Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Žiūrėdami savo sąskaitas kiekvieną mėnesį, jums gali jaustis priblokšti pinigų sumą, kad jūs išlaidos skolos. Kartais skolos gali atrodyti kaip spąstus, kad jūs tik norite kovoti su savo kelią iš, bet ne visos skolos yra blogai.
Kai skolintojas atrodo jūsų kredito ataskaitą, kad pamatytumėte, kokios rūšies sąskaitas turite, jie bus pažvelgti į kai skolas palankiau nei kiti. Jei dėmesio gauti iš skolos, pirmiausia turite suprasti, kokios skolos yra laikomos bloga ir kurie laikomi gera.
Tokiu būdu, jūs galite suteikti prioritetą savo skolas, kad jums atsikratyti blogų pirmas.
Kuris Skolos yra gera skolą?
Kai kurie iš jūsų skolos gali būti laikomos investicija. Jūs tikriausiai galvojate: “Kaip nieko taip blogai, kaip skola gali būti laikoma investicija!” Jei paėmė ant skolos pirkti kažką, kad bus padidinti vertę ir gali prisidėti prie jūsų bendrą finansinę būklę, tai labai tikėtina, kad skola yra gera.
Pavyzdžiui, namų pirkimas gali būti laikomas gera skolos. Nuo namus dažniausiai vertiname vertės, hipotekos paskolos imti mokėti už namuose yra investicija. Kitas geras skolos pavyzdys yra studento paskola paimtas finansuoti aukštesnįjį išsilavinimą. Pelningiausi aukštasis paprastai reiškia, kad jums uždirbti daugiau pinigų nei savo gyvenime.
Ir kai skolos yra blogų skolų?
Kai naudojate skolą finansuoti dalykų, kurie gali būti vartojami, jūs vartojate nuo blogų skolų. Tai skolos rūšies, kuri sukuria nesveiką finansinę padėtį.
Kreditinė kortelė skolos dažnai laikoma bloga skola, nes daiktų, kad kreditinės kortelės yra naudojami pirkti pobūdžio. Jūs niekada neturėtų naudoti skolą įsigyti kasdienius daiktus kaip drabužių ar maisto. Jei naudoti kredito kortelę už šiuos pirkinius tipų, ji turėtų būti tyčinis, pvz geriau finansų valdymo ar uždirbti atlygiai, ir jūs turėtumėte sumokėti visiškai kiekvieną mėnesį pusiausvyrą.
Net skolos naudojamas finansuoti atostogas yra blogų skolų. Nors ji gali padėti jums geriau jaustis ir būti labiau produktyvus, kai grįšite, atostogos neturi vertiname vertės. Nenaudokite skolą mokėti už atostogų, o ypač nereikia naudoti jį mokėti už atostogų jūs negalite sau leisti.
Padaryti geras pasirinkimas Apie savo skolą
Geras skola gaunama priėmimo protingus sprendimus apie savo ateitį, o ne vieninteliu tikslu turintys gerą skolą. Pavyzdžiui, jums gali priimti sprendimą gauti jūsų magistro laipsnį, siekiant padidinti savo uždarbio potencialą. Imant studento paskolą, jei jūs neturite kito finansavimo būdą savo išsilavinimą, yra pagrįsta priežastis, atsižvelgiant į papildomą skolą.
Tarkime, jūs analizuoti savo finansinę vaizdą, bando nuspręsti, kaip sumokėti savo skolas. Tai paprastai yra gera idėja dėmesio pasiteisina savo beviltiškas skolas pirmas. Kadangi jie nesuteikia vertės, jie brangesni nei jūsų gerus darbuotojus. Jūs turėtų atsipirkti kredito korteles ir automobilių paskolos prieš sprendžiant hipotekos ar studentų paskoloms.
Kai kurie žmonės mano, naudojant gerą skolą sumokėti blogą skolą, kaip gauti paskolą už $ 110,000, o ne $ 100,000 ir naudojant papildomą sumokėti kredito kortelės likučiai. Tai nėra gera idėja dėl kelių priežasčių.
Pirma, grąžinti skolą su skolos niekada gera idėja. Antra, jis baigiasi trunka ilgiau atsiperka hipotekos, nei ji būtų kitaip. Trečia, tuo didesnė hipotekos padidina jūsų mėnesio mokėjimai ir laiko užtrunka sukurti nuosavą jūsų namuose. Naudokite pinigų grąžinti skolas, o ne daugiau skolų.
Jūs vis dar turi būti atsargūs, kad jūs neturite imtis per daug skolų, net jei ji gera skolos. Jei perkrautas skolos, tai nesvarbu, ar skola yra gera ar bloga, ji vis dar skauda savo finansinę sveikatą.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sen büyü. Mezun olmak. bu ilk işi Nab. Bir sonraki adım nedir? Sağ – Bir büyük transit sistemi olan bir şehirde yaşamak sürece, bir araba satın almak zorunda?
Belki değil.
sürüş geleceği çok farklı olacak ve düşündüğünden daha çabuk geliyor. bağımsız bir düşünce RethinkX 2030 yılında, ABD’de seyahat mil yüzde 95 binmek paylaşım şirketlerine aittir kendi kendine giden elektrikli araçlar ele alınacaktır öngörüyor.
“Bugün doğan bir çocuğun araba kullanmayı öğrenmek pek mümkün olduğunu düşünüyorum,” fütürist Juan Enriquez, ortak yazarı diyor doğal olmayan Seçme ve Sabit bilinmeyen Mutasyon Dünya’da Life değiştirme nasıl: Kendimizi Gelişen . Bu yakın gelecekteki senaryoda, bir araba sahibi, hatta bir lisansa sahip gerekmez: Hepimiz on-demand kendi kendine giden arabalar tarafından etrafında feribotlarla olacak.
Ama biz otomobil sahipliği ekonomisi zaten değişmiş olduğunu görmek için bu kendi kendine giden gelecek için beklemek gerekmez. Eğer Araç Kullanımı hizmetlerinin çoğalması otomobil sahipliği ve faktör (ve bazen baş ağrısı) maliyetleri yukarı eklediğinizde, gerçekten bir araba sahibi mantıklı olup olmadığı merak etmeye başlar.
İşte otomobil sahipliğini arama yapmak için nasıl.
Sizin Randıman Takip
ABD Ulaştırma Bakanlığı göre kendi otomobilin her yıl 13.500 mil etrafında ortalama Amerikalı koyar. O damgasını vurarak değil mi? O zaman, toplu taşıma veya Araç Kullanımı sözleşmesi olması, alternatif rotalar bulmak için bir durum var.
Eğer hala bir arabayı istiyorsan onlar bazlı mil çünkü, bir kira daha iyi bir fiyat alabilirsiniz bir şans, var, Edmunds Ron Montoya diyor. 10.000’den daha az mil yılda sürüş konum Ve – bir Uber dostu kentte yaşıyoruz – o zaman birleşip gitme daha ucuz olduğu ortaya çıkıyor, Enriquez diyor.
Yani Amerikalılar anlamaya başlıyor şey.
firması danışmanlık dan Araştırma Magid Advisors bulundu Uber kullanım 2015 2014 17 yüzde 4’ten yüzde yükselmiştir ve geciktirmek veya yüzünden yeni bir araba satın kapalı tutuyorlardı 18 64 Uber kullanıcıları yaştan o yüzde 22 olduğunu gördük.
Alternatiflerin Array düşünün
Chicago, Detroit, Los Angeles, Miami, New York, San Diego, San Francisco veya Washington DC’de yaşıyorsun? Bu şehirlerde, bir NerdWallet çalışma haftalık gidip için Araç Kullanımı hizmetlerini kullanarak kişisel araç kullanmaktan daha ucuz olduğunu gördük. San Francisco, örneğin, 330 $ bir ay boyunca kurtaramazdı.
Sahip olmak Aylık Bütçenizi ve Yaşam Tarzı Fit mu?
Şu anda, yeni bir araba için ortalama fiyat ortalama otomobil ödeme şekliniz etrafında 500 $ bir ay yapım Kelley Blue Book göre, $ civarında 34.000 olduğunu. Bu yüksek görünüyorsa, bir kira ödemesi, itiraz edilebilir: Ortalama olarak, bir ay daha az 200 $.
Ama aylık araba ödeme araç sahiplik maliyetlerinin hesaplanması ediyoruz denklemin sadece bir parçası. diğer maliyetler sigorta, yakıt, bakım ve (bazı yerlerde) otopark vardır. Bazı değil çok da belirgin olanları amortisman, ehliyet ve ruhsat ücretleri ve vergiler dahildir.
Bu ne kadar kadar eklerim? ortalama yıllık sigorta primi devlet tarafından değişir, ancak Quadrant Bilgi Hizmetleri göre, 2014 yılında yaklaşık 910 $ oldu.
