במהלך השנים, אני כבר עניתי פשוטו כמשמעו אלף שאלות מקוראים במאמרי צק דואר Reader השבועיים כאן על פשוט דולר (שאלות ותשובות גדולות אלה מופיעים כל בוקר יום שני), ורבי השאלות האלה צריכים לעשות עם השקעות. הקורא להתרגש האפשרות של מקבל החזר נחמד על כספם באמצעות השקעה, זאת בהקדם יש להם קצת כסף מזומן ביד, הם מוכנים להשקיע. הם רוצים לעשות כסף שלהם לעבוד עבורם, וזה לגמרי מובן.
עם זאת, לא כולם במצב פיננסי שבו זה הגיוני להשקיע דבר יותר מסוכן מאשר חשבון חיסכון או תכנית פרישה מן המוכן. אנשים פשוט רואים את המספרים כי שוק המניות עולה הוא בכיבוי ורוצים לזרוק את כל כספם, או אחר הם שומעים כמה גוריו שאפתנים אפוקליפטיים לספר להם להשקיע בזהב והם מוכנים להתחיל לשים את כספם על קרקע. לעתים קרובות, אלה הם אנשים שאינם מוכנים מבחינה כלכלית להשקיע ואין להם את הלך הרוח או את הידע כדי לגרום לזה לעבוד.
אל תטעו בו, אם כי: את היסודות הדרושים השקעה היא משהו שכל אחד יכול להשיג עם קצת זמן ומאמץ. זה פשוט לוקח קצת זמן, מעט ידע, וקצת של הערכה עצמית.
הנה 10 דברים שאתה באמת צריך לעשות לפני שאתה אפילו לשקול השקעת כלום מעבר לחיסכון בחשבון או תכנית הפרישה שלך.
1. שווי נטו שלך צריך להפוך את הטיפול שאתה מספר האוצר האישי הראשוני אודות
קודם כל, מה הוא בדיוק “שווי נטו”? שווה נטו פשוט אומר את הערך הכולל של כל מה שאתה בעצמך – הבית שלך, המכונית שלך, כל חפצי הערך שניתן למכור אותם מחדש בקלות, ואת יתרות חשבון עובר ושב שלך, חשבונות חיסכון, וכל ההשקעות יש לך – מינוס סך כל וכל חובות יש לך – משכנתא, כרטיסי אשראי, הלוואות לסטודנטים, וכן הלאה. אז, אם אני בעל בית שווה 100,000 $ ומכונה שאוכל למכור 10,000 $ אבל היה לי 50,000 $ בשנת הלוואות לסטודנטים (ולא חובות אחרים), השווי שלי יהיה 60,000 $.
יותר מכל דבר אחר, המוקד הפיננסי שלך צריך להיות על המספר הזה ואיך אתה יכול לעשות את זה גדול יותר. ישנן הרבה דרכים לעשות את זה גדול יותר: לשלם את חובות, לא לבזבז כסף על דברים מטופשים או בזבזניים, שיפור ההכנסה שלך, וכן, השקעה.
זה אולי נראה כמו דבר מובן מאליו, אבל זה לא. בשלב מוקדם יותר בחיים הפיננסיים שלי, ההתמקדות העיקרית שלי הייתה על איזון החשבון עובר ושב שלי . האם יש לי מספיק כדי לגמור את החודש עבור החודש? כמה כסף נשאר לי מעל ל פשוט להוציא על כל מה שעולה לך בראש?
הדרך הטובה ביותר לסכם את המעבר היא כי התמקדות חשבון עובר ושב שלך היא נקודת מבט מאוד לטווח קצר, תוך התמקדות השווי נטו שלך הוא בהחלט פרספקטיבה ארוכת טווח. אם אין לך פרספקטיבה ארוכת טווח על דברים, אתה לא צריך להיות השקעה, ואם אתה מוצא את יתרת החשבון העו”ש שלך להיות יותר חשוב ומשכנע מאשר השווי נטו שלך, אתה לא צריך פרספקטיבה ארוכת הטווח עדיין .
2. אתה צריך לשלם את כל כרטיסי האשראי שלך חובות בריבית גבוהה אחרים
אם יש לך חובות בריבית גבוהה – דבר מעל, אומר, ריבית 8% – אין שום דבר טוב יותר שאתה יכול לעשות עם הכסף שלך מאשר לשלם את החוב הזה. אין השקעה אשר מציעה משהו שמתקרב תשואה ארוכת טווח ויציבה המפעמת מה תוכל לחסוך מן לשלם את כרטיסי האשראי שלך.
