Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nad 40 ° C a malú alebo žiadnu dôchodkového sporenia? Ešte nie je neskoro.
Ak ste jedným z miliónov Američanov, ktorí sú na druhej strane 40 a napriek tomu nemajú podstatný pre odchod do dôchodku hniezdo vajec, nezúfajte. Nie je to príliš neskoro, ale je potrebné vykonať niektoré stratégie, ktoré vás postaví späť na trať.
Odhadnúť, koľko budete potrebovať v dôchodku
Odhadnúť zhruba koľko peňazí budete musieť žiť v dôchodku. Nechápte zapadol konfliktnými radu o tom, ako vypočítať sumu.
Približný údaj je dobrým východiskovým miestom. Zoberme si pomocou kalkulačky pre odchod do dôchodku, ktorý vám pomôže určiť, koľko budete musieť mať na svojom mieste.
Spočítajte si zdroje príjmov
Akonáhle budete mať predstavu o tom, koľko budete potrebovať pre odchod do dôchodku, spočítať, čo budú k dispozícii z iných zdrojov než vaše úspory zdrojov. Napríklad, aký je váš očakávaný sociálneho zabezpečenia v dôchodkovom veku? Máte vy alebo váš manžel má dôchodok z predchádzajúceho alebo súčasného zamestnávateľa? Ak máte 401 (k) plán, aká je jeho očakávaná hodnota na plánované vek odchodu do dôchodku? Použite konzervatívny tempo rastu, aby sa zabránilo nadhodnotenie.
Nastaviť finančných cieľov
Stanoviť ciele pre dosiahnutie čiastka, ktorú budete potrebovať, aby sa rozdiel medzi sociálneho zabezpečenia, dôchodkov a akýchkoľvek ďalších dôchodkových fondov, ktoré už máte.
Max Out Your 401 (k)
Ak váš zamestnávateľ má 401 (k) alebo 403 (b) alebo iný dobrovoľný príspevok dôchodkovým plánom, a nie ste už zúčastňujú, prihláste sa ešte dnes a snaží sa prispieť maximálne povolené zákonom.
Nezabudnite, že daňové úspory na vaše odpočty zmierni ranu. Ak ste v kombinovanom federálne a štátne dane z príjmu konzoly 35 percent, budú vaše príspevky vám stál iba 65 centov za každý dolár ste vložili do svojho účtu. Preskúma 401k a penzijný plán limity pre tento daňový rok a tiež zvážiť “catch-up” príspevky.
Ak váš zamestnávateľ zápasy percento vášho príspevku, ktorý je bez peňazí by ste nikdy nemali nechať ujsť. Pridajte svoj zápas zamestnávateľa na svojich vlastných príspevkov odchodu do dôchodku a budete mať poriadok dodatočnú sumu vo výške približne 364.000 $, za predpokladu, že zápas zamestnávateľa 50 percent, v celkovej výške viac ako jeden milión dolárov.
Ísť na Roth
Ak urobíte pod prahmi z príjmov, môžete prispieť k Roth IRA okrem 401 (k) alebo 403 (b) plán. Príspevok nie je daňovo uznateľné, ale zisk budú oslobodené od dane v dôchodku. Maximálny príspevok na Roth IRA v roku 2006, ak ste pod 50 rokov je $ 4,000 ($ 5,000, ak ste starší ako 50 rokov). $ 4,000 za rok sa zvýši na takmer 208.000 $ v 21 rokoch na 7 percent miera návratnosti, a budete dlhovať žiadne dane z akýchkoľvek príjmov vo vašom Roth IRA.
Nebuďte príliš konzervatívny
Dokonca aj na 45 alebo 50 rokov, máte k dispozícii niekoľko desiatok rokov pre vaše príjmy dôchodcov rastie, takže investovať veľké percento v starostlivo preskúmané, preukázané zásoby, alebo ešte lepšie, podielové fondy.
Zvážiť premiestnenie alebo Downsizing
Ak žijete v oblasti s vysokými nákladmi na bývanie, pohybujúce sa na menej nákladné oblasti a investovať svoje úspory na penziu mohol urobiť veľký rozdiel vo svoje schopnosti hromadiť pekné hniezdo vajcia.
Ak vaše deti opustili hniezdo a vy ste stále žije vo veľkom dome, ktorý ocenia v hodnote uvažovať o predaji to a kupovať menšie, lacnejšie domov. Ušetríte nielen na splátky hypotéky, ale v menej zrejmých miestach, ako sú náklady na vykurovanie, chladenie, poistenie a opravy vášho domova, majetkových daní, atď môžete ponožku všetky úspory preč pre odchod do dôchodku, alebo využiť niektoré z nich aby si svoj život teraz.
Take na druhé zamestnanie
Ak máte obavy o stále schopný zhromaždiť dostatok peňazí na penzie, zvažovať na druhé zamestnanie a investovania svoje príjmy.
Play Catchup
Daňové zákony teraz umožňujú tie staršie 50 rokov s cieľom prispieť niečo navyše 401 (k) -type dôchodkového zabezpečenia a IRAS, aby mohli niečo robiť, doháňajú ako oni blízko dôchodkového veku. Využite túto možnosť, ak ste starší ako 50 rokov.
splatiť dlh
Ak nosíte tisícovým zostatkov kreditnej karty a platiť minimálne platby každý mesiac, vaše potenciálne úspory odchod do dôchodku sa deje priamo do vašej kreditnej karty spoločnosti vo forme úroku. Platenie iba minimálne platby na kreditné karty je jednou z najhorších finančných chyby môžete urobiť. Začať používať čo najviac vašich zostatky kreditnej karty a potom, čo ste sa vyplatilo, vyriešiť zaplatiť zostatok v plnej výške každý mesiac. Budete sa diviť, koľko peňazí uvoľní pre úspory na penziu v priebehu času.
Čím starší ste, keď začnete vážne sporenie na dôchodok, tým ťažšie, budete musieť pracovať na to, ale to môže byť vykonané v nadväznosti na odporúčania vyššie, takže sa nemusíte nechať pochybnosti alebo odrádzanie vás od spustenia ihneď, bez ohľadu váš vek.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Esteja preparado: Conheça suas obrigações financeiras e como se proteger
Indiscutivelmente o custo mais devastadora do divórcio é o seu efeito sobre a família, mas o divórcio também pode muito caro financeiramente. Alguns pesquisadores estimam que os cônjuges divorciados que, em média, precisa mais do que um aumento de 30% em sua renda para manter o mesmo padrão de vida que tinham antes de seu divórcio. Conhecer os seus direitos e obrigações e, finalmente, a melhor forma de proteger a si mesmo pode torná-lo menos dispendioso e talvez um pouco menos dolorosa.
Quais são suas obrigações financeiras: Apoio à Criança e pensão alimentícia
Se há crianças envolvidas, o seu bem-estar deve ser tanto uma preocupação primordial dos pais. Infelizmente, isso nem sempre é o caso. Ex-cônjuges pagando às vezes sinto que a custódia ex-cônjuge é “desperdiçar” o dinheiro de apoio à criança, ou que o apoio à criança mandato é exorbitante. Embora os pagamentos de apoio à criança são calculados pelo estado em que o divórcio foi concedido, a maioria das diretrizes estaduais tentam dar conta de fatores como a renda de ambos os pais, o número de crianças envolvidas, e custódia e a quantidade de tempo cada um dos pais gasta com as crianças.
Apesar obrigação legal de um pai para pagar pensão alimentícia mandato judicial, apenas metade de todo o apoio criança judicial nos Estados Unidos é efectivamente pago, e só metade do que é pago na íntegra. Se a sustentação de criança é parte de seu acordo de divórcio, você está legalmente e moralmente obrigado a pagá-lo.
Em caso de alguma mudança significativa na situação financeira da um dos pais (como a perda de um emprego) ou uma mudança no contrato de custódia, a quantidade de apoio à criança pode ser revisado e ajustado.
Outra obrigação financeira potencial em um divórcio pode ser o apoio do parceiro ou. Apesar de pensão alimentícia pode ser financeiramente vida poupança para o cônjuge a quem é concedido, pode ser igualmente devastador para o cônjuge que deve pagá-lo.
