Ahmad Faishal – Page 1822

Cómo presupuesto como un Super Single Mom

Al ser una sola madre a menudo viene con algunos retos únicos, especialmente en el ámbito financiero. Después de todo, criar a los niños no es barata. Según el USDA , que cuesta $ 233,610 en promedio para criar a un hijo a los 18 años.

En un hogar con dos padres, puede haber dos fuentes de ingresos para manejar el gasto. madres solteras, por el contrario, son más propensos a ser lo que es trabajar con un solo ingreso solo. Ahí es donde un solo presupuesto madre se vuelve crítica.

Un presupuesto puede ser un salvavidas, especialmente cuando hay niños en la imagen. Si eres un super madre soltera, estos consejos pueden ayudar a que las uñas de su presupuesto y sacar el máximo provecho de su dinero cada mes.

1. Comience con sus ingresos

Hay dos números principales que necesita para hacer un presupuesto único madre: los ingresos totales y los gastos totales.

Al planear su presupuesto, comience con la suma de sus ingresos mensuales. La manera más fácil de hacerlo, ya sea que esté trabajando en un habitual de 9 a 5 concierto o control de múltiples puestos de trabajo, es para revisar sus recibos de pago. Si usted está ganando la misma cantidad semanal o quincenal, puede utilizar estos ingresos como su línea de base.

A continuación, añadir en cualquier ingreso que obtiene de una estafa lado o trabajo a tiempo parcial. Esto puede ser más irregular, dependiendo de lo que a menudo estás haciendo un trabajo lado a tiempo parcial o.

Por último, añadir en cualquier soporte infantil o pensión alimenticia que está recibiendo regularmente. Si recibe estos pagos, pero no es constante, puede que no desee incluir en su ingreso total.

2. Continúe en sus gastos

El siguiente paso es sumar lo que está gastando cada mes. Se puede dividir esto en dos categorías: gastos esenciales para mantener su nivel de vida y “extras”.

Así que lo que es esencial? Su lista puede incluir cosas como:

Alojamiento
Utilidades
teléfono celular y servicio de internet
Cuidado de los niños
Pañales y fórmula si tienen un bebé
Comestibles
Gas
Seguro
Pago de la deuda
necesidades relacionadas agradables para los honorarios como comedores escolares, uniformes escolares o tasas de actividad para actividades extracurriculares
Ahorros

¿Por qué está en la lista de ahorros aquí? Es sencillo. Si usted es una madre soltera, un fondo de emergencia es algo que no puede permitirse el lujo de prescindir. ahorros de emergencia puede ser útil si usted tiene una reparación de automóviles inesperado o su hijo se enferma y tiene que perder un día de trabajo. Incluso si sólo presupuesto de $ 25 al mes para los ahorros, pequeñas cantidades pueden sumar. El tratamiento de los ahorros como una medida asegura que el dinero se guardó con regularidad.

A continuación, pasar a la lista de extras. Aquí es donde se va a incluir los gastos que no necesariamente necesita. Por ejemplo, es posible que tenga:

comer fuera
Entretenimiento
Ropa
Viajar
Televisión por cable
Membresía de gimnasio

Restar todos sus gastos esenciales (y extras) de sus ingresos totales. Lo ideal es que haya dinero de sobra. Este es dinero que podría añadir a los ahorros o utilizar para pagar su deuda si usted está llevando a préstamos estudiantiles, un préstamo de coche o saldos de tarjetas de crédito.

Si usted no tiene nada sobra, o peor aún, estás en lo negativo, tendrá que ajustar su presupuesto madre soltera mediante la reducción de sus gastos.

3. Ahorro encontrando en su presupuesto

Una vez que tenga su presupuesto inicial hecho, se puede tomar una segunda mirada para encontrar ahorros. Estos son algunos consejos específicos para la reducción en el gasto y la liberación de dinero en efectivo en su presupuesto:

Reducir los costos de cuidado de niños. El coste medio de la guardería para un bebé corre entre $ 5.547 y $ 16.549, dependiendo del estado en que vive. Eso se desglosa en $ 106 a $ 318 por semana. Asistencia guardería está disponible para algunas madres solteras que cumplan con ciertos requisitos de ingresos, pero si usted no califica, puede haber otras maneras de reducir costos.

Por ejemplo, usted puede ser capaz de encontrar un miembro de la familia que está dispuesto a ofrecer cuidado de los niños a un precio con descuento. O se podría establecer un intercambio de cuidado de niños con otra madre cuyo horario es opuesta a la suya. Incluso la reducción de sus costos de cuidado de niños por $ 50 por mes podría sumar $ 600 por año de nuevo a su presupuesto.

Utilice aplicaciones para agregar a sus ahorros. Ya sea que usted va a comprar comestibles, ropa o cualquier otra cosa, hay una aplicación que le puede ahorrar dinero.

Ibotta , por ejemplo, ofrece descuentos en las compras de alimentos por lo que no tiene que recortar cupones. El usuario promedio ahorra $ 240 por año. RetailMeNot es un gran lugar para encontrar códigos promocionales y cupones imprimibles para los minoristas como Amazon, Sears y Macy. Kidizen está diseñado para las madres que desean comprar (y vender) ropa para niños.

Aprovechar sus recompensas de tarjetas de crédito para el ahorro. Una tarjeta de crédito de recompensas puede ser muy importante cuando se trata de ahorrar, especialmente si usted está ganando dinero en efectivo. De acuerdo con un informe de 2017 WalletHub , las mejores tarjetas de crédito premios pueden producir hasta 1.634 $ en el valor de los ahorros durante los dos primeros años. Esa cifra incluye recompensas obtenidos por pedidos, así como un bono inicial.

Entonces, ¿qué tipo de tarjeta de recompensas es el mejor para su presupuesto madre soltera? Depende de lo que suele pasar. Si la mayoría de las compras se realizan en las tiendas, clubes mayoristas, grandes almacenes o estaciones de servicio, que querría una tarjeta que ofrece la mayor cantidad de puntos o devolución de dinero posible para estas compras. Por otro lado, si se viaja con sus kiddos con regularidad, una tarjeta de recompensas de viaje puede ser la mejor opción.

Sólo recuerde que debe mirar hacia fuera para la cuota anual y la tasa anual si tienden a mantener un saldo en su tarjeta. Los intereses y comisiones pueden picar lejos en el valor de sus ahorros.

Considere un interruptor de cuenta bancaria. El promedio de la cuenta de cheques cobra $ 97.80 por año en honorarios. Esto puede no parecer mucho, pero puede agregar hasta casi $ 1.000 más de una década. Si no ha revisado honorarios de los bancos últimamente, tomar un segundo para hacerlo. Si usted está recibiendo desplumarnos, considere mover su dinero a un banco en línea o banco tradicional que es de pago-amigable para aumentar su total de ahorros.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Втори Ипотеки: как те работят, предимства и недостатъци

Втора ипотека е заем, който ви позволява да заемат срещу стойността на вашия дом. Вашият дом е актив, а с течение на времето, че актив може да получи стойност. Втори ипотеки, известни още като начало дялово кредитни линии (HELOCs) са начин за използване на актива за други проекти и цели-, без да го продава.

Какво е втора ипотека?

Втора ипотека е заем, който използва вашия дом като обезпечение, подобен на заем може да са използва за закупуване на вашия дом.

Заемът е известен като “втори” ипотека, защото си покупка заем обикновено е първият заем, който е обезпечен със залог върху вашия дом.

Втори ипотеки се включи в собствения капитал в дома си, който е пазарната стойност на дома си в сравнение с всички баланси за кредит. Equity да увеличите или намалите, но в идеалния случай, тя расте само с течение на времето. Акции може да се промени в най-различни начини:

Когато правите месечни плащания по кредита ви, можете да намалите заем баланс, който увеличава капитала.
Ако в дома ви печалби стойност, защото за силна пазарна-или недвижими имоти подобрения, които правите в увеличението на домашно си капитал.
Губите собствения капитал, когато дома си губи стойност, или вземете заем срещу вашия дом.

Втори ипотеки могат да идват в няколко различни форми.

Еднократна сума: Стандартен втора ипотека е заем едно време, която предоставя фиксирана сума на парите, които могат да използват за каквото си искате. С този вид заем, ще изплати заема постепенно с течение на времето, често с фиксирани месечни плащания.

С всяко плащане, трябва да заплати част от разходите за лихви и част от баланса си заем (този процес се нарича амортизация).

Кредитна линия: Възможно е също така да се заемат с помощта на кредитна линия, или група от пари, които можете да рисувате от. С този вид заем, никога не сте задължени да вземат никакви пари, но имате възможност да го направите, ако искате да.

Вашият кредитор определя максимална граница заеми, както и да продължават да вземат заеми (няколко пъти), докато стигнете до тази максимално допустима. Както и с кредитна карта, можете да изплати и заемат отново и отново.

