Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Innrømme det: Din favoritt ting om den nye kredittkort er awesome belønninger det kommer til å tjene deg. Og du vil gjøre alt du kan for å maksimere disse belønningene. De Nerds er her for å hjelpe til med seks tips for å tjene mer miles, poeng eller cash back på ditt nye kredittkort.
1. treffe de nødvendige utgifter for å få sign-up bonus
En sign-up bonus er en ekstra strøm av poeng, miles eller penger du får etter å ha tilbrakt en viss sum penger på kredittkortet ditt innen en bestemt tidsperiode. Ikke alle kredittkort har en sign-up bonus, men mange av de konkurrerende belønninger kortene gjøre. Selvfølgelig spiller det ingen rolle hvor stort potensialet sign-up bonus er hvis du ikke bruker den nødvendige mengden for å motta den.
Det er en god idé å søke om et kredittkort med en sign-up bonus med en nødvendig tilbringer du kan treffe uten å gå inn i gjeld. Med andre ord, hvis du trenger å bruke $ 3000 i tre måneder, men du bare har mulighet til å lade og betale av $ 500 per måned, vil registreringsbonus være minst delvis motvirket av finanskostnader. Unngå å bære kredittkort gjeld med mindre det er absolutt nødvendig og få et kredittkort med en nødvendig forbruk som passer ditt budsjett.
2. Legg en autorisert bruker hvis kortet gir en ekstra bonus
Noen kredittkort tilbyr en ekstra sign-up bonus for å legge til en autorisert bruker innen en viss tidsperiode og å ha ham eller henne gjøre et kjøp. Hvis det nye kortet tilbyr dette, og du har noen du er komfortabel å legge som en autorisert bruker-som en partner eller en høyskole-alderen barn-dette er en flott måte å få noen ekstra poeng.
Men før du gjør dette, må du forstå hva en autorisert bruker er. Denne personen vil være i stand til å bruke kredittkonto, men er ikke juridisk forpliktet til å foreta betalinger og kan ikke gjøre endringer. En autorisert bruker kan fjernes når som helst, men du må spørre din utsteder om dette fjerning vil påvirke din bonus.
3. Bruk bonus kjøpesenter når du handler på nettet
En bonus kjøpesenter er et kjøpesenter portal som lar deg få rabatter eller belønninger på din online kjøp, som Chase Ultimate Rewards eller Citi Bonus Cash Center. For å bruke det, gå til utsteders bonus kjøpesenter hjemmeside og klikke på forhandleren du velger før du foretar et kjøp. Deretter betaler med kredittkort for å høste ekstra belønninger.
4. Opt i bonus belønner kategorier, hvis det er aktuelt
Hvis kredittkortet har bonus belønninger kategorier lignende Discover it® Balance Transfers og Chase Freedom er 5% bonus-du har å velge i kvartalsvis for å dra nytte av dem. Ellers vil du bare motta de vanlige belønninger, som er typisk 1%.
5. Bruk kredittkortet for alt som ikke tar et gebyr
Mange av dine utgifter kan bli satt på et kredittkort, og nedbetalt før forfallsdato for å tjene belønninger. Sett ting som gass, dagligvarer, reiseutgifter, underholdning utgifter, abonnementer og verktøy på kredittkortet ditt. Bare sørg for å betale den av hver måned.
Andre utgifter, som husleie eller kvartalsvis skattebetaling, kan utløse et gebyr hvis du lader dem kredittkortet ditt. Betale disse med en sjekk eller bankremisse å unngå å pådra avgifter, som kan være betydelig mer enn noen belønninger du vil tjene.
6. Par opp kortene
Noen kredittkort fungere godt sammen for å maksimere dine belønninger. For eksempel, hvis du har de Chase Freedom og Chase Sapphire Preferred® kort-kort, kan du bruke en kombinasjon av de 5% bonus kategorier og Chase Ultimate Rewards nettstedet for innløsning av belønninger for å maksimere dine poeng. Bruk Chase Freedom på kjøp med 5% belønninger og overføre disse punktene til Chase Sapphire Preferred® kort til å forløse med en hastighet på 1,25 cent per punkt for å reise på Chase Ultimate Rewards nettstedet. Eller hvis du er dyktig til å reise hacking, kan du overføre disse punktene til hyppige flyger programmer for å få bedre avtaler.
Takeaway: Hvis du ønsker å tjene store belønninger, bør du møte de nødvendige utgifter for å få ditt kredittkort signup bonus og legge til en autorisert bruker hvis det er en ekstra bonus for å gjøre det. Du bør også bruke utsteders bonus kjøpesenter når du handler på nettet, melde deg inn bonuskategorier, og bruker kredittkortet ditt når du kan uten avgift. Til slutt, avanserte kredittkort brukere ønsker kanskje å få sammenfallende kortene for å maksimere gevinsten opptjening og innløsning.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dług plasuje się wśród największych problemów dla większości studentów
studenci napotykają wiele trudnych decyzji finansowych, jeśli chodzi o zarządzanie swoje pieniądze. Jako młody dorosły muszą dowiedzieć się, jak zapłacić za studia, zarobić pieniądze na wydatki, a jeszcze dostać dobre wykształcenie. To trudne zadanie dla każdego, więc nic dziwnego, że wielu studentów kończy się co kilka kosztownych błędów pieniądze.
Pewne missteps pieniądze mogą rzeczywiście powodować uszkodzenie które trwa od dziesięcioleci, więc upewniając twoje finanse są w porządku, nawet jako student może przejść długą drogę, pomagając uzyskać dobry start po szkole.
Oto największe błędy pieniądze studenci uczelni pomyłka i jak ich uniknąć.
Student Pieniądze Błąd # 1: rozlewanie się Credit Card Debt
Karty kredytowe są wygodnym sposobem płacić za rzeczy, a wiele kart oferują programy nagrody lub cash back zachęt, które dodają do ich odwołania. Problemem jest to, że korzyści te często przesłonić wady, z których główną jest możliwość dług akumuluj. Wiele kart mają wysokie stopy procentowe, niekorzystne warunki, a studenci mogli wydać więcej pieniędzy niż faktycznie mają. Jeśli masz w zwyczaju tylko płacić minimalne płatności każdego miesiąca można było utknąć próbując spłacić kartę długo po dniu ukończenia szkoły.
Karty kredytowe mogą odgrywać istotną rolę w tworzeniu historii kredytowej, więc to nie znaczy, trzeba uniknąć ich całkowicie. Zamiast karty kredytowe powinny być stosowane w sposób rozsądny. Że obejmuje zastosowanie dla nowego kredytu tylko wtedy, gdy jest to potrzebne, płacenie rachunków na czas co miesiąc i tylko ładowanie, co można sobie pozwolić, aby zapłacić w całości.
Pozwoli to na jeszcze zbierać nagrody lub zarobić cash back nie mając do czynienia z kosztami finansowymi i długie okresy spłaty.
Student Pieniądze Błąd # 2: Ruining swoją zdolność kredytową
Skoro już jesteśmy przy temacie kart kredytowych ważne jest zwrócenie uwagi na niebezpieczeństwa, które mogą pochodzić z wchodzenia zadłużenia karty kredytowej.
Wielu studentów skończyć zupełnie zaśmiecać ich historii kredytowej po prostu co kilka złych decyzji. Pamiętaj, nieodebranych płatności lub innych negatywnych znaków pozostanie na historii kredytowej przez siedem lat, poważnie uszkadzając swój wynik kredytowej. Wykonywanie pojedynczej opóźnień w płatnościach w uczelni może wrócić do prześladować cię później podczas ubiegania się o kredyt na nowy samochód lub spróbować na zakup domu.
Ponownie, najważniejsza zasada podążać z kredytu jest zawsze płacą na czas. Utrzymywanie salda zadłużenia niska i przy użyciu różnych rodzajów kredytów może także przyczyniać się do stałego kredytu.
Student Pieniądze Błąd # 3: Nie Korzystanie z budżetu
College jest jednym z najlepszych razy, aby dostać się do nawyku budżetowania. Jako student, to łatwo dostać się samozadowolenie, gdy nie masz hipotekę do spłacenia, dzieci do paszy lub innych znaczących pieniędzy zmartwień. Problem polega na tym, że może mieć ograniczony lub nawet sporadyczny dochód i jeśli nie śledzić swoje wydatki ostrożnie, łatwo tracić pieniędzy na rzeczy, które nie muszą.
