Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

¿Qué es una red de tarjetas de crédito? Definición y ejemplos

¿Qué es una red de tarjetas de crédito? Definición y ejemplos

Una red de tarjetas de crédito autoriza, procesa y establece los términos de las transacciones con tarjeta de crédito, así como también transfiere pagos entre compradores, comerciantes y sus respectivos bancos. 

Comprenda cómo se procesan las transacciones de pago y dónde es probable (o no) que su tarjeta sea aceptada para aprovechar al máximo sus compras de plástico. 

¿Qué es una red de tarjetas de crédito?

Cuando sumerge, toca o desliza su tarjeta de crédito para realizar una compra en la tienda o ingresa su número de tarjeta en línea, está solicitando que el emisor de su tarjeta le pague al comerciante. Pero ese pago primero tiene que pasar por una red de tarjetas de crédito.

Las redes de tarjetas de crédito pasan información entre el banco adquirente del comerciante y un banco emisor o el emisor de la tarjeta (la institución financiera que le emitió una tarjeta en nombre de una red como Mastercard o Visa) para decidir si puede realizar una compra o no y para facilitar la compra.

Nota: Las redes Visa y Mastercard cubren tarjetas de crédito, tarjetas de débito, tarjetas de débito prepagas y tarjetas de regalo. La red American Express incluye tarjetas de crédito, tarjetas de regalo y tarjetas de débito prepagas únicamente, mientras que la red de Discover incluye tarjetas de crédito y débito a través de su cuenta corriente con devolución de efectivo.

Cómo funcionan las redes de tarjetas de crédito

Si bien estas redes de pago operan entre bastidores, el proceso es bastante sencillo. A continuación, se muestra un ejemplo paso a paso de la función de una red de tarjetas de crédito cuando usa su tarjeta para realizar una compra. 

  1. Para pagar un corte de pelo de $ 50, deslice o sumerja su tarjeta en el sistema de punto de venta (POS) de Lola’s Hair Salon, utilizando una Visa de ABCD Bank. 
  2. El POS de Lola transmite la información de su tarjeta y el monto en dólares al banco de Lola (el banco adquirente). 
  3. Ese banco luego envía la solicitud a la red de su tarjeta, Visa.
  4. La red Visa luego “habla” electrónicamente con el emisor de su tarjeta, ABCD Bank, para determinar si aprueba o rechaza la transacción.
  5. ABCD Bank aprueba la transacción y la red transmite la aprobación al sistema POS de Lola. El emisor de la tarjeta le cobra $ 50 por la transacción y el banco de Lola recibe $ 50 (menos las tarifas). 

Todo el proceso es rápido y se lleva a cabo en segundos.

Tipos de redes de tarjetas de crédito

Hay cuatro empresas principales que actúan como redes de tarjetas de crédito para el procesamiento de pagos:

  • Visa : esta es solo una red de pago; es decir, no emite tarjetas de crédito directamente a los consumidores, aunque verá aparecer el logotipo de Visa en muchas tarjetas para identificar su asociación con la red de pago de la tarjeta. Visa también supervisa los beneficios de Visa Signature asociados con ciertas tarjetas de crédito, como los privilegios de alquiler de autos premium y los beneficios de hotel.
  • Mastercard : Nuevamente, esta es solo una red de tarjetas de crédito. Pero tiene su propio conjunto de protecciones y beneficios de tarjetas, como protección contra robo de identidad y garantías extendidas.
  • American Express : American Express es una red de tarjetas de crédito y un emisor de tarjetas que emite tarjetas de crédito y procesa los pagos de las tarjetas que llevan su logotipo. También ofrece beneficios para el titular de la tarjeta como un seguro de viaje.
  • Descubrir : es tanto una red de tarjetas como un emisor de tarjetas que ofrece beneficios como un seguro secundario de colisión de automóviles de alquiler.

Consejo: cuando compre en una tienda nueva o en un lugar desconocido, investigue de antemano qué redes de tarjetas de crédito se aceptan. Considere mantener varias (y diferentes) tarjetas de diferentes redes de tarjetas, o simplemente dinero en efectivo, en su billetera para que siempre tenga una opción de pago de respaldo. Y tenga en cuenta: las tarjetas de crédito de las tiendas minoristas pueden operar en sus propias redes de tarjetas de crédito más pequeñas, lo que lo limita a realizar compras con su tarjeta solo en esas tiendas.

Por qué es importante la red de su tarjeta de crédito

La red de pago que opera su tarjeta es importante porque los comerciantes no están obligados a aceptar tarjetas de crédito de todas las redes de pago. Una tienda de comestibles o una gasolinera pueden aceptar tarjetas de crédito Mastercard o Visa, pero no American Express o Discover. Y si está viajando, las redes de tarjetas en el extranjero pueden variar de lo que está acostumbrado en los EE. UU. Si gasta dinero habitualmente en los mismos comercios o tiene varias tarjetas de crédito operando en diferentes redes de tarjetas, puede que eso no sea un problema. Pero si planea viajar fuera de los EE. UU. Y solo tiene tarjetas de una red como American Express, vea los mapas en línea de las ubicaciones de aceptación en el sitio web de la red de tarjetas.

Los bancos adquirentes incurren en tarifas de intercambio y otras tarifas para procesar los pagos con tarjeta, por lo que los comerciantes a veces eligen y aceptan redes de tarjetas de crédito según el costo. Las tarifas varían, pero algunas redes son más caras para los comerciantes que otras. American Express, por ejemplo, tiende a cobrar tarifas más altas que sus competidores. Si un minorista está atento a los resultados, puede optar por aceptar pagos solo en redes de tarjetas de bajo costo. Esto podría ser un ahorro de dinero para ellos, pero un inconveniente para usted. 

Conclusiones clave

  • Una red de tarjetas de crédito maneja la autorización y el procesamiento de transacciones con tarjeta de crédito.
  • Estas redes transfieren información entre bancos adquirentes y emisores para facilitar las transacciones.
  • Hay cuatro redes principales de tarjetas de crédito, y la red en la que opera su tarjeta dicta con quién y dónde puede realizar transacciones con una tarjeta de crédito.

Was ist ein Kreditkartennetzwerk? Definition & Beispiele

Was ist ein Kreditkartennetzwerk? Definition & Beispiele

Ein Kreditkartennetzwerk autorisiert, verarbeitet und legt die Bedingungen für Kreditkartentransaktionen fest und überträgt Zahlungen zwischen Käufern, Händlern und ihren jeweiligen Banken. 

Verstehen Sie, wie Zahlungsvorgänge verarbeitet werden und wo Ihre Karte wahrscheinlich akzeptiert wird (oder nicht), um das Beste aus Ihren Plastikkäufen herauszuholen. 

Was ist ein Kreditkartennetzwerk?

Wenn Sie Ihre Kreditkarte eintauchen, tippen oder wischen, um ein Geschäft zu kaufen, oder Ihre Kartennummer online eingeben, fordern Sie Ihren Kartenaussteller auf, den Händler zu bezahlen. Diese Zahlung muss jedoch zunächst über ein Kreditkartennetz erfolgen.

Kreditkartennetzwerke geben Informationen zwischen der erwerbenden Bank des Händlers und einer ausstellenden Bank oder einem ausstellenden Kartenaussteller (dem Finanzinstitut, das Ihnen im Auftrag eines Netzwerks wie Mastercard oder Visa eine Karte ausgestellt hat) weiter, um zu entscheiden, ob Sie einen Kauf tätigen können oder nicht, und um das zu erleichtern Kauf.

Hinweis: Die Visa und Mastercard-Netzwerke umfassen Kreditkarten, Debitkarten, Prepaid-Debitkarten und Geschenkkarten. Das American Express-Netzwerk umfasst nur Kreditkarten, Geschenkkarten und Prepaid-Debitkarten, während das Discover-Netzwerk Kreditkarten sowie Debitkarten über sein Cashback-Girokonto umfasst.

Funktionsweise von Kreditkartennetzwerken

Während diese Zahlungsnetzwerke hinter den Kulissen arbeiten, ist der Prozess ziemlich einfach. Im Folgenden finden Sie ein schrittweises Beispiel für die Funktion eines Kreditkartennetzwerks, wenn Sie mit Ihrer Karte einen Kauf tätigen. 

  1. Um einen Haarschnitt in Höhe von 50 US-Dollar zu bezahlen, wischen oder tauchen Sie Ihre Karte mit einem ABCD-Bankvisum am POS-System (POS) von Lola’s Hair Salon. 
  2. Lolas POS übermittelt Ihre Karteninformationen und den Dollarbetrag an Lolas Bank (die erwerbende Bank). 
  3. Diese Bank sendet die Anfrage dann an das Netzwerk Ihrer Karte, Visa.
  4. Das Visa-Netzwerk “spricht” dann elektronisch mit Ihrem Kartenaussteller, der ABCD Bank, um festzustellen, ob die Transaktion genehmigt oder abgelehnt werden soll.
  5. Die ABCD Bank genehmigt die Transaktion und das Netzwerk sendet die Genehmigung zurück an das POS-System von Lola. Der Kartenaussteller berechnet Ihnen 50 USD für die Transaktion und Lolas Bank erhält 50 USD (abzüglich Gebühren). 

Der gesamte Prozess ist schnell und findet innerhalb von Sekunden statt.

Arten von Kreditkartennetzwerken

Es gibt vier Hauptunternehmen, die als Kreditkartennetzwerke für die Zahlungsabwicklung fungieren:

  • Visa : Dies ist nur ein Zahlungsnetzwerk. Das heißt, es werden keine Kreditkarten direkt an Verbraucher ausgegeben, obwohl auf vielen Karten das Visa-Logo angezeigt wird, um deren Zuordnung zum Zahlungsnetzwerk der Karte zu identifizieren. Visa überwacht auch die Vorteile von Visa Signature, die mit bestimmten Kreditkarten verbunden sind, wie z. B. Premium-Mietwagenprivilegien und Hotelvorteile.
  • Mastercard : Auch dies ist nur ein Kreditkartennetzwerk. Es verfügt jedoch über eine eigene Reihe von Kartenschutzfunktionen und -vorteilen, z. B. Schutz vor Identitätsdiebstahl und erweiterte Garantien.
  • American Express : American Express ist ein Kreditkartennetzwerk und ein Kartenaussteller, der sowohl Kreditkarten ausstellt als auch Zahlungen für Karten mit seinem Logo verarbeitet. Es bietet auch Vorteile für Karteninhaber wie eine Reiseversicherung.
  • Entdecken Sie: Es ist sowohl ein Kartennetzwerk als auch ein Kartenaussteller, der Vorteile wie eine sekundäre Mietwagen-Kollisionsversicherung bietet.

Tipp: Wenn Sie in einem neuen Geschäft oder an einem unbekannten Ort einkaufen, prüfen Sie vorher, welche Kreditkartennetzwerke akzeptiert werden. Bewahren Sie mehrere (und unterschiedliche) Karten aus unterschiedlichen Kartennetzwerken oder einfach nur altes Bargeld in Ihrer Brieftasche auf, damit Sie immer eine Backup-Zahlungsoption haben. Und denken Sie daran: Kreditkarten von Einzelhandelsgeschäften können in eigenen, kleineren Kreditkartennetzwerken betrieben werden, sodass Sie nur in diesen Geschäften mit Ihrer Karte einkaufen können.

Warum Ihr Kreditkartennetzwerk wichtig ist

Das Zahlungsnetzwerk Ihrer Karte ist wichtig, da Händler nicht von jedem Zahlungsnetzwerk Kreditkarten akzeptieren müssen. Ein Lebensmittelgeschäft oder eine Tankstelle akzeptiert möglicherweise Mastercard oder Visa, jedoch keine Kreditkarten von American Express oder Discover. Und wenn Sie auf Reisen sind, können die Kartennetzwerke in Übersee von denen in den USA abweichen. Wenn Sie routinemäßig Geld bei denselben Händlern ausgeben oder mehrere Kreditkarten in unterschiedlichen Kartennetzwerken betreiben, ist dies möglicherweise kein Problem. Wenn Sie jedoch außerhalb der USA reisen möchten und nur Karten aus einem Netzwerk wie American Express haben, können Sie auf der Website des Kartennetzwerks Online-Karten mit Akzeptanzorten anzeigen.

