Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Det kostar mycket mindre att behålla befintliga kunder än att tjäna nya. Ett av de bästa sätten att hålla kunderna kommer tillbaka för mer är genom att skapa en effektiv lojalitet eller bonusprogram i butik. De mest framgångsrika program är noggrant utvecklade för att tilltala ett företags bästa kunder, så det är viktigt att sätta mycket eftertanke och planering i processen.
Förstå fördelarna med lojalitetsprogram
Före kick-starta ett nytt lojalitetsprogram, bekanta dig med de mest övertygande fördelarna med att sätta en i handling.
Väl utförda bonusprogram kan uppmuntra lojala kunder att spendera mer, och de kan attrahera nya kunder med spännande och värdefulla belöningar. De kan även ta tillbaka lönsamma kunder som har hoppat av till andra märken. Sådana program ger oumbärliga insikter i kundernas köpvanor, och denna information kan användas för att finjustera din marknadsföring
Phase One: Planera din lojalitetsprogram
Framgången för din lojalitetsprogram hänger på hur väl du planerar det. Stegen måste du ta kan variera beroende på din verksamhet, men kommer typiskt att inkludera:
Sätta upp mål: Vilka är dina motiv för att utveckla ett lojalitetsprogram? Om du har en stor pool av lojala och lönsamma kunder, kan din primära mål är att göra affärer med dem ännu mer lönsamma. Om du har förlorat tidigare lojala kunder till konkurrenter, kan ditt huvudsakliga mål är att locka tillbaka dem med riktade belöningar. Då igen, kanske du bara vill dra stora fördelar att spåra kundernas köp och transaktioner på en mer detaljerad nivå.
Identifiera Nyckelkunder: Identifiera vilka dina bästa kunder är. Lönsamheten är det som räknas här. Bara för att en kund köper från dig regelbundet betyder inte att du gör mycket av dessa transaktioner. Det enklaste sättet att identifiera dina mest lojala och lönsamma kunder är genom ett CRM-system. Systemet kommer också att komma till hands när du implementera och hantera lojalitetsprogram.
Bestäm vad kunderna tycker om dina produkter: Genom att förstå vad dina mest lojala kunder som om dina produkter, kommer du att kunna utveckla belöningar som faktiskt tilltalar dem. Det är viktigt att den pågående framgången för din lojalitetsprogram. Medan du ändå håller på, försöka lista ut vilka produkter vanligtvis köps samtidigt. Sådana insikter kan hjälpa dig att utveckla övertygande belöningar som håller dina kunder kommer tillbaka för mer.
Välj en programtyp: Tänk kundernas köpvanor att räkna ut ett lojalitetsprogram som bäst passar deras behov. Medan lojalitetsprogram kan och bör hjälpa dig att få viktiga insikter, måste det vara användarcentrerad över allt annat. Kommer ditt program vara tillgängliga för alla kunder, eller kommer det att vara med endast inbjudan? Kommer kunderna samla poäng som kan lösas in för specialerbjudanden? Det är i allmänhet bäst att välja ett program som tillåter dig att blanda och matcha olika aspekter som bygger på kundernas önskemål.
Bestäm hur du kommer att spåra Deltagande: Vad ska du göra med den information som du får via din lojalitetsprogram? CRM (Customer Relationship Management) mjukvara kan användas för att förstå det hela snabbt och exakt. Räkna ut hur du kommer att mäta framgång för ditt program för att se till att du inte slösa tid och pengar för ingenting.
Fas två: Utveckla din lojalitetsprogram
Det är där din noggrann planering kommer att löna sig. Under utvecklingsfasen, kommer du att arbeta ut de finare detaljerna i programmet. Några saker att tänka på när du utvecklar det inkluderar:
Regler: Din lojalitetsprogram bör innehålla tydliga, enkla regler. Alla anställda bör göras medvetna om dem. De bör också vara lätt för kunderna att förstå.
Belöna Valuta: Hur kommer du att belöna dina kunder för att delta i lojalitetsprogram? Många företag använder presentkort; andra har belöningar och kuponger tryckta på kvitton. Ändå andra använder elektroniska kuponger eller ge kunderna möjlighet att skriva ut intyg och kuponger hemifrån. Välj en valuta som är lätt att hantera. Som alltid hålla kundernas vanor i åtanke. Om de inte är särskilt tekniskt kunniga, till exempel, är det förmodligen bäst att hålla sig med konkreta saker som presentkort och papperskuponger.
Kommunikation: Använd vad du vet om dina mest lojala kunder att skapa ett effektivt och effektivt sätt att kommunicera information om lojalitetsprogrammet till dem. Dessa dagar, många återförsäljare ger kunderna möjlighet att skapa online-konton som kan användas för att spåra belöningar. Om du vill vara i framkant, men överväga att utveckla en mobil strategi för bonusprogram. Det öppnar upp nya möjligheter som incheckningar och mobila kuponger liksom. Och låter kunden att använda hans eller hennes favorit enhet till butiken.
Fas tre: Testa lojalitetsprogram
Även om du har planerat och utvecklat din lojalitetsprogram med stor försiktighet, saker kan och kommer att gå snett i ett tidigt skede. Därför bör omfattande tester utföras. Annars riskerar du att aldrig återhämta de pengar du har spenderat, skada ditt varumärke, inför juridiska problem eller ens förlora goodwill av dina bästa kunder.
Börja med ett pilotprogram: Börja lojalitetsprogram i liten skala genom att göra den tillgänglig för ett begränsat antal personer i början. Detta pilotprogram ska erbjudas till dina bästa och mest lönsamma kunder för att säkerställa att det är på rätt spår.
Fäst buggar: En sak är säker: Det kommer att finnas buggar med din lojalitetsprogram i början. Träna dem innan programmet tillgängligt för en bredare publik.
Go Live: Efter att ha testat din bonusprogram och träna oavsett frågor du upptäckt, kommer du vara så klar som möjligt. I dagarna och veckorna som ledde fram till debuten av ditt program, marknad det i stor utsträckning. Har anställda främja den för människor i kassan, och se till att de fortsätter att göra så när det har gått live.
Fas fyra: Hantera och förbättra din lojalitetsprogram
Det finns ingen mållinjen när det gäller lojalitetsprogram. De mest framgångsrika och användbara program kontinuerligt övervakas och förbättras över tiden. Som ni få ny information om dina kunder genom sin verksamhet med programmet, kommer du att kunna utveckla nya sätt att ta kontakt med dem för att uppmuntra mer lönsamma affärer.
Sätt Data du samlar till god användning: De uppgifter som du samlar in kan användas i till synes obegränsade sätt. Använd den för att hålla reda på vilka kunder reagerar mest positivt på specifika erbjudanden. Identifiera objekt som köps samtidigt och använda den informationen för att främja över inköp. Skapa nya utgiftsnivåer och utveckla belöningar som uppmuntrar kunder att flytta in i dem. Utveckla personliga belöningar baserade på enskilda kunders köpvanor. Det finns inget slut på möjligheter när det gäller att använda detta fördjupad information.
Mät dina resultat: vila aldrig på lagrarna efter att genomföra en effektiv lojalitetsprogram. Se till att kunderna börja få förmåner så fort de registrerar. Det kommer att ge dig en bättre uppfattning om hur väl programmet fungerar. Hur engagerade är dina kunder? Är de blir mer lojala, mindre lojala eller vistas ungefär samma?
Göra förbättringar och justeringar efter behov: Med någon lojalitetsprogram, kommer vissa belöningar och erbjudanden lyckas, och andra kommer att falla platt. När du mäta och övervaka dina resultat, anpassa och förbättra ditt program som behövs för att säkerställa att det håller leverera fördelar för ditt företag.
Det finns mycket mer att utveckla ett effektivt lojalitetsprogram än vad som ursprungligen möter ögat. Dock kommer alla legwork vara väl värt det när du kan behålla dina mest trogna kunder, attrahera nya och föra tillbaka dem som har kvar. Med ett väl utvecklat lojalitetsprogram, vinner alla: Du får ovärderliga insikter som hjälper dig att förbättra din marknadsföring och dina kunder har en fantastisk anledning att vara lojal mot ditt företag.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Сколько денег вам нужно уйти в отставку? Наверное, больше, чем вы думаете.
Расширенные продолжительность жизни, уменьшенные выгоды работодателя, снижение фондового рынка возвращается и увеличение стоимости жизни (особенно медицинские, связанные с них) все увеличил суммы, необходимые для тех заката лет. К сожалению, большинство американцев делают плохую работу по обеспечению своего будущего. Как сообщает Вознаграждения работников научно-исследовательский институт, что если нынешние тенденции сохранятся, то к 2030 году ежегодный дефицит между суммой на пенсию американцам нужны и сумма, которую они на самом деле должны быть по крайней мере $ 45 млрд. По данным недавнего опроса от Allianz Life, 28% работников в возрасте от 55 до 65 обеспокоены они не будут в состоянии покрыть основные расходы на проживание на пенсии. Если вы хотите, чтобы избежать необходимости переворачивать гамбургеры в возрасте 75 лет, одна из лучших вещей, которые вы можете сделать для себя, чтобы Вычислим теперь, сколько вам понадобится в будущем.
Вы можете уйти с $ 1 миллион долларов? Конечно вы можете. По правде говоря, вы могли бы уйти с гораздо меньше. Опять же, вы не могли бы быть в состоянии выйти на пенсию с $ 1 млн, или $ 2 млн, или, возможно, даже 10 миллионов $. Все зависит от вашей личной ситуации.
Как правило, мы видим три категории людей, которые пытаются решить, готовы ли они на пенсию:
«Конечно , вы можете уйти! Живите и наслаждайтесь!» Если вы по крайней мере , в своих 70 – х годах с разумными расходами, есть хороший шанс , что вы и ваш $ 1 миллион попадет в этой категории.
«Вероятность выхода на пенсию выглядит хорошо. Просто не сходит с ума и купить Porsche.» Если вы по крайней мере 62 , и всегда жил скромный образ жизни, то вы и ваш миллион $ 1, вероятно , будет падать в этой категории.
«Давайте пересмотреть выход на пенсию для вас.» Это как раз о всех остальных, в том числе ранних пенсионеров с $ 1 млн живут бережливо и 70-летних с $ 1 млн расточительно тратил.
Таким образом, я могу уединиться с $ 1 млн?
Многие консультанты и финансовые специалисты варят ответ вниз на один номер, также известный как Святой Грааль пенсионного анализа: 4% устойчивых темпов вывода. По сути, это сумма, которую вы можете снять через толстые и тонкие, и по-прежнему ожидать, что ваш портфель продлится не менее 30 лет, если не больше. Это должно помочь определить, как долго ваши пенсионные сбережения будут продолжаться, и поможет вам определить, сколько денег вам нужно для выхода на пенсию вы хотите. Конечно, не все согласны с тем, что этот показатель вывода является устойчивым в современной финансовой среде.
Если вы 65 с $ 1 млн в экономии, вы можете ожидать, что ваш портфель правильно диверсифицированных инвестиций, чтобы обеспечить 40 000 $ в год (в сегодняшних долларах), пока вы не 95. Добавим, что ваш доход социального обеспечения, и вы должны приносить примерно в $ 70000 в год.
