Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vai esat apmulsis par to, cik daudz naudas jums ir nepieciešams doties pensijā?
Vai esat informēts par to, cik daudz naudas jums ir nepieciešams, lai pensijas, bet pārbagātības ideja ietaupīt tik lielu summu?
Ja jūs atbildējāt “jā” uz kādu no šiem jautājumiem, apskatiet šos četrus pensiju uzkrājumu padomus pielāgotas vecuma 40 un-virs pūļa.
Pirmais padoms palīdzēs jums saprast, cik daudz naudas jums ir nepieciešams, lai pensijā, bet pārējie no padomiem palīdzēs jums atrast veidus, kā pelnīt vairāk naudas.
Cik daudz naudas man nepieciešams pensijā?
Lāpsta tik daudz naudas par pensijas uzkrājumu, kā jūs varat. Ja jūs sākat ietaupījums pensionēšanās jūsu divdesmitie, vispārējs noteikums īkšķis, saka, ka jūs varat saņemt prom ar ietaupīt tikai 10 – 12 procentus no savas veikt mājas atalgojumu.
Ja sākat jūsu četrdesmitie, vispārējais noteikums īkšķis saka, jums ir nepieciešams, lai palielināt savu uzkrājumu likmi līdz 15 – 20 procentiem.
Vai tas izklausās sarežģīti? Tad mēģiniet šo: nevis koncentrēties uz procentuālo jūsu pacelšanās mājās, samaksāt, ka jums vajadzētu saglabāt, izlemt, cik daudz naudas jūs vēlaties dzīvot gadā pensionēšanās laikā. Reizināt ar 25, lai noskaidrotu, cik daudz jums ir nepieciešams, lai saglabātu.
Dzīvot uz $ 40,000 gadā pensionēšanās, piemēram, jums ir nepieciešams $ 40,000 x 25 = $ 1 miljonu jūsu pensijas portfolio.
$ 1 miljonu, var izklausīties daudz, bet atcerieties: Jums nav nepieciešams, lai nopelnītu $ 1 miljonu jūsu 9 līdz 5 darbu, jums ir nepieciešams, lai augt $ 1 miljonu, izmantojot jūsu investīcijām.
Visvairāk kritiskais faktors, lai palīdzētu jums sasniegt, tas ir ilgs laiks horizonts. Jo ilgāk jūsu nauda tiek ieguldīta kādā pensijas fondā, jo vairāk tas būs augt. Patiesībā, ar agresīvu uzkrājumu stratēģiju, jūs varat izveidot $ 1 miljonu portfeli mazāk kā 17-20 gadus.
Kāpēc? In Īsumā, jo ilgāk jūsu nauda tiek ieguldīta, jo vairāk jūs varat izmantot maisījumu interesi.
Pēc tam, kad pietiekami daudz laika iet, saliktie procenti ļaus jums dubultā vai trīskāršā savu naudu.
Meklējiet pašreizējās ienākumu avoti
Ja jūsu pašreizējais darbs nemaksā pietiekami, lai jūs varētu ietaupīt $ 1,500 – $ 2,000 mēnesī vai vairāk, jūs varat apsvērt atrast veidus, kā pelnīt naudu uz pusi.
Nelielos daudzumos veikt liela ietekme. Ja jūs varat nopelnīt papildus $ 100 nedēļā – varbūt ar pļaušana zālājus, bērnu pieskatīšana, konsultācijas, mācību vai freelancing – un jūs varat arī apgriezt papildus $ 100 nedēļā no jūsu izdevumu ieradumus, jūs ietaupīsiet papildus $ 10400 gadā.
Atrast Nākotnes ienākumu avotiem
Papildus nopelnīt vairāk, tērē mazāk un veidot savu miljonu dolāru portfeli, jūs varat arī meklēt ienākumu avotus pensionāru.
Es zinu vienu pensionāru, kura māja ir pilnībā atmaksājies; viņš ir hipotēku-free. Viņš izīrē savu māju īrniekiem. Viņš izmanto daļu no īres ienākumiem jāmaksā par īri lētāku vietu, un viņš dzīvo uz atlikušo nomas ienākumiem, kas papildina savu mazo pensiju un sociālo drošību.
Viņa lieta ir ekstrēms, jo lielākā daļa cilvēku nav gatavi pārcelties no savām mājām. Bet modificēta versija tas varētu būt izīrēt daļu no jūsu mājām, piemēram, pagrabā vai in-likumu māja.
Tas ir tikai viens piemērs no neskaitāmas veidos, jūs varat nopelnīt papildus naudu, kamēr jūs esat pensijā.
Jūs varētu arī mācīt klasēs, konsultēties, palaist dienas aprūpes, vai strādā kā auklīte.
Kavēšanās Pensionēšanās
Ja jūs savā 40. gados, jums vēl ir pietiekami daudz laika, lai uzkrāt $ 1 miljonu portfeli. Tev ir vismaz 20 gadu atlicis līdz jūsu pensionēšanās datumā.
Bet ko tad, ja jūs savā 50-vai 60-un tu saproti, ka jūs esat ievērojami zem finansēta jūsu pensijas portfolio? Turpināt darbu.
Ja jūsu priekšnieks vai jūsu veselības liek jums doties pensijā, palikt darbā tik ilgi, cik jūs varat. Katram papildu gadu darbaspēka sniegs jums vairāk naudas, ka jūs varat ietaupīt pensionēšanos un jūsu investīcijas būs vairāk laika, lai augt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Je tema denarja povzroča bori s svojim partnerjem?
Denar je eden od največjih vprašanj, ki pari borijo o, in to je naravno, da boste imeli nekaj nesoglasij s svojim partnerjem preko financ od časa do časa. Ampak, če se znajdete vedno v bitki, je to lahko znak, da je vaš odnos večjih težav-ali, da bo kmalu.
Razmislite o teh petih znakov, da bi se vprašanja denarja ogroža vaše razmerje, vendar zavedati, da finančni nesporazumi nimajo pomeni konec za vas.
Obstajajo načini, da delajo s temi vprašanji, ko jih prepoznati.
1. se ne strinjate z odločbami drug drugega
Če ste nenehno znajdete upravičujejo nakupe med seboj, ali se prepirali, ali je neka nakup splača ali ne, je to lahko znak, da nisi na isti strani v smislu prednostnih nalog porabe.
To je ena stvar, če se ne strinjate občasno – vsi pari storiti. To je drugo, če se počutite, kot ne glede na to, kaj si naredil s svojim denarjem, bodo vaše odločitve kronično privede do boja.
2. Vaš Poraba Osebnosti so popolnoma drugačni
Ona je shopaholic, ki ima v lasti 40 parov čevljev in lahko preživijo cel dan v trgovini. Ti si “peni shranjen je peni zaslužil” tip osebe, ki bi raje jedel ostanke ramen za večerjo kot iti en dolar več mesečnega živili proračuna.
Čeprav je možno, da se nasprotja, da bi pritegnili – in na koncu dosegli nekakšen kompromis, ki dela za njih – samo vem, da imaš nekaj dela storiti, če so vaši denar miselnost skupno nasprotji.
Ki se začne s tem, odprta za razumevanje, če se druga oseba iz brez sodbe.
3. si Vodenje skrivnosti med seboj
Vi ste mu ni povedal, da ste $ 20.000 dolga. On te ni povedal, da je plačal 1000 $ za to nov pripomoček, namesto 100 $ je dejal, da je preživel.
Ni važno, kako velika ali majhna, vodenje skrivnosti drug od drugega, je rdeča zastava, da imaš nekaj vprašanj zaupanja.
Močna povezava bo mogel priti mimo napak in drugih ovir, vendar je težko priti nazaj iz kršitve v zaupanju.
4. Eden izmed vas Pays način pogosteje
Nimate razdeliti menice 50/50 ves čas (če so vaši dohodki divje razlikujejo, 50/50 ureditev ne bi bilo smiselno). In ti ne bi bilo treba skrbno spremljali, kdo plača za kaj, do dolarja.
Vendar pa je treba tako zdi, da na splošno, boste plačevali vsak svoj pravičen delež svojih skupnih stroškov, pa naj gre za večerje od ali gospodinjskih računov. (Če ena oseba dela in drugih bivanje-at-home z otroki, ki jih je treba tako počutili, kot da ste prav tako prispeva k zagonu celotnega gospodinjstva.) Neravnovesje lahko privede do nezadovoljstva.
5. Ne moremo govoriti Money Brez Nekdo Kako Angry
Denar je lahko občutljiva tema, tisti, ki lahko prinese nekaj čustvene prtljage z njim. Ampak, če niste mogli govoriti o tem s svojim partnerjem mirno in racionalno – ali če niste mogli govoriti o tem sploh – bi to lahko znak globlje težave v odnosu.
Denar je velik del delite svoje življenje z nekom, in če ga ni mogoče razpravljati s seboj, ste dolžni za težave. Kako pa boste lahko delali v smeri skupnih finančnih ciljev, ali pa ugotoviti, kaj so ti cilji so na prvem mestu, če ne odpre, da govorimo o tem?
V tem primeru se lahko iščejo strokovno pomoč bo vaša najboljša izbira za razvoj boljšega odnosa ne le med seboj, ampak s svojimi financami.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Wanneer u uw beleggingsportefeuille vast te stellen, uw beursvennootschap, global custody-agent, beleggingsadviseur, vermogensbeheerder, financieel planner, of beleggingsfonds bedrijf zal vraagt u om het te investeren strategie die u van plan gebruik te maken om uw geld te beheren identificeren. De meeste van de tijd, zullen ze het doen op de rekening vorm, met u kiezen uit een reeds bestaande checklist die kunnen onder meer zaken als: “het behoud van kapitaal”, “groei”, “speculatie” en “inkomen”.
Deze staan bekend als een investering mandaat. Het is de laatste – de inkomsten te investeren – dat ik wil met je praten over in dit artikel.
Wat is een inkomen te investeren strategie? Hoe werkt het? Wat zijn de voor- en nadelen? Waarom zou iemand kiezen voor het over de alternatieven? Grote vragen, allemaal. Laten we ingaan op hen, zodat je naar voren met een beter inzicht in de aard van de investeringen die in een inkomen strategie portefeuille kunnen worden gehouden, evenals de alternatieve kosten je oplopen door niet te kiezen voor één van de andere gemeenschappelijke aanpak.
1. Wat is een Income Investeren strategie?
The phrase “income investing strategy” refers to putting together a portfolio of assets specifically tailored to maximize the annual passive income generated by the holdings. To a lesser degree, maintaining purchase power after inflation adjustments is important. A tertiary concern is growth so the actual real dividends, interest, and rents are increasing faster than the inflation rate.
2. What Is the Objective of the Income Investing Strategy?
The reason investors put together an income portfolio is to produce a constant stream of cash that can be spent today, pumped out from a collection of higher-than-average yielding assets; cash that can be used to pay bills, buy groceries, purchase medicine, support charitable causes, cover tuition for family member, or any other purpose.
