен раз, коли він пише один з його боргів від свого списку, він відчув невелике хвилювання, трохи психологічну перемогу. Це дало йому мотивацію, щоб продовжувати йти.

Після довгих років щосили і не в змозі погасити всі свої борги, він був в змозі стати повністю вільними від боргів протягом одного року, завдяки повністю зрушуючи свою стратегію, коли справа доходить до якої борг він приоритизации погашення першого.

Але знову ж таки, цей підхід працював на нього. Це може або не може працювати для вас.

Ви повинні поглянути на ваші борги і вирішити, який з них стане вашою основною метою. Зробити мінімальні платежі на всі ваші борги, звичайно, а потім кинути весь вільний монетку на цій меті один борг.

«Я не маю ніяких запасні п’ятаків!»

Ви щосили, щоб придумати достатньо грошей, щоб платити більше, ніж в-мінімум? Ці Наступні поради можуть допомогти.

По-перше, звернути пильну увагу на свій бюджет. Виріжте переважна більшість ваших дискреційних витрат.

Скасувати кабель, припинити їсти в ресторанах, а також скоротити до меншого будинку або квартири, якщо ви орендар.

Якщо ви домовласник, або ви не можете легко перейти в новий будинок, взяти в сусіда по кімнаті або сусід.

Носіть ощадливість магазин одягу. Замініть ваш автомобіль з більш старої старої машини – тип, учень середньої школи може їздити – і ходити, їздити на велосипеді, і скористатися громадським транспортом, коли це можливо.

Знайти певний тип бічного шуму, такі як заробляти гроші в Інтернеті вечорами і у вихідні дні, і зберегти кожну копійку цього додаткового доходу після сплати податків.

Потім візьміть все це додаткові гроші, які ви обидва заробляти і економити, і кинути його в один борг, який ви цільової. Ви почнете дивитися, що зниження балансу і зниження, поки врешті-решт не ріже геть повністю.

До сих пір не може погасити свої борги?

Якщо ви намагалися погасити свої борги і вам потрібна допомога, ось три організації, що мають рейтинги + з Better Business Bureau.

Два з цих трьох благодійні (НЕ некомерційних) організацій.

InCharge є 501 (с) некомерційною організацією, і має рейтинг A + Better Business Bureau. Вони можуть допомогти вам зміцнити ваші кредитні рахунки в один щомісячний платіж. Вони можуть допомогти спланувати, як погасити свій борг швидше, знизити процентні ставки, припинити дзвінки збору і побудувати реалістичний бюджет і фінансовий план. За даними сайту InCharge, «клієнти, які завершують програму управління боргом погасити свій борг протягом 3-5 років.» Вони надають безкоштовні консультації, бюджет консультації та послуги в області фінансової освіти.

Pioneer Кредитна консультація є A + Better Business Bureau заборгованості консультування компанії, яка також є 501 (с) некомерційною організацією. Зокрема, вони пропонують студентський кредит борг консультування і вони будуть Вони також трапитися, щоб бути постачальником для безкоштовного мобільного додатку під назвою Довірені Телефони довіри, який пропонує фінансову підтримку і консультації для всіх фінансових труднощів життя.

ClearOne Перевага ще одна компанія A + Better Business Bureau, що є хорошим вибором для консолідації боргу. Вони не стягуємо ніяких авансових платежів, але вам доведеться заплатити, як тільки ви з боргів і зробити з їхньою програмою. Зверніть увагу, що ClearOne Advantage не є некомерційною організацією.

Powody, aby kupić Long Term Care Insurance

Powody, aby kupić Long Term Care Insurance

Dlaczego warto kupić długoterminowe ubezpieczenie opieki? Poniżej znajdują się trzy powody.

1. Chcesz możliwość dostępu do wysokiej jakości opieki szybko.

Jeśli potrzebujesz pomocy i nie mają długoterminowego ubezpieczenia opiekuńczego, co robisz? Uzyskać pomoc od rodziny i przyjaciół, za to zapłacić z własnej kieszeni, i / lub przejdź na Medicaid.

Aby uzyskać dostęp do długoterminowych świadczeń opieki należy wymagać pomocy wykonując dwa z sześciu czynności życia codziennego. Są to działania, takie jak kąpiel, i sos.

