Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nesúci vysoký zostatok kreditnej karty, a to aj len na jednu kreditnú kartu, môže mať nepriaznivý dopad na vašej kreditnej a vaše financie. Výška dlhu, ktorý používate, je druhým najväčším faktorom ovplyvňujúcim svoje kreditné skóre. Vzhľadom k tomu, dlh kreditnej karty sumy sú tak dôležité pre vašej kreditnej skóre, ktoré majú zostatky vysokú kreditnej karte vzhľadom k úverového limitu bude mať negatívny dopad na vašej kreditnej skóre.
Nielen, že sú vysoké zostatky zlé pre vaše kreditné skóre, sú to tiež zlé pre vašu peňaženku.
Vyššia zostatky kreditných kariet platia vyššie poplatky za financie – peniaze, ktoré ide do vydavateľom kreditných kariet pre rozšírenie vám pohodlie splácania rovnováhu v priebehu času. A ak sa váš zostatok má vysoké úrokové sadzby, tieto mesačné poplatky financií môže byť ťažké vrátiť rovnováhu.
Rovnováha vysokou kreditnej karty môže stáť v ceste vám darí schválené pre ďalšie kreditných kariet a úverov. Vydavatelia platobných kariet a veritelia prednosť tomu, aby sa vaše účty kreditných kariet sú nízke, vzhľadom k vašej kreditnej limit. Pokiaľ bude žiadosť schválená, a to aj s rovnováhou vysoké kreditnej karty, môže byť schválená na vyššou úrokovou sadzbou, že ak ste mali nižšiu váhu.
Spláca zostatky vysokej úverovej karty je prospešné z mnohých dôvodov, ale vedel, ako riešiť tieto vysoké zostatky nie je vždy jednoduché. Tu sú tri stratégie, ktoré môžete použiť.
Zastaviť pomocou kreditnej karty
Pokuse použiť vašej kreditnej karty a zaplatiť ju v rovnakom čase je kreditná karta ekvivalent chce udržať svoj koláč a zjesť ho príliš.
Je to jednoducho nemožné robiť oboje. Ak chcete splatiť zostatok kreditnej karty, budete musieť prestať používať svoje kreditné karty úplne. V opačnom prípade stačí iba udržiavať nikdy nekončiaci cyklus dlhu.
Predstavte si napríklad, že máte 1000 dolárov kreditnej karty váhy s 15,9 percenta APR. Váš mesačný Finančné náklady by bolo 10,89 $, aby vaše rovnováhu $ 1.010,89.
Po 100 $ platby, zostatok na vašom účte by sa znížil len o 910 $. Ak neskôr používať kreditnú kartu pre povedzme, kúpu $ 125, váha vzrastie na $ 1035. Po ďalšie finančné náklady a 100 dolárov platby, zostatok bude 946 $.
Z matematického hľadiska, budete nakoniec splatiť zostatok kreditnej karty tak dlho, ako vaše celkové mesačné nákupy (plus poplatky a úroky) sú menšie ako mesačné platby. Dokonca aj vtedy, bude to ešte trvať dlhšie, než sa oplatí zostatok, ako keď ste práve prestali používať svoje kreditné karty. V predchádzajúcom príklade, môžete splatiť zostatok $ 1,000 za iba 11 mesiacov s $ 100 mesačnej splátky a žiadne nákupy alebo poplatky za neskoré úhradu.
Vyhnúť sa spoliehať na svojej kreditnej karty pre všetky nákupy. To znamená, že udržať svoje výdavky pod váš príjem. Nielen, že to pomôže vyhnúť sa používaniu svojej kreditnej karty, bude to tiež nechať viac peňazí, aby na váš zostatok kreditnej karty.
Možno sa budete musieť zatvoriť svoje kreditné karty, aby z jeho používania. Po zatvorení kreditnej karty sa zostatkom môže ovplyvniť vaše kreditné skóre v krátkodobom horizonte, v priebehu času, čo znižuje váš zostatok kreditnej karty je lepšie pre váš úver. Vašej kreditnej skóre odrazí ako splatiť svoje váhe.
Ak chcete, aby sa vaše kreditné karty otvorené, ale brániť sa pred jeho použitím, môžete ísť na staromódny cestu a znížiť ju.
Zbaviť sa kúskov a ani nebude môcť používať kreditnú kartu pre on-line nákupov. Odstrániť z vašej kreditnej karty z niektorého tlačidlom vyúčtovanie služieb a nastaviť opakované odbery na vašu debetné karty alebo bežný účet.
Nielen, že by ste sa mali vyhnúť nákupy na vašej kreditnej karty, to je tiež dôležité, aby ste sa vyhli poplatkov pridali ku karte, taky. Sankčné poplatky, ako sú poplatky za neskoré úhradu a návrat na platby poplatkov môže spomaliť svoj postup smerom spláca rovnováhu kreditnej karty. Ak je vaša kreditná karta má ročný poplatok, pravdepodobne nebude môcť vyhnúť. Môžete však domnieva, že pohybujúce sa váš zostatok na kreditnú kartu, ktorá nemá ročný poplatok.
Previesť na kreditné karty nižšie úrokové sadzby
Váš úrokové sadzby hrá významnú úlohu pri splácaní rovnováhu kreditnej karty. To preto, že časť každého z vašich mesačných splátok pôjde k záujmu o podobe finančné náklady.
Čím vyššia je úroková sadzba, tým vyššie mesačné poplatky financií bude a čím viac váš mesačné platby, ktorá bude použitá na úroky.
Môžete úplne eliminovať záujem ako faktor pri splácaní rovnováhu kreditnej karty prevodom zostatku na kreditnú kartu s 0 percent úrokovej sadzby.
Väčšina hlavných kreditných kariet vydavatelia ponúkajú aspoň jedno 0 percent kreditnú zostatok transfer kartu. Keď sa kvalifikovať a posunúť rovnováhu na kreditnú kartu, budete sa tešiť aspoň šesť mesiacov bezúročné platby, možno aj viac v závislosti na platobnej karte, máte nárok na. Môžete použiť túto bezúročnú čas vyradiť veľkú časť svojho dlhu kreditnej karty.
Ak máte niekoľko kreditných kariet s vysokými zostatky, presunúť rovnováhu s najvyššou úrokovej sadzby, bude to vám najlepšiu príležitosť pre úspory.
Váš 0 percent apríla nebude trvať večne. Využite prevodu zostatku podľa vypláca toľko svojej váhy, ako je možné, zatiaľ čo propagačné obdobie je v platnosti.
Aj naďalej, aby sa zabránilo vytváraniu nových nákupy na vašej kreditnej karte, a to aj v prípade, že karta rozširuje 0 percent propagačné sadzbu na nákupy, ako aj zostatky prevedené.
Urobiť Väčšia platby
Vydavatelia platobných kariet sa budete cítiť pohodlne robiť len minimálne platby. To je všetko, čo je potrebné zaplatiť, aby sa vaše kreditné karty v dobrom stave. Budete vyhnúť poplatky za neskoré a váš účet bude označená ako prúd k úverovým registrom.
Tvorba minimálne platby, je však najhoršie spôsob, ako splatiť zostatok. Keď urobíte len minimálnu platbu, bude trvať najdlhšiu dobu a náklady najväčší záujem. Napríklad, bude trvať viac ako 13 rokov splatiť $ 1,000 rovnováhu s 15,9 percenta zaplatiť úrokové sadzby len minimálne každý mesiac, aj keď ste nikdy žiadne dodatočné náklady na kreditné karty.
Prečo minimálna platba trvá tak dlho? Po prvé, veľká časť minimálnej úhrady ide na zaplatenie úroku z účtu. Pretože to, že váš zostatok len ide dole malým množstvom. Po druhé, je spôsob, akým minimálne platby sú vypočítané. Väčšina kreditných kariet výpočet minimálnu platbu ako percento z aktuálneho zostatku. Ako sa váš zostatok ide dole, takže sa vaše minimálnu platbu. To dostane jednoduchšie, aby sa minimálna platbu, ale stále len malé množstvo platby v skutočnosti ide smerom na platenie zostatok na účte.
Potieranie rovnováhy medzi vysokou kreditnej karty vyžaduje, aby ste dôsledne vykonať väčšie platby voči zostatku. Zoberme si bilanciu $ 1,000 spomenuli. Urobíte Ak $ 50 mesačných platieb vo vzťahu bilancie každý mesiac, bez toho by to nepodarí, budete mať váhu vyplatila za 2 roky. To je 11 rokov rýchlejšie, než keby ste zaplatili len minimum. Budete tiež ušetriť stovky dolárov v záujme.
Chcete vedieť, ako dlho to bude trvať, aby splatila svoj zostatok, ak platíte len minimálne? Skontrolujte najnovšie kópiu vašej kreditnej karty vyúčtovanie. vydavatelia kreditných kariet sú nutné, aby ste vedeli, množstvo času a celková suma, ktorú zaplatíte, ak ste len robiť minimálna platba. Vaše vyhlásenie bude tiež zahŕňať sumu budete musieť zaplatiť každý mesiac splatiť zostatok v priebehu troch rokov.
Potieranie zostatky vysoké úverové karty nie je ľahké, ale ak ste usilovní a konzistentné informácie o platení viac ako minimum vám umožní splatiť zostatok kreditnej karty pre dobré. Potom, čo ste sa vyplatilo rovnováhu, vo zvyku platiť váš zostatok kreditnej karty v plnej výške každý mesiac a budete sa zabránilo neuvízly s iným unaffordably vysokou bilancie kreditnej karty.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Există oameni care iubesc carduri de credit și cei care le urăsc. Oamenii de pe ambele părți ale gardului card de credit au un punct. Dacă încercați să decideți dacă pentru a obține un card de credit sau dacă să nix carduri de credit cu totul, ia în considerare aceste argumente pro și contra.
Pro de carduri de credit
Mai multe opțiuni de achiziție prin telefon, prin internet, și în persoană. Dacă aveți doar bani, sunteți limitat la achizițiile de persoană , decât dacă achizițiile.
Mai rapid de a utiliza . Din nou, în comparație cu numerar și mai ales cu un cec scris, cărți de credit sunt mai rapide trebuie să utilizeze. Cârdurilor și ați terminat în câteva secunde.
