Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Виховання дітей приходить з цінником – здоровенний один. Міністерство сільського господарства США оцінює середню вартість залучення одного дитини, від народження до 17 років, складе $ 233610 . Коли інфляція беруться до уваги, що фігура дюйм близько до позначки $ 300,000 для дитини , народженої сьогодні.
Ми часто чуємо, що покупка будинку є найбільшим рахунком ви будете приймати, але піднімаючи кілька дітей буде перевищувати, що для більшості людей.
Додати в коледжі або вартість залучення двох або більше дітей, і ви могли б купити будинок в два рази в більшості районів.
Але, як готується до покупки будинку, ви можете отримати ваші фінансові качок в ряд, перш ніж вибрати, щоб принести свій дорогоцінний малюк (и) в цьому світі. Ось п’ять етапів гроші ви повинні, ймовірно, постраждали, перш ніж мати дітей.
Будь в стабільній кар’єрі
Створення безпечного роботи ситуації, перш ніж мати дітей має вирішальне значення. Незважаючи на те, що може означати традиційну зайнятість, самозайнятість, або будь-яку їх комбінацію, ви хочете мати стабільну основу, яка буде підтримувати вашу зростаючу сім’ю.
Подумайте про шляхи розвитку кар’єри, що ви можете продовжувати роботу після того, як ваші діти народилися, і ті, з зарплатою, яка буде покривати витрати по догляду за дитиною – що становить близько 16 відсотків від загальної вартості виховання дитини, в середньому.
Існує ще брати до уваги не тільки зарплати. Розглянемо кар’єру, яка надасть Вам такі переваги, як материнство або відпустку по догляду; охорону здоров’я та догляд за зубами; і має пристойний особистий / хвору політику відпустки так, щоб приймати вихідний день, щоб доглядати за хворою дитиною, не означає, що ви з зарплати дня.
Мати достатньо наявний дохід
У той час як $ 233610 звучить як багато (і це), ця сума ламається до $ 12980 в рік або $ тисячі вісімдесят два в місяць на одну дитину. Використовуйте Вартість виховує дитину калькулятор , щоб отримати краще уявлення про ваших щорічних кошторисних витрат , щоб переконатися , що у вас достатньо місця в вашому бюджеті , перш ніж витрати приходять прокатки в.
Цей інструмент робить коригування для вашого доходу та інших змінних, які будуть впливати на ситуацію.
Виконання цих чисел дасть вам уявлення про те, скільки з вашого доходу потрібно буде виділятися на виховання дітей. Ви навіть можете отримати попереду гри, зберігаючи рік або більше (або як можна більше) з цих передбачуваних витрат.
Мати надзвичайний фонд на місці
Тому що виховання дітей цієї пригоди, яке може привести вас в зоопарку один день і ER наступним, будучи фінансово готові до несподіванок, коли у вас є діти поза необхідністю.
Від покриття для доплати за зламану ногу до страхової франшизі для першого вашої дитини крила-згинача, має надзвичайний фонд близько трьох до шести місяців витрат захищатимуть вас і вашу сім’ю від пригніченості неминучих столових життя.
Сприяння вашого виходу на пенсію
За міру зростання ваших дітей, вартість залучення їх буде зростати, так що переконавшись , що ви в змозі зберегти для виходу на пенсію , перш ніж ви їх хороший хід.
Оскільки відповідальність порятунку для вашого виходу на пенсію буде лежати виключно на ваші плечі, сприяючи пенсійного фонду, перш ніж у вас є діти, не тільки забезпечити своє майбутнє, а й зменшити потенційне тягар ваших дітей, фінансову відповідальність за вас, як ви віку.
Бути в змозі зберегти для коледжу
Багато людей нереальні про те, що це бере, щоб впоратися з (зростання) витрати коледжу. Криза студентського кредиту боргу погіршується з кожним роком, і немає ніяких ознак того, що він збирається розвернутися найближчим часом.
Є способи, щоб зменшити фінансовий тягар, ви і ваші майбутні діти зіткнуться, коли вони досягають віку коледжу, і краще це профілактика. Якщо ви переконаєтеся, що ви в змозі зберегти на навчання ваших дітей від народження, ви будете встановлювати їх, щоб бути попереду класу – по крайней мере, з фінансової точки зору.
кращий сценарій
В ідеалі, ви будете в змозі уразити ці етапи, перш ніж мати дітей. Але розуміють, що вони являють собою сценарій, кращий випадок. Не будучи в змозі перевірити ці всі зі списку не означає, що ви не повинні мати дітей, або що ви приречені на фінансовий крах, якщо ви робите.
Швидше за все, нехай вони мають на меті, щоб бути в курсі і тягнутися. Чим більше цих етапів ви будете в змозі досягти перш, ніж мати дитина, тим менше фінансові турботи ви будете мати, піднімаючи їх.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Wie Sie Ihre Versicherung absetzbar nutzen, um Geld zu sparen
1. Teilt Erhöhung der Abzugsfähige richtig Geld sparen auf Versicherung?
Die Anhebung Ihre Franchise etwas Geld auf Ihrer Versicherung Kosten sparen, aber die Menge an Geld, das Sie sparen kann nicht sein, was Sie denken. Ihre Versicherung Selbstbehalt wird direkt beeinflussen, wie viel Sie in einem Anspruch bezahlt, aber können Sie Hunderte und Tausende von Dollar in Versicherungskosten sparen, wenn Sie Ihre Franchise mit der richtigen Strategie erhöhen.
Hier ist alles, was Sie wissen müssen, um herauszufinden, ob eine höhere Selbstbehalt Wahl werden Sie Geld sparen und wie viel Sie können erwarten, zu speichern.
Sollten Sie Ihre Franchise erhöhen – Schnelle Antwort
Wenn Sie das Geld auf der Hand und sind bereit, für Schäden zu zahlen aus einem Anspruch führt, dann können Sie Ihren Selbstbehalt auf den Höchstbetrag erhöhen Sie finanziell in der Lage sind zu leisten, wenn etwas gerade jetzt passiert, und Sie haben sofort zu zahlen. Ob es $ 500, $ 1000, $ 5000 oder mehr als das Minimum absetzbar ist, wenn Sie finanziell bequem sind, dann nehmen Sie die Einsparungen Ihrer Versicherung Sie geben und beginnen, Geld zu sparen. Das ist die kurze Antwort, aber leider, wenn Sie dieses Thema forschen, können Sie ein wenig mehr Informationen als die benötigen, also lassen Sie uns in tauchen, ob der Selbstbehalt erhöhen macht Sinn für Sie und wie man einen höheren Selbstbehalt nutzen, um Geld zu sparen.
Hilfe zu entscheiden, ob Sie Ihre Franchise erhöhen Sollten
Dies ist eine ausführliche Übersicht Sie alles, was Sie über die Auswirkungen der Erhöhung Ihrer Selbstbehalt und wie es Sie wissen müssen, um zu verstehen, kosten kann, oder Sie Geld kurz- und langfristig speichern.
Wo Ihre abzugsfähigen Informationen finden
Beginnen wir mit den Grundlagen der Versicherung deductibles beginnen; Zunächst müssen Sie wissen, wie viel Ihre absetzbar derzeit. Sie erhalten die Informationen, wie viel Ihre Franchise ist auf der Erklärung Seite Ihrer Versicherung finden können. Manchmal verschiedene Deckungen, wie Erdbeben Abdeckung, Wasserschäden oder Überschwemmungen können unterschiedliche Selbstbehalte haben, so vergessen Sie nicht, die Möglichkeiten zu erkunden, Geld von den verschiedenen Selbstbehalte auf Vermerke oder anderen Bereichen Ihrer Politik als auch zu speichern.
Was Sie brauchen, um darüber nachzudenken, bevor Ihr absetzbar Zunehmende
Die härteste Sache über Versicherung ist, dass das weniger Geld Sie haben, desto wichtiger ist es eine Versicherung zu haben, Sie zu schützen, wenn etwas schief geht. Wenn Sie mit Geld zu kommen kämpfen für Ihre Versicherung zu zahlen, können Sie zweimal über die Erhöhung Ihrer Selbstbehalt zu denken.
3 Schlüssel-Items zu berücksichtigen, wenn es darum geht, eine Entscheidung zu machen über Ihre absetzbar Zunehmende
Die tatsächlichen Kosten für Ihre Versicherung. Ein erhöhter Selbstbehalt bietet einen Prozentsatz Rabatt auf die Kosten der Versicherung. Wenn Sie nur $ 300 auf Ihre Versicherung verbringen, kann dieser Prozentsatz sehr gering sein , wenn man es auf die Auswirkungen auf Sie finanziell in Anspruch zu vergleichen. Zum Beispiel wollen Sie wirklich $ 500 oder $ 1000 in einem Anspruch zahlen $ 30 pro Jahr zu sparen? Was ist, wenn Sie $ 100 in einem Jahr sparen? Die Einsparungen machen einen großen Unterschied. Sie müssen die Mathematik auf , es zu tun , um zu sehen , ob es Sinn macht. Je höher Ihre Versicherungskosten, desto mehr werden Sie durch eine Erhöhung der Selbstbehalt sparen , weil der Rabatt für einen höheren Selbstbehalt ist in der Regel ein Prozentsatz.
Was haben Sie Ihre Versicherung. Wenn Sie in einer finanziellen Lage sind , für Ihre eigene kleine Verluste zu handhaben zahlen, in einer Art und Weise sind Sie „Selbst insuring“ für den Betrag Ihrer abzugsfähig. Wenn Sie die Art von Person, die nie einen Anspruch auf unter $ 5000 auf Ihrer Homepage oder unter $ 1000 auf Ihrem Auto machen würde , weil Sie es sich leisten können , es selbst zu bezahlen, dann ein höherer Selbstbehalt viel finanziellen Sinn macht , weil werden Sie nicht sein behauptet jedenfalls. Wenn Sie mit einem kleinen Verlust getroffen wurden, aber man würde das Geld nicht hat einen höheren Selbstbehalt zu zahlen, dann bist du besser dran im Jahr ein paar Dollar mehr in der Versicherung zu bezahlen , so dass Sie finanziell abgesichert sind und einen Selbstbehalt wählen Sie kann es sich leisten zu zahlen. Nachdem Sie einige Ersparnisse zu bauen beginnen, sollten Sie dann suchen Sie Ihren Selbstbehalt auf einen Betrag zur Erhöhung Sie im Notfall leisten kann.
