Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Antes de invertir en fondos de inversión, usted debe hacer su tarea. Y, afortunadamente, estamos aquí para ayudarle con eso! Cuyos fondos son los mejores para usar? Va a optar por utilizar los fondos de inversión, fondos de inversión cerrados, ETFs, y las acciones individuales y / o bonos?
Inevitablemente, su tarea le llevará a los artículos que describen las desventajas de los fondos de inversión. Pero son todos estos llamados desventajas de los fondos de inversión realmente desventajas de los fondos de inversión?
Vamos a echar un vistazo a varias de las llamadas desventajas de los fondos de inversión, y cómo puede evitarlos.
Desventaja 1: fondos mutuos tienen cargos ocultos
Si se ocultan las tasas, los cargos ocultos sin duda estar en la lista de las desventajas de los fondos de inversión. Las tarifas que se lamentaban se refiere correctamente como 12b-1. Si bien estos cargos 12b-1 no son divertidos para pagar, no se ocultan. La tasa se publica en el prospecto del fondo mutuo y se puede encontrar en los sitios web de los fondos mutuos. Muchos fondos de inversión no cobran una cuota 12b-1. Si encuentra que la tasa de 12b-1 onerosa, invertir en un fondo mutuo que no cobra la tasa. cargos ocultos no pueden hacer la lista de las desventajas de los fondos de inversión, ya que no están ocultos y hay miles de fondos de inversión que no cobran honorarios 12b-1.
Desventaja 2: fondos mutuos sin liquidez
¿Qué tan rápido se puede obtener su dinero si usted vende un fondo de inversión en comparación con ETFs, acciones y fondos de inversión cerrados?
Si usted vende un fondo de inversión, usted tiene acceso a su dinero en efectivo el día después de la venta. ETF, acciones y fondos de inversión cerrados se requiere que esperar tres días después de vender la inversión. Yo llamaría la desventaja “falta de liquidez” de los fondos mutuos un mito. Sólo se puede encontrar más liquidez si usted invierte en su colchón.
Desventaja 3: fondos mutuos tienen cargas altas ventas
En caso de que una comisión de suscripción se incluye en la lista de las desventajas de los fondos mutuos? Es difícil justificar el pago de una comisión de suscripción cuando se tiene una gran cantidad de fondos mutuos sin carga. Pero, de nuevo, es difícil decir que una comisión de suscripción es una desventaja de los fondos de inversión cuando se tienen miles de opciones de fondos mutuos que no tienen cargos de venta. Las comisiones de suscripción son demasiado amplias para ser incluido en la lista de las desventajas de los fondos de inversión.
Desventaja 4: Fondos de inversión y una mala ejecución del Comercio
Si usted compra o vende un fondo de inversión, la transacción se llevará a cabo en el cierre del mercado, independientemente del tiempo que ha introducido la orden de compra o venta del fondo de inversión. Encuentro la comercialización de fondos de inversión a ser una característica simple, libre de estrés de la estructura de inversión. Sin embargo, muchos defensores y proveedores de ETF señalarán que usted puede operar durante todo el día con los ETF. Si usted decide invertir en ETFs sobre los fondos de inversión debido a su pedido se puede llenar a las 3:50 pm EST con ETF en lugar de recibir precios desde 4:00 pm EST con los fondos mutuos.
Desventaja 5: Todos los fondos mutuos tienen elevadas plusvalías Distribuciones
Si todos los fondos mutuos venden participaciones y pasan las ganancias de capital a los inversores como hecho imponible, a continuación, hemos encontrado un ganador para la lista de desventajas de la lista de fondos de inversión.
Bueno, no todos los fondos mutuos hacen distribuciones anuales de ganancias de capital. Índice de fondos mutuos y fondos de inversión fiscalmente eficientes no hacen estas distribuciones cada año. Sí, si tienen las ganancias, deben distribuir las ganancias a los accionistas. Sin embargo, muchos fondos de inversión (incluidos los fondos de inversión indexados y fondos de inversión fiscalmente eficientes) son fondos de baja rotación y no hacen distribuciones de ganancias de capital sobre una base anual.
Además, los planes de jubilación (IRA, 401k, etc.) no se ven afectadas por las distribuciones de ganancias de capital. También hay estrategias para evitar las distribuciones de ganancias de capital, incluyendo la recolección de pérdida de impuestos y la venta de un fondo de inversión antes de la distribución.
¿Hay desventajas de fondos mutuos?
¿Hay desventajas de los fondos de inversión? Por supuesto, hay desventajas de los fondos de inversión. Hay ventajas y desventajas de invertir en todos y cada vehículo de inversión.
Sin embargo, si se encuentra una lista de las desventajas de los fondos de inversión, un examen de cada elemento de la lista y determinar si se aplica como una desventaja de los fondos de inversión o una desventaja de un fondo de inversión en particular (o de vehículos de inversión en su conjunto, independientemente de la estructura).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Погашення боргу може бути довгим шляхом, в залежності від того, скільки з цього у вас є. Це дуже легко втратити мотивацію і відмовитися, особливо якщо у вас є інші фінансові цілі, що конкурують за ваші обмежені ресурси. Ось чому так важливо, щоб створити план, щоб оплатити його.
Однак, навіть це може здатися величезним, коли у вас є шість різних рахунків, які ви намагаєтеся погасити. На щастя, є кілька правил, які можуть допомогти вам розставити пріоритети погашення заборгованості.
Але по-перше, давайте отримати інформацію погашення заборгованості в порядку, перш ніж потрапити в план, як це буде робити речі набагато простіше організувати.
упорядкування заборгованості
Перші речі перше, вам потрібно знайти наступну інформацію про всіх ваших боргів:
Сума заборгованості (сальдо)
мінімальний внесок
Відсоткова ставка / квітень
оплата термін
Ця інформація зазвичай можна знайти на заяви, які ви отримуєте поштою або через Інтернет, до тих пір, поки у вас є акаунт для доступу до них.
Якщо ви не можете знайти цю інформацію легко, просто зверніться до боржника і попросити у них інформацію. Вони повинні бути в змозі знайти його для вас.
Дві великі шматки інформації, яку ми будемо зосереджуватися на включають свій баланс і процентні ставки, так що по крайней мере, переконайтеся, щоб отримати ці два, перш ніж продовжити. Маючи бюджет в місці також може зробити це простіше.
Пріоритетність Вашого боргу по процентній ставці – боргу лавина метод
Це відомо як метод «борг лавинного», і математично, це те, що допоможе вам заощадити більше грошей протягом вашого погашення заборгованості подорожі.
Що вам потрібно зробити, це замовити борги з високої процентної ставки за низькою відсотковою ставкою.
Зосередивши увагу на погашення вашого боргу з високою процентною ставкою першого , ви економите більше грошей , тому що інтерес , який нарахувань на ваших рахунках буде зменшуватися. Інтерес може бути надзвичайно неприємний фактором в плані погашення заборгованості , якщо ви не будете обережні.
Наприклад, у вас є кредит в розмірі $ 10,000 з процентною ставкою 7%, і у вас є 5 років, щоб оплатити його. Ваш мінімальний щомісячний платіж складе $ 198, але не всі, що виплати будуть йти на оплату ваги.
Замість цього, близько $ 58 вашого першого платежу буде йти в сторону інтересу замість цього. Уч. Контраст, що з вашим останнім платежем, в якому тільки $ 1 йде в стороні інтересів.
Створення додаткових платежів означає, роздираючи інтерес швидше, так що більше ваших платежів можуть йти до основних. Однак цей метод не в змозі зосередитися на борг психологічного впливу часто.
Пріоритетність Вашого боргу рівновагу – Debt Snowball метод
Що робити, якщо ви замовляєте свій борг з високою процентною ставки до найнижчого і виявити, що ваш високий борг процентної ставки також є той, який ви зобов’язані самим на? Це може здатися на провал, і ви навіть не почали планувати ще.
Якщо це виявляється так, і ви дивитеся на гору ви не думаєте , що ви можете досягти ще – і не збуджений , щоб досягти – тоді ви могли б бути краще за допомогою методу боргу сніжний ком. Замість процентної ставки, ви зосередитеся на погашення боргу з низьким балансом першим , а потім працювати ваш шлях вгору.
Ні, ви не збираєтеся, щоб зберегти якомога більше грошей таким чином, але вибратися з боргів, часто емоційний досвід, а не логічний досвід.
Ви повинні вибрати той метод, який робить вас найбільш мотивований, щоб штовхнути свій борг до бордюру. Якщо отримати невеликий виграш кожен так часто є більш привабливим, то метод снігової кулі є шлях.
Давайте докладніше розглянемо, як ці методи погашення заборгованості працювати як є для них більше, що зустрічає очей.
Лавиноподібний Ваші Платежі за Momentum
Прямо зараз, ви могли б робити мінімальні платежі по вашій заборгованості, але це не дозволить вам досягти свободи боргу дуже швидко. Якщо ваша мета полягає в тому, щоб стати заборгованості безкоштовно, так що ви можете почати жити життя без кайданів, то ви хочете, щоб почати платити додатково за вашої заборгованості. Це саме те, як працює метод снігової кулі. Скажімо, у вас є 4 боргів:
Кредитна карта # 1: $ 5000 @ 12% річних
Кредитні карти # 2: $ 1000. @ 15% річних
Student Loan: $ 14 000 @ 4% річних
Персональний кредит: $ 10 000 @ 7% річних
За допомогою методу боргу сніжний ком, ви б зосередитися на кредитній карті # 2 перших. Заради прикладу, припустимо, що ваш мінімальний платіж становить $ 20. Ви вирішили заплатити $ 100 по відношенню до нього, продовжуючи платити мінімуми на всіх інших боргів.
Таким чином, ви платите в цілому $ 120 до кредитної карти # 2. Після того, як ви заплатили його, ви переходите до кредитній карті # 1. Скажімо, мінімальна плата за це була $ 60. Ви викинули $ 120 ви платите по кредитній карті # 1 протягом, в загальній складності $ 180.
