Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Τι είναι τα ασφάλιστρα; Ορισμός & Παραδείγματα

Τι είναι τα ασφάλιστρα; Ορισμός & Παραδείγματα

Με τους πιο απλούς όρους, το ασφάλιστρο ορίζεται ως το χρηματικό ποσό που θα σας χρεώσει η ασφαλιστική εταιρεία για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που αγοράζετε. Το ασφάλιστρο είναι το κόστος της ασφάλειάς σας.

Ακολουθούν τα βασικά στοιχεία που θα σας βοηθήσουν να κατανοήσετε τι είναι το ασφάλιστρο και πώς λειτουργεί.

Τι είναι το ασφάλιστρο;

Όλοι γνωρίζουν ότι η ασφάλιση κοστίζει χρήματα, αλλά ένας όρος που είναι συχνά νέος όταν αρχίζετε να αγοράζετε πρώτα την ασφάλιση είναι “ασφάλιστρο”. Συνήθως, το ασφάλιστρο είναι το ποσό που καταβάλλει ένα άτομο (ή μια επιχείρηση) για συμβόλαια που παρέχουν κάλυψη αυτοκινήτων, σπιτιού, υγειονομικής περίθαλψης ή ασφάλισης ζωής.

Πώς λειτουργούν τα ασφάλιστρα

Τα ασφάλιστρα συνήθως έχουν βασικό υπολογισμό και, στη συνέχεια, με βάση τα προσωπικά σας στοιχεία, την τοποθεσία και άλλες πληροφορίες, θα έχετε εκπτώσεις που προστίθενται στο βασικό ασφάλιστρο που μειώνει το κόστος σας.

Για να λάβετε τις προτιμώμενες τιμές, ή πιο ανταγωνιστικά ή φθηνότερα ασφάλιστρα, χρησιμοποιούνται πρόσθετες πληροφορίες. Περιγράφουμε αυτούς τους παράγοντες με μεγαλύτερη λεπτομέρεια στην ενότητα σχετικά με τους τέσσερις παράγοντες που καθορίζουν το ασφάλιστρο παρακάτω. 

Το ασφάλιστρο καταβάλλεται μερικές φορές σε ετήσια, εξαμηνιαία ή μηνιαία βάση. Εάν η ασφαλιστική εταιρεία αποφασίσει ότι θέλει το ασφάλιστρο εκ των προτέρων, μπορεί επίσης να το απαιτήσει. Αυτό συμβαίνει συχνά όταν ένα άτομο είχε ακυρώσει το ασφαλιστήριό του για μη πληρωμή στο παρελθόν.

Το ασφάλιστρο είναι η βάση της «ασφαλιστικής πληρωμής». Ένα ασφάλιστρο μπορεί να θεωρηθεί φορολογητέο εισόδημα για εσάς σε ορισμένες περιπτώσεις (για παράδειγμα, κάλυψη για ομαδική ασφάλιση ζωής άνω των 50.000 $ και μεταφέρεται άμεσα ή έμμεσα από έναν εργοδότη). Επιπλέον, ενδέχεται να προστεθούν χρεώσεις υπηρεσιών ανάλογα με την τοπική νομοθεσία ασφάλισης και τον πάροχο του συμβολαίου σας. Οι Οδηγίες της Εθνικής Ένωσης Επιτρόπων Ασφαλίσεων ή το γραφείο των Κρατικών Ασφαλιστικών Επιτρόπων μπορούν να σας παράσχουν περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τους τοπικούς κανονισμούς σας, εάν αμφισβητήσετε τέλη ή χρεώσεις για το ασφάλιστρο.

Τυχόν επιπλέον χρεώσεις, όπως τέλη έκδοσης ή άλλες χρεώσεις υπηρεσιών, δεν θεωρούνται ασφάλιστρα και θα αναγράφονται ξεχωριστά στο ασφάλιστρο ή στο λογαριασμό λογαριασμού σας.

Πόσο είναι ένα ασφάλιστρο;

Το ασφάλιστρο θα ποικίλλει ανάλογα με τον τύπο κάλυψης που αναζητάτε, καθώς και τον κίνδυνο.

Γι ‘αυτό είναι πάντα καλή ιδέα να ψωνίζετε για ασφάλιση ή να εργάζεστε με έναν ασφαλιστικό επαγγελματία που μπορεί να αγοράσει ασφάλιστρα με αρκετές ασφαλιστικές εταιρείες για εσάς.

Όταν οι άνθρωποι ψωνίζουν για ασφάλιση, ενδέχεται να βρουν διαφορετικά ασφάλιστρα που χρεώνονται για το κόστος της ασφάλισης τους με διαφορετικές ασφαλιστικές εταιρείες και να εξοικονομήσουν πολλά χρήματα στα ασφάλιστρα, απλά βρίσκοντας μια εταιρεία που ενδιαφέρεται περισσότερο να «γράψει τον κίνδυνο».

Ποιοι παράγοντες καθορίζουν το ασφάλιστρο;

Το ασφάλιστρο καθορίζεται συνήθως από τέσσερις βασικούς παράγοντες:

1. Τύπος κάλυψης

Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν διαφορετικές επιλογές όταν αγοράζετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Όσο περισσότερη κάλυψη λαμβάνετε, ή όσο πιο ολοκληρωμένη κάλυψη επιλέγετε, τόσο υψηλότερο είναι το ασφάλιστρό σας.

Για παράδειγμα, όταν εξετάζετε ασφάλιστρα για ασφάλιση κατοικίας, εάν αγοράζετε ανοικτό κίνδυνο ή ασφαλιστήριο συμβόλαιο οικιακής ασφάλισης, θα είναι πιο ακριβό από ένα ασφαλισμένο ασφαλιστήριο συμβόλαιο κατοικίας που καλύπτει μόνο τα βασικά.

2. Ποσό κάλυψης και κόστος ασφαλίστρου

Είτε αγοράζετε ασφάλιση ζωής, ασφάλιση αυτοκινήτου, ασφάλιση υγείας ή οποιαδήποτε άλλη ασφάλιση, θα πληρώνετε πάντα περισσότερα ασφάλιστρα (περισσότερα χρήματα) για υψηλότερα ποσά κάλυψης.

Αυτό μπορεί να λειτουργήσει με δύο τρόπους, ο πρώτος τρόπος είναι αρκετά απλός, ο δεύτερος τρόπος είναι λίγο πιο περίπλοκος, αλλά ένας καλός τρόπος εξοικονόμησης ασφαλίστρων:

  • Το ποσό κάλυψής σας μπορεί να αλλάξει από την τιμή του δολαρίου που θέλετε σε ό, τι ασφαλίζετε. Για παράδειγμα, η ασφάλιση ενός σπιτιού για 250.000 $ θα είναι διαφορετική από την ασφάλιση ενός σπιτιού στα 500.000 $. Είναι αρκετά απλό: όσο περισσότερη αξία του δολαρίου θέλετε να ασφαλίσετε, τόσο ακριβότερο θα είναι το ασφάλιστρο
  • Μπορείτε να πληρώσετε λιγότερα χρήματα για το ίδιο ποσό κάλυψης, εάν ακολουθήσετε μια πολιτική με υψηλότερη έκπτωση. Για παράδειγμα, στην ασφάλιση κατοικίας, μπορείτε να εξοικονομήσετε έως και 25% αυξάνοντας την έκπτωση από 500 $ σε 1.000 $. Στην περίπτωση της ασφάλισης υγείας ή των συμπληρωματικών συμβολαίων υγείας, όχι μόνο μπορείτε να λάβετε υψηλότερες εκπτώσεις, αλλά να δείτε πολιτικά με διαφορετικές επιλογές, όπως υψηλότερες συν-πληρωμές ή μεγαλύτερες περιόδους αναμονής. 

3. Προσωπικά στοιχεία του αιτούντος ασφαλιστηρίου συμβολαίου

Το ιστορικό ασφάλισης σας, όπου ζείτε και άλλοι παράγοντες της ζωής σας χρησιμοποιούνται ως μέρος του υπολογισμού για τον προσδιορισμό του ασφαλίστρου που θα χρεωθεί. Κάθε ασφαλιστική εταιρεία θα χρησιμοποιεί διαφορετικά κριτήρια αξιολόγησης.

Ορισμένες εταιρείες χρησιμοποιούν σκορ ασφαλίσεων που μπορούν να προσδιοριστούν από πολλούς προσωπικούς παράγοντες, από την πιστοληπτική ικανότητα έως τη συχνότητα ατυχήματος ή το ιστορικό προσωπικών απαιτήσεων και ακόμη και το επάγγελμα. Αυτοί οι παράγοντες μεταφράζονται συχνά σε εκπτώσεις σε ασφάλιστρα ασφαλιστηρίου συμβολαίου.

Για την ασφάλιση ζωής, θα χρησιμοποιηθούν και άλλοι παράγοντες κινδύνου ειδικά για το άτομο που είναι ασφαλισμένος. Αυτοί μπορεί να περιλαμβάνουν την ηλικία και τις συνθήκες υγείας.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν πελάτες-στόχους, όπως κάθε επιχείρηση. Προκειμένου να είναι ανταγωνιστικές, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα καθορίσουν ποιο είναι το προφίλ των πελατών που θέλουν να προσελκύσουν και θα δημιουργήσουν προγράμματα ή εκπτώσεις για να προσελκύσουν τους πελάτες-στόχους τους.

Για παράδειγμα, μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να αποφασίσει ότι θέλει να προσελκύσει ηλικιωμένους ή συνταξιούχους ως πελάτες, όπου μια άλλη θα τιμολογήσει τα ασφάλιστρα για να προσελκύσει νέες οικογένειες ή χιλιετίες.

4. Ανταγωνισμός στον ασφαλιστικό κλάδο και στην περιοχή-στόχο

Εάν μια ασφαλιστική εταιρεία αποφασίσει ότι θέλει να επιδιώξει επιθετικά ένα τμήμα της αγοράς, μπορεί να αποκλίνει τα ποσοστά για να προσελκύσει νέες επιχειρήσεις. Αυτή είναι μια ενδιαφέρουσα πτυχή του ασφαλίστρου επειδή μπορεί να αλλάξει δραστικά τα ποσοστά σε προσωρινή βάση ή πιο μόνιμη, εάν η ασφαλιστική εταιρεία έχει επιτυχία και έχει καλά αποτελέσματα στην αγορά. 

Ποιος αποφασίζει το ασφάλιστρο;

Κάθε ασφαλιστική εταιρεία έχει άτομα που εργάζονται σε διάφορους τομείς αξιολόγησης κινδύνου.

Οι αναλογιστές, για παράδειγμα, εργάζονται για μια ασφαλιστική εταιρεία για να προσδιορίσουν:

  • την πιθανότητα κινδύνου και κινδύνους
  • το κόστος που σχετίζεται με το συμβάν καταστροφής ή αξίωσης, και στη συνέχεια οι αναλογιστές πρέπει να δημιουργήσουν προβολές και οδηγίες βάσει αυτών των πληροφοριών

Χρησιμοποιώντας τους υπολογισμούς, οι αναλογιστές καθορίζουν το κόστος που απαιτείται για την πληρωμή απαιτήσεων καθώς και πόσα χρήματα πρέπει να συλλέξει η ασφαλιστική εταιρεία προκειμένου να βεβαιωθεί ότι έχουν αρκετά χρήματα για να πληρώσουν πιθανές απαιτήσεις και επίσης να βγάλουν χρήματα.

Οι πληροφορίες από τους αναλογιστές βοηθούν στη διαμόρφωση αναδοχών Στους αναδόχους παρέχονται οδηγίες για την κάλυψη του κινδύνου και μέρος αυτού καθορίζει το ασφάλιστρο.

Η ασφαλιστική εταιρεία αποφασίζει πόσα χρήματα θα χρεώσει για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που σας πωλούν.  

Τι κάνει η ασφαλιστική εταιρεία με τα ασφάλιστρα;

Η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να εισπράξει τα ασφάλιστρα από πολλούς και να φροντίσει να εξοικονομήσει αρκετά από αυτά τα χρήματα σε ρευστά περιουσιακά στοιχεία για να είναι σε θέση να πληρώσει τις απαιτήσεις των λίγων.

Η ασφαλιστική εταιρεία θα πάρει το ασφάλιστρό σας και θα την αφήσει στην άκρη, αφήνοντάς την να αυξάνεται για κάθε χρόνο που δεν έχετε αξίωση. Εάν η ασφαλιστική εταιρεία συλλέξει περισσότερα χρήματα από αυτά που πληρώνουν σε έξοδα διεκδίκησης, λειτουργικά έξοδα και άλλα έξοδα, θα είναι κερδοφόρα.

Γιατί αλλάζουν τα ασφάλιστρα;

Σε κερδοφόρα χρόνια, μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να μην χρειάζεται να αυξήσει τα ασφάλιστρα. Σε λιγότερο κερδοφόρα χρόνια, εάν μια ασφαλιστική εταιρεία έχει περισσότερες απαιτήσεις και ζημίες από ό, τι αναμενόταν, τότε ίσως χρειαστεί να επανεξετάσει τη δομή των ασφαλίστρων και να επανεξετάσει τους παράγοντες κινδύνου σε αυτό που ασφαλίζει. Σε τέτοιες περιπτώσεις, τα ασφάλιστρα ενδέχεται να αυξηθούν.

Παραδείγματα προσαρμογών ασφαλίστρων και αυξήσεων επιτοκίων

Έχετε μιλήσει ποτέ με έναν φίλο που είναι ασφαλισμένος με μια ασφαλιστική εταιρεία και τους έχετε ακούσει να λένε τι υπέροχες τιμές έχουν, στη συνέχεια το συγκρίνετε με την εμπειρία σας με τις τιμές για την ίδια εταιρεία και είχατε τελείως διαφορετική;

Αυτό μπορεί να συμβεί βάσει διαφόρων προσωπικών παραγόντων, εκπτώσεων ή παραγόντων τοποθεσίας, καθώς και από την εμπειρία ανταγωνισμού ή απώλειας της ασφαλιστικής εταιρείας.

Για παράδειγμα, εάν οι ασφαλιστές της ασφαλιστικής εταιρείας εξετάσουν μια συγκεκριμένη περιοχή ένα έτος και διαπιστώσουν ότι έχει συντελεστή χαμηλού κινδύνου και χρεώνει μόνο ελάχιστα ασφάλιστρα εκείνο το έτος, αλλά τότε μέχρι το τέλος του έτους βλέπουν αύξηση του εγκλήματος, μια μεγάλη καταστροφή, υψηλές απώλειες ή αξιώσεις πληρωμών, θα τους αναγκάσει να επανεξετάσουν τα αποτελέσματά τους και να αλλάξουν το ασφάλιστρο που χρεώνουν για αυτήν την περιοχή το νέο έτος.

Στη συνέχεια, η περιοχή θα δει αύξηση των τιμών. Η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να το κάνει για να μπορεί να παραμείνει στην επιχείρηση. Οι άνθρωποι σε αυτήν την περιοχή μπορούν στη συνέχεια να ψωνίσουν και να πάνε κάπου αλλού.