Wie oft machen Sie Versicherungsansprüche. Wenn Sie denken , Sie werden nie eine Versicherungsanspruch geltend machen , müssen Sie durch die Erhöhung Ihrer Selbstbehalt ein Risiko eingehen kann, aber bedenken Sie stellt die Höhe des Selbstbehalts der direkten finanziellen Auswirkungen Sie bereit sind , persönlich zu übernehmen und bezahlen Sie selbst , ob ein Anspruch das passiert.
Wenn Sie bereits eine Geschichte der Herstellung zu viele Versicherungsansprüche haben, gibt es eine gute Chance, dass Sie bereits eine Menge Geld für die Versicherung bezahlen. Machen mehr Ansprüche, wenn es nicht notwendig ist, werden Sie verletzen. Daher nehmen einen höheren Selbstbehalt kleinere Ansprüche machen zu vermeiden, kann sich auszahlen. Sie sollten immer mit der Versicherung verhandeln, wenn Sie hohe Prämien zahlen, um zu sehen, wie Sie einen besseren Preis zu finden.
Wenn Sie noch nie Versicherung Ansprüche geltend machen und können einen höheren Selbstbehalt leisten, wenn ein Anspruch geschehen ist, dann sollten Sie ernsthaft in Erwägung ziehen Ihre Franchise zu erhöhen, weil für jedes Jahr haben Sie keinen Anspruch machen, dass zusätzliches Geld von einem höheren Selbstbehalt nehmen könnte in Ihre Tasche statt der Versicherungsgesellschaft.
Zum Beispiel nahm, wenn Sie einen höheren Selbstbehalt von $ 1000 und gespeichert $ 100 Rabatt auf Ihre Versicherung pro Jahr, in den letzten 5 Jahren. Sie haben keinen Anspruch haben, Sie haben nur 500 $. Das Geld summiert.
Die Ausgaben zu viel für die Versicherung? Verwenden Sie einen höheren Selbstbehalt Kosten zu senken
Wenn Sie nach Möglichkeiten suchen, um Geld auf Versicherung zu sparen, weil Sie das Gefühl, Sie zu viel Ausgaben für etwas, das Sie nie benutzen, dann den Selbstbehalt zu erhöhen macht sehr viel Sinn.
Wie man herausfinden, wie viel Sie durch die Erhöhung Ihrer Selbstbehalt sparen Mai
In dieser Liste werden wir ein paar wichtigen Bereiche abdecken, die Sie herausfinden, ob die Erhöhung der abzugsfähig macht Sinn für Dich werden dazu beitragen, so dass Sie nicht einen kostspieligen Fehler machen. Dies ist, was wir tun dies, um zu entscheiden:
Was ist die Versicherung absetzbar und wie es funktioniert in einem Anspruch
Bevor Sie Ihre abzugsfähige Abbildung Erhöhen Sie heraus, wie viel Sie sich leisten können
Kann eine Deductible Hilfe Waiver Klausel – Was ist das?
machen Sie nicht den Fehler Ihren Selbstbehalt erhöhen ein paar Dollar pro Monat, bevor unter Berücksichtigung der langfristigen Auswirkungen zu speichern.
2. Wie viel kann die abzugsfähigen Senken Sie Ihre Versicherung die Kosten zu erhöhen
Sie suchen die Kosten der Hausversicherung, Eigentumswohnung Versicherung oder Geld sparen auf Kfz-Versicherung zu reduzieren – so, wie viel Erhöhung der Franchise senken Sie Ihre Versicherungskosten?
Was ist der Rabatt für Ihre Franchise zu erhöhen?
Je nachdem, wie hoch man den Selbstbehalt erhöhen, könnte man einen Durchschnitt von überall von 5% -10% auf Ihrer Prämie starten speichern. Je höher Sie erhöhen Ihre Selbstbehalt, desto vorteilhafter wird es.
Wenn Sie Ihre Auto – Versicherung von $ 200 bis $ 500 auf der Kollision und umfassende Abdeckung erhöhen, können Sie sparen 15-30% mit einigen Unternehmen nach dem Insurance Information Institute . Wenn Sie $ 1000 steigen, könnte dies möglicherweise Sie sparen 40% .
Die gleiche Art von Struktur könnte in Hausratversicherung auftreten, wo Ihre Franchise zu $ 1000 zu erhöhen wirklich signifikante Einsparungen beginnen würde zeigen und Senken Sie Ihre Versicherungskosten irgendwo im Baseballstadion von 20% oder mehr , abhängig von der Versicherungsgesellschaft.
Ein höherer Selbstbehalt wird in einer niedrigeren Prämie zur Folge hat.
Gehst du Tausende von Dollar zu sparen, indem Sie Ihre abzugsfähige Raising?
Sie könnten Tausende sparen, wenn Sie strategisch Ihre Versicherung Selbstbehalte erhöhen, nicht für geringfügige Forderungen machen, und wenn Sie Glück haben keine Ansprüche im Laufe der Zeit zu haben.
Unterm Strich ist, dass Sie einen wichtigen Faktor zu berücksichtigen haben: Je höher Sie Ihren Selbstbehalt erhöhen, desto mehr werden Sie in einem Anspruch zahlen; Die große Frage ist, was Sie sich leisten können und was werden Sie das meiste Geld langfristig sparen.
Wenn Sie sich für 5 oder 10 Jahren versichern und haben keine Ansprüche, während die Vorteile einer höheren Selbstbehalt nehmen, dann können Sie Tausende von Dollar auf Versicherung sparen. Allerdings ist es, wenn Sie einen Anspruch haben, dass die Kosten / Sparguthaben ins Spiel kommen.
3. Bevor Sie Ihre absetzbar erhöhen, herauszufinden, wie viel Sie sich leisten können
Geld auf Versicherung sparen die abzugsfähigen Zunehmende
Ob Sie schauen , um Geld auf Hausversicherung, ETW Versicherung, Kfz – Versicherung oder Krankenversicherung zu sparen, gibt es immer Möglichkeiten , wie Sie Ihre Ersparnisse zu maximieren. Den Selbstbehalt zu erhöhen , ist die Go-to Weg , um Geld auf die einfachste Art und Weise des Sparens jetzt. Beachten Sie, dass , obwohl es sofort sparen Sie Geld auf Ihre Prämie, die Steigerung Ihrer Selbstbehalt Sie Geld auf einem Anspruch oder Autounfall langfristig kosten. Der Grund , Geld zu sparen , indem sie die absetzbar funktioniert gut für eine Person zu erhöhen, und vielleicht nicht so gut für die nächste ist , weil es viel mit Ihren persönlichen Risiken und finanzieller Leistungsfähigkeit zu tun.
Wie viel können Sie sich leisten Ihre Franchise zu erhöhen?
Wenn Sie Zugang zu genügend Geld haben, den Selbstbehalt im Falle eines Notfalls zu decken, dann können Sie wahrscheinlich diesen Betrag als Selbstbehalt leisten. Jedes Jahr, das Sie haben keinen Anspruch oder einen Autounfall, können Sie das Geld sparen würden Sie sonst bezahlt haben, wenn Sie einen niedrigeren Selbstbehalt haben. Dies kann bis zu 40% Einsparungen bei Ihrer Versicherungskosten hinzuzufügen, oder noch mehr, wenn man steigende Selbstbehalte sowohl auf Ihrem Haus und Auto Politik betrachten. Wenn ein durchschnittlicher Hausbesitzer nur einen Anspruch all 9 Jahre hat, könnte, dass 9 Jahre zahlen 40% weniger. Diese Einsparungen summieren sich und können mehr als für den erhöhten Selbstbehalt zahlen, wenn oder wenn Sie jemals einen Anspruch tun haben.
Versicherung, Ersparnisse Tipp:
Wenn Sie Ihr Haus und Auto mit einem Versicherer versichern, und Sie haben einen Anspruch, dass beide betroffen sind, können Sie nur einen Selbstbehalt zahlen müssen. Dies kann auch Ihnen Geld in einem Anspruch sparen!
Beispiel für einen höheren Selbstbehalt mit negativen Folgen Taking
Keinen Selbstbehalt Grenze nehmen Sie sich nicht leisten können. Zum Beispiel, nehmen Sie einen höheren Selbstbehalt von $ 1000 und $ 100 pro Jahr auf Ihren Versicherungskosten sparen. Das ist weniger als $ 10 von Einsparungen pro Monat. Sie sind glücklich, weil Sie es sehen wie $ 100 pro Jahr sparen. Sie haben keinen Anspruch auf 5 Jahre, $ 500 Gesamt sparen. Dann wird im sechsten Jahr, Sie einen Anspruch haben, haben Sie die 500 $ gespeichert, aber noch nicht über das Geld mit dem $ 1.000 absetzbar zu kommen und nicht bekommen können Ihren Anspruch siedelten schnell, weil Sie kriechen, zu kommen mit dem Geld. Nicht nur sind Sie in der Mitte einer stressigen Versicherung Anspruch, aber Sie machen sich Sorgen um wieder mit Geld kommen. Sie haben vielleicht besser gewesen für den unteren absetzbar mehr bezahlen, bis Sie es sich leisten konnte, die Hilfe benötigen Sie zu erhalten, wenn ein Anspruch passiert.
4. Andere Möglichkeiten, um Geld auf Ihrer Versicherung zu sparen
Wenn Sie nach Möglichkeiten suchen noch Geld auf Ihrem Home-Versicherung zu sparen, sollten Sie Ihr Haus Versicherungsschutz Optionen prüfen und sehen, ob Sie die richtige Politik für Ihre Bedürfnisse haben. Versicherungen sind sehr wettbewerbsfähig, wenn es darum geht, oder Geschäft zu halten; manchmal kann es bezahlen für Ihre Versicherung, um Shop oder mit Ihrer Kfz-Versicherung oder zu Hause Versicherung zu verhandeln.
