Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Что самый важный ключ к успешным финансам? Изменение, как вы думаете о деньгах.
Если ваши деньги склад ума выключен, вы никогда не будете на самом деле быть в состоянии «вырваться вперед,» принести ли вам в $ 30 000 в год, или 300 000 $. После того, как вы получите ваши перспективы прямо, то это будет легче максимизировать деньги, которые приходя в.
Вот шесть общих плохие деньги умонастроения может быть падение в, и как вырваться из этих ментальных ловушек.
1. Жизнь (только) в настоящее время
Это трудно сделать ваши деньги растягиваться, когда вы сосредоточены только на том, что сейчас это самый простой и наиболее привлекательным. Конечно, это быстрее, чтобы захватить кофе на ходу, чем сделать его в домашних условиях, но эти $ 5 латте может добавить до дополнительной оплаты студенческого кредита. Последний смартфон может называть свое имя, но если вы готовы жить с моделью в прошлом месяце, вы могли бы положить эти деньги на пути к созданию чрезвычайных сбережений.
В чем смысл жизни ниже ваших средств? Одним словом: свобода. В следующий раз, когда ваш автомобиль ломается, вы не окажитесь скремблированием для средств. В следующий раз, когда вы попали с неожиданными медицинскими счетами, вы не найдете себе потерять сон в ночное время. Вместо того, чтобы жить только в текущий момент, выделить дополнительно за ваше будущее я наслаждаться.
2. Экстремальная бережливость
Сделка охоты это одно; экономным является другим. Не зацикливайтесь исключительно на ценнике. Вместо этого, думайте о качестве и общей стоимости.
Раскошеливаться дополнительные $ 20 или $ 30, и вы могли бы получить пару обуви, которая длится в течение многих лет, а не тот, который распутывает в конце сезона. Весна для покупки ингредиентов для свежей домашней еды, а не жить с меню доллара на локальном МкДрайв, а также положительное влияние на ваше здоровье может спасти вас тысячи будущих медицинских счетов.
Кроме того, не тратьте свое драгоценное время, пытаясь копейкой. Хотя это хорошо, чтобы быть деньги сознательные, не забывайте, что ваше время наиболее важным активом. Если чеканка сделки требуется дополнительный час или два неудобства, и это только экономит вам $ 5, это не стоит вашего времени.
3. Жизнь за пределами ваших средств
Кредитные карточки задолженности может держать вас в финансовых кандалах в течение десятилетий. Прекратите говорить себе , что вы «заслужили» вещи , которые вы не можете себе позволить. Напомните себе , что то , что вы действительно заслужили это жизнь , где вы не должны работать , пока вы не 80 , чтобы держать счета оплачены.
Не покупайте потребительские товары в кредит. Вместо этого, сэкономить деньги заранее, так что вы можете побаловать себя элемент, который вы действительно можете себе позволить.
4. Winging Это
Это не имеет значения, сколько денег вы делаете, если вы не знаете, как она выходит из вашего кошелька. Если у вас нет бюджета, придумать один – стат. То же самое для создания чрезвычайного фонда и создания плана пенсионных накоплений. Если вы не отслеживать, где ваши деньги идут, он имеет тенденцию уйти от вас быстро.
Лучший способ «оплатить будущее Я», сделав бюджет. Но это может принимать различные формы. Вы можете попробовать традиционный бюджет постатейного. Вы можете попробовать модифицированный бюджет пять-категории.
И если традиционное бюджетирование не обращается к вам, попробуйте анти-бюджет.
5. Ненависть Это
«Бюджетирование» не должен быть грязным словом. Ни делает «сбережение» или «планирование пенсионного.» Есть так много приложений и инструментов, которые могут принять тяжелую работу с плечами и даже превратить максимизируя свои деньги в игру (или, по крайней мере, весело вызова). Найти инструменты, которые чувствуют себя наиболее интуитивный для вас и управления деньгами придет гораздо проще.
6. Игнорирование налогов
Это заманчиво упустить из вида налогов. Они, кажется, скучные и сложные. Но они делают большую разницу в сумме денег, которая остается в кармане. Налоговое планирование как важно, как составление бюджета, инвестиций и других форм финансового управления.
Поговорите с CPA о том, как снизить налоговые счета, и думать о налоговых последствиях решений, которые вы делаете.
Если вы решили переехать в другой район или состояние, например, думать о том, что этот шаг повлияет на налоговые счета – и, следовательно, как это повлияет на общий бюджет.
Последние мысли
Деньги не должны быть напряжены или скучными. Посмотрите на смарт управления деньгами в качестве подарка, который вы даете ваше будущее сам. Освободите себя от негативных установок и чувств по отношению к деньгам. Улучшение денег мышления является первым и наиболее важным шагом на пути к созданию успешного финансового будущего.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
وبما أن نظام التقاعد في الولايات المتحدة والكثير من دول العالم تحولت من المعاشات إلى حسابات التمويل الذاتي التقاعد مثل 401 (ك) ق، الحمراء التقليدية، وروث الحمراء، أصبح من الضروري لمئات الملايين من الرجال والنساء ل تأخذ على الدور الذي كان متوقعا أبدا، والتي من أجلها لم تكن مدربة بشكل صحيح: أن مدير المحفظة. من تصميم محفظة الشاملة التي تأخذ بعين الاعتبار توزيع الأصول المناسبة استنادا إلى أهداف فريدة من نوعها والظروف لاختيار الاستثمارات الفردية داخل كل فئة من فئات الأصول، فإن العواقب من أجل الحصول على أنه من الخطأ يمكن أن يكون تغيير الحياة للأفضل أو للأسوأ.
ويمكن أن تعني الفرق بين الذين يعيشون خارج أيامك في الراحة، مع توفير إرثا للورثة الخاص لشراء منزل أو مساعدة في دفع للكلية، أو بالكاد عن طريق الحصول على، راتب إلى راتب، على أمل أن استحقاقات الضمان الاجتماعي مواكبة معدل التضخم . للأسف، على الرغم من النوايا الحسنة، تفشل ذوي النوايا الحسنة في هذه المهمة كل يوم.
في حين أنه من المستحيل على أي مادة واحدة لتغطية ولو جزء من الأرض اللازمة لجعل لكم خبير، هناك عدد قليل من الأشياء التي يمكن القيام به في رحلتك إلى الحرية المالية في وقت مبكر يمكن أن تساعد لديك أسهل الذهاب الى متابعة أحلامك . إدارة الاستثمارات والمحافظ الاستثمارية مع الحكمة والعقلانية بدلا من الاستجابة عاطفيا في كل تطور ومطلع مؤشر داو جونز الصناعي أو S & P 500. على وجه التحديد، أريد أن أركز على خمسة مفاتيح قد تساعد على تحسين محفظة الاستثمار الخاص.
1. الاعتراف بأن لك، والعواطف، هي أكبر خطر على محفظتك، ثم وضع استراتيجية للتخفيف من المخاطر.
إذا طلبت منك أن تعرف أي عامل كان أهم عقبة للمستثمر كما هو أو هي تسعى إلى مضاعفة الثروة، ماذا تقولون؟
مع مرور الوقت، والإجابة الخاصة بك قد تغيرت تبعا لبيئة التسويق المالية التي كنت أثيرت أو بدأت أولا الالتفات الى أسواق رأس المال. في هذه الأيام، وكنت ربما تخمين أنه من رسوم أو نفقات. وكنت على خطأ. A عقد أو عقدين مضت، كنت قد خمنت أنها كانت مسألة المحلية مقابل مجموعة الأمن الدولي.
وكنت على خطأ. في 1960s، قد يتبادر إلى ذهنك أنها ستكون الرغبة في شراء أسهم النمو. وكنت على خطأ.
يوم ويوم القائمة تطول ولكن يبقى شيء واحد ثابت. دون أن تفشل، تشير الدلائل كلها تقريبا إلى لك ، المستثمر، باعتباره السبب الأكثر احتمالا للفشل المالي الخاص بك. على عكس ما قد يكون الاقتصاديين الكلاسيكيين كنت تعتقد، الاقتصاد السلوكي والتمويل السلوكي تقدم الآن ما أنا مقتنع هو دليل ساحق على الرجال والنساء، في حين عقلانية إلى حد كبير، وغالبا ما تفعل أشياء حمقاء جدا مع أموالهم التي تسبب لهم معاناة على مدى الطويلة مصطلح. وبصرف النظر عن رؤيتها في البيانات، وهو ما يهم حقا، أشهد في حياتي الخاصة والمهنية. تماما شعب ذكي، وقادرة على تحقيق النجاح في جميع أنواع المجالات، تمحو رأس المال النفيس – رأس المال الذي اقتادتهم عقود لتجميع – لأنهم يقضون وقتا أقل فهم ما يملكون، لماذا تملك ذلك، مقدار ما تملك، والشروط التي كانت تملك ذلك، مما لا اختيار ثلاجة جديدة أو غسالة ومجفف.
يمكن للأرقام أن يكون صادما. ليس من غير المألوف للمستثمرين لدرب الأداء الفعلي استثماراتهم الأساسية بعدة نقاط مئوية. تكلفة الفرصة التي يمكن أن تكون غير عادية على مدى فترات من 25+ سنة.
هنا، وهناك زوجين من الحلول المحتملة. واحد هو أن تكرس نفسك حقا أن تصبح خبيرا في إدارة الأموال الخاصة بك. إذا كنت تتمتع قراءة البحوث الأكاديمية على تخصيص رأس المال، والغوص إلى نموذج 10-K برادة، والتفكير في الأوزان محفظة، والتأمل حول تفاصيل الأمور مثل منهجية بناء صناديق المؤشرات، وهذا يمكن أن يكون مسار بالنسبة لك. إذا لم تقم بذلك، تحتاج إلى شخص يمكن أن نفعل ذلك لك. واحدة من أكبر شركات إدارة الأصول في العالم، الطليعة، عثر عليها مؤخرا في أبحاثها أنه على الرغم مما أدى إلى ارتفاع النفقات، ودفع لخدمات الاستشارات المالية “ويضيف راحة البال فحسب، ولكن أيضا قد تضيف حوالي 3 نقاط مئوية من قيمة في صافي محفظة تعود مع مرور الوقت “(المصدر: ورقة الطليعة القيمة المضافة من المستشارين الماليين ، الرجوع دراسة فرانسيس م.
Kinniry الابن، كولين M. Jaconetti، مايكل A. DiJoseph، ويان Zilbering 2014. وضع قيمة على القيمة الخاصة بك: تحديد مقدار ألفا الطليعة المشرف على الرسالة. . فالي فورج، بنسلفانيا: مجموعة الطليعة) في حين أشاروا إلى أن العدد ليس علما دقيقا، معتبرا أن “[و] أو شخص ما، والمستشارين قد تقدم أكثر من ذلك بكثير في القيمة المضافة؛ للآخرين، أقل و. المحتملة 3 نقاط مئوية من العودة تأتي بعد الضرائب والرسوم “.
وبعبارة أخرى، لاستخدام المثال التبسيط إلى حد بعيد، إذا تألفت محفظتك من 100 في المئة صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة التي ولدت 10 في المئة بعد الرسوم، بل هو مغالطة للنظر في توظيف في مستشارا مما أدى إلى عودة جودكم 10 في المئة ناقص تكلفة مستشار عندما، في الواقع، يمكن أن تكون نتائجك أقل ماديا بسبب القضايا السلوكية (شراء عندما لا يجب شراء وبيع عندما يجب أن لا تبيع، والحفاظ على المواقف التي تتركز جدا، وتجاهل فرصة استغلال بعض الحالات المراجحة الضريبية من خلال استراتيجيات مثل وضع الأصول وتطوير وحساب نمط الإنفاق خلال مرحلة توزيع الحقائب، الخ) إذا تجربتك في محاولة للذهاب وحدها قد أسفرت كنت الكسب، يقول، 5 في المئة أو 6 في المئة، وانتهت لك حتى جعل أكثر المال على الرغم من دفع رسوم أعلى بسبب handholding وخبرة المستشار. التركيز على عودة الجسيمة المحتملة ليست فقط غير ملائمة، فإنه يمكن أن ينتهي تكلف لكم أكثر بكثير في تفاقم فقدت من تجنب النفقات.
