Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Como dólar planos de seguro de vida Dividir funciona?

O que é um seguro de vida ou plano Dollar Split-?

Split-Dólar Seguro de Vida
Dólar planos de seguro de vida de divisão não são um tipo de apólice de seguro de vida, mas sim, o plano termo split-dólar de seguro de vida refere-se a um contrato entre pelo menos duas partes que descreve como os seguintes benefícios e custos de um seguro de vida será dividido e conseguiu:

  • A forma como uma apólice de seguro de vida permanente é pago – prémios divididos entre duas ou mais partes; e / ou
  • Como os benefícios da política são pagos ou compartilhado pode consultar os valores em dinheiro da política, benefício de morte e / ou o beneficiário (s)

planos de seguro de vida dólar divisão pode ser usado com o seguro de vida de sobrevivência ou tipos de apólice de seguro de vida permanente ou inteiros que têm valores em dinheiro.

planos de seguro de vida Split-dólar pode ter o custo da divisão de seguros de vida entre mais de um partido, onde cada paga a sua parte do custo do prémio. O mesmo tipo de disposição pode ser feita no plano de divisão de dólares para atribuir beneficiários e restringir ou permitir o acesso a valores em dinheiro. Existem vários tipos de planos de seguro de vida split-dólar, por exemplo:

  • Entre empregador e empregado
  • Para os proprietários de empresas
  • Entre acionistas e corporações
  • Há também casos em que eles são configurados entre os indivíduos; estes podem ser referidos como “split-dólar planos de seguro de vida privada”, geralmente entre membros da família ou por meio de uma licença irrevogável Life Insurance Trust (ILIT).

Para efeitos deste artigo, vamos nos concentrar sobre o tipo mais comum de split-dólar plano de seguro de vida, que é o plano de seguro de vida split-dólar entre empregador e empregado.

Como o The Split Dollar Life Insurance Plano de Trabalho?

planos de seguro de vida Split-dólar muitas vezes são oferecidos como parte de um pacote de benefícios dos empregados e pode ser uma boa estratégia para oferecer regalias ou reter funcionários de alto valor. Ao oferecer para pagar parte do custo do seguro de vida com valores, o empregador fornece um bom benefício para seus funcionários.

O empregador eo empregado irá assinar um acordo que irá descrever como o custo do prémio de seguro de vida será compartilhada entre eles, e quem é elegível para ganhar dinheiro com os benefícios da política, junto com outros termos.

Quais são os termos de um contrato de seguro de vida Dollar Dividir?

Os termos do plano de seguro de vida split-dólar vai cobrir todos os aspectos dos pagamentos políticas, benefícios em dinheiro, e “pagamentos”. O contrato de seguro de vida Split-dólar é um documento legal que deve cumprir com os regulamentos legais e fiscais aplicáveis.

Entre outras considerações, o acordo deve, pelo menos, delinear os seguintes 5 aspectos do seguro de vida e acordo plano de divisão de dólares:

  1. Quanto o empregador eo empregado cada concorda em pagar como sua parte e que tenha direito aos vários benefícios (por exemplo benefício morte e valores em dinheiro).
  2. Quais as condições que o empregado deve atender a ser elegíveis para o plano, isso pode incluir objetivos de desempenho e outros termos.
  3. Quando o plano entra em vigor, e quanto tempo o plano vai durar.
  4. Condições em que o Plano poderá ser extinto ou alterado. Incluindo o que acontece se os objetivos de desempenho não forem cumpridos, ou o que acontece se o funcionário é demitido ou escolhe para terminar seu emprego e como o plano será encerrado.
  5. Limites e Beneficiários: quantidades valor em dinheiro, que o beneficiário seja, quantidades benefício de morte para o seguro de vida serão todos definidos.

Você consegue manter a-Dólar Divisão Seguro de Vida Se você sae Emprego?

Os termos de um plano de divisão de dólares, muitas vezes giram em torno de um acordo empregador e empregado. Os termos descritos nas disposições do plano split-dólar no momento do trabalho ou de prestação de negociação prevê que acontece no término do emprego, voluntário ou não. O plano de seguro de vida Split-dólar deve ser visto como um benefício do empregado. Na maioria dos casos, o empregador não iria continuar a dividir o custo de um seguro de vida após o trabalho ter terminado. Você pode ter a opção de manter o plano a seu custo, dependendo do provedor de seguros e os termos de sua política.

Pergunte sobre este aspecto de um plano de seguro de split-vida se você está se inscrevendo para um ou ter um.

Benefícios de Split-dólar planos de seguro de vida

Dependendo do tipo de contrato e as condições de seu plano de split-dólar, pode haver vários benefícios.

  • Compartilhando o custo do seguro dá uma opção de baixo custo para o seguro de vida para o empregado. Às vezes, planos de split-dólar pode até ser “empregador pagar tudo”. dólares corporativos estão pagando para o plano, em vez de você.
  • Ter o seguro de vida pode agir como uma maneira de evitar tornar-se incapacitados no futuro, se você ficar doente durante o tempo em que você está seguro sobre o plano.
  • Poupar dinheiro em seguro de vida futura: Você pode se beneficiar de manter o seguro com base na taxa de seguro com a idade você estava originalmente segurado no, não a idade quando se aposentar ou sair do emprego. Se houver uma opção para comprar o plano através de um “lançamento”, ou converter o plano, dependendo das opções acordo inicial.
  • acesso possível aos valores em dinheiro ou empréstimos do seguro de vida.
  • Minimizando impostos sobre doações e imóveis, bem como outros benefícios fiscais em potencial, dependendo de como seu plano está escrito.

Obter aconselhamento Sobre Split-dólar planos de seguro de vida

planos de seguro de vida Split-dólar pode ter muitos benefícios, mas são complicados por causa da flexibilidade e vasta gama de opções que poderiam ser escritos nos acordos. É sempre aconselhável procurar o conselho do imposto advogados, representantes de seguros licenciados e / ou um planejador financeiro se você precisar de ajuda para entender as implicações do plano de seguro de vida split-dólar para a sua situação. planos de Split-dólar deve sempre ser escrito e revisado por um profissional qualificado, como um advogado para garantir que eles aderir às exigências legais e proteger os seus interesses.

Zjistit, jak inflaci ovlivní váš účet Bank

Zjistit, jak inflaci ovlivní váš účet Bank
Inflace se stane, když se zvýší ceny v průběhu času. Pokud jste někdy slyšeli lidé mluví o nízkých cen v minulých desetiletích, oni nepřímo popisující inflaci. Stále se inflace může být těžké najít smysl, a to zejména pokud jde o správu vašich financí. Pokud inflace se ohřeje v příštích letech, měli byste očekávat, že několik výsledků:

  • Menší kupní síla pro peníze, které jste uložili
  • Rostoucí úrokové sazby na spořících účtech, depozitní certifikáty (CD) a další produkty
  • splátky „pocit“ dostupnější v dlouhodobém horizontu

Ztráta kupní síly

Inflace vydělává méně hodnotné. Výsledkem je, že jeden dolar kupuje méně než dříve každý rok, takže zboží a služby  se objeví  dražší, pokud si stačí se podívat na cenou uvedenou v dolarech. Náklady inflace očištěné mohly zůstat stejný (nebo možná ne), ale počet dolarů, to znamená koupit položky stále mění.

Když ušetřit peníze pro budoucnost, doufáte, že bude moci koupit alespoň tolik, kolik si kupuje dnes, ale to není vždy případ. Během období vysoké inflace, je rozumné předpokládat, že to bude dražší příští rok, než je tomu dnes, takže je podnětem k utrácet své peníze nyní místo uložení.

Ale stále musíte ušetřit peníze a udržet hotovost, přestože inflace hrozí narušit hodnotu svých úspor. Budete zřejmě potřebovat měsíční kapesné v hotovosti, a to je také dobrý nápad, aby nouzové prostředky na bezpečném místě jako banky nebo družstevní záložny.

Vzrostou úrokové sazby

Dobrou zprávou je, že úrokové sazby tendenci růst během období inflace. Vaše banka nemusí platit velký zájem dnes, ale můžete očekávat, že vaše roční procentní výnos (APY) na spořicí účty a CD získat více atraktivní.

Spořicí účet a ceny účtů peněžního trhu by se měl pohybovat nahoru docela rychle, jak stoupají ceny. Krátkodobé CD (6-12 měsíců, například) by mohl také upravit. Avšak míra dlouhodobé CD pravděpodobně neustoupí, dokud je jasné, že inflace je tady a že sazby zůstanou na vysoké úrovni po dobu.

Otázkou je, zda tyto zvyšování sazeb jsou dost držet krok s inflací. V ideálním světě byste alespoň rentability, a vaše úspory by rostly tak rychle, jak se zvýší ceny. Ve skutečnosti, sazby zaostávají inflaci a daně z příjmu z úroků, které vyděláte znamená, že jste pravděpodobně  ztrácí  kupní sílu v bance.

Úsporné strategie pro rostoucí inflaci

  • Udržovat otevřené možnosti: Pokud si myslíte, že ceny budou brzy stoupat, mohlo by to být lepší počkat dát peníze do dlouhodobých CD. Případně můžete použít laddering strategii, aby se zabránilo blokování-in za nízké ceny, protože je těžké předpovědět načasování a rychlost (stejně jako směr) budoucí změny úrokové sazby.
  • Nakupovat? Rostoucí míra životní prostředí je také dobrý čas dávat pozor na lepší nabídky. Některé banky budou reagovat s vyššími úrokovými sazbami mnohem rychleji než ostatní. Pokud vaše banka je pomalá, může to být stojí za otevření účtu jinde. On-line banky jsou vždy dobrou volbou pro vydělávání výhodné ceny úspor. Ale pamatujte si, že rozdíl v příjmech skutečně potřebuje být významný pro vás v plusu: Spínací banky vyžaduje čas a úsilí, a své peníze nemusí vydělávat žádný zájem a pohybuje se mezi bankami. Navíc banka s  nejlepší  změnami sazeb neustále-důležitá věc je, že jste získali konkurenční sazby. Změna banky budou největší smysl se zvláště velkých zůstatků účtů nebo významné rozdíly v úrokových sazbách mezi bankami. S malým účtu nebo menšího rozdílu rychlosti, je to asi nestojí za váš čas jít dál.
  • Dlouhodobé úspory: Do některých plánování, aby se ujistil, že máte správné množství na správných typů účtů. Bankovní účty jsou nejlepší pro peníze, které budete potřebovat, nebo mohou mít zájem v blízké až střednědobém horizontu. Pokud ztratíte trochu kupní síly vzhledem k inflaci, to je cena, kterou zaplatíte za to, že nouzový fond-a to by mohlo být malá cena, kterou zaplatí. Mluvit s finanční plánovač zjistit, co, pokud vůbec něco, byste měli dělat s dlouhodobější peněz.

Půjček a inflace

Pokud máte obavy o inflaci, můžete dostat nějakou útěchu z vědomí, že dlouhodobé úvěry by mohla skutečně získat více cenově dostupné. Je-li platba úvěr ve výši několika set dolarů cítí jako hodně peněz dnes, nebude cítit jako docela tolik za posledních 20 let.

  • Dlouhodobé půjčky: Za předpokladu, že nemají v úmyslu platit své půjčky off brzy, studentské půjčky, které se dostanou vyplatily více než 25 let a 30-leté pevně úročené hypotéky by měly mít snazší manipulaci. Samozřejmě, pokud váš příjem nedokáže vstát s inflací nebo vaše navýšení plateb, budete skutečně hůř. Také snížení dluhu je zřídka dobrý nápad, protože jste stále platit úroky za všechny ty roky, pokud budete mít půjčku na svém místě.
  • Úvěrů s proměnlivou sazbou: Je-li úroková sazba na svých úvěrových změny v čase, je tu šance, že vaše rychlost zvýší během období inflace. Úvěrů s proměnlivou sazbou mají úrokové sazby, které jsou založeny na jiných sazbách (LIBOR, například). Vyšší sazba by mohla mít za následek vyšší požadované měsíční platby, takže buďte připraveni na platební šok, pokud inflace zvedne.
  • Zamykání sazeb: Pokud plánujete brzy půjčit, ale nemáte pevné plány, být vědomi toho, že sazby mohou být vyšší, pokud jste nakonec žádat o úvěr nebo zámek v kurzu. Pokud k tomu dojde, budete muset platit více každý měsíc. Zanechat nějaký manévrovací prostor ve svém rozpočtu, pokud jste nakupování pro položky s vysokou hodnotou, které si budete moci koupit na úvěr. Abychom pochopili, jak se úroková sazba ovlivňuje vaše měsíční splátky a úrokové náklady, spustit některé výpočty úvěr s různými rychlostmi.

