Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kui soovite, et aidata oma lapsel endale kolledž, siin on, kuidas valmistada
Sa tahad luua eelarve ja planeerida maksta oma lapse kolledži haridus. Sa oled lihtsalt ei tea, kuidas.
College õppemaksu on ronimine igal aastal kiirusega, mis on kiirem kui inflatsioon. Kuidas te saate olla planeerida, mida kolledži maksab, kui teie laps on valmis registreeruda tema uustulnuk aastal?
Siin on mõned nõuanded ja viiteid.
1. Kasutage Tänane Õppemaks ja Fee Rates etalonina
Jah, õppemaksu ei tõuse kiiremini kui inflatsioon, siis kuidas sa nuputada tulevikus kulusid?
Saate vähemalt kasutada tänapäeva määrad lähtepunktiks määrata kulude hariduse tulevikus.
Keskmine avaldatud õppemaksu ja tasu hind olekuga õpilased avaliku nelja-aastase kolledžid on praegu $ 9410 aastas kui on 2015-2016 õppeaastal vastavalt College Board. Kui sa olid selle eest maksta välja tasku, mis tulevad kokku $ 784 kuus.
Kasutades seda lähtepunktiks, töö tagasi. Mitu kuud sa lahkunud enne, kui teie laps läheb kolledžisse? Kui palju raha sa pead kõrvale iga kuu? Tuleb investeerida kontole, mis on tootlus, mis hoiab sammu inflatsiooniga.
näide
Näiteks oletame, et teie eesmärk on päästa piisavalt raha, et katta tänapäeva keskmine õppemaksu ja tasude kõik neli aastat, mis oleks $ 37.640.
Oletagem ka, et teie laps läheb kolledžisse minna 10 aastat nüüd – 120 kuud.
Jagage sihtsummaga ($ 37.640) selleks ajaks (120 kuud) ja jõuate $ 313,66.
See tähendab, et iga kuu selle konkreetse näite, siis oleks salvestada $ 314 arvesse investeerimiskonto. Pane raha teatud tüüpi indeks, et vähemalt hoiab sammu inflatsiooniga. See peaks eelistatavalt olema ajaloo peksmise inflatsiooni võtmata asjatut riski.
Näiteks mõned inimesed võivad valida kokku aktsiaturu indeks, mis üldjoontes jälgib kogu üldise USA turul, tasakaalustatud kokku võlakirjaturu indeks.
Nad oleks siis teha panuseid $ 314 kuus, iga kuu, sõltumata sellest, kas turg liigub üles või alla.
2. Kasutage maksusoodustuse plaanid
On kahte tüüpi maksusoodustuse kolledži säästuplaanid. Üks on viidatud kui 529 Plan ja teine on nn Coverdell ESA, mis tähistab Haridus säästukonto.
Mõlemad tüüpi konto struktuurid pakuvad maksusoodustusi ja peaks olema esmane eesmärk oma kolledži kokkuhoiu investeeringute dollarit.
3. Õige laenud
Kui taotletakse rahalist abi, õpilased on mitmeid erinevaid võimalusi valida. Esimene samm, et kindlustada abi täites FAFSA Sobivuse määramisel.
Kui sa tead, kui palju abi teil on õigus, saate teada, millised on laenu jaoks õige. On mitmeid föderaalse laenud kättesaadavad, sealhulgas:
Federal Direct Stafford / Ford Laenud (Direct subsideeritud laenud)
Federal Direct Unsubsidized Stafford / Ford Laenud (Direct Unsubsidized Laenud)
Federal Direct PLUS Laenud (Direct PLUS Laenud) -for vanemad ja lõpetanud või professionaalse õpilast
Federal Direct konsolideerimine Laenud (Direct konsolideerimine Laenud)
Kui te ei kvalifitseeru föderaalse laenud, võite taotleda era- õppelaenu. Need laenud on tavaliselt palju suurem ja muutuva intressimääraga.
Kui vähegi võimalik, püüda tagada föderaalse laenu, mis on fikseeritud intressimääraga samuti paindlikumaks tagasimaksmise võimalusi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mængden af gæld du bærer er 30 procent af din kredit score, så dit kreditkort balance tydeligvis påvirker din kredit score. Under store saldi kan skade dit kredit score, fordi det rejser din kredit udnyttelse – forholdet mellem dit kreditkort balance til dit kreditmaksimum.
Nogle mennesker har dog bekymring for, at en nul-balance kan skade deres kredit scoringer. Det er ikke sandt – en nul-balance, vil ikke nedbringe din kredit score, medmindre du imidlertid har en nul-balance, fordi du ikke har været at bruge dit kreditkort.
I så fald kan den kreditkortudsteder stoppe med at sende kredit rapport opdateringer til den pågældende konto og kan endda lukke kreditkort, som begge kan påvirke dit kredit score.
Zero Balance og din kredit rapport
At have en nul-balance på dit kreditkort, for eksempel fordi du afbetale dit kreditkort i fuld hver måned, betyder ikke, at den nul-balance vil dukke op på din kredit rapport – eller at balancen nul, vil blive brugt til at beregne din kredit score. Her er grunden: dine kreditkort oplysninger rapporteres på forskellige tidspunkter i løbet af måneden (som regel på kontoudtoget udløb) og kunne rapporteres på en dag, at dit kreditkort balance er ikke $ 0. For eksempel, hvis du foretager et køb $ 100 på den 5. i måneden og betale det i fuld den 17. i måneden, men din kredit rapport blev opdateret den 12. i måneden, din kredit rapport vil ikke vise en $ 0 balance .
Medmindre din saldo er altid nul, vil dit kredit rapport sandsynligvis vise balance højere end hvad du er i øjeblikket bærer.
Heldigvis ikke at have en nul-balance vil ikke skade dit kredit score, så længe den balance, du har ikke er for høj (over 30 procent af kreditmaksimum).
At få balance du vil anmelde
Hvis du ansøger om et større lån snart, og ønsker at forbedre dine chancer for at blive godkendt, betale din kreditkort saldi ned og ikke foretage nogen yderligere køb for et par uger.
På den måde kan du være sikker på en lav (eller nul) balance dukker op på din kredit rapport og er afspejlet i dit kredit score.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nikto sa zdráha vziať hypotéku na nákup svoj domov. Takže to, čo je spor okolo reverznej hypotéky Všetko o?
Úprimne, neviem. V pravom situácia, výhody reverzné hypotéku možno určite prevažujú nad nevýhodami.
Reverzný hypotéka je jednoducho nástroj, ktorý môže vám umožní zostať vo vašej domácnosti, zapožičanie bezplatne, zatiaľ čo za použitia niektorej z vašich peňazí, ktoré si kúpil tento dom v prvom rade.
Ako už bolo povedané, rovnako ako všetky veľké finančné rozhodnutie, že chcete robiť úlohy predtým, než zistiť, či sa jedná o správny nástroj pre vás.
Nižšie nájdete dve veci páči, jedna vec je nenávidieť, a päť vecí, ktoré potrebujete vedieť o reverznej hypotéky.
