Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
לחיים יש דרך לזרוק יקר מפתיעים דרכנו, אם זה כרוך רכבי פירוק או מזגני תקלה בבית. כאשר חשבונות מתוכננים אלה צצים, את החשיבות של חיסכון מתבררת. לכן זה חיוני שתהיה חירום קרן עבור אלה הוצאות לא צפויות.
באופן אידיאלי, כי קרן חירום צריכה להכיל מספיק כסף כדי לכסות בכל מקום בין שלושה עד שישה חודשים שווה של הוצאות מחייה. יש אנשים שאפילו מרחיקים לכת גרב במרחק שווה של שטרות של השנה. כך או כך, הנקודה היא להיות מקור של מזומנים זמינים באופן מיידי, כך שכאשר שביתות בלתי הצפויות, אתה לא נאלץ לנקוט חוב כדי לכסות את ההוצאות פתאומיות.
הבעיה עם שמירת הכסף שלך נעול על חשבון חיסכון, עם זאת, היא שדבר בוודאי לבלום את צמיחתה. בימים אלה, אתה תהיה בר מזל כדי להבקיע שער ריבית שנתי 1% על חשבון חיסכון מסורתי, בעוד שאם היית להשקיע כסף כי בשוק המניות, אתה בקלות יכול לראות תשואה שנתית ממוצעת של 7% או יותר.
בטווח הקצר, ההבדל כי אולי לא משנה. אבל בואו נניח שאתה מסוגל לשמור עד 20,000 $ ואתה לשמור אותו בבנק במשך תקופה של 30 שנים, כל ובמקביל להרוויח ריבית 1% על הסכום. לאחר שלושה עשורים, כי 20,000 $ יגדל לכ 27,000 $. עכשיו, במקום לשמור מזומנים בבנק, נניח שאתה משקיע בה להשיג אותו 7% תשואה שנתית ממוצעת רק דיברנו על. אחרי 30 שנים, היית יושב על 152,000 $ – די ההבדל.
ברור שיש הרבה יאבד ידי שמירת כסף בבנק. לכן נשאלת השאלה: האם אתה באמת צריך את זה קרן חירום אם יש לך תיק השקעות להתחבר?
הגנה על הקרן שלך
ישנן שתי סיבות מדוע זה חכם כדי לשמור על חסכונות החירום שלך בבנק. ראשית, חשבונות חיסכון נגישים בקלות. אתה לא צריך לחכות כדי לממש נכסים כדי להשיג מזומנים, אלא, באופן כללי תוכל לתפוס את הכסף שלך על המקום, אם מתעורר הצורך.
היתרון השני של שמירת קרן החירום שלך בבנק הוא שאתה לא לסכן מנהלת לאבד – בתנאי שאתה לא לחרוג ממגבלת ה- FDIC. במילים אחרות, אם אתה מקל 20,000 $ בבנק, הסכום הזה לא יכול לרדת – זה יכול רק לעלות.
כאשר אתה משקיע, ומצד שני, תמיד יש את הסיכון כי תאבד מנהלת כמה. אבל הסיכון גדול עוד יותר הוא שיש לקחת נסיגה בזמן שהשוק למטה.
תארו לכם לקרות להיקלע תיקון הביתה במהלך השבוע כאשר השוק לוקח נפילה גדולה. אם אתה צריך לשלם לקבלן מיד ואתה נאלץ למכור השקעות במחירי הפסד כדי לקבל מזומנים מיידי, זה כסף אתה יכול להגיד שלום.
אתה יכול לטעון כי לוקח את ההפסד מזדמן כדאי בגלל פוטנציאל תשואה גבוהה. וגם בתרחישים מסוימים, יכול להיות שאתה צודק. אבל האם זה באמת סיכון אתה מוכן לקחת?
עם זאת, בעל חשבון השקעה חזקים ולא קרן חירום היא לא במצב הכי גרוע אתה יכול לשים את עצמך. תארו לעצמכם שאתם מבלים 5000 $ לחודש, ובמקרה קרן החירום צריך ליפול איפשהו בטווח 15,000 $ ל 30,000 $. אם יש לך 5000 $ בבנק אבל 80,000 $ בהשקעות, בואו נודה בזה – אתה עדיין בכושר די טוב. ואם אתם עושים בסופו של דבר לוקחים פסד, לא רק שיש לך כרית נחמדת, אבל אתה בטח לשחזר בשלב כלשהו. אבל אם אתה יושב על 15,000 $ הכולל , עדיף לך שיש כסף כי בבנק, ואז לשים כל סכום נוסף לך לצבור לתוך חשבון השקעה.
לבסוף, בזמן שהוא חכם יש קרן חירום ייעודית, אתה לא רוצה להגזים, גם. יש הוא דבר כזה כבעל יותר מדי כסף במזומן, אז ברגע שיש לך כי רשת הביטחון הוקמה, הקפד להתחיל להשקיע את שאר החיסכון שלך עבור החזרי לטווח ארוך יותר.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pochopenie poistenie môže byť zložité, takže je dôležité mať pracovné znalosti o vašej pokrytie a to, čo potrebujete. To môže urobiť veľký rozdiel v cene, ktorú zaplatí, ako vám umožní pochopiť, ako vaša voľba poistenie bude chrániť váš životný štýl, majetku a osobný majetok.
Poistenie je o peňažné istote a chráni nezávislosť
Môže sa to zdať, ako je potrebné študovať zväzkov kníh a informácií porozumieť poistenie, ale vo svojom jadre je princíp poistenie je veľmi jednoduchý:
Keď máte čo stratiť, a viete, že ste si nemohli dovoliť platiť za stratu seba, poistenie poskytuje spôsob, ako pre vás chrániť vaše investície, životný štýl, a majetku po zaplatení malé množstvo peňazí každý mesiac v výmenou za uistenie, že ak sa niečo pokazí, že poisťovňa bude mať vaše chrbát vo forme finančnej náhrady.
Čo je poistenie osôb?
Osobné poistenie linky sú druhy poistenia, ktoré si kúpite na ochranu pred rizikami, ktoré by mohli vytvoriť finančné straty, ktoré by ste neboli schopní dovoliť pokryť sami. Osobné poistenie sa vzťahuje na riziká, ktoré vy ako jednotlivec môže byť vystavený, v dôsledku nehôd, chorôb, úmrtí alebo škody na majetku, ktoré vlastníte.
Ako funguje poistenie funguje?
Keď si kúpite poistenie, zvyčajne budete platiť dohodnutej sumy – poistné – poisťovni výmenou za ochranu pred uvedeným rizikám. Výmenou za prémia, ktorú zaplatíte, sa dohodli na vás kompenzovať straty, jeden by mal nastať. Osobné poistenie je založený na princípe, že rozloženia rizika hospodárske straty (ako je požiar alebo krádež, napríklad) medzi veľa ľudí robí riziko zvládnuteľné pre všetkých.
Mnoho ľudí platiť do ochrany pred stratou cez ich poistnej zmluvy prémie. Prémia sa zhromažďujú poisťovňou a keď príde čas na zaplatenie pohľadávky, berú peniaze z tohto “zbierky” kompenzovať poistníka.
Musí sa každý kúpiť poistenie?
Každý nemusí kupovať poistenie, ale je to dobrý nápad kúpiť poistenie, keď máte veľa finančných rizík alebo investovania na trati.
V závislosti od druhu poistenia, niektoré poistenie nie je povinné, zatiaľ čo ostatné poistenie ako poistenie vozidiel, môžu mať minimálne požiadavky stanovené zákonom.
Prečo banka požadovať poistenie?
Hoci niektorí poistenie nemusí byť zákonným požiadavkou, môže byť požiadavka na veriteľa alebo banky alebo hypotekárne spoločnosti.
V závislosti od druhu poistenia, môže “mať” kúpiť poistenie za účelom získania úveru. Poistenie je často požiadavka na získanie finančných prostriedkov na veľké nákupy, ako sú domy, pretože veritelia chcú, aby sa ubezpečil, že ste sa vzťahuje na riziká, ktoré môže spôsobiť, že hodnota investície zmizne skôr, než ste zaplatili ho.
Získanie lepšiu cenu o poisťovníctve
Prémia je suma, ktorú bude účtovaný poisťovňou (zvyčajne na mesačnej báze) výmenou za finančnej ochrany poskytovanej pre Vás vašej poistky.
Na zníženie poistného, to najlepšie, čo môžete urobiť pri výbere poistenia je nakupovať s rôznymi spoločnosťami alebo pomocou poisťovacieho makléra, ktorý môže robiť nákupy pre vás a zistiť, ktoré poisťovňa vám môže dať najlepšie ceny pre vaše poistenie. na škodný priebeh a upisovanie poisťovne na báze, budú sadzby sa líšia.
Niektoré poisťovne môžu mať zľavy zamerané na prilákanie ich profilu klienta.
Ako dobre váš profil zodpovedá profilu poisťovateľa bude určovať, ako dobre vaša rýchlosť bude.
Napríklad v prípade, že poisťovateľ má záujem o prilákanie mladých klientov, môžu vytvárať programy, ktoré ponúkajú zľavy pre čerstvých absolventov, alebo mladé rodiny. V porovnaní s ostatnou poisťovatelia môžu vytvoriť programy, ktoré dávajú väčšie zľavy pre seniorov alebo členmi profesionálneho rádu alebo armády. Neexistuje žiadny spôsob, ako zistiť, bez toho aby sa obracali a porovnávaní volieb.
Ak by ste mali kúpiť poistenie?
Mali by ste kúpiť poistenie za okolností, keď finančná strata je rámec toho, čo by ste si mohli dovoliť zaplatiť, alebo dostať z ľahko.
Pochopenie 5 základných typov poistenia osôb
Keď väčšina ľudí myslí o poistení osôb, ktoré sú všeobecne myslí o jednom z týchto 5 hlavných kategórií, okrem iného:
Rezidenčné poistenie, ako je poistenie domácností, byt alebo spolupracujúcich poistenia, nájomník poistenie.
Povinné ručenie a iná poistenie vozidiel, ako snežných skútrov, motocyklov a mopedov.
Poistenie loď, ktorá môže byť pokrytá v rámci poistenia domácnosti za určitých okolností, a samostatný poistenie lodí pre plavidlá o určitej rýchlosti alebo dĺžky, ktoré nie sú pokryté v rámci poistenia domácnosti.
Zdravotné poistenie, Životné poistenie, a invalidnom poistení
Poistenie zodpovednosti za škodu
Hoci sú všetky tieto kategórie pokrývajú to, čo by ste mali zvážiť svoje osobné poistenie, nemožno väčšinou získať všetky z jednej osoby. Poistenie vyžaduje licencovanie a je rozdelený do kategórií. To znamená, že predtým, než sa niekto oprávnený predať vám poistenie, alebo vám poisťovacieho poradenstvo na vašich potrebách poistenie, musí mať licenciu od štátu predstavujú typ poistenia kupujete.