Měli byste zaplatit dluh dospělé dítě je?

Bude pomáhat jim splatit svůj dluh způsobit více škody než užitku?

Měli byste zaplatit dluh dospělé dítě je?

Po hospodářské krizi, mladí dospělí jsou stále potíže s žijící na vlastní pěst. Více dospělých ve věku 25 až 35 žije s rodiči , často proto, že žije sám na jediném příjmu je nemožné. Vaše dítě může být zápasí natolik, že žádat o víc než své staré ložnice; mohou požádat o pomoc splatit své dluhy. Nebo, pokud jste vidět, jak zápasí finančně, můžete zvážit dobrovolnictví vaši pomoc.

Ať tak či onak, nedělají žádné ukvapené rozhodnutí. Udělejte si čas na přemýšlení o tom, poraďte se se svým partnerem, a pak dát odpověď.

Několik faktorů může přijít do hry, ale to přijde na dvě základní věci: dopad na vaše finance a zda zaplacení dluhu je skutečně pomáhá, nebo jednoduše umožňuje vaše dítě.

Můžete si dovolit platit své dospělé dítě dluhu?

Podívejte se nad své vlastní finance jako první. Vy jste v dluhu sami? Můžete pohodlně dovolit splatit dluh? Budete muset odložit odchod do důchodu, protože jste splácením dluhů svého dítěte? Nebo co když vaše peníze jsou tak těsné, že si prostě nemůže dovolit, aby jídlo na svém vlastním stole? Co když budete muset jít do dluhů, takže si můžete pomoci svému dítěti splatit dluh, které vytvořili? Nenechte splatit svůj dluh vůči své vlastní škodě.

Bude to Make You Owe vyšší daně?

Zvážit případné daňové důsledky zaplacení dluhu vašeho dítěte, pokud se chystáte zaplatit více než 13.000 $ v tomto roce jako dárek k nim.

Na webových stránkách IRS obsahuje detaily o dani darovací a váš plánovač daňové či účetní mohou vysvětlit potenciální dopad na vaše daně z příjmu.

Jste Co-podepsáni k dluhu v daném?

Pokud vaše dítě se snaží zaplatit půjčku nebo kreditní kartu, kterou cosigned, není pochyb o tom, měli byste provádět platby. Odmítání pomoci, v tomto případě by ublížit své vlastní kreditní rating, protože tyto účty jsou uvedeny na vaší kreditní zprávy stejně.

Platit minimální minimálně. Ale přemýšlet o dlouhodobé řešení, jako je odstranění se od úvěru, pokud vaše dítě je schopen pokračovat platby po několika měsících.

Vaše spolupráce podpis dává bance právo po tobě za úplatu. Mohly by vám dokonce žalovat a získat soudní povolení na ozdobu své mzdy nebo vybírat z vašeho bankovního účtu. Pokud vaše dítě dostane konkurzní vypouštění pro vaše společné dluhy, budete mít plnou odpovědnost za jakékoliv zůstatku na souběžně podepsal účtech, neboť banky jsou zakázáno sbírání od vašeho dítěte.

Beware nezamýšlené důsledky

Uhradit dluh vašeho dítěte a mohly by začít uvažovat o vás jako jejich záchranné sítě. Nemohou praktikovat dobré finanční návyky s vědomím, že budete tam je vylévat v případě, že zkazit. Ať je to známo, že jste jim pomáhá ven jen jednou a stojí vaše země, pokud vaše dítě přijde zpět k vám za pomoc.

Snižování rovnováhu kreditní karty vašeho dítěte také otevírá své disponibilní úvěry, které jim umožní pracovat až velké bilancí znovu. To by mohlo mít pozitivní dopad na jejich kreditní skóre, které by mohly nechat je nárok na více kreditních karet.

Pokud vaše dítě požádá o finanční pomoc, stanete se jejich věřitele a vy byste měli léčit vztah podobný A by věřitele.

Posoudit nejen to, zda vaše dítě si může dovolit splácet vás, ale i to, zda jsou pravděpodobné, že vás splatit. To je jedna věc, aby pomohli dítě, které se prochází těžkým obdobím, další na pomoc někoho, kdo prostě je nezodpovědné a řídit špatně své peníze.

Můžete se rozhodnout půjčit svému dítěti peníze na splacení svých dluhů, spíše než dar finanční prostředky k nim. Mít dítě vděčí si můžete dát tlak na váš vztah, a to zejména pokud vaše dítě nemůže dovolit, aby vás splácet nebo není zavazuje k vrácení vás. Vaše dítě se mohou dohodnout, aby vám vrátit, když jsou zoufalí o pomoc, ale může být později za zlé, že jim ukládá povinnost zaplatit zpět.

Pokud jste se rozhodli pomoct

Zkoumat finanční návyky, které se dostaly své dítě do dluhů a přijít s plánem, jak obrátit věci kolem. Aby tento stav vám pomáhal.

Můžete uzavřít dohodu se svým dítětem. Platíte polovinu dluhu, pokud zaplatíte druhou polovinu. Můžete provést platbu paušální částky nebo odpovídaly jejich platby každý měsíc, podobně jako zaměstnavatel 401 (k) zápas. Dalo by se také požadovat, aby získat finanční pomoc od úvěru nebo jiné osobní finance profesionální jako podmínku vám pomáhal. Alespoň, vaše dítě by mělo mít přehled o základních finančních pojmů, jako je hospodaření s penězi a snižování dluhu.

Nebo, pokud se rozhodnete, aby pomohli

Pokud se rozhodnete, aby pomohli, vysvětlit proč. Například: „Nemůžeme si dovolit, aby vám pomohl hned“ nebo „Jsme přesvědčeni, že je to pro vás nejlepší práci si cestu ven z této situace na vlastní pěst.“ Dokonce i když nechcete půjčit jim peníze, může ještě budete tam být pro vedení a podporu. Bod je ve směru dobrých finančních zdrojů, které jim mohou pomoci z této situace.

Waarom u moet vermijden een Credit Card Cash Advance

Hoe Cash Advances meer kosten en leiden tot Debt

Waarom u moet vermijden een Credit Card Cash Advance

[Toc]

De optie om geld te krijgen van uw creditcard kan verleidelijk klinken, vooral als je weinig geld hebt, maar een voorschot in contanten is niets zoals het opnemen van geld met behulp van uw bankpas. Credit card kasvoorschotten zijn duur en kan gemakkelijk leiden tot credit card schulden.

Met behulp van uw creditcard om geld op te nemen uit een geldautomaat, via een van de kaart-uitgever geleverd gemak controles, of met behulp van uw creditcard debetstand bescherming zijn allemaal manieren uw credit card uitgevende instelling voorschot in contanten beschikbaar.

Het kan gemakkelijk mee te nemen kasvoorschot uw kredietlimiet te zijn, maar je moet de mogelijkheid te vermijden, tenzij het is een extreme noodsituatie.

Waarom Credit Card Cash Advances zijn zo duur

Contante voorschotten zijn een van de duurste vormen van credit card transacties. Dat komt omdat ze anders zijn geprijsd dan andere aankopen en zelfs het evenwicht overschrijvingen.

Cash voorschot vergoedingen

Cash voorschotten betalen een voorschot in contanten vergoeding die is ofwel een minimum vast tarief of een percentage van het bedrag van het voorschot. Bijvoorbeeld, kan de credit card termen staat de cash advance fee is $ 5 of 5%, indien dat meer is. Onder deze voorwaarden de vergoeding op een $ 75 cash advance zou $ 5, want 5% van $ 75 is $ 3.75. De vergoeding op een $ 150 cash advance zou $ 7,50, dat is 5% van het voorschot bedrag.

Cash voorschot vergoedingen doorgaans variëren van 2% tot 5% van het voorschot bedrag, met meer credit cards opladen op het hogere eind.

ATM vergoedingen

In aanvulling op de cash advance fee, zult u ook in rekening worden gebracht een geldautomaat vergoeding, tussen de $ 2 en $ 5, afhankelijk van welke bank ATM die u gebruikt.

De ATM-operator en uw creditcardmaatschappij kunnen beide rekenen een ATM vergoeding.

hogere rente

Kasvoorschotten hebben bijna altijd een hogere rente dan het tarief voor aankopen en zelfs transfers evenwicht te brengen. Ervan uitgaande dat je elk evenwicht binnen de dezelfde hoeveelheid tijd betaald, zou je meer rente betalen over een $ 500 cash advance dan op een $ 500 vliegticket, bijvoorbeeld.

Hoe langer het duurt u te betalen een voorschot in contanten, hoe meer rente die u betaalt.

Geen grace period

De meeste credit card bieden geen aflossingsvrije periode op cash voorschotten. Dat betekent dat je niet een volledige factureringscyclus volledig te betalen en te voorkomen dat een financiële last. Interesse begint die voortvloeien uit de datum waarop de transactie wist uw credit card account. Wacht niet tot uw factuur komt te betalen uit de balans als u de rente die u betaalt op uw saldo te minimaliseren. Als dat het enige saldo op uw credit card, het af te betalen zo snel mogelijk.

toewijzing betaling regels

De federale wet vereist uitgevers van kredietkaarten aan de minimale betaling van toepassing op tegoeden bij de hoogste rente. Maar, iets boven het minimum, uitgevers van kredietkaarten kunnen toepassen naar eigen inzicht. Vaak betalingen boven het minimum worden toegepast op de laagste rentevoet balans, waardoor het langer duren om af te betalen een voorschot in contanten balans. En het betalen van meer betekent dat u meer rente te betalen op de lange termijn.

Je zou kunnen hebben een Grotere Cash Flow Problem

Dat je nodig hebt om uit te nemen kan een voorschot in contanten een teken van een groter financieel probleem zijn. Idealiter moet je genoeg inkomen om al uw financiële verplichtingen te voldoen. Beschouw dit: als je niet genoeg geld om je rekeningen en andere kosten te betalen, hoe zal je genoeg geld hebt om uw credit card rekening te betalen als het gaat?

Mensen die nemen contante voorschotten hebben meer kans om standaard op hun creditcard dan mensen die dat niet doen. Dat is een deel van de reden dat de rente op contante voorschotten hoger zijn. Het betekent ook dat je een risico van vallen achter op uw credit card betalingen als je tot het afsluiten van een voorschot in contanten.

Als u vindt dat u regelmatig gebruik maakt van cash voorschotten te betalen voor dingen, vooral dingen zoals boodschappen en rekeningen van nutsbedrijven, is het tijd om een ​​kijkje op uw budget en uitgaven te nemen.

Hoe om te vertellen wanneer een Stock is overgewaardeerd

Sommige waarschuwingssignalen een Stock misschien wel de handel in gevaarlijk gebied

Hoe om te vertellen wanneer een Stock is overgewaardeerd

In de loop der jaren hebben veel beleggers me vroeg hoe om te vertellen wanneer een aandeel is overgewaardeerd. Het is een belangrijke vraag, en een die ik wil wat tijd om te verkennen in diepte, maar voordat we in dat, het is voor mij noodzakelijk om een ​​aantal filosofische basis te leggen, zodat u het kader waardoor bekijk ik de allocatie van kapitaal te begrijpen, beleggingsportefeuille bouw en waarderingsrisico. Op die manier kunnen we misverstanden te minimaliseren en u kunt beter te evalueren, waar ik vandaan kom bij de bespreking van dit onderwerp; de redenen waarom ik geloof wat ik geloof.