תחשוב על זה ככה: ביצוע תשלום נוסף על כרטיס אשראי עם ריבית 15% מבחינה פונקציונלית זהה ביצוע השקעה שמחזירה 15% בשנה לאחר מסים . אם אתה משלם את 100 $ של איזון זה, זה 15 $ דמי ריבית שאתה לא צריך לשלם כל שנה עד שהכרטיס השתלם. אין השקעה בחוץ כי יכול אפילו להתקרב לזה עם כל עקביות.
לא רק זה, משתלם כרטיס האשראי שלך תהיה השפעה חיובית מיידית על השווי נטו שלך ואת זה יגרום השווי נטו שלך כדי להתחיל לטפס בהתמדה, כיוון שהוא אינו מעוכב על ידי תשלומי הריבית והוצאות מימון.
לא רק כי , להיפטר החובות שלך פירושה פחות חשבונות חודשיים, מה שאומר שאתה מייד יהיה לך יותר כסף להשקיע עם יותר מבעבר.
זה פשוט: אם יש לך חובות בריבית גבוהה, אתה צריך לשלם את אלה בראש סדר העדיפויות שלך, הרבה מעל כל סוג של מחשבות על השקעות. לא רק הם יוכלו להציע לך תשואה טובה יותר מאשר כל השקעה, לשלם להם את ישפרו שווי נטו שלך במהירות ואת זה ישפר את תזרים המזומנים החודשי שלך. זהו הצעד הראשון שלך. לקחת אחריות על זה.
3. אתה צריך לחסל את רוב ההוצאות הרגל האישיים הגרוע ביותר שלך
כשאני מסתכל על הכספים שלי בכל חודש, אני נוטה להסתכל על זה כמו ערימה של ההכנסה שממנה יש לי הוצאות כי לגרוע מן ההכנסה. מה שנשאר הוא ערמה קטנה בהרבה. אני קורא לזה “הפער” – ההבדל בין ההכנסה שלי וההוצאה שלי. זה “פער” הוא הכסף שאני יכול להשתמש בו כדי להשקיע. מטבע הדברים, אני רוצה כי “הפער” להיות גדול יותר, כך יש לי יותר להשקיע, מה שאומר שאני אהיה מסוגל להגיע למטרות שלי במוקדם מאשר בעבר!
כשזה מגיע לזה, יש באמת שתי דרכים להגדיל שלך ביעילות “הפער.” אתה יכול גם להשקיע פחות כסף או להרוויח יותר כסף. יכולתי לכתוב בלי סוף על שיטות להרוויח יותר כסף – מקבל עבודה טובה יותר, מקבל העלאה, פתיחת עסק – אבל אני ממש הולך להתמקד אוציא חלק מהמשוואה כי זה משהו שאתה יכול לנקוט בפעולה ישירה מצד ימין עכשיו ולראות תוצאות באופן כמעט מיידי.
העניין הוא, שרוב האנשים מקבלים טעם רע בפה מיידי שלהם כשהם רואים קיצוץ בהוצאות שלהם. והם לא צריכים . הסיבה שאנשים מקבלים כי תגובה שלילית משום שהם בתחילה לחשוב על ההוצאות שהם המשמעות הרבה ביותר , והם לא רוצים לחתוך אותו. הם חושבים על כסף שהוצא על ארוחות בזבזניות מעט עם חברים טובים. הם חושבים על פריט התחביב האחרון שהם קנו שהם באמת נהנו. הרעיון של חיתוך הדברים האלה נראה נורא.
וזה הוא נורא. אלה אינם דברים שאתה צריך להיות חיתוך.
מה אתה צריך להיות חיתוך הם הדברים להשכח, הרכישות לא תזכור אותה בתוך יום, הדברים פשוט נרכשים בשקט נשכח במהרה. משקה בחנות הנוחות. פריט נוסף השליך את העגלה במכולת. הפריט הדיגיטלי קונה בגחמה של רגע, נהנה פעם, ואחר כך שכח. הקפוצ’ינו נצרך ללא מחשבה או תענוג אמיתי בבוקר. אלה הם הדברים שאתה צריך להיות חיתוך, הדברים שאתה לא זוכר יום אחרי שאתה מוציא אותם.
