Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Co to jest ubezpieczenie? Definicja i przykłady

Co to jest ubezpieczenie? Definicja i przykłady

Ubezpieczenie to proces oceny ryzyka firmy przy ubezpieczaniu domu, samochodu, kierowcy lub zdrowia lub życia jednostki. Określa, czy opłacalne byłoby, gdyby firma ubezpieczeniowa zaryzykowała objęcie ochroną ubezpieczeniową osoby fizycznej lub firmy.

Po ustaleniu ryzyka ubezpieczyciel ustala cenę i określa składkę ubezpieczeniową, która zostanie naliczona w zamian za jego podjęcie.

Co to jest ubezpieczenie?

Firma ubezpieczeniowa musi mieć sposób, aby zdecydować, ile ryzykuje, zapewniając ochronę i jakie jest prawdopodobieństwo, że coś pójdzie nie tak, co spowoduje, że firma będzie musiała wypłacić odszkodowanie. Na przykład wypłata jest praktycznie gwarantowana, jeśli firma zostanie poproszona o ubezpieczenie życia pacjenta z nieuleczalnym rakiem.

Uwaga: Firma nie podejmie ryzyka wystawienia polisy, jeśli szanse na kosztowną wypłatę są zbyt wysokie.

Dochodzenie do wniosku, jakie ryzyko jest dopuszczalne, obejmuje ubezpieczenie, wysoce skomplikowany proces obejmujący dane, statystyki i wytyczne dostarczane przez aktuariuszy. Informacje te umożliwiają ubezpieczycielom przewidywanie prawdopodobieństwa wystąpienia większości ryzyk i odpowiednie naliczanie składek.  

Jak działa ubezpieczenie ubezpieczeniowe

Ubezpieczyciele to wyszkoleni specjaliści ubezpieczeniowi, którzy rozumieją ryzyko i wiedzą, jak im zapobiegać. Mają specjalistyczną wiedzę z zakresu oceny ryzyka i wykorzystują tę wiedzę do określenia, czy ubezpieczą coś lub kogoś i za jaką cenę.

Ubezpieczyciel analizuje wszystkie informacje podane przez Twojego agenta i decyduje, czy firma jest gotowa na Ciebie grać. Stanowisko obejmuje:

  • Przegląd konkretnych informacji w celu ustalenia, jakie jest rzeczywiste ryzyko
  • Określenie, jakiego rodzaju polisę lub jakie zagrożenia firma ubezpieczeniowa zgadza się ubezpieczyć i na jakich warunkach
  • Ewentualne ograniczenie lub zmiana zakresu przez indos
  • Poszukiwanie proaktywnych rozwiązań, które mogą zmniejszyć lub wyeliminować ryzyko przyszłych roszczeń ubezpieczeniowych
  • Być może negocjujesz z agentem lub brokerem, aby znaleźć sposób na ubezpieczenie Cię, gdy problem nie jest tak jasny lub występują problemy z ubezpieczeniem

Uwaga: wiele rodzajów gwarancji jest zautomatyzowanych. Informacje mogą być wprowadzane do programów komputerowych w przypadkach, gdy sytuacja nie ma szczególnych okoliczności i wywołuje czerwoną flagę. Programy są podobne do systemów wyceny, które możesz zobaczyć, gdy otrzymujesz ofertę ubezpieczenia online.

Ubezpieczyciel najprawdopodobniej będzie zaangażowany w przypadkach, gdy wymagana jest interwencja lub dodatkowa ocena, na przykład gdy ubezpieczony złożył wiele roszczeń, gdy wydawane są nowe polisy lub gdy występują problemy z płatnością wobec ubezpieczonego.

Ubezpieczyciele zazwyczaj dokonują przeglądu polis i informacji o ryzyku, gdy sytuacja wydaje się być poza normą. Niekoniecznie oznacza to, że gwarant nigdy więcej nie zajmie się twoją sprawą tylko dlatego, że zawarłeś już umowę o polisę. Ubezpieczyciel może zostać zaangażowany w przypadku zmiany warunków ubezpieczenia lub istotnej zmiany ryzyka. 

Uwaga: subemitent dokona przeglądu sytuacji w celu ustalenia, czy firma jest skłonna kontynuować polisę na obecnych warunkach, czy też przedstawi nowe warunki, gdy nastąpi zmiana warunków ubezpieczenia. Nowe warunki ubezpieczenia mogą obejmować zmniejszoną lub ograniczoną ochronę lub zwiększone odliczenia. 

Prawo stanowe zabrania podejmowania decyzji dotyczących ubezpieczenia na podstawie takich kwestii, jak rasa, dochody, wykształcenie, stan cywilny lub pochodzenie etniczne. Niektóre stany zabraniają również ubezpieczycielowi odrzucania polisy samochodowej wyłącznie na podstawie oceny kredytowej lub raportów.

Ubezpieczyciele a agenci / brokerzy

Agent lub broker sprzedaje polisy ubezpieczeniowe. Gwarant ustala, czy towarzystwo ubezpieczeniowe powinno i dokona sprzedaży tego ubezpieczenia. Twój agent lub broker musi przedstawić solidne fakty i informacje, które przekonają ubezpieczyciela, że ​​ryzyko, które przedstawia, jest dobre.

Agenci ubezpieczeniowi zazwyczaj nie mają uprawnień decyzyjnych wykraczających poza podstawowe zasady podane w podręczniku ubezpieczeniowym, ale agent może odmówić ubezpieczenia na podstawie swojej wiedzy na temat zwykłych decyzji ubezpieczeniowych firmy ubezpieczeniowej. Nie mogą dokonywać specjalnych ustaleń, aby zaoferować Ci ubezpieczenie bez zgody ubezpieczyciela.

Ubezpieczyciel chroni spółkę, egzekwując zasady ubezpieczania i oceniając ryzyko w oparciu o te ustalenia. Mają możliwość decydowania wykraczającego poza podstawowe wytyczne, w jaki sposób firma zareaguje na możliwość ryzyka. Mogą robić wyjątki lub zmieniać warunki, aby sytuacja była mniej ryzykowna.

UnderwritersAgenci ubezpieczeniowi lub brokerzy
Zatwierdza lub odrzuca ryzyko wystawienia polisySprzedawaj polisy i ubezpieczenia firmom i osobom fizycznym, ale tylko za zgodą gwaranta
Pracuje dla firmy ubezpieczeniowejPracuje zarówno dla firmy ubezpieczeniowej, jak i dla ubezpieczonego

Przykłady ubezpieczeń ubezpieczeniowych

Najłatwiejszym sposobem zrozumienia, kiedy ubezpieczyciel może pomóc lub może zmienić decyzje firmy ubezpieczeniowej dotyczące Twojej polisy, jest przyjrzenie się kilku przykładom.

Kiedy dom nie jest zamieszkany

Pomyśl o Elżbiecie i Johnie, którzy kupili nowy dom i zdecydowali się sprzedać stary. Rynek nieruchomości był wtedy trudny i nie sprzedali swojego pierwszego domu tak szybko, jak mieli nadzieję. Wyprowadzili się, zanim go sprzedali.

Zadzwonili do swojego agenta ubezpieczeniowego, aby poinformować ich, że stary dom jest pusty. Ich agent poinformował ich, że będą musieli wypełnić kwestionariusz na stanowisko i podać dodatkowe szczegóły. Ubezpieczyciel przeanalizowałby wówczas ryzyko i zdecydował, czy pozwoliłby na pozwolenie na wakat, aby ubezpieczony był dom.

Kiedy dom wymaga naprawy

Nowy dom Elżbiety i Johna wymagał wielu napraw. Firma ubezpieczeniowa normalnie nie ubezpieczyłaby domu, który nie miałby zaktualizowanej instalacji elektrycznej, ale John i Elizabeth byli klientami przez kilka lat i nigdy nie zgłosili żadnych roszczeń. Ubezpieczali również swój samochód w tej samej firmie. Ich agent postanowił skierować sprawę do subemisji.

John i Elizabeth obiecali naprawić instalację elektryczną w ciągu 30 dni. Dział oceny ryzyka zweryfikował ich profil i uznał, że nie ma problemu z podjęciem ryzyka. Ubezpieczyciel poinformował agenta, że ​​nie anuluje polisy ubezpieczenia domu z powodu braku napraw, ale zamiast tego tymczasowo zwiększy udział własny i da Johnowi i Elizabeth 30 dni na wykonanie pracy.

Uwaga: warunki polisy mogą powrócić do bardziej rozsądnego odliczenia po niewielkim wzroście, gdy spełnione zostaną określone warunki.

Wiele roszczeń z tytułu ubezpieczenia samochodu

Mary w ciągu pięciu lat złożyła trzy wnioski o odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia samochodu, ale poza tym ma doskonałe wyniki w prowadzeniu pojazdu. Firma ubezpieczeniowa chce ją nadal ubezpieczać, ale musi zrobić coś, aby ryzyko znów się opłacało. Zapłaciła 1400 dolarów odszkodowań za szkło, ale Mary płaci tylko 300 dolarów rocznie za pokrycie szkła i ma 100 dolarów odliczenia.

Ubezpieczyciel przegląda akta i decyduje się zaoferować Marii nowe warunki po jej wznowieniu. Firma zgadza się zaoferować jej pełne ubezpieczenie, ale zwiększy to jej odliczenie do 500 USD. Alternatywnie oferują odnowienie polisy z ograniczonym pokryciem szkła. Jest to sposób ubezpieczyciela na zminimalizowanie ryzyka, przy jednoczesnym zapewnieniu Marii innego ubezpieczenia, którego potrzebuje, na przykład odpowiedzialności i kolizji.

Kluczowe wnioski

  • Ubezpieczenie to ocena tego, jak ryzykowne byłoby dla ubezpieczyciela udzielenie ubezpieczenia określonej osobie lub firmie, biorąc pod uwagę wyjątkowe okoliczności tej osoby lub firmy.
  • W procesie tym ocenia się prawdopodobieństwo, że ubezpieczony złoży kosztowne roszczenie i czy ubezpieczyciel straci pieniądze wystawiając polisę.
  • Ubezpieczyciele, agenci i brokerzy pracują dla firmy ubezpieczeniowej, ale agent lub broker ma również obowiązek działać w najlepszym interesie ubezpieczonego. 

Wat is een verzekering? Definitie en voorbeelden

Wat is een verzekering? Definitie en voorbeelden

Het overnemen van verzekeringen is het proces waarbij het risico van een bedrijf wordt geëvalueerd bij het verzekeren van een huis, auto, bestuurder of de gezondheid of het leven van een persoon. Het bepaalt of het winstgevend zou zijn voor een verzekeringsmaatschappij om de kans te wagen om een ​​verzekering aan een individu of bedrijf te verstrekken.

Na het bepalen van het risico, stelt de onderschrijver een prijs vast en stelt de verzekeringspremie vast die in ruil voor het aangaan ervan in rekening wordt gebracht.

Wat is een verzekering?

Een verzekeringsmaatschappij moet een manier hebben om te beslissen hoeveel van een gok ze neemt door dekking te bieden, en hoe waarschijnlijk het is dat er iets misgaat waardoor het bedrijf een claim moet betalen. Zo is een uitbetaling vrijwel zeker als een bedrijf wordt gevraagd het leven van een patiënt met terminale kanker te verzekeren.

Opmerking: een bedrijf neemt niet het risico om een ​​polis af te geven als de kans op een dure uitbetaling te hoog is.

Om tot de conclusie te komen welke risico’s acceptabel zijn, is acceptatie nodig, een zeer geavanceerd proces met gegevens, statistieken en richtlijnen van actuarissen. Deze informatie stelt verzekeraars in staat de waarschijnlijkheid van de meeste risico’s te voorspellen en dienovereenkomstig premies in rekening te brengen.  

Hoe verzekeringstechniek werkt

Underwriters zijn getrainde verzekeringsprofessionals die risico’s begrijpen en hoe ze deze kunnen voorkomen. Ze hebben gespecialiseerde kennis op het gebied van risicobeoordeling en gebruiken deze kennis om te bepalen of ze iets of iemand verzekeren, en tegen welke prijs.

De underwriter beoordeelt alle informatie die uw agent verstrekt en beslist of het bedrijf bereid is op u te gokken. De functie omvat:

  • Het beoordelen van specifieke informatie om te bepalen wat het werkelijke risico is
  • Bepalen wat voor soort polisdekking of welke gevaren de verzekeringsmaatschappij wil verzekeren en onder welke voorwaarden
  • Dekking mogelijk beperken of wijzigen door middel van goedkeuring
  • Op zoek naar proactieve oplossingen die het risico van toekomstige verzekeringsclaims kunnen verminderen of elimineren
  • Mogelijk onderhandelen met uw agent of makelaar om manieren te vinden om u te verzekeren als het probleem niet zo duidelijk is of als er verzekeringsproblemen zijn

Opmerking: veel acceptatie is geautomatiseerd. Informatie kan worden ingevoerd in computerprogramma’s in gevallen waarin de situatie geen speciale omstandigheid heeft en met een rode vlag zwaaien. De programma’s zijn vergelijkbaar met het soort offertesystemen dat u zou kunnen tegenkomen wanneer u een online verzekeringsofferte ontvangt.