Сложи избор: В зависимост от вида на кредита, който използвате, и вашите предпочитания, вашия кредит може да са с фиксиран лихвен процент, който ви помага да планирате плащанията си за години напред. Променливи заеми курсове също са на разположение и са в норма за кредитни линии.

Предимства на Втора Ипотеки

Размер на кредита: Втори ипотеки ви позволяват да заемат значителни количества. Тъй като Заемът е обезпечен с дома си (която обикновено струва много пари), имате достъп до повече от бихте могли да получите, без да използвате вашия дом като обезпечение. Колко може да се заемат? Това зависи от вашия кредитор, но може да се очаква да заемат до 80% от стойността на Вашия дом. Това максимално се брои всички ваши ипотечни кредити, включително и първия и втория ипотеки.

Лихвени проценти: Втори ипотеки често имат по-ниски лихвени проценти в сравнение с други видове дългове. Отново, обезпечаване на кредита с вашия дом ви помага, защото това намалява риска за вашия кредитор. За разлика от необезпечени потребителски кредити, като например кредитни карти, втория лихвените проценти по ипотечните лихви са често в едноцифрени числа.

Данъчни предимства (особено Pre-2018): В някои случаи, ще получат приспадане на платените лихви по втора ипотека. Има множество технически подробности, за да бъдат наясно, затова поискайте данък заготвителя преди да започнете да приемате удръжки. За повече информация, да научат за приспадане на лихви по ипотеки. За данъчни години след 2017 г., Закона за работа на намаляване на данъците и премахва приспадането освен ако не използвате парите за “значителни подобрения” на дома.

Недостатъци на Втора Ипотеки

Ползи винаги идват с компромиси. Разходите и рисковете, означават, че тези заеми трябва да се използват разумно.

Опасност от затваряне: Един от най-големите проблеми с втора ипотека е, че трябва да се сложи дома си по линията. Ако спрете да се извършват плащания, вашия кредитор ще бъде в състояние да вземе вашия дом чрез ограничаване на достъпа, което може да предизвика сериозни проблеми за вас и вашето семейство.

Поради тази причина, той рядко има смисъл да се използва втори ипотека за “текущо потребление” разходи. За развлечения и редовни разходи за живот, той просто не е устойчиво или си струва риска да използват заем начало капитал.

Цена: Втори ипотеки, като си покупка заем, могат да бъдат скъпи. Вие ще трябва да плати много разходи за неща като кредитни проверки, оценки, такси за възникване и др. Затваряне на разходи могат лесно да добавят до хиляди долари. Дори ако сте обещали “без затваряне на разходите” заем, вие сте все още се обръща-ти просто не виждам тези разходи при пълна прозрачност.

Лихвените разходи: Всеки път, когато се заемат, като плащате лихва. Втори лихви по ипотечните кредити обикновено са по-ниски, отколкото на кредитни карти лихвените проценти, но те са често малко по-висока, отколкото процент първата си заем е. Втори ипотечни кредити поемат повече риск, отколкото кредитора, който е направил първата си заем. Ако спрете да се извършват плащания, вторият ипотечен кредитор няма да се плаща, ако и докато основният кредитор получава всичките си пари обратно. Тъй като тези кредити са толкова големи, общите разходи за лихви могат да бъдат значителни.

Общо използване на вторични ипотеки

Избирайте внимателно как се използват средствата от кредита си. Най-добре е да се сложи, че парите към нещо, което ще подобри вашето нетна стойност (или стойността на Вашия дом) в бъдеще. Вие ще трябва да изплати тези заеми, те са рисковани, а те струват много пари.

Подобрения на дома са често срещан избор, тъй като се изхожда от това, че ще изплати заема, когато продадете дома си с по-висока продажна цена.
Избягването на частна застраховка ипотека (PMI) би било възможно с комбинация от заеми. Така например, в съотношение 80/20 стратегия или “стъпи” заем използва втора ипотека, за да запазите съотношението кредити към стойност, над 80% за първия си заем. Просто се уверете, че има смисъл в сравнение с внасянето и след анулирането-PMI.
Дълг консолидация: Често можете да получите по-ниска ставка с втора ипотека, но може да се прелива от необезпечени кредити на кредит, който може да ви струва къщата си.
Образование: Може да имате възможност да се създаде за по-високи доходи. Но както и при други ситуации, вие създавате ситуация, в която може да се изправи възбрана. Виж, ако стандартните студентски заеми са по-добър вариант

Съвети за Първи втора ипотека

Магазин наоколо и да получите цитати от най-малко три различни източници. Не забравяйте да включите следното в търсенето си:

А местна банка или кредитен съюз
А брокер ипотека или заем от първоизточника (попитайте вашия агент по недвижими имоти за предложения)
Онлайн кредитор

Вземи подготвени за процес, чрез получаване на пари в правилните места и получаване на документите готови. Това ще направи процеса много по-лесно и по-малко стресиращо.

Пазете се от рисковани функции заеми . Повечето заеми не разполагат с тези проблеми, но си струва да държи под око за тях:

Балон плащания, които ще причинят проблеми по пътя
Авансови плащания санкции, които да унищожи ползите от плащането на дълга си в началото

Ahmad Faishal

Hvordan håndtere gjelden i alle størrelser

Alle med selv en liten bit av gjelden har til å håndtere sin gjeld. Hvis du bare har en liten gjeld, må du holde opp betalinger og sørge for at det ikke kommer ut av kontroll. På den annen side, når du har for mye gjeld , må du legge mer vekt på å betale din gjeld mens sjonglerer betalinger på gjelden du ikke betaler akkurat nå.

Vet hvem og hvor mye du skylder.

Lag en liste over dine gjeld, inkludert kreditor, totale mengden av gjelden, månedlig betaling, og forfallsdato. Du kan bruke kreditt-rapporten for å bekrefte gjeld på listen din. Se i gjeld listen med jevne mellomrom, spesielt når du betaler regninger. Oppdatere listen med noen måneder som mengden av gjeld endringer.

Betale regninger i tide hver måned.

Sen betaling gjøre det vanskeligere å betale ned gjeld, siden du må betale purregebyr. Glipp av to utbetalinger på rad, og renten og finanskostnader vil øke.

Hvis du bruker en kalendersystemet på datamaskinen eller smarttelefon, skriv betalinger der og angi et varsel for å minne deg flere dager før betalingen forfaller. Hvis du går glipp av en betaling, ikke vente til neste forfall for å sende betalingen din, da det kan bli rapportert til en kreditt byrå. I stedet sender betalingen så snart du husker det.

Lag en månedlig regning betaling kalenderen.

Bruk en regning betaling kalenderen for å hjelpe deg med å finne ut hvilke regninger å betale med som lønnsslipp. På kalenderen, skrive hver faktura er betalingsbeløp ved forfall. Deretter fylle ut dato for hver lønnsslipp. Hvis du får betalt på de samme dagene hver måned, som en ^st og 15 ^th , kan du bruke den samme kalenderen fra måned til måned. Men hvis din paychecks faller på forskjellige dager, vil det bidra til å skape en ny kalender for hver måned.

Gjøre minst minimum betaling.

Hvis du ikke har råd til å betale noe mer, i det minste gjøre minimum betaling. Naturligvis har minimum betaling ikke hjelpe deg å gjøre virkelig framgang i å betale din gjeld. Men, det holder gjelden vokser. Når du går glipp av utbetalinger, blir det vanskeligere å fange opp og til slutt kontoene kunne gå inn i standard.

Bestem hvilke gjeld å nedbetale først.

Kredittkort gjeld er den beste kandidaten for prioritert nedbetaling. Av alle dine kredittkort, den med høyest rente vanligvis får prioritet på tilbakebetaling fordi det koster mest penger. Bruk din gjeld listen for å prioritere og rangere din gjeld i den rekkefølgen du ønsker å betale dem av. Du kan også velge å nedbetale gjelden med lavest balansen først.

Nedbetale samlinger og charge-offs.

Når du har begrensede midler til å nedbetale gjeld, fokusere på å holde de andre kontoene i god stand. Ikke ofre dine positive kontoer for de som allerede har påvirket din kreditt. I stedet betaler de forfalte kontoer når du har råd til å gjøre det. Vær oppmerksom på at kreditorer vil fortsette innsamling innsats på kontoen din så lenge du har en utestående saldo.

Bruk en nødsituasjon fondet å falle tilbake på.

Uten tilgang til besparelser, vil du være nødt til å gå inn i gjeld for å dekke en nødsituasjon regning. Selv en liten nødstilfelle fondet skal dekke små utgifter som kommer opp hver gang en stund. Først jobbe mot å skape en $ 1000 nødstilfelle fondet. Når du har det, gjør det ditt mål å skape et større fond, som $ 2000. Til slutt, du ønsker å bygge opp en reserve av seks måneders levekostnader.

Bruk et månedlig budsjett for å planlegge dine utgifter.