Napríklad váš domov poisťovací maklér alebo zástupca môže povedať, že nemôžu osobne ponúknuť životné poistenie alebo zdravotného postihnutia, ale môže vás odkázať na kolegu s riadnu licencií, ako je finančná plánovač alebo poradca.
Čo rôznych typov poistného krytia?
Poistenie domácnosti sa vzťahuje na budovy na váš majetok, vrátane svojho hlavného bydliska, a žiadne ďalšie štruktúry na mieste. Pokrýva tiež svoj obsah – hnuteľný majetok obvykle ponechať spustenú na svojom pobyte areálu – rovnako ako ďalšie životné náklady a zodpovednosť.
Nájomníci Poistenie sa vzťahuje na svoj osobný majetok pravidelne udržiavaná v nájomnej jednotky, rovnako ako ďalšie životné náklady, a osobnú zodpovednosť v priestoroch a na celom svete.
Condo alebo Co-op Poistenie je podobné nájomca poistenie, ale okrem svojho osobného majetku, ďalších životných nákladov a osobná zodpovednosť na celom svete, ale tiež sa vzťahuje na niektoré veci, ktoré sú veľmi špecifické pre vlastníctvo alebo akcie v budove.
Poistenie automobilov, lodí poistenie a ostatné poistenia vozidiel
Auto, loď a ďalšie poistenie vozidla ponúkajú rôzne možnosti pokrytia. Najzákladnejšie poistenie zodpovednosti bytosť, na zodpovednosť v vlastníctvo alebo prevádzku vozidla alebo nádoby. Potom tam sú voliteľné reportáže si môžete zakúpiť, ako je pokrytie pre fyzické poškodenie vozidla alebo samotného plavidla, a jeho súčasťou. Možnosti pre lekárske platby iným a dávky v prípade úmrtia v dôsledku smrti alebo zranenia vyplývajúce z prevádzky vozidla môžu byť tiež zahrnuté ako voliteľné alebo povinné v závislosti na štátne zákony finančnú zodpovednosť alebo minimálnych požiadaviek na poistenie vozidla.
Zdravie, život a invalidnom poistení
Zdravotné poistenie, Životné poistenie, invalidného poistenia a reportáží ako dlhodobú starostlivosť poistenia všetko zabezpečiť krytie finančné odškodnenie alebo náhradu za zdravie, choroby alebo úmrtí súvisiacich príhod.
Zdravotné poistenie zahŕňa mnoho rôznych typov politík, zo základných zdravotných výhod, ktoré doplnkové zdravotné politiky, ako je zubná poistenie alebo dlhodobom horizonte poistenia sociálnej starostlivosti. Tam je obrovský rozsah poistného krytia k dispozícii, aby vyhovoval vašim potrebám v závislosti na tom, akú finančnú ochrany, ktorú potrebujete.
Pochopenie malým písmom v poistnej zmluve
Vaše poistenie vyhlásenie stránka obsahuje základné limity krytia, ktoré ste zakúpili v politike, ale to je v politike znení ktorú zistíte, ako vaše poistenie funguje v nároku. Väčšina ľudí nečítajú malým písmom v ich poistnej zmluve, ktorá je dôvod, prečo ľudia sú často zamieňané a frustrovaní v procese poistných udalostí.
7 Definícia rozumieť podmienky poistencom
Nižšie sú uvedené niektoré kľúčové oblasti, ktoré sú v malým písmom, s vysvetlením, ktoré vám pomôžu pochopiť, prečo môžu byť pre vás dôležité.
Spoluúčasť je suma, ktorú zaplatí v nároku. Že čím vyššia je vaša odpočítateľné, tým väčšie riziko, budete mať o osobne, a preto menej budete platiť v poistnej. Niektorí ľudia používajú usudzovaných ako stratégia, ako ušetriť peniaze.
Výnimky sú veci, ktoré nie sú zahrnuté v rámci vašej poistky. Je to naozaj dôležité požiadať o vylúčení na každej politiky kúpu tak, že malým písmom nebude vás prekvapí v nároku.
Typ poistky: Poisťovne často ponúkajú rôzne úrovne pokrytia. Ak sa vám naozaj nízku cenu na poistenie citovať, možno budete chcieť spýtať, aký typ poistky máte, alebo aké sú limity krytia sú a porovnať tieto údaje s tými v iných úvodzoviek máte.
Zvláštne Limity: Poistné zmluvy všetky obsahujú niektoré úseky, že katalógové limity súm splatných. To sa stáva veľmi dôležité, keď si robia nárok. To platí pre všetky druhy politík zo zdravotného poistenia na poistenie vozidiel. Opýtajte sa, čo reportáže znovu obmedzená a aké sú limity. Často môžete požiadať o iný typ politiky, ktorá vám ponúkne vyššie limity v prípade, že limity v koncerne politiky vás.
Čakacie lehoty a zvláštne klauzuly: Niektoré druhy poistenia majú čakacie doby, než pokrytie nadobudne účinnosť. Napríklad v zubnej poistenie môže mať čakaciu lehotu, a v oblasti životného poistenia môže byť predmetom ustanovení o samovraždu. To sú len dva malé príklady, ale vždy chcel spýtať, kedy začína pokrytie a či existujú nejaké čakacie doby alebo osobitné ustanovenie, ktoré by mohli ovplyvniť vaše pokrytie, keď si kúpite novú politiku.
Súhlasy sú add-ons k politike získať väčšie pokrytie alebo v niektorých prípadoch doložiek môže zmeniť politiku na zníženie alebo obmedzenie pokrytia. Prečítajte si viac o potvrdení tu.
Základ pre likvidáciu poistných udalostí predstavuje podmienky, za ktorých sa bude nárok platené. V domácej poistenie, napríklad, mohli by ste mať reprodukčných nákladov, alebo skutočné politiky peňažných hodnôt. Základom likvidácie poistných udalostí je výrazný rozdiel o tom, koľko dostanete zaplatené. Je dôležité, aby sa vždy pýtať, ako sú na poistné plnenia, a to, čo tento proces tvrdenie bude.
Ako sa poisťovňami Pay pohľadávok?
Peniaze zozbierané z poistného od poisťovne umožňujú poisťovňa stavať majetok zo všetkých poistného, takže keď sa poistník či jednotlivcami má stratu, je tu dostatok finančných prostriedkov na úhradu pohľadávky.
Čerpáte peniaze späť, ak nechcete, aby poistné udalosti?
Keď budete platiť v poistení za mnoho rokov, môžete začať sa pýtať, prečo ste platiť toľko, ak ste nikdy nemal nárok. Niektorí ľudia môžu dokonca pocit, že by mal dostať svoje peniaze späť, keď oni nemali nárok, ale to nie je, ako poistenie funguje. Poisťovne zbierať svoje peniaze a dať ju bokom vyplatiť v prípade, že je nárok.
Príklad Premium vs. nárokoch Platby
Predstavte si, že budete platiť $ 500 A rok poistiť svoj $ 200.000 domov. 10 rokov platenia poistného a ste vykonali žiadne nároky. To je $ 500 krát 10 rokov, a že ste zaplatil $ 5,000 poisťovni. Začnete sa pýtať, prečo platíte toľko k ničomu. V 11. roku, budete mať veľký nárok. Poisťovňa vám zaplatí $ 50,000.
V prípade, že poisťovňa poskytla všetky späť svoje peniaze, keď tam nebol žiadny požiadavku, že by nikdy vybudovať dostatok aktív vyplácať o nárokoch. Dokonca $ 5,000, ktorú ste zaplatili im viac ako 10 rokov sa nevzťahuje na svoju stratu $ 50,000. Jedna strata, a stanete sa nerentabilné poisťovni, ale našťastie, pretože poistenie je založené na rozloženie rizika medzi veľa ľudí, je to nahromadené peniaze zo všetkých ľudí platiacich poistné dohromady ktorý umožňuje poisťovňa stavať majetok a krycie nároky, keď k nim dochádza.
Čo robí poisťovňa Sadzby Prejde hore alebo dole?
Poistenie je podnikanie, a síce, že by bolo pekné, poisťovne len ponechať sadzby na rovnakej úrovni po celú dobu, je skutočnosťou, že ako podnikanie, ktoré majú zodpovednosť, aby sa dosť peňazí, aby sa ubezpečil, že majú peniaze na pokrytie všetky potenciálne tvrdia ich držitelia poistiek môžu robiť.
V prípade, že poisťovňa sa zhoduje sa, koľko zaplatili v nárokoch na konci tohto roka, oproti koľko zhromažďujú na poistnom, musí prehodnotiť svoje sadzby zostanú ziskový. Zmeny upisovanie a zvyšujúcim sa počtom alebo niekedy dokonca pokles je výsledkom skutočných výsledkov poisťovňa mala v minulých rokoch.
Činidlá, zajatí kancelárie a poisťovací makléri
Prednej línii jedinci ste sa zaoberajú pri zakúpení poistenia sú agenti a makléri, ktorí zastupujú poisťovňu. Budú vás reprezentovať na poisťovne, rovnako ako vysvetliť reportáže a produkty, ktoré majú k dispozícii.
V závislosti na tom, čo poisťovňa vám zakúpiť si poistenie od, môžete mať čo do činenia s zajatí činidlom alebo zástupcu poisťovne, ktorý je schopný reprezentovať niekoľko poisťovní.
Ako sa rozhodnúť, čo Poistné krytie budete potrebovať
Existuje niekoľko kľúčových otázok môžete sa pýtať sami seba, ktoré vám môžu pomôcť rozhodnúť, aký druh poistenia, ktoré potrebujete.
Aké veľké riziko, alebo finančné straty možno predpokladať na vlastnú päsť?
Máte peňazí na pokrytie nákladov či dlhy, ak máte nehodu, alebo ak je váš domov alebo auto je zničené?
Máte úspory na vás vzťahuje, ak nemôžete pracovať v dôsledku úrazu alebo choroby?
Môžete si dovoliť vyššie spoluúčasťou s cieľom znížiť svoje náklady na poistenie?
Máte osobitné potreby alebo úvahy vo svojom osobnom živote, ktoré budete chcieť, aby zabezpečili máte finančnú ochranu?
Na čo ste najviac obávajú? Poistenie môže byť šité na mieru vašim potrebám a určiť, čo ste najviac znepokojujú ochrana, ktorá vám môže pomôcť zúžiť druh poistenia, ktoré potrebujete, a znížiť náklady.