Jak wiek i rozpocząć potrzebuje pomocy z tych elementów, wiele osób korzysta z małżonkiem lub innymi bliskimi pierwszych. Jeśli nie masz ubezpieczenia wtedy, gdy rodzina i przyjaciele nie mogą już zapewnić poziom opieki, czego potrzeba, zaczniesz tracić swój majątek, aby zapłacić za opiekę. Jeśli potrzebujesz opieki przez dłuższy czas i wydać wszystkie swoje aktywa następnie na, że ​​programy pomocowe punkt rządowych podnieść koszty opieki w autoryzowanego pielęgniarskiej.

Jest prawdopodobne, aby uzyskać dostęp do opieki szybciej, gdy masz długi okres ubezpieczenia opiekuńczego, bo wiesz, że masz środków na ich pokrycie. Jest to jeden z powodów ludzie kupują tego typu ubezpieczenia – tak mają możliwość dostępu do opieki szybciej i może wykorzystywać pieniądze firmy ubezpieczeniowej, aby za to zapłacić.

2. Możesz mieć długi kosztownych reklamacji.

Jesse Slome, dyrektor wykonawczy Amerykańskiego Towarzystwa Opieki Długoterminowej Insurance opowiedział mi historię jednej z najdłuższych należności od rekordu: Kobieta, która zapłaciła $ 12.000 składek w ciągu zaledwie kilku lat, i dostał $ 1,2 miliona w opiece długoterminowej korzyści w ciągu najbliższych piętnastu lat.

Jak powiedział Jesse, „Czy ona jest szczęście? Nie. Nie sądzę, żeby ktokolwiek nazwałby ją szczęście.”Ona kupiła długoterminowe ubezpieczenia opiekuńczego więc jej koszty zostały pokryte, ale jestem pewien, że ona i jej rodzina zarówno życzyć potrzebę długoterminowej opieki nigdy nie pojawiły się w pierwszym miejsce. Jeśli kupujesz długoterminowe ubezpieczenia opiekuńczego, miejmy nadzieję, że nie jest to potrzebne.

Jeśli nie, chociaż, będziesz zadowolony, masz.

3. Chcesz wolność wyboru.

Przy zakupie długoterminowego ubezpieczenia opiekuńczego będzie dysponował zasobami niezbędnymi do pozwolić jakości opieki, a będziesz mieć możliwość wyboru w jaki sposób i gdzie można otrzymać tę opiekę. Osoby bez znacznych środków własnych lub tych, którzy nie kupić długoterminowe ubezpieczenie opieki, po prostu nie będzie mieć tak wiele wyborów. Czy to oznacza, że każdy powinien wybiec i kupić długoterminowe ubezpieczenie opieki? Nie, jak każdej decyzji finansowej, trzeba kształcić się, ocenić zalety i wady , i podjąć decyzję, która jest właśnie dla Ciebie.

Istnieją alternatywy dla tradycyjnych długoterminowego ubezpieczenia opiekuńczego , takie jak uzyskanie opieki za granicą, lub zakup w Opieki Ustawicznego Wspólnoty. Pomimo alternatywy, tych na emeryturze znajdzie tam jest dużo pokoju-of-umysł, który pochodzi z konieczności tradycyjnego długoterminowe ubezpieczenia opiekuńczego.

Ska du prioritera investera eller betala av skulden?

Ska du prioritera investera eller betala av skulden?

En fråga som kommer upp om och om igen är om det är viktigare att prioritera investeringar eller betala av skulden. Uppenbarligen båda är viktiga, men när pengar är begränsad hur du välja mellan de två?

Även om det finns ingen ett svar som är rätt för alla, här är en order av verksamheten som hjälper dig att göra det bästa beslutet för din personliga situation.

1. Betala miniminivåer på alla skulder

Med tanke på att din betalning historia är den största faktorn som avgör din kredit värdering, och att din kredit värdering effekter så många områden i ditt ekonomiska liv, vilket åtminstone minsta betalningar på alla dina skulder i tid är första prioritet.

