Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hver kommende pensjonist ønsker å vite hvor lenge pengene sine vil vare i pensjonisttilværelsen. Å komme opp med et svar, må du ta alle de syv elementene i denne listen.
1. Rate of Return
Den første av de syv elementene er avkastningen du tjener.
Avkastningen du tjene på sparing og investeringer vil ha en stor innvirkning på hvor lenge pengene varer. Det har vært lange perioder hvor trygge investeringer (som CDer og statsobligasjoner) fikk en anstendig rente og perioder av gangen (som nå) der renten er ganske lav. Samme med aksjer. Det har vært flere tiår hvor aksjer gitt fremragende avkastning, og tiår hvor avkastningen var omtrent det samme som det du ville fått hvis du hadde stukket med trygge investeringer. Det er ingen måte å vite nøyaktig hva renten du vil tjene på pengene dine i pensjonisttilværelsen.
Basere suksessen av planen bare på gjennomsnittlig avkastning er ikke en god idé. En gjennomsnittlig betyr halvparten av tiden du ville ha tjent noe under gjennomsnittet.
Ting å gjøre: Sjekk ut historisk avkastning ved å se på både best case og worst case utfall. Noen 20-års perioder ser flott; andre ikke. Du må sørge for at planen fungerer selv om du får et resultat som er under gjennomsnittet. Du kan deretter kjøre scenarier som viser deg forskjellige alternativer slik at du vet hva du skal justere i plan (for eksempel utgifter) hvis du ikke lenger inn i en tidsperiode som leverer under gjennomsnittlig avkastning.
2. Sekvens av retur
Når du tar penger ut av kontoer sekvensen av avkastning, eller i hvilken rekkefølge du opplever avkastning, saker. Dette er referert til som sekvens risiko. For eksempel at de første fem til ti år med pensjonisttilværelsen alle dine investeringer på grunn av godt, og slik at du ikke bare har det beløpet du trenger å trekke seg tilbake, men i tillegg til rektor balanse vokser. I denne situasjonen, vil sjansene for å gå tom for penger går ned. På den annen side, hvis investeringene gjør det dårlig de første årene av pensjonisttilværelsen, må du kanskje bruke litt av din rektor til å dekke levekostnader. Det vil bli vanskeligere for dine investeringer å komme på det tidspunktet.
Ting å gjøre: Test din plan i løpet av mange mulige utfall. Hvis en dårlig sekvens av avkastning oppstår tidlig pensjonering, tenkt på å gjøre en nedjustering til forbruk og livsstil for å sørge for at pengene dine varer hele din pensjonisttilværelse år.
3. Hvor mye du trekke
Tradisjonelle pensjonsordninger er basert på noe som kalles en tilbaketrekning rate. For eksempel, hvis du har $ 100.000 og ta ut $ 5000 i året, er din frafall fem prosent. Mye forskning har blitt gjort på det som kalles en bærekraftig uttak rate; som betyr hvor mye kan du ta ut uten å gå tom for penger i løpet av din levetid. Ulike studier sette det tallet på alt fra ca tre prosent til om lag seks prosent i året, avhengig av hvor pengene er investert, hva tidshorisont du ønsker å planlegge for (30 år versus 40 år for eksempel) og hvordan (eller om) du øke uttak for inflasjon.
Hva gjør du: Lag en plan som beregner forventet frafall ikke bare år til år, men også som målt over hele pensjonisttilværelsen tidshorisont. Avhengig av når trygd og pensjon starte, kan det være noen år der du må ta ut mer enn andre. Det er OK så lenge det fungerer sett i sammenheng med en flerårig plan.
4. Hvor mye du bruker – og når du bruke det
En av de største pensjonisttilværelse feilene jeg ser folk gjør er unøyaktig estimering hva de vil bruke i pensjonisttilværelsen. Folk glemmer at noen få år kan de pådra seg hjem reparasjon utgifter. De glemmer om behovet kjøpe en ny bil hver så ofte. De glemmer også å sette store helseutgifter i sitt budsjett.
En annen feil folk gjør; tilbringer mer når investeringer gjør vel tidlig. Når du ikke lenger, hvis investeringene utføre ganske godt de første årene av pensjonsalder er det lett å anta at betyr at du kan bruke det overskytende gevinster. Det betyr ikke nødvendigvis fungerer på den måten; stor avkastning tidlig bør stuet vekk for potensielt subsidiere dårlig avkastning som kan oppstå senere. Bunnlinjen: Hvis du trekker for mye for tidlig kan det bety at 10 til 15 år på veien din pensjonisttilværelse plan vil være i trøbbel.
Hva gjør du: Lag en pensjonisttilværelse budsjett og en projeksjon av fremtiden banen kontoene vil følge. Deretter overvåke din pensjon situasjon i forhold til din projeksjon. Hvis planen viser at du har et overskudd, bare da kan du bruke litt mer.
5. Inflasjon
Ingen tvil om det, koster ting mer nå enn det gjorde for tjue år siden. Inflasjonen er reell. Men hvor mye av en innvirkning vil det ha på hvor lenge pengene varer i pensjon? Kanskje ikke så stor av en påvirkning som du kanskje tror. Forskning viser som folk nå sine senere avgang år (alder 75 +) sine utgifter tendens til å avta på en måte som forskyvninger stigende priser. Spesielt utgifter til reise, shopping og spise ute går ned.
Det har vist seg at inflasjonen vil ha en mindre innvirkning på høyere inntekt som de bruker mer penger på ikke-essensielle og dermed har “ekstra” som kan gis opp hvis inflasjonen blir høy.
Inflasjonen har en større innvirkning på lavere inntekt. Du må spise, forbruker energi og kjøpe grunnleggende nødvendigheter. Når prisene stiger på disse elementene lavere inntekt ikke har andre ting i sitt budsjett at de kan kutte ut. De må finne en måte å dekke nødvendigheter.
Ting å gjøre: Overvåk utgifter behov og trekk på ett år for år basis og foreta justeringer som er nødvendig. Hvis du er en lavere inntekt husholdningen, bør du vurdere å investere i en energieffektiv hjem startet en hage og bor et sted med lett tilgang til offentlig transport.
6. helsesektoren utgifter
Helsetjenester i pensjonisttilværelsen er ikke gratis. Medicare vil dekke noen av medisinske utgifter – men absolutt ikke alle. I gjennomsnitt forventer Medicare å dekke om lag 50 prosent av de helserelaterte utgifter du vil pådra seg i pensjonisttilværelsen. Lavere inntekt pensjonister kan forvente å bruke nesten 30 prosent av sine boutgifter i pensjon på helsetjenester relaterte elementer.
Disse estimatene kommer fra å se på total pleievirksomhet utgifter som inkluderer premiene for Medicare Del B, Medigap politikk eller en Medicare Advantage plan, samt co-betaler og legebesøk, labarbeid, resepter, og penger for hørsel, tannlege og visjon omsorg.
Ting å gjøre: Ta deg tid til å anslå helsekostnader i pensjonisttilværelsen. Det er bedre å anta at de vil være høy og at du må bruke ditt fulle egenandel hvert år. Hvis du ikke pådra bekostning, så du er fri til å bruke pengene på noe annet. Planlegging denne måten etterlater deg plass til statister. Det er mye bedre enn å komme til kort.
7. Hvor lenge du lever
I gjennomsnitt kan forvente å leve til midten av 80-tallet. Men husk, ingen er gjennomsnittlig. Halvparten av folk lever lenger enn gjennomsnittet; noen ganger mye lenger. Det er bedre å bygge din plan forutsatt at du lever lenger enn gjennomsnittet.
Hvis du er gift, må du ta hensyn til den potensielle levetiden til hvilken som helst av dere skal leve lengst i stedet for å se på ting som om du var singel. Hvis du har en alder differensial må du tenke på forventet levealder for den yngste av de to av dere. Jo lengre pensjonisttilværelse penger må vare, jo mer forsiktig må du være om overvåking det å sørge for at du er på rett spor.
Ting å gjøre: Beregn forventet levealder og sette sammen en avgang projeksjon, som er et år-for-år tidslinje over inntekter og utgifter. Utvide dette tidslinjen ut til ca 90 år.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
emeklilik geliri planlamanın ilk kuralı: para tükendi asla. İkinci kural şudur: İlk asla unutmayın. Bir gözlemci okuyucu kuralları arasında ihtilaf bulunmadığını olduğuna dikkat edecektir.
Ama, güvenlik için ihtiyaç ve emeklinin ömrü boyunca çit enflasyona büyüme ihtiyacı arasındaki çatışma çok şey var. enflasyon ve faiz oranları birbirlerine oldukça yakından takip Çünkü güvenli sıfır riskli yatırım portföyü sürekli bile çok mütevazı çekme ile, portföy ömrü boyunca yuva yumurta değerini aşındıracak. Hepimiz ama sıfır risk dosyalarını herhangi makul bir ekonomik hedeflerine ulaşmak olmayacağını garanti edemez.
Öte yandan, bir öz sermaye salt portföy yüksek beklenen getiri vardır, ama para çekme aşağı pazarlarda da devam eğer kendini tasfiye riskleri bir oynaklık ile geliyor.
Uygun strateji iki çelişkili gereksinimleri dengeler.
Biz piyasaları aşağı dayanmak için yeterli likidite ile liberal gelir gereksinimlerini dengelemek gereken bir portföy tasarlayacak. Biz her biri için belirli hedefleri ile ikiye portföyü bölerek başlatabilirsiniz:
mümkün olan en geniş çeşitliliği enflasyonu korunmak için uzun vadeli büyüme gerekli sağlarken en düşük pratik sınırına özkaynak kısmının dalgalanmayı azaltır ve fon çekme için gerekli toplam dönüş uygundur.
Sabit gelir rolü dağılımlarını finanse etmek ve toplam portföy oynaklığı azaltmak için değerin bir mağaza sağlamaktır. sabit gelirli portföy yakın para piyasası oynaklığı olmak yerine süresini artırarak ve / veya kredi kalitesini düşürerek verimi germek denemek için tasarlanmıştır. Gelir üretimi birincil amaç değildir.
Toplam Getiri Yatırım
portföy Her iki kısım, uzun süre boyunca serbest sürdürülebilir çekilmesini sağlamak hedefiyle katkıda bulunur. Biz özellikle gelir için yatırım değildir dikkat edin; doğrusu biz toplam dönüş için yatırım yapıyoruz.