Een verzekeraar zal hoogstwaarschijnlijk betrokken raken in gevallen waarin tussenkomst of aanvullende beoordeling vereist is, zoals wanneer een verzekerde meerdere claims heeft ingediend, wanneer er nieuwe polissen worden uitgegeven of wanneer er betalingsproblemen zijn met de verzekerde.

Verzekeraars zullen de polissen en risico-informatie gewoonlijk herzien wanneer een situatie buiten de norm lijkt. Het betekent niet noodzakelijk dat een verzekeraar uw zaak nooit meer zal bekijken, alleen omdat u al een polis heeft afgesloten. Een verzekeraar kan betrokken worden bij elke wijziging in verzekeringsvoorwaarden of een wezenlijke wijziging in het risico. 

Opmerking: de verzekeraar zal de situatie beoordelen om te bepalen of het bedrijf bereid is het beleid voort te zetten onder de huidige voorwaarden of dat het nieuwe voorwaarden zal presenteren wanneer er een wijziging in de verzekeringsvoorwaarden is. Nieuwe verzekeringsvoorwaarden kunnen een verminderde of beperkte dekking of verhoogde eigen risico’s omvatten. 

Staatswetten verbieden acceptatiebeslissingen op basis van kwesties als ras, inkomen, opleiding, burgerlijke staat of etniciteit. Sommige staten verbieden ook een verzekeraar om een ​​autobeleid uitsluitend op basis van kredietscore of rapporten af ​​te wijzen.

Underwriters versus agenten / makelaars

Een agent of makelaar verkoopt verzekeringspolissen. Een underwriter bepaalt of de verzekeringsmaatschappij die dekking moet en zal verkopen. Uw agent of makelaar moet solide feiten en informatie overleggen die de verzekeraar ervan zullen overtuigen dat het risico dat u loopt groot is.

Verzekeringsagenten hebben doorgaans geen beslissingsbevoegdheid buiten de basisregels die ze in het acceptatiehandboek geven, maar een agent kan weigeren om u te verzekeren op basis van zijn kennis van de gebruikelijke acceptatiebeslissingen van de verzekeringsmaatschappij. Ze kunnen geen speciale regelingen treffen om u een verzekering aan te bieden zonder de toestemming van de verzekeraar.

De verzekeringstechnicus beschermt het bedrijf door de verzekeringstechnische regels toe te passen en risico’s te beoordelen op basis van dit inzicht. Ze hebben de mogelijkheid om boven en buiten de basisrichtlijnen te beslissen over hoe het bedrijf zal reageren op de risicokans. Ze kunnen uitzonderingen maken of voorwaarden wijzigen om een ​​situatie minder risicovol te maken.

UnderwritersVerzekeringsagenten of makelaars
Keurt het risico van het afgeven van een polis goed of afVerkoop polissen en dekking aan bedrijven en individuen, maar alleen met toestemming van de verzekeraar
Werkt voor de verzekeringsmaatschappijWerkt voor zowel de verzekeringsmaatschappij als de verzekerden

Voorbeelden van verzekeringen

De eenvoudigste manier om te begrijpen wanneer een verzekeraar kan helpen of de beslissingen van verzekeringsmaatschappijen over uw polis kan wijzigen, is door naar enkele voorbeelden te kijken.

Als een huis niet wordt bewoond

Denk aan Elizabeth en John die een nieuw huis kochten en besloten hun oude te verkopen. De onroerendgoedmarkt was in die tijd moeilijk en ze verkochten hun eerste huis niet zo snel als ze hadden gehoopt. Ze vertrokken voordat ze het hadden verkocht.

Ze belden hun verzekeringsagent om hen te laten weten dat het oude huis leeg was. Hun makelaar vertelde hen dat ze een vacaturevragenlijst moesten invullen en aanvullende details moesten verstrekken. De verzekeraar zou dan het risico beoordelen en beslissen of hij de woning verzekerd zou houden door de leegstandsvergunning.

Als een huis gerepareerd moet worden

Het nieuwe huis van Elizabeth en John had veel reparaties nodig. De verzekeringsmaatschappij zou normaal gesproken geen huis verzekeren zonder bijgewerkte elektrische bedrading, maar John en Elizabeth waren al een paar jaar klant en hadden nooit claims ingediend. Ze verzekerden ook hun auto bij hetzelfde bedrijf. Hun agent besloot hun zaak door te verwijzen naar underwriting.

John en Elizabeth beloofden de elektrische bedrading binnen 30 dagen te repareren. De underwriting-afdeling herzag hun profiel en besloot dat ze zich op hun gemak voelden bij het nemen van het risico. De verzekeraar vertelde de makelaar dat ze de woningverzekering niet zouden opzeggen vanwege het gebrek aan reparaties, maar in plaats daarvan het eigen risico tijdelijk zouden verhogen en John en Elizabeth 30 dagen de tijd zouden geven om het werk gedaan te krijgen.

Let op: Polisvoorwaarden zouden terug kunnen gaan naar een redelijker eigen risico na een lichte verhoging wanneer aan bepaalde voorwaarden is voldaan.

Meerdere autoverzekeringsclaims

Mary heeft in vijf jaar tijd drie glasclaims ingediend op haar autoverzekering, maar heeft verder een perfect rijgedrag. De verzekeraar wil haar blijven verzekeren, maar moet iets doen om het risico weer rendabel te maken. Het heeft $ 1.400 aan glasclaims betaald, maar Mary betaalt slechts $ 300 per jaar voor glasdekking en ze heeft een eigen risico van $ 100.

De verzekeraar beoordeelt het dossier en besluit Mary nieuwe voorwaarden aan te bieden bij haar verlenging. Het bedrijf stemt ermee in haar volledige dekking aan te bieden, maar het zal haar eigen risico verhogen tot $ 500. Als alternatief bieden ze aan om de polis te verlengen met beperkte glasdekking. Dit is de manier waarop de verzekeraar het risico minimaliseert en Mary toch de andere dekking biedt die ze nodig heeft, zoals aansprakelijkheid en aanvaring.

Belangrijkste leerpunten

  • Het overnemen van verzekeringen is een beoordeling van hoe riskant het voor een verzekeraar zou zijn om dekking te verlenen aan een bepaald individu of bedrijf, gezien de unieke omstandigheden van dat individu of bedrijf.
  • Het proces meet hoe waarschijnlijk het is dat de verzekerde een kostbare claim zal indienen en of de verzekeraar geld zal verliezen door het verstrekken van de polis.
  • Underwriters, agenten en makelaars werken allemaal voor de verzekeringsmaatschappij, maar een agent of makelaar heeft ook de plicht om de beste belangen van de verzekerde te dienen. 

Kas yra draudimo draudimas? Apibrėžimas ir pavyzdžiai

Kas yra draudimo draudimas? Apibrėžimas ir pavyzdžiai

Draudimo draudimas – tai įmonės rizikos įvertinimo procesas apdraudžiant namus, automobilį, vairuotoją, asmens sveikatą ar gyvybę. Tai nustato, ar draudimo bendrovei būtų naudinga pasinaudoti galimybe suteikti draudimą asmeniui ar verslui.

Nustačiusi riziką, draudikas nustato kainą ir nustato draudimo įmoką, kuri bus imama mainais už jos prisiėmimą.

Kas yra draudimo draudimas?

Draudimo bendrovė privalo turėti būdą nuspręsti, kiek lažybų ji imasi teikdama draudimą, ir kaip tikėtina, kad kažkas nutiks ne taip, dėl ko įmonei teks išmokėti žalą. Pavyzdžiui, išmoka yra praktiškai užtikrinta, jei įmonės prašoma apdrausti mirtinu vėžiu sergančio paciento gyvybę.

Pastaba: įmonė neprisiims rizikos išdavimo, jei per brangios išmokos tikimybė yra didelė.

Priėmus išvadą, kokia rizika yra priimtina, reikia sudaryti draudimą, labai sudėtingą procesą, apimantį aktuarijų pateiktus duomenis, statistiką ir gaires. Ši informacija suteikia draudėjams galimybę numatyti daugumos rizikos tikimybę ir atitinkamai imti įmokas.  

Kaip veikia draudimo draudimas

Draudėjai yra apmokyti draudimo specialistai, kurie supranta riziką ir kaip jų išvengti. Jie turi specialių žinių apie rizikos vertinimą ir naudojasi šiomis žiniomis norėdami nustatyti, ar jie ką nors apdraus, ir kokia kaina.

Draudėjas peržiūri visą jūsų agento pateiktą informaciją ir nusprendžia, ar įmonė nori lošti apie jus. Darbo vieta apima:

  • Peržiūrėkite konkrečią informaciją, kad nustatytumėte, kokia yra tikroji rizika
  • Nustatyti, kokio tipo draudimą ar kokius pavojus draudimo bendrovė sutinka apdrausti ir kokiomis sąlygomis
  • Galbūt ribojant ar pakeičiant aprėptį patvirtinant
  • Ieško iniciatyvių sprendimų, kurie galėtų sumažinti ar panaikinti būsimų draudimo išmokų riziką
  • Galbūt derėtės su savo agentu ar brokeriu, kad rastumėte būdų, kaip jus apdrausti, kai problema nėra tokia aiški arba yra draudimo problemų

Pastaba: daug garantijų yra automatizuota. Informacija gali būti įvesta į kompiuterio programas tais atvejais, kai situacijoje nėra ypatingų aplinkybių ir ji moja raudona vėliava. Programos yra panašios į tokias kainų siūlymo sistemas, kurias galite pamatyti, kai gausite internetinę draudimo citatą.

Labiausiai tikėtina, kad draudikas įsitrauks tais atvejais, kai reikalingas įsikišimas ar papildomas vertinimas, pavyzdžiui, kai apdraustas asmuo pareiškė keletą pretenzijų, kai buvo išduota nauja polisė arba kai kilo apdraustojo mokėjimo problemų.

Draudimo draudėjai paprastai peržiūri polisus ir informaciją apie riziką, kai tik atrodo, kad situacija neatitinka normos. Tai nebūtinai reiškia, kad draudėjas niekada daugiau nežiūrės į jūsų bylą vien todėl, kad jau pasirašėte sutartį. Draudėjas gali dalyvauti, kai pasikeičia draudimo sąlygos arba iš esmės pasikeičia rizika. 

Pastaba: draudėjas peržiūrės situaciją, kad nustatytų, ar įmonė nori tęsti polisą dabartinėmis sąlygomis, ar pateiks naujas sąlygas pasikeitus draudimo sąlygoms. Naujos draudimo sąlygos gali apimti sumažintą ar ribotą draudimą arba padidintą išskaitą. 

Valstijos įstatymai draudžia pasirašyti sprendimus, pagrįstus rasės, pajamų, išsilavinimo, šeiminės padėties ar etninės kilmės klausimais. Kai kurios valstijos taip pat draudžia draudikui atsisakyti auto poliso, pagrįsto tik kredito balais ar ataskaitomis.

Dalyviai prieš agentus / brokerius

Agentas ar brokeris parduoda draudimo polisus. Draudėjas nustato, ar draudimo bendrovė turėtų parduoti šią draudimą. Jūsų agentas ar brokeris turi pateikti rimtų faktų ir informacijos, kuri įtikins draudėją, kad jūsų rizika yra gera.

Draudimo agentai paprastai neturi sprendimų priėmimo įgaliojimų, išskyrus pagrindines taisykles, pateiktas draudimo sutartyje, tačiau atstovas gali atsisakyti jus drausti, remdamasis savo žiniomis apie draudimo bendrovės įprastus draudimo sprendimus. Be draudimo draudėjo sutikimo, jie negali specialiai susitarti dėl jūsų siūlymo.

Draudimo draudėjas apsaugo įmonę vykdydamas draudimo taisykles ir vertindamas riziką remdamasis šiuo supratimu. Jie turi galimybę nuspręsti aukščiau ir už pagrindinių rekomendacijų, kaip įmonė reaguos į rizikos galimybę. Jie gali padaryti išimtis arba pakeisti sąlygas, kad padėtis būtų mažiau rizikinga.

DraudėjaiDraudimo agentai ar brokeriai
Patvirtina arba atmeta polisų išdavimo rizikąParduokite politiką ir aprėptį įmonėms ir asmenims, bet tik turėdami draudėjo leidimą
Dirba draudimo bendrovėjeDirba ir draudimo bendrovėje, ir apdraustajame

Draudimo draudimo pavyzdžiai

Lengviausias būdas suprasti, kada draudėjas gali padėti ar gali pakeisti draudimo bendrovės sprendimus dėl jūsų draudimo, yra keletas pavyzdžių.