Een Kapitaaltoewijzing Filosofie

Laat ik beginnen met de technische uitleg: Eerst en vooral, ik ben een waarde investeerder. Dit betekent dat ik de aanpak van de wereld heel anders dan een meerderheid van de beleggers en mensen die werkzaam zijn op Wall Street. Ik geloof dat beleggen is het proces van het kopen van de winst. Mijn taak als investeerder is om een ​​verzameling van contant geld genererende activa die produceren steeds grotere bedragen van overtollige eigenaar winsten (een gewijzigde vorm van free cash flow) zodat mijn jaarlijkse passief inkomen stijgt na verloop van tijd, bij voorkeur met een snelheid aanzienlijk hoger dan bouwen de inflatie. Verder richt ik me op risico gecorrigeerde rendementen. Dat wil zeggen, ik breng veel tijd te denken over de veiligheid van de risk / reward verhouding tussen een bepaalde activa en de waardering en ik ben in de eerste plaats bezig met het vermijden van wat bekend staat als permanente hoofdstad impairment. Bij wijze van illustratie, al het andere gelijk is, zou ik graag neem een ​​constante 10% rendement op een hoge kwaliteit blue chip voorraad die een extreem lage kans op faillissement, had die ik kon een dag cadeau aan mijn toekomstige kinderen en kleinkinderen door het getrapte -up basis maas in de wet (ten minste op het gedeelte onder het landgoed belastingvrijstelling), dan zou ik een 20% rendement op aandelen van de gewone aandelen in een regionale luchtvaartmaatschappij.

 Hoewel de laatste een zeer winstgevende handel kan zijn, dat is niet wat ik doe. Het duurt een buitengewone veiligheidsmarge voor mij te verleiden tot dergelijke posities en zelfs dan, ze zijn een relatief klein percentage van het kapitaal, want ik ben me bewust van het feit dat zelfs als al het andere is perfect, een enkele niet-verwante gebeurtenis, zoals een September 11th, kan resulteren in de vrijwel direct faillissement van het bedrijf.

 Ik werkte heel hard om rijkdom te vroeg in het leven op te bouwen en hebben geen belang bij het zien van het weggevaagd zodat ik een beetje meer dan wat ik al doen.

Nu, laat me zorgen voor de leken de uitleg: Mijn taak is om te zitten aan mijn bureau de hele dag en na te denken van intelligente dingen te doen. Door het gebruik van mijn twee emmers – tijd en geld – ik kijk rond op het werk en probeer te denken aan manieren waarop ik kan deze middelen te investeren, zodat ze produceren een andere lijfrente stroom voor mij en mijn familie te verzamelen; andere rivier van geld binnen 24 uur per dag, 7 dagen per week, 365 dagen per jaar, aankomen of we nu wakker zijn of slapen, in goede tijden en in slechte tijden, ongeacht de politieke, economische of culturele klimaat. Zou ik dan die stromen en implementeren om nieuwe streams. Wash. Rinse. Herhaling. Het is de benadering die verantwoordelijk is voor mijn succes in het leven en stond me toe om financiële onafhankelijkheid te genieten; gaf me de vrijheid om zich te concentreren op wat ik wilde doen, toen ik het wilde doen, zonder ooit te hebben om te beantwoorden aan iemand anders, zelfs als een student toen mijn man en ik waren het verdienen van zes cijfers van side-projecten ondanks het feit dat het volledige -tijd studenten.

Dat betekent dat ik ben altijd op zoek rond voor lijfrente streams ik kan creëren, verwerven, perfect, of te vangen.

 Ik weet het niet met name als er een nieuwe dollar van de vrije kasstroom komt uit onroerend goed of aandelen, obligaties of auteursrechten, patenten of handelsmerken, advies of arbitrage. Door het combineren van een nadruk op redelijke kosten, belasting efficiëntie (door het gebruik van dingen als zeer passief, op lange termijn met periodes en asset plaatsing strategieën), loss prevention (in tegenstelling tot schommelingen in de markt offerte, die me niet helemaal geen last op voorwaarde dat de onderliggende bedrijf is naar tevredenheid uitvoeren), en, tot op zekere hoogte, persoonlijke, ethische of morele overwegingen, ben ik tevreden met beslissingen die ik geloof zal gemiddeld resulteren in een zinvolle, en het materiaal te maken, verhoging van de netto contante waarde mijn toekomstige inkomsten. Dit maakt me, in een heleboel manieren, bijna volledig worden losgemaakt van de hectische financiële wereld.

 Ik ben zo conservatief dat ik zelfs mijn familie houden hun effecten in contanten alleen rekeningen te weigeren margin accounts als gevolg van de rehypothecation risico’s te openen.

Met andere woorden, aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, vastgoed, private bedrijven, intellectuele eigendom … ze zijn allemaal betekent gewoon tot een einde. Het doel, de doelstelling is het vergroten van de reële koopkracht, na belastingen, na inflatie cash flow, die verschijnt in onze boekhouding, zodat het zich uitbreidt decennium na decennium. De rest is grotendeels ruis. Ik ben niet verdwaasd met een bepaalde beleggingscategorie. Ze zijn slechts hulpmiddelen om me te geven wat ik wil.

Waarom overwaardering Presenteert zo’n probleem

Als je begrijpt dat dit de lens waardoor ik weer te geven te investeren, moet het duidelijk zijn waarom overwaardering zaken. Als investeren is het proces van het kopen van de winst, zoals ik behouden het is, het is een vanzelfsprekend wiskundige waarheid dat  de prijs die u betaalt voor elke dollar van de winst is de belangrijkste determinant van zowel de total return en compound annual growth rate u genieten .

Dat wil zeggen dat de prijs van het grootste belang. Als je 2x betalen voor dezelfde netto contante waarde kasstromen, wordt uw rendement 50% van wat je zou hebben verdiend als je 1x had betaald, in plaats daarvan zijn. Prijs kan niet los worden gezien van het beleggend vraag als in de echte wereld bestaat. Als je eenmaal hebt opgesloten in de prijs, is de gegoten. Om te lenen van een oude retail gezegde die soms wordt gebruikt in value investing kringen, “goed gekocht is goed verkocht”. Als u activa die zijn geprijsd tot in de perfectie te verwerven, is er inherent risico in uw portefeuille, omdat je alles wat je nodig naar rechts om een ​​aanvaardbaar rendement te genieten te gaan. . (Een andere manier te denken van het kwam van Benjamin Graham, de vader van value investing Graham was een groot voorstander dat beleggers zich af te vragen – en ik ben hier parafraseren – “tegen welke prijs en onder welke voorwaarden?” Elk moment dat ze de lay-out geld. Beide zijn belangrijk. Evenmin mag worden genegeerd.)

Al dat gezegd, laten we aan de kern van de zaak: Hoe kun je zien als een aandeel is overgewaardeerd? Hier is een aantal nuttige signalen die kunnen wijzen op een kijkje gerechtvaardigd is. Natuurlijk, je bent niet van plan om in staat zijn om de noodzaak om te duiken in het jaarverslag, 10-K indienen, winst- en verliesrekening, balans en andere toelichtingen ontsnappen, maar ze zorgen voor een goede first-pass test met gemakkelijk toegankelijke informatie . Bovendien kan een overgewaardeerde voorraad  altijd  nog meer overgewaardeerd worden. Kijk naar de jaren 1990 dot-com bubble als een perfecte illustratie. Als u doorgeven aan een investering kans, want het is een domme risico en merkt dat je ongelukkig omdat het weg is nog een 100%, 200%, of (in het geval van de dot-com bubble), 1,000%, bent u niet geschikt voor lange -term, gedisciplineerd investeren. Je bent op een enorme achterstand en kan zelfs willen overwegen helemaal vermijden van voorraden. Op een verwante nota, is dit een reden om te voorkomen dat kortsluiting voorraad. Soms bedrijven die voor het faillissement zijn bestemd belanden gedragen op een manier die, op de korte termijn, kan ertoe leiden dat u om te gaan failliet uzelf of, op zijn minst, lijden aan een persoonlijk katastrofisch financieel verlies zoals die door Joe Campbell wanneer leed hij verloor $ 144,405.31 in het knipperen van een oog.

Een voorraad zou kunnen worden overgewaardeerd indien:

1. De PEG of Dividend Gecorrigeerd PEG Ratio meer dan 2

Dit zijn twee van de quick-and-dirty, back-of-the-envelop berekeningen die nuttig zijn in de meeste situaties kan zijn, maar zullen bijna altijd een zeldzame uitzondering dat tot tijd duikt van tijd. Kijk eerst in de verwachte groei na belasting van de winst per aandeel na verwatering, in de komende paar jaar. Vervolgens kijken naar de prijs-to-winstverhouding op de beurs. Met behulp van deze twee figuren, kun je iets bekend als het berekenen van PEG-ratio . Als de aandelen van een dividend betaalt, wilt u misschien de-dividend aangepaste PEG-ratio te gebruiken.

De absolute bovengrens dat de meeste mensen zou moeten overwegen is een verhouding van 2. In dit geval, hoe lager het getal hoe beter, met alles op 1 of lager beschouwd als een goede deal. Nogmaals, kunnen uitzonderingen bestaan ​​- een succesvolle belegger met veel ervaring kan een ommekeer in een cyclisch bedrijf ter plaatse en beslissen over de winstverwachtingen te conservatief zijn, zodat de situatie veel rooskleuriger dan op het eerste gezicht – maar ook voor de nieuwe investeerder, deze algemene regel zou kunnen beschermen tegen een hoop onnodige verliezen.

2. Het dividendrendement in de laagste 20% van de lange termijn Historisch Range

Tenzij een onderneming of sector of industrie gaat door een periode van ingrijpende veranderingen, hetzij in haar business model of de fundamentele economische krachten aan het werk, is de kern operationele motor van de onderneming van plan om een ​​zekere mate van stabiliteit vertonen na verloop van tijd in termen van binnen gedragen een redelijk bereik van de uitkomsten onder bepaalde voorwaarden. Dat wil zeggen, zou de beurs volatiel zijn, maar de feitelijke operationele ervaring van de meeste bedrijven, tijdens de meeste periodes, is een stuk stabieler, tenminste zoals gemeten over het gehele economische cycli dan de waarde van de voorraad gaat worden.

Dit kan worden gebruikt om te profiteren van de belegger. Neem een bedrijf als Chevron. Terugkijkend door de geschiedenis heen, is het dividendrendement op elk moment van Chevron onder de 2,00% geweest, moeten beleggers voorzichtig zijn geweest als het bedrijf werd overgewaardeerd. Op dezelfde manier, op elk moment naderde de 3,50% tot 4,00% bereik, is het gerechtvaardigd een andere kijk op het werd ondergewaardeerd. Dividendrendement, met andere woorden, diende als een  signaal . Het was een manier voor minder ervaren beleggers om de prijs ten opzichte van de bedrijfswinsten te benaderen, strippen weg een groot deel van de verwarring die kan ontstaan bij het omgaan met GAAP-normen.

Een manier kunt u dit doen is het in kaart brengen van de historische dividendrendement van een bedrijf in de afgelopen decennia, en vervolgens delen van de grafiek in 5 gelijke distributies. Telkens het dividendrendement onder het onderste kwintiel, waken.

Net als bij de andere methoden, deze is niet perfect. Succesvolle bedrijven plotseling in de problemen en mislukken; slechte bedrijven draaien zich om en omhoogschieten. Op het gemiddelde, hoewel, wanneer gevolgd door een conservatieve belegger als onderdeel van een goed geleide portfolio van hoge kwaliteit, blue chip, dividend betalen van voorraden, deze aanpak heeft geleid tot een aantal zeer goede resultaten, door dik en dun, boom en bust, oorlog en vrede. In feite zou ik zo ver gaan om te zeggen dat het de enige beste stereotiepe aanpak op het gebied van real-world resultaten gedurende langere tijd ik ooit ben tegengekomen. Het geheim is dat het dwingt investeerders te gedragen op een mechanische manier verwant aan de manier waarop dollar kosten gemiddeld in indexfondsen doet. Historisch, is het ook geleid tot een veel lagere omzet. Greater passiviteit betekent een betere fiscale efficiency en lagere kosten als gevolg van in niet geringe mate in het voordeel van gebruik te maken van de uitgestelde belastingen.