Na ausência de um acordo pré-nupcial, pensão alimentícia é separado de apoio à criança e geralmente é pago ao cônjuge menos favorecidos. Embora seja geralmente visto como uma medida temporária para ajudar um dos cônjuges “estadia em seus pés” durante e imediatamente após a separação, como pensão alimentícia é calculado é surpreendentemente subjetiva e não só varia de estado para estado, mas a partir de tribunal para tribunal. Para melhor evitar uma decisão extremamente injusto em termos de potencial de pensão alimentícia, alguns profissionais sugerem evitando o corte completo e optar por métodos de resolução alternativa de litígios como a mediação ou arbitragem. Mas em divórcio processo homem, estes métodos simplesmente não vai funcionar.
Divisão de bens em divórcio
Na ausência de um acordo pré-nupcial, as leis em seu estado determinar como seus ativos são divididos em um divórcio. Um total de nove estados (AZ, CA, identificação, LA, NE, NM, TX, WA e WI) são estados de propriedade da comunidade, o que significa bens adquiridos durante o casamento por qualquer dos cônjuges são considerados bens conjugais conjuntas e é geralmente dividido igualmente em um divórcio. Os demais estados são baseados em “distribuição equitativa”, o que não significa necessariamente uma distribuição “igual”. O tribunal vai considerar muitas tangíveis e intangíveis para chegar a uma decisão sobre como dividir os ativos.
Quais são os seus bens conjugais?
Antes de ir a um árbitro, mediador, ou advogado, você deve fazer sua lição de casa. Liste seus bens conjugais e obter avaliações, se necessário, (arte, antiguidades, etc.). Você vai querer ter uma alça sobre os valores dos ativos como os listados na lista a seguir. Você também vai querer estar ciente de qualquer dívida ou passivos conjunta.
casa
carros
barcos
Planos de aposentadoria
apólices de seguro de vida valor em dinheiro
Ações, títulos, fundos mútuos
opções de ações
Reembolso de impostos
pagamento de férias acumulado
milhas de passageiro frequente
Empréstimos a outros
Arte, ou antiguidades
Colecionadores, ferramentas
Calcule quanto de apoio à criança serão necessários para cobrir os alimentos, habitação, creche, roupas, material escolar e atividades, e outras despesas. Obter confirmação por escrito do empregador do seu cônjuge do salário do seu esposo, o equilíbrio de férias, bônus e opções de ações.
Ter uma boa idéia do potencial de rendimento do seu cônjuge, pesquisando o que sua profissão paga mais experiência, e quais os benefícios são típicos.
Impactos financeiros diretos e indiretos do Divórcio
O divórcio pode ter mais de um impacto financeiro sobre o seu futuro do que comprar uma casa ou planejamento para a aposentadoria. Não voluntariamente desistir do que você tem o direito de, especialmente se você tiver a custódia das crianças como a sua situação financeira irá impactar diretamente também. Em muitos casos, vale a pena gastar o dinheiro para consultar um planejador financeiro para avaliar o valor real de seus ativos, tendo consequências fiscais em consideração e procurar o conselho de planejamento financeiro antes de um acordo de divórcio.
Se você e seu cônjuge não pode chegar a um acordo amigável sobre os termos de seu divórcio, você vai cada mais provável consultar um advogado. Você pode, no entanto, considerar mediação ou arbitragem, que são menos caros do que usar um advogado para resolver suas diferenças e não necessitam de aparições no tribunal.
Como proteger-se financeiramente em um divórcio
A única melhor maneira de se proteger contra os efeitos financeiros de um divórcio é a prevenção, que no caso do casamento, quer significa ficar casado ou execução de um acordo pré-nupcial. Quando nenhum desses são opções viáveis, a melhor proteção é o conhecimento. É uma preocupação lamentável, mas real, que na maioria dos relacionamentos heterossexuais tradicionais, o homem tende a saber mais sobre assuntos financeiros da família do que sua esposa. Enquanto é sempre importante para atuar como parceiros no casamento particularmente quando se trata de finanças, é especialmente importante para cada um dos cônjuges se educar sobre finanças em caso de divórcio. Em qualquer casamento, ambas as partes devem compreender as suas declarações fiscais e se manter informado sobre as suas dívidas, investimentos e renda familiar e quaisquer outros ativos, incluindo como eles são intitulados.
Uma vez que é claro que o divórcio está em formação, cancelar quaisquer contas bancárias conjuntas e abrir contas individuais. Cancele todos os cartões de crédito e obter novos em seu próprio nome. Feche todas as contas de crédito não utilizadas, e notificar seus credores de sua mudança no estado civil.
Quando o divórcio é final e os ativos foram legalmente divididos, mudar nomes em obras de casas, ações e títulos e títulos carro, como necessário. Alterar beneficiários sobre os investimentos, planos de aposentadoria, seguros de vida e contas de poupança. Não se esqueça de atualizar sua vontade. Verifique se o seu relatório de crédito para se certificar que seu cônjuge não tenha incorrido em dívidas em seu nome desde o seu divórcio ou separação.
O divórcio pode ser devastador financeiramente para uma ou ambas as partes, mas educar-se e tomar algumas precauções podem reduzir o impacto financeiro sobre você e seus filhos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Om du någonsin har tillbringat din väg in i en massiv hög av kreditkort skuld, kan svaret vara “none” Men för alla andra, är svaret förmodligen inte kommer lika lätt.
Enligt Federal Reserve Bank of Boston 2009 Survey of Consumer Betalnings Choice (publicerat April 7, 2011), 72,2% av konsumenterna har ett kreditkort. Genomsnittskonsumenten som använder betalkort (en kategori som inkluderar kreditkort, betalkort och kontantkort) har i genomsnitt 3,7 kreditkort. Låt oss undersöka varför du kanske vill ditt eget beteende för att matcha denna statistik, om det inte redan.
Flera kreditkort och din kredit värdering
Din kredit värdering är förmodligen din stora oro som har flera kreditkort.
Med mer än ett kreditkort kan faktiskt hjälpa din kredit värdering genom att göra det lättare att hålla din skuld nyttjandegrad låg. Om du har ett kreditkort med en $ 2000 kreditgräns och du laddar i genomsnitt $ 1800 i månaden för att ditt kort, är din skuld nyttjandegrad, eller storleken på din tillgänglig kredit som du använder 90%.
Där kredit värderingar beträffar kommer ett högt skuld nyttjandegrad skada dig. Det kanske inte verkar rättvist – om du har bara en kort och du betalar bort det till fullo och i tid varje månad, varför ska du straffas för att använda de flesta av din kreditgräns? – men det är hur systemet fungerar. För att förbättra din kredit värdering, bör du undvika att använda mer än 10-30% av din tillgängliga krediter per kort vid varje given tidpunkt, i enlighet med kredit expert Liz Pulliam Weston.
Genom att sprida din $ 1800 i inköp över flera kort, blir det mycket lättare att hålla din skuld nyttjandegrad låg. Detta förhållande är bara en av de faktorer som FICO kredit scoring modell beaktar i “fordringar” del av din poäng, men denna komponent utgör 30% av din kredit värdering.
FICO varnar att öppna konton som du inte behöver bara för att öka din totala tillgängliga krediten kan slå tillbaka och sänka din score. (Betala dessa priser kan påverka din disponibla inkomst och avkastning.)
Olika kort, olika förmåner
Med en rad kreditkort kan tillåta dig att tjäna maximalt tillgängliga belöningar på varje köp du gör med kreditkort.
Till exempel kan du ha ett Discover-kort för att dra nytta av dess roterande 5% kontant tillbaka kategorier så att i vissa månader, kan du tjäna 5% tillbaka på inköp såsom livsmedel, hotell, flygbiljetter, hem förbättringar och gas. Du kanske har ett annat kort som ger dig 2% tillbaka på gas månad in och månad ut, använda detta kort under de första nio månaderna av året när Discover inte betalar 5% kontant tillbaka på gas. Slutligen kan du har ett kort som ger en plan 1% tillbaka på alla inköp. Detta kort är din standard för alla inköp där en högre lön är inte tillgänglig. Till exempel kanske du kan tjäna 5% på alla kläder inköp i oktober, november och december med Discover-kort; resten av året, när ingen särskild bonus fanns, skulle du använda 1% kontant tillbaka kortet.