3. What Types of Investments Are Used to Construct an Income Strategy Portfolio?
The specific asset allocation among the different asset classes will vary with the size of the portfolio, interest rates available at the time the portfolio is constructed, and a host of other factors but, generally speaking, an income strategy will require some mixture of:
Safe, secure, dividend-paying blue chip stocks with conservative balance sheets that have a long history of maintaining or increasing the dividend per share even during horrible economic recessions and stock market crashes
Bonds and other fixed income securities including Treasury bonds, corporate bonds, and municipal bonds as may be appropriate based on the tax characteristics of the account (e.g., you would never hold tax-free municipal bonds in a Roth IRA or other tax shelter under almost any conceivable set of circumstances)
Real estate including both outright ownership of property (perhaps through a limited liability company) or through real estate investment trusts, known as REITs. The latter have significantly different risk profiles and the investor can be diluted out of his or her equity if the management team isn’t conservative enough but a well-purchased REIT can result in substantial wealth creation. For example, during the last market collapse in 2008-2009, some REITs lost 60%, 70%, 80%+ of their market value as rental dividends were cut. Investors who bought these securities as the world was falling apart have already, in some cases, extracted their entire purchase price in aggregate cash dividends (managements were quick to turn them back up when conditions improved as they are required by law to distribute 90% of their net earnings to qualify for exemption from corporate taxation) and are now collecting 15% or 20%+ dividend yields-on-cost
Master limited partnership, or MLPs. These are special publicly traded limited partnerships that can be extraordinarily complex from a tax perspective, offering the ability to shield the distributions from tax due to things like depreciation or depletion allowances. MLPs are primarily, though not exclusively, found in the hard asset industries, particularly those in and around energy such as pipelines and refineries. Income investors should be extremely cautious about holding MLPs in a brokerage account that has margin capability because of a situation that can develop in which you don’t sell your holdings but, for tax purposes, they are considered sold, triggering capital gains taxes and forcing you to raise money. The details are far beyond the scope of this article but if you do hold MLPs, create a segregated cash-only brokerage or custody account. (If you have a decent-size net worth, and are extremely risk averse, you may even want to hold them through a specially created limited liability company.)
Royalty unit trusts. These are publicly traded trust funds (different from basic unit investment trusts) that, in many cases, are not authorized to grow but instead hold a collection of assets that must be managed and the proceeds distributed by the trustee, often a bank. These trusts tend to hold the right to royalties on oil and natural gas wells, making them extremely volatile. Furthermore, they have finite lives. There will come a point at which they will expire and disappear so you must make absolutely certain you are paying a rational price relative to the proven reserves at a conservative estimation of the value likely to received for the commodity when it’s sold. This is an area where it is best not to tread unless you are an expert because you are most likely going to lose money. Still, they can be wonderful tools under the right circumstances, at the right price, for somebody who has a deep understanding of the energy, mineral, or commodity markets.
Money market accounts, money market mutual funds, and their alternatives. Though they aren’t the same thing – a money market account is a type of FDIC insured product offered by a bank while a money market mutual fund is a specially structured mutual fund that invests in certain types of assets and which the share price is tethered to $1.00 – when interest rates are ample relative to inflation, these two cash alternatives can be a magnificent way to park surplus funds. In the 1990’s, for example, you could easily put 10%, 20%, 30%+ of your portfolio in money market funds and collect 4% or 5%+ on your money without taking any of the risks you encounter in stocks, real estate, or most other asset classes.
Exotic or non-standard assets such as tax-lien certificates or intellectual property (copyrights, trademarks, patents, and licensing agreements) can be a goldmine for the right type of person who understands what he or she is doing. I recently did a case study on my personal blog of songwriter Dolly Parton, who amassed a person fortune estimated between $450 million and $900 million, mostly on the back of a portfolio of 3,000 song copyrights, which she used to fund a theme park empire that now pumps money into her pockets from ticket sales, hotel accommodations, restaurants, licensing rights, and souvenirs. Do not tread here unless you know what you’re doing because it could be disastrous.
Cash reserves, often consisting of FDIC insured checking and savings accounts and/or U.S. Treasury bills, which are the only acceptable large-scale cash equivalent when absolute safety of principal is non-negotiable. Ideally, an income strategy portfolio will have enough cash on hand to maintain at least 3 years’ worth of payouts if the other assets stop generating dividends, interest, rents, royalties, licensing income, or other distributions.
4. What Are the Pros and Cons of an Income Investing Strategy Portfolio?
The biggest advantage of opting for an income strategy is you get more cash upfront. The biggest disadvantage is you forego a lot of future wealth since your holdings are sending the spare money to you, not reinvesting it for growth. It’s very difficult for a company like AT&T or Verizon, which is shipping most of the profit out the door in a cash dividend so fat it is more than twice that offered on the stock market as a whole, to grow as quickly as a business like Chipotle Mexican Grill, which is considerably smaller and retains its earnings to open new locations.
Additionally, it’s much more difficult for an income strategy investor to take advantage of things like deferred tax leverage because most of the income is going to come in the form of cash payments today, meaning tax payments in the year received.
5. What Types of Investors Would Opt for an Income Strategy Portfolio?
Overwhelmingly, those who prefer the income strategy approach fall into one of two camps. The first is someone who is retired and wants to live off his or her money to the maximum degree possible without invading too much principal. By opting for slower-growing, higher-payout stocks, bonds, real estate, and other assets, he or she can achieve this.
The second is a person who receives a lot of money in some sort of windfall – selling a business, winning a lottery, inheriting from a relative, whatever. If the money could make a big difference in their standard of living but they want to make sure it’s there for the rest of their lives, they might opt for the income strategy to serve as a sort of second or third take-home paycheck. Picture a teacher earning $40,000 married to an office manager earning $45,000. Together, they make $95,000 before taxes. Now imagine they somehow come into $1,000,000. By going with an income strategy that produces, say, 4% annual payouts, they can take a $40,000 check from their portfolio year, increasing their household income to $135,000, or more than 42%. That is going to make a huge difference to their standard of living and they figure they’ll enjoy it more than having even more capital when they’re older. The $1,000,000 serves as a sort of family endowment, much like a college or university; money that is never spent but devoted solely to producing spendable funds for other purposes.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Yksi kovimmista osia lähdet liikkeelle sijoittajana on kohdannut termejä, joita et ymmärrä. Se voi tuntua ylivoimainen aluksi, mutta, kuten mitä tahansa, kun saat roikkua sitä, huomaat ei ollut mitään syytä pelotella. Tämän seurauksena haluan varattu aikaa esitellä sinulle viisitoista investoimalla termejä, joita saattaa ilmetä, joka tarjoaa lyhyt määritelmä sekä myös linkin joitakin minun artikkeleita, joissa voit lukea lisää kyseisestä aiheesta.
Toiveeni on, että sinun kävellä pois ymmärtämään paremmin terminologian niin tuntuu varmempi tutkimiseen sijoituskohteita.
Investointi liittyvät termit investointityypit
Yhteinen Kanta – osake kantaosakkeisiin edustaa omistus laillisesti muodostettu yhtiö. Useimmille yrityksille, on vain yksi luokka kalustoa, joka edustaa koko yhteisen omistuksessa. Jotkin yritykset on useita luokkia kalusto, mukaan lukien kaksi luokkaa varastossa. Usein yksi luokka varastossa on enemmän äänioikeus kuin toisen luokan varastosta. Omistajat kantaosake on oikeus niiden suhteellista osuutta yrityksen tuloksesta, jos sellainen on, joista osa voi olla jaetaan osinkojen. Paras paras varastot ovat yleensä kutsutaan blue chip varastot.
Etuoikeutettuihin osakkeisiin – Preferred varastossa on eräänlainen hybridi turvallisuuden että vaikka teknisesti pääoma, käyttäytyy hieman kuten kantaosakkeita ja hieman kuin sidos.
Yleensä plain vanilja etuoikeutettujen osakkeiden antamista nimellisarvosta, sano $ 1000 per osake, ja on kiinteä kuponkikorko, esimerkiksi 5%. Omistaja saisi $ 50 per vuosi, kunnes etuoikeutettujen osakkeiden lunastetaan, jos koskaan, joten on hyvin herkkä korkotason. Olen kirjoittanut artikkelin selittää miten laskea itseisarvoa etuoikeutettujen osakkeiden, jos olet kiinnostunut tämän tyyppisen turvallisuuden.
Myös erilaisia etuoikeutettujen osakkeiden kuten avoauto preferred stock.
Joukkolainat – Laina on rahaa lainataan liikkeeseenlaskijana. Tyypillisesti lainanottajana lupaa maksaa koko pääoma luoton määrää tulevana aikana, tunnetaan eräpäivää, ja maksaa korkotuotot sillä välin perustuu kuponkikorko. On olemassa monenlaisia joukkovelkakirjojen lukien suvereeni luottoluokituksen omaaviin valtioiden, kuten valtion joukkovelkakirjalainojen, veroton kuntien obligaatioita, yrityslainoihin ja Säästöobligaatiot kuten sarjan EE säästöt bond ja I-sarjan säästöt bond. On investment grade -lainat, korkein olento AAA joukkovelkakirjoja, ja vastakkaisella ääripäässä, roskalainat. Jos et halua ostaa joukkovelkakirjoja yksilöllisesti, voit sijoittaa korkorahastoihin.
Real Estate – Real Estate on aineellista omaisuutta, kuten maa tai rakennuksia, että omistaja voi käyttää tai antaa muiden käyttää vastineeksi maksua kutsutaan vuokraa.
Investointi liittyvät termit tyyppisiä investointeja Rakenteet
Sijoitusrahastot – Rahasto on yhdistetyssä salkun. Sijoittajat ostavat osakkeita tai osuuksia luottamusta ja rahat sijoitetaan ammatillinen salkunhoitajan. Rahasto itse pitää yksittäisten kantojen tapauksessa osakerahastojen tai joukkovelkakirjoja, kun kyseessä ovat korkorahastot sijoittajien kanssa rahastoliiketoiminnassa vastaanottaa vuosittain vuosikertomuksessa, yksityiskohtaisesti investoinnit omistuksessa, tulonmuodostusta, myyntivoitot, sekä toteuttaa ja realisoitumattomat, ja enemmän.
Jos olet kiinnostunut ymmärtämään mekaniikka, miten kootaan, lue Miten Sijoitusrahasto rakentuu . Sijoitusrahastot eivät käy kauppaa koko päivän välttää avulla ihmiset voivat hyödyntää taustalla muutos substanssiarvon. Sen sijaan ostaa ja myydä tilaukset kerätään koko päivän ja kun markkinat ovat kiinni, ja ne toteutetaan perustuen Lopullinen laskettu arvo kyseiselle pörssipäivänä.
Vaihtoivat Indeksiosuusrahastot – Tunnetaan myös nimellä ETF, pörssinoteeratut rahastot ovat sijoitusrahastoja, jotka käyvät kauppaa koko päivän pörsseissä kuin ne olisivat varastoja. Tämä tarkoittaa, että voit itse maksaa enemmän tai vähemmän kuin arvon mukaan määräytyvään osuuksiensa. Joissakin tapauksissa ETF saattaa olla tiettyjä veroetuja, mutta suurimman osan etuja verrattuna perinteisiin rahastoihin ovat pitkälti riemuvoitto markkinoinnin yli ainetta.
Jos haluat käyttää niitä oman salkun, hieno. Jos haluat perinteisesti jäsennelty sijoitusrahastojen oman salkun, hieno.
Indeksirahastoihin – indeksirahasto ei ole erillinen tai erityinen rahasto. Pikemminkin se on tavallisella sijoitusrahastolla, joskus kaupankäynnin kuin ETF, jonka avulla suunnittelija indeksin hallita tehokkaasti rahaston kautta säätämällä metodologian rahaston salkunhoitaja käyttää ostaa tai myydä sijoituksia. Esimerkiksi S & P 500-indeksi rahasto ei ole oikeastaan passiivinen. Se on erittäin passiivinen. Säännöt, joiden varastot saada mukana salkun – ja se on todellista merkitystä kuin sijoittajana indeksirahasto on edelleen ostavat yksittäisten osakkeiden vain mekanismi, joka piilottaa ne näkyville ellet kaivaa alas tiloilla – määritetään komitea on Standard and Poor’sin. Viimeisten 13 vuoden, he ovat hiljaa muuttumassa menetelmiä siten, että nykypäivän S & P 500 on mielestäni todistettavasti huonompi S & P 500 menneisyyden varmastikaan johtaa paitsi alhaisemmat tuotot kuin se olisi tuotettu mutta rikastuttaa rikkaita sisäpiiriin kustannuksella äiti ja pop sijoittajille. (Olen viitannut tähän S & P 500: n likainen pikku salaisuus, joka kiteyttää miten minusta tuntuu.) Yleensä indeksirahastoihin käyttävät paljon vähemmän kuluja kuin ei-indeksirahastoihin koska se piggybacks muiden sijoittajien päätöksiin, joten sen parhaista vaihtoehdoista pienten sijoittajille, etenkin sisällä veroetuuksiin, sekä muut sijoittajat tietyissä rajoitetuissa tapauksissa. Toinen kuuluisa indeksi on Dow Jones Industrial Average.
