Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Spørsmål: Bør jeg betale min gjeld Før spare til pensjonisttilværelsen?
Jeg bor på et stramt budsjett og har noen kredittkort gjeld. Bør jeg få ut av gjeld før du tenker på å bidra til min 401k plan?
Svar:
Ikke nødvendigvis. Mens noen mennesker vil hevde at du er bedre å betale ned gjeld før spare og investere pengene dine, kan det være fornuftig å gjøre begge deler samtidig.
Argumentet for å betale gjeld først
Grunnen til at folk anbefaler at du nedbetale gjeld før du lagrer og investere pengene dine er en logisk en. Det er et spørsmål om veiing renter. Hvis du betaler en høy rente på gjelden, sier 15% årlig prosentsats betales av den gjennomsnittlige amerikaner i disse dager, når du betaler hvis av, du har bare fått 15% at du hadde vært å miste. Hvis du tenker på å betale ned gjeld som en investering, du bare fikk en 15% avkastning på investeringen din. Ganske bra i ethvert marked. Så det er fornuftig å sette alle pengene dine mot at inntil gjelden er nedbetalt, og du kan gå finne noen reell avkastning andre steder.
Her er et nyttig gjeld payoff kalkulator du kan bruke for å se hvor mye du kan være i stand til å spare på kredittkort renteutgifter over tid ved å gjøre ekstra innbetalinger på ditt kredittkort gjeld.
Hvorfor Common Sense ikke alltid fornuftig
Problemet med dette argumentet er at folk ikke alltid oppfører seg logisk.
Hvis vi gjorde det, de fleste av oss ville ikke bære så mye gjeld i første omgang. Men bære det vi ofte gjør. Hvis du venter å nedbetale gjeld før spare til pensjonisttilværelsen, men så aldri klarer å nedbetale gjelden, en dag du kanskje skjønner er det på tide å pensjonere seg og du er helt uforberedt. Og kanskje fortsatt i gjeld.
Dette er en posisjon hvor mange 30-, 40-, 50- og selv 60-somethings finne seg i disse dager. De er å måtte planlegge for pensjonisttilværelsen i siste øyeblikk.
Det andre problemet er at noen år investeringene kan gå tilbake mye mer enn 15%. Noen år mindre, men hvis du bor investert markedet for langsiktig og fortsetter å gjøre regelmessige bidrag, pengene bør minst være forventet å se noen vekst og større enn inflasjonen. Historisk har aksjemarkedet tilbake rundt 10% i året i gjennomsnitt. Plus, forbindelser pengene dine i en skatte-utsatt investering konto som en 401 (k) eller IRA. Så det kan vokse enda raskere. Glipp av ett eller to flotte år kan gjøre en forskjell i total besparelse.
For å være sikker, kan gjelden vokser like raskt eller mer. Og jeg vet at jeg vil få kommentarer fra lesere som sier gjeld er forferdelig, og jeg oppmuntrer det (ikke jeg). Men realistisk sett, kan du være inn og ut av kredittkort gjeld mange ganger gjennom hele livet. Hvis du betaler av gjeld og samtidig spare til pensjonisttilværelsen, bør du ende opp på sterkere fotfeste enn du ellers ville være.
Når spare til pensjonisttilværelsen Først et opplagt valg
Spare til pensjonisttilværelsen, uavhengig av gjeld er en no-brainer hvis din arbeidsgiver matcher bidrag eller en del av bidragene som du gjør i din 401 (k).
Med en 401 (k) kamp du får en umiddelbar avkastning på pengene dine. Tenk på det som en bonus, en lønnsøkning, uansett. Det er lettjente penger. Så spare minst opp til det beløpet arbeidsgiver vil matche; vanligvis et sted mellom 3% til 6% av lønnen din.
Men jeg sier spare til pensjonisttilværelsen er en no-brainer uansett. Gjeld og pensjon sparing er to forskjellige ting, så hvorfor vurdere gjeld i din beslutning om å bidra til en 401 (k) eller IRA pensjonisttilværelse plan? Enten du har en arbeidsgiver kamp eller ikke, må du ta ansvar for din fremtidige pensjon behov, samt din nåværende finansielle behov. En pensjonsordning bør være like mye en del av budsjettet som husleie, bil, mobiltelefon og kabel. Gjeld kan komme eller gå, bør pensjonering alltid være en prioritet.
Fortsatt prøver å finne ut hvordan du kan prioritere dine personlige økonomiske forpliktelser?
Her er en infographic som kan brukes til å hjelpe deg å avgjøre den viktigste delen av din finansielle plan for å fokusere på neste.
Innholdet på dette nettstedet er gitt for informasjon og diskusjonsformål. Det er ikke ment å være profesjonell finansiell rådgivning og bør ikke være eneste grunnlag for investerings eller skatteplanlegging dine beslutninger. Under ingen omstendigheter betyr denne informasjonen representerer en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ehkä suurin yksittäinen syy, että ihmiset saavat itse syvään velkaa reikä on, että ne ostaa osaksi ajatus, että henkilökohtainen velka on työkalu, jonka avulla ne voivat saada mitä he haluavat nyt eikä tarvitse odottaa.
Haluatko talossa nyt? Hanki kiinnitys.
Haluavat auton nyt? Hanki autolainan.
Halua mennä takaisin kouluun nyt? Saada opintolainaa.
Haluatko, että pari AirPods nyt? Kiskaista esiin luottokortilla.
Jokaisessa yksi niistä tilanteista, henkilö saada jotain he haluavat – ei tarvitse, halua – nyt joutumatta maksamaan siitä juuri nyt. Sen sijaan henkilö, joka on maksettava se on heidän tulevaisuutensa itse, ja että tulevat itse joutuu maksamaan enemmän kuin tarran hinnan.
Haluatko $ 200000 talon nyt? Rekisteröityä 30 vuotta $ 200000 kiinnitys 4% ja olet laskemisesta tulevalle itsellenne koukussa $ 343739.
Haluatko $ 25,000 auton nyt? Rekisteröityä 60 kuukautta $ 25000 autolainan 3,25% ja olet laskemisesta tulevalle itsellenne koukussa $ 27120.
Halua mennä takaisin kouluun 4 vuotta $ 10.000 vuodessa? Rekisteröityä 10 vuoden $ 40000 opintolainaa 5% ja olet laskemisesta tulevalle itsellenne koukussa $ 50911.
Saat kuvan. Saada jotain nyt, maksa myöhemmin lisää.
Tässä saalis: se on lähes koskaan jotain tarvitsee juuri nyt. Toki, saatat pystyä tekemään tapauksessa tarvitsee opintolainaa nyt ja mahdollisesti kannattavat asuntolaina, mutta ei juuri mitään muuta velkaa, joka muodostaa tarve (En oikeastaan vakuuttunut näiden kahden ovat tarpeita , joko, mutta ainakin siellä on keskustelua siellä).
Pikemminkin nämä asiat ovat kaikki mitä haluat . Haluat, että kiiltävä auto. Haluatko että uudet makuuhuoneeseen. Haluat ne AirPods. Haluat, että sisäisesti kuin asunnon.
Joten, nyt muuttaa tuota kuvaa hieman. Älkäämme katsoa velkaa keinona saada mitä haluat.
Pikemminkin katsokaa velkaa hiirenloukku kanssa asia, jonka haluat on herkullinen juusto baiting ansaan. Mitä oman talouden, se on paljon vahvempi ja tarkempi metafora.
Olet hiiri, ja haluat, että juustoa. Se on vain istuu siellä juuri ulkona. Kaikki mitä tarvitsee tehdä, on mennä kainaloon … mutta sitten ansa tulee alas teitä.
Olet henkilö, ja haluat, että auto / AirPods / makuuhuone asettaa / house. Se on vain istuu siellä juuri ulkona. Kaikki mitä tarvitsee tehdä, on mennä kainaloon … mutta sitten ansa tulee alas teitä.
Molemmissa tapauksissa kaikki mitä todella tarvitaan on vähän kärsivällisyyttä.
Hiirtä odota kunnes kaikki menee nukkumaan ja sitten raid keittiön, vapaa ansoja.
Voit aloittaa rahan laittamisesta varattu asia, että haluat ja milloin olet tallentanut tarpeeksi voit mennä ostaa sen pois taskusta.
Kuitenkin molemmissa tapauksissa, kun kärsimättömyys voittaa ulos, kipu alkaa.
Älä katso, että luottokortin välineenä. Pikemminkin se on ansa, naamioitu välineenä. Sama pätee, että autolainan ja maksusuunnitelma ja usein, että kiinnitys.