Für den Erwerb von Banken fallen Austausch- und andere Gebühren für die Verarbeitung von Kartenzahlungen an. Daher wählen und akzeptieren Händler manchmal Kreditkartennetzwerke basierend auf den Kosten. Die Gebühren variieren, aber einige Netzwerke sind für Händler teurer als andere. American Express beispielsweise erhebt tendenziell höhere Gebühren als seine Konkurrenten. Wenn ein Einzelhändler das Endergebnis genau im Auge behält, kann er Zahlungen nur in Niedriggebühren-Kartennetzen akzeptieren. Dies kann für sie Geld sparen, ist aber für Sie unpraktisch. 

Die zentralen Thesen

  • Ein Kreditkartennetzwerk übernimmt die Autorisierung und Verarbeitung von Kreditkartentransaktionen.
  • Diese Netzwerke übertragen Informationen zwischen erwerbenden und ausstellenden Banken, um Transaktionen zu erleichtern.
  • Es gibt vier große Kreditkartennetzwerke, und das Netzwerk, in dem Ihre Karte betrieben wird, bestimmt, mit wem und wo Sie mit einer Kreditkarte Geschäfte abwickeln können.

Co je síť kreditních karet? Definice a příklady

Co je síť kreditních karet? Definice a příklady

Síť kreditních karet autorizuje, zpracovává a nastavuje podmínky transakcí kreditními kartami a převádí platby mezi nakupujícími, obchodníky a jejich příslušnými bankami. 

Pochopte, jak jsou zpracovávány platební transakce a kde je (nebo není) vaše karta pravděpodobně přijata, aby co nejlépe využila vaše plastové nákupy. 

Co je síť kreditních karet?

Když svou kreditní kartu ponoříte, klepnete na ni nebo přejetím prstem provedete nákup v obchodě nebo zadáte číslo své karty online, požadujete, aby váš vydavatel karty zaplatil obchodníkovi. Ale tato platba musí nejprve projít sítí kreditních karet.

Sítě kreditních karet předávají informace mezi bankou přijímající obchodníka a vydávající bankou nebo vydavatelem karty (finanční instituce, která vám vydala kartu jménem sítě jako Mastercard nebo Visa), aby se rozhodly, zda můžete provést nákup či nikoli, a usnadnit nákup.

Poznámka: Sítě Visa a Mastercard pokrývají kreditní karty, debetní karty, předplacené debetní karty a dárkové karty. Síť American Express zahrnuje pouze kreditní karty, dárkové karty a předplacené debetní karty, zatímco síť Discover zahrnuje kreditní karty i debetní karty prostřednictvím účtu pro kontrolu cashbacku.

Jak fungují sítě kreditních karet

Zatímco tyto platební sítě fungují v zákulisí, proces je poměrně přímočarý. Níže je uveden podrobný příklad funkce sítě kreditních karet při použití karty k nákupu. 

  1. Chcete-li zaplatit za účes ve výši 50 USD, přejeďte nebo namočte svou kartu v Lola’s Hair Salon point-of-sale system (POS) pomocí ABCD Bank Visa. 
  2. Lola POS přenáší informace o vaší kartě a částku dolaru do banky Lola (přijímající banka). 
  3. Tato banka poté odešle požadavek do sítě vaší karty, Visa.
  4. Síť Visa poté elektronicky „hovoří“ s vaším vydavatelem karet ABCD Bank, aby určil, zda transakci schválí nebo zamítne.
  5. ABCD Bank schvaluje transakci a síť přenáší schválení zpět do POS systému Lola. Vydavatel karty vám za transakci naúčtuje 50 $ a banka Lola obdrží 50 $ (minus poplatky). 

Celý proces je rychlý a probíhá během několika sekund.

Druhy sítí kreditních karet

Existují čtyři primární společnosti, které fungují jako sítě kreditních karet pro zpracování plateb:

  • Visa : Toto je pouze platební síť; to znamená, že nevydává kreditní karty přímo spotřebitelům, i když na mnoha kartách uvidíte logo Visa, které identifikuje jejich spojení s platební sítí karty. Visa také dohlíží na výhody Visa Signature spojené s určitými kreditními kartami, jako jsou privilegia prémiového pronájmu automobilu a hotelové výhody.
  • Mastercard : Opět se jedná pouze o síť kreditních karet. Má však vlastní sadu ochrany a výhod karet, jako je ochrana proti krádeži identity a rozšířené záruky.
  • American Express : American Express je síť kreditních karet a vydavatel karet, který vydává kreditní karty a zpracovává platby za karty s logem. Nabízí také výhody pro držitele karty, jako je cestovní pojištění.
  • Objevte : Je to jak síť karet, tak vydavatel karet nabízející výhody, jako je sekundární kolizní pojištění pronajatého vozu.

Tip: Při nakupování v novém obchodě nebo na neznámém místě si předem ověřte, které sítě kreditních karet jsou přijímány. Zvažte, zda si v peněžence ponechat více (a různých) karet z různých karetních sítí, nebo jen obyčejnou hotovost, abyste měli vždy možnost záložní platby. A mějte na paměti: Kreditní karty maloobchodních prodejen mohou fungovat na vlastních menších sítích kreditních karet, což vás omezuje na nákupy kartou pouze v těchto obchodech.

Proč je vaše síťová karta důležitá

Platební síť, kterou vaše karta provozuje, je důležitá, protože obchodníci nemusí přijímat kreditní karty ze všech platebních sítí. Obchod s potravinami nebo čerpací stanice mohou přijímat platební karty Mastercard nebo Visa, ale nikoli kreditní karty American Express nebo Discover. A pokud cestujete, karetní sítě v zámoří se mohou lišit od toho, na co jste zvyklí v USA. Pokud běžně utrácíte peníze u stejných obchodníků nebo máte více kreditních karet pracujících v různých kartových sítích, nemusí to být problém. Pokud ale plánujete cestovat mimo USA a máte pouze karty z jedné sítě, jako je American Express, zobrazte si online mapy míst přijetí na webu sítě karet.

Akvizice bank za zpracování plateb kartou vyžadují poplatky za výměnu a další poplatky, takže obchodníci někdy vybírají a přijímají sítě kreditních karet na základě nákladů. Poplatky se liší, ale některé sítě jsou pro obchodníky dražší než jiné. Například společnost American Express má tendenci účtovat vyšší poplatky než její konkurenti. Pokud maloobchodník pečlivě sleduje spodní část, může se rozhodnout přijímat platby pouze v sítích karet s nízkými poplatky. To pro ně může být spořič peněz, ale pro vás nepohodlné. 

Klíčové jídlo

  • Síť kreditních karet zpracovává autorizaci a zpracování transakcí kreditní kartou.
  • Tyto sítě přenášejí informace mezi nabývajícími a vydávajícími bankami, aby usnadnily transakce.
  • Existují čtyři hlavní sítě kreditních karet a síť, ve které vaše karta funguje, určuje, s kým a kde můžete s kreditní kartou obchodovat.

سداد قروض الطلاب أولاً أو بطاقات الائتمان

سداد قروض الطلاب أولاً أو بطاقات الائتمان

قروض الطلاب وبطاقات الائتمان هما من أكثر أنواع الديون انتشارًا – واثنان من أصعب أنواع الديون في السداد. التركيز على دين واحد في كل مرة هو الطريقة الأكثر فعالية لسداد ديون متعددة. باستخدام هذه الإستراتيجية ، ستسدد دفعات كبيرة ومجمعة لدين واحد محدد وحد أدنى من المدفوعات على جميع الديون الأخرى. قد يكون من الصعب معرفة ما إذا كان سيتم سداد قروض الطلاب أو بطاقات الائتمان أولاً.

قبل أن تعمل على سداد أي نوع من الديون بقوة ، تأكد من أنك تسدد المدفوعات على جميع حساباتك. لا يفيدك تجاهل مدفوعات أحد الديون تمامًا حتى تتمكن من سداد الآخر. لن يؤدي التخلف عن الركب إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك فحسب ، بل سيزيد أيضًا من صعوبة اللحاق بالركب وسداده.

للنظر في دفع قروض الطلاب أو بطاقات الائتمان أولاً ، سنضع الديون مقابل بعضها البعض في عدد قليل من فئات السداد المهمة. يحصل “الخاسر” في كل فئة على نقطة. الدين الذي يحتوي على أكبر عدد من النقاط في النهاية هو الدين الذي يجب أن تدفعه أولاً. هذه هي عوامل السداد التي يجب مراعاتها:

  • عواقب عدم الدفع
  • القدرة على إلغاء الديون
  • مرونة في السداد
  • سهولة اللحاق بالأرصدة المتأخرة
  • تكلفة الديون على المدى الطويل
  • إجمالي الأرصدة
  • سهولة الاقتراض حتى مع وجود الديون

عواقب عدم السداد

كل من قروض الطلاب وبطاقات الائتمان هي نوع من الديون غير المضمونة. هذا يعني أنه لا توجد ضمانات مرتبطة بالدين مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة. إذا تخلفت عن سداد مدفوعاتك ، فلن يتمكن الدائن أو المُقرض تلقائيًا من استعادة أي من ممتلكاتك للوفاء بالديون. هناك استثناء لقروض الطلاب الفيدرالية. في بعض الحالات ، يمكن الاحتفاظ باسترداد الضرائب الفيدرالية الخاصة بك لتلبية قروض الطلاب الفيدرالية المتعثرة.

سيؤثر عدم السداد على كلا النوعين من الديون على درجة الائتمان الخاصة بك. بعد عدة أشهر من التخلف عن السداد ، يجوز للدائن أو المُقرض استئجار جهة خارجية لتحصيل الديون لمتابعة الدين. يمكن مقاضاتك بسبب ديون متأخرة وقد تؤدي الدعوى إلى إصدار حكم ضدك. يجوز للمحكمة أن تحكم بالحجز على أجر أو ضريبة بنكية. يمكن أن يحدث مسار التحصيل هذا مع بطاقات الائتمان المستحقة أو مدفوعات قروض الطلاب.

الحكم : إن احتمال استرداد الضرائب يجعل عدم سداد قروض الطلاب أسوأ قليلاً. قروض الطلاب تحصل على نقطة في هذه الجولة.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 0

القدرة على الغاء الدين

أحد أكبر الاختلافات بين قروض الطلاب وبطاقات الائتمان هو السهولة النسبية لسداد الديون في حالة الإفلاس. من الممكن إبراء ذمة قرض الطالب في حالة الإفلاس ، لكن عبء الإثبات أصعب. 

يجب أن تثبت أن سداد الدين سيجعلك تعيش أقل من الحد الأدنى لمستوى المعيشة ، وأنك غير قادر على سداد مدفوعات لجزء كبير من فترة السداد ، وأنك حاولت بالفعل (دون جدوى) العمل من خلال خطة سداد مع المقرض الخاص بك. لا يكون هذا المستوى من الإثبات ضروريًا في العادة لسداد ديون بطاقة الائتمان في حالة الإفلاس.

بعض قروض الطلاب مؤهلة لبرامج الإعفاء التي ستلغي بعض أو كل الديون. هذا النوع من الإعفاء من الديون غير متاح مع بطاقات الائتمان. في بعض الحالات ، قد تقوم جهات إصدار بطاقات الائتمان بإلغاء جزء من الرصيد المستحق كجزء من اتفاقية التسوية التي تتفاوض بشأنها.

ومع ذلك ، فإن هذه الأنواع من اتفاقيات التسوية ليست شائعة ، وهي سيئة بالنسبة لائتمانك ، وعادة ما يتم إجراؤها فقط مع حسابات بطاقة الائتمان التي فات موعد استحقاقها. إذا كان حسابك في وضع جيد ، فلن تقبل جهة إصدار بطاقتك الائتمانية اتفاقية تسوية.

الحكم : يمكن الإعفاء من قروض الطلاب وإبراء ذمتها في حالة الإفلاس (في حالات معينة). تفقد بطاقات الائتمان هذه الفئة نظرًا لأن الخيارين الوحيدين لإلغاء الديون – الإفلاس وتسوية الديون – يضران بدرجة الائتمان الخاصة بك.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 1

مرونة في السداد

تعد خيارات سداد قرض الطالب أكثر مرونة من تلك المتاحة لبطاقات الائتمان. غالبًا ما يكون للمقرضين خطط سداد متعددة يمكنك اختيارها بناءً على قدرتك على الدفع. على سبيل المثال ، يقدم معظم المقرضين خطة سداد قائمة على الدخل يمكن أن تتقلب بناءً على دخلك ونفقاتك. الصبر والتأجيل هما أيضًا خياران قد يمدهما المقرض لك إذا لم تتمكن من سداد مدفوعاتك أو إذا قمت بالتسجيل في المدرسة مرة أخرى.