Hedge Funds – hedge-rahasto on yksityinen taho, ennen vanhaan useimmiten kommandiittiyhtiö mutta yleisemmin osakeyhtiö kuin viimeksi mainittu on kehittynyt tullut de facto standardi, koska sen ylivoimainen joustavuus, joka sijoittaa rahaa sen yhtiömiehille tai jäsenten mukaan tietyn tyylin tai strategia. Usein hedge-rahasto perii kiinteän 2% vuotuinen maksu plus 20% voitosta yli kynnystuotto joitakin muita muutoksia suojella sijoittajia. Lainsäädännöllisistä syistä tarkoituksena on suojata kokematon, sijoittaa hedgerahastoihin voi olla vaikeaa useimmille tavallisille sijoittajille.
Rahastot – luottamus varat ovat erityinen yksikkö oikeusjärjestelmän, joka tarjoaa valtavasti omaisuuden suojelun ja joskus veroetuja, jos älykkäästi rakennettu. Rahastojen mahtuu lähes mikä tahansa hyödyke kuviteltavissa varastojen, joukkovelkakirjojen ja kiinteistöjen sijoitusrahastot, hedge-rahastot, taidetta, ja tuottavaa maatiloilla. Huonona puolena on, että Trust Fund verokannat puristetaan tulot ei jaeta saajalle keinona estää valtava kasautuminen pääoman, joka johtaa toiseen aateliston. Se tarkoittaa paljon suurempi puree liittovaltion, osavaltion ja paikalliset hallitukset ilman jonkinlaista lieventämisen varovaisesta suunnittelusta.
REIT – Jotkut sijoittajat haluavat ostaa kiinteistöjä kautta Kiinteistöinvestointiyhtiö tai REIT, jotka käyvät kauppaa ikään kuin ne olisivat kantoja ja on erityistä verokohtelua. Paikalla ovat kaikki erilaisia REIT erikoistunut kaikentyyppisiä kiinteistöjä. Esimerkiksi jos halusi sijoittaa hotellikiinteistöihin voisitte harkita sijoittamista hotellin REIT.
Master Limited Partnerships – MLP, koska ne ovat usein tiedossa, ovat kommandiittiosakeyhtiöiden että kaupan samalla varastoja. Ainutlaatuisuuden verokohtelun ja monimutkaiset säännöt ympärillään sijoittajia, jotka eivät tiedä, mitä he tekevät on yleensä välttää panostamalla MLP etenkin eläketilejä jossa veroseuraamuksia voivat olla epämiellyttäviä, jos ei mestarillisesti onnistui.
Investointi liittyvät termit Portfolionhallinta
Asset Allocation – Yhdistelmärahastot on tavan hallita pääomaa, johon asetetaan parametrit eri omaisuuslajien kuten osakkeiden (omistuksen tai varastot), korkosijoitusten (joukkovelkakirjalainat), kiinteistöjen, käteisellä tai hyödykkeiden (kulta, hopea, jne ). Yleinen käsitys on, että se, että omaisuuslajien yleensä on erilaisia ominaisuuksia ja käyttäytymismalleja, saada oikea yhdistelmä tietyn sijoittajan tilanne voi lisätä todennäköisyyttä onnistuneen lopputuloksen mukaisesti sijoittajan tavoitteita ja riskinkantokyky. Esimerkiksi osakkeiden ja joukkovelkakirjojen olla erilainen merkitys sijoittajan salkun yli palautuu ne voivat tuottaa.
Investment Toimeksianto – Investointi toimeksianto on joukko ohjeet, säännöt, ja tavoitteena hallintaan käytettävät tietyn salkun tai pääomavarantoon. Esimerkiksi pääoman säilyttäminen sijoitus toimeksianto on tarkoitettu portfolion voi riskeerata mielekästä volatiliteetti vaikka se tarkoittaa suostuivat tuottoja.
Omaisuudensäilytystileillä – säilytyspalkkio on tili, joka institutionaalinen omaisuudenhoitajaltaan toimii puolesta sijoittajan pitää sijoittajan salkun arvopapereita. Säilytysyhteisön kirjaa rahavirroista korot ja osingot, lähetä ohjeet puolesta sijoittaja äänestysvaltakirjojen tai yritysten tapahtumia, ottaa vastaan spin-off ja varmista, että osakkeet päätyvät omaisuudensäilytystileillä. Säilytystilejä arvioidaan vapausrangaistuksen maksuja mutta jotkut sijoittajat eivät ymmärrä, että he maksavat ne, koska välittäjät tarjoavat säilytyspalveluista ilmaiseksi tai alennettuun hintaan useissa tapauksissa jos sijoittaja on vähintään tilin koon tai asettaa tietty määrä osakekauppoja vuosittain viitaten yksinhuoltajuudestaan palvelujen välitys tilin.
Omaisuudenhoitoyhtiö – omaisuudenhoitoyhtiö on liiketoimintaa, joka todella sijoittaa pääomia asiakkaiden puolesta, osakkaiden tai kumppaneita. Varainhoitoliiketoiminta sisällä Vanguard on yksi osto ja myynti taustalla omistamille sijoitusrahastot ja ETF. Varainhoitoliiketoiminta JP Morganin henkilöasiakkaan Heat rakentaa salkkuja yksilöiden ja instituutioiden. Olen toimitusjohtaja Kennon-Green & Co, joka avaa ovensa loppuvuodesta 2016 omaisuudenhoitoyhtiö varakkaiden ja varakkaat yksityishenkilöt, perheet, ja laitokset, joilla on vähintään $ 500,000 sijoitettavaa varallisuutta, jotka haluavat laittaa rikkaus työskennellä yhdessä perheeni pääomaa.
Rekisteröityneet Sijoitusneuvoja – RIA on yritys, joka harjoittaa, korvausta, teko neuvonta, suosituksia, liikkeeseen raportteja tai sisustamiseen analyysejä arvopapereihin, joko suoraan tai julkaisuja. RIA voi sisältää omaisuudenhoitoyhtiöitä, sijoitusneuvontaa yritykset, taloussuunnittelu yrityksiä, ja monia muita investointeja liiketoimintamalleja. Erityinen asia RIA on, että ne sitoo omaisuuden laittaa asiakkaan tarpeiden edellä omaa sijaan alemman soveltuvuus standardia, joka koskee verotettavan välitys tilejä. Rekisteröityneet sijoitusneuvojan palkkiot on oltava “kohtuullinen” ja vaihtelevat yrityksen yritykselle.
Omaisuuden – Kun amerikkalainen oikeusjärjestelmä, joka on omaisuuden on suurin kannettavien tullien toiselle henkilölle. Se edellyttää fidusiaariset laittaa edun periaatteen (usein asiakas) edellä omaa. Tämä edellyttää paljastaminen eturistiriitoja.
Utma – Tämä on tili järjestettiin Uniform Siirrot alaväriin lain tietyn valtion. Sen avulla aikuisen ostaa omaisuutta, nimeltään vuonna hänen nimensä hyväksi alaikäisen lapsen, kunnes alaikäinen lapsi saavuttaa tietyn iän asetettu utma asiakirjat 21 vuotias ollessa suurin sallittu ikä useimmissa osavaltioissa. Aikuisen kanssa otsikko omaisuutta tunnetaan hoitajaksi ja velkaa omaisuuden lapselle. On ollut tapauksia, joissa vanhemmat, jotka antoivat lapsensa varastosta, vain kääntyä ympäri ja käyttää sitä varastossa välttämätön sairaanhoito lapsen, joka myöhemmin vedetään tuomioistuimien tehokkaan kavalluksesta. Jos lapsi tulee aikuisen ja “pakottaa kirjanpidon”, sinun täytyy pystyä tuottamaan jokainen kassavirran välein selvitys tai muuten saatat olla koukussa paitsi puuttuu rahaa, mutta pahentaa arvo, josta rahat pitäisi kasvaneet siitä olisi jätetty yksin salkussa.
Osakevälittäjä – osakevälittäjä on laitos tai henkilö, joka tai joka suorittaa ostaa tai myydä toimeksiantoja asiakkaan. Pörssinvälittäjillä suorittaa kauppoja – varmistaa käteistä saa oikean puolueen ja turvallisuus pääsee oikealle osapuolelle tietyssä määräajassa – vastoin heidän asiakkaansa omaisuudensäilytystileillä. On olemassa monia erilaisia osakekauppoja voit lähettää oman osakevälittäjä mutta ole varovainen tulossa liian riippuvainen niistä. Stop-loss kauppa, kuvaamistarkoituksessa, ei aina suojaa salkun. Lisäksi se on joskus mahdollista ostaa osakkeita ilman välittäjä kaltaisten ohjelmien kautta tippuu.
Osakekauppoja – On vähintään kaksitoista erilaista osakekauppoja voit sijoittaa välittäjä ostaa tai myydä omistusosuutensa yritykset kuten markkinoilla tilauksia, rajahintatoimeksiannot, ja stop loss tilauksia.
Myynnin Lyhyt – tunnetaan myös lyhyeksi myynti, tämä on silloin, kun sijoittaja tai keinottelija lainaa osakkeella tai muun omaisuuden hän ei omista, myy, pussittaa rahaa lupaus korvata kiinteistön joskus, ja toivoo hyödykkeen pienentymistä hinta niin se voidaan hankkia halvemmalla, tasauspyörästön tulossa voiton. Tehty väärin, se voi konkurssiin sinulle. Yksi huono kaveri oli $ 37000 hänen Kaupintatiliä ja muutamassa tunnissa oli paitsi menettäneet koko summa, mutta löysi hän oli velkaa hänen Meklariliike kirjoittaja $ 106,445.56.
Marginaali – Välittäjät usein lainata asiakkaille rahaa arvoa vastaan tiettyjen kantojen, joukkovelkakirjat ja muut arvopaperit niiden omaisuudensäilytystileillä jos asiakas suostuu lupaamaan koko tilin saldo vakuudeksi sekä antaa henkilökohtaisia takuita. Kun avaat välitys tilin, sinun täytyy määrittää, haluatko rahatili tai marginaali tilin. Uskon, että lähes kaikkien sijoittajien pitäisi käyttää käteistilit johtuu osittain, mikä näyttää olevan nouseva riski sääntelyn katvealueiden muodossa rehypothecation. Jos lainaa marginaali, välittäjä voi antaa vakuuksien milloin tahansa, mistä tahansa syystä, vaativa maksat pois joitakin tai kaikkia saldosta. Se on jopa oikeus myydä sijoituksia, liipaisu mahdollisesti jyrkkä myyntivoittojen jos olet arvostettu kantoja, antamatta sinulle ennakkovaroituksen tai mahdollisuutta tallettaa ylimääräisiä käteistä tai arvopapereita.
Investointi Ehdot liittyvät tyypit eläkesäästötileiltä
Roth IRA – Roth IRA – IRA sanoista yksilölliseen varhaiseläkkeeseen tilille – on erityinen oman tilin laittaa omaisuudensäilytystileillä joka antaa sille uskomattomia veroetuja, samalla määrän rajoittaminen voi edistää sitä ja investointityypit teitä mahtuu siinä ellet halua kohdata joitakin melko ankaria seurauksia. Rahaa osaltaan Roth IRA on verojen jälkeen dollaria, mikä tarkoittaa et saa verovähennyksen, mutta niin kauan kuin et noudata sääntöjä, nykyjärjestelmässä, et koskaan maksa penniäkään veroja mihinkään voitoista loit sijoituksista käydyissä Roth IRA, eikä silloin, kun menit peruuttamista näitä voittoja, että loppuelämäsi. Voit ostaa osakkeita, obligaatioita, kiinteistöt, sijoitustodistuksiin, ja joidenkin muiden omaisuuslajien sisällä Roth IRA.