Otopark ücreti şehirlerde birçok insan için başka biggie, NerdWallet Amy Danise diyor – belirtmeye değer olsa yaşayan ve bir şehirde çalışıyorsanız, otopark maliyeti kısmen senin kısa nedeniyle azalan yakıt maliyetleri azaltacağı gidip. Benzer şekilde, bakım maliyetleri aracın bağlı olacaktır. Eğer iş gidip Eğer AAA diyor sen 100 mil başına toplam taşıt giderlerinin yaklaşık $ 57 bekleyebilirsiniz. Yukarıdakilerin tümü için daha iyi uyarlanmış tahmin almak için, böyle bir hesap makinesi kullanmak Edmunds.Com ‘ Sahibi True Maliyet .
Sen One olmadan yaşamak?
Şu anda bir araba kendi ve tekerlekleri hendek ucuz olmadığını görmek istiyorsanız, o zaman deney başlar. Eğer sahip olma maliyetini belirledikten sonra, aylık maliyeti karşılaştırmak nasıl görmek için birçok Araç Kullanımı servisleri tarafından sunulan ücret tahmini araçlarını kullanabilirsiniz.
Ama gerçekten maliyetleri nasıl farklı bir fikir edinmek için – ve yaşam tarzınıza uygun olup olmadığını görmek için – o zaman bir ay boyunca garaja bırakarak deneyin ve diğer seçenekleri test edebilir. Bir araba sahibi değilseniz Tersine, daha sonra her ay taşımacılık konusunda ne kadar harcadığınızı takip etmek ve yukarıda belirtilen ortalama kullanım maliyetiyle karşılaştırarak başlar.
olarak ölçülebilir değildir şey olsa da, sen binmek paylaşımı hizmetlerini veya toplu taşıma kullanarak geri almak kişisel zamandır. Eğer, e-postaları mücadele sevdiklerinizle yakalamak veya kendinize zaman zevk için bu saati kullanarak olsanız, Danise ekler “itici değil doğru ipuçları ölçekler, bir avantaj olabilir”.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Όταν πρόκειται για το χρέος, υπάρχουν δύο μεγάλες κατηγορίες: εξασφαλισμένα χρέη και οφειλές. Γνωρίζοντας τη διαφορά είναι σημαντική για το δανεισμό χρημάτων, για την ιεράρχηση των χρεών σας κατά τη διάρκεια εξόφληση, καθώς και για να βεβαιωθείτε ότι έχετε κρατήσει τα περιουσιακά σας στοιχεία.
Ασφαλής Χρέη
Τα εξασφαλισμένα χρέη συνδέονται με ένα περιουσιακό στοιχείο που έχει θεωρηθεί εγγύηση για το χρέος. Οι δανειστές τοποθετήστε τη σύσταση ενεχύρου επί του περιουσιακού στοιχείου, δίνοντάς τους το δικαίωμα να λάβουν το περιουσιακό στοιχείο, αν μείνει πίσω στις πληρωμές σας.
Αν ο δανειστής οφείλει να λάβει περιουσιακό στοιχείο σας, επειδή του έχετε γίνει εγκληματίας, το περιουσιακό στοιχείο θα πωληθεί. Και, αν η τιμή πώλησης του περιουσιακού στοιχείου δεν καλύπτει πλήρως το χρέος, ο δανειστής μπορεί να σας ακολουθήσει για τη διαφορά.
Μια υποθήκη και αυτόματη δάνειο είναι και τα δύο παραδείγματα εξασφαλισμένο χρέος. ενυπόθηκου δανείου σας είναι εξασφαλισμένη από το σπίτι σας. Ομοίως, auto δανείου σας είναι εξασφαλισμένο με το όχημά σας. Εάν γίνεστε παραβατική για αυτές τις πληρωμές του δανείου, ο δανειστής μπορεί να αποκλείσει ή να ανακτήσει την ιδιοκτησία. Ένα δάνειο τίτλος είναι επίσης ένα είδος εξασφαλισμένο χρέος επειδή έχετε δεμένο το όχημά σας στο χρέος.
Ποτέ δεν κατέχει πλήρως τη συνδεδεμένη με εξασφαλισμένο χρέος μέχρις ότου εξοφληθεί το δάνειο περιουσιακό στοιχείο. Στη συνέχεια, μπορείτε να ζητήσετε από το δανειστή για να απελευθερώσει το περιουσιακό στοιχείο και να σας δώσει έναν τίτλο που είναι απαλλαγμένο από τυχόν βάρη.
ακάλυπτων χρεών
Με ακάλυπά χρέη, οι δανειστές δεν έχουν δικαιώματα σε οποιαδήποτε εγγύηση για το χρέος. Αν έχετε μείνει πίσω στις πληρωμές σας, σε γενικές γραμμές δεν μπορούν να λάβουν κανένα από τα περιουσιακά σας στοιχεία για το χρέος.
Ο δανειστής μπορεί να προβεί σε άλλες ενέργειες για να σας πάρει για να πληρώσει για την παραβατική χρέη. Για παράδειγμα, θα προσλάβει έναν συλλέκτη χρέους για να σας πείσει να πληρώσει το χρέος. Εάν αυτό δεν λειτουργήσει, ο δανειστής μπορεί να σας μηνύσει και να ζητήσει από το δικαστήριο να γαρνιτούρα μισθούς σας, πάρτε ένα περιουσιακό στοιχείο, ή να βάλει ενέχυρο για άλλα περιουσιακά σας στοιχεία έως ότου έχετε πληρώσει το χρέος σας.
Θα επίσης να αναφέρουν την παραβατική κατάσταση πληρωμής στο πιστωτικό γραφεία έτσι ώστε να μπορεί να αντικατοπτρίζεται στην πιστωτική έκθεσή σας. Οι δανειστές των εξασφαλισμένων χρεών λάβει αυτά τα μέτρα, πάρα πολύ.
Το χρέος πιστωτικών καρτών είναι η πιο ευρέως διαδεδομένη ακάλυπτο χρέος. Άλλες ακάλυπά χρέη περιλαμβάνουν τα φοιτητικά δάνεια, payday τα δάνεια, τους ιατρικούς λογαριασμούς, και την υποστήριξη των παιδιών με δικαστική απόφαση.
Προτεραιότητα ασφαλισμένων και ανασφάλιστων Χρέη
Αν το χρέος είναι συνδεδεμένη με ένα συγκεκριμένο κομμάτι της ιδιοκτησίας, τότε είναι ένα εξασφαλισμένο χρέος. Αν είστε δένονται για μετρητά και αντιμέτωποι με τη δύσκολη απόφαση να πληρώνουν μόνο μερικά νομοσχέδια, τα εξασφαλισμένα χρέη είναι συνήθως η καλύτερη επιλογή. Οι πληρωμές αυτές είναι συχνά πιο δύσκολο να καλύψει τη διαφορά με και θα χάσουν βασικά στοιχεία του ενεργητικού – όπως καταφύγιο – αν μείνει πίσω στις πληρωμές.
Μπορεί να δώσει μεγαλύτερη προτεραιότητα στην ακάλυπτων χρεών, αν θέλετε να κάνετε πρόσθετες πληρωμές για να πληρώσει μακριά μερικά χρέη. Τα ακάλυπά χρέη μερικές φορές έχουν υψηλότερα επιτόκια που καθιστά ακριβά για να περάσετε ένα μεγάλο χρονικό διάστημα να πληρώνουν αυτά μακριά. Ακόμα και όταν είστε σε λειτουργία αποπληρωμής του χρέους, είναι σημαντικό να διατηρηθεί το ελάχιστο και δόση πληρωμές για όλους τους λογαριασμούς σας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
عملية الاستثمار يمكن أن تكون ساحقة. في جميع أنحاء الموقع، ستجد مئات المقالات لمساعدتك على فهم كل شيء من ما هي الأسهم على الكيفية التي يمكن أن تقلل من خطر لك من خلال تقنيات مثل تكلفة الدولار المتوسط. قبل أن ندخل في تفاصيل بشأن الاستثمار، فإنه من المهم أن نفهم بعض المفاهيم العامة التي من شأنها أن تساعد على طول الطريق.
# 1. المال الخاص بك يمكن أن تفعل أكثر بالنسبة لك من العمل الخاص بك
أول شيء تحتاج إلى فهم قبل البدء في خطة الاستثمار هو هذا: المال الخاص يمكن أن تفعل أكثر بالنسبة لك من العمل الخاص بك.
أنت لن تعرف ذلك من خلال الاستماع إلى متوسط أقل أو المتوسطة عائلة من الطبقة، الذي يمجد باستمرار فضائل الحصول على وظيفة جيدة.
في بعض الأحيان عملية الاستثمار ستكون صعبة. عليك أن تكون يميل إلى الانسحاب عندما تنخفض السوق، للتبديل الاستثمارات عندما تكون الأمور لا تتحرك بسرعة كافية، أو أن تستثمر في شيء أنت لا تفهم: DO NOT !