Büyükbabanlar gelir için yatırım ve temettü hisse senetleri, intifa senetleri, dönüştürülebilir tahviller ve daha genel bağları dolu portföylerini sıkışmış. mantra kazançla yaşamayı ve ilkesini asla tecavüz etmekti. Onlar büyük yağlı sulu getirilerine göre bireysel menkul seçildi. Makul bir strateji gibi geliyor ama onlar got tüm alt dönüşleri ve gerekenden daha yüksek bir risk ile bir portföy oldu.
zamanda, hiç kimse daha iyi biliyordu, biz de onları affederler. Onlar hakim bilginin altında olabilir geleni yaptı. Ayrıca, temettüler ve faiz bugün olduğundan daha büyükbabanızın zamanında çok yüksekti. Yani, mükemmel olmaktan uzak iken, strateji şöyle böyle çalıştı.
Günümüzde yatırım düşünmek çok daha iyi bir yol yoktur. modern finans teorisinin tüm itme varlık tahsisi ve portföy yapısına bireysel güvenlik seçimden odağı değiştirmek ve toplam getiri ziyade gelir konsantre etmektir. portföy emeklilik sırasında yaşam tarzını desteklemek için gibi herhangi bir nedenle dağılımlarını yapmak gerekirse, biz almak ve uygun şekilde hisselerini traş etmek varlık sınıfları arasında seçim yapabilirsiniz.
Toplam Getiri Yatırım Yaklaşımı
Toplam geri dönüş yatırım sayısız muhasebe ve yatırım ikilemleri yol açtı gelir ve anapara yapay tanımlarını terk eder. Bu çok daha iyi eski gelir nesil protokol daha vardır portföy çözümleri üretmektedir. Dağılımları muhasebe geliri, kâr veya faiz, kar ve zararların bakılmaksızın portföyün herhangi kısmından fırsatçı finanse edilen; biz dağılımlarını karakterize edebilir “sentetik kar.”
toplam getiri yatırım yaklaşımı evrensel akademik literatüre ve kurumsal iyi uygulamalar tarafından kabul edilmektedir. Bu Üniforma İhtiyatlı Yatırım Kanunu (UPIA) tarafından ‘gerekli, Emeklilik Gelir Güvenlik Yasası (ERISA), genel hukuk ve yönetmelikler. Çeşitli kanun ve yönetmelikler tüm gelir için yatırım uygunsuz yatırım politikası olduğu fikrine gibi modern finans teorisini dahil etmek zamanla değişti.
Yine de, her zaman kelime alamadım olanlar vardır. Çok fazla sayıda bireysel yatırımcılar, özellikle emekliler veya bunların yaşam tarzını desteklemek için düzenli dağılımlarını ihtiyacı olanlar, halen büyükbabasının yatırım politikası saplanmış durumda. % 4 temettü yatırım ve% 2 beklenen büyüme veya% 8 beklenen getiri ancak hiçbir temettü arasında bir seçim göz önüne alındığında, birçok temettü yatırımı için tercih olacaktır ve onların portföy “güvenli olduğuna mevcut tüm kanıtlar karşı ileri sürülebilir .” Bu bariz bir o kadar değil.
Ne yazık ki, düşük faiz ortamında, gelir üreten ürünlere olan talep yüksektir. Fon şirketleri ve yöneticileri kendi döner maksimize etmek amacıyla pazara gelir çözümler getirmek için acele ediyorlar. Temettü stratejileri, hiç hazır satıcısı canlarım olan “onlara eğerek şeklini itin.” Ve basın sıfır verim dünyada kayıp faiz geliri değiştirmeye ilişkin makalelerin doludur. Bunların hiçbiri de yatırımcılara hizmet vermektedir.
Peki, nasıl bir yatırımcı bir toplam getiri portföyünden onun yaşam tarzı ihtiyaçlarını desteklemek için çekme akışı oluşturabilir?
Bir örnek
sürdürülebilir bir geri çekilme hızını seçerek başlayın. Çoğu gözlemci% 4 oran sürdürülebilir ve zaman içinde büyümeye bir portföy verir inanıyoruz.
Kısa süreli, yüksek kaliteli tahviller için% 40’lık bir üst düzey varlık tahsisi ve belki 10 ila 12 varlık sınıflarının çeşitlendirilmiş küresel hisse senedi portföyünün dengesini olun.
Durumun gerektirdiği dağılımlar için nakit dinamik olarak oluşturulmuş olabilir. Bir aşağı pazarında, tahvil% 40 tahsisat tasfiye edilmesi gereken herhangi bir uçucu (eşitlik) varlık önce 10 yıl süreyle dağılımlarını destek olabilir. özkaynak varlıkları takdir var iyi bir dönemde, dağılımlar yeniden dengeyi geri% 40 /% 60 bağ / özkaynak modeline herhangi fazlalığı kullanılarak ardından hisseleri kapalı tıraş ve yapılabilir.
özkaynak sınıflar içindeki Rebalancing aşamalı yüksek satış ve çeşitli sınıflar arasındaki performans değişir gibi düşük satın alma bir disiplin uygulayarak uzun vadede performansını artıracaktır.
onlar bozulmamış güvenli varlıklarını tutmayı tercih Bazı risk almak istemeyen yatırımcılar aşağı hisse senedi piyasalarında sırasında hisse senedi ve tahvil arasında yeniden dengelemeye seçebilirsiniz. Bu bir aşağı uzayan sermaye piyasasının durumunda gelecekteki dağılımları korur iken, fırsat maliyetlerinin fiyata geliyor. Ancak, biz de uyku meşru bir endişe olduğunun farkındayız. Yatırımcılar kendi yatırım politikası kapsamında güvenli ve riskli varlıklar arasındaki yeniden dengeleme için tercihlerini belirlemek zorunda kalır.
Alt çizgi
Toplam getiri yatırım politikası daha az optimum temettü veya gelir politikası daha düşük riskle yüksek getiriler elde edecektir. fonların azalıyor portföy olasılığını azaltırken Bu yüksek dağıtım potansiyeli ve artan terminali değerlere çevirir. Yatırımcılar toplam getiri yatırım politikası benimseyerek kazanmak için çok şey var.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
أو، لإعادة صياغة هذا السؤال: هل يمكن أن تحصل على فائدة أكبر من أي مستشار من تكلفة من دخلها من الرسوم؟
الإجابة هي شركة “ربما”، حسب علمك والراحة مع ميزانيتك، والاستثمارات، والخطة المالية.
يمكن المستشارين الماليين يساعد الجميع
الناس لديهم ميل لوضع تصور المستشارين الماليين من الناس الذين يساعدون فقط الأفراد والأسر الضخمة الأثرياء.
ولكن هذا ليس دقيقا. المستشارين الماليين، صدقوا أو لا تصدقوا، شائعة بين أسر الطبقة المتوسطة الذين يحتاجون إلى مساعدة في التخطيط للتقاعد، مما يوفر للكلية أطفالهم، وشراء منزل، ورعاية الأهداف المالية الرئيسية الأخرى.
لتقرر ما إذا كنت بحاجة إلى استئجار المستشار المالي أو أي نوع من مستشار توظيف، عليك أن تسأل نفسك أولا بعض الأسئلة وتقييم مستوى راحتك مع اتخاذ القرارات المالية.
المستشارين الماليين قضاء على اتخاذ القرارات العاطفية
وخصوصا عندما تشارك في استراتيجية الاستثمار المحفوفة بالمخاطر إلى حد ما، والناس لديهم ميل للرد عاطفيا للتغيرات في سوق الأسهم.
إذا كان لديك المستشار المالي مساعدتكم مع القرارات الاستثمارية الخاصة بك، وسوف تكون قادرة على مساعدتك على إبقاء مسافة عاطفية من المال الخاص بك بحيث يمكنك جعل أفضل خطة طويلة الأجل لأموالك.
والمستشار المالي الخاص بك تكون قادرة على مساعدتك على تخصيص الأموال إلى محفظة أفضل مباريات الشخصية مستوى الراحة مسؤوليتك.
التكنولوجيا بدلا من المستشار المالي؟
المزيد والمزيد من التطبيقات التخطيط المالي مثل مشروع ومواقع مثل كابيتال الشخصية تجعل كل قرارات الإدارة المالية اليوم أسهل للتعامل مع مساعدة من مخطط مالي. العديد من هذه التطبيقات ومواقع تقديم خدمات مماثلة جدا كما ان من المستشار المالي.
خاصة إذا كنت واثقا في مهارات إدارة أموالك والخيارات الاستثمارية، مع مساعدة من هذه الأدوات تخطيط، قد لا تحتاج لقذيفة من أصل المال لتغطية تكاليف المستشار المالي.
المستشارين الماليين مفيدة للتغيرات الحياة كبيرة
بينما التطبيقات والمواقع هي مفيدة بالتأكيد، وأحيانا هم فقط لن يكون مفيدا كما مستشار مالي الفعلي.
هل تعرف كيف تتعامل مع العواقب الضريبية الموروثة من الجيش الجمهوري الايرلندي ؟ ماذا عن إذا كان أحد أفراد الأسرة يترك لك فجأة مبلغا كبيرا من المال؟ هل تعرف كيف تستثمره؟
إذا كنت تواجه فجأة تغيير جديد أو جذري لاموالك، مثل الحصول على الإرث الكبير الذي لم تكن متأكدا من كيفية استثمار، فإن المستشار المالي يساعد تقرر ما يجب القيام به مع المال الخاص وكيفية التعامل مع أي تداعيات الضرائب.
إذا كنت على وشك أن يتقاعد، وأنت لست متأكدا كيف أو متى تبدأ الانسحاب من 401K وحسابات التقاعد الأخرى، التي يمكن أن تستفيد من التعاقد مع المستشار المالي.
هل أنت مرتاح الوضع المالي الخاص بك؟
إذا كنت تشعر بالثقة، ولكن لا يزال يود مستشار تبحث على كتفك، هل من المرجح أن تكون قادرة على الحصول عن طريق دفع شقة، ورسوم لمرة واحدة عن المستشار المالي مرة واحدة في السنة. يمكنك إدارة حساباتك فاز تبقى من الوقت.
ولكن، إذا كنت أكره التعامل مع التمويل، أنت لا تفهم أي شيء عن تنفيذ استراتيجية استثمارية فعالة، أو تتلقى مبلغا ضخما من المال كنت غير متأكد ما لتفعله حيال ذلك، فإنني أوصي إيجاد المستشار المالي لمساعدة ذوي الاحتياجات الإدارة المالية.
عند اتخاذ القرار أم لا لتوظيف المستشار المالي، والنظر في اموالك اسأل نفسك إذا كنت تشعر وكأنك تعرف ما تفعلونه. إذا كنت أشعر بأن لديك مؤشر جيد على الاحتياجات المالية اليومية، عظيم، وربما كنت لا تحتاج الى انفاق المال على واحد. ننظر فقط إلى التعاقد مع المستشار المالي إذا تغير حياتك المالية الكبيرة للملوثات العضوية الثابتة. عند هذه النقطة، الموازنة بين الايجابيات والسلبيات من تكلفة المخطط القائم على الرسوم مقابل مخطط القائمة على العمولة.
