Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Juba aastaid, investorite öeldi, et varud olid parimad sõiduki pikaajalise kokkuhoiu, ning et sentiment püsib täna isegi pärast kahe turu jookseb seni aastatuhandel. Aga need, kes pisendada rolli sidemed võivad olla kadunud viia olulisi võimalusi. Tegelikult võlakirjad on täna sama olulised kui kunagi varem. Siin on lühike ülevaade neli olulist põhjust arvata eraldis võlakirjad:
tulu
Kuigi paljud investeeringud annavad mingil kujul tulu, võlakirjad kipuvad pakkuda kõrgeima ja kõige usaldusväärsem sissetuleku. Isegi ajal, mil valitsevad määrad on madalad, on veel palju võimalusi (näiteks suure tulususega võlakirjad või arenevate turgude võla), et investorid saavad kasutada ehitada portfelli, mis vastavad nende tulu vajadustele. Kõige tähtsam, mitmekesine võlakirjaportfelliga võib pakkuda korralik saagikus madalama taseme kõikumine kui aktsiad, ja suurema sissetulekuga kui rahaturufondid või panga vahendeid. Võlakirjad on seetõttu populaarne valik neile, kes vajavad elatuvad nende investeeringutulu.
mitmekesistamine
Peaaegu iga investor on kuulnud fraasi “ei pane oma munad ühte korvi.” See võib olla klišee, kuid selle aja testitud tarkust siiski. Aja jooksul suurem mitmekesistamine võib pakkuda investoritele paremaid riskiga korrigeeritud tulu (teisisõnu summa tagastamise suhtes riskiga) kui portfellide keskendutakse kitsamale valdkonnale.
Tähtsam, võlakirjad aitab vähendada volatiilsuse – ja kapitali säilitamiseks – omakapitali investorid aegadel, kui aktsiaturg langeb.
Kaitse Principal
Püsituluinvesteeringud on väga kasulik inimestele lähenemas punkti, kus nad peavad kasutama sularaha nad on investeerinud – näiteks investor viie aasta jooksul pensionile või keegi, kes vajab puudutada oma lapse kolledži fondi maksma kooli.
Kuigi varud võib kogeda suurt kõikumist lühiajaliselt – nagu krahhi 2001-2002 või 2008. aasta finantskriisist – mitmekülgne võlakirjaportfelliga on palju vähem tõenäoline, et kannatavad suuri kahjusid lühikese aja jooksul. Selle tulemusena investorid sageli suurendada nende jaotus fikseeritud tulu ja vähendada nende eraldamiseks aktsiatesse, kui nad liiguvad lähemale oma eesmärgile.
Potentsiaalne maksusoodustused
Teatud tüüpi võlakirju võib olla kasulik ka neile, kellel on vaja vähendada oma maksukoormat. Kuigi tulu panga vahendeid, kõige rahaturufondid ja aktsiatesse on maksustatav, välja arvatud juhul toimus maksu-edasilükkunud konto intressi omavalitsuste võlakirju on tax-free on föderaalsel tasandil ja investoritele, kes oma valla võlakirjaemissioon riigi, kus nad elavad, riiklikul tasemel samuti. Lisaks tulu USA riigikassas on tax-free kohta riiklikul ja kohalikul tasandil. Kuigi see ei ole alati mõistlik investeerida maksusoodustusega väärtpaberite, eriti investoritele madalam maksuastmetele, fikseeritud tulu universumi pakub mitmeid sõidukid investorid saavad kasutada, et minimeerida nende maksukoormust.
Alumine rida
Võlakirjad ei teha huvitav vestlus õhtusöögi pooled, ja nad ei saada proportsionaalne levi finantsajakirjandus võrreldes varud.
Ikka, võlakirjad võivad olla mitmesuguseid kasutusviise investorid kõik triibud.
Hoiatus : teave sellel saidil on esitatud aruteluks eesmärkidel ainult ja seda ei tohiks tõlgendada investeerimisalase nõu. Mingil juhul ei seda teavet esindavad soovituse osta või müüa väärtpabereid. Rääkige finantsnõustaja ja maksu professionaalne enne investeerida.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Няма по един размер универсален бюджет. Опитайте тези опции, за да откривате любимите си.
Много хора приемат за “бюджет” е изрязване и суха, един размер универсален режим на. В действителност, нищо не може да бъде по-далеч от истината. Има десетки различни техники за бюджетиране, които отговарят на най-различни вкусове. Ето и някои от най-популярните варианти.
Бюджетът Традиционна
В традиционната бюджет е този, който идва на ум повечето народи на първо място. Вие се изброят доходите си, да се посочат разходите си, и да намерят разликата. (Да се надяваме, която сте спечелили повече, отколкото харчат.)
След това, се определят цели за колко искате да похарчите във всяка категория, като например хранителни стоки, газ и развлечения.
Това може да бъде чудесен бюджетиране техника за хора, които са подробно ориентирани и които имат повече време. Това не е толкова голяма, за хора, които са “голямата картина” мислители, творчески видове, както и заети хора.
Бюджетът 50/30/20
Бюджетът на 50/30/20 е опростена схема, в която се съборят разходите си в три категории: нужди, иска и спестявания.
50 процента от вашето приемане дома заплащането трябва да се върви към нуждите, 30 на сто трябва да бъде отделено на иска, а 20 на сто трябва да се поставя в спестявания.
Разделяне на нуждите от желанията могат да бъдат трудни. “Има нужда от” включват си само жизнени потребности. Може би си мислите, че хранителни стоки са необходимост, но има елементи, които са “иска”. Така например, на плодовете и зеленчуците, които купувате от магазина са “нужда”, докато бисквитките Oreo, които купувате от магазина са “искам”.
ги смесваме под широк чадъра на “хранителни стоки” ви кара да си сътрудничат сливат в “трябва” и “иска”.
Бюджетът 80/20
Бюджетът 80/20 е още по-лесно, отколкото на 50/30/20. В рамките на тази стратегия, просто обезмаслено спестяванията си на разстояние от върха, а след това свободно прекарат остатъка.
Двадесет на сто е минимумът, че трябва да спаси. Трябва да се постави най-малко 10-15 на сто във вратата за пенсиониране. Можете да използвате останалото за спешни случаи, закупуване на следващата си кола в брой, основни ремонти на жилища и други дългосрочни спестовни цели.
Можете също да промените тази в бюджета 70/30, 60/40 бюджет, или дори на бюджета на 50/50, в зависимост от това колко агресивно решите да спаси.
Красотата на този бюджет е, че след като спестяванията ви са обгрижвани, че не е нужно да се притеснявате за това къде останалата част от парите Ви отиват. Това е също така известен като сам да плати метод бюджетиране.
Под-спестовни сметки метод
Ето едно завъртане на бюджета за 80/20: можете да решите колко пари ще трябва да спаси чрез насочване на парите си в под-спестовни сметки въз основа на целите.
Вие отворите няколко спестовни сметки и даде на всеки един псевдоним на базата на конкретни цели, като “Париж ваканция” и “бъдещи ремонти на автомобили.” Тогава ще си постави за цел ($ 2000 за пътуването Париж през януари следващата година; $ 800 за бъдещи ремонти на автомобили от този март) и се разделят долари от времевата линия, за да видите колко трябва да спаси всеки месец.
Сега можете да авто-проект на пари всеки месец от вашата проверка на сметка в профила си в множество спестовни сметки. След като сте готови, свободно прекарат остатъка.
Онлайн банки като SmartyPig ви позволи да създадете няколко под-спестовни сметки и да проследявате бюджетиране напредък.
Бюджетиране Tools & Apps
Това не е “метод”, а бюджетиране но си струва да споменем. Много хора, особено тези, които искат да се създаде по-традиционен бюджет договорена покупка, използват софтуер, инструменти и приложения за автоматизиране на финансовата им проследяване.