يجب وضع خطة شيدت بشكل جيد، على أساس مبادئ الإدارة السليمة للمحفظة، والتشبث به سواء من خلال الطقس الهدوء والأجواء العاصفة.
2. ما لم تتعامل مع اعتبارات أخلاقية أو أخلاقية، لا تجعل القرارات الاستثمارية ذات الدخل الثابت للجزء السندات من محفظتك يعتمد فقط على شعورك حول المنتجات أو الخدمات للشركة.
كتب بنيامين جراهام لمس مرور جميلة خاصة على هذه النقطة، التي يمكن العثور عليها في طبعة 1940 من تحليل الأمن . في بحثه الأسطورية، وقالت “صدفة كل ثلاثة من أسهم الشركات الصناعية noncumulative المفضل في قائمتنا تنتمي للشركات في السعوط الأعمال. وهذه الحقيقة هي مثيرة للاهتمام، وليس لأنه يثبت أولوية الاستثمار السعوط، ولكن نظرا ل تذكير قوي ويوفر أن المستثمر لا يمكن أن يحكم بأمان مزايا أو عيوب من الأمن من خلال رد فعل شخصي له لهذا النوع من الأعمال التي تشارك بها. سجلا بارزا لفترة طويلة في الماضي، بالإضافة إلى أدلة قوية على الاستقرار المتأصل، بالإضافة إلى عدم وجود أي سبب ملموس لتوقع تغيير كبير نحو الأسوأ في المستقبل، تحمل على الارجح أساس الصوت الوحيد المتاح لاختيار القيمة الثابتة الاستثمار “.
هنا، كان غراهام نتحدث عن حقيقة أن السندات اختيار والأوراق المالية ذات الدخل الثابت هي بطبيعتها فن اختيار السلبية. كنت تبحث عن سبب لعدم شراء شيء ما قلق كبير هو ما إذا كان المشروع هو قادرة على إعادة مدير وعد بالإضافة إلى الفائدة على الاموال التي المعارين اليها. وكان المستثمر الذي رفض شراء السعوط (التبغ الذي لا يدخن) يفضل أسهم أو سندات لأنه أو أنها لم تكن من محبي صناعة المحتويات نفسه أو نفسها مع احتمال لارتفاع المخاطر و / أو أقل العودة. إذا تجنب الأوراق المالية التي تصدرها شركات التبغ هو مهم بالنسبة لك، وهذا هو واقع يجب مواجهته. الحياة مليئة المقايضات وكنت قد قدمت واحدة من تلك المقايضات. لا يمكن أن يكون دائما كعكة الخاص بك وأكله أيضا. قد لا تكون عادلة وإنما هو حقيقة.
3. فكر كيف يرتبط محفظتك الاستثمارية للموجودات والمطلوبات الأخرى في حياتك، ثم محاولة للحد من هذا الارتباط كما بذكاء ممكن.
عند إدارة محفظة الاستثمار الخاص، فإنه يدفع إلى التفكير في طرق للحد من خطر بذكاء. وهناك خطر كبير هو وجود عدد كبير جدا من الأصول والخصوم المترابطة. على سبيل المثال، إذا كنت تعيش في هيوستن، وعملت في صناعة النفط، وكان جزءا رئيسيا من خطة التقاعد الخاصة بك وظفت في المخزون صاحب العمل الخاص بك، المملوكة جزئيا من أحد البنوك المحلية، وعقد استثمارات عقارية في منطقة مترو هيوستن، كامل بك الآن مرتبطة حياتك المالية بشكل فعال في مستقبل الطاقة. إذا كان قطاع النفط في الانهيار، كما فعلت في 1980s، يمكن أن تجد ليس فقط عملك في خطر، ولكن قيمة stockholdings الخاص تراجع في نفس الوقت يعاني الخاص بك المحلية العقارات والبنوك مقتنيات المقرر أن المستأجرين والمقترضين، أيضا في منطقة هيوستن، وتعاني من الصعوبات الاقتصادية نفسها يتم إعطاء اعتماد المنطقة على النفط. وبالمثل، إذا كنت تعيش وتعمل في وادي السليكون، كنت لا تريد الذهاب الى معظم أصول التقاعد الخاص في أسهم شركات التكنولوجيا. بدلا من ذلك، قد ترغب في النظر في امتلاك الأشياء التي من المحتمل أن الاستمرار في ضخ المال من خلال الأوقات السراء والضراء، السراء والضراء، حتى لو كان ذلك يعني توليد عوائد أقل . على سبيل المثال، وعقد حصص ملكية في الأسهم القيادية، وخاصة السلع الاستهلاكية الشركات التي تصنع أشياء مثل معجون الأسنان ومنظفات الغسيل، مواد التنظيف وقطع من الحلوى والمشروبات الكحولية والأطعمة المعلبة.
ومن المسلم به عموما ممارسة الحكمة أن ننظر من خلال كل شيء على الميزانيات العمومية الشخصية وعملك على الأقل مرة أو مرتين في السنة وذلك في محاولة للعثور على نقاط الضعف والارتباط. المناطق التي يكون فيها قوة واحدة أو مصيبة يمكن أن تتالي ويسبب عواقب سلبية ذات الحجم الصغير. يمكن التعرض مشتركة تكون تكلفة المدخلات، مثل سعر البنزين وأسعار الفائدة وقوة الاقتصاد في منطقة جغرافية معينة، والاعتماد على مورد واحد، والتعرض لصناعة معينة أو قطاع، أو أي عدد من الأشياء الأخرى.
بالنسبة لمعظم المستثمرين، واحد اكبر المخاطر التي يواجهونها هو الاعتماد على على التدفقات النقدية من صاحب العمل. من خلال التركيز على الحصول على الأصول الإنتاجية التي تولد التدفقات النقدية الفائضة، وبالتالي التنويع بعيدا عن العمل، وهذا خطر يمكن التخفيف إلى حد ما.
4. إيلاء اهتمام دقيق لهيكل الخصوم لأنه يمكن أن تعني الفرق بين الاستقلال المالي والخراب التام.
إذا كان لديك تفضيل الاستثمار في الأسهم أو العقارات والشركات الخاصة أو الملكية الفكرية، وكيف دفع للموجودات غير ذات أهمية قصوى. إذا كنت تحتاج، أو تفضل، لاستخدام الدين من أجل زيادة العائد على رأس المال وتسمح لك لشراء المزيد من الأصول من الأسهم الخاصة بك وحده من شأنه أن يسمح، قاعدة جيدة عند إدارة محفظة لتجنب الاقتراض المال قصيرة الأجل لتمويل طويل الأصول الاجل لأن مصدر التمويل يمكن أن تجف وأترك لكم غير سائلة طويلة بما فيه الكفاية لتقحمك الإفلاس. من الناحية المثالية، وتريد فقط المطلوبات مع مطالب التدفق النقدي استيعابها بسهولة التي لديها حيث أسعار الفائدة الثابتة. حتى أفضل، وتريد هذا الدين أن يكون عدم اللجوء، إذا أمكن، وتجنب القدرة على الحصول على المقرض مطالبة نشر ضمانات إضافية. تنطبق استثناءات خاصة في بعض الأحيان. على سبيل المثال، إذا كنت عالية صافية بقيمة الفرد مع عشرات الملايين من الدولارات في النقد وما في حكمه، فإنه لن يكون بالضرورة الحكمة أن يكون شيئا مثل خط الأصول تعهد من الائتمان التي كانت مليئة سندات الخزينة ومعفاة من الضرائب السندات البلدية بحيث يمكن بسهولة الصنبور أموالك دون الحاجة إلى بيع مواقفكم.
5. لا تسمح لنفسك أن ننسى أن الأوقات الجيدة تأتي إلى نهايتها.
ويبدو أن هذا مهم بشكل خاص في الوقت الراهن مع أسواق الأسهم وأسواق العقارات، وأسعار السندات القريب، أو الارتفاعات ضرب، كل الوقت. أسعار الأصول الخاصة بك وسوف ينخفض في القيمة السوقية. وهذا يتوقف على الأصول، سوف أصولك أيضا قطرات الخبرة في التدفقات النقدية التي تولدها. محفظة استثمارية جيدة ليست فقط قادرة على التعامل مع هذا، أنها تتوقع ذلك. إلا إذا كنت صغيرا في السن، لديها القدرة على تحمل المخاطر عالية للغاية، ولها الكثير من الوقت والطاقة لاسترداد إذا كنت اخطأ الحساب أو يعانون سوء الحظ، غالبا ما يكون من الحكمة تجنب الوصول عند إجراء الاستثمار. الأمل ليس استراتيجية الاستثمار. عند اكتساب الأصول، يجب القيام بذلك في الأسعار، وبشروط، أنه إذا كانت الأسوأ أن يحدث ذلك، هل يمكن البقاء على قيد الحياة لا يزال دون الحاجة إلى البدء من جديد في الحياة أو مهنتك. بالنسبة لكثير من المستثمرين، مرة واحدة وقد تراكمت الثروة، ويجب أن يكون التركيز على حماية تلك الثروة على المدى الطويل، وليس بقوة ملاحقة أعلى العوائد الممكنة النظرية، وخاصة إذا كان يدخل الأخيرة مسح التدريجي للخطر.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
במהלך השנים, משקיעים רבים שאלו אותי איך לדעת מתי מוערך ביתר מניה. זוהי שאלה חשובה, ואחד כי אני רוצה לקחת קצת זמן כדי לחקור לעומק, אבל לפני שנכנסנו כי, זה הכרחי בשבילי להניח כמה תשתית פילוסופית כך אתה מבין את המסגרת שדרכה אני רואה הקצאת הון, תיק השקעות בנייה, וסיכון שווי. בדרך זו, אנו יכולים למזער אי הבנות ואתה טוב יכול להעריך לאן אני מגיע כאשר דנים בנושא זה; הסיבות שאני מאמין במה שאני מאמין.
פילוסופית הקצאת הון
הרשו לי להתחיל עם הסבר טכני: בראש ובראשונה, אני משקיע ערך. משמעות הדבר היא, כי אני מגיעה העולם באופן שונה מאוד מאשר רוב המשקיעים אנשים שעובדים בוול סטריט. אני מאמין כי ההשקעות הוא בתהליך של קניית רווחים. התפקיד שלי כמשקיע הוא לבנות אוסף של נכסי מניבת מזומני מייצרות הולכות וגוברים סכומי רווחים בעל עודף (צורה שונה של תזרים מזומנים חופשי), כך עולה ההכנסה פסיבית השנתית שלי לאורך זמן, רצוי בשיעור גבוה באופן משמעותי מ שיעור האינפלציה. יתר על כן, אני מתמקד שיעורי סיכון שיבה. כלומר, אני מבלה הרבה זמן לחשוב על הבטיחות של יחסי סיכון / סיכוי בין נכס נתון ההערכה שלה ואני עוסק בעיקר הימנעות מה שמכונה ליקוי הון קבוע. לשם המחשה, כל שאר שווה, הייתי בשמחה לקחת שיעור 10% יציב של תשואה על מניית שבב הכחול איכותית שיש הסתברות נמוכה מאוד של פשיטת רגל, אשר שיכולתי יום אחד מתנה לילדים ולנכדים העתידים שלי דרך הצעד פרצת בסיס -up (לפחות על החלק בהמשך פטור ממס הנדל”ן), ממה שאני נוהג לעשות שיעור התשואה 20% על מניות רגילות ב תעופה אזורית.
