Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jak bojovat proti Retirement Výzvy ze zisku – Jak zapnout své úspory do důchodu důchodu

Pochopit, jak proměnit své úspory do důchodu důchodu

Jak bojovat proti Retirement Výzvy příjmů - Pochopit, jak proměnit své úspory do důchodu důchodu

Pokud máte obavy o tom, jak proměnit své úspory na penzi do důchodu při odchodu do důchodu jste v dobré společnosti. Podle Centra pro výzkum důchodců na Boston College, o něco více než polovina všech domácností v Americe jsou vystaveni riziku, že není schopen nahradit své běžné výdaje životního stylu při odchodu do důchodu. Dobrou zprávou je, že důvěra odchod do důchodu se od té doby Velké recese postupně zlepšovala.

Na povrchu, plánování pro odchod do důchodu nebo „finanční nezávislost“ se točí kolem výzvu, aby bylo možné vybírat dost peněz na živobytí, aniž by se tak moc, že ​​vaše úspory odchod do důchodu vyprší dříve, než vy. Dále jen „4 procenta pravidlo“ je společným pravidlo mnoha finančních plánovačů použit na pomoc průvodce strategií vysazení. Toto pravidlo je založeno na studiích, které ukázaly jste mohli historicky staženy asi 4 procenta počáteční hodnoty pro odchod do důchodu portfolio složené z 50 procent akcií a 50 procent obligací a bezpečně zvýšil tyto výběry s inflací každý rok po dobu 30 let.

Problém s tímto obecné vodítko je, že současná „udržitelné míry abstinenční“, může být výrazně nižší v důsledku mnoha faktorů, včetně prostředí nízkých úrokových sazeb. Výzkumníci takový jako Wade Pfau nedávno upozornil na rizika spojená s „4 procenta pravidlo“. Současný příjem důchodu skutečnost, že mnoho pre-důchodců nyní čelí, je blíže k 3 procenta bezpečného nebo udržitelný sazbou odnětí po celou dobu jejich odchodu do důchodu.

Evan Inglis , chlapík s společnosti aktuárů, obhajoval za podobnou změnu tradičního „4 procenta pravidlo“, že jen výdajové pravidlo „cítí bez“. Tato jednoduchá adaptace trvá důchodci věku, a rozdělí ji 20, čímž se získá obecně platí, kolik z úspor může být vynaložena v průběhu daného roku.

Například, 70-letý mohl plánovat strávit 3,5% úspor (70/20 = 3,5).

Jak se změny týkající se množství výběrů udržitelný důchodový účet ovlivnit vaše plány?

Ať už jste v akumulační fázi svého odchodu do důchodu plánování cesty nebo v pozdních fázích své kariéry, tam jsou některé strategie, které vám pomohou zvýšit pravděpodobnost úspěchu svého plánu příjmů pro odchod do důchodu. Zde jsou výhody a nevýhody těchto možností:

Pracovat déle, ušetřit více a splatit dluh

Pros: Pracovat déle může pomoci zvýšit příjmy doživotní ze sociálního zabezpečení a důchodových dávek. To také umožňuje, aby Vaše úspory a investice do růstu a zároveň snížit počet let, budete muset čerpat tyto prostředky, aby vyhovoval vašim potřebám příjmů. Například, pokud jste nahromaděné $ 300k v aktivech penzijních 4 procenta odnětí vodítkem by mělo za následek $ 12k příjem za rok. Nicméně, používat tento stejný scénář věc oddálit odchod do 5 let a maxing 401 (k) příspěvky na 24k $ ročně by poskytovala přes $ 177k v dodatečné investice odchodu do důchodu za předpokladu 3 procenta skutečné anualizovaný výnos. To by přineslo více než 19k $ ročního příjmu pomocí pravidlo 4 procenta. Pomocí revidované 3 procentní sazbu pro odstoupení od smlouvy na dodatečné úspory by pomoci dosáhnout kolem 14k $ příjmů.

Několik dalších let v pracovních sil může také poskytnout více času na pomoc splatit hypotéku, studentské půjčky či kreditní karty před odchodem do důchodu. Kromě toho, že více času akumulovat další odchodu do důchodu majetek, schopnost snížit budoucí náklady na dluh může být rozdíl výrobce.

Nevýhody: Největší nevýhodou tohoto plánu je možnost, že vaše práce již nemusí existovat (nebo nemusí být ochotni nebo schopni pokračovat v práci). Zatímco rostoucí počet zaměstnanců v plánu pracovat i po dosažení věku 65 let, střední věk odchodu do důchodu zůstane na 62. Práce později není možnost, měli byste počítat. Pokud nastavíte počáteční plány pro věk odchodu do důchodu na dolním konci rozsahu možných variant několik dalších let může pomoci vám s chybou. Vzhledem k tomu, zdraví a zaměstnavatelé ne vždy spolupracovat s našimi plány nejlepší strategií je zachránit co nejvíce, jak můžete v daňových zvýhodněné účty (401ks, IRAS a Roth IRAS) a dostat do hry co nejdříve.

Vezměme si rentu z příjmů

Pros : Anuita je smlouva mezi pojišťovnou a která je nakonec navržen tak, aby vám vyplatit stálý proud příjmů pro život. Ale ne všechny renty jsou stvořeni sobě rovni. Zatímco fixní a variabilní anuity získat co nejvíce pozornosti a je větší pravděpodobnost, že bude prodávat, výnosy renty poskytuje garantovanou tok příjmů z vašeho majetku. Například, rychlé vyhledávání citace v ImmediateAnnuities.com odhaluje 65-letá žena na Floridě mohl příjem celoživotní 1522 $ měsíčně (18.264 $ ročně) s použitím stejný $ 300k majetku z předchozího příkladu. V případě odchodu do důchodu plán váš zaměstnavatel nabízí předkupní právo rentu můžete porovnat možnosti platby a jít s nejvyšší možnou výplatu.

Jinou alternativou je nákup odložené příjmů rentu, označovaný také jako dlouhověkosti anuity. Odložené příjmy renty nezačnou vyplácet příjem až později. Výhodou je, že vyžaduje menší množství svých důchodových úspor obdržet stejné výši příjmů. Daňové zákony nyní umožňují používat část svého IRA a / nebo 401 (k) pro nákup Výnosy příštích období anuity. Klíčovou výhodou je, že výnosy příštích období anuity se nezapočítává při určování své požadované minimální distribucí, pokud je důchod začne platit od věku 85. Hlavní myšlenkou opožděným nástupem je, že anuitní vás ochrání před spuštěním z příjmů v případě, že používáte všechny své úspory na penzi do té doby.

Nevýhody:  Nákup okamžitého anuity odstraňuje pružnost tohoto aktiva i nadále růst, zůstanou přístupné, nebo je předat dědicům. To je důvod, proč byste se měli pokusit udržet dostatek peněz mimo anuity ke krytí veškerých nouzových výdajů nebo plánované velké nákupy. Další potenciální nevýhodou je, že nákup dalších jezdců, jako je ochrana inflace sníží své počáteční platby. Vzhledem k tomu, výnosy jsou garantovány pojišťovnou, vaše schopnost vybírat platby za život závisí na finanční stabilitu pojišťovny. Z tohoto důvodu, budete chtít, aby přezkoumala finanční rating pojišťovny a diverzifikovat koupi rent z různých firem, aby se minimalizovalo riziko.

Vyjměte Reverzní hypotéky

Klady:  Mnoho důchodců si, že významné procento jejich celkové čisté hodnoty lze nalézt v jejich domovech. Vlastního domu je potenciální aktivum, které by mohly být použity ke zlepšení vašeho příjmu důchodu alternativy. Reverzní hypotéka liší od tradičních hypotečních produktů v tom, že nejsou k dispozici žádné měsíční platby vyžadované. Výsledkem je, že můžete v podstatě otočit část svého domova na paušální částku nebo rentu. V návaznosti na následky krize na trhu nemovitostí nové reformy zvrátit hypotečních produktů učinily reverzní hypotéky přitažlivější.

Nevýhody: Největší Nevýhodou pomocí reverzní hypotéky jako alternativní zdroje příjmů pro odchod do důchodu je, že musíte být vlastník domu s dostatečnou vlastního kapitálu ve vaší domácnosti. Dalším con je, že reverzní hypotéka musí být splacen v době smrti vlastníka nebo, pokud se pohybujete. To představuje překážku, pokud máte v úmyslu převést svůj domov, aby blízkými. Zatímco životní pojištění může pomoci zmírnit tuto obavu jiný způsob, jak udržet doma v rodině je mít dědicové nárok na tradiční hypotéky. Nicméně, to může ukázat jako náročné pro některé členy rodiny, aby i nárok na hypotéku. To nemusí být obavy, pokud nemáte plán na udržení doma v rodině. Ale potenciální nevýhody jsou důvodem, proč mnoho lidí, často pohled reverzní hypotéky jsou v krajním případě. Pokud jde o zvyšování odchodu do důchodu výsledky mohou poskytnout tolik potřebnou flexibilitu a pomůže snížit riziko brát peníze z penzijních účtů, když se odejít z práce při poklesu trhu.