Zacznij od stworzenia prostego budżetu. To nie potrwa długo, ale jeśli masz trochę czasu, aby analizować swoje dochody i gdzie jesteś wydawać pieniądze można uzyskać lepsze wyobrażenie o tym, gdzie pieniądze się dzieje i gdzie można cofać.
Pamiętaj, aby zostawić miejsce w swoim budżecie oszczędności. Nawet jeśli to tylko 5 $ lub 10 $ w tygodniu, które można dodać w miarę upływu czasu.
Wielu studentów liczyć na kredyty studenckie płacić za pewnego stopnia te dni. College czesne wzrosła dramatycznie w ostatnich latach, więc trudno nadążyć jeśli rodzice nie są w stanie zapewnić wsparcie finansowe. Jeżeli pożyczki są rzeczywiście wykorzystywane na wydatki szkolne to jedno, ale zbyt często uczniowie będą korzystać z niektórych z tych pieniędzy na zakup rzeczy, które nie są istotne dla szkoły.
Na przykład, używając część pieniędzy kredyt studencki sfinansować podróż wiosna przerwy w Meksyku może zrobić dla dobrego czasu, ale jesteś kopanie jeszcze głębszą dziurę, że będziesz musiał wydostać się po przejściu. Trzymać się za pomocą kredytu studenckiego pieniądze tylko na niezbędne koszty utrzymania, a nawet lepiej, rozważyć wysłanie nadmiar pieniędzy do jednostki obsługującej kredytu, będąc jeszcze w szkole jako zaliczki na poczet spłaty.
Student Pieniądze Błąd # 5: Sięgnąć drogich College
Czy nazwa szkoły na dyplomu naprawdę ważne? W niektórych przypadkach, tak robi. W innych ścieżek kariery, być może nie tak dużo. Wielu studentów marzy o wyjeździe do prestiżowej szkoły lub udać się od państwa, ale nie może to być najlepsza decyzja finansowo. Z niektórych stopni może nie ma znaczenia jak dużo gdzie stopień pochodzi z tak spędzać dodatkowy $ 100000 na stopień może być marnotrawstwem.
Wybór tańszego uniwersytet publiczny lub uczestniczy community college w ciągu pierwszych dwóch lat, a następnie przeniesienie może być lepszym rozwiązaniem, koszty mądry. Przed zapisaniem się na wymarzonej szkoły, za co prawdziwy zwrot z inwestycji może być. Poświęć czas zbadać inne opcje i sprawdzić, czy prestiżowa szkoła jest jedynym sposobem, aby realizować swoją wybraną ścieżkę kariery. Może się okazać, że inna szkoła okaże się lepsza okazja i w ten sposób będziesz ustawić się rozpocząć swoją karierę zawodową z mniejszym długu studenckiego.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Doar o zecime dintr-un procent (0,1%) din persoanele care depun faliment încerca vreodată să descarce student împrumuturi lor. Dar debitorii care încercați o descărcare de gestiune prin faliment, 40% sunt de succes în obținerea cel puțin parțială în cazul în care nu o descărcare totală a obligațiilor lor de împrumut de student.
În conformitate cu secțiunea 523 (a) din Codul de faliment,
O descărcare. . . nu dispensează un debitor pentru orice debt– (8) , cu excepția cazului în astfel de datorii cu excepția de descărcare de gestiune în conformitate cu prezentul alineat ar impune o dificultăți nejustificate asupra debitorului și persoanelor aflate în întreținerea debitorului, pentru
(A) (i) o sumă suplimentară beneficiază de învățământ sau împrumut făcut, asigurat, sau garantate de către o unitate guvernamentală sau făcută în cadrul oricărui program finanțat în totalitate sau în parte, de către o unitate guvernamentală sau instituție non-profit; sau (ii) obligația de a rambursa restituirile primite ca un beneficiu educațional, burse sau stipendiu; sau
(B) orice alt împrumut de învățământ, care este un împrumut de educație calificată, astfel cum este definit în secțiunea 221 (d) (1) din Codul Internal Revenue din 1986, efectuate de către un debitor, care este un individ.
(Subliniere adăugată).
dificultăți nejustificate
Cele mai importante două cuvinte din statut sunt „dificultăți nejustificate.“ Din păcate, Codul de faliment nu ne spune ce este „greutăți nejustificate“. Instanțele au luptat cu definiția de zeci de ani.
Înainte de 1976, creditele au fost student dischargeable la fel ca oricare alte datorii negarantate. La începutul anilor ’70, cu toate acestea, Congresul a început să se întrebe dacă evacuarea nestingherită a fost potrivit pentru studenții care nu numai că au luat împrumuturi mari de echilibru pentru a plăti pentru cursuri de perfecționare, dar, de asemenea, a avut potențialul de a face venituri ridicate de dolari. În consecință, în 1976, Congresul a adoptat o lege care interzice descărcarea de împrumuturi pentru studenți mai puțin de cinci ani, cu excepția celor care cauzează „dificultăți nejustificate“, a debitorului sau a persoanelor aflate în întreținerea debitorului.
Unsprezece ani mai târziu, în 1987, federal a doua Circuitul Curtea de Apel a considerat cazul Marie Brunner, un asistent social din nordul statului New York, care nu au fost în măsură să asigure un loc de muncă cu normă întreagă.
A se vedea Brunner vs New York State superior Educație Services Corp , 831 F.2d 3985 (1987). Amintiți – vă, la acel moment, împrumuturi pentru studenți , care au fost mai mult de cinci ani au fost dischargeable. Doamna Brunner nu au fost că vechi.
Potrivit instanței, în cazul Brunner, acest lucru este ceea ce „greutăți nejustificate“ înseamnă:
Debitorul nu se poate menține, în funcție de venituri și cheltuieli curente, un standard „minimal“ de a trăi pentru ea și pentru persoanele aflate în întreținerea ei, dacă obligați să ramburseze împrumuturile
circumstanțe suplimentare care indică faptul că există această stare de fapt este probabil să persiste pentru o parte semnificativă a perioadei de rambursare a creditelor pentru studenți; și
Debitorul a depus eforturi de bună credință pentru a rambursa împrumuturile
Testul Brunner, așa cum a fost aplicat istoric, a inclus cerințe nu articulate în statut în sine, inclusiv standardul „minimal“ de viață, o prezentare de circumstanțe suplimentare, și în special standardul eforturilor „de bună credință“.
Tough Brunner Standard Poate fi Slăbirea
Astăzi, cele mai multe instanțe federale aplică acest test pentru cazurile de student lor dischargeability împrumut. Dar, există semne că interpretarea strictă a statutului se poate schimba.
Este important ca avocații faliment să știe că în momentul în care cazul Brunner a fost decis pentru prima dată în 1987, creditele au fost student încă dischargeable, dacă acestea au fost în vârstă de cinci ani, în momentul în care caz de faliment a fost depusă, și că descărcarea de gestiune a fost automat, ceea ce înseamnă că debitorul nu trebuie să depună un proces în caz de faliment pentru a determina dischargeability. În 28 de ani de la Brunner a fost decis, regulile de evacuare s-au schimbat. În primul rând, Congresul limitează descărcarea de gestiune a creditelor vechi de mai mult de șapte ani, apoi a făcut împrumuturi garantate de guvern non-dischargeable, indiferent de modul în care acestea sunt vechi, care fac obiectul standardului de descărcare de gestiune nejustificate.
În cele din urmă, în 2005, Congresul a văzut potrivit pentru a face împrumuturi private, de asemenea, nondischargeable.
Mulți se întreabă dacă testul Brunner ar fi decis în același mod astăzi în cazul în care judecătorii au fost contemplând fapte diferite, care au inclus împrumuturi cu dobânzi în creștere pentru care un debitor ar putea rămâne responsabil în anii de pensionare.
In ultimii ani, mai multe instanțe federale de apel și faliment de apel Panourile au decis cazuri care par să cip departe la standardul Brunner dure sau sunt cel puțin critice din ea. Unele dintre aceste cazuri sunt colectate într – un articol excelent în Jurnalul de faliment Institutul American, Student împrumut de descărcare de gestiune Deciziile Găuri în Poke testul Brunner.