Výberom poistenie na vašej aktuálnej životný štýl a životné etape Based
Poistenie musíte sa bude líšiť v závislosti na tom, kde sú vo svojom živote, aký druh majetku máte, a aké sú vaše dlhodobé ciele a zodpovednosti. To je dôvod, prečo je dôležité mať čas diskutovať o tom, čo chcete z poistenia so svojím zástupcom. Nájdenie správnej poistné produkty tvoria dobrý súčasťou silnej finančnej stratégiu, ktorá bude chrániť vás a pomôže vám zostať finančne nezávislý, aj keď máte finančnú stratu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Вы, наверное, уже знаете, что это важно иметь резервный фонд. Вы знаете, деньги, которые держат вас из долгов и на трассе, даже когда жизнь бросает вам Curveball.
Вы, наверное, слышал, что вы должны держать эти деньги на сберегательный счет, в целости и сохранности, так что вы можете быть уверены, что там, когда вам это нужно.
И в то время как вы определенно хотите эти деньги, чтобы быть в безопасности, это, вероятно, ошибки вы по крайней мере, немного, что ваш сберегательный счет заработка бесценок. В конце концов, вы упорно трудились, чтобы сэкономить деньги, и было бы хорошо, если бы он работал для вас.
Так что большой вопрос заключается в следующем: Есть ли смысл вкладывать резервный фонд?
Ответ по умолчанию должен почти всегда нет. Основная функция Вашего чрезвычайного фонда должен быть там, когда вам это нужно, и инвестировать его по сути подвергает вас, по крайней мере, некоторый уровень риска. Кроме того, вы можете сохранить его в онлайн-сберегательный счет, что, по крайней мере получает вас 1% прибыли, что, безусловно, лучше, чем ничего.
Таким образом, особенно если вы на ранних этапах строительства вашего чрезвычайного фонда, вы должны положить его в обычный старый сберегательный счет и перестать беспокоиться об этом.
Но есть некоторые сильные аргументы в пользу вкладывая резервный фонд, и в этом посте мы рассмотрим, почему вы могли бы хотеть рассмотреть его.
Причина № 1: Это по-прежнему доступны
По крайней мере, вы должны быть в состоянии получить доступ к вашему резервному фонду быстро, если возникнет необходимость.
И в то время как вы можете, как правило, думают о инвестировании в контексте пенсионных счетов и всех связанных с этим ограничений, правда заключается в том, что есть много способов инвестировать в пути, который держит свои деньги доступными.
Проще всего использовать обычный брокерский счет. Вы можете инвестировать так же, как вы бы в пенсионный счет, с бонус, который вы можете снять некоторые или все свои деньги в любое время, если аварийный придумывает.
Вы можете даже сохранить свой резервный фонд в Roth IRA, которая позволяет вывести на сумму, вы вклад в любое время и по любой причине.
Суть заключается в том, что инвестирование не будет автоматически блокировать ваши деньги в долгосрочной перспективе. Есть способы, чтобы инвестировать, которые все еще позволяют вам получить доступ деньги быстро, если это необходимо.
Причина № 2: Лучше Returns
Пока ничего не гарантировано, инвестирование дает возможность заработать гораздо более высокую прибыль, чем вы можете получить от сберегательного счета.
Я побежал некоторые цифры, чтобы понять, насколько велика разница он будет делать. Я предположил, что вы внесли $ 200 на свой резервный фонд каждый месяц, пока вы не скопили $ 24000, достаточно, чтобы покрыть 6 месяцев расходы на $ 4000 в месяц. Тогда я предположил, что вы получаете 1% годовых в сберегательный счет и 6% в инвестиционный счет. Я игнорировал налоги.
То, что я обнаружил, что после 10 лет вы бы $ 5628 больше от инвестиций. Через 20 лет это будет $ 27481 больше. И через 30 лет разница составит $ 68438.
Теперь, есть много предположений здесь, и ничего не гарантировано. Но ясно, что инвестирование дает возможность в конечном итоге с гораздо больше денег, чем держать его в сберегательный счет.
Причина № 3: Лучшие шансы на успех
Одной из часто упоминаемых причин против вкладывая чрезвычайный фонд является риском большого права аварии на рынке , когда вам нужны деньги. И это , конечно , риск.
Но последние исследования показывают , что вкладывая резервный фонд фактически увеличивает вероятность наличия достаточного количества денег на руках , чтобы покрыть аварийную ситуацию. Они имеют много цифр и диаграммы для резервного копирования своих выводов, но суть его в том , что настоящие чрезвычайных ситуации относительно редки и , что более высокий доход вы получаете от вкладывать деньги в то же время сделать его более вероятно , что вы будете иметь достаточно охватывают те чрезвычайные ситуации , когда они происходят.
Это, вероятно , менее применимо для клиентов , которые зарабатывают меньше денег, и , следовательно , имеют меньше простора для маневра , чтобы внести коррективы в случае небольших непредвиденных расходов. Но , по крайней мере , с точки зрения планирования крупных чрезвычайных ситуаций, как потеря работы или инвалидности, это по крайней мере возможно , что вкладывая резервный фонд дает большую безопасность.
Причина № 4: У вас есть другие деньги
Учитывая, что крупные чрезвычайные ситуации относительно редки, вы должны учитывать тот факт, что другие счета вы бы предпочли не трогать могут служить план резервного копирования, если вы когда-нибудь найти себя в идеальном шторме нуждающихся денег прямо в середине рынка спада, что обедненного ваш специальный резервный фонд.
Например, в идеальном мире вы бы не трогать 401 (к) до выхода на пенсию. Но если вы сделали столкнуться с большой финансовой чрезвычайной ситуацией, существует положения затруднений и резервы по кредитам , которые позволили бы получить доступ , что деньги , если вам нужно.
Другими слова, недостаток вкладывая резервный фонд не может быть полным отсутствием средств, когда вы нуждаетесь в них. Это может быть просто того, чтобы получить доступ к средствам, вы хотели бы оставить нетронутыми.
И если внешняя сторона более высокую прибыль и больше денег, что риск может быть стоит.
Причина № 5: У вас есть больше, чем нужно
Допустим, что вам нужно $ 24000 за шесть месяцев чрезвычайного фонда. И давайте скажем, что у вас есть $ 50000 накопил за пределами пенсионных счетов.
Разумное правило заключается в том, чтобы ожидать, что вы можете потерять 50% денег, которые вы вложили на фондовом рынке в любой год. Это было бы особенно плохой год – как, 2008-2009 плохо – но это может случиться.
Используя это правило, вы можете поместить весь ваш $ 50000 на фондовом рынке и по-прежнему быть достаточно уверены иметь ценность шести месяцев расходов на стороны, даже во время аварии на рынке.
Так что если у вас есть гораздо больше денег на руках, чем вы предполагаете, нуждающихся в чрезвычайной ситуации, вы можете быть в состоянии инвестировать фактически не рискуя больше ничего.
Для того, чтобы инвестировать или не инвестировать?
Со всем, что сказал, есть много хороших аргументы для поддержания вашего чрезвычайного фонда в обычном сберегательном счете. Это безопасно, удобно, и вы можете получить, по крайней мере, разумную процентную ставку с онлайн-сберегательным счетом.
Но если вы готовы быть немного приключений, и если вы можете покрыть меньше нерегулярные расходы, как автомобиль и ремонт дома с другими фондами, вы можете быть в состоянии выйти вперед, как в краткосрочной и долгосрочной перспективе, инвестируя ваш резервный фонд.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
מוקדם יותר השנה, עשיתי משהו שאני צריך לעשות לפני שנים – קניתי עוד פוליסת ביטוח החיים מונח להוסיף כיסוי כבר היו לנו. היה לי ביטוח חיים מאז שהייתי בת 25 שנים, אך הצרכים שלנו השתנו ואני מתחיל להרגיש חסרת ביטחון. הייתי נטול ילד כאשר רכשתי המדיניות הראשונה שלנו, אחרי הכל. עכשיו, יותר מעשור לאחר מכן, אני 37 עם שני ילדים צעירים הרבה יותר אחריות. אני מרוויח יותר כסף עכשיו, מדי, מה שאומר שאני צריך מדיניות גדולה כדי להחליף את ההכנסה שלי.
מאז נהגתי לעבוד בעסקי הקבורה ובעלי היה קברן במשך יותר מ 10 שנים, אני מודע היטב מה קורה כאשר מישהו מת מבוטחים או underinsured. ראיתי בעקבות במו עיני; המשפחה נכנסה לפאניקה, לא רק בגלל שהם מתאבלים על אמא או אבא, אבל בגלל שהם יודעים איך מסוכן המצב הפיננסי שלהם יהפוך בקרוב.
אם האמות צעירות, הדבר האחרון שאני רוצה זה לעבור משם בידיעה עזבתי בעלים וילדיי פגיעים.
אז, הוספתי עוד 750,000 $ בכיסוי ביטוח חיים מונחים למה כבר היו לנו, ואני ישנתי הרבה יותר טוב מאז. אנחנו כנראה יש יותר כיסוי ממה שאנחנו צריכים עכשיו, אבל אני מעדיף לטעות בצד של זהירות כשמדובר הילדים שלי.
החלק הכי מטורף על רכישת ביטוח חיים הוא עד כמה קל זה נהיה. איפה אתה פעם נאלצת לסחוב למשרד ביטוח או במשרדים מרובים אם אתה רוצה ציטוטים מרובים, אתה יכול להשלים את התהליך כעת כולו באינטרנט. המדיניות רכשתי דרך הייבן חיים הייתה גם הסוג שאינו דורש בדיקה רפואית – הטבה ייתכן להעפיל אם אתה משקל ממוצע במצב בריאותי מצוין.
כשקניתי מדיניות החיים לטווח 750,000 $ החדש שלי, הגשתי בבוקר היה כיסוי באותו אחר הצהריים.
אבל, מה זה עוד יותר מטורף הוא איך זול כיסוי ביטוחי חיים מונח. עבור מדיניות 750,000 $ כי תימשך 20 שנים, עד שאני זקן 57 שנים, אני משלם 27.88 $ לחודש.
למה אני לעולם לא לעשות רושם ביטוח חיים שלם
לפני רכשתי מדיניות מונח זה, עם זאת, היה לי קשר על ידי סוכן ביטוח שרץ למכור לי סוג אחר של ביטוח חיים – כל חיים. איפה מונח חי ביטוח רק נמשך בטווח תבחר מראש (עבור מדיניות זו, 20 שנים), שלם ביטוח חיים מוגדר להציע הטבת מוות לא משנה בן כמה אתה הופך.
נרתעתי מיד למשמע הרעיון של קניית כל החיים, ואת מסיבות יותר מאחד. הנה הסיבה שאני לעולם לא לקנות ביטוח חיים שלמים, ומדוע פוליסות ביטוח החיים מונח מתאים למשפחה שלנו בסדר גמור:
# 1: ביטוח חיים שלם יכול להיות יקר בצורה מגוחכת.
כשמישהו פנה אלי על רכישת ביטוח חיים שלמים, ואני מיד לכבות אותם. חשבתי שזה מוזר שהם הציעו לי לקנות ביטוח חיים שלם בלי לדעת שום דבר על הכספים שלנו או את סוג הכיסוי אולי נצטרך בכל מקרה, אז לא נתתי להם להפציץ אותי מגרש המכירות כולו שלהם.