تحتوي بطاقات الائتمان على حد أدنى منخفض للدفع يجب عليك سداده كل شهر للحفاظ على بطاقتك الائتمانية في وضع جيد. يمكنك اختياريًا دفع أكثر من الحد الأدنى لسداد رصيدك عاجلاً.

إذا لم تكن قادرًا على تحمل الحد الأدنى من مدفوعات بطاقتك الائتمانية ، فليس لديك الكثير من الخيارات. يقدم بعض مصدري بطاقات الائتمان برامج صعبة تعمل على خفض معدل الفائدة والدفع الشهري.

لسوء الحظ ، لا تتوفر هذه البرامج غالبًا إلا إذا تخلفت بالفعل عن سداد مدفوعاتك. تعتبر استشارة ائتمان المستهلك خيارًا آخر لإدارة مدفوعات بطاقة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، يمكنك تقبيل وداع بطاقات الائتمان الخاصة بك (مؤقتًا على الأقل) إذا دخلت في خطة إدارة الديون مع وكالة استشارات ائتمانية.

الحكم : قروض الطلاب لديها المزيد من خيارات السداد التي يمكنك الاختيار من بينها اعتمادًا على وضعك المالي. نظرًا لأن بطاقات الائتمان بها خيارات سداد أقل مرونة ، يجب عليك سدادها أولاً.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 2

اللحاق بأرصدة الاستحقاق السابقة

لديك المزيد من الخيارات لتعويض مدفوعات قروض الطلاب التي فات موعد استحقاقها. قد يكون المُقرض الخاص بك قادرًا على التقدم بطلب بأثر رجعي لتحمل حسابك وإلغاء جميع مدفوعاتك الفائتة سابقًا.

قد يكون المُقرض أيضًا قادرًا على إضافة المبلغ المستحق السابق إلى قرضك وإعادة حساب مدفوعاتك الشهرية. في حين أن هذا قد يعني دفعات شهرية أعلى ، إلا أنه يجعلك محاصرًا.

بمجرد أن تتخلف عن سداد مدفوعات بطاقتك الائتمانية ، سيتعين عليك عادةً دفع كامل الرصيد المستحق السابق بالكامل لإعادة حسابك الحالي مرة أخرى. أيضًا ، بمجرد أن يتم الخصم من حساب بطاقتك الائتمانية ، لا يوجد خيار لإعادته مرة أخرى ومتابعة المدفوعات. مع التخلف عن سداد قرض الطالب ، قد يسمح لك المُقرض بإعادة تأهيل قرضك لتجديده مرة أخرى.

الحكم : نظرًا لأنه من الصعب اللحاق بأرصدة بطاقات الائتمان التي فات موعد استحقاقها وأن مصدري بطاقات الائتمان أقل تساهلاً ، يجب عليك التخلص من هذه الأرصدة أولاً.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 3

أي الديون تكلف أكثر

عادة ما تكون معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان أعلى من معدلات الفائدة على القروض الطلابية مما يعني أن هذا الدين أكثر تكلفة. على سبيل المثال ، قرض طالب بقيمة 10.000 دولار أمريكي بمعدل 6.8 بالمائة APR مدفوع على مدى 20 عامًا سيكلف 8321 دولارًا أمريكيًا في الفائدة. رصيد بطاقة ائتمان بقيمة 10،000 دولار بمعدل 17٪ APR مدفوع على مدار 20 عامًا سيكلف 25،230 دولارًا فائدة! وهذا على افتراض أن كلا سعري الفائدة يظلان ثابتان خلال تلك الفترة الزمنية. ترتفع تكلفة الفائدة طويلة الأجل إذا زادت أسعار الفائدة.

قد يكون هناك جانب إيجابي إلى حد ما في سداد ديون قروض الطلاب – المزايا الضريبية. فائدة قرض الطالب هي خصم ضريبي أعلى من الخط مما يعني أنه يمكنك أخذ الخصم حتى لو لم تفصل خصوماتك. يمكن لمعد الضرائب الخاص بك أن يوفر لك مزيدًا من المعلومات حول كيف يمكن لفائدة قرض الطالب أن تفيد ضرائبك.

فوائد بطاقة الائتمان ليست معفاة من الضرائب ما لم تستخدم بطاقة الائتمان فقط لمصاريف التعليم. سيتعين عليك الاحتفاظ بسجلات مفصلة حول كيفية استخدامك لبطاقتك الائتمانية ومقدار الفائدة التي تدفعها كل عام.

الحكم : بطاقات الائتمان تكلف فائدة أكبر ولا توجد فائدة إضافية لدفع الفائدة. تفقد بطاقات الائتمان هذه.

قروض الطلاب : 1 ، بطاقات الائتمان: 4

المبلغ الإجمالي لكل دين

من الأسهل عادةً سداد أرصدة بطاقتك الائتمانية لأنها من المحتمل أن تكون أقل من أرصدة قروض الطلاب الخاصة بك. إذا كنت ترغب في سداد الديون بسرعة ، فإن التركيز على سداد بطاقتك الائتمانية سيسمح لك بإغلاق بعض الحسابات بسرعة. بهذه الطريقة ، سيكون لديك مدفوعات أقل كل شهر.

الحكم : عندما يتعلق الأمر بحجم الدين ، فهو التعادل لأنه يعتمد على حجم رصيدك مع كل دين. لا يحصل أي من الدين على نقطة.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 4

كيف يدرك المقرضون الدين

غالبًا ما يُعتبر دين قرض الطالب “دينًا جيدًا” لأن دين قرض الطالب يمكن أن يشير إلى استثمار في مستقبلك. إنه يشير إلى أنك حصلت على مستوى تعليمي يسمح لك بكسب المزيد من المال. عندما تبحث عن قرض جديد أو بطاقة ائتمان جديدة ، لن يتم احتساب دين قروض الطلاب بشكل كبير ضدك مثل ديون بطاقة الائتمان ، والتي تعتبر ديونًا معدومة.

هذا لا يعني أن دين قرض الطالب لن يضرك أبدًا. من الممكن أن يكون لديك مثل هذا المبلغ المرتفع من ديون قرض الطالب بحيث لا يمكنك تحمل أي التزامات قرض إضافية. ومع ذلك ، فإن المقرضين أكثر تساهلاً مع ديون قروض الطلاب مقارنة بديون بطاقة الائتمان عندما يتعلق الأمر بالموافقة على قروض كبيرة مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة.

الحكم : بطاقات الائتمان تفقد هذه الجولة لأنه من الصعب الحصول على الموافقة على بطاقات الائتمان الجديدة أو القروض مع ديون بطاقة الائتمان.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 5

ما هو الدين الذي يجب عليك سداده أولاً

مقارنة ببطاقات الائتمان ، فإن السبب الوحيد لسداد قروض الطلاب أولاً هو تجنب التخلف عن سداد القرض الذي يمكن أن يؤدي إلى استرداد المبالغ الضريبية الخاصة بك. ومع ذلك ، عندما يتعلق الأمر بتكلفة الديون وخيارات السداد وعوامل مهمة أخرى ، فإن سداد بطاقات الائتمان الخاصة بك يكون أكثر فائدة. بمجرد سداد ديون بطاقتك الائتمانية ، يمكنك تطبيق جميع المدفوعات للتخلص من قروض الطلاب الخاصة بك.

Betal av studentlån først eller kredittkort

Betal av studentlån først eller kredittkort

Studielån og kredittkort er to av de mest gjeldte typer gjeld – og to av de vanskeligste å betale tilbake. Å fokusere på en gjeld om gangen er den mest effektive måten å betale ned flere gjeld. Ved å bruke denne strategien vil du foreta store engangsbetalinger til bare en spesifikk gjeld og minimumsbetalinger på alle de andre. Å finne ut om man skal betale studielån eller kredittkort først kan være vanskelig.

Før du jobber for å aggressivt betale ned noen av gjeldene, må du sørge for at du er oppdatert på betalingene på alle kontoene dine. Det gagner deg ikke å ignorere betalinger på en gjeld helt, slik at du kan betale den andre. Ikke bare vil det skade kredittpoengene dine, men det vil også gjøre det vanskeligere å innhente og betale kontoen din.

For å vurdere om du skal betale studielån eller kredittkort først, stiller vi gjelden mot hverandre i noen få viktige tilbakebetalingskategorier. “Taperen” i hver kategori får et poeng. Gjelden med flest poeng på slutten er den du bør betale først. Dette er tilbakebetalingsfaktorene du bør vurdere:

  • Konsekvenser av å ikke betale
  • Evne til å få gjelden kansellert
  • Refusjonsfleksibilitet
  • Enkel å ta igjen forfalte saldoer
  • Den langsiktige kostnaden for gjelden
  • Sum saldoer
  • Enkel å låne selv med gjeld

Konsekvenser for manglende betaling

Både studielån og kredittkort er en type usikret gjeld. Dette betyr at det ikke er noen sikkerhet knyttet til gjelden som med et pantelån eller billån. Hvis du havner på betalingene dine, kan kreditor eller utlåner ikke automatisk ta tilbake noe av eiendommen din for å dekke gjelden. Det er et unntak fra føderale studielån. I noen tilfeller kan føderale skatterefusjoner holdes for å tilfredsstille misligholdte føderale studielån.

Manglende betaling på begge typer gjeld vil påvirke kredittpoengene dine. Etter flere måneder med tapte betalinger kan kreditor eller utlåner ansette en tredjeparts gjeldsinnsamler for å forfølge gjelden. Du kan bli saksøkt for forfalt gjeld, og søksmålet kan føre til en dom mot deg. Med dommen kan retten innvilge lønnspynt eller bankavgift. Denne innsamlingsveien kan skje med forfalte kredittkort eller studielånbetalinger.

Dommen : Muligheten for å få skatterefusjoner gjør manglende betaling av studielån litt verre. Studielån får et poeng i denne runden.

Poengsummen : Studentlån: 1, Kredittkort: 0

Evne til å kansellere gjelden

En av de største forskjellene mellom studielån og kredittkort er den relative lettheten ved å få gjelden betalt i konkurs. Det er mulig å få utlån til studielån ved konkurs, men bevisbyrden er tøffere. 

Du må bevise at betaling av gjeld vil føre til at du lever under en minimum levestandard, at du ikke klarer å betale for en betydelig del av tilbakebetalingsperioden din, og at du allerede (uten hell) har prøvd å jobbe ut en betalingsplan med långiveren din. Dette bevisnivået er vanligvis ikke nødvendig for at kredittkortgjeld skal bli betalt i konkurs.

Noen studielån er kvalifiserte for tilgivelsesprogrammer som vil oppheve gjeldene helt eller delvis. Denne typen gjeldstilgivelse er ikke tilgjengelig med kredittkort. I noen tilfeller kan kredittkortutstedere kansellere en del av den utestående saldoen som en del av en oppgjørsavtale som du forhandler om.

Imidlertid er disse typene avregningsavtaler ikke vanlige, de er dårlige for kreditten din og blir vanligvis bare laget med forfallne kredittkortkontoer. Hvis kontoen din har god anseelse, vil ikke kredittkortutstederen underholde en oppgjørsavtale.

Dommen : Studielån kan tilgis og utløses i konkurs (i visse situasjoner). Kredittkort mister denne kategorien siden de eneste alternativene for å kansellere gjelden – konkurs og gjeldsordning – begge er skadelige for kredittpoengene dine.

Poengsummen : Studielån: 1, Kredittkort: 1

Fleksibilitet for tilbakebetaling

Alternativer for tilbakebetaling av studielån er langt mer fleksible enn de som er tilgjengelige for kredittkort. Långivere har ofte flere tilbakebetalingsplaner du kan velge basert på betalingsevnen din. For eksempel tilbyr de fleste långivere en inntektsbasert nedbetalingsplan som kan svinge basert på inntekt og utgifter. Overbærenhet og utsettelse er også muligheter utlåneren din kan utvide til deg hvis du ikke klarer å betale eller hvis du registrerer deg på skolen igjen.

Kredittkort har en lav minimumsbetaling som du må utføre hver måned for å holde kredittkortet ditt i god stand. Du kan eventuelt betale mer enn minimumet for å betale saldoen din før.

Hvis du ikke har råd til minimumskredittkortbetaling, har du ikke veldig mange alternativer. Noen kredittkortutstedere tilbyr motgangsprogrammer som senker renten og den månedlige betalingen.