Alte considerente importante
vs completa Descărcarea de gestiune parțială
Unele instanțe au ajuns la concluzia că există situații în care este necesar să se acorde o descărcare parțială în loc de o descărcare completă a datoriei de împrumut de student.
De exemplu, instanța poate trage concluzia că debitorul poate face unele de plată în fiecare lună pentru o anumită perioadă de timp, iar restul va fi iertat.
Limită de timp pentru introducerea unei Suit de descărcare Student Împrumut
Nu există nici o limită de timp pentru introducerea unei acțiuni pentru a determina descărcarea de faliment a unui student de împrumut. Spre deosebire de unele tipuri de descărcare de gestiune în cazul în care există un termen limită pentru depunerea unui proces în caz de faliment, nu există nici o limită de timp pentru depunerea unui proces pe student împrumuturi. De fapt, este teoretic posibil să se redeschidă un caz de faliment, care a fost închis timp de mai mulți ani pentru unicul scop de a cere instanței pentru o determinare a dischargeability unui student de împrumut.
De fapt, chiar dacă ați adus un proces de descărcare de gestiune privind împrumuturile de student într-un caz de faliment înainte și a pierdut sau nu a primit o descărcare de gestiune completă a datoriei, dacă circumstanțele schimba mai târziu vă puteți cere instanței să redeschidă cazul dumneavoastră și să facă o nouă determinare în funcție de circumstanțele actuale.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
cinsiyet farkı oldukça jilet fiyatına ücretlerden her şeyde bahsedilir. Genel olarak kadınlar onlara karşı doğrudan pazarlanan arzına bir “pembe vergi” ödemek, hem de onların erkek akranlarına göre ortalama olarak neredeyse yüzde 20 daha az kazanıyor.
Ama o kadın olmanın öder ettiği bir alan, ve araç sigorta primleri gelince bu.
Bir 2015 çalışma NerdWallet tarafından yürütülen erkeklerin kadınlara do-ve 20’li yaşlarda, kadar yüzde 27 den fazla araç sigorta primleri 3 oranında daha fazla, ortalama olarak, ödeme bulundu!
Bu istatistik, 20’li yaşlarda bir erkek, özellikle ezici görünse de, umutsuzluğa kapılmayın. Neyse ki, sizin araç sigorta alıntı kendiliğinden cinsiyet ile yapmak için çok az vardır.
Erkekler Genelde Öde Neden
Risk olasılıklar, yüzdeler ve geçmiş kaza verileri: sigorta her şey matematik bir sürü tarafından belirlenir. Basit gerçek erkekler genellikle kadınlardan daha erkek, istatistiksel, daha kazalara neden çünkü araba sigortası satın (ve dolayısıyla iddiaların ödeme işlemlerine daha fazla sigorta şirketleri maliyet) için daha pahalı olmasıdır.
Risk Sigorta Şirketleri düşünün Faktörler
Yaş : Özellikle genç ve özellikle yaşlı sürücülerin sigorta daha neden olur. Genç sürücüler orta yaşlı olanlardan daha az deneyimli ve böylece daha sık kazaların içine almak. Yaşlı sürücüler, lekesiz sürüş kayıtları ile hatta çoğu zaman daha tehlikeli sürüş yapar, dejenere görme ve reaksiyon süreleri var. Özellikle genç erkekler istatistiksel kadınlardan ve 25 yaş altı erkekler emniyet kemeri takmak daha az olasıdır ve daha hızlı yaşlı veya kadın yaşıtlarına göre sürücü eğilimi daha fazla kazaya sebep oluyorlar.
Bu genç erkekler muhtemelen araba sigortası için genç kadınlar çok daha fazla ödeyecek demektir.
Kaza Sıklık : Erkekler kadınlardan daha kazaların nedeni olasılığı daha yüksektir. Sigorta şirketleri neden hasarların teminatı ve böylece yüksek olursa primleri olacak sizin için neden daha fazla kaza, costlier öyle.
Eğer bir kaza geçirdi olmamıştı bir yıldız, güvenli sürücü iseniz, erkek olduğun için fazladan tahsil edilmesi olası değildir.
Yapın ve Kişisel Araç Modeli : erkekler genellikle kadınlardan daha fazla hızlı spor arabalar satın çünkü onların primleri sonucunda daha yüksek olabilir. Hızlı gitmek ve daha sık sokak yarışı ve maliyetli kazalara karışan çünkü sigorta maliyeti daha çabuk hızlandırmak için tasarlanmıştır Otomobil. Eğer güvenli ve mantıklı araç sürücüleri bir adam varsa, size verecek bir kadından daha prim fazla ödeme mümkün değildir.
Evlilik Durumu : Evli iseniz, size riskli bir sürüş davranışı meşgul önce iki kere düşündürüyor başka bir kişi-bir bağ ile bir bağ oluşturur. Bunun için, evli kişilerin genellikle evlenmemiş eş göre daha araba sigortası için daha az ödeme.
Her iki cinsiyetler Kabul olmalı: İçki ve Sürücü etmeyin Zaten birkaç içki yaşadım zaman direksiyonuna almak kötü bir fikir olduğunu biliyoruz. İlk olarak, bu yasal değildir. Ama aynı zamanda kazaların bir ton sebep oluyor. Neredeyse üçte biri ABD’de araba kazaları tüm ölümlerin $ 44 milyar üzerinde, sigorta şirketleri ülkeyi maliyet, bir bozulmuş sürücüsü neden ve edilmektedir.
Otoyol Güvenliği Sigorta Enstitüsü’ne göre neredeyse iki kat daha dişiler gibi birçok erkek çünkü yasal sınırın üzerinde olan alkol kan içeriklerinin ölümcül kazalara içine almak.
Cinsiyet ayrımcılığını azaltmaya Yolları
Bir Güvenli Sürücü Olmak: cinsiyet ayrımcılığını azaltmaya iyi yolu güvenli bir sürücü olmak ve sigorta şirketi için “risklessness” kanıtlamaktır. Eğer genç bir erkek sürücü ise, tarih-bazı şirketler size kazasız olan her altı aylık dönem için bir prim azalma sağlamaktadır iyi notlar için indirimleri hakkında veya kısa süreli kaza isteyin.
Çıplak Minimum satın etmeyin
Eğer riskli bir sürücü olacak sigortacılara bir işaretidir sizin devlet tarafından görevlendirilmiş mutlak minimum gerekli kapsama satın almaktadır. Bunu yaparsanız, bir daha riskli sürücü olarak görülen ve ironik uzun vadede daha fazla tahsil edilecektir.
Sonuçta, sigorta primleri cinsiyetler arasındaki fark güvenli ve güvensiz sürücüleri arasındaki boşluğa göre çok küçüktür. Eğer güvenli bir sürücü olduğunuzu kanıtlamak durumunda, sahip x kromozomların sayısına bakılmaksızın uzun vadede prim az ödersiniz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ne çoğu öğrenci kredileri ile ilgili hakkında yazılan, yayınlanan federal hükümet tarafından ya da bazı durumlarda devlet kurumlarında destekli ve uygulananlar ile ilgilidir. Ve federal krediler için geçerli olabilir yönetmelik ve programları özel kredi borçlulara mevcut değil çoğunlukla içindir.
Federal öğrenci kredi borcu 1 trilyon $ Başa tahmin edilmektedir. 2011 yılı sonu itibarıyla toplam ödenmemiş özel çıkarılan öğrenci kredi borcu 165 $ milyar olarak tahmin edilmektedir.
Özel öğrenci kredileri hakkında bilgi için merkezi bir depolama yeri olmadığı için bu bir ifade olabilir.
Özel öğrenci kredileri öncelikle özel üniversitelerde, çok az veya hiç aile katkısı öğrenci var öğrenci gibi yüksek borç ihtiyaçları olan öğrenciler tarafından kullanılan, giderek daha önemli bir pazar vardır ve lisans ve meslek derecelerini isteyenler.
Eğitim Bakanlığı Özel öğrenci kredileri düzenleyen rolü yoktur. Bu krediler bankalar ve diğer mali kuruluşlar tarafından ve kar amacı gütmeyen kurumlar tarafından bazı durumlarda verilir. Kendi koşullarını ayarlayın.