Om du gör det kommer att hjälpa dig att bygga en positiv kredit historia, och ännu viktigare det kommer att hålla dig från att i onödan skada din kredit och göra resten av ditt liv svårare.

2. Skapa en hållbar plan

Medan frestelsen är att dyka rätt in och börja sätta dina pengar att arbeta, är det oftast en bra idé att ta ett steg tillbaka och se till att du har bra grepp om din budget.

Nu är målet här inte detaljstyra din ekonomi eller bedöma dina utgifter vanor. Målet är helt enkelt att sätta ett system som tillåter dig att göra konsekvent framsteg utan att glida tillbaka i skuld.

Det finns gott om verktyg som kan hjälpa dig med detta. Mint och personlig Capital gör det enkelt att spåra dina utgifter, medan du behöver en budget hjälper dig att sätta en mer omfattande och proaktiva plan på plats.

Du kan också skapa en egen kalkylblad, eller helt enkelt ställa in automatiska överföringar till dina sparkonton och lån och begränsa sig till att spendera bara vad som finns kvar.

Men du gör det, att få ett grepp om hur mycket pengar som kommer in, där det går, och hur mycket du realistiskt har tillgängligt för att sätta mot antingen dina investeringar eller dina skulder kommer att hjälpa dig att skapa en hållbar plan du kan faktiskt hålla sig till.

3. bygga en liten nödfond

Oavsett hur mycket skulder du har och vilka räntor, är det en bra idé att bygga en liten nödfond innan du börjar göra extra betalningar.

Anledningen kommer tillbaka till hållbarhet. Oväntade kostnader kommer att komma upp om du vill ha dem eller inte, och som har lite pengar till hands kan du hantera dem utan att störa din plan och utan att behöva tillgripa tillbaka till skuld.

Exakt rätt mängd kommer att bero på ett antal faktorer, men en $ 1000 nödfond kommer vanligtvis vara tillräckligt för att hantera de flesta oväntade utgifter.

4. Max ut din 401 (k) Arbetsgivare Match

Om din arbetsgivare erbjuder en 401 (k) match, är det oftast en bra idé att max ut det innan du sätter extra pengar till din skuld.

Det är helt enkelt en fråga om avkastning på investeringen. Varje extra dollar du sätter mot din skuld tjänar en avkastning som motsvarar räntan på denna skuld. Till exempel, $ 1 sätta mot ett kreditkort med en ränta 15% tjänar du 15% avkastning.

För det mesta, kommer din 401 (k) match representera en 50% till 100% avkastning på investeringen, vilket är högre än bara om någon typ av skuld du kan ha. Det är helt enkelt en bättre avkastning.

Naturligtvis finns det alltid undantag. Din arbetsgivare match kan bli föremål för intjänande, vilket skulle kunna minska dess värde. Du kan också få en mindre match, i vilket fall det är möjligt att betala av vissa skulder skulle ge en bättre avkastning.

Men i de flesta fall, maxing ut din 401 (k) match kommer att ge en bättre avkastning än att göra extra skuldbetalningar.

5. Betala av hög ränta skuld

Vid denna punkt, kommer frågan om att investera eller betala av skulden till stor del på två variabler:

  1. Den förväntade avkastningen på investeringen
  2. Sannolikheten för att få den avkastningen

Det är rimligt att förvänta sig en balanserad portfölj för att producera långsiktig avkastning i storleksordningen 6% till 7%, men det är inte garanterat. Det kan vara högre eller det kan vara lägre, och i båda fallen resan kommer att vara full av upp-och nedgångar.

Å andra sidan, är helt säker avkastning du får från att betala av skulden. Att sätta extra pengar till ett lån med en ränta 10% tjänar exakt en 10% avkastning.

Att säkerhet gör det till en lätt seger för att betala hög ränta skulden innan bidrar extra pengar till din investering konton. Om du kan få en garanterad avkastning som är större än eller lika med det förväntade, men icke-garanterade, är det långsiktiga avkastning på din placeringsportfölj verkligen en no-brainer.

6. Math vs. känslor

Det är där det börjar bli intressant. Eftersom när du har hanterat stegen ovan, det finns inget självklart nästa steg.