Mitä älykäs hiiret tekevät kohdatessaan hiirenloukku? He välttää ansaan kokonaan, tai muuten he keksiä jotenkin saada juuston pois ansa saamatta kiinni.
Sinun tulisi soveltaa samaa kahden temppuja elämässäsi.
Vältä Trap Kokonaan
Tämä on parempi strategia suurempia kohteita, asioita, saatat ”osta” isolla panttilainan laina kuin auton tai talon.
Pikemmin kuin ostaa iso erä juuri nyt, odotat jonkin aikaa ja tehdä kuukausittain ”maksut” säästötilille tai sijoituksiin sijaan.
Oletetaan esimerkiksi, että haluat ostaa myöhässä malli käytetty auto ja aikovat lainata $ 15000 tehdä niin. Sinulla on hyvä luotto, niin saat 60 kuukauden lainan 3,25%, tai $ 271 kuukaudessa.
Tässä on asia: sen sijaan menojen $ 271 kuukaudessa 60 kuukauden ajan, että laina, voit laittaa $ 250 kuukaudessa säästötilille 60 kuukauden ajan ja ostaa auton käteisellä. Joka säästää $ 21 a kuukaudessa. Vaihtoehtoisesti voit laittaa $ 271 kuukaudessa säästöön ja olla siellä 55 kuukautta, poistaa viimeisen viiden ”maksuja.”
Kun hiiri välttää ansaan kokonaan ja vain odottaa kärsivällisesti yöllä, hiiri lähes aina päätyy paljon enemmän ruokaa vaihtoehtoja ja paljon enemmän joustavuutta, kun on aika saada ruokaa ulos yöllä keittiössä.
Kun välttää ansaan kokonaan ja vain säästää rahaa itse, melkein aina päätteeksi enemmän rahaa taskussa ja paljon enemmän joustavuutta, kun on aika todella tehdä ostoksen.
Hanki Juusto Ilman Trap
Tämä lähestymistapa toimii paremmin pienemmille ostoksia, kuten AirPods tai ehkä uusi makuuhuone asettaa aiemmin mainittiin.
Täällä, eikä vain käyttää velan ostaa mitä haluat, voit yksinkertaisesti tehdä muutaman elämäntapavalintoja keksiä rahaa. Syöt hyvin säästeliäästi kotona koko kuukauden ja yhtäkkiä sinulla on varaa AirPods. Myyt joukko käyttämättömiä ja toivottuja juttuja kaapissa ja yhtäkkiä sinulla on varaa makuuhuoneeseen.
Toisin sanoen, jos on jotain pienempää, että haluat, on todennäköistä, että rahaa sinun täytyy ostaa se on jo saatavilla elämääsi ja voit vapauttaa it up vain tehdä joitakin parempia elämäntapavalintoja.
Toisaalta, voit heittää ne $ 160 AirPods on 29,9% huhtikuu luottokortilla ja maksaa 5 $ kuukaudessa maksaa se pois … mutta voit maksaa 65 kuukauden ajan ja sinun lopulta maksaa enemmän korkoa yksin kuin kustannukset AirPods (Jep, $ 324 yhteensä).
Kun hiirtä löytää tapa lyödä juuston pois ansa saamatta jääneet loukkuun, hiiri saa halutun juhlaa nyt ilman sotkeutua otteessa ansaan.
Kun löytää tapa keksiä rahaa ostaa mitä haluat saamatta sotkeutua luottokorttiluottojen, te päätteeksi (jälleen) enemmän rahaa taskussa pitkällä aikavälillä ja alkioon kädessä melko nopeasti.
Lopulliset ajatukset
Koska luotto on niin saatavilla ja lainat ovat yleensä vain muodossa tai kaksi pois, velka tuntuu niin kätevä vaihtoehto, kun haluamme jotain. Usein me pyyhkäise että kortti niin nopeasti, että me tuskin edes ajatella sitä, tai me täyttää näiden lomakkeiden kuunnellen myyjä tökätä meitä eteenpäin.
Taloudellinen menestys halutaan välttää ansaan jahtaavat näitä kiusauksia.
Jos voit hakea vain hieman kärsivällisyyttä ja joitakin halu säästää, lähes mitään suuria kuluja haluat elämässä lopulta on sinun kirjautumatta tulevaisuudessa yli pankki.
Jos voit leikata muutaman kulut lähiviikkoina, melkein mikä tahansa pienempien kustannuksella haluat elämässä on sinun lisäämättä tasapaino luottokortilla.
Velka istuu siellä kuin hyvin syöteillä hiiri ansa odottamassa typerää hiiren kävellä päälle ja jää koukkuun … ja sitten ne kiinni.
Älä hiirtä. Velka ei ole työkalu, joka auttaa sinua saamaan mitä haluat juuri nyt. Velka on ansa, joka kietoutua teitä ja tyhjentää lompakon.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
La boule de neige de la dette, rendue populaire par Dave Ramsey, est une méthode qui vous permet de réduire la dette en s’attaquant aux petits soldes d’abord. Sortir de la dette est l’un des objectifs financiers supérieurs pour beaucoup de gens.
Peut-être face à des consommateurs aujourd’hui augmentation de la dette du risque financier le plus dangereux. La crise de la dette est devenue si importante que la famille moyenne américaine transporte environ 8000 $ de la dette de carte de crédit seulement, et environ 43% des Américains dépensent plus qu’ils ne gagnent chaque année. Ce n’est pas trivial statistique. La dette renouvelable que tant de consommateurs sont en n’a pas de date de fin, ce qui signifie, pour la plupart d’entre nous, notre dette durera pour toujours.
Comment rembourser la dette
Alors que trop de consommateurs se tournent vers des solutions peu risquées telles que les prêts de consolidation ou de sociétés de règlement de la dette, un concept de gestion de la dette appelée la « boule de neige de la dette » est de plus en plus populaire. C’est là que les petits soldes sont payés en premier, suivi par les soldes plus importants. En utilisant une boule de neige de la dette pour sortir de la dette est plus que juste un nom à la mode, il est en fait un moyen de payer les dettes systématiquement, et il a un facteur de motivation construit. Comme vous payez les dettes plus petites, vous voyez le succès, et il motive vous en tenir au plan.
Comment fonctionne le Snowball dette
Voici comment fonctionne boule de neige de la dette; à titre d’exemple, disons que vous avez cinq soldes de la dette actuelle, dont un est de 100 $, un autre qui est de 500 $, deux qui sont de 800 $ et un Whopper avec un solde de 4 000 $. Avant de commencer ce processus, il est préférable, si possible, d’être pris et le courant pour tous les paiements mensuels. Ce processus d’inscription des dettes dans l’ordre croissant est important, comme nous le verrons dans un instant. Il est également d’une importance capitale de ne pas ajouter une nouvelle dette alors que nous entreprenons ce processus.
Le processus étape par étape pour sortir de la dette est de commencer en ne payant que les minimums sur toutes les dettes, à l’exception de la plus petite. Dans notre exemple, disons que l’a un paiement mensuel de 10 $ la dette le plus petit, notre solde de 100 $,. Maintenant vient la partie difficile, ce qui est de déterminer combien d’argent vous pouvez vous permettre d’ajouter au paiement mensuel pour le plus petit équilibre. Le meilleur choix serait de doubler, à 20 $ ou plus si possible. Cependant, tout montant aidera. Payer plus que le minimum réduira la facture rapidement.
Pour nos besoins, supposons que nous payons double, donc il y a un supplément de 10 $ aller vers le solde chaque mois.
Cela signifie que le solde de ce sera plus rapide, probablement payé en six mois ou moins, même à ce faible rémunération. Voici où la beauté des coups de pied de boule de neige de la dette et commence vraiment à aider quelqu’un à sortir de la dette: en prenant le montant du paiement, dans ce cas, 20 $, qui allait vers la plus petite dette, et l’appliquer à la deuxième plus petite dette, nous payons maintenant cette dette plus rapide aussi bien.
Si le deuxième paiement, avec un solde de 500 $, a eu un paiement minimum de 50 $, maintenant, nous payons une somme supplémentaire de 20 $ par mois. En supposant que 10 $ du paiement est seulement aller vers les frais financiers, cela signifie encore 60 $ par mois directement appliqué à la dette. Cela signifie que même un 500 $ solde sera complètement remboursé en 8 mois. Alors maintenant, nous avons payé au large deux de nos dettes en seulement 14 mois.