Özel öğrenci kredileri Eğitim Bakanlığı tarafından düzenlenmemiş olsa bile, özel kredi hala genel olarak kredi için geçerli olan diğer federal ve eyalet yasalarına uymalıdır. Örneğin, kredi devlet tefecilik yasalarca belirlenen faiz oranları aşamaz. Buna ek olarak, federal yasa da borçlular maliyetleri ve şartları anlamalarını sağlamak üzere tasarlanmıştır özel öğrenci kredileri için bazı özel açıklama gerekliliklerini gerektirir.
Bu açıklamalar kredi başvuru aşamasında, onay aşamasında ve kredi kendinden geçme aşamasında yapılır. Bu açıklamalar oranları, ücretler ve geç ödeme masrafları, geri ödeme şartları ve okul başvuru şartlarını bilgi ve federal öğrenci kredi alternatiflerinden durumu yer alıyor.
Borçlular ayrıca ucuz federal krediler öğrenciye mevcut olabilir açıklayan bir “kendini belgelendirme formu” tamamlamak için gereklidir.
Özel öğrenci kredileri yönetmek için hazırlanırken, ne bekleyebilirsiniz ve ne özel borç veren size sunabileceği anlamak önemlidir. Burada özel kredi ile uğraşan bazı gerçekler ve genel kurallar şunlardır:
Bir Özel Öğrenci Kredi düşünüldüğünde zaman. . .
Özel öğrenci kredileri için faiz oranları federal destekli krediler için daha yüksek olma eğilimindedir.
Bazı kredi azaltılmış faiz oranları veya uzatılan ödeme sunabilir.
Birçok özel kredi ödemelerinizi yapmazlar edemez veya eğer ödünç eşit sorumlu olacak ortak imzalayan sağlamasını istiyoruz.
Çoğu özel kredi sizin ve imzacı, kredi verilmeye olan belli bir kredi puanı, maaş ya da borç-gelir oranına sahip olmasını gerektirir.
Birçok özel kredi uygulaması oluşum veya ödeme ücreti.
Bazı özel kredi finanse miktarına bağlı olarak, en fazla 20 yıllık geri ödeme dönemlerini sunuyoruz.
Ne Zaman Trouble Your Private Öğrenci Kredi Ödeme Yapma var. . .
Ödemenizi veya ödeme koşullarını değiştirmek için, borç veren ile doğrudan müzakere gerekir. Birçok kredi özel öğrenci kredileri için konsolidasyon özelliği çeşit teklif ya da özel öğrenci kredileri yeniden finanse edecektir.
Bazı özel kredi işsizlik veya hastalık dönemlerinde ödemeleri erteleme programlar sunuyoruz.
Özel öğrenci kredileri Doğrudan Kredi Konsolidasyon gibi federal bir konsolidasyon programında federal öğrenci kredileri ile konsolide edilemez.
Özel öğrenci kredileri IBR, ICR Genişletilmiş Geri Ödeme gibi federal geri ödeme çözümleri için uygun değildir ya You Earn ödeyin.
Bazı kredi özel konsolidasyonu kredi içine federal öğrenci kredileri pekiştirmek sunabilir. Eğer bu yolu seçerseniz, federal öğrenci kredileri kapalı ödenecek ve federal konsolidasyon artık size sunulacak. Hiç.
temerrüde özel krediler için rehabilitasyon seçenekleri borç veren takdirine kalmıştır.
Özel kredi borç ve üçüncü taraf toplama ajansları ve Adil Kredi Raporlama Kanunu ile istenen standartlara arasındaki ilişkiyi yöneten Federal Borç Toplama Practices Act, ortaya konan standartlar tabidir. kollektör haksız uygulamasına girdiğini ya da ödeme ya da toplayıcı, hizmet veya kredi sahibinin hatalı kredi bürolarına ödeme geçmişini bildiriyorsa sizi harrasses eğer haklara sahiptir.
İflas özel Öğrenci Kredileri. . .
Özel öğrenci kredileri federal öğrenci kredileri desteklenmektedir iflas boşalması için aynı standarda tabidir.
koleje olağan masraflarını karşılamak için gerekli miktardan daha fazlası için yapıldıysa Bazı özel öğrenci kredileri iflas uygulamalarında aşınmaya olabilir.
Özel öğrenci kredileri Bölüm 13 geri ödeme planları ile yönetilebilir.
Genellikle – – ikamet borçlunun devlet tarafından toplanması için sınırlayıcı bir tüzüğü var, federal öğrenci kredileri, aksine, özel öğrenci kredileri belirlenen bir zamanaşımı tabidir.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Razumeti Kako Turn Your varčevanja z energijo v upokojitev dohodka
Če vas skrbi, kako spremeniti svoje pokojninskega varčevanja v dohodek, ko se upokojijo, da ste v dobri družbi. Po podatkih Centra za pokojninsko raziskave na Boston College, nekaj več kot polovica vseh gospodinjstev v Ameriki, so v nevarnosti, da ne bi mogli nadomestiti njihovih tekočih stroškov življenjskega sloga v času upokojitve. Dobra novica je, da je zaupanje upokojitev od velike recesije postopoma izboljšalo.
Na površini, načrtovanje za upokojitev ali “finančne neodvisnosti” se vrti okoli izziv, da se lahko umakne dovolj denarja za življenje, ne da ven toliko, da vaše pokojninsko varčevanje poteče, preden to storite. “4 odstotno pravilo,” je skupno pravilo, ki ga mnogi finančni načrtovalci uporabljajo za pomoč strategije vodnik umika. To pravilo temelji na študijah, ki so navedene, ki ste jih lahko v preteklosti umaknila okoli 4 odstotkov začetne vrednosti portfelja ob upokojitvi, sestavljen iz 50 odstotkov zalog in 50 odstotkov obveznic in varno vsako leto povečalo te dvige z inflacijo za 30 let.
Problem pri tej splošni usmeritvi, da lahko sedanje “vzdržne stopnje umik” bistveno nižji zaradi različnih dejavnikov, vključno z okoljem nizke obrestne mere. Raziskovalci, kot so Wade Pfau so pred kratkim opozoril na tveganjih na “4-odstotno pravilo”. Sedanji pokojninski prihodki realnost, da je veliko pre-upokojencev zdaj obraz je bližje 3-odstotno varen in trajnostni stopnji odstopnega vsej svoji upokojitvi.
Evan Inglis , kolega z društvom aktuarjev, se je zavzel za podobno spremembo tradicionalnega “4-odstotnim pravilom”, ki je navedeno kot pravilo porabe “počutijo brez” v. Ta preprosta prilagoditev traja upokojencev starosti in ga deli z 20, da dobimo splošne smernice za koliko prihrankov se lahko porabijo v določenem letu.
Na primer, bi lahko 70-letni načrt o porabi 3,5% prihrankov (70/20 = 3,5).
Kako bodo spremembe v zvezi z višino dvigov trajnostno upokojitev računov vplivala na vaše načrte?
Ali ste v fazi akumulacije svojega potovanja načrtovanja starostne ali v poznih fazah svoje kariere, obstaja nekaj strategij, ki pripomorejo k večji verjetnosti uspeha za svoj načrt dohodek upokojitev. Tu so prednosti in slabosti teh možnosti:
Delajo dlje, prihrani in plačati dolgove
Pros: Delo več lahko pomaga povečati prihodke v življenju iz socialne varnosti in pokojnin. Prav tako omogoča varčevanje in naložbe za rast in hkrati zmanjšati število let, ki jih boste potrebovali za črpanje teh sredstev za izpolnitev vaših potreb dohodka. Na primer, če ste nabrali $ 300k za upokojitev sredstev umik smernica 4 odstotkov bi povzročil 12k $ prihodkov na leto. Vendar pa z uporabo te isti scenarij dejanje odlašanjem upokojitve 5 let in maxing 401 (k) prispevki na 24k $ na leto, bi zagotovila več kot $ 177k v dodatnih investicij odpravnine ob predpostavki, da 3-odstotno realno obračunane donos. To bi ustvarilo več kot $ 19k letnega dohodka uporabi pravilo 4 odstotkov. Uporaba popravljeno 3-odstotno stopnjo za umik dodatni prihranki bi pomagalo zagotoviti okoli $ 14k dohodka.