Dessverre er disse programmene ofte bare tilgjengelige hvis du allerede har kommet bak betalingen. Forbrukerkredittrådgivning er et annet alternativ for å administrere kredittkortbetalinger. Du kan imidlertid kysse kredittkortene dine farvel (i det minste midlertidig) hvis du går inn i en gjeldsstyringsplan med et kredittrådgivningsbyrå.

Dommen : Studielån har flere tilbakebetalingsalternativer du kan velge mellom, avhengig av din økonomiske status. Fordi kredittkort har mindre fleksible tilbakebetalingsalternativer, bør du betale dem først.

Poengsummen : Studielån: 1, Kredittkort: 2

Å innhente forfallne saldoer

Du har flere muligheter for å innhente betalinger med forfalt studielån. Långiveren din kan være i stand til å bruke overbærenhet med tilbakevirkende kraft på kontoen din og i det vesentlige kansellere alle tidligere tapte betalinger.

Långiveren kan også være i stand til å legge forfalt beløp tilbake i lånet og beregne de månedlige betalingene dine på nytt. Selv om dette kan bety høyere månedlige utbetalinger, får det deg igjen.

Når du har kommet bak på kredittkortbetalingen, må du vanligvis betale hele forfallssaldoen for å få kontoen din gjeldende igjen. Når kredittkortkontoen din er belastet, er det ikke noe alternativ å bringe den tilbake igjen og fortsette med betalinger. Med mislighold for studielån kan utlåneren tillate deg å rehabilitere lånet ditt for å få det gjeldende igjen.

Dommen : Siden det er tøffere å innhente forfalte kredittkortsaldoer, og kredittkortutstedere er mindre lette, bør du kvitte deg med disse saldiene først.

Poengsummen : Studielån: 1, Kredittkort: 3

Hvilken gjeld koster mer

Kredittkortrenten er vanligvis høyere enn renten på studielån, noe som betyr at denne gjelden er dyrere. For eksempel vil et $ 10.000 studielån til 6,8 prosent april betalt over 20 år koste $ 8,321 i renter. En kredittkortsaldo på $ 10.000 med 17 prosent APR betalt over 20 år vil koste $ 25,230 i renter! Og det forutsettes at begge rentene forblir faste over den perioden. De langsiktige rentekostnadene går opp hvis rentene øker.

Det kan være noe oppover å betale studielångjeld – skattefordeler. Studielånerenter er et skattefradrag over linjen, noe som betyr at du kan ta fradraget selv om du ikke spesifiserer fradragene dine. Din skatteforberedende og kan gi deg mer informasjon om hvordan studielånerenter kan komme skatten din til gode.

Kredittkortinteresse er ikke fradragsberettiget med mindre du kun har brukt et kredittkort for utdanningskostnader. Du må holde detaljert oversikt over hvordan du har brukt kredittkortet ditt og hvor mye du betaler hvert år.

Dommen : Kredittkort koster mer renter, og det er ingen fordeler ved å betale renten. Kredittkort mister denne.

Studielån : 1, Kredittkort: 4

Totalt beløp på hver gjeld

Det er vanligvis lettere å betale kredittkortsaldoer fordi de sannsynligvis er lavere enn saldoen på studielånene dine. Hvis du vil slå ut gjeld raskt, kan du raskt slå ut noen kontoer ved å fokusere på å betale kredittkortet ditt. På den måten har du færre innbetalinger hver måned.

Dommen : Når det gjelder størrelsen på gjelden, er det uavgjort siden det avhenger av størrelsen på saldoen din med hver gjeld. Verken gjeld får poeng.

Poengsummen : Studielån: 1, Kredittkort: 4

Hvordan långivere oppfatter gjelden

Studielångjeld blir ofte ansett som en “god gjeld” fordi studielångjeld kan indikere en investering i fremtiden din. Det indikerer at du har oppnådd et utdanningsnivå som gjør at du kan tjene mer penger. Når du leter etter et nytt lån eller kredittkort, vil ikke studielånsgjeld telle like tungt mot deg som kredittkortgjeld, som regnes som en dårlig gjeld.

Det er ikke å si at gjeld til studielån aldri vil skade deg. Det er mulig å ha en så høy mengde studielångjeld at du ikke har råd til ytterligere låneforpliktelser. Imidlertid er långivere litt mildere med studielångjeld enn med kredittkortgjeld når det gjelder å godkjenne deg større lån som et pantelån eller billån.

Dommen : Kredittkort taper denne runden siden det er tøffere å bli godkjent for nye kredittkort eller lån med kredittkortgjeld.

Poengsummen : Studielån: 1, Kredittkort: 5

Hvilken gjeld du bør betale av først

Sammenlignet med kredittkort, er den eneste grunnen til å betale av studielånene dine først å unngå mislighold av lån som kan føre til at skatterefusjonen blir tatt. Men når det gjelder gjeldskostnader, tilbakebetalingsalternativer og andre viktige faktorer, er det mer fordelaktig å betale kredittkortene dine. Når du har slått ut kredittkortgjelden din, kan du bruke alle betalingene for å bli kvitt studielånene dine.

Погасіть студентські позики спочатку або кредитні картки

Погасіть студентські позики спочатку або кредитні картки

Студентські позики та кредитні картки – це два найпоширеніші види боргу – і два найважчі для погашення. Зосередження на одній заборгованості за раз – це найефективніший спосіб погасити кілька боргів. Використовуючи цю стратегію, ви будете робити великі одноразові платежі лише за один конкретний борг і мінімальні платежі за всі інші. Визначити, чи виплачувати спочатку студентські позики чи кредитні картки, може бути важко.

Перш ніж працювати над агресивною виплатою будь-якого виду боргу, переконайтеся, що ви постійно сплачуєте за всіма своїми рахунками. Вам не вигідно повністю ігнорувати платежі за одним боргом, щоб ви могли погасити інший. Відставання не тільки зашкодить вашому кредитному рахунку, але й ускладнить наздогнання та погашення вашого рахунку.

Щоб вирішити, чи сплачувати спочатку студентські позики чи кредитні картки, ми розподілимо борги між собою за кількома важливими категоріями погашення. “Невдаха” у кожній категорії отримує бал. Борг з найбільшою кількістю балів в кінці – той, який ви повинні сплатити першим. Ось фактори погашення, які слід враховувати:

  • Наслідки несплати
  • Можливість скасування боргу
  • Гнучкість погашення
  • Простота надолуження прострочених залишків
  • Довгострокова вартість боргу
  • Всього залишків
  • Простота запозичень навіть з боргами

Наслідки несплати

Як студентські позики, так і кредитні картки є різновидом незабезпечених боргів. Це означає, що немає застави, пов’язаної з боргом, як при іпотечному кредиті чи кредиті на авто. Якщо ви відстаєте у своїх платежах, кредитор або позикодавець не може автоматично повернути у власність будь-яке ваше майно для задоволення боргу. Є виняток із федеральних студентських позик. У деяких випадках ваші федеральні податкові відшкодування можуть бути здійснені для задоволення дефолтних федеральних студентських позик.

Несплата обох видів боргу вплине на ваш кредитний рейтинг. Після кількох місяців пропущених платежів кредитор або позикодавець може найняти третьої сторони, яка стягує борг. Ви можете подати до суду за прострочену заборгованість, і позов може призвести до винесення рішення проти вас. Вирішивши рішення, суд може надати стягнення на заробітну плату або банківський збір. Цей шлях стягнення може трапитись із простроченими кредитними картками або виплатами студентської позики.

Вирок : Можливість відшкодування податків дещо погіршує несплату студентських позик. Студентські позики отримують бал у цьому турі.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 0

Можливість скасувати борг

Однією з найбільших різниць між студентськими позиками та кредитними картками є відносна легкість погашення боргу під час банкрутства. Можна виплатити борг за студентську позику в результаті банкрутства, але тягар доказування є жорсткішим. 

Ви повинні довести, що сплата боргу призведе до того, що ви будете жити нижче рівня мінімального рівня життя, що ви не в змозі здійснювати платежі протягом значної частини періоду погашення, і що ви вже (безуспішно) намагалися працювати складіть план платежів із вашим кредитором. Цей рівень доказування зазвичай не потрібний для погашення боргу за кредитною карткою під час банкрутства.

Деякі студентські позики мають право на програми прощення, які скасовують частину або всю заборгованість. Цей тип прощення боргу недоступний на кредитних картках. У деяких випадках емітенти кредитних карток можуть анулювати частину непогашеного залишку як частину мирової угоди, яку ви укладаєте.

Однак такі типи угод про розрахунок не є загальними, погані для вашої кредитної картки та, як правило, укладаються лише з простроченими рахунками кредитних карток. Якщо ваш рахунок має добру репутацію, емітент вашої кредитної картки не укладе мирової угоди.

Вирок : Студентські позики можуть бути прощені та звільнені у разі банкрутства (у певних ситуаціях). Кредитні картки втрачають цю категорію, оскільки єдині варіанти скасування боргу – банкрутство та врегулювання боргу – шкідливі для вашої кредитної оцінки.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 1

Гнучкість погашення

Варіанти погашення студентської позики набагато гнучкіші, ніж ті, що доступні для кредитних карток. Кредитори часто мають кілька планів виплат, які ви можете вибрати, виходячи з вашої платоспроможності. Наприклад, більшість позикодавців пропонують план погашення на основі доходу, який може коливатися залежно від ваших доходів і витрат. Терпіння та відстрочка – це також варіанти, які ваш кредитор може поширити на вас, якщо ви не можете здійснити свої платежі або якщо ви знову вступаєте до школи.

Кредитні картки мають мінімальний мінімальний платіж, який ви повинні вносити щомісяця, щоб забезпечити належну репутацію вашої кредитної картки. Ви можете заплатити більше, ніж мінімум, щоб швидше погасити свій баланс.

Якщо ви не можете дозволити собі мінімальний платіж за допомогою кредитної картки, у вас не так багато варіантів. Деякі емітенти кредитних карток пропонують важкі програми, що знижують відсоткові ставки та щомісячний платіж.

На жаль, ці програми часто доступні лише у тому випадку, якщо ви вже відстали у своїх платежах. Консультування щодо споживчих кредитів – ще один варіант управління платежами за допомогою кредитної картки. Тим не менш, ви можете поцілувати свої кредитні картки (принаймні тимчасово), якщо укладете план управління боргом у агентство кредитних консультацій.

Вирок : Студентські позики мають більше можливостей повернення, які ви можете вибрати, залежно від вашого фінансового стану. Оскільки кредитні картки мають менш гнучкі варіанти погашення, спершу слід їх виплатити.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 2

Нагадування прострочених залишків

У вас є більше варіантів, як наздогнати прострочені виплати студентської позики. Ваш кредитор може мати зворотну силу подати терпіння до вашого рахунку та фактично скасувати всі ваші раніше пропущені платежі.

Кредитор може також мати змогу додати прострочену суму назад у свою позику та перерахувати щомісячні платежі. Хоча це може означати більші щомісячні платежі, це все одно вас наздоганяє.

Як тільки ви відстаєте від оплати за допомогою кредитної картки, вам, як правило, доведеться сплатити весь прострочений залишок, щоб відновити рахунок. Крім того, як тільки з вашого рахунку кредитної картки буде знято кошти, ви не зможете повернути його до поточного і продовжити оплату. За умови дефолту за студентською позикою ваш позикодавець може дозволити вам відновити свою позику, щоб відновити її.

Вирок : Оскільки важче наздогнати прострочені залишки на кредитних картках, а емітенти кредитних карток менш поблажливі, спершу потрібно позбутися цих залишків.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 3

Який борг коштує більше

Процентні ставки за кредитними картками, як правило, вищі за відсоткові ставки за студентською позикою, що означає, що цей борг є дорожчим. Наприклад, студентська позика у розмірі 10 000 доларів під 6,8 відсотків річних, що виплачується протягом 20 років, коштуватиме 8 321 долар США під процент. Залишок на кредитній картці в 10 000 доларів під 17 відсотків квітня, сплачений протягом 20 років, коштував би відсотків 25 230 доларів! І це припускаючи, що обидві процентні ставки залишаються фіксованими протягом цього періоду часу. Довгострокові процентні витрати зростають, якщо процентні ставки зростають.

Виплата боргу за студентською позикою може бути дещо перевершеною – податкові пільги. Відсоток за студентську позику – це надмірний відрахування податку, що означає, що ви можете взяти відрахування, навіть якщо ви не вказали своїх відрахувань. Ваш підписувач податків і може надати вам більше інформації про те, як відсотки за студентську позику можуть принести користь вашим податкам.