Програми като Personal капитал, трябва Бюджет и Mint.com може да ви помогне да следите разходите си в рамките на различни категории. Вие не трябва да се поддържа лист и молив книга.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dacă nu ești suficient de norocos pentru a avea o valoare netă suficient de mare pentru a oferi acces la un cont gestionat individual administrat de o societate de administrare a activelor, șansele sunt bune pe care aveți de gând să facă cea mai mare de a investi printr-o structură grupată, cum ar fi reciproc fond.
Deocamdată, în acest articol, vreau să se concentreze pe real modul în care . Mai exact, cum v – ar merge cu privire la cumpărarea de acțiuni ale unui fond mutual după ce a luat decizia pe care ai vrut să dețină un anumit fond. Făcând acest lucru, sper să vă dau o înțelegere mai largă a mecanicii implicate.
Puteți cumpăra acțiuni de un fond mutual prin intermediul unui broker dvs.
Dacă aveți un cont de brokeraj, IRA Roth, tradiționale IRA, sau un alt cont la un broker de stoc, cum ar fi Charles Schwab sau Merrill Lynch, puteți cumpăra cele mai multe fonduri mutuale la fel ca tine ar fi o parte din stoc. Pur și simplu du-te la site-ul brokerului, merge în cel mai apropiat birou de ramură, sau sunați brokerul dumneavoastră la telefon și spune-le simbolul bursier al fondului mutual pe care doriți să achiziționați și suma totală de bani pe care doriți să investească.
(Simbolul este un cod scurt atribuit de bursă pentru a reprezenta o investiție. Dacă ați fost cumpararea de actiuni ale Coca-Cola, de exemplu, simbolul este KO. Fonduri mutuale, cum ar fi stocurile, au propriile lor simboluri ticker atribuite. )
Majoritatea brokerilor te vor percepe un comision sau alte taxe pentru a cumpăra acțiuni ale unui fond mutual.
De multe ori, în cazul în care fondul mutual este structurat ca un fond tranzacționat la bursă, sau ETF, acestea se vor aplica aceeași comisie pe care o fac, de obicei, pentru stocurile. În alte cazuri, acestea vor evalua o taxă fixă, de obicei, 49.95 $ sau ceva comparabil, care poate fi dedus din investiția principală pe care intenționează să facă sau au adăugat, astfel încât investiția principală completă devine investit. În cazul fondurilor mutuale de încărcare, comisioane poate rula la fel de mare ca 5,75% pe an, cu cheltuieli suplimentare. Cu toate acestea, în cazul fondurilor mutuale de sarcină, este posibil ca sarcina este compensat printr-un raport de cheltuieli fond mutual mai mic, astfel încât investitorul este mai bine pe perioade mai lungi de timp, care contează dacă luați abordarea buy-and-hold, dar eu, personal, menține există aproape niciodată un motiv să plătească o sarcină de vânzări de fonduri mutuale în lumea de astăzi, atunci când puteți găsi un produs superior sau comparabil, fără costuri suplimentare.
Este important de remarcat faptul că, în unele cazuri, brokerul dumneavoastră ar putea avea o familie de fonduri de proprietate, sau o rețea de fonduri cu care este într-un fel afiliat, care le face să aibă un stimulent pentru a ajunge să investească în ele. Pentru a îndulci afacere, mulți brokeri va oferi aceste fonduri la nici un comision. În unele cazuri, cel mai nou furia a fost de a oferi, de asemenea ceea ce pare a fi un raport de cheltuieli rock-jos, dar necesită fondul de bază să dețină un anumit nivel de numerar – să zicem, 5%, sau așa – că managerul fondului devine în mod eficient de a utiliza ca o sursă de float, venitul interes fiind o sursă primară de compensare.
Deși acest lucru este în mare parte neobservate de investitori în prezent, datorită mediului redus rata dobânzii, am fost să se întoarcă vreodată la un mediu rată a dobânzii, care a fost mai mult în conformitate cu normele istorice, ar putea fi un cadou neașteptat pentru societățile de administrare, în timp ce investitorii au fost convinși ei erau încă plătesc taxe și cheltuieli reduse; un caz de un truc de contabilitate destul de strălucitoare, care profită de faptul cei mai mulți oameni sunt cu fir să se concentreze pe costuri explicite, mai degrabă decât costul de oportunitate.
Puteți cumpăra acțiuni de un fond mutual direct dintr-un fond mutual de companie
Dacă știți că doriți să fi banii investiți într-un fond mutual specific sau în fonduri mutuale, care fac parte dintr-o familie mai mare fond mutual, puteți deschide un cont de multe ori direct cu fondul mutual în sine. Completezi documente on-line, e-mail-l cu un cec (sau, in aceste zile, să inițieze un transfer on-line), și spune compania dacă doriți să deschideți un cont obișnuit, sau un cont special, cum ar fi o pensie Roth IRA sau tradiționale IRA .
Puteți chiar să-l configurați, astfel încât fondul mutual face automat investiții pentru tine prin retragerea în mod regulat bani de la verificarea sau din contul de economii în fiecare lună! Aceasta tehnica, numita dolar cost cu o schimbare de mediere, poate fi un mod util pentru a netezi prețul mediu pe care îl plătiți pentru acțiunile deținute de fonduri mutuale și, după cum gândirea merge, deși există unele întrebări academice să-l, ajuta la scaderea riscului pe care le pune toate dvs. bani pe piață la un vârf, cum ar fi o zi înainte de accident dot-com sau criza de pe Wall Street, care a început Marea recesiune în 2008.
Cel mai mare avantaj să cumpere acțiuni ale fondurilor mutuale direct de la compania fond mutual în sine este că de multe ori nu va primi percepe un comision de brokeraj standard, ceea ce mai mulți bani merge în investițiile și este de lucru pentru tine. Dezavantajul de a cumpăra acțiuni ale fondurilor mutuale direct de la compania fond mutual în sine este că acesta poate fi mai dificil de a transfera exploatațiile dvs. mai târziu sau diversifice în valori mobiliare suplimentare, inclusiv cumpărarea de acțiuni ale altor fonduri mutuale oferite de alte instituții financiare.
Puteți cumpăra acțiuni ale unui fond mutual Printr-un 401 (k) sau alt plan de pensionare la locul de muncă
Dacă lucrați la o companie cu mai mult de o duzină de câțiva angajați, șansele sunt bune aveți un (k) plan de 401 sau ceva similar. În aproape toate cazurile, compania va permite să investească în acțiuni ale fondurilor mutuale prin planul. Dezavantajul este ca sunt probabil uita la un meniu limitat de investiții potențiale fonduri mutuale, dintre care unele pot fi subunitar. Cu toate acestea, prezența unui meci de angajator poate face în continuare atractiv în condițiile potrivite, chiar dacă nu puteți accesa un fond de index low-cost care urmărește un indice mai mare piață de valori, cum ar fi Dow Jones Industrial Average sau S & P 500.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ako sa môžete chrániť pred úplným finančné kalamity?
To je zásadná otázka. Chcel by som sa venovať tento článok hovorí o dvoch otázkach:
Po prvé, budeme hodnotiť, ako ľudia ocitnú v hlbokej finančnej tiesni. Aké sú podmienky, ktoré spôsobujú to?
Potom budeme hovoriť o troch opatreniach, ktorými môžete znížiť pravdepodobnosť, že budete byť vo finančne stresujúce miesto.
Máte plán pre štrajky Keď finančnú katastrofu?
Čo by ste robili, keby vy alebo váš manžel alebo ďalších významných dostal prepustení zo zamestnania?
Čo by sa stalo?
Bohužiaľ, mnoho ľudí nemôže odpovedať na túto otázku. Veľký počet domácností nemajú pohotovostný plán, ako budú zvládať v prípade jedného alebo obaja manželia stratí prácu.