צפו לדברים האלה. להיות על המשמר עבורם. כאשר אתה רואה את עצמך עומד להוציא כסף ללא מחשבה על משהו כי לא ממש משנה, לעצור את עצמך. אל תבזבזו את הכסף הזה. חותך שרכישה מהחיים שלך. דגש על ביטול כל שגרה שהביאה אתכם עד כדי העשייה כי רכישת מחשבה.
האם זה לאורך כל החיים שלך ואתה תמצא את עצמך מבלה הרבה פחות כסף על דברים לא חשובים, אשר משחרר הרבה יותר כסף עבור השקעה.
4. אתה צריך להקים קרן חירום מזומנים
תרצו או לא, החיים לפעמים מתערב התוכניות הכי טובות. ייתכן שתהיה תכנית השקעה גדולה, אבל מה קורה אם אתה מאבד את העבודה שלך? מה אם אתה מקבל חולה? מה אם המכונית שלך מתקלקלת?
במצבים כאלו, אנשים רבים פונים כרטיסי אשראי, אבל כרטיסי אשראי הם לא הפתרון הטוב ביותר. הם לא עוזרים לך עם בעיות גניבת זהות בכלל. אם אתם נאבקים כלכלית, בנקים יכולים לפעמים לבטל את הכרטיסים. לא רק זה, גם אם הכל ילך כשורה, עדיין יש לך חוב חדש כדי להתמודד עם אשר עדיין יכול להרגיז התוכניות שלך.
לכן אני ממליץ לכל מי משקיע יש קרן חירום מזומנים בריאה לאחסן אותו חשבון חיסכון איפשהו. זהו שם רק כדי להבטיח כי החירום של החיים לא להרגיז התוכניות הפיננסיות הגדולות שלך.
אני חסיד מה שאני מכנה קרן החירום “המתמיד”. הגדרת חיסכון מקוון חשבון איפשהו עם בנק מקוון על פי בחירתך (אני אוהב ברית הקפיטל וואן 360) ולאחר מכן להגדיר העברה אוטומטית לשבוע בבדיקות הראשיות שלך בחשבון כי עבור כמות קטנה כלשהי כי לא תהרוג את התקציב שלך אבל יבנה את סביר במהירות.
אז תשכחו מזה. תנו לבנות במזומן לאורך זמן. ואז, בכל פעם שאתה צריך קצת כסף למקרה חירום – עבודה אובדן או משהו אחר – להעביר את הכסף בחזרה לתוך העו”ש שלך. אני אף פעם לא ממליץ לכבות את ההעברה; אם אתה מוצא כי המאזן מקבל גבוה מדי לטעם שלך, לקחת קצת כסף מתוך החשבון ולהשקיע אותו.
זוהי המערכת אני אישית משתמש וזה עובד כמו קסם.
5. אתה צריך להבין מה מטרות החיים הגבוהות שלכם הן
אחד העקרונות המרכזיים של השקעה הוא לא להשקיע בלי מטרה. ישנן סיבות רבות לכך, אבל אחד הגדול הוא כי ללא מטרה ספציפית בראש, אתה לא יכול באמת להעריך את מסגרת זמן עבור השקעה וכמה סיכון שאתה מוכן לקחת על עצמו, אשר שניהם חיוני שאלות כשזה מגיע השקעה.
קח את שוק המניות, למשל. זה מאוד נדיף, כלומר יש סיכון לטווח קצר משמעותי בהשקעה בשוק המניות. עם זאת, בטווח הארוך – עשורים, או במילים אחרות – שוק המניות נוטה נטו לכיוון תשואה שנתית ממוצעת למדי יציב 7%. אתה פשוט צריך להיות על הטווח ליציבות.
לכן, אם יש לך מטרה לטווח קצר, השקעה בשוק המניות אינה הגיונית. עם זאת, אם אתה משקיע לטווח הארוך, זה יכול להיות שדרה גדולה בשבילך.
כל החשיבה הזאת צריכה להתחיל עם מטרות אישיות משלך. למה אתה משקיע? מה אתה מקווה לעשות עם הכסף הזה? האם אתה מקווה להיות עצמאי מבחינה כלכלית ולחיות את התשואות? זוהי מטרה לטווח ארוכה, כך השקעה במניות עשויה להיות הגיונית. מצד שני, אולי אתה משקיע לקנות או לבנות בית תוך כמה שנים. במקרה כזה, השקעה במניות כנראה לא הרעיון הכי טוב, כי אתה תצטרך את הכסף באופן סביר בקרוב.