Abilitatea de a plăti în rate . În timp ce cel mai bine este să plătească soldul cardului de credit în întregime în fiecare lună, nu au capacitatea de a plăti soldul într – o perioadă de timp. Excepție face cu carduri de credit, pe care aveți nevoie să plătească integral pentru a păstra cardul în bună stare.
Boost de credit . În cazul în care este utilizat corect – efectuarea plăților la timp și menținerea echilibrului scăzut – cărți de credit vă ajuta să construiască un scor de credit bun pe care le puteți utiliza pentru a se califica pentru un credit ipotecar sau auto.
Finanțarea pentru situații de urgență . Deși nu este cea mai bună opțiune pentru a acoperi o situație de urgență, un card de credit poate ajuta să acoperi o cheltuială neașteptată în cazul în care nu vă puteți permite să – l plătească din economii.
Abilitatea de a câștiga recompense care pot fi utilizate pentru numerar, carduri cadou, mile, sau alte mărfuri. Cu cât utilizați cartea de credit, mai multe recompense va câștiga. Puteți valorifica recompense ca te duci sau salvați pentru o răscumpărare mai mare.
Abilitatea de a finanța un produs gratuit atunci când a profita de promoții de interes. Multe carduri de credit vin cu dobândă 0% la achizițiile și transferurile de echilibru pentru o perioadă introductivă de cel puțin șase luni. Acest lucru vă oferă posibilitatea de convenabil de a plăti soldul în timp , fără a suporta un cost suplimentar pentru comoditatea.
Nici o pierdere de fonduri după achiziții frauduloase . În cazul în care un hoț are acces la contul dvs. de verificare, acestea au capacitatea de a drena toți banii și trebuie să aștepte ca banca să proceseze raportul de fraudă și să înlocuiască fondurile. Cu un card de credit, va trebui să aștepte emitentul cardului pentru a clarifica frauda, dar cel puțin încă aveți acces la sursa principală de finanțare între timp.
Dreptul de a reține plata pentru erorile de facturare – atâta timp cât contestați în scris. Atunci când există o eroare în extrasul dvs., aveți dreptul de a contesta cu emitentul cardului de credit. Între timp, nu trebuie să plătească pentru această achiziție excepția cazului în care , după care contestați în scris, de investigare a cardului de credit emitentului se întoarce împotriva favoarea ta.
Nu este nevoie să efectueze în numerar . Majoritatea locurilor accepta carduri de credit, ceea ce înseamnă că nu trebuie să se oprească de ATM pentru a scoate numerar înainte de a ieși. Dar ține cont de faptul că unele locuri nu vă poate permite să agațe prin card de credit.
Contra de carduri de credit
Cu toate beneficiile care vin împreună cu utilizarea cardurilor de credit, există unele aspecte negative pe care le poate opri.
Ispita de a cheltui mai mult decât vă puteți permite . Cardurile de credit deschide putere suplimentară de cumpărare și să vă dea iluzia că ai mai mulți bani decât tine într – adevăr. Studiile au arătat că oamenii sunt mai dispuși să -și petreacă cu carduri de credit decât alte forme de plată.
Ele reduc veniturile viitoare . De fiecare dată când utilizați un card de credit – sau orice formă de datorii – împrumutați de bani pe care nu le – ați câștigat. O parte din venitul dumneavoastră viitoare trebuie să meargă spre rambursare soldul cardului de credit, dacă doriți să protejeze dvs. de credit.
Termenii pot fi confuz . O persoană care nu este folosit pentru acordurile de citire a cardurilor de credit poate fi ușor confundat de frazare și jargonul. Înțelegerea termeni de card de credit este important pentru utilizarea cardului de credit într – un mod care nu te pune în pericol de taxe.
Taxe și dobânzi pot fi costisitoare . În funcție de card de credit și modul în care îl utilizați, creditul poate costa sute de dolari pe parcursul unui an. Acesta este motivul pentru înțelegerea termenilor de card de credit este atât de important – astfel încât să știe cum să evite taxele de card de credit.
Potențialul de fraudă card de credit . Doar cu un card de credit vă pune la risc de fraudă card de credit. Hoții nu trebuie să fure cartea de credit pentru a obține informațiile. Ele pot hack magazin in care magazin sau site – uri pe care le – ați utilizat cardul de credit pentru a fura detaliile cardului dvs. și să- l utilizați pentru a face achiziții frauduloase. (Tu ești în mod obișnuit nu este responsabil , atâta timp cât vă raportați debitările imediat.)
Potențial pentru datorii . Creezi datorii de fiecare dată când utilizați cartea de credit. Puteți păstra datoria de creștere prin achitarea soldului în fiecare lună, dar dacă plătiți numai minim și să păstreze a face achiziții, datoria va crește.
Abuzul poate ruina scorul dvs. de credit . Scorul dvs. de credit este direct legată de modul în care utilizați cardul dvs. de credit. Dacă executați bilanțuri mari și să plătească cartea de credit cu întârziere, scorul dvs. de credit vor fi afectate.
În timp ce cardurile de credit au unele aspecte negative, acestea pot fi reduse la minimum, atâta timp cât ești inteligent cu cărțile pe care le alegeți și să le utilizeze cu înțelepciune.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jeśli kiedykolwiek zbudował dom, wiesz, że to łatwo złapać się w szczegółach: świeci, urządzeń, wykładzin podłogowych i wykończeń. Decydując się na wszystkie te rzeczy mogą być męczące. Planowanie emerytury może czuć się trochę jak to. Ale podobnie jak budowa domu, na emeryturze, prawo fundament tworzy trwałą wartość.
Mając wystarczająco wysoki dochód na emeryturze
Każdy potrzebuje dochodów. Dla większości emerytowanych ludzi, że dochód pochodzi z połączenia świadczeń socjalnych i oszczędności osobistych. Niektóre grupy mają także emerytury w starym stylu, ale te stają się rzadkością. Nauczyciele, kolejarze i wielu pracowników rządowych (lokalne, stanowe i federalne) jedne z niewielu grup, które nadal mają świadczeń emerytalnych.
Kluczem do sukcesu dochodowego koordynuje miesięczne wydatki z miesięcznego dochodu. W wielu domach, oszczędności osobistych obejmuje zarówno przed jak i po opodatkowaniu dolarów. Wybierając system wycofania, aby zminimalizować podatki mogą mieć duże znaczenie, podobnie jak zdolność do dostosowania do zmieniających się okoliczności. Dwa nietradycyjne produkty są coraz bardziej popularne.
Odroczone renty mogą być wykorzystywane w celu zapewnienia przyszłego dochodu. A Dzisiaj jednorazowa składka obiecują stały dochód dla późniejszych latach, aż do 85 lub 90 lat. Z jednego z tych specjalistycznych produktów ubezpieczeniowych, nie przeżyje swoje pieniądze.
Odwróconej hipoteki mogą być również wykorzystywane w celu uzupełnienia dochodów. Kontroli został wyciśnięty wiele kosztów i niedogodności z tych kredytów, a one mogą być z powodzeniem wykorzystywane do kranu domu kapitałowych dla lepszych celów. Bądź ostrożny agresywnych technik sprzedaży i zbliżyć regularnego hipotecznych o pomoc.
Emerytalne Plan Dystrybucje
Chociaż emerytury są mniej powszechne, inne rodzaje planów emerytalnych są obfite: podziału zysku, 401 (k) plany, renty podatkowe osłoniętych (453 plans), wynagrodzenia odroczone (457 planów) oraz indywidualne konta emerytalne (IRA) obfitują. Dodatkowo, obie uproszczone emerytury pracownicze (SEP) i (plan oszczędności podatkowe zachęta dla pracowników) proste plany są plany emerytalne IRA oparte.
Większość planów dostarczyć jeden duży płatności emerytalny, który wymaga szczególnej uwagi. Po pierwsze, typowy rozkład może być większa niż jakiejkolwiek innej transakcji finansowej i jest trudne kwota dla wielu emerytów. Po drugie, każda porcja nie przewrócił w IRA skierowana zarówno podatki dochodowe federalne i stanowe.
Po trzecie, różne alternatywy rollover IRA może narzucać wysokie opłaty, ograniczenia inwestycyjne i / lub opłat poddać. Niektórzy pracodawcy umożliwiają emerytów pozostać w planie pracodawcy. Jeśli opłaty Rzut poziomy są niskie i istnieje wystarczająca jakość opcje inwestycyjne, to może być dobrym wyborem dla doświadczonych inwestorów. Jednak inni ludzie mogą korzystać z profesjonalnej pomocy i szerszych możliwości.
Odpowiednią ilość Risk
Ludzie teraz żyją przez dziesiątki lat na emeryturze, i jest zbyt konserwatywny jest tak samo niebezpieczny jako zbyt ryzykowne. Spojrzeć wstecz do roku 1988. Ile było wtedy nowy samochód? Ile było wypłata rent lub dom za miesiąc? Co te rzeczy kosztują dzisiaj? Co będą kosztować w 2048?
Osoby przechodzące dzisiaj twarz 30-letniego horyzontu emerytalnego. Jeśli emerytów inwestować wartości nowego samochodu za pieniądze dzisiaj, to jeszcze musi kupić nowy samochód w 2038 lub 2048. To nowe wyzwanie inwestycyjne. Konserwatywne inwestycyjne obligacje, certyfikaty depozytowe (CD), stałe renty, prawdopodobnie nie będzie nadążać z rosnących cen mieszkań lub samochodów.
Długookresowe zdywersyfikowany portfel akcji blue chip i obligacji daje największe szanse na utrzymanie się.
Planowanie nieruchomości
Każdy wie, trzeba mieć podstawowe dokumenty planistyczne nieruchomości – wolę, pełnomocnictwa i może przenieść na własność śmierci na rachunkach bankowych lub nieruchomości. Oznaczenia beneficjentami są często pomijane, ale są niezwykle ważne dziś. IRA, inne rachunki emerytalne i ubezpieczenia wszystkich przelewów według najnowszego wyznaczenia beneficjenta. Nie ma współwłasność i wola lub zaufanie nie będzie miało znaczenia.
rollovers IRA i rachunków renty może nałożyć sporą zobowiązania podatkowego na rzecz beneficjentów. Nie wyznaczenia beneficjenta stwarza problem nieruchomości i monity przyspieszony rozkład opodatkowania z IRA lub rachunków rentowych. Podjęcia przemyślanych wyborów uderza ją co i jak.
