Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
هل يأخذ من تلك الرهن العقاري الفائدة فقط؟ وهذه هي القروض العقارية التي لم تقلل من الرصيد الرئيسي، وعلى الرغم من استيفائهم مكانة معينة، فهي ليست لكل مشتري. فهذا يعني أنك سوف ندين دائما نفس المبلغ من المال بغض النظر عن عدد المدفوعات التي تقوم بها لأنك تدفع سوى الفائدة.
الرهون العقارية الفائدة الوحيدة هي القروض المضمونة بعقارات، وغالبا ما تحتوي على خيار لدفع مبلغ الفائدة.
يمكنك أن تدفع أكثر ولكن معظم الناس لا. الناس مثل الرهون العقارية الفائدة فقط لأنها وسيلة لخفض كبير دفع الرهن العقاري الخاص بك. عناوين الأخبار في كثير من الأحيان يشوه الحقيقة حول الرهون العقارية الفائدة فقط، مما يجعل بها أن تكون سيئة أو محفوفة بالمخاطر القروض، والتي هي بعيدة كل البعد عن الحقيقة. كما هو الحال مع أي نوع من التمويل الصك، هناك إيجابيات وسلبيات. الرهون العقارية الفائدة فقط ليست شريرة بطبيعتها في حد ذاتها.
ما هو الرهن العقاري الفائدة فقط؟
مدفوعات الفائدة فقط لا تحتوي على المدرسة. العديد من الرهون العقارية الفائدة الوحيدة المتاحة اليوم ميزة خيار لدفع الفائدة فقط. هنا مثال:
$ 200،000 قرض، مع الاهتمام بنسبة 6.5٪. أن مدفوعات المطفأة للحصول على قرض لمدة 30 عاما أن يكون 1254 $ شهريا، والتي تحتوي على أصل الدين والفائدة.
مصلحة فقط الدفع $ 1،083.
الفرق بين P & I دفع ودفع الفائدة وفورات من 170 $ شهريا.
الرهون العقارية الفائدة فقط المشتركة
الرهون العقارية الفائدة فقط الأكثر شعبية لا تسمح المقترضين لجعل لدفع الفائدة فقط إلى الأبد.
عموما، يقتصر تلك الفترة الزمنية لخمس أو عشر سنوات الأولى من القرض. بعد تلك الفترة، يتم إطفاء القرض للفترة المتبقية من ولايته. وهذا يعني أن المدفوعات نقل ما يصل إلى مبلغ المطفأة ولكن لم يتم زيادة رصيد القرض. اثنين من الرهون العقارية شعبية هي:
قرض لمدة 30 عاما. الخيار لجعل مدفوعات الفائدة الوحيدة هي في الأشهر 60 الأولى. على سبيل الاعارة $ 200،000 بنسبة 6.5٪، والمقترض لديه خيار لدفع 1083 $ شهريا في أي وقت خلال السنوات الخمس الأولى. لسنوات من 6 إلى 30، سوف يكون الدفع $ 1264.
قرض لمدة 40 عاما. الخيار لجعل مدفوعات الفائدة الوحيدة هي للأشهر 120 الأولى. على سبيل الاعارة $ 200،000 بنسبة 6.5٪، والمقترض لديه خيار للسنوات العشر الأولى لدفع دفع الفائدة فقط في أي شهر. لسنوات من 11 إلى 40، وسوف يكون الدفع $ 1264.
كيفية حساب ودفع الفائدة فقط
انها بسيطة لمعرفة الفائدة على الرهن العقاري. خذ رصيد القرض غير المدفوع من 200،000 $ واضربها في سعر الفائدة. في هذه الحالة، فإن معدل 6.5٪. هذا العدد هو 13000 $ من الفائدة، وهو المبلغ السنوي من الفائدة. تقسيم $ 13،000 لمدة 12 شهرا، والتي سوف تساوي ما تبذلونه من دفع الفائدة الشهرية أو $ 1،083.
الذي يأخذ من تلك الرهن العقاري الفائدة فقط؟
الرهون العقارية الفائدة الوحيدة هي مفيدة لمشتري المنازل للمرة الأولى. العديد من أصحاب المنازل الجديدة النضال خلال السنة الأولى من الملكية لأنها ليست معتادة على دفع أقساط الرهن العقاري، والتي هي أعلى عموما من مدفوعات الإيجار.
لا يتطلب الرهن العقاري الفائدة فقط أن صاحب المنزل بدفع دفع الفائدة فقط. ماذا يفعل هو إعطاء المقترض OPTION لدفع أقل الدفع خلال السنوات الأولى من القرض. إذا كان صاحب المنزل يواجه مشروع القانون غير متوقع – مثلا، يحتاج سخان المياه لتحل محلها – يمكن ان تكلف المالك 500 $ أو أكثر.
من خلال ممارسة الخيار في ذلك الشهر لدفع أقل الدفع، ويمكن أن الخيار يساعد على توازن الميزانية صاحب المنزل.
يستفيد مشترين الذين دخل تتقلب بسبب جان كسب، على سبيل المثال، بدلا من راتب ثابت، وأيضا من خيار الرهن العقاري الفائدة فقط. هؤلاء المقترضين غالبا ما تدفع دفعات الفائدة فقط خلال الأشهر ضئيلة ودفع اضافية نحو الرئيسية عند تلقي مكافآت أو عمولات.
وكم التكلفة الرهون العقارية الفائدة فقط؟
لأن المقرضين نادرا ما يفعل أي شيء مجانا، والتكلفة لفائدة فقط الرهن العقاري قد تكون أعلى قليلا من القروض التقليدية. على سبيل المثال، إذا كان لمدة 30 عاما الرهن العقاري معدل ثابت هو متاح في معدل الذهاب من الفائدة 6٪، قد الرهن العقاري الفائدة فقط يكلف ل1/2 في المئة إضافية أو أن تحدد بنسبة 6.5٪.
قد المقرض أيضا تهمة مئوية من نقطة لتقديم القرض.
جميع الرسوم المقرض تختلف، لذلك فإنه يدفع إلى يتسوق.
ما هي المخاطر والأساطير المرتبطة الرهن العقاري الفائدة فقط؟
الجانب المهم من الرهن العقاري الفائدة فقط هو أن نتذكر أن رصيد القرض سيزيد أبدا. قروض الخيار ARM تحتوي على مخصص الاستهلاك السلبي. الرهون العقارية الفائدة فقط لا تفعل ذلك.
المخاطر المرتبطة مع الأكاذيب الرهن العقاري الفائدة فقط في يجبرون على بيع العقار إذا لم يقدر على الممتلكات. إذا كان المقترض يدفع فقط لمصلحة كل شهر، في نهاية، ويقول، خمس سنوات، فإن المقترض مدينا رصيد القرض الأصلي لأنه لم يتم تخفيضها. فإن رصيد القرض يكون نفس المبلغ عندما نشأت القرض.
ومع ذلك، حتى جدول زمني للدفع المطفأة عادة لن تدفع أسفل بما فيه الكفاية لقرض يمول 100٪ لتغطية تكاليف البيع إذا لم يقدر على الممتلكات. A أكبر دفعة في وقت الشراء يقلل من المخاطر المرتبطة الرهن العقاري الفائدة فقط.
اذا انخفضت قيمة العقارات، ولكن، والإنصاف وردت في الممتلكات في وقت الشراء يمكن أن تختفي. ولكن معظم أصحاب المنازل، بغض النظر عن ما إذا كان إطفاء قرض، يواجه هذا الخطر في سوق هابطة.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Som forelder kan velge riktig college sparekonto føles overveldende. Det finnes flere alternativer, alle med unike sett av kompliserte regler. Det kan være vanskelig å selv vite hvor du skal begynne, men gjør det riktige valget når barnet er ung vil spare deg for mye angst nedover veien når det gjelder å søke om økonomisk støtte og søke om stipend. Riktig type college sparekonto kan ofte bli avslørt ved å stille noen enkle spørsmål:
Spørsmål # 1: Hva foretrekker du – et trygt, men lavere avkastning, eller noe som kan vokse raskere, men kan omfatte potensielle tap?
Hvis sikkerhet er i høysetet, finne ut om staten tilbyr en seksjon 529 Prepaid Undervisning Plan. Disse planene la deg kjøpe undervisning i dagens dollar, og er garantert av den utstedende staten å gi deg en tilsvarende mengde undervisning på et tidspunkt i fremtiden. Det er lite sannsynlig at disse planene vil utkonkurrere aksjemarkedet, men du kan finne trøst i å vite pengene dine er trygge.
Hvis du er ute etter en høyere avkastning, så må du finne ut om staten har en seksjon 529 Investment Undervisning Plan. Disse planene gir deg alternativer fra anerkjente meglerhus. Hvis markedet går opp, vil din investering øke tilsvarende, men det kan også redusere hvis markedet lider en nedtur.
Series EE og serien jeg obligasjoner historisk har tjent 3-6%, noe som etterlater dem henger bak § 529 Prepaid Skole planer.
Kjøpe enkeltobligasjoner i et UGMA / utma konto kan få deg nær til retur av forhåndsbetalt undervisning planen, men vil være gjenstand for beskatning på noen interesse tjent over et visst beløp. Ved hjelp av obligasjons fond i noen av de andre spareplaner kan tilby en lik historisk avkastning, men vil også være gjenstand for volatilitet og potensielle tap.
Siden de fleste staters planer primært dekke offentlige høyskoler og universiteter, vil du kanskje vurdere den uavhengige § 529. hvis du tror barnet ditt vil delta på en privat skole.
Spørsmål # 2: Hvor bor du?
Mange stater har betydelige økonomiske insentiver for å bruke sine in-stat § 529 spareplan. Tatt i betraktning at enkelte stater i hovedsak sette penger tilbake i lommen for å bruke deres plan, ville det virke dumt å ikke dra nytte av det. Du kan være kvalifisert til å motta et fradrag eller kreditt på staten selvangivelse, eller staten kan faktisk matche dine bidrag til planen, opp til visse grenser, hvis du er bosatt.
Siden mange stater har minst ett eller to gode langsiktige aksjemarkedet alternativer i sine spareplaner, er det nok lurt å ta “gratis penger”. Selv om du ikke har tilgang til din favoritt aksjefond, vil denne første løft løft avkastning over tid.
Spørsmål 3: Kan du spare mer eller mindre enn $ 2000 per barn per år?
Hvis du kan spare mer enn $ 2000 per år, kan en seksjon 529 Savings Plan være det beste valget. De eneste caps plassert på bidrag til § 529 besparelser planer er “levetid” summer for hvert barn. Med levetid maksimumsgrenser som spenner fra den lave $ 100.000 er til over $ 300 000, kan de fleste foreldre bidra til deres hjerter innhold.
Enda bedre, disse summene vokser skatte-utsatt og kan potensielt trekkes tilbake tax-free. Best av alt, § 529 kontoer tillate de eiendeler forbli under en forelder eller donor kontroll for alltid. De er til og med lov til å ta midlene tilbake for personlig bruk.