Після цього окупилися, вам зосередитися на ваш особистий кредит, який мав мінімальний платіж в розмірі $ 198. З $ 180 ви використовували, щоб погасити кредитні карти # 1, ви можете заплатити $ 378 по відношенню до нього.
Після того, як ви заплатили особисту позику, прийшов час, щоб вбити ваш остаточний борг: студентський кредит. Мінімальний платіж на це $ 260 – але в поєднанні з $ 378, ви платите $ 638 по відношенню до нього.
У цьому прикладі, це повинно бути легко побачити, як ви «лавиноподібний» платежі разом і зробити більший вплив кожного разу, коли ви погасити борг. Якщо ви не використовували цей метод і продовжували платити мінімуми через борт, він буде вважати вас набагато більше часу, щоб погасити борг.
Ви просто використовувати ресурси, які ви маєте в кращу сторону. За додаткову плату $ 100 замість $ 20 на кредитній карті # 2 навіть не потрібно – ви могли б заплатити тільки $ 20 і сніжний ком, що – але це не допоможе вам в мисленні платити додатково за вашої заборгованості.
Ви можете використовувати цей же принцип методу лавинного, але порядок, в якому ви погасити свої борги буде відрізнятися.
Боргова Метод Сніжинки
Ще один варіант ви маєте використовувати метод боргу сніжинки, і цей метод може бути використаний в поєднанні з будь-яким сніжним кому боргу або методами заборгованості лавинних.
Як можна здогадатися з назви, «snowflaking» платежі просто означає, що робить невеликі платежі, коли це можливо.
Припустимо, ви знайшли $ 5 в тренажерному залі, або ваш колега дає вам $ 10 за їжу ви їх купили місяців тому (що ви забули про), або ви отримуєте $ 50 від родича на свій день народження.
У всіх цих випадках, ви отримали невеликі падалицю гроші – це гроші, які ви не очікували і не враховуються в вашому бюджеті.
Так як це «знайшов» гроші або «зайві» гроші, він йде прямо до вашої заборгованості. Ви могли б жити без нього, так чому б не поставити його на ваш # 1 мета вибратися з боргів?
Ви також можете вибрати сніжинка платежів щоразу, коли у вас є додаткові гроші в бюджеті. Наприклад, скажімо, ви тільки витратили $ 20 на газі на цій тиждень, на відміну від ваших звичайних $ 40. Надіслати, що інші $ 20 до вашої заборгованості.
Нарешті, ви можете використовувати цей метод, якщо вам платять нерегулярно графіком. Можливо, ви фрілансер або вам платять на комісію, і ви можете не грошовий потік великий, додаткові виплати одноразової. Спробуйте відправити менші платежі в сторону вашого боргу, коли ви витрачаєте менше, ніж ви думали, що ви. Або, як фрілансер, візьміть 5% кожного разу, коли клієнт платить вам і покласти його на ваш борг.
Цей метод може здатися неефективним на перший, але в невеликих кількостях складають. Якщо ви платите $ 20 за додатковою щотижня, це додаткові $ 100 ви заплатили до вашої заборгованості! Крім того, ви отримуєте вигоду від відчуття, як ви робите кілька разів прогресу протягом місяця, кожного разу, коли ви плануєте оплату.
Як ви повинні вибрати пріоритети?
Жоден з методів є правильним чи неправильним. Як і з багатьма речами в особистих фінансів, це повністю залежить від вас, який метод ви виберете.
Важливим є те, що ви погасити борг і добитися прогресу на цьому напрямку. Погашення боргу отримує Вас ближче до інших фінансових цілям, і ваші гроші, нарешті, стає вашим власним. Ви будете мати душевний спокій, що ви більше не зобов’язані нікому.
Крім того, не обов’язково вибирати між цими двома методами. Ви можете спробувати метод снігової кулі, і якщо ви виявите, що це не мотивує, перейдіть на метод лавинної. Ваш план не повинен бути встановлений в камені. Більш важливим є те, що ви зосереджені на погашення вашого боргу.
Не забудьте бюджет для платежів
Як ви повинні бюджет для економії, ви повинні також бюджет додаткових виплат боргу, особливо якщо ви звикли платити мінімум.
Розмив свій бюджет і подивитися, якщо є якесь місце, які ви можете тимчасово взяти с. Може бути, ви можете піти без вечеряти поза домом протягом місяця, і використовувати $ 50 ви виділили для цього в стороні боргу. Або, може бути, ви можете скасувати кабель і почати відправку $ 150 до вашої заборгованості.
З’ясуйте, скільки ви можете дозволити собі платити, і переконайтеся, що він враховується в вашому бюджеті. Ви не хочете, щоб бюджет тільки за мінімальні платежі, а потім використовувати те, що залишилося в кінці місяця по відношенню до вашої заборгованості, тому що ви будете в кінцевому підсумку витрати, що гроші. Рахунок для додаткових платежів попереду часу, так що ви не спокуса витратити ці гроші на що-небудь ще.
Якщо ви не відчуваєте себе в захваті від перспективи урізання деяких речей, пам’ятайте, що це тимчасово. Ви завжди можете почати бічній штовхається, щоб заробити більше грошей на стороні, якщо ви хотіли б зберегти свої витрати те ж саме, і відправити все додаткові гроші, ви робите по відношенню до заборгованості.
Що робити, якщо у вас немає будь-яких додаткових грошей, і ваші боргові платежі паралізує? Зателефонуйте кредитор і запитайте їх, якщо є який-небудь спосіб виробити більш низьку оплату, щоб почати с, поки ви не можете набирати обертів і, можливо, заробити більше. Просто бути обережними компанії з управління боргом, які пропонують цю послугу за окрему плату.
З трохи організації, працьовитість і наполегливість, ви станете боргів досить скоро.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Usted ha trabajado duro para ahorrar suficiente dinero para la jubilación, pero eso es sólo una parte de la batalla.
Una vez que se retire y se basan en que el dinero como su principal fuente de ingresos, la última cosa que queremos es que el gobierno de tomar una gran parte de ella. La mayoría de la gente va a entrar en la jubilación con menos dinero del que necesitan, por lo que los impuestos deben ser minimizados. De hecho, incluso si ha guardado un montón de dinero, usted todavía quiere pagar los impuestos más bajos posibles.
Pedimos un par de asesores financieros de opinar sobre cómo pagar menos en impuestos al gobierno y ahorrar más dinero para usted y su familia.
1. gravable de saber qué
Eso es fácil – casi todo lo que está sujeto a impuestos. La pregunta es, ¿cuándo es gravable? Si usted tiene inversiones fuera de las cuentas de jubilación favorecidos de impuestos, son gravable cada año, si usted está jubilado o no. Estos pueden incluir las cuentas regulares de bolsa, bienes raíces, cuentas de ahorro y algunos otros.
La mayoría de los ingresos de jubilación-señalado, por el contrario, no está sujeto a impuestos hasta que realmente se retire. Entonces es. Los retiros de cuentas IRA tradicionales, 401 (k) s y 403 (b) s – y los pagos de anualidades, pensiones, cuentas de jubilación militares y muchos otros – pueden estar sujetos a impuestos.
La Roth IRA, por su parte, es un híbrido. El dinero que invirtió en la cuenta está sujeto a impuestos antes de hacer el depósito, pero las ganancias de inversión son libres de impuestos si se espera a retirarlas hasta que experimente un “evento que califica”. Volviendo 59½ es un evento de clasificación; . una investigación por su cuenta o con la ayuda de un asesor financiero le ayudará a averiguar los demás, así como otros activos, que está sujeto a impuestos.
2. Conozca a su soporte
De acuerdo con Nathan Garcia, PPC, director general o Westbourne Investments, “La manera más fácil de reducir los impuestos es mantener sus ingresos en el nivel de impuestos que grava las ganancias de capital a largo plazo en el 0%. Como pareja esto significa ingreso de menos de $ 75.300. Al hacerlo, también mantendrá sus impuestos sobre la renta ordinaria en el soporte de 15%. Una gran cantidad de planificación tiene que pasar para que ejecute correctamente esta estrategia, ya que debe incorporar la Seguridad Social, pensiones y otras fuentes de ingresos junto con las distribuciones de cuentas de retiro. Usted o su asesor tiene que tener clara comprensión de su base en sus cuentas de inversión no cualificado “.
Y continúa: “Para ejecutar correctamente esta estrategia debe tomar distribuciones hasta la parte superior del soporte de impuesto marginal (hasta $ 75.300 como pareja), incluso si no es necesario el ingreso. Si lo hace, le ayudará a construir una memoria intermedia para los próximos años cuando se hace necesario el ingreso. Si usted encuentra que usted necesita más ingresos que los $ 75.300 se puede tomar este dinero de una cuenta Roth “.
3. hacer una conversión de Roth
Recuerde, un Roth IRA impuestos que ahora en lugar de cuando se retira el dinero. El pago de impuestos ahora, mientras aún está trabajando, elimina la carga tributaria más tarde en la vida cuando se necesita todo el dinero que puede obtener.
Josh Trubow, PPC, de Sensible planificación financiera, dijo, “Sin asumir ningún cambio en el código de impuestos en el futuro, haciendo conversiones Roth en años de bajos ingresos es una estrategia para el pago de impuestos en un nivel de impuestos más baja mediante el desplazamiento cuando se da cuenta de los ingresos. Determinamos la cantidad que el cliente debe convertir en una base año a año con el fin de llenar los tramos impositivos más bajos y pagar impuestos a una tasa menor (ahora) lo que lo harían si esperaban y se retiraron los fondos en un año cuando están ll estar en una categoría tributaria más alta “.
Diversificación 4. Impuesto
Al igual que usted debe diversificar su cartera de inversiones para evitar pérdidas a gran escala, se debe hacer lo mismo con sus impuestos debido a su nivel de impuestos es probable que fluctúe en diversos momentos de su vida.