Páči sa mi to:
1. Pružnosť
Reverzný hypotéky vám dáva možnosť využiť vlastného domu pre “doplnky”, ako je napríklad každoročné dovolenku, nové auto alebo domáce zlepšenie. Táto flexibilita pochádza z schopnosť uzavrieť spravodlivosti ako paušálna suma, fixné mesačné platby, úverové línie, alebo ich kombinácie.
Využitie on-line kalkulačky vám dá odhadnúť, koľko môžete získať, keď zadáte vaše PSČ, vek, domáce hodnoty a existujúce hypotekárne bilancie (ak máte).
2. Non finančné postih
To jednoducho znamená, že celková dlžná suma nemôže nikdy presiahnuť súčasnú hodnotu domova. Ak je domáci predaja, po zaplatení z reverznej hypotéku, ostatné výnosy idú na vás a váš majetok.
nenávidí:
1. ošuntělé taktiky predaja
Ak sa niekto snaží prehovoriť brať peniaze z vášho domova kúpiť finančný produkt, ktorý bude platiť im provízie (napríklad anuity), beh na kopcoch.
Väčšina ľudí doporučovania takejto stratégie nie sú finančné plánovači. Sú predajcovia; Jeden trik poníky, ktorého trik prospieva im, nie vy.
Tam sú časy, kedy má zmysel používať vlastného domu vykonávať aj ďalšie investície, ale tieto stratégie obsahujú ďalšie riziká, a mali by byť používané len sofistikované investorov, ktorí plne pochopiť a môžu dovoliť dôsledky.
Buďte si vedomí:
1. Premiestnenie po nástupe spätnej hypotéky
Ako každá hypotéky, existujú Poplatky a výdavky vzniknuté pri prijímaní spätnej hypotéky. S reverznej hypotéku, skôr ako platiť za tieto veci z vrecka, poplatky sú práve pridané do zostatku úveru. Ak chcete odpisovanie týchto nákladov po najdlhšiu možnú dobu.
Ak máte v pláne na pohybujúce sa v najbližších 2-4 roky, hľadajú lacnejšie spôsoby, ako si požičať peniaze pred použitím reverznej hypotéky.
2. Udržanie doma v rodine
Po tvoja smrť (alebo druhá osoba, ktorá má zomrieť, ak ste ženatý) opak hypotekárne bude musieť byť vrátená. Ak nie je k dispozícii dostatok finančných prostriedkov na svojom panstve potom sa vaše dedičia musieť predať majetok na splatenie úveru.
Ak je váš zámer je, aby majetok v rodine, budete chcieť, aby sa ubezpečil dediči budú mať možnosť splatiť pôžičku, alebo refinancovať vlastnosť založenú na ich žiadosť o úver. Pozrite sa na seba prvý hoci. Udržať domov v rodine môže byť pekné, ale ak reverzné hypotéka vám mohol dať extra príjem musíte byť pohodlné, potom možno to je to, čo by ste mali urobiť.
3. Postavenie na trhu s nehnuteľnosťami
Množstvo peňazí, ktoré sa zobrazí, závisí na vašom veku a predpokladanej hodnoty vášho domova. Vezmeme-reverznej hypotéku, keď sa trh s nehnuteľnosťami je v poklese znamená, že budete nárok na menej.
Na druhú stranu, ak budete mať reverznej hypotéku, keď je trh na vzostupe, neskôr sa rozhodli predať svoj domov na trhu smerom nadol, môže mať malý majetkový vľavo.
4. Vlastnícka zodpovednosť
Vždy si ponechávajú vlastnícke práva (vlastníctvo) z domova. Tak, ste zodpovední za dane a poistenie, a musí mať doma dobre udržiavané. To funguje rovnako ako akýkoľvek hypotéky. Ak nechcete platiť dane, budete mať problémy.
5. Spôsobilosť pre Medicaid
Všetky výnosy, ktoré dostanete z reverznej hypotéky sú oslobodené od dane – čo je skvelé. Avšak finančné prostriedky obdržané bude počítať ako majetok alebo ako výnosy a môžu mať vplyv na vašu spôsobilosť pre Medicaid.
Výťažok nebude mať vplyv na dávky sociálneho zabezpečenia alebo Medicare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
До тех пор пока вы будете придерживаться условий вашей кредитной карты и сохранить карту в хорошем положении, вы будете наслаждаться более низкой процентной ставкой. Некоторые ошибки, однако, может вызвать скорость по умолчанию, процентную ставку, которая может сделать его более дорогим, чтобы иметь баланс и труднее погасить вашу кредитную карту.
Что такое кредитная карта по умолчанию процентная ставка?
Ставка кредитной карты по умолчанию, чаще называется ставка пени, является самой высокой процентной ставки кредитора или кредитор, как правило, в качестве наказания за став просрочены по платежам, по 60 дней или более, что превышает кредитный лимит, или с вашей кредитной карты платеж возвращается банком.
Кредитные карты ставки по умолчанию, как правило, около 29,99%. Финансовые расходы будут $ 20,54 на кредитном балансе в $ 1000 при средней скорости по умолчанию. Сравните это с финансовыми расходами $ 10,27 вы оплатили бы на тех же весах, но на гораздо более низком 15% годовых, и вы будете видеть, как дорогие ставки по умолчанию может быть.
Если эмитент кредитной карты увеличивает процентную ставку по скорости по умолчанию, вы можете иметь его опускает в шесть месяцев до тех пор, как вы придерживаться ваших условий кредитной карты. Это означает сделать платеж в срок, пребывание в пределах кредитного лимита, и всегда иметь достаточно денег на текущий счет, чтобы покрыть ваш платеж по кредитной карте, так что ваш платеж не возвращается.
В зависимости от сроков кредитных карт, ставка может идти только вниз для существующего баланса. Некоторые кредиторы могут по-прежнему применять более высокий уровень для новых покупок, сделанных после начисления штрафа стал эффективным.
Три способа избежать по умолчанию Оценить
Это не трудно, чтобы избежать ставки по умолчанию на вашем балансе кредитной карты.
Выполните следующие основные правила, и вы можете избежать процентной ставки увеличивается до скорости по умолчанию.
Сделать все ваши платежи по времени . Если вы поздно на один платеж, увязнуть быстро , потому что пинки скорость по умолчанию в после того, как вы 60 дней правонарушитель, то есть два пропущенных платежей подряд.
Пребывание ниже кредитного лимита . В то время как многие эмитенты кредитных карт устранили более-предел платы, они не устранили триггер ставки по умолчанию , что происходит , когда вы берете больше , чем ваш предел.
Убедитесь , что у вас есть достаточно денег на вашем текущем счете , чтобы покрыть вашу компенсацию. Возвращенные чеки не только к возвращенной плате оплаты, но они также вызывают скорость по умолчанию.