Holde et budsjett bidrar til å sikre at du har nok penger til å dekke alle utgifter hver måned. Planlegge langt nok på forhånd, og du kan ta tidlige tiltak hvis det ser ut som du ikke vil ha nok penger til regninger denne måneden eller neste. Et budsjett hjelper også du har tenkt å bruke noen ekstra penger du har igjen etter at utgiftene er dekket. Du kan bruke denne ekstra penger til å betale ned gjelden raskere.

Gjenkjenne tegn på at du trenger hjelp.

Hvis du synes det er vanskelig å betale gjeld og andre regninger hver måned, må du kanskje få hjelp fra en gjeldslette selskap, som en kreditt rådgiving byrå. Andre alternativer for gjeldslette er gjeld konsolidering, gjeldsordning, og konkurs. Disse har alle fordeler og ulemper så veie alternativene nøye.

Hvis du tror du har et forbruk problem, søke hjelp gjennom Fordringer Anonym , en gjeld-help gruppe lik Anonyme Alkoholikere.

Ahmad Faishal

Cómo hacer dinero mediante la creación de Ingreso Pasivo

Introducción a los ingresos pasivos

Una de las maneras más fáciles de obtener a la independencia financiera es que volver a configurar su vida de modo que una parte sustancial de sus ingresos no se gana de forma activa por el trabajo de parto. En su lugar, tiene que venir de los ingresos pasivos. De hecho, la idea de ingresos pasivos está estrechamente relacionada con el modelo de Berkshire Hathaway, que explico en una característica anterior.

La idea básica de ingresos pasivos es que es dinero recibido con poco o ningún esfuerzo necesario para mantener el flujo de ingresos una vez que el trabajo inicial se ha hecho.

Algunos ejemplos comunes de ingresos pasivos son los siguientes:

Alquiler de las inversiones de propiedad de bienes raíces
derechos de patente para una invención
derechos de licencia de marca registrada para caracteres o marcas que ha creado
Las regalías de libros, canciones, publicaciones, u otras obras originales
Las ganancias de las empresas en las que tiene poco o ningún papel o la responsabilidad del día a día
Las ganancias de anuncios de Internet en un blog o en un sitio web es el propietario
Los dividendos de las acciones, los REIT, fondos de inversión de capital, u otros valores de renta variable
El interés de los bonos que poseen, certificados de depósito o de los mercados de dinero, u otros más efectivo y equivalentes
pensiones
Los ingresos residuales para una persona de las ventas en las cuentas que normalmente se renueva automáticamente como un representante de artículos deportivos que gana una comisión sobre sus cuentas, con lo que en unos pocos miles de dólares por tienda al año para dar servicio a los clientes una vez que se han abierto

¿Por qué se debe preferir el Ingreso Pasivo de Renta Activa

Los ingresos pasivos es atractiva porque le libera de gastar su tiempo en las cosas que realmente disfruta.

Un gran éxito médico, abogado o publicista, por ejemplo, no se puede “inventario” de sus ganancias en las palabras de un autor bien conocido. Si quieren ganar la misma cantidad de dinero y disfrutar del mismo estilo de vida el próximo año (y el año después de eso), que deben seguir trabajando el mismo número de horas a la misma tasa de pago.

A pesar de una carrera de este tipo puede proporcionar una vida fantástica, requiere demasiado sacrificio a menos que realmente le gusta la rutina diaria de su profesión elegida. Lo que es peor, una vez que el deseo de retirarse, o se encuentra incapaz de trabajar por más tiempo, sus ingresos dejará de existir a menos que tenga algún tipo de ingresos pasivos. En el pasado, esto se logra mediante la participación de los empleados en los planes de pensiones patrocinados por la empresa, pero ese barco ha navegado mucho tiempo para que una parte importante de la mano de obra nacional y global.

Los dos tipos generales de Ingreso Pasivo

Hay dos tipos de ingresos pasivos ya lo largo de su carrera, que los que se centran en probablemente dependerá de su situación financiera actual, talentos, habilidades y personalidad. Las dos categorías de ingresos pasivos son los siguientes:

fuentes de ingresos pasivos que requieren capital para iniciar, mantener y hacer crecer
fuentes de ingresos pasivos que no requieren capital para iniciar, mantener y hacer crecer

Aquellos que optan por centrarse en la primera categoría de ingresos pasivos tendrán ya sea dinero de la familia, los fondos de los inversores, o el nervio para pedir prestado grandes sumas de dinero mediante la adopción de la deuda para financiar la compra de activos. La forma más fácil de entender es alguien que toma préstamos bancarios sustanciales para construir un edificio de apartamentos o comprar casas de alquiler.

Aunque esto puede convertir una cantidad muy pequeña de la equidad en una corriente de flujo de caja grande, no está exento de riesgos. Cuando se utiliza el dinero prestado, el margen de seguridad es mucho menor porque no se puede absorber el mismo grado de retroceso antes de morosos y encontrar su balance borrado.

Otro ejemplo de la primera categoría de ingresos pasivos es alguien que tiene una participación en una empresa en funcionamiento, tales como una tienda de fábrica o muebles y permite a la empresa para emitir deuda para financiar la expansión. Los gerentes de las tiendas primeros en Wal-Mart que se les permitió invertir antes de que la compañía salió a bolsa se encontraban en esta posición.

Grandes carteras de inversión también entran en esta categoría de ingresos pasivos. Si usted era dueño de $ 10,000,000 de dólares en acciones de primera, se podría esperar razonablemente dividendos de $ 200.000 a $ 500.000 por año, dependiendo de los tipos de empresas que priorizadas; por ejemplo, mayores valores de rendimiento, tales como las grandes compañías petroleras van a crecer más lentamente pero ofrecen más ricos pagos de dividendos que las empresas con tasas de crecimiento más rápido en las ganancias subyacentes por acción.

Independientemente de si usted pasa sus días jugando al golf, pintura, o escribiendo la gran novela americana, que le recoger los cheques como aquellas empresas pagan una porción de sus ganancias. El problema, por supuesto, es que toma los diez millones de dólares para estar en esa posición; algo que pocas personas nunca lograrán.

La segunda categoría de ingresos pasivos – es decir, las fuentes de ingresos pasivos que no requieren capital para iniciar, mantener y hacer crecer – son mucho mejores opciones para aquellos que quieren empezar por su cuenta y construir una fortuna de la nada. Incluyen los activos que se pueden crear, como un libro, una canción, patentes, marcas, sitio de Internet, comisiones recurrentes, o empresas que ganan casi infinitas rendimientos de capital como un minorista de comercio electrónico de entrega directa que tiene poco o ningún dinero invertido en operaciones, pero aún obtiene beneficios para el propietario.

El camino más a menudo se toma a la renta pasiva

Parece que ruta más común para generar grandes corrientes de la renta pasiva es trabajar en un trabajo primario y utilizar su ingreso del trabajo activamente para comprar activos que generen ingresos pasivos sobre una base regular.

El médico o abogado en nuestro ejemplo anterior, por ejemplo, podrían utilizar sus ingresos para invertir en un médico puesta en marcha o comprar acciones de compañías médicas él entiende como Johnson & Johnson. Con el tiempo, la naturaleza de la composición, costo promedio en dólares, y los dividendos reinversión puede resultar en su cartera de generación de ingresos pasivos sustancial. La desventaja es que puede tomar décadas para lograr lo suficiente como para realmente mejorar su nivel de vida, pero sigue siendo la forma más segura de riqueza basada en el comportamiento histórico de la propiedad del negocio y las existencias.

Impuestos y renta pasiva

Una de las principales ventajas de ganar ingresos pasivos es que a menudo se gravan más favorable que la renta activa. Esto puede parecer injusto, pero la idea es que va a dar a la gente un incentivo para invertir en activos que van a crecer la economía y crear puestos de trabajo.

Un empresario que trabaja en su empresa, por ejemplo, tendría que pagar un 15,3% adicional en el autoempleo impuestos sobre la nómina en comparación con alguien que sólo tenía un interés pasiva de la misma sociedad de responsabilidad limitada que sólo pagaría impuestos sobre la renta. En otras palabras, un mismo rendimiento activamente serían gravados a una tasa mayor que si se obtuvo de forma pasiva.

Si los impuestos y el control sobre su tiempo inferiores no son incentivo para preferir los ingresos pasivos sobre la renta activa, no sé lo que es.

Ahmad Faishal

Hvor mye kan du ta ut i pensjon?

Tradisjonell tenkning ved pensjonering konto uttak kan være galt

Mye av akademisk forskning har blitt gjort på en trygg frafall fra pensjon sparing. Hvor mye kan du godt trekke seg uten fare for å bruke pengene dine opp for tidlig?

Den tradisjonelle tilbaketrekking tilnærmingen bruker noe som kalles 4-prosentregelen . Denne regelen sier at du kan ta om lag 4 prosent av rektor hvert år, slik at du kan ta ut ca $ 400 for hver $ 10 000 du har investert.