# 2. يمكنك تصميم خطة الاستثمار الخاص بك إلى شخصيتك
لا يوجد “حق” الجواب عندما يتعلق الأمر بالاستثمار. وبمجرد فهم أساسيات، يمكنك وضع معا مجموعة تمثل من أنت كشخص.
هناك قصة مشهورة عن رجل يعمل في شركة المياه وأصبح فتنت مع مخزون المياه. قضى كله لم يكن التداول حياته لكن أسهم شركات المياه، وجمع ثروة كبيرة لدرجة أنه لا يعرف على وجه التحديد، إلى قرش، والربح واحد من “الشركات” صنع عندما مسح شخص مرحاض.
الآخرين، الذين هم متحمسون العقارات، قد لا تملك الأسهم في حياتهم. بدلا من ذلك، فإنها قد شراء واستئجار العقارات، وتزايد جمعها من المنازل على مر الزمن (حتى انه من الممكن شراء العقارات من خلال ما يعرف باسم الجيش الجمهوري الايرلندي الذاتي ولكن هذا خارج نطاق هذه المقالة).
وهذه النقطة هي أنه لا يمكنك الاستماع إلى كل معلق الاستثمار على شاشات التلفزيون. لم تشاهد أطباء الأسنان يلوذ بالفرار لتصبح مغنية في كل مرة يسمعون عن نجم البوب كسب الإتاوات فلماذا تفكر في صرف الاستثمارات الخاصة بك، تلك التي كنت قد قضى وقتا اختيار وفهم، بالنسبة لبعض شيء جديد غريب هل سمعت عن على CNBC؟ إذا كنت تعرف الشركات الجمال، أو المطاعم، أو العقارات، فإنه لا يجعل أي معنى بالنسبة لك لهم في تجارة العقود الآجلة للنفط لمجرد ان الملياردير يقول هذا هو المكان الذي سيجري.
# 3. التحكم في التكاليف
بغض النظر عن إذا اخترت للاستثمار في الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار والسلع والعقارات – لا يهم – يجب التركيز على التحكم في التكاليف. ما يبدو تافها يمكن أن يحدث فرقا بين وجود ما يكفي، وتجريف من قبل، في التقاعد. شراء صندوق مؤشر من شركة إدارة الثروات قد تأتي مع ما يعرف باسم “تحميل المبيعات” من 5٪.
وهذا يعني أنه عند الاستثمار أولا، 5 $ من كل 100 $ كنت وضعت في العمل هو الذهاب الى الحصول على اتخاذ كرسم من قبل البنك أو المؤسسة المالية. لاستثمار $ 10،000، وهذا يعني أن أكثر من 40 سنوات، وأنت تسير في نهاية المطاف مع $ 22،600 + أقل من المال على افتراض عودة 10٪ مما كنت كان!
وقد تم حل الكثير من هذا من قبل عصر الإنترنت. منذ جيل مضى، قد دفع 200 $ في اللجان على تجارة الأسهم $ 10،000. اليوم، لم يكن لديك لدفع أكثر من 10 $. ينبغي أن يؤدي هذا في المزيد من الثروة في أيدي مستثمرين جدد. بدلا من ذلك، أدت إلى الناس فرط تداول وبيع وشراء بوتيرة متكررة لدرجة أنهم ينسون الأسهم تمثل ملكية الأعمال التجارية، وقطع وليس فقط من الورق.
# 4. لا تستثمر المال الذي لا يمكن أن تخسره
لا من أي وقت مضى المخاطرة باستثمار الأموال التي لا يمكن أن تخسره.
هذا هو السبب في أننا قد FDIC المؤمن الحسابات المصرفية. وينبغي أن يتم الاستثمار فقط مع ك “عاصمة” – وهذا هو المال الذي قد يوضع جانبا لتنمو الخاص بك الثروة على المدى الطويل. يجب عدم استخدام المال الذي تحتاجه لشراء الأسهم والعقارات، أو أي شيء آخر. المخاطر ليست مجرد يستحق المخاطرة.
بعض الأفكار الأخرى
في كثير من الحالات، وجود الكليشيهات القديمة لأن لديهم الحكمة. كنت تعرف منها. لا تضع كل البيض في سلة واحدة. الثيران كسب المال، الدببة كسب المال، ولكن الخنازير الحصول على ذبح. الأسهم ترتفع جدار من القلق. وكانت هذه الأقوال حولها لأكثر من قرن من الزمان، وأنها ما زالت الحقيقة.
إذا كنت يمكن أن تضيف شيئا واحدا إلى القائمة، فإنه سيكون هذا: لا تفعل أي شيء يجعلك غير مريح. إذا كان لا معنى له، إذا كنت تحصل على الشعور في أمعائك، أو إذا كنت لا أفهم ما كان شخص ما يطلب منك القيام به، يمر على الاستثمار. الهدف الأول هو تجنب خسائر كبيرة. إذا كنت حماية رأس المال الخاص بك، يمكنك دائما العثور على طرق لكسب المال.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
1. indėlių sertifikatai ir kitos saugios investicijos
CD yra indėlio sertifikatą pagal banko išduotas. Jie paprastai yra apdrausti FDIC ir ilgiau jūsų CD terminas, tuo didesnė palūkanų norma gausite.
Argumentai “už”: vyriausioji yra saugus.
Trūkumai: Ši strategija sukurs tiek dabartinį pajamų. Pajamos priklauso nuo palūkanų normų, kaip CD brandus ir yra atnaujinamas. Pajamos negali neatsilikti nuo infliacijos. Priklausomai nuo palūkanų normų, ji gali reikalauti daug kapitalo generuoti išėjimo į pensiją pajamų sumą, kurią reikia. Palūkanos nuo CD yra 100 procentų apmokestinamojo nebent jūs savo viduje IRA ar Roth IRA CD.
Kai jis ateina į pasirenkant tarp saugesnių investavimo alternatyvų laiko išmokti, kaip jie galėtų būti naudojami dalį savo portfelio, o ne už visus savo portfelį. Tokiu būdu, galite naudoti kitos dalys investuoti į tai, kas yra labiau tikėtina, kad pristatyti didesnes pajamas sumas.
2. Laddered obligacijos
Obligacijų, kaip ir CD, yra termino. Galite įsigyti obligacijas (ar CD) dabar taip, kad jie bręsta įvairių ateities kiekis, kai esate labiausiai tikėtina, kad reikia pajamų. Yra daug rūšių obligacijų, todėl jūs galite pasirinkti saugų vyriausybė išleido obligacijas, ar aukštesnius duoda įmonių išleistas obligacijas.
Argumentai “už”: obligacijos gali suteikti daugiau pajamų nei CD ar kitą super saugi alternatyva. Jūs galite suderinti obligacijų terminus su pinigų srautų poreikius. Jei esate didelis mokesčio tarifas galite naudoti savivaldybių obligacijas, kurios galėtų tiekti neapmokestinamą pajamų jums.
Trūkumai: Pajamos negali neatsilikti nuo infliacijos. Priklausomai nuo palūkanų normų, ji gali reikalauti daug kapitalo generuoti išėjimo į pensiją pajamų sumą, kurią reikia.
Statybos obligacijų portfelį gali būti sunku padaryti turite, todėl svarbu suprasti, kaip investuoti į obligacijų kopėčių prieš perkant obligacijas atsitiktinai.
3. sandėlyje Dividendų pajamos
Kai atsargos (vadinamas dividendu Artistocrats) turi padidinti dividendų kasmet istoriją ir kai akcijų dividendus investiciniai fondai leis jums investuoti į šių išteklių grupės visus iš karto.
Argumentai “už”: Istoriškai kapitalas išaugs, o įmonės palaipsniui didinti dividendus, teikiant reiškia jūsų pajamos padidės su infliacija. Be to, daugelis įmonių išmokėti kvalifikuotus dividendus, kurie yra apmokestinamos mažesniu tarifu nei palūkanų pajamos.
Trūkumai: Pagrindinis svyruoja vertė su rinkos juda. Įmonės gali sumažinti arba panaikinti dividendus per sunkiais laikais.
Jis moka suprasti, kaip dividendų pajamingumas yra sandėlyje veikia prieš išvykdami ieškoti derlius.
4. Aukštos Išeiga Investicijos
Kai investicijos išmokėti super dydžio derlių; ji gali būti privačių skolinimo programų forma, uždarieji fondai, ar kapitonas ribotos partnerystės. Būkite atsargūs, dažnai yra didesnis derlius ateiti su didesne rizika.
Argumentai “už”: Aukštos dydžio pradinį pajamų, gaunamų.
Trūkumai: Pagrindinis svyruos vertės. High Yield Investicijos gali sumažinti arba panaikinti savo paskirstymo per sunkius laikus. Didesnį derlių investicijos paprastai yra rizikingesnės nei žemesnių derlingose alternatyvų.