Благодаря Закону о кредитных картах 2009 года, нет более универсального по умолчания, где любой кредитор может поднять ставку до ставки по умолчанию только потому, что вы опоздали или сверх лимита с другой кредитной картой.
Кредит и ссудный промышленности по умолчанию Оценить
Другой тип ставки по умолчанию используется кредитно-ссудной промышленностью для измерения количества владельцев кредитных карт и кредитных заемщиков, которые опаздывают на платежах. Эта ставка по умолчанию считает кредитные карты, которые просрочены, но не списанные или обанкротились и ипотека и автокредитование, которые более чем за три месяца просрочены.
Скорость по умолчанию может быть использована для измерения здоровья экономики. Растущие ставки по умолчанию – больше заемщиков опоздания на своих кредитных картах и платежи по кредитам – могут означать, что экономика испытывает трудность. Высокие ставки по ипотечным кредитам по умолчанию означает увеличение дома выкупа может быть на пути.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De är frågor nästan alla unga och medelålders arbetstagare har frågat sig: Ska jag lämna mitt jobb och går i pension tidigt? Vad skulle jag behöva? Hur vet jag att jag är redo?
Om du funderar på pension tidigt, kommer du avstå inte bara huvudvärk arbetssätt, men också extra pengar tjänade som kunde ha gjort din pension ännu bekvämare. För att hjälpa dig att avgöra, här är sex tecken du kanske kan gå i pension tidigt istället för att fortsätta att arbeta.
6 Tecken Du är redo att gå i pension tidigt
1. dina skulder betalas ut
Om din inteckning betalas ut och du inte har några lån, krediter, stora kreditkort saldon eller andra skulder, behöver du inte oroa dig för att göra stora betalningar under pensionstiden. Detta lämnar ditt sparande och pensionsinkomster finns att njuta av livet efter jobbet, och fria att använda i händelse av en nödsituation, snarare än att det bundet i att betala av stora räkningar.
2. Din besparingar överträffa dina Pensionering mål
Du planerat, ange ett mål för pensionssparande och nu dina investeringar möta eller överträffa det belopp som du hoppades att spara. Detta är ytterligare ett gott tecken du kan ta förtidspension. Men kom ihåg att om du gör lämna arbetet flera år innan du planerat att måste dina besparingar vara tillräckligt för att täcka de extra pension år. Om du inte ställa in din pensionssparande plan för en tidig pension, måste du räkna längden på ditt sparande, inklusive dessa ytterligare år. Beroende på din ålder, kanske ännu inte vara berättigade till social trygghet eller Medicare. Dina besparingar kommer att behöva för att täcka dina kostnader tills du når berättigad ålder.
“Think” Rule 25. Förbered dig på att ha 25 gånger värdet på dina årliga kostnader “säger Max Osbon, partner på Osbon Capital Management i Boston, Massachusetts.” Varför 25? Det är inversen av 4%. Vid det laget behöver du bara för att uppnå en 4% avkastning per år för att täcka dina årliga kostnader för all framtid.”
3. din pension planer inte har en tidig tillbakadragande straff
Ingen tycker om att betala onödiga böter och förtidspensionärer går till en fast inkomst är inte annorlunda. Om ditt pensionssparande inkluderar en 457 plan, som inte har en tidigt tillbakadragande straff, pension tidigt och dra sig ur planen inte kommer att kosta dig extra påföljder; men notera – du fortfarande betala inkomstskatt på dina uttag.
Det finns också goda nyheter för wannabe förtidspensionärer med 401 (k) s. Om du fortsätter att arbeta för din arbetsgivare tills år du fyller 55 (eller senare), ger IRS dig att dra sig ur bara det arbetsgivarens 401 (k) utan påföljd när du går i pension eller lämna, så länge du lämnar den som företaget och inte rulla in i en IRA. Men om din 59: e födelsedag var minst sex månader sedan, du är berättigad att ta straff-fria uttag från någon av dina 401 (k) planer. Dessa principer gäller generellt för andra kvalificerade pensionsplaner förutom en 401 (k), men kolla med IRS att vara säker på din ingår.
“Det finns en varning dock: Om en anställd går i pension före 55 års ålder [förutom vad som anges ovan], är den tidiga pensions förlorad, och straffet 10% kommer att uppstå för uttag före ålder 59-1 / 2”, säger James B. Twining, GFP, grundare och VD för Financial Plan, Inc., i Bellingham, tvätt.
Ett tredje alternativ för straff-fri pensionsplan uttag är att upprätta en serie i huvudsak lika uttag över minst fem år, eller tills du stänger 59-1 / 2, beroende på vilket som är längre. Som uttag från en 457 plan, kommer du fortfarande måste betala skatt på dina uttag.
Om din pension planer omfattar någon av ovanstående straff fria uttagsmöjligheter, det är en annan punkt till förmån för att lämna jobbet tidigt.
4. Din Healthcare Täckt
Healthcare kan vara oerhört kostsamt och förtidspensionärer ska ha en plan för att täcka vårdkostnader under åren efter pensioneringen och utan att ha rätt till Medicare vid 65 års ålder om du har täckning genom din makes plan eller om du kan fortsätta att få täckning genom din tidigare arbetsgivare, är detta ett tecken på att förtidspensionering kan vara en möjlighet för dig. Ta en titt på bekostnad av en ambulans rida, blodprov eller månadsvis, icke-generic recept för att få en uppfattning om hur snabbt din hälsa kostnaderna kan skjuta i höjden.
Ett annat alternativ för förtidspensionärer är att köpa privat sjukförsäkring. Om du har en Health Savings Account (HSA), kan du använda skattefria utdelningar att betala för dina out-of-pocket kvalificerade sjukvårdskostnader oavsett vilken ålder du är (även om du lämnar ditt jobb, kommer du inte att kunna att fortsätta att göra insatser för HSA). Det är för tidigt att säga hur sjukförsäkring och dess kostnader kommer att förändras och hur prisvärd privat sjukvård kommer snart att, med tanke på president Trumps och den republikanska kongressen mål att upphäva Affordable Care Act. Tänk på att COBRA kan förlänga din läkare täckning efter att ha lämnat ditt jobb, men utan din tidigare arbetsgivare bidrag till ditt försäkringsskydd, kan dina kostnader med COBRA vara högre än andra alternativ.
5. Du kan idag leva på din pension Budget
Pensionärer som lever på fasta inkomster inklusive pensioner och / eller uttag pensionsplan har oftast lägre månadsinkomster än vad de gjorde när de arbetade. Om du redan har övat att hålla sig till din pension budget under åtminstone flera månader, så kan du vara ett steg närmare en förtidspension. Om du inte har provat detta ännu, kan du vara i för en chock. Testa din reducerad pension budget för att få en omedelbar känsla av hur svårt lever på en fast inkomst kan vara.