3. Het is in een cyclische industrie en winsten op all time highs

Er zijn bepaalde soorten bedrijven, zoals huizenbouwers, autofabrikanten, en staalfabrieken, die een unieke eigenschappen hebben. Deze bedrijven ervaren scherpe dalingen in de winst in tijden van economische neergang, en grote pieken in de winst tijdens perioden van economische expansie. Wanneer het laatste het geval is, zijn sommige beleggers verleid door wat lijken te snel groeiende winst, lage p / e-verhoudingen, en, in sommige gevallen, vette dividenden.

Deze situaties staan ​​bekend als waarde vallen. Zij zijn echt. Ze zijn gevaarlijk. Ze verschijnen in het sluitstuk van economische expansie cycli en de generatie na generatie, verstrikken onervaren beleggers. De wijze, ervaren hoofdstad allocators weten dat de koers-winstverhoudingen van deze bedrijven zijn veel, veel hoger dan ze lijken.

4. De Earnings Yield ligt op minder dan 1/2 het rendement op de 30-jarige Treasury Bond

Dit is een van mijn favoriete tests voor een overgewaardeerd aandeel. Kortom, wanneer gevolgd in een breed gespreide portefeuille, het zou hebben veroorzaakt u om een ​​paar grote kansen missen, maar op de balans, heeft geresulteerd in een aantal fantastische resultaten als het is bijna een trefzekere manier om te voorkomen dat het betalen te veel voor een eigendomsbelang inzet. Iemand die deze test gebruikt zou hebben zeilde door de 1999-2000 bubble in aandelen omdat ze grote bedrijven als Wal-Mart en Coca-Cola de handel zou hebben omzeild voor een absurde 50x de winst!

De wiskunde is eenvoudig:

30-jarige Treasury Bond Yield ÷ 2
——— (gedeeld door) ———
Verwaterde winst per aandeel

Bijvoorbeeld, als een bedrijf verdient $ 1,00 per aandeel in de verwaterde winst per aandeel, en 30-Year Treasury Bond opbrengsten 5,00%, zou de test mislukken als u betaalde $ 40,00 of meer per aandeel. Dat moet sturen om een ​​grote rode vlag die je zou kunnen gokken, niet te investeren, of dat uw rendement aannames zijn buitengewoon optimistisch. In zeldzame gevallen kan dat worden gerechtvaardigd, maar het is iets dat is zeker uit van de norm.

Wanneer de opbrengst staatsobligaties overschrijdt winstrendement met 3 tot 1, voor de heuvels. Het is nog maar gebeurde een paar keer om de paar decennia, maar het is bijna nooit een goede zaak. Als het gebeurt om voldoende voorraden, zal de aandelenmarkt als geheel waarschijnlijk zeer hoog ten opzichte van het bruto nationaal product, of het BNP, die een belangrijke waarschuwing dat waarderingen los van de onderliggende economische realiteit zijn geworden. Natuurlijk moet je aanpassen aan de economische cycli; bijvoorbeeld tijdens de post-september 11 recessie van 2001, had je veel verder heerlijk bedrijven met grote eenmalige afschrijvingen die resulteerden in ernstig depressief winst en massaal hoge P / E ratio’s. Van de ondernemingen righted zich in de jaren die volgden, omdat er geen blijvende schade had aan hun kernactiviteiten gedaan in de meeste gevallen.

Back in 2010, schreef ik een stukje over mijn persoonlijke blog dat zich bezighield met deze waardering aanpak. Het heette, eenvoudig genoeg, “Je moet focus op de waardering Metrics in de Stock Market!”. Mensen niet, dat wel. Ze denken van de voorraden niet als cash-genererende activa ze zijn (zelfs als een aandeel betaalt geen dividend, zolang het eigendomsbelang je vasthoudt is het genereren van look-door middel van de winst, die waarde zal zijn weg terug naar u, de meeste waarschijnlijk in de vorm van een hogere koers van het aandeel na verloop van tijd wat resulteert in meerwaarden), maar als magisch loten, waarvan het gedrag is zo mysterieus als het gemompel van het Orakel van Delphi. Aan de grond hebben we al samen in dit artikel liep te dekken, het is allemaal onzin. Het is alleen contant geld. U bent na contant geld. Je koopt een stroom van huidige en toekomstige dollarbiljetten. Dat is het. Dat is de bottom line. U wilt dat de veiligste, de hoogste terugkeer, voor risico gecorrigeerde collectie van contant geld genererende activa die u kunt samen met uw tijd en geld. Al deze andere dingen is een afleiding.

Wat moet een investeerder doen als hij of zij bezit een overgewaardeerde Stock?

Na dit alles gezegd, is het belangrijk om het onderscheid te begrijpen tussen het weigeren om een ​​voorraad die wordt overgewaardeerd te kopen en het weigeren om een ​​voorraad die je toevallig aan te houden die is tijdelijk voor zich gekregen verkopen. Er zijn tal van redenen waarom een ​​intelligente belegger kan niet verkopen een overgewaardeerde voorraad, die in zijn of haar portefeuille, waarvan vele te betrekken trade-off beslissingen over alternatieve kosten en fiscale regelgeving. Dat gezegd hebbende, het is één ding om iets dat 25% voorsprong op uw conservatief geschatte intrinsieke waarde figuur zou hebben gelopen te houden en een ander helemaal als je zit boven op van volledige krankzinnigheid op een lijn met wat de beleggers op bepaalde momenten in het verleden.

Een groot gevaar zie ik voor nieuwe investeerders is een tendens om te verhandelen. Als u eigenaar van een groot bedrijf, die waarschijnlijk beschikt over een hoog rendement op het eigen vermogen, hoog rendement op activa en / of hoog rendement op het geïnvesteerde kapitaal voor de redenen waarom je geleerd over in het DuPont model ROE afbraak, de intrinsieke waarde is waarschijnlijk te groeien in de tijd . Het is vaak een vreselijke vergissing om deel met het bedrijfsleven eigendom je vasthouden omdat het van tijd zou hebben gekregen een beetje prijzig tot tijd. Neem een ​​kijkje op het rendement van de twee bedrijven, Coca-Cola en PepsiCo, over mijn leven. Zelfs wanneer de voorraad prijs kreeg voor zich, je zou zijn gevuld met spijt had u opgegeven uw inzet, af te zien van dollars voor pence.

Що таке високий водій ризику? Драйвер високого ризику само високий страховий тариф

Що таке високий водій ризику? Драйвер високого ризику само високий страховий тариф

Термін високий ризик може бути використаний по-різному. Іноді це відноситься до один водієм є більш високим ризиком, ніж інший. Він також може бути використаний в якості посилання на драйвер не має право на страхування через потрібний носій.

Більшість водіїв не отримують найкращі страхові тарифи. Таким чином, більшість водіїв більш високий ризик, ніж ті кілька так званих ідеальних дорожніх ризиків. Чотири з найбільш поширених способів, щоб не отримати найкращий тариф включає:

1. Не маючи кращий страховий рахунок кредиту

Якщо ваша страхова компанія направила вам повідомлення про те, що ви не отримуєте найкращий тариф через ваш рахунок кредиту, не панікуйте. Найкращий результат надзвичайно важко отримати. Ви все ще можете отримувати дуже хорошу знижку фінансової стабільності з вашим поточним кредитним балом. Страхові компанії пов’язані кредитні бали з ймовірністю виникнення претензії. Так що, якщо ви не отримуєте саму кращий рахунок кредиту, ви зважаєте більш високим ризиком, ніж хто-то з кращим рахунком.

2. Наявність трафіку Порушення або у вині аварії

Навіть один порушення правил дорожнього руху ставить вас на більш високий ризик, ніж хто-то ні з ким. Це може бути неприємно, коли ви пройшли роки і роки, без квитків, щоб отримати надбавку за одного невеликого перерви в суді. Деякі оператори страхування пропонують додаткові навороти покриття типу, який буде відмовлятися від одного незначного порушення кожного водія.

Тим не менш, ви платите невелику плату, щоб отримати квиток скасовано.

Те ж саме при аваріях несправностей. Подача позови є вірним способом стати високими ризиками. Іноді навіть не в претензії несправності може підняти ставки. Страхові компанії придумали спосіб для вас, щоб уникнути цих збільшується на покупку Accident Прощення.

Це додатковий варіант, який ви б платити за замість плати після аварії.

3. Будучи підлітком водій

Це правда, молоді водії не повинні робити нічого поганого, щоб вважатися більш високий ризик, ніж досвідчений водій. Їх вік в спокої миттєво ставить їх в ціновому діапазоні з високим ступенем ризику. Тому багато молоді водії в результаті нещасних випадків і мають порушення правил дорожнього руху, що збільшує тяжкість вже високу вартість страхування. Всі водії проходять через цей період високого ризику.

4. Не Володіння Головного

Зазвичай термін високий ризик і володілець не-вдома не йдуть разом. Але, домовласник знижка може бути так добре, коли ви думаєте про це, власники не-будинки слід розглядати як вищий ризик, ніж домовласників в очах страхових компаній. Страхові компанії, як стабільність і володіння будинку велика частина коефіцієнта стійкості. Деякі онлайн страхові компанії не оцінювати на основі домоволодіння.

Водій високого ризику означає водій, який не задовольняє критерії для кращого носія є найбільш поширеним використанням терміну.

Існує три основних способи бути справжній драйвер високого ризику включають в себе:

1. ДСІ / ДВІ

Більшість водіїв знають ЕУЛО означають більш високі страхові тарифи, однак, багато хто дивується, щоб побачити скасувати повідомлення від пріоритетного носія після квитка. Перевага носії не допускають серйозні порушення. Після того, як кращий носій знає вашого серйозного порушення, ваша політика буде скасована при оновленні.

2. Неодноразові порушення ПДР

Численні порушення підрахунку понад шість балів, як правило, означає, що ви більше не будете претендувати на кращу страхову компанію. Це може бути мішаниною квитків і при аваріях розломних створити сім очок або більше. Коли справа доходить до на-вини аварій поліція не повинна видавати квиток на страхові пункти, які будуть додані до вашої записи. Один автокатастрофи з вимогою виплачено завжди є на-провини аварія, незалежно від обставин.

3. Ні До страхування

Водіння без страховки є порушенням закону. На жаль, далеко не всі виключення зроблені для водіїв без попереднього страхування. Керування транспортним засобом настільки поширені в нашому повсякденному житті, страхові компанії мають вагомі підстави вважати, що ви поїхали в якийсь момент часу, без страховки. Маючи дійсні водійські права означає, що ви повинні мати страхування автомобіля в тій чи іншій формі. Без докази принаймні шість місяців безперервного страхування, ви зважаєте водієм високого ризику.

Кожна застрахована особа є ризик водій якийсь. Чи не багато водіїв претендувати на дуже вигідною ціною. водії високого ризику завжди є місце для вдосконалення. Знаючи, де ви стоїте це перший крок у поліпшенні вашої запису.

¿Cuánto cuesta el seguro de cuidado a largo plazo y cuándo comprarlo

Sin importar la edad, debe revisar los costos de atención a largo plazo ahora

¿Cuánto cuesta el seguro de cuidado a largo plazo y cuándo comprarlo

De acuerdo con el Departamento de Salud y Servicios Humanos, promedio de 65 años de edad tiene una probabilidad del 70 por ciento actual de necesitar algún tipo de cuidado a largo plazo a medida que envejecen los Estados Unidos. También informan que a pesar de un tercio de los 65 años de edad hoy en día puede no siempre requieren atención a largo plazo o ayuda para la vida, que uno de cada cinco lo necesitará durante más de cinco años , que es el 20 por ciento.

Si utilizamos esta información, el pago de cinco años de servicios de atención a largo plazo o de vida asistida o la vivienda puede ser extremadamente caro.

Una estadística que es más sorprendente es:

8 por ciento de las personas entre 40 y 50 años de edad, tiene una discapacidad que podrían requerir los servicios de atención a largo plazo

En un momento en que muchos apenas se han financiado totalmente su jubilación, vale la pena mirar en las opciones para el cuidado a largo plazo y qué tipo de costos están involucrados con un plan de atención a largo plazo del seguro, independientemente de su edad. Tener los hechos que usted puede ahorrar dinero a largo plazo, y ayudar a subir con un plan financiero para superar los momentos difíciles.