Ihre Versicherung sollten sich Ihre Anforderungen ändern
Ein Versicherungsunternehmen, die vor 5 Jahren auf Ihre Bedürfnisse gut geeignet war vielleicht nicht die beste Firma, die Sie jetzt versichern.
Manchmal ist es lohnt sich eine Strafe mit einer Versicherungsgesellschaft zahlt einen besseren Versicherungsvertrag zu bekommen, als mit dem neuen. Andere Zeiten, es ist nur eine Frage der Berufung und Ihre Versicherung sagen Sie bereit sind, um zu kaufen, und sie können mit einigen neuen Ideen auf, wie man Geld auf Ihre Kosten zu sparen kommen.
Erfahren Sie mehr über Ihre absetzbar Waivers
Absetzbar Verzichte sind eine Funktion in Versicherungspolice Benennungen versteckt, dass Sie eine Menge Geld sparen kann. wenn der Selbstbehalt Verzicht Legendes gelten können Sie über die Einnahme einer höheren-Versicherung besser fühlen.
Was ist eine abzugsfähige Waiver?
Der Selbstbehalt Verzicht auf eine Hausratversicherung oder Eigentumswohnung Versicherung ist eine Klausel, die den Selbstbehalt im Falle eines großen Verlust verzichtet.
Jede Versicherungsgesellschaft wird einen anderen Ansatz nehmen, ob sie einen Selbstbehalt Verzicht bieten. Fragen Sie Ihren Versicherungs Vertreter, wenn es einen Selbstbehalt Verzicht in Ihrer Versicherungspolice Formulierung ist und zu welchem Zeitpunkt er anspringt.
Zum Beispiel könnten haben einige Richtlinien einen Selbstbehalt Verzicht für Verluste von über $ 10.000. Andere Maßnahmen können eine sehr hohe Schwelle haben vor absetzbar Verzicht treten in, wie Großschäden oder Verluste von über $ 50.000.
Home Insurance Deductible Verzichte für “Free”
Das Verständnis, wenn Ihre Versicherung den Selbstbehalt in einem Anspruch verzichten werden kann Sie bequemer mit der Einnahme einen höheren Selbstbehalt machen, vor allem, wenn Sie wirklich nur sind selbst für einen großen Verlust wie ein Feuer zu versichern. Der beste Teil ist, wenn es in der Politik Formulierung enthalten ist, ist es „frei“.
Absetzbar Verzichte auf Kfz-Versicherung
Kfz-Versicherungen verkaufen absetzbar Verzichte, aber diese in der Regel Ihre Versicherungskosten erhöhen, da Sie für den Verzicht zahlen. Die Verzichte im Hause und in anderen Wohnversicherungen werden in der Regel in die Formulierung eingebaut und würden normalerweise keine zusätzliche Kosten verbunden sein. Die meisten Menschen betrachten dies nicht, wann sie eine Politik zu kaufen, aber der Punkt, an dem der Selbstbehalt verzichtet wird, könnte man Tausende in einem Anspruch mehr geben und Sie Möglichkeiten bietet Geld für Ihre jährlich Kosten zu sparen.
Verwenden Sie Ihre Erhöhter Deductible Einsparungen Geld zu sparen
Wenn Sie sich entscheiden, Sie können es sich leisten Ihren Selbstbehalt zu erhöhen und 10% oder 40% (oder mehr) über die Versicherung zu sparen, sollten die Einsparungen nehmen Sie Ihre Versicherungskosten aussteigen und legte sie in einem Notfall-Fonds Bankkonto. Da das Geld wächst, können Sie Ihren Selbstbehalt auf höhere Ebenen erhöhen Sie sich leisten können, und dann noch mehr sparen.
Wenn Sie noch nie einen Anspruch und haben nie zu zahlen , dass höhere Selbstbehalt dies alles Geld in gefunden ist die Tasche . Wenn Sie das Geld für Ihre Franchise auf lange Sicht am Ende brauchen zu verwenden, werden Sie nicht stecken. Es ist eine Win-Win-Situation für Sie.
Ein wenig Forschung über den Versicherungsoptionen sparen Sie Geld
Bevor Sie schneiden Deckungen über die Versicherung alle Optionen versuchen, einschließlich der Bündelung all Ihre Versicherung mit einem Unternehmen, wenn sie Ihnen einen Deal geben kann. Einige Versicherungsgesellschaften bieten sogar Rabatte, wenn Sie auf monatliche Zahlung Pläne über Ihr Bankkonto gehen. Fragen Sie Ihren Versicherungs Vertreter Ihrer Versicherung Entscheidungen zu bewerten und einige Optionen zu empfehlen, Geld zu sparen. Immer tun Sie Ihre Forschung, können Sie am Ende zahlen weniger und mehr bekommen, indem sie mit einer wenig Arbeit zu einer neuen Versicherung wechseln.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Obtenha seu cônjuge na mesma página financeira como você
Você está entusiasmado com a criação de um orçamento e gerir o seu dinheiro com cuidado. Seu cônjuge geme com a idéia. O que você pode fazer?
Muitas pessoas se encontram nesta situação exata a cada dia. Um cônjuge ou parceiro tende a ser fiscalmente-minded, enquanto o outro não presta atenção ao dinheiro e zomba da idéia de drasticamente a cortar.
Como pode o dois de você chegar a harmonia financeira? Aqui estão algumas dicas que podem ajudar a obter o seu cônjuge ou parceiro a bordo com a idéia de orçamentação.
1. Defina um objetivo comum
Não abra a conversa dizendo: “Querida, eu acho que você precisa cortar para trás em X.” Uma declaração como esta emoldura a idéia de orçamento e poupar em termos negativos. Isso faz com que olhar gestão financeira como um colar de ordens e privações.
Em vez disso, abra a conversa dizendo: “Querida, vamos falar sobre alguns dos objectivos que nos propomos realizar dentro dos próximos 5 a 10 anos. O que gostaríamos de fazer?”
Vocês dois devem ter uma longa conversa sobre o que sua vida ideal parece juntos. Não discuta o dinheiro neste momento – apenas falar sobre a visão. Aqui estão algumas idéias para você começar:
Gostaria de passar um mês viajando pela Europa juntos?
Gostaria de comprar um veleiro e passar alguns meses no Caribe?
Gostaria de fazer um pagamento em uma casa, ou trocá-se do seu arranque atual lar de uma agradável casa para sempre?
Gostaria de pagar sua hipoteca inteiramente, ou pagar em dinheiro para o seu próximo veículo?
Gostaria fundos da faculdade do seu filho ser de US $ 25.000 mais completa?
Você gostaria de se aposentar por 55 anos, começar seu próprio negócio, ou criar uma nova organização sem fins lucrativos em sua comunidade?
Discutir seus objetivos sem tocar no aspecto financeiro. Descubra o que as visões e objetivos vocês dois compartilham para o futuro.
2. Coloque valores monetários às suas metas
Uma vez que você concordou em seus objetivos para o futuro, introduzir o conceito de dinheiro e frase-lo em estimativas realistas.
Um adiantamento de 20% em uma casa de $ 200.000, por exemplo, chega a US $ 40.000. Uma viagem de um mês pela Europa para duas pessoas pode vir a US $ 4.000 – US $ 10.000, dependendo do nível de luxo que você procura.
Pagar em dinheiro para o seu próximo veículo pode custar entre US $ 8.000 e US $ 20.000, dependendo do tipo de veículo que você quer.
Aposentar-se cedo pode depender em cima de estourar o limite de seus 401 (k) a cada ano.
Neste ponto, você tem os números e você tem um período de tempo. divisão simples pode ajudar você a entender quanto dinheiro você precisa deixar de lado a cada mês, a fim de alcançar seu objetivo.
Economizando US $ 40.000 ao longo dos próximos cinco anos, por exemplo, requer economizando US $ 8.000 por ano, ou US $ 665 por mês. Se você quiser salvar este montante para o pagamento em uma casa, você já sabe o quanto você vai precisar reservar a cada mês.
3. Fale Sobre Saving
Agora que você tem uma meta de poupança mensal específico, você deve discutir como encontrar esse dinheiro. Sugerir cortes em algumas despesas, ganhar dinheiro extra no lado, ou uma combinação de ambos, a fim de atingir sua meta de poupança mensal.
Seu cônjuge pode ser um pouco mais na placa agora, porque a conversa não está enquadrada em termos de corte de volta.
A conversa está enquadrada em termos de negociação uma despesa para outra. Você qualquer um pode gastar US $ 600 por mês jantar fora em restaurantes, ou você pode ter dinheiro suficiente para fazer um pagamento em uma casa dentro de cinco anos. No seu atual nível de renda, você não pode necessariamente ter os dois, de modo que você prefere?
Ao enquadrar a conversa em termos de trade-offs, em vez de sacrifícios, o seu cônjuge é muito mais provável que seja receptivo – especialmente se você trabalha em direção aos objetivos seu cônjuge está animado.
Se o dois de você não ter decidido sobre qual objetivo de focar, deixe o seu cônjuge falar sobre o que ele ou ela imagina. Você vai ser capaz de dizer o que eles estão mais animado pelo objetivo que venham a criar mais frequentemente. Esse objetivo é provável aquele que vai ser mais feliz para guardar para.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Se le carte di debito sono una novità per voi, non può (ancora) saper usare uno. E ‘più facile di quanto si pensi. Parleremo alcuni esempi di base al di sotto, e avrete una chiara idea di come utilizzare la tua carta in pochissimo tempo.
Come utilizzare una carta di debito
Le carte di debito possono essere utilizzati per il pagamento quasi ovunque che le carte di credito sono accettate. Che include ristoranti, commercianti, rivenditori online, e organizzazioni governative. Ci sono alcune eccezioni, ma per la maggior parte, è facile come strisciare la carta di credito al momento del check out (o in caso di pagamento on-line, digitando il numero della carta).
Basta eseguire la banda magnetica nera sul retro della carta attraverso la macchina di carta (o immergere il chip intelligente, se ne avete uno), e firmare per la transazione, se necessario.