למרות שהאחרון יכול להיות עסקה רווחית מאוד, זה לא מה שאני עושה. זה לוקח מרווח יוצא דופן של בטיחות בשבילי להתפתות עמדות כאלה, אפילו אז, הם אחוז קטן יחסית של הון כי אני מודע לעובדה שגם אם כל השאר הוא מושלם, אירוע שאינו קשור יחיד, כמו 11 בספטמבר, יכול לגרום לפשיטת רגל מיידית ליד ההחזקה.
עבדתי מאוד קשה כדי לבנות עושר מוקדם בחיים ואין להם אינטרס לראות אותו מחוסל כך שיש לי קצת יותר ממה שאני כבר עושה.
עכשיו, הרשה לי לספק את ההסבר של ההדיוטות: התפקיד שלי הוא לשבת ליד השולחן שלי כל היום ולחשוב על דברים חכמים לעשות. באמצעות שני הדליים שלי – זמן וכסף – אני מסתכל על העבודה ולנסות לחשוב על הדרכים אני יכול להשקיע משאבים אלה, כך שהם מייצרים עוד זרם אנונה עבורי ועבור המשפחה שלי כדי לאסוף; נהר אחר של כסף מגיע 24 שעות ביממה, 7 ימים בשבוע, 365 ימים בשנה, המגיע אם אנחנו ערים או ישנים, בזמנים טובים וגם בזמנים רעים, לא משנים את האקלים הפוליטי, כלכלי, תרבותי או. אז אני לוקח זרמים אלה ולפרוס אותם זרמים חדשים. Wash. לשטוף. חזור. זוהי הגישה כי הוא אחראי להצלחה שלי בחיים אפשרו לי ליהנות עצמאות כלכלית; נתן לי את החופש להתמקד במה שאני רוצה לעשות, כאשר רציתי לעשות את זה, מבלי לתת דין וחשבון לאף אחד אחר, אפילו בתור סטודנט במכללה כשבעלי ואני היינו מרוויחים שש דמויות מפרויקטי צד למרות היותו מלא סטודנטים -time.
משמעות הדבר היא אני תמיד מסתכל מסביב ומחפש זרמי אנונה אני יכול ליצור, לרכוש, מושלם, או ללכוד.
לא אכפת לי במיוחד אם דולר חדש של תזרים מזומנים חופשי נובע נדל”ן או מניות, אג”ח או זכויות יוצרים, פטנטים או סימני מסחר, ייעוץ או ארביטראז. על ידי שילוב דגש על עלויות סבירות, יעילות מס (באמצעות דברים כמו מאוד פסיבי, תקופות מחזיקות ואסטרטגיות מיקום נכס לטווח ארוך), מניעת אובדן (בניגוד לתנודות ציטוט בשוק, אשר לא מפריעות לי בכלל בתנאי ההחזקה הבסיסית מתפקדת באופן משביע רצון), וכן, במידה מסוימת, שיקולים אישיים, אתיים או מוסריים, אני מרוצה לקבל החלטות כי אני מאמין יהיה, בממוצע, לגרום, וכן חומר משמעותי, להגדיל את הערך הנוכחי הנקי השתכרות לעתיד שלי. זה מאפשר לי, בהרבה דרכים, כדי להיות מנותק כמעט לחלוטין מהעולם הקדחתני של אוצר.
אני כל כך שמרני כי יש לי אפילו המשפחה שלי להחזיק בניירות הערך שלהם בחשבונות במזומן בלבד, מסרב לפתוח חשבונות השולים בשל סיכון rehypothecation.
במילים אחרות, מניות, אג”ח, קרנות נאמנות, נדל”ן, עסקים פרטיים, קניין רוחני … הם כולם רק אומר אל קיצו. המטרה, המטרה, היא להגדיל את כוח הקנייה האמיתי, לאחר מס, לאחר-אינפלציה תזרים מזומנים, שמראה עד בחשבונות שלנו כל כך כי היא מרחיבה עשור אחרי עשור. השאר רעש בעיקר. אני לא מטורף על כל סוג נכס מסוים. הם אינם אלא כלים לתת לי את מה שאני רוצה.
למה הערכת-יתר מציג בעיה כזו
כשאתה מבין שזה העדשה שדרכה אני רואה השקעה, זה צריך להיות ברור מדוע בענייני הערכת יתר. אם השקעה היא התהליך של רכישת רווחים, כפי שאני סבור שזה לא יהיה, זה אמת מתמטית אקסיומטית כי המחיר שאתה משלם עבור כל דולר של רווחים הוא הקובע העיקרי של שניהם התשואה הכוללת ואת שיעור צמיחה שנתי מורכב אתה נהנה .
כלומר, המחיר הוא בעל חשיבות עליונה. אם אתה משלם 2x לאותה תזרים מזומני ערך הנוכחי נקי, ההחזר יהיה 50% ממה שהיית הרווחת אם שלם 1x, במקום. מחיר לא ניתן להפריד את שאלת ההשקעה כפי שהוא קיים בעולם האמיתי. לאחר הנעילה במחיר שלך, הוטל הפור. כדי ללוות אמרת הקמעונאי ישנה המשמשת לעתים בחוגי השקעות ערך, “גם קנה נמכר היטב”. אם אתם רוכשים נכסים מתומחרים לשלמות, שם הוא מטבעו יותר סיכון בתיק שלך כי אתה צריך הכל כדי ללכת זכות ליהנות תשואה מקובלת. . (דרך נוספת לחשוב על זה בא בנג’מין גראהם, אבי השקעות הערך גרהם היה חסיד גדול כי המשקיעים שואלים את עצמם – ואני פרפרזה כאן – “ובאיזה מחיר ובאילו תנאים?” כל הזמן הם פורשים כסף. שניהם חשובים. יש להתעלם גם.)
כל זה אמר, בואו נגיע ללב העניין: איך אתה יכול לדעת אם מניות מוערכות ביתר? הנה קומץ של אותות שימושיים שעשויים להצביע מקרוב היא מוצדקת. כמובן, אתה לא הולך להיות מסוגל לברוח הצורך לצלול לתוך הדו”ח השנתי, 10-K ההגשה, דוח רווח והפסד, מאזן, וגילויים אחרים אבל הם עושים למבחן הראשון-pass טוב שימוש במידע נגיש בקלות . בנוסף, מלאי מוערך ביתר יכול תמיד להיות אפילו יותר גבוה מדי. תסתכל על בועת הדוט.קום 1990 כהדגמה מושלמת. אם אתה עובר על הזדמנות השקעה כי זה סיכון מטומטם ולמצוא את עצמך אומלל בגלל זה עלה עוד 100%, 200%, או (במקרה של בועת הדוט.קום), 1000%, אתה לא מתאים ארוך -term, ממושמע השקעה. אתה בבית חיסרון עצום ועלול אפילו לשקול הימנעות מניות לגמרי. בהקשר הזה, זו סיבה להימנע מקצר מניות. לפעמים, חברות מיועדות פשיטת רגל בסופו של דבר מתנהג בצורה, בטווח הקצר, יכול לגרום לך לפשוט את הרגל עצמך או, לכל הפחות, לסבול הפסד כספי קטסטרופלי באופן אישי כמו זה שנגרם ג’ו קמפבל כאשר הוא איבד 144,405.31 $ כהרף עין.
מנייה עשויה להיות מוערכת יתר אם:
1. PEG או יחס PEG מותאם דיבידנד יעלה על 2
אלו הן שני מאותם חישובים מהירים ו-מלוכלך, גב-of-the-המעטפה שיכולה להיות שימושי ביותר למצבים, אבל כמעט תמיד יש יוצא מן כלל נדיר שצץ מעת לעת. ראשית, להסתכל הצמיחה לאחר המס הצפוי ברווחים למניה, בדילול מלא, במהלך השנים הקרובות. בא, בודק את יחס מחיר-to-הרווח על המניות. באמצעות שתי דמויות אלה, אתה יכול לחשב משהו המכונה יחס PEG . אם המניה משלמת דיבידנד, אולי כדאי לך להשתמש יחס PEG-מותאם דיבידנד.
הסף העליון המוחלט שרוב האנשים צריכים לשקול הוא יחס של 2. במקרה זה, ככל שהמספר נמוך יותר טוב, עם דבר 1 או מתחת נחשב עסקה טובה. שוב, חריגים עשויים להתקיים – משקיע מוצלח עם הרבה ניסיון יכול לזהות תפניות עסק מחזורי ולהחליט הרווחים תחזיות שמרניות מדי אז המצב הרבה יותר ורודה יותר מהנראה במבט ראשון – אבל עבור המשקיע החדש, בכלל זה שלטון יכול להגן מפני הרבה הפסדים מיותרים.
2. תשואת הדיבידנד נמצאת% 20 הנמוכים של הטווח ההסטורי לטווח הארוך
אם עסק או מגזר או בתעשייה הוא עובר תקופה של שינוי העמוק גם במודל העסקי שלה או את הכוחות הכלכליים הבסיסיים בעבודה, המנוע המבצעי הליבה של העסק הולך להפגין מידה מסוימת של יציבות לאורך זמן במונחים של מתנהג בתוך טווח סביר למדי של תוצאות בתנאים מסוימים. כלומר, שוק המניות עשוי להיות תנודתי אך חווית ההפעלה בפועל של רוב העסקים, במשך רוב התקופות, היא הרבה יותר יציב, לפחות כפי שהיא נמדדת על פני המחזורי כלכלי כולו מהערך של המנייה עומד להיות.
זה יכול לשמש את היתרון של המשקיע. קח חברה כמו שברון. במבט לאחור לאורך ההיסטוריה, תשואת דיבידנד של עת שברון כבר מתחת 2.00%, המשקיעים צריכים להיות זהירים כמשרד מנופח בערכו. כמו כן, בכל עת שהיא פנתה בטווח 3.50% ל 4.00%, זאת מוצדקת לבחון אותו שוב הייתה המעיטה. תשואת הדיבידנד, או במילים אחרות, שימש אות . זו הייתה דרך עבור משקיעים מנוסים פחות משוערים ביחס למחיר לרווחי העסק, להפשיט ממנו הרבה של הערפול שיכול להתעורר בעת התמודדות עם סטנדרטי GAAP.
אחת הדרכים בה ניתן לעשות זאת היא למפות את תשואות הדיבידנד ההיסטורית של חברה במהלך העשורים, ולאחר מכן לחלק את התרשים 5 לחלוקה הוגנת. כל הזמן את תשואת הדיבידנד יורד מתחת בחמישון התחתון, להיזהר.
כמו עם שיטות אחרות, גם זו אינה מושלמת. חברות מצליחות לרוץ פתאום לצרות ונכשלים; עסקים רעים להפוך את עצמם סביב להרקיע שחקים. בממוצע, אם כי, כאשר לאחריה למשקיע שמרן כחלק מתיק ומנוהל היטב של איכות גבוהה, שבב כחול, מניות לשלם דיבידנד, גישה זו יצרה כמה תוצאות טובות מאוד, בטוב וברע, גאות ושפל, מלחמה ושלום. למעשה, הייתי מרחיק לכת ואומר שזה היא הגישה נוסחה אחת הטובות ביותר מבחינת התוצאות בעולם האמיתי על פני תקופות זמן ארוכות שאני שנתקלתי בהם. הסוד הוא שזה מאלץ משקיעים להתנהג בצורה מכאנית דומה מיצוע עלות הדולר בדרך אל קרנות האינדקס עושה. מבחינה היסטורית, זה גם הוביל תחלופה נמוכה הרבה. פסיביות רבתי אומרת יעילות מס טוב יותר ובעלות נמוכה יותר בגלל חלק לא קטן לטובת מינוף מסים נדחים.