Men du ville ikke nødvendigvis være i stand til å bruke alt. Noen av at $ 400 må gå til skatter.

Hvis dette er den eneste måten du ser på hvor mye du kan bruke i pensjon, du gjør det galt. Beregne en trygg uttakshyppighet er en god konseptuell idé, men det tar ikke hensyn til strategier som kan øke din inntekt etter skatt. Du kan forlate penger på bordet ved å bruke bare et uttak hastighet som en retningslinje.

Hvordan Skatter påvirke hvor mye du kan ta ut

Tenk i form av en tidslinje og finne ut når det er fornuftig å slå visse inntektskilder på eller av. En av de største faktorene du bør vurdere i å utvikle en pensjonisttilværelse tilbaketrekningsplan er mengden av inntekt etter skatt som vil være tilgjengelig for deg i løpet av din pensjonisttilværelse år.

For eksempel, sier tradisjonell tenkning at du bør utsette uttak fra IRA kontoer til du kommer til alder 70 1/2 når du må begynne å ta nødvendige minimum distribusjoner.

Men denne tommelfingerregel er ofte galt. Mange par-selv om ikke alle-ha en mulighet til å øke mengden av inntekt etter skatt tilgjengelige for dem ved å ta IRA distribusjoner tidlig og forsinke startdatoen for sine trygdeytelser. Deretter kan de redusere hva de trekker seg fra pensjonisttilværelse kontoer når Social Security begynner.

Dette betyr at noen år kan du ta ut mye mer fra investeringskontoer enn andre år, men sluttresultatet er vanligvis mer inntekt etter skatt.

Hvordan rentesats påvirker hvor mye du kan ta ut

Du vil også være lurt å bruke litt tid på å studere historiske avkastningsrater, slik at du kan forstå hvordan renten på dine investeringer vil påvirke hvor mye du kan ta ut i pensjonisttilværelsen. Du kan få 20 år for stor avkastning, eller du kan treffe en økonomisk periode hvor renten er lav og aksjeavkastning er i samme sifre.

Du kan sikre seg mot dårlig avkastning når du bruker din pensjon tilbaketrekningsplan for å matche investeringer med det tidspunkt når du trenger å bruke dem. For eksempel, hvis det er mer fornuftig å ta inntekt ut av IRA tidlig, vil du ønsker beløpene som du trenger i løpet av de neste fem årene for å bli plassert i trygge investeringer. På den annen side, har de pengene en lengre tid til å jobbe for deg, og kan investeres mer aggressivt hvis uttaksplanen viser at det er best for deg å utsette IRA uttak før fylte 70 1/2.

Denne prosessen med matchende investeringer til når du trenger dem er noen ganger referert til som tid segmentering.

Hva om du trekker for mye?

Det vil være viktig å spore uttak mot den opprinnelige planen på det tidspunktet uttaket planen er utformet, og du vil også være lurt å oppdatere planen fra år til år.

Tar ut for mye penger for tidlig kan selvsagt føre til at du problemer senere.

Vi vil bruke eksempelet med Susan, som investeringer gjorde det veldig bra gjennom hennes første årene av pensjonisttilværelsen. Hun insisterte på å ta ut en masse ekstra penger i løpet av disse årene. Hun ble advart om at hennes plan var blitt testet mot både gode og dårlige investeringer markeder og at hun ville være å risikere sin fremtidige inntekter ved å ta ut disse ekstra fortjeneste tidlig. Avkastning på over 12 prosent ikke fortsette i det uendelige, så hun burde ha banked disse meravkastning for å gjøre henne i stand til å bruke dem i år når investeringene ikke billettpris også.

Susan likevel insisterte på å ta ekstra midler ut umiddelbart, og markedene gikk ned et par år senere. Hun hadde ikke de ekstra fortjeneste satt til side og hennes kontoer ble alvorlig oppbrukt.

Hun endte opp med å leve på et strengt budsjett i stedet for å ha litt ekstra “moro” penger.

The Takeaway

Overvåking hvor mye du trekke i pensjon mot en langsiktig plan er viktig. Du vil ha en sikker pensjon inntekt. Å ha en plan og måle seg mot det vil oppnå dette målet mens du svarer på spørsmålet om hvor mye du kan ta ut i pensjonisttilværelsen. Lag en pensjonisttilværelse inntekt plan og rådføre seg med en pensjonisttilværelse planlegger eller skatterådgiver som kan beregne etter skatt virkningen av foreslåtte oppgjørskonto uttak.

Ahmad Faishal

6 Investera Misstag Nya investerare bör undvika

Vanliga fallgropar och investera misstag som kan skada din nettoförmögenhet

Investera misstag är alltför vanligt, särskilt nu när större delen av världen har gått till en gör-det-själv-modell med alla från servitriser och läkare som förväntas bli experter på kapitalallokering genom att välja sin egen pension tillgångar och portföljstrategi. Var det i en Roth IRA, en 401 (k), eller ett mäkleri konto, den största risken flesta investerare kommer sannolikt att möta är deras egna kognitiva fördomar.

De arbetar mot sina egna intresse genom att göra dåraktiga, känslor drivna misstag.

Det är denna brist på rationalitet, i kombination med en oförmåga att hålla sig med en värdering baserad eller systematiskt baserad strategi för eget förvärv samtidigt undviker marknadsföring timing, förklarar att forskningen från studier tas ut av Morningstar och andra som visar investerar avkastningen är ofta långt värre än avkastningen på aktier de samma investerare äger! I själva verket, i en studie, i en tid då lagren återvände 9%, den typiska investeraren bara tjänade 3%; en patetisk visning. Vem vill leva så? Du tar alla av risken för att äga aktier och njuta av bara en bråkdel av belöningen eftersom du var alltför upptagen med att försöka dra nytta av en snabb flip snarare än att hitta underbara kassagenererande företag som kan duscha dig med pengar för inte bara de närmaste åren, men decennier och i vissa fall, till och med generationer när du passerar på ditt innehav till dina barn och barnbarn genom klev upp basis kryphål.

Jag vill ta upp sex av de vanligaste investera misstag jag ser bland nya eller oerfarna investerare. Även om listan är förvisso inte heltäckande, bör det ge dig en bra utgångspunkt i crafting ett försvar mot beslut som kan komma tillbaka för att hemsöka dig i framtiden.

Investera Misstag # 1: betala för mycket för en Asset förhållande till kassaflöden

Varje investering du köper i slutändan är värt mer, och inte mindre än nuvärdet av de diskonterade kassaflöden det kommer att producera.

Om du äger en gård, en butik, en restaurang, eller aktier i General Electric, som räknas till dig är pengar; specifikt, en så kallad koncept look-through resultatet. Du vill kalla flytande pengar som flyter in i statskassan skall användas, skänkas till välgörenhet eller återinvesteras. Det innebär i slutändan är beroende av det pris du betalar i förhållande till kontanter den genererar avkastning du tjänar på en investering. Om du betalar ett högre pris, du tjänar en lägre avkastning. Om du betalar ett lägre pris, du tjäna en högre avkastning.

Lösningen: Lär grundläggande värderingsverktyg såsom P / E-tal, PEG-förhållandet, och utdelningen justerade PEG-förhållande. Vet hur man jämföra resultatet avkastningen av ett bestånd på lång sikt statsobligation avkastning. Studera Gordon utdelningsdiskonteringsmodell. Detta är grundläggande saker som är täckt av förstaårselev finansiering. Om du inte kan göra det, du är en av de människor som inte har någon verksamhet att äga enskilda aktier. Istället anser billig indexfond investera. Medan indexfonder har tysthet tweaking sin metodik under de senaste åren, en del på ett sätt jag anser skadliga för långsiktiga investerare som jag tror att oddsen är extremt höga att de kommer att leda till lägre avkastning än den historiska metoden skulle ha haft det varit kvar på plats – något som inte är möjligt med tanke på att vi har nått en punkt där $ 1 av varje $ 5 investerat i marknaden hålls i indexfonder – allt annat lika, har vi inte ännu, korsade Rubicon där fördelarna uppvägs av nackdelarna, särskilt om du pratar om en mindre investerare i en skatte skyddad konto.

Investera Misstag # 2: ådra avgifter och kostnader som är för höga

Oavsett om du investerar i aktier, att investera i obligationer, investera i fonder eller investera i fastigheter kostar materia. Faktum är att de ingen roll en hel del. Du måste veta vilka kostnader är rimliga och vilka kostnader som inte är värt kostnaden.

Betrakta två hypotetiska investerare, som var och sparar $ 10.000 per år och tjänar en grov avkastning på sina pengar 8,5%. Den första betalar avgifter på 0,25% i form av en fond driftskostnadsprocent. Den andra betalar avgifter på 2,0% i form av olika kontotillgångsavgifter, provisioner och kostnader. Under en 50 år investering livstid, kommer den första investeraren sluta med $ 6.260.560. Den andra investerare kommer att sluta med $ 3.431.797. Den extra $ 2.828.763 den första investeraren åtnjuter beror enbart på att hantera kostnader.