Kai namas neužimtas

Apsvarstykite Elžbietą ir Joną, kurie įsigijo naujus namus ir nusprendė parduoti senus. Nekilnojamojo turto rinka tuo metu buvo sunki ir jie nepardavė savo pirmo būsto taip greitai, kaip tikėjosi. Jie baigė išsikraustyti dar nepardavę.

Jie paskambino savo draudimo agentui, kad praneštų, jog seni namai tušti. Jų agentas jiems patarė, kad jie turės užpildyti anketą ir pateikti papildomos informacijos. Tuomet draudikas peržiūrėtų riziką ir nuspręstų, ar jis leistų laisvą darbo vietą išlaikyti apdraustą namą.

Kai namams reikia remonto

Naujuose Elžbietos ir Jono namuose reikėjo daug remonto. Draudimo bendrovė paprastai neapdraudė namų, kuriuose nebuvo atnaujintos elektros instaliacijos, tačiau Jonas ir Elžbieta buvo klientai keletą metų ir jie niekada nepareiškė jokių pretenzijų. Jie taip pat apdraudė savo automobilį toje pačioje įmonėje. Jų agentas nusprendė perduoti jų bylą pasirašyti.

Jonas ir Elžbieta pažadėjo elektros laidus sutaisyti per 30 dienų. Draudimo skyrius peržiūrėjo jų profilį ir nusprendė, kad jiems malonu prisiimti riziką. Draudėjas patarė agentui, kad jie nepanaikins namo draudimo poliso dėl remonto trūkumo, o laikinai padidins franšizę ir suteiks Jonui ir Elžbietai 30 dienų darbams atlikti.

Pastaba: kai bus įvykdytos tam tikros sąlygos, šiek tiek padidinus politikos sąlygas gali būti grąžintas pagrįstesnis atskaitymas.

Kelios pretenzijos dėl automobilio draudimo

Mary per penkerius metus pateikė tris pretenzijas dėl automobilio draudimo poliso, tačiau turi puikų vairavimo rekordą. Draudimo bendrovė nori ją ir toliau drausti, tačiau ji turi ką nors padaryti, kad rizika vėl taptų pelninga. Tai mokama 1400 JAV dolerių pretenzijų dėl stiklo, tačiau Marija už stiklo dangą moka tik 300 USD per metus, ir ji turi 100 USD išskaitą.

Draudėjas peržiūri bylą ir nusprendžia pasiūlyti Marijai naujas sąlygas jai atnaujinti. Bendrovė sutinka pasiūlyti jai visą aprėptį, tačiau ji padidins jos išskaitą iki 500 USD. Arba jie siūlo atnaujinti politiką su ribotu stiklo padengimu. Tai yra draudėjo būdas sumažinti riziką, tuo pačiu suteikiant Marijai kitą reikalingą aprėptį, pvz., Atsakomybę ir susidūrimą.

Pagrindiniai išsinešimai

  • Draudimo draudimas yra įvertinimas, kaip rizikinga būtų draudikui išduoti draudimą tam tikram asmeniui ar įmonei, atsižvelgiant į to asmens ar bendrovės unikalias aplinkybes.
  • Procesas parodo, kokia tikėtina, kad apdraustasis pateiks brangų reikalavimą ir ar draudikas, prarasdamas polisą, praras pinigus.
  • Draudėjai, agentai ir brokeriai dirba draudimo įmonėje, tačiau atstovas ar brokeris taip pat turi pareigą tenkinti geriausius apdraustųjų interesus. 

Che cos’è la sottoscrizione assicurativa? Definizione ed esempi

Che cos'è la sottoscrizione assicurativa? Definizione ed esempi

La sottoscrizione di un’assicurazione è il processo di valutazione del rischio di un’azienda nell’assicurare una casa, un’auto, un conducente o la salute o la vita di una persona. Determina se sarebbe redditizio per una compagnia di assicurazioni correre il rischio di fornire una copertura assicurativa a un individuo o un’azienda.

Dopo aver determinato il rischio coinvolto, il sottoscrittore fissa un prezzo e stabilisce il premio assicurativo che verrà addebitato in cambio della sua assunzione.

Cos’è la sottoscrizione assicurativa?

Una compagnia di assicurazioni deve avere un modo per decidere quanto sta scommettendo fornendo una copertura e quanto è probabile che qualcosa vada storto che indurrà la compagnia a pagare un reclamo. Ad esempio, un pagamento è virtualmente assicurato se a un’azienda viene chiesto di assicurare la vita di un paziente con cancro terminale.

Nota: una società non si assume il rischio di emettere una polizza se le probabilità di un pagamento costoso sono troppo alte.

Arrivare alla conclusione di quali rischi sono accettabili implica la sottoscrizione, un processo altamente sofisticato che coinvolge dati, statistiche e linee guida fornite dagli attuari. Queste informazioni consentono ai sottoscrittori di prevedere la probabilità della maggior parte dei rischi e di addebitare i premi di conseguenza.  

Come funziona la sottoscrizione assicurativa

I sottoscrittori sono professionisti assicurativi formati che comprendono i rischi e come prevenirli. Hanno conoscenze specialistiche nella valutazione del rischio e usano questa conoscenza per determinare se assicureranno qualcosa o qualcuno ea quale costo.

Il sottoscrittore esamina tutte le informazioni fornite dal tuo agente e decide se la società è disposta a scommettere su di te. La posizione lavorativa include:

  • Revisione di informazioni specifiche per determinare qual è il rischio effettivo
  • Determinare quale tipo di copertura polizza o quali pericoli la compagnia di assicurazioni accetta di assicurare e in quali condizioni
  • Possibilmente limitare o alterare la copertura tramite approvazione
  • Alla ricerca di soluzioni proattive che possano ridurre o eliminare il rischio di futuri sinistri assicurativi
  • Possibilmente negoziare con il tuo agente o broker per trovare modi per assicurarti quando il problema non è così chiaro o ci sono problemi assicurativi

Nota: gran parte della sottoscrizione è automatizzata. Le informazioni potrebbero essere inserite nei programmi per computer nei casi in cui la situazione non ha una circostanza speciale e sventolare una bandiera rossa. I programmi sono simili al tipo di sistemi di quotazione che potresti vedere quando ricevi un preventivo di assicurazione online.

Un sottoscrittore molto probabilmente sarà coinvolto nei casi in cui è necessario un intervento o una valutazione aggiuntiva, come quando un assicurato ha presentato più richieste, quando vengono emesse nuove polizze o quando ci sono problemi di pagamento con l’assicurato.

I sottoscrittori di assicurazioni di solito riesaminano le politiche e le informazioni sui rischi ogni volta che una situazione sembra fuori dalla norma. Non significa necessariamente che un sottoscrittore non esaminerà mai più il tuo caso solo perché hai già stipulato un contratto per una polizza. Un sottoscrittore può essere coinvolto ogni volta che si verifica un cambiamento nelle condizioni assicurative o un cambiamento sostanziale del rischio. 

Nota: il sottoscrittore esaminerà la situazione per determinare se la società è disposta a continuare la polizza ai suoi termini attuali o se presenterà nuovi termini in caso di modifica delle condizioni assicurative. I nuovi termini di assicurazione potrebbero includere una copertura ridotta o limitata o maggiori franchigie. 

Le leggi statali vietano decisioni di sottoscrizione basate su questioni come razza, reddito, istruzione, stato civile o etnia. Alcuni stati vietano anche a un assicuratore di rifiutare una polizza auto basata esclusivamente sul punteggio di credito o sui rapporti.

Sottoscrittori vs agenti / broker

Un agente o un broker vende polizze assicurative. Un sottoscrittore determina se la compagnia di assicurazioni deve e farà la vendita di quella copertura. Il tuo agente o broker deve presentare fatti e informazioni solidi che convinceranno il sottoscrittore che il rischio che presenti è buono.

Gli agenti assicurativi in ​​genere non hanno autorità decisionale al di là delle regole di base fornite nel manuale di sottoscrizione, ma un agente potrebbe rifiutarsi di assicurarti in base alla sua conoscenza delle consuete decisioni di sottoscrizione della compagnia di assicurazioni. Non possono prendere accordi speciali per offrirti un’assicurazione senza il consenso del sottoscrittore dell’assicurazione.

Il sottoscrittore di assicurazioni protegge la compagnia applicando le regole di sottoscrizione e valutando i rischi sulla base di questa comprensione. Hanno la capacità di decidere al di là delle linee guida di base su come l’azienda risponderà all’opportunità di rischio. Possono fare eccezioni o modificare le condizioni per rendere una situazione meno rischiosa.

SottoscrittoriAgenti o broker assicurativi
Approva o rifiuta il rischio di emettere una polizzaVendi polizze e coperture ad aziende e privati, ma solo con il permesso del sottoscrittore
Lavora per la compagnia di assicurazioniLavora sia per la compagnia di assicurazioni che per gli assicurati

Esempi di sottoscrizione assicurativa

Il modo più semplice per capire quando un sottoscrittore può aiutare o potrebbe cambiare le decisioni della compagnia di assicurazioni sulla tua polizza è guardare alcuni esempi.

Quando una casa non è occupata

Considera Elisabetta e Giovanni che hanno acquistato una nuova casa e hanno deciso di vendere quella vecchia. Il mercato immobiliare era difficile all’epoca e non vendettero la loro prima casa così velocemente come speravano. Hanno finito per trasferirsi prima di averlo venduto.

Hanno chiamato il loro agente assicurativo per informarli che la vecchia casa era vuota. Il loro agente li ha informati che avrebbero dovuto compilare un questionario di posto vacante e fornire ulteriori dettagli. Il sottoscrittore esaminerebbe quindi il rischio e deciderà se consentirebbe al permesso di posto vacante di mantenere la casa assicurata.

Quando una casa ha bisogno di riparazioni

La nuova casa di Elizabeth e John necessitava di molte riparazioni. La compagnia di assicurazioni normalmente non avrebbe assicurato una casa che non avesse un cablaggio elettrico aggiornato, ma John ed Elizabeth erano clienti da alcuni anni e non avevano mai fatto reclami. Hanno anche assicurato la loro auto con la stessa compagnia. Il loro agente ha deciso di sottoporre il loro caso alla sottoscrizione.

John ed Elizabeth hanno promesso di riparare il cablaggio elettrico entro 30 giorni. Il dipartimento di sottoscrizione ha esaminato il loro profilo e ha deciso che erano a proprio agio nell’assumere il rischio. Il sottoscrittore ha informato l’agente che non avrebbe annullato la polizza di assicurazione sulla casa a causa della mancanza di riparazioni, ma avrebbe invece temporaneamente aumentato la franchigia e avrebbe dato a John ed Elizabeth 30 giorni per portare a termine il lavoro.

Nota: i termini della polizza potrebbero tornare a una franchigia più ragionevole dopo un leggero aumento quando sono state soddisfatte determinate condizioni.

Reclami multipli di assicurazione auto

Mary ha fatto tre richieste di risarcimento sulla sua polizza di assicurazione auto in cinque anni, ma ha un record di guida perfetto a parte questo. La compagnia di assicurazioni vuole continuare ad assicurarla, ma deve fare qualcosa per rendere nuovamente redditizio il rischio. Viene pagato $ 1.400 in crediti per il vetro, ma Mary paga solo $ 300 all’anno per la copertura del vetro e ha una franchigia di $ 100.

Il sottoscrittore esamina il file e decide di offrire nuove condizioni a Mary al momento del rinnovo. L’azienda accetta di offrirle una copertura completa ma aumenterà la sua franchigia a $ 500. In alternativa, offrono di rinnovare la polizza con una copertura di vetro limitata. Questo è il modo in cui il sottoscrittore riduce al minimo il rischio pur fornendo a Mary l’altra copertura di cui ha bisogno, come responsabilità e collisione.

Punti chiave

  • La sottoscrizione di un’assicurazione è una valutazione di quanto sarebbe rischioso per un assicuratore emettere una copertura a un determinato individuo o società date le circostanze uniche di tale individuo o società.
  • Il processo misura la probabilità che l’assicurato presenti un reclamo costoso e se l’assicuratore perderà denaro emettendo la polizza.
  • Sottoscrittori, agenti e broker lavorano tutti per la compagnia di assicurazioni, ma un agente o un broker ha anche il dovere di servire i migliori interessi dell’assicurato. 

¿Qué es la suscripción de seguros? Definición y ejemplos

¿Qué es la suscripción de seguros? Definición y ejemplos

La suscripción de seguros es el proceso de evaluar el riesgo de una empresa al asegurar una casa, un automóvil, un conductor o la salud o la vida de una persona. Determina si sería rentable para una compañía de seguros tener la oportunidad de brindar cobertura de seguro a una persona o empresa.

Luego de determinar el riesgo involucrado, el asegurador fija un precio y establece la prima del seguro que se cobrará a cambio de asumirlo.

¿Qué es la suscripción de seguros?