Теперь, если это не достаточно для того, чтобы поддерживать образ жизни, который вы хотите, вы пришли к вашему несчастному ответ довольно быстро: Нет, вы не можете уйти с $ 1 млн.
Постойте, вы говорите, что мой супруг, который также получает социальное обеспечение? Что делать, если я 75, а не 65? Что делать, если я хочу умереть на мели? Что делать, если я получаю государственную пенсию и льготы? Что делать, если я планирую выйти на пенсию в Коста-Рике? Есть много «что если», но по математике еще математика: Если вы планируете нуждающийся гораздо больше, чем 40 000 $ от вашего выхода на пенсию гнездо яйца, то вероятность успешного выхода на пенсию на $ 1 млн не хорошо.
И ранний выход на пенсию, то есть до того социального и медицинского страхования загнуться, с только $ 1 млн крайне рискованно. Вы оставляете себя так мало вариантов, если дела идут не так. Конечно, вы можете пойти в Коста-Рике и едят рыбы тако каждый день. Но что, если вы хотите, чтобы вернуться в США? Что делать, если вы хотите изменить? Имея больше денег, отведенных предоставит вам большую гибкость и увеличить вероятность продолжения финансовой независимости, чтобы сделать то, что вы хотите, в пределах разумного, до самой смерти. Если вы вынуждены оставаться в Коста-Рике или получить работу, то вы не сделали хорошее решение и план.
Проектируя будущие расходы
Многие книги и статьи обсуждают долголетие риску, последовательность возвратов, расходы на здравоохранение и долг. Но, зная, сколько вам нужно уйти еще сводится к тому, не проецируя свои будущие расходы до самой смерти. В идеале, что годовой показатель будет добавить до менее чем 4% от вашего гнезда яйца.
Так доллар портфель в размере $ 1 млн должен дать вам, в лучшем случае, $ 40 000 в бюджет. Если вы вынуждены принимать более $ 40 000 с поправкой на время во время вашего выхода на пенсию, вы искушая судьбу, полагаясь на удачу, чтобы получить Вас. Итак, если вы хотите, по крайней мере $ 40000 в год, млн $ 1 действительно наименьшее количество денег, голый минимум, вы должны иметь, прежде чем начать в отставку.
«Если вы только сохранены $ 1 миллион и отзывают 4% или больше на пенсии, вы скорее всего склонны выставлять свои счета на больший риск, чтобы компенсировать отсутствие сбережений. С большим воздействием на нестабильном рынке, есть больше шансов на ваши пенсионные счета будут нести значительные потери во время коррекции рынка,»говорит Карлос Диас младший, менеджер богатства, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, штат Флорида.
Пенсионное планирование означает максимизацию свой образ жизни, сохраняя при этом высокую вероятность того, чтобы быть в состоянии поддерживать тот образ жизни до самой смерти. Таким образом, очищая вместе голое минимальное заначку, как исследователь отправиться в джунгли в течение недели с только что достаточно поставок. Что делать, если что-то случится? Почему бы не взять дополнительные? «Люди не планируют должным образом для получения дохода при выходе на пенсию, потому что они на самом деле не думать о социальной безопасности должным образом, они полочкам свои активы, они не думают о том, как все они владеют может создать доход, они не в состоянии оценить силу рычага в выход на пенсию. это не особенно рискованно иметь только $ 1 млн пенсионных активов, если у вас есть вещи, которые могут быть превращены в пенсионный доход,»говорит Трейси Энн Миллер, CFP®, генеральный директор и главный портфель, портфель Wealth Advisors, Оклахома-Сити, штат Оклахома ,
Так, как только у вас есть $ 1 млн сосредоточиться на том, что вы можете контролировать или, по крайней мере, влияние. Вы не можете контролировать, когда вы умрете, но вы можете повлиять на ваши расходы на здравоохранение, выполнив все возможное, чтобы оставаться здоровым до тех пор, пока право на Medicare. Вы не можете контролировать доходы от инвестиций, но вы можете повлиять на диапазон доходности. Вы не можете контролировать инфляцию, но вы можете повлиять на фиксированные расходы и ваши переменные затраты.
Расходы и расходы
Несколько быстрых биты расходов и расходов. В определенной степени, планирование выхода на пенсию это искусство точно соответствующие будущие доходы с расходами. Люди, кажется, игнорируют определенные расходы. Например, семейный отдых и свадебный подарок Внука посчитаем же, как и хирургическая стоматология и ремонт автомобилей в пенсионном планировании, но люди ни включают в себя эти приятные расходы, когда они проецируют свои расходы они не признают, как трудно вырезать их. Попробуйте сказать одному ребенку, что вы не можете помочь с его nuptuals после оплаты ваших других детских свадеб!
«Часто предварительные отставники кредитуют себя больше контроля над расходами, чем реально. Жизнь хочет быстро стать потребностями. Вместо того, чтобы отчаяние тратить больше, чем прогнозировался, я предлагаю экономить более, чтобы обеспечить резерв для этих и других непредвиденных обстоятельств,» говорит Элиз Фостер, CFP®, основатель Harbor Financial Group в Боулдере, штат Колорадо.
Если вы хотите выйти на пенсию с $ 1 млн, он собирается спуститься к комбинации: 1) как определить выход на пенсию; 2) ваш личный инвентарь все в вашей жизни, такие как активы, долги, медицинская, семья; и 3), что держит будущее.
Вы можете уйти с $ 1 миллиона долларов, но это лучше перестраховаться, чем потом сожалеть – стрелять за $ 2 миллиона человек. Вы хотите, чтобы убедиться, что ваши пенсионные годы не только борьба за существование.
Норма сбережений
Давайте посмотрим на пенсию денег вопрос иначе: не с точки зрения того, как большая сумма, которую Вы должны иметь, но сколько вы должны копить ежегодно.
Десять процентов является историческим Рекомендуемая норма сбережений. Тем не менее, существует крайняя несоответствие между этой оптимальной нормой сбережений и фактической нормой сбережений среди американцев сегодня. В соответствии с Сент-Луисе Федерального резервного банка и других отчетов, норма сбережений в США потребителя составляет менее 5%.
Давайте посмотрим на то, как эти предположения могли бы играть для будущего пенсионера.
5% пенсионные накопления ставка
Начнем с тем, как сэкономить 5% от вашего заработка в течение трудовой жизни будет играть, когда пришло время уйти в отставку.
Давайте предположим, что Бет, 30-летний, составляет 40 000 $ в год, и ожидает, что 3,8% поднимает до выхода на пенсию в возрасте 67 лет Кроме того, с диверсифицированным портфелем акций и облигаций взаимных фондов, Beth ожидает возвращение 6% в год на ней пенсионные взносы.
При норме сбережений 5% на протяжении своей трудовой жизни, Бет будет иметь $ 423754 накопил (в 2051 долларов) в возрасте 67 лет Если Бет нуждается 85% своего предпенсионного дохода, чтобы жить дальше и также получает социальное обеспечение, то ее 5% пенсионные сбережения значительно короткие метки.
Для того, чтобы соответствовать 85% своего предпенсионного дохода на пенсии, Beth потребности миллионов $ 1,3 в возрасте 67. Уровень сбережений 5% даже не разместить свои сбережения на 50% средств она нуждается.
Очевидно, что 5% ставка пенсионных накоплений недостаточно.
Экономия Оценить: Что достаточно?
Сохраняя выше предположение о ее заработной плате и ожиданиях, ставка экономии 10% дает Beth $ 847528 (в 2051 долларов) в возрасте 67. Ее проецируется потребность остается неизменной на уровне $ 1,3 миллиона людей. Таким образом, даже при норме сбережений в 10%, Beth скучает предпочтительную сберегательную сумму.
Если Beth накачивает свои сбережения ставки до 15%, то она достигает (2051) сумму $ 1,3 миллиона людей. Добавление в ожидаемой социальной безопасности, ее выход на пенсию будет финансироваться.
Означает ли это, что люди, которые не экономить 15% от их дохода будет обречены на некондиционный выход на пенсию? Не обязательно.
Консервативные Предположения
Как и при любом сценарии будущей проекции, мы сделали определенные консервативные предположения. Инвестиционная прибыль может быть выше, чем на 6% в год. Бет может жить в районе с низким уровнем затрат в стоимости жизни, где жилье, налоги, а также расходы на проживание ниже средних США. Она может понадобиться меньше, чем 85% от ее предпенсионного дохода, или она может выбрать для работы до возраста 70. В радужном случае, зарплата Бет не может расти быстрее, чем на 3,8% в год. Все эти оптимистические возможности будет чистая больший пенсионный фонд и снизить расходы на проживание в то время как выход на пенсию. Следовательно, в лучшем случае, Beth может сэкономить менее чем на 15% и имеет достаточную заначку для выхода на пенсию.
Что делать, если первоначальные предположения слишком оптимистичны? Более пессимистичный сценарий включает в себя возможность того, что платежи социального страхования может быть ниже, чем сейчас. Или Бет не может продолжаться на той же положительной финансовой траектории. Или, Беты могут жить в Чикаго, Лос-Анджелесе, Нью-Йорке или другой высокой стоимость жизни, живущая области, где расходы значительно выше, чем в остальной части страны. С помощью этих гипотез мрачных, даже норма сбережений 15% может быть недостаточна для комфортного выхода на пенсию.
Измерение ваших потребностей
Если вы достигли в середине карьеры, не сохраняя, насколько эти цифры говорят, что следовало бы отложить в сторону, это важно для планирования дополнительных сбережений или потоков доходов теперь, чтобы восполнить этот недостаток. Кроме того, вы можете планировать на пенсию в месте с более низкой стоимостью жизни, так что вам нужно будет меньше. Вы также можете планировать работать дольше, что увеличит ваши пособия по социальному обеспечению, а также ваши доходы, конечно.
Если вы ищете один номер, чтобы быть ваша выход на пенсию гнезда яйцо цели, есть рекомендации, которые помогут вам установить один. Некоторые консультанты рекомендуют экономить 12 раз вашего годового оклада. Согласно этому правилу, 66-летний $ 100000 добытчиком потребуется 1200000 $ на пенсию. Но, как и прежние примеры показывают, – и учитывая, что будущий непознаваем – нет совершенного пенсионных сбережений в процентах или номера цели.
Нужно планировать
Вместо того, чтобы думать в терминах конкретных заначки сумм, как $ 1 млн) или сбережений, ваш первый шаг в планировании является определение того, сколько вам нужно.
Многие исследования указывают на то, что пенсионеры должны между 70% до даже 100% своего предпенсионного дохода для поддержания их текущий уровень жизни. Таким образом, разумная цель одна, которая обеспечит вам с годовым доходом, аналогичным доходом у вас есть сейчас. Тогда вам необходимо рассмотреть «безопасной» скорость вывода. Это процент вашей пенсионнога заначки вы выведете каждый год во время вашего выхода на пенсию. Как было отмечено выше, 4% является традиционным контрольным показателем, но от 5% до 6% может быть более реалистичными. Это обеспечивает быструю и грязную формулу для определения общей суммы, которую вы должны сохранить на пенсии: разделить желаемый годовой доход по ставке вывода.