Naturligtvis vill du inte gå överbord – om du har för många konton, är det lätt att glömma en faktura betalning eller ens förlora ett kort. De problem som kan bli följden av en sådan tillsyn kommer snabbt förstöra några besparingar du kan ha tjänat. (Ett decennium innan Mastercard eller Visa existerade, var den första kreditkortsföretag införs.)
Säkerhetskopiering
Ibland ett kreditkortsföretag kommer att frysa eller avbryta kortet ur det blå om de upptäcker potentiellt bedräglig aktivitet eller misstänker att ditt kontonummer kan ha äventyrats. I bästa fall kommer du inte att kunna använda kortet tills du prata med kreditkortsföretag och bekräfta att du är faktiskt på semester i Kina och kortet har inte blivit stulen. Det är inte ett telefonsamtal kan du göra från kassaapparaten, men eftersom du måste ge känslig personlig information för att bekräfta din identitet. Du behöver ett annat sätt att betala om du vill slutföra köpet.
I värsta fall kommer företaget ge dig ett nytt kontonummer, och du kommer att vara helt utan kortet för ett par dagar tills du får ditt nya kort med posten.
En annan möjlighet är att du kan förlora ett kort eller ha en stulen. För att förbereda, kanske du vill ha minst tre kort: två som du bär med dig och en som du lagrar på en säker plats i hemmet. På så sätt ska du alltid ha minst ett kort som du kan använda.
På grund av möjligheterna som dessa, är det en bra idé att ha minst två eller tre kreditkort. Om du bara vill ha en, se till att du alltid beredd med en sekundär betalningsmetod. (Dessa kort erbjuder bekvämlighet och säkerhet, men de är värt det?)
Nödsituation
Det vore bäst om du inte behövde använda ett kreditkort för en nödsituation – Helst skulle du har tillräckligt med pengar i en vätska konto som ett sparkonto att använda i en sådan situation. Men om du inte har besparingar eller om du vill ha möjlighet att inte tömma ditt sparande oväntat kanske du vill ha ett kreditkort som du avsätter bara för nödsituationer. Helst skulle detta kort har ingen årsavgift, en hög kreditgräns och en låg ränta.
Poängen
Det finns många fördelar med att ha flera kreditkort, men bara om du hantera dem på rätt sätt. För att säkerställa att ha flera konton kreditkort kommer att fungera för dig, inte mot dig, vara medveten om de fördelar varje kort erbjuder, din kreditgräns på var och en och din betalning datum. Använd varje kort till din fördel, och se till att hålla dina saldon låg och betala dem till fullo och i tid.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Una forma común de crear ingresos de jubilación es construir una cartera de fondos de acciones y bonos de índice (o trabajar con un asesor financiero que hace esto). La cartera está diseñada para alcanzar una velocidad respetable a largo plazo de retorno, y en el camino, que sigue un conjunto prescrito de reglas de tasas de abstinencia que normalmente le permitirá llevar a cabo 4-7 por ciento al año, y en algunos años, el aumento su retirada de la inflación.
El concepto detrás de “rendimiento total” es que usted está apuntando a un rendimiento anual promedio de 10 a 20 años que cumple o excede su tasa de retirada. A pesar de que se dirigen a un promedio a largo plazo, en un año sus declaraciones se desvían de ese promedio un poco. Para seguir este tipo de enfoque de inversión, debe mantener una asignación diversificada independientemente de los altibajos de la cartera de año a año.
Se toma retiros usando lo que se llama un plan de retirada sistemática. Tenga cuidado con la forma en que proyectas sus posibles resultados cuando los retiros regulares están saliendo en el retiro de la secuencia de los rendimientos del mercado puede afectar su resultado.
Hay muchas variaciones de una estrategia de retorno total de la inversión, tales como la segmentación del tiempo y la coincidencia de activos y pasivos, en donde se utilizan las inversiones seguras para satisfacer las necesidades de flujo de caja a corto plazo, y las inversiones orientadas al crecimiento se utilizan para financiar las necesidades de flujo de efectivo futuros.
El enfoque de rentabilidad total es el más utilizado por los inversores con experiencia, los que disfrutar de la gestión de su dinero y tienen una historia de tomar decisiones lógicas, disciplinados, o mediante la contratación de un asesor que utiliza este enfoque. Cuando se hace bien, una cartera rendimiento total es una de las mejores inversiones de jubilación que puede hacer.
2. Los fondos Uso ingreso de jubilación
Los fondos de renta de jubilación son un tipo especializado de fondo mutuo. Se asignan automáticamente su dinero a través de una cartera diversificada de acciones y bonos, a menudo por ser dueño de una selección de otros fondos de inversión. Las inversiones se gestionan con el objetivo de producir ingreso mensual que se distribuye a usted. Estos fondos se construyen para proporcionar un todo-en-un paquete que está diseñado para lograr un objetivo particular.
Algunos fondos tienen un objetivo de producir un mayor ingreso mensual y pueden utilizar algún director para cumplir sus objetivos de pago. Otros fondos tienen una cantidad menor ingreso mensual combinado con el objetivo de preservar la directora.
Con un fondo de ingresos de jubilación, mantener el control de su capital y puede acceder a su dinero en cualquier momento. Por supuesto, si lo hace retirar parte de su capital, sus ingresos mensuales futuro será posteriormente bajar.
3. Las anualidades inmediatas
Todas las anualidades son una forma de seguro en lugar de una inversión. Los incluyo en la lista de best-inversión para la jubilación, ya que su propósito es producir ingresos y que es lo que necesita en el retiro.
Con una anualidad inmediata, que se aseguran de sus ingresos futuros. A cambio de un pago único, la compañía de seguros que está proporcionando la garantía de ingresos de por vida (o por algún otro plazo acordado). La garantía es tan fuerte como la calidad de la compañía de seguros que lo emite.
Hay anualidades inmediatas fijos, así como anualidades inmediatas variables. Algunos ingresos oferta que aumentará con la inflación, aunque eso significa que usted comienza a cabo la recepción de una cantidad mensual más bajo.
También puede elegir el término de la anualidad, como un pago de 10 años, un desembolso de vida conjunta (apropiada si está casado y desea ingreso para ninguno de los que pueden ser de larga duración) o un solo pago de la vida.
Las anualidades inmediatas pueden ser una buena solución para aquellos que no tienen muchas otras fuentes de ingresos garantizados, para aquellos que tienden a ser mayores de gastadores (lo que significa que podrán disfrutar de una suma de dinero demasiado rápido y luego no tienen nada izquierda) y para las personas individuales con una esperanza de vida larga.
4. Compre enlaces
Cuando usted compra un bono, le presta su dinero ya sea al gobierno, una corporación o un municipio. El prestatario se compromete a pagar intereses por una cantidad fija de tiempo y al vencimiento del bono a su director se le devuelve. El margen de intereses o rendimiento, que recibe de un enlace (o de un fondo de renta fija) puede ser una fuente constante de ingresos de jubilación.
Bonos tienen calificaciones de calidad para darle una idea de la fuerza financiera del emisor del bono. No son a corto plazo, a medio plazo, y los bonos a largo plazo. También hay bonos con tasas de interés ajustables, llamados bonos de tasa, así como bonos de alto rendimiento flotante, que pagan tasas de cupón más altas, pero que tienen una calificación más baja calidad. Los bonos se pueden comprar como un paquete en forma de un fondo cotizado fondo mutuo enlace o un enlace, o se puede comprar bonos individuales.
En el retiro, bonos individuales se pueden utilizar para formar una escalera de bonos con fechas de vencimiento que se establecen para satisfacer sus necesidades de flujo de efectivo futuros. Esta estructura de inversión se refiere a menudo como juego activo y el pasivo o el tiempo-segmentación.
El valor principal de los bonos fluctuará como tasas de interés. En un entorno de tipos de interés en aumento, se puede esperar que los valores de los bonos existentes a bajar. Si planea mantener el bono hasta su vencimiento principales fluctuaciones no tendrán importancia. Si usted es dueño de un fondo mutuo de bonos y la necesidad de vender a utilizar los fondos para gastos de manutención, principales fluctuaciones tendrán importancia.