Voici où la boule de neige prend de la vitesse. Nous pouvons répéter le processus sur les deux 800 $ de dettes. Aller avec le même calcul, nous appliquons le supplément de 70 $ à l’un des soldes, puis l’autre, est payé la première dette en six mois, puis le second est payé en moins de quatre mois, et nous avons maintenant un total de 205 $ par mois qui peut être appliqué au grand solde 4 000 $.
Juste pour en faire simple, disons que le paiement sur 4 000 $ est de 200 $ par mois déjà, avec 100 $ disparaître à jamais dans les frais de financement. Nous ajoutons donc notre 205 $ au paiement minimum qui va vers principale, et la totalité du solde de 4 000 $ peut encore être payé en un peu plus d’un an, même avec un taux d’intérêt élevé.
Donc, nous allons résumer. Nous avons remboursé toutes nos dettes, sauf pour le grand en 24 mois, puis il a fallu environ un an pour rembourser la dernière grosse facture. C’est seulement trois ans au total pour payer plus de 6000 $ de la dette en ne faisant rien de plus que de payer le minimum sur toutes les dettes, sauf pour ajouter 20 $ au premier supplémentaire sur le plus petit. Bien que trois ans ne sont pas une solution instantanée, il est incroyablement court par rapport aux paiements qui durent littéralement pour toujours si vous continuez juste pour effectuer les paiements minimums sur toutes les dettes.
Mais vous savez ce que la meilleure partie est? Après tout, la dette est remboursée, vous avez tout à coup près de 600 $ dans votre poche chaque mois! Cela peut aller un long chemin dans la création d’un fonds d’urgence, épargner pour la retraite ou mis de côté pour une formation collégiale.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Når de fleste mennesker tænker på kreditkort frynsegoder, de tænker på lavt renteniveau og belønninger . Sikker på, de er awesome, men mange kreditkort kommer med ekstra frynsegoder, kortholdere måske ikke er klar over. Drage fordel af disse frynsegoder kan hjælpe dig med at få mere ud af dit kreditkort, og kan spare dig penge i processen.
1. Pris Beskyttelse
Hvor irriterende er det at købe en vare til en pris og derefter se det annonceret til en lavere pris blot et par dage senere? Hvis du har købt denne post med dit kreditkort, kan du være i stand til at få prisforskellen refunderet via dit kreditkort pris beskyttelse fordel. Den billigere element har at være identisk med den, du har købt.
Pris beskyttelse er ikke automatisk. Afhængigt af dit kreditkort, kan du nødt til at registrere det element, når du køber det eller indgive en klage for at modtage prisforskellen. Du kan også bruge din kvittering eller et kreditkort erklæring indeholder købet.
Tidsrammen spænder fra 60 til 90 dage, afhængigt af dit kreditkort. Der kan være en grænse for maksimalt udbytte. For eksempel, Discover tilbyder pris beskyttelse op til $ 500 pr krav og $ 2.500 om året. Visse elementer kan ikke være omfattet ligesom forbrugsvarer, smykker, sjældne genstande, motoriserede køretøjer, og elementer annonceret som købe en få en gratis.
Et par kreditkort med beskyttelse pris: Alle Oplev kort, Alle Citi Cards, visse MasterCard, Chase Sapphire Foretrukne, og Chase Freedom.
2. Køb Beskyttelse
Det er sådan en bummer at købe noget, og at senere få det beskadiget eller stjålet. Gode nyheder, hvis du har købt varen med et kreditkort: du kan være berettiget til beskyttelse køb.
Du skal nok bruge en din kvittering og kreditkort erklæring viser købet. Hvis emnet blev stjålet, vil du også brug for en politianmeldelse. Varen skal være købt inden for de seneste 90 dage, eller 120 dage for MasterCard (med undtagelse af New York beboere).
Alle fire store kreditkort-netværk tilbyder en form for beskyttelse køb, men de nøjagtige fordele kan variere din kreditkortudsteder. Du behøver ikke at tilmelde sig beskyttelse; behøver du kun at fremsætte et krav for at modtage ydelsen. Dækningen er sekundær til en hvilken som helst anden forsikring du har. For eksempel skal du indsende en klage med din primære forsikringsselskab før de søger fordele fra dit kreditkort udsteder.
3. tidlig adgang til koncertbilletter
Nogle kreditkort tilbyde Billetter i forsalg til Kortholdere. Selvom du måske ikke spare penge på de billetpriser, vil du i det mindste får en chance for at købe efterspurgte billetter før offentligheden gør. Dette giver dig en ændring at få fat i gode sæder eller få billetter før udluftningen er udsolgt.
Fordelen varierer efter begivenhed, kan tilbydes kun til kort udstedt af visse selskaber, og kan kræve dig at købe billetter via Ticketmaster bruge dit berettigede kreditkort og en promo kode.
4. Leje af bil Forsikring
Når du lejer en bil, vil du næsten altid blive bedt om at melde sig til supplerende forsikringsdækning. Du kan spare penge på din samlede lejepris af faldende denne dækning, og hvis du lejer med en større kreditkort, vil du stadig have dækning. Alle fire store kreditkort netværk tilbyder i det mindste nogle leje bil forsikring, men du skal opkræve hele udgifter til leje på dit kreditkort og tilbagegang, hvad forsikring tilbydes af udlejer.
Sørg for at tjekke med din kreditkortudsteder for at bekræfte dit kreditkort inkluderer forsikring for den type køretøj, du leje. Eksotiske, dyre, antikke biler, lastbiler, biler med åbne senge, og off-road køretøjer er ikke omfattet af nogen af de fire store net. American Express dækker ikke visse SUV’er. Dækningen er udelukket for leje længere end 31 dage, og mange internationale huslejer.
Tjek CardHub.com s Udlejning Bilforsikring Undersøgelse for en opdeling af leje dækning på tværs af de fire store net. Læs dit kreditkort aftale om at få specifikke detaljer om leje forsikring til din specifikke kreditkort.
5. mistet bagage Protection
Hvis dit kreditkort tilbud mistet bagage beskyttelse, er din tabte eller stjålne bagage dækket, hvis du finansieret hele købet med dit kreditkort – billetter købt med belønninger miles kan ikke være berettiget.
Kontrolleret og håndbagage kan dækkes op til et vist beløb, f.eks $ 3.000 for Visa Signature kreditkort. Dækningen er sekundær i forhold til en hvilken som helst primær forsikring, du måtte have, og eventuelle fordele, som transportøren.
Visse elementer kan ikke være dækket eller kan have maksimal dækning beløb: og briller, elementer afsendt før rejsedato, penge, kredit-og betalingskort, forretning poster, smykker og mobiltelefoner.
Du skal flere stykker dokumentation at indgive en klage og modtage fordelene. Dette omfatter ansøgningsformularen, en kopi af det kreditkort erklæring med køb, din rejseplan eller boardingkort, tjekket bagage tags, og anden dokumentation som krævet af kortet netværk eller din kreditkortudsteder.
6. Udvidet garanti
Du kan skrue ned for udvidet garanti, der tilbydes af forhandleren, når du betaler for en større bandage eller elektronisk med et kreditkort. Mange kreditkort tilføje et ekstra år til producentens garanti, men du skal have købt varen med dit kreditkort.
Der er ingen tilmelding eller registrering nødvendig, men du skal holde din kvittering. Når du indgive en klage, vil kreditkortet netværk beslutte, om at erstatte, reparere eller refundere dig for elementet. MasterCard og Discover dækker ikke fejl forårsaget af slid og ælde. American Express og Visa vil dække elementer, der blev købt renoverede. Nogle elementer kan ikke være beskyttet.
CardHub.com s 2014 Kreditkort Udvidet garanti Undersøgelse giver en sammenligning af udvidede garantier på tværs af de fire store kreditkort-netværk. Tjek dit kreditkort aftale for yderligere oplysninger om den udvidede garanti til din specifikke kreditkort.
7. Retur Garanti
Store afkast politikker kan forhindre dig i at tage en vare tilbage til butikken efter en vis tidsramme. Nogle kreditkort refunderer købspriser når butikken ikke vil tage dit afkast, men op til et vist beløb, og inden for en bestemt tidsramme.
Oplev refunderer købet op til $ 500 på støtteberettigede elementer inden for 90 dage efter købet. Citi tilbyder en 60-dages returret op til $ 250 per returnerede vare og op til $ 1.000 om året. American Express vil refundere den fulde købspris på støtteberettigede elementer inden for 90 dage efter købsdatoen op til $ 300 per post og maksimum på $ 1.000 pr kort pr kalenderår. Visse elementer kan ikke være berettiget til beskyttelse tilbagevenden.