Как да се изчисли наем за справедливата пазарна за вашия отдел

Как да се изчисли наем за справедливата пазарна за вашия отдел

Определение:

Панаир на пазарния наем е приблизителното количество пари имот с определен брой спални, в определена област на страната ще може да наеме за.

Как се изчислява справедливата пазарна наем?

Панаир на пазарния наем е груба оценка наем, който включва основния наем, както и всички най-важни средства, които наемателят ще бъде отговорен за плащането, като газови или електрически. Той не включва несъществени комунални услуги като телефон, телевизор или интернет.

HUD пристига в цифрите за всяка област с помощта на данните от преброяването и чрез наемателя проучвания. Всяка година HUD съставя списък на наемите справедливата пазарна продължение на повече от 2500 столични и не-градски окръзи.

Какво е справедливата пазарна наем използва?

Справедливи Наемите на пазара се използват за определяне наемни суми за ваучери за правителствени програми жилища помощ като раздел 8 (Housing Choice Ваучер програма).

Известен също като: FMR, пазарния наем

Пример:
В град Нюарк, Ню Джърси, справедливата пазарна наем за апартамент с две спални на е $ 1200. Справедливата пазарна наемете за една спалня е $ 1000.

Какво е раздел 8?

Раздел 8 е програма, която предоставя финансова помощ на определени лица, за да им помогне да си позволят да наемат жилище. Програмата дава жилища ваучери за тези индивиди. За да се квалифицира за получаване на ваучер, не можете да направите повече от една определена сума пари всяка година, въз основа на броя на хората в домакинството.

Ако наемодателят се задължава да наеме на раздел 8 наемател, програмата раздел 8, първо ще се запознаят с имота да се уверите, че отговаря на определени стандарти. Ако имуществото преминава проверката, а след това на наемодателя ще се изплаща всеки месец директно от програмата за раздел 8.

Колко ще раздел 8 Pay?

Раздел 8 ще определи сумата на ваучера, като първо разберете от броя на хората в домакинството.

След това тя ще се определи големината на апартамента домакинството отговаря на изискванията за. Така например, тричленно домакинство може да се класира за ваучер с две спални.

Тъй като справедливата пазарна наем за единица може да варира значително в зависимост от площта на страната на устройството се намира в раздел 8 след това ще определят размера на ваучер с помощта на справедливата пазарна наем за конкретния регион. В зависимост от доходите на наемателя, ваучерът не може да покрива пълния размер на месечния наем. Наемателят може още да е отговорна за изплащането на част от месечния наем.

Как да се създаде правилната цена за вашия под наем

Няма да има максимална сума, която ще бъде в състояние да се зарежда за отдаване под наем на базата на редица различни фактори. Тези фактори могат да включват:

  • Местоположение:  Местоположението на Вашия уред играе огромна роля при определяне на наема. Ако вашият имот се намира в желана град, можете да зареждате повече. Ако вашият имот се намира в най-доброто училище квартал в града, може да имате възможност да получите още по-висок наем. Две единици, които са само на две пресечки един от друг могат да командват много различни наемите, тъй като те са в различни градове или в различни райони училище.
  • Размер:  Няма да има максимална сума, която ще бъде в състояние да се зарежда на базата на квадратен метър и броя на спалните и баните си единица има.
  • Удобства:  Ако вашият имот е с прекрасна гледка, открито пространство, централен климатик, или е наскоро реновирана, може да бъде в състояние да взема повече пари за единица в сравнение с други звена в областта, които са сходни по размер, за да си елемент.
  • Търсенето:  Ако има много свободни апартаменти във вашия район, а не че много заинтересовани наематели, може да се наложи да падне цената на вашия единица, за да го отдават под наем.

Тя може да бъде много трудно да правилно ценовата си под наем. То включва пробата и грешката. Намирането на най-малко три имота във вашия район, които са подобни на вашите може да бъде полезно при определяне на правилната цена.

 

Aprender cómo calcular su tasa interna de retorno (TIR)

TIR ayuda a comparar opciones de inversión

Aprender cómo calcular su tasa interna de retorno

Debe ser fácil para calcular la tasa de retorno (llamado una tasa interna de retorno o TIR) que ganó en una inversión, ¿verdad? Se podría pensar así, pero a veces es más difícil de lo que imagina.

Flujos de efectivo (depósitos y retiros), así como la sincronización desigual (Rara vez se invierte en el primer día del año y retira su inversión en el último día del año), hacen que los rendimientos de cálculo más complicado.

Vamos a echar un vistazo a un ejemplo para calcular los rendimientos usando el interés simple, y luego vamos a ver cómo los flujos de caja desiguales y el tiempo hacen que el cálculo más complejo.

Interés simple Ejemplo

Si pones $ 1,000 en el banco, el banco le paga intereses, y un año más tarde usted tiene $ 1.042. En este caso, es fácil calcular la tasa de rendimiento en el 4,2%. Simplemente divida la ganancia de $ 42 dentro de su inversión original de $ 1.000.

Flujos de caja desiguales y temporización que sea más difícil

Cuando recibe una serie desigual de los flujos de efectivo durante varios años, o durante un período de tiempo impar, el cálculo de la tasa interna de retorno se hace más difícil. Supongamos que se inicia un nuevo trabajo en la mitad del año. Usted puede invertir en su 401 (k) a través de deducciones de nómina por lo que cada mes el dinero va a trabajar para usted. Para calcular con precisión la TIR que se necesita saber la fecha y la cantidad de cada depósito y el saldo final.

Para hacer este tipo de cálculo es necesario utilizar el software, o una calculadora financiera, que le permite introducir los flujos de efectivo a intervalos variados diferentes. A continuación se presentan algunos recursos que pueden ayudar.

¿Por qué calcular la tasa interna de rendimiento?

Es importante calcular la tasa interna de retorno esperada por lo que puede comparar adecuadamente las alternativas de inversión. Por ejemplo, mediante la comparación de la tasa interna de retorno estimada en una propiedad de inversión a la de un pago de la anualidad a la de una cartera de fondos de índice, puede pesar más eficazmente los diversos riesgos, junto con los beneficios potenciales – y por lo tanto más fácilmente hacer una decisión de inversión que se sienta cómodo.

Rendimiento esperado no es la única cosa a mirar; También tener en cuenta el nivel de riesgo que las diferentes inversiones están expuestos. un mayor rendimiento vienen con riesgos más elevados. Un tipo de riesgo es el riesgo de liquidez. Algunas inversiones pagan una mayor rentabilidad a cambio de una menor liquidez – por ejemplo, un CD más largo plazo o bono paga una tasa de interés o cupón más alto que las opciones a más corto plazo, ya que han comprometido sus fondos para un período de tiempo más largo.

Las empresas utilizan la tasa interna de retorno cálculos para comparar una inversión potencial a otro. Los inversores deben usarlos de la misma manera. En la planificación de la jubilación, se calcula el rendimiento mínimo que necesita para alcanzar a cumplir con sus objetivos y esto puede ayudar a evaluar si el objetivo es realista o no.

Tasa interna de retorno no es el mismo que el tiempo de retorno ponderado

La mayoría de los fondos mutuos y otras inversiones que reportan rendimientos informan de algo que se llama una rentabilidad ponderada de tiempo (metodología TWRR). Esto muestra cómo un dólar invertido al inicio del periodo de información habría realizado.

Por ejemplo, si se trataba de un retorno de cinco años que finalizó en 2015, sería una muestra de los resultados de invertir el 1 de enero de 2001 hasta el 31 de diciembre de 2015. ¿Cuántos de ustedes invertir una suma en el primer día de cada año? Debido a que la mayoría de las personas no invierten esta manera no puede haber una gran discrepancia entre los retornos de inversión (los publicados por la empresa) y rentabilidades a los inversores (lo que vuelve cada inversor individual en realidad gana).

Como inversor, devoluciones tiempo peso no le muestran lo que su rendimiento real de la cuenta ha sido menos que tenía sin depósitos o retiros durante el período de tiempo que se muestra. Esta es la razón por la tasa interna de retorno se convierte en una medida más precisa de sus resultados cuando se está invirtiendo o retirar los flujos de efectivo en marcos temporales diferentes.

Dôvody, prečo nájomca môže legálne Zlom Prenájom

Krát Nájomca môže zlomiť lízing bez postihu

5 dôvodov, prečo nájomníkom môže legálne Zlom Prenájom

Vo väčšine prípadov je lízing právne záväzná dohoda, ktorá nemôže byť zrušené, kým sa doba trvania lízingu skončila. Existujú však určité situácie, keď nájomca je schopný prelomiť nájom bez strachu z trestu. Dôvody nájomca môže zlomiť nájmu sa líši v závislosti na zákonoch vášho štátu prenajímateľ nájomca. Tu je päť dôvodov, nájomník môže legálne ukončiť svoju nájomnú zmluvu.