Una compañía de seguros debe tener una forma de decidir cuánto arriesgará al brindar cobertura y qué tan probable es que algo salga mal y haga que la compañía tenga que pagar un reclamo. Por ejemplo, un pago está prácticamente asegurado si a una empresa se le pide que asegure la vida de un paciente con cáncer terminal.

Nota: Una empresa no asumirá el riesgo de emitir una póliza si las probabilidades de un pago costoso son demasiado altas.

Llegar a la conclusión de qué riesgos son aceptables implica la suscripción, un proceso altamente sofisticado que involucra datos, estadísticas y pautas proporcionadas por actuarios. Esta información permite a los suscriptores predecir la probabilidad de la mayoría de los riesgos y cobrar primas en consecuencia.  

Cómo funciona la suscripción de seguros

Los suscriptores son profesionales de seguros capacitados que comprenden los riesgos y cómo prevenirlos. Tienen conocimientos especializados en evaluación de riesgos y utilizan este conocimiento para determinar si asegurarán algo o alguien, ya qué costo.

El asegurador revisa toda la información que le proporciona su agente y decide si la empresa está dispuesta a apostar por usted. El puesto de trabajo incluye:

  • Revisar información específica para determinar cuál es el riesgo real
  • Determinar qué tipo de cobertura de póliza o qué peligros la compañía de seguros acepta asegurar y bajo qué condiciones
  • Posiblemente restringir o alterar la cobertura por endoso
  • Buscando soluciones proactivas que puedan reducir o eliminar el riesgo de futuras reclamaciones de seguros.
  • Posiblemente negociando con su agente o corredor para encontrar formas de asegurarlo cuando el problema no está tan claro o hay problemas de seguro.

Nota: Gran parte de la suscripción está automatizada. La información se puede ingresar en programas de computadora en los casos en que la situación no tenga una circunstancia especial y agite una bandera roja. Los programas son similares al tipo de sistemas de cotización que puede ver cuando obtiene una cotización de seguro en línea.

Es muy probable que un asegurador se involucre en casos en los que se requiera intervención o evaluación adicional, como cuando un asegurado ha realizado múltiples reclamaciones, cuando se emiten nuevas pólizas o cuando hay problemas de pago con el asegurado.

Los suscriptores de seguros generalmente revisarán las pólizas y la información de riesgo siempre que una situación parezca fuera de lo normal. No necesariamente significa que un asegurador nunca volverá a revisar su caso solo porque ya ha contratado una póliza. Un asegurador puede participar siempre que haya un cambio en las condiciones del seguro o un cambio sustancial en el riesgo. 

Nota: El asegurador revisará la situación para determinar si la compañía está dispuesta a continuar con la póliza en sus términos actuales o si presentará nuevos términos cuando haya un cambio en las condiciones del seguro. Los nuevos términos de seguro pueden incluir cobertura reducida o limitada o deducibles aumentados. 

Las leyes estatales prohíben las decisiones de suscripción basadas en cuestiones como raza, ingresos, educación, estado civil o etnia. Algunos estados también prohíben que una aseguradora rechace una póliza de automóvil basándose únicamente en puntajes o informes crediticios.

Aseguradores frente a agentes / corredores

Un agente o corredor vende pólizas de seguros. Un suscriptor determina si la compañía de seguros debe y hará la venta de esa cobertura. Su agente o corredor tiene que presentar hechos e información sólidos que convenzan al asegurador de que el riesgo que usted presenta es bueno.

Los agentes de seguros no suelen tener autoridad para tomar decisiones más allá de las reglas básicas que se dan en el manual de suscripción, pero un agente puede negarse a asegurarlo basándose en su conocimiento de las decisiones de suscripción habituales de la compañía de seguros. No pueden hacer arreglos especiales para ofrecerle un seguro sin el consentimiento del asegurador.

El suscriptor de seguros protege a la empresa haciendo cumplir las reglas de suscripción y evaluando los riesgos con base en este entendimiento. Tienen la capacidad de decidir más allá de las pautas básicas sobre cómo responderá la empresa a la oportunidad de riesgo. Pueden hacer excepciones o alterar condiciones para hacer que una situación sea menos riesgosa.

AseguradoresAgentes o corredores de seguros
Aprueba o rechaza el riesgo de emitir una pólizaVender pólizas y coberturas a empresas e individuos, pero solo con el permiso del asegurador.
Trabaja para la compañía de segurosFunciona tanto para la compañía de seguros como para el asegurado

Ejemplos de suscripción de seguros

La forma más fácil de entender cuándo un asegurador puede ayudar o podría cambiar las decisiones de la compañía de seguros sobre su póliza es mirar algunos ejemplos.

Cuando una casa no está ocupada

Piense en Elizabeth y John, que compraron una casa nueva y decidieron vender la antigua. El mercado inmobiliario era difícil en ese momento y no vendieron su primera casa tan rápido como esperaban. Terminaron mudándose antes de venderlo.

Llamaron a su agente de seguros para informarles que la antigua casa estaba vacía. Su agente les informó que tendrían que completar un cuestionario de vacantes y proporcionar detalles adicionales. El asegurador luego revisaría el riesgo y decidiría si permitiría que el permiso de vacante mantuviera asegurada la vivienda.

Cuando una casa necesita reparaciones

El nuevo hogar de Elizabeth y John necesitaba muchas reparaciones. La compañía de seguros normalmente no aseguraría una casa que no tuviera cableado eléctrico actualizado, pero John y Elizabeth habían sido clientes durante algunos años y nunca habían presentado ningún reclamo. También aseguraron su automóvil con la misma empresa. Su agente decidió remitir su caso a la suscripción.

John y Elizabeth prometieron reparar el cableado eléctrico en 30 días. El departamento de suscripción revisó su perfil y decidió que se sentían cómodos asumiendo el riesgo. El asegurador le informó al agente que no cancelarían la póliza de seguro del hogar debido a la falta de reparaciones, sino que aumentarían temporalmente el deducible y les daría a John y Elizabeth 30 días para hacer el trabajo.

Nota: Los términos de la póliza podrían volver a un deducible más razonable después de un ligero aumento cuando se cumplan ciertas condiciones.

Múltiples reclamaciones de seguros de automóviles

Mary ha hecho tres reclamaciones de vidrio en su póliza de seguro de automóvil en cinco años, pero tiene un historial de conducción perfecto aparte de eso. La compañía de seguros quiere seguir asegurándola, pero tiene que hacer algo para que el riesgo vuelva a ser rentable. Se paga $ 1,400 en reclamos de vidrio, pero Mary paga solo $ 300 al año por la cobertura de vidrio y tiene un deducible de $ 100.

El suscriptor revisa el archivo y decide ofrecer nuevas condiciones a Mary en su renovación. La compañía acepta ofrecerle cobertura completa, pero aumentará su deducible a $ 500. Alternativamente, ofrecen renovar la póliza con cobertura de vidrio limitada. Esta es la manera que tiene el asegurador de minimizar el riesgo y al mismo tiempo brindarle a Mary la otra cobertura que necesita, como responsabilidad civil y colisión.

Conclusiones clave

  • La suscripción de seguros es una evaluación de cuán riesgoso sería para una aseguradora emitir cobertura a una determinada persona o empresa, dadas las circunstancias únicas de esa persona o empresa.
  • El proceso mide qué tan probable es que el asegurado haga un reclamo costoso y si la aseguradora perderá dinero al emitir la póliza.
  • Los aseguradores, agentes y corredores todos trabajan para la compañía de seguros, pero un agente o corredor también tiene el deber de servir a los mejores intereses del asegurado. 

Was ist Versicherungsversicherung? Definition und Beispiele

Was ist Versicherungsversicherung? Definition und Beispiele

Beim Underwriting von Versicherungen wird das Risiko eines Unternehmens bewertet, ein Haus, ein Auto, einen Fahrer oder die Gesundheit oder das Leben einer Person zu versichern. Es bestimmt, ob es für eine Versicherungsgesellschaft rentabel wäre, eine Chance zu nutzen, um einer Person oder einem Unternehmen Versicherungsschutz zu bieten.

Nach Feststellung des Risikos legt der Versicherer einen Preis fest und legt die Versicherungsprämie fest, die im Austausch für die Übernahme berechnet wird.

Was ist Versicherungsversicherung?

Eine Versicherungsgesellschaft muss eine Möglichkeit haben, zu entscheiden, wie viel Glücksspiel sie durch die Bereitstellung von Deckung nimmt und wie wahrscheinlich es ist, dass etwas schief geht, was dazu führt, dass das Unternehmen einen Anspruch auszahlen muss. Beispielsweise ist eine Auszahlung praktisch sichergestellt, wenn ein Unternehmen aufgefordert wird, das Leben eines Patienten mit Krebs im Endstadium zu versichern.

Hinweis: Ein Unternehmen übernimmt nicht das Risiko, eine Police auszustellen, wenn die Wahrscheinlichkeit einer kostspieligen Auszahlung zu hoch ist.

Um zu dem Schluss zu kommen, welche Risiken akzeptabel sind, muss das Underwriting abgeschlossen werden. Dies ist ein hochentwickelter Prozess, der Daten, Statistiken und Richtlinien umfasst, die von Versicherungsmathematikern bereitgestellt werden. Diese Informationen ermöglichen es den Versicherern, die Wahrscheinlichkeit der meisten Risiken vorherzusagen und die Prämien entsprechend zu berechnen.  

So funktioniert Insurance Underwriting

Underwriter sind ausgebildete Versicherungsfachleute, die Risiken verstehen und wissen, wie sie verhindert werden können. Sie verfügen über spezielle Kenntnisse in der Risikobewertung und verwenden diese Kenntnisse, um zu bestimmen, ob und zu welchem ​​Preis sie etwas oder jemanden versichern.

Der Underwriter überprüft alle Informationen, die Ihr Agent bereitstellt, und entscheidet, ob das Unternehmen bereit ist, auf Sie zu spielen. Die Stelle umfasst:

  • Überprüfung spezifischer Informationen, um das tatsächliche Risiko zu ermitteln
  • Feststellen, welche Art von Versicherungsschutz oder welche Gefahren die Versicherungsgesellschaft zu versichern bereit ist und unter welchen Bedingungen
  • Möglicherweise Einschränkung oder Änderung der Deckung durch Billigung
  • Suchen Sie nach proaktiven Lösungen, die das Risiko zukünftiger Versicherungsansprüche verringern oder beseitigen können
  • Möglicherweise verhandeln Sie mit Ihrem Agenten oder Makler, um Möglichkeiten zu finden, Sie zu versichern, wenn das Problem nicht so eindeutig ist oder Versicherungsprobleme vorliegen

Hinweis: Ein Großteil des Underwritings ist automatisiert. Informationen können in Computerprogrammen eingegeben werden, wenn die Situation keinen besonderen Umstand aufweist und eine rote Fahne schwenkt. Die Programme ähneln den Angebotssystemen, die Sie möglicherweise sehen, wenn Sie ein Online-Versicherungsangebot erhalten.

Ein Versicherer wird höchstwahrscheinlich in Fälle verwickelt, in denen ein Eingreifen oder eine zusätzliche Beurteilung erforderlich ist, z. B. wenn eine versicherte Person mehrere Ansprüche geltend gemacht hat, wenn neue Policen ausgestellt wurden oder wenn Zahlungsprobleme mit dem Versicherten bestehen.

Versicherer überprüfen in der Regel Policen und Risikoinformationen, wenn eine Situation außerhalb der Norm zu liegen scheint. Dies bedeutet nicht unbedingt, dass ein Versicherer Ihren Fall nie wieder prüfen wird, nur weil Sie bereits einen Vertrag für eine Police abgeschlossen haben. Ein Versicherer kann immer dann einbezogen werden, wenn sich die Versicherungsbedingungen oder das Risiko wesentlich ändern. 

Hinweis: Der Versicherer überprüft die Situation, um festzustellen, ob das Unternehmen bereit ist, die Police zu seinen aktuellen Bedingungen fortzusetzen, oder ob es neue Bedingungen vorlegt, wenn sich die Versicherungsbedingungen ändern. Neue Versicherungsbedingungen können eine reduzierte oder eingeschränkte Deckung oder erhöhte Selbstbehalte beinhalten. 

Die staatlichen Gesetze verbieten das Zeichnen von Entscheidungen, die auf Fragen wie Rasse, Einkommen, Bildung, Familienstand oder ethnischer Zugehörigkeit beruhen. Einige Staaten verbieten einem Versicherer auch, eine Auto-Police abzulehnen, die ausschließlich auf Kredit-Score oder Berichten basiert.

Underwriter gegen Agenten / Makler

Ein Agent oder Makler verkauft Versicherungspolicen. Ein Versicherer bestimmt, ob die Versicherungsgesellschaft den Verkauf dieser Deckung vornehmen soll und wird. Ihr Agent oder Broker muss solide Fakten und Informationen vorlegen, die den Underwriter davon überzeugen, dass das von Ihnen dargestellte Risiko gut ist.