Nest-оперение факторы
При расчете целевой заначки, и сколько вы должны сохранить каждый месяц, чтобы достичь этой цели, есть много факторов, которые вступают в игру:
Ваш текущий возраст.
Предназначенный пенсионный возраст.
Средняя продолжительность жизни.
Текущий заработок.
Источники дохода во время выхода на пенсию.
Количество текущих пенсионных накоплений.
Ожидаемые сберегательные вклады.
Отток денежных средств во время выхода на пенсию.
Портфель риск / доходность.
Инфляция.
Из всех из них, возможно, третий до последнего является самым важным – или, по крайней мере, наиболее управляема. «Имея четкое представление о ваших расходах на проживание имеет решающее значение для пенсионного успеха. Гораздо лучше понять ситуацию, когда вы можете быть активными и вносить коррективы, а не ждать кризис, чтобы вспыхнуть и принуждают к действию. Как сказано “унция предосторожности бьет фунт лечения,» говорит Джек Бркич III, CFP®, основатель JMB финансовых менеджеров, Inc., в Ирвине, штат Калифорния.
Если у вас есть представление о том, как определить, сколько вам нужно, это время, чтобы начать использовать инструменты, доступные для Вас. Сегодня эти планы с установленными выплатами, стали практически вымерли, переложив бремя пенсионных накоплений от корпораций и на сотрудников. Так зубрить налоговых благополучных преимуществ 401 (к) планы, МРК и Roth IRA, и показатель того, как максимально использовать их.
Никто не знает будущего или что норма сбережений достаточно. Мы также не знаем, что наши возможные доходы от инвестиций. Но вкладчики могут контролировать, сколько они экономят – и понять, как возвращается соединение. Из-за магии интерес вызывает интерес, чем раньше вы начнете, тем меньше вы будете экономить на ежемесячной основе.
Нижняя линия
Очевидно, что планирование для выхода на пенсию не то, что вы делаете в ближайшее время, прежде чем прекратить работу. Скорее всего, это пожизненный процесс. В течение ваших рабочих лет, ваше планирование будет проходить ряд этапов, в которых вы будете оценивать свой прогресс и цели и принимать решения, чтобы обеспечить их достижение.
Успешный выход на пенсию в значительной степени зависит не только от вашей собственной способности сохранять и инвестировать с умом, но и на вашей способности планировать. Помните, что вещи происходят в жизни. Вы действительно хотите, чтобы начать этот 30-плюс год приключение с голым минимумом? Просто получить на это не очень хороший способ начать десятилетия безработицы и уменьшающейся занятости. Если что-то неожиданное происходит, каковы ваши варианты? Повторно войти в рабочую силу, изменить свой образ жизни или получить более агрессивный с вашими инвестициями? Это эквивалентно удвоению вниз в блэкджеке: Он может работать, но мы не будем ставить на это – более чем один раз.
«Выход на пенсию должен быть смена профессии, возможность делать то, что вы хотите сделать. Мы все только так много времени, чтобы сделать что-то, пока наши тела не подведут нас, и мы можем сделать все меньше и меньше», говорит Уэс Шеннон, CFP®, основатель СЖК финансового планирования, LLC, в Херст, штат Техас. Какой доход вы будете нуждаться в выходе на пенсию трудно понять, и сложно планировать. Но одна вещь наверняка: Это гораздо лучше, когда вы подготовлены более, чем когда вы импровизировать.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Emeklilik planlama zor olabilir. Sizin çalışma yıllarında rahat bir emeklilik için tasarruf yeterince zor. Aslında emekli sonra, para çekme ve harcama yönetmek karmaşık olabilir. Hayatınızın iki kesiminde bir önemli ve karmaşık alan en vergiden verimli bir şekilde süreci yönetiyor.
Eğer arasında değişen hesapları çeşitli türleri içinde yuva yumurta bölümlerini varsa vergi içermeyen (a Roth) ya da vergiye tabi vergi-ertelenen, dokunun ve hangi sırayla hangi hesapların karar vermek zor olabilir.
Gerekli minimum dağılımları (RMDs) ayrıca yaş 70½ sonra devreye girer. İşte emeklilerin, emeklilik için tasarruf olanlar için ve onlara danışmanlık mali danışmanlarına yönelik bazı ipuçları.
Sizin 401 (k) Yukarı şişmanlatıyor
Geleneksel 401 (k) hesabına katkıda emeklilik için tasarruf ederken cari vergi yükümlülüğü azaltmak için harika bir yoldur. Yatırımlarınızı vergi ertelenmiş büyümek Bunun ötesinde yokuş aşağı çekilmesi kadar.
En işçiler için, bir 401 (k) planı veya bir 403 (b) gibi benzer tanımlanmış katkı planına mümkün olduğunca katkı emeklilik için tasarruf için harika bir yoldur. 2016 ve 2017 için maksimum maaş erteleme $ 24,000 toplam maksimum getirerek, bu yaş 50 için ek olarak yetişme veya 6.000 $ $ üzerinde 18.000 olduğunu. herhangi bir şirket eşleştirme veya kar paylaşım katkıları ekleyin ve bu önemli bir vergi ertelenmiş emeklilik tasarruf araç ve emeklilik için servet biriktirmek için harika bir yoldur.
En yüksek marjinal oranda – – Eğer para çekmek vadesi geldiğinde olacak madalyonun diğer yüzü geleneksel 401 (k) hesabıyla, vergi olmasıdır. Yaşlandıkça 59½ öncesinde çekilmesini alırsan bir kaç istisna dışında, vergiye ek olarak bir ceza ödenecektir. 401 (k) ve benzeri planları arkasındaki varsayım emeklilik daha düşük vergi aralığındaki olacağıdır. insanların daha uzun yaşamak ve vergi kanunları değiştirmek gibi olsa da, biz bu buluyorlar her zaman böyle değildir. Bu, pek çok yatırımcı için bir planlama göz olmalıdır.
Kullanım IRAS
bireysel emeklilik hesabı (IRA) yatırılan para vergi ertelenmiş çekilmiş kadar büyür. Geleneksel IRA katkılar bazıları için vergi öncesi temelinde yapılabilir, ancak iş yerinde bir emeklilik planı kapsamında yer alması halinde, gelir sınırlamalar oldukça düşüktür.
Birçok için bir IRA’ya kullanım onlar bir işi ayrılırken bir işverenden bir 401 (k) planı üzerinde rulo yeteneğidir. çoğumuz bizim kariyerleri boyunca birçok işveren de çalışacak düşünülürse, bir IRA emeklilik hesapları birleştirmek ve emekli olana kadar bir vergi ertelenmiş olarak bunları yönetmek için harika bir yer olabilir.
Bir Roth IRA ile Hususlar
Bir Roth hesap, bir IRA olsun veya 401 (k) içinde, bu emekliliğinde para çekmek için zamanı geldiğinde emeklilik koruyucular vergi durumu çeşitlendirmek yardımcı olabilir. Hiçbir cari vergi tasarruf yapılacak şekilde çalışırken bir Roth katkılar vergi sonrası dolar ile yapılacaktır. Ancak Roth hesapları vergiden muaf büyümeye ve düzgün yönetilen eğer, tüm para çekme vergiden muaf yapılır.
Bu bir çok avantaj olabilir. Eğer en az beş yıl süreyle bir Roth yaşadım varsayarak – – paranızı vergisiz yaşından sonra 59½ ve çekilme edememek açık yararlarından yanında Roth IRAS RMDs tabi değildir, var gerekli minimum dağılımları zaman başlayacak Eğer 70½ ulaşır. Yani gelir ihtiyaç ve vergi hit en aza indirmek için kim istemiyoruz emekliler için büyük bir vergi tasarrufu bu. Bir Roth IRA para için, varisleri gerekli dağılımları almak gerekir, ancak tüm şartlar yerine getirildiği takdirde vergi bir sorumluluk kabul etmeyecektir.
Genellikle bu sizin için dikkat etmeniz gereken durumlarda yaş 70½ gerekli yayılımları göz ihtiyacını önlemek için senin eski işveren ile tutmak yerine bir Roth IRA içine Roth 401 (k) hesabı rulo için iyi bir fikirdir.
ya yaklaşıyor emekli olanlar onlar 70½ ulaştığında paraya ihtiyaçları yoksa RMDs etkisini azaltmak amacıyla bir Roth bazı ya da geleneksel IRA dolar tüm dönüştürme düşünebilirsiniz. Bundan daha genç emekliler, o yıla ilişkin dönüşüm bazı ek gelir almak için o andaki vergi dilimi içinde oda varsa karar, mali danışman ile gelir her yıl ve birlikte bakmak gerekir.
Bir HSA Hesabı Aç
Eğer çalışırken size bir kullanılabilir varsa, bir yüksek indirilemeyen sağlık sigortası planı varsa bir HSA hesabı açma düşünün. 2016 yılında bireylerin yılda $ 3,350 kadar katkıda bulunabilir; Her iki yılda 6.750 $ katkıda bulunabilir 2017 Ailelerde $ 3,400 yükselir. Eğer yaş 55 ve üstü iseniz, ek olarak $ 1,000 koyabilirsiniz.
Bir HSA içinde fon vergiden muaf büyüyebilir. Emeklilik koruyucular için buraya gerçek bir fırsat onlar çalışırken başka kaynaklardan aşımı ceplerinden sağlık harcamalarını ödemek ve emeklilik Fidelity şimdilik $ 245,000 yansıtabilecek tıbbi masraflarını karşılamak için kadar HSA tutarlar birikir izin yapabiliyor olanlar içindir her iki eşin nitelikli tıbbi masraflarını karşılamak için 65. Çekme yaş olan bir emekli çift vergiden muaftır.
Maliyet Bazında için özel Hisse Yöntemi Seçin
vergiye tabi hesaplarda tutulan yatırımlar için, bir tutma birden çok satın almış zaman maliyet esaslarını belirlemekle belirli paylaşım tanımlama yöntemini seçmek önemlidir. Bu tür vergi kaybı hasat olarak ve en iyi eşleşme sermaye kazançları ve kayıpları için stratejiler maksimize sağlayacaktır. vergiye tabi işletmelerde Vergi verimliliği daha fazla emeklilik için kalmamasını sağlamaya yardımcı olabilir.
Mali danışman maliyet temelini belirlemek ve bunu yaparken bu yöntem üzerinde bildirmek için müşterilerine yardımcı olabilir.
Sermaye Kazançları yönetme
yıllarda vergiye tabi yatırımlar büyük dağılımları kapalı atma zaman – Bunlardan bir kısmı sermaye kazançları vardır ölçüde – bu kazançlarının bazı etkilerini dengelemek için vergi kaybı hasat kullanmak olabilir.
Bir vergi tasarrufu tedbir olarak sadece genel yatırım stratejisi ile uyum ve eğer Her zaman olduğu gibi, bu stratejiyi yürütmek sadece yapılmalıdır. Yani, vergi yönetimi, emeklilik tasarruf portföy artışı suretiyle vergiye tabi bölümünü yardımcı sağlam taktiği olabilir.