Nedodržanie fit a Obytné Priestory

Jednou z hlavných úloh každý prenajímateľ je povinnosť udržiavať majetok.

Niektoré bežné povinnosti zahŕňajú:

  • Uistiť vo verejných priestoroch je tečúca voda po celú dobu.
  • Poskytovať vhodné Trash nádob.
  • Udržiavanie spoločný priestor v čistote a v dobrom stave.
  • Vykonávanie opráv.
  • V nadväznosti zdravotné a bezpečnostné predpisy.

Ak je nájomca domnieva, že existuje významný zdravotné či bezpečnostné porušenie u pozemku, nájomca môže podať sťažnosť s miestnym oddelením zdravie a bezpečnosť alebo iné kontrolné majetku organizácie, alebo môže podať sťažnosť priamo s majiteľom.

  • Sťažovať zdravie alebo bezpečnosť organizácie:

V prípade, že nájomca rozhodne ísť priamo ku stavebnému úradu či iné zdravotné či bezpečnostné organizácie, táto organizácia zvyčajne vyjdú na majetku nazerať vlastnosť, či táto sťažnosť nemá žiadnu hodnotu. V prípade, že organizácia rozhodne je nárok platný, potom bude poskytovať prenajímateľ s oznámením porušenie prenajímateľ potrebuje na vyriešenie problému v rámci určitého počtu dní.

  • Sťažovať prenajímateľovi:

V prípade, že nájomca domnieva, že došlo k porušeniu zdravie alebo bezpečnosť, on alebo ona môže poskytnúť písomne ​​oznámiť prenajímateľovi, ktorý potrebuje k porušeniu, ktoré majú byť opravené. Štátne zákony sa budú líšiť v tom, ako dlho sa prenajímateľ musí reagovať a napraviť porušenia.

Vo väčšine štátov, ak je prenajímateľ nepodarí opraviť významné pre zdravie a bezpečnosť porušenie, a to nielen jednoduchú opravu, nájomca môže byť legálne dovolené porušiť nájomnú zmluvu.

Nájomca bude mať typicky poskytovať prenajímateľ s písomným oznámením, že nájomca má v úmysle ukončiť nájomnú zmluvu. V závislosti na štátnom právom, toto oznámenie by muselo byť daný určitý počet dní pred tým, než nájomca mohol vysťahovať, pokiaľ k porušeniu zdravie alebo bezpečnosť bola natoľko vážna, že je potrebné, aby nájomca vysťahovať okamžite.

Nezákonné Prenajímateľ Entry

Prenajímatelia musia zvyčajne poskytnúť nájomcovi oznámenia najmenej 24 hodín pred tým, než prenajímateľ má právo uzatvárať nájomnej jednotky nájomcu. Prenajímateľ môže tiež vstúpiť iba z právnych dôvodov, napríklad pre kontrolu zariadenia, vykonávať opravy alebo zobraziť jednotku potenciálnymi nájomcami.

V prípade, že prenajímateľ je pokusov o zadanie nájomnej jednotky nájomcu a to z dôvodov, ktoré nie sú právne povolené, je pokračujúci pokusov o zadanie jednotky nájomcu bez riadneho oznámenia alebo obťažuje nájomcu, nájomca môže mať právo porušiť zmluvu o prenájme. Nájomca musí zvyčajne získať súdny príkaz na získanie prenajímateľovi zastaviť správanie. V prípade, že prenajímateľ porušuje súdny príkaz a odmieta opustiť správanie, potom nájomca môže poskytnúť oznámenie, že on alebo ona bude ukončenie nájomnej zmluvy.

Active Duty Military

Členovia Servis Civil Reliéf zákon, inak známy ako scra, ponúka určité ochrany pre aktívnych členov povinnosť vojenských.

Chráni tieto členmi, keď obdrží zmenu poriadkov staníc.

Ak člen služba podpíše nájomnú zmluvu a potom prijíma objednávky, ktoré vyžadujú, aby členské premiestniť po dobu najmenej 90 dní, nájomca môže poskytnúť prenajímateľ s písomným oznámením o ich potrebu ukončiť nájomnú zmluvu. Toto oznámenie musí byť obvykle aspoň 30 dní pred požadovaným dátumom ukončenia. Nájomca by mal tiež poskytnúť dôkaz, ako je napríklad kópia zmeny objednávok staníc alebo vojenského nasadenia.

Obetiam domáceho násilia

Nájomníci, ktorí sa stali obeťami domáceho násilia, majú právo ukončiť svoju nájomnú zmluvu bez sankcie v mnohých štátoch. Akt násilie musí zvyčajne došlo v nedávnej minulosti, zvyčajne v priebehu posledných troch až šiestich mesiacov.

Nájomca je povinný poskytnúť prenajímateľovi písomné oznámenie o svojom úmysle zlomiť nájmu v dôsledku domáceho násilia.

Toto oznámenie musí byť najmenej 30 dní pred požadovaným dátumom ukončenia. Niektoré štáty vyžadujú pozornosť dlhšie ako 30 dní. Nájomca je zodpovedný len za úhradu nájomného až do dňa ukončenia nájmu.

Prenajímateľ má právo požadovať dôkaz o tomto čine domáceho násilia. Nájomca je zvyčajne v súlade s tým, že poskytnutie kópia objednávky ochrany alebo policajný protokol, ktorý dokumentoval incident.

nezákonné Apartment

Ak sa ukáže, že byt nájomník bol prenájom nebol legálny požičovňa jednotka, nájomca môže vypovedať nájomnú zmluvu bez postihu. Štátne zákony sa budú líšiť, ale je nájomca často nárok na vrátenie aspoň časti nájomného, ​​ktoré zaplatili v priebehu trvania ich prenájmu. Môžu byť dokonca nárok na ďalšie peniaze od prenajímateľa, aby im pomohla pri hľadaní ďalší byt na prenájom.

CD vs sparekonto: Hvilken er best?

CD vs sparekonto: Hvilken er best?

Sparekontoer og banksertifikater (CD) holde pengene dine trygge og betale renter. De er begge et utmerket valg for midlene du kanskje trenger å bruke i løpet av de neste årene, men de har forskjellige funksjoner som er viktig å vite om. Så, hvilken er best for pengene?

Svaret avhenger vanligvis av to faktorer:

  1. Enkel tilgang: Sparekontoer er mer fleksible enn CDer. Du kan ta ut penger uten straff når som helst, og du kan gjøre løpende avsetninger til en sparekonto. Men det betyr ikke at du bør utelukke CDer.
  2. Rentene: CDer gi en garantert rente som vanligvis ikke endres. Hvis du tror renten vil stige snart, kanskje en sparekonto være mer fornuftig. Men hvis du er fornøyd med en CD rente- og du er villig til å låse opp pengene dine, kan en CD fungere godt.

CDer belønne deg for Engasjement

CDer er tid innskudd som krever at du forplikte seg til å forlate dine midler på en konto i minimum tidsrom. For eksempel kan du kjøpe CDer for termer så kort som tre måneder, og så lenge som fem år. Til gjengjeld til banken din eller Credit Union tilbud betale høyere priser som du forplikte seg til lengre løpetid.

Beste bruksområder: CDer er ideell for midlene du trenger på et bestemt tidspunkt i fremtiden. For eksempel, hvis du vet at du må betale skolepenger i 19 måneder, kan en 18-måneders CD hjelpe deg å maksimere dine renteinntekter. Alternativt, hvis du har ekstra penger som du ønsker å holde trygg, med ingen intensjon om å bruke pengene snart, kan en CD være nyttig.

Høyere priser: Bankene vanligvis betale høyere renter på CDer enn de gjør for sparekontoer. Det er spesielt sant som du går med lengre løpe (en 2-års CD bør betale mer enn en 3-måneders CD). Alle andre ting er likeverdige, prisene pleier å være høyere på CD vs sparekontoer.

Garantert priser: Med en CD, kan du forutsi nøyaktig hvor mye du vil tjene. De fleste banker stiller hastigheten på begynnelsen av CD, og at hastigheten aldri endres. Som fungerer i din favør dersom renten forbli den samme eller slipp, men du kan gå glipp av ekstra inntekter hvis prisene stiger betydelig.

Straff saken: Du kan vanligvis ta ut tidlig, noe som kan være nødvendig hvis du trenger nødkontanter utover det du har i en regnværsdag fond. Men du vanligvis betale tidlig tilbaketrekking straffer, noe som kan tørke ut eventuelle renter du tjener-og spise i den opprinnelige rektor innskudd. Noen CDer, kjent som flytende CDer, kan du ta ut penger tidlig, men vær sikker på at du forstår detaljer før du bruker disse instrumentene.