Prawidłowe planowanie nieruchomości może zminimalizować podatki i maksymalizacji prezenty dla rodziny lub na cele charytatywne. Poświęć trochę czasu, aby uzyskać to prawo.
Znaczenie elastyczności i prostoty
Z dzisiejszym długim horyzoncie czasowym emerytalny, to prawdziwa pomyłka ograniczyć elastyczność. Produkty, które nakładają spore opłaty Przekazanie lub blokadę płatności szeregowych są problematyczne. Okoliczności zmieni i będziemy chcieli, aby zmienić się z nimi.
Wielu z nas ma zbyt wiele kont. Są stare 401 (k) Konta dla pracy wyszliśmy lat temu. Są to rachunki bankowe gdzie Żyliśmy i rachunki online, które wydawały się dobrym pomysłem w pewnym momencie. To tworzy absurdalną ilość zbędnych formalności i koordynacji. Wyeliminowanie małych gospodarstw też. To może być zabawne właścicielem akcji Disney, Harley Davidson czy Facebook, ale dla większości z nas, te gospodarstwa są małe w stosunku do naszego ogólnego portfela. Zabawa może, ale nieproduktywne i nieefektywne. Czas, aby uprościć życie i dostać poważne.
Poświęcenie czasu, aby przejrzeć strumieni dochodów emerytalnych dystrybucje strategie oraz plany inwestycyjne i nieruchomości pozwolą Ci stworzyć solidne podstawy, na których można zbudować emeryturę można polegać i cieszyć.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Investerare alltid sagt att diversifiera sina portföljer mellan aktier och obligationer, men vad är skillnaden mellan de två typerna av investeringar? Här tittar vi på skillnaden mellan aktier och obligationer på den mest grundläggande nivån.
Lagren är ägarandelar, Obligationer är skuld
Aktier och obligationer representerar två olika sätt för ett företag att samla in pengar för att finansiera eller utvidga sin verksamhet. När ett företag utfärdar lager, det säljer en bit av sig själv i utbyte mot kontanter.
När ett företag emitterar en obligation är det utfärdar skuld med överenskommelsen att betala ränta för användningen av pengarna.
Lagren är helt enkelt aktier i enskilda företag. Här fungerar det: att säga ett företag har gjort det genom sin uppstartsfasen och har blivit framgångsrika. Ägarna vill expandera, men de är oförmögna att göra det enbart genom inkomsten de tjänar genom sin verksamhet. Som ett resultat kan de vända sig till de finansiella marknaderna för ytterligare finansiering. Ett sätt att göra detta är att dela upp bolaget upp i ”aktier”, och sedan sälja en del av dessa aktier på den öppna marknaden i en process som kallas en ”börsintroduktion” eller IPO. En person som köper Stock, därför att köpa en faktisk andel av bolaget, vilket gör honom eller henne delägare – dock liten. Detta är anledningen till Stock är också kallad ”equity”.
Obligationer , å andra sidan, representerar skuld. En regering, företag eller annan enhet som behöver samla in pengar lånar pengar i den offentliga marknaden och därefter betalar ränta på lånet till investerare.
Varje band har ett visst nominellt värde (säg, $ 1000) och betalar en kupong för investerare. Till exempel skulle en $ 1000 obligation med 4% kupong betala $ 20 till investeraren två gånger per år ($ 40 per år) tills det mognar. Vid mognad är investeraren tillbaka hela beloppet av hans eller hennes ursprungliga huvud förutom de sällsynta tillfällen när en obligations standard (dvs emittenten inte kan göra betalningen).
Skillnaden mellan aktier och obligationer för investerare
Eftersom varje del av beståndet representerar en ägarandel i ett företag – vilket innebär att ägar aktier i vinster och förluster i bolaget – någon som investerar i lager kan gynnas om företaget presterar mycket bra och dess värde ökar med tiden. Samtidigt driver han eller hon risken att företaget kunde utföra dåligt och beståndet kunde gå ner – eller i värsta fall (konkurs) – försvinner helt och hållet.
Enskilda aktier och den totala aktiemarknaden tenderar att vara på den riskfyllda änden av investeringen spektrumet i fråga om volatilitet och risk att investeraren kan förlora pengar på kort sikt. Men de också tenderar att ge överlägsen långsiktig avkastning. Bestånd därför gynnas av dem med en långsiktig investeringshorisont och en tolerans för kortsiktiga risken.
Obligationer saknar den kraftfulla långsiktiga avkastningspotential av lager, men de föredras av investerare för vilka inkomster är en prioritet. Även obligationer är mindre riskfyllt än aktier. Medan deras priser varierar på marknaden – ibland ganska kraftigt i fallet med högre risk marknadssegment – de allra flesta obligationer tenderar att betala tillbaka hela beloppet av rektor på mognad, och det finns mycket mindre risk för förlust än det finns med lager.
Vilket är rätt för dig?
Många investerar i både aktier och obligationer för att diversifiera. Besluta om en lämplig blandning av aktier och obligationer i din portfölj är en funktion av din tidshorisont, risktolerans och investeringsmål.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Een heleboel mensen een hekel aan het idee van het houden van geld op een spaarrekening. Ze voelen als het is gewoon zitten, verdienen bijna niets, en dat ze missen op het verkrijgen van een beter rendement elders.
Heb je ooit gevoeld als dat?
Het is een gevoel dat veel zin heeft. Immers, er is echt geen reden om aan te nemen met slechtere rendementen wanneer je beter ergens anders zou kunnen doen. Een hoger rendement betekent dat u uw doelen sneller te bereiken, en is dat niet het hele punt van geld te besparen?
Natuurlijk is het. Maar er is altijd een trade-off.
Investeren maakt een ton van gevoel voor de lange termijn doelen, zoals financiële onafhankelijkheid, omdat het nadeel is minimaal en de kop is groot. Als u het harde werk van het plakken met uw plan door de ups en downs te doen, je bent waarschijnlijk om vooruit te komen.
Maar het is veel murkier als je kijkt naar financiële doelen op korte termijn, als het huis aanbetaling die u wilt maken in een paar jaar of de hulpdiensten besparingen die u nodig zou kunnen hebben op elk moment. Heeft investeren zin in die situaties? Hoe kun je redelijk rendement te behalen zonder dat de doelen die je wilt bereiken?
Hier is mijn nemen.
Drie redenen om niet te investeren kortlopende spaardeposito
In de meeste gevallen is een eenvoudige spaarrekening of CD is de beste korte-termijn investering voor geld die je nodig hebt in de komende drie jaar.
Ik weet het. Het is niet spannend, het is niet sexy, en het zal zeker niet rijk. Er zijn drie goede redenen waarom beleggingen op korte termijn zijn gewoon niet de moeite waard als je tijdlijn is zo kort.
1. Er is te veel onzekerheid
De grote trade-off met beleggen is de onzekerheid. Tuurlijk, kan je jezelf een stijging van 10% voor het jaar, maar je kan net zo goed merkt dat je een daling van 20% of meer. En omdat je geen controle over dat timing, het is erg moeilijk om definitieve plannen op korte termijn te maken. Wat gebeurt er als de beurs keldert een paar maanden voordat u wilt uw huis te kopen? Wat doe je dan?
Met een spaarrekening, weet je precies hoeveel je nodig hebt om op te slaan en wanneer u uw doel zult bereiken. U weet ook dat het geld er zeker zal zijn wanneer u het nodig hebt. Het maakt het plannen van uw leven gemakkelijk en zeker.
2. Het verschil is niet zo groot als je denkt
In een kort tijdsbestek, het bedrag dat u zaken veel meer dan het rendement krijg je op te slaan. Zelfs grote verschillen in ruil daarvoor zal waarschijnlijk niet zo heel veel.
Laten we zeggen dat je $ 24.000 voor een aanbetaling op een huis dat u wilt kopen in twee jaar. Als u $ 1.000 per maand besparen en verdien 1% op een spaarrekening tegen 8% in een beleggingsrekening, na twee jaar heb je:
$ 24,231.41 in de spaarrekening
$ 25,933.19 in de beleggingsrekening
Dat is een verschil van ongeveer $ 1.700. Of om te kijken naar een andere manier, bespaart u $ 65 minder per maand en nog steeds je doel te bereiken als u een 8% rendement in plaats van een rendement van 1% te krijgen. Maar er zijn een paar woorden van voorzichtigheid:
Als je echt de extra $ 1.700 nodig hebt, kan je garanderen dat door bij te dragen een extra $ 70 per maand naar de spaarrekening.
Als u elke maand minder op te slaan en / of op te slaan voor een kortere periode van tijd, zal het verschil tussen de twee rendement kleiner zijn.
Dat 8% rendement is niet gegarandeerd. In feite zou je kunnen eindigen met minder geld te investeren als de markt neemt een wasdroger rechts wanneer je nodig hebt om die fondsen te trekken.
De bottom line is dit: Ja, het investeren geeft u de kans om meer geld te hebben aan het eind van het. Maar we praten niet over het feit dat rijk versus arm. We hebben het over relatief kleine verschillen ten opzichte van uw financiële doelstellingen.
3. U kunt voorkomen dat de emotionele achtbaan
Het is één ding om te kijken naar de nummers en denkt bij jezelf dat het nadeel is de opwaartse waard, maar eigenlijk het ervaren van de ups en downs van beleggen is een heel andere zaak.
Hoe ga je voelen als de beurs tanks en zie je je aanbetaling fonds in tweeën gesneden – mogelijke uitstel van uw droom van een eigen huis voor de komende jaren? Wat als uw noodfonds plotseling verliest $ 4.000 op een moment dat je onzeker bent over je huidige baan stabiliteit voelt?
Vergeet niet dat een beter rendement is niet het doel. De echte doelen zijn de dingen die je wilt doen met je leven, en beleggen betekent dat je constant je zorgen te maken over de vraag of je in staat zijn om ze te doen.
Bij het Short-Term Investments Make Sense
Met al dat gezegd, het is niet alsof beleggen is slecht. Beleggen is een fantastische tool in de juiste situaties, en hier zijn twee gevallen waarin het veel zin kunt maken om uw spaargeld op korte termijn te investeren.