מה המטרה שלך? למה אתה עושה את זה? להבין כי לפני שאתה משקיע אגורה.
6. אתה צריך בן הזוג שלך להיות על הלוח עם התוכניות שלך
אם אתם נשואים, כל תכנית השקעות אתה לוקח על יש לדון באופן מלא עם בן הזוג שלך. דיון זה צריך לכסות לפחות שלוש נקודות מפתח.
ראשית, מהי המטרה? למה בדיוק הוא תוכנית ההשקעות הזה הולך לקרות? מה אנו מקווים להשיג?
שנית, מהי התוכנית? איך בדיוק אנחנו משקיעים כדי להשיג מטרה זו? האם בחירות ההשקעה הגיוניות? איפה הם החשבונות ששמו הוא עליהם?
לבסוף, הוא משהו ושנינו מסכימים על? האם מטרת משהו ששנינו ערך? האם משהו תוכנית התואמת את הערכים שלנו תוך השגת המטרה?
אם אין לך את השיחה הזאת עם בן זוגך לפני שאתה מתחיל להשקיע, אתה מתחנן צר בהמשך הדרך, הצרות שיכולות להתחיל בהקדם בן זוגך מבחין את הכסף ונעלם לתוך חשבון השקעה.
7. אתה צריך הבנה בריאה של אפשרויות ההשקעה שלך
עוד צעד חשוב לפני שאתה משקיע הוא לדעת מה אפשרויות השקעה שונות זמינות עבורך וכיצד לפרש אותם. האם אתה יודע את היסודות של מה במניות ובאיגרות חוב וקרנות נאמנות ותעודות סל וקרנות אינדקס ומתכות יקרות ונדל”ן הם? האם אתה יודע איך להשוות בין שתי השקעות דומות זו לזו? אתה צריך כישורים אלה לפני שתתחיל להשקיע.
אם זה משהו שאתה לא בטוח לגבי, אני מאוד ממליץ להרים ספר השקעה ונותן לו readthrough מלא לפני ביצוע מהלכי השקעה בכלל. ההמלצה האישית שלי על ספר השקעה ממש טוב all-in-one הוא המדריך The Bogleheads להשקיע ידי Larimore, Lindauer, ו LeBoeuf. זהו ספר אחד בנפח מרהיב על השקעה ואיך זה מתחבר חששות אמיתיים ומטרות לאפשרויות השקעה ומסביר כיצד אפשרויות שונות לעבודה ולפגוש אלה חששות ומטרות שונים.
גם אם אתם מתכננים להיות יועץ השקעות להתמודד ההשקעה שלך, אתה עדיין צריך לקחת את הזמן כדי להבין את הדברים כספך הולך להיות מושקע. אמון פשוט מישהו אחר כדי להתמודד עם זה הוא בדרך כלל מהלך רע.
8. אתה צריך בנק שמטפל בנקאות מקוונת לבין העברות אוטומטיות עם קלות
זה אמור להיות מובן מאליו עבור רוב האנשים היום, אבל זה צריך להיות מוזכר. לפני שאתה מתחיל להשקיע, הבנק שלך צריך להיות מצויד כדי לעשות את זה קל לעשות בנקאות מקוונת להגדיר העברות אוטומטית אל ומחוץ לבנק די בקלות. אם הבנק שלך אינו מספק שירותים אלה, להסתכל לבנק אחר.
המציאות היא שרוב הבנקים מציעים כיום את הדברים האלה. בנקאות מקוונת איתנה היא כמעט היום סטנדרטי, כמו גם העברות אוטומטיות וממנה העו”ש. בנקים כי לא מציעים תכונות אלה עושים בכוונה עצמם מיושנים.
למה הן התכונות הללו כל כך חשובות? בתור התחלה, אתה הולך צריך לבצע העברות אוטומטיות אם אתה רוצה להגדיר תכנית השקעה קבועה מכל סוג שהוא. אוטומציה היא מפתח גדול כדי להשקיע הצלחה – אתה רוצה את התכנית שלך כדי בעצם לפעול על טייס אוטומטי. אתה גם הולך רוצה להיות מסוגל לבדוק בקביעות ולוודא שהכסף מועבר מתוך החשבונות שלך, שאותו תצטרך בנקאות מקוונת עבור כדי להפוך אותו נוח.