Varje dollar du håller en dollar kompoundering för dig.

Om detta blir knepigt är att denna axiomatiska matematiskt förhållande ofta missförstås av dem som inte har ett fast grepp om siffror eller erfarenhet med komplexiteten av rikedom; ett missförstånd som kanske inte någon roll om du tjänar $ 50.000 per år och har en liten portfölj, men det kan resultera i några riktigt, riktigt dum beteende om du någonsin sluta med en massa pengar.

Till exempel den typiska self-made miljonär som har sin portfölj som förvaltas av en plats som den privata bank uppdelningen av Wells Fargo betalar lite mer än 1% per år i avgifter. Varför så många människor med tiotals miljoner dollar utvalda kapitalförvaltningsbolag där kostnaderna är mellan 0,25% och 1,50% beroende på detaljerna i investeringsmandat?

Det finns en myriad av skäl och faktum är, de vet något du inte. De rika inte får på det sättet genom att vara dumt. I vissa fall betalar de dessa avgifter på grund av en önskan att minska specifika risker som deras personliga balansräkning eller resultaträkning utsätts. I andra fall har det att göra med behovet av att ta itu med några ganska komplicerade skattestrategier som, på ett korrekt sätt, kan resultera i deras arvingar hamnar med mycket mer välstånd även om det innebär släpar den bredare marknaden (det vill säga deras avkastning kan ser lägre på papperet men den faktiska mellan generationerna rikedom kan hamna högre på grund av att avgifter inkluderar vissa planeringstjänster för avancerade tekniker som kan innehålla saker som “skatte bränna” genom avsiktligt defekta överlåtaren litar). I många situationer, handlar det om riskhantering och lindring. Om du har en personlig portfölj av $ 500.000 och bestämmer dig för att använda Vanguard Trust division för att skydda dessa tillgångar efter din död genom att hålla din mottagare från plundra spargris, de ungefär effektiva avgifter på 1,57% det kommer att debitera dig all-in är en stjäla. Klagar de orsakar dig att släpa på marknaden har rätt och okunniga. Vanguard personal kommer att behöva spendera tid och ansträngning som överensstämmer med villkoren i förtroende, att välja tillgångsallokeringen bland sina medel för att matcha upp med kontant ersättning behov av förtroende samt skattesituationen för mottagaren, som handlar om inter-familjekonflikter som uppstår över arvet, och mer. Alla tycker deras familj kommer inte att vara en annan meningslös statistik i en lång rad av förslösat arv bara för att bevisa ändrar inte mycket. Folk som klagar dessa typer av avgifter eftersom de är ur deras djup och sedan agera överraskning när katastrofen drabbar deras förmögenhet bör vara berättigade till någon form av finansiell Darwin Award. I många områden i livet, du får vad du förtjänar och detta är inget undantag. Vet vilka avgifter har värde och vilka avgifter inte. Det kan vara svårt, men konsekvenserna är för hög för att avstå från den bort.

Investera Misstag # 3: Ignorera skattekonsekvenser

Hur du håller dina investeringar kan påverka din slutliga nettoförmögenhet. Med hjälp av en teknik som kallas tillgångs placering, kan det vara möjligt att radikalt minska betalningarna du skickar till den federala, statliga och lokala myndigheter, samtidigt som mer av ditt kapital tjäna passiva inkomster, kasta bort utdelningar, räntor och hyror för din familj.

Tänk för ett ögonblick, om du övervakade en $ 500,000 portfölj för din familj. Hälften av dina pengar, eller $ 250.000, är skattefria pensionskonton, och den andra hälften, också $ 250.000 i plain vanilla värdepappersdepåer. Det kommer att skapa en hel del extra rikedom om man är uppmärksam på var du håller vissa tillgångar. Du skulle vilja ha dina skattefria kommunala obligationer i beskattnings mäkleri konto. Du skulle vilja hålla dina höga dividendavkastning blue chip-aktier i skattefria pensionskonton. Små skillnader över tiden, återinvesterade, hamna massiv grund av kraften i kompoundering.

Samma sak gäller för dem som vill ta ut sin pension planer innan de är 59,5 år gammal. Du behöver inte bli rik genom att ge statliga skatter decennier innan du annars skulle ha haft för att täcka räkningen och dunka på tidigt tillbakadragande straff.

Investera Misstag # 4: Ignorera Inflation

Jag har sagt flera gånger än vi kan räkna att ditt fokus bör ligga på köpkraften. Tänk dig att du köper $ 100.000 värde av 30-åriga obligationer som ger 4% efter skatt. Du återinvestera din ränteintäkter till fler obligationer, även uppnå en 4% avkastning. Under den tiden går inflation 4%

Vid slutet av 30 år, det spelar ingen roll att du nu har $ 311.865. Det kommer fortfarande att köpa exakt samma belopp som du kunde ha köpt tre decennier tidigare med $ 100.000. Dina investeringar var ett misslyckande. Du gick trettio år – nästan 11.000 dagar av de cirka 27.375 dagar du är statistiskt sannolikt att ges – utan att njuta av dina pengar, och du fick något i gengäld.

Investera Misstag # 5: Att välja en billig Fynd Över ett stort företag

Den akademiska meriter, och mer än ett sekel av historien har visat, att du som investerare, kommer sannolikt att ha en mycket bättre chans att samla ihop förmögenhet genom att bli en ägare av ett utmärkt företag som har rika avkastning på kapital och stark konkurrens positioner, förutsatt att din insats förvärvades till ett rimligt pris. Detta gäller särskilt i jämförelse med det motsatta tillvägagångssättet – skaffa billiga, fruktansvärda företag som kämpar med låg avkastning på eget kapital och låg avkastning på tillgångar. Allt annat lika, under en period 30+ år, bör du göra mycket mer pengar att äga en diversifierad samling av bestånd som Johnson & Johnson och Nestle köpas på 15x vinst än vad du köper deprimerade företag på 7x resultat.

Tänk på fallstudier flera decennier jag gjorde av företag som Procter & Gamble, Colgate-Palmolive och Tiffany & Company. När värderingarna är rimliga, har en aktieägare gjort mycket bra genom att ta ut checkhäfte och köpa mer ägande istället för att försöka jaga runt get-rik snabbt engångsvinst stötar från dåliga företag. Lika viktigt är att på grund av en matematisk besynnerlighet jag förklarade i en uppsats om att investera i aktier i de stora oljebolagen, perioder av sjunkande aktiekurser är faktiskt en bra sak för långsiktiga ägare som den underliggande ekonomiska motorn i företaget är fortfarande intakt. En underbar verkliga illustration är The Hershey Company. Det var en period av fyra år nyligen när, topp-till-tråg, beståndet förlorat mer än 50% av dess noterade marknadsvärde trots den ursprungliga värderingen var inte orimligt, företaget självt gjorde bra, och vinster och utdelningar hålls växande. Wise investerare som använder tider som att fortsätta att återinvestera utdelning och dollar kostar i genomsnitt, lägga till sitt ägande, tenderar att bli mycket, mycket rik under en livstid. Det är ett beteendemönster du ser ständigt i fall av hemliga miljonärer som Anne Scheiber och Ronald Read.

Investera Misstag # 6: Att köpa vad du inte förstår

Många förluster hade kunnat undvikas om investerare följde en enkel regel: Om du inte kan förklara hur tillgången du äger tjänar pengar, i två eller tre meningar, och på ett sätt tillräckligt enkelt för en kindergartener att förstå de grundläggande mekanik, promenad bort från positionen. Konceptet kallas Invest in vad du vet. Du bör nästan aldrig – och en del skulle säga, absolut aldrig – avvika från det.

Ahmad Faishal

Чи можна використовувати страхування життя як Відставки інвестицій?

У якийсь момент у вашому житті ви майже напевно розбили ідею страхування життя як інвестиції.

Крок звучатиме добре. Це буде звучати як ви отримуєте гарантований дохід, з практично без ризику зниження, і що ці гроші будуть доступні для всього, що ви хочете в будь-який час.

Ну, я тут, щоб сказати вам, що речі не завжди те, що вони, здається, і що з кількома рідкісними винятками, ви повинні уникати страхування життя як інвестиції. Ось чому.

По-перше, Швидкий Грунтовка по страхуванню життя

Перед тим, як у всіх причин, чому страхування життя не є хорошим вкладенням, давайте крок назад і швидко поглянути на два основних види страхування життя:

Термін страхування життя: страхування життя термін є встановлену кількість покриття , яке триває в протягом певного періоду часу, часто від 10 до 30 років. Це недороге і немає інвестиційної складової до нього. Це чиста фінансова захист від ранньої смерті.
Постійне страхування життя: постійне страхування життя приходить в самих різних формах і розмірах, але в основному вона забезпечує освітлення , яке триває в протягом усього життя , і вона має компонент економії , який може бути використаний як на інвестиційний рахунок. Ви також будете чути його називають все життя , універсальну життя , змінну життя , і навіть справедливості індексованих життів . Це все різні види постійного страхування життя.