1. Uw Timeline is flexibel
Misschien zou je graag een huis kopen in twee jaar – maar het is niet een groot probleem als je moet wachten drie jaar. Als uw tijdlijn is flexibel en je goed met de mogelijkheid om langer te wachten om je doel te bereiken, dan is de opwaartse potentie van beleggen kan de moeite waard zijn.
2. Je hebt meer in Savings dan nodig
Laten we zeggen dat je nodig hebt $ 30.000 tot een zes maanden durende noodfonds gelijk, en je hebt $ 60.000 opgeslagen. In dat geval kunt u het geld te investeren, hopen op een beter rendement, en waarschijnlijk nog genoeg geld op uw rekening, zelfs als de beurs getankt rechts wanneer je ze nodig had.
Met andere woorden, als je kunt veroorloven om een aanzienlijk bedrag van uw spaargeld verliezen en nog steeds op schema voor uw doelen, dan is de kop van beleggen kan de moeite waard zijn.
Waar bent u Besparing voor?
Wanneer u het maken bent een beslissing als deze, is het handig om een stap terug en herinner jezelf van de specifieke uitkomst je eigenlijk gehoopt.
In dit geval, bespaart u voor een specifiek persoonlijk doel, omdat je het gevoel dat het je leven op een bepaalde manier zal verbeteren. Dat is de uitkomst die u zoekt. De terugkeer je krijgt is alleen relevant in de mate dat het helpt je dat doel te bereiken.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jos käytät tietyntyyppinen velkojen taktiikka sekoittaa noin velan sijasta todella maksaa se pois, niin olet menossa siitä väärin. Et kuitenkaan vähentää velkaa. Joissakin tapauksissa, velka voi todellakin olla kasvava sijasta kutistuu.
Kuten ajattelee tapoja päästä eroon velkataakka, kysy itseltäsi: ”Onko tämä vain nopea, helppo ratkaisu vuorovesi minua vai tämä todella, kerta kaikkiaan, eroon velkaa?” Tässä muutamia pahin (ja kallein) tapoja ”maksaa pois” velkaa.
1. Lainaa 401k
Sinun ei pitäisi lainata 401k ajan, saati maksaa pois velkaa. Puhutaanpa mitä tapahtuu, kun lainata 401k.
Ensinnäkin, työnantaja ei välttämättä anna sinun edistää sitä enää kunnes olet maksanut lainaa. Toiseksi teidän kotiin palkka on vähemmän (koska joudut maksamaan laina takaisin), kunnes rahat on maksettu takaisin. Kolmanneksi, jos jätät työsi, joudut maksamaan koko laina heti tai voit päätyä ennenaikainen maksut ja verot.
Kun se tulee maksaa pois velkaa, lainanotto teidän eläkerahasto on kauhea ajatus.
2. jälleenrahoittaa kiinnitys
Jälleenrahoituksen velan kiinnitys on toinen huono idea, varsinkin jos velka oli vakuudettomia aluksi. Sitominen luottotappiovarauksen kotiisi oma pääoma ole fiksua. Kun ei voinut maksaa luottokortin velka, päädyit huono luottoluokitus. Turvaten velka kodin tarkoittaa voit menettää kotiin ja saada huono luottoluokitus kun et voi tehdä maksuja.
3. Velkajärjestely
Vaikka ne näyttävät kuin turvapaikan levottomassa tilanteessa velkajärjestelyt yritykset yleensä pahentaa tilannetta. Jotta järjestelmä toimisi, sinun täytyy lopettaa maksaa velkojille. Kun maksut pysähtyvät, puhelut alkavat ja niin myöhästymismaksut ja negatiiviset luottotiedot merkinnät. Kolmekymmentä päivää myöhässä kuusikymmentä päivää myöhässä. Ennen pitkää tilisi ladattu pois ja luotto-pisteet on roskakoriin.
Lopulta velkojat eivät saa sopia ratkaisuun ehdottamaa yhtiö. Kuvitella menossa läpi kaikki ja vielä takia rahaa. (Huom: asettuminen jo erääntyneet velat omalla on erilainen, joskus parempi strategia.)
Asettuminen velkojaan on pitkällinen prosessi. Vaikka se on onnistunut, sinun viettää lähivuosina uudelleenrakentaminen luotto pisteet olet menettänyt.
4. Yhdistä suurella lainalla
Velkajärjestelyihin voi olla ratkaisu, jos saat lainaa oikeaan ehdoin. Jos ainoa laina saat on korkeampi korko kuin keskimäärin luottokorttiluottojen, jättää yksin.
Kuukausimaksut voi näyttää pienempi velkajärjestelyt, mutta se on vain siksi laina jakautuvat pitkälle takaisinmaksuaika. Jos täsmää kiinnostusta haluat maksaa yli elämän laina, näet, että olet enemmän rahaa kuin jos ei olisi yhdistelty että laina.
5. Siirrä saldot muihin luottokortteja
Siirtämällä saldot luottokortteja näiden alhainen johdanto hinnat järkevää ainoastaan silloin, kun: olet taloudellisesti mahdollisuus maksaa pois tasapaino ennen johdanto-osuus päättyy etkä käyttää korttia tehdä ostoksia tai ottaa käteistä. Jos et voi siirtää ylijäämän näissä olosuhteissa, se ei toimi sinulle. Ja unohtaa laahustavat saldosi uudelle luottokortin uudella teaser korko, tasapaino siirtomaksut tyhjäksi korkosäästöistä.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Quanto dinheiro você vai precisar para se aposentar? Provavelmente mais do que você pensa.
vãos de vida prolongada, benefícios empregador reduzidos, menores retornos do mercado de ações e aumento dos custos de vida (especialmente os médicos relacionados) foram todos elevou os montantes necessários para esses anos do sol. Infelizmente, a maioria dos americanos estão fazendo um mau trabalho de garantir seu futuro. O Employee Benefits Research Institute relata que, se as tendências atuais continuarem, em 2030, o déficit anual entre a quantidade aposentado americanos precisam ea quantidade que eles realmente têm será pelo menos US $ 45 bilhões. De acordo com uma pesquisa recente da Allianz Vida, 28% dos trabalhadores entre as idades de 55 a 65 estão preocupados que eles não serão capazes de cobrir as despesas básicas de vida na aposentadoria. Se você quer evitar ter que virar hambúrgueres aos 75 anos, uma das melhores coisas que você pode fazer por si mesmo é calcular agora o quanto você vai precisar no futuro.
você pode se aposentar com US $ 1 milhão de dólares? Claro que você pode. Verdade seja dita, você pode ser capaz de se aposentar com muito menos. Então, novamente, você pode não ser capaz de se aposentar com US $ 1 milhão ou $ 2 milhões ou talvez até US $ 10 milhões. Tudo depende de sua situação pessoal.
Normalmente, vemos três categorias de pessoas tentando decidir se eles estão prontos para se aposentar:
“Claro que você pode se aposentar! Vive acima e divirta-se!” Se você é, pelo menos em seus anos 70 com despesas razoáveis, há uma boa chance de que você e sua queda $ 1 milhão em esta categoria.
“A probabilidade de sua aposentadoria parece ser bom. Só não enlouquecer e comprar um Porsche.” Se você tem pelo menos 62 e sempre viveram um estilo de vida frugal, então você e seu $ 1 milhões estão provavelmente vai cair nessa categoria.
“Vamos redefinir a aposentadoria para você.” Este é apenas sobre todos os outros, incluindo os aposentados precoces com $ 1 milhões vivem frugalmente e jovens de 70 anos com US $ 1 milhões de gastar prodigamente.
Então, eu posso aposentar com US $ 1 milhão?
Muitos conselheiros e profissionais financeiros ferver a resposta para baixo para um número, também conhecido como o Santo Graal da análise da reforma: a taxa de retirada sustentável de 4%. Essencialmente, este é o valor que você pode retirar-se através grossa e fina e ainda esperar que o seu portfólio para durar pelo menos 30 anos, se não mais. Isso deve ajudar a determinar quanto tempo sua poupança de aposentadoria vai durar, e vai ajudá-lo a determinar quanto dinheiro você precisa para a aposentadoria que você quer. Claro, nem todos concordam que esta taxa de retirada é sustentável no ambiente financeiro de hoje.
Se você é 65, com US $ 1 milhão em poupança, você pode esperar a sua carteira de investimentos suficientemente diversificados para fornecer US $ 40.000 por ano (em dólares de hoje) até que você esteja 95. Acrescentar que a sua renda de Segurança Social e você deve estar trazendo cerca de US $ 70.000 por ano.
Agora, se isso não for suficiente para você manter o estilo de vida que você quer, você veio para a sua resposta infeliz muito rapidamente: Não, você não pode se aposentar com US $ 1 milhão.
Agora espere um minuto, você diz, o que acontece com a minha esposa, que também está recebendo a Segurança Social? E se eu sou 75, não 65? E se eu quero morrer sem dinheiro? E se eu estou recebendo uma pensão e benefícios do governo? E se eu estou planejando se aposentar em Costa Rica? Há muitos “e se”, mas a matemática ainda é a matemática: Se você planeja precisando muito mais de US $ 40.000 do seu pecúlio de aposentadoria, então a probabilidade de uma reforma bem sucedida com US $ 1 milhões não é bom.
E reforma antecipada, ou seja, antes da Segurança Social e Medicare chutar, com apenas US $ 1 milhão é extremamente arriscado. Você deixa-se com tão poucas opções se as coisas derem errado. Claro, você pode ir para a Costa Rica e comer tacos de peixe todos os dias. Mas e se você quiser voltar para os EUA? E se você quer mudar? Ter mais dinheiro reservado irá fornecer-lhe mais flexibilidade e aumentar a probabilidade de continuação independência financeira para fazer o que quiser dentro da razão, até o dia de morrer. Se você é forçado a ficar na Costa Rica ou conseguir um emprego, então você não fez uma boa decisão e plano.
Projectando despesas futuras
Muitos livros e artigos discutem riscos de longevidade, seqüência de retornos, os custos de saúde e da dívida. Mas saber o quanto você precisa para se aposentar ainda se resume a projetar suas despesas futuras até o dia de morrer. Idealmente, esse número anual irá adicionar até menos de 4% do seu ninho de ovos.