Alt çizgi
emeklilik için tasarruf çoğunlukla kaydedilir miktarı hakkındadır. Ama emeklilik için tasarruf tüm aşamalarında yatırımcılar emekli sonuçta mevcut miktara ekleyebilir vergileri azaltmaya yardımcı olmak için yapabileceğiniz şeyler vardır. Bu bilgili ve deneyimli mali danışman emeklilik planlaması gerçek değer katacak bir alandır.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Suggerimenti per aiutare sposato piano di coppie per la pensione insieme
coppie appena sposate hanno spesso un sacco di pianificazione finanziaria a che fare: casa d’avviamento, i bambini, un fondo di vacanza, casa da sogno, un fondo per il college. E ‘facile trascurare o ignorare la pianificazione per la vostra pensione condivisa. Non lasciate che questo accada. Gli anni d’oro possono in definitiva essere il migliore del vostro matrimonio, se si capisce ogni futuro di altri obiettivi, esigenze e aspettative. Ecco sei consigli per la pianificazione per la pensione come una coppia.
Discutere il vostro grande-Picture Obiettivi
Siediti con il coniuge e condividere con gli altri la vostra pensione ideale. Uno di voi può immaginare andare in pensione a 45, mentre l’altro è felice di lavorare per sempre, si può sognare di una cabina nel paese, mentre le immagini coniuge trascorrere le vostre anni d’oro in un camper. La prima si è consapevoli di l’altro obiettivo, più tempo si deve lavorare verso un compromesso e un ideale condiviso.
Risparmiare per la pensione Insieme
Ognuno di voi è in ultima analisi responsabile per la propria pensione, ma altrettanto a prendere decisioni finanziarie di oggi insieme si dovrebbe risparmiare per la pensione insieme. È il vostro coniuge partecipando a un 401 (k)? In caso contrario, potrebbe permettersi di aggiungere un po ‘più utile ante imposte per il proprio piano per raggiungere gli obiettivi comuni? Se uno dei coniugi non funziona al di fuori della casa, si può prendere in considerazione uno sponsale IRA, che permette di mettere da parte i fondi in un conto d’investimento fiscale differita per il beneficio di un coniuge disoccupato.
Strategize crediti di sicurezza sociale
Le coppie sposate hanno una grande opportunità di massimizzare la vita reddito di sicurezza sociale cronometrando le loro richieste individuali e sponsale proprio nel modo giusto. Che in questo modo è dipende da voi, la vostra età, l’età del tuo reclamo e il vostro coniuge. Un po ‘di un’attenta pianificazione negli anni prima di 62 anni, il primo a cui è possibile iniziare a raccogliere, può fare la differenza nel suo e il suo reddito garantito per tutta la vita.
Considerate le vostre esigenze condivisa sul reddito
A seconda della fase della vita, si può essere in grado di valutare quanto è necessario in pensione. Forse siete convinti si potrebbe fare un lavoro di bilancio con la metà del suo reddito corrente, ma il vostro coniuge vuole uno stile di vita che richiede lo stesso livello di reddito si guadagna oggi. Allineamento queste aspettative vi aiuterà a costruire un piano più realistico.
Verifica dei beneficiari
Ricordi quando hai iniziato il tuo 401 (k)? Si doveva includere il nome di uno o più beneficiari, le persone che riceveranno i soldi se si deve passare. Assicurarsi che queste informazioni è stato aggiornato dal è up-to-date il più possibile, e rivalutare sulla scia di qualsiasi evento di vita, come ad esempio un matrimonio, la nascita di un bambino, un divorzio o una morte in famiglia. Cambiare le beneficiari può essere fatto facilmente contattando il proprio società di brokeraggio se avete un IRA o il rappresentante delle risorse umane che gestisce piano della vostra azienda 401 (k).
Non in pensione allo stesso tempo
Prendere da un pensionato che ha fatto, andare in pensione al tempo stesso esatto come il vostro coniuge può suonare come un sacco di divertimento, ma in realtà non ci può essere un sacco di regolazioni che sono difficili per due persone di passare attraverso insieme. Con il pensionamento sconcertante, ciascun coniuge ottiene un senso migliore delle proprie routine quotidiana, gli hobby, le aspirazioni e la vita sociale al di fuori della casa.
Comprendere le prestazioni pensionistiche Sponsale dopo il divorzio
Se siete felicemente sposato, non si dovrebbe discutere il divorzio in relazione al vostro piano di pensionamento. Ma se il matrimonio si avvicina al termine, l’avere di vecchiaia sono sul tavolo, e si deve lavorare per garantire la sua propria risparmio di pensione e piano a lungo termine. La separazione dei beni coniugali può estendersi a piani di pensionamento, che coinvolge qualcosa chiamato un ordine di relazioni domestiche qualificato (QDRO) per spartire i soldi senza sanzioni ritiro anticipato. Si può anche avere diritto a sponsale sostegno in pensione. coniugi divorziati o vedovi si qualificano per prestazioni di sicurezza sociale sul record di un coniuge.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
החלטה אם לקחת הלוואה אישית היא החלטה “אישית”, אבל זה גם אחד זה רווית סיכונים. אם אתה לווה כסף אתה לא יכול להחזיר, אתה יכול בסופו של דבר עם כל מיני השלכות שהופכים את החיים שלך יותר קשים. זה יכול לכלול אשראי חרב, עמלות וחיובים נוספות עניין, ואפילו פשיטת רגל.
אבל, זה לא אומר הלוואות אישיות הן עסקה גרועה כל הזמן. באמת, כל הלוואה יכולה להיות כלי פיננסי בעל ערך אם משתמשים בו בחוכמה ובאחריות – ו עם תוכנית בראש.
ובכל זאת, זה חכם להביא בחשבון בעת הלוואה אישית תועיל לך, כשאתה צריך להימנע ללוות כסף, וכאשר מוצר פיננסי אחר עשוי להיות רק עסקה טובה יותר.
כאשר אתה צריך לקבל הלוואה אישית
לפני שאתה לוחץ על ההדק על הלוואה אישית, אתה צריך לוודא שאתה מבין איך הלוואה יכולה להועיל לך או לפגוע בך . הנה כמה סימני מוצר פיננסי זה עשוי להיות מושלם עבור הצרכים שלך:
אתה רוצה ללוות כסף בריבית קבועה ותשלום חודשי קבוע.
אחד היתרונות הגדולים ביותר של הלוואות אישיות הוא העובדה שהם מציעים לוח סילוקין קבוע ושיעור ריבית קבועה. משמעות הדבר היא תוכל להסכים מראש תשלום חודשי קבוע של זמן, ואתה אף פעם לא אהיה מופתע שטר גדול מן הרגיל.
אם אתה צריך ללוות כסף אבל לא רוצה שום הפתעות לאורך הדרך, הלוואה אישית עשויה להיות בדיוק מה שאתה צריך.
אתה צריך ללוות כסף למטרה מסוימת ולשלם אותו לאורך זמן.
למרות שאתה יכול להשתמש בכספי הלוואה אישית כדי לכסות כל הוצאה אתה רוצה, הלוואות אלה הן טובות ביותר עבור אנשים שיש להם הוצאה גדולה הם צריכים זמן כדי לשלם. זה יכול לכלול חשבונות רפואיים הפתעה, מנוע חדש עבור המכונית שלך, או גג לא היה לך מושג היית צריך להחליף השנה.
עם הלוואה אישית, אתה יכול ללוות סכום קבוע של כסף אז לשלם אותו בחזרה על פני מספר שנים. רוב ההלוואות האישיות מוצעות בסכומים של עד 35,000 $, ואת הריבית שלך יכולה להיות נמוכה כמו 3%, תלוי האשראי שלך.
השתמשת במחשבון הלוואה אישית כדי להבין את התשלום החודשי החדש שלך, ואתה בטוח שאתה יכול להרשות זאת לעצמו.
רק בגלל שאתה זכאי לקבל הלוואה אישית, זה לא אומר שאתה יכול להרשות זאת לעצמו. לפני שאתם לוקחים הלוואה אישית, אתה צריך להשתמש במחשבון הלוואה כדי לגלות התשלום החודשי בעתיד שלך מבוסס על כמה אתה רוצה ללוות בריבית אתה יכול להעפיל.
משם, אתה יכול להעיף מבט התקציב וההוצאות שלך כדי לראות אם תשלום ההלוואה משתרע אתה רזה מדי. אם כן, אתה צריך כנראה לדחות את קבלת הלוואה אישית – לפחות לעת עתה.
האשראי שלך הוא בכושר טוב, כך שתוכל להעפיל הלוואה עם תנאי קצב הלוואה אטרקטיביים.
בעוד שזה אפשרי כדי להעפיל הלוואה אישית אם יש לך אשראי גרוע או פרופיל אשראי דק, תשלם ריבית גבוהה הרבה יותר עבור זכות השאלה. כמה? הלוואות אישיות מסוימות עבור אנשים עם רע אשראי לבוא עם אפר של מעל 35%!
אם יש לך אשראי רע, אולי כדאי לדחות ההלוואה האישית שלך עד שאתה יכול לנקוט צעדים כדי לשפר את ציון האשראי שלך. התחל על ידי מקבל שום חשבונות באיחור יש לך עד התאריך לוודא שאתה עושה את כל התשלומים החודשיים אחרים שלך על הזמן. לשלם את חוב ויתרה כרטיס אשראי יכול גם להיות השפעה ניכרת על האשראי שלך, מאז הניצול שלך מפצה 30% של הציון שלך אצבע המשולשת.
אם אתה צריך גישה לאשראי כדי לשפר ניקוד האשראי שלך, אתה יכול גם לשקול כרטיס אשראי מאובטח או הלוואת בונת אשראי.
אתה רוצה לבסס את החוב בריבית גבוהה לתוך הלוואה חדשה עם שיעור נמוך.
אחד השימושים הטובים ביותר של הלוואה אישית נכנס לתמונה כאשר יש לך הרבה חובות בריבית גבוהה. כמובן, זה בעיקר רק נכון אם האשראי שלך הוא טוב מספיק כדי להעפיל הלוואה אישית עם אפר גדול.
אם לאחד חוב בריבית גבוהה לתוך הלוואה אישית חדשה עם ריבית נמוכה יותר, קבועה, תתחיל לחסוך כסף ימינה העטלף. יוצאים מן מספר תשלומים עד אחד בלבד בכל חודש יכול גם לפשט את כספינו ולעשות פירעון החוב כי הרבה יותר קל לשאת.
כאשר אתה צריך לדלג הלוואה אישית
בעוד אחת מהסיבות הנ”ל הם טובים אם אתה רוצה לקחת הלוואה אישית, יש המון סיבות לדלג הלוואות אישיות – או כל סוג אחר של הלוואה – לגמרי. קיימים גם תרחישים שבהם מוצר פיננסי אחר יהיה יותר מועיל.
חלק מהסיבות הלוואה אישית לא יכול להיות בשבילך כוללים:
אתה נאבק כדי לשמור על קשר עם החובות שלך צריך יותר כסף כדי להישאר עם הראש מעל המים.