¿Por qué obtener un seguro de cuidado a largo plazo? ¿Realmente lo necesitas?

No se sabe si van a necesitar un seguro de cuidado a largo plazo, de la misma manera, no se sabe si va a necesitar un seguro de hogar por un robo o un incendio. Sin embargo, las estadísticas indican que con nuestro envejecimiento de la población uno de cada puñado de personas necesitarán algún tipo de cuidado a largo plazo, así que la pregunta es más acerca de ¿puede permitirse su propio cuidado a largo plazo si se presenta la situación, y cómo dispuestos estás a correr el riesgo?

¿El gobierno pagar por el cuidado a largo plazo?

Algunas personas creen que no tienen que preocuparse por el cuidado a largo plazo debido a que el gobierno puede pagar por estos servicios. Este es un error.

El gobierno sólo pagará por el cuidado a largo plazo bajo circunstancias específicas y la cobertura se limita en función de criterios y situaciones específicas.

Por ejemplo, Medicare puede pagar por el cuidado a largo plazo hasta un máximo de 100 días para los servicios especializados o de rehabilitación en una clínica de reposo. Es muy limitado, y estadísticamente, la estancia promedio cubierto por Medicare es de 22 días . Medicaid proporciona cobertura, pero con el fin de calificar para Medicaid, usted debe caer en un cierto nivel de ingresos bajos. Para ciertas poblaciones, puede haber algo de cobertura para aquellos que califiquen bajo la  Ley de los estadounidenses mayores  o los criterios establecidos por el  Departamento de Asuntos de Veteranos . Aparte de programas como estos, que son programas limitados que sólo atienden a poblaciones específicas, las personas a menudo tienen que recurrir a la cobertura del seguro de salud privado para obtener ayuda con los costos de atención a largo plazo.

Lo que es seguro de cuidado a largo plazo?

seguro de cuidado a largo plazo (LTC Seguros) le proporciona ingresos si usted se convierte en dependiente de cuidado de otra persona o requiere asistencia para las tareas básicas de vida y necesita debido a una enfermedad.

La razón de la necesidad de atención a largo plazo podría ser una enfermedad crónica, una enfermedad física prolongada, una enfermedad degenerativa, u otra condición médica que requiere que recibe atención en el hogar o recibe atención en un centro de residencia o de cuidado a largo plazo asistida.

El beneficio de ingreso que reciba a continuación, se puede utilizar para pagar por su cuidado a largo plazo y asegura que usted o su familia reciben la ayuda necesaria para su cuidado personal cuando no se puede proporcionar por sí mismo.

Servicios necesarios, incluyendo los de un cuidador, debido a una enfermedad debilitante puede incluir Actividades de la Vida Diaria (AVD), cuidado del hogar, limpieza, servicios de enfermería y traslado a la atención especializada a largo plazo o instalaciones de vida asistida.

¿Cuánto cuesta el cuidado a largo plazo?

Aunque el costo del cuidado a largo plazo varía según el tipo de atención que necesita, hay algunas herramientas en línea que pueden ayudar a determinar cuánto cuesta cuidado a largo plazo por mes,  Genworth  tiene una herramienta que da un costo promedio de largo atención a Largo Plazo, así como información específica de cada estado. Una herramienta como esta puede ayudar a determinar si usted podría pagar por él mismo, o si se debe considerar a largo plazo cuidado seguro.

¿Cuánto cuesta el seguro de cuidado a largo plazo (LTC) el costo?

El costo del seguro de cuidado a largo plazo es muy variable. Incluso con la misma situación exacta, el costo que usted podría conseguir una cita con la compañía de seguros puede ser significativamente más alta que otra.

Con el seguro de cuidado a largo plazo, lo que realmente vale la pena darse.

Cuando se trata de ahorrar dinero en el seguro de salud, lo mejor es hacer su investigación, usted podría ahorrar cientos de dólares al año lo que equivale a miles de dólares a través del tiempo. Conseguir un corredor de seguros de salud que puede ayudar no es una opción es posible que desee ver. El corredor puede no sólo verificar muchas compañías de seguros para usted, pero también será capaz de revisar sus opciones de cobertura de seguro de salud complementario y posiblemente armar un paquete que va a abordar muchas de sus necesidades de seguro de salud. También serán capaces de explicar en detalle lo que las distintas opciones y condiciones de cobertura están en la política.

¿Cómo funciona la fijación de precios en el seguro de cuidado a largo plazo?

Al igual que con otros seguros privados, cada proveedor de seguros de LTC fijar sus propias tarifas en función de su experiencia y de la pérdida de suscripción. paquetes de cuidados de larga duración tendrán diferentes términos y condiciones o requisitos.

Ejemplos de costos de seguro de cuidado a largo plazo

Esta información se basa en datos de la A Asociación Merican para el seguro de cuidado a largo plazo ( AALTCI), estos son sólo ejemplos para mostrar la variación en el costo en diferentes circunstancias y cómo la elección del vehículo LTC seguro puede hacer una diferencia significativa.

En cada caso, hay una diferencia de precio de alrededor de $ 1,000 o más en base a la compañía de seguros. Se puede utilizar como un buen ejemplo de lo importante que puede ser para comprar un buen cuidado a largo plazo las tasas de seguro. Estos se basan en un máximo beneficio diario de $ 150 para tres años período de beneficios, son sólo ejemplos, tenga en cuenta que usted necesita para obtener sus propias cotizaciones en función de su situación personal, estos son sólo para mostrar el rango potencial de precios y para ayudan a ver por qué la compra de una política es un aspecto muy importante para esta cobertura.

  • Edad 55 – solo individuo; Categoría de Costo: $ 1.325 $ 2,550
  • Edad 55 – Par (ambos de 55 años, Preferred Health, política compartida edad); Categoría de Costo: $ 2.085 a $ 3,970
  • Edad 55 – Par (ambos de 55 años, la edad estándar de salud); Categoría de Costo: $ 1,985 a $ 3,970
  • Edad 60 – Par (ambos de 60 años, Preferred Health, política compartida edad); Categoría de Costo: $ 2.605 a $ 4.935

Hace a cubrir los costos de seguro de cuidado a largo plazo siempre?

Seguro de cuidado a largo plazo proporciona cobertura por un tiempo limitado. Es poco probable que el beneficio cubrirá los costos “para siempre”. Por lo tanto, puede administrar los costos de su seguro de cuidado a largo plazo por la elección de los planes con períodos de cobertura más o menos largos, así como por la elección de la longitud de tiempo que va ser dependiente para antes del inicio de los beneficios en . Discutimos esto más en los 10 consejos y preguntas para preguntar sobre el cuidado a largo plazo a continuación.

10 Consejos para comprar bien a largo plazo seguro de cuidado a sus compradores: Lista de verificación de LTC

Dado que cada compañía de seguros trabaja con sus propias normas de suscripción, es útil tener una lista de artículos para preguntar por lo que entender lo que está haciendo compras para la compra y en la cobertura.

He aquí algunos puntos que son importantes a considerar cuando se busca la mejor compañía que lo cubra para LTC:

  1. Preguntarles acerca de las actividades de los requisitos de la vida diaria con el fin de que usted reciba un pago de beneficios, se quiere entender lo que califica para la cobertura de la LTC plan que está considerando.
  2. ¿Cubre el deterioro cognitivo, algunas personas pueden tener deterioro cognitivo, y aún así ser capaz de realizar las AVD. Será el plan que están mirando de pago en estos casos?
  3. Averiguar lo que está en la lista de las Actividades de la Vida Diaria clasificadas para cada plan que está comparando. Por ejemplo, tal vez no es una función de la vida diaria que no se puede llevar a cabo, sino por los términos de la póliza que elija, no se considera una de las ADL de clasificación. Una empresa normalmente requiere más de una actividad de la vida diaria a ser un problema antes de poder calificar para sus beneficios. ¿Quieres saber lo que califica de antemano antes de comprar su póliza. No existe una definición estándar en la industria de cómo se evalúan los ADL , por lo que es importante hacer preguntas y obtener ejemplos o situaciones de la cobertura que está comprando. Algunos ejemplos de ADL son: bañarse, vestirse, moviéndose alrededor (transferencia), comer. ¿Cómo se define cada uno puede hacer una diferencia.
  4. Pregúnteles si hay un valor en efectivo o la opción de cobrar en caso de que no se utilice la cobertura y si la política paga dividendos. ¿Qué pasa si usted se muere y no ha utilizado la cobertura?
  5. Compare el costo de la cobertura individual frente a la cobertura compartida con su cónyuge. Esta es una buena manera de ahorrar dinero. En estas circunstancias piden una explicación completa de lo que sucede y cómo este beneficio compartido funciona si ambos está requiriendo la atención, frente a sólo uno de ustedes.
  6. No primas aumentan con el tiempo o se mantienen constantes? ¿Existe protección contra la inflación? La inflación afectará las tasas de cuidado a largo plazo que puede tener opciones en el plan de la compra que se ocupa de esto.
  7. ¿Cómo funcionará el pago de una reclamación? ¿Cuál es el proceso de reclamaciones? ¿Hay cantidades mensuales o diarias? ¿Cuáles son los límites?
  8. ¿Cuál es el máximo beneficio de la piscina? ¿Cuál es la cantidad máxima de tiempo que los beneficios se pagan por? En promedio, una política LTC puede proporcionar entre uno y cinco años de cobertura. Políticas no suelen tener una cantidad ilimitada de tiempo. Este es un factor importante a considerar cuando se comparan las políticas. A continuación, tendrá que saber si hay corredores disponibles para extender ese tiempo. Estos detalles pueden hacer una gran diferencia en sus opciones y al comparar los costos.
  9. ¿Hay un período de espera? ¿Por cuánto tiempo es?
  10. Si se toma una póliza con un período de espera más largo plazo, ¿tiene otros beneficios que le corresponden por que se puede cubrir durante el período de espera, al igual que Medicare u otros planes de salud privados?

¿Cuándo se debe comprar un seguro de cuidado a largo plazo?

Las personas a menudo esperan hasta que creen que necesitan algo antes de empezar a planificar para ello, y por desgracia, en el caso del seguro de cuidado a largo plazo, esto no va a funcionar en su favor. El AALTCI recomienda la edad ideal para mirar en el seguro de salud a largo plazo para estar entre las edades de 52-64.

De hecho, según datos de la Asociación Americana para el seguro de cuidado a largo plazo ,  la tasa de rechazo para el seguro de cuidado a largo plazo parece aumentar con la edad. Lo que incluso puede que desee ver en las opciones más pronto. La creciente tasa de rechazo a medida que la edad hace mucho sentido dado que el seguro se basa en un riesgo esperado, y a medida que envejece más restricciones médicas y situaciones puede llegar a lo que apuntaría a un aumento del riesgo que lleva a una mayor necesidad de tiempo atención a Largo Plazo.

¿Quién debe comprar un seguro de cuidado a largo plazo para cubrir los costos?

Obviamente, si usted está preocupado por su futuro que usted debe considerar la compra de seguro de cuidado a largo plazo, ya sea por sí mismo, o un padre. Sin embargo, también se debe considerar:

  • Asegúrese de que tiene un buen seguro de salud en el primer lugar. medicina preventiva y tomando medidas para cuidar de su salud puede ayudar a identificar problemas antes de que se agraven en muchos casos.
  • Comprobando si hay otras posibles fuentes de ingresos que se podría convertir en una situación de cuidado a largo plazo. Por ejemplo, es lo que ya tiene una póliza de seguro de vida que usted puede estar dispuesto a pedir dinero prestado a si la situación se le ocurrió?
  • ¿Está en condiciones de costos de atención de auto-asegurarse a largo plazo? ¿Tiene familiares que ayuden? Son aquellos miembros de la familia realmente en condiciones de ayudar?

La decisión de compra de cuidado a largo plazo debe ser revisada como parte de su plan financiero a largo plazo. Tanto si se necesita o no es muy específica para su propia situación. Usted puede decidir después de revisar con su planificador financiero o un corredor que hay opciones gratuitas para explorar, o puede realizar cambios en sus otras coberturas de seguro como un resultado que le ahorrará dinero.