Hvis du ikke kan lagre $ 2000 per år, på den annen side, deretter en Coverdell ESA kan være bra for deg. En Coverdell ESA tilbyr frihet i valg av dine investeringer, samt mye løsere standarder på hvordan pengene blir brukt (inkludert undervisning for karakterer K-12). Saken for en Coverdell blir enda sterkere hvis du har flere barn. Dette kommer fra det faktum at du kan overføre ubrukte midler ned til en annen Coverdell konto, eller bruke midlene til å sette opp en ny en for andre familiemedlemmer, inkludert barnebarn.
Spørsmål 4: Hva om UGMAs, UTMAs, Roth IRAS og klareringer?
Mens disse kjøretøyene har noen unike planleggingsmuligheter, vil de ikke tjene de fleste familier, samt § 529 planer eller Coverdell ESA. UGMA og utma depotkontoer telle nesten fire ganger så tungt mot økonomisk støtte, og krever at eiendeler som skal overleveres til et barn senest alder tjueen. En Coverdell ESA eller et punkt 529 konto tilbyr nesten de samme skattefordelene som en Roth IRA, uten å kaste bort en verdifull mulighet til å spare til pensjonisttilværelsen. Stiftelser kan høres imponerende, men er svært kostbart å sette opp og kjøre. Ikke anser med mindre du ønsker å overskride den maksimalt tillatte § 529 grense Plan bidrag.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
A világ egyik legismertebb utazási célpontok lehetnek izgalmasak, de sok is drága, hogy elérje. Kivéve, ha van egy hatalmas rejtjük a légitársaság mérföld és úti célok, akkor valószínűleg kell fizetni a repülőjegy és a szállás valamiféle, még ha úgy dönt, egy idős, vagy valami olcsó. És még akkor is, akkor is szükség van, hogy fedezze az élelmiszer, tevékenységek, és a szállítási költségek, mint a taxik és vonatok. A nap végén, ezek a költségek és mások, hogy utazni kiváltság nem sok engedheti meg magának külső segítség nélkül.
Nem meglepő, hogy sok feltörekvő utazó kölcsön a pénzt meg kell látni a világot. Jellemző, hogy ezt keresztül akár egy személyi kölcsön, vagy egy hitelkártya, bár ezek is kölcsön pénzt a család és a barátok.
Van hitelfelvétel utazásra jó ötlet? Általában nem, de ez nem akadályozza meg olyan emberek, akik elhatározták, hogy folytassák a mehetnék. Ha megy, hogy kölcsön pénzt az utazásra, a legjobb dolog, amit tehetünk, meg néhány alapszabályt és a kutatás a legjobb hitel lehetőségek állnak rendelkezésre.
A probléma a hitelfelvétel az Utazás
Gyakori bölcsesség azt mondja, csak kölcsön pénzt érzékelem eszközök, mint egy otthoni vagy üzleti. Utazás rosszabb, mint az ellentettje-leértékelődését eszköz. Ez nem valami kézzelfoghatót láthatjuk, vagy úgy érzi, és ez nem ér semmit senkinek, csak te.
De mennyire az emlékek tényleg megéri? Ha megy, hogy kölcsön pénzt utazni, meg kell, hogy érdemes sokat.
Ennek az az oka, attól függően, hogy mennyit vesz fel kölcsönt, akkor lehet visszafizetésére a hitel vagy hitelkártya egyenleg évek óta.
Azt se felejtsük el, hogy ez nem az, amire kölcsön akkor vissza kell fizetnie. Akkor is a horogra érdeklődés és az alkalmazandó díjakat.
Mivel az átlagos hitelkártya most a kamat 17 százaléka, ezek a díjak igen gyorsan emelkedhet.
Ha kölcsön 5000 $ egy hónapig tartó utazás Thaiföldre vagy egy utazás Európában, és hogy tíz éve, hogy fizessen meg vissza az arány, például akkor kell fizetni 90 $ havonta 120 hónapon keresztül teljes költsége $ 10.811.
A helyes út a kölcsön pénzt az utazási
Mielőtt hitelt utazás, érdemes megkérdezni magadtól, ha a hosszú távú költségek valóban megéri. Te tényleg szeretné, hogy a kifizetéseket a mediterrán körutazás öt év múlva, amikor lehet megtakarítás otthoni vagy megpróbál családot alapítani? Valószínűleg nem.
De ha megy, hogy egy utazási hitel, akkor is ez a helyes út a kezdetektől fogva. Íme néhány tipp, amelyek segítségével marad a pályán:
Használjon Rewards költségeket fedező
Ha van jó hitel és a képesség, hogy előre tervezni a korai, akkor is támaszkodhatunk jutalom pontot, hogy fedezze részei az utazás. Ez lehet keresni elég pontot és mérföld kap a szállodák és repülőjegy vonatkozik, ha van egy stratégiát, és ragaszkodni hozzá. Fedezze jutalom kártyákat és azok lehetőségeit, és pénzt takarít meg minden út szerte a világon.
Állítsa olcsó lehet ragaszkodni
Bár lehet, hogy nem tudjuk pontosan, hogy mennyit fogsz kell költeni egyéb költségeket meg utazásai során, akkor , és állítsa be a költségvetést.
Kezdje a szállodák és a repülőjegy és kitalálni, hogy mennyit fog kerülni. Onnan, hogy némi kutatást, hogy kitaláljuk, az átlagos élelmiszer-és üzemeltetési költségeket az úticél.
Ha már tudja, hogy milyen, hogy mennyi az utazás meg vissza, akkor a munka biztosítja a pénzt ténylegesen szüksége van. Elég baj, hogy kölcsön pénzt egy utazás az első helyen, így nem szeretné, hogy kölcsön több mint szükséges.
Összehasonlítás Személyi kölcsönök és hitelkártyák
A két legnépszerűbb finanszírozási módszerek az utazás a személyi kölcsönök és hitelkártyák. Míg a személyi kölcsön kínál fix kamatozású, fix törlesztési ütemtervet, és havi fix fizetés, hitelkártya segítségével díjat az utazás, ahogy megy, és visszafizeti az összeget csak kölcsön. Hitelkártya általában magasabb kamatok, mint a személyi kölcsönök, de mind a pénzügyi termékek könnyen alkalmazható az interneten.
Az egyik előnye az utazási hitelkártyák kifejezetten az, hogy akkor kap értékes utazási kedvezmények, mint útlemondási / megszakítás biztosítás, poggyász késése biztosítás, és nem idegen tranzakciós díjak. Azt is keresni utazási jutalmak vagy készpénz-vissza utazási költségei, amelynek segítségével fedezésére a költségeket, vagy mentse fel egy másik kaland.
Azonban, utazás hitelkártyák jön a magas kamatok, lehet, hogy a költségek az utazás emelkedik drasztikusan. Ebből az okból, akkor lehet jobb az alacsony kamat hitelkártya vagy amelyik kínál 0 százalék THM vásárol egy korlátozott ideig.
Akár úgy dönt, egy hitelkártyával, vagy személyi kölcsön, győződjön meg róla, hogy hasonlítsa össze az összes lehetőséget, és hogyan verem ki szempontjából jutalmak, juttatások, kamatok és jutalmakat. A világ várja, de a legjobb út az, amely nem teszi tönkre a pénzügyeit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En av de enklere måter å for å få økonomisk uavhengighet er å rekonfigurere livet ditt slik at en vesentlig del av inntekten ikke er aktivt tjent av ditt arbeid. I stedet må det komme fra passiv inntekt. Faktisk er ideen om passiv inntekt nært knyttet til Berkshire Hathaway-modellen, som jeg forklarer i en tidligere funksjon.
Den grunnleggende ideen om passive inntekter er at det er penger mottatt med liten eller ingen innsats som kreves for å opprettholde flyten av inntekt når det innledende arbeidet har blitt gjort.
Noen vanlige eksempler på passive inntekter er:
Leie fra eiendomsmegling eiendomsinvesteringer
Patentavgift for en oppfinnelse
Varemerke lisensavgifter for tegn eller merker du har opprettet
Royalties fra bøker, sanger, publikasjoner eller andre originale verk
Overskudd fra bedrifter der du har liten eller ingen dag-til-dag rolle eller ansvar
Resultat fra Internett-reklame i en blogg eller på et nettsted du eier
Utbytte fra aksjer, REITs, aksjefond eller andre egenkapitalinstrumenter
Renter fra å eie obligasjoner, sertifikater av innskudd eller pengemarkedet, eller andre andre kontanter og kontantekvivalenter
pensjoner
Inntekt for en selger på kontoer som vanligvis fornyes automatisk som en sports representant som tjener en provisjon på sine kontoer, få inn noen få tusen dollar per butikk per år for å betjene kundene når de har blitt åpnet
Hvorfor bør du foretrekker passiv inntekt til Active Inntekt
Passiv inntekt er attraktivt fordi det frigjør deg å bruke tiden på de tingene du faktisk liker.
En svært vellykket lege, advokat eller publisist, for eksempel, kan ikke “inventar” sin fortjeneste i ordene til en kjent forfatter. Hvis de ønsker å tjene like mye penger og nyte den samme livsstil neste år (og året etter det), må de fortsette å jobbe like mange timer på samme betale prisen.
Selv om en slik karriere kan gi et fantastisk liv, det krever altfor mye offer mindre du virkelig nyte det daglige stresset av det valgte yrket. Enda verre, når du ønsker å trekke seg, eller finne deg selv i stand til å arbeide lenger, vil inntekten opphøre å eksistere med mindre du har noen form for passiv inntekt. I det siste, var dette oppnådd ved arbeidstakermedvirkning i selskapet sponset pensjonsordninger, men at skipet har lenge seilt for en stor del av det nasjonale og globale arbeidsstyrke.
De to brede typer passiv inntekt
Det finnes to typer av passiv inntekt og hele din karriere, hvilke du fokuserer på vil trolig avhenge av din nåværende finansielle situasjon, talenter, ferdigheter og personlighet. De to kategorier av passive inntekter er:
Passive inntektskilder som krever kapital for å starte, vedlikeholde og utvikle
Passive inntektskilder som ikke krever kapital for å starte, vedlikeholde og utvikle
De som velger å fokusere på den første kategorien av passive inntekter må enten familie penger, midler fra investorer, eller nerve til å låne store summer ved å ta på gjeld for å finansiere kjøp av eiendeler. Den enkleste å forstå er noen som tar ut store banklån for å bygge en boligblokk eller kjøpe leie hus.
Selv om dette kan slå en svært liten mengde av egenkapital i en stor kontantstrøm strøm, er det ikke uten risiko. Ved bruk av lånte penger, sikkerhetsmarginen er mye mindre fordi du ikke kan absorbere den samme graden av tilbakeslag før misligholde og finne balansen utslettet.
Et annet eksempel på den første kategorien av passiv inntekt er noen som har en eierandel i et drifts virksomhet som en fabrikk eller møbelforretning og lar virksomheten å utstede gjeld for å finansiere ekspansjon. De tidlige butikksjefer i Wal-Mart som fikk lov til å investere før selskapet gikk offentlig var i denne posisjonen.