Husk du har ret til at bestride fakturering afgifter for varer, der aldrig blev leveret, eller som ikke var i stand, du forventede, da du modtog den. Du har 60 dage til at bestride disse afgifter skriftligt.
8. Trip Afbestillingsforsikring
Hvis du nødt til at aflyse, forsinkelse, eller afbryde en tur, kan du være i stand til at genvinde nogle af omkostningerne, så længe du lægger turen på et kreditkort, der tilbyder tur afbestillingsforsikring. Chase Preferred, for eksempel, refunderer kortholdere op til $ 10.000, hvis en tur er aflyst eller forkortet af sygdom, hårdt vejr, eller en anden overdækket situation.
Læs Card-aftalen dit kredit for dine frynsegoder
De fleste mennesker glip af disse kreditkort frynsegoder, fordi de er inkluderet i aftalen om kreditkort – et langt dokument, der straks bliver kastet eller arkiveret.
Husk, disse frynsegoder variere med kreditkort udsteder. Træk en kopi af dit kreditkort aftale fra din kreditkortudsteder hjemmeside for at se, hvad store frynsegoder, du kan have gået glip af. Næste gang en købmand vil ikke løse et produkt problem, eller du er nødt til at aflyse en tur, drej til dit kreditkort for at få dækket omkostningerne.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
בעיצומו של תכנון החתונה שלך ותכנון חיים עם אחד שאתה אוהב, אחד הדברים שאתה בוודאי תוהה איך נישואים ישפיעו ניקוד האשראי שלך. האם האשראי של בן הזוג שלך ישפיע שלך או להיפך? בשנת הנישואין, הרבה חייך משולב; האם זה כולל את האשראי שלך?
מה קורה האשראי שלך כשאתה מתחתן
ראשית, החדשות הטובות. ברוב המקרים, לא יקרה כלום האשראי לאחר חילופי שלך “אני דוס.” אתה ובת זוגך יהיה כל להמשיך לקיים דוחות אשראי נפרד המכיל את היסטוריית האשראי שלך.
היסטוריית האשראי של בן הזוג שלך לא תופיע על דוח האשראי שלך. לא יהיה המידע שלך להופיע על דוח האשראי של בן הזוג שלך. אז, אם בן הזוג שלך היסטוריית אשראי שלילית, אף אחד לא יידע לעולם ע”י הסתכלות דוח האשראי שלך.
למרבה המזל, ניקוד האשראי שלך לא ירד פשוט כי אתה מתחתן עם מישהי עם היסטוריית אשראי גרועה. לא יהיה הציון שלך לשפר על בסיס ניקוד האשראי הטוב של בן זוגך. כל דירוג האשראי של בני זוג ימשיך להיות מחושב על סמך המידע בדו”ח האשראי שלו או שלה.
יחולל שינוי שם צור היסטוריה חדשה?
אם בן זוג משנה את השם שלו, השם החדש ישתקף על דוח האשראי של בן הזוג. התיאוריה שלפיה אישה החלפת שמה מוחק היסטוריית אשראי העבר שלה לא נכון. מאז כל המידע בדו”ח האשראי של אדם קשור באופן ישיר את מספר תעודת הזהות שלהם, לבן הזוג אשר משנה את השם שלו ימשיך להיות רק דו”ח אשראי אחד עם חשבונות תחת השמות הישנים וחדשים.
לפעמים לשכות אשראי ליצור קובץ אשראי פיצול בטעות בעקבות שינוי שם, אבל זה לא אופייני וזה לא אמור לקרות. אם זה קורה לך, אתה יכול ליצור קשר עם לשכות האשראי לקבל מחדש התמזגו קבצי האשראי שלך.
מתי האשראי של בן הזוג שלך משפיע שלכם
אם אתה ובת זוגך במשותף לבקש כרטיס אשראי או הלוואה, הן ציוני האשראי שלך ייבדקו כדי לאשר את הבקשה.
אם אחד או שניהם יש לך אשראי רע, יש סיכוי הבקשה שלך לא תאושר. לחלופין, אם הבקשה תאושר, הריבית ודמי עשוי להיות גבוה יותר אם בן הזוג עם ניקוד האשראי גבוה מיושם בנפרד.
עם חשבונות משותפים וחשבונות המשתמש מורשים, את ההיסטוריה של חשבון רק מדווח משני דו”חות האשראי של בני הזוג, גם אם רק אחד מבני זוג בעצם משתמש בחשבון.
על חשבונות משותפים, שני בני הזוג אחראים לביצוע תשלומים בכרטיס אשראי הלוואה. יתר על כן, אם החשבון הופך עבריין, הנושה או המלווה תנסה לאסוף משני בני הזוג. עם חשבונות המשתמשים מורשים, רק בעל החשבון העיקרי הוא אחראי מבחינה משפטית לתשלום חוב כרטיס אשראי.
כאשר אחד מבני הזוג אשראי רע
כאשר אתה ובת זוגך יש ציוני אשראי שונים, אתה צריך להחליט איך אתה רוצה להתמודד עם יישומים מבוססי אשראי. האם בן הזוג עם אשראי טוב יותר לעשות את כל היישומים כדי לקבל תנאים טובים יותר? האם החלת במשותף ולקבל ריבית גבוהה יותר כדי לשפר את ניקוד האשראי של בן הזוג השני? החלטות אלה תלויות המצב וסדר העדיפויות הפיננסיים שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Eğer sürücü ne yaşamak ve çalışmak bile nerede yerden kredi raporu etkileri her şeyde bilgiler. Ne yazık ki, pek çok kişi kendi kredi raporları ve içerdiği bilgilerin yanlış anlar. Burada kredi raporları ve her ardındaki gerçeği ilgili en yaygın mitler bazılarıdır.
1. Kredi başvurusu sürece kredi raporunu kontrol etmek gerekmez.
Eğer onaylanmış alma şansınızı artırabilir büyük bir kredi için uygulamadan önce kredi raporu kontrol ediliyor. Bir uygulama size inkar alabilir hataları ve diğer olumsuz bilgileri temizlemek için fırsat verir yapmadan önce kredi raporu gözden.
Eğer kredi raporu kontrol etmek büyük bir uygulama için hazırlanıyorlar kadar beklemeniz gerekir. Bu kimlik hırsızlığı veya dolandırıcılık belirtilerini aramak için yılda en az bir kez kredi raporunu kontrol etmek de önemlidir. Proaktif kredi raporu inceledikten sen yakalamak ve onu kötüleşmeden kimlik hırsızlığı başa sağlayacaktır.
Eğer bir iş arıyorsanız veya bir promosyon için yukarı iseniz kredi raporu kontrol etmelisiniz. Birçok işveren kredi raporları (değil kredi skorları) görüntüleyebilir ve onlar bulabilir ne için hazırlıklı olmak istiyorum. Eğer bir finansal durum veya yüksek düzey yönetici pozisyonu için uyguluyorsanız bu özellikle önemlidir. Şu anda işsiz konum ve önümüzdeki 60 gün içinde iş aramaya planlıyorsanız ücretsiz bir kredi raporu hakkına sahiptir.
Ve, ne zaman kredi kartı, kredi veya çünkü kredi raporunda bilgilerin başka bir hizmet için reddedildi çalışın, bilgilerin doğruluğunu teyit etmek bu karara kullanılan kredi raporun kopyasını kontrol etmelidir. Bu durumda bir ücretsiz kredi raporunun hakkına sahip olacak. kredi raporu hataları engellenmesiyle senin yol açtı varsa, kredi bürosunda ile bu hataların itiraz ve başvurunuzu yeniden alacaklıya sorabilirsiniz.
2. kredi raporu denetleme kredi zarar verir.
Muhtemelen kredi raporu içine sorular olumsuz kredi etkileyebilir duydum ama bu senin kredi içine kendi soruşturma içermez. Kredi soruşturma iki türü vardır. Kredi kartı veya kredi bazlı ürün veya hizmet için bir uygulama yaptığınızda Sert sorular yapılır. Bu sorular kredi puanı zarar yoktur. Eğer kredi veya bir iş çeki, kredi ürün veya hizmet için sizi prescreen için kredi kontrol ederken Yumuşak sorular yapılır. Bunlar yumuşak sorular kredi puanı zarar vermez.
Bir borç veren geçiyor kredi zarar verir işaretli kredi olması. Kredi etkilenen önlemek için, kredi üç büyük kredi büroları birine doğrudan giderek kendini rapor kontrol etmelidir. Eğer Adil Kredi Raporlama Yasası uyarınca bir ücretsiz kredi raporu için hak sürece kredi büroları kredi raporu sipariş ederken bir ücret söz konusu olabilir. Tek bir ücretsiz kredi raporu AnnualCreditReport.com aracılığıyla her yıl, federal yasa tarafından verilen ücretsiz kredi raporu sipariş için siteyi sipariş edebilirsiniz.