Με την τιμολόγηση των ασφαλίστρων σε αυτήν την περιοχή υψηλότερα από πριν, οι άνθρωποι μπορούν να αλλάξουν την ασφαλιστική τους εταιρεία. Καθώς η ασφαλιστική εταιρεία χάνει τους πελάτες σε αυτήν την περιοχή που δεν είναι διατεθειμένοι να πληρώσουν το ασφάλιστρο που θέλουν να χρεώσουν για αυτό που έχουν προσδιορίσει ως κίνδυνο, οι δείκτες κερδοφορίας ή ζημίας της ασφαλιστικής εταιρείας πιθανότατα θα μειωθούν.

Λιγότερες απαιτήσεις και κατάλληλα ασφάλιστρα για τους κινδύνους επιτρέπουν στην ασφαλιστική εταιρεία να διατηρήσει λογικό κόστος για τον πελάτη-στόχο.

Πώς να αποκτήσετε το χαμηλότερο ασφάλιστρο

Το τέχνασμα για να πάρετε το χαμηλότερο ασφάλιστρο είναι να βρείτε την ασφαλιστική εταιρεία που ενδιαφέρεται περισσότερο να σας ασφαλίσει.

Όταν οι τιμές μιας ασφαλιστικής εταιρείας υπερβαίνουν ξαφνικά, αξίζει πάντα να ρωτήσετε τον εκπρόσωπό σας εάν υπάρχει κάτι που μπορεί να γίνει για τη μείωση του ασφαλίστρου.

Εάν η ασφαλιστική εταιρεία δεν θέλει να αλλάξει το ασφάλιστρο που σας χρεώνει, τότε τα ψώνια μπορεί να σας βρουν μια καλύτερη τιμή. Ψώνια θα σας δώσει επίσης καλύτερη κατανόηση του μέσου κόστους ασφάλισης για τον κίνδυνο.

Ζητώντας από τον ασφαλιστικό σας αντιπρόσωπο ή έναν ασφαλιστικό επαγγελματία να εξηγήσει τους λόγους για τους οποίους αυξάνεται το ασφάλιστρό σας ή εάν υπάρχουν ευκαιρίες για έκπτωση ή μείωση του κόστους ασφαλίστρου θα σας βοηθήσει επίσης να καταλάβετε εάν είστε σε θέση να πάρετε μια καλύτερη τιμή και πώς να το κάνετε Έτσι. 

Βασικές επιλογές

  • Το ασφάλιστρο είναι το χρηματικό ποσό που καταβλήθηκε στην ασφαλιστική εταιρεία για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που αγοράζετε.
  • Το ιστορικό ασφάλισης σας, όπου ζείτε και άλλοι παράγοντες χρησιμοποιούνται ως μέρος του υπολογισμού για τον προσδιορισμό της τιμής ασφαλίστρου.
  • Τα ασφάλιστρα θα διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο κάλυψης που αναζητάτε.
  • Η απόκτηση καλής τιμής για το ασφάλιστρό σας απαιτεί από εσάς να αγοράσετε μια ασφαλιστική εταιρεία που ενδιαφέρεται να σας καλύψει.

Vad är försäkringspremier? Definition och exempel

Vad är försäkringspremier? Definition och exempel

I de enklaste termerna definieras försäkringspremien som den summa pengar försäkringsbolaget kommer att debitera dig för den försäkring du köper. Försäkringspremien är kostnaden för din försäkring.

Här är grunderna som hjälper dig att förstå vad en försäkringspremie är och hur den fungerar.

Vad är försäkringspremien?

Alla vet att försäkring kostar pengar, men en term som ofta är ny när du först börjar köpa försäkring är “premium”. Normalt är premien det belopp som en person (eller ett företag) betalar för försäkringar som ger täckning för bil, hem, sjukvård eller livförsäkring.

Hur försäkringspremier fungerar

Försäkringspremier har vanligtvis en basberäkning, och sedan baserat på din personliga information, plats och annan information får du rabatter som läggs till baspremien som minskar dina kostnader.

För att få förmånliga priser, eller mer konkurrenskraftiga eller billigare försäkringspremier, används ytterligare information. Vi beskriver dessa faktorer mer detaljerat i avsnittet om de fyra faktorer som bestämmer premien nedan. 

Försäkringspremien betalas ibland på års-, halvårs- eller månadsbasis. Om försäkringsbolaget beslutar att de vill ha försäkringspremien på förhand kan de också kräva det. Detta är ofta fallet när en person har fått sin försäkring annullerad för tidigare betalning.

Premien är grunden för din “försäkringsbetalning”. En försäkringspremie kan betraktas som skattepliktig inkomst för dig i vissa fall (till exempel täckning för grupplivsförsäkring som överstiger 50 000 USD och bärs direkt eller indirekt av en arbetsgivare). Dessutom kan serviceavgifter läggas till det beroende på den lokala försäkringslagstiftningen och leverantören av ditt kontrakt. National Association of Insurance Commissioners ‘Guidelines eller ditt statliga försäkringskommissionärs kontor kan ge dig mer information om dina lokala bestämmelser om du ifrågasätter avgifter eller avgifter för din premie.

Eventuella extra avgifter, såsom utgivningsavgifter eller andra serviceavgifter, anses inte vara premier och kommer att specificeras separat på ditt premie- eller kontoutdrag.

Hur mycket kostar en försäkringspremie?

En försäkringspremie varierar beroende på vilken typ av täckning du letar efter, samt risken.

Det är därför det alltid är en bra idé att handla försäkring eller arbeta med en försäkringsperson som kan handla premier hos flera försäkringsbolag åt dig.

När människor handlar för försäkringar kan de hitta olika premier som debiteras för sina försäkringskostnader hos olika försäkringsbolag och spara mycket pengar på försäkringspremier, bara genom att hitta ett företag som är mer intresserad av att “skriva risken.”

Vilka faktorer bestämmer premium?

En försäkringspremie bestäms vanligtvis av fyra nyckelfaktorer:

1. Typ av täckning

Försäkringsbolag erbjuder olika alternativ när du köper en försäkring. Ju mer täckning du får, eller ju mer omfattande täckning du väljer, desto högre kan din försäkringspremie bli.

Om du till exempel tittar på premier för hemförsäkring, om du köper en öppen risk eller en heltäckande hemförsäkring, blir det dyrare än en namngiven riskförsäkring som endast täcker grunderna.

2. Täckningsbelopp och din försäkringspremiekostnad

Oavsett om du köper livförsäkring, bilförsäkring, sjukförsäkring eller någon annan försäkring, kommer du alltid att betala mer premie (mer pengar) för högre täckning.

Det här kan fungera på två sätt, det första är ganska enkelt, det andra är lite mer komplicerat, men ett bra sätt att spara på dina försäkringspremier:

  • Din täckning kan ändras med det dollarvärde du vill ha på vad du än försäkrar. Till exempel att försäkra ett hus för $ 250.000 kommer att vara annorlunda än att försäkra ett hus på $ 500.000. Det är ganska enkelt: ju mer dollarvärde du vill försäkra, desto dyrare blir premien
  • Du kan betala mindre pengar för samma täckning om du tar en försäkring med högre självrisk. I hemförsäkring kan du till exempel spara upp till 25% genom att öka din självrisk från 500 till 1 000 dollar. När det gäller sjukförsäkring eller kompletterande hälsopolicyer kan du inte bara ta högre självrisker utan också titta på försäkringar med olika alternativ som högre sambetalningar eller längre väntetider. 

3. Personlig information för den försäkrade sökanden

Din försäkringshistorik, var du bor och andra faktorer i ditt liv används som en del av beräkningen för att bestämma den försäkringspremie som kommer att debiteras. Varje försäkringsbolag använder olika betygskriterier.

Vissa företag använder försäkringsresultat som kan bestämmas av många personliga faktorer, från kreditbetyg till bilolycksfrekvens eller personliga anspråk och till och med yrke. Dessa faktorer översätts ofta till rabatter på en försäkringspremie.

För livförsäkring används också andra riskfaktorer som är specifika för den försäkrade. Dessa kan inkludera ålder och hälsotillstånd.

Försäkringsbolag har målkunder, precis som alla företag. För att vara konkurrenskraftiga kommer försäkringsbolagen att avgöra vilken profil klienterna de vill locka till sig och skapa program eller rabatter för att locka sina målkunder.

Till exempel kan ett försäkringsbolag besluta att de vill locka seniorer eller pensionärer som kunder, där ett annat kommer att prissätta sina premier för att locka unga familjer eller tusenåriga.

4. Konkurrens inom försäkringsbranschen och målområdet

Om ett försäkringsbolag beslutar att de vill driva ett marknadssegment aggressivt kan de avvika priser för att locka nya affärer. Detta är en intressant aspekt av försäkringspremien eftersom det kan drastiskt ändra räntorna tillfälligt eller mer permanent om försäkringsbolaget har framgång och får bra resultat på marknaden. 

Vem bestämmer försäkringspremien?

Varje försäkringsbolag har människor som arbetar inom olika områden av riskbedömning.

Aktuarier arbetar till exempel för ett försäkringsbolag för att bestämma:

  • sannolikheten för risk och risker
  • kostnaderna i samband med en katastrof eller en skadeståndsansvar, och sedan måste aktuarier skapa prognoser och riktlinjer baserat på denna information

Med hjälp av beräkningarna bestämmer aktuarierna hur mycket kostnad som kommer att involveras i att betala skadestånd samt hur mycket pengar försäkringsbolaget ska samla in för att se till att de tjänar tillräckligt med pengar för att betala potentiella fordringar och även tjäna pengar.

Informationen från aktuarierna hjälper till att forma försäkring. Försäkringsgivarna får riktlinjer för att garantera risken, och en del av detta är att bestämma premien.

Försäkringsbolaget bestämmer hur mycket pengar de ska ta ut för det försäkringsavtal de säljer dig.  

Vad gör försäkringsbolaget med försäkringspremier?

Försäkringsbolaget måste samla in premier från många och se till att de sparar tillräckligt med pengarna i likvida tillgångar för att kunna betala några få fordringar.

Försäkringsbolaget tar din premie och lägger den åt sidan och låter den växa för varje år du inte har något krav. Om försäkringsbolaget samlar in mer pengar än vad de betalar i skadekostnader, driftskostnader och andra kostnader blir de lönsamma.

Varför ändras försäkringspremierna?

Under lönsamma år kanske ett försäkringsbolag inte behöver höja försäkringspremierna. Under ett mindre lönsamt år, om ett försäkringsbolag har fler skador och förluster än förväntat, kan de behöva se över sin försäkringspremiestruktur och omvärdera riskfaktorerna i vad de försäkrar. I sådana fall kan premier gå upp.

Exempel på försäkringspremiejusteringar och räntehöjningar

Har du någonsin pratat med en försäkrad vän hos ett försäkringsbolag och hört dem säga vilka bra priser de har, sedan jämfört det med din egen erfarenhet med priserna för samma företag, och hade det varit helt annorlunda?

Detta kan hända baserat på olika personliga faktorer, rabatter eller platsfaktorer, samt försäkringsbolagets konkurrens- eller förlusterfarenhet.

Till exempel, om försäkringsbolagens aktuarier granskar ett visst område ett år och fastställer att det har en låg riskfaktor och bara tar ut mycket minimala premier det året, men då i slutet av året ser de en ökning av brott, en allvarlig katastrof, höga förluster, eller skadeståndsutbetalningar, kommer det att få dem att se över sina resultat och ändra premien de tar ut för det området under det nya året.

Det området kommer då att se räntehöjningar som ett resultat. Försäkringsbolaget måste göra detta för att kunna fortsätta arbeta. Människor i det området kan sedan shoppa och gå någon annanstans.

Genom att prissätta premierna i det området högre än tidigare kan människor byta försäkringsbolag. Eftersom försäkringsbolaget förlorar de kunder i det området som inte är villiga att betala den premie de vill ta ut för vad de har bestämt som risk kommer försäkringsbolagets lönsamhets- eller förlustkvoter sannolikt att minska.

Färre anspråk och korrekta premieavgifter för riskerna gör att försäkringsbolaget kan hålla rimliga kostnader för sin målklient.

Hur får man lägsta försäkringspremie

Tricket för att få den lägsta försäkringspremien är att hitta det försäkringsbolag som är mest intresserad av att försäkra dig.

När ett försäkringsbolags priser plötsligt går för höga är det alltid värt att fråga din representant om det finns något som kan göras för att minska premien.

Om försäkringsbolaget inte vill ändra premien som de debiterar dig, kan det vara bättre att shoppa runt. Att shoppa runt ger dig också en bättre förståelse för den genomsnittliga försäkringskostnaden för din risk.

Be din försäkringsrepresentant eller en försäkringspersonal att förklara orsakerna till att din premie ökar eller om det finns några möjligheter att få rabatter eller sänka försäkringspremiekostnaderna, hjälper dig också att förstå om du har möjlighet att få ett bättre pris och hur du gör så. 

Viktiga takeaways

  • Försäkringspremien är den summa pengar som betalas till försäkringsbolaget för den försäkring du köper.
  • Din försäkringshistorik, var du bor och andra faktorer används som en del av beräkningen för att bestämma försäkringspremiepriset.
  • Försäkringspremierna varierar beroende på vilken typ av täckning du söker.
  • För att få ett bra pris för din försäkringspremie måste du shoppa för ett försäkringsbolag som är intresserat av att täcka dig.

Kaj so zavarovalne premije? Definicija in primeri

Kaj so zavarovalne premije? Definicija in primeri

Najenostavneje je zavarovalna premija opredeljena kot znesek denarja, ki vam ga bo zavarovalnica zaračunala za nakupno polico. Zavarovalna premija je strošek vašega zavarovanja.

Tu so osnove, ki vam bodo pomagale razumeti, kaj je zavarovalna premija in kako deluje.

Kaj je zavarovalna premija?

Vsi vemo, da zavarovanje stane, a izraz, ki je pogosto nov, ko prvič začnete kupovati zavarovanje, je “premija”. Premija je običajno znesek, ki ga oseba (ali podjetje) plača za police, ki zagotavljajo avtomobilsko zavarovanje, zavarovanje doma, zdravstveno varstvo ali življenjsko zavarovanje.

Kako delujejo zavarovalne premije

Zavarovalne premije imajo običajno osnovni izračun, nato pa boste na podlagi vaših osebnih podatkov, lokacije in drugih podatkov imeli popuste, ki se dodajo osnovni premiji, kar zmanjša vaše stroške.

Za pridobitev prednostnih stopenj ali bolj konkurenčnih ali cenejših zavarovalnih premij se uporabljajo dodatne informacije. Te dejavnike podrobneje opisujemo v poglavju o štirih dejavnikih, ki določajo premijo v nadaljevanju. 

Zavarovalna premija se včasih plačuje letno, polletno ali mesečno. Če se zavarovalnica odloči, da želi zavarovalno premijo vnaprej, lahko to tudi zahteva. To se pogosto zgodi, ko je bila oseba v preteklosti preklicana zaradi neplačila.

Premija je osnova za vaše “plačilo zavarovanja”. Zavarovalna premija se vam lahko v nekaterih primerih šteje za obdavčljiv dohodek (na primer kritje za skupinsko življenjsko zavarovanje, ki presega 50.000 USD in ga neposredno ali posredno krije delodajalec). Poleg tega se ji lahko dodajo tudi pristojbine za storitve, odvisno od lokalne zakonodaje o zavarovanju in ponudnika vaše pogodbe. Nacionalno združenje smernic zavarovalnih komisarjev ali vaš urad državnih komisarjev za zavarovanje vam lahko priskrbi več informacij o vaših lokalnih predpisih, če dvomite v pristojbine ali stroške premije.