Å ena sidan, att prioritera att investera över betala av låg ränta skuld kommer sannolikt att leda till bättre avkastning. Forskning visar att en portfölj delas jämnt mellan amerikanska aktier och amerikanska obligationer har aldrig återvände mindre än 2,4% över en 10-årsperiod, vilket tyder på att du är nästan säkert bättre att investera över att sätta extra pengar till skulder med en ränta på 2,4% eller lägre.

Å andra sidan, visar forskning också att bära skuld ”utövar en enorm negativ inverkan på lycka” och att betala bort det kan ge betydande känslomässig lättnad. Det vill säga, förutom att spara pengar, att bli av med din skuld kan kan göra dig lyckligare än att ha mer pengar investeras.

Jag skulle titta på det här sättet:

  • Den lägre räntan på dig skulden, ju mer jag skulle luta sig mot att maximera dina investeringar bara för att detta kommer sannolikt att göra dig mer pengar.
  • När räntorna är middle-of-the-road – säger 4% till 5% – överväga en balans. Att sätta halv dina pengar mot investeringar och hälften mot skulden kommer att hjälpa dig att göra framsteg i båda riktningarna.
  • Om att ha skulden betonar dig eller gör det svårt att sova på natten, var inte rädd för att prioritera att betala bort det, även om siffrorna argumentera för att investera. Detta kan vara en av de sällsynta situationer där pengar verkligen kan köpa lycka.

7. snöboll skuld betalningar i din Investments

Detta är en viktig punkt som ofta får förbises.

Om du verkligen vill få ut det mesta av alla dessa pengar du lägger till jobbet, måste du snöboll din skuld betalningar i dina investeringar när skulden har betalats. Det vill säga, om du lägger $ 200 per månad mot din skuld, en gång att skulden är borta måste du börja sätta att $ 200 mot dina investeringar.

Anledningen till detta är att samtidigt betala av skulden kan ge en bättre, eller åtminstone jämförbara, återgå till att investera, det bara gör det för livet av lånet. Investera, å andra sidan ger vanligtvis årtionden av kompoundering avkastning som du miste om om du slutar så snart din skuld är borta bidrar.

Naturligtvis maximera din långsiktiga avkastning inte bör vara din enda övervägandet. Eller egentligen inte ens din första fråga. Det främsta målet för all god ekonomisk plan är helt enkelt att hjälpa dig att bygga ett liv som gör dig glad, och det leder ofta mot att spendera pengar på saker som inte ger någon avkastning.

Men ur ett rent ekonomiskt perspektiv snöbolls dessa skuldbetalningar i dina investeringar är det bästa sättet att öka din nettoförmögenhet.

Hitta din balans

Medan de första besluten här är ganska enkelt, blir frågan om att investera kontra betala av skulden snabbt skumma. Utan ett definitivt svar, kanske du känner dig orolig om att göra fel val och undvika att göra någonting alls.

Om det är hur du känner dig, är det värt att komma ihåg att båda är bra val och att alla framsteg är goda framsteg. Om du använder stegen ovan för att kartlägga en rimlig väg framåt och fokusera på att göra konsekvent framsteg, kommer du komma ut framåt oavsett vad.

Voorbereidingen voordat u begint uw pensioen: De stappen die u moet nemen voorafgaand aan de pensionering

En hoe gaat de tijd tot de pensioengerechtigde leeftijd van invloed op mijn investering keuzes?

Pensioen beslissingen: Hoeveel van mijn geld moet blijven in veilige investeringen?

Beleggen is geen set-it-and-forget-it proberen. Uw portefeuille in de tijd en als uw financiële profielen rijpt veranderen. Als je jonger bent je kunt veroorloven om meer risico te nemen, maar als je ouder wordt, zul je waarschijnlijk meer bewegen geld in veilige beleggingen.

Effectenverkeer is niet de enige reden om een ​​veilige beleggingen aanhouden. Je moet een noodfonds. Houd voldoende geld in vloeibare, veilige investeringen te dekken, op zijn minst, 3 tot 6 maanden waarde van de kosten van levensonderhoud.