Strategier hjelpe deg å unngå problemer: CDer låse opp pengene dine, og du kan bli sittende fast med en lav rente hvis renten stiger. Men du kan bruke strategier som CD stiger og vektstenger for å redusere risikoen og få mest mulig ut av dine CDer.

Sparekonto holde mulighetene åpne

Sparekontoer tillate deg å sette inn og ta med minimale restriksjoner-selv føderal lov begrenser visse uttak til seks per måned. De er lett å arbeide med og lett å forstå.

Beste bruksområder: Sparekontoer er ideelle for penger du trenger for å få tilgang til enhver tid, samt penger du har tenkt å tilbringe de neste seks månedene eller så. For eksempel, er en sparekonto et utmerket sted for en liten nødstilfelle fondet eller et kontant pute som du overfører til kontroll for å unngå overtrekk.

Ingen minimumskrav: Sparekontoer tillate deg å begynne i det små, slik at de fungerer godt når du har begrensede midler. Etter det, er det ingenting galt med å holde store balanserer i besparelser, så lenge du gjør det med vilje. CD-er, på den annen side, noen ganger har minimum innskudd krav. Murstein og mørtel banker kan kreve at du investere minst $ 1000, men flere nettbanker tilbyr CDer uten innledende minimumskrav.

Flytende rente: I motsetning til CDer, sparekontoer har renter som kan endre seg over tid. Bankene justerer sparekonto priser som svar på den økonomiske miljø, konkurranse, og deres ønske om å ta på innskudd. Hvis prisene stiger, kan det hende at sparekonto betale mer neste måned enn det lønner seg nå (selv om bankene være treg til å øke prisene). Men hvis prisene faller kraftig, banker vanligvis svare ved å betale mindre, mens inntektene ikke ville endre seg hvis du var i en CD.

Alle eller ingen?

Heldigvis trenger du ikke å velge mellom CD vs sparekontoer. Du kan bruke begge, og andre alternativer kan også møte dine behov.

  • Hold nok penger i en sparekonto til å møte eventuelle kort sikt behov. Du vil ha enkel tilgang til at penger, og du vil ikke møte straffer hvis du trenger å ta ut penger til.
  • Vurder å bruke CD-er for noen av overskytende kontanter hvis du har nok penger i besparelser, du liker CD renter, og du er ikke bekymret for prisene stiger.
  • Se til andre alternativer hvis CDer er for restriktive for din smak-men sparekontoer ikke betaler nok. Pengemarkedet kontoer ha funksjoner i både CDer og sparekontoer: De tillater begrenset uttak, men de ofte betale litt mer enn vanlige sparekontoer. Cash management kontoer kan også tilby høyere inntjening. Bare sørg for at midlene er FDIC forsikret hvis sikkerhet er viktig for deg (NCUSIF forsikring på kreditt fagforeninger er like trygt).

Какво трябва да знаете за кредитни Ремонт

Знайте Тези 9 важни факти за кърпене вашата кредитна

Какво трябва да знаете за кредитни Ремонт

Това е трудно да се движите днешното общество с лоши кредити като се има предвид броя на компаниите, които използват кредитната си, за да решат дали да правят бизнес с вас и да се определят процентите си. Потребителите с проблемен кредитна история често търсят кредит за ремонт, за да се подобри тяхната кредит, за да имат по-лесен път финансово. Наемането на кредитна компания за ремонт на често изглежда като най-добрият вариант, но обикновено е най-добър избор.

Докато се придвижвате в кредити за ремонт и оцени най-добрият вариант за вашия кредит, тук са най-критичните неща, за да знаят за кредит ремонт.

1. Можете да го направите сами.

Много хора смятат, че само кредитна ремонтни фирми могат да помогнат за ремонт кредит, но истината е, че кредитната компания за ремонт на може да направи нищо за вас, че не можете да направите за себе си. Има много информация, налична в книги и в интернет, които можете да използвате, за да образова себе си за това как кредитните работи и какво можете да направите, за да ремонтира собствения си кредит.

Премахване на негативна информация, например, може да се направи с техники като кредитен доклад спорове, валидиране дълг, плати за изтриване и добра воля от букви. Много от тях са едни и същи стратегии кредит за ремонт компании използват, за да се получи отрицателна информация отстранен от кредитната си доклад. Правейки себе си не само ви спестява пари, но също така ви дава власт и контрол над собствения си кредитна история.

Може да има други пъти в бъдещето си, които трябва да се подобри вашия кредит и след като можете да го направите сами, никога не трябва да получите помощ от една компания.

2. Кредит за ремонт е около кредитната си доклад, а не на вашия кредитен рейтинг.

Когато сте ремонт на вашия кредит, вие всъщност работи за подобряване на информацията за кредитната си доклад.

Това е, което в крайна сметка се отразява дали имате добра кредитна или лоши кредити и е в основата на вашия кредитен рейтинг.

Проверка на кредитната си доклад е първото нещо, което трябва да направите, когато сте готови да започнете да работите на вашия кредит. Можете да получите безплатно копие на кредитната си доклад веднъж годишно от всяка от основните кредитни бюра – Equifax, Experian и TransUnion – като посетите www.annualcreditreport.com .

3. Вашият кредитен рейтинг помага да видим къде си кредит стои.

Независимо дали имате добър или лош кредит се основава на информацията в кредитната си доклад. Все пак, това е трудно да се погледне кредитната си доклад и да каже дали кредитната ви е добро или лошо. Ето защо гледате на вашия кредитен рейтинг е полезна за кредит ремонт. Ниският кредитен рейтинг означава лоша кредитна история, която трябва да се работи. Като своя кредитен рейтинг се подобрява, това е индикация, че се подобрява вашата кредитна история.

Вашият кредитен рейтинг се основава на пет категории информация: История на плащане, размер на дълга, възрастта на кредитна история, видове кредитни сметки и последните приложения за кредит. Подобряване на кредитната си във всяка една от тези области ще повиши своя кредитен рейтинг.

Ако ви се налага да закупи своя кредитен рейтинг всеки път, когато исках да проверя кредит здравето си, той ще получи доста скъпо.

С помощта на свободен кредитен рейтинг услуга като Credit Карма или Credit Sesame ще ви позволи да се следи кредитната си напредък, без разходи. Когато се регистрирате, за обслужване на кредитна мониторинг, търсите този, който не иска кредитна карта. В противен случай, има шанс да бъдете в действителност се регистрирате за безплатен пробен абонамент, който ще започне да ви зарежда всеки месец, докато не анулирате услугите.

4. Премахване на точна негативна информация е труден.

Акцент върху точен . Кредитни бюра са само правно задължен да премахнете неточно съобщава информация от кредитната си доклад. Дали тези неточности са положителни или отрицателни, е без значение. Това е фактът, че информацията е неточна, който ви позволява да я премахнете от кредитната си доклад, а не, че това е отрицателна.

Когато се докладва точно негативна информация за кредитната ви боли, това е по-трудно да се премахне тази информация, защото кредитните бюра са в рамките на техните права да докладва тази информация.

В действителност, на целостта на кредитната система зависи от отчетните точна информация, дори и информация, която е отрицателна кредитни бюра.

Има някои стратегии за премахване на точни данни за отрицателните – като сметка за събиране на дълг можете законно дължим. Тези стратегии могат да предприемат повече време и усилия, отколкото обикновен спор кредитен доклад. За тези видове валидиране сметки дълг (за агенции за събиране) на, да плаща за изтриване, и искания за заличаване добра воля са най-добрите варианти.

5. не се предприема нищо може да се окаже стратегия.

Отрицателни информация няма да остане на кредитната си доклад завинаги. Най-негативна информация ще остане само на кредитната си доклад за седем години. Има няколко изключения. Глава 7 несъстоятелност и неизплатени данъчни тежести могат да останат на кредитната си доклад за срок до 10 години. Неплатени съдебни решения могат да останат на кредитната си доклад през давност за този тип на дълга на държавата, ако статутът е на повече от седем години.

Ако профилът е пред границата на кредитни досиета време, чакайки го да падне може да бъде по-малко стресиращо и отнема много време, отколкото се опитва да го премахнете с писма на спорове и други подобни стратегии.

Противно на общоприетото схващане, като се въздейства на отрицателна текуща сметка не се простира границата на кредитни досиета време. Така че, ако се отплати с шест-годишно събиране на дългове, например, тя ще продължава да оставиш кредитната си доклад след седем години.

6. Затваряне на сметки няма да помогнат.

Има широко разпространено мнение, че да открива сметки са включени в доклад за кредит на човек, който закриване на сметка ще го премахне от своя кредитен доклад. Съжалявам, че те разочаровам, ако се надявахме, че можете да запишете вашите кредити чрез затваряне на сметка, която е ви дава проблеми. В някои случаи, затваряне на сметка действително може да навреди на вашия кредитен рейтинг.

