Právě jste si koupili nový domov. Usazujete se, zdobíte a užíváte si výhod vlastnictví domu. Pak se váš příjem neočekávaně změní. Najednou zjistíte, že nemáte žádné peníze navíc na zaplacení mimořádných událostí nebo dokonce dostatek peněz na pokrytí svých výdajů a úspory pro budoucnost, protože vaše splátka hypotéky je příliš velká. Najednou jsi chudý.
Ale co to znamená být chudý? Odborníci tvrdí, že vaše výplata domu by měla činit přibližně 25% vaší výplaty za převzetí domů, zatímco jiní říkají, že pokud nemáte žádný jiný nesplacený dluh a neplánujete se zadlužit, můžete jít až na 30%.
Pokud se vaše situace neočekávaně změní a vaše platba se stane mnohem větším procentem vaší výplaty za převzetí domů, například 50 nebo 60%, můžete skončit chudým. Můžete dokonce mít potíže s provedením plateb.
Může se to stát z mnoha důvodů. Například vy a váš manžel se můžete rozhodnout, že jeden z vás ukončí práci, aby se stal rodičem, který zůstane doma. Nebo možná přijdete o práci nebo se budete muset vypořádat s neočekávanou nemocí.
Ať tak či onak, být chudým v domě není zábava. Co dělat, když si položíte otázky ohledně hypotéky a najednou zjistíte, že jste chudý.
Určete příčinu
Nejprve byste měli prozkoumat, co způsobilo, že jste se stali chudými v domě. Možná jste vydělávali vysoký plat, když jste kupovali dům, ale to se od té doby změnilo. Nebo jste možná přešli z rodiny se dvěma příjmy do rodiny s jedním příjmem. Nebo možná byla vaše splátka od začátku příliš velká a vy jste plně neuvažovali o tom, kolik budou vaše další měsíční výdaje, takže jste se finančně příliš protáhli.
Pokud máte ve finanční situaci změnu, nebo pokud přidáte výdaje, jako jsou náklady na péči o děti, účty za lékařskou péči nebo jiné měsíční výdaje, můžete dokonce začít nesnášet výplatu svého domu a přát si, abyste ani neměli dům.
Je tato situace dočasná?
Podívejte se na situaci a určete, zda je dočasná nebo trvalá. Pokud víte, že tato situace bude trvat jen dva nebo tři roky, možná budete moci uspět, ale musíte se zavázat, že nebudete zbytečně utrácet. Tento limit výdajů znamená žádné dovolené nebo jiný luxus.
Pokud zjistíte, že vaše situace bude trvat déle než tři roky, měli byste zvážit možnosti. Příliš velká splátka hypotéky vám může zabránit v dosažení dalších finančních cílů, jako je spoření na důchod nebo budování investičního portfolia.
Provádějte krátkodobé oběti
Pokud máte rádi svůj domov, můžete se rozhodnout, že jste ochotni se obětovat, abyste v něm zůstali a neprodávali. Tyto oběti mohou znamenat, že si vezmete práci navíc, přijmete práci na volné noze, změníte zaměstnání nebo kariéru, dokonce si pronajmete další místnost prostřednictvím půjčovny jako Airbnb.
Tyto krátkodobé oběti vám mohou umožnit splácet svůj druhý dluh a vytvořit si nouzový fond tak, aby vaše splátky za dům byly lépe zvládnutelné.
Zvažte prodej
Může být obtížné rozhodnout se prodat dům, který jste tvrdě pracovali, abyste zmenšili jeho velikost nebo se přestěhovali do dostupnější čtvrti. To vám však může usnadnit dělat věci, které jsou pro vás nejdůležitější. Může vám také pomoci vybudovat lepší finanční budoucnost.
Pokud zjistíte, že potřebujete dům prodat a přestěhovat se do něčeho dostupnějšího nebo dokonce dočasně pronajmout, měli byste kontaktovat dobrého obchodníka s nemovitostmi a co nejdříve uvést dům na trh. Nechcete čekat, až zoufale budete chtít prodat, protože se vám nemusí podařit prodat několik měsíců nebo dokonce rok, v závislosti na trhu. Možná nebudete schopni získat tolik peněz z prodeje domu, pokud zoufale potřebujete rychle prodat.
Vyhněte se uzavření
Když se snažíte vypořádat s tím, že jste chudí na dům, nechcete se dostat do bodu, kdy budete zpožděni nebo horší a budete čelit uzavření trhu, takže nezapomeňte podniknout kroky, než k tomu dojde.
Pokud jste navíc na hypotéce pod vodou, může být toto rozhodnutí ještě obtížnější. Pokud nemůžete prodat svůj dům za to, co dlužíte na hypotéce, zvažte rozhovor s bankou o krátkém prodeji. Krátký prodej znamená, že banka souhlasí s přijetím částky za dům, která je nižší než částka, kterou dlužíte za hypotéku. Mějte však na paměti, že krátký prodej není u každého domu samozřejmostí, takže než se rozhodnete pro tuto možnost, nezapomeňte prozkoumat, zda máte nárok.
Zvažte přesun do levnější oblasti
V mnoha oblastech země mohou být ceny bydlení astronomické a může být velmi obtížné si dům dovolit. Jiná místa mohou mít velmi dostupné domy.
Možná vám bude lépe, když si vezmete mírně slabě placenou práci v jiné oblasti, abyste si mohli dovolit věci, které chcete nejvíce. Zvažte životní styl, který chcete žít, ať už vlastníte dům, cestujete často nebo máte velký rozpočet na diskreční výdaje, a poté upravte své volby tak, aby to bylo možné.
Například drahý dům může ztěžovat cestování, zatímco menší dům bude snazší. Pokud chcete trávit více času se svou rodinou a méně času prací, může vám dosažení těchto cílů usnadnit rozhodnutí žít v levnější oblasti.
Zabraňte tomu, aby se to stalo znovu
Než si koupíte jiný dům, měli byste si před hledáním domu nastavit rozpočet a odolat nutkání jít dál, bez ohledu na to, jak moc můžete dům milovat.
Další tipy
- Udržujte své platby ve výši 25% své výplaty za převzetí domů a stanovte maximální rozpočet na 2,5násobek aktuálního platu.
- Nespoléhejte na to, co je banka ochotná vám půjčit.
- Neplánujte ani zvyšování platů. Kupte si dům, který si můžete dovolit hned teď, nebo se můžete ocitnout v chudém domě.
- Měli byste se také ujistit, že jste si vybrali správnou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou, abyste zabránili zvýšení platby.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