Chris Kowalik de ProFeds, experto de jubilación federal y orador frecuente a los empleados federales sobre la planificación financiera, dice, “la diversificación de impuestos es el concepto que durante varios tiempos económicos, un jubilado tiene varios cubos de dinero para elegir. Cuando los impuestos son relativamente altos, un jubilado puede optar por tener ingresos de una cuenta libre de impuestos. Cuando los impuestos son relativamente bajos, un jubilado puede optar por tomar los ingresos de una cuenta gravable “.
5. Considere Moving
Alguna vez se preguntó por qué Florida es un destino tan popular para los jubilados? No son sólo las playas – es la falta de impuestos estatales. Nevada, New Hampshire, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming y Alaska todos carecen de un impuesto estatal también.
Anthony D. Criscuolo, PPC, Hudson Palisades Financial Group, dice: “Esta estrategia puede funcionar, pero no es la única solución. Una opción es invertir en fondos de bonos municipales específicos de cada estado. Pero antes de hacer nada, entender cómo los impuestos estatales y locales afectarán su ahorros de jubilación “.
La línea de fondo
La clave es mantener los impuestos bajos jubilación no es esperar hasta la jubilación para comenzar a hacer planes. En su lugar, hacer planes bien antes de tener que depender de sus ahorros de jubilación como su principal fuente de ingresos. La planificación financiera no es una tarea fácil. Lo mejor es buscar el consejo de un asesor financiero con experiencia en el diseño de planes de gestión de patrimonio de impuestos eficiente.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ești entuziasmat despre crearea unui buget și gestionarea banilor cu atenție. Soțul tău geme la ideea. Ce poti face?
Mulți oameni se găsesc în această situație dificilă exact în fiecare zi. Un soț sau partener tinde să fie fiscal minte, în timp ce celălalt acordă nici o atenție la bani și bate joc de la ideea de a drastic de tăiere înapoi.
Cum poate voi doi ajunge la armonie financiară? Iată câteva sfaturi care ar putea ajuta la soțul sau partenerul la bord cu ideea de a bugetului.
1. Setați un obiectiv comun
Nu deschideți conversația prin a spune: „Dragă, cred că trebuie să taie din nou pe X.“ O afirmație ca aceasta frames ideea de a bugetului și salvarea în termeni negativi. Acest lucru face ca aspect de management financiar ca un șir de comenzi și privațiuni.
În schimb, deschideți conversația prin a spune: „Dragă, hai să vorbim despre unele dintre scopurile pe care le dorim să le obținem în următorii 5 la 10 ani. Ceea ce am dori să facem?“
Cei doi ar trebui să aveți o conversație lungă despre ceea ce viața ta ideală arată împreună. Nu discuta despre bani în acest moment – trebuie doar să vorbim despre viziunea. Iată câteva idei pentru a obține ai început:
Doriți să-și petreacă o luna care călătoresc prin Europa împreună?
Doriți să cumpere o barcă cu pânze și petrece câteva luni în Caraibe?
Doriți să efectuați o plată în jos pe o casa, sau de comerț de la demaror actual acasă la o acasă pentru totdeauna mai plăcut?
Doriți să plătească ipoteca în întregime, sau să plătească în numerar pentru urmatorul vehicul?
Ai vrea fonduri colegiu copilului să fie de 25.000 $ Fuller?
Ai vrea sa se pensioneze de 55 de ani, începe propria afacere, sau de a crea o nouă organizație non-profit din comunitatea ta?
Discutați despre obiectivele fără a atinge pe aspectul financiar. Află ce viziuni și obiective voi doi acțiune pentru viitor.
2. Atașați valori monetare pentru obiectivele dvs.
După ce ați convenit obiectivele pentru viitor, să introducă conceptul de bani și fraza aceasta în estimări realiste.
O plată în scădere cu 20% pe o casa de 200.000 $, de exemplu, vine la $ 40.000. O excursie de o lună în Europa pentru două persoane s-ar putea ajunge la 4.000 de $ – 10.000 $, în funcție de nivelul de lux căutați.
Plată în numerar pentru următoarea dvs. de vehicul ar putea costa intre 8.000 $ si 20.000 $, în funcție de ce tip de vehicul pe care doriți.
Pensionarea timpurie ar putea depinde asupra maxing dvs. 401 (k) în fiecare an.
În acest moment, aveți numere și aveți un interval de timp. diviziune simplă vă poate ajuta să înțelegeți cât de mult bani ai nevoie să pună deoparte în fiecare lună, în scopul de a atinge scopul.
Salvarea $ de 40.000 de in urmatorii cinci ani, de exemplu, necesită 8.000 de economisire $ pe an, sau 665 $ pe lună. Dacă doriți să salvați această sumă pentru plata în jos pe o casa, acum știu cât de mult va trebui să pună deoparte în fiecare lună.
3. Discuție Despre salvarea
Acum, că aveți un obiectiv specific de economii lunare, ar trebui să discute cum să găsească acești bani. Sugerează tăiere înapoi la câteva cheltuieli, câștigând bani în plus pe partea, sau o combinație a celor două, în scopul de a atinge obiectivul de economii lunare.
Soțul dumneavoastră poate fi un pic mai mult la bord acum, deoarece conversația nu este încadrată în termeni de tăiere înapoi.
Conversația este încadrată în termeni de tranzacționare o cheltuială pentru alta. Puteți fie cheltui 600 $ pe lună de la restaurante și mese afară, sau puteți avea suficienți bani pentru a face o plată în jos pe o casă în termen de cinci ani. La nivelul actual de venit, nu poți avea în mod necesar atât, astfel încât ceea ce ați prefera?
Prin încadrarea conversației în ceea ce privește compromisurile, mai degrabă decât sacrificii, soțul dumneavoastră este mult mai probabil să fie receptivi – mai ales dacă lucrați spre obiectivele partenerul tau este entuziasmat.
În cazul în care voi doi nu au decis asupra cărora obiectiv să se concentreze, să soțul vorbească despre ceea ce el sau ea prevede. Vei putea să-i spun ce sunt mai incantati de obiectivul care aduce cel mai des. Acest obiectiv este probabil cel care va fi cel mai fericit pentru a salva pentru.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nikdo nemá rád platit žádné další daně Uncle Sam, než je nezbytně nutné. Naštěstí IRS daňový zákon poskytuje určité daňové výhody pro účast v různých spořících účtů důchodu pomoci snížit naše daně. Ale jak se koncem roku se blíží naše možnosti snížení daně pro rok 2015 daňového roku se stal trochu omezenější.
Zde je několik last minute alternativy, které mohou pomoci snížit vaše daně, nyní (nebo novější), zatímco ramping své úspory na penzi:
Udělat last minute příspěvky na 401 (k) nebo 403 (b), penzijním plánem. Jedním ze způsobů snížení daně z příjmu, zatímco spoření na důchod je zvýšit pre-daňové příspěvky na 401 (k) nebo 403 (b) plán, pokud spadají do jedné z těchto důchodového zabezpečení při práci. Limit pro IRS 401 (k) a 403 (B) plánech je $ 18,000 v roce 2015 (24.000 $ pro děti od 50 let a starších) a tento limit neobsahuje žádné příspěvky odpovídající. Pokud nejste schopni přispět až do maximální výše v tomto roce, alespoň ujistěte se, že jste získali zápas plný zaměstnavatele pokud je k dispozici. Obraťte se na oddělení lidských zdrojů, aby viděli, jak si můžete dát více peněz do konce roku.
Přispět k účtu pro odebrání individuální (IRA). Další společný daňový strategie redukce, která může být použita pro odchod do důchodu je, aby se odečitatelnou přispět k IRA. Limit příspěvku je 100% odškodnění až do výše $ 5,500 ($ 6,500, pokud jste 50 nebo starší) nebo vašeho zdanitelného příjmu z práce za rok, pokud váš kompenzace je nižší než tyto limity.
Mějte na paměti, že pokud se již účastní důchodového plánu prostřednictvím svého zaměstnavatele, možnost odečíst tyto příspěvky jsou omezeny na základě vašeho příjmu. Pro rok 2015 daňového roku, schopnost dělat odečitatelné příspěvky IRA není řešením, pokud jste jediný filer s modifikovaným očištěného hrubého příjmu (MAGI) ve výši $ 71.000 a více (118.000 $ pro manželské páry, který podal společně).
Pokud jste si vzal podání společně s manželem na které se vztahuje plán, ale nejste, můžete také odpočitatelné příspěvky IRA, pokud MAGI je nižší než $ 193.000.
Využijte dalších možností důchodového spoření, pokud jste osoba samostatně výdělečně činná. Mezi další možnosti, jak vyčleněné prostředky pro odchod do důchodu v daňových zvýhodněné účty existují pro podnikatele a osoby samostatně výdělečně činné. SEP IRAS, jednoduchý IRAS a Solo 401 (k) y jsou populární důchodu možnosti úspory pro osoby samostatně výdělečně činné. Jednoduché IRAS musí být nastaven před uplynutím lhůty 1. října a Solo 401 (k) plány musí být zřízen v prosinci 31. Nicméně, SEP-IRAS mohou být stanoveny do 15. dubna následujícího roku (do 15. října, pokud podání prodloužení.
Roth účty mohou pomoci snížit své budoucí daně z příjmu. Pokud váš zaměstnavatel nabízí Roth 401 (k), nebo Roth volba 403 (b), možná budete chtít, aby zvážila, které přispívají k těmto účtům, pokud nepotřebujete běžný rok daňový odpočet. Před zdaněním příspěvky na penzijním plánem zaměstnavatelem sponzorované nebo na odečitatelnou IRA může být méně výhodné, pokud jste v nižšího daňového pásma, nejsou ve svých špičkách vydělávat let, nebo pokud si předvídat, že k vyšší mezní daňového pásma se v budoucnost.
V těchto situacích může to větší smysl, aby přispěly k účtu Roth využít růstu nezdanitelné zisku. Mějte na paměti, že Roth IRAS mají různé omezení příjmu než odečitatelných IRAS, ale částka příspěvku stejná.