Kendi kredi çekleri kredi zarar vermez iyi bir haber. Yani bu size zarar edeceği korkusu olmadan gerek duyduğunuz sıklıkta kredi kontrol anlamına gelir.
3. Kredi raporundan kaldırılmasına neden olur bir vadesi geçmiş hesap amorti.
ödenmemiş bir denge amorti uzun vadede kredi için daha iyidir. Ne yazık ki, bu ödeme hesabı veya kredi raporundan ödeme geçmişi ayrıntılarını silmek olmaz. Bütün geçmiş olumsuz ödemeler kredi raporlama süre boyunca kredi raporda kalacak ancak hesabınız vadesi geçmiş dengesini yetiştik göstermek için güncellenir. Hesabınız hala açık ve aktif ise, gelecekteki zamanında ödemeleri Tamam olarak rapor edilecektir.
Doğru varan yedi yıl boyunca kredi raporda kalabilir olumsuz bilgiler bildirdi. Bu süre geçtikten sonra, negatif ayrıntıları otomatik olarak kredi raporundan silinmelidir.
4. Bir borç ödeme kredi raporlama zaman sınırı uzatacaktır.
Bazı insanlar bu ödeme yedi yıl daha kendi kredi raporu hesabı tutarak kredi raporlama zaman saati yeniden başlayacaktır inandıkları için eski bir hesabı ödemek için tereddüt. Neyse ki, bu durum böyle değil.
kredi raporlama zaman sınırı negatif eylem beri geçirilen süre dayanmaktadır. Bir hesap ödemeleri yapma o süreyi yeniden olmayacaktır. Eğer Aralık 2010’da bir kredi kartı 30 gün geç olsaydı Örneğin, Ocak 2011’de tekrar yakalanmış ve o zamandan beri Zamanında ödeme, geç ödemeler Aralık 2017 yılında hesap geçmişine geri kalanını kredi raporu kapalı düşecek bu noktadan ileriye kredi raporda kalacaktır.
5. Kredi raporundan kaldırılmasına neden olur bir hesap kapatılıyor.
Başka bir ortak yanlış kanı basitçe bir hesap kapatma kredi raporu da silinecektir olmasıdır. Ancak, bu durumda değil. Bir hesap kapattığınızda, kredi raporunda ile ilgili olarak gerçekleşir tek şey kapalı olarak hesap durumu rapor olmasıdır. hesap kapatma suçlandı eğer, örneğin, kötü durumda kapatıldı eğer hesap kredi raporlama süre kalan kısmı için kredi raporda kalacaktır. kapatıldığı hesabı iyi durumda olsaydı, bu özellik olumlu bildirdikleri için kredi büroları yönergelere göre kredi raporda kalacak hesaplarını kapattı.
6. eşinizin ile kredi raporu birleştirir Evlilik.
Eğer evlenmek zaman, size soyadını değiştirmek bile, eşinizden ayrı kredi raporu korumaya devam edeceğiz. Bazı ortak hesapları, yetkili kullanıcı hesaplarını ve eş-imzalı hesapları hem eşlerin kredi raporları üzerinde görünebilir, ancak bireysel hesaplar her ilgili kişinin kredi raporda listelenen devam edilecektir.
7. Sadece kredi kartları ve krediler kredi raporda gösterilir.
Kredi raporu yoluyla okuduğunuzda ortaya hesapların her türlü sürpriz olabilir. Tıbbi faturaları, borç koleksiyonları ve iflas veya vergi rehin gibi kamu kayıtları, kredi kartları ve kredilerin yanı sıra kredi raporda listelenir.
onlar kredi hesapları olmadığı için, cep telefonu ödemeleri veya fatura ödeme gibi faturaları düzenli kredi bürolarına bildirilmez. bu hesaplar ciddi suçlu haline varsa, bunlar bir koleksiyon hesabı olarak kredi raporuna eklenebilir.
8. İstihdam geçmişi ve gelir kredi raporda yer alır.
Bir de 2015 Transunion çalışmada , ediyorum kişilerin yüzde 55’i yakın zamanda kredi raporu tam istihdam geçmişi raporlarında çıktı inanıyordu kontrol etti. Ve yüzde 41’i gelir kredi raporlarının listelenir düşündük. Geçerli işveren kredi raporda listelenen, ama o kadar olabilir. Kredi raporu önceki işverenlerin listesini tutmaz ve onu gelir listelemiyor. Kredi ve kredi başvuruları, ancak, istihdam ve başvurunuzu onaylaması gelir bilgi isteyecektir.
9. Araba geçmişi kredi raporda listelenir.
TransUnion çalışmada, mükemmel kredi ile insanların yüzde 49’u kira ödemeleri kredi raporları dahil edilir inanıyordu. Araba hesapları genellikle kredi raporda görünmüyor, ancak bazı istisnalar olabilir. Experian RentBureau rapor daireler için yapılan kira ödemeleri, Experian kredi raporuna dahil edilecektir. Kredi büroları genellikle bilgi paylaşımı yok, bu yüzden bu kira ödemeleri diğer kredi raporları üzerinde görünmez.
10. Hesaplar sadece kredi raporda görünmez cosigned ettik.
Bir kredi kartı veya kredi kefil zaman, sadece sadece tüm diğer hesaplarınız gibi diğer bilgileri gibi kredi raporda görünür. Hesabın kullanım ve ödeme işlemlerini hesaptan kullanan veya yararları bir olmasa bile, kredi raporda görünür ve kredi etkileyecektir. Adın izniniz olmadan cosigned edildi sürece, kredi raporundan cosigned hesabı kaldırmak mümkün olmayacaktır.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kupić tanio i sprzedać drogo. Słyszeliście rada niezliczoną ilość razy. Jest to ostateczny przewodnik do skutecznego inwestowania stanie, wirtualny mantra doświadczonych inwestorów. Jest to także odwrotnością tego, co wielu inwestorów faktycznie zrobić.
To nie tak, że zaczną się z zamiarem zakupu i sprzedaży wysokiej niskie. Ale zbyt często używają cenę-w szczególności cen ruchu, jako jedynego sygnałem do kupna lub sprzedaży. Zapasy, które wzrosły w ostatnim czasie, zwłaszcza z dużą ilością prasie, często przyciągnąć jeszcze więcej klientów, a to oczywiście napędza ceny jeszcze wyżej.
Ludzi denerwować się o to, co czytają i chcą część akcji. Skaczą w magazynie, który jest już notowany z premią. Innymi słowy, kupić wysokie.
Kiedy Traders Do It
Doświadczeni przedsiębiorcy mogą zarabiać skacząc i obecnie w stanie, który jest złowionych uwagę opinii publicznej, ale to nie jest gra dla niedoświadczonych i nie jest naprawdę inwestowanie. Jest zdecydowany i ryzyko związane są skutki podatkowe, tak naprawdę trzeba wiedzieć, co robisz. Inne kwestie są również zaangażowane, więc większość inwestorów powinna opuścić ten rodzaj działalności do krótkoterminowych handlowców, którzy wyróżniają się w nim i którzy znają trudnych lin.
Dla większości inwestorów, próbując chwycić kawałek najnowszej krzykliwe magazynie zwykle oznacza płacenie zbyt dużo lub zakupem zbyt wysoka, czasami zbyt wysokie.
Niski sprzedaży może być zła decyzja
Po drugiej stronie rynku się dzieje, gdy straciły. Większość inwestorów natychmiast chcą wyskoczyć i rozładować i sprzedać wraz z resztą rynku.
Ale sprzedaje niska może być zła decyzja, kiedy idziesz przez cenę spokoju.
Istnieje wiele powodów, dlaczego zapasów cena spada, a niektóre z nich mają w ogóle nic wspólnego z solidności inwestycji. To często tylko kwestia podaży i popytu, a to jest często kwestią fale nastrojów, niekoniecznie praktyczność.
Dlatego można przegapić okazję, jeśli tylko za cenę.
Okres bezpośrednio po zapasów cena spadła może być doskonała okazja, aby kupić niskie, jeśli zrobiłeś swoje badania do spółki, aw szczególności, czy można zidentyfikować dlaczego Giełdzie cena jest niska.