Perinteiset IRA – perinteinen IRA on varhaisin tyyppi IRA. Sijoittajat voivat lahjoittaa rahaa, jos he täyttävät tulojen perusteella rajoituksista ja maksa veroja tietyntyyppisten investointien voitot käydyissä tilillä kunnes ne peruutetaan sen 59,5 vuotta vanhoja tai pakotetaan 70,5 vuotias.
401 (k) – Erityinen eläkejärjestelmään tarjoaman työnantajan työntekijöilleen, 401 (k) tavallisesti sijoittajat voivat laittaa rahansa töihin rahastoja tai arvonsa varoja. Kuten perinteinen IRA, sijoittaja yleensä saa verovähennyksen ajankohtana tili rahoitetaan olemassa vuotuiset rajat (vaikkakin paljon korkeammat kuin perinteinen IRA tai Roth IRA), työnantajat usein vastaavat maksut (esim 50% bonuksen ensimmäisten 6%), ja ei ole veronsa kunnes alkaa vetää rahaa (59,5 vuotias aikaisintaan mutta tarvitaan jakeluiden alkaa 70,5 vuotias). Termi 401 (k) tarkoittaa osa verolain, joka on luonut sen. Viime vuosina on ollut kasvussa ns itseohjautuvaa 401 (k) s, joiden avulla sijoittaja ostaa yksittäisten osakkeiden ja joukkovelkakirjojen tilille.
403 (b) – eläkejärjestelmään, joka on kuin 401 (k) ainoastaan tarjotaan voittoa sektori.
Rollover IRA – Kun työntekijä lähtee hänen työnantajansa, hän voi halutessaan kaatuessa 401 (k) tasapaino ja on se talletetaan rollover IRA, jotka muuten käyttäytyy melkein täsmälleen kuten perinteinen IRA.
SIMPLE IRA – Tyyppi IRA pienten yritysten omistajat, joilla on vähemmän kuin 100 työntekijää, jotka haluavat tarjota jonkinlainen eläke-etuuksia työntekijöilleen, mutta eivät halua käsitellä monimutkaisia, joka on peräisin 401 (k).
Sep-IRA – Lyhyt yksinkertaistettu työeläkevakuutusyhtiöistä Yksittäiset poistotili SEP-IRA voidaan käyttää itsenäisten ammatinharjoittajien ja pienten yritysten omistajat tietyissä olosuhteissa, joiden avulla ne voivat panna syrjään huomattavasti enemmän rahaa kuin ne muuten olisivat voineet investoida koska paljon suurempi osuus rajat lasketaan prosentteina tuloista.
Investointi Ehdot liittyvät yritykset
Hallitus – Yrityksen hallitus valitsee osakkeenomistajille varoa etujaan, palkata ja irtisanoa toimitusjohtaja, määrittää virallisen Osingonjakopolitiikka ja harkittava sen suosittelemista tai äänestäessä vastaan ehdotettujen fuusioiden.
Enterprise Value – Enterprise arvo viittaa kokonaiskustannuksista hankkimiseksi yrityksen varastossa ja velka.
Markkina-arvo – Markkina-arvo viittaa arvoon koko osakekannan yhtiön varastossa, jos voisi ostaa niitä nykyinen osakekurssi.
TULOSLASKELMA – tuloslaskelma osoittaa yrityksen tuloista, kulut, verot, ja nettotulos.
Tase – Tase näyttää yrityksen varat, velat ja oma pääoma.
Form 10-K – Vuosittain tiedoksiantoasiakirjassa tiettyjä yrityksiä talletettava SEC, se sisältää yksityiskohtaista tietoa yrityksen kuten sen taloutta, liiketoimintamalli, ja paljon muuta.
Muut investoinnit Vaihtosuhde haluat ehkä tietää
Pörssi – Arvopaperipörssin on laitos, järjestö tai yhdistys, joka isännöi markkinat ostajille ja myyjille osakkeiden tulla yhdessä tiettyinä työaikana ja kaupan keskenään. Tärkein pörssi maailmassa on New Yorkin pörssissä tai NYSE. Yritykset, jotka haluavat listautumista “Big Board”, kuten NYSE joskus kutsutaan, on täytettävä tiukat kriteerit. Mikäli yhtiö ei jatka täyttää nämä vaatimukset, se poistettiin pörssistä.
Hinta-voitto -suhde – tunnetaan myös p / e-luku, se kertoo, kuinka monta vuotta se kestää, että yritys maksaa takaisin ostohinnan per osake verojen jälkeen yksin nykyisten tulojen ilman kasvua. Toisin sanoen p / e-luku kertoo, kuinka paljon rahaa maksat $ 1 yhtiön tuloksesta. Jos yritys on raportointi voittoa $ 2 per osake, ja kalusto myy $ 20 per osake, P / E-luku on 10, koska maksat kymmenen kertaa tulos ($ 20 prosentin osake jaettuna $ 2 prosenttia osakekohtaisesta tuloksesta = 10 P / E.) Se voidaan kääntää laskea jotain tunnetaan tulos saanto.
PEG-suhde – modifioitu muoto p / e suhde, että tekijät kasvamista metriikka osoittaa, että yritys kasvaa 15% vuodessa ja kaupankäynnin 20x tulos voi olla halvempi kuin yhtiö kaupankäynnin 8x tulot ja kutistuu 10% vuodessa.
Osinko-oikaistu PEG Ratio – muutetussa muodossa PEG suhde mitkä tekijät osingot osaksi metristä tilille siitä, että joskus hitaampi kasvu on seurausta yhtiön maksamasta merkittäviä osia tuloksestaan muodossa käteisosinkoina, jotka edistävät ja kokonaistuoton.
Osinko Saanto – nykyinen saanto yhteisen varastossa nykyisellä osingon määrä. Jos kanta on kaupankäynnin 100 $ per osake ja maksaa $ 5 vuosittain osinkona, osinkotuotto olisi 5%.
Volatiliteetti – Volatiliteetti tarkoittaa määrin kaupankäynnin kohteena olevan arvopaperin vaihtelee hintaan.
Johdannainen – johdannainen on sellainen hyödyke, saa arvonsa toisesta lähteestä.
Tutustu lisää Investointi Ehdot
Tietenkin on paljon enemmän investoimalla termejä voit löytää auttaa kasvamaan matkaa taloudellista riippumattomuutta. Olen kirjoittanut yli 1000 artikkeleita sivuston avulla opit hallita rahaa, lukea tilinpäätöksen, laskea tunnusluvut, ja paljon muuta. Hyödyntää niitä.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tipov, ako manželským párom plán pre odchod do dôchodku spolu
Novomanželia majú často veľa finančného plánovania je potrebné urobiť: štartovacie domu, deti, dovolenku fondu, vysnívaný dom, vysoké školy fondu. Je to ľahké prehliadnuť alebo ignorovať plánovanie pre zdieľané odchodu do dôchodku. Nedovoľte, aby sa to stalo. Tieto zlaté roky môže byť nakoniec to najlepšie z vášho manželstva, ak ste pochopili každý budúci druhej strany bránky, potreby a očakávania. Tu je šesť tipov pre plánovanie pre odchod do dôchodku ako pár.
Diskutovať o svoje Big-Picture cieľov
Sadnúť si so svojím partnerom a zdieľať so sebou pohodlné odchodu do dôchodku. Jeden z vás sa môže počítajú s odchodu do dôchodku na 45, zatiaľ čo druhý je ochotných pracovať večne, môžete snívať o zrubu v krajine, zatiaľ čo váš manžel obrázky trávia svoje zlaté roky v motorovom doma. Čím skôr si vedomí toho druhého gólu, tým viac času budete musieť pracovať na kompromise a spoločnú ideálu.
Sporenie na starobu Together
Každý z vás je v konečnom dôsledku zodpovedný za svoj vlastný dôchodok, ale rovnako urobíte dnešné finančné rozhodnutia, ako by ste mali uložiť na dôchodok dohromady. Je váš manžel sa zúčastňuje 401 (k)? Ak nie, mohol si dovoliť pridať trochu viac pre-daňových príjmov do svojho plánu, aby vyhovoval vašim spoločných cieľov? Ak jeden z manželov nie je pracovať mimo domova, môžete chcieť, aby zvážila manželské IRA, ktorá umožňuje odložiť finančné prostriedky na investičný účet daňového-odložená v prospech nezamestnaného manžela.
Taktizujte sociálneho zabezpečenia Reklamácia
Manželské páry majú veľkú príležitosť maximalizovať celoživotné príjmy sociálneho zabezpečenia načasovanie ich individuálne a manželské nároky na tú správnu cestou. Čo to je spôsob, ako záleží na vás, váš vek, vek nároku a váš manžel. Trochu starostlivého plánovania v rokoch pred dosiahnutím veku 62, najskôr, na ktoré môžete začať zbierať, môže byť rozdiel v jeho a jej zaručeného príjmu pre život.
Zvážte vaše potreby Shared z príjmu
V závislosti na štádiu života, môžete byť schopní odhadnúť, koľko budete potrebovať v dôchodku. Možno, že ste presvedčení, že by ste mohli urobiť rozpočet prácu s polovicu svojho súčasného príjmu, ale váš manžel chce, životný štýl, ktorý bude vyžadovať rovnakú úroveň príjmov vám dnes zarobiť. Vyrovnanie tieto očakávania vám pomôže vytvoriť viac realistický plán.
Check Your Príjemcovia
Pamätám si, keď ste prvýkrát začala vaša 401 (k)? Mal by ste uviesť meno jedného alebo viacerých príjemcov, ľudia, ktorí dostanú peniaze, ak by ste mali odovzdať. Uistite sa, že tieto informácie boli aktualizované, pretože je up-to-date, ako je to možné, a prehodnotiť v nadväznosti na akékoľvek významné životné udalosti, ako je manželstvo, narodenie dieťaťa, rozvodu alebo rodinného smrti. Zmena nastavenia príjemcov možno vykonať ľahko obrátiť na maklérsku firmu, ak máte IRA alebo zástupca personálneho oddelenia, ktorá spravuje 401 (k) plán vašej spoločnosti.
Nenechajte dôchodku Súčasne
Vezmite to z jedného dôchodcu, ktorý to urobil, do dôchodku na presne rovnakom čase ako váš manžel môže znieť ako veľa zábavy, ale v skutočnosti tam môže byť veľa úprav, ktoré sú ťažké pre dvaja ľudia prejsť spoločne. Omračujúce dôchodku, každý z manželov získa lepšiu predstavu o svojej vlastnej každodennej rutiny, záľuby, ašpirácie a spoločenský život mimo domova.
Porozumieť Retirement manželské výhody po rozvode
Ak ste šťastne ženatý, nemali by ste diskutovať o rozvode vo vzťahu k svojmu odchodu do dôchodku plánu. Ale v prípade, že manželstvo sa blíži ku svojmu koncu, majetok dôchodcov sú na stole, a tie musia pracovať na zabezpečenie svojej vlastnej dôchodkového sporenia a dlhodobý plán. Oddelenie manželské majetku môže predĺžiť až dôchodkového zabezpečenia, ktorá zahŕňa niečo ako kvalifikovaný domáceho vzťahy objednávky (QDRO) pre divvy peniaze bez predčasného výberu pokút. Môžete mať tiež nárok na manželské podporu pri odchode do dôchodku. Rozvedení alebo vdovci manželia nárok na dávky sociálneho zabezpečenia na doske manžela.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jongvolwassenen met de droom van eigenwoningbezit steeds vaker wakker om iets anders: de realiteit van de student lening crisis.