3. האם בענף מחזור רווחים הם על עליות של כל הזמנים
ישנם סוגים מסוימים של חברות, כגון חברות בנייה, יצרני רכב, וטחנות פלדה, שיש להם מאפיינים ייחודיים. עסקים אלה חווים ירידות חדות ברווחים בתקופות של שפל כלכלי, קוצים גדולים ברווחים בתקופות של התרחבות כלכלית. כאשר הלה קורית, כמה משקיעים מתפתים מה שנראה מהר רווחים גדלו, נמוך p / מכפילים, וכן, במקרים מסוימים, דיבידנדי שומן.
במצבים אלה ידועים כמו מלכודות ערך. הם אמיתיים. הם מסוכנים. הם מופיעים בסוף הזנב של מחזורי ההתרחבות הכלכלית דור הולך ודור בא, ללכוד למשקיעים חסרי ניסיון. מקצי ההון החכמים, מנוסים יודעים כי יחסי מחירים ל-רווחים של חברות אלה הם הרבה, הרבה יותר גבוהים ממה שהם נראים.
4. תשואת הרווח היא פחות מ 1/2 התשואה על האג”ח האוצר 30-Year
זהו אחד המבחנים האהובים שלי עבור מניות גבוהות מדי. בעיקרון, כאשר המיושם פורטפוליו מגוון רחב, שאולי נגרם לך להחמיץ כמה הזדמנויות נהדרות אבל, על האיזון, זה הביא כמה תוצאות פנטסטיות כפי שהוא כמעט דרך בטוחה כדי להימנע מתשלום הרבה מדי עבור בעלות לְהַמֵר. מישהו שהשתמש במבחן זה היה לצלוח את הבועה 1999-2000 במניות כפי שהם היו עקפו חברות גדולות כמו וול-מארט או קוקה קולה מסחר עבור 50x הרווחים אבסורד!
זהו חשבון פשוט:
30 שנה האוצר בונד תשואות ÷ 2 ——— (מחולק) ——— רווח מדולל למניה
לדוגמא, אם חברה מרוויחה 1.00 $ למניה בדילול ב, ו 30-Year Treasury Bond תשואות הן 5.00%, במבחן ייכשל אם שלם 40.00 $ או יותר למניה. זה היה צריך לשלוח את דגל אדום גדול כי אתה עלול להיות הימורים, לא להשקיע, או כי הנחות ההחזר אופטימיות בצורה יוצאת דופן. במקרים נדירים, שעשוי להיות מוצדק, אבל זה משהו שהוא בהחלט מחוץ לנורמה.
בכל פעם תשואת איגרת האוצר עולה על התשואה הרווח על ידי 3-ל-1, לרוץ על הגבעות. זה קרה רק כמה פעמים מדי כמה עשורים, אבל זה כמעט אף פעם לא דבר טוב. אם זה קורה במניות מספיק, שוק המניות בכללותו יהיה סביר מאוד גבוה ביחס לתל”ג, או תל”ג, אשר מהווה סימן אזהרה גדול כי הערכות שווות הפכו מנותקות מהמציאות הכלכלית הבסיסית. כמובן, אתה חייב להתאים מחזורים כלכליים; למשל, במהלך מיתון -11 2001 פוסט-ספטמבר, היה לך הרבה עסקים נפלאים אחר עם מחיקות חד פעמיות ענקיות שגרמו רווחים בדיכאון החמור ו- p הגבוה מסיבי / מכפילים. המפעלים מסתדרות מאליהן בשנים שלאחר מכן, כי אין נזק בלתי הפיך שנעשה בפעולות הליבה שלהם ברוב המקרים.
חזרה ב 2010, כתבתי כתבה על הבלוג האישי שלי שעסק גישת הערכת שווי המסוימת הזה. היא נקראה, פשוט מספיק, “צריך להתמקד במדדי הערכת שווי שוק המניות!”. אנשים לא, אף. הם חושבים מניות לא כמו נכסי מניבות המזומנים הם (אפילו אם מניה משלמת שום דיבידנדים, כל עוד נתח הבעלות אתה מחזיק הוא יצירת רווחי מבט-דרך, הערך כי הוא הולך למצוא את דרכה בחזרה אליך, רוב סביר בצורה של מחיר מנייה גבוה לאורך זמן וכתוצאה מכך רווח הון) אבל כרטיסי לוטו קסומים כמו, ההתנהגות המהווה מסתורית כמו והמילמולים של אורקל של דלפי. כדי לכסות הקרקע אנחנו כבר הלכו יחד במאמר זה, זה הכל שטויות. זה פשוט במזומן. אתה אחרי במזומן. אתה קונה זרם של שטרות דולרים בהווה ובעתיד. זהו זה. זוהי השורה התחתונה. אתה רוצה באוסף הבטוח, חוזרים הגבוהים ביותר, המותאמת לסיכון של נכסי מניבת מזומנים אתה יכול להרכיב עם הזמן והכסף שלך. כל דברים אחרים זה הוא הסחת דעת.
מה כדאי למשקיע לעשות כאשר הוא או הוא בעלים של מניות מוערכות ביתר?
אחרי שאמרתי את כל זה, חשוב להבין את ההבחנה בין סירוב לקנות מניה המצוי בהערכת יתר ומסרב למכור מניה שאתה לקרות להחזיק כי זמני קיבל מבעוד עצמה. יש המון סיבות משקיע אינטליגנטי לא יכול למכור מניות overvalued כי הוא בתיק שלו או שלה, שרבים מהם כרוך בהחלטות trade-off על עלות ההזדמנות ותקנות המס. עם זאת, זה דבר אחד להחזיק משהו שאולי נגמר 25% לפני דמות הערך הפנימי שמרן משוער אחרת לגמרי אם אתה יושב על גב של שפיות מוחלטת שוה עם מה שיש למשקיעים בזמנים מסוימים בעבר.
סכנה עיקרית שאני רואה למשקיעים חדשים נטייה לסחור. כאשר אתה בעל עסק גדול, אשר סביר מתגאה תשואה גבוהה על ההון, תשואה גבוהה על נכסים, ו / או תשואה גבוהה על ההון מועסק מהסיבות למדת על בפירוק ROE מודל DuPont, הערך הפנימי צפוי לצמוח לאורך זמן . זה בדרך כלל טעות איומה להיפרד לבעלות העסקים אתה מחזיק משום שהיא עלולה לקבל קצת יקרה מהעת לעת. תסתכל על התשואות של שני עסקים, קוקה-קולה ופפסיקו, לאורך החיים שלי. גם כאשר מחיר המנייה התקדם עוצמה, היית כבר מלא חרטה היה ויתר ההימור שלך, ויתור דולרים עבור פרוטות.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si vous envisagez de prendre sa retraite avant 65 ans, vous équilibrez probablement l’excitation des possibilités de ce qui nous attend dans votre vie au cours de cette transition majeure avec quelques préoccupations légitimes. L’une de ces préoccupations est de savoir comment payer pour l’une des plus grandes dépenses pendant votre retraite ans, hors frais de soins de santé de poche.
Le coût des soins de santé est déjà cher pour la plupart des ménages. Comme la retraite se rapproche, les perspectives ne va pas beaucoup mieux.
En fait, selon Fidelity, en moyenne, un couple peut s’attendre à dépenser 275 000 $ sur les frais de soins de santé tout au long de leurs années de retraite. Ce chiffre est basé sur une estimation 2017 et représente une augmentation de 6 pour cent par rapport à l’année précédente (260 000 $ en 2016).
Le problème avec ces types d’estimations est qu’elles sont basées sur un âge de la retraite anticipée de 65 ans donc, ce qui se passe si vous prenez une retraite anticipée? Comme vous avez pu prévoir, prendre sa retraite avant l’âge de 65 ans pourrait augmenter considérablement vos coûts de soins de santé prévus.
Combien seront vos frais de soins de santé estimés augmenter si vous prenez votre retraite avant l’admissibilité d’assurance-maladie à l’âge de 65 ans? Vous pouvez estimer vos coûts de soins de santé à l’aide de cette calculatrice fournie par l’AARP:
la planification de l’assurance maladie proactive est nécessaire pour essayer de garder vos frais de soins de santé aussi bas que possible. L’examen de vos options d’assurance maladie vous aidera à aller de l’avant avec confiance avec vos projets de retraite selon vos conditions.
Voici les options d’assurance maladie pour les employés qui acceptent une incitation programme de retraite anticipée:
Obtenir une couverture par l’ employeur parrainé par le plan de la santé de votre conjoint. Si votre conjoint travaille toujours et admissible à une couverture d’assurance-maladie par leur employeur, le processus de recherche d’ une police d’assurance de sauvegarde peut être une solution facile.
En effet, chaque fois qu’un conjoint perd la couverture d’assurance maladie après avoir pris une offre de retraite anticipée cela est considéré comme un événement de qualification aux fins d’être ajouté à un régime existant. Assurez-vous de commencer le processus de discuter de vos options de retraite le plus tôt possible si vous êtes marié afin que vous puissiez coordonner le calendrier lorsque vous quittez la main-d’œuvre.
Obtenir des citations de couverture du marché de l’ assurance privée. Si vous êtes relativement en bonne santé, vous devriez revoir vos options sur le marché de l’ assurance privée. Le plus tôt la date de début de votre retraite, plus la probabilité qu’il sera avantageux pour vous de magasiner pour trouver la bonne assurance. Le marché de l’ assurance privée offre une plus large gamme d’options de couverture. Mais la famille et les plans d’ assurance santé individuelle peuvent finir par vous coûter plus d’ argent. Cela étant dit, il ne fait pas de mal de jeter un oeil sur les options d’assurance privées et magasiner.
Vous pouvez commencer à comparer les régimes d’assurance et les prix à l’aide d’un marché en ligne. Voici quelques exemples de sites utiles comprennent ehealthinsurance.com et gohealthinsurance.com. Une autre option recommandée consiste à travailler directement avec un courtier d’assurance. Gardez à l’esprit que si vous finissez par décider d’obtenir une couverture d’assurance-maladie en vertu COBRA ou la Loi sur les soins abordables, il est toujours recommandé de magasiner et de comparer les coûts des primes et des montants de couverture.
Explorer les options de couverture en vertu de la Loi sur les soins abordables (ACA). Lorsque vous perdez votre couverture offerte par l’employeur c’est considéré comme un événement de qualification aux fins d’obtenir une couverture sous l’ACA. Cela signifie que vous pouvez obtenir une couverture en dehors de la période d’inscription ouverte normale. Pour les préretraités, ce qui est important en raison du fait que les subventions fondées sur le revenu sont disponibles en vertu de la Loi sur les soins abordables. En fonction du montant de votre nouveau montant du revenu des ménages après la retraite anticipée , vous pourriez être admissible à une subvention des primes d’assurance. Ces subventions sont basées sur votre revenu brut ajusté modifié au cours de l’année que la politique est en vigueur. Vous pouvez commencer à comparer les options politiques dans votre état à HealthCare.gov . Vous pouvez également estimer si vous serez admissible à des subventions basées sur le revenu en utilisant la calculatrice d’ assurance – maladie du marché disponible par la Kaiser Family Foundation.
Vérifiez auprès de votre employeur actuel ou précédent pour voir si vous êtes admissible à la couverture santé des retraités. La part des retraités couverts par l’ assurance maladie retraitée fournie par l’ employeur a considérablement diminué au cours des dernières décennies. Selon la Fondation Kaiser seulement 16 à 25 pour cent des retraités avaient une couverture d’ assurance – maladie complémentaire. Si vous avez l’ assurance maladie des retraités disponibles, assurez – vous de faire attention aux dates de service et les conditions d’âge pour l’ admissibilité. Il est également important de savoir comment ces avantages changent à mesure que vous vieillissez.