Comprar bonos de los ingresos que producen y / o para el principal garantizado que recibirá cuando maduran-no comprar ellos esperando una alta rentabilidad, o esperando para hacer una ganancia sobre las plusvalías.
5. Alquiler Inmobiliaria
alquiler puede proporcionar una fuente estable de ingresos, pero no habrá necesidad de mantenimiento, y cuando es propietario de bienes raíces, que inevitablemente incurrir en gastos imprevistos. Antes de comprar alquiler es necesario calcular todas las posibles gastos que pueda incurrir durante el plazo previsto se piensa ser dueño de la propiedad. También es necesario tener en cuenta las tasas de vacantes, ninguna propiedad se alquila 100 por ciento del tiempo.
propiedad de inversión es un negocio, no una propuesta para hacerse rico rápido. Para aquellos con experiencia en bienes raíces, o aquellos que quieren poner el tiempo en que sea un negocio de alquiler de bienes raíces puede hacer una gran inversión para la jubilación.
Si no está seguro de por dónde empezar, considere la lectura de libros sobre la inversión inmobiliaria, hablar con los inversores con experiencia, y unirse a un club de inversión inmobiliario.
No salir y empezar a invertir en bienes raíces sin hacer su tarea. He visto a la gente subirse al carro de bienes raíces simplemente porque sabían que un amigo o vecino que lo hizo muy bien con los bienes raíces. Su amigo o vecino puede tener conocimiento o experiencia que usted no tiene. Entrar en una inversión porque alguien tuvo éxito con ella no es la razón correcta de hacerlo.
6. anualidad variable con un jinete de por vida Ingresos
Una anualidad variable no es el mismo tipo de inversión como una anualidad inmediata. En una anualidad variable, va su dinero en una cartera de inversiones que usted elija. Usted participa en las pérdidas y ganancias de esas inversiones, pero por un cargo adicional, puede agregar garantías, llamados corredores. Piense en un corredor como una de paraguas puede que no lo necesita, pero está ahí para protegerlo en el peor de los casos.
Pilotos que proporcionan los ingresos van por muchos nombres, tales como corredores de beneficios de estar, la supresión de prestaciones garantizadas, jinetes de ingresos mínimos de vida, etc. Cada uno ha de ser proporcionado una fórmula diferente que determina el tipo de garantía. Las anualidades variables son complejas, y he encontrado que muchas de las personas que les ofrecen no tienen una buena comprensión de lo que hace el producto y no lo hace. Jinetes cargos, y con frecuencia veo anualidades variables con tasas de total acumulado alrededor de 3-4 por ciento al año. Eso significa que para hacer dinero las inversiones tienen que ganar de nuevo las tasas y algo más.
Una anualidad es un producto de seguro. la planificación cuidadosa que hay que hacer para determinar si debe asegurar algunos de sus ingresos. Si la respuesta es sí, entonces usted debe averiguar lo que cuenta para comprar la anualidad en (un IRA o mediante el uso de dinero no retiro), cómo se gravan los ingresos cuando lo usa, y lo que le sucede a la anualidad después de su muerte .
Rara vez ver una planificación adecuada antes de hacer la compra de anualidades variables. Por desgracia, con demasiada frecuencia la anualidad es comprado porque alguien tenía dinero en efectivo y una persona de venta sugerido que ponen su dinero en un producto de anualidad variable. Esa no es la planificación financiera.
7. Mantener Algunas inversiones seguras
Siempre hay que mantener una parte de sus inversiones de jubilación en alternativas seguras. El objetivo principal de cualquier inversión segura es proteger lo que tienen en lugar de generar un alto nivel de ingresos corrientes.
Yo recomendaría a todos los jubilados tienen alguna una cuenta de reserva (un fondo de emergencia). Esta cuenta no debe ser incluido como un activo disponible para producir ingresos de jubilación. Es allí como una red de seguridad; algo que a su vez a los gastos imprevistos que puedan surgir en el retiro.
Además, si usted no está seguro de qué hacer con su dinero, aparcar en una inversión segura mientras se toma el tiempo para tomar una decisión informada. Demasiada gente se apresura a poner su dinero en una inversión porque se sienten como si no debería estar sentado en el banco durante demasiado tiempo. Terminan haciendo una decisión apresurada, que nunca es una buena idea.
La toma de decisiones de inversión bien pensadas y bien informadas lleva tiempo. Mientras que usted está educando o entrevistar a los asesores que está perfectamente bien para aparcar su dinero en un lugar seguro. Ningún profesional de buena reputación va a presionar a tomar una decisión de inversión rápida. Si se siente presionado no puede estar tratando con alguien que tiene sus mejores intereses en mente.
8. Los fondos que produce ingresos Closed-End
La mayoría de los fondos cerrados están diseñados para producir ingreso mensual o trimestral. Estos ingresos pueden provenir de intereses, dividendos, las llamadas cubiertas, o en algunos casos de una devolución del principal. Cada fondo tiene un objetivo diferente; algunas acciones propias, otros poseen bonos, algunos escriben las llamadas cubiertas para generar ingresos, otros utilizan algo llamado una estrategia de captura de dividendo. Asegúrese de hacer su investigación antes de comprar.
Algunos fondos de inversión cerrados utilizan apalancamiento intencionado que toman prestado en contra de los valores en el fondo para comprar producir más ingresos de valores-y por lo tanto son capaces de pagar un mayor rendimiento. El apalancamiento significa un riesgo adicional. Esperar el valor principal de todos los fondos de capital fijo a ser bastante volátil.
Los inversores experimentados pueden encontrar fondos de capital fijo a ser una inversión apropiada para una parte de su dinero de jubilación. Menos inversores con experiencia debe evitarlos o es dueño de ellas mediante el uso de un gestor de cartera que se especializa en fondos de inversión cerrados.
9. Dividendos y Fondos dividendos Los ingresos
En lugar de comprar las acciones individuales que pagan dividendos, puede elegir un fondo de ingresos por dividendos, que será el propietario y administrar las poblaciones pagan dividendos para usted. Los dividendos pueden proporcionar una fuente constante de ingresos de jubilación que puede aumentar cada año si las empresas aumentan sus pagos de dividendos, pero en los malos tiempos, los dividendos pueden también ser reducidos, o se detienen por completo.
Muchas empresas de capital abierto producen lo que se llama “dividendos calificados” que significa que los dividendos son gravados a una tasa de impuestos más baja que los ingresos ordinarios o de los ingresos por intereses. Por esta razón, puede ser más eficiente de impuestos para mantener fondos o acciones que producen dividendos calificados dentro de las cuentas de jubilación no (es decir, no dentro de una IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)
Tenga cuidado con los pagan dividendos o fondo con rendimientos que son bastante más alto que lo que parece ser el tipo medio. Los altos rendimientos van siempre acompañadas de riesgos adicionales. Si algo está pagando un rendimiento significativamente mayor, lo está haciendo para compensarle por asumir un riesgo adicional. No invertir sin entender el riesgo de que usted está tomando.
10. Fondos de Inversión Inmobiliaria (REIT)
Un fondo de inversión inmobiliario, o REIT, es como un fondo de inversión que posee bienes raíces. Un equipo de profesionales, se gestiona la propiedad, cobrar el alquiler, pagar los gastos, cobrar una comisión de gestión para hacerlo, y distribuir el resto de las rentas a usted, el inversor.
REIT pueden especializarse en un tipo de propiedad, tales como edificios de apartamentos, edificios de oficinas, hoteles o moteles /. Hay REIT no cotizan en bolsa, por lo general se venden por un agente o representante registrado que recibe una comisión, así como los REIT que cotizan en bolsa que el comercio en una bolsa y se pueden comprar por cualquier persona con una cuenta de corretaje.
Cuando se utiliza como parte de una cartera diversificada, REIT pueden ser una inversión de retiro apropiado. Debido a las características fiscales de los REIT ingresos generan, puede ser mejor para mantener este tipo de inversión dentro de una cuenta de jubilación con impuestos diferidos como un IRA.