Wniosek
Jeśli wszystko, co wiemy o stanie jest jego cena, to może, i prawdopodobnie będzie-make inwestowanie błędy. Zasadniczo, jeśli Zdjęcie miał dobry rozpęd, może to być czas na sprzedaż, a nie kupować. Chcesz sprzedać drogo. Podobnie, jeśli Zdjęcie spadło jak skała, to może być dobry moment, aby się wydostać. Kupić zamiast sprzedać lub kupić niska. Nie będzie wiedział, co zrobić, jeśli nie rozumieją i wiedzą dużo więcej o firmie niż jego cena akcji.
Uwaga: należy zawsze skonsultować z profesjonalnym finansowej dla najbardziej up-to-aktualne informacje i trendów. Ten artykuł nie jest doradztwo inwestycyjne i nie jest przeznaczony jako porady inwestycyjnej.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Är någon som försöker att samla in från din bilförsäkring genom att iscensätta en bilolycka?
Om du blir utsatt för bilförsäkring bedrägeri, du betalar. Inte bara kommer du att betala högre premier eftersom du kan få en kostsam påstående, men som med alla bilolycka, kan du och din familj betala med ditt liv. Det är viktigt att lära sig mer om bedrägeriskydd så att du kan skydda dig från andra som kan välja att du ska vara en del av deras nästa bil försäkringsbedrägeri olycka bluff.
Försäkringsbedrägeri började när försäkringen först började.
Incidenter har registrerats så långt tillbaka som det antika Grekland. Ship sank var en försäkring bedrägeri i det antika Grekland, där skepp avsiktligt sjunkit. Senare försäkringsbedrägeri reste till England sedan till Amerika. När bilar infördes den öppnade en helt ny arena för bedrägliga försäkringsfordringar. Idag, med modern teknik, många falska påståenden bilolycka uppstår avancerade organiserad brottslighet ringar som kan vara svåra att upptäcka. Låt inte detta göra dig ett offer för en försäkring bluff. Om försäkringen bluff är från en organiserad brottslighet ring eller en individ, det finns bedrägeri skydds åtgärder du kan vidta för att hjälpa dig att bli mer medveten och undvika att bli en bedragare nästa offer.
För det första är det viktigt att veta vilka typer av försäkringar bedrägerier används. Det finns många typer av bilförsäkring bedrägerier. Set-up bilolyckor kan variera från fordon medvetet stannar framför en förare att orsaka en påkörning bilolycka för förare som låtsas att de är bra, men har för avsikt att orsaka en bilolycka som kommer att se ut oskyldiga förare fel.
Bedrägerier kan också involvera människor skulle i allmänhet litar till exempel läkare och advokater.
Utbilda dig mer om bedrägeri skydd mot bil olycksfallsförsäkring bedrägerier är det bästa sättet att undvika att bli någons nästa offer. Här är en lista över vanliga bedrägerier att vara medveten om:
Iscensatt påkörningar bilolyckor: en bluff förare kommer snabbt få framför en oskyldig bil och sedan slå på sina bromsar. Detta gör att oskyldiga föraren påkörning bluff föraren. Tillsammans med att samla in pengar för fordonsskador, bluff föraren ofta falska medicinska skador att samla ännu mer.
Lägga skador: Efter en olycka, iscensatt antingen eller inte, kommer bluff föraren gå till en annan plats och orsaka omfattande skador på sina fordon och hävdar att skadan hände under den ursprungliga olyckan.
Falska Helpers: Scam Helpers kommer våg en oskyldig förare i trafiken, men sedan krascha in oskyldiga föraren. När det börjar bli dags att lämna påståendet kommer bluff föraren förnekar vinka någon i. Andra sätt falska medhjälpare försöker lura människor är genom att erbjuda att hjälpa en oskyldig förare att hitta en bilverkstad, läkare eller advokat. I detta fall är alla i på bluff. The Body Shop debiterar dig enorma priser, läkaren och advokat ligger också att samla in mer från din försäkring. Eftersom dessa bedrägerier kan hända när som helst och plats är det viktigt att vara förberedd. Medvetenhet är det viktigaste. Se upp för förare som kan följer dig eller undersöka dina körvanor. Se också till att du lämnar gott om utrymme framför dig för att stoppa. Om en olycka händer, göra anteckningar på allt om den andra bilen, olyckan, och alla som var i den andra bilen. Håll en engångskamera i bilen för att spela skador på både fordon. Dessutom, använd din dom i körning, inte andra. Se till att du har tillräckligt med utrymme att komma ut och bara låta andra bilar passera istället för att låta andra “avstå dig.” Och när du pratar med ditt försäkringsbolag, låt dem veta om du kände något var misstänkt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Paprasčiau tariant, jums reikia gyvybės draudimo, jei kažkas yra, priklausomai nuo jūsų pajamų. Paprastai tai reiškia, kad jūsų vaikai, tačiau ji taip pat gali būti naudojamas sumokėti skolą už savo sutuoktinio ar tėvų.
Gyvybės draudimas yra ne paprastai ant twentysomething sąrašą finansinių prioritetų.
Ir tai gerai. Gal būt.
Jei esate laimingai Vienišas ir vaikus, jums greičiausiai gali praleisti šį postą (dabar). Bet jei santuoka ar šeima yra horizonte, skaitykite toliau.
Nors amžius gali vaidinti svarbų vaidmenį, kiek gyvybės draudimo jums reikia, sprendimas pirkti gyvybės draudimo neturi nieko su amžiumi. Taigi, kai jums reikia gyvybės draudimo? Štai paprasta taisyklė:
Jūs turite pirkti gyvybės draudimo, kai kažkas priklauso nuo jūsų pajamų.
Štai keletas bendrų pavyzdžių:
Jei esate 25 su žmona kuris būna namuose su naujagimiu, jums reikia gyvybės draudimas.
If you’re 29 and single, you DO NOT need life insurance.
If you’re 27, married, and both you and your spouse work, you might not need life insurance yet, but you may want to start thinking about it anyway.
Starting a family means buying life insurance!
In most cases, you need life insurance when you start a family. Because life insurance isn’t for you—it’s to provide for your family in case you die and can no longer take care of them.
In addition, there may be special situations in which you don’t have a family of your own but may still want some life insurance protection. For example, if a parent has cosigned a large student loan or a mortgage for you, a modest life insurance policy could pay their share in the event something happens to you. *See footnote.
Most of us begin to think about life insurance when we have children. That’s what my wife and I did. Shortly after our daughter was born, we both took out term life policies in amounts that would replace each of our individual income for 20 years and cover the expected cost of our daughter’s college tuition. When our second children was born, we increased our policy to take our son’s expenses into account.
If you’re wise, you might start planning for your life insurance needs before your first child is born. For example, if you’re married, you and your spouse may want to take out life insurance for each other, even if you both work. Many couples rely on two incomes to pay monthly expenses, and if one spouse dies, the other would have to cover those same expenses on their own.
Another advantage to buying life insurance sooner is that insurance gets more expensive as you age. And, if you develop a medical condition, you may not be able to get life insurance at all. So if you think you might need life insurance in the future, the best time to get it may be now while you’re young and healthy.
How to buy life insurance
When you decide you need to think about life insurance, determine how much life insurance you need:
Multiply your annual income by the number of years you want the insurance to cover.
Add any fixed expenses (like kids’ college tuition).
Finally, subtract any non-retirement savings or investments you have that could cover some of these costs in lieu of an insurance benefit.
Next, talk to your local insurance agent or get free life insurance quotes online.
You should also take time to learn more about the differences between term life insurance and whole life insurance, which is sometimes sold as a combined insurance and investment product. Lauren and I stuck with simple term life insurance, and recommend you do, too.
Summary
Life insurance is an important part of your financial toolkit—but it’s not a tool that everybody needs at the same time. It depends on your age, your family situation, and whether you have people who depend on your income.
* Šiuo atveju, jūs nereikia draudimo tona, tik pakankamai padengti nesumokėtą likutį už paskolą. Nors Finansų kompanijos parduoti politiką, kuri bus Įmoka paskolą, jei jums mirti, ši politika negali pasiūlyti kuo daugiau vertės, kaip tradicinis terminas gyvenimo politika. Už vieną, nauda yra tik paskolos likučio prie mirties, jie ne fiksuotą pinigų sumą laiko. Be to, svarbu pažymėti, kad jums nereikia šią politiką natūra, jei turite cosigner kurie vis dar yra teisiškai atsakingas už skolą po savo mirties.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
1. Hvorfor du bør altid købe ubelastet gensidige fonde
Når tre Boston penge ledere samlet deres penge i 1924, blev den første investeringsforening født. I de efterfølgende otte årtier har der simpelt koncept vokset til en af de største industrier i verden, nu kontrollerende billioner af dollars i aktiver og lade små investorer et middel til sammensatte deres rigdom gennem systematiske investeringer via en dollar koster udligning planen. Faktisk har den gensidige fond industrien opfostrede sine egne stjerner med kult-lignende følgende: Peter Lynch, Bill Gross, Marty Whitman og folkene hos Tweedy, Browne & Company blot at nævne nogle få.