Zvážit zrušení finančních prostředků na Spořicí účet zdraví (HSA). Pokud jste se zapsal do vysoké odčitatelných Zdravotní plán, HSAs jsou daňově zvýhodněné, způsob, jak pomoci platit za budoucí výdaje související se zdravím s okamžitým daňových výhod. HSAs také vynikající strategii spoření na poslední chvíli, které pomáhají snižovat své daně z příjmu. V roce 2015 limity HSA příspěvků jsou 3,350 $ pro individuální krytí a 6.650 $ pro rodinnou pokrytí.
Pokud jste 55 let nebo starší, je zde dalších $ 1,000 příspěvek catch-up, dokud se nezačne Medicare způsobilost při 65 ° C.
Zdravotní spořicí účty jsou jedinečné v tom, že nabízejí trojnásobný osvobození od daně. Peníze, které vložíte do HSAs snižuje aktuální zdanitelné příjmy, roste daňové odložené, a vyjde účtu osvobozeny od daně z tak dlouho, jak jej použít na výdaje související se zdravím. HSA jsou často považovány za důležitý vozidlo důchodového spoření, protože neexistují žádné sankce za používání těchto účtů pro non-léčebných výloh, jakmile dosáhnete 65 let (Non-kvalifikované výběry po věku 65 jsou zdaňovány při běžných sazeb daně z příjmu).
HSA příspěvků může být dorazilo do 15. dubna 2016, za rok 2015 daňový rok. Pohodlí a jednoduchost přispívající prostřednictvím automatických srážkách ze mzdy je lákavá rysem HSAs. Nicméně, mnoho účastníků HSA nejsou vědomi dodatečné lhůtě, aby se příspěvky na rok 2015 daňového roku mimo pravidelné srážkách ze mzdy. Máte do lhůty (která neobsahuje žádné rozšíření), daňové evidence, aby se dodatečné příspěvky na vaší HSA pokud jste dosud max out vaše příspěvky prostřednictvím srážkách ze mzdy od 31. prosince Aby bylo možné využít této daňové úspory příležitosti byste třeba, aby se přímé příspěvky na účet HSA přímo psaní kontrola nebo nastavení automatických převodů z vašeho bankovního účtu.
Dalším přínosem daňového odpočtu HSA příspěvků je, že nemusíte rozvrhnout odpočty uplatnit nárok na odpočet. Pro daňové účely HSA příspěvky jsou považovány za výše odpočtu linky. To znamená, že může pomoci snížit očištěného hrubého příjmu (AGI) a potenciálně pomoci nárok za jiných daňových odpočtů a úvěrů, které jsou závislé na příjmu.
Jste-li zdravá, nebo nepotřebují přístup k HSA fondů neexistuje žádná „use it or lose it“ ustanovení, jako je tomu v případě flexibilní výdajové účty (FSA). Výsledkem je, že můžete pokračovat v přibližování nechat HSA prostředky na účtu a nechat váš zůstatek rostou do odchodu do důchodu let. Zdravotní spořící účty také různorodé možnosti investování prostřednictvím různých podílových fondů, které nabízejí dlouhodobý růstový potenciál.
Na rozdíl od příspěvků do IRA, zdravotní spořící účty nemají omezení příjmu. Stačí být vědomi toho, že musí být kryta zdravotního pojištění plánu vysoké odečitatelné jako zdraví spořící účet spojený s tím v roce 2015 daňový rok. Uzávěrka pro výrobu HSA příspěvků prací je 15. dubna, i když jste podání prodloužení.
Odhadnout své daňové úspory. Pokud jste zvědaví na své odhadované daně za poslední rok daně nemusíte čekat, až jste podali daňové přiznání. Tento pre-tax úspor kalkulačka může být použit k odhadu daňové dopady dodatečných příspěvků do penzijního plánu zaměstnavatelem sponzorované, odečitatelných IRAS, osoby samostatně výdělečně činné plánů nebo HSAs.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Niektóre znaki ostrzegawcze w stadzie może być handel Dangerous Territory
Z biegiem lat, wielu inwestorów pytało mnie, jak powiedzieć, gdy akcje są przewartościowane. Jest to ważne pytanie, a jeden, że warto poświęcić trochę czasu na zwiedzanie dogłębne, ale zanim przejdziemy do, że jest to konieczne dla mnie leżał jakiś filozoficzne podwaliny więc zrozumieć ramy, przez który mogę wyświetlić alokację kapitału portfel inwestycyjny budowa i wycena ryzyka. W ten sposób możemy zminimalizować nieporozumienia i można lepiej ocenić, gdzie idę z przy omawianiu tego tematu; powody wierzę w co wierzę.
Filozofia Alokacja kapitału
Zacznę od wyjaśnienia techniczne: Przede wszystkim jestem wartość inwestor. Oznacza to, że podchodzę świat zupełnie inaczej niż większość inwestorów i osób pracujących na Wall Street. Wierzę, że inwestowanie jest proces zakupu zyski. Moim zadaniem jako inwestora jest stworzenie kolekcji trwałych wypracowujących środki pieniężne, które produkują coraz większych sum zarobków nadwyżka właściciel (zmodyfikowane postaci wolnych przepływów pieniężnych) tak, że moje roczne wzrosty pasywnego dochodu w czasie, korzystnie w tempie znacznie wyższa niż stopa inflacji. Ponadto, skupię się na cenach skorygowanych o ryzyko zwrotu. Oznacza to, że spędzam dużo czasu na myślenie o bezpieczeństwie relacji ryzyko / nagroda pomiędzy danego składnika aktywów i jego wyceny i jestem głównie o unikanie tego, co jest znane jako trwałej utraty kapitału. Tytułem ilustracji, wszystkim równy, ja chętnie podejmują stałą stawkę 10% zwrotu na wysokiej jakości blue chip magazynie, który miał bardzo niskie prawdopodobieństwo bankructwa, co mogłem kiedyś prezent dla moich przyszłych dzieci i wnuków przez stopniowana Podstawa -up luka (przynajmniej na odcinku poniżej zwolnienia podatku od nieruchomości), niż stawka 20% zwrotu z akcji zwykłych w lotniczym regionalna.
Choć ten ostatni może być bardzo opłacalne handlu, to nie jest to, co robię. To trwa niezwykły margines bezpieczeństwa dla mnie, aby być skłonny do takich pozycji, a nawet wtedy, są one stosunkowo niewielki odsetek od kapitału, ponieważ zdaję sobie sprawę z tego, że nawet jeśli wszystko inne jest idealne, jedno wydarzenie nie związanych, takie jak 11 września, może spowodować w niedalekiej chwilowej bankructwem gospodarstwa.
Pracowałem bardzo ciężko, aby budować bogactwo we wczesnym okresie życia i nie mają żadnego interesu w widząc to unicestwione tak, że mam trochę więcej niż to, co już robić.
Teraz, pozwól mi udzielić wyjaśnień świeckich męska: Moim zadaniem jest siedzieć przy biurku przez cały dzień i myśleć o inteligentnych rzeczy do zrobienia. Dzięki zastosowaniu moje dwa wiadra – czas i pieniądze – Rozglądam się na pracy i staramy się myśleć o sposobach mogę zainwestować te zasoby tak, że wytwarzają one inny strumień renty dla mnie i mojej rodziny zebrania; inna rzeka pieniędzy w najbliższych 24 godzin dziennie, 7 dni w tygodniu, 365 dni w roku, przyjazd, czy jesteśmy na jawie czy we śnie, w dobrych czasach iw złych czasach, bez względu na klimat polityczny, ekonomiczny, lub kulturowym. I wtedy podjąć te strumienie i wdrażać je do nowych strumieni. Wash. Spłukać. Powtarzać. Jest to podejście, które jest odpowiedzialne za mój sukces w życiu i pozwolił mi cieszyć niezależności finansowej; dał mi wolność skoncentrowania się na tym, co chciałem zrobić, gdy chciałem to zrobić, bez konieczności odebrać nikomu, nawet jako student, kiedy mój mąż i ja zarabiać sześciobiegową dane z projektów ubocznych mimo że pełne -Czas studentów.
Oznacza to ja zawsze rozglądać się za strumieni renty mogę tworzyć, nabywać, doskonały, lub chwytania.
Ja nie szczególnie dbać jeśli nowy dolar wolnego przepływu środków pieniężnych pochodzi z nieruchomości lub akcji, obligacji lub prawa autorskie, znaki towarowe, patenty lub konsultacji lub arbitrażu. Łącząc nacisk na rozsądnych kosztów, efektywności podatkowej (poprzez korzystanie z rzeczy, jak bardzo pasywny, długoterminowych posiadających okresy i strategii pośrednictwa aktywo), zapobiegania stratom (w przeciwieństwie do wahań notowań rynku, co nie przeszkadza mi wcale pod warunkiem, że leżące u podstaw gospodarstwo wykonuje zadowalający) oraz, do pewnego stopnia, względy osobiste, etyczne czy moralne, jestem zadowolony podejmować decyzje, które wierzę, średnio, wynikają w sposób zrozumiały, a materiał, wzrost wartości bieżącej netto z moich przyszłych zarobków. To pozwala mi na wiele sposobów, aby być niemal całkowicie oderwana od zgiełku świata finansów.
Jestem tak konserwatywny, że nawet moja rodzina trzymać ich papierów wartościowych na rachunkach gotówkowych tylko do odmowy otwarcia konta margines ze względu na ryzyko rehypothecation.
Innymi słowy, akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, nieruchomości, firm prywatnych, własności intelektualnej … wszystkie są tylko środkiem do celu. Celem celem jest zwiększenie realnej sile nabywczej, przepływ, po opodatkowaniu po-inflacją pieniężną, która pojawia się w naszych kont tak, że rozszerza się dekadę po dekadzie. Reszta to głównie hałas. Nie jestem besotted z konkretnej klasy aktywów. Są to jedynie narzędzia, aby dać mi to, co chcę.