“Människor inte gillar förändring, och det är svårt att bryta gamla vanor när vi har blivit vana vid dem. Med ‘road-testa’ din pension budget, är du i huvudsak att lära sig att utveckla dagliga vanor kring vad du har råd med i pension, “, säger Mark Hebner, grundare och vd för Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Kalifornien, och författare. “indexfonder. Den 12-Step Recovery Program för aktiva investerare”
6. Du har en ny plan eller ett projekt för Retirement
Lämnar jobbet tidigt att tillbringa långa dagar med ingenting att göra kommer att leda till en olycklig förtidspension, och kan också leda till ökade utgifter (shopping och äta ute ibland används för att fylla tiden). Att ha en definierad resa, hobby eller deltidsarbete plan eller till och med konturerna av en daglig rutin kan hjälpa dig att lindra i förtidspension. Kanske du ersätta säljmöten med en vecka golf utflykt eller volontär och lägga dagliga promenader eller resor till gymmet. Planera en lång försenad resa, eller ta klasser att lära sig en ny verksamhet.
Om du lätt kan tänka realistiska, icke-arbetsrelaterade sätt att behagligt passera dina dagar kan förtidspension vara för dig. På samma sätt som du provköra din pension budget, försöka ta en vecka eller mer från arbetet för att tillbringa dina dagar som du skulle i pension. Om du blir uttråkad med långa promenader, dagtid TV och hobbies inom en vecka, kommer du säkert få antsy i pension.
Poängen
När det gäller att avgöra om du ska gå i pension tidigt, finns det flera tecken att titta efter. Att vara skuldfri , med en hälsosam pension konto som kommer att stödja dina extra år inte fungerar är kritisk. Dessutom, om du kan dra sig ur återlösningskonton utan påföljd, få tillgång till överkomlig hälsovård täckning tills Medicare sparkar in och ha en plan för att njuta av din tid inte fungerar samtidigt som lever på en pension budget, du bara kan vara redo att gå i pension tidigt. Det bästa sättet att vara säker på att du framgångsrikt kan göra övergången talar med din finansiella professionella.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
A maioria dos cartões de crédito vêm embalado com benefícios dinheiro de poupança, oferecendo vantagens que variam de seguro de carro alugado para retornar proteção à cobertura de garantia estendida.
Mas algumas características de cartão de crédito e benefícios vêm com custos ocultos e encargos que podem ameaçar o seu orçamento – ou lhe causar mais problemas do que os benefícios valem a pena. Aqui estão cinco desses benefícios que a maioria das pessoas deve evitar.
Cartão de crédito cheques de conveniência:
Esses resmas de cheques em branco que recebe do emissor do seu cartão de crédito pode parecer atraente – especialmente se eles anunciam a curto prazo 0 por cento abril oferta no saldo das transferências.
Mas pense duas vezes antes de usá-los. cheques de conveniência, muitas vezes vêm com taxas e taxas substanciais. Por exemplo, se você usa o cheque para pagar contas ou descontá-lo em um banco, você pode acabar pagando um adiantamento em dinheiro abril tão alto quanto 25 a 36 por cento, e você também poderá ser cobrada uma taxa de transação. Da mesma forma, se você usar os cheques para transferir um saldo de um outro cartão, sem juros, você provavelmente terá que pagar uma taxa de transferência de saldo tão alto quanto 3 a 5 por cento.
ATM Cash Advances:
Usando seu cartão de crédito para retirar dinheiro de um caixa eletrônico também é uma má idéia. Alguns emissores de cartão de crédito cobram ainda mais para retirar dinheiro de um caixa eletrônico do que eles cobram para usar cheques de conveniência. Por exemplo, um emissor pode cobrar uma taxa de transação de adiantamento em dinheiro de 3 por cento se você usar um cheque, mas cobram uma taxa de transação de 5 por cento se você puxar dinheiro de um caixa eletrônico. Você também terá que pagar um maior avanço de dinheiro abril se você levar sobre o montante emprestado.
Não espere que pagar uma pequena taxa, se você acabou de retirar uma pequena quantidade, como a US $ 20, qualquer um. Emissores geralmente cobram um mínimo de US $ 10 para taxas de transação, ou 3 a 5 por cento da transação completa, conforme o valor é maior.
Saldo Transferências de juros-Free:
Um zero por cento equilíbrio transferência com um período promocional longa poderia poupar-lhe dinheiro se você tem um monte de dívida para cortar, permitindo-lhe tempo para saldar a sua dívida sem acumular mais interesse.
Mas essas transferências de equilíbrio geralmente cobram uma taxa, e se suas taxas de cartão de uma taxa acima da média – tais como 4 a 5 por cento do saldo transferido – você pode acabar pagando centenas de dólares em taxas antes que você mesmo teve a chance de resolver o seu equilíbrio. Você é melhor fora ao invés de procurar um cartão que não cobra uma taxa de transferência de saldo inicial, mas ainda oferece uma promoção, como a Barclaycard Anel MasterCard, o BankAmericard Mastercard ou cartão de perseguição Slate.
Merchandise e cartão do presente Recompensas:
Muitos cartões de crédito oferecem mercadoria e do presente cartões que você pode comprar com os seus pontos de recompensas. Mas verifique se você pode usar seus pontos para uma recompensa com um valor de resgate superior em primeiro lugar. Mercadoria e do presente cartões muitas vezes têm valores de resgate significativamente mais baixos do que outras recompensas do cartão, tais como viagens ou cash-back. Dependendo do seu cartão de crédito emitente, o que significa que os pontos de 50.000 recompensas poderia comprar-lhe US $ 350 no valor de cartões de presente … ou mais de US $ 500 no valor dos bilhetes de avião. É uma escolha fácil, por isso certifique-se de fazer sua lição de casa e certifique-se que você está recebendo o dinheiro do vale em seus pontos.
Programas de Transferência de cartão de recompensa:
Você também vai querer ter cuidado com a transferência de seus pontos de recompensas para outro programa de fidelidade hotel ou companhia aérea.
Alguns cartões de crédito permitem que você transferir seus pontos em uma base de 1: 1, para que você não perca nenhum valor sobre os pontos que você ganhou. Mas outros programas de fidelidade fazer você gastar significativamente mais pontos para converter suas recompensas em uma única milha aérea ou hotel recompensas ponto. Se você só precisa de uma pequena explosão de pontos para comprar um bilhete ou ganhar uma noite livre estadia no hotel, reduzindo o valor de seus pontos de cartão de recompensas ainda pode valer a pena. Basta fazer as contas antes de concordar em converter seus pontos suado.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ризик зміни процентних ставок існує в приносить відсотки активу, такі як кредит або облігацію, в зв’язку з можливістю зміни вартості активу в результаті мінливості процентних ставок. Управління процентного ризику стає дуже важливим, і різні інструменти були розроблені для боротьби з ризиком зміни процентних ставок.
У даній статті розглядається кілька способів, які як підприємства, так і споживачі процентного ризиком керують з використанням різних процентних ставок похідних фінансових інструментів.
Які типи інвесторів, сприйнятливих до ризику процентних ставок?