High Yield Investicijos gali būti labai rizikinga. Kartais papildomos rizikos kelia daugiau pajamų į jūsų sąskaitą.
5. Sistemingas išimti iš Balanced Portfolio
Subalansuotas portfelis priklauso tiek akcijas ir obligacijas (paprastai į investicinius fondus forma). Sistemingi išėmimai teikti automatiniu būdu parduoti proporcingą sumą, kas yra sąskaitos kiekvienais metais, todėl galite atsiimti iš sąskaitos, kad atitiktų jūsų pensinių pajamų poreikius.
Argumentai “už”: Jei padaryta teisingai, šis metodas gali sukurti pakankamą kiekį infliacijos pakoreguotas gyvenime pajamų. Akcijų dalis suteikia ilgalaikį augimą; jungtis dalis prideda stabilumą.
Trūkumai: Pagrindinis svyruos vertės, ir jūs turite būti suteikta galimybė klijuoti su savo strategija per apačią kartus. Be to, gali būti metų, kur jums reikia sumažinti savo pašalinimą.
Subalansuotas portfelio metodas yra gana lengva laikytis ir yra pakankamai lanksti, kad atlaikytų rinkos svyravimus. Studijų užregistruota norma taisykles jūs norite naudoti duoti šis požiūris didžiausią tikimybę sėkmės.
6. Skubus anuitetus
Draudimo bendrovės ginčijamos sutartys vadinamos anuitetai. Su tiesioginis anuitetas mainais už vienkartinę indėlių gaunate pajamas gyvenime.
Argumentai “už”: Garantuotas gyvenimo pajamų, net jei jūs gyvenate pastaruosius 100.
Trūkumai: pajamos nebus neatsilikti nuo infliacijos, nebent perkate infliaciją pakoreguotas tiesioginis anuitetas (kuris turės daug mažesnę pradinę išmoką). Jei norite aukščiausią išmokėjimo jūs neturite prieigos prie pagrindinės, nei bus likusi pagrindinė pereiti išilgai įpėdiniams.
Skubus anuitetai gali būti geras būdas užtikrinti visą gyvenimą trunkantį grynųjų pinigų srautą, jei jums reikia aukščiausią išmokėjimo galima nuo jūsų dabartinės pagrindinės. Sužinokite Tajniki nedelsiant anuitetus prieš pirkdami.
7. Už Life Model pajamos
Šis metodas naudoja vadinamąjį laiko segmentavimą, kad atitiktų savo investicijas su momentu jie bus reikia. Ji suteikia loginį procesą, kiek įdėti į saugias investicijas ir kiek įdėti į augimą orientuotos investicijos.
Argumentai “už”: lengva suprasti ir turi galimybių pasiekti puikių rezultatų.
Trūkumai: savo gryniausia forma, ši strategija būtina atsižvelgti į investavimo riziką, tačiau ji gali būti pakeista taip, kad jums būtų naudoti Garantuotos pajamos produktus.
Aš specializuojasi pensinių pajamų ir šis požiūris yra mano pageidaujamą požiūrį pristatymo pensinių pajamų-aš naudoju Šio tipo modelis, bet užpildyti gabalus su obligacijų kopėčių ir augimo indekso fondus. Gabalai gali būti užpildyta su kitų variantų, pavyzdžiui, CD, indekso fondai, rentos ir kt Patikrinkite gyvybės strategijos pajamos už nuorodą į filmą, kur Jūs galite sužinoti daugiau.
8. kintamasis anuiteto garantuotą pajamų funkcija
Kintamasis anuiteto sutartis pagal draudimo išduotas bendrovei, bet anuitetą jie leidžia jums pasirinkti rinkos pagrindu investicijų portfelį viduje. Ką draudimo bendrovė teikia yra gyvenime pajamos nauda motociklininkas kad apdraudžia, jeigu investicijos neatlieka gerai jūs vis dar turite pajamas senatvėje.
Argumentai “už”: Garantuotas ilgalaikes pajamas, kurios gali neatsilikti nuo infliacijos, jei rinka pakyla. Pagrindinis lieka pereiti išilgai įpėdiniams.
Trūkumai: Gali turėti didesnius mokesčius nei kiti variantai-ir mokesčiai kai kuriems produktams gali būti toks didelis, kad esate priversti remtis garantijas, kaip ir investicijos yra mažai tikėtina, kad būtų galima uždirbti pakankamai įveikti išlaidas.
Aš būsiu sąžiningas, tai mano jau geriau pensinės pajamos strategija. Jie draudimas-su šiais produktais Jūs apdrausti savo ateities pajamų ir tai yra dažnai brangus. Tačiau, kai naudojama jūsų lėšų dalį, o kai mokesčiai yra atsižvelgti į tai, šie produktai priklauso IRA gali tilpti į pensinių pajamų planą.
9. Holistinis Senatvės Turto paskirstymas planas
Žiūrėdami visų variantų, didžiąją laiko dalį geriausias variantas yra planas, kuris naudoja daug pasirinkimų aptarti. Visapusiško pensiją turto paskirstymo plano tikslas yra ne kuo puses-jis yra maksimaliai padidinti ilgalaikes pajamas. Tai yra skirtingi tikslas nei tradicinis turto paskirstymo investavimo mantra maksimaliai grąžą vieneto rizikos.
Argumentai “už”: kelių pensinių pajamų idėjų, pavadintų šiuo skaidrių šou derinys yra dažnai tai, ko reikia sukurti idealią pajamų srautą jūsų poreikius.
Trūkumai: mano daug darbo įdėti jį kartu į dešinę, tačiau planavimo valandos gali būti verta mėnesius ir metus į priekį nedaug!
Jei esate netoli išėjimo į pensiją, svarbiausia jums reikia žinoti yra tai, kad pensinio investuoti reikia daryti kitaip. Jūs turite pajamas gyvavimo ne karštą akcijų galiuko.
Iki šiol, jūs turite būti pasirengę naudoti šiuos metodus koordinuotai. Ir visada atsiminti, planavimas yra ne vienas dydis tinka visiems požiūris. Jūsų unikalus aplinkybes ir gebėjimai turi būti laikoma.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Co zrobić, gdy znajdziesz się w tarapatach finansowych z Twojego domu
Zakup domu jest zazwyczaj szczęśliwym kamieniem milowym. Pan przeszedł poważny próg. Pan osiągnął etap życia. Czujesz optymistyczne i pewność co do przyszłości.
Nie chcę, aby rzucić zimnej wody na osobę, ale chciałbym, aby przedłużyć nutę ostrożnością.
W rzeczywistości jest to, że miliony domów zostały zlikwidowane w wykluczenia. Wielu z tych ludzi raz czuł się tak szczęśliwy i optymistycznie ich zakup, jak to zrobić.
Po tym wszystkim, kiedy zakup domu, idea, że dom pewnego dnia być przedmiotem egzekucji jest chyba ostatnią rzeczą, na głowie.
Jak można uniknąć tego ryzyka? Czytaj.
Dlaczego Kupujący stracić swoje domy?
Większość domów spadnie do wykluczenia po domyślnych właściciela – albo przestaje pełne płatności – na ich kredytu hipotecznego. Jak to się stało?
Czasami dzieje się tak dlatego, że właściciel overextended, kupując więcej niż domu mogli racjonalnie pozwolić. Podobnie, kredytodawca zaoferował także kredyt dla nabywcy bez zastrzeżeń; ktoś, kto nie powinien zostać przyznany kredyt głównej tej wielkości. (Przed recesji, wielu kredytodawców nie zweryfikować dochody danej osoby przed udzieleniem kredytu. Nic dziwnego, że wielu wnioskodawców pożyczkowe udawał, że zarobił więcej pieniędzy, niż faktycznie).
Inne czasy, właściciel domyślnie po ich hit z serii niespodziewanych wydarzeń życiowych, takich jak utrata pracy lub przed poważnymi rachunki medyczne, które mają wpływ na ich zdolność do podejmowania swoje miesięczne płatności hipotecznych.
W niektórych przypadkach, właściciel wyjął drugą hipotekę i wydaje pieniądze na zobowiązania (zamiast aktywów generujących przychody), które zmniejszyły ich ogólnej wartości netto i poszkodowanych ich zdolność do spłaty na drugim notatki.
W innych przypadkach, właściciel akceptuje hipotecznych zmiennym oprocentowaniu, przy założeniu, że będą one w stanie spełnić obowiązku zapłaty jeżeli stawka wzrasta.
(Prawo federalne wymaga pożyczkodawcy ujawnienia maksymalną stopę procentową, że właściciel może zapłacić zgodnie z warunkami ich regulowanej szybkości notatki hipotecznych.) Właściciel cieszy niskie wprowadzające stopy procentowe na chwilę, ale gdy te stawki wzrosną, właściciel dowiaduje się, że spełnienia tych płatności jest trudniejsze niż oni przewidywano, i wpada do dołu.