Store investeringsporteføljer også faller inn under denne kategorien av passiv inntekt. Hvis du eide $ 10,000,000 verdt av blue chip aksjer, kan du med rimelighet kan forvente utbytte på $ 200.000 til $ 500.000 per år, avhengig av hvilke typer selskaper du prioriterte; for eksempel, er verdipapirer med høyere avkastning som store oljeselskapene kommer til å vokse saktere, men tilby rikere utbytte utbetalinger enn selskaper med raskere vekst i underliggende resultat per aksje.
Hvorvidt du tilbringer dagene med å spille golf, maling, eller skrive den store amerikanske romanen, ville du samle sjekker som de bedrifter utbetalt en andel av sine inntekter. Problemet er selvfølgelig at det tar ti millioner for å være i den posisjonen; noe få mennesker noensinne vil oppnå.
Den andre kategorien av passiv inntekt – det vil si, passive inntektskilder som ikke krever kapital for å starte, vedlikeholde og vokse – er langt bedre valg for de som ønsker å starte ut på egen hånd og bygge en formue fra ingenting. De omfatter eiendeler du kan lage, for eksempel en bok, sang, patent, varemerke, internettside, gjentakende provisjon, eller bedrifter som tjener nesten uendelig avkastning på egenkapitalen som en drop-skipet e-handel forhandler som har liten eller ingen penger bundet opp i drift, men fortsatt tjener fortjeneste for eieren.
Veien Oftest Tatt til Passive Income
Det virker som de fleste felles vei til å generere store passive inntekter bekker er å jobbe på en primær jobb og bruke aktivt lønnsinntekt for å kjøpe eiendeler som genererer passiv inntekt på en jevnlig basis.
Legen eller advokat i vår tidligere eksempel, for eksempel, kan bruke sin inntekt til å investere i en medisinsk oppstart eller kjøpe aksjer av medisinske selskaper han forstår som Johnson & Johnson. Over tid, kan innholdet i sammensatte, dollar koster i snitt, og reinvestere utbytte resultere i sin portefølje generere betydelige passiv inntekt. Ulempen er at det kan ta flere tiår å oppnå nok til å virkelig forbedre levestandard, men det er fortsatt den sikreste veien til rikdom basert på den historiske utviklingen av virksomheten eierskap og aksjer.
Skatter og passiv inntekt
En stor fordel med å tjene passive inntekter er at det ofte beskattes mer gunstig enn aktiv inntekt. Det kan virke urettferdig, men ideen er at det vil gi folk et incitament til å investere i aktiva som vil vokse økonomien og skape arbeidsplasser.
En bedriftseier som arbeider i hans selskap, for eksempel, vil måtte betale en ekstra 15,3% i selvstendig næringsvirksomhet arbeidsgiveravgift i forhold til noen som bare hadde en passiv interesse i samme aksjeselskap som ville betale bare skatt. Med andre ord, ville den samme inntekten aktivt bli beskattet på en høyere rente enn om det var fortjent passivt.
Hvis lavere skatter og kontroll over din tid er ikke insentiv til å foretrekke passiv inntekt over aktive inntekt, vet jeg ikke hva er.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Laina on velkasijoitus johon sijoittaja lainaa rahaa yhteisö (tyypillisesti yrityksen tai valtion), joka lainaa varat määrätyn ajan vaihtelevalla tai kiinteän koron. Joukkovelkakirjat käyttävät yritysten, kuntien, valtioiden ja itsenäiset hallitukset kerätä rahaa ja rahoittaa erilaisia hankkeita ja toimintaa. Omistajat joukkolainat ovat debtholders tai velkojien liikkeeseenlaskijan.
Hajottaa ‘Bond’
Sidokset yleisesti kutsutaan korkoinstrumentteihin ja ovat yksi kolmesta tärkeimmästä geneerisiä omaisuusluokkiin sekä arvopapereita (osakkeita) ja rahavarat. Monet yritysten ja valtion joukkovelkakirjojen ovat julkisen kaupankäynnin kohteena vaihtoa, kun taas toiset ovat kaupankäynnin vain over-the-counter (OTC).
Kuinka Bonds Work
Kun yritystä tai yhteisöä täytyy kerätä rahaa uusien hankkeiden rahoittamiseksi, ylläpitää jatkuvaa toimintaa, tai maksaakseen nykyisiä muita velkoja, ne voivat laskea liikkeelle suoraan sijoittajille sijaan saada lainoja pankista. Velkaantuneiden kokonaisuus (liikkeeseenlaskija) myöntää side, sopimuksessa todetaan korko (kuponki), jotka maksetaan ja aika, jolloin lainattu varat (joukkovelkakirjapääoman) on palautettava (erääntymispäivä).
Liikkeeseenlasku hinta joukkovelkakirjalainan asetetaan tyypillisesti par, yleensä vähintään $ 100 $ 1000 nimellisarvo kohti joukkovelkakirjan. Todellinen markkinahinta joukkovelkakirjan riippuu monista tekijöistä, kuten luottokelpoisuutta liikkeeseenlaskijan, aika Päättymiseen ja kuponkikorko verrattuna yleisen korkotason tuolloin.
esimerkki
Koska kiinteäkorkoisen nollakuponkien maksaa saman prosenttiosuuden sen nimellisarvo ajan mittaan, markkinahinta joukkovelkakirjan vaihtelee kuin kuponki tulee toivottavia tai ei-toivottuja annetaan vallitsevan korkotason tiettynä ajankohtana. Esimerkiksi jos sidos annetaan, kun vallitseva korkotaso ovat 5% $ 1000 nimellisarvo on 5% kuponkikorko, se tuottaa $ 50 rahavirroista vuodessa ansiosta joukkovelkakirjalainaan. Haltijaluettelon olisi yhdentekevää ostamalla sidosta tai saman säästön rahaa vallitseva korkotaso.
Jos korkotaso laskee 4%, bond jatkaa maksamalla 5%, joten se houkuttelevampi vaihtoehto. Sijoittajat ostavat nämä sidokset, hinnoittelu hinta jopa premium kunnes efektiivinen joukkovelkakirjan yhtä kuin 4%. Toisaalta, jos korot nousevat 6%, 5% kuponki ei enää houkutteleva ja laina hinta laskee, myy alennuksella, kunnes se on tehokas korko on 6%.
Tämän vuoksi mekanismin, joukkovelkakirjojen hinnat liikkuvat käänteisesti korkotason.
Ominaisuudet Bonds
Useimmat joukkovelkakirjojen jakaa joitakin yhteisiä perusominaisuuksia, kuten:
Nimellisarvo on rahasumma joukkovelkakirjamarkkinoilla on arvoltaan sen kypsyyttä, ja on myös viitemäärään joukkovelkakirjalainan liikkeeseenlaskija käyttää laskettaessa korkomenot.
Kuponkikorko on korko joukkovelkakirjalainan liikkeeseenlaskija maksaa kasvoilla obligaatioiden arvosta, ilmaistuna prosentteina.
Kuponki päivämäärät ovat päivät, joina joukkovelkakirjan liikkeeseenlaskija tekee korkomenoja. Tyypillisiä välit ovat vuosi- tai puolivuosittain kuponkimaksuja.
Eräpäivä on päivä, jona laina erääntyy ja joukkovelkakirjan liikkeeseenlaskija maksaa joukkovelkakirjan haltijalle nimellisarvo joukkovelkakirjalainan.
Emissiokurssi on hinta, jolla lainanottajana perin myy joukkovelkakirjoja.
Kaksi piirrettä joukkovelkakirjan – luoton laatu ja kesto – ovat tärkeimmät taustatekijät joukkovelkakirjan korko. Jos liikkeeseenlaskija on huono luottoluokitus, maksukyvyttömyysriski on suurempi, ja nämä siteet pyrkivät kauppaa alennusta. Luottoluokitukset lasketaan liikkeeseen laskeman luottoluokituslaitosten. Bond maturiteetit voivat vaihdella päivän tai vähemmän yli 30 vuotta. Mitä pidempi sidos kypsyyttä, tai kesto, sitä paremmat mahdollisuudet on haitallisia vaikutuksia. Pidemmän päivätty joukkovelkakirjojen myös yleensä alhaisempi likviditeetti. Koska näitä ominaisuuksia, sidoksia pidempi kestoaika tyypillisesti komento korkeamman koron.
Harkittaessa riskisyyttä korkosalkkujen, sijoittajat tyypillisesti pitävät keston (hinta herkkyys korkojen muutoksille) ja kuperuus (kaarevuus kesto).
liikkeellelaskulle
On olemassa kolme pääluokkaa joukkovelkakirjoja.
Yrityslainat ovat yritysten liikkeeseen laskemat.
Kuntaobligaatioita myöntävät valtiot ja kunnat. Kuntaobligaatioita voi tarjota verovapaa kuponki tuloja asukkaille niissä kunnissa.
Yhdysvaltain valtion joukkovelkakirjalainojen (yli 10 vuotta maturiteetti), muistiinpanoja (1-10 vuoden maturiteetti) ja laskuja (alle vuoden juoksuaika) nimitetään yksinkertaisesti “valtionobligaatiot.”
Lajikkeiden Bonds
Nollakuponkilainoja eivät maksa säännöllisesti kuponkimaksut, ja sen sijaan lasketaan liikkeelle alennusta ja niiden markkinahinta lopulta lähestyy nimellisarvo erääntyessä. Alennus nolla-kuponkilainaan myy on vastaava saanto samanlainen kuponki sidos.
Vaihtovelkakirjalainat ovat velkainstrumentteja piintynyt osto-option, jonka avulla joukkovelkakirjojen haltijoiden muuntamaan velan osakkeiksi (pääoma) jossain vaiheessa, jos osakkeen hinta nousee riittävän korkealle, jotta tällainen konversio houkutteleva.
Jotkut yrityslainoihin ovat vaadittaessa maksettavan, jolloin yhtiö voi soittaa takaisin joukkovelkakirjojen debtholders jos korot laskevat riittävästi. Nämä sidokset tyypillisesti kauppaa arvossaan ei-omavelkaisia velkaa riskiä kutsutaan päässä ja myös johtuen niiden suhteellisesta niukkuudesta nykypäivän joukkolainamarkkinoilla. Muut joukkovelkakirjalainat ovat putable, mikä tarkoittaa, että velkojat voivat laittaa side takaisin Liikkeeseenlaskijan jos korot nousevat riittävästi.
Valtaosa Yrityslainojen nykypäivän markkinoilla ovat ns kertamaksuvelkakirjoilla ilman upotettuja vaihtoehtoja jonka koko nimellisarvo maksetaan kerralla eräpäivänä.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Egy csomó módon, állványok akár tartozás már szinte egy amerikai időtöltés. Vásárlás egy új nappali szettet? Finanszírozására 12 36 hónapra 0%. Kereskedés az autóban? Nos, persze akkor szeretnénk, hogy egy új autó hitel – akár nyúlik ki több mint 84 hónapig tompa fájdalmat. Nyaralni megy? Csak töltse és fizetni később – úgy értem, hogy az, amit a legtöbb ember csinál, nem igaz?