Med så meget på spil, hvad skal en investor kigge efter i en investeringsforening? Denne praktiske ti-trin guide, som er en del af det komplette nybegynders guide til at investere i investeringsforeninger kan gøre processen meget lettere og give dig nogle fred i sindet, som du finkæmme gennem de tusindvis af tilgængelige muligheder. Som altid, snup en kop kaffe, læne sig tilbage, og på ingen tid du kan føles som en investeringsforening pro!
Nogle investeringsforeninger opkræve hvad der er kendt som en salgs belastning. Dette er et gebyr, normalt omkring 5% af aktiverne, der udbetales til den person, der sælger dig fonden. Det kan være en god måde at tjene penge, hvis du er en rigdom manager, men hvis du at sammensætte en portefølje, bør du kun købe ubelastet gensidige fonde. Hvorfor? Det er simpelt matematik!
Forestil du har arvet en $ 100.000 engangsbeløb og ønsker at investere det. Du er 25 år. Hvis du investerer i no-load gensidige fonde, vil dine penge gå til fonden og hver en krone-den fulde $ 100.000 vil straks blive arbejdet for dig. Men hvis du køber en belastning fond med, siger, en 5,75% salg belastning, vil din konto saldo starte på $ 94.250. Antages en 11% afkast, med den tid, du når pensionsalderen, vil du ende op med $ 373.755 færre penge som følge hovedstaden tabt til salg belastning. Så gentag efter os: Altid købe ubelastet gensidige fonde. Altid købe ubelastet gensidige fonde. (Keep Lagring det!)
2. Vær opmærksom på omkostningsprocenten-It kan gøre eller bryde dig!
Det tager penge for at køre en investeringsforening. Ting som kopier, porteføljeforvaltning og analytiker lønninger, kaffe, kontorlejemål og elektricitet har, der skal tages hånd om, før dine kontanter selv kan investeres! Procentdelen af aktiver, der går i retning af disse ting-ledelsen rådgivende gebyr og grundlæggende driftsomkostninger-er kendt som omkostningsprocenten. Kort sagt, det er omkostningerne ved at eje fonden. Tænk på det som det beløb, en investeringsforening har at tjene bare at bryde endnu før det kan endda begynde at begynde at vokse dine penge.
Alt andet lige, du ønsker at eje fonde, der har den lavest mulige omkostningsprocent. Hvis to fonde har bekostning forhold på 0,50% og 1,5%, henholdsvis sidstnævnte har en meget større forhindring at slå før pengene begynder at strømme ind i din pengepung. Over tid, vil du blive chokeret over at se, hvor stor en forskel disse tilsyneladende sølle procenter kan forårsage i din rigdom. Bare flippe åbne de Morningstar Funds 500 2006 Edition sidder på mit skrivebord giver en interessant illustration. Tag for eksempel et tilfældigt valgt fond, FBR Small Cap (symbol FBRVX).
Når alle de gebyrer, der lægges sammen, regning fremskrivning i 10 år er $ 1.835. Det er det beløb, du kan forventes at betale indirekte (dvs. den ville blive trukket fra dit afkast, før du nogensinde set dem), hvis du har købt $ 10.000 værd af fonden i dag. Sammenlign det med Vanguard 500 Index, der er et passivt forvaltet fond, der søger at efterligne S & P 500 med sine gebyrer på kun 0,16% om året og forventede 10-årig pris på $ 230 og det er ikke svært at se, hvorfor du kan ende op med mere penge i lommen eje sidstnævnte. Kombineret med den lave omsætningshastighed, som vi vil tale om senere, og det er ikke svært at se, hvordan en kedelig billig fond rent faktisk kan gøre dig flere penge end sexede tilbud.
3. Undgå Gensidige fonde med høj omsætning Nøgletal
Nogle gange er det nemt at glemme, hvad du satte sig for at gøre. Mange investorer tror simpelthen de nødt til at få den højest mulige afkast. I stedet er de glemmer, at målet er at ende op med de fleste penge efter skat. Det er derfor, det er svært for dem at tro, at de rent faktisk kan få rigere ved at eje en fond, der genererer 12% vækst med ingen omsætning end en, der har 17% vækst og 100% + omsætning. Årsagen er, at alder gamle bane af vores eksistens: Skatter.
Selvfølgelig, hvis du udelukkende investerer gennem en skattefri konto som en 401k, Roth IRA, eller traditionel IRA, er dette ikke en overvejelse, ligesom det heller ikke noget, hvis du styrer investeringerne for en non-profit. For alle andre, dog kan skatter tage en stor bid af den berømte tærte, især hvis du er formue nok til at besætte de øverste trin på indkomst stigen. Det er vigtigt at fokusere på den omsætningshastighed, det vil sige, hvor stor en procentdel af porteføljen, der er købt og solgt hvert år for enhver investeringsforening, du overvejer.
Medmindre det er en specialitet fond såsom en konvertibel obligation fond, hvor omsætningen er en del af aftalen, skal du være på vagt over for midler, der sædvanligvis omsætning 50% eller mere af deres portefølje. Disse ledere lejer lagre, ikke køber virksomheder; sådanne tal synes at formidle, at de er overordentlig usikre på deres investering afhandling og har lidt solid grund til at eje de investeringer, de gør.
4. Se efter en erfaren, Disciplineret Management Team
I disse tider med let adgang til information, bør det ikke være svært at finde information om din portefølje manager. Det er forbløffende, at nogle af disse mænd og kvinder stadig har job-trods vender i rædselsvækkende ydeevne, er de stadig i stand til at rejse kapital fra investorer, der en eller anden måde tror næste gang omkring vil være anderledes. Hvis du finder dig selv i besiddelse af en investeringsforening med en manager, der har ringe eller ingen track record eller, endnu værre, en historie af massive tab, når aktiemarkedet som helhed har klaret sig godt (du kan ikke holde den mod dem, hvis de kører en indenlandsk kapitalfond og de var ned 20%, når Dow var nede på 20% samt) bør du overveje at køre så hurtigt som du kan i den anden retning.
Den ideelle situation er et firma, der er baseret på en eller flere stærke investeringsanalytikere / porteføljeforvaltere, der har bygget et team af dygtige og disciplinerede individer omkring dem, der langsomt bevæger sig ind i dag-til-dag opgaver, som sikrer en glidende overgang. Det er på denne måde, at virksomheder som Tweedy, Browne & Company i New York har formået at vende i årti efter årti af markedsbaserede knusning afkast samtidig have stort set ingen intern omvæltning. Et andet godt eksempel er Marty Whitman og Third Avenue fondene, organisation byggede han og fortsætter med at overvåge.
Endelig er du ønsker at insistere på, at lederne har en væsentlig del af deres nettoformue investeret sammen med fondshavere. Det er nemt at hykler for investorerne, men det er en anden ting helt at have din egen risikosummen ved siden af deres s forårsager din rigdom til at vokse, eller falde i proportionalt lockstep med udførelsen af dine midler.
5. Find en filosofi, der er enig med din egen, når du vælger en investeringsforening
Ligesom alle ting i livet, er der forskellige filosofiske tilgange til håndtering af penge. Personligt er jeg en værdi investor. Jeg tror, at enhver aktiv har det, der kaldes en ”iboende værdi”, der er en ”sand” værdi, der er lig med alle de penge det vil generere for ejeren fra nu og indtil dommedag diskonteret tilbage til nutiden med en passende hastighed der tager hensyn til den risikofrie Treasury afkast, inflation, og en egenkapital risikopræmie. Over tid, jeg ser for virksomheder, som jeg tror handles til en betydelig rabat til mit estimat af indre værdi. Dette får mig til at købe meget få virksomheder hvert år og med tiden har ført til meget gode resultater. Dette betyder ikke altid at eje dårlige virksomheder med lave pris-til-indtjening nøgletal, fordi teorien kunne en virksomhed være billigere ved 30 gange indtjeningen end en anden virksomhed på 8 gange indtjeningen, hvis du præcist kunne værdi pengestrømmene. I industrien er der gensidige fonde, der specialiserer sig i denne form for værdi investere – Tweedy, Browne & Company, Third Avenue Værdi Funds, Fairholme Funds, Oakmark Funds, Mühlenkamp Funds, og meget mere.