Там ціла дискусія , яка буде матися про термін страхування життя проти постійного страхування життя від страхової точки зору, але це тема іншого поста. (Підказка: Більшість людей ніколи НЕ знадобляться термін страхування життя.)

Тут ми зосередимося на компоненті заощадження постійного страхування життя, який часто скатна як фантастична можливість для інвестицій.

Ось сім причин, чому страхування життя майже ніколи не гарна інвестиція.

1. Гарантоване повернення не те, що здається

Одне з найбільших переваг, зазначених в цілому страхування життя є те, що ви отримаєте гарантований мінімальний дохід, який часто називають близько 4% на рік.

Це звучить дивно, правда? Це набагато більше, ніж ви отримаєте від будь-якого ощадного рахунку в ці дні, і це тільки мінімальний повернення. Існує, звичайно, можливість для того, щоб бути краще.

Проблема полягає в тому, що ви насправді не отримують 4% прибутку, незалежно від того, що вони говорять. Ціле життя Проекція я розглянув недавно один, що «гарантовано» 4% прибутку, фактично показав 0,30% прибутку, коли я побіг номера. Це набагато менше, ніж те, що ви отримаєте від простого онлайн ощадного рахунку, навіть в цьому середовищі з низькими рівнем процентних ставок.

Я чесно не знаю , чому вони дозволили гарантувати повернення , що ви на самому ділі не отримати, але я припускаю , що повернення IS 4% … перш ніж всі види зборів враховуються в рівнянні.

Незалежно від того, що, хоча, ви не отримуєте в будь-якому місці поруч з поверненням вони обіцяють.

2. Ви будете бути негативним для While

Трохи вище я сказав , що гарантований дохід від цієї політики виявилися тільки 0,30%. Ну, це було тільки тоді , коли страхувальник чекав 30 років , перш ніж приймати будь – які гроші. Повернення було набагато менше, а часто негативні, за всі роки до цього.

Дивіться, коли ви платите в цілому поліс страхування життя, велика частина ваших первинних внесків йдуть на збори. Там же вартість самої страховки, інших адміністративних витрат, і, звичайно, велика комісія, яка повинна бути виплачена агенту, який продає вам політику.

Що це означає, що вона займає багато часу, часто 10 або більше років, тільки щоб зламати навіть на інвестиції. До цього, ваш гарантований дохід є негативним. І навіть після цього, вона займає багато часу , перш ніж повернення починає наближатися що – то розумне.

Вам подобається ідея інвестувати в те, що, швидше за все, щоб отримати негативну віддачу протягом наступного десятиліття або більше?

3. Це дорого

Страхування життя в цілому коштує дорого в двох великих способами:

Премії є набагато вище, ніж термін страхування життя на ту ж суму покриття. Це часто цілих 10 разів дорожче.
Є багато поточних платежів, більшість з яких є прихованими і не вказано.

Пам’ятайте, що вартість є кращим провісником майбутніх інвестиційних доходів. Нижче вартість, тим вище ймовірність того, що через продуктивності.

Як правило, всі страхування життя є одним з найдорожчих інвестицій там.

4. Податкові заощадження завищені

Одним із заявлених переваг за все страхування життя є те, що це ще один податок благополучних рахунків. І це вірно до такої міри:

Ваш інвестиційний рахунок зростає податок.
Ви можете «зняти» гроші від податків.

Обидва ці мають деякі великі улови, хоча.

По-перше, в той час як ваші гроші не ростуть неоподатковуваний, ваші внески не оподатковуються. У цьому сенсі, це ніби як Невичітаемий ІР, без всіх переваг або Roth IRA або традиційних ІР.

По- друге, вимога безподаткових зняття неймовірно оману. Те , що ви на самому справі робите , коли ви знімати гроші з вашого поліса страхування життя є кредитуванням грошей для себе. Ви берете кредит, і кредит акумулює інтерес для до тих пір , поки ви не оплатити його назад в політику.

Так ні, ви не обкладаються податком на ці вилучення, але …

Ви платите відсотки, які по суті замінюють податкову вартість (хоча це може бути більш-менш).
У деяких випадках ви можете зняти занадто багато грошей, і в цьому випадку вам доведеться покласти гроші назад в політику (можливо, не частина вашого пенсійного бюджету) або дозволити політиці закінчитися.

Такого роду ускладнення приходять весь час з політикою, як це, і рідко пояснені фронт.

5. Це недиверсифікований

Диверсифікація є ключовою характеристикою хорошою інвестиційної стратегії. По суті, мова йде про поширення своїх грошей протягом декількох різних інвестицій, так що ви отримуєте вигоду від кожного без якої-небудь однієї конкретної частини вашого інвестиційного портфеля будучи в стані потопити вас.

Страхування життя в цілому за своєю суттю недіферсіфіцірованності. Ви інвестувати значну суму грошей, з однією компанією, спираючись як на їх інвестиційному майстерності і їх доброї волі, щоб зробити повернення для вас.

Вони повинні бути хорошими досить активними інвестиційними менеджерами випередження ринку (малоймовірно). І вони повинні вирішити , кредитувати досить тих повертається до вас, після обліку всіх витрат і управління інвестиціями і управління їх страхових зобов’язань.

Це багато яйця в одному кошику.

6. Гнучкість Недоліками

Економія грошей на постійній основі є найбільш важливою частиною інвестиційного успіху. Так що в ідеалі ви зможете налаштувати ваші щомісячні заощадження і продовжувати їх до нескінченності, або навіть збільшити їх протягом довгого часу.

Але життя буває, і гнучкість є корисною, коли він робить.

Припустимо, що ви втратите роботу. Або, може бути, ви хочете, щоб повернутися в школу. Або, можливо, ви отримаєте спадщину, яке означає, що ви більше не доведеться заощадити.

Якщо ви вклад в те, як 401 (к) або ІРА, ви можете просто призупинити або зменшити ваші регулярні внески, щоб звільнити грошові потоки. У той же час, гроші, які ви вже зберегли буде продовжувати рости, і ви можете перетворити ваш внесок назад в будь-який час.

У вас немає такої гнучкості при страхуванні життя. Якщо ви не продовжувати платити свої внески, заощадження ви накопичили будуть використані для оплати їх для вас. І коли гроші закінчаться, ваша політика буде недійсною.

Це означає, що будь-які зміни в фінансових обставин можуть означати, що ви втратите все прогрес ви зробили з цілим полісом страхування життя. Там не багато гнучкості там товкти воду в ступі, поки все не налагодиться.

7. У вас є кращі варіанти!

Якщо ви запитаєте тільки про будь-якому фінансовому планувальнику, який не має часткою в продажу всього страхування життя, вони майже завжди будуть рекомендувати максі всі інші пенсійні рахунки податкових благополучними, перш ніж навіть з урахуванням страхування життя як інвестиції, просто тому, що вони пропонують найкращий податок брейки, більше контролю над інвестиціями, і часто більш низькі збори.

Це означає, що максі ваші 401 (к), IRAs, ощадні рахунки охорони здоров’я, а також самозайняті пенсійні рахунки в першу чергу. І навіть після того, що, беручи до уваги такі речі, як 529 плану або навіть звичайний старий оподатковуваного інвестиційного рахунку.

Якщо ви ще не в повній мірі використовувати ці інші пенсійні рахунки, використовуючи страхування життя як інвестиції повинні бути останньою річчю на умі.

Коли чи Постійне страхування життя має сенс?

Для більшості людей, страхування життя ніколи не буде мати сенс в якості інвестицій. Але це не означає, що постійне страхування життя марно.

Ось кілька ситуацій, в яких може мати сенс:

У вас є дитина з особливими потребами і хочете, щоб переконатися, що він або вона завжди буде мати достатньо фінансових ресурсів, незалежно від того, що.
У вас є мільйони доларів потенційно платником податку на майно і ви хочете використовувати страхування життя як спосіб зберегти гроші, коли він перейшов до своєї сім’ї.
Ви вже максі ВСЕ інші рахунки податкових благополучним, ви хочете зберегти більше для виходу на пенсію, і ваш дохід достатньо високий, що податкові пільги, що надаються страхування життя є привабливими.

У всіх трьох з цих випадків ви хотіли б працювати з фахівцем, який міг би розробити політику, щоб задовольнити ваші конкретні потреби, мінімізувати збори, і максимізувати суму грошей, яка залишається в кишені. Вся політика страхування життя більшість агентів пропонують не відповідатимуть цим критеріям.

«Занадто добре, щоб бути правдою» зазвичай

Все страхування життя крок звучить добре. Гарантоване повернення, оподатковуваний податок зростання, безподаткове зняття грошей, і гроші для будь-якої потреби в будь-який час.

Хто не говорить ні, що?