Annyira használt használja tartozás minden vásárlás után, hogy ez szinte ismeretlen marad adósság-mentes. És ha kerüljük az adósságot, akkor is lehet tekinteni, mint egyfajta furcsaság.
De, hogy mennyi adóssága túl sok? Sok, van egy nagyon finom a futófelület. Bár minden bizonnyal semmi baj vesz ki a jelzálog lakást venni, kölcsön túl sok, és a pénzügyek is feszített papírvékony. Ugyanez mondható el a autó hitel, személyi kölcsön, és a hitelkártya-tartozás. Nem számít, hogy jogosult-e a kölcsön több pénzt, vagy nem, van egy pont, ahol kölcsönözni annyi tegye ki magát veszélynek pénzügyi veszedelem.
Hét Jel adósságát az ellenőrzés
Ha küzd adóssággal, de nem biztos, hogy a helyzet kezelhető, akár nem, itt hét jelek te fejed felett:
# 1: Te alig lépést tartani a minimális kifizetések a tartozást.
Ha van hitelkártya-tartozás jön ki a Wazoo és rendszeres számlákat fizetni, akkor alig lépést tartani a minimális fizetés, nemhogy külön fizetniük felé a tartozást. Ha ez a helyzet úgy hangzik, mint te, akkor nagyon valószínű, hogy már harapta le többet, mint amennyit tud rágni.
Ha alig lépést tartani minimum kifizetés minden hónapban meg kell találni a módját, hogy csökkentse a havi kötelezettségek vagy több pénzt keresni – ott tényleg nem lehet kikerülni.
# 2: Az adósság hónapról hónapra növekszik.
Tegyük fel, hogy te küzd az adósság már, de az egyenlegek folyamatosan növekszik havonta. Akár, hogy a minimális fizetés havonta, vagy fizet meg még jobban, mint, hogy ha a töltés több mint fizetsz, akkor megemeli az egyenlegek minden vásárlás csinál. Fizet $ 600 felé a hitelkártya egyenleg nagy – de nem, ha a töltés $ 800 ugyanebben a hónapban.
Ebben az esetben, akkor biztosan van több adósságot, mint tudod kezelni. És ha nem egy fedél a kiadásokat, a pénzügyek is hamar kikerültek az ellenőrzés.
# 3: A hitel pontszám hozott találatot.
Az egyik legnagyobb meghatározója a FICO pontszám a hitel hasznosítás, vagy az összegek tartozol kapcsolatban a hitelkeretét. Ha két hitelkártyát, összesen határa 10.000 $, például, és a kombinált egyenlege 7500 $ között, a hitel kihasználtsága 75%. (Azt akarod, hogy közelebb legyen nulla.)
Ez a tényező teszi ki közel egyharmadát a FICO – csak a fizetési előzmények számít többé. Általánosságban elmondható, hogy minél több pénzt, amivel tartozol, és minél magasabb a kihasználtság, annál valószínűbb, hogy a hitel pontszámot fog esni.
# 4: Te nem megtakarítás pénzt.
Ha a tartozást annyira elsöprő, hogy te nem megtakarítás pénzt minden hónapban, akkor nem vagyunk egyedül. Szerint a Go Banking árak, több mint a fele az amerikai háztartások volt kevesebb, mint 1000 $ megtakarítást 2017-ben.
Ideális esetben, akkor szeretnénk, hogy egy teljesen feltöltött sürgősségi alap – elég, hogy fedezze néhány hónappal a költségek, ha elvesztette a munkáját – vagy legalább $ 1,000 elrejtett fedezésére alap vészhelyzet. Tartozások olyan nehéz kielégíteni, hogy akadályozza meg a megtakarítás pénzt valószínűleg lesz a probléma inkább előbb, mint később.
# 5: élsz fizetést-to-fizetést.
Ha meg kell várni, amíg nyereményét a létfontosságú számlákat minden hónapban, jó esély van te egy pénzügyi vészhelyzet vagy váratlan számlát távol pénzügyi válság. Tartsuk szem előtt, hogy csak úgy egy kihagyott fizetést vagy pénzügyi félrelépés az a képesség, hogy lépést tartson a számlákat, hogy kiesik a kezedből.
# 6: Adósság gyűjtők kezdi.
Ha az adósság gyűjtők is igényli, hogy üldözni akkor több mint kifizetetlen számlák, akkor a tartozását határozottan nőtt az irányítást. Mivel az adósság gyűjtemények, ez azt jelenti, hogy már lemaradt, és nem tudtak lépést tartani a havi kifizetéseket. A hitel pontszám indul érzi a hatását az alapértelmezett meglehetősen gyorsan ezen a ponton, és meg kell találni a kiutat.
# 7: Ön kölcsönzött pénzt fizetni a számlákat.
Végül, de nem utolsósorban, ha hitelfelvétel a család és a barátok, hogy fedezze a számlákat, ez elég valószínű, hogy te vagy a fejed felett. Lehet, hogy baj visszafizetésére ezeket a kölcsönöket, ha valami drasztikus változások az adósságait, illetve kiadási szokások.
Mi a teendő, ha túl sok adóssággal
Ha bármelyik (vagy az összes) A fenti tényezők írja le a helyzetet, rengeteg módon lehet kezdeni a gyógyulás útján – annak ellenére, hogy sok a lehetőség nem lesz könnyű is. Ahelyett, hogy küzd, itt van néhány lépés, amit megtehetsz, hogy a kivezető utat az adósság ma:
Vágjuk a háztartási kiadások és kap egy „csupasz csont költségvetést.”
A pénzügyi válság idején, ez fontos, hogy csökkentsék a zsír. Ha a tartozás, és küzd a számlák kifizetéséhez, ez jellemzően azt jelenti keresi a módját, hogy csökkentsék a heti és a havi kiadások, így dobja még több pénzt felé az adósságait.
A csupasz csont költségvetési megköveteli, hogy kivágták az összes diszkrecionális kiadások és összpontosítani kifizető mag szállást, étkezést számlák, közművek, és adóskötelez- havonta – más szóval, nem vacsorára, költőpénzt a szórakozás, vagy vásárol új ruhát egy darabig . Míg a csupasz csont költségvetés lehet túl szigorú fenntartása, mint egy hosszú távú megoldást, hogy segít, hogy a fogantyú az adósságait legelején az utazás és a kezdéshez az utat az adósság.
Győződjön meg róla, hogy megtérülnek az adósságait stratégiailag.
Amikor zsonglőr túl sok adósságok egyszerre, nehéz lehet nyomon követni. Lehet, hogy te csak próbál lépést tartani, és folyamatosan fizet bármilyen számla miatt a legsürgősebb, vagy ha fizetünk egy kis extra egyes számlákat, és nem mások se füle se farka, vagy valódi stratégia mögött. Ebben az esetben, ez segíthet, hogy szervezett, és hozzon létre a támadási tervet.
Kezdjük azzal, ülve le a házastárs vagy partner, így kitalálni, hogy pontosan mennyi a teljes adósság teher néz ki. Ezután hozzon létre egy listát az egyes tartozás van, a jelenlegi mérleg, a havi fizetés, és a kamatláb.
Onnan, akkor kitaláljuk, hogyan lehet megközelíteni minden a tartozások. Ha több kisebb adósságok, például akkor megtámadják őket először a tartozás hólabda módszerrel -, és csak ki őket az életed. Ha a kamatok nagyobb terhet, másrészt, akkor használja az adósság lavina, és szembeszáll a legnagyobb érdeklődést egyenlegek először.
Akárhogy is, ez segít, hogy teljes képet kapjunk meg, hol van, így eldöntheti, mi a következő teendő.
Fontolja megszilárdítása az adósságait a mérleg át a hitelkártya.
Ha van egy csomó adósság magas kamatok, egyenlegátvitele hitelkártya segíthet veszel egy kis időt, hogy extra előrelépés. Ezek a kártyák hez 0% THM bárhol kilenc 21 hónap, és néhány még jönnek nélkül egyenleg átutalási díj.
Ha tudja választani a kártya nélkül egyenleg átutalás díja különösen, pontozás 0% THM át adósságok segíthet néhány módszer; Nemcsak azt alacsonyabb a havi adósságkötelmet mert akkor nem fizet kamatot, de ez is segít fizetni le adósságát gyorsabb feltéve, ha továbbra is fizetni legalább ugyanannyi felé a tartozások akkor fizettek előtt.
Ha úgy egyenlegátvitele ajánlatot, győződjön meg róla, hogy olvassa el az apró betűs részt, mielőtt meghúzom a ravaszt. Ideális esetben, akkor szeretnénk, hogy folytassa a mérleg át kártyát, hogy jön a legalacsonyabb díjat lehetséges, és a leghosszabb bevezető ajánlat. Azt is szeretnénk, hogy győződjön meg róla, hogy érti különleges feltételeket, így követheti őket a levelet.
Ugyanakkor szem előtt tartani, hogy az egyensúly átadás csak akkor működik, ha nem. Ahhoz, hogy a legtöbb ilyen akciókat, meg kell fizetni le adósságát hevesen – ideális esetben, mielőtt a bevezető ajánlat véget ér. Ha nem – és ha laza adósságok visszafizetését – a bevezető ajánlat véget ér, és a hitelkártya kamat visszaáll, így ha nem sokkal jobb, mint akkor volt, mielőtt (vagy potenciálisan rosszabb, ha a tartozások most nagyobb arányban).
Vedd fel egy oldalsó jövés keresni több pénzt.
Egy másik módja, hogy könnyítsen a teher szerelési adósságok, hogy megpróbálja megtalálni a módját, hogy több pénzt keresni. Ha lehetne keresni még egy pár száz dollárt extra havonta, akkor lenne jobb helyzetben fizetni le adósságát gyorsabban vagy elkezd megtakarítás egy sürgősségi alap.
Felvette egy oldalsó mozgás az egyik módja annak, hogy pénzt keresni az oldalon, miközben azt is teljes munkaidőben dolgozik. Szerencsére ez könnyebb, mint valaha, hogy megtalálja a részmunkaidős teljesítő sokféle feladatot bútorszerelésre nézni kutyák, takarítás házak, vagy kivitelezésében élelmiszereket. Nézze meg a hozzászólásokat a legjobb munka-at-home munkahely és oldalsó hustles próbálni ebben az évben.
Ugyanígy még egy ideiglenes készpénz infúziót segítségével fizetni le néhány egyenlegek és egy kis légzés szobában. Ha van dolog a már nem használt fektetés körül a padláson vagy a pincében, úgy értékesítési néhány példány az eBay-en, vagy a Craigslist, és üzembe a bevétel felé a tartozás. Ez csak egy egyszeri push, de ha leüt egy teljes egyensúly, hogy eggyel kevesebb havi számlát, akkor meg kell fizetni ezentúl – felszabadítása több pénzt tenni bele a többi tartozást minden hónapban.