Morebitni dodatni stroški, kot so stroški izdaje ali drugi stroški storitev, se ne štejejo za premije in bodo posebej navedeni na vaši premiji ali izpisku računa.

Koliko znaša zavarovalna premija?

Zavarovalna premija se razlikuje glede na vrsto kritja, ki ga iščete, in tveganje.

Zato je vedno dobro, če kupujete zavarovanje ali sodelujete z zavarovalnim delavcem, ki lahko za vas kupuje premije pri več zavarovalnicah.

Ko ljudje nakupujejo po zavarovanjih, lahko pri različnih zavarovalnicah najdejo različne premije, ki se zaračunajo za stroške njihovega zavarovanja, in prihranijo veliko denarja pri zavarovalnih premijah, in sicer samo z iskanjem podjetja, ki ga bolj zanima “pisanje tveganja”.

Kateri dejavniki določajo premijo?

Zavarovalno premijo običajno določajo štirje ključni dejavniki:

1. Vrsta kritja

Zavarovalnice ponujajo različne možnosti ob nakupu zavarovalne police. Več kot imate kritja ali bolj obsežnega kritja izberete, višja je lahko vaša zavarovalna premija.

Če na primer pri premijah za zavarovanje stanovanj kupite zavarovanje zavarovanja za stanovanje z odprtimi nevarnostmi ali zavarovanjem z vsemi tveganji, bo to dražje od imenovane police zavarovanja za dom, ki zajema le osnove.

2. Znesek kritja in stroški zavarovalne premije

Ne glede na to, ali kupujete življenjsko zavarovanje, avtomobilsko zavarovanje, zdravstveno zavarovanje ali katero koli drugo zavarovanje, boste za večje zneske kritja vedno plačali več premije (več denarja).

To lahko deluje na dva načina, prvi način je dokaj enostaven, drugi način je nekoliko bolj zapleten, vendar dober način za prihranek pri zavarovalnih premijah:

  • Vaš znesek kritja lahko spremenite glede na vrednost dolarja, ki jo želite zavarovati. Na primer, zavarovanje hiše za 250.000 USD bo drugačno kot zavarovanje hiše pri 500.000 USD. Precej enostavno je: več dolarske vrednosti, ki jo želite zavarovati, dražja bo premija
  • Za enako količino kritja lahko plačate manj denarja, če sprejmete polico z višjo odbitno franšizo. Na primer, pri domačem zavarovanju lahko prihranite do 25%, če povečate svojo odbitnost s 500 na 1000 USD. V primeru zdravstvenega zavarovanja ali dopolnilnih zdravstvenih polic ne morete le vzeti višjih odbitkov, temveč si oglejte police z različnimi možnostmi, kot so višja doplačila ali daljša čakalna doba. 

3. Osebni podatki prosilca za zavarovalno polico

Vaša zavarovalna zgodovina, kjer živite, in drugi dejavniki vašega življenja se uporabljajo kot del izračuna za določitev zavarovalne premije, ki se zaračuna. Vsaka zavarovalnica bo uporabila drugačna bonitetna merila.

Nekatere družbe uporabljajo zavarovalne rezultate, ki jih lahko določijo številni osebni dejavniki, od bonitetne ocene do pogostosti prometnih nesreč ali zgodovine osebnih zahtevkov in celo poklica. Ti dejavniki se pogosto pretvorijo v popuste na premijo zavarovalne police.

Za življenjsko zavarovanje se bodo uporabili tudi drugi dejavniki tveganja, ki so značilni za zavarovanca, med njimi sta starost in zdravstveno stanje.

Zavarovalnice imajo tako kot vsako podjetje ciljne stranke. Da bi bile konkurenčne, bodo zavarovalnice določile, kakšen je profil strank, ki jih želijo privabiti, in ustvarile programe ali popuste, s katerimi bodo privabile svoje ciljne stranke.

Na primer, ena zavarovalnica se lahko odloči, da želi privabiti starejše ali upokojence kot stranke, druga pa bo svoje premije plačala tako, da privabi mlade družine ali milenijce.

4. Konkurenca na področju zavarovalništva in ciljno področje

Če se zavarovalnica odloči, da želi agresivno zasledovati tržni segment, lahko odstopa od stopenj, da bi pritegnila nove posle. To je zanimiv vidik zavarovalne premije, ker lahko drastično spremeni obrestne mere začasno ali bolj trajno, če zavarovalnica uspeva in dosega dobre rezultate na trgu. 

Kdo odloča o zavarovalni premiji?

Vsaka zavarovalnica ima ljudi, ki delajo na različnih področjih ocene tveganja.

Na primer aktuarji sodelujejo pri zavarovalnici, da bi ugotovili:

  • verjetnost tveganja in nevarnosti
  • stroški, povezani s katastrofo ali škodo, nato pa morajo aktuarji na podlagi teh informacij ustvariti napovedi in smernice

Aktuarji z izračuni določajo, koliko stroškov bo vključenih v plačilo škod, in koliko denarja mora zavarovalnica zbrati, da se prepriča, ali zaslužijo dovolj za plačilo morebitnih škod in tudi zaslužek.

Informacije aktuarjev pomagajo oblikovati zavarovanje. Zavarovalci dobijo smernice za prevzem tveganja, del tega pa je določitev premije.

Zavarovalnica se odloči, koliko denarja bo zaračunala za zavarovalno pogodbo, ki vam jo proda.  

Kaj zavarovalnica počne z zavarovalnimi premijami?

Zavarovalnica mora pobrati premije od številnih in poskrbeti, da prihranijo dovolj tega denarja v likvidnih sredstvih, da bodo lahko plačali škodo redkih.

Zavarovalnica vam bo vzela premijo in jo odložila, tako da bo rasla vsako leto, ko nimate zahtevka. Če zavarovalnica zbere več denarja, kot ga plača za stroške škod, operativne stroške in druge stroške, bo donosna.

Zakaj se zavarovalne premije spreminjajo?

V dobičkonosnih letih zavarovalnici morda ne bo treba zvišati zavarovalne premije. Če bo zavarovalnica v manj dobičkonosnih letih utrpela več škod in izgub, kot je bilo predvideno, bo morda morala pregledati svojo strukturo zavarovalne premije in ponovno oceniti dejavnike tveganja pri tem, kaj zavaruje. V takih primerih se lahko premije povečajo.

Primeri prilagoditev zavarovalne premije in zvišanj stopenj

Ste že kdaj govorili s prijateljem, zavarovanim pri eni zavarovalnici, in ste ga slišali povedati, kakšne ugodne cene imajo, potem primerjali s svojimi izkušnjami s cenami iste družbe in je bilo povsem drugačno?

To se lahko zgodi na podlagi različnih osebnih dejavnikov, popustov ali lokacijskih dejavnikov ter izkušenj s konkurenco ali izgubo zavarovalnice.

Če na primer aktuarji zavarovalnice eno leto pregledajo določeno področje in ugotovijo, da ima nizek dejavnik tveganja in v tem letu zaračuna le zelo minimalne premije, potem pa do konca leta opazijo porast kriminala, veliko katastrofo, velike izgube ali izplačila terjatev, bodo morali v novem letu pregledati svoje rezultate in spremeniti premijo, ki jo zaračunajo za to področje.

Nato se bo na tem območju stopnja povečala. Zavarovalnica mora to storiti, da lahko ostane v poslu. Ljudje na tem območju lahko nato nakupujejo in odidejo kam drugam.

Z določitvijo višjih premij na tem področju kot prej lahko ljudje spremenijo zavarovalnico. Ker zavarovalnica izgubi stranke na tem območju, ki niso pripravljene plačati premije, ki jo želijo zaračunati za tisto, kar so opredelile kot tveganje, se bo stopnja dobičkonosnosti ali izgube zavarovalnice verjetno zmanjšala.

Manj zahtevkov in ustrezne premije za tveganja zavarovalnici omogočajo vzdrževanje razumnih stroškov za ciljno stranko.

Kako dobiti najnižjo zavarovalno premijo

Trik, da dobite najnižjo zavarovalno premijo, je v iskanju zavarovalnice, ki vas najbolj zanima.

Ko se stopnje zavarovalnice nenadoma previsoke, je vedno vredno vprašati svojega zastopnika, če lahko kaj storimo za znižanje premije.

Če zavarovalnica noče spremeniti premije, ki vam jo zaračuna, vam lahko nakupovanje naokoli prinese ugodnejšo ceno. Nakupovanje okoli vas bo tudi bolje razumelo povprečne stroške zavarovanja za vaše tveganje.

Če svojega zavarovalnega zastopnika ali zavarovalnega delavca razložite, zakaj vam premija narašča ali obstajajo kakršne koli možnosti za popuste ali znižanje stroškov zavarovalne premije, vam bo tudi pomagalo razumeti, ali lahko dobite boljšo ceno in kako to storiti torej. 

Ključni zajtrki

  • Zavarovalna premija je znesek denarja, plačan zavarovalnici za zavarovalno polico, ki jo kupujete.
  • Za izračun cene zavarovalne premije se kot del izračuna uporabljajo vaša zavarovalna zgodovina, kjer živite, in drugi dejavniki.
  • Zavarovalne premije se razlikujejo glede na vrsto kritja, ki ga iščete.
  • Če želite dobro ceno zavarovalne premije, morate kupiti zavarovalnico, ki vas zanima.

Что такое страховые взносы? Определение и примеры

Что такое страховые взносы? Определение и примеры

Проще говоря, страховая премия определяется как сумма денег, которую страховая компания будет взимать с вас за приобретаемый вами страховой полис. Страховой взнос – это стоимость вашей страховки.

Вот основные сведения, которые помогут вам понять, что такое страховой взнос и как он работает.

Что такое страховая премия?

Всем известно, что страхование стоит денег, но термин, который часто появляется в новинку, когда вы впервые начинаете покупать страховку, – это «премия». Как правило, страховая премия – это сумма, уплачиваемая физическим лицом (или компанией) за полисы, которые обеспечивают страхование автомобиля, дома, здравоохранения или страхования жизни.

Как работают страховые взносы

Страховые взносы обычно имеют базовый расчет, а затем на основе вашей личной информации, местоположения и другой информации у вас будут скидки, которые добавляются к базовой премии, что снижает ваши расходы.

Для получения льготных тарифов или более конкурентоспособных или более дешевых страховых взносов используется дополнительная информация. Мы описываем эти факторы более подробно в разделе, посвященном четырем факторам, определяющим размер премии. 

Страховой взнос иногда выплачивается ежегодно, раз в полгода или ежемесячно. Если страховая компания решит, что они хотят внести страховой взнос заранее, они также могут потребовать этого. Это часто бывает, когда у человека аннулировали страховой полис за неуплату в прошлом.

Премия – это основа вашей «страховой выплаты». В определенных случаях страховая премия может считаться налогооблагаемым доходом для вас (например, покрытие для группового страхования жизни, которое превышает 50 000 долларов США и осуществляется прямо или косвенно работодателем). Кроме того, к нему могут быть добавлены сервисные сборы в зависимости от местного законодательства о страховании и поставщика вашего контракта. Руководство Национальной ассоциации комиссаров по страхованию или офис комиссаров по страхованию вашего штата могут предоставить вам дополнительную информацию о ваших местных правилах, если вы сомневаетесь в сборах или сборах по вашей страховой премии.

Любые дополнительные расходы, такие как сборы за выпуск или другие сборы за услуги, не считаются страховыми взносами и будут указаны отдельно в вашей страховой премии или выписке со счета.

Сколько стоит страховая премия?

Размер страховой премии будет зависеть от типа страхового покрытия, которое вы ищете, а также от риска.

Вот почему всегда полезно делать покупки для страховки или работать со специалистом по страхованию, который может покупать для вас премии в нескольких страховых компаниях.

Когда люди ищут страховку, они могут найти разные страховые взносы, взимаемые в зависимости от стоимости их страховки в разных страховых компаниях, и сэкономить много денег на страховых взносах, просто найдя компанию, которая больше заинтересована в «описании риска».

Какие факторы определяют премию?

Страховая премия обычно определяется четырьмя ключевыми факторами:

1. Тип покрытия

Страховые компании предлагают разные варианты при покупке страхового полиса. Чем больше вы получите или чем более полное покрытие вы выберете, тем выше может быть ваш страховой взнос.

Например, при рассмотрении премий по страхованию жилья, если вы приобретете полис страхования жилья с открытой опасностью или с полным покрытием всех рисков, он будет дороже, чем полис страхования жилья с указанными рисками, который покрывает только основные риски.

2. Сумма покрытия и стоимость вашей страховой премии

Независимо от того, покупаете ли вы страхование жизни, страхование автомобиля, медицинское страхование или любую другую страховку, вы всегда будете платить больше страховых взносов (больше денег) за более высокие суммы страхового покрытия.

Это может работать двумя способами: первый довольно простой, второй немного сложнее, но это хороший способ сэкономить на страховых взносах:

  • Размер вашей страховки может быть изменен в зависимости от желаемой вами стоимости страховки в долларах. Например, страхование дома на 250 000 долларов будет отличаться от страхования дома на 500 000 долларов. Это довольно просто: чем больше долларовую стоимость вы хотите застраховать, тем дороже будет страховая премия.
  • Вы можете заплатить меньше денег за ту же сумму покрытия, если возьмете полис с более высокой франшизой. Например, при страховании жилья вы можете сэкономить до 25%, увеличив свою франшизу с 500 до 1000 долларов. В случае медицинского страхования или дополнительных полисов здоровья вы можете не только брать более высокие отчисления, но и рассматривать полисы с различными вариантами, такими как более высокая доплата или более длительные периоды ожидания. 

3. Персональные данные заявителя страхового полиса

Ваша страховая история, место вашего проживания и другие факторы вашей жизни используются как часть расчета для определения страховой премии, которая будет взиматься. Каждая страховая компания будет использовать разные критерии рейтинга.

Некоторые компании используют страховые баллы, которые могут определяться многими личными факторами, от кредитного рейтинга до частоты автомобильных аварий, истории личных претензий и даже рода занятий. Эти факторы часто приводят к скидкам на премию страхового полиса.

Для страхования жизни также будут использоваться другие факторы риска, специфичные для застрахованного лица, например возраст и состояние здоровья.

У страховых компаний есть целевые клиенты, как и у любого бизнеса. Чтобы быть конкурентоспособными, страховые компании будут определять профиль клиентов, которых они хотят привлечь, и создавать программы или скидки, чтобы помочь привлечь своих целевых клиентов.

Например, одна страховая компания может решить, что они хотят привлечь пожилых людей или пенсионеров в качестве клиентов, тогда как другая будет оценивать их страховые взносы, чтобы привлечь молодые семьи или миллениалов.

4. Конкуренция в страховой отрасли и целевой сфере

Если страховая компания решит, что они хотят активно развивать рыночный сегмент, они могут изменить ставки, чтобы привлечь новый бизнес. Это интересный аспект страховой премии, потому что он может резко изменить ставки на временной или более постоянной основе, если страховая компания добивается успеха и получает хорошие результаты на рынке. 