Nekaj dodatnih let delovne sile lahko tudi več časa, da bi pomagali odplačati hipoteko, študentska posojila ali kreditne kartice pred upokojitvijo. Poleg tega, da imajo več časa, da se kopičijo dodatna sredstva za upokojitev, se lahko sposobnost, da se zmanjšajo stroški dolga je razlika za kavo.
Slabosti: Največja Slaba stran tega načrta, je možnost, da se tvoje delo ne bo več tam (ali pa morda ne bo pripravljen ali sposoben nadaljevati z delom). Medtem ko narašča število zaposlenih načrt za delo preko starosti 65 let, mediana starost ob upokojitvi ostaja na 62. Obdelava kasneje ne pride v poštev bi morali računati na. Če nastavite začetne načrte za upokojitvene starosti na spodnjem delu razpona potencialnih možnosti pomagajo nekaj dodatnih let, lahko vam toleranco. Glede na to, zdravje in delodajalci vedno ne sodelujejo z našimi načrti najboljša strategija je, da toliko, kot si lahko shranite v davčno ugodnejših računov (401ks, IRAS in Roth IRAS) in se v igri čim prej.
Razmislite dohodek rente
Pros : An renta je pogodba med zavarovalnico in ti, ki se sčasoma zasnovan tako, da vam izplača stalen tok prihodkov za življenje. Toda niso vsi rente enakopravni. Medtem ko je fiksne in variabilne rente dobili največ pozornosti in so bolj verjetno, da se prodajajo, rente dohodek zagotavlja zajamčeno vir dohodkov iz svojih sredstev. Na primer, hitro iskanje quote na ImmediateAnnuities.com razkriva 65-letna ženska na Floridi lahko prejemajo dohodek življenjske dobe 1.522 $ na mesec (18.264 $ na leto) z enako $ 300k sredstev iz prejšnjega primera. Če pokojninski načrt vašega delodajalca ponuja možnost nakupa rente lahko primerjate možnosti plačila in gredo z najvišjo možno plačilo.
Druga možnost je, da nakup odloženo rento dohodek, imenovan tudi kot dolgoživosti rente. Odloženi rente dohodki ne začela izplačevati dohodkov šele pozneje. Prednost je, da zahteva manjše število svojih pokojninskih prihrankov, da prejmejo enako višino prihodkov. Davčni zakoni sedaj omogočajo uporabo del vašega IRA in / ali 401 (k) za nakup odloženo rente dohodka. Ključna prednost je, da se odloženi renta prihodki ne bodo upoštevane pri določanju svoje zahtevane minimalne distribucij dokler renta začne plačuje po starosti 85. Osnovna ideja zapoznelim nastopom je, da vas renta ščiti pred zmanjkuje prihodkov pri ste uporabili vse svoje prihranke upokojitve do takrat.
Cons: Nakup takojšnje rente odstrani prilagodljivost ta sredstva še naprej narašča, še vedno dostopen, ali bo opravil skupaj za dediče. To je razlog, da si je treba poskušati ohraniti dovolj denarja izven rente za pokritje vseh stroškov v sili ali načrtovane večje nakupe. Druga možna slaba stran je, da bo nakup dodatnih kolesarjev, kot so varstvo inflacijo znižati začetne plačila. Ker je dohodek jamči zavarovalnica, vaša sposobnost za zbiranje plačil za življenje je odvisno od finančne stabilnosti zavarovalnice. Iz tega razloga, boste želeli, da pregleda finančno oceno zavarovalnice in diverzifikacijo nakup rente iz različnih podjetij, da se zmanjša tveganje.
Vzemite Reverse Mortgage
Pros: Mnogi upokojenci ugotovili, da se ugotovi, da je velik delež njihove skupne neto vrednosti v svojih domovih. Domov kapitala je potencialno sredstvo, ki bi se lahko uporabili za izboljšanje svojega dohodka za upokojitev alternative. Povratne hipotekarnih razlikuje od tradicionalnih hipotekarnih proizvodov, s tem, da ni mesečnih plačil potrebni. Kot rezultat, lahko v bistvu obrniti del vašega doma v plačilo pavšalnega zneska ali rente. Po posledicami za stanovanjske krize nove reforme, da se obrne hipotekarnih proizvodov so se povratne hipoteke bolj privlačna.
Cons: Največja negativna za uporabo povratne hipoteke kot dohodek upokojitev alternativa je, da morate biti homeowner dovolj lastniškega kapitala v vašem domu. Druga con je, da je obratno hipoteko je treba vrniti ob smrti lastnika ali, če premaknete. To predstavlja oviro, če mislite, da prenese svoj dom za ljubljene. Medtem ko je življenjsko zavarovanje lahko pomaga ublažiti ta skrb še en način, da doma v družini je, da so dediči upravičeni do tradicionalne hipoteko. Vendar pa se lahko izkaže izziv za nekatere družinske člane, da še izpolnjuje pogoje za hipoteke. To ne sme biti skrb, če ne nameravate na vodenje doma v družini. Toda morebitne slabosti so razlog, zakaj mnogi ljudje pogosto ogled povratne hipoteke kot skrajni ukrep. Ko gre za izboljšanje upokojitev izidi pa lahko zagotovi prepotrebno fleksibilnost in pomagajo zmanjšati tveganje ob denar iz pokojninskih računih, če zapusti delo v času upada trga.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dowiedz się o regule 4% na emeryturze i jak to działa
Jak blisko emeryturę i zacząć próbować obliczyć, ile dochód może masz, masz zamiar spotkać kilku zasad kciuka, które krążyły przez lata. Jednym z nich jest „zasada 4 procent”. Oto, co to jest – i dlaczego to nie zawsze działa.
4% Przepis na emeryturze
Reguła emerytalny 4% odnosi się do tempa pobierania: roczną kwotę swojego portfela wartości początkowej, że może wycofać się z portfela akcji i obligacji na emeryturze.
Na przykład, jeśli masz $ 100000 gdy przejdziesz na emeryturę, zasada 4% powiedziałbym, że można wycofać się o 4% tej kwoty, czyli $ 4.000 ludzi, pierwszy rok emerytury i zwiększyć tę kwotę z inflacją, i że prawdopodobieństwo jest dość wysoki (95%), że pieniądze będzie trwać przez okres co najmniej 30 lat, zakładając swoją alokację portfela wynosiła 50% akcji / 50% obligacji.
Choć zasada 4% stała cytowany jako „bezpieczne stawki wycofania” do wykorzystania na emeryturze, nigdzie w dokumencie ma odnosić się do niego w ten sposób.
Kilka wniosków niniejszym dokumencie, że mi się znaleźć interesujące są:
„Większość emerytów najprawdopodobniej skorzystają z przydzielenie co najmniej 50% do wspólnych zasobów.”
„Emeryci, którzy wymagają CPI skorygowanych wypłat podczas swoich lat emerytalnych musi przyjąć znacznie obniżoną stawkę odstąpienia od pierwotnego portfela”.
„Na zapas zdominowana portfeli stopy odstawienia od 3% do 4% stanowią niezwykle konserwatywne zachowania.”
„Przykładowe dane wskazują, że klienci, którzy zamierzają dokonać korekt rocznych inflacja wypłat powinna również zaplanować niższe początkowe ceny odstawienia w przedziale 4 procent do 5 procent, ponownie, z portfelami o 50 procent lub więcej dużych firm wspólnych zasobów w celu pomieścić przyszłe wzrosty wypłat.”
Wade Pfau, naukowiec z specjalności dochodu emerytalnego, skomentował tego badania w swojej emeryturze Researcher Blog w Trinity Study Aktualizacje .
Kilka punktów Wade czyni to:
„Badanie Trinity nie zawiera opłat funduszu inwestycyjnego.”
„Zasada 4% nie odbyło się tak dobrze w większości innych krajów rozwiniętych rynków, jak to ma w Stanach Zjednoczonych”
„Badanie Trinity uważa długości emerytalnego do 30 lat. Proszę pamiętać, że na małżeństwo zarówno emeryturę w wieku 65 lat, istnieje duża szansa, dla co najmniej jednego z małżonków żyjących dłużej niż 30 lat.”
Co myślę o 4% regułę?
Zasada 4% na emeryturze nie powinny być określane jako zasady. Słyszałem jeden dziennikarz odnoszą się do tych rzeczy jako „zasad niemy” zamiast „reguły kciuka”.