Portanto, US $ 1 milhão carteira de dólares deve dar-lhe, no máximo, R $ 40.000 a orçamento. Se você é forçado a tirar mais de US $ 40.000 ajustados para o tempo durante sua aposentadoria, você está tentando o destino e confiar na sorte para chegar perto. Então, se você quer pelo menos US $ 40.000 por ano, US $ 1 milhão é realmente a menor quantidade de dinheiro, o mínimo, você deve ter antes de iniciar a reforma.
“Se você só salvou $ 1 milhão e estão retirando 4% ou mais na aposentadoria, você provavelmente está tentado a expor suas contas para mais risco para compensar a falta de poupança. Com mais exposição a um mercado volátil, há uma maior chance suas contas de aposentadoria vai incorrer em perdas substanciais durante correções de mercado “, diz Carlos Dias Jr., gerente de riqueza, Excel Tax & Grupo riqueza, Lake Mary, Flórida.
planejamento de aposentadoria significa maximizar seu estilo de vida, mantendo uma alta probabilidade de ser capaz de manter esse estilo de vida até o dia que você morrer. Então, juntando um ninho de ovos mínimo é como um explorador de ir para a selva por uma semana com suprimentos just-suficientes. E se algo acontecer? Por que não levar extra? “As pessoas não planejar adequadamente para a renda na aposentadoria, porque eles realmente não penso sobre Segurança Social corretamente, eles compartimentar seus ativos, eles não pensam sobre como tudo que eles próprios podem criar renda, eles não apreciam o poder de alavancagem em aposentadoria. Ele não é especialmente arriscado ter apenas US $ 1 milhão em ativos de aposentadoria, se você possui coisas que podem ser transformados em renda de aposentadoria “, diz Tracy Ann Miller, CFP®, CEO e diretor portfólio chefe, carteira de riqueza Advisors, Oklahoma City, Oklahoma .
Então, depois de ter seu $ 1 milhão, se concentrar no que você pode controlar ou, pelo menos, influência. Você não pode controlar quando você morrer, mas você pode afetar seus custos de saúde fazendo o seu melhor para permanecer saudável até que você se qualifica para o Medicare. Você não pode controlar os retornos de investimento, mas pode afetar o alcance de retornos. Você não pode controlar a inflação, mas pode afetar seus custos fixos e os custos variáveis.
Gastos e despesas
Alguns pedaços rápidas sobre despesas e gastos. Até certo ponto, o planejamento da aposentadoria é a arte de combinar com precisão renda futura com as despesas. As pessoas parecem ignorar certas despesas. Por exemplo, férias em família e presente de casamento de um neto contar a mesma cirurgia e carros dentários reparos em planejamento de aposentadoria, mas as pessoas nem incluem essas despesas agradável quando eles estão projetando seus custos nem reconhecer o quão difícil é para cortá-los. Tente dizer uma criança que você não pode ajudar com seus nuptuals depois de pagar para casamentos suas outras crianças!
“Muitas vezes, os pré-aposentados-se crédito com mais controle sobre os gastos do que é realista. A vida de desejos rapidamente se tornam necessidades. Ao invés de desespero sobre gastando mais do que previsto, sugiro a poupar mais para fornecer uma reserva para estas e outras contingências imprevistas”, diz Elyse Foster, CFP®, fundador do porto Financial Group, em Boulder, Colorado.
Se você quer se aposentar com US $ 1 milhão, ele vai descer para uma combinação de: 1) como você define a aposentadoria; 2) o seu inventário pessoal de tudo em sua vida, como ativos, dívidas, médico, família; e 3) que o futuro reserva.
Você pode se aposentar com US $ 1 milhão de dólares, mas é melhor prevenir do que remediar – atirar por US $ 2 milhões. Você quer ter certeza de seus anos de aposentadoria não são meramente uma luta pela existência.
A Taxa de Poupança
Vejamos a questão das pensões de dinheiro de outra forma: não em termos de quão grande é a soma que você deve ter, mas quanto você deve ser golpear afastado anualmente.
Dez por cento é a taxa histórica de poupança recomendado. No entanto, existe um desfasamento de extrema entre esta taxa de poupança ideal e a taxa de poupança real entre os americanos hoje. De acordo com o St. Louis Federal Reserve Bank, e outros relatórios, a taxa de poupança do consumidor dos EUA é inferior a 5%.
Vejamos como essas premissas podem jogar fora para um aposentado futuro.
5% Poupança Reforma Taxa
Vamos começar com a forma como economia de 5% do seu salário durante a sua vida de trabalho iria jogar fora quando é hora de se aposentar.
Vamos supor que Beth, a 30-year-old, ganha R $ 40.000 por ano e espera que 3,8% levanta até a aposentadoria em idade 67. Além disso, com uma carteira diversificada de ações e títulos de fundos mútuos, Beth espera um retorno de 6% ao ano sobre ela contribuições de aposentadoria.
Com uma taxa de poupança de 5% ao longo de sua vida profissional, Beth terá $ 423.754 salvou-se (em 2051 dólares) em idade 67. Se Beth precisa de 85% de sua renda pré-aposentadoria para viver e também recebe da Segurança Social, então seu 5% poupança reforma são significativamente aquém da marca.
Para corresponder a 85% de sua renda pré-aposentadoria na aposentadoria, Beth precisa de US $ 1,3 milhões em idade 67. A taxa de poupança de 5% nem sequer colocar suas economias em 50% dos fundos que ela precisa.
Claramente, uma taxa de poupança de aposentadoria de 5% não é suficiente.
Taxa de Poupança: Qual é o suficiente?
Manter os pressupostos acima sobre seu salário e expectativas, uma taxa de poupança de 10% produz Beth $ 847528 (em 2051 dólares) na idade 67. Sua projetada necessidades permanecem os mesmos em US $ 1,3 milhões. Assim, mesmo a uma taxa de poupança de 10%, Beth sente falta dela quantidade de poupança preferido.
Se Beth bombeia acima suas economias avaliaria a 15%, então ela atinge o (2051) quantidade $ 1,3 milhão. Acrescentando Segurança Social previsto, sua aposentadoria será financiada.
Isso significa que os indivíduos que não economize 15% de sua renda será condenado a uma aposentadoria sub-padrão? Não necessariamente.
suposições conservadoras
Tal como acontece com qualquer cenário de projeção futura, nós fizemos algumas suposições conservadoras. retornos de investimento pode ser maior do que 6% ao ano. Beth pode viver em uma área de baixo custo de vida, onde habitação, impostos e custo de vida estão abaixo das médias dos EUA. Ela pode precisar de menos de 85% de sua renda pré-aposentadoria, ou ela pode optar por trabalhar até 70 anos de idade Em um caso rosado, o salário de Beth pode crescer mais rápido do que 3,8% ao ano. Todas essas possibilidades otimistas seria líquido um fundo de aposentadoria maior e menor custo de vida, enquanto na aposentadoria. Consequentemente, em um cenário de melhor caso, Beth poderia salvar menos de 15% e ter um ninho de ovos suficientes para a aposentadoria.
E se os pressupostos iniciais são demasiado optimistas? Um cenário mais pessimista inclui a possibilidade de que os pagamentos da Segurança Social pode ser menor do que agora. Ou Beth não pode continuar na mesma trajetória financeiro positivo. Ou, Beth pode viver em Chicago, Los Angeles, Nova York ou outra de alto custo de viver região onde as despesas são muito mais elevados do que no resto do país. Com essas hipóteses mais sombrios, mesmo a taxa de poupança de 15% pode ser insuficiente para uma aposentadoria confortável.
Medindo suas necessidades
Se você chegou a meio da carreira sem salvar tanto quanto estes números dizem que deveria ter posto de lado, é importante planejar para economias extra ou fluxos de renda a partir de agora para compensar este défice. Alternativamente, você pode planejar para se aposentar em um local com um custo de vida mais baixo, de modo que você vai precisar de menos. Você também pode programar a trabalhar mais tempo, o que irá aumentar seus benefícios da Previdência Social, bem como seus ganhos, é claro.
Se você está procurando um único número para ser sua aposentadoria objetivo ninho de ovos, existem diretrizes para ajudar a configurar um. Alguns assessores recomendável salvar 12 vezes seu salário anual. Sob essa regra, a 66-year-old $ 100.000 ganhador iria precisar de US $ 1,2 milhões em aposentadoria. Mas, como os antigos exemplos sugerem – e dado que o futuro é desconhecido – não há percentual de poupança reforma ou alvo perfeito número.
A necessidade de planejar
Em vez de pensar em termos de montantes específicos ninho de ovos como US $ 1 milhão) ou taxas de poupança, o seu primeiro passo no planejamento é determinar o quanto você vai precisar.
Muitos estudos indicam que os aposentados terão de entre 70% e mesmo 100% de sua renda pré-aposentadoria para manter seu atual padrão de vida. Então, uma meta razoável é aquele que irá fornecer-lhe uma renda anual semelhante à renda que você tem agora. Em seguida, você precisa considerar uma taxa de retirada “seguro”. Esta é a percentagem do seu pecúlio de aposentadoria que você vai retirar todos os anos durante sua aposentadoria. Como observado acima, 4% é o valor de referência tradicional, mas 5% a 6% pode ser mais realista. Isso proporciona uma fórmula rápida e suja para determinar a quantidade total que você precisa para salvar pela aposentadoria: dividir sua renda anual desejado pela taxa de retirada.
Fatores Nest-Feathering
Ao calcular o seu pecúlio alvo, e quanto você tem que salvar a cada mês para atingir esse objectivo, há muitos fatores que entram em jogo:
Sua idade atual.
a idade da reforma pretendida.
Expectativa de vida.
salário atual.
fontes de renda durante a aposentadoria.
Quantidade de poupança reforma atuais.
Esperadas contribuições de poupança.
saídas de caixa durante a aposentadoria.
risco da carteira / retorno.
Inflação.