ولكن، إذا كنت تشعر شدد على المال الخاص بك أو تشعر أنك لا اتخاذ أفضل القرارات ممكن، ثم المستشار المالي سيكون بالتأكيد خطوة حكيمة ماليا التي يمكن على الأرجح في نهاية المطاف يستحق الاستثمار.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Låntagning gør en masse ting mulige. Hvis du ikke har råd til at betale kontant for et hus (eller noget andet med en høj pris), et boliglån giver dig mulighed for at købe en bolig, og begynde at bygge egenkapital. Men låne kan være dyrt, og det kan endda ødelægge din økonomi. Før du får et lån, blive fortrolig med, hvordan lån virker, hvordan at låne til de bedste priser, og hvordan man undgår problemer.
Borrow klogt
Lån få mest mening, når du laver en investering i din fremtid eller købe noget, som du virkelig har brug for og kan ikke købe med kontanter.
Nogle mennesker tror, i form af ”god gæld” og ”dårlige gæld”, mens andre ser al gæld så slemt. Det er nemt at identificere dårlig gæld (dyre payday lån eller en ferie finansieret udelukkende på et kreditkort), men god gæld er mere kompliceret.
Vi vil beskrive mekanikken af lån nedenfor. Før du kommer ind i møtrikker og bolte, er det vigtigt at evaluere præcist, hvorfor du låner.
Uddannelse udgifter har en temmelig godt ry: Du skal betale for grader og færdigheder, der åbner døre for dig professionelt og give indkomst. Dette er for det meste korrekt, men alt er bedst i moderate mængder. Som studerende misligholdte lån nå alle-tiders højder, er det værd at vurdere, hvor meget du betaler mod den potentielle payoff. Vælg din studieretning klogt og holde låntagning på et minimum.
Hjem ejerskab ses også som en god brug af gæld. Alligevel boliglån var ansvarlige for pant krise i 2008, og husejere altid lettet over at gøre deres sidste pant betaling. Hjem ejerskab giver dig mulighed for at tage kontrol over dit miljø og opbygge egenkapital, men boliglån er store lån – så de er særligt risikabelt.
Biler er praktisk, hvis ikke det er nødvendigt, på mange områder. De fleste arbejdere er nødt til fysisk at gå et sted for at tjene til livets ophold, og offentlig transport er måske ikke en mulighed, hvor du bor. Desværre, er det nemt at overforbrug på en bil og brugte biler ofte bliver overset som billige muligheder.
Start og vokser en virksomhed kan være givende, men det er risikabelt. De fleste nye virksomheder ikke inden for et par år, men velunderbyggede ventures med en sund indsprøjtning af ”sved egenkapital” kan blive en succes. Der er en risiko og belønning tradeoff i erhvervslivet, og låne penge er ofte en del af handlen – men du behøver ikke altid brug for at låne store beløb.
Lån kan bruges til noget andet, (forudsat din långiver begrænser ikke, hvordan du bruger midlerne). Hvorvidt det er fornuftigt at låne er noget, du bliver nødt til at vurdere nøje. Generelt låne til at finansiere dine løbende udgifter – ligesom din bolig betaling, mad og regninger – er ikke holdbart, og bør undgås.
Hvor kan man få et lån
Du kan sikkert låne fra flere forskellige kilder, og det kan betale sig at shoppe rundt, fordi renter og gebyrer varierer fra långiver til långiver. Få citater fra tre forskellige långivere, og gå med tilbuddet, der tjener dig bedst.
Banker kommer ofte til at tænke på først, og de kan være en stor mulighed, men andre typer af långivere er absolut værd at se. Banker omfatter store velkendte navne og samfund banker med et lokalt fokus.
Credit fagforeninger er meget lig banker, men de ejes af kunderne i stedet for eksterne investorer. De produkter og services er ofte næsten den samme, og satser er og gebyrer er ofte bedre til at kreditforeninger (men ikke altid).
Credit fagforeninger også en tendens til at være mindre end store banker, så det kan være lettere at få et lån officer til personligt gennemgå din låneansøgning. En personlig tilgang forbedrer dine chancer for at få godkendt, når der er uregelmæssigheder, der er for kompliceret for automatiserede programmer til at håndtere.
Online långivere er relativt nyt, men de er veletablerede på dette tidspunkt. Midler til online lån kommer fra en række forskellige kilder. Personer med ekstra kontanter kan give penge gennem peer-to-peer långivere, og ikke-bank långivere (som store investeringsfonde) også levere midler til lån. Disse långivere er ofte konkurrencedygtige, og de kan godkende dit lån baseret på forskellige kriterier end dem, der anvendes af de fleste banker og kreditforeninger.
Realkreditmæglere er værd at kigge på, når de køber et hjem. En mægler arrangerer lån og kan være i stand til at shoppe blandt mange konkurrenter. Spørg din ejendomsmægler for forslag.
Hårde penge långivere yde finansiering til investorer og andre, der køber fast ejendom – men som ikke er typiske husejere.
Disse långivere vurdere og godkende lån baseret på værdien af den ejendom, du køber, og din oplevelse, og de er mindre bekymret med indkomst nøgletal og kredit scoringer.
Den amerikanske regering finansierer nogle studerende lån, og disse låneprogrammer måske ikke kræver kreditvurderinger og indkomst at få godkendt. Private lån er også købes i pengeinstitutter og andre, men du bliver nødt til at kvalificere sig med private långivere.
Finansieringsselskaber yde lån til alt fra madrasser til tøj og elektronik. Disse långivere er ofte bag butikken kreditkort og ”ingen interesse” tilbud.
Auto forhandlere giver dig mulighed for at købe og låne på det samme sted. Forhandlere typisk partner med banker, kreditforeninger eller andre långivere. Nogle forhandlere, især dem, der sælger billige brugte biler, håndtere deres egen finansiering.
Typer af lån
Du kan låne penge til en række forskellige anvendelser. Nogle lån er designet (og kun tilgængelig) til et bestemt formål, mens andre lån kan bruges til næsten alt.
Usikrede lån tilbyde den mest fleksible.
De kaldes usikrede fordi der ikke er aktiver, der fastgør lån: du behøver ikke at stille sikkerhed som en garanti for långiveren. Nogle af de mest almindelige usikrede lån (også kendt som personlige lån) omfatter:
Kreditkort er en af de mest populære typer af usikrede lån. Med et kreditkort konto, får du en kassekredit, som du bruger imod, og du kan tilbagebetale og låne flere gange. Kreditkort kan være dyrt (med høj rente og årlige gebyrer), men på kort sigt ”teaser” tilbud er almindelige.
Signature lån er personlige lån, der er garanteret kun af din signatur: du bare accepterer at tilbagebetale, og du ikke giver nogen sikkerhed. Hvis du undlader at tilbagebetale, alle långivere kan gøre, er skade dit kredit og anlægge sag mod dig (som i sidste ende kan føre til pynt din løn og tage penge ud af bankkonti).
Konsolidering lån er designet til at kombinere eksisterende gæld, typisk med det formål at sænke dine låneomkostninger eller dine månedlige betalinger. For eksempel, hvis du har saldi på flere kreditkort, kan en konsolidering lån frigøre dig fra høj rente og forenkle tilbagebetaling.
Studielån er en form for usikrede lån, der betaler for uddannelse-relaterede udgifter. Disse lån er normalt kun tilgængelige for personer, der er indskrevet i visse uddannelser, og de kan bruges til undervisning, gebyrer, bøger og materialer, leveomkostninger og meget mere. Den amerikanske regering giver studielån med låntager-venlige funktioner, og private långivere tilbyde yderligere finansieringsmuligheder.
Auto lån giver dig mulighed for at foretage små månedlige betalinger på biler, autocampere, motorcykler og andre køretøjer. Typiske løbetid er fem år eller mindre. Men hvis du stoppe med at lave de nødvendige betalinger på en auto lån, kan långivere generobre køretøjet.
Boliglån er designet til de store summer, der er nødvendige for at købe en bolig. Standard lån sidste 15 til 30 år, hvilket resulterer i relativt lave månedlige betalinger. Boliglån er typisk sikret ved pant mod ejendommen du låner til, og långivere kan afskærme på ejendommen, hvis du holder op med at foretage betalinger. Variationer over et standard hjem køb lån omfatter:
Hjem lånekapital (anden realkreditlån): låne mod værdien af et hjem, som du allerede ejer. Låntagere ofte få kontanter ud til hjem forbedringer, uddannelse udgifter, og andre anvendelser.
Statslige låneprogrammer: Lettere kvalifikation med en mindre udbetaling eller lavere kredit scoringer. Långivere har ekstra sikkerhed, fordi lån er støttet af den amerikanske regering. FHA lån er blandt de mest populære boliglån til rådighed.
Byggeri lån: Betal for opførelsen af et nyt hjem, herunder omkostninger til jord, byggematerialer, og entreprenører.
Business lån skaffe midler til opstart og vækst af en virksomhed. De fleste långivere kræver, at virksomhedsejere personligt garantere for lån, medmindre virksomheden har betydelige aktiver eller en lang historie af rentabiliteten. Den amerikanske Small Business Administration (SBA) garanterer også lån for at tilskynde bankerne til at låne.
Mikrolån er meget små virksomheder lån. For lean outfits og små iværksættere, kan disse lån være lettere at kvalificere sig til – især hvis du ikke har kredit, indkomst, og erfaring, som mainstream långivere er på udkig efter.
Hvordan lån arbejde
Lån kan synes enkel: du låne penge og betale det tilbage senere. Men du nødt til at forstå mekanikken i lån til at foretage smarte låntagning beslutninger.
Renter er den pris, du betaler for at låne penge. Du kan betale ekstra gebyrer, men de fleste af omkostningerne bør være renteudgifter på dit lån balance. Lavere renter er bedre end høje, og den årlige omkostninger i procent (ÅOP) er en af de bedste måder at forstå dine låneomkostninger.
Månedlige betalinger er den mest synlige del af et lån – du ser dem forlade din bankkonto hver måned. Din månedlige betaling vil afhænge af det beløb, du har lånt, din rente og andre faktorer.
Kreditkort lån (og andre revolverende lån) har et minimum betaling, der beregnes på grundlag af kontoens saldo og din långiverens krav. Men det er risikabelt at kun betale minimum, fordi det vil tage år at fjerne din gæld, og du vil betale et betydeligt beløb i renter.
Rate lån (de fleste auto, hjem, og de studerendes lån) få betalt ned over tid med en fast månedlig betaling. Du kan beregne, at betaling, hvis du kender et par detaljer om dit lån. En del af hver månedlige betaling går i retning af din saldo på lånet, og en anden del dækker renteomkostningerne for lånet. Over tid bliver mere og mere af hver månedlig betaling anvendes til din saldo på lånet.