En caso de la generación del milenio o jóvenes comprar un seguro de cuidado a largo plazo?

Si usted tiene un padre que no tiene cuidado a largo plazo y está preocupado de que si algo ha pasado que no podían pagar la atención, usted debe considerar invertir en la compra de cuidado a largo plazo para sus padres o hablar con ellos al respecto. Las familias a menudo son los que se ven más afectados cuando un miembro de la familia se enferma de edad avanzada. Según el estudio de Dólares Más allá de Genworth, el 46 por ciento de los cuidadores dijo que proporcione la atención afectada su salud y bienestar.

Tener que tomar una licencia para ausentarse de su trabajo, o no poder trabajar debido a que un padre necesita atención puede bola de nieve en un problema financiero para usted. Ya sea porque usted termina pagando por la atención a sí mismo, o porque no puede trabajar como resultado. Tener una discusión con sus padres acerca de lo que sucede si necesitan atención a largo plazo. El seguro puede ayudar a todos los miembros de la familia en un caso como este y que puede estar en su mejor interés para mirar hacia fuera para sí mismo por planificar el futuro con ellos.

Si decide enfermedad crítica o de cuidado a largo plazo?

Las personas más jóvenes pueden considerar la compra de un seguro de enfermedad crítica como una alternativa al cuidado a largo plazo cuando son más jóvenes, y en algunos casos, el proveedor de seguro de enfermedad crítica puede ofrecer la opción de convertir el seguro de enfermedad crítica en el cuidado a largo plazo cuando se es mayor en sus 50 o 60 años sin tomar un examen médico. No todas las compañías de seguros de enfermedad crítica hacen esto, pero puede estar interesado en encontrar uno que lo hace si usted está planeando para su cuidado de la salud a largo plazo.

Nunca mirar a la cobertura de atención a largo plazo solo, mirar su cuadro grande a tomar la mejor decisión.

Las estadísticas sobre el cuidado a largo plazo: se puede negar su solicitud de cobertura?

Éstos son algunos datos básicos sobre la base de la página web AALTCI: Los solicitantes de cuidado a largo plazo por debajo de la edad de 50 años se disminuyó a una tasa del 11%, si nos fijamos en las tasas de cobertura disminuido para el cuidado a largo plazo por grupos de edad, se ver los números donde la cobertura se negó aumento:

  • para 50-a-59 la tasa fue de 17 por ciento
  • 60-a-69 tasa aumentó a 24 por ciento
  • por edad 70 a 79 la figura va a una tasa de rechazo de 45 por ciento

¿Cómo elegir un buen cuidado a largo plazo compañía de seguros

Aparte de términos de cobertura, prima de la póliza y la flexibilidad de la política será para sus necesidades, también es necesario tener en cuenta la capacidad financiera y la reputación de la compañía de seguros. Es muy difícil saber cómo las compañías de seguros llevará a cabo a través del tiempo, pero hay sistemas de calificación que muestran la estabilidad financiera de una compañía de seguros que se pueden utilizar como indicadores. Este tipo de información es la clave cuando usted está buscando en la compra de una política que sólo puede pagar años en la línea al igual que con los seguros de vida o de cuidado a largo plazo. Pedir a un profesional con licencia como un agente que representa a varias compañías de seguros puede ayudar, pero también se puede comprobar las calificaciones financieras de la compañía en calificaciones de AM Best.

¿Qué compañía de seguro de cuidado a largo plazo es la mejor?

Desde la suscripción para cada plan de atención a largo plazo difiere de una compañía a otra, el mejor plan de seguro de cuidado a largo plazo será diferente en función de:

  • Tu edad
  • Su historial médico
  • La cantidad de cobertura de atención a largo plazo de la compra
  • y una variedad de otros factores, algunos de los cuales cubrimos en nuestra lista de preguntas para arriba.

La mejor manera de ahorrar dinero en el cuidado a largo plazo

La mejor manera de ahorrar dinero en seguro de cuidado a largo plazo es planificar con anticipación. Cuando la gente no tiene opciones de atención a largo plazo y una situación surge que lanza toda su vida en el caos, a partir de la pérdida de ingresos que necesitan ayuda. Prestar cierta atención a lo que sus riesgos son ahora, y cuáles son los riesgos para su familia. Mira el colectivo de todas las diferentes pólizas de seguro que tenga, incluyendo sus opciones de seguros de vida. Vaya en busca de precios competitivos y una compañía de seguros que ofrece flexibilidad y opciones de beneficios favorables. Incluso si usted decide que no quiere comprar la cobertura ahora, al menos va a entender lo que se puede esperar de costo y puede beneficiarse de las discusiones que tendrá con agentes u otros profesionales que pueden servir de guía para esta parte de su planificación financiera .

Taxele de pensionare: 5 moduri de a economisi bani

Taxele de pensionare: 5 moduri de a economisi bani

Ai muncit din greu pentru a economisi destui bani pentru pensie, dar asta e doar o parte a luptei.

Odată ce te retragi și să se bazeze pe faptul că banii ca sursă principală de venit, ultimul lucru pe care doriți este pentru guvernul pentru a obține o mare parte din ea. Cei mai mulți oameni vor intra în pensie, cu mai puțini bani decât au nevoie, așa că taxele trebuie să fie reduse la minimum. De fapt, chiar dacă ați salvat o mulțime de bani, veți dori în continuare să plătească cele mai mici impozite posibile.

Am întrebat câțiva consilieri financiari să cântărească în cu privire la modul de a plăti mai puțin în taxe guvernului și de a salva mai mulți bani pentru tine si familia ta.

1. știu ce impozabil

Asta e ușor – doar despre tot ceea ce este impozabil. Întrebarea este, când este impozabilă? Dacă aveți investiții în afara conturilor de pensii avantajați-fiscale, acestea sunt impozabile în fiecare an, indiferent dacă sunt pensionari sau nu. Acestea pot include conturi regulate de brokeraj, imobiliare, conturi de economii si altele.

Cele mai multe venituri desemnat-pensionare, pe de altă parte, nu este impozabilă până când de fapt se pensioneze. Apoi, este. Prelevările IRAS tradiționale, 401 (k) s și 403 (b) s – și plăți de la rente, pensii, conturile de pensii militare și multe altele – pot fi impozabile.

Roth IRA, între timp, este un hibrid. Banii ai pus în contul este impozabilă înainte de a face depozit, dar câștigurile de investiții sunt scutite de impozit, dacă vă așteptați să le retragă, până când vă confruntați cu un „eveniment de calificare.“ Pornirea 59½ este un eveniment de calificare; . unele cercetări pe cont propriu sau cu ajutorul unui consultant financiar va ajuta să înțelegeți pe ceilalți, precum și alte active care sunt impozabile.

2. Cunoaște Suport dvs.

Potrivit lui Nathan Garcia, PCP, director general sau Westbourne Investments, „Cel mai simplu mod de a reduce impozitele este prin menținerea venitului în categoria de impozit că impozitele pe câștigurile de capital pe termen lung la 0%. Ca un cuplu, aceasta înseamnă venituri mai mic de 75300 $. Acest lucru va menține, de asemenea, impozitele pe venit obișnuite în suportul de 15%. O mulțime de planificare trebuie să meargă în mod corespunzător de executare această strategie, deoarece trebuie să includă securitate socială, pensii și alte surse de venit, împreună cu orice distribuțiile cont de retragere. Tu sau consilierul trebuie să aibă o înțelegere clară a temei în conturile de investiții non-calificat.“

 

El continua, „Pentru a executa corect această strategie ar trebui să ia distribuțiile până la partea de sus a suportului de impozit marginală (până la $ 75300 ca un cuplu), chiar dacă nu aveți nevoie de venituri. Acest lucru va ajuta să construiască un tampon pentru anii viitori când ai nevoie de venituri. Dacă găsiți că aveți nevoie de mai multe venituri decât 75300 $ poti lua banii dintr-un cont Roth „.

3. Faceți o conversie Roth

Amintiți-vă, un IRA Roth taxele acum în loc atunci când retrage banii. Plata impozitelor acum, în timp ce încă de lucru, elimina povara fiscală mai târziu în viață, atunci când ai nevoie de toți banii puteți obține.

Josh Trubow, PCP, de Sensible Planificare Financiară a spus, „Fără presupunând că orice modificări ale codului fiscal, în viitor, a face conversii Roth în anii cu venituri mici este o strategie pentru plata impozitelor la o categorie de impozitare mai mic, redirecționând când realizezi venituri. Noi determina cât de mult clientul ar trebui să convertească pe bază de la an la an, în scopul de a umple inferioare parantezele fiscale și să plătească taxe la o rată mai mică (în prezent) decât ar fi în cazul în care au așteptat și au retras fondurile într-un an, atunci când“ voi fi într-o categorie de impozitare mai mare.“

Diversificarea 4. Taxa

La fel cum ar trebui să-și diversifice portofoliul de investiții, pentru a evita pierderile la scară largă, ar trebui să facă același lucru cu taxele tale, deoarece bracket fiscale va fluctua probabil la diferite momente din viata ta.

Chris Kowalik de ProFeds, expert de pensionare federale si vorbitor frecvent angajatilor federali cu privire la planificarea financiară, spune, „diversificare fiscală este conceptul că, în timpul diferitelor perioade economice, pensionarul are mai multe găleți de bani pentru a alege. Atunci când taxele sunt relativ ridicate, pensionarul s-ar putea alege să ia venit dintr-un cont duty-free. Atunci când taxele sunt relativ scăzute, pensionarul poate alege să ia venit dintr-un cont impozabil.“

5. Luați în considerare Mutarea

întrebat vreodată de ce Florida este o destinație populară pentru pensionari? Nu este vorba doar plajele – este lipsa impozitului pe venit de stat. Nevada, New Hampshire, Dakota de Sud, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming și Alaska nicicum un impozit pe venit de stat, de asemenea.

Anthony D. Criscuolo, PCP, Palisades Hudson Financial Group, spune: „Această strategie poate lucra, dar nu este singura soluție. O opțiune este de a investi în fonduri de obligațiuni municipale de stat specifice. Dar, înainte de a face ceva, să înțeleagă modul în care taxele de stat și locale vă va afecta pensionarea ou cuib „.

Linia de fund

Cheia este de a menține taxele de pensionare scăzută nu este să aștepte până la pensionare, pentru a începe a face planuri. În schimb, face planuri bine înainte de a trebui să se bazeze pe economiile de pensii ca sursă principală de venit. Planificarea financiară nu este o sarcină ușoară. Cel mai bine este să ceară sfatul unui consilier financiar cu experiență în proiectarea planurilor de gestionare a averii eficiente din punct de impozitare.

Kā Budžets savu pirmo dzīvokli

Visi Maksas un izdevumi jums nepieciešams iekļaut jūsu budžetā

Kā Budžets savu pirmo dzīvokli

Budžeta plānošana savu pirmo dzīvokli, var būt nedaudz grūts, it īpaši, ja jūs esat arī jauns pārvaldīt savu naudu.

Varbūt jūs tikko beigusi koledžu, varbūt jūs vienkārši ieguva savu pirmo pilna laika darbu, vai varbūt jums ir daži draugi vai citi nozīmīgi vēlas sadalīt īri ar jums.

Jebkurā gadījumā var būt, jūs jūtaties gatavs pārcelties uz savu … Kamēr jūs apskatīt jūsu budžets, un saprotu, ka tas varētu nebūt tik vienkārši, kā jūs domāja.

Kāpēc jums vajadzētu budžets savu pirmo dzīvokli

Atkarībā no tā, kuru platība no valsts jūs dzīvojat, jūs varētu atrast, ka noma ir veids dārgāks nekā sākotnēji gaidīts.

Vai varbūt jūs atklāsiet, ka jūsu alga nesaņem jums, cik jums bija cerēts.

Katrā ziņā, tas ir ļoti svarīgi zināt, kā budžets jūsu pirmā dzīvokļa (vai dzīves situācijā). Jums nevajadzētu “spārns tas”, jo neuztraucoties par īri nav kaut kas jūs vēlaties, lai risinātu ar. Ņemot lauzt nomas līgumu, jo jūs nevarat atļauties īri var būt vēl dārgākas un postošas.