Ako výsledok, oni sú jeden vyhadzov od finančnú katastrofu.
Možno, že to nie je vaša situácia, hoci. Možno ste už mať plán na mieste, čo by sa stalo, keby človek dostal prepustení.
Možno, že ste prišiel na to, ako platiť za svoje základné životné náklady preč z jedného platu a diskrečné výdavky off platu druhej osoby. V prípade, že ste prepustení z práce, môžete ešte splniť vaše základné účty. Ak je to tak, v prvom rade gratulujem, ste pred obrubníka.
A čo plán zálohovania?
Po druhé, dovoľte mi, aby som Vás pozval k účasti v ďalšom experimente myšlienky. Čo by sa stalo, keby vy aj váš manžel dostal prepustení v rovnakom čase?
Inými slovami, čo by sa stalo, keby váš celkový príjem domácností klesla na nulu?
Okrem toho, čo by sa stalo, keby vaše auto alebo chladnička zlomil, alebo vaša strecha začala netesní v čase, keď jeden alebo obaja ste nezamestnaný? Chceli by ste byť schopní platiť tie účty?
Väčšina ľudí nie sú pripravení na nečakané situácie vôbec, a mnohí z tých, ktorí sú underprepared.
Mnohí ľudia sú schopní sa vysporiadať s jedným katastrofe v čase, ako je členenie auto, deravou strechu, alebo rozbité prístroje, ale nemôže vyrovnať s niekoľkými stresovými situáciami, ktoré by im všetkým postihnutým naraz.
Ak ste buď pripravený alebo underprepared neočakávaných finančných akciách, čo môžete robiť? Tu je niekoľko tipov.
1. Vybudovať Emergency Fund
Tie by mali udržiavať medzi tromi až šiestich mesiacov vašich základných životných nákladov v sporiaci účet. Základné životné náklady sa vzťahujú na základné náležitosti, ako je bývanie, potraviny, benzín, poistného inžinierskych sietí a ďalšie základné účty.
Predpokladajme, že v záujme napríklad, že vaše normálne výdavky príde na 5000 $ za mesiac. $ 2,000 to je spotrebovaná pokrmov v reštauráciách, oblečenie, výlety do Starbucks, prázdnin, sviatkov, darčeky, nových iPadov, a zoznam ďalších diskrečných výdavkov. Druhý $ 3,000 to pokrýva svoje základné účty.
Ak je to váš súčasný rozpočet, potom budete chcieť uložiť núdzový fond v rozmedzí od 9.000 $ až 18.000 $. To je dosť na pokrytie medzi tromi až šiestich mesiacov vaše základné účty.
2. Splatiť Dlh
Čím nižšie účty, tým lepšie pozíciu budete mať v prípade, o finančnej katastrofe. Jedným z najjednoduchších spôsobov, ako znížiť svoje účty, je tým, ako sa zbaviť akéhokoľvek existujúceho dlhu.
Existujú dve teórie o tom, ako sa zbaviť svojich dlhov. Jedna teória nazýva dlh stohovanie uvádza, že je potrebné vytvoriť zoznam všetkých svojich dlhov na základe úrokovej sadzby.
Potom hodiť každú voľnú desetník na dlh s najvyššou úrokovou sadzbou, udržať si svoje minimálne platby zo všetkých ostatných pohľadávok (samozrejme), a hodiť každý ďalší dolár, ktorý máte na ten s najvyšším záujmom.
Druhá teória je nazývaná dlh lavinovému . Uvádza, že je potrebné vytvoriť zoznam svojich dlhov v rozsahu od najmenšieho k najväčšiemu rovnováhe. Potom, aby minimálne platby na všetky svoje dlhy a hodiť každú voľnú dolár, ktorý máte na najmenšie dlhu.
Potom, čo ste si utrel, že z vášho zoznamu, budete cítiť vzrušenie z víťazstva, ktorá bude poskytovať motiváciu pre vás pokračovať ďalej. Teória dlh lavinovému využíva princíp mnohých malých víťazstvo udržať si motiváciu.
Je založený na myšlienke, že dobré finančné riadenie nie je matematický problém, rovnako ako je to motivačný jeden. Skúste niektoré z týchto stratégií; ani jedna z nich je lepší alebo horší ako ostatní.
Vyberte si podľa toho, kto pracuje pre vás. Ak sa pokúsite jeden a nezdá sa, že môžeme spolupracovať, skúste iný a použiť metódu, ktorá vám dáva väčší úspech.
3. Znížte ďalšie základné účty
Vaše tri najväčšie kategórií náklady sú bývanie , doprava a jedlo . Udržiavať tieto tri kategórie low. Žiť v menšej, lacnejšie domu než ste schopní nárok žiť. Cesta ojazdeného auta alebo žijú v oblasti, kde môžete použiť verejnú dopravu alebo chôdzu. Cook domov často k zníženiu potravinového zákona.
Spodná môžete svoje základné mesačné výdavky, tým väčšiu flexibilitu, ktorú bude musieť v rámci svojho rozpočtu. Táto flexibilita bude hodiť v prípade, že ste niekedy dostať zasiahnutý finančnou katastrofou.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Não seja pego desprevenido por despesas “anormais” ou incomuns como substituir um carro, comprar uma geladeira nova, ou pagar por um casamento.
Sim, essas despesas estão fora da sua rotina normal, e um pouco imprevisível em termos de tempo exato. Mas você ainda pode fazer estes uma parte integrante do seu orçamento. Veja como, em apenas 4 passos.
Primeiro Passo: Acompanhe seus gastos mensais
Muitas pessoas não têm idéia de quanto gastam a cada mês.
Essas planilhas de orçamento bacanas são o seu melhor amigo. Eles vão ajudá-lo a seguir em que cada dólar vai.
Passo dois: Controle as suas despesas anuais
Você vai ter que pagar algumas contas apenas uma ou duas vezes por ano – como fazer suas compras de Natal, ficando os dentes limpos no dentista, e pagar seus impostos de propriedade.
Poupar para as despesas anuais durante todo o ano por descobrir o valor total que você vai gastar em um ano, e dividindo esse por 12 para descobrir o seu orçamento “mensal” para esse item.
Por exemplo: Se você gastar US $ 120 por ano em presentes de Natal, seu orçamento mensal é de R $ 10 por mês.
Mova que o dinheiro (neste caso, US $ 10 por mês) em uma conta poupança que é especialmente marcados para “presentes de Natal”. Vários bancos permitem que você crie “sub” -savings contas que você pode destinem para determinadas metas de poupança.
Você também pode retirar o dinheiro (neste exemplo, US $ 10 por mês) a partir da ATM e mantê-lo em um envelope destinado para esse fim.
Apenas certifique-se esconder o envelope em algum lugar seguro e não são tentados a usar o dinheiro em outras coisas.
Terceiro Passo: Controle as suas despesas de uma vez por década
Grandes contas aparecer quando você menos espera. Você vai precisar de um novo computador. Sua casa vai precisar de um novo aquecedor de água, tapete novo, e um novo telhado. Você vai precisar de um novo colchão e alguns móveis.
Você vai querer substituir seu aparelho de televisão.
Ao invés de financiar essas coisas, por que não “fazer um pagamento” para si mesmo a cada mês?
Calcule quanto o item de uma vez por década vai custar. Divida isso por sua estrutura de tempo. Esta é a quantidade que você deve “pagar-se” a cada mês.
Por exemplo: Quatro anos a partir de agora, eu quero comprar um carro de US $ 10.000. Isso significa que eu preciso economizar US $ 208 por mês para os próximos 48 meses.
Para fazer isso, eu configurar uma transferência mensal automática de US $ 208 da minha conta corrente para a minha conta poupança.