In alcuni stabilimenti, si paga con la carta di debito consegnandola ad un dipendente che verrà eseguito attraverso un lettore di schede per voi. Mentre conveniente, la pratica è anche rischioso, così si dovrebbe solo consegnare la vostra carta a qualcuno di cui ti fidi: chiunque abbia la tua carta in loro possesso possono copiare le informazioni dalla scheda, e utilizzare tali informazioni per fare acquisti fraudolenti sul tuo conto.
Come utilizzare una carta di debito presso uno sportello automatico
Le carte di debito possono essere utilizzati per ottenere denaro dal tuo conto corrente presso un bancomat (ATM). Per fare questo, inserire la scheda nel lettore di schede del bancomat. Se non siete sicuri di come la carta va in, cercare un diagramma che sembra simile alla scheda. Esso indicherà quale lato va su, e da che parte deve essere rivolto verso sinistra o destra (cercare qualcosa di simile alla striscia nera sul retro della carta).
Una volta che l’ATM ha letto la scheda, verrà richiesto di inserire il tuo numero di identificazione personale (PIN). Digitare il codice PIN e di bloccare la mano alla vista (non si vuole nessun altro per vedere che cosa si digita a questo punto). Quindi, seguire le istruzioni sullo schermo per effettuare prelievi, visualizzare il saldo, o il trasferimento di denaro.
Se è stato necessario inserire la carta di debito nella macchina e ha tenuto sulla scheda, assicurarsi di attendere fino a quando la carta viene restituito a voi prima di allontanarsi.
Come utilizzare una carta di debito in linea
Se stai pagando per qualcosa online, è possibile in genere utilizzare la carta di debito come se fosse una carta di credito. Non è necessario specificare che si desidera utilizzare una carta di debito (basta selezionare l’opzione “pagare con carta di credito”). Inizia indicando il tipo di carta di cui si dispone: Visa o MasterCard, per esempio. Poi, digitare il numero di 16 cifre sulla parte anteriore della vostra carta di debito. Avrete anche di inserire la data di scadenza, che potete trovare dopo le parole “buon passaggio” o “valida fino al.”
Si può anche essere richiesto per un CCD, CVV, o il codice di sicurezza simili. Si tratta di un codice a tre o quattro cifre che aiuta a dimostrare che si è autorizzati a utilizzare la carta. Questo codice può essere trovato sul retro della maggior parte delle schede verso destra lontano (spesso stampato sulla carta con l’inchiostro nero dopo il numero della carta). Sulle carte American Express, il codice è sul fronte della carta (di nuovo, in inchiostro nero all’estrema destra).
Per utilizzare una carta di debito online, è necessario conoscere l’indirizzo di fatturazione corretto legata a quella della carta. Con la maggior parte carte di debito, questo è il tuo indirizzo di casa. Tuttavia, si possono avere difficoltà ad usare carte di debito prepagate, se non si sa quale indirizzo da utilizzare.
Se si prevede di effettuare i pagamenti on-line, assicurarsi che il computer non mancherà di tenere i ladri di rubare i dati della carta. Mantenete il vostro software di sicurezza aggiornato, e utilizzare solo la tua scheda su siti ritenuti attendibili. Si dovrebbe anche controllare per assicurarsi che i dati della carta verrà inviata tramite una connessione sicura quando lo shopping online.
Come utilizzare una carta di debito prepagata
Le carte prepagate sono molto simili a carte di debito bancarie rilasciato tradizionali. La differenza principale è che non sono collegati al vostro conto bancario. Invece, essi sono legati a un pool di denaro a vostra disposizione. Nella maggior parte dei casi, è possibile utilizzare una carta di debito prepagata, come se si trattasse di qualsiasi altra carta – fino a quando si dispone di fondi sufficienti a disposizione, nessuno sta andando a prendersi cura che si dispone di una carta prepagata.
Si potrebbe eventualmente utilizzare il backup di tutti i fondi disponibili sulla vostra carta di debito prepagata.
A quel punto, alcune carte consentono di “ricaricare” e aggiungere fondi alla scheda. Il processo di ricarica varia da scheda a scheda (potrebbe essere necessario andare in un negozio e pagare in contanti, o si potrebbe trasferire fondi dalla tua banca).
Se avete intenzione di utilizzare una carta di debito prepagata, tenere d’occhio le tasse da pagare. Queste carte sono in genere (ma non sempre) più costoso di carte di debito emessi dalle banche.
Si dovrebbe utilizzare una carta di debito o carta di credito?
Le carte di debito rendono facile per effettuare pagamenti. Tuttavia, quando si tratta di carte di debito che sono collegati al tuo conto corrente, c’è qualche rischio in questione: quella carta è collegato direttamente al vostro conto bancario. Se la scheda è stato rubato (o se qualcuno ruba i dati dalla scheda), il tuo conto corrente potrebbe ottenere drenato da un ladro. Gli utenti sono protetti – fino a quando si segnalare il problema alla tua banca immediatamente – ma un conto bancario temporaneamente vuoto può causare stress e altri problemi.
Se che vi riguarda, è possibile utilizzare una carta di credito per il giorno per giorno e lo shopping online invece di usare la carta di debito. Le carte di credito hanno più protezione dei consumatori, e – cosa più importante – il denaro non lascia il tuo conto in banca prima di venire a conoscenza di eventuali problemi. Basta pagare l’intero saldo della carta di credito in pieno ogni mese (se si stesse utilizzando una carta di debito prima, non erano il prestito in ogni caso), e si può evitare spese per interessi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Brief Intro do dywidendy Inwestowanie dla początkujących
inwestowanie dywidenda jest jednym z moich ulubionych tematów inwestycyjnej dyskutować. Być może wiesz już, że firma jest podzielony na udziały w magazynie, a czasami, Zarząd postanawia podzielić część zysku osiągniętego przez przedsiębiorstwo wśród różnych udziałowców i wysłać im czek (trafniej tych dniach wysłać bezpośredni depozytu do swojego konta maklerskiego lub innego rachunku inwestycyjnym, takich jak Roth IRA), do ich cięcia tych zarobków.
Na przykład, jeśli firma zarobił $ 100 mln zysku po opodatkowaniu, Rada Dyrektorów może zadecydować o wypłacie $ 50 mln w dywidend i reinwestować drugi $ 50 mln na rozbudowę, zmniejszenie zadłużenia, badań lub wprowadzaniu nowych produktów.
Jeśli Zdjęcie płaci $ 1 dywidendę i można kupić akcje za 20 $ każdy za pośrednictwem maklera papierów wartościowych, czas mówi się, że mają 5% stopę dywidendy, ponieważ jest to równoznaczne oprocentowanie jesteś zarabiać na pieniądze [$ 1 dywidendy podzielone przez 20 $ cena akcji = 0,05, lub 5%]. Oznacza to, że jeśli było zainwestować 1,000,000 $ na akcje dywidendy z 5% rentowności dywidendy, co można uzyskać $ 50,000 mail, lub skierować zdeponowane na koncie oszczędności lub sprawdzanie konta.
Podstawy dywidendy Strategie Inwestowanie Spójrz Bezpieczeństwa na wypłatę dywidendy
Dobre inwestorzy dywidendy tendencję do patrzenia na kilka rzeczy w ich ulubionych zapasów dywidendy.
Po pierwsze, chcą bezpieczeństwa dywidendy.
To jest mierzona przede wszystkim wskaźnik pokrycia dywidendy. Jeśli firma zarabia $ 100 miliony, a płaci się 30 $ mln dywidendy, dywidenda może być bezpieczniejsze niż jeśli firma płaci się 90 $ mln dywidendy. W tym ostatnim przypadku, jeśli zyski spadły o 10%, nie byłoby poduszka lewo za zarządzanie w użyciu.
Jako bardzo ogólną zasadę, że na pewno nie jest stosowane we wszystkich przypadkach, ale warto wiedzieć, jak rodzaj czeku pierwszego przejścia, inwestorzy dywidendy nie lubią, aby zobaczyć więcej niż 60% zysków wypłacanych w formie dywidendy.
Myśląc o bezpieczeństwie dywidendy, ważne jest, aby nie zostać zwiedzeni do fałszywego poczucia komfortu niski współczynnik wypłaty dywidendy. Jako jeden słynny inwestor stwierdził, że nie ma znaczenia, jak dobrze wyglądać numery jeśli analizując pojedynczą elektrownię w Nowym Orleanie, ponieważ istnieje ogromne ryzyko geograficzny. Straszna, nisko prawdopodobieństwo huraganów, która uderza w sam raz można przetrzeć całą sprawę. Stabilność dochodów i przepływów pieniężnych, innymi słowy, jest równie ważne. Im bardziej stabilny pieniądze pochodzące w celu pokrycia dywidendy, tym wyższy wskaźnik wypłat może być nie powodując zbyt wiele obaw.
Dobry Dywidenda Inwestowanie Strategies ostrości na zbyt duża stopa dywidendy lub wysokiej dywidendy dynamika Approach
Następnie dobre dywidendy inwestorzy koncentrują się na każdym podejściu plastyczności wysokiej dywidendy lub strategii wysokiego tempa wzrostu dywidendy. Oba służą różne role w różnych portfeli i mają swoje odpowiednie zwolenników. Dawne wyniki w dużych dochodów pieniężnych teraz , często z wolno rosnących firm, które mają niewielkie zastosowanie do nieprzyzwoitej ilości przepływów pieniężnych produkowanego więc przeważnie zostaje wysłany do drzwi, a drugi kupuje przedsiębiorstw, które mogą być płacenie znacznie niższych than- średnie do dywidendy, ale to są tak szybko rosnące, pięć lub dziesięć lat w dół drogi, że bezwzględne kwoty dolarów zebrane stosie są równe lub wyższe niż to, co znacznie zostałaby otrzymana za pomocą alternatywnego podejścia plastyczności wysokiej dywidendy.
Doskonałym przykładem z historii na giełdzie jest Wal-Mart Stores, Inc. Podczas fazy ekspansji, to sprzedawane jako taki wysoki stosunek ceny do zarobków, że stopa dywidendy wyglądał nieco żałosne. Jednak nowe sklepy otwierały się tak szybko, a wysokość dywidendy na jedną akcję jest zwiększona tak szybko jak zyski wspinał coraz większa, że stanowisko Kup i trzymaj mogło okazało cię do milionera dywidendy w czasie.
