Koliko denarja boste potrebovali v pokoju? Dve priljubljeni pravila palca predstavil odgovor.
“Pomnožimo z 25” pravila in “4 Odstotek” pravila so pogosto zamenjuje med seboj, vendar pa vsebujejo kritične razlike: ena vodi, koliko bi morali rešiti, medtem ko so druge ocene, koliko lahko varno umakne.
Vzemimo za pogled v poglobljeno v vsaki od njih, tako da ste jasno na obeh.
Pomnožimo z 25. členom
Multiply do 25. členom ocenjuje, koliko denarja boste potrebovali v pokoju pomnožimo želeno letni dohodek za 25.
Na primer: Če želite, da umakne 40.000 $ na leto iz upokojitev portfelja, morate $ 1 milijon dolarjev v upokojitev portfelja. ($ 40.000 x 25 znaša $ 1 milijon.) Če želite, da umakne 50.000 $ na leto, morate 1,25 milijona $. Za dvig 60.000 $ na leto, kar potrebujete 1,5 milijona $.
To pravilo-of-palec ocenjuje, da je znesek, ki ga lahko umakne iz svojega portfelja. To ni dejavnik za druge vire dohodka v starosti, kot vse pokojnine, najem nepremičnin , socialno varnost, ali drug dohodek.
Zakaj toliko? To pravilo-of-thumb predpostavlja, da boste lahko ustvarili letni realno donosnost 4 odstotke na leto. To predpostavlja, da se bodo zaloge, več na dolgi rok (15-20 let ali več), izdelavo letnih donosov za približno 7 odstotkov. Vlaganje legenda Warren Buffet napoveduje ameriški borzi se bo pojavilo 7 odstotkov dolgoročnih letnih donosov skozi naslednjih nekaj desetletjih.
Medtem, inflacija kaže, da spodkopljejo vrednost dolarja na približno 3 odstotke na leto.
To pomeni, da imate “realni donos” – po inflaciji – bo okoli 4 odstotke.
4. Odstotek pravilo
4. Odstotek PRAVILO se pogosto zamenjuje z pomnožimo z 25 členom, iz očitnih razlogov – 4 Odstotek pravila, kot že ime pove, prevzame tudi 4-odstotni donos na.
4. Odstotek PRAVILO pa vodi, koliko bi morali vsako leto umakniti, ko ste v pokoju.
Kot pove že ime, je to pravilo pravi, da je treba umakniti 4 odstotke svojega upokojitvene portfelja prvo leto.
Na primer, se upokojijo s 700.000 $ v vašem portfelju. V svojem prvem letu upokojitve, umaknili $ 28.000. ($ 700.000 x 0,04 enaka $ 28.000.)
Naslednje leto umaknili enak znesek, prilagojeno za inflacijo. Ob predpostavki, da 3-odstotno inflacijo, bi morali umakniti $ 28.840. ($ 28.000 x 1,03 enaka $ 28.840.)
Na sliki je $ 28.840 bi bilo več kot 4 odstotkov preostalih portfelja, odvisno od tega, kako se trgi gibali v svojem prvem letu upokojitve. Naj vas ne skrbi, da je – potrebujete le izračunati 4 odstotke enkrat. Smernica pravi, da je treba umakniti 4 odstotke v svojem prvem letu upokojitve, in nadaljuje odvzem enak znesek, prilagojeno za inflacijo, vsako leto po tem.
Kaj je razlika?
Multiply do 25. členom ocenjuje, koliko boste morali v vašem upokojitev portfelja. 4. Odstotek Pravilo ocen, koliko bi morali umakniti iz svojega portfelja, ko ste v pokoju.
Se ta pravila točni?
Nekateri strokovnjaki kritizirajo ta pravila kot preveč tvegano. To je nerealno pričakovati, da bo dolgoročni letni 7 odstotkov donose, pravijo, za upokojence, ki vodijo večino svojega portfelja v obveznice in denar.
Ljudje, ki želijo bolj konzervativen pristop opt za pomnožite z 33 členom in 3 odstotke pravila.
Pomnoži s 33 predvideva, da boste imeli “prave” vrnitev – po inflacije – za 3 odstotke. To predstavlja 6 odstotkov dolgoročni letni dobiček, minus 3-odstotni inflaciji.
3. Odstotek PRAVILO zagovarja umik 3 odstotkov svojega portfelja v svojem prvem letu upokojitve. Oseba s portfeljem $ 700.000 umakniti 21.000 $ v prvem letu upokojitve, prilagoditev za inflacijo na 21.630 $ drugo leto.
Nekateri zavrne ta pristop preveč konzervativni, drugi pa trdijo, da je primerna za današnje upokojence, ki živijo dlje in želijo obvladljive ravni tveganja v svojem portfelju.
Če bi si prilagodite glede na inflacijo?
Tukaj je pomembno vprašanje, nadaljevanje: Ali boste morali prilagoditi te številke za inflacijo, še posebej, če ste več desetletij stran od upokojitve?
Da. Tukaj je “kratek povzetek”:
- Če ste 10 let od upokojitve, pomnoži z 1,48.
- Če ste 15 let od upokojitve, pomnoži z 1,8.
- Če ste 20 let od upokojitve, pomnoži z 2,19.
- Če ste 25 let od upokojitve, pomnožimo s 2.67.
Denimo, da želite umakniti 80.000 $ na leto iz upokojitev portfelja, in da si 25 let daleč od upokojitve. Pomnožite 80.000 $ x 2,67 = $ 213.600. To je vaša inflacijo prilagojene cilj.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