Claro, eu estou economizando para outros objetivos, bem como – $ 50 por mês para um férias, US $ 25 por mês para uma nova máquina de lavar e secar roupa – por isso o total eu estou transferindo para minha conta poupança é substancial. É difícil ver o que o dinheiro é designado para que finalidade.
É por isso que os bancos que oferecem contas de “sub” -savings são tão úteis. Se o seu banco não oferecer isso, acompanhar cada meta de poupança em uma planilha ou usar uma ferramenta de acompanhamento on-line como Mint.com.
Passo Quatro: Controle as suas despesas uma vez-em-um-vida
Desculpe, você não está fora do gancho ainda. Os maiores contas que você vai pagar são suas contas de uma vez-em-um-vida: Faculdade de matrícula. Seu casamento.
Guardar para estes antecipando o quanto isso vai custar, e dividir esse valor por sua estrutura de tempo.
Por exemplo: Você quer contribuir com US $ 50.000 para despesas de faculdade do seu filho. Seu filho é atualmente 6 anos de idade. Seu filho provavelmente vai ir para a faculdade 12 anos a partir de agora, que está em 144 meses.
$ 50.000 dividido por 144 equivale a US $ 347, o que significa que você deve economizar pelo menos US $ 347 por mês em um fundo da faculdade.
Mas lembre-se: 12 anos a partir de agora, $ 50.000 não terão o poder de compra que tem hoje. Levante sua contribuição à taxa de inflação para compensar isso.
Por exemplo: Este ano você contribuir com US $ 347 por mês para fundo da faculdade de Junior. Inflação sobe cerca de 3 por cento ao ano, então no próximo ano você multiplicar $ 347 por 1,03. O resultado equivale a US $ 357 – um aumento de US $ 10 por mês.
Você passar o segundo ano contribuindo com US $ 357 para o fundo da faculdade do Junior. No ano seguinte, você contribuir com US $ 367 por mês ($ 357 multiplicado por 1,03).
No ano seguinte, você aumentar a sua contribuição para US $ 378 por mês.
Se sentindo sobrecarregado, como há muito para guardar para? Experimente e levar as coisas um passo de cada vez. Lembre-se, a maioria destes são as despesas a longo prazo – você tem anos de economizar para eles!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Existuje mnoho článků o peníze chyb, ale pojďme se na chvíli zdůraznit velké návyky, které jste snad již vytvořené nebo jsou v procesu formování.
Níže je uveden seznam fantastické finanční návyky, které vám pomohou na vaší cestě k bohatství a finanční zajištění.
1. Tvorba Automatic důchodců Příspěvky
V ideálním případě by vaše výplaty by měly být uspořádány tak, aby se automaticky přispívají peněz do 401 (k), 403 (b), nebo jiný typ důchodového účtu.
Tyto peníze by měly dostat vytáhl z vašeho platu ještě dříve než zasáhne svůj bankovní účet, takže nikdy se ho dotknout. Mělo by se také stát, okamžitě každý měsíc.
Mezi další bonusové body, když se zvýší množství vašich příspěvků odchodu do důchodu každý rok. Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná, nastavit automatickou měsíční přenos ze svého běžného účtu na účet pro odebrání. To vám umožní automatizovat své vlastní příspěvky do důchodu.
2. Využívat vašeho Flexibilní Výdaje nebo zdravotní spořicí účet
Nejen to vám nabídnout daňové zvýhodnění, ale také působí jako doplňkový fondu na mimořádné události, které můžete použít na výdaje související se zdravím.
Máte-li FSA, ujistěte se, že budete trávit váhu do konce kalendářního roku. Peníze v FSA je “use it or lose it”.
Pokud máte HSA, naopak, můžete pokračovat v hromadění peněz na tomto účtu, stejně jako byste chtěli (až do meze příspěvků).
Ve skutečnosti jsem dělat praxi placení out-of-kapsy svých nákladů na zdravotní péči, aby se peníze v mém HSA může i nadále růst daní odložena. Jednou jsem dosáhnou důchodového věku, mohu použít tento příjem bez trestu.
3. Dávejte pozor na úrokové sazby hypoték
Pokud jste v úrokovém prostředí nízké a budou mít příležitost k refinancování, tak bych vám, abyste silně uvažovat.
Běžet čísla, aby se ujistil, že refinancovat smysl dané náklady na uzavření, ale pokud se to stane, můžete ušetřit desítky tisíc po zbývající dobu vašeho úvěru.
4. Nastavení Platby Automatic Bill
Tím, budete nikdy omylem vynecháte jednu platbu a dostat ránu pozdní poplatků a úroků.
5. Investujte do Low-Fee fondů
Dej indexové fondy vyzkoušet a věnovat pozornost všechny různé poplatky ve svých účtech, aby se ujistil více peněz zůstává v kapse.
6. Zkontrolujte vaše úvěrová historie závěrky za chyby
Kromě toho, zkontrolujte svůj kredit alespoň jednou až dvakrát ročně a vyhledat případné chyby či podvodné činnosti. Máte-li něco, co vypadá podezřele místě, v návaznosti na to.
7. dobře starat o autě a doma
Ano, budete platit o něco více předem za náklady na údržbu, ale to se snížilo riziko, že budete muset vypořádat s některými statný náklady dolů na silnici.
Unce prevence se vyrovná libře léku, jak se říká.
8. analyzovat vaše pojistného alespoň jednou za rok
Podívejte se na své auto, auto, domov, zdraví a životního pojištění. Podívejte se, jestli byste mohli ušetřit peníze tím, že přechod na plán, který nabízí nižší pojistné s vyšší spoluúčastí. Jen ujistěte, že máte dostatečné úspory na pokrytí tohoto rizika.
9. Udržovat Emergency Fund
Ujistěte se, že to představuje nejméně tři až šest měsíců vašich životních nákladů jádra. Nedotýkejte se tohoto fondu z jakéhokoli důvodu menšího než krajní nouze, který v ideálním případě by mělo dojít buď zřídka nebo nikdy.
10. Vždy Zvažte náklady příležitosti
Například, pokud jste přemýšlel o tom, zálohu na doma, co je příležitost náklady na zajištění, že peníze do nemovitostí?
Mohl byste být výše uvedeného vyplývá možnost investovat tyto peníze místo toho? To ovšem neznamená, že byste neměli kupovat dům.
Jinými slovy, nejedná se o upozornění na koupi domu. To pouze říká, že byste měli zvážit náklady obětované příležitosti, tíseň čísla, a udělat nějaké matematiky.
Zjistit, co dává větší smysl v konkrétní situaci na základě ceny domu, cena srovnatelného kol, množství času, že jste se tam žijí, a dalších faktorech.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
E ceva despre datoriile pe care ispitește să păstrați cheltuielile chiar și atunci când nu își pot permite plățile. O parte din alura datoriilor este faptul că puteți obține emoționale ridicate de la obtinerea lucruri noi acum, fără a fi nevoie să se ocupe de durerea de despărțire cu banii acum. Se poate simti ca ai ceva pentru obtinerea nimic. Dar, în cele din urmă, că cheltuielile vor prinde din urmă cu tine și nu se va simți atât de bine atunci.
Datoria costă bani.
Datoria se simte liber atunci când glisând cardul sau semnarea documentelor de împrumut, dar nu este liber deloc. În general, veți plăti un preț pentru datoria creați. Acest preț vine sub formă de interes. Cu cât rata dobânzii, cu atât mai mult vei sfârși prin a plăti pentru datoria. De asemenea, mai este nevoie de tine pentru a plăti și cea mai mare încărcătura datoria, cu atât mai mult interesul pe care îl vei plăti.
Singura excepție este un împrumut fără dobândă sau zero la suta aprilie promovare card de credit, dar chiar că are o limită și poate fi pierdute dacă implicit pe plățile.