Tātad, ko jūs varat darīt, lai šo procesu vieglāku? Lūk, ko gaidīt.

Kā budžetu par Apartment

Pirmkārt, jums ir jābūt pamata budžetu vietā, jo tas būs vieglāk, lai ietilptu jūsu nākotnes mājokļa izdevumi.

Ja jums nav budžets, tagad ir īstais laiks, lai izveidotu vienu. Jūs varat atrast soli pa solim šeit, bet gan apkopot:

  • Izrēķināt visus jūsu ikmēneša izdevumus
  • Izrēķināt jūsu ikmēneša ienākumi
  • Atņemt jūsu izdevumus no jūsu ienākumiem, lai redzētu, kas ir pa kreisi
  • Dodiet sev mazu buferi, un tas, cik daudz jums ir tērēt savu dzīves izdevumus

Ja šī ir pirmā reize, kad pilnībā dzīvo savu, bez jebkādas finanšu palīdzības, tad Jums varētu būt, lai pielāgotu jūsu vēlmēm un ciparus, dažas reizes.

Jūs, iespējams nebija jātiek galā ar visiem šiem izdevumiem koledžas laikā vai dzīvo kopā ar saviem vecākiem, lai sniegtu savu vērtējumu par to, ko jūs tērējat katru.

Piemēram, jums ir nepieciešams, lai novērtētu, cik daudz naudas jūs tērējat pārtikas preces, gāze, izklaides, apdrošināšana, uc Laipni lūdzam “pieaugušo” pasaulē – lietas vienkārši ieguva dārgāk!

Atceries – budžeti nav paredzēts akmenī. Viņi nozīmēja būt iteratīvs. Jūs varat mainīt savu budžetu, lai labāk atspoguļotu realitāti vēlāk, kad dažus mēnešus izdevumu ir pagājuši. Tagad, jūs vēlaties aptuvenu izklāstu par to, ko jūs varat sagaidīt tērēt, lai jūs zināt, cik daudz jūs varat atļauties maksāt nomas maksu.

Nav pārliecināts, kur sākt? Šeit ir daži dzīvošanas izdevumus, jums būs nepieciešams iekļaut savā budžetā.

Dzīvojamā izdevumi You Need, lai ņemtu vērā

Meklējot dzīvokli, kas ir visi komunālie iekļauti padara šo daļu ir ļoti vienkārša, bet šī iespēja ne vienmēr ir pieejama.

Ja tas ir gadījumā, jūs vēlaties faktoru šādas kopīgas dzīvošanas izmaksas jūsu budžetā:

  • Noma (protams)
  • elektrības
  • gāze
  • ūdens
  • internets
  • kabelis
  • Nomnieks ir apdrošināšana

Atkal, jums ir nepieciešams, lai novērtētu visus šos, bet tai nevajadzētu būt grūti izdarīt. Jūtieties brīvi uzdot whomever dod jums tūre dzīvokļa cik daudz īrniekiem maksāt komunālo pakalpojumu (ja viņi nav iekļauts).

Tām jāspēj sniegt jums diapazonu, ko var izmantot, lai salīdzinātu vairākiem vienībām.

Dažās vietās pat var piedāvāt “paketes”, kur jums maksā fiksētu likmi kabeli un internetu, tāpēc jums nav, lai risinātu ar faktiskajiem komunālo pakalpojumu uzņēmumiem.

Bez tam, jums ir jābūt iespējai saņemt vairākus citātus par Nomnieku apdrošināšanas, lai jūs varētu salīdzināt izmaksas starp potenciālajiem dzīvokļu.

Tālāk, jūs vēlaties, lai noskatītos, kas šo kopējo maksu, ka daudzi dzīvokļu kompleksiem un namīpašnieki iekasēt:

  • Mājdzīvnieku maksas (ja jums pieder kaķis vai suns)
  • Atkritumu pikaps
  • Kaitēkļu kontrole
  • autostāvvieta
  • Uzglabāšana / Garage
  • administrācijas izmaksas

Ne visi kompleksi nāks ar šo maksu, bet, jo tie mēdz būt naudas drukāšanas, tas ir noderīgi zināt, ko skatīties, kas paredzēti, lai jūs varētu jautāt, ja šīs nodevas (pirms tie nāk kā pārsteigums). Dažas no šīm nodevām var notikt katru mēnesi, bet citi var būt tikai vienreizējs maksājums.

Let ‘s break vienreizējus maksājumus, uz leju, lai jūs zināt, ko jūs varat sagaidīt standarta nomas situāciju.

Budžeta par sākotnējo Ievirzīt

Jūs varētu atrast, jūs varat atļauties ikmēneša īres maksa bez jautājumu, taču avansa izmaksas kustībā šķiet milzīgs.

Drošības depozīts : Daudzās vietās ir nepieciešams, ka jūs likts viena mēneša īres maksu nosaka kā drošības depozītu, un, ja jūs izmantojat brokeri, iespējams, būs jāmaksā cita mēneša īres maksu par maksu uz tiem virsū vienkārši padarot savu pirmo nomas maksu.

Tas nozīmē, ka, ja jūs īrēt dzīvokli, kas maksā $ 1000 mēnesī, jums var nākties nolikt $ 3000 vienā piegājienā uz virzās. Sakta! Pat bez brokera, tas ir $ 2000 jums jāmaksā.

Dažās vietās var sniegt jums pārtraukuma par drošības depozītu, gan. Tā vietā, lai tradicionālo depozītu (kur jums atpakaļ savu depozītu, kamēr nav bojājumu), jūs varētu piedāvāt neatmaksājams depozīts par daudz mazāku summu, piemēram, 175 $.

Diemžēl, ja ir bojājumi dzīvoklī, kas pārsniedz šo summu, jums var būt uz āķa tiem beigās jūsu nomas. Ja esat lietojis šo neatmaksājams opciju, pārliecinieties, ka jums ietaupīt mazliet katru mēnesi, ja jums ir jāmaksā papildus beigās.

Iemaksa par mājdzīvniekiem : Ja jūs vēlaties, lai mājdzīvniekus ar jums, iespējams, būs jāmaksā depozīts par tiem, kā arī. Šī summa parasti ir daudz mazāka nekā mēneša īres maksas, bet tas joprojām ir kaut kas jums ir nepieciešams, lai budžetā.

Nomnieks ir apdrošināšana : Daudzi pārvaldības sabiedrībām prasa, lai jums ir apdrošināšanas pierādījumu, pirms jūs pārvietoties, un tā ir laba ideja, lai apdrošinātu savu mantu neatkarīgi. Nomnieks ir apdrošināšana parasti ir ap $ 10- $ 20 mēnesī, atkarībā no tā, kur tu dzīvo un kādas funkcijas jūsu dzīvoklī ir, un jūs varat lūgt jūsu auto apdrošinātājam, ja tie piedāvā to. Jūs varētu saņemt komplekta atlaidi.

Komunālie Depozīti Daži namīpašnieki nosaka, ka uzņēmumiem ir savu vārdu, un jums var nākties maksāt depozītu pakalpojumu, it īpaši, ja jūs nekad neesmu bijis komunālie savu vārdu pirms tam. Šos noguldījumus var svārstīties no $ 70 $ 150, bet tik ilgi, cik jūs maksājat jūsu komunālie laikā, jums vajadzētu saņemt kompensāciju. Jums var būt jāgaida dažus mēnešus gadā, un, ja jūs turpināt pakalpojumu ar šiem komunālo pakalpojumu uzņēmumiem, jūs varat sagaidīt, lai saņemtu kredītu par savu paziņojumu vietā.

Viena cita lieta, kas jāapsver ar komunālajiem pakalpojumiem: interneta un kabeļu (atkarībā no tā, kā jūsu dzīvokļu komplekss lietas, kas uz augšu), jums var nākties maksāt instalācijas maksu. Pārliecinieties, lai uzzinātu par to, ka tad, kad iepirkšanās apkārt.

Administrācijas maksa : Visbeidzot, ja jūs vēlaties pieteikties dzīvokli, pārvaldības sabiedrība būs nepieciešams, lai palaistu savu kredītu un veikt iepriekšējās darbības pārbaudi. Jums parasti ir jāmaksā administrēšanas maksa par šo (kaut kur ap $ 100), lai gan daži uzņēmumi atsakās no maksas, ja viņi piedāvā īpašu.

Kad nodarbojas ar privātu saimnieks, administrācijas maksa var būt mazāks, vai arī jums nav jāmaksā viņiem.

Cik Rent jūs varat atļauties maksāt?

Izskatot visus šos potenciālos izdevumus, jums var būt jautājums, ja jūs varat atļauties pārcelties vispār.

Neuztraucieties – ar rūpīgu budžeta un plānošanu, jums jābūt gataviem rīkoties visu šo vienreizēju izdevumus. Noma ir vairāk pieejamu pēc dažu pirmo mēnešu laikā dzīvo savu, un, ja jums nav pārvietot no jūsu vietā beigās jūsu nomas, jums nebūs jāuztraucas par kādu no šiem vienreizēju maksu par otru gadu vai tā.

Tik, cik daudz noma vajadzētu jūs maksājat? Ir populārs noteikums-of-īkšķis, kas norāda jūsu ienākumi ir apmēram 3x ikmēneša īres, un daudzi dzīvokļu kompleksu (un saimniekiem) ievērot šo noteikumu.

Tā, piemēram, ja jūs meklējat pie dzīvokļa, kas maksā $ 1000 mēnesī, jums nopelnīt vismaz $ 3000 mēnesī, lai kvalificētos par to.

Ir vēl viens noteikums-of-īkšķis, kas saka, dzīvo izdevumi nedrīkst pārsniegt aptuveni 25 procentus no savas algas; Tātad, ja jūs nopelnīt mēnesī $ 3000, jums vajadzētu skatoties 750 $ robežās vietā.

Tie ir noteikumi īkšķis, lai gan. Viņi domāts, lai būtu noderīgas vadlīnijas, nav grūti un ātri-noteikumi, kas ir jāievēro, lai T.

Nosakot, cik daudz noma jūs varat atļauties, jūsu labākais bet ir iepriekš minētās darbības. Izveidojiet savu bāzes budžetu, un tad redzēt, kā jūsu aptuvenie dzīvošanas izdevumus iederas tajā.

Vai jums ir pietiekami daudz naudas paliek pāri pēc tam, kad jūsu citi izdevumi atļauties dzīvokli savā vēlamajā jomā? (Atcerieties, ka jums vajadzētu iekļaut maksājumus uz savu parādu un ietaupīt jūsu budžetu.)

Lai uzzinātu, darīt ātri meklēt vietu, piemēram, Craigslist vai dzīvokli Finder, un redzēt, cik daudz dzīvokļu dodas uz. Jūs pamanīt diapazonu vienreizējiem guļamistabām, divām guļamistabām, un studijas.

Jūs atradīsiet, ka tuvāk vieta ir pilsētas centrā, jo dārgāka tā būs (un tas, iespējams, būs mazāks), tāpēc izvēlieties savu atrašanās vietu gudri.

Absolūtā Sliktākais jūs varat darīt, ir mēģināt un iznomāt vietu, kas ir ārpus jūsu cenu diapazonā. Ja jums ir tikai $ 1,200 kreisi pēc viss ir teikts un darīts, un jūsu īre ir $ 1100, jums ir, lai pārliecinātos, ka jūsu komunālie nepārsniedz $ 100, kas varētu būt raupja. Nebūtu jūs drīzāk iznomāt vietu, kur jums nav jāuztraucas par dzīves paycheck-to-paycheck?

Kā ietaupīt naudu uz jūsu dzīves situācijā, lai Make Rent vairāk pieejamu

Jūs zināt, cik daudz noma jūs varat atļauties, un kāda būs īres maksa ir apgabalā, kuru vēlaties pārvietot uz.

Ko darīt, ja matemātika nedarbojas, kā labi, kā jūs domāja, tas būtu? Ir dažas lietas, varat darīt, lai ietaupītu naudu par savu dzīves situāciju.