Dlaczego zawyżoną Presents taki problem
Kiedy zrozumiesz, że jest to obiektyw, przez który mogę wyświetlić inwestowanie, powinno być oczywiste, dlaczego sprawach zawyżoną. Jeśli inwestowanie jest proces zakupu zyski, jak utrzymać to jest, to jest aksjomat prawdy matematyczne, że cena, jaką płacą za każdego dolara zysku jest zarówno podstawowym wyznacznikiem całkowitego zwrotu i compound annual growth rate cieszyć .
Oznacza to, że cena jest najważniejsza. Jeśli płacisz 2x dla tych samych wartości bieżącej przepływów pieniężnych netto, Twój zysk będzie 50%, co zarobiłeś jeśli zapłacił 1x, zamiast. Cena nie może być oddzielona od kwestii inwestowania, gdyż istnieje w realnym świecie. Po zamknięci w swojej cenie, die jest odlewana. Pożyczyć od starego powiedzenia detalicznym, który jest czasami używane w kręgach inwestowania wartości „dobrze jest również sprzedawane kupił”. Jeśli nabyć aktywa, które są wyceniane do perfekcji, jest z natury bardziej ryzyka w portfelu bo trzeba wszystko, aby przejść prawo do korzystania akceptowalny zwrot. . (Innym sposobem, aby myśleć o nim pochodzi od Benjamina Grahama, ojca inwestowania wartości Graham był wielkim zwolennikiem że inwestorzy zadają sobie – a ja parafrazując tutaj – „za jaką cenę i na jakich warunkach?” Każdej chwili leżeli na zewnątrz pieniądze. Oba są ważne. Nie powinny być ignorowane.)
Wszystko, co powiedział, przejdźmy do sedna sprawy: Jak można stwierdzić, czy akcje są przewartościowane? Oto garść przydatnych sygnałów, które mogą wskazywać na bliższe przyjrzenie się uzasadnione. Oczywiście, nie będziemy w stanie uciec potrzebę nurkować w raporcie rocznym, 10-K zgłoszenia, rachunku zysków i strat, bilansu oraz innych ujawnień ale robią dobrego testu pierwszego przejścia przy użyciu łatwo dostępnych informacji , Dodatkowo, przewartościowane akcji może zawsze stać się jeszcze bardziej zawyżony. Spójrz na bańki dot-com 1990 jako doskonały ilustracji. Jeśli przechodzą na możliwości inwestycyjne, ponieważ jest to głupie ryzyko i znaleźć się nieszczęśliwy, bo to już się kolejne 100%, 200% lub (w przypadku bańki dot-com), 1,000%, jesteś nie nadaje się do długich -term, zdyscyplinowany inwestowanie. Jesteś w ogromnej niekorzyść, a może nawet rozważyć unikanie zapasów całkowicie. Na powiązana uwaga, jest to powód, aby uniknąć zwarcia akcji. Zdarza się, że firmy, które są przeznaczone do bankructwa skończyć zachowuje się w taki sposób, że w krótkim okresie może doprowadzić do bankructwa siebie lub, co najmniej, lekko osobiście katastrofalne straty finansowe, jak ten poniósł przez Joe Campbell, gdy stracił $ 144,405.31 w mgnieniu oka.
Zasobu może być zawyżona, jeżeli:
1. PEG lub dywidend ratio PEG przekracza 2
Są to dwa z tych szybkich i brzydka, back-of-the-koperty obliczeń, które mogą być przydatne w większości sytuacji, ale prawie zawsze mają rzadki wyjątek, które pojawia się od czasu do czasu. Po pierwsze, spójrz na prognozowany wzrost po opodatkowaniu zysków na akcję, w pełni rozcieńczony, w ciągu najbliższych kilku lat. Następnie spojrzeć na stosunek ceny do zarobków na Giełdzie. Korzystanie z tych dwóch liczb, można obliczyć coś znanego jako wskaźnika PEG . Jeśli czas wypłaca dywidendę, można użyć wskaźnika PEG dywidendy skorygowane.
Bezwzględna górny próg, że większość ludzi powinna rozważyć to stosunek 2. W tym przypadku, im mniejsza liczba, tym lepiej, z niczego na 1 lub poniżej uważane za dobry interes. Znowu, mogą istnieć wyjątki – sukces inwestora z dużym doświadczeniem może rozpoznać zwrot w cyklicznej działalności i zdecydować zarobki prognozy są zbyt konserwatywny więc sytuacja jest znacznie rosier niż wydaje się na pierwszy rzut oka – ale dla nowego inwestora, ta ogólna reguła może chronić przed wieloma niepotrzebnymi stratami.
2. Dywidenda Wydajność znajduje się w najniższym 20% jego długofalowe historycznego zakresu
O ile firma lub sektor lub branża przeżywa okres głębokich zmian zarówno w jego modelu biznesowego lub fundamentalnych sił ekonomicznych w pracy, rdzeń silnik operacyjna przedsiębiorstwa będzie wykazywać pewien stopień stabilności w czasie pod względem zachowuje się w zasięgu dość rozsądny zakres efektów w pewnych warunkach. Oznacza to, że na giełdzie może być niestabilne, ale rzeczywiste doświadczenie operacyjne większości przedsiębiorstw, podczas większości okresów, jest o wiele bardziej stabilne, przynajmniej mierzony na całych cykli gospodarczych niż wartość akcji będzie.
Może to być wykorzystane na korzyść inwestora. Wziąć firmę, takie jak Chevron. Patrząc wstecz w historii, stopa dywidendy w dowolnym czasie Chevron został poniżej 2,00%, inwestorzy powinni być ostrożni, ponieważ firma została zawyżona. Podobnie, za każdym razem, zbliżając zakresu 3,50% do 4,00%, to uzasadnione inny wygląd w został niedoceniane. Stopa dywidendy, czyli innymi słowy, służył jako sygnał . Była to droga dla mniej doświadczonych inwestorów Orientacyjna cena w stosunku do zysków, odziera ją dużo zaciemniania, które mogą zaistnieć w kontaktach ze standardami GAAP.
Jednym ze sposobów można to zrobić, aby nakreślić historyczne plony dywidendową spółki w ciągu dziesięcioleci, a następnie podzielić tabelę na 5 równych dystrybucji. Za każdym razem, wydajność dzielna spada poniżej dolnej kwintyl być ostrożny.
Podobnie jak w przypadku innych metod, ten nie jest doskonały. Firmami nagle wpaść w kłopoty i nie; złe firmom obrócić się wokół i rakieta. Średnio, chociaż, gdy następuje konserwatywnego inwestora w ramach dobrze zarządzanego portfela wysokiej jakości, blue chip, zapasów dywidendy płacenia, to podejście wygenerował kilka bardzo dobrych wyników, przez grube i cienkie, bom i biust, wojna i pokój. W rzeczywistości, chciałbym iść tak daleko, aby powiedzieć, że jest to jeden z najlepszych stereotypowe podejście pod względem wyników rzeczywistych przez długi okres czasu, jaki kiedykolwiek spotkałem. Tajemnicą jest to, że zmusza inwestorów do zachowywania się w sposób mechaniczny podobny sposób do dolara uśredniania kosztów w fundusze indeksowe robi. Historycznie rzecz biorąc, to doprowadziło również do dużo niższe obroty. Większa bierność oznacza lepszą wydajność i niższe koszty podatkowe spowodowane w dużej mierze na korzyść wykorzystując odroczonych podatków.
3. Jest w cyklicznym Przemysłu i zyski są w Ojcowie cały czas
Istnieją pewne rodzaje spółek, takich jak homebuilders, producentów samochodów i hut, które mają unikalne cechy. Firmy te doświadczają ostre spadki zysków w okresach spadku gospodarczego i dużych kolców zysków w okresach ekspansji gospodarczej. Kiedy ostatni dzieje, niektórzy inwestorzy zwabieni przez co wydaje się być szybko rosnące zarobki, niskie wskaźniki P / E oraz, w niektórych przypadkach, dywidendy tłuszczu.
Sytuacje te są znane jako pułapki wartości. Oni są prawdziwi. Oni są niebezpieczni. pojawiają się na samym końcu cykli rozszerzalności ekonomicznych i z pokolenia na pokolenie, podchwycić niedoświadczonych inwestorów. Mądrych, doświadczonych podzielniki kapitałowe wiedzieć, że cena do zysku proporcje tych firm są o wiele wyższe niż one pojawią.
4. Wydajność Zysk jest mniejszy niż 1/2 Rentowność 30-Year Treasury Bond
Jest to jeden z moich ulubionych testów dla przewartościowanym magazynie. Zasadniczo, gdy następuje w szeroko zdywersyfikowany portfel, to mogło spowodować, aby stracić kilka wielkich możliwości, ale na wadze, to spowodowało w niektórych wspaniałych wyników, jak to jest prawie murowany sposób, aby uniknąć płacenia zbyt dużo dla własności stawka. Ktoś, kto użył tego testu byłby popłynął poprzez 1999-2000 bańki zapasów jak mieliby pominął wielkich firm takich jak Wal-Mart lub handlu Coca-Cola do absurdalnej 50 x zarobków!
Matematyka jest prosta:
30 Year Treasury Bond Yield ÷ 2 ——— (podzielona przez) ——— rozwodnionego zysku na akcję
Na przykład, jeśli firma zarabia 1,00 $ na akcję rozwodniony EPS, a 30-letnia rentowność obligacji skarbowych są 5,00%, test nie powiedzie się, jeśli zapłacił 40,00 $ lub więcej za akcję. To powinno wysłać się dużą czerwoną flagę, że może być hazard, nie inwestować, lub że założenia powrotne są nadzwyczaj optymistyczne. W rzadkich przypadkach, które mogą być uzasadnione, ale to jest coś, co jest zdecydowanie poza normą.