Закриване на сметка няма да го премахнете от кредитната си доклад. Всички подробности около затворения сметка ще продължат да бъдат изброени на кредитната си доклад, както е докладвано от кредиторите си.

“Преди [затваряне сметки], потребителите трябва да вземат под внимание други фактори, които включват кредитни оценки, като продължителността на времето, той е бил открит”, казва Нанси Bistritz, Директор за връзки с обществеността и комуникации на потребителите в световен мащаб Решения за Equifax, един от трите основни кредитни бюра. “Ако сте изложени правото видове поведение за констатирано период от време със сметка (т.е. плащат навреме всеки път), а след това да го закриете не може да има смисъл.”

Ако сметката е в добро състояние, или може да бъде върнат в добро състояние, като наваксване на просрочени баланс, оставяйки отворена сметка всъщност може да ви помогне да поправите вашия кредит. Ще имате нужда от отворени, активни сметки с положителна история на плащане за подобряване на вашия кредитен рейтинг. Откриването на нови сметки с лош кредитен рейтинг може да бъде трудно, така че възстановяването на сметките, което вече имате отворен може да бъде много по-лесно.

7. Кредитен ремонтни фирми често са ненадеждни.

Кредит за ремонт компании правят страхотна работа за насърчаване на техните услуги за уязвимите потребители, които искат по-добър кредитен но и не напълно да разберат как работи кредитни или колко влияние имат върху собствените си кредитни оценки.

Много кредит за ремонт компании правят възвишени обещания – често обещава, че не може да изпълни – начислява авансови такси и да не успее да изпълни своите услуги. Всички те са забранени от федерален закон, но потребителите, които не са запознати със закона няма да осъзнават, че са били взети възползва от преди да е станало твърде късно.

През последните няколко години, Федералната търговска комисия е осъществявал десетки кредит ремонтни фирми, които са нарушили закона. Тези компании често се изисква да заплащат тежки глоби и в някои случаи са забранени от правене на бизнес в ремонт кредит индустрия.

Няколко признаци имаш работа с сенчеста кредитна компания за ремонт: те питат плащате предварително, преди да започнат каквито и да било услуги, цитира на връзка с правителството или специални отношения с кредитни бюра, обещавам специфичен кредитен рейтинг, обещават да изтриете точна информация от кредитната си доклад, не успеят да ви информира за правото си да оспори информация директно с кредитни бюра, или да ви помоля да се откаже от правата си по Закона за кредитните ремонтни организации.

8. Не можеш да очакваш овърнайт резултати.

Това отнема време, за да се възстанови по-лоша кредитна история. Вашият кредитен рейтинг счита най-скорошната си кредитна история е по-важно, отколкото по-старите предмети. Една добра кредитна история, обикновено има минимален брой отрицателни записи и много по-скорошно кредитна информация. Няколко месеца на плащания по време е стъпка в правилната посока, но тя няма да ви даде отлична кредит веднага. С течение на времето и негативната информация пада или получава по-големи, а вие го замени с положителна информация, ще видите вашия кредит постепенно се подобрява.

Ремонт лош кредит отнема време, така че е важно да бъдете търпеливи с процеса. Размерът на време е необходимо, може да варира от човек на човек в зависимост от информацията на кредитната си доклад и как ще за кредит ремонт. Може да видите незабавни увеличава, когато нещо се изтрива от кредитната си доклад.

Освен това, на вашия кредитен рейтинг може да варира по време на процеса на коригиране на кредитна като информацията в профила си промени доклад за кредит. Не се тревожете от капки в своя кредитен рейтинг. Съсредоточете се върху общата тенденция на своя кредитен рейтинг в продължение на период от време, а не на дневните колебания.

9. подобри вашия кредит няма да продължи, ако не се променят навиците си.

Много хора минават през кредит за ремонт – дали го правят сами или да наемете фирма – така че те могат да вземат пари назаем, за ипотека или заем автомобил, например. Няма нищо лошо в това. Много хора, за съжаление, се оказват обратно в същото положение, тъй като те не заемат отговорно, да се стигне до по-дълга, отколкото те могат да се справят и да се измъкне обратно в навиците на пропуснати плащания.

Ако искате добър кредит, за да продължи, трябва да се приеме навици, които ще поддържат добър кредит. Това означава само заеми, което можете да си позволите да платите обратно (и може би дори малко по-малко). Плащането на сметките си навреме е може би един от най-добрите неща, които можете да направите за вашия кредит.

Нанси Bistritz казва: “Когато става въпрос за кредитоспособността, голямо практическо правило е да запомните, за да плащат сметките си навреме всеки път. Кредиторите и кредиторите искат да знаят, че сте били в състояние да отговарят на вашите финансови ангажименти по време всеки път. Ето защо, плащането на сметки на време е важен, основно поведение да се установи в началото на деня. “

Jak miesięczny abonament usługi może zniszczyć budżet

Subskrypcja usługi nie są tak przystępne, jak myślisz

Jak Subscription Services może zniszczyć budżet

Istnieje tak wiele usług subskrypcyjnych przekonujące tam w tych dniach, wszystkie z dość rozsądnych miesięcznych metki.

Masz wybór między usługami dostarczania posiłek, usług księgowych lub audiobook, oprogramowania komputerowego, zapisów gier, usług strumieniowego przesyłania muzyki, dostawa odzieży, a lista jest długa.

Usługi abonamentowe są wszędzie wyglądasz, a oni zwykle reklamować coś z wygody.

Nie trzeba iść do sklepu spożywczego – po prostu usługi dostarczania posiłek! Nie trzeba iść do biblioteki – wystarczy zapisać się do miesięcznego nieograniczonej usługi ebook! Wszystko w przystępnej cenie każdego miesiąca … prawda?

Niestety, jak przekonujące jak tych ofert może brzmieć, usługi subskrypcyjne mogą zniszczyć poważne spustoszenie w swoim budżecie, jeśli nie jesteś ostrożny.

„Subskrypcja Creep” Łatwo się dzieje

Obosieczny miecz z usług subskrypcyjnych jest to, że są one wygodne. Niemal zbyt wygodne. Większość automatycznie odnawiać co miesiąc, więc jeśli nie jesteś regularnie śledzić swoje wydatki, to prawdopodobnie nie zdają sobie sprawy z wpływu oni mający na swoim budżecie.

Inne czasy, subskrypcje może się zdarzyć bez nas wiedząc. Może myśleliśmy, że decydując się na system płatności jednorazowej, czy może warunki zmieniły w pewnym momencie, a my nigdy nie zauważył. Co gorsza, jeśli  są  subskrybowane do czegoś, cena może ulec zmianie.

Jeśli wziąć nic innego poza tym artykule, należy pamiętać, że pierwsza obrona do upewniając się, że pobyt na torze z budżetu jest śledzenie swoje wydatki. Jeśli tak, to prawdopodobnie, że nie jesteś doświadcza subskrypcji pełzanie, lub przynajmniej, masz abonament tylko do usług, które dostarczają większą wartość niż ich koszt.

Z tym z drogi, przyjrzyjmy się, dlaczego te usługi prawdopodobnie nie zapewniają tej wartości.

Subskrypcja usługi nie są Great Deal Oni się się

Co wolisz zrobić: zapłacić 120 $ z góry mieć roczną wartość dostępu do strumieniowego przesyłania muzyki, lub zapłacić $ 10 Każda z miesiąc przez rok?

Większość ludzi wybierze opcję $ 10 miesięcznie, ponieważ wydaje się tańsze. To nie jest tak przytłaczająca. Może nie masz 120 $ wydać teraz, ale $ 10 jest całkowicie wykonalne.

To prawie jak za pomocą karty kredytowej, aby kupić rzeczy, których nie stać w tej chwili. Nie masz $ 200 za tym nowym torebce, ale karty kredytowej robi,  a  będziesz miał tylko aby minimalne płatności co miesiąc płacić go wyłączyć. Co za okazja!

To  źle  sposób patrzenia na sposób korzystania z karty kredytowej, i według tych samych zasad, powtarzające miesięczne płatności mogą być najgorszy sposób płacenia za rzeczy.

Niestety, usługi bankowe są miesięczne na tej krótkoterminowego myślenia i krótkoterminowe myślenie nigdy nie jest dobry dla swoich finansów.

Tak trzymać, logując się do tych usług – $ 10 a miesiąc tu $ 15 znajduje miesiąc, $ 50 A miesiąc tutaj – bo osobno, to nie wydaje się dużo. Ale prędzej czy później znajdziesz się płacić dużo więcej niż się spodziewałeś.

W tym momencie, to może być rzeczywiście lepiej iść z „zapłacić z góry” modelu.

abonamenty miesięczne mogą łatwo wymknąć się spod kontroli, kiedy jesteś przedstawiane z opcji, takich jak płacić 600 $ z góry za rok kontra niższej miesięcznej cenie 50 $. W tym kontekście, $ 50 wydaje się być dużym, ale kiedy pomniejszyć na większy obraz, wszystkie $ 50 oferty zasubskrybowaniu może kosztować mnóstwo w dłuższej perspektywie.