Een studie van de Federal Reserve bleek dat voor elke 10 procent stijging van de schuld van de studentenlening een persoon houdt, is er een 1-2 procentpunt daling in het percentage eigenaars gedurende de eerste vijf jaar na het verlaten van school. En de Federal Reserve Bank van New York bepaald dat tot 35 procent van de daling van de woningbezit onder volwassenen 28 tot 30 kan oplopen tot student lening schuld worden gekalkt.
Sommigen kunnen afschuiven deze statistieken of ze toe te schrijven aan de onzekerheid van het leven en de loopbaan pad in de jaren direct na de universiteit. Maar het feit is dat 83 procent van de mensen leeftijd 22-35 met schuld van de studentenlening die geen huis hebben gekocht de schuld vierkant op hun overweldigende leningen – niet hun leeftijd, en niet hun carrière.
De Federal Reserve wijst erop dat als student schuld in dit land meer dan verdubbeld in de loop van 10 jaar, een eigen huis sterk gedaald.
“Ik denk dat studieleningen zijn onze volgende grote financiële crisis als een natie”, zei Jennifer Beeston, de vice-president van de hypothecaire kredietverlening tegen gegarandeerde tarief hypotheek. “Student leningen zijn het grootste probleem dat ik ben momenteel te zien in de potentiële huiseigenaren. In veel gevallen is de student lening betalingen zijn zo veel of meer dan hypotheek betalingen.”
Om eerlijk te zijn, het bezitten van een huis met een witte paal hek aan de voorkant – en de lopende onderhoudskosten – is niet ieders droom. Maar voor degenen die wel over dergelijke ambities, de maandelijkse betalingen student lening blijken een triple whammy zijn.
Schuld aan income ratio
Eén van de belangrijkste maatregelen kredietverstrekkers overwegen bij de herziening van een hypotheek aanvraag is totale schuld van een individu om income ratio. Met student lening betalingen tot het eten van een groot deel van het geld kredietnemers moeten leven op elke maand, is het steeds moeilijker geworden om deze test met succes afleggen.
“Zo duur als college is geworden, en met zo veel schuld als het gemiddelde afgestudeerde heeft, is het moeilijk om een hypotheek om hun maandelijkse betalingen voor de eerste jaren toe te voegen na het vinden van je carrière”, aldus Mike Windle, pensionering planning specialist bij C. Curtis Financial Group in Plymouth, Mich. “De grootste reden waarom studieleningen invloed zijn eigen huis is de tol op schuld aan inkomen.”
Het goede nieuws is dat steeds meer afgestudeerden zijn landing banen recht van de universiteit, zei Windle. Het duurt echter nog steeds de meeste mensen zo lang als tien jaar af te betalen hun leningen voor studenten.
Beeston, die een hypotheekverstrekker voor meer dan een decennium is geweest, zegt in de afgelopen jaren de hoeveelheid onderwijs gerelateerde schuld van haar klanten lopen met is omhooggeschoten.
“Ik breng elke dag met mensen te praten over hun financiën. In de afgelopen drie jaar heb ik studieleningen die geleidelijk aan meer van een probleem hebben gezien,”zei Beeston. “Tien jaar geleden, $ 100.000 in student lening schuld zou hebben van de norm geweest. Nu zie ik het elke dag.”
“Ik zie mensen uit te stellen kopen van een huis op grond van hun leningen voor studenten,” Beeston voortgezet. “Dit is niet alleen artsen en advocaten geconfronteerd met dit niveau van de schuld. Ik doe het zien van over de hele linie.”
Kredietwaardigheid
Terwijl de federale studieleningen enige verlichting in tijden van financiële problemen, zoals uitstel of verdraagzaamheid kunnen bieden, particuliere leningen doen meestal niet. En vaak wanneer leners niet rond kunnen komen na de universiteit, laat ze student lening betalingen slide, vallen achter een maand of twee of verwaarlozing van hun leningen geheel. Dit is een van de ergste dingen te doen als je hopen op een huis te kopen in de nabije toekomst.
“Als je standaard op uw leningen voor studenten, kan de hit op uw credit score je vermogen om je eerste huis te kopen voor maximaal zeven jaar verlamde,” zei Windle.
Terwijl het verbeteren van uw credit score is typisch iets dat tijd kost, kunt u ook proberen het verstrekken van hypotheekverstrekkers een brief van uitleg, waarin de omstandigheden die hebben geleid tot de delinquentie.
Het opslaan van een aanbetaling
Squirreling weg de aanbetaling voor een huis is de derde grootste obstakel geconfronteerd met die opgezadeld met enorme student schuld. Met een groot deel van uw inkomen krijgen overgeheveld in de richting van leningen voor studenten, sparen de standaard aanbetaling – 20 procent van de aankoopprijs – kan een verre droom geworden, waarbij jaar te bereiken.
Op dit front, stelt Windle niet haasten om een huis te kopen voordat je genoeg geld hebt opgebouwd. Hierdoor kan veel duurder zijn. Zonder 20 procent naar beneden, zult u waarschijnlijk nodig zijn om PMI betalen – particuliere hypotheek verzekering, een vergoeding die de geldschieter beschermt als u stopt met het doen van betalingen op de lening. De PMI vergoeding wordt toegevoegd aan uw maandelijkse hypotheek betaling.
“Ik vertel mijn klanten niet te haasten. Neem de tijd om te sparen en te accumuleren 20 procent, zodat u niet hoeft te PMI betalen,”adviseerde Windle.
Voor diegenen die een weg rond de 20 procent, Windle suggereert onderzoek Federal Housing Administration (FHA) lening programma’s, waarvan sommige bieden hypotheken voor degenen die zo weinig als 3,5% voor een aanbetaling. Deze zelfde programma’s hebben vaak een lagere credit score eisen, zo laag als 580 in sommige gevallen.
De FHA biedt een variabele rente en vaste rente leningen, die het mogelijk maken voor de financiering van maximaal 96,5 procent van de aankoop, het houden van afsluiting van de kosten en aanbetalingen tot een minimum beperkt.
Wat meer is, hebben kredietverstrekkers Fannie Mae en Freddie Mac ook beter inspelen op de uitdagingen waarvoor de student lening houders geworden, zei Rick Bechtel, executive vice president en hoofd van de Amerikaanse hypotheekmarkt banking bij TD Bank.
“Deze behoefte is bekend, zelfs op dit niveau”, zei Bechtel. “Dus zal je allerlei programma’s vandaag aan dat drie procent omlaag of één procent lager vereisen zien. En dit zijn niet alleen programma’s voor lage en matige inkomen mensen.”
“De programma’s die up bestond tot het laatste jaar of twee zou het mogelijk maken de lage aanbetaling alleen als u een laag tot matig inkomen waren. Dat was een truc doos voor veel kandidaten,”Bechtel toegevoegd. “Maar nu ben je op zoek naar een procent of drie procent omlaag programma’s die niet specifiek zijn voor laag tot matig inkomen kredietnemers. Er is nu een programma voor iedereen.”
Extra stappen te nemen
Een van de meest voorkomende adviezen aangeboden door financiële experts is om uw studieleningen herfinancieren als eigenwoningbezit is op je to-do lijst.
Een goede herfinanciering programma kan maandelijkse betalingen te verlagen, waardoor ze beter beheersbaar en dus het vrijmaken van liquide middelen in de richting van andere dingen, zoals het opslaan van een aanbetaling of het betalen van een hypotheek om te zetten. Federale studieleningen bieden ook inkomensafhankelijke terugbetaling plannen.
“Het is moeilijk om het aantal mensen die nog niet hun weg hebben gewerkt in een inkomen op basis van afbetalingsplan geloven”, zei Bechtel.
Weinig mensen zijn zich ervan bewust dat hypotheekverstrekkers nu de onderste, inkomen gedreven student lening te betalen bedrag zal gebruiken bij de berekening van een aanvrager schuld aan income ratio. Dat is een duidelijke afwijking van eerdere beleid – en een gunstige een als je student schuld hebt.
Er was een tijd dat, ongeacht wat de werkelijke maandelijkse student lening betaling was, zou geldschieters nog bepalen schuld aan income ratio op basis van de totale hoeveelheid student schuld gemiddeld over de looptijd van de student lening, Bechtel uitgelegd. De verschuiving naar de erkenning van de lagere maandelijkse inkomen op basis van betaling is een grote overwinning voor hypothecaire aanvragers.
En nog een laatste overweging, voor de weinige gelukkigen die iemand in hun leven, die is genereus genoeg om te helpen met de leningen hebben: Mis je kans niet verspelen.
“Als je een familielid die bereid is te betalen uit uw student leningen hebben, neem ze op het. Ik hoor vaak: ‘Mijn ouders zouden hen te betalen, maar ik wil niet dat ze moeten,”zei Beeston. “Als iemand aanbieden, dan is dat omdat ze weten hoe verlammende schuld van de studentenlening kunnen zijn.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mantendo seu olho no prêmio pode ajudar a melhorar o seu foco
Aprender a estabelecer metas de investimento é uma das coisas mais importantes que você pode fazer como um novo investidor, porque ajuda a manter o controle de onde você esteve, onde você está e onde você está indo no que se refere às suas finanças pessoais e sua jornada para a independência financeira. Os melhores metas de investimento normalmente têm três coisas em comum:
Boas metas de investimento são mensuráveis. Isso significa que eles são claras, concisas e definitiva. Dizendo para si mesmo: “Eu estou indo para definir uma meta de poupança de US $ 50 por semana” é útil porque você pode avaliar suas finanças e determinar se você conseguiu ou não. Ou você fez, ou você não, economizar R $ 50 por semana. Em contraste, dizendo algo como: “Eu estou indo para definir uma meta de poupar mais dinheiro a cada ano” é um pouco inútil porque não responsabilizá-lo.
Boas metas de investimento são razoáveis e racionais. Se você disser que você quiser chegar a US $ 1 milhão em patrimônio pessoal com a idade de 40, você pode usar coisas como o valor do tempo de fórmula dinheiro para testar se ou não a sua taxa atual da poupança é suficiente. Você não está indo para lá chegar, colocando de lado US $ 5.000 por ano na faixa etária entre 18 e 40 anos a uma taxa historicamente, razoavelmente provável de retorno. Isto significa que você precisa se quer reduzir as suas expectativas ou aumentar a quantidade de dinheiro que você está colocando para trabalhar a cada ano.
Boas metas de investimento são compatíveis com os seus objectivos a longo prazo. Eu já disse isso muitas vezes para contar ao longo dos anos – na verdade, se você ler regularmente o meu trabalho, você provavelmente está cansado de me dizer isso – mas vale a pena repetir, mais uma vez, porque a mensagem nunca parece chegar até uma grande porcentagem de pessoas que são programados que o dinheiro é a única coisa que importa: o dinheiro é uma ferramenta que deve existir para lhe servir. Nada mais. Nada menos. A única finalidade do dinheiro é para tornar a sua vida melhor; para dar-lhe as coisas que lhe permitem experimentar mais felicidade e utilidade. Ele não faz lhe um pouco de bom para acabar com uma enorme grande balanço, se isso significa que você tem que sacrificar tudo de valor em sua vida e acabar morrendo, deixando para trás os frutos do seu trabalho para herdeiros ou outros beneficiários que são irresponsáveis ou que não têm gratidão pelo trabalho que você doá-las. Às vezes, é melhor ter uma taxa de poupança baixa e aproveitar a viagem mais do que você teria outra forma. O truque é ter certeza de que você está equilibrando sabiamente seus desejos de longo prazo e seu curto prazo quer de uma forma que maximiza a alegria. Não existe uma fórmula para que, como só você pode determinar quais os trade-offs que você está disposto a fazer; que sacrifícios pagar dividendos maiores para você no caminho.