Állj kiadások!
Az utolsó módszer, amelynek segítségével magát az út az adósság, hogy hagyja abba az ásást. Hacsak nem valami változtatni a kiadási szokások, ez nagyon lehetséges, a tartozás bajok sokkal rosszabb, mielőtt jobb
Fontolja meg, hogy készpénz vagy bankkártya csak azt tervezi, a stratégia az adósság. Az is segít, hogy nyomon követheti kiadásait egy darabig, hogy mi a gyenge pontok és problémamentes területek. Akárhogy is, a tartozásokat nem megy el -, és könnyen súlyosbítja azokat, ha nem fékezni a kiadások.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Zrozumieć Jak Turn Your oszczędności na emeryturę dochodów
Jeśli obawiasz się, jak włączyć swoje oszczędności emerytalne do dochodów po przejściu na emeryturę jesteś w dobrym towarzystwie. Według Centrum Badań na emeryturę w Boston College, nieco ponad połowa wszystkich gospodarstw domowych w Ameryce są narażone na ryzyko nie jest w stanie zastąpić swoje bieżące wydatki stylu życia na emeryturze. Dobrą wiadomością jest to, że zaufanie emerytalny poprawił się stopniowo od Wielkiej recesji.
Na powierzchni, planowanie na emeryturę lub „niezależności finansowej” obraca się wokół wyzwanie, aby móc wypłacić tyle pieniędzy, by żyć bez wyjmowania tyle, że swoje oszczędności emerytalne wygaśnie zanim to zrobisz. „Zasada 4 procent” jest wspólnym zasada stosowana przez wielu planistów finansowych, aby pomóc strategii wycofania. Zasada ta opiera się na badaniach, które wskazanych mogłeś historycznie wycofane około 4 procent początkowej wartości portfela emerytalnego składającą się z 50 procent akcji i obligacji 50 procent i bezpiecznie zwiększonych wypłat z tych inflacji rocznie przez 30 lat.
Problem z tą ogólną wytyczną jest, że obecne stawki odstawienia „zrównoważony” może być znacznie niższy z powodu różnych czynników, w tym środowisku niskich stóp procentowych. Naukowcy jak Wade Pfau niedawno zwrócono uwagę na ryzyko związane z „zasadą 4 procent”. Obecna rzeczywistość dochód emerytalny, że wiele pre-emeryci twarz jest teraz bliżej do 3 procent bezpieczny lub zrównoważonego tempa pobierania całej swojej emerytury.
Evan Inglis , kolega ze Stowarzyszenia Aktuariuszy, opowiada o podobnej zmiany tradycyjnego „reguły 4 procent”, że dalej reguły „feel-free” wydatków. Ta prosta adaptacja zajmuje wiek emerytów i dzieli ją przez 20, aby uzyskać ogólną wytyczną dla ile oszczędności mogą być wykorzystane w danym roku.
Jak będą zmiany dotyczące wysokości wypłat trwały wpływ na swoje konto emerytalne plany?
Czy jesteś w fazie akumulacji swojego planowania podróży emerytalnego lub w późnych etapach swojej kariery, istnieją pewne strategie, które pomogą zwiększyć prawdopodobieństwo sukcesu na planie dochodów emerytalnych. Oto plusy i minusy tych opcji:
Pracować dłużej, Rabaty ilościowe i spłatę zadłużenia
Plusy: Pracując dłużej może pomóc zwiększyć dochody dożywotnią z systemu zabezpieczenia społecznego i świadczeń emerytalnych. Pozwala również swoje oszczędności i inwestycje rosną jednocześnie zmniejszając liczbę lat trzeba będzie ściągać te aktywa do swoich potrzeb dochodach. Na przykład, jeśli zgromadziły $ 300k w aktywa emerytalne 4 procent wycofanie wytyczna skutkowałoby $ 12k dochodu rocznie. Jednak za pomocą tego samego scenariusza akt opóźnienie przejścia na emeryturę 5 lat i maxing 401 (k) składki na 24k $ rocznie zapewni ponad $ 177k w dodatkowych inwestycji emerytalnych zakładając 3 procent rzeczywisty roczny zwrot. To generuje ponad $ 19k w rocznych dochodów z wykorzystaniem reguły 4 proc. Korzystanie z poprawioną 3-procentowy współczynnik wypłaty dodatkowych oszczędności pomoże dostarczyć około $ 14k dochodu.
Kilka dodatkowych lat na rynku pracy mogą także zapewnić więcej czasu, aby pomóc spłacić kredytów hipotecznych, pożyczek studenckich lub karty kredytowej przed emeryturą. Oprócz posiadania więcej czasu, aby zgromadzić dodatkowe aktywa emerytalne, możliwość obniżenia przyszłych kosztów zadłużenia może być ekspres różnica.
Wady: Największym minusem tego planu jest możliwość, że Twoja praca nie może już tam być (lub nie chce lub nie może być w stanie kontynuować pracy). Chociaż rośnie liczba pracowników planuje pracować po osiągnięciu wieku 65 lat, mediana wieku emerytalnego pozostaje na 62. Praca później nie jest opcją należy liczyć. W przypadku ustawienia początkowe plany dla wieku emerytalnego na dolnym końcu zakresu potencjalnych opcji kilka dodatkowych lat może pomóc zapewnić Państwu z marginesem błędu. Ponieważ zdrowie i pracodawcy nie zawsze współpracują z naszymi planami najlepszą strategią jest uratować jak najwięcej, jak można w rachunkach podatku uprzywilejowanych (401ks, IRA i Roth IRA) i dostać się do gry tak szybko jak to możliwe.
Rozważmy renty dochodowy
Plusy : Renta jest umowa pomiędzy zakładem ubezpieczeń a która jest ostatecznie przeznaczony do płacenia cię stały strumień dochodu dla życia. Ale nie wszystkie renty są sobie równe. Natomiast stałe i zmienne rent dostać najwięcej uwagi i są bardziej prawdopodobne, aby być sprzedawane, rent dochodach zapewnić gwarantowany strumień dochodów z majątku. Na przykład, szybkie wyszukiwanie cytat na ImmediateAnnuities.com ujawnia 65-letnia kobieta, na Florydzie może otrzymać dochód życiowy 1522 $ miesięcznie (18.264 $ rocznie) Stosując tę samą $ 300k aktywów z poprzedniego przykładu. Jeśli plan emerytalny Twój pracodawca oferuje opcję nabycia renty można porównać opcje płatności i iść z najwyższej możliwej zapłaty.
Inną alternatywą jest zakup odroczonej renty dochodów, określaną także jako renty długowieczności. rent odroczony nie rozpocznie wypłacania dochodów aż późniejszym terminie. Zaletą jest to, że wymaga mniejszej ilości swoich oszczędności emerytalnych, aby otrzymać taką samą kwotę dochodu. przepisy podatkowe pozwalają obecnie na użycie część IRA i / lub 401 (k) na zakup odroczonej renty dochodów. Główną zaletą jest to, że dochód z tytułu odroczonego renty nie będą liczone przy określaniu swoich wymaganych minimalnych wypłat tak długo, jak zaczyna renta płacąc według wieku 85. Ideą opóźnionym początkiem jest, że renta chroni przed ucieka od dochodu w przypadku użyć wszystkich swoich oszczędności emerytalnych w tym czasie.
Wady: Zakup natychmiastowego renty usuwa elastyczność tej pozycji nadal rosnąć, pozostają dostępne, lub zostać przekazane spadkobiercom. To jest powód, należy próbować utrzymać wystarczająco dużo pieniędzy poza renty na pokrycie kosztów nadzwyczajnych lub planowanych większych zakupów. Kolejnym potencjalnym minusem jest to, że zakup dodatkowych zawodników, takich jak ochrona inflacji obniży swoje początkowe płatności. Ponieważ dochód jest gwarantowana przez firmę ubezpieczeniową, zdolność do zbierania opłat za życia zależy od stabilności finansowej firmy ubezpieczeniowej. Z tego powodu, będziemy chcieli, aby przejrzeć rating finansowy ubezpieczyciela i zróżnicować zakup rent z różnych firm, aby zminimalizować ryzyko.
Wyjąć Reverse Mortgage
Plusy: Wielu emerytów uważają, że znaczny procent ich całkowitej wartości netto znajduje się w ich domach. Home Equity jest potencjalnym atutem, które mogłyby być wykorzystane do poprawy swoich alternatywnych dochodów emerytalnych. Odwrotna hipoteka różni się od tradycyjnych produktów hipotecznych w tym że nie ma żadnych miesięcznych płatności wymagane. W rezultacie, można w zasadzie wyłączyć część domu do ryczałtu lub renty. Po następstwie kryzysu mieszkaniowego nowych reform, aby odwrócić produktów hipotecznych dokonały odwrotnej hipoteki bardziej atrakcyjne.
Wady: Największym minusem przy użyciu odwrotnej hipoteki jako alternatywa dochodów emerytalnych jest to, że trzeba być właścicielem domu z wystarczającą kapitał w domu. Inną wadą jest, że odwrotna hipoteka musi być zwrócona w momencie śmierci właściciela lub jeśli poruszać. Stanowi to przeszkodę jeśli planujesz przenieść swój dom do bliskich. O ile ubezpieczenie na życie może pomóc złagodzić to dotyczyć innego sposobu, aby utrzymać dom w rodzinie jest posiadanie spadkobiercy zakwalifikować się do tradycyjnego kredytu. Jednak może okazać się trudne dla niektórych członków rodziny, nawet ubiegać się o kredyt hipoteczny. To może nie być problemem, jeśli nie planują na utrzymanie domu, w rodzinie. Ale potencjalne wady to dlaczego wiele osób często zobaczyć odwrotnej hipoteki w ostateczności. Gdy chodzi o poprawę emeryturę Efekty mogą one dostarczyć wiele potrzebnych elastyczność i pomaga zmniejszyć ryzyko podjęcia pieniędzy z kont emerytalnych, jeśli zostawisz pracę podczas spowolnienia rynku.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Niekas nenori būti sumušė. Tai įtemptas, nepatogu, o priešingus pasiekti savo finansinius tikslus. Nors gali būti tam tikrų lauko jūsų kontrolės, kaip, ar jūsų bosas yra pasirengę suteikti jums pakelti dalykų, yra keletas dalykų, kuriuos galite kontroliuoti.
Galite nesąmoningai pratęsti savo finansinę užliūliuoti ir toliau, kad blogus finansinius sprendimus, ty išleisti pinigus, kai jums vietoj turėtų būti pjaustymo atgal savo išlaidas.
Galite pabandyti pateisinti tam tikrus pirkimus, racionalizuoti, kad jūs “reikia”, ar kad gyvenimas bus per nepatogiai be jo. Bet, dažniau nei ne, jūs būsite tiesiog puikiai be tų papildomų pirkinius. Check out daug dalykų sąrašą jums neturėtų daryti, kai esate sumušė.