אם אתה נאבק כדי לבצע תשלומים בכרטיסי אשראי, הלוואות לסטודנטים, או חשבונות אחרים, טובים הסיכויים ללוות יותר כסף לא יעזור. למעשה, ללוות יותר כסף רק כדי להישאר בחלק העליון של ההוצאות שלך יכול להוביל ספירלת חוב ממהרת. אחרי הכל, הוספת תשלום חודשי אחד יותר לחיים שלך הוא כנראה רעיון רע כשאתה לא יכול לשמור על קשר עם התשלומים שכבר יש לך.
אם אתה נאבק באמת לשמור את האורות על כפי שהוא, זה כנראה חכם להעיף מבט הוליסטי על הכספים שלך לפני שאתה ללוות כסף. חשוב היכן אתה יכול לחתוך כדי לשפר את תזרים המזומנים שלך והאם אתה צריך לעבור לתקציב עצמות חשופות לזמן.
אם אתה יכול לקצץ בהוצאות שלך בכל דרך, ייתכן שתוכל לשפר את מצבה הכלכלית מבלי להשאיל יותר.
אתה צריך כסף כדי לממן את שכר הלימוד במכללה.
אמנם אין שום דבר רע עם הלוואת כסף עבור מכללה, הלוואה אישית היא לעתים נדירות את העסקה הטובה ביותר. רוב הלווים יהיו הרבה יותר טובים ונטילת הלוואות לסטודנטים פדרליות לשלם עבור בית ספר שכן הם מציעים שיעורי ריבית קבועות נמוך והגנות פדרליות כמו דחייה וסובלנות.
הלוואות לסטודנטים פדרליות גם להעפיל גמול מתכננת מונחת הכנסה שמגיעות עם תשלומים חודשיים נמוכים, במקרים מסוימים, סליחה סופית של ההלוואות שלך לאחר 20 עד 25 שנים.
אתה רוצה לבזבז לחופשה או רהיטים חדשים.
אם אתה רוצה לבזבז על משהו יקר, ללוות כסף יכול להשאיר אותך בעולם של כאב. חופשה בהוואי אולי נשמעת כמו משהו שאתה לא תצטער השאלה עבור. עם זאת, משתלם כי טיול לשנים הקרובות בוודאי ישתנה המנגינה שלך שלוש או ארבע שנים לאחר מכן.
אין שום דבר רע עם שמאיים לפרוץ, אבל אתה צריך לנסות לחסוך את הכסף כדי לשלם במזומן אם אתה רוצה לפנק את עצמכם. סמוך עלינו; קונה משהו שאתה באמת רוצה זה כיף הרבה יותר כאשר אתה משלם בכסף שכבר יש לך.
אתה רוצה למחזר כמות קטנה של חוב.
אנחנו כבר ציינו כמה הלוואה אישית יכולה לשמש כדי לגבש את חובות ריבית גבוהה למוצר פיננסי טוב יותר. עם זאת, מדובר בעיקר נכון כאשר יש לך הרבה חובות למחזר וצריך כמה שנים כדי לשלם את זה.
אם אתה רק חייב כמות קטנה של חוב אתה יכול לשלם למטה בעוד כמה שנים או פחות, אתה יכול להיות הרבה יותר טוב עם כרטיס העברת יתרה. כרטיסי העברת יתרה מציעים 0% אפר על העברות איזון של עד 21 חודשים. חלקם אפילו מגיעים ללא כל יתרת דמי העברה, אשר יכול לעזור לך לשלם את חוב ללא כל עלויות נוספות.
אתה רוצה לשפץ את הבית שלך.
אם אתה רוצה לשפץ את הבית שלך, הלוואה אישית יכולה לעבוד לחלוטין. ובכל זאת, כדאי גם לשקול הלוואה להון הביתה. הלוואות אלה פועלות בדומה הלוואות אישיות בכך שהם מציעים ריבית קבועה תשלום חודשי קבוע עבור קבוצה מסוימת של זמן. ההבדל הוא, הלוואות להון הביתה מובטחות – כלומר מעשי הבית שלך כבטוח, מה שהופכים אותו פחות מסוכן עבור המלווה – ולכן הם בדרך כלל מציעים שיעורי ריבית נמוכים יותר ממה שאתה יכול להשיג במקום אחר.
אפשרות נוספת היא HELOC, או הון עצמי הביתה קו אשראי. הלוואות אלה פועלות כקו אשראי אתה יכול לשאול נגד, והם נוטים לבוא עם שיעורים משתנים. שוב, שיעורים על הלוואות אלה נוטים להיות נמוכים מאחר שאתה משתמש בבית כבטוח.
אגרות עבור שניהם הלוואות להון הביתה HELOCs נוטות להיות נמוך, אבל אתה צריך להיזהר origination עמלות ועלויות סגירה. כמו כן יש לזכור כי חלק הלוואות להון הביתה HELOCs מוצעים ללא עמלות בשיעורים נמוכים מאוד.
בשורה התחתונה
הלוואה אישית יכולה לעזור לך להשיג את יעדים פיננסיים עצומים, אבל זה גם יכול לגרום לבעיות רבות כמו כפי שהוא פותר. לפני החלת עבור הלוואה אישית, לקחת מלאי של המצב הכספי שלך לוודא שאתה יודע מה אתה מקבל לתוך. הלוואות אישיות יכולות להיות כלי פיננסי בעל ערך, אבל הם גם יכולים להוביל שנתי מתח החוב.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Även traditionell livförsäkring utvecklades för att ge en död förmån för en mottagare i händelse av den försäkrades död, flera produkter utvecklades under senare delen av 20-talet som införlivas besparingar eller investeringar. Upplåning från en livförsäkring kan övervägas om du har en permanent livförsäkring med värden. Två exempel på livförsäkringar som ger kontanter värden är hela livförsäkring och universella livförsäkring.
Kontrollera din livförsäkring för att se om det innehåller ett lån bestämmelse.
Kan du låna pengar från Term livförsäkringar?
Billig livförsäkring som livförsäkring inte tillåter dig att låna pengar från politik. Anledningen livförsäkring anses prisvärd eller billig, är att det är en ren livförsäkring, har den inget värde annat än det faktiska dödsfall skall betalas på dödsfall, om den försäkrade avlider under viss tid.
Grunderna för upplåning från ditt liv försäkring
Om du funderar på att låna från din livförsäkring har du förmodligen såldes en politik som erbjuds kontanter värderingar och använt detta som en del av strategin för att avgöra vilken typ av livförsäkring är bäst för dig. Det första du behöver göra om du funderar låna pengar eller ta ut pengar från din livförsäkring är att besluta om det är vettigt i din omständighet.
Innan du låna, fråga din agent eller representant för att köra en “in-force illustration.” En in-force illustration visar dig hur ditt lån kommer att påverka er politik. Också utforska andra alternativ och väga för- och nackdelarna med att låna från er politik.
Hur fungerar lån från en livförsäkring Arbete?
När du lånar baseras på kontantvärdet av ditt liv försäkring, du låna pengar från livförsäkringsbolag.
Ett lån från ditt försäkringsbolag är mycket lättare att få än ett banklån eftersom de använder kontantvärde er politik som säkerhet. Om du inte betalar tillbaka lånet, kommer de att ta det från den kontanta värdet på din policy eller din död nytta. Ett av de största problemen med detta är att om lånet inte betalas tillbaka, och du behöver inte betala ränta, då intresset kommer föreningen och att läggas till ditt lån balans, och kan hamna överstiger kontantvärde. Upplåning från din livförsäkring kräver försiktig planering och uppföljning av dina lån balans och kontantvärden eller du kan riskera att förlora er politik. Det är ett i-force illustration kommer väl till hands.
När kan du låna från ditt liv försäkring?
Du kan normalt låna eller ta pengar från ditt liv försäkring när du har byggt kontantvärde. Du måste kontakta din finansiella planerare eller rådgivare eller din livförsäkring representant för att ta reda på vad dina pengar värde och att diskutera vad konsekvenserna kommer att vara på er politik liksom om det blir skattekonsekvenser.
Det finns flera faktorer som du behöver tänka på innan du avbryter eller ta ut en livförsäkring, låna mot den eller ta kontanter värden.
Måste man betala tillbaka lånet När upplåning från ditt liv försäkring?
Till skillnad från banklån eller lån, behöver du inte betala tillbaka lånet du tar när de lånar från en permanent livförsäkring. Men när du lånar pengar baserat på din kontantvärde kan det belopp du låna minska dödsfall från försäkringsdelen livslängd er politik. Om du inte betalar tillbaka lånet och räntan i kombination med det lånade beloppet börjar överstiga kontantvärde, kan du sätta ditt liv försäkring i riskzonen. Detta kan ske snabbare än du tror.
5 saker att kontrollera innan upplåning från en livförsäkring
Innan du låna från en livförsäkring, måste du ha en seriös diskussion med finansiella planerare eller försäkringsrådgivare att förstå på lång sikt och korta konsekvenser och risker sikt.
Det finns många dolda kostnader som du inte initialt kan realisera, och du vill vara säker på att detta är det bästa alternativet för dig.
Diskutera hur lånet och ränta kommer att påverka ditt liv försäkring för att se till att dödsfalls del av er politik inte är hotad.
Ta reda på om du kommer att få betala en “alternativkostnad”
Se till att du har råd att betala räntor och andra avgifter eller räkna ut strategi baserad på din specifika politik som kommer att vara meningsfullt för dig. Inte all politik är desamma och allas omständighet är annorlunda.
Om du inte kan betala tillbaka räntan på ditt lån, tänka två gånger. Den in-force illustration hjälper dig att förstå denna aspekt.
Om du litar på utdelningen av er politik att betala räntan på lånet, har en verklig titta på detaljerna med din representant eller finansiell rådgivare. Detta kan bli kostsamt om inte struktureras på rätt sätt.
Alla dessa frågor skulle komma upp när man tittar på in-force illustration av effekterna av ditt lån med din agent eller rådgivare.
Anledningar till att låna från en livförsäkring vs banken
Vissa människor köpte livförsäkring med värden specifikt för att bygga tillgångar så att senare i livet kan de låna från sin livförsäkring eller använd investeringar när de behöver.
Vissa människor låna från sitt liv försäkring för att undvika besväret med ett lån från banken. Om du har för avsikt att återbetala lånet inom en rimlig tid, och hålla jämna steg med de räntebetalningar så att de inte ackumuleras, då detta kan vara en problemfri alternativ.
Upplåning från din livförsäkring ger mycket större flexibilitet i återbetalning. Till exempel när du lånar från en bank, har du månatliga betalningar för att göra över en viss tid, medan om du lånar från din livförsäkring, kan du betala tillbaka så lite eller så mycket du vill när som helst tidsintervall. Återigen måste man vara noga med hur detta påverkar värdet av ditt lån, jämfört med dina pengar värde som ränta ackumuleras, men om du bara behöver ett lån för en kort tid, kan detta verkligen hjälpa dig att låna pengar och betala tillbaka på din villkor.
Om det belopp du lånar är betydligt mindre än dina pengar värde och du har planer och möjlighet att betala tillbaka intresse och värde i en rimlig tid (din livförsäkring agent kan hjälpa dig att räkna ut det här), sedan låna från policy kommer att vara ett bra alternativ för dig.