Længden af et lån (i måneder eller år) bestemmer, hvor meget du skal betale hver måned, og hvor meget den samlede interesse, du betaler. Langfristede lån kommer med mindre betalinger, men du vil betale mere interesse i løbet af livet af dette lån. Selv hvis du har en langfristet lån, kan du betale det ud tidligt og spare på renteudgifterne.
En udbetaling er penge du betaler up-front for uanset hvad du køber. Ned betalinger er standard med hjem og auto køb, og de reducerer mængden af penge, du har brug for at låne. Som et resultat, kan en udbetaling reducere mængden af interesse, du vil betale, og størrelsen af din månedlige betaling.
Se, hvordan lån virker ved at se på tallene. Når du forstår, hvordan interessen er opladet og betalinger er anvendt til din saldo på lånet, vil du vide, hvad du får ind.
Se hvor afskrivningsperiode lån bliver betalt ned over tid (de fleste auto, hjem, og studielån)
Brug et regneark til beregning af betalinger og omkostninger for et lån du overvejer
Se, hvordan betalinger og renteudgifter arbejde med revolverende konti (kreditkort)
Sådan kommer Godkendt
Når du søger om et lån, långivere vil evaluere flere faktorer. For at lette processen, evaluere de samme elementer selv før du anvender – og tage skridt til at forbedre noget, der kræver opmærksomhed.
Din kredit fortæller historien om din låntagning historie. Långivere kigge ind i din fortid for at forsøge at forudsige, om du vil betale nye lån, du ansøger om. For at gøre dette, de gennemgå oplysninger i din kredit rapporter, som du også kan se dig selv (gratis). Computere kan automatisere processen ved at oprette en kredit score, som er blot en numerisk score baseret på de oplysninger der findes i din kredit rapporter. Høj score er bedre end lave scores, og en god score gør det mere sandsynligt, at du vil få godkendt og få en god sats.
Hvis du har dårlig kredit eller du har aldrig haft mulighed for at etablere en kredit historie, kan du opbygge din kredit ved at låne og tilbagebetale lån til tiden.
Du har brug for indkomst til at tilbagebetale et lån, så långivere er altid nysgerrig din indtjening. De fleste långivere beregne en gæld til indkomst-forholdet for at se, hvor meget af din månedlige indkomst går til tilbagebetaling af gæld. Hvis en stor del af din månedlige indkomst bliver ædt op af lån betalinger, de er mindre tilbøjelige til at godkende dit lån. Generelt er det bedst at holde din månedlige forpligtelser i henhold til 31 procent af din indkomst (eller 43 procent, hvis du medtager boliglån).
Andre faktorer er også vigtige. For eksempel:
Sikkerhedsstillelse kan hjælpe dig med at få godkendt. For at anvende sikkerhed, du ”løfte” noget, at långiver kan tage og sælge for at tilfredsstille din ubetalte gæld (forudsat du stoppe med at lave de nødvendige betalinger). Som et resultat, långiveren tager mindre risiko og kan være mere villige til at godkende dit lån.
Belåningsprocenten på din sikkerhed er vigtige. Hvis du låner 100 procent af købsprisen, långivere tage mere risiko – de bliver nødt til at sælge varen til øverste dollar for at få deres penge tilbage. Hvis du laver en udbetaling på 20 procent eller mere, lånet er langt sikrere for långivere (dels fordi du har mere hud i spillet).
En cosigner kan forbedre din ansøgning. Hvis du ikke har tilstrækkelig kredit eller indkomst at kvalificere på egen hånd, kan du spørge nogen til at ansøge om lånet med dig. Denne person (hvem der skal have god kredit og tilstrækkelig indkomst til at hjælpe) lover at tilbagebetale lånet, hvis du ikke gør det. Det er en enorm – og risikabelt – favør, så både låntagere og co-underskrivere nødt til at tænke grundigt, før bevæger sig fremad.
Omkostninger og risici ved lån
Det er nemt at forstå fordelene ved et lån: du får penge, og du kan betale det tilbage senere. Endnu vigtigere er, får du hvad du ønsker at købe, såsom et hus, en bil, eller et semester i skolen. For at få det fulde billede, holde ulemperne ved låntagning i tankerne, som du beslutte, hvor meget for at låne (eller hvorvidt et lån giver mening overhovedet).
Betaling: Det er nok ingen overraskelse, at du bliver nødt til at tilbagebetale lånet, men det er en udfordring at forstå, hvad tilbagebetaling vil se ud. Især hvis betalingerne ikke vil starte i flere år (som med nogle studerende lån), er det fristende at antage, at du finder ud af det, når den tid kommer. Det er aldrig sjovt at lave lån betalinger, især når de fylder en stor del af din månedlige indkomst. Selv hvis du låner klogt med overkommelige betalinger, kan tingene ændre sig. Et job klippe eller en ændring i familiens udgifter kan forlade dig beklager den dag, du fik et lån.
Omkostninger: Når du tilbagebetale et lån, du tilbagebetale alt, hvad du lånt – og du betaler ekstra. Det ekstra omkostninger er normalt interesse, og med nogle lån (som hjem og auto lån), disse omkostninger er ikke let at se. Renter kan bages i din månedlige betaling usynligt, eller det kan være en post på dit kreditkort regningen. Uanset hvad, renter gør det dyrere for alt, hvad du køber på kredit. Hvis du beregne, hvor dine lån arbejde (beskrevet ovenfor), vil du finde ud af præcis hvor stor interesse spørgsmål.
Kredit: Dine kredit score er afhængige af en låntagning historie, men der kan være for meget af en god ting. Hvis du bruger lån konservativt, du kan (og sandsynligvis vil) stadig har gode kredit scoringer. Men hvis du låne for meget, din kredit i sidste ende vil lide. Plus, øger du risikoen for misligholdelse af lån, som virkelig vil trække ned din score.
Fleksibilitet: Penge køber optioner, og få et lån kan åbne døre for dig. Samtidig, når du låner, du sidder fast med et lån, der skal betales af. Disse betalinger kan fælde dig i en situation eller livsstil, som du hellere vil komme ud af, men forandring er ikke en mulighed, indtil du betale gælden. For eksempel, hvis du ønsker at flytte til en ny by eller stoppe med at arbejde, så du kan afsætte tid til familie eller en virksomhed, er det lettere, når du er gældfri.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ecco un insolito strategia di risparmio di denaro : si muovono in una piccola città .
Tutti sanno New York, Washington DC, San Francisco e Los Angeles trasportare alti costi-di-vita. Affitto in quelle città è tra i più alti della nazione, e la proprietà della casa è out-of-raggiungere per molti.
Ma non c’è bisogno di vivere in una grande area metropolitana, lungo una delle coste di sperimentare l’impatto di bilancio-busting dei costi elevati. Inland città come Chicago, Atlanta e Denver, offrono relativamente alto costo della vita rispetto a molte piccole città punteggiano paesaggio della nazione.
Le principali città offrono anche molti benefici di carriera, che offrono la possibilità di guadagnare un reddito più elevato. Ma questo beneficio dipende dal vostro settore.
Se sei un ingegnere del software, il modello, ballerino, giornalista o programmatore, che vive in una grande città potrebbe dare le migliori possibilità di successo di carriera. D’altra parte, se sei un operaio edile con un coniuge soggiorno-at-home, una piccola città potrebbe essere proprio la strategia di bilancio per il risparmio di cui avete bisogno.
Le piccole città hanno un sacco di grandi vantaggi di loro da offrire, e si possono trovare sono molto più conveniente di un città affollata. Ecco alcuni dei motivi per cui le piccole città sono grandi, luoghi budget-friendly per vivere.
Vantaggi di piccola Vivi la Città
Ritmo più lento. Lontano dal trambusto di una grande città, più lenta, ritmo più rilassato di piccole città può essere un gradito cambiamento di ritmo.
Meno folla. Quando si va fuori in una notte di Sabato, non sarà in attesa in linea 45 minuti per un tavolo o la lotta per trovare posti a sedere in un cinema affollato.
Meno criminalità. In una piccola città, è più sicuro per i bambini a giocare fuori, per i motociclisti a catena le loro moto davanti a un negozio di caffè, e per voi di lasciare le finestre auto incrinato quando si è parcheggiato nel vialetto durante l’estate.
Riduzione del costo della vita. Tutto da case a generi alimentari è più conveniente in una piccola città.
È possibile ottenere una casa intera per il prezzo di un monolocale in una grande città, e con più abiti mom-and-pop di grandi catene societarie, il prezzo dei beni di consumo sono spesso più bassi, anche. Per non parlare piccole città tendono ad avere tasse di proprietà bassi.
Meno traffico e inquinamento. Con un minor numero di residenti e le città si può guidare in tutta da end-to-end in 10 minuti, il pendolarismo è un gioco da ragazzi. Si risparmia tempo e denaro gas, e se sei un corridore o ciclista, potrai godere di non dover spintonano per lo spazio tra il traffico pesante.
Un altro effetto collaterale di meno auto sulla strada è l’aria più pulita nel complesso, che è grande perché la gente in piccoli centri amano godersi la vita all’aria aperta. (E ‘parte di quel ritmo più lento della vita.)
Comunità molto unita. E ‘anche una grande occasione per diventare un “pesce grosso in un piccolo stagno”; con meno concorrenza per i lavori e più opportunità di guadagnare una reputazione ben nota, si può stare fuori nel vostro campo scelto in un modo che non potrebbe, in una enorme città.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jeśli masz ochotę na uczelni kosztuje dużo więcej niż kiedyś, jesteś absolutnie poprawne. Średnia czesne w stanie aktywnym w miejscach publicznych, szkołach czteroletnich wzrosła ponad trzykrotnie od 1988 roku – nawet po uwzględnieniu inflacji – od równowartości $ 3.190 w roku 1988 do $ 9.970 w roku szkolnym 2017-18.
Średnia cena za prywatny, czteroletniego college’u wzrosła, gdyż dobrze, od $ 15.170 w 1988 roku (czyli używając 2017 dolarów) do ponad $ 34.740 dzisiaj – co stanowi wzrost o 129% nawet po inflacji. To nie tylko czesne, albo – zakwaterowanie i wyżywienie stopy w kolegiach czteroletnich się podwoiła się od 1980 roku , nawet po uwzględnieniu inflacji.
Niestety, nasza zdolność do płacenia za studia nie nadąża z czesnego i opłat za mieszkanie i wyżywienie. Z tego powodu studenci musieli pożyczać coraz więcej pieniędzy na szkoły, aż w tym momencie, ponad 45 milionów Amerykanów nosić zadłużenia kredyt studencki, z medianą bilansu $ +17.000 . Liczba ta obejmuje dorosłych, którzy byli spłatę swoich kredytów przez lata pracy; więcej niż połowa obecnych studentów musi zaciągać kredyty, a średni dług za kredytobiorcę w klasie 2016 był $ 27.975 .