Відсотки за кредитними картками не підлягають оподаткуванню, якщо ви не використовували кредитну картку виключно для витрат на навчання. Вам доведеться вести детальний облік того, як ви користувались кредитною карткою, та розміру відсотків, які ви сплачуєте щороку.

Вирок : Кредитні картки коштують більше відсотків, і виплата відсотків не має жодної переваги. Кредитні картки втрачають цю.

Студентські позики : 1, кредитні картки: 4

Загальна сума кожного боргу

Зазвичай залишити кошти на кредитних картках легше, оскільки вони, ймовірно, нижчі за залишки за студентськими позиками. Якщо ви хочете швидко вибити борги, зосередження уваги на виплаті кредитної картки дозволить швидко вибити деякі рахунки. Таким чином, ви маєте робити менше платежів щомісяця.

Вирок : Коли справа стосується розміру боргу, це рівний зв’язок, оскільки це залежить від розміру вашого залишку з кожним боргом. Жоден борг не отримує балу.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 4

Як кредитори сприймають борг

Заборгованість за студентською позикою часто вважається “доброю заборгованістю”, оскільки заборгованість за студентською позикою може свідчити про інвестиції у ваше майбутнє. Це свідчить про те, що ви здобули той рівень освіти, який дозволить вам заробляти більше грошей. Коли ви шукаєте нову позику або кредитну картку, заборгованість за студентською позикою не враховуватиметься проти вас так сильно, як заборгованість за кредитною карткою, що вважається поганою заборгованістю.

Це не означає, що борг за студентську позику ніколи не зашкодить вам. Можливо мати таку високу суму боргу за студентською позикою, що ви не можете дозволити собі жодних додаткових зобов’язань щодо позики. Однак позичальники трохи поблажливіші до боргу за студентською позикою, ніж до боргів за кредитними картками, коли справа доходить до затвердження вас під основні позики, такі як іпотечний кредит чи кредит на авто.

Вирок : Кредитні картки програють цей раунд, оскільки складніше отримати схвалення на нові кредитні картки або позики з боргом на кредитній картці.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 5

Який борг вам слід погасити першим

Порівняно з кредитними картками, єдиною причиною першої виплати студентських позик є уникнення дефолту за кредитом, що може призвести до повернення податку. Однак, коли справа стосується вартості боргу, способів погашення та інших важливих факторів, погашення кредитних карток є більш вигідним. Після того, як ви вибили борг за кредитною карткою, ви можете застосувати всі платежі, щоб позбутися своїх студентських позик.

Πληρώστε πρώτα φοιτητικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες

Πληρώστε πρώτα φοιτητικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες

Τα φοιτητικά δάνεια και οι πιστωτικές κάρτες είναι δύο από τους πιο ευρέως διαδεδομένους τύπους χρέους – και δύο από τους πιο δύσκολους να εξοφλήσουν. Η εστίαση σε ένα χρέος τη φορά είναι ο πιο αποτελεσματικός τρόπος για την εξόφληση πολλαπλών χρεών. Χρησιμοποιώντας αυτήν τη στρατηγική, θα κάνετε μεγάλες, εφάπαξ πληρωμές σε ένα μόνο χρέος και ελάχιστες πληρωμές για όλα τα άλλα. Το να καταλάβετε αν θα εξοφλήσετε πρώτα φοιτητικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες μπορεί να είναι δύσκολο.

Προτού εργαστείτε για την επιθετική εξόφληση οποιουδήποτε τύπου χρέους, βεβαιωθείτε ότι είστε ενημερωμένοι για τις πληρωμές σε όλους τους λογαριασμούς σας. Δεν σας ωφελεί να αγνοήσετε εντελώς τις πληρωμές για το ένα χρέος, ώστε να μπορείτε να εξοφλήσετε το άλλο. Όχι μόνο θα πέσει πίσω το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά θα κάνει επίσης πιο δύσκολη την κάλυψη και την αποπληρωμή του λογαριασμού σας.

Για να εξετάσουμε αν θα πληρώσουμε πρώτα τα φοιτητικά δάνεια ή τις πιστωτικές κάρτες, θα χρεώσουμε τα χρέη μεταξύ μας σε μερικές σημαντικές κατηγορίες αποπληρωμής. Ο «χαμένος» σε κάθε κατηγορία παίρνει έναν βαθμό. Το χρέος με τους περισσότερους πόντους στο τέλος είναι αυτό που πρέπει να πληρώσετε πρώτα. Αυτοί είναι οι παράγοντες αποπληρωμής που πρέπει να λάβετε υπόψη:

  • Συνέπειες της μη πληρωμής
  • Δυνατότητα ακύρωσης του χρέους
  • Ευελιξία αποπληρωμής
  • Ευκολία κάλυψης καθυστερημένων υπολοίπων
  • Το μακροπρόθεσμο κόστος του χρέους
  • Σύνολο υπολοίπων
  • Ευκολία δανεισμού ακόμη και με χρέος

Συνέπειες μη πληρωμής

Τόσο τα φοιτητικά δάνεια όσο και οι πιστωτικές κάρτες είναι ένας τύπος μη εξασφαλισμένου χρέους. Αυτό σημαίνει ότι δεν υπάρχει εγγύηση συνδεδεμένη με το χρέος, όπως με ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτων. Εάν καθυστερήσετε τις πληρωμές σας, ο πιστωτής ή ο δανειστής δεν μπορεί αυτόματα να ανακτήσει οποιοδήποτε από τα ακίνητά σας για να ικανοποιήσει το χρέος. Υπάρχει μια εξαίρεση στα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι ομοσπονδιακές επιστροφές φόρου σας μπορούν να διατηρηθούν για την ικανοποίηση των χρεοκοπημένων ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων.

Η μη πληρωμή και για τους δύο τύπους χρεών θα επηρεάσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Μετά από αρκετούς μήνες αναπάντητων πληρωμών, ο πιστωτής ή ο δανειστής μπορεί να προσλάβει έναν συλλέκτη χρέους τρίτων για να συνεχίσει το χρέος. Μπορείτε να μηνύσετε για ληξιπρόθεσμες οφειλές και η αγωγή μπορεί να οδηγήσει σε απόφαση εναντίον σας. Με την απόφαση, το δικαστήριο μπορεί να επιβάλει μισθολογικές διακοσμήσεις ή τραπεζικές εισφορές. Αυτή η διαδρομή συλλογής μπορεί να πραγματοποιηθεί με πιστωτικές κάρτες που έχουν καθυστερήσει ή πληρωμές φοιτητικών δανείων.

Η ετυμηγορία : Η πιθανότητα λήψης επιστροφών φόρου καθιστά τη μη καταβολή φοιτητικών δανείων ελαφρώς χειρότερη. Τα φοιτητικά δάνεια παίρνουν ένα σημείο σε αυτόν τον γύρο.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, πιστωτικές κάρτες: 0

Δυνατότητα ακύρωσης του χρέους

Μία από τις μεγαλύτερες διαφορές μεταξύ των φοιτητικών δανείων και των πιστωτικών καρτών είναι η σχετική ευκολία να εξοφληθεί το χρέος σε πτώχευση. Είναι πιθανό να εξοφληθεί το χρέος των φοιτητικών δανείων σε πτώχευση, αλλά το βάρος της απόδειξης είναι πιο δύσκολο. 

Πρέπει να αποδείξετε ότι η πληρωμή του χρέους θα σας έκανε να ζήσετε χαμηλότερο από το ελάχιστο βιοτικό επίπεδο, ότι δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε πληρωμές για ένα σημαντικό μέρος της περιόδου αποπληρωμής σας και ότι έχετε ήδη (ανεπιτυχώς) προσπαθήσει να εργαστείτε ένα πρόγραμμα πληρωμής με τον δανειστή σας. Αυτό το επίπεδο απόδειξης δεν είναι συνήθως απαραίτητο για την εκκαθάριση χρεών πιστωτικών καρτών σε πτώχευση.

Μερικά φοιτητικά δάνεια είναι επιλέξιμα για προγράμματα συγχώρεσης που θα ακυρώσουν μέρος ή όλο το χρέος. Αυτός ο τύπος διαγραφής χρέους δεν είναι διαθέσιμος με πιστωτικές κάρτες. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι εκδότες πιστωτικών καρτών μπορούν να ακυρώσουν ένα μέρος του υπολοίπου ως μέρος μιας συμφωνίας διακανονισμού που διαπραγματεύεστε.

Ωστόσο, αυτοί οι τύποι συμφωνιών διακανονισμού δεν είναι συνηθισμένοι, είναι κακοί για την πίστωσή σας και συνήθως γίνονται μόνο με λογαριασμούς πιστωτικών καρτών που έχουν λήξει. Εάν ο λογαριασμός σας είναι σε καλή κατάσταση, ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας δεν θα συνάψει συμφωνία διακανονισμού.

Η ετυμηγορία : Τα φοιτητικά δάνεια μπορούν να συγχωρεθούν και να εκπληρωθούν σε πτώχευση (σε ορισμένες περιπτώσεις) Οι πιστωτικές κάρτες χάνουν αυτήν την κατηγορία, καθώς οι μόνες επιλογές για την ακύρωση του χρέους – πτώχευση και διακανονισμός χρεών – είναι και οι δύο επιβλαβείς για το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 1

Ευελιξία αποπληρωμής

Οι επιλογές αποπληρωμής φοιτητικών δανείων είναι πολύ πιο ευέλικτες από αυτές που διατίθενται για πιστωτικές κάρτες. Οι δανειστές έχουν συχνά πολλαπλά σχέδια αποπληρωμής που μπορείτε να επιλέξετε με βάση την ικανότητά σας να πληρώνετε. Για παράδειγμα, οι περισσότεροι δανειστές προσφέρουν ένα σχέδιο αποπληρωμής βάσει εισοδήματος που μπορεί να κυμαίνεται με βάση το εισόδημα και τα έξοδά σας. Η ανεκτικότητα και η αναβολή είναι επίσης επιλογές που ο δανειστής σας μπορεί να επεκταθεί σε εσάς εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές σας ή εάν εγγραφείτε ξανά στο σχολείο.

Οι πιστωτικές κάρτες έχουν μια χαμηλή ελάχιστη πληρωμή που πρέπει να κάνετε κάθε μήνα για να διατηρήσετε την πιστωτική σας κάρτα σε καλή κατάσταση. Μπορείτε προαιρετικά να πληρώσετε περισσότερο από το ελάχιστο για να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας νωρίτερα.

Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε την ελάχιστη πληρωμή με πιστωτική κάρτα, δεν έχετε πολλές επιλογές. Ορισμένοι εκδότες πιστωτικών καρτών προσφέρουν προγράμματα δυσκολίας που μειώνουν το επιτόκιο και τη μηνιαία πληρωμή σας.

Δυστυχώς, αυτά τα προγράμματα είναι συχνά διαθέσιμα μόνο εάν έχετε ήδη καθυστερήσει στις πληρωμές σας. Η παροχή συμβουλών για καταναλωτική πίστη είναι μια άλλη επιλογή για τη διαχείριση των πληρωμών με πιστωτική κάρτα. Ωστόσο, μπορείτε να φιλήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες αντίο (τουλάχιστον προσωρινά) εάν εισαγάγετε ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών με έναν οργανισμό παροχής συμβουλών πιστωτικών.

Η ετυμηγορία : Τα φοιτητικά δάνεια έχουν περισσότερες επιλογές αποπληρωμής από τις οποίες μπορείτε να επιλέξετε ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση. Επειδή οι πιστωτικές κάρτες έχουν λιγότερο ευέλικτες επιλογές αποπληρωμής, πρέπει να τις εξοφλήσετε πρώτα.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 2

Προσαρμογή των καθυστερημένων υπολοίπων

Έχετε περισσότερες επιλογές για να καλύψετε τις καθυστερημένες πληρωμές φοιτητικών δανείων. Ο δανειστής σας ενδέχεται να μπορεί να εφαρμόσει αναδρομικά την ανοχή στον λογαριασμό σας και ουσιαστικά να ακυρώσει όλες τις προηγούμενες αναπάντητες πληρωμές σας.

Ο δανειστής μπορεί επίσης να είναι σε θέση να προσθέσει το οφειλόμενο ποσό πίσω στο δάνειο σας και να υπολογίσει εκ νέου τις μηνιαίες πληρωμές σας. Αν και αυτό μπορεί να σημαίνει υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές, αυτό σας προκαλεί.