אז לא, אני לא יודע בדיוק כמה הם רצו אותי לשלם עבור סכום הכיסוי רציתי – 750,000 $. אבל, זה לא כל כך קשה להבין את זה, גם.
יש מדינת חוות למעשה מחשבון המספק ציטוטים בסיסיים עבור ביטוח חיים ארוכים כל חיים, כך שתוכל להשוות. לאחר הזנת תאריך הלידה שלי, גובה והמשקל יחד עם הרמה שלי של בריאות (מצוינת), המחשבון שלהם לירוק כמה קטעים. עבור מדיניות לטווח 20 שנים כמו זו רכשתי, הם הציעו הייתי משלם 62.40 $ לחודש או 717.50 $ בשנה. עבור ביטוח חיים, ומצד שני, הפרמיה שאני מציע היא 859.13 $ לחודש – או 9,875.00 $ בשנה.
ברור, זה רק אחד האומדנים ממבטח למבטח, ואני עלול לשלם יותר או פחות עבור ביטוח חיים שלמים המבוססים על ספק שאבחר. ובכל זאת, זה רק מראה עד כמה ביטוח חיים שלם יקר יותר יכול להיות לעומת כיסוי טווח. במקרה זה, זה עולה יותר מ 10 פעמים כמו הרבה עבור אותה רמת הכיסוי.
# 2: אני לא מבין שווי מזומנים לבניית אני יכול ללוות נגד.
אחת מנקודות המכירה הגדולה ביותר של כל החיים, או ביטוח חיים קבוע, כי הוא בונה ערך מזומנים אתה יכול ללוות נגד. מדיניות רבה כל ביטוח החיים גם לשלם דיבידנדים, אך הם אינם מובטחים. כתוצאה מכך, כמה חברות שקרית לשווק פוליסות ביטוח חיים שלמות כמו שילוב מסובך של ביטוח חיים והשקעות.
אבל, זה קשה לי להבין את היתרון של משלם יותר מדי (אולי פי עשרה) עבור פוליסת ביטוח חיים רק כדי לבנות חשבון חיסכון-למחצה שאני יכול באופן פוטנציאלי גישה. זה בהחלט יכול להיות יותר ניואנסים מורכבים מזה, ואני מודע לכך ביטוח חיים שלמים יכולים להיות דרך חכמה עבור משפחות עשירות לעזוב כסף פטור ממס ליורשיהם. ובכל זאת, האם יש באמת יתרון עבור המשפחה הממוצעת לשלם כל כך הרבה עבור כל החיים רק כדי לבנות ערך מזומנים ואפשרות לצבור דיבידנדים?
דוחות לצרכן בטוח לא חושב כך. עבור מחקר שערך, הם בקשו ציטוטי ביטוח כמה חיים עבור אדם 40 בן אילינוי במצב בריאותי מצוין. באמצעות המחקר שלהם – ודרך הציטוטים המוצעים באמצעות AccuQuote – הם גילו כי הבחור התיאורטי הזה היה צריך לשלם 660 $ לשנה עבור המדיניות לטווח של 30 השנים שלו עבור 500,000 $, ו 6760 $ בשנה עבור ביטוח חיים שלם עם אותה רמת הכיסוי.
בעוד “הפרמיות העודפות” ללכת חיסכון מובטח כי לבנות ערך מזומנים לאורך זמן, דוחות לצרכן הראו כיצד אתה יכול להשיג את אותו דבר על ידי רכישת כיסוי ביטוח חיים ארוכים ולהשקיע את ההבדל.
“לחלופין, אתה יכול לקנות את המדיניות לטווח של 30 שנים ובכל שנה להשקיע את ההבדל בין הדמים המותקנים בכל ומונח-חיים מציינים אוצר 10 שנים שמרניות,” הם כותבים. לאחר הפעלת המספרים, דוחות לצרכן עולה כי מציין האוצר מרוויח 2.17% יספק תשואה גבוהה יותר על הכסף שלך. עם זאת, הם מציינים גם לא יהיה שום תועלת להורג ברגע המדיניות לטווח פגה.
השורה התחתונה: אני לא רואה טעם בקניית פוליסת ביטוח חיים במחיר מופקע שבונה ערך מזומנים כשאני יכול לקנות ביטוח לטווח ואז לחסוך ולהשקיע את ההבדל לבד.
במסגרת פוליסת למשל שיתפתי מעל מחוות המדינה, הייתי לחסוך יותר מ 9000 $ בשנה על ידי בחירת מדיניות לטווח זמין לאורך כל החיים. רוב האנשים עדיפים לחסוך ולהשקיע את הכסף לעצמם לעומת לשפוך אותו לתוך להשקעה-למחצה כמו כל חיים.
# 3: אני לא צריך ביטוח חיים כשאמות.
יתרון נוסף כביכול של ביטוח החיים הוא העובדה שהוא מובטח להציע הטבת מוות לא משנה מתי אתה מת, בניגוד מדיניות לטווח משלמת רק אם אתה עובר הלאה בתוך מסגרת זמן 20- או 30 שנים. זהו יתרון עצום אם אתה מודאג שלא היה כסף עבור הוצאות הלוויה או להשאיר מורשת מאחורי. כמובן, זה יהיה נהדר לעולמם בגיל 90 ו יודע כי המדיניות שלך עדיין לא נפגעה.
אבל אני לא מבין למה אני אולי הייתי צריך ביטוח חיים כשאני קשישים. הפונקציה העיקרית של ביטוח חיים, כפי שאני רואה אותה, היא להחליף את ההכנסה שלי בזמן שאני צעיר ועדיין עובד – כשהמשפחה שלי היא תלויה בי. אם אני עובר הלאה בתוך 20 השנים הבאות, אני רוצה לדעת את החשבונות שלנו מכוסים ושני ילדיי יצטרכו כסף למכללה.
מה יכול ביטוח חיים ואולי לכסות כשאני 80 או 90 שנים? הילדים שלי יהיו מבוגרים בשלב זה, ואנו כבר נטול חוב במשך עשרות שנים. אנחנו גם שומרים אחוז ניכר מההכנסה שלנו חיסכון לעתיד, כך שיש פוליסת ביטוח חיים בשנתי הזהב שלי יהיה סביר מוגזם.
# 4: אני יוצר מורשת משלי להשאיר.
נקודה נוספת להתווכח גדולה עבור ביטוח החיים היא שזה עוזר לך להשאיר אחריו מורשת לילדים שלך. אני לא אתווכח נגד זה; כמובן, כל הורה אוהב ירצה לעזוב חסכונות ללימודי ילדיהם במידת האפשר. במקום זאת, ברצוני לטעון כי אתה לא צריך כל ביטוח חיים כדי להשיג את זה.
במקום לשפוך כסף לתוך כל פוליסת ביטוח חיים ומקווה שזה משתלם, הייתי מעדיף לשמור יותר של הכסף שלי בידיים שלי. ככה, אני יכול להמשיך לחסוך כסף, ממצה את חשבונות הפרישה שלנו, ולהשקיע בנדל”ן. למה לשלם לצד שלישי כדי לעזור לך לבנות מורשת כשאפשר להשתמש בכסף וכושר ההמצאה שלך כדי לבנות אחד בעצמך?
סופי מחשבות
כפי Consumer Reports פתקים, מספר גורמים להקשות להבין אם ביטוח החיים הוא אידיאלי. בתור התחלה, הם מציינים, מבטחים אינם נדרשים לחשוף איזה חלק מהפרמיה השנתית הולך לשלם ביטוח חיים ואיזה חלק בונת ערך מזומנים. ככזה, הוא יכול להיות קשה לחשב או אפילו לשער כלשהו “שיעור התשואה.”
לא רק זה, אלא את סוכני עמלות הענקים להרוויח למכור כל החיים לשמש תחמושת עבור קשה למכור. בריאן Fechtel, סוכן ביטוח פיננסי אנליסט והחיים, אמר Consumer Reports, כי העמלות על ביטוח חיים שלמים יכולים להיות ככל 130% עד 150% מהפרמיה בשנה הראשונה, אשר יכול להיות בקלות 10,000 $ דולר או יותר. איך אתה יכול לסמוך על עצת סוכן כאשר ההחלטה שלך לקנות – או לא לקנות – יכול בקלות להיות הבדל של אלפי דולרים עבור אותם? לדעתי, אתה לא יכול.
אבל, זה לא הסיבה היחידה שאני לעולם לא לקנות ביטוח חיים שלם. בסוף היום, אני מנסה לשמור על חיינו – ועל הכספים שלנו – פשוט ככל האפשר. בשבילי, זה אומר רכישת פוליסת ביטוח זולה לטווח חיים ושמירת שליטה כמה שיותר במזומן בעמל שלנו כמו שאנחנו יכולים. אם אני רוצה ערך מזומנים אני יכול ללוות נגד, אני מעדיף לבנות אותו בחשבון חיסכון או השקעה עם השם שלי על זה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Eğer bir varlık yönetim şirketi tarafından işletilen bireysel olarak yönetilen hesaba erişmek vermek yeterince yüksek bir servete sahip olacak kadar şanslı değilseniz, oran böyle bir karşılıklı olarak havuza alınmış bir yapıya aracılığıyla yatırım en yapacağız o iyidir fon, sermaye.
Şimdilik, bu makalede, ben gerçek odaklanmak istiyorum how . Özellikle, nasıl size belirli bir fon sahibi olmak istediği bir karara vardığı bir kez yatırım fonunun hisselerini satın alma hakkında gider. Böyle yaparak, sana mekaniğinde daha geniş bir anlayış vermek istiyoruz.
Sizin Broker sayesinde bir yatırım fonu Hisselerini Satın Can
Böyle Charles Schwab veya Merrill Lynch gibi bir borsacı bir aracı hesabı, Roth IRA, Geleneksel IRA veya başka bir hesabınız varsa, sizin gibi çoğu yatırım fonlarını satın alabilirsiniz Bir payın olur. Sadece, komisyoncu web sitesine gidin en yakın şube ofise yürümek, ya da telefon üzerinde komisyoncu ara ve satın almak istediğiniz yatırım fonu ve yatırım yapmak isteyen toplam para miktarının şeridi simgesini söyle.