Процентний ризик являє собою ризик, який виникає, коли абсолютний рівень процентних ставок коливатися. Процентний ризик безпосередньо впливає на вартість цінних паперів з фіксованим доходом. Оскільки процентні ставки і ціни облігацій знаходяться в зворотній залежності, ризик, пов’язаний з підвищенням процентних ставок призводить ціни облігацій падати, і навпаки. Бонд інвестори, зокрема, ті, хто інвестує в довгостроковій з фіксованою процентною ставкою облігації, більш безпосередньо схильні до ризику зміни процентних ставок.
Припустимо, що індивідуум купує 3% з фіксованою ставкою 30-річні облігації на $ 10000. Цей зв’язок платить $ 300 в рік за рахунок погашення. Якщо протягом цього часу, процентні ставки підвищуються до 3,5%, нові облігації платити $ 350 на рік за рахунок погашення, за умови, $ 10000 інвестицій в. Якщо 3% облигационер продовжує тримати свій зв’язок через зрілість, він втрачає на можливість заробити більш високу процентну ставку. З іншого боку, він може продати свою 3% облігації на ринку і купувати облігації з більш високою процентною ставкою. Однак це призводить до інвестора отримувати більш низьку ціну на його продажу 3% облігацій, оскільки вони більше не є привабливими для інвесторів, так як нещодавно випущені 3,5% облігації, також доступні.
На відміну від цього, зміни процентних ставок, також впливають на акціонерний капітал інвесторів, але менше, ніж безпосередньо інвесторів в облігації. Це відбувається тому, що, наприклад, коли процентні ставки ростуть, вартість корпорації запозичення грошей збільшується. Це може привести до корпорації відкладаючи запозичення, що може привести до зниження витрат. Це зниження витрат може привести до уповільнення корпоративного зростання і привести до зниження прибутку і в кінцевому рахунку більш низьких цін на акції для інвесторів.
Ризик процентної ставки не повинен бути проігнорований
Як і при будь-якої оцінки управління ризиками, завжди є можливість не робити нічого, і це те, що багато людей роблять. Однак в умовах непередбачуваності, іноді не хеджування катастрофічне. Так, є вартість хеджування, але яка вартість основного руху в неправильному напрямку?
Достатньо лише поглянути на Orange County, штат Каліфорнія, в 1994 році, щоб побачити доказ пасток ігноруючи загрозу ризики зміни процентних ставок. У двох словах, скарбник Orange County Роберт Цитрон запозичені гроші за нижчими ставками короткострокових і позичив гроші на більш високих довгострокових. Стратегія спочатку була велика, як короткострокові ставки впали і нормальна криву прибутковості підтримувалися. Але коли крива закрутилося і статус підхід перевернутої кривої прибутковості, все змінилося. Втрати Оранж Каунті, і майже 200 державні утворення, для яких Citron керованих грошей, були оцінені в $ 1,6 млрд, що призвели до банкрутства муніципалітету. Це здоровенна ціна, щоб заплатити за ігнорування ризики зміни процентних ставок.
На щастя, ті, хто хоче, щоб хеджувати свої інвестиції від ризику зміни процентних ставок є багато продуктів, щоб вибрати з.
Інвестиційні продукти
Нападники: Форвардний контракт є основним продуктом для управління процентної ставки. Ідея проста, і багато інших продуктів , описані в цій статті, засновані на ідеї угоди сьогодні для обміну чого – то на певну дату в майбутньому.
Форвардні (ФПС): FRA заснована на ідеї форвардного контракту, де визначник прибутку або збитку є процентною ставкою. У відповідності з цією угодою, одна сторона платить фіксовану процентну ставку і отримує плаваючу процентну ставку , рівну базовій ставки. Фактичні платежі розраховуються на основі умовної основної суми і виплачуються з періодичністю , встановленої сторонами. Тільки чиста оплата проводиться – програв платить переможець, так би мовити. ФПС завжди погашені грошовими коштами.
користувачі FRA, як правило, позичальники або кредитори з одного майбутньою датою, на якій вони піддаються ризику зміни процентних ставок. Серія ОЛР схожий на своп (обговорюється нижче); Однак, в своп всі платежі за тією ж ставкою. Кожна FRA в серії за ціною з різною швидкістю, якщо тимчасова структура не є плоскою.
Ф’ючерси: Ф’ючерсний контракт схожий на форварда, але він надає контрагентам з меншим ризиком , ніж форвардний контракт – а саме, зменшення дефолту і ризику ліквідності в зв’язку з включенням посередника.
Змінює: Так само , як це звучить, своп являє собою обмін. Більш конкретно, процентний своп виглядає як поєднання ОЛР і включає в себе угоду між контрагентами для обміну наборів майбутніх грошових потоків. Найбільш поширений типом процентного свопу є простим процентним свопом, який включає в себе один учасник платить фіксовану процентну ставку і отримувати плаваючу ставку, а інша сторона платить плаваючу ставку і отримувати фіксовану ставку.
Параметри: Параметри управління процентної ставки є опціонними контрактами , для яких основною безпеки є борговим зобов’язанням. Ці інструменти можуть бути використані для захисту сторін , що беруть участь в кредит з плаваючою ставкою, наприклад, іпотечні кредити з регульованою процентною ставкою (ARMS). Угруповання опціонів процентних ставок, називається цоколем процентної ставки; поєднання процентних ставок Пропоновані можливості згадується як стать процентних ставок. Загалом, кришка як виклик і підлогу, як пута.
Свопціони: свопціони, або варіант заміни, це просто можливість увійти в своп.
Вбудовані опції: Багато інвесторів стикаються процентні похідні інструменти управління з допомогою вбудованих опцій. Якщо ви коли – небудь купили зв’язок з наданням виклику, ви теж в клубі. Емітент вашої відзивної облігації страхує , що якщо процентні ставки знижуватися, вони можуть зателефонувати в вашої зв’язку і випустити нові облігації з більш низьким купоном.
Кришки: Ковпачок, також званий стелею, є опціоном на процентній ставці. Приклад його застосування буде позичальник збирається довго, або платити премію , щоб купити шапку і отримувати готівкові платежі від хребтової продавця (короткий) , коли довідкова процентна ставка перевищує ставку виконання ЄСП. Платежі призначені для компенсації збільшення процентної ставки по кредиту з плаваючою процентною ставкою.
Якщо фактична процентна ставка перевищує швидкість удару, продавець оплачує різницю між ударом і процентної ставки, помноженої на умовну принципала. Ця опція «кришка», або встановити верхню межу на процентні витрати власника.
Ковпачок процентної ставки насправді ряд варіантів компонентів, або «капає», для кожного періоду угоди кришки існує. Капає розроблений, щоб забезпечити хеджування зростання процентну ставку, таких як Лондонська міжбанківська ставка (LIBOR), за вказаний період.
Поверхи: Так само , як опціон вважається дзеркальним відображенням опціону, стать є дзеркальним відображенням ковпачка. Дно процентної ставки, як ковпачок, насправді ряд варіантів компонентів, крім того, що вони ставляться опціями і компонента серії називаються «floorlets.» Той , хто довго, підлогу виплачується по зрілості floorlets , якщо базова ставка нижче страйком на підлогу в. Кредитор використовує це для захисту від падіння ставок по видатному кредиту з плаваючою ставкою.