Звичайно, коли щось звучить занадто добре, щоб бути правдою, це звичайно буває, і це не є винятком. Страхування життя, як правило, не є хорошою інвестицією, і в більшості випадків ви будете краще уникати його.

Ahmad Faishal

Come un bilancio di cassa-solo può aiutare le vostre finanze

budget tradizionali spesso richiedono un sacco di disciplina. Se siete stati eccesso di spesa nella maggior parte delle categorie di bilancio, che potrebbe essere un segno che è necessario cambiare il tipo di budget che si usa.

Un bilancio solo in contanti può essere un ottimo modo a bassa manutenzione per mantenere la spesa in pista in modo da poter lavorare verso i vostri molti obiettivi finanziari.

Ecco una rapida panoramica di come funziona un bilancio di cassa solo, e in che modo le vostre finanze può trarre beneficio da esso.

Come un Cash-Solo Opere di bilancio

Come si può immaginare dal nome, un bilancio di cassa di sola comporta l’uso solo in contanti per tutte le vostre esigenze di spesa. Non si accettano carte di credito o di debito sono ammessi. I controlli sono fuori, troppo.

Un bilancio solo in contanti è tipicamente accoppiato con il sistema di budgeting busta, dove si ha una busta per ciascuna delle categorie nel vostro budget. Si può spendere solo i soldi che hai in quelle buste per il mese. Quando si esegue i soldi, il gioco è fatto.

E ‘una buona idea avere un budget di base sul posto prima di andare solo in contanti perché si tratta di ritirare la giusta quantità di denaro contante e distribuirlo a ciascuna delle vostre buste, all’inizio del mese.

Utilizzando Cash ha un impatto positivo sulla vostra spesa

Il più grande vantaggio di utilizzare un bilancio di cassa solo è che sei in genere più motivati ad attaccare al vostro budget, come si inizia a corto di soldi.

C’è anche qualcosa di potente su consegnare denaro di strisciare la carta, e la ricerca ha dimostrato che questo è vero.

Pensateci: non vi piace vedere il numero di fatture che stai portando in giro shrink? Probabilmente no. E ‘più doloroso di consegnare fisicamente su di cassa che è di strisciare la carta.

La psicologia dietro questo metodo di bilancio non dovrebbe essere ignorato. E ‘molto più incisivo rispetto check-in con la spesa tramite software di budgeting, o manualmente il monitoraggio in un foglio di calcolo, perché ti senti il dolore nel momento.

La prima si può fermare se stessi da spendere, meglio è.

Il bilancio di cassa di sola può contribuire ad accelerare Debt Payoff

Un bilancio solo in contanti è fantastico per le persone che sono in debito di carta di credito. Se non riesco a smettere di strisciare la carta, poi attaccare in denaro potrebbe aiutare a creare una migliore abitudini di spesa.

Inoltre, è possibile utilizzare le buone abitudini di spesa si sviluppano per pagare il debito più velocemente. Attaccando al vostro budget regolarmente e ottenere il controllo della tua spesa potrebbe significare “trovare” soldi in più, il che significa essere in grado di pagare il debito più velocemente.

Si è costretti a pensare due volte Acquisti

gli acquirenti Impulse possono anche beneficiare di un bilancio solo in contanti, come avendo una limitata quantità di denaro che si costringe a mettere in discussione tutti i tuoi acquisti.

Ad esempio, dire che si sta avvicinando alla fine del mese, e si dispone di solo $ 20 a sinistra nel vostro budget di alimentari . Sai che è necessario per rendere la maggior parte di quel 20 $ per avere abbastanza cibo per durare il resto del mese, in modo da ottenere creativo con i pasti. Prima di iniziare un bilancio di cassa solo, si potrebbe avere avuto la tentazione di gettare tutto il cibo che si voleva nel vostro carrello, con conseguente andare oltre il budget di alimentari.

Avendo questa barriera built-in per la spesa si scoraggia da qualsiasi acquisti d’impulso che si potrebbe desiderare di fare.

È letteralmente hai altra scelta, ma essere intelligenti su come si utilizza il denaro, altrimenti si rischia di non avere abbastanza soldi per le vostre esigenze.

A capire le vostre priorità e perdite di bilancio

Dopo aver utilizzato un budget di cassa solo per pochi mesi, è probabile che riconoscere i tuoi punti deboli dove la spesa è interessato.

Ad esempio, è possibile rendersi conto che siete tentati di spendere di più per i vestiti e non hanno alcun problema di attaccare al vostro budget gas. Oppure si può capire che si usa ogni ultimo dollaro nella vostra sala da fuori bilancio, perché non si può resistere fermate fast food.

In circostanze normali, non si potrebbe pensare due volte prima di queste perdite di bilancio. E ‘solo un altro mese in cui si finisce per spendere più di quanto si pensava si sarebbe, giusto?

Ma con un budget di cassa solo, si potrebbe pensare più a fondo sul perché è si sente il bisogno di spendere di più in alcune zone.

È lo shopping o mangiare fuori così importante per te? Più importante che i tuoi altri obiettivi?

Portare qualche soldo può aiutarti

Un piccolo vantaggio per trasporta denaro contante è che torna utile in determinate situazioni. Coloro che non hanno mai portare denaro contante può incorrere in questi problemi:

Hai bisogno di spendere un importo minimo di denaro al fine di utilizzare una carta di credito in alcuni punti (di solito stabilimenti alimentari)
C’è un premio per l’utilizzo di plastica in alcuni casi (venditori possono addebitare una tassa supplementare per l’elaborazione)
Potrebbe non essere in grado di offrire una punta (alcuni posti prendere solo punte di cassa)
Devi trovare un bancomat nella rete. In caso contrario, si faccia una tassa per prelevare denaro.

Mentre questi problemi possono sembrare piccole, questi casi possono aggiungere fino. E ‘sempre bene di portare un po’ di denaro su di voi per evitare di finire in queste situazioni.

Sviluppo di buone abitudini di spesa ripaga

Trasformare le vostre abitudini di spesa andando su una dieta di cassa solo in grado di pagare i dividendi lungo la strada. Le abitudini sono tutto quando si tratta di vostri soldi, e una volta a capire come ottenere il controllo su vostra spesa, è probabile che non tornare al vecchio modo.

Un bilancio di cassa solo è un ottimo modo per perdere le vecchie abitudini di spesa e sostituirli con quelli che vi porterà verso un futuro finanziario sicuro.

Ahmad Faishal

Standard & Poor’sin: luottoluokitukset ja lisää

Jos olet koskaan tehnyt mitään tutkimusta oman vakuutusyhtiön, olet ehkä kuullut Standard & Poor luokitus. Standard & Poor’sin on erittäin arvostettujen rahoituspalveluja ja vakuutuspalveluilla rating organisaatio, joka on ollut alalla yli 150 vuotta. Jos vakuutus harjoittaja arvostetaan suuresti tämän yrityksen, voit olla varma, että se on vakavarainen.

yrityksen esittely

Standard & Poor’sin Financial Services LLC on tytäryhtiö McGraw-Hill ja on maailman johtava rahoituspalvelujen alalla.

Yhtiö perustettiin vuonna 1860 Henry Varnum Huono. Mr. Huono oli edelläkävijä taloustilastoon teollisuudelle. Yritykset ympäri maailmaa odottavat Standard & Poor’sin rahoitusmarkkinoiden älykkyyttä. Yhtiö tarjoaa riippumatonta luottoluokitukset, sijoitustutkimus, tilastotietojen ja riskien arviointi. Standard & Poor’sin on toimipisteitä yli 20 maassa ja sen pääkonttori on New Yorkissa. Yhtiö työllistää yli 10000 ja on tuloja yli $ 2 miljardia euroa.

Kuinka se toimii

Standard & Poor’sin on väline, jota sijoittajat ja muiden markkinaosapuolten ympäri maailmaa mitata yrityksen luottokelpoisuuden. Tämä tieto ei ole vain hyötyä sijoittajille ja riskinhallinnasta, mutta se voi myös auttaa luomaan taloudellinen tasapaino vakuutusyhtiö ja saat tietoa tarvitset verrattaessa vakuutusturva ja ostaa vakuutuksen. Tämä on tärkeä tieto, koska haluat tietää vakuutusyhtiö on hyvässä kunnossa taloudellisesti ja tulee olemaan noin, kun sitä tarvitaan.