Andre mennesker tror på, hvad der er kendt som ”vækst” investering, hvilket betyder blot at købe de bedste, hurtigste voksende virksomheder næsten uanset pris. Atter andre tror på at eje kun blue chip virksomheder med sunde udbytte. Det er vigtigt for dig at finde en investeringsforening eller en familie af gensidige fonde, der deler den samme investeringsfilosofi du gør.
6. Se efter Rigelig Diversificering af aktiver
Warren Buffett, der er kendt for at koncentrere sine aktiver i et par vigtige muligheder, har sagt, at for dem, der ikke ved noget om markederne, ekstrem spredning giver mening. Det er meget vigtigt, at hvis du mangler evnen til at gøre dom opkald på en virksomheds indre værdi, du sprede dine aktiver ud blandt forskellige virksomheder, sektorer og brancher. Du skal blot eje fire forskellige investeringsforeninger med speciale i den finansielle sektor (aktier i banker, forsikringsselskaber mv) er ikke diversifikation. Var noget at ramme disse midler på omfanget af den fast ejendom kollaps af de tidlige 1990’ere, ville din portefølje blive ramt hårdt.
Hvad der anses for god spredning? Her er nogle grove retningslinjer:
Må ikke ejer midler, der gør tunge sektor eller industri indsatser. Hvis du vælger at trods denne advarsel, skal du sørge for, at du ikke har en stor del af dine midler investeret i dem. Hvis det er en obligationsfond, du typisk vil undgå indsatser på retningen af renten, da dette er rang spekulation.
Må ikke holde alle dine midler inden for samme fond familie. Vær vidne den gensidige fond skandale af et par år siden, hvor porteføljeforvaltning på mange virksomheder er tilladt store forhandlere til markedet tid midlerne, hovedsagelig stjæle penge fra mindre investorer. Ved at sprede dine aktiver ud på forskellige virksomheder, kan du mindske risikoen for intern uro, etik brud, og andre lokaliserede problemer.
Må ikke bare tænke lagrene-der er også ejendomsfonde, internationale fonde, obligationsfonde, arbitrage fonde, konvertible fonde, og meget, meget mere. Selv om det er nok klogt at have kernen i din portefølje i indenlandske aktier over lange perioder, der er andre områder, der kan tilbyde attraktive risikojusterede afkast.
7. Case for Index Funds
Ifølge folk på Motley Fool, kun ti af de ti tusinde aktivt forvaltede investeringsforeninger rådighed dygtigere end S & P 500 konsekvent i løbet af de seneste ti år. Historien fortæller os, at meget få, om nogen, af disse midler vil forvalte den samme præstation i det kommende tiår. Lektionen er enkel; medmindre du er overbevist om du er i stand til at vælge den 0,001% af gensidige fonde, der vil slå det brede marked, ville du bedst tjent med at investere i selve markedet. Hvordan? Ved begyndelsen en dollar koster udligning plan ud i billige indeksfonde, kan du være helt sikker på, du vil ud udføre et flertal af forvaltede investeringsforeninger på lang sigt.
For den gennemsnitlige investor, der har et årti eller længere tid at investere og ønsker til regelmæssigt at lægge penge til forbindelsen til deres fordel, kan indeksfonde være et godt valg. De kombinerer næsten unfathomably lav omsætningshastighed med rock bottom bekostning nøgletal og udbredt spredning; med andre ord, du virkelig kan få din kage og spise det også.
Interesseret? Tjek Vanguard og Fidelity da de er de ubestridte ledere i billige indeksfonde. Typisk kigge efter en S & P 500 fond eller andre store indekser såsom Wilshire 5000 eller Dow Jones Industrial Average.
8. Et ord om internationale fonde
Når du investerer uden for USA, omkostningerne er højere som følge af valutaomregning, tillid procedurer for udenlandske investeringer, analytikere i stand til at forstå fremmede regnskabsregler, og en lang række andre ting. Selvom høj, er det ikke usædvanligt, at en international kapitalfond til at have en omkostningsprocent på 2%. Hvorfor er nogle investorer gider eje internationale fonde? I fortiden, har lagre af fremmede lande vist lav korrelation med dem i USA. Når konstruere porteføljer er designet til at opbygge rigdom over tid, den teori er, at disse aktier er ikke så tilbøjelige til at blive ramt hårdt, når de amerikanske aktier er Crash og visa versa.
Først, hvis du kommer til at vove sig ind i internationale aktiemarked ved at eje en fond, bør du nok kun ejer dem, der investerer i etablerede markeder som Japan, Storbritannien, Tyskland, Brasilien og andre stabile lande. Alternativerne er nye markeder, der udgør langt større politisk og økonomisk risiko. Det økonomiske grundlag for at grave en guldmine i Congo kunne være stabil, men der er intet stoppe en bevæbnet militær gruppe fra at sparke dig ud af dagen dit arbejde er færdigt, høster alle de belønninger for sig selv.
For det andet, stort set alle internationale fonde valgte at forblive uafdækkede. Det betyder, at du er udsat for udsving i valutamarkedet. Dine aktier, med andre ord, kunne gå op 20%, men hvis dollaren falder 30% i forhold til yen, kan du opleve et tab på 10% (det modsatte er også sandt.) Forsøger at spille valutamarkedet er ren spekulation, som du ikke kan præcist forudsige med rimelig sikkerhed fremtiden for det britiske pund. Det er derfor, jeg personligt foretrækker Tweedy Browne Global Value Aktier, der afdækker sin eksponering, beskytter investorerne mod valutaudsving. Endnu bedre er det Omkostningsprocenten er en meget fornuftig 1,38%.
9. Kend hensigtsmæssige benchmark for dine gensidige fonde
Hver afdeling har en anden tilgang og mål. Derfor er det vigtigt at vide, hvad du skal sammenligne den mod at vide, om din portefølje manager gør et godt stykke arbejde. For eksempel, hvis du ejer en balanceret fond, der holder 50% af sine aktiver i aktier og 50% i obligationer, skal du være begejstret med et afkast på 10%, selv om det bredere marked gjorde 14%. Hvorfor? Korrigeret for den risiko, du tog med din kapital, dit afkast var stjernernes!
Nogle populære benchmarks inkluderer Dow Jones Industrial Average, S & P 500, Wilshire 5000, Russell 2000, MSCI-EAFE, den Solomon Brothers verden Bond Index, Nasdaq Composite og S & P 400 Midcap. En hurtig og nem måde at se, hvilke benchmarks dine midler bør måles imod, er at gå over til Morningstar.com og tilmelde dig en præmie abonnement, der kun er omkring $ 14,95 per måned. Du kan derefter analyser om forskellige fonde og finde ud af, hvordan de vurderer dem, se historiske data, og endda få deres analytiker tanker om kvaliteten og talent af porteføljen ledelsesteam. Tal med din revisor – det kan endda være fradragsberettigede som en investering forskning bekostning!
10. Altid Dollar Cost Gennemsnitlig
Du ved, ville du tror, at vi ville blive træt af at sige det, men dollar koster i gennemsnit er virkelig den bedste måde at sænke din risiko over lange perioder, og hjælpe med at nedsætte din samlede omkostninger grundlag for dine investeringer. Faktisk kan du finde ud af alle de oplysninger om dollar koster udligning-, hvad det er, hvordan du kan gennemføre dit eget program, og hvordan det kan hjælpe dig med at nedsætte din investeringsrisiko over tid-i artiklen Dollar koster udligning: En teknik, der drastisk reducerer Markedsrisiko. Tag et øjeblik og tjekke det ud lige nu; din portefølje kunne være meget bedre tjent, fordi du investeret et par minutter af din tid.
Afslutningsvis …
Der er et væld af store ressourcer derude om at vælge og vælge en investeringsforening, herunder den gensidige fond hjemmeside, som går i langt større dybde på alle disse emner og meget mere. Morningstar er også en fremragende ressource (jeg personligt har en kopi af deres Midler 500 bog på mit skrivebord, da jeg skriver denne artikel.) Bare husk, at det vigtigste er at forblive disciplineret, rationel, og undgå at blive bevæget af kortsigtede kursbevægelser i markedet. Dit mål er at opbygge rigdom på lang sigt. Du kan simpelthen ikke gøre at flytte ind og ud af midler, pådrage friktions udgifter og udløser skat begivenheder.
Held og lykke! Vi her på Investering for begyndere ønsker dig mange glade returnerer!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