Utilisez COBRA pour maintenir la couverture du groupe pendant 18 mois. Lorsque vous vous pouvez choisir de retraite continuer votre assurance collective sous COBRA pendant 18 mois. Mais vos primes augmenteront probablement de manière significative puisque vous allez maintenant payer la prime complète vous. Une exception serait si vous avez l’ argent des régimes de santé des retraités disponibles pour compenser les coûts si vous avez accès à un régime de santé des retraités. Gardez à l’ esprit que si vous avez un compte d’épargne-santé, vous pouvez utiliser les fonds de la HSA à payer des primes d’assurance pour la couverture de continuation des soins de santé par le biais de COBRA. L’avantage de choisir la couverture COBRA est que votre couverture d’assurance et vous ne devrez pas changer de fournisseur. L’inconvénient est que vous perdez maintenant la subvention en fonction de l’ employeur et paiera le coût total de votre prime d’assurance maladie.
Dans le cas où vous avez une condition préexistante et sera votre retraite dans les 18 mois avoir 65 ans, COBRA peut finir par être votre meilleure option dans cette période d’incertitude. Tant que vous continuez à payer vos primes, vous serez en mesure de maintenir la couverture jusqu’à ce que vous êtes admissible à l’assurance-maladie. Si vous ne disposez pas d’une condition préexistante, le choix COBRA vous donnera un peu de temps pour comprendre vos prochaines étapes pour l’assurance. Cependant, il est possible que moindre coût prohibitif couverture sera trouvé lorsque vous obtenez une couverture sous l’ACA.
Chercher du travail à temps partiel qui donne accès à une couverture d’assurance-maladie. Certains employeurs sont plus généreux que d’ autres dans le département des avantages. Si vous envisagez de travailler à temps partiel pendant la retraite, vous pourriez être en mesure de générer des revenus supplémentaires tout en obtenant une couverture d’assurance-maladie. Vous aurez très probablement encore couvrir la totalité ou la majeure partie du coût de votre assurance maladie. Toutefois, en participant à un régime collectif , vous pouvez avoir accès à une couverture plus complète. Vérifiez si les employeurs potentiels dans votre région offrent une assurance de soins de santé pour les travailleurs à temps partiel.
Façons de prendre le contrôle de vos coûts futurs des soins de santé
Voici quelques autres choses à considérer qui vous aideront à réduire votre hors frais de soins de santé de poche:
Profitez d’un compte d’ épargne santé pendant que vous travaillez toujours. Si vous êtes couvert par un régime de santé de grande franchise, vous pouvez économiser pour les futurs coûts de soins de santé dans un compte d’épargne-santé (HSA). Comptes d’épargne-santé sont très bénéfiques , car ils offrent l’ exonération fiscale triple. L’argent que vous mettez dans HSAs votre revenu imposable réduit actuel, augmente l’ impôt différé, et sort de votre franchise d’ impôt compte aussi longtemps que vous l’ utilisez pour les dépenses liées à la santé.
Développer des habitudes de santé qui vous aideront avant et après avoir atteint la retraite. Éviter les problèmes de comportement tels que le tabagisme et l’ obésité peuvent vous aider à éviter de rester sur le chemin des coûts élevés actuels et futurs. Il est également important de devenir un patient informé. Selon les fournisseurs de littératie en santé tels que EdLogics, l’accent mis sur l’ éducation pour plus de 50 conditions de coût élevé , y compris le syndrome métabolique, les maladies cardiaques et le diabète contribuera à permettre aux individus de prendre des mesures et d’ améliorer leur santé et leur bien-être. Une enquête Bank of America Merrill Lynch a révélé que près des deux tiers n’épargnent pas autant dans leurs régimes de retraite au travail en raison des coûts de soins de santé. Habitudes de santé intelligents peuvent aider à garder vos coûts pendant la retraite. Mais un mode de vie sain peut également être la clé de la construction d’ un plus grand pécule de retraite.
Créer un plan budgétaire pour la retraite. Création d’ une estimation approximative de vos besoins de dépenses de vie et veut peut vous aider à évaluer pleinement vos besoins de revenu de retraite souhaité en dollars d’aujourd’hui. Cela peut aussi être utile lors de l’ examen de l’impact des dépenses diverses qui peuvent changer une fois que vous quittez votre emploi (primes d’assurance-maladie, Voyage, etc.).
Augmentez vos réserves de trésorerie. La plupart des planificateurs financiers recommandent de maintenir au moins 3 à 6 mois de frais de subsistance dans un fonds d’urgence. Si vous prennent une retraite anticipée , vous devriez envisager d’ économiser plus de cette estimation de stade de baseball. Construire l’ épargne liquide à court terme dans les comptes comme un compte d’épargne, la vérification d’intérêt, fonds du marché monétaire, des CD de courte durée ou des bons du Trésor peut vous aider à couvrir un maximum projeté hors de sa poche les coûts des soins de santé. Ces économies supplémentaires peuvent également être utiles pour garder votre revenu imposable aussi bas que possible. Subventions à l’assurance maladie sont basées sur le revenu brut ajusté modifié pour l’année où vous voulez une couverture.
Utiliser des techniques de planification de l’ impôt sur le revenu à puce pour garder vos coûts de prime faible. Vous avez probablement ne se retirerait avant le premier établissement d’ un plan de revenu de base. De même, vous devez avoir un plan fiscal de base pour vous aider à trouver des façons de structurer votre revenu de retraite d’une manière intelligente d’impôt. Pour les préretraités se fondant sur l’assurabilité garantie par le marché de la santé, la planification fiscale peut également vous aider à réduire vos primes. Le revenu imposable d’un Roth 401 (k), Roth IRA, ou HSA peut être un élément précieux de votre plan fiscal. Comme mentionné précédemment, les subventions à l’assurance ACA sont revenus en fonction de l’année de la prime actuelle. Une planification fiscale efficace peut vous aider à atteindre vos objectifs de dépenses de mode de vie , tout en minimisant le coût de la couverture d’assurance-maladie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sukupuolten välinen ero on erittäin puhuttu kaiken palkat hinnasta partateriä. Yleensä naiset maksavat ”vaaleanpunainen vero” luovutetusta markkinoidaan suoraan heitä kohti, ja myös ansaita lähes 20 prosenttia vähemmän keskimäärin kuin miespuoliset ikäisensä.
Mutta on yksi alue, jossa kannattaa olla nainen, ja se on, kun se tulee auton vakuutusmaksut.
2015. Tutkimus toteutettiin NerdWallet huomasivat, että miehillä maksaa keskimäärin 3 prosenttia enemmän auton vakuutusmaksut kuin naiset-ja heidän 20s, jopa 27 prosenttia enemmän!
Vaikka tämä tilasto voi tuntua ylivoimainen, varsinkin jos olet mies heidän 20s, älä masennu. Onneksi autovakuutus quote on hyvin vähän tekemistä sukupuolen itse.
Miksi miehet yleensä maksaa enemmän
Kaikki vakuutus sanelee paljon matematiikka: riskien todennäköisyyksiä, prosentit ja ohi onnettomuus tietoja. Yksinkertainen tosiasia on, että miehet maksavat usein enemmän ostaa autovakuutusta koska miehet, tilastollisesti, aiheuttaa enemmän onnettomuuksia (ja siten maksavat vakuutusyhtiöt vaatimuksissa maksuja) kuin naiset.
Riskitekijöistä Vakuutusyhtiöiden Mieti
Ikä : Erityisesti nuoret ja erityisesti vanhoja kuljettajia aiheuttaa enemmän vakuuttaa. Nuoremmat kuljettajat ovat vähemmän kokemusta kuin keski-ikäiset ykkösiä ja näin päästä onnettomuuksia useammin. Vanhempia kuljettajia, vaikka niissä olisi tahraton ajo kirjaa, usein taantumasta näön ja reaktioajat, mikä tekee ajamisesta vaarallisempia. Erityisesti nuorten miesten tilastollisesti aiheuttaa enemmän onnettomuuksia kuin naiset, ja miehet alle 25 epätodennäköisemmin turvavyön ja taipumus ajaa kovempaa kuin vanhemmat tai nainen ikäisensä.
Tämä tarkoittaa sitä, että nuoret miehet todennäköisesti maksaa paljon enemmän kuin nuoria naisia autovakuutus.
Tapaturmataajuus : Miehet ovat todennäköisemmin aiheuttavat onnettomuuksia kuin naisia. Mitä enemmän onnettomuuksia te syystä, kalliimpaa se on vakuutusyhtiöiden kattaa vahingot sinulle aiheuttaa, ja siten sitä suurempi palkkiot ovat.
Jos olet tähtien, turvallinen kuljettaja, joka ei ole koskaan ollut onnettomuudessa, olet todennäköisesti peritään siitä, että ihminen.
Merkki ja malli auton : koska miehet ostavat usein nopeampaa urheiluautot enemmän kuin naiset, heidän palkkiot voivat olla suuremmat seurauksena. Autoja, jotka on suunniteltu mennä nopeasti ja kiihdyttää nopeasti maksaa enemmän vakuuttaa, koska ne ovat useimmiten mukana katuajojen ja kalliita onnettomuuksia. Jos olet mies, joka ajaa turvallisesti ja järkevä auton, olet todennäköisesti maksamaan enemmän palkkioita kuin nainen olisi.
Avioliitto Tila : Jos olet naimisissa, sinun muodostaa side toisen henkilön-sidos, joka saa sinut ajattelemaan kahdesti ennen kuin ryhdyt riskialtista liikennekäyttäytymistä. Tämän vuoksi naimisissa yleensä maksaa vähemmän autovakuutus kuin naimattomia ikäisensä tehdä.
Molempien sukupuolten olisi sovittava: Älä juo ja ajaa Tiedät jo, että saa rattiin, kun olet ollut muutaman drinkin on kauhea ajatus. Ensinnäkin se on laitonta. Mutta se on myös syy ton onnettomuuksia. Lähes kolmasosa kaikista kuolemista onnettomuuksiin Yhdysvalloissa johtuvat heikentynyt kuljettaja, maksaa maassa, ja vakuutusyhtiöt, yli $ 44 miljardia euroa.
Mukaan Insurance Institute for Highway Safety, lähes kaksi kertaa enemmän miehillä kuin naisilla päästä kuolemaan johtaneissa onnettomuuksissa, koska alkoholin veren sisällön, jotka ovat yli sallitun rajan.
Tapoja sukupuolten eroja
Olla turvallinen kuljettaja: Paras tapa sukupuolten eroja on olla turvallinen kuljettaja ja todistaa ”risklessness” vakuutusyhtiölle. Jos olet nuori mies kuljettaja, kysyä alennuksia hyviä arvosanoja tai lyhyen aikavälin onnettomuus historian jotkut yritykset tarjoavat palkkion vähentämisen jokaista kuuden kuukauden ajanjaksoa olet ilman onnettomuuksia.
Älä osta minimiin
Varma merkki vakuutusyhtiöt, jotka aiot olla riskialtis kuljettaja on ostaa ehdoton vähimmäisvaatimus kattavuus valtuuttamat oman valtion. Jos teet niin, sinut nähdään riskialttiimpia kuljettaja, ja ironisesti peritään enemmän pitkällä aikavälillä.