Datoria este împrumut din venitul viitor.
De fiecare dată când luați un împrumut sau de taxa ceva de pe cardul de credit, sunteți de fapt de împrumut de bani pe care speră să câștige în viitor. Doriți într-adevăr doriți să cheltuiți banii plătiți pentru ceva ce deja ați consumat și nu primesc o valoare mult de la orice mai mult?
interes ridicat rata datoriei face să plătească mai mult decât costul elementului.
Dacă vă cumpărați un set de 2.000 de $ camera de zi pe cardul de credit, la 11% și de a face doar suma minimă de plată, veți ajunge să plătiți mai mult de 3.400 $ de timpul pe care îl plătiți complet datoria. Asta e $ de 1.400 mai mult decât mobilierul de fapt costa. Chiar dacă ați ridicat plata lunar la 100 $ și plătit soldul, ați plăti încă aproape de $ la 220 mai mult decât costul de mobilier. Pe de altă parte, ai putea retrase din circuitul agricol 150 $ lunar timp de 14 luni și de a face achiziția în întregime fără costuri suplimentare.
Datoria vă împiedică să îndeplinească obiectivele financiare.
Plățile datoriei lunare limita suma de bani pe care trebuie să-și petreacă pe alte lucruri, nu doar de pensionare, dar călătoria ai vrut întotdeauna să ia sau cadouri de Crăciun pentru familia ta. Cu cât este mai datoria acumulezi, cu atât mai mult plățile lunare vor fi și mai puțin trebuie să-și petreacă pe orice altceva.
Datoria vă puteți păstra de la care deține o casă.
Card de credit, auto, și datoria student de împrumut sunt toate luate în considerare atunci când se aplică pentru un împrumut acasă. În cazul în care alte plățile datoriei sunt prea mari, s-ar putea obține transformat în jos pentru un credit ipotecar. Asta înseamnă că veți fi blocat închirierea, sau în ipoteca curentă, până când achita o parte din alte datoria.
Datoria poate duce la stres si probleme medicale grave.
Când ai datorii, este greu să nu vă faceți griji cu privire la modul în care ai de gând să facă plățile sau cum vă veți ține de la a lua pe mai multe datorii pentru a face capete întâlni. Stresul de la datorii poate duce la usoara pana la probleme grave de sanatate , inclusiv ulcere, migrene, depresie, si chiar atacuri de cord , conform unui sondaj realizat de Associated Press și AOL .
Datoria poate afecta căsnicia.
Datorie pune presiune asupra finanțelor gospodăriei și creează o lipsă de securitate financiară pentru soțul și copiii tăi. Datoria poate scanteie argumente care creaza datorii, cat datoria de mult este prea mult, și cine este responsabil pentru datoria pe care a acumulat. Aceste lupte pot escalada si duce la o defalcare în căsătorie.
Datoria doare scorul dvs. de credit.
O parte din scorul dvs. de credit – 30% mai exact – se bazează pe valoarea datoriei aveți. Cu cât este mai datoria pe care au comparat cu limitele de credit și a soldurilor de împrumut originale, de jos scorul dvs. de credit va fi. Chiar dacă nu sunteți la cumpărături pentru un card de credit sau împrumut, scorul dvs. de credit afectează viața și costul altor produse și servicii, cum ar fi asigurare auto.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Haben Sie schon einmal auf „Zeit“ der Börse versucht? Haben Sie kaufen ein Haus, bevor Sie wirklich bereit waren, weil Wohneigentum ist eine gute Investition? Bewahren Sie ein Gleichgewicht auf Ihrer Kreditkarte Ihr Kredit-Score zu verbessern?
Diese sind alle gängigen Geld bewegt, und wenn Sie irgendwelche von ihnen gemacht, haben Sie dachten, Sie wurden nach erprobte und wahre persönliche Finanz-Weisheit. Aber wie viel konventionelle Weisheit, sind sie bei weitem nicht so klug, wie sie klingen.
Hier sind einige dumme Geld bewegt Sie müssen aus Ihrem Arsenal Graben, egal wie viel es scheint Sinn zu machen.
Dumb Move: keine Kreditkarte haben, weil sie zu Schulden führen.
Es ist fast acht Jahre seit der großen Rezession, und mehr als zwei Drittel der Menschen im Alter zwischen 18 und 29 keine Kreditkarten, laut einer Umfrage Bankrate haben. „Es scheint , klug, weil Sie nicht in Gefahr von Schulden sind, aber es ist nicht klug, weil Sie nicht Ihre Kredit – Gebäude“ , sagt Sarah Newcomb, Autor des Buches „Loaded: Geld, Psychologie, und wie vorwärts zu kommen , ohne Weggehen Ihre Werte Hinter.“Viele dieser Millennials – sowie die Menschen in anderen Generationen , die keine Kreditkarten im eigenen Namen haben – dünn Kredit – Dateien haben die sogenannten‚‘Das ist Kredit-Industrie sprechen für wenig mit zu keinen Kredit. Geschichte, und es können Sie zurückhalten , wenn Sie sich für eine Hypothek oder Auto – Darlehen anwenden möchten. Es kann auch bedeuten , für Hausbesitzer und Kfz – Versicherung mehr als nötig zu zahlen.
Kluger Schachzug: Wenn Sie denken , Sie haftbar sind mit diesem ersten Stück Plastik unverantwortlich sein, fragen Sie die ausstellende Bank das Kreditlimit künstlich niedrig zu halten. Dann setzte eine oder zwei automatische Rechnungen auf der Karte und Zeitplan automatischen Zahlungen von Ihrem Girokonto um sie zu decken. Du wirst es nie zu spät, und Ihre Kredite zu verbessern.
Und wenn Sie wurden für eine Karte gedreht? Eine gesicherte Karte – wo Sie eine kleine Anzahlung mit der ausstellenden Bank machen – die Karte ist mit Stützrad, die Sie auf dem Weg zu einer starken Kredit-Geschichte setzen.
Dumb Move: ein Gleichgewicht auf einer Kreditkarte zu halten Kredit zu bauen.
Einer der großen Mitwirkende zu Ihrer Kredit – Score ist Kredit – Auslastung. Ihre Nutzung ist der Prozentsatz Ihres Kreditlimits , die Sie tatsächlich nutzen, und es zählt für etwa 30 Prozent der Gäste. Wenn Sie ein Limit von $ 1.000 haben und Ihre Rechnung ist $ 550, sind Sie mit 55 Prozent. Das ist zu hoch – es ist am besten für Ihre Gäste , wenn Sie nicht mehr als 30 Prozent Ihres Kreditlimit jederzeit verwenden. Und die ein Gleichgewicht von Monat zu Monat und die Zahlung von Zinsen gar nicht Ihre Gästen helfen, aber es ist Ihrer Brieftasche verletzt: Das durchschnittliche Kreditkarte Zinssatz beträgt etwa 15 Prozent. Auf einem Gleichgewicht $ 3.000, das würden Sie kosten 450 $ pro Jahr.
Kluger Schachzug: Im Idealfall werden Sie Ihre Kreditkarten in voller jeden Monat auszahlen, Sie Zinszahlungen erspart. Und wenn Ihre typische Verwendung hat Sie Ihr Limit überbeanspruchend, können Sie für das Problem auf zwei Arten lösen: Sie können in Ihrem Kreditlimit für eine Erhöhung stellen und dann nicht die zusätzliche Kapazität nutzen, oder Sie können Ihre Rechnung mehr als einmal im Monat zahlen .