Pergunte a você mesmo ao estabelecer metas de investimento para a independência financeira
Quando você se sentar e começar a elaborar suas metas de investimento, pergunte a si mesmo as seguintes perguntas para ajudar a esclarecer algumas de suas suposições implícitas. Este pode ser um exercício particularmente útil se você é casado, como, muitas vezes, os cônjuges não estão cientes de que eles não necessário operar a partir do mesmo ponto de partida quando se trata de questões financeiras.
Qual é seu número”? Para alcançar a independência financeira da sua carteira, quanto mensal renda passiva seria necessário se você fosse para retirar não mais do que 3 a 4 por cento do valor principal a cada ano? Essa é a quantidade de dinheiro que seria necessário se você queria viver fora de seu capital, sem ter que vender o seu tempo para alguém enquanto desfruta de seu padrão de vida desejado.
Qual é a sua tolerância ao risco? Não importa o quão bem sucedido você é ou quanto dinheiro você acumular, algumas pessoas são ligados de uma forma que as flutuações no valor de mercado da sua carteira leva a enormes níveis de miséria emocional. Eles preferem acabar com menos dinheiro no futuro, e desfrutar de uma menor taxa de composição, mas tem uma condução mais suave. Aprender a ser honesto com você mesmo sobre onde você cair em que o espectro é uma grande parte de maturidade fiscal. Por exemplo, embora possa colocá-lo em uma desvantagem significativa na maioria das circunstâncias, você não tem que possuir ações para construir a riqueza. Existem outras classes de ativos que podem funcionar para você e que têm a sua própria capacidade de compor capital, enquanto jogando fora dividendos, juros, e / ou rendas.
Como seus valores morais e éticos influenciar sua estratégia de gestão de carteiras? Cada um de nós existe como parte do mundo; nossas ações e decisões que influenciam aqueles que nos rodeiam para melhor ou pior. Como você quer investir seu dinheiro? Você está confortável possuir ações de tabaco? Como sobre ações em fabricantes de armas? Você tem um problema moral com a proprietária de destilarias de álcool? As empresas de energia que têm uma grande pegada de carbono? Quando o impulso vem shove, você precisa decidir o que você pode viver com, em termos de geração de renda e o que é uma ponte longe demais para você.
Você pretende gastar todo o seu capital durante a sua vida ou você deseja deixar para trás um legado financeiro para seus herdeiros e beneficiários? Se você passar através de seu capital social, isso significa que você vai ser capaz de desfrutar de uma taxa de retirada mais elevado do que você poderia suportar outra forma. Se você não fizer isso, você vai ter de tomar um pequeno corte do fluxo de renda passiva de seus acervos, mas o principal deve crescer ao longo do tempo, desde que seja gerido com prudência, servindo como o que equivale efetivamente para uma doação. Determinar a resposta certa depende de uma série de considerações, mas o ponto é que alguém vai gastar esse dinheiro. Você precisa ter certeza de que é a pessoa que você quer fazê-lo, mesmo que seja sozinho. Além disso, se você deixar o dinheiro para trás, para os outros para desfrutar, você vai fazê-lo diretamente, sem amarras, ou você vai estabelecer um fundo fiduciário?
Você vai limitar seus investimentos para seu país de origem ou expandir globalmente? Apesar do aumento no nacionalismo que ocorreu a partir do ano de 2016, as forças da globalização são reais, eles são poderosos, e eles significam que qualquer um com acesso a uma conta de corretagem pode se tornar um proprietário de empresas de todo o mundo. Você pode ser um trabalhador de aço no cinturão de ferrugem e recolher dividendos da Suíça, Reino Unido, Alemanha e Japão. Você pode ser um professor na Califórnia e assistir o dinheiro vêm de suas participações no Canadá e França. Enquanto isto introduz riscos adicionais de perda de capital permanente, bem como outros riscos, tais como risco cambial e risco político, ela também oferece uma maior diversificação e potencial exposição ao desempenho do mercado de que pode vir a ser melhor em uma base ajustada ao risco do que aquele que teria sido disponíveis a partir de uma carteira doméstica sozinho.
O que está motivando você a alcançar a independência financeira? Enquanto algumas pessoas são protetores naturais – eles tendem a se acumular sem realmente precisar de uma razão para fazê-lo como eles vivem abaixo de suas possibilidades e realmente não sei o que fazer com a diferença – a maioria das pessoas são movidos por alguma motivação primária ou secundária que provoca -los a se acumular capital. É extraordinariamente importante que você olhar para dentro de si mesmo e honestamente responder a pergunta: “Por quê?”. Por que você está obrigado a salvar? O que faz você querer investir em vez de gastar ou doar o dinheiro que está fluindo através de suas mãos? Muitas vezes, por chegar ao coração dessa pergunta, você pode projetar melhor o seu portfólio para conseguir o que quer que é que você está realmente perseguindo.
Você está emocionalmente capaz de gerir a sua carteira em seu próprio país? Esta questão pode ser difícil para algumas pessoas a responder, porque eles se sentem como sendo honesto com si significa admitir uma falha pessoal. Isso não faz sentido. O objetivo é obter o que você quer fora de sua carteira, não para provar de alguma forma você é um mestre do universo. Vanguard, uma das maiores empresas de gestão de ativos patrocinadoras ambos os fundos mútuos ativos e passivos e fundos negociados em bolsa no mundo, estimada em um de seus papéis brancos que o investidor típico poderia acrescentar, ao longo do tempo, a 3 por cento líquidos ou mais para o seu retornos de investimento, contratando um dos assessores usando o framework eles expõem em seu argumento; que as taxas de consultoria de investimento mais elevados pagos são mais do que compensou devido a uma combinação de modificação comportamental, orientação fiscal, assistência de planejamento financeiro, e outros serviços que de alguma forma beneficiar o cliente. Você pode ler seu argumento na publicação setembro 2016 da Vanguard Research, “Colocar um valor em seu valor: Quantificar Alpha da Vanguard Advisor”. Em outras palavras, contagens de custo de oportunidade, tanto quanto custo explícito; uma mensagem que é muitas vezes perdido na idade de soundbites, memes, e simplificação.
Como as diferentes classes de ativos alinhar com a sua personalidade e temperamento? Eu percebo que já falei sobre isso um pouco, mas este ponto é um pouco diferente e precisa ser discutido. Humanidade é diversa. Cada um de nós está ligado de forma diferente. Nós temos nossos próprios gostos e desgostos únicas; coisas que nos fazem felizes e coisas que nos causam irritação. Assim como alguns preferem carne ou frango, há uma série de maneiras de ganhar e investir, dinheiro neste mundo como você se aventurar na viagem em direção a independência financeira. Considere-se, por um momento, imobiliário. Imobiliário tem sido em torno de tempo antes que os mercados de ações surgiu. Junto com empréstimo de dinheiro, é uma das mais antigas tradições. Você compra um pedaço de propriedade que alguém quer usar, você permitir que eles usá-lo por um período de tempo predeterminado sob uma série de pactos e normas sociais e culturais que soletram para fora os detalhes do acordo, e, em troca, você são pagos dinheiro, o que é referido como aluguel. No entanto, entre suas obrigações, você tem que certificar-se de que a propriedade é mantido até um grau suficiente. Se você é especialista em imóveis residenciais e um WC quebras no meio da noite, você está recebendo uma chamada de telefone a menos que você pagar uma empresa de gestão imobiliária para lidar com essas questões para você. O seu inquilino pode desenvolver um problema de dependência de drogas e vender os aparelhos. Ele ou ela pode se tornar um colecionador e destruir tanto da propriedade que é condenado pela cidade. Esse é o trade-off. Esses problemas potenciais estão entre os custos que você deve estar disposto a sofrer, se você quiser desfrutar de renda imobiliária. Não há nenhuma maneira real para obter em torno dele. É a vida. Pessoalmente, eu não acho que atraente. Como resultado, eu tendia a se concentrar em empresas privadas e títulos negociados publicamente, como ações ordinárias, ao longo da minha carreira, porque os trade-offs esses envolvem não me incomoda quase tanto quanto. Fosse eu nunca mergulhar de qualquer maneira significativa em investimentos imobiliários, é mais provável seria imóveis comerciais devido a prazos mais longos do contrato de arrendamento e o fato de que eu estaria negociando com clientes corporativos e não indivíduos. É melhor se encaixa com quem eu sou. Eu não estou dizendo que eu nunca considerar imóveis residenciais, mas estou ciente dos trade-offs e levaria um conjunto único de circunstâncias para eu cruzar essa Rubicon particular.
Qual é o seu horizonte de tempo? Mesmo se uma classe determinado ativo ou investimento se encaixa com a sua personalidade, temperamento, patrimônio líquido, situação de liquidez, e preferências, não significa necessariamente que ele é um bom ajuste, uma vez que o horizonte de tempo antes que você vai precisar para tocar-lo para poder liquidez não se alinham. Por exemplo, digamos que você tem uma reposição $ 100.000 para colocar para trabalhar, mas você acha que vai precisar do dinheiro em cinco anos. Não importa o quão atraente a oportunidade, se você fosse dada a oportunidade de investir em um grande negócio privado, que não tinha evento de liquidez bancária previsto e não pagar dividendos, provavelmente não é sábio para você fazer o investimento que você tenha uma necessidade do investimento não pode cumprir – ou seja, um retorno ao dinheiro ou seus equivalentes no prazo de 60 meses.
Naturalmente, estes são apenas algumas das coisas que você deve considerar, mas você não deve passar por cima deles. Obtê-lo logo no início, tomar decisões calculadas em direção a seus objetivos financeiros, e você verá que as coisas tendem a ser muito mais fácil.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De færdigheder og vaner, som du opretter i din tyverne kan påvirke din økonomi i mange år fremover. Det er vigtigt at være proaktiv og arbejde hårdt for at udvikle de finansielle færdigheder, du har brug for virkelig at tage kontrol over din økonomi. Her er tyve færdigheder, du skal mestre i din tyverne.
1. Giv hver dollar du tjene et formål
Et budget lader dig bestemme, hvornår og hvordan du skal bruge dine penge. Det er okay at bruge penge på sjove eller skøre ting, så længe du har en plan, og du ved, du har råd til det. Dit budget giver dig denne magt. Begynde at oprette og følge dit budget nu, så du kan stoppe understrege om penge.
2. Har ordinære budget Møder
Tag fem minutter hver nat til at gå over dit budget. Dette vil hjælpe dig med at holde på linje med dine udgifter og giv dig selv et klart billede af, hvordan du gør for måneden. Hvis du gør det hver nat, bør det kun tage omkring fem minutter. Du skal udfylde budgettet check i, om du er single eller du er gift. Når du er gift, er det vigtigt at planlægge, så du kan få hurtige og effektive budget møder.
3. Balance dine konti hver måned
Det kan synes som en masse arbejde for meget lidt i løn fra, men afbalancere dine konti er en nødvendighed. Dette kan holde dig fra at overtrække kontoen og løbe ind i andre problemer. Det kan også hjælpe dig til at fange identificere tyveri eller se, om nogen har stjålet dine kontooplysninger. Du kan gøre en daglig kontrol i med dit budget, men du bør balancere på dit kontoudtog hver måned.
4. Indstil Regelmæssige finansielle mål
Det hjælper til budget, hvis du har klare mål og en plan i tankerne. Du skal have langsigtede, midtvejsrapporterne og kortsigtede finansielle mål, som du arbejder på hvert år. Du ønsker ikke at overcomplicate dette, men du bør tjekke ind på dine fremskridt i løbet af en månedlig finansiel indtjekning session.