Кто определяет размер страховой премии?

В каждой страховой компании есть люди, которые работают в различных областях оценки рисков.

Актуарии, например, работают в страховой компании, чтобы определить:

  • вероятность риска и опасностей
  • расходы, связанные с событием стихийного бедствия или претензии, а затем актуарии должны создать прогнозы и рекомендации на основе этой информации

Используя расчеты, актуарии определяют, сколько затрат будет связано с выплатой страховых возмещений, а также сколько денег должна собрать страховая компания, чтобы убедиться, что они зарабатывают достаточно денег для выплаты потенциальных требований, а также зарабатывают деньги.

Информация актуариев помогает формировать андеррайтинг. Андеррайтерам даются инструкции по страхованию риска, и часть этого определяет размер премии.

Страховая компания решает, сколько денег они будут взимать за страховой договор, который они вам продают.  

Что делает страховая компания со страховыми взносами?

Страховая компания должна собирать премии со многих и следить за тем, чтобы они откладывали достаточно денег в ликвидных активах, чтобы иметь возможность оплатить требования немногих.

Страховая компания возьмет вашу премию и отложит ее в сторону, позволяя ей расти за каждый год, когда у вас нет претензии. Если страховая компания соберет больше денег, чем та, которую они платят в счет претензий, эксплуатационных расходов и других расходов, они будут прибыльными.

Почему меняются страховые взносы?

В прибыльные годы страховой компании может не понадобиться увеличивать страховые взносы. В менее прибыльные годы, если страховая компания несет больше претензий и убытков, чем ожидалось, ей, возможно, придется пересмотреть структуру своих страховых взносов и переоценить факторы риска в том, что они страхуют. В таких случаях страховые взносы могут возрасти.

Примеры корректировок страховых премий и повышения ставок

Вы когда-нибудь разговаривали с другом, застрахованным в одной страховой компании, и слышали, как они говорят, какие у них отличные ставки, а затем сравнивали их с вашим собственным опытом с ценами для той же компании, и были ли они совершенно разными?

Это может происходить на основе различных личных факторов, скидок или факторов местоположения, а также конкуренции или опыта страховой компании.

Например, если актуарии страховой компании проверяют определенную область в течение одного года и определяют, что она имеет низкий фактор риска и взимает только минимальные страховые взносы в этом году, но затем к концу года они видят рост преступности, серьезную катастрофу, высокие убытки или выплаты по претензиям, это заставит их пересмотреть свои результаты и изменить размер премии, которую они взимают за эту область в новом году.

В результате в этой области будет наблюдаться увеличение скорости. Страховая компания должна это сделать, чтобы иметь возможность продолжать бизнес. Люди в этом районе могут затем совершить покупки и пойти куда-нибудь еще.

Установив более высокие цены на премии в этой области, чем раньше, люди могут сменить страховую компанию. По мере того как страховая компания теряет клиентов в этой области, которые не желают платить премию, которую они хотят взимать за то, что они определили как риск, прибыльность или коэффициент убытков страховой компании, вероятно, уменьшатся.

Меньшее количество претензий и надлежащие сборы за риски позволяют страховой компании поддерживать разумные расходы для своего целевого клиента.

Как получить самую низкую страховую премию

Чтобы получить самую низкую страховую премию, нужно найти страховую компанию, которая больше всего заинтересована в вашем страховании.

Когда ставки страховой компании внезапно становятся слишком высокими, всегда стоит спросить своего представителя, есть ли что-нибудь, что можно сделать, чтобы снизить размер премии.

Если страховая компания не желает изменять размер страховой премии, которую она взимает с вас, то при покупках вы можете найти лучшую цену. Также вы сможете лучше понять среднюю стоимость страховки вашего риска.

Если вы попросите своего страхового представителя или специалиста по страхованию объяснить причины, по которым ваша страховая премия увеличивается, или есть ли какие-либо возможности для получения скидок или снижения стоимости страховых премий, это также поможет вам понять, можете ли вы получить лучшую цену и как это сделать. так. 

Ключевые выводы

  • Страховой взнос – это сумма денег, уплачиваемая страховой компании за приобретаемый вами страховой полис.
  • Ваша страховая история, место вашего проживания и другие факторы используются как часть расчета для определения цены страховой премии.
  • Страховые взносы будут варьироваться в зависимости от типа защиты, которую вы ищете.
  • Чтобы получить хорошую цену за ваш страховой взнос, вам необходимо поискать страховую компанию, которая заинтересована в вашем страховании.

O que são prêmios de seguro? Definição e exemplos

O que são prêmios de seguro? Definição e exemplos

Em termos mais simples, o prêmio de seguro é definido como o valor que a seguradora vai cobrar de você pela apólice de seguro que você está adquirindo. O prêmio do seguro é o custo do seu seguro.

Aqui estão os princípios básicos para ajudá-lo a entender o que é um prêmio de seguro e como ele funciona.

O que é o prêmio do seguro?

Todo mundo sabe que seguro custa dinheiro, mas um termo que geralmente é novo quando você começa a comprar seguro é “prêmio”. Normalmente, o prêmio é o valor pago por uma pessoa (ou empresa) por apólices que fornecem cobertura de seguro de automóvel, casa, saúde ou vida.

Como funcionam os prêmios de seguro

Os prêmios de seguro geralmente têm um cálculo básico e, com base em suas informações pessoais, localização e outras informações, você terá descontos que são adicionados ao prêmio básico que reduz seu custo.

Para obter taxas preferenciais ou prêmios de seguro mais competitivos ou mais baratos, são usadas informações adicionais. Descrevemos esses fatores em mais detalhes na seção sobre os quatro fatores que determinam o prêmio abaixo. 

O prêmio do seguro às vezes é pago em uma base anual, semestral ou mensal. Se a seguradora decidir que quer o prêmio de seguro antecipadamente, ela também pode exigir isso. Este é frequentemente o caso quando uma pessoa teve sua apólice de seguro cancelada por falta de pagamento no passado.

O prêmio é a base do seu “pagamento do seguro”. Um prêmio de seguro pode ser considerado receita tributável para você em certos casos (por exemplo, cobertura para seguro de vida em grupo que excede $ 50.000 e é realizado direta ou indiretamente por um empregador). Além disso, taxas de serviço podem ser adicionadas a ele, dependendo das leis de seguro locais e do fornecedor do seu contrato. As Diretrizes da National Association of Insurance Commissioners ‘ou do escritório do State Insurance Commissioners’ podem fornecer mais informações sobre os regulamentos locais se você questionar taxas ou encargos sobre o seu prêmio.

Quaisquer encargos extras, como taxas de emissão ou outras taxas de serviço, não são considerados prêmios e serão discriminados separadamente em seu prêmio ou extrato de conta.

Quanto custa um prêmio de seguro?

Um prêmio de seguro varia de acordo com o tipo de cobertura que você está procurando, bem como com o risco.

É por isso que é sempre uma boa idéia comprar um seguro ou trabalhar com um profissional de seguros que pode comprar prêmios em várias seguradoras para você.

Quando as pessoas procuram seguro, elas podem encontrar diferentes prêmios cobrados pelo custo de seu seguro em diferentes seguradoras e economizar muito dinheiro em prêmios de seguro, apenas por encontrar uma empresa que está mais interessada em “pagar o risco”.

Quais fatores determinam o prêmio?

Um prêmio de seguro é geralmente determinado por quatro fatores principais:

1. Tipo de cobertura

As seguradoras oferecem diferentes opções quando você adquire uma apólice de seguro. Quanto mais cobertura você obtiver, ou quanto mais abrangente for a sua escolha, maior poderá ser o prêmio do seguro.

Por exemplo, ao examinar os prêmios de seguro residencial, se você comprar uma apólice de seguro residencial com cobertura contra todos os riscos ou riscos em aberto, ela será mais cara do que uma apólice de seguro residencial de riscos nomeados que cobre apenas o básico.

2. Valor da cobertura e o custo do prêmio do seu seguro

Esteja você adquirindo seguro de vida, seguro de carro, seguro saúde ou qualquer outro seguro, você sempre pagará mais prêmio (mais dinheiro) por quantias mais altas de cobertura.

Isso pode funcionar de duas maneiras: a primeira é bastante direta, a segunda é um pouco mais complicada, mas é uma boa maneira de economizar nos prêmios de seguro:

  • O valor da cobertura pode ser alterado pelo valor em dólar que você deseja sobre o que está segurando. Por exemplo, segurar uma casa por $ 250.000 será diferente de segurar uma casa por $ 500.000. É muito simples: quanto mais valor em dólares você deseja segurar, mais caro será o prêmio
  • Você pode pagar menos pelo mesmo valor de cobertura se fizer uma apólice com uma franquia mais alta. Por exemplo, no seguro residencial, você pode economizar até 25% aumentando sua franquia de $ 500 para $ 1.000. No caso de seguro saúde ou apólices de saúde suplementar, você não só pode aceitar franquias mais altas, mas também olhar para apólices com opções diferentes, como copagamentos mais altos ou períodos de espera mais longos. 

3. Informações pessoais do candidato à apólice de seguro

Seu histórico de seguro, onde você mora e outros fatores de sua vida são usados ​​como parte do cálculo para determinar o prêmio de seguro que será cobrado. Cada seguradora usará diferentes critérios de classificação.

Algumas empresas usam pontuações de seguro que podem ser determinadas por muitos fatores pessoais, desde classificação de crédito até frequência de acidentes de carro ou histórico de reclamações pessoais e até mesmo ocupação. Esses fatores geralmente se traduzem em descontos no prêmio de uma apólice de seguro.

Para seguro de vida, outros fatores de risco específicos para a pessoa que está sendo segurada também serão usados, como idade e condições de saúde.

As seguradoras têm clientes-alvo, como qualquer empresa. Para serem competitivas, as seguradoras determinam qual é o perfil dos clientes que desejam atrair e criam programas ou descontos para ajudar a atrair os clientes-alvo.

Por exemplo, uma seguradora pode decidir que deseja atrair idosos ou aposentados como clientes, enquanto outra definirá o preço de seus prêmios para atrair famílias jovens ou a geração do milênio.

4. Concorrência na indústria de seguros e área-alvo

Se uma seguradora decidir que deseja perseguir agressivamente um segmento de mercado, ela pode desviar as taxas para atrair novos negócios. Esta é uma faceta interessante do prêmio de seguro, pois pode alterar drasticamente as taxas em caráter temporário ou de forma mais permanente caso a seguradora esteja tendo sucesso e obtendo bons resultados no mercado. 

Quem decide o prêmio do seguro?

Toda seguradora possui pessoas que atuam em diversas áreas de avaliação de risco.

Os atuários, por exemplo, trabalham para uma seguradora para determinar:

  • a probabilidade de um risco e perigos
  • os custos associados ao evento de um desastre ou sinistro, e então os atuários têm que criar projeções e diretrizes com base nessas informações

Usando os cálculos, os atuários determinam quanto custo estará envolvido no pagamento de sinistros, bem como quanto dinheiro a seguradora deve coletar para garantir que eles ganhem dinheiro suficiente para pagar sinistros em potencial e também ganhar dinheiro.

As informações dos atuários ajudam a definir a subscrição. Os subscritores recebem orientações para subscrever o risco, e uma parte disso é determinar o prêmio.

A seguradora decide quanto dinheiro cobrará pelo contrato de seguro que está vendendo a você.  

O que a seguradora faz com os prêmios de seguro?

A seguradora tem de cobrar os prêmios de muitos e garantir que eles economizem o suficiente em ativos líquidos para poder pagar os sinistros de poucos.

A seguradora pegará seu prêmio e o colocará de lado, deixando-o crescer a cada ano que você não tiver um sinistro. Se a seguradora arrecadar mais dinheiro do que paga em custos de sinistros, custos operacionais e outras despesas, eles serão lucrativos.

Por que os prêmios de seguro mudam?

Em anos lucrativos, uma seguradora pode não precisar aumentar os prêmios de seguro. Em anos menos lucrativos, se uma seguradora sustentar mais sinistros e perdas do que o previsto, ela pode ter que revisar sua estrutura de prêmios de seguro e reavaliar os fatores de risco daquilo que está segurando. Em casos como esse, os prêmios podem subir.

Exemplos de ajustes de prêmios de seguro e aumentos de taxas

Você já conversou com um amigo segurado de uma seguradora e o ouviu dizer que ótimas taxas eles têm, e depois comparou isso com sua própria experiência com os preços da mesma empresa, e se fosse completamente diferente?

Isso pode acontecer com base em vários fatores pessoais, descontos ou fatores de localização, bem como a concorrência ou a experiência de perda da seguradora.

Por exemplo, se os atuários da companhia de seguros revisam uma determinada área em um ano e determinam que ela tem um fator de risco baixo e cobra apenas prêmios mínimos naquele ano, mas então, no final do ano, eles vêem um aumento no crime, um grande desastre, grandes perdas ou pagamentos de sinistros farão com que eles revisem seus resultados e alterem o prêmio que cobram por aquela área no novo ano.

Essa área verá aumentos nas taxas como resultado. A seguradora tem de fazer isso para poder se manter no mercado. As pessoas dessa área podem então fazer compras e ir para outro lugar.

Ao fixar os preços dos prêmios nessa área mais elevados do que antes, as pessoas podem mudar de seguradora. À medida que a seguradora perde os clientes nessa área que não estão dispostos a pagar o prêmio que desejam cobrar pelo que determinaram como risco, a lucratividade ou as taxas de perda da seguradora provavelmente diminuirão.

Menos sinistros e taxas de prêmio adequadas para os riscos permitem que a seguradora mantenha custos razoáveis ​​para o cliente-alvo.

Como obter o menor prêmio de seguro

O truque para obter o prêmio de seguro mais baixo é encontrar a seguradora mais interessada em segurá-lo.

Quando as taxas de uma seguradora ficam muito altas de repente, sempre vale a pena perguntar ao seu representante se há algo que pode ser feito para reduzir o prêmio.

Se a seguradora não estiver disposta a alterar o prêmio que está cobrando de você, então, ao fazer compras, você poderá encontrar um preço melhor. Fazer compras também lhe dará uma melhor compreensão do custo médio do seguro para seu risco.

Pedir ao seu representante de seguros ou a um profissional de seguros para explicar as razões pelas quais seu prêmio aumenta ou se há oportunidades para obter descontos ou reduzir os custos do prêmio de seguro também ajudará você a entender se você está em posição de obter um preço melhor e como fazer tão. 

Principais vantagens

  • O prêmio do seguro é o valor pago à seguradora pela apólice de seguro que você está adquirindo.
  • Seu histórico de seguro, onde você mora e outros fatores são usados ​​como parte do cálculo para determinar o preço do prêmio de seguro.
  • Os prêmios de seguro variam dependendo do tipo de cobertura que você está procurando.
  • Para conseguir um bom preço para o prêmio do seguro, você deve procurar uma seguradora interessada em cobri-lo.

Hva er forsikringspremier? Definisjon og eksempler

Hva er forsikringspremier? Definisjon og eksempler

I de mest enkle ordene er forsikringspremien definert som hvor mye penger forsikringsselskapet skal belaste deg for forsikringen du kjøper. Forsikringspremien er kostnaden for forsikringen din.