Μόλις μείνετε πίσω στις πληρωμές με πιστωτική κάρτα, συνήθως θα πρέπει να πληρώσετε ολόκληρο το οφειλόμενο υπόλοιπο για να επαναφέρετε τον λογαριασμό σας σε κυκλοφορία. Επίσης, όταν ο λογαριασμός της πιστωτικής σας κάρτας χρεωθεί, δεν υπάρχει επιλογή να τον επαναφέρετε ξανά και να συνεχίσετε με τις πληρωμές. Με την προεπιλογή φοιτητικού δανείου, ο δανειστής σας μπορεί να σας επιτρέψει να αποκαταστήσετε το δάνειο για να το επαναφέρετε ξανά.

Η ετυμηγορία : Δεδομένου ότι είναι πιο δύσκολο να καλύψουν τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών που έχουν λήξει στο παρελθόν και οι εκδότες πιστωτικών καρτών είναι λιγότερο επιεικείς, θα πρέπει πρώτα να απαλλαγείτε από αυτά τα υπόλοιπα.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 3

Ποιο χρέος κοστίζει περισσότερο

Τα επιτόκια πιστωτικών καρτών είναι συνήθως υψηλότερα από τα επιτόκια δανείου σπουδαστών που σημαίνει ότι αυτό το χρέος είναι ακριβότερο. Για παράδειγμα, ένα φοιτητικό δάνειο 10.000 $ με 6,8% APR που καταβλήθηκε για 20 χρόνια θα κόστιζε τόκο 8.321 $. Ένα υπόλοιπο 10.000 $ στην πιστωτική κάρτα με 17% ΣΕΠΕ που πληρώθηκε για 20 χρόνια θα κόστιζε τόκο 25.230 $! Και αυτό προϋποθέτει ότι και τα δύο επιτόκια παραμένουν σταθερά κατά τη διάρκεια αυτής της χρονικής περιόδου. Το μακροπρόθεσμο κόστος επιτοκίου αυξάνεται εάν αυξηθούν τα επιτόκια.

Μπορεί να υπάρχει κάπως ανοδική στην πληρωμή χρέους φοιτητικών δανείων – φορολογικά οφέλη. Οι τόκοι φοιτητικού δανείου είναι μια έκπτωση φόρου πάνω από τη γραμμή που σημαίνει ότι μπορείτε να λάβετε την έκπτωση ακόμα κι αν δεν αναφέρετε τις εκπτώσεις σας. Ο φορολογικός σας προμηθευτής και μπορεί να σας δώσει περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το πώς ο τόκος των φοιτητικών δανείων μπορεί να ωφελήσει τους φόρους σας.

Οι τόκοι της πιστωτικής κάρτας δεν εκπίπτουν από τον φόρο, εκτός εάν έχετε χρησιμοποιήσει πιστωτική κάρτα αποκλειστικά για έξοδα εκπαίδευσης. Θα πρέπει να τηρείτε λεπτομερή αρχεία σχετικά με τον τρόπο χρήσης της πιστωτικής σας κάρτας και το ποσό των τόκων που πληρώνετε κάθε χρόνο.

Η ετυμηγορία : Οι πιστωτικές κάρτες κοστίζουν περισσότερο τόκο και δεν υπάρχει κανένα όφελος για την πληρωμή του τόκου. Οι πιστωτικές κάρτες χάνουν αυτό.

Φοιτητικά δάνεια : 1, Πιστωτικές κάρτες: 4

Συνολικό ποσό κάθε χρέους

Είναι συνήθως πιο εύκολο να εξοφλήσετε τα υπόλοιπα της πιστωτικής σας κάρτας, επειδή είναι πιθανώς χαμηλότερα από τα υπόλοιπα των φοιτητικών σας δανείων. Εάν θέλετε να απορρίψετε γρήγορα τα χρέη, εστιάζοντας στην αποπληρωμή της πιστωτικής σας κάρτας θα σας επιτρέψει να χτυπήσετε μερικούς λογαριασμούς γρήγορα. Με αυτόν τον τρόπο, έχετε λιγότερες πληρωμές για να κάνετε κάθε μήνα.

Η ετυμηγορία : Όσον αφορά το μέγεθος του χρέους, είναι ισοπαλία δεδομένου ότι εξαρτάται από το μέγεθος του υπολοίπου σας με κάθε χρέος. Κανένα χρέος δεν έχει νόημα.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 4

Πώς οι δανειστές αντιλαμβάνονται το χρέος

Το χρέος φοιτητικών δανείων θεωρείται συχνά «καλό χρέος» επειδή το χρέος φοιτητικών δανείων μπορεί να υποδηλώνει μια επένδυση στο μέλλον σας. Αυτό δείχνει ότι έχετε αποκτήσει ένα επίπεδο εκπαίδευσης που θα σας επιτρέψει να κερδίσετε περισσότερα χρήματα. Όταν ψάχνετε για ένα νέο δάνειο ή πιστωτική κάρτα, το χρέος φοιτητικών δανείων δεν θα μετράει τόσο πολύ εναντίον σας όσο το χρέος πιστωτικών καρτών, το οποίο θεωρείται κακό χρέος.

Αυτό δεν σημαίνει ότι το χρέος φοιτητικών δανείων δεν θα σας βλάψει ποτέ. Είναι πιθανό να έχετε τόσο μεγάλο ποσό χρέους φοιτητικών δανείων που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικές υποχρεώσεις. Ωστόσο, οι δανειστές είναι λίγο πιο επιεικείς με το χρέος φοιτητικών δανείων από ό, τι με το χρέος πιστωτικών καρτών όταν πρόκειται για την έγκρισή σας για μεγάλα δάνεια όπως στεγαστικό δάνειο ή αυτοκίνητο.

Η ετυμηγορία : Οι πιστωτικές κάρτες χάνουν αυτόν τον γύρο, καθώς είναι πιο δύσκολο να εγκριθούν για νέες πιστωτικές κάρτες ή δάνεια με χρέη πιστωτικών καρτών.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 5

Ποιο χρέος πρέπει να εξοφλήσετε πρώτα

Σε σύγκριση με τις πιστωτικές κάρτες, ο μόνος λόγος για την πρώτη αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων σας είναι να αποφευχθεί η χρεοκοπία του δανείου που μπορεί να οδηγήσει στη λήψη των επιστροφών φόρου σας. Ωστόσο, όσον αφορά το κόστος του χρέους, τις επιλογές αποπληρωμής και άλλους σημαντικούς παράγοντες, η εξόφληση των πιστωτικών σας καρτών είναι πιο επωφελής. Μόλις χτυπήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, μπορείτε να εφαρμόσετε όλες τις πληρωμές για να απαλλαγείτε από τα φοιτητικά σας δάνεια.

Betala av studielån först eller kreditkort

Betala av studielån först eller kreditkort

Studielån och kreditkort är två av de mest använda skuldtyperna – och två av de svåraste att betala tillbaka. Att fokusera på en skuld i taget är det mest effektiva sättet att betala av flera skulder. Med den här strategin gör du stora, engångsbetalningar till bara en specifik skuld och minimibetalningar på alla andra. Att räkna ut om man ska betala studielån eller kreditkort först kan vara svårt.

Innan du arbetar för att aggressivt betala av någon typ av skuld, se till att du är aktuell med betalningarna på alla dina konton. Det gagnar dig inte att helt ignorera betalningar på en skuld så att du kan betala av den andra. Inte bara kommer det att skada din kreditpoäng, utan det kommer också att göra det svårare att komma ikapp och betala ditt konto.

För att överväga om vi ska betala studielån eller kreditkort först sätter vi skulden mot varandra i några viktiga återbetalningskategorier. “Förloraren” i varje kategori får en poäng. Skulden med flest poäng i slutet är den du bör betala först. Det här är återbetalningsfaktorerna att tänka på:

  • Konsekvenser av att inte betala
  • Möjlighet att få skulden annullerad
  • Flexibilitet för återbetalning
  • Lätt att komma ikapp på förfallna saldon
  • Den långsiktiga kostnaden för skulden
  • Totala saldon
  • Lätt att låna även med skuld

Konsekvenser som inte betalas

Både studielån och kreditkort är en typ av osäker skuld. Detta innebär att det inte finns några säkerheter bundna till skulden som med en inteckning eller billån. Om du hamnar efter med dina betalningar kan borgenären eller långivaren inte automatiskt återta någon av din egendom för att betala skulden. Det finns ett undantag från federala studielån. I vissa fall kan dina federala skatteåterbäringar hållas för att tillgodose fallisserade federala studielån.

Bristande betalning på båda typerna av skuld påverkar din kreditpoäng. Efter flera månaders missade betalningar kan borgenären eller långivaren anställa en tredje parts inkasso för att driva skulden. Du kan stämmas för förfallna skulder och rättegången kan leda till en dom mot dig. Med domen kan domstolen bevilja en lönegarnering eller bankavgift. Denna insamlingsväg kan ske med förfallna kreditkort eller studielån.

Bedömningen : Möjligheten att få skatteåterbäringar gör försummelsen av studielån något värre. Studielån får poäng i den här omgången.

Poängen : Studentlån: 1, Kreditkort: 0

Möjlighet att annullera skulden

En av de största skillnaderna mellan studielån och kreditkort är den relativa lättheten att få skulden täckt i konkurs. Det är möjligt att låta studielånet gå i konkurs, men bevisbördan är hårdare. 

Du måste bevisa att betalning av skulden skulle få dig att leva lägre än minsta levnadsstandard, att du inte kan betala för en betydande del av din återbetalningsperiod och att du redan (utan framgång) har försökt arbeta ut en betalningsplan med din långivare. Denna bevisnivå är vanligtvis inte nödvändig för att kreditkortsskulden ska kunna betalas i konkurs.

Vissa studielån är berättigade till förlåtelseprogram som tar bort en del eller hela skulden. Denna typ av skuldförlåtelse är inte tillgänglig med kreditkort. I vissa fall kan kreditkortsutgivare annullera en del av det utestående saldot som en del av ett förlikningsavtal som du förhandlar om.

Dessa typer av avvecklingsavtal är dock inte vanliga, de är dåliga för din kredit och görs vanligtvis endast med förfallna kreditkortskonton. Om ditt konto har god status kommer din kreditkortsutgivare inte att hålla ett förlikningsavtal.

Domen : Studielån kan förlåtas och beviljas i konkurs (i vissa situationer). Kreditkort förlorar denna kategori eftersom de enda alternativen för att annullera skulden – konkurs och skuldavräkning – båda är skadliga för din kreditpoäng.

Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 1

Återbetalningsflexibilitet

Alternativ för återbetalning av studielån är mycket mer flexibla än de som finns tillgängliga för kreditkort. Långivare har ofta flera återbetalningsplaner som du kan välja baserat på din betalningsförmåga. Till exempel erbjuder de flesta långivare en inkomstbaserad återbetalningsplan som kan variera baserat på dina inkomster och kostnader. Tålamod och uppskjutande är också alternativ som din långivare kan utvidga till dig om du inte kan göra dina betalningar eller om du anmäler dig till skolan igen.

Kreditkort har en låg lägsta betalning som du måste göra varje månad för att hålla ditt kreditkort i gott skick. Du kan valfritt betala mer än det minsta för att betala ditt saldo tidigare.

Om du inte har råd med din minsta kreditkortsbetalning har du inte så många alternativ. Vissa kreditkortsutgivare erbjuder svårighetsprogram som sänker din ränta och månadsbetalning.

Tyvärr är dessa program ofta bara tillgängliga om du redan har kommit bakom dina betalningar. Konsumentkreditrådgivning är ett annat alternativ för att hantera dina kreditkortsbetalningar. Du kan dock kyssa dina kreditkort adjö (åtminstone tillfälligt) om du går in i en skuldhanteringsplan med en kreditrådgivningsbyrå.

Bedömningen : Studielån har fler återbetalningsalternativ som du kan välja beroende på din ekonomiska status. Eftersom kreditkort har mindre flexibla återbetalningsalternativ bör du betala dem först.

Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 2

Komma ikapp på förfallna saldon

Du har fler alternativ för att komma ikapp med förfallna studielånbetalningar. Din långivare kan eventuellt använda retroaktivitet på ditt konto och i princip avbryta alla dina tidigare missade betalningar.