Myślę, że te „zasady” powinny być określane jako ogólne wytyczne. Jeśli chcesz mieć ogólne pojęcie o tym, ile dochodów emerytalnych oszczędności mogą wspierać, zasada 4% mówi, że w zależności od chęci, aby Twoja emerytura nadążyć za inflacją, można prawdopodobnie wycofa około 4000 $ – 5000 $ rocznie za każde $ +100.000 zainwestowałeś, zakładając, że płynął określonym portfelem mieszankę z około 50% swojego portfela w akcje (akcje, kiedy mówię mam na myśli szeroko zdywersyfikowanego portfela funduszy indeksowych).
Inną rzeczą, aby pamiętać; Korzystając z tej reguły nie uwzględnia podatków. Jeśli wycofać $ 4.000 IRA, zapłacisz podatki federalne i stanowe od tej kwoty, więc wycofanie $ 4000 może jedynie doprowadzić do $ 3.000 dostępnych środków na wydatki.
Należy użyć 4% regułę?
Choć zasada emerytalny 4% może stanowić ogólne wytyczne, nie sądzę, ktoś powinien go użyć do faktycznie decydują, ile do wycofania każdego roku na emeryturze.
W rzeczywistości, tak długo jak ja praktykuje (od 1995 roku – przed oryginalny Trinity Badanie zostało opublikowane) Mam jeszcze zobaczyć plan dochodów emerytalnych, gdzie w oparciu wypłat na 4% wartości portfela.
Zamiast tego, każdy nadchodzący emeryt ma swój własny plan w oparciu o ich innych przewidywanych źródeł dochodów, rodzaje inwestycji stosowane oczekuje długowieczność, oczekiwana stopa podatku każdego roku, i wielu innych czynników.
Podczas tworzenia inteligentnego planu dochodów emerytalnych, może to prowadzić do większej liczby wypłat w niektórych latach, a mniej w innych.
Innym powodem, dla którego reguła 4% staje się dyskusyjna jest to, że po osiągnięciu wieku 70 ½ jesteś zobowiązany do podjęcia wypłaty ze swoimi IRA, a każdy rok podrosną, trzeba wycofać wyższą kwotę. To prawda, nie trzeba je wydać – ale trzeba wycofać go z IRA, co oznacza płacenia podatków na jej temat. Te wymagane minimalne dystrybucje są określone za pomocą wzoru i formuła będzie wymagać, aby mieć więcej niż 4% swojej pozostałej wartości obrotów, jak się starzeć.
Czy 4% Reguła nadal działać jako wytyczne?
W 2013 papierze, Reguła 4 procent to nie jest bezpieczne w niskiej Wydajność Świata autorów Michael Finke, Wade Pfau i państwowych David Blanchett, że
„Sukces reguły 4% w Stanach Zjednoczonych może być historyczna anomalia, a klienci mogą zdecydować się na swoje strategie dochodów emerytalnych szerzej niż opierając się wyłącznie na systematycznych wypłat z lotnym portfela”.
„Zasada 4% nie może być traktowany jako bezpieczny początkowej szybkości karencji w dzisiejszym środowisku niskich stóp procentowych.”
Dokument ten sugeruje, że oczekiwania, konieczne może być zmieniony za wcześniejsze badania były oparte na danych historycznych, gdzie rentowności obligacji i rentowności dywidendy na akcje były znacznie wyższe niż to, co widzimy dzisiaj.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ne elkapjanak off-őr „abnormális”, vagy szokatlan költségek, mint cseréje egy autó, vásárol egy új hűtő, vagy fizet egy esküvő.
Igen, ezek a költségek nem a szokásos rutin, és kissé kiszámíthatatlan szempontjából pontos időzítés. De akkor is, hogy ezek a szerves része a költségvetés. Itt van, hogyan, mindössze 4 lépésben.
Első lépés: Kövesse nyomon Havi költési
Sok embernek fogalma sincs, hogy mennyit költenek havonta.
Ezek remek költségvetési munkalapok a legjobb barátod. Majd segít követni, ahol minden dollár megy.
Második lépés: Kövesse nyomon éves költségek
Meg kell fizetni valamilyen számlákat csak egyszer vagy kétszer egy évben – mint ennek a nyaralás vásárlás, egyre fogait tisztítani a fogorvos, és a kifizető az ingatlan adót.
Mentés éves költségeket egész évben által kitalálni a teljes összeget, akkor tölt egy év alatt, és elosztjuk 12 felfedezni a „havi” költségvetés azt az elemet.
Például: Ha költeni 120 $ évente karácsonyi ajándékokat, a havi költségkeret 10 $ havonta.
Mozgás, hogy a pénz (ebben az esetben 10 $ havonta) egy megtakarítási számla, amely kifejezetten a kijelölt „üdülési ajándékokat.” Több bank segítségével létre „sub” -savings fiókok akkor elkülöníteni az egyes megtakarítási célokat.
Te is visszavonja a pénzt (ebben a példában 10 $ havonta) az ATM és tartsa egy borítékba elkülönített erre a célra.
Csak légy biztos helyre eltesz a boríték biztonságos helyre, és nem a kísértés, hogy a pénzt más dolgokra.
Harmadik lépés: Kövesse nyomon egyszer egy évtizede költségek
Nagy számlákkal felbukkan, amikor a legkevésbé számítasz rá. Szükséged lesz egy új számítógépet. Az Ön otthona lesz szükség új bojler, új szőnyeget, és egy új tető. Szükséged lesz egy új matracot és néhány bútor.
Azt akarja, hogy cserélje ki a televízió.
Ahelyett finanszírozására ezeket a dolgokat, miért nem „befizetéshez”, hogy magát minden hónapban?
Számítani, hogy mennyi a napi egyszeri évtized elem kerül. Osszuk hogy az időkeretet. Ezt az összeget kell „fizetni magát” minden hónapban.
Például: Négy év múlva, szeretnék venni egy $ 10,000 autót. Ez azt jelenti, hogy meg kell menteni $ 208 havonta a következő 48 hónapban.
Ehhez én egy automatikus havi átadása $ 208 az én folyószámla én megtakarítási számla.
Természetesen tartogatom más célokat is – 50 $ havonta felé egy kis pihenés, 25 $ havonta egy új mosó- és szárítógép – így a teljes én átadó én megtakarítási számla jelentős. Nehéz, hogy mi a pénz kijelölt milyen célból.
Ezért a bankok kínálnak „sub” -savings számlák annyira praktikus. Ha a bank nem ajánlja fel ezt, nyomon követni az egyes megtakarítási cél egy táblázatot vagy egy online nyomkövető eszköz, mint Mint.com.
Negyedik lépés: Kövesse nyomon egyszer-az-a-élettartam költségek
Sajnos te nem ki a horgot még. A legnagyobb számlákat fizetni fog az Ön egyszer-az-a-élettartam számla: College tandíjat. Az esküvőd.
Mentse ezeket előrejelzésével mennyibe fog kerülni, és azt elosztjuk az összeget az időkeretet.
Például: Azt szeretnénk hozzájárulni 50.000 $ felé a gyermek főiskolai költségek. Az Ön gyermeke jelenleg 6 éves. A gyermek valószínűleg megy főiskolára 12 év múlva, ami a 144 hónapot.
$ 50,000 osztva 144 egyenlő $ 347, ami azt jelenti, hogy meg kell menteni legalább $ 347 havonta egy főiskolai alap.
De ne feledd: 12 év múlva, $ 50,000 nem lesz a vásárlóereje van ma. Emeld fel a hozzájárulást az infláció, hogy kompenzálja ezt.
Például: Idén hozzájárul $ 347 havonta felé Junior egyetemi alap. Az infláció emelkedik mintegy 3 százalékkal egy év, így a következő évben szaporodnak $ 347 1,03. Az eredmény egyenlő $ 357 – a növekedés 10 $ havonta.
Itt tölti a második évben hozzájárul $ 357 Junior egyetemi alap. Az év után, akkor hozzájárul $ 367 havonta ($ 357 szorozva 1,03).
A következő évben nem emeli meg hozzájárulását $ 378 havonta.
Érzés túlterheltek, mint túl sok, hogy mentse a? Próbáld ki, és a dolgokat egy lépéssel egy időben. Ne feledje, a legtöbb ezek közül a hosszú távú költségek – van éve, hogy mentse fel őket!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Въпрос за Mailbag: как точно прави мишена фонд за пенсиониране всъщност работи? Всеки път, когато чета за това го прави по-малко смисъл.