Kun Standard & Poor arvioi vakuutusyhtiö, siinä tarkastellaan takaisinmaksukyky velkojille ja kaikki vaatimukset, miten yritys toimii suhteessa muihin vakuutusyhtiöihin, johdon tyyli, pääoma ja tulos yhdessä muiden tekijöiden. Löydät Standard & Poor’sin antamat arviot monet vakuutusyhtiöt ja tuotteita, kuten:

side
Elämä / Terveys
Kiinteistövälitys / Casualty
Jälleenvakuutus / Specialty

Standard & Poor’sin Ratings

Standard & Poor’sin luokitukset lasketaan liikkeeseen kirjeessä arvosanojen ”AAA” ja ”D” Nämä luokitukset heijastavat yhtiön luottoluokitusta. Tässä on lyhyt selitys kirjain arvosanat ja niiden merkitykset:

”AAA” – Tämä on korkein luokitus ja tarkoittaa, että yritys on vahva taloudellinen tulos ja pystyy maksamaan kaikki velat.
”AA” – Tämä luokitus on edelleen hyvin vahva, josta käy ilmi yhtiön suoriutuu hyvin taloudellisesti.
”A” – ”A” luokitus näkyy vahva kyky yritykselle vastaamaan taloudellisista sitoumuksista.
”BBB” – Riittävä taloudellinen tulos, mutta se voi vaikuttaa haitallisesti talouden taantuma
”BBB-” – Tämä luokitus on alin arvosana, joka todennäköisesti katsotaan sijoittajat
”BB +” – keinotteluluokituksen, voi kohdata markkinatilanteen heikentyminen
”BB” – Tämä luokka näyttää yrityksen pitkän aikavälin epävarmuus, vaikka nykyinen taloudellinen tilanne voi olla tyydyttävä
”B” – ”b” luokitus osoittaa yritys, joka on parhaillaan koolla taloudellisista velvoitteistaan, mutta on altis epävarma taloustilanne.
”CCC” – Heikossa asemassa taloudelliseen asemaan
”CC” – Helposti haavoittuva
”C” – Tämä on jälleen erittäin haavoittuva (Standard & Poor’sin valtioiden muiden näkökohtien mukana tämä luokitus mutta eivät esitä erityisiä yksityiskohtia.)
”D” – Yhtiö on jättänyt taloudellisia sitoumuksia

Mitä luokituksista vakuutusyhtiöille

Standard & Poor luokitus mittaa yksi näkökohta vakuutusyhtiön hyvin erityisesti sen luottokelpoisuuden. Vakuutusyhtiöt pitävät Standard & Poor rating suuressa arvossa yhdessä luokitukset muiden taloudellisten luokitusorganisaatiot kuten AM Best. Jos luokitukset kertovat yhtiön on tehoton taloudellisesti, asiakkaiden luottamus voidaan ravistella. Luotto-luokitus ei ole eksaktia tiedettä ja yhtiön luokitukset voivat vaihdella jopa yli ajan vain muutaman years.There useita tekijöitä, jotka voivat aiheuttaa vakuutusyhtiön luottoluokituksen voidaan riistää lukien:

talouden taantuma
Liian kapea liiketoiminnan painopiste
Yksittäisten velkaemissioiden
Toimintaympäristö muuttuu
sääntelyn muutokset

Yhteystiedot

Selvittää lisätietoja Standard & Poor’sin luokitukset, voit vierailla Standard & Poor’sin sivuston .

Päästäkseen Yhdysvaltain päämaja toimisto, voit soittaa 212-438-2000.

Ahmad Faishal

Други пенсионни източници на доход

Както пенсиите продължават да се отдалечавам от работното място, социална сигурност е единственият гарантиран източник на доходи за пенсиониране, че много американци да разчитате. За съжаление, тези правителствени проверки не осигуряват нивото на подкрепа, че повечето възрастни ще се нуждаят по време на по-късните си години.

Средната месечна полза предлагат под Стария старост, за преживели, и осигуровките за инвалидност програма (официален прякор осигурителен) е $ 1360 за пенсионери работници и $ 703 за съпрузи. Това означава, че една типична двойка носи само $ 24 756 на година. Шансовете са, че няма да е достатъчно, за да покрие всичките си сметки, особено ако все още плаща ипотека.

И, за съжаление, много американци не са финансирани своите 401 (к) ите и IRAs достатъчно, за да компенсира разликата. Ако това си ти, какви са другите начини за допълване на доходите си по време на пост-работа си години? Ето някои източници, които ще искате да разгледа.

Облагаеми Инвестиции

Ако сте достатъчно късмет, за да допринесе повече от 401 (к) и на ИРА ограничения позволяват, облагаемите инвестиции като акции, облигации и взаимни фондове са друг чудесен начин да запазите за пенсиониране. индексни фондове и борсово търгувани фондове са особено привлекателни, тъй като те предлагат ниски разходи и вграден диверсификация.

Ключът е създаването на подходяща комбинация от класове активи. Наведе се твърде много на запасите може да бъде рисковано за хора в неравностойно години, за да се възстановят от мечки пазари. Въпреки това, портфейл, съдържащ само ценни книжа с фиксирана доходност, като например облигации, няма да предостави на потенциала за растеж, че повечето хора се нуждаят от по-дълъг стаж.

Типичен правило е да държи част от акциите, равни на 110 минус възрастта ви. Това означава, че 65-годишният би имало портфейл с 45% от общата му стойност в акции и 55% в облигации. Разбира се, можете да направите скромни корекции в тази формула въз основа на толерантност към риска.

Annuities

Дневна дълъг живот може да изглежда като голямо предложение, но това не е толкова голяма, за вашите финанси. Много хора не разполагат с достатъчно активи, за да подкрепят своя начин на живот, ако те го направят в края на 80-и 90-те години.

Фиксирана рента, която предлага поток от приходи живот при набор лихвен процент, е един от начините да се управлява този риск. Можете дори да купите отсрочени анюитети, които не се изплащат, докато стигнете до определена възраст. След като те сритам те предлагат по-големи печалби, отколкото незабавно анюитетни продукти.

доходи от наем

Имате ли резервни спалня в дома си сега, че децата ви са се преместили извън? отдаване под наем може да бъде един лесен начин за генериране на пари в брой всеки месец, толкова дълго, колкото можете да се примири с новия си съквартирант. Намирането на хора, които нито знаят или имат добри референции за да помогне за премахване на главоболие надолу по пътя.

Друга идея: съкращаване в апартамент или апартамент, докато отдаване под наем на оригиналния си дом. Един от най-бакшиш да стане собственик е, че можете да се приспадне неща като ипотечните лихви, амортизации и комуналните услуги, намаляване на данък общ доход сметката си. Съществуват рискове, разбира се, като невъзможността да се намери наемател или непредвидени разходи за поддръжка.

Selling Stuff

Както можете да получите по-стари има добър шанс мазето или гаража препълни с неща, които вече не ви трябват. Продажба на тези елементи на иБей или Craigslist може да бъде чудесен начин да печелите малко повече пари в брой – да не говорим ясно от вашия дом. Ако сте под ръка, можете да използвате сайтове като Etsy на пазара своя занаяти и други домашни стоки, създавайки приятен страничен бизнес за себе си.

Начало Екуити

Когато други източници на доходи са в недостиг, много възрастни хора използват собствения капитал в дома им, за да получите достъп до мигновени пари в брой. Един от начините да направите това е с начало капитал на кредитната линия. А HELOC може да бъде полезна за решаването на краткосрочни нужди, стига очаквате като доходът по-късно, за да го изплати. И тъй като това е една кредитна линия, трябва да се използват най-много ви трябва само.

Друг начин да се докоснете вашия дом капитал е с обратна ипотека, която ви позволява да поддържате дома си и да заемат срещу неговата стойност. Когато в крайна сметка продаде имота, приходите ви са намалени с размера на кредита, който все още е изключителен. Преди да се съгласите с обратна ипотека, обаче, знаем, че те може да бъде сложно споразумения със значителни такси инициирането на кредити и други разходи. И ако си женен, да знаете как вашият съпруг се вписва в плана.

Непълно работно време

Тъй като много американци в пенсионна възраст, не разполагат с достатъчно доходи от инвестиции, за да живеят на значителен брой да избере или да работят по-дълго или да си намерят работа на непълно работно време, когато те напускат своята кариера. Бюрото за трудова статистика на САЩ прогнозира, че почти една трета от възрастните на възраст между 65 и 74 между ще работи в някои капацитет до 2022 година.

За някои пенсионери, които работят с намалена график в пенсионна възраст е точно това, което те се нуждаят – една възможност да бъде в ниско-стрес среда и да се срещнат с нови хора.

Странични Бизнесът

Вместо да работят за някой друг, може да решите, че предпочитате да стане собствения си шеф, след като се пенсионират. Това може да означава, работещи в предишния си поле като консултант или разработването на цял нов набор от нови умения. Може би винаги сте искали да започнат свой собствен пекарна или момче за всичко на услуги. Може би искате да се създаде данъчна изготвяне на бизнес, така че трябва да работят само част от годината. Предимството да бъде главен изпълнителен директор: Можете да изваят позицията към съществуващата си начин на живот.

Долния ред

Социално осигуряване е хубава защитна мрежа за пенсионерите, но това обикновено не е достатъчно, за да покрие всичките си разходи. Ако сте напуснали работната сила и да намерят себе си прищипване стотинки, може би е време да се творчески и преследва други начини за привеждане в допълнителен брой.

Ahmad Faishal