(Şeridi simgesiyle bir yatırım temsil etmek borsada tarafından atanan kısa bir koddur. Coca-Cola hisseleri satın olsaydı, örneğin senedi sembolü KO olduğunu. Stokları gibi Yatırım fonları, kendi atanmış senedi sembolleri vardır. )
Çoğu broker yatırım fonuna ait hisselerini satın almak için bir komisyon veya diğer ücret olacak.
bir döviz fonu veya ETF ticareti olarak yatırım fonu yapılandırılmıştır Sıklıkla, onlar genelde hisse senetleri için yapılacak aynı komisyon uygulayacaktır. Diğer durumlarda, onlar sabit ücret, genellikle $ 49,95 veya yaptığınız veya tam anapara yatırımı yatırım alır böylece eklenen niyetinde asıl yatırım düşülür gelmiş olabilir karşılaştırılabilir bir şey, değerlendirecektir. Yük yatırım fonlarının durumlarında komisyon ek masraflar ile yılda yüksek 5,75 olarak% çalıştırabilirsiniz. Ancak, yük yatırım fonlarının durumlarında, bu yatırımcı Eğer satın alma-tutma yaklaşımını alıyorsun eğer önemli uzun süreler üzerinde daha iyi durumda böylece yükü düşük bir yatırım fonu gideri oranı ile dengeleniyor mümkündür, ama, şahsen, eklenen maliyet olmadan üstün veya benzer ürünü bulmak zaman bugünün dünyasında bir yatırım fonu satış yükü ödemek için bir neden yoktur neredeyse hiçbir zaman korumak.
Bu dikkat etmek önemlidir, bazı durumlarda, senin komisyoncu tescilli fonların bir aile ya da onları onlara yatırım almak için bir teşvik var neden bir şekilde bağlı olduğu fonların bir ağ, olabilir. anlaşma tatlandırmak için, birçok broker komisyonsuz olarak bu fon sunacak. diyelim ki,% 5 veya öylesine – – fon yöneticisi etkili bir şekilde kullanılacağına aldığını Bazı durumlarda, en yeni öfke de bir rock-bottom masraf oranı gibi görünen sunuyoruz ancak belirli bir nakit düzeyini tutmak için altta yatan fon gerektirecek şekilde olmuştur şamandıra kaynağı olarak, faiz geliri tazminat birincil kaynağı olmak.
bunun nedeni, düşük faiz ortamında mevcut bulunan yatırımcılar tarafından büyük ölçüde fark olmasına rağmen, yatırımcılar ikna ederken biz hiç bu yönetim şirketleri için bir düşeş olabilir daha tarihi normlarına uygun olan bir faiz ortamına dönmek vardı onlar hala düşük ücret ve masraflarını ödeyerek; Çoğu insan açık maliyet üzerinde oldukça fırsat maliyetinden daha odaklanmak kablolu aslında yararlanır oldukça parlak muhasebe hilesi bir olgu.
Bir Yatırım Fonu Şirketinden Doğrudan Yatırım Fonu Hisselerini Satın Can
Eğer para belirli bir yatırım fonu veya daha büyük bir yatırım fonu ailesinin kısmını oluşturan yatırım fonları yatırım yaptık istiyorum biliyorsanız, genellikle yatırım fonu kendisi ile doğrudan bir hesap açabilirsiniz. Sen, çevrimiçi evrak doldurmak bir çek işin detayına posta (veya, bu gün, bir online transferini başlatmak) ve düzenli hesabında veya özel hesap açmak isteyip böyle bir emeklilik Roth IRA veya Geleneksel IRA olarak söylemeniz .
yatırım fonu otomatik düzenli kontrol para çekme sizler için yatırımlarını yapar veya tasarruf her ay hesabı böylece bile ayarlayabilirsiniz! Dolar maliyet ortalaması olarak adlandırılan bu teknik, bunda bazı akademik soru var olsa düşünme gider siz, yatırım fonu paylarının ödeme ve ortalama fiyat düzeltmek için yararlı bir yol olabilir, içerde riskini düşürmeye yardımcı tüm senin böyle dot-com kazasında veya 2008 Büyük Durgunluk başlayan Wall Street çöküşünün bir gün önce rekor bir artışa, piyasadaki para.
yatırım fonu şirketi kendisinden doğrudan yatırım fonu paylarını satın almaya büyük avantajı genellikle daha fazla para anlamına yatırımlarınıza gider ve sizin için çalışıyor, standart bir aracı komisyonu ücretlendirme yapılmayacaktır olmasıdır. yatırım fonu şirketi kendisinden doğrudan yatırım fonu hisse satın olumsuz sonradan holdinglerin aktarmak veya diğer mali kurumlar tarafından sunulan diğer yatırım fonları hisselerini satın içeren ek menkul içine çeşitlendirmek daha zor olabilir olmasıdır.
Bir 401 (k) aracılığıyla bir yatırım fonu Hisselerini Satın at Work Diğer Emeklilik Planı Can
Eğer birkaç düzine çalışanı fazla olan bir şirkette çalışıyorsanız, oran bir 401 (k) planı veya benzer bir şey var iyidir. Neredeyse her durumda, şirket plana aracılığıyla yatırım fonu paylarının yatırım izin verir. Olumsuz muhtemelen alt par olabilir bazıları potansiyel yatırım fonu yatırımlarının, sınırlı menü bakıyoruz olduğunu. Böyle Dow Jones Industrial Average veya S & P 500 gibi büyük bir borsa endeksini izleyen bir düşük maliyetli endeks fonu erişemez bile Bununla birlikte, bir işveren maç varlığı hala doğru koşullar altında çekici yapabilirsiniz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ko darīt, ja jūs nonākat Finanšu problēmas ar Jūsu Home
Pērkot mājas parasti ir laimīgs pavērsiens. Jūs esat šķērsoja lielu slieksni. Jūs esat sasnieguši dzīves pagrieziena punktu. Tu jūties optimistisks un pārliecināti par nākotni.
Es nedomāju mest aukstu ūdeni uz savu pusi, bet es gribētu, lai paplašinātu zināšanai piesardzīgi.
Realitāte ir tāda, ka miljoniem homeowners ir likvidēts ierobežota pieeja tirgum. Daudzi no šiem cilvēkiem reiz jutās tik laimīgs un optimistisks par savu pirkumu, kā jūs darāt.
Galu galā, ja jūs iegādājaties māju, ideja, ka, ka māja varētu kādu dienu tikt ierobežošanas, iespējams, pēdējā lieta, par jūsu prātā.
Kā jūs varat izvairīties no šo risku? Turpini lasīt.
Kāpēc Homeowners zaudēt savas mājas?
Lielākā daļa māju iedalās ierobežošanas pēc īpašnieka noklusējuma – vai pārstāj veikt pilnā apmērā – par savu hipotekāro kredītu. Kā tas notiek?
Dažreiz tas notiek tāpēc, ka īpašnieks overextended, pērkot vairāk mājās, nekā tie varētu pamatoti atļauties. Tāpat aizdevējs arī piedāvāja aizdevumu nekvalificētu pircējam; kāds, kurš nebūtu bijis piešķirts mājas aizdevumu šo lielumu. (Pirms lejupslīdes, daudzi aizdevēji nebija pirms dotācijas aizdevumu pārbaudītu personas ienākumi. Nav pārsteidzoši, daudzi kredīta pieteikumu izlikās, ka viņi nopelna vairāk naudas, nekā viņi patiesībā izdarīja.)
Citreiz īpašnieks noklusējuma kad viņi hit ar virkni negaidītiem dzīves notikumiem, piemēram, zaudējot darbu vai saskaras lielas medicīnas rēķinus, kas ietekmē viņu spēju veikt savu ikmēneša hipotekāros maksājumus.
Dažos gadījumos īpašnieks ieņēma otro hipotēku un pavadīja naudu par saistībām (nevis ienākumu gūšanas aktīviem), kas ir samazinājies to kopējo neto vērtību un aizskartas viņu spēju atmaksāt par otro piezīmi.
Citos gadījumos īpašnieks pieņem regulējams likmes hipotēku, pieņemot, ka viņi varēs izpildīt maksājumu saistības, ja ātrums pieaug.
(Federālais likums paredz, ka aizdevējs atklāt maksimālo procentu likmi, ka īpašnieks var samaksāt saskaņā ar to regulējams likmes hipotēku piezīmi.) Īpašnieks bauda zemas ievada procentu likmes, bet, bet, ja šie tarifi pieaug, īpašnieks atklāj, ka izpildot šos maksājumus, ir grūtāk, nekā viņi gaidīts, un krīt uz pēcmaksu.
Un daudzos gadījumos, homeowner saprot, ka viņš vai viņa ir “zemūdens” par savu hipotēku (jēdziens mēs apspriestu turpmāk), un secina, ka ejot prom, ir visvairāk saprātīga izvēle.
Kā jūs varat redzēt, ir daudz iemeslu, kāpēc īpašnieki atpaliek no saviem maksājumiem.
Kā jūs varat aizsargāt sevi?
Nevienam nepatīk domāt par procesu potenciāli saskaras ierobežošanas. Bet mums ir jāņem grūti apskatīt riska faktoriem, kas var novest mūs pret draudiem ierobežošanu, ja mēs gribam, lai attīstītu spēcīgu, atbildīgu pieeju mūsu personīgās finanses.
Bez tam, mums ir arī jāsaprot, kā ierobežošanas procesu, darbojas tā, ka tad, ja mūsu nākotne bija pagrieziena par sliktāk, mums būtu kāda ideja par to, kas varētu likt priekšā. Tas palīdzēs mums zināt kādas citas iespējas, mēs varam izvēlēties.
Šajā rakstā mēs vispirms segtu galvenos riska faktorus, kas var novest pie tirgus slēgšanu un tad ienirt faktisko procesā.
Riski, kas ierobežo pieeju
Aptuveni 7 miljoni cilvēku zaudēja savas mājas Lielās lejupslīdes laikā, saskaņā ar CBS News .
Kaut skaits foreclosures ir samazinājies kopš tā laika, daudzi homeowners joprojām ir nepatikšanas. Kopš 2015. gada beigām, aptuveni 4,3 miljoniem māju īpašniekiem bija zem ūdens, kas nozīmē, ka homeowner pieder mājas, kas ir vērts mazāk par summu, viņi parādā par savu hipotēku.
Būt zemūdens jūsu mājās, ir viens no lielākajiem riska faktoriem, kas liecina bloķēšanu. Galu galā, ja mājās ir vērts mazāk nekā atlikumu parādā, jums var secināt, ka tas vienkārši ir lielāka jēga iet prom.
Pirms jūs veicat šo lēmumu, lai gan, šeit ir vārds brīdinājums: ejot prom tur ievērojami ietekmē jūsu kredītu. Tas var kaitēt jūsu spējas, lai iegādātos citu mājokli nākotnē, kā arī spēju nomāt māju, atvērt kredītkartes, aizņemties no citiem kredītu veidiem, un pat pretendēt uz konkrētiem darbiem.
Ko Jums vajadzētu darīt, ja jūsu mājās ir zem ūdens? Jūs varētu vēlēties turēt uz mājām un gaidīt īpašumu atgūt savu vērtību. Ja jums ir nepieciešams, lai pārvietotu, jūs varētu iznomāt mājās uz īrniekam. Pretējā gadījumā, ja ir jāpārdod mājās, jūs varētu lūgt jūsu aizdevējam par īso pārdošanu apstiprinājuma (mēs apspriestu šo zemāk), vai dot naudu, lai noslēguma tabulā.