אם הבנק שלך מבצע כלשהו של קושי זה, מתחיל לחפש כל בנק אחר.
למרות שזה בהחלט חיוני כי לך לעבור חשיבה שמתמקדת שווה נטו חיובי כלפי מהלכים פיננסיים חכמים, כדאי גם לזכור כי אתה מושפע מאוד את המעגל החברתי המיידי שלך גם כן. אם הם לא מחויבים הדברים האלה, זה הולך להיות קשה יותר באופן משמעותי בשבילך לבצע את אותם סוגים של התחייבויות.
תראה את המעגל החברתי שלך. מי הם האנשים שאתה רואה לרוב, במיוחד מחוץ לעבודה כאשר יש לך את החופש לעשות בחירות אלו? האם אותם אנשים בעלי דעות דומות מבחינה כלכלית? האם הם עושים בחירות הוצאות חכמות? או האם הם קונים דברים חדשים כל זמן מדברים על הרכישות האחרונות שלהם?
אם אתה מוצא את עצמך בתוך המעגל חברתי שאינו פעם לשקול מימון אישי חכם, והוא מדבר כל זמן על הדברים האחרונים להשתחצן ההוצאות האחרונות שלהם, כדאי מאוד לשקול הסטת המעגל החברתי שלך. תבל הזמן הפנוי שלך בהתכנסויות של אנשים עם פרספקטיבה פיננסית חזקה. חפש מועדון משקיעים על Meetup, או פשוט לחקור חברויות אחרות עם אנשים שאתה לא יכול אי פעם הסתובבתי עם לפני. תוכל לבנות כמה קשרים חדשים לאורך זמן, אלה הם תומכים התקדמות פיננסית חיובית.
10. אתה צריך מערכת יחסים בריאה עם רצונות רצונות שלך
זוהי האסטרטגיה הסופית מתכונן להשקיע וזה אחד גדול. אתה צריך אחיזה חזקה מעל הרצונות והתשוקות שלך. אתה צריך לשלוט בהם; הם לא צריכים להיות שלטת לך.
זה בלתי נמנע לרצות דברים לפעמים. זה הטבע האנושי. אנו רואים מזונות טעימים, יינות טעימים, פריטים הקשורים התחביבים ותחומי העניין שלנו, ואנחנו רוצים אותם.
השאלה היא, מה עושים אז? האם אנו להמשיך ולקנות פריט זה בהקדם האפשרי הסביר? האם אנחנו שמים את החזית לחשוב על זה במשך זמן מה לפני הקנייה? או שמא אנחנו סבלניים כי רצון, מתן שפע הדחף של הזמן להיעלם לפני שתחליט כי זה שווה לשלם לתשומה?
שליטה בדחפים היא אחד הכלים החזקים ביותר כי משקיע יכול להיות בארגז הכלים שלהם, ועל אחת הדרכים הבולטות ביותר, אתה יכול לראות אם יש לך את זה או לא היא כאשר אתה שוקל רכישות שאתה חפץ. האם יש לך את השליטה העצמית הדרושה כדי להימנע מלתת ב לכל רוצה ורצון רגעיים? אם כך, אתה לא יהיה רק למצוא את זה קל להם המשאבים שאתה צריך להשקיע, אתה גם תמצא את זה קל יותר לקבל את השליטה העצמית צריכה לסבול את העליות והמורדות של השוק.
סופי מחשבות
אני לא אחת הפתיע כמה אנשים רוצים לצלול לתוך השקעה מבלי הדברים ברשימה זו גם ביד. הם עושים טעות, אם הם רוצים לשמוע את זה או לא.
כמובן, אני מבין למה אנשים רוצים להתחיל להשקיע. הם שומעים כל ספין חיובי על השקעה בערוצים כמו רשת פוקס עסקים ו- CNBC. הם להתרגש האפשרות של מקבל החזר גדול על הכסף שלהם. הם שומעים כל הזמן על איך שוק המניות עלה 1% היום באמת רוצה לעלות על הסיפון עם סוגים אלה של עליות.
תמיד יש מלכוד, אם כי, לתפוס את זה כי אם אתה לא צריך הבסיס שלך כדי, כל בניין לך להרכיב רק הולך להתפורר זכות בקרקע.
קבל הבסיס שלך כדי. עקוב עשרה צעדים אלה ולהיות מוכנים להשקיע. התחל ברגל ימין ואתה לעולם לא למעוד.
בהצלחה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