De todos estes, talvez o terceiro ao último é o mais importante – ou, pelo menos, o mais controlável. “Ter um aperto firme em seu custo de vida é fundamental para o sucesso da reforma. É muito melhor para entender sua situação quando você pode ser proativo e fazer ajustes, ao invés de esperar por uma crise para entrar em erupção e sendo forçados a agir. Como se diz , “uma onça de precaução bate uma libra de cura”, diz Jack Brkich III, CFP®, fundador da JMB Gerentes financeiros, Inc., em Irvine, Califórnia.
Uma vez que você tem uma idéia de como determinar o quanto você precisa, é hora de começar a usar as ferramentas disponíveis para você. Hoje, esses planos de benefícios definidos tornaram-se praticamente extinta, a inversão do ónus da poupança-reforma longe de corporações e para os funcionários. Então osso-se sobre os benefícios fiscais com vantagem de de 401 (k) planos, IRAs e Roth IRAs, e figura em como maximizar a sua utilização.
Ninguém sabe o futuro ou o que taxa de poupança é suficiente. Também não sabemos nossas eventuais retornos de investimento. Mas poupadores pode controlar o quanto eles economizar – e compreender como composto retornos. Por causa da mágica dos juros geradora de juros, quanto mais cedo você começar, menos você terá que economizar em uma base mensal.
The Bottom Line
Claramente, o planejamento para a aposentadoria não é algo que você faz pouco antes de você parar de trabalhar. Pelo contrário, é um processo ao longo da vida. Ao longo de seus anos de trabalho, o seu planejamento passará por uma série de etapas em que você irá avaliar o seu progresso e metas e tomar decisões para garantir que você alcançá-los.
A reforma bem sucedida depende em grande parte não só na sua própria capacidade de poupar e investir com sabedoria, mas também na sua capacidade de planejar. Lembre-se, as coisas acontecem na vida. Você realmente quer começar esta aventura ano 30-plus, com o mínimo? Apenas começando não é uma boa maneira de começar a décadas de desemprego e diminuindo a empregabilidade. Se algo inesperado acontece, quais são suas opções? Re-entrar na força de trabalho, mudar seu estilo de vida ou obter mais agressivo com seus investimentos? Este é o equivalente a dobrar para baixo no blackjack: Ele pode trabalhar, mas não apostaria nisso – mais de uma vez.
“A aposentadoria deve ser uma mudança de ocupação, a chance de fazer o que você quer fazer. Nós todos só tem tanto tempo para fazer algo até que nossos corpos nos falham e podemos fazer cada vez menos”, diz Wes Shannon, CFP®, fundador da SJK Planejamento Financeiro, LLC, em Hurst, Texas. Quanta receita você vai precisar na aposentadoria é difícil saber, e difícil de planejar. Mas uma coisa é certa: é muito melhor quando você estiver mais preparado do que quando você improvisar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
A hitelkártya lehet értékes eszköz, ha tudjuk, hogyan kell helyesen használni. Hasonlóképpen, a hitelkártya használata felelőtlenül vezethet a világ fájt.
Ha szüksége van egy példa, hogy mennyire rosszul a dolgok mennek, már meg is találta a szomszédok, barátok, és a rokonok. Szerint a legfrissebb statisztikák , az átlagos amerikai háztartás hordozza körül $ 7200 hitelkártya-tartozás. Még rosszabb, hogy a szám egyre nő évről évre, még a háztartási jövedelmek harc lépést tartani az inflációt .
Továbbá egy 2001-es tanulmány szerint Drazen Prelec és Duncan Simester „címmel Mindig hagyja otthon nélkül ” feltételezte, hogy az egyének a hitel gyakran hajlandó kétszer annyit költenek a pontosan ugyanolyan elemet .
Miért? Mivel a tanulmány szerint, a hitelkártyával készpénz helyett – különösen elemeket egy nehezen adható meg érték, mint például a jegyek – valahogy muddles a fiskális ítélet és lulls minket a kiadások több, mint amit eltervezett.
A jó hír, azt hiszem, az, hogy az amerikaiak valóban félelmetes a hitelkártyát. Szerint a Federal Reserve, 53% -a az összes vásárlások készülnek hitelt. Sajnos, mi csak közel sem olyan félelmetes kifizető őket.
Hogyan használjuk hitelkártyák az Ön Advantage
De ha a használni kívánt hitelt a helyes út, akkor nem kell, hogy hagyják el a hitelkártyák összesen – bár ez nem rossz stratégia, ha tudod, hogy hajlamos visszaél velük.
Ehelyett elfogadja néhány egyszerű szokások, amely segítségével élvezhetik az előnyeit hitelkártyák – pénzforgalom rugalmasság és jutalmak és juttatások, a név két – anélkül, hogy a veszélyes árnyoldalai.
Kövesse az alábbi tippeket, hogy hitelt a legjobb barátod (nem az halálos ellensége):
A számla rendezésére teljes minden hónapban.
Ha nem akarja, hogy a végén, mint az „átlag amerikai” meg kell maradni a hitelkártya-tartozás összesen. Ez azt jelenti, csak töltés, amit megengedhet magának, és a kifizető a számla teljes havonta – vagy akár csak néhány alkalommal egy hónapban, ha ez segít elromlik belőle.
Ellenkező esetben úgy tűnik, nehéz, de ez az első számú szabály használata hitelkártyák ahelyett, hogy azokat használni titeket; ez valóban az egyetlen módja annak, hogy elkerüljük a hitelkártya-tartozás, és az egyetlen módja, hogy elkerüljék a kamatfizetést a vásárlások. (Hidd el, nem akarod csinálni, hogy: A 20% -os kedvezménnyel eladó jelenti mellett sem miután kap elvert egy 18% finanszírozási költsége.)
Soha ne fizessen a számlát végén.
Amellett, hogy a kifizető a számla teljes egészében, akkor is ellenőriznie kell fizetnie a számlát időben. A kibocsátók díjat csúnya díj – gyakran akár 39 $ – a késedelmes fizetés. És mivel 35% a hitel pontszámot alapuló fizetési előzményeit, akkor az elmulasztott fizetés tényleg ding a pontszámot.
Eközben, a kifizető az összes számla időben egy nagyszerű módja, hogy a kamatlábak alacsony és javítsa a hitel pontszám – és az általános egészségi hitel – idővel.
Ha félsz akkor felejtsd és a szél hiányzik az esedékesség dátuma, emlékeztető beállításához a telefon néhány nappal korábban, vagy jelölje meg a dátumot a naptárban. Egy másik lehetőség: Állítsa be az online számla beállításait, így a számla kifizetése automatikusan egy bizonyos napon a hónap, közvetlen átutalással.
Jelentkezz be a fiókodba.
Ennek egyik oka hitel könnyebb, mint a készpénz használata, és nyomon követni, mert ez teremt papíralapú. Amikor használja hitel mindenki számára a vásárlások, akkor nem kell tartani bevételek a dolgok, mint élelmiszer és a gáz vásárlások. Ehelyett, akkor csak be, hogy az online számla, hogy hol költött pénzt, hogy mennyit költött, és mennyi van hátra.
Ellenőrzése gyakran – legalább hetente egyszer – segítségével felfüggeszti a tetején a kiadásokat, így soha spirálok túl a kontroll. Ha azt veszi észre magát határainak kitolása, amit megengedhet magának, hogy fizesse vissza ebben a hónapban, akkor ne használja a kártyát azonnal, amíg nem kap a mérleg fizetett le.
Vizsgálva fióktevékenységeit is segít helyszínen semmilyen pénz szivárog a kiadásokat. Ön kiadások jóval több a Starbucks, mint te valósul meg? A legtöbb hitelkártyát kínál hatékony eszközöket a honlapjukon, hogy nyomon követheti kiadásait – használja őket, hogy az előnyt.
Használd a hitelkártya bóknak a költségvetést.
Ha fegyelmezett ahhoz, akkor használja a hitelkártyát bók, hogy a költségvetést. Ez a stratégia általában magában foglalja létre egy írásos költségvetést, akkor használja a hitelkártya vásárlások, amíg a munka révén a meghatározott kiadási korlátokat. Ez egy nagyszerű módja annak, hogy keresni jutalmak vásárlások akkor lenne így egyébként, és szerezni bizonyos védelmet, hogy csak hitel ajánlatokat.
Maradni a pályán, mindenképpen jelentkezzen be fiókjába hetente egyszer vagy néhány naponta. Látva a kiadásokat a számítógép képernyőjén – fekete-fehér – néha az egyetlen módja annak, hogy mennyit, amit igazán töltött mosogató.
Ismeri a korlátokat.
Ha aggódik, hogy esetleg túlköltéseket, kérdezze meg a hitelkártya-társaság, hogy csökkentse a hitelkeretet valami tudod kezelni havonta. Úgy kell több, mint szívesen kötelezik, mert végső soron azt akarom, hogy a pénzt vissza, és ők is gyakran a hitelkeret változás azonnal érvénybe lép. Nem mindenki akarja a $ 10,000, $ 5,000, sőt 3000 $ limit a kártyákon, és ez rendben van.
Egy másik stratégia kipróbálhatja: használja a kártyát, amíg el nem költötte önként vállalt korlátozás, mondjuk 500 $, majd tegye a kártyát el egy fiókba, amíg az elején a következő hónapban – vagy amíg meg nem fizeti a számlát teljes egészében. Ez segíthet maradni a költségvetés és a tetején a számlát, miközben lehetővé teszi, hogy fenntartsák a nagyobb hitelkeret, amely hasznos lehet vészhelyzetben.
Csak a kártya a nagy dolgokat.
Egy csomó ember, aki bejutni hitelkártya-tartozás panaszkodik, hogy settenkedik fel őket, és jó okkal. Néha azok a kis $ 10 és $ 20 vásárlások, hogy idővel, lehet hogy az élet a saját, amikor hagyjuk. Ha azt szeretnénk, hogy elkerülje a „halál ezer vágás,” úgy használja a kártyát csak nagy vásárlások helyett.
A legjobb módja ennek az, hogy mentse fel a vásárlást készpénzben először. Majd azután, hogy a nagy vásárlás a jutalmakat hitelkártya (és arat a jutalom pont), akkor az alapok fizeti ki azonnal.
Egy másik lehetőség: használja a kártyát nagy, fontos vásárlások, akkor fizeti ki során néhány hónap alatt szigorú időrendben – tudván, hogy akkor fizet egy kicsit az érdeklődés a luxust, szétterül a kifizetéseket. (Azaz, ha nem tud kihasználni egy bevezető 0% THM ajánlatot.)