Нашийники: Захисний комір може також допомогти управляти ризиком процентної ставки. Забуріванія здійснюється одночасно купувати шапку і продавати підлогу (або навпаки), так само , як комір захищає інвестор , який довго на складі. Комір з нульовою вартістю також може бути встановлений , щоб знизити витрати на хеджування, але це зменшує потенційний прибуток , яка буде користуються в рух процентної ставки в вашу користь, як ви поставили стелю на вашій потенційного прибутку.
Суть
Кожен з цих продуктів дає можливість хеджування ризику зміни процентних ставок, з різними продуктами більш придатними для різних сценаріїв. Там немає, проте, безкоштовний обід. З будь-яким з цих варіантів, один дає кою-що – або гроші, як премії, виплачувані опціони, або витрати, що прибуток один зробив би без хеджування.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Za ponad 40 i na emeryturę oszczędności? Oto 7 porad
Po otwarciu swoje 40. kartki urodzinowe, ty sobie sprawę, należy dowiedzieć się o oszczędności emerytalne. Kupiłeś książkę lub czasopismo emerytalnego, który powiedział, że – Oops! – Należy rozpoczęciu oszczędzania na emeryturę w latach dwudziestych.
Ach, cera. Nie zacząć oszczędzać na emeryturę wcześniej. Co teraz?
Oto kilka wskazówek, aby poprowadzić Cię przez oszczędzanie na emeryturę, jeśli podajesz grę późno.
Zagraj dogonić
Załóżmy, że masz 40 lat, z $ 0 oszczędności emerytalnych.
W twoim wieku, jesteś prawnie dozwolone zaoszczędzić 17.000 $ rocznie 401k funduszu emerytalnego. Jak daleko, że pieniądze?
Przyjmując stawkę 7 procent zwrotu – który, nie przypadkowo, jest średnioroczny wskaźnik zwrotu legenda, że Warren Buffet inwestuje przewiduje zobaczymy w nadchodzących dziesięcioleciach – 401k wzrośnie do $ 1 milion 24 lat i 2 miesiące. Oznacza to, że będziesz na dobrej drodze, aby mieć $ 1 Milion w wieku 64 lat, w sam raz na emeryturę.
Będziesz potrzebować dodatkowych 7 lat, aby mieć uwzględnieniu inflacji $ 1 milion dolarów, odpowiednik dzisiejszych dolarów. Innymi słowy, musisz mieć uwzględnieniu inflacji $ 1 Milion wieku 71 lat, przy założeniu utrzymania przyczyniając $ 17000 rocznie. Od wielu emerytów pracować aż do wieku 68 lub 70 lat, pracuje za dodatkową 7 lat może być wykonalne cel.
Zrozumieć, ile trzeba
„Ale ja nie potrzebuję milion!” może być myślenie. „Chcę tylko proste życie.”
Ach, ale proste życie wymaga $ 1 milion banku.
Widzisz, większość ekspertów zgadza się, że w trakcie swojej emerytury, należy wycofać się nie więcej niż 3 – 4 procent rocznie swojego portfela emerytalnego. (Są one znane jako „4 procent zasadą” i „3 procent Rule”).
Trzy procent $ 1 mln to suma $ 30,000. Cztery procent $ 1 mln to suma 40.000 $. Innymi słowy, jeśli chcesz żyć na dochodach 30.000 $ – 40.000 $ rocznie na emeryturze, musisz portfelem 1 mln co najmniej $ dolarów.
(Zakładając, że nie masz rentę, wynajem nieruchomości lub innych źródeł dochodu emerytalnego. Nie obejmuje również ubezpieczenie społeczne, które wiele osób uważa za bardziej marny niż oczekują).
Nie bierz na większe ryzyko
Niektórzy ludzie popełniają błąd nabiera dodatkowego ryzyka inwestycyjnego nadrobić stracony czas. Potencjalne zyski są wyższe: zamiast 7 procent, istnieje szansa, że inwestycje mogą rosnąć o 10 procent lub 12 procent.
Istnieje jednak ryzyko, potencjał finansowy, jest również znacznie wyższa. Ryzyko zawsze powinny być zawsze dostosowane do wieku. Ludzie w latach dwudziestych można zaakceptować większe straty, ponieważ mają więcej czasu, aby odzyskać. Ludzie po czterdziestce nie może.
Nie akceptuj dodatkowego ryzyka w portfelu. Wybierz jedną z poniższych zaleceń wypróbowanych i prawdziwe alokacji aktywów:
120 minus twój wiek w fundusze akcji, z resztą w funduszach obligacji. (Największy dopuszczalny poziom ryzyka).
110 minus twój wiek w fundusze akcji, z resztą w funduszach obligacji. (Średni poziom ryzyka).
Twój wiek w fundusze obligacji, z resztą w funduszach akcyjnych. (Najbardziej konserwatywny akceptowalny poziom ryzyka).
Otworzyć Roth IRA
Po skończysz maxing 401k, otwórz IRA i zmaksymalizować wkład, że dobrze.
A 40-latek, który kwalifikuje się do w pełni przyczynić się do Roth IRA każdego roku można dodać dodatkowe pieniądze, aby ich oszczędności emerytalnych.
Składki na Roth IRA rosną wolna od podatku i może zostać wycofana wolne od podatku. Będziesz nawet uniknąć podatku od zysków kapitałowych.
Kupić odpowiednie ubezpieczenie
Katastrofy są największym powodem, że ludzie są zmuszeni do ogłoszenia upadłości. Zmniejszyć ryzyko poprzez zakup odpowiedniego ubezpieczenia zdrowotnego, ubezpieczenia rentowego i ubezpieczenie samochodu.
Jeśli masz na utrzymaniu, należy rozważyć termin ubezpieczenia na życie na okres czasu, że będzie polegać na utrzymaniu was finansowo. Wielu ekspertów finansowych powiedzieć, że cały ubezpieczenia na życie nie jest na ogół tak dobrze z pomysłem, zwłaszcza jeśli zaczyna politykę w swoich 40-tych.
Są to tylko ogólne obserwacje. Porozmawiaj z planowania finansowego płatnego tylko uzyskać osobiście dostosowane porady.
Sprawdzić planistów, którzy mają „obowiązek” powiernicze dla ciebie jako klienta.
Spłacenia zadłużenia
Spłatę zadłużenia karty kredytowej, kredytów samochodowych i innych high-procentowej lub zakaz hipotecznego długu.
Ważyć, czy nie należy dokonać dodatkowych płatności na kredyt hipoteczny. Jeśli jesteś w początkowej fazie kredytu, a wielu z płatności są stosowane wobec interesów, może to więcej sensu, aby dodatkowe płatności hipotecznych.