5. Set Up en finansieringsplan
Denne plan vil tage dig igennem alle dine vigtige finansielle skridt fra at købe en bolig, til at betale for dine børns skole. Det kan føles overvældende at sidde ned og planlægge det ud på én gang, men det kan hjælpe dig med at prioritere dine mål og vide, hvornår og hvordan du skal bruge din tid.
6. Start Bidrag til pensionering
Du bør begynde at bidrage med dit første job. Et godt mål er at arbejde op til at bidrage femten procent af din indkomst til pension. Du kan arbejde op til dette gennem rejser og som du betale din gæld. Hvis du laver din pension en prioritet nu, vil du ikke behøver at bekymre sig om det i fremtiden.
7. Perfekt kunsten at finde en Deal
Der er mange måder, du kan spare penge på dine indkøb. Dette kan betyde, at lære den bedste tid på året til at købe sengetøj, eller at finde en aftale på din bil. Du kan finde måder at spare på alt fra dine dagligvarer til dine møbler. Hvis du laver på udkig efter en aftale en vane, vil du være i stand til at spare betydeligt i løbet af dit liv.
8. Bliv smart shopper og Stop impulskøb
En smart shopper er en smule anderledes end en aftale jæger. Når du har perfektioneret kunsten at finde en god handel, er du nødt til at blive en smart shopper og afgøre, om du har brug for det element, før du køber den. Det betyder ikke, du skal ikke købe ting bare for sjov, men du bør være i stand til at klassificere det som en nød og sørg for, at du har penge til rådighed til at dække det uden at dyppe i besparelser. En god idé er at vente mindst fireogtyve timer før du foretager en større køb.
9. Shop med en liste
En af de største måder, du kan spare penge, når du er shopping er at shoppe med en liste og holde sig til det. Dette er en simpel vane at starte og tager kun et par minutter før hver tur. Hvis du har en klar liste i tankerne, kan det hjælpe dig herske i jeres impuls udgifter, og det kan spare dig tid og penge. Plus en liste kan medvirke til at eliminere behovet for at gå tilbage til den butik, fordi du har glemt noget. Tag dig tid til at lave en liste, før hver af dine shoppingture og besparelserne vil begynde at tilføje op.
10. Plan for Seasonal Udgifter
Disse udgifter kan være ting som ferie shopping, ferie udgifter, skatter hjem reparationer. Hvis du ved, at udgifterne kommer en gang om året, kan du afsætte penge til at dække dem hver måned. På denne måde er det meget lettere at betale for alle de store udgifter, der kommer din vej bare en gang eller to gange om året. Hvis du kan identificere dem nu og planlægge for dem, vil du ikke blive overrumplet, og du vil ikke ødelægge dit budget måneden de forfalder.
11. Stop Afhængige af kreditkort
En af de værste vaner, du kan udvikle, er at stole på kreditkort for at dække dig, når du er korte på penge. Det er vigtigt at have en god nødfond og til at planlægge, så du ikke behøver at bruge dit kreditkort. Et af de første skridt til at hjælpe dig med at stoppe med at bruge dit kreditkort er at stoppe transporterer dem med dig.
12. Udnyt Personaleydelser
En anden stor ting, du kan gøre, er at få fuldt udbytte af dine personalegoder. Den sygesikring du får tilbudt gennem dit job har en skattefordel, da det kan sænke din skattepligtige indkomst. En arbejdsgiver tilsvarende bidrag er dybest set gratis penge til din pension, og du bør drage fuld fordel af enhver arbejdsgiver matcher din virksomhed kan tilbyde dig. Andre fordele som aktieoptioner og anden forsikring kan gavne dig, afhængigt af din situation. Vær sikker på at du forstår og udnytte dine fordele.
13. Fortsæt til Netværk
Det er vigtigt at holde dit cv opdateret, så når du hører om et godt job mulighed, du kan tage det. Det er lige så vigtigt at fortsætte med at opbygge dit professionelle netværk. Et stærkt fagligt netværk gør det meget lettere at finde et nyt job, når du er klar. Det er vigtigt at gøre dyrke din professionelle netværk.
14. Spar penge hver måned
Det er vigtigt regelmæssigt sætte penge ind på din opsparingskonto hver måned. Du kan få din opsparing automatisk udarbejdet til din besparelse konto eller oprette en automatisk overførsel for at gøre det endnu nemmere for dig. Du kan sætte et mål for at spare ti eller femten procent af din indkomst for dine langsigtede mål hver måned og at afsætte de penge automatisk kan gøre det meget lettere.
15. Giv dine Besparelser et formål
Det hjælper til at holde sig motiveret med din opsparing ved at give hver dollar du gemmer et formål. Du må afsætte nogle penge til din drømmeferie, nogle til en udbetaling på dit hjem, nogle for dit barns kollegium fond. Du kan også have nogle, der bruges primært til at investere og rigdom bygning. Hold styr på, hvad penge er for hvert mål, og tage sig tid til at spore dine fremskridt.
16. Beskyt dine besparelser
Hvis du finder det nemt at dykke ned i din opsparingskonto, når du kører kort, du har brug for at finde en måde at beskytte din opsparing. Din nødfond skal være let tilgængelig, så du kan dække uventede udgifter med det samme, men du kan flytte resten af din opsparing til konti, der er sværere at få adgang. For eksempel en online bank for din opsparingskonto kan tilføje et par ekstra dage til den tid det tager at overføre dine penge, hvilket kan give dig fortrydelsesretten du har brug for, før du foretager en impuls køb. Cd’er er en anden mulighed, hvis du kan finde nogen med konkurrencedygtige rentesatser.
17. Byg en støttenetværk
Det hjælper at have venner, der kan understøtte dine økonomiske valg. Selvom du sandsynligvis ikke vil bruge en masse tid på at tale om dine finansielle valg, er det godt at have venner, der kan lide at gå på jagt efter tilbud eller at opfordre dig til at spare penge, når det er nødvendigt. Nogle venner måske ønsker du at konstant at bruge penge, mens andre er mere positive over du når dine mål. Opbygning af en god økonomisk støtte netværk kan hjælpe dig med at nå dine mål mere effektivt.
18. Kontroller din kredit rapport regelmæssigt
Du bør tjekke din kredit rapporter regelmæssigt for at forhindre mod identitetstyveri. Hvis du trækker en rapport hver fjerde måned, bør du være i stand til regelmæssigt at overvåge dit kredit rapport. Dette kan hjælpe dig med at fange identitetstyveri langt hurtigere og beskytte din kredit score.
19. Give Tilbage
Det er vigtigt at give tilbage på en eller anden måde. Dette kan betyde, at velgørende donationer til de årsager, du støtter. En anden mulighed er at melde sig frivilligt til en lokal organisation.
20. Søg Balance
Endelig er det vigtigt at finde balancen mellem arbejde, gemme og nyde dit liv. Det er vigtigt at tage tid til at slappe af med jævne mellemrum, og for at sikre, at du gemmer nok af din indkomst til at være behagelige. Dette er en vanskelig færdighed at udvikle, men afgørende, hvis du ønsker at være lykkelig.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jälgi oma auhinna saavad aidata parandada Teie Focus
Õppimine seada investeerimiseesmärgist on üks tähtsamaid asju, mida saate teha uue investori, sest see aitab teil jälgida, kus te olete olnud, kus sa oled ja kus sa lähed kui see puudutab teie isikliku rahanduse ja reisi rahalise sõltumatuse. Parim investeerimiseesmärgist on tavaliselt kolm ühist asja:
Hea investeering eesmärgid on mõõdetavad. See tähendab, et nad on selge, kokkuvõtlik ja kindlat. Öeldes iseendale, “ma lähen seadnud eesmärgiks säästa $ 50 nädalas” on kasulik, kuna saate hinnata oma rahandust ja otsustada, kas teil õnnestus või mitte. Kas sa tegid, või sa ei, salvestada $ 50 nädalas. Seevastu öelda midagi, “ma lähen seadnud eesmärgiks säästa rohkem raha igal aastal” on mõnevõrra mõttetu, sest see ei hoia sind aru.
Hea investeering eesmärgid on mõistlik ja ratsionaalne. Kui te ütlete, et soovite jõuda $ 1 miljoni isikliku netovara 40-aastaselt, mida saab kasutada asju nagu raha ajaväärtuse valemit testida, kas teie praegune määr kokkuhoid on piisav. Sa ei kavatse sinna pannes kõrvale $ 5000 aastas vanuses 18 ja 40 ajalooliselt, mõistlikult tõenäoliste tulumäära. See tähendab, et peate kas alandada teie ootustele või suurendada rahasumma siis on hakanud tööle igal aastal.
Hea investeering eesmärgid on kooskõlas oma pikaajalisi eesmärke. Ma olen öelnud seda liiga palju kordi loota aastate jooksul – tegelikult, kui te regulaarselt lugeda minu töö, siis on ilmselt väsinud mind öeldes – kuid see on väärt kordamist, jälle, sest kiri ei tundub, et saada läbi suur protsent inimesi, kes on programmeeritud, et raha on ainus asi, mis loeb: raha on vahend, mis peaks olemas, et teenida teid. Mitte midagi rohkemat. Midagi vähem. Ainus eesmärk on raha, et muuta oma elu paremaks; teile asju, mis võimaldab teil kogeda rohkem õnne ja kasulikkust. Ta ei tee sulle natuke hea lõpetame tohutult suur bilansi kui see tähendab, et sa pead ohverdama kõik väärtuslikud oma elu ja lõpuks surevad, jättes maha oma töö vilju pärijate või teiste abisaajate kes on vastutustundetu või kes ei ole tänu tööjõu te kinkis neile. Mõnikord on parem olla madalam säästumäär ja nautida reisi rohkem kui muidu oleks. Trikk on veenduge, et olete targalt tasakaalustades oma pikaajalise soove ja oma lühiajalised tahab viisil, mis maksimeerib rõõmu. Ei ole valem, et ainult saate määrata, millised kompromissid olete valmis tegema; mis ohvreid maksma suurem dividende teile mööda teed.
Küsimused küsi endalt, millal seadistamine Investment Väravaid rahaline sõltumatus
Kui istuda ja hakata koostamisel oma investeeringute eesmärgid, küsi endalt järgmised küsimused, mis aitavad selgitada mõningaid oma varjatud eeldused. See võib olla eriti kasulik harjutus, kui te abielus, mitu korda, abikaasad ei ole teadlikud, et nad ei ole vaja tegutseda sama lähtepunkt, kui tegemist on rahaasjad.
Mis teie number on”? Selleks, et jõuda rahalist sõltumatust oma portfelli, kui palju iga kuu passiivset tulu oleks see nõuab, kui sa olid tagasi mitte rohkem kui 3 protsenti kuni 4 protsenti põhisummast igal aastal? See on rahasumma see võtaks kui sa tahad elada välja oma kapitali ilma et müüa oma aega kellegi nautides soovitud elatustase.
Mis on su riskitaluvus? Ükskõik kui edukas sa oled või kui palju raha te koguvad, mõned inimesed on traadiga nii, et kõikumised nende turuväärtuse viib tohutu taset emotsionaalne viletsus. Nad pigem lõpuks vähem raha tulevikus ja nautida madalama intressimääraga liitmine, kuid on sujuvam sõita. Õpime olema aus iseenda kohta, kus jääte et spekter on suur osa eelarve tähtaeg. Näiteks, kuigi see võib panna sind oluliselt ebasoodsamasse olukorda enamikel juhtudel, sa ei pea oma varud luua rikkust. On ka teisi varaklasside, mis võivad töötada teie jaoks ja et on oma võimet ühendiks kapitali samas viskamine välja dividendid, intressid ja / või üür.