I w wielu przypadkach właściciel domu wie, że on lub ona jest „podwodny” na swojej hipoteki (pojęcie omówimy poniżej) i stwierdza, że odejście jest najbardziej rozsądnym wyborem.
Jak widać, istnieje wiele powodów, dla których właściciele wchodzą za ich płatności.
Jak można zabezpieczyć się?
Nikt nie lubi myśleć o procesie potencjalnie obliczu wykluczenia. Ale musimy podjąć twarde spojrzenie na czynniki ryzyka, które mogą nas prowadzić ku groźbą wykluczenia, jeśli chcemy rozwijać silne, odpowiedzialne podejście do naszych osobistych finansów.
Ponadto musimy też zrozumieć, w jaki sposób proces wykluczenia działa tak, że jeśli nasza przyszłość miała z kolei na gorsze, chcielibyśmy mieć jakiś pomysł, co może czeka. Pomoże to nam znać jakie inne opcje możemy wybierać.
W tym artykule, będziemy najpierw pokryć głównych czynników ryzyka, które mogą prowadzić do wykluczenia, a następnie zanurzyć się w rzeczywistym procesie.
Ryzyko, które prowadzą do wykluczenia
Około 7 milionów ludzi straciło swoje domy podczas Wielkiej recesji, zgodnie z CBS News .
Chociaż liczba foreclosures spadło od tego czasu, wiele domów są wciąż w kłopoty. Według stanu na koniec 2015 roku około 4,3 miliona domów pod wodą, co oznacza, że właściciel domu jest właścicielem domu, który jest wart mniej niż kwota zawdzięczają ich hipotecznych.
Będąc pod wodą na domu jest jednym z największych czynników ryzyka wskazującymi wykluczenia. Mimo wszystko, jeśli dom jest wart mniej niż salda należnego, można stwierdzić, że po prostu ma więcej sensu, aby odejść.
Zanim podejmiesz taką decyzję, chociaż tutaj to słowo ostrzeżenia: odchodząc posiada istotny wpływ na karcie kredytowej. To może zaszkodzić możliwość zakupu innego domu w przyszłości, jak również zdolność do wynajęcia domy, otwartych kart kredytowych, pożyczać od innych rodzajów kredytów, a nawet zakwalifikować się do niektórych zawodów.
Co należy zrobić, jeśli w domu jest pod wodą? Może chcesz trzymać w domu i czekać na nieruchomości odzyskać swoją wartość. Jeśli trzeba przenieść, można wynająć dom na lokatora. Alternatywnie, jeśli trzeba sprzedać dom, można zwrócić się do kredytodawcy o krótkim zatwierdzenia sprzedaży (omówimy ten temat poniżej) lub przynieść gotówkę do stołu zamknięcia.
Co jeśli nie jesteś pod wodą, ale jesteś stara się dokonać płatności?
Po pierwsze, przed zakupem domu, kupić tańsze domu niż ten, dla którego zakwalifikować. Nie trzeba kupić dom wyceniony na maksymalnej kwoty kredytu, które kwalifikuje się do otrzymania.
Wiele osób w branży nieruchomości twierdzą, że sama hipoteka powinna pochłaniają jedną trzecią swojego domu odbioru wynagrodzenia. Liczba ta nie obejmuje napraw, konserwacji, narzędzia i inne koszty dodatkowe. Jednak liczba ta może być zbyt wysoka. Spróbuj tego podejścia, zamiast: jako ogólna zasada, dążyć do wszystkich płatności związanych domowych, w tym media, naprawy i konserwacji, aby przyjść do około 25 do 30 procent swojego domowego odbioru wynagrodzenia.
Na początku, że utrzymanie funduszu kryzysowego, który obejmuje co najmniej sześć miesięcy swoje wydatki. Zachowaj ten fundusz awaryjny na rachunku kasowym oszczędności, niż w jakichkolwiek rodzajów inwestycji (takich jak akcje). Nie dotykaj tego na święta, urodziny, lub wydatków rocznych. Zachować to tylko dla prawdziwych sytuacji kryzysowych.
Jeśli znajdziesz się usiłuje dokonać płatności, zaczynają drastycznie koszty cięcia w różnych dziedzinach życia. Jesteś w samym środku kryzysu finansowego; wydawać się podoba. Nie wystarczy przeciąć kabel; sprzedać całą telewizję. Nie tylko brązowo-worek lunch; przełączyć się student ryżu i fasoli diety-dopóki jesteś z powrotem na nogi. Zarabiaj dodatkowe pieniądze w każdej wolnej sekundzie swojego wieczory i weekendy z freelance pracy, które można obsługiwać online z domu, gdy dzieci śpią. Sprawdź, czy jesteś uprawniony do refinansowania kredytów hipotecznych w niższej stopy procentowej.
Jeśli zaległości w płatnościach, a nie sądzę, że można złapać się, że nadszedł czas, aby sprzedać swój dom. Sprzedaży domu jest znacznie korzystniejsze wykluczenia.
Jeśli w domu jest warte mniej niż kwota, którą winni, trzeba zgody kredytodawcy dla krótkiej sprzedaży. Krótka sprzedaż jest sprzedaż domu, w którym kredytobiorca otrzymuje mniej niż obecnie winien. Pożyczkodawca traci znaczenie.
Jeśli kredytodawca zdaje sobie sprawę, że są one bardziej prawdopodobne, aby odzyskać swoje straty dzięki krótkiej sprzedaży niż poprzez tradycyjnego procesu wykluczenia, będą one pozwalają kredytobiorcy, aby kontynuować wystawianie ich własności jako krótkiej sprzedaży.
Krótkiej sprzedaży są jednym ze sposobów, aby uniknąć obliczu następstw kredytowe wykluczenia na pełną skalę, ale one nie są idealne. Należy o tym w swojej tylnej kieszeni w ostateczności.
Ze wszystkim, co zostało powiedziane, pomówmy o rzeczywistym procesie wykluczenia. Jak masz zamiar zobaczyć, proces wykluczenia jest dość długi i istnieje wiele możliwości w tym procesie, w którym można spróbować zwolnić swój dom przez krótką sprzedaż, a nie wykluczenia.
Spójrzmy na proces, aby można było zrozumieć, co się dzieje po każdym etapie drogi.
Proces wykluczenia
Po pierwsze, Uwaga: proces zmienia stan-by-stanie. W niektórych stanach, kredytodawca posiada moc sprzedaży i może realizować „wykluczenia pozasądowego”. Poniższy proces opisany poniżej jest bardzo uogólniony opis sądowego procesu wykluczenia w niektórych stanach. Jeśli znajdziesz się w obliczu możliwego wykluczenia, porozmawiać z prawnikiem.
Po kredytobiorca niespłacenia ich płatności hipotecznych, kredytodawca może wtedy złożyć zawiadomienie domyślny publiczny, znany również jako zawiadomienie o niewykonaniu zobowiązania lub zawisłości sprawy. Ten publicznie wniosła wpisami niewypłacalności kredytobiorcy, że doszło do naruszenia umowy.
Po kredytobiorca otrzymał zawiadomienie o niewykonaniu zobowiązania, mają okres karencji, określoną przez prawo państwa, w którym mogą oni przywrócenia ich pożyczkę spłacić saldo zaległych i złapanym na bieżąco z ich płatności hipotecznych. Ten okres karencji jest znany jako pre-wykluczenia.
Pre-wykluczenie jest okresem czasu pomiędzy zawiadomieniem o domyślne i gdy nieruchomość może być odzyskane lub sprzedane na aukcji publicznej. W tym okresie karencji kredytobiorca ma kilka opcji, aby dostać się do tej pory na ich pożyczki:
Kredytobiorca może dokonywać płatności up-to-date i przywrócenie ich kredytu przez płacenie zaległych sald.
Mogą ubiegać się o modyfikacji pożyczki w celu zmniejszenia ich płatności hipotecznych.
Mogą próbować sprzedać nieruchomość na rzecz osoby trzeciej w celu uniknięcia wykluczenia.
Mogą pozwolić nieruchomość do sprzedaży w pre-wykluczenia aukcji.
Jeżeli kredytobiorca nie jest w stanie przywrócić ich pożyczki, pożyczkodawca ma możliwość odebrania nieruchomości i podjęcia własności z zamiarem odsprzedaży nieruchomości. Właściwości, które zostały przejęte przez kredytodawcę (najczęściej bank) stać się znany jako nieruchomościach będących własnością (REO).
Bottom Line
Przestrzegać kilku podstawowych zasad, aby zmniejszyć ryzyko w obliczu kryzysu hipotecznego osobowe: kupić dom znacznie mniej niż można sobie pozwolić. Miej fundusz awaryjny z co najmniej sześciu miesięcy, o wartości wydatków.