Her er det grunnleggende for å hjelpe deg med å forstå hva en forsikringspremie er og hvordan den fungerer.

Hva er forsikringspremien?

Alle vet at forsikring koster penger, men et begrep som ofte er nytt når du først begynner å kjøpe forsikring, er “premium”. Vanligvis er premien det beløpet som en person (eller en bedrift) betaler for poliser som gir dekning for bil, hjem, helsetjenester eller livsforsikring.

Hvordan forsikringspremier fungerer

Forsikringspremier har vanligvis en basisberegning, og basert på din personlige informasjon, plassering og annen informasjon vil du få rabatter som legges til basispremien som reduserer kostnadene dine.

For å få foretrukne priser, eller mer konkurransedyktige eller billigere forsikringspremier, brukes tilleggsinformasjon. Vi skisserer disse faktorene mer detaljert i seksjonen om de fire faktorene som bestemmer premien nedenfor. 

Forsikringspremien betales noen ganger på årsbasis, halvårlig eller månedlig basis. Hvis forsikringsselskapet bestemmer at de vil ha forsikringspremien på forhånd, kan de også kreve det. Dette er ofte tilfelle når en person har fått sin forsikring kansellert for manglende betaling tidligere.

Premien er grunnlaget for din “forsikringsbetaling”. En forsikringspremie kan i visse tilfeller betraktes som skattepliktig inntekt for deg (for eksempel dekning for livsforsikring i gruppen som overstiger $ 50000 og bæres direkte eller indirekte av en arbeidsgiver). I tillegg kan servicegebyrer legges til det, avhengig av lokale forsikringslover og leverandøren av kontrakten. The National Association of Insurance Commissioners ‘Guidelines eller ditt statlige forsikringskommisjonskontor kan gi deg mer informasjon om lokale forskrifter hvis du stiller spørsmål ved gebyrer eller avgifter på premien din.

Eventuelle ekstra kostnader, for eksempel utstedelsesgebyrer eller andre serviceavgifter, anses ikke som premier og vil bli spesifisert separat på premien eller kontoutskriften.

Hvor mye er en forsikringspremie?

En forsikringspremie vil variere avhengig av hvilken type dekning du leter etter, samt risikoen.

Det er derfor det alltid er lurt å handle forsikring eller jobbe med en forsikringsperson som kan handle premier med flere forsikringsselskaper for deg.

Når folk handler rundt forsikring, kan de finne forskjellige premier belastet forsikringskostnadene sine hos forskjellige forsikringsselskaper og spare mye penger på forsikringspremier, bare ved å finne et selskap som er mer interessert i å “skrive risikoen.”

Hvilke faktorer bestemmer premien?

En forsikringspremie bestemmes vanligvis av fire nøkkelfaktorer:

1. Type dekning

Forsikringsselskaper tilbyr forskjellige alternativer når du kjøper en forsikring. Jo mer dekning du får, eller jo mer omfattende dekning du velger, jo høyere kan forsikringspremien din bli.

For eksempel, når du ser på premier for boligforsikring, hvis du kjøper en åpen fare eller en all-risk dekning hjemme forsikring, vil det være dyrere enn en navngitt fare hjemme forsikring som bare dekker det grunnleggende.

2. Dekningsbeløp og forsikringskostnad

Enten du kjøper livsforsikring, bilforsikring, helseforsikring eller annen forsikring, betaler du alltid mer premie (mer penger) for høyere dekning.

Dette kan fungere på to måter, den første måten er ganske grei, den andre er litt mer komplisert, men en god måte å spare på forsikringspremiene dine:

  • Mengden dekning kan endres av den dollarverdien du ønsker på det du forsikrer. For eksempel vil forsikring av et hus for $ 250 000 være annerledes enn å forsikre et hus for $ 500 000. Det er ganske greit: jo mer dollarverdi du vil forsikre, jo dyrere blir premien
  • Du kan betale mindre penger for samme dekning hvis du tar en policy med høyere egenandel. For eksempel i hjemmeforsikring kan du spare opptil 25% ved å øke egenandelen fra $ 500 til $ 1000. Når det gjelder helseforsikring eller supplerende helsepolicyer, kan du ikke bare ta høyere egenandeler, men se på poliser med forskjellige alternativer som høyere sambetaling eller lengre ventetid. 

3. Personlig informasjon til forsikringsselskapet

Forsikringshistorikken din, hvor du bor, og andre faktorer i livet ditt brukes som en del av beregningen for å bestemme forsikringspremien som skal belastes. Hvert forsikringsselskap vil bruke forskjellige vurderingskriterier.

Noen selskaper bruker forsikringspoeng som kan bestemmes av mange personlige faktorer, fra kredittvurdering til hyppighet av bilulykker eller historie om personlige krav og til og med yrke. Disse faktorene oversettes ofte til rabatter på en forsikringspremie.

For livsforsikring vil også andre risikofaktorer som er spesifikke for personen som er forsikret, bli brukt. Disse kan inkludere alder og helsemessige forhold.

Forsikringsselskaper har målkunder, akkurat som enhver bedrift. For å være konkurransedyktige vil forsikringsselskapene avgjøre hvilken profil kundene de ønsker å tiltrekke seg, og lage programmer eller rabatter for å tiltrekke seg målkunder.

For eksempel kan et forsikringsselskap bestemme at de vil tiltrekke seg eldre eller pensjonister som klienter, der et annet vil prise premiene for å tiltrekke seg unge familier eller tusenår.

4. Konkurranse i forsikringsbransjen og målområdet

Hvis et forsikringsselskap bestemmer at de vil aggressivt forfølge et markedssegment, kan de avvike priser for å tiltrekke seg ny virksomhet. Dette er en interessant fasett av forsikringspremien fordi den kan endre priser raskt, eller mer permanent hvis forsikringsselskapet har suksess og får gode resultater i markedet. 

Hvem bestemmer forsikringspremien?

Hvert forsikringsselskap har personer som jobber innen ulike risikovurderingsområder.

Aktuarer jobber for eksempel for et forsikringsselskap for å bestemme:

  • sannsynligheten for risiko og farer
  • kostnadene forbundet med en katastrofe eller et krav, og da må aktuarene lage framskrivninger og retningslinjer basert på denne informasjonen

Ved hjelp av beregningene bestemmer aktuarene hvor mye kostnadene vil være involvert i å betale krav, samt hvor mye penger forsikringsselskapet skal samle inn for å sikre at de tjener nok penger til å betale potensielle krav og også tjene penger.

Informasjonen fra aktuarene hjelper til med å forme tegning. Garantiene får retningslinjer for å garantere risikoen, og en del av dette er å bestemme premien.

Forsikringsselskapet bestemmer hvor mye penger de vil belaste for forsikringsavtalen de selger deg.  

Hva gjør forsikringsselskapet med forsikringspremier?

Forsikringsselskapet må innkassere premiene fra mange og sørge for at de sparer nok av pengene i likvide midler for å kunne betale fås krav.

Forsikringsselskapet tar premien din og legger den til side, og lar den vokse for hvert år du ikke har krav. Hvis forsikringsselskapet samler inn mer penger enn det de betaler i skadekostnader, driftskostnader og andre utgifter, vil de være lønnsomme.

Hvorfor endres forsikringspremiene?

I lønnsomme år trenger et forsikringsselskap kanskje ikke å øke forsikringspremiene. I et mindre lønnsomt år, hvis et forsikringsselskap har flere skader og tap enn forventet, kan det hende at de må gjennomgå forsikringspremiestrukturen og vurdere risikofaktorene i det de forsikrer på nytt. I tilfeller som dette kan premiene øke.

Eksempler på forsikringspremiejusteringer og renteøkninger

Har du noen gang snakket med en forsikret venn hos ett forsikringsselskap og hørt dem si hvilke gode priser de har, sammenlignet du det med din egen erfaring med prisene for det samme selskapet, og hadde det vært helt annerledes?

Dette kan skje basert på ulike personlige faktorer, rabatter eller lokaliseringsfaktorer, samt konkurranse- eller tapserfaring fra forsikringsselskapet.

For eksempel, hvis forsikringsselskapets aktuarar gjennomgår et bestemt område ett år og fastslår at det har en lav risikofaktor og bare krever svært minimale premier det året, men da ved slutten av året ser de en økning i kriminalitet, en større katastrofe, store tap, eller krav på utbetalinger, vil det føre til at de vurderer resultatene og endrer premien de tar for det området det nye året.

Det området vil da se renteøkninger som et resultat. Forsikringsselskapet må gjøre dette for å kunne være i virksomhet. Folk i dette området kan da handle rundt og dra et annet sted.

Ved å prise premiene i dette området høyere enn før, kan folk bytte forsikringsselskap. Ettersom forsikringsselskapet mister klientene i det området som ikke er villige til å betale den premien de vil ta betalt for det de har bestemt at risikoen, vil forsikringsselskapets lønnsomhets- eller tapstall sannsynligvis reduseres.

Færre krav og skikkelige premieutgifter for risikoen gjør at forsikringsselskapet kan opprettholde rimelige kostnader for målklienten.

Hvordan få lavest forsikringspremie

Trikset med å få den laveste forsikringspremien er å finne forsikringsselskapet som er mest interessert i å forsikre deg.

Når et forsikringsselskaps priser plutselig går for høyt, er det alltid verdt å spørre representanten din om det er noe som kan gjøres for å redusere premien.

Hvis forsikringsselskapet ikke er villig til å endre premien de betaler for deg, kan det være bedre å shoppe rundt. Å shoppe rundt vil også gi deg en bedre forståelse av den gjennomsnittlige kostnaden for forsikring for risikoen.

Be forsikringsrepresentanten eller en forsikringsspesialist om å forklare årsakene til at premien din øker, eller om det er muligheter for å få rabatter eller redusere forsikringspremiekostnadene, vil også hjelpe deg å forstå om du er i stand til å få en bedre pris og hvordan du gjør så. 

Viktige takeaways

  • Forsikringspremien er hvor mye penger som er betalt til forsikringsselskapet for forsikringspolisen du kjøper.
  • Forsikringshistorikken din, hvor du bor, og andre faktorer brukes som en del av beregningen for å bestemme forsikringspremieprisen.
  • Forsikringspremiene vil variere avhengig av hvilken dekning du søker.
  • Å få en god pris for forsikringspremien din krever at du handler rundt et forsikringsselskap som er interessert i å dekke deg.

Mik azok a biztosítási díjak? Meghatározás és példák

Mik azok a biztosítási díjak? Meghatározás és példák

A legegyszerűbben kifejezve a biztosítási díj az a pénzösszeg, amelyet a biztosító társaság felszámít Önnek a megvásárolt biztosítási kötvényért. A biztosítási díj a biztosítás költsége.

Az alábbiakban bemutatjuk az alapokat, amelyek segítenek megérteni, mi a biztosítási díj és hogyan működik.

Mi a biztosítási díj?

Mindenki tudja, hogy a biztosítás pénzbe kerül, de egy olyan kifejezés, amely gyakran új, amikor először kezdesz vásárolni biztosítást, “prémium”. Általában a díj az az összeg, amelyet egy személy (vagy egy vállalkozás) fizet az olyan szerződésekért, amelyek biztosítják az autó-, az otthoni, az egészségügyi vagy az életbiztosítási fedezetet.

Hogyan működnek a biztosítási díjak

A biztosítási díjak általában alapszámítással rendelkeznek, majd személyes adatai, tartózkodási helye és egyéb információi alapján kedvezményeket kapnak, amelyek hozzáadódnak az alapdíjhoz, ami csökkenti a költségeket.

A preferált kamatlábak, versenyképesebb vagy olcsóbb biztosítási díjak megszerzéséhez további információkat kell felhasználni. Ezeket a tényezőket részletesebben vázoljuk a lenti prémiumot meghatározó négy tényezőről szóló részben. 

A biztosítási díjat időnként éves, féléves vagy havi alapon fizetik ki. Ha a biztosító társaság úgy dönt, hogy előre szeretné biztosítási díjat fizetni, akkor ezt is megkövetelheti. Ez gyakran előfordul, amikor egy személynek korábban fizetésképtelensége miatt törölték a biztosítási kötvényét.

A díj a “biztosítási befizetés” alapja. A biztosítási díj bizonyos esetekben adóköteles jövedelemnek tekinthető az Ön számára (például az 50 000 dollárt meghaladó csoportos időtartamú életbiztosítás fedezete, amelyet közvetlenül vagy közvetetten a munkáltató visel). Ezenkívül szolgáltatási díjak is hozzáadódhatnak hozzá, a helyi biztosítási törvényektől és a szerződés szolgáltatójától függően. A Biztosítási Biztosok Országos Szövetségének Útmutatója vagy az Ön állami biztosítási biztosainak irodája további információt nyújt Önnek a helyi szabályozásról, ha kétségbe vonja a díját vagy díját.

Az esetleges többletköltségek, például a kibocsátási díjak vagy egyéb szolgáltatási díjak, nem minősülnek díjaknak, és azokat külön részletezik a prémiumban vagy a számlakivonaton.

Mennyibe kerül egy biztosítási díj?

A biztosítási díj a keresett fedezet típusától, valamint a kockázattól függően változik.

Ezért mindig jó ötlet biztosításért vásárolni, vagy olyan biztosítási szakemberrel dolgozni, aki több biztosítótársaságnál tud díjat vásárolni az Ön számára.

Amikor az emberek a biztosításért vásárolnak, különböző biztosítási társaságoknál különböző biztosítási díjakat számolhatnak fel, és rengeteg pénzt takaríthatnak meg a biztosítási díjakon, csak egy olyan társaságot találva, amely jobban érdekli a “kockázat megírását”.

Milyen tényezők határozzák meg a prémiumot?

A biztosítási díjat általában négy kulcsfontosságú tényező határozza meg:

1. A lefedettség típusa

A biztosítótársaságok különböző lehetőségeket kínálnak, amikor biztosítási kötvényt vásárol. Minél nagyobb fedezetet kap, vagy minél átfogóbb fedezetet választ, annál magasabb lehet a biztosítási díja.

Például, ha a lakásbiztosítás díjait nézzük, ha nyitott veszedelmeket vagy teljes kockázatú fedezetű házbiztosítást vásárolunk, az drágább lesz, mint egy megnevezett veszedelmek otthoni biztosítási kötvénye, amely csak az alapokat fedi le.

2. A fedezet összege és a biztosítási díj költsége

Függetlenül attól, hogy életbiztosítást, gépjármű-biztosítást, egészségbiztosítást vagy bármilyen más biztosítást vásárol, mindig magasabb díjat (több pénzt) kell fizetnie a magasabb összegű fedezetért.

Ez kétféleképpen működhet, az első út nagyon egyszerű, a második egy kicsit bonyolultabb, de jó módja a biztosítási díjak megtakarításának:

  • A fedezet mértékét megváltoztathatja a kívánt dollárérték, bármit is biztosít. Például egy ház biztosítása 250 000 dollárért más lesz, mint egy ház 500 000 dolláros biztosítása. Elég egyértelmű: minél több dollár értéket akar biztosítani, annál drágább lesz a prémium
  • Kevesebb pénzt fizethet ugyanennyi fedezetért, ha magasabb önrészű kötvényt köt. Például a lakásbiztosításban akár 25% -ot is megtakaríthat, ha az önrészét 500 dollárról 1000 dollárra növeli. Egészségbiztosítás vagy kiegészítő egészségügyi kötvények esetén nemcsak magasabb önrészeket vehet igénybe, hanem különböző lehetőségeket is megnézhet, például magasabb társfizetést vagy hosszabb várakozási időt. 