Versicherungsagenten haben in der Regel keine Entscheidungsbefugnis, die über die im Zeichnungshandbuch angegebenen Grundregeln hinausgeht. Ein Versicherungsvertreter kann es jedoch ablehnen, Sie aufgrund seines Wissens über die üblichen Zeichnungsentscheidungen des Versicherungsunternehmens zu versichern. Sie können ohne Zustimmung des Versicherers keine besonderen Vorkehrungen treffen, um Ihnen eine Versicherung anzubieten.

Der Versicherer schützt das Unternehmen, indem er die Zeichnungsregeln durchsetzt und die Risiken auf der Grundlage dieses Verständnisses bewertet. Sie haben die Möglichkeit, über die grundlegenden Richtlinien hinaus zu entscheiden, wie das Unternehmen auf die Risikomöglichkeit reagieren wird. Sie können Ausnahmen machen oder Bedingungen ändern, um eine Situation weniger riskant zu machen.

UnderwriterVersicherungsagenten oder Makler
Genehmigt oder lehnt das Risiko der Ausstellung einer Police abVerkauf von Richtlinien und Versicherungsschutz an Unternehmen und Einzelpersonen, jedoch nur mit Genehmigung des Versicherers
Arbeitet für die VersicherungsgesellschaftArbeitet sowohl für die Versicherungsgesellschaft als auch für den Versicherten

Beispiele für das Underwriting von Versicherungen

Der einfachste Weg zu verstehen, wann ein Versicherer helfen kann oder Entscheidungen von Versicherungsunternehmen über Ihre Police ändern könnte, besteht darin, einige Beispiele zu betrachten.

Wenn ein Haus nicht besetzt ist

Betrachten Sie Elizabeth und John, die ein neues Haus gekauft und beschlossen haben, ihr altes zu verkaufen. Der Immobilienmarkt war zu dieser Zeit schwierig und sie verkauften ihr erstes Haus nicht so schnell, wie sie gehofft hatten. Sie zogen aus, bevor sie es verkauft hatten.

Sie riefen ihren Versicherungsagenten an, um ihnen mitzuteilen, dass das alte Haus leer war. Ihr Agent wies sie darauf hin, dass sie einen offenen Fragebogen ausfüllen und zusätzliche Details angeben müssten. Der Versicherer würde dann das Risiko prüfen und entscheiden, ob er die Leerstandserlaubnis zulässt, um das Haus versichert zu halten.

Wenn ein Haus repariert werden muss

Das neue Zuhause von Elizabeth und John musste dringend repariert werden. Die Versicherungsgesellschaft versicherte normalerweise kein Haus, in dem die elektrische Verkabelung nicht aktualisiert worden war, aber John und Elizabeth waren seit einigen Jahren Kunden und hatten nie Ansprüche geltend gemacht. Sie versicherten auch ihr Auto bei der gleichen Firma. Ihr Agent beschloss, ihren Fall an das Underwriting weiterzuleiten.

John und Elizabeth versprachen, die elektrischen Leitungen innerhalb von 30 Tagen zu reparieren. Die Zeichnungsabteilung überprüfte ihr Profil und entschied, dass sie mit dem Eingehen des Risikos zufrieden waren. Der Versicherer teilte dem Makler mit, dass er die Hausratversicherung wegen fehlender Reparaturen nicht kündigen, sondern den Selbstbehalt vorübergehend erhöhen und John und Elizabeth 30 Tage Zeit geben werde, um die Arbeit zu erledigen.

Hinweis: Die Vertragsbedingungen könnten nach einer leichten Erhöhung auf einen angemesseneren Selbstbehalt zurückgehen, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind.

Mehrere Autoversicherungsansprüche

Mary hat in fünf Jahren drei Glasansprüche auf ihre Autoversicherung geltend gemacht, hat aber eine perfekte Fahraufnahme. Die Versicherungsgesellschaft will sie weiterhin versichern, muss aber etwas tun, um das Risiko wieder rentabel zu machen. Es werden 1.400 US-Dollar an Glasforderungen gezahlt, aber Mary zahlt nur 300 US-Dollar pro Jahr für die Glasabdeckung, und sie hat einen Selbstbehalt von 100 US-Dollar.

Der Versicherer prüft die Akte und beschließt, Mary bei ihrer Erneuerung neue Bedingungen anzubieten. Das Unternehmen erklärt sich damit einverstanden, ihr die volle Deckung anzubieten, erhöht jedoch ihren Selbstbehalt auf 500 USD. Alternativ bieten sie an, die Police mit begrenzter Glasabdeckung zu erneuern. Dies ist der Weg des Versicherers, das Risiko zu minimieren und Mary dennoch die andere Deckung zu bieten, die sie benötigt, wie Haftung und Kollision.

Die zentralen Thesen

  • Das Underwriting von Versicherungen ist eine Einschätzung, wie riskant es für einen Versicherer wäre, einer bestimmten Person oder einem bestimmten Unternehmen unter den besonderen Umständen dieser Person oder dieses Unternehmens Versicherungsschutz zu gewähren.
  • Das Verfahren misst, wie wahrscheinlich es ist, dass der Versicherte einen kostspieligen Anspruch geltend macht und ob der Versicherer durch die Ausstellung der Police Geld verliert.
  • Underwriter, Agenten und Makler arbeiten alle für die Versicherungsgesellschaft, aber ein Agent oder Makler ist auch verpflichtet, den besten Interessen des Versicherten zu dienen. 

Co je upisování pojištění? Definice a příklady

Co je upisování pojištění? Definice a příklady

Upisování pojištění je proces hodnocení rizika společnosti při pojištění domu, automobilu, řidiče nebo zdraví nebo života jednotlivce. Určuje, zda by bylo pro pojišťovnu ziskové riskovat poskytnutí pojistného krytí jednotlivci nebo firmě.

Po určení příslušného rizika upisovatel stanoví cenu a stanoví pojistné, které bude účtováno výměnou za jeho převzetí.

Co je upisování pojištění?

Pojišťovna musí mít způsob, jak rozhodnout o tom, kolik hazardu bere, tím, že poskytuje krytí, a jak je pravděpodobné, že se něco pokazí, což způsobí, že společnost bude muset vyplatit pohledávku. Například výplata je prakticky zajištěna, pokud je společnost požádána o pojištění života pacienta s terminálním karcinomem.

Poznámka: Pokud jsou šance na nákladnou výplatu příliš vysoké, společnost nepřevezme riziko vydání pojistné smlouvy.

Dojít k závěru, jaká rizika jsou přijatelná, zahrnuje upisování, vysoce sofistikovaný proces zahrnující data, statistiky a pokyny poskytované pojistnými matematiky. Tyto informace umožňují upisovatelům předpovědět pravděpodobnost většiny rizik a podle toho účtovat pojistné.  

Jak funguje upisování pojištění

Pojistitelé jsou vyškolení pojišťovací profesionálové, kteří rozumějí rizikům a tomu, jak jim předcházet. Mají specializované znalosti v oblasti hodnocení rizik a pomocí těchto znalostí určují, zda něco nebo někoho pojistí a za jakou cenu.

Upisovatel zkontroluje všechny informace, které váš agent poskytne, a rozhodne, zda je společnost ochotna s vámi hazardovat. Pracovní pozice zahrnuje:

  • Přezkoumání konkrétních informací k určení skutečného rizika
  • Určení toho, jaký druh pojistného krytí nebo jaké nebezpečí se pojišťovna zavazuje pojistit a za jakých podmínek
  • Možná omezení nebo změna pokrytí schválením
  • Hledáte proaktivní řešení, která by mohla snížit nebo eliminovat riziko budoucích pojistných událostí
  • Možná jednání s vaším agentem nebo makléřem, abyste našli způsoby, jak vás pojistit, když problém není tak jasný nebo existují problémy s pojištěním

Poznámka: Mnoho upisování je automatizované. Informace mohou být zadány do počítačových programů v případech, kdy situace nemá zvláštní okolnosti a mává červeným praporkem. Programy jsou podobné druhu systémů nabídek, které můžete vidět, když dostanete nabídku pojištění online.

Pojistitel se s největší pravděpodobností zapojí do případů, kdy je nutný zásah nebo dodatečné posouzení, například když pojištěný jedinec podal několik pojistných událostí, když jsou vydány nové pojistné smlouvy nebo když u pojištěného nastanou problémy s platbami.

Pojistní upisovatelé obvykle přezkoumají pojistné smlouvy a informace o rizicích, kdykoli se situace zdá být mimo normu. Nemusí to nutně znamenat, že upisovatel se už nikdy nebude na váš případ dívat jen proto, že jste již uzavřeli smlouvu na pojistnou smlouvu. Upisovatel se může zapojit, kdykoli dojde ke změně pojistných podmínek nebo významné změně rizika. 

Poznámka: Upisovatel přezkoumá situaci, aby určil, zda je společnost ochotna pokračovat v pojistné smlouvě za současných podmínek, nebo zda při změně pojistných podmínek předloží nové podmínky. Nové pojistné podmínky mohou zahrnovat snížené nebo omezené krytí nebo zvýšené odpočty. 

Státní zákony zakazují upisovací rozhodnutí na základě otázek, jako je rasa, příjem, vzdělání, rodinný stav nebo etnická příslušnost. Některé státy také zakazují pojistiteli, aby odmítl pojistku pro auto pouze na základě kreditního skóre nebo zpráv.

Upisovatelé vs. agenti / makléři

Agent nebo makléř prodává pojistné smlouvy. Upisovatel určuje, zda by pojišťovna měla a bude provádět prodej tohoto krytí. Váš agent nebo makléř musí předložit spolehlivá fakta a informace, které upisovatele přesvědčí, že riziko, které prezentujete, je dobré.

Pojišťovací agenti obvykle nemají rozhodovací pravomoc nad rámec základních pravidel, která jsou uvedena v příručce pro upisování, ale agent by vás mohl odmítnout pojistit na základě svých znalostí obvyklých rozhodnutí o upisování pojišťovny. Nemohou učinit zvláštní opatření, aby vám mohli nabídnout pojištění bez souhlasu pojistitele.

Pojistný upisovatel chrání společnost prosazováním pravidel upisování a na základě tohoto porozumění vyhodnocuje rizika. Mají schopnost rozhodovat nad rámec základních pokynů o tom, jak bude společnost reagovat na rizikovou příležitost. Mohou udělat výjimky nebo změnit podmínky, aby byla situace méně riskantní.

UpisovateléPojišťovací agenti nebo makléři
Schvaluje nebo odmítá riziko vydání zásadyProdávejte zásady a pokrytí společnostem a jednotlivcům, ale pouze se svolením upisovatele
Pracuje pro pojišťovnuPracuje pro pojišťovnu i pojištěného

Příklady upisování pojištění

Nejjednodušší způsob, jak pochopit, kdy může upisovatel pomoci nebo může změnit rozhodnutí pojišťovny o vašich pojistkách, je podívat se na několik příkladů.

Když není obsazený domov

Zvažte Elizabeth a Johna, kteří si koupili nový dům a rozhodli se prodat svůj starý. Trh s nemovitostmi byl v té době obtížný a svůj první dům neprodali tak rychle, jak doufali. Nakonec se odstěhovali, než to prodali.

Zavolali svého pojišťovacího agenta, aby věděli, že starý domov je prázdný. Jejich agent jim poradil, že budou muset vyplnit dotazník o volném pracovním místě a poskytnout další podrobnosti. Upisovatel by pak zkontroloval riziko a rozhodl, zda povolí povolení k volnému pracovnímu místu, aby zůstal doma pojištěný.

Když dům potřebuje opravu

Nový domov Elizabeth a Johna potřeboval hodně oprav. Pojišťovna by za normálních okolností nepojistila dům, který by neměl aktualizované elektrické rozvody, ale John a Elizabeth byli klienty již několik let a nikdy si nevznesli žádné nároky. Pojistili také své auto u stejné společnosti. Jejich agent se rozhodl postoupit jejich případ k upisování.

John a Elizabeth slíbili, že do 30 dnů opraví elektrické vedení. Útvar upisování zkontroloval jejich profil a rozhodl se, že jsou spokojeni s přijetím rizika. Upisovatel poradil agentovi, že nezruší pojištění domácnosti kvůli nedostatku oprav, ale místo toho dočasně zvýší odpočitatelnou částku a dá Johnovi a Elizabeth 30 dní na dokončení práce.

Poznámka: Podmínky politiky by se po mírném zvýšení, pokud budou splněny určité podmínky, mohly vrátit k rozumnějšímu odpočtu.

Vícenásobné nároky na pojištění automobilu

Mary za pět let vznesla na své pojistné smlouvě na auto tři nároky na sklo, ale kromě toho má dokonalý rekord v řízení. Pojišťovna ji chce nadále pojistit, ale musí udělat něco pro to, aby bylo riziko znovu ziskové. Je to zaplaceno 1400 dolarů za žádosti o sklo, ale Mary platí pouze 300 dolarů ročně za pokrytí skla a má odečitatelnou částku 100 dolarů.