Ko darīt, ja jūs neesat zemūdens bet jūs cīnās, lai veiktu maksājumus?
Pirmkārt, pirms jūs iegādāties māju, nopirkt lētāku mājokli nekā vienu, par kuru jūs pretendēt. Jums nav nepieciešams iegādāties mājas cena ir maksimālā aizdevuma summa, kas jums kvalificētos, lai saņemtu.
Daudzi cilvēki ietvaros nekustamā īpašuma nozari, ka jūsu hipotekārā pašai vajadzētu rīt vienu trešdaļu no savas veikt mājas atalgojumu. Šis skaitlis neietver remontu, apkopi, komunālos pakalpojumus un citas papildu izmaksas. Tomēr šis skaitlis varētu būt pārāk augsta. Izmēģiniet šo pieeju, nevis: kā vispārējs noteikums īkšķis, mērķis visiem jūsu mājas saistītus maksājumus, tostarp komunālo pakalpojumu, remontu un apkopi, lai nāk uz apmēram 25 līdz 30 procentiem no jūsu veikt mājas atalgojumu.
Uz augšu, ka uztur ārkārtas fondu, kas aptver vismaz sešus mēnešus saviem izdevumiem. Saglabājiet šo ārkārtas fondu skaidras naudas bāzes uzkrājumu kontā, nevis kādā no ieguldījumiem (piemēram, krājumu) veidiem. Nepiesitiet šis brīvdienas, dzimšanas dienas vai gada izdevumus. Saglabāt šo tikai īsteni ārkārtas situācijām.
Ja jums atrast sev cīnās, lai veiktu maksājumus, sāk krasi samazinot izdevumus dažādās jomās savu dzīvi. Tu esi vidū finanšu krīzes; tērēt patīk. Vai ne tikai samazināt savu kabeli; pārdot visu TV. Vai ne tikai brūna soma pusdienas; pāriet uz koledžas studentu rīsu-un-pupiņas diētu, kamēr jūs esat atpakaļ uz jūsu kājām. Nopelnīt papildus naudu katrā brīvajā sekundē jūsu vakaros un brīvdienās ar ārštata darbu, kuru jūs varat rīkoties tiešsaistē no mājām, kamēr jūsu bērni ir aizmiguši. Skat, ja jūs esat tiesīgs refinansēt uz zemāku procentu likmes hipotekārajiem.
Ja jūs atpaliek savus maksājumus, un jūs nedomāju, ka jūs varat panākt, ir pienācis laiks, lai pārdot savu māju. Pārdošana jūsu mājās ir daudz labāka pieeja tirgum.
Ja jūsu mājās ir vērts mazāka par summu, ko parādā, jums būs nepieciešama jūsu aizdevēja apstiprinājumu īsu pārdošanu. Īss pārdošana ir pārdošana mājās, kurā aizņēmējs saņem mazāk, nekā viņi pašlaik parādā. Aizdevējs zaudē starpību.
Ja aizdevējs saprot, ka tie ir vairāk iespējams atgūt savus zaudējumus, izmantojot īso pārdošanu, nekā izmantojot tradicionālo ierobežošanas procesu, tie ļaus aizņēmējs turpināt uzskaitot savus īpašumus, kā īsā pārdošana.
Short pārdošanas ir viens veids, kā izvairīties saskaras kredīta rezonansi pilna mēroga tirgum, taču tie nav ideāls. Saglabājiet to savā aizmugurējā kabatā, kā galējo līdzekli.
Ar visu, kas tiek teica, parunāsim par faktisko ierobežošanas procesu. Kā jūs gatavojaties redzēt, ierobežošanas process ir diezgan garš, un ir vairākas iespējas šo procesu, kurā jūs varat mēģināt, lai atbrīvotu jūsu mājās, izmantojot īso pārdošanu, nevis ierobežošanas laikā.
Apskatīsim procesu, lai jūs varētu saprast, kas notiek gar katru solis ceļu.
Ierobežošanas procesu
Pirmkārt, atrunai: process atšķiras valsts-pa-stāvoklī. Dažās valstīs, aizdevējs pieder vara pārdošanas un var turpināt “ārpustiesas ierobežota pieeja tirgum.” Tālāk tālāk aprakstīto procedūru, ir ļoti vispārējs apraksts par tiesas ierobežošanas procesu dažās valstīs. Ja jums atrast sev saskaras iespējamo ierobežošanas, runāt ar advokātu.
Kad aizņēmējs nepildīšana hipotekāros maksājumus, aizdevējs var pēc tam iesniegt noklusējuma paziņojumu publisku, kas pazīstams arī kā paziņojums par saistību nepildīšanu vai lis pendens. Tas publiski iesniegts paziņojums par saistību nepildīšanu brīdinājumu aizņēmējam, ka ir noticis pārkāpums vienošanās.
Pēc tam, kad aizņēmējs ir saņēmis paziņojums par saistību nepildīšanu, tie ir labvēlības periods, ko nosaka valsts tiesību akti, kurā viņi var atjaunot savu kredītu, maksājot off nesamaksāto nokavēto līdzsvaru un kļūst nozvejotas atjaunināta ar savu hipotekāros maksājumus. Šis pārejas periods ir pazīstams kā iepriekš ierobežošanas.
Pre-ierobežošanas ir laika posms starp paziņojuma par Default un kad īpašumu var paņemt atpakaļ vai pārdot atklātā izsolē. Šī pārejas perioda laikā, aizņēmējs ir dažas iespējas, lai saņemtu jaunāko informāciju par to aizdevumu:
Aizņēmējs var veikt savus maksājumus up-to-datums un atjaunot savu kredītu, maksājot nokavētos atlikumus.
Viņi var pieteikties aizdevuma izmaiņām, lai samazinātu savus hipotekāros maksājumus.
Viņi var mēģināt pārdot īpašumu trešajai personai, lai izvairītos no pieejas tirgum ierobežošana.
Tās var ļaut īpašums tiks pārdots par iepriekš ierobežošanas publiskā izsolē.
Ja aizņēmējs nespēj atjaunot savu kredītu, aizdevējs ir spēja pārņemt atpakaļ īpašumu un veikt īpašumtiesības ar nolūku atkārtoti pārdot īpašumu. Īpašības, kas ir paņemt atpakaļ aizdevējam (parasti bankas), kļuvis pazīstams kā piederošais nekustamais īpašums (REO).
Bottom Line
Veiciet dažas vienkāršas vadlīnijas, lai samazinātu risku saskarties ar personīgo hipotekāro kredītu krīze: pirkt ievērojami mazāk māju nekā jūs varat atļauties. Keep ārkārtas fonds ar vismaz sešus mēnešus vērts izdevumus.
Izveidot vairākas plūsmas no ienākuma, lai gadījumā, ja kāds avots izžūst, jūsu ienākumi nenokritīs uz nulli. Izvairieties nav hipotekāros patērētāju parādus, piemēram, automašīnu aizdevumu vai kredītkaršu parādu. Saprast, kā process darbojas, lai jūs neiekristu pārsteigumiem.
Ar šo tiek teica, baudīt jūsu mājās. Lielākā daļa māju īpašniekiem nav pieredzes bloķēšanu. Jūs esat pietiekami gudriem, lai proaktīvu apskatīt no galvenajiem riska faktoriem, kas ved uz šo nelaimīgo pieredzi, lai jūs varētu aizsargāt pret tiem. Un šie drošības, un liela, jārotē ap mūžīgu personīgo finanšu principu dzīvo zem jūsu līdzekļiem.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Er du forvirret om, hvor mange penge du skal bruge for at gå på pension?
Er du klar over, hvor mange penge du har brug for pensionering, men overvældet af tanken om at spare et så stort beløb?
Hvis du har svaret “ja” til nogen af disse spørgsmål, så tjek disse fire pensionsopsparinger tips gearet til alder 40-og-over menneskemængde.
Det første tip vil hjælpe dig med at finde ud af, hvor mange penge du har brug for pensionering, mens resten af de tips hjælpe dig med at finde måder at tjene flere penge.
Hvor mange penge skal jeg bruge til at gå på pension?
Skovl så mange penge ind pensionsopsparing som du kan. Hvis du begynder at spare op til alderdommen i din tyverne, den generelle tommelfingerregel siger, at du kan slippe af sted med at spare kun 10 – 12 procent af din nettoløn.
Hvis du starter i din fyrrerne, den generelle tommelfingerregel siger, at du har brug for at øge din opsparing til 15 – 20 procent.
Betyder det lyd skræmmende? Så prøv dette: i stedet for at fokusere på den procentdel af din hjemmeopgave betaler, at du skal spare, beslutte, hvor mange penge du ønsker at leve på om året i pension. Multiplicer med 25 for at finde ud af, hvor meget du skal spare.
At leve på $ 40.000 om året i pension, for eksempel, skal du bruge millioner $ 40.000 x 25 = $ 1 i din pension portefølje.
$ 1 million kan lyde som en masse, men husk: Du behøver ikke at tjene $ 1 million på din 9-til-5 job, du bare nødt til at vokse $ 1 million gennem dine investeringer.
Den mest kritiske faktor for at hjælpe dig med at opnå dette er en lang tidshorisont. Jo længere dine penge er investeret i en pensionskasse, jo mere vil det vokse. I virkeligheden, med en aggressiv opsparing strategi, kan du oprette en $ 1 million portefølje i så lidt som 17 – 20 år.
Hvorfor? I en nøddeskal, er jo længere dine penge investeret, jo mere du kan drage fordel af blanding interesse.
Efter nok tiden går, vil renters rente giver dig mulighed for at fordoble eller tredoble dine penge.
Kig efter de løbende indtægter Kilder
Hvis dit nuværende job ikke betaler nok til at gøre det muligt for dig at spare 1.500 $ – $ 2.000 pr måned eller mere, kan du overveje at finde måder at tjene penge på den side.
Små mængder gøre en stor indvirkning. Hvis du kan tjene en ekstra $ 100 per uge – måske ved slåning græsplæner, børnepasning, rådgivning, undervisning eller freelancing – og du kan også trimme en ekstra $ 100 per uge fra dine udgifter vaner, kan du spare en ekstra $ 10.400 om året.
Find fremtidige indtægter Kilder
Ud over at tjene mere, bruge mindre og opbygge din million-dollar portefølje, kan du også kigge efter indtægtskilder i alderdommen.
Jeg kender en pensionist, hvis hus er helt givet pote; han er pant-fri. Han lejer ud sit hjem til lejere. Han bruger en del af lejeindtægten til at betale sin husleje til en billigere sted, og han bor på den resterende del af lejeindtægten, der supplerer sin lille pension og social sikring.