Si has llegado al final de esta lista, ¡felicitaciones! Aprenda todo lo que pueda, y recuerde, que tiene más sentido para elegir sus inversiones de jubilación como parte de un plan de inversión global. Las inversiones son los más elegidos para trabajar juntos soluciones, no como individuales. Todas las 10 opciones presentadas se pueden mezclar y combinar y utilizar como parte de un plan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nettovarallisuus voi olla erittäin hyödyllinen väline mitata taloudellista asemaa ja taloudellisen edistyksen vuodesta toiseen. Nettovarallisuus on lähinnä loppusumman kaikista varat vähennettynä velkojen. Toisin sanoen, nettovarallisuus on luku saat, kun täsmää kaiken omistat siitä arvosta kodin käteistä pankkitilille ja vähennä siitä arvosta kaikki velat, jotka voivat sisältää kiinnitys, autolla tai opintolainoja tai jopa luottokortilla saldot.
Teorian takana laskeminen Nettovarallisuus
Teoriassa nettovarallisuus on arvo rahana olisit jos olit myydä kaiken mitä omistaa ja maksanut pois kaikki velat. Joissakin tapauksissa tämä määrä on itse asiassa negatiivinen, mikä osoittaa, että omistat enemmän velkoja kuin omaisuutta. Vaikka tämä ei ole ihanteellinen tilanne, se on hyvin yleistä, että ihmiset vain ulos college tai uransa alkuvaiheissa. Siinä tapauksessa, nettovarallisuus on myös mitata kuinka paljon velkaa voit vielä velkaa jos tyhjentänyt pankkitilit ja myi kaikki, mitä omistat laittaa kohti velkaa. Vaikka kumpikaan ei ole realistista, mitä nettovarallisuus toimenpiteet on tärkeämpää kuin (yleensä epärealistinen) oletukset, jotka on tehty päästä tähän numeroon.
Itse asiassa, kun se tulee vakavaraisuutta, niin sanotusti ei kaikkialla maaginen nettovarallisuus numero pitäisi pyrkiä, mutta teidän pitäisi nettovarallisuuden seurata edistymistä vuosittain ja toivottavasti nähdä se parantaa ja kasvaa.
Miten Laske nettovarallisuus
Laskemalla nettovarallisuuden voi olla yksinkertainen prosessi, mutta se edellyttää, että keräät kaikki tiedot ympärillä nykyisen varat ja velat. Useimmat taloudellinen suunnittelijat suosittelevat, että niiden asiakkaat pitävät turvallisen kansion tiedot kaikista rahoitusvarojen ja -velkojen päivitettävä vähintään kerran vuodessa.
Kerääminen ja järjestämällä tämä tieto voi olla hieman rasittavaa aluksi, mutta varmistaa, että sinä (ja kaikille muille, jotka ehkä sitä kuin oman puolison tai taloudellisena neuvonantajana) tutustua tietoihin tarvittaessa. Vaikka tällainen kansio voidaan muuttaa paljon, laskemisen nettovarallisuuden vaatii vain perustiedot taloudellisia tietoja mitä omistaa ja velkaa, että olet velkaa. Näin pääset alkuun:
Laske Vastaavaa
Aloita luettelemalla suurimman omaisuuden. Useimmille ihmisille tämä voisi kuulua arvo kotinsa, kiinteistöjä tai ajoneuvot, kuten henkilökohtaisia autoja tai veneitä. Kun kyseessä on yrityksen omistaja, tämä lista olisi myös arvoa niiden liiketoiminnan, jolla on oma monimutkaisempaa laskentaa. Varmista, että käytät oikeita arvioita markkina-arvojen nykyisissä dollaria.
Seuraavaksi sinun kannattaa kerätä uusimmat lausunnot oman enemmän likvidejä varoja. Nämä varat sisältävät tarkkailun ja säästötilit, käteisellä, CD: itä tai muita sijoituksia, kuten välitys tilejä tai eläkkeelle tilejä.
Lopuksi, harkitse luetellaan muita henkilökohtaisia kohteita, jotka voivat olla arvokkaita. Näitä voisivat olla arvokkaita koruja, kolikko kokoelmat, soittimia, jne. Sinun ei tarvitse eritellä kaiken, mutta voit yrittää luetella kohteita, jotka ovat arvoltaan $ 500 tai enemmän.
Nyt toteutettava kaikki varat olet lueteltu kolmen ensimmäisen vaiheen ja lisää ne yhteen. Tämä numero edustaa tase.
Laske Velat
Jälleen alkavat suuret maksamatta olevia velkoja kuten saldo kiinnitys tai auton lainat. Kirjoita nämä lainat ja niiden eniten nykyisen tasapainon.
Seuraavaksi luetella kaikki henkilökohtaiset velat, kuten mikä tahansa saldo luottokortit, opintolainoja, tai muuta velkaa voi velkaa.
Nyt täsmää saldot kaikki velat olet yllä. Tämä numero edustaa kaikista veloista.
Laske nettovarallisuus
Laskea nettovarallisuuden yksinkertaisesti vähennä koko velat kokonaisvaroista. Tässä harjoituksessa ei ole väliä kuinka suuri tai kuinka pieni määrä. Se ei ole välttämättä merkitystä, jos luku on negatiivinen. Nettovarallisuus on vain lähtökohta on jotain vertailla vastaan tulevaisuudessa.
Toista tämä prosessi kerran vuodessa ja verrata sitä edellisen vuoden vastaavaan ajankohtaan verrattuna. Vertaamalla kahta, voit määrittää, jos olet edistyy tai saada muita jäljessä tavoitteesi.
Enemmän Net Worth vinkkejä:
Maltillista arvioiden, erityisesti koti- ja ajoneuvon arvoja. Paisuttaa arvo suurten omaisuuserien saattaa näyttää hyvältä paperilla, mutta ei välttämättä maalata tarkkaa kuvaa nettovarallisuus.
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Hallottál már a kifejezést hitelkártya „kavargó?” Ez egy olyan eljárás, amikor valaki feliratkozik egy csomó jutalmak hitelkártya elszámolások annak érdekében, hogy gólt jövedelmező regisztrációs bónuszok. Ezek a bónuszok gyakran tartalmaznak nagy mennyiségű jutalom pontot, amely lehet váltani készpénzre vagy szabad utazás, így a kártyák és a regisztrációs kínál vonzó.
Egyes utazási hackerek dicsekedni, hogy képes utazni ingyen, újra és újra, egzotikus kirándulásokat fizetett teljes egészében a hátsó hitelkártya jutalmak. Már csak egy probléma. Ha nem sikerül a jutalom hitelkártyák megfelelően, azokat károsíthatja a hitel pontszámot.
Szerencsére, ez lehet keresni hitelkártya jutalmak károsítása nélkül a hitel. Sőt, ha okos a stratégiát, akkor talán csak tud keresni néhány nagy jutalmakat, és épít a hitel egyidejűleg. Itt van, hogyan.
1. szabály: csak fel, amit megengedhet magának
Számú szabály, amikor a jutalmak hitelkártyák nem számít fel többet, mint amennyit megengedhet magának, hogy kifizesse az adott hónapban. Ennek két oka van, hogy miért ez a szabály fontos.
Ha rack több hitelkártya-tartozás, mint amennyit megengedhet magának, hogy kifizesse minden hónapban, akkor a végén pazarlás pénzt, mert akkor fizet valamilyen izmos kamatterhek a fennmaradó. Az átlagos kamatlába általános használatú hitelkártya északra 17%, ami hitelkártya-tartozás néhány legdrágább adósság, amit valaha szolgáltatás. Most már fizet a „szabad” jutalom, milyen hatást fejtett ki.
Ha megpróbál keresni egy feliratkozási bónuszt, akkor valószínűleg meg kell felelnie a minimális ráfordítás jogosult az ajánlatra. De ne hagyja, hogy csábítják, hogy többet költ, mint amennyit megengedhet magának.
Van egy másik kérdés is: Ha merülnek nagy egyenlegek, akkor valószínűleg károsítja a hitel pontszámot, akkor is, ha fizetnek nekik teljes mértékben.
A jelentős részét a hitel pontszám alapján az adósság tartozol jelentett be a hitel jelentések. A hitelkártya-tartozás különösen problematikus a hitel pontszámot, mivel ez nagymértékben előre emelt hitelkockázat. Ennek eredményeként, ha a végén a nagy egyenlegek a hitel jelentések – még ha fizetni őket teljes havonta – a hitel pontszámot valószínűleg csökkenni.