Upisovatel zkontroluje soubor a po obnovení se rozhodne nabídnout Mary nové podmínky. Společnost souhlasí, že jí nabídne úplné pokrytí, ale zvýší její odpočitatelnost na 500 $. Alternativně nabízejí obnovení politiky s omezeným pokrytím skla. Toto je způsob upisovatele, jak minimalizovat riziko a přitom Mary poskytovat další potřebné krytí, jako je odpovědnost a kolize.

Klíčové jídlo

  • Upisování pojištění je posouzení toho, jak riskantní by pro pojišťovnu bylo vystavit krytí určité osobě nebo společnosti vzhledem k jedinečným okolnostem dané osoby nebo společnosti.
  • Proces měří, jak je pravděpodobné, že pojištěný uplatní nákladný nárok a zda pojistitel přijetím pojistky přijde o peníze.
  • Pojišťovací agenti, agenti a makléři všichni pracují pro pojišťovnu, ale agent nebo makléř má také povinnost sloužit nejlepším zájmům pojištěného. 

ما هي أقساط التأمين؟ التعريف والأمثلة

ما هي أقساط التأمين؟ التعريف والأمثلة

بعبارات أبسط ، يتم تعريف قسط التأمين على أنه مبلغ المال الذي ستفرضه شركة التأمين عليك مقابل بوليصة التأمين التي تشتريها. قسط التأمين هو تكلفة التأمين الخاص بك.

فيما يلي الأساسيات لمساعدتك على فهم ما هو قسط التأمين وكيف يعمل.

ما هو قسط التأمين؟

يعلم الجميع أن التأمين يكلف مالًا ، ولكن المصطلح الذي غالبًا ما يكون جديدًا عندما تبدأ في شراء التأمين لأول مرة هو “قسط”. عادةً ما يكون القسط هو المبلغ الذي يدفعه شخص (أو شركة) للبوالص التي توفر تغطية تأمين على السيارات أو المنزل أو الرعاية الصحية أو التأمين على الحياة.

كيف تعمل أقساط التأمين

عادةً ما يكون لأقساط التأمين حساب أساسي ، وبعد ذلك بناءً على معلوماتك الشخصية وموقعك ومعلومات أخرى ، ستحصل على خصومات تضاف إلى القسط الأساسي الذي يقلل من التكلفة.

من أجل الحصول على أسعار مفضلة ، أو أقساط تأمين أكثر تنافسية أو أرخص ، يتم استخدام معلومات إضافية. نحدد هذه العوامل بمزيد من التفصيل في القسم الخاص بالعوامل الأربعة التي تحدد قسط التأمين أدناه. 

يتم دفع قسط التأمين أحيانًا على أساس سنوي أو نصف سنوي أو شهري. إذا قررت شركة التأمين أنها تريد قسط التأمين مقدمًا ، فقد تطلب ذلك أيضًا. هذا هو الحال غالبًا عندما يكون الشخص قد تم إلغاء بوليصة التأمين الخاصة به بسبب عدم الدفع في الماضي.

القسط هو أساس “دفعة التأمين” الخاصة بك. قد يُعتبر قسط التأمين دخلاً خاضعًا للضريبة بالنسبة لك في حالات معينة (على سبيل المثال ، تغطية التأمين الجماعي على الحياة الذي يتجاوز 50000 دولار ويتحمله صاحب العمل بشكل مباشر أو غير مباشر). بالإضافة إلى ذلك ، يمكن إضافة رسوم الخدمة إليها اعتمادًا على قوانين التأمين المحلية ومقدم العقد الخاص بك. يمكن أن تزودك إرشادات الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين أو مكتب مفوضي التأمين بالولاية بمزيد من المعلومات حول اللوائح المحلية الخاصة بك إذا كنت تشك في الرسوم أو الرسوم على قسطك.

أي رسوم إضافية ، مثل رسوم الإصدار أو رسوم الخدمات الأخرى ، لا تعتبر أقساط وسيتم تفصيلها بشكل منفصل في قسط التأمين أو بيان الحساب الخاص بك.

كم هو قسط التأمين؟

يختلف قسط التأمين اعتمادًا على نوع التغطية التي تبحث عنها ، بالإضافة إلى المخاطر.

هذا هو السبب في أنه من الجيد دائمًا التسوق من أجل التأمين أو العمل مع أخصائي تأمين يمكنه التسوق من أجلك مع العديد من شركات التأمين.

عندما يتسوق الناس للحصول على التأمين ، قد يجدون أقساطًا مختلفة يتم تحصيلها مقابل تكلفة التأمين مع شركات تأمين مختلفة ويوفرون الكثير من المال على أقساط التأمين ، فقط من خلال إيجاد شركة أكثر اهتمامًا بـ “كتابة المخاطر”.

ما العوامل التي تحدد قسط التأمين؟

عادة ما يتم تحديد قسط التأمين من خلال أربعة عوامل رئيسية:

1. نوع التغطية

تقدم شركات التأمين خيارات مختلفة عند شراء بوليصة تأمين. كلما زادت التغطية التي تحصل عليها ، أو التغطية الشاملة التي تختارها ، قد يرتفع قسط التأمين الخاص بك.

على سبيل المثال ، عند النظر إلى أقساط التأمين على المنزل ، إذا قمت بشراء بوليصة تأمين على المنزل للتأمين ضد الأخطار المفتوحة أو تغطية جميع المخاطر ، فستكون أكثر تكلفة من بوليصة تأمين على المنزل محددة المخاطر تغطي الأساسيات فقط.

2. مقدار التغطية وتكلفة قسط التأمين الخاص بك

سواء كنت تشتري تأمينًا على الحياة أو تأمينًا على السيارة أو تأمينًا صحيًا أو أي تأمين آخر ، فستدفع دائمًا المزيد من الأقساط (المزيد من المال) مقابل مبالغ أكبر من التغطية.

يمكن أن يعمل هذا بطريقتين ، الطريقة الأولى واضحة جدًا ، والطريقة الثانية أكثر تعقيدًا بعض الشيء ، ولكنها طريقة جيدة للادخار في أقساط التأمين الخاصة بك:

  • يمكن تغيير مقدار التغطية الخاصة بك بقيمة الدولار التي تريدها على كل ما تقوم بتأمينه. على سبيل المثال ، سيكون التأمين على منزل بمبلغ 250.000 دولار مختلفًا عن تأمين منزل بمبلغ 500.000 دولار. إنه أمر واضح ومباشر: فكلما زادت قيمة الدولار التي تريد تأمينها ، زادت تكلفة قسط التأمين
  • يمكنك دفع نقود أقل لنفس مبلغ التغطية إذا اتخذت سياسة ذات خصم أعلى. على سبيل المثال ، في التأمين على المنزل ، يمكنك توفير ما يصل إلى 25٪ عن طريق زيادة المبلغ المقتطع من 500 دولار إلى 1000 دولار. في حالة التأمين الصحي أو السياسات الصحية التكميلية ، لا يمكنك فقط الحصول على خصومات أعلى ، ولكن يمكنك الاطلاع على السياسات ذات الخيارات المختلفة مثل المدفوعات المشتركة الأعلى أو فترات الانتظار الطويلة. 

3. المعلومات الشخصية لمقدم طلب وثيقة التأمين

يتم استخدام تاريخ التأمين الخاص بك ، والمكان الذي تعيش فيه ، وعوامل أخرى من حياتك كجزء من الحساب لتحديد قسط التأمين الذي سيتم تحصيله. ستستخدم كل شركة تأمين معايير تصنيف مختلفة.

تستخدم بعض الشركات درجات التأمين التي يمكن تحديدها من خلال العديد من العوامل الشخصية ، من التصنيف الائتماني إلى تكرار حوادث السيارات أو سجل المطالبات الشخصية وحتى المهنة. غالبًا ما تُترجم هذه العوامل إلى خصومات على قسط بوليصة التأمين.

بالنسبة للتأمين على الحياة ، سيتم استخدام عوامل الخطر الأخرى الخاصة بالشخص المؤمن عليه أيضًا ، ويمكن أن تشمل هذه العوامل العمر والحالات الصحية.

تستهدف شركات التأمين عملاء مستهدفين ، تمامًا مثل أي عمل تجاري. من أجل أن تكون قادرة على المنافسة ، ستحدد شركات التأمين ملف تعريف العملاء الذين يرغبون في جذبهم وإنشاء برامج أو خصومات للمساعدة في جذب عملائهم المستهدفين.

على سبيل المثال ، قد تقرر إحدى شركات التأمين أنها ترغب في جذب كبار السن أو المتقاعدين كعملاء ، بينما تقوم شركة أخرى بتسعير أقساطها لجذب العائلات الشابة أو جيل الألفية.

4. المنافسة في صناعة التأمين والمجال المستهدف

إذا قررت شركة التأمين أنها تريد السعي بقوة في قطاع من السوق ، فقد تحيد الأسعار لجذب أعمال جديدة. هذا جانب مثير للاهتمام من أقساط التأمين لأنه قد يغير الأسعار بشكل جذري على أساس مؤقت ، أو على أساس دائم إذا حققت شركة التأمين نجاحًا وحصلت على نتائج جيدة في السوق. 

من الذي يقرر قسط التأمين؟

كل شركة تأمين لديها أشخاص يعملون في مجالات مختلفة لتقييم المخاطر.

يعمل الاكتواريون ، على سبيل المثال ، في شركة تأمين لتحديد:

  • احتمال وجود مخاطر ومخاطر
  • التكاليف المرتبطة بحدث كارثة أو مطالبة ، ومن ثم يتعين على الخبراء الاكتواريين إنشاء توقعات وإرشادات بناءً على هذه المعلومات

باستخدام الحسابات ، يحدد الخبراء الاكتواريون مقدار التكلفة التي سيتم تضمينها في دفع المطالبات وكذلك مقدار الأموال التي يجب أن تجمعها شركة التأمين من أجل التأكد من أنهم يجنون ما يكفي من المال لدفع المطالبات المحتملة وكسب المال أيضًا.

تساعد المعلومات من الاكتواريين في تشكيل الاكتتاب. يتم إعطاء شركات التأمين إرشادات لضمان المخاطر ، وجزء من هذا هو تحديد قسط التأمين.

تقرر شركة التأمين مقدار الأموال التي ستتحملها مقابل عقد التأمين الذي تبيعه لك.  

ماذا تفعل شركة التأمين بأقساط التأمين؟

يتعين على شركة التأمين جمع أقساط التأمين من الكثيرين والتأكد من توفير ما يكفي من تلك الأموال في الأصول السائلة لتتمكن من دفع مطالبات القلة.

ستأخذ شركة التأمين قسطك وتضعه جانبًا ، مما يسمح لها بالنمو في كل عام ليس لديك مطالبة. إذا جمعت شركة التأمين أموالًا أكثر مما تدفعه في تكاليف المطالبات والتكاليف التشغيلية والنفقات الأخرى ، فستكون مربحة.

لماذا تتغير أقساط التأمين؟

في السنوات الربحية ، قد لا تحتاج شركة التأمين إلى زيادة أقساط التأمين. في السنوات الأقل ربحية ، إذا تكبدت شركة التأمين مطالبات وخسائر أكثر مما كان متوقعًا ، فقد تضطر إلى مراجعة هيكل أقساط التأمين وإعادة تقييم عوامل الخطر فيما تقوم بتأمينه. في مثل هذه الحالات ، قد ترتفع الأقساط.

أمثلة على تعديلات أقساط التأمين وزيادة المعدلات

هل سبق لك أن تحدثت مع صديق مؤمن عليه في إحدى شركات التأمين وسمعته يقول ما هي الأسعار الرائعة التي لديهم ، ثم قارنتها بتجربتك الخاصة مع أسعار نفس الشركة ، وهل كانت مختلفة تمامًا؟

يمكن أن يحدث هذا بناءً على عوامل شخصية مختلفة أو خصومات أو عوامل الموقع ، بالإضافة إلى المنافسة أو تجربة الخسارة لشركة التأمين.

على سبيل المثال ، إذا قام الخبراء الاكتواريون في شركة التأمين بمراجعة منطقة معينة لمدة عام واحد وحددوا أن لديها عامل مخاطر منخفض ولا يتقاضون سوى أقساط قليلة جدًا في ذلك العام ، ولكنهم بحلول نهاية العام يرون ارتفاعًا في الجريمة ، وكارثة كبرى ، الخسائر الكبيرة ، أو مدفوعات المطالبات ، ستجعلهم يراجعون نتائجهم ويغيروا الأقساط التي يفرضونها على تلك المنطقة في العام الجديد.

ستشهد هذه المنطقة بعد ذلك زيادة في الأسعار نتيجة لذلك. يتعين على شركة التأمين القيام بذلك حتى تتمكن من البقاء في العمل. يمكن للأشخاص في تلك المنطقة التسوق والذهاب إلى مكان آخر.