Osiem sposobów pożyczyć mniej dla Szkoły
Jeśli zbliża college’u lub masz dziecko, które ma te statystyki mogą wręcz przerażające. Choć uczelnia nie jest dla wszystkich, to wciąż koniecznością dla studentów wędkować dla niektórych kariery (np, nauczyciel, prawnik, pielęgniarka, etc.). Plus, kolegium może służyć jako ważny odskocznię dla młodych ludzi, którzy chcą kontynuować naukę, zanim będą gotowe do pełnoprawnego dorosłości.
Tak czy inaczej, ważne jest, aby wiedzieć, że nie trzeba śledzić status quo lub iść na spree kredytu spełnić swoje marzenia College. Istnieje wiele sposobów, aby wydawać mniej i mniej pożyczać jednocześnie wypracowywania dobrej edukacji i zyskiem karierę. Oto kilka opcji.
# 1: Reconsider swoją karierę.
Choć stopień czteroletnie kiedyś uważany za minimalny wymóg edukacja dla zyskiem kariery, to już nie jest to przypadek. Oczywiście, istnieje wiele czteroletnich studiów, które mogą opłacać sowicie, ale to tylko tyle, że kosztować fortunę, ale prowadzą do nikąd.
Na przykład, zazwyczaj potrzebują stopień czteroletni (i potencjalnie bardziej nauki), aby stać się nauczyciel w szkole podstawowej. Ale co zrobić ze stopniem licencjata w dziedzinie sztuk teatralnych?
Znam odpowiedź na to jedno, ponieważ mój mąż uzyskał tytuł licencjata w dziedzinie teatru przed powrotem do szkoły, aby stać się pogrzebowy. Nie musisz stopnia w teatrze być aktorem, a ten stopień nie będzie naprawdę pomóc dostać nigdzie indziej chyba że pracodawca poszukuje ogólny stopień czteroletni jako warunek jakiejkolwiek pracy entry-level.
Tymczasem istnieje mnóstwo dwuletnich stopni, które mogą opłacać sowicie w postaci niższych kosztów uczelni i wysokich zarobków. Średnie czesne za szkołę dwuletnim był tylko $ +3.570 na rok szkolny 2017-18, zgodnie z College Board, ale stopień dwuletni jest tylko wykształcenie wymagane dla mnóstwo pracy opłacalne, w żądanie.
Diagnostyczne sonografi- sta medycznych, na przykład, uzyskał średnią roczną pensję w wysokości $ 71.750 w roku 2016, zgodnie z Bureau of Labor Statistics. Terapeuci promieniowania zarobił $ 84980 i higienistek stomatologicznych zarobił $ 73.440. Są to wszystkie oferty pracy stopnia dwuletnie, które mogą prowadzić do życia prosperity. Oczywiście, istnieją dziesiątki innych opcji dwuletnich, jak i kariery techniczne wymagające Szkola lub praktykę.
# 2: spędzić dwa lata w college’u przed przeniesieniem do szkoły czterech lat.
Jeśli jesteś hellbent na zarabianie swój dyplom szkoły czterech lat, można absolutnie zrobić – i jeszcze zaoszczędzić pieniądze po drodze. Jeden mądry strategię realizować zaczyna się w college’u, a potem przenosząc swoje kredyty do szkoły czterech lat.
Wiele stanów oferuje bezpłatną naukę na swoich uczelniach społeczności (m.in. w Nowym Jorku, w stanie Oregon, Tennessee, i Rhode Island, na przykład), ale Community College kosztuje dużo mniej bez względu na to gdzie jesteś. Korzystanie dane krajowe, kończąc dwa lata w college’u będzie kosztować tylko $ 7.140, natomiast ukończenie te pierwsze dwa lata w czteroletniej szkole publicznej będzie kosztować $ 19.940 w naukę sam. I że rozbieżność nie obejmuje innych oszczędności można znaleźć, jak mieszka się w domu podczas community college lub niższych cenach można znaleźć na książki i materiały eksploatacyjne.
Tak długo, jak upewnić się, że kredyty można zarobić będą kwalifikować się do przeniesienia do szkoły czterech lat swojego wyboru – i to zrobić na tyle dobrze, aby akceptowane – Twój ewentualny stopień rzeczywiście pochodzą od szkoły czteroletniego przesyłanych do. Fakt, że udział Community College pierwszy nie będzie lizać różnicy każdemu, ale – i konto bankowe.
# 3: Idź na studia za granicą.
Innym nieco ekstremalny sposób pożyczyć mniej dla szkoły jest uczestniczyć w kolegium w innym kraju.
Na początek, spojrzeć do naszego północnego sąsiada. Choć uniwersytetów w Kanadzie są szczególnie tanie dla własnych mieszkańców, nawet międzynarodowych stawek czesnego może być okazja w porównaniu do prywatnych amerykańskich college’ów. Czesne za kawalera programu sztuki na Uniwersytecie McGill w Montrealu, na przykład całkowity $ 19.065. I to jest w dolarach kanadyjskich – według bieżących kursów walutowych, rok nauki w tej elitarnej uczelni będzie kosztować $ 14.737. (Czesne zależy od kierunku studiów, jednak, na przykład, opieka i edukacja stopni są podobnie cenowo, natomiast inżynierii i biznesu programy kosztować około dwa razy tyle).
Tymczasem niektóre kraje oferują darmowe lub bardzo tanie czesne nie tylko ich mieszkańcom, ale także zagranicznych studentów. Być może trzeba będzie wybrać specjalnych szkół finansowanych przez rząd, jednak i trzeba będzie rzeczywiście mieć zastosowanie i być zaakceptowane. Kraje takie jak Niemcy, Francja, Finlandia, Szwecja, Irlandii i Wielkiej Brytanii mają jedne z najlepszych ofert i polityk dla studentów międzynarodowych.
Należy jednak pamiętać, że będziesz ponosić dodatkowe koszty podróży, jeśli tę drogę. Transatlantyckie loty mogą być kosztowne, a ty nadal muszą płacić za miejsce do życia i wszystkich innych wydatków osobistych. Warto również, aby dowiedzieć się proces ubiegania się o wizę studencką przez Departament Stanu USA przed rozważyć tę strategię oszczędzania pieniędzy.
# 4: Dołącz do wojska.
To nie jest decyzja należy lekceważyć, ale różne gałęzie nas oferta wojskowy pomocy czesnego aby zachęcić młodych ludzi do ich szeregów. Obejmuje to US Army, marines, marynarka wojenna, Coast Guard, Gwardii Narodowej i Rezerwy.
pomoc czesnego różni się w zależności od oddziału wojskowego wybrać i statusu (służby czynnej lub rezerwy). Na przykład, łączenie US Navy może pomóc uzyskać 100% swojego czesnego i opłat objętych (nie więcej niż 250 $ za godzinę kredytowych semestr, 166 $ za godzinę czwartą kredytową i 16 godzin semestr za rok obrotowy). Opłaty Lab, wpisowe, specjalne opłaty i opłat komputerowe mogą być również objęte.
Oczywiście, darmowe nauczanie pochodzi z dużego kompromisu: Będziesz musiał zobowiązać się do służby wojskowej Stanów, aby zdobyć te korzyści.
# 5: Wybierz szkołę w stanie aktywnym i uniknąć szkół prywatnych.
Jeśli twoje serce ustawić na określonym kierunku studiów z dwuletnim lub czteroletniej szkole, absolutne minimum należy zrobić, aby zaoszczędzić pieniądze jest rozejrzeć. Nawet jeśli szkoły wydają się porównywalne pod względem jakości swoich programów oferowanych stopni, a ich wyposażenie, ich ceny czesnego może nie być porównywalne w ogóle.
Pamiętam, jak jeden rok nauki w publicznej czteroletniej szkole będzie z powrotem $ 9.970 rocznie? Jeśli zdecydujesz się na ten sam stopień zarobić na prywatnej, niekomercyjnej czteroletniej szkole, może się okazać, czesne jest astronomiczna. Średnie czesne w prywatnych, niekomercyjnych szkołach czteroletnich osiągnęła absurdalne $ 34.740 za rok szkolny 2017-18 – prawie cztery razy tyle, ile w-stanie naukę w szkole państwowej. I pamiętaj, to tylko na jeden rok i to nawet nie obejmują zakwaterowanie i wyżywienie.
Tak samo jest z Community College. Chociaż publiczne szkoły dwuletnie podano średnią czesne w wysokości $ 3570 za rok 2017-18 szkolnego dla zysku szkoły dwuletnie może kosztować znacznie więcej.
# 6: Zapisz się na badaniu pracy szkoły sponsorowanych lub dostać pracę w niepełnym wymiarze godzin.
Wiele szkół wyższych i uniwersytetów, a także rząd federalny, oferują programy work-badawcze, które mogą sprawić kolegium bardziej przystępne. Z federalnych programów praca-badawczych, na przykład, w niepełnym wymiarze godzin i pełnym wymiarze czasu studenci mogą pracować na lub poza kampusem dla godzinowej wynagrodzenia lub płacy.
Upewnij się, aby sprawdzić programy work-badawczych dostępnych w danej instytucji, ale również wziąć pod uwagę perspektywę coraz tradycyjną pracę w niepełnym wymiarze godzin. Niezależnie od tego czy pracują w gastronomii, obsługi klienta, korepetycje lub budowy przez cały rok, a nawet podczas przerw szkolnych, wszystkie pieniądze można zarobić i używać mądrze pomoże Ci pożyczyć mniej do szkoły.
# 7: ubiegać się o stypendia i granty.
Ubieganie się o stypendia i granty to kolejny sprytny sposób, aby pożyczyć mniej do szkoły. Jeśli można zilustrować masz potrzebę finansową, będziesz w szczególnie dobrej formie, aby zakwalifikować się do otrzymania pomocy i opuścić szkołę z mniejszą liczbą kredytów studenckich.
Rząd federalny oferuje ogromny zasób stypendiów i grantów, w tym Pell Grants, ale należy również zbadać inicjatywy pomocy szkolnych i terenowych, jak również.
# 8: Zakończenie stażu.
Last but not least, nie zapomnij, że wiele karier pozwoli Ci pracować podczas nauki – a oni nawet zapłacić za to. Kariera, które należą do tej kategorii są typowo techniczny i „hands on” w naturze, i zwykle wymaga więcej czasu w polu i krótszym czasie w klasie.
Powiedzmy, że chciał zostać licencjonowanym elektrykiem. Pracownicy ci zazwyczaj ukończyć cztero- lub pięcioletni płatną praktykę. BLS informuje, że każdego roku w stażu zazwyczaj wymaga 2000 godzin płatnego szkolenia na stanowisku pracy, a także popracować klasie.