Jeśli jednak jesteś w ostatnich latach kredyt hipoteczny i płatności są głównie stosowane do dyrektora, mogą być lepiej inwestować te pieniądze.
Pamiętaj: ty i twój małżonek kto pierwszy
Nie skąpić na oszczędności emerytalne wysłać swoje dzieci do szkoły. Twoje dzieci mają więcej opcji i możliwości niż ty.
Twoje dzieci mogą zaciągać kredyty studenckie. Nie można wyjąć „kredytu emerytalnego.”
Twoje dzieci mają ich całe życie przed sobą. Czas jest po ich stronie. Czas nie jest po twojej stronie.
Twoje dzieci mogą zacząć oszczędzać na emeryturę w swoich 20-tych i 30-tych. Nie możesz.
Twoje dzieci są dorośli teraz; niech stanąć na własnych nogach. Najlepszy prezent można dać im jest własne zabezpieczenie emerytalne finansowy.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Võib-olla olete kuulnud või lugenud mõiste “krediidivõime” uurides krediitkaardid või laenu. Krediidivõimelisuse mängib olulist rolli, millel on oma taotlused heaks. Nimi kõlab üsna selgituseta-võlausaldajate kirjeldab, kuidas väärt olete krediiti. Täpsemalt mõiste krediidivõime kirjeldamiseks on kasutatud tõenäosus, et sa ei täida krediidi kohustus.
Kuidas Võlausaldajad ja Laenuandjad Määrata krediidivõime?
Teie krediidivõime põhineb kuidas olete käideldakse krediidi ja võlakohustused kuni selle punktini.
Võlausaldajad ei saa öelda, kui hästi olete suutnud oma eelmise krediidi kohustusi vaadates oma krediidi report, mis on rekord tegevuse kohta oma krediitkaardi kontod. Credit aruandeid on kümneid, mõnikord isegi sadu lehekülgi pikk ja väga aeganõudev isikule üle vaadata. Selle asemel, et vaadata oma täielikku krediidi aruande kindlaks oma krediidivõime, võlausaldajate ja laenuandjad kasutada krediidi hinded, mis on objektiivne mõõdupuu oma krediidivõime põhineb teie boonuspunktide aruanne teavet.
Krediidiskoor on kolmekohaline number, sageli vahemikus 300 ja 850. Mida kõrgem on teie krediidiskoor, seda rohkem “krediidivõimeline” sa oled. See tähendab, et sa oled tõenäoliselt tagasi oma võla kohustusi õigeaegselt. Mida rohkem krediidivõimeline sa oled, seda rohkem võlausaldajate ja laenuandjad on valmis heaks oma rakenduste ja teile madalama intressimääraga.
Kui tihti te maksate oma arveid õigeaegselt on suurim tegur, mis mõjutab teie krediidivõime.
Viimased hilinenud maksetelt ning muud võlgnevustest ei saa sind vähem krediidivõimeline ja selle tulemusena raskendada saada heaks uue krediitkaardid ja laenud.
Teie krediidivõime mõjutab ka võlasumma sa kannad. Võttes kõrge krediidijäägid näiteks võib raskendada et teie heakskiidetud taotluste.
Parim harjumus oma krediidivõime on hoida oma krediitkaardi saldod alla 30 protsenti krediidilimiit ja maksta ette oma laenujäägilt. Vähendada oma uusi rakendusi krediidi vaid taotleb uusi objekte kui vaja.
Krediidivõimelisuse erinevate Võlausaldajad ja Laenuandjad
Mida peetakse krediidivõimeline võib erineda sõltuvalt liigist kontoga, mida taotleb. Üldiselt võib öelda, et suurem võlg te võtate kohta krediidivõimelisemaks pead olema. Näiteks hüpoteeklaenuandjaid tyically on kõrgemad krediidivõime kui krediitkaardiväljastajad.
Võite olla kinnitatud mõne krediitkaardid madalama krediidi skoor. Teiselt poolt, siis võib olla raske aeg on heaks kiidetud hüpoteegiga või auto laenu madalama krediidi skoor.
Kuidas saad parandada oma krediidivõime
Hoiame silma peal oma krediidi skoor on parim viis püsida kursis oma krediidivõime. Te saate kontrollida oma krediidi skoor tasuta sisselogimisel Credit Karma, Credit Sesame või Rahakott Hub. Need teenused annavad teile juurdepääsu oma krediidi skoor, samuti näpunäiteid parandada oma krediidi skoor ja oma krediidivõime.
Kui sul on probleeme saada heaks uued kontod, saate parandada oma krediidivõime.
Sisuliselt sa pead tõestama, et võlausaldajate ja laenuandjad, et sa ei ole ohus rikkunud uue krediitkaardi kohustusi.
Alustage hoolitsedes ületanud arvepidamise ja võla kogud . Kui te ei läbirääkimisi tasustamise kustutada, peab võlausaldaja kontot eemaldada tasu eest. Isegi ilma tasu kustutada, pöörates konto saavad oma krediidivõime.
Ehitamine positiivne maksete ajalugu makstes õigeaegseid makseid oma kontosid läheb edasi. Kui sul ei ole aktiivne, avatud kontode kaaluda avamine tagatiseks krediitkaardi lisada uue konto krediidi report. Mis te teete õigeaegseid makseid oma tagatiseks krediitkaardi, saate parandada oma krediidivõime ja oma võimet heaks teiste krediitkaartide ja laenude.
Ole valmis tegema suuremaid sissemakse laenud . Sul võib olla võimalik, et saada heaks hüpoteek või auto laenu isegi ilma parim krediidivõime kui teete suurema sissemakse.
Suurem sissemakse vähendab riski laenuandja peab võtma.
Leia cosigner . Võttes cosigner võib parandada ka oma tõenäosus saada heaks. See on siis, kui teie cosigner on krediidivõimeline. Kui keegi cosigns teiega, nad nõustuvad vastutab makseid oma krediitkaardi või laenu, kui te ei saa teha need maksed oma. Olge võttes keegi cosign teile-mahajäämist oma maksetele mõjutab teie krediit- ja ise.
Peatudes peal oma krediidivõime on oluline isegi siis, kui te ei ole krediitkaarti või laenu taotluse planeeritud lähitulevikus. Paljud teised ettevõtted, nagu Mobiiltelefon vedajad ja kaabel teenus pakub, leiavad oma krediidivõime, liiga. Hoiame oma krediidi parimas vormis alati tähendab, et sa ei pea kunagi muretsema, kui ettevõte vajab, et kontrollida oma krediidi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Acei investitori care se apropie de vârsta de pensionare ar putea dori să revizuiască portofoliile lor pentru a stabili dacă investițiile pe care le țin sunt adecvate. Un aspect al portofoliilor lor de investitori doresc să ia în considerare este dacă este mai bine să dețină investiții pasive sau active, în retragere. Există avantaje și dezavantaje pentru ambele tipuri de investiții. investiții gestionate pasiv au de multe ori taxe mai mici. managerii active trebuie să justifice cheltuieli suplimentare de gestionare a investițiilor. Pe de altă parte, investițiile gestionate în mod activ pot avea de gestionare a riscurilor mai bine, în special fie pentru fondurile de obligatiuni sau fonduri de direcționare se întoarce cu volatilitate scăzută. Situația financiară unică pentru fiecare investitor se apropie de pensionare este de asemenea important. Dimensiunea portofoliului și toleranța la risc a investitorului individuale dicta tipul de investiții pentru a face.