Това го започнем като въпрос в Mailbag, но отговорът стана толкова дълго, че изглежда разумно да се даде въпрос Тим собствената си статия.
Нека да започнем да говорим за риск и награда.
Има един тон на различни инвестиционни възможности там. Те се диференцират в няколко различни начина. Някои от тях са наистина нисък риск, но не предложи много връщане, като спестовна сметка. Дори и в най-добрия онлайн сметка спестявания, ти започваш да се печелят само с 1% до 2% годишно, но по същество нулев шанс от загуба на пари.
В течение на 10 години, една инвестиция като тази може да видите връща всяка година от 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5% и 1.5%, позволявайки средно (както се досещате) 1,5%. Докато средната стойност е доста ниска, забележите, че няма отделна година, където се губи пари. Няма време, в което той е “лошо”, за да трябва да разчитат на инвестициите си, защото тази инвестиция е толкова надеждни, колкото може да бъде.
Както можете да започнете да добавяте риск, обикновено започнете да добавяте по-голяма възвръщаемост, като, да речем, VBTLX (Vanguard Общият индекс на Фонда за пазара на облигации), който предлага по-добра средна годишна възвращаемост (около 4%), но има шанс от загуба на пари в специално дадена година.
В течение на 10 години, една инвестиция като тази може да видите връща всяка година от 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0.5%, 4,7%, 4,8% и 4,7%, като средно от 4%. Годишният приход са сравнително постоянни, но имайте предвид, че -0.5% годишно. През същата година, инвестицията загубили пари, а има и определено ще бъде година, като че в дългосрочен план.
Тези по-нисък от средния години – и особено на хората, изгубили години – са проблематични. Да речем, че съм имал серия от над средните години и сте решили, че имате достатъчно само пари в инвестициите си, за да пенсиониране работа. След това, веднага след като се пенсионира, че инвестициите прекарва следващата година губи пари, хвърляне математика изцяло и вземане на пенсиониране изглежда истински рисковано. Макар да не е твърде лошо в случая на тази инвестиция,-рискови, толкова по-вероятно е този сценарий е да се случи. Тези вариации година на година, често са посочени като волатилност – инвестиция е летлив, ако има много от тези вариации.
Нека добавим още малко риск и погледнете индекса на Vanguard Общо Stock Market (VTSMX). Той има средна годишна възвращаемост от самото начало на 9,72%, което изглежда сладък, нали? Нека погледнем по-близо.
Нека да погледнем последните 10 години на годишни декларации за това в обратен ред: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0.96%, 17.09%, 28.70% и -37.04%. Три от тези десет години са по-лоши от спестовна сметка. Една от тях включва загуба на повече от 37% от инвестициите си.
Тази инвестиция е дори по-колебливи. Имайте предвид, че сте само началото на пенсионирането си и имате парите си всички в тази инвестиция и да удари един от тези 40% годишна загуба. Това ще се промени по математика на пенсионирането си драстично. Ще се дърпа пари, за да живеят на, тъй като пазарът пада, което означава, че ще са изчерпани много по-висок процент от вашите пенсионни спестявания, отколкото трябва за една година и най-вероятно ще трябва да направите, че през следващите две или три години, докато чакате за пазара, за да се възстанови. Това ви оставя с постоянно изчерпани пенсионни спестявания, които или означава много постно живеене в края на живота или връщане към работната сила.
Искате ли да видите нещо, което прилича на номера, които? Да кажем, че имате $ 1 млн инвестира в това и се пенсионират, да вземе решение за оттегляне на 50 000 $ годишно, за да живеят на. Това е с 5% на година, което е доста рисковано, но вярвам в това дългосрочната средна възвръщаемост. Е, по време на първата година, инвестицията губи 40% от стойността си. Тя пада до $ 600 000 … но ти извади $ 50 000, за да живеят на, така че това е всъщност само $ 550 000. Занапред, ако вземете 50 000 $ на година от това, ти започваш да фалират през около 15 години (ако не и по-рано, в зависимост от волатилност).
Можете да продължим да добавяме все повече и повече риск и да получите по-висока средна годишна възвръщаемост, но ключовата дума тук е средно . Посетете неща като VSIAX (Vanguard Small-Cap Value фонд Index), който е с много висока средна годишна възвращаемост, но се подготвя да поеме абсолютно бие следващия път, на фондовия пазар преваля, което означава, че ще загубиш голяма процент от стойността си, както тези предприятия се борят по време на икономически спад (причинявайки някои инвеститори да продават) и други инвеститори бягат към по-безопасни инвестиции. Вие в крайна сметка да достигне инвестиции, които са равносилни на хазарт, като cryptocurrency, което е толкова летлив, че може да се утрои инвестициите си или да загубят половината от които в един или два месеца.
И така, какво е посланието тук? Ако имате много години преди да се пенсионира, искате парите си в нещо доста агресивен, че има наистина добри средни годишни декларации, но може да има няколко отделни години, които са наистина груб. Ако не се нуждаят от пари в скоро време, тези индивидуални лоши години наистина не са важни за вас – в действителност, те са нещо като благословия за вас, защото е по-евтино да се купи в инвестиция, когато пазарът е надолу.
Като започнете да получавате близо до пенсиониране и всъщност се пенсионират, тези индивидуални години започват да стане много по-важно. Ако имате много голяма сума в пенсионирането си сметка, че не може да си позволи една от тези големи надолу години, които са малко по-вероятно да се случи в крайна сметка с агресивна инвестиционна. Ако това се случи, ти започваш да се връщам в работната сила.
Решението, а след това, е да бъдат агресивни със своите инвестиции пенсиониране, когато си млад и след това, когато наближавате пенсиониране, се движат вашите инвестиции за по-малко агресивни и по-малко летливи инвестиции, които можете да разчитате повече.
Най-добрият начин да започнат да разбират какво мишена актуален индекс фонд прави, е да разгледаме някои хора, които са на път да се пенсиониране.
Анджи е на 25 години. Тя не възнамеряват да се пенсионират на 40 години. Защото пенсионирането си е толкова далеч, тя може да си позволи доста риск в своите пенсионни спестявания. Тя може да си позволи да инвестира в неща, които имат доста добра средна годишна възвращаемост, която е в двойка с риска от огромна загуба. Тя може да се влагат пари в нея индекс на Vanguard Общо фондовия пазар и / или Small Cap-фонд Vanguard Value Index. Нейната цел е да се изгради най-много стойност, тъй като тя може да през следващите 40 години и гони висока средна годишна възвръщаемост е най-добрият начин да направите това.
Брад е на 45 години. Той не е възнамеряват да се пенсионират на 20 години. Той най-вероятно все още ще бъде доста агресивен, но идеята да ходят по-малко летливи може да започне да се пръкват в главата му. Той все още иска много висока средна годишна възвращаемост, но ще дойде момент, когато най-скоро той трябва да се направят някои промени.
Конър е на 60-годишна възраст. Той мисли за пенсиониране през последните пет години. Той има почти достатъчно, за да се пенсионират в своите пенсионни спестявания. В този момент, той наистина не може да си позволи да има всичко в агресивна инвестиционна, които може да падне 40% от стойността си. Така че, той може да остави някои от тях в акции, но останалата част може да бъде преместен в облигации. Неговата средна годишна възвращаемост може да бъде по-ниска, но той вече не е изправена пред опасността от загуба на 40% от целия си пенсионни спестявания.
Дана е на 70-годишна възраст. Ако си пенсионни спестявания продължава да нараства в бавен и стабилен начин, връщайки се само няколко процента годишно, но не губи един куп стойност през дадена година, тя ще се оправи. Тя най-вероятно иска да бъде най-вече в Vanguard Общ индекс на пазара на облигации и може би дори да има някои по фонд на паричния пазар (подобно на спестовната сметка много малък риск).
Както можете да видите от тези истории, с напредване на възрастта и по-близо до пенсиониране, това прави много смисъл да се премине постепенно инвестициите си от силно агресивни инвестиции в по-консервативните хора. Въпросът обаче е, как човек може да знае кога да започнете да правите тези преходи? Освен това, ще ви помня да го направя, и да го направи, нали? Това не са лесни въпроси за хората спестяват за пенсия. Това не е напълно ясно, когато да се направи това или как да направите това, както и много хора няма да постави в областта на изследванията и време, за да го направя. Хората просто искат да се направи пари и след това да има пари, когато е време да се пенсионира.