2. számú szabály: Tartsd a kifizetések időben történő
Keresni a jó hitel-pontszámok, van, hogy a kifizetések időben. Ez a szabály nem csak a jutalmakat hitelkártyák, hanem minden mást a hitel jelentések.
A legfontosabb tényező venni, ha a hitel pontszámot számítják jelenléte vagy hiánya rossz dolog. Tudom, az emberek szeretnek hívni ezt a „fizetési történelem” kategóriában, de ez valójában szól-e vagy sem negatív információkat a hitel jelentések.
A folt a hitel-jelentés nem az egyetlen következménye, ha hiányzik kifizetéseket. Ha rack akár egy tonna jutalom pontot vagy mérföld, állsz az esélye, hogy elveszti őket, ha hiányozni kezd kifizetéseket. Kártyakibocsátó gyakran tartalmaznak elvesztésére nyelvet a saját kártyabirtokos megállapodások lehetővé teszik számukra, hogy megszüntesse a megkeresett jutalmat, ha az alapértelmezett.
3. számú szabály: Legyen óvatos, hogy milyen gyakran kell alkalmazni az új hitel
Mikor jön az újabb fiókok, sebészi helyett nukleáris. Ez rendben van, hogy kihasználják a nagy feliratkozási bónusz időről időre. Nyitva az új fiókok minden alkalommal, azonban valószínűleg károsítja a hitel pontszámot két módja van:
Túl sok újonnan megnyitott számlák csökkenti az átlagos életkora fiókjait. Ez egy matematikai bizonyosság. Azt is érdemes mintegy 15% -át a pontokat a hitel pontszámot.
Jelentkezés új hitelt túl gyakran lehetett betölteni téged egy káros több hitel vizsgálatok . Kemény kérdések a legkevésbé fontos tényező a hitel pontszámot. Azonban, ha igazán akar elit szintjén eredmények, mint a 800s (vagy akár egy tökéletes hitel pontszám), akkor nem lehet túl sok vizsgálatot.
Nincs semmi baj a kereső egy csomó hitelkártya jutalom, mindaddig, amíg a fiókok kezeléséhez megfelelően. Csak arra emlékszem, a végső jutalom tényleg egy jó hitel pontszámot. Ez lefordítani olcsóbb pénzt szerte a teljes hitel életciklus, amely valószínűleg span hat évtizede.
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Betyr pensjonering planlegging virke komplisert? Glem alle forvirrende prat om livrenter og aktivaallokering. Her er alt du trenger å vite om pensjon planlegging i seks enkle trinn.
Finne ut hvor mye du trenger
Beregn hvor mye penger du trenger for å støtte din cost-of-levende når du pensjonere.
En generell regel-of-thumb sier at du bør satse på 80 prosent av din nåværende inntekt. Hvis du gjør $ 100 000 per år, for eksempel, bør du satse på pensjon inntekt på $ 80.000.
Men jeg uenig med dette konseptet. En person som gjør $ 100.000 i året , og tilbringer hver krone er annerledes enn en person som gjør $ 100.000 i året og bor på 30 prosent av sin inntekt.
Så jeg anbefaler en annen tilnærming: basere din antagelse om hvor mye du for tiden bruker , ikke hvor mye du for tiden tjener.
Anta at det beløpet du bruker akkurat nå vil være omtrent lik det beløpet du bruker når du pensjonere. Jada, kan du bli fri fra noen løpende utgifter som boliglån under avgang år, men du vil sannsynligvis også plukke opp nye utgifter som reiser og ekstra helsekostnader.
Multipliser med 25
Multipliser det beløpet som du trenger hvert år i pensjonisttilværelsen med 25. Dette er hvor stor din portefølje bør være, forutsatt at du ikke har andre kilder til pensjonisttilværelse inntekt.
Hvis du ønsker å leve på $ 40.000 per år, for eksempel, trenger du en $ 1 million portefølje ($ 40 000 x 25). Hvis du ønsker å leve på $ 60.000 per år, trenger du en $ 1,5 millioner portefølje.
Discover Hva Social Security vil betale
Gå til den offisielle Social Security nettsted for å bruke sin estimator verktøy for å få en idé om hvor mye du vil samle inn i pensjonisttilværelsen.
Legg dette tallet til andre kilder til pensjonisttilværelse inntekt som du kan ha, som en pensjon eller leieinntekter. Deretter trekke fra den totale årlige inntekten du vil når du pensjonere.
For eksempel, du ønsker å leve på $ 60.000 i pensjon. Social Security vil betale deg $ 20 000 per år, mens en liten pensjon vil betale deg $ 5000 per år.
Dette betyr $ 25000 av inntekten kommer fra “andre” kilder. Bare $ 35.000 behov for å komme fra porteføljen din.
Derfor må du en $ 875,000 portefølje ($ 35 000 x 25), ikke en $ 1,5 millioner portefølje (selv om det ikke gjør vondt å være over forberedt).
Bruk en Retirement Kalkulator
Bruk en pensjonsalder kalkulator for å finne ut hvor mye penger du trenger for å spare hvert år for å samle dine mål portefølje.
La oss tenke oss at du er 30. Du har $ 20.000 for tiden frelst. Du ønsker å fratre ved 65 år du vil ha en pensjonisttilværelse inntekt på $ 70.000, hvorav $ 25.000 vil komme fra Social Security og den andre $ 45.000 vil komme fra din portefølje. Du påtar deg en 4 prosent inflasjon, 25 prosent skattesats og 7 prosent avkastning på porteføljeinvesteringer.
Under disse forholdene, må du sette til side $ 24 000 per år for å ha en god sjanse til din pensjon portefølje som varer til du slår 99, ifølge US News’ pensjonsalder kalkulator.
Knase tallene for din situasjon for å se hvor mye du må spare for å nå målene dine.
Lagre!
Sette planen ut i livet!
Begynn socking bort penger. Trim dagligvarer regningen, ikke spise på restauranter som ofte tar en nøysom ferie og bruke mange andre penger å spare taktikk for å hjelpe deg med å måke mer penger inn i din pensjonisttilværelse kontoer.
Diversifisere
Investere pengene som er i din pensjon portefølje basert på din alder, din risikotoleranse, og inntekten mål. Som en generell tommelfingerregel, 110 minus din alder er hvor mye penger du bør huske på aksjer (aksjer), med resten i obligasjoner og bankinnskudd. Hvis du er 30, for eksempel holde 110-30 = 80 prosent av porteføljen i aksjer, resten i obligasjoner og kontanter, og balansere årlig.
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Процесът на инвестиране може да бъде непоносимо. В целия сайт, вие ще намерите стотици статии, за да разберете всичко от това, което запаси са за това как можете да намалите рискувате чрез техники, като например разходите долар усредняване. Преди да навлезем в подробности за инвестиране, е важно да се разбере някои общи понятия, които ще ви помогнат по пътя.
# 1. Парите си мога повече за вас, отколкото Вашият труда
Първото нещо, което трябва да разберете, преди да започне план за инвестиране, е следното: Вашите пари може да направи повече за вас, отколкото си труд.
Може би не знаете, че от слушане на средната по-нисък или среден клас семейството, който постоянно възхваляват получаване на добра работа.
Понякога процесът на инвестиране ще бъде трудно. Ще се изкушите да се оттегли, когато пазарът пада, за да превключите на инвестиции, когато нещата не се движат достатъчно бързо, или да инвестират в нещо, което не разбирам: НЕ !
# 2. Можете да пригодите Вашият инвестиционен план за вашата личност
Няма “правилен” отговор, когато става въпрос за инвестиране. След като сте наясно с основните положения, можете да сложите обширно портфолио представлява кой си като личност.
Има една известна история за човек, който е работил за компания, вода и били очаровани водни запаси. Той е прекарал целия си живот за търговия с нищо, но акциите на ВиК дружества, натрупвайки значителен късмет до точката, че той знаеше точно, до стотинка, печалбата един от своите “фирми”, направени, когато някой се изчерви тоалетна.