Ha ezt az utat, kezdődik a tervet, és ragaszkodni hozzá óvatosan. Például, ha azt tervezi, hogy vesz egy új mosó- és szárítógép 1200 $, majd fizeti ki több mint három hónap, győződjön meg róla, hajlandó fizetni 400 $ havonta három egyenes hónap (plusz némi érdeklődést). Kérdezd meg magadtól: „Tudom biztosan tartani, hogy lépést?”
Az is hasznos lehet, hogy nem használja a kártyát más vásárlások, amíg meg nem fizetik ki a mosó- és szárítógépet teljes egészében. Nem akarod, hogy a mérleg dogging akkor hónapon belül mint azt gondolta volna a történelem.
Vegye igénybe az összes jutalom lehet.
Azok, akik a legtöbbet nyerhetnek a hitelkártyák azok az emberek, akik a mester művészetét hitelkártya jutalmak. A legjobb jutalom hitelkártyák kínálnak egy sor ellátások – köztük cash-back, hotel hűségpontok és törzsutas mérföld -, hogy lehet szerezni csak a kártyánk rendszeres kiadásokat, mint élelmiszer vagy a kábel számlát.
Persze, hitelkártya jutalom lett sokkal kevésbé jövedelmező, ha éppen kamatot fizet a vásárlásait, mert magával viszi az egyensúlyt. Annak elkerülése érdekében, hogy a félrelépés, csak folytassa a hitelkártya jutalom, ha tudja, hogy a tény, hogy akkor az egyenleget teljes egészében. Ha nem tudja, hogy biztosan, azok jutalmat valószínűleg nem éri meg.
Még ha nem érdekli hitelkártya jutalom önmagában, akkor is kihasználják a hitelkártya. Például néhány, a legjobb hitelkártyák ott hez hegyezi, mint a díjmentes utazási biztosítás, a primer és szekunder kölcsönzés autó lefedettség, az ár védelme, valamint a kiterjesztett garancia. Ha fizet a kártya teljes, minden hónapban, élvezheti az összes ilyen juttatások ingyenesen.
Ne légy Átlag: használja átutalás az Ön Advantage
Ja, az átlagos emberek tényleg szar a hitelkártya használata. Az a helyzet, hogy nem jelenti azt, hogy nyomdokaiban halad. Ahelyett, hogy áldozatául esik a hitelkártya csapda, bak a trend, és használja hitel felelős. A béren jutalom csodálatos, de csak akkor, ha az akaraterő és az önfegyelem, hogy valóban kihasználják.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Täna me võttes sügavama pilgu elu kindlustuslepingud. Elukindlustus on üks nendest kleepuv asju, mis tunne mõttetu kulu kuni seda vajate … ja siis tõesti seda vajavad.
Minu jaoks elukindlustus tõesti ei saanud küsimus, kuni mu naine ja hakkasin laste ja hakkasime tõsiselt hinnata nende tulevikku. Mida nende elu, kui ma äkki suri? Kas Sarah suutma adekvaatselt ette nagu nad vanemaks? Mis siis, kui mõlemad meist suri ootamatult?
Tegime palju uuringuid, sisseoste ümber ja lõpuks likvideeritakse poliitikaga, et kaitsta üksteist ja mis veelgi tähtsam, kaitsta meie lapsi. Käesolev juhend sõelub mitmeid olulisi fakte ja mõisteid saime sel teekonnal.
Guide to leidmine Best Term Life Insurance:
Lugege, miks perspektiivis elukindlustus on parim valik enamik inimesi
Joonis välja oma ideaalse perspektiivis
Otsustada, kui palju katvus vajate
Sisseoste parim elukindlustus määrad
Osta ideaalne poliitika teie vajadustele ja plaani kindlustusmaksete maksmise pikkadeks
Life Insurance tüübid – ja miks terminit Best enamiku inimeste jaoks Seal on palju erinevaid elukindlustuse poliisid ujuvad ringi seal erinevate nimede ja atribuutide nendega. Universal, terve elu, raha väärtus … sa lähed kuulda neid termineid bandied elukindlustusseltside müügimehed.
Siin on tõde: enamik neist moodustavad tavalise perspektiivis elukindlustust komplekteeritud midagi muud, tavaliselt investeeringu küsitava väärtusega.
Niisiis, oletame, varundada. Perspektiivis elukindlustus poliitika on üks, mis hõlmab teatud aastat – öelda, kolmkümmend, näiteks. Kui see on allkirjastatud, maksad väljastanud äriühingu poliitika väike kogus – lisatasu – regulaarselt. Kui sa olid surra enne selle termini ja oma preemiaid makstakse üles, saaja oma poliitika saab raha oma poliitika. Kui ametiaeg lõpeb ja sa oled veel elus, nii teile ja äriühingu jalutuskäigu kaugusel.
Niisiis, mis teeb seda paremini kui teised poliitikad? Kulude. Termin poliitika saab olema kaugelt odavam summa kindlustuse saad võrreldes teiste poliitikavaldkondadega.
Muud liiki poliitika on suuresti perioodi poliitikat spetsiaalse täiendused kirjutatud … aga need erilised täiendused on kulukas. Mõned poliitikad lisada investeering aspekt, kus investeeringutulu halvasti esimest kakskümmend või kolmkümmend aastat (mõned neist hästi peale pikaks ajaks, kuid see esimene periood ei ole hea). Teised pantida katmiseks kogu oma elu, kuid nad lõpuks on väga kallis, liiga.
Parim meetod kõik on lihtsalt osta perspektiivis poliitika ja siduge see mõningane kokkuhoid oma.
Mis juhtub, kui jõuad lõpuks poliitika? Kui olete säästnud, siis ei tohiks vaja suur kindlustuspoliis selles punktis. Big kindlustuslepingud mõtet, kui teil on mitu ülalpeetavat, kuid kui Poliisi otsa, siis ei tohiks olla palju ülalpeetavaid üldse, nii et sa ei pea, et suur sissevool sularaha.
Mõned inimesed ei pruugi olla kõlblikud mõned poliitikat. Elukindlustus on toode, mida müüb firma, mis soovib vähendada oma riski, ja kui sul on olulised riskifaktorid, mis näitavad suurem võimalus ettevõtte maksma välja oma poliitika, võite maksma kõrgemat lisatasu või ei ole kindlustus üleüldse. Teiselt poolt, ei saa eeldada, et sa oled kindlustatav, kas. Need ettevõtted teavad, mida nad teevad ja võib mõnikord pakkuda poliitika inimesi, kes muidu tundub riskantne.
Isegi sellistes olukordades, protsesside Allpool shopping ümber poliitika võib siiski märkida sul parim võimalik tegeleda oma olukorda, isegi kui hinnad on kõrged.
“Meelerahu” Toote Oluline on meeles pidada, et elukindlustus on “meelerahu” toodet. See ei ole midagi, mida sa ei kunagi on kasutusele võtta. Kui sa osta poliitika meelerahu, see peaks täielikult katma asju, mida olete mures.
See on oluline tegur, mida meeles pidada, kui sa määrata spetsiifikast poliitika, mida vajate.
Kui kaua peaks Minu Term Ole? Kas ma saan kümne aasta kohta? Kahekümne aasta? Kolmekümneseitsme aastal? See ei ole lihtne küsimus.
Üldiselt enam Poliisi, seda suurem on lisatasude saab olema. See on mõttekas, kui sa mõtle selle peale – mida pikem on Poliisi, seda tõenäolisemalt kindlustusselts läheb maksma välja.
Tegelik küsimus peate endalt küsima, on põhjus, miks sa vajad seda poliitikat? Mis olukorda te kaitsta ennast vastu?
Paljud inimesed ostavad perspektiivis elukindlustus poliitika veenduda, et nende lapsed on rahaliselt kaitstud kaudu oma lapsepõlve. Teised võiksid osta poliitika lihtsalt kaitsta oma abikaasa kuni pensionieani.
Sa peaksid istuma ja küsi endalt , mida punkt Seetõttu ei ole enam asjakohane. Millal teie lapsed kasvavad üles ja välja kolima? Millal tabas pensionieas?
Need tüüpi küsimusi punkti sind sirged poliitika perspektiivis sa peaks otsima. Vajan järgmise 15-18 aasta jooksul? Saa kahekümne aasta kohta. Vajad üks kakskümmend viis aastat? Saa kolmekümne aasta poliitika. Kas asjad ei juhtu kaheksa aastat või nii? Saa kümne aasta kohta.
Kui palju Kindlustus ma peaksin? Käigus figuring Poliisi, sa oled ka läheb, et saada aru, mida täpselt sa vastu kindlustamise. Sa tead, kui kaua teil on vaja, et poliitika ja milliseid kulusid olete soovinud, et katta.
Järgmine küsimus endalt küsima, kui palju raha, mis lisab kuni. Minu soovitus on, et kui sa tead, kui kaua sa lähed vajavad kaitset, siis peaks olema piisavalt kindlustuse asendada oma võtta kodu sissetulek, et kogu perioodi jooksul. Kui teil on kodus last ja sa tahad teha kindel, et nad on head läbi keskkooli, siis tuleb arvutada, kui palju teie netopalk oleks läbi, et kogu perioodi, näiteks.
On oluline meeles pidada, et see on lihtsalt mugav “ümbriku tagaküljele” arvutamisel. Sa peaksid arvestama ka oma täieliku rahalise pilt enne sukeldumist, sest pere on palju võlga oleks vaja rohkem kindlustuse kui pere tugev finantspositsioon.
Parim viis on võtta ühendust tasu ainult finantsnõustaja , mis ei ole tekkinud huvi müüa sulle toode, ja need lähevad üle oma rahaasju teid ja aitab teil aru saada, õige summa teie olukorda. Ärge kasutage komisjonipõhine finantsnõustaja selle, kuna nemad peamiselt huvitatud müüa sulle poliitika.
Lõplik tükk närida: mida noorem, seda odavam oma preemiaid on , nii et kui sa oled uus vanem vanuses 25 ja ostavad kindlustuse kaitsta oma lapse, määrad on üsna madal, isegi kui kogu summa on suur, sest oma risk surra enne 50 või 55 on tõesti madal.