Du kan låna från en kontantvärde permanent politik, men innan du gör att du är beredd att hantera transaktionen ordentligt genom att ha en grundlig diskussion med din planerare.
Akta dig för Real Inblandning av upplåning från ditt liv försäkring
Vi har gett dig en grundläggande lista över saker att hålla utkik efter om du funderar på lån från er politik, kan denna information användas som utgångspunkt för att diskutera alternativ med din licensierade rådgivare eller representant och fatta ett välgrundat beslut. Det finns smarta sätt att hantera upplåning från din försäkring liv som kan ge bra förmåner, men det finns risker även när det inte sker med noggrann planering.
Ett exempel på hur upplåning från din livförsäkring kan vara ett problem, särskilt om du lånar pengar eftersom du har hård ekonomiska tider, är att dina pengar värde i ditt liv politik är skyddad från fordringsägare, men ett lån från din livförsäkring policy anses kontanter, och så det är inte längre skyddad från fordringsägare.
Det sista du behöver är att ta lån utan att ha helheten. Vad är viktigast för dig att tänka på är att det är inte samma sak som att dra pengar på ett sparkonto, det är en komplicerad transaktion och du måste se till att du verkligen förstår det.
Exempel på låna pengar från en livförsäkring
Jane hade betalat in hela sitt liv försäkring sedan hon var 22. På sin 40-årsdag, bestämde hon att hon ville köpa sig segelbåten hade hon alltid drömt om som en gåva till sig själv och spendera lite tid på vattnet med barnen att sommaren innan de blev tonåringar och fick för upptagen för att ta sig tid att spendera med familjen.
Hon var fortfarande betala av sitt hem, så att hon inte ville ta ut en extra lån, så hon bestämde sig för att använda en del av sina besparingar, och låna resterande $ 20.000 hon behövde från kontantvärdet av sitt liv försäkring.
När hon ringde för att få lånet och diskuterade konsekvenserna med sin finansiella rådgivare, fann hon att hon kunde låna pengar, men att beloppet kan minska mängden hennes död nytta. Detta skulle innebära att om något hände med henne och hon dog, skulle hennes familj bara få dödsfall, minus lånebeloppet om hon inte betala tillbaka. Att inte bry henne så mycket, men då hennes ekonomiska rådgivare fortsatte med att förklara att även om hon inte behövde betala tillbaka lånet, kan hon sluta betala ränta och ränta på ränta. När de arbetade ut detaljerna beslutade Jane lån för segelbåten var förmodligen inte den bästa användningen av sin samlade kontantvärde, och hon bestämde sig för att hyra en båt i stället, och inte riskera att betala alla avgifter och ränta eller riskera sin policy långsiktigt.
Exempel på lån från en livförsäkring att starta ett företag
Jane bestämmer hon vill ta pengar från sitt liv försäkring för att starta sitt eget företag. Hon har aldrig driva ett företag innan, så hon är orolig för att låna från banken. Hon inte heller vill ha ett annat lån på hennes kreditupplysning. Eftersom Jane redan har gjort en del marknadsundersökningar och har haft en viss efterfrågan på hennes tjänster redan tror hon att hon kan klara av att betala tillbaka sin livförsäkring lån inom två år. Låna pengar som en investering i sig själv och den framtida affärer vettigt, så hon tar ut lånet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Es gibt Hunderte von Kreditkarten über Dutzende von Kreditkartenunternehmen zu verbreiten. Der erste Schritt, eine Kreditkarte zu wählen ist zunächst die Art der Kreditkarte, die Sie mögen, um herauszufinden. Die Arten von Kreditkarten auf dem Markt reichen von einfachen oder „Plain Vanilla“ ohne Schnickschnack zu Premium-Karten mit vielen Vergünstigungen und Vorteile.
1. Standard oder “Plain-Vanilla” Kreditkarten
Standard Kreditkarten werden manchmal als „Plain-Vanilla“ Kreditkarten, weil sie keine Schnörkel oder Belohnungen bieten. Sie sind auch relativ leicht zu verstehen. Sie können diese Art der Kreditkarte wählen, ob Sie eine Karte möchten, die nicht kompliziert ist und du bist in Prämien nicht interessiert.
Die Standard-Kreditkarte ermöglicht es Ihnen, eine revolvierende Gleichgewicht bis zu einem bestimmten Kreditlimit haben. Kredit wird verwendet, wenn Sie einen Kauf tätigen und zur Verfügung gestellt wieder, wenn Sie eine Zahlung vorgenommen haben. Eine Finanzierungskosten wird am Ende eines jeden Monats ausstehenden Salden angewendet. Kreditkarten haben eine Mindestzahlung, die von einem bestimmten Fälligkeitsdatum gezahlt werden müssen Verzugsstrafen zu vermeiden.
2. Balance Transfer Kreditkarten
Während viele Kreditkarten mit der Fähigkeit kommen Salden zu übertragen, ist eine Balance Transfer Kreditkarte ein, die auf die Balance Transfers für einen bestimmten Zeitraum eine niedrige Einführungsrate bietet. Wenn Sie Geld auf einem hohen Zinssatz Balance sparen wollen, eine Balance Transfer ist ein guter Weg zu gehen.
Balance Transfer Angebote variieren in dem Werbe-Zinssatz – einige sind so niedrig wie 0% – und die Länge des Aktionszeitraumes. Je niedriger die Werbe-Rate und mehr der Aktionszeitraum, desto attraktiver ist die Karte – aber Sie werden oft brauchen, um guten Kredit zu qualifizieren.
3. Belohnungen Kreditkarten
So wie der Name schon sagt, belohnt Karten sind diejenigen, die Belohnungen auf Kreditkartenkäufe bieten.
Es gibt drei grundlegende Arten von Belohnungen Karten: Cashback, Punkten und Reisen. Einige Leute bevorzugen die Flexibilität der Cashback-Belohnungen, während andere wie Punkte, die gegen Bargeld oder andere Waren eingelöst werden können. Reise belohnt Karten bleiben ein Favorit unter den Vielreisende wegen der Möglichkeit, kostenlose Flüge, Hotelaufenthalte und andere Reise-Vergünstigungen zu verdienen.
4. Student Credit Cards
Student Kreditkarten sind diejenigen, die speziell für Studenten entwickelt, mit dem Verständnis, dass diese jungen Erwachsenen haben oft wenig oder gar keine Kredit-Geschichte. Ein erstmaliger Kreditkarte Antragsteller würden in der Regel eine einfachere Zeit für einen Studenten Kreditkarte genehmigt bekommen als eine andere Art von Kreditkarte.
Student Kreditkarten kann mit zusätzlichen Vergünstigungen wie Belohnungen oder niedrigen Zinssatz für die Balance Transfers kommen, aber diese sind nicht die wichtigsten Funktionen für die Studenten für ihre erste Kreditkarte suchen. Die Schüler haben in der Regel an einer anerkannten Vier-Jahres-Universität eingeschrieben sein für einen Studenten Kreditkarte genehmigt werden.
5. Chargekarten
Charge-Karten haben keine vorgegebenen Ausgaben zu begrenzen und Salden müssen am Ende eines jeden Monats in voller Höhe gezahlt werden. Charge-Karten haben in der Regel keine Finanzierungskosten oder Mindestzahlung, da die Balance in voller Höhe gezahlt werden soll. Verspätete Zahlungen unterliegen einer Gebühr, Gebühr Einschränkungen oder Karte Stornierung je nach Kartenvertrag.
Sie müssen in der Regel eine gute Bonität haben, für eine Kreditkarte zu qualifizieren.
6. Gesicherte Kreditkarten
Sichere Kreditkarten sind eine Option für Menschen, die keine Kreditgeschichte haben oder die Kredit beschädigt. Gesicherte Karten verlangen eine Kaution auf der Karte platziert werden. Das Kreditlimit auf einer gesicherte Kreditkarte ist in der Regel gleich die Ablagerung auf der Karte gemacht, aber es könnte in einigen Fällen mehr sein. Sie sind noch machen monatliche Zahlungen auf Ihrem gesicherten Kreditkartensaldo erwartet. Schauen Sie sich die Bewertungen der besten gesicherten Kreditkarten.
7. Subprime- Kreditkarten
Subprime Kreditkarten sind eine der schlimmsten Kreditkarte Produkte. Diese Kreditkarten sind in Richtung Bewerber ausgerichtet, die eine schlechte Kredit-Geschichte haben und in der Regel haben eine hohe Zinsen und Gebühren. Während Zulassung oft schnell, auch für Menschen mit schlechten Krediten, sind die Bedingungen oft verwirrend. Die Bundesregierung hat die Emittenten für Lücken und Möglichkeiten suchen, aber die Kartenemittenten häufig aufladen können Regeln in Bezug auf die Höhe der Gebühren Subprime-Kreditkarte, diese Regeln zu umgehen.
Trotz der unattraktiven von Subprime-Kreditkarten, weiterhin einige Verbraucher für die Karten anzuwenden, weil sie keine Kredite an anderer Stelle bekommen.
8. Prepaid-Karten
Prepaid-Karten benötigen den Karteninhaber Geld auf die Karte zu laden, bevor die Karte verwendet werden kann. Käufe werden von der Karte des Balance abgezogen. Die Ausgabengrenze nicht erneuert, bis mehr Geld auf die Karte geladen wird.
Prepaid-Karten haben keine Finanzierungskosten oder Mindestzahlungen, da der Rest von der Kaution abgezogen wird. Diese Karten sind nicht wirklich Kreditkarten, und sie nicht direkt helfen, Ihren Kredit-Score wieder aufzubauen. Prepaid-Karten sind ähnliche Karten zu belasten, sind aber auf ein Girokonto nicht gebunden.
9. begrenzten Zweck Karten
Begrenzter Zweck Kreditkarten kann nur an bestimmten Orten eingesetzt werden. Begrenzte Zweckkarten sind wie Kreditkarten mit einem Mindestbetrag und Finanzierungskosten verwendet. Shop Kreditkarten und Gas-Kreditkarten sind Beispiele für begrenzte Zwecke Kreditkarten.
10. Business Credit Cards
Business Kreditkarten sind speziell für den geschäftlichen Einsatz konzipiert. Sie bieten Unternehmer mit einer einfachen Methode der separaten geschäftlichen und persönlichen Transaktionen zu halten. Es gibt Standard-Business-Kredit- und Debitkarten zur Verfügung.
Ihre persönliche Kredit-Geschichte ist auch für eine Business-Kreditkarte verwendet – Kreditkartenaussteller muss noch eine individuelle Verantwortung für die Kreditkarte Gleichgewicht halten.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Какво е най-важното ключът към успешните финанси? Промяна на начина, по който мислим за пари.
Ако вашият начин на мислене пари е изключено, че никога няма наистина да е в състояние да “изпревари”, независимо дали ви донесе в 30 000 $ на година или $ 300 000. След като получите вашата гледна точка прави, то ще бъде по-лесно да се постигне максимално парите, които идва инча
Тук са шест общи лоши пари мислене може да бъде попадат в, и как да се освободи от тези умствени капани.