Subskrypcja usługi mogą kosztować więcej, niż myślisz

Zapomnijmy istnieje opcja płatności rocznie na sekundę. Niektóre usługi, takie jak Netflix, nie oferują nawet jeden – po prostu oferują miesięczne opłaty cykliczne na karcie. Jeśli o to chodzi, to może nawet nie oblicza, ile pieniędzy usługa kosztuje cię rocznie, ponieważ nie jest oprawiony w ten sposób na swoje wypowiedzi.

Załóżmy, że pobyt subskrypcji Netflix przez 5 lat przy standardowym 10 $ / miesiąc cenie.

To 120 $ / rok, a za 5 lat, będzie zapłacić 600 $. Nie jest zły, biorąc pod uwagę rachunki kablowe mogą dostać się do setki dolarów każdego miesiąca, prawda?

Cóż … rzućmy podejście big-picture tutaj. Co jeśli trzymane że subskrypcja będzie całą drogę na emeryturę? To 120 $ / rok wydatek trzeba uwzględnić w swoich oszczędności.

Zasada 25 jest popularny do oszacowania, ile pieniędzy trzeba będzie zaoszczędzić na emeryturę: 25 x swoje roczne wydatki. W tym przypadku, 25 * 120 = $ 3.000. Oznacza to, że trzeba zapisać $ 3000 wystarczy na pokrycie subskrypcji Netflix na emeryturze.

Co zrobić, jeśli jesteś podłączony do kilku usług, które łącznie 100 $ miesięcznie? 25 * 1200 = $ +30.000 trzeba zapisać na pokrycie tych kosztów na emeryturze. Patrząc na to z tej perspektywy może dać Ci wiele wgląd ile twoje wydatki naprawdę kosztować, szczególnie jeśli chodzi o wolność.

Inny sposób patrzenia na nią – szansa Koszt

Może nie jesteś zainteresowany oszczędzania na emeryturę lub idei konieczności zaoszczędzić dodatkowe $ 3.000 $ 30.000 lub nie jest to nic wielkiego do ciebie.

Jest inny sposób patrzeć na swoje wydatki: ile można zarabiać, jeśli zainwestowane pieniądze zamiast. Innymi słowy, jaki jest koszt alternatywny spędzeniu że $ 10 albo $ 100 miesięcznie w porównaniu do inwestowania go na rynku?

Nie mogą myśleć, że inwestowanie $ 10 a miesiąc warto, ale spójrzmy na to, co by się stało, gdybyś próbował, za pomocą kalkulatora miesięczny procentu składanego. Zakładając, że zaczyna się od $ 10 równowagi i zainwestować $ 10 Każda z miesięcy do 30 lat, jeśli pieniądze rosły w 7 procent stopy procentowej, trzeba w sumie $ 12,280.87 na koniec tych 30 lat. Czy to nie brzmi lepiej niż konieczności zaoszczędzić dodatkowe $ +3.000?

Co by się stało, jeśli zaczęło się od 100 $ i nadal przyczyniają 100 $ miesięcznie na podstawie tych samych warunkach? Można by skończyć z $ 122,808.75 po 30 latach. Większość ludzi wolałby mieć tego rodzaju wzrostu niż wydać $ 1.200 rocznie.

Co zrobić, zamiast

Po przeczytaniu tych przykładów, należy zdać sobie sprawę, jak straszne usługi subskrypcyjne mogą być zarówno do obecnego budżetu i wydatków, a do przyszłego wzrostu.

Dobrą wiadomością jest to, że większość usług nie mają umów, co oznacza, jesteś wolny, aby anulować w dowolnym momencie chcesz. Tak, może wydałeś już setki dolarów, ale nie pozwól, zatopiony koszt w drogę poprawy swoją przyszłość finansową.

Anulować wszelkie zapisy, które nie pasują do Twojego budżetu lub które nie korzystają często i krytycznie ocenić te, które lubisz.

Zadaj sobie pytanie, czy cena jest uzasadniona użytku. Na przykład, jeśli masz płacić 100 $ miesięcznie za usługi dostarczania posiłków, to powstrzyma cię od stołować się w restauracjach? Czy rzeczywiście wydawać więcej na jedzenie  bez  usługi? Jeśli tak, pomyśl o utrzymanie go.

Dodatkowo, jeśli masz możliwość, zwracając antycypowania jest zazwyczaj tańsze, ponieważ rabaty są oferowane do płacenia w całości, ponieważ jest bardziej korzystne dla usługodawcy. Wolą otrzymywać pełną zapłatę, niż mniejszym miesięcznych płatności. Zdarza się to często w przypadku ubezpieczenia auto.

Tak więc, jeśli zdarzy ci się zobaczyć usługę jesteś zainteresowany, czy można zmieniać do wypłaty jednorazowej, zdecydowanie rozważyć budżetowania dla niego i zwracając większą ilość, zwłaszcza jeśli będzie to zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę.

Wreszcie, jest to dobry pomysł, aby upewnić się, że nie można dostać taką samą lub podobną usługę za darmo gdzie indziej. Jeśli już stara się zaoszczędzić pieniądze lub spłacić dług i potrzebują dodatkowych manewru w swoim budżecie, to może być warte co tymczasowy wycinane wypisywania i przechodząc do wolnego wyboru.

Na przykład, może masz Netflix, Audible, Spotify lub członkostwa siłowni. Darmowe alternatywy byłyby wynajem sezony programów telewizyjnych i filmów w bibliotece, wypożyczenie książki z biblioteki, słuchanie radia online lub subskrybowania podcastów muzycznych, a chodzenie, bieganie, lub ćwiczeń masy ciała, które nie wymagają sprzętu.

Tak czy inaczej, za każdym razem gdy obniżyć ile pieniędzy masz zamiar się co miesiąc, należy utworzyć więcej miejsca w swoim budżecie dla swoich celów, i obniżyć ile pieniędzy trzeba wspierać, że wydatki w kolejnych latach.

Hur gör jag köpa aktier i en fond?

Hur gör jag köpa aktier i en fond?

Om du har turen att ha en nettoförmögenhet tillräckligt hög för att ge dig tillgång till en individuellt hanterat konto som drivs av ett kapitalförvaltningsbolag, oddsen är bra att ni kommer att göra det mesta av din investering genom en sammanslagen struktur såsom en ömsesidig fond.

För nu, i den här artikeln vill jag fokusera på själva hur . Speciellt hur du skulle gå om att köpa aktier i en fond när du hade fattat beslutet att du ville äga en särskild fond. Genom att göra så, hoppas jag att ge dig en bredare förståelse för mekaniken inblandade.

Du kan köpa andelar i en fond via din mäklare

Om du har ett mäkleri konto, Roth IRA, traditionell IRA eller annan konto på en börsmäklare som Charles Schwab eller Merrill Lynch, kan du köpa de flesta fonder precis som du skulle en del av beståndet. Du går helt enkelt till mäklaren hemsida, gå in i närmaste kontor eller ring din mäklare på telefon och berätta kortnamnet av fond du vill köpa och den totala mängden pengar du vill investera.

(Kortnamnet är en kort kod som tilldelats av börsen för att representera en investering. Om du köper aktier i Coca-Cola, till exempel, är kortnamnet KO. Fonder, som aktier, har sina egna tilldelade tickersymboler. )

De flesta mäklare kommer att debitera dig en provision eller andra avgifter för att köpa aktier i en fond.

 Ofta om fond är uppbyggd som en börshandlad fond eller ETF, kommer de att tillämpa samma kommission som de brukar göra för bestånd. I andra fall kommer de att bedöma en fast avgift, vanligtvis $ 49,95 eller något jämförbart, som du kan ha dras av från den huvudsakliga investeringen du tänker göra eller låta läggs så att hela huvud investeringen blir investeras. I fall av belastnings fonder, kan provision köra så hög som 5,75% per år med ytterligare kostnader. I de fall av last fonder, är det möjligt lasten kompenseras av en lägre fonddriftskostnadsprocent så investeraren är bättre över längre tidsperioder, som spelar roll om du tar buy-and-hold strategi, men jag personligen underhålla det finns nästan aldrig en anledning att betala en fond försäljning belastning i dagens värld när du kan hitta en överlägsen eller jämförbar produkt utan extra kostnad.

Det är viktigt att notera att i vissa fall kan din mäklare har en familj av egna medel, eller ett nätverk av medel som det är på något sätt anslutna, som får dem att ha ett incitament för att få dig att investera i dem. För att sockra affären, kommer många mäklare erbjuder dessa medel utan provision. I vissa fall har den nyaste ilska varit att erbjuda även vad som verkar vara en rock-bottom driftskostnadsprocent men kräver den underliggande fond för att hålla en viss nivå av kontanter – säg, 5% eller så – att förvaltaren effektivt får använda som en källa till float, ränteintäkter är en primär källa till ersättning.