Dumb Move: Prepaying Studentendarlehen, während auf Rentenbeiträge skimping
Sie haben Studenten Darlehen und Sie wollen, dass sie so schnell wie möglich zu tilgen, so dass jedes zusätzliches Geld, das Sie am Ende des Monats haben wird auf weit über Ihre monatlichen Rechnungen zu bezahlen und Chipping am Haupt entfernt. Ihre Dringlichkeit ist verständlich; Würde nicht das Leben besser sein, wenn sie einfach weg? Aber vorauszahlend Darlehen Student ist nicht ein kluger Schachzug, wenn es auf Kosten Ihre langfristigen Einsparungen kommen ist, wie ein Beitrag zu Ihrem 401 (k) (vor allem, wenn Sie Arbeitgeber Matching-Dollar erhalten) oder hohe Kreditkarten-Schulden zahlen Sie, sagt Newcomb .
Kluger Schachzug: Zahlen Sie Ihre Studenten Darlehen langsam und stetig , während Sie Ihre Zukunft aufbauen und die Vorteile von Aktienmarktrenditen nehmen. Es kann sogar besser sein für eine einkommensbezogene Rückzahlung Pläne zu entscheiden (die Ihre monatlichen Zahlungen zu senken), obwohl seit mehr Jahren die Zahlung von Zinsen bedeutet mehr Interesse an der Gesamt zahlen.
Schauen Sie sich die Kosten für Ihre Studenten Darlehen Schulden, subtrahieren den Steuerabzug, und vergleichen Sie das mit der Rückkehr Sie, indem Sie Ihr Geld bekommen würde auf andere Weise zu arbeiten.
Dumb Schritt: Der Job zuerst, und die Erhöhung später.
Haben Sie verhandeln Ihr Gehalt für Ihren aktuellen Job? Wenn nicht, sind Sie nicht allein. Rund 41 Prozent der Menschen nicht, nach Salary.com . Viele befürchten , dass sie vollständig für den Job aus dem Rennen nehmen über das Einstiegsgehalt gefeilscht. Aber nicht zu Beginn eines neuen Auftrags für ein wettbewerbsfähiges Gehalt verhandeln beginnt man auf der falschen finanziellen Basis aus, denn jeder Bonus und erhöhen Sie vorwärts sich zu bewegen wird wahrscheinlich ein Prozentsatz, bezogen off diese Zahl zu starten.
Kluger Schachzug: Setzen Sie das erste Angebot nicht nehmen. Sie haben die meisten Hebelwirkung , wenn sie Sie wollen, aber Sie haben noch nicht – und es ist wichtiger Vorteil dieses Moments zu erkennen und zu ergreifen. „ Die Leute denken , sie fragen, was ist akzeptabel, aber Sie sollten sich fragen:„Was muss ich so verdienen , dass ich haben , um über Geld keine Sorge? Das ist , was Ihre Zeit wert ist “ , sagt Newcomb. Auch verstehen , dass die Erwartung , von der anderen Seite des Tisches ist , dass Sie für mehr fragen. Eine Studie von Careerbuilder zeigt 45 Prozent der Arbeitgeber bereit sind , Ihre erste Jobangebot zu verhandeln, und in der Tat erwarten Sie , dies zu tun. Sie lassen sich nur nach unten , wenn Sie dies nicht tun.
Dumb bewegen: Ein Haus zu kaufen, weil es ein Thema „Investition.“
Finanzberater Carl Richards, Autor von „The Behavior Gap“ , erinnert sich die Zeiten Menschen ihm von ihren Häusern gesagt haben: „Es ist die beste Investition , die ich je gemacht habe!“ Seine Erwiderung: „Ist das , weil es die einzige Investition , die Sie‘ ve jemals hielt sich an? «“ Er hat einen Punkt. Es gab eine lange gehegte Überzeugung , dass Eigenschaftswerte nach unten nie gehen … Dann kam 2008 und Wohnungsmarkt zum Absturz bringen. In Wirklichkeit halten historisch Tempo Werte zu Hause mit der Inflation. Und die Betriebskosten – nicht in erwähnen bewegen, Möblierung, Steuer, Versicherung und die Wartung , die pro Jahr 1 bis 2 Prozent des Wertes des Hauses läuft, nach Harvard Joint Center for Housing Studies – ist hoch.
Kluger Schachzug: Kaufen Sie ein Sie leben wollen – oder weiterhin jetzt mieten. Die kurzen Liste der Kosten bedeutet es keinen Sinn macht man überhaupt zu kaufen , wenn Sie nicht erwarten , für mindestens fünf Jahre zu bleiben.
Wenn Sie langfristige bleiben Sie bauen das Eigenkapital Sie durch die Zahlung nach unten (oder aus) Ihre Hypothek eine zusätzliche Einsparungen wird Konto , das Sie für den Ruhestand nutzen können. Aber man sollte nie ein Haus kaufen strecken , die Sie nicht wirklich nur leisten können , weil Sie die Eigenschaftswerte sind aufgrund Pop denken. Wenn Sie das tun, sind Sie weder den Kauf noch investieren – Sie spekulieren. Und wenn Sie einen professionellen Immobilien – Investor sind, das ist eine schlechte Idee.
Dumb Move: den Markt zu Zeit mit dem Versuch.
Market-Timing kommt zu wissen, zwei Dinge: Wenn raus, und wenn in den Beinen Das erste wirklich schwer zu nageln, und das zweite ist noch härter.. Während wir alle gehört, Geschichten von gewöhnlichen Investoren haben, die in gerade zur rechten Zeit kam, ist Richards skeptisch. „Seien Sie nicht die Geschichten glauben“, sagt er. „Glauben Sie die Daten.“ Und die Daten, sagt man nicht an diesem Spiel gewinnen.
Smart – Fix: Kaufen stetig und seit Jahren. Richards sagt eine Seite von Warren Buffett Textbuch reißen: „Das Beste , was Sie tun können , ist faul – und wir sollten diese Tatsache feiern.“ Und während Sie gerade dabei sind, versuchen Sie nicht zu hart auf den Markt zu schlagen. Während die einzelnen Aktien und verwaltet Investmentfonds spannend sind, ist es regelmäßige Investitionen in langweilige Indexfonds und Exchange Traded Funds (die auch billiger sind zu kaufen und selbst) , die eher auf Sie ein Multi-Millionär auf lange Sicht. Wenn Sie faul genug sind, das ist.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hoewel de traditionele levensverzekeringen is ontwikkeld om een uitkering bij overlijden van een begunstigde in het geval van overlijden van de verzekerde te bieden, diverse producten ontwikkeld in de tweede helft van de 20e eeuw die spaar- of beleggingsrekening opgenomen. Lenen van een levensverzekering kan worden beschouwd als u een permanente levensverzekering met waarden. Twee voorbeelden van levensverzekeringen die contante waarde bieden, zijn hele leven verzekeringen en universal life verzekeringen.
Controleer uw levensverzekering om te zien of het een lening bepaling.
Kunt u geld lenen van Term Life Insurance Beleid?
Goedkope levensverzekering als tijdelijke levensverzekeringen is het niet mogelijk om geld te lenen uit het beleid. De reden term life verzekering is betaalbaar of goedkoop beschouwd, is omdat het een pure levensverzekering, het heeft geen andere dan de werkelijke uitkering bij overlijden waarde te betalen bij de dood van te zijn de verzekerde, indien de verzekerde overlijdt gedurende de vastgestelde termijn.
De basisprincipes van het lenen van uw levensverzekering
Als u denkt over het lenen van uw levensverzekering, u waarschijnlijk verkocht een beleid dat contante waarde aangeboden en gebruikt dit als onderdeel van uw strategie om te beslissen wat voor soort levensverzekering is het beste voor jou. Het eerste wat u moet doen als u overweegt geld te lenen of opnemen van geld van uw levensverzekering is te beslissen of het zinvol is in uw omstandigheid.
Voordat je leent, vraag dan uw agent of vertegenwoordiger van een run “in-force illustratie.” Een in-force afbeelding kunt u zien hoe uw lening uw beleid zal beïnvloeden. Ook verken andere opties en weegt de voors en tegens van het lenen van uw beleid.