Po ukończeniu studiów, elektrycy uzyskał średnią roczną pensję w wysokości $ 52.720 w kraju w roku 2016. To nie jest tak źle dla kariery żądanie, który pozwala zarobić, jak się uczyć i potencjalnie pominąć kredytów studenckich w ogóle. I istnieją inne kariery, które należą do tej kategorii, w tym stolarzy, brickmasons i Winda instalatorów i warsztatów.
Bottom Line
Przed zobowiązać się do pierwszej szkoły, który akceptuje cię, upewnij się, że długo i ciężko myśleć o tym, co naprawdę chcesz od swojego wykształcenia i swojej przyszłości. Choć drogie stopień z prestiżowej szkoły może wydawać się idealne, można skończyć z lepszej jakości życia, jeśli wybierzesz opcję, która jest skromniejsza i mniej kosztowne.
Bez względu na to, że pamiętam, ile możesz pożyczyć do szkoły może sprawić dużą różnicę w jaki sposób żyć później: dług kredyt studencki jest coraz częściej zmuszają pokolenia Milenium opóźnić etapów takich jak małżeństwo i homeownership. Jeśli zdecydujemy się na kosztowną edukację bez rozważenia, czy rzeczywiście można sobie na to pozwolić, można żyć pożałujesz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Όταν έχετε πολλές πιστωτικές κάρτες, όλα με τα υπόλοιπα, έχετε τη σκληρή δουλειά υπολογίζει τις πληρωμές της πιστωτικής σας κάρτας για το μήνα. Θα πρέπει να πληρώσετε το ελάχιστο για κάθε κάρτα; Αν πληρώνετε περισσότερα από το ελάχιστο, πόσο περισσότερο πρέπει να πληρώσει; Ή θα πρέπει να επιλέξετε μια κάρτα και να πληρώσει περισσότερα για αυτό το ένα; Εδώ είναι μερικές συμβουλές για να σας βοηθήσει να υπολογίσετε πόσο θα πληρώσετε για τις πιστωτικές κάρτες σας για να τουλάχιστον να τους κρατήσει σε καλή κατάσταση. Λάβετε υπόψη σας, αν είστε εστιάζοντας σε πάρει από το χρέος, το σχέδιο πληρωμής σας ενδέχεται να είναι λίγο διαφορετική.
1. Δώστε τουλάχιστον το ελάχιστο για όλες τις κάρτες σας.
Θα πρέπει πάντα να κάνετε τουλάχιστον τις ελάχιστες πληρωμές στις πιστωτικές κάρτες σας, δεν έχει σημασία τι. Η πληρωμή σας θα πρέπει να θεωρείται τέλη αν έχετε πληρώσει λιγότερα από το ελάχιστο ή χάσετε ελάχιστη πληρωμή σας. Οι καθυστερήσεις πληρωμών έρχονται με μερικά συνέπειες. Όχι μόνο θα χρεωθείτε με το τέλος του τέλους , το επιτόκιό σας μπορεί να αυξηθεί (αν είστε 60 ημέρες παραβατικής) καθιστά πιο ακριβά για να φέρουν μια ισορροπία.
Μετά από 30 ημέρες, χωρίς πληρωμή, παραβατικότητα σας έχει αναφερθεί στην πιστωτικά γραφεία, προστίθεται στην πιστωτική έκθεσή σας, και να ληφθεί υπόψη και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Μια ενιαία καθυστερήσεων πληρωμών στις ολόκληρη την πιστωτική ιστορία σας δεν θα μπορούσε να κάνει μεγάλη ζημιά, αλλά οι περισσότερες καθυστερήσεις που έχετε, τόσο χειρότερη η επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα είναι.
2. Ενημερωθείτε για οποιοδήποτε λόγω λογαριασμούς παρελθόν.
Θα πρέπει να εμπλακούμε σε τυχόν άλλους λογαριασμούς που είναι πίσω. Μέχρι να πιάσουν, θα συνεχίσει να βασανίσει μέχρι αργά αμοιβές και να καθυστερήσει το χρονικό διάστημα μέχρι το επιτόκιό σας πηγαίνει πίσω. (Θα πρέπει να κάνει έξι συνεχόμενες μηνιαίες πληρωμές.)
Αυτά παραβατική νομοσχέδια θα παραμείνει στην πιστωτική έκθεσή σας και να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας έως ότου εξοφληθεί το παρελθόν λόγω ισορροπία.
Αν έχετε οποιαδήποτε επιπλέον χρήματα στον προϋπολογισμό σας μετά την πραγματοποίηση των ελάχιστων πληρωμών για όλες τις κάρτες σας, το βάζουμε όλα προς την κατεύθυνση φέρνοντας τους λογαριασμούς σας ρεύματος. Αν είστε αργά για ή περισσότερο 180 ημέρες πιστωτή σας θα μπορούσε να επιβάλει εφάπαξ το λογαριασμό σας ή φέρει σε συλλογές ή και τα δύο.
3. Φέρτε φτάσει στο όριο τους λογαριασμούς σας κάτω από το πιστωτικό όριο.
Anytime πιστωτικές κάρτες σας πάει πέρα από το πιστωτικό σας όριο, θέτει κόκκινες σημαίες με τις τρέχουσες και τις μελλοντικές τους δανειστές. Αυτό τους αναγκάζει να αναρωτιέμαι αν μπορείτε να χειριστείτε με υπευθυνότητα πίστωσης. Μπορεί να χρεωθείτε ένα τέλος όριο πάνω εάν χρεώσεις πιστωτικών καρτών σας αυτό το ποσό και έχετε επιλέξει να έχουν over-the-όριο συναλλαγών επεξεργασία.
Μετά την καταβολή της ελάχιστης και να εμπλακούν σε καθυστέρηση υπόλοιπα, βάλτε έχουν απομείνει τα κεφάλαιά σας προς τη μείωση φτάσει στο όριο των υπολοίπων. Η μείωση υπόλοιπό σας θα βοηθήσει επίσης το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
4. Φέρτε υψηλά υπόλοιπα πιο κοντά στα $ 0.
Για να διατηρήσει ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα, θα πρέπει να έχετε ισορροπίες σας πιο κοντά στα $ 0. Εστίαση ειδικά για τα υπόλοιπα που βρίσκονται κοντά στο πιστωτικό όριο. ισορροπίες υψηλής πιστωτικής κάρτας αυξήσουν τη χρήση της πιστωτικής σας και να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Κρατώντας ισορροπίες σας χαμηλά δείχνει ότι μπορείτε να χειριστείτε τα πιστωτικά υπεύθυνα και θα συμβάλει στη βελτίωση πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
5. Πληρώστε μακριά τις ισορροπίες υψηλό επιτόκιο.
Αν θέλετε να βγούμε από το χρέος πιο γρήγορα, θα πρέπει πρώτα να επικεντρωθεί στην εξόφληση των πιστωτικών καρτών που έχουν υψηλά επιτόκια. Από τη στιγμή που πληρώνουν περισσότερα σε χρηματοοικονομικά έξοδα σε υψηλό επιτόκιο πιστωτικών καρτών, είναι σοφότερο να καταβάλει τα υπόλοιπα ανοικτά πιο γρήγορα για να ελαχιστοποιηθεί το ποσό των τόκων που πληρώνετε.
Αφού συναντήθηκε με τον ελάχιστη καταβολή σε άλλους λογαριασμούς σας, βάλτε μια εφάπαξ πληρωμή προς την ισορροπία σας με το υψηλότερο επιτόκιο μέχρι να εξοφληθεί.
Φυσικά, εάν ο στόχος σας είναι να βγούμε από το χρέος εντελώς, θα πρέπει να αξιολογήσει τα επιτόκια πιστωτικών καρτών σας, μαζί με τα επιτόκια των άλλων χρέος σας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Por que comprar seguro de cuidados a longo prazo? Abaixo estão três boas razões.
1. Você quer a capacidade de aceder a cuidados de qualidade rapidamente.
Se precisar de ajuda e não tem seguro de cuidados a longo prazo, o que você faz? Você começar a ajuda de familiares e amigos, pagar por isso fora do bolso, e / ou ir em Medicaid.
Para aceder a prestações de cuidados a longo prazo você deve necessitam de ajuda realizando duas das seis atividades da vida diária. Estas são atividades como tomar banho e vestir-se.
Como você idade e começar a precisar de ajuda com esses itens, muitas pessoas dependem de um cônjuge ou outros entes queridos primeiros. Se você não tiver seguro, em seguida, quando a família e os amigos já não pode fornecer o nível de cuidados que você precisa, você começa a gastar para baixo seus ativos para pagar os cuidados. Se você precisar de cuidados por um longo tempo e gastar todos os seus ativos, em seguida, em que os programas de assistência do governo ponto de pegar o custo de seu cuidado em uma instalação de enfermagem qualificado.
Que são susceptíveis de acesso aos cuidados mais rápido quando você tem seguro de cuidados a longo prazo, porque você sabe que vai ter os fundos para pagar por isso. Esta é uma das razões que as pessoas compram este tipo de seguro – para que eles tenham a capacidade de aceder a cuidados mais rápido, e pode usar o dinheiro da companhia de seguros a pagar por isso.
2. Você pode ter uma reivindicação de longa caro.
Jesse Slome, diretor executivo da Associação Americana para Long-Term Care Insurance me contou a história de uma das reivindicações mais longos no registro: uma mulher que pagou US $ 12.000 em prêmios ao longo de apenas alguns anos, e recebeu US $ 1,2 milhões em cuidados de longa duração benefícios ao longo dos próximos quinze anos.
Como disse Jesse, “Ela está com sorte? Não, eu não acho que ninguém iria chamá-la de sorte.”Ela tinha comprado seguro de cuidados de longo prazo para que seus custos foram cobertos, mas estou certo de que ela e sua família tanto deseja uma necessidade de cuidados a longo prazo nunca tinha surgido no primeiro Lugar, colocar. Se você comprar o seguro de cuidados a longo prazo, vamos esperar que você nunca precisar dele.
Se fizer isso, porém, você será feliz que você tem.
3. Você quer a liberdade de escolha.
Quando você compra seguro de cuidados de longo prazo você terá os recursos necessários para pagar os cuidados de qualidade, e você terá a possibilidade de escolher como e onde você receber esse cuidado. Aqueles que não têm recursos substanciais do seu próprio país, ou aqueles que não comprar o seguro de cuidados a longo prazo, simplesmente não vai ter tantas opções. Isso significa que todos devem correr para fora e comprar o seguro de cuidados a longo prazo? Não, como qualquer decisão financeira, você tem que educar-se, avaliar os prós e contras e tomar uma decisão que é certo para você.