Други, които са страстни за недвижими имоти, може никога да не притежават акции в живота си. Вместо това, те могат да купуват имоти под наем, отглеждане на тяхното събиране на къщи с течение на времето (това е възможно дори да се купуват недвижими имоти чрез нещо, известно като самостоятелно насочено ИРА но това е извън обхвата на тази статия).
Въпросът е, че не можете да слушате всяка инвестиция коментатор по телевизията. Вие не виждате зъболекари, излизащи да стане певица всеки път, когато чуете за поп звезда печелите авторски и лицензионни възнаграждения, така че защо да се мисли за осребряване в инвестициите си, тези, които сте прекарали време избора и да разберат, за някои екзотични нещо ново чували ли сте за по CNBC? Ако знаете за красота компании, или ресторанти или недвижими имоти, тя не прави никакъв смисъл за вас да ги търговията с фючърси на петрола, само защото е милиардер, казва, че това е мястото, където да бъде.
# 3. Контролирайте разходите
Независимо от това, ако решите да инвестирате в акции, облигации, взаимни фондове, стоки, недвижими имоти – това няма значение – трябва да се фокусира върху контрола на разходите. Това, което изглежда тривиално може да направи разликата между наличието на достатъчно и копиране от, в пенсионна възраст. Закупуването на индекс фонд от управлението на богатството компания може да дойде от това, което е известно като “товар продажби” на 5%.
Това означава, че когато за първи път се инвестира, $ 5 на всеки 100 $ ви постави на работа ще се приема като такса от вашата банка или финансова институция. За инвестиция $ 10,000, това означава, че повече от 40 години, вие ще се окажете с $ 22 600 + по-малко пари се предполага връщане на 10%, отколкото би трябвало!
До голяма степен това е решен от епохата на Интернет. Преди поколение, може да плати $ 200 в комисии по фондова търговия $ 10,000. Днес не е нужно да плащат повече от $ 10. Това би трябвало да доведе до по-голямо богатство в ръцете на нови инвеститори. Вместо това, тя води до хората хипер-търговия, покупка и продажба на толкова чести темпо, което те забравят запаси представляват собствеността на дадено предприятие, а не само на парчета хартия.
# 4. Не инвестирайте пари, които не може да си позволи да загуби
Никога не инвестирате пари, които не могат да си позволят да загубят.
Ето защо ние сме FDIC застрахован банкови сметки. Инвестиране трябва да се прави само с “капитал” – това е парите, които сте задали настрана, за да развиете своя богатство в дългосрочен план. Никога не трябва да се използват парите, които трябва да се купуват акции, недвижими имоти, или нещо друго. Опасностите просто не си струва риска.
Няколко други мисли
В много случаи, старите клишета съществуват, защото те имат мъдрост. Вие знаете тези. Не поставяйте всичките си яйца в една кошница. Биковете правят пари, мечките правят пари, но прасета се колят. Запаси се изкачи на стената на безпокойство. Тези думи са били около продължение на повече от век и те все още държат на истината.
Ако можех да добавите нещо към списъка, ще бъде това: Никога не правете нещо, което те кара да се неудобно. Ако няма смисъл, ако имаш чувство в червата си, или ако просто не разбират това, което някой ви е помолил за това, просто минават на инвестицията. Вашата първа цел е да се избегнат големите загуби. Ако защита на вашия капитал, винаги можете да намерите начини да се правят пари.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Agenti mohou být pomoc – nebo překážku – v nákupní a prodejní cesty. Zde jsou některé věci, které byste měli vědět, než si najmout jeden.
Nákup nebo prodej domů, je pravděpodobné, že největší finanční transakce budete někdy kompletní. Realitní agenti může vás celým procesem, ale najmout ten špatný, a ty by mohly ztrácet drahocenný čas a peníze.
Stejně jako u jiných profesí, existují prvotřídních realitních agentů, kteří dělají věci, které knihy a nevýrazné ti, kteří řezat zatáčky. Aby se zabránilo špatné zkušenosti, budete muset udělat nějaký výzkum a zeptejte se spoustu otázek.
Naučit tyto lekce teď, které vám pomohou lépe se rozhodovat později.
1. Oni někdy pracovat pro obě strany
V některých státech, stejné realitní agent může reprezentovat jak kupující a prodávající v transakci. Říká se tomu dvojí zastoupení, a zároveň to může urychlit tím, že kupující a prodávající komunikovat se stejným prostředkem, ale také může pozvat vážné střety zájmů. Přemýšlejte o tom: Kupující a prodávající zřídka mají stejné cíle pro řešení, tak jak může jeden agent to, co je pro oba nejlepší?
Když se prozradí dvojí zastoupení, v souladu se zákonem, agenti by měli pečlivě vysvětlit, co budete propadá souhlasil s ní, říká Richard Harty, exkluzivní kupujícího agenta a spolumajitel Harty Realty Group v Highland Park, Illinois.
Pokud jste neptejte a nečestný prostředek neříká, můžete nevědomky vzdát nedělenou věrnost svého agenta a očekávání, že budou poukázat na problémy s nemovitostí nebo smlouvy – obě velké důvody pro kupující a prodávající k sobě mají jejich vlastní prostředek na prvním místě.
2. Oni nevědí, co váš dům stojí
Činidla typicky se podívat na nedávné prodeje obdobných domů a dá vám svůj názor na hodnotu vašeho domova na základě zkušeností, ale to samo o sobě by neměla rozhodovat svou požadovanou cenu.
Lstivý prostředek mohl přehánět hodnotu, pokud si myslí, že to bude přesvědčit majitel domu podepsat dohodu o výpis, nebo záměrně, pokud si myslí, že to znamená, že rychlý prodej, říká Doug Miller, realitní právník v oblasti Minneapolis a výkonný ředitel Consumer zastánci v americkém Real Estate, národní neziskové organizace.
Profesionální odhadce nemovitostí může poskytnout co nejpřesnější odhad domácího hodnoty . Ačkoliv se to může stát kolem $ 300 nebo $ 400, získání ocenění, než si dát svůj dům na trhu vám může pomoci stanovit realistický cenu.
3. Jejich provize dohodou
Výpis látky mohou očekávat, že budete akceptovat jejich provizi – obvykle cca 6% z kupní ceny – bez otázek, ale rozhodně nemusíte. Ačkoli to může být nepříjemné, vyjednávání sazby provize je zcela ve svých právech, a měli byste projednat před podpisem jakékoliv smlouvy. Začněte tím, že žádá konkrétní otázky o tom, kolik půjde přímo do svého agenta a úroveň služeb, můžete očekávat, že výměnou za zmíněné komise.
Při vyjednávání, to je důležité vědět, že výpis agenti typicky rozdělit komisi agenta kupujícího. Každý z nich může mít zaplatit část výsledné komisi k jejich makléřské firmy stejně.
4. Jsou úplně jistý den otevřených dveří pomůže
Ačkoli někteří výpis agenti tvrdí, dny otevřených dveří, jsou životně důležité, statistiky říkají něco jiného: V roce 2017, pouze 7% kupujících našel svůj nový domov na den otevřených dveří nebo z dvoře znamení, podle Národní asociace realitních kanceláří (NAR) průzkumu.
Kupci, kteří naplánovat představení jsou téměř vždy finančně prověřeni, Bill Gasset, realitní kanceláře RE / MAX výkonného realit v Hopkinton, Massachusetts, řekl v e-mailu. Otevřených dveří nakupující, na druhou stranu, ještě nemusí být předběžně od věřitele.
A pak je tu bezpečnostní hledisko. Většina prodejců nikdy přemýšlet o tom, že někdo může přijít do dveří den otevřených dveří, řekl Gasset. „Nejhorší Nevýhodou otevřených dveří je krádež.“
Nakonec volba mít den otevřených dveří je na vás sám. Posoudit riziko proti odměn informaci dříve, než se rozhodnete.
Navštěvují otevřených dveří jako kupujícího je dobrý způsob, jak dostat svázaná do duální agentury, díky politice NAR o „kuplířství příčinu,“ říká Miller – ve skutečnosti, kdo způsobil , abyste obstarat domů. Toto pravidlo říká, že agent, který tě poprvé zavádí do svého budoucího domova má nárok na plnou provizi.