Långivaren kanske också kan lägga tillbaka det förfallna beloppet i ditt lån och räkna om dina månatliga betalningar. Även om detta kan betyda högre månatliga betalningar, får det dig att komma ikapp.

När du har hamnat efter på dina kreditkortsbetalningar måste du vanligtvis betala hela det förfallna saldot för att få ditt konto aktuellt igen. När ditt kreditkortskonto har debiterats finns det inget alternativ att återställa det nuvarande och fortsätta med betalningar. Med standardlån som standard kan din långivare låta dig rehabilitera ditt lån för att få det löpt igen.

Bedömningen : Eftersom det är svårare att komma ikapp med förfallna kreditkortsaldon och kreditkortsutgivare är mindre skonsamma, bör du först bli av med dessa saldon.

Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 3

Vilken skuld kostar mer

Kreditkortsräntor är vanligtvis högre än studielånräntorna, vilket innebär att denna skuld är dyrare. Till exempel skulle ett 10 000 $ studielån till 6,8 procent APR betalt över 20 år kosta 8 321 $ i ränta. En kreditkortsaldo på 10 000 USD med 17 procent APR som betalats över 20 år skulle kosta 25 230 USD i ränta! Och det förutsätter att båda räntorna förblir fasta under den tiden. De långsiktiga räntekostnaderna stiger om räntorna stiger.

Det kan vara något uppåtriktat att betala studielånsskulder – skattefördelar. Studielånets ränta är ett skatteavdrag över linjen vilket innebär att du kan ta avdraget även om du inte specificerar dina avdrag. Din skatteförberedare och kan ge dig mer information om hur studielånets ränta kan gynna dina skatter.

Kreditkortsränta är inte avdragsgill om du inte har använt ett kreditkort enbart för utbildningskostnader. Du måste föra detaljerade register över hur du har använt ditt kreditkort och hur mycket ränta du betalar varje år.

Bedömningen : Kreditkort kostar mer ränta och det finns ingen fördelar med att betala räntan. Kreditkort förlorar den här.

Studielån : 1, Kreditkort: 4

Totalt belopp för varje skuld

Det är vanligtvis lättare att betala dina kreditkortsaldon eftersom de sannolikt är lägre än saldona på dina studielån. Om du vill slå ut skulder snabbt kan du snabbt slå ut några konton genom att fokusera på att betala ditt kreditkort. På det sättet har du färre betalningar att göra varje månad.

Bedömningen : När det gäller skuldens storlek är det oavgjort eftersom det beror på storleken på ditt saldo med varje skuld. Varken skulden får poäng.

Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 4

Hur långivare upplever skulden

Studielåneskuld betraktas ofta som en “bra skuld” eftersom studielåneskuld kan indikera en investering i din framtid. Det indikerar att du har fått en utbildningsnivå som gör att du kan tjäna mer pengar. När du letar efter ett nytt lån eller kreditkort kommer studielånskuld inte att räknas lika tungt mot dig som kreditkortsskuld, vilket anses vara en dålig skuld.

Det är inte att säga att studielånskuld aldrig kommer att skada dig. Det är möjligt att ha så hög studielånskuld att du inte har råd med några ytterligare låneförpliktelser. Långivare är dock lite lättare med studielåneskuld än med kreditkortsskuld när det gäller att godkänna dig för större lån som en inteckning eller billån.

Bedömningen : Kreditkort förlorar den här omgången eftersom det är svårare att bli godkänd för nya kreditkort eller lån med kreditkortsskuld.

Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 5

Vilken skuld du ska betala först

Jämfört med kreditkort är det enda skälet för att betala dina studielån först att undvika en lånefall som kan leda till att dina skatteåterbetalningar tas. Men när det gäller skuldkostnader, återbetalningsalternativ och andra viktiga faktorer är det mer fördelaktigt att betala av dina kreditkort. När du har slagit ut din kreditkortsskuld kan du tillämpa alla betalningar för att bli av med dina studielån.

Najprej odplačajte študentska posojila ali kreditne kartice

Najprej odplačajte študentska posojila ali kreditne kartice

Študentska posojila in kreditne kartice so dve najpogosteje zadolženi vrsti in dve najtežji za odplačilo. Osredotočanje na en dolg naenkrat je najučinkovitejši način za poplačilo več dolgov. Z uporabo te strategije boste plačali velika pavšalna plačila samo enemu dolgu in minimalna plačila vsem ostalim. Ugotoviti, ali najprej odplačati študentska posojila ali kreditne kartice, je težko.

Preden si prizadevate za agresivno odplačevanje katere koli vrste dolga, se prepričajte, da ste trenutno seznanjeni s plačili na vseh svojih računih. Ne koristi vam, če popolnoma ignorirate plačila enega dolga, da boste lahko odplačali drugega. Ne samo, da bo zaostajanje škodovalo vaši kreditni oceni, ampak bo tudi otežilo dohitevanje in izplačilo računa.

Če želimo razmisliti, ali bomo najprej plačali študentska posojila ali kreditne kartice, bomo dolgove razporedili med seboj v nekaj pomembnih kategorijah odplačevanja. “Loser” v vsaki kategoriji dobi točko. Dolg z največ točkami na koncu je tisti, ki ga morate najprej plačati. Upoštevajte naslednje dejavnike odplačevanja:

  • Posledice neplačila
  • Sposobnost odpovedi dolga
  • Prožnost odplačevanja
  • Enostavnost dohitevanja zapadlih plačil
  • Dolgoročni stroški dolga
  • Skupna stanja
  • Enostavnost zadolževanja tudi z dolgom

Posledice neplačila

Tako študentska posojila kot kreditne kartice so vrsta nezavarovanega dolga. To pomeni, da ni nobenega zavarovanja, vezanega na dolg, kot pri hipoteki ali posojilu za avto. Če zaostajate pri plačilih, upnik ali posojilodajalec ne more samodejno prevzeti nobenega vašega premoženja za poplačilo dolga. Izjema so zvezna študentska posojila. V nekaterih primerih se lahko zadržijo vaša vračila davka za poravnavo neplačanih zveznih študentskih posojil.

Neplačilo obeh vrst dolga bo vplivalo na vašo kreditno sposobnost. Po nekaj mesecih zgrešenih plačil lahko upnik ali posojilodajalec za izterjavo dolga najame tretjega izterjevalca dolga. Lahko vas tožijo zaradi zapadlih dolgov in tožba lahko privede do sodbe proti vam. S sodbo lahko sodišče odobri odvzem plač ali bančno dajatev. Ta pot zbiranja se lahko zgodi pri zapadlih kreditnih karticah ali plačilih študentskega posojila.

Sodba : Možnost vračila davkov nekoliko poslabša neplačevanje študentskih posojil. Študentska posojila dobijo točko v tem krogu.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 0

Sposobnost odpovedi dolga

Ena največjih razlik med študentskimi posojili in kreditnimi karticami je sorazmerna enostavnost odpisa dolga v stečaju. Možno je, da se dolg študentskega posojila odpravi v stečaju, vendar je dokazno breme težje. 

Dokazati morate, da bi plačilo dolga povzročilo, da bi živeli nižje od najnižjega življenjskega standarda, da ne bi mogli plačevati za velik del odplačilnega obdobja in da ste že (neuspešno) poskušali delati pri posojilodajalcu določite načrt plačil. Ta raven dokazov običajno ni potrebna za odpis dolga s kreditne kartice v stečaju.

Nekatera študentska posojila so primerna za programe odpuščanja, ki bodo odpravili del ali celoten dolg. Ta vrsta odpusta dolga ni na voljo pri kreditnih karticah. V nekaterih primerih lahko izdajatelji kreditnih kartic prekličejo del neporavnanega stanja v okviru sporazuma o poravnavi, za katerega se dogovorite.

Vendar te vrste pogodb o poravnavi niso pogoste, škodujejo vašemu kreditnemu stanju in so običajno sklenjene samo z računi kreditnih kartic, ki zapadejo v plačilo. Če je vaš račun v dobrem stanju, izdajatelj vaše kreditne kartice ne bo sklenil pogodbe o poravnavi.

Razsodba : Študentska posojila se lahko odpustijo in razrešijo v stečaju (v nekaterih primerih). Kreditne kartice izgubijo to kategorijo, saj sta edini možnosti za preklic dolga – stečaj in poravnava – škodljivi za vašo kreditno sposobnost.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 1

Prilagodljivost odplačevanja

Možnosti odplačevanja študentskega posojila so veliko bolj prilagodljive kot tiste, ki so na voljo za kreditne kartice. Posojilodajalci imajo pogosto več plačilnih načrtov, ki jih lahko izberete glede na svojo plačilno sposobnost. Na primer, večina posojilodajalcev ponuja načrt odplačevanja na podlagi dohodka, ki lahko niha glede na vaše prihodke in odhodke. Strpnost in odlog sta tudi možnosti, ki vam jih lahko da posojilodajalec, če plačil ne morete izvesti ali če se znova vpišete v šolo.

Kreditne kartice imajo minimalno minimalno plačilo, ki ga morate opraviti vsak mesec, da ohranite kreditno kartico v dobrem stanju. Po želji lahko plačate več kot minimalno, da prej izplačate stanje.

Če si ne morete privoščiti minimalnega plačila s kreditno kartico, nimate prav veliko možnosti. Nekateri izdajatelji kreditnih kartic ponujajo težave, ki znižujejo vašo obrestno mero in mesečno plačilo.

Na žalost so ti programi pogosto na voljo samo, če ste že zaostali pri plačilih. Svetovanje o potrošniških kreditih je še ena možnost upravljanja plačil s kreditno kartico. Vendar se lahko s kreditnimi karticami poljubite (vsaj začasno), če v kreditno svetovalno agencijo vnesete načrt upravljanja dolgov.

Razsodba : Študentska posojila imajo več možnosti odplačevanja, med katerimi lahko izbirate glede na vaše finančno stanje. Ker imajo kreditne kartice manj prilagodljive možnosti odplačevanja, jih morate najprej odplačati.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 2

Dohitevanje zapadlih plačil

Imate več možnosti, kako nadoknaditi zapadlost študentskega posojila. Vaš posojilodajalec bo morda lahko za nazaj uporabil odpoved na vaš račun in v bistvu preklical vsa predhodno zgrešena plačila.

Posojilodajalec bo morda lahko zapadli znesek dodal nazaj na vaše posojilo in preračunal mesečna plačila. Čeprav to lahko pomeni višja mesečna plačila, vas vseeno ujame.

Ko zaostanete pri plačilih s kreditno kartico, boste običajno morali plačati celotno zapadlo stanje, da bo račun spet aktualen. Ko je vaš račun kreditne kartice bremenjen, ga ni več mogoče obnoviti in nadaljevati s plačili. V primeru privzetega posojila za posojilo vam lahko posojilodajalec dovoli sanacijo posojila, da bo ponovno aktualno.

Razsodba : Ker je težje nadoknaditi zapadla stanja na kreditnih karticah in so izdajatelji kreditnih kartic manj popustljivi, bi se jih morali najprej znebiti.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 3

Kateri dolg stane več

Obrestne mere za kreditne kartice so običajno višje od obrestnih mer za študentsko posojilo, kar pomeni, da je ta dolg dražji. Na primer, študentsko posojilo v višini 10,8 dolarja z 6,8-odstotnim APR, plačanim v 20 letih, bi stalo 8.321 dolarjev obresti. Stanje na kreditni kartici v višini 10.000 USD pri 17-odstotnem APR, plačanem v 20 letih, bi stalo 25.230 USD obresti! In to ob predpostavki, da ostaneta obrestni meri v tem časovnem obdobju nespremenjeni. Dolgoročni obrestni stroški se povišajo, če se obrestne mere povečajo.

Pri plačilu dolga za študentsko posojilo je lahko nekoliko obrnjeno – davčne ugodnosti. Obresti za študentsko posojilo so nadpovprečni odbitek davka, kar pomeni, da lahko odbitek izkoristite tudi, če odbitkov ne razčlenite. Vaš davčni pripravljavec in vam lahko da več informacij o tem, kako obresti za študentsko posojilo lahko koristijo vašim davkom.

Obresti na kreditne kartice niso davčno priznane, razen če ste kreditno kartico uporabljali izključno za stroške izobraževanja. Morali boste voditi podrobne evidence o tem, kako ste uporabili kreditno kartico, in znesku obresti, ki jih plačujete vsako leto.

Razsodba : Kreditne kartice stanejo več obresti in plačilo obresti nima nobene koristi. Kreditne kartice to izgubijo.