Hans sag er ekstrem, da de fleste mennesker ikke er villige til at flytte ud af deres hjem. Men en modificeret version af dette kan være at udleje en del af dit hjem, såsom kælderen eller i praksis sommerhus.
Det er blot ét eksempel på det utal af måder, du kan tjene ekstra penge, mens du er pensioneret.
Du kunne også undervise klasser, konsultere, køre en daginstitution, eller arbejde som en barnepige.
Forsinkelse Pensionering
Hvis du er i 40’erne, har du stadig tid nok til at samle en $ 1 million portefølje. Du har mindst 20 år tilbage, indtil din pension dato.
Men hvad nu, hvis du er i din 50’erne eller 60’erne, og du indser, at du har dramatisk underfinansierede din pension portefølje? Bliv ved med at arbejde.
Medmindre din chef eller din sundhed tvinger dig til at gå på pension, ophold i arbejdsstyrken, så længe du kan. Hver ekstra år i arbejdsstyrken vil give dig flere penge, som du kan spare op til alderdommen, og dine investeringer vil have mere tid til at vokse.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Поради, щоб уникнути проблем зі зворотним іпотекою
Зворотній іпотека є пристрій для домовласників у віці старше 62 років, щоб перетворити капітал в готівку. Переваги апелюють: Ви отримуєте, щоб зберегти ваш будинок, ви отримаєте гроші за все, що ви хочете, і немає необхідності робити платежі по кредиту. Ви можете навіть «виграти» великий, якщо ви живете надзвичайно тривалий термін служби.
Зворотній іпотека є варіантом для деяких домовласників, але вони не мають сенсу для всіх. Якщо ви і ваші цілі не відповідають правильний профіль, зворотна іпотека може перетворитися на кошмар для вас і вашої родини.
Ці кредити еволюціонували, щоб стати менш дорогим і більш для споживача, але вони як і раніше складно. Може бути, найголовніше, отримати з зворотної іпотеки може бути складно, якщо ви передумаєте.
Правило Out Альтернативи
Перед тим, як використовувати зворотну іпотеку, оцінити всі альтернативи. Ви можете мати інші варіанти, і ви все ще можете залишити двері відчиненими для зворотної іпотеки пізніше. Залежно від вашого ринку житла, це може бути навіть краще почекати якомога довше перед подачею заяви на зворотну іпотеку – припускають ціни на житло рости і процентні ставки співпрацювати, які вони не могли б. Альтернативні стратегії можуть допомогти вам затримати запозичення або уникнути зворотної іпотеки в цілому.
Зменшити: Якщо у вас є значний капітал в вашому домі, є кілька способів , щоб перетворити в готівку. Одним з варіантів є просто продати свою нерухомість. Після того, як в віці 62 років , деякі власники готові позбутися від завдань і витрат на підтримку більшого будинку, тому скорочення може допомогти вам зібрати гроші і спростити ваше життя. Чи купуєте ви менш дороге місце або почати оренди, ви повинні бути в змозі вивільнити деякі готівку. Ви могли б також припустити ці зворотні витрати по іпотеці, особливо якщо ви передбачаєте переміщення з дому в будь-якому випадку,
Продати сім’ї: Якщо ви не готові вийти тільки ще, ви могли б продати члену сім’ї, вже зацікавленої в вашому домі. Якщо все працює, ви можете навіть залишитися у вашій власності, роблячи орендну плату члену сім’ї для іншої частини вашого життя. У вашій смерті, майно стає вакантним , і власник може робити все , що вона хоче з ним. Ці угоди є складними, але хороший адвокат і податковий консультант може легко зробити роботу за вас. Управління відносинами між членами родини може бути найскладнішою частиною.
«Вперед» кредиту: Замість того , щоб отримати зворотну іпотеку, ви можете отримати більш традиційні будинки справедливості кредиту? Вам буде потрібно достатній дохід , щоб претендувати, але ви будете мати більше можливостей , і , можливо , менше боргів , якщо ви берете цей маршрут. Порівняйте витрати на відсотки та витрати закриття і подивитися , що працює найкраще.
Заробити більше: Ви можете бути на пенсії, але чи є робота , яку ви можете зробити , і готові зробити для того , щоб звести кінці з кінцями? Ви заощадите розшарування , і це може бути навіть корисно для здоров’я. Тим НЕ менше, стежити за будь-які дії на ваші податки, соціальне забезпечення та інші переваги.
Це лише кілька ідей. Проявіть творчий підхід і подивитися , якщо є ідеальне рішення для вашої ситуації. Поговоріть з фінансовими консультантами і борговими консультантами , щоб отримати другу думку , перш ніж рухатися вперед.
Будинок для життя
Зворотні іпотеки працюють краще за все, коли ви – і подружжя зі запозичення, якщо ви одружені – план , щоб жити у вашому будинку для іншої частини вашого життя , і нехай ваші спадкоємці продати будинок після вашої смерті. Зворотній іпотека повинна бути погашена , коли останній позичальник помирає або «постійно» виходить з дому, в той числі тимчасового кроку в іншому місці, наприклад, при сприянні життя, в протягом більш ніж 12 місяців.
У гіршому випадку сценарію, подружжя або партнер , який НЕ вказано в якості созаемщика по кредиту , можливо , доведеться вийти.
Те ж саме стосується дітей або інших утриманців, які живуть в будинку з вами. Якщо вони не можуть погасити кредит, їм доведеться піти. Це може бути дуже руйнівним.
Гарна новина полягає в тому, що ваші спадкоємці не повинні більше, ніж в домашній умовах за оціночною вартістю вартості або ринкової – навіть якщо ви запозичили більше, ніж удома, в даний час стоїть, якщо ви використовували FHA застрахованих HECM зворотними іпотечний кредит.
Порада: Для того, щоб уникнути проблем, скласти план на майбутнє, будь то альтернативне житло уцілілих або поліс страхування життя , яка може погасити кредит і допомогти всім залишатися вдома.
Заощадження Equity?
Що робити , якщо ви плануєте скоротити або перемістити сім’ю куди – небудь ще? Це можна зробити так , після того як ви використовували зворотну іпотеку, але це складніше. Зворотній іпотека підключитися до вашої домашньої справедливості, залишаючи менше значення , що зберігається в вашому домі.
Коли ви продаєте ваш поточний будинок, ви повинні будете погасити зворотну іпотеку, використовуючи готівку в касі або з виручки від реалізації. Якщо ви були на одному рівні з готівкою, ви, ймовірно, не використали зворотну іпотеку в першу чергу – так що ви будете мати, що набагато менше витрачати на вашому наступному будинку.
Порада: Якщо ви думаєте , що ви могли б вийти з дому , перш ніж померти, пам’ятати про свої витрати. Чим менше ви займаєте, тим більше справедливості ви будете мати в своєму розпорядженні , щоб витратити на ваш наступний будинок. Звичайно, ця стратегія може мати неприємні наслідки: Зі зворотного іпотекою, можна погасити менше , ніж ви запозичили – в деяких ситуаціях, ви б краще запозичення більш .
Перебування на вершині речей
Коли у вас є будинок, витрати і обслуговування ніколи не закінчаться. Ви повинні бути особливо старанними зі зворотним іпотекою на місці. Ваш кредит може прийти через – означає, що ви повинні повернути всі гроші або ризику втрати права викупу, якщо ви не тримаєте свій кінець угоди.
Ваш будинок служить в якості застави для зворотної іпотеки, який захищає ваш кредитор. В результаті, ваш кредитор хоче , щоб переконатися , що будинок стоїть якомога більше. Випливає дах може не турбувати вас , але гниє дошки і цвіль в вашому домі може бути проблемою , коли наступний покупець робить огляд. Крім того, необхідно , щоб НЕ відставати від податків на майно і ТСЖ зборів. В іншому випадку, ви будете мати застав на вашу власність. Кредитори навіть вимагають , щоб ви тримати достатню страхування. Якщо ваш будинок пошкоджений або знищений, він повинен бути перебудований таким чином , що це варто того, щоб погасити кредит.
Порада: Якщо ви схильні не звертати уваги, знайти спосіб , щоб залишитися на вершині витрат і обслуговування пунктів ваш кредитор вимагає. Бюджет на регулярний догляд , так що ви можете оплатити ремонт в разі необхідності. Налаштувати автоматичні електронних платежів законопроекту для страхових внесків і податків на майно , так що ви маєте менше речей , щоб відстежувати.
Мінімізувати витрати за відсотками
Коли ви позичаєте гроші, ви платите відсотки, і це взагалі не рахунок ви можете відновити, коли ви продаєте. Таким чином, це розумно, щоб мінімізувати ці витрати – або переконатися, що ви дійсно отримуєте свої гроші варто.
Для фінансування чи ні? Ви повинні будете сплатити закриття витрат , щоб отримати зворотну іпотеку, і ви повинні вирішити , якщо ви хочете оплатити ці витрати з власної кишені або фінансувати їх, додавши витрати на ваш залишок кредиту. Фінансування є привабливим , тому що ви не повинні здавати гроші , коли ви закриваєте, а й дорожче. Тому що ці витрати є частиною вашого кредиту, ви будете платити відсотки на суму додаткового року в рік. Виплата з кишені болить більше сьогодні, але вона часто працює краще в фінансовому плані .
Лінія кредиту? Крім того, є кілька варіантів , як брати гроші з вашої зворотної іпотеки. Одним з варіантів є взяти стільки грошей , скільки ви можете – якомога швидше – у вигляді одноразової виплати. Іншим варіантом є використання вашої зворотної іпотеки в якості кредитної лінії, приймаючи тільки те , що вам потрібно , коли вам це потрібно. Кредитна лінія може допомогти вам зберегти відсоткові витрати заниженими , оскільки він затримує ваш запозичення . Замість того щоб почати з величезним кредитним балансом і відповідними процентними платежами на один день, ви будете брати повільно. Якщо ви використовуєте вашу зворотну іпотеку на додаток витрати на проживання на кілька сот доларів на місяць, наприклад, ви можете поширювати свої запозичення протягом багатьох років. Більш того, ваш доступний басейн грошей може рости в протягом довгого часу , якщо ви використовуєте кредитну лінію.
Існує , по крайней мере один потенційний недолік кредитної лінії , що ви повинні знати: Коли ви вибираєте кредитну лінію, ви отримаєте змінну процентну ставку по вашій зворотної іпотеки. Це не обов’язково погано, але ставка одноразова фіксована може працювати краще в деяких ситуаціях.
Уникайте торгаші
Зворотній іпотека є потужними фінансовими інструментами, і вони можуть бути надзвичайно корисні в правильному положенні. На жаль, вони також неправильно. Якщо хтось передбачає, що ви використовуєте зворотну іпотеку, щоб купити все, що вони продають, наприклад, ануїтетів, довгострокове страхування догляду або таймшера, зверніть увагу на їх інтереси і звертатися за порадою в інших місцях, якщо ви підозрюєте, що будь-якої упередженості.