W przypadku, gdy wydajność wiązania MSP przekracza wydajność zarobkach, 3-do-1, prowadzony do góry. To działo się tylko kilka razy co kilka lat, ale prawie nigdy nie jest dobrą rzeczą. Jeśli zdarza się tyle zapasów, na giełdzie w całości będzie prawdopodobnie bardzo wysokie w stosunku do produktu narodowego brutto, lub PNB, który jest ważnym sygnałem ostrzegawczym, że wycena nie oddzieliła się od podstawowej rzeczywistości gospodarczej. Oczywiście, trzeba dostosować do cykli gospodarczych; na przykład, w czasie po 11 września 2001 roku recesji, dużo inaczej wspaniałych firm z ogromnymi jednorazowych odpisów, które spowodowało ciężką depresją zarobków i masowo wysokiej wskaźników P / e miałeś. Przedsiębiorstwa wyprostował się w następnych latach, ponieważ nie trwałe uszkodzenie zostało zrobione do ich podstawowej działalności w większości przypadków.
Powrót w 2010 roku, napisałem kawałek na moim osobistym blogu, który zajmował się tym szczególnym podejściu wyceny. Nazwano, wystarczy po prostu, „Trzeba skupić się na Metrics wyceny na giełdzie”. Ludzie nie, choć. Myślą, że zapasów nie jako aktywów generujących przepływy pieniężne są one (nawet jeżeli stado nie płaci dywidendy, o ile stosie własności posiadasz jest generowanie zysku look-through, że wartość ma zamiar znaleźć drogę z powrotem do ciebie, większość prawdopodobnie w postaci wyższych cen akcji w czasie, w wyniku zysków kapitałowych), ale jako magicznych losów, zachowanie, które jest równie tajemnicza jak pomruków wyroczni w Delfach. Aby okrywowe my już weszliśmy razem w tym artykule, to wszystko bzdury. To tylko gotówka. Jesteś po gotówkę. Kupujesz strumień obecnych i przyszłych banknotów dolarowych. to jest to! To jest wiersz. Chcesz najbezpieczniejsza, najwyższy powrocie, skorygowany o ryzyko zbiór aktywów generujących przepływy pieniężne, które można umieścić razem z czasu i pieniędzy. Wszystkie te inne rzeczy to uciążliwe.
Co powinieneś zrobić, gdy Inwestor on lub ona jest właścicielem przewartościowane akcji?
Powiedziawszy to wszystko, ważne jest, aby zrozumieć różnicę między odmowę na zakup akcji, która jest zawyżona i odmawiając sprzedaży akcji, że zdarzy ci się trzymać, który tymczasowo zdobyć przed siebie. Istnieje wiele powodów, inteligentny inwestor nie może sprzedać akcje przewartościowane, że jest w swoim portfelu, z których wiele wymagać decyzji kompromis o koszt alternatywny i przepisów podatkowych. Powiedział, że to jest jedna rzecz, trzymać coś, co mogło zabraknąć 25% wyprzedzić konserwatywnie szacunkowa postać rzeczywista wartość, a drugi całkowicie jeśli siedzi na szczycie kompletnego szaleństwa na równi z tym, co inwestorzy mają w pewnych okresach w przeszłości.
Głównym zagrożeniem widzę dla nowych inwestorów jest tendencja do handlu. Gdy jesteś właścicielem wielki biznes, który może poszczycić się wysoką stopę zwrotu z kapitału, wysokie stopy zwrotu z aktywów i / lub wysoki zwrot z zaangażowanego kapitału z powodów dowiedziałeś się o w modelu DuPont ROE awarii, rzeczywista wartość może rosnąć w miarę upływu czasu , To często straszna pomyłka rozstać się z prowadzeniem przedsiębiorstwa posiadasz ponieważ może zdobyć trochę drogie, od czasu do czasu. Spójrz na zwrotów dwóch firm, Coca-Cola i PepsiCo, nad moim życiu. Nawet wtedy, gdy cena akcji dostał przed siebie, to byłby pełen żalu, gdybyś zrezygnował stawkę, rezygnując dolarów za grosze.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Être endetté se sent horrible. La dette vous empêcher d’atteindre vos objectifs financiers, comme épargner pour la retraite ou l’achat d’une maison. Il peut être une source de stress et de la douleur, vous obligeant à inquiéter constamment vos finances et regretter la dette limite a placé sur votre vie. Heureusement, la dette n’est pas une condamnation à perpétuité. Vous pouvez – et devrait – faire sortir de la dette une priorité.
Beaucoup de gens luttent avec sortir de la dette parce qu’ils ne sont pas sûrs où commencer.
Les gens ont des dizaines de questions sur le processus. Quelles dettes doivent être payées en premier? Combien devriez-vous payer chaque mois pour sortir de la dette? Le paiement minimum suffisant? Combien de temps cela prendra-t-il? Sera-ce difficile? Que voulez-vous abandonner? À la suite de ces sept étapes vous donnera la direction que vous devez rembourser votre dette pour le bien.
1. Réfléchissez à comment vous êtes endetté
conseils traditionnels vous dit de ne pas revenir sur le passé, mais dans ce cas, le recul peut être bénéfique. Sortir de la dette – et rester en dehors – il faut que vous changer les habitudes ou les circonstances qui vous ont amené à la dette en premier lieu.
Prenez le temps de réfléchir à la façon dont vous êtes endetté. Notez trois à cinq facteurs que vous croyez contribué à votre dette. Ce qui aurait pu faire différemment? Que ferez-vous faire différemment pour éviter à l’avenir la dette.
Votre dette peut ne pas être votre faute. Souvent, les gens du vent dans la dette parce qu’ils overindulged et overborrowed. Cependant, ce n’est pas le cas pour tout le monde. Beaucoup de gens ont une dette médicale issue de procédures médicales non couvertes.
Vous pouvez avoir une dette due au divorce.
Il est en fait assez facile de se endetter. Les sociétés de cartes de crédit sont prêts à donner crédit. C’est, jusqu’à ce que vous détruisiez complètement votre crédit. Personal Finance n’est pas enseigné dans de nombreuses écoles. Nous ne sommes pas nés avec une connaissance de la dette ou la capacité de mesurer combien la dette est trop. Et nous sommes encouragés à financer une éducation avec l’espoir d’améliorer notre potentiel de gain à long terme.
En réfléchissant sur les choses qui vous ont poussé dans la dette ne vise pas à vous faire sentir mal à être endetté. Au lieu de cela, l’objectif est de reconnaître ce qui a conduit à votre dette de sorte que vous pouvez prendre des mesures pour empêcher la même chose se reproduise.
Et si vous avez des enfants, ou les aurez un jour, ce sont des leçons précieuses à transmettre afin qu’eux aussi peuvent éviter la dette.
2. Modifiez vos mauvaises habitudes de dépenses
Se réconcilier avec les mauvaises habitudes de dépenses est difficile. Cependant, vous avez dépensé l’argent, vous avez probablement (ce qui ressemble à) une bonne raison pour le dépenser. Mais, si vos habitudes de dépenses sont en train de ruiner votre avenir financier, vous devez vous débarrasser d’eux. Arrêtez de dépenser trop d’argent, créer un budget et lancer un fonds d’urgence.
Identifier les mauvaises habitudes de dépenses. Apportez vos dépenses dans le contrôle par le suivi de toutes vos dépenses pendant au moins un mois. Ensuite, mettez vos dépenses en catégories et totaliser chaque catégorie. Cela vous permet de savoir exactement où va votre argent.
Une autre façon d’évaluer vos dépenses actuelles est de voir le pourcentage de vos dépenses qui va vers chacune des catégories de dépenses: les dépenses de logement, le gaz, la nourriture, etc. Pour calculer un pourcentage, il faut diviser le montant que vous avez dépensé dans chaque montant de la catégorie par votre total les dépenses mensuelles.
Une fois que vous avez analysé vos dépenses, il est temps d’apporter des modifications à l’endroit où va votre argent.
S’il semble que vous dépensez une quantité anormale de l’argent dans une catégorie, chercher des moyens de réduire sur cette dépense. Par exemple, si plus de 25 pour cent de votre revenu va vers la nourriture, vous devez savoir comment vous pouvez réduire vos coûts alimentaires. Le 50/30/20 Règle de budget peut vous aider à garder vos dépenses en échec.
3. Calculez combien la dette vous avez
Jusqu’à présent, vous avez probablement resté inconscient de la dette combien vous avez vraiment. est maintenant le temps pour faire face à la réalité de votre dette. Faites une liste de toutes vos dettes, le montant que vous devez, le taux d’intérêt et le paiement minimum. Utilisez des relevés de facturation récents, les chèques annulés ou les relevés bancaires et votre rapport de crédit pour obtenir une liste complète de tous ceux que vous devez et le montant que vous devez.
4. Décider combien vous pouvez vous permettre de payer
Si vous payez actuellement le minimum chaque mois, il vous faudra plusieurs années, peut-être même des décennies pour enfin payer votre dette. Pour rembourser votre dette beaucoup plus rapide, vous devrez envoyer plus que le paiement minimum à au moins un de vos comptes chaque mois.
Utilisez votre budget pour aider Payoff votre dette. Utilisez votre budget mensuel pour vous aider à comprendre ce que vous êtes en mesure de dépenser chaque mois sur la dette. Total de vos revenus de toutes les sources fiables , y compris les salaires, les pensions alimentaires, les paiements de pension alimentaire pour enfants, des primes ou des dividendes. Ensuite, soustrayez ce que vous dépensez chaque mois sur les dépenses nécessaires, les éléments dont vous avez besoin pour survivre. Dépenses obligatoires comprennent hypothèque ou le loyer, les services publics, la nourriture, le transport, les frais médicaux et vos paiements de la dette actuelle (minimum).
Ne pas oublier de tenir compte des dépenses irrégulières ou périodiques qui peuvent apparaître au cours du mois. Ce qui est des restes après avoir couvert toutes vos dépenses nécessaires est le montant que vous pouvez dépenser sur votre dette. Utilisez ce montant dans votre plan de la dette.