 Även om detta är i stort sett obemärkt av investerare för närvarande på grund av den låga ränteläget, skulle vi någonsin återvända till en ränta miljö som var mer i linje med historiska normer, kan det vara en oväntad för förvaltningsbolag medan investerarna var övertygade de fortfarande betalar låga avgifter och kostnader; ett fall av en ganska lysande redovisning trick som drar nytta av det faktum flesta människor är kopplade till fokusera på explicit kostnad snarare än alternativkostnad.

Du kan köpa andelar i en fond direkt från en Fondbolag

Om du vet att du vill ha dina pengar investeras i en särskild fond eller fonder som utgör en del av en större fond familj, kan du ofta öppna ett konto direkt med fond själv. Du fyller i pappersarbete på nätet, skicka den in med en check (eller dessa dagar, initiera en online överföring), och tala om för företaget om du vill öppna ett vanligt konto, eller ett särskilt konto som en pension Roth IRA eller traditionell IRA .

Du kan även ställa in den så att den fond gör automatiskt investeringar för dig genom att regelbundet ta ut pengar från ditt lönekonto eller sparkonto varje månad! Denna teknik, som kallas dollar kostar i genomsnitt, kan vara ett bra sätt att jämna ut det genomsnittliga priset du betalar för dina fondandelar och som tänkandet går även om det finns vissa akademiska fråga det, hjälpa till att sänka risken för att du lägger alla dina pengar på marknaden vid en topp, såsom dagen före dot-com kraschen eller Wall Street härdsmälta som startade den stora recessionen 2008.

Den största fördelen med att köpa fondandelar direkt från fondbolaget självt är att man ofta inte få ut en standard courtage, vilket innebär mer pengar går in i dina investeringar och fungerar för dig. Nackdelen med att köpa fondandelar direkt från fondbolaget självt är att det kan vara svårare att överföra dina innehav senare eller diversifiera in ytterligare värdepapper, inklusive att köpa andelar i andra fonder som erbjuds av andra finansiella institutioner.

Du kan köpa andelar i en fond genom en 401 (k) eller Andra pensionsplan at Work

Om du arbetar på ett företag med mer än ett par dussin anställda, oddsen är bra att du har en 401 (k) plan eller något liknande. I nästan alla fall kommer företaget att låta dig investera i aktier i fonder genom planen. Nackdelen är att du sannolikt tittar på en begränsad meny av potentiella fondinvesteringar, varav en del kan vara sub par. Icke desto mindre kan närvaron av en arbetsgivare match fortfarande göra det attraktivt under de rätta omständigheterna, även om du inte kan komma åt en billig indexfond som följer en stor börsindex som Dow Jones Industrial Average eller S & P 500.

Começando College Savings quando seus filhos são mais velhos

Começando College Savings quando seus filhos são mais velhos

É senso comum, se você sabe muita coisa sobre o investimento e finanças pessoais. Se você pretende poupar para a educação universitária de seus filhos, a melhor coisa que você pode fazer é começar cedo – o mais cedo possível.

A razão é simples – é tudo sobre o poder dos juros compostos. Quando você economizar dinheiro para o futuro, ele ganha um retorno, e se você está escolhendo para reinvestir esses retornos, ele acelera.

Se você arrumar US $ 100 em juros de 7%, por exemplo, ele se transforma em $ 107 depois de um ano, mas depois de um ano você tem R $ 114,49 – você ganhou US $ 7,49 em vez de US $ 7 em que o segundo ano. Depois de três anos, você tem R $ 122,50 – nesse terceiro ano você ganhou US $ 8,01 em vez de US $ 7,49. Ele continua indo e indo assim, crescendo ano após ano – durante o décimo oitavo ano, ele ganha R $ 22,11 por conta própria, apenas sentado ali.

Se você colocar de lado US $ 100 em retorno anual de 7% e fazer mais nada além de esperar 18 anos, vai ser de US $ 338 quando você vai para retirá-la.

Mas o que acontece se você não pode – ou não – começar a poupar para a educação universitária de seus filhos quando eles são realmente jovens? E se você não começar a poupar até a idade de 10, dando-lhes apenas oito anos até a faculdade?

Bem, se você colocar de lado US $ 100 em retorno anual de 7% e fazer mais nada senão esperar 8 anos, vai valer a pena apenas US $ 171,80.

Veja a diferença? Apenas esperando 10 anos para aniquilar o que US $ 100 custa o seu filho $ 166,20 na renda de investimento.

É óbvio que é uma ótima idéia para começar a poupar jovem se você está indo para salvar, mas o que você faria se isso não é uma opção?

E se você só percebeu que seu filho é de oito e bater notas altas em seus testes padronizados e trazer para casa boletins estelar e você está percebendo que a faculdade provavelmente precisa ser no futuro deste miúdo e como é que você vai pagar por isso?

E se o seu filho é 10 e você finalmente tem um bom emprego, um trabalho muito bom, e agora você tem o espaço para respirar para salvar para coisas como a faculdade pela primeira vez?

O que você faz se você não tem a vantagem de todo esse tempo juros compostos?

Aqui está o plano de jogo.

Salve o que você pode, Começando Agora

Abra-se um plano de poupança 529 faculdade para o seu filho (aqui está uma grande comparação de vários planos) e comece a economizar agora em vez de mais tarde. Fazê-lo hoje, a sério.

Basta abrir essa conta, definir o seu filho como beneficiário, em seguida, configurar essa conta para retirar automaticamente um pouco de sua conta corrente cada mês. Mesmo $ 20 é bom – o que você pode pagar. Basta começar agora.

Ele não tem que ser muito. Ele só precisa ser o que você pode pagar, e ele precisa para começar o mais cedo possível.

Comece colocando um pouco de ‘presentes’ na referida conta

Quando chega a hora para presentear, certifique-se que pelo menos algum do seu presente é uma contribuição adicional a essa conta.

Você pode fazer isso de uma forma divertida para que seus filhos percebem o que está sendo dada. Por exemplo, você pode dar-lhes uma fotocópia ampliada de um US $ 20 ou US $ 50 ou uma nota de $ 100, e escreve nele: “Este foi colocado em suas economias da faculdade”, e em seguida, enrole essa folha em uma caixa camisa com algum papel de tecido. Enquanto isso não vai ser algo que eles são incrivelmente animado sobre agora, eles vão lembrar daqueles presentes mais tarde, quando eles percebem que têm um empréstimo de estudante que é milhares de dólares a menos, e eles vão continuar a se lembrar quando eles têm muito menores pagamentos de empréstimo do estudante quando é um adulto.

Você também pode incentivar outros parentes para fazer a mesma coisa. Vamos parentes sabem que você abriu uma faculdade conta poupança para o seu filho e dar-lhes a informação necessária para que possam contribuir. Convide-os a fazer a mesma coisa – eles podem fisicamente dar à criança uma fotocópia $ 10 factura ou o que, juntamente com alguns modesto presente que vai desfrutar agora.

Inclinar-se para outras opções de financiamento

É importante lembrar que para pagar a faculdade não é apenas uma mistura do que você salvou-se e empréstimos estudantis. Há muitas outras opções que seu filho pode utilizar quando eles estão prontos para ir para a escola.

Por exemplo, muitas escolas oferecem bolsas de estudo de vários tipos para os estudantes de entrada com base na necessidade financeira e mérito. Se você estiver em uma situação em que é uma verdadeira luta para salvar, você pode achar que a escola oferece o seu filho um subsídio que cuida de alguns dos custos da escola. Não presuma que tudo será na forma de empréstimos.

Ao mesmo tempo, o seu filho pode aplicar para bolsas de estudo de forma independente. Novamente, se você estiver em uma situação baseada em necessidade, que é uma razão comum para lutar com a poupança da faculdade, há muitas bolsas de estudo para que seu filho pode ser elegível.

Seu filho também pode querer desviar uma parte de qualquer renda que ganham na escola para o seu próprio futuro colegiado. Enquanto eles estão em casa, é provável que você cuidar de despesas, tais como alimentos e abrigo e vestuário funcional, para que eles devem ser capazes de canalizar parte de sua renda para a poupança da faculdade.

Olhe para Opções Outros educação e carreira

Se você está começando a poupança em uma data final e se você não pode contribuir grandes quantidades, você ainda deve salvar, mas você deve manter seus olhos em outras opções além de uma experiência de faculdade de quatro anos tradicional, onde o dinheiro você é capaz de salvar terá um impacto maior.

Para começar, seu filho pode querer explorar frequentar um colégio da comunidade por um ano ou dois , onde eles cuidam de requisitos de educação geral e realmente aprimorar em que eles querem fazer com sua vida antes de mudar para uma escola de quatro anos para terminar seu Educação. Créditos em nível superior comunidade são baratos e eles costumam transferir diretamente para muitas faculdades e universidades de quatro anos. É uma ótima maneira de reduzir o custo da faculdade enquanto ainda ganhar esse grau de quatro anos.