Imti paskolą už naują automobilį, arba dėl bet kurios kitos priežasties: Jei sugedo, jūs negalite sau leisti dar vieną mėnesinį mokestį, ir tai, ką jūs pridedant prie jūsų lėkštės, kai jūs imti paskolą.
Eiti į brangių atostogų: Jūs sugedo, jūs negalite sau leisti atostogas. Jei turite sutaupytus pinigus už atostogas, ten tikriausiai kažkas daugiau paspaudus galite praleisti tą pinigų-kaip pradelstos sąskaitas ar automobilių remontui, pvz.
Paskolos pinigų kam nors kitam, arba cosign jiems: Neturėdami pinigų sau reiškia, kad jūs taip pat neturi pinigų niekam kitam. Cosigning yra įtrauktas čia, nes cosigning paskola iš esmės priimdamas už mėnesinį mokestį atsakomybę, jei kitas signataras negali padaryti.
Išleisti pinigus ne būtinybių: Vienas iš sudėtingiausių dalykų daryti, kai jūs sumušė ypač yra suvaldyti savo išlaidas ir laikyti jį tik ką jums reikia. Svarbu, tačiau išlaikyti savo išlaidas iki minimumo, kol jūs galite leisti sau išleisti daugiau.
Valgyti restoranuose: nusipirkti maisto ir parengti savo maistą namuose. Paimkite savo pietus į darbą, net jei tai reiškia, turinčius užsiliko.
Yra kabelinė televizija: daugelis tinklai jums žiūrėti laidas internetu nemokamai per dieną ar dvi po pasirodymo didžiuotis. Tai geras būdas sustabdyti iki datos su savo mėgstamus rodo be papildomų išlaidų.
Eiti vakarėlio su draugais: Jūs tiesiog negali sau leisti tai padaryti, jei esate sumušė-nebent jūs ne mokėti dangtelį ir kažkaip gauti nemokamai gėrimų. Rasti pigesnis forma pramogų ir įdomus.
Mokėti daugiau nei minimumą nuo jūsų kredito kortelės: Paprastai patarimas būtų mokėti daugiau nei minimumą, todėl jūs galite sumokėti savo kortelės likučiai. Tačiau, jei jūs kovoja finansiškai, galite sumažinti mokėjimų, laikinai, todėl gaukite savo pinigus.
Perkelti į brangesnį butą: Laikykite savo gyvenimo išlaidas, kaip mažai, kaip įmanoma. Jei jūsų nuomos savo dabartinę gyvenamąją artėja į pabaigą, pasitarkite su savo savininku apie atnaujinant ją tuo pačiu kursu (arba mažesniu tarifu, jei jūs buvote geras nuomininkas.)
Ignoruoti savo sąskaitas ir banko ataskaitas: nežinojimas yra ne palaima šiuo atveju. Nors galite turėti savo galvą palaidotas smėlyje, audra alaus visi aplink jus, ir jūs negalite ignoruoti amžinai. Spręsti jūsų situacijos realybę yra vienintelis būdas padaryti jį labiausiai ir bandyti gauti iš jo.
Overdraftas savo atsiskaitomąją sąskaitą: Letting jūsų sąskaitos balansas tapo neigiamas padarys jūsų finansinė padėtis blogesnė. Ne tik jums susidurti overdrafto mokesčius, kai jūs pagaliau pervesti pinigus į savo einamąją sąskaitą ji bus valgyti neigiamo balanso. Sunkiai dirbame, siekiant išlaikyti savo pusiausvyrą teigiamas.
Apmokėti sąskaitas vėluoja: vėluojančios įmokos pridėti ir valgyti į pinigų jūs turite. Jei jūs tampate pernelyg nusikalstamo, kai kurios paslaugos gali būti atjungtas, ir jūs turėsite sumokėti visą likutis be to, pakartotinis energijos jungimas mokestį. Tai lengviau, pigiau ir geriau jūsų kredito balas, kad tik sustabdyti dabartinę ant balanso.
Apsimesti, kad jūs turite daugiau pinigų, nei galite padaryti: Jeigu žmonės galvoja, turite pinigus, jie tikisi praleisti pinigus. Jūs nebūtinai turite leisti žmonėms žinoti savo finansinę padėtį sunkumą, bet ne apsimesti turite pinigų pūsti, kai jums nereikia (net sau).
Mesti savo darbą be kitą sustatyta: Bent su kitu eilėje darbą, jums bus ne turėti nustoja galioti užmokesčio. Metu be kito darbo yra rizikinga.
Praleiskite savo laisvalaikį kažką nederlinga: Yra tiek daug dalykų, kuriuos gali padaryti per savo laisvalaikį, kad daugiau pinigų, tiesiogiai ar netiesiogiai. Pavyzdžiui, galite gauti nevisą darbo dieną, išmokti pinigų priėmimo hobis, arba studijuoti pagerinti savo įgūdžius, todėl jūs galite reikalauti daugiau pinigų.
Meluoti savo sutuoktiniu apie pinigus: Tai dažnai sakoma, kad pinigai yra viena iš didžiausių priežasčių skyryboms. Laikydami paslapčių apie pinigus tikriausiai sukels daugiau žalos nei naudos.
Praleiskite savo santaupas ar neatidėliotinos pagalbos fondo dalykų, kurie nėra skubūs: Jei turite santaupų, kad jis taip ilgai, kiek įmanoma. Būkite labai sąmoningas apie ką jūs panaikinimo pinigus. Įsitikinkite, kad jis už būtinų išlaidų, o ne prabangai.
Atliekų elektros ar vandens: Tai yra du komunalines paslaugas, kurių kaina galite kontroliuoti. Išjunkite šviesas nesinaudojate. Neleiskite vandeniui tekėti. Naudokite Įtampos filtrai ir juos išjungti, kai jūs nenaudojate tuos produktus. Plauti savo drabužius šaltame vandenyje. Išsaugoti kaip daug pinigų, kaip jūs galite ant šių išlaidų.
Imtis naujų, einamųjų išlaidų: Šiuo metu, jūsų finansinė padėtis yra pernelyg neaiški, imtis naujų pareigų.
Drive vietos be reikalo: Kombainas siuntinys ir sumažinti savo vairavimo laiką sutaupyti pinigų dujų. Taip pat galite imtis viešuoju transportu, vaikščioti, Carpool arba važiuoti dviračiu sumažinti pinigų sumą, kurią išleisite dujų.
Eiti į brangių datų: Yra daug idėjų pigių ir laisvų datų-kaip filmas iš bibliotekos (taip, jie turi tuos!), Pūsti, ir $ 10 vyno. Jūs neturite pertraukos bankas kiekvieną kartą jūs einate-ir jei jūs darote, jūs tikriausiai turėtų persvarstyti asmenį jūs pažintys.
Apmokėti prenumeratos paslaugas: Prenumeratos paslaugos paprastai yra nereikalingas priedai. Atšaukti einamųjų išlaidų dalykų, pavyzdžiui, palydovinės radijo, kredito monitoringo, “Netflix”, “Hulu” ir batų klube. Taip, jūs turėsite priprasti prie gyvenimo be savo paslaugas, bet jūs taip pat sutaupyti pinigų.
Mokėti gauti savo automobilį nuplauti, jūsų namas išvalyti, ar jūsų žolė supjaustyti : Nekreipkite kažkas daryti dalykus, kuriuos galite padaryti sau. Mokėti kas nors gali sutaupyti šiek tiek laiko ir darbo, bet kai esate finansiškai stokojanti, jūs tiesiog negali sau leisti mokėti už šiuos dalykus. Jei galite išmainyti juos, tai kita istorija.
Atmesti visą darbo dieną: Padaryti papildomų pinigų, jei galite. Apsvarstykite galimybę gauti nevisą darbo vakarais ar savaitgaliais. Jei pavyks ją gerai, papildomi pinigai gali padėti ištraukti jus iš jūsų finansinę skylę.
Pirkti brangių dovanų – ar dovanų: Jei Šventės, gimtadieniai, ar kitomis progomis artėja, apsvarstyti savo biudžetą prieš apsipirkti. Įvertinti, kiek jūs galite praleisti be visiškai sužlugdyti jūsų banko balansą. Jei negalite sau leisti nieko pirkti, įdėti šiek tiek minties į dovanų galite padaryti.
Padaryti dažnai plaukų, nagų arba SPA paskyrimus: galite padaryti savo nagus ir suteikti sau veido už jo patirtas išlaidas, kad jums reikia mokėti profesionaliai frakcija. Jūs nebūtinai turi būti suteikta galimybė suteikti sau šukuoseną, bet jūs galite eiti šiek tiek ilgiau tarp apdaila, pvz mėnesį ar du, o ne du kartus per savaitę.
Patraukti kavos iš bet kur, išskyrus savo virtuvėje ar pertrauka kambaryje darbe: Jūsų $ 4-puodelis-A-dieną įprotis turi eiti, jei esate sumušė – tai daugiau nei $ 100 per mėnesį, jei jūs perkate puodelį kiekvieną dieną. Ir jei perkate daugiau nei vieną dieną, jūs išleisti daug pinigų. Galima pirkti vieną puodelio alaus sistemą, apie tai daug ir sutaupyti krūvą pinigų vėliau kas mėnesį.
Pirkti naujus elektroninius prietaisus: Jūs vos turi laiko pertraukos prietaisą prieš ten naujesnis vienas, daugiau lengvas ir su geresniu ekranu. Atsispirti pagundai suspėti su naujausias dalykėlių. Pokyčiai paprastai tokie maži, kad tikrai nereikia gauti didelę naudą pereinant į naujesnę versiją.
Pirkti programas, žaidimus ar papildomi mokesčiai už prietaisų jau turite: Ahem, Candy Crush narkomanų. Tai taip paprasta pirkti programas; Jums net nereikia suprasti, jūs išleisti pinigus, nes jis arba įtraukta į jūsų telefono sąskaitą, nuskaitytas iš jūsų kreditinės kortelės, arba išskaičiuojamas iš jūsų banko sąskaitos. Nesistenkite kuo, ką išleisite apps, tiesiog nereikia praleisti nieko.
Pirkti cigaretes kasdien: Pigiausias pakelis cigarečių Jungtinėse Amerikos Valstijose yra keletą centų mažiau nei $ 5. Brangiausia yra $ 14.50 Pakelis Niujorke. Rūkyti paketą per dieną gali kainuoti bet nuo $ 150 iki $ 435 per mėnesį arba $ 1825 iki $ 5293 per metus. Tai ne įprotis sumušė žmogus gali sau leisti.
Nuomoti brangesnę transporto priemonę: Jei artėja prie jūsų automobilio nuomos pabaigos ir jūs planuojate nuomotis kitą, nereikia eiti su brangesnio automobilio, ypač jei buvo problemų priimant savo dabartinę nuomos mokėjimų. Nesvarbu, ar jums reikia nuomoti ar pirkti jūsų automobilis yra visiškai kitoks argumentas.