Payer un supplément quand vous le pouvez. Plus d’ argent vous pouvez mettre vers votre dette, plus vite vous pouvez l’ avoir payé. Faites preuve de créativité dans la façon dont vous venez avec l’argent supplémentaire en réduisant vos dépenses courantes et en cherchant des moyens d’augmenter vos revenus.
5. Mettre sur pied un plan
Un plan de la dette ne doit pas être complexe.
Tout ce que vous devez faire est de hiérarchiser vos dettes, soit par taux d’intérêt ou par l’équilibre ou d’autres critères que vous choisissez.
Quelle dette devriez – vous payer Off d’ abord? Vous devez choisir la méthode qui vous garder motivé pour rembourser vos dettes. Si l’ optimisation de vos paiements est le plus important, la méthode d’intérêt élevé est le meilleur. D’autre part, si vous pourriez devenir démotivés en payant sur une dette importante pendant une longue période de temps, la méthode de la dette plus petite sera mieux pour vous. Il peut y avoir un créancier vous voulez vous débarrasser de complètement. Dans ce cas, rembourser cette carte de crédit en premier. Le but est de commander vos cartes de crédit et commencer à les rembourser.
Combien devriez – vous payer? Une fois que vous avez établi les priorités de vos dettes, décider combien vous allez payer chaque mois. Il est généralement préférable d’effectuer un paiement forfaitaire à un de vos dettes tout en payant le minimum sur tous les autres comptes. Ensuite, une fois que vous avez payé une dette, redirigez votre paiement forfaitaire à la prochaine dette sur votre liste.
Combien de temps cela prendra-t-il? Vous pouvez voir votre plan va se jouer et estimer le temps qu’il vous faudra pour devenir libre de toute dette en utilisant une calculatrice de remboursement de la dette. Certains vous permettent d’ entrer un paiement mensuel spécifique ou un délai sans dette pour personnaliser votre plan de remboursement.
Notez que votre temps de remboursement de la dette peut fluctuer en fonction du montant que vous payez vers votre dette et si vous créez une dette supplémentaire. Revisiter une ou deux fois la calculatrice de remboursement de la dette d’un an pour voir comment vous progresser vers votre ligne de temps libre de toute dette.
6. commencer à rembourser
Avec un plan et un montant de paiement mensuel, ce que vous avez à faire est d’envoyer vos paiements fidèlement chaque mois. Cette partie du plan sera le plus long, plusieurs années en fonction du montant de la dette que vous avez et les paiements que vous effectuez. La cohérence avec vos paiements est une partie nécessaire de sortir de la dette.
Suivez vos progrès. Création d’ étapes de la dette peut vous aider à rester motivé à rembourser votre dette. En célébrant les petits succès, comme le remboursement de 10 pour cent ou 25 pour cent de votre dette, vous réalisez les progrès que vous faites et rester motivé.
7. Ne pas créer plus de dette
Vous ne pouvez pas utiliser vos cartes de crédit si vous voulez sortir de la dette. Création de la dette alors que vous essayez de rembourser la dette ne fera que nuire à votre progrès. Il est comme prendre deux pas en avant et trois pas en arrière. Vous ne vous mettre en arrière.
Il est pas nécessaire de fermer vos comptes de carte de crédit, sauf si vous pensez que vous ne serez pas en mesure de résister à la tentation de les utiliser.
Vous pouvez également congeler vos cartes de crédit pour vous empêcher de les utiliser. Oui, littéralement, placez vos cartes de crédit dans un bol d’eau et de les mettre dans le congélateur. Si vous avez désespérément besoin de vos cartes de crédit, vous devrez mettre beaucoup d’efforts pour les faire sortir de la glace. Si tout va bien, cela vous donnera le temps de repenser l’utilisation de vos cartes et de les mettre dans le congélateur jusqu’à ce que vous êtes hors de la dette.
8. De Bounceback Retraits
Il ne peut pas être la voile en douceur sur votre chemin à la liberté de la dette. Par exemple, une situation d’urgence financière qui vous oblige à réduire votre paiement a augmenté pendant quelques mois. C’est bon. Il suffit de choisir de sauvegarder vos paiements le plus rapidement possible. Vous pouvez vous découragez à rembourser votre dette, et c’est naturel. Surmonter le découragement et garder votre remboursement de la dette sur la bonne voie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tam kapsam otomobil sigortası aslında bir kaza olsun, özellikle eğer uzun vadede daha fazla sizi kurtarabilir. İşte tam kapsama gibi ve neden kesinlikle düşünmelisiniz görünüyor bu.
Otomatik sigortası için alışveriş yaparken diğerleri gibi misiniz? Eğer mümkün olan en ucuz politika için görünüyorum? yalnızca devlet tarafından gerekli kapsama en az miktarda alır mıyım?
Eğer “büyük anlaşma” hakkında arkadaşlarına böbürlenme olsa elindeki, tam kapsama almıyorum pişman olabilir. Ne yazık ki, bazı insanlar yaşam dersi zor yoldan öğrenmek zorunda.
Bu yazıda, sana tam kapsama oto sigortası hakkında bilmeniz gereken her şeyi göstereceğiz.
Tam kapsama otomobil sigortası nedir?
“Full coverage” can have different meanings for everyone. The definition can also vary among insurance companies. Always read the details of any auto insurance policy before you agree to the terms.
Almost all full coverage auto policies include three types of protection:
Liability insurance
This covers the damage that’s deemed your fault in an accident. It includes the other vehicle and the medical expenses of the people inside it. But it doesn’t cover any damage to you, your passengers, or your vehicle.
There are also maximum limits placed on liability insurance, and they can vary. In most cases it’s:
$500,000 total for one accident
$100,000 for the other vehicle, and
$250,000 for the driver of the other vehicle and their passengers
Collision insurance
This covers the damage to you, your passengers, and your vehicle if the accident is your fault. There will be a small deductible, usually ranging from $100 to $500 that you’ll pay out of pocket. But the insurance company pays the rest.
Comprehensive insurance
This covers other damage to your vehicle that may occur while you’re not driving it.
It includes things like vandalism or damage during a hailstorm or a hurricane. It can also include replacement costs if your vehicle gets stolen.
Are you covered in every instance with full coverage auto insurance?
The short answer is no. A good example is if you get into an accident with someone who’s uninsured and the accident is their fault. In this case, you often won’t get coverage for property damage or medical fees.
It’s good to add uninsured motorist insurance to your policy for this very reason. It will protect you if the other driver’s insurance doesn’t cover all the expenses.
Sometimes your medical expenses (or those of your passengers) won’t get covered, either. This happens many times when the accident is your fault. But, many people choose to add this to their policy by paying extra.
There are other add-ons you may consider on top of your full coverage auto insurance. For example, most comprehensive coverage plans don’t include roadside assistance. This is a nice thing to have if you find your car often breaks down. But, you can usually add it for a small extra fee.
Gap insurance is also a standard add-on. It covers the difference between the market value of your car at the time of an accident and the amount you still owe.
Who needs full coverage auto insurance the most?
The best way to determine if you need full coverage car insurance or not is by looking at a few examples:
If you’re still making car payments, your lender will require you to have full coverage insurance. It’s a condition of obtaining the loan in almost every case. Insurance companies have the right to repossess the vehicle if you don’t maintain full coverage.
If you own your vehicle outright, but can’t afford to replace it if it’s totaled, then you need full coverage. If the other driver is at fault in an accident and doesn’t have insurance, you’ll need to cover the cost yourself.
There’s another possibility that almost no one mentions. Often, the fault for an accident is determined to be on both sides. For instance, the crash might be 40 percent the other driver’s fault and 60 percent your fault. The insurance company will decide this. In this case, you’d be responsible for 60 percent of the cost to replace your vehicle.
If you do a lot of driving, particularly in severe weather conditions, your odds of having an accident go way up. In this case, it would make a lot of sense to have full coverage.
If your vehicle is worth a lot of money, then it makes sense to have full coverage. A good example is if an accident is determined to be your fault (or even partially your fault). You’ll lose way more than you’d pay for full coverage if your vehicle is totaled or severely damaged.
How much does full coverage auto insurance cost?
There is no set price for full coverage auto insurance. There are many factors an insurance company considers when calculating your insurance premium. Here are the most important ones:
Past driving record
Insurance companies want to know if you have accidents and or tickets on your record. A history of severe issues like DUIs or many speeding tickets may force you into a much higher bracket.
Have you had a lapse in your auto insurance?
Usually, if you haven’t had car insurance in the last six months or longer, your initial rate will be higher.
Age and gender
While youth has many advantages, this is not one of them. You will usually pay more the younger you are.
Young guys get dinged harder than young women on this one—sorry guys.
Where you live
Your insurance rates can sometimes double if you move to a new area. An example is if you move to an area where theft and accidents are more prevalent than in other regions. Now there’s a factor you probably never thought of when shopping for a new place to live!
According to Forbes, people in Idaho, Maine, and Ohio pay 33 percent less than the national average. But Michigan residents pay 90 percent more than the national average.
Seem unfair? It might be, but there’s nothing you can do. Insurance companies look at factors like:
The rate of insurance fraud in a state
How big the insurance claims are in a state, and
The automobile theft rate for a particular state
What kind of vehicle do you drive?
Your insurance company will consider a few factors when looking at your car. Things like make, age, and the safety features of your car determine how much they’ll charge you.
But most auto insurance companies don’t charge more for trivial things. A typical example is the color of your car (red car owners don’t pay more than white car buyers for the same make and model).
According to insure.com, the Honda Odyssey LX is the least costly to insure. They say minivans usually have lower insurance because of their many safety features. The Mercedes S65 AMG is listed as the most expensive to insure. And five other Mercedes models fall in the top ten. Sports cars and luxury cars cost more to insure than the average vehicle.
Summary
In most cases, you’ll save money in the long-term by getting full coverage auto insurance. Even with adding on a few extras, it still makes financial sense for most.