Popularitatea Investiții pasive
Fondurile pasive au fost rapid câștigă popularitate. În 2014, fondurile pasive au avut intrări de capital de 166 de miliarde $, în timp ce fondurile de capital active, a văzut ieșirile de 98400000000 $. În mod clar, mulți investitori văd avantajele de a investi pasiv. Cu toate acestea, anumiți investitori, inclusiv a celor cu portofolii mai mari, ar putea dori să ia în considerare alocarea unor fonduri administrate în mod activ.
Teoria Investiția pasivă
investiții pasive se referă la un tip de administrare a investițiilor în cazul în care fondurile mutuale sau fonduri tranzacționate la bursă (ETF-uri) reflectă performanța unui indice de piață. Aceasta este exact opusul managementului activ în cazul în care managerul fondului încearcă să bată în mod activ performanța pieței globale.
Cei care se abonează la ipoteza pieței eficiente (EMH) doresc să investească în fonduri și ETF-uri gestionate pasiv mutuale. EMH susține că piața reflectă cu acuratețe știri și informații toate disponibile. Piața este în măsură să absoarbă rapid informații noi, care se reflectă prin ajustări corespunzătoare ale prețurilor acțiunilor. Este imposibil de a bate randamentele globale de piață ca urmare a eficienței pieței. Ca atare, nu are nici un sens să încerce să bată pe piață. Mai degrabă, câștigă simpla expunere la o piață care, în general, tendințele de creștere a lungul timpului este cea mai bună abordare.
Avantajele de a investi pasive
Există o serie de avantaje de a investi pasiv. Avantajul principal este raporturi reduse de cheltuieli și taxe. vehicule de investiții pasive trebuie să reproducă doar performanța indicelui ei sunt de urmărire. Aceasta are ca rezultat, în general, într-o cifră de afaceri scăzută, costuri de tranzacționare reduse și cheltuielile de gestionare scăzute. De exemplu, un fond mutual sau ETF care urmărește S & P 500 poate avea un raport de cheltuieli de doar 0,2%. Un fond mutual de capital activ poate avea cu ușurință un raport de cheltuieli mai mare de 1,0%. De-a lungul unei perioade de timp, că 0,80% se poate schimba în mod semnificativ performanța unei investiții.
Un alt avantaj major pentru investiții pasive este transparența. Este ușor să știe ce un fond deține în orice moment. În timp ce exploatațiile unui fond sau ETF gestionat în mod activ se poate schimba destul de des, investițiile pasive au o mai mare predictibilitate. Acest lucru poate permite investitorilor să ia decizii în cunoștință de cauză. De exemplu, în cazul în care un investitor este preocupat de volatilitatea într-o anumită parte a pieței, el poate constata cu ușurință expunerea sa la acea zonă. Cu toate acestea, cu o investiție gestionat în mod activ, este mai dificil să se știe exact ce un fond deține.
Impactul taxelor este, de asemenea, un alt avantaj distinct al investițiilor pasive. Deoarece fondurile de index nu sunt de cotitură peste exploatațiile lor de foarte multe ori, nu există nici o Declanșarea câștigurile de capital mari impozite. Cu un fond activ, cifra de afaceri mai mare poate duce la câștiguri de capital taxe pentru anul. Acest lucru se poate prinde cu garda investitorilor în cazul în care nu se așteaptă un proiect de lege fiscală.
Dezavantaje de Investiții pasive
Există dezavantaje clare pentru investiții pasive. Un risc major este posibilitatea unui declin de piață. S & P 500 a scăzut în jurul valorii de 36% în 2008. Valoarea fondurilor indicele de urmărire 500 S & P a văzut pierderi majore. Un manager de activ ar putea fi suficient pentru a efectua unele savvy de acoperire sau limita de expunere pe piață în perioadele de volatilitate mai mare. Acest lucru poate reduce tragerea creditului pentru o investiție.
Un alt dezavantaj pentru investiții pasive este lipsa de control al investițiilor componente în indicele. De exemplu, piața de obligațiuni cu randament ridicat, a cunoscut o volatilitate semnificativă în a doua jumătate a anului 2015. Unul dintre motivele pentru volatilitatea continuă a prețurilor materiilor prime mici, care au ranit companiile de petrol și gaze mai mici. companiile de petrol și gaze mai mici finanțează adesea operațiunile și extinderi ale acestora prin emiterea de datorii de calitate inferioară. Un investitor care deține fonduri de index de urmărire obligațiuni cu randament ridicat are o expunere semnificativă la acest sector al pieței de mare randament. Singurul mod de investitor pentru a limita această expunere este de a ieși din poziția. În subsidiar, în cazul în care investitorul este urcarea pe anumite obligațiuni în sectorul de mare randament, el este blocat cu exploatațiile în index.
Avantajele de a investi active
Negative de a investi pasiv scoate in evidenta unele dintre cele mai pozitive de a investi activ. În mod activ investițiile gestionate pot încerca și de a reduce expunerea în perioadele de volatilitate ridicată, în timp ce investițiile pasive doar a urmări pe piață. managerii activi pot utiliza strategii de acoperire, cum ar fi opțiuni sau de vânzare a stocurilor de scurt pentru a încerca și profitul pe piețele în mișcare în jos. În subsidiar, managerii activi pot reduce sau complet ieși din anumite sectoare, atunci când crește de volatilitate. managerii de active au o flexibilitate, spre deosebire de investiții pasive.
Mai mult, investițiile active pot încerca și bate randamentele pieței, ceea ce duce la posibilitatea de câștiguri negabarite. investiții pasive oferă numai performanța medie. Cu toate acestea, acest lucru se bazează pe performanța managerului. manageri în conformitate cu randamente bune vin de multe ori cu cheltuieli mai mari. Mai mult, nu există nici o garanție performanțele anterioare pentru un fond activ va continua în viitor.
Adecvarea Active Management
Ca o chestiune practică, investitorii cu portofolii mai mari sunt într-o poziție mai bună pentru a aloca o parte din activele lor la investiții active, în timp ce încă obtinerea expunerea la indici pasive. Acești investitori ar putea dori pentru a trage pentru câștiguri de investiții supradimensionate, și au, în general, acces la o mai bună consiliere financiară. Cu toate acestea, investitorii mai mici nu trebuie să se agite. Chiar și Warren Buffett a sfătuit proprietatea sa de a pune 90% din activele sale într-un fond de index low-cost care urmărește S & P 500. În cazul în care această abordare este destul de bun pentru Buffett, aceasta ar trebui să servească majoritatea investitorilor bine.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