Pirkti apranga jums dėvėti tik vieną kartą: tam tikrais atvejais ragins ansamblių, kad galite dėvėti tik vieną kartą. Stenkitės vengti šias progas, jei nesate gera vieta, finansiškai. Nuoma (arba skolinimosi) aprangą gali būti pigiau. Blogiausiu atveju, pirkti, įsitikinkite, kad jūs nuolat jį puikios būklės, ir parduoti jį iš karto po to, Craigslist, pavyzdžiui.
Pirkti nuolaidų ne filmuose: Kino bilietai yra pakankamai brangus ir galėčiau teigti, kad jums nereikėtų eiti į kiną, kai esate sumušė. Tačiau, jūs tikrai neturėtų pirkti brangių gėrimų, pūsti ar saldainiai ne filmus. Taip, teatras daro dauguma savo pelno iš koncesijų pardavimo, tačiau, jei esate finansinių krizė, jūs negalite sau leisti prisidėti prie jų apatinėje eilutėje.
Pradėjimo naują brangus hobis, nebent gal galite užsidirbti pinigų iš jo: Investopedia išvardyti penkis brangius bruožai: Pramoginių šokių, aviacija, Skydive, alpinizmas ir nardymas. Kita vertus, jei jūs galite gauti naudos iš jūsų hobis, ji gali būti verta. Idėjos pelningų pomėgius: parduoti savo amatus ar mokyti klases savo projektą, pasiūlyti fotografijos paslaugas ar parduoti savo akcijų nuotraukų internete, arba tapti maitinimo įstaigos ar virėja.
Gamble “: Lošimas yra niekada gera idėja – jis gali vairuoti finansiškai pasiturintys žmonės dėl prastos namo. Bet kai jūs jau sugedo, azartinių lošimų, yra baisi mintis, ypač jei jūs manote lošimai ketina keisti savo situaciją. Tai labai rizikinga, šansai yra prieš jus, ir Pralaimėjimo kaina yra per didelė, – nesvarbu, kokia forma azartinių lošimų pasirinkti.
Mokėti savo suaugusio vaiko sąskaitas : duoti pinigų savo vaikams yra išleisti savo finansinį saugumą gresia, ypač jei jūs vilkinti savo sąskaitas ir sutaupyti, arba pasitraukti iš savo santaupų ar pensinio Atlicināt. Jei jie suaugę ir gali dirbti, jie turėtų išlaikyti save. Gali būti retos išimtys, bet patvirtinantys suaugę vaikai niekada turėtų būti taisyklė.
Išleisti pinigus ant drabužių, avalynės, rankinių, aksesuarų ir tt, kad jums nereikia: Chances are, jei jau turite bet kurį iš šių daiktų, jums nereikia bet kurį iš jų daugiau. Atsispirti pagundai tęsti apsipirkimą, ypač sezoninių ir madinga daiktų. Jei turite apsipirkimo problemą, imtis papildomų veiksmų, kad apsaugotų save nuo išlaidų – kaip šaldymo jūsų kredito kortelės arba juos atšaukti.
Pirkti naujų knygų , ypač kai biblioteka yra nemokama ir daug bibliotekų knygas turimus patikrinti ir skaityti savo mėgstamą tabletės arba e-skaitytuvą. Jūs netgi galite skolintis knygas, kad jūsų draugai įsigijote.
Manote, kad jūsų finansinė padėtis ketina nustatyti save: Jūsų pinigai nesiruošia save pakeisti. Jūs galite padaryti situacija geriau pjovimo savo išlaidas ir ieško būdų, kaip padidinti savo pajamas.
Laikykis senus išlaidų įpročius: Senus išlaidų įpročius padėjo prisidėti prie jūsų dabartinę finansinę būklę. Jūs turėsite juos pakeisti, jei norite pagerinti savo finansus. Rimtai apsvarstyti, kaip jūs buvo išleisti ir atlikti pakeitimus, kad jūs neturite būti įveikė amžinai.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Be daug būdų, stelažai iki skolą beveik tapo amerikiečių pramoga. Perkant naują Svetainės komplektas? Finansuoti ją nuo 12 iki 36 mėnesių 0%. Prekyba jūsų automobilį? Na, žinoma, jūs norite gauti naują automobilį paskolą – jūs netgi galite ištempti jį per 84 mėnesių iki bukas skausmas. Ketinate atostogauti? Tiesiog imti ją ir sumokėti už jį vėliau – Aš turiu galvoje, kad tai, ką dauguma žmonių daro, tiesa?
Mes taip įpratę naudoti skolą už kiekvieną pirkimą, kad tai beveik negirdėtas dalykas likti be skolų. Ir jei jums išvengti skolos, galite net būti vertinamas kaip tam tikra keistuolis natūra.
Bet, kiek skola yra per daug? Nes daugelis, ten labai plonytė linija protektoriaus. Nors tikrai nieko blogo, imant būsto paskolą pirkti namą, skolintis per daug ir savo finansus gali būti ištemptas popierius plonas. Tą patį galima pasakyti ir apie automobilių paskolos, asmeninės paskolos ir kredito kortelės skola. Nesvarbu, ar turite teisę skolintis daugiau pinigų, ar ne, yra vieta, kur galite skolintis tiek, kiek jūs įdėti save gresia finansų pavojuje.
Septyni ženklai Tavo skola nekontroliuojamas
Jei kovoja su skolos, bet nesate tikri, ar jūsų situacija yra valdoma, ar ne, čia yra septyni ženklai esate virš galvos:
# 1: Jūs esate vos neatsilikti nuo minimalių mokėjimų savo skolą.
Jei turite kredito kortelės skola išeina wazoo ir reguliariai sąskaitas mokėti, galite vos suspėti su savo minimalių mokėjimų, jau nekalbant apie nieko mokėti papildomai link savo skolą. Jei ši situacija skamba kaip jums, tai labai tikėtina, jūs įkando ne daugiau nei galite kramtyti.
Jei vos neatsilikti nuo minimalių mokėjimų kiekvieną mėnesį, jums reikia rasti būdą, kaip sumažinti jūsų mėnesio įsipareigojimus arba uždirbti daugiau pinigų – ten tikrai ne aplink jį.
# 2: Jūsų skolos auga kiekvieną mėnesį.
Tarkime, jūs kovoja su skolos jau, bet jūsų likučiai nuolat auga kiekvieną mėnesį. Nesvarbu, ar jūs darote minimalius mokėjimus kiekvieną mėnesį arba mokėdami žemyn net daugiau, jei jūs įkrovimo daugiau nei jūs mokate, esate didinti savo likučius kiekvieno pirkimo jums padaryti. Mokėti $ 600 į kredito kortelės balansas yra puikus – bet ne, jei esate įkrovimo $ 800 per tą patį mėnesį.
Šiuo atveju, jūs tikrai turi daugiau skolų nei galite tvarkyti. O jei nereikia įdėti dangtelį ant savo išlaidas, savo finansus gali greitai spirale iš kontrolės.
# 3: Jūsų kredito balas ėmėsi hitu.
Vienas iš didžiausių veiksnių jūsų FICO balas savo kredito panaudojimas, ar sumos jūs skolingi, susijusios su Jūsų kredito limitai. Jei turite dvi kredito kortelėmis, kurių bendra riba $ 10,000, pavyzdžiui, ir jūsų bendras balansas yra $ 7,500 tarp jų, jūsų kredito panaudojimas yra 75%. (Jūs norite, kad ji būtų arčiau nulio).
Šis veiksnys sudaro beveik iš savo FICO rezultatą trečioji – tik savo mokėjimų istoriją skaičiuoja daugiau. Apskritai, tuo daugiau pinigų jūs skolingi ir tuo didesnis jūsų panaudojimas, tuo labiau tikėtina, kad jūsų kredito balas kris.
# 4: Jūs ne taupyti pinigus.
Jei jūsų skolos taip didele, kad jūs ne taupyti pinigus kiekvieną mėnesį, jūs ne vieni. Pasak Eiti bankininkystės Kainos, daugiau nei pusė amerikiečių namų ūkių turėjo mažiau nei 1000 $ sutaupyti 2017.
Idealiu atveju, jūs norite turėti visiškai aprūpintą avarinis fondas – pakankamai padengti keletą mėnesių išlaidų, jei jūs praradote savo darbą – arba bent $ 1000 stashed toli padengti pagrindinę ekstremalią situaciją. Skolos taip sunku patenkinti, kad jie neleis jums sutaupyti pinigus, greičiausiai taps problema anksčiau nei vėliau.
# 5: Jūs gyvena paycheck-į-paycheck.
Jei reikia laukti, kol etapuose padengti esmines sąskaitas kiekvieną mėnesį, šansai yra gerai, esate vienas finansinis pagalbos arba netikėtas Bill nuo finansinės krizės. Turėkite omenyje, kad tai tik mano vieną praleistą paycheck arba finansinę apsirikimas jūsų sugebėjimas suspėti su savo sąskaitas kristi iš rankų.
# 6: skolos kolekcininkų pradėjo skambinti.
Jei skolos kolekcininkų buvo raginama, kad skalikas tave neapmokėtų sąskaitų, tada savo skolas jau tikrai išaugo iš kontrolės. Kadangi jūsų skola yra kolekcijos, tai reiškia, jūs atsiliko ir nepavyko suspėti su savo mėnesinių mokėjimų. Jūsų kredito balas bus pradėti jausmas savo nevykdymo padarinių gana greitai šiuo metu, ir jums reikia rasti išeitį.
# 7: Jūs pasiskolino pinigų mokėti savo sąskaitas.
Paskutinis, bet ne mažiau svarbu, jei jūs skolintis pinigus iš šeimos ir draugų padengti savo sąskaitas, tai gana tikėtina, kad esate virš galvos. Jūs galite turėti problemų grąžinti šias paskolas, nebent kažkas drastiškų pokyčių su savo skolų ar išlaidų įpročius.
Ką daryti, jei turite per daug skolų
Jei kuri nors (arba visų) iš minėtų veiksnių apibūdinti savo situaciją, yra daug būdų, kaip galite pradėti kelyje į išieškojimo – nors daugelis iš jūsų variantų nebus lengva tie. Vietoj kovoja, čia yra keletas žingsnių galite imtis, siekiant atsistoti ant kelio iš skolos Šiandien:
Sumažinti savo namų ūkių išlaidų ir gauti ant “pagimdė kaulų biudžetą.”
Be finansų krizės, tai labai svarbu, siekiant sumažinti riebalų. Kai esate skolos ir stengiasi apmokėti sąskaitas, tai paprastai reiškia, ieško būdų, kaip sumažinti savo savaitinį ir mėnesinį išlaidų, todėl jūs galite mesti daugiau pinigų į savo skolas.