3. A biztosítási kötvény kérelmezőjének személyes adatai

Az Ön biztosítási előzményeit, ahol lakik, és életének egyéb tényezőit használják a számítás részeként a felszámítandó biztosítási díj meghatározásához. Minden biztosítótársaság eltérő minősítési kritériumokat fog alkalmazni.

Egyes társaságok olyan biztosítási pontszámokat használnak, amelyeket számos személyes tényező határozhat meg, a hitelminősítéstől az autóbalesetek gyakoriságáig, a személyes kárigények történetéig, sőt a foglalkozásig. Ezek a tényezők gyakran egy biztosítási díjkedvezményt jelentenek.

Az életbiztosításhoz a biztosítottra jellemző egyéb kockázati tényezőket is alkalmazni kell, ezek lehetnek életkor és egészségi állapot.

A biztosítótársaságok, mint minden vállalkozás, megcélzott ügyfelekkel rendelkeznek. A versenyképesség érdekében a biztosítótársaságok meghatározzák az ügyfelek profilját, akiket vonzani akarnak, és programokat vagy kedvezményeket hoznak létre, amelyek segítik a megcélzott ügyfelek vonzását.

Például az egyik biztosító társaság eldöntheti, hogy időseket vagy nyugdíjasokat szeretne-e vonzani ügyfelekként, ahol egy másik a díjaikat beárazza, hogy fiatal családokat vagy évezredeseket vonzzon.

4. Verseny a biztosítási ágazatban és a célterületen

Ha egy biztosító társaság úgy dönt, hogy agresszíven akar folytatni egy piaci szegmenst, akkor eltérhet az árfolyamoktól, hogy új üzleteket vonzzon. Ez egy érdekes aspektusa a biztosítási díjnak, mert drasztikusan megváltoztathatja az árfolyamokat ideiglenesen vagy tartósabban, ha a biztosítótársaság sikereket arat és jó eredményeket ér el a piacon. 

Ki dönti el a biztosítási díjat?

Minden biztosítótársaságnál vannak olyan emberek, akik a kockázatértékelés különböző területein dolgoznak.

Az aktuáriusok például egy biztosító társaságnál dolgoznak, hogy meghatározzák:

  • a kockázat és a veszélyek valószínűsége
  • katasztrófa vagy kárigény esetén felmerülő költségek, majd az aktuáriusoknak előrejelzéseket és iránymutatásokat kell készíteniük ezen információk alapján

A számítások alapján az aktuáriusok meghatározzák, hogy mekkora költségekkel jár a kártérítések kifizetése, valamint mennyi pénzt kell összegyűjteniük a biztosítótársaságnak annak érdekében, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy elegendő pénzt keresnek-e a potenciális kárigények kifizetéséhez és pénzt is keresnek.

A biztosításmatematikusoktól származó információk segítik a biztosítás alakítását. A jegyzők iránymutatásokat kapnak a kockázat vállalására, és ennek egy része meghatározza a díjat.

A biztosító társaság eldönti, hogy mennyi pénzt számol fel az Ön számára értékesített biztosítási szerződésért.  

Mit csinál a biztosító társaság a biztosítási díjakkal?

A biztosítótársaságnak sokaktól kell beszednie a díjakat, és meg kell győződnie arról, hogy ebből a pénzből elegendő mennyiséget takarítanak meg likvid eszközökben, hogy képesek legyenek megfizetni kevesek követeléseit.

A biztosító társaság felveszi a díját, és félreteszi, hagyja, hogy minden évben növekedjen, ha nincs igénye. Ha a biztosító társaság több pénzt gyűjt, mint amennyit fizet a kártérítési, működési és egyéb kiadásokban, akkor nyereségesek lesznek.

Miért változnak a biztosítási díjak?

Nyereséges években előfordulhat, hogy egy biztosítótársaságnak nem kell növelnie a biztosítási díjakat. Kevésbé nyereséges években, ha egy biztosítótársaságnál a vártnál több kártérítés és veszteség keletkezik, akkor előfordulhat, hogy felül kell vizsgálniuk biztosítási díjszerkezetüket, és újra kell értékelniük a kockázati tényezőket abban, amit biztosítanak. Ilyen esetekben a díjak emelkedhetnek.

Példák a biztosítási díjak kiigazítására és a kamatemelésre

Beszélt már egy biztosítóval, aki biztosított egy biztosítótársaságnál, és hallotta, hogy elmondják, milyen nagy kamatlábak vannak, majd összehasonlította saját tapasztalataival az ugyanazon társaság áraival, és teljesen más lett volna?

Ez történhet különféle személyes tényezők, kedvezmények vagy elhelyezkedési tényezők, valamint a biztosító társaság verseny- vagy veszteségtapasztalatai alapján.

Például, ha a biztosítótársaság aktuáriusai egy év alatt áttekintenek egy bizonyos területet, és megállapítják, hogy annak alacsony a kockázati tényezője, és abban az évben csak nagyon minimális díjakat számol fel, akkor az év végéig a bűnözés növekedését, súlyos katasztrófát tapasztalják, magas veszteségek vagy kártérítések miatt az eredmények felülvizsgálják eredményeiket, és megváltoztathatják az adott évben az adott területen felszámított díjat.

Ezen a területen az arány ennek következtében növekszik. A biztosító társaságnak ezt meg kell tennie ahhoz, hogy az üzleti életben maradhasson. Az emberek ezen a környéken vásárolhatnak és máshová mehetnek.

Azáltal, hogy az adott területen a mindenkori díjakat magasabbra árazza, az emberek megváltoztathatják biztosítótársaságukat. Mivel a biztosító társaság elveszíti azon a területen tartózkodó ügyfeleket, akik nem hajlandók kifizetni a felszámítani kívánt díjat azért, amit kockázatként határoztak meg, a biztosító társaság nyereségességi vagy veszteségi mutatója valószínűleg csökken.

Kevesebb kártérítés és a kockázatokra vonatkozó megfelelő díjak lehetővé teszik a biztosító társaság számára, hogy ésszerű költségeket tartson fenn a megcélzott ügyfél számára.

Hogyan juthat el a legalacsonyabb biztosítási díjhoz

A legalacsonyabb biztosítási díj megszerzésének trükkje az, hogy megtalálja azt a biztosítótársaságot, amelyik leginkább érdekelt az ön biztosításában.

Ha egy biztosítótársaság hirtelen túl magasra emelkedik, mindig érdemes megkérdezni képviselőjét, hogy lehet-e valamit tenni a díj csökkentése érdekében.

Ha a biztosító társaság nem hajlandó megváltoztatni az Ön által felszámított díjat, akkor a vásárlás kedvezőbb árat kínálhat Önnek. A vásárlás során jobban megismerheti a kockázatok átlagos biztosítási költségeit.

Ha felkéri a biztosítási képviselőjét vagy egy biztosítási szakembert, hogy magyarázza el, miért emelkedik a prémiuma, vagy van-e lehetőség a kedvezmények megszerzésére vagy a biztosítási díjak csökkentésére, az is segít megérteni, hogy Ön képes-e jobb árat kapni és hogyan kell ezt megtenni. így. 

Key Takeaways

  • A biztosítási díj az a pénzösszeg, amelyet a biztosítótársaságnak fizetnek az Ön által vásárolt biztosítási kötvényért.
  • A biztosítási előzményeket, ahol él, és más tényezőket használnak a számítás részeként a biztosítási díj árának meghatározásához.
  • A biztosítási díjak a keresett fedezet típusától függően változnak.
  • A biztosítási díj kedvező árához meg kell vásárolnia egy biztosítótársaságot, amely érdekelt az ön fedezésében.

Kas ir apdrošināšanas prēmijas? Definīcija un piemēri

Kas ir apdrošināšanas prēmijas? Definīcija un piemēri

Visvienkāršāk sakot, apdrošināšanas prēmija tiek definēta kā naudas summa, ko apdrošināšanas sabiedrība jums iekasēs par iegādāto apdrošināšanas polisi. Apdrošināšanas prēmija ir jūsu apdrošināšanas izmaksas.

Šie ir pamati, kas palīdzēs jums saprast, kas ir apdrošināšanas prēmija un kā tā darbojas.

Kas ir apdrošināšanas prēmija?

Ikviens zina, ka apdrošināšana maksā naudu, taču termins, kas bieži vien ir jauns, kad pirmo reizi sākat iegādāties apdrošināšanu, ir “prēmija”. Parasti prēmija ir summa, ko persona (vai uzņēmums) maksā par polisēm, kas nodrošina auto, mājas, veselības aprūpes vai dzīvības apdrošināšanas segumu.

Kā darbojas apdrošināšanas prēmijas

Apdrošināšanas prēmijām parasti ir bāzes aprēķins, un pēc tam, pamatojoties uz jūsu personisko informāciju, atrašanās vietu un citu informāciju, jums būs atlaides, kas tiek pievienotas pamata prēmijai, kas samazina jūsu izmaksas.

Lai iegūtu vēlamās likmes vai konkurētspējīgākas vai lētākas apdrošināšanas prēmijas, tiek izmantota papildu informācija. Šie faktori ir sīkāk izklāstīti sadaļā par četriem faktoriem, kas nosaka piemaksu zemāk. 

Apdrošināšanas prēmiju dažreiz maksā reizi gadā, pusgadā vai mēnesī. Ja apdrošināšanas sabiedrība nolemj, ka vēlas apdrošināšanas prēmiju jau iepriekš, viņi to var arī pieprasīt. Bieži tas notiek, ja kādam agrāk apdrošināšanas polise tika atcelta par nemaksāšanu.

Prēmija ir jūsu “apdrošināšanas maksājuma” pamatā. Apdrošināšanas prēmija dažos gadījumos jums var tikt uzskatīta par ar nodokli apliekamu ienākumu (piemēram, apdrošināšanas grupas dzīvības apdrošināšana, kas pārsniedz 50 000 USD un ko tieši vai netieši veic darba devējs). Turklāt tam var tikt pievienota maksa par pakalpojumu atkarībā no vietējiem apdrošināšanas likumiem un jūsu līguma nodrošinātāja. Nacionālā Apdrošināšanas komisāru asociācijas vadlīnijas vai jūsu Valsts Apdrošināšanas komisāru birojs var sniegt jums vairāk informācijas par jūsu vietējiem noteikumiem, ja apšaubāt maksu vai maksu par jūsu prēmiju.

Jebkādas papildu maksas, piemēram, izsniegšanas maksas vai citas pakalpojumu izmaksas, netiek uzskatītas par prēmijām, un tās tiks atsevišķi norādītas jūsu prēmijā vai konta izrakstā.

Cik maksā apdrošināšanas prēmija?

Apdrošināšanas prēmija mainīsies atkarībā no tā, kāda veida apdrošināšanu jūs meklējat, kā arī no riska.

Tāpēc vienmēr ir laba ideja iepirkties apdrošināšanai vai sadarboties ar apdrošināšanas speciālistu, kurš var iegādāties prēmijas vairākās apdrošināšanas kompānijās.

Kad cilvēki iegādājas apdrošināšanu, viņi var atrast dažādas prēmijas, kas tiek iekasētas par apdrošināšanas izmaksām dažādās apdrošināšanas kompānijās, un ietaupīt daudz naudas apdrošināšanas prēmijām, tikai atrodot uzņēmumu, kurš ir vairāk ieinteresēts “uzrakstīt risku”.

Kādi faktori nosaka piemaksu?

Apdrošināšanas prēmiju parasti nosaka četri galvenie faktori:

1. Pārklājuma veids

Apdrošināšanas kompānijas piedāvā dažādas iespējas, iegādājoties apdrošināšanas polisi. Jo lielāku segumu jūs saņemat vai izvēlaties visaptverošāku segumu, jo augstāka var būt jūsu apdrošināšanas prēmija.

Piemēram, aplūkojot prēmijas par mājas apdrošināšanu, ja iegādājaties atklātu risku vai visa riska seguma mājas apdrošināšanas polisi, tā būs dārgāka nekā nosaukta briesmu mājas apdrošināšanas polise, kas attiecas tikai uz pamatiem.

2. Seguma summa un jūsu apdrošināšanas prēmijas izmaksas

Neatkarīgi no tā, vai jūs pērkat dzīvības apdrošināšanu, automašīnas apdrošināšanu, veselības apdrošināšanu vai jebkuru citu apdrošināšanu, jūs vienmēr maksāsit lielāku prēmiju (vairāk naudas) par lielāku seguma summu.

Tas var darboties divējādi, pirmais veids ir diezgan vienkāršs, otrais veids ir nedaudz sarežģītāks, bet labs veids, kā ietaupīt uz jūsu apdrošināšanas prēmijām:

  • Jūsu seguma apjomu var mainīt ar dolāra vērtību, kuru vēlaties apdrošināt. Piemēram, māju apdrošināšana par 250 000 ASV dolāriem būs atšķirīga no māju apdrošināšanas par 500 000 ASV dolāriem. Tas ir diezgan vienkārši: jo vairāk dolāru vērtības vēlaties apdrošināt, jo dārgāka būs prēmija
  • Jūs varat maksāt mazāk naudas par tādu pašu seguma summu, ja veicat polisi ar lielāku pašrisku. Piemēram, mājas apdrošināšanā varat ietaupīt līdz 25%, palielinot pašrisku no 500 līdz 1000 ASV dolāriem. Veselības apdrošināšanas vai papildu veselības polises gadījumā jūs varat ne tikai ņemt lielākus pašriskus, bet apskatīt polises ar dažādām iespējām, piemēram, lielāku līdzmaksājumu vai ilgāku gaidīšanas periodu. 

3. Apdrošināšanas polises pretendenta personas informācija

Jūsu apdrošināšanas vēsture, kur dzīvojat, un citi jūsu dzīves faktori tiek izmantoti kā daļa no aprēķina, lai noteiktu apdrošināšanas prēmiju, kas tiks iekasēta. Katra apdrošināšanas sabiedrība izmantos atšķirīgus vērtēšanas kritērijus.

Daži uzņēmumi izmanto apdrošināšanas rādītājus, kurus var noteikt daudzi personiski faktori, sākot no kredītreitinga līdz autoavāriju biežumam vai personisko atlīdzību vēsturei un pat profesijai. Šie faktori bieži izpaužas kā atlaides apdrošināšanas polises prēmijai.

Dzīvības apdrošināšanai tiks izmantoti arī citi riska faktori, kas raksturīgi apdrošinātajai personai, tie var ietvert vecumu un veselības stāvokli.

Apdrošināšanas sabiedrībām ir mērķa klienti, tāpat kā jebkuram biznesam. Lai būtu konkurētspējīgas, apdrošināšanas sabiedrības noteiks, kādu klientu profilu viņi vēlas piesaistīt, un izveidos programmas vai atlaides, lai palīdzētu piesaistīt savus mērķa klientus.

Piemēram, viena apdrošināšanas sabiedrība var izlemt, ka vēlas piesaistīt seniorus vai pensionārus kā klientus, turpretī cita cena būs viņu prēmijas, lai piesaistītu jaunas ģimenes vai tūkstošgadīgus cilvēkus.