Existem alternativas ao seguro de cuidados tradicional longo prazo , tais como a obtenção de atendimento no exterior, ou comprar em uma Comunidade de Cuidados Continuados. Apesar das alternativas, dos reformados vai encontrar lá é uma grande paz de espírito que vem de ter seguro de cuidados tradicionais de longo prazo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
بطاقات الائتمان يمكن أن تكون أدوات مالية قيمة إذا ما استخدمت بطريقة مسؤولة، ولكن هذا لا يعني عدم وجود مطبات أن تكون على علم. واحدة من أكبر وديون بطاقات الائتمان – نتيجة سوف تواجه إذا كنت المسؤول عن أكثر على البطاقة مما تستطيع أن تسدد.
ومع ذلك، هناك عثرات أخرى ليكون على بينة من عندما نستخدم بطاقات الائتمان – وهي الرسوم المختلفة التي قد تتعثر دفع. إذا كان هدفك هو استخدام بطاقات الائتمان لصالحك، القصف لرسوم إضافية – وخاصة تلك التي يمكن أن تجنب – لا ينبغي أن تكون جزءا من خطة، لذلك عليك أن ترغب في فهم الرسوم التالية وكيفية تجنب أو التقليل منها .
# 1: الرسوم السنوية
تفرض رسوم سنوية من قبل بعض بطاقات الائتمان، ولكن ليس جميعهم. معظم البطاقات التي تتقاضى رسوما سنوية تفعل ذلك لأنها توفر نوعا من فائدة إضافية (على سبيل المثال، مكافآت السفر) أو لأن التاريخ الائتمان الخاصة بك يشير كنت مقترض محفوف بالمخاطر ويريدون تغطية قواعدها.
يمكن أن الرسوم السنوية تتراوح ما يصل الى 39 $ سنويا يصل إلى 550 $ سنويا لأكبر بطاقات الائتمان السفر. قد تبدو هذه الرسوم لا لزوم له – خصوصا عندما العديد من أفضل بطاقات المكافآت النقدية الظهر لا تهمة رسوم سنوية – ولكن هناك بالتأكيد الحالات التي تكون فيها دفع رسوم سنوية يمكن أن يكون يستحق كل هذا العناء.
إذا كان لديك لدفع رسوم سنوية للحصول على بطاقة ائتمان حتى تتمكن من بناء الائتمان لأول مرة، على سبيل المثال، ودفع رسوم قد يكون من المفيد في وقت لاحق. ودفع رسوم كبيرة على بطاقة الائتمان السفر ويمكن أيضا أن يكون يستحق ذلك عندما تكون فوائد البطاقة إلى حد كبير أكثر قيمة من الرسوم نفسها، أو إذا كانت البطاقة توفر الامتيازات أو المكافآت التي لا يمكن كسب خلاف ذلك.
# 2: رسوم الفائدة
ونحن نعلم جميعا أن ديون بطاقات الائتمان يمكن أن يكون مكلفا، ويتم قياس الجزء الأكبر من تلك التكلفة في رسوم الفائدة بطاقة الائتمان.
كلما كنت تحمل التوازن على بطاقة الائتمان الخاصة بك من شهر واحد إلى آخر، مصدر البطاقة الائتمانية رسوم الفائدة على رصيدك. تتراكم الفائدة بطاقة الائتمان يوميا، والفائدة التي يتقاضاها بطاقات الائتمان يمكن بوصة نحو 25٪ أبريل – حتى إذا كان لديك ائتماني جيد. وهذا يعني إذا كان يأخذك سنويا لسداد شراء $ 1000، قد فعلا في نهاية المطاف دفع أكثر مثل 1133 $ لهذا البند، $ 133 “رسوم”.
إذا كنت تستخدم بطاقات الائتمان، وأفضل رهان هو لتسديد رصيدك بالكامل كل شهر لتجنب الفائدة تماما. على أقل تقدير، التسجيل للحصول على بطاقة الائتمان الفائدة منخفضة حتى تتمكن من تقليل رسوم الفائدة عندما لا يستطيعون دفع رصيدك بالكامل.
# 3: رسوم تحويل الرصيد
يتحدث على حمل التوازن، وكثير من الناس في اختيار لنقل الديون غير عملي، وبطاقات الائتمان عالية الفائدة الخاصة بهم باستخدام ميزان بطاقات الائتمان نقل لتوفير المال وسداد الديون بشكل أسرع. هذه البطاقات عادة ما تقدم أبريل 0٪ في أي مكان من ستة إلى 21 شهرا، مما يجعل من الاسهل لحاملي بطاقات لسداد الديون – منذ كل دولار دفع يذهب في اتجاه مبدأ التوازن خلال تلك الفترة الترويجية.
في حين أن هذه البطاقات يمكن أن تكون مفيدة جدا عندما يتعلق الأمر سداد الديون، من المهم أن نلاحظ أن العديد رسما تحويل الرصيد من 3٪ إلى 5٪ من الرصيد المحول. ما يعنيه هذا هو، قد تضطر لدفع 30 $ إلى 50 $ لكل ألف دولار من الديون لنقل إلى بطاقة تحويل الرصيد.
في حين أن هذه الرسوم يمكن أن يكون يستحق كل هذا العناء، منذ أنك لن تضطر لدفع الفائدة لبعض الوقت – على افتراض انك تستطيع سداد كامل الرصيد خلال 0٪ أبريل الفترة التمهيدية، أن رسوم 3٪ أفضل من 25٪ أبريل – انها المهم الموازنة بين الايجابيات والسلبيات من دفع رسوم تحويل الرصيد.
كما نضع في اعتبارنا أن بعض البطاقات لا تتقاضى رسوم تحويل الرصيد. تأكد من مقارنة بطاقات تحويل الرصيد للعثور على الخيار المناسب لاحتياجاتك.
# 4: رسوم السحب النقدي
معظم بطاقات الائتمان تجعل من الممكن بالنسبة لك لاقتراض ضد الحد بطاقة الائتمان الخاصة بك والحصول على النقد. ويسمى هذا الفعل سلفة نقدية، وأنها قد تبدو مريحة جدا إذا كنت لا تعرف رسوم المشاركة.
بالنسبة للمبتدئين، ومعظم بطاقات رسما سلفة نقدية من 2٪ إلى 5٪ من المبلغ المقترض. ليس ذلك فحسب، ولكن قد تضطر لدفع الرسوم مقدما ATM، جنبا إلى جنب مع ارتفاع معدل الفائدة على السلف النقدية مقابل السعر الذي دفع عادة على المشتريات. وأخيرا وليس على الإطلاق الأقل، السلف النقدية لا تأتي مع فترة سماح، وهذا يعني الاهتمام ستبدأ بالتجمع من يوم واحد بعد اخراج المال.
بينما على سلفة نقدية يمكن أن تساعدك على الحصول على المال في حالة الطوارئ، انها وسيلة خاصة مكلفة للحصول على النقد في يديك. كنت أفضل حالا بكثير مستفيدة من وفورات إذا كنت تحتاج لأموال لمواجهة أي طارئ – ويمكنك أن تطمئن إلى أن حالة الطوارئ سوف يحدث في مرحلة ما، لذلك تبدأ بناء صندوق للطوارئ في أقرب وقت ممكن.
# 5: رسوم المعاملات الأجنبية
بعض بطاقات الائتمان تتقاضى رسوم المعاملات الخارجية في كل مرة تستخدم بطاقتك خارج الولايات المتحدة. ويمكن لهذه رسوم المعاملات الخارجية تتراوح بين 1٪ إلى 5٪ من كل عملية شراء تقوم بها.
بعض بطاقات – وخاصة بطاقات السفر أفضل – لا تهمه هذه الرسوم على الإطلاق، ولكن. لذلك فمن المنطقي أن يتسوق للحصول على بطاقة ائتمان جديدة لا تهمة رسوم المعاملات الخارجية إذا كنت تخطط للسفر إلى الخارج.
# 6: الرسوم المتأخرة
إذا كنت تدفع فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك في وقت متأخر، هل يمكن أن نتوقع لدفع رسوم أواخر بالإضافة إلى رصيدك وأية رسوم الفائدة التي تراكمت. هذه الرسوم يمكن أن تختلف من بطاقة إلى بطاقة، لذلك تأكد من أنك تعرف رسوم البطاقة في وقت متأخر قبل التوقيع. عادة، الرسوم المتأخرة هي في حدود 25 $ إلى 39 $.
ومن الواضح أن أفضل رهان لتجنب هذه الرسوم هو دفع الفاتورة في الوقت المحدد كل شهر. (A التأخر في السداد يمكن أن يكلفك بطرق أخرى أيضا، لأنه من المحتمل أن يضع عراقيل في الائتمان الخاصة بك.) يمكنك النظر في إنشاء حسابك حتى تحصل عليه تلقائيا من خلال البنك الذي تتعامل معه، أو يمكنك وضع علامة تاريخ استحقاق الدفع الخاص بك على تقويم كل شهر. وفي كلتا الحالتين، تأكد من دفع الفاتورة في الوقت المناسب لتجنب هذا إضافة تهمة.
# 7: الافراط في الحد رسوم
بطاقات الائتمان تأتي مع الحد الائتماني الذي يمكن أن يختلف وفقا لدرجة الائتمان الخاصة بك، وكم مفتوحة الائتمان لديك بالفعل. ومع ذلك، هذا لا يعني أنها سوف تحرم شراء إجراء أكثر من هذا المبلغ. والحقيقة هي، والعديد من بطاقات الائتمان تمكنك من البقاء الشراء، ومن ثم تهمة لكم رسوم الافراط في الحد.
ونتيجة لحامل البطاقة، يمكنك دفع رسوم الافراط في الحد حتى لا يتم رفض الشراء في السجل. ولكن يجب أن تبقي حقا رصيدك أقل بكثير من حد الائتمان الخاص بك في كل الأوقات لتجنب دفع هذه الرسوم. (ما هو أكثر من ذلك، إذا كنت تستخدم الكثير من الائتمان المتاح لديك، وهذا يضر درجة الائتمان الخاصة بك.)
إذا كنت سداد رصيدك دينيا كل شهر، ولكن لا تزال تجد نفسك الاهتزاز حتى ضد حد الائتمان الخاص بك، قد يكون من المفيد طلب الجهة المصدرة للبطاقة لزيادة الحد الائتماني.
ولكن إذا كنت شخص لديه مشكلة في البقاء تحت حد بطاقة الائتمان الخاصة بك لأنك كنت تحمل التوازن من شهر لآخر، قد ترغب في يفكروا طويلا ومليا حول استخدامك لبطاقات الائتمان لتبدأ. قد يكون لديك مشكلة الانفاق التي لا يمكن حلها باستخدام ميزانية شهرية، ولكن قد تحتاج إلى التوقف عن استخدام بطاقات الائتمان تماما لفترة من الوقت للحفاظ على مشكلة الديون الخاصة بك من التفاقم.