Pokud zobrazení otevřených dveří a rozhodnou se učinit nabídku, výpis agent může vzít úvěr za Váš zájem. „Bez jakéhokoliv varování pro vás, který jste právě propadá vaše právo najmout si vlastní prostředek a vyjednat svou odměnu,“ říká Miller. Vyhnout se přejet této pomyslné linie tím, že je opatrný o tom, jak jednat s otevřeným domě agenta. Neposkytují své jméno, podepsat nějakou dokumentaci, nebo diskutovat o svůj názor domu s výpis agenta, pokud je to nutné, říká Miller. Pokud se vám líbí otevřených dveří, odejít a najít agenta kupujícího, který vám pomůže učinit nabídku.
5. Jejich poskytovatelé služeb nejsou vždy nejlepší
Domácí inspektor, realitní právník, název společnosti nebo jiný poskytovatel služeb navrhl svého agenta není vždy nejlepší nebo nejlevnější varianta. Jejich doporučená poskytovatel může být známý, nebo v některých případech ochoten poskytnout agenta s pobídkou k tomuto doporučení.
Spotřebitelé by měli rozhovor několik potenciálních poskytovatelů a aby jejich vlastní rozhodnutí o tom, na koho se pronajmout, říká Harty.
Vyberte si realitní agent pečlivě
Aby nedošlo k práci s nesprávným činidlem, nemají najmout první, kdo mluvíte, a to i v případě, že jsou „přítel přítele.“ Take tyto kroky, aby situaci pod kontrolou od samého počátku.
Dotazník několika realitních kanceláří. Zeptejte se každého uchazeče, jak hodlají pomůže koupit nebo prodat za nejlepší možnou cenu. Vždy požádat o reference, podívejte se na seznam svých nedávných transakcí a zeptejte se, zda jsou ochotni vyjednávat svou provizi.
Najmout pro přesné dovednosti, které potřebují. I přesto, že jsou schopni dělat jak nákupní a prodejní strany transakce, mnoho agentů specializují na jedné či druhé straně. Slouží ke svému prospěchu. Pokud kupujete, najít kupujícího agent, který bude mít čas, aby vám pomůže najít přesně to, co hledáte. Pokud prodáváte, podívejte se na výpis agenta, který má za sebou historii načítání dobrou cenu a zapínání na harmonogramu.
Získat realitní právník zapojen. I když ne vždy vyžaduje státní právo, které mají nezávislé přezkoumání právník veškeré dohody a smlouvy může být chytrý tah. Na rozdíl od agentů, může realitní právníci legálně poskytují rady ohledně všech částí kupní smlouvy, říká Miller.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Todos os investimentos têm riscos, mesmo que você acha que são seguros
Todos os investimentos têm risco, mesmo aqueles seguros. Você está exposto aos seguintes riscos com investimentos seguros:
Potencial a perder capital.
Perda de poder de compra devido à inflação.
Falta de liquidez – pagar uma penalidade para chegar ao seu dinheiro.
Vamos dar uma olhada em como esses três riscos afetar a forma como você pode usar investimentos seguros em seu plano.
1. Potencial para perder principal com um investimento seguro
Embora improvável, de vez em quando as pessoas fazem perder dinheiro em investimentos seguros.
Como? Abaixo estão algumas possibilidades.
Seu banco vai abaixo
Seus depósitos no banco são cobertos pelo governo através de seguros FDIC. Há um limite para o quanto é coberto. Normalmente os primeiros US $ 250.000 por conta, por instituição é segurado. Até 2008 este limite foi de US $ 100.000, mas durante a crise financeira o limite foi aumentado e que o aumento foi tornada permanente.
Se você tiver fundos em excesso dos limites de cobertura, existem algumas maneiras de obter cobertura adicional:
Trabalhar com o seu banqueiro para criar vários títulos de conta, como uma conta intitulado em nome da esposa, um em nome do marido, que é intitulado em conjunto, etc.
Espalhe seus fundos através de várias instituições. Alguns bancos ainda vai fazer isso por você através da participação em um programa que irá permitir-lhes para colocar seu dinheiro em certificados de depósito com outros bancos.
Use uma conta de corretagem e dentro dele comprar CDs de diferentes bancos. Você tem R $ 250.000 de cobertura em cada instituição, por isso, se você tivesse quatro CDs de quatro bancos, cada um no valor de $ 250.000, você teria um milhão de dólares coberto.
Seu Money Market Fund perde valor
Fundos do mercado monetário próprios investimentos de curto prazo; alguns destes investimentos, tais como papel comercial, são muito empréstimos de curto prazo entre as empresas. Eles são considerados seguros porque a chance de que uma empresa vai sair do negócio nos 30-120 dias antes que o empréstimo vem devido é muito pequena.
Em setembro de 2008, a segurança desses fundos entrou em questão, como a saúde financeira de muitas empresas vieram sob escrutínio. Para aliviar as preocupações, o Tesouro emitiu uma garantia temporária para as pessoas que tinham depósitos em fundos do mercado monetário. A instituição que emite o fundo do mercado monetário teve que pagar para participar neste programa de garantia. Esse programa não está mais no lugar.
fundos do mercado monetário são destinados a manter um preço estável de US $ 1,00 por ação. Além disso, eles pagam juros, embora no atual ambiente de baixa taxa de juros, muitos fundos estão pagando quase nenhum interesse em tudo.
Sua companhia de seguros Arquivos de Falência
As companhias de seguros são obrigadas por lei a manter quantidades substanciais de capital, que permanecem disponíveis para pagar sinistros. Quanto maior o rating da companhia de seguros, a mais segura a sua posição financeira e, portanto, o melhor a sua capacidade de pagar as indenizações.
Se a empresa que emitiu uma política de renda fixa passa por baixo, a Organização Nacional de Vida e Saúde Seguros Associações Guaranty (NOLHGA) assegura que as políticas de seguro são transferidos para uma seguradora saudável. Enquanto este processo está ocorrendo, sua anuidade pode ser congelado, eo rendimento e de capital podem não estar disponíveis para você até que a transferência de activos para a nova empresa seja concluída.
Ativos em uma anuidade variável são considerados ativos do titular da apólice, e não ativos da companhia de seguros e, portanto, os ativos em uma anuidade variável não estão disponíveis para os credores da empresa de seguros no caso de uma falência companhia de seguros.
2. Perda de poder de compra devido à inflação
Quando você optar por fazer um investimento seguro que significa que o seu principal objectivo de investimento é preservar principal, mesmo que isso signifique o investimento fornece-lhe com menos renda ou crescimento. Se houver pouca receita de juros, você pode realmente perder poder de compra ao longo do tempo.
Por exemplo, se o seu investimento seguro ganhava 2% ao ano, ea inflação foi de 4% ao ano, embora seu principal é seguro, quando você vai para gastar esse dinheiro não vai comprar tanto bens e serviços como costumava . Isso significa que você está realmente a perder poder de compra.
A maioria das pessoas consideram o risco de perder principal a ser o maior risco. No entanto, se você tem um período de tempo longo, a perda de potência devido à inflação compra pode funcionar como erosão e causam tanto dano. Se você tem um período de tempo longo, para evitar a perda de poder de compra, considere mover alguns dos seus investimentos de longo prazo em opções de crescimento ou renda produzindo.
3. Iliquidez – pagar uma penalidade para chegar ao seu dinheiro seguro
Muitos investimentos seguros contêm taxas de entrega, o que significa que você vai pagar uma taxa se você quiser acessar seus fundos antes da data de vencimento. Quanto mais longe da data de vencimento, a menos líquido do investimento.
No caso dos certificados de depósito (CDs), a pena de retirada antecipada pode ser pequeno, como uma taxa de três meses no valor de interesse. No caso de anuidades fixas, a pena de retirada antecipada pode ser grande, como uma taxa de entrega tão alto quanto dez dos quinze por cento do seu valor do investimento.
Uma das vantagens para as contas de poupança bancárias e fundos do mercado monetário é que o dinheiro permanece líquido, o que significa que está disponível para você a qualquer momento, sem penalidade. Se você estiver disposto a amarrar o seu dinheiro até por longos períodos de tempo, talvez usando CDs ou de rendas, normalmente você vai ganhar uma taxa de juros atual maior do que você vai ganhar nos, investimentos mais líquidos seguros, como poupança ou contas do mercado monetário.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