Dit betekent dat als u $ 2.000 per maand om comfortabel te leven, moet je $ 6.000 hebben – $ 12.000 in een veilige, gemakkelijk toegankelijke investeringen, zoals bank spaarrekeningen of geldmarktfondsen.

Houd deze 2 vuistregels in het achterhoofd:

  • Hoe minder beveiliging van uw werk, hoe meer geld je wilt in veilige beleggingen te houden.
  • Hoe dichter je bij het pensioen, hoe meer geld je wilt in veilige beleggingen te houden.

Voor degenen Far Away van Retirement

Om het geld in IRAS en andere pensioen rekeningen, is het zinvol om te investeren in groei, en geen zorgen over de schommelingen op de markt. Als u 15 of meer jaren totdat u het geld zal gebruiken, who cares wat de markt doet deze week, deze maand of dit jaar? Focus op het verkrijgen van de hoogst mogelijke rendement op lange termijn.

Voor degenen pensioen gaan in de komende jaren

Heeft 3-tot 10 jaar ter waarde van opnames in veilige beleggingen, zoals geldmarktfondsen, certificaten van deposito’s, agentschap obligaties, treasury effecten, en vaste lijfrentes.

Een manier om dit te doen is om een ​​band of CD ladder, waar jaarlijks een veilige investering rijpt te creëren, en de opdrachtgever wordt voor u beschikbaar. Idealiter u dit proces begint ongeveer 10 jaar vanaf de gewenste pensioendatum.

Deze veilige geld is het geld dat u zult gebruiken voor de kosten van levensonderhoud tijdens de eerste jaren van het pensioen.

Deze strategie van het nemen van weinig risico met dit gedeelte van uw portefeuille kunt u de rest van uw beleggingen geïnvesteerd voor groei, mogelijk het verstrekken van enige bescherming tegen de inflatie te verlaten. Wanneer uw groei-investeringen hebben een goed jaar, winst te nemen u en de opbrengst gebruiken om de veilige investeringen die je hebt gebruikt om uw kosten van levensonderhoud te financieren aan te vullen.

Wanneer is het juiste moment om te schakelen naar veilige investeringen?

Je moet schakelen naar veilige investeringen volgens schema, zodat tegen de tijd dat je pensioen bereikt u genoeg geld in veilige beleggingen om uw inkomen eisen te voldoen voor vele jaren te hebben.

Bijzondere overwegingen een rol gaan spelen in de 10 jaar voorafgaand aan de gewenste pensioenleeftijd. In deze 10 jaar venster, iedere keer dat je risicovolle beleggingen hebben een jaar met een bovengemiddeld rendement, moet je winst te nemen en verhoging van de hoeveelheid geld die je naar veilige beleggingen zijn toegewezen. Helaas hebben de meeste beleggers niet doen. In plaats daarvan kopen ze risicovolle beleggingen nadat ze zijn gestegen in waarde en ze vervolgens te verkopen in paniek nadat ze in waarde zijn gegaan.

Zorg dat je niet al te veilig

Veilige investeringen zijn cruciaal voor diversificatie van de portefeuille en het handhaven van financiële zekerheid als ongeplande gebeurtenissen voordoen, maar als uw portefeuille is te veilig, kan je jezelf niet produceren van voldoende inkomen om uw financiële doelen te bereiken.

Overweeg praten met een financieel planner om ervoor te zorgen dat uw investeringen zijn veilig genoeg om je te beschermen, maar niet zo veilig dat ze sterk presteren.

4 Альтернативы Покупка Долгосрочное страхование по уходу

Self-Pay Опции для покрытия потребностей долгосрочного ухода

4 Альтернативы Покупка Долгосрочное страхование по уходу

Частая проблема предстоящих пенсионеров, как они могут платить за долгосрочные потребности здравоохранения в дальнейшей жизни. Долгосрочное страхование уход может быть дорогой, и вы, возможно, никогда в ней нуждается. Так что вы должны купить его? Ключ к решению зная, что ваши другие варианты. Ниже приведены четыре способа оплаты для долгосрочных потребностей в медицинской помощи без страховки.

1. Предварительно платить за медицинскую помощь

Одна альтернативы покупки традиционной политики долгосрочного ухода, чтобы купить в сплошное сообщество помощи.