Tworzenie wielu strumieni dochodów, tak, że jeśli jedno źródło wysycha, twoje dochody nie spadnie do zera. Unikać non-hipotecznych wierzytelności konsumenckich, takich jak kredyty samochodowe lub zadłużenia karty kredytowej. Zrozumieć, jak działa proces, tak że nie należą do żadnej niespodzianki.
Z powiedział, że jest zadowolony z domu. Zdecydowana większość domów nie doświadczają wykluczenia. Jesteś wystarczająco bystry, aby podjąć aktywną obejrzenia głównych czynników ryzyka, które prowadzą do tego nieszczęsnego doświadczenia, dzięki czemu można zabezpieczyć się przed tym. I te zabezpieczenia, ogólnie rzecz biorąc, krążą wokół ponadczasową zasadę finansów osobowych żyje poniżej swój sposób.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Če ste kdaj naredil vse raziskave za svojo zavarovalnico, ste morda slišali Standard & Poor oceno. Standard & Poor je zelo ugledna družba za finančne storitve in zavarovanja strank organizacija, ki je bila v poslovnih za več kot 150 let. Če je vaša zavarovalna prevoznik ocenjeno visoko s to družbo, ste lahko prepričani, da je finančno trdne.
pregled podjetja
Standard & Poor Financial Services LLC je podružnica The McGraw-Hill Companies in je vodilna v svetu v industriji finančnih storitev.
Podjetje je bilo ustanovljeno leta 1860 Henry Varnum slaba. G. Slaba je bil pionir v industriji finančnih statistike. Podjetja po vsem svetu videti Standard & Poor za inteligenco finančnega trga. Podjetje zagotavlja neodvisne bonitetne ocene, investicijske raziskave, statistične podatke in oceno tveganja. Standard & Poor ima lokacijah v več kot 20 državah in ima sedež v New Yorku. Podjetje zaposluje več kot 10.000 in ima prihodek v višini več kot 2 milijardi $.
Kako deluje
Standard & Poor je ukrep, ki ga finančni vlagatelji in drugimi udeleženci na trgu uporabljajo po celem svetu za merjenje neke družbe kreditne sposobnosti. Ta informacija ni samo koristno za vlagatelje in obvladovanje tveganja, vendar pa lahko tudi vam pomaga vzpostaviti finančno stabilnost zavarovalnice in vam informacije, ki jih potrebujete, če primerjamo zavarovanje in nakup zavarovalne police. To je pomembna informacija, kot želite, da je vaša zavarovalnica je v dobri kondiciji finančno in bo okoli, ko jo potrebujete.
Ko Standard & Poor oceni zavarovalnice, je videti na sposobnost za poplačilo upnikov in vse zahtevke, kako podjetje opravlja v primerjavi z drugimi zavarovalnicami, stil vodenja, kapitala in dobička, skupaj z drugimi dejavniki. Najdete Standard & Poor ocene za več zavarovalnic in izdelkov, vključno z:
Bond
Life / Zdravje
Nepremičnine / nezgode
Pozavarovanje / Posebnost
Standard & Poor Ocene
Standard & Poor ocene so izdane v pisemskih razredih od “AAA” do “D.” Te ocene odražajo boniteto podjetja. Tukaj je kratek opis ocen črk in kaj pomenijo:
“AAA” – To je najvišja ocena in pomeni, da je podjetje močno finančno poslovanje in je sposoben poplačati vse dolgove.
“AA” – Ta ocena je še vedno zelo močna, kaže je podjetje opravlja tudi finančno.
“A” – Ocena “A” kaže veliko sposobnost za podjetje izpolnjuje svoje finančne obveznosti.
“BBB” – ustrezno finančno poslovanje, lahko pa se zaradi gospodarske recesije negativno vplivalo
“BBB-” – To Ocena je najnižja ocena, ki bo verjetno obravnavala vlagateljev
“BB +” – špekulativno, lahko soočajo neugodne razmere na trgu
“BB” – Ta ocena kaže, podjetje z dolgoročno negotovost, čeprav trenutni gospodarski položaj zadovoljiv
“B” – rating A “B”, kaže, podjetje, ki je trenutno srečanja finančnih obveznosti, vendar je občutljiva na negotovih gospodarskih razmer.
“CCC” – Ranljive finančno stanje
“CC” – zelo ranljiv
“C” – to je spet zelo ranljiva (Standard & Poor navaja druge vidike, povezane s to oceno, ampak daje nobenih podrobnosti.)
“D” – družba je izpolnila finančnih obveznosti
Kaj Ocene pomenijo v zavarovalnicah
Standard & Poor strank, meri en vidik zavarovalnice zelo natančno, njegovo kreditno sposobnost. Zavarovalnice imajo Standard & Poor oceno v visoko glede skupaj z ocenami iz drugih finančnih bonitetnih organizacij, kot je AM Best. Če ocene kažejo družba opravlja slabo finančno, lahko zaupanje strank pretresti. Kreditne ocene ni eksaktna znanost in ocene neke družbe lahko niha, tudi v obdobju le nekaj years.There več dejavnikov, ki lahko povzroči bonitetno zavarovalnico je treba znižati, vključno z:
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kinnisvara võib pakkuda palju parem saagikus võrreldes teiste investeeringute
Enamiku 1990, Standard & Poor’si indeks postitatud teenida saagikus on 5 kuni 6 protsenti keskmiselt. Samal ajal, S & P dividendimäärad olid ainult umbes 2 protsenti või vähem. Kuna väljamakse teinud varud kipuvad olema palju vähem lenduv, siis kasum kallinedes ei ole tavaliselt oluline tegur. Samal ajal, võlakirjade võetud komposiit näitas ainult umbes 5 protsenti tootlust.
Parem saagikus oli riskantsem, kuid turvalisem võlakirjad tagasi madalama saagikuse.
Rise of Real Estate
Samal ajaperioodil ja hästi 21. sajandi kinnisvara investorid on mõistnud kuhjaga tõttu mitu sissetuleku investeeringutest kinnisvarasse. Siin on pilk mõned põhjused, miks kinnisvara võib olla kasulik oma investeerimisportfelli:
Rendikasumit – See on saagise protsent otsese üüritulu, seda ja seda saab arvutada kas bruto või neto. Kogenud investorid eelistavad arvutada neto rendikasumit mis võtab kulud, maksud ja muud kulud arvesse ja jagab poolt vara väärtus / kulu. See võib olla negatiivne rahavoog, sest see ei võta hüpoteegi maksed arvesse. Sel põhjusel paljud investorid eelistavad vaadata raha-on-raha rentimine saagikus. Kuigi investor saab osta ja hallata jaoks saagis selle ühe osa, mis ületab keskmise aktsia või võlakirja dividenditootlust, see on ainult üks viise, kuidas kinnisvara investeeringutasuvus.
Tunnustust – Rendipindade tavaliselt hindan väärtus inflatsiooniga. Suurenenud väärtus võib tähendada müügi ja reinvesteerimiseks suurem väärtus omadused, või anda omakapitali krediidiliini kasutada muudeks investeeringuteks. See on teine ja ajalooliselt tõestatud, väärtus komponent kinnisvara investeeringute tasuvuse.
Inflatsioon-proof investeeringuid – Üürihinnad tavaliselt suureneb inflatsioon, samas hüpoteegi maksed vara jääb stabiilseks. See suurendab rahavoog, ilma suurenenud arvelt, kellel vara. Kui inflatsioon tõuseb, võib see tähendada ka rohkem üürnikud hüpoteegid kallinevad keskmisele tarbijale. Rohkem üürnikud suurendada nõudlust, nii üüride laieneda.
Võimendus – Kasutades võimenduse, olles ettevaatlik, et osta omadusi hea rentimine saagikus, pakub suuremat tulu. Kasutades $ 100,000 võimendatud vara osta kolm omadust sissemakseid asemel üks $ 100,000 sularahas, võib oluliselt suurendada tulu. Muidugi, kõik võimendav hõlmab riski, nii edukas investor peab aru, kuidas võimendav mõju kinnisvarainvesteeringute.
Pöörates ette laenude – amortisatsioon, või maksab alla laenud, vabastab rohkem investeeringuid ressursse suurendada mõjujõudu. Mõned investorid kasutavad suurem omakapitali ühes vara vabastamiseks raha investeerida teised.
Kinnisvara paranemist omakapitali – Paljud investorid tahtlikult ostavad kinnisvara väärtusega hind, sest neil puudub teatud funktsioone või võiks kasutada parandusi. Nad on välja arvutanud, et väärtus parandusi ületaks kulusid, mille tulemusena kohest omakapitali suurenemise.
Kuigi aktsiad ja võlakirjad on inflatsioon-tundlik-ja nad hõlmavad tavaliselt ainult väärtuse tõusu potentsiaali ja madala või olematu dividendid / Intressitootluse-kinnisvara pakub mitmekülgset investeeringutulu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ai de multe ori visezi în acea zi, atunci când nu mai este nevoie să apară pentru muncă? Rezultatele de succes de pensionare necesită adesea zeci de ani de economisire și planificare ce ai putea face eventual cu timpul, talentele și resursele. Dar, uneori, oportunități neașteptate apar ca o ofertă de la angajator cu stimulente speciale pentru a se pensioneze mai devreme decât se anticipase inițial.