4. Konkurence apdrošināšanas nozarē un mērķa zonā

Ja apdrošināšanas sabiedrība nolemj agresīvi meklēt tirgus segmentu, tā var novirzīt likmes, lai piesaistītu jaunu biznesu. Tas ir interesants apdrošināšanas prēmijas aspekts, jo tas var krasi mainīt likmes uz laiku vai pastāvīgāk, ja apdrošināšanas sabiedrība gūst panākumus un gūst labus rezultātus tirgū. 

Kurš izlemj apdrošināšanas prēmiju?

Katrā apdrošināšanas sabiedrībā ir cilvēki, kas strādā dažādās riska novērtēšanas jomās.

Aktuāri, piemēram, strādā apdrošināšanas sabiedrībā, lai noteiktu:

  • riska un risku iespējamība
  • izmaksas, kas saistītas ar katastrofu vai atlīdzību, un aktuāriem, pamatojoties uz šo informāciju, jāizveido prognozes un vadlīnijas

Izmantojot aprēķinus, aktuāri nosaka, cik lielas izmaksas būs saistītas ar atlīdzību apmaksu, kā arī to, cik daudz naudas apdrošināšanas sabiedrībai būtu jāsavāc, lai pārliecinātos, ka viņi nopelna pietiekami daudz naudas potenciālo atlīdzību apmaksai, kā arī pelna naudu.

Aktuāru informācija palīdz veidot parakstīšanu. Apdrošinātājiem tiek dotas vadlīnijas riska parakstīšanai, un daļa no tā nosaka prēmiju.

Apdrošināšanas sabiedrība izlemj, cik daudz naudas viņi iekasēs par apdrošināšanas līgumu, kuru viņi jums pārdod.  

Ko apdrošināšanas sabiedrība dara ar apdrošināšanas prēmijām?

Apdrošināšanas sabiedrībai ir jāiekasē prēmijas no daudziem un jāpārliecinās, ka viņi šo naudu krāj pietiekami daudz likvīdos aktīvos, lai varētu samaksāt dažu prasījumus.

Apdrošināšanas sabiedrība paņems jūsu prēmiju un noliks to malā, ļaujot tai pieaugt katru gadu, kad jums nav prasību. Ja apdrošināšanas sabiedrība savāks vairāk naudas, nekā maksā atlīdzības izmaksās, darbības izmaksās un citos izdevumos, tās būs rentablas.

Kāpēc mainās apdrošināšanas prēmijas?

Ienesīgos gados apdrošināšanas sabiedrībai var nebūt jāpalielina apdrošināšanas prēmijas. Mazāk ienesīgos gados, ja apdrošināšanas sabiedrībai ir vairāk atlīdzību un zaudējumu, nekā paredzēts, tad tām, iespējams, būs jāpārskata sava apdrošināšanas prēmiju struktūra un jāpārvērtē riska faktori, ko viņi apdrošina. Šādos gadījumos prēmijas var palielināties.

Apdrošināšanas prēmiju korekciju un likmju paaugstināšanas piemēri

Vai esat kādreiz runājis ar draugu, kurš apdrošināts vienā apdrošināšanas sabiedrībā, un dzirdējis viņu sakām, cik lielas likmes viņiem ir, pēc tam salīdzinājāt to ar savu pieredzi ar tā paša uzņēmuma cenām un vai tā bija pilnīgi atšķirīga?

Tas varētu notikt, pamatojoties uz dažādiem personiskiem faktoriem, atlaidēm vai atrašanās vietas faktoriem, kā arī uz apdrošināšanas sabiedrības konkurences vai zaudējumu pieredzi.

Piemēram, ja apdrošināšanas sabiedrības aktuāri vienu gadu pārskata noteiktu apgabalu un nosaka, ka tam ir zems riska faktors un tajā gadā tiek iekasētas tikai ļoti minimālas prēmijas, bet tad līdz gada beigām viņi redz noziedzības pieaugumu, lielu katastrofu, lieliem zaudējumiem vai atlīdzību izmaksām, tas viņiem liks pārskatīt savus rezultātus un mainīt piemaksu, ko viņi šajā jomā iekasē jaunajā gadā.

Pēc tam šajā apgabalā likme palielināsies. Apdrošināšanas sabiedrībai tas ir jādara, lai varētu turpināt uzņēmējdarbību. Pēc tam cilvēki šajā apkaimē var iepirkties un doties kaut kur citur.

Nosakot prēmijas šajā apgabalā augstāku cenu nekā iepriekš, cilvēki var mainīt apdrošināšanas sabiedrību. Tā kā apdrošināšanas sabiedrība zaudē klientus šajā apgabalā, kuri nevēlas maksāt prēmiju, kuru viņi vēlas iekasēt par to, ko viņi ir noteikuši kā risku, apdrošināšanas sabiedrības rentabilitātes vai zaudējumu koeficients, visticamāk, samazināsies.

Mazāk atlīdzību un pienācīga prēmiju maksa par riskiem ļauj apdrošināšanas sabiedrībai saglabāt pamatotas izmaksas savam mērķa klientam.

Kā iegūt zemāko apdrošināšanas prēmiju

Triks, kā iegūt zemāko apdrošināšanas prēmiju, ir atrast apdrošināšanas sabiedrību, kas ir visvairāk ieinteresēta jūs apdrošināt.

Kad pēkšņi apdrošināšanas sabiedrības likmes kļūst pārāk augstas, vienmēr ir vērts pajautāt pārstāvim, vai ir iespējams kaut ko darīt, lai samazinātu prēmiju.

Ja apdrošināšanas sabiedrība nevēlas mainīt prēmiju, kuru viņi jums iekasē, tad, iepērkoties apkārt, jums var būt izdevīgāka cena. Iepirkšanās arī ļaus labāk izprast vidējās apdrošināšanas izmaksas jūsu riskam.

Lūgšana savam apdrošināšanas pārstāvim vai apdrošināšanas profesionālim paskaidrot iemeslus, kāpēc palielinās jūsu prēmija vai ja ir kādas iespējas saņemt atlaides vai samazināt apdrošināšanas prēmiju izmaksas, arī palīdzēs jums saprast, vai jūs varat iegūt labāku cenu un kā to izdarīt tātad. 

Key Takeaways

  • Apdrošināšanas prēmija ir naudas summa, kas samaksāta apdrošināšanas sabiedrībai par jūsu iegādāto apdrošināšanas polisi.
  • Jūsu apdrošināšanas vēsture, kur dzīvojat, un citi faktori tiek izmantoti kā daļa no aprēķina, lai noteiktu apdrošināšanas prēmijas cenu.
  • Apdrošināšanas prēmijas mainīsies atkarībā no tā, kāda veida apdrošināšanu jūs meklējat.
  • Lai iegūtu labu cenu par apdrošināšanas prēmiju, jums jāpērk apdrošināšanas sabiedrībā, kas ir ieinteresēta jūs segt.

Que sont les primes d’assurance? Définition et exemples

Que sont les primes d'assurance? Définition et exemples

Dans les termes les plus simples, la prime d’assurance est définie comme le montant que la compagnie d’assurance va vous facturer pour la police d’assurance que vous souscrivez. La prime d’assurance est le coût de votre assurance.

Voici les principes de base pour vous aider à comprendre ce qu’est une prime d’assurance et comment elle fonctionne.

Quelle est la prime d’assurance?

Tout le monde sait que l’assurance coûte de l’argent, mais un terme qui est souvent nouveau lorsque vous commencez à souscrire une assurance est «prime». En règle générale, la prime est le montant payé par une personne (ou une entreprise) pour des polices d’assurance automobile, habitation, soins de santé ou vie.

Comment fonctionnent les primes d’assurance

Les primes d’assurance ont généralement un calcul de base, puis en fonction de vos informations personnelles, de votre emplacement et d’autres informations, vous bénéficierez de remises qui s’ajoutent à la prime de base, ce qui réduit votre coût.

Afin d’obtenir des tarifs préférentiels, ou des primes d’assurance plus compétitives ou moins chères, des informations complémentaires sont utilisées. Nous décrivons ces facteurs plus en détail dans la section sur les quatre facteurs qui déterminent la prime ci-dessous. 

La prime d’assurance est parfois payée sur une base annuelle, semestrielle ou mensuelle. Si la compagnie d’assurance décide qu’elle veut la prime d’assurance à l’avance, elle peut également l’exiger. C’est souvent le cas lorsqu’une personne a vu sa police d’assurance annulée pour non-paiement dans le passé.

La prime est la base de votre «paiement d’assurance». Une prime d’assurance peut être considérée comme un revenu imposable pour vous dans certains cas (par exemple, une couverture d’assurance vie collective temporaire qui dépasse 50 000 $ et qui est souscrite directement ou indirectement par un employeur). De plus, des frais de service peuvent y être ajoutés en fonction des lois d’assurance locales et du fournisseur de votre contrat. L’Association nationale des directives des commissaires aux assurances ou le bureau des commissaires aux assurances de votre État peut vous fournir plus d’informations sur vos réglementations locales si vous remettez en question les frais ou les frais sur votre prime.

Tous les frais supplémentaires, tels que les frais d’émission ou autres frais de service, ne sont pas considérés comme des primes et seront détaillés séparément sur votre prime ou votre relevé de compte.

Combien coûte une prime d’assurance?

Une prime d’assurance variera en fonction du type de couverture que vous recherchez, ainsi que du risque.

C’est pourquoi c’est toujours une bonne idée de magasiner pour une assurance ou de travailler avec un professionnel de l’assurance qui peut acheter des primes auprès de plusieurs compagnies d’assurance pour vous.

Lorsque les gens recherchent une assurance, ils peuvent trouver différentes primes facturées pour le coût de leur assurance auprès de différentes compagnies d’assurance et économiser beaucoup d’argent sur les primes d’assurance, simplement en trouvant une entreprise qui est plus intéressée par «l’écriture du risque».

Quels facteurs déterminent la prime?

Une prime d’assurance est généralement déterminée par quatre facteurs clés:

1. Type de couverture

Les compagnies d’assurance offrent différentes options lorsque vous souscrivez une police d’assurance. Plus vous obtenez de couverture ou plus vous choisissez une couverture complète, plus votre prime d’assurance peut être élevée.

Par exemple, lorsque vous examinez les primes d’assurance habitation, si vous souscrivez une police d’assurance habitation à risque ouvert ou à couverture tous risques, elle coûtera plus cher qu’une police d’assurance habitation à risques nommés qui ne couvre que l’essentiel.

2. Montant de la couverture et coût de votre prime d’assurance

Que vous achetiez une assurance vie, une assurance automobile, une assurance maladie ou toute autre assurance, vous paierez toujours plus de primes (plus d’argent) pour des montants de couverture plus élevés.

Cela peut fonctionner de deux manières, la première est assez simple, la deuxième est un peu plus compliquée, mais une bonne façon d’économiser sur vos primes d’assurance:

  • Le montant de votre couverture peut être modifié en fonction de la valeur en dollars que vous souhaitez pour tout ce que vous assurez. Par exemple, assurer une maison pour 250 000 $ sera différent de l’assurance d’une maison pour 500 000 $. C’est assez simple: plus la valeur en dollars que vous souhaitez assurer est élevée, plus la prime sera chère
  • Vous pouvez payer moins pour le même montant de couverture si vous souscrivez une police avec une franchise plus élevée. Par exemple, en assurance habitation, vous pouvez économiser jusqu’à 25% en augmentant votre franchise de 500 $ à 1 000 $. Dans le cas de l’assurance maladie ou des polices complémentaires de santé, vous pouvez non seulement prendre des franchises plus élevées, mais aussi envisager des polices avec différentes options telles que des quotes-parts plus élevées ou des périodes d’attente plus longues. 

3. Informations personnelles du demandeur de la police d’assurance

Votre historique d’assurance, votre lieu de résidence et d’autres facteurs de votre vie sont utilisés dans le cadre du calcul pour déterminer la prime d’assurance qui vous sera facturée. Chaque compagnie d’assurance utilisera des critères de notation différents.

Certaines entreprises utilisent des scores d’assurance qui peuvent être déterminés par de nombreux facteurs personnels, de la cote de crédit à la fréquence des accidents de voiture ou à l’historique des réclamations personnelles et même à la profession. Ces facteurs se traduisent souvent par des rabais sur une prime de police d’assurance.

Pour l’assurance-vie, d’autres facteurs de risque spécifiques à la personne assurée seront également utilisés, tels que l’âge et les conditions de santé.

Les compagnies d’assurance ont des clients cibles, comme toute entreprise. Afin d’être compétitives, les compagnies d’assurance détermineront le profil des clients qu’elles souhaitent attirer et créeront des programmes ou des remises pour aider à attirer leurs clients cibles.

Par exemple, une compagnie d’assurance peut décider d’attirer des personnes âgées ou des retraités comme clients, tandis qu’une autre établira le prix de ses primes pour attirer les jeunes familles ou les milléniaux.

4. Concurrence dans le secteur des assurances et zone cible

Si une compagnie d’assurance décide de poursuivre de manière agressive un segment de marché, elle peut dévier les taux pour attirer de nouvelles affaires. Il s’agit d’une facette intéressante de la prime d’assurance car elle peut modifier considérablement les tarifs sur une base temporaire ou plus permanente si la compagnie d’assurance réussit et obtient de bons résultats sur le marché. 

Qui décide de la prime d’assurance?

Chaque compagnie d’assurance a des personnes qui travaillent dans divers domaines de l’évaluation des risques.

Les actuaires, par exemple, travaillent pour une compagnie d’assurance pour déterminer:

  • la probabilité d’un risque et les périls
  • les coûts associés à un sinistre ou à une réclamation, puis les actuaires doivent créer des projections et des lignes directrices basées sur ces informations

À l’aide de ces calculs, les actuaires déterminent le coût du paiement des réclamations ainsi que le montant que la compagnie d’assurance devrait collecter afin de s’assurer de gagner suffisamment d’argent pour payer les réclamations potentielles et également gagner de l’argent.

Les informations fournies par les actuaires contribuent à façonner la souscription. Les souscripteurs reçoivent des lignes directrices pour souscrire le risque, et une partie de cela consiste à déterminer la prime.

La compagnie d’assurance décide du montant qu’elle facturera pour le contrat d’assurance qu’elle vous vend.  

Que fait la compagnie d’assurance avec les primes d’assurance?

La compagnie d’assurance doit percevoir les primes de plusieurs et s’assurer qu’ils épargnent suffisamment de cet argent en liquidités pour pouvoir payer les réclamations de quelques-uns.

La compagnie d’assurance prendra votre prime et la mettra de côté, la laissant augmenter chaque année pendant laquelle vous n’avez pas de réclamation. Si la compagnie d’assurance perçoit plus d’argent que ce qu’elle paie en frais de réclamation, frais de fonctionnement et autres dépenses, elle sera rentable.

Pourquoi les primes d’assurance changent-elles?

Dans les années rentables, une compagnie d’assurance peut ne pas avoir besoin d’augmenter les primes d’assurance. Dans les années moins rentables, si une compagnie d’assurance subit plus de sinistres et de pertes que prévu, elle devra peut-être revoir sa structure de primes d’assurance et réévaluer les facteurs de risque de ce qu’elle assure. Dans de tels cas, les primes peuvent augmenter.