رقم 8: دفع الرسوم عاد
تخيل أنك تدفع فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك ولكن يتم إرجاع الشيك لعدم كفاية الأموال. في هذه الحالة، هل يمكن أن نتوقع لدفع رسوم دفع عاد بالإضافة إلى اهتمام التهم والرسوم المتأخرة على رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك إذا كان الماضي بسبب.
دفع الرسوم عاد تختلف من بطاقة ولكن يمكن أن تكلف ما يصل الى 35 $. أفضل طريقة لتجنب هذا الرسم هو للتأكد من لديك ما يكفي من المال في حسابك قبل أن تكتب شيكا بقيمة فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك أو دفع الفاتورة عبر الإنترنت.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כשמדובר להרוויח כסף להשקיע בנדל”ן, יש באמת רק קומץ של דרכים לעשות את זה. למרות המושגים פשוטים כדי להבין, לא יתפתה לחשוב שהם יכולים להיות מיושמים בקלות והוצאו להורג. תפוס פנקס ועיפרון, כי בעשר הדקות הבאות, אני אלווה אותך דרך סקירה קצרה כדי לעזור לך להבין את היסודות של הנדל”ן ועל הצליח משקיעי הנדל”ן לעבוד כדי למקסם את הרווחים שלהם.
הדרכים העיקריות השלוש כדי להרוויח כסף מהשקעות נדל”ן
ישנן שלוש דרכים עיקריות למשקיעים להרוויח כסף מנדל”ן:
גידול בשווי הנכס,
הכנסות מדמי שכירות הנגבים על ידי ליסינג החוצה את הנכס לדיירים, ו
רווחים שהופקו מפעילות עסקית תלוי הנדל”ן.
בקיצור, כי הוא זה. כמובן, תמיד יש דרכים אחרות, במישרין או בעקיפין רווח מנדל”ן, כגון למידה להתמחות בתחומים אזוטריים יותר כמו תעודות שעבוד מס, אבל אלה שלושה פריטי חשבונות עבור רוב מכריע של ההכנסה הפסיבית, ומזל אולטימטיבי, כי נעשה בענף הנדל”ן. אם נלמד כיצד לנצל אותם עבור תיק משלך, אתה יכול להוסיף בכיתת נכס אחר הקצאת הנכסים הכוללת שלך, להגדיל הן גיוון, אם ייושם בתבונה, הפחתת סיכון.
1. להרוויח כסף מגידול בשווי הנכס של השקעות הנדל”ן שלך
ראשית, חשוב שתבינו כי ערך נכסים לא להגדיל תמיד.
זה יכול להיות ברור עד כאב בתקופות כמו ה -1980 המאוחרות ואת תחילת 1990, וקריסת 2007-2009 הנדל”ן. למעשה, במקרים רבים, ערכי מאפיינים נדירים לנצח אינפלציה. לדוגמא, אם אתה בעלים של פיסת 500,000 $ מקרקעי האינפלציה אמיתיים היא 3%, הנכס שלך עשוי למכור 515,000 $ (500,000 $ x 1.03%) אבל אתה לא כל עשיר ממך היה בשנה שעברה.
כלומר, אתה עדיין יכול לקנות את אותה כמות של חלב, לחם, גבינה, שמן, בנזין, וסחורות אחרות (נכונות, גבינה עשויה להיות למטה השנה ועד בנזין, אך רמת החיים שלך תישאר בערך אותו הדבר). הסיבה? הרווח 15,000 $ היה לא אמיתי. זה היה סמלי.
זה קורה משום שהממשלה צריכה ליצור כסף כשזה מבלה יותר ממה שנדרש דרך מסים. בהנחה שכל שאר שווה, לאורך זמן, זה מביא כל דולר קיים לאבד ערך ונעשה שווה פחות ממה שהוא היה בעבר.
אחת הדרכים כי משקיעי הנדל”ן שמבין עניין יכול לעשות כסף בנדל”ן היא לנצל מצב זה נראה לצוץ מדי כמה עשורים: כאשר שיעור האינפלציה צפוי לעלות בשיעור הנוכחי של החוב לטווח ארוך, אתה עלול למצוא אנשים שמוכנים להמר על ידי רכישת נכסים, ללוות כסף כדי לממן את הרכישה, ולאחר מכן מחכה אינפלציה להגדיל. בדרך זו, הם יכולים לשלם את המשכנתאות עם דולרים ששווים הרבה פחות. זה מייצג העברת חוסכים לחייבים. ראית הרבה משקיעי הנדל”ן להרוויח כסף בדרך זו ב -1970 ו -1980 כבר האינפלציה החלו לצאת מכלל שליטה לפני פול וולקר לקח 2×4 כדי גבו והביא אותו תחת שליטה על ידי העלאת הריבית באופן דרסטי.
החוכמה היא לקנות כאשר המחזור בשיעורי היוון מותאם אטרקטיביים או כשאתה חושב שיש סיבה ספציפית כי קטע מסוים של הנדל”ן יהיה יום אחד להיות שווה יותר משיעור כובע ההווה לבדו מעיד שהוא אמור להיות. לדוגמא, יזם נדל”ן מוכשר יכול להסתכל פרויקט נכון, בזמן הנכון, במחיר הנכון, ואת פשוטו כמשמעו ליצור הכנסות שכירות בעתיד לתמוך שווי שאחרת עלולה להופיע עשירים המבוססים על תנאים נוכחיים כי הם מבינים בכלכלה, גורמים בשוק, ועל צרכנים.
בעיר מולדתי, צפיתי מלון ישן נורא על פיסת אדמה גדולה לקבל הופך למרכז קניות הומה עם בנייני משרדי שאיבה החוצה דמי שכירות ניכרות עבור הבעלים. בהעדר אותם תזרימי מזומנים, בהווה או נטו הערך הנוכחי, אתה ספקולציות במידה זו או אחרת, לא משנה מה אתה אומר לעצמך, לא משנה באיזו בנקים לאשר הלוואות שלך, ולא משנה מה החברה סביבך אומר.
אתה תדרוש גם אינפלציה משמעותית במטבע הנקוב (אם אתה משתמש חוב למימון הרכישה) כדי לחלץ אותך או איזה אירוע הסתברות נמוך לעבוד לטובתך.
2. להרוויח כסף מ השכרת הכנסות שהופקו על ידי השקעות נדל”ן שלך
להרוויח כסף מגביית דמי שכירות הוא כל כך פשוט שכל שש מי שאי פעם שחקו משחק של המונופול מבין ברמה קרבית איך עבודת היסודות. אם אתה בעל בית, בניין דירות, משרדים בבניין, מלון, או כל השקעה בנדל”ן אחרת, אתה יכול לחייב אנשים לשכור תמורת המאפשר להם להשתמש בנכס או במתקן. כמובן, פשוט וקל אינם אותו הדבר. אם אתה הבעלים של בנייני דירות או בתים להשכרה, אתה עלול למצוא את עצמך להתמודדות עם כל דבר, החל אסלות שבורות לדיירים שפעלו מעבדות ספיד.
אם אתה בעלים של קניונים או בנייני משרדים, ייתכן שיהיה עליכם להתמודד עם עסק המושכר ממך הולך רגל. אם אתה בעלים של מחסנים תעשייתיים, אתה עלול למצוא את עצמך מול חקירות סביבתיות לפעולות של הדיירים שהשתמשו הנכס שלך. אם אתה בעלים של יחידות אחסון, גניבה יכולה להיות דאגה. השקעות בנדל”ן הן לא סוג אתה יכול לטלפן פנימה מצפה שהכול יתנהל היטב.
החדשות הטובות הן כי ישנם כלים זמינים שעושים השוואה בין השקעות הנדל”ן פוטנציאל קלה. אחת מהן, אשר יהפוך יקר לך על המסע שלך להרוויח כסף מנדל”ן הוא יחס פיננסי מיוחד הנקרא שיעור ההיוון, אשר הוא קיצור של “שיעור היוון”. אם נכס מרוויח 100,000 $ בשנה ומוכר עבור 1,000,000 $, היית לחלק את הרווחים (100,000 $) על ידי תג המחיר (1,000,000 $) ולקבל 0.1, או 10%. כלומר, שיעור ההיוון של הנכס הוא 10%, או כי תרוויחו צפוי 10% על ההשקעה שלך אם שילמת עבור הנדל”ן כולו במזומן וללא חובות.
בדיוק כמו מניה היא בסופו של דבר רק שווה את הערך הנוכחי הנקי של תזרימי המזומנים המהוונים שלה, נדל”ן שווה אולטימטיבי שילוב של 1.) השירות שהוא מייצר עבור בעלים ו 2.) המזומנים הנוכחיים הנקיים זורם שהוא מייצר יחסית המחיר ששולם עבור ההשקעה. הכנסות מדמי שכירות יכולות להיות מרווח הביטחון מגן לך במהלך מתמוטט. סוגים מסוימים של השקעות הנדל”ן מתאימים יותר למטרה זו.
כדי לחזור הדיון מוקדם שלנו האתגרים של עשיית כסף מנדל”ן, בנייני משרדים, כדי לספק המחשה אחת, בדרך כלל כרוך בחוזים ארוכים, רב שנתי. קנה אחד במחיר הנכון, בזמן הנכון, ועם השוכר הנכון לחכור זמני פירעון, ואתה יכול להפליג דרך קריסת הנדל”ן איסוף מעל צקי שכירות ממוצעים כי חברות ליסינג מ יש לך עדיין לספק (בשל הסכם השכירות שחתמו) גם כאשר שיעור נמוך יותר זמינים במקומות אחרים. קבל את זה לא נכון, אם כי, ואתה יכול להיות נעול בבית מתחת לממוצע מחזירה הרבה אחרי שהשוק התאושש.
3. להרוויח כסף מפעילות עסקית נדל”ן
הדרך הסופית של עשיית כסף מהשקעות בנדל”ן כרוכה שירותים מיוחדים ופעילויות עסקיות. אם אתה בעלים של מלון, אתה עלול למכור סרטים לפי דרישה לאורחים שלך. אם אתה בעלים של בניין משרדים, ייתכן להרוויח כסף ממכונות אוטומטיות וחניונים. אם אתה הבעלים של שטיפת מכוניות, ייתכן להרוויח כסף מאתר שואבי אבק שבשליטת זמן.
סוגים אלו של השקעות כמעט תמיד דורשים ידע תת-התמחות; למשל, ישנם גברים ונשים שמבלים את כל הקריירה שלהם המתמחה בעיצוב, בנייה, בעלות ותפעול שוטף מכונית. למי לעלות לראש בתחומם ובעלי להבין את המורכבות של שוק מסוים, ההזדמנות לעשות כסף יכול להיות אינסופי.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