Nuoga kaulai biudžetas, jums reikia iškirpti visą savo nuožiūra išlaidas ir sutelkti dėmesį atkreipiant pagrindinį būstą, maisto sąskaitas, komunalinės paslaugos, ir skolinius įsipareigojimus kiekvieną mėnesį – kitaip tariant, ne restoranai, leisti pinigus pramogoms, arba pirkti naujus drabužius, o , Nors plikas kaulai biudžetas gali būti pernelyg griežti išlaikyti kaip ilgalaikį sprendimą, ji gali padėti jums gauti tvarkyti savo skolas pačiame pradžios savo kelionę ir jums pradėti kelyje iš skolos.
Įsitikinkite, kad esate pasiteisina savo skolas strategiškai.
Kai jūs žongliravimas per daug skolų vienu metu, tai gali būti sunku sekti. Gal jūs tiesiog bando suspėti ir nuolat moka kokia sąskaita yra dėl kuo skubiau, ar jūs mokate šiek tiek daugiau dėl tam tikrų sąskaitas, o ne kitiems be jokios prasmės ar realaus strategijos už jį. Šiuo atveju, ji gali padėti gauti organizuotas ir sukurti atakos planą.
Pradėkite sėdi su savo sutuoktiniu ar partneriu, todėl galite išsiaiškinti, ką jūsų bendra skola apkrova atrodo. Tada sukurkite kiekvieno skolos turite, dabartinis balansas, mėnesio mokėjimo, ir palūkanų normos, sąrašą.
Iš ten, galite išsiaiškinti, kaip kreiptis į kiekvieną savo skolas. Jei turite keletą mažesnių skolų, pavyzdžiui, galite juos pulti pirmas naudojant skolos sniego gniūžtės metodu – ir tiesiog gauti juos iš savo gyvenimo. Jei jūsų palūkanų normos yra didesnės naštos, kita vertus, galite naudoti skolos lavina ir pirmą kartą spręsti aukščiausių palūkanų likučius.
Bet kokiu atveju, tai padės turėti pilną nuotrauką, kur esate, todėl galite nuspręsti, ką daryti toliau.
Apsvarstykite konsoliduoti savo skolas su balansas perdavimo kreditine kortele.
Jei jūs turite skolos aikštelė prie aukštos palūkanų normos, balansas perdavimo kreditinės kortelės gali padėti jums įsigyti šiek tiek laiko padaryti papildomų pažangą. Šios kortelės pasiūlyti 0% balandis bet nuo devynių iki 21 mėnesių, ir kai kurie net ateiti be balansas perdavimo mokestį.
Jei galite pasirinkti kortelę be balansas perdavimo mokestį ypač įvartis 0% balandis pervestų skolas galėtų padėti keliais būdais; ne tik būtų tai sumažinti jūsų mėnesio skolos įsipareigojimą, nes jums nebus mokėti palūkanas, tačiau ji gali padėti jums mokėti žemyn skolos greičiau, jeigu tęsite mokėti bent tą pačią sumą į savo skolas jums buvo mokėjimo anksčiau.
Jei esate svarsto perdavimo pasiūlymus balansą, įsitikinkite, kad skaityti baudos spausdinti prieš nuspausti gaiduką. Būtų idealu, jei norėsite tęsti balansas perdavimo kortelę, kuri ateina su mažiausių mokesčių galimų ir turi ilgiausią įvadinis pasiūlymą. Jūs taip pat norite įsitikinti, kad jūs suprantate jokių specialių terminų ir sąlygų, kad jūs galite sekti juos laiške.
Tačiau reikia nepamiršti, kad pusiausvyra perdavimo neveiks, nebent jūs padaryti. Padaryti labiausiai iš šių pasiūlymų, jums reikia mokėti žemyn skolos su patosas – geriausia prieš jūsų įvadinis pasiūlymas baigiasi. Jei ne – ir jei jūs esate nerūpestingas apie skolos grąžinimo – jūsų įvadinis pasiūlymas baigsis ir jūsų kredito kortelės palūkanų normos bus iš naujo, palikdamas jus ne daug geriau nei tu buvai anksčiau (ar potencialiai blogesnė, jei jūsų skolos dabar didesniu mokesčio tarifu).
Pasiimti pusėje stumdymasis uždirbti daugiau pinigų.
Kitas būdas pašviesinti Montavimo skolas apkrova yra pabandyti rasti būdą, kaip užsidirbti daugiau pinigų. Jei gali uždirbti net pora šimtų dolerių papildomų kiekvieną mėnesį, jums bus geresnėje padėtyje mokėti žemyn skolos greičiau arba pradėkite taupyti skubios pagalbos fondą.
Įlaipinami pusėje stumdymasis yra vienas iš būdų uždirbti pinigus ant šono, o taip pat dirbti pilnu etatu. Laimei, tai lengviau nei bet kada rasti ne visą darbo dieną atlikdami įvairias užduotis iš montuojant baldus žiūrėti šunys, valymo namus, ar teikiant bakalėja. Check out mūsų pranešimus apie geriausius darbo namuose darbo vietų ir pusės hustles pabandyti šiais metais.
Be to, net laikinas pinigų infuzijos gali padėti jums mokėti, nustatantis kai kurių likučiai ir kažkiek kvėpavimo kambarį. Jei turite stuff jums nebereikia naudoti klojimo aplink palėpėje ar rūsyje, apsvarstyti pardavimo kai kuriuos elementus eBay ar Craigslist ir išleisti pajamas į skolą. Tai tik vienkartinis impulsas, bet jei galite numušti visą balansą, tai viena mažiau mėnesio sąskaitą turėsite sumokėti nuo šiol – atlaisvinti daugiau pinigų įdėti į jūsų kitų skolas kiekvieną mėnesį.
Stop išlaidas!
Galutinis būdas padėti sau savo kelionę iš skolos yra sustabdyti kasti. Nebent jūs ką nors pakeisti savo išlaidų įpročius, tai labai įmanoma savo skolą rūpesčius gausite daug blogiau, kol jie geriau
Apsvarstykite pereiti prie pinigų ar debeto tik kaip jums planuoti savo strategiją, iš skolos. Jis taip pat gali padėti sekti savo išlaidas, o pamatyti, ką jūsų trūkumai ir rūpesčių sritys. Bet kokiu atveju, jūsų skolos nesiruošia toli – ir jūs galite lengvai padaryti jiems blogiau, jei jūs neturite suvaldyti savo išlaidas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
O processo de investimento pode ser esmagadora. Em todo o site, você vai encontrar centenas de artigos para ajudar você a entender tudo, desde o que os estoques estão à forma como você pode reduzir o risco através de técnicas como o dólar custo médio. Antes de entrar em detalhes sobre o investimento, é importante entender alguns conceitos gerais que irão ajudar ao longo do caminho.
# 1. Seu dinheiro pode fazer mais por você do seu Trabalho
A primeira coisa que você precisa entender antes de iniciar um plano de investimento é esta: Seu dinheiro pode fazer mais por você do que o seu trabalho.
Você não saberia que, ouvindo a família média inferior ou classe média, que constantemente exaltar as virtudes de conseguir um bom emprego.
Às vezes, o processo de investimento vai ser difícil. Você será tentado a sair quando o mercado cai, para mudar investimentos quando as coisas não estão se movendo rápido o suficiente, ou para investir em algo que você não entende: NÃO !
# 2. Você pode adaptar o seu plano de investimento para a sua personalidade
Não há resposta “certa” quando se trata de investir. Depois de entender o básico, você pode montar um portfólio que representa quem você é como pessoa.
Há uma famosa história de um homem que trabalhava para uma empresa de água e ficou fascinado com os estoques de água. Ele passou toda a sua negociação vida nada mas as ações de companhias de água, acumulando uma fortuna substancial a tal ponto que ele sabia precisamente, até o último centavo, o lucro uma de suas “empresas” feitas quando alguém toda velocidade um lavabo.
Outros, que são apaixonadas sobre o setor imobiliário, nunca pode possuir um estoque em sua vida. Em vez disso, eles podem comprar imóveis para alugar, crescendo sua coleção de casas ao longo do tempo (é mesmo possível comprar imóveis através de algo conhecido como um auto-dirigida IRA mas isso está além do escopo deste artigo).
O ponto é que você não pode ouvir cada comentador investimento na televisão. Você não vê dentistas correndo para se tornar um cantor de cada vez que ouvem sobre uma estrela pop ganhar royalties então por que você pensa sobre lucrando com seus investimentos, os que você gastou tempo escolhendo e compreender, por alguma coisa nova exótica você ouviu falar sobre CNBC? Se você sabe que empresas de beleza, ou restaurantes, ou imóveis, não faz qualquer sentido para você trocá-las por contratos futuros de petróleo só porque um bilionário diz que é o lugar para estar.
# 3. Controle os seus custos
Independentemente de se você optar por investir em ações, títulos, fundos mútuos, commodities, imóveis – não importa – você deve se concentrar em controlar seus custos. O que parece trivial pode fazer a diferença entre ter o suficiente, e por raspagem, na aposentadoria. Comprar um fundo de índice de uma empresa de gestão de riqueza pode vir com o que é conhecido como uma “carga de vendas” de 5%.
Isso significa que quando você investir, US $ 5 de cada US $ 100 que você colocar para o trabalho vai ficar tomado como uma taxa pelo seu banco ou instituição financeira. Para um investimento de US $ 10.000, o que significa que mais de 40 anos, você vai acabar com $ 22.600 + menos dinheiro assumindo um retorno de 10% do que você teria tido!
Muito disso foi resolvido pela era da Internet. Uma geração atrás, você pode pagar R $ 200 em comissões em um comércio de ações US $ 10.000. Hoje, você não tem que pagar mais de US $ 10. Este poderia ter resultado em mais riqueza nas mãos de novos investidores. Em vez disso, levou a pessoas hiper-trading, comprando e vendendo em um ritmo tão frequente que se esquecem ações representam propriedade de uma empresa, e não apenas pedaços de papel.
# 4. Não investir dinheiro que você não pode perder
Nunca investir dinheiro que você não pode dar ao luxo de perder.
É por isso que temos FDIC segurado contas bancárias. Investir só deve ser feito com o seu “capital” – que é o dinheiro que você retiradas para aumentar a sua riqueza a longo prazo. Você nunca deve usar o dinheiro que você precisa para comprar ações, imóveis, ou qualquer outra coisa. Os perigos simplesmente não valem o risco.
Alguns outros pensamentos
Em muitos casos, existem os velhos clichês porque eles têm sabedoria. Você sabe o queridos. Não coloque todos os seus ovos na mesma cesta. Bulls ganhar dinheiro, ursos ganhar dinheiro, mas os porcos obter abatidos. Stocks escalar uma parede de preocupação. Estas palavras foram em torno de mais de um século e eles ainda detêm a verdade.
Se eu pudesse acrescentar uma coisa à lista, seria esta: Nunca faça qualquer coisa que faz você se sentir desconfortável. Se não faz sentido, se você receber um sentimento em seu intestino, ou se você simplesmente não entendem o que alguém está lhe pedindo para fazer, basta passar sobre o investimento. Seu primeiro objetivo é evitar grandes perdas. Se você proteger o seu capital, você pode sempre encontrar maneiras de ganhar dinheiro.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