С помощью этих механизмов, вы обычно платите размерную сумму приличной кусковой, чтобы зарезервировать место и затем, как только вы перемещаете вы платите ежемесячную плату. Многие из этих общин призваны быть все включено – то есть для единовременной и ежемесячной плату вы получите то, что уровень медицинской помощи необходимо. Идея заключается в том, что вы заранее оплаченные и фиксированные расходы.

Там может быть большие налоговые льготы для покупки в пенсионном сообщество , который предлагает пособие по уходу за всю жизнь, но есть и риска. Некоторые объекты получили в финансовые проблемы и обещания пожизненного ухода, не были выполнены. Читайте о том , как выбрать сообщество ухода , прежде чем вкладывать деньги. И имейте в виду , этот вариант может стоить гораздо больше , чем в традиционной долгосрочной политики ухода.

2. Community Living (т.е. The Golden Girls)

Если вы когда – либо смотрели ТВ – шоу The Golden Girls , вы получили представление о том , что я имею в виду жизни в обществе . Многие из нас теряют семью и близких , как мы стареем.

Ваш лучший выбор, чтобы принять это как реальность жизни и продолжает ковать новые знакомства и снова со старыми друзьями, которые находятся в вашем же месте в жизни. При выборе этой опции вы можете быть поражены тем, некоторые из возможностей, которые становятся доступными. Вы можете жить в месте по вашему выбору и оплатить необходимые Вам услуги, такие как уборка, приготовление пищи, и даже посещение медсестра, если это необходимо.

Распределение затрат может позволить вам сохранить контроль и среду обитания вашего выбора во время обмена опыта жизни со старыми друзьями или новыми.

3. План Ahead с семьей

Каждая семья отличается и имеет свою собственную смесь любви. Если ваша семья вид, который всегда заботится о своих собственных, то вы должны открыто обсуждать долгосрочные меры по уходу. Вы должны быть подлинные дискуссии о том, что это означает, и если она будет работать для всех вас. Если бы, обсудить финансовые механизмы.

Может быть, вы можете заплатить за дополнение к дому члена семьи как область, которую вы в конечном итоге перейти в. Может быть, ваш член семьи может добавить в гостевой дом или прикрепленными жилых помещений, которые не могут быть сданы в аренду до тех пор, пока вы будете там жить. Помните, что вам может понадобиться на дому медицинскую помощь позже в жизни, так что вы хотите, чтобы иметь средства, отведенные для покрытия этого, и вы хотите быть уверены, что ваше будущее живет место доступно.

Один из вариантов; если вы платите за дополнение к дому, и он арендовал в течение многих лет, возможно, доход от аренды может быть установлен в стороне, чтобы помочь компенсировать любую на дому медицинской помощи, необходимую позже. Любое соглашение, которое работает для вас и вашей семьи может быть обсуждено.

4. Руководитель Overseas

Медицинский туризм, безусловно, на подъеме.

Многие американцы голову за рубежом для различных хирургических процедур , – но то , что о жизни за рубежом в качестве постоянного решения ваших долгосрочных потребностей в уходе? Это первая приходила мне в голову , когда я читал о 85-летней Бетти Хлопок в статье International Living в лучших мест , чтобы Пенсию в 2014 году . Описав уважение к старшим в малазийской культуре – и доступность медицинской помощи – статья цитирует Бетти, «Я переехал в Малайзию себя , когда мне было 85 лет. Я живу в своем собственном доме, у меня есть свои собственные вещи вокруг меня, и если мне нужно что – нибудь, что – нибудь вообще, у меня есть большие соседи , которые просто телефонный звонок. Я бы не жить в другом месте «.

Малайзия, конечно, это не единственное место , где вы можете получить достойное доступное обслуживание. Есть много вариантов Assisted жизни в Мексике , а также за рубежом уход на пенсию на Филиппинах и персонализированных долгосрочные варианты ухода в Таиланде .

А для тех , кто неизлечимо болен, есть страны (и в настоящее время некоторые американские штаты) , которые позволяют вам больший выбор в том , как происходят ваши последние месяцы жизни . Для некоторых это может быть важным фактором , на котором вы идете на длительный срок услуги по уходу.