1. Living (само) в Now
Трудно е да си направите пари участък, когато се фокусира само върху това, което е най-лесният и най-привлекателни в момента. Разбира се, това е по-бързо, за да вземете едно кафе в движение, отколкото да се направи у дома си, но тези $ 5 лате биха могли да достигнат допълнително заплащане на студентски заем. Последният смартфон може да се обадите на име, но ако сте готови да живее с миналия месец модел, може да се сложи, че парите за изграждането на спестяванията при извънредни ситуации.
Какъв е смисълът на живота под възможностите си? С една дума: свобода. Следващия път, когато вашият автомобил се повреди, няма да се окажете кодиране на средства. Следващият път, когато се удари с неочаквано медицински законопроект, което няма да намерите себе си загуба на сън през нощта. Вместо да се живее само в настоящия момент, заделени допълнително за бъдещето на себе си, за да се насладите.
2. Extreme Пестеливост
Разпродажба М-лов е едно нещо; е евтин е друг. Да не се фокусира само върху етикета с цената. Вместо това, помислете за качеството и цялостната стойност.
Плащам допълнително $ 20 или $ 30 и бихте могли да получите чифт обувки, която издържа в продължение на години, а не такава, която разкрива в края на сезона. Пролет за закупуване на съставките за пресни домашно приготвени ястия, а не живеят на гърба на менюто долара в местния кола-Thru и за положително въздействие върху здравето ви може да ви спести хиляди в бъдещите медицински сметки.
По същия начин, не губете ценно време, опитвайки се да се захванете стотинки. Въпреки че е хубаво, за да пари в съзнание, не забравяйте, че времето ви е най-важната си актив. Ако гони сделка изисква допълнителен час или два от неудобство, и то само ще ви спести $ 5, че не си струва времето си.
3. живеещи извън вашите средства
Дългове по кредитни карти може да ви държи във финансови окови в продължение на десетилетия. Спрете себе си казва, вие “заслужават” неща, които не могат да си позволят. Напомни си, че това, което наистина заслужават е живот, в който не е нужно да работи, докато не сте 80 да поддържа сметките платени.
Не купуват потребителски стоки на кредит. Вместо това, се спестят пари предварително, така че да можете да се поглезите с един елемент, който наистина можете да си позволите.
4. Winging Той
Няма значение колко пари правите, ако не знаете как да го изпускат от портфейла си. Ако не разполагате с ограничен бюджет, излезе с едно – стат. Същото се отнася и за изграждане на спешен фонд и създаване на план за пенсионни спестявания. Когато не следите къде отиват парите, той има тенденция да се измъкне от вас бързо.
Най-добрият начин да “плати бъдеще себе си” е, като се прави бюджет. Но това може да отнеме най-различни форми. Може да опитате традиционна бюджет договорена покупка. Може да опитате модифицирана пет категория бюджет.
И ако традиционното бюджетиране не обжалва пред вас, опитайте срещу бюджета.
5. мразещи Той
“Бюджет” не е задължително да е мръсна дума. Нито пък “спестявания” или “планиране на пенсиониране.” Има толкова много приложения и инструменти и за които могат да се усилена работа от плещите си и дори да се обърнат максимално парите си в една игра (или най-малкото забавно предизвикателство). Намери инструментите, които се чувстват най-интуитивен за вас и управление на парите ще дойдат много по-лесно.
6. Без да обръща внимание Данъци
Изкушаващо е да се пренебрегват данъци. Те изглежда скучен и сложен. Но това прави голяма разлика в размера на парите, който остава в джоба си. Данъчно планиране е от решаващо значение, както бюджетиране, инвестиране и всички други форми на финансово управление.
Говорете със CPA за това как да се намали данъчната си сметка, и да помислим за данъчни последици от решенията, които правите.
Ако решите да се премести в друга квартал или състояние, например, мисля за това как този ход ще се отрази на данъчната си сметка – и следователно, как това ще се отрази като цяло на бюджета си.
Заключителни мисли
Парите не трябва да бъде стресиращо или скучно. Погледнете управление умни пари като подарък, който ще ви даде бъдеще на себе си. Освободи се от негативни нагласи и чувства към пари. Подобряване на пари начин на мислене е първата и най-важна стъпка към създаването на успешна финансова бъдеще.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
“Če ga ne morete spremeniti, spremeniti način razmišljanja o tem.”
Odpornost je opredeljena kot sposobnost, da se ukvarjajo z življenjskimi dogodki in v bistvu “roll z udarcev”. Ko boste vzeli nekaj trenutkov, da razmišljajo o vseh dogodkih, ki izzivajo našo odpornost lahko seznam teh življenjskih izkušenj zdi, da je zelo obsežna. Ti pomembni dogodki so lahko pozitivni (na primer, rojstvo otroka, ki se začne novo službo), ali pa lahko na koncu pa negativna (npr, zdravstvene težave, izguba delovnega mesta).
Kako se odločite, da se odzove na te morebitnih ovir na poti do upokojitve ima velik vpliv na vaše splošno finančno dobro počutje. Kot na primer, lahko finančne prožnosti na koncu pa je razlika med uspešno v svoje upokojitve leta in samo poskušam preživeti.
Kaj to pomeni, da imajo elastični pokojninskim načrtom
Biti odporno se ne šteje kot osebnost lastnost, vendar pa predstavlja dinamičen proces učenja. Prožna posamezniki ne ogledati potencialno stresne situacije kot nerešljiv. Toda namesto, da jih dojemajo kot učna izkušnja in priložnost za osebno rast in razvoj.
Koncept finančne prožnosti se nanaša na sposobnost, da Odklonijo nazaj in se vzdrži življenjske dogodke, ki imajo velik vpliv na svojega dohodka in / ali sredstev. Sposobnost, da si opomore od finančnih nazadovanja je okrepljen s finančnimi sredstvi, kot so ustrezne prihranke, zdravstveno zavarovanje in zanesljiv dohodek.
Nekateri primeri korakov finančnih ukrepov in drugih vedenj, ki jih lahko sprejme, da pomaga izboljšati svoj občutek za finančne prožnosti, so:
Ohraniti nizko razmerje med dolgom in dohodkom.
Ohraniti sklad za nujne primere stroškov najmanj tri mesec.
Razmislite svoje izobraževanje ali usposabljanje za poklic stalen proces.
Skrbeti za svoje telesno zdravje in dobro počutje.
Nakup primerno življenje in invalidsko zavarovanje za zaščito svoje najdražje pred morebitno izgubo ali zmanjšanje dohodka.
Če ste prepričani, da ste na dobri poti, da doseže svoje upokojitve cilje, ste v manjšini. Ugotovitve iz državnega upokojencev indeksa tveganja (NRRI), je pokazala, da 52 odstotkov gospodinjstev v nevarnosti, da ne bi mogli ohraniti svoje enakih življenjskih standardov v upokojitev. Z ravni zaupanja za upokojitev tako nizka, da je pomembno, da bi se izognili najemnin strah in anksioznost nadzor prevzema. Načrt prožno upokojevanje ne osredotoča na stvari, ki jih lahko storite, in pooblašča, ki deluje še danes, da bi izboljšali svoje možnosti za uspeh. Ena osnovni korak je teči osnovni izračun za upokojitev, da vidite, koliko je treba varčevanje, da bi dosegli svoje cilje.
Predvideva se, da boste doživeli morebitne ovire na poti do upokojitve. Nekateri od najpogostejših finančnih neuspehov, ki škodijo upokojitveni načrti vključujejo naslednje:
Povečana življenjski stroški
Omejena sredstva levo za varčevanje za upokojitev
Ni dostopa do pokojninskega načrta na delovnem mestu
Plačevanje za sedanje in / ali prihodnjih stroškov zdravstvenih
Skrb za starajoče se starša ali drugo ljubljeno osebo
Z vidika načrtovanja upokojitev, tukaj je pet pomembnih znakov, da ima svoj pokojninski načrt odpornost na vremenske morebitne izzive in ovire, ki lahko ovirajo vaše načrte za dosego finančne neodvisnosti.
1. Vaš načrt za finančno življenje vključuje dolgoročne načrte za upokojitev
Postavljanje ciljev finančne in druge življenjske redno lahko pozitivno vplivajo na vašo sposobnost, da pametne finančne odločitve. Finančno prožni posamezniki uporabljajo cilje za prednostno svoje odločitve in ostati osredotočen na tisto, kar je najbolj pomembno. Postavljanje ciljev tudi pomaga pri pripravah za stvari, ki bi lahko dal pomembne načrte off tir. Ampak preprosto ustvarjanje pisno finančni načrt, je le prvi korak, da sprejme. Morate imeti skrbnost, da sledijo skozi o načrtu in ostati osredotočen na finančnih vedenja, ki bi razliko.
Lahko ustvarite svoj pisni načrt upokojitev z navedbo kratko in dolgoročne finančne cilje in si zastavite ta pomembna vprašanja o upokojitvi.
Zakaj ima načrt finančnega življenjsko tako pomembno za mene?
Kaj se veselimo najbolj v pokoju?
Zakaj je doseganje teh ciljev upokojitev tako pomembna?
Koliko dohodek je potrebno, da živijo udobno način življenja v pokoju?
Ko imate odgovore na ta vprašanja načrtovanja upokojitve lahko začnete dajanje svoj načrt v pisni obliki. Za več informacij o tem, kako bo ta postopek zdi malo manj zastrašujoč, da ustvarite preprost finančni načrt eno stran.
2. ste sprejeli ukrepe za zaščito vaše družine in vašega premoženja
Finančna prožnost zahteva več kot močne volje in odločnosti, da se v težkih življenjskih dogodkov. Poleg tega morate imeti načrt zaščite premoženja in prvo mesto za začetek je vzpostaviti račun varčevanja v sili. Nato lahko preusmeriti pozornost zaščiti pred katastrofalnimi zdravjem povezanih dogodkov z ustrezno zdravstveno zavarovanje. Načrtovanje invalidsko zavarovanje je še en način za zaščito pred tveganjem, povezanih z izgubo dohodka. Posvetujte se s svojim delodajalcem, da vidim, če imate dolgoročno pokritost invalidnosti. Če ste v svojih 50-ih ali starejše, zavarovanje za dolgotrajno oskrbo postane drugo področje skrbi za zaščito premoženja. Bottom line je, da sebe in svoje družine za tiste velike življenjske dogodke, ki lahko močno poškoduje vaše možnosti za upokojitev na vaše pogoje pripraviti.
3. Vi Starostne Varčevalni načrt je na dobri poti, da izpolnjujejo svoje Prihodki cilji
Finančni wellness je izraz uporabi za oceno vaše splošno finančno zdravje. Finančni wellness je sestavljen iz več kot le naših zaznav in občutkov glede lastnega finančnega zdravja. Koncept avtentičnega finančnega dobrega počutja, se meri s kombinacijo dejavnikov, vključno s splošno zadovoljstvo z našim trenutnim finančnim položajem, dejanskih finančnih vedenja (tj proračuna, varčevanje, odplačuje stanja kreditne kartice v celoti), finančnih odnosov, finančnega znanja, in cilj finančno stanje. Finančni Finesse opredeljuje finančni wellness kot stanje dobrega počutja, kjer je posameznik doseže minimalno finančno stresa, vzpostavila močne finančne temelje, in ustvaril stalno načrt za pomoč dosegla prihodnje finančne cilje.