Lopulta sukupuolierojen vakuutusmaksut on paljon pienempi kuin kuilu turvalliset ja vaaralliset kuljettajia. Jos todistaa, että olet turvallinen kuljettaja, maksat vähemmän palkkioita pitkällä aikavälillä, riippumatta siitä, kuinka monta X-kromosomia teillä.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Когда вы получаете денежный перевод, вам необходимо обналичить или внести их на банковский счет. До тех пор пока вы не сделаете так, то денежный перевод просто кусок бумаги. Вы можете обналичить денежные переводы во многих местах, в том числе банки и магазины розничной торговли. Выполните действия, описанные ниже, чтобы преобразовать любой денежный перевод на деньги:
Доведите платеж места, обналичивает денежные переводы. Общие параметры включают в себя банки, кредитные союзы, продуктовые магазины, и проверить, обналичивание магазины.
Одобрить денежный перевод, подписав свое имя на спине. Подождите, пока вы находитесь в помещении и готовы отдать приказ денег на кассир или обслуживания клиентов агент перед подписанием.
Показать действительное удостоверение личности, чтобы убедиться, что вы имеете право обналичить денежный перевод. Государственные выданные идентификаторы лицензий, включая водителя, паспорта и военные идентификаторы являются достаточными.
Оплатить любые сборы за обслуживание. Эти расходы будут уменьшать общую сумму денежных средств вы получите.
Получите наличные деньги и поместить его в безопасном месте, прежде чем покинуть счетчик обслуживания клиентов.
Если вам не нужны все деньги сразу, вы можете внести денежные переводы на банковский счет и снимать наличные деньги позже по мере необходимости.
Где Наличный денежный
Вы можете обналичить денежные переводы в разных местах. Ваш лучший вариант, как правило, банк или кредитный союз, что у вас уже есть аккаунт на.
1. Ваш банк: Y наш банк или кредитный союз , вероятно , предоставляет эту услугу бесплатно.
Тем не менее, вы не могли бы быть в состоянии получить полную сумму денежного перевода немедленно. политика наличия средств вашего банка будет объяснить, как много, если таковой имеется, вы можете взять сразу, а остальные средства должны быть доступны в течение нескольких рабочих дней. Для законных денежных переводов USPS, то первые $ 5000 может быть доступна в течение одного рабочего дня.
Для других денежных переводов, то первые $ 200 могут быть доступны немедленно.
Посещение филиала не может быть удобным. Но если вы принадлежите к кредитному союзу, вероятно, можно использовать ветку другого кредитного союза, который использует ту же общую сеть ветвления.
2. Денежный перевод эмитента: Если у вас нет счета в банке или вы не можете получить в отрасли, попробуйте посетить место нахождения эмитента денежного перевода. Эмитент является организацией , которая печатает и поддерживает порядок денег. Например, вы хотите посетить почтовое отделение , чтобы обналичить денежные переводы USPS или офис Western Union обналичить денежный перевод Western Union. Работая непосредственно с эмитентом поможет минимизировать плату и увеличить ваши шансы на получение 100 процентов наличных быстро. Имейте в виду , что некоторые места не даст вам наличные деньги , если вы не являетесь клиентом , или если они не выпускались , что конкретный порядок денег.
3. Другие варианты: Вы можете также попытаться обналичить денежные переводы в розничных торговых точках , как обналичивание чеков магазинов, магазинов и продуктовых магазинах. На самом деле, розничные магазины часто имеют Western Union или Moneygram услуги , доступные на обслуживание клиентов столе, так что вы можете быть в состоянии получить всю сумму наличными бесплатно. Если нет, то представитель службы клиента может обсудить чек обналичивания варианты с вами.
Депонирование денежных переводов
Если вам не нужно 100 процентов денежного перевода наличными, умнее шаг, вероятно , чтобы внести денежный перевод на ваш банковский счет (вместо обналичивание его). Вы можете получить наличные деньги позже а при необходимости , но почему бы не хранить средства безопасности в банке до тех пор? Вы вряд ли тратить деньги , если вы не носить его с собой , и он не будет потерян или украден в банке.
Где вы должны внести денежный?
Используйте имеющиеся проверки или сберегательный счет и перевести деньги в другом месте, если у вас есть другие виды использования для него. Если у Вас нет счета в банке или кредитном союзе, вы можете использовать этот денежный перевод на ваш первоначальный депозит открытия счета. Имея счет в банке, скорее всего, вам сэкономить время и деньги в долгосрочной перспективе.
Логистики, осаждают денежный перевод такой же, как депонирование чека.
Одобрить заднюю часть денежного перевода и перечислить его отдельно (как чек) на депозит скольжении.
Если вы используете мобильное устройство для нанесения проверки, вы можете обнаружить, что деньги заказов трактуются по-разному. Банки часто требуют, чтобы вы доставляете оригинальный денежный перевод в свой банк для обработки, и они не позволяют депозиты мобильных денежного перевода. Проверьте с вашим банком, прежде чем пытаться сделать депозит.
Плата за обналичивание денежных переводов
Ожидать заплатить взнос, когда вы обналичить денежный перевод в любом месте, кроме вашего банка, если вы обналичивание Money Order USPS в почтовом отделении. Вы, как правило, придется заплатить несколько долларов в тарифах по сделке или в процентах от общей суммы выручки. Эти сборы могут сложить, особенно при обналичивании чеков магазинов и магазинах, которые могут иметь более высокие расходы.
Если вы получаете больше, чем один или два денежных переводов в месяц, это, вероятно, стоит открыть счет в банке или кредитном союзе, даже если они взимают ежемесячные таксы-вместо использования розничной торговли. После того, как вы клиент, вы можете пойти в ваших банковских и кассовых чеков или денежных переводов в любое время вы хотите без дополнительной оплаты.
Деньги Основы заказа
Если это первый раз, когда вы получили денежный перевод, вы можете задаться вопросом, что у вас на руках. Денежный перевод, похож на проверку (по внешнему виду, а также функции), так что вы можете рассматривать денежные переводы как и чеки, сделанные к вам. Вы не можете тратить денежные переводы выплачиваются вам, они просто кусочки бумаги, которые обещают компенсацию от средств на чужой счет. Для того, чтобы получить доступ к этим средствам, вы должны обналичить денежный перевод или внести денежный перевод на ваш банковский счет.
Является ли это благо?
Денежные переводы часто используются в жульничестве. Если вы хотите, чтобы убедиться, что вы будете платить, убедитесь, что денежный перевод является законным, прежде чем принять его. Вы никогда не можете быть 100 процентов уверены, но вы можете идентифицировать большинство мошенничества, позвонив эмитент денежного перевода для проверки средств.
Что бы вы ни делали, никогда не принимает денежный перевод на более, чем вы просили, обналичить, и отправить избыточные средства обратно на «клиент». Это почти всегда жульничество.
После того, как вы убедились, что денежный перевод является законным, сделать что-то с ним (наличными или его депозитного) быстро, если вы обеспокоены мошенничеством. Это возможно для вашего покупателя отменить заказ денег после отправки его к вам. Если вы обналичить денежный перевод с эмитентом, не может быть отменено. Но все может запутаться, если вы берете денежные переводы на свой банк-банк может дать вам наличные деньги или пополнить свой счет, но банк все еще может отменить транзакцию позже.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
במהלך השנים, התדירות שבה ראיתי משקיע להשלות את עצמם הם מדהימים. לפעמים, הם משלים את עצמם לחשוב כי מצבם הכלכלי אינו רע כמו שזה באמת הוא. פעמים אחרות, הם משלימים את עצמם לחשוב שהם יכולים להתעלם הפרישה שלהם ומבלי המזומנים של היום, אז לפצות על כך מאוחר יותר – הם עושים לעתים רחוקות.
כאשר מדובר בניהול תיק השקעות, אחת האשליות הנפוצות ביותר שאני רואה הוא כאשר משקיע יחיד טוען בלהט כי מנייה היא “המעיטה” ב 100x רווחים (ללמוד איך לחשב מחיר ל-רווחים) או שהסיבה שהוא לאבד הם כסף הוא בשל “הנוכלים” בוול סטריט.
4 מפתחות כדי להרוויח כסף
היו ארבעה מפתחות השתמשנו באותם ימים הראשונים שסייעו לנו במסע שלנו כדי להרוויח כסף. אם אתה לוקח את הזמן כדי לזכור כל אחד, אני מאמין שיהיה לך סיכוי הרבה יותר טוב להשגת היעדים הפיננסיים שלך מזו שתקבל אותו הולך לבד. מפתחות אלו הם:
לעולם אל תשכח כי להרוויח כסף מורכב נוסחה אחת פשוטה: הכנסות (מכירות או שכר ברוטו) עלות מינוס (הוצאות) = רווח . כדי להרוויח יותר כסף, אתה חייב גם להגדיל את ההכנסות שלך, להקטין את ההוצאות, או שניהם. אין דרך אחרת. זה באמת כל כך פשוט. איך אתה עושה את זה כרוך בפשרות במונחים של זמן, מערכות יחסים, ואיכות חיים. אנשים מנסים לעשות כסף על ידי הולך ללמוד משפטים להרוויח משכורת גבוהה יותר, למרות שזה אומר שנות לימוד והרבה החוב. אחרים מנסים להרוויח כסף על ידי הפעלת עסק מצליח.
פוקוס באופן אובססיבי על שליטת הסיכון שלך. אתה לא צריך להיות מוכן לקחת על עצמו סיכון סיוד רק בשביל הסיכוי להרוויח כסף. אל תתחיל ספקולציות עם אפשרויות בתקווה מרשים אותו עשיר. אל ללוות כסף בפזיזות בניסיון למנף את עצמך עד הסוף ויש לי ציון אחד גדול. לעולם אל תסתמכו על הכנסות משק בית יחידות לשלם את כל החשבונות שלך (אני מעדיף בהרבה את מודל Berkshire Hathaway).
פנקו את הכסף שלך כמו עובד. תחשוב על כל דולר כעובד פוטנציאלי שיכול להרוויח יותר דולרים בשבילך אם הגן עליהם לשים לעבוד. בשלב מסוים, את הכסף שלך (עובדים) יהיה להרוויח מספיק כדי שתוכל לחיות את ההכנסה הפסיבית.
להרוויח כסף הוא בלתי אפשרי אם אתה משלה את עצמך. בנאום 1982 לפרלמנט הבריטי במהלך ביקור בינלאומי, הנשיא דאז רונלד רייגן אמר, “אם ההיסטוריה מלמדת משהו, זה מלמד אשליה עצמית אל מול עובדות לא נעימות הוא איוולת.” בעוד רייגן היה דיון מדעי המדינה, הדבר נכון גם בכלכלה. הצעד הראשון כדי התקדמות הוא להתעמת עם מציאות, נודה בזה באומץ, ולהכיר את המצב שבו אתה מוצא את עצמך. רק אז אתה יכול לפתח תוכנית כדי לשפר את החיים שלך. זה אולי לא נעים, אבל זה הכרחי.
בקיצור, מה שהופך עושר כסף בניין הוא קל אם אתה נשאר הקורס, לשמור על עלויות נמוכות, ולשים במזומן שלך לעבוד בהשקעות טובות לתקופות זמן ארוכות. ההרכבה תעשה כל העבודה השחורה. חיסכון 18 בת 500 $ לחודש לכל אורך הקריירה שלו או שלה יהיה לפרוש בגיל 65 עם כמעט 2,000,000 $ בשנת עושר בקצב 7% תשואה. להוסיף עוד עשור המזל גדל לכמעט 4,000,000 $. גדל החזרה 10% ו התיק מתנפח עד 13,665,700 $. זהו טבעו של הכסף להרוויח כסף.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Никто не хочет разориться. Это напряженный, неудобно, и контрпродуктивным для достижения ваших финансовых целей. Хотя могут быть некоторые вещи вне вашего контроля, как того желает, чтобы дать вам поднять ваш босс, есть некоторые вещи, которые вы можете контролировать.