Ето къде пенсионни фондове целеви идват в. Те правят това автоматично.
Нека да погледнем назад към 25-годишният Анджи. Тя има за цел да се пенсионират в около 40 години. Така че, теоретично, тя иска да избере доста агресивна инвестиционна да постави своите пенсионни спестявания в. Въпреки това, когато тя е в края на четиридесетте и началото на петдесетте години, тя може да искате да започнете бавно прави нещата по-консервативни, а това става още по-вярно, тъй като тя достига пенсионна възраст и след това да се пенсионира. Тя не иска един неприятен шок, когато е стар.
Това е, което мишена фонд за пенсиониране прави автоматично. Ако Анджи е 25, тя ще се пенсионират някъде около 2060, така че тя може да се купи в Target Пенсиониране 2060 фонд със своите пенсионни спестявания. Точно сега, че целта фонд за пенсиониране ще бъде наистина агресивен, но тъй като десетилетия минават и 2040s пристигат, че ще стане бавно по-малко агресивни, а през 2050-те, тя става още по-малко. Тя премахва нестабилността в замяна на по-ниска средна годишна възвръщаемост, тъй като получава по-близо до целта си дата.
Как се прави това? Целевата фонд за пенсиониране е само съставен от куп различни фондове, и с течение на времето, хората, които управляват целевата пенсиониране фонд бавно се движат пари от част от средствата в нея и да го премести в други фондове.
Така, например, чрез целева Пенсиониране 2060 фонд може днес да се състои от 50% VSIAX и 50% VTSMX – с други думи, това е наистина агресивен, изцяло инвестирани в акции, а някои от тези запаси са малки фирми, които или ще се развиват като Gangbusters (големи възвръщаемост) или пламък от (големи загуби). Това е добре за сега – променливост е напълно добре, когато сте, че е далеч от пенсиониране. Какво искате е голяма средна годишна възвращаемост през следващите 25 години, или така.
Въпреки това, в някакъв момент по пътя, най-вероятно в средата на 2040s, че фонд ще започне да става все по-малко агресивни. Парите в рамките на фонда ще бъдат преместени от управителите на фондовете в неща като облигационните фондове или недвижими имоти, неща, които не са чак толкова високо на средна годишна възвращаемост, но няма да видите години на големи загуби, един от двамата.
По времето, 2060 ролки наоколо, всички от парите в този фонд ще бъде в доста безопасни неща, което означава, можете да разчитате на този фонд да бъдат стабилни при пенсиониране.
Това е, което прави фонд за пенсиониране: Тя е съставена от куп различни инвестиции, които постепенно се премества от силно агресивни неща, за да по-малко агресивни неща, като подходи целева дата. Когато “мишена” година е много, много години в бъдещето, фондът ще бъде наистина агресивен и наистина летлив, с цел за големи възвръщаемост през следващите две десетилетия с цената на някои наистина груби индивидуални години. Тъй като “мишена” година получава все по-близо, фондът получава по-малко и по-малко агресивен и по-малко и по-малко летлив, превръщайки се в нещо, което може да разчитате.
Ето защо, за хора, които наистина не са включени в управлението на нюансите на собствените си пенсионни спестявания, целеви фонд за пенсиониране с целева година доста близо до пенсионирането си години е наистина солиден избор. Тя просто успява че постепенна промяна за вас, без да ви се налага да си мръднат пръста.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
שלך חוב הכנסת היחס מציין את אחוז ההכנסה שלך הולך לכיוון לשלם את החוב בכל חודש. התחתון יחס החוב להכנסה שלך, כן ייטב, כי זה אומר שאתה לא מבלה הרבה ההכנסה שלך משלם חובות. מצד השני, יחס חוב-ההכנסה גבוה פירושו יותר של ההכנסה שלך הוא בילה על חוב, משאיר אותך עם פחות כסף להוציא על חשבונות אחרים או לשמור.
אתה יכול לחשב יחס החוב להכנסה שלך על ידי הוספת עד תשלומי החוב החודשי שלך, כולל כרטיסי אשראי והלוואות, ולאחר מכן חלוקת מספר זה ב ההכנסה החודשית שלך.
להכפיל את התוצאה על ידי 100 כדי לקבל אחוז. לדוגמא, אם אתה מבלה 1200 $ כל חודש על חוב ויש לי הכנסה חודשית של 4000 $, החוב שלך יחס הכנסה יהיה 30%.
מה זה יחס גבוה חוב הכנסה?
אם יחס החוב להכנסה שלך הוא יותר מ 50%, בהחלט יש לך חוב גדול מדי. כלומר, אתה מבלה לפחות מחצית ההכנסה החודשית שלך על חוב. בין 37% לבין 49% הוא לא נורא, אבל אלה עדיין נמצאים כמה מספרים מסוכנים. באופן אידיאלי, יחס החוב להכנסה שלך צריך להיות פחות פחות מ 36%. כלומר, יש לך עומס חוב לניהול כסף שנשאר אחרי ביצוע תשלומי החוב החודשי שלך.
ההשפעה של יחס החוב-הכנסה גבוהה
יחס חוב להכנסה גבוה יכול להיות השפעה שלילית על הכספים שלך באזורים מרובים.
ראשית, ייתכן נאבק כדי לשלם את חשבונות, כי כל כך הרבה של ההכנסה החודשית שלך הולך לכיוון תשלומי חוב.
יחס חוב להכנסה גבוה יעשה את זה קשה לקבל אישור עבור הלוואות, במיוחד משכנתא או הלוואה אוטומטית.
המלווים רוצה להיות בטוח שאתה יכול להרשות לעצמך לעשות את תשלומי ההלוואה החודשיים. תשלומי חוב גבוהים הם בדרך כלל סימן לכך לווה יחמיץ תשלומים או מחדל על ההלוואה.
בעוד ניקוד האשראי שלך לא ייפגע באופן ישיר על ידי יחס חוב להכנסה גבוה, חלק מהגורמים שתורמים יחס חוב להכנסה גבוה יכול גם לפגוע ניקוד האשראי שלך.
באופן ספציפי יותר, יתרות כרטיס אשראי הלוואה גבוהה, אשר עשוי לשחק תפקיד יחס חוב להכנסה הגבוה שלך, יכולות לפגוע ניקוד האשראי שלך.
כיצד להפחית יחס החוב-ההכנסה שלך
ישנם מקרים שבהם בעל יחס החוב להכנסה גבוהה הגיוני. לדוגמה, זה לא נורא יש יחס גבוה אם אתה אגרסיבי לשלם את החוב שלך. מצד השני, אם היחס שלך הוא גבוה ואתה ביצוע תשלומי מינימום בלבד, וזו בעיה.
באופן כללי, יש שתי דרכים כדי להקטין יחס החוב להכנסה שלכם. ראשית, אתה יכול להגדיל את ההכנסה שלך. זה יכול להיות עובד כמה שעות נוספות, מבקש תוספת שכר, לוקח על עבודה במשרה חלקית, הקמת עסק, או יצירת כסף מתחביב. ככל שאתה יכול להגדיל את ההכנסה החודשית שלך (מבלי להעלות תשלומי החוב שלך בו זמנית) נמוך יחס חוב להכנסה שלך יהיה.
הדרך השנייה להוריד את היחס שלך היא לשלם את החוב שלך. בזמן שאתה במצב פירעון החוב, יחס החוב להכנסה שלך יגדל באופן זמני בגלל שאתה מבלה יותר של ההכנסה החודשית שלך על תשלומי החוב. זה בגלל אחוז גבוה יותר של ההכנסה שלך יהיה הולך לכיוון חוב. לדוגמא, אם ההכנסה החודשית שלך היא 1000 $ ואתה מוציא כרגע 480 $ על חוב בכל חודש, אז היחס שלך הוא 48%.
אם תחליט להשקיע 700 $ לחודש על תשלומי חוב, אז היחס שלך יגדל ל 70%. אבל, אחרי שתשלם את החוב כל הדרך מעל, היחס שלך יצנח ל 0% בגלל שאתה שיותר לא לבזבז ההכנסה שלך על חוב.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