Oczywiście, w rzadkich sytuacjach, gdy wszystkie gwiazdy wyrównać, a świat się rozpada, można czasami dostać zarówno – prąd niezwykle wysoką stopę dywidendy i niemal na pewno wysokie tempo wzrostu dywidendy w przyszłości, gdy gospodarka powróciła. Kiedy sytuacje, jak to się stało, choć nie są one bez ryzyka oraz, w niektórych przypadkach znaczne ryzyko, że posiadają potencjał do znacznego nadzwyczajnych przyszłego dochodu pasywnego.
To jest powód, niektóre firmy zarządzające aktywami specjalizują się w strategii inwestycyjnej dywidendy.
Inteligentne Inwestorzy dywidendy Struktura ich kont Więc dywidend jest uprawniony i nie zbiera się w uwagę margines
Najpierw porozmawiajmy o wykwalifikowanych dywidendy. Wykwalifikowani dywidend są jednym z tych bardziej ezoterycznych dziedzinach prawa podatkowego większość ludzi nie zależy, ale wszystkim równe, jeśli inwestują w większości kont, będziesz chciał dochód dywidenda za „kwalifikowany”. Przepisy są skomplikowane, więc nie będziemy się do nich, ale wszystkim równe, że to zły pomysł, aby handlować zapasów dywidendy, jeśli jesteś po dochodów z dywidend. Powód? akcje dywidendowe utrzymywane przez krótki okres czasu nie uzyskać korzyści z niskich stawek podatku od dywidendy. Rząd chce, aby zachęcić ludzi do długoterminowych inwestorów, więc oferuje znaczące zachęty do posiadania swoich udziałów.
Następnie musimy porozmawiać o jednym z ukrytych zagrożeń związanych z inwestowaniem za pośrednictwem rachunku marży zamiast rachunku pieniężnym. Jeśli trzymać zapasy dywidendy w rachunku marż, teoretycznie możliwe jest pośrednik zajmie akcji magazynie jesteś właścicielem i pożyczają je do przedsiębiorców, którzy chcą krótkim magazynie. Te podmioty, które będą musiały sprzedanych akcji trzymasz na koncie bez twojej wiedzy, są odpowiedzialne za co do ciebie żadnych dywidend, które pominięte, ponieważ nie, faktycznie, przytrzymaj akcji w momencie, choć myślisz zrobić i Twój wyciąg z konta pokazuje, że robisz. Pieniądze pochodzą z ich konta, tak długo, jak zachować swoją pozycję krótką otwarty i masz depozyt w wysokości co byś otrzymał w rzeczywistych dochodów z dywidend. Gdy tak się dzieje, ponieważ nie jest w rzeczywistości dochody z dywidendy otrzymane, nie dostać się traktować jako dochód kwalifikowaną dochodów z dywidend. Co oznacza, że zamiast płacić niskie stawki podatku od dywidend, trzeba zapłacić stawkę podatku od dochodów osobistych, która w niektórych przypadkach może być mniej więcej dwukrotnie, co trzeba inaczej musiał zapłacić.
Rozwiązanie to jest proste. Nie kupić akcje za pośrednictwem rachunków margines. Nie tylko uniknąć ryzyka rehypothecation, ale nigdy nie trzeba się martwić o wezwanie marży. Czego tu nie lubić? Oczywiście, może to być nieco mniej wygodne czekając na osady targowej, aby uzyskać dostęp do gotówki po sprzedaży akcji, ale kogo to obchodzi? Jeśli cięcie to tak blisko, pieniądze nie powinny być inwestowane na giełdzie, w każdym razie. W rzeczywistości, wiesz, że jestem gorącym zwolennikiem, że nigdy nie należy inwestować pieniędzy nie zamierza zachować zaparkowany przez co najmniej pięć lat. W przeciwnym razie, jesteś wprowadzenie znaczących element hazardu w to, co w przeciwnym razie może być inteligentny nabycie.
Jakie rodzaje inwestorzy wolą dywidendy Inwestowanie?
Istnieje wiele różnych typów inwestorów, którzy preferują strategię inwestowania dywidendy. Dla niektórych jest to trzewny, gut-level rzeczą. Można zobaczyć gotówkę, która wchodzi w kontach i pojawia się w skrzynce pocztowej. Dopóki kontrole i depozyty są coraz większe w miarę upływu czasu, wszystko jest dobrze. Dla innych jest to pragmatyczne problemem. Jeśli jesteś na emeryturze i potrzebują gotówki, aby zapłacić rachunki, cały przyszły wzrost w świecie nie robi Ci mnóstwo dobre, zwłaszcza jeśli świat się rozpada i akcje spadać. Ostatnią rzeczą, którą chcesz zrobić, jest zmuszony sprzedać swoją własność w cenie wiesz jest znacznie zaniżona, dywidenda daje możliwość utrzymywania na przez ciężkie czasy.
Konserwatywni inwestorzy preferują dywidendy, ponieważ istnieją poważne dowody, że jako klasa , akcje dywidendowe zrobić znacznie lepiej w czasie. Istnieje kilka powodów, to prawdopodobnie dzieje. Z jednej strony, gdy firma wysyła wypłacić drzwi, to albo ma pieniądze czy nie. Firmy, które płacą stały i rosnące dywidendy, jako grupa, mają niższy tak zwanych „rozliczenia międzyokresowe” w stosunku do przepływu środków pieniężnych, niż firm, które nie płacą dywidendy. Jak stać się bardziej zaawansowanych inwestorów, że będzie to bardzo ważne pojęcie, aby zrozumieć. Istnieją teorie, że firma ustalenia dywidendy zarządzanie sił politycznych, aby być bardziej selektywne akwizycje oraz polityki alokacji kapitału, co prowadzi do ogólnie lepszych zwrotów.
Z drugiej strony, możliwe jest również, że zapasy fakt dywidendy wykazuje tendencję spadkową mniej w porównaniu do zasobów bez dywidendy podczas rynków niedźwiedzia odgrywa rolę w utrzymaniu kapitalizacji rynkowej firmy jest na tyle wysoki, że może dotknąć rynki akcji i / lub dłużnych w czasach stresu, co pozwala uniknąć rozcieńczenia udziałowców i przetrwać nabyć osłabione konkurentów. Wszystko prawdopodobnie odgrywają rolę w różnym stopniu w różnych okresach czasu, z różnych firm, w różnych sektorach i branżach.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Мысли о запуске программы новых инвестиционного периода экономического спада
Я помню , как сидел в собрании акционеров Berkshire Hathaway лет назад , когда что – то Уоррен Баффет сказал , действительно поразил меня , как глубоко. Перефразируя, он ответил на тот же основной вопрос, отметив , что рынок может пойти вверх, рынок может пойти вниз, экономика может колебаться, но будет всегда быть умными вещами делать. Это невероятно расширение прав и возможностей сообщение.
Он нес это сообщение дальше в своем 2008 письме к акционерам Berkshire Hathaway, когда он сказал: «В 20-м веке в одиночку, мы имели дело с двумя великими войнами (один из которых мы изначально, казалось, потери); дюжины паники и спады; вирулентные инфляции, что привело к основным ставкам в 1980 году 21 1/2%; и Великая депрессия 1930-х годов, когда безработица колебалась от 15% до 25% в течение многих лет.
Америка не испытывает недостатка проблем. Непременно, однако, мы их преодолеть. Перед лицом этих препятствий – и многие другие – реальный уровень жизни американцев улучшилось почти семь -кратной в течение 1900 – х годов, в то время как Dow Jones Industrials вырос с 66 до 11,497 «.
Именно в эти трудные времена, что все великие судьбы были сделаны. Как вы уже слышали, что я цитирую в прошлом, исследования показали, что только 10% миллионеров в этой стране в наследство свои богатства с другими 90%, заработав его. Эти люди не сидели и дома и оплакивать свое несчастье, потому что спад или депрессия ударила.
Рецессия может предоставить Вам возможность приобрести активы дешевые
Возможности вокруг все время, если вы ищете их и приветствовать их, когда они представляют себя. На самом деле, спад может быть наилучшее время, чтобы начать инвестировать, потому что цены на активы часто падают сильно, то есть вы можете забрать акции, облигацию, паевые инвестиционные фонды, недвижимость, частный бизнес, и многое другое для гораздо меньше, чем вы могли бы только несколько лет до этого.
Как и другие инвесторы вынуждены сбрасывать свои активы, вы можете вмешаться и забрать их на долю их стоимости!
Это требует огромного мужества. Шансы хороши тем, что вы не будете покупать в абсолютном нижней части, то есть вы должны будете следить за своим портфелем и дальше падать после того, как вы сделали ваши инвестиции.
Именно поэтому специалисты рекомендуют вам пробираться только на рынок через план усреднения стоимости доллара вместо заливки всего вашего капитала в сразу. Если вы следовали шагам, которые мы выложенные в полном портфолио, набросок того, что новый инвестор должен стремиться при создании своего финансового плана, эти капли не должны относиться к вам, потому что вы не будете вынуждены продавать рано.
Если вы владелец малого бизнеса, инвестиции в рецессии может иметь смысл, если вы достаточно дисциплинированы, чтобы защитить ваши деньги и не растягивать дальше, чем вы можете ответственно расшириться. Это потому, что вы можете взять бизнес от ваших конкурентов, как они тянут назад свои рекламные расходы или увольнять сотрудников. Многие из самых больших розничных состояний в Соединенных Штатах, например, были сделаны предпринимателями, которые расширили свою витрины магазинов во время спадов, несмотря на ничего не продают в то время.
Это действительно не имеет значения, если у вас есть план
Суть проста. Если у вас есть основы на месте, вы вложили в медицинскую страховку, вы практикуете доллар стоимости усреднения, вы реинвестировать дивиденды, и вы сосредоточены на сокращении 3 Типы инвестиционного риска, практически несущественным, если вы начинаете инвестировать в рецессию или нет.