Pirmkārt, pārdomāt, kur vēlaties dzīvot, gan atrašanās vietas gudrs un mājokļu ziņā.

Dzīvo studijā vai pagraba dzīvoklī ir iespējams lētāk nekā dzīvo viena vai divu guļamistabu dzīvoklis. Tāpat, noma visu māju būs dārgākas nekā dzīvo vienā istabā ar dažiem citiem cilvēkiem.

Dzīvo pie pilsētas centrā būs vairāk naudas, nekā dzīvo uz pilsētas nomalē, bet dzīvo nekurienes vidū var atstāt jūs ar augstām transporta izmaksām.

Padomājiet par šiem faktoriem, kā puzzle gabalus un mēģināt izdomāt, ko jūs varat pārvietot, lai padarītu jūsu budžeta darbu. Dzīvo netālu no jūsu darba, var būt visvairāk stratēģisks lēmums, kā jūs varat dot savu auto un ietaupīt naudu par gāzi, apdrošināšanu, remontu, un, iespējams, autostāvvieta. Dažos gadījumos, kas dzīvo pilsētā varētu tiešām būt lētāk par šo iemeslu dēļ.

Otrkārt, jādomā divreiz par aptuveno ikmēneša izdevumus. Vai jums ir nepieciešams kabelis? Vai jūs varētu saņemt līdz ar Netflix? Vai jūs varat iepirkties lētāku apdrošināšanu? Vai jūs apcirpt apstrādātiem pārtikas produktiem?

Tikai pārliecinieties apsvērt savas iespējas un veikt visas iepriekš minētās maksas vērā, izvēloties dzīvokli. Ne visas vietas ir vienādi, tāpēc ir ļoti svarīgi, lai vērā maksu, veicot salīdzinājumus. Viens dzīvoklis var būt zemākas bāzes īri, bet ir augstāks ikmēneša maksu, kas tai pievienoti, padarot to mazāk par darījumu.

Palaist visus numurus, uzdot jautājumus, un sākt taupīt mēnesi-pa mēnesim tiem sākotnējiem move-izmaksas. Jūs būsiet gatavi pārcelties, pirms jūs zināt to.

Top 10 College plánování pochybení ze strany rodičů

Top 10 College plánování pochybení ze strany rodičů

1. Zvýšení očekávané Family Příspěvek (EFC)

S minimem medializace jako kolej plánování obdrží ve srovnání s jinými typy finančního plánování, není divu, že rodiče dělají chyby vlevo a vpravo. Je smutné, že se tak málo času mezi narozením dítěte a začátkem škole, tam je obvykle velmi málo času na zotavení z college plánování chyb.

Ať už jste právě měli své první dítě, nebo hlavní kolej výdaje jsou jen pár let daleko, že nikdy není pozdě, aby se ujistil, že jste na správné cestě. Bylo by určitě moudrou investicí svého času kontrolovat své aktuální plány na mém seznamu Top 10 College plánování chyb.

Zvýšením EFC

Očekávaný Family Příspěvek (EFC) je část příjmu a majetku, které budete očekávat, že stráví v daném roce před kopy finanční pomoci ve vaší rodiny. V podstatě, finanční podpora bude pokrývat pouze náklady na zbytky nad rámec vaší EFC.

I když to nemá smysl, aby se pokusila učinit méně peněz získat větší finanční podporu, nemá smysl, aby se ujistil, vaše dítě spořicí účty jsou správně názvem. Například 20 procent aktiv na účtech ve vlastnictví dítěte (jako jsou účty UGMA nebo utma) se očekává, že bude ročně použito k nákladům vysokoškoláků. Avšak pouze 5,64 procenta z aktiv držených ve jménu rodičů se očekává, že mají být použity. Ještě lepší je, žádný z majetku, který prarodiče by měly být použity pro dítě (protože tam není místo pro označení této skutečnosti na formuláři FAFSA).

2. Není sledovat svůj časový horizont

Na rozdíl od majetku odchodu do důchodu, které si většina lidí bude pomalu poškozují v průběhu 20-40 let, můžete očekávat, že spotřebovat svůj účet kolej úspory přes okno 2-4 let. To znamená, že na rozdíl od vašeho důchodového účtu, nebudete mít možnost přečkat dočasný škytavka v investičních trhů.

Zatímco vyšší rizikové investice může být přijatelné, pokud máte deset let nebo více doleva, dokud není potřeba peněz, jak se dostanete blíž ke skutečnosti potřebovat k výběru peněz, měli byste zvážit posun směrem k méně těkavé aktiv. Nedávné zavedení věku založené na účtech § 529 plánech učinil tento proces automatický a je vynikající volbou pro rodiče, kteří mají omezený čas nebo investiční znalosti.

3. Ne Užívání své vzdělávací daňových úlev

Některé z nejštědřejších daňových výhod dostupných měšťácký Ameriky jsou určeny pro vysokoškolské plánování. Tyto výhody, které mohou buď přijít v podobě úvěru daňového odpočtu nebo daňové, vám může ušetřit tisíce dolarů za placení školné a financování § 529 účet vašeho státu.

Asi největší daňové úlevy, které zůstaly nevyužity, jsou naděje stipendium a učení Credit Lifetime, oba který může dát $ 1,500-2,000 zpátky do kapsy u daňových čas. Je smutné, že mnozí rodiče vůbec netuší, že může tvrdit, tyto výhody.

4. Není Pomocí studentské půjčky

Mnozí rodiče mohli studentské půjčky jsou trapné znamení, že se jim nepodaří získat dostatek peněz, nebo neudělal dobrou práci, šetří, co měli. I když to někdy může být případ, že je důležité si uvědomit, že náklady na vysoké školy jsou spirálovitě rychleji než většina Američanů dokáže držet krok. Správně využitím správných federální studentské úvěrové programy mohou pomoci rodiče a studenti financování vysokoškolské vzdělání za tak nízké, jak 3,40 procenta ročně.

Zda nebo ne si myslíte, že budete nakonec půjčit peníze pomocí programu jako je Stafford a PLUS půjčky, to je ještě důležitější, aby vyplnit formulář FAFSA. Jedná se o základní tvar úřadem finanční pomoc nejvíce škol používá k určení toho, co byste mohli mít nárok na. Jak říká staré přísloví, „to nejhorší, co by se mohlo stát, je, že říkají‚ne‘!“

5. Podcenění vlivu inflace

Dokud se pochopit, jak se rychle náklady na kolej vymykat kontrole, že je těžké dělat adekvátní práci plánuje na vysokou školu. Zatímco široká „životní náklady“ zvýšila nebo „nafouknutý“ na historický průměr ve výši 2 procent ročně, náklady na vysoké školy mají tendenci zvyšovat 5-6 procenta ročně. To znamená, že náklady na vysoké školy rostou třikrát tak rychle, jak ostatní náklady životních a pravděpodobně i třikrát tak rychle, jak vaši výplatní pásku.

Pochopení správný výběr investice, jakož i pomocí účtů, které jsou určeny na boj proti inflaci, jako jsou předplacené plány školné, mají zásadní význam pro Ujistit vysokoškolské vzdělání pobyty v rozumném dosahu.

6. Jak získat Příliš Fancy se svými Investments

Nevím, co to je o nás (zejména mužů), které budeme trvat na tom, jít proti proudu věcí. Ale za každých 10 rodin, které dělám college plánování s, tam bude ten, kdo trvá na netradičních investic na vysoké školy v úvahu jejich dítěte. Za ta léta jsem viděl vše, co od lidí výsadbu dřevo určené ke sklizni, když jejich dítě chodí na vysokou školu, aby se někdo snaží ovládnout trh na nováčka kartě jistého baseballu hráče.

Nechápejte mě špatně. Ty mohou být zábavné a jedinečné investice, pokud je součástí mnohem většího investičního portfolia, ale nejsou to pravé místo pro vzdělávací fond vašeho dítěte. Kromě skutečnosti, že většina z těchto investic ztratit status daňově zvýhodněné ostatní vysokoškoláci účty užít, ale také zdá, že selhat tak často, jak ne.

S méně než dvacet let, dokud budete potřebovat své škole finanční prostředky, držet se přímé a úzké. Zvolit jednoduché investice, které se dostanou práci; vyhnout se investicím nikdy určeny pro vysokoškolské plánování.

7. Volba investice s vysokým roční výdaje

Bohužel, náklady a výdaje většiny podílových fondů a § 529 plány se zdají vyžadovat pokročilého stupně v matematice rozumět. Zatímco to by mohlo být lákavé přehlédnout tento aspekt vysokoškolské plánování, ujistěte se vaše investice jsou nákladově efektivní, je rozhodující pro zajištění vašeho dlouhodobého růstu.

I když se může zdát, že má obrovský vliv, další 2 procenta v poplatcích může snížit konečnou hodnotu portfolia až o 50 procent v průběhu 20-ti let. Nadměrné poplatky, a to i na dobře fungující portfoliu, může výrazně zvýšit částku, kterou budete muset uložit do dosažení své jedinečné cílů kolej plánování.

8. nepoužívá správný College spořící účty

Můžete vyčlenit prakticky jakýkoliv typ účtu, z běžného účtu v bance na Roth IRA, jako vysoká škola v úvahu pro vaše dítě. Bohužel však ne všechny tyto účty jsou stvořeni sobě rovni. Ten samý Podílový fond koupil v jednom typu účtu může podléhat většímu zdanění než v případě, koupil v jiném účtu. Podobně, jeden účet může poškodit vaše šance na finanční pomoci 4-5 krát více než jiný.

Prvním krokem při výběru správné vysoké školy v úvahu, je, aby se vaše slovní zásobu přibité. Musíte vědět, jaké jsou různé účty a jejich základní vlastnosti.

Abychom vám pomohli začít, měli byste si přečíst naše profily půl tuctu velkých univerzitních účtů. Pokud jste pevně na čas, skok dopředu na můj článek o výběru nejlepší kolej účet pro vaši rodinu.

9. Používání důchodové fondy platit za College

Druhou nejvíce traumatizující college plánování chybu mnozí rodiče, aby se v jejich stávajících penzijních fondů platit za vysokou školu. Jinými slovy, mnozí rodiče vzít rozdělení nebo půjčky od 401k nebo jiného penzijního plánu jejich společnosti, obvykle se vyhnout vyjmutí studentské půjčky. Chcete-li přidat urážku zranění, mnoho rodičů také nepodaří pokračovat v ukládání do svých 401ks nebo IRA během vysokoškolských let.

Co dělá tato chyba tak obrovský, je skutečnost, že většina rodičů obvykle dělat to někde mezi věkem 40 a 60 let, které opouštějí bolestně krátkou množství času k vytvoření ochuzené prostředky před odchodu do důchodu kopy za mámou a tátou. Pro mnoho rodičů, si neuvědomují, dokud není příliš pozdě, že půjčování proti odchodu do důchodu skutečně odloží po dobu 5-10 let!

Pokud se ocitnete na plot s rozhodnutím o nájezdu svůj penzijní plán, stačí vzpomenout tento sousto moudrosti: Budete mít vždy větší šanci dostat studentskou půjčku než starobní půjčku!

10. Nejhorší College plánování Mistake: Otálení

Zdaleka největší vysoká škola plánování sin můžete dopustit, je otálení. Ode dne, kdy vaše dítě se narodí, máte asi 18 roků, dokud budete muset přijít s nějakou významnou hotovosti. Každý rok počkat řešit tuto skutečnost vyvolává Vaše z kapsy náklady podstatně.

Nejvíce důležitý první krok, ten, který by měl začít dnes, je výpočet toho, jaká bude vaše budoucnost náklady. To na oplátku vám umožní spočítat, co je potřeba ušetřit každý rok se dostat k tomuto cíli.

Teď Nechápejte mě špatně. Jen proto, že kalkulátor kolej úspory vám řekne, že je třeba uložit $ 250 za měsíc neznamená, že budete muset dělat to, nebo nic. Ale tím, že zná číslo, můžete zůstat vědom toho, jak je každý dolar vynaložený. I přesto, že byste měli být schopni ušetřit $ 100 za měsíc, znát vaše cílové číslo vám pomůže být moudrý s extra peníze, když narazíte na něj jen.