Hoe werkt lenen van een levensverzekering werk?
Wanneer u lenen op basis van de contante waarde van uw levensverzekering, bent u lenen van geld van het leven verzekeringsmaatschappij.
Een lening van uw verzekeringsmaatschappij is een stuk makkelijker te krijgen dan een lening van de bank, omdat ze gebruik maken van de contante waarde van uw beleid als onderpand. Als u niet terug te betalen de lening, zal ze het nemen van de contante waarde van uw polis of uw uitkering bij overlijden. Een van de belangrijkste problemen met deze is dat als de lening niet wordt terugbetaald, en je hoeft niet de rente, dan zal de rente samengestelde en worden toegevoegd aan uw lening saldo, en kan uiteindelijk het overschrijden van de contante waarde. Lenen van uw levensverzekering beleid vereist voorzichtige planning en monitoring van uw lening evenwicht en de contante waarde of u misschien het risico lopen dat uw beleid. Dit is waar een in-force illustratie van pas kan komen.
Wanneer kunt u lenen van uw levensverzekering?
U kunt meestal lenen of neem geld van uw levensverzekering nadat u de contante waarde hebben gebouwd. U moet contact opnemen met uw financiële planner of adviseur, of uw levensverzekering vertegenwoordiger om erachter te komen wat uw contante waarde is en om te bespreken wat de impact zal zijn op uw beleid alsmede indien er fiscale gevolgen zullen zijn.
Er zijn verschillende factoren die u moet overwegen voordat u annuleert of contant geld uit een levensverzekering, lenen tegen het of neem contante waarde.
Hebt u te betalen de lening terug bij het lenen van uw levensverzekering?
In tegenstelling tot de bank leningen of hypotheken, hoeft u niet terug te betalen de lening die u nemen bij het lenen van een permanente levensverzekering. Echter, wanneer u het geld op basis van uw contante waarde te lenen, het bedrag dat u lenen kan de uitkering bij overlijden van de levensverzekering deel van uw beleid te verminderen. Als u niet de lening terug en de rente in combinatie met het geleende bedrag wordt gestart om de contante waarde te boven gaan betalen, kunt u uw levensverzekering in gevaar brengen. Dit kan sneller dan je denkt gebeuren.
5 dingen om te controleren voordat lenen van een levensverzekering
Voordat u lenen van een levensverzekering, moet je een serieuze discussie met uw financiële planner of verzekering adviseur van de lange termijn en de termijn gevolgen en risico’s kort te begrijpen.
Er zijn veel verborgen kosten die u in eerste instantie niet te realiseren, en je wilt er zeker van dat dit de beste optie voor je.
Bespreek hoe de lening en de rente van uw levensverzekering zal beïnvloeden om ervoor te zorgen dat de uitkering bij overlijden deel van uw beleid niet wordt bedreigd.
Zoek uit of je moet een “alternatieve kosten” te betalen
Zorg ervoor dat je kunt veroorloven om de rente en andere kosten te betalen of achterhalen van de strategie op basis van uw specifiek beleid dat zinvol is voor jou. Niet alle beleidsmaatregelen zijn hetzelfde en ieders omstandigheden is anders.
Als je niet kan terugbetalen van de rente op uw lening, wel twee keer bedenken. De in-force afbeelding kunt u dit aspect begrijpen.
Als u vertrouwen op de dividenden van uw beleid om de rente te betalen op de lening, een echte blik op de details met uw vertegenwoordiger of financieel adviseur. Dit kan kostbaar zijn als ze niet goed gestructureerd.
Al deze kwesties moet komen als je kijkt naar de in-kracht illustratie van de impact van uw lening met uw agent of adviseur.
Redenen om te lenen van een levensverzekering ten opzichte van de Bank
Sommige mensen kochten levensverzekeringen met waarden die specifiek aan activa te bouwen, zodat later in het leven kunnen ze lenen van hun levensverzekering of gebruik de investeringen wanneer dat nodig is.
Sommige mensen lenen van hun levensverzekering aan het gedoe van een lening van de bank te voorkomen. Als je de intentie van de terugbetaling van de lening in een redelijke hoeveelheid tijd, en het bijhouden van de rente, zodat ze niet accumuleren, dan zou dit een probleemloze vrije optie.
Lenen van uw levensverzekering zorgt voor een veel meer flexibiliteit in de terugbetaling. Bijvoorbeeld, als je lenen van een bank, moet je maandelijkse betalingen over te maken een vaste termijn, terwijl als je lenen van uw levensverzekering, kunt u op elk gewenst tijdsinterval terug te betalen zo veel of zo weinig als u wilt. Nogmaals, je moet voorzichtig zijn hoe dit invloed op de waarde van uw lening, ten opzichte van uw contante waarde als rente accumuleert, maar als je alleen behoefte aan een lening voor een korte tijd, kan dit echt helpen geld te lenen en betalen het terug op uw voorwaarden.
Als het bedrag dat u lenen is aanzienlijk minder dan uw contante waarde en je hebt plannen en de middelen om terug te betalen van de rente en de waarde in een redelijke tijd (je leven verzekeringsagent kan u helpen om dit uit), dan lenen van uw beleid zal een goede optie voor u zijn.
U kunt lenen van een contante waarde permanent beleid, maar voordat je dat doet zorg ervoor dat je bereid bent om de transactie goed te beheren door het hebben van een uitvoerige discussie met uw planner zijn.
Pas op voor de Real Betrokkenheid van lenen van uw levensverzekering
We hebben u een eenvoudige lijst van dingen om op te letten als u overweegt lenen van uw beleid gegeven, kan deze informatie gebruikt worden als een startpunt om de optie met uw gelicentieerde adviseur of vertegenwoordiger te bespreken en maak een weloverwogen beslissing. Er zijn slimme manieren om te lenen beheren van je leven verzekering die goede voordelen kan bieden, maar er zijn ook risico’s wanneer het niet wordt gedaan met een zorgvuldige planning.
Een voorbeeld van hoe het lenen van uw levensverzekering kan een probleem zijn, vooral als je het lenen van geld, omdat je met harde financiële tijden, is dat uw contante waarde in je leven beleid wordt beschermd tegen de schuldeisers, maar een lening van uw levensverzekering beleid wordt beschouwd als contant geld, en dus dit is niet langer beschermd tegen schuldeisers.
Het laatste wat je nodig hebt is tot het afsluiten van een lening, zonder dat het grote geheel. Wat is het meest belangrijk voor u om in gedachten te houden is dat dit niet hetzelfde als geld uit te trekken van een spaarrekening, het is een complexe transactie en je moet ervoor zorgen dat je echt begrijpt het.
Voorbeelden van lenen van geld van een levensverzekering
Jane had betaald in haar hele leven verzekering omdat ze was 22. Op haar 40ste verjaardag, besloot ze dat ze wilde kopen zelf de zeilboot die ze had altijd van gedroomd als een geschenk aan zichzelf en wat tijd doorbrengen op het water met de kinderen die zomer voordat zij werden tieners en kreeg het te druk om de tijd door te brengen met familie.
Ze was nog steeds de aflossing van haar huis, zodat ze niet willen tot het afsluiten van een aanvullende lening, dus besloot ze om een aantal van haar spaargeld te gebruiken, en lenen de resterende $ 20.000 die ze nodig had uit de contante waarde van haar levensverzekering.