Študentska posojila : 1, kreditne kartice: 4

Skupni znesek vsakega dolga

Običajno je lažje izplačati stanje na kreditnih karticah, ker je verjetno nižje od stanja na študentskih posojilih. Če želite hitro izločiti dolgove, boste s poudarkom na izplačilu kreditne kartice omogočili hitro izločitev nekaterih računov. Tako imate vsak mesec manj plačil.

Razsodba : Ko gre za velikost dolga, je to neenako, saj je odvisno od velikosti vašega stanja pri posameznem dolgu. Niti dolg ne dobi točke.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 4

Kako posojilodajalci dojemajo dolg

Dolg študentskega posojila se pogosto šteje za “dober dolg”, ker dolg študentskega posojila lahko pomeni naložbo v vašo prihodnost. Označuje, da ste pridobili raven izobrazbe, ki vam bo omogočila, da zaslužite več denarja. Ko iščete novo posojilo ali kreditno kartico, vam dolg študentskega posojila ne bo štel tako močno kot dolg kreditne kartice, kar velja za slab dolg.

To še ne pomeni, da vam dolg študentskega posojila ne bo nikoli škodoval. Možno je, da imate tako visok znesek dolga študentskega posojila, da si ne morete privoščiti dodatnih obveznosti glede posojila. Vendar pa so posojilodajalci nekoliko bolj prizanesljivi do dolga študentskega posojila kot do dolga kreditne kartice, ko vas odobrijo za večja posojila, kot je hipoteka ali posojilo za avto.

Razsodba : Kreditne kartice izgubijo ta krog, saj je težje dobiti odobritev za nove kreditne kartice ali posojila z dolgom na kreditni kartici.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 5

Kateri dolg bi morali najprej odplačati

V primerjavi s kreditnimi karticami je edini razlog, da najprej odplačate študentska posojila, da se izognete neplačilu posojila, ki lahko privede do vračila davka. Ko pa gre za stroške dolga, možnosti odplačevanja in druge pomembne dejavnike, je odplačilo kreditnih kartic bolj koristno. Ko izničite dolg na kreditni kartici, lahko vsa plačila uporabite za odpravo študentskih posojil.

Выплата студенческой ссуды первой или кредитной картой

Выплата студенческой ссуды первой или кредитной картой

Студенческие ссуды и кредитные карты – это два наиболее распространенных типа долгов и два из них, которые труднее всего погасить. Сосредоточение внимания на одном долге за раз – самый эффективный способ погасить несколько долгов. Используя эту стратегию, вы будете производить крупные единовременные выплаты только по одному конкретному долгу и минимальные выплаты по всем остальным. Определить, выплачивать ли сначала студенческие ссуды или кредитные карты, может быть непросто.

Прежде чем приступить к активному погашению любого типа долга, убедитесь, что у вас есть текущие платежи по всем своим счетам. Вам не выгодно полностью игнорировать платежи по одному долгу, чтобы вы могли погасить другой. Отставание не только повредит вашему кредитному рейтингу, но также затруднит наверстывание и погашение вашего счета.

Чтобы решить, платить ли в первую очередь студенческие ссуды или кредитные карты, мы сопоставим долги друг с другом по нескольким важным категориям погашения. «Проигравший» в каждой категории получает балл. Долг с наибольшим количеством баллов в конце – это тот долг, который вы должны выплатить в первую очередь. Следует учитывать следующие факторы погашения:

  • Последствия неуплаты
  • Возможность аннулирования долга
  • Гибкость погашения
  • Легкость погашения просроченных остатков
  • Долгосрочная стоимость долга
  • Итого остатки
  • Легкость заимствования даже в долг

Последствия неплатежа

И студенческие ссуды, и кредитные карты являются разновидностью необеспеченного долга. Это означает, что к долгу не привязан залог, как ипотека или автокредит. Если вы задерживаете свои платежи, кредитор или кредитор не может автоматически вернуть в собственность какую-либо вашу собственность для погашения долга. Исключение составляют федеральные студенческие ссуды. В некоторых случаях возврат федеральных налогов может быть удержан для погашения неисполненных федеральных студенческих ссуд.

Невыплата по обоим типам долга повлияет на ваш кредитный рейтинг. После нескольких месяцев пропущенных платежей кредитор или кредитор может нанять стороннего сборщика долгов для погашения долга. Вам могут предъявить иск за просроченные долги, и судебный процесс может привести к вынесению судебного решения против вас. Решением суд может назначить удержание заработной платы или банковский сбор. Этот способ получения может происходить с просроченными кредитными картами или платежами по студенческому кредиту.

Вердикт : возможность возврата налогов несколько усугубляет невыплату студенческих ссуд. Студенческие ссуды получают балл в этом раунде.

Оценка : Студенческие ссуды: 1, Кредитные карты: 0

Возможность погашения долга

Одно из самых больших различий между студенческими ссудами и кредитными картами – это относительная легкость погашения долга при банкротстве. Возможно погасить задолженность по студенческому кредиту в случае банкротства, но бремя доказательства более жесткое. 

Вы должны доказать, что выплата долга приведет к тому, что вы будете жить ниже минимального уровня жизни, что вы не сможете производить платежи в течение значительной части периода погашения и что вы уже (безуспешно) пытались работать из плана платежей с вашим кредитором. Этот уровень доказательств обычно не требуется для погашения долга по кредитной карте при банкротстве.

Некоторые студенческие ссуды имеют право на программы прощения, которые полностью или частично аннулируют задолженность. Этот тип прощения долга недоступен для кредитных карт. В некоторых случаях эмитенты кредитных карт могут аннулировать часть непогашенного остатка в рамках мирового соглашения, которое вы заключаете.

Однако такие типы соглашений об урегулировании не распространены, плохо сказываются на вашей кредитной истории и обычно заключаются только с просроченными счетами кредитной карты. Если у вашего аккаунта хорошая репутация, эмитент вашей кредитной карты не будет заключать мировое соглашение.

Вердикт : студенческие ссуды могут быть прощены и погашены в случае банкротства (в определенных ситуациях). Кредитные карты теряют эту категорию, поскольку единственные возможности списания долга – банкротство и урегулирование долга – вредны для вашего кредитного рейтинга.

Оценка : Студенческие кредиты: 1, Кредитные карты: 1

Гибкость погашения

Варианты погашения студенческого кредита гораздо более гибкие, чем те, которые доступны для кредитных карт. У кредиторов часто есть несколько планов погашения, которые вы можете выбрать в зависимости от вашей платежеспособности. Например, большинство кредиторов предлагают план погашения, основанный на доходе, который может меняться в зависимости от ваших доходов и расходов. Воздержание и отсрочка также являются вариантами, которые ваш кредитор может предоставить вам, если вы не можете производить платежи или если вы снова записываетесь в школу.

Кредитные карты имеют низкий минимальный платеж, который вы должны делать каждый месяц, чтобы ваша кредитная карта оставалась в хорошем состоянии. При желании вы можете заплатить больше минимума, чтобы погасить свой баланс раньше.

Если вы не можете позволить себе минимальный платеж по кредитной карте, у вас не так много вариантов. Некоторые эмитенты кредитных карт предлагают специальные программы, которые снижают процентную ставку и ежемесячный платеж.

К сожалению, эти программы часто доступны только в том случае, если вы уже задержали платежи. Консультации по потребительскому кредиту – еще один вариант управления платежами по кредитной карте. Тем не менее, вы можете поцеловать свои кредитные карты на прощание (по крайней мере, временно), если войдете в план управления долгом с кредитным консультационным агентством.

Вердикт : у студенческих ссуд есть больше вариантов погашения, которые вы можете выбрать в зависимости от вашего финансового положения. Поскольку кредитные карты имеют менее гибкие варианты погашения, вам следует сначала погасить их.

Оценка : Студенческие кредиты: 1, Кредитные карты: 2

Погашение просроченной задолженности

У вас есть больше возможностей для выплаты просроченных платежей по студенческому кредиту. Ваш кредитор может иметь возможность задним числом применить отсрочку к вашей учетной записи и по существу отменить все ваши ранее пропущенные платежи.

Кредитор также может добавить просроченную сумму обратно в вашу ссуду и пересчитать ваши ежемесячные платежи. Хотя это может означать более высокие ежемесячные платежи, вас наверняка поймают.

Если вы задерживаете платежи по кредитной карте, вам, как правило, придется выплатить всю просроченную задолженность, чтобы ваш счет снова стал текущим. Кроме того, после списания средств с вашего счета кредитной карты нет возможности восстановить его и продолжить платежи. В случае дефолта по студенческому кредиту ваш кредитор может разрешить вам восстановить ссуду, чтобы она снова стала актуальной.

Вердикт : поскольку сложнее догнать просроченные остатки по кредитным картам, а эмитенты кредитных карт менее снисходительны, вам следует сначала избавиться от этих остатков.

Оценка : Студенческие кредиты: 1, Кредитные карты: 3

Какой долг стоит дороже

Процентные ставки по кредитным картам обычно выше, чем процентные ставки по студенческим кредитам, что означает, что этот долг дороже. Например, студенческая ссуда в размере 10 000 долларов под 6,8 процента годовых, выплачиваемая в течение 20 лет, будет стоить 8 321 доллар в виде процентов. Баланс по кредитной карте в размере 10 000 долларов с выплатой 17 процентов годовых в течение 20 лет будет стоить 25 230 долларов в виде процентов! И это при условии, что обе процентные ставки останутся фиксированными в течение этого периода времени. Стоимость долгосрочных процентов возрастает, если процентные ставки увеличиваются.

У выплаты долга по студенческому кредиту может быть несколько положительных сторон – налоговые льготы. Проценты по студенческому кредиту – это сверхстрочный налоговый вычет, который означает, что вы можете получить вычет, даже если вы не перечисляете свои вычеты. Ваш составитель налоговой декларации и может предоставить вам дополнительную информацию о том, как проценты по студенческому кредиту могут принести пользу вашим налогам.

Проценты по кредитной карте не подлежат налогообложению, если вы не использовали кредитную карту исключительно для оплаты расходов на образование. Вам нужно будет вести подробные записи о том, как вы использовали свою кредитную карту, и о сумме процентов, которые вы платите каждый год.

Вердикт : кредитные карты стоят больше процентов, и выплата процентов не дает дополнительных преимуществ. Кредитные карты теряют эту.

Студенческие ссуды : 1, Кредитные карты: 4

Общая сумма каждого долга

Как правило, легче погасить остаток по кредитной карте, потому что он, вероятно, меньше остатка по студенческим ссудам. Если вы хотите быстро погасить долги, сосредоточение внимания на выплате кредитной карты позволит вам быстро погасить некоторые счета. Таким образом, у вас будет меньше ежемесячных платежей.

Вердикт : когда дело доходит до размера долга, это ничья, поскольку он зависит от размера вашего баланса по каждому долгу. Ни один долг не имеет смысла.

Оценка : Студенческие кредиты: 1, Кредитные карты: 4

Как кредиторы воспринимают долг

Задолженность по студенческой ссуде часто считается «хорошей задолженностью», потому что задолженность по студенческой ссуде может указывать на вложение в ваше будущее. Это означает, что вы получили образование, которое позволит вам зарабатывать больше денег. Когда вы ищете новую ссуду или кредитную карту, задолженность по студенческой ссуде не будет засчитываться против вас так же сильно, как задолженность по кредитной карте, которая считается безнадежной.

Это не значит, что задолженность по студенческому кредиту никогда не повредит вам. Возможно, задолженность по студенческому кредиту настолько высока, что вы не можете позволить себе никаких дополнительных обязательств по кредиту. Однако кредиторы несколько более снисходительны к задолженности по студенческой ссуде, чем к задолженности по кредитной карте, когда дело доходит до утверждения вам крупных ссуд, таких как ипотека или автокредит.

Вердикт : кредитные карты проигрывают в этом раунде, поскольку сложнее получить одобрение для новых кредитных карт или ссуд с задолженностью по кредитной карте.

Оценка : Студенческие кредиты: 1, Кредитные карты: 5

Какой долг вам следует погасить в первую очередь

По сравнению с кредитными картами, единственная причина для выплаты студенческой ссуды в первую очередь – это избежать дефолта по кредиту, который может привести к возмещению налогов. Однако когда дело доходит до стоимости долга, вариантов погашения и других важных факторов, выплата по кредитной карте более выгодна. Как только вы погасите задолженность по кредитной карте, вы можете направить все платежи на погашение студенческих ссуд.