Finančni wellness ne zagotavlja odpornost, ko pride do zastojev ali ovire stojijo na poti. Osredotočanje na vaše splošno finančno zdravje lahko še dolgo pot, da pomaga pripraviti za upokojitev, medtem ko se ukvarjajo z izzivi. Lahko spremljate svojo finančno napredek z redno ocenjevanje pomembne finančne meritve, kot so vaše skupne neto vrednosti, razmerje med dolgom in dohodkom ter razmerja hranilnic. Preverjanje vaše finančno stanje vsaj nekajkrat na leto bi morala biti prav tako pomembna kot redno zdravje in dobro počutje zdravniškimi pregledi.
Ko ste preveriti svoje finančne temelje, lahko še naprej spremljali vaše finančno zdravje, saj posebej velja za cilje upokojitev. To je pogosto predlagali, da bi moralo biti vodenje osnovni izračun za upokojitev najmanj enkrat na leto del tekočega finančnega načrta. Večina finančnih načrtovalci priporočljiva nastavitev Športni teren cilj namesto 70 do 90 odstotkov svojega dohodka predčasnega upokojevanja. Ta cilj je mogoče prilagoditi, da se upošteva za upokojitev življenjski slog. Ko je načrtovani datum upokojitev 10 let ali manj običajno smiselno preseči nadomestni dohodek pristop in vodenje proračuna načrt za upokojitev.
4. ustvarili ste fundacija osnovne finančne znanja
Finančna prožnost zahteva osnove finančnega znanja za pomoč pri sprejemanju pomembnih odločitev. Prav tako ne preseneča, da je splošna finančna znanja, pomemben vidik finančne dobrega počutja. Ko gre za sprejemanje finančnih odločitev je razkorak med znanjem in ukrepanje. Vedoč-tem vrzel je običajno poteka z zaupanjem. Raziskovalci so ugotovili, da je naše predstave o tem, koliko vemo o finančnih temah boljši napovedovalec finančnih vedenja bomo dejansko kažejo.
Tukaj je nekaj posebnih načrtovanje upokojitev korake, da se izobražujejo na prihodnje možnosti:
Pridobite oceno vaše prednosti za socialno varnost
Razumeti različne alternative dohodka ob upokojitvi
Preglejte Medicare upravičenosti in druge možnosti za zdravstveno nego
Več o načinih za zmanjšanje svojega dolga pred upokojitvijo
5. imate več kot finančni kapital sestavljajo za upokojitev
Gradnja ustrezne prihranke za upokojitev, je seveda pomembna. Toda še nekaj splošno znana kot “psihološki kapital”, je še en pomemben element pripravljenosti za upokojitev, ki je lahko razlika za kavo.
Ne moreš enostavno mislim svojo pot do starostne uspeha. Vendar imajo elastičen miselnost lahko pomaga priti skozi večjih življenjskih prehodov. Poleg tega, da je pomemben vidik odpornosti, je prav tako pomembno, da imajo upanje, optimizem in samoučinkovitost (ali svoje prepričanje v sebe). To so ključne komponente psihološkega kapitala, ki je lahko koristno orodje, ki vam pomaga uspevajo v času upokojitve.
Dodaten vidik prožnosti je človeški kapital. Nenehno sprejemajo ukrepe za učenje in napredovanje svoje delo in osebne veščine lahko ustvarijo možnosti za napredovanje in zmanjšujejo tveganje za finančno nazadovanje, ki bi lahko vplivale na vašo sposobnost, da poveča svoj zaslužek in rast svojih pokojninskih prihrankov.
V večjih življenjskih prehodov, se lahko obrnejo na prijatelje, sodelavce in razširjenih socialnih omrežij (vključno medijev socialnih) zagotoviti podporo. Ta tako imenovana “socialni kapital”, je koristno orodje za preživetje težkih prehodov in vam dokazati odpornost.
Kako ustvariti načrt, ki je Prožna
Če imate nekatere ovire, ki stojijo na poti doseganja svoj občutek finančne odpornosti zavest o teh potencialnih zapor lahko pomaga ugotoviti potrebo po spremembi. Ocenjevanje potencialne slabosti v finančnem načrtu bo pomagal, da uporabite ta zavest, da ukrepajo in ustvariti načrt za upokojitev za danes, ki uravnoveša tudi sedanje prednostne naloge. Kot rezultat, bodo izboljšave v oddelku za finančne odpornosti bolje pripravi na naslednji večji življenjski prehod in vas bo na koncu bolje pripravljeni na upokojitev uspeh.
Če povzamemo, menijo razveljavitev nekaj trenutkov, da razmišljajo o tem, kaj stoji med vami in živi svoje trenutno življenje, kot si želite. Zdaj pa hitro naprej do svoje upokojitve leta. Katere so nekatere ovire, ki stojijo na poti ste dosegli svoje najpomembnejše življenjske cilje za upokojitev? Bolj odporno lahko postane, bo manj verjetno, da te ovire postanejo trajni cestne zapore.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sólo una décima parte del uno por ciento (0,1%) de las personas que se declaran en quiebra siempre trate de descargar sus préstamos estudiantiles. Pero de los deudores que intentan una descarga a través de la quiebra, el 40% tienen éxito en la obtención de al menos un parcial si no una descarga total de sus obligaciones de préstamos estudiantiles.
De acuerdo con la Sección 523 (a) del Código de Bancarrota,
Una descarga. . . no descarga un deudor individual para cualquier debt– (8) a menos que dicha deuda con excepción de la descarga bajo este párrafo impondría una carga excesiva sobre el deudor y los dependientes del deudor, por
(A) (i) un pago en exceso beneficio educativo o préstamo hecho, asegurado, o garantizados por una entidad gubernamental, o fabricados bajo cualquier programa financiado en su totalidad o en parte por una unidad gubernamental o institución sin fines de lucro; o (ii) la obligación de devolver las restituciones recibido como un beneficio educativo, beca o estipendio; o
(B) cualquier otro préstamo educativo que es un préstamo de la educación calificada, tal como se define en la sección 221 (d) (1) del Código de Rentas Internas de 1986, efectuados por un deudor que es un individuo.
(énfasis añadido).
Dificultad excesiva
Las dos palabras más importantes de la ley son “dificultad excesiva.” Por desgracia, el Código de Bancarrota no nos dice lo que “dificultad excesiva” es. Los tribunales han tenido problemas con la definición por décadas.
Antes de 1976, los préstamos estudiantiles eran descartable al igual que cualquier otra deuda no garantizada. A principios de los años 70, sin embargo, el Congreso comenzó a cuestionar si la descarga sin restricciones era apropiado para los estudiantes que no sólo tomaron préstamos de balance de alto a pagar por enseñanzas profesionales, sino que también tenía el potencial para hacer los ingresos de dólar alto. Como consecuencia, en 1976 el Congreso aprobó una legislación que prohibe la descarga de los préstamos para estudiantes de menos de cinco años de edad a excepción de los que causan la “dificultad excesiva” para el deudor o los dependientes del deudor.
Once años después, en 1987, el Segundo Tribunal Federal de Circuito de Apelaciones consideró el caso de Marie Brunner, una trabajadora social del estado de Nueva York que no habían sido capaces de asegurar un empleo a tiempo completo.
Ver Brunner vs. New York Educación Superior del Estado Services Corp. , 831 F. 2d 3985 (1987). Recuerda, en ese momento, los préstamos estudiantiles que tenían más de cinco años fueron descartable. Sra. Brunner no eran tan viejo.
De acuerdo con el tribunal en el caso Brunner, esto es lo que significa “dificultad excesiva”:
El deudor no puede mantener, sobre la base de ingresos y gastos actuales, un nivel “mínimo” de vida para ella y sus dependientes si se le obliga a devolver los préstamos
circunstancias adicionales existen, lo que indica que es probable que persista durante una parte significativa de los plazos de amortización de los préstamos a los estudiantes este estado de cosas; y
El deudor ha hecho esfuerzos de buena fe para pagar los préstamos
La prueba Brunner, ya que históricamente se ha aplicado, incluye requisitos no articulados en la propia ley, incluyendo el estándar “mínimo” de la vida, una muestra de circunstancias adicionales y en particular la norma de “buena fe” esfuerzos.
El Brunner Estándar duro puede estar debilitándose
Hoy en día, la mayoría de los tribunales federales de aplicar esta prueba a sus casos dischargeability préstamos estudiantiles. Sin embargo, hay indicios de que la interpretación estricta de la ley puede estar cambiando.
Es importante que los abogados de la bancarrota a saber que en el momento en el caso Brunner se decidió por primera vez en 1987, los préstamos estudiantiles estaban todavía descartable si fueran cinco años de edad en el momento de presentarse el caso de quiebra, y que la descarga era automático, lo que significa que la deudor no tenía que presentar una demanda en el caso de bancarrota para determinar dischargeability. En los 28 años desde que se decidió Brunner, las reglas para la descarga han cambiado. En primer lugar, el Congreso restringió la descarga de los préstamos más de siete años de edad, y luego hizo préstamos respaldados por el gobierno que no pueden liberarse, independientemente de la edad que tengan, sujeto a la norma de descarga indebida.
Por último, en 2005, el Congreso tuvo a bien hacer préstamos privados también no descargables.
Muchos se preguntan si la prueba Brunner se decidiría la misma manera hoy en día si los jueces estaban contemplando diferentes hechos que incluyeron préstamos con interés altísimo para los que un prestatario podría seguir siendo responsable en sus años de jubilación.
En los últimos años, varios tribunales federales de apelación y la quiebra de Apelación Los grupos especiales han resuelto casos que parecen hacer mella a la norma Brunner dura o son al menos crítico de la misma. Algunos de esos casos se recogen en un excelente artículo en el Journal of the American Bankruptcy Institute, Student Loan Discharge Decisiones hacer agujeros en la Prueba de Brunner.
Otras consideraciones importantes
vs. completa de descargas parciales
Algunos tribunales han llegado a la conclusión de que hay circunstancias en las que es conveniente conceder una descarga parcial en lugar de una descarga total de la deuda de préstamos estudiantiles.
Por ejemplo, el tribunal puede concluir que el deudor puede hacer algún pago cada mes durante un cierto período de tiempo, y el resto será perdonado.
No hay límite de tiempo para presentar una demanda de descarga de préstamos estudiantiles
No hay límite de tiempo para interponer un recurso para determinar la descarga de bancarrota de un préstamo de estudiante. A diferencia de otros tipos de vertido, cuando existe una fecha límite para la presentación de una demanda en el caso de quiebra, no hay límite de tiempo para presentar una demanda de los préstamos estudiantiles. De hecho, es teóricamente posible reabrir un caso de bancarrota que ha estado cerrado durante muchos años con el único propósito de pedir a la corte para una determinación de la capacidad de descarga de un préstamo de estudiante.
De hecho, incluso si llevas una demanda de descarga en sus préstamos estudiantiles en un caso de bancarrota antes y perdió o no recibió una descarga completa de su deuda, si sus circunstancias cambian más tarde se puede solicitar a la corte para reabrir su caso y hacer una nueva determinación basada en sus circunstancias actuales.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