Toen ze geroepen om de lening te krijgen en bespraken de gevolgen met haar financieel adviseur, kwam ze erachter dat ze het geld kon lenen, maar dat de hoogte van het bedrag van haar dood voordeel zou kunnen verminderen. Dit zou betekenen dat als er iets gebeurd met haar en ze stierf, zou haar familie alleen maar de uitkering bij overlijden, verminderd met het bedrag van de lening als ze het niet terug te betalen. Dat nam niet de moeite haar zo veel, maar toen haar financieel adviseur ging uit te leggen dat, hoewel ze niet terug te betalen de lening, kon ze uiteindelijk het betalen van rente en samengestelde interest. Toen ze werkten de details uit, Jane besloten om de lening voor de zeilboot was waarschijnlijk niet het beste gebruik van haar geaccumuleerde contante waarde, en ze besloten om een boot in plaats daarvan huren, en niet het risico het betalen van alle kosten en samengestelde interest of het risico lopen haar beleid langetermijn.
Voorbeeld van lenen van een levensverzekering om een bedrijf te starten
Jane besluit dat ze wil geld van haar levensverzekering om haar eigen bedrijf te starten. Ze heeft nog nooit eerder een bedrijf te voeren, zodat ze zich zorgen maakt over het lenen van de bank. Ze heeft ook geen zin om een andere lening op haar credit verslag te hebben. Omdat Jane marktonderzoek al heeft gedaan en is deel van de vraag naar haar diensten al hadden, denkt ze dat ze lukt om terug te betalen haar levensverzekering lening binnen twee jaar. Het lenen van het geld als een investering in zichzelf en de toekomstige zakelijke zinvol is, dus neemt ze uit de lening.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
10 Kluczowe zagadnienia Kiedy Porównując Plany Opieki Zdrowotnej
Niedrogiej opieki zdrowotnej jest na czele naszych umysłach tych dni. Według Narodowego Pacjenta rzecznik Fundacji (NPAF), zakupy na ubezpieczenie zdrowotne jest bardzo ważne, aby wybrać opcje opieki przystępne zdrowia i zaoszczędzić pieniądze na ubezpieczenie zdrowotne.
Jak wybrać pomiędzy zdrowiem Opcje plan opieki
Mając do wyboru między wieloma planami opieki zdrowotnej może być trudne zadanie. Poza zrozumieniu różnych opcji i jakie terminy oznaczają w ubezpieczenie zdrowotne, istnieje kilka kluczowych obszarów, należy porównać przy wyborze planu opieki zdrowotnej.
Oto 10 kluczowych obszarów, które należy rozważyć, gdy trzeba znaleźć najlepszy plan opieki zdrowotnej:
1. Twój Lekarz: Niektóre programy opieki zdrowotnej wymaga, aby skorzystać z ich sieci lekarzy. Jeśli obecnie masz lekarza, który chcesz zachować widząc, sprawdź najpierw sprawdzić, czy lekarz jest zawarte w planie ochrony zdrowia bierzesz pod uwagę. Jeśli trzeba wybrać nowy lekarz z planu opieki zdrowotnej rozważyć badania lekarze poświadczenia przez wywołanie gabinecie lekarskim oni pracować, czytać online opinie lekarza i sprawdzić z American Medical Association ( AMA ). Położenie i dostępność są inne czynniki do rozważenia przy wyborze lekarza. Dowiedzieć się, w godzinach od obiektu, w którym pracuje lekarz i sprawdzić, czy lekarz jest dostępny tych wszystkich godzin lub tylko kilka.
2. Specjaliści: Jeśli masz konkretne schorzenia lub że może trzeba użyć specjalistów w przyszłości, dowiedzieć się, czy będzie można używać do specjalisty i co procedura jest.
Sprawdź, czy zawsze będziesz musiał skontaktować się z lekarzem podstawowej opieki pierwszy i jeśli masz już u specjalisty, jeśli zostaną one zaakceptowane.
3. Pre-istniejących warunków lub czas oczekiwania: Czasami w zamieszaniu wyboru opieki zdrowotnej planuje wiele zapomnij potwierdzić jak wcześniej istniejących warunków zostaną pokryte i czy istnieją okresy oczekiwania.
Upewnij się i przeglądu tych szczegółów.
4. Szpital awaryjne i pielęgnacja: Dowiedz się, co pogotowia i szpitale są objęte na planie. Ponadto, dowiedzieć się, co stanowi „awaryjny”. Czasami definicja sytuacji kryzysowej nie może być taka sama, jak w planie opieki zdrowotnej bierzesz pod uwagę i to nie może być pokryte. Ponadto, należy sprawdzić, czy musisz skontaktować się z lekarzem podstawowej opieki przed uzyskaniem opieki w nagłych wypadkach.
5. Regularne physicals i zdrowie Pokazy: Jeżeli chcesz się regularne physicals i pokazy zdrowia upewnić się, że są objęte gwarancją. Większość udało planów opieki pokrycie tych rodzajów projekcji roczne, ale niektóre niezależne plany ubezpieczeniowe nie obejmują ich w ogóle. Jeśli masz dzieci, dowiedzieć się, czy dobrze niemowlęce kontrolne i szczepienia są objęte gwarancją.
6. Prescription Drug Coverage: Jeśli obecnie używasz leków na receptę w regularnych odstępach czasu lub że może trzeba w przyszłości sprawdzić szczegóły pokrycia leków na receptę. Mamy wymienionych kilka dobrych wskazówek na receptę leków w tym pokrycia końcówek z NPAF w naszym artykule na temat oszczędzania pieniędzy na zdrowie care.This rodzaju pokrycia mogą się one znacznie różnić od planu do planu.
7. OB-Gyn: Jeśli regularnie zobaczyć czy położnik ginekolog, dowiedzieć się, czy lekarz jest objęty planem bierzesz pod uwagę.
Jeśli rozważają leczenia bezpłodności lub będą w przyszłości, co może być objęte niektóre plany są teraz w tym różnych rodzajów pokrycia płodności. To samo stosuje się do pokrycia Ciąża: dowiedzieć się, ile trzeba będzie zapłacić out-of-pocket dla ciąży i porodu opieki, jeśli jesteś w ciąży lub zdecydować się na planują zajść w ciążę w przyszłości.
8. Usługi dodatkowe: zastanowić się, jakie dodatkowe usługi są pokrywane przy porównywaniu planów zdrowotnych. Niektóre przykłady dodatkowych usług, które mogą być ważne dla Ciebie to: narkotyków i alkoholu rehabilitacji, opieki psychiatrycznej, doradztwo, Domowej opieki zdrowotnej, pielęgniarstwo domu opieki, Hospicjum, zabiegi experimental, alternatywnych metod leczenia, chiropraktyka.
Należy pamiętać, że istnieją również takie jak polityka krytycznej choroby lub opieki długoterminowej ubezpieczenia, które można zajrzeć do natomiast ocenić swoje możliwości ubezpieczenia zdrowotnego, są one uważane za uzupełniające ubezpieczenie zdrowotne.
9. Koszty: dowiedzieć się, co odliczeniami trzeba będzie zapłacić, zanim polityka opieki zdrowotnej będzie płacić. Dowiedzieć się, jaki procent opieki zdrowotnej będą płacić po odliczeniu, jak również jaki procent będą płacić, jeśli chcesz korzystać z lekarzem, szpitalem lub specjalistę, który jest z sieci. Dowiedzieć się, czy nie będzie dopłat, są to opłaty, które trzeba zapłacić podczas wizyty u lekarza, szpital, lub pogotowiem ratunkowym. Wreszcie, znać swoje granice. Niektóre plany mają limity życiowe na ile plan opieki zdrowotnej będą płacić, a niektóre mają limity życiowe wraz z limitów rocznych.
10. Wyłączenia: Ostatnim czynnikiem jest lista wykluczeń. Będzie chcesz przejrzeć listy wykluczeń każdy plan, aby dowiedzieć się, co nie jest objęte i sprawdzić, czy którykolwiek warunek masz aktualnie lub spodziewać się, że w przyszłości, znajduje się na tej liście.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