Учитывая достаточно времени, вы должны испытывать более удовлетворительные результаты, что позволяет строить свое богатство и наслаждаться жизнью, о которой вы всегда мечтали.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
بطاقات الائتمان يمكن أن تكون خطرة، خصوصا لمستخدمي البطاقات الائتمانية الجدد الذين يمكن مفتونة جاذبية ما يبدو مثل المال “الحرة”. حتى بعض مستخدمي بطاقات الائتمان خبرة لا تزال تقع في الفخاخ بطاقة الائتمان. إذا كنت تفكر في الحصول على بطاقة الائتمان – أو أتساءل عما إذا كان لإسقاط بطاقات الائتمان الخاصة بك – فهم المخاطر التي تأتي جنبا إلى جنب مع بطاقات الائتمان يمكن أن تساعدك على زراعة أفضل العادات بطاقة الائتمان.
نعرف أيضا، أن هناك طريقة لاستخدام بطاقات الائتمان بمسؤولية وتجنب الفخاخ التي تراجعت الكثير من المستهلكين في.
الإغراء الافراط في الانفاق
وتشير الدراسات إلى أن المستهلكين ينفقون أكثر عندما كنت تدفع ببطاقة ائتمان مما كانت عليه عندما دفع نقدا. في دراسة واحدة ، وكان المشاركون على استعداد لانفاق ما يصل إلى ضعف المبلغ عند استخدام بطاقات الائتمان مقابل استخدام النقدية. انها سهلة ومريحة لقضاء المال مع بطاقات الائتمان، وكنت لا تشعر “الألم” من النقد ترك محفظتك. ذلك ربما يفسر مبلغ المديونية بطاقة الائتمان.
كيفية تجنب ذلك: تعيين الحد من الإنفاق الشخصي مع بطاقة الائتمان الخاصة بك، حتى لو كان أقل من حد الائتمان الخاص بك، على أساس وكم كنت تستطيع أن تدفع على بطاقة الائتمان الخاصة بك كل شهر. كن حذرا أنك لا الاسراف في الانفاق ليعيش حياة كنت حقا لا يمكن تحمله أو لإقناع الناس مع البلاستيك الخاص بك.
الفائدة يجعل من الصعب سداد الرصيد
دفع أرصدة بطاقات الائتمان في كامل كل شهر ويسمح لك لتجنب دفع أي اهتمام على الإطلاق.
ولكن 29٪ فقط من حاملي بطاقات تدفع التوازن في كامل كل شهر، وفقا للاحصاءات الصادرة عن بطاقة الائتمان يونيو مراقبة السوق المصرفيين جمعية الأمريكية. إذا كنت لا تولي رصيدك بالكامل، ثم جزء من كل دفعة يذهب في اتجاه مدفوعات الفائدة زيادة مقدار الوقت الذي يستغرقه لتسديد رصيدك.
كيفية تجنب ذلك: دفع رصيدك بالكامل لتجنب دفع أي فوائد على المشتريات. إذا كنت لا تستطيع دفع كامل، قد يكون الشحن أكثر مما تستطيع أن يدفع، ولكن دفع بقدر ما يمكنك كل شهر حتى كنت قد جلبت رصيدك إلى الصفر.
خطر التورط في الديون
في أي وقت كنت اقتراض المال كنت تقوم بإنشاء الديون. وكلما الاقتراض، دون سداد، وأعمق تذهب في الديون. الديون يؤدي إلى العديد من المشاكل الأخرى، وليس كلهم المالية. الديون يمكن أن يؤدي إلى الإجهاد والاكتئاب والمشاكل الصحية الأخرى، وفي بعض الحالات الخطيرة، حتى الانتحار.
مرة كنت في الديون، والوصول إلى أهدافك المالية الأخرى هو أصعب من ذلك بكثير. إنفاق المال على الديون يترك لك مع أقل من المال لأولويات أخرى مثل الادخار للتقاعد أو العطلة الصيفية. قد تضطر إلى تأخير أهدافك التعليمية أو يشعر المحاصرين في وظيفة كنت لا تحب لأنك بحاجة لدفع فواتيرها.
كيفية تجنب ذلك: التعرف على العلامات التي كنت رأس لديون بطاقات الائتمان، وخاصة عدم القدرة على دفع رصيدك بالكامل كل شهر. التوقف عن استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك والتركيز على العيش داخل وسائل الخاص بك للحفاظ على من الحصول على أكثر من رأسك.
خطر تخريب الائتمان الخاصة بك نقاط
بطاقات الائتمان لديها تأثير كبير على درجة الائتمان الخاصة بك.
استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك بحكمة، وكنت في الطريق إلى درجة الائتمان كبيرة. ولكن، إذا قمت بخطأ ما – مثل ملكة جمال الدفع لمدة 30 يوما أو أكثر – درجة الائتمان الخاصة بك وسوف تتخذ ضرب. وكلما فسد، وأكثر درجة الائتمان الخاصة بك الخريف.
كيفية تجنب ذلك: إن أفضل طريقة لبناء وحماية درجة الائتمان الخاصة بك لدفع بطاقة الائتمان الخاصة بك في الوقت المحدد، والحفاظ على رصيدك أقل من 30٪ من الحد الائتماني الخاص بك، والحد من التطبيقات بطاقة الائتمان التي تقوم بها.
المدفوعات الدنيا إنشاء شعور زائف بالأمان
المصدر بطاقة الائتمان الخاصة بك يتطلب منك فقط لتسديد دفعة صغيرة كل شهر لتجنب الرسوم المتأخرة والحفاظ على حسابك في وضع جيد. للأسف، بجانب اتخاذ أي دفع في كل شيء، الحد الأدنى من المدفوعات هي أسوأ طريقة لسداد رصيدك. سوف تنفق المزيد من الوقت دفع رصيدك ودفع المزيد من الاهتمام إذا قمت بإجراء فقط الحد الأدنى للدفع.
كيفية تجنب ذلك: دفع رصيدك بالكامل مثالية، ولكن إذا لم تتمكن من سداد رصيدك بأكمله، ودفع أكثر من الحد الأدنى للتخلص من رصيدك عاجلا وتقليل مقدار الفائدة الذي تدفعه بشكل عام.
الخلط بين شروط بطاقة الائتمان
حين يتعلق بطاقة الائتمان أصبحت بفضل أوضح الكثير لقانون بطاقة الائتمان من عام 2009، لا يزال هناك الكثير من الارتباك مع عروض بطاقات الائتمان. بطاقة ائتمان واحدة يمكن أن يكون لها عدة أسعار الفائدة المختلفة ومعرفة أي سعر ينطبق يمكن أن يكون مربكا. يمكن أن سوء الفهم حيث بطاقة الائتمان الخاصة بك يكون لها عواقب خطيرة – مثل زيادة رسوم أو أسعار الفائدة أو الضرر الائتمان الخاصة بك.
كيفية تجنب ذلك: فهم أنواع مختلفة من الأرصدة التي يمكن أن تحمل على بطاقة الائتمان الخاصة بك وسعر الفائدة الذي ينطبق على كل. من خلال قراءة برنامج المكافآت الخاصة بك لمعرفة ما كسب مشتريات المكافآت. الاتصال بخدمة العملاء بطاقة الائتمان الخاصة بك مع الأسئلة حول بطاقة الائتمان الخاصة بك.
من الصعب تتبع الإنفاق، وبخاصة عبر بطاقات الائتمان متعددة
يمكن تتبع الانفاق الخاص بك هو الأساس لحياة صحية المالية، ولكن إضافة بطاقات الائتمان إلى أساليب الإنفاق المعتادة جعل الأمر أكثر صعوبة لمواكبة كل الانفاق الخاص بك. صحيح خاصة إذا كنت تستخدم بطاقات الائتمان الخاصة بك جنبا إلى جنب مع النقد والخصم، وإذا كنت تستخدم بطاقات الائتمان متعددة. انها واحدة من بطاقات الائتمان أسباب تجعل من السهل جدا أن الإسراف في النفقات.
كيفية تجنب ذلك: استخدام المزيد من بطاقات يعني أن لديك للنظر في أماكن مختلفة عندما كنت تتبع النفقات الخاصة بك. يمكنك أن تتبع ذلك يدويا في مجلة الإنفاق أو جدول بيانات أو استخدام برنامج التمويل الشخصي مثل النعناع أو سرع للمساعدة في تتبع الانفاق الخاص بك.
بطاقات الائتمان تأتي مع مخاطر تزوير بطاقات الائتمان
إلى حد ما، والجميع مع بطاقة الائتمان لخطر الوقوع ضحية لتزوير بطاقات الائتمان. بطاقة الائتمان الخاصة بك في حد ذاتها يمكن أن تكون مسروقة، أو لص يمكن سرقة معلومات بطاقة الائتمان الخاصة بك من الشركة التي قمت بالتسوق معها. الحمد لله، والمسؤولية عن مشتريات بطاقات الائتمان المزورة محدودة، ولكن عليك أن الإبلاغ عن هذه الاتهامات بسرعة.
كيفية تجنب ذلك: مراقبة بطاقة الائتمان الخاصة بك في كثير من الأحيان والإبلاغ عن بطاقة الائتمان المفقودة أو رسوم المشبوهة فورا.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pensioen is een grote beslissing. Samen met het huwelijk, echtscheiding, kinderen krijgen, en bewegen, het is een van de grootste leven overgangen die u zult tegenkomen. Onderzoek toont de gelukkigste gepensioneerden beginnen planning ten minste vijf jaar vóór de gewenste pensioendatum. Helaas, te veel mensen wachten tot de laatste minuut, zoals wanneer hun bedrijf biedt een vervroegde uittreding pakket. Best te beginnen met de planning lang voordat je ook!
Begin uw analyse door te kijken naar welke factoren spelen in de pensioen beslissing op verschillende leeftijden. Alle gepensioneerden moeten werken door middel van berekeningen om te bepalen hoe lang hun geld kan duren – maar iemand die wil met pensioen te gaan op 50 heeft een andere set van de onderliggende aannames die ze nodig hebben om te gebruiken in vergelijking met iemand die wil met pensioen op 70.