Exemples d’ajustements de primes d’assurance et d’augmentations de taux

Avez-vous déjà parlé à un ami assuré auprès d’une compagnie d’assurance et l’avez-vous entendu dire quels étaient ses tarifs avantageux, puis l’avez-vous comparé à votre propre expérience avec les prix de la même compagnie, et si c’était complètement différent?

Cela pourrait se produire en fonction de divers facteurs personnels, de remises ou de facteurs de localisation, ainsi que de l’expérience de la concurrence ou de la perte de la compagnie d’assurance.

Par exemple, si les actuaires de la compagnie d’assurance examinent un certain domaine un an et déterminent qu’il présente un faible facteur de risque et ne facturent que des primes très minimes cette année-là, mais qu’ils constatent à la fin de l’année une augmentation de la criminalité, une catastrophe majeure, des pertes élevées ou des paiements de sinistres, cela les amènera à revoir leurs résultats et à modifier la prime qu’ils facturent pour cette zone au cours de la nouvelle année.

Cette région verra alors des augmentations de taux en conséquence. La compagnie d’assurance doit faire cela pour pouvoir rester en affaires. Les gens de cette région peuvent alors magasiner et aller ailleurs.

En évaluant les primes dans ce domaine plus haut qu’auparavant, les gens peuvent changer de compagnie d’assurance. Au fur et à mesure que la compagnie d’assurance perd des clients dans ce domaine qui ne sont pas disposés à payer la prime qu’ils veulent facturer pour ce qu’ils ont déterminé comme le risque, la rentabilité ou les ratios de perte de la compagnie d’assurance diminueront probablement.

Moins de réclamations et des primes appropriées pour les risques permettent à la compagnie d’assurance de maintenir des coûts raisonnables pour son client cible.

Comment obtenir la prime d’assurance la plus basse

L’astuce pour obtenir la prime d’assurance la plus basse consiste à trouver la compagnie d’assurance la plus intéressée à vous assurer.

Lorsque les tarifs d’une compagnie d’assurance deviennent soudainement trop élevés, il vaut toujours la peine de demander à votre représentant s’il y a quelque chose qui peut être fait pour réduire la prime.

Si la compagnie d’assurance ne veut pas modifier la prime qu’elle vous facture, alors magasiner peut vous trouver un meilleur prix. Faire du shopping vous permettra également de mieux comprendre le coût moyen de l’assurance pour votre risque.

Demander à votre représentant en assurance ou à un professionnel de l’assurance de vous expliquer les raisons pour lesquelles votre prime augmente ou s’il existe des possibilités d’obtenir des rabais ou de réduire le coût des primes d’assurance vous aidera également à comprendre si vous êtes en mesure d’obtenir un meilleur prix et comment faire. donc. 

Points clés à retenir

  • La prime d’assurance est le montant payé à la compagnie d’assurance pour la police d’assurance que vous souscrivez.
  • Votre historique d’assurance, votre lieu de résidence et d’autres facteurs sont utilisés dans le cadre du calcul pour déterminer le prix de la prime d’assurance.
  • Les primes d’assurance varient en fonction du type de couverture que vous recherchez.
  • Obtenir un bon prix pour votre prime d’assurance vous oblige à magasiner pour une compagnie d’assurance qui souhaite vous couvrir.

Mis on kindlustusmaksed? Definitsioon ja näited

Mis on kindlustusmaksed? Definitsioon ja näited

Kõige lihtsamalt öeldes on kindlustusmakse määratletud rahasummana, mida kindlustusselts võtab teie käest ostetud kindlustuspoliisi eest. Kindlustusmakse on teie kindlustuse maksumus.

Siin on põhitõed, mis aitavad teil mõista, mis on kindlustusmakse ja kuidas see töötab.

Mis on kindlustusmakse?

Kõik teavad, et kindlustus maksab raha, kuid mõiste, mis on kindlustuse esmakordsel ostmisel sageli uus, on “preemia”. Tavaliselt on preemia summa, mille inimene (või ettevõte) maksab poliiside eest, mis pakuvad auto-, kodu-, tervishoiu- või elukindlustust.

Kuidas töötavad kindlustusmaksed

Kindlustusmaksetel on tavaliselt baasarvutus ja seejärel saate teie isikliku teabe, asukoha ja muu teabe põhjal allahindlusi, mis lisatakse põhipreemiale, mis vähendab teie kulusid.

Eelistatud määrade, konkurentsivõimelisemate või odavamate kindlustusmaksete saamiseks kasutatakse lisateavet. Allpool kirjeldame neid tegureid üksikasjalikumalt jaotises nelja teguri kohta, mis määravad lisatasu. 

Mõnikord makstakse kindlustusmakset aasta, poolaasta või kuu kaupa. Kui kindlustusselts otsustab kindlustusmakse juba varem soovida, võivad nad seda ka nõuda. Seda sageli juhul, kui inimesel on varem maksmata jätmise tõttu kindlustuspoliis tühistatud.

Preemia on teie “kindlustusmakse” aluseks. Kindlustuse lisatasu võib teatud juhtudel pidada teile maksustatavaks tuluks (näiteks 50 000 dollarit ületava kontserni pikaajalise elukindlustuse kindlustus, mida kannab tööandja otseselt või kaudselt). Lisaks võidakse sellele lisada teenustasud, sõltuvalt kohalikest kindlustusseadustest ja teie lepingu pakkujast. Riikliku kindlustusvolinike ühenduse juhised või teie riiklik kindlustusvolinike büroo võivad anda teile lisateavet kohalike eeskirjade kohta, kui küsite lisatasude tasusid või tasusid.

Mis tahes lisatasusid, näiteks väljalasketasusid või muid teenustasusid, ei loeta preemiateks ja need esitatakse eraldi teie preemias või konto väljavõttes.

Kui palju on kindlustusmakse?

Kindlustusmakse varieerub sõltuvalt otsitava kindlustuse tüübist ja ka riskist.

Seetõttu on alati hea mõte osta kindlustust või töötada kindlustusspetsialistiga, kes saab teie eest mitme kindlustusfirma kaudu preemiaid osta.

Kui inimesed ostavad kindlustust, võivad nad leida erinevad kindlustusfirmade kindlustusmaksete eest võetavad kindlustusmaksed ja säästa kindlustusmaksete pealt palju raha, lihtsalt leides ettevõtte, kes on rohkem huvitatud “riski kirjutamisest”.

Millised tegurid määravad lisatasu?

Kindlustusmakse määratakse tavaliselt nelja võtmeteguri abil:

1. Katvuse tüüp

Kindlustusseltsid pakuvad kindlustuspoliisi ostmisel erinevaid võimalusi. Mida rohkem kindlustuskatet saate või mida laiema valite, seda suurem võib olla teie kindlustusmakse.

Näiteks kui ostate kodukindlustuse kindlustusmakseid, on see, kui ostate avatud riskide või kogu riskiga kaetud kodukindlustuse poliisi, kallim kui nimega ohtude kodukindlustus, mis hõlmab ainult põhitõdesid.

2. Katte suurus ja teie kindlustusmakse maksumus

Olenemata sellest, kas ostate elukindlustust, autokindlustust, tervisekindlustust või mõnda muud kindlustust, maksate alati suurema kindlustusmakse (rohkem raha) suurema kindlustuskaitse eest.

See võib toimida kahel viisil, esimene viis on üsna lihtne, teine ​​on veidi keerulisem, kuid hea viis oma kindlustusmaksete pealt kokku hoida:

  • Teie kindlustuskatte suurust saab muuta dollari väärtuse järgi, mida soovite kindlustamisel. Näiteks on maja kindlustamine 250 000 dollari eest erinev kui 500 000 dollari suuruse maja kindlustamine. See on üsna lihtne: mida rohkem dollari väärtust soovite kindlustada, seda kallim on lisatasu
  • Kui maksate suurema omavastutusega poliisi, võite maksta sama summa eest vähem raha. Näiteks kodukindlustuses saate säästa kuni 25%, suurendades omaosalust 500 dollarilt 1000 dollarile. Ravikindlustuse või täiendavate tervisepoliiside puhul ei saa te võtta ainult suuremaid omavastutusi, vaid vaadata poliise, millel on erinevad võimalused, näiteks kõrgem omaosalus või pikemad ooteperioodid. 

3. Kindlustuspoliisi taotleja isikuandmed

Teie kindlustusajalugu, kus te elate, ja muid teie elu tegureid kasutatakse arvutuse osana makstava kindlustusmakse määramiseks. Iga kindlustusselts kasutab erinevaid reitingukriteeriume.

Mõni ettevõte kasutab kindlustuse skoori, mille saab määrata paljude isiklike tegurite põhjal, alates krediidireitingust kuni autoõnnetuste sageduseni või isikliku kahju hüvitamise ajaloo ja isegi ametini. Need tegurid tähendavad sageli kindlustuspreemia allahindlusi.

Elukindlustuse puhul kasutatakse ka muid kindlustatule omaseid riskitegureid, mis võivad hõlmata vanust ja terviseseisundit.

Kindlustusseltsidel on sihtkliendid nagu igal ettevõttel. Konkurentsivõime tagamiseks määravad kindlustusseltsid kindlaks, milline on nende klientide profiil, keda nad soovivad meelitada, ning loovad programme või allahindlusi, mis aitaksid nende sihtkliente meelitada.

Näiteks võib üks kindlustusselts otsustada, kas soovib klientidena meelitada vanureid või pensionäre, kus teine ​​hindab nende preemiad noorte perede või aastatuhandete meelitamiseks.

4. Konkurents kindlustussektoris ja sihtvaldkonnas

Kui kindlustusselts otsustab, et soovib agressiivselt turusegmendi poole pöörduda, võivad nad uue äri meelitamiseks intressimäärasid kõrvale kalduda. See on huvitav kindlustusmakse tahk, sest see võib ajutiselt või püsivamalt oluliselt muuta hindu, kui kindlustusseltsil on edu ja saada turul häid tulemusi. 

Kes otsustab kindlustusmakse?

Igas kindlustusseltsis on inimesi, kes töötavad erinevates riskihindamise valdkondades.

Näiteks aktuaarid töötavad kindlustusseltsis, et teha kindlaks:

  • riski tõenäosus ja ohud
  • katastroofi või kahju hüvitamise kulud ja aktuaarid peavad selle teabe põhjal koostama prognoosid ja juhised

Arvutuste abil määravad kindlustusmatemaatikud kindlaks, kui palju kulusid hüvitiste maksmine hõlmab, kui palju raha peaks kindlustusselts koguma, et veenduda, et nad teenivad piisavalt raha võimalike nõuete tasumiseks ja lisaks ka raha teenimiseks.

Aktuaaride teave aitab kujundada kindlustuslepingu sõlmimist. Allakirjutajatele antakse juhised riski garanteerimiseks ja osa sellest määrab preemia.

Kindlustusselts otsustab, kui palju raha nad teile müüdava kindlustuslepingu eest küsivad.  

Mida teeb kindlustusselts kindlustusmaksetega?

Kindlustusselts peab paljudelt kindlustusmakseid koguma ja veenduma, et nad hoiaksid seda raha likviidsetes varades kokku nii palju, et oleks võimalik tasuda väheste nõudeid.

Kindlustusselts võtab teie preemia ja paneb selle kõrvale, lastes sellel kasvada igal aastal, kui teil pole nõuet. Kui kindlustusselts kogub rohkem raha kui see, mida nad maksavad kahjukuludeks, tegevuskuludeks ja muudeks kuludeks, on see kasumlik.

Miks muutuvad kindlustusmaksed?

Kasumlikel aastatel ei pruugi kindlustusseltsil olla vaja kindlustusmakseid suurendada. Vähem kasumlikel aastatel, kui kindlustusseltsil on oodatust rohkem nõudeid ja kahjumeid, võib juhtuda, et neil tuleb üle vaadata oma kindlustusmaksete struktuur ja hinnata ümber riskitegurid, mida nad kindlustavad. Sellistel juhtudel võivad preemiad tõusta.

Näited kindlustusmaksete korrigeerimisest ja määra tõusust

Kas olete kunagi rääkinud ühes kindlustusseltsis kindlustatud sõbraga ja kuulnud neid ütlemas, kui suured hinnad neil on, siis võrrelnud seda teie enda kogemustega sama ettevõtte hindadega ja kas see oli hoopis teistsugune?

See võib juhtuda mitmesuguste isiklike tegurite, allahindluste või asukohategurite, samuti kindlustusseltsi konkurentsi- või kahjumikogemuste põhjal.

Näiteks kui kindlustusseltside aktuaarid vaatavad teatud ala ühe aasta jooksul läbi ja tuvastavad, et sellel on madal riskitegur ja nad võtavad sel aastal ainult väga minimaalseid kindlustusmakseid, kuid siis aasta lõpuks näevad nad kuritegevuse kasvu, suurt katastroofi, suured kahjud või nõuete väljamaksed, paneb see neid oma tulemused üle vaatama ja uuel aastal selle piirkonna eest küsitavat lisatasu muutma.

Selles piirkonnas näevad siis selle tulemusel määra suurenemist. Kindlustusselts peab seda tegema, et saaks oma äris püsida. Selle piirkonna inimesed võivad siis sisseoste teha ja kuhugi mujale minna.

Hinnates selle piirkonna preemiaid senisest kõrgemale, võivad inimesed oma kindlustusseltsi vahetada. Kuna kindlustusselts kaotab selles piirkonnas kliente, kes ei ole nõus maksma kindlustusmakset, mida nad tahavad küsida selle eest, mille nad on riskiks määranud, väheneb kindlustusfirma kasumlikkuse või kahjumi suhe tõenäoliselt.

Vähem nõudeid ja nõuetekohane riskitasude maksmine võimaldavad kindlustusseltsil säilitada oma sihtkliendi jaoks mõistlikud kulud.

Kuidas saada madalaimat kindlustusmakset

Madalaima kindlustusmakse saamise nipp on leida kindlustusselts, kes on kõige rohkem huvitatud teie kindlustamisest.

Kui kindlustusfirma määrad lähevad järsku liiga kõrgeks, tasub alati oma esindajalt küsida, kas preemia vähendamiseks saab midagi teha.

Kui kindlustusselts ei soovi teie poolt küsitavat kindlustusmakset muuta, võib ostlemine teile leida parema hinna. Ümberkaudsed ostud võimaldavad teil paremini mõista ka teie riski kindlustuse keskmist hinda.

Kui palute kindlustusesindajal või kindlustusspetsialistil selgitada põhjuseid, miks teie preemia tõuseb või kui on mingeid võimalusi allahindluste saamiseks või kindlustusmaksete kulude vähendamiseks, aitab see teil mõista ka seda, kas teil on võimalik paremat hinda saada ja kuidas seda teha nii. 

Võtmed kaasa

  • Kindlustusmakse on teie ostetud kindlustuspoliisi eest kindlustusseltsile makstud rahasumma.
  • Kindlustusmakse hinna määramisel kasutatakse arvutuste osana teie kindlustusajalugu, kus te elate, ja muid tegureid.
  • Kindlustusmaksed varieeruvad sõltuvalt otsitava kindlustuse tüübist.
  • Kindlustustasu hea hinna saamiseks peate ostma kindlustusfirmas, mis on huvitatud teie katmisest.