Kuidas oma moraalsete ja eetiliste väärtuste mõjutada teie portfellihaldusstrateegiast? Igaüks meist on olemas osana maailma; meie tegevust ja otsuseid mõjutavad need meie ümber parem või halvem. Kuidas te soovite investeerida oma raha? Kas sulle meeldib omavad tubaka aktsiate? Kuidas varu relvi tootjad? Kas teil on moraalne probleem omavad alkoholi alkoholitootjad? Energia ettevõtted, millel on suur ökoloogiline jalajälg? Kui häda käes, siis tuleb otsustada, mida sa saaksid elada nii tulu ja milline on liiga kaugele teile.
Kas te kavatsete veeta kogu oma kapitali elu jooksul või sa soovid jätta taga rahalist pärand oma pärijad ja soodustatud? Kui sa kulutad läbi oma kapitali, see tähendab, et teil oleks võimalik nautida kõrgemat tühistamise määr kui sa võiksid toetada teisiti. Kui te seda ei tee, saad võtta väike lõigatud voo passiivse tulu oma osalused kuid peamine peaks kasvama aja jooksul, kui see on mõistlikult hallata, olles mida tegelikult kujutab endast sihtkapitali. Määramisel õige vastus sõltub mitmetele kaalutlustele, kuid küsimus on, et keegi läheb kulutada seda raha. Sa pead veenduge, et see isik, kellele soovite seda teevad, isegi kui see on ise. Pealegi, kui sa lahkuda raha taga teistele nautida, siis sa seda otse, ilma kohustusteta, või sa luua sihtfondi?
Kas sa piirata oma investeeringuid oma kodumaal või laiendada kogu maailmas? Vaatamata uptick natsionalism, mis on toimunud alates aastast 2016 globaliseerumisjõud on reaalne, et nad on võimsad ja need tähendavad kui keegi, kellel on juurdepääs kauplemiskontole võib saada omaniku ettevõtete kogu maailmas. Võite olla terasest töötaja rooste vöö ja koguda dividende, Šveits, Ühendkuningriik, Saksamaa ja Jaapan. Võite olla õpetaja Californias ja vaadata raha tulevad oma osalust Kanada ja Prantsusmaa. Kuigi see lisab täiendavaid riske alaliste kapitali kaotus, samuti muid riske, nagu valuutarisk ja poliitiline risk, see pakub ka suuremat mitmekesisust ja võimalikku kokkupuudet toimimist, mis võib osutuda parem riskiga kaalutud alusel kui see, mis oleks olnud võimalik riigisisesest portfelli üksi.
Mis ajendab teil saavutada rahaline sõltumatus? Kuigi mõned inimesed on loomulik hoiustajatele – nad kipuvad kogunema ilma tõesti vajavad põhjust teha, kuna nad elavad allpool oma vahenditega ja tõesti ei tea, mida teha vahet – enamik inimesi on ajendatud mõned esmane või teisene motivatsiooni, mis põhjustab neid kuhjuma kapitali. On erakordselt tähtis, et te vaatate jooksul ise ja ausalt vastata küsimusele “Miks?”. Miks sa sunnitud säästa? Mis teeb soovite investeerida mitte kulutamise või annetades raha, mis liigub läbi oma käed? Sageli hakates südames, et küsimus, saate paremini kujundada oma portfelli saavutada iganes see on, mida tegelikult tegelevad.
Kas sa oled emotsionaalselt võimelised haldama oma portfelli oma? See küsimus võib olla raske mõned inimesed vastata, sest nad tunnevad, nagu oleks aus ise tunnistada, isiklik puudus. See on jama. Eesmärgiks on saada, mida sa tahad välja oma portfelli, mitte kuidagi tõestada olete kapten universumis. Vanguard, üks suurimaid varahaldusettevõtjate sponsor nii aktiivne ja passiivne investeerimisfondid ja börsil kaubeldavate fondide maailmas hinnanguliselt ühes oma valged raamatud, et tüüpiline investor võiks lisada aja jooksul net 3 protsenti või nii, et nende investeeringutulu rentides üks nõustajate abil raamistiku nad panema oma argumendis et suurem investeering nOustamistasudest makstud rohkem kui tasa teha tänu kombinatsioon käitumishäirete raviga, Tax juhised, finantsplaneerimine abi ja muud teenused, mis kuidagi kasu kliendile. Te saate lugeda oma argument Vanguard Research september 2016 avaldamist, “Haara raha oma väärtust: Quantifying Vanguard Advisor Alpha”. Teisisõnu, alternatiivkulu loeb nii palju kui selgesõnaline kulud; sõnum, mis on liiga tihti kadunud aastaselt soundbites, meemid ja järeleandmisi.
Kuidas erinevad varaklassid rivistama oma isikupära ja temperament? Ma mõistan, oleme juba käsitlenud seda natuke, kuid see punkt on mõnevõrra erinev ja tuleb veel arutada. Inimkond on mitmekesine. Igaüks meist on juhtmega erinevalt. Meil on oma unikaalne meeldib ja ei meeldi; asju, mis teevad meid õnnelikuks ja asju, mis põhjustavad meile ärritust. Nii nagu mõned eelistavad veiseliha või kana, seal on palju võimalusi, kuidas muuta, ja investeerida, raha selles maailmas kui välja minna peale reisi suunas rahaline sõltumatus. Mõtle korraks, kinnisvara. Kinnisvara on umbes ammu enne aktsiaturud tõusid. Koos raha laenamine, see on üks kõige iidsete traditsioonide. Ostate tükk vara, et keegi tahab kasutada, siis võimaldab neil seda kasutada etteantud aja raames mitmeid lepinguid ning sotsiaal- ja kultuuriliste normide, et täpsustada eripära kokkuleppele ning vastutasuks, siis makstakse raha, mis nimetatakse rent. Kuid vahel oma kohustusi, siis tuleb veenduda, vara hoitakse kuni piisava. Kui teil on spetsialiseerunud elamukinnisvara ja WC puruneb keset ööd, te saate telefonikõne, kui maksad kinnisvara fondivalitseja käsitseda neid küsimusi teile. Teie üürnik võib arendada narkomaania probleem ja müüa seadmeid. Ta võib saada koguja ja hävitada nii palju vara, et see mõistis linna. See on kompromiss. Need võimalikud probleemid on nende kulude hulka, et peate olema valmis kannatama, kui soovite nautida kinnisvara tulu. Ei ole reaalne võimalus saada ümber. See on elu. Isiklikult ma ei leia, et ahvatlev. Selle tulemusena olen kaldunud keskenduma eraettevõtted ja avalikult kaubeldavad väärtpaberid, näiteks ühise varud, kogu mu karjääri, sest kompromisse need kaasata ei häiri mind peaaegu sama palju. Kas ma kunagi süveneda mis tahes mõtestatud viisil kinnisvarasse investeeringud, see tõenäoliselt oleks kommertskinnisvaraga tõttu enam rendilepingu ja asjaoluga, ma oleksin läbirääkimisi äriklientidele ja mitte üksikisikud. See parem sobib, kes ma olen. Ma ei ütle, et ma kunagi kaaluma elamukinnisvara kuid ma olen teadlik kompromisse ja ta tahaks võtta unikaalne kogum asjaolude mul ületada selle konkreetse Rubicon.
Mis on teie aega horisondi? Isegi kui konkreetse varaklassi või investeeringute sobib oma isikupära, temperament, netoväärtuse, likviidsus ja eelistusi, see ei tähenda tingimata, et see on hästi sobida, arvestades, et tähtaega enne pead koputage seda likviidsuse võiks pruugi ühtida. Näiteks oletame, et teil on vaba $ 100,000 panna tööle, kuid te arvate peate raha viis aastat. Ükskõik kui atraktiivne võimalus, kui te anti võimalus investeerida suure eraettevõtjate et ei olnud prognoositav likviidsuse korral ja ei maksnud dividende, see ilmselt ei ole mõistlik saate teha investeeringuid, kui teil on vaja investeeringuid ei vasta – nimelt tagasipöördumist raha või raha ekvivalentide 60 kuu jooksul.
Muidugi, need on vaid mõned asjad, mida tuleks kaaluda, kuid te ei tohiks ilustada neid. Õigesti alguses, et arvutatud otsuste poole oma rahalisi eesmärke ning leiad, et asjad kipuvad olema palju lihtsam.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Apprenez à budget et passer Bien que tenir des comptes séparés
Comment un couple peut diviser équitablement les dépenses si elles gagnent chacun des montants différents? Certains couples mettent en commun tout leur argent ensemble dans un fonds qui est conjointement « le nôtre ». Mais si vous ne voulez pas le faire? Certains couples préfèrent garder leur argent séparé, même après qu’ils sont mariés. Ils chaque puce pour payer certaines dépenses communes, comme l’hypothèque ou le loyer.
Cependant, le fractionnement des coûts en dollars – premières telles que le fractionnement d’un article $ 100 dans 50 $ incréments chacun – n’est pas une solution durable si les deux personnes ont des salaires très différentes.
Si l’un des partenaires fait 200 000 $ par année, tandis que l’autre fait 20 000 $ par année, il pourrait être difficile de demander à chaque partenaire de partager le coût de l’hypothèque. Que pouvez-vous faire?
Comment maintenir des comptes distincts, mais toujours être équitable
Si vous êtes engagé à maintenir des comptes distincts, essayez cette tactique: diviser vos dépenses en fonction d’un certain pourcentage de votre revenu. Par exemple, vous pourriez convenir que chacun d’entre vous dans la puce 35 pour cent de votre revenu pour les frais de logement.
Le partenaire revenu le plus élevé va payer plus d’argent (en argent brut) tandis que le partenaire inférieur gagnant va payer moins d’argent brut. Mais les deux partenaires vont payer le même pourcentage de leurs revenus. Vous pouvez le faire avec toutes les catégories de budget – l’épicerie, les services publics, les soins vétérinaires et plus.
Quelles autres options avons-nous?
Rappelez-vous, ce conseil est valable pour les couples qui veulent maintenir des comptes et à la fois dans la puce pour les dépenses communes distinctes.
Ce n’est pas la seule stratégie que les couples utilisent pour maintenir pools « séparés » d’argent.
Voici quelques autres façons que les couples peuvent maintenir l’argent séparé:
Allocation: Chaque partenaire obtient une « allocation ». Cela peut être la même quantité d’argent (en dollars bruts), ou il peut être proportionnel à leur revenu. Cela permet à chaque partenaire de dépenser leur allocation sur ce qu’ils veulent tout en maintenant la majeure partie de leur argent dans une piscine commune. Ceci est une stratégie particulièrement utile si l’ un des conjoints est un shopaholic alors que l’autre a tendance à être plus frugal.
Sélection: Chaque partenaire paie pour certains projets de loi. Un partenaire paie l’hypothèque, tandis que l’autre partenaire paie pour l’ épicerie et l’ assurance automobile. Si un partenaire gagne plus que l’autre, il ou elle peut choisir de payer les factures plus chers.
Performance Bonus: Un partenaire se concentre sur la mise autant d’ argent dans la relation que possible, tandis que l’autre, partenaire inférieur gagnant se concentre sur la réduction des coûts de retour, autant que possible. De cette façon, le partenaire dont le temps est « une valeur plus » peut maximiser le revenu, tandis que le partenaire inférieur payé peut exercer la frugalité et aider le duo à sauver autant que possible. Le partenaire qui met l’ accent sur les économies d’ argent devrait tenir le compte de combien il ou elle a sauvé chaque mois, et recevoir un montant en fonction de cette « allocation » ou une « prime de rendement ». Après tout, un sou économisé est un sou gagné.
Salaire conjoint: si un partenaire est un parent à temps plein, tandis que l’autre partenaire travaille en dehors de la maison, mais les deux partenaires veulent tenir des comptes séparés? Le partenaire qui gagne le revenu pourrait payer un « salaire » au parent à temps plein. Il semble radical, je sais, mais je l’ ai entendu des histoires de succès de couples heureux qui aiment tenir des comptes séparés, même si l’ un des partenaires se concentre sur le travail domestique à temps plein.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