Have you made any comparisons for what it would cost you? Estimate the cost for five years of full coverage versus the cost if an accident is deemed your fault. In doing the math, you may be rethinking what makes up cheap car insurance. You might find that full coverage is worth it.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nenechajte sa chytiť nepripravený “abnormálne” alebo neobvyklých nákladov ako nahradenie auto, nákup novej chladničky, alebo platiť za svadbu.
Áno, tieto náklady sú mimo svoju bežnú rutinou a trochu nepredvídateľný, pokiaľ ide o presné načasovanie. Ale stále môžete urobiť tieto neoddeliteľnou súčasťou vášho rozpočtu. Tu je návod, ako v priebehu iba 4 krokoch.
Krok číslo jedna: sledovať svoje mesačné útrata
Mnoho ľudí nemá predstavu, koľko minú každý mesiac.
Tieto šikovné rozpočtu listy sú vaše najlepšie kamarátka. Budú vám pomôžu sledovať, kde každý dolár pokračuje.
Druhý krok: Sledujte svoje ročné výdavky
Budete musieť zaplatiť nejaké účty len raz alebo dvakrát za rok – ako robiť svoju dovolenku nákupy, ako sa vaše zuby čistiť u zubára, a platenie dane z majetku.
S výnimkou ročných výdavkov po celý rok by zisťuje celkovú sumu budete tráviť v roku, a delenie, ktoré o 12 až objaviť svoje “mesačný” rozpočet pre danú položku.
Napríklad: Ak budete tráviť $ 120 za rok na vianočné darčeky, váš mesačný rozpočet je $ 10 za mesiac.
Presunúť, že peniaze (v tomto prípade 10 $ mesačne) na sporiaci účet, ktorý je špeciálne označená za “vianočné darčeky”. Niektoré banky umožňujú vytvárať “Sub” -savings účty, ktoré možno vyčleniť pre určité ciele sporenie.
Dalo by sa tiež vziať späť peniaze (v tomto príklade, $ 10 za mesiac) z bankomatu a udržiavať ju v obálke vyčlenené na tento účel.
Len byť istí, že skrýša tú obálku niekde v bezpečí a nie sú v pokušení použiť peniaze na iné veci.
Tretí krok: Sledujte svoje Po-A-Dekády Náklady
Big účty vyskočí, keď to najmenej čakáte. Budete potrebovať nový počítač. Váš domov bude potrebovať nový ohrievač vody, nový koberec a novú strechu. Budete potrebovať nové matrace a nejaký nábytok.
Budete chcieť nahradiť televízny prijímač.
Skôr než na financovanie týchto vecí, tak prečo nie “platbu” pre seba každý mesiac?
Spočítať, koľko bude položka raz za desať rokov stáť. Delenie, že váš časovom horizonte. To je suma, ktorú by mal “platiť sami” každý mesiac.
Napríklad: štyri roky odo dneška, chcem si kúpiť $ 10,000 auto. To znamená, že musím ušetriť $ 208 za mesiac pre nasledujúcich 48 mesiacov.
K tomu, I nastaviť automatické mesačný prenos vo výške $ 208 zo svojho bežného účtu na môj sporiaci účet.
Samozrejme, šetrím pre iné ciele rovnako – $ 50 za mesiac na dovolenku, $ 25 za mesiac pre novú práčku a sušičku – takže celkový som sa prenesie do mojich sporiaci účet je značný. Je ťažké pochopiť, čo peniaze sú určené na aký účel.
To je dôvod, prečo banky, ktoré ponúkajú “čiastkové” -savings účty sú tak po ruke. Ak vaša banka neponúka to, sledovať každý cieľ úspor v tabuľkovom procesore alebo použiť online nástroj pre sledovanie, ako Mint.com.
Štvrtý krok: Sledujte svoje Po-In-A-lifetime Náklady
Je nám ľúto, že nie si z obliga doteraz. Najväčší účty, kedy budete platiť svoje účty sú jednou-in-a-celoživotné: College školné. Svadobné.
S výnimkou týchto vedľajších predvídať, koľko to bude stáť, a rozdeliť túto sumu podľa vášho časového rámca.
Napríklad: Ak chcete prispieť $ 50,000 k vysokej školy výdavky vášho dieťaťa. Vaše dieťa je v súčasnej dobe 6 rokov. Vaše dieťa bude pravdepodobne ísť na vysokú školu 12 rokov odo dneška, ktorý je 144 mesiacov.
$ 50,000 delené 144 sa rovná $ 347, čo znamená, že by ste mali uložiť aspoň $ 347 za mesiac vo vysokoškolskej fondu.
Ale pamätajte: 12 rokov odteraz, $ 50,000 nebude mať kúpnu silu to má dnes. Zvýšiť svoj príspevok na miere inflácie kompenzovať toto.
Napríklad: V tomto roku budete prispievať $ 347 za mesiac smerom Junior College fondu. Inflácia sa zdvihne zhruba 3 percentá ročne, takže budúci rok násobiť $ 347 od 1,03. Výsledok sa rovná 357 $ – čo predstavuje nárast o 10 $ za mesiac.
Strávite druhým rokom prispieva $ 357 až Junior College fondu. Rok po tom, prispejete 367 $ každý mesiac (357 $ vynásobený 1,03).
V nasledujúcom roku si zvýšiť svoj príspevok do 378 $ za mesiac.
Pocit ohromený, ako by to príliš šetriť? Skúste a vziať veci jeden krok v čase. Nezabudnite, že väčšina z nich sú dlhodobé náklady – máte rokov ušetriť až na ne!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Želite imeti ne le dovolj denarja za udobno življenje, ko se upokojijo, ampak malo več. Morda želite dovolj potovati, začetek te strani podjetja, ki ga je vedno govoril ali nakup vaše sanje doma, saj boste imeli čas, da ga uživajo. Ne glede na vaše upokojitve sanje so povečali svojo pokojnino lahko pomaga.
Tukaj je nekaj načinov, da ne samo to.
Začetek varčevanja čim prej
Vi ste brez dvoma slišali prednosti obrestnimi obrestmi. Prej ko začnete varčevanje, prej začnete pridobivanje interes in prej mogoče, da je interes začeti mešanju. Dve leti naredi razliko, vendar je pet ali 10 let, naredi veliko razliko v znesku, ki ga na koncu z ob upokojitvi.
Torej, tudi če ste na tesen proračun, začnejo stashing vsaj malo to stran na račun upokojitev. Naj bo samodejno odšteje od vaše plače, tako da vam ne mika, da bi ga porabili. Ste vlagajo v svojo prihodnost.
Začetek Varčevanje Z enkratnem znesku
Ta ni vedno mogoče, vendar če se zgodi, da imajo lepo pavšalni znesek denarja pridejo v vaši lasti, menijo, da jo uporabljajo kot osnovo za svoj pokojninski sklad. Mature in poroke pogosto povzroči darila v denarju, zato uporabite kot ti seme svojega upokojitev račun za povečanje obrestnih obresti in večji donos, ko se upokojijo.
Ugotovimo, katere IRA račun dela za vas in prepreči pridobivanje preveč obdavčene
Posamezne pokojninskih računih (IRA) pomaga upokojenci-to-se prispeva k svoje prihodnosti, dajanje denarja stran v različne naložbe, obenem pa uporabna orodja za upravljanje davek.
Dve najpogostejši IRAS so tradicionalne in Roth IRAS, in eden od najbolj pomembnih razlik je, kako obdavčiti prispevke in distribucij. Na primer, če je oseba A v nižjo kategorijo davkov v upokojitev, kot prej, je bilo verjetno uporabiti Tradicionalni IRA, ki omogoča nekaj kot davčne olajšave prispevke in davke distribucij kot redni dohodek.
Dobili ustreznih prispevkov
Dve vrsti IRAS, izvleček zaposlenih Pension (SEP-IRA) in načrt za varčevanje Spodbuda Match za zaposlene (SIMPLE-IRA), omogočajo delodajalcem, da prispevajo k IRAS zaposlenih. Očitno je, da ima dodatno ali ujemanje prispeva k vaši IRA bo povečala vrednost, zato se prepričajte, da ste od delodajalca, da to storijo.
Pogovorite se s Pro
To je dobra ideja, da opravljate svoje lastne raziskave, sami izobraževati o možnostih in premišljenih odločitev, vendar pa lahko dobite tudi napredno pomoč iz finančnega strokovnjaka, katerega izobraževanje in poklicni osredotočiti na načrtovanje in varčevanje za upokojitev.
Dobili največ iz finančnega svetovalca, ki ga delaš domačo nalogo najprej. Pridite na srečanje z neko osnovno razumevanje možnosti, lastne finančne cilje in konkretna vprašanja o tem, kako najbolje doseči te cilje. S svojega svetovalca vpogled in svojo inteligenco, boste lahko, da bi našli najboljše strategije za povečanje svojega dohodka za upokojitev.
Poglej Zunaj Box
Ne bojte se, da poišče druge možnosti za vzgojo in shranjevanje pokojninskih prihodkov. Lahko vlagajo v nepremičnine, postane tveganega kapitala, povečanje zanimanja s posojanjem svoj denar, ali vlagajo v zaloge, ki imajo znatno vrednost, da bi se rast vašega pokojnino.
Najboljša stvar je postala aktivna pri nadzoru, kako vaš dohodek upokojitev raste. Pasivnosti je smrtonosna. Get zainteresirani, da se vključijo, izšolati in začnite upravljanje svojo prihodnost zdaj.
Spodnja črta
Ob dovolj denarja za udobno živel, ko se upokojijo, ni dovolj za večino ljudi. Prav tako je pomembno, da imajo malo več, tako da lahko izpolni nekaj vaših življenjskih dolgih sanj, kot so potovanja, ko se upokojijo. Ali je lahko dobili nasvete pro ali varčevanje prej, obstaja veliko preprostih načinov, da se prepričajte, da ste pripravljeni, ko se upokojijo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