Shopping ümber Niisiis, olete otsustanud termin poliitika ja sul on hea idee, millist terminit soovite. Mis nüüd?
Esimene samm on sisseoste parima hinnaga. Lihtsaim viis seda teha on kasutada elu kindlustusmaakler nagu AccuQuote, FindMyInsurance või LifeInsure. Kõik need teenused on lihtne võrrelda hindu eri kindlustusandjate kui olete täidetud mõned põhilised küsimused ise.
Kuid te ei taha rangelt minna alammäära. Te ei kavatse soovite kasutada stabiilse kindlustuse pakkujat läheb ikkagi äris viisteist aastat.
Lihtsaim viis kontrollida stabiilsust kindlustusselts on kontrollida oma finantstugevuse reitingu juures sõltumatu reitinguagentuur. Näiteks saate peatu TheStreet ning otsida finantstugevuse reitingut iga kindlustaja olete kaaluvad. Sa lähed soovite veenduda, et iga kindlustusandja sa tõsiselt kaaluda on tugev hinnang.
Mitmekesistamine Teine samm saate vähendada oma riski on “kindlustada oma kindlustus.”
Iga riik on garantii ühingu, et elu kindlustuse pakkujad, et riik peab olema liige. See on lihtne reguleeriv meede, mis tagab, et ettevõtted ei ole lihtsalt müüa poliitika ja haihtuvad ning et poliitika, mis müüakse oma riik on mõned turvalisuse neile.
Igas riigis, see garantii ühingu, kindlustab poliitika, mis müüakse liikmete poolt, et ühing. Mida see tähendab teile, et teie perspektiivis elukindlustust on tagatud kuni teatud summa, isegi kui teie teenusepakkuja läheb pankrotti.
See summa varieerub riigiti. Sa tahad otsida selle summa läheb Google ja otsivad oma riigi pluss sõna “elukindlustus garantii ühingu,”. Veebisait leiad näitab summat, mis oma poliitika kindlustatud.
Kui summa, mida arvutatakse varem on suurem kui garanteeritud summa oma riigi, siis tuleb osta kaks eraldi poliitika kahest erinevast ettevõtted. Nii et teil on kaks täielikult tagatud poliitika asemel üks osaliselt tagatud poliitika.
See on tõenäoliselt teile maksma kõrgemat lisatasu kogusummast kui ühe korra, kuid nagu ma eespool mainitud, elukindlustus on “meelerahu” toode ja see tagab teie meelerahu.
Path Edasi Kui olete valinud oma poliitika, oma elukindlustus arve peaks saama üks teie kõige olulisem arveid iga kord, kui teile ühe. Veenduge selle arve saab tasutud. Kui te ei maksa seda, siis sa ei ole enam kindlustatud ja kuna sa tahaks olla vanemad sel hetkel, saada uue poliitika oleks oluliselt kallim.
Kui leiate, et muutusi oma olukorda muudab kindlustussumma te arvate peate, võite alati sisseoste teise poliitika. Kui see juhtub, saate lõpetada vana ühendust kindlustusfirma ja kukutades et vana poliitika. Kui elu muutus juhtub, võib see lõpuks on oluline raha saver.
Omamine perspektiivis elukindlustus on andnud märkimisväärse meelerahu mulle kui mõelda tuleviku mu väikelastele. Loodetavasti see võib anda sarnaseid meelerahu teile samuti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Сохранение выхода на пенсию является функцией, которая часто помещается на удержание тех, кто считает, что они имеют достаточно времени, чтобы начать планирование и сохранение позже. Хотя это никогда не слишком рано, чтобы начать экономить на пенсию для любой возрастной группы, те, кто находится в возрастном диапазоне 55-64 более остро осознает свою важность, так как выход на пенсию неизбежна. Таким образом, возраст от 55 до 64 лет является критическим периодом, чтобы получить реалистичную оценку того, как в финансовом отношении вы подготовлены для выхода на пенсию.
1. Оценка ли вы Материально Ready для выхода на пенсию
Оценка вашей финансовой готовности поможет вам определить , есть ли у вас прогнозируемый дефицит , и вы должны изменить свои пенсионные стратегии, цели и задачи ли. Для этого вам нужно будет собрать несколько вещей, которые включают в себя остатки всех ваших счетов, ваша ставка налога на прибыль, средняя норма прибыли на свои сбережения и информации о вашем текущем доходе, а также сумма дохода вы проектируете вам понадобиться в период выхода на пенсию.
Если вы участвуете в плане с установленными выплатами, администратор плана или работодатель должен быть в состоянии предоставить вам проецируемый доход от вашей пенсии.
Результаты проекции может показать, есть ли у вас дефицит в ваших пенсионных накоплений, в зависимости от того, как долго вы планируете потратить на пенсию и запланированный пенсионный образ жизни. Если вы обнаружите, что вы находитесь за ваши пенсионные сбережения, нет причин для беспокойства – пока – это просто означает, что некоторые радикальные изменения должны быть сделаны для вашего финансового планирования.
Эти изменения могут включать в себя следующее:
– Сократить на повседневные расходы, где это возможно. Например, уменьшение количества раз вы едите, развлекать и кормить свои пороки. Например, если вы уменьшаете свои расходы на $ 50 в неделю (около 217 $ в месяц) и добавить, что ваши ежемесячные сбережения, она будет накапливаться около $ 79914 в течение 20-летнего периода, принимая ежедневно усугубляются процентную ставку на уровне 4%. Если добавить ежемесячные сбережения на счет, для которого вы получаете в норму доходности 8%, то экономия будет накапливаться до $ 129086 после 20 лет.
– Получить вторую работу. Если у вас есть навык, который может быть использован для получения дохода, рассмотреть вопрос о создании собственного бизнеса, в дополнении к продолжению с вашей обычной работой. Если вы в состоянии генерировать достаточный доход, чтобы добавить $ 20000 в год пенсионного плана для вашего бизнеса, экономия может быть значительной. За период с 10-летним, который накапливался бы приблизительно $ 313000 (или $ 988000 в течение 20 лет) – предполагая доходность 8%.
– Увеличение суммы, которую вы добавляете в свои заначки каждый год. Добавление 10000 $ в год, чтобы ваши пенсионные сбережения будет производить около $ 495000 в течение 20 лет.
– Если ваш работодатель предлагает вклад соответствия в рамках программы заработной платы отсрочки, такие как 401 (к) план, пытается внести свой вклад столько, сколько необходимо, чтобы получить максимальный соответствующий вклад.
– Подумайте , нужны ли вам нужно изменить образ жизни вы планировали жить после выхода на пенсию. Это может включать в себя жить в районе , где стоимость жизни ниже, путешествия меньше , чем вы планировали, продавать свой дом и переехать в дом , который является менее дорогостоящим для поддержания и / или иметь рабочую пенсию вместо полного выхода на пенсию. (Чтобы узнать, как сэкономить деньги, изменив свой образ жизни, увидеть Планирование жизни – больше , чем просто деньги .)
– Пересмотрите свой бюджет , чтобы отсеять некоторые из имущих хорошо бы и оставить только должны имущими. Конечно, потребность для одной семьи может быть о покупке за другой, но при принятии решения о том , что сохранить, рассмотреть истинные потребности вашей семьи.
Это может показаться сложным, чтобы обойтись без вещей, которые делают жизнь более приятной, но рассмотреть альтернативные издержки отказа от немного сейчас, чтобы помочь обеспечить финансы для вашего выхода на пенсию.
Промедление Увеличивает вызовы к экономии Хотя это никогда не бывает слишком поздно , чтобы начать экономить на пенсию, тем дольше вы ждете, тем труднее становится для удовлетворения своей цели. Например, если ваша цель состоит в том, чтобы сэкономить $ 1 млн на пенсию , и вы начинаете двадцать лет , прежде чем уйти, вам нужно , чтобы сэкономить $ 27184 в год, предполагая , что норма прибыли на 5,5%. Если вы будете ждать до пяти лет , чтобы начать , и вы планируете выйти на пенсию в течение 15 лет, то вам нужно , чтобы сэкономить $ 42299 в год, исходя из той же нормы прибыли.
2. Повторно оценить свой портфель
С возможностью получения большой отдачи от ваших инвестиций, фондовый рынок может быть привлекательным, особенно, если вы начинаете поздно. Однако, наряду с возможностью высокой отдачи приходит возможность потерять большинство – если не все – ваши первоначальные инвестиции. Таким образом, чем ближе к выходу на пенсию, тем более консервативное вы хотите быть с вашими инвестициями, потому что меньше времени для восстановления сил потери. Учтите, однако, что ваша модель распределения активов может включать в себя смесь инвестиций с разным уровнем риска – вы хотите быть осторожными, но не до такой степени потерять на возможности, которые могли бы помочь вам достичь вашей финансовой цели раньше. Работа с компетентным по финансовому планированию становится еще более важным на данном этапе, как вам нужно, чтобы минимизировать риск и максимизировать прибыль больше, чем если бы вы начали раньше.
3. окупаются Высокие процентные долги
Высокие процентные долги могут оказать негативное влияние на способность сохранять; сумма, которую вы платите в виде процентов уменьшает сумму, которую вы имеете в наличии, чтобы сохранить для выхода на пенсию. Рассмотрим, имеет ли смысл передавать высокие кредитные балансы интересов, в том числе кредитные карты, на счет с более низкими процентными ставками. Если вы решите погасить высокие проценты револьверного баланс займа, позаботьтесь, чтобы не попасть в ловушку воссоздания непогашенных остатков в этих счетах. Это может означать закрытие этих счетов. Перед закрытием счетов, поговорите с вашим финансовым планированием, чтобы определить, является ли это может негативно повлиять на кредитный рейтинг.
Нижняя линия
Имея свои пенсионные сбережения на трассе может обеспечить большое удовлетворение; Однако, важно, чтобы продолжить по этому пути и приумножить свои сбережения, где вы можете. Сохранение больше, чем вы, по прогнозам, потребуется помощь, чтобы покрыть любые непредвиденные расходы. Если ваши сбережения отстают от графика, не отчаивайтесь. Вместо этого, играть в догонялки, где вы можете и рассмотреть возможность пересмотра образа жизни вы планировали жить после выхода на пенсию.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