بتسعير الأقساط في تلك المنطقة أعلى من ذي قبل ، يمكن للأشخاص تغيير شركة التأمين الخاصة بهم. نظرًا لأن شركة التأمين تخسر العملاء في تلك المنطقة الذين لا يرغبون في دفع الأقساط التي يرغبون في تحصيلها مقابل ما حددوه على أنه خطر ، فمن المحتمل أن تنخفض نسب الربح أو الخسارة لشركة التأمين.

تسمح المطالبات الأقل ورسوم الأقساط المناسبة للمخاطر لشركة التأمين بالحفاظ على تكاليف معقولة لعملائها المستهدفين.

كيفية الحصول على أقل قسط تأمين

تكمن الحيلة في الحصول على أقل قسط تأمين في العثور على شركة التأمين الأكثر اهتمامًا بتأمينك.

عندما ترتفع أسعار شركة التأمين بشكل مفاجئ ، يجدر بك أن تسأل ممثلك عما إذا كان هناك أي شيء يمكن فعله لتقليل قسط التأمين.

إذا كانت شركة التأمين غير راغبة في تغيير قسط التأمين الذي تفرضه عليك ، فإن التسوق حولك قد يجد لك سعرًا أفضل. سوف يمنحك التسوق أيضًا فهمًا أفضل لمتوسط ​​تكلفة التأمين لمخاطرك.

إن مطالبة ممثل التأمين الخاص بك أو أخصائي التأمين بشرح أسباب زيادة قسط التأمين الخاص بك أو ما إذا كانت هناك أي فرص للحصول على خصومات أو تقليل تكاليف أقساط التأمين سيساعدك أيضًا على فهم ما إذا كنت في وضع يسمح لك بالحصول على سعر أفضل وكيفية القيام بذلك وبالتالي. 

الماخذ الرئيسية

  • قسط التأمين هو المبلغ المدفوع لشركة التأمين مقابل بوليصة التأمين التي تشتريها.
  • يتم استخدام سجل التأمين الخاص بك ، والمكان الذي تعيش فيه ، وعوامل أخرى كجزء من الحساب لتحديد سعر قسط التأمين.
  • ستختلف أقساط التأمين حسب نوع التغطية التي تبحث عنها.
  • يتطلب الحصول على سعر جيد لقسط التأمين الخاص بك أن تتسوق من أجل شركة تأمين مهتمة بتغطيتك.

Kas yra draudimo įmokos? Apibrėžimas ir pavyzdžiai

Kas yra draudimo įmokos? Apibrėžimas ir pavyzdžiai

Paprasčiausiai draudimo įmoka apibrėžiama kaip pinigų suma, kurią draudimo kompanija imsis iš jūsų už jūsų įsigytą draudimo polisą. Draudimo įmoka yra jūsų draudimo kaina.

Čia yra pagrindai, kurie padės suprasti, kas yra draudimo įmoka ir kaip ji veikia.

Kas yra draudimo įmoka?

Visi žino, kad draudimas kainuoja, tačiau terminas, kuris dažnai yra naujas, kai pirmą kartą pradedate pirkti draudimą, yra „priemoka“. Paprastai priemoka yra suma, kurią moka asmuo (arba verslas) už polisus, kurie suteikia automobilio, namų, sveikatos priežiūros ar gyvybės draudimo draudimą.

Kaip veikia draudimo įmokos

Draudimo įmokos paprastai apskaičiuojamos pagal bazinę bazę, o tada, atsižvelgdami į jūsų asmeninę informaciją, vietą ir kitą informaciją, turėsite nuolaidų, kurios bus pridėtos prie bazinės įmokos, sumažinančios jūsų išlaidas.

Norint gauti pageidaujamas normas, konkurencingesnes ar pigesnes draudimo įmokas, naudojama papildoma informacija. Toliau skyriuje apie keturis veiksnius, lemiančius priemoką, mes išsamiau apibūdiname šiuos veiksnius. 

Draudimo įmoka kartais mokama kasmet, pusmetį ar mėnesį. Jei draudimo bendrovė nusprendžia, kad nori draudimo įmokos iš anksto, jie taip pat gali to reikalauti. Tai dažnai nutinka, kai asmeniui anksčiau buvo panaikintas draudimo polisas dėl nemokėjimo.

Priemoka yra jūsų „draudimo įmokos“ pagrindas. Draudimo įmoka tam tikrais atvejais gali būti laikoma jums apmokestinamosiomis pajamomis (pavyzdžiui, grupės gyvybės draudimo draudimas, viršijantis 50 000 USD ir kurį tiesiogiai ar netiesiogiai prisiima darbdavys). Be to, atsižvelgiant į vietinius draudimo įstatymus ir jūsų sutarties teikėją, prie jo gali būti pridedami paslaugų mokesčiai. Nacionalinė draudimo komisarų asociacijos gairės arba jūsų valstybinė draudimo komisarų tarnyba gali suteikti jums daugiau informacijos apie jūsų vietinius įstatymus, jei abejojate mokesčiais ar rinkliavomis.

Bet kokie papildomi mokesčiai, pvz., Išleidimo mokesčiai ar kiti paslaugų mokesčiai, nelaikomi įmokomis ir bus atskirai išdėstyti jūsų įmokoje arba sąskaitos išraše.

Kiek kainuoja draudimo įmoka?

Draudimo įmoka skirsis priklausomai nuo ieškomo draudimo tipo ir rizikos.

Štai kodėl visada yra gera idėja pirkti draudimą arba dirbti su draudimo specialistu, kuris gali įsigyti įmokų keliose draudimo kompanijose.

Kai žmonės apsiperka apsidraudę, jie gali rasti skirtingas draudimo įmokas, mokamas už draudimo išlaidas skirtingose ​​draudimo kompanijose, ir sutaupyti daug pinigų draudimo įmokoms, tiesiog susiradę įmonę, kuri labiau suinteresuota „parašyti riziką“.

Kokie veiksniai lemia priemoką?

Draudimo įmoka paprastai nustatoma pagal keturis pagrindinius veiksnius:

1. Aprėpties tipas

Draudimo bendrovės siūlo skirtingas galimybes, kai įsigyjate draudimo polisą. Kuo daugiau draudimų gausite ar kuo išsamesnį draudimą pasirinksite, tuo didesnė bus jūsų draudimo įmoka.

Pavyzdžiui, žiūrėdami įmokas už namų draudimą, jei įsigysite atvirą pavojų ar visos rizikos draudimo namų draudimo polisą, jis bus brangesnis nei įvardytų pavojų namų draudimo polisas, kuris apima tik pagrindus.

2. Draudimo suma ir jūsų draudimo įmokos kaina

Nesvarbu, ar perkate gyvybės draudimą, automobilio draudimą, sveikatos draudimą ar bet kokį kitą draudimą, už didesnes draudimo sumas visada mokėsite daugiau įmokų (daugiau pinigų).

Tai gali veikti dviem būdais: pirmasis būdas yra gana paprastas, antrasis – šiek tiek sudėtingesnis, tačiau geras būdas sutaupyti draudimo įmokų:

  • Draudimo sumą gali pakeisti norima dolerio vertė, kad ir ką draustumėte. Pavyzdžiui, apdrausti namą už 250 000 USD bus kitoks, nei apdrausti namus už 500 000 USD. Tai gana paprasta: kuo daugiau dolerio vertės norite apdrausti, tuo brangesnė bus priemoka
  • Galite mokėti mažiau pinigų už tą pačią draudimo sumą, jei imsitės poliso su didesne išskaita. Pavyzdžiui, namų draudime galite sutaupyti iki 25% padidindami savo išskaitą nuo 500 USD iki 1 000 USD. Sveikatos draudimo ar papildomų sveikatos polisų atveju galite ne tik imti didesnes franšizes, bet ir pažvelgti į polisus su skirtingomis galimybėmis, pvz., Didesne užmokesčiu ar ilgesniu laukimo laikotarpiu. 

3. Asmeninė pareiškėjo draudimo poliso informacija

Jūsų draudimo istorija, kurioje gyvenate, ir kiti jūsų gyvenimo veiksniai naudojami apskaičiuojant draudimo įmoką, kuri bus mokama. Kiekviena draudimo bendrovė naudos skirtingus reitingavimo kriterijus.

Kai kurios bendrovės naudoja draudimo balus, kuriuos gali nustatyti daugybė asmeninių veiksnių, pradedant kredito reitingais, baigiant autoįvykių dažnumu, asmeninių žalų istorija ir netgi profesija. Šie veiksniai dažnai tampa draudimo poliso įmokų nuolaidomis.

Gyvybės draudime taip pat bus naudojami kiti apdraustam asmeniui būdingi rizikos veiksniai, tai gali būti amžius ir sveikatos sąlygos.

Draudimo bendrovės turi tikslinių klientų, kaip ir bet kuris verslas. Siekdamos būti konkurencingos, draudimo bendrovės nustatys, kokį klientų profilį jie nori pritraukti, ir sukurs programas ar nuolaidas, kad padėtų pritraukti tikslinius klientus.

Pavyzdžiui, viena draudimo bendrovė gali nuspręsti, ar nori pritraukti senjorus ar pensininkus klientais, o kita jų įmokas nustatys, kad pritrauktų jaunas šeimas ar tūkstantmečius.

4. Konkurencija draudimo sektoriuje ir tikslinėje srityje

Jei draudimo bendrovė nuspręs, kad nori agresyviai siekti rinkos segmento, jie gali nukrypti nuo tarifų, kad pritrauktų naują verslą. Tai yra įdomus draudimo įmokų aspektas, nes jis gali smarkiai pakeisti tarifus laikinai arba nuolatiniu pagrindu, jei draudimo bendrovė sėkmingai dirba ir gauna gerų rezultatų rinkoje. 

Kas nusprendžia draudimo įmoką?

Kiekvienoje draudimo įmonėje dirba žmonės, dirbantys įvairiose rizikos vertinimo srityse.

Pavyzdžiui, aktuarai, draudimo įmonėje, nustato:

  • rizikos tikimybė ir pavojai
  • išlaidos, susijusios su nelaimės įvykiu ar žalos atlyginimu, o aktuarai turi remtis prognozėmis ir gairėmis remdamiesi šia informacija

Naudodamiesi skaičiavimais, aktuarijai nustato, kiek išlaidų reikės sumokėti žalos atlyginimą, taip pat kiek pinigų turėtų surinkti draudimo bendrovė, kad įsitikintų, jog jie uždirba pakankamai pinigų galimoms žalos atlyginimo išmokoms ir taip pat uždirba.

Aktuarijų informacija padeda formuoti draudimą. Subsidiariams suteikiamos rizikos prisiėmimo gairės, o tai yra dalis priemokos nustatymo.

Draudimo bendrovė nusprendžia, kiek pinigų ims už draudimo sutartį, kurią jums parduos.  

Ką draudimo bendrovė veikia su draudimo įmokomis?

Draudimo bendrovė turi rinkti įmokas iš daugelio ir įsitikinti, kad jie sutaupo pakankamai pinigų likviduje, kad galėtų sumokėti kelių asmenų reikalavimus.

Draudimo bendrovė paims jūsų įmoką ir padės ją į šalį, leisdama jai augti kiekvienais metais, kai neturite pretenzijų. Jei draudimo bendrovė surinks daugiau pinigų, nei moka žalos atlyginimo, veiklos ir kitos išlaidos, jie bus pelningi.

Kodėl keičiasi draudimo įmokos?

Pelningais metais draudimo bendrovei gali nereikėti didinti draudimo įmokų. Per mažiau pelningus metus, jei draudimo bendrovė patiria daugiau žalų ir nuostolių, nei tikėtasi, gali tekti peržiūrėti savo draudimo įmokų struktūrą ir iš naujo įvertinti rizikos faktorius, kuriuos draudžia. Tokiais atvejais įmokos gali padidėti.

Draudimo įmokų koregavimo ir normos padidinimo pavyzdžiai

Ar jūs kada nors kalbėjote su draugu, apdraustu vienoje draudimo bendrovėje, ir girdėjote juos sakant, kokias puikias kainas jie turi, tada palyginote tai su savo patirtimi su tos pačios bendrovės kainomis ir ar ji buvo visiškai kitokia?

Tai gali atsitikti atsižvelgiant į įvairius asmeninius veiksnius, nuolaidas ar vietos veiksnius, taip pat į draudimo bendrovės konkurencijos ar nuostolių patirtį.

Pvz., Jei draudimo bendrovės aktuarai peržiūri tam tikrą sritį vienerius metus ir nustato, kad jos rizikos veiksnys yra mažas ir tais metais ima tik labai minimalias įmokas, tačiau iki metų pabaigos nusikalstamumas, didelė katastrofa išauga didelius nuostolius ar išmokėtas išmokas, tai paskatins juos peržiūrėti savo rezultatus ir pakeisti priemoką, kurią jie už tą sritį ima naujais metais.