Ваш будинок справедливості , як правило, великий пул грошей, і це приваблює шахраї і продавці шукають додатковий дохід. Якщо ви використовуєте ваші зворотні іпотечні гроші інвестувати, вам потрібно , щоб покрити зворотну іпотеку витрат тільки на рівні беззбитковості. Більш того, ви ставите ваш будинок на лінії – ризикуючи втратою права викупу – якщо ви не можете йти в ногу з податками і витратами на технічне обслуговування.
Візьміть консультаційний серйозно
Ви повинні пройти обов’язковий сеанс консультування з HUD-затвердженим консультантом використовувати програму FHA HECM. Це не просто перешкода перестрибувати – це можливість дізнатися, що ви отримуєте в. Запитайте стільки питань, скільки ви повинні, і переглянути кредитор цитати і номера з вашим консультантом.
Обговорити його з родиною
Це ваш будинок і ваші гроші, але ваша сім’я і інші можуть вплинути на ваші рішення. Вони люблять вас , і вони хочуть , щоб ви комфортно, але вони також можуть мати очікування про збереження будинку і , можливо , живуть там. Якщо їх очікування нереалістичні, нехай вони знають, чи співпрацювати і знайти шляхи для задоволення ваших потреб, допомагаючи вашу сім’ю з їх цілями.
Те , що ви НЕ хочете для ваших спадкоємців припустити , що будинок буде залишатися в сім’ї просто тому , що ви живете там , поки ви не помрете. Члени сім’ї не можуть зрозуміти , що їм доведеться придумати велику суму грошей , щоб тримати вдома. Більшість спадкоємців не матимуть достатню кількість грошових коштів в касі – їм доведеться продати будинок або рефінансування кредиту. Нехай вони знають про це раніше, ніж пізніше , так що вони можуть управляти своїми кредитними та іншими кредитами, що робить його більш імовірно , що вони будуть затверджені на отримання кредиту рефінансування.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Probabilmente già sapete le vostre spese carta di credito emittente interesse mensile sui saldi su una carta di credito aperta. Ma cosa succede se il conto è chiuso? Avrete ancora a pagare gli interessi?
L’emittente della carta di credito non le impedirà di chiudere la vostra carta di credito, mentre ha ancora un equilibrio, ma la chiusura del conto non solleva di pagamenti di interessi. Se così fosse, la gente avrebbe abitualmente chiudono le loro carte di credito solo per uscire di pagare gli interessi.
Una volta che si chiude un conto, che continuerai a essere addebitati gli interessi regolari fino a quando hai raggiunto un saldo pari a zero.
Che Chiusura di una carta di credito significa veramente
Anche se hai chiuso la tua carta di credito, il contratto di carta di credito è ancora in vigore. Ciò significa che ogni ciclo di fatturazione che avete ancora un equilibrio, una carica di finanza sarà aggiunto al tuo account. La finanza carica viene calcolato in base l’equilibrio e il tasso di interesse. (Il TAEG sul saldo della carta di credito anche non cambia dopo aver chiuso il conto della carta di credito.)
Ciò che cambia il cambiamento si chiude una carta di credito è la vostra capacità di fare acquisti sulla carta. Non potrai più avere accesso a un limite di credito e se si tenta di utilizzare la carta di credito, la transazione verrà rifiutato.
Sei ancora responsabile della produzione di almeno il pagamento minimo entro la data stabilita fino a quando il saldo viene pagato in pieno. Se siete in ritardo sul pagamento o si paga inferiore al minimo, ti verrà colpito con una tassa di ritardo.
Molteplici i ritardi di pagamento può comportare il tasso di interesse di essere elevato al tasso di pena.
Come ridurre o eliminare spese per interessi su una carta di credito chiusa
Ci sono alcuni modi in cui è possibile utilizzare per ridurre o addirittura eliminare l’interesse pagato su un conto di carta di credito chiusa.
Trasferire il saldo da un’altra carta di credito .
Si potrebbe evitare di pagare gli interessi, trasferendo il saldo di una carta di credito con un tasso di interesse 0%. Se si paga il saldo prima della fine del periodo promozionale, il gioco è fatto. Inizierete pagare gli interessi su qualsiasi saldo a sinistra dopo la promozione scade.
Negoziare un tasso di interesse più basso prima della chiusura . Una buona storia di pagamento normalmente rendere più facile a negoziare con l’emittente della carta di credito. Tuttavia, potrebbe non essere così facile da ottenere l’emittente della carta di credito di abbassare il tasso di una volta che il tuo account sia chiuso. Se stai pensando di chiudere la vostra carta di credito, ma hanno già fatto, in considerazione di chiedere per un tasso di interesse più basso prima di chiudere la scheda.
Pagare di più sulla carta di credito . È possibile ridurre la quantità di interessi da pagare sulla carta di credito, anche senza un tasso di interesse più basso o tasso promozionale 0%, riducendo il saldo più veloce. Più basso è il saldo, l’abbassare la carica di finanza sarà. L’ulteriore vantaggio di effettuare i pagamenti più grandi è che il saldo è pagato più veloce se hai pagato solo il minimo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Odpověď? Pohlaví nezáleží. Je to všechno o získání základů Právo
Je to prastarý finanční „bitva o pohlaví“ otázku. Kdo jsou lepší investors- muži nebo ženy? Není pochyb o tom mnozí z nás bantered tuto otázku asi s přáteli a kolegy, a možná je to dokonce vyvolal bouřlivou debatu nebo dva ve svém vlastním domě.
Tam byli značný počet článků a studií publikovaných že ponořit se hluboko do tohoto tématu při hledání odpovědi. Tady je to, co je nejzajímavější.
Řada zpráv, nám říkají, že muži jsou převážně v sedadle řidiče, pokud jde o rozhodování o investicích do jejich domácnosti. Například, CNN Money článek s názvem Bohatí lidé stále kontrolovat investiční domácnost rozhodnutí cituje průzkum provedený v USA Trust Bank of America soukromého rozdělení bohatství. Průzkum některých 650 dospělých s 3.000.000 $ nebo více investovatelných majetku ukázala, že „Téměř tři čtvrtiny bohatých mužů říkají, že mají lepší odbornou přípravu, aby se rozhodování o investicích, než svého manžela. Že ve srovnání s pouze 18% bohatých žen, kteří věří, že by mohl dělat lepší práci.“
Ale tady je druhá strana. I když je možné, že lidé se domnívají, že jsou lepší kvalifikaci pro investiční rozhodování, drtivá většina výzkumu publikoval nám říká, že ženy jsou ve skutečnosti lepší investoři. Jedna taková studie byl citován v článku USA Today, Ženy jsou většinou lepší investoři než muži .
LPL Financial provedla celostátní průzkum, který ukázal, že ženy mají tendenci lépe investory, protože výzkum investice do hloubky, než rozhodování portfolio a jsou více trpěliví, zatímco muži jsou náchylnější k tržní podněty. Ve stejném článku, Nelli Oster, ředitel a investiční stratég Blackrock, říká, že „ženy mají sklon zaměřit se na dlouhodobější, nepeněžitých cílů.
Namísto pouhého prohlížení peníze jako prostředek ke koupi něčeho, považují peníze reprezentovat nezávislost a bezpečnost.“Oster rovněž konstatuje, že ženy jsou více pravděpodobné, požádat o směru na investice, zatímco muži jsou častěji rozhodovat sami o sobě, aniž by hledají odbornou radu nebo vedení.
Osobně jsem viděl hodně, co studie naznačují, hrají v reálném světě. Ženy jsou obecně hledají dlouhodobé bezpečnosti a chtějí chránit to, co mají. Jsou o něco více vědomi své pocity a obavy o tom, co se děje na trhu, která jim dává pauzu před tím, než se objeví vyrážka nebo rychlé rozhodnutí, které by mohly přijít draho v určitém okamžiku po silnici. Muži, na druhé straně, jsou z velké části zaměřeny na zvýšení výnosů. Ze své podstaty, muži jsou větší riziko odběrateli, což není špatná věc, ale může to způsobit značnou bolest na druhou stranu.
Avšak s tím, že pokud jste se zeptat mě bodový prázdný, kdo je lepší investor je, moje odpověď je, že záleží na „trhu“, a to je něco, co investoři sami nemohou kontrolovat. V dlouhodobém horizontu, kdo vyhraje nemá nic společného s pohlavím. Investor, který vyhraje je ten, kdo může být vědomi a ovládat své emoce.
Skutečností je, že investování je jednoduchá, je to prostě není snadné. Skutečný klíč k úspěchu není o hledání správného akcie nebo bít v loterii. Jde o to dostat se základy hned od začátku.
Čtyři Základy investování
Váha bude vždy váš přítel. Je důležité rozdělit svůj majetek v kombinaci investičních kbelíky. Tyto lopaty představují hotovost, výnosy (dluhopisů), růst (stavy), a alternativy (investice, které nejsou úhledně zapadají do akcií nebo dluhopisů kbelíku) jako MLP zásoby, zásoby Energy Royalty důvěra, investice do zlata v souvislosti s a přednostních akcií.
Cílit Aktuální cílů. Jediná věc, která skutečně záleží na plánování investic je vaše vlastní osobní cíle a cíle. Například, pokud budete potřebovat 3000 $ za měsíc po odchodu do důchodu v horní části sociálního zabezpečení, pak vězte, že budete potřebovat téměř $ 750,000 v úsporách pohodlně stačit.
Udržet nízké náklady. ETFs jsou nyní nižší cenu možnost vlastnit koš v rozmezí od 30 do 3000 akcií. Stanovení ceny obvykle v jedné čtvrtině procenta ročně oproti plné procenta ročně (plus) pro aktivně řízených podílových fondů bude mít velký rozdíl v čase.
Trpělivost. Jen velmi málo lidí někdy zbohatnout přes noc. Nejbohatší lidé dostali bohaté pomalu, metodicky a tvrdou prací. To je vzorec, který stále funguje dodnes.
Závěr
Tato debata bude vztek na mnoho let dopředu. Na konci dne, pohlaví není opravdu něco změnit. Nejlepší investoři budou ti, kteří získat základy dolů od samého začátku.
Zveřejňování: Tato informace je poskytována jako zdroj pouze pro informační účely. To je předkládán bez zohlednění investičních cílů, toleranci rizik nebo finanční situací jakéhokoliv konkrétního investora a nemusí být vhodné pro všechny investory. Minulá výkonnost není indikátorem budoucích výsledků. Investice zahrnuje riziko, včetně případné ztráty jistiny. Tyto informace nejsou určeny k, a neměla by vytvářet primární základ pro jakékoliv investiční rozhodnutí, které můžete udělat. Před provedením jakékoli / Daňové / nemovitosti / úvahy nebo rozhodnutí investiční finanční plánování se vždy poraďte s vlastní právní, daňové nebo investiční poradce.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