Вы можете неосознанно продлить свое финансовое затишье, продолжая принимать плохие финансовые решения, то есть тратить деньги, когда вы вместо этого следует сокращать свои расходы.
Вы можете попытаться оправдать определенные покупки, рационализацию, что вам «нужно» это или что жизнь будет слишком неудобно без него. Но, чаще всего, вы будете просто отлично без лишних покупок. Проверьте список вещей, которые вы не должны делать, когда ты на мели.
Возьмите кредит на новый автомобиль, или по любой другой причине: Если ты на мели, вы не можете позволить себе еще один ежемесячный платеж , и это именно то , что вы добавляете к вашей тарелке , когда вы берете кредит.
Перейти на дорогой отдых: Ты мели, вы не можете позволить себе отпуск. Если у вас есть деньги , сэкономленные на отпуск, то, вероятно , что – то более насущное вы могли бы потратить эти деньги на подобном просроченные счета или ремонт автомобиля, например.
Заем денег кому – то еще, или CoSign для них: не имея денег для себя означает , что вы также не имеют денег для кого – либо еще. Cosigning включен здесь , потому что cosigning кредит по существу принимая на себя ответственность за ежемесячную оплату , если другой подписант не может это сделать.
Тратьте деньги на не- первой необходимости: Одна из самых трудных вещей , чтобы сделать, когда вы сломали особенно, чтобы обуздать свои расходы и сохранить его только вещи , которые нужны. Важно, однако, чтобы сохранить свои расходы до минимума , пока вы не можете позволить себе тратить больше.
Ешьте в ресторанах: купить продукты и приготовить еду дома. Возьмите ваш обед на работу, даже если это означает , имеющие остатки.
Есть кабельное телевидение: Многие сети позволяют смотреть шоу онлайн бесплатно в день или два после выхода в эфир. Это хороший способ оставаться в курсе ваших любимых шоу без дополнительных затрат.
Перейти вечеринки с друзьями: Вы просто не можете позволить себе сделать это , если ты на мели, если не вы не платите крышку и как – то получать бесплатные напитки. Найти менее дорогой вид развлечения и удовольствия.
Платить больше , чем минимум на вашей кредитной карты: Как правило, совет должен был бы платить больше , чем минимум , так что вы можете погасить остатки карты. Тем не менее, если вы боретесь в финансовом отношении , вы можете сократить платежи, временно, так что большая часть ваших денег.
Переход к более дорогой квартиры: Держите ваши расходы на проживание как можно более низкой. Если срок аренды в текущем жительства близится к концу, поговорите с арендодателем о возобновлении его с той же скоростью (или более низкую цену , если вы были хорошим жильцом.)
Игнорируйте ваши счета и выписки из банковских счетов: Невежество не блаженство в этом случае. Пока у вас есть голова утопает в песке, шторм назревает все вокруг вас , и вы не можете игнорировать его навсегда. Облицовочные реальность вашей ситуации является единственным способом , чтобы сделать большинство из них и попытаться выйти из него.
Овердрафт свой расчетный счет: Позволить ваш баланс счета становится отрицательным сделает ваше финансовое положение хуже. Мало того, что вы сталкиваетесь овердрафт сборов, когда вы , наконец , внести деньги на свой расчетный счет будет съедены отрицательным балансом. Трудись , чтобы сохранить равновесие в положительном.
Оплачивайте счета поздно: Поздний сборы добавить и съесть в деньги вы имеете. Если вы стали слишком правонарушителем, некоторые услуги могут быть отключены , и вы должны будете платить полный баланс должен быть представлены в дополнении к платному пересоединению. Это проще, дешевле и лучше для вашего кредитного балла , чтобы просто быть в курсе баланса.
Притворись , что у вас есть больше денег , чем вы делаете: Если люди думают , что у вас есть деньги, они ожидают , что вы тратите деньги. Вы не обязательно должны дать людям знать , тяжесть вашего финансового положения, но не претендуете у вас есть деньги , чтобы взорвать , когда вы не (даже самому себе).
Бросить работу , не имея другой выстроено: По крайней мере , с другой работой в очереди, вы не будете иметь упущение в оплате труда. Бросить без другой работы рискованно.
Проведите свободное время , делая что – то непроизводительное: Есть так много вещей , которые вы могли бы сделать во время вашего свободного времени , чтобы сделать больше денег, прямо или косвенно. Например, вы могли бы получить неполный рабочий день , узнать делания денег хобби, или учиться , чтобы улучшить свои навыки , так что вы можете требовать больше денег.
Ли к вашему супругу о деньгах: Часто говорит , что деньги являются одной из основных причин развода. Сохранение тайны о деньгах, вероятно , принесет больше вреда , чем пользы.
Потратьте свои сбережения или чрезвычайный фонд на вещах, которые не являются чрезвычайными ситуациями: Если у вас есть сбережения, сделать это так долго , как это возможно. Будьте очень сознательные о том, что вы снятии денег. Убедитесь в том , что это необходимые расходы , а не предметы роскоши.
Отходы электричество или вода: Это две коммунальные услуги, цена которых вы можете контролировать. Выключите свет , вы не используете. Не пустите воду. Используйте сетевые фильтры и выключать их , когда вы не используете эти продукты. Вымойте одежду в холодной воде. Сохранить как можно больше денег , как вы можете на эти расходы.
Возьмите на себя новые, возвращающиеся расходы: На данный момент, ваше финансовое положение является слишком неопределенным , чтобы взять на себя новые обязанности.
Приводные места без необходимости: Объединить посылки и свести к минимуму времени вождения , чтобы сэкономить деньги на газе. Вы также можете воспользоваться общественным транспортом, пешком, автобазы или ездить на велосипеде , чтобы уменьшить количество денег , которое вы тратите на газ.
Перейти на дорогие даты: Есть много идей для дешевых и свободных дат, как фильм из библиотеки (да, у них есть те!), Попкорн, и $ 10 вина. Вы не должны сорвать банк каждый раз , когда вы выходите, и если вы делаете, вы , вероятно , следует пересмотреть человека вы встречаетесь.
Плата за абонентское обслуживание: Абонентское обслуживание, как правило , ненужные дополнения. Отменить повторяющиеся расходы на такие вещи , как спутниковое радио, кредитный мониторинг, Netflix, Hulu и обуви клуба. Да, вам придется привыкнуть к жизни без ваших услуг , но вы также сэкономить деньги.
Обратите , чтобы ваш автомобиль моют, ваш дом очищается, или ваша трава вырезать : Не платить кому -то еще , чтобы делать вещи , которые вы можете сделать сами. Платежный кто – то может сэкономить немного времени и усилий, но когда вы финансовом привязали, вы просто не можете позволить себе платить за эти вещи. Если вы можете обменивать для них, это другая история.
Исключите неполный рабочий день : Сделайте дополнительные деньги , если вы можете. Рассмотрите получение полставки по вечерам или в выходные дни. Если вам удастся это хорошо, дополнительные деньги могут помочь вытащить вас из финансовой ямы.
Покупайте дорогие подарки – или любой подарок: Если праздники, дни рождения, или в других случаях придумывают, рассмотрим ваш бюджет , прежде чем отправляться за покупками. Оценить , сколько вы можете потратить не полностью нарушая ваш банковский счет. Если вы не можете позволить себе купить что – нибудь, поставить некоторые мысли в подарок , который вы можете сделать.
Сделать частые волосы, ногти или сп назначение: Вы можете сделать свои собственные ногти и дать себе лицо на долю стоимости , что вы оплатили бы профессионал. Вы не обязательно можете быть в состоянии дать себе стрижку, но вы можете пойти немного дольше между наличниками, например , через месяц или два , а не каждые две недели.
Возьмите кофе из любого места, кроме вашей кухни или комнаты отдыха на работе: Ваш $ 4 чашки в день , привычка должна идти , если ты на мели – это больше , чем $ 100 в месяц , если вы покупаете чашку каждый день. И если вы покупаете больше , чем один день, вы тратите много денег. Вы можете купить одну систему чашки заварочного о том , что много и сэкономить кучу денег каждый месяц после этого.
Купить новые электронные устройства: Вы едва успели сломаться в устройстве , прежде чем есть новый один, более легкий и с лучшим экраном. Не поддавайтесь искушению идти в ногу с последними гаджетами. Изменения, как правило , настолько незначительны , что вы на самом деле не получить значительную выгоду за счет перехода на более новую версию.
Купить приложение, игры или дополнительные услуги для устройств у вас уже есть: гм, конфета раздавить наркоман. Это так легко купить приложение; Вы даже не понимаете , что вы тратите деньги , потому что он либо добавляется к телефонному счету, списываться с вашей кредитной карты, или вычитается из вашего банковского счета. Не пытайтесь свести к минимуму , что вы тратите на приложения, просто ничего не тратить на все.
Покупайте сигареты каждый день: Самая дешевая пачка сигарет в Соединенных Штатах несколько центов меньше , чем $ 5. Самым дорогим является $ 14,50 пакет в Нью – Йорке. Курение пачку сигарет в день может стоить от $ 150 до $ 435 в месяц или $ 1825 до $ 5293 каждый год. Это не привычка сломал человек может себе позволить.
Лизинг более дорогой автомобиль: Если вы приближаетесь к концу аренды вашего автомобиля и вы планируете сдавать в аренду другого, не идти с более дорогой автомобиль, особенно если у вас были проблемы делая выплаты текущей аренды. Должны ли вы арендовать или купить ваш автомобиль совсем другой аргумент.
Купить одежду вы будете носить только один раз: Некоторые случаи призовут ансамбли , которые вы можете носить только один раз. Старайтесь избегать таких случаев , если вы не в хорошем месте, в финансовом плане . Аренда (или заимствование) наряд может быть дешевле. В худшем случае, купить его, убедитесь , что вы держите его в отличном состоянии, и продать его сразу же после этого, на Craigslist, например.
Купить уступки в кино: кино билеты достаточно дороги , и я мог бы утверждать , что вы не должны идти в кино , когда ты на мели. Но, безусловно , не следует покупать переоцененные напитки, попкорн, или конфеты в кино. Да, театр делает большую часть своей прибыли от продажи концессий, но если вы находитесь в финансовом кризисе, вы не можете позволить себе внести свой вклад в их нижнюю строку.
Принимая новое дорогое хобби, если возможно , вы не можете делать деньги из него: Investopedia перечисляет пять дорогого хобби: бальные танцы, авиация, прыгать с парашютом, альпинизм и дайвинг. С другой стороны, если вы можете получить прибыль от своего хобби, это может быть хорошо стоит. Идеи для прибыльного хобби: продавать свои поделки или преподавать классы на вашем проекте, предлагают услуги фотографии или продать свои акции фотографий в Интернете, или стать провизиями или повар.
Gamble: азартные игры никогда не бывает хорошей идеей – он может управлять финансово зажиточных людей богадельне. Но когда ты уже сломал, азартные игры ужасная идея, особенно если вы думаете , играя в азартные игры собирается изменить ситуацию. Это слишком рискованно, шансы против вас, и стоимости проигрыша слишком велика – независимо от того , какой формы азартной игры вы выбираете.
Оплачивать счета вашего взрослого ребенка : Давать деньги своих детей ставят свою собственную финансовую безопасность в опасности, особенно если вы задерживая свои собственные счета и сбережение, или выход из своих сбережений или пенсионного притона. Если они взрослые и Трудоспособные, они должны поддерживать себя. Там могут быть редкие исключения, но поддерживающие взрослые дети никогда не должны быть правилом.
Тратьте деньги на одежду, обувь, сумки, аксессуары и т.д. , которые вам не нужны: Скорее всего, если у вас уже есть какие – либо из этих пунктов, вам не нужно больше из них. Не поддавайтесь искушению , чтобы продолжить покупки, особенно для сезонных и модных вещей. Если у вас есть проблемы покупки, принять дополнительные меры , чтобы держать себя от расходов – как замораживания вашей кредитной карты или их отмены.