Multe companii oferă angajaților cu pachete de pensionare anticipată pentru a încuraja plecările voluntare.
Dacă vă aflați în această situație poate suna atrăgătoare. Cu toate acestea, este important să vă puneți următoarele întrebări înainte de a decide dacă ar trebui să accepte sau să refuze o ofertă timpurie pachet de pensionare:
Ești gata să-și părăsească angajatorul dvs.?
Înainte de a rula orice proiecte de venit de pensionare, să fie sincer cu tine însuți și să evalueze emoțiile care se află în spatele decizia ta. Dacă sunteți cu adevărat mulțumit cu rolul actual și munca ta este o parte esențială a identității, apoi o ofertă mare de plecare nu poate fi suficient pentru a solicita să se pensioneze mai devreme decât dacă se poate face ceva similar la o altă companie. De asemenea, ar putea avea o rețea socială puternică cu prietenii și colegii de la locul de muncă. Dar, probabil, cea mai mare provocare emoțională este adesea legată de modul în care intenționați să aloce timpul când locul de muncă nu mai este in jur.
Este de asemenea important pentru a evalua starea generală a viitorului angajatorului dumneavoastră.
Dacă sunteți îngrijorat cu privire la viabilitatea pe termen lung a afacerii sau credeți că locul de muncă ar putea fi expuși unui potențial risc care ar putea fi un alt motiv pentru a lua o ofertă de a pleca mai devreme.
Dacă nu ați stabilit deja o viziune clară a ceea ce așteptăm cu nerăbdare să faci cel mai mult in timpul de pensionare trebuie să înceapă să se adreseze această problemă cât mai curând posibil.
Doar ține cont de faptul că nu trebuie să-l dau seama totul dintr-o dată. Mulți angajați folosesc un pachet de pensionare anticipată ca o oportunitate de a tranziției de la un alt rol, la o altă companie sau de a lansa o nouă idee de pornire.
Can You Realist Afford să se retragă complet chiar acum?
Rularea o proiecție de bază venit de pensionare pentru a vedea dacă vă puteți permite să se pensioneze pe termenii dvs. este ceva ce ar trebui să facem tot cel puțin o dată pe an. Această analiză ar trebui să se bazeze pe ceea ce ați salvat până acum, alte venituri din investiții (bunuri imobiliare de închiriere și / sau auto-ocuparea forței de muncă), iar venitul estimat de asigurări sociale și pensii. Actul de a rula o bază calculator de pensionare are o mai mare semnificație cu un sentiment sporit de urgență , atunci când se confruntă cu o decizie de pensionare anticipată. Ca orientare generală, multe planificatorii financiare recomanda stabilirea unui obiectiv de înlocuire a veniturilor de 60-90 la suta din venitul de pre-pensionare pentru a menține același stil de viață în timpul anilor de pensionare.
Problema cu utilizarea acestei regulă generală este că are nevoie de venituri de pensionare și dorește în mod semnificativ varia în funcție de venitul dumneavoastră și de alți factori, cum ar fi stilul de viață dorit. După data de pensionare planificată se apropie de fereastra de 5 până la 10 ani, aveți nevoie pentru a începe în mod serios gândesc la stilul tău de viață viitoare și veniturile necesare pentru a finanța pensii prin crearea unui plan general de cheltuieli pentru pensii – indiferent de modul în care alegeți să definiți această etapă de viață.
Crearea unui plan de buget pentru pensionare pentru a evalua pe deplin nevoile dvs. de venit de pensionare dorit în dolari de azi. Acest lucru poate fi, de asemenea, util atunci când se examinează impactul diferitelor cheltuieli care se pot schimba odată ce părăsiți locul de muncă (prime de asigurare de sănătate, călătorii, etc.).
Cum veți obține accesibile de asigurări de sănătate?
Acesta nu este un șoc complet, care de asigurări de sănătate este costisitoare în timp ce lucrați și în timpul anilor de pensionare. Costul mediu total de acoperire de familie este de peste 18.000 $ pe an. Dar dacă ați participat la un plan de sanatate de grup angajatorul este cel mai probabil, iau o mare parte din costul real al asigurărilor de sănătate. Acceptarea unui pachet de pensionare anticipată, de obicei, înseamnă că va trebui să găsească o acoperire la prețuri accesibile de îngrijire a sănătății, până când sunt vârsta de 65 și eligibile pentru a participa la Medicare.
Examinarea opțiunilor de asigurări de sănătate va ajuta să avanseze cu încredere. Aici sunt opțiunile de asigurări de sănătate pentru angajații care acceptă un stimulent program de pensionare anticipată:
Se obține o acoperire prin planul de sanatate angajator-sponsorizat de partenerul tau. În cazul în care soțul dumneavoastră este încă de lucru și care sunt eligibile pentru o acoperire de asigurari de sanatate prin intermediul unui angajator găsirea unei politici de asigurare de rezervă poate fi o soluție ușor. Atunci când un soț pierde o acoperire de asigurari de sanatate dupa ce a luat o ofertă de pensionare anticipată este considerat un eveniment de calificare în scopul de a fi adăugate la un plan existent.
Explorați opțiunile de acoperire în conformitate cu Actul de îngrijire accesibile (ACA). Pierderea de acoperire dvs. de angajator cu condiția este considerat un eveniment de calificare în scopul de a obține o acoperire în cadrul ACA în afara perioadei de înscriere deschise. Subvențiile pe bază de venit sunt disponibile în conformitate cu Legea îngrijire accesibile. În funcție de cantitatea de noua valoare a sumei veniturilor gospodăriilor după pensionare anticipată, puteți beneficia de o subvenție a primelor de asigurare. Aceste subvenții se bazează pe venitul pe parcursul anului că politica este în vigoare. Puteți începe compararea opțiunilor de politică în starea dvs. la HealthCare.gov.
Utilizați COBRA pentru a menține o acoperire de grup timp de 18 luni. În unele situații, angajatorii care oferă un pachet de pensionare anticipată poate alege să acopere primele COBRA lunare , ca parte a unui pachet de plecare. În această situație, COBRA va deveni de multe ori o opțiune mai rentabilă. Cu toate acestea, este posibil ca mai puțin de acoperire a costurilor prohibitive vor fi găsite în ACA.
Când veți începe să primiți Venituri din securitate socială?
Este tentant pentru curând să fie pensionari începe să primească venituri de securitate socială la vârsta de 62. De fapt, un raport de la Centrul de pensionare Studiile arata ca aproape jumatate din toate femeile si peste 40 la suta dintre barbati începe să primească prestații de securitate socială ca mai devreme posibil. În funcție de factori , cum ar fi speranța de viață planificată și economiile de pensii reale acest lucru ar putea costa bani pe termen lung.
Majoritatea lucrătorilor care primesc pachete de pensionare anticipată în acest an ar fi în mod normal eligibile pentru a primi pe deplin beneficiile lor de securitate socială la vârsta de 66 sau 67. Dacă vă decideți să solicitați prestații dvs. mai devreme acestea vor fi reduse în funcție de plata mai lungă. Alegerea de a întârzia securitate socială data de începere până la vârsta de pensionare completă (sau, eventual, la fel de târziu ca 70 de ani) va crește lunar beneficiile dumneavoastră de securitate socială. Aici sunt câțiva factori importanți să ia în considerare în timp ce decide când pentru a începe primirea de securitate socială.
Vei avea nevoie de venituri suplimentare pentru a face capete întâlni? Examinarea planului a bugetului pentru pensionare va ajuta să răspundă la această întrebare. În unele cazuri , întârziind de securitate socială nu este o opțiune dacă aveți nevoie de absolut venit. Cu toate acestea, în cazul în care puteți obține de la mai puțin sau cu ajutorul unor venituri suplimentare din muncă cu fracțiune de normă , va fi capabil de a primi mai multe beneficii lunare prin întârzierea de securitate socială.
Anticipați câștiga orice venituri din muncă sau este soțul tău încă de lucru? Dacă veniturile familiei dvs. depășesc $ 15720 în 2016 vei pierde 1 $ pentru fiecare $ 2 Va câștiga peste limita. Dar nu vă faceți griji, beneficiul nu este complet pierdut , deoarece nu există nici o limită cu privire la suma de bani pe care ar putea câștiga și primi în continuare deplină securitate socială se ridică odată ce ajunge la vârsta de pensionare.
Care este starea dumneavoastră de sănătate? Dacă aveți unele probleme de sănătate în curs de desfășurare sau din alte motive întemeiate de a crede că o longevitate peste medie nu este în viitorul tău, vă poate decide să înceapă care beneficiază de prestații de securitate socială timpurie. Dacă sunteți în stare bună de sănătate, întârziind va face de multe ori mai mult sens.