Seu filho também pode querer considerar escola de comércio . Escolas profissionalizantes oferecem um caminho diretamente em um comércio de algum tipo, que normalmente oferece uma avenida para uma carreira bem remunerado para o seu filho sem a despesa de uma escola de quatro anos. Muitas carreiras centro em torno de um programa de escola de comércio, incluindo o trabalho de canalização, electricidade, gestão de construção, manutenção do avião, usinagem, trabalho HVAC, e muitos outros campos.

escola de comércio geralmente leva muito menos tempo do que uma universidade de quatro anos e, geralmente, coloca as pessoas diretamente em algum tipo de programa de aprendizagem onde aprendem os meandros do que operam no comércio profissionalmente. O custo total da escola de comércio é muito menos do que uma escola de quatro anos, também, e 529 economias podem geralmente ser aplicadas ao comércio de matrícula escolar.

Eles também podem ter outras oportunidades diretamente após o ensino médio, especialmente se eles têm um trabalho sólido e não descobri exatamente o que eles querem fazer. Se optar por esperar um ano ou dois antes de começar a sua educação para que eles estão certos do que querem fazer (um “ano sabático”), o que dá suas economias da faculdade mais um ano para crescer.

Não caia na mentalidade de que o único caminho aceitável após o ensino médio é diretamente em uma escola de quatro anos.

Ser solidário durante a faculdade

Outro método para reduzir a necessidade de poupança durante os anos de faculdade é incentivar o seu filho a frequentar uma escola perto de onde você mora e, em seguida, fornecer o “alojamento e alimentação” porção da despesa faculdade diretamente. Seu filho continua a viver em casa e você continuar a fornecer alimentos, roupas e outras necessidades básicas. Desta forma, as únicas despesas para a faculdade estão mensalidades e materiais educativos.

Obviamente, esta não é uma solução perfeita para todas as famílias. Ele cutuca os alunos a escolher uma escola que é mais perto de casa fora de conveniência financeira em vez da melhor escolha absoluta para o seu futuro educacional.

Basicamente, quanto mais as despesas do dia-a-dia da vida como um estudante universitário independente que você pode assumir como um pai para o seu filho, os empréstimos menos estudantes terão que lidar com e menos de um problema seu tarde começar a poupança da faculdade será.

Pensamentos finais

A grande coisa a lembrar é esta: Nunca é tarde demais para começar a poupar para a faculdade para seu filho. Você sempre pode começar a economizar, mesmo que a data é tarde, e cada dólar conta.

Sua ajuda com a faculdade não começam e terminam com o quanto você salvou, também. Há muitas maneiras de fazer a diferença financeira grande com seus pós ensino médio escolhas educacionais e de carreira.

Boa sorte!

9 Faktorer som påverkar när du går i pension

9 Faktorer som påverkar när du går i pension

En generation sedan kunde de flesta amerikaner räkna med att kunna gå i pension precis runt 65 års ålder, men detta traditionella säkerhet har snabbt blivit ett minne blott. Modern teknik och sjukvård har gett oss val som våra föräldrar aldrig haft; kvinnor kan nu på ett säkert sätt bära barn i sina sena trettiotalet, många anställda är friska nog att fortsätta att arbeta i deras sjuttiotalet och arbete från hemmet jobb blir allt vanligare. Men personliga val är fortfarande den viktigaste faktorn i pension ekvationen. Det finns flera viktiga beslut i livet som kan ha en betydande inverkan på när du kan planera att sluta arbeta.

  1. När du har barn Det kan vara en av de största faktorer som påverkar pensionen, särskilt för dem med lägre inkomster. Föräldrar som befinner sig med en ny familjemedlem när de är vid eller nära medelåldern kan behöva fortsätta att arbeta i ytterligare 20-25 år och pare tillbaka sitt pensionssparande ett tag för att täcka kostnaderna för högre utbildning för den lilla.
    Omvänt kan de som avslutar med barn i 20-årsåldern räknar med att avsluta betala för college kostnader genom medelåldern, lämnar dem resten av sin karriär för att förbereda sig för pensionen. Detta kan leda till en enorm skillnad i hur mycket pengar som ackumuleras.
  2. Hur många barn du har kostnaderna för att anskaffa ett barn i dagens värld kan lätt överstiga $ 100.000 – och det kanske inte ens täcka college finansiering. Föräldrar som väljer att ha stora familjer kan ofta räkna med att betala dubbelt så mycket i uppehälle som familjer med bara en eller två barn. Dessutom kan föräldrar med många barn också ha en eller flera av dem senare i livet, vilket placerar dem i den tidigare kategorin också. Detta minskar mängden pengar tillgängliga för pensionssparande och kan fördröja pension med flera år.
  3. När du börjar spara Allt detta alltför vanligt misstag kan kosta dig hundratusentals dollar i pensionssparande under årens lopp. Om du inte börja spara till pensionen tills 45 års ålder, då dina investeringar har 20 färre år att växa än för någon som började spara direkt ur college.
    De som har möjlighet att max ut sina pensionssparande från den tid de examen kan ackumulera en respektabel bo ägg efter ålder 50. En 25-årig tjäna $ 60.000 per år som troget strumpor bort $ 5000 per år i ett Roth IRA och gör den maximala bidrag till hans eller hennes företag 401 (k) plan kan räkna med att ha totalt $ 375.000 med 50 års ålder, om man antar en årlig tillväxttakt på 7%. Detta är mer än vad många arbetstagare går i pension vid 70 års ålder måste dra vidare. Elimineringen av företagens pensioner gör denna fråga ännu mer kritisk.
  4. Din nivå av General Education En generation sedan, studenter som tjänat en högskoleexamen hade en rimlig försäkran om att tjäna en bra levande från den graden. Men en kandidatexamen nu troligen bär ungefär samma vikt som en gymnasieexamen transporteras i forna dagar. En magisterexamen eller doktorsexamen krävs nu för många högre betalda jobb, särskilt de i företag eller akademiska världen. De som väljer att inte få någon typ av högre akademisk eller yrkesutbildning kan finna sig tjäna minimilönen för en stor del av deras liv.
  5. Din nivå av finansiell utbildning De som arbetar på företag som uppmuntrar sina anställda att spara till sina pensionsavgångar och ge betydande utbildningsmaterial för detta ändamål är statistiskt mycket mer benägna att spara till sina pensionsavgångar än de som inte gör det. De som hyr investeringsrådgivare eller finansiella planerare för att hjälpa dem att hantera sina pengar är också mycket mer benägna att spara till pensionen på grund av professionell rekommendation.
  6. Dina utgifter vanor De som tillbringar stora delar av sina intäkter på big-biljett poster såsom husvagnar, båtar, fritidshus och liknande kan naturligtvis räkna med att gå i pension senare än de som tratt pengar i sitt pensionssparande i stället. Sparsam spenders som söker efter fynd kan spara tusentals dollar varje år, dollar som kan sättas in i IRA eller företagspensionsplaner. Villaägare som kan hitta ett sätt att betala av sina lån tidigt kan också förkorta sin anställning besittnings.
  7. Din ålder Statistik från Bureau of Labor nämna att de som är födda mellan 1946 och 1954 är mest benägna att äga någon typ av skatte-uppskjuten pension konto, medan de som är födda mellan 1928 och 1945 har de flesta pension tillgångar. Förutsägbart, visar studien också att successivt yngre åldersgrupper har proportionellt färre pension tillgångar, med Generation Y har minst.
  8. Ditt yrke Detta kan ibland åsidosätta så gott som alla andra faktorer när det gäller pension beredskap. Läkare, advokater och andra yrkesverksamma höginkomstländer kanske kan strumpan bort $ 20-30K per år i sina senare år, särskilt om de etablera sig i sina egna metoder. Låginkomsttagare måste bero mycket mer på att starta en tidig sparplan för att låta sina tillgångar att växa.
  9. Din psykologi och Bakgrund Om dina föräldrar ingjutit sparsam vanor för dig som barn, då du kommer förmodligen att vara mycket mer benägna att spara till pensionen som en vuxen. De som förstår värdet av sparandet är mycket mer benägna att strumpan bort pengar i en IRA än de som växte upp i fattigdom och har inget begrepp om besparingar eller pengar förvaltning.

Poängen

Dessa är bara några av de val som kan påverka hur fort du går i pension. Mängden risk att du väljer att ta in din pension planer kommer att spela en viktig roll i avkastningen på kapital över tiden. De som är villiga att arbeta ett andra jobb även för en stund kan också stärka sitt pensionssparande betydligt om de är villiga att fördela sina inkomster från denna inkomstkälla i sina besparingar. För mer information om hur de val som du gör kan påverka din pension, kontakta din finansiella rådgivare.