Toje srityje rezultatas padidės. Draudimo bendrovė turi tai padaryti, kad galėtų tęsti verslą. Tada toje vietoje esantys žmonės gali apsipirkti ir eiti kur nors kitur.

Įkainodami įmokas toje srityje didesne nei anksčiau, žmonės gali pakeisti savo draudimo bendrovę. Draudimo kompanija praranda toje srityje esančius klientus, kurie nenori mokėti įmokos, kurią nori imti už tai, ką nustatė kaip riziką, tikėtina, kad draudimo bendrovės pelningumo ar nuostolių rodikliai sumažės.

Mažiau žalų ir tinkamų įmokų už riziką draudimo bendrovė gali išlaikyti pagrįstas išlaidas savo tiksliniam klientui.

Kaip gauti mažiausią draudimo įmoką

Apgaulė gauti mažiausią draudimo įmoką yra surasti draudimo bendrovę, kuri labiausiai domisi jūsų draudimu.

Kai staiga draudimo bendrovės įkainiai tampa per aukšti, visada verta paklausti savo atstovo, ar yra ką padaryti, kad sumažintumėte įmoką.

Jei draudimo bendrovė nenori keisti jūsų mokamos įmokos, tada apsipirkdami galite rasti geresnę kainą. Apsipirkinėdami taip pat geriau suprasite vidutines rizikos riziką.

Paprašius draudimo atstovo ar draudimo specialisto paaiškinti priežastis, kodėl padidėja jūsų įmoka, ar yra kokių nors galimybių gauti nuolaidas ar sumažinti draudimo įmokų išlaidas, taip pat galėsite suprasti, ar galite gauti geresnę kainą ir kaip tai padaryti taip. 

Pagrindiniai išsinešimai

  • Draudimo įmoka yra pinigų suma, sumokėta draudimo bendrovei už jūsų įsigytą draudimo polisą.
  • Jūsų draudimo istorija, kur gyvenate, ir kiti veiksniai naudojami apskaičiuojant draudimo įmokos kainą.
  • Draudimo įmokos skirsis priklausomai nuo to, kokio draudimo jūs ieškote.
  • Norint gauti gerą kainą už draudimo įmoką, reikia apsipirkti draudimo bendrovėje, kuri nori jus padengti.

Що таке страхові внески? Визначення та приклади

Що таке страхові внески? Визначення та приклади

Найпростішими словами, страховий внесок визначається як сума грошей, яку страхова компанія збиратиме з вас за страховий поліс, який ви купуєте. Страхова премія – це вартість вашого страхування.

Ось основи, які допоможуть вам зрозуміти, що таке страховий внесок і як він працює.

Що таке страховий внесок?

Всім відомо, що страхування коштує грошей, але термін, який часто є новим, коли ви вперше починаєте купувати страховку, – це “премія”. Як правило, премія – це сума, сплачена людиною (або бізнесом) за поліси, що забезпечують покриття авто, дому, охорони здоров’я чи страхування життя.

Як працюють страхові внески

Зазвичай страхові внески мають базовий розрахунок, і тоді на основі вашої особистої інформації, місцезнаходження та іншої інформації ви матимете знижки, які додаються до базової премії, що зменшує ваші витрати.

Для того, щоб отримати пільгові тарифи, або більш конкурентоспроможні або дешевші страхові внески, використовується додаткова інформація. Ми окреслимо ці фактори більш докладно в розділі про чотири фактори, що визначають премію нижче. 

Страхова премія іноді виплачується щорічно, півроку або щомісяця. Якщо страхова компанія вирішить, що вони хочуть страховий внесок заздалегідь, вони можуть також вимагати цього. Часто це трапляється, коли раніше у людини скасовували страховий поліс через несплату.

Премія є основою вашого “страхового платежу”. Страхова премія може вважатися оподатковуваним доходом для вас у певних випадках (наприклад, покриття групового страхування життя, яке перевищує 50 000 доларів США та здійснюється безпосередньо чи опосередковано роботодавцем). Крім того, до нього можуть бути додані збори за послуги залежно від місцевого законодавства про страхування та постачальника вашого контракту. Рекомендації Національної асоціації страхових уповноважених або ваша державна служба уповноважених з питань страхування можуть надати вам більше інформації про ваші місцеві нормативні акти, якщо ви ставите під сумнів збори чи збори на свою премію.

Будь-які додаткові платежі, такі як плата за видачу або інші збори за послуги, не вважаються преміями, і вони будуть вказані окремо у вашій премії або виписці з рахунку.

Скільки становить страховий внесок?

Страхова премія буде залежати від типу покриття, яке ви шукаєте, а також від ризику.

Ось чому завжди є гарною ідеєю робити покупки для страхування або співпрацювати зі страховим фахівцем, який може робити для вас страхові внески у декількох страхових компаніях.

Коли люди купують страховку, вони можуть знайти різні премії, що стягуються за вартість їх страхування в різних страхових компаніях, і заощадити багато грошей на страхових внесках, просто знаходячи компанію, яка більше зацікавлена ​​в “написанні ризику”.

Які фактори визначають премію?

Страхова премія, як правило, визначається чотирма ключовими факторами:

1. Тип покриття

Страхові компанії пропонують різні варіанти, коли ви купуєте страховий поліс. Чим більше покриття ви отримаєте або чим вибіжніше ви оберете, тим вищим може бути ваш страховий внесок.

Наприклад, якщо розглядати премії за страхування житла, якщо ви придбаєте поліс страхування житла з відкритим ризиком або покриттям усіх ризиків, він буде дорожчим, ніж названий поліс страхування житла, який охоплює лише основи.

2. Сума покриття та Ваша вартість страхової премії

Незалежно від того, купуєте ви страхування життя, автомобільне страхування, медичне страхування чи будь-яке інше страхування, ви завжди будете платити більше премії (більше грошей) за більші суми покриття.

Це може працювати двома шляхами, перший спосіб досить простий, другий спосіб трохи складніший, але хороший спосіб заощадити на ваших страхових внесках:

  • Ваша сума покриття може бути змінена залежно від вашої вартості в доларах на будь-який ви страховий продукт. Наприклад, страхування будинку на 250 000 доларів відрізнятиметься від страхування будинку на 500 000 доларів. Це досить просто: чим більше вартості в доларах ви хочете застрахувати, тим дорожчою буде премія
  • Ви можете заплатити менше грошей за ту саму суму покриття, якщо ви приймаєте поліс із більшою франшизою. Наприклад, при домашньому страхуванні ви можете заощадити до 25%, збільшивши франшизу з 500 до 1000 доларів. У випадку медичного страхування або додаткових полісів у галузі охорони здоров’я ви можете не тільки брати більші франшизи, але й розглядати поліси з різними варіантами, такими як більша доплата чи триваліші періоди очікування. 

3. Персональна інформація заявника страхового полісу

Ваша страхова історія, де ви проживаєте, та інші фактори вашого життя використовуються як частина розрахунку для визначення страхової премії, яка буде нарахована. Кожна страхова компанія використовуватиме різні критерії рейтингу.

Деякі компанії використовують страхові бали, які можуть визначатися багатьма особистими факторами, від кредитного рейтингу до частоти дорожньо-транспортних пригод чи історії особистих претензій і навіть професії. Ці фактори часто перетворюються на знижки на премію страхового полісу.

Для страхування життя будуть використовуватися також інші фактори ризику, характерні для особи, яка застрахована, до них можуть належати вік та стан здоров’я.

Страхові компанії мають цільових клієнтів, як і будь-який бізнес. Для того, щоб бути конкурентоспроможними, страхові компанії визначать, яким є профіль клієнтів, яких вони хочуть залучити, та створюють програми або знижки, які допоможуть залучити своїх цільових клієнтів.

Наприклад, одна страхова компанія може вирішити, що вони хочуть залучити до клієнтів людей похилого віку або пенсіонерів, де інша встановить ціну своїх премій, щоб залучити молоді сім’ї або тисячоліття.

4. Конкуренція у страховій галузі та цільовій галузі

Якщо страхова компанія вирішить, що хоче агресивно переслідувати сегмент ринку, вона може відхилити ставки, щоб залучити новий бізнес. Це цікавий аспект страхової премії, оскільки він може суттєво змінити ставки на тимчасовій або більш постійній основі, якщо страхова компанія має успіх і отримує хороші результати на ринку. 

Хто визначає страхову премію?

У кожній страховій компанії є люди, які працюють у різних сферах оцінки ризиків.

Наприклад, актуарії працюють у страховій компанії, щоб визначити:

  • ймовірність ризику та небезпеки
  • витрати, пов’язані з катастрофою або претензією, а потім актуарії повинні створювати прогнози та настанови на основі цієї інформації

Використовуючи розрахунки, актуарії визначають, скільки витрат буде залучено на виплату претензій, а також скільки грошей повинна зібрати страхова компанія, щоб переконатися, що вони заробляють достатньо грошей для виплати потенційних претензій, а також заробляють гроші.

Інформація з актуаріїв допомагає формувати андеррайтинг. Андеррайтери отримують вказівки щодо зменшення ризику, і частина цього визначає премію.

Страхова компанія вирішує, скільки грошей вона буде брати за договір страхування, який вони вам продають.  

Що робить страхова компанія зі страховими внесками?

Страхова компанія повинна стягувати премії з багатьох і переконатися, що вони економить достатньо цих грошей в ліквідних активах, щоб мати можливість сплатити претензії небагатьох.

Страхова компанія візьме вашу премію і відкладе її в сторону, дозволяючи їй зростати щороку, коли у вас немає претензій. Якщо страхова компанія стягне більше грошей, ніж те, що вона сплачує у рахунок витрат, операційних витрат та інших витрат, вони будуть прибутковими.

Чому змінюються страхові внески?

У прибуткові роки страховій компанії може не знадобитися збільшувати страхові внески. У менш вигідні роки, якщо страхова компанія зазнає більше збитків і збитків, ніж передбачалося, тоді їм, можливо, доведеться переглянути структуру своєї страхової премії та переоцінити фактори ризику в тому, що вони страхують. У таких випадках премії можуть зростати.

Приклади коригування страхової премії та підвищення ставок

Ви коли-небудь спілкувались із другом, застрахованим в одній страховій компанії, і чули, як вони говорили, які чудові тарифи, а потім порівнювали це з вашим власним досвідом із цінами на ту саму компанію, і чи не було це зовсім інакше?

Це може статися на основі різних особистих факторів, знижок або факторів місцезнаходження, а також конкуренції або досвіду втрати страхової компанії.

Наприклад, якщо актуарії страхової компанії один рік переглядають певну область і визначають, що вона має низький фактор ризику і лише того року нараховує дуже мінімальні премії, але тоді до кінця року вони бачать зростання злочинності, велику катастрофу, великі збитки або виплати претензій, це призведе до того, що вони переглянуть свої результати та змінять премію, яку вони беруть за цю область у новому році.

Тоді в цій області спостерігатиметься підвищення ставки. Страхова компанія повинна це зробити, щоб мати змогу залишатися в бізнесі. Тоді люди в цьому районі можуть робити покупки і їхати кудись ще.

Оцінюючи премії в цій галузі вище, ніж раніше, люди можуть змінити свою страхову компанію. Оскільки страхова компанія втрачає клієнтів у цій галузі, які не бажають платити премію, яку вони хочуть взяти за те, що вони визначили як ризик, коефіцієнт прибутковості або збитків страхової компанії, швидше за все, зменшиться.

Менша кількість претензій та належне нарахування премії за ризики дозволяють страховій компанії підтримувати розумні витрати для свого цільового клієнта.

Як отримати найнижчу страхову премію

Фокус у отриманні найнижчої страхової премії полягає у пошуку страхової компанії, яка найбільше зацікавлена ​​у страхуванні вас.

Коли ставки страхової компанії раптово стають занадто високими, завжди варто запитати у свого представника, чи можна щось зробити для зменшення премії.

Якщо страхова компанія не бажає змінювати премію, яку вони вам нараховують, то покупки навколо можуть знайти вигіднішу ціну. Покупки навколо також дадуть вам краще зрозуміти середню вартість страхування для вашого ризику.

Попросити свого страхового представника або страхового фахівця пояснити причини, чому ваша премія зростає або існують якісь можливості отримати знижки або зменшити витрати на страхові премії, також допоможе вам зрозуміти, чи можете ви отримати кращу ціну і як це зробити тому. 

Ключові винос

  • Страхова премія – це сума грошей, сплачена страховій компанії за страховий поліс, який ви купуєте.
  • Ваша страхова історія, де ви проживаєте, та інші фактори використовуються як частина розрахунку для визначення ціни страхової премії.
  • Страхові внески залежать від типу покриття, яке ви шукаєте.
  • Отримання гарної ціни страхової премії вимагає від вас придбання страхової компанії, яка зацікавлена ​​в тому, щоб покрити вас.