Cât timp au trăit membrii apropiați ai familiei? Dacă aveți longevitate în familia ta , care este un motiv valabil pentru a amâna data de început pentru securitate socială. Acest lucru este valabil mai ales în cazul în care cineva din familia ta imediată a trăit la a lor 90 sau la 100. Punctul de breakeven este de obicei în jurul vârstei de 80 în cazul în care aveți de gând să utilizați Social Security pentru a finanța cheltuielile în pensionare.
Ce alte active sunt disponibile? Dacă aveți un 401 (k), pensii, IRA, economii sau cont de brokeraj de a accesa ar trebui să cântărească avantajele și dezavantajele de a face acest lucru. În general, există o creștere de 8 la suta din venituri pentru fiecare an in care întârzie primirea de securitate socială. Este dificil de a găsi orice investiție garantat.
Determinarea dacă un pachet de pensionare anticipată are sens pentru tine este o decizie personală care ar putea fi fie o decizie de slam dunk sau un dezastru complex. Totul depinde de modul în care opțiunile dvs. încorpora un plan general de viață financiar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Egal wie eng Ihr Budget, lassen Raum für diese Rechnungen …
Es gibt viele Möglichkeiten, wie Sie Geld sparen können. Sie können Mahlzeiten in Restaurants stoppen, stoppen den Kauf neuer Kleidung, schneiden Sie Ihre Kabel-TV oder auch Ihre Internet-Service.
Aber welche Elemente sollten Sie absolut nie aus Ihrem Budget schneiden, egal wie geschnallt für Bargeld , das Sie im Moment fühlen?
Hier ist eine Liste der Elemente, die Sie sollten nie ganz gleich geschnitten, wie Sie brach fühlen. Stellen Sie sicher, dass Sie jeden letzten Groschen zu zahlen für diese Ausgaben zu verbringen, auch wenn Sie einen zweiten Job zu nehmen, es zu leisten.
# 1: Krankenversicherung
Wissen Sie, dass zwei Drittel aller Insolvenzen Arztrechnungen direkt gebunden sind? Es gibt kein Limit, wie hoch Ihre Krankenhausrechnungen dehnen.
Wenn Sie ein Auto Wrack, das Geld, das Sie wahrscheinlich zu verlieren sind, ist der Wert der Autos (nicht mitgerechnet, natürlich, alle medizinischen mit dem Autounfall zugeordnet Rechnungen.) Das heißt, Ihr Nachteil ist, wahrscheinlich nicht mehr als $ 20.000 sein .
Aber Krankenhausrechnungen können, ganz einfach, strecken in die sechsstellige Marke. Wenn Sie eine schwere Verletzung oder Krankheit haben, Ihre Arztrechnungen können in die Millionen strecken. Das ist häufiger als Sie vielleicht erwarten.
Wenn Ihr Arbeitgeber nicht bieten Krankenversicherung, Ihren eigenen individuellen Plan kaufen. Wenn Sie das Gefühl , dass einzelne Pläne zu teuer sind, sollten die Kosten für die nicht eins. Wenn Sie wirklich zu kämpfen haben, Zahlungen zu leisten, wählen Sie einen Plan, der einen hohen Selbstbehalt hat.
Nachdem ich das College abgeschlossen, kaufte ich eine Krankenversicherung mit einem Selbstbehalt $ 5.000.
Natürlich, ich verließ mich nie auf diesem Plan für eine Grippeimpfung, Kontaktlinsen, oder jeden anderen Standard-Office-Besuch. Ich wusste, wenn ich krank und musste zum Arzt gehen, würde ich die Rechnung out-of-Tasche bezahlen muß.
Aber mit meinem $ 5.000 hohen Selbstbehalt Plan hatte ich die Ruhe des Geistes zu wissen, dass mein „Nachteil“ gekappt wurde.
Wenn ich ernsthaft krank oder verletzt wurde, das Geld, das ich hätte wäre $ 5.000 bezahlen. Es würde keinen Spaß machen, um diese Zahlungen zu leisten, aber es wäre sicherlich besser die benötigt wird $ 40.000 oder mehr zu zahlen.
# 2: Hausbesitzer Versicherung
Nach Kosten Ihre Gesundheit, können jemals zu zahlen haben die zweite Single größte Rechnung, die Sie die Kosten für Ihr Zuhause.
Wenn eine Katastrophe Streiks in Ihrem Haus zerstört wird – vielleicht durch Feuer, Tornados, Erdbeben oder einer anderen Katastrophe – Sie werden für diesen Verlust für die Zahlung an den Haken, es sei denn Sie Hausbesitzer Versicherung haben. Und wenn Sie Hypothekenzahlungen jetzt denken, sind hart, nur warten, bis Sie zwei Hypotheken zahlen sind: ein für das Haus, das Sie leben, und einen für das Haus, das zerstört wurde.
Viele Kreditgeber und Hypothekenbanken wollen ihre Vermögenswerte schützen, so dass sie sammeln Versicherung als Teil ihrer Hypothek. Mit anderen Worten, wenn Sie Ihre Hypothek bezahlen, können Sie bereits, dass Versicherung zahlen. Aber doppelt überprüfen Sie Ihre Kreditunterlagen, um sicher zu gehen.
Auch neu bewertet Ihre Versicherung mindestens einmal im Jahr, um sicherzustellen, dass Sie eine ausreichende Menge an Abdeckung. unzureichende Versicherung zu haben, ist fast so schlimm wie gar keine hat.
# 3: Kfz-Versicherung
Ich weiß, ich weiß: ich über die Versicherung reden immer.
Aber das ist, weil es so verdammt wichtig ist.
Es ist gegen das Gesetz, ohne zumindest einen gesetzlichen Mindestbetrag der Kfz-Versicherung zu fahren. Es braucht nicht viel mehr kostet wenig zusätzliche Abdeckung zu erhalten, die für Schäden, sowohl Ihr Auto und der anderen Partei Fahrzeug bezahlen. Sie werden auch Haftungsschutz wollen, die Körperverletzungen im Falle eines Unfalls decken.
Denken Sie daran: Körperverletzung ist ein gesundheitsbezogenen Rechnung, und diese Kosten können astronomisch sein.
# 4: Schuldentilgung
Wenn Sie mit hohen Zinsen Kreditkartenschulden, wie 29 Prozent APR Kreditkarten Gebühren zahlen sind, ist es schwer für Sie zu leisten, nicht , dass so schnell wie möglich zurückzahlen. Jeden Monat , dass Sie einen hohen Zinsen Darlehen zahlen sind, sind sinkende Sie weiter und weiter in ein Loch.
Wenn Sie jedoch niedrigere Zinsen Schulden haben, wie eine vernünftige Hypothek oder ein einstelligen Rate Auto-Darlehen, Sie müssen nicht in Eile in so viel sein, um diese Darlehen zurückzahlen.
Bevor Sie diese niedrig verzinsten Schulden zu tilgen stürzen, sollten Sie einen Notfall-Fonds und sparen für den Ruhestand Fokus auf den Aufbau. Was zu meinem nächsten Punkt führt …
# 5: Ihre Emergency Fund
Sie werden auf die Ruhe-of-mind erstaunt sein, die Sie erleben werden, wenn Sie wissen, dass Sie ein paar Monate Gehalt beiseite mit irgendwelchen Notfällen gesetzt haben, die auftauchen können.
Wenn etwas Unvorhergesehenes passiert, dass früher erforderlich, um die Kreditkarten auszubrechen hätte – wie die Rohre in Ihrem Badezimmer platzen – Sie werden in der Lage sein, die Rechnungen zu bezahlen sofort, ohne in jede verschulden.
Weiter mit denen Sie Ihren Notfall-Fond, die erst, nachdem Sie zuerst Ihr 401 (k) Spiel maximieren. Was zu meinem nächsten Punkt führt …
# 6: Ihr 401k Arbeitgeber Spiel
Wenn Ihr Chef Ihre Beiträge zu 401 (k) entspricht, voll von dieser Möglichkeit Gebrauch gemacht. Wenn Sie ein 50-Cent-Spiel auf jedem Dollar erhalten, die Sie bis zum ersten 6 Prozent investieren haben, sammeln Sie effektiv mit 50 Prozent „garantierten Zinssatz“ auf 6 Prozent Ihres Gehalts. Das ist erheblich.
Sobald Sie Ihren Arbeitgeber haben Spiel ausgereizt, konzentrieren sich auf den Aufbau eines Notfall-Fonds und hohen Zinsen Schuldentilgung. In der Zwischenzeit, stellen Sie sicher, dass Sie nicht auf Ihre Versicherung Pläne haben knausern. Die Versicherung ist der beste Schutz, die Sie haben gegen noch weiter in Schulden versinken.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