De volgende dia’s loopt u door hoe de aannames veranderen door leeftijd, door het nemen van een blik op wat er nodig is om met pensioen met 50, 55, 62, 65 of 70.
Stoppen op 50
Degenen die met pensioen met 50 een van een paar dingen; ze leven op zeer weinig en bespaart een hoop, zij erven geld, of ze groeien en verkopen van een winstgevend bedrijf (of het ontwikkelen van een andere vorm van intellectuele eigendom).
Als u bereid bent om te leven op minder zijn en hebben niet veel van de besparingen, overweeg dan een low-cost pensioen levensstijl, zoals die in een camper op een camping, met pensioen gaan in een low-cost overzeese gemeenschap, of wonen in een klein appartement gelegen in een plaats waar het bezitten van uw eigen auto is niet nodig. Als deze levensstijl redelijk klinken, kan een vervroegde uittreding voor u werken – zelfs als u niet beschikt over een grote hoeveelheid pensioensparen te hebben.
Als je altijd een carrière-georiënteerde persoon, een “A type” of een over-uitvoerder bent geweest, en je hebt de middelen om met vervroegd pensioen te ondersteunen, zijn er andere niet-financiële redenen voor u om twee keer na te denken voordat u zich terugtrekt. U kunt pensioen leuk voor een paar maanden, maar zonder een nieuw project om aan te werken, misschien te veel vrije tijd oud voor je halen. Ondernemers en werkende professionals zijn die het meest waarschijnlijk verveeld met pensioen te gaan.
Welk type u ook bent, om een succesvolle vervroegd pensioen moet u rekening houden met hoe je gaat betalen voor de gezondheidszorg kosten hebben – en je nodig hebt om rekening te houden met het feit dat uw geld kan nodig zijn om 40 jaar (of meer) van dekken de kosten van levensonderhoud.
Opmerking: Als u voldoende spaargeld hebben, maar het meeste is binnen afboekingsrekeningen één manier om Early Access pensioensparen zonder betaling van een boete is het opzetten van zogenaamde 72T betalingen van uw IRA-account. Met deze optie stelt u in staat om geld te nemen voor de leeftijd van 59 1/2 zonder het betalen van de vervroegde uittreding straf.
Met pensioen gaan op 55
Als je voldoende besparingen, met pensioen op de leeftijd van 55 kan meer haalbaar is dan je denkt. Waarom? Veel mensen nemen hun pensioen geld is off limits tot ze de leeftijd 59 1/2 te bereiken, maar een speciale regel in de meeste 401 (k) plannen maakt penalty-gratis opnamen van de leeftijd van 55 – 59 1/2 – maar alleen als u met pensioen gaat na uw 55ste verjaardag . Het nemen van geld uit pensioen rekeningen vroeg, terwijl het uitstellen van de start leeftijd voor de sociale zekerheid de leeftijd van 70 kan vaak te maken met vervroegd pensioen haalbaar is.
Een ander ding dat je nodig hebt om plannen te maken voor: je tien jaar voordat Medicare dekking begint, dus als je je pensioen budget te bouwen zeker factor in de kosten van het kopen van uw eigen ziektekostenverzekering.
En, net als iedereen die overweegt een vervroegd pensioen, je zult ook willen om te beslissen wat je van plan bent met je tijd. Lees verhalen van andere gepensioneerden en zien welke u identificeert. Als je weet wat je kunt verwachten dat je meer kans op een succesvolle overgang naar pensionering hebben.
Stoppen op 62
Volgens het US Census Bureau, 62 is de gemiddelde pensioenleeftijd in de Verenigde Staten. Dit is zinvol als 62 is de vroegste leeftijd kun je dat het verzamelen van uw eigen sociale zekerheid pensioenuitkeringen. Wees voorzichtig met claimen meteen; veel mensen die hun uitkering beginnen bij 62 einde spijt van deze beslissing als ze zien hoe veel ze konden hebben gekregen als ze begonnen voordelen op latere leeftijd.
Zelfs met een vertraagde Sociale Zekerheid startdatum, als u van plan vooruit, moet u in staat om genoeg op te slaan met pensioen te gaan op 62 en handhaven van een comfortabele levensstijl. Vooruit plannen betekent dat je hebt gewerkt je een weg door de items in de pensioengerechtigde checklist.
Denk je dat je een goed plan hebt? Als u geconsolideerde jaarrekening hebt, begrijp uw sociale zekerheid te beweren opties, weet welke accounts u zal terugtrekken uit en hebben de belastingen die je betaalt in pensioen ingeschat, dan kan je dingen goed doet.
Met pensioen gaan op 65
Vijfenzestig is een realistische pensioengerechtigde leeftijd voor de meeste. Medicare voordelen beginnen op 65, kunt u beginnen met het verzamelen Sociale Veiligheid op elk gewenst moment, en er zijn geen straf belastingen voor het pensioen rekening opnames.
Je zult een aantal grote beslissingen te maken op 65 hebben echter wel: wat voor soort aanvullende zorgpolis je wilt, hoe te plannen voor potentiële langdurige zorg kosten, en hoe de toekomstige cognitieve achteruitgang te behandelen. Je hebt ook een “afbouw” plan hebben – dat wil zeggen een plan over hoe je gaat terug te trekken uit de rekeningen, welke volgorde, hoeveel, etc.
Ook, pas op, voor aanstaande gepensioneerden volledige pensioengerechtigde leeftijd voor uw sociale uitkeringen is niet 65 – het is de leeftijd 66 of hoger. Voor de meesten van u betekent dit, zelfs als u met pensioen op 65, dan heb je het beste af zijn te wachten een jaar of zo voor het begin van uw sofi-uitkeringen.
Met pensioen gaan op 70
Als u nog steeds op 70 werkt kunt u het type die wil nooit met pensioen zijn. Er is niets mis mee!
Als u wilt met pensioen te gaan op 70 het goede nieuws is dat je het maximale bedrag van de sociale zekerheid voordelen te krijgen door te wachten op een uitkering op de leeftijd van 70. Opmerking beginnen: Er is geen voordeel om te wachten afgelopen 70.
Er is meer goed nieuws; sommige pensioen producten te krijgen aantrekkelijker met de leeftijd; lijfrenten en omgekeerde hypotheken zijn twee producten die, zoals wijn, beter met de leeftijd. Je moet ook van plan op het nemen van IRA opnames als vereiste minimum distributies te beginnen op de leeftijd van 70 1/2. Als je deze mist is er een forse boete, dus zorg ervoor dat je ze op tijd beginnen.
Zodra u de financiën op orde, overwegen de herziening van al uw begunstigde aanduidingen en het krijgen van uw essentiële estate planning documenten in orde zijn.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Като собственик на малък бизнес, вие сте напълно отговорен за своето собствено планиране пенсиониране. Ако имате служители, може да се чувствате отговорен за подпомагането им план за успешно пенсиониране. Съображенията и пенсионно-спестовни планове, с които работите, като собственик на малък бизнес, трябва да бъде от първостепенно значение при планирането и за двете собствения си пенсиониране и тази на Вашите служители.
Изберете Традиционна пенсиониране стратегия
Има някои традиционни възможности, различни от използването на вашия малък бизнес за финансиране на пенсионирането си, като IRAs и 401 (к) ите, които функционират като допълнителни източници на доходи за пенсиониране, различни от ликвидацията на вашия малък бизнес.
Създаване на прост ИРА: Планът за икономии стимул мач за работниците и служителите, или просто ИРА, е един пенсионен план на разположение на малките предприятия. През 2018 г. служителите могат да отложат до $ 12 500 от заплатата си, преди облагане с данъци, и тези, които са над 50-годишни могат да отложат до 15 500 $, като се възползват от $ 3000 догонване принос а. Въпреки това, служителите, които участват в други планове работодател спонсорирани могат да допринесат не повече от $ 18 000 във всички планове на работодателите спонсорирани комбинират.
Работодателите могат да се сравняват вноски на служителите в проста ИРА до 3% от обезщетение на работника или служителя. От друга страна, работодателите могат да допринесат 2% от компенсации до $ 270 000 през 2018 г. на работодателя вноски за всяко допустимо служител са освободени от данъци.
Настройте патрон ИРА: Пенсията опростена служител (SEP) е друг вид индивидуална пенсионна сметка (ИРА), на който собствениците на малък бизнес и техните служители могат да допринесат. През 2018 г. тя позволява на служителите да направят преди данъци вноски в размер до 25% от доходите, или $ 55 000, което е по-малко. Като прост план, патрон позволява на собствениците на малък бизнес да приспадат от данъците, вноските за сметка на допустимите служители, както и служителите няма да плащат данъци върху сумите работодател допринася от тяхно име, докато не вземе дистрибуции от плана, когато се пенсионират.
Почти всеки малък бизнес може да се установи септември Няма значение колко малко служители имате или дали вашият бизнес е структуриран като едноличен търговец, сдружение, корпорация или такава с нестопанска. Всяка година, можете да решите как да допринесат много за сметка на служителите си, така че не са заключени, за да дадете своя принос, ако фирмата ви има лоша година. Собствениците на бизнеса също са считани за работници и служители и могат да правят вноски на служителите на собствените си сметки.
Като цяло, планът септември е по-добър вариант за много малки предприятия, тъй като дава възможност за по-големи вноски и по-голяма гъвкавост.
Индивидуални пенсионни сметки и Solo 401 (к) ите: Ако сте в конкурентна област и искате да привлечете най-добрите таланти, може би трябва да предложи план за пенсиониране, като двете описани по-горе. Въпреки това, работодателите не са длъжни да предлагат пенсионни обезщетения на техните служители. Ако не го направите, един начин можете да спестите за собственото си пенсиониране, без намесата на служителите си е чрез Рот или традиционен ИРА, която всеки, който има доходи от трудови правоотношения може да допринесе за.
Можете също така да допринесе за ИРА от името съпруга или съпругата си. Рот IRAs позволяват да допринесе долара след облагане с данъци и да се облагат с данъци в дистрибуции пенсиониране; традиционни IRAs позволяват да допринесе преди облагане с данъци долара, но ще плащат данък върху разпределението. Най-много може да допринесе за ИРА през 2018 г. е $ 5500 ($ 6500, ако сте на 50 или повече години).