Купить новые книги , особенно когда библиотека является бесплатным и многие библиотеки имеют электронные книги , доступные для проверки, и на вашем любимом планшете или чтения электронных книг. Вы можете даже брать электронные книги , что ваши друзья купили.
Подумайте ваше финансовое положение будет исправить себя: Ваши деньги не собираются менять себя. Вы можете сделать ситуацию лучше, сокращая свои расходы и искать способы увеличить свой доход.
Палка к своим старым привычкам расходов: Ваши старые привычки расходов помогли внести свой вклад в текущее финансовое состояние. Вы должны изменить их , если вы хотите улучшить свои финансы. Серьезно подумайте , как вы проводишь и внести изменения , так что вы не должны быть сломали навсегда.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Se voi kestää vuosia käyttämään luottokorttia täysin ymmärtää, miten ne toimivat. Senkin jälkeen ymmärrät perustiedot luottokortin ominaisuuksia, et silti välttämättä tiedä, miten ne vaikuttavat sinuun. Seuraavassa on selitys luottokorttilaskutuksesta prosessin alusta loppuun.
Luottolimiitit ja käytettävissä oleva luotto
Kun olet hyväksytty luottokortilla, meidän luottokortin myöntäjä määrittää sinulle luottoraja perustuu luotto historia, sinun takaisinmaksukyky ja luottokortin itse.
Luottokorttisi aktiivisuus hajotti laskutuskaudet, joka on yksinkertaisesti välinen ajanjakso luottokortin kuluihin. Aikana laskutuskauden, voit tehdä ostoksia, tasapaino siirtoja ja käteisennakkoa tapahtumia jopa luottoraja saamatta mitään rangaistusta. Kuitenkin, jos lataat yli luottoraja, voit suorittaa maksuja, over-the-raja maksun ehdoista riippuen luottokortin. Kuitenkin, ennen kuin voidaan veloittaa yli rajan maksusta, on opt-in ottaa over-the-raja maksuja käsitellään. Muuten nuo maksut hylätään.
Kuten luottokortin saldo kasvaa, käytettävissä oleva luotto tehdä uusia hankintoja pienenee. Esimerkiksi, jos sinulla on luottorajan $ 300 ja tehdä $ 100 osto, saldo on nyt $ 100 oleva saldo on $ 200 ($ 300 – $ 100). Kun teet maksun tai hyvityksen tilillesi, se alentaa tasapainoa ja nostaa käytettävissä olevaa saldoa.
Laskutuskaudet ja Laskutustiliotteiden
Lopussa kunkin laskutusjakson laskutus selvitys postitetaan sinulle. Laskutuskaudet tyypillisesti 25 päivää 31 päivää, mutta se voi olla lyhyempi tai pidempi riippuen luottokortilla.
Tilierittelystä sisältyvät jäljellä alussa laskutuskauden (mitä siirretty edellisen kuukauden).
Se yksityiskohta luottokortti maksuja ja maksuista sekä luottojen ja palkkioiden tehnyt tilillesi aikana laskutusjakson. Maksut ja palkkiot lisätään tasapainoon edellisestä laskutuskauden, kun taas maksuja ja hyvityksiä vähennetään keksiä nykyinen saldo.
Rahoituskulut ja siirtymäajan
Jos kannat tasapainon edellisen laskutuskauden, rahoitus- maksua sovelletaan. Rahoitusmenot lasketaan vuosikorko ja yksi viidestä menetelmästä: keskimääräinen päivittäinen saldo, edellisen kuukauden saldo, päivittäisestä sovitetusta tasapaino, Loppusaldosi tai päivittäin tasapainoa.
Jos et kanna tasapainoa edellisen laskutuskauden, sinulla on mahdollisuus maksaa koko saldon jatkoajan kuluessa ja välttää rahoituksen korko. (Jotkut liiketoimet, kuten tilisiirtoja, eivät saa suoja-aikaa.) Jos et maksa tasapainoa kokonaisuudessaan, seuraava laskuerittelyssä sisältyy rahoituksen korko.
Vähintään Maksut ja Late maksut
Luottokorttiyhtiösi vain vaatii sinua maksamaan pienen prosenttiosuuden saldosi kuukausittain. (Poikkeuksena on maksuaikakortteja jossa sinun on maksettava koko saldo tai veloitetaan suuria summia tai kiinnostusta.) Pienin maksu sinun täytyy tehdä on vähimmäismaksu .
Määrä teidän vähimmäismaksu listataan tiliotteellasi ja on tehtävä ennen maksun eräpäivää katsotaan ajoissa.
Tyypillisesti vähimmäismaksu lasketaan prosentteina luottokortin saldo. Jos maksat vähemmän kuin pienin tai teet maksun eräpäivän jälkeen, maksu katsotaan myöhässä ja veloitetaan myöhästymismaksu. Kun olet yli 30 päivää myöhässä, maksuviivästyksistä ilmoitus lisätään luottotietoja ja tilisi pidetään erääntyneet. Sinun täytyy maksaa täysi vähimmäismaksu, joka todennäköisesti sisältää myöhästymismaksu, tuoda huomioon nykyiset ja hyvässä asemassa uudelleen.
Kun teet luottokortit, summa vähennetään tasapainoa. Saldo pienenee ja käytettävissä olevaa saldoa kasvaa. Joten, jos saldosi on $ 200, luottoraja on $ 300 ja teet $ 50 maksu, saldo menee alas $ 150 ja käytettävissä olevaa saldoa kasvaa $ 150.
Luottokortti Process Käynnissä
Muista paljon tätä prosessia koskee pyörivien luottokortteja, joiden avulla voit kuljettaa tasapaino kuukausittain sen sijaan maksukortteihin jotka vaativat täyden maksu kuukaudessa.
Kun teet kulut ja maksut luottokortilla, tasapainoa ja käytettävissä oleva luotto menee ylös ja alas. Kiinnitä huomiota tiliotteellasi vähimmäismaksu ja päivämäärän takia. Pitää hyvä luotto, sinun pitäisi tehdä vähintään sellainen maksu kuukaudessa ja pysyä reilusti alle luottoraja. Jos et ole varma luottoraja, voit tarkistaa sen ennen ostoa soittamalla numeroon takana luottokortti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
hazırlayacak Kısa süreli emeklilik planlama adımları
stresli bir olay yapmak için bir yolu: İçine hazırlıksız kafa. Eğer emeklilik beş yıl içinde iseniz, ertelemek değil. Beş yıl uzun bir süre gibi görünebilir, ancak hızlı gidiyor. Ve araştırma en az beş yıl planlamaya başlamak isteyenler dışarı daha mutlu emeklilik var gösterir! Kaybedecek hiçbir şey ve en kısa sürede şu beş kısa vadeli emeklilik planlama adımlar atarak kazanmak için tek mutluluk yoktur.
1. Artış Nakit Yedekler
Emeklilik ve Sosyal Güvenlik başvurusu yanı sıra IRA ve 401 (k) planları, para çekme kurma süresi ve evrak alır. Yapılacaklar gecikmiş alabilirsiniz ve her zaman zamanında ilk emeklilik onay almak olmayabilir, bu nedenle yol boyunca aksaklık ya da iki planlamak istiyoruz.
uzakta güvenli yatırımlar sıkışmış ekstra nakit rezervlerini alarak gecikmeler için hazırlayın; tasarruflar, denetleme ve para piyasası hesapları gibi şeyler. şekilde ortadan kaldırmak amacıyla miktarı her yerde üç aydan altı aya yaşayan giderlerin değer.
Sen emekli Need Ne Kadar Para 2. Tahmini
Eğer emekli olacak kadar varsa karar vermek için harcadığınız para miktarı ve her ay olacak gelirin miktarının doğru tahmin geliştirmelidir. Sıkıcı olsa da, bu atabileceğiniz en önemli emeklilik planlama adımıdır.
sarı ped ile başlayın ve geçerli evine götüreceği ücret ve geçerli aylık giderleri not edin.
Değişken hobiler gibi masrafları, ev iyileştirmeler ve araç onarım unutmayın.
Sonra emekli, Sosyal Güvenlik ve IRA / 401 (k) çekme itibaren satışa sunulacak aylık geliri yazın. Bu sayı mevcut eline geçen ücret yakın mı? Değilse, dört seçeneğiniz vardır: artık daha fazla tasarruf, emekli az harcama birkaç ekstra yıl çalışmak veya yatırımların getiri daha yüksek bir oran kazanın.
Eğer yardımcı olacak, kalifiye mali danışman için kendi aramada bu hesaplamaları yaparak büyük değilseniz. Emeklilik, umarım, sadece bir kez yapmak bir şeydir, bu yüzden profesyonel yardım isteyen mükemmel tamamdır.
3. Vergi Sonuçlarını Değerlendirmek
Eğer birkaç yıl içinde daha düşük bir vergi aralığındaki olacak mı? Sonra artık vergiden düşülebilir katkılar maksimize emin olun. Eğer taşınmayı düşünüyor musunuz? Evinizin satışından elde edilen sermaye kazançlarının 500.000 $ evli if ($ 250,000 tek ise) kadar vergiden muaf (yürürlükteki IRS düzenlemelerine tabi) olabilir. Eğer çeşitlendirilmiş gereken şirket stok var mı? yıl borçlu olacak vergi miktarı için Plan hisse senedi satmak veya birkaç takvim yılı aşkın satış yayıldı.
Emekliler rutin onlar emekli ödeyecek vergi miktarını hafife. Bu alanda küçük bir planlama sonrasında majör beladan tutabilir.
4. Kişisel Yatırımlar çeşitlendirmek
Portfolyonuz sonra tekrar aşağı tekrar yukarı çıkıp izlerken keyifli asla, ama sonunda, sürece para yeterince büyük bir pot ile bitirmek olarak, bu gerçekten önemli oraya nasıl yapmaz.
Eğer emekli edildikten sonra, ancak, farklı bir hikaye. Eğer bir portföy düzenli para çekme alıyor, volatilite çok daha büyük bir etkisi vardır.
Bu şey bizi emeklilik planlamacıları dizisi riskini aramak. yukarı ‘s azaltmak ve aşağı en belirgin paranızı yaşam süresi boyunca sürecek şansını artırabilirsiniz.
yatırımların karışımı sizin için makul bir seviye veya risk yerken ihtiyacınız getiri oranını elde edecek ne bulmaktan zaman geçirin. Portföyünüzün risk / getiri özellikleri var ne kadar gelir belirleyecek ve bu ne kadar süreceğini.
5. Eğitmek kendin
profesyonel rehberlik aramak için tavsiye edilir olsa da, gerçeği olarak senin kadar para umurumda hiç olacak kimse yok. Emeklilik planlama ve yatırım hakkında bilgi edinmek için zaman ayırın.
Bunu birikim fazında oldukça farklı olarak emekli dağıtım aşaması etkileyen yaklaşımları yatırım hakkında bilgi edinmek isteyeceksiniz.
“Ters ipotek kötü” “annuiteleri iyi değildir” ya da benzeri Ve eski inançlarını dışarı atmak. açık bir zihinle ve gelir güvenli olduğundan emin olma amacıyla özellikle planlama yaklaşın. Bu yaklaşım odağınızın getiri oranının en yüksek alma konusunda ise daha uygun seçimler yapmak götürecektir.
Bazı öneriler:, yerel bir kolejde bir yatırım derse bir online yatırım kursuna, kitap okumak ve öğrenmek için internet kullanımı. Bu para kazanma hayatının önemli miktarda geçirdi; şimdi sizin için kazanacağım öğrenmek zamanı.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