И накрая, ако вашият малък бизнес все още няма право на служителите, различни от съпруга си, вие може да допринесе за по-Solo 401 (к).
Разработване на стратегия за излизане за вашия бизнес
Може да изглежда странно, че разработването на стратегия за излизане на бизнеса трябва да бъде един от първите си съображения, когато се планира за пенсиониране. Но помислете за това: на малкия бизнес да прекарате Вашата сграда живот може да стане най-голямата си актив. Ако искате да финансират пенсионирането си – и да спре да работи – ще трябва да се ликвидират инвестициите си. За да се подготви за продажба на Вашия малък бизнес един ден той трябва да бъде в състояние да работи без теб. Никога не е твърде рано да започнем да мислим за това как да се постигне тази цел и за това как да намерим най-доброто купувач за вашия малък бизнес.
Пазарните условия ще се отразят на способността Ви да продаде бизнеса си. Може би искате да се изгради гъвкавост във вашия пенсиониране план, така че да може да продаде дела си по време на силен пазар или работят по-дълго, ако рецесия удари. Определено искам да се избегне принудителна продажба: Един от проблемите, които ще се сблъскате, ако чакате до последния момент, за да излезете от вашия бизнес е, че вашият предстоящото пенсиониране ще създаде впечатление за принудителна продажба сред потенциалните купувачи и няма да бъде в състояние да продаде компанията с премия.
Долния ред
Повече от една трета от собствениците на малък бизнес анкетираните през 2014 г. каза, че те не искат да се пенсионират, една четвърт са заявили, че не планират да се пенсионират, повече от една трета казват, че планират да се разделят пенсионирането си време между работа и свободно време, и по- от половината заявяват, че ще е трудно да се пенсионират напълно. Дори и да сте сред много от дребните предприемачи, които планират да продължим да работим, за установяване на план за пенсиониране за вашия малък бизнес е добра идея, защото тя дава възможности – и като възможности означава, че ще се чувстват по-удовлетворени от каквото и да изберете път ,
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Renterisiko eksisterer i en rentebærende aktiver, såsom et lån eller en obligation, på grund af muligheden for en ændring i aktivets værdi som følge af variabiliteten af renten. Renterisiko management er blevet meget vigtig, og diverse instrumenter er blevet udviklet til at beskæftige sig med renterisiko.
Denne artikel ser på flere måder, både virksomheder og forbrugere styre renterisikoen hjælp af forskellige rente afledte instrumenter.
Hvilke typer af investorer er modtagelige for renterisiko?
Renterisiko er risikoen for, at der opstår, når det absolutte renteniveau svinge. Renterisiko direkte påvirker værdien af fastforrentede værdipapirer. Da renter og obligationskurser omvendt er beslægtede, risikoen forbundet med en rentestigning får obligationskurserne til at falde, og omvendt. Bond investorer, specielt dem, der investerer i de lange fastforrentede obligationer, er mere direkte modtagelige for renterisiko.
Antag en person køber en 3% fastforrentet 30-årig obligation for $ 10.000. Denne obligation betaler $ 300 per år gennem modenhed. Hvis der under denne gang, renten stiger til 3,5%, nye obligationer udstedt betale $ 350 per år gennem modenhed, under forudsætning af en $ 10.000 investering. Hvis 3% obligationsejeren fortsætter med at holde sin obligation gennem modenhed, han taber på mulighed for at tjene en højere rente. Alternativt kunne han sælge sin 3% obligation på markedet og købe det obligation med den højere rente. Det vil imidlertid resulterer i investor at få en lavere pris på hans salg af 3% obligationer som de ikke længere er så attraktiv for investorer, da de nyudstedte 3,5% obligationer er også tilgængelige.
I modsætning hertil renteændringer påvirker også aktieinvestorer, men mindre direkte end obligationsinvestorer. Dette skyldes, for eksempel, når renten stiger, foreningens omkostningerne ved at låne penge også stiger. Dette kan resultere i selskabet udskyde låntagning, hvilket kan resultere i mindre udgifter. Dette fald i udgifterne kan bremse virksomhedernes vækst og resultere i nedsat fortjeneste og i sidste ende lavere aktiekurser for investorer.
Renterisiko ikke bør ignoreres
Som med enhver risiko-management vurdering, er der altid mulighed for at gøre noget, og det er det, mange mennesker gør. Men i forhold uforudsigelighed, andre gange ikke afdækning er katastrofalt. Ja, der er en omkostning for afdækning, men hvad er prisen for en større skridt i den forkerte retning?
Man behøver blot se til Orange County, Californien, i 1994 for at se beviser på faldgruberne ved at ignorere truslen om renterisiko. I en nøddeskal, Orange County kasserer Robert Citron lånte penge ved lavere korte renter og lånte penge ved højere lange renter. Strategien var oprindeligt stor som korte rente faldt, og den normale rentekurve blev opretholdt. Men når kurven begyndte at vende og tilgang inverteret rentekurve status, tingene ændret. Tab til Orange County, og næsten 200 offentlige enheder, for hvilke Citron forvaltede penge, blev anslået til $ 1,6 milliarder og resulterede i kommunens konkurs. Det er en heftig pris at betale for at ignorere renterisiko.
Heldigvis dem, der ønsker at afdække deres investeringer mod renterisiko har mange produkter at vælge imellem.
Investment Products
Fremad: En terminsforretning er den mest grundlæggende rentestyring produkt. Ideen er enkel, og mange andre produkter omtales i denne artikel er baseret på denne idé om en aftale i dag for en udveksling af noget på en bestemt fremtidig dato.
Forward Rate Agreements (FRAs): En FRA er baseret på ideen om en terminsforretning, hvor determinanten af gevinsten eller tabet er en rente. I henhold til denne aftale, den ene part betaler en fast rente og modtager en variabel rente svarende til en referencerente. De faktiske betalinger er beregnet på baggrund af en nominel hovedstol beløb og betalt med bestemte mellemrum af parterne. Kun en netto betaling – taberen betaler vinderen, så at sige. FRA-kontrakter er altid afregnes kontant.
FRA-brugere er typisk låntagere eller långivere med en enkelt fremtidig dato, hvor de er udsat for renterisiko. En række FRA’er ligner en swap (beskrevet nedenfor); men i en swap alle betalinger er i samme tempo. Hver FRA i en serie er prissat med en anden hastighed, medmindre angivelsen struktur er flad.
Futures: En futures kontrakt svarer til en fremad, men det giver modparterne med mindre risiko end en terminsforretning – nemlig en mindskelse af misligholdelse og likviditetsrisiko på grund af optagelse af et mellemled.
Swaps: Ligesom det lyder, en swap er en udveksling. Mere specifikt en renteswap ser meget gerne en kombination af FRA’er og indebærer en aftale mellem modparter for at udveksle sæt af fremtidige pengestrømme. Den mest almindelige form for renteswap er en plain vanilla swap, som involverer den ene part betaler en fast rente og modtager variabel rente, og den anden part betaler en variabel rente og modtager en fast rente.
Valg: rentestyring muligheder er optionskontrakter, for hvilke det underliggende værdipapir er en gældsforpligtelse. Disse instrumenter er nyttige i at beskytte de involverede parter i et variabelt forrentet lån, såsom rentetilpasningslån (arme). En gruppering af rente- call optioner omtales som et renteloft; en kombination af rentestigninger put optioner omtales som en rente gulv. Generelt er en cap er ligesom et opkald, og et gulv er ligesom en put.
Swaptioner: En swaption eller swap mulighed, er simpelthen en mulighed for at indgå en swap.
Indlejrede muligheder: Mange investorer støder renter management afledte instrumenter via indbyggede optioner. Hvis du nogensinde har købt en obligation med en opfordring bestemmelse, du også er i klubben. Udstederen af dit konverterbare obligation er at forsikre, at hvis renten falder, kan de ringe på din obligation og udstede nye obligationer med en lavere kupon.
Caps: En kasket, også kaldet et loft, er en call option på en rentesats. Et eksempel på dens anvendelse vil være en låntager går lang, eller betale en præmie for at købe en kasket og modtage kontant betaling fra hætten udbyderen (den korte), når referencerenten overstiger hætten strejke sats. Betalingerne er designet til at udligne rentestigninger på et variabelt forrentet lån.
Hvis den faktiske rente overstiger strejke sats, sælgeren betaler forskellen mellem strejken og renten ganget med den nominelle hovedstol. Denne mulighed vil “cap”, eller placere en øvre grænse på indehaverens renteudgifter.
Den renteloft er faktisk en serie af komponenter muligheder, eller “caplets”, for hver periode eksisterer hætten aftale. En caplet er designet til at give en sikring mod en stigning i den toneangivende rente, såsom London Interbank Offered Rate (LIBOR), i en bestemt periode.
Gulve: Ligesom en put option betragtes spejlbilledet af en call option, gulvet er spejlbilledet af hætten. Renten gulv, ligesom hætten, er faktisk en serie af komponenter muligheder, bortset fra at de er sat optioner og serien komponenter benævnt “floorlets.” Hvem er lang, er gulvet betales ved udløb af floorlets hvis referencerenten er under gulvet strike-pris. En långiver bruger denne til at beskytte mod faldende priser på en enestående variabelt forrentet lån.
Kraver: Et beskyttende krave kan også hjælpe med at styre renterisikoen. Fastspænding opnås ved samtidig at købe en kasket og sælge et gulv (eller omvendt), ligesom en krave beskytter en investor, der er lang på en bestand. En nul-cost krave kan også etableres for at sænke omkostningerne ved afdækning, men dette mindsker den potentielle gevinst, der ville blive nydt af en rente bevægelse i din favør, som du har placeret et loft på din potentielle gevinst.
Bundlinjen
Hvert af disse produkter giver en måde at afdække renterisikoen, med forskellige produkter mere passende til forskellige scenarier. Der er dog ingen gratis frokost. Med nogle af disse alternativer, man giver op noget – enten penge, ligesom præmier for optioner, eller offeromkostninger, der er profit man ville have gjort uden